Содержание

Ипотека на дом - рассчитать процент и взять ипотечный кредит на загородный дом или коттедж от Альфа-Банка

Ипотека на частный дом с земельным участком – подходящий выбор в ситуации, когда собственных средств на приобретение недвижимости недостаточно и нужна серьезная поддержка.

Во многих банках можно найти такую услугу, как ипотека на покупку частного дома с участком. И что бы вы ни выбрали – новый дачный домик, кирпичный коттедж или таунхаус, ключевое здесь – найти оптимальные условия кредитования. При этом важно иметь в виду не только финансовую выгоду, но и такие параметры, как сумма и срок кредита, размер первоначального взноса, удобство погашения и прочее. Но в первую очередь важно оценить надежность будущего партнера, ведь это долгосрочное сотрудничество, и здесь не должно быть места неопределенности.

Рекомендуем придерживаться следующего порядка действий:

1.

выберите банки с прочной репутацией и выгодными условиями ипотеки на покупку жилого дома с земельным участком;

2. изучите предложения и выберите свой вариант;

3. уточните список необходимых документов;

4. узнайте требования к заемщику;

5. оформите заявку на кредит.


Три преимущества ипотеки на покупку земельного участка с домом в Альфа-Банке

Отличные возможности. Серьезная сумма кредита открывает широкий выбор вариантов.

Выгодные условия. Привлекательная процентная ставка, доступный первоначальный взнос и удобный срок обеспечивают оптимальную кредитную нагрузку и комфортность выплат.

Удобное погашение. Ежемесячные платежи по ипотеке можно вносить в развитой сети банкоматов Альфа-Банка и его партнеров, а также в интернет-банке «Альфа-Клик» и мобильном банке «Альфа-Мобайл» и у партнеров банка.

Правильно сделанный выбор сделает вас ближе к мечте о покупке собственного жилья в ипотеку. Удачи!

Адреса центров ипотечного кредитования

Другие предложения по ипотеке

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.

Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

программы и условия жилищной ипотеки в «Росбанк Дом»

«Росбанк Дом» предлагает оформить ипотечный кредит на жилье. Для этого в банке разработаны специальные программы, рассчитанные на различные категории заемщиков. Вы можете выбрать из представленных предложений наиболее подходящее по условиям и отвечающее вашим требованиям. Ознакомьтесь со всеми продуктами ипотеки для покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Пусть приобретение квартиры или дома станет выгодным.

Жилищное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. И это неудивительно, поскольку такой вариант приобретения недвижимости отвечает потребностям людей в современной экономической обстановке. Подобрав программу и оформив ипотеку на жилье в Москве или любом другом регионе, заемщик может сразу начать проживать в квартире, производя регулярные и заранее известные ежемесячные выплаты.

Как показывает практика, с учетом сложившихся цен на недвижимость и темпов их роста, получение ипотечного кредита является наиболее привлекательным вариантом для покупки квартиры или дома, чем постепенное накопление. Еще один секрет востребованности в банках ипотеки на жилье – ее доступность большому количеству граждан, которая объясняется высокой конкуренцией на рынке соответствующих услуг. В «Росбанк Дом» для заемщиков созданы одни из самых лучших условий кредитования.

Для выбора подходящей программы жилищного кредитования в банке, необходимо учитывать основные параметры будущей ипотеки. Это:

  • срок выплаты по кредиту;

  • необходимая сумма для приобретения недвижимости;

  • процентная ставка;

  • сумма первоначального взноса.

Любой из приведенных параметров кредита на жилье вы можете предварительно рассчитать и оценить свои финансовые возможности. Для этого необходимо воспользоваться специальным ипотечным онлайн-калькулятором. Интуитивно-понятный сервис позволит упростить процесс подбора подходящей программы и подобрать наиболее лояльные условия жилищного кредитования.

Ипотека на жилье: виды программ в «Росбанк Дом»

Перед тем как отдавать предпочтение определенному банковскому продукту, необходимо определиться с типом залога. По этому критерию ипотечные кредиты делятся на две группы. Первые предполагают получение заемщиком необходимой суммы под залог собственной имеющейся недвижимости. Для оформления данного продукта необходима экспертная оценка имущества. Проводится она компаниями-партнерами кредитной организации и оплачивается самим заемщиком.

Однако, как показывает практика, наиболее распространенным вариантом являются именно целевые кредиты на жилье, где в качестве залога может выступать как имеющаяся, так и приобретаемая недвижимость. Их популярность обусловлена более лояльными и выгодными условиями.

«Росбанк Дом» готов помочь с покупкой готовой или строящейся, жилой и коммерческой недвижимости, будь то квартира и частный дом или апартаменты и гараж. Нельзя не отметить и льготные программы жилищного кредитования в банке, ориентированные на определенные категории граждан. Среди наиболее распространенных в Москве следует отметить ипотеку на жилье с использованием материнского капитала, для молодых семей и т.д.

Как подать заявку на ипотечный кредит

Большой опыт работы в сфере жилищного кредитования позволяет нам учитывать все нюансы сделок и предоставлять клиентам комфортные программы. Мы стараемся не только сделать выгодными наши банковские продукты, но максимально упростить процесс получения ипотеки. Так, чтобы оформить кредит на жилье, достаточно оставить онлайн-заявку на нашем сайте. Предварительно одобрение можно получить всего за 10 минут. Не упустите возможность воспользоваться нашими услугами, чтобы осуществить мечту и выгодно купить недвижимость.

Ипотека на вторичное жилье от ПСБ

Минимальная сумма кредита

500 тыс. ₽

Максимальная сумма кредита

- 30 млн ₽ - для объектов, расположенных в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
- 20 млн ₽ - для объектов, расположенных в остальных субъектах РФ.

Срок кредита

от 3 до 30 лет

Процентная ставка, годовых

от 7,89% *

Первый взнос

от 10% до 80% от стоимости приобретаемой квартиры

Способы расчетов с продавцом

- аккредитив
- безналично на счёт

Погашение кредита

ежемесячно, равными платежами

Надбавки к процентной ставке

+3% - при условии отсутствия комплексного страхования

Комиссии

отсутствуют

Выгодная ипотека под низкий процент

Выгодная ипотека в банках России

В 2021 году ипотека для очень многих семей является единственным средством получения собственного жилья. Программы такого кредитования действуют практически во всех банках, как системообразующих, так и мелких региональных. Чтобы вы могли получить наиболее выгодный кредит на жилье, давайте разберем, как оформляется ипотечный кредит с наиболее низкими ставками, и в каких именно организациях его можно оформить.

Как выгодно получить ипотеку?

Выгодная ипотека 2021 может быть оформлена каждым гражданином РФ старше 18-ти лет. Для ее получения нужно:

  1. Изучить условия, на которых можно взять кредит в банках России. Сравнить их, используя ипотечный калькулятор для предварительных расчётов.
  2. Когда самая выгодная ипотека будет вами подобрана, нужно будет подать онлайн заявку на такой кредит, указав свой средний доход, а также основные личные и контактные данные.
  3. Подготовить документы для получения кредита на покупку жилья. В их число войдут паспорт, документы, подтверждающие ваш доход, справки о владении недвижимостью. Также желательно взять выписки с банковских счетов.
  4. При одобрении заявки на кредит - явиться в отделение кредитной организации и подать пакет документов. Также в обязательном порядке нужно оформить страхование жизни, без него в настоящее время выгодная ипотека не предоставляется.

Далее вам останется только дождаться подтверждения вашего запроса. Если вы правильно подготовите документы, вам будет доступна самая низкая ставка по ипотеке и удобный график погашения данного кредита. Срок рассмотрения запроса по жилищному кредитованию обычно составляет 3-5 дней.

Где самый низкий процент по ипотеке?

Низкие ставки по ипотеке в настоящее время могут предложить гражданам различные банки России. Среди таковых:

  • Сбербанк. Эта организация предлагает выгодные условия ипотеки для разных категорий населения, включая молодежь и пенсионеров.
  • ТрансКапиталБанк. У этой организации низкая процентная ставка — менее 8%.
  • ВТБ. Имеет самый низкий процент по ипотеке при оформлении акционных программ.

Также хорошие условия ипотеки предлагают в Райффайзенбанке, Альфа-Банке и других организациях. Перед подачей документов в эти организации нужно уточнять условия, на которых может быть предоставлен кредит на покупку жилья.

Часто задаваемые вопросы

Есть ли выгодные предложения без справок о доходах при получении ипотеки?

Банки постоянно предлагают новые выгодные программы, удобные для клиентов, чтобы не потерять их. В последнее время появились варианты ипотеки, в которых не требуется подтверждать доходы.

Когда ипотека будет выгодной даже без справок о доходах:

  • есть большой первоначальный взнос — если клиент предоставляет 30 % — 50 % и более от стоимости недвижимости, то банк может предложить ему ипотеку на индивидуальных условиях;
  • в семье 2 и более детей — последнее время банки по указанию руководства страны предлагают более выгодные условия по ипотеке для семей с детьми, которые родились с 2018 года;
  • квартира в новостройке — многие застройщики могут самостоятельно предложить ипотеку со ставкой 0,1 — 0,8 % годовых.

Один из старых способов не предоставлять документы по доходу — быть зарплатным клиентом банка. В этом случае он может не требовать документы по доходу, так как сам видит ежемесячные зачисления средств.

Почему по ипотекам с низким процентом такой большой первый взнос?

Банк дает клиенту деньги на приобретение недвижимости и хочет быть уверенным в том, что средства вернутся, то есть клиент расплатится по обязательствам. Чтобы застраховать себя, банк делает большой первый взнос. Считается, что если клиент может собрать такую большую сумму еще до приобретения недвижимости, то с выплатой у него проблем не возникнет.

Какая самая низкая ставка на июнь 2021?

Самая низкая ставка на 2021 составляет 0.1%.


Дополнительная информация по ипотеке в России

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • процентные ставки;
  • обеспечение по кредиту;
  • страховка;
  • максимальная сумма займа;
  • пакет документов;
  • первоначальный взнос;
  • скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Ипотека в банках Красноярска и Красноярского края

Наверх

Условия и процентная ставка по ипотеке в банках Красноярского края

Ознакомьтесь с условиями и процентными станками по ипотеке в банках Красноярска. В ипотеку можно купить жилье любого типа: квартиру, таунхаус, апартаменты, загородный дом с земельным участком, комнату или долю в квартире, квартиру в новостройке, а также гараж или коммерческую недвижимость.

Процентные ставки по ипотечным кредитам сегодня составляют в среднем от 9,25% до 10,5% годовых. При этом многие банки готовы снизить ставку на 0,5-1,5% при участии заемщика в зарплатном проекте банка, внесении первоначального взноса свыше 50% или оплате части стоимости недвижимости материнским капиталом.  Некоторые банки совместно с партнерами-застройщиками предлагают на покупку строящегося жилья в отдельных новостройках минимальную ставку в 7,4% годовых. Кроме того, при электронной регистрации сделки купли-продажи недвижимости ставка может быть снижена на 0,1%.

Максимальный срок ипотеки в банках составляет 30 лет. Оптимальным с точки зрения ежемесячного платежа и общей суммы переплаты является срок кредита в 15-20 лет. Средний фактический срок погашения кредитов, по информации банков, составляет 12-15 лет. Возраст потенциального заемщика, как правило, должен быть менее 21 года и не более 65 лет на момент последней выплаты по ипотечному кредиту.

Размер первоначального взноса при покупке квартиры в среднем составляет 15-20%, при покупке загородной или коммерческой недвижимости – 30-40%.

Ипотека без первоначального взноса выдается в некоторых банках, но в этом случае необходимо предоставить в залог уже имеющуюся в собственности недвижимость, а процентные ставки по ипотеке без первоначального взноса обычно выше на 1,5-2%, чем по стандартной ипотеке.

Вы можете взять ипотеку в 2021 году в банках в Красноярске, Ачинске, Енисейске, Дивногорске, Зеленогорске, Канске, Лесосибирске, Минусинске, Назарово, Норильске, Сосновоборске, Шарыпово, Уяре, Боготоле, Подгорный.

Потянете ли вы ипотеку при своем уровне дохода? Чтобы узнать это, вы можете самостоятельно рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью ипотечного калькулятора (достаточно знать приблизительную стоимость квартиры), а затем отправить кредитную заявку на ипотеку в один, несколько или во все банки.

Как выбрать лучшую ипотеку для вас

Если вы не можете купить дом полностью за наличные, найти подходящую недвижимость - это только половина дела. Другая половина выбирает лучший вид ипотеки. Скорее всего, вы будете возвращать ипотеку в течение длительного периода времени, поэтому важно найти ссуду, которая соответствует вашим потребностям и бюджету. Когда вы занимаете деньги у кредитора, вы заключаете юридическое соглашение о погашении этой ссуды в течение определенного периода времени (хотя и с процентами).

Ключевые выводы

  • Две основные части ипотеки - это основная сумма кредита, которая представляет собой сумму кредита, и проценты, взимаемые с этой основной суммы.
  • Правительство США не выступает в качестве ипотечного кредитора, но гарантирует определенные виды ипотечных кредитов.
  • Шесть основных типов ипотечных кредитов: обычные, соответствующие, несоответствующие, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, застрахованные Министерством по делам ветеранов США и застрахованные Министерством сельского хозяйства США.

Что такое ипотека?

Ваш платеж по ипотеке состоит из двух компонентов - основного долга и процентов. Принципал относится к сумме кредита.Проценты - это дополнительная сумма (рассчитываемая как процент от основной суммы), которую кредиторы взимают с вас за право брать деньги в долг, которые вы можете погасить со временем. В течение срока ипотеки вы платите ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения, установленным вашим кредитором.

Еще одним фактором, влияющим на ценообразование ипотеки, является годовая процентная ставка (APR), которая оценивает общую стоимость ссуды. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и другие комиссии по займу.

Шесть основных видов ипотеки

Не все ипотечные продукты одинаковы.У некоторых есть более строгие правила, чем у других. Некоторые кредиторы могут потребовать 20% первоначального взноса, в то время как другие требуют всего 3% от покупной цены дома. Чтобы иметь право на получение некоторых видов ссуд, вам потребуется безупречный кредит. Другие ориентированы на заемщиков с невысокой кредитной историей.

Правительство США не является кредитором, но оно гарантирует определенные типы кредитов, которые соответствуют строгим требованиям в отношении дохода, лимитов ссуд и географических регионов. Вот краткое изложение различных возможных ипотечных кредитов.

Fannie Mae и Freddie Mac - два спонсируемых государством предприятия, которые покупают и продают большую часть обычных ипотечных кредитов в США.

1. Обычная ипотека

Обычная ссуда - это ссуда, не обеспеченная федеральным правительством. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильной занятостью и историей доходов, а также способностью внести первоначальный взнос в размере 3% обычно могут претендовать на получение обычного кредита, обеспеченного Fannie Mae или Freddie Mac, двумя спонсируемыми государством предприятиями, которые покупают и продают самые обычные ипотечные кредиты в Соединенные Штаты.Взаимодействие с другими людьми

Чтобы избежать необходимости в частном ипотечном страховании (PMI), заемщикам обычно необходимо внести 20% первоначальный взнос.Некоторые кредиторы также предлагают обычные ссуды с низкими требованиями к первоначальному взносу и без частного ипотечного страхования.

2. Соответствие ипотечных кредитов

Соответствующие ссуды связаны максимальными лимитами ссуд, установленными федеральным правительством. Эти ограничения зависят от географического региона. На 2021 год Федеральное агентство жилищного финансирования установило базовый лимит соответствующего кредита (CLL) на уровне 548 250 долларов США для одноквартирной недвижимости.Взаимодействие с другими людьми

Однако FHFA устанавливает более высокий максимальный лимит ссуды в определенных частях страны (например, в Нью-Йорке или Сан-Франциско). Это связано с тем, что цены на жилье в этих районах с высокими затратами превышают базовый лимит по ссуде как минимум на 115% или более.

548 250 долл. США

Соответствующий лимит ипотечного кредита для единицы недвижимости в 2021 году.

3. Несоответствующие ипотечные кредиты

Несоответствующие ссуды обычно не могут быть проданы или куплены Fannie Mae и Freddie Mac из-за суммы ссуды или руководящих принципов андеррайтинга.Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующих ссуд. Их называют гигантскими, потому что суммы ссуды обычно превышают соответствующие лимиты ссуды.

Эти типы ссуд являются более рискованными для кредитора, поэтому заемщики, как правило, должны показывать более крупные денежные резервы, вносить первоначальный взнос от 10% до 20% (или более) и иметь хорошую кредитоспособность.

4. Застрахованные государством ссуды Федеральной жилищной администрации (FHA)

Покупатели с низким и средним доходом, покупающие дом впервые, обычно обращаются к ссудам, застрахованным Федеральной жилищной администрацией (FHA), когда они не могут претендовать на получение обычной ссуды.Заемщики могут внести всего 3,5% от покупной цены дома.

Ссуды FHA имеют более мягкие требования к кредитному рейтингу, чем обычные ссуды. Однако FHA напрямую не ссужает деньги; он гарантирует ссуды одобренных FHA кредиторов. У кредитов FHA есть один недостаток. Все заемщики платят авансовый и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) - вид ипотечного страхования, который защищает кредитора от дефолта заемщика - на весь срок действия ссуды.

Ссуды FHA лучше всего подходят для заемщиков с низким и средним доходом, которые не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта, или для тех, кто не может позволить себе значительный первоначальный взнос.Ссуды FHA позволяют получить от 500 баллов FICO право на получение 10% первоначального взноса и всего 580 баллов для получения первоначального взноса в размере 3,5%.

Министерство по делам ветеранов США гарантирует ипотеку для квалифицированных сотрудников, не требующих первоначального взноса.

5. Ссуды по делам ветеранов, застрахованных государством

Департамент по делам ветеранов США (VA) гарантирует ссуды на покупку жилья для квалифицированных военнослужащих, ветеранов и их супругов.Заемщики могут профинансировать 100% суммы кредита без обязательного первоначального взноса. Другие преимущества включают меньшие затраты на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), лучшие процентные ставки и отсутствие необходимости в PMI или MIP.

Ссуды VA требуют комиссии за финансирование, процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита. Следующие члены службы не должны платить взнос за финансирование:

  • Ветераны, получающие VA по инвалидности в связи с обслуживанием
  • Ветераны, которые имели бы право на компенсацию VA за инвалидность, связанную с работой, если бы они не получали пенсию или зарплату при действительной службе
  • Выжившие супруги ветеранов, погибших на службе или в результате служебной нетрудоспособности
  • Военнослужащий с предложенным или меморандумом рейтингом, подтверждающим право на компенсацию в связи с претензией перед увольнением
  • Военнослужащий, получивший Пурпурное сердце

Ссуды VA лучше всего подходят для действующих военнослужащих или ветеранов и их супругов, которые хотят получить высококонкурентные условия и ипотечный продукт, соответствующий их финансовым потребностям.

6. Застрахованные государством ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA)

Министерство сельского хозяйства США (USDA) гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами в сельской местности по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды практически не требуют выплаты квалифицированным заемщикам при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Ссуды Министерства сельского хозяйства США лучше всего подходят для покупателей жилья в соответствующих критериям сельских районах с низкими доходами домохозяйств, небольшими деньгами, сэкономленными на первоначальный взнос, и в противном случае не могут претендовать на получение обычного ссудного продукта.

Ссуды с фиксированной ставкой лучше всего подходят для людей, которые планируют долгое время жить в своем доме.

Ипотека с фиксированной процентной ставкой

Условия ипотеки, включая срок погашения, являются ключевым фактором, определяющим, как кредитор определяет цену вашего кредита и вашу процентную ставку. Ссуды с фиксированной процентной ставкой - это то, на что они похожи: установленная процентная ставка на весь срок действия ссуды, обычно от 10 до 30 лет.

Если вы хотите быстрее погасить свой дом и можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, краткосрочная ссуда с фиксированной ставкой (скажем, 15 или 20 лет) поможет вам сэкономить время и сократить выплаты по процентам.Вы также будете намного быстрее добиваться справедливости в своем доме.

Выбор более короткой срочной ипотеки означает, что ежемесячные выплаты будут выше, чем при более долгосрочной ссуде. Подсчитайте цифры, чтобы убедиться, что ваш бюджет может справиться с более высокими платежами. Вы также можете принять во внимание другие цели, такие как накопление средств на пенсию или создание чрезвычайного фонда.

Ссуды с фиксированной ставкой идеально подходят для покупателей, которые планируют оставаться на месте в течение многих лет. Срочная ссуда на 30 лет может дать вам возможность для маневра в удовлетворении других финансовых потребностей.Однако, если у вас есть аппетит к небольшому риску, а также ресурсы и дисциплина для более быстрой выплаты ипотеки, 15-летний фиксированный заем может значительно сэкономить вам на процентах и ​​сократить период погашения вдвое.

Ипотека с регулируемой ставкой более рискованна, чем ипотека с фиксированной ставкой, но может иметь смысл, если вы планируете продать дом или рефинансировать ипотеку в ближайшем будущем.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой

Ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) имеют фиксированную ставку на начальный период до 10 лет, но после истечения этого периода ставка колеблется в зависимости от рыночных условий.Эти ссуды могут быть рискованными, если вы не сможете платить более высокий ежемесячный платеж по ипотеке после сброса ставки.

Некоторые продукты ARM имеют ограничение по ставке, указывающее, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не может превышать определенную сумму. Если это так, просчитайте цифры, чтобы убедиться, что вы потенциально можете справиться с любыми увеличениями платежей до этого момента. Не рассчитывайте, что сможете продать свой дом или рефинансировать ипотечный кредит до того, как ваш ARM будет сброшен, потому что рыночные условия - и ваши финансы - могут измениться.

ОРУЖИЕ являются надежным вариантом, если вы не планируете оставаться в доме сверх начального периода с фиксированной процентной ставкой или знаете, что намерены рефинансировать до того, как ссуда будет отменена.Почему? Процентные ставки для ARM обычно ниже, чем фиксированные ставки в первые годы погашения, поэтому вы потенциально можете сэкономить тысячи долларов на выплате процентов в первые годы домовладения.

Программы первичной помощи

Специальные программы, спонсируемые штатами или местными жилищными властями, предлагают помощь именно тем, кто покупает впервые. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в форме грантов на первоначальный взнос, также могут сэкономить новым заемщикам значительные деньги на заключительных расходах.

Министерство жилищного строительства и городского развития США (HUD) перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем выберите «Помощь при покупке жилья», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Ипотека для впервые покупателя

Все эти кредитные программы (за исключением программ помощи для первого покупателя жилья) доступны для всех покупателей жилья, независимо от того, покупаете ли вы дом в первый или в четвертый раз. Многие люди ошибочно полагают, что ссуды FHA доступны только для тех, кто покупает впервые, но повторные заемщики могут претендовать на это, если покупатель не владел основным домом в течение как минимум трех лет до покупки.Взаимодействие с другими людьми

Выбор кредита, который лучше всего подходит для вашей ситуации, в первую очередь зависит от вашего финансового здоровья: вашего дохода, кредитной истории и рейтинга, занятости и финансовых целей. Ипотечные кредиторы могут помочь проанализировать ваши финансы, чтобы определить лучшие кредитные продукты. Они также могут помочь вам лучше понять квалификационные требования, которые, как правило, являются сложными.

Поддерживающий кредитор или ипотечный брокер может также дать вам домашнюю работу - целевые области ваших финансов, которые необходимо улучшить, - чтобы поставить вас в наиболее сильное положение для получения ипотеки и покупки дома.

Итог

Независимо от того, какой тип ссуды вы выберете, заранее проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, где вы находитесь. По закону вы имеете право на получение одного бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности каждый год через Annualcreditreport.com. Отсюда вы можете выявлять и исправлять ошибки, работать над выплатой долга и улучшать любую недавнюю историю платежи до обращения к ипотечному кредитору. Чтобы еще больше защитить свой кредитный отчет от ошибок и других подозрительных пометок, рассмотрите возможность использования одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга.

Может быть выгодно получить финансирование, прежде чем вы всерьез начнете осматривать дома и делать предложения. Вы сможете действовать быстрее, и продавцы могут отнестись к вам более серьезно, если у вас на руках будет предварительное одобрение.

Как выбрать лучшую ипотеку

Если бы покупка ипотечного кредита была такой же забавой, как покупка обуви - или смартфона, или телевизора с большим экраном. Охотиться за этими сделками и сэкономить несколько долларов стоит дня или двух, верно? Но время и усилия, необходимые для расшифровки жаргона и обращения к кредиторам при покупке ипотечного кредита, могут не дать того же шума.

Тем не менее, вы можете сделать это максимально безболезненно. Вот шесть шагов к выбору подходящей ипотечной ссуды.

1. Выясните, сколько вы можете позволить себе

Поскольку это покупка с шестизначными цифрами, вы, вероятно, уже задаетесь вопросом, действительно ли она находится в пределах вашей финансовой досягаемости. Калькулятор поможет вам определить, сколько дома вы можете себе позволить.

Если у вас приличный кредитный рейтинг, кредиторы, вероятно, будут более оптимистичны в отношении того, сколько дома вы можете купить, чем вы.Имейте в виду, их работа - продавать ссуду, а ваша задача - вернуть ее. Так что оставьте в своем бюджете немного места для жизни.

2. Установите цель экономии для авансовых расходов

Кредиторы не только хотят, чтобы вы соответствовали требованиям для получения крупного кредита, они хотят, чтобы у вас были деньги в банке для первоначального взноса и длинный список закрывающих расходов тоже.

Первоначальный взнос всегда кажется большой просьбой, но в ваших интересах смягчить вашу покупку небольшим мгновенным домашним капиталом, заплатив столько, сколько вам удобно.При слишком маленьком первоначальном взносе - и при небольшом спаде на рынке недвижимости - вы могли бы получить большую ссуду и дом, который стоит меньше, чем вы должны. Не лучшее место, если вы вынуждены сделать шаг.

3. Учитывайте продолжительность ипотечной ссуды

Когда вы впервые услышали фразу «30-летняя ипотека», вы, наверное, немного задохнулись, не так ли? Это долгосрочное обязательство. Но есть также 10- и 15-летние ссуды - некоторые кредиторы даже предлагают ссуды различной продолжительности с программами «самостоятельно оформить ипотечный кредит» с любой продолжительностью в пределах от 10 до 30 лет, - говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент TIAA Bank.

Если ваш бюджет позволяет выплатить более крупную сумму кредита на более короткий срок, Патаки говорит, что вы, вероятно, увидите два преимущества: значительное сокращение общих процентных расходов в течение срока действия ипотеки и лучшую ставку по ипотеке.

4. Выберите правильный тип ипотеки

Именно здесь большинство статей погружаются в кучу утомительных условий ипотеки. Просто знайте, что есть особые виды кредитов для заемщиков:

  • Кто хотел бы жить в сельской или загородной местности.(См. Займы USDA.)

  • Кто имеет более низкий кредитный рейтинг. (См. Ссуды FHA.)

  • Кто покупает дом, который немного или намного дороже, чем позволяют стандартные правила ссуды. (См. Большие ссуды.)

Если вы не совсем подходите ни под одно из приведенных выше описаний, вы, вероятно, являетесь хорошим кандидатом для обычных ссуд, которые нравятся большинству кредиторов.

5. Знайте, как работают процентные ставки по ипотеке

Цена, которую вы заплатите, чтобы занять деньги для вашего дома, процентная ставка, является еще одним ключом к выбору лучшей ипотечной ссуды.Ставки по ипотеке сильно меняются - фактически, весь день, каждый день, когда рынок облигаций открыт. Не обращая внимания на Уолл-стрит, вот что вам нужно знать: вы можете зафиксировать процентную ставку по кредиту на долгий срок или позволить ей двигаться вместе с рынком и корректировать ее раз в год.

Ипотека с фиксированной ставкой, гарантированная на весь срок службы, может начинаться немного дороже, чем ипотека с регулируемой процентной ставкой, ориентированная на рынок, или ARM. Но более низкая ставка ARM, которая сбрасывается один раз в год после первоначального срока в три, пять, семь или 10 лет, может измениться куда угодно - вверх, вниз или в сторону.

«Вы можете зафиксировать процентную ставку по кредиту на долгий срок или позволить ей двигаться вместе с рынком и корректировать ее раз в год.

Патаки спрашивает себя: «Каковы ваши намерения относительно этого дома?» У вас пятилетний план, а затем вы планируете переехать в лучший дом или за границу?

«Итак, вы начинаете с вопроса:« Какое [приблизительное время] я планирую остаться в этой собственности или сохранить ипотеку на эту собственность »», - говорит Патаки.

Если вы уверены, что переедете, рефинансируете или погасите ипотеку до истечения срока действия гарантированной ставки ARM, ипотека с регулируемой ставкой может быть хорошим вариантом.Однако, если вы живете в доме в течение семи лет и решите, что хотите остаться дома, процентные ставки, доступные для рефинансирования в ссуду с фиксированной ставкой, к тому времени могут быть значительно выше.

Готовитесь купить дом? Мы найдем для вас кредитора с высоким рейтингом всего за несколько минут.

Введите свой почтовый индекс, чтобы начать индивидуальную подборку кредиторов.

6. Покупайте ипотечные кредиторы, как вы, покупайте обувь

Мы сохранили самый важный способ получить лучшую ипотеку напоследок: купить трех или более кредиторов.Делайте покупки, как вы делаете это в отношении обуви, или чего-то еще, за что вы с энтузиазмом охотно охотитесь.

Потому что на то, что вы сэкономите на доме, делая покупки для кредитора с лучшей ипотечной ставкой и самой низкой комиссией за оформление, вы можете купить много обуви, смартфонов и телевизоров с большим экраном.

Как получить лучшую ставку по ипотеке

Покупка дома - это приключение. Сначала вы выясняете, сколько дома вы можете себе позволить. Позже идет ипотека. Чтобы узнать, как получить лучшую ставку по ипотеке, нужно знать ответы на эти шесть вопросов.

1. Получить фиксированную ставку или ARM?

Ипотечные кредиты имеют фиксированную или регулируемую процентную ставку. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой закрепляют вас за постоянной процентной ставкой, которую вы будете выплачивать в течение всего срока действия кредита. Часть вашего платежа по ипотеке, которая идет на основную сумму долга плюс проценты, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, хотя страхование, налоги на имущество и другие расходы могут колебаться.

Процентная ставка по ипотеке с регулируемой ставкой может со временем меняться.ARM обычно начинается с вводного периода в 10, семь, пять или три года (или даже один год), в течение которых ваша процентная ставка остается стабильной. После этого курс может периодически меняться.

ARM обычно предлагают более низкие начальные ставки. Но ваша ставка ARM может вырасти после окончания вводного периода, что приведет к увеличению ежемесячных выплат по ипотеке - в некоторых случаях существенно.

2. Должен ли я платить баллы?

Дисконтные пункты - это комиссии, которые заемщики платят за снижение процентной ставки по ипотеке.Один балл составляет 1% от суммы кредита, что обычно снижает ставку по ипотеке на 0,25%, хотя снижение может варьироваться. Если вы возьмете ссуду под 4,5% годовых, вы можете заплатить комиссию в размере 2000 долларов, чтобы снизить ставку до 4,25%.

Когда вы платите дисконтные баллы, вы обычно выкладываете тысячи долларов вперед, чтобы сэкономить несколько долларов каждый месяц. Чтобы сумма ежемесячных сбережений выросла до уровня, превышающего начальную выплаченную сумму, требуется несколько лет. Этот период безубыточности варьируется в зависимости от суммы кредита, стоимости баллов и процентной ставки.Часто это от семи до девяти лет. Если вы не планируете брать ссуду на такой долгий срок, лучше не пользоваться скидочными баллами.

3. Каковы затраты на закрытие?

Затраты на закрытие - это комиссии, взимаемые кредитором и третьими сторонами. Затраты на закрытие не влияют на ставку по ипотеке (если вы не платите дисконтные баллы). Но они влияют на ваш кошелек. Затраты на закрытие обычно составляют около 3% от покупной цены вашего дома и оплачиваются в то время, когда вы закрываете или завершаете покупку.Затраты на закрытие включают в себя различные сборы, в том числе сборы кредитора за андеррайтинг и обработку, а также сборы за страхование титула и оценку, среди прочего.

В некоторых случаях вам разрешается делать покупки по более низкой цене, а в форме оценки кредита будет указано, какие услуги вы можете покупать, чтобы сократить расходы на закрытие сделки.

4. Есть ли программы для покупки жилья впервые?

Прежде чем оформить ипотечный кредит, узнайте, имеете ли вы право на участие в каких-либо специальных программах, которые делают покупку жилья менее затратной.Многие штаты предлагают помощь как новым покупателям жилья, так и постоянным покупателям.

Каждый штат предлагает свой набор программ для покупателей жилья. Многие штаты предлагают помощь при первоначальном взносе, часто в сочетании с благоприятными процентными ставками и налоговыми льготами. Некоторые программы ориентированы на географию, а другие предлагают помощь покупателям жилья в определенных профессиях, например учителям, службам экстренного реагирования и ветеранам.

NerdWallet Руководство по COVID-19

Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

5. Размер первоначального взноса?

Ветераны и сельские заемщики могут претендовать на получение ссуд, обеспечивающих 100% финансирование без первоначального взноса. Другие заемщики могут претендовать на получение ипотечной ссуды, которая позволяет вносить первоначальный взнос от 3% до 3,5%. Вот краткое изложение:

  • ссуды VA: Если вы (или ваш супруг) являетесь действующим военным или ветераном, вы можете претендовать на получение ипотеки, гарантированной Департаментом по делам ветеранов.

  • Ссуды USDA: Если вы живете в сельской местности, Министерство сельского хозяйства может гарантировать ипотеку с низким или нулевым первоначальным взносом и помочь покрыть расходы на закрытие.

  • Ссуды FHA: ипотечные ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, позволяют вносить первоначальный взнос в размере 3,5%. Застрахованные FHA ссуды более снисходительны к низким кредитным рейтингам, но вы платите за ипотечное страхование на весь срок действия ссуды.

  • Обычные ссуды с понижением в размере 3%: некоторые заемщики могут претендовать на получение обычных ссуд, которые не застрахованы государством, которые позволяют вносить первоначальный взнос в размере 3%. Ипотечные кредиты обычно предоставляются впервые заемщикам или заемщикам с низким и средним уровнем дохода.Эти ссуды взимают плату за частное ипотечное страхование, или PMI, которое может быть аннулировано после того, как у вас будет 20% или более собственного капитала.

6. Как сравнить?

Вот советы по сравнению кредитных предложений:

  • Покупайте ссуды в течение установленного периода времени. Три крупных кредитных бюро поощряют вас совершать покупки. У вас есть от 14 до 45 дней, в зависимости от модели скоринга, чтобы подать заявку на столько ипотечных кредитов, сколько вы хотите, с таким же влиянием на ваши кредитные рейтинги, как и подача одной ссуды.

  • Сравните затраты на закрытие с помощью оценки ссуды. Каждый кредитор должен предоставить форму оценки ссуды с подробным описанием условий и комиссий по каждой ссуде. Смета ссуды предназначена для упрощения задачи сравнения предложений по ипотеке.

Какой вид жилищного кредита мне лучше всего подходит?

Лучший вид жилищного кредита

Нет "правильного" ответа на вопрос, «Какой вид жилищного кредита лучше?»

На самом деле, лучший ответ: «Это зависит от обстоятельств.”

Нет двух покупателей жилья одинаково, поэтому вы и ваш кредитный консультант должны выбрать наиболее подходящую для вас ипотечную программу.

Сегодняшним покупателям посчастливилось иметь доступ к широкий выбор вариантов кредитования. Ниже, вы можете начать выяснять, какая кредитная программа может быть вашей лучшей вариант.

В конце концов, вы хотите что-то, что поможет купить дом по доступной цене. Как вы туда попадаете вторичный.

Найдите для себя лучший жилищный кредит (9 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Как начать поиск ипотеки

Каждая программа жилищного кредита имеет уникальные преимущества, которые подходят определенному типу покупателя.Ваша цель должна заключаться в том, чтобы найти тот, который соответствует вашим «желаниям» и «потребностям».

Вот несколько вопросов, которые вам следует задать самостоятельно, изучая различные типы ссуд:

  • У какого кредита самый низкий ежемесячный платеж?
  • Какой вариант требует наименьшей суммы аванса?
  • Какой вариант со временем обойдется мне дешевле?
  • Какой тип ссуды подходит для моей кредитной истории?
  • Как мой доход влияет на продукты, на которые я имею право?
  • Какой у меня диапазон цен на покупку дома?
  • Как долго я планирую оставаться дома?

Ваши ответы на эти вопросы будут поможет вам оценить различные типы ипотечных кредитов, представленных ниже, и подумать о том, какие один (ы) может быть лучшим для вашей ситуации.

Проверьте свои варианты ипотеки (9 июня 2021 г.)

Сравните виды ипотечных кредитов

Минимальный первоначальный взнос Минимальный кредитный рейтинг Авансовые платежи Страхование ипотеки Что нужно знать
VA Покупка на дому 0% Официально нет, но кредиторам разрешено устанавливать свои собственные минимумы 0% Нет Право на участие имеют только военнослужащие, ветераны и оставшиеся в живых супруги.
FHA Покупка на дому 3,5% для поступающих с кредитным рейтингом 500/579 Официально 500 для 90% -ной ссуды и 580 для 96,5% -ной ссуды. Кредиторы часто устанавливают более высокие минимумы. 1.75% авансовых взносов по ипотечному страхованию (MIP), которые могут быть включены в ссуду. 0,85% от существующего остатка кредита в год для большинства покупателей, но в диапазоне от 45 до 1,05% FHA не ограничивается новичками или покупателями с низким доходом.
USDA Покупка на дому 0% Обычно кредиторы требуют 640 баллов 1,00% авансовое страхование ипотеки (MIP), которое может быть включено в ссуду. ,35% от существующего остатка кредита в год, выплачивается ежемесячно USDA не ограничивается новичками или покупателями с низким доходом
Дом Готов / Дом Возможна покупка 3% 620 при гарантии вручную, без гарантии при электронном подписании и утверждении 3% 3% Предлагается Fannie Mae и Freddie Mac заемщикам, которые соответствуют определенным критериям дохода или покупают недвижимость в
Другое, соответствующее домашним закупкам 3% для новых покупателей, 5% для высококвалифицированных повторных покупателей 680% + для LTV> 75%, 620 для LTV> 75% 3% для новых покупателей, 5% для высококвалифицированных повторных покупателей 3% для новых покупателей, 5% для высококвалифицированных повторных покупателей 5% для высококвалифицированных покупателей
Несоответствие (Jumbo) Покупка на дому 5% для высококвалифицированных покупателей Не стандартно, но обычно 680+ 5% для высококвалифицированных покупателей 5% для высококвалифицированных покупателей Андеррайтинг является строгим для крупных кредитов.Они не являются стандартными и должны соответствовать требованиям инвестора или…

Обычная ипотека

Обычные ссуды сегодня являются предпочтительным выбором для многих покупателей жилья. Они предлагают отличные цены, множество вариантов первоначального взноса и гибкие условия.

Многие обычные займы известны как «Соответствующие займы», потому что они соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac.

Что это значит для вас это то, что большинство кредиторов по всей стране предлагают эти ссуды.Банки, кредитные союзы и ипотечные компании почти в каждом городе США могут предлагать соответствующие ипотечные кредиты по конкурентоспособным ставкам.

Большинство ипотечных кредиторов требуют кредитный рейтинг 620 или выше для обычной / соответствующей ссуды.

И эти ипотечные кредиты идут с особенность, которой нет у многих: ваша ставка по ипотеке напрямую связана с вашим кредитный рейтинг и первоначальный взнос. Так что чем сильнее ваши финансы, тем лучше сделка, которую вы получите.

Плюсы по обычным займам:
  • Первоначальные взносы от 3%
  • Без авансового платежа по ипотечному страхованию
  • Доступно для всех типов недвижимости: основное место жительства (дом, в котором вы будете жить), вторые дома, дома для отдыха и инвестиционная недвижимость
  • доступны регулируемые ставки
  • Доступны сроки займа от 10 до 30 лет
  • Частное ипотечное страхование (PMI) может быть аннулировано за счет 20% собственного капитала
  • Сумма займа до 548 250 долларов США и более в округах с высокими затратами
Обычные недостатки займа:
  • Частная ипотека требуется страхование (PMI) со снижением менее чем на 20%
  • Более низкий кредитный рейтинг означает более высокие процентные ставки
  • меньшие авансовые платежи означают более высокие процентные ставки
Проверьте ваше обычное право на получение кредита (9 июня 2021 г.)

Жилищные ссуды FHA

Ссуды

FHA являются фаворитом многих из тех, кто впервые покупает жилье сегодня.Их популярность понятна.

С малым первоначальным взносом требования, сверхлегкие стандарты кредитного рейтинга и гибкий доход руководящих принципов, ипотека FHA делает домовладение доступным широкому кругу арендаторов.

Благодаря их поддержке со стороны Федеральное жилищное управление, ссуды FHA могут быть мягкими с кредитом и доходом руководящие принципы и по-прежнему предлагают низкие процентные ставки.

Кредиты FHA:
  • Требование первоначального взноса 3,5%
  • Требование низкого кредитного рейтинга: 580 с 3.5% вниз или 500 с 10%
  • Подарки при первоначальном взносе и / или помощь при первоначальном взносе могут покрыть 100% первоначального взноса и заключительных расходов
  • Квалификация для получения льготного дохода
  • Доступны сроки кредита на 30 и 15 лет
  • Фиксированные- возможна ипотека по ставке и с регулируемой процентной ставкой
  • Разрешены дома от одной до четырех квартир; вы можете сдавать в аренду дополнительные квартиры, пока живете в одной
FHA ссуды минусы:
  • Авансовые и ежемесячные взносы по ипотечному страхованию (MIP) требуются независимо от первоначального взноса
  • Ипотечное страхование не подлежит отмене с 20% собственного капитала
  • Лимиты ссуды FHA ниже, чем соответствующие лимиты ссуд: в настоящее время 356 362 долл. США в большинстве областей (но выше в дорогие графства)
  • Дом должен быть основным местом проживания; запрещены инвестиции в недвижимость или дома для отдыха
Проверьте право на получение кредита FHA (9 июня 2021 г.)

VA кредиты

Покупатели жилья, имеющие право история военной службы может иметь право на получение 100% (нулевой) ссуды, обеспеченной U.С. Департамент по делам ветеранов.

Ссуды

VA часто считаются лучшей ипотечной ссудой на рынке, и на то есть веские причины: они предлагают более низкие ставки, чем «стандартные» ссуды, и никогда не требуется ежемесячное страхование ипотеки.

Покупатели с любым типом США стаж военной службы - в том числе ветераны, военнослужащие, и оставшиеся в живых супруги - в первую очередь должны рассмотреть этот кредит.

VA кредиты:
  • Очень низкие ставки по ипотеке
  • Абсолютно никаких авансовых платежей
  • Нет ипотечного страхования
  • Очень снисходительно в отношении кредитных баллов
  • Доступны ссуды с фиксированной ставкой на 15 и 30 лет
  • Доступны ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой
  • Одно- в четырехквартирные дома разрешены; вы можете сдавать в аренду дополнительные квартиры, пока живете в одном
VA. Консультации по кредиту:
  • Минимальная история обслуживания, необходимая для квалификации
  • Требуется предварительная комиссия за финансирование в размере от 1.От 4% до 3,6% от суммы кредита (хотя это может быть включено в ипотечный кредит вместо предоплаты)
  • Дом должен быть основным местом проживания
Проверьте право на получение кредита VA (9 июня 2021 г.)

USDA ипотека

Министерство сельского хозяйства США поддерживает программу жилищного кредитования, которая носит много названий: ссуда на развитие сельских районов (RD), программа гарантированного жилья для одной семьи или, как правило, «ссуда USDA».

Заем USDA нацелен на покупателей жилья с низким и средним доходом, которые планируют жить в сельской местности и пригородах.

Программа предназначена для домовладение становится доступнее за счет устранения требования о первоначальном взносе. Это также предлагает сниженные процентные ставки и расходы на страхование ипотеки.

Кредиты Министерства сельского хозяйства США:
  • Авансовый платеж не требуется
  • Низкие сборы по ипотечному страхованию
  • Ставки по ипотечным кредитам ниже рыночных
  • Кредитные баллы от 640 соответствуют критериям
  • Нет лимитов по ссуде
Минусы ссуды USDA:
Проверьте свое право на получение кредита USDA (9 июня 2021 г.)

Крупные ссуды («несоответствующие ссуды»)

Что делать, если вы живете в городе или район с высокими ценами на жилье?

Обычные займы от Fannie Mae и Freddie Mac разрешают щедрые лимиты по ссуде до 548 250 долларов, а выше во многих областях.Но и этой суммы в некоторых дорогостоящие районы, где в последние годы резко выросла стоимость недвижимости.

Несоответствующая ссуда, чаще известный как «крупный заем», выходит за рамки заявленного займа Fannie Mae и Freddie Mac пределы. Многие банки предлагают крупное финансирование до 2 миллионов долларов, 3 миллионов долларов или более.

Хотя вы можете подумать, что более высокие суммы ссуд сопровождаются более высокими процентными ставками, ставки по гигантским ссудам на самом деле могут быть близкими или даже ниже, чем у обычных ссуд.Но вы должны ожидать, что вам понадобится высокий кредитный рейтинг, чтобы получить одобрение и претендовать на самую низкую возможную ставку.

Плюсы по кредиту Jumbo:
  • Купить дорого или элитная недвижимость
  • Стационарные и возможны ссуды с регулируемой процентной ставкой
  • Первоначальные взносы могут быть как ниже 5% или 10%
  • Ставки часто конкурентоспособные
Консультации Jumbo:
  • Требуется хороший кредит; большинство кредиторов хотят получить оценку FICO 680 или выше
  • Большие денежные резервы могут требуется
  • Большая сумма кредита означает более высокие ежемесячные платежи
Проверьте право на получение крупного кредита (9 июня 2021 г.)

Заем на реабилитацию 203 тыс. FHA

Покупка более старого или «ремонтного» дома может быть отличным способом сэкономить на покупке дома.Но тебе понадобится способ оплатить ремонт. Может помочь ипотека в 203k.

Ссуда ​​203k - это тип ипотеки FHA, которая позволяет вам одновременно покупать ремонтные работы и занимать деньги на ремонт.

Многие дома сегодня - потеря права выкупа, короткие продажи, или дома на открытом рынке - находятся в аварийном состоянии. Часто они не претендовать на финансирование без значительных работ. Обычно вы не можете починить дом, прежде чем вы им владеете Уловка 22.

Кредит FHA 203k решает эту проблему позволяя вам покупать дом как есть и брать в долг достаточно для реабилитации.Покупатели часто получают значительную долю в процессе.

FHA 203k заемщиков:
  • Финансирование покупки дома и ремонт одновременно
  • Сэкономьте, купив фиксатор-верхний дом
  • Экономия на затратах на закрытие и хлопот, покрывая обе суммы одной ипотечной ссудой
  • Займ до 35000 долларов на ремонт
  • Льготный кредитный рейтинг и право на доход
FHA 203k Консультации по кредиту:
  • Аванс и ежемесячно Требуются взносы по ипотечному страхованию
  • Кредит подлежит Лимиты ссуды FHA
  • FHA ограничивает стоимость и типы ремонта, который вы можете сделать (роскошные улучшения не допускаются)
Проверьте право на получение кредита в размере 203 тыс. (9 июня 2021 г.)

Ипотека с плавающей процентной ставкой

Большинство покупателей жилья выбирают 30-летняя ипотека с фиксированной ставкой за ее стабильность и низкие ежемесячные выплаты по ипотеке.

Но если вы планируете живете в своем доме менее 10 лет, ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может быть подходящим для вас.

ипотека ARM поставляется с начальным фиксированная процентная ставка на определенное количество лет. После этого ваша ставка может расти вместе с рынком. Но если вы планируете переехать или рефинансировать до Период фиксированной ставки истек, вам не нужно беспокоиться об увеличении ставки.

Начальные ставки по кредитам ARM обычно ниже, чем 30-летний фиксированный опцион.Тем не менее, ставка остается фиксированной для определенное время - обычно 5, 7 или даже 10 лет. Покупатель может сэкономить значительную сумма за это время.

Plus, современные ARM поставляются с встроенные меры безопасности - так называемые «лимиты» - которые ограничивают сумму, на которую может повышаться ставка. после начального периода.

Плюсы ипотеки с регулируемой процентной ставкой:
  • Получите сверхнизкую ставку на срок до 10 лет
  • Возможность сэкономить тысячи процентов в течение первых нескольких лет ссуды
  • Дает достаточно времени для продажи дома или рефинансирования до первой корректировки
Регулируемая ставка Минусы ипотеки:
  • Ваша ставка и ежемесячно платеж может увеличиться после периода фиксированной ставки
  • Это более высокий риск вариант, если вы не уверены, что переедете или переедете до истечения фиксированной ставки
Проверьте право на получение ипотечного кредита с регулируемой процентной ставкой (9 июня 2021 г.)

Как выбрать жилищный кредит

Хорошая новость в том, что вы не одиноки, когда дело доходит до выбора правильного типа ипотеки.Ваш кредитный специалист или ипотечный брокер поделится своими знаниями и советами, чтобы помочь вам сделать лучший выбор.

Однако следует иметь в виду что не каждый ипотечный кредитор или брокер предлагает все виды ссуд.

Например, у вас может быть квалификация для ссуды Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением - но если кредитор, с которым вы подаете заявку, не предлагают ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США, они могут не поднимать этот вопрос.

Вот почему так важно поймите ваши варианты и подойдите к столу, готовым обсудить их.

Выберите несколько типов ссуд из приведенный выше список, которые кажутся вам лучшими. Тогда ваш заем консультант может помочь вам сравнить ставки, требования, авансовые платежи и долгосрочные стоит найти самый подходящий вариант.

Готовы начать?

Подтвердите новую ставку (9 июня 2021 г.)

Ипотечный брокер или банк или ипотечный кредитор: что лучше?

Ипотечный брокер против банка: кто предлагает лучшее ставки по ипотечным кредитам?

Когда вы покупаете жилищный кредит, у вас есть два основных источника денег - ипотека. брокер или банк (также называемый «прямым кредитором» в сфере ипотечного кредитования).

Один может быть лучше для вас, в зависимости от ваших обстоятельств.

Кто-то с высоким кредитным рейтингом, например, может сделать другой выбор, чем заявитель с более низким баллом.

ключ состоит в том, чтобы получить котировки из обоих источников и сравнить предложения. Вы, возможно удивлен разнице.

Сравните кредитные предложения из разных источников (9 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Виды ипотечных кредиторов

Впервые ли вы дома покупателя или домовладельца, желающего рефинансировать, ваша цель, вероятно, найти лучшая ставка и самые низкие комиссии по новому кредиту.

Чтобы найти выгодную сделку, вам нужно ходите по магазинам у нескольких разных кредиторов и сравнивайте предложения.

Вы также должны выбрать тип из ипотечная компания, с которой вы хотите работать. Есть два основных варианта.

  • Прямые кредиторы («банки») - Финансовые учреждения, которые сами создают, обрабатывают и финансируют ссуды. В другом Другими словами, компания, с которой вы работаете, дает деньги в долг. Прямые кредиторы включают крупные банки (например, Wells Fargo), кредитные союзы и ипотечные компании которые специализируются на жилищном кредитовании (например, Quicken)
  • Ипотека брокеры - Брокер - это «посредник», который помогает вам найти лучших кредитор для ваших нужд.Брокеры работают с множественной «оптовой» ипотекой. компаний, чтобы они могли действовать как единое целое, чтобы помочь вам сравнить несколько вариантов ссуды

Имеет значение, выберете ли вы ипотечный брокер или банк? Может, в зависимости от ваших потребностей.

Например, вы можете сэкономить время и деньги в банке, если ваш кредит файл прост. Но банкам не нужно раскрывать, что они делают по вашему кредиту, поэтому вы Вы можете заплатить больше, чем должны, если не будете совершать агрессивные покупки.

Если ваше заявление на ипотеку связано с проблемами, такими как низкий первоначальный взнос или плохой кредитный рейтинг, брокер может вам помочь.

Имейте в виду, что вы не ограничены просмотром только ипотечных брокеров или только банков. Вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов и типов кредиторов.

Чтобы получить лучшее из обоих миров, получите расценки на ссуду по крайней мере от один брокер и один банк, когда вы покупаете ипотеку, чтобы узнать, какой могу предложить вам лучшую сделку.

Найдите лучшее предложение по ипотечному кредиту (9 июня 2021 г.)

Ипотечный брокер против банка

В целом, если ваш кредит представляет собой простую сделку, а ваш кредит, доход и активы высоки, вы можете сэкономить время и деньги в банке.

Если ваше приложение включает Если вы столкнулись с трудностями, брокер, который знает, какие кредиторы наиболее гибки, может помочь.

Например, брокер может будет лучше, если ваш рейтинг FICO равен 580 и у вас будет скудный кредитный отчет, потому что вы прямо на грани получения права на ссуду FHA.

Хороший брокер знает, какой кредиторы проявляют снисходительность в отношении кредита и с большей вероятностью одобрят вашу заявку.

Тем не менее, многие брокеры сегодня предлагать конкурентоспособные цены в соответствии с ценами прямых кредиторов. И многие банки сегодня есть больше разнообразных программ. Ищите портфельных кредиторов, если вам нужно что-то действительно творческое. (Это банки и кредиторы, которые обслуживают свои собственные займы, а не продажа их конечным инвесторам на вторичном рынке рынок.)

Чтобы получить лучшее из обоих миров, при совершении покупок получать котировки по кредиту как минимум от одного брокера и хотя бы одного банка под ипотеку.

Ипотечный кредитор против банка

Специализированные кредиторы, которые выдают только жилищные ссуды - такие как Rocket Mortgage или Better Mortgage - обычно относятся к категории «банков».

Они прямые кредиторы, как и крупные банки. Однако они не предлагают других финансовых такие услуги, как кредитные карты или чековые и сберегательные счета.

Эти типы кредиторов обычно предоставляют только ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Они может также предлагать ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала.

Часто, хотя и не всегда, ипотечные кредиторы менее консервативны, чем банки. Поэтому они может быть более гибким в отношении нестандартных кандидатов, например, с более низким кредитные баллы или большие суммы кредита.

Например, New American Funding - ипотечный кредитор - допускает кредитный рейтинг до 580 для ссуд FHA, тогда как Wells Fargo - крупный банк - требует не менее 600.

Другая специализированная ипотечная компания, Caliber Home Loans, может выдавать большие ссуды с первоначальным взносом всего в 5%.Вам будет трудно найти большой банк, который упал бы так низко.

Когда что касается ставок, нет жесткого правила относительно ипотечных кредиторов и банки.

оценка, которую вам предлагают, больше связана с вашей квалификацией - кредитный рейтинг, первоначальный взнос, сумма кредита - больше, чем у конкретного кредитора. Так что убедитесь, что вы делаете покупки пообщаться с несколькими разными компаниями, чтобы увидеть, какие из них могут предложить вам лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (9 июня 2021 г.)

Как работают прямые кредиторы

Прямые кредиторы, в том числе банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, используют свои собственные деньги для финансирования ипотечных кредитов.И их кредитные специалисты, процессоры и андеррайтеры работают в одной компании.

Это означает, что вы можете перейти прямо к источник, если вы хотите получить ссуду от прямого кредитора. Например, если вы хотите дом ссуду от Rocket Mortgage, вы можете сразу перейти в Rocket и оформить ссуду заявление.

Кредитные специалисты (ОС) служат в качестве отдел продаж банка или кредитора. Обычно они получают комиссию за отправку ипотечные ссуды, и цены, которые они взимают, не подлежат обсуждению.

Кроме того, сотрудники банка могут предложить только кредитные программы в собственном портфеле, и это может ограничивать доступные варианты тебе.

Например, если прямой кредитор не одобрен для выдачи ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, его кредитные специалисты никогда не смогут предложить вам такую ​​ипотеку. Они могут даже не упомянуть ссуду Министерства сельского хозяйства США как вариант, даже если вы имеете на это право.

Банки по-прежнему могут быть гибкими с А вот ипотечное ценообразование.

Кредитные специалисты могут предложить одну и ту же ипотеку по разным ценам, от ссуд «без затрат на закрытие» с более высокими ставками до ссуд с «точками дисконтирования», которые стоят дороже, но имеют более низкие процентные ставки.

Когда вы совершаете покупки с прямым кредиторы, вы можете спросить о доступных вариантах ценообразования и обсудите желаемую структуру ставок и вознаграждений.

Плюсы ипотечных банков

Вот плюсы дилинга с ипотечным банком или прямым кредитором.

  • У вас больше контроля над процессом подачи заявки. Вы можете вручную выбрать банки и кредиторов, у которых хотите делать покупки, и договориться о своей собственной процентной ставке и комиссии за выдачу кредита.
  • Они работают над вашим кредитом от начала до конца.Ваш кредитный специалист работает внутри компании с другими сотрудниками и может иметь больше контроля и связи во время процесса андеррайтинга
  • Если работа с обычным учреждением и банкиром, которого вы уже знаете, важна для вас, ваш местный банк может предложить лучший опыт
Минусы ипотечных банков

Вот недостатки работы с банком вместо брокера.

  • В отличие от брокеров, банки не обязаны раскрывать, что они делают по вашему кредиту.Вы можете заплатить больше, чем нужно, если не будете делать покупки агрессивно.
  • Ипотечные банки, как правило, предлагают меньше продуктов. Если они не продадут ссуду, которая вам больше всего подходит, они могут не рассказать вам о ней (или даже не узнать о ней)
  • Консервативный банк может не одобрить вас, даже если вы хороший кандидат на финансирование

Как работают брокеры

Ипотечные брокеры работают с множеством кредиторов, что дает им доступ ко многим продуктам по разным ценам.

Это означает, что вы можете пойти по номеру по одному ипотечный брокер и сравните несколько кредитных программ.Брокер поможет вам понимать процентную ставку, стоимость закрытия и другие детали каждого предложения, чтобы найти лучший заем.

Если вы хотите сравнить кредитные программы и ставки прямых кредиторов, вам необходимо подать заявку на каждую из них отдельно и оценить их самостоятельно. Однако это не так страшно, как может показаться. Все кредиторы используют стандартную форму оценки ссуды с подробным описанием своих предложений, поэтому варианты ипотеки легко сравнивать бок о бок.

Подобно банкам, брокеры могут предложить «Скидки на цену», чтобы помочь снизить затраты на закрытие при покупке дома или рефинансирование.

Эта скидка также называется премией за спред доходности или YSP. Это предполагает принятие более высокой процентной ставки в обмен на более низкие первоначальные затраты.

Для кредитов с более низкими ставками заемщик платит брокеру комиссию, обычно около одного процента от суммы кредита количество.

Брокеры часто меньше, чем банки. А если вы работаете с брокером, скорее всего, у вас будет больше человеческий контакт, пока вы вдвоем работаете над заявкой на получение кредита.

У банка или прямого кредитора, на С другой стороны, заемщики часто могут подавать заявки онлайн и даже иметь возможность заполнить полный процесс ипотеки в цифровом виде.

Ваш агент по недвижимости или риэлтор может дать вам рекомендации для авторитетных брокеров в вашем районе, если вы хотите пойти на это маршрут.

Плюсы ипотечных брокеров

Брокеры работают иначе, чем ипотечные банкиры. Вот и плюсы.

  • Брокеры имеют доступ к кредитным программам и процентным ставкам от различных кредиторов. Они могут предоставить лучший и более специализированный продукт тем, кто в нем нуждается.
  • Брокеры могут устанавливать свою собственную норму прибыли, и с ними, возможно, легче договориться с
  • Компенсация брокера четко указана в вашем заключительном отчете
Минусы ипотечных брокеров

Ипотечные брокеры также имеют свои недостатки.

  • Брокеры имеют меньший контроль над процессом андеррайтинга, потому что они не работают на кредитора. Если оптовый андеррайтер отложит ваш файл на задний план, ваш брокер не сможет ничего с этим поделать.
  • Брокеры, как правило, стоят дороже. Но это может быть связано с тем, что они получают более сложные ссуды, а HUD утверждает, что сложность действительно увеличивает расходы кредитора
  • Для закрытия ссуд через посредника может потребоваться больше времени. Это может быть проблемой, если у вас сжатые сроки покупки или рефинансирования дома

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке от ипотечные брокеры и банкиры очень конкурентоспособны.Чтобы получить лучшее предложение на ипотечный кредит, специалисты говорят, что нужно минимум три-четыре цитаты.

В конце концов, это не имеет значения какой тип кредитора вы выберете, если знаете, что у вас лучшая сделка доступны вам. Вы можете узнать это, только делая покупки и сравнивая.

Подтвердите новую ставку (9 июня 2021 г.)

Руководство по поиску лучшего ипотечного кредитора

Вы покупаете дом и нуждаетесь в ипотеке. Поздравляю! Но как выбрать подходящего кредитора, который предложит лучшую сделку и отличное обслуживание клиентов за то, что, вероятно, станет самой крупной покупкой в ​​вашей жизни?

Вы не найдете недостатка в банках, онлайн-кредитных организациях, ипотечных брокерах и других игроках, готовых принять вашу заявку на получение кредита, и вот все, что вам следует знать, чтобы выбрать тот, который подходит именно вам.Вы также можете зарегистрировать банковский счет, чтобы читать информацию, анализ и обзоры кредиторов от нашей команды экспертов по ипотеке

Типы кредиторов

Прямые кредиторы

Прямые кредиторы - это банки, кредитные союзы, онлайн-организации и другие организации, которые предоставляют ипотечные кредиты напрямую потребителям, поэтому вам не придется платить ипотечному брокеру за поиски лучших ставок. Имея прямого кредитора, вы можете легко сделать это самостоятельно и бесплатно.

Преимущества прямого кредитора: Поскольку прямой кредитор предлагает свои собственные ссуды, он держит большую часть процесса ипотеки внутри компании от подачи заявки до обработки, поэтому вы можете задавать кредитору вопросы о ставках, сроках, комиссиях и многом другом.Вы можете сравнить эти переменные между несколькими прямыми кредиторами, чтобы понять, что лучше для вас. Когда вы будете делать покупки, поговорите с кредиторами об их ставках, условиях, сборах и других требованиях, например о первоначальных платежах.

Риски прямого кредитора: Ставки и условия могут сильно различаться в зависимости от кредитора. Вы можете претендовать на получение двух займов одинакового размера, но ставки и условия каждого предложения могут быть такими, поэтому вы можете получить более дорогой или сложный заем, если не обратите внимание на мелкий шрифт.Это одна из многих причин, по которым выгодно сравнивать магазины с несколькими кредиторами.

Конечно, вам не обязательно работать с прямым кредитором. Есть несколько других способов сделать покупки и получить ипотеку, и вот некоторые из наиболее распространенных вариантов.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры - это независимые лицензированные профессионалы, которые выступают в качестве партнеров между кредиторами и заемщиками. Брокеры обычно получают деньги от заемщика или кредитора и взимают небольшой процент от суммы ссуды (обычно от 1 до 2 процентов) за свои услуги.Они не финансируют ссуды, не устанавливают процентные ставки или комиссию за выдачу ссуд и не принимают решения о кредитовании.

Кредиторы-корреспонденты

Эти кредиторы создают и финансируют свои собственные ссуды, но быстро продают их более крупным кредитным учреждениям на вторичном ипотечном рынке после закрытия ссуды.

Оптовые кредиторы

В отличие от прямых кредиторов, оптовые кредиторы никогда не взаимодействуют с заемщиками. Обычно они работают с ипотечными брокерами и другими третьими сторонами, чтобы предлагать свои кредитные продукты по сниженным ставкам, и полагаются на брокеров, которые помогут заемщикам подать заявку на ипотеку и проработают процесс утверждения.

Портфельные кредиторы

Эти кредиторы создают и финансируют ссуды с банковских депозитов своих клиентов, чтобы они могли удерживать ссуды и не перепродавать их после закрытия. Обычно портфельные кредиторы включают местные банки, кредитные союзы и ссудно-сберегательные учреждения.

Кредиторы с твердыми деньгами

Кредиторы с твердыми деньгами - это частные инвесторы (отдельные лица или группы), которые предоставляют краткосрочные ссуды под залог недвижимости. В то время как традиционные кредиторы внимательно следят за вашей финансовой способностью погасить ипотечный кредит, кредиторы с твердыми деньгами больше озабочены стоимостью собственности, чтобы защитить свои инвестиции.Кредиторы с твердыми деньгами обычно требуют погашения в короткие сроки, обычно от одного до пяти лет. Они также, как правило, взимают более высокие комиссии за выдачу кредита, затраты на закрытие и процентные ставки, которые на 10 процентных пунктов выше, чем у обычных кредиторов.

Как найти лучшего ипотечного кредитора

Чтобы найти лучшего ипотечного кредитора, вам нужно присмотреться к нему. Рассмотрите различные варианты, такие как ваш банк, местные кредитные союзы, онлайн-кредиторы и многое другое. Спросите каждого из них о ставках, условиях ссуды, требованиях к первоначальному взносу, страховании имущества, стоимости закрытия и всех видах сборов и сравните эти данные по каждому предложению.Прежде чем начать делать покупки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену.

Шаг 1: Увеличьте свой кредит

Задолго до того, как вы начнете подавать заявку на ипотеку, проверьте свои финансы и при необходимости исправьте их. Это означает получение вашего кредитного рейтинга и кредитных отчетов.

Один раз в 12 месяцев вы имеете право на получение бесплатного кредитного отчета от каждого из трех основных бюро отчетности - Experian, Equifax и TransUnion - на сайте Annualcreditreport.com. Если ваш кредитный рейтинг ниже ожидаемого, просмотрите свои кредитные отчеты на предмет ошибок, просроченных платежей, просроченных счетов в коллекциях и высоких остатков.

Выплата по каждой из ваших кредитных карт на сумму менее 30 процентов доступного кредита и своевременные платежи - лучший способ улучшить свой результат, - говорит Джейсон Бейтс, директор по продажам и закупкам в American Financing, национальном ипотечном кредиторе. базируется в Авроре, штат Колорадо.

Наличие хорошего кредитного рейтинга говорит кредиторам, что вам можно доверять в своевременной выплате долгов, поэтому им будет комфортно вести с вами дела и они предложат вам выгодные ставки для заключения сделки.

В дополнение к солидному кредиту кредиторы хотят видеть, что вы можете справиться со своим существующим долгом вместе с новым платежом по ипотеке, чтобы они посмотрели на соотношение вашего долга к доходу.Эта формула складывает все ваши ежемесячные долги и делит их на ваш ежемесячный валовой доход, чтобы получить процент.

Многие кредиторы требуют, чтобы отношение долга к доходу было ниже 43 процентов, хотя некоторые кредитные программы допускают до 50 процентов. Чтобы ваш коэффициент DTI оставался управляемым, избегайте брать новые ссуды или совершать крупные покупки по кредитным картам в течение как минимум трех месяцев до подачи заявления на ипотеку. Вы должны придерживаться этого правила, пока не завершите оформление ипотеки, поскольку кредиторы могут запрашивать ваш кредитный отчет на протяжении всего процесса подачи заявки, пока вы не закроете ссуду.

Почему это важно: Проще говоря, вы получите более высокую ставку с более высоким кредитным рейтингом. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи.

Как это повлияет на вас: более низкая процентная ставка означает, что вы платите меньше, занимая деньги.

Шаг 2. Определите свой бюджет

Важной частью поиска правильной ипотеки является правильное понимание того, сколько дома вы можете себе позволить. Кредиторы могут позволить вам претендовать на ссуду, которая превысит ваш бюджет и не оставит вам места для маневра для непредвиденных расходов, но получение такой ипотеки может быть плохим финансовым шагом.

Кредиторы предварительно одобрят вас на основе вашего валового дохода, непогашенных ссуд и возобновляемой задолженности, - говорит Бейтс. Однако в своих расчетах они не учитывают другие ежемесячные счета, такие как коммунальные услуги, газ, дневной уход, страхование или продукты.

Чтобы получить более точное представление о том, что вы можете себе позволить, учитывайте такие расходы и другие ваши финансовые цели. Посмотрите на свой ежемесячный чистый доход, чтобы рассчитать, сколько вам следует потратить на выплату ипотечного кредита.

«Составьте постатейный бюджет для всех своих ежемесячных расходов и будьте осторожны в отношении ежемесячных выплат по ипотеке», - говорит Бейтс, добавляя, что это особенно важно для тех, кто впервые покупает жилье, которые могут не сразу получить идеальный дом.

Почему это важно. Внимательно изучив свой бюджет, вы узнаете, какую часть ежемесячного платежа по ипотеке вы сможете обработать. Это даст вам душевное спокойствие и поможет определить, какой ипотечный кредитор предлагает условия, которые подходят вам.

Как это повлияет на вас: если вы не будете тщательно составлять бюджет, вы можете невольно закрыть ипотечный кредит, который вам не по карману. Это может привести к пропущенным платежам, увеличению процентов и даже к потере дома.

Шаг 3.Знайте свои варианты ипотеки

Ключевым аспектом поиска лучшего ипотечного кредитора является умение говорить на их языке, в том числе знание различных типов ипотечных кредитов. Некоторые предварительные исследования также могут помочь вам отделить факты об ипотеке от вымысла.

«Традиционно, когда дело доходит до получения ипотеки, многие люди в первую очередь думают о том, чтобы пойти в банк или что им нужен 20-процентный первоначальный взнос, чтобы позволить себе дом», - говорит Мэт Ишбиа, президент и генеральный директор United Оптовая ипотека.«Это устаревший образ мышления».

Многие кредиторы предлагают обычные ссуды с понижением всего на 3 процента, причем некоторые ссуды, застрахованные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие требуют всего лишь 3,5 процента вниз. Рассмотрите ссуды FHA и ссуды USDA, а если вы ветеран, посмотрите ссуды VA.

Имейте в виду, что если вы кладете менее 20 процентов, многие кредиторы будут взимать более высокие процентные ставки и могут потребовать ипотечное страхование.

Шаг 4. Сравните ставки и условия нескольких кредиторов

Расчет по первому кредитору, с которым вы разговариваете, - не лучшая идея.Фактически, вы хотите оценивать кредиторов разных типов - банки, кредитные союзы, онлайн-кредиторы и местные независимые организации - чтобы убедиться, что вы получаете лучшие ставки, сборы и условия. Вам также следует попытаться найти кредитора, который будет общаться так, как вы предпочитаете, будь то онлайн, посредством текстовых сообщений или лично.

Если вы не ходите по магазинам, вы можете оставить деньги на столе, согласно исследованию Freddie Mac, опубликованному в 2018 году. Фактически, заемщики могут сэкономить в среднем 1500 долларов в течение срока действия своего кредита, получив хотя бы один дополнительный Фредди Мак обнаружил, что в среднем 3000 долларов при получении пяти котировок.Однако почти половина всех покупателей жилья не оценивают покупки во время поиска ипотеки.

Вы можете сравнить ставки по ипотечным кредитам и кредиторам на Bankrate.com.

Еще один вариант, который стоит рассмотреть: найти ипотечного брокера и работать с ним. Ипотечный брокер может сделать всю работу за вас, оценив ваше заявление и собрав котировки от нескольких кредиторов, которые точно соответствуют вашим потребностям. Посмотрите, как ссуды, предлагаемые брокером, сравниваются с теми, которые вы находите самостоятельно. Посмотрите на разницу в ставках, сборах, баллах, ипотечном страховании и первоначальных взносах, чтобы сравнить ваши итоговые затраты.

Начать поиск кредиторов:

Шаг 5. Получите предварительное одобрение на ипотеку

Подача заявки на предварительное одобрение ипотеки с тремя или четырьмя разными кредиторами или получение ипотечного брокера, выполняющего эту работу за вас, дает вам отличное решение. Сравнение яблок по кредитным предложениям. Это действительно единственный способ получить точную стоимость кредита, потому что кредиторы тщательно проверяют ваш кредит и финансы.

У кредиторов могут быть другие требования к документации для предварительного утверждения.Как правило, вам необходимо предоставить несколько данных, например:

  • Водительское удостоверение или другое государственное удостоверение личности с фотографией.
  • Номера социального страхования для всех заемщиков (для получения кредита).
  • История адреса проживания, а также имена и контактная информация домовладельцев за последние два года.
  • квитанции об оплате за последние 30 дней.
  • Два года федеральных налоговых деклараций, 1099 и W-2.
  • Распечатки банковских выписок по всем счетам за последние 60 дней.
  • Список всех финансовых счетов (текущие, сберегательные, брокерские, 401 (k) и другие планы пенсионных сбережений).
  • Список всех платежей по возобновляемым и фиксированным долгам, включая кредитные карты, личные и автокредиты, студенческие ссуды, алименты или алименты.
  • История занятости и доходов, а также контактная информация вашего текущего работодателя.
  • Информация об авансовом платеже, включая сумму, источник средств и подарочные письма, если вы получаете помощь от родственника или друга.
  • Информация о любых недавних залогах или судебных решениях против вас или других заемщиков, таких как действия IRS, банкротство, счета взыскания или судебные иски.

Будьте осторожны: предварительное одобрение ипотеки не означает, что вам ничего не известно. Кредиторы могут повторно проверить вашу кредитную историю, историю занятости и доходов, а также ваши активы в любое время в течение процесса. Если вы, например, возьмете новую ссуду на покупку автомобиля, это изменит вашу финансовую картину и может подорвать вашу ипотеку.

Ishbia говорит, что заемщики должны «держаться» после предварительного утверждения и избегать открытия новых кредитных линий, перемещения денег на ваших банковских счетах и ​​смены работы до и во время процесса покупки.

Шаг 6. Прочтите мелкий шрифт

Получаем: ипотечные документы заставляют глаза тускнеть. Но если вы не прочитаете их внимательно и обнаружите какие-либо ошибки или сюрпризы, вы можете почувствовать угрызения совести покупателя позже. Бюро финансовой защиты потребителей разработало подробные разъяснения по форме оценки кредита, которую кредиторы должны предоставить вам в течение трех дней после получения вашего заявления на ипотеку.

Обратите особое внимание на вашу процентную ставку, ежемесячные платежи, комиссию за обработку кредита и ссуду, затраты на закрытие сделки и сумму первоначального взноса.Эти пункты не должны резко меняться от предварительного утверждения до закрытия, если ваш кредитный и финансовый профиль не изменится.

Кредиторы иногда предлагают кредиты, чтобы снизить сумму денежных средств, подлежащих уплате при закрытии сделки. Однако будьте осторожны: эти кредиты могут повысить процентную ставку по вашему кредиту, а это означает, что в результате вы в конечном итоге будете платить больше процентов.

Сравнивая ссуды от разных кредиторов, вы увидите множество сторонних затрат, таких как страхование титула кредитора, сборы за поиск титула, сборы за оценку, сборы за регистрацию, налоги на передачу и другие административные расходы.Вы можете договориться о некоторых из этих затрат на закрытие сделки, но знайте, что кредиторы обычно не устанавливают плату за сторонние услуги.

Всегда задавайте вопросы, если вы не понимаете некоторых сборов или обнаруживаете ошибки в документах (например, неправильное имя или неправильный банковский счет). Заблаговременное решение любых проблем может впоследствии избавить вас от многих головных болей.

Почему вам стоит делать покупки около

Осмотр поможет вам найти лучшие цены, а также вы можете сравнить другие расходы, такие как сборы, требования к первоначальному взносу и страхование.Вы можете использовать эту информацию в своих интересах. Чтобы заключить сделку, кредитор может снизить некоторые из них, если конкурент предлагает что-то получше. Согласно исследованию Fannie Mae, более трети покупателей жилья, получивших несколько предложений, договорились о более низких процентных ставках. Они также снизили расходы на страхование, сборы за оформление и оценку.

Следующие шаги

Выполнение домашней работы по основам ипотечного кредитования на раннем этапе может помочь вам добиться успеха и лучше познакомиться с различными типами ипотечных кредиторов.Ипотека - это не универсальный продукт, поэтому вам необходимо знать, как они работают и чем отличаются друг от друга. Это поможет вам найти ипотечного кредитора или ссуды, которая лучше всего подходит для вашей ситуации.

После получения ипотеки отдохните. Вы только что сделали важный шаг. Но важно, чтобы ваш кредит оставался чистым. Избегайте брать еще одну ссуду или открывать новую кредитную линию и старайтесь не совершать крупных покупок. Теперь у вас есть новое финансовое обязательство, поэтому расставьте его по приоритетам.

Подробнее:

Должен ли я получить ссуду через ипотечную компанию или банк?

Перед покупкой дома вам нужно будет выбрать, с кем вы собираетесь работать в процессе покупки жилья. Это начинается с вашего агента по недвижимости, хотя ваш сотрудник по ипотечным кредитам может быть не менее важным. Они могут посоветовать вам рефинансирование или ссуду под залог собственного капитала, если у вас уже есть дом. Если у вас есть кредитный эксперт, которому вы можете доверять, вы, вероятно, будете полагаться на него годами.

Поговорите с финансовым консультантом сегодня, чтобы узнать, как жилищный заем может повлиять на ваш финансовый план.

Определение банка и ипотечной компании

Банки с полным спектром услуг известны как финансовые учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне. Они предлагают ипотечные ссуды вместе с другими банковскими продуктами, такими как текущие и сберегательные счета, а также коммерческие и коммерческие ссуды. Многие также предлагают инвестиционные и страховые продукты.Ипотечные кредиты - это просто один из аспектов их бизнеса. Федеральная компания по страхованию вкладов (FDIC) регулирует и проверяет банки с полным спектром услуг. С другой стороны, отдельные штаты регулируют ипотечные компании, причем более строго.

Источники ипотечного кредита

Ипотечные кредиторы проходят очень разные процессы между федеральными банками и ипотечными компаниями. Чтобы получить кредит в банке, необходимо зарегистрироваться в Национальной системе ипотечного лицензирования (NMLS).У них также должны быть сняты отпечатки пальцев и проверено на наличие криминального прошлого. Любой, кто в прошлом совершал финансовые преступления, такие как мошенничество, не может заниматься выдачей ипотечных кредитов. Однако FDIC не требует от кредитора продемонстрировать какие-либо конкретные знания в области ипотечной практики или программ.

Однако, чтобы работать в ипотечной компании, кредитор должен пройти серьезную подготовку. Они должны сдать два экзамена: национальный экзамен и экзамен для каждого штата, в котором они хотят практиковаться.Эти тесты подчеркивают понимание законов о бизнесе и защите прав потребителей. Как только кредитор получает государственную лицензию, он должен ежегодно продлевать каждую из них.

Обслуживание кредитов

Из-за масштабов финансовой деятельности банка большинство банков обслуживают большую часть своих ипотечных ссуд. Таким образом, после закрытия ссуды вы по-прежнему будете производить ежемесячные платежи в тот же банк, который предоставил ссуду. Многие видят в этом преимущество использования банка с полным спектром услуг. Однако ваш кредитор может продать ваш кредит другому учреждению после закрытия.Если с вами такое случится, не волнуйтесь. Кредитные документы, подписанные вами с первоначальным кредитором, имеют обязательную юридическую силу в течение всего срока действия кредита. Ссудодатель не может изменять процентную ставку, комиссию или любой другой аспект ссуды.

Преимущества ипотечной компании

Использование ипотечной компании для получения кредита дает определенные преимущества. Во-первых, у них, вероятно, есть доступ к более широкому спектру кредитных продуктов, чем у полнофункционального банка.Банки структурируют свои собственные кредитные программы в соответствии с руководящими принципами, установленными Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA. Но если ваша ситуация не соответствует их критериям, они откажутся от вашей ссуды.

Ипотечные компании продают обслуживание. Таким образом, они получают доступ к программам кредитования, которые структурированы и предлагаются различными кредитными организациями, обычно крупными национальными банками. В отличие от ипотечного «брокера», ипотечная компания по-прежнему закрывает и финансирует ссуду напрямую. Поскольку эти компании обслуживают только ипотечные кредиты, они могут оптимизировать свой процесс намного лучше, чем банк.Это большое преимущество, означающее, что ваш ссуду можно закрыть быстрее.

В условиях конкуренции с недвижимостью возможность своевременно закрыть ссуду имеет жизненно важное значение. Другое преимущество быстрого закрытия заключается в том, что ставки и сборы ниже при более коротких сроках блокировки.

Итог

Так что же выбрать? Банк с полным спектром услуг гарантирует, что ваш кредит останется в одной компании на весь срок. Обязательно убедитесь, что банк действительно обслуживает собственные ссуды.С другой стороны, ипотечная компания может предложить быстрое закрытие, доступность продуктов и опыт кредитора. Тем не менее, человек часто является наиболее важным аспектом жилищных кредитов. У обоих типов компаний есть фантастические и знающие кредиторы.

Жилищные ссуды и ваш финансовый план
  • Хотя финансовые консультанты не могут напрямую помочь вам в получении ипотеки, они могут гарантировать, что введение ежемесячных выплат по кредиту не окажет чрезмерного влияния на ваш финансовый план.Бесплатный инструмент сопоставления SmartAsset значительно упрощает поиск консультанта, поскольку он берет ваши ответы на небольшую серию вопросов и сопоставляет вас с подходящими местными консультантами. Начать сейчас.
  • Если вы в конечном итоге захотите выйти на пенсию, совершенно необходимо не перерасходовать средства при покупке дома. Это может нанести ущерб вашим финансам на долгие годы, из-за чего будет очень трудно накопить сколько-нибудь значительную сумму пенсионных сбережений. Чтобы не выходить за рамки своих финансовых возможностей, воспользуйтесь калькулятором доступности дома SmartAsset.

Фото: © iStock.com / DOUGBERRY, © iStock.com / Ridofranz, © iStock.com / BrianAJackson

Грегори Эрих Филлипс Грегори Эрих Филлипс имеет более десяти лет опыта работы в сфере ипотечного кредитования. Он является активным специалистом по ипотечным кредитам и экспертом по таким темам, как экономика, жилищное финансирование и тенденции в сфере недвижимости. .



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *