Содержание

Стоит ли вам ввязываться в ипотеку?

Накопить «с нуля» на квартиру мало кому удается не только в России, но и во всем мире. Для этого и придумана ипотека, однако брать ли ипотечный кредит – вопрос непростой. Ведь это обязательство на несколько лет, а то и на десятилетия, и предугадать, что может произойти за это время и будет ли возможность выплачивать кредит, – дело сложное, если вообще выполнимое.

Безусловно, решение каждый принимает сам. Но есть несколько общих советов, когда брать ипотеку не стоит.

Если у вас слишком маленький доход. Как правило, банки выдают ипотечный кредит в размере не более 80% от стоимости квартиры, т. е. 20% вам нужно накопить самостоятельно. Рассчитайте на ипотечном калькуляторе, какую максимальную сумму кредита вы можете получить, исходя из вашего дохода. Если на квартиру не хватает – значит, придется еще копить, а еще лучше инвестировать в свое образование, повышение профессиональных навыков или в получение новой специальности, которая даст возможность зарабатывать больше.

Нагрузка, когда на кредитные выплаты уходит 50-60% заработка, считается предельной

Если вам, наоборот, не хватает нескольких процентов до полной стоимости квартиры. В таком случае лучше взять обычный, потребительский кредит. Хотя ставка по нему выше, чем по ипотечному, оформление ипотеки потребует дополнительных затрат на услуги банка, оценку квартиры, страховку, госпошлины.

Если у вас уже есть другой кредит: потребительский, на покупку автомобиля и т. п.
Во-первых, об этом придется сказать банку (он все равно проверит вашу кредитную историю). Выплаты по такому кредиту будут вычтены из вашего дохода, на основании которого принимается решение о размере ипотечного кредита.
Во-вторых, посчитайте сами, какую долю дохода вам придется платить по двум кредитам и готовы ли вы продержаться в режиме жесткой экономии год-два, а то и больше.

Если вам предстоят серьезные изменения в жизни или в семье – смена работы или угроза ее потери, развод, рождение ребенка. Изменения могут потребовать либо увеличения расходов, либо перехода в режим экономии. Лучше подождать более спокойной ситуации.

В периоды экономических кризисов, сопровождающихся резким ростом инфляции, банки повышают проценты по кредитам (так было, например, в конце 2014–2015 годов). В такое время ипотеку лучше не брать, а подождать, когда пик кризиса пройдет и процентные ставки снизятся.

Решение может быть принято однозначно в пользу ипотечного кредита, если вы уже накопили значительную сумму (около половины стоимости квартиры) или если выплаты по кредиту не будут превышать трети вашего дохода.

Если вы арендуете жилье и сумма ипотечного платежа будет сопоставима с арендной платой или немного ее превышать, то в таком случае тоже выгоднее взять кредит и платить за собственную квартиру.

Ипотека иностранным гражданам: особенности ипотеки в России

Содержание

  1. Можно ли взять ипотеку нерезидентам в РФ?
  2. Какие банки дают ипотеку иностранцам
  3. Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство
  4. Ипотека без вида на жительство для нерезидентов
  5. Требования к заемщику-нерезиденту
  6. Какие документы нужно собрать
  7. Порядок оформления для иностранцев
  8. Как взять ипотеку, если супруг иностранец

Расскажем о том, как купить жильё в ипотеку для нерезидентов РФ, какие нужны документы и какие требования к нерезидентам предъявляют банки.

Возможно ли оформление ипотеки иностранцам

Если у вас нет гражданства РФ, вы всё равно имеете право получить ипотеку в российском банке на покупку жилья на территории России. Основанием для этого служит ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но иметь право и беспрепятственно пользоваться этим правом — разные вещи. На деле банки не горят желанием кредитовать иностранных граждан и на то есть причины. Заёмщик-иностранец может перестать платить по кредиту и уехать из России. При таком исходе на банк ложатся материальные потери (неуплата процентов) и издержки (судебные разбирательства, продажа залогового имущества и т.д.). Иностранному заёмщику нужно быть готовым к тщательной проверке со стороны банка. Вот на что обращают пристальное внимание:

  • уровень официальной зарплаты
  • место работы, репутация работодателя
  • наличие другого имущества на территории России
  • кредитная история
  • семейное положение и гражданство супруга

Стоит помнить, что документы, подтверждающие занятость и доход, действуют в течение 45 календарных дней. После истечения этого срока банк потребует свежие документы.

Ипотека без вида на жительство для нерезидентов

Возможность (хоть и минимальная) получить банковское одобрение сохраняется. Но чтобы заявку рассмотрели, заёмщикам без ВНЖ придётся безоговорочно выполнить ряд требований:

  • Проживать в РФ не менее 183 дней (чем дольше, тем лучше).
  • Работать у российского работодателя не менее 6 месяцев (чем дольше, тем лучше).
  • Без нареканий платить все налоги и сборы.
  • Иметь умеренную закредитованность — не более 40% от общего дохода семьи (чем меньше, тем лучше).
  • Внести первоначальный взнос минимум 40% от стоимости приобретаемого жилья (чем больше, тем лучше).
  • Иметь положительную кредитную историю. Если ранее вообще не было кредитов, это затруднит решение банка дать положительный ответ. Если кредитов было много и с просрочками в платежах, то это послужит веским основанием для отказа в ипотеке

Важно быть готовыми к тому, что некоторые банки могут предъявить дополнительные условия:

  • Привлечь созаёмщиков с российским гражданством.
  • Увеличить минимальный срок работы на российского работодателя до 3 лет.
  • Снизить предельный срок кредитования до 15 лет
  • Увеличить размер первоначального взноса до 50%
  • На несколько пунктов повысить процентную ставку — самая неприятная и распространённая мера.

Чтобы увеличить шанс на одобрение ипотеки, лучше позаботиться о получении вида на жительство (ВНЖ).

Основания для получения вида на жительство в России

Получить ВНЖ не всегда получается даже у тех, кто подходит под официальные требования. Рассмотрим, какие критерии могут дать шанс на получение вида на жительство в РФ:

  • Вы гражданин Беларуси или Туркменистана.
  • У вас есть разрешение на временное проживание в России.
  • Помимо РВП у вас есть сертификат на госпрограмму по добровольному переселению соотечественников.
  • У вас статус беженца или попросившего временное убежище и сертификат на добровольное переселение.
  • У вас статус политического беженца.
  • Вы документально признаны официальным носителем русского языка.
  • Вы специалист с высокой квалификацией и принадлежите к семье высококвалифицированного специалиста.
  • У вас ранее было право на российское гражданство, но вы от него отказались, или гражданство РФ у вас было прекращено.
  • Вы признаны недееспособным, а ваш опекун или помощник имеет российское гражданство или ВНЖ.

Ипотека для иностранных граждан с видом на жительство

Если у вас есть вид на жительство в России, то взять ипотеку становится проще. Это обстоятельство почти уравнивает вас в правах с резидентами РФ. Вы можете законно работать в России, платить налоги, получать льготы, подтвердить занятость и доход. Большинство банков лояльно относятся к иностранцам с ВНЖ, поэтому не предъявляют к заявителю сверхъестественных требований и дают нормальные ипотечные условия. Какой пакет документов стоит приготовить, чтобы подать успешную заявку на кредит:

  • Паспорт с нотариальным переводом.
  • Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ.
  • Доказательство длительного проживания на территории России.
  • Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).
  • Документы на право владения иной недвижимостью (если она имеется в собственности)
  • Диплом о получении образования.
  • РВП
  • Банковская выписка по личным счетам.

Какие банки дают ипотеку иностранцам

Для иностранцев выбор кредитных организаций сильно ограничен. Лояльными можно назвать лишь несколько банков, готовых сотрудничать с иностранцами по вопросу жилищного кредитования.

Росбанк

Гражданство не имеет значения Льготы для граждан СНГ Алгоритм оформления ипотечного займа такой же, как для граждан РФ.

ВТБ

Гражданство не имеет значения Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Райффайзенбанк

Гражданство не имеет значения Место работы обязательно на территории Российской Федерации.

Кубань Кредит

Гражданство не имеет значения Допускает возраст заёмщика 80 лет на момент окончания срока ипотеки.

Хоум Кредит (ХКФ Банк)

Гражданство не имеет значения.

Альфа-банк

Гражданство Украина, Республика Беларусь Подтверждение легальности пребывания и занятости на территории РФ.

Сбербанк

Не выдаёт ипотечные займы иностранцам, требует исключительно российское гражданство. Можно рассчитывать только на потребкредит.

Законодательная база

ФЗ №102 регулирует правовые отношения между кредитными организациями и гражданами. Закон не ограничивает права иностранных граждан на получение ипотечного займа в российском банке для приобретения жилья на территории РФ. Но каждый отдельно взятый банк вправе устанавливать собственную кредитную политику, которая может исключать выдачу кредитов лицам без российского гражданства — и с  этим ничего не поделаешь.

Основные требования к заёмщику-нерезиденту

К иностранным претендентам на ипотеку базовые требования почти такие же, как к россиянам. Рассмотрим список, которому нужно соответствовать:

  • Возраст на момент подачи заявки не меньше 21 года. Хотя некоторые банки, например «Кубань Кредит», разрешают вступать в кредитные обязательства лицам, достигшим 18 лет.
  • Возраст к дате истечения срока ипотеки не должен превышать 80 лет, но многие банки снижают его до 65 лет.
  • Достаточный уровень дохода: ипотечный платёж «съедает» не более 40% ежемесячной зарплаты.
  • Незапятнанная кредитная история (нет просрочек по платежам).
  • Готовность оплатить пакет страхования жизни и объекта недвижимости.
  • Готовность привлечь созаёмщиков, подходящих под такие же требования.

Какие документы нужно собрать

Перед подачей анкеты подготовьте минимальный пакет документов.

  • Паспорт с нотариальным переводом;
  • Документ, подтверждающий право пребывания в России: ВНЖ/РВП/карта мигранта/въездная виза;
  • Подтверждение регистрации;
  • Разрешение на работу и подтверждение трудоустройства в РФ;
  • Документальное подтверждение длительного проживания на территории России;
  • Документы на недвижимость, на которую требуется ипотека (нужно запросить у продавца/застройщика).

Как оформить ипотеку иностранцу — пошаговая инструкция

  • Иностранные граждане заключают ипотечные сделки в России почти по тому же алгоритму, что и россияне. Вам предстоит следующий порядок оформления:
  • Изучить кредитные предложения банков, которые работают с иностранцами. Рассчитать платежи на ипотечном калькуляторе на сайте банка. Выбрать одну или ряд кредитных организаций, условия которых вам подходят.
  • Уточнить у выбранного банка, какие именно документы нужны. И собрать их заранее, потому что для подготовки некоторых справок может потребоваться время. И не забывайте, что документы действительны не дольше 45 календарных дней.
  • Через сайт или в банковском отделении подать заявку на ипотеку и передать собранные документы. Многие банки на первичном этапе принимают документы в электронном виде (сканы или фото) — так можно обойтись без посещения отделения.
  • Ожидать решения. Так как данные заёмщиков-нерезидентов рассматривают досконально, принятие решения может занять до 3 недель. Если у вас попросят дополнительные справки, не стоит медлить с их подготовкой.
  • Если вы получите согласие на сделку, то вам предстоит подобрать объект недвижимости под одобренную вам сумму. Сведения об объекте (отчёт об оценке) нужно передать в банк.
  • С вами согласуют день подписания кредитного договора. В назначенный день нужно принести с собой оригиналы всех требуемых банком документов.
  • В день подписания кредитного договора предстоит внести всю сумму первоначального взноса. Часто банки просят передавать деньги в кассу в наличной форме, поэтому заранее уточните  этот вопрос в банке.
После всех этапов подписанный договор зарегистрируют в МФЦ. Продавец недвижимости получает оставшуюся сумму денег от банка. Вы становитесь собственником недвижимости, на которой обременение в пользу банка вплоть до погашения долга.

Когда возможен отказ?

Сделка может не состояться по двум основным причинам — не выполнены требования к заёмщику или к объекту. В случае с объектом всё легко поправимо, если вы сделаете выбор в пользу другой квартиры/дома. Чёткие требования к объекту всегда можно уточнить в банке. Ситуация сложнее, если что-то не так с вашими документами. Причин может быть уйма, и банк не всегда аргументирует отказ, потому что имеет право не делиться этой информацией. Но бывают случаи, когда причины озвучивают и потенциальный заёмщик ещё может исправить положение — донести корректные документы.

Причины отказа

Рассмотрим возможные причины, которые относятся к объекту недвижимости:

  • Выбранное жильё стоит в плане на снос или в программе реновации.
  • Здание изношено на 65% и более.
  • Объект не подключен к канализации, нет водоснабжения.
  • В квартире сделана нелегальная перепланировка.

Рассмотрим причины, которые относятся к заёмщику:

  • Не подходит возраст для кредитования.
  • Просрочен ВНЖ.
  • Низкий уровень дохода для запрашиваемой суммы кредита.
  • Неофициальное трудоустройство.
  • Короткий стаж на последнем месте работы.
  • Плохая кредитная история или полное её отсутствие.

Что такое вид на жительство

Если вы намерены долгое время находиться в России и официально здесь работать, то необходимо оформить ВНЖ. Этот документ говорит о том, что у вас есть законное право пребывания на территории РФ, и вас не могут просто так выдворить из страны. Вид на жительство даёт иностранцу самое главное — без проблем проживать на территории Российской Федерации длительное время и менять место жительства по собственному усмотрению.

Какими правами обладает иностранец с ВНЖ в России

  • Бесплатное медобслуживание, бесплатное образование, пенсия, социальные программы и льготы.
  • Возможность устроиться на работу в любой точке страны.
  • Возможность без трудностей покидать Россию и возвращаться обратно.
  • Право покупать недвижимость и оформлять право собственности.
  • Право делать приглашения для въезда в РФ членов своей семьи — граждан другой страны.
  • Право избирать кандидатов в органы местного самоуправления и выдвигать собственную кандидатуру.
С видом на жительство гораздо проще начинать процедуру оформления гражданства.

Можно ли взять ипотеку с видом на жительство в России?

Да, нерезидент с ВНЖ имеет право рассчитывать на ипотечный займ с целью приобретения жилой недвижимости. Российское законодательство этого не запрещает. Шансов получить ипотеку при наличии ВНЖ существенно больше, чем при отсутствии этого важного документа. Поэтому лучше заранее оформить вид на жительство, а уже затем подавать на ипотеку.

Оформление ипотечного кредита, если супруг — иностранец

Женатые заёмщики более привлекательны для банкиров, чем холостые. Если семья покупает жильё, и один из заёмщиков гражданин РФ, то вероятность одобрения выше, чем в ситуации, когда оба супруга поданные другой страны. Вариантов оформления займа может быть несколько:

  • Второй супруг созаёмщиком не выступает — предпочтительный вариант. Приоритетный вариант, если оформлять ипотеку на супруга гражданина России. Такая схема возможна, если есть брачный договор. Квартира оформляется только на одного супруга, который и будет выплачивать долг. Второй супруг к займу отношения не имеет и претендовать на недвижимость не в праве.
  • Созаёмщики, но ответственность только на одном — подходящий вариант. Квартира оформляется на обоих, но ипотечную нагрузку может взять только один из супругов. Хорошо, если это будет супруг-россиянин. Тогда доходы супруга-иностранца не будут учитываться, но его кредитную историю банк всё равно проверит. Стоит помнить, что в случае развода все права на имущество останутся у того, на кого была оформлена ипотека.
  • Созаёмщики с равной ответственностью — наименее желательный вариант. Если пара получает высокий общий доход и может взять ипотеку совместно как созаёмщики — долговая нагрузка и ответственность ляжет на обоих супругов. Ситуация менее выигрышная, чем первые два варианта, но всё же лучше, чем когда ипотеку берёт холостой иностранец.

Можно использовать для покупки жилья маткапитал, если мать и ребенок граждане РФ. Гражданство отца в данном случае никак не препятствует получению сертификата и направления его на погашение ипотеки.

Потребительский кредит на жилье или ипотека— что лучше?

Что лучше: ипотека или потребительский кредит

Основные критерии

При выборе способа покупки жилья необходимо обратить внимание на следующие факторы:

  • срок кредитования;
  • процентные ставки;
  • обеспечение по кредиту;
  • страховка;
  • максимальная сумма займа;
  • пакет документов;
  • первоначальный взнос;
  • скорость оформления.

Разберем каждый из этих пунктов в отдельности, чтобы вы могли взвесить все «за» и «против» и остановиться на ипотеке или кредите на покупку квартиры.

Оформить кредит

Срок кредитования и процентная ставка

Эти два критерия лучше всего помогают определить, что выгоднее: потребительский кредит или ипотека. Второй вариант часто выбирают из-за более низких процентных ставок и долгого срока кредитования, который может достигать 30 лет. Но обратная сторона этих преимуществ — огромные переплаты. Чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем больше в итоге платите банку.

Однозначно выгоднее взять кредит на короткий срок. По потребительским займам он обычно составляет до 5 лет. Именно такой максимальный срок предлагает Банк Русский Стандарт. Но важно помнить, что короткий срок влечет за собой большой ежемесячный платеж — около 50 000 ₽ при сумме кредита 2 000 000 ₽. 

Процентные ставки в Банке Русский Стандарт находятся в пределах от 15 до 28% годовых. Точный процент определяется в индивидуальном порядке, наиболее выгодные условия предлагаются заемщикам с хорошей кредитной историей и сотрудникам организаций-партнеров банка. Узнать свою процентную ставку можно только после одобрения заявки на кредит.

Оформить кредит

Страховка и обеспечение

Сниженные процентные ставки по ипотеке назначаются не просто так. Банк получает гарантии в виде залога на приобретаемое жилье. Но квартира и дом могут пострадать в результате пожара и стихийных бедствий. Именно поэтому требуются дополнительные гарантии, а именно — страховка. Она оформляется за счет заемщика, и ее сумма обычно включается в стоимость кредита. Если клиент платит ипотеку 30 лет, то весь этот срок ему необходимо оплачивать и страховку. При этом квартира или дом будут находиться в собственности банка. Могут возникнуть дополнительные сложности, если заемщик решит продать жилье. Во-первых, многие покупатели настороженно относятся к ипотечным квартирам. Во-вторых, сама процедура продажи становится сложнее, ведь сначала необходимо получить разрешение банка.

Таким образом, несмотря на сниженные ставки по ипотеке, потребительский кредит на квартиру зачастую оказывается выгоднее. В первую очередь это связано с тем, что нет необходимости дополнительно оплачивать страховой полис.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Максимальная сумма займа

Банк Русский Стандарт выдает до 2 000 000 ₽ на любые цели. Это значит, что часть суммы вы можете потратить на покупку квартиры, а остальные средства вложить в ремонт или другие дополнительные расходы. Если жилье стоит не дороже 2 000 000 ₽, лучше оформлять потребительский кредит, а не ипотеку — конечно, если заемщик может себе позволить крупные ежемесячные платежи.

В другом случае работает главное преимущество ипотеки — возможность взять крупную сумму на большой срок. Но это не так выгодно, как потребительский кредит.

Оформить кредит

3 шага к получению кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

Шаг 1. Заполните анкету на нашем сайте, по телефону или в офисе банка.

Шаг 2. Дождитесь звонка или смс с уведомлением о нашем решении.

Шаг 3. Приходите в офис банка, подпишите договор и заберите наличные.

Пакет документов

Большой пакет документов — главный недостаток ипотечного кредитования. Необходимо подтвердить занятость, доходы по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Кроме этого, требуется оформить залог на приобретаемую квартиру или дом и страховку. Все это отнимает очень много сил. Кроме того, решение банка действует строго определенное время, и, если не успеть, то всю процедуру придется проходить заново.

Этих сложностей можно избежать, если оформить потребительский кредит. В Банке Русский Стандарт от заемщика требуется только два документа — паспорт и второй документ на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, пенсионное удостоверение или действующий загранпаспорт. С точки зрения экономии времени и сил кредит лучше, чем ипотека.

Оформить кредит

Первоначальный взнос

Чтобы получить ипотеку, нужно в обязательном порядке накопить первоначальный взнос. Минимум он составляет 10% стоимости жилья. При этом размер первоначального взноса напрямую влияет на процентную ставку: чем больше заемщик платит на старте, тем более выгодные условия предлагает банк.

Для оформления потребительского кредита на покупку квартиры первоначальный взнос не нужен. Такие условия позволяют быстрее приобрести недвижимость. В этом смысле кредит однозначно лучше, чем ипотека на жилье.

Оформить кредит

Скорость оформления

Длительная процедура оформления документов — то, что заемщикам не нравится в ипотеке. Перед подачей заявки нужно собрать полный пакет документов, а рассмотрение занимает больше времени, чем в случае с обычным потребительским кредитом.

Банк Русский Стандарт гарантирует, что с момента заполнения анкеты до получения наличных проходит 1 день. Благодаря автоматизированной системе мы рассматриваем заявки быстро.

Оформить кредит

Важная информация для заемщиков

Условия кредита на жилье в Банке Русский Стандарт

  • Срок кредитования — от 12 до 60 месяцев. После рассмотрения заявки банк предлагает определенный срок кредитования, но заемщик может выбрать более удобный.
  • Сумма — до 2 000 000 ₽.
  • Процентная ставка — от 15 до 28% годовых.
  • Возможность выбрать удобную дату платежа, не привязанную к дате оформления кредита.
  • Погашение одним из 10 способов, в том числе онлайн.

Сумма 2 000 000 ₽ доступна сотрудникам компаний, заключивших с Банком Русский Стандарт договор об организации безналичных расчетов и (или) договор эквайринга. Для всех остальных клиентов максимальная сумма кредита составляет 500 000 ₽.

Ставка 15% назначается при оформлении 500 000 ₽ на 12 месяцев — «Кредит для надежных клиентов». В остальных случаях можно воспользоваться «Кредитной линией», в рамках которой процентная ставка составляет от 19,9 до 28% годовых.

Требования к заемщику

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Постоянный источник дохода.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка Русский Стандарт.

Пакет документов

Для оформления «Кредитной линии»:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор: СНИЛС, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, действующий загранпаспорт.

Для оформления «Кредита для надежных клиентов»:

  • российский паспорт;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ или сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;
  • свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость или выписка из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика.

Чтобы определить, что выгоднее — ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры, — нужно рассмотреть конкретный случай и посчитать сумму переплат по каждому предложению. Если заемщику нужна небольшая сумма на короткий срок, лучше остановить выбор на обычном нецелевом кредите. Но когда требуется более 2 000 000 ₽ на длительный срок, ипотека становится единственным вариантом.

Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?

Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше. 

 

У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

 

Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов. Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.

 

Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.

 

Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга - это повышает шансы получить вторую ипотеку.

 

Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.

 

Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.

 

Если возраст заявителя до 35-ти лет - это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.  

 

Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.

 

Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.

Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.

Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью - это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.

Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все "за" и "против".

Как взять ипотеку в Швейцарии и при этом не умереть с голоду?

Приобрести жильё в собственность становится в Швейцарии все сложнее: для этого требуется все более толстый кошелёк. © Keystone / Salvatore Di Nolfi

Швейцарская недвижимость всегда была недешевой, но в последнее время цены продолжают упорно ползти вверх. Приобрести жильё в собственность становится все менее реально. Одна из причин - ограничения регулятора. Таков вывод, сделанный в аналитическом докладе банка Raiffeisenbank.

Этот контент был опубликован 26 августа 2019 года - 12:59
Надежда Капоне

Родилась в Москве. Закончила исторический факультет МГУ (специализация - германистика и международные отношения), изучала онлайн-журналистику в Нидерландах. Работала в газетах «Коммерсант» и «РГ». С 2009 г. живет в Швейцарии, с января 2013 г. работает в swissinfo. Рабочие языки: немецкий, английский, итальянский.

Больше материалов этого / этой автора | Русскоязычная редакция

Оливье Пошар

Оливье Пошар ( Оливье Пошар), русскоязычную версию материала подготовила Надежда Капоне

Доступно на 7 других языках

Традиционно высокие цены на недвижимость в Швейцарии продолжают расти. Согласно данным Райффайзенбанка, во втором квартале текущего года цены на дома поднялись примерно на 5%, на квартиры — на 1,6%. При этом ставки по ипотечным кредитам в настоящее время находятся в Швейцарии на исторически низком уровне. Никогда еще не было так выгодно брать кредит на покупку собственности, как сейчас. Но сегодня одного только ипотечного кредита в стране уже недостаточно для того, чтобы обеспечить себе возможность владеть объектом недвижимости.

Гора долгов

Швейцарский рынок имеет еще одну особенность: ипотечные долги выплачиваются тут крайне медленно. Во многих странах ипотечный долг гасится в течение одного поколения, на что уходит от 20 до 25 лет. В Швейцарии, однако, зачастую этот процесс затягивается, а долги, которые связаны с приобретенной собственностью, а вовсе не с самим покупателем, передаются в наследство следующему поколению.

Тому есть две причины: во-первых, цены на недвижимость выросли настолько, что вернуть теперь ипотечный кредит в обозримые сроки в принципе очень трудно. Во-вторых, налоговая система сама стимулирует человека брать кредиты и не избавляться уж очень быстро от долгов по ипотеке, особенно благодаря тому, что проценты по ипотечным кредитам можно вычитать из налогооблагаемой базы.

А это ведет к тому, что в Швейцарии регистрируется сейчас один из самых высоких в мире показателей по персональной задолженности физических лиц. В конце прошлого 2018 года общий объем только ипотечной задолженности в Конфедерации превысил символический лимит в один триллион франков.

End of insertion

«По причине нормативных ограничений и быстрого роста цен потенциальные покупатели, если они хотят быть в состоянии финансировать свою ипотеку, обязаны теперь вкладывать в недвижимость куда больший, чем раньше, собственный капитал с целью обеспечения первоначального взноса, обладая при этом постоянно растущим уровнем своих доходов», — говорит Мартин Нефф (Martin Neff), главный экономист Райффайзенбанка, третьего по величине банка в Швейцарии.

Доля жителей Швейцарии, обладающих объемом активов, достаточным для того, чтобы купить дом, варьируется в зависимости от кантона от 18 до 44%. Таковы, по крайней мере, расчеты банка. Кроме того, по словам М. Неффа, у претендента должна быть достаточно высокая зарплата для покрытия текущих расходов, связанных с покупкой дома, что «в большинстве случаев оказывается трудным, а иногда и непреодолимым препятствием». Вот конкретный пример: согласно расчетам М. Неффа, купить дом стоимостью один миллион франков (доля собственного капитала для первоначального взноса составляет при этом 200 000 франков) может только человек, чей доход составляет не менее 176 000 франков в год.

Условия для получения швейцарской ипотеки

В Швейцарии банк обычно финансирует приобретение собственного дома на 80%. Оставшиеся 20%, то есть собственный капитал (Eigenkapital), должны быть внесены самим покупателем недвижимости. До 1 июля 2013 года собственный капитал мог быть полностью профинансирован покупателем за счет накоплений на счету своего пенсионного фонда в рамках так называемой «второй опоры» пенсионной системы (что это такое, как устроена эта система и какие еще бывают опоры, см. здесь по ссылке).

Однако теперь это правило отменено, и в настоящее время не менее половины от собственного первоначального взноса должно поступать из других источников (личные сбережения, частные целевые пенсионные накопления, семейные банковские займы). Правительство потребовало введения этой меры, с тем чтобы ограничить риск возникновения «пузыря» на рынке недвижимости и одновременно сохранить пенсионные активы граждан.

В итоге покупка недвижимости стала еще более сложной задачей, ведь не забудем, что наряду с 10% собственного капитала из собственных средств должны покрываться ещё и другие расходы, связанные с покупкой дома, объем которых может составлять до 4% от стоимости объекта, причем покрывать их за счет пенсионного фонда тоже нельзя. Так что для покупки объекта недвижимости в 1 миллион франков покупателю необходимо иметь здесь и сейчас не менее 140 000 франков «реальных» собственных средств.

Банк также рассчитывает, сколько может стоить кредит. Он опирается при этом на базовую процентную ставку в 5% (средний показатель по Швейцарии за несколько последних лет), при досрочном погашении долга набегает еще 1% от стоимости недвижимости в год, и столько же могут составлять расходы на техническое обслуживание дома. Ипотека, таким образом, предоставляется в Швейцарии только в том случае, если все эти расходы в совокупности не превышают 33% валового годового дохода покупателя.

В нашем примере банк будет исходить из общей финансовой нагрузки, ложащейся на покупателя, в размере 60 000 франков в год. Считаем:

40 000 франков, то есть 5% от кредита в 800 000 франков, в качестве выплаты обратно банку;

+ 10 000 франков - разного рода списания, связанные с покупкой, в размере 1% от 1 миллиона франков;

+ 10 000 франков — на техобслуживание дома, то есть еще 1% от 1 миллиона франков.

Чтобы покрыть эти расходы, доход домохозяйства должен быть как минимум в три раза выше, что примерно соответствует минимальной годовой зарплате, рассчитанной Райффайзенбанком, в размере 176 000 франков.

Статья в этом материале

Ключевые слова:

Эта статья была автоматически перенесена со старого сайта на новый. Если вы увидели ошибки или искажения, не сочтите за труд, сообщите по адресу [email protected] Приносим извинения за доставленные неудобства.

5 банков где выгоднее взять ипотечный кредит в 2021 [ипотека под маленький процент]

Купить квартиру мечтают очень многие, но далеко не все могут себе позволить потратить сразу настолько ощутимую сумму денег. Выход в такой ситуации зачастую бывает только один – взять ипотечный кредит. Многие не могут решиться на столь ответственный шаг, понимая, что подобный кредит придется выплачивать очень долго. Тем не менее, при соблюдении нескольких правил, а также тщательном выборе банка, можно переселиться в собственную квартиру без существенных проблем.

Как правильно и выгодно взять ипотечный кредит

Решение купить квартиру в ипотеку для многих становится самым важным в жизни. При этом очень хочется, чтобы займ был максимально выгодным и не стал кабалой.

Как правильно взять ипотечный кредит? Вопрос этот неизбежно возникает у потенциальных заемщиков. На самом деле есть несколько важных правил, соблюдение которых поможет сделать покупку квартиры радостным событием и не позволит оформлению ипотеки испортить жизнь заемщику.

  1. Прежде чем оформить ипотеку, следует оценить свои возможности. Желательно, чтобы ежемесячные платежи не превышали одной трети семейного бюджета. Если не соблюсти это правило, тянуть ипотеку может быть очень сложно.
  2. Лучше всего улучшать жилищные условия постепенно. В этом случае сумма платежа будет ниже. Кроме того, выплатить ипотеку удастся быстрее, а при желании купить в будущем квартиру побольше, можно будет оформить кредит под более выгодные условия.
  3. Недостаточно просто взять ипотечный кредит в банке. Следует вовремя вносить ежемесячные платежи. Максимальная экономия семейного бюджета поможет создать подушку безопасности. В идеале она должна быть около трех ежемесячных платежей. Это поможет платить ипотеку даже в случае временных трудностей. Когда «заначка» будет создана, можно начинать частично досрочные гашения. Это поможет сэкономить на выплате процентов.

Минимальная переплата может быть достигнута не только тогда, когда подобраны лучшие условия по ипотечному кредиту. Важно покупать квартиру тогда, когда на рынке наблюдается падение. Стоит ли брать ипотеку в этом году, читайте в специальном обзоре.



Самые лучшие банки для ипотечного кредита

С оформлением ипотеки торопиться не стоит. Еще до принятия решения следует внимательно ознакомиться с предложениями различных кредитных организаций. Чтобы понять, где лучше взять ипотечный кредит. При этом следует принять во внимание не только размер процентной ставки, но и другие условия:

  • Наличие дополнительных комиссий, страховок и платежей.
  • Условия досрочного гашения (в том числе частичного).
  • Размер первоначального взноса. Сразу скажем, что оформить ипотечный кредит без первоначального взноса в 2021 году довольно затруднительно, потому что для банка это большие риски. Как правило, первый взнос по таким кредитам начинает от 10 процентов. Если у Вас нет первоначального взноса для покупки квартиры в кредит, обратите внимание на банки, где можно оформить потребительский кредит на любые цели. Полученные деньги можно направить на первоначальный взнос по ипотеке.

Рекомендуем прочитать: ТОП-7 банков для кредита без поручителей в 2021 году


Большое количество предложений на рынке нередко ведет к тому, что потенциальные заемщики могут запутаться и растеряться. Огромное количество заманчивых рекламных лозунгов могут и вовсе ввести в заблуждение. Поэтому нелишним будет использовать при выборе ТОП-5 лучших банков для ипотечного кредита, составленный специалистами.

Онлайн-ипотека на выгодных условиях в банке «Открытие»

Решая, в каком банке оформить ипотечный кредит , не стоит оставлять без внимания банк «Открытие». Условия по ипотечному кредитованию здесь довольно лояльные. На выбор клиенту предлагается несколько интересных программ в зависимости от потребностей заемщика.

Виды ипотечных программ в банке «Открытие»
  1. Покупка квартиры в новостройке.
  2. Покупка квартиры на вторичном рынке.
  3. Рефинансирование ипотечных кредитов других банков.
  4. Военная ипотека.
  5. Недвижимость под материнский капитал.
  6. Ипотечное кредитование на покупку больших апартаментов.

Процентная ставка в банке Открытие определяется тем, по какой ипотечной программе был выдан кредит. На минимальный процент – 7.95% можно рассчитывать при покупке квартиры в новостройке или военной ипотеки. Из других особенностей — первый взнос от 10% и максимальный срок — 30 лет. Оформление ипотеки происходит онлайн.

Подробности и онлайн-заявка на ипотеку в банк «Открытие»

Ипотека от Циана — способ взять ипотечный кредит дешевле чем в банках

Ипотека от Циана — это ипотечный сервис от крупнейшего портала недвижимости в России. На портале ежедневно размещаются сотни тысяч новых объявлений о продаже и покупке квартир, домов и другой недвижимости. На сегодняшний день, это крупнейшая база недвижимости.

На сайте действует специальный сервис, который помогает получить одобрение на первичную и вторичную недвижимость сразу в нескольких банках. Это своеобразный, агрегатор предложений банков.

Циан Ипотека сотрудничает со следующими кредитными организациями:

Для того, чтобы получить самые лучшие условия из этих банков, Вам достаточно оставить заявку на сайте, указав номер мобильного телефона и специалист сервиса Циан Ипотека Вам перезвонит и поможет заполнить заявку. Благодаря тому, что там представлены условия нескольких конкурирующих банков, можно легко оформить ипотечный кредит даже дешевле, чем непосредственно в конкретном банке.

Оставить онлайн заявку на Циан Ипотека


Ипотечный кредит под маленький процент от 6.99% в Росбанке

В Росбанке можно оформить ипотечный кредит под маленький процент и на довольно выгодных условиях. Здесь можно оформить квартиру в ипотечный кредит с одной из самых маленьких процентных ставок среди всех банков — от 6.99% годовых. Кроме того, банк очень лояльно относятся к рассмотрению кредитной истории заемщиков (даже если были просрочки в прошлом, или есть сейчас кредиты или кредитные карты).

Кстати, здесь можно оформить кредит и на рефинансирование действующей ипотеки в другом банке.

В чем выгода ипотечного кредита в Росбанке:
  • Банком рассматриваются как граждане РФ, так и иностранцы. Наемные сотрудники или ИП.
  • Возраст для оформления недвижимости в ипотеку — от 20 до 65 лет.
  • Стаж на последнем месте работы — от 1 месяца (если прошел испытательный период). Также банк может рассмотреть заемщиков после декретного отпуска.
  • Не учитываются просрочки в прошлом по кредитам на суммы до 500 тысяч (оформленные до 2015 года), а также действующие долги по кредитным картам.
  • По желанию, для увеличения суммы и шансов на одобрение можно привлечь созаемщиков (родственников или третьих лиц).
  • Можно оформить ипотечный кредит без справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки при условии предоставления электронной выписки из ПФР с портала Госуслуг ( форма CPB-6).
Оставить онлайн заявку в Росбанк и получить решение

Ипотечный кредит выгодно с господдержкой от банка ВТБ

Следующий банк в рейтинге банков, выдающих выгодные ипотечные программы — ВТБ.

  • Процентная ставка здесь начинается с 10.2%.
  • Первоначальный взнос меньше, чем во многих других банках – 10%.
  • Возможность оформления без авансового платежа под материнский капитал.

Кроме того в этом банке действует программа «Ипотечный кредит с господдержкой». Программа подразумевает льготное кредитование семьи, у которой с 01.01.2018 родился второй или третий ребенок. На определенный период устанавливается льготная ставка 6% при первоначальном взносе от 20%. Согласитесь, что это выгодно?

Также есть интересная программа «Больше метров — ниже ставка» при покупке квартиры от 65 кв. метров. То есть, чем больше квартира, тем меньше процентная ставка.


Ипотечное кредитование на строительство или покупку загородного дома от Сбербанка

Самый большой банк страны — Сбербанк, также ведет очень активную деятельность на ипотечном рынке кредитования. Банк охотно кредитует как сами застройщиков, так и заемщиков, которые хотят квартиру в ипотечный кредит. Причем оформить ипотечный кредит могут даже пенсионеры, но при условии что погашение кредита предусмотрено до 75 лет заемщика.

Как и в других банках, здесь предлагается ипотечный кредит с господдержкой для семей с детьми; ипотека на новостройки и вторичное жилье; военные ипотечные программы; ипотека с использованием маткапитала. Также есть программы, которые не всегда можно встретить в других банках. Это — ипотечный кредит на строительство жилого дома, а также ипотечный кредит на покупку или строительство загородной недвижимости (частный дом, садовый участок и тд).


Специалисты утверждают, что интерес к ипотечному кредитованию в 2021 году не станет меньше. Скорее всего, он будет только расти. При правильном отношении к таким займам ипотека принесет только радость переезда в новое жилье. При этом не стоит брать кредит в первом попавшемся банке. Важно разобраться, где выгоднее взять ипотечный кредит. Это поможет сэкономить львиную долю семейного бюджета.

P/S прежде чем взять ипотеку, обязательно посмотрите «5 правил комфортной ипотеки»

Как выгодно взять ипотеку | Idea Bank

Желания улучшить свои жилищные условия появляются у большинства  украинцев. И если нет собственных денежных средств, которых хватило бы на покупку своего жилья, то выход только один – взять кредит в банке. Действительно, ипотека - удовольствие не из дешевых. Но разве не лучше платить длительнее, но за личное жилье, нежели отдавать деньги каждый месяц другому человеку за оренду.

Ипотека начинается с выбора банка. Необходимо получить его одобрение на оформление ипотечного кредита и знать сумму кредита, которую Вам утвердил банк. И только после этого желательно начинать поиски жилья, исходя из имеющихся возможностей.

Идея Банк предлагает кредит на покупку недвижимости на сумму до 2 млн. грн. (до 60% от залоговой суммы обеспечения) сроком до 10 лет с минимальными требованиями к пакету документов. Кредит предоставляется на условиях аннуитетной схемы осуществления платежей, позволяющая заемщику наиболее удобно спланировать свой семейный бюджет на весь срок действия кредитного договора.

Можно выделить главные правила безопасной ипотеки. Их нужно придерживаться, чтобы не усложнять себе жизнь:

Придерживайтесь способа жизни, к которому Вы привыкли. Ипотека не будет для Вашей семьи бременем тогда, когда платеж не будет значимым.

  1. Платежи по кредиту не должны превышать 30% семейного дохода. Но многие имеют кредиты, которые “съедают” 50% и более совокупного дохода. Такие расходы возникают в надежде на светлее будущее: зарплату должны увеличить или повысить на работе. Любая непредвиденная ситуация свободна подкосить финансовое положение заемщика: потеря работы, болезнь, необходимый срочный ремонт машины и тд;
  2. Спрогнозируйте доходы. Ваши расходы на протяжении многих лет потерпят изменений. Рождение детей, дополнительная недвижимость, проблемы связанные со здоровьем и многие другие принесут дополнительные расходы. Оцените и спрогнозируйте свои доходы приблизительно на 5-10 лет, не учитывайте в это свои временные заработки, премии и тд;
  3. Будьте готовы экономить и подготовьте сумму, которой хватит минимум на год. Жизнь может преподнести взлеты и падения. Такие сбережения помогут спокойно пройти трудный период и не взять дополнительных кредитов;
  4. Оформляйте страхование жизни. Да, страховка – удовольствие не из дешевых, но это того стоит. Это будет полезно, когда ипотечный кредит имеет длительный период;
  5. Выберите правильное местоположение. Не стоит брать район только из-за стоимости. Этот район должен быть максимально комфортный для Вас и Вашей семьи. Учитывайте расстояние и удобства движения городского транспорта к Вашему месту работы, близкое расположение детского сада, школы и магазинов;
  6. Рассчитывайте площадь квартиры. Ипотечный кредит имеет многолетнюю перспективу и выгодный для молодых семей, поэтому необходимо наперед учитывать все факторы;
  7. Сотрудничайте с банком. Если возникают проблемы – сразу обращайтесь в банк и сообщите, что нужна отсрочка или реструктуризация долга. Банк заинтересован в уплате заемщиком по кредиту вовремя и в полном объеме, поэтому пойдет на встречу.

 

Составление бюджета: важно и просто!

Ведение бюджета - это настоящее спасение для личных финансов. Люди, которые открыты для нового и не боятся заимствовать самые мудрые решения не только в восточных философов, но и в западных прагматиков, уже давно поняли значимость бюджетирования. Существует как минимум 5 причин, чтобы вести с...

Золотые правила личных финансов

Вы сможете обеспечить себе благополучие и спокойствие на целый год, соблюдая правила ведения личных финансов. Советы эти несложные и, казалось бы, просто таки само собой разумеющиеся. Но иногда бывает так, что мы не замечаем очевидного или не хотим задумываться о будущем, живя только сег...

ТОП-5 книг по основам финансовой грамотности

Существует множество книг, которые обучают тонкостям обращения с деньгами, но как выбрать из всего массива информации лучшую книгу? Для того, чтобы иметь возможность грамотно распоряжаться своими финансовыми активами, каждый человек должен иметь базовые знания в области экономики и инвестирова...

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Ваши деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Непрерывное образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Торговые курсы
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • г
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Ипотечный брокер или банк или ипотечный кредитор: что лучше?

Ипотечный брокер против банка: кто предлагает лучшее ставки по ипотечным кредитам?

Когда вы покупаете жилищный кредит, у вас есть два основных источника денег - ипотека. брокер или банк (также называемый «прямым кредитором» в сфере ипотечного кредитования).

Один может быть лучше для вас, в зависимости от ваших обстоятельств.

Кто-то с высоким кредитным рейтингом, например, может сделать другой выбор, чем заявитель с более низким баллом.

ключ состоит в том, чтобы получить котировки из обоих источников и сравнить предложения. Вы, возможно удивлен разнице.

Сравните кредитные предложения из разных источников (23 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Виды ипотечных кредиторов

Впервые ли вы дома покупателя или домовладельца, желающего рефинансировать, ваша цель, вероятно, найти лучшая ставка и самые низкие комиссии по новому кредиту.

Чтобы найти выгодную сделку, вам нужно ходите по магазинам у нескольких разных кредиторов и сравнивайте предложения.

Вы также должны выбрать тип из ипотечная компания, с которой вы хотите работать. Есть два основных варианта.

  • Прямые кредиторы («банки») - Финансовые учреждения, которые сами создают, обрабатывают и финансируют ссуды. В другом Другими словами, компания, с которой вы работаете, дает деньги в долг. Прямые кредиторы включают крупные банки (например, Wells Fargo), кредитные союзы и ипотечные компании которые специализируются на жилищном кредитовании (например, Quicken)
  • Ипотека брокеры - Брокер - это «посредник», который помогает вам найти лучших кредитор для ваших нужд.Брокеры работают с множественной «оптовой» ипотекой. компаний, чтобы они могли действовать как единое целое, чтобы помочь вам сравнить несколько вариантов ссуды

Имеет значение, выберете ли вы ипотечный брокер или банк? Может, в зависимости от ваших потребностей.

Например, вы можете сэкономить время и деньги в банке, если ваш кредит файл прост. Но банкам не нужно раскрывать, что они делают по вашему кредиту, поэтому вы Вы можете заплатить больше, чем должны, если не будете совершать агрессивные покупки.

Если ваше заявление на ипотеку связано с проблемами, такими как низкий первоначальный взнос или плохой кредитный рейтинг, брокер может вам помочь.

Имейте в виду, что вы не ограничены просмотром только ипотечных брокеров или только банков. Вы можете подать заявку с любым количеством кредиторов и типов кредиторов.

Чтобы получить лучшее из обоих миров, получите расценки на ссуду по крайней мере от один брокер и один банк, когда вы покупаете ипотеку, чтобы узнать, какой могу предложить вам лучшую сделку.

Найдите лучшее предложение по ипотечному кредиту (23 июля 2021 г.)

Ипотечный брокер против банка

В целом, если ваш кредит представляет собой простую сделку, а ваш кредит, доход и активы высоки, вы можете сэкономить время и деньги в банке.

Если ваше приложение включает Если вы столкнулись с трудностями, брокер, который знает, какие кредиторы наиболее гибки, может помочь

Например, брокер может будет лучше, если ваш рейтинг FICO равен 580 и у вас будет скудный кредитный отчет, потому что вы прямо на грани получения права на ссуду FHA.

Хороший брокер знает, какой кредиторы проявляют снисходительность в отношении кредита и с большей вероятностью одобрят вашу заявку.

Тем не менее, многие брокеры сегодня предлагать конкурентоспособные цены в соответствии с ценами прямых кредиторов. И многие банки сегодня есть больше разнообразных программ. Ищите портфельных кредиторов, если вам нужно что-то действительно творческое. (Это банки и кредиторы, которые обслуживают свои собственные ссуды, а не продавать их конечным инвесторам на вторичном рынке рынок.)

Чтобы получить лучшее из обоих миров, при совершении покупок получать котировки по кредиту как минимум от одного брокера и хотя бы одного банка под ипотеку.

Ипотечный кредитор против банка

Специализированные кредиторы, которые выдают только жилищные ссуды, такие как Rocket Mortgage или Better Mortgage, обычно относятся к категории «банков».

Они прямые кредиторы, как и крупные банки. Однако они не предлагают других финансовых такие услуги, как кредитные карты или чековые и сберегательные счета.

Эти типы кредиторов обычно предоставляют только ссуды на покупку жилья и рефинансирование. Они может также предлагать ссуды под залог собственного капитала или кредитные линии под залог собственного капитала.

Часто, хотя и не всегда, ипотечные кредиторы менее консервативны, чем банки. Поэтому они может быть более гибким в отношении нестандартных кандидатов, например, с более низким кредитные баллы или большие суммы кредита.

Например, New American Funding - ипотечный кредитор - допускает кредитные баллы до 580 для ссуд FHA, тогда как Wells Fargo - крупный банк - требует не менее 600.

Другая специализированная ипотечная компания, Caliber Home Loans, может выдавать гигантские ссуды всего с 5% первоначального взноса.Вам будет трудно найти большой банк, который упал бы так низко.

Когда что касается ставок, нет жесткого правила относительно ипотечных кредиторов и банки.

оценка, которую вам предлагают, больше связана с вашей квалификацией - кредитный рейтинг, первоначальный взнос, сумма кредита - больше, чем у конкретного кредитора. Так что убедитесь, что вы делаете покупки пообщаться с несколькими разными компаниями, чтобы увидеть, какие из них могут предложить вам лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (23 июля 2021 г.)

Как работают прямые кредиторы

Прямые кредиторы, в том числе банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, используют свои собственные деньги для финансирования ипотечных кредитов.И их кредитные специалисты, процессоры и андеррайтеры работают в одной компании.

Это означает, что вы можете перейти прямо к источник, если вы хотите получить ссуду от прямого кредитора. Например, если вы хотите дом ссуду от Rocket Mortgage, вы можете сразу перейти в Rocket и оформить ссуду применение.

Кредитные специалисты (ОС) служат в качестве отдел продаж банка или кредитора. Обычно они получают комиссию за отправку ипотечные ссуды, и цены, которые они взимают, не подлежат обсуждению.

Кроме того, сотрудники банка могут предложить только кредитные программы в собственном портфеле, и это может ограничивать доступные варианты тебе.

Например, если прямой кредитор не одобрен для выдачи ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США с нулевым снижением, его кредитные специалисты никогда не смогут предложить вам такую ​​ипотеку. Они могут даже не упомянуть ссуду Министерства сельского хозяйства США как вариант, даже если вы имеете на это право.

Банки все еще могут быть гибкими с А вот ипотечное ценообразование.

Кредитные специалисты могут предложить одну и ту же ипотеку по разным ценам, от ссуд «без затрат на закрытие» с более высокими ставками до ссуд с «точками дисконтирования», которые стоят дороже, но имеют более низкие процентные ставки.

Когда вы совершаете покупки с прямым кредиторы, вы можете спросить о доступных вариантах ценообразования и обсудите желаемую структуру ставок и вознаграждений.

Плюсы ипотечных банков

Вот плюсы дилинга с ипотечным банком или прямым кредитором.

  • У вас больше контроля над процессом подачи заявки. Вы можете вручную выбрать банки и кредиторов, у которых хотите делать покупки, и договориться о вашей собственной процентной ставке и комиссии за выдачу кредита.
  • Они работают над вашим кредитом от начала до конца.Ваш кредитный специалист работает внутри компании с другими сотрудниками и может иметь больше контроля и связи во время процесса андеррайтинга
  • Если для вас важна работа с обычным учреждением и банкиром, которого вы уже знаете, ваш местный банк может предложить лучший опыт
Минусы ипотечных банков

Вот недостатки работы с банком вместо брокера.

  • В отличие от брокеров, банки не обязаны раскрывать, что они делают по вашему кредиту.Вы можете заплатить больше, чем нужно, если не будете делать покупки агрессивно.
  • Ипотечные банки, как правило, предлагают меньше продуктов. Если они не продадут ссуду, которая вам больше всего подходит, они могут не рассказать вам о ней (или даже не узнать о ней)
  • Консервативный банк может не одобрить вас, даже если вы являетесь хорошим кандидатом на финансирование

Как работают брокеры

Ипотечные брокеры работают с множеством кредиторов, что дает им доступ ко многим продуктам по разным ценам.

Это означает, что вы можете перейти на один ипотечный брокер и сравните несколько кредитных программ.Брокер поможет вам понимать процентную ставку, стоимость закрытия и другие детали каждого предложения, чтобы найти лучший заем.

Если вы хотите сравнить кредитные программы и ставки прямых кредиторов, вам необходимо подать заявку на каждую из них отдельно и оценить их самостоятельно. Однако это не так страшно, как может показаться. Все кредиторы используют стандартную форму оценки ссуды с подробным описанием своих предложений, поэтому варианты ипотеки легко сравнивать.

Подобно банкам, брокеры могут предложить «Скидки на цену», чтобы помочь снизить затраты на закрытие при покупке дома или рефинансирование.

Эта скидка также называется премией за спред доходности или YSP. Это предполагает принятие более высокой процентной ставки в обмен на более низкие первоначальные затраты.

Для кредитов с более низкими ставками заемщик платит брокеру комиссию, обычно около одного процента от суммы кредита количество.

Брокеры часто меньше, чем банки. А если вы работаете с брокером, скорее всего, у вас будет больше человеческий контакт, когда вы вдвоем работаете над заявкой на получение кредита.

У банка или прямого кредитора, на С другой стороны, заемщики часто могут подавать заявки онлайн и даже иметь возможность заполнить полный процесс ипотеки в цифровом виде.

Ваш агент по недвижимости или риэлтор может дать вам рекомендации для авторитетных брокеров в вашем районе, если вы хотите пойти на это маршрут.

Плюсы ипотечных брокеров

Брокеры работают иначе, чем ипотечные банкиры. Вот и плюсы.

  • Брокеры имеют доступ к кредитным программам и процентным ставкам от различных кредиторов. Они могут предоставить лучший и более специализированный продукт тем, кто в нем нуждается.
  • Брокеры могут устанавливать свою собственную норму прибыли, и, возможно, с ними легче договориться с
  • Компенсация брокера четко указана в вашем заключительном отчете
Минусы ипотечных брокеров

Ипотечные брокеры также имеют свои недостатки.

  • Брокеры имеют меньший контроль над процессом андеррайтинга, потому что они не работают на кредитора. Если оптовый андеррайтер отложит ваш файл на задний план, ваш брокер не сможет ничего с этим поделать.
  • Брокеры, как правило, стоят дороже. Но это может быть связано с тем, что они получают более сложные ссуды, и HUD утверждает, что сложность действительно увеличивает расходы кредитора.
  • Для закрытия ссуд через посредника может потребоваться больше времени. Это может быть проблемой, если у вас сжатые сроки покупки или рефинансирования дома

Какие сегодня ставки по ипотеке?

Сегодняшние ставки по ипотеке от ипотечные брокеры и банкиры очень конкурентоспособны.Чтобы получить лучшее предложение на ипотечный кредит, специалисты говорят, нужно как минимум три-четыре цитаты.

В конце концов, это не имеет значения какой тип кредитора вы выберете, если знаете, что у вас лучшая сделка доступны вам. Вы можете узнать это, только делая покупки и сравнивая.

Подтвердите новую ставку (23 июля 2021 г.)

Покупка дома за наличные или ипотека: за и против

Согласно Профилю покупателей и продавцов жилья Национальной ассоциации риэлторов (NAR) за 2018 год, почти 90% недавних покупателей оплатили покупку дома.Между тем, недавний индекс NAR показал, что 19% покупателей жилья в мае 2019 года заплатили наличными.

Если вы один из немногих счастливчиков, которые могут выбрать, в какую категорию вы попадаете, читайте дальше, поскольку мы описываем плюсы и минусы оплаты дома наличными по сравнению с получением ипотеки. Это, конечно, не так просто, как отмена выплаты по ипотеке, и следует учитывать множество факторов, включая текущие ставки по ипотеке, сумму, необходимую для финансирования, и ваше собственное уникальное финансовое положение.

Почему стоит подумать об оплате дома наличными

Одной из основных причин платить за дом наличными является его полное владение.Меньше опасений потери права выкупа, если вы не должны кредитору (хотя вы все равно можете потерять свой дом, если, например, не платите налоги на недвижимость), и вам также не нужно беспокоиться о невыполнении обязательств по дому кредит, который может негативно повлиять на ваш кредит. Непосредственное владение домом также означает, что у вас есть право (но не обязанность) брать взаймы под 100% собственного капитала, имеющегося у вас дома, если это необходимо.

Меньшие ежемесячные платежи

Вам не придется тратить значительную часть своего дохода на ежемесячный платеж по ипотеке, что означает увеличение свободного денежного потока на другие нужды каждый месяц.Имейте в виду, что вы все равно будете нести ответственность за ряд расходов после покупки дома, включая применимые сборы ассоциации домовладельцев, страхование домовладельцев, налоги на имущество и расходы на техническое обслуживание, даже без ипотеки. Отказ от выплат по ипотеке обычно сокращает самые большие ежемесячные расходы для большинства американских домохозяйств.

Экономия на процентах

Вы можете сэкономить тысячи - или даже сотни тысяч долларов - на процентных расходах, просто не имея ипотеки, которая может составлять огромную сумму в течение 15 или 30 лет.Что делает жилищные ссуды дорогими, так это огромные размеры ипотечных ссуд. Для справки: получение ипотечной ссуды в размере 160 000 долларов по ставке 4,375% может стоить более 120 000 долларов в виде процентных расходов при выплате в течение 30 лет. Тем не менее, важно отметить, что ипотечный долг - один из самых дешевых долгов, которые американцы могут взять на основе годовой процентной ставки. В зависимости от того, какую часть своих сбережений вы вкладываете в покупку дома, стоит оценить, лучше ли вам заплатить за дом наличными или взять ипотеку и вложить свои сбережения в хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель.

Более быстрое закрытие и меньшие затраты на закрытие

Оплата дома наличными также означает меньшие затраты на закрытие и более быстрое закрытие. Брокер по недвижимости из Нью-Йорка Джозеф Фан объясняет, что «... покупка за наличные может означать меньше головной боли ... вам не о чем беспокоиться, и вам не нужно беспокоиться о правилах кредитора». Покупатели, платящие наличными, могут избежать ряда комиссий, связанных с ссудой, таких как комиссия за выдачу кредита, андеррайтинг, страховые взносы по ипотечному страхованию и сборы за отчет о кредитных операциях, что может привести к дополнительным расходам в тысячи долларов.

Еще одно преимущество - это то, как быстро вы можете закрыть дом, сделав денежное предложение. «Когда вы делаете предложение, слова« все наличные »имеют большую силу», - сказал Фан. «Сделка с полностью наличными деньгами, которая ниже запрашиваемой цены, может оказаться более выгодной по сравнению с традиционным предложением по ипотеке, о котором просят выше, особенно если последняя сделка зависит от финансирования. Ваш кредитный рейтинг или статус гражданства не имеют большого значения, если вы покупаете все за наличные ".

Победите конкурирующих покупателей

Продавцы предпочитают покупать за наличные, потому что сделка может быть закрыта быстро.В то время как покупатель, который подает заявку на ипотеку, должен иметь дело с графиком кредитора, который включает в себя планирование оценки и прохождение процесса андеррайтинга, покупка за наличные обычно требует только должной осмотрительности со стороны покупателя, продавец и покупатель могут затем выбрать взаимно приемлемая дата закрытия без необходимости иметь дело с графиком стороннего кредитора.

На конкурентном рынке, где у продавцов много заинтересованных покупателей, скорость и простота предложения за наличные делают вас более привлекательными, чем традиционные покупатели жилья.Вместо того чтобы ждать, пока покупатель получит одобрение на ссуду, которая не всегда гарантирована - даже с предварительным одобрением, - продавцы знают, что они могут иметь наличные деньги без особых хлопот, если они воспримут ваше предложение.

Почему вам следует рассмотреть возможность получения ипотеки

Даже если у вас есть деньги на покупку дома, это не всегда лучший вариант. К преимуществам получения ипотеки относятся соответствующие альтернативные издержки, возможность приумножить богатство с помощью кредитного плеча, а также дополнительных кредитов и налоговых льгот.

Вы можете заработать больше в другом месте

Если текущие ставки по ипотечным кредитам ниже, чем средняя доходность на фондовом рынке, возможно, имеет смысл инвестировать ваши деньги, а не вкладывать их в крупную покупку. Взять ипотечный кредит на покупку дома часто сравнивают с отрицательной процентной ставкой по жилищному кредиту. И наоборот, покупая дом за 100% наличными, вы, по сути, фиксируете норму прибыли, эквивалентную любой текущей ставке по ипотеке, которую вы могли бы получить.

Для справки: средняя доходность S&P 500 за последние 80 лет составляла немногим более 9% в год. Сравните это с текущей средней ставкой по 30-летней ипотеке в размере около 4,2% на момент написания этой статьи, и быстро станет очевидным, какой потенциальный доход от инвестиций вы могли бы упустить, если бы вы взяли ипотеку и вложили наличные деньги потратил бы на дом в хорошо диверсифицированном портфеле акций и облигаций.

Используйте свой долг

Оплата дома наличными позволяет использовать эти деньги для покупки дома и ничего более.После того, как вы зафиксируете покупку дома, эти деньги станут недоступны, если вы не решите рефинансировать недвижимость или взять ссуду под залог собственного капитала. Таким образом, потенциал роста напрямую связан со способностью ценить вашу собственность. Если вы живете в квартире или на рынке недвижимости в упадке, это может фактически привести к отрицательной прибыли от покупки дома. Однако, если бы вы взяли ипотеку для всей или части покупки дома, это оставило бы вам значительную экономию денежных средств, которую вы могли бы вложить в другое место для получения прибыли, пользуясь при этом относительно низкими процентными ставками по ипотечным кредитам.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Хотя и не самый быстрый вариант получения кредита, наличие ипотеки и своевременные платежи также улучшат ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе. Агентства кредитной информации обычно предпочитают большее разнообразие долгов, а жилищные ссуды обычно рассматриваются как продуктивная форма долга, которая улучшает кредитный профиль заемщика. Хотя в краткосрочной перспективе это может быть всего несколько очков, через несколько лет отсутствие ипотеки может означать упущенную возможность значительно увеличить свой кредит.

Воспользуйтесь налоговым вычетом

Наконец, ипотечный долг имеет то преимущество, что он не подлежит налогообложению. Супружеские пары, покупающие жилье, обычно могут списать проценты по ипотеке на свои налоги в размере максимум 750 000 долларов США или 375 000 долларов США при раздельной регистрации брака. Хотя это списание не так прибыльно, как в предыдущие годы после налоговой реформы в 2018 году, оно по-прежнему представляет собой выгоду для части домовладельцев с непогашенными ипотечными кредитами. Мы рассмотрим особенности этих изменений в нашем руководстве по вычету процентов по ипотеке за 2018 год.

О чем нужно помнить, прежде чем закрывать покупку дома

Подумайте о других финансовых целях, таких как выход на пенсию, накопительные планы для колледжа и многое другое. Если у вас нет других сбережений, возможно, вы не захотите вкладывать большие деньги в недвижимость. Если у вас есть деньги и их достаточно, чтобы покрыть связанные с этим налоги, сборы и расходы на обслуживание, возможно, стоит покупать дом за наличные, особенно если вы хотите увеличивать количество наличных денег, которые у вас есть, из месяца в месяц.Процентов и сборов, сопровождающих ипотеку, - не говоря уже о часто длительном процессе утверждения и закрытия - можно избежать, если у вас есть возможность приобрести недвижимость сразу.

Убедитесь, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть расходы, по крайней мере, на несколько месяцев; если ваше финансовое положение изменится, вам может потребоваться доступ к средствам. Хотя у вас будет возможность получить доступ к денежным средствам от собственного капитала вашего дома, все равно потребуется несколько недель, чтобы обработать ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала (обычно называемую HELOC).Обычно рекомендуется, чтобы семейные расходы на жизнь в течение 3-6 месяцев откладывались на высокодоходный сберегательный счет. Если покупка недвижимости за наличные приведет к полному уничтожению ваших сбережений, это может увеличить ваш риск в случае серьезного жизненного события, такого как потеря работы или госпитализация. Важно поддерживать базовый уровень экономии, чтобы покрыть непредвиденные расходы, которые могут возникнуть.

Сколько времени нужно до безубыточности?

Еще одно соображение при получении ипотеки - это выяснить, сколько времени потребуется, чтобы окупить заключительные расходы за счет продажи дома.Первоначальные затраты, связанные с покупкой дома, такие как гонорары адвоката и агента по недвижимости, государственные налоги и расходы на инспекцию, не имеют особого смысла, если вы не планируете удерживать недвижимость. Например, если вы планируете переехать в течение пяти лет или около того, у дома может не быть шансов вырасти в цене. Это означает, что если вы решите продать его, вы не сможете вернуть деньги, которые вы заплатили за дом (не говоря уже о дополнительных процентах и ​​затратах на закрытие).

Ипотечные ссуды - это ссуды с предварительной погашением, что означает, что большая часть процентов, которые вы выплачиваете, будут выплачиваться в первые несколько лет ссуды, в то время как вы вряд ли существенно повлияете на свою основную сумму до 10-15 лет (до ипотека на 30 лет).Рекомендуется использовать калькулятор ипотечного кредита, чтобы оценить, сколько времени потребуется вам для достижения безубыточности по ипотеке.

Насколько горячий рынок?

Наконец, если вы оказались на горячем рынке недвижимости и на грани войны торгов, вы можете рассмотреть предложение о покупке за наличные как возможность быстро закрыть сделку. Если два одинаковых предложения размещены на столе, и одно - предложение наличными, в то время как другое требует финансирования, продавцы жилья в подавляющем большинстве предпочтут предложение наличными из-за уверенности, что предложения наличных денег.Всегда есть шанс, что ипотечный кредитор откажется от покупателя в последнюю минуту.

Информация в этой статье актуальна на дату публикации.

Обзор

Better Mortgage 2021: низкие ставки и сборы за сокращение

Лучшие льготы

Низкие ставки и гарантия цены

Лучшая ипотека уже стабильно превосходит ставки многих ипотечных кредиторов, но ее ценовая гарантия гарантирует, что кредитор превзойдет конкурентов. Better будет соответствовать предложению конкурента и попытается превзойти его на 100 долларов.Если кредитор не может, 100 долларов остаются в ваших руках.

150 долларов на закрытие расходов

Подайте заявку через сайт The Ascent и получите скидку 150 долларов на закрытие затрат или закрытие затрат на рефинансирование. Этот эксклюзивный бонус может помочь вам сохранить больше денег в кармане и снизить стоимость и без того низких комиссионных, которые предлагает кредитор.

Нет комиссии за выдачу кредита

Многие ипотечные кредиторы взимают плату за привилегию получения ссуды. Better не взимает комиссию за оформление, что помогает вам сэкономить на общих затратах на закрытие, которые могут варьироваться от 0.От 5% до 2% в зависимости от кредитора.

Быстрая оценка ссуд и предварительное одобрение

Better предлагает как котировки ставок, так и письма с предварительным одобрением в течение нескольких минут, что упрощает эффективный поиск ссуд для кредиторов. Потенциальные домовладельцы также могут быстрее принять меры при покупке нового дома на конкурентном рынке. Другим кредиторам может потребоваться до нескольких дней, чтобы отправить письмо о предварительном одобрении. Better предлагает это письмо с использованием своей автоматизированной технологии для цифрового обеспечения вашего кредита, чтобы, когда вы делаете предложение на дом, вы могли сделать свою ставку более конкурентоспособной - продавцы увидят, что вы полностью застрахованы.Другими словами, письмо Better о предварительном одобрении ипотеки может помочь вам выделиться, поскольку это означает, что оно показывает, что вы более финансово готовы совершить такую ​​крупную покупку.

Блокировка процентной ставки по требованию

Кандидаты могут зафиксировать свою процентную ставку в любое время в течение процесса ссуды. Большинство кредиторов не гарантируют процентную ставку, указанную в первоначальной квоте, но Better удерживает для вас ставку по ипотеке, чтобы вы могли заполнить заявку, зная, что она не изменится к тому времени, когда вы закроете свой дом.

100% онлайн-процесс подачи заявок

Большая часть процесса закрытия выполняется полностью онлайн (за исключением подписания окончательных документов). Просто заполните онлайн-заявку и отправьте все необходимые документы, используя их безопасную систему.

Доступ к специальному кредитному специалисту

После завершения процесса предварительного утверждения вам будет назначен кредитный специалист, и вы получите контактную информацию. Вы можете связаться с этим человеком в рабочее время на протяжении всего процесса подачи заявки на кредит.

Доступны скидки

Заемщики могут получить до 2000 долларов в виде кредитных кредитов в рамках программы скидок Better Real Estate. Чтобы иметь право на участие в программе, вам необходимо выбрать Better Mortgage Corporation в качестве ипотечного кредитора и агента по недвижимости, которого к вам направила Better.

Пытаетесь получить ипотечный кредит? Одна ошибка, которую делают слишком многие американцы, прежде чем даже подать заявку

.

MarketWatch выделил эти продукты и услуги, потому что мы думаем, что читатели найдут их полезными.Мы можем получать комиссию, если вы покупаете продукты по нашим ссылкам, но наши рекомендации не зависят от какой-либо компенсации, которую мы можем получить.

Ставки по ипотеке по-прежнему очень низкие ( сравните сегодняшние ставки по ипотеке с ), и некоторые эксперты ожидают, что они скоро вырастут, что побуждает многих американцев задуматься о покупке дома. Но приготовьтесь: процесс ипотеки может занять от 30 дней до нескольких месяцев, требует тонны документации, и, кроме того, получение разрешения на получение ссуды - это далеко не надежный процесс.Тем не менее, все это выполнимо и даже может пройти гладко, особенно если вы избежите некоторых из наиболее распространенных ипотечных ошибок при подаче заявления на ипотеку.

Ошибка № 1: вы не проверили свой кредитный отчет перед подачей заявки на ипотеку.
Грег Макбрайд, главный финансовый аналитик Bankrate, говорит, что первая ошибка, которую совершают люди, происходит еще до того, как они подадут заявку на ипотеку. «Он не проверяет ваши кредитные отчеты на предмет возможных ошибок. Неправильная информация оскорбительного характера может подорвать ваш кредитный рейтинг и ваши шансы на получение одобрения », - говорит Макбрайд.Один простой и бесплатный способ проверить свой кредитный рейтинг: зарегистрируйтесь в CreditKarma; вы можете получить бесплатный отчет о кредитных операциях на сайте AnnualCreditReport.com.

Ошибка № 2: Вы не сделали достаточного количества покупок
Отсутствие покупок у кредиторов - серьезная ошибка, которая может стоить тысячи долларов. «По кредиту на 300 000 долларов упущенная ставка на полпроцента ниже будет стоить вам почти 1000 долларов дополнительных процентов каждый год», - говорит МакБрайд. Вот почему он рекомендует получить котировки как минимум от трех кредиторов.И не просто сравнивайте процентные ставки: посмотрите также комиссии, условия и многое другое. «Присмотр за покупками также может дать значительную экономию на заключительных расходах», - говорит МакБрайд.
(Здесь вы можете найти кредиторов с лучшими ставками.)

Ошибка № 3: Вас заманили более низкие ставки ARM, но это не совсем правильный выбор для вас
«Есть случаи, когда ARM действительно может быть оптимальным выбором, но разница между ARM и фиксированными ставками сегодня мала, поэтому даже в этих случаях мало пользы от риска ARM, особенно когда вы можете зафиксировать фиксированные ставки ниже 3% , - говорит Макбрайд.Тем не менее, в целом ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) может иметь смысл для заемщиков, которые планируют жить в доме только несколько лет или которые знают, что они выплатят ссуду в течение нескольких лет.
(Здесь вы можете найти кредиторов с лучшими ставками по фиксированной ставке и ARM.)

Ошибка № 4: вы забыли разморозить свой кредит при подаче заявки на ссуду
Забыть разблокировать или разморозить Ваш кредит, если он заблокирован или заморожен до подачи заявки на кредит, может задержать процесс ипотеки.«Важно понимать, в какие сроки ваш кредит будет разблокирован или разморожен, чтобы его можно было забрать заранее. Если вы заморозили свой кредит, чтобы контролировать, как кредитное агентство может предоставлять ваши данные, кредитор не сможет извлечь вашу кредитную историю и выставить баллы в рамках оценки вашей кредитоспособности », - говорит Альфредо Падилья, официальный представитель. для жилищного кредитования Wells Fargo. Размораживание кредита может занять от нескольких секунд до нескольких дней, но если оно разморозится до подачи заявки, кредиторы смогут просматривать ваш кредитный рейтинг.

Ошибка № 5: Вы потратили свободно или сменили работу, ожидая одобрения ссуды
Покупатели жилья, будьте осторожны: «Не выходите и не покупайте кучу мебели в кредит до погашения кредита. Не покупайте машину, не увольняйтесь с работы и не меняйте свое финансовое положение перед закрытием, поскольку это одобрение может быть вырвано из-под вас », - говорит Макбрайд.

Ошибка № 6: у вас нерегулярная активность на вашем банковском счете
Большие вклады, которые поступают, но не являются частью вашей регулярной депозитной деятельности, могут вызвать тревогу для кредитора, который может подумать, что вы взяли эти деньги в долг. .Даже если вы просто кладете на свой счет свои собственные деньги, кредитор, скорее всего, задаст вопросы, которые могут задержать вашу ипотеку.

Ошибка № 7: вы пошли бумажным путем, не осознавая потенциальных недостатков.
. Есть преимущества, в том числе потенциально большая конфиденциальность, если вы решите подавать все свои документы как настоящие бумаги, вместо того, чтобы позволить ипотечной компании обрабатывать информацию в Интернете. , даже если это будет через безопасный выделенный веб-адрес. Но Падилла говорит, что если вы откажетесь от цифрового пути, вам придется вручную подавать документацию для своих доходов, занятости, счетов активов и счетов пассивов.«Это может потребовать от вас загрузки выписок по счету и отправки их кредитору по электронной почте, почте или другим ручным способом», - говорит Падилла, - все это может занять много времени и более подвержено ошибкам.

Ошибка № 8: Вы предполагали, что покупка дисконтных пунктов всегда была правильным решением.
Дисконтные пункты, или ипотечные пункты, в основном похожи на предоплаченные проценты; вы платите кредитору авансом за дисконтные баллы, чтобы затем снизить процентную ставку и, следовательно, свои ежемесячные платежи.Многие люди считают, что это самый разумный способ, но на самом деле это зависит от того, как долго вы остаетесь в доме. Вот калькулятор, который поможет вам решить, стоит ли покупать баллы.
( Вы можете найти кредиторов с лучшими ставками здесь.)

Ошибка № 9: Вы меняете способ сохранения титула в конце игры
Если вы добавляете или удаляете кого-либо из титул или договор доверительного управления, не забудьте немедленно сообщить своему кредитору. «Лучше сообщить своему кредитору на раннем этапе процесса, как именно вы хотите, чтобы был прочитан титул или доверительный акт, чтобы не задерживать одобрение ипотеки.Сообщите им, какие имена и правописание, и является ли это единоличной собственностью, совместно арендаторами, совместной арендой или каким-либо другим юридическим соглашением », - говорит Падилла.

См. Также: 7 вещей, которые нужно сделать сейчас, чтобы подготовиться к покупке дома

советов перед подачей заявления на ипотеку

Вы проверили свой кредит и решили, что сейчас самое время покупать? Проверьте эти десять шагов, прежде чем обращаться к своему ипотечному брокеру, и вы будете впереди всех!

1.Начните с вашего кредитного отчета

Первое, что кредиторы, вероятно, сделают, когда вы подадите заявку на ипотечный кредит, - это проверит ваш кредит; ты тоже должен. Нет лучшего времени для регулярного кредитного мониторинга, чем когда вы пытаетесь доказать кредитору свою кредитоспособность, чтобы получить наилучшие возможные ставки. Вы хотите убедиться, что ваш кредитный отчет является максимально точным, ваши баллы находятся там, где вы хотите, и никто другой не получает доступ к вашему кредиту, что может нанести вред вашим счетам.

2. Затем наведем порядок

После того, как вы регулярно будете следить за своим кредитным отчетом, вы сможете увидеть, как у вас дела. Обсудите любые неточности с 3 кредитными бюро и все проясните. Если у вас слишком высокое соотношение долга и кредита, отслеживание вашей оценки с течением времени покажет вам, как она может измениться. Если вы видите учетные записи, которые не открывали, или адреса, которые не принадлежали вам, немедленно примите меры, чтобы выяснить, что может быть мошенничеством.

3. Делайте домашнее задание

Да, слово «домашнее задание» тоже заставляет вздрогнуть, но на этот раз награда будет намного больше, чем заучивание геометрических теорем или периодической таблицы Менделеева. Вы находите дом, но при этом берете на себя финансовое обязательство, с которым придется жить годами: заключите наилучшее предложение. Тщательно изучите ссуды, ставки и брокеров, прежде чем подписывать что-либо или брать на себя обязательства. Выполнение тяжелой работы сейчас окупится в будущем лучшими ставками и более выгодными условиями.

4. Реалистично оценивайте, что вы можете себе позволить

Владение домом может быть американской мечтой, но твердо стоять на ногах. Если вы ищете ставку, которая потребует от вас 20% первоначального взноса, а у вас только около 5%, рассчитывайте свои расчеты на основе ставки, которую вы сможете получить.

5. Узнайте, как работают кредиторы

Ваш кредитный рейтинг, на котором кредиторы основывают большую часть своих решений о суммах и ставках ваших ссуд, является отражением их уверенности в вашей способности их выплатить.Короче говоря, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем легче будет получить желаемую сумму и ставку.

6. Решите, как вы будете финансировать

Изучив доступные типы финансирования, определите, какой из них лучше всего подходит для вашего финансового положения при покупке дома: ипотека на 15 лет или 30 лет, регулируемая или фиксированная. Если вы ищете безопасность и гарантию того, что выплаты не увеличатся, возможно, вам подойдет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой. Если вы считаете, что ставки по ипотечным кредитам все еще могут колебаться, и вы хотите большей гибкости, рассмотрите ипотеку с регулируемой ставкой.

7. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем шире ваши возможности.

Смотрите номер 4, важно быть реалистом. Итак, в реалистичных рамках того, что вы можете себе позволить, чем больше вы вкладываете, тем лучше ваши условия. Дни нулевых первоначальных взносов, особенно по ипотеке, похоже, подходят к концу. Внесение большего количества денег вперед поможет гарантировать, что вы будете платить меньше каждый месяц.

8. Проверка предоплаты штрафов

Еще кое-что, о чем следует помнить при поиске идеальной ипотеки, - это о том, будете ли вы наказаны за досрочную погашение ипотеки.Некоторые домовладельцы удваивают выплаты, чтобы быстрее завершить свой срок - регулярно или когда они получают непредвиденные денежные поступления. Проверьте и убедитесь, что вас не обидят за то, что вы действительно достигнете своей цели раньше!

9. Применять целевой, а не дробный подход к ипотечным заявкам

Помните, что всякий раз, когда вы подаете заявку на ссуду, в том числе ипотеку, «жесткий запрос» кредиторов отображается в вашем кредитном отчете и временно снижает вашу оценку. Подача заявки на получение нескольких ипотечных кредитов в течение двухнедельного периода считается только одним запросом, но если вы затянете его и привлечете как можно больше кредиторов в течение более длительного периода, вы в конечном итоге нанесете ущерб своей оценке, что может привести к более низкой ставке, чем вы надеялись.

10. «Не сейчас» не означает «никогда»

Владение домом - это просто нереальный вариант для всех прямо сейчас, несмотря на то, что может выглядеть как разовая ставка по ипотеке. Если вы попали в эту категорию, не отчаивайтесь. Ваши финансовые обстоятельства могут измениться, экономика по-прежнему находится в постоянном движении, и помните, что текущий ипотечный кризис привел к тому, что многие покупатели жилья проникли через свои головы. Когда дело доходит до крупной покупки, например, дома, время имеет решающее значение.

Теперь, когда вы знаете больше о том, как подготовиться к ипотеке, получите свой кредитный отчет и рейтинг.

Как получить лучшие ставки по ипотеке

Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вам интересно, как получить лучшую ставку по ипотеке, она зависит от вашего кредитного рейтинга, размера ссуды, ипотечного продукта, местоположения вашей собственности и т. Д.Ставки также варьируются от кредитора к кредитору - даже для заемщиков с одинаковым кредитным рейтингом.

Но если вы хотите получить шанс по лучшей цене в вашей ситуации, мы готовы помочь.

Вот как получить лучшую ипотечную ставку:

  1. Повысьте свой кредитный рейтинг
  2. Сэкономьте солидный первоначальный взнос
  3. Сохраняйте стабильный доход (или увеличивайте его)
  4. Рассмотрите ARM или 15-летнюю ипотеку
  5. Посмотрите на программы для начинающих покупателей жилья
  6. Считайте выплату баллов
  7. Сравнить несколько кредиторов

1.Повысьте свой кредитный рейтинг

«Кредитный рейтинг и соотношение суммы кредита и его стоимости, вероятно, являются двумя наиболее важными факторами для получения наилучшей ставки». -Мишель Скиппер, старший кредитный специалист и заслуживающий доверия эксперт по ипотеке

Улучшение своего кредитного рейтинга - одно из лучших действий, которое вы можете сделать для повышения своей процентной ставки. Это также может увеличить ваши шансы на получение ссуды.

Даже небольшое повышение вашего кредитного рейтинга тоже может иметь большое значение. Взгляните на последние данные по ставкам от FICO.Если вы набрали 659 баллов и смогли поднять его до 680, вы могли бы снизить процентную ставку более чем на 0,60%.

Вот несколько быстрых и простых способов улучшить свой кредитный рейтинг:

  • Потяните свой кредитный отчет и предупредите кредитное бюро о любых ошибках.
  • Станьте авторизованным пользователем учетной записи другого человека.
  • Попросите увеличить кредитную линию (но не тратите ее).
  • Если у вас совсем немного кредита, подумайте о обеспеченной карте или ссуде на создание кредита.

Узнайте: Как улучшить свой кредитный рейтинг за 5 шагов

2. Сэкономьте солидный первоначальный взнос

«Ваш первоначальный взнос напрямую влияет на отношение суммы кредита к стоимости, поэтому это очень важно, когда вы ищете лучшую ставку». -Мишель Скиппер

Еще один отличный способ получить лучшую ставку - это увеличить первоначальный взнос. Хотя иногда вы можете обойтись более низким первоначальным взносом, обычно вы хотите сэкономить не менее 20% стоимости вашего дома в качестве первоначального взноса.

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше кредитор должен предоставить вам ссуду и тем меньше риск, который вы представляете. А если вы заемщик с низким уровнем риска, в результате вы, вероятно, получите более низкие процентные ставки.

Совет от профессионала: Однако не тратьте деньги на более крупный первоначальный взнос. Вам все равно придется покрыть заключительные расходы, которые обычно стоят от 2% до 5% от общей суммы кредита. Кроме того, кредиторы хотели бы видеть на вашем счету выплаты по ипотеке за два месяца в начале и в конце процесса ссуды.

3. Сохраняйте стабильный доход (или увеличивайте его)

Вы хотите выглядеть беспроигрышным для вашего кредитора, поэтому сохраняйте стабильную работу и доход, прежде чем подавать заявку на получение ссуды. Просто не меняйте работу и не увольняйтесь слишком близко к тому моменту, когда вы подаете заявку на ипотеку - в идеале кредиторы хотят видеть, что вы работаете у одного и того же работодателя как минимум два года.

Если вы можете увеличить свой доход до подачи заявки на кредит, это даже лучше. Даже небольшой дополнительный доход от подработки или работы с частичной занятостью может оказаться большим подспорьем.

4. Рассмотрим ARM или 15-летнюю ипотеку

Краткосрочные ссуды представляют меньший риск для кредитора, поскольку им не нужно ссужать деньги на длительный срок. Если вы можете рассмотреть ARM или 15-летнюю ипотеку вместо 30-летней ипотеки, ваши ставки могут быть намного ниже. Но имейте в виду, что с более коротким сроком кредита ваш ежемесячный платеж будет выше, а с ARM существует риск того, что ставки вырастут в течение срока действия кредита.

Достаточно взглянуть на недавние ставки для доказательства: Ставки по 30-летним кредитам с фиксированной ставкой равнялись 3.По данным Ассоциации ипотечных банкиров, 71% по состоянию на январь 2020 года, но по 15-летним кредитам они составляли всего 3,19%. Ставки ARM были столь же низкими и составили 3,23%.

Узнайте: ипотека на 15 или 30 лет: какая из них подходит именно вам?

5. Посмотрите на программы для новых покупателей жилья

Многие штаты и муниципалитеты предлагают программы для впервые покупателя жилья, призванные стимулировать домовладение в их районах. Некоторые из них представлены в форме ипотечных ссуд под низкие проценты, а другие - это гранты, которые могут помочь с вашими затратами на закрытие или первоначальным взносом.В любом случае они могут существенно сдвинуть с мертвой точки иглу доступности.

См .: Советы начинающим покупателям жилья: 10 ошибок, которых следует избегать

6. Рассмотрите возможность выплаты баллов

Если у вас есть немного лишних денег для работы, вы можете заплатить так называемые дисконтные баллы своему кредитору, что дает вам право на более низкую ставку. Иногда это называют «скупкой ставки».

Если вы думаете об этом, просто убедитесь, что вы сначала продумали свои долгосрочные планы.Вы должны быть уверены, что проведете дома достаточно долго, чтобы достичь точки безубыточности, иначе это может не стоить того. Ваша точка безубыточности - это точка, в которой экономия, которую вы зарабатываете за счет более низкой процентной ставки, перевешивает стоимость ваших баллов.

7. Сравните несколько кредиторов

Ключом к получению лучшей ставки по ипотеке является получение котировок от нескольких кредиторов. Ставки могут сильно отличаться от одного кредитора к другому, поэтому важно сравнить хотя бы несколько, прежде чем решать, кто предоставит вам ссуду.

Не забудьте также знать, сколько вы можете позволить себе платить в месяц. Вы можете выяснить это, используя наш калькулятор ежемесячных выплат по ипотеке, представленный ниже.

Введите информацию о кредите, чтобы рассчитать, сколько вы можете заплатить

Всего к оплате $

Итого проценты $

Ежемесячный платеж $

С $ жилищный заем, ты заплатишь $ ежемесячно и в общей сложности $ проценты в течение срока кредита.Вы заплатите в общей сложности $ за жизнь ипотечный кредит.


Нужен Жилищный кредит?
Credible упрощает получение ипотеки. Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное письмо с предварительным одобрением.

Найдите тарифы сейчас
Проверка тарифов не повлияет на ваш кредитный рейтинг

Credible может оказаться большим подспорьем, когда вы будете готовы сравнить ипотечные кредиты.Сначала проверьте процентную ставку, но помните, что самая низкая ставка не всегда лучший вариант. Вы также должны принять во внимание комиссию, взимаемую кредитором, годовую процентную ставку (общая годовая стоимость ссуды) и многое другое.

Pro совет: Чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, вы должны сравнить пять оценок кредита - и Credible позволит вам сравнить шесть! По словам Фредди Мака, это может сэкономить колоссальные 3000 долларов.

Узнайте: 4 лучших ипотечных кредитора

Другие способы получить лучшую ставку по ипотеке

Хотя вышеперечисленные стратегии являются наиболее эффективными, вы также можете подумать о покупке дома по более низкой цене, выплате долгов, чтобы уменьшить отношение долга к доходу, или о привлечении созаемщика по вашему кредиту.Если вы выберете последнее, просто убедитесь, что у них первоклассный кредит и стабильный доход.

Наконец, как только вы найдете ставку и кредитора, которые вас устраивают, подайте заявку на предварительное одобрение ипотеки и подумайте о том, чтобы зафиксировать свою ставку. Это особенно важно, если вы находитесь в среде с растущими ставками, поскольку это поможет вам укрепиться. эта низкая ставка, пока вы делаете покупки в поисках идеального дома.

Обычно вам нужно получить много предварительных согласований, что может отнять у вас слишком много времени. Но с Credible вы можете завершить предварительное одобрение ипотеки всего за несколько минут и легко обновить его, если какое-либо из ваших условий изменится - без необходимости заполнять всю форму снова.Кроме того, все это использует мягкий кредит, который не повлияет на ваш кредит.

Подробнее: как договориться о лучшей ставке по ипотеке

Credible упрощает получение ипотеки
  • Фактические персонализированные ставки: Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг
  • Smart Technology: Мы оптимизируем вопросы, на которые вам нужно ответить, и автоматизируем процесс загрузки документов
  • Сквозной опыт: Завершите весь процесс от сравнения рейтингов до закрытия всего на Credible

Найти цены сейчас

Об авторе

Али Дж.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *