Содержание

Брать ипотеку сейчас или подождать до осени

По мнению аналитиков, до конца года ипотека подешевеет еще, но уже не так сильно. Поэтому если есть первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий и финансовые возможности, то стоит рассмотреть покупку жилья в кредит

Фото: Shift Drive/shutterstock

В июне Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п. Впервые за пять лет ставка опустилась до 4,5% годовых. Это рекордно низкий уровень стоимости заимствований в российской истории. Российские банки вслед за ключевой понизили ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Некоторые банки уже отреагировали на решение регулятора и снизили ставки. Часть может сделать это в ближайшее время.

По данным ЦБ, в мае средняя ставка по ипотеке в России достигла нового исторического минимума — 7,4%. Еще в начале года она составляла 8,84%.

Снижение ключевой ставки больше всего пригодится покупателям вторички, а также тем, кто планирует рефинансировать ипотеку, считают аналитики. На рынке новостроек сейчас действует льготная программа под 6,5%. Многие банки предлагают ее по ставке ниже 6%. Кроме того, недавно был увеличен лимит льготного кредита, что расширяет возможности для покупки квартиры.

Спросили у экспертов, стоит ли брать ипотеку после снижения ключевой ставки или ждать осени.

«Нынешний уровень ставок очень привлекательный»

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):

— Количество заявок на ипотечные кредиты весной сильно сократилось. В мае было подано на 50% меньше заявок по сравнению с мартом текущего года. В апреле падение было еще более сильным. Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина. Введение программы льготной ипотеки и очередное снижение ключевой ставки ЦБ — очень серьезные позитивные сигналы как для экономики в целом, строительной отрасли, так и для заемщиков.

Может ли опуститься уровень ипотечных ставок еще ниже — сказать трудно. При этом нынешний уровень как льготных ставок, так и ставок отдельных банков — исторически самый низкий для ипотечного кредитования в стране.

Поэтому если существует первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий (например, при рождении ребенка), то нынешний уровень ставок очень привлекательный. Например, по ипотеке с господдержкой по ставке 6,5%, которая ниже нынешней среднерыночной ставки по ипотеке на несколько процентных пунктов.

Однако необходимо соблюдать ряд условий. Во-первых, у заемщика должны быть стабильный заработок, позволяющий обслуживать кредит, и приемлемая долговая нагрузка. Во-вторых, обязательно наличие средств для первоначального взноса. И конечно, надо готовить и свою кредитную историю. Практика показывает, что банки охотнее дают ипотеку, в том числе на выгодных для заемщика условиях, тем у кого персональный кредитный рейтинг (ПКР) достаточно высок. Если все эти условия соблюдены, то можно предметно рассматривать покупку жилья в кредит».

«Откладывать покупку сейчас не имеет смысла»

Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:

— С точки зрения ставок сейчас достаточно благоприятное время для оформления ипотеки. Большинство игроков уже учли сигналы регулятора о переходе к мягкой денежно-кредитной политике и скорректировали проценты по ипотеке еще до июньского снижения ключевой ставки на 1 п.п. Возможный диапазон снижения ставок в ближайшие один-два месяца — 0,3–0,5 п.п. Кроме того, продолжает действовать льготная ипотека на новостройки под 6,5%. Согласно данным Росстата, в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья в России выросла в сегменте как первичной, так и вторичной недвижимости. Есть основания полагать, что эта тенденция продолжится, особенно с учетом роста спроса на новостройки и затрат застройщиков.

В случае если подходящий объект недвижимости найден, то откладывать покупку сейчас не имеет смысла: ситуация по ставкам благоприятная, а рост цен на жилье вероятен. Однако с учетом сохранения неопределенности в экономике стоит еще более внимательно оценивать достаточность своих доходов для обслуживания ипотеки и их стабильность».

«Лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели»

Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН:

— Снижение ключевой ставки сразу на 1 п.п. произошло впервые за пять лет. При этом ЦБ анонсировал дальнейшее смягчение кредитно-денежной политики (с достижением значения 4% уже этой осенью). Таким образом, ставка в будущем если и снизится, то не так существенно, как в июне. Соответственно, и ставки по ипотеке изменятся, скорректируются слабее.

Если есть потребность подождать, то лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели. Прямо сейчас еще не все банки отреагировали на новый уровень ключевой ставки.

Сейчас на рынок вышли те покупатели, которые не завершили сделку в начале весны этого года из-за карантинных ограничений. Высокая мотивация начать процесс покупки именно летом может быть у тех, кто опасается роста заболеваемости с восстановлением ограничительных мер во второй половине года.

На первичном рынке стимулирующим фактором совершить сделку прямо сейчас может быть рост цен на новостройки (цены в этом сегменте рынка жилья продолжали расти и во время карантина, и нет признаков, что динамика изменится после снижения ставки), а также снижение объема предложения (число квартир в продаже остается на очень высоких уровнях, но в некоторых локациях нужного варианта может и не найтись)».

«Ждать осени можно, но это рискованно»

Дмитрий Таганов, руководитель аналитического центра компании «Инком-Недвижимость»:

— Если вы собрались покупать квартиру в новостройке, то сейчас удачный момент, чтобы взять ипотеку. Ждать осени можно, но это рискованно: мы не застрахованы от второй волны эпидемии, введения новых ограничительных мер и других факторов, которые делают экономическую реальность в стране и жизнь каждого человека малопредсказуемой. Расти цены на жилье в ближайшее время вряд ли будут: пока на рынке не наблюдается ажиотажный спрос, а значит, удорожание объектов грозит девелоперам потерей и так немногочисленных покупателей.

Если вы решили купить квартиру в новостройке и у вас есть уверенность в своем финансовом положении, то сейчас можно реализовать желаемое на очень выгодных условиях. Несмотря на разговоры о возможном снижении ставки, никто не может точно сказать, как будет меняться политика выдачи ипотечных кредитов в этом году».

Росреестр

ВНИМАНИЕ!

Для уплаты государственной пошлины за государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней (приватизация, аренда, ипотека, право собственности на землю, внесение изменений, выдача повторного свидетельства о государственной регистрации прав на недвижимое имущество) при подаче заявления в офисы Росреестра (в офисы Управлений Росреестра и филиалов ФГБУ "ФКП Росреестра" по субъектам Российской Федерации) и МФЦ применяются в зависимости от места подачи заявителем документов на государственную регистрацию прав на недвижимость и сделок с ней следующие коды бюджетной классификации (КБК):

32110807020011000110 - при подаче заявления в офисы Росреестра (офисы Управлений Росреестра и филиалов ФГБУ "ФКП Росреестра")

32110807020018000110 - при подаче заявления в МФЦ

РЕКВИЗИТЫ ДЛЯ УПЛАТЫ ГОСПОШЛИНЫ ЗА РЕГИСТРАЦИЮ ПРАВ:

Получатель платежа: УФК по Московской области (Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Московской области),

ИНН получателя: 7727270299,

КПП получателя: 502401001,

Банк получателя

: ГУ Банка России по ЦФО//УФК по Московской области, г. Москва

БИК Банка: 004525987,

Единый казначейский счет: 40102810845370000004,

Казначейский счет: 03100643000000014800,

ОКТМО (выбор осуществляется из перечня кодов ОКТМО).

 

БЛАНКИ

Бланк квитанции на оплату госпошлины (для физических лиц) при подаче заявления в офисы Росреестра (офисы Управлений Росреестра и филиалов ФГБУ "ФКП Росреестра" по субъектам Российской Федерации)

Бланк платежного поручения на оплату госпошлины (для юридических лиц) при подаче заявления в офисы Росреестра (офисы Управлений Росреестра и филиалов ФГБУ "ФКП Росреестра" по субъектам Российской Федерации)

Бланк квитанции на оплату госпошлины (для физических лиц) при подаче заявления в МФЦ

Бланк платежного поручения на оплату госпошлины (для юридических лиц) при подаче заявления в МФЦ

Образец заявления о возврате излишне (ошибочно) уплаченных денежных средств

Список ОКАТО и ОКТМО территориальных отделов Управления Росреестра по Московской области (файл)

Дешевая ипотека, льготные перевозки и отсутствие премьера Японии: первый день ВЭФ

В этом году гостей в два раза меньше, чем в 2019-м, при этом не приехали многие VIP-персоны. В числе тех, кто не приехал, премьер-министр Японии Ёсихидэ Суга, который пожаловался на отсутствие приглашения с российской стороны

Ёсихидэ Суга. Фото: EPA/ТАСС

Дальневосточную ипотеку с низким процентом необходимо распространить на врачей и учителей без ограничений по возрасту. Об этом вице-премьер Юрий Трутнев попросил президента Владимира Путина в ходе Восточного экономического форума.

На данный момент такая программа работает только для молодых семей в возрасте до 35 лет, тогда как Трутнев считает, что для учителей и врачей необходимо сделать исключение.

Льготные авиаперевозки также должны быть доступны жителям ДФО круглый год. Такое поручение дал Путин на совещании в рамках первого дня ВЭФ. Для этого, пояснил глава государства, необходимо увеличить количество рейсов, особенно в периоды высокой нагрузки.

Кроме того, на Дальнем Востоке обещают появление первого города-миллионника уже через десять лет. Такую скорректированную версию своего прежнего заявления представил глава Минвостокразвития Алексей Чекунков. Пресс-секретарь президента России Дмитрий Песков согласен с такой перспективой и высказал мнение, что рано или поздно это произойдет и он надеется, что за счет роста населения.

По словам обозревателя Business FM Михаила Сафонова, в первый день форума уже прозвучал ряд любопытных заявлений, например по поводу перспективы вакцинного туризма, но необходимо подчеркнуть, что в этом году мероприятие проводится в урезанной форме, в том числе и в плане VIP-спикеров.

Что касается появления города-миллионника на Дальнем Востоке, Михаил Сафонов побеседовал с президентом — председателем правления ВТБ Андреем Костиным, который тоже уверен, что такой город появится.

Обозреватель Business FM добавил, что в этом году форум существенно урезан в плане гостей. В 2019 году его посетили более восьми тысяч человек, а в этом году всего четыре тысячи, при этом мало иностранцев, так как границы частично закрыты и существуют опасения по поводу эпидемии COVID-19.

В частности, не приехал премьер-министр Японии Ёсихидэ Суга. Он хотел бы посетить Восточный экономический форум, но не получил приглашения на него, сообщило японское агентство Kyodo, которое цитирует ТАСС.

Другой источник объяснил несостоявшийся визит тем, что российская сторона, скорее всего, хотела бы вести диалог с «долгосрочным и стабильным японским правительством», а политическое положение Суги нельзя назвать надежным.

Ситуацию комментирует руководитель Центра японских исследований Института Дальнего Востока РАН Валерий Кистанов.

Валерий Кистанов руководитель Центра японских исследований Института Дальнего Востока РАН

Тема российско-японских отношений в Японии уже не столь важна, сказал Business FM старший корреспондент ТАСС в Токио Игорь Беляев.

Игорь Беляев старший корреспондент ТАСС в Токио

Время для встреч на высшем уровне может быть неблагоприятным еще и потому, что Россия планирует ввести режим свободной таможенной зоны на Курилах. Накануне вице-премьер — полпред президента в Дальневосточном федеральном округе Юрий Трутнев заявил, что новый режим будет направлен в том числе на японских инвесторов.

«В Японии много людей, которые понимают, что будущее отношений между нашими странами не в том, чтобы вернуться на более чем 70 лет назад и что-то переиграть, а в экономическом сотрудничестве и добрососедских отношениях», — заявил Трутнев.

Добавить BFM.ru в ваши источники новостей?

Эксперты объяснили резкий рост заявок на ипотечные кредиты

Российские банки заметили скачок спроса на ипотечные кредиты: количество ипотечных сделок в Москве в январе-феврале 2020 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросло на 15% — до 14,5 тысяч, по данным Росреестра. При этом в феврале зарегистрировано на 28% больше договоров ипотечного жилищного кредитования, чем в январе — это также на 16% больше, чем за февраль 2019 года.

Тенденцию эксперты объясняют желанием россиян успеть взять ипотеку до роста процентных ставок: они начали расти, несмотря на планы правительства и поручения президента Федеральному собранию по снижению.

«Скачок спроса на ипотечные и потребительские кредиты в условиях текущей волатильности рынков предсказуем – люди стремятся в ожидании роста ставок получить ссуды по относительно комфортным ставкам, которые во многих банках еще сохраняются», — пояснила «Газете.Ru» младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина. Эксперт предположила, что повышенный спрос со стороны клиентов может сохраниться до массового увеличения кредитных ставок.

Главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова предсказывает рынку «затишье», объясняя это тем, что в ближайшее время людям будет сложно принимать решение о кредитах из-за неопределенной ситуации в экономике.

В сложившихся в обстоятельствах пандемии коронавируса нельзя гарантировать, что выросшее количество заявок на ипотеку будет доходить до заключения сделок в привычном соотношении, подчеркнула Щурихина.

«Маловероятно, что увеличившийся объем заявок конвертируется в выданные кредиты в той же пропорции, что и ранее, поскольку банки не готовы брать на себя повышенные риски», — отметила представитель агентства «Эксперт РА». Связано это с неопределенностью и возможными ухудшениями в экономике, которые могут повлечь за собой снижение платежеспособности заемщиков.

«Это окажет негативное влияние на качество активов банков, которое и так будет под давлением из-за отрицательной переоценки ценных бумаг и ухудшения финансового положения корпоративных клиентов», — предупредила Щурихина.

На этот фактор обратила в разговоре с «Газетой.Ru» и Наталья Орлова.

«Рост ставок связан не с траекторией денег Центробанка, а с формированием премии за риск», — говорит о снижении стабильности материального положения заемщиков главный экономист Альфа-банка.

Другие эксперты придерживаются мнения, что бóльшую роль в этом вопросе все же играет ставка рефинансирования. Как отмечает Щурихина, наиболее вероятным в агентстве «Эксперт РА» сейчас считают умеренно негативный сценарий развития ситуации, который предполагает, что в 2020 году произойдет рост инфляции выше цели Банка России в 4% годовых и, как следствие, увеличение ключевой ставки до 7–7,5%.

«При таком развитии событий ипотечные ставки повысятся до 10% и выше», — заявила эксперт.

О том, что проценты по жилищным кредитам будут зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, говорит и партнер Colliers International Владимир Сергунин.

«В течение всего прошлого года Центральный банк планомерно снижал ставку рефинансирования, и сейчас она находится на историческом минимуме — 6%. В случае если 20 марта ЦБ примет решение о повышении ставки, то банки могут увеличить стоимость ипотечных кредитов на 1-1,5%», — предполагает он.

Ослабление курса рубля и снижение цен на нефть уже вынудили некоторые банки увеличить ставки по ипотечным кредитам, сообщала газета «Ведомости» ранее. По данным издания, к таким мерам уже прибегли Юникредит и Транскапиталбанк, и в ближайшее время на один-два процентных пункта ставки повысятся в Абсолют-банке. Также «Ведомостям» рассказали, что вариант корректировки условий выдачи ипотеки рассматривают и в других крупных кредитных организациях.

В феврале прошлого года президент России Владимир Путин поручил правительству и ЦБ принять меры для снижения процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и ниже. Снижение средней ставки по ипотеке в России до 7,9% годовых предполагает и национальный проект «Жилье и городская среда», такого уровня по плану она должна достигнуть к 2024 году.

Напомним, что в мае 2018 года президент Владимир Путин подписал утверждающий нацпроекты России указ «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года». Нацпроекты направлены на обеспечение прорывного научно-технологического и социально-экономического развития России, повышения уровня жизни, создания условий и возможностей для самореализации и раскрытия таланта каждого человека.

Указ Путина во многом указ развивает программы, начатые в 2014-2017 годах, но новые цели, поставленные перед кабмином, куда более амбициозны. Всего же сформированы нацпроекты по таким стратегическим направлениям, как здравоохранение, образование, демография, культура, безопасные и качественные автодороги, жилье и городская среда, экология, наука, малое и среднее предпринимательство, цифровая экономика, производительность труда и поддержка занятости, международная кооперация и экспорт, комплексный план модернизации и расширения магистральной инфраструктуры. Нацпроекты должны быть реализованы 31 декабря 2024 года.

В прошлом месяце премьер-министр РФ Михаил Мишустин говорил о том, что ипотека остается очень дорогой для россиян. Среднюю ставку в 9%, зафиксированную на конец 2019 года, премьер назвал «бременем даже для семей со средними доходами, которые решаются на займы банков», отметив, что с таким процентом помочь людям улучшить жилищные условия не получится.

Замглавы Минфина Алексей Моисеев в начале февраля допустил снижение ставок по ипотеке до 7-8% к концу 2020 года.

«В текущей ситуации понижение ставки до указанных 8% может быть отложена на более долгосрочную перспективу», — говорит Сергунин. Он добавил, с учетом минимального размера ставки рефинансирования резкого роста ипотечных ставок не произойдет. Реализация текущих проектов жилой недвижимости началась некоторое время назад, и строительные материалы закупались по другим ценам, также напомнил Сергунин. По этой причине, а также учитывая конкуренцию на рынке, девелоперы будут стараться максимально сдержать цены в борьбе за покупателя, уверяет он.

Банк изменил возраст для получения ипотеки » Новости Владивостока и Приморского края

Сбербанк снижает минимальный возраст заемщиков по ипотеке, сообщил первый зампред правления банка Александр Ведяхин. Теперь получить кредит на жилье можно с 18 лет, ранее - с 21 года, сообщают «Вести:Приморье».

Это попытка занять новую нишу на рынке, охватив кредитованием потенциально платежеспособных молодых заемщиков, считают эксперты, пишет «РГ».

Стандартный минимальный возраст, с которого банки выдают ипотечные кредиты, - это 20 лет или 21 год. В этом возрасте молодые люди обычно заканчивают вузы и выходят на рынок труда. Но гораздо более существенная доля приходится на заемщиков в возрасте 30-45 лет, что объяснимо с точки зрения стабильной работы и уровня дохода, отмечает представитель банка ВТБ.

"Прямой связи между возрастом и уровнем одобрения нет, при условии, что доход достаточен для запрашиваемой суммы кредита. Средний доход статистически зависит от возраста (доход заемщиков до 25 лет значительно меньше, чем в 30-40 лет), поэтому самые молодые заемщики, как правило, могут взять только небольшую сумму кредита", - подчеркивает руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. Но для увеличения суммы банк может учесть доход созаемщиков. Возможно, кредиты 18-летним под поручительство родственников смогут занять свой сегмент рынка, допускает директор департамента розничных продуктов Абсолют-банка Виталий Костюкевич.

По мнению директора департамента ипотечных продуктов и цифрового бизнеса "Росбанк Дом" Вадима Мамонова, расширение круга заемщиков станет плюсом для ипотечного рынка. Но в 18 лет сложно показать достаточный и стабильный уровень дохода, поэтому высока вероятность, что спрос на ипотеку со стороны молодежи будет невысоким, считает он.

Выдача ипотеки 18-летним не станет массовой, скорее речь про тестирование новой аудитории, соглашается младший директор по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский. Но Сбербанк получает новую нишу, где потенциальные хорошие заемщики еще не "выбраны" и не закредитованы, указывает он. Другие крупные банки тоже попробуют зайти в эту нишу для изучения перспектив, допускает аналитик.

Источник: "Вести:Приморье" [ www.vestiprim.ru ]

В Сбербанке теперь можно взять ипотеку с 18 лет | Маркетинг | Новости

Молодые клиенты смогут взять кредит на новостройки или на готовое жилье, но требования к ним будут стандартные

В Сбербанке с 1 сентября снизится минимальный возраст потенциальных заемщиков до 18 лет, сообщил РБК представитель банка. Ранее ипотеку могли взять только граждане в возрасте от 21 года.

Молодые клиенты смогут взять кредит на новостройки или на готовое жилье по всей стране или онлайн. Однако требования к 18-летним заемщикам остаются прежние: первоначальный взнос по ипотеке должен составлять от 10% стоимости жилья, срок кредита — до 30 лет, а стаж на текущем месте работы — не менее трех месяцев.

Снижение минимального возраста ипотечных заемщиков связано с тем, что все больше молодых клиентов задумываются о кредитах на покупку недвижимости, пояснил РБК представитель банка. Он считает, что молодежь в России начинает работать довольно рано и это решение даст молодым людям возможность начать самостоятельную жизнь с покупки жилья.

Крупные российские банки, в основном, выдают ипотеку клиентам, которым есть как минимум 21 год. С заемщиками от 18 лет работают Московский кредитный банк (МКБ), «Уралсиб», «Ак Барс» и банк «Санкт-Петербург» (если общий трудовой стаж заемщика больше одного года). Газпромбанк и Совкомбанк принимают заявки на ипотеку от граждан старше 20 лет.

Быстрый рост ипотечного сегмента позволяет некоторым банкам снижать минимальный возраст кредитования, считает аналитик Moody's Светлана Павлова: «Рынок движется к точке насыщения, и банки начинают искать новые ниши заемщиков. Конъюнктура рынка такова, что кредитование растет значительно быстрее, чем реальные доходы населения, но пока ипотека остается одним из наиболее низкорискованных продуктов».

Для молодых людей, только достигших совершеннолетия, основными рисками при приобретении ипотеки являются отсутствие стабильного дохода и высокий риск потери работы. Но клиенты банков со средним специальным образованием вполне могут иметь стабильную работу уже в 18–20 лет, именно на них ориентированы подобные решения, отмечает управляющий директор НКР Михаил Доронкин. Банки в любом случае будут выдвигать высокие требования при кредитовании, что ограничит потенциал молодых клиентов.

Спрос на ипотеку со стороны молодежи будет небольшим, так как данная возрастная группа не сможет показать кредиторам высокий стабильный уровень дохода, прокомментировала изданию директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. По ее словам, ипотечные выдачи могут стать активнее в том случае, если созаемщиком молодых людей будут выступать родители.

Сложно получить ипотеку?

С начала 2000-х годов и до лопнувшего пузыря на рынке недвижимости в 2006 году ипотеку было очень легко получить любому, у кого был даже приличный кредит.

В те дни законные банки и кредиторы предлагали ссуды без документации - ипотечные ссуды, в которых потребитель сообщает банку, сколько он или она зарабатывает, что затем не проверяется, - и ссуды с низким уровнем документации, где некоторая проверка (возможно, ищет на зарплате корешков) было сделано, но не сильно. Менее скрупулезные кредиторы даже предлагали так называемую ссуду «НИНДЗЯ» или ипотеку «без дохода, без работы, без активов».

Легко понять, почему с тех пор требовалось ужесточить стандарты. Люди получали ссуды на покупку домов, которые они не могли себе позволить, потому что банки принимали их слово, что они будут хороши за эти деньги. Как вы понимаете, это привело к огромному количеству дефолтов, что привело к падению цен на жилье на многих рынках.

Пост-жилищный пузырь, ипотечная промышленность ужесточилась. Практически для всех ссуд требовалась традиционная документация - налоговые декларации за два года, выписки из банковского счета за два месяца (или более), две квитанции о заработной плате на каждого заемщика и проверка любых финансовых доходов, не связанных с заработной платой.Кроме того, многие банки были менее терпимы к кредитным рейтингам.

Теперь, когда дни без документации не вернулись, стандарты стали слабее, чем они были после лопнувшего пузыря. Получить ипотеку непросто, но, безусловно, легче, чем было раньше.

Источник изображения: Getty Images.

Что нужно для получения ипотеки?

Стоит отметить, что в отношении ипотечных кредитов всегда есть исключения из каждого правила. Например, когда мы с женой недавно купили квартиру, в которой живем, наш банк предоставил исключение при проверке наших налоговых деклараций в Налоговой службе, поскольку в прошлом году у нас были украдены наши личности для подачи мошеннической налоговой декларации.

Это освобождение, которое было бы легко получить в 2004 году, было предоставлено только потому, что мы имели высокую квалификацию, покупали намного меньше дома, чем мы технически могли себе позволить, и снижали 25%. Если бы одно из этих трех не было правдой, нам вполне могли бы отказать.

В целом, однако, заслуживающая доверия ипотечная компания (а есть еще хищные компании, которые выдают нетрадиционные ссуды, как правило, не приносящие пользу потребителям) хочет, чтобы заемщики соответствовали правилу 28/36.Это означает, что домохозяйство должно тратить не более 28% своего поддающегося проверке ежемесячного дохода на жилищные расходы (ипотека плюс страхование и любые сборы ассоциации домовладельцев) и не более 36% на возобновляемый долг в целом.

Другим важным фактором помимо дохода является кредитный рейтинг. Жестких правил для получения кредита не существует, но Федеральное управление жилищного строительства (FHA), которое помогает новым покупателям, требует не менее 580 фунтов стерлингов за ссуды с минимально необходимыми первоначальными взносами. В целом заемщикам, попадающим в диапазон кредитоспособности от бедного до удовлетворительного - 501–660, - наступят более тяжелые времена.Получить ссуду с таким количеством кредитов возможно, но процентные ставки могут быть выше, и могут потребоваться более высокие первоначальные взносы.

Сложнее, чем было, но не так сложно, как было

Право на получение ипотечной ссуды всегда было серой зоной. Например, человек с кредитным рейтингом 620, но доход, который ставит его или ее значительно ниже соотношения 28/36, должен иметь возможность получить одобрение. Кредиторы не так снисходительны, как до 2006 г., но в целом они были более гибкими, чем сразу после лопнувшего пузыря на рынке жилья.

Насколько сложно получить ипотечный кредит, обычно зависит от того, насколько вы квалифицированы и насколько хорошо у вас есть подряд. Хорошо квалифицированному покупателю со всей готовой документацией, как правило, это легче. Кому-то, кто выступает против правила 28/36 или с невысокой кредитоспособностью, возможно, придется поговорить с несколькими кредиторами и, как правило, придется намного усерднее работать для получения одобрения.

Стоит ли подниматься по лестнице более дешевой, но более продолжительной ипотеки? | Ипотека

Поскольку стоимость покупки недвижимости продолжает превышать бюджеты многих покупателей жилья, появилась перспектива платить меньше - но намного дольше, чем предыдущие поколения.

Недавнее исследование, проведенное в Сантандере, показывает, что почти половина покупателей подумали бы о получении ипотеки на 40-летний срок, чтобы подняться на карьерную лестницу.

И ипотечные кредиторы, похоже, более чем счастливы удовлетворить эту готовность брать на себя обязательства на гораздо больше лет, чем обычно - отдельное исследование показало, что теперь более половины ипотечных кредитов можно получить на 40-летний срок.

Но очевидное движение к более длительным ипотечным кредитам вызвало беспокойство по поводу того, полностью ли люди осознают, что они берут на себя обязательства, и не принесут ли более низкие выплаты больше в долгосрочной перспективе.

Как мы сюда попали?


Рост числа кредиторов, предлагающих ипотечные кредиты на более длительный срок, был быстрым. По данным финансового сайта Moneyfacts.co.uk, всего пять лет назад максимальный срок действия менее 36% ипотечных продуктов составлял 40 лет. Сейчас этот показатель вырос почти до 51%.

Как правило, срок длится 25 лет, но, по словам Даррена Кука из Moneyfacts, он постоянно продлевался. По его словам, в то время как количество продуктов с более длительным сроком службы увеличивается, количество продуктов с более коротким сроком службы сокращается.

«В период с марта 2014 года по сегодняшний день количество 25-летних ипотечных кредитов сократилось на 152, в настоящее время составляя лишь 2,97% всех доступных жилищных продуктов [снижение с 7,54%]. Количество ипотечных кредитов на 30-летний срок упало еще более значительно: с 606 до 140 за этот период, и сейчас на них приходится всего 2,74% рынка, по сравнению с 19,87% », - сказал он.

Временной масштаб этого поворота составлял менее двух десятилетий. Сара Уильямс, активистка долговых кампаний и автор блога Debt Camel, сказала, что в 2006 году менее 40% людей имели ипотеку на срок более 25 лет.В то же время кредиторы продлевают максимальный возраст, в котором может быть заемщик до истечения срока ссуды. Пять лет назад примерно половина ипотечных кредитов позволяла кому-то быть старше 75 лет. Согласно исследованию Moneyfacts, сейчас 71% могут закончить в этом возрасте.

С учетом этих тенденций молодые люди, пытающиеся подняться на карьерную лестницу в возрасте от 30 до 30 лет, могут выплачивать выплаты, пока им не исполнится 70 лет и спустя много времени после выхода на пенсию.

Стоит?


Для многих заемщиков более длительная ипотека привлекает меньшие ежемесячные выплаты.В некоторых случаях проверки доступности, проводимые кредиторами, особенно для новых покупателей, будут означать, что они не смогут выполнить требования для получения 30-летней ипотеки, даже если их арендные платежи аналогичны. В результате, по словам Уильямса, заемщики могут быть ориентированы на более длительный срок.

Падение сумм погашения по более длинным ипотечным кредитам будет считаться значительным для большинства заемщиков. По словам Уильямса, ежемесячный платеж по ипотеке в размере 100 000 фунтов стерлингов на 25 лет под 4% годовых составит 528 фунтов стерлингов.Эта сумма снижается до 443 фунтов стерлингов за 35 лет и 418 фунтов стерлингов за 40 лет.

Именно на этом этапе заемщикам может потребоваться остановиться и изучить свою позицию. Стив Уэбб, директор по политике в компании Royal London, занимающейся вопросами страхования жизни и пенсий, сказал, что если кто-то не может позволить себе 25-летнюю ипотеку, то он должен быть уверен, что он не перенапрягает себя, когда берет взаймы на 40 лет.

«В течение такого длительного периода обстоятельства в домашнем хозяйстве, вероятно, будут значительно колебаться, и важно быть уверенным, что любой такой продукт обладает гибкостью, позволяющей заемщику перейти на что-то более подходящее по мере развития ситуации», - сказал он.

Проблема с процентами

Хотя может показаться, что более низкие выплаты будут легче для бюджета, они, конечно, будут уходить с банковского счета намного дольше. Что еще более важно, люди будут платить намного больше за свои финансы.

По данным Уильямса, для ссуды в размере 100 000 фунтов стерлингов под 4% тот, кто берет взаймы на срок 25 лет, может рассчитывать на выплату в районе чуть более 58 000 фунтов стерлингов в виде процентов. Увеличьте срок ссуды до 40 лет, и общая сумма выплаченных процентов превысит 100 000 фунтов стерлингов.

Если они захотят сменить поставщика через несколько лет, то заемщики могут ужаснуться недостатку капитала, который они выплатили - через пять лет 25-летний ссуда может рассчитывать на возврат почти 13000 фунтов стерлингов, но эта сумма падает до фунтов стерлингов. 5600 в 40 лет.

По словам Уэбба, это подчеркивает важность возможности смены провайдера с минимальным штрафом или без него. В случае увеличения дохода могут быть доступны более выгодные сделки. Возможны и другие варианты при снижении уровня капитала.

Переход на


В августе прошлого года Банк Англии повысил процентную ставку всего второй раз за десятилетие до 0,75%. Сохраняющаяся неопределенность вокруг Brexit привела к предположениям, что Банк не будет снова повышать ставки до 2020 года, но ожидается, что они будут повышаться, и заемщикам необходимо учесть это в своих бюджетах после многих лет, когда низкие затраты по займам были нормой. .

Кроме того, может случиться так, что по мере того, как люди в возрасте от 30 лет вырастут из своего начального дома, им придется переходить в более крупную собственность по мере расширения семьи.Уильямс предупреждает о возможности двойного удара, когда процентные ставки повышаются и возникает необходимость переехать в более крупный дом.

Перспектива продолжения выплат после выхода на пенсию будет пугающей для многих. «Чем дольше заемщик продлевает срок ипотеки, тем старше он будет, когда, наконец, выплатит ипотечный кредит», - сказал Кук. «Продленный срок ипотеки может выходить за рамки пенсионного возраста, поэтому крайне важно, чтобы эти заемщики рассмотрели свои возможности и попытались сделать резервы, если их личные обстоятельства изменятся.«

Считается, что около 12 миллионов человек не накопили достаточно для выхода на пенсию, поэтому платить до 70 лет могут только те, у кого высокий пенсионный доход», - сказал Уэбб.

Так кому это хорошо?

Уэбб приветствовал более длительные сроки, но предупредил, что людям необходимо обращаться за помощью при принятии решения. «Рост числа ипотечных кредитов на 40 лет предлагает заемщикам желанный дополнительный выбор, но усиливает необходимость принимать беспристрастный совет, прежде чем покупать какой-либо долгосрочный финансовый продукт», - сказал он.

Для тех, кто может ожидать значительного повышения заработной платы в течение своей карьеры, более длительная ипотека может быть идеальным решением, сказал Уильямс, поскольку она может быть подходящей для любого, кто может получить бонусные выплаты, которые могут быть использованы для переплаты долга. Другие могут покупать свой «вечный дом» и не собираются снова переезжать, и в этом случае они могут не беспокоиться о более крупных выплатах процентов.

Шок будущего

Заемщики, которые использовали низкие фиксированные процентные ставки в течение последних двух лет, могут испытать неприятный шок, когда в конце этого года они будут переведены на стандартную плавающую процентную ставку.

Исследование, проведенное Moneyfacts.co.uk, показало, что для людей, выходящих из двухлетнего фиксированного срока, их ставка может увеличиться вдвое.

Средняя ставка по двухлетней сделке с фиксированной ставкой в ​​мае 2017 года составила 2,3%. Но средняя стандартная переменная ставка, к которой они, вероятно, перейдут по истечении определенного периода времени, сейчас составляет 4,89%.

Результатом может быть то, что целая группа людей переезжает, чтобы повторно заложить свои домашние финансы.

«В течение следующих шести месяцев вполне вероятно, что многие ипотечные заемщики, которые обеспечили двухлетнюю ипотечную сделку два года назад, могут столкнуться с истечением срока своей рекордно низкой процентной ставки и не будут иметь намерения вернуться к ставке, которая могла бы повлиять на их процентную ставку. ставка удвоится за ночь », - сказал Кук.

«Например, заемщик по ипотеке с погашением в размере 250 000 фунтов стерлингов, который зафиксировал среднюю двухлетнюю фиксированную ставку 2,20% в октябре 2017 года, если затем переведен на прогнозируемую среднюю SVR кредитора в размере 4,89% в октябре 2019 года, будет видят, что их выплаты по ипотеке увеличиваются на 4 336,20 фунтов стерлингов в год ».

  • Нужна помощь специалиста в поиске новой ипотеки? Воспользуйтесь нашим новым онлайн-инструментом для поиска тысяч сделок от более чем 80 кредиторов с помощью ипотечной службы Guardian, работающей на базе L&C.

Стоит ли платить все деньги за свой следующий дом?

«Деньги - это король», - гласит старая пословица. Однако верна ли эта философия при покупке дома?

Готовность платить наличными может дать вам преимущество перед заинтересованными продавцами, стремящимися завершить сделку, но также может помочь вам с продавцами на рынках недвижимости, где запасы ограничены, а участники торгов могут конкурировать за недвижимость.

Оплата за дом наличными может иметь смысл для некоторых людей и на некоторых рынках недвижимости, но не забывайте учитывать и недостатки.

Ключевые выводы

  • Предложения за наличные могут дать покупателям жилья преимущество перед мотивированными продавцами, желающими заключить сделку, или с продавцами на узких рынках, где многие участники торгов конкурируют за одну и ту же недвижимость.
  • Оплата дома наличными может иметь смысл для некоторых людей и на некоторых рынках, но не забудьте также принять во внимание потенциальные недостатки.
  • Обратные стороны включают привязку слишком большого инвестиционного капитала к одному классу активов, потерю кредитного плеча, обеспечиваемого ипотекой, и жертву ликвидностью.

Как происходит покупка дома за наличные?

Неудивительно, что первый шаг в покупке дома за наличные - это наличные. Если у вас нет такой суммы денег в банке, вам, вероятно, придется ликвидировать другие инвестиции и перевести выручку на свой банковский счет. Помните, что продажа ценных бумаг, по которым вы получили прибыль, приведет к появлению налогов на прирост капитала.

Потенциальный продавец может также запросить подтверждение наличия у вас наличных, например последнюю банковскую выписку.

После этого процесс очень похож на покупку дома по ипотеке, за исключением того, что ипотечный кредитор заглядывает вам через плечо. После того, как вы выбрали дом, который хотите купить:

  1. Согласуйте цену и подпишите договор. Этот договор, который часто называют договором купли-продажи, подтверждает условия, согласованные между вами и продавцом. Образцы форм доступны в Интернете, у вашего агента по недвижимости, у вашего юриста или у юриста продавца.Вы хотите, чтобы контракт включал в себя непредвиденный случай осмотра дома, чтобы вы могли выйти из сделки или пересмотреть цену, если с недвижимостью что-то серьезно не так.
  2. Нанять профессионального домашнего инспектора. Скорее всего, это будет обязательно, если вы использовали ипотеку, но это также очень хорошая идея, если вы платите наличными.
  3. Организуйте страхование титула. Поскольку не участвует ипотечный кредитор, вам не нужно платить за страхование титула кредитора.Однако вам понадобится страхование титула владельца. Работа компании по страхованию прав собственности заключается в поиске общедоступных записей, чтобы убедиться, что у вас есть четкое право собственности на недвижимость, которую вы покупаете, что означает, что вы владеете ею без каких-либо залогов, претензий или споров по поводу того, был ли продавец фактическим владельцем. . Страхование титула защитит вас от любых проблем, которые могли быть пропущены при поиске по названию. Платите ли вы или продавец единовременную премию за эту страховку, решать вам.
  4. Настроить закрытие. Это встреча, на которой вы и продавец подпишете и обмениваетесь различными документами, чтобы скрепить сделку. Он может проводиться в офисе эскроу-компании, нанятой вами или продавцом, для обработки необходимых документов и регистрации продажи в соответствующих органах. Некоторые компании по страхованию титулов также предоставляют эти услуги.
  5. Вилка за наличные. Закрытие обычно - это момент, когда вы платите продавцу. Традиционно для этого требовался кассовый чек в вашем банке, но в наши дни это также можно сделать в электронном виде.

Плюсы оплаты дома наличными

1. Вы более привлекательный покупатель. Продавец, который знает, что вы не планируете подавать заявку на ипотеку, скорее всего, отнесется к вам более серьезно. Процесс ипотеки может занять много времени, и всегда есть вероятность, что заявителю будет отказано, сделка сорвется, и продавцу придется начинать все сначала, отмечает Мари Адам, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Бока-Ратон. , Флорида.

2.Вы могли бы получить более выгодную сделку. Так же, как наличные деньги делают вас более привлекательным покупателем, они также позволяют вам лучше торговаться. Даже продавцы, которые никогда не слышали фразу «временная стоимость денег», интуитивно поймут, что чем раньше они получат свои деньги, тем скорее они смогут инвестировать или использовать их в других целях.

3. Вам не нужно терпеть хлопот по получению ипотеки. После жилищного пузыря и последующего финансового кризиса 2007–2008 годов ипотечные андеррайтеры ужесточили свои стандарты при принятии решения о том, кто достоин ссуды.Хотя в последние годы они несколько расслабились, они по-прежнему могут запрашивать значительную документацию даже у покупателей с солидным доходом и безупречной кредитной историей.

Хотя это может быть разумным шагом со стороны кредитной индустрии, это может означать больше времени и затруднений для соискателей ипотеки.

У других покупателей нет другого выбора, кроме как платить наличными. «У нас были покупатели, которые не могли получить новую ипотеку, потому что у них уже есть существующая ипотека на другой выставленный на продажу дом», - говорит Адам.«Поскольку они не могут получить новую ипотеку, они покупают новую недвижимость на все наличные. Как только старая собственность будет продана, они могут оформить ипотеку на новую собственность или, возможно, вообще отказаться от ипотеки, чтобы сэкономить на процентах ».

4. Вы никогда не потеряете сон из-за выплат по ипотеке. Ипотека представляет собой самый крупный разовый счет, который большинству людей приходится платить каждый месяц, а также самое большое бремя, если их доход падает из-за потери работы или какого-либо другого несчастья.

Много лет назад домовладельцы иногда праздновали свой последний платеж с помощью вечеринок, связанных с сжиганием ипотечных кредитов. Сегодня средний домовладелец вряд ли останется на одном месте достаточно долго, чтобы выплатить 30-летнюю или даже 15-летнюю ипотеку. Кроме того, домовладельцы часто рефинансируют свои ипотечные кредиты при снижении процентных ставок, что может продлить срок их кредитных обязательств в будущем.

5. Вы с нетерпением ждете выхода на пенсию без ипотечной ссуды. Если для вас важно спокойствие, то досрочное погашение ипотеки или, в первую очередь, оплата дома наличными - это разумный шаг.Это особенно верно, когда вы приближаетесь к пенсии. Хотя значительно больше американцев пенсионного возраста имеют жилищный долг, чем 20 лет назад, согласно данным Федеральной резервной системы, многие специалисты по финансовому планированию и пенсионеры видят по крайней мере психологическую выгоду в выходе на пенсию без долгов.

«Если на пенсии кто-то переходит на менее дорогой дом, я обычно советую им использовать капитал своего нынешнего дома и не брать ипотеку на новый дом», - говорит Майкл Дж. Гарри, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Ньютауна, штат Пенсильвания. .

Минусы оплаты дома наличными

1. Вы будете вкладывать много денег в один класс активов. Если деньги, необходимые для прямой покупки дома, представляют собой большую часть ваших сбережений, тогда вы нарушите одно из священных правил личных финансов: диверсификацию.

Более того, по данным многих исследований, с точки зрения рентабельности инвестиций жилая недвижимость исторически отставала от акций. Вот почему большинство специалистов по финансовому планированию посоветуют вам думать о своем доме как о месте проживания, а не как об инвестициях.

2. Вы потеряете финансовый рычаг, предоставляемый ипотекой. Когда вы покупаете актив на заемные деньги, ваш потенциальный доход выше - при условии, что актив возрастет в цене.

Например, предположим, что вы купили дом за 300 000 долларов, который с тех пор вырос в цене на 100 000 долларов и теперь стоит 400 000 долларов. Если бы вы заплатили за дом наличными, то ваш доход составил бы 33% (прибыль в 100 000 долларов от ваших 300 000 долларов). Однако, если вы положили 20% и заняли оставшиеся 80%, то ваша доходность составит 166% (прибыль в 100 000 долларов на ваш первоначальный взнос в размере 60 000 долларов).В этом упрощенном примере игнорируются проценты по ипотеке, налоговые вычеты и другие факторы, но это общий принцип.

Стоит отметить, что кредитное плечо работает и в обратном направлении. Если стоимость вашего дома снизится, вы можете потерять в процентном отношении больше, если у вас есть ипотечный кредит, чем если бы вы заплатили наличными. Это может не иметь значения, если вы собираетесь оставаться в доме, но если вам нужно переехать, вы можете оказаться в долгу перед кредитором больше, чем вы можете получить от продажи.

3. Вы пожертвуете ликвидностью. Ликвидность означает, насколько быстро вы сможете вывести свои деньги из инвестиций, если вам когда-нибудь понадобится. Большинство типов банковских счетов полностью ликвидны, что означает, что вы можете получить наличные почти мгновенно. Паевые инвестиционные фонды и брокерские счета могут занять немного больше времени, но ненамного. Однако на продажу дома легко могут потребоваться месяцы.

Вы, конечно, можете взять взаймы под собственный капитал в своем доме, через ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию под залог собственного капитала или, если вам по крайней мере 62 года, обратную ипотеку.Однако, как указывает Гарри, все эти варианты имеют недостатки, включая комиссии и лимиты заимствования, поэтому их не следует вводить случайно.

Покупка дома за наличные: часто задаваемые вопросы

Насколько распространены продажи домов за наличные? По данным ATTOM Data Solutions, в 2019 году чуть более 25% продаж домов на одну семью и кондоминиумов приходилось на наличные.

Сколько я могу сэкономить, если полностью заплачу наличными? Исследование, опубликованное в 2021 году, показало, что покупатели жилья с ипотекой платили в среднем на 11% больше, чем те, кто платил все наличными.Но многое будет зависеть от состояния рынка жилья в любой момент времени.

Если я передумаю позже и захочу получить ссуду на дом, за который я заплатил наличными, могу ли я? Да, и у вас будет множество вариантов на выбор. К ним относятся ипотека с рефинансированием наличными, ссуда или кредитная линия на покупку собственного капитала или обратная ипотека, если вы соответствуете возрастным требованиям.

Есть ли способ получить наличные от моих ценных бумаг, не продавая их (и не неся большой налоговый счет)? Если у вас есть инвестиции на брокерском счете, который позволяет ссуды под маржу для таких целей, как покупка недвижимости, то вы можете занять до 50% их стоимости, не продавая их.Однако это рискованный шаг, особенно если вы не вернете деньги быстро, например, взяв ипотечный кредит на дом вскоре после того, как вы завершили транзакцию полностью наличными.

Получение ипотеки против выплаты наличными: в чем разница?

Получение ипотеки против выплаты наличных за инвестиционную собственность: обзор

Обвал жилищного строительства полностью изменил структуру американского ипотечного рынка. Частично это развитие включало ужесточение ограничений на получение ипотечных кредитов, а также обилие новых домов на продажу.Это, в свою очередь, позволило некоторым инвесторам покупать вторую недвижимость для инвестиций и сдачи в аренду.

Есть две основные точки зрения при рассмотрении инвестиций в недвижимость и о том, как к ним подойти: одна считает, что разумнее выплатить все наличные за второй дом, а другая сторона считает, что за счет использования второго - или даже третьего или четвертого. собственность - намного прибыльнее. Ниже приведены случаи для обоих.

Ключевые выводы

  • Инвестор с кредитным плечом может получить неплохую прибыль с тремя или четырьмя объектами недвижимости, в то время как покупатель за наличные может быть ограничен.
  • Денежные инвесторы могут быстро совершить покупку, когда есть хорошая возможность, вместо того, чтобы ждать процесса ипотеки.
  • При покупке недвижимости в залог или наличными требуется значительная сумма располагаемого дохода.

Получение ипотеки

Эта дискуссия широко освещается в Интернете, и несколько сайтов и блогов финансовых новостей заявляют, что использование заемных средств имеет больше смысла при покупке инвестиционной недвижимости. Например, Али Бун из BiggerPockets.com утверждает, что при использовании этого типа инвестиций доходность выше, а риски ниже. Логика этого заключается в том, что, если стоимость недвижимости возрастает, инвестор будет вкладывать меньше, но затем может получить гораздо больше, чем первоначальный капитал.

Например, предположим, что вы вложили 15% в стоимость дома за 500 000 долларов. Тогда ваши первоначальные инвестиции составят 75 000 долларов. Два года спустя, если этот дом вырастет в цене до 650 000 долларов, вы сможете продать и получить намного больше, чем ваши первоначальные 75 000 долларов.В этом случае ваши основные инвестиции в размере 75 000 долларов будут возвращены плюс дополнительные 75 000 долларов. В этом случае вы бы рискнули гораздо меньше, чем покупающий за наличные инвестор в этой ситуации, но все же получили бы значительную прибыль.

Умножьте эту формулу и стратегию на три или четыре объекта недвижимости, и опытный инвестор сможет получить неплохую прибыль. У инвестора с кредитным плечом больше возможностей, чем у его покупателя за наличные в подобных ситуациях. Покупатели за наличные часто покупают дом сразу на большую часть имеющихся у них денег для инвестиций.Напротив, инвестор с кредитным плечом может диверсифицировать распределение этих денег между несколькими различными объектами недвижимости, что, возможно, повысит их доходность в долгосрочной перспективе.

Риски использования заемных средств

Любой тип инвестиций сопряжен с риском, особенно когда дело касается неопределенности на рынке жилья. Прежде всего, диверсификация денег по инвестиционной собственности - это подход, который должен серьезно рассматриваться только хорошо информированным инвестором.Необходимо четкое понимание текущих экономических условий, общего состояния рынка жилья в целом и области, в которой вы покупаете недвижимость.

Хотя есть несколько преимуществ взятия ссуды на покупку инвестиционной собственности, все может пойти наперекосяк. Предположим, каждая сдаваемая в аренду недвижимость резко обесценилась. Инвестор с кредитным плечом теперь должен гораздо больше, чем когда-либо вкладывал. Если вы хоть немного ошибетесь на рынке, вы можете серьезно проиграть, особенно с парой объектов в вашем портфеле.

Хотя преимущество здесь в том, что банк, безусловно, потеряет больше, чем вы, это может серьезно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Возможность получения значительной прибыли привлекает многих к этому типу стратегии, но к ней следует подходить с четким учетом всех сопутствующих рисков. Эта стратегия, конечно, также потребует от вас пройти процесс ипотеки - во многих случаях, несколько раз, - что является еще одним важным моментом.

Оплата инвестиционной собственности наличными

Денежные инвесторы могут обойти весь процесс подачи заявки на ипотеку и сделать быстрые инвестиции, если они увидят возможность, что очень выгодно.Еще одним преимуществом предоплаты за недвижимость наличными является то, что вам не нужно платить проценты. Даже при таких низких процентных ставках, как сейчас, в долгосрочной перспективе всегда будет дороже выплачивать какие-либо проценты, чем их не иметь.

Для многих инвесторов, у которых есть средства, покупка недвижимости за наличные имеет смысл, особенно если вы считаете, что в ближайшие пару лет рынок сильно вырастет.

Например, предположим, что вы сразу покупаете дом за 400 000 долларов и сидите на нем, пока не увидите, что подходящий момент для продажи.Если вы правы насчет подъема, и стоимость дома выросла до 500000 долларов, это прямая прибыль инвестора в размере 100000 долларов, без учета выплаты процентов по банку или суммы, которую вы взяли в долг в качестве ипотечного кредита. Наличие 100% капитала в доме также облегчает инвестору получение ссуды под его залог в будущем, если в этом возникнет необходимость. Покупка дома за наличные также может принести инвестору немедленный денежный поток.

Некоторые инвесторы стремятся получить доход от переезда со своей недвижимостью, и правильный тип арендаторов может это обеспечить.

Покупка недвижимости по ипотеке или наличными требует значительного располагаемого инвестиционного дохода.

Особенности: риски выплаты наличных

Объединить все свои активы в одну инвестицию крайне рискованно. В таком случае этот подход может быть не лучшей стратегией для инвестора, у которого есть ограниченная сумма денег, которую можно использовать в долгосрочной перспективе.

Хотя дом может расти в цене, он может так же быстро обесцениться, и деньги, которые вы потеряете, будут незамедлительно.Диверсификация - одна из основных заповедей инвестирования. Объединение большинства активов в один класс активов может привести к огромным убыткам. Вложение сотен тысяч долларов в один класс активов также ограничивает вашу ликвидность, пока у вас не появится продавец.

Ключевые отличия

Обе стратегии предлагают преимущества, но для разных типов инвесторов. Важно отметить, что любая стратегия требует значительного располагаемого инвестиционного дохода. Даже покупатели с кредитным плечом, которые распределяют свои инвестиции по нескольким объектам недвижимости, должны будут принять на себя риск обесценения всех этих объектов.Кроме того, покупая новый дом за наличные, не используйте пенсионные накопления или свой чрезвычайный фонд.

Для инвестора, у которого есть большая сумма денег, готовая инвестировать, склонность к риску - это то, что действительно будет определять направление решения здесь. Позиции с кредитным плечом в инвестиционной собственности, несомненно, принесут более высокую доходность, но для менее вовлеченного или спокойного инвестора, который все еще стремится к капиталу и прибыли, покупка за наличные может быть лучшим вариантом.

Покупка дома в 2021 году: чего ожидать

Покупка дома похожа на занятие сложным спортом.Вам нужно знать правила и привести себя в форму перед выходом на поле, а затем ловко маневрировать, преодолевая препятствия, чтобы выиграть игру.

В 2021 году «победа» требует понимания того, как вы соотноситесь с квалификацией кредитора, и подготовки к конкуренции с другими покупателями на горячем рынке недвижимости.

Вот как будет выглядеть покупка дома в 2021 году и как к ней подготовиться.

Список здесь.

Узнайте о лучших ипотечных кредиторах 2021 года и многое другое. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

Покупателей больше, чем домов на продажу

Если вы найдете дом по разумной цене в хорошем состоянии, вы, вероятно, не единственный, кто сделает предложение - даже если он только что появится на рынке.

Дом, проданный в июне, имел в среднем более четырех предложений, и 55% предложений были выше цены листинга, согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов среди ее членов.

Дома продаются быстро. По данным НАР, в первой половине 2021 года большинство существующих домов было продано менее чем за месяц, и эта тенденция продолжилась в мае и июне, когда они обычно продавались всего за 17 дней.«Существующие дома» - это те, которые построены не недавно.

Гибкость важна, и вам, возможно, придется пойти на некоторые уступки, чтобы ваше предложение выделялось. Например, если вы покупаете и продаете дом одновременно, будет сложно превзойти других покупателей, если вы сделаете предложение, зависящее от продажи вашего текущего дома.

С другой стороны, осознавайте риски любых уступок, которые вы предлагаете, и не делайте ничего из того, что вы не можете себе позволить. Поговорите со своим агентом по недвижимости, чтобы понять ваш местный рынок и как сделать выгодное предложение.

Цены на жилье продолжают расти

Цены на жилье резко выросли в первой половине года по всей стране и будут продолжать расти, но, вероятно, не так быстро, как весной. По данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена продажи домов на вторичном рынке в июне составила 363 300 долларов, что на 23,4% больше, чем в июне 2020 года.

Главный экономист НАР Лоуренс Юн заявил в июле, что ожидает замедления темпов роста цен к концу года.

CoreLogic, поставщик данных о недвижимости, также прогнозирует замедление роста цен. В августовском отчете CoreLogic Home Price Insights прогнозируется, что цены на жилье вырастут на 3,2% с июня 2021 года по июнь 2022 года.

Ожидается рост ставок по ипотечным кредитам

Ставки по ипотечным кредитам остаются низкими, но, как ожидается, к концу года они вырастут. Согласно последним прогнозам Fannie Mae, Freddie Mac, аналитика NerdWallet, 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в ​​среднем составит 3,3% в четвертом квартале 2021 года по сравнению со средним показателем 3% во втором квартале. Национальная ассоциация риэлторов и Ассоциация ипотечных банкиров.

Несмотря на то, что ставки, как правило, низкие, все же важно поискать ипотеку. Предлагаемая вами ставка будет зависеть от кредитора и ваших финансовых обстоятельств. Свяжитесь с несколькими кредиторами, чтобы сравнить ставки и комиссии по ипотеке и выбрать лучшее предложение, которое вам предлагается.

Цифровые инструменты упрощают покупку дома

Виртуальные туры по дому, электронные закрытия, небольшие дни открытых дверей и видеозвонки помогли сохранить бизнес, сохранив безопасность людей во время пандемии COVID-19.

Эти онлайн-инструменты будут продолжать облегчать процесс покупки жилья даже после пандемии.

Покупки для кредиторов остаются критическими

Приведите свои финансы в порядок и сделайте покупки для кредитора, прежде чем позволить себе осмотреть дома. Перед подачей заявки на ипотеку проверьте свои кредитные отчеты и оспаривайте любые ошибки, которые вы видите, и выясните свой кредитный рейтинг.

Чтобы получить предварительное одобрение, будьте готовы предоставить подробную информацию о своих доходах, долге, занятости и финансовых счетах.Предварительное одобрение ипотеки - это предложение кредитора предоставить вам взаймы определенную сумму на определенных условиях. Это не гарантия окончательного утверждения ссуды, но это покажет агентам по недвижимости и продавцам, что вы серьезный покупатель.

Кредитные требования все еще жесткие

Кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома, зависит от типа ипотеки и кредитора. Некоторые кредиторы ужесточили свой кредитный рейтинг и другие требования на фоне экономических последствий пандемии.

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, общая доступность кредитов снизилась в июне до самого низкого уровня с сентября 2020 года после увеличения в течение нескольких месяцев.Более низкая доступность кредита означает, что претендовать на получение кредита сложнее.

Требования к первоначальному взносу различаются.

Требования к первоначальному взносу различаются в зависимости от типа ипотеки и кредитора, но для некоторых обычных кредитов он может составлять всего 3%.

Но добавление суммы, превышающей требуемую, имеет преимущества, особенно на сегодняшнем рынке. Более высокий первоначальный взнос может дать продавцам больше уверенности в том, что ваш кредит будет закрыт, что может увеличить шансы на принятие предложения.Внесение большего количества денег также поможет вам претендовать на более низкую ставку по ипотеке и уменьшит ваш ежемесячный платеж.

Часто задаваемые вопросы

С чего начать при покупке дома?

Первые шаги к покупке дома включают проверку вашего кредитного рейтинга, определение цели первоначального взноса и поиск кредитора, чтобы найти для вас лучшую ипотеку.

Сколько денег вам нужно, чтобы купить дом?

Сумма, которую вам нужно откладывать на дом, будет зависеть от цен на жилье в том районе, где вы планируете покупать.Как правило, после покупки дома вам понадобятся деньги для первоначального взноса, затрат на закрытие, переезда и других расходов. Требуемый первоначальный взнос для обычной ссуды может составлять всего 3%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и дохода. Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от суммы кредита.

Какой самый лучший кредитный рейтинг для покупки дома?

Требования к кредитному баллу различаются в зависимости от ипотеки и кредитора. Как правило, вы можете претендовать на лучшие ставки по ипотеке с кредитным рейтингом 740 и выше.

Пик ипотечной задолженности. Почему доля домовладельцев с ипотекой упала до 13-летнего минимума?

Стоимость домохозяйств на рынке жилья США находится на рекордно высоком уровне в 26,12 триллиона долларов, что значительно выше докризисного пика в 22,68 триллиона долларов в 2006 году. Собственный капитал и не-HELOC (кредитная линия собственного капитала) Непогашенная ипотечная задолженность также находится на историческом максимуме. В то же время доля домовладельцев с ипотекой - 62,9 процента - находится на самом низком уровне, по крайней мере, с 2005 года.

Почему это произошло? Что произойдет дальше? А что все это значит?

Общая стоимость жилья в размере 26,12 триллиона долларов состоит из двух элементов: 10,36 триллиона долларов непогашенной ипотечной задолженности (включая кредитные линии собственного капитала) и 15,76 триллиона долларов собственного капитала (разница между недвижимым имуществом, принадлежащим домохозяйствам, и ипотечной задолженностью).

Хотя непогашенная ипотечная задолженность за последние годы увеличилась, более быстрое и сильное восстановление совокупной стоимости жилья снизило соотношение ипотечной задолженности к стоимости жилья (для жилой недвижимости) с пикового значения 63.3 процента в 2009 году до 39,6 процента в первом квартале 2019 года.

Напротив, доля жилищного капитала в совокупной стоимости жилья за тот же период выросла с 36,7 процента до 60,4 процента.

Чем объясняется более низкий уровень ипотечной задолженности по сравнению со стоимостью недвижимости? Во-первых, кредитные линии под залог собственного капитала стали менее распространенными, чем в прошлые годы. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, объем кредитных линий на покупку собственного капитала снизился с 714 млрд долларов в 2009 году до 399 млрд долларов во втором квартале 2019 года.

Несмотря на то, что непогашенная сумма ипотечных кредитов, исключая кредитные линии собственного капитала, во втором квартале 2019 года превысила пик докризисного периода, по сравнению со стоимостью жилья, в первом квартале 2019 года она составила примерно 35,4 процента, что намного ниже максимума 2009 года. примерно 54,7 процента.

Другая ключевая причина заключается в том, что все меньше домовладельцев имеют ипотеку. Доля домовладельцев с ипотекой неуклонно снижалась в период с 2008 по 2017 год с 68,4 до 62.9 процентов - самый низкий уровень, по крайней мере, с 2005 года. И наоборот, доля домохозяйств, занимаемых собственниками без ипотеки, выросла до 37,1 процента за тот же девятилетний период.

Почему это произошло:

Старение населения, сокращение кредита и увеличение продаж за наличные привели к уменьшению количества ипотечных кредитов.

Изменение состава домашних хозяйств, занимаемых владельцами, с ипотекой и без нее, объясняется несколькими причинами, включая всплеск продаж за наличные в первые годы после рецессии, стремление домашних хозяйств к сокращению долга и сохранение жестких условий ипотечного кредитования.

Этот сдвиг также отражает динамику смены поколений. Пожилые домохозяйства гораздо чаще, чем молодые домохозяйства, выплатят свою ипотеку. Хотя доля пожилых людей с ипотекой постепенно увеличивалась (диаграмма 2) до 38 процентов в 2017 году для лиц в возрасте 65 лет и старше, эта доля значительно ниже 80 процентов для лиц в возрасте от 35 до 54 лет.

По мере взросления бэби-бумеров количество домашних хозяйств, занимаемых собственниками, без ипотеки, увеличивается.

Что будет дальше:

Изменение демографических и экономических факторов будет формировать рынок.

Продолжит ли сокращаться доля домашних хозяйств, занимаемых владельцами и имеющих ипотеку, будет зависеть от взаимодействия следующих факторов:

  • скорость, с которой молодые, впервые покупающие жилье, покупают дома (зависит от других позиций в этом списке)
  • доступность жилья
  • наличие кредита
  • Сила экономики, включая рынок труда

В меньшей степени это также будет зависеть от того, сколько домохозяйств пожилого возраста имеют ипотеку.

Что все это значит:

Более молодые заемщики становятся более важными.

По мере старения поколения бэби-бумеров более молодые домохозяйства будут становиться более важными для кредиторов. Если новые и молодые покупатели все чаще используют наличные деньги вместо ипотечных кредитов для покупки своих домов, конкуренция между кредиторами возрастет, что, в свою очередь, может помочь ослабить ограничительные стандарты кредитования, действующие сегодня.

Однако потенциальное освобождение от все еще жестких кредитных стандартов может иметь небольшое влияние на домовладение, учитывая ограниченное предложение инвентаря для продажи в большей части страны.

Кроме того, сокращение доли домовладельцев с ипотекой еще раз доказывает, что сокращающаяся часть этой группы несет бремя затрат. Все более активно выплачивая свои ипотечные кредиты и конвертируя всю стоимость своего дома в капитал, существующие домовладельцы создают подушку для чрезвычайных ситуаций и выхода на пенсию. Тем не менее, рост доли домовладельцев в возрасте 65 лет и старше с ипотекой требует внимания, поскольку это может представлять новый риск для ипотечного рынка.

Оформление ипотеки на дом, которым вы владеете

Вы слышали много раз (от члена семьи или от драматической сцены из сериала): «Мне может потребоваться оформить ипотечный кредит на свой дом.«Вы когда-нибудь задумывались, что это на самом деле означает?

Зачем брать ссуду на то, что уже принадлежит вам, верно? Или ваш дом действительно золотая жила, вы можете получить лишние деньги по ? Кстати, это может быть, а может и не быть предзнаменованием. Давайте разберемся, что может означать фраза «» «».

Вторая ипотека против рефинансирования

Важно знать разницу между этими двумя понятиями. Чтобы полностью понять фразу «получение ипотеки на свой дом», вам нужно знать, что люди обычно говорят об одном из этих двух вариантов.

Обратите внимание : Это не одно и то же .

Хотя в общем разговоре некоторые могут подумать, что это взаимозаменяемый, это не так.

При использовании «второй ипотеки», не связанной с покупкой, вы берете ссуду под собственный капитал, у вас уже накоплено . Это означает, что вы выплатили существующей первой ипотеки , и / или стоимость вашего дома увеличилась. Причина, по которой его называют второй ипотекой, заключается в том, что она защищена от вашего дома, занимая «второе место» после существующей ипотеки , первой ипотеки .

С другой стороны, при первом рефинансировании ипотечного кредита вы рефинансируете свою текущую первую ипотеку для своего дома, чтобы либо снизить процентную ставку, либо обналичить заработанный капитал. Это означает, что вы повторно обрабатываете ссуду, которую в настоящее время выплачиваете, и либо понижаете процентную ставку (чтобы теперь иметь более низкий ежемесячный платеж за ваш дом), либо обналичиваете капитал, накопленный вами за счет последовательные платежи. Да, означает, что означает больше денег в ваших руках.

Подумайте, является ли второй заем под залог дома

Кредит под собственный капитал

Если вы хотите пойти по пути второй ипотеки с получением ссуды под залог собственного капитала, убедитесь, что это лучший вариант для вас.

После того, как вы определили, подходит ли этот вариант для вашего бюджета, вам просто нужно выполнить несколько шагов для этого:

Возможно, было бы неплохо проконсультироваться с финансовым специалистом, чтобы убедиться, что вы получите четкое представление о том, как это может повлиять на вас в долгосрочной перспективе.Получая вторую ипотеку, вы добавляете платеж в свой ежемесячный бюджет. Однако, если это действительно кажется вам правильным путем, это может быть отличным вариантом использовать полный доступ к капиталу, который вы создали в своем доме, теперь, когда он принадлежит вам.

Выплата ипотеки

Обналичивание ипотеки может быть отличным вариантом в течение всего срока действия кредита. Хотя существует несколько вариантов рефинансирования, этот уникален. Мало того, если вы правильно рассчитаете время на рынке, вы сможете получить лучшую ставку по недавно рефинансированной ссуде.Но еще и потому, что вы можете задействовать капитал своего дома.

Что это значит? Холодная, наличка. Прямо в карман. Это может быть чрезвычайно полезным решением, когда вы оказались в ситуации, когда вам потребовались дополнительные средства в бюджете. Будь то фонды колледжа, ремонт или побочные проекты, ипотека для рефинансирования с выплатой наличных может стать отличным инструментом для использования вашего капитала.

Чтобы узнать о выдаче ипотечного кредита , просто поговорите с кредитным специалистом.Они смогут помочь вам подать заявку и узнать, соответствуете ли вы требованиям.

Рассматривая вопрос об обналичивании ипотечного кредита, взвесьте свой накопленный капитал

Итак, как работает эта, казалось бы, волшебная справедливость ?

Согласно описанию The Balance, собственный капитал - это «часть вашей собственности, которой вы действительно« владеете »». По сути, это часть стоимости дома, за которую вы заплатили. Это означает, что теперь у вас есть актив (или, по крайней мере, его часть) за плечами, который стоит значительных изменений.Как и большинство других предметов, если они стоят определенной суммы, вы можете заработать на них, чтобы получить доступ к тому, что они стоят. В этом случае вы берете на это ссуду.

Когда вы начинаете платить по ипотеке, это не просто погашение долга. С каждым платежом вы также платите за крупное вложение - дом. Дом, который стоит больших денег. О чем вы, вероятно, уже знаете, учитывая цену, которую вы должны были согласовать за это.

Неважно, ищете ли вы рефинансирование с выплатой наличных для инвестиционной собственности или для своего повседневного дома, это также может быть полезным вариантом для получения наличных денег для внешних крупных платежей.Независимо от типа собственности, теперь ваш собственный капитал использовать . На случай чрезвычайной ситуации или нет.


Вы можете взглянуть на свою ситуацию, чтобы определить, стоит ли того рефинансирования. В большинстве случаев это, вероятно, так. Особенно, когда ставки на рынке выглядят отлично и падают.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *