Содержание

Четыре главные юридические ошибки малого бизнеса

Статья была впервые опубликована в приложении к газете «Ведомости» – «Справочнике карьериста 2019/2020», вышедшем в сентябре 2019 г. 

Предприниматели начинают свое дело, не изучив организационные, юридические детали, а также вопросы, связанные с взаимоотношениями с госорганами. И это плохо заканчивается. Какие же юридические ошибки совершают предприниматели чаще всего?

1. Работа без бухгалтеров и юристов 

Почти все считают, что достаточно скачать из интернета типовые формы уставов, хозяйственных договоров, равно как формы любых исковых заявлений, апелляционных жалоб и т. д. Но как не бывает одинаковых людей, так и не существует типового устава, договора и проч. Например, главные вопросы, которые закрепляются в уставе, касаются управления обществом, распоряжения долями в уставном капитале (включая процедуру выхода из состава участников) и распределения прибыли. В скачанном из сети уставе могут содержаться взаимоисключающие положения. Например, что участник может в любое время выйти из общества, но при обязательном согласии всех остальных участников. На практике это создает тупиковую ситуацию. Не меньше противоречий в пунктах о распределении прибыли. Вот у общества два соучредителя. Один участник настаивает на выплате дивидендов, а другой – на инвестировании прибыли в расширение бизнеса. В уставе стандартно написано, что для принятия решения нужно более 50% голосов. Участники не придут к согласию – бизнес парализован.

2. Неправильная организационно-правовая форма 

Бизнесмены не считают нужным досконально разобраться в преимуществах и недостатках каждой формы. Например, преимуществом индивидуального предпринимателя (ИП) является его независимость от партнеров по бизнесу, более простой (по сравнению с обществом с ограниченной ответственностью (ООО) бухгалтерский учет, упрощенная система налогообложения, меньшая административная ответственность (штрафы), хозяйственная самостоятельность, оперативность управления, ИП не нужен уставный капитал. Однако ИП отвечает по долгам всем своим имуществом. Пример: ИП, которого подвели поставщики, не смог погасить кредит. Банк обратил взыскание не только на имущество предприятия, но и на загородный дом, в котором проживали члены семьи предпринимателя.

Ответственность ООО ограничена лишь уставным капиталом. Другие преимущества ООО: более простая возможность получить кредит в банке, бо́льшая (по сравнению с ИП) степень доверия со стороны контрагентов. Минусы: двойное налогообложение прибыли (сначала налог удерживается с самого ООО как юрлица, а затем – с дивидендов владельцу бизнеса), необходимы наемные руководители (гендиректор, главный бухгалтер). Если же возложить руководство компанией на учредителей, возрастает риск субсидиарной ответственности в случае банкротства юрлица. Ликвидация ООО – очень продолжительная и затратная процедура. Тогда как ИП прекращается просто на основании заявления предпринимателя.

3. Бизнес в равных долях 

Уставный капитал ООО нельзя делить в равных долях. Например, 50 на 50%. Доля одного из участников обязательно должна быть больше – это позволит избежать блокировки работы ООО при возможном конфликте. Дополнительные права участников с меньшим размером доли, в том числе право на компенсацию убытков, можно предусмотреть в уставе или корпоративном договоре. Например, указать, что если решение было принято по настоянию участника с бо́льшим размером доли (когда участник с меньшим размером доли был против) и оно привело к убыткам, то участник с бо́льшим размером доли обязуется эти убытки покрыть.

4. Работа не по месту регистрации юрлица или месту жительства ИП

Массовая ошибка – деятельность не по месту регистрации юрлица (для ООО) или месту жительства (для ИП), а также неполучение почтовой корреспонденции по указанным адресам. Бизнесмен рискует пропустить важный документ: акт сдачи-приемки, направленный по почте его контрагентом, досудебную претензию или определение о назначении судебного заседания по иску контрагента. Неявка за письмом на почту не является уважительной причиной. По закону направленное по официальному адресу, но не полученное адресатом письмо будет возвращено отправителю, но будет считаться врученным. Тогда акт сдачи-приемки, отправленный по почте, будет иметь силу двустороннего документа, а иск будет рассмотрен судом в отсутствие адресата. Пример: поставщику лаков и красок предъявили необоснованную претензию о некачественной продукции. Компания не получила корреспонденцию по адресу регистрации и пропустила судебный процесс, где бы у нее был шанс ходатайствовать об экспертизе и доказать необоснованность претензий. Поставщик процесс проиграл.

У кого то получилось взять кредит на Бизнес?

11.07.2013 в 20:52

#2200

Кому нибудь удалось за последний год получить ссуду для Бизнеса? обошел несколько банков, везде отшили, а там где по началу рассматривали, при условии что у меня хорошая кредитная история, тоже отказали. предлагал в залог дом, новый грузовик-рефку. Обычным физ лицам работающим на дядю дают на право и на лево. мне же как ип все отказывают. как у вас обстоят дела, поделитесь?

23.07.2013 в 20:09

#2201

Да, дают неохотно. Я взяла под залог торгового павильона в СБ РФ. Стоимость учли по накладной производителя минус 20%. Плюс залог — товар в обороте по накладной — остатки склада по закупочным ценам минус 20%. Вообщем, все цены максимально занижены. Зато дали деньги.

24.07.2013 в 01:33

#2203

Ясно почему к ИП относятся подозрительно 🙂 ИП отвечает свои имуществом. Есть у нас вроде как оговорочка о том, что жилье у ИП не отберут, если это жилье единственное. Но, скажу я вам, враки это все. В нашей стране отберут все и не пожалеют. Соглашусь с Олегом, регистрируйте ООО.

06.08.2013 в 18:44

#2204

Дают, но только если у вас есть личное имущество, недвижимость, авто. Мне дали.

13.08.2013 в 14:41

#2205

Давали без проблем 2 года назад.

14.08.2013 в 23:34

#2206

Брал кредит 60 000 руб на развитие бизнеса. Пробуйте, не стесняйтесь.

19.08.2013 в 17:35

#2207

Оксана Владиславовна

В одном из банков предложили собрать необходимые документы. Эту массу документов собрал около двух недель, а в банк за это время пришло указание сверху — кредиты на бизнес временно приостановить. Собранные документы потеряли срок пригодности. Второй раз по этим кругам ада по сбору документов не пойду.

06.10.2013 в 02:36

#2210

Я официально не трудоустроен, жена тоже. Хочу взять кредит наличными на сумму около 5000 дол. Естественно не на еду и не на шмотки. Цель кредита очень сомнительная: «Сотрудничество с одним брокером на рынке валют Форекс.» Как мне лучше всего осуществить свой замысел? Справки о доходах у меня нет и не привидеться. Необходимая сумма появится только через год. Не хочу терять время.

07.11.2013 в 16:16

#2211

Моя подруга брала в Сбербанке кредит «Бизнес Старт», по договору франчайзинга с партнером банка. Сумма была 2 миллиона, условия, насколько я помню, довольно приемлемые. Во всяком случае, магазинчик она открыла, кредит гасит, проблем не возникло. По этому виду кредита условия довольно лояльные, можно рассматривать его как довольно выгодный для открытия своего бизнеса.

06.12.2013 в 01:28

#2212

Брал кредит на 20 000 $ в «Сбербанке» только по залог собственной квартиры и поручителя, на 2 года. Не смог пройти ни по одной из бизнес программ что там предлагали. Мой совет не стоит брать деньги именно под бизнес, волокиты сильно многою, Я просто указал левую причину в бланке, и все. Конечно нету льгот и с выплатами строго, но так намного легче.

04.02.2014 в 17:32

#2213

Сейчас банки практически всем отказывают в кредитовании бизнеса. У них появились новые предложения для предпринимателей, это кредитные карты. Процент по таким кредитам больше, а соответственно банку это выгоднее. Но мне удалось оформить кредит на ИП в Запсибкомбанке, правда на сумму всего 500 тыс. Другие банки к сожалению отказали сразу.

17.03.2014 в 21:56

#2215

В принципе, особых проблем при получении такого кредита не было. Даже якобы обязательный бизнес-план оказался обычной формальностью. Правда, чтобы получить деньги, нужен ликвидный залог, стоимость которого как минимум в 2 раза выше суммы, на которую вы хотите кредитоваться.

29.03.2014 в 14:56

#2218

Это бывший КМБ банк, тогда это очень хорошо, я в 2000-м у них брал кредит на расширение. Тогда ни с оформлением, ни с оплатами вообще никаких проблем не было, хотя время было совсем другое. Залог требуется, а минимальная/максимальные суммы какие?

05.04.2014 в 19:06

#2219

Согласен, эта отличная мысль придется как раз кстати

09.04.2014 в 16:05

#2220

Замечательно, полезная штука

15.04.2014 в 02:18

#2223

Игорек, у меня склад уже был застрахован , я и без кредита оформляю страховой полис почти 5 лет. Все таки недвижимость дорогая и товаров в нем на бешенные деньги. Когда подавал документы все это указывал, поэтому ни о какой страховке с банком речи не было. Рассказываю о своем случае, в любом случае с каждым клиентом свои нюансы и свои заморочки.

15.04.2014 в 11:44

#2224

Константин, какое отношение имеет страхование склада как объекта недвижимости (насколько я понимаю, именно он был залогом), к страхованию товара на складе? Страховка, которая нужна банку при выдаче кредита, обычно совершенно бесполезна для клиента — вероятность разрушения здания ничтожно мала. 🙂

18.04.2014 в 15:29

#2225

Игорек, при чем тут товары на складе? Мой залог – это мой склад (4 стены, пол и крыша), все что рядом, внутри и окло к залогу отношения не имеет. У меня встречный вопрос – вы в залог оставляете машину, по банковским условиям оформляете страховку, вы будете далее страховать каждый пакет продуктов, который перевезете в данном автомобиле?

22.04.2014 в 11:31

#2226

Константин, о том, что товара на складе «на бешеные деньги» писали вы, а не я. И о том, что уже 5 лет страхуете свой склад (стены, пол и крышу) без всякого кредита. А я лишь написал, что для ведения бизнеса такая страховка абсолютно не нужна, т. е. является дополнительными расходами при получении кредита…

25.04.2014 в 05:23

#2227

У меня получилось взять кредит, занимаюсь малым ремонтом мобильных телефонов. Прошиваю и заменяю мелкие запчасти. Очень выгодное занятие, да и кредит на очень хороших условиях, думаю если всё хорошо пойдёт то скоро из маленького бизнеса перейду на большой, планирую открыт магазин новых мобильных телефонов…

Виды кредитов для малого бизнеса

При выдаче займов малому бизнесу банковские учреждения во главу угла ставят оборачиваемость средств, поэтому сроки кредитования в основном небольшие или средние. Со стороны клиента кредит для ип должен заключаться в простоте оформления, прозрачных условиях выплаты процентов и возврата, отсутствии ненужных процедур и стадий в процессе подготовки договора.

ИП нужен и важен банку

Большинство крупных банков создают отдельные департаменты, работающие с предприятиями СМБ. Так проще создавать востребованные бизнесменами программы кредитования с учетом специфики этого вида деятельности. Для банка индивидуальный предприниматель так же важен в качестве клиента, как финансовая организация для ип в качестве источника денег. Если предлагаемый кредит для начинающего бизнеса не устраивает условиями выдачи, процентной ставкой, сроками возврата и тарифами, то спешить принимать такое предложение не следует. На рынке всегда можно подобрать более удобное и выгодное предложение.

Виды займов для мелкого бизнеса

Предпринимателям могут быть предложены следующие виды ссуд для малого бизнеса:

  • кредитная линия;
  • овердрафт;
  • экспресс-программы без залога;
  • микрокредиты;
  • залоговые ссуды под автомобиль или недвижимость.

Под овердрафтом понимается присоединенный к основному счету ИП краткосрочный займ на любые цели. Фактически, банк позволяет превышать сумму средств на дебетовом счету. Он может представлять собой фиксированную сумму или процент остатка средств на счету. Овердрафт не имеет графика погашения. Проценты за пользование денежными средствами снимаются со счета, а тело ссуды закрывается одним платежом при наличии достаточной суммы.

Возобновляемые или невозобновляемые линии дают возможность получать финансовые средства несколькими частями. Классическим примером возобновляемой линии можно назвать кредитную карту. Все поступившие на счет средства становятся доступными для использования. Невозобновляемая линия подразумевает выдачу денег через определенные временные промежутки. Например, один или два раза в месяц.  

Экспресс-программы подразумевают быстрое получение средств для развития предприятия без предоставления залога или поручителей. Такие программы обычно имеют повышенную процентную ставку и требуют дополнительного страхования. Стоит сказать, что быстрое оформление доступно только постоянным проверенным клиентам с хорошей кредитной историей.

ссуд SBA: что это такое и как соответствовать требованиям

Ссуды SBA

— это ссуды для малого бизнеса, частично гарантированные Управлением по делам малого бизнеса США и выданные участвующими кредиторами, обычно банками.

Ссуды SBA имеют жесткие стандарты кредитования, но их гибкие условия и низкие процентные ставки могут сделать их одним из лучших способов финансирования бизнеса. Вот что нужно знать о ссудах SBA и о том, как увеличить ваши шансы на одобрение.

Ссуда ​​SBA — это тип государственной ссуды для малого бизнеса, которая выдается частными кредиторами, но при поддержке федерального правительства.У SBA есть несколько кредитных программ, в том числе 7 (а) ссуд, 504 ссуды и микрозаймы (подробнее об этом ниже).

Вы подаете заявку на ссуду SBA через кредитное учреждение, такое как банк или кредитный союз. Затем этот кредитор обращается в SBA за гарантией ссуды, что означает, что в случае невыполнения обязательств по ссуде SBA правительство выплачивает кредитору гарантированную сумму.

SBA требует безоговорочной личной гарантии от всех, кто владеет не менее 20% долей в компании. Эта гарантия ставит вас и ваши личные активы на крючок для платежей, если ваш бизнес не может их произвести.

Изменения в ссуде SBA: осень 2021 г.

Осенью 2021 г. вступили в силу несколько изменений в ссуде на случай чрезвычайной ситуации в связи с COVID-19:

  • Кредитные лимиты были увеличены. Заемщики могут подать заявку на получение ссуды COVID EIDL на сумму до 2 миллионов долларов США по сравнению с предыдущим пределом в 500 000 долларов США.

  • Срок погашения продлен. Заемщики COVID EIDL начнут выплаты через два года после предоставления кредита.

  • Допустимое использование средств было расширено.Заемщики COVID EIDL теперь могут тратить ссудные средства на досрочное погашение коммерческого долга или платежи по федеральному бизнес-долгу — в дополнение к покрытию операционных расходов, покупке оборудования и выплате другого долга.

Несколько временных изменений в других кредитных программах SBA истекли в октябре 2021 года:

  • Лимит кредита SBA Express теперь составляет 500 000 долларов.

  • Максимальная гарантия по ссуде SBA 7 (a) вернулась к 85% для ссуд до 150 000 долларов США, 75% для ссуд на сумму более 150 000 долларов США и 50% для ссуд SBA Express.

Существует несколько типов ссуд SBA, каждый со своими условиями. Лучшая ссуда SBA для вас будет зависеть от того, на что вы планируете использовать финансирование.

Оборотный капитал, расширение и закупка оборудования.

Быстрое финансирование оборотного капитала, расширения и покупки недвижимости и оборудования.

Покупка долгосрочных основных средств, таких как земля, машины и оборудование.

Оборотный капитал, инвентарь, материалы, оборудование и машины.

Устранить физический ущерб, причиненный заявленным стихийным бедствием, и покрыть операционные расходы.

Ссуды SBA Community Advantage

Обычные бизнес-цели; не может быть использован для возобновляемого кредита.

Экспортные кредиты на оборотный капитал SBA

Оборотный капитал для поддержки экспортных продаж.

Ускоренное финансирование для ускорения экспортного развития бизнеса.

Ссуды SBA International Trade

Долгосрочное финансирование для расширения экспортных продаж или модернизации для борьбы с иностранными конкурентами.

Следующие шаги для получения ссуды SBA:

Конкурентные ставки

Согласно федеральным правилам, участвующие кредиторы основывают процентные ставки по ссуде SBA на основе основной ставки плюс ставка наценки, известная как спред.

Обратите внимание, что годовая процентная ставка по ссуде отличается от процентной ставки. Годовая процентная ставка — это процент, который включает все комиссии по ссуде в дополнение к процентной ставке.

Годовая процентная ставка

может существенно различаться между кредиторами SBA и кредиторами, не принадлежащими SBA. Например, онлайн-кредитор, который специализируется на ссудах SBA, может ограничить свою годовую ставку около 10%, в то время как основные онлайн-кредиторы для малого бизнеса, которые не предлагают ссуды SBA, имеют ссуды с годовой процентной ставкой до 99%.

Низкие комиссии

Комиссии за ссуды SBA обычно состоят из авансового гарантийного взноса, зависящего от суммы ссуды и срока погашения ссуды, и ежегодной комиссии за обслуживание, основанной на гарантированной части непогашенного остатка.SBA ежегодно пересматривает структуру вознаграждения.

Комиссия за кредиты SBA 7 (a) на сумму 350 000 долларов или меньше в настоящее время отменяется.

Более длительные сроки

Еще одно преимущество ссуд SBA заключается в том, что у вас появляется больше времени на их погашение, а это означает, что у вас будет больше денег для других нужд бизнеса. Срок кредита будет зависеть от того, как вы планируете использовать деньги. Текущие максимальные сроки погашения:

  • Кредит оборотного капитала или запасов: 10 лет.

Как подать заявку на ссуду SBA

1.Убедитесь, что ваш бизнес соответствует критериям.

Чтобы претендовать на ссуду SBA, кредиторы обычно хотят видеть как минимум два года в бизнесе, высокий годовой доход и хороший кредитный рейтинг, который начинается примерно с 690.

Если ваш бизнес испытывает трудности, о ссуде SBA, вероятно, не может быть и речи. И если он попадает в какую-либо из неприемлемых категорий, например благотворительные и религиозные учреждения, вы не должны подавать заявку.

2. Соберите документы для заявки

Если вы считаете, что соответствуете требованиям, лучше всего начать с веб-сайта SBA, где есть контрольный список для заявки на получение кредита.Используйте это для сбора ваших документов, включая налоговые декларации и бизнес-записи.

Вот некоторые документы, которые вам понадобятся перед подачей заявления:

  • Информационная форма SBA о заемщике.

  • Выписка из личного анамнеза.

  • Личный финансовый отчет.

  • Налоговые декларации.

  • Договор аренды, если применимо.

  • Годовой прогноз движения денежных средств.

3. Выберите кредитора

SBA предлагает удобный инструмент поиска кредиторов, позволяющий сопоставить потенциальных заемщиков с кредиторами в течение двух дней.

Если вы подаете заявление через традиционный банк, будет полезно работать с тем, у которого есть опыт обработки ссуд SBA. Задайте своему потенциальному кредитору следующие вопросы:

  • Сколько кредитов SBA вы предоставляете?

  • Как часто вы финансируете ссуды SBA?

  • Насколько опытны ваши сотрудники в этом процессе?

  • Каков диапазон долларовых займов, которые вы предоставляете?

В общем, банк с многолетним опытом работы в SBA сможет лучше направить вас, включая информацию о ваших шансах на получение одобрения.Банки будут следовать указаниям SBA, но использовать свои собственные критерии андеррайтинга для оценки заявок на получение кредита.

Например, Live Oak Bank, расположенный в Уилмингтоне, Северная Каролина, является наиболее активным кредитором SBA 7 (a) в США по объему кредитования по состоянию на 30 сентября 2021 года. иметь статус и иметь возможность предъявить налоговые декларации физических лиц и предприятий за последние три года.

4. Подождите

Время, необходимое для утверждения ссуды SBA, будет зависеть от выбранного вами кредитора.В банке весь процесс — от утверждения до финансирования — может занять от 30 дней до пары месяцев.

Не хватает времени? У SBA есть еще одна программа финансирования под названием SBA Express, цель которой — отвечать на заявки на получение кредита в течение 36 часов. Максимальная сумма для этого типа финансирования составляет 500 000 долларов США по состоянию на 1 октября 2021 года, а максимальная сумма, которую может гарантировать SBA, составляет 50%.

После утверждения вашей заявки ваш кредитор несет ответственность за закрытие ссуды и выплату средств по ссуде.Вы платите кредитору напрямую, обычно ежемесячно.

Сравните ссуды малому бизнесу

Определение субстандартной ссуды

Что такое субстандартный заем?

Субстандартная ссуда — это тип ссуды, предлагаемый по ставке выше основной для физических лиц, которые не имеют права на получение ссуд по основной ставке. Довольно часто ипотечные заемщики получают отказ от традиционных кредиторов из-за их низких кредитных рейтингов или других факторов, которые позволяют предположить, что у них есть разумные шансы на дефолт по выплате долга.

Ключевые выводы

  • Субстандартные кредиты имеют процентные ставки выше, чем основная ставка.
  • Субстандартные заемщики, как правило, имеют низкие кредитные рейтинги или относятся к категории людей, склонных к дефолту по ссуде.
  • Процентные ставки Subprime могут варьироваться в зависимости от кредитора, поэтому рекомендуется присмотреться к нему, прежде чем выбрать один из них.

Как работает субстандартный заем

Когда банки ссужают друг другу деньги посреди ночи для покрытия своих резервных требований, они взимают друг с друга основную ставку, процентную ставку, основанную на ставке по федеральным фондам, установленной Федеральным комитетом по открытым рынкам Федерального резервного банка.Как объясняется на веб-сайте ФРС: «Хотя Федеральная резервная система не играет прямой роли в установлении основной ставки, многие банки предпочитают устанавливать свои основные ставки, частично основываясь на целевом уровне ставки по федеральным фондам — ​​ставке, которую банки взимают друг с друга. краткосрочные займы — устанавливаются Федеральным комитетом по открытым рынкам ».

Основная ставка колебалась от минимума в 2% в 1940-х годах до максимума 21,5% в 1980-х годах. На заседании Федерального комитета по открытым рынкам (FOMC) 15 марта 2020 года Федеральная резервная система понизила целевой диапазон для ставки по федеральным фондам от 0% до 0%.25%. Это действие стало результатом усилий Федеральной резервной системы по борьбе с экономическими последствиями пандемии COVID-19. С 1990-х годов основная ставка обычно устанавливалась на 300 базисных пунктов выше ставки ФРС, что переводится в базовую ставку в 3,25% на основе последних действий ФРС на момент написания этой статьи.

4,25%

Базовая ставка США в марте 2020 года

Основная ставка играет большую роль в определении процентов, которые банки взимают со своих заемщиков.Традиционно корпорации и другие финансовые учреждения получают ставки, равные или очень близкие к основной ставке. Частные клиенты с хорошей кредитной историей и хорошей кредитной историей, которые берут ипотечные ссуды, ссуды для малого бизнеса и автокредиты, получают ставки немного выше, но основанные на основной ставке. Кандидатам с низким кредитным рейтингом или другими факторами риска кредиторы предлагают ставки, которые значительно выше, чем основная ставка — отсюда и термин «субстандартный заем».

Конкретная сумма процентов, взимаемых по субстандартной ссуде, не указана на камне.Разные кредиторы могут по-разному оценивать риск заемщика. Это означает, что заемщик по субстандартной ссуде имеет возможность сэкономить деньги, покупая все вокруг. Тем не менее, по определению, все ставки по субстандартным кредитам выше, чем по основным ставкам.

Кроме того, заемщики могут случайно натолкнуться на рынок субстандартного кредитования, например, откликнувшись на рекламу ипотечных кредитов, когда они фактически имеют право на более высокую ставку, чем им предлагают, когда они отслеживают рекламу. Заемщикам следует всегда проверять, имеют ли они право на более высокую ставку, чем та, которую им изначально предлагают.

Более высокие процентные ставки по субстандартным кредитам могут вылиться в десятки тысяч долларов дополнительных процентных платежей в течение срока действия кредита.

Особенности субстандартных кредитов

По крупным ссудам, таким как ипотека, дополнительные процентные пункты часто переводятся в десятки тысяч долларов дополнительных процентных платежей в течение срока действия ссуды. Это может затруднить выплату субстандартных кредитов для заемщиков с низкими доходами, как это было в конце 2000-х годов.В 2007 году большое количество заемщиков, владеющих субстандартной ипотекой, начали дефолт. В конечном итоге обвал субстандартного кредитования стал значительной причиной финансового кризиса и последовавшей за ним Великой рецессии. В результате ряд крупных банков вышли из бизнеса субстандартного кредитования. Однако в последнее время это начало меняться.

Хотя любое финансовое учреждение может предложить ссуду с субстандартной ставкой, есть кредиторы, которые сосредотачиваются на субстандартных ссудах с высокими ставками. Возможно, эти кредиторы предоставляют заемщикам, у которых есть проблемы с получением низких процентных ставок, возможность доступа к капиталу для инвестирования, развития своего бизнеса или покупки жилья.

Субстандартное кредитование часто считается хищническим кредитованием, которое представляет собой практику предоставления заемщикам ссуд с необоснованными ставками и фиксации их в долг или повышения их вероятности дефолта. Тем не менее получение субстандартной ссуды может быть разумным вариантом, если ссуда предназначена для погашения долгов с более высокими процентными ставками, такими как кредитные карты, или если у заемщика нет других средств получения кредита.

Подать заявку на стипендию для медсестер

Приемлемые студенты-медсестры могут подать заявку на стипендию для медсестер (Nurse Corps SP).

В случае принятия, мы оплачиваем ваше обучение, плату и другие расходы на образование. В свою очередь, вы будете работать в Центре критического дефицита (CSF), когда закончите учебу.

Просмотрите и загрузите информационный бюллетень по программе стипендий для медсестер (PDF — 138 КБ)

Имею ли я право на стипендию?

Вы имеете право, если вы:

  • Являетесь гражданином США (рожденным или натурализованным), гражданином или законным постоянным жителем
  • Вы зачислены или зачислены на программу обучения медсестер в аккредитованной в США школе медсестер.
  • Начать занятия не позднее 30 сентября
  • Не имеет права удержания федерального суда
  • Нет действующего обязательства по обслуживанию
  • Не просрочены по федеральному долгу

Примечание: Мы отдаем предпочтение финансированию тем, кто больше всего нуждается в финансовой помощи.

Как подать заявку?

Убедитесь, что цикл приложения открыт. Если это так, сделайте две вещи:

.
  1. Прочтите нашу заявку на получение стипендии для медсестер на 21 финансовый год и руководство по программе (PDF — 681 КБ).
  2. Подайте заявку через Портал обслуживания клиентов.

Почему мне следует подавать заявление?

Если вы получите награду, вы будете получать ежемесячную стипендию, а мы выплатим вам

  • плата за обучение;
  • допустимых сборов;
  • разумные расходы (например,g., книги, медицинские принадлежности / инструменты и униформа).

Облагается ли стипендия налогом?

Да. Вся ваша стипендия облагается налогом.

Мы сообщаем обо всех присужденных средствах в IRS. Мы не удерживаем государственные и местные налоги ни с одной выплаты стипендии.

Что такое объект критической нехватки?

CSF — это государственное или частное медицинское учреждение, расположенное в зоне нехватки профессиональных медицинских работников (HPSA), обозначенная в качестве таковой или обслуживающая ее.

HPSA — это район, в котором не хватает специалистов первичной медико-санитарной помощи или психиатрических служб.

Просмотрите APG, чтобы получить полный список подходящих объектов.

Почему медсестра SP важна?

Многие американцы остаются без необходимой медицинской помощи. Это включает осмотры, профилактические осмотры и вакцины. Это происходит, когда в их общинах не хватает медицинских работников.

В Соединенных Штатах по-прежнему существует потребность в медсестрах. SP медсестры помогает решить эти проблемы.

Какое влияние оказал Корпус медсестер на нуждающиеся сообщества?

Рост штата медсестер в сельских и малообеспеченных общинах

Как с нами связаться

Звоните : 1-800-221-9393 | TTY : 1-877-897-9910
М — Ф | 8 а.м. — 8 вечера. (кроме государственных праздников)
Используйте нашу контактную форму

Как с нами связаться

Поставьте нам лайк на Facebook

Подключиться через LinkedIn

Измерение качества ипотечных кредитов в сегменте жилищных ипотечных ценных бумаг SMF-BTN (EBA-SP) — PT. SARANA MULTIGRIYA FINANSIAL (ПЕРСЕРО)

Анггара Пернандо — Bisnis.com

28 мая 2020

PT Sarana Multigriya Financial (SMF) регулярно обеспечивает ипотечную ссуду / KPR в сотрудничестве с Национальным сберегательным банком (BBTN) .

Bisnis.com, JAKARTA — Секьюритизация жилищных кредитов (KPR), принадлежащих PT Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. (BBTN) от PT Sarana Multigriya Financial (SMF) присутствует на рынке 5 лет. Этот инструмент является альтернативой вложениям для частных или корпоративных инвесторов. Каков инвестиционный риск?

Договор коллективного инвестирования в ценные бумаги, обеспеченные активами, в форме письма об участии (KIK EBA-SP), выпущенный SMF, представляет собой секьюритизацию коллекции дебиторской задолженности на основе ипотечного кредита (KPR), выданного банками.Банк PT Tabungan Negara (Persero) Tbk., (BBTN) старательно обеспечивает обеспечение своей дебиторской задолженности.

SMF сам по себе является специальным механизмом при Министерстве финансов, который играет роль учреждения, занимающегося вторичным жилищным финансированием. Продукты SMF с BTN, которые в настоящее время все еще котируются на фондовой бирже Индонезии, а именно EBA-SP SMF-BTN01, выпущенный в конце 2015 года.

За время своего существования, до 30 апреля 2020 года, SMF пять раз провела секьюритизацию KPR, принадлежащего BTN, с общим выпуском 5 IDR.54 трлн. Детали EBA-SP BTN 01 в 2015 году составили 181,6 миллиарда рупий, EBA SP BTN 02 — 913 миллиардов рупий, EBA SP BTN 03 (913 миллиардов рупий), EBA SP BTN 04 (1,82 триллиона рупий) и EBA SP BTN 05. (1,76 трлн рупий).

Каждый EBA состоит из нескольких серий. Обычно держатели серии A и серии B. Держатели серии A получают определенный доход с погашением основной суммы и защищены набором ипотечных кредитов, принадлежащих инвесторам серии B.

В BTN 01 EBA SP, на основании отчета для Индонезийской фондовой биржи, проблемные ссуды (NPL) продолжительностью более 91 дня по состоянию на 30 апреля 2020 года в сборе ипотечных ссуд достигли 2.59 процентов потолка EBA-SP. Даже в этом случае держатели ценных бумаг сохраняют спокойствие, потому что сбора векселей достаточно для всех платежей по основной сумме и процентам, которые были полностью и получены инвесторами серии А. Срок погашения последней ипотеки на этом первом этапе секьюритизации — 7 марта 2022 года.

В то время как в EBA-SP BTN-SMF 02 проблемные ссуды (NPL) достигли 5,37 процента от выданного потолка. Распределение безнадежных ссуд свыше 91-120 дней 0,57 процента или 5,21 млрд. Индонезийских рупий, проблемных ссуд 121-180 дней на сумму 8 индонезийских рупий.61 миллиард (0,94 процента) и неработающие ссуды на срок более 181 дня на сумму 35,21 миллиарда рупий (3,86 процента).

Самый крупный неработающий кредит по сравнению с потолком EBA SP был зарегистрирован в EBA-SP SMF-BTN 03 с NPI, достигшим 7,04 процента. EBA SP, выданное в 2017 году, зафиксировало безнадежные ссуды на срок более 181 дня, достигающие 5,37 процента или эквивалент 48,99 миллиарда рупий, 121–180 дней безнадежных ссуд на 1,04 процента и 91–120 дней безнадежных ссуд на 0,62 процента.

Два новейших SMF-BTN EBA-SP, серии 04 и 05, зарегистрировали неработающие ссуды (NPL) более 91 дня по сравнению с лимитом выданных кредитов, равным 4.84 процента и 2,86 процента.

Heliantopo, директор SMF по секьюритизации и финансированию, сказал, что EBA-SP, выпущенный SMF, был структурирован с многоуровневыми механизмами повышения кредитного качества, особенно для инвесторов класса А.

Этот метод основан на создании кредитного пула класса B. Эта серия защищает инвестиции держателей секьюритизации класса А. Сумма класса B, формируемая SMF при каждой секьюритизации, основывается на результатах оценки рейтингового агентства, которой предшествует проверка качества секьюритизированного КПР.

«Чем меньше доля класса B, тем менее рискованным считается существующий пул КПР», — сказал Хелиантопо Биснису в пятницу (15.05.2020).

По его словам, владельцы класса B будут получать заключения только от остатка денежного потока о взыскании процентов КПР. Эти ценные бумаги, как правило, не выплачиваются до тех пор, пока не будет погашен класс А.

Еще одна защита, установленная для инвесторов в секьюритизацию, сказал он, заключается в том, что, когда NPL продолжит расти, доход инвесторов-держателей класса B уменьшится.

«Даже в худшем случае он вообще не получает [дохода]. Основываясь на прогнозах структуры EBA, механизм защиты для класса B будет существовать до тех пор, пока номинальная NPL не достигнет номинального уровня B. Однако, согласно текущему EBA SP KPR, основная сумма инвестиций класса A амортизируется каждые 3 месяца, в то время как Класс B — нет. Другими словами, бампер класса B по сравнению с классом B будет толще, чем когда был опубликован EBA SP », — сказал он.

Heliantopo также упомянул, что еще одна защита для инвесторов в секьюритизацию KPR заключается в подготовке эмитентом резервного счета для выплаты одного купона класса А.Этот фонд можно использовать, когда класс B не может покрыть проблемные кредиты в пуле.

«Преимущество EBA-SP KPR заключается в базовом KPR в виде реальных активов, то есть домов, которые могут быть реализованы [проданы с аукциона], так что при значительном увеличении неработающих кредитов в течение определенного периода обязан исполнить КПР, после чего дела передаются инвесторам », — сказал он.

Защита инвесторов — это не разница между отношением к розничным и институциональным инвесторам.Как при выплате купонов, так и при выплате части основной суммы долга.

«Пропорциональные выплаты основного долга зависят от основной суммы инвестиции. Налоговый режим такой же, как и другие эффекты фиксированного подоходного налога », — сказал он.

Ади Сантосо Б., глава институционального банковского подразделения Национального сберегательного банка (BTN), сказал, что чем старше возраст секьюритизации, тем больше проблемных кредитов будет расти. Но стоимость можно считать незначительной, потому что кредит уже давно работает.

«Наша цель — предоставить рекомендации секьюритизированным должникам КПР», — сказал он.

Еще один шаг, предпринятый BTN в отношении проблемных ссуд в EBA-SP, — это оплата счетов путем проведения звонков по очистке. Этот шаг может быть выполнен только после выполнения требований регулятора.

Ади сказал, что все риски в EBA-SP несут секьюритизированные активы. Наибольший риск несут инвесторы класса B, получающие более высокие процентные платежи. Во время выплаты купона инвесторы класса А получают фиксированную доходность, которая привязана вначале.

Для инвесторов класса B доход, полученный от оставшихся купонных выплат, которые, если их рассчитать как процент выше, чем у класса A. Даже в этом случае, если сбор платежей по ипотеке не соответствует целевым показателям, инвесторы класса B получают небольшую прибыль, потому что приоритетом первого получателя платежа является инвестор класса А.

«Риск [для инвесторов, проводящих секьюритизацию], который может возникнуть, будет поддерживаться резервными фондами или обычно называемыми резервными счетами. BTN и SMF не несут риска, но инвесторы класса B будут нести риск », — сказал он.

Директор по исследованиям Центра экономических реформ (CORE) Питер Абдулла сказал, что ипотечные кредиты в Индонезии распределяются строго. По этой причине объем проблемных кредитов, возникающих при секьюритизации, относительно невелик по сравнению с общим объемом кредитов, предоставленных банками.

«Риск не так велик, как то, что произошло в Америке, когда была субстандартная ипотека, потому что наша КПР не является субстандартной ипотекой [низкое качество]. Процесс выдачи ипотечных кредитов в Индонезии по-прежнему более осторожен, поэтому даже несмотря на то, что кредитная задолженность не является мерой », — сказал он.

Он также подчеркнул, что BTN имеет сильные финансовые возможности. С этим условием инвесторы имеют сильную власть над своим выбором вложения в EBA-SP.

Soucre: Bisnis.com

Ссуды для начинающих фермеров и владельцев ранчо

Новое поколение фермеров и владельцев ранчо в Америке получают поддержку через программы прямых и гарантированных ссуд FSA для начинающих фермеров. Ссуды на владение фермой могут обеспечить доступ к земле и капиталу.Операционные ссуды могут помочь начинающим фермерам стать преуспевающими и конкурентоспособными, помогая оплачивать обычные производственные расходы или расходы на проживание семьи; открыть двери для новых рынков и маркетинговых возможностей; помочь с диверсификацией операций; и многое другое. Благодаря программам микрозаймов начинающие фермеры и владельцы ранчо получают важный источник финансовой помощи в первые годы своего существования.

Хотя FSA полностью привержено всем фермерам и владельцам ранчо, особое внимание уделяется конкретным кредитным потребностям фермеров и владельцев ранчо, которые находятся в первые 10 лет своей деятельности.Каждый год FSA направляет часть своего кредитования, откладывая часть всех кредитных средств на финансирование деятельности начинающих фермеров и владельцев ранчо. За единственным исключением ссуды с первоначальным взносом на прямую собственность на ферму, классификация начинающих фермеров не связана с типом ссудной программы; он ссылается на конкретный целевой источник финансирования.

* Формы заявок на получение ссуды для начинающих фермеров такие же, как и формы заявок на получение ссуды для начинающих фермеров. Пожалуйста, выберите применимый тип ссуды в соответствующих формах заявки на фермерский ссуду.

Одновременные запросы на получение прямого кредита на владение фермой и прямого операционного кредита должны быть объединены в одной форме заявки.

На встрече с персоналом программы фермерских ссуд округа FSA вас могут попросить заполнить дополнительные формы в соответствии с применимыми требованиями программы ссуды для данного типа ссуды.


Начинающий фермер и владелец ранчо Часто задаваемые вопросы

Определение начинающего фермера

Под начинающим фермером понимается тот, кто:

  • Не управлял фермой или ранчо более 10 лет
  • Не владеет ферма или ранчо, превышающая 30 процентов среднего размера фермы в округе, как это определено последней сельскохозяйственной переписью на момент подачи заявки на ссуду
  • Отвечает требованиям приемлемости ссуды программы, на которую он / она подает заявку — Операционная ссуда фермы, ссуда на владение фермой или микрозайм
  • Принимает существенное участие в операции

Ограничения по площади фермы

Вот пример:

Допустим, средний размер фермы в округе ABC составляет 94 акра.30 процентов от среднего значения, округленного до десятых, составляют 28,2 акра. Таким образом, чтобы удовлетворить требования начинающего фермера, соискатель ссуды не может владеть более чем 28,2 акра на момент подачи заявки на ссуду.

Если ферма пересекает границы округа и расположена более чем в одном округе, «округе ABC» и «округе XYZ», FSA использует данные о среднем размере фермы для округа, в котором проживает соискатель кредита. Если дом соискателя ссуды не находится на территории фермы, Агентство обращается к данным по округу, в котором расположена самая большая часть фермы.

Если вы являетесь членом исторически недостаточно обслуживаемой группы или женщиной-фермером, ограничение на посевные площади фермы не применяется.

Ссуда ​​с первоначальным взносом

Быть начинающим фермером — одно из требований для получения права на получение ссуды с первоначальным взносом на прямую собственность на ферму. Средства ссуды с первоначальным взносом можно использовать только для частичного финансирования покупки семейной фермы. Соискатели ссуды должны внести минимальный первоначальный взнос в размере 5 процентов от покупной цены фермы, и Агентство профинансирует 45 процентов до максимальной суммы ссуды в 300 150 долларов.Остаток покупной цены, не покрытой ссудой на первоначальный взнос, и авансовый платеж соискателя ссуды может быть профинансирован коммерческим кредитором (pdf, 563 КБ), частным кредитором, кооперативом или продавцом.

Дополнительная информация

Мы рекомендуем вам обратиться в местный офис или в сервисный центр USDA, чтобы узнать больше о наших программах. Вы также должны найти список в телефонном справочнике в разделе, предназначенном для государственных / общественных организаций под U.S. Министерство сельского хозяйства, Агентство сельскохозяйственных услуг. Сотрудники нашего местного офиса FSA будут рады вам помочь.

Личный заем Union Plus

Нужна помощь?

По дополнительным вопросам о вашей личной ссуде Union Plus звоните по бесплатному телефону 888-283-5228.

Часы работы:
Понедельник-пятница с 8:00 до 19:00. CT
Суббота 9.00-14.00 CT

Мы понимаем, что иногда вам может потребоваться помощь в связи с использованием программы Union Plus.Программа защиты интересов участников Union Plus, в которой работают местные участники OPEIU Local 2, готова помочь вам решить любые проблемы. Свяжитесь с нами по телефону 800-472-2005 (с 8:30 до 16:30 по восточному времени, в будние дни) или онлайн.

Важная информация

* Прочтите «Основная информация о вашей ссуде».

1 Ваша фиксированная годовая процентная ставка будет установлена, когда мы обсудим с вами ваш конкретный запрос, и будет находиться в диапазоне от 5,99% фиксированной ставки до 15,99% фиксированной годовой ставки, в зависимости от вашей кредитоспособности. Обратите внимание, что не все кандидаты могут претендовать на самую низкую ставку. Самая низкая ставка может быть недоступна для выбранного срока. Вы можете получить скидку 0,25% при регистрации в AutoPay. Чтобы получить право, вы должны настроить автоматические платежи с текущего или сберегательного счета во время выдачи кредита. Когда вы регистрируетесь в AutoPay, может быть доступна фиксированная ставка 5,74% годовых, в зависимости от вашей кредитоспособности. См. Дополнительную информацию в разделе «Основная информация о ссуде».

2 Условия погашения будут зависеть от вашей годовой процентной ставки и срока кредита, на который вы имеете право.Пример: по ссуде с фиксированной годовой процентной ставкой 9,99% у вас будет (1) 36 ежемесячных платежей в размере 32,26 доллара на 1 000 взятых в долг; или (2) 48 ежемесячных платежей в размере 25,36 долларов на 1 000 заемных долларов; или (3) 60 ежемесячных платежей в размере 21,24 доллара на 1 000 заемных долларов; или (4) 72 ежемесячных платежа по 18,52 доллара на 1 000 заемных долларов. Ваша годовая процентная ставка будет в диапазоне от 5,74% фиксированной годовой ставки (если вы участвуете в программе AutoPay) до 15,99% фиксированной годовой ставки, в зависимости от вашей кредитоспособности. См. Дополнительную информацию в разделе «Основная информация о ссуде».

3 FICO и «The Score кредиторы используют» являются товарными знаками и / или зарегистрированными товарными знаками Fair Isaac Corporation в США и других странах.Обратите внимание, что новые держатели личных займов обычно видят свой FICO ® Bankcard Score 9 (версия FICO ® Score, которую мы используем для управления их счетом) в течение 45 дней с момента открытия счета.

Ссуды не могут использоваться для покрытия расходов на высшее образование или обучение, а также для консолидации ссуд на высшее образование. Могут применяться другие ограничения.

Соглашаясь с этими условиями, вы также разрешаете FNBO проверять вашу занятость, доход и другую важную информацию.

Ссуды предоставляются и обслуживаются Первым национальным банком Омахи (FNBO ® ).

© 2021 Первый национальный банк Омахи. 1620 Dodge St., Омаха NE 68197

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *