Содержание

Разница между ипотекой и потребительским кредитом — Ипотека

У ипотечного кредита есть своя специфика, отличающая его от обычного потребительского. Разбираемся, в чем главные различия.

Цель кредита

Ипотечный кредит выдается только на покупку недвижимости, использовать на что-то другое полученные средства заемщик просто не сможет.

Потратить потребительский кредит можно на что угодно.

Наличие залога

В случае с ипотекой, на купленную недвижимость накладывается обременение, и до погашения кредита она остается в залоге у банка. Собственнику придется до выплаты кредита согласовывать некоторые действия в отношении своей недвижимости с банком: продажа, дарение, перепланировка и т.д.

Для получения потребительского кредита залог не нужен.

Подробнее том, что можно, а что нельзя делать с квартирой, купленной в ипотеку 

Первоначальный взнос

Для получения ипотеки первоначальный взнос необходим. Минимальный первоначальный взнос по кредитным программам СберБанка — 10% от стоимости недвижимости.

Для получения потребительского кредита первоначальный взнос не нужен.

Всё о первоначальном взносе по ипотеке 

Размер процентной ставки

Обычно процентные ставки по ипотечному кредиту существенно ниже, чем по потребительскому.

При ипотеке банк очень тщательно проверяет платежеспособность заемщика, имеет гарантии в виде залога купленной недвижимости, которая к тому же еще и застрахована от основных рисков. Это позволяет банкам снижать процентные ставки и создавать выгодные условия для заемщиков. 

Срок погашения кредита

Срок погашения ипотеки более продолжительный — до 30 лет.

Потребительский кредит обычно выдается на срок от нескольких месяцев до 5 лет. Но и тот, и другой кредит можно погасить досрочно.

Подробнее о досрочном погашении ипотеки СберБанка 

Размер ежемесячных платежей

Обычно благодаря более продолжительному сроку погашения кредита размер ежемесячных платежей по ипотеке меньше, чем в случае с потребительским кредитом.

Одобренная сумма

При одном и том же доходе, одобренная сумма будет вероятнее всего выше у ипотечного кредита, чем у потребительского.

Подобрать программу кредитования, рассчитать первоначальный взнос и условия ипотечного кредита можно на калькуляторе ипотеки

Срок получения

Потребительский кредит можно получить за 1-2 дня.

Получение ипотечного кредита займет немного больше времени — помимо документов заемщика, банку необходимо тщательно проверить недвижимость и документы по ней, а это — дополнительное время. Также заемщику после одобрения заявки на ипотеку может понадобиться время, чтобы найти подходящую недвижимость. Поэтому после одобрения заявки банк дает заемщику еще 90 дней — на поиск недвижимости и оформление документов.

Пошаговая инструкция для заемщика после одобрения ипотеки — в нашей статье 

Льготы и субсидии от государства

Государство часто выделяет средства на льготы и субсидии для ипотечных программ. Например, сейчас в СберБанке по льготным ставкам можно купить недвижимость от 0,1% годовых по программам «Господдержка 2020», «Ипотека для семей с детьми», «Ипотека и материнский капитал». Военнослужащие могут получить ипотеку по ставке от 7,9% годовых по программе «Военная ипотека»

Для потребительских кредитов льгот от государства не предусмотрено.

Подать заявку на ипотеку онлайн за 5 минут и получить решение за 1 день можно на ДомКлик 

Налоговый вычет

Право на налоговый вычет за проценты с кредита, взятого на приобретение жилья, есть только в случае покупки недвижимости в

ипотеку.

Получить налоговый вычет за проценты с потребительского кредита, взятого на покупку недвижимости, не получится.

Подробнее о том, как получить налоговый вычет

Дополнительные расходы

Если вы берете потребительский кредит, обязательных дополнительных расходов не будет.

При ипотечном кредите обязательной статьей расхода станет страхование купленной недвижимости. Также можно застраховать жизнь и здоровье — в рамках программы «Защищенный заемщик» этот вид страхования позволяет снизить процентную ставку на один пункт.

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

«Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов. А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. «При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

Банк «Снежинский» — Частным лицам — Кредитование — Программы ипотечного кредитования

Гибкие условия кредитования. Кредит на покупку жилого дома с земельным участком, построенного по типовому проекту. Кредит на покупку строящегося жилья, приобретаемого у юридического лица. Экспресс-кредит для владельцев материнского (семейного) капитала. Экспресс-кредит для семей, в которых с 01.01.2019 по 31.12.2022 родится третий или последующий ребенок. Программа с господдержкой для семей, в которых с 01.01.2018 по 31.12.2022 родится второй или третий ребенок. Кредит на оплату первоначального взноса под залог имеющейся недвижимости.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита согласно требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ипотека — приобретение жилой недвижимости с привлечением заёмных средств под залог этой недвижимости.

Банк «Снежинский» АО одним из первых в Челябинской области начал развивать направление ипотечного кредитования и сегодня прочно входит в число лидеров региона в данном сегменте. Клиентов привлекает широкий спектр программ, учитывающих цели, индивидуальные особенности Заёмщика и объект кредитования, а также возможность использовать в расчётах по кредиту все возможные средства господдержки: материнский (семейный) капитал, бюджетные субсидии.

Сделать заявку:

Основные преимущества ипотеки

Удобно:

  • Возможность жить в собственной новой квартире уже сегодня
  • Постепенная оплата приобретаемой квартиры
  • Не требуется поручителей и дополнительного залога (в отличие от потребительского кредита)

Выгодно:

  • Оплачивается собственное, а не съёмное жильё
  • Низкая стоимость по сравнению с потребительским кредитом
  • Фиксация стоимости жилья
  • Налоговые вычеты

Надёжно:

  • Оформление права собственности на недвижимость
  • Защита финансовых вложений от инфляции
  • Проверка банком юридической чистоты сделки
  • Гарантия расчётов между сторонами

Челябинвестбанк: Кредиты на приобретение недвижимости

Приобретение жилой недвижимости и земельных участков

Ипотечный спринт
Ипотека по низкой ставке на короткий срок.
до 5 лет от 7,49% годовых

ИнвестИпотека
Возможен кредит без первоначального взноса.
до 15 лет
от 7,75% годовых

ИнвестЛайт
Кредит без документального подтверждения доходов.
до 8 лет от 9,45% годовых

Ипотека 7%
Ипотека по льготной ставке на приобретение строящегося или готового жилья от застройщика.
до 15 лет от 6,5% годовых

Рефинансирование ипотечного кредита

Инвест Рефинансирование
Предоставляется на рефинансирование ипотечного кредита, полученного в другом банке.
до 15 лет от 8,25% годовых

Приобретение нежилых помещений / зданий

Коммерческая недвижимость
Предоставляется на приобретение помещений в готовых и строящихся домах, нежилых зданий с земельными участками.
до 12 лет от 10,4% годовых

Кредит «Господдержка»

Кредит «Господдержка»
Предоставляется на покупку недвижимости за счет средств материнского капитала и/или иных мер гос.поддержки.
до 18 месяцев 19,9% годовых

Строительство дома

Строительство жилого и дачного дома
Предоставляется на строительство жилого/дачного дома на земельном участке, на возведение хозяйственных построек, на проведение отделочных работ жилого/дачного дома, хозяйственных построек.
до 15 лет от 9,15% годовых

Взять ипотеку в Новосибирске | Условия получения ипотечного кредита

  • 5,85%–7,0% годовых

  • 8,3%–9,0% годовых

  • 10,5%–11% годовых

  • 9,1%–9,5% годовых

  • 8,3%–8,7% годовых

  • Кредит на рефинансирование вторичной ипотеки Рефинансирование действующих ипотечных кредитов, оформленных клиентами на приобретение квартир/апартаментов и с оформленным правом собственности на объект недвижимости (вторичный рынок)

    8,4%–8,8% годовых

  • 9,1%–9,6% годовых

  • 8,3%–9,0% годовых

  • Автопарковка (вторичный рынок) Кредит на приобретение автопарковочного места закрытого типа на вторичном рынке (в крытых наземно-подземных автостоянках с капитальными стенами, в т.ч. располагающихся в жилых домах), в городах присутствия Банка

    11,5% годовых

  • Половина россиян не могут накопить на первоначальный ипотечный взнос

    Четверть россиян, в чьи планы входит взять ипотеку, рассматривают вариант использования кредитных средств для оплаты первоначального взноса, следует из опроса «Юником24». При этом 50% отметили, что не имеют достаточно средств для внесения первого платежа по жилищному кредиту. Эксперты объясняют, почему схема «ипотека в кредит» — плохая идея, и предупреждают, что в случае ухудшения экономический ситуации до четверти таких клиентов уйдут в просрочки.

    Среди россиян, планирующих взять ипотеку, четверть рассматривает оформление потребительского кредита на первоначальный взнос, говорится в исследовании финансового маркетплейса «Юником24» (имеется в распоряжении «Газеты.Ru).

    «Оформление потребительского кредита для внесения первоначального платежа допускают порядка 25% респондентов, и еще 10% предположили, что этот вариант имеет право на существование», — отмечается в материале.

    В исследовании также говорится о том, что при снижении ипотечной ставки россияне стали чаще рассматривать вопрос приобретения жилья, однако порядка 50% граждан отметили, что не имеют средств даже для внесения первоначального взноса. Из них половина способна закрыть такую потребность только за счет продажи текущего жилья или выплат (например, материнского капитала).

    При этом, по данным «Юником24», реальный показатель оформления потребительского кредита для покрытия первоначального взноса находится в пределах 6% — это в 1,5 раза больше, чем 5 лет назад.

    «Безусловно есть риск, что цифра эта [доля потребительских кредитов на первый взнос] выше — например, если люди живут в гражданском браке: один из супругов оформил потребительский кредит, другой — ипотеку. Формально это разные люди, однако семейный бюджет у них общий, поэтому платёжная нагрузка увеличивается равно пропорционально кредитам и отражается на всех членах семьи», — пояснил «Газете.Ru» генеральный директор «Юником24» Юрий Кудряков.

    В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) не считают очень распространенной практику получения кредита на первоначальный взнос. Во-первых, сами заемщики в большинстве своем не склонны к авантюрным решениям. Во-вторых, ипотечный банк всегда может видеть в кредитной истории потенциального заемщика источник первоначального взноса, объясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

    «Банки заинтересованы в том, чтобы их заемщик справился со взятыми на себя обязательствами. Поэтому при принятии решения о выдаче ипотеки или любого другого кредита в обязательном порядке изучают и анализируют кредитную историю потенциального клиента», — подчеркивает эксперт.

    Тем клиентам, чьим доходам банк и так не доверяет, банк всё равно никогда не одобрит ипотеку и при наличии денег на первый взнос, отмечает главный экономист информационно-аналитического центра TeleTrade Пётр Пушкарёв.

    Однако что касается платежеспособных клиентов, банки часто охотно идут навстречу таким схемам, потому что регуляторы не разрешают выдать ипотеку без первоначального взноса, рассказывает эксперт.

    «Если банк не видит ничего, что может помешать клиенту регулярно вносить ипотечные взносы, зачем ограничивать и «заставлять» клиента копить ещё год-два деньги ради первого взноса?», — задается вопросом Пушкарёв.

    В случае, если заемщик накапливает средства на первоначальный взнос за тот или иной промежуток времени, это может считаться определённой «репетицией» погашения ипотеки, то есть проверки экономики заемщика – выдержит или нет она определённую долговую нагрузку, объясняет Алексей Волков.

    «Если этого не происходит, и первоначальный взнос сформирован из заёмных средств, экономика заемщика резко сталкивается с необходимостью обслуживания не только ипотеки, но и долга по кредиту на этот взнос. То есть риски невозможности обслуживать два долга одновременно возрастают», — предупреждает эксперт.

    Если мы говорим о ситуации, когда клиент, не имея первоначального взноса, берет на него кредит и потом оформляет ипотеку, то это уже риск, так как платёжная нагрузка возрастает в 2 раза, а сами кредиты являются долгосрочными — в среднем 5-15 лет, обращает внимание генеральный директор Национальной службы Взыскания (НСВ) Роман Волосников. По его подсчетам, если ситуация в стране ухудшится, то до четверти таких клиентов могут выйти на просрочку.

    Однако, если пандемия COVID-19 не приведет к карантинным мероприятиям по аналогии с весной текущего года, в ближайшие 2 месяца в НСВ не ожидают резких скачков просроченной задолженности в данном сегменте. «Ипотека традиционно является наиболее качественным сегментом, так как в залоге находится жилье, которое в большинстве случаев является единственным», — объясняет эксперт.

    Если кредит оформляется с целью успеть пока есть низкие ставки, то это крайне рискованное решение, подчеркивает Юрий Кудряков. Однако многие ориентируются именно на выгодную ставку и стремятся оформить ипотеку побыстрее, опасаясь, что ставки пойдут вверх с одновременным ростом цен на недвижимость, отмечается в исследовании «Юником24».

    При этом эксперты считают, что даже если ставки упадут до 4-5%, к чему накануне предложил стремиться Марат Хуснуллин, это не усугубит ситуацию.

    «В условиях пониженных ставок и повышенного спроса банки могут позволить себе выбирать более качественных заемщиков, поэтому сама по себе программа льготной ипотеки не должна провести к ухудшению качества портфелей банков. Банки проводят полноценный андеррайтинг, который должен определить риски невозврата ссуды»,

    — объясняет младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Якушкина.

    В любом случае при выдаче ипотеки банки будут ориентироваться на кредитное качество потенциального заемщика, соглашается Алексей Волков. По его словам, снижение ставки — скорее положительный фактор для заемщиков, так как это уменьшает размер ежемесячных платежей. Однако данный фактор будет применим к гражданам уже доказавшим свои возможности по обслуживанию долга и способность вести взвешенную, не авантюрную политику в отношении собственных обязательств, отмечает эксперт.

    Пётр Пушкарёв из TeleTrade обращает внимание на то, что банки хорошо знают свой бизнес, и не станут раздавать кредиты по кругу себе в убыток, а люди рассчитывают свои возможности как могут. По его мнению, количество неплатежей может вырасти совсем не из-за льготной ипотеки, а из-за негибкости системы — когда государство, совершая одной рукой благо (снижая проценты по ипотеке), другой рукой излишне влезает в отношения между клиентом и банком, например, требуя обязательно делать первоначальный взнос.

    Кредит против ипотеки — разница и сравнение

    Финансовые и юридические определения

    С финансовой точки зрения ссуды структурированы между отдельными лицами, группами и / или фирмами, когда одно физическое или юридическое лицо передает деньги другому в ожидании их погашения, обычно с процентами, в течение определенного периода времени. Например, банки часто ссужают деньги людям с хорошей кредитной историей, которые хотят купить машину или дом, или начать бизнес, и заемщики возвращают эти деньги в течение определенного периода времени.Займы и ссуды также возможны множеством других способов. Частные лица могут ссужать небольшие части денег множеству других через одноранговые службы обмена кредитования, такие как Lending Club, и часто один человек ссужает другие деньги для небольших покупок.

    Юридическое оформление ссуды зависит от типа ссуды, например, ипотеки, и условий кредитного договора. Эти контракты рассматриваются и подлежат исполнению в соответствии с Единым торговым кодексом и содержат информацию об условиях кредита, требованиях к погашению и процентных ставках; они также включают подробную информацию о последствиях пропущенных платежей и невыполнения обязательств.Федеральные законы призваны защитить как кредиторов, так и должников от финансового ущерба.

    Хотя люди часто берут взаймы и ссужают в меньших объемах без контракта или простого векселя, всегда желательно иметь письменное соглашение о ссуде, поскольку финансовые споры легче и справедливее урегулировать с помощью письменного контракта, чем с помощью устного контракта.

    Терминология по кредитам и ипотеке

    При обсуждении ссуд и ипотеки обычно используются несколько терминов.Их важно понимать, прежде чем брать взаймы или давать взаймы.

    • Основная сумма : Сумма займа, которая еще не погашена, за вычетом процентов. Например, если кто-то взял ссуду в 5000 долларов и вернул 3000 долларов, основная сумма долга составляет 2000 долларов. Он не принимает во внимание проценты, которые могут быть причитаются сверх оставшихся 2000 долларов.
    • Проценты : «Комиссия», взимаемая кредитором с должника за заимствование денег. Выплата процентов сильно стимулирует кредиторов брать на себя финансовый риск ссуды денег, поскольку в идеальном сценарии кредитор возвращает все ссуженные деньги, плюс на некоторый процент выше этого; это обеспечивает хорошую окупаемость инвестиций (ROI).
    • Процентная ставка : Ставка, по которой процент от основной суммы долга — сумма еще не выплаченного кредита — выплачивается с процентами в течение определенного периода времени. Он рассчитывается путем деления основной суммы на сумму процентов.
    • Предварительная квалификация : Предварительная квалификация для получения ссуды — это выписка финансового учреждения, которая дает необязательную и приблизительную оценку суммы, которую лицо имеет право взять ссуду.
    • Авансовый платеж : Денежные средства, которые заемщик предоставляет кредитору авансом как часть первоначального погашения кредита.Первоначальный взнос в размере 20% за дом, который оценивается в 213 000 долларов, составит 42 600 долларов наличными; ипотечный кредит покроет оставшиеся расходы и со временем будет возвращен с процентами.
    • Залог : что-то, что используется для обеспечения ссуд, особенно ипотеки; законное право кредитора на имущество или актив, если заемщик не выплатит ссуду.
    • Частное страхование ипотеки (PMI) : Некоторые заемщики — те, кто использует либо ссуду FHA, либо обычную ссуду с первоначальным взносом менее 20% — должны приобрести ипотечную страховку, которая защищает способность заемщиков продолжайте вносить ипотечные платежи.Взносы по ипотечному страхованию выплачиваются ежемесячно и обычно связаны с ежемесячными выплатами по ипотеке, так же как страхование домовладельца и налоги на имущество.
    • Предоплата : Частичная или полная выплата ссуды до наступления срока ее погашения. Некоторые кредиторы фактически наказывают заемщиков уплатой процентов за досрочное погашение, поскольку это приводит к тому, что кредиторы теряют процентные ставки, которые они могли бы выплатить, если бы заемщик держал ссуду в течение более длительного времени.
    • Выкупа : Законное право и процедура, которую кредитор использует для возмещения финансовых потерь, понесенных в результате неуплаты заемщиком ссуды; обычно приводит к публичному аукциону актива, который использовался в качестве обеспечения, с выручкой от ипотечного долга. См. Также Потери права выкупа против короткой продажи.

    Виды кредитов

    Открытые и закрытые ссуды

    Есть две основные категории ссуды. Открытый кредит — иногда известный как «возобновляемый кредит» — это кредит, который можно получить более одного раза. Он «открыт» для продолжения заимствований. Наиболее распространенной формой открытого кредита является кредитная карта; кто-то с лимитом в 5000 долларов по кредитной карте может продолжать занимать по этой кредитной линии на неопределенный срок, при условии, что он ежемесячно выплачивает по карте и, таким образом, никогда не достигнет или не превысит лимит карты, после чего у нее больше не будет денег для займа.Каждый раз, когда она оплачивает карту до 0 долларов, у нее снова появляется 5000 долларов на счете.

    Когда фиксированная сумма денег ссужается в полном объеме с соглашением о ее полном погашении позднее, это форма закрытого кредита; он также известен как срочная ссуда. Если человек с закрытой ипотечной ссудой в размере 150 000 долларов США выплатил 70 000 долларов кредитору, это не означает, что у него есть еще 70 000 долларов из 150 000 долларов, у которых он может занять; это просто означает, что он частично выполнил выплату всей суммы кредита, которую он уже получил и использовал.Если потребуется дополнительный кредит, ему придется подать заявку на новый кредит.

    Обеспеченные и необеспеченные

    Ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Необеспеченные ссуды не привязаны к активам, что означает, что кредиторы не могут наложить залог на актив для возмещения финансовых потерь в случае дефолта должника по ссуде. Вместо этого заявки на получение необеспеченных кредитов утверждаются или отклоняются в зависимости от дохода заемщика, кредитной истории и кредитного рейтинга. Из-за относительно высокого риска, который берет на себя кредитор, предоставляя заемщику необеспеченную кредитную линию, необеспеченный кредит часто имеет меньшую сумму и более высокую годовую процентную ставку, чем обеспеченный кредит.Кредитные карты, банковские овердрафты и личные ссуды — это все типы необеспеченных ссуд.

    Обеспеченные ссуды — иногда называемые залоговыми ссудами — связаны с активами и включают ипотечные ссуды и автокредиты. По этим займам заемщик размещает актив в качестве обеспечения в обмен на наличные деньги. Хотя обеспеченные кредиты обычно предлагают заемщикам более крупные суммы денег, при более низких процентных ставках они являются относительно более безопасным вложением для кредиторов. В зависимости от характера кредитного соглашения кредиторы могут иметь возможность получить частичный или полный контроль над активом, если должник не выполняет свои обязательства по ссуде.

    Прочие виды ссуд

    Открытые / закрытые и обеспеченные / необеспеченные — это широкие категории, которые применяются к широкому спектру конкретных кредитов, включая студенческие ссуды (закрытые, часто обеспеченные государством), ссуды для малого бизнеса (закрытые, обеспеченные или необеспеченных), ссуды для ветеранов США (закрытые, обеспеченные государством), ипотечные ссуды (закрытые, обеспеченные), консолидированные ссуды (закрытые, обеспеченные) и даже ссуды до зарплаты (закрытые, необеспеченные) . Что касается последнего, следует избегать ссуд до зарплаты, поскольку их мелкий шрифт почти всегда показывает очень высоких годовых, что делает выплату ссуды трудной, если не невозможной.

    Виды ипотеки

    Нажмите, чтобы увеличить. График, показывающий плюсы и минусы различных видов ипотеки. Источник: USA.gov.

    Ипотека с фиксированной процентной ставкой

    Подавляющее большинство жилищных кредитов — это ипотека с фиксированной процентной ставкой. Это крупные займы, которые необходимо погашать в течение длительного периода времени — от 10 до 50 лет — или раньше, если это возможно. У них есть установленная или фиксированная процентная ставка, которую можно изменить только путем рефинансирования ссуды; Выплаты составляют равные ежемесячные суммы в течение всего срока действия ссуды, и заемщик может уплатить дополнительные суммы, чтобы погасить ссуду быстрее.В этих кредитных программах погашение кредита сначала идет на выплату процентов, а затем на выплату основной суммы долга.

    См. Также ипотеку с регулируемой процентной ставкой и ипотеку с фиксированной ставкой.

    FHA Ипотечные ссуды

    Федеральное жилищное управление США (FHA) страхует ипотечные ссуды, которые утвержденные FHA кредиторы предоставляют заемщикам с высоким уровнем риска. Это не ссуды от государства, а страхование ссуды, предоставленной независимым учреждением, например банком; существует ограничение на размер страхования ссуды государством.Ссуды FHA обычно выдаются впервые покупателям жилья с доходом от низкого до среднего и / или не вносящим авансовый платеж в размере 20%, а также лицам с плохой кредитной историей или историей банкротства. Стоит отметить, что хотя ссуды FHA позволяют тем, кто не вносит первоначальный взнос в размере 20%, купить дом, они действительно требуют от этих заемщиков с высоким уровнем риска оформить частную ипотечную страховку.

    См. Также Обычная ссуда против ссуды FHA.

    ВА Кредиты ветеранам

    The U.S. Департамент по делам ветеранов гарантирует получение ипотечных жилищных кредитов ветеранами вооруженных сил. Ссуды VA похожи на ссуды FHA, поскольку государство не ссужает само деньги, а скорее страхует или гарантирует ссуду, предоставленную другим кредитором. В случае, если ветеран не выполняет свои обязательства по ссуде, правительство выплачивает кредитору не менее 25% ссуды.

    Ссуда ​​VA дает определенные преимущества, а именно: ветераны не обязаны вносить первоначальный взнос или иметь частную ипотечную страховку (PMI).Из-за того, что служебные командировки иногда сказывались на их гражданском опыте работы и доходах, некоторые ветераны оказывались заемщиками с высоким уровнем риска, которым отказывали в выдаче обычных ипотечных ссуд.

    Иная ипотека

    Существует много других видов ипотечных кредитов, включая, среди прочего, ипотеку только с процентами, ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) и обратную ипотеку. Ипотека с фиксированной процентной ставкой остается наиболее распространенным типом ипотеки, причем наиболее популярной из них являются 30-летние программы с фиксированной процентной ставкой.

    Доверительный акт

    Некоторые штаты США не используют ипотечные кредиты очень часто, если вообще используют, а вместо этого используют систему доверительного управления, в которой третья сторона, известная как доверительный управляющий, действует как своего рода посредник между кредиторами и заемщиками. Чтобы узнать больше о различиях между ипотекой и доверительными актами, см. Доверительный акт против ипотеки.

    Кредит против ипотечных договоров

    Договоры ссуды и ипотечной ссуды составлены аналогично, но детали значительно различаются в зависимости от типа ссуды и ее условий.Большинство соглашений четко определяют, кто является кредитором (-ами) и заемщиком, какова процентная ставка или годовая процентная ставка, сколько и когда должно быть выплачено, и что произойдет, если заемщик не сможет погасить ссуду в согласованные сроки. Согласно книге «Как начать свой бизнес с деньгами или без них» , «Ссуда ​​может выплачиваться по требованию (ссуда до востребования), равными ежемесячными платежами (ссуда в рассрочку), или она может быть действительной до дальнейшего уведомления или срока погашения. при наступлении срока погашения (срочная ссуда) «. Большинство федеральных законов о ценных бумагах не применяются к займам.[1]

    Существует два основных типа кредитных соглашений: двусторонние кредитные соглашения и синдицированные кредитные соглашения. Двусторонние кредитные соглашения заключаются между двумя сторонами (или тремя в случае доверительных отношений), заемщиком и кредитором. Это наиболее распространенный тип кредитного соглашения, с которым относительно просто работать. Соглашения о синдицированном кредитовании заключаются между заемщиком и несколькими кредиторами, например несколькими банками; это соглашение, обычно используемое корпорацией для получения очень крупного кредита.Несколько кредиторов объединяют свои деньги для создания ссуды, тем самым снижая индивидуальный риск.

    Как облагаются налогом ссуды и ипотека

    Ссуды не являются налогооблагаемым доходом, а представляют собой форму долга, поэтому заемщики не платят налоги на деньги, полученные по ссуде, и они не вычитают платеж, произведенный в счет ссуды. Аналогичным образом кредиторам не разрешается вычитать сумму ссуды из своих налогов, а платежи от заемщика не считаются валовым доходом. Однако когда дело доходит до процентов, заемщики могут вычесть начисленные проценты из своих налогов, а кредиторы должны рассматривать полученные ими проценты как часть своего валового дохода.

    Правила немного меняются, когда ссудная задолженность аннулируется до погашения. На этом этапе IRS считает, что заемщик имеет доход по ссуде. Для получения дополнительной информации см. Аннулирование долгового дохода (COD).

    В настоящее время лица, имеющие частное ипотечное страхование (PMI), могут вычесть его стоимость из своих налогов. Срок действия этого правила истекает в 2014 году, и в настоящее время нет никаких признаков того, что Конгресс возобновит вычет [2].

    Кредитование хищников

    Те, кто хочет взять ссуду, должны знать о хищнической практике кредитования.Это рискованные, нечестные, а иногда даже мошеннические методы, применяемые кредиторами, которые могут нанести вред заемщикам. Мошенничество с ипотекой сыграло ключевую роль в ипотечном кризисе 2008 года [3].

    Список литературы

    15-летняя ипотека или 30-летняя ипотека?

    15-летняя и 30-летняя ипотека

    У ипотеки на 15 и 30 лет есть свои плюсы и минусы. 15-летняя ипотека сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, потому что процентные платежи резко сокращаются, поскольку вы платите проценты только на 15 лет по сравнению с 30 годами.Второе важное преимущество заключается в том, что 15-летняя ипотека часто имеет более низкие процентные ставки.

    Однако ипотека на 15 лет предполагает более высокие минимальные ежемесячные платежи, что может означать меньший денежный поток.

    Преимущество для покупателей жилья с 30-летней ипотекой заключается в том, что у них есть возможность платить больше минимально необходимого ежемесячного платежа. Это означает, что они могут выплатить свою ипотеку через 15 лет, но от них не требуется. Так что, если вы не можете позволить себе дополнительную сумму в течение одного месяца, вы не рискуете испортить свой кредитный отчет.

    Вы можете сравнить процентные ставки по обоим типам жилищных ссуд, введя ставки и условия в 15-летний ипотечный калькулятор Bankrate, а также в 30-летний ипотечный калькулятор.

    Используйте эту информацию, чтобы узнать, сколько будут ежемесячных платежей по каждому типу ипотеки. Это отличный способ узнать, что вы можете себе позволить, сколько вы можете сэкономить и какой продукт подходит для вашего бюджета.

    Ипотека на 15 лет хороша для людей, которые…

    • Можно легко производить ежемесячные платежи и оставлять наличные для экономии
    • Хотите уменьшить сумму процентов, которые они выплачивают в течение срока кредита
    • Хотите более низкую процентную ставку
    • Подходят к концу их трудовые годы и хотят выплатить свою ипотеку до выхода на пенсию.

    Ипотека на 30 лет хороша для людей, которые…

    • Хочу снизить ежемесячные платежи
    • Хотите гибкость в оплате суммы, превышающей минимальную сумму, но не обязаны это делать
    • Зарабатывайте деньги внештатно или по контракту, но каждый месяц или год может иметь разный уровень дохода
    • Хотите использовать лишние деньги для сбережений или инвестиций

    Сравнить ставки по ипотеке

    Калькулятор рефинансирования

    | Банковская ставка

    Что такое рефинансирование ипотеки?

    Рефинансирование ипотеки заменяет текущий жилищный кредит новым.Как и в случае любой другой ссуды, вы подаете заявку на рефинансирование, которое включает в себя тщательную проверку вашего кредита, дохода, истории занятости и финансов. Кредитор заказывает оценку дома, чтобы оценить текущую рыночную стоимость вашего дома и то, сколько капитала у вас есть.

    Когда вы рефинансируете, заемные деньги из вашей новой ссуды погашают вашу существующую ссуду. Большинство людей рефинансируют, чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячный платеж или сократить срок своей ипотеки. Вы также можете получить рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет вам брать взаймы под собственный капитал вашего дома, снимая часть или всю разницу между тем, что вы еще должны, и его текущей стоимостью.В идеале вы также получите более низкую ставку в процессе. Деньги, которые вы получаете от собственного капитала, можно использовать для консолидации долга с более высокими процентами или для улучшения вашего дома.

    Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

    Хотя рефинансирование может сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе, оно требует авансовых платежей. Рефинансирование включает в себя большую часть тех же комиссий, которые вы заплатили при первой покупке дома, например:
    • Комиссии кредитора, включая сбор за подачу заявления на ипотеку, комиссию за выдачу кредита и баллы
    • Сборы третьих сторон, такие как плата за оценку, регистрацию документов и проверку кредитоспособности
    • Поиск названия / страховые взносы
    • Расходы на условное депонирование по налогам на недвижимость и страхованию домовладельцев
    Ваши заключительные расходы будут варьироваться в зависимости от новой суммы кредита, вашего кредитного рейтинга и отношения долга к доходу, программы кредитования и процентной ставки.

    Поиск кредитора, который предлагает не только конкурентоспособную процентную ставку, но и самые низкие комиссии, стоит вашего времени и усилий. Поскольку рефинансирование может стоить тысячи долларов, убедитесь, что рефинансирование приносит ощутимую пользу вашим финансам и что вы останетесь дома достаточно долго, чтобы возместить комиссионные.

    Какова точка безубыточности при рефинансировании ипотеки и почему это важно?

    Ключевым моментом при принятии решения о рефинансировании ипотеки является окупаемость затрат на рефинансирование.Точка безубыточности рассчитывается путем сложения всех затрат на закрытие по рефинансированию и определения того, сколько лет вам понадобится, чтобы сделать новый, более низкий платеж по ипотеке, чтобы окупить эти затраты. Рефинансирование имеет больше смысла, если вы планируете оставаться в своем доме дольше точки безубыточности, иначе вы потенциально можете потерять деньги.

    Как долго вы планируете оставаться в своем доме и почему это важно?

    Перед рефинансированием вы должны сначала подумать, как долго вы планируете оставаться в своем доме.Рефинансирование, если вы планируете переехать через несколько лет, не будет иметь финансового смысла только для снижения вашей процентной ставки и ежемесячного платежа, но, по крайней мере, не для окупаемости затрат на закрытие. С другой стороны, рефинансирование по более низкой ставке может сэкономить денежные средства в первые несколько лет, но еще один 30-летний срок кредита означает, что в целом вы действительно заплатите больше в виде процентных платежей по новой ипотеке.

    Каковы наиболее частые причины рефинансирования ипотеки?

    Домовладельцы рефинансируют ипотеку по разным причинам.Независимо от того, какова ваша мотивация к рефинансированию, результат должен улучшить ваше финансовое положение. Вот несколько распространенных причин, по которым домовладельцы решают рефинансировать ипотеку:
    1. Чтобы зафиксировать более низкую процентную ставку и снизить ежемесячные платежи. Домовладельцы, которые улучшили свой кредитный рейтинг или снизили отношение долга к доходу, например, могут иметь право на более высокую ставку сегодня, если они рефинансируют.
    2. Чтобы перейти с ипотечного кредита с регулируемой ставкой, или ARM, на ссуду с фиксированной ставкой. Заемщики, которые взяли ARM, но планируют остаться в своих домах, могут захотеть рефинансироваться в более стабильную ссуду с фиксированной ставкой до того, как ARM перейдет на переменную ставку и платежи станут недоступными.
    3. Чтобы вытащить наличные из собственного капитала дома. Рефинансирование с выплатой наличных позволяет вам задействовать капитал вашего дома, заменив существующую ипотеку на новую на большую сумму ссуды, сняв разницу наличными.
    4. Снять заемщика с ипотеки. Развод — еще одна причина для рефинансирования, чтобы получить имя одного из супругов из ссуды. Это также может применяться, если вы купили дом с другим родственником или другом. Лицо, рефинансирующее ссуду на свое имя, должно будет претендовать на получение новой ссуды исключительно за счет своего собственного дохода, кредита и занятости. Не забывайте, что удаление кого-либо из ипотеки не удаляет его из акта на дом, что может потребовать подачи юридического документа, называемого актом о прекращении права собственности (см. Законы о собственности вашего штата).
    5. Чтобы избавиться от ипотечного страхования FHA. Для заемщиков с ссудой, застрахованной Федеральной жилищной администрацией, известной как ссуды FHA, рефинансирование в обычную ипотеку может исключить ежегодные выплаты ипотечных взносов, как только вы достигнете 20-процентной доли собственного капитала в вашем доме.

    Следующие шаги рефинансирования

    Если вы посмотрели на цифры и рефинансирование имеет смысл, то пора поискать кредитора для рефинансирования. Проконсультируйтесь с вашим действующим ипотечным агентом, а также с национальными банками, кредитными союзами, онлайн-ипотечными кредиторами и, возможно, с ипотечным брокером, чтобы сравнить ставки и условия рефинансирования.

    Убедитесь, что вы получили все в письменной форме, например, о сборах и процентных ставках. Кредиторы вышлют вам смету ссуды с подробными сведениями о новой ссуде и всеми комиссиями. Оценка ссуды — отличный инструмент для сравнения покупок, чтобы дать вам четкое представление о том, какой кредитор поможет вам достичь ваших целей рефинансирования.

    Где я могу найти дополнительную информацию о рефинансировании ипотеки?

    Посетите нашу страницу ресурсов по рефинансированию, где вы найдете калькуляторы, инструменты и статьи, которые помогут вам в процессе рефинансирования ипотеки.Каковы бы ни были ваши цели, калькулятор рефинансирования ипотеки на этой странице может помочь вам немного поработать, чтобы увидеть, сэкономит ли рефинансирование ваши деньги. Когда вы будете готовы сделать следующие шаги, пора делать покупки у кредиторов.

    Что такое ипотека? | Банковская ставка

    Ипотечный кредит — одно из самых важных финансовых решений, которые когда-либо примет большинство из нас. Итак, важно понимать, на что вы подписываетесь, когда занимаете деньги на покупку дома.

    Что такое ипотека?

    Ипотека — это ссуда от банка или другого финансового учреждения, которая помогает заемщику приобрести дом.Залогом ипотеки является сам дом, а это означает, что если заемщик не производит ежемесячные платежи кредитору и не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может продать дом и вернуть свои деньги.

    Как работает ипотека?

    Ипотека состоит из двух основных элементов: основной суммы и процентов.

    Основная сумма — это конкретная сумма денег, которую покупатель жилья занимает у кредитора для покупки дома. Если, например, вы покупаете дом за 100 000 долларов и занимаетесь у кредитора все 100 000 долларов, то это основная сумма долга.

    Процент — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять эти деньги, — говорит Роберт Киркланд, старший советник по жилищному кредитованию в JPMorgan Chase. Другими словами, проценты — это стоимость, которую вы платите за заимствование основной суммы долга.

    Заемщики выплачивают ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, обычно в форме ежемесячного платежа, который обычно состоит из основной суммы и процентов.

    «Каждый месяц часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке будет идти на погашение основной суммы или остатка по ипотеке, а часть — на проценты по ссуде», — говорит Киркланд.

    Что входит в ипотечный платеж?

    В зависимости от вашего ипотечного соглашения ваш ежемесячный платеж может также включать некоторые из следующих сборов:

    Налоги на недвижимость

    Кредитор может взимать налоги на недвижимость, связанные с домом, как часть вашего ежемесячного платежа по ипотеке. В таких случаях деньги, собранные для уплаты налогов, хранятся на счете условного депонирования, который кредитор будет использовать для оплаты вашего счета по налогу на недвижимость при наступлении срока уплаты налогов.

    Страхование домовладельцев

    Страхование домовладельцев обеспечивает защиту в случае бедствия, пожара или другого несчастного случая.В некоторых случаях кредитор будет собирать взносы по вашей страховке как часть вашего ежемесячного счета по ипотеке, помещать деньги на условное депонирование и производить выплаты поставщику страховых услуг, когда наступает срок выплаты страховых взносов.

    Ипотечное страхование

    Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может также включать плату за так называемое частное ипотечное страхование (PMI). Это вид страхования, который требуется многими традиционными ипотечными кредиторами, когда первоначальный взнос покупателя составляет менее 20 процентов от покупной цены дома.

    Виды ипотеки

    Потребителям доступно несколько видов ипотеки. Они включают в себя обычные ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, которые являются одними из наиболее распространенных, а также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и ипотечные ссуды. Потенциальные покупатели жилья должны подобрать подходящий вариант для своих нужд.

    Ипотека с фиксированной ставкой

    Название ипотеки обычно указывает на способ начисления процентов. В случае ипотеки с фиксированной процентной ставкой, например, процентная ставка согласовывается при закрытии сделки по покупке и остается неизменной в течение всего срока ссуды.

    Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой доступны на срок до 30 лет, причем наиболее популярным является 30-летний вариант, говорит Киркланд. Выплата кредита в течение более длительного периода времени делает ежемесячный платеж более доступным.

    Независимо от того, какой срок вы предпочитаете, процентная ставка не изменится в течение всего срока действия ипотеки. По этой причине ипотека с фиксированной ставкой — хороший выбор для тех, кто предпочитает стабильный ежемесячный платеж.

    Ипотека с регулируемой ставкой (ARM)

    В соответствии с условиями ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) процентная ставка, которую вы платите, может периодически повышаться или понижаться по мере изменения ставок.ARM могут быть хорошей идеей, когда их процентные ставки особенно низки по сравнению с 30-летними фиксированными ставками, особенно если у ARM есть длительный период фиксированной ставки, прежде чем он начнет корректироваться.

    «Некоторыми примерами ипотеки с регулируемой ставкой могут быть ARM 5/1 или ARM 7/1», — говорит Киркланд. «В ARM 5/1 5 обозначает начальный пятилетний период, в течение которого процентная ставка остается фиксированной, а 1 указывает, что процентная ставка подлежит корректировке один раз в год».

    Во время части ARM с регулируемой процентной ставкой взимаемая процентная ставка обычно основана на стандартном финансовом индексе, таком как ключевая индексная ставка, установленная Федеральной резервной системой, или ставка обеспеченного овернайтного финансирования (SOFR).

    «Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) отслеживают выбранный контрольный индекс и корректируют выплаты по кредиту в зависимости от изменения процентных ставок», — говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank и глава подразделения потребительского кредитования и ипотеки.

    Воздушная ипотека

    Согласно условиям воздушной ипотеки, выплаты сначала будут низкими, а затем вырастут или «увеличатся» до гораздо большей единовременной суммы до окончания срока действия займа.

    Этот тип ипотеки обычно предназначен для покупателей, которые будут иметь более высокий доход к концу ссуды или периода заимствования, чем вначале.

    Это также может быть хорошим подходом для тех, кто планирует продать недвижимость до окончания срока кредита. Тем, кто не собирается продавать, может потребоваться рефинансирование ипотеки, чтобы остаться в собственности.

    «Покупатели, которые выбирают балансовую ипотеку, могут сделать это с намерением рефинансировать ипотеку, когда истечет срок балансовой ипотеки», — говорит Патаки. «В целом ипотечные кредиты являются одним из наиболее рискованных видов ипотеки».

    Ипотека FHA

    Кредит FHA — это обеспеченная государством ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией.

    «Эта кредитная программа пользуется популярностью у многих покупателей жилья впервые», — говорит Киркланд. «Жилищные ссуды FHA требуют более низких минимальных кредитных баллов и в некоторых случаях более низких первоначальных платежей, при этом средний первоначальный взнос составляет 3,5 процента».

    Хотя государство страхует ссуды, эти ссуды предлагаются ипотечными кредиторами, утвержденными FHA.

    VA ипотека

    Заем VA — это ссуда, гарантированная Министерством по делам ветеранов США и не требующая внесения небольших денежных средств. Он доступен ветеранам, военнослужащим и супругам военнослужащих.

    Сама ссуда фактически не предоставляется государством, но она поддерживается государственным агентством, которое призвано помочь кредиторам чувствовать себя более комфортно при предоставлении ссуды. В результате государственной поддержки кредиторы часто предлагают эти ссуды, не требуя первоначального взноса, и с более низкими кредитными параметрами.

    Как найти лучшую ипотеку

    Когда вы покупаете ипотеку, важно понимать, что не все ипотечные продукты одинаковы, поэтому важно провести исследование, говорит Киркланд.

    «У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20-процентный первоначальный взнос, в то время как другие требуют всего 3 процента от покупной цены дома », — говорит Киркланд.

    Выбор ипотеки, которая лучше всего подходит для вашей ситуации, включает оценку вашего финансового здоровья, включая такие факторы, как ваш доход, кредитная история и рейтинг, занятость и финансовые цели.

    Помимо понимания различных ипотечных продуктов, потратьте некоторое время на поиски разных кредиторов.

    «Даже если у вас есть предпочтительный кредитор, обратитесь к двум или трем кредиторам — или даже больше — и убедитесь, что вы полностью изучаете свои варианты», — говорит Патаки из TIAA Bank. «Одна десятая процента по процентным ставкам может показаться не такой уж большой суммой, но она может вылиться в тысячи долларов в течение срока действия ссуды».

    Зарегистрируйте банковский счет, чтобы определить подходящее время для погашения ипотечного кредита с нашими ежедневными тенденциями ставок.

    Важная ипотечная терминология, которую необходимо знать

    При взвешивании вариантов ипотеки, вот некоторые основные термины, с которыми вы можете столкнуться (а также другие ключевые термины, которые необходимо знать).

    Амортизация

    Амортизация описывает процесс выплаты ссуды, такой как ипотека, частичными платежами в течение определенного периода времени. Часть каждого платежа идет в счет основной суммы или суммы займа, а другая часть идет в счет процентов. Типичный жилищный заем может погашаться в течение 15, 20 или 30 лет, при этом сумма, выделяемая на проценты и основную сумму, соответственно уменьшается и увеличивается с течением срока. Когда ссуда полностью погашается, это означает, что она полностью погашена к концу графика погашения.

    APR

    APR, или годовая процентная ставка, отражает стоимость заимствования денег для ипотеки. Годовая процентная ставка является более широким показателем, чем просто процентная ставка. Она включает процентную ставку, пункты дисконтирования и другие сборы, которые идут вместе с ссудой. Годовая процентная ставка выше, чем процентная ставка, и является лучшим показателем истинной стоимости ссуды.

    Первоначальный взнос

    Первоначальный взнос — это сумма покупной цены дома, которую покупатель оплачивает авансом. Покупатели обычно вносят определенный процент от стоимости дома в качестве первоначального взноса, а затем занимают оставшуюся часть в виде ипотеки.Более крупный первоначальный взнос может помочь повысить шансы заемщика на получение более низкой процентной ставки. Разные виды ипотечных кредитов имеют разные минимальные первоначальные взносы.

    Условное депонирование

    Счет условного депонирования содержит часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика, покрывающего страховые взносы домовладельцев и налоги на имущество. На счетах условного депонирования также хранится задаток, который покупатель вносит в период между принятием их предложения и закрытием. Счет условного депонирования для страхования и налогов обычно создается ипотечным кредитором, который производит страхование и налоговые платежи от имени заемщика.Эта система гарантирует кредитору, что эти счета оплачены, и дает заемщику удобство оплачивать эти расходы небольшими частями каждый месяц, вместо того, чтобы получать крупный счет один или два раза в год.

    Андеррайтинг

    Ипотечный андеррайтинг — это процесс, с помощью которого банк или ипотечный кредитор оценивает риск, который они могут взять на себя, предоставляя ссуду данному заемщику. Процесс андеррайтинга требует подачи заявки и учитывает такие факторы, как кредитный отчет и рейтинг заемщика, доход, задолженность и стоимость недвижимости, которую они намереваются купить.Многие кредиторы следуют стандартным инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac при принятии решения об утверждении ссуды.

    Подробнее:

    В чем разница между ссудой и ипотекой?

    Автор: dtallent

    10 сентября 2021 г.

    Прочтите за 15 минут

    Если вы один из миллиона домовладельцев в США, вы, вероятно, слишком хорошо знакомы с принципами работы ипотеки. Но в чем разница между ссудой и ипотекой?

    Многие предприниматели, рассматривающие возможность получения бизнес-ссуды, склонны думать, что они очень похожи на их ипотечные ссуды.Хотя с технической точки зрения они оба являются ссудами, на самом деле существует множество ключевых различий, которые сильно отличают получение и выплату ссуды для малого бизнеса от покупки дома и выплаты ипотеки.

    Для начала вы можете рассчитывать на процентную ставку по ссуде для бизнеса, аналогичную ставке по ипотеке. Но это практически невозможно! Здесь мы проанализируем разницу между обычными кредитами и ипотекой, сосредоточив внимание на следующих областях: использование, обеспечение, требования и другие особенности, чтобы вы получили четкое представление об обоих.

    Вкратце: разница между ипотекой и ссудой

    Что такое ссуда? Ссуда ​​- это любой вид денег, предлагаемый финансовым учреждением (обычно банком) заемщику. Таким образом, заемщик является долгом и обычно обязан уплачивать проценты по этому долгу до тех пор, пока он не будет полностью погашен. Есть много видов ссуд: личные ссуды, студенческие ссуды, бизнес-ссуды, ипотека. и т. д.

    Что такое ипотека? Ипотека — это особый тип ссуды от банка или кредитора, который поможет вам профинансировать покупку дома.Взяв ипотеку, вы даете обещание вернуть взятые деньги плюс согласованную процентную ставку. Дом используется как «залог».

    Разница между ссудой и ипотекой # 1: Использует

    Ипотека: Когда владелец недвижимости продает свою собственность, он обычно выдает ипотечную ссуду, которую покупатели собственности должны заплатить, чтобы жить или использовать недвижимость. Если покупатель не выплатит ссуду, первоначальный владелец может изъять собственность, забрав ее и разрешив перепродать.С точки зрения домовладельца, ипотека просто используется для того, чтобы позволить им жить или использовать часть собственности. Таким образом, использование ипотеки весьма ограничено, хотя и весьма важно.

    Бизнес-кредит: Кредит для малого бизнеса — это когда кредитор дает владельцу бизнеса денежную сумму для инвестирования в его бизнес. Использование бизнес-ссуды может широко варьироваться. Единственное требование к использованию всех бизнес-кредитов — это то, что средства идут на развитие бизнеса, а не на личное использование владельцем бизнеса.Имейте в виду, что, несмотря на большую гибкость использования бизнес-кредита, риск для кредитора также выше, и, следовательно, проценты будут выше, чем при ипотеке, как мы увидим в следующих разделах.

    Владельцы бизнеса могут использовать бизнес-ссуды для обновления своего оборудования / технологий, найма большего количества сотрудников, покупки офисных помещений большего размера, увеличения своего маркетингового охвата и т. Д. Существуют определенные бизнес-ссуды, которые требуют, чтобы средства использовались для определенной цели, в то время как другие кредиторы более гибкие и позволяют владельцам бизнеса решать, как лучше всего потратить средства.Например, вы можете использовать бизнес-ссуду от Camino Financial для погашения личных ссуд или кредитных карт, которые использовались для деловых целей.

    Разница между ссудой и обычной ипотекой # 2: Обеспечение

    Залог — это то, что используется для защиты кредиторов. Залог — это то, что кредитор получит от плательщика, если он не выплатит ссуду. Кредит с залогом будет иметь гораздо более низкие процентные ставки, поскольку залог дает кредитору уверенность в том, что он не понесет убытков, если ссуда не будет возвращена.

    Ипотека: Залогом по ипотеке является сама недвижимость. Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой обычно ниже, потому что угрозы потери права выкупа собственности достаточно, чтобы гарантировать, что большинство домовладельцев сделают все, что в их силах, чтобы своевременно выплатить свою ипотеку. Также имейте в виду, что домашняя недвижимость — это активы, которые со временем сохраняют (или даже увеличивают) свою стоимость.

    Это делает их отличным залогом: если все пойдет не так и ипотечный владелец не сможет произвести запланированные платежи, банк, вероятно, сможет перепродать недвижимость по рыночной стоимости.Такая гарантия позволяет снизить процентную ставку. Однако стоимость оборудования, которое вы можете предоставить в качестве залога для бизнес-кредита, несомненно, будет снижаться (так же, как это происходит, например, с большинством автомобилей). Это одна из причин, по которой процентные ставки по бизнес-кредитам выше.

    Бизнес-кредит: Залог для бизнес-кредитов также различается в зависимости от кредитора и типа кредита. Эти ссуды, обеспеченные залогом, называются обеспеченными ссудами.Обычно залог бизнес-кредита может быть быстро ликвидирован, чтобы заработать деньги.

    В некоторых случаях кредиторы потребуют внесения авансового платежа в той или иной форме или залога наличными в качестве залога. Как правило, залог по бизнес-ссуде стоит существенно меньше стоимости недвижимости по ипотеке. Вот почему процентные ставки по бизнес-кредитам значительно выше, чем по ипотеке.

    Выплаченные проценты помогают гарантировать, что кредитор не потеряет столько денег, если ссуда не будет выплачена.Помните, что не все бизнес-ссуды обеспечены. Camino Financial не требует предоставления залога при подаче заявления на получение бизнес-кредита. Таким образом, вы не рискуете своим личным или деловым имуществом.

    Разница между ссудой и ипотекой № 3: Требования

    Ипотека: Первым требованием ипотеки является внесение первоначального взноса за недвижимость, который может варьироваться от 10 до 20%. Вам также, вероятно, придется оформить частную ипотечную страховку, чтобы покрыть выплаты по ипотеке.Для большинства ипотечных кредитов требуется кредитный рейтинг не менее 620-640, а также постоянный источник дохода (кредиторы, скорее всего, будут проверять банковские выписки домовладельца и его историю занятости). Наконец, кредиторы потребуют, чтобы у домовладельца соотношение долга к доходу составляло 50% или меньше.

    Бизнес-ссуда: Требования к бизнес-ссуде зависят от кредитора и типа ссуды. Хотя вам не нужно вносить первоначальный взнос или страховать свой бизнес-ссуду, ваш кредитный рейтинг играет здесь важную роль, поскольку он служит кредитору самым надежным подтверждением того, что вы вернете ссуду вовремя.Другие общие факторы, которые ваш кредитор будет учитывать:

    • Сумма кредита, которую вы запросили
    • Цель, которую вы преследуете для получения кредита
    • Количество лет, в течение которых вы занимались бизнесом
    • Тип отрасли, в которой вы работаете
    • Годовой объем продаж вашей компании
    • Финансовая отчетность.
    • Сумма задолженности по существующим кредитам
    • Денежные потоки вашего бизнеса

    Здесь вы найдете полный список наиболее распространенных требований к бизнес-кредитам.

    Подать заявку на бизнес-кредит!

    Как видите, эти требования не имеют ничего общего с требованиями для подачи заявления на ипотеку. Приведенный выше список кажется длинным, но имейте в виду, что некоторые кредиторы более гибки в своих требованиях. В Camino Financial мы не основываем свое решение о ссуде на всех перечисленных выше факторах. В основном мы принимаем во внимание личный кредит владельца бизнеса и глобальные денежные потоки.

    Разница между ссудой и ипотекой # 4: Другие характеристики

    Ниже приведена диаграмма, показывающая некоторые другие типичные особенности ипотеки и бизнес-ссуды (ссуды на оборотный капитал):

    Ипотека Бизнес-ссуда

    Условия

    Обычно это довольно долго, платежи производятся на срок от 15 до 30 лет. Он может варьироваться, но обычно намного короче, чем ипотека. Он может составлять от 6 месяцев до 7 лет.
    Годовые процентные ставки В настоящее время для 30-летней ипотеки она обычно составляет от 3,63% до 7,84%. У некоторых банков есть ипотечные ссуды с регулируемой или фиксированной ставкой. Ставки по бизнес-кредитам на оборотный капитал варьируются от 7,75% до 40,0%. Мы предостерегаем от кредитов с более высокими ставками. Сравните здесь разные процентные ставки по кредиторам и типам ссуд.
    Затраты на закрытие Покупатели обычно платят 2-5% от закупочной цены в качестве затрат на закрытие (для дома стоимостью 200 000 долларов США это будет составлять 10 000 долларов США). Многие бизнес-ссуды предоставляются без каких-либо конкретных затрат на закрытие или комиссий. Как правило, стоимость закрытия займа от 150 000 до 700 000 долларов США составляет 3-7%.
    Ежемесячные платежи Ежемесячный платеж по ипотеке: они включают основную сумму и проценты, и покупатель имеет возможность включить сюда налоги на недвижимость и страховку домовладельцев. Обычно он включает только выплаты основного долга и процентов.

    Часто задаваемые вопросы о ссуде и ипотеке
    • Являются ли ипотека и ссуда одним и тем же? Ипотека — это особый вид ссуды, используемый для покупки дома. Сам дом выступает в качестве залога. Если заемщик не вернет взятые в долг, кредитор может конфисковать дом. Помимо ипотечных, существует несколько других типов ссуд, обеспеченных (требующих залога) и необеспеченных (без необходимости предоставления залога).
    • В чем разница между ипотекой и обеспеченной ссудой? Ипотека — это вид обеспеченной ссуды. В этом случае в качестве залога используется недвижимость или недвижимое имущество. Заемщик заключает соглашение с кредитором (обычно банком), по которому заемщик получает аванс наличными, а затем производит платежи в течение установленного периода времени, пока он не выплатит кредитору полностью, плюс проценты. Для других видов обеспеченных кредитов в качестве залога используются другие активы (автомобиль, бизнес-оборудование и т. Д.).
    • Кредит лучше ипотеки? Все зависит от того, как вы планируете использовать заемные средства. Если вы собираетесь приобрести дом или недвижимость, ипотека будет лучшим вариантом. Оба они рассмотрят ваш кредитный отчет.

    Если вы ищете ссуду, легко подайте заявку в Camino Financial.

    Подайте заявку сейчас!

    Мы надеемся, что теперь вы лучше понимаете разницу между ссудой и ипотекой и почему вы не можете подойти к бизнес-ссуде так же, как к ипотеке.Бизнес-кредит может показаться очень сложным для понимания или получения.

    Вот почему в Camino Financial мы стремимся предложить вам понятный, простой и быстрый процесс получения кредита. Мы предоставляем вам рекомендации и ресурсы, которые помогут вам принять обоснованное решение, например, наш калькулятор бизнес-ссуд, который вы можете использовать, чтобы сразу увидеть всю стоимость ссуды и платежи. Используйте его, чтобы определить сумму кредита и ежемесячные платежи, которые вам удобны.

    Вот некоторые из функций наших кредитов для малого бизнеса:

    • Суммы: от 5000 до 400000 долларов, чтобы адаптироваться к любым потребностям вашего бизнеса
    • Годовая процентная ставка: от 12%
    • Условия: 24-60 месяцев
    • Периодичность выплат: ежемесячно
    • Использование: средства наших ссуд могут быть использованы для погашения личных ссуд или кредитных карт, которые использовались для деловых целей.Вы даже можете использовать ссуду для покупки второго бизнеса.

    Как вы видели, мы более гибки, чем традиционные кредиторы, такие как банки, поскольку мы в основном принимаем во внимание ваш личный кредит и глобальные денежные потоки вашего бизнеса. Это наши требования :

    • Вы должны генерировать продажи в размере 30000 долларов США в год или 2500 долларов США в месяц
    • Хотя рекомендуется, чтобы вы работали в течение 2 лет, мы рассматриваем компании с операциями всего 9 месяцев

    Другие преимущества :

    • Быстрый и простой онлайн-процесс: вы можете получить свои средства в течение 4-10 рабочих дней
    • Вам не нужно предоставлять нам обеспечение
    • Заявители, имеющие только индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика (ITIN), могут претендовать на
    • Единственный сбор, который мы применяем, — это сбор за закрытие.
    • Отсутствие штрафа за предоплату, если вы решите погасить свой долг в любое время

    Наконец, это единственные документы , которые мы требуем от вас:

    • Ваша онлайн-заявка
    • Электронное разрешение на загрузку данных о банковских операциях за последние 6 месяцев
    • Налоговые декларации за последний год с зарегистрированными операциями в come
    • Подтверждение регистрации бизнеса

    Все, что вам нужно сделать, чтобы начать, — это подать заявку на кредит.Это займет всего несколько минут и никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Вы получите мгновенный ответ с информацией о том, прошли ли вы предварительную квалификацию. Впоследствии один из наших представителей свяжется с вами и проведет вас через процесс заимствования. Помните, что вы можете получить средства для развития своего бизнеса всего за несколько дней!

    Подать заявку на бизнес-кредит!

    ONE Mortgage — MHP

    ОДНА Ипотека Обычный
    Тип недвижимости $ {params.property_type}
    Сообщество $ {community.name}
    Размер домохозяйства $ {params.household_size}
    Закупочная цена $ {calculate.one.purchase_price} $ {расчет.конвенциональная.purchase_price}
    Авансовый платеж $ {calculate.one.down_payment} $ {calculate.conventional.down_payment}
    Сумма ипотеки $ {calculate.one.amount_financed} $ {расчет.конвенциональный.amount_financed}
    Процентная ставка $ {calculate.one.interest_rate} $ {calculate.conventional.interest_rate}
    Основная сумма и проценты $ {calculate.one.principal} $ {расчет.конвенциональный.principal}
    Налог на недвижимость (в месяц) $ {calculate.one.monthly_property_tax} $ {calculate.conventional.monthly_property_tax}
    Страхование домовладельца (в месяц) $ {calculate.one.monthly_insurance} $ {расчет.конвенциональный.месяц_страхование}
    Частное ипотечное страхование $ 0 $ {calculate.conventional.pmi}
    Комиссия за кондоминиум $ {calculate.one.hoa_fees} $ {calculate.conventional.hoa_fees}
    Субсидия на проценты MHP — Расчет $ {.one.one_subsidy_1} $ 0
    Общий ежемесячный платеж по ипотеке (PITI) $ {calculate.one.piti} $ {calculate.conventional.piti}
    Ежемесячная экономия по сравнению с обычной 30-летней фиксированной ипотекой $ {расчет.one.monthly_savings}
    Повышение покупательной способности с помощью ONE Mortgage $ {calculate.one.price_difference}

    В чем разница между ссудой и ипотекой?

    Если вы отправляетесь в увлекательное приключение покупки нового дома, то вы, вероятно, слышали, что термины «ссуда» и «ипотека» взаимозаменяемы.Хотя ипотека — это один из видов ссуды, они не обязательно работают одинаково. Давайте разберемся, как работают ипотека и ссуды.

    Заем — это финансовое соглашение между двумя сторонами. Кредитор дает деньги заемщику в обмен на погашение основной суммы кредита плюс проценты. Заемщик соглашается взять на себя долг и погасить его на условиях кредитора.

    Существуют различные формы ссуд, включая срочные ссуды и возобновляемые ссуды. Эти ссуды могут быть для личных или коммерческих целей и могут быть необеспеченными или обеспеченными.Каждый тип имеет свои преимущества и недостатки и используется в разных сценариях финансирования.

    Когда вы занимаете деньги, вы соглашаетесь со временем выплатить их с процентами. В случае срочной ссуды, как правило, вам необходимо выплатить ее в течение определенного периода времени с фиксированными платежами. С возобновляемой ссудой вы можете снимать деньги в пределах указанного кредитного лимита и можете делать дополнительные снятия по мере погашения.

    Ипотека — это разновидность ссуды, но ваш дом или недвижимость привязаны к условиям ссуды.Ипотека считается обеспеченной ссудой, потому что ваш дом или недвижимость используется в качестве залога, и ипотека будет зарегистрирована на право собственности на ваш дом. Это означает, что если вы не выполните требования по выплате, кредитор будет иметь законные права требовать и продавать вашу собственность. Этот процесс называется потерей права выкупа.

    Ипотека используется для покупки или рефинансирования нового дома или собственности, а также может быть использована для доступа к капиталу в вашем текущем доме для других целей. Покупка дома, как правило, обходится довольно дорого, и у большинства заемщиков нет всех денежных средств, необходимых для покупки заранее.Кредиторы определяют, предоставлять ли ипотечный кредит, путем проверки финансовой биографии, при этом среди прочих факторов они рассматривают ваш кредитный рейтинг, доход и ваш уровень долга к доходу. Кредиторы также обычно получают оценку для определения стоимости собственности, потому что это повлияет на то, сколько они могут ссудить вам по ипотеке.

    Ссуду можно использовать для покупки дома или других финансовых нужд. Вот несколько распространенных типов ссуд, которые помогут вам составить представление:

    • Обеспеченные ссуды часто используются для крупных покупок, таких как покупка автомобиля.Автомобиль считается залогом по кредиту.
    • Необеспеченные индивидуальные срочные ссуды можно использовать для различных покупок, включая ремонт спальни, свадьбу или погашение долга.
    • Возобновляемые ссуды бывают в форме кредитных карт и кредитных линий. Их можно использовать снова и снова, поскольку заемщики погашают задолженность, размещенную на карте, или снимают с кредитной линии.
    • Студенческие ссуды для оплаты вашего образования имеют определенные условия погашения. Иногда, когда студенческая ссуда поддерживается государством, заемщики могут получить доступ к специальным программам помощи при погашении, когда в этом есть необходимость.
    • Ипотека используется для покупки дома и недвижимости, а также для рефинансирования жилья. Scotiabank предлагает план общего капитала Scotia ® (STEP). Используя собственный капитал в вашем доме, STEP предлагает доступ к широкому спектру заемных продуктов по более низким процентным ставкам, чтобы удовлетворить ваши индивидуальные долгосрочные и краткосрочные финансовые планы.

    Для некоторых ссуд требуется залог для получения ссуды. Залог — это актив, который кредитору обещают обеспечить погашение ссуды.Если заемщик не может погасить ссуду, кредитор может законно сохранить и продать залог.

    Для автокредитования залогом считается автомобиль. Если заемщик прекратит выплату кредита, автомобиль может быть возвращен в собственность. Кредитор может продать автомобиль, применить эту сумму к вашему долгу и взыскать с вас любой остаток.

    По прочим займам обеспечение может быть денежным. Например, люди, которым трудно получить кредитную карту или ссуду, могут увеличить свой кредит с помощью обеспеченной кредитной карты.

    При ипотеке , ваш дом или недвижимость является залогом. Если вы как заемщик не выполняете свои финансовые обязательства по ипотеке, кредитор может потребовать и продать дом.

    У разных типов ссуд могут быть разные требования к заемщикам. Обычно кредитору требуется следующее:

    • Подтверждение дохода и занятости. Скорее всего, вам нужно будет показать квитанцию ​​о заработной плате и / или справку о приеме на работу.
    • Отношение долга к доходу.Он рассчитывается путем деления ежемесячного долга на ежемесячный валовой доход (сумма, полученная до вычета чего-либо).
    • Минимальный кредитный рейтинг. Каждый кредитор устанавливает свой минимальный кредитный рейтинг, но обычно любой рейтинг выше 700 считается хорошим.
    • Обеспечение по обеспеченным кредитам. Если это ссуда на покупку автомобиля, залогом является приобретаемый вами автомобиль. Однако, если вы подаете заявку на обеспеченный личный заем, кредиторы могут принять в качестве залога оплаченные автомобили, банковские сберегательные вклады и инвестиционные счета.

    Кредитные карты обычно имеют меньше требований, которые могут включать такие вещи, как наличие подтвержденного дохода, физический адрес и необходимый минимальный кредитный рейтинг, установленный кредитором.

    Ипотека — это тип ссуды, для которого может потребоваться дополнительная документация. Если вы подаете заявление на получение новой ипотечной ссуды или рефинансирования, ожидайте, что предоставите следующую информацию:

    • Справка о доходах и занятости
    • Список активов, включая общую сумму банковских счетов, транспортных средств и инвестиций
    • Перечень долговых и платежных обязательств
    • Информация об имуществе в залог

    Ссуды и ипотека — это два типа решений по заимствованию, которые могут помочь заемщикам профинансировать покупки своей мечты.Что подойдет вам лучше всего, будет зависеть от вашей конкретной финансовой ситуации. Работая с консультантом, вы можете определить, какой путь заимствования будет наиболее подходящим для вас, когда вы будете приближаться к своим финансовым целям.

    .



    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *