Содержание

Тарифы интернет-эквайринга, из чего складываются тарифы, факторы влияющие на стоимость интернет-эквайринга

Стремительный рост рынка интернет-эквайринга, происходящий в последние годы, привел к появлению множества потенциальных поставщиков услуги. К их числу относятся:

  • различные банки. Наиболее активно продвигают банковский интернет-эквайринг следующие кредитные организации:

o   Сбербанк;

o   Тинькофф;

o   Альфа-банк;

o   банк ВТБ-24 и множество других;

  • известные и вновь созданные процессинговые центры (их зачастую называют платежными шлюзами или провайдерами). Наиболее популярными заслуженно считаются процессинговые центры PayU, PayOnline, ChronoPay и другие.

Естественным и вполне логичным следствием стало разнообразие предлагаемых условий подключения и тарифов на предоставляемые услуги. Величина комиссии, которая взимается за услугу с клиента, зависит от самых разнообразных факторов, которые условно можно разделить на две основные группы:

  • особенности бизнеса принадлежащего клиенту интернет магазина или торговой сети;
  • условия подключения и предоставления услуги ее поставщиком.

Ознакомиться с предлагаемыми тарифами и условиями возможного сотрудничества достаточно просто – для этого можно зайти на сайт потенциального поставщика и заполнить заявку на подключение услуги интернет-эквайринга. В течение двух-трех дней клиенту будет направлено коммерческое предложение с основными условиями и тарифами.

Из чего складываются тарифы интернет-эквайринга?

Комиссия за услуги предоставления интернет-эквайринга складывается из нескольких составляющих, а именно:

  • тарифы используемой при проведении расчетов платежной системы.
  • комиссия банка-эмитента пластиковой карты, участвующей в финансовой операции;
  • тарифы банка-эквайера и процессингового центра, осуществляющего прием платежа.

В каждом конкретном случае взимаемая комиссия определяется индивидуально, так как некоторые составляющие могут меняться, в частности, банк-эмитент, запустивший карту в оборот.

Быстрое развитие рынка услуг интернет-эквайринга, а также постоянно происходящее совершенствование используемых для проведения платежей систем и сервисов привели к резкому росту конкуренции. Вполне логичным следствием этого стало снижение тарифов, которые в настоящее время обычно не превышают 2-4% от суммы платежа.

Кроме того, активное использование мобильного интернет-эквайринга, операции по которому могут выполняться с использованием как реальных, так и виртуальных карт, являющихся, по сути, разновидностью очень популярных и распространенных электронных кошельков, еще более расширили рассматриваемый сегмент рынка. Это также способствовало снижению предлагаемых тарифов.

Фото №1. Основные составляющие тарифов на услуги интернет-эквайринга

Факторы, влияющие на стоимость интернет-эквайринга

Как уже отмечалось выше, все факторы, влияющие на размер тарифов, разделяются на две группы. К первой относятся особенности бизнеса клиента, а именно:

  • планируемый оборот финансовых операций, проводимых с использованием интернет-эквайринга;
  • вид деятельности и реализуемых торговой сетью или магазином товаров;
  • финансовые результаты бизнеса клиента за последние годы;
  • репутация клиента и уровень сайта, на котором планируется осуществлять покупки и т.д.

Вполне очевидно, что наилучшие и самые выгодные условия подключения и тарифы предлагаются клиентам, обладающим наибольшими оборотами, положительной кредитной историей, детально проработанным сайтом и эффективно функционирующим бизнесом.

Фото №2. Пример зависимости комиссии от оборота клиент

Ко второй группе факторов, определяющих величину комиссии, относятся связанные непосредственно с поставщиком услуги и предлагаемым им условиям:

  • работа напрямую с банком или через платежного провайдера. Каждый из возможных вариантов имеет свои особенности. К примеру, сотрудничество непосредственно с банком обходится для крупных торговых сетей, как правило, дешевле. Для небольших интернет магазинов, напротив, выгоднее подключение услуги интернет-эквайринга через посредников;
  • наличие у банка-эквайера своего процессингового центра;
  • количество платежных систем, которые обслуживаются банком и т.д.

Интернет-эквайринг

×

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных» выражаю согласие на обработку ПАО «МТС-Банк» (далее — Банк) местонахождение: 115432, г. Москва, пр-кт. Андропова, д.18, корп.1 своих персональных данных без оговорок и ограничений, совершение с моими персональными данными действий, предусмотренных п.3 ч.1 ст.3 Федерального закона от 27.07.2006 г. №152-ФЗ «О персональных данных», и подтверждаю, что, давая такое согласие, действую свободно, по своей воле и в своих интересах. Настоящее согласие дается для целей: продвижения услуг Банка или третьих лиц на рынке путем осуществления прямых контактов с помощью связи, получения рекламной информации по почте и по сетям электросвязи (в том числе по телефону, мобильной связи и электронной почте), принятия Банком решения о возможности заключения договоров о предоставлении банковских услуг и распространяется на следующую информацию: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место моего рождения, пол, паспортные данные и иные данные документов, удостоверяющих личность, СНИЛС, адрес (регистрации, фактического проживания), фото- и видеоизображения, семейное, имущественное положение, образование, профессия, сведения о занятости, доходах и расходах, данные о родителях, супругах, детях и иных родственниках, номер телефона (мобильный, стационарный, рабочий), адрес электронной почты, а также иные полученные от меня персональные данные (далее – Персональные данные). Под обработкой Персональных данных понимается совершение Банком операций с Персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, использование, передачу, блокирование, уничтожение, в т.ч. информационных системах Банка. Подтверждаю, что указание моего СНИЛС является поручением Банку на получение и согласием на последующую обработку (в том числе автоматизированную) в Банке информации по моему индивидуальному лицевому счету в Пенсионном фонде Российской Федерации, полученную через систему информационного обмена. Также даю согласие Банку в течение шести месяцев получать в любом Бюро кредитных историй кредитные отчеты, сформированные на основании моей кредитной истории для целей принятия Банком решения о возможности предоставления кредита (установления лимита кредитования) / формирования Банком персональных предложений о кредитовании. Банк вправе передавать Персональные данные иным третьим лицам, перечень которых размещен на сайте Банка по адресу: www.mtsbank.ru, в том числе организациям, оказывающим услуги Банку по поддержке и сопровождению информационных систем и ресурсов корпоративной сети, предназначенных для обработки персональных данных. Я согласен (на) с тем, что текст данного мной по собственной воле и в моих интересах согласия хранится в электронном виде в базе данных и/или на бумажном носителе и подтверждает факт согласия на обработку и передачу персональных данных в соответствии с вышеизложенными положениями и беру на себя ответственность за достоверность предоставленных персональных данных. Согласие дается на неопределенный срок и может быть в любой момент отозвано мной при предоставлении в Банк заявления в простой письменной форме в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. В случае отзыва настоящего согласия на обработку своих персональных данных Банк обязан прекратить обработку Персональных данных и уничтожить их в срок, не превышающий 30 календарных дней со дня получения такого заявления, кроме данных необходимых для хранения в соответствии с действующим законодательством РФ. Я ознакомлен (на), что обработка Персональных данных осуществляется с применением следующих основных способов обработки Персональных данных: автоматизированного и неавтоматизированного.

Интернет-эквайринг — тарифы от 1,2% 💜 для юридических лиц

Обязательные документы

  1. Certificate of Incorporation.
  2. Declaration of Trust.
  3. Memorandum and Articles of Association.
  4. Document that declares Directors.
  5. Document that declares Shareholders.
  6. Power of Attorney (if any).
  7. IDs of all directors and general signatories as well as shareholders and beneficiaries who hold more than 25% of the shares.
  8. Confirmations of residential addresses of all directors and general signatories as well as shareholders and beneficiaries who hold more than 25% of the shares (not older than 3 months).
  9. Confirmation of bank account where we can see bank details (IBAN, SWIFT, BIC) mentioned in RBK Money Merchant Service Agreement (not older than 3 months).

Above-mentioned documents, are presented in the form of the copies certified properly: The consul or the Notary or the Person (a phrase «True copy» a position, a full name, the signature of the person having the right to assure the above-stated documents, date of assurance and the press (in the presence of the press).

The documents made completely or in their any part in a foreign language (except for the identity documents of the natural person issued by competent authorities of the foreign states made in several languages including Russian), are submitted with properly certified translation into Russian.

The documents issued by competent authorities of the foreign states, confirming the status of legal entities — nonresidents, foreign structures without formation of legal entity, are provided on condition of their legalization (the specified documents can be submitted without their legalization in the cases provided by international treaties of the Russian Federation).

Выбираем интернет-эквайринг для оплаты на сайте

В статье рассматривается вариант выбора организации, оказывающей услуги интернет-эквайринга для корпоративных клиентов, одновременно осуществляющей расчеты и техническое подключение без привлечения сторонних процессинговых компаний.

1. Кто имеет право оказывать услуги интернет-эквайринга?

Многочисленные публикации на тему приема платежей в интернете подробно описывают, в основном, общие вопросы выбора контрагента, оказывающего услуги интернет-эквайринга, редко уделяя внимание юридическим вопросам взаимоотношений между участниками процесса.

Попробуем чуть подробнее остановиться на юридических вопросах.

По смыслу операции интернет-эквайринг – это безналичный перевод денежных средств с банковской карты в пользу поставщика товаров или услуг.

На банковской карте денежные средства не хранятся и не учитываются, реквизиты банковской карты являются инструментом управления денежными средствами, находящимися на банковском счете (классические дебетовые или кредитные карты) или денежными средствами, предварительно предоставленными физическим лицом кредитной организации, без открытия банковского счета (предоплаченные карты).

В Российской Федерации безналичные услуги (с открытием или без открытия банковского счета) перевода денежных средств могут оказывать исключительно кредитные организации.

Из этого следует, что наличие договора с кредитной организацией на получение безналичных платежей через интернет-ресурсы является для поставщика товаров и услуг обязательным. Денежные средства при этом могут быть зачислены исключительно на банковский расчетный счет поставщика товаров или услуг, кроме операций по возврату денежных средств.

Иногда, для того чтобы «докопаться» до «истины», с кем же будет заключен договор, требуется много времени на внимательное изучение всех страниц сайта в поисках договора или прямой информации о том, кто же «стоит» за платежным сервисом.

На рынке есть предложения от компаний, не имеющих банковскую лицензию, по приему платежей банковскими картами в интернете. Схема проста – компания предлагает данные услуги от своего имени, фактически получая деньги от банка-эквайера на свой расчетный счет (например на ООО «Ромашка»). В этом случае клиент при оплате банковской картой увидит, что получателем платежа является не ваш интернет-магазин, а ООО «Ромашка». В банковской выписке клиента по карточным операциям будет указана то же ООО «Ромашка».

Чем привлекательна такая схема для магазина? Вывод полученных денежных средств ООО «Ромашка» может осуществить на любые платежные инструменты: банковские счета, банковские карты, счета по учету электронных денежных средств (Yandex.Money,), на электронные чеки (WebMoney). Однако данная схема подпадает под определение незаконной банковской деятельности с точки зрения правовой ответственности самой ООО «Ромашка», действия получателя денежных средств (поставщика товаров и слуг) могут быть квалифицированы как операции, конечной целью которых является уход от налогообложения.

Заключая договор на прием платежей с компанией, не имеющей банковской лицензии, все риски деятельности этой компании перекладываются на получателя денежных средств.

С учетом того, что ЦБ РФ будет предпринимать в 2014 году меры по «зачистке» рынка от подобных посредников, существует вероятность потери денег при работе подобным образом. Хотя конечно «свистопляска» с отзывом лицензий у банков тоже не добавляет оптимизма.

2. Особенности оказания кредитными организациями услуг по приему платежей в интернете альтернативными способами

Бурное развитие альтернативных способов оплаты в РФ привело к формированию мнения, что для успешного ведения бизнеса, интернет-ресурс должен принимать все возможные способы оплаты.

Появился термин «платежный агрегатор» – организация, предоставляющая возможность интернет-ресурсу принимать денежные средства различными способами по единому договору. С юридической точки зрения, в случае заключения одного договора на прием платежей разными способами, «платежный агрегатор» должен быть кредитной организацией.

Для оказания «агрегаторских» услуг кредитная организация заключает соответствующие договоры с банками, мобильными операторами и другими участниками рынка, предоставляющими возможность оплаты альтернативными способами.

3. С кем заключается договор?

В случае с классическими банками такого вопроса не возникает, услуга интернет-эквайринга предлагается на сайте кредитной организации, очевидно, что договор будет заключаться с ней.

Рынок интернет-эквайринга еще не достиг «зрелости», прежде всего, это проявляется в отсутствии публичных тарифов и окончательных условий, публикуемых в открытом доступе большинством кредитных организаций. «Альфа-Банк», «Русский стандарт», «ВТБ-24», «Сбербанк РФ», «ПСКБ», «КИТ-финанс» и другие банки указывают лишь общую информацию о возможности предоставления услуги интернет-эквайринга, предлагая на сайте оставить контактную информацию для последующего общения и определения условий работы. Многие банки для обеспечения информационного взаимодействия привлекают сторонние процессинговые компании, в этом случае договор на услуги интернет-эквайринга будет либо трехсторонним, либо договоров придется заключать несколько.

Большая часть классических банков, оказывающих услуги интернет-эквайринга, не предлагает возможность получения оплаты альтернативными способами.

Отдельную нишу занимают кредитные организации, предоставляющие сервис не только интернет-эквайринга, но и возможность получения оплаты другими способами, при этом они предлагают платежные услуги на отдельных сайтах под брендированным наименованием. Для них данный вид бизнеса является одним из основных, и они с готовностью рассказывают на своих интернет ресурсах о всех существенных деталях будущего взаимодействия.

4. Документы

Какие документы требуются для заключения договора с кредитной организацией на интернет-эквайринг?

Требования у всех разные, и это неудивительно. Например, для открытия банковского счета во всех банках (за редким исключением) с вас возьмут стандартный перечень. Это понятно: он определен инструкцией ЦБ РФ №28-И.

Кредитная организация, заключая договор на прием платежей (скорее всего, в названии договора будут фигурировать формулировки о переводах без открытия счета и информационно-технологическом взаимодействии), как правило, не требует открытия у себя банковского счета, поэтому законодательно установленного перечня документов нет.

Кредитная организация при составлении перечня документов для подключения услуги интернет-эквайринга будет руководствоваться внутренними документами и представлениями, основанными на действующем законодательстве. Информация о требуемом пакете документов, о способах их заверения и о порядке обмена документами должны быть доступны на сайте кредитной организации.

5. Интересные тарифы

Мнение о том, что для получения наиболее выгодного предложения по тарифам интернет- ресурс должен заключать прямые договоры по всем способам оплаты, является верным только отчасти. Для некоторых платежных методов получение более выгодных ставок, чем может предложить «платежный агрегатор», возможно только при условии достижения определенного объема совершаемых операций.

Рынок интернет-эквайринга крайне конкурентный с точки зрения «легкости» выбора контрагента.

Причина в том, что для подключения услуги не требуется физическое присутствие банковского офиса в регионе, где располагается персонал интернет-ресурса, не нужно никуда приходить, подключение и сама услуга предоставляется через интернет.

Привлечение клиента кредитная организация осуществляет либо через прямые продажи (выставки, телефонные переговоры), либо через рекламу услуги в интернете; подписанные документы могут быть присланы по почте.

Хотя тарифы точно не являются единственным определяющим фактором при выборе, с кем работать, размер комиссий очень важен. Сделав правильный выбор, интернет-магазин будет нести меньше расходов – при этом делать-то ничего не нужно, главное – на начальном этапе правильно выбрать с кем работать, если необходимо – договориться на индивидуальные условия оказания услуги.

Размер комиссии чаще всего будет зависеть от конкретного способа оплаты, самые высокие ставки при оплате со счетов мобильных операторов, самые низкие – банковский и почтовый перевод.

Для большинства интернет-проектов основным способом оплаты за продаваемые товары или услуги будет банковская карта. Доля оплат картами будет составлять 75-85% от общего оборота при онлайн оплате.

Поэтому, выбирая с кем работать, прежде всего, надо обращать внимание на размер комиссии по банковским картам. Возможно, вам предложат минимальные тарифы по альтернативным способам, однако, простая арифметика подсказывает, что лучшая комиссия должна быть по операциям, имеющим наибольшую долю в обороте.

Еще одним примером «заманивания» клиента является низкая комиссия на входе, одновременно с дополнительной комиссией за перевод принятых платежей (вывод) на банковский счет. Итоговая комиссия за операцию в этом случае будет, скорее всего, выше – поэтому, принимая решение с кем работать, необходимо внимательно смотреть на совокупность тарифов.

6. Техническая интеграция

Для распространенных CMS (систем управления сайтом), скорее всего, можно будет использовать готовый платежный модуль, для уникального интернет-ресурса потребуется провести полноценную интеграцию через API (интерфейс программирования приложений), предоставленный «платежным агрегатором». Информация о наличии разработанных готовых модулях для CMS доступна как на информационном ресурсе платежного агрегатора, так и на сайтах компаний разработчиков CMS.

Услуги по подключению вполне можно доверить внешнему программисту, привлеченному на выполнение разовой работы, например, через «фрилансовые» ресурсы. Сроки выполнения работы будут зависеть от его квалификации и, как правило, составят несколько рабочих дней. Интеграция с «платежным агрегатором» позволит в рамках одного технического решения принимать оплату всеми предлагаемыми способами оплаты, в соответствии с заключенным договором.

7. Делаем правильный выбор

  • выбираем нужные способы оплаты для интернет-ресурса;
  • выбираем среди публичных предложений несколько, удовлетворяющих по размерам комиссии по банковским картам, при этом, для плательщика проведение операции должно быть бесплатным;
  • анализируем требуемый пакет документов для заключения договора;
  • анализируем трудоемкость и стоимость технической интеграции;
  • анализируем наличие поддержки плательщиков в режиме 24х7 – плательщик не должен остаться один на один с возможной проблемой при совершении оплаты;
  • сравниваем платежные формы – плательщику должно быть удобно и понятно;
  • общаемся с менеджерами кредитной организации, отвечающими за подключение – проверяем скорость реагирования на запросы, качество и полноту ответов, пытаемся получить индивидуальный тариф;
  • принимаем решение и подключаемся;
  • при достижении значительных объемов операций повторно запрашиваем у кредитной организации индивидуальные условия.
Автор — Елена Горбова. Оригинал статьи — на сайте shopolog.ru

Интернет-эквайринг от Альфа-Банк

Описание

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи от клиента удаленно. Сервис доступен продавцам и покупателям через сеть интернет. Оплату товаров и услуг можно принимать круглосуточно.

Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи от клиента удалённо.

Сервис доступен продавцам и покупателям через сеть интернет.

Оплату товаров и услуг можно принимать круглосуточно.

Безопасность проведения платежей гарантируется сервисами
MASTERCARD ID CHECK, VISA SECURE, БЕЛКАРТ-ИнтернетПароль

Зачисление выручки на счет любого белорусского банка производится на следующий рабочий день после оплаты товаров и услуг

Прием платежей по картам VISA, MASTERCARD, MAESTRO, БЕЛКАРТ,
а также с помощью платежных сервисов

Безопасность проведения платежей гарантируется сервисами
MASTERCARD ID CHECK и VERIFIED-BY-VISA

Зачисление выручки на счет любого белорусского банка производится на следующий рабочий день после оплаты товаров и услуг

Прием к оплате карточек VISA, MASTERCARD и MAESTRO,
выпущенных любым банком

Заказать звонок

Преимущества

Быстрое подключение: за сутки.
Зачисление платежей в день их поступления
Доступ в тестовую среду предоставляется онлайн за 3 минуты

Готовые решения для сайтов на CMS.
Плагины просты в установке, не требуют дополнительной разработки

Поддержка продавцов и их покупателей 24/7.
Повышение конверсии Вашего бизнеса

Индивидуальный дизайн платежной страницы

Быстрое подключение: за сутки.

Доступ в тестовую среду предоставляется онлайн за 3 минуты

Готовые решения для сайтов на CMS.
Плагины просты в установке, не требуют дополнительной разработки

Поддержка продавцов и их покупателей 24/7.
Повышение конверсии Вашего бизнеса

Индивидуальный дизайн платежной страницы

Заказать звонок

Технологии

Токенизация карт и one-click платежи.
Рекуррентные и периодические оплаты

Старт — без доработок сайта.
Ручная генерация ссылки на оплату. Отправка ссылок через соц.сети, мессенджеры, email, SMS

Блокировка средств на карте без комиссии.
С помощью двухстадийных платежей продавец выбирает когда совершать платеж

Прием оплат через конструктор платежной формы

  • без технической интеграции, с помощью Ваших ресурсов
  • на сайте Вашей компании
  • на странице в социальных сетях при наличии сайта

Токенизация карт и one-click платежи.
Рекуррентные и периодические оплаты

Старт — без доработок сайта.
Ручная генерация ссылки на оплату. Отправка ссылок через соц.сети, мессенджеры, email, SMS

Блокировка средств на карте без комиссии.
С помощью двухстадийных платежей продавец выбирает когда совершать платеж

Прием оплат через конструктор платежной формы

  • без технической интеграции, с помощью Ваших ресурсов
  • на сайте Вашей компании
  • на странице в социальных сетях при наличии сайта
Заказать звонок

Тарифы

только комиссия

только комиссия

По картам
Альфа-Банка По картам
Альфа-Банка

По картам
других
банков РБ По картам
других банков
РБ

По картам
банков-
нерезидентов По картам
банков-
нерезидентов


Ознакомиться с всеми тарифами можно: здесь.
Прием платежей в АИС «Расчет» ЕРИП от 1,8%
Также скидка членам Клуба Клиентов

Заказать звонок

Тарифы обслуживания интернет-эквайринга: комиссия, стоимость компании Uniteller

Основные факторы, формирующие величину комиссии интернет-эквайринга
  • Количество подключенных способов оплаты. Например, на сайте может предусматриваться оплата как банковскими картами, так и электронными деньгами.
  • Величина оборота. Если он составляет менее 1 млн.руб/мес, комиссия Uniteller составляет 2,9 %, 1–3 млн.руб/мес – 2,7 %. При объемах более 3 млн.руб/мес расчет тарифа осуществляется индивидуально.
  • Направление деятельности. Для предприятий жилищно-коммунального хозяйства мы предлагаем выгодную комиссию от 1,6 %. Для сферы авиаперевозок и туризма стартовая стоимость обслуживания рассчитывается индивидуально. При работе с банками используется принцип оплаты за каждую транзакцию;
Что учитывается в тарифах торгового эквайринга

В отличие от интернет-платежей, такой вид обслуживания предполагает контакт потребителя и продавца, например, в магазине или при курьерской доставке. Оплата осуществляется через POS-терминал. Терминал считывает данные банковской карты и заказа. Затем отправляет сигнал о переводе денег с карты на счет организации.

Торговый эквайринг предполагает настройку работы POS-терминала, подключение его к платежному контроллеру Uniteller и сопровождение транзакций. В тариф входит стоимость аренды или покупки необходимого оборудования. К последнему относятся

  • стационарные терминалы. Компания Uniteller рекомендует универсальное оборудование Unika. Терминал имеет компактные размеры, поэтому может стационарно размещаться внутри заведения (кафе, магазина) или же использоваться как переносная касса, например, на выезде;
  • ПИН-пады. Они используются в терминалах самообслуживания, на автозаправочных станциях, в банкоматах. Мы прошиваем ПИН-пады Cryptera (Sagem) 2200–5610 и 1217–5610, а также ZT 588. Все устройства имеют сертификат PCI DSS 3.0 для онлайн-применения. Обращаем внимание: ПИН-пады должны покупать сами клиенты. Uniteller лишь настраивает их для безупречной работы.
Чтобы узнать, сколько стоит эквайринг, отправьте заявку через кнопку в шапке сайта. Менеджер Uniteller свяжется с вами, сообщит тарифы и оптимальные решения для вашего предприятия.

первый рейтинг платежных сервисов » Исследования

Маркетинговое агентство РБК Исследования рынков составило рейтинг платежных сервисов — первый в России. В него вошли банки и платежные сервисы с небанковской лицензией.

Составители рейтинга сравнивали, насколько сервисы востребованы среди предпринимателей и насколько разнообразны предлагаемые клиенту методы оплаты. Также авторы оценивали сложность внедрения сервиса на сайт, технологии повышения конверсии, размер комиссий по разным способам оплаты, скорость подключения и качество клиентской поддержки.

ЮKassa (входит в экосистему Сбера) занимает первое место среди платежных сервисов с небанковской лицензией. По сравнению с другими такими сервисами ЮKassa лидирует с заметным отрывом. В общем с банками рейтинге ЮKassa на втором месте. Первым стал Сбербанк, который набрал 80,5 балла из 100. У ЮKassa — 71,2 балла.

Авторы рейтинга и участники опроса обратили особое внимание на технологичность решений ЮKassa, которые обеспечивают нативность платежей и максимальную конверсию. По данным исследования, ЮKassa популярна за счет того, что предлагает эффективные с точки зрения надежности, масштабируемости и гибкости решения.

Технологичность сервиса, простота его интеграции и разнообразие решений для бизнес-сценариев — это основа финтеха как сервиса (fintech-as-a-service, FaaS). FaaS позволяет компаниями из нефинансовых сфер использовать нужные им платежные решения, получать дополнительную монетизацию и не тратить время на разработку и поддержку системы электронных платежей. С помощью FaaS крупные мерчанты могут оптимизировать юнит-экономику и дешево масштабировать предложение. ЮKassa предлагает мерчантам разные возможности. Это не только прием платежей и эквайринг, но и комплексные бизнес-решения. Среди них — электронные чаевые, сплитование, решения для самозанятых, программы лояльности, Buy now pay later («Купи сейчас — плати потом») и другие.

Полный текст исследования можно скачать на сайте РБК. Информацию для исследования авторы собирали с официальных сайтов сервисов, методом «тайного клиента» по телефону и в ходе опроса представителей бизнеса. Опрос прошел в апреле, в нем поучаствовали более 500 респондентов.

По материалам РБК Исследования рынков

Обработка кредитной карты | Полное руководство

Популярные компании по процессингу кредитных карт

360 Общий рейтинг
Ежемесячная плата
$ 9,95 и выше
Онлайн-комиссия
Различается
Плата за проезд / чип
Различается
См. Обзор

Ежемесячная плата
6,95 долл. США и выше
Комиссия за Интернет
0,29% — 1,99%
Плата за прорыв / чип
0.29% — 1,55%
См. Обзор

Лучшее без ежемесячной платы

360 Общий рейтинг
Ежемесячная плата
$ 0
Онлайн-комиссия
Варьируется
Плата за 2 / чип Варьируется
См. Обзор

Лучшее без комиссии за возврат

360 Общий рейтинг
Ежемесячная плата
$ 0 и выше
Комиссия онлайн
2.9% + 30
Swiped / Chip Fee
2,6% + 10 ¢
См. Обзор

Для большинства предприятий возможность принимать платежи по кредитным и дебетовым картам является необходимостью, а для этого требуется компания, занимающаяся обработкой кредитных карт. Обработчик кредитных карт выступает в качестве посредника между вашим бизнесом и компаниями, выпускающими кредитные карты ваших клиентов. Независимо от того, есть ли у вашего предприятия физическое местонахождение или он полностью находится в сети, вам нужен платежный процессор для приема платежей по кредитным картам. Однако выбор подходящего процессора для вашего бизнеса может быть головной болью из-за множества доступных сборов, требований и опций.

Мы здесь, чтобы помочь. Мы изучили комиссии за транзакции, модели ценообразования, поддержку клиентов, сторонние интеграции, варианты оборудования и функции безопасности, чтобы помочь вам сузить выбор. Мы также просмотрели данные, чтобы выбрать лучшие компании по обработке кредитных карт в 2021 году.

(jacoblund)

Наши лучшие компании по обработке кредитных карт в 2021 году Рейтинг

Сравните лучшие компании по обработке кредитных карт в 2021 году

CompanyStax by Fattmerchant »

4.2 из 5

ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ $ 99 и выше
SWIPED / CHIP TRANSACTION Interchange + 8 ¢
KEYED TRANSACTION Interchange + 15 ¢
9010 БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ 901 ПОДДЕРЖКА
ПодробнееПосмотреть цены »
CompanyHelcim»

4.1 из 5

ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА $ 0
ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ Различается
КЛЮЧЕВЫЕ ОПЕРАЦИИ Различаются
БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ АППАРАТА Подробнее »
9010 9010 9010
CompanyPayment Depot»

4.0 из 5

МЕСЯЧНАЯ СБОРКА 9010 15 ¢
KEYED TRANSACTION Interchange + 15 ¢
БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ ОБОРУДОВАНИЯ
ПОДДЕРЖКА 24/7
Узнать больше См. Обзор »
901
Компания Национальная обработка »

4.0 из 5

ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ КОМИССИЯ $ 9,95 и выше
ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ Различается
КЛЮЧЕВЫЕ ОПЕРАЦИИ Различаются
SUPER TERMINAL 9011 9011 9011 901 ПодробнееСмотрите обзор »
CompanySquare»

4,0 из 5

ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ СТОИМОСТЬ ПЕРЕДАЧИ долл.6% + 10 ¢
КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ 3,5% + 15 ¢
БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ ОБОРУДОВАНИЕ
24/7 ПОДДЕРЖКА
Подробнее
Stax от Fattmerchant »

4,2 из 5

Компания
$ 99 и выше ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
ТРАНСКАЦИЯ + 8 ¢ ¢ КЛЮЧЕВАЯ ТРАНЗАКЦИЯ
ОБЕСПЕЧЕНИЕ БЕСПЛАТНОГО ТЕРМИНАЛА
ПОДДЕРЖКА 24/7
Смотреть цены »
Узнать больше
1 из 5

Компания
$ 0 ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
Варьируется SWIPED / CHIP TRANSACTION
Варьируется KEYED TRANSACTION
FREE TERMINAL HARDWARE 9011

»
Подробнее

Платежное депо»

4.0 из 5

Компания
LY ¢ SWIPED / CHIP TRANSACTION
Interchange + 15 ¢ KEYED TRANSACTION
БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ ОБОРУДОВАНИЯ
24/7 ПОДДЕРЖКА
См. Обзор »
9010 901 901 901 901 901 901 901 901 901 901 901 901 9010
Национальная обработка »

4.0 из 5

Компания
$ 9,95 и выше ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
Варьируется ПЕРЕДАЧА / ЧИП-ПЕРЕДАЧА
Варьируется КЛЮЧЕВЫЕ ПЕРЕДАЧИ
БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ 9010 9011 9010 Смотреть обзор »
Узнать больше
Квадрат»

4,0 из 5

Компания
$ 0 и больше ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ КОЛИЧЕСТВО
26% + 10 ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
3,5% + 15 ¢ КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
ОБОРУДОВАНИЕ БЕСПЛАТНО ТЕРМИНАЛ
24/7 ПОДДЕРЖКА
Подробнее
Intuit QuickBooks »

3,8 из 5

Компания
$ 25 и выше ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ
2,4% + 2512 9010 CHIP 9010 ПРОДАЕТСЯ.4% + 25 ¢ КЛЮЧЕВАЯ ТРАНЗАКЦИЯ
ОБОРУДОВАНИЕ БЕСПЛАТНОГО ТЕРМИНАЛА
24/7 ПОДДЕРЖКА
Посмотреть цены »
Узнать больше
»

3,8 из 5

Компания
$ 0 и более ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
2,7% ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
3,5% + 15 ¢ ОПЕРАЦИЯ С КЛЮЧОМ
9010 БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ / 7 ПОДДЕРЖКА
Посмотреть обзор »
Узнать больше
Stripe»

3.8 из 5

Компания
$ 0 ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
2,7% + 5 ¢ ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
2,9% + 30 ¢ ОПЕРАЦИЯ С КЛЮЧОМ
9010 БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ 9010 7 ПОДДЕРЖКА
Посмотреть обзор »
Узнать больше

Clover»

3 3,2 901 из 5 16 КомпанияЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ от 95 и более

Зависит от SWIPED / CHIP TRANSACTION
Отличается KEYED TRANSACTION
БЕСПЛАТНЫЙ ТЕРМИНАЛ ОБОРУДОВАНИЕ
24/14143 Цены

* Отображаемые комиссии за транзакции соответствуют самому дешевому месячному плану или минимальному объему обработки кредитной карты (если применимо). * В таблице указаны не все комиссии.

Сравните цены для процессоров кредитных карт

Заполните эту анкету, чтобы получить индивидуальные цены от поставщиков, которые соответствуют вашим потребностям.

Подробная информация о лучших компаниях по обработке кредитных карт

Поиск лучшего решения для обработки кредитных карт для вашего бизнеса означает рассмотрение затрат, объема продаж вашей компании и того, как вы продаете свои товары и услуги. Чтобы помочь вам найти лучшего обработчика кредитных карт для вашего бизнеса, мы составили список лучших компаний по обработке кредитных карт 2021 года. Чтобы прочитать наши полные обзоры, перейдите по ссылкам в названиях компаний.

Stax от Fattmerchant »

Лучшая компания по обработке кредитных карт в 2021 г.

Ежемесячная плата
$ 99 и выше
Онлайн-комиссия
Interchange + 15 ¢
Swiped / Chip Fee
Interchange + 8
Stax от Fattmerchant: Stax от Fattmerchant — No.1 место в наших рейтингах лучших компаний по обработке кредитных карт и лучших компаний по обработке кредитных карт для малого бизнеса в 2021 году. Начиная с 99 долларов США в месяц и увеличиваясь в зависимости от объема продаж, Stax имеет самую высокую базовую ежемесячную плату среди компаний в наших рейтингах. Однако ежемесячная плата Stax уравновешивается низкой комиссией за обработку. Он использует модель обмена плюс комиссия, взимая с предприятий обменный курс от компаний, выпускающих кредитные карты, плюс 8 центов за транзакции смахивания и 15 центов за продажи с клавиатуры и онлайн.Эта модель ценообразования идеально подходит для крупных предприятий, потому что чем больше транзакций вы выполняете в месяц, тем больше денег вы экономите (по сравнению с платежными системами, которые предлагают более высокую комиссию за обработку без ежемесячных сборов). Льготные ставки доступны для крупных предприятий, которые совершают сделки на сумму не менее миллиона долларов в год.

Для предприятий, переходящих на Stax от Fattmerchant, ваша текущая POS-система, вероятно, может быть интегрирована с Stax. Если у вас возникли проблемы с настройкой интеграции, Stax предоставляет круглосуточную поддержку клиентов без выходных.Он также предлагает многочисленные надстройки, которые помогут расширить ваши возможности обработки платежей. К ним относятся отслеживание и анализ продаж, безопасное хранение информации о карточках клиентов, а также создание и размещение интернет-магазина для вашего бизнеса.

Helcim »

Best без ежемесячной платы

Ежемесячная плата
$ 0
Онлайн-комиссия
Зависит от
Плата за обмен / чип
Зависит от

Helcim: Услуги Helcim2 в наших рейтингах лучших компаний по обработке кредитных карт и лучших компаний по обработке кредитных карт для малого бизнеса в 2021 году. В отличие от Dharma, вам не придется платить ежемесячную плату за обработку кредитных карт с помощью Helcim. Он работает по структуре ценообразования «обмен плюс», взимая с предприятий 0,3% плюс 8 центов за личные платежи и 0,5% плюс 25 центов за онлайн-платежи и платежи с клавиатуры, помимо обменных курсов. Ваша компания также может иметь право на скидки при больших объемах, если вы совершаете транзакции на сумму более 25 000 долларов в месяц.

Helcim предлагает мобильное приложение для приема платежей на вашем ноутбуке, мобильном телефоне и планшете. Вы можете вручную ввести информацию о кредитной карте в приложении, но помните, что при продажах с клавиатуры взимается более высокая плата за обработку. Чтобы избежать более высоких комиссий за обработку ввода, вы можете приобрести устройство для чтения карт у Helcim за 199 долларов. Обработку платежей также можно интегрировать в ваш сайт электронной коммерции с помощью интерфейса прикладного программиста (API). Если у вас еще нет веб-сайта электронной коммерции, Helcim создаст и разместит интернет-магазин для вашего бизнеса.Рестораны найдут это особенно полезным, потому что интернет-магазины Helcim поддерживают заказ еды без дополнительных затрат.

Dharma Merchant Services: Dharma Merchant Services связывает Helcim как с № 2 Лучшей компанией по обработке кредитных карт 2021 года и № 2 с Лучшей компанией по обработке кредитных карт для малого бизнеса. В то время как Helcim не взимает ежемесячную плату, Dharma Merchant Services имеет ежемесячную плату в размере 20 долларов. Тем не менее, ежемесячная плата обеспечивает клиентам более низкую скорость обработки данных.Например, при сделке смахивания предприятия будут платить по обменному курсу 0,15% плюс 7 центов за продажу. Более низкие ставки доступны для крупных продавцов, которые продают более 100 000 долларов в месяц. Он также предлагает план для стартапов без ежемесячной платы. Однако план имеет довольно высокую фиксированную ставку 2,99% (3,50% для American Express) плюс 25 центов за транзакцию и ежемесячный минимум 50 долларов.

Оплата может быть произведена с помощью мобильного приложения Dharma и его бесплатного виртуального терминала MX Merchant.Некоторые компании захотят приобрести устройство для чтения кредитных карт, которое работает с его мобильным приложением, за 149 долларов.

Только компании, зарегистрированные в США, могут работать с Dharma Merchant Services. Тем не менее, Dharma является одним из немногих платежных систем в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт, который предлагает свои услуги некоторым предприятиям с высоким уровнем риска. Если ваша компания входит в отрасль с высоким уровнем риска, загляните в список принятых Dharma предприятий с высоким уровнем риска. Стоимость обработки для предприятий с высоким уровнем риска будет дороже, чем другие сборы за обработку.

Dharma также является единственной корпорацией B в наших рейтингах. Он продвигает экологически сознательную бизнес-стратегию и делает пожертвования многочисленным некоммерческим организациям.

Платежный терминал »

Ежемесячная плата
49 долларов США и выше
Онлайн-комиссия
Обменный пункт + 15 ¢
Плата за обмен / чип
Обменный пункт + 15

Платежный терминал: Платежное отделение поступает по адресу №4 в нашем рейтинге лучших процессинговых компаний 2021 года.Ежемесячная плата за платежный депо начинается с 79 долларов США за его базовый уровень — стартовое членство. Он также предлагает владельцам бизнеса самое популярное членство за 99 долларов в месяц и корпоративное членство за 199 долларов в месяц. На каждом уровне скорость обработки данных повышается, при этом более высокие уровни предлагают более низкие скорости. Владельцы бизнеса, выбравшие стартовое членство, будут платить по обменному курсу плюс 15 центов за транзакцию, в то время как корпоративное членство платит только 7 центов сверх обменного курса. Вы можете обрабатывать только до 50 000 долларов в месяц со стартовым членством, и вам потребуется приобрести план более высокого уровня, если ваш объем продаж превышает предел выбранного вами уровня.Плата за все уровни включает стоимость сертификации безопасности индустрии платежных карт (PCI).

Вы получите бесплатный терминал для кредитных карт с Payment Depot. Полученная вами POS-система зависит от выбранного вами уровня обслуживания. Бесплатная версия Clover Mini доступна с корпоративным членством. Платежный терминал также может интегрироваться с рядом POS-систем и поможет перепрограммировать совместимые POS-системы для предприятий, которые уже имеют одну из них.

Национальная обработка: Национальная обработка связи Платежное депо и площадь для No.4 в нашем рейтинге лучших компаний по процессингу кредитных карт 2021 года. Он предлагает владельцам бизнеса выбор из пяти тарифных планов. За ежемесячную плату в размере 9,95 долларов США предприятия малого и среднего бизнеса могут получить планы, оптимизированные для розничной торговли, ресторанов или электронной коммерции. Каждый план предусматривает бесплатное мобильное считывающее устройство и перепрограммирование существующего оборудования. Плата за обработку зависит от вашей отрасли и выбранного вами плана. У более крупных компаний также есть два варианта тарифного плана. Первый вариант стоит 59 долларов в месяц и требует всего 9 центов сверх обменного курса.Второй вариант для более крупной компании стоит 199 долларов в месяц. Плата за обработку для этого плана составляет всего 5 центов по сравнению с обменом. Он также включает бесплатный терминал SwipeSimple и бесплатное обновление терминала каждые два года.

В отличие от большинства компаний, вошедших в наш рейтинг «Лучшие компании по обработке кредитных карт», у National Processing нет мобильного приложения для приема платежей на ходу. Тем не менее, у него есть виртуальный терминал, к которому клиенты могут получить доступ для транзакций вручную, и он обеспечивает круглосуточную поддержку клиентов, если у вас возникнут какие-либо трудности с обработкой продажи.

Square »

Best без комиссии за возврат средств

Ежемесячная плата
$ 0 и выше
Комиссия за Интернет
2,9% + 30 ¢
Комиссия за Swiped / Chip
2,6% + 10 ¢

Square : Square занимает четвертое место в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт 2021 года и четвертое место в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт для малого бизнеса в 2021 году. Он также занимает первое место в нашем рейтинге лучших торговых точек (POS) 2021 года.Когда вы зарегистрируетесь для обработки кредитных карт в Square, ваша компания бесплатно получит популярный считыватель кредитных карт. Затем вы можете загрузить его мобильное приложение Square POS и начать обработку платежей на ходу.

При обработке платежей Square ежемесячная плата не взимается, а плата за обработку сопоставима с PayPal и Stripe. Вы будете платить 2,6% плюс 10 центов за проведенные транзакции, 3,5% плюс 15 центов за продажи с клавиатуры и 2,9% плюс 30 центов за покупки в Интернете. Скидки на большие объемы также доступны для предприятий, которые зарабатывают 250 000 долларов в год и в среднем более 15 долларов за транзакцию.

Square выделяется в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт 2021 года как единственный платежный процессор, который не взимает комиссию за возврат платежа. Все остальные обработчики взимают плату за каждый случай возникновения споров, которые приводят к возмещению.

Владельцы малого бизнеса могут оценить широкий каталог товаров и услуг Square. От программного обеспечения для расчета заработной платы до бизнес-банкинга и ссуд — Square может быть универсальным поставщиком для бизнеса.

Intuit QuickBooks »

Лучшее вспомогательное программное обеспечение для бизнеса

Ежемесячная плата
25 долларов и выше
Комиссия за Интернет
2.9% + 25
Swiped / Chip Fee
2,4% + 25 ¢

Intuit QuickBooks Payments: Intuit Quickbooks Payments занимает 7-е место в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт. Чтобы использовать QuickBooks Payments для обработки кредитных карт, вам необходимо создать учетную запись QuickBooks. Ежемесячная плата за учетную запись QuickBooks составляет 25 долларов США. Это даст вам доступ ко многим продуктам в пакете QuickBooks, включая популярное бухгалтерское программное обеспечение QuickBooks и банковский счет с бизнес-аналитикой, известный как QuickBooks Cash.QuickBooks, поставщик бизнес-услуг «все в одном», использует тот же подход, что и Square, и может быть желателен для владельцев бизнеса, которые хотят упростить бизнес-операции под одной учетной записью.

Комиссия за обработку платежей с помощью QuickBooks Payments составляет 2,4% плюс 25 центов за проводимые транзакции и 2,9% плюс 25 центов за онлайн-заказы, что немного дешевле, чем Square, PayPal и Stripe. Однако QuickBooks Payments взимает комиссию за возвратный платеж в размере 25 долларов США, что соответствует самой высокой комиссии за возвратный платеж в нашем рейтинге со Stax.Это может быть проблематично для некоторых предприятий, где часто происходят возвратные платежи. Intuit также предупреждает, что если он заметит подозрительную активность в аккаунте, особенно в компаниях с высоким уровнем риска, он может заблокировать ваши средства. Без круглосуточной поддержки клиентов блокировка вашей учетной записи QuickBooks может стать трудным и дорогостоящим препятствием для вашего бизнеса.

PayPal »

Best for E-Commerce

Ежемесячная плата
0 долл. США и выше
Комиссия за Интернет
2,9% + 30 ¢
Плата за Swiped / Chip
2.7%

PayPal: PayPal занимает 7-е место в нашем рейтинге «Лучшие обработчики кредитных карт 2021 года». Он хорошо известен в платежной индустрии благодаря PayPal Payments, популярному способу онлайн-платежей. Вероятно, вы видели этот вариант оплаты на многих сайтах электронной коммерции. Когда вы регистрируетесь для обработки кредитной карты с помощью PayPal, вы можете интегрировать ее со своим текущим веб-сайтом и начать принимать платежи PayPal. Использование безопасной и пользующейся хорошей репутацией платформы PayPal делает ее отличным вариантом обработки платежей для предприятий электронной коммерции.

PayPal предоставляет структуру ценообразования с фиксированной ставкой для обработки кредитных карт. Комиссия за онлайн-обработку составляет 2,9% плюс 30 центов за транзакцию, как и у Square и Stripe. PayPal не взимает ежемесячную плату за свой базовый план, но предлагает обновленные планы за ежемесячную плату. Большинство планов стоят 30 долларов в месяц и включают в себя виртуальный терминал для приема платежей или оптимизированный способ оплаты для электронной коммерции.

Хотя PayPal предлагает один из лучших вариантов электронной коммерции в нашем рейтинге «Лучшие компании по обработке кредитных карт», он также является хорошим вариантом для обычных предприятий.Он предоставляет компаниям бесплатный считыватель Chip and Swipe для приема личных платежей. Кардридер можно использовать с приложением PayPal Here, а приложение PayPal Business можно использовать для аналитики продаж.

Компании, которые продают на международном уровне, также будут заинтересованы в обработке кредитных карт с помощью PayPal. Он может принимать и конвертировать платежи в более чем двух десятках валют и доступен более чем в 200 странах.

Stripe »

Ежемесячная плата
$ 0
Онлайн-комиссия
2.9% + 30
Swiped / Chip Fee
2,7% + 5 ¢

Stripe: Stripe tie PayPal и Intuit QuickBooks заняли 7-е место в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт 2021 года. В отличие от Intuit QuickBooks, Stripe не имеет ежемесячной платы за обработку кредитной карты с фиксированной ставкой. Он предоставляет те же 2,9% плюс 30 центов за онлайн-обработку транзакции, что и PayPal и Square. Однако ставка Stripe 2,9% плюс 30 центов за транзакцию распространяется на транзакции с вводом, что ниже, чем 3.5% плюс 15 центов, которые PayPal и Square делят на продажи с клавиатуры. Stripe также предлагает оптовые скидки и скидки на несколько продуктов, и вы даже можете выбрать взаимозаменяемую цену, если обратитесь к торговому представителю.

Для компаний, ведущих бизнес за рубежом, Stripe взимает дополнительную комиссию в размере 1% за конвертацию валюты и международные платежи по картам. Это также хороший вариант для стартапов и иностранных компаний, потому что его сервис Atlas помогает компаниям регистрировать свой бизнес в штате Делавэр.

Вам, вероятно, понадобится Stripe Terminal, его настраиваемая POS-система, для выполнения транзакций, поскольку его мобильное приложение не может обрабатывать транзакции. Stripe Terminal позволяет интегрировать бесплатные API-интерфейсы и многочисленные дополнительные сервисы для покупки, чтобы создать индивидуальный опыт оформления заказа для вашего бизнеса.

Flagship Merchant Services: Flagship Merchant Services занимает 10-е место в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт 2021 года. В отличие от других компаний в нашем рейтинге, Flagship менее прозрачна в отношении скорости обработки кредитных карт.Вы не можете получить информацию о ценах в Интернете от Flagship Merchant Services. Вместо этого вам нужно будет связаться с торговым представителем, чтобы получить индивидуальное предложение, основанное на вашем бизнесе. Хотя это может отпугнуть некоторых владельцев бизнеса, которые предпочли бы прозрачность ценообразования, другие могут оценить, что цены на Flagship основаны на индивидуальном расценке. Flagship также предоставляет стимул запрашивать информацию о ценах, обещая подарочную карту на 200 долларов, если она не может обеспечить «самую низкую общую стоимость обработки».

Хотя подробная информация о ценах недоступна в Интернете, Flagship Merchant Services действительно рекламирует, что предоставляет клиентам с бесплатным оборудованием.Компании, которые подписываются на Flagship, получают систему Clover Mini POS или сертифицированный EMV кард-ридер, также известный как считыватель с чипом. Кардридер работает с мобильным приложением Flagship для приема платежей, и вы можете просматривать продажи своей кредитной карты в приложении или на его онлайн-портале.

Clover »

Ежемесячная плата
9,95 долларов США и выше
Онлайн-комиссия
Варьируется
Плата за скачивание / чип
Варьируется

Clover: Clover округляет наш рейтинг как No.11 в нашем списке лучших компаний по обработке кредитных карт 2021 года. Он предлагает четыре плана обработки кредитных карт: Register Lite, Register, Counter-Service Restaurant и Table-Service Restaurant.

Розничным предприятиям лучше всего подходят планы Clover’s Register. План Register Lite предназначен для предприятий с годовым объемом транзакций менее 50 000 долларов США. Это стоит 9,95 долларов в месяц и обеспечивает скорость обработки 2,7% плюс 10 центов для личных продаж и 3,5% плюс 10 центов для транзакций с вводом.План регистрации предназначен для предприятий, совершающих транзакции на сумму более 50 000 долларов в год. Он имеет ежемесячную плату в размере 39,95 долларов США и дает предприятиям скидку на обработку персональных данных в размере 2,3% плюс 10 центов.

Рестораны, вероятно, предпочтут рестораны Clover’s Counter- или Table-Service. План Table-Service Restaurant обеспечивает те же ставки обработки, что и план Register, но имеет ежемесячную плату в размере 69,95 долларов США. План Counter-Service Restaurant имеет такую ​​же ежемесячную плату в размере 39,95 долларов США, что и план регистрации, но скорость обработки с вводом немного выше — 3.5% плюс 15 центов за транзакцию. Тем не менее, оба тарифных плана для ресторанов поставляются с дополнительными встроенными функциями для POS-систем Clover, которые могут помочь управлять вкладками бара, сменами, скидками, ценами в счастливый час и советами.

Clover предлагает широкий спектр POS-систем, которые работают вместе со службой обработки кредитных карт. И он обрабатывает платежи только с использованием собственных POS-систем. Тем не менее, POS-системы Clover также поддерживаются несколькими процессорами в нашем рейтинге лучших компаний по обработке кредитных карт.

Лучшие компании по обработке кредитных карт для малого бизнеса в 2021 году

90quare113 94

CompanyHelcim »

4,1 из 5

ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ Разные
КЛЮЧЕВЫЕ ОПЕРАЦИИ Разные
БЕСКОНТАКТНАЯ ОПЛАТА
ПодробнееПросмотр цен »

4.0 из 5

ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА $ 0 и выше
ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ 2,6% + 10 ¢
КЛЮЧЕВЫЕ ОПЕРАЦИИ 3,5% + 15 ¢
12 БЕСКОНТАКТНАЯ ОПЛАТА 12 Цены »
долл.7%
CompanyPayPal»

3,8 из 5

ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ СТОИМОСТЬ ПЕРЕДАЧИ
КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ 3,5% + 15 ¢
БЕСКОНТАКТНАЯ ОПЛАТА
Узнать большеСмотреть обзор »

* самый дешевый план транзакции объем обработки карты (если применимо). * В таблице перечислены не все комиссии.

Независимо от того, насколько большой или малый бизнес является, если он хочет принимать платежи по кредитным картам, ему потребуется процессор для кредитных карт.Однако то, что делает хорошую компанию по обработке кредитных карт для многонационального бизнеса, не всегда дает хорошую компанию для малого бизнеса. Например, небольшие компании с более низкой скоростью транзакций могут иметь более ограниченный бюджет для обработки кредитных карт. В частности, стартапы часто хотят понимать и ограничивать ежемесячную плату, скорость обработки и затраты на оборудование. Более того, если ваш бизнес только начинается, ваша небольшая команда может не иметь ресурсов для решения технических проблем, которые могут повлиять на продажи.Это делает круглосуточную поддержку клиентов особенно важной.

Принимая во внимание эти соображения, мы составили список лучших компаний по обработке кредитных карт для малого бизнеса. Основываясь на нашем рейтинге лучших компаний по выпуску кредитных карт 2021 года, мы выбрали пять платежных систем, наиболее подходящих для малого бизнеса.

Что такое процессинговая компания по кредитным картам?

Компании по обработке кредитных карт обслуживают продавцов, облегчая платежи по кредитным и дебетовым картам.Хотя на первый взгляд процесс происходит за секунды, в бэкэнде транзакции задействовано много. Процессор выступает в качестве посредника между банком клиента (откуда поступает платеж) и банком продавца (где заканчивается платеж).

Продавцы, которые хотят принимать платежи по кредитным или дебетовым картам, должны сотрудничать с компанией по обработке кредитных карт. Процессинговые компании также могут использовать другие формы оплаты, такие как Apple Pay, Google Pay, PayPal, ACH и чеки.

При выборе службы обработки кредитных карт помните, что универсального решения не существует.Важно найти тот, который соответствует потребностям вашего бизнеса, бюджету и целям. Некоторые специализируются на онлайн-платежах, другие — на личных транзакциях и системах кассовых терминалов (POS), а третьи предоставляют комплексное решение для всех типов продаж.

Компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, могут обслуживать определенные типы предприятий или продавцов, которые обрабатывают определенный объем объема.

Как работает процессинговая компания кредитной карты?

Обработка кредитных карт — это сложная система, в которой данные карты передаются туда и обратно за кулисами, обеспечивая клиентам беспроблемный процесс оформления заказа.Все это происходит с участием множества движущихся частей и сложных серверных технологий. Прежде чем мы разберем процесс, вы должны сначала понять все вовлеченные стороны:

  • Владелец карты: Потребитель, совершающий покупку.
  • Продавец: Владелец бизнеса, продающий товар или услугу.
  • Банк-эмитент: Банк, выпускающий используемую кредитную карту (или банк клиента).
  • Банк-эквайер: Банк продавца.
  • Платежная сеть: Операционные сети кредитных карт, включая Visa и Mastercard.
  • Компания по обработке кредитных карт: Процессор, который направляет платежные данные в сеть карты и помогает облегчить обмен данными во время транзакции.

Процесс обработки кредитной карты начинается, когда покупатель решает произвести платеж картой продавцу лично или через Интернет.

Шаг 1: Продавец принимает платежную информацию держателя карты либо в терминале для карт в магазине, либо в Интернете.

Шаг 2: Процессор кредитной карты направляет информацию о карте клиента в платежную сеть по кредитной карте. Для этого требуется подключение к Интернету.

Шаг 3: Платежная сеть отправляет данные транзакции в банк-эмитент для запроса авторизации.

Шаг 4: После того, как банк подтвердит платежную информацию, он авторизует сумму транзакции, и авторизация отправляется обратно продавцу через платежный процессор.Если средств недостаточно или есть подозрения в мошенничестве, транзакция будет отклонена.

Шаг 5: После авторизации транзакции банк-эмитент удерживает указанную сумму.

Шаг 6: Затем продавец должен рассчитаться по своей партии транзакций, что обычно выполняется один раз в рабочий день. Эта функция выполняется платежным процессором и следует по тому же маршруту, что и раньше: от продавца к платежной сети, к банку-эмитенту, а затем обратно.

Шаг 7: Банк-эмитент переводит средства банку-эквайеру.

Шаг 8: Деньги зачисляются на банковский счет продавца за вычетом комиссий за обмен и обработку платежей.

Как правило, авторизация транзакции занимает меньше минуты. После завершения транзакции перевод платежа на банковский счет продавца занимает в среднем два рабочих дня. Некоторые обработчики предлагают депозиты в тот же день или на следующий день, в то время как в некоторых ситуациях может потребоваться более длительный период выплаты.

Как выбрать лучшую компанию по обработке кредитных карт

В связи с сокращением использования наличных денег в последние годы возможность принимать платежи с помощью дебетовых и кредитных карт становится все более необходимой. Если вы выберете слишком сложный, не имеющий необходимых функций или слишком дорогой вариант, это усложнит вашу жизнь. Ниже приведен ряд вопросов, которые следует задать при поиске подходящего обработчика кредитных карт для вашего бизнеса.

  1. Каков ваш ежемесячный объем продаж? Некоторые компании предлагают разные скорости обработки для продавцов небольшого и большого объема.Посмотрите на показатели объема продаж вашей компании.
  2. Вам нужен аккаунт продавца или сторонний процессор? Сторонние процессоры, которые иногда называются агрегаторами платежей, позволяют продавцам обходить настройку учетной записи продавца. Для малых предприятий с небольшими объемами транзакций сторонние процессоры, такие как Square или PayPal, могут предложить простоту и доступность, к которым они стремятся. Обычно при совершении продажи вы платите только сторонним процессинговым компаниям. Третьи стороны берут на себя бремя соответствия PCI DSS, поскольку транзакции происходят за пределами вашей платформы и сети.Поставщики торговых счетов, как правило, больше подходят для крупных или растущих предприятий. Обычно они предлагают больше возможностей для настройки и обеспечивают более стабильное решение, а вся транзакция происходит в сети продавца. Stax, Helcim и Dharma Merchant Services являются примерами поставщиков торговых счетов. Затраты на транзакцию обычно ниже с этим типом процессора, а продавцы имеют больший доступ к внутреннему обслуживанию клиентов. Однако существует процесс андеррайтинга, который необходимо одобрить для торгового счета, что может стать препятствием для некоторых предприятий.
  3. Вы продаете в основном через Интернет или в магазине? В то время как большинство компаний предлагают как онлайн, так и обычные варианты продажи, некоторые из них больше ориентированы на одно или другое. Некоторые платежные системы даже предлагают свои собственные платформы электронной коммерции. Кроме того, комиссии за транзакции для онлайн-платежей по сравнению с продажами при личной встрече обычно выше.
  4. Вы продаете на международном уровне? Не все процессоры принимают валюту за пределами США. Если вы находитесь в США и регулярно ведете бизнес на международном уровне, убедитесь, что рассматриваемые вами компании принимают платежи в валютах регионов, в которых вы ведете бизнес.
  5. Какой у вас бюджет? Имейте в виду четкий бюджет, в том числе, какие функции и сборы вы можете себе позволить.
  6. Какова структура комиссионных сборов компании? Работа с компанией, которая ставит во главу угла прозрачное ценообразование и не допускает непредвиденных комиссий, имеет решающее значение. Доступ ко всем вариантам ценообразования — это только начало. Вам также необходимо найти правильную модель ценообразования для нужд вашего бизнеса. Хотя все компании в нашем списке взимают комиссию за транзакции, не все они основаны на одной и той же модели ценообразования.Некоторые компании предлагают фиксированные ставки, в то время как другие предлагают обменные ставки плюс. Кроме того, в то время как у некоторых компаний есть модель подписки с оплатой по мере использования и регулярная ежемесячная плата, у других нет.
  7. Какое оборудование используется? Если у вас уже есть оборудование, проверьте, совместим ли с ним ваш новый процессор. Некоторые компании перепрограммируют существующее оборудование, в то время как другие имеют собственное оборудование или работают с конкретными производителями оборудования. Кроме того, узнайте, есть ли у процессора такие опции, как устройство для чтения мобильных карт.
  8. С каким ПО интегрируется? Проведите инвентаризацию того, какое программное обеспечение вы будете использовать или используете в настоящее время. Процессор интегрируется с ним или предлагает API для облегчения интеграции? Если вы используете других поставщиков для своей POS-системы, бухгалтерского учета или других бизнес-функций, таких как управление взаимоотношениями с клиентами (CRM), будет полезно, если ваш процессор позволит интегрировать данные ваших транзакций с этими платформами.
  9. Вам потребуется отдельная кассовая система? Ряд компаний из нашего списка, например Square и Clover, предлагают собственные системы точек продаж.Если для вас важна POS-система, посмотрите, какие интеграции POS-терминалы предлагаются интересующими вас процессорами. Для получения дополнительной информации о POS-системах см. Наш рейтинг лучших POS-систем 2021 года.
  10. Какие варианты обслуживания клиентов предлагает компания? Убедитесь, что у вас есть доступ к службе поддержки, когда она вам понадобится. Плохое обслуживание и технические трудности могут привести к потере вашего бизнеса, поэтому важно выбрать компанию, которая предлагает всестороннюю поддержку.Чем сложнее ваши потребности в обработке кредитной карты, тем выше должен быть уровень обслуживания. Узнайте, есть ли у компаний из вашего короткого списка собственную службу технической поддержки или ее привлекают сторонние организации. Доступен ли он 24/7 или только в установленные часы работы? У некоторых компаний также могут быть онлайн-руководства по устранению неполадок или страницы сообщества, участники которых могут попытаться вам помочь.
  11. Соответствует ли он PCI? PCI DSS — это набор стандартов безопасности, которых придерживаются продавцы, чтобы гарантировать защиту данных держателей карт.Существуют разные уровни соответствия PCI. Для любой компании, которая принимает, передает или хранит информацию о держателях карт, важно работать с партнером по обработке, который понимает и может помочь вам в соблюдении требований PCI. Некоторые обработчики автоматически обеспечат соблюдение вами требований, в то время как другие потребуют от вас заполнения ежегодных вопросников.

Что мне следует искать в компании по обработке кредитных карт?

При таком большом количестве аспектов услуг по обработке кредитных карт может быть трудно понять, какие функции вам должны быть интересны, а от каких можно отказаться.Например, бесплатное оборудование может быть заманчивым, но если это не оборудование, которым вы будете пользоваться, то от этого мало пользы. Не существует универсального решения для владельцев бизнеса. Речь идет о поиске процессора, который прост в использовании и имеет наиболее важные для вас функции.

Если вы продаете товары только от случая к случаю, вас может заинтересовать такая компания, как Square, которая имеет немного более высокую комиссию за транзакции, но проста в использовании и прозрачна с точки зрения затрат. С другой стороны, если у вас малый бизнес с более высоким объемом продаж, то компания, основанная на подписке, с ежемесячной платой, например, Payment Depot, может быть лучше из-за ее более низких транзакционных издержек.

Также подумайте о процессоре, который предлагает торговый счет, платежный шлюз и соответствие требованиям PCI. Эти функции могут стоить дороже, но сделают вашу жизнь проще.

  • Соответствие PCI: Поддержание соответствия PCI-DSS помогает аутентифицировать данные и обеспечивать конфиденциальность держателей карт. Соблюдение этого стандарта поможет защитить данные вас и ваших клиентов.
  • Торговый счет: Торговый счет также необходим для приема платежей по картам. Во время обработки платежа он действует как промежуточный счет.
  • Платежный шлюз: Платежный шлюз — это средство, через которое взаимодействуют ваш процессор, различные банки и торговые счета. Он также действует для шифрования данных для обеспечения безопасности во время процесса оплаты. Платежные шлюзы необходимы для обработки кредитных карт в Интернете.
  • Системы точек продаж: Объединенная или интегрированная система точек продаж может стать огромным благом для вашего бизнеса, позволяя отслеживать запасы, управлять платежной ведомостью и синхронизировать важную информацию в нескольких местах.
  • Сторонние интеграции: Компаниям нужно много программного обеспечения, включая платформы электронной коммерции, POS-системы, а также программное обеспечение для бухгалтерского учета, планирования и управления взаимоотношениями с клиентами (CRM). Важно убедиться, что все они работают безупречно.
  • Оборудование: Если вы продаете только через Интернет, вам может не потребоваться много оборудования. Но если у вас есть интернет-магазин и несколько обычных магазинов, и вы время от времени продаете на ярмарках, фестивалях или других рынках, ваш процессор должен иметь оборудование, необходимое для облегчения всех этих транзакций.
  • Средства на следующий день: В то время как большинство обработчиков депонируют средства от транзакций в течение одного-двух рабочих дней, некоторые предлагают гарантированные депозиты на следующий день за дополнительную плату.

Каковы типичные сборы за обработку платежа по кредитной карте?

Комиссия за обработку кредитной карты

9010

9010 KEYED TRANSACTION Interchange + 15 ¢
CompanyStax by Fattmerchant »
ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ КОМИССИЯ 90 $ 99 и выше

ONLINE TRANSACTION Interchange + 15 ¢
CHARGEBACK FEE $ 25
9010EE
ПЕРЕДАЧА / ЧИП ОПЕРАЦИЯ Разные
КЛЮЧЕВЫЕ ОПЕРАЦИИ Разные
ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ Разные
ВОЗВРАТНАЯ ПЕРЕДАЧА КОМИССИЯ $ 0 или $ 15

mpanyDharma Merchant Services »
ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА 20 долларов США
ПЕРЕДАЧА / ЧИП ОПЕРАЦИЯ Различается
КЛЮЧЕВЫЕ ОПЕРАЦИИ Различаются
ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ 9011 9011 9011 9011 9011 9011 9011 9011
CompanyPayment Depot »
ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА 49 долларов США и выше
SWIPED / CHIP TRANSACTION Interchange + 15 ¢
Interchange 9011 Interchange

KEYED TRANSACTION 9011 Обмен 9011 15 ¢

ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ $ 15
EE ONLINE
Компания Национальная обработка »
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ СБОР 9.95 и более поздних версий
ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ Разные
КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ Разные
ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ Разные
ВОЗВРАТНАЯ ПЕРЕДАЧА ДОЛЛ.
Stax от Fattmerchant »Компания
$ 99 и выше ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
Обмен + 8 ¢ SWIPED / CHIP TRANSACTION
Interchange + 15 ¢ KEYED TRANSACTION
ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ 25 $
Helcim »Компания
9 0113
$ 012 ДЕНЕЖНЫЕ ПЛАТЕЖИ
Зависит от ОПЕРАЦИИ ОНЛАЙН
0 или 15 долл. США ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ
Компания Dharma Dharma / ЧИП-ОПЕРАЦИЯ
Различается КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
Различается ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
$ 20 ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ
4
Компания
Компания ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
Обмен + 15 ¢ ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
Обмен + 15 КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
Обмен + 15 ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
901 06
Компания «Нэшнл Процессинг»
$ 9.ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ для 95 и более лет
Варьируется ПЕРЕДАЧА / ЧИП-ПЕРЕДАЧА
Варьируется КЛЮЧЕВЫЕ ПЕРЕДАЧИ
Варьируется ОНЛАЙН-ПЕРЕДАЧА
$ 15 ОПЛАТА ЗАПРОСА 9011 9011 9011 901
Square »Компания
ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА 0 $ и выше
2,6% + 10 ¢ ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
3.5% + 15 ¢ КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
2,9% + 30 ¢ ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
$ 0 КОМИССИЯ ЗА ВОЗВРАТ

Компания Ежемесячный сбор от 25 долларов США

9010
2,4% + 25 ¢ ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
3,4% + 25 ¢ КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
2,9% + 25 ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
9011
PayPal »Компания
$ 0 и выше ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ
2.7% ПЕРЕДАЧА / ЧИП-ОПЕРАЦИЯ
3,5% + 15 ¢ КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
2,9% + 30 ¢ ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
20 долларов ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ
9011
Stripe »Компания
$ 0 ЕЖЕМЕСЯЧНАЯ ПЛАТА
2,7% + 5 ¢ ПЕРЕДАЧА / ЧИП ТРАНЗАКЦИЯ
2,9% + 30 ¢ КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
2.9% + 30 ¢ ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ $ 15
Fagship Merchant Services 9011 9011
Компания MONEY 9011 ЧИП-ПЕРЕДАЧА
Различается КЛЮЧЕВАЯ ОПЕРАЦИЯ
Различается ОНЛАЙН-ОПЕРАЦИЯ
НЕТ ВОЗВРАТНАЯ КОМИССИЯ
.ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ КОМИССИОН от 95 и более
Зависит от SWIPED / CHIP TRANSACTION
Отличается KEYED TRANSACTION
Зависит от ONLINE TRANSACTION
N / A Отображается комиссия CHARGEBACK 907 соответствуют самому дешевому месячному плану или минимальному объему обработки кредитных карт (если применимо). * В таблице не указаны все комиссии

Сколько стоит обработка кредитной карты?

Комиссия за обработку кредитной карты может сильно различаться между обработчиками, особенно если они используют разные модели ценообразования.Между ставками транзакций и ежемесячной комиссией существует огромная разница. Однако есть некоторые общие элементы, которые могут повлиять на плату за обработку, которую в конечном итоге будут платить предприятия.

Скорость обмена: Эта скорость одинакова, независимо от того, какая процессинговая компания используется, поскольку она взимается сетями карточных платежей. Когда кто-то использует карту Visa, Mastercard, Discover или American Express, эти сети взимают комиссию. Комиссионные за обмен обычно представляют собой процент от транзакции плюс фиксированная ставка и могут различаться в зависимости от того, использует ли клиент дебетовую, кредитную или визитную карточку, а также от того, введена ли транзакция или проведена операция.

При сравнении комиссий между компаниями, занимающимися обработкой кредитных карт, вы действительно будете оценивать комиссию, превышающую комиссию за обмен, потому что комиссия за обмен не подлежит обсуждению.

Оценочный взнос: Как и обменный курс, оценочный сбор не является чем-то, что вы можете изменить, потому что он связан с платежными сетями. Эта комиссия обычно сочетается с обменным курсом, и вместе они составляют комиссию обмена.

Комиссия за наценку: Вам следует внимательно изучить эту комиссию при сравнении компаний, занимающихся обработкой кредитных карт.Это относится к тому, сколько вы заплатите фактическому обработчику за транзакцию сверх комиссии за обмен. Эти сборы могут показаться небольшими, но они могут увеличиваться и сокращать прибыль компании.

Фиксированная комиссия: Некоторые компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, могут взимать ежемесячную плату за обслуживание за использование своей платформы и программного обеспечения. В некоторых случаях более высокая ежемесячная плата может оказаться более рентабельной, если она сочетается с более низкой комиссией за транзакцию.

Обработка кредитной карты может включать в себя другие сборы помимо любых ежемесячных услуг и транзакционных издержек.Сюда могут входить:

  • Сборы за возвратный платеж: Если клиент оспаривает платеж, и это приводит к возмещению, большинство процессоров взимают с вас плату за каждый случай.
  • Плата за соответствие (и несоблюдение) PCI: Если ваш процессор предоставляет услуги соответствия PCI-DSS, может взиматься дополнительная плата. Непрозрачные компании также могут попытаться использовать это в качестве скрытой платы, поэтому обязательно спросите, когда вы начнете работать с процессором. Если ваш бизнес не соответствует требованиям, некоторые поставщики торговых счетов могут взимать штраф каждый месяц.
  • Минимальная ежемесячная плата: Некоторые обработчики могут потребовать, чтобы вы обрабатывали минимальную сумму в месяц, чтобы избежать добавления комиссии к вашему счету.
  • Плата за лизинг оборудования: Если вы не приобретаете терминальное оборудование заранее, вы можете иногда платить за его аренду или аренду. Это может оказаться более дорогостоящим, чем покупка оборудования напрямую.
  • Пакетные сборы: Обратите внимание на эту досадную плату, которую некоторые обработчики могут взимать каждый раз, когда вы отправляете пакет платежей (обычно ежедневно).
  • Плата за использование шлюза оплаты (если она не включена в ваш план обработки платежей): Если ваша система обработки платежей использует шлюз третьей стороны, вам, возможно, придется внести дополнительную плату за эту услугу.

Модели ценообразования

Теперь, когда вы имеете представление о различных сборах, связанных с обработкой платежей, вам необходимо хорошо понимать различные модели ценообразования, которые могут предложить компании, занимающиеся обработкой кредитных карт. Поскольку каждый бизнес уникален, разумно оценить, как каждая модель ценообразования может работать для вашего конкретного бизнеса.

Модель ценообразования с фиксированной ставкой может быть хорошим решением для предприятий с небольшими объемами транзакций. Вы будете платить одинаковую фиксированную комиссию за транзакцию, включая комиссию за обмен. Это упрощает задачу, потому что вы всегда будете знать, сколько будет стоить каждая транзакция, но эти затраты на транзакцию обычно оказываются выше, чем в других моделях ценообразования. Обработчики кредитных карт такого типа обычно не взимают высокую ежемесячную плату.

Ценообразование с добавлением затрат (также называемое ценообразованием с дополнительными расходами) прозрачно, поскольку вы увидите подробную разбивку комиссии за транзакцию.Он будет включать скорость обмена и наценку или маржу процессора. Обычно он выражается в процентах плюс фиксированная надбавка; просто помните, что это поверх развязки.

Существует также гибридный тип модели ценообразования, при котором некоторые продавцы требуют ежемесячной абонентской платы, но взимают более низкую плату за обмен плюс за транзакцию. Чем больше транзакций компания выполняет в месяц с помощью этой модели, тем больше денег она экономит.

Это самая запутанная модель ценообразования.Каждая транзакция по кредитной карте классифицируется как квалифицированная, средняя или неквалифицированная, и комиссия за транзакцию различна для каждой из них. Может быть трудно понять, почему некоторые транзакции классифицируются определенным образом, и, следовательно, теряется прозрачность.

Как сэкономить деньги на комиссии за обработку кредитной карты

Работа с внешними поставщиками всегда требует некоторого исследования и сравнения покупок, чтобы найти лучшее, что соответствует вашему бюджету. Для компаний, занимающихся обработкой кредитных карт, все сводится к пониманию используемых моделей комиссий и ценообразования и того, как это может выглядеть в применении к общим суммам транзакций.

«Когда вы рассматриваете различные варианты обработки, вы смотрите на сборы обработчиков, чтобы попытаться найти перерыв», — говорит Бреннон М. Уилсон, волонтер SCORE, партнера по ресурсам Ассоциации малого бизнеса. . Он отмечает, что межбанковские комиссии не подлежат обсуждению и являются стандартными во всех случаях. «Ненормально найти процессор, который заряжает более 3% плюс 30 центов», — говорит Уилсон, который также является председателем отделения SCORE в Кантоне, штат Огайо. «Это большой красный флаг.”

Другие ключевые соображения, по словам Уилсона, включают ваш ежемесячный объем транзакций и наличие минимальных комиссий. Ваш объем будет определять, имеет ли смысл использовать модель фиксированной ставки с более высокими затратами на транзакцию или платить за модель на основе подписки с более низкими комиссиями за транзакции.

В зависимости от процессора кредитной карты, иногда вам придется выполнить некоторую обработку чисел. «Простые ставки выглядят более расходными, как фиксированная ставка. Однако более сложные ставки на самом деле ниже, — говорит Кевин Джонс, президент и председатель ассоциации электронных транзакций, торговой ассоциации индустрии платежей и генерального директора Celero Commerce.Это связано с тем, что существует несколько уровней комиссий за обмен, и процессоры, объединяющие их все вместе, обычно повышают общую ставку.

«Я рекомендую, чтобы потенциальный процессор разработал модель ценообразования», — говорит Джонс. Фиксированные ставки по-прежнему могут быть лучшим вариантом в зависимости от объема. «Для мелких торговцев убедитесь, что любые фиксированные ежемесячные платежи тщательно учитываются как часть чистой ставки», — добавляет он.

Независимо от того, сколько вы в конечном итоге заплатите своему процессору, вполне вероятно, что принятие дополнительных способов оплаты окажет положительное влияние на ваш бизнес в целом.«По статистике, люди тратят больше и тратят в местах, которые принимают такие платежи, из-за удобства, вознаграждения и возможности отслеживания расходов», — говорит Джонс. «С точки зрения удобства и поощрения расходов, наличие хорошего разнообразия вариантов расходов имеет решающее значение для роста бизнеса».

Как обрабатывать платежи по кредитной карте в Интернете

Платежный шлюз и компания по обработке кредитных карт

Эти термины часто путают или используют как синонимы, но это две разные вещи.Компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, являются посредниками в проведении транзакции. Они предоставляют оборудование и платформы для приема платежей.

Платежный шлюз передает и авторизует онлайн-платежи (или «карта отсутствует»). По сути, это механизм доставки, который помогает одобрить или отклонить транзакцию электронной торговли.

Другими словами, платежный шлюз аутентифицирует информацию о цифровых платежах клиента. Для личных транзакций не нужно использовать платежный шлюз, потому что физическая карта проходит через POS-терминал.

Некоторые компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, предлагают собственный платежный шлюз как часть своих комплексных услуг. Работа с одним поставщиком означает, что если у вас возникнут какие-либо технические проблемы, вы точно знаете, к кому обращаться. Существуют также надежные сторонние платежные шлюзы, предлагающие исключительный сервис; поэтому, пока ваш платежный процессор использует надежного партнера, вы должны быть застрахованы. В некоторых случаях за использование внешнего платежного шлюза может взиматься дополнительная плата.

Какое оборудование мне нужно для приема кредитных карт?

Оборудование, необходимое вашему бизнесу для обработки транзакций по кредитным картам, будет зависеть от того, как вы продаете товары и услуги.Потребности интернет-магазинов часто отличаются от потребностей магазинов. Если вы ведете дела по телефону, вы даже можете обнаружить, что никакого оборудования не требуется.

Если большая часть ваших продаж осуществляется лично, вам, вероятно, потребуется оборудование для обработки транзакций. Обычные предприятия, вероятно, выиграют от системы торговых точек (POS). Терминалы, регистры и планшеты могут предложить полностью настраиваемую POS-систему для вашего бизнеса. Они функционируют аналогично классическим кассовым аппаратам, но интеграции и программное обеспечение POS могут расширять их функциональные возможности, включая отслеживание запасов, учет рабочего времени и управление взаимоотношениями с клиентами (CRM).Для предприятий, у которых нет витрины или которые одновременно осуществляют продажи лично и через Интернет, устройство для чтения кредитных карт может быть всем, что вам нужно. Считыватели кредитных карт отлично подходят для мобильных предприятий, которым требуется решение для обработки мобильных платежей. Картридеры могут подключаться к вашему iPad или мобильному телефону, что дает вам гибкость при продажах на торговых выставках, ярмарках ремесел и фермерских рынках. Некоторые компании по обработке кредитных карт, такие как Stripe, Square и National Processing, предоставляют новым клиентам бесплатные считыватели карт.Вы также можете приобрести карт-ридеры, которые принимают чиповые и бесконтактные платежи.

Если вы продаете свою продукцию в основном через Интернет или по телефону, вам, скорее всего, не понадобится какое-либо оборудование. Платежные системы, как правило, могут интегрироваться с вашим сайтом электронной коммерции, и многие из них даже организуют для вас интернет-магазин, иногда за дополнительную плату. Если большая часть ваших продаж осуществляется по телефону, вам может не понадобиться какое-либо оборудование. Транзакции можно вводить в виртуальный терминал или в некоторые мобильные приложения.Однако важно помнить, что транзакции с вводом, как правило, имеют более высокую плату за обработку.

Компании по обработке кредитных карт

Узнать больше

От структур ценообразования и сборов до оборудования и интеграции — при выборе платежного процессора нужно учесть множество аспектов. Найдите помощь в выборе того, что подходит для вашего бизнеса, в других наших обзорах.

Другие оценки из 360 отзывов

Наши обзоры выходят за рамки кредитных карт.Узнайте больше о других поставщиках программного обеспечения и услуг и принимайте обоснованные решения для своего бизнеса.

Наша методология 360 для оценки компаний, занимающихся обработкой кредитных карт

Почему вы можете нам доверять: исследовано 24 компании, занимающихся обработкой кредитных карт

В US News & World Report мы оцениваем лучшие больницы, лучшие колледжи и лучшие Автомобили, которые помогут читателям принять самые сложные жизненные решения. Наша команда 360 обзоров использует тот же беспристрастный подход к оценке продуктов, которыми вы пользуетесь каждый день.Чтобы повысить наш рейтинг, мы исследовали более 24 компаний, занимающихся обработкой кредитных карт, и проанализировали 15 отзывов. Наша команда 360 обзоров не берет образцы, подарки или ссуды продуктов или услуг, которые мы проверяем. Все образцы продуктов, предоставленные для проверки, передаются в дар после проверки.

Ниже описывается наш 360-градусный подход к исследованию и анализу компаний, занимающихся обработкой кредитных карт, чтобы предоставить рекомендации потенциальным бизнес-потребителям.

1. Мы исследовали компании и продукты, которые интересуют людей больше всего.

US News проанализировали и сравнили различные общедоступные данные, в том числе данные поиска в Интернете, чтобы определить, какие компании, занимающиеся обработкой кредитных карт, наиболее интересны. Мы нашли 24 компании, которые выделялись для дальнейшей оценки на основе их объема поиска и отзывов. как профессионалами, так и потребителями. После проведения тщательного анализа мы смогли сократить первоначальный список до 11 лучших компаний по обработке кредитных карт. Чтобы создать наш субрейтинг для малого бизнеса, мы исследовали профессиональные рекомендации, чтобы оценить, что лучше всего для малого бизнеса, и определить, что наиболее важно для помощи компаниям в их решении о покупке.

Каждый процессор кредитных карт выделял множество функций, некоторые из которых влияли на сложность структуры ценообразования. Прозрачность ценообразования на их услуги была ключевым фактором при сборе информации, предоставленной US News. Мы обратили внимание на комиссию за транзакцию, но также выяснили, за какие другие функции и штрафы взыскивают торговцы. В набор дополнительных функций входили сделки с оборудованием, доступность мобильных приложений, возможность интеграции со сторонними организациями, помощь в соблюдении требований PCI и виртуальные терминалы, призванные повысить функциональность и гибкость бизнеса.Принимая во внимание все эти факторы и особенности, мы создали подробный отчет, который дает полный обзор того, какие услуги следует учитывать предприятиям.

2. Мы создали объективные общие рейтинги 360 на основе анализа сторонних обзоров.

Наша методика выставления оценок основана на комплексном анализе рейтингов и обзоров, опубликованных заслуживающими доверия независимыми профессиональными и потребительскими источниками. Рейтинги не основаны на личном мнении, тестах или опыте У.С. Новости. Для расчета рейтингов:

(a) Мы составили два типа сторонних рейтингов и обзоров:

  • Профессиональные рейтинги и обзоры : Многие независимые источники оценки обработки кредитных карт опубликовали свои оценки компаний и продуктов, занимающихся обработкой кредитных карт. онлайн. Мы считаем некоторые из этих сторонних обзоров авторитетными и хорошо изученными. Однако профессиональные рецензенты часто дают противоречащие друг другу рекомендации. Вместо того, чтобы полагаться на один источник, У.S. News считает, что бизнес-потребители больше всего выигрывают, когда эти мнения и рекомендации рассматриваются и анализируются коллективно с использованием объективной методологии, основанной на консенсусе.
  • Рейтинги и обзоры бизнес-потребителей : U.S. News также рассмотрели опубликованные рейтинги потребителей и обзоры компаний, занимающихся обработкой кредитных карт. Источники с достаточным количеством качественных потребительских оценок и обзоров были включены в нашу скоринговую модель.

*** Обратите внимание, что не все источники профессиональных и потребительских рейтингов соответствуют нашим критериям объективности.Поэтому некоторые источники были исключены из нашей модели.

(б) Мы стандартизировали исходные данные для создания общей шкалы.

Исходные данные сторонних обзоров были собраны в различных формах, включая оценки, рекомендации и похвалы. Перед включением каждой точки сторонних данных в наше уравнение оценки нам пришлось стандартизировать ее, чтобы ее можно было точно сравнивать с точками данных из других источников обзора. Мы использовали методологию оценки, описанную ниже, чтобы преобразовать эти системы в сопоставимую шкалу.

Процесс подсчета очков 360 сначала преобразовал каждую стороннюю оценку в общую шкалу от 0 до 5. Чтобы сбалансировать распределение оценок в рамках шкалы каждого источника, мы использовали расчет стандартного отклонения (или Z-Score), чтобы определить, как каждая компания, получившая оценку источника, была оценена по сравнению со средней оценкой источника. Затем мы использовали Z-Score для создания стандартизированной оценки U.S. News, используя метод, описанный ниже:

  • Расчет Z-Score: Z-Score представляет отношение точки данных к среднему значению набора данных.Z-Score отрицательный, когда точка данных ниже среднего, и положительный, когда он выше среднего; Z-Score 0 означает, что он равен среднему значению. Чтобы определить Z-Score для каждой сторонней оценки компании, мы рассчитали среднее значение оценок по всем компаниям, оцененным этим сторонним источником. Затем мы вычли среднее значение из рейтинга компании и разделили его на стандартное отклонение, чтобы получить Z-Score.
  • Расчет T-Score: Мы использовали расчет T-Score, чтобы преобразовать Z-Score в шкалу от 0 до 100, умножив Z-Score на 10.Чтобы гарантировать, что среднее значение было одинаковым для всех точек данных, мы добавили желаемое среднее значение (от 0 до 10) к T-Score, чтобы создать скорректированный T-Score.
  • Расчет рейтинга по общей шкале: Мы разделили скорректированный T-балл по 100-балльной шкале на 20, чтобы преобразовать сторонний рейтинг в обычную систему от 0 до 5 баллов.

(c) Мы рассчитали общий балл 360 на основе модели средневзвешенного значения.

Мы присвоили «весовые коэффициенты» каждому источнику, используемому в модели оценки консенсуса, на основе нашей оценки того, насколько источник пользуется доверием и признан потребителями, и насколько опубликованный процесс проверки показывает, что он является всеобъемлющим и редакционно независимым.Веса источника присваиваются по шкале от 1 до 5. Любой источник с присвоенным весом менее 2 был исключен из модели оценки консенсуса.

Наконец, мы объединили преобразованные сторонние точки данных, используя формулу средневзвешенного значения, основанную на весе источника. Эта формула рассчитывала консенсусную оценку для каждого продукта, которую мы называем общим рейтингом 360.

U.S. News 360 Reviews использует объективный подход к нашим рекомендациям. Когда вы используете наши ссылки для покупки продуктов, мы можем получать комиссию, но это никоим образом не влияет на нашу редакционную независимость.

Ставка дисконтирования для продавцов (MDR) — Обзор, как это работает, важность

Что такое ставка дисконтирования для продавцов (MDR)?

Учетная ставка продавца, или MDR, — это ставка, взимаемая с продавца за обработку платежей по операциям с дебетовыми и кредитными картами. Услуга настраивается продавцом, и они должны согласиться или подтвердить ставку, прежде чем принимать и / или авторизовать дебетовые или кредитные карты Кредитная карта Кредитная карта — это простая, но необычная карта, которая позволяет владельцу совершать покупки, не предъявляя никаких сумма наличных.Вместо этого, используя кредит для обработки платежей.

Ставка дисконтирования продавца также может быть определена как банковская комиссия, взимаемая с продавца за прием платежей от своих клиентов через кредитные и дебетовые карты за товары или услуги. рынок для привлечения, внимания или потребления, в то время как услуга является нематериальной вещью, которая возникает из. Банк может снизить ставку по мере увеличения продаж торговцев.Продавцы обычно платят от 1% до 3% за обработку платежей для каждой транзакции.

В качестве альтернативы, ставка дисконтирования продавца также упоминается как ставка дисконтирования транзакции (TDR) .

Сводка
  • Учетная ставка продавца, или MDR, — это ставка, взимаемая с продавца за обработку платежей по операциям с дебетовыми и кредитными картами.
  • Ставка дисконтирования продавца также называется ставкой дисконтирования транзакции (TDR).
  • MDR указывается как процент от каждой обработанной транзакции продажи.

Общие сведения о ставке дисконтирования продавца

Ставка дисконтирования продавца суммирует все сборы и налоги, которые влекут за собой электронные или цифровые платежи. Например, MDR может состоять из банковских комиссий, которые взимаются с клиентов. Типы клиентов. Клиенты играют значительную роль в любом бизнесе. Лучшее понимание различных типов клиентов позволит предприятиям лучше подготовиться к разработке, а продавцам — к совершению платежей в цифровом виде.Таким же образом MDR также включает затраты на обработку транзакций, которые агрегатор платежей будет оплачивать виртуальным или мобильным платформам или банкам.

MDR может также включать в себя комиссию за обмен, различные сборы (например, трансграничные сборы, сборы с нулевым лимитом и т. Д.), Сборы за шлюз и точки продаж, а также сборы за оценку.

Как работает MDR

Традиционно MDR указывается как процент от стоимости каждой обработанной транзакции. Ставки зависят от уровня обрабатываемых бизнес-транзакций, типов карт (дебетовых или кредитных), используемых клиентами, и стоимости средней транзакции (также известной как средние билеты или средние продажи).Как правило, ключевым компонентом ставки дисконтирования являются межбанковские комиссии.

Приведенная ниже диаграмма поможет вам легче понять MDR. Обычно потребитель закупает товары или услуги продавца и производит оплату с помощью своей дебетовой или кредитной карты. Это можно сделать с помощью кассового терминала (POS) в месте физического нахождения продавца. Торговый банк взимает комиссию (MDR).

Комиссия за MDR, взимаемая торговым банком, затем делится между банком, выпустившим кредитную карту, платежной сетью (Visa, Mastercard и т. Д.)) и банк, предоставивший POS-терминал или устройство.

Как определяются комиссии продавца

Следующие факторы обычно важны при определении цен торговыми процессорами:

  • Общий риск отрасли
  • Режим обработки платежей по картам — Интернет, терминалы и т. Д.
  • Годовые объемы продаж в кредит

Важность MDR и других сборов за обработку платежей

Сборы за обработку платежей Сборы за обработку платежей Сборы за обработку платежей — это расходы, которые владельцы бизнеса несут при обработке платежей от клиентов.Размер комиссионных сборов, взимаемых с продавца, зависит от различных факторов, таких как уровень риска транзакции, тип карты (вознаграждение, коммерческая, корпоративная и т. Д.) И модель ценообразования, предпочитаемая конкретными платежными системами. имеют решающее значение для непрерывной поддержки инфраструктуры и услуг, которые, по сути, стимулируют глобальную электронную торговлю. Благодаря платежным системам, более быстрой обработке транзакций и автоматизированным системам точек продаж различные варианты оплаты, включая кредитные и дебетовые карты, продолжают набирать популярность и стимулировать деловую активность.

Ключевые термины

Агрегатор платежей

Агрегатор платежей — это поставщик услуг, который позволяет продавцам упрощать операции цифровой или электронной коммерции. Они позволяют продавцам принимать платежи по кредитным и дебетовым картам без создания торгового счета через банк.

Комиссия за обмен

Комиссия за обмен — это плата, устанавливаемая ассоциациями карт для каждой формы транзакции по карте.

Процессор продавца

Процессор продавца — это компания, назначенная продавцом для обслуживания транзакций из разных каналов, таких как карты для банков-эквайеров.

Оценочные сборы

Списание средств с продавца или держателя карты в зависимости от использования их дебетовой или кредитной карты. Visa, Mastercard и Discover устанавливают минимальный фиксированный процент, который выплачивается из суммы ежемесячных покупок, обработанных с помощью кредитной или дебетовой карты.

POS-терминал

POS-терминал — это устройство, используемое для обработки платежей по кредитным и дебетовым картам в торговых точках.

Дополнительные ресурсы

CFI является официальным поставщиком страницы программы глобального коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ — сертификата CBCAGet CFI CBCA ™ и получения статуса коммерческого банковского и кредитного аналитика.Зарегистрируйтесь и продвигайтесь по карьерной лестнице с помощью наших программ и курсов сертификации. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня. Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) Годовая процентная ставка (APR) — это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить за ссуду, или которую они получают на депозитный счет. В конечном итоге, годовая процентная ставка — это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.
  • Торговый банк Торговый банк Торговый банк — это фирма или финансовое учреждение, которое инвестирует собственный капитал непосредственно в предприятия и часто предоставляет этим предприятиям консультации.
  • Компании по онлайн-платежам Компании по онлайн-платежам Компании по онлайн-платежам несут ответственность за обработку онлайн или интернет-методов оплаты. Системы онлайн-платежей позволяют продавцу принимать платежи, а покупателю — отправлять платежи через Интернет. Примеры компаний, осуществляющих онлайн-платежи, включают PayPal, Alipay, WeChat Pay
  • Плата за обслуживание Плата за обслуживание Плата за обслуживание, также называемая платой за обслуживание, относится к комиссии, взимаемой для оплаты услуг, связанных с приобретаемым продуктом или услугой.

12 лучших онлайн-банков 2020 года

Онлайн-банкинг набирает популярность в течение многих лет — и это было до того, как отключение COVID сделало доступ к вашим счетам из дома необходимым.

Но удобство работы в режиме 24/7 — не единственное преимущество, которое предлагают онлайн-банки.Поскольку у них нет обычных банковских отделений, онлайн-банки, как правило, имеют гораздо более низкие накладные расходы по сравнению с традиционными банками.

Это часто приводит к более низким комиссиям или даже отсутствию комиссии за счет, а также к более высоким процентным ставкам по сравнению с традиционными банками.

Чтобы выбрать лучший онлайн-банк, мы изучили условия счетов в более чем 20 ведущих онлайн-банках, в том числе:

  • годовая процентная доходность по сберегательным и текущим счетам
  • минимальные требования к остатку
  • минимальные требования по депозиту
  • ежемесячная плата за обслуживание.

Мы также принимали во внимание размер сети банкоматов каждого банка, поскольку даже наиболее склонным к цифровым технологиям из нас иногда нуждаются в наличных деньгах, а также другие факторы, такие как мобильные приложения и онлайн-инструменты банков.

Естественно, все наши выборы застрахованы FDIC в пределах, разрешенных законом. (Кредитные союзы предлагают страхование NCUA.)

12 лучших интернет-банков 2020 года

Вот наш выбор лучших онлайн-банков, которыми вы можете пользоваться прямо сейчас:

  1. Ally Bank: Лучший в целом
  2. Axos Bank
  3. American Express
  4. Discover Bank
  5. Capital One 360 ​​
  6. Barclays
  7. CIT Bank
  8. Synchrony Bank
  9. TIAA
  10. Marcus by Goldman Sachs
  11. Marcus by Goldman Sachs
  12. Перезвон

Ally Bank: лучший онлайн-банк

Почему он выигрывает: Ally Bank постоянно предлагает одни из самых высоких годовых процентных ставок, доступных как на текущих, так и на сберегательных счетах.Этот банк не взимает ежемесячную плату за обслуживание, не имеет минимального начального остатка на депозитных счетах и ​​предлагает множество полезных инструментов, которые упрощают экономию денег для конкретных целей.

Хорошие скидки

Если ваша основная цель — увеличение сбережений, по состоянию на 7 октября сберегательный онлайн-счет Ally выплачивал (сравнительно) щедрые 0,60% годовых на все суммы остатка.

Процентные ставки онлайн-банков реагируют на рыночные условия, поэтому в этом году норма сбережений Элли упала в несколько раз.Его показатель по-прежнему превышает средний показатель по стране, составляющий 0,05% годовых.

Перки включают хорошие инструменты экономии

Помимо конкурентоспособных ставок, Ally также предлагает несколько хороших инструментов. Например, вы можете открыть до 10 различных «корзин» или категорий на сберегательном счете, чтобы откладывать деньги на определенные нужды, такие как расходы на колледж, свадебные планы или выход на пенсию, без необходимости открывать несколько сберегательных счетов.

Вы можете указать, сколько денег идет в каждую корзину, и вы будете получать проценты от общей суммы денег на счете, независимо от того, сколько корзин вы создаете.

Расчетный счет выплачивает проценты Счет

Ally’s Interest Checking является многоуровневым, предлагая процентную ставку 0,1% на остаток до $ 15 000 и на 0,25% выше, причем обе ставки выше, чем у большинства банков, онлайн или других.

В отличие от многих текущих онлайн-счетов, Ally по-прежнему разрешает бумажные чеки. Конечно, вы также можете вносить чеки с помощью мобильного чекового депозита.

Вы не можете вносить наличные прямо на свои счета, но вы можете связать свою учетную запись Ally с другим финансовым учреждением, которое принимает депозиты наличными, а затем переводить деньги на ваш счет Ally.

Экономия для вас

Также есть полезные бонусы, такие как «Сюрприз-сбережения союзника». Этот инструмент анализирует ваш связанный расходный счет, чтобы определить деньги, которые не используются для оплаты ежемесячных расходов и которые могут быть безопасно переведены на ваш сберегательный счет.

Вы можете настроить автоматические переводы или можете делать переводы самостоятельно каждый месяц.

Доступ к банкоматам и сборы

Что касается доступа к вашим деньгам, Ally предоставляет вам бесплатный банкоматный доступ к более чем 43 000 банкоматов Allpoint по всей стране.Если вы все же используете банкомат вне сети, Ally выплачивает до 10 долларов за цикл выписки в качестве возмещения комиссионных сборов через банкомат.

Для банкоматов большинства банков 10 долларов США хватило бы на три использования, поэтому держатели счетов должны ограничить использование банкоматов других банков и кредитных союзов, получая обратно наличные деньги за покупки с дебетовой карты в продуктовых магазинах.

Открытие счета

Открыть счет в Ally можно онлайн за считанные минуты, и вы можете связаться со службой поддержки несколькими способами, в том числе по телефону, электронной почте, в онлайн-чате, текстовом сообщении или даже через Amazon Alexa.

Вы можете привязать свою учетную запись Ally к любому другому традиционному банку или кредитному союзу и начать вносить депозит. Или вы можете использовать мобильное приложение, чтобы внести бумажный чек.

Теперь вы также можете привязать свою учетную запись к учетной записи Ally Invest, которая предлагает самостоятельные и управляемые портфели, включая пенсионные счета, такие как IRA.

Одно предупреждение Процентная ставка

Ally Bank по депозитам на сберегательных счетах неизменно является одной из самых высоких для онлайн-банков, но в любой момент времени это не обязательно самая высокая ставка.

Если максимальное количество APY является вашим главным приоритетом, стоит присмотреться к магазинам. Некоторые онлайн-банки даже предлагают только сберегательные счета, что означает, что их нормы сбережений, как правило, выше.

Некоторые из наших лучших участников онлайн-банкинга, занявшие второе место (ниже), обычно могут превзойти уровень сбережений Элли, но при этом проигрывают в некоторых других областях.

Ally может многое предложить, но эти другие банки могут лучше соответствовать вашим конкретным потребностям. Эти финансовые учреждения хорошо себя зарекомендовали в нашем анализе.Некоторые преуспевают в определенной нише.

Axos Bank

Вы могли заработать 0.81% по состоянию на 7 декабря при открытии высокодоходного сберегательного счета — одна из самых высоких процентных ставок в Интернете.

На счете требуется минимальный начальный баланс в размере 250 долларов США, но без ежемесячной платы за обслуживание.

Axos Bank также позволяет вам зарабатывать до 1,25% процентов на своем текущем счете вознаграждений, но для того, чтобы получить эту ставку, вы должны получать ежемесячные прямые депозиты на общую сумму 1000 долларов США или более и совершать не менее 15 транзакций по дебетовым картам в месяц.

American Express

С высокодоходным сберегательным счетом American Express вы можете заработать 0,60% процентов по состоянию на 7 декабря, без минимального остатка и без ежемесячной платы за обслуживание.

Для открытия сберегательного счета необязательно иметь кредитную карту American Express.

Вы можете привязать свой сберегательный счет к другим счетам и переводить средства между ними без уплаты комиссии.

Однако, в отличие от Ally, Amex не предлагает текущий счет или карту банкомата.

American Express Bank предлагает индивидуальные ссуды.

Откройте для себя банк

Этот известный эмитент кредитных карт также предлагает услуги онлайн-банкинга, которые включают 0,60% годовых по сберегательным счетам по состоянию на 7 декабря.

Как и Ally, Discover платит одинаковую APY по всем сберегательным счетам.

But Discover выделяется тем, что предлагает кэшбэк в размере 1% при всех покупках по дебетовой карте без комиссии — хорошая комбинация, если вы используете дебетовую карту для повседневных покупок.

Capital One 360 ​​

Если вы живете в Техасе или на северо-востоке страны, вы видели физические отделения Capital One 360 ​​Bank.

Гигант кредитных карт также имеет онлайн-банк с полным спектром услуг с низкими комиссиями и высокодоходными сберегательными счетами и счетами денежного рынка.

Серьезные вкладчики захотят знать, что норма сбережений в Capital One, как правило, ниже, чем у Ally Bank. 7 декабря Capital One предложил 0.4% APY.

Однако мобильное приложение банка имеет высокие рейтинги, а его физическое расположение на нескольких основных рынках делает банк более привлекательным как гибридное финансовое учреждение: банк с физическим присутствием, конкурентоспособными ставками и низкими комиссиями для всех держателей счетов.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию.

Имея расчетный счет от NBKC, вы можете использовать средства по мере необходимости, без каких-либо ограничений.Нажмите ниже, чтобы открыть счет сегодня!

Откройте счет сегодня

Барклайс

Этот британский банк ведет свою историю с 1690 года. В США Barclays специализируется на высокодоходных сберегательных онлайн-счетах.

Если вы ищете простой высокодоходный сберегательный счет, который можно подключить к существующему банку и использовать только для сбережений, Barclays должен войти в ваш короткий список.

В настоящее время, декабрь.7 банк выплачивает 0,50% годовых по всем сберегательным счетам.

Barclay’s не взимает ежемесячную плату за обслуживание и не требует минимального остатка.

ЦИТ Банк

CIT Bank предлагает полный спектр банковских услуг онлайн, включая счет на денежном рынке, по которому по состоянию на 7 декабря выплачивается 0,50% годовых по всем остаткам.

CIT также платит 0,10% годовых за остатки на текущих счетах ниже 25 000 долларов и будет платить до 30 долларов в месяц в виде комиссионных сборов других банков, поскольку у него нет собственной сети банкоматов.

Банк синхронизации По высокодоходному сберегательному счету

Synchrony Bank в настоящее время выплачивается 0,60% годовых, что является одним из самых высоких показателей.

Счет не взимает комиссий и не требует минимального остатка для открытия счета или получения процентов.

Однако Synchrony не предлагает текущие счета или другие банковские продукты, которые вам понадобятся, чтобы сделать онлайн-банк своим основным банком.

Вам нужно будет использовать Synchrony только для сбережений на сберегательном счете банка или депозитных сертификатах.

TIAA

Мы включаем в листинг TIAA Bank (ранее известный как EverBank) из-за его суперконкурентоспособных ставок.

По состоянию на 7 декабря банк выплачивает 0,65% годовых по всем остаткам на сберегательных счетах.

Банк также выплатит 0,40% от остатка на текущем счете в течение первого года. (Годовая процентная ставка снижается до 0,15% после первого года, если у вас на счету не более 25000 долларов США.)

TIAA взимает ежемесячную плату за обслуживание в размере 5 долларов США, если вы не держите баланс в размере 25 долларов США, что обычно делает большинство владельцев счетов.

Вам также понадобится минимальный остаток в 100 долларов, чтобы открыть текущий счет.

Маркус от Goldman Sachs

Серьезным вкладчикам обычно нравится Marcus by Goldman Sachs, онлайн-банк, ставка сбережений которого составляет 0,50% годовых по состоянию на 7 декабря.

Подобно Barclays и Synchrony, Marcus by Goldman Sachs не будет выступать в качестве основного банка.Маркус даже не выдает банкоматные карты.

Владельцы счетов могут получить доступ к своим деньгам только путем перевода со связанного счета.

Этот банк не взимает комиссий и не применяет требований к минимальному остатку.

Чарльз Шваб

У известного брокерского дома Charles Schwab теперь есть онлайн-банк. Нормы его сбережений можно легко превысить.

Даже некоторые национальные банки, у которых есть физические отделения, могут превзойти уровень сбережений Шваба.

Но владельцы счетов, которые путешествуют по всему миру, ценят мобильный банкинг Schwab без комиссии за зарубежные транзакции и бесплатный доступ к сети банкоматов любого банка.

(Schwab предлагает неограниченные скидки на комиссию за каждый цикл выписки.)

Колокольчик

Chime приобрела популярность за последние несколько лет, предлагая элегантную платформу для онлайн-банкинга, предназначенную для владельцев счетов, которые хотят более простой жизни с личными финансами.

Проверка владельцев текущих счетов с ограниченным бюджетом, например, способность Chime размещать автоматические прямые депозиты на два дня раньше, чем в большинстве других банков. Если вам заплатят по четвергам, вы сможете получить доступ к своим средствам уже во вторник.

Chime является частью сети банкоматов MoneyPass и Visa Plus Alliance, что означает, что вы сможете найти бесплатный банкомат в своем районе.

Chime предназначен для предоставления сберегательных и текущих счетов.Чтобы стать владельцем учетной записи, вам необходимо открыть обе учетные записи.

И Chime по-прежнему платит 1,0% годовых за сбережения, согласно его веб-сайту, который последний раз обновлялся в июне 2020 года.

Для составления рейтинга лучших банков этого года Money проанализировала информацию о счетах более чем 30 крупнейших онлайн-банков страны. Информация о счете включала минимальные и квалификационные данные счета, процентные ставки, ежемесячную плату за обслуживание, плату за банкомат, плату за овердрафт, плату за защиту овердрафта, плату за недостаточный объем средств, плату за замену дебетовой карты, плату за внутренний банковский перевод и возможности онлайн-банкинга.При выборе финалистов приоритет отдавался текущим и сберегательным счетам без ежемесячной платы или легко отменяемой, бесплатными банкоматами и более высокими процентными ставками. Называя бесплатные аккаунты, мы предполагали, что клиенты будут нормально получать электронные выписки, чтобы избежать ежемесячной платы. Редакция Money проверила информацию в декабре 2020 года.

Еще от денег:

12 лучших онлайн-банков 2021 года

См. Сводку наших выборов лучших онлайн-банков

Лучшие онлайн-банки 2021 года

  • Звонок (дополнительную информацию о звонке см. Ниже)

Интернет-банки и поставщики банковских услуг предлагают настольные и мобильные банковские услуги без физических отделений.Поскольку онлайн-учреждениям не нужно оплачивать расходы на содержание филиалов, они часто могут переложить экономию на своих клиентов в виде более высоких процентных ставок. Онлайн-банки требуют, чтобы клиенты были довольны технологиями, но они также, как правило, предоставляют надежные варианты обслуживания клиентов, чтобы помочь пользователям решить любые проблемы.

Выбор NerdWallet включает онлайн-банки, небанковские организации и кредитные союзы. Некоторые из этих финансовых учреждений сами не являются зарегистрированными банками, как указано в их описаниях.

Наш выбор для банков с текущими и сберегательными счетами

Chime

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Chime, депозиты застрахованы FDIC

Chime дает клиентам бесплатный доступ к более чем 60 000 банкоматов, но для банкоматов вне сети он взимает 2,50 доллара за транзакцию. Клиенты Chime должны посетить точку Green Dot, чтобы внести наличные, и с них может взиматься плата за это.Chime также позволяет клиентам получить оплату за два дня раньше срока посредством прямого депозита (дополнительную информацию от Chime см. Ниже). Покупатели высоко оценивают мобильное приложение Chime в магазинах Apple App Store и Google Play.

Chime не является зарегистрированным банком; Chime негласно работает с банками, застрахованными Федеральной корпорацией по страхованию вкладов, чтобы можно было застраховать средства клиентов. См. Ниже дополнительную информацию о Chime.

См. Дополнительную информацию в Chime

Chime говорит: «Ранний доступ к средствам прямого депозита зависит от плательщика.«

» Chime — это компания, занимающаяся финансовыми технологиями, а не банк. Банковские услуги, предоставляемые банком The Bancorp Bank или Stride Bank, N.A, и дебетовая карта, выпущенная ими; Члены FDIC. »

LendingClub

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной командой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в LendingClub Bank, член FDIC

Текущий счет LendingClub имеет Вознаграждение за возврат наличных и получение небольшого вознаграждения, а клиенты могут получить доступ к тысячам банкоматов в сетях MoneyPass и SUM.Radius также не имеет ограничений на возмещение комиссионных за банкоматы для клиентов, которые используют банкоматы, находящиеся вне сети.

Сберегательный счет LendingClub приносит процентную ставку 0,15% годовых, а ставки CD являются конкурентоспособными. Его приложение имеет хорошие отзывы как в Apple App Store, так и в магазине Google Play.

Discover Bank

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Discover Bank, член FDIC

Сберегательный счет Discover приносит доход в размере 0,40% годовых, а ставки по его депозитным сертификатам конкурентоспособны. Дебетовый счет Cashback предлагает возврат 1% в месяц при покупке дебетовой карты на сумму до 3000 долларов.

Discover также предлагает более 60 000 бесплатных банкоматов, а мобильные банковские приложения Discover имеют высокие оценки клиентов.

Alliant Credit Union

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Alliant Credit Union, застрахованный на федеральном уровне NCUA

Alliant предлагает 0,55% годовых на своем сберегательном счете с высокой процентной ставкой, что намного выше, чем в среднем 0,06% годовых, предлагаемых для сберегательных счетов в традиционных банках. Alliant также предлагает высокоскоростной чековый счет с годовой процентной ставкой 0,25% и сертификаты акций (эквивалент депозитных сертификатов кредитных союзов) с процентными ставками выше среднего.

Если вы не имеете права на членство в Alliant на основании общих требований Alliant, вы можете сделать это, став членом благотворительной организации Foster Care to Success; Alliant оплатит членский взнос в размере 5 долларов от вашего имени.

Varo

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Варо, депозиты застрахованы FDIC

Варо предлагает текущий и сберегательный счет, но не предлагает депозитных сертификатов.Его сберегательный счет имеет базовую процентную доходность 0,20% в год, но эта процентная ставка становится 3,00%, если клиенты удовлетворяют некоторым ежемесячным требованиям: получают 1000 долларов или более на прямой депозит, имеют ежемесячный сберегательный баланс ниже 5000 долларов и чековый и сберегательный баланс в размере более $ 0.

Существуют ограничения и комиссии за внесение наличных, и единственный способ, которым клиент Varo может внести наличные, — это обратиться к стороннему розничному продавцу, который участвует в сети Green Dot, например, 7-Eleven, CVS и Walgreens.

Для снятия наличных клиенты могут бесплатно воспользоваться банкоматом в сети Allpoint; за использование банкоматов сторонних производителей взимается комиссия Varo в размере 2,50 доллара США в дополнение к любым комиссиям, которые может взимать владелец банкомата.

По всей стране

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Поставщик банковских услуг Nationwide обслуживает депозитные счета Axos Bank и, следовательно, покрывает страховку FDIC.Его учетная запись Advantage Checking приносит процентную ставку 0,45% годовых, если вы либо настраиваете прямые депозиты на сумму 1000 долларов США или более в месяц, либо совершаете не менее 10 транзакций на сумму 3 доллара США или более. Если вы соответствуете обоим требованиям, вы можете зарабатывать до 0,90% на своем текущем счете.

Мой сберегательный счет Nationwide приносит доход до 0,30% годовых, но по его депозитным сертификатам процентные ставки ниже, чем в других финансовых учреждениях. Его приложения имеют высокие оценки клиентов, а поддержка по телефону доступна круглосуточно и без выходных, за исключением Дня благодарения и Рождества.

TAB Bank

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

Чек-бэк-счет TAB Bank позволяет клиентам зарабатывать 1% на ежемесячных покупках без ограничения дохода, а банк возмещает до 15 долларов в месяц в виде комиссии за банкомат. Чтобы претендовать на эти преимущества, клиенты должны совершать не менее 15 транзакций в месяц с минимальной суммой 5 долларов США за транзакцию, и должен быть по крайней мере один прямой депозит, транзакция по оплате счета или перевод средств в месяц.

TAB Bank’s High-Yield Savings зарабатывает 0,50% годовых, а его депозитные сертификаты также имеют солидные конкурентоспособные ставки. У банка есть мобильное приложение с высоким рейтингом, которое позволяет клиентам управлять своим счетом и имеет стандартные функции, такие как мобильный чековый депозит.

Ally Bank

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

Сберегательный счет Ally Bank предлагает 0.50% APY, его текущий счет зарабатывает 0,10% APY для остатков менее 15 000 долларов и 0,25% для остатков на сумму 15 000 долларов и более. Его депозитные сертификаты также имеют конкурентоспособные ставки. Ally не позволяет клиентам вносить наличные; счета должны пополняться за счет переводов с внешнего счета, внесения чека по мобильному телефону или по почте или посредством банковского перевода.

Служба поддержки Ally по телефону доступна круглосуточно и без выходных, а на ее веб-сайте есть функция чата, чтобы помочь клиентам.

Наш выбор только для банков со сберегательными счетами

Marcus от Goldman Sachs

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией.Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

в Маркусе от Goldman Sachs, член FDIC

Маркус от Goldman Sachs предлагает 0,50% годовых (годовая процентная доходность) по состоянию на 17.11.2020 на своем сберегательном онлайн-счете и имеет высокие ставки по депозитным сертификатам. Однако Маркус еще не предлагает текущий счет, и нет сети банкоматов для внесения или снятия наличных; Деньги можно вводить и выводить посредством прямого депозита или перевода в другое учреждение.

Мобильное приложение Маркуса высоко оценено как в Apple App Store, так и в магазине Google Play.

UFB Direct

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

UFB Direct не имеет текущего счета или депозитных сертификатов, но у него есть высокодоходный сберегательный счет и счет денежного рынка, которые предлагают до 0.20% годовых. Клиенты могут выписывать чеки со счета денежного рынка.

Примечание: у вас должен быть остаток не менее 10 000 долларов на сберегательном счете и не менее 25 000 долларов на счете денежного рынка, чтобы заработать наивысший процент APY, а на счете денежного рынка взимается ежемесячная плата, если ваш баланс падает ниже 5000 долларов.

Synchrony Bank

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакцией. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

Synchrony не предлагает текущий счет, но предлагает конкурентоспособный сберегательный счет и депозитные сертификаты. На высокодоходный сберегательный онлайн-счет Synchrony годовая ставка составляет 0,50%, что намного выше, чем процентная ставка, предлагаемая большинством обычных банков.

Служба поддержки клиентов доступна через Twitter, чат и по телефону. Мобильное приложение Synchrony принимает мобильный чек, и приложение хорошо работает, согласно отзывам пользователей в Apple App Store и Google Play.

Наш выбор для банков с текущими счетами

GoBank

Рейтинг NerdWallet Рейтинги NerdWallet определяются нашей редакционной группой. Формулы оценки учитывают несколько точек данных для каждого финансового продукта и услуги.

Прочитать обзор

GoBank, поставщик банковских услуг, поддерживаемый Green Dot Bank, не имеет сберегательного счета или депозитных сертификатов, но у него есть текущий счет в большой сети банкоматов. Служба раннего прямого депозита GoBank позволяет клиентам получать зарплату за два дня вперед.Ежемесячной платы можно избежать с помощью прямого депозита на сумму не менее 500 долларов в месяц.

Примечательной особенностью GoBank является то, что он не осуществляет проверку кредитоспособности и не использует ChexSystems, агентство по информированию потребителей, отслеживающее неправомерное использование учетной записи. Это означает, что если у вас есть испорченная банковская история, GoBank может помочь вам вернуться на правильный путь. Служба поддержки клиентов GoBank доступна по телефону и в онлайн-чате, а его приложение получило высокие оценки от пользователей iOS и Android.

Часто задаваемые вопросы

Интернет-банк — это финансовое учреждение, не имеющее физических отделений.У таких банков обычно есть надежные мобильные приложения и варианты обслуживания клиентов, а также более высокие процентные ставки, чем у традиционных обычных банков.

Как мне вносить и снимать деньги с моего банковского онлайн-счета?

Различается. Если банк является частью сети банкоматов, вы, вероятно, можете использовать банкомат для внесения или снятия наличных; некоторые онлайн-банки разрешают только онлайн-переводы на счет и из него. Онлайн-банки также обычно позволяют делать депозиты с помощью мобильных чеков, прямые депозиты от работодателей и онлайн-переводы на внешние банковские счета и с них.

Как мне открыть банковский счет в Интернете?

В наши дни как традиционные, так и онлайн-банки обычно позволяют людям подавать заявки на открытие счетов онлайн. Это может занять всего несколько минут и обычно включает в себя создание имени пользователя и пароля и ввод некоторой личной информации. См. Руководство NerdWallet о том, как открыть счет в Интернете.

Онлайн-банки обычно безопасны. Большинство банков используют шифрование данных, а некоторые позволяют клиентам выбрать двухфакторную аутентификацию при входе в свои учетные записи.Клиенты также должны соблюдать правила гигиены, когда дело касается банковских операций в Интернете.

Застрахованы ли интернет-банки FDIC?

Зарегистрированные банки застрахованы FDIC — это означает, что если банк прекратит свою деятельность, ваши деньги будут защищены государством, обычно до 250 000 долларов, — но некоторые онлайн-финансовые учреждения сами не являются зарегистрированными банками. В таких случаях финансовое учреждение обычно закулисно сотрудничает с зафрахтованным банком, чтобы предоставить клиентам страхование FDIC.

Методология

Чтобы определить лучшие онлайн-банки, мы внимательно изучили пул финансовых учреждений, которые предлагают в основном цифровые банковские услуги. Мы оценили их по критериям, включая процентные ставки, комиссии, простоту использования в Интернете, рейтинги мобильных приложений и многое другое.

Опрошенные учреждения включают Alliant Credit Union, Ally Bank, American Express National Bank, Bank5 Connect, Barclays, Chime, CIBC US, Citizens Access, Comenity Bank, Discover Bank, FNBO Direct, GoBank, Goldman Sachs Bank USA, Live Oak Bank, M&T Bank, Nationwide Bank, One Finance, Popular Direct, PurePoint Financial, Radius, Salem Five Direct, Sallie Mae Bank, Synchrony Bank, TAB Bank, UFB Direct, Varo и Vio Bank.

McKinsey’s Global Banking Annual Review

По мере надвигания пандемии COVID-19 банки должны готовиться к долгой зиме.

Десять месяцев после кризиса COVID-19, надежды на вакцины и новые лекарства растут. Но победа над новым коронавирусом все еще находится в будущем от девяти до двенадцати месяцев. Тем временем вторая и третья волны заражения достигли многих стран, и, поскольку в ближайшие месяцы люди начнут скапливаться в помещениях, уровень заражения может ухудшиться.В результате потенциал восстановления экономики в ближайшем будущем остается неопределенным. Сегодня возникает вопрос: «Когда экономика вернется к уровню 2019 года и траектории роста?»

Добро пожаловать в десятое издание Ежегодного обзора глобальной банковской деятельности McKinsey, в котором представлен ряд возможных ответов на этот вопрос для мировой банковской индустрии, некоторые из которых, возможно, на удивление обнадеживают. В отличие от многих прошлых потрясений, кризис COVID-19 — это не банковский кризис; это кризис реальной экономики.Несомненно, это скажется на банках, поскольку потери по кредитам каскадом распространяются по экономике, а спрос на банковские услуги падает. Но проблемы не самодельные. Мировая банковская система вошла в кризис с хорошей капитализацией и гораздо более устойчивой, чем 12 лет назад.

Наше исследование показывает, что в ближайшие месяцы и годы пандемия будет представлять для банков двухэтапную проблему (Иллюстрация 1). Сначала будут серьезные потери по кредитам, вероятно, до конца 2021 года; ожидается, что почти все банки и банковские системы выживут.Затем, в условиях приглушенного глобального восстановления, банки столкнутся с серьезной проблемой для текущих операций, которая может сохраниться и после 2024 года. В зависимости от сценария, от 1,5 до 4,7 триллиона долларов совокупной выручки могут быть потеряны в период с 2020 по 2024 год. В нашем базовом сценарии , 3,7 триллиона долларов дохода будут потеряны в течение пяти лет, что эквивалентно более чем полугодовым доходам отрасли, которые никогда не вернутся.

Приложение 1

Для банков впереди трудный путь будет состоять из двух этапов.

В период рецессии с 2007 по 2009 год мировые доходы оставались примерно на одном уровне и составляли 3,4 триллиона долларов.

В сценарии A1 показаны два этапа.

Этап 1 — период рецессии с 2020 по 2021 год.

  • В противном случае линия тренда мировых доходов выросла бы с 5,5 триллиона долларов до 6 триллионов долларов.
  • Общее влияние кризиса на этом этапе составляет 2,9 триллиона долларов: 1,0 триллион долларов упущенной выручки и 1,9 триллиона долларов резервов на возможные потери по ссудам.

Этап 2 — период рецессии с 2022 по 2024 год.

  • В противном случае линия тренда мировых доходов выросла бы с 6 триллионов долларов до 7,1 триллионов долларов.
  • Общее влияние кризиса на этом этапе составляет 3,5 триллиона долларов: 2,7 триллиона долларов упущенной выручки и 0,8 триллиона долларов резервов на возможные потери по ссудам.

Примечания

Примечание. На диаграмме показаны данные на конец года.

Источник: McKinsey Panorama Global Banking Pools

.

McKinsey & Company

В этом кратком отрывке из нашего нового отчета мы рассматриваем проблемы потерь по кредитам и доходам и предлагаем некоторые идеи, которые могут помочь банкам восстановить свою краткосрочную экономику и подготовиться к постпандемическому миру.

Видео

Посмотрите, как два наших автора представляют результаты отчета за 2020 год и ответят на вопросы представителей отрасли.

Кредитные потери: согнитесь, но не сломайте

Чтобы обуздать распространение вируса, общества по всему миру предприняли попытку прежде немыслимого: они закрыли свою экономику, в некоторых случаях дважды, в результате чего десятки миллионов людей остались без работы и закрылись миллионы предприятий.Эти люди и предприятия являются клиентами банков, и их неспособность выполнять свои обязательства резко увеличит частные и корпоративные дефолты. В ожидании, мировые банки выделили 1,15 триллиона долларов на покрытие убытков по ссудам до третьего квартала 2020 года, что намного больше, чем они сделали за весь 2019 год (Иллюстрация 2). Банкам еще не пришлось проводить существенные списания; их программы терпимости и значительная государственная поддержка позволяют семьям и компаниям держаться на плаву. Но мало кто ожидает, что такое состояние анабиоза продлится долго.Мы прогнозируем, что в базовом сценарии резервы на возможные потери по ссудам (LLP) в ближайшие годы будут превышать резервы времен Великой рецессии.

Приложение 2

Во всем мире резервы на возможные потери по ссудам за первые три квартала 2020 года превысили таковые за весь 2019 год, а к 2021 году они могут превысить резервы глобального финансового кризиса.

Номинальные резервы на возможные потери по ссудам, 2006–20E (фиксированные на 2019 год), млрд долларов
2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 Фактически за 3 квартал 2020 г. Прогноз на 2020 год, восстановление A1 без звука
272 352 656 960 720 672 720 608 624 648 736 720 712 768 1104 1504
Резервы в процентах от общей суммы кредитов,%.Фактические данные за 2006–2019 годы; прогнозы по сценарию 2020–2024 гг.
Год Фактическое A3 более быстрое восстановление A1 восстановление без звука B2 остановился рекавери
2006 0,48 НЕТ НЕТ НЕТ
2007 0,56 НЕТ НЕТ НЕТ
Спад 2008 г. 1 НЕТ НЕТ НЕТ
Спад 2009 г. 1.38 НЕТ НЕТ НЕТ
2010 1,02 НЕТ НЕТ НЕТ
2011 0,9 НЕТ НЕТ НЕТ
2012 0,94 НЕТ НЕТ НЕТ
2013 0,76 НЕТ НЕТ НЕТ
2014 0.75 НЕТ НЕТ НЕТ
2015 0,74 НЕТ НЕТ НЕТ
2016 0,82 НЕТ НЕТ НЕТ
2017 0,75 НЕТ НЕТ НЕТ
2018 0,7 НЕТ НЕТ НЕТ
2019 0.73 НЕТ НЕТ НЕТ
2020 рецессия НЕТ 1,1 1,34 1,34
2021 рецессия НЕТ 1,26 1,84 1,94
2022 НЕТ 0,82 1,36 1,46
2023 НЕТ 0.76 1 1,14
2024 НЕТ 0,72 0,8 0,9

Примечания

Источник: SNL Financial; Глобальные банковские пулы McKinsey Panaroma

McKinsey & Company

Хорошая новость — по крайней мере для банков и финансовых систем, на которые опирается общество, — заключается в том, что отрасль достаточно капитализирована, чтобы противостоять приближающемуся шоку.В среднем, в глобальном масштабе, в базовом сценарии, коэффициенты общего капитала уровня 1 (CET1) снизятся с 12,5 процента в 2019 году до 12,1 процента в 2024 году, а в 2021 году ожидается минимум 10,9 процента. путей, но в целом система должна быть достаточно устойчивой. По нашим оценкам, даже при неблагоприятном сценарии коэффициенты CET1 упадут только на дополнительные 35–85 базисных пунктов, в зависимости от региона.

Выручка: упущено более 3 триллионов долларов

На втором этапе влияние сместится с балансовых отчетов на отчеты о прибылях и убытках.В некоторых отношениях пандемия только усилит и продлит ранее существовавшие тенденции, такие как низкие процентные ставки. Но это также снизит спрос в некоторых сегментах и ​​регионах. Что касается предложения, мы ожидаем, что банки станут более избирательными в отношении своего аппетита к риску. Конечно, для отрасли будут компенсированы положительные эффекты, такие как необходимость рефинансирования существующей задолженности, и некоторые регионы и сегменты отрасли по-прежнему будут извлекать выгоду из попутного ветра. Кроме того, программы государственной поддержки должны продолжать поддерживать деятельность в некоторых местах.

В целом, однако, перспективы остаются непростыми. В базовом сценарии мы ожидаем, что к 2024 году выручка во всем мире может упасть примерно на 14 процентов по сравнению с докризисной траекторией (Иллюстрация 3). В абсолютном выражении, по сравнению с прогнозами докризисного роста, кризис COVID-19 может стоить отрасли 3,7 триллиона долларов.

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Тест на устойчивость: восстановление краткосрочной экономики

Жители северного климата знают, что зима проверяет нашу выносливость, навыки и терпение. В ближайшие годы банки будут испытывать аналогичную нагрузку. Некоторым потребуется восстановить капитал, чтобы защититься от следующего кризиса, в гораздо более сложных условиях, чем только что прошедшее десятилетие.Нулевые процентные ставки сохранятся и снизят чистую процентную маржу, что заставит традиционных операторов переосмыслить свои бизнес-модели, основанные на посредничестве рисков. Компромисс между восстановлением капитала и выплатой дивидендов будет очевиден, а ухудшение рейтингов заемщиков приведет к инфляции активов, взвешенных с учетом риска, что приведет к ужесточению давления.

Решения доступны для каждой из этих проблем. Банки необычайно хорошо отреагировали на первые фазы кризиса, обеспечив безопасность сотрудников и клиентов и обеспечив хорошее функционирование финансовой системы.Теперь им нужна такая же решимость, чтобы справиться с тем, что будет дальше, путем сохранения капитала и восстановления прибыли. Мы видим возможности как в числителе, так и в знаменателе рентабельности собственного капитала: банки могут использовать новые идеи для значительного повышения производительности и одновременно повышать точность капитала.

На наш взгляд, банки могут использовать шесть шагов, чтобы повысить производительность своих операций. Здесь мы рассматриваем только один из этих шести: ускорение перехода на цифровой банкинг, который многие клиенты уже делают, и реконфигурацию филиальной сети, где спрос снизился.В прошлом году использование наличных денег и чеков — основных операций для филиалов — уменьшилось; на большинстве рынков от 20 до 40 процентов потребителей сообщают, что используют значительно меньше наличных денег. Тем временем интерес клиентов к цифровому банкингу на многих рынках резко вырос, хотя эта тенденция сильно различается. В Соединенном Королевстве и США только от 10 до 15 процентов потребителей больше заинтересованы в цифровом банкинге, чем до кризиса (и от 5 до 10 процентов меньше заинтересованы). В Греции, Индонезии, Мексике и Сингапуре доля «более заинтересованных» колеблется от 30 до 40 процентов.

Чтобы закрепить новое цифровое поведение, банки могут начать с просвещения потребителей о своих привлекательных ценностных предложениях в сочетании с подталкиванием, чтобы упростить поведение. Даже до кризиса ведущие банки на развитых рынках добились на 25 процентов меньше использования отделений на одного клиента, чем их коллеги, за счет переноса платежей, переводов и операций с наличными деньгами на самообслуживание и цифровые каналы. В дополнение к тем, которые ранее уже были клиентами, работающими только в цифровом формате, еще от 10 до 15 процентов клиентов вряд ли будут использовать филиал после кризиса, что еще больше усилит необходимость действовать.

Клиенты, конечно, не откажутся от отделения, но снижение спроса дает возможность изменить структуру присутствия банка. Филиальные сети с годами расширялись и сокращались, но кризис COVID-19 требует, чтобы банки вышли за рамки эвристики, которая вызвала сдвиги в последние годы. Ведущие банки используют машинное обучение для изучения каждого узла сети, уделяя особое внимание демографии, близости банкоматов и ближайшим конкурентам. Один банк разработал алгоритм, учитывающий способы доступа клиентов филиалов к семи основным продуктам.Было обнаружено, что 15 процентов филиалов можно закрыть, сохранив при этом высокую планку обслуживания всех клиентов, сохранив 97 процентов доходов сети и увеличив годовую прибыль на 150 миллионов долларов.

В рамках этой работы банкам необходимо будет переобучить некоторых банкиров в отделениях, отчасти за счет создания гибких ролей, сочетающих локальную и удаленную работу, например, сотрудника по работе с клиентами. Работники, основанные на правилах, могут быть повторно задействованы в разных ролях в зависимости от оцененной смежности навыков. Банкиры филиалов могут выполнять свои традиционные задачи кассира с некоторой долей своего времени.С оставшейся частью они могут получить новые навыки, чтобы стать операторами контакт-центра. Со временем некоторые люди могут приобрести полный набор навыков и стать «универсальными» банкирами, способными хорошо работать на различных должностях.

Как банки могут процветать: долгосрочное позиционирование

Банкам необходимо изменить свою повестку дня так, как мало кто ожидал девять месяцев назад. Мы видим три императива, которые помогут банкам противостоять формирующимся тенденциям. Они должны использовать обретенную скорость и ловкость, определяя лучшие стороны своего ответа на кризис и находя способы их сохранить; они должны коренным образом переосмыслить свои бизнес-модели, чтобы выдержать долгую зиму нулевых процентных ставок и экономических проблем, а также перенять лучшие новые идеи от конкурентов цифровых технологий; и они должны выдвигать на первый план цель, особенно экологические, социальные и управленческие (ESG) вопросы, и сотрудничать с сообществами, которым они служат, чтобы изменить свой контракт с обществом.

Рассмотрим последний императив и, в частности, один аспект: изменение климата. Независимо от того, что они делают, банки почувствуют влияние. Принуждение к действию реально, и его нельзя сбрасывать со счетов. При нынешних тенденциях банки рано или поздно будут вынуждены уйти. Более того, недавние исследования показали, что сильное предложение ESG коррелирует с более высокой доходностью капитала. Руководители ESG делают больше, чем просто реагируют на давление: они создают надежные бизнес-кейсы, поддерживающие новое поведение.

Один из способов, которым банки делают это, — это создание бизнеса по финансированию климата, чтобы предоставить компаниям капитал для повышения их устойчивости к долгосрочным климатическим опасностям или обезуглероживания своей деятельности. Для банков крайне важно играть роль в финансировании борьбы с изменением климата — это логический результат их обязательств по Парижскому соглашению, и он выполняет важную часть их контракта с обществом. Для построения бизнеса по финансированию климата необходимо четыре шага:

  • Думайте не только о влиянии первого уровня. Банкам необходимо учитывать всю экосистему, в которой они взаимодействуют, включая измерение и учет воздействия на климат своих клиентов, поскольку их действия могут и должны помочь клиентам на пути к снижению воздействия.
  • Переход от коричневого к зеленому. Банкам необходимо будет понимать последствия перехода к энергетике в каждом секторе, который они обслуживают. Это включает новые технологии, такие как «зеленый» водород, которые могут помочь существующим компаниям декарбонизировать свою деятельность, и конкурирующие предложения, которые могут заменить устаревшие подходы, потенциально нанося удар по заемщикам банков.Затем банкам необходимо сопоставить эти технологии с продуктами, которые они могут предоставить: предложение акций и долговых обязательств, торговля, финансирование цепочки поставок и другие.
  • Настройка операционной модели. Банкам необходимо создать некоторые новые возможности, чтобы обеспечить масштабируемость и доступность опыта в этой сфере. Все чаще ведущие банки имеют центры передового опыта в области климата или устойчивого развития (COE) с концентрированными экспертными знаниями и ресурсами по рискам и ESG.
  • Измерьте и откорректируйте. Банки должны разработать согласованную методологию, регулярно оценивать углеродоемкость своего портфеля и отслеживать соответствие целям (например, обязательствам Парижского соглашения).

Банки могут быстро последовать за ними во многих сферах, но ESG к их числу не относится. Это общественная сила, которая заставляет банки опережать тенденции. Для тех банков, которые могут это сделать, это обеспечит существенное конкурентное преимущество и источник нового бизнеса или защиту существующего.


Банки, как и другие секторы экономики, могут столкнуться с холодной зимой, но есть перспектива оттепели.Настал подходящий момент для банков подтвердить свою двойную роль как источников стабильности против пандемии и как маяков для обществ и сообществ, которым они служат в мире после COVID-19. Они должны действовать, потому что они играют решающую роль в работе по восстановлению и поддержанию средств к существованию в своих общинах.

Для лучшего просмотра загрузите оптимизированную версию, Global Banking Annual Review 2020: Тест устойчивости: Банковское дело в условиях кризиса и за его пределами, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF – 6 МБ).

Чтобы получить версию для печати, щелкните здесь (PDF – 6 МБ).


Эту статью отредактировал Марк Стейплс, исполнительный редактор нью-йоркского офиса McKinsey.

По мере замедления роста банкам по всему миру необходимо срочно рассмотреть ряд радикальных органических или неорганических мер, прежде чем мы столкнемся с спадом.

Десять лет спустя после мирового финансового кризиса признаки того, что банковская отрасль вступила в позднюю фазу экономического цикла, очевидны: рост объемов и выручки замедляется, при этом рост кредитов составил всего 4 процента в 2018 году — самый низкий за последние пять лет и на 150 базисных пунктов ниже номинального роста ВВП (Иллюстрация 1).Кривые доходности также сглаживаются. И хотя оценки колеблются, доверие инвесторов к банкам снова падает.

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Ветераны отрасли уже прошли через несколько из этих циклов раньше.Но, несмотря на академическую литературу, этот кажется другим. Глобальная рентабельность капитала (ROTE) стабилизировалась на уровне 10,5 процента, несмотря на небольшой рост ставок в 2018 году (Иллюстрация 2). Банки с формирующимся рынком столкнулись с резким снижением показателя ROTE с 20,0 процента в 2013 году до 14,1 процента в 2018 году, в основном из-за неослабевающих цифровых потрясений. Банки на развитых рынках повысили производительность и снизили расходы на риски, подняв ROTE с 6.От 8 процентов до 8,9 процента. Но в целом мировая отрасль приближается к концу цикла в менее чем идеальном состоянии, и почти 60 процентов банков печатают прибыль ниже стоимости собственного капитала. Продолжительный экономический спад с низкими или даже отрицательными процентными ставками может нанести дальнейший ущерб.

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Чем объясняется разница между 40 процентами банков, создающих стоимость, и 60 процентами, которые ее разрушают? Короче говоря, география, масштаб, дифференциация и бизнес-модель. По первому, мы обнаруживаем, что местонахождение банка объясняет почти 70 процентов лежащих в основе оценок. Возьмем, к примеру, Соединенные Штаты, где банки зарабатывают почти на десять процентных пунктов больше прибыли, чем европейские банки, что предполагает совершенно иные условия.Затем идет масштаб. Наше исследование подтверждает, что масштаб в банковском деле, как и в большинстве отраслей, обычно коррелирует с более высокой доходностью. Будь то масштабирование по стране, региону или клиентскому сегменту. При этом все еще есть небольшие банки с нишевыми предложениями, приносящими высокую прибыль, но это скорее исключение, чем правило. Основные ограничения бизнес-модели также играют важную роль. Возьмем, к примеру, брокеров-дилеров в индустрии ценных бумаг, где в этом цикле маржа и объемы резко снизились.Масштабный лидер в правильной географии в качестве брокера-дилера по-прежнему не окупает стоимость капитала.

Местонахождение банка в основном неподконтрольно. Масштаб можно построить, хотя на это нужно время; привлекательные приобретения и партнерства в настоящее время доступны для большинства банков. Но исходя из своих индивидуальных показателей, независимо от масштаба или бизнес-модели, банки могут предпринять немедленные шаги, чтобы заново изобрести себя и изменить свою судьбу в пределах короткого окна позднего цикла. Все банки должны учитывать три универсальных рычага органической эффективности: управление рисками, производительность и рост доходов.И все это при наращивании талантов и расширенной инфраструктуры анализа данных, необходимых для конкуренции.

Во всем мире затраты на риски находятся на рекордно низком уровне, при этом убыток для развитых рынков составляет всего 12 базисных пунктов. Но так же, как антицикличность приобрела видное место в повестке дня регулирующих органов, банкам также необходимо вновь сосредоточить внимание на управлении рисками, особенно новыми рисками в мире, который становится все более цифровым. Расширенная аналитика и искусственный интеллект уже создают новые и высокоэффективные инструменты управления рисками; банки должны принять их и построить новые.Что касается производительности, то программы минимального снижения затрат начали терять актуальность. Сегодняшняя потребность состоит в том, чтобы индустриализировать задачи, не обеспечивающие конкурентного преимущества, и передать их многопользовательским коммунальным предприятиям. Только индустриализация нормативно-правовой базы и нормативно-правового соответствия может поднять ROTE на 60–100 базисных пунктов. Наконец, для обеспечения неуловимого роста доходов настало время выбрать несколько областей — клиентские сегменты или продукты — и быстро перераспределить лучшие специалисты по работе с клиентами, чтобы атаковать наиболее ценные области роста и получить долю, поскольку конкуренты уходят, а отток клиентов увеличивается с опозданием. в цикле.

Что делать дальше?

Правый ход на правый берег

Каждый банк уникален. Степени стратегической свободы, которыми он пользуется, зависят от его бизнес-модели, активов и возможностей по сравнению с аналогами, а также от стабильности рынка, на котором он работает. Принимая во внимание эти факторы, мы сужаем набор рычагов, которые следует учитывать руководителям банков, чтобы смело, но практически предпринять достижимые шаги для существенного улучшения — или защиты — доходности в течение короткого периода времени, предоставляемого поздним циклом.С этой целью мы классифицируем каждый банк по одному из четырех архетипов, каждый из которых имеет набор рычагов, которые следует учитывать руководству. В сочетании с универсальными рычагами, обсуждаемыми в полном отчете, эти архетипические рычаги формируют полную картину степеней свободы, доступных банку.

Четыре архетипа определяются двумя измерениями: сила банка по сравнению с коллегами и рыночная стабильность области, в которой работает банк (Иллюстрация 3):

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
  • Лидеры рынка — это высокопроизводительные финансовые учреждения на привлекательных рынках. В этом цикле у них была лучшая экономическая эффективность, они росли быстрее, чем рынок, и зарабатывали намного больше, чем их стоимость собственного капитала. Их критическая задача — сохранить производительность и сохранить лидирующие позиции в следующем цикле.
  • Устойчивые , как правило, являются наиболее эффективными операторами, которые приносят экономическую прибыль, несмотря на сложные рыночные и бизнес-условия. Их стратегический приоритет — поддерживать доходность в условиях низких темпов роста, низких процентных ставок и крайне разрушительной среды. Для устойчивых лидеров в сложных бизнес-моделях, таких как брокеры-дилеры, переосмысление самой традиционной операционной модели является императивом.
  • Последователи , как правило, являются организациями среднего уровня, которые продолжают приносить приемлемую прибыль, в основном из-за благоприятных условий рынков, на которых они работают, но чья общая сила предприятия по сравнению с коллегами является слабой.Ключевым приоритетом для последователей является быстрое улучшение операционных показателей, чтобы компенсировать ухудшение рынка по мере смены цикла, путем масштабирования, дифференциации или радикального сокращения затрат.
  • Спорные банки генерируют низкую доходность на непривлекательных рынках и, если они публичные, торгуют со значительными скидками по отношению к балансовой стоимости. Их стратегический приоритет — найти масштабы за счет неорганических вариантов, если полное переосмысление их бизнес-модели невозможно.

Чтобы определить степени свободы, относящиеся к каждому архетипу банка, мы оценили, кто они такие, или описание того, как банки в каждом архетипе работали экономически в последние годы (Иллюстрация 4), и где они живут, или лежащее в основе здоровье рынки, на которых они работают (Приложение 5).Эти факторы указывают на то, что им следует расставить по приоритетам, то есть банкам критических движений в каждом архетипе следует уделять первоочередное внимание в конце цикла.

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessi[email protected]

Типичные рычаги включают три важнейших шага — экосистемы, инновации и бюджетирование с нулевой базой (ZBB) — в двух из трех измерений, рассмотренных в главе 2 полного отчета, а именно рост производительности и доходов.Сочетание универсальных и архетипических рычагов приводит к степеням свободы, доступным каждому архетипу банка. Неудивительно, что лидеры рынка и отказоустойчивые должны сосредоточиться в первую очередь на рычагах, которые позволят им добиться дальнейшего масштабирования и увеличения доходов за счет экосистем и инноваций, при этом повышение производительности ограничивается передачей недифференцированных затрат сторонним «коммунальным предприятиям». Напротив, последователь и бросили вызов банкам, которые нуждаются в повышении производительности с помощью ZBB и в дополнительном масштабировании в своих нишевых сегментах с неорганическими вариантами как наиболее надежный выбор.

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Кто вы и каковы ваши приоритеты в конце цикла? Игровая доска для архетипов

Лидеры рынка: приоритеты для сохранения лидерства в следующем цикле

Кто они. Лидеры рынка извлекли выгоду из благоприятной динамики рынка, а также (в целом) большого масштаба, которые позволили им достичь наивысшего показателя ROTE из всех архетипов банков — примерно 17% в среднем за предыдущие три года. И они достигли этого лидерства, не уделяя слишком много внимания повышению производительности, что отражено в их среднем соотношении затрат и активов (C / A), составляющем примерно 220 базисных пунктов. Неудивительно, что большинство лидеров на развитых рынках — это банки Северной Америки; однако также интересно отметить, что значительную долю (приблизительно 46 процентов) лидеров рынка составляют банки на развивающихся рынках Азии, в основном Китая, и Ближнего Востока.Эти банки, даже при снижении ROTE в предыдущем цикле, по-прежнему имеют доходность, превышающую стоимость капитала.

Приоритеты для позднего цикла. Для этой группы необходимость действий очевидна по мере того, как мы приближаемся к позднему циклу: эти банки должны понимать свои ключевые дифференцирующие активы и инвестировать в инновации, используя свои превосходные экономические показатели, особенно когда их коллеги сокращают расходы на позднем этапе цикла. Как отмечалось ранее, история показывает нам, что примерно 43 процента нынешних лидеров перестанут быть на вершине в следующем цикле (Иллюстрация 6).Сделанные сейчас инвестиции — будь то органические или неорганические — определят их место на вершине таблицы в следующем цикле.

Приложение 6

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Принимая во внимание преимущества масштаба, которыми обладают лидеры, банкам этой группы будет сложно поддерживать рост доходов, особенно в связи с тем, что в конце цикла кредитование обычно замедляется.Теперь необходимо сместить акцент на увеличение их доли кошельков среди текущих клиентов за счет расширения их предложения за пределы традиционных банковских продуктов. Это должно быть сделано с помощью классического экосистемного шага, когда они могут генерировать небольшие комиссии за счет внедрения других продуктов на свои платформы. Такой подход должен позволить им увеличить доходы за короткий период времени без значительных затрат на разработку или приобретение. Между тем, улучшение инновационных возможностей банка, а также капиталовложений в инновации должны оставаться в центре внимания.Лидеры рынка также находятся в отличной позиции для изучения возможностей — приобретения небольших банков с клиентской базой, аналогичной их собственной, или испытывающих трудности финансовых технологий, обладающих цифровыми возможностями, которые могут дополнить банк, — а также для реализации стратегии программных слияний и поглощений в масштабах всего банка. выбрать набор ключевых технологий. В большинстве циклов спад создает наилучшие возможности, и сейчас самое время составить список желаний. Фундаментальным для всего этого является необходимость сохранения сильного капитала и управленческого буфера сверх требований к нормативному капиталу для извлечения выгоды из широкого спектра возможностей, которые, вероятно, возникнут.

Устойчивые: проблема управления доходностью на вялых рынках

Кто они. Resilients — это сильные операторы и риск-менеджеры, которые максимально использовали свой масштаб на сложных рынках из-за макроэкономических условий или сбоев. Это позволило им получить доходность чуть выше стоимости капитала со средним показателем ROTE 10,7 процента за предыдущие три года, не принимая на себя чрезмерного риска, что отражено в самых низких показателях обесценения из всех архетипов (24 базисных пункта).Банки этого архетипа упорно работали над затратами, несмотря на то, что они изо всех сил пытались сохранить прибыль, превосходя показатели C / A лидеров рынка (их коллег на динамично развивающихся рынках) почти на 50 базисных пунктов. Однако при скорости 170 бит / с все еще есть значительные возможности для повышения производительности по сравнению с лучшими в своем классе аналогами. Неудивительно, что устойчивые почти все находятся в Западной Европе и на развитых азиатских рынках, таких как Япония, которые были самыми сложными банковскими рынками за последние три года. В эту группу также входят ведущие брокеры-дилеры.

Приоритеты для позднего цикла. Подобно лидерам рынка, устойчивые должны постоянно стремиться к более глубокому пониманию того, какие активы выделяют их среди конкурентов, и использовать преимущества своей более высокой экономики по сравнению с коллегами для инвестирования в инновации, особенно когда коллеги сокращают расходы по мере того, как наступает поздний цикл. Однако, в отличие от лидеров рынка, учитывая, что они уже работают на непривлекательном рынке и едва окупают затраты на капитал, они более остро ощущают необходимость срочно предпринимать шаги в конце цикла.

Первым пунктом в их повестке дня, как и у лидеров рынка, должно быть сосредоточение внимания на увеличении своей доли кошелька среди текущих клиентов за счет улучшения качества обслуживания клиентов (CX) и создания ценностного предложения, выходящего за рамки традиционного набора банковских продуктов. Самый практичный путь — расширить их экосистемную деятельность и улучшить их способность к инновациям. Во-вторых, тем, у кого есть крупный инфраструктурный актив (например, компании, работающие с ценными бумагами), следует внедрять инновации с помощью своих платформ среди неконкурентоспособных коллег и других участников отрасли, чтобы найти новые способы монетизации своих активов.Кроме того, что касается затрат, стойкие должны уделять больше внимания возможностям повышения производительности, исследуя общебанковский аппетит к ZBB. Устойчивые элементы отличаются от лидеров рынка неорганическими рычагами. Из-за более низких избыточных резервов капитала им следует изучить возможности стратегического партнерства для приобретения масштаба или возможностей, а не материальных приобретений. Однако они должны внимательно следить за возможностью появления серьезных проблемных активов.

В число устойчивых входят банки, которые в меньшей степени сталкиваются с макроэкономическими условиями и в большей степени из-за ухудшения экономических показателей их собственных базовых бизнес-моделей.Для них определенно подходит приведенная выше инструкция, но они должны выходить за рамки. Как упоминалось ранее в этом отчете, существует острая необходимость в поиске областей, в которых они действительно могут повысить ценность и получить вознаграждение по мере падения экономики их основного бизнеса. Выявление этих областей и наращивание этих возможностей органическим или неорганическим путем будет приоритетом на позднем этапе.

Последователи: подготовка к встречным ветрам

Кто они. Последователи — это, в основном, банки среднего размера, которые смогли получить приемлемую прибыль, во многом благодаря благоприятной динамике рынка.Однако их доходность (в среднем 9,6% ROTE) была немногим больше половины от прибыли лидеров рынка, которые также работали с такой же благоприятной рыночной динамикой. Основной причиной их отставания от лидеров рынка является доходность, которая ниже на 100 базисных пунктов. Наконец, учитывая их отстающие от других банков на аналогичных рынках, они инвестировали в повышение производительности и имеют коэффициенты C / A на 20 базисных пунктов ниже, чем у лидеров рынка, но на 70 базисных пунктов выше, чем у аналогичных компаний-аналогов на более сложных рынках.Примерно 76 процентов подписчиков — это банки Северной Америки и Китая.

Приоритеты для позднего цикла. Существует очевидная потребность в смелых действиях, чтобы гарантировать, что доходность существенно не ухудшится во время спада. Кроме того, если они хотят войти в число 37% банков-последователей, которые становятся лидерами независимо от рыночной среды, сейчас самое время заложить фундамент, поскольку у них еще есть время, чтобы извлечь выгоду из избыточного капитала, который дает работа на благоприятном рынке. их.

С учетом их операций на субшкале и того факта, что они все еще находятся на благоприятном рынке, им следует искать способы увеличения масштаба и доходов на основных рынках и в группах клиентов, которые они обслуживают. Сюда входят как органические, так и неорганические варианты. Что касается последнего, последователи, которые проиграли своим сверстникам на оживленных рынках, также должны переоценить свои портфели и избавиться от нестратегических активов до того, как рынок развернется.

Органически приоритеты роста для этой группы лучше всего реализуются за счет достижения высоких стандартов CX и улучшения инновационных возможностей банка с упором на понимание способов более эффективного удовлетворения конкретных потребностей их нишевого рынка, а не на разработке революционных новых продуктов.Им также следует изучить возможности стратегического партнерства, которые позволят им предлагать новые банковские и небанковские продукты своим основным клиентам в качестве платформы, тем самым увеличивая столь необходимую доходность, повышающую доход.

Стоимость также является значительным рычагом для этой группы. При среднем соотношении C / A, которое на 70 базисных пунктов выше, чем у аналогов на более проблемных рынках (где проблемные банки как группа использовали рычаг затрат сильнее, чем другие архетипы), последователи имеют потенциал для значительного повышения производительности.Для той части базы затрат, которая не может быть передана на аутсорсинг третьим сторонам, внедрение ZBB — очень эффективный способ трансформировать подход банка к затратам.

Вызов: последний призыв к действию

Кто они. Около 36 процентов банков во всем мире заработали в среднем 1,6 процента ROTE за последние три года. Это самая низкая средняя доходность среди всех архетипов и намного ниже стоимости капитала этих банков, которые мы классифицируем как «банки с проблемами».«При среднем соотношении C / A 130 бит / с они обладают лучшими экономическими характеристиками. Проблема, однако, заключается в доходах, где у них самая низкая доходность, всего 180 базисных пунктов, по сравнению со средней доходностью 420 базисных пунктов у лидеров рынка. Дальнейший анализ этой категории также указывает на тот факт, что большинство из них работают ниже масштаба и «пойманы посередине», не имея ни высокой доли рынка, выраженной однозначными числами, ни каких-либо нишевых предложений. Неудивительно, что большинство этих банков находится в Западной Европе, где они борются со слабыми макро-условиями (например, медленным ростом кредитов и низкими процентными ставками).

Приоритеты для позднего цикла. У проблемных банков чувство срочности особенно остро, учитывая их слабую прибыль и положение с капиталом; банкам из этой группы необходимо радикально переосмыслить свои бизнес-модели. Если они хотят выжить, им нужно будет быстро наращивать масштабы на рынках, которые они обслуживают в настоящее время.

С этой целью изучение возможностей слияния с банками, находящимися в аналогичном положении, было бы кратчайшим путем к достижению этой цели. Потенциально дорогостоящие слияния в этом сегменте бывают двух видов: во-первых, это слияния организаций с полностью перекрывающимися франшизами, при которых можно вывести более 20-30% совокупных затрат, и во-вторых, те, в которых стороны объединяют дополнительные активы, например , превосходная клиентская франшиза и бренд, с одной стороны, и мощная технологическая платформа, с другой.

Единственный другой рычаг под рукой — это расходы, по которым эта группа уже ведет другие банки. Тем не менее, по-прежнему должны существовать дополнительные возможности, включая аутсорсинг недифференцированной деятельности и внедрение ZBB, о которых говорилось ранее. При среднем коэффициенте C / A 130 базисных пунктов у проблемных банков как группы все еще есть хорошие 50 б.п. Кроме того, затраты (особенно затраты на сложность) могут увеличиваться, поскольку группа стремится к увеличению доходов за счет внедрения новых продуктов.Лучше запускать продукты с более компактной базы, и, если банк будет искать покупателя, более низкая стоимость также поможет повысить оценку.


Хотя до сих пор неясно, приведет ли текущая неопределенность рынка к неминуемой рецессии или к длительному периоду медленного роста, факт остается фактом: рост замедлился. Поскольку рост вряд ли ускорится в среднесрочной перспективе, мы, без сомнения, вошли в поздний цикл. Эту ситуацию усугубляет продолжающаяся угроза, исходящая от финтех-компаний и крупных технологических компаний, поскольку они принимают участие в банковском бизнесе.Призыв к действию является безотлагательным: независимо от того, является ли банк лидером и стремится «защитить» доходность, или он является одним из отстающих, стремящихся изменить бизнес и повысить доходность выше стоимости капитала, настало время для смелых и критических шагов. .

Скачать Global Banking Annual Review 2019: последний пит-стоп? Время для смелых движений в конце цикла, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 2 МБ) .

Банки находятся в центре обширной сложной системы, которая объединяет более 250 триллионов долларов в глобальных фондах.Что произойдет, если сама система значительно упростится и изменится?

Спустя десять лет после финансового кризиса , потрясшего мир, глобальная банковская индустрия и финансовые регуляторы работали вместе, чтобы вывести финансовую систему из состояния хаоса на прочную почву с более высоким уровнем безопасности. В числовом выражении глобальный коэффициент достаточности капитала первого уровня — один из показателей безопасности банковской системы — увеличился с 9,8 процента в 2007 году до 13,2 процента в 2017 году. Улучшились и другие показатели риска; например, соотношение материального капитала к материальным активам увеличилось с 4.С 6 процентов в 2010 году до 6,2 процента в 2017 году.

Показатели были стабильными, особенно в последние пять лет или около того, и когда вышеупомянутое увеличение капитала отражено в (Иллюстрация 1), но не впечатляюще. Глобальная рентабельность капитала банковского сектора (ROE) колеблется в узком диапазоне от 8 до 9 процентов с 2012 года (Иллюстрация 2). Мировая рыночная капитализация отрасли выросла с 5,8 триллиона долларов в 2010 году до 8,5 триллиона долларов в 2017 году. Спустя десятилетие после кризиса эти достижения говорят о устойчивости отрасли.

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Но рост банковского сектора продолжает оставаться сдержанным — доходы отрасли росли на 2 процента в год за последние пять лет, что значительно ниже исторического годового роста банковского сектора, составлявшего 5–6 процентов.

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

По сравнению с другими отраслями, рентабельность собственного капитала банковского сектора помещает его прямо в середину списка. Однако, с точки зрения инвестора, существует резкое смещение.После финансового кризиса 2008–2009 годов оценки банковского сектора торговались с дисконтом по сравнению с небанковскими организациями. В 2015 году эта скидка составляла 53 процента; к 2017 году, несмотря на стабильные показатели банковского сектора, в нем были отмечены лишь незначительные улучшения — 45 процентов (Иллюстрация 3).

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами.Напишите нам по адресу: [email protected]

Что инвесторы знают или думают, что знают о будущих перспективах банковской отрасли? Отчасти низкие оценочные коэффициенты для банковского сектора связаны с опасениями инвесторов по поводу способности банков вырваться из фиксированной орбиты стабильной, но неинтересной деятельности. Отсутствие роста и увеличение необслуживаемых кредитов на некоторых рынках также могут снизить ожидания. Однако мы считаем, что отсутствие веры инвесторов в будущее банковского дела частично связано с сомнениями в том, смогут ли банки сохранить свое историческое лидерство в системе финансового посредничества.

По нашим оценкам, эта система финансового посредничества хранит, переводит, ссужает, инвестирует и управляет рисками на сумму около 260 триллионов долларов США (Иллюстрация 4). Пул доходов, связанный с посредничеством, подавляющее большинство которого принадлежит банкам, составил в 2017 году примерно 5 триллионов долларов, или примерно 190 базисных пунктов. (Обратите внимание, что еще в 2011 году среднее значение составляло примерно 220 базисных пунктов.)

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Положение банков в этой системе находится под угрозой. Двойные силы технологических инноваций (и данных) и сдвигов в нормативной и более широкой социально-политической среде открывают широкие возможности этой системы финансового посредничества для новых участников, включая другие крупные финансовые учреждения, поставщиков специализированных финансовых услуг и технологические компании.Это открытие не имело одностороннего воздействия и не означало катастрофы для банков.

Куда приведут эти изменения? Мы считаем, что нынешняя сложная и взаимосвязанная система финансового посредничества будет преобразована силами технологий и регулирования в более простую трехуровневую систему (Иллюстрация 5). Так как вода всегда найдет кратчайший путь к месту назначения, глобальные средства будут проходить через посреднический слой, который лучше всего соответствует их целям.

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Первый уровень будет состоять из повседневной торговли и транзакций (например, депозитов, платежей и потребительских кредитов). Посредничество здесь будет практически незаметным и в конечном итоге встроено в повседневную цифровую жизнь клиентов. Второй и третий уровни будут зависеть от эффекта штанги технологий и данных, который, с одной стороны, обеспечивает более эффективное взаимодействие людей, а с другой — полную автоматизацию.Второй уровень также будет включать продукты и услуги, в которых отношения и идеи являются преобладающими отличительными чертами (например, слияния и поглощения, структурирование деривативов, управление капиталом, корпоративное кредитование). Руководители здесь будут использовать искусственный интеллект, чтобы радикально улучшить, но не полностью заменить человеческое взаимодействие. Третий уровень будет в значительной степени относиться к бизнесу, например, продажи и торговля на основе масштаба, стандартизованные части управления активами и активами, а также часть происхождения. На этом уровне институциональное посредничество будет в значительной степени автоматизировано и обеспечено эффективной технологической инфраструктурой с низкими затратами.

Эта сжатая система финансового посредничества может показаться отдаленным видением, но есть параллельные примеры значительных структурных изменений в других отраслях, помимо банковского. Подумайте о влиянии онлайн-платформ для бронирования и обмена билетами, таких как Airbnb, на туристические агентства и отели или о том, как технологические революционеры, такие как Netflix, перевернули кинопрокат.

Следует отметить, что наш взгляд на оптимизированную систему финансового посредничества является «внутренней» точкой зрения: мы не верим, что клиенты или клиенты действительно заметят это лежащее в основе структурное изменение.Главный вопрос, конечно, в том, что эти изменения значат для банков. По мнению McKinsey, в преобразованной системе перед банками будут открыты четыре стратегических варианта:

  • инновационный комплексный оркестратор экосистемы
  • недорогой «производитель»
  • банк ориентирован на отдельные сегменты бизнеса
  • традиционный, но полностью оптимизированный и оцифрованный банк

Правильный путь для каждого банка, конечно, будет отличаться в зависимости от его текущих источников конкурентного преимущества и от того, какой из уровней соответствует его профилю — или профилю, который он намеревается использовать в будущем.

Мы полагаем, что вознаграждение будет непропорциональным для тех фирм, которые четко осознают свое истинное конкурентное преимущество, а затем сделают — и последуют — окончательный стратегический выбор. В результате финансовый сектор станет более эффективным и будет приносить пользу клиентам и обществу в целом. Это будущее, которое должно воодушевить любого дальновидного банковского лидера.


Скачать Global Banking Annual Review 2018: Новые правила для старой игры: Банки в меняющемся мире финансового посредничества, полный отчет, на котором основана данная статья (PDF — 4 МБ) .

Миклош Дитц, Матье Лемерле, Эшит Мехта, Джойдип Сенгупта и Николь Чжоу

Глобальные показатели банковского сектора были невысокими. А теперь самое сложное: рост числа небанковских платформ, нацеленных на наиболее прибыльные звенья цепочки создания стоимости в банковской сфере.

Мировая банковская индустрия демонстрирует множество признаков восстановления здоровья. Выход из финансового кризиса — наконец-то — завершен, основной капитал пополнен, и банки взяли на себя ответственность за снижение затрат.Тем не менее, прибыль остается неуловимой. Уже седьмой год подряд рентабельность собственного капитала (ROE) отрасли застревает в узком диапазоне от 8 до 10 процентов, который больше всего учитывает стоимость собственного капитала отрасли. На уровне 8,6% в 2016 году рентабельность собственного капитала снизилась на полный процентный пункт по сравнению с 2015 годом. Кроме того, акции банков торгуются с низкими мультипликаторами, что говорит о том, что инвесторы опасаются будущей прибыльности. Некоторые регионы и бизнес-направления добились большего успеха, а некоторые учреждения показывают лучшие результаты благодаря ясности стратегии и неустанному выполнению как своих основных бизнес-направлений, так и их усилий по улучшению.

Короче говоря, выход из кризиса был умеренным, как и экономика в целом, с которой тесно связано банковское дело. Фактически, как наши коллеги впервые упомянули в выпуске этого отчета за 2015 год, отрасль увязла в плоской и скучной колее производительности. В то время мы называли это «новой реальностью»; несколько лет спустя, когда отрасль продемонстрировала череду тусклых результатов, мы должны сделать вывод, что реальность остается неизменной.

Почему так сложно сдвинуть с места производительность? Это связано с несколькими факторами, начиная с замедления роста доходов (Иллюстрация 1).Хотя линия тренда имеет красивый наклон вверх, факт остается фактом: рост доходов резко замедлился: в период с 2015 по 2016 год этот показатель составил 3 процента, что вдвое меньше, чем в предыдущие пять лет.

Приложение 1

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: McKinsey_Website_Accessibility @ mckinsey.ком

Новые участники рынка цифровых технологий также оказывают влияние на эффективность банков, в частности, угрожая взаимоотношениям с клиентами и эрозии маржи в розничных сегментах. Мы видим новые доказательства этих тенденций — и они происходят быстрее, чем мы ожидали. Маржа продолжает падать во всем мире (Иллюстрация 2). В Китае, например, они упали на 35 базисных пунктов за последние два года, снизив рентабельность собственного капитала на 6,7 процентных пункта. В Северной Америке маржа сократилась на 46 базисных пунктов, в результате чего рентабельность собственного капитала снизилась на 4.1 процентный пункт. Банки также теряют долю в некоторых продуктах, особенно на развивающихся рынках.

Приложение 2

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

И в городе появился новый тяжеловес. «Платформенные» компании, такие как Alibaba, Amazon и Tencent, о которых мы подробнее поговорим позже, предъявляют претензии клиентам банков, а также доходам и прибыли, которые они представляют.

Последнее исследование глобальной банковской индустрии McKinsey приводит к ряду дополнительных ключевых выводов:

  • Колебания в оценках банков по-прежнему значительны, но причины резко изменились. В 2010 году 74% разницы в оценках было связано с географическим положением: банки, работающие на горячих рынках, ценились выше. Однако география больше не судьба. В 2017 году местонахождение операций банка составляет всего 39 процентов разницы (Приложение 3).Остальное — более 60 процентов — связано с бизнес-моделью и ее реализацией, стратегией, четко согласованными инициативами и другими рычагами, которыми распоряжаются банки.

Приложение 3

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
  • В ежегодном обзоре глобальной банковской системы за 2015 год мы оценили влияние цифровой угрозы.Сегодня мы обновляем оценку, чтобы учесть более высокие темпы, чем предполагалось. По мере восстановления процентных ставок и появления других попутных ветров рентабельность собственного капитала банковской отрасли может достичь 9,3 процента в 2025 году. Но если розничные и корпоративные клиенты переключат свои банковские услуги на цифровые компании с той же скоростью, с какой люди внедряли новые технологии в прошлом, отрасль При отсутствии каких-либо смягчающих мер рентабельность собственного капитала может упасть примерно на 4,0 пункта до неприемлемых 5,2 процента к 2025 году (Иллюстрация 4).

Приложение 4

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту.Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]
  • Банки не могут больше ждать, чтобы использовать потенциал цифровых технологий для индустриализации своих операций. В качестве важного первого шага те, кто еще не полностью оцифровали, должны изучить новые инструменты, имеющиеся в их распоряжении, и приобрести навыки цифрового маркетинга и аналитики, необходимые им для эффективной конкуренции. Если бы большая часть отрасли сделала это, а не слишком много конкурировала, по нашим оценкам, банки добавили бы около 350 миллиардов долларов к своей совокупной прибыли.Такой выигрыш от оцифровки повысит рентабельность собственного капитала среднего банка примерно на 2,5 процентных пункта — этого недостаточно, чтобы полностью компенсировать падение на 4,1 пункта, прогнозируемое в нашем неограниченном сценарии. Но ни один банк не может позволить себе отказаться от преимуществ оцифровки, а отдельные банки могут работать намного лучше, чем в среднем. Полномасштабная цифровая трансформация необходима не только для получения экономических выгод, но и потому, что она даст банкам право участвовать в следующем этапе цифрового банкинга.

Рост компаний-платформ

Поскольку большинство розничных предприятий (за исключением инвестирования) уже полностью изучены, по крайней мере, на данный момент, финтех переходят в коммерческий и корпоративный банкинг.База данных McKinsey Panorama по финансовым технологиям, которая отслеживает более 1000 финансовых стартапов, показывает, что одним из наиболее быстрорастущих сегментов являются платежные решения для крупных компаний. Волна союзов и поглощений между розничными банками и финтех-компаниями помогли укрепить представление о том, что захват земель окончен.

Теперь настала очередь корпоративного банкинга, благодаря сотрудничеству между Standard Chartered и GlobalTrade, Royal Bank of Scotland и Taulia, а также Barclays и Wave, показывающим, что когда инновации сочетаются с масштабом, хорошие вещи могут происходить.Финтех-компании также добиваются успехов на рынках капитала и в инвестиционном банкинге, особенно в сфере консультационных услуг, хотя здесь упор делается больше на поддержку традиционных бизнес-процессов, а не на их нарушение.

Представления о финансовых технологиях как об угрозе для розничного банкинга могут отступить. Но новые стратегии, принятые вышеупомянутыми компаниями-платформами, еще более сложны для традиционных банков. Создавая единое ценностное предложение, ориентированное на клиента, которое выходит за рамки того, что пользователи могли получить ранее, пионеры цифровых технологий объединяют цепочки создания стоимости в различных отраслях, создавая «экосистемы», которые сокращают расходы клиентов, повышают удобство, предоставляют им новый опыт и подогревают их аппетиты к большему.У них есть не только исключительные данные, которые они используют с поразительной эффективностью, но и, что еще больше беспокоит банки, они часто играют более важную роль в пути клиента, который включает важные финансовые решения.

Возьмем, к примеру, Rakuten Ichiba, крупнейшую торговую площадку в Японии. Он предоставляет баллы лояльности и электронные деньги, которые можно использовать в сотнях тысяч магазинов, виртуальных и реальных. Он выдает кредитные карты десяткам миллионов членов. Он предлагает финансовые продукты и услуги, которые варьируются от ипотеки до брокерских операций с ценными бумагами.Компания также управляет одним из крупнейших в Японии онлайн-порталов о путешествиях, а также приложением для обмена мгновенными сообщениями Viber, которым пользуются около 800 миллионов пользователей по всему миру. Точно так же Alibaba — это не просто огромная компания электронной коммерции; это также крупный управляющий активами, кредитор, платежная компания, сервис B2B и провайдер услуг такси. Tencent делает аналогичные успехи, используя чат-сервис. Amazon продолжает ставить конкурентов в тупик своими переходами в облачную среду, логистику, медиа, бытовую электронику и даже старомодную розничную торговлю, а также кредитование и факторинг для малых и средних предприятий.Такие компании стирают традиционные отраслевые границы. Благодаря превосходному качеству обслуживания клиентов они могут продавать своим постоянным клиентам все более широкий ассортимент продукции. Производственная часть многих предприятий исчезает из поля зрения, поскольку компании, занимающиеся платформами, все больше доминируют в сфере распределения нескольких предприятий, предоставляя широкий спектр продуктов и услуг с единой платформы.

Чтобы сопоставить некоторые точные цифры с тем, что может показаться отдаленной угрозой для некоторых лидеров банковского сектора, мы рассчитали ценность, которая будет поставлена ​​на карту для глобального банковского дела, если платформенные компании успешно разделят банковское дело на две части (Иллюстрация 5).Мы обнаружили, что «производство» — основные направления финансирования и кредитования, которые лежат в основе баланса банка, — принесло 53,0% доходов отрасли, но только 35,0% прибыли при рентабельности собственного капитала 4,4%. «Распределение», с другой стороны, банковское дело, связанное с созданием и продажей, принесло 47 процентов выручки и 65 процентов прибыли с рентабельностью собственного капитала в 20 процентов. По мере того, как платформенные компании расширяют свои щупальца в банковском деле, они нацелены на получение богатой прибыли от дистрибьюторского бизнеса.И во многих случаях у них больше возможностей для распространения, чем у банков.

Приложение 5

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Победить их? Или присоединиться к ним?

Это только начало, но большая часть мировой экономики может в конечном итоге быть преобразована экосистемами.Естественно, пробег может быть разным: экосистемы не будут расти с одинаковой скоростью или в одинаковой степени на каждом рынке. Но там, где они это сделают, банки будут в центре внимания компаний-платформ.

Это поставит банки на следующий стратегический перекресток: должны ли банки победить их или присоединиться к ним по мере появления экосистем? Судя по всему, шансы на то, что банки не смогут опередить самые передовые технологические компании мира, невелики. Но у них есть кое-что для себя. Когда дело доходит до решений клиентов о том, где разместить свои деньги, исследования показывают, что банки пользуются большим доверием, чем технологические компании.И у них есть эксклюзивный доступ — на данный момент — к горам невероятно ценных данных о клиентах. Мы уже видим первые истории успеха со всего мира, поскольку банки начинают развивать возможности платформы. Нет ничего удивительного в том, чтобы представить день, когда банки предложат широкий спектр услуг, охватят значительно более широкую клиентскую базу и преуспеют в игре своих цифровых конкурентов.

Для этого банкам необходимо будет полностью развернуть доступный сейчас обширный набор цифровых инструментов — чего до сих пор не удалось сделать большинству.Использование новых возможностей маркетинга на основе данных, цифровых инструментов для продавцов, автоматизации процессов с помощью роботов, облака, интерфейсов и приложений для программирования приложений и всех других доступных инструментов является важным шагом для банков.

Если интегрированная экономика начинает появляться на банковском рынке, это может быть возможностью для банков, которые приобрели эти цифровые навыки и быстрые реакции. Банки, которые успешно выстраивают базовую экосистемную стратегию путем налаживания партнерских отношений и монетизации данных, могут повысить рентабельность собственного капитала примерно до 9–10 процентов.Банки, которые могут пойти дальше и создать свои собственные платформы, могут захватить небольшую долю некоторых небанковских рынков, что повысит их рентабельность собственного капитала примерно до 14 процентов, что намного выше текущего среднего показателя по отрасли.

Экосистемная стратегия открыта не для каждого банка; и это не единственный вариант. Банки также могут добиться успеха, хотя и с меньшей прибылью, с двумя другими бизнес-моделями: оператором бухгалтерского баланса или специализированным или специализированным банком. Но если интегрированная экономика будет развиваться так, как многие ожидают, успешная экосистемная стратегия может стать ключом к светлому цифровому будущему для ряда банков.


Независимо от взглядов банка на экосистемную экономику, комплексная цифровая трансформация — это явный шаг без сожалений для подготовки к цифровому миру, основанному на данных. По мере того, как банки переходят от традиционного акцента на продуктах и ​​продажах к маркетингу, ориентированному на клиентов, они должны подтвердить, что их источник отличительности по-прежнему эффективен, разработать и обеспечить исключительное качество обслуживания клиентов и создать цифровые возможности, необходимые не только в ближайшие несколько лет. но и на более длительный срок.Имея эти активы в руках, банки будут готовы, когда придет экономика экосистемы.

Скачать Global Banking Annual Review 2017: Возрождение Феникса: переделка банка для мира экосистемы, полный отчет, на котором основана данная статья (PDF — 1 МБ) .

Денис Бугров, Миклош Диц и Томас Поппенсикер

Наш ежегодный глобальный обзор банковской деятельности показывает, что слабая мировая экономика, цифровизация и регулирование угрожают прибыльности отрасли в ближайшем будущем.

Три грозных силы — слабая мировая экономика, цифровизация и регулирование — угрожают значительно снизить прибыль мировой банковской индустрии в течение следующих трех лет. Больше всего пострадают банки развитых стран, рискуя которыми составляет 90 миллиардов долларов, или 25 процентов прибыли, но банки с формирующимся рынком также уязвимы, особенно перед кредитным циклом. Противодействие этим силам потребует от большинства банков проведения фундаментальных преобразований, направленных на повышение устойчивости, переориентации и обновления.

Видео

Дивный новый мир для глобального банковского дела

В нашем отчете Дивный новый мир для глобального банковского дела: годовой обзор глобального банковского дела McKinsey за 2016 г. Президентские выборы вселили в отрасли надежды на более благоприятную регулятивную среду.К 2020 году японские и американские банки будут иметь риск от 1 до 45 миллиардов долларов прибыли, в зависимости от степени цифровой нестабильности. Однако после смягчения последствий их прибыльность упадет всего на один процентный пункт до 8 процентов для банков США и 5 процентов в Японии. Банки в Европе и Великобритании подвергаются риску в размере 35 миллиардов долларов, или 31% прибыли; более серьезный цифровой прорыв может еще больше сократить их прибыль с 110 миллиардов долларов сегодня до 50 миллиардов долларов в 2020 году, а рентабельность собственного капитала (ROE) сократится вдвое до 1-2 процентов к 2020 году, даже после некоторых мер по смягчению последствий (см. рисунок, показывающий, как цифровизация может сократить комиссии и наценки в разных компаниях).

Приложение

Мы стремимся предоставить людям с ограниченными возможностями равный доступ к нашему сайту. Если вам нужна информация об этом контенте, мы будем рады работать с вами. Напишите нам по адресу: [email protected]

Банки развивающихся рынков сталкиваются с другой проблемой. Они структурно более прибыльны, чем их коллеги на развитом рынке, с ROE значительно выше 10-процентной стоимости капитала в большинстве случаев, но уязвимы для кредитного цикла.Бразилия, Китай и Россия могут иметь под угрозой прибыль в размере 50 миллиардов долларов, в то время как Китай составляет 47 миллиардов долларов. Сценарий более медленного роста может привести к дополнительным потерям по кредитам в размере до 250 миллиардов долларов, из которых 220 миллиардов долларов будут приходиться на Китай, как говорится в нашем отчете, но с их текущей высокой прибыльностью в 320 миллиардов долларов китайские банки должны быть в состоянии противостоять этим потерям.

Три непростых задачи

Банки должны адаптироваться к реальности макроэкономической среды, которая предполагает ряд рисков и ограниченный потенциал роста.Наряду со стагнацией роста банки сталкиваются с огромными трудностями при переваривании волны постфинансового регулирования, несмотря на надежды отрасли на более благоприятную регулятивную среду в Соединенных Штатах. Затраты на управление рисками, финансами, юриспруденцией и комплаенс резко возросли в последние годы. А дополнительные предложения, получившие название «Базель IV», вероятно, будут включать более строгие требования к капиталу, большее количество стресс-тестов и новые руководящие принципы в отношении рисков поведения и соответствия.

Между тем давление оцифровки, которое усиливает конкуренцию и снижает маржу, растет.Некоторые банки с формирующимся рынком хорошо справляются со своими задачами, предлагая клиентам инновационные мобильные услуги. Но наш отчет показывает, что на крупнейших развивающихся рынках, в Китае и Индии, банки уступают позиции фирмам, занимающимся цифровой коммерцией, которые быстро перешли в банковское дело.

В развитых странах цифровизация влияет на банки по трем основным направлениям. Во-первых, регуляторы, которые изначально были более консервативны в отношении доступа небанковских организаций к финансовым услугам, теперь постепенно открываются. Со временем огромные технологические компании смогут вставать между банками и их клиентами, улавливая жизненно важные отношения с клиентами и представляя угрозу существованию.Положительным моментом является то, что ряд банков объединяются с финансово-технологическими и цифровыми фирмами, используя большие данные и аналитику для более точной оценки рисков и стимулирования роста доходов. Наконец, многие банки смогли оцифровать процессы и значительно снизить затраты в своих миддлах и бэк-офисах (хотя оцифровка иногда может увеличивать затраты).

Коренное преобразование

Противодействие встречным ветрам, которые сейчас набирают силу, означает, что большинству банков необходимо будет приступить к фундаментальной трансформации, которая превосходит их предыдущие усилия.Манипуляции по краям, как многие банки делают в течение многих лет, неадекватны масштабу задачи и только усугубят чувство усталости, возникающее в результате многолетних разовых реструктуризаций.

Это преобразование сосредоточено на трех темах:

  • Устойчивость . Банки должны обеспечить краткосрочную жизнеспособность своего бизнеса с помощью тактических мер по восстановлению доходов, сокращению расходов и улучшению состояния баланса. Им необходимо защитить доходы за счет переоценки и расширения посредничества, сократить краткосрочные расходы, управлять капиталом и рисками и защитить основные бизнес-активы.В нашем отчете было обнаружено, что оцифровка — это только начало ответа на вопрос о затратах с радикальным сокращением функциональных затрат, необходимым для фундаментального изменения структуры затрат.
  • Переориентация . Хотя программа обеспечения устойчивости носит защитный характер, при переориентации банки переходят в наступление. Они должны переориентировать свои бизнес-модели на клиентов и новую цифровую среду, сделав банк платформой для данных, цифровой аналитики и процессов и активно установив связи с финтех-компаниями, поставщиками платформ и другими банками для распределения затрат через отраслевые коммунальные предприятия.Им также необходимо оптимизировать свои операционные модели и структуру ИТ и перейти к стратегии упреждающего регулирования.
  • Продление . Отрасль должна выйти за рамки традиционной реструктуризации и обновить банк с помощью новых технологических возможностей, а также новых организационных структур. Любая новая бизнес-модель, которую разрабатывают банки, скорее всего, потребует новых технологий и навыков работы с данными, другой формы организации для поддержки безумных темпов инноваций, а также общего видения и ценностей во всей организации, чтобы мотивировать, поддерживать и обеспечивать эту глубокую трансформацию.

Скачать Global Banking Annual Review 2016: Дивный новый мир для глобального банковского дела, полный отчет, на котором основана эта статья (PDF — 2 МБ) .

В то время как глобальная банковская отрасль достигла некоторой стабильности за последние несколько лет, заработав рекордный 1 триллион долларов в 2014 году и зафиксировав 9,5% рентабельности собственного капитала третий год подряд, сейчас банки сталкиваются с растущими конкурентными угрозами со всех сторон. поскольку компании, занимающиеся новыми технологиями, и другие компании стремятся переманить своих клиентов.

Скачать отчет (PDF — 1 МБ)

Мировая банковская отрасль продолжает двигаться по пути выхода из мирового финансового кризиса, повысив рентабельность собственного капитала на 9,5% в 2013 году и на 9,9% в первой половине 2014 года. Большая часть создания стоимости создается банками, которые придерживаются одна из пяти отличительных стратегий.

Загрузить отчет (PDF — 2 МБ)

Торговые услуги | Chase.com

Решения для вашего бизнеса


Ваш бизнес динамичен, и вы тоже должны принимать платежи.Найдите подходящие решения для обработки платежей с учетом того, как вы ведете свой бизнес.

Электронная торговля

Развивайте свой онлайн-бизнес с помощью обработки платежей, на которую вы можете положиться, чтобы все работало бесперебойно.

Розничная торговля

Принимать платежи, управлять запасами
и получить необходимые данные
больше с вашим магазином.

Все виды деятельности

Предлагаем универсальный набор
решения для обработки платежей, соответствующие
ваши уникальные бизнес-потребности.

Простые решения для приема платежей и управления бизнесом

Принимайте платежи в своем магазине, онлайн или в дороге с помощью наших торговых точек (POS) и программных решений, которые помогут вам принимать платежи по своему усмотрению.

Решения для точек продаж

Простые и безопасные платежные решения для приема всех основных дебетовых и кредитных карт.

Интегрированные решения

Программные решения, которые помогут вам вести свой бизнес с помощью встроенных платежей Chase.

Почему выбирают Chase?

От отчетов на ходу до круглосуточных ответов — мы здесь, чтобы помочь вашему бизнесу работать лучше.

Опыт, которому можно доверять:

Chase — ведущий поставщик торговых услуг с годовым объемом обработки более 1 триллиона долларов.¹ Мы обслуживаем крупнейшие мировые бренды, новые стартапы в области электронной коммерции и тысячи малых предприятий более 25 лет.

Безопасность и защита от мошенничества:

Безопасность и предотвращение мошенничества лежат в основе нашей деятельности.Мы защищаем ваши транзакции, делая вас менее уязвимыми для взлома.

Служба поддержки клиентов на ваших условиях:

Когда дело доходит до вашего бизнеса, мы знаем, что 9-5 не существует. Вы всегда на часах. Вот почему наша служба поддержки доступна 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в году, чтобы вы могли найти ответы и получить необходимую поддержку в соответствии с вашим графиком.

Управляйте всеми своими бизнес-счетами Chase онлайн вместе
  • Chase Online обеспечивает консолидированный доступ к вашим корпоративным счетам
  • Получите мощную аналитическую информацию, чтобы принимать обоснованные решения о своем бизнесе

У нас есть различные финансовые решения, которые помогут вашему бизнесу:

Управляйте своим бизнес-аккаунтом

Войти : откроется в новом окне
Удобный доступ для управления торговыми и банковскими счетами Chase для просмотра предупреждений, отчетов, выписок, спорных платежей и многого другого.

Поставщик торговых услуг для малого бизнеса

Ваш банк может казаться логичным местом для оказания торговых услуг и обработки кредитных карт. В конце концов, у вас уже есть отношения с ними и вы доверяете им помощь в решении ваших бизнес-задач. Но когда дело доходит до приема платежей на вашем предприятии, отношения с банком могут не значить так много, как вы думаете.

Вот как это работает.В своем банке вам необходимо подать заявку на открытие торгового счета для приема кредитных карт.

Перед подачей заявки вам необходима бизнес-лицензия. Приложения для обслуживания кредитных карт продавца могут включать в себя кредитные истории, историю занятости, банковские выписки и многое другое. Кроме того, для утверждения вашей учетной записи продавца может потребоваться несколько дней или больше, в зависимости от типа вашего бизнеса и вашего опыта.

После одобрения ваш банк — в зависимости от размера вашей компании или банка — может помочь вам напрямую с вашими потребностями в услугах продавца, таких как обработка платежей, оборудование для чтения карт и другое программное обеспечение, такое как POS-системы.Скорее всего, банк направит вас к партнеру-эквайеру. Это означает, что вы больше не работаете напрямую с банком, с которым, по вашему мнению, у вас есть отношения. Вместо этого вы работаете со сторонней компанией, которая может быть проверена вашим банком, но о которой вы, возможно, не так много знаете.

Независимо от того, будете ли вы работать с банком или, что более вероятно, со сторонним партнером-эквайером, вы в конечном итоге получите «комплексное» решение. Это означает, что ваша система обработки платежей, оборудование и программное обеспечение могут продаваться как один большой пакет, но на самом деле все они принадлежат разным компаниям.Конечно, теоретически это может работать, но продукты разных компаний не всегда работают вместе. Скорее всего, вам понадобится дополнительная поддержка, чтобы все системы работали вместе. За это нужно платить из своего кармана. Кроме того, поддержание совместной работы всех этих систем в течение длительного времени может означать необходимость в большом объеме дорогостоящего обслуживания.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

A nice attention grabbing header!

A descriptive sentence for the Call To Action (CTA).

Contact Us