Содержание

Сложный процент в инвестициях. Как превратить ₽1 млн в ₽2 млн за 3,5 года :: Новости :: РБК Инвестиции

Несмотря на название, ничего трудного в понимании механизма работы сложного процента нет. Математический феномен поможет вам быстрее накопить нужную сумму, заставляя деньги приносить деньги

Фото: Shutterstock

«Сложный процент — восьмое чудо света. Тот, кто понимает его, зарабатывает его, тот, кто не понимает, его платит», — такие слова о силе сложного процента приписываются Альберту Эйнштейну. Действительно, сложные проценты ускоряют рост ваших сбережений и инвестиций с течением времени. И наоборот, со временем точно также увеличивают размер вашей задолженности. Простыми словами, сложный процент — это начисление процентов и на основную сумму, и на проценты за предыдущий период.

Как работает сложный процент

Допустим, у вас есть $1000 на вкладе, который вам приносит 5% годовых. В первый год вы заработаете $50, теперь ваш баланс — $1050. Во второй год вы получите 5% уже от $1050, что составляет $52,5. В конце второго года ваш баланс будет составлять $1102,5. На конец третьего года — $1157,6 ($1102,5 + 5% от $1102,5).

Благодаря сложным процентам рост баланса вашего вклада со временем будет ускоряться, поскольку вы зарабатываете проценты на все более крупной сумме. Если бы начислялись простые проценты, то за аналогичный период времени сумма на счете составила бы $1150.

Может показаться, что разница не такая уж и большая, но чем больше ставка и горизонт инвестирования, тем ощутимее разница. Ниже представлена таблица для сравнения доходности при вложении ₽1 млн под простой и сложный процент на разные периоды, ставка — 10%.

Как видно из примера, со временем разрыв между доходом от сложного и простого процента увеличивается, что доказывает силу математической «магии» — именно ее можно и нужно использовать в инвестициях. Предположим, вы нашли компанию, которая стабильно выплачивает раз в полгода дивиденды доходностью в 10%. Если вы вложите в нее ₽100 тыс. и будете реинвестировать полученные дивиденды  , то уже через три с половиной года вы почти удвоите свой капитал, а через десять лет увеличите его в 6,7 раза. Для сравнения — без реинвестирования капитал за десять лет лишь утроится.

Для того, чтобы посчитать будущую сумму при инвестировании под определенную ставку и период, необходимо воспользоваться следующей формулой:

В случаях, как в нашем примере с дивидендами, когда выплаты происходят более одного раза в год, формула становится чуть сложнее:

Где еще можно использовать сложный процент

Использовать сложный процент можно не только с акциями, но и с облигациями. Принцип такой же — вы покупаете облигации, а полученные купонные выплаты реинвестируете, то есть направляете на покупку активов. Но такая схема работает только в том случае, если на полученные купоны вы можете купить дополнительные ценные бумаги  . Если вы купили одну облигацию  за ₽1 тыс., у которой квартальный купон — ₽25, то этих денег естественно не хватит. Другое дело, когда этих облигаций у вас 50 штук, тогда квартальный доход — ₽1250. В таком случае каждый квартал можно будет докупать по одной бумаге, а конце года сразу две. Таким образом, к концу года у вас будет уже 55 облигаций, а квартальная купонная выплата увеличится до ₽1375.

Сложный процент при работе с ETF  -фондом также работает, однако его влияние не так заметно. Дело в том, что почти все фонды на Московской бирже (кроме FXRD от Finex) не выплачивают купоны и дивиденды, а реинвестируют их самостоятельно. Таким образом, увеличивается стоимость чистых активов фонда, а следом и цена пая.

Что такое фьючерсы: виды, особенности, преимущества и риски

Также сложный процент может помочь и в спекулятивной торговле. Предположим, текущая рыночная цена фьючерса РТС составляет ₽150 тыс., а гарантийное обеспечение — ₽15 тыс. Если у вас на брокерском счете ₽35 тыс., то вы можете приобрести два контракта. Допустим, через неделю цена возрастает на 5%, и вам начисляется вариационная маржа: 2 * ₽150 тыс. * 5% = ₽15 тыс. Теперь на счете ₽50 тыс., а вы можете купить уже не два, а три контракта. Таким образом, ваш будущий доход будет больше, так как при торговле используется на один контракт больше. С увеличением дохода можно будет приобретать еще больше фьючерсов. Однако нужно помнить, что в таком случае увеличивается размер возможных убытков, так как используется большее количество контрактов.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные. Подробнее Долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от выпустившего облигацию лица, ее номинальную стоимость в оговоренный срок. Помимо этого облигация предполагает право владельца получать процент от ее номинальной стоимости либо иные имущественные права. Облигации являются эквивалентом займа и по своему принципу схожи с процессом кредитования. Выпускать облигации могут как государства, так и частные компании. Дивиденды — это часть прибыли или свободного денежного потока (FCF), которую компания выплачивает акционерам. Сумма выплат зависит от дивидендной политики. Там же прописана их периодичность — раз в год, каждое полугодие или квартал. Есть компании, которые не платят дивиденды, а направляют прибыль на развитие бизнеса или просто не имеют возможности из-за слабых результатов. Акции дивидендных компаний чаще всего интересны инвесторам, которые хотят добиться финансовой независимости или обеспечить себе достойный уровень жизни на пенсии. При помощи дивидендов они создают себе источник пассивного дохода. Подробнее

Автор

Геворг Шахназарян

Куда вложить деньги под большой процент?

Хранить деньги дома – самый нерентабельный способ сохранения сбережений. Стремительно растущая инфляция приводит к обесцениванию денежных средств. И только правильное вложение позволит сохранить сумму и получать с нее прибыль. Куда вложить деньги под высокий процент без риска?


Банковский счет – старое не всегда лучшее

Открытие банковского счета – популярный способ инвестиций. Именно его часто выбирают, решая, куда лучше вложить деньги. Этот вариант использовали еще наши старшие родственники в период существования СССР, когда не было альтернативы. Сейчас банковский депозит может обеспечить лишь надежное хранение. Рассчитывать на получение значительной прибыли не следует – небольшие проценты в лучшем случае покроют инфляцию, поэтому способ нельзя назвать инвестицией, позволяющей получить пассивный доход.


ПИФ – достоинства и недостатки вложений

Более выгодно вложить деньги можно в Паевые инвестиционные фонды. Они занимаются торговлей на товарных и фондовых биржах, осуществляют операции с недвижимостью. ПИФ – вариант доверительного управления. Деньги, полученные от продажи пая, управляют компанией. Все операции в ПИФ проводят профессионалы. Но если цены падают, то негативную тенденцию не в силах остановить даже они. Поэтому, решив вложить деньги в ПИФ, следует внимательно изучить показатели компании за последние несколько лет и оценить перспективы развития рынка. Такого рода вложения требуют от инвестора понимания фондового рынка и других экономических факторов. Существенный недостаток, останавливающий тех, кто решает, куда вложить деньги, – трудности, связанные с процессом передачи и получения денежных средств. Если ПИФ расположен в другом городе, немало проблем возникнет с подписями, документами, переводами. Кроме того, крупнейшие ПИФ имеют высокий минимальный порог инвестиций. Компании, которые не входят в десятку лучших, предлагают доходы, не превышающие прибыль от банковских вкладов – от 3 до 5%.


МФО – перспективный и надежный способ инвестиций

Решая вопрос о том, куда вложить деньги, чтобы заработать без риска, стоит обратить внимание на инвестиции в МФО. Микрозаймы востребованы у населения благодаря возможности получить небольшую сумму денег по паспорту. Некоторые компании предлагают повторные займы после звонка оператору или через мобильное приложение. Удобство и значительная экономия времени делает рынок привлекательным для потребителей услуги, а, значит, выгодным для инвестиций. Но выбирать, куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход, следует только из организаций, внесенных в государственный реестр. Это компании, деятельность которых регулирует Банк России. Пренебрегая рекомендацией, есть риск стать жертвой мошенников. Одна из компаний, внесенных в государственный перечень, — «Быстроденьги». МФО предлагает вложить деньги в инвестиции под процентную ставку, которая в несколько раз выше, чем предлагают банки, — до 17%. Неоспоримое преимущество – индивидуальный менеджер, дающий подробные консультации по вопросам вкладов. Компания «Быстроденьги» функционирует уже более 10 лет. Расширяющаяся сеть офисов, стремительно растущие финансовые показатели, положительные отзывы инвесторов — достижения, которые доказывают надежность и перспективность вложений. МФО «Быстроденьги» предлагает понятные условия сотрудничества, простое и быстрое оформление документов, возможность приумножить вложения с минимальными рисками. Узнайте подробности сотрудничества, позвонив по телефону или заполнив форму обратной связи!


Как инвестировать в новостройки безопасно. Три совета — Минфин

На инвестициях в новостройки можно заработать до 35% годовых, если правильно подобрать объект и максимально обезопасить себя от рисков. Как вкладывать в первичный рынок безопасно и выгодно — на конференции «Жить на проценты» рассказал управляющий партнер KopotLawyers, соучредитель и руководитель сервиса онлайн проверки недвижимости Monitor Estate Владимир Копоть.

Как заработать больше

Владимир Копоть назвал три варианта, позволяющих заработать на инвестициях в первичный рынок.

  • Переуступка на разных этапах строительства

Здесь действует принцип — чем раньше заходишь, тем более высокую доходность могут принести инвестиции. Самый большой профит предполагают квадратные метры, купленные на самой ранней стадии строительства — так называемое предбронирование. Такие квартиры стоят гораздо дешевле, чем даже на этапе котлована. Но, безусловно, риски здесь велики.

«Своим клиентам я советую при покупке квартиры на первичном рынке не платить сразу 100% ее стоимости. Лучше вносить платежи поэтапно по мере готовности объекта. Да, цена будет несколько выше, но вы будете видеть, за что платите», — посоветовал Владимир Копоть.

  • Продажа квартиры

Есть категория инвесторов, которые покупают квартиры на ранних этапах строительства, договариваются с отделом продаж, чтобы зайти максимально рано на объект и произвести ремонт. Далее полностью готовую квартиру продают, зарабатывая при этом и на росте стоимости квадратного метра, и ремонтных работах.

По оценке Владимира Копотя, около 7−8% сделок на первичном рынке заключаются с целью приобретения недвижимости для сдачи в аренду. В этом случае важно просчитать ценность таких инвестиций. Ведь если купить квартиру сейчас на раннем этапе строительства, то для сдачи в аренду и получения пассивного дохода она будет готова не раньше 2024 года.

Читайте также: Инвестиции в новостройки: лайфхаки для новичков и опытных покупателей

Как снизить риски

1. Досконально изучить субъект и объект инвестиций, то есть проанализировать информацию, кто строит, какая у него репутация и все ли в порядке с документами.

«Например, один из своих объектов застройщик обещал сдать в 2020 году, но строит его до сих пор. В то же время, он вам рекламирует новый объект с развитой инфраструктурой, бассейнами, школами, магазинами и убеждает, что сдаст его в 2022 году. Я бы в это не верил», — сказал Копоть.

2. Разобраться в схеме финансирования. Инвестору важно знать, на каком правовом основании и по каким договорам застройщик привлекает у него деньги в обмен на гипотетические будущие квадратные метры.

«Во-первых, вы должны понимать условия, на которых вы отдаете свои деньги. Во-вторых, вы должны четко зафиксировать правила этого соглашения. Ситуации бывают разные, и, скажем, на каком-то этапе вам нужно будет забрать свои деньги. Вы должны знать, предусмотрена ли соглашением такая возможность и на каких условиях вы можете это сделать», — объяснил юрист.

3. Выяснить наличие документов. У девелопера должны быть все разрешения, надлежаще оформленное целевое назначение земельного участка, договоры с подрядными организациями и т. п. — все, что свидетельствует о том, что малейшего намерения у застройщика забрать средства инвестора и оставить его ни с чем нет».

Читайте также:Как проверить новостройку и застройщика за 15 минут

Конференция «Жить на проценты»

30 октября портал «Минфин» — одно из самых больших и популярных украинских интернет-изданий для инвесторов — встретился со своими читателями на конференции «Жить на проценты». Мы хотели познакомиться поближе и ответить на все вопросы, связанные с инвестированием.

В мероприятии приняло участие около 1000 инвесторов в офлайн и онлайн-форматах.

Финансисты, инвесторы и именитые бизнесмены поделились опытом, как начать инвестировать, куда выгодно вкладывать сбережения и почему не стоит бояться неудач.

Если вы пропустили конференцию «Жить на проценты», записи докладов можно приобрести по ссылке: https://bit.ly/3bw0oS2

Как должно выглядеть пенсионное инвестирование в мире с низким процентом, миссис Ватанабе?

валюты

getty

Как американские вкладчики должны реагировать на низкие процентные ставки? Можно было ожидать, что ответ будет простым: просто инвестируйте в акции, а не в облигации или сберегательные счета. И действительно, молодой вкладчик не только может прислушаться к этому совету, но, скорее всего, даже не нуждается в нем, поскольку средства Target Date Funds для молодых вкладчиков автоматически распределяют свои активы почти полностью в акции / инвестиции в акционерный капитал.И, оглядываясь назад, можно сказать, что доступность паевых инвестиционных фондов, ETF, онлайн-брокеров и т. Д., Как для индивидуальных сбережений, так и для пенсионных счетов, обеспечивает беспрецедентный доступ к инвестированию в акции, чего не было у предыдущих поколений. В 1980 году только 6% домашних хозяйств США владели паевым инвестиционным фондом по сравнению с довольно стабильной почти половиной всех домашних хозяйств с 2000 года.

Но это неполный ответ. По мере того, как мы стареем, эксперты советуют нам с течением времени менять наши инвестиции, уменьшая долю в акции и больше в облигации, или использовать целевые фонды с «скользящей дорожкой», которые выполняют математические вычисления для автоматической корректировки распределения активов.Например, паевые инвестиционные фонды Vanguard с целевой датой начинают перемещать активы в возрасте 40 лет, с 90% собственного капитала только до 30% капитала в возрасте 72 лет, а оставшаяся часть — в основном в корпоративных облигациях США, а меньшая часть — в международных облигациях и государственных облигациях с поправкой на инфляцию.

Итак, да, когда журналисты сообщают о потенциальном повышении процентных ставок как о плохих новостях, они не осознают того самого реального воздействия, которое исторически низкие процентные ставки оказывают на пожилых вкладчиков и пенсионеров, пытающихся сохранить свои сбережения на всю жизнь.

Это подводит меня к миссис Ватанабе.

Термин (эквивалент, скажем, миссис Смит) был введен The Economist в 1997 году:

«Кажется, что все мама или тетя за это. С краткосрочными процентными ставками практически нулевыми и облигациями, приносящими не намного больше, госпожа Ватанабе, вездесущая японская домохозяйка, которая контролирует семейные финансы, стала более смелой в своих инвестиционных привычках ».

В конце 90-х годов образная госпожа Ватанабе инвестировала в высокорисковые облигации с высокой процентной ставкой, выпущенные в Японии иностранцами в иенах, так называемые «самурайские облигации».Эти эмитенты облигаций не были заинтересованы в привлечении денег конкретно в иенах, а вместо этого выпустили их в Японии, «потому что японские инвесторы готовы соглашаться на гораздо более низкую доходность, чем их иностранные коллеги».

В начале 2000-х, когда ставки по облигациям продолжали снижаться, «многие японские женщины» (или фактически японские мужчины среднего возраста, согласно опросу 2015 года) перешли к торговле валютой и заработали «статус культа во всем мире», настолько, что Банк Японии приписал «торговую активность домохозяек [] стабилизации [] валютных рынков, поскольку они покупали на спадах и продавали на ралли.Как сообщалось в 2019 году, «физические лица обычно совершают одну транзакцию в день, используя маржинальные счета для привлечения скромных депозитов в размере около 100000 иен (1483 новозеландских доллара) для ставок на сумму, в 10 раз превышающую эту сумму, — сказал Такуя Канда, генеральный менеджер Gaitame.Com Research. Institute, часть ведущей интернет-платформы страны для розничных инвесторов ». Позже, по данным Reuters, трейдеры в Японии, а также пенсионеры из Южной Кореи обратились к биткойнам с теми же надеждами на преодоление низких процентных ставок по традиционным инвестициям.

И , что приводит нас к настоящему, или, скорее, к статье Financial Times , написанной почти ровно год назад: «Что г-жа Ватанабе может рассказать нам о том, как справиться с низкой доходностью». Наблюдая за сверхнизкими процентными ставками на рынках облигаций в развитом мире, авторы предполагают, что обычные инвесторы в тех странах, которые сейчас имеют такие же низкие ставки, отреагируют таким же образом:

«Инвестиции в домашние хозяйства Японии привели как минимум к двум пикам кэрри-трейда в иенах — заимствованиям по низким ставкам для инвестирования в высокодоходные валюты или активы за рубежом.Это привело к тому, что госпожа Ватанабе перешла в валюту Бразилии и Турции, а затем и в Австралию.

«Ключевой вопрос заключается в том, в какой степени глобальные потоки капитала могут быть затронуты вымышленной фрау Мюллер, мадам Дюбуа или синьорой Росси. Или даже, если сверхнизкие ставки закрепятся в США, мисс Джонсон ».

Но, опять же, вернемся к пенсионерам и почти пенсионерам, которые, по мнению экспертов, стремятся вложить большую часть своих пенсионных сбережений в облигации и другие инвестиции с низким уровнем риска.По состоянию на октябрь доходность долгосрочных корпоративных облигаций с высокими рейтингами составляет 2,7%, что значительно ниже инфляции. Более короткие облигации приносят меньшую доходность. Государственные облигации с защитой от инфляции имели отрицательную (реальную / скорректированную с поправкой на инфляцию) доходность после пандемии, но еще до этого момента, с августа 2019 года, она колебалась почти на уровне нуля; сейчас они около -1.%.

А фондовый рынок? Безусловно, в марте 2020 года у индекса S&P 500 был очень драматический обвал, но сейчас он на 40% выше, чем пик до пандемии, и вдвое ниже его минимума.Фундаментальные концепции инвестирования основаны на уравновешивании риска и доходности, но это политика нашего правительства, денежно-кредитная или иная, которая направлена ​​на снижение доходности с более низким уровнем риска, заманивание пожилых инвесторов в ловушку для отказа от советов, адресованных им, и обязывающую их продолжать инвестировать в рискованные ресурсы? И насколько это искусственно удерживает фондовый рынок на высоком уровне?

В этом отношении разница между г-жой Ватанабе и г-ном Смитом проста: американские домохозяйства имеют большую способность и желание инвестировать в фондовый рынок по сравнению с японскими домохозяйствами, которые с гораздо большей вероятностью сохранят свои активы в наличными, хотя, как сообщал Bloomberg ранее в этом году, брокерские конторы делают новые попытки заинтересовать молодых людей, и, как сообщает S&P Global Market Intelligence, японское правительство планирует «привлечь больше иностранных управляющих активами, чтобы помочь расширить диапазон инвестиционных продуктов и повысить доходность.”

Фактически, согласно последнему анализу Банка Японии, 54% активов японских домашних хозяйств были в форме валюты и банковских депозитов, по сравнению с 34% в еврозоне и всего лишь 13% в США. И эта разница все же может быть занижена, поскольку методология расчета включает в общие страховые резервы, пенсии и пенсионные накопления три вида фондов, которые в некотором смысле «принадлежат» физическим лицам, но не имеют возможности для отдельных лиц принимать инвестиционные решения. ; вычитая их (что затем становится преувеличением из-за неправильного включения американских планов 401 (k), где вкладчики делают свой собственный выбор), и японцы держат 78% своих финансовых активов на валютных / банковских счетах, по сравнению с 54% в Европе и 17 % в США.С.

Что это значит? Было бы удобно сказать, что американцы более сообразительны, воспользовавшись более высокой доходностью на фондовом рынке, но сколько финансовых экспертов будут, если / когда рынок рухнет, просто ругать старых инвесторов, которые вполне разумно полагали, что у них нет другого выбора, кроме как остаться на фондовом рынке? Нет простых ответов, но нельзя игнорировать влияние кажущихся постоянными низких процентных ставок на пожилых вкладчиков.

Как всегда, вы можете оставить комментарий на JaneTheActuary.com !

10 лучших акций для повышения процентных ставок

Какие акции являются лучшими для повышения процентных ставок? Это вопрос, который задают себе многие инвесторы по мере роста ставок.

После резкого скачка в начале 2021 года процентные ставки, похоже, снизились во втором квартале этого года. Но теперь угроза повышения процентных ставок снова стала серьезной: доходность эталонных 10-летних казначейских облигаций США к началу октября превысила 1,5%, что значительно выше минимума ниже 1.2% этим летом.

Рост процентных ставок может вызвать одну из дилемм типа «лучшие времена, худшие времена» для инвесторов фондового рынка. С одной стороны, рост процентных ставок, как правило, сопровождает экономический рост, что по своей сути хорошо для фондового рынка. Люди и предприятия тратят свободно, и, как следствие, кредиторам не нужно стимулировать заимствования.

Но, с другой стороны, более высокие ставки означают встречный ветер из-за более дорогих затрат по займам и общей перестановки инвестиционных портфелей, поскольку инвесторы иногда смотрят на более привлекательные ставки на рынках с фиксированным доходом, а не на фондовых рынках.

Однако есть несколько акций, которые находятся в уникальном положении, чтобы пользоваться преимуществами быстро развивающейся экономики, а также попутным ветром более высоких ставок.

Вот 10 лучших акций для повышения процентных ставок. Потенциальные варианты, представленные здесь, предназначены для тех, кто обеспокоен смягчением последствий повышения процентных ставок в конце 2021 года и в 2022 году.

Данные приведены по состоянию на 30 сентября. Дивидендная доходность представляет собой скользящую 12-месячную доходность, которая является стандартной мерой. для паевых фондов.

1 из 10

American Financial

  • Рыночная стоимость: 10,8 млрд долларов
  • Дивидендная доходность: 1,8%

Компания по страхованию имущества и от несчастных случаев American Financial Group (AFG, 126,98 долларов США) составляет примерно 10 долларов США. миллиардная фирма, которая предлагает защиту грузовиков, лодок, сельскохозяйственной техники и других активов. Он также предлагает страхование ответственности, компенсацию работникам и другие коммерческие продукты для малого и среднего бизнеса.

Основанная в 1872 году, эта компания из Огайо имеет долгую историю обработки цифр, чтобы обеспечить прибыльность своего основного страхового бизнеса для акционеров.

Все хорошо организованные страховщики в основном выигрывают от «плавающего» страхового взноса, который клиенты платят до подачи иска, и эти деньги должны снова уходить. В идеальном сценарии эти страховые компании не только выплачивают меньше денежных средств в долгосрочной перспективе, чем получают, но они также получают стабильный денежный поток, который они могут реинвестировать в активы с низким уровнем риска в то же время.

Вот почему AFG входит в список лучших акций для повышения процентных ставок. Очевидно, что для страховщика было бы невероятно рискованно инвестировать премии в агрессивные стратегии, но краткосрочные процентные активы, такие как казначейские облигации США, так же хороши, как и деньги для многих финансовых директоров этих компаний. Поэтому естественно, что при повышении ставок эти свободные деньги лучше окупятся в соковых финансовых показателях.

Аналитики в среднем уже прогнозируют хороший рост доходов American Financial Group на 12% в следующем году.А в 2021 году акции легко превзошли более широкий рынок с доходностью 44,9% против примерно 16% для индекса S&P 500 в целом.

Продолжающийся рост ставок может создать финансовый попутный ветер для акций страховых компаний и поднять AFG еще выше.

2 из 10

Aon

  • Рыночная стоимость: 65,7 млрд долларов
  • Дивидендная доходность: 0,7%

Компания Aon (AON, 291,25 доллара США), расположенная в Ирландии, возможно, не первое страховое имя, которое вы называете Я бы подумал, интересует ли вас этот подсектор фондового рынка, но эта фирма с вековой историей является прекрасным примером того, как среда с растущими ставками может создать благоприятные условия для определенных компаний.

Как международная компания по оказанию профессиональных услуг, Aon предлагает ряд продуктов, которые она называет «продуктами по снижению финансовых рисков», которые включают традиционные продукты страхования жизни и здоровья, а также пенсионные и пенсионные услуги.

Как и в случае с AFG, «плавающий» размер премий позволяет AON получать прибыль в условиях роста процентных ставок.

Но еще один аспект, который делает Aon привлекательным, заключается в том, что, помимо этого преимущества, компания также предоставляет услуги учреждениям в отношении их планов с установленными выплатами, пожертвований и других финансовых инструментов — и если и когда ставки изменятся, многие клиенты могут захотеть пересмотреть свою стратегию. как результат.

Все это увеличивает потенциал больших попутных ветров для AON в конце 2021 и 2022 годов. И, учитывая, что акции уже выросли примерно на 38% с начала года на фоне ожиданий почти 10% роста выручки в этом финансовом году, есть сейчас много чего интересного для Aon. Оракул из Омахи определенно так думает, поскольку в первом квартале этого года в портфель Berkshire Hathaway Уоррена Баффета была добавлена ​​компания AON.

3 из 10

Ares Capital

  • Рыночная стоимость: $ 9.4 миллиарда
  • Дивидендная доходность: 8,1%

Ares Capital (ARCC, $ 20,43) компания по развитию бизнеса, или BDC. Этот вид акций немного похож на публично торгуемую компанию, которая действует как частная инвестиционная компания, предлагая инвесторам способ объединить свои ресурсы и воспользоваться целевыми возможностями, которые, по мнению ARCC, принесут непомерную прибыль.

В частности, Ares Capital занимается приобретениями, рекапитализацией, реструктуризацией и «спасательным финансированием» средних компаний, рыночная стоимость которых обычно составляет от 20 до 200 миллионов долларов.

Другими словами, это компании Златовласки, которые не слишком малы, чтобы быть бессмысленными, и не слишком велики, чтобы иметь доступ к рынкам капитала так, как это могли сделать укоренившиеся акции голубых фишек.

Особенно интересны так называемые «единичные» структурированные инвестиции, когда Арес идет ва-банк, чтобы быть первым и единственным кредитором, предоставляя ему сильное место за столом переговоров, когда дело доходит до переговоров с руководством или обеспечения выплаты кредитов. событие дефолта.

В условиях роста процентных ставок, очевидно, что Ares может получить более высокую доходность по кредитам, которые он предлагает компаниям среднего размера.И акции ARCC в последнее время уже неплохо себя чувствуют, включая рост примерно на 21% с начала года.

Кроме того, компания предлагает лучшие в своем классе квартальные дивиденды в размере примерно 8,0% после недавнего повышения до 41 цента на акцию — знак того, что эта компания стремится поделиться своим успехом с публичными заинтересованными сторонами.

В сумме легко понять, почему ARCC — одна из лучших акций для повышения процентных ставок.

4 из 10

Capital One Financial

  • Рыночная стоимость: $ 74.3 миллиарда
  • Дивидендная доходность: 1,4%

Диверсифицированная финансовая компания Capital One Financial (COF, 166,55 долл. США), возможно, наиболее известна своей статьей «Что у вас в кошельке?» маркетинговая кампания для кредитных карт. Тем не менее, эта компания на сумму почти 75 миллиардов долларов — это намного больше, поскольку она предлагает потребительские и коммерческие банковские услуги примерно через 800 отделений по всей стране.

Фактически, благодаря этому постоянно растущему портфелю ссуд, не связанных с кредитными картами, COF имеет чистый процентный доход более 5 долларов.5 миллиардов каждый квартал, начиная с конца 2016 года!

Более того, его чистая процентная маржа — мера разницы между процентами, выплачиваемыми за счет COF, и процентными выплатами, которые кредиторы выплачивают компании, — колебалась в районе 6% в 2021 году. И это несмотря на то, что ставки не были способна стабильно подниматься выше еще в этом году.

Чистая процентная маржа является одним из основных факторов, влияющих на финансовые компании в условиях роста процентных ставок, поскольку они могут получить более высокую прибыль на свой остаток денежных средств, одновременно повышая ставки для потребителей и предприятий, обращающихся за кредитами.

Диверсифицированный кредитный портфель Capital One и богатая история успеха делают эту компанию главной целью для инвесторов, ищущих лучшие акции для повышения процентных ставок.

И учитывая, что акции COF уже выросли почти на 70% в 2021 году, инвесторы могут быть уверены, что это акции с ветром, когда мы закрываем год и смотрим в будущее до 2022 года.

5 из 10

Откройте для себя Финансовые услуги

  • Рыночная стоимость: $ 38.0 млрд.
  • Дивидендная доходность: 1,6%

Discover Financial Services (DFS, 126,98 долл. США), когда она была основана в 1960-х годах, также рассматривалась некоторыми как игра с кредитными картами. Но в настоящее время компания является центром потребительского кредитования с оборотом почти 40 миллиардов долларов, который стоит плечом к плечу с такими конкурентами, как Visa (V) и American Express (AXP).

DFS принимается почти в 50 миллионах точек, объем платежей в прошлом году составил около 420 миллиардов долларов, и, кроме того, в 2021 году он продолжит расти.

Discover является естественным бенефициаром условий роста ставок, поскольку она также может увеличивать ставки, взимаемые с непогашенных остатков. Но это также хорошо для растущего числа кредитных организаций в DFS за пределами ее бизнеса кредитных карт. Прямо сейчас Discover имеет около 10 миллиардов долларов студенческих ссуд и еще 7 миллиардов долларов индивидуальных потребительских ссуд.

При прогнозируемом росте выручки на 9% в этом финансовом году более высокая рентабельность должна помочь Discover ускорить свой рост в 2022 году, если и когда будут достигнуты более высокие темпы роста.Это о чем-то говорит, учитывая, что с начала года акции уже выросли на 40%.

И после увеличения квартальных дивидендов почти на 14% в июле, DFS теперь предлагает приличную доходность 1,6% в качестве подсластителя для тех, кто ищет лучшие акции для повышения процентных ставок.

6 из 10

Equifax

  • Рыночная стоимость: 31,3 миллиарда долларов
  • Дивидендная доходность: 0,6%

Поставщик кредитных данных и аналитики Equifax (EFX, 256 долларов США.55) является одним из трех национальных кредитных бюро, которые эффективно контролируют практически все виды потребительского кредитования. А в условиях растущих ставок, когда кредиты будут стоить немного дороже, а потребители стремятся получить как можно более высокие баллы, чтобы заключить лучшую сделку, EFX, скорее всего, увидит всплеск спроса на свои услуги.

Кроме того, за последний год или около того EFX сделала ряд небольших, но важных приобретений, чтобы еще больше расширить свой рынок в сфере кредитования и финансовых услуг.

Всего в 2021 году компания совершила восемь приобретений на сумму около 3 миллиардов долларов. Несколько примечательных сделок в этой группе — это фирма по проверке биографических данных Appriss Insights, компания банковской аналитики AccountScore и фирма по предотвращению мошенничества Kount.

EFX уже находится на пути к увеличению выручки примерно на 17% в этом финансовом году, и среда с повышением темпов роста в сочетании с этими приобретениями, направленными на построение бизнеса, действительно должны помочь этим акциям в будущем.

Equifax демонстрирует впечатляющие результаты в чартах и ​​в этом году, поднявшись примерно на 33%, что примерно вдвое превышает S&P 500 за тот же период.

7 из 10

Extra Space Storage

  • Рыночная стоимость: 23,0 миллиарда долларов
  • Дивидендная доходность: 2,9%

Возможно, самая странная игра в этом списке лучших акций для повышения процентных ставок — Extra Space Storage (EXR, 172,01 долл. США), инвестиционный фонд недвижимости в штате Юта (REIT). Этот особый класс компаний должен возвращать акционерам 90% налогооблагаемой прибыли в обмен на льготный налоговый режим, что означает мандат на большие дивиденды и, как правило, в результате обеспечивает более консервативное управление капиталом.

Так почему это игра ставок?

Что ж, имея около 1900 хранилищ в 40 штатах, что делает его одной из крупнейших компаний по управлению хранилищами в США, EXR — крупная компания в сфере недвижимости. А любой, у кого есть ипотечный кредит, знает, что недвижимость невероятно чувствительна к тенденциям изменения процентных ставок.

Extra Space значительно увеличила свою долговую нагрузку за последние несколько лет, завершив 2020 год с долгосрочным долгом в размере 5,6 млрд долларов по сравнению с 4,8 млрд долларов в предыдущем году.Однако, если ставки вырастут, это означает, что это вложение было очень своевременным, и EXR зафиксировала более низкие процентные ставки для значительных участков недвижимого имущества этих складских запасов.

Более того, в отличие от некоторых чрезмерно растянутых REIT, общая долговая нагрузка EXR остается комфортной на уровне чуть более 60% от общих активов — так что это не похоже на то, что эта компания обанкротила здесь банк.

Если инфляционные тенденции все-таки сбудутся, а вместе с ними и рост процентных ставок, EXR окажется в завидном положении, так как будет иметь более низкие ставки по кредитам на недвижимость, но возможность увеличить ставки хранения для своих клиентов.

Инвесторы уже проявили большой энтузиазм по поводу этой хорошо управляемой компании, подняв в этом году акции примерно на 47%. А недавнее увеличение квартальных дивидендов на 25% в августе дает Extra Space щедрую доходность 2,9%.

Если попутный ветер по процентным ставкам повысит рентабельность в 2022 году, это может стать еще одним знаменательным годом для этого REIT.

8 из 10

Morgan Stanley

  • Рыночная стоимость: 181,6 млрд долларов
  • Дивидендная доходность: 2.7%

Знаковое имя в сфере управления активами, Morgan Stanley (MS, $ 99,55) — отличная акция, которую следует учитывать в условиях роста процентных ставок по ряду причин. Совершенно очевидно, что общая сумма активов финансового фонда составляет более 1,1 триллиона долларов, и небольшой рост ставок означает, что они могут более эффективно использовать свободные денежные средства в инвестициях в облигации с низким уровнем риска.

Также важно отметить, что среда с повышением ставок также создаст немного большую волатильность на рынках капитала, поскольку Уолл-стрит меняет свои приоритеты.Обычно это хорошо для элитных фирм, таких как MS, потому что это дает возможность их проницательным менеджерам заработать, а также потому, что многие состоятельные инвесторы склонны искать такие фирмы, как Morgan Stanley, которые могут помочь им продвинуться вперед.

Учитывая прогнозируемый рост выручки в этом финансовом году примерно на 9%, ситуация уже улучшается. Кроме того, после недавнего объявления о том, что он удвоит дивиденды и вложит 12 миллиардов долларов в план обратного выкупа акций, стало ясно, что MS намерена поделиться своим успехом с акционерами в будущем.

В долгосрочной перспективе крупные приобретения розничного торгового брокера E-Trade Financial и управляющего активами Eaton Vance продолжают увеличивать прибыль. Они также предоставили этой доминирующей фирме с Уолл-стрит еще более широкий ров, когда она смотрит в будущее, независимо от прогнозов по ставкам.

9 из 10

Navient

  • Рыночная стоимость: 3,2 миллиарда долларов
  • Дивидендная доходность: 3,3%

В основном поставщик услуг студенческих ссуд, в том числе субсидируемых государством ссуд через США.S. Министерство образования, Navient (NAVI, 19,24 доллара США) — отличный пример целенаправленной игры, которая могла бы получить прямую выгоду от любого роста процентных ставок.

По общему признанию, студенческие ссуды — не самая приятная тема — во многом из-за постоянно растущей стоимости высшего образования в США, вкупе с капризами финансового права, которые означают, что эти долги невероятно трудно погасить. Однако NAVI предоставляет инвесторам уникальную возможность получить прибыль на этой арене, даже если вы с ними не согласны.

Начнем с того, что разговоры в Белом доме о планах списания долга по студенческим ссудам для миллионов американцев в конечном итоге ни к чему не привели — и, таким образом, основной бизнес NAVI остался неизменным.

Кроме того, Navient, вероятно, увидит более высокую чистую процентную маржу в ближайшие годы на фоне роста ставок. Кроме того, этот пакет студенческих ссуд может похвастаться почти 100% годовой окупаемостью благодаря лучшим общим экономическим перспективам и перспективам найма — это означает, что семьи могут быть уверены, что рынок труда оправдает дорогое образование.

Несмотря на то, что NAVI не является самой динамичной компанией с относительно стабильными показателями выручки, ожидаемыми в ближайшие год или два, NAVI выплачивает довольно приличные 3,3% дивидендов и продолжает увеличивать свою прибыль на акцию благодаря операционной эффективности.

Таким образом, это одна из лучших акций для растущих процентных ставок, что может помочь ей добавить к недавнему опережающему росту.

10 из 10

PacWest Bancorp

  • Рыночная стоимость: 5,5 миллиарда долларов
  • Дивидендная доходность: 2.2%

PacWest Bancorp (PACW, 45,97 долл. США) — региональный банк с оборотом 5 млрд долл. США, который управляет примерно 70 филиалами с полным спектром услуг, расположенными в основном в Калифорнии. Это настоящий финансовый фонд, предлагающий различные продукты и услуги, такие как автокредиты, ипотека, сберегательные счета и банкоматы.

Это не особо привлекательно, но такой вид банковской деятельности является источником жизненной силы местной экономики. И по мере того, как экономика США снова встает на ноги, эти услуги становятся все более востребованными.Таким образом, среда с повышением процентных ставок даст PACW дополнительный шанс на успех, поскольку его чистая процентная маржа по автомобильным, жилищным и бизнес-кредитам улучшится в натуральном выражении.

В качестве доказательства того, что PacWest вернулся с удвоенной силой в 2021 году, полагаем, что его прибыль на акцию должна закончить год на уровне более чем в два раза больше, чем в 2020 году. И поскольку инвесторы приветствуют это улучшение чистой прибыли, за последние 12 месяцев они повысили цену на акции на ошеломляющие 170%.

PACW теперь вернулся к своему наивысшему уровню с 2018 года благодаря постоянным операционным улучшениям.Потенциальные выгоды от растущих процентных ставок могут означать новые максимумы для акций этого регионального банка в 2022 году.

Куда инвестировать при низких процентных ставках: наиболее доходные активы

  • Низкие процентные ставки затрудняют получение доходов инвесторами, поскольку активы с фиксированным доходом приносят меньшую прибыль.
  • Среди банковских продуктов компакт-диски и сберегательные онлайн-счета предлагают более высокую доходность.
  • Корпоративные, муниципальные и бросовые облигации предлагают более высокие ставки, чем казначейские облигации США, при различной степени риска.
  • Посетите домашнюю страницу Business Insider, чтобы узнать больше.

21 век превращается в эпоху неуклонно снижающихся процентных ставок. В начале 2000 года базовая ставка по федеральным фондам США колебалась около 6%; по состоянию на декабрь 2020 года он составлял 0,09%. Согласно Федеральный резерв , который устанавливает денежно-кредитную политику в Соединенных Штатах, ставки останутся близкими к нулю как минимум до 2023 года.

Процентные ставки, взимаемые кредиторами и выплачиваемые по инвестициям, привязаны к ставке федеральных фондов. Столь низкие процентные ставки стали неотъемлемой частью финансов.

Хотя этот сценарий создает преимущества для некоторых — компании и люди, берущие ссуды или стремящиеся рефинансировать свои ипотечные кредиты, — для других он может быть проблемой:

  • Владельцы банковских счетов видят, что их сбережения и счета денежного рынка зарабатывают меньше.
  • Держателям полисов постоянного страхования жизни, которые финансируют свои страховые взносы из накопленной денежной стоимости своих полисов, возможно, придется платить из своего кармана.
  • Тем, кто зависит от инвестиционного дохода, труднее найти надежные и безопасные источники дохода.

Инвестиции с фиксированным доходом, которые в основном привлекают пенсионеров и работников, приближающихся к пенсии, особенно сильно пострадали. В идеале эти консервативные инвестиции приносят достаточно, чтобы покрыть расходы инвесторов, при этом сводя к минимуму или устраняя необходимость погружения в основную сумму.

Но с учетом того, что процентные ставки достигли исторического минимума, инвесторы с фиксированным доходом должны разрабатывать альтернативные инвестиционные стратегии по сравнению с традиционными депозитными счетами или казначейскими облигациями США.А чтобы цифры работали, стратегия может потребовать большего риска.

Здесь, в грубом порядке возрастания риска, представлены некоторые из наиболее выгодных инвестиционных вариантов с фиксированной процентной ставкой в ​​условиях низких или падающих процентных ставок — куда обращаться, когда процентные ставки низкие.

Онлайн-сберегательные счета

Традиционные банковские сберегательные счета, возможно, самый простой вид инвестиций, выплачивают примерно такую ​​же годовую ставку, как и ежемесячная доходность по казначейским векселям, которая в настоящее время в некоторых случаях близка к нулю.Онлайн-сберегательные счета предлагают немного более высокую доходность. Отсутствие накладных расходов у цифровых банков позволяет им платить больше, чем их обычным аналогам. Просто убедитесь, что учреждение застраховано FDIC.

Депозитные сертификаты

Инвесторы иногда также получают несколько более высокие ставки, чем по сберегательным счетам с депозитными сертификатами (CD). Ставка остается постоянной в течение срока действия CD, который варьируется от одного месяца до пяти лет. Долгосрочные CD платятся более высокими ставками, чем CD с более короткими сроками.

По общему признанию, фиксированная ставка CD становится отрицательным фактором, если процентные ставки начинают расти. Бонусные CD позволяют инвесторам повышать ставку в течение срока, если преобладающие ставки повышаются, иногда до двух раз. Существуют также компакт-диски без штрафа, которые позволяют снимать средства до наступления срока погашения без уплаты комиссии.

Обычно для получения этих функций требуется немного меньшая доходность.

Итак, перевод части ваших средств с фиксированным доходом на компакт-диск может быть разумным шагом.Вы также можете попробовать разложить компакт-диски, купить сертификаты с разными сроками погашения, что позволит получить больше ликвидность .

Корпоративные облигации

Инвесторы с фиксированным доходом часто обращаются к рынку облигаций, чтобы получить более высокую доходность, чем доходность банковских продуктов и счетов.Облигации как класс считаются консервативными и подходят для портфелей с фиксированным доходом, особенно облигаций Казначейства США. Но когда казначейские облигации почти ничего не приносят, куда еще вы можете пойти?

Один вариант: Корпоративные облигации, выпущенные компаниями, ищущими капитал. Они несут более высокий риск, чем казначейские облигации США, но считаются достаточно безопасными от дефолта — до тех пор, пока вы придерживаетесь компаний с сильными балансами и финансовой историей.

Облигациям этих компаний обычно присваивается буквенный рейтинг независимого рейтингового агентства, такого как Moody’s, Fitch и S&P.Ищите облигации с рейтингом от AAA до BBB. Они считаются облигациями инвестиционного уровня — наименее рискованными облигациями.

ETF на высокодоходные облигации

Облигации с рейтингом ниже BBB известны под несколькими названиями: «неинвестиционные», «высокодоходные» или, что наиболее известно, «мусорные облигации». Как следует из этих названий, по этим облигациям выплачиваются более высокие процентные ставки, но они подвержены большему риску дефолта, чем их аналоги инвестиционного уровня.

Это не означает, что они закрыты для инвесторов, просто они более рискованны. Для максимальной безопасности придерживайтесь инвестирования через биржевой фонд облигаций (ETF), который содержит диверсифицированный портфель этих инструментов, выбранных профессиональными управляющими деньгами.

Муниципальные облигации

Муниципальные облигации, часто называемые муниципалитетами, выпускаются городами, округами и штатами для финансирования государственного строительства или инфраструктурных проектов.Они предлагают как более высокую доходность, чем банковские депозитные счета, так и преимущества при уплате налогов. Они освобождены от федерального подоходного налога, а также от налогов штата и местных налогов для инвесторов, проживающих в штате, который их выпускает.

Заявленная процентная ставка Муниса ниже, чем по корпоративным облигациям, потому что она не облагается налогом. Часто они уравниваются, если учесть налог, который вы должны корпоративная облигация .Конечно, чем выше ваша налоговая категория, тем более выгодным будет муни.

Как и корпоративные облигации, муниципальные облигации имеют буквенный рейтинг. Самыми безопасными являются облигации с общими обязательствами (GO), которые поддерживаются самим государственным учреждением-эмитентом, а не доходами от конкретного проекта.

Фонды облигаций с установленным сроком погашения

Хотя инвесторы могут инвестировать напрямую в отдельные облигации и удерживать их до погашения, это может быть дорогостоящим и трудоемким.Биржевые фонды облигаций с установленным сроком погашения (ETF) инвестируют в тысячи различных облигаций, которые хранятся в одном фонде. Каждый фонд предлагает заявленный срок погашения, который определяет, когда фонд закрывается и когда чистые активы распределяются между инвесторами. По сути, ETF на облигации с определенным сроком погашения сочетают в себе лучшее как от фондов облигаций, так и от индивидуальных облигаций.

Доходность ETF фонда облигаций зависит от типа облигаций, находящихся в фонде (корпоративные, муниципальные, высокодоходные), а также от срока погашения фонда, обычно от одного до 10 лет.Конечно, доходность облигаций падает при повышении процентных ставок, а продажа облигаций при повышении ставок приводит к убыткам. Из-за этого управляющие облигациями постоянно покупают и продают облигации, чтобы поддерживать средний срок погашения фонда с течением времени.

Финансовый вывод

Несмотря на получение хорошей прибыли при высоких процентных ставках, жизнеспособные инвестиции с фиксированным доходом все же существуют. Доступны онлайн-сберегательные счета, компакт-диски и облигации.

Облигации как класс считаются консервативными и подходят для портфелей с фиксированной доходностью. Будь то индивидуальные облигации или фонды облигаций, долговые ценные бумаги обычно предлагают более высокую доходность, чем многие другие инструменты с фиксированным доходом, такие как банковские счета и компакт-диски. Конечно, чем больше доходность, тем больше риск. Это главное правило инвестирования в любом климате.

Но когда процентные ставки низкие, инвесторы с фиксированным доходом должны быть готовы ослабить свою терпимость к риску. По крайней мере, до тех пор, пока процентные ставки снова не начнут расти.

Соответствующее покрытие при инвестировании:

Облигации и CD: основные различия и способы решения, какой вариант получения дохода лучше для вас.

ETN сочетают надежность облигации с прибыльностью акций. Вот как они работают и как взвешивать риски и выгоды

Что такое индексный фонд? Недорогой и малорисковый способ инвестирования в фондовый рынок

Что такое диверсификация? Портфельная стратегия, использующая различные инвестиции для ограничения риска

Инвестиционный доход — это деньги, заработанные вашими финансовыми активами или счетами, и понимание того, как они работают, может помочь максимизировать вашу прибыль

Инвестирование для получения дохода | Доходно-ориентированные инвестиции

Это маркетинговое сообщение, и поэтому мнения, содержащиеся в нем, не должны восприниматься как совет или рекомендация покупать или продавать какие-либо инвестиции или доли в них.Информация, содержащаяся в этом материале, остается на усмотрение читателя. Любые исследования в этом документе были получены и могли быть использованы J.P. Morgan Asset Management для собственных целей. Результаты такого исследования предоставляются в качестве дополнительной информации и не обязательно отражают точку зрения J.P. Morgan Asset Management. Любые высказанные прогнозы, цифры, мнения, заявления о тенденциях финансового рынка или инвестиционных методах и стратегиях, если не указано иное, являются J.Собственные P. Morgan Asset Management на дату этого документа. На момент написания они считаются надежными, не обязательно включают все, и их точность не гарантируется. Они могут быть изменены без ссылки или уведомления. Следует отметить, что стоимость инвестиций и доход от них могут колебаться в соответствии с рыночными условиями, и инвесторы могут не получить обратно всю вложенную сумму. Прошлые показатели и доходность не являются надежным индикатором текущих и будущих результатов.Нет никакой гарантии, что любой прогноз сбудется. J.P. Morgan Asset Management — это торговая марка бизнеса по управлению активами JPMorgan Chase & Co. и ее дочерних компаний по всему миру. В той степени, в которой это разрешено применимым законодательством, мы можем записывать телефонные звонки и отслеживать электронные сообщения в соответствии с нашими юридическими и нормативными обязательствами и внутренней политикой. Персональные данные будут собираться, храниться и обрабатываться J.P. Morgan Asset Management в соответствии с нашей Политикой конфиденциальности EMEA www.jpmorgan.com/emea-privacy-policy.

Настоящее сообщение выпущено в Европе (за исключением Великобритании) компанией JPMorgan Asset Management (Europe) S.à r.l., 6 route de Trèves, L-2633 Senningerberg, Великое Герцогство Люксембург, R.C.S. Люксембург B27900, корпоративный капитал 10 000 000 евро.

Как работает сложный процент?

Давайте быстро пройдемся по переулку памяти — к уроку алгебры. Вы помните, как узнали об экспоненциальном росте? Вам нужно решить уравнение, а затем вы наносите изогнутую линию на миллиметровую бумагу.Он начинается медленно и постепенно, но когда, наконец, взлетает, он взлетает до небес!

Если сейчас это звучит как учитель Чарли Брауна ( wa-waa-waa-waaa ), оставайтесь с нами. Экспоненциальный рост объясняет, как работают сложные проценты, и — если вы правильно ее используете — эта мощная формула может принести вам миллиона долларов .

Итак, давайте сразу перейдем к вопросу: что такое сложные проценты и как они работают?

Что такое сложный процент?

Сложные проценты начисляются сверх процентов.Когда вы вкладываете деньги, вы ожидаете получить прибыль на свои деньги, а это означает, что у должно получиться больше денег, чем вы изначально вложили. Если вы оставите эти деньги в покое (первоначальная основная сумма плюс проценты), сложите процентная ставка применяет процентную ставку к общей новой сумме заработанных денег, так что она растет в геометрической прогрессии с течением времени.

Мы отфильтровываем неряшливых советников. Посмотрите до пяти инвестиционных профессионалов, которым мы доверяем.

Простые проценты , с другой стороны, не начисляются (причудливые разговоры об инвестировании для накапливаются с течением времени ).Как только вы выплачиваете (или получаете) проценты за определенный период, они исчезают. Он не добавляется к следующему периоду выплаты, как сложные проценты.

Сложные проценты — это секретный соус для создания богатства и один из самых основных принципов инвестирования. Если вы хотите разбогатеть, вам нужно выбраться из долгов ( выплачивает процента) и начать инвестировать ( приносит процента).

Как работает сложный процент?

Сложный процент похож на снежный ком, катящийся под гору.По мере того, как со временем он набирает обороты, он становится все больше и больше. Вот пример:

Допустим, вы инвестируете 1000 долларов и — для простоты — приносит 10% годовых в виде процентов. Через год у вас будет 1100 долларов — первоначальные деньги плюс 100 долларов процентов, которые вы заработали. На второй год у вас будет немного больше — 1210 долларов, потому что вы получаете проценты сверх процентов. Паковочная масса со временем увеличивается или увеличивается. Сейчас 1210 долларов сначала не кажутся большой проблемой, но позже это станет большой проблемой.Если оставить эту 1000 долларов в покое на 40 лет, а она ежегодно составляет 10%, то она вырастет до суммы , превышающей 53000 долларов ! И все, что вы вложили, было 1000 долларов !

Количество периодов начисления сложных процентов определит, насколько быстро будут расти ваши инвестиции. Проценты могут начисляться ежедневно, еженедельно или ежегодно.

Совокупный годовой темп роста (CAGR)

Сложный годовой темп роста — это важная инвестиционная концепция, связанная со сложными процентами.Это способ измерить темпы роста ваших инвестиций с течением времени. Когда вы вкладываете средства для пенсионных накоплений, вам следует вложить деньги в паевые инвестиционные фонды . Паевые инвестиционные фонды не получают фиксированной процентной ставки. Фактически, стоимость паевого инвестиционного фонда может как расти, так и падать. Вот почему так важно выбирать паевые инвестиционные фонды с долгой историей высокой доходности.

При оценке общего роста инвестиций паевых инвестиционных фондов некоторые люди используют долгосрочные темпы роста индекса S&P 500.S&P 500 — это обычная мера того, как работает фондовый рынок.

Сила компаундирования

Чтобы помочь вам увидеть силу компаундирования в действии, вот история Джека и Блейка — двух парней, которые серьезно подумали об инвестировании для выхода на пенсию. Они выбрали хорошие паевые инвестиционные фонды с растущими акциями, средняя годовая доходность которых составляет около 11,6% — как раз при долгосрочных темпах роста индекса S&P 500.

Джек
  • Начинает инвестировать в 21 год
  • Ежегодно инвестирует 2400 долларов
  • Прекращает вносить деньги в возрасте 30 лет
  • Общая сумма взноса: 21 600 долл. США
Блейк
  • Начинает инвестировать в 30 лет
  • Ежегодно инвестирует 2400 долларов
  • Вкладывает деньги до 67 лет (всего 37 лет!)
  • Общая сумма взноса: 91 200 долл. США

В возрасте 67 лет инвестиции Джека в размере выросли до 2 547 150 долларов, а Блейка выросли до 1 483 033 долларов! Девять лет изменили ситуацию более чем на миллион долларов.

Итак, хотя инвестиции в паевые инвестиционные фонды не приносят совокупных процентов , они действительно демонстрируют совокупный рост — и, как вы можете видеть, это работает точно так же! Секретный соус для использования силы сложных процентов — это время. Количество периодов начисления сложных процентов — вот что вызывает взрывной рост вашего интереса.

Формула сложных процентов

Хорошо, математики, пора блеснуть. Вот как рассчитывается сложный процент:

A = P (1 + r / n) н.

  • P — основная (начальная сумма)
  • r — процентная ставка
  • n — количество раз в год процентные ставки
  • t — общее количество лет, в течение которых ваши деньги инвестированы
  • A — ваша окончательная сумма

Если вы переживаете ужасающие воспоминания о школьных днях, когда вам приходилось запоминать математические формулы для теста, не волнуйтесь.У нас есть калькулятор сложных процентов, который сделает расчеты за вас.

Как увеличить инвестиции с помощью сложных процентов

Сочетание сложных процентов (или роста) и времени является ключом к инвестированию. Но это не сделает вас богатым в одночасье. Все дело в правильном мышлении. Сохраняйте концентрацию надолго. Будьте дисциплинированными. В конце концов, это окупится!

Помните: проценты, которые вы платите, — это штраф. Зарабатываемый вами процент — это награда.Вот четыре ключевых стратегии, позволяющих заработать на сложные проценты:

1. Выбраться из долгов.

Сложные проценты — мощная сила. Вы хотите, чтобы это работало на вас, а не против вас. Если у вас есть долги, возможно, вы платите сложные проценты по кредитной карте. Вот почему это похоже на то, что ты тонешь — потому что сумма твоей задолженности постоянно увеличивается. Избегайте долгов как чумы. Взгляните на снежный ком долгов, чтобы узнать о проверенном плане погашения вашего долга — за добро .

2. Начните как можно скорее.

Помните Джека и Блейка? Чем больше периодов начисления сложных процентов у ваших денег, тем больше они будут расти. Начните инвестировать в паевые инвестиционные фонды роста (либо через пенсионный план на рабочем месте, либо через Roth IRA) как можно скорее.

3. Ежегодно увеличивайте свои взносы.

Если вы получили повышение в этом году, заработали немного денег на побочной работе или получили немного денег благодаря наследству, увеличьте свои взносы вместо повышения уровня жизни.Вы должны инвестировать не менее 15% своего дохода на пенсию, и есть способы инвестировать более 15% по мере увеличения вашего дохода. Это того стоит, когда вы увидите, как быстро растут ваши инвестиции.

4. Проявите терпение.

Обладайте долгосрочным мышлением. Ключ к использованию силы сложных процентов — это оставить свои деньги в покое на продолжительное время. Первые несколько лет может показаться, что ничего не происходит. Но помните тот график экспоненциального роста, о котором мы говорили ранее? Чем дольше вы позволяете ему быть, тем выше он растет!

Экономить деньги и накапливать богатство — это здорово, но для чего все это? Весь смысл понимания силы сложных процентов заключается в том, чтобы иметь возможность инвестировать и достичь своей пенсионной мечты высокой четкости. Если вы еще не начали планировать свое финансовое будущее, обратитесь к профессиональному инвестору, который поможет вам начать работу. Наша программа SmartVestor свяжет вас с квалифицированными специалистами по инвестициям в вашем регионе, которые могут узнать, где вы находитесь, и помочь вам составить план, с которого вы можете начать работу.

Найдите SmartVestor Pro в вашем районе уже сегодня!

Как инвестировать при низких процентных ставках

Доктор Джеймс М. Дал, врач скорой помощи, основатель WCI

Я получил этот вопрос по электронной почте.

В. «Что вы думаете об этом рассуждении Рэя Далио? Являются ли облигации смешным вложением в текущих условиях? »

Позвольте мне резюмировать аргумент Рэя на случай, если вы о нем не знаете:

«Рынки облигаций предлагают смехотворно низкую доходность. Реальная доходность суверенных облигаций в резервной валюте является отрицательной и самой низкой за всю историю. Реальная доходность наличных еще хуже, хотя и не так отрицательна, как в периоды великой монетизации 1930-45 и 1915-20 годов. Номинальная доходность облигаций чуть ниже самого низкого уровня, зафиксированного пару недель назад.Эти чрезвычайно низкие или отсутствующие доходности не удовлетворяют потребности в финансировании этих владельцев активов. Например, пенсионные фонды, страховые компании, суверенные фонды благосостояния и сберегательные счета не могут удовлетворить свои финансовые потребности с помощью этих инвестиций, поэтому владение облигациями гарантирует их невыполнение своих обязательств. В то же время, хотя есть некоторые возможности для диверсификации, из-за ограничений относительно того, насколько низкими могут быть процентные ставки, цены облигаций близки к их верхним пределам цены, что делает их короткую ставку с относительно низким риском….Экономика инвестирования в облигации (и большинство финансовых активов) стала глупой. Думаю об этом. Цель инвестирования — иметь деньги в хранилище богатства, которое вы можете преобразовать в покупательную способность позже. Когда кто-то инвестирует, он дает единовременную выплату для платежей в будущем. Давайте посмотрим, как теперь выглядит эта сделка. Если я дам 100 долларов сегодня, сколько лет мне придется ждать, чтобы вернуть свои 100 долларов, а затем начать получать вознаграждение сверх того, что я дал? В облигациях США, Европы, Японии и Китая инвестор должен ждать примерно 42 года, 450 лет, 150 лет и 25 лет соответственно, чтобы вернуть свои деньги, а затем он получает низкую или нулевую номинальную доходность.Однако, поскольку вы пытаетесь сохранить покупательную способность, вы должны учитывать инфляцию. В США нужно ждать более 500 лет, и вы никогда не получите обратно свою покупательную способность в Европе или Японии. Фактически, если вы купите облигации в этих странах сейчас, у вас будет намного меньше покупательной способности в будущем. Вместо того, чтобы получать меньше, чем инфляция, почему бы вместо этого не покупать вещи — любые вещи — которые будут равны инфляции или лучше? »

За последнее десятилетие или около того было много скандалов по поводу низких процентных ставок.Это не особенно ново, но, похоже, ситуация ухудшилась после того, как были приняты пакеты стимулов, связанных с пандемией, и заставили людей немного больше задуматься об инфляции, когда они видят, как правительство печатает деньги. Самое смешное в том, что большинство людей, заламывающих руки, лишь смутно намекают на то, что инвестор должен делать с такими низкими процентными ставками. Если вы вступите с ними в длительный разговор, вы обнаружите, что все, что они на самом деле сделали, — это символические изменения в своем портфолио.Например, я не могу сказать вам, сколько споров я приводил с людьми по поводу криптовалюты, когда они объясняли, что это лучшее, что было после нарезанного хлеба, а затем, в конце концов, признают, что у них только 1% их портфеля. Это. В этот момент мне ясно, что в глубине души мы не очень сильно расходимся во мнениях, только около 1%. Черт возьми, мое несогласие с Питером Кимом в 60 раз больше! (В моем портфеле 20% недвижимости, а в его портфеле 80%).

Сегодня я хочу дать вам несколько конкретных советов о том, что делать как инвестору в условиях низких процентных ставок.Как и в случае с диверсифицированным портфелем, кое-что из того, что я говорю сегодня, окажется неправильным, но только при ретроспективной оценке результатов. Однако, как часто говорит Ларри Сведро, не путайте стратегию с результатом. Если смотреть в перспективе, есть много потенциальных будущих результатов, которые должна учитывать ваша стратегия. Ретроспективно произошло только одно. Перспективно вкладывать все свои деньги в биткойн в течение следующего десятилетия — это глупо. Оглядываясь назад, можно сказать, что вложить все свои деньги в биткойн за последнее десятилетие — это великолепно.Важно понимать разницу и не впадать в общую поведенческую предвзятость, известную как предвзятость ретроспективного взгляда. Предвзятость в ретроспективе — это склонность людей рассматривать события как более предсказуемые, чем они есть на самом деле.

Хорошо, поехали.

Разумные ощущения глупо

Самая трагичная часть среды с низкими процентными ставками состоит в том, что из-за них разумные финансовые советы выглядят глупо и могут выглядеть глупо долгое время. Низкие процентные ставки, особенно в сочетании с новой технологией или разработкой (морские суда, железные дороги, каналы, паевые инвестиционные фонды, SPAC, радио, Интернет, CDO, криптовалюта), часто приводят к периодам значительного завышения стоимости активов (в лучшем случае) или даже пузыри (на худой конец).Пока пузырь накапливается, совет вашего деда кажется глупым. Но ваш дедушка пережил и взлеты, и падения, и у него долгая память. Дедушкин совет может включать:

  • Накопить денег на черный день
  • Расплатиться с долгами
  • Убедитесь, что ваши деньги застрахованы FDIC
  • Возврат вашей основной суммы имеет большее значение, чем возврат вашей основной суммы
  • Никогда не держите менее 25% вашего портфеля в облигациях
  • Держите облигации краткосрочными и качественными
  • Сделайте большой авансовый платеж
  • Не инвестируйте в маржу
  • Широкая диверсификация
  • Избегайте новых фантастических вложений

Все это кажется разумным советом, не так ли? Но все это было неправильно последние 5 или даже 10 лет.За последние несколько лет нарушение всех этих правил инвестирования привело к увеличению богатства.

Однако дедушка в конце концов окажется правым. За каждым бумом следует спад. Именно такова мудрость веков. Остерегайтесь выбросить уроки истории. Основная проблема инвесторов в целом заключается в том, что у них слишком короткая память.

Следуй своему плану

Постоянные читатели не удивятся, услышав, что я порекомендую вам получить письменный план инвестирования и действительно следовать ему.На полпути к месту жительства мы с Кэти составили долгосрочный инвестиционный план. Затем мы следовали за ним в течение десяти лет. Семь лет спустя мы стали миллионерами. Спустя 10 лет мы стали мультимиллионерами. Еще несколько лет, и мы стали финансово независимыми. Это произошло не в одночасье. Это не было гарантировано. Но было ОЧЕНЬ вероятно, что это когда-нибудь случится. Особенность хорошего долгосрочного плана в том, что он действительно учитывает такие периоды времени, как этот. Как недавно сказал Боглхед по поводу разглагольствования Рэя Далио:

«Я бы не стал энтузиастом изменения долгосрочного плана каждый раз, когда тот или иной актив становится непривлекательным.Долгосрочные планы предполагают, что это происходит постоянно ».

Смысл инвестиционного плана «ничего не значащего», распределения основных средств, стратегического распределения активов заключается в том, что вы не знаете будущего. Бывают времена, когда процентные ставки повышаются, а процентные ставки падают. Акции, облигации, недвижимость, товары и все остальное будут иметь хорошие и плохие времена. Но в долгосрочной перспективе, независимо от того, какие экономические результаты достигнуты, ваш план приведет вас к вашим финансовым целям. Если ваш хрустальный шар мутный, как мой, вам нужен план, который не требует от вас предсказывать будущее, чтобы добиться успеха.Это означает адекватное финансирование плана с широкой диверсификацией и периодическим восстановлением баланса до предварительно установленных процентов.

Все отстой

Главное, чего не понимают люди, придерживающиеся этого типа мышления (что деньги и облигации — отстой при низких процентных ставках), — это то, что все отстой. Что я имею в виду? Я имею в виду, что ожидаемая доходность для ВСЕХ классов активов снижается при снижении процентных ставок.

Наилучшим предсказателем будущей номинальной доходности денежных средств и облигаций является текущая доходность к погашению.Эта часть очевидна, и все, кажется, это понимают. Однако, когда процентные ставки низкие (из-за чего наличные деньги и облигации кажутся менее привлекательными), люди повышают стоимость других активов, таких как акции, недвижимость, золото и криптовалюта. Хотя этот процесс не совсем эффективен, он достаточно эффективен, так что вам, вероятно, следует действовать так, как будто он совершенно эффективен. Процентные ставки снижаются, а отношение цены акций к прибыли (P / E) растет. По мере роста коэффициентов P / E ожидаемая доходность акций снижается. То же самое и с недвижимостью.По мере снижения процентных ставок люди готовы тратить больше на недвижимость, поскольку ее финансирование обходится дешевле. По мере снижения доходности альтернативные активы, такие как золото и биткойн, становятся более привлекательными, поэтому их цена повышается.

Я хочу сказать, что сейчас отстой не только облигации. Все отстой. Если вы ожидаете, что доходность вашего портфеля в 2021–2030 годах будет равна доходности вашего портфеля в 2011–2020 годах, вы, скорее всего, будете разочарованы. Но это не значит, что вам следует инвестировать по-другому.

Поправка на инфляцию

Многие люди с нежностью и ностальгией оглядываются назад по началу 1980-х, когда можно было купить 10-летние казначейские облигации с доходностью 10%. Однако они забывают, что инфляция в том году составила более 13%. Фактически доходность облигаций была -3% реальной, и это до налогов. Верхний уровень налогообложения в 1980 г. составлял 70%. После того, как вы заплатили налоги с этой 10-процентной доходности, это действительно была 3-процентная доходность, а ваша доходность после уплаты налогов и инфляции составила -10%.Когда я пишу это, доходность 10-летних казначейских облигаций составляет 1,62%, а верхняя налоговая категория — 37%, в результате чего доходность после уплаты налогов составляет 1,62% * (1-37%) = 1,02%. Инфляция составляет 1,68%, в результате чего доходность после вычета налогов и инфляции составляет -0,66%. Хотя это, несомненно, разочаровывает, это значительно лучше, чем то, что вы получали от тех же инвестиций в 1980 году. Будьте осторожны в своих желаниях. Более высокие процентные ставки часто сосуществуют с высокими темпами инфляции.

Тарифы не нужно повышать

Многие люди также убеждены в необходимости повышения процентных ставок.К сожалению, это тоже неправда. Классическим примером в наши дни является Япония. Вот график ключевой краткосрочной процентной ставки Банка Японии за последние несколько десятилетий.

Как видите, ставки ниже 2% уже более 25 лет. Если вы, как японский инвестор, отказались от японских облигаций в пользу японских акций из-за низких процентных ставок в 1989 году, возможно, вы не были довольны доходностью своих акций. Индекс Nikkei 225 достиг пика 29 декабря 1989 года на уровне 38 957 пунктов.Когда я пишу этот пост 32 года спустя, оно составляет 29 914 человек. Всего 5 лет назад их было меньше 17 тысяч. Тот факт, что доходность облигаций мизерная, не означает, что доходность акций будет выше. На самом деле, и то, и другое может долгое время быть никудышным.

Боитесь инфляции? Ты должен быть!

В наши дни инфляция беспокоит многих инвесторов. Несмотря на то, что инфляция все еще ниже 2% (цель ФРС), вы все равно должны беспокоиться об инфляции. Однако это не должно быть для вас НОВОЙ проблемой.Из четырех «серьезных рисков» для вашего портфеля (инфляция, дефляция, конфискация и разорение) инфляция является наиболее распространенным явлением. Мой собственный портфель создан для борьбы с инфляцией последние 15 лет. Инфляция еще не проявилась, но, вероятно, когда-нибудь в моей инвестиционной карьере она появится. Как я настроил свой портфель на борьбу с инфляцией? Что ж, давайте шаг за шагом пройдемся по моему портфолио.

  • 60% Запасы. Когда инфляция растет, компании могут взимать больше за свои продукты и услуги, поэтому стоимость компании в долгосрочной перспективе имеет тенденцию не отставать от инфляции.
  • 20% Недвижимость — По мере роста инфляции домовладельцы могут взимать более высокую арендную плату. Их собственность становится более ценной, а их доход растет. Более того, большая часть недвижимости включает в себя некоторое кредитное плечо, обычно по фиксированной ставке. Если есть что-то, что хорошо работает во времена инфляции, так это быть должником с долгом с фиксированной процентной ставкой. Ничего похожего на заимствование 500 тысяч долларов и выплату 200 тысяч долларов в течение длительного периода времени.
  • Облигации 20% — Облигации, как известно, плохо работают в периоды инфляции.Но даже мой портфель облигаций настроен так, чтобы противостоять инфляции, насколько это возможно. Половина из них находится в TIPS, облигациях с индексом инфляции. Когда случается неожиданная инфляция, у них дела идут особенно хорошо. Что касается остального портфеля облигаций, я придерживаюсь короткой дюрации, чтобы рост процентных ставок, который обычно сопровождает инфляцию, не повредит ему слишком сильно. Долгое время моим единственным номинальным держателем облигаций был фонд TSP G, основная сумма которого не снижается при повышении процентных ставок.

Суть в том, что мой портфель уже настроен на борьбу с инфляцией.Мне не нужно вносить коррективы на всякий случай.

Принять на себя больший риск или меньший риск?

Проницательный инвестор на этом этапе столкнется с дилеммой. Следует ли инвестору брать на себя больший или меньший риск? При низкой доходности, высокой оценке и низкой ожидаемой будущей доходности инвестор может почувствовать необходимость взять на себя больший риск, чтобы получить более высокую доходность, необходимую инвестиционному плану для достижения своих целей. С другой стороны, при более низкой ожидаемой доходности инвестор вообще считает вложение менее привлекательным.Возможно, сейчас гарантированный возврат погашения долга выглядит лучше, несмотря на низкие процентные ставки. Или, может быть, лучше потратить немного больше, чем сэкономить. Тем не менее, для достижения целей инвестор теперь должен экономить больше, чем когда-либо, потому что будущая прибыль, вероятно, будет хуже. Денежные средства ничего не приносят, но вы хотите купить сухой порошок, когда цены на активы наконец упадут. Низкие процентные ставки делают кредитное плечо более привлекательным, но риск падения цен на активы увеличивает риск их увеличения! Какая дилемма! Но на самом деле это не так уж и отличается от дилеммы на другом конце экономического цикла.Когда процентные ставки высоки, погашение долга выглядит лучше, но то же самое и с инвестированием.

Теперь вы можете увидеть мудрость наличия письменного инвестиционного плана, которому нужно следовать. Вы следите за ним, когда процентные ставки высоки. Вы следите за ним, когда процентные ставки низкие. Вы следите за ним во время взлетов и падений. Медленно, но верно, год за годом вы приближаетесь к достижению своих целей.

А как насчет спекулятивных активов?

Когда ожидаемая доходность от традиционных инвестиций, таких как акции и облигации, невысока, инвесторы, естественно, начинают искать в другом месте.Как говорит Далио: «Почему бы не покупать вещи — любые вещи, которые будут равны инфляции или лучше?»

Может быть, Рэй советует хранить побольше еды дома или купить какую-нибудь бытовую технику, которую позже можно будет заложить на eBay. Или, может быть, пули, выпивка и сигареты. Или, возможно, искусство или вино. Даже с «вещами», которые люди будут использовать, их хранение, защита и страхование обходятся дорого.

В наши дни предпочтительными спекулятивными активами являются драгоценные металлы и криптовалюта. Десять или два назад предпочтительными активами были товарные фьючерсы, недвижимость и нефтехимия.К сожалению, как упоминалось выше, цена этих активов также имеет тенденцию повышаться при низких процентных ставках, что снижает будущую доходность. Если вы хотите посвятить часть своего портфеля этим активам, я рекомендую вам ограничить сумму до 5-10% и придерживаться ее в долгосрочной перспективе. В долгосрочной перспективе золото имеет тенденцию поспевать за инфляцией, но, как правило, делает это быстрыми всплесками, разделенными десятилетиями. Сырьевые товары и пустая земля, как правило, работают одинаково, а криптовалюты существуют недостаточно долго, чтобы о них действительно знать.Я подозреваю, что большинство инвесторов во все эти активы большую часть времени покупают по высокой цене и продают по низкой цене. Постарайтесь этого не делать, даже если это всего 5% вашего портфеля. Держите большую часть своего портфеля в продуктивных и приносящих проценты инвестициях, таких как акции, облигации и приносящая доход недвижимость.

Как насчет поездки за границу?

Многие люди обеспокоены тем, что печатаются доллары. Хотя немного беспокоиться — это нормально, важно помнить, что в любой момент времени существует как инфляционное, так и дефляционное давление.Если миллионы людей увольняются в то же самое время, когда печатается пачка долларов, это может хорошо сбалансироваться. Бегство в иностранные акции и облигации предполагает, что там не существует аналогичного давления. Фактически, они, вероятно, так и есть. Посмотрите на эти 10-летние государственные облигации со всего мира:

Во всяком случае, средняя доходность хуже, чем доходность облигаций США. Во многих странах Европы он даже отрицательный. Правильно, люди ПЛАТИТ за инвестиции в облигации.Если бы когда-либо был аргумент в пользу наличных денег, это был бы он! Но я хочу сказать, что такое же давление на акции и облигации США из-за низких процентных ставок имеет место и за рубежом. Теперь, если бы мне пришлось делать ставку на то, будут ли американские или международные акции лучше работать в течение следующих 10 лет, я бы вложил свои деньги в международные акции. Поскольку мне не нужно выигрывать эту ставку для достижения своих целей, я собираюсь сделать в 2021-2030 годах то же самое, что и в 2011-2020 годах, и держать 1/3 своих акций за границей и 2/3 в Соединенные штаты.Какая замечательная вещь делает письменный инвестиционный план! Мне нужно было принять решение только один раз, и теперь мне не нужно реагировать каждый раз, когда меняются процентные ставки, один актив кажется более привлекательным, чем другой, пишет Илон Маск в твиттере или Рэй Далио дает интервью! Теперь я могу сосредоточиться на том, что действительно важно в моей жизни — на том, чтобы оставаться здоровым, поддерживать свою семью, заботиться о моих пациентах и ​​помогать врачам перестать тупить свои деньги.

В заключение, я не люблю низкие процентные ставки больше, чем вы.Хотя трудно воодушевиться выплатой 2-4% долга и заработком 0,6% на своем сберегательном счете, как только вы поймете, что альтернативой может быть потеря 30% на ваших акциях, 50% на вашей недвижимости с кредитным плечом и 90% на вашем криптовалюта, эти жалкие доходы больше не кажутся такими уж плохими.

Как вы думаете? Изменили ли вы свой личный финансовый или инвестиционный план из-за низких процентных ставок? В каком смысле? Комментарий ниже!

Калькулятор сложных процентов | MoneyGeek.com

Что такое сложный процент?

Сложные проценты — это формальное название эффекта снежного кома в финансах, когда первоначальная сумма растет сама по себе и со временем набирает все большую и большую силу. Это мощный инструмент, который может работать вам на пользу при накоплении или продлении срока погашения долгов. Сложные проценты часто называют «процентами на проценты», потому что начисленные проценты реинвестируются или складываются вместе с вашим основным балансом. Это проценты, полученные как от начальной суммы, так и с начисленных процентов.

При сбережении и инвестировании это означает, что ваше богатство растет за счет получения прибыли от инвестиций на ваш первоначальный баланс, а затем реинвестирования прибыли. Однако, когда у вас есть долг, сложные проценты могут работать против вас. Причитающаяся сумма увеличивается по мере того, как проценты растут сверх первоначальной суммы займа и начисленных процентов.

Сложные проценты часто начисляются на такие инвестиции, как пенсионные сбережения и сбережения на образование, а также на причитающиеся деньги, такие как задолженность по кредитной карте. Процентные ставки по кредитной карте и другим долгам, как правило, высоки, а это означает, что сумма долга может быстро увеличиться.Важно понимать, как работают сложные проценты, чтобы вы могли найти баланс между выплатой долга и инвестированием денег.

Простые проценты против сложных процентов

Простые проценты — это когда проценты начисляются только на основную сумму. В этом сценарии полученные проценты не реинвестируются. Например, если бы вы получали 10% годовых на 100 долларов, общая сумма заработка за год составила бы 10 долларов. В конце года у вас будет 110 долларов: начальные 100 долларов плюс 10 долларов процентов.Через два года у вас будет 120 долларов. Через 20 лет у вас будет 300 долларов.

Сложные проценты, с другой стороны, заставляют эти 10 долларов в виде процентов работать, чтобы продолжать зарабатывать больше денег. В течение второго года вместо начисления процентов только на основную сумму в 100 долларов вы будете получать проценты на 110 долларов, то есть ваш баланс через два года составит 121 доллар. Хотя изначально это небольшая разница, со временем она может значительно увеличиться. Через 20 лет инвестиции вырастут до 673 долларов вместо 300 долларов за счет простых процентов.

Вы можете использовать сложные проценты, чтобы сэкономить деньги быстрее, но если у вас есть сложные проценты по долгам, вы также быстрее потеряете деньги. Проценты могут накапливаться ежедневно, ежемесячно, ежегодно или непрерывно. Чем чаще начисляется сумма, тем быстрее она будет расти.

Как работает сложный процент

Сложный процент позволяет инвестициям работать в вашу пользу. Чем раньше вы начнете копить, тем лучше. Но чем дольше вы будете платить долги по сложным процентам, тем выше они будут.

Сложные проценты часто сравнивают со снежным комом, который со временем нарастает. Подобно снежному кому на вершине холма, сложные проценты сначала немного увеличивают ваш баланс. Подобно снежному кому, катящемуся с холма, по мере того, как ваше богатство растет, он набирает обороты, увеличиваясь на большую величину с каждым периодом. Чем дольше будет время или чем круче холм, тем больше вырастет снежный ком или денежная сумма.

С точки зрения долга, сложные проценты могут походить на проблему с вредителями. Допустим, вы нашли в своей комнате двух клопов.Вы можете избавиться от них сейчас, но вместо этого подождите несколько дней, чтобы позаботиться о них. Затем вы обнаруживаете, что теперь в вашей комнате десятки клопов. Если бы вы сразу же позаботились о постельных клопах, они не смогли бы размножаться с такой скоростью.

При инвестициях со сложными процентами лучше подождать и позволить этим инвестициям расти, но с деньгами, которые вы должны, обычно лучше погасить долг как можно быстрее, особенно если ваша процентная ставка высока.

Как сложный процент растет с течением времени?

Сложный процент со временем может расти экспоненциально.Например, предположим, что вы инвестируете 500 долларов с годовой доходностью 8%. Вот сколько совокупных процентов вы получите за пять лет, если начислять проценты ежемесячно:

  • Первый год: 42 доллара
  • Второй год: 86
  • Год третий: 135
  • Четвертый год: 188 долларов
  • Пятый год: $ 245

Как рассчитать сложные проценты

С помощью формулы сложных процентов вы можете определить, сколько процентов вы получите по первоначальным инвестициям или долгу.Вам нужно только знать, сколько составляет ваш основной баланс, процентную ставку, сколько раз ваши проценты будут начисляться за каждый период времени и общее количество периодов времени.

Применение формулы для сложных процентов

Формула сложных процентов:

, где:

  • P — начальный основной баланс
  • r — процентная ставка (обычно это годовая ставка)
  • n — количество раз составных процентов в течение каждого периода времени
  • t — количество периодов времени
  • A — конечное сальдо, включая начисленные проценты

Чтобы рассчитать только часть сложных процентов ( CI ), приведенная выше формула может можно изменить путем вычитания первоначального основного долга ( P ):

, где:

  • CI — заработанные сложные проценты

Для расчета конечного баланса с текущими взносами (c) мы добавляем член, который вычисляет стоимость текущие взносы на основной баланс.

Где:

  • c — сумма периодического взноса.

Расчет сложных процентов MoneyGeek

Калькулятор сложных процентов MoneyGeek рассчитывает сложные проценты по приведенным выше формулам. Если вы выбрали ежемесячные взносы в калькуляторе, калькулятор использует ежемесячное начисление сложных процентов, даже если ежемесячный взнос установлен на ноль. Если частота взносов — годовая, используется годовое начисление сложных процентов, опять же, если годовой взнос установлен на ноль.

Как использовать калькулятор сложных процентов MoneyGeek

Калькулятор сложных процентов MoneyGeek прост в использовании и понимании. Вместо того, чтобы использовать формулу сложных процентов, все, что вам нужно сделать, это указать свои числа и информацию о процентах. Вы можете использовать этот инструмент, чтобы определить размер вашей задолженности по процентам по своему долгу или оценить, сколько вы заработаете в виде процентов по своим инвестициям.

Введите начальную сумму

Начните с ввода основной суммы вашего долга или инвестиций.Например, если вы инвестируете 500 долларов, введите это число в поле.

Установите ежемесячные или годовые взносы

Это сумма, которую вы собираетесь внести в свои инвестиции или погасить свой долг. Например, если вы инвестируете дополнительно 20 долларов в год, введите эту цифру в калькулятор и выберите «Ежегодно». Если вы планируете ежемесячно выплачивать 20 долларов в счет погашения долга, добавьте это число и выберите «Ежемесячно». Попробуйте изменить суммы в долларах вверх или вниз, чтобы увидеть, что произойдет с конечным балансом.

Оцените свою норму прибыли

Здесь вы вводите, сколько сложных процентов вы ожидаете получить по инвестициям или выплате по долгу. Если у вас процентная ставка 8%, введите ее здесь. Норма прибыли от многих инвестиций является умозрительной, поэтому ввод среднего числа может дать вам представление о том, сколько вы заработаете с течением времени. Норма прибыли, которую вы зарабатываете на свои инвестиции, может иметь большое значение. Посмотрите, как изменится ваш баланс, если вы увеличите или уменьшите доходность на 1 или 2 процентных пункта.

Задайте количество лет роста

Введите количество лет, в течение которых вы планируете хранить свои деньги в инвестициях, или сколько времени вам понадобится для выплаты долга. Например, предположим, что вы не будете касаться своих инвестиций в течение пяти лет, поэтому введите в это поле пять. Попробуйте удвоить свой инвестиционный период: сколько вы заработали бы, если бы продержались вдвое дольше?

Использование столбчатой ​​диаграммы для изучения роста с течением времени

С помощью калькулятора сложных процентов вы можете переключать представление, чтобы увидеть полную разбивку в различных форматах.Первоначальная гистограмма показывает, как сложные проценты со временем растут сверх вашей основной суммы.

Изучите итоги по исходной круговой диаграмме

Калькулятор сложных процентов MoneyGeek использует круговую диаграмму, чтобы показать вам начальную сумму, которую вы внесли, фиолетовым цветом, общий процент, который вы заработали, зеленым, и ваши общие взносы синим цветом.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *