Содержание

4 шага, чтобы научиться правильно откладывать свободные средства

Я живу в Москве, работаю проджект-менеджером и зарабатываю 220 000 Р в месяц. Это в 2,3 раза больше, чем в среднем по городу. Почти у всех моих друзей зарплата ниже.

Тем не менее я едва укладываюсь в эти деньги. Вот мои приблизительные ежемесячные траты:

  1. На аренду квартиры — 55 000 Р. Она не класса люкс, но и не бабушкин вариант. Не хочу переезжать в другое место: очень люблю эту квартиру.
  2. На еду и кафешки — около 45 000 Р.
  3. Четыре сеанса в месяц у психолога — 32 000 Р. Я хожу к хорошему специалисту. До темы финансов мы с ней еще не дошли.
  4. На красоту — 20 000 Р: косметолог, подровнять стрижку, маникюр и педикюр, если хочется. Забота о внешнем виде приносит мне удовольствие.
  5. На одежду и обувь — 20 000 Р.
  6. Абонемент в студию стретчинга — 15 000 Р. Иначе мне сложно мотивировать себя на занятия спортом.
  7. На изучение английского — 10 000 Р.

Если что-то остается, то это тратится либо в отпуске, либо в сезон праздников на подарки.

Моя подруга, с которой я обсуждала эту тему, сказала, что я живу не по средствам и должна быть скромнее. Но, глядя на свои траты, я не вижу ничего лишнего и не могу отказаться ни от чего из списка без ущерба для психического состояния. К тому же мы живем один раз. Обидно всю жизнь экономить и оставить после себя состояние, так им и не воспользовавшись.

С другой стороны, меня пугает, что у меня нет накоплений. Как найти баланс?

Настасья Соломина

психолог

Профиль автора

В своей проблеме вы не одиноки: 64% россиян живут без накоплений. Многих, как и вас, тревожит такая ситуация. На самом деле эту тревогу можно считать полезной: она подсказывает, что вам подходит, а что нет, что для вас важно и чего не хватает.

Похоже, вопрос накоплений связан для вас преимущественно с мыслями о потенциальных лишениях. Но чтобы начать копить и не чувствовать себя несчастной, попробуйте сконцентрироваться не на лишениях, а на ваших ценностях.

Такой подход поможет найти баланс и сформировать привычки, которые вам хотелось бы иметь в своей жизни.

Шаг 1

Анализируйте, зачем вам копить

Основная причина, почему людям не удается внедрить в свою жизнь хорошие привычки, — это непонимание, как эти действия помогут приблизиться к важным целям. Если привычки, пусть и однозначно полезные, не связаны с ценностями человека, а то и противоречат им, то заставить себя что-то делать почти невозможно.

Терапия принятия для изменения поведения: контекстуально ориентированный подход — Национальный центр биотехнологической информации США, NCBI

Например, вы хотите научиться копить, но на самом деле вам хотелось бы скорее разнообразия, гедонизма, наслаждения моментом. В этом контексте может показаться, что экономить на чем бы то ни было — это как подрезать самой себе крылья.

Так что стоит начать с вопросов про смысл и ценности. Вот ключевые:

  1. Какую жизнь я хочу прожить? Чем вам важно занимать свои дни, чтобы чувствовать себя удовлетворенной и даже счастливой?
  2. Каким человеком я хочу быть? Какие личные качества вам важно воплощать, чтобы жить именно такой жизнью?

Ответив на эти вопросы, переходите к частностям. Могут ли накопления помочь вам быть таким человеком и жить такой жизнью? Как именно?

Чтобы сохранить мотивацию к долгосрочным изменениям, важно ставить финансовые цели, которые будут соответствовать вашим ценностям. О том, как определить ценности и начать действовать в соответствии с ними, подробно написано в книге «Перезагрузи мозг. Решение внутренних конфликтов» Стивена Хайеса и Спенсера Смита.

/goals-for-life/

Конструктор Т—Ж: составьте свой список финансовых целей

Шаг 2

Загляните в будущее: отрезвляющие практики

Чтобы укрепить намерение развивать свои финансовые компетенции, стоит подумать о будущем — в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Ведь сиюминутное удовольствие может в долгосрочной перспективе оказаться медвежьей услугой самой себе. Структурировать процесс поможет специальная таблица.

Как распланировать финансовое будущее: шаблон таблицы

Так может выглядеть заполненная таблица

Чем я заплачу Что я получу
Ничего не откладывать В ближайшее время Страх из-за отсутствия накоплений Буду тратить, как привыкла. Никакого напряжения
В долгосрочной перспективе Ощущение, что я подчиняюсь деньгам, а не деньги мне. Риск попасть в передрягу. Не смогу помочь родителям, если не дай бог что Много исполненных желаний
Начать откладывать 50 000 Р в месяц В ближайшее время Придется чаще ездить на общественном транспорте. Напряжение от перемен. Снижение уровня комфорта Ощущение удовлетворенности от того, что приняла решение и придерживаюсь его
В долгосрочной перспективе Придется жить с ощущением, что я себе в чем-то отказываю 600 000 Р в год, которые можно инвестировать и со временем накопить на квартиру

Ничего не откладывать

Чем я заплачу в ближайшее время

Страх из-за отсутствия накоплений

Что я получу в ближайшее время

Буду тратить, как привыкла. Никакого напряжения

Чем я заплачу в долгосрочной перспективе

Ощущение, что я подчиняюсь деньгам, а не деньги мне.

Риск попасть в передрягу. Не смогу помочь родителям, если не дай бог что

Что я получу в долгосрочной перспективе

Много исполненных желаний

Начать откладывать 50 000 Р в месяц

Чем я заплачу в ближайшее время

Придется чаще ездить на общественном транспорте. Напряжение от перемен. Снижение уровня комфорта

Что я получу в ближайшее время

Ощущение удовлетворенности от того, что приняла решение и придерживаюсь его

Чем я заплачу в долгосрочной перспективе

Придется жить с ощущением, что я себе в чем-то отказываю

Что я получу в долгосрочной перспективе

600 000 Р в год, которые можно инвестировать и со временем накопить на квартиру

Когда заполните все столбцы таблицы, выделите цветом те пункты, которые для вас важнее всего, и окиньте взглядом результат. Прислушайтесь к своим ощущениям и сделайте выводы.

Кстати, долгосрочная перспектива — понятие растяжимое. Это может быть 5, 10, 20 лет. А может быть вообще пенсия.

И вот тут есть повод критично взглянуть на свои гедонистические порывы: ожидаемая продолжительность жизни женщин в России — 72—78 лет. Хочется верить, что, когда мы состаримся, она только увеличится.

Сборник Росстата «Мужчины и женщины России»PDF, 1,4 МБ

В любом случае это значит, что, если вы выйдете на пенсию в 60 лет, вам предстоит еще лет 20 жить в условиях ограниченного дохода. Попробуйте прикинуть, сколько вам надо ежемесячно откладывать уже сейчас, чтобы обеспечить себе счастливую, здоровую и активную старость.

Шаг 3

Ищите эмоциональные траты и способы облегчить процесс экономии

Когда разберетесь с мотивацией и перспективами, наступит время практик из сферы финансовой грамотности. Подробнее можно, например, почитать в книге «Девушка с деньгами» или в Т—Ж. А пока расскажу про психологический лайфхак, который может пригодиться в процессе анализа расходов.

Вполне возможно, что часть ваших трат окажутся эмоциональными. Иногда бывает так: стало грустно, и вы едите пирожное, чтобы стало повеселее. Если при этом вы не голодны, то пирожное выполнит функцию эмоциональной регуляции, а не насыщения. То же самое часто происходит и с тратами.

Функциональный анализ расстройств питания — APA Psycnet

Например, вам может быть грустно идти на работу по осенней Москве, и вы заходите в любимое дорогое кафе. Тогда у утренних трат на кофе и яичницу будет неочевидная функция — добавить приятных красок в утро. Это не хорошо и не плохо само по себе, но осознание этих неочевидных процессов позволяет проявлять гибкость в выборе того, что вы делаете.

Так, вы можете найти новый и даже более эффективный способ достижения цели. Скажем, кто-то сможет заменить утренний кофе короткой практикой йоги или фрирайтинга. Если эффект тот же — ощущение уюта, возможность проснуться и взбодриться, то можно не платить больше без ущерба для психологического состояния.

/brainsystem/

Что делать, если вы не умеете копить

Важный момент: речь не идет о том, чтобы заменить все свои приятные ритуалы на что-то более экономичное. Задача этой практики — развить финансовую осознанность, то есть принимать больше неавтоматических решений.

Повысить осмысленность решений поможет внимание к контексту, в котором вы принимаете финансовые решения. Возможно, какие-то обстоятельства в вашей жизни способствуют тратам, которые вы хотели бы снизить. Например, вы ходите в магазин без списка и покупаете шампанское по акции, хотя давно хотели отказаться от алкоголя. Простое нововведение — онлайн-заказ продуктов по списку — снизит риск непредвиденных расходов.

Друзья и близкие тоже могут быть частью этого контекста — подумайте, как они могут влиять на ваше финансовое поведение. Или технологии — они могут способствовать нежелательным тратам, если вы подключите оповещения о скидках от любимых магазинов. Или, наоборот, помогут копить, если вы настроите автоматический перевод небольшого процента от зарплаты на накопительный счет.

/tablichki-uchebnik/

Курс: как улучшить жизнь с помощью «Экселя»

Вот несколько приемов, про которые не стоит забывать.

Подкрепляйте желаемое поведение и отмечайте успехи. Позитивное подкрепление, проще говоря награда, — один из надежных методов изменить поведение. Подумайте, как вы могли бы поощрять себя за желаемое поведение, например за перевод денег на накопительный счет.

/guide/fingramota/

Как научиться экономить и копить при маленькой зарплате

Идите за любопытством. Копить деньги не равно страдать. Мы можем научиться воспринимать свои финансовые процессы как приключение. Можно как-то геймифицировать процесс накоплений. Или привлечь к процессу кого-то из близких, чтобы обсуждать сложности и достижения либо, например, двигаться к финансовым целям наперегонки. Придумайте свои правила.

Начните с того, что вы на 100% готовы делать. Реальный маленький шаг по направлению к тому, что для вас важно, лучше фантазий о больших шагах. Выделите возможные направления вашего финансового развития и пропишите конкретные действия, которые можно предпринять. А затем выберите самое легкое и совершите его.

Шаг 4

Отслеживайте черно-белое мышление

В достижении баланса поможет и еще один навык — замечать и корректировать так называемое дихотомическое мышление, то есть восприятие ситуации по принципу «все или ничего».

Роль дихотомического мышления и твердости в перфекционизме — Pubmed

Например, из вашей формулировки «обидно всю жизнь экономить и оставить после себя состояние, так им и не воспользовавшись» выходит, что вариантов всего два: тратить всю зарплату и быть счастливым человеком или чахнуть на злате, так и не попробовав жизнь на вкус.

Но ведь существует огромное количество градаций между этими полюсами. Какие-то из них и будут отражать подходящий лично вам баланс между комфортной жизнью и умением откладывать на безбедное будущее. Попробуйте представить себе эти варианты и пропишите, как именно в контексте вашей жизни могли бы выглядеть разные подходы к тратам.

/spreadsheet-v2/

Как я анализирую траты с таблицей Т—Ж

Варианты подходов к тратам

Будущее — 100%, настоящее — 0% Экономить всю жизнь, не пользоваться деньгами, копить
Будущее — 75%, настоящее — 25%  Откладывать очень много, но позволять себе радостные траты
Будущее — 50%, настоящее — 50% Формировать подушку безопасности, иметь деньги на случай заболевания, смены работы или вида деятельности. Ставить финансовые цели и идти к ним. Откладывать на пенсию
Будущее — 25%, настоящее — 75% Откладывать несущественную часть ежемесячного бюджета, а остальное тратить
Будущее — 0%, настоящее — 100% Тратить все заработанное сразу, не откладывать ничего

Градаций можно сделать больше

Варианты подходов к тратам:

  1. будущее — 100%, настоящее — 0%. Экономить всю жизнь, не пользоваться деньгами, копить;
  2. будущее — 75%, настоящее — 25%. Откладывать очень много, но позволять себе радостные траты;
  3. будущее — 50%, настоящее — 50%. Формировать подушку безопасности, иметь деньги на случай заболевания, смены работы или вида деятельности. Ставить финансовые цели и идти к ним. Откладывать на пенсию;
  4. будущее — 25%, настоящее — 75%. Откладывать несущественную часть ежемесячного бюджета, а остальное тратить;
  5. будущее — 0%, настоящее — 100%. Тратить все заработанное сразу, не откладывать ничего.

Градаций можно сделать больше.

Поиск баланса и умение отслеживать автоматические обобщения позволят внимательнее присматриваться к реальным обстоятельствам. А еще замечать, каких навыков недостает, чтобы улучшить ситуацию. Возможно, вам стоит научиться подсчитывать траты и выделять, какие из них вовсе не обязательные.

Расходы обязательные и не очень — «Финансовая грамотность в вузах»

Что в итоге

Когда вы определите ценности, проанализируете траты и их контекст, будет легче начать копить. Вы поймете, от каких покупок можно безболезненно отказаться. Когда перед вами встанет вопрос, купить или сэкономить, используйте эту ментальную практику.

Представьте, что стоящий перед вами вопрос — это точка, в которой вы можете сделать выбор. Сопоставьте варианты действий с тем результатом, к которому вы хотите прийти, — вашими ценностями.

/bright-future-ahead/

Планы на жизнь: 20 финансовых целей на долгий срок

Например, вы хотите баланса в финансовой сфере, заботиться о себе настоящей и будущей, принимать взвешенные решения и жить полной жизнью. В таком случае траты на образование, психолога, спорт могут привести к реализации ваших ценностей. А вот покупка в кредит курса по прокачке денежного мышления за 100 000 Р — едва ли.

Как принимать сложные решения

Примеры ценностей Решение, которое соответствует ценности Решение, которое не соответствует ценности
Баланс в финансовой сфере Пройти бесплатное обучение Взять кредит на курс по прокачке денежного мышления за 100 000 Р
Забота о здоровье Найти психолога и заняться спортом Тратить деньги на сигареты
Помощь другим Регулярно перечислять деньги в фонды и НКО Отдавать деньги людям, которые собирают пожертвования в метро
Забота об экологии Сортировать мусор Выкидывать одежду

Баланс в финансовой сфере

Решение, которое соответствует ценности

Пройти бесплатное обучение

Решение, которое не соответствует ценности

Взять кредит на курс по прокачке денежного мышления за 100 000 Р

Забота о здоровье

Решение, которое соответствует ценности

Найти психолога и заняться спортом

Решение, которое не соответствует ценности

Тратить деньги на сигареты

Помощь другим

Решение, которое соответствует ценности

Регулярно перечислять деньги в фонды и НКО

Решение, которое не соответствует ценности

Отдавать деньги людям, которые собирают пожертвования в метро

Забота об экологии

Решение, которое соответствует ценности

Сортировать мусор

Решение, которое не соответствует ценности

Выкидывать одежду


Что делать?Читатели спрашивают — эксперты отвечают

Задать свой вопрос

Как правильно копить деньги на квартиру или другие цели в Казахстане

Опубликовано:

Иллюстративное фото: NUR. KZ / Владимир Третьяков

Чтобы купить собственную квартиру, необходимо иметь определенную сумму денег. Однако путь к достижению этой цели может оказаться гораздо сложнее без четкого плана действий. Подробнее об этой читайте в материале NUR.KZ.

Многие казахстанцы стремятся приобрести жилье, машину и так далее. Однако финансовое положение граждан может сильно отличаться – доходы одних позволяют быстро накопить нужную сумму, а у других этот процесс займет длительное время.

Но в обоих случаях накопление должно производиться «правильно», чтобы денег одновременно хватало на неотложные нужды и для откладывания в копилку.

Для этого важно предусмотреть несколько пунктов и понимать, что процесс может оказаться достаточно долгим.

Расходы важнее заработка

Обычно казахстанцы оценивают свое финансовое положение исходя из размера заработка.

Например, один человек, имея зарплату в 150 тыс. тенге, может предположить, что будет откладывать конкретную часть денег ежемесячно. Допустим, это 30 тыс. тенге.

Однако на деле он может столкнуться с недостатком средств и необходимостью потратить то, что планировалось отложить.

Иллюстративное фото: NUR.KZ / Петр Карандашов

Поэтому первое, что нужно сделать перед тем, как начать копить, – подсчитать уровень своих обязательных расходов, которые включают:

  • коммунальные услуги и аренду, если жилье съемное;
  • продукты питания;
  • рассрочки и кредиты, если они имеются;
  • услуги мобильного интернета;
  • ежемесячный проезд на общественном транспорте;
  • одежду, подгузники и так далее.

То есть нужно узнать, сколько денег будет неизбежно потрачено за месяц. Для этого необходимо вести свой личный бюджет и считать буквально каждую покупку.

Только когда будет известна сумма обязательных расходов и можно будет узнать месячную стоимость своего проживания.

А еще выяснится, на что зарплата тратится просто так.

Например, будет наглядно видно, какие расходы можно сократить: перекусы, платные подписки, ненужные покупки. В итоге даже можно сменить аренду на госпрограммы, чтобы сэкономить на жилье, и так далее.

К сожалению, даже с подсчетом расходов может выясниться, что все доходы отдельного человека или семьи неизбежно тратятся без возможности отложить что-либо в запас. В этом случае необходимо задуматься об увеличении заработка.

Иллюстративное фото: sorrapong / Getty Images

Как увеличить доход

Как бы банально это не звучало, но единственный способ сделать так, чтобы денег хватало на накопления – начать зарабатывать больше.

При этом увеличение доходов может производиться двумя путями:

  • ростом объема работы – то есть брать дополнительную нагрузку, что однако может отрицательно сказаться на общем здоровье;
  • ростом квалификации – например, пройти обучающие курсы или сменить профессию. Это может потребовать некоторого времени и сил, но также имеются бесплатные варианты.

Следует понимать, что без увеличения уровня дохода и контроля своих затрат финансовое положение не изменится. Поэтому важно уделить данному вопросу достаточно времени и сил.

Нужна конкретная цель

Как только появится возможность откладывать часть средств на жилье или другие цели, нужно поставить себе конкретную цель с точным указанием суммы и даты. Это поможет сконцентрировать усилия и не сбиться с курса.

Иллюстративное фото: freepik.com

Например, если нужно купить жилье в ипотеку по льготной программе, то целью будет первоначальный взнос. То есть можно записать ее как:

Первоначальный взнос – 1 800 000 тенге – сумму накоплений в месяц – срок достижения цели.

Также можно ставить промежуточные небольшие цели, что может помочь в мотивации к накоплению.

Другими словами, чтобы начать копить деньги, нужно сначала понять, сколько денег вы тратите в месяц. Далее либо попытаться оптимизировать расходы, либо повышать уровень доходов.

Затем, когда финансовое положение позволит откладывать какие-либо суммы денег, ставить конкретные цели со сроками.

Следует понимать, что этот процесс может занять много времени, но в итоге вы сможете выработать правильные финансовые привычки и улучшить свое экономическое положение.

Оригинал статьи: https://www.nur.kz/nurfin/personal/1976110-kak-pravilno-kopit-dengi-na-kvartiru-ili-drugie-tseli-v-kazahstane/

7 мест, где можно сохранить лишние деньги

Независимо от того, получили ли вы наследство, получили премию на работе или получили прибыль от продажи дома, наличие дополнительных денег дает вам возможность увеличить свои сбережения и, возможно, достичь цели, такой как как копилку на первоначальный взнос на новую машину. Но решить, где лучше всего спрятать деньги, не всегда просто.

Окупаемость инвестиций — важный фактор, который следует учитывать, но ликвидность и период времени, прежде чем вам понадобится доступ к наличным деньгам, также важны. Безопасность и инвестиционные затраты также следует учитывать при определении того, где вы должны сэкономить свои деньги.

Имея это в виду, рассмотрим несколько вариантов.

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет является привлекательным вариантом для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея легкий доступ к деньгам, на всякий случай.

Для сравнения доходность традиционных сберегательных счетов обычно очень низка, всего 0,01% годовых. Но самые высокодоходные сберегательные счета зарабатывают более 1% годовых.

Вы можете открыть сберегательный счет, чтобы создать резервный фонд или отложить на отпуск или ремонт дома, сохраняя при этом безопасность и ликвидность.

Если вам нужно время от времени получать доступ к части ваших денег, ограничения сберегательного счета могут быть проблемой. В зависимости от политики банка может быть установлен лимит до шести снятий или переводов в месяц.

Следует также отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или процентную ставку, но вам, вероятно, придется поддерживать значительный минимальный баланс на счете, чтобы получить более высокую ставку.

2. Депозитный сертификат (CD)

Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что компакт-диск блокирует ваши деньги на определенный срок. При досрочном снятии наличных с вас будет взиматься штраф.

CD могут быть невыгодны, когда процентные ставки низкие. Но они также защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют зафиксировать фиксированную ставку.

Хотя долгосрочные депозитные сертификаты предлагают лучшие процентные ставки, в большинстве случаев вы не можете получить доступ к средствам в течение этого времени без уплаты штрафа.

Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок действия которых истекает в разное время. Это называется ладдеринг CD. Лестничная структура обеспечивает гибкость и меньший риск, чем один большой компакт-диск с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных компакт-дисков, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска и при этом иметь возможность воспользоваться более высокими процентными ставками в будущем.

3. Счет денежного рынка

Если вы хотите иметь безопасное место для хранения дополнительных наличных, которые предлагают более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, подумайте о счете денежного рынка. Счета денежного рынка похожи на сберегательные счета, но обычно по ним выплачиваются более высокие проценты и может быть предложено ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.

Счета денежного рынка предлагают легкий доступ к вашим деньгам, и они безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что обеспечивает защиту индивидуальных владельцев счетов на сумму до 250 000 долларов США на депозитах в одном учреждении.

Если вы не хотите надолго связывать свои средства на CD, хорошей альтернативой может стать счет денежного рынка. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета денежного рынка или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И обязательно спросите обо всех сборах, которые вы можете понести, таких как ежемесячные платежи за счет и штрафы.

4. Текущий счет

Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе является очень безопасным местом для размещения ваших денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии денег.

Вместо этого расчетные счета должны использоваться в первую очередь для хранения денег, которые вы тратите на повседневные необходимые расходы. Текущие счета очень ликвидны и имеют право выписывать чеки, доступ к банкоматам и дебетовые карты. Снятие средств может быть произведено в любое время, и нет никакого риска для вашего основного капитала.

Несмотря на то, что это не является обычным явлением, существуют расчетные счета, которые предлагают достойную доходность. Но эти счета не должны быть вашим основным местом хранения сбережений.

Комиссия обычно является номинальной или не взимается, если вы поддерживаете минимальный баланс, устанавливаете прямой депозит или используете свою дебетовую карту определенное количество раз в месяц.

5. Казначейские векселя

Большинство расчетных и сберегательных счетов, депозитных сертификатов и счетов денежного рынка предлагают страхование депозитов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.

Но предположим, вам нужно припрятать более 250 000 долларов. В этом случае вы, возможно, захотите взглянуть на казначейские векселя США, или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или меньше. Чем больше срок погашения, тем больше процентов зарабатывает инвестор.

Казначейские векселя также имеют то преимущество, что они ликвидны и их легко покупать и продавать. Кроме того, они чрезвычайно безопасны и не имеют риска потери основной суммы долга, поскольку они являются долгом, принадлежащим правительству США.

ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинала.

6. Краткосрочные облигации

Если вы планируете оставить свои деньги как минимум на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех ваших денег.

В отличие от казначейских векселей, краткосрочные облигации не защищают основную сумму. Вы можете обнаружить, что когда вы снимаете свои деньги, вы не только не получаете проценты, но и теряете часть основной суммы.

Например, взаимный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но если процентные ставки повысятся, стоимость фонда, скорее всего, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают, когда процентные ставки растут. Чем дольше дюрация облигации, тем более она уязвима к колебаниям курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.

7. Более рискованные варианты: акции, недвижимость и золото

Некоторые люди склонны к высокому риску, в то время как другим подходят только безопасные инвестиции, особенно если они пенсионеры или близки к пенсионному возрасту.

Акции, например, могут принести высокую прибыль, хотя инвесторам придется переносить неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошим местом для начала является индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие, глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов в год.

Если вы хотите сделать долгосрочную инвестицию, вы можете подумать о покупке дома и возможной его аренде. Однако ставки по ипотечным кредитам растут, инфляция высока, а предложения жилья не хватает, поэтому поиск и приобретение подходящей недвижимости может стать более сложной задачей.

Еще один популярный вариант инвестиций — особенно в трудные экономические времена — это золото. Некоторые инвесторы считают это безопасным местом для размещения своих денег, в то время как другие настроены более скептически. Тем не менее, решение инвестировать в золото должно быть личным.

Используйте финансовый план, чтобы решить,

Решая, куда вложить дополнительные деньги, подумайте, как они связаны с вашим общим финансовым планом. Наличие плана даст вам ясность.

Подумайте о том, чтобы обратиться за советом к финансовому консультанту, особенно если у вас есть вопросы по таким сложным темам, как планирование недвижимости. В более специализированных финансовых темах может быть сложно ориентироваться, и нет ничего постыдного в том, чтобы получить второе мнение и некоторые рекомендации.

Изучите вопрос, прежде чем выбрать финансового консультанта. Вы хотите убедиться, что выбранный вами специалист подходит вам и вашей ситуации. Прежде всего, всегда следите за тем, чтобы ваш финансовый консультант был настоящим доверенным лицом, действующим в ваших интересах.

Сосредоточение внимания на надежном финансовом плане облегчает принятие решения о том, какие стратегии сбережений лучше всего подходят для вас.

— Либби Уэллс из Bankrate внесла свой вклад в обновление этой истории.

7 мест, где можно сэкономить дополнительные деньги

Независимо от того, получили ли вы наследство, получили премию на работе или получили прибыль, продав свой дом, наличие дополнительных денег дает вам возможность увеличить свои сбережения и, возможно, достичь цели, например накопить на первоначальный взнос на покупку жилья. новая машина. Но решить, где лучше всего спрятать деньги, не всегда просто.

Окупаемость инвестиций — важный фактор, который следует учитывать, но ликвидность и период времени, прежде чем вам понадобится доступ к наличным деньгам, также важны. Безопасность и инвестиционные затраты также следует учитывать при определении того, где вы должны сэкономить свои деньги.

Имея это в виду, рассмотрим несколько вариантов.

1. Высокодоходный сберегательный счет

Высокодоходный сберегательный счет является привлекательным вариантом для тех, кто хочет приумножить свои сбережения, имея легкий доступ к деньгам, на всякий случай.

Для сравнения доходность традиционных сберегательных счетов обычно очень низка, всего 0,01% годовых. Но самые высокодоходные сберегательные счета зарабатывают более 1% годовых.

Вы можете открыть сберегательный счет, чтобы создать резервный фонд или отложить на отпуск или ремонт дома, сохраняя при этом безопасность и ликвидность.

Если вам нужно время от времени получать доступ к части ваших денег, ограничения сберегательного счета могут быть проблемой. В зависимости от политики банка может быть установлен лимит до шести снятий или переводов в месяц.

Следует также отметить, что высокодоходный сберегательный счет может предлагать бонус за регистрацию или процентную ставку, но вам, вероятно, придется поддерживать значительный минимальный баланс на счете, чтобы получить более высокую ставку.

2. Депозитный сертификат (CD)

Основное различие между сберегательным счетом и депозитным сертификатом заключается в том, что компакт-диск блокирует ваши деньги на определенный срок. При досрочном снятии наличных с вас будет взиматься штраф.

CD могут быть невыгодны, когда процентные ставки низкие. Но они также защищают вкладчиков от падения процентных ставок, поскольку позволяют зафиксировать фиксированную ставку.

Хотя долгосрочные депозитные сертификаты предлагают лучшие процентные ставки, в большинстве случаев вы не можете получить доступ к средствам в течение этого времени без уплаты штрафа.

Одна из стратегий увеличения вашего дохода — открыть несколько компакт-дисков, срок действия которых истекает в разное время. Это называется ладдеринг CD. Лестничная структура обеспечивает гибкость и меньший риск, чем один большой компакт-диск с одной датой погашения. Имея несколько краткосрочных и долгосрочных компакт-дисков, вы можете воспользоваться более высокими процентными ставками без особого риска и при этом иметь возможность воспользоваться более высокими процентными ставками в будущем.

3. Счет денежного рынка

Если вы хотите иметь безопасное место для хранения дополнительных наличных, которые предлагают более высокую доходность, чем традиционный текущий или сберегательный счет, подумайте о счете денежного рынка. Счета денежного рынка похожи на сберегательные счета, но обычно по ним выплачиваются более высокие проценты и может быть предложено ограниченное количество чеков и транзакций по дебетовым картам в месяц.

Счета денежного рынка предлагают легкий доступ к вашим деньгам, и они безопасны, если ваше банковское учреждение застраховано на федеральном уровне. Большинство банков и кредитных союзов застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) или Национальным фондом страхования акций кредитных союзов (NCUSIF), что обеспечивает защиту индивидуальных владельцев счетов на сумму до 250 000 долларов США на депозитах в одном учреждении.

Если вы не хотите надолго связывать свои средства на CD, хорошей альтернативой может стать счет денежного рынка. Обычно существуют минимальные требования к депозиту для открытия счета денежного рынка или для получения наилучшей годовой процентной доходности (APY). И обязательно спросите обо всех сборах, которые вы можете понести, таких как ежемесячные платежи за счет и штрафы.

4. Текущий счет

Текущий счет в застрахованном банке или кредитном союзе является очень безопасным местом для размещения ваших денег; однако это не обязательно лучшее место для экономии денег.

Вместо этого расчетные счета должны использоваться в первую очередь для хранения денег, которые вы тратите на повседневные необходимые расходы. Текущие счета очень ликвидны и имеют право выписывать чеки, доступ к банкоматам и дебетовые карты. Снятие средств может быть произведено в любое время, и нет никакого риска для вашего основного капитала.

Несмотря на то, что это не является обычным явлением, существуют расчетные счета, которые предлагают достойную доходность. Но эти счета не должны быть вашим основным местом хранения сбережений.

Комиссия обычно является номинальной или не взимается, если вы поддерживаете минимальный баланс, устанавливаете прямой депозит или используете свою дебетовую карту определенное количество раз в месяц.

5. Казначейские векселя

Большинство расчетных и сберегательных счетов, депозитных сертификатов и счетов денежного рынка предлагают страхование депозитов на сумму до 250 000 долларов. Это важное преимущество.

Но предположим, вам нужно припрятать более 250 000 долларов. В этом случае вы, возможно, захотите взглянуть на казначейские векселя США, или казначейские векселя, которые являются федеральными краткосрочными долговыми обязательствами со сроком погашения один год или меньше. Чем больше срок погашения, тем больше процентов зарабатывает инвестор.

Казначейские векселя также имеют то преимущество, что они ликвидны и их легко покупать и продавать. Кроме того, они чрезвычайно безопасны и не имеют риска потери основной суммы долга, поскольку они являются долгом, принадлежащим правительству США.

ГКО продаются на вторичном рынке, например, через брокера или инвестиционный банк, или на аукционе на сайте TreasuryDirect. Они продаются инвесторам по цене ниже номинала.

6. Краткосрочные облигации

Если вы планируете оставить свои деньги как минимум на пять лет, рассмотрите варианты, которые больше похожи на инвестиции, чем на сбережения. Инвестиции могут принести более высокую прибыль, но все инвестиции сопряжены с риском потери части или всех ваших денег.

В отличие от казначейских векселей, краткосрочные облигации не защищают основную сумму. Вы можете обнаружить, что когда вы снимаете свои деньги, вы не только не получаете проценты, но и теряете часть основной суммы.

Например, взаимный фонд, инвестирующий в краткосрочные облигации, может немного вырасти, но если процентные ставки повысятся, стоимость фонда, скорее всего, снизится. Это потому, что цены на облигации обычно падают, когда процентные ставки растут. Чем дольше дюрация облигации, тем более она уязвима к колебаниям курса. Вот почему некоторые инвесторы предпочитают краткосрочные облигации.

7. Более рискованные варианты: акции, недвижимость и золото

Некоторые люди склонны к высокому риску, в то время как другим подходят только безопасные инвестиции, особенно если они пенсионеры или близки к пенсионному возрасту.

Акции, например, могут принести высокую прибыль, хотя инвесторам придется переносить неизбежные взлеты и падения рынка. Хорошим местом для начала является индексный фонд S&P 500, в который входят крупнейшие, глобально диверсифицированные американские компании во всех отраслях. Это, как правило, делает его менее рискованным, чем другие варианты инвестирования, и со временем приносит инвесторам около 10 процентов в год.

Если вы хотите сделать долгосрочную инвестицию, вы можете подумать о покупке дома и возможной его аренде. Однако ставки по ипотечным кредитам растут, инфляция высока, а предложения жилья не хватает, поэтому поиск и приобретение подходящей недвижимости может стать более сложной задачей.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *