Содержание

Как закрыть ипотеку досрочно: эти 4 приема сократят срок кредита :: Новости :: РБК Инвестиции

Ипотека на 15–20 лет — обычная практика. Но что делать, если вы хотите выплатить ее побыстрее? Разбираемся, что для этого нужно и как найти дополнительные деньги

Фото: Shutterstock

C января по август 2021 года около 1,2 млн россиян взяли ипотечные кредиты. По данным Банка России, за аналогичный период прошлого года было выдано 901,6 тыс. ипотек, то есть рост составил 33%.

В прошлом году россияне стали брать ипотеку на более длительный срок — 18–19 лет, хотя ранее он составлял в среднем 15 лет. Глава аналитического центра «Дом.РФ» Михаил Гольдберг связал это с более низкими ставками. Но если вы решили расплатиться по ипотеке побыстрее, эксперты рассказали «РБК Инвестициям», как это сделать.
 

Как быстро погасить ипотеку: лайфхак от финансиста
 

Чтобы успешно выплатить ипотеку, нужно удачно ее взять. Или рефинансировать

«Когда вы берете ипотеку, нужно смотреть, чтобы ваш ежемесячный платеж был таким, про который вы понимаете, что вы эти деньги всегда заработаете, чтобы он был относительно небольшим и не был большой нагрузкой на ваш бюджет», — считает автор телеграм-канала Moneyhack Александра Краснова.

По ее мнению, если не получается взять ипотеку с приемлемым ежемесячным платежом, то нужно менять условия. Например, выбрать квартиру с меньшим количеством комнат или в другом районе. Либо накопить больший первый взнос, так как в этом случае тело кредита будет меньше и, соответственно, вы меньше переплатите процентов. Это можно сделать в том числе с помощью материнского капитала.

«Потому что гасить досрочно ипотеку вы всегда успеете, но если случится какой-то форс-мажор в жизни, то с большим платежом будет сложно», — отметила она.

Краснова поделилась историей о своем знакомом, который взял ипотеку с ежемесячным платежом около ₽60–70 тыс. При этом его зарплата составляла примерно ₽90 тыс., а жена в это время уходила в декрет. «Меня поразила такая безалаберность. Поэтому, условно, если ваша зарплата ₽100 тыс., то ориентируйтесь на то, чтобы платеж был ₽20 тыс. Эту сумму вам будет легко сэкономить», — посоветовала она.

Если вы уже взяли ипотеку и вас не устраивает ваша процентная ставка, то можно ее рефинансировать другим ипотечным кредитом. Но это стоит делать как можно раньше, чтобы не было ситуации, что вы выплатили все проценты, а потом ушли в другой банк и пришлось начинать все заново, отметила Краснова.

Подавать на рефинансирование можно уже через полгода после того, как вы заключили договор об ипотеке. Однако стоит учесть, что эта процедура не бесплатна, так как вам нужно будет заново оценить стоимость квартиры, заплатить госпошлину и купить новую страховку. Тем не менее неиспользованные средства по старой страховке можно вернуть, для этого нужно написать заявление в страховую компанию.

Фото: Pexels


Кредит вместо ипотеки: как выгодно рефинансировать долги
 

Определитесь, что вам нужнее — сократить срок кредита или снизить ежемесячный платеж

По мнению финансового консультанта Анны Громовой, не в каждом случае нужно стараться выплатить ипотеку побыстрее. «Если ипотека по хорошей ставке, а сейчас инфляция выросла, вклады и ставки растут, по облигациям доходность растет, может быть, не надо», — сказала она.

Если человек много инвестирует в недвижимость с помощью ипотечного кредита, то ему может быть выгоднее снижать ежемесячный платеж. Однако математически выгоднее сокращать срок по кредиту, чем уменьшать платежи, отметила Громова. В том и другом случае принцип один — платить больше установленной банком суммы.

Фото: Shutterstock

Чем больше платишь по ипотеке, тем больше сэкономишь

Чтобы выплатить ипотеку быстрее, нужно периодически закрывать ее частично досрочно. Дополнительные выплаты будут уменьшать тело кредита, с которого банк начисляет проценты. Кредитная организация будет их пересчитывать — и ежемесячный платеж становиться ниже. Кроме того, общая переплата по кредиту тоже станет меньше.

По словам Громовой, по ипотеке не нужно отказываться от страхования, так как здесь очень высокие риски, большие суммы и долгий срок кредита. По ипотечному страхованию стоимость страховки рассчитывается каждый год в зависимости от того, какой остался долг. Соответственно, если гасить кредит частично-досрочно, то есть уменьшать тело долга, то можно экономить и на страховке.

Частичное досрочное погашение выгоднее делать в начале срока ипотеки, так как в каждом ежемесячном платеже заложена часть тела долга и процентов, говорит Громова. В первую половину срока ипотеки вы платите больше процентов, а во вторую — наоборот, тело долга.

Например, если вы брали ипотеку на 15 лет и выплачивали ее уже десять лет, то нужно внимательно изучить, нужно ли вам частичное досрочное погашение, сказала финансовый консультант. Допустим, что ваш ежемесячный платеж ₽15 тыс., тогда ₽13 тыс. может идти на погашение тела долга и только ₽2 тыс. — на проценты.

Громова посоветовала регулярно смотреть график выплат по ипотеке, а если вы делаете дополнительные выплаты — то в обновленный график. Нужно уточнить в банке, где его можно найти. Некоторые кредитные организации публикуют их в мобильных приложениях, другие — в личном кабинете на сайте банка. В графике нужно обратить внимание на состав ежемесячных выплат — какая в них доля тела долга и сколько занимают проценты.

Фото: Phil Cole / Getty Images


Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
 

Где найти деньги, чтобы больше платить по ипотеке?

Подработка

По мнению Красновой, в первую очередь нужно постараться сократить расходы. Кроме того, можно поискать дополнительные источники дохода, например — найти подработку. По ее мнению, в очень многих профессиях есть возможность поискать, как еще дополнительно заработать денег, чтобы поскорее погасить ипотеку.

«Из своего личного опыта могу сказать, что когда я взяла ипотеку, то свои ежемесячные расходы сократила в три раза. Ну и, соблюдая все условия, про которые я сказала выше, ипотеку я выплатила за два года», — рассказала Краснова.

Карты с кешбэком

Громова отметила, что есть и другие способы найти дополнительные средства на досрочную выплату кредита. Например, можно использовать карты с кешбэком, однако подбирать их нужно тщательно.

«В принципе все карты с кешбэком направлены на то, чтобы мы больше тратили. Но, тем не менее, бывают интересные программы. Например, топливный кешбэк. Ведь ты все равно тратишь на бензин. По этой карте что-то возвращаешь каждый месяц и можно закидывать эти деньги на частичное досрочное погашение», — сказала она.

Налоговые вычеты

Финансовый консультант полагает, что обязательно нужно прибегать к налоговым вычетам. Например, на расходы на образование, лечение, инвестиции  . Кроме того, один раз можно получить вычет за покупку недвижимости. Максимальная сумма, к которой можно применить такой вычет, составляет ₽2 млн. То есть вам могут вернуть не более ₽260 тыс. (13% от ₽2 млн), даже если квартира стоила ₽3 млн или больше. Помимо этого, существует вычет на проценты по ипотеке, по которому можно вернуть до ₽390 тыс.

Однако нужно учитывать, что не все имеют право на налоговый вычет. Он полагается тем, кто получает доход, облагаемый НДФЛ в 13%. Например, работает по найму или официально сдает квартиру и платит этот налог.

Фото: Pexels

Продажа ненужного

Другой способ заработать на выплаты по ипотеке — продать ненужное на площадках объявлений. В любой семье появляются вещи, которые со временем не нужны — детские игрушки, кроватки, пеленальные столики, одежда, полагает Громова.

«Люди покупают просто все, какие-то вещи невероятные, которые просто в голову не придет, что можно купить и продать», — рассказала она.

Выплаты и пособия

На погашение ипотеки также можно направить выплаты и пособия, если они вам жизненно не необходимы. Например, в 2020 году государство выплачивало средства семьям с детьми, а также потерявшим работу из-за пандемии коронавируса.

«Это деньги, которые мы не зарабатывали, мы на них не рассчитывали, просто государство решило нам эти деньги дать. Поэтому, считаю, эти деньги надо либо инвестировать, либо ими погашать долги, кому что актуальнее. Можно поделить сумму пополам: 50% — на инвестиции, 50% — на долги», — считает Громова.

Финансовый консультант также посоветовала узнать, какие региональные льготы и выплаты вам полагаются, если у вас есть дети. Информацию можно узнать в кол-центре местного МФЦ либо в Фонде соцстрахования.

Громова рассказала, что когда у нее родился третий ребенок, она получила региональную выплату в Санкт-Петербурге в размере около ₽100 тыс. Деньги перевели на карту. Эти средства она направила на частичное досрочное погашение ипотеки. Есть и другие выплаты многодетным семьям. «Я, например, как многодетная получаю еще каждый месяц на карту часть денег, которые предназначены на оплату коммунальных услуг за квартиру. То есть в Питере много таких льгот. И это, конечно, нужно знать», — добавила она.


Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
 

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

правила Сбербанка, способы ВТБ 24, виды платежей

к содержанию ↑

Выплата ипотеки досрочно

Подобные ссуды выдаются заемщикам на довольно долгий срок. С одной стороны, это замечательно. Ведь ежемесячный платеж по ипотеке может позволить себе практически любая семья, имеющая средний достаток. С другой стороны, вместе с увеличением срока кредитования увеличивается и размер переплаты. Так что польза досрочного погашения ипотеки очевидна. Чем быстрее вы сумеете погасить долг, тем меньше процентов отдадите банку.

Заблаговременное погашение ипотечного кредита бывает двояким:

  • полный расчет с финансовой организацией;
  • частичный возврат долга.

Выгода при досрочном погашении ипотеки будет ощущаться используя и частичное и полное.

Справедливости ради отметим, что к первому способу заемщики прибегают очень редко. Ведь одномоментно придется выложить довольно крупную сумму, а такое может позволить себе не всякий. Именно поэтому частичное погашение ипотечного долга пользуется гораздо большей популярностью. В этом случае клиент периодически вносит немного большую сумму, нежели это предусмотрено договором.

к содержанию ↑

Права заемщика

Но законна ли досрочная выплата ипотечной ссуды? Исходя из действующего законодательства России заемщик имеет на это полное право. При этом банки не имеют оснований отказывать клиенту в таком желании.

Внимание! Досрочно погасить ипотечный заем можно без штрафных санкций и дополнительных платежей, если иное прямо не прописано в договоре. Если сотрудник банка утверждает обратное — он нарушает закон.

До момента подписания следует внимательно изучить договор. Даже если вы не рассматриваете возможность досрочного погашения, убедитесь, что при желании вы сможете это сделать без проблем.

к содержанию ↑

Законодательная база

Еще не так давно ограничения на досрочное погашение ипотечного займа можно было встретить практически в каждом договоре. И это вполне понятно. Ведь чем раньше вы возместите ссуду, тем меньше процентов получит в итоге финансовая организация. Кредитору это не выгодно, ведь в момент опережающего погашения он теряет внушительную сумму.

С 2011 года государство полностью урегулировало это вопрос путем внесения соответствующих поправок к Гражданскому кодексу (NoNo 809–810). Теперь банкиры немного ограничены в правах. Финансовая организация не может:

  • запрещать частичный или полный досрочный возврат долга;
  • взимать с клиентов пени, штрафы либо другие дополнительные платежи, связанные с таким погашением;
  • ограничивать сроки начала преждевременного возмещения долга;
  • устанавливать минимальный размер платежа, зачисляемого в счет более раннего погашения ипотечной ссуды.

За клиентом же закрепляется одна единственная обязанность. Он должен предварительно уведомить кредитное учреждение о возникшем желании внести внеплановый платеж. Срок уведомления чаще всего прописывается в договоре и может составлять от 1 дня до 1 месяца. К примеру, Сбербанк досрочное погашение ипотеки производит не ранее нежели через сутки после того, как вы оповестите об этом своего кредитного менеджера и внесете соответствующую сумму на соответствующий счет.

Интересно досрочное погашение ипотеки в «ВТБ 24». Эта кредитная организация предлагает вообще не посещать отделение банка, а просто позвонить на горячую линию. Можно оставить заявку в телефонном режиме и положить необходимую сумму на счет. Дальше банк все сделает самостоятельно. Очень удобно. А насколько надежно, пусть каждый решит для себя самостоятельно.

к содержанию ↑

Полное заблаговременное погашение жилищной ссуды шаг за шагом

Еще некоторое время назад многие россияне, получив дополнительную прибыль не спешили вносить ее в счет раннего погашения ипотеки. Граждане предпочитали открыть банковский депозит и процентами перекрывать платежи по займу.

Сегодня такая позиция может оказаться невыгодной. Поэтому граждане стараются как можно быстрее сбросить с себя бремя финансовых обязательств. Если вы желаете точно рассчитать, какую выгоду можно получить, рекомендуем вам калькулятор досрочного погашения ипотеки. Калькулятор автоматически произведет точные подсчеты и покажет вам сумму общей выгоды или новый график внесения платежей.

В том случае, когда вы решили полностью рассчитаться с обязательствами вам необходимо:

  1. Посетить отделение кредитной организации и сообщить менеджеру о своем желании.
  2. Получить консультацию сотрудника финансового учреждения о более выгодных вариантах погашения и узнать точный остаток долга на текущий момент и на тот час, когда вы планируете полностью выполнить свои обязательства.
  3. Написать официально заявление по форме, установленной кредитной организацией, о намерении досрочно и полностью погасить ссуду. В заявлении обязательно укажите точную дату проведения операции и полную сумму задолженности на тот момент.
  4. Заранее внесите деньги на тот банковский счет, с которого происходит отчисление ежемесячных платежей.
  5. Дождитесь даты, указанной в заявлении, перезвоните менеджеру и узнайте, произошло ли списание нужно суммы.
  6. Если деньги перечислены, наведайтесь в отделение банка и закажите у менеджера справку о том, что вы не несете кредитных обязательств перед финансовым учреждением.
  7. Дополнительно возьмите выписку о состоянии ссудного счета и получите у кредитной организации закладную с отметкой о том, что ипотечный кредит закрыт.
  8. Обратитесь в отделение Росреестра и подайте заявление о снятии обременения с жилья.
  9. Посетите отделение страховой организации, сопровождавшей договор, и попытайтесь вернуть часть суммы страхового взноса (как это сделать, мы расскажем немного ниже).

к содержанию ↑

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Если вы не можете внести полную сумму, которую должны банку, но очень хотите уменьшить свои долги, вам подойдет частичное досрочное погашение ипотеки. В этом вопросе также нет ничего сложного. Все подготовительные действия будут такими же, как и при полном погашении. Отличие заключается вот в чем. Вслед за тем, как внеплановый платеж будет списан со счета, необходимо посетить кредитное учреждение и запросить у менеджера новый официальный график погашения задолженности.

Обратите внимание! Если при подписании документов вы не заметили, что банк установил минимальный размер внепланового платежа или вынес мораторий на частичное возмещение долга в течение первых месяцев, это может стать основанием для обращения в суд с просьбой принудить банк пересмотреть условия соглашения.

При досрочном частичном погашении ипотеки клиент может выбрать как распорядиться полученной выгодой. Способов может быть два:

  1. В первом случае уменьшается размер платежа. Проще говоря, происходит полный перерасчет всех последующих выплат и клиенту выдается обновленный график, где ежемесячный платеж уменьшен. Срок кредитования при этом остается неизменным.
  2. Во втором варианте уменьшается именно период, на который выдана ссуда. Перерасчет производится таким образом, что сумма помесячного платежа останется такой же, а вот рассчитаться по обязательствам можно будет на несколько месяцев раньше.

Вариант выгоды, которую дает досрочное погашение (частичное) ипотеки, некоторые банки изначально прописывают в договоре. И потом изменить ее будет нельзя. Однако существуют финансовые учреждения, в которых выбрать одно из преимуществ можно каждый раз, в момент внесения незапланированной суммы по ипотечному займу.

к содержанию ↑

Ранняя выплата при аннуитетных платежах — выгодно или нет

При аннуитетном варианте возмещения займа график погашения долга составляется так, что в течение всего периода возврата клиент вносит равные, четко оговоренные платежи. Львиная доля суммы сначала уходит на уплату процентов, а тело долга меняется незначительно.

Если использовать калькулятор ипотеки с досрочным погашением, легко увидеть, что погашение такого займа является выгодным лишь в первые 5–6 лет. А в последней трети срока существенно сэкономить не получится.

Обратите внимание! Внесение незапланированной суммы не отменяет обязательного ежемесячного платежа.

Если вы планируете погасить лишь часть займа, лучше всего выбирать в качестве выгоды уменьшение периода кредитования. Тогда вы заплатите намного меньше процентов и сумеете сэкономить. В этом можно без труда убедиться, используя калькулятор ипотеки. Досрочное погашение ипотечной ссуды можно делать так часто, как вам позволяют ваши доходы. Так что начинать стоит пораньше.

к содержанию ↑

Дифференцированный способ оплаты: стоит ли гасить ссуду пораньше

Это еще более прибыльный вариант для досрочного погашения ипотеки. Калькулятор вам поможет и в этом случае. При дифференцированной оплате большая часть суммы направляется именно на возмещение тела долга, а проценты на оставшуюся часть займа автоматически пересчитываются каждый раз после внесения денежных средств. Чем чаще вы станете вносить внеплановые суммы, тем меньше дополнительных средств придется уплатить.

Преимуществом досрочного погашения при дифференцированных платежах можно назвать тот факт, что вам не обязательно ежемесячно ходить в банк для того, чтобы узнать новый размер платежа. Однако сверяться иногда стоит. Ведь если вы будете вносить внеплановые суммы часто и в большом объеме, есть риск незаметно для себя переплатить банку лишние деньги.

к содержанию ↑

Досрочное возмещение ипотеки средствами материнского капитала

Практически во всех финансовых учреждениях предусмотрена возможность перечислить материнский капитал на погашение ипотеки. Условия подобного рода могут быть прописаны в соглашении изначально или определяться приложением к уже действующему ипотечному договору.

Обратите внимание! При помощи материнского капитала можно возместить только тело долга. Направить средства на уплату штрафов, пени или процентов невозможно.

Погашение ипотеки материнским капиталом происходит только в безналичной форме и при согласии Пенсионного фонда РФ. Чтобы воспользоваться такой возможностью необходимо направить в ПФ РФ заявление установленного образца с просьбой о распоряжении государственной помощью. Дополнительно понадобятся такие документы:

  • кредитное соглашение;
  • сертификат;
  • справка из финансового учреждения об остатке задолженности;
  • удостоверение личности (паспорт) заявителя;
  • документы отца и свидетельство о браке, если ипотека оформлена на него;
  • обязательство включить в перечень собственников ребенка, в том числе несовершеннолетнего, после снятия обременения;
  • если документы оформляет представитель, непременно понадобится нотариально заверенная доверенность.

В отдельных случаях могут требоваться и другие документы. Полный их список следует заранее узнать в Пенсионном фонде и банке.

Важно! Погашение материнским капиталом ипотеки осуществляется на любом этапе. Им можно оплатить первоначальный взнос, а можно погасить основную часть кредита по уже действующему договору.

к содержанию ↑

Субсидия на погашение жилищного займа

Частичное или полное заблаговременное погашение ипотечной ссуды можно осуществить и за счет участия в различных государственных программах. Конечно, такой вариант доступен далеко не всем. На сегодняшний день государственная субсидия на погашение жилищного кредита чаще всего выдается многодетным родителям или молодым семейным парам.

Безусловно, претендентов для участия в программе довольно много, поэтому чтобы воспользоваться государственной поддержкой вам придется доказать, что вы в ней нуждаетесь. Прежде всего необходимо стать на особый учет в органы муниципального управления и собрать полный пакет документов.

Кроме упомянутых выше групп населения, на господдержку и выделение субсидии могут рассчитывать:

  • неполные семьи;
  • лица, чье жилье признано аварийным или непригодным для проживания;
  • военнослужащие;
  • участники боевых действий;
  • молодые госслужащие, к примеру, учителя.

Практически во всех случаях для использования государственных дотаций необходимо документально подтверждать отсутствие жилья или его несоответствие социальным нормам.

к содержанию ↑

Возврат страховки при досрочном возврате ипотеки

В соответствии с законодательством России страхование жизни заемщика при оформлении ипотечной ссуды является актом добровольным. Однако многие кредитные организации буквально вынуждают потребителей воспользоваться такой услугой. Отказ грозит увеличением процента ставки или другими неофициальными санкциями.

Мало кто знает, но при раннем погашении долга страховку можно частично вернуть. Для этого достаточно соблюсти 3 условия:

  • выплатить кредит полностью;
  • убедиться, что страховой случай не наступил;
  • собрать чеки, доказывающие, что был оплачен больший срок страховки, нежели прошло времени фактически.

Чтобы возместить часть страховой суммы при досрочной выплате ипотечного займа необходимо подготовить:

  • паспорт заемщика;
  • ипотечный договор;
  • страховое соглашение;
  • справку из кредитной организации о том, что долг погашен;
  • квитанции и чеки, подтверждающие уплату взносов по страхованию;
  • заявление-претензию о возмещении излишне уплаченных средств.

Все это в течение месяца со дня закрытия ипотеки необходимо отнести в офис страховой организации. Страховщики не слишком любят расставаться с деньгами, поэтому может случиться так, что вам откажут. Тогда стоит произвести некоторые подсчеты и убедиться, что сумма возмещенных страховых взносов действительно стоит того, чтобы за нее бороться. Если ответ окажется положительным, смело отправляйтесь в суд. Согласно статистике 85% решений по таким спорам выносятся в пользу клиента.

Существует и еще один способ. Правда, о нем стоит думать еще на стадии подписания договора ипотеки. Некоторые банки позволяют своим клиентам оплачивать страховку не сразу за весь период, а продлять договор ежегодно. Если вы погасили кредит досрочно, то и страховой полис можно просто не платить. Через некоторое время он будет разорван автоматически. Единственное, что вы потеряете — это сумму неиспользованной страховки за несколько месяцев текущего года, а это не так уж и много.

к содержанию ↑

Советы и «подводные камни» раннего возмещения ипотеки

Парадокс, но досрочное погашение ипотеки способно существенно подпортить вашу кредитную историю. Казалось бы, банк должен быть доволен, что вы возвратили деньги раньше срока и полностью исключили риск того, что вам нечем будет рассчитаться по обязательствам. Но есть и обратная сторона медали.

Финансовая организация рассчитывала на определенную прибыль, которую ей принесет клиент в процессе пользования денежными средствами. А клиент его этой прибыли лишает. Поэтому преждевременное погашение долга непременно будет записано в вашей кредитной истории как отрицательная черта. В дальнейшем это может создать проблемы с получением следующего займа.

Поскольку ранний разрыв договора банку невыгоден, кредитная организация может выискивать надуманные предлоги для того, чтобы не допустить преждевременного погашения. Так что необходимо очень внимательно изучать договор еще до подписания. Особенно те места, что прописаны мелко. Ведь каждый день оттяжки рассмотрения заявления «выливается» в переплату процентов.

Подытоживая все вышесказанное можно отметить, что прежде, чем досрочно закрыть ипотеку, стоит все хорошенько взвесить. Если делать это на поздних сроках, то велика вероятность того, что экономия будет не такой уж и большой, а последствия могут оказаться неприятными. Возможно, в этом случае действительно стоит просчитать вариант с параллельным открытием депозитного вклада. Тогда и кредитная история будет в порядке и переплата в процентах останется минимальной.

Частичное и полное досрочное погашение ипотеки (видео)

Мы сделали подборку видео как выгодно выплатить ипотечный кредит за квартиру.

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотекой и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять ипотечный кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно. Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схемупогашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, т. н. тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться. Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированныхплатежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить ипотечный кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать ипотеку.

Почему банкам не выгодно досрочное погашение ипотеки?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, т. е. через несколько лет. Если ипотечный кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода. Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д. В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку. Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика выгоднее для досрочного погашения ипотеки?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно. Любой заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, если банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается. Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью. Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией. С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк. Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками. Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов. Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится! Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом. В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние». Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск. Конечно, надо находить рациональное сочетание расходов на жизнь и досрочное погашение ипотеки. И. Пустошило подчеркивает: «Естественно, мы досрочно платим так, чтобы оставалось на нормальную жизнь и хороший отдых». Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни. Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

Выгодно ли досрочно погашать зарубежную ипотеку – Tranio.Ru

Досрочное погашение кредита — добровольная выплата заемщиком остатка кредитной задолженности с опережением графика, предусмотренного договором.

Чаще всего люди досрочно погашают ипотеку в таких случаях: когда внезапно выросли доходы, при получении наследства и продаже другого недвижимого или движимого имущества. Вносить средства можно частями (каждый месяц, раз в год) или единовременно полной суммой. У досрочного погашения есть плюсы и минусы.

Плюс: меньше переплата по процентам

У досрочного погашения кредита есть всего один плюс, но он перекрывает все многочисленные минусы. Этот путь хорош тем, что позволяет сэкономить на выплате процентов, которые начисляются в течение всего срока займа.

Тот, кто взял ипотеку на 30 лет, по окончании срока платежей переплатит более чем в два раза по отношению к основному долгу. Очевидно, что разница идет на оплату процентов, то есть в «карман» банка, а не на счет заемщика. Поэтому досрочно выплачивать кредит выгодно, особенно в первые годы. Это значит, что должник быстрее заплатит за недвижимость и меньше потратит средств на оплату процентов.

Например, заемщик берет 200 тыс. долл. под 7 % на 30 лет. Выплачивая каждый месяц дополнительно по 50 долл., он экономит 36 427 долл. за весь срок кредитования.

Чем раньше вы начнете вкладывать дополнительные средства, тем меньше процентов будет начислено на протяжении оставшегося срока кредитования и тем больше вы сэкономите.

Минусы

«Дорогие» деньги

Инфляция благоприятствует заемщику, и досрочное погашение означает оплату кредита более «дорогими» деньгами. Однако считается, что если темпы роста ставок по ипотечным кредитам обгоняют темпы роста инфляции, то досрочно погашать кредит выгодно.

Роман Григорьев, руководитель компании LonGrad, полагает, что такое утверждение верно только для наемных работников, но не для бизнесменов и инвесторов: «Если инфляция составляет 3 %, ставка по ипотечному кредиту — 5 %, но инвестор может получить в банке только кредит в размере 10 % под свой бизнес, то для бизнесмена лучше расширить кредитную линию и вложить эти деньги в оборот. Всё зависит от конкретного клиента и ситуации».

Штрафы

Банкам досрочное погашение кредита невыгодно, поскольку они теряют часть прибыли и делают перерасчет процентов, что добавляет работы служащим. Поэтому банки часто налагают штрафы за преждевременные выплаты. В большинстве случаев такие штрафы грозят только тем, кто выплачивают более 20 % долга за первые пять лет (в некоторых банках — за один год). Другие учреждения «наказывают» за 40 %, уплаченные в первые три года. Например, во французских банках разрешено досрочно выплачивать до 10 % от суммы кредита.

В зависимости от банка, пеня за досрочное погашение составляет 1–3 %. Самый большой штраф взял с заемщика канадский банк: 99 000 долл. за дом стоимостью несколько миллионов. Такие дорогие объекты редко покупаются в кредит, поэтому, как правило, размер денежного взыскания не превышает 10 000 долл.

Согласно статье R312-2 французского Кодекса прав потребителей, во Франции размер штрафа не может превышать проценты, выплаченные по основному долгу за последние шесть месяцев и не может быть больше 3 % от остаточного долга. Например, размер кредита составляет 150 000 евро на 20 лет, ставка — 4 %. Через семь лет заемщик выплачивает остаток долга — 110 430 евро. В этом случае максимальный штраф за досрочное погашение (3 %) составит 3 312,90 евро.

Кроме того, согласно французскому закону от 25 июля 1999 года о сбережениях и финансовой безопасности, банк не имеет права наложить на заемщика штраф, если тот выплачивает кредит досрочно при продаже жилья в связи с вынужденным переездом (например, из-за смены работы или увольнения), а также в связи со смертью заемщика.

По словам Юрия Константиновского, директора департамента по связям с представительствами компании Leanga Costablanca, в Испании, если досрочное погашение происходит ранее чем через пять лет с момента получения кредита, то взимается комиссия в размере 0,5 % от досрочно гасимой суммы, после пяти лет с момента получения кредита — 0,25 %.

Временны́е границы

Банки устанавливают срок, до истечения которого заемщик должен уведомить о досрочном погашении. Чаще всего платить с опережением разрешено 30–90 дней спустя начала кредитования. По словам Романа Григорьева, максимальный срок для уведомления составляет шесть месяцев.

Меньшие налоговые льготы

В США существуют налоговые льготы для тех, кто платит ипотеку. Чем больше процент, тем больше льготы. Те, кто погашают кредит досрочно, отчасти лишаются этих привилегий. Но взамен они получают десятки тысяч долларов, сэкономленных за счет досрочных выплат.

Например, заемщик берет в США ипотеку в размере 200 тыс. долл. на 30 лет под 6 % годовых. В этом случае он переплатит за счет процентов почти 28 300 долл. Если заемщик платит федеральный налог по ставке 28 %, то в случае досрочного погашения чистая ставка доходности составит 4,44 %.

В Испании тоже есть налоговые льготы, но досрочное погашение на них не влияет. Рассказывает Юрий Константиновский: «Досрочно гасить ипотеку полностью или частично в Испании можно любым способом: положить наличные на счет с указанием, что они направляются на гашение ипотеки, сделать банковский перевод с тем же распоряжением как со своего счета, так и отправив деньги со счета третьего лица. Если есть налоговые вычеты, то они никуда не денутся и мешать досрочному погашению ипотеки не будут. Единственное ограничение — досрочно гасить можно не менее определенной каждым банком суммы, например, не менее 3 000 евро за раз».

***

Так в каких же случаях стоит погашать ипотеку досрочно? Объясняет Роман Григорьев: «Всё зависит от конкретного инвестора и альтернативных издержек. Если в начале срока ипотеки инвестор может заработать 35 % со своих свободных денег, то, разумеется, нет смысла этими деньгами погашать ипотеку. Если же максимум, который инвестор может заработать,— 0,5 % в швейцарском банке, то тогда стоит подумать о досрочном погашении. Иногда решающую роль играет налог на наследство: если есть ипотечный кредит, то этот налог ниже. Так что во многих случаях состоятельные клиенты не освобождают недвижимость от ипотеки».

Юлия Кожевникова, Tranio.Ru

9 способов быстрее выплатить ипотеку | Ипотека

Если вы ищете финансовую безопасность, которую может обеспечить ваш дом, это не должно быть далекой фантазией. На самом деле, это может быть ближе, чем вы думаете. Вот девять способов погасить ипотеку быстрее.

1. Рассмотрите возможность увеличения первоначального взноса

Ваш первоначальный взнос играет большую роль в расчетах по выплате ипотечного кредита. Чем больше вы кладете, тем меньше вам нужно брать в долг. Но ваш первоначальный взнос влияет не только на это.Для большинства обычных ссуд требуется одно из двух — скидка 20% или страхование частной ипотечной ссуды (PMI). Если вы вкладываете менее 20%, ваш кредитор требует PMI в качестве формы страхования на случай невыполнения обязательств по ссуде.

Если вы увеличите размер своего первоначального взноса, вы сможете избежать дополнительных затрат на PMI и уменьшить сумму или срок кредита. Деньги, которые вы потратите на PMI, можно использовать для дополнительных выплат по ссуде, что поможет быстрее выплатить ипотечный кредит.

2. Приобретите товар, прежде чем купить

Ставки и условия по ипотеке зависят от кредитора.Сравните свои варианты, прежде чем подписаться на пунктирной линии. Хотя один кредитор может предложить ссуду на более короткий срок, ежемесячные платежи могут быть очень высокими. Быстрая выплата по ипотеке может быть приоритетом, но убедитесь, что вы можете себе это позволить, прежде чем выбрать самый короткий срок.

Помимо ставок по ипотеке, вам также необходимо учитывать расходы на закрытие сделки. В некоторых случаях вы можете заставить продавца оплатить ваши расходы. Поговорите со своим кредитором о затратах на закрытие сделки и не бойтесь двигаться дальше, если вы не чувствуете, что получаете лучшую сделку.

3. Не перенапрягайся

У всех нас есть представление о том, как выглядит дом нашей мечты. Может быть, это кухня для гурманов или, возможно, большой задний двор. Часто мы настолько поглощены нашим списком желаний, что увеличиваем наш бюджет дальше, чем следовало бы.

Если вы хотите погасить ипотеку раньше и не хотите, чтобы вас обременяли долгами, внимательно посмотрите на свои финансы. Воспользуйтесь калькулятором доступности ипотеки, чтобы узнать, сколько вы можете с комфортом позволить, и оставайтесь близкими к этой сумме.

Если вы сохраните платежи в рамках своего бюджета, у вас больше шансов получить дополнительные деньги в конце месяца. Если вы хотите погасить ипотечный кредит быстрее, используйте эти дополнительные деньги для пополнения баланса — хорошее место для начала.

4. Выберите краткосрочную ссуду

При покупке дома у вас есть несколько вариантов. Одно из важнейших решений, которое вы примете, — это то, какой срок кредита вы выберете. Многие покупатели жилья выбирают 30-летний кредит. Если вы хотите быстрее погасить ипотеку, возможно, вам стоит воспользоваться 15-летней ссудой.Спросите своего кредитора, предлагают ли они другие условия, такие как 20 или 25 лет, которые могут не иметь такого большого влияния на платежи.

Ссуды на 15 лет приводят к более высоким выплатам, потому что вы выплачиваете ссуду вдвое быстрее. Но эти ссуды часто предлагают более конкурентоспособные ставки. Поскольку вы платите более низкую процентную ставку и платите эту ставку в течение более короткого периода, вы можете в конечном итоге платить меньше процентов и тратить меньше на свой дом в целом.

Думаете, что 15-летний кредит — это не вариант? Что произойдет, если вы внесете больший первоначальный взнос и выберете более доступный дом? Онлайн-калькулятор ипотечного кредита поможет вам просмотреть возможные варианты и выбрать подходящий срок кредита.

5. Выполняйте платежи раз в две недели

Средний домовладелец выплачивает ипотечный платеж один раз в месяц. Это 12 выплат в год. При двухнедельных платежах вы платите половину ежемесячного платежа каждые две недели. Таким образом, вы в конечном итоге заплатите 26 платежей, что эквивалентно 13 месяцам. Другими словами, одна доплата каждый год.

Дополнительный годовой платеж может помочь вам снизить процент, который вы выплачиваете, быстрее заработать капитал и, в конечном итоге, позволит вам быстрее погасить ипотечный кредит.Уточните у своего кредитора, предлагают ли они вариант оплаты раз в две недели. В противном случае проверьте, можете ли вы по-прежнему производить платежи каждые две недели, и убедитесь, что все дополнительные платежи применяются правильно.

6. Используйте непредвиденный доход для выплаты ссуды

Получили ли вы бонус-сюрприз от работы или получили крупное наследство? Хотя инстинкт может заключаться в том, чтобы потратить эти деньги или положить их в банк, другой вариант — выплатить остаток по ипотеке.

Прежде чем выписать чек и отправить его по почте или нажать кнопку «Отправить» в онлайн-платеже, сначала обратитесь в свой банк.В разных банках действуют разные правила, и в некоторых случаях ваш кредитор может взимать комиссию за досрочную погашение кредита. Вы также должны подтвердить, что вся сумма поступает в основную ссуду. Быстрый телефонный звонок может помочь вам определить, нужно ли вам что-либо делать, чтобы ваши деньги попали в нужное место.

7. Спросите своего кредитора о пересмотре ипотечного кредита

Вкладывать дополнительные средства в ипотечный кредит — это здорово. К сожалению, неважно, сколько дополнительных вы заплатите, ваши ежемесячные платежи останутся прежними.То есть, если только вы не потребуете пересмотр ипотечного кредита.

При пересмотре ипотечного кредита банк проверяет, сколько вы должны по ссуде, и пересчитывает новый ежемесячный платеж, распределяемый на оставшийся срок ссуды. Хотя может показаться, что это не поможет вам быстрее выплатить ипотечный кредит, когда у вас появятся дополнительные деньги в конце месяца, вы можете вернуть их обратно в ссуду.

8. Сделайте досрочную погашение ипотеки приоритетной задачей

Сколько дополнительных денег вы могли бы найти, если бы внимательно посмотрели на свой бюджет? Что, если вы сделаете несколько стратегических сокращений? Скорее всего, вы сможете обойтись без нескольких ненужных затрат или найти способы сократить ежемесячные счета.Когда вы меняете приоритеты, вы можете быть удивлены тем, сколько денег вы тратите на то, что вам не нужно.

Если сокращать некуда или вы просто не хотите сокращать свои расходы, подумайте, как вы можете увеличить свой ежемесячный доход. Этого можно достичь, поработав несколько дополнительных часов, попросив у начальника прибавки или заработав немного денег на второй работе.

9. Рефинансируйте жилищный кредит

Рефинансирование ипотеки может стать отличным способом сократить срок кредита и быстрее погасить дом.Если вы никогда не рефинансировали недвижимость, важно понимать доступные варианты:

  • Снижение процентной ставки : Процентные ставки меняются на протяжении всего срока действия кредита. Домовладельцу всегда полезно следить за текущими ставками по ипотеке. Небольшие изменения могут не оказать большого влияния на ваш платеж по ипотеке, но снижение ставки на 1-2% может. Если вы не уверены, следует ли вам рефинансировать, поговорите со своим кредитором.
  • Краткосрочная ссуда : Возможно, вы не могли претендовать на получение 15-летней ссуды, когда впервые купили дом, но теперь можете.Рефинансирование предполагает переоценку вашего финансового здоровья. Имея более высокий доход, больше сбережений и лучший кредитный рейтинг, вы можете претендовать на гораздо более короткий срок.

Досрочная выплата ипотечного кредита — отличный способ высвободить дополнительные деньги и обрести финансовую свободу, но имейте в виду, что обычно рефинансирование кредита связано с расходами. Доступно множество вариантов, и ваш кредитор может помочь вам выбрать наиболее подходящие для вас в зависимости от вашего финансового положения. Если вы думаете о покупке дома, рефинансировании ссуды или ищете способы досрочно погасить ссуду, поговорите с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы обсудить ваши варианты.

5 шагов, которые предприняла пара, чтобы выплатить свою ипотеку в начале года

  • Энди и Николь Хилл выплатили ипотечный кредит в Большом Мичигане на сумму 195 000 долларов всего за четыре года.
  • Они бросили каждый лишний цент в принципала, включая бонусы и деньги от продажи вещей в Интернете.
  • Они также сократили свои расходы, провели ежемесячные «бюджетные вечеринки» и отпраздновали свою победу.
  • Прочтите больше историй от Personal Finance Insider.

Многим ипотечный кредит на 15 лет может показаться агрессивным планом выплаты. Но что, если вы сократите этот срок на две трети и ускорите свой план выплат, чтобы окупить свой дом чуть менее чем за четыре года?

Вот что удалось сделать Энди Хиллу и его жене Николь Хилл. Они сокрушили свою 15-летнюю ипотеку и выплатили 195 000 долларов менее чем за четыре года. Вот пять шагов, которые они предприняли, чтобы это произошло.

1. Они бросили все свои лишние деньги в ипотеку.

Хотя их ежемесячные платежи составляли в среднем около 1900 долларов, пара обычно вносила дополнительные основные платежи в размере около 3000 долларов в месяц.В то время как в некоторые месяцы они не производили никаких дополнительных выплат, в другие месяцы они вносили дополнительные 10 000 долларов. В рамках своего домашнего бюджета они также откладывают деньги на ежемесячный уход за газоном и улучшение своего дома.

Когда в их жизнь вошли новые деньги в виде возмещения налогов, бонусов за работу, комиссионных или продажи товаров в Интернете, Холмы бросили почти все их на основную сумму своей ипотечной ссуды. А поскольку им платили раз в две недели, а это означало, что им платили 26 раз в год, они заложили в бюджет свои ежемесячные расходы, исходя только из 24 зарплат, и эти дополнительные два чека пошли прямо на их ипотеку.

2. Они сохранили свои расходы на низком уровне.

В то время совокупный семейный доход пары составлял около 170 000 долларов в год, что составляет около 14 000 долларов в месяц до уплаты налогов.

Чтобы сэкономить на продуктах, пара стала поклонницей Алди. Они обнаружили, что покупка в сети продуктовых магазинов со скидками сэкономила им 300 долларов в месяц по сравнению с их предыдущим продуктовым магазином, что в сумме составило 3600 долларов в год.

И вместо того, чтобы пойти куда-нибудь пообедать, они собирали свои обеды, что сокращало их ежемесячный счет за еду на 100 долларов.Только эти два изменения сэкономили компании Hills 8 400 долларов в год на еде.

The Hills также воспользовались планом медицинского страхования с высокой франшизой, который помог им сэкономить около 300 долларов в месяц. В то время как их отчисления были выше, их ежемесячные страховые взносы были ниже.

3. Они нашли способы заработать больше

Чтобы высвободить деньги для дополнительных выплат по ипотеке, Hills увеличили свой доход за счет премий и комиссионных на рабочем месте.

Пара также заработала дополнительные деньги, продавая товары через онлайн-магазины, такие как Craigslist и Facebook Marketplace.Они заработали примерно 2500 долларов, продавая по дому вещи, которые им больше не нужны, например, велосипеды, кошельки, детское снаряжение и игрушки.

4. Они устраивали ежемесячные бюджетные вечеринки

Чтобы придерживаться своей амбициозной цели, Холмы организовали так называемые «бюджетные вечеринки». Раз в месяц они выделяли в своем календаре немного времени, чтобы поговорить о своих финансах. Они говорили о том, куда ушли их деньги за месяц до этого, как они хотели бы потратить свои деньги в следующем месяце и как они справляются со своими общими финансовыми целями.Эти бюджетные партии помогли им как можно скорее погасить ипотеку.

«Наша« бюджетная вечеринка »помогла нашей семье остаться на пути к освобождению от ипотеки, — говорит Энди, который живет в Большом Мичигане и является основателем MarriageKidsandMoney.com. «Эта ежемесячная встреча дала нам время обсудить наши семейные цели. Как занятые молодые родители, это время было решающим для меня и моей жены, чтобы соединиться и прийти к одной и той же странице».

5. Они отпраздновали со своей семьей

Хотя Хиллз свела свои ежемесячные расходы к минимуму, они не чувствовали себя обделенными.Они позаботились о том, чтобы в их бюджет входило место для развлечений, таких как поход в кино, еда вне дома, а также походы и экскурсии для детей.

«Если мы будем придерживаться нашей цели, мы позаботимся о том, чтобы по-прежнему получать удовольствие и продолжать мечтать о более ярком будущем для нашей семьи, и мы знали, что раньше выплатим нашу 15-летнюю ипотеку», — говорит Энди.

Когда они внесли последний платеж за свой дом, Николь сделала особую «ипотечную пиньяту» из их ипотечных документов. Вся семья участвовала в «разрушении ипотеки» и наслаждалась конфетами и игрушками.Они также отпраздновали погашение своей ипотеки, сожгли документы в костре и построили «ипотечную стену» из ипотечных документов, и двое их детей прошли через нее.

Год спустя они отправились в путешествие и отдыхали в Кабо-Сан-Лукас, Северном Мичигане, Калифорнии и Диснейленде.

Тем, кто хотел бы досрочно выплатить ипотечный кредит, Энди предлагает поставить реалистичную цель, которая будет работать для вас и вашей семьи. «Как только эта цель будет установлена, создайте автоматические дополнительные платежи по основной сумме, чтобы вы постоянно атаковали свою основную сумму ипотечного кредита каждый месяц», — говорит он.«Установите это, забудьте об этом и снова наслаждайтесь жизнью».

Больше покрытия личных финансов

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Выплата ипотеки — знаменательное событие, и его следует праздновать. Однако, прежде чем открывать пузырек, важно знать, что происходит, когда вы выплачиваете ипотечный кредит, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Это включает в себя получение надлежащих документов о выплате, закрытие вашей учетной записи условного депонирования и обеспечение перенаправления налоговых счетов и счетов за страхование домовладельцев, чтобы вы не пропустили платеж.

Какие документы вы получаете после выплаты ипотеки?

После выплаты ипотечной ссуды вы должны получить несколько документов от своего ипотечного кредитора, подтверждающих, что ссуда выплачена полностью. Первый документ — это выдача ипотечного кредита, или выдача документа, в котором говорится, что на ваш дом больше не действует залоговое право, — говорит Уэйн Браун, старший партнер Dugan Brown, фирмы финансового планирования в Дублине, штат Огайо.

Вы также должны получить аннулированные кредитные документы, такие как простой вексель, — говорит он.«Это позволяет вам доказать, что вы действительно полностью выплатили ссуду, даже если у вас еще нет выпуска ипотеки», — говорит Браун. Кроме того, вы должны получить сертификат удовлетворения вместе с заявлением о том, что ваш баланс полностью оплачен, говорит он.

ТО, ЧТО ВЫ ДОЛЖНЫ ЗНАТЬ

Хотя ипотечный кредитор часто подает необходимые документы для освобождения вашего дома от залога, это не всегда так. Чтобы убедиться, что право удержания было снято, позвоните своему местному служащему округа или регистратору для подтверждения.Возможно, вы также найдете информацию в Интернете, но вам, возможно, придется лично пойти в местный суд и самостоятельно просмотреть записи о недвижимости. Не забудьте получить копию отмененного залогового права для ваших записей.

Если залоговое право не было снято, покажите секретарю справку об удовлетворении, в которой указано, что ваш баланс полностью оплачен. Клерк подаст эти документы, которые снимут залог с вашей собственности.

{«backgroundColor»: «ice», «content»: «\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Ch4 \ u003ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ \ u003C \ / h4 \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003While \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Лучшие ипотечные кредиторы (выбор редакции) \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / mortgages \ / best-mortgage-lenders \ «\ u003Emortgage lender \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E часто подает необходимые документы для освобождения вашего дома от залога, что не всегда Дело. Чтобы убедиться, что залоговое удержание было снято, позвоните своему местному служащему округа или регистратору для подтверждения. Возможно, вы также можете найти информацию в Интернете, но вам, возможно, придется лично пойти в местный суд и обыскать недвижимость имущество регистрирует себя. Убедитесь, что получили копию отмененного залогового права для ваших записей.\ u003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E Если залоговое право не было снято, покажите клерку свой сертификат удовлетворения, в котором говорится, что ваш баланс полностью оплачен. Клерк подаст эти документы, которые снимут залог с вашей собственности. \ U003C \ / p \ u003E \ n \ n \ u003Cp \ u003E «,» padding «:» double «}

Вам также следует убедиться, что ваша ипотека указана как оплаченная в вашем кредитном отчете. Если в вашем кредитном отчете указано, что ссуда все еще не выплачена по прошествии разумного периода времени, вам следует подать спор в агентства кредитной информации и, при необходимости, в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

Что делать после выплаты ипотеки

После выплаты ипотеки необходимо предпринять некоторые дополнительные шаги, чтобы закрыть ипотеку.

1. Прекратите автоматические выплаты вашему ипотечному кредитору.

«Слишком часто люди забывают, что у них были настроены автоматические платежи для погашения ипотеки, поэтому важно убедиться, что они остановлены, чтобы не производились ненужные платежи», — говорит Браун.

2. Закройте счет условного депонирования и перенаправьте все связанные счета.

Если у вас есть остаток на вашем счете условного депонирования, убедитесь, что он возвращен вам. Кроме того, вам необходимо убедиться, что все будущие счета по налогу на недвижимость и страхованию домовладельцев приходят к вам, а не к вашему ипотечному кредитору.

«Обратитесь к своему налоговому инспектору и убедитесь, что вы получаете отчеты о продвижении налога на имущество вместо учреждения, которое держало вашу ипотеку», — говорит Браун. «Свяжитесь со своей страховой компанией и сообщите им, что с этого момента вы будете оплачивать счета напрямую, чтобы они могли исключить третьих лиц из ваших полисов.«

3. Бюджет по налогам на имущество и страхованию домовладельцев.

Хотя ваш дом сейчас оплачен, вам все равно придется платить налоги на недвижимость и страхование домовладельцев каждый год. Соответственно скорректируйте свой бюджет, чтобы у вас были средства, необходимые для оплаты этих годовых расходов. Не упускайте из виду дополнительную страховку, которая может вам понадобиться, например страховку от урагана или наводнения.

4. Погасить оставшиеся долги.

Если у вас есть другие долги, такие как автокредиты, остатки по кредитным картам, студенческие ссуды или другие личные ссуды, используйте свои высвободившиеся средства для погашения этих долгов как можно скорее.Вы не только сэкономите деньги в виде уменьшенных выплачиваемых процентов, но и увеличите количество имеющихся у вас наличных денег, которые можно будет направить на достижение ваших сберегательных целей.

5. Увеличьте свои сбережения.

Теперь, когда у вас есть лишние деньги, вы можете направить их на свои пенсионные счета или открыть сберегательный счет для тех финансовых целей, которые вы откладывали до сих пор. Это может включать в себя оплату незабываемого отпуска, покупку дома для отпуска или покупку автомобиля своей мечты.

Плюсы и минусы выплаты ипотеки

Хотя выплата ипотечного кредита может показаться огромным облегчением, у отправки этого последнего платежа могут быть некоторые недостатки.

Плюсы

  • У вас будет увеличенный денежный поток . Деньги, которые вы отправляли своему ипотечному кредитору, теперь можно использовать для других расходов. Вы также можете использовать эти деньги для накопления пенсионных сбережений или инвестирования в новые возможности.
  • Вы можете получить кредитную линию собственного капитала (HELOC).Когда ваш дом оплачен, вы можете использовать капитал на случай, если вам понадобятся средства на случай чрезвычайной ситуации или придется платить за капитальный ремонт дома.
  • Вы больше не будете платить проценты по ипотечной ссуде . За каждый месяц выплаты по ипотеке вы также платите проценты. Выплата ипотеки, особенно если вы выплачиваете ее досрочно, может означать экономию тысяч долларов в виде процентов.

Минусы

  • У вас может быть меньше ликвидных средств .«Использование большой суммы денег для досрочного погашения ипотеки может не только сделать вас менее ликвидным, но также может привести к альтернативным издержкам в другом месте, например, к инвестициям, которые могут расти быстрее, чем ставка по вашей ипотеке», — говорит Браун. .
  • Вы теряете налоговый вычет по выплате процентов по ипотеке . Как только ваша ипотека будет выплачена в полном объеме, вам больше не нужно будет вычитать проценты из вашей налоговой декларации. Это может привести либо к уменьшению возврата налога, либо к увеличению налогового платежа.
  • Возможно, вам придется заплатить штраф за досрочное погашение ипотеки. . Перед отправкой этого чека просмотрите платежи по ипотечному кредиту, чтобы узнать, будет ли с вас начислен штраф за досрочное погашение ссуды. Если да, то эту комиссию следует учитывать при принятии решения о том, является ли выплата ипотеки хорошим финансовым шагом.

Как быстрее погасить ипотеку

Если вы решили расплатиться с домом раньше срока, есть несколько способов помочь вам в достижении этой цели.

  • Увеличьте ежемесячный платеж . Если у вас есть лишние деньги для выплаты ипотечного кредита, добавьте их к ежемесячному платежу. Тем не менее, убедитесь, что дополнительные денежные средства относятся только к основной сумме. Это поможет уменьшить размер вашей задолженности, уменьшив сумму процентов, которые вы выплачиваете в течение срока действия ссуды.
  • Примените любые непредвиденные денежные поступления к ипотеке . Если вы получаете бонус на работе или получаете возврат налога, уплатите эту сумму по основной сумме ипотечного кредита. Подобно дополнительным денежным выплатам, которые вы платите каждый месяц, это поможет уменьшить вашу задолженность, тем самым уменьшив сумму процентов, которые вы платите.
  • Рефинансируйте ипотеку . Если процентные ставки ниже, чем у вас в настоящее время по жилищному кредиту, вы можете рефинансировать ипотечный кредит по более низкой процентной ставке, которая может уменьшить ваш ежемесячный платеж. Вы можете продолжать выплачивать ту же сумму, что и по предыдущему ипотечному кредиту, но теперь у вас больше денег, поступающих основному лицу. Также возможно, что вы сможете рефинансировать на более короткий срок погашения, что может сэкономить вам тысячи процентов.
  • Попросите модифицированный ипотечный кредит .При изменении ссуды вы просто корректируете условия текущего ипотечного кредита вместо того, чтобы подавать заявку на новую ипотеку, как при рефинансировании. Вы можете получить более низкую процентную ставку, и любые дополнительные наличные деньги, которые у вас есть, могут быть применены к основной сумме. Однако изменения ссуды обычно предназначены для домовладельцев, испытывающих финансовые трудности, поэтому не все будут иметь право на их получение.
  • Подайте заявку на изменение ипотечного кредита . Когда вы вносите крупную единовременную выплату по ипотеке — возможно, за счет денег от наследства или бонуса на работе — ваш ипотечный кредитор может изменить ежемесячный платеж и процентную ставку по вашей ссуде на основе новой, более низкой основной суммы.Это может высвободить дополнительные деньги для выплаты принципалу.

Как досрочно погасить ипотеку

Многие ипотечные кредиты позволяют досрочно погасить ссуду, чтобы сэкономить на процентах. Вы можете сделать это, доплачивая каждый месяц, производя дополнительный платеж каждый год или просто доплачивая, когда это возможно.

Рефинансирование — это форма предоплаты, поскольку вы выплачиваете свою текущую ипотеку и заменяете ее новой ипотечной ссудой с более низкой процентной ставкой или лучшими условиями.Однако при рефинансировании вам нужно будет заполнить новое заявление и оплатить новый набор закрывающих расходов. Подумайте над этими вопросами, прежде чем решите досрочно выплатить ипотечный кредит или рефинансировать его!

Есть ли штраф за предоплату по ипотеке?

Проверьте, не наложен ли штраф за предоплату, который может уменьшить сумму сбережений. Некоторые штрафы за досрочное погашение применяются только в течение первых лет ипотеки. Если вы приближаетесь к концу срока штрафа за предоплату, возможно, лучше подождать.

Сколько денег вы сэкономите, внеся дополнительные платежи?

То, сколько вы можете сэкономить на процентах, досрочно выплатив ипотечный кредит, зависит от многих факторов. Ваша процентная ставка, сумма основного долга, срок ипотеки, фиксированная или регулируемая ставка, как долго вы планируете жить в своем доме и сумма, которую вы можете доплатить, — все это влияет на ваши потенциальные сбережения. Рассмотрим этот пример для ипотеки с фиксированной ставкой на 30 лет и процентной ставкой 4%.

Без доплаты к основному остатку ипотеки С доплатой к основному остатку ипотечного кредита
Сумма кредита 225 000 долл. США.00 225 000,00 долл. США
Процентная ставка * 4% 4%
Ежемесячная выплата основного долга и процентов ** $ 1 074,18 $ 1 074,18
Дополнительный ежемесячный платеж в счет основного остатка по ипотеке 0,00 руб. $ 125,82
Итого ежемесячный платеж (включая дополнительные платежи, внесенные в основной баланс ипотечного кредита) 1 074 доллара.18 1 200,00 $
Общая потенциальная экономия на процентах за счет дополнительных выплат *** 0,00 руб. 33020,21 долл. США
Срок погашения кредита 30 лет 24 года, 7 месяцев

* Ставка является только примером и может не отражать ни вашу текущую процентную ставку, ни ставку, которая в настоящее время доступна.

** От вас также могут потребовать ежемесячные платежи условного депонирования по налогам и страховке в рамках обязательства по ипотеке.Фактические платежные обязательства могут быть больше.

*** Сумма экономии будет меняться со временем в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Чем дольше потребитель сохраняет собственность и ссуду по заявленной ставке, тем больше будет реализована экономия процентов.

Имейте в виду, что приведенный выше образец экономии связан с дополнительными выплатами по 30-летней ипотеке. Ваши сбережения будут намного меньше, если вы будете вносить дополнительные выплаты основного долга всего на несколько лет.

Каковы преимущества дополнительных платежей по сравнению с рефинансированием?

Одно из преимуществ досрочного погашения ипотеки вместо рефинансирования заключается в том, что вам не нужно оплачивать заключительные расходы.Деньги, которые вы могли бы потратить на эти расходы, вместо этого идут на выплату основной суммы ипотеки.

Еще одно преимущество заключается в том, что вы не обязаны платить больше каждый месяц. Иногда при рефинансировании домовладельцы сокращают срок ссуды. Это может сэкономить деньги, но также может увеличить ваш минимальный ежемесячный платеж. Когда вы решите внести дополнительные платежи по своей текущей ипотеке, вы можете платить столько или меньше, сколько захотите, каждый месяц — включая вообще ничего лишнего.

Какие преимущества рефинансирования перед доплатами?

Одно из преимуществ рефинансирования — вы можете получить новую процентную ставку.Когда ставки значительно ниже, чем ставка по вашей текущей ипотеке, рефинансирование позволяет вам уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа, который идет на процентную ставку, и вместо этого применить ее к вашему основному платежу.

При рефинансировании общие финансовые расходы могут быть выше в течение срока ссуды. Важно, чтобы ваш ежемесячный платеж и срок кредита оставались неизменными, чтобы сэкономить деньги на процентах при рефинансировании. Если вы уменьшите свой ежемесячный платеж или продлите срок ипотеки, вы можете платить больше за проценты в течение срока действия кредита.Воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования ипотеки, чтобы оценить ваши потенциальные сбережения в различных сценариях.

Refinancing также позволяет вам изменить другие условия вашей ипотеки. Вы можете получить более предсказуемые процентные платежи, перейдя от ипотеки с регулируемой ставкой к фиксированной ставке. Возможно, вы сможете перестать платить взносы по ипотечному страхованию по ссудам FHA, также рефинансировав обычную ссуду.

Досрочное погашение ипотеки — лучшее использование ваших денег?

Прежде чем вносить дополнительные платежи, решите, лучше ли это использовать ваши деньги.Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте с процентной ставкой 17%, вы можете захотеть погасить этот долг, прежде чем вносить дополнительные платежи по ипотеке с процентной ставкой 4%. Если вы откладываете деньги на учебу или на пенсию, вы можете решить, что лучше вложить деньги в эти инвестиции. А если у вас нет чрезвычайного фонда, вы можете сначала создать свой резерв на черный день.

Рефинансирование против дополнительных выплат по ипотеке

Хотели бы вы поговорить с консультантом по ипотечным кредитам Freedom о том, имеет ли для вас смысл рефинансирование ипотеки? Начните сегодня или позвоните нам по телефону 877-220-5533.

Freedom Mortgage Corporation не является финансовым консультантом. Идеи, изложенные выше, предназначены только для информационных целей и не являются инвестиционными или финансовыми советами. Перед принятием важных личных финансовых решений проконсультируйтесь с финансовым консультантом, а также проконсультируйтесь с налоговым консультантом для получения информации о вычитании процентов и сборов.

Досрочная выплата ипотеки или инвестирование

Автор: Алисия Вальтенбергер.

Если ипотечный кредит, висящий над вашей головой, выполнимо, потому что вы получили хорошую ставку, тогда, возможно, лучше потратить свои свободные деньги на то, чтобы сделать свой дом более красивым, или вложить деньги в прекрасное будущее.

Как досрочно погасить ипотеку

Мы с мужем нашли дом нашей мечты около 5,5 лет назад, взяв 30-летнюю ипотеку для его оплаты. Наш поставщик ипотечных кредитов позволяет нам платить раз в две недели, что составляет 26 платежей в год. В сумме получается 13 месяцев, а это означает, что мы производим один дополнительный ежемесячный платеж каждый год. Поразительно, сколько процентов мы экономим, работая над досрочным погашением ипотечного кредита. Наша цель — выплатить все это до того, как мы выйдем на пенсию, чтобы мы могли использовать фиксированный доход, чтобы путешествовать, заниматься своими увлечениями и помогать нашим детям покупать собственные дома.

Домовладение дает людям определенное спокойствие, и мы не исключение. Дом там, где сердце, и чем скорее вы назовете его своим, тем лучше. Но я бы никогда никому не посоветовал выплачивать ипотечный кредит раньше срока, не зная его индивидуальных обстоятельств.

Погасить ипотеку или инвестировать?

Есть ли у меня лишние деньги? Посмотрите на свой денежный поток, чтобы понять, можете ли вы даже подумать о том, чтобы заплатить больше, чем запланировано. Это должно быть относительно легко.Как только вы это выясните, вам нужно задать себе более сложный вопрос:

Должен ли я выплатить ипотечный кредит или инвестировать? Очевидно, что отсутствие долгов является желательным, но если вы ожидаете получить более высокую доходность от инвестиций, чем выплачиваете проценты по ссуде, может иметь смысл вместо этого инвестировать дополнительные денежные средства. Если вы получаете доход от инвестиции 6%, а ваша ипотека составляет 5%, вам лучше инвестировать деньги (с этим спредом в 1%). И не забывайте, что для ссуд на сумму менее 750 000 долларов вы можете вычесть процентные платежи из своей налоговой декларации, а также вы можете вычесть из налоговых вычетов за предыдущие годы.Эта щедрая налоговая льгота фактически снизит вашу процентную ставку.

Ставки по ипотеке остаются на исторических минимумах. Если вы выкупили один в последние несколько лет, вы, возможно, заплатите всего 4%, а может быть, даже меньше. Проблема в том, как можно гарантировать доходность 6%? Хотя ваша фиксированная процентная ставка по ипотеке установлена ​​на камне, доходность ваших инвестиций — нет. Инвестирование во что-то фиксированное, например, депозитный сертификат (CD), не гарантирует очень высокую доходность; вам нужно будет вложить деньги в акции, курс которых будет колебаться из года в год. 1

Если процентная ставка по ипотечному кредиту выше, чем вы разумно ожидаете заработать на вложениях, вы можете подумать о том, чтобы выплатить некоторую сумму, выплачивая дополнительный платеж или два каждый год. Или вы можете рассмотреть возможность рефинансирования — получения новой ипотеки взамен первоначальной — при низких процентных ставках, что даст вам возможность заключить более выгодную сделку. Однако сборы и штрафы могут не окупиться. Оцените численность своего финансового консультанта.

В конечном счете, вы хотите, чтобы ваши деньги работали на вас как можно лучше — и это может означать выплату долга с более высокими процентами (например, по кредитным картам), создание вашего чрезвычайного фонда или повышение нормы сбережений 403 (b).

Когда вы подсчитываете, сколько процентов вы заплатите по этому огромному долгу за эти годы, имеет смысл выплатить его как можно скорее. Однако, посмотрев на математику, вам может быть лучше вложить дополнительные деньги и просто заплатить минимальные выплаты по ипотеке. Помимо грубой экономики, вы можете чувствовать себя более комфортно, если ваша ипотека будет выплачена досрочно, высвободив некоторый капитал, чтобы потратить его на пенсию или инвестировать в будущее своей семьи.

Досрочная выплата ипотеки: плюсы и минусы

Для большинства людей покупка дома — самая крупная инвестиция, которую они когда-либо делали, а покупка обычно означает десятилетия ежемесячных платежей.Это большая финансовая ответственность, но если вы в состоянии досрочно выплатить ипотечный кредит, должны ли вы? Удивительно, но ответ — не автоматический ответ «да». Это действительно зависит от вашего личного финансового положения, а также от того, как вы этого добьетесь. Вот что вам нужно знать.

Как это сделать

Есть несколько способов разработать стратегию ускоренной выплаты по ипотеке. Лучший способ зависит от вашего текущего финансового положения и предпочтений:

  • Увеличивайте сумму платежа каждый месяц — Начните с постановки цели, например, внесите один дополнительный ежемесячный платеж в год.Вы можете сделать это, разделив сумму ежемесячного платежа на 12, а затем прибавив эту сумму к своему регулярному платежу каждый месяц. Всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные деньги, которые вы платите, напрямую относятся к основной сумме, а не к процентам.
  • Увеличивайте количество платежей каждый месяц — Еще одна тактика состоит в том, чтобы делать платежи раз в две недели, а не ежемесячно, что вы можете выполнять вручную или подписавшись на двухнедельный план выплат по ипотеке. Однако имейте в виду, что иногда этими планами управляет третья сторона, которая применяет дополнительные сборы или правила; Если это так, просто установите для себя напоминание о том, что вы должны делать платежи в счет основной суммы раз в две недели самостоятельно.
  • Сделайте платеж с любым непредвиденным или резким увеличением дохода — Получили ли вы бонус на работе? Наследство? Возврат большого подоходного налога? Выигрыши в лотерее? (Эй, мы все можем мечтать.) Все это отличные возможности внести единовременную единовременную сумму в погашение основного долга по ипотеке.
  • Рефинансируйте ипотеку по более низкой ставке. — Рефинансирование существующей ипотеки может привести к снижению суммы ежемесячного платежа, если вы рефинансируете с более низкой ставкой и на тот же срок, что и остаток по текущей ссуде.Вы также можете продолжать вносить первоначальную более высокую сумму платежа из своей старой ссуды, что поможет выплатить новую ссуду раньше и выплачивать меньше процентов.
  • Рефинансируйте ипотеку на более короткий срок — В качестве альтернативы, если вы обнаружите, что выплатили около 10 лет по 30-летней ипотеке, вместо этого перефинансируйте ипотеку на 15 лет, чтобы приблизиться к дате окончания.

Как и у любого другого большого решения, есть свои плюсы и минусы. Рассмотрим следующее:

Плюсы

  • Вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на дополнительных процентах, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.
  • Если вы планируете остаться в доме на долгое время, имеет смысл ускорить выплату, чтобы вы частично сняли с себя расходы на жилье (хотя вам все равно придется платить применимые налоги, страховку, ремонт и содержание).
  • Удаление ипотечного платежа из ежемесячных выплат освобождает деньги для других нужд и возможностей.
  • Многие люди считают, что абсолютное спокойствие — это знать, что у вас есть собственный дом. Например, если вы потеряли работу или вам пришлось сократить зарплату, вы можете расслабиться, зная, что вам не нужно ежемесячно вносить ипотечные платежи.

Минусы

  • Отводя лишние деньги на погашение ипотеки, вы лишаете их возможности работать на другие цели. Например, если у вас есть студенческие ссуды или задолженность по кредитной карте, вы можете сначала вложить в них дополнительные деньги, особенно если они имеют более высокие процентные ставки, чем ваша ипотека. Рассмотрите также другие потребности, такие как пенсионные сбережения, средства на случай чрезвычайной ситуации и инвестиции.
  • Возможно, вы не сможете детализировать налоговые вычеты, если у вас больше нет процентов по ипотеке.Вам следует проконсультироваться с налоговым консультантом.
  • Ваш выход на пенсию окажется под угрозой, если вы воспользуетесь пенсионными сбережениями для выплаты ипотеки. В целом эта стратегия считается рискованной и не рекомендуется.
  • Вы можете столкнуться с штрафом за предоплату. Проверьте свои ипотечные документы на предмет «штрафа за предоплату» или «раскрытия информации о предоплате». Как правило, штрафы за досрочное погашение являются фиксированной комиссией, но некоторые из них основаны на скользящей шкале, зависящей от того, как долго вы держали ссуду.
  • При рефинансировании следует учитывать затраты на закрытие, связанные с рефинансируемой ссудой.

Важные соображения

Когда вы думаете о том, вкладывать ли дополнительные деньги в ипотечный кредит для досрочного погашения, сначала рассмотрите потребности, которые потенциально являются более насущными и заслуживают ваших дополнительных средств. Планируете ли вы через несколько лет оплатить обучение своих детей в колледже? Вы мечтаете отремонтировать устаревшую кухню? Только вы можете расставить приоритеты в своих ближайших финансовых потребностях.

Во-вторых, если вы решите осуществить ускоренную выплату по ипотечному кредиту, всегда следите за тем, чтобы любые дополнительные платежи, которые вы производите, идут непосредственно основному лицу, а не в счет процентов по ипотечной ссуде.И, наконец, проконсультируйтесь со своим финансовым консультантом и налоговым специалистом, чтобы помочь вам решить, подходит ли вам досрочная выплата по ипотеке.

Используйте бюджетный план для выплаты ипотечного кредита

Дополнительные выплаты по ипотеке могут не только сэкономить деньги и сократить выплаты на годы, но также сэкономить на процентных расходах. Ищите способы сократить ваш жилищный кредит до размера.

Знаете ли вы, что доплата по ипотеке может не только сократить срок выплаты кредита на годы, но и сэкономить десятки тысяч долларов процентов?
Если вы думаете, как урезать жилищный кредит до размера и навсегда исключить выплаты на жилье из ежемесячного бюджета, вот три простых способа сделать это.

1. Увеличьте или округлите ваши ежемесячные платежи
Даже если весь ваш бюджетный план может предусматривать дополнительные 20 или 30 долларов, дополнительные деньги, которые вы применяете, уменьшают остаток вашей основной суммы и могут со временем изменить ситуацию. Один из способов сделать это — округлить ежемесячный платеж до ближайшей 1000 долларов. Поэтому, если ваш обычный платеж составляет 965,50 долларов, просто округлите его до 1000 долларов. Такая небольшая доплата может быть хорошим вариантом для сокращения кредита, особенно если вы уже рефинансировали или не имеете права на рефинансирование.Посмотрите, сколько вы можете сэкономить с помощью этого сводного калькулятора ипотечного кредита.

2. Сделайте один дополнительный платеж в год
Прежде чем отклонить это как выполнимый вариант, рассмотрите возможность возврата подоходного налога или праздничных бонусов за работу как части вашего бюджетного плана. Если вы действительно хотите, чтобы ваши домашние платежи заработали намного раньше и избавились от основного долга раньше срока, отложите эти дополнительные доллары и заставьте их работать!

3.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *