Содержание

В каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды

В каком банке выгодней взять потребительский кредит наличными

При выборе кредитной организации необходимо обращать внимание на следующие критерии:

  • процентная ставка;
  • срок кредитования;
  • максимальная сумма;
  • пакет документов;
  • скорость оформления;
  • наличие дополнительных возможностей для заемщика.

Чтобы определить, в каком банке лучше взять потребительский кредит, следует сравнить разные предложения и найти оптимальное. Далее подробнее поговорим о критериях, перечисленных выше.

Оформить кредит

Процентная ставка и срок кредитования

Ставка — самый важный показатель, если заемщик ищет, где выгодно взять кредит на потребительские нужды. Ставка определяет итоговую сумму переплат, и в целом она не сильно различается в разных банках.

Многие кредитные организации предлагают особенно выгодные условия для конкретных категорий заемщиков. Как раз на такие банки и следует обращать внимание в первую очередь. Льготные ставки могут назначаться вкладчикам или постоянным заемщикам. Например, в Банке Русский Стандарт на сниженные ставки могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей и сотрудники организаций-партнеров.

Точную ставку можно узнать только после того, как банк рассмотрит заявку. Чтобы определить, где лучше взять потребительский кредит, стоит отправить заявки в разные кредитные организации и принять решение после их рассмотрения.

На итоговую сумму переплат влияет не только ставка, но и срок кредитования. Важно учитывать следующие закономерности:

  • чем дольше срок кредитования, тем меньше ежемесячный платеж;
  • чем дольше срок кредитования, тем больше заемщик платит банку.

Если клиенту важно переплатить как можно меньше, то максимальный срок кредитования не имеет особого значения. Но в том случае, когда доход не позволяет платить крупную сумму ежемесячно, этот критерий может оказаться решающим. В такой ситуации лучше брать потребительский кредит в банке, который предлагает долгий срок кредитования. В Банке Русский Стандарт он составляет от 12 до 60 месяцев.

Оформить кредит

Дополнительные услуги

Страхование заемщиков

Помогает погасить кредит в случае потери работы, постоянной утраты трудоспособности, ухода из жизни.

Выбираю дату платежа

Позволяет выбрать дату погашения кредита при оформлении кредита.

Постоянный контроль

Услуга оповещения об операциях и ИНФО [email protected] позволяют взять кредит и быть в курсе всех изменений по счету.

Сумма займа

Предложения банков по потребительским кредитам различаются максимальной суммой. Это первый критерий, на который нужно обращать внимание перед подачей заявки. Если заемщику нужно 1 500 000 ₽, а банк выдает только 1 000 000 ₽, то нет смысла тратить время.

В Банке Русский Стандарт максимальная сумма кредита составляет 2 000 000 ₽ для сотрудников компаний, которые заключили с банком договор эквайринга и (или) договор об организации безналичных платежей. Для всех остальных клиентов максимальная сумма займа — 500 000 ₽.

Оформить кредит

3 шага к получению потребительского кредита на выгодных условиях

Заявка

Заполните анкету на сайте, по телефону или в ближайшем офисе Банка Русский Стандарт.

Решение

Дождитесь смс или звонка от банка и узнайте о нашем решении.

Наличные

Приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор и забрать деньги.

Пакет документов и скорость оформления

Эти два критерия влияют на то, насколько быстро заемщик может получить кредит:

  • чем меньше документов, тем быстрее можно подать заявку;
  • чем быстрее банк рассмотрит заявку, тем быстрее будет оформлен заем.

Ответ на вопрос, в каком банке выгодней брать потребительский кредит, зависит от того, насколько срочно нужны деньги. Чтобы получить средства уже на следующий день, следует подавать заявки только в те кредитные организации, которые работают оперативно и требуют минимальный пакет документов.

В Банке Русский Стандарт от подачи заявки до получения наличных проходит 1 день. Для оформления нужен только паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение.

Оформить кредит

Дополнительные возможности

К таким возможностям относятся информационная поддержка и другие услуги, которые делают кредит более удобным для заемщика. Клиенты Банка Русский Стандарт получают возможность:

  • поменять дату платежа;
  • выбрать наиболее удобный срок кредитования уже после того, как банк сформировал свое предложение;
  • застраховаться от потери работы и (или) трудоспособности и включить стоимость страхового полиса в общую сумму кредита;
  • всегда быть в курсе изменений счета и получать уведомления о предстоящей дате платежа.

Требования к заемщику в Банке Русский Стандарт

  • Российское гражданство.
  • Возраст от 23 до 70 лет.
  • Отсутствие судимостей.
  • Постоянный источник дохода.
  • Регистрация в регионе присутствия банка.

От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.

Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:

  • общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
  • кредитная стратегия каждого отдельного банка;
  • выбранные параметры кредитной программы;
  • финансовые обстоятельства заемщика.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%. Это означает, что участники финансового рынка — банки — могут положить на депозиты или взять в долг средства у регулятора по установленной ключевой ставке. Чем она выше для банка, тем будет больше и процентная ставка на потребительский кредит. В такой ситуации сложнее брать кредиты, спрос на них падает. При низкой ключевой ставке кредитование, наоборот, становятся доступнее. Таким образом центробанки разных стран могут регулировать объем денежной массы, которая находится в обращении, стимулировать потребление, влиять на инфляцию.

Стратегия банка

Также процентная ставка на потребительский кредит зависит от стратегии, принятой в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации нацелены на увеличение кредитного портфеля, поэтому активно привлекают клиентов и нередко снижают требования к заемщикам. Другие банки могут быть заинтересованы в привлечении депозитов и ограничивают выдачу кредитов через установление консервативных условий и более высоких ставок.

Кредитные параметры

В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования. В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.

Финансовые обстоятельства заемщика

Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:

  • кредитную историю заемщика;
  • факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
  • соотношение доходов и расходов;
  • наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
  • наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
  • возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
  • и другие обстоятельства.

В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.

Поделиться с друзьями:

Какой взять автокредит на подержанный автомобиль - Полезная информация

Какой автокредит взять на подержанный автомобиль?

Автокредит, как услуга, дал зеленый свет тысячам автолюбителей мечтающих приобрести свой первый автомобиль или поменять совсем старый авто на модель свежее. Кредит на машину — это альтернативный способ ее приобретения, который сопряжен с рисками, а вместе с ним у автовладельца появляются серьезные финансовые обязательства перед банком.

Финансовые организации, как правило, предоставляют кредит на приобретение новых автомобилей у официального дилера. На авто с пробегом кредит предоставляется только если приобретается иномарка не старше 5−6 лет. Приобрести машину таким способом могу только граждане с официально подтвержденным стабильным доходом.

Кто пользуется кредитами на покупку машины:

  • Автолюбители с высоким доходом берут автокредит, чтобы приобрести иномарку бизнес-класса, имея возможность ежемесячно выплачивать крупную суммы.
  • Граждане со средним доходом с помощью автокредита могут быстрее приобрести желаемый автомобиль, избавляясь от томительной необходимости копить деньги.

И несмотря на то, что кредитные ставки в России достаточно высоки, по сравнению с западом, что объясняется нестабильностью российской валюты, можно найти кредитное учреждение, которое предоставит подходящие условия.

В каком банке взять автокредит

  • Если автовладелец получает заработную плату перечислением на карту, то есть по зарплатному проекту, резонно обратиться вначале в свой банк, с которым у организации-работодателя заключен договор. Скорее всего по кредиту будет принято положительное решение и на более на выгодных условиях.
  • Другой вариант — обратиться в банк, в котором автолюбитель уже брал займ, вовремя его выплатил, в общем проявил себя как надежный плательщик. Заручившись поддержкой банка, основанной на положительной репутации, кредит получить легче и условия предоставить более выгодные.
  • Также не стоит соглашаться на условия первого попавшегося банка, который одобрил заявку. Следует изучить предложения нескольких кредитных организаций. Выгодным можно считать предложение до 15% годовых, если брать из диапазона 10−30%.Чем старше авто, тем ставка будет выше.

На что обратить внимание

Иногда банки идут на различные ухищрения. Например, чтобы снизить процентную ставку, они используют разного рода накрутки.

  1. Так, сразу после оформления договора, автовладелец может обнаружить, что с него удерживается процент или фиксированная сумма за предоставление кредита.
  2. Также может взиматься ежемесячная комиссия за обслуживание кредита. Таким образом ставка по кредиту вырастает на 1−2%.
  3. Некоторые банки берут комиссию за досрочное гашение. Оговорите этот момент сразу, если рассматриваете вероятность рассчитаться с банком досрочно.

Обязательным условием кредитного договора является страхование его на полную стоимость. Это не совсем приемлемо, учитывая, что вы вносите только первоначальный взнос, а страховка составит 8−10% полной стоимости машины — это много.

Если условия кредитования вас не устраивают или возраст приобретаемого авто больше 6 лет, обратить в кредитное учреждение с заявкой на потребительский кредит.

В нашем автоцентре вы всегда можете оформить кредит на понравившийся автомобиль с пробегом.

Также рекомендуем ознокомиться со статьей на тему 'Как подготовить автомобиль к продаже'

Кредиты на потребительские нужды в Минске, в банках Беларуси, взять потребительский кредит без справок и поручителей

Кредиты на потребительские нужды в Минске

Если вы задумываетесь над вопросом, в каком банке лучше взять кредит на потребительские нужды, в его выборе вам поможет наш кредитный калькулятор. С его помощью вы сможете рассчитать кредит и правильно оценить ту финансовую нагрузку, которая ляжет на ваш бюджет после оформления кредита в Беларуси.

Потребительский кредит сегодня вы можете получить в двух основных формах – наличными и на карту. Где взять кредит наличными, в каком банке? Вам удастся это сделать практически в любом банке, который занимается кредитованием физических лиц. Кредиты в РБ также часто предоставляются на карту.

Выгодный кредит наличными без справок и поручителей

Сегодня для получения кредита без поручителей в Минске нужен минимальный пакет документов, как правило, это паспорт и справка о доходах. Кредит без справок и поручителей, можно найти в большинстве банков, но ставки по нему - выше. При выборе кредита стоит обращать внимание не только на процентную ставку. Помимо нее могут существовать скрытые комиссии. Речь идет о страховании жизни и здоровья кредитополучателя, абонентской плате, дополнительном платеже за подключение к пакету услуг, а также процентах за зачисление средств на счет кредитополучателя. Если вы получаете кредит на карту на личные нужды, старайтесь все операции осуществлять в безналичной форме, иначе вы можете столкнуться с еще одним видом комиссии – платой за обналичивание средств в кассах банка и банкоматах. Наш кредитный калькулятор, или иначе его называют калькулятор кредитов, сможет рассчитать сумму ваших платежей с учетом всех дополнительных выплат. Также вы может подобрать себе кредит на потребительские нужды, учитывая срок займа. Это может быть лучший кредит на год или на более длительный срок. Вы, как заемщик, будете гасить долг равными долями либо совершать платежи от остатка основного долга. В первом случае схема платежа будет называться аннуитетной. Она гарантирует вам оптимальную кредитную нагрузку, но переплата банку будет более значительной, чем при второй схеме погашения кредита. Когда вы платите банку по схеме дифференцированного платежа, то в первый месяц ваша выплата является максимальной и далее она уменьшается на протяжении всего срока кредитования. Обязательно уточните в банке, будет ли вам предоставлена возможность погасить вашу задолженность досрочно. Некоторые банки взимают с клиентов дополнительную комиссию при досрочном погашении кредита.

Наибольший выбор кредитных продуктов представлен, конечно же, в столице страны. Потребительские кредиты в Минске по своим условиям ни чем не отличаются от кредитов в других городах Беларуси. Кредиты в Минске выдаются:

  • коммерческими банками
  • банками с государственным капиталом.

Но у вас никак не получится взять кредит в Минске без справок и поручителей, потому что это правило распространяется на любые кредиты в РБ. Выбирая себе кредитный банк, обязательно воспользуйтесь нашим кредитным калькулятором. Узнайте мнение ваших знакомых о выбранном банке и почитайте отзывы. Правильно выбранный банк в последствие сможет предоставить вам возможность получать выгодные кредиты без справок и поручителей.

Кредиты в Solva | Получи кредит сразу на карту

Кредиты в Solva | Получи кредит сразу на карту | Просто заполни анкету

Микрокредит онлайн до 2 000 000 тг.

Микрокредит для


малого бизнеса

Рефинансирование кредитов

Микрокредит для ТОО

Расскажи о своем бизнесе и выиграй полмиллиона тенге! Подробнее

Рассчитайте свой микрокредит

Частным лицам Для бизнеса

Ежемесячный платёж 98 430₸

Процентная ставка 4.8 % Заполнить заявку

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к микрокредиту. Не является публичной офертой.

Ежемесячный платёж 437 958₸

Процентная ставка 4.8 % Подробнее

Расчет калькулятора произведен по ставкам, действующим при условии оформления финансовой защиты к микрокредиту. Не является публичной офертой.

Платеж по микрокредиту можно внести прямо на сайте! Оплатить

Новости

Казахстанские бизнесмены смогут получить отсрочки по кредитам Подробнее IDF Eurasia стала первой в своем секторе углеродно-нейтральной компанией Подробнее В Solva появился уполномоченный по правам заемщиков Подробнее Рынок кредитования по результатам июня 2020 года Подробнее Представители малого и среднего бизнеса могут рассчитывать на отсрочку по займам до 01.10.2020 г. Подробнее Бесплатный практический курс “Как продавать во время кризиса” Подробнее МФО РК наращивают активность и конкурентоспособность на финансовом рынке РК за счёт внедрения новых для сектора услуг Подробнее Меры поддержки заемщиков группы компаний IDF Eurasia в Казахстане Подробнее

Кредиты на товары и услуги

Мы предоставляем выгодные условия потребительского кредитования по следующим видам товаров и услуг:

Требования к заемщику (кредит на товары и услуги)

  • Гражданство РФ
  • Постоянная регистрация по месту жительства в одном из регионов РФ

  • В случае, если Клиент работает по найму, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3х месяцев

Необходимые документы для получения кредита на товары или услуги:
  • Паспорт гражданина РФ
  • Заявление на кредит, подписанное Клиентом
  • Фото Клиента1
Банк вправе запросить дополнительные документы в случае, если кредит превышает суммы:
     

Вид программы

Сумма кредита без предоставления дополнительного документа

Сумма кредита, при которой необходимо предоставление дополнительного документа

Сумма кредита, при которой обязательно предоставление дополнительного документа, подтверждающего доход

Моментальный кредит

До 300 000 ₽(включительно)

От 300 001 ₽

От 1 000 000 ₽

Кредит на отдых

До 100 000 ₽(включительно)

От 100 001 ₽

От 600 001 ₽

Дополнительные документы, которые Банк вправе запросить:
(предъявляется один или несколько документов)
  • Паспорт, удостоверяющий личность гражданина РФ за пределами Российской Федерации
  • Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
  • Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
  • Водительское удостоверение
  • Справка из ПФР о получении пенсии, содержащая сумму ежемесячных денежных выплат (для Клиентов категории неработающий пенсионер)
Дополнительные документы, подтверждающие доход:

Для наемных работников:
  • Справка по форме 2-НДФЛ/Справка о трудовой занятости и доходах по форме Банка.
  • Заверенная копия трудовой книжки/трудового договора.
  • Выписка с текущего счета Клиента в Банке за последние 4 месяца, подтверждающая ежемесячное, в течение периода, за который она предоставлена, зачисление на счет суммы денежных средств в размере не менее чем сумма дополнительного дохода, указанного в Заявлении.
Для индивидуальных предпринимателей:
  • Свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве ИП или Свидетельство о внесении записи в единый государственный реестр ИП.
  • Копия налоговой декларации по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения, за последний налоговый период, т.е. за последний год.
  • Копия налоговой декларации по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности с отметкой о ее принятии налоговым органом за последний налоговый период, т.е. за последний квартал.
  • Копия налоговой декларации по единому сельскохозяйственному налогу с отметкой о принятии налогового органа за последний налоговый период, т.е. за последний год.
  • Копия налоговой декларации по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ) за последний налоговый период, т.е. последний год.

Полную информацию об условиях кредитования можно получить по телефонам Центра Клиентской поддержки Кредит Европа Банк (Россия) 8 (495) 775 775 7, 8 (800) 700 775 7 (звонок по России бесплатный).


1В случае если есть возможность прикрепить фото Клиента.

Кредит предоставляется АО «Кредит Европа Банк (Россия)», (ОГРН 1037739326063, Универсальная лицензия Банка России № 3311 от 03.09.2019 г.). Банк вправе отказать в предоставлении кредита без объяснения причин. Информация не является публичной офертой.

Дополнительная информация по условиям предоставления потребительских кредитов


Лучшие ссуды для физических лиц в сентябре 2021 года

% -35,47%. Все личные ссуды имеют 2.Комиссия за выдачу кредита от 9% до 8%, которая вычитается из суммы кредита. Самые низкие ставки требуют автоплаты и прямого погашения части существующей задолженности. Например, если вы получите ссуду в размере 10 000 долларов США на срок 36 месяцев и 17,98% годовых (которая включает годовую процентную ставку 14,32% и единовременную комиссию за выдачу 5%), вы получите 9500 долларов США на свой счет и будете иметь обязательный ежемесячный платеж в размере 343,33 доллара США. В течение срока кредита ваши выплаты составят 12 359,97 долларов. Годовая процентная ставка по вашему кредиту может быть выше или ниже, а ваши кредитные предложения могут не иметь нескольких доступных сроков.Фактическая ставка зависит от кредитного рейтинга, истории использования кредита, срока кредита и других факторов. Просроченные платежи или последующие платежи и комиссии могут увеличить стоимость вашей ссуды с фиксированной процентной ставкой. Комиссия за досрочное погашение кредита отсутствует. Персональные ссуды, выданные кредитными партнерами Upgrade. Информацию о кредитных партнерах Upgrade можно найти по адресу https://www.upgrade.com/lending-partners/. Примите предложение о кредите, и ваши средства будут отправлены на ваш банк или указанный счет в течение 1 (одного) рабочего дня после прохождения необходимых проверок.Доступность средств зависит от того, насколько быстро ваш банк обработает транзакцию. С момента утверждения средства должны быть доступны в течение 4 (четырех) рабочих дней. Средства, отправленные непосредственно на погашение ваших кредиторов, могут занять до 2 недель, в зависимости от кредитора.

99 - 19.99%

Условия вашего кредита не гарантированы и подлежат проверке вашей личности и кредитной информации. Чтобы получить ссуду, вы должны предоставить дополнительную документацию, включая заявление, которое может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Доступность кредитного предложения и условия вашего фактического предложения будут варьироваться в зависимости от ряда факторов, в том числе цели вашей ссуды и нашей оценки вашей кредитоспособности. Ставки будут варьироваться в зависимости от многих факторов, таких как ваша кредитоспособность (например, кредитный рейтинг и кредитная история) и длительность вашего кредита (например, ставки для 36-месячных ссуд обычно ниже, чем ставки для 72-месячных ссуд).Максимальная сумма кредита может варьироваться в зависимости от цели кредита, дохода и кредитоспособности. Ваш проверяемый доход должен поддерживать вашу способность выплатить ссуду. Marcus by Goldman Sachs является брендом Goldman Sachs Bank USA, и все ссуды выдаются Goldman Sachs Bank USA, филиал в Солт-Лейк-Сити. Заявки регулируются дополнительными условиями.

ссуды предоставляются Cross River Bank, зарегистрированным коммерческим банком штата Нью-Джерси, членом FDIC, Equal Housing Lender. Все ссуды являются необеспеченными, с полной амортизацией личных ссуд.Право на получение ссуды не гарантируется. Пожалуйста, обратитесь к нашей странице «Раскрытие информации и лицензии», чтобы ознакомиться с требованиями к раскрытию информации, лицензиями и ограничениями по кредитованию. Заемщик должен быть гражданином США или постоянно проживающим в США иностранцем не моложе 18 лет (в Небраске и Алабаме заемщик должен быть не моложе 19 лет). Все заявки на получение кредита подлежат рассмотрению и одобрению. Предлагаемые условия кредита зависят от вашего кредитного профиля, запрашиваемой суммы, запрашиваемого срока кредита, использования кредита, кредитной истории и других факторов.Не все заемщики получают самую низкую процентную ставку. Чтобы претендовать на самую низкую ставку, вы должны иметь отличный кредит, соответствовать определенным условиям и выбрать автоплату. Тарифы и условия могут быть изменены в любое время без предварительного уведомления. Дополнительные положения и условия см. На сайте RocketLoans.com и в наших Условиях использования.

SoFi

Лучшие ссуды для физических лиц для получения кредитов от хорошей до отличной

4,99 - 19,63%

Фиксированные ставки от 4,99% годовых до 19,63% годовых (с AutoPay) . Диапазон ставок SoFi актуален по состоянию на 11 августа 2021 года и может быть изменен без предварительного уведомления. Не все ставки и суммы доступны во всех штатах. См. Подробности о праве на получение личной ссуды. Не все кандидаты имеют право на самую низкую ставку.Самые низкие ставки зарезервированы для наиболее кредитоспособных заемщиков. Ваша фактическая ставка будет в диапазоне ставок, перечисленных выше, и будет зависеть от множества факторов, включая оценку вашей кредитоспособности, дохода и других факторов. См. Примеры и условия APR. Снижение процентной ставки AutoPay SoFi на 0,25% требует вашего согласия на ежемесячную выплату основной суммы и процентов путем автоматического ежемесячного вычета со сберегательного или текущего счета. Пособие будет прекращено и будет потеряно в течение периодов, когда вы не платите путем автоматического удержания со сберегательного или текущего счета.

5 000–100 000 долларов США

680

LightStream

Кредиты на улучшение жилищных условий

3,99 - 19,99% годовых, условия вашего кредита могут отличаться от

цель займа, сумма, продолжительность срока и ваш кредитный профиль. Скидка AutoPay в размере 0,50% доступна только в том случае, если она выбрана до финансирования ссуды. Тарифы без AutoPay будут на 50% выше. Для получения кредита необходимо заполнить заявку на LightStream.com, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг. При условии утверждения кредита. Действуют условия и ограничения. Рекламируемые тарифы и условия могут быть изменены без предварительного уведомления. Пример платежа: ежемесячные платежи по ссуде в размере 10 000 долларов США под 6,14% годовых на срок 3 года приведут к 36 ежемесячным платежам в размере 304,85 долларов США. Truist Bank - равный жилищный кредитор. © 2021 Финансовая корпорация Truist. SunTrust, Truist, LightStream, логотип LightStream и логотип SunTrust являются знаками обслуживания Truist Financial Corporation.Все остальные товарные знаки являются собственностью соответствующих владельцев. Кредитные услуги предоставляет Truist Bank.

$ 5,000 - $ 100,000

660

Upstart

Best for Personal кредиты для краткосрочной кредитной истории

6,76 -

% доступных ставок Полный диапазон ставок 9000% штат. Средняя трехлетняя ссуда, предлагаемая всеми кредиторами, использующими платформу Upstart, будет иметь годовую ставку 24.4% и 36 ежемесячных платежей по 36 долларов на 1000 долларов США. Нет ни первоначального взноса, ни штрафа за предоплату. Средняя годовая процентная ставка рассчитывается на основе трехлетних ставок, предложенных в течение последнего месяца. Ваша годовая процентная ставка будет определяться на основе вашего кредита, дохода и некоторой другой информации, указанной в вашей кредитной заявке. Не все кандидаты будут одобрены.

1000–50 000 долларов

580

Выплата

Лучшее для личных кредитов для консолидации кредитных карт

5.99 - 24,99%

Это не является фактическим обязательством предоставить ссуду или предложением о предоставлении кредита. При подаче заявки на кредит вас могут попросить предоставить дополнительные документы, которые позволят нам проверить ваш доход, активы и финансовое состояние. Ваша процентная ставка и условия, на которые вы согласны, будут показаны вам в процессе онлайн-подачи заявки. Большинство заявителей получат на выбор различные кредитные предложения с различными суммами кредита и процентными ставками.С заемщика взимается комиссия за выдачу кредита, которая вычитается из суммы кредита. См. Полное соглашение с заемщиком для ознакомления со всеми условиями и требованиями.

5000–40 000 долларов

600

Обновление

Лучшее для личных займов для справедливого кредита

5.94 - 350005

1000–50 000 долл. США

560

Marcus by Goldman Sachs

на веб-сайте Goldman Sachs

Лучшее для банковских кредитов

3500–40 000 долларов

660

600 минимум VantageScore® 3.0 и 660 минимум FICO® 9.0.

Avant

на защищенном веб-сайте NerdWallet

Лучшее для личных кредитов при плохой кредитной истории

9,95 - 35,95%

Кредит в размере 5700 долларов США и административный сбор 4,75 с финансированием в размере 5 429,25 долларов США, подлежащим погашению 36 ежемесячными платежами, годовая процентная ставка 29,95% и ежемесячные платежи в размере 230,33 доллара США. Минимальная сумма кредита может варьироваться в зависимости от штата. В случае утверждения фактическая ставка и сумма кредита, на которые имеет право клиент, могут варьироваться в зависимости от определения кредита и других факторов.Комиссия за администрирование в размере до 4,75% будет вычтена из суммы кредита. Кредитные продукты под брендом Avant выпускаются Webbank, членом FDIC

$ 2,000 - $ 35,000

550

Смотрите мои ставки

на защищенном веб-сайте NerdWallet

Лучшее для кредитов консолидации долга

6,99 - 24,99%

Это не обязательство предоставлять ссуды от Discover Personal Loans.Ваше одобрение на получение ссуды определяется после того, как вы подаете заявку, и основывается на информации о вашей заявке и кредитной истории. Ваша годовая процентная ставка будет составлять от 6,99% до 24,99% в зависимости от кредитоспособности на момент подачи заявки на срок от 36 до 84 месяцев. Например, если вы получили одобрение на получение ссуды в размере 15 000 долларов США под 6,99% годовых на срок 72 месяца, вы будете платить всего 256 долларов США в месяц. Наши самые низкие ставки доступны для потребителей с лучшими кредитами. Для определения вашей ставки используются многие факторы, такие как ваша кредитная история, информация о заявке и выбранный вами термин.Не все заявки будут одобрены.

2,500–35 000 долларов США

660

Rocket Loans

на защищенном веб-сайте NerdWallet

% Лучшее для личных займов для быстрого финансирования 9.95 -

2 000–45 000 долларов

640

Смотрите мои ставки

на защищенном веб-сайте NerdWallet

У американцев вскоре может появиться больше возможностей для получения ссуды - вот что нужно знать растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас.Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие индивидуальные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств - Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера - объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения "сделать предложение". ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку в течение установленного срока или ссуды с разовой выплатой.

В то время как регулирующие органы заявили, что ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы уделять первоочередное внимание «справедливому обращению с потребителями» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписывать с пунктирной линией.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы планируете взять ссуду, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуд до зарплаты», - говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, ситуация может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты - это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствования и увеличения финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждый четвертый ссуду до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки - в среднем около 300% - и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, - плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они - проблема», - говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим займам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», - говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что ссуды в небольшие доллары могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», - говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», - сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США - хороший пример того, как могут выглядеть ответственные кредиты, - говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых за ссуду в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает своим членам справедливый кредитный доступ к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты - это часто упускаемый из виду вариант небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали большую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с численностью сотрудников более 500 человек. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, - говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться эксплуатировать людей в этом состоянии крайней уязвимости», - говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать жертвой одного из этих предприятий», - добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 может принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Типы ссуд: в чем разница?

Потребители обычно берут ссуды для финансирования покупки дома, образования, консолидации долга и общих расходов на проживание.Для растущего малого бизнеса доступны ссуды для пополнения оборотного капитала, оборудования, недвижимости, расширения и инвентаризации. Короче говоря, на кредитном рынке доступно множество вариантов, поэтому важно выяснить, какой тип долгового обязательства подойдет вам. Ниже вы можете найти разбивку по каждому типу кредита и тому, как он повлияет на ваши финансы.

Виды потребительских кредитов

Наиболее распространенные потребительские ссуды выдаются в виде ссуд в рассрочку. Эти типы ссуд выдаются кредитором единовременно, а затем выплачиваются со временем в виде ежемесячных платежей.Самыми популярными потребительскими кредитными продуктами в рассрочку являются ипотека, студенческие ссуды, автокредиты и индивидуальные ссуды. Как правило, кредиторы используют кредитный рейтинг потребителя и отношение долга к доходу, чтобы определить процентную ставку и сумму кредита, на получение которых они имеют право.

Ипотека
  • До 424 100 долларов США для согласованных ссуд
  • Свыше $ 424 100 для крупных кредитов
15 или 30 лет Обеспеченные
Студенческие ссуды
  • До 12 500 долларов США в год по федеральной ссуде на бакалавриат
  • Зависит от частных кредитов
Зависит от долга заемщика и дохода после окончания учебы Необеспеченный
Автокредиты Обычно до 100000 долларов От 2 до 7 лет Обычно обеспеченные
Персональные займы
  • От 25 000 до 50 000 долларов США для необеспеченных кредитов
  • До 250 000 долларов США по обеспеченным кредитам
Обычно до 10 лет Оба

Ссуды в рассрочку могут быть как обеспеченными, так и необеспеченными.Обеспеченные ссуды обеспечены залогом, что означает, что кредитор может арестовать залоговый актив заемщика, если ссуда не будет возвращена. Необеспеченные ссуды не обеспечены залогом, и кредиторам труднее возместить свои убытки по этим ссудам в случае дефолта заемщика. Как правило, обеспечиваются более крупные ссуды и конкретные ссуды на покупку, такие как ипотека и автокредиты.

Ипотека

Ипотечные кредиты используются потребителями для финансирования покупки жилья. Поскольку большинство домов стоит намного больше, чем средний человек зарабатывает в год, ипотечные кредиты призваны сделать покупку жилья доступной за счет распределения затрат на многие годы.Самый распространенный ипотечный кредит - это ипотека с фиксированной процентной ставкой на 30 лет. Этот заем погашается фиксированными ежемесячными платежами в течение 30 лет в процессе, называемом амортизацией. Также предлагаются ипотечные кредиты на срок от 15 до 20 лет, но они встречаются гораздо реже, поскольку их ежемесячный платеж намного выше, чем при 30-летнем сроке.

Ипотечные программы также различаются в зависимости от того, какое агентство их спонсирует. Существует три основных типа ипотеки: обычная ипотека, обеспеченная Fannie Mae и Freddie Mac; Ссуды FHA, которые предназначены для лиц с низким доходом или для малообеспеченных людей и поддерживаются Федеральной жилищной администрацией; и ссуды VA, которые предназначены для ветеранов и поддерживаются Департаментом по делам ветеранов.Кредиты FHA подходят для людей, которые хотят внести более низкий первоначальный взнос, в то время как обычные ипотечные кредиты более доступны для тех, кто вносит первоначальный взнос более 20%.

Страхование ипотеки Нет Авансовый и годовой взнос в течение срока кредита Выплачивается до достижения 20% капитала
Минимальный первоначальный взнос Не требуется Требуется 3,5% от стоимости дома 3% от стоимости дома для наиболее квалифицированных заемщиков
Минимальный кредитный рейтинг Зависит от заявителя
  • 500 при первоначальном взносе 10%
  • 580 за 3.5% первоначальный взнос
  • 620 по фиксированной ставке
  • 640 для регулируемой ставки

Студенческие ссуды

Большинство заемщиков студенческих ссуд предпочитают брать федеральные студенческие ссуды с фиксированной процентной ставкой и не должны выплачиваться в течение нескольких месяцев после окончания учебы. Два основных типа федеральных студенческих ссуд - это субсидированные ссуды и несубсидированные ссуды. Субсидированная версия предназначена для студентов с самыми высокими финансовыми потребностями, поскольку правительство выплачивает проценты по ссуде, пока студент еще учится в школе.

Федеральные несубсидированные ссуды доступны среднему студенту-заемщику независимо от финансового положения. Студентам бакалавриата, которые все еще находятся на иждивении своих родителей, разрешается брать взаймы до 31 000 долларов в течение своей карьеры с лимитом в 23 000 долларов в виде несубсидированных ссуд. Федеральные кредиты имеют одинаковую процентную ставку для всех заемщиков.

Из-за ограничений по федеральным займам некоторые студенты предпочитают брать займы в частных компаниях. Частные ссуды часто предлагают процентные ставки, которые немного ниже, чем по федеральным ссудам, хотя ставки зависят от финансового положения каждого человека.Студенческие ссуды от частных кредиторов также могут быть заимствованы с переменной процентной ставкой, что означает, что процентная ставка увеличивается или уменьшается в зависимости от текущей процентной ставки на рынке. Лимиты на частные ссуды варьируются от кредитора к кредитору.

Персональные ссуды

Индивидуальные кредиты - наиболее универсальный вид кредитов на рынке потребительского кредитования. В то время как ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды должны использоваться для определенной цели, личные ссуды могут быть взяты в долг, среди прочего, для консолидации долга, повседневных расходов на проживание, отпуска или кредитного строительства.Условия личных займов различаются так же широко, как и их использование, хотя продолжительность сроков, как правило, составляет менее 10 лет, а максимальная сумма обычно не превышает 100 000 долларов.

Обычно личный заем используется для консолидации существующей задолженности по кредитной карте. Проценты по кредитной карте могут быстро накапливаться, когда баланс не выплачен, поэтому личные ссуды часто являются более доступным способом погашения долга. В зависимости от кредитора, личные ссуды могут быть обеспеченными или необеспеченными. Ссуды, не обеспеченные залогом, имеют более высокие процентные ставки, так как они более рискованны для кредиторов.

Автокредиты

Автокредиты можно использовать для покупки новых или подержанных автомобилей. Срок автокредитования обычно составляет от 24 до 60 месяцев, хотя все более распространенными становятся более длительные ссуды на 72 или 84 месяца. Большинство кредиторов ограничивают срок до 48 или 60 месяцев для покупки старых автомобилей, поскольку подержанные автомобили более рискованны для финансирования. Это связано с тем, что стоимость автомобиля обычно со временем снижается, в отличие от стоимости дома. Соответственно, если финансируемый автомобиль также используется в качестве залога, кредиторы должны убедиться, что он будет стоить достаточно, чтобы покрыть их убытки в случае дефолта заемщика.

Из-за быстрого обесценивания стоимости автомобиля для автокредитования наиболее целесообразны более короткие сроки ссуды и большие первоначальные взносы. Что касается более старой подержанной машины, заемщикам довольно легко оказаться «в перевернутом состоянии» - это означает, что они должны по ссуде больше, чем стоит их машина в настоящее время. Чтобы избежать этой ситуации, важно не вывозить деньги со слишком длинным графиком погашения и оценивать, насколько быстро ваша машина обесценится. Последствия дефолта по автокредиту могут быть серьезными, так как многие обслуживающие ссуды требуют, чтобы ссуда была погашена даже после дефолта и конфискации активов.

Использование кредита для малого бизнеса

Компании используют ссуды по многим из тех же причин, что и потребители - для покрытия пробелов в краткосрочном финансировании, для оплаты повседневных расходов и для покупки недвижимости. Большинство ссуд для малого бизнеса можно использовать для покрытия общих коммерческих расходов, но существуют также определенные долговые продукты для бизнеса, такие как ссуда на коммерческую недвижимость, которая похожа на ипотеку потребителя, и бизнес-кредитную линию, которая похожа на кредитную карту. Существуют более сложные финансовые продукты, такие как факторинг счетов и выдача наличных для предприятий с особыми потребностями.

Ссуды для малого бизнеса могут быть полезным инструментом для владельцев, желающих расширить свои запасы, купить новые офисные помещения или иным образом масштабировать или финансировать свой бизнес. Суммы ссуд для малого бизнеса могут составлять от нескольких тысяч до более миллиона долларов. Если вы планируете взять кредит для финансирования своего бизнеса, вам следует сравнить кредиторов и типы ссуд, чтобы увидеть, какая программа ссуды лучше всего соответствует вашим конкретным потребностям.

Большинство онлайн-кредиторов требуют, чтобы владельцы бизнеса имели минимальный кредитный рейтинг от 500 до 600 и занимались бизнесом в течение определенного периода времени, обычно год или два, чтобы иметь право.Традиционным банкам нравится, чтобы заемщики имели минимальный кредитный рейтинг 680 или выше. Стандарты для того, чтобы считаться малым бизнесом, различаются в зависимости от отрасли, хотя предприятия с менее чем 500 сотрудниками обычно относятся к категории малого бизнеса. Здесь вы можете узнать, как классифицируется ваш бизнес.

Лучшие ссуды для физических лиц в 2021 году

С помощью ссуды для физических лиц вы можете занимать деньги для консолидации долга под высокие проценты, финансирования крупной покупки или покрытия чрезвычайных расходов. Срок ссуды обычно составляет менее пяти лет, а суммы обычно варьируются от 1000 до 100000 долларов.Федеральная резервная система удерживает процентные ставки около нуля в условиях пандемии, что может снизить стоимость личной ссуды - если вы можете ее получить.

Заемщики столкнулись с более строгими стандартами кредитования во время спада из-за коронавируса, но это может скоро измениться, поскольку экономика снова нагревается. Тем не менее, если у вас хороший кредит и стабильный доход, поиск лучшего личного кредита для ваших нужд по низкой процентной ставке может сэкономить вам тысячи. Вот что вам нужно знать о выборе личного кредитора и получении одобрения.

Лучшие частные кредитные компании 2021 года

9000 900 Сумма кредита
Кредитор

LightStream

Узнать больше
2.49% до 19,99% годовых
Н / Д Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Upstart

Узнать больше
8.От 69% до 35,99% Годовая ставка
50 000 долл. США Макс. Сумма кредита
620 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Выплата

Узнать больше
5,99% до 24,99% годовых
$ 40,000 Макс. Сумма кредита
640 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Rocket Loans

Узнать больше
7.От 16% до 29,99% годовых
45000 долл. США Макс. Сумма кредита
Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Avant

Подробнее
9,95% до 35,95% годовых
$ 35,000 Макс. Сумма кредита
550 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

SoFi

Узнать больше
5.От 99% до 18,28% Годовая процентная ставка
100000 долларов США Макс. Сумма кредита
680 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Best Egg

Узнать больше
4,99% до 29,99% годовых
$ 50,000 Макс. Сумма кредита
640 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

LendingClub

Узнать больше
10.От 68% до 35,89% Годовая ставка
40 000 долл. США Макс. Сумма кредита
600 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Peerform

Узнать больше
от 5,99% до 29,99% годовых
Макс. Сумма кредита
600 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Обновление

Узнать больше
7.От 99% до 35,97% годовых
$ 50 000 Макс. Сумма кредита
Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Откройте для себя

Узнать больше
От 6,99% до 24,99% годовых
$ 35,000 Макс. Сумма кредита
660 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Axos Bank

Узнать больше
6.От 49% до 29,99% годовых
35000 долл. США Макс. Сумма кредита
720 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

FreedomPlus

Подробнее
7,99% до 29,99% годовых
$ Сумма кредита
620 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор

Prosper

Узнать больше
7.От 95% до 35,99% Годовая ставка
40 000 долл. США Макс. Сумма кредита
640 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Подробнее
2,49% до 19,99% годовых
$ Сумма кредита
Н / Д Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
8.От 69% до 35,99% Годовая ставка
50 000 долл. США Макс. Сумма кредита
620 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
5,99% до 24,99% годовых
$ 40,000 Макс. Сумма кредита
640 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
7.От 16% до 29,99% годовых
45000 долл. США Макс. Сумма кредита
Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
9,95% до 35,95% годовых
35000 долл. США Макс. Сумма кредита
550 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
5.От 99% до 18,28% Годовая процентная ставка
100000 долларов США Макс. Сумма кредита
680 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
4,99% до 29,99% годовых
$ 50,000 Макс. Сумма кредита
640 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
10.От 68% до 35,89% Годовая ставка
40 000 долл. США Макс. Сумма кредита
600 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
5,99% до 29,99% годовых
$ 25000 Макс. Сумма кредита
600 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
7.От 99% до 35,97% годовых
$ 50 000 Макс. Сумма кредита
Не раскрывается Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
От 6,99% до 24,99% годовых
35000 долл. США Макс. Сумма кредита
660 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
6.От 49% до 29,99% годовых
35000 долл. США Макс. Сумма кредита
720 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
от 7,99% до 29,99% годовых
$ 40,000 Макс. Сумма кредита
620 Мин. Кредитный рейтинг
Кредитор
Узнать больше
7.От 95% до 35,99% Годовая ставка
40 000 долл. США Макс. Сумма кредита
640 Мин. Кредитный рейтинг
9000 359 80004 900 900От 99% до 29,99% От 99% до 35,99%

Кредитор

Подробнее

APR

Макс. Сумма кредита

Мин. Кредитный рейтинг

2.От 49% до 19,99% 100 000 долл. США Н / Д
от 6,49% до 17,99% 20 000 долл. США Не раскрывается
620
от 5,99% до 24,99% 40 000 долл. США 640
7,16% до 29,99% .От 95% до 35,95% 35000 долл. США 550
от 6,99% до 19,99% 40 000 долл. США 660
5,99000%
4,99% до 29,99% 50 000 долл. США 640
10,68% до 35,89% 40 000 долл. США 600 25 000 долл. США 600
7,99% до 35,97% 50 000 долл. США Не раскрывается
6
от 6,49% до 29,99% 35 000 долл. США 720
7,99% до 29,99% 40 000 долл. США 36 500 долл. США 580
от 7,95% до 35,99% 40 000 долл. США 640

Подразделение Sun с низкими процентными ставками

LightStream - это национальное потребительское кредитование. Bank, который в 2019 году стал Truist после слияния с BB&T. Ключевой особенностью личных онлайн-кредитов LightStream является то, что они могут составлять до 100 000 долларов и использоваться практически по любой причине, кроме рефинансирования существующих кредитов LightStream.Персональные ссуды доступны заемщикам с хорошей или отличной кредитной историей во всех 50 штатах.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Н / Д
  • Сумма кредита: От 5000 до 100000 долларов
  • Условия погашения: От 24 до 144 месяцев
  • Рейтинг Better Business A +
Лучшие возможности
  • Доступны различные варианты использования ссуды.

  • Доступны ссуды до 100 000 долларов США.

См. Полный профиль

Лучшее для низких минимальных сумм кредита

PenFed Credit Union обслуживает военнослужащих, министерство обороны, министерство внутренней безопасности, военные ассоциации, имеющих на это право ветеранов и пенсионеров, а также их семьи. Однако от военной ассоциации не требуется подавать заявку на ссуду или становиться членом кредитного союза. Кредитный союз предлагает личные ссуды для правомочных членов и соответствующих созаемщиков во всех 50 штатах.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: не разглашается
  • Суммы кредита: От 500 до 20 000 долларов
  • Условия погашения: до 60 месяцев
  • Рейтинг Better Business
Лучшие функции
  • Срок действия до 60 месяцев.

  • Комиссия за оформление заказа отсутствует.

  • Заемщики могут получить доступ к средствам уже на следующий день после утверждения.

Полный профиль

Лучшее для заемщиков без кредита или с плохой кредитной историей

Upstart - это кредитор на онлайн-рынке, который объединяет заемщиков и инвесторов для выдачи личных займов. Он предлагает ссуды до 50 000 долларов заемщикам с кредитом от справедливого до отличного по всей стране, за исключением жителей Айовы и Западной Вирджинии.С момента основания в 2012 году было выдано кредитов на сумму более 7 миллиардов долларов. Многие кредитные решения, принимаемые через платформу, автоматизированы и используют искусственный интеллект.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
  • Суммы займа: от 1000 до 50 000 долларов
  • Условия погашения: От 36 до 60 месяцев
  • Рейтинг Better Business Bureau
Лучшие возможности
  • Upstart может принимать соискателей с честной репутацией или даже тех, у кого нет кредитной истории, используя искусственный интеллект для количественной оценки риска.

  • Ссуды Upstart от 1000 долларов доступны в большинстве штатов.

  • Кредитная панель кредитора позволяет заемщикам видеть влияние погашения ссуды и изменять даты платежей.

Полный профиль

Лучшее для консолидации долга

Payoff предлагает персональные ссуды, предназначенные для консолидации кредитной карты и других долгов с высокими процентами. Он работает в большинстве штатов и предоставляет ссуды до 40 000 долларов США.

Payoff - это не банк; вместо этого он работает с партнерами-кредиторами, которые предоставляют ссуды.Компания, которая считает себя фирмой финансового оздоровления, базируется в Калифорнии.

В 2017 году Payoff запустила дочернюю компанию Happy Money, которая использует психологический подход к денежным вопросам. Сегодня Payoff - это сервис под эгидой Happy Money.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640
  • Суммы займа: от 5000 до 40 000 долларов
  • Условия погашения: От 24 до 60 месяцев
  • Business Bureau
Лучшие возможности
  • Заемщикам не грозит предоплата или пени за просрочку платежа.

  • Заемщики могут получить предварительное одобрение без жесткой проверки кредитоспособности.

  • Некоторые заемщики с справедливой кредитной историей могут иметь право на участие в программе.

Полный профиль

Лучшее для цифрового обслуживания клиентов

Rocket Loans предлагает личные займы квалифицированным заемщикам во всех штатах США, кроме Айовы, Западной Вирджинии и Невады. Эти ссуды предназначены для людей с хорошей кредитной историей, которым необходимо занять до 45 000 долларов США для консолидации долга, ремонта дома, медицинских, деловых или других расходов.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: не разглашается
  • Суммы займа: от 2000 до 45000 долларов
  • Условия погашения: От 36 до 60 месяцев
  • Business Rating: от 36 до 60 месяцев
Лучшие возможности
  • В некоторых случаях доступно финансирование кредита в тот же день.

  • Пени за предоплату не взимается.

  • Доступен онлайн-процесс подачи заявки.

Полный профиль

Лучшее для рискованных заемщиков

С 2012 года Avant предоставил доступ к личным займам более чем 800 000 заемщиков по всей стране. Заемщики могут претендовать на получение кредита от удовлетворительного до отличного и могут занимать от 2 000 до 35 000 долларов США.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 550
  • Суммы займа: от 2 000 до 35 000 долларов США
  • Условия погашения: От 24 до 60 месяцев
  • Рейтинг Better Business Bureau:
Лучшие возможности
  • Доступны ссуды на сумму от 2000 долларов США.

  • Финансирование может произойти уже на следующий рабочий день после утверждения.

Полный профиль

Лучшее без комиссии за создание

Маркус - потребительский банк и кредитное подразделение инвестиционного банка Goldman Sachs. Кредитор, основанный в 2016 году, предлагает личные ссуды на сумму до 40 000 долларов США.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 660
  • Суммы займа: от 3500 до 40 000 долларов
  • Условия погашения: 36–72 месяцев
  • Рейтинг Better Business Bureau
Лучшие возможности
  • Marcus не взимает комиссию по личным займам.

  • Заемщики могут изменить срок платежа.

См. Полный профиль

Best для ссуд на сумму до 100 000 долларов без комиссии.

SoFi, сокращение от Social Finance, предлагает личные ссуды на сумму до 100 000 долларов заемщикам с очень хорошей кредитной историей. Кредитор работает по всей стране, но не предлагает личные ссуды в Миссисипи и известен тем, что предлагает ссуды без комиссии. Помимо личных ссуд, SoFi предлагает студенческие ссуды, рефинансирование студенческих ссуд, жилищные ссуды и финансирование малого бизнеса.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 680
  • Суммы займа: От 5000 до 100000 долларов
  • Условия погашения: От 24 до 84 месяцев
  • Рейтинг Better Business Bureau
Лучшие возможности
  • SoFi предлагает ссуды без комиссии, включая штрафы за просрочку платежа.

  • Доступны ссуды до 100 000 долларов США.

  • Допускаются созаемщики.

Полный профиль

Лучшее для плохой кредитной истории

Best Egg - это национальный онлайн-кредитор, предлагающий личные ссуды от $ 2 000 для различных целей. Кредит можно получить всего за один рабочий день.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640
  • Суммы займа: $ 2,000 - $ 50,000
  • Условия погашения: От 36 до 60 месяцев
  • Рейтинг Better Business Bureau
Лучшие возможности
  • Финансирование ссуды обычно занимает от одного до трех рабочих дней после утверждения.

  • Минимальная сумма кредита в большинстве штатов составляет 2000 долларов.

  • Заемщики не несут штраф за предоплату.

Полный профиль

Лучшее для честного кредита

LendingClub - это онлайн-площадка, которая объединяет заемщиков и инвесторов через сеть партнеров по кредитованию. Изначально LendingClub был запущен на Facebook и превратился в обширного однорангового кредитора. Заемщики во всех штатах США, за исключением Айовы и территорий США, у которых есть кредит от умеренного до отличного, могут получить ссуды от 1000 до 40 000 долларов в LendingClub.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 600
  • Суммы займа: от 1000 до 40 000 долларов
  • Условия погашения: От 36 до 60 месяцев
  • Better Business Bureau без рейтинга:
Лучшие возможности
  • Доступны ссуды на сумму от 1000 долларов США.

  • Принимаются совместные заявки.

  • Заемщики могут претендовать на получение кредита от удовлетворительного до отличного.

Полный профиль

Какая лучшая процентная ставка по личному кредиту?


Когда вы выбираете лучшую ставку личного кредита, вы можете сэкономить. Сравните предложения по личным кредитам со средними показателями по выдаче личных кредитов по стране, чтобы узнать, нашли ли вы конкурентоспособную процентную ставку.

Вы можете платить более высокую или более низкую процентную ставку, в зависимости от вашего кредитного рейтинга.

Средняя ставка по кредиту для физических лиц составляет 9,34% .Средняя ставка на прошлой неделе составила 9,34% . *

* По состоянию на август. 12, 2021

Personal Loan Finder

Обзор новостей США: многие американцы не используют личные ссуды, варианты помощи во время спада коронавируса


Американцы борются с большой неуверенностью в отношении рабочих мест, финансов и рисков для здоровья, поскольку COVID- 19 пандемия продолжается.

Многие люди, потерявшие работу или заработную плату из-за кризиса в области здравоохранения, изо всех сил пытаются оплачивать предметы первой необходимости, включая еду и жилье.Но исследование U.S. News о финансовом ущербе пандемии показало, что потребители могли упустить из виду такие варианты, как личные ссуды, отсроченные платежи по кредитным картам и освобождение от комиссий, которые могут ослабить финансовое давление.

Вот основные результаты исследования:

  • Основными финансовыми проблемами являются потеря дохода, доходов от бизнеса или пенсионных фондов, за которыми следует управление домашними расходами.
  • Около половины потребителей заявили, что они испытали изменения на работе с момента начала вспышки коронавируса в Соединенных Штатах.
  • Примерно каждый третий человек сказал, что они будут использовать стимулирующие чеки для оплаты предметов первой необходимости.
  • Большинство потребителей не обращались за государственной помощью.
  • Большинство американцев с задолженностью по кредитной карте заявили, что не просили отложить или пропустить платежи. Почти четверть из них планируют вносить минимальные платежи во время пандемии.
  • Большинство потребителей не рассматривают личные ссуды для облегчения финансового стресса, вызванного кризисом COVID-19.


Более половины опрошенных потребителей заявили, что у них серьезные финансовые проблемы, связанные с коронавирусом.

Почти половина опрошенных потребителей испытали изменения на работе с момента начала вспышки коронавируса в США.


Плата за предметы первой необходимости, сокращение долга и экономия на строительстве являются приоритетами проверки стимулирования коронавируса.


Большинство потребителей, пострадавших от пандемии COVID-19, не обращаются за государственной помощью.


Многие потребители с задолженностью по кредитной карте планируют уйти с минимальными платежами, поскольку пандемия коронавируса продолжается.


Большинство потребителей не планируют брать личные займы для решения финансовых проблем, связанных с коронавирусом, и те, кто обращается за этими займами, могут использовать их для повседневных расходов.


Конкурентоспособная процентная ставка является наиболее важным фактором для многих людей при выборе кредитной компании.


Большинство американцев не рассматривали альтернативные варианты личного кредита, но более дешевые варианты имеют приоритет для тех, у кого они есть.

Более 80% опрошенных потребителей заявили, что не рассматривали популярные альтернативы.

  • U.S. News провели общенациональный опрос с помощью Google Surveys в апреле 2020 года.
  • Размер выборки - это население Америки в целом, и опрос был настроен так, чтобы быть репрезентативным для этой выборки.
  • В опросе было задано 10 вопросов, касающихся кризиса с коронавирусом и кредитов физическим лицам.

Что такое личный заем?


Персональный заем - это единовременная сумма, которую вы можете занять в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе и погасить в течение фиксированного периода времени, в отличие от кредитной карты или кредитной линии.Заемщики выплачивают ссуды на сумму до 100 000 долларов фиксированными платежами, обычно на срок от двух до пяти лет.

Персональные ссуды обычно необеспечены, что означает, что они поддерживаются вашей кредитоспособностью, а не залогом. Залог - это актив, такой как автомобиль или дом, который кредитор может потребовать для определенных типов ссуд и использовать для возмещения своих убытков в случае невыполнения обязательств.

Вы можете получить личную ссуду от разных типов кредиторов, включая традиционные обычные банки и онлайн-кредиторы.Они обслуживают заемщиков с различными кредитными рейтингами, уровнями дохода и другими требованиями.

Каковы требования для получения личных ссуд?

Чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям для получения личной ссуды, ваш кредитор, вероятно, рассмотрит некоторые или все из следующих:

  • Кредитный рейтинг
  • История платежей
  • Доход
  • Отношение долга к доходу
  • Залог, если вы подаете заявку на получение обеспеченного кредита

Следует ли вам получить личную ссуду?


Существуют разумные способы использования личных займов, хотя эти займы подходят не всем.

Персональный заем может иметь смысл, если:

  • Вам необходимо рефинансировать кредитную карту, чтобы снизить процентную ставку. Рефинансирование кредитной карты - один из лучших вариантов личного кредита. Вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на консолидацию долга, если у вас есть долг по кредитной карте с высокими процентами. Если вы имеете право на получение индивидуального кредита с низкой процентной ставкой, вы сможете быстрее погасить свой долг и меньше тратить на проценты.
  • У вас есть непредвиденные расходы. Вместо того, чтобы брать ссуду до зарплаты под высокие проценты для покрытия непредвиденных счетов, вы могли бы довольно быстро получить личную ссуду, поскольку многие кредиторы выплачивают средства уже через 24 часа.
  • Вам необходимо сделать крупную покупку, например, бытовой техники. Прежде чем брать ссуду, сначала проверьте, предлагает ли розничный продавец или производитель финансирование по более выгодной ставке.

Персональный кредит может быть неправильным выбором, если:

  • Вы хотите обновить или отремонтировать свой дом. Личные ссуды также можно использовать в качестве ссуд на улучшение жилищных условий, но вы можете найти лучшие варианты. Рассмотрим ссуду под залог собственного капитала, которая использует капитал, накопленный в вашем доме. Линии собственного капитала обычно имеют более низкие ставки, чем личные ссуды.Если вы не хотите использовать свой дом в качестве залога, все же может иметь смысл использовать личный заем, если обновление повысит ценность вашей собственности.
  • Вы хотите отправиться в отпуск или сделать особую покупку другого типа. На некоторые расходы лучше сэкономить, чем взять личный заем. Если вы изо всех сил пытаетесь сэкономить на таких расходах, как свадьба или отпуск, лучше всего отложить оплату наличными.

Где взять личный заем?


Личные ссуды доступны везде, от обычных банков и кредитных союзов до онлайн-кредиторов.Просмотрите плюсы и минусы каждого типа кредитора.

Банк или кредитный союз могут предложить индивидуальные услуги, особенно если это место находится поблизости. Но онлайн-кредиторы иногда предлагают больше удобства, особенно если вы предпочитаете подавать заявку, закрывать и управлять своим личным кредитом онлайн.

Стремитесь получить предварительное одобрение от различных кредиторов, чтобы вы могли сравнивать ставки, условия и другие факторы для различных типов личных займов.

Что следует учитывать при выборе кредитной компании


Поскольку у каждого кредитора есть свои условия и положения, вам нужно будет знать, что вы хотите от индивидуального кредита, прежде чем начинать сравнивать покупки.

«Потребители могут выбрать лучший личный заем, проводя свое исследование, выбирая между несколькими кредиторами, читая мелкий шрифт и выбирая только тот заем, который они знают, что они могут позволить себе погасить», - говорит Джаред Каплан, генеральный директор OppLoans, онлайн кредитор по безнадежным кредитам.

Легко начать с проверки того, имеет ли кредитор лицензию в вашем штате. Убедитесь, что каждый кредитор может предлагать личные ссуды там, где вы живете.

Затем вы можете сравнить эти другие ключевые факторы, чтобы выбрать правильного кредитора.

Кредиторы часто устанавливают минимальные требования к кредитному баллу и другие квалификационные факторы, которым должны соответствовать заемщики для личного утверждения ссуды.

Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы проработали определенное количество месяцев, прежде чем вы получите право на получение личной ссуды. Если вы уволены или безработны, кредитор может попросить вас предоставить документацию, в которой указано, когда вы вернетесь к работе, например, ваше письмо об увольнении или ожидающее предложение о работе.

Если у вас нет длительного стажа работы или высокого дохода, убедитесь, что ваш кредитный рейтинг высокий.

Кредиторы также заботятся о соотношении вашего долга к доходу, которое представляет собой процент от вашего ежемесячного дохода, который идет на выплату долга. Им нравится видеть низкий DTI, обычно 40% или меньше.

У каждого кредитора может быть установлен минимальный годовой доход, необходимый заемщикам для получения личной ссуды.

Заемщики с более высоким доходом, как правило, являются лучшими кандидатами, потому что у них больше денег для погашения своих кредитов. Тем не менее, большой доход не может исправить плохой кредитный рейтинг или высокое соотношение долга к доходу.

Если вы не соответствуете кредитным стандартам или стандартам дохода, соавтор может помочь вам получить личный заем или даже помочь вам получить более конкурентоспособные ставки, чем вы могли бы самостоятельно.

Персональные ссуды могут иметь два типа процентных ставок: фиксированные и переменные. Большинство ссуд для физических лиц имеют фиксированную процентную ставку, которая остается неизменной на протяжении всего срока ссуды.

Плавающая ставка меняется в течение срока ссуды в зависимости от преобладающих процентных ставок.

Некоторым заемщикам не нравится неопределенность ссуды с переменной ставкой и они предпочитают использовать ссуду с фиксированной ставкой.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные условия, такие как сумма ссуды, продолжительность срока и ограничения использования.

  • Минимальная и максимальная суммы кредита. У каждого кредитора есть минимальная и максимальная сумма кредита. Если вы ищете небольшой личный заем на сумму менее 2000 долларов, вам нужно найти кредитора, предлагающего эту сумму.
  • Минимальная и максимальная продолжительность срока. Кредиторы также имеют минимальный и максимальный срок. Обычно у вас есть от двух до пяти лет, чтобы выплатить личный заем, но некоторые кредиторы, такие как Earnest, предлагают срок до семи лет.Чем дольше срок кредита, тем меньше будут выплаты, но вы будете платить больше в виде процентов. Если вы можете позволить себе более высокий ежемесячный платеж, выберите более короткий срок кредита, чтобы сэкономить на процентах.
  • Ограничения на использование ссуды. У некоторых кредиторов есть ограничения на использование кредита. Они зависят от кредитора. Не лгите о том, как вы собираетесь использовать деньги. Ложь в вашей кредитной заявке может быть расценена как мошенничество с кредитом и привести к дополнительным расходам.
  • Сроки выплаты.У кредиторов также есть свои временные рамки для того, как быстро вы получите свои личные ссуды. Некоторые кредиторы предлагают быстрое финансирование, например перевод в день вашего одобрения. Другие могут отправить средства на следующий рабочий день после утверждения. Обычно средства распределяются в течение нескольких рабочих дней, и большинство кредиторов выплачивают их в электронном виде.

Один из наиболее важных аспектов, которые нужно сравнить перед выбором лучшего личного кредита, - это комиссии, которые взимает каждый кредитор.Комиссионные могут значительно увеличить стоимость личного кредита.

Кредиторы обычно взимают комиссию за выдачу кредита, чтобы покрыть расходы на обработку вашей ссуды, хотя и не всегда. Комиссия составляет от 1% до 6% от суммы кредита.

Поскольку большинство кредиторов применяют штрафы за просрочку платежа, всегда выплачивайте ссуду вовремя. Некоторые кредиторы отказываются от платы за просрочку платежа, в том числе Marcus by Goldman Sachs и U.S. Bank, но вы все равно должны ожидать, что проценты начисляются, если вы платите поздно.

Если на вашем счете недостаточно денег, большинство кредиторов взимают минимальную комиссию за возвращенные платежи.

В редких случаях могут применяться штрафы за досрочное погашение кредита при досрочном погашении кредита.

Выбор зависит от кредитора, поэтому убедитесь, что у вашего кредитора есть варианты, которые лучше всего подходят для вас.

Большинство кредиторов предлагают гибкие варианты оплаты, включая автоплату, чек по почте или через Интернет, и даже возможность изменить дату платежа.

Некоторые кредиторы, такие как Upgrade и SoFi, предоставляют скидку на автоплату, которая может снизить вашу ставку, если вы зарегистрируетесь.

Перед тем, как приступить к работе с кредитором, обязательно прочитайте личные обзоры кредита, чтобы знать, чего ожидать - или когда избегать кредитора.

Каплан рекомендует исследовать кредиторов на веб-сайте Better Business Bureau, чтобы проверить наличие отрицательных отметок или жалоб.

Некоторые кредиторы предлагают ссуды с дополнительными функциями, которые делают их более подходящими для определенных заемщиков.

Вредят ли личные займы вашей кредитной истории?


В конечном итоге личный заем может помочь улучшить вашу кредитоспособность, особенно если вы используете заем на консолидацию долга для рефинансирования долга по кредитной карте. Краткосрочные расходы могут быть несколько ниже вашего кредитного рейтинга, когда вы подаете заявку на ссуду.Когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор проверит ваш кредит. Кредитор может проверить это двумя способами: с помощью мягкого кредитного запроса или жесткого кредитного запроса.

Если вы одобрены для получения личной ссуды, новая ссуда может снизить средний срок вашей кредитной истории. Хотя длина вашей кредитной истории составляет только 15% вашего кредитного рейтинга FICO, она по-прежнему является важным фактором для кредиторов и может повлиять на ваши шансы на получение ссуды. История платежей - самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге при 35%, что означает, что вы должны своевременно выплачивать личную ссуду.Если вы перестанете производить платежи по личному кредиту, вы рискуете не выплачивать ссуду и нанести ущерб своему кредиту.

«Если вы берете необеспеченный личный заем, вам не нужно рисковать потерять свой дом или машину, но это не означает, что они свободны от риска», - говорит Каплан. «Невыплата кредита, также известная как невыполнение обязательств, может нанести довольно серьезный ущерб вашему счету FICO. Это сделает заимствование денег в будущем сложнее и дороже ».

Какая процентная ставка по личному кредиту?


Годовая процентная ставка по личному кредиту обычно составляет от 6% до 36%, в зависимости от кредитоспособности и других факторов.Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка по вашей личной ссуде.

Кроме того, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше у вас будет выбора личных займов на выгодных условиях. Компании хотят работать с людьми, имеющими хорошие или отличные кредитные рейтинги, и с большей вероятностью предложат этим потребителям личные ссуды на более выгодных условиях.

«На самом деле вам, вероятно, понадобится кредитный рейтинг от 680 до 700 или выше», чтобы претендовать на получение личной ссуды, - говорит Джозеф А. Карбоун-младший., сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель фирмы по финансовому планированию Focus Planning Group. «Если вы находитесь в диапазоне от 620 до 680, вам может потребоваться совместное подписание для обеспечения безопасности линии».

Но ваш кредитный рейтинг - не единственный фактор, который определяет либо разрешение на получение личной ссуды, либо начало процентных ставок. Компании будут запрашивать информацию о вашей работе, минимальном годовом доходе, стабильности вашего дохода, ваших сбережениях и многом другом. Ваши ответы могут определить ваше право на участие.

Как подать заявку на получение личной ссуды?


Чтобы подать заявление на получение ссуды, необходимо выполнить несколько шагов.

1. Получите заранее утвержденные расценки. Убедитесь, что кредиторы, у которых вы запрашиваете ставки, получат их с помощью мягкого запроса кредита. Когда вы запрашиваете процентную ставку, вы предоставляете свою личную информацию, такую ​​как адрес, доход и номер социального страхования, на защищенном веб-сайте кредитора. Вы должны указать сумму, которую хотите заимствовать, причину заимствования и желаемый срок погашения.

Как только вы предоставите эти данные, вы будете проинформированы о ставках и о том, как официально подать заявку на получение ссуды.

2. Сравнить предложения. Изучите разных кредиторов, чтобы найти лучшую процентную ставку по индивидуальному кредиту.

3. Выберите одного или двух кредиторов. Затем подайте официальную заявку, после чего по вашему отчету о кредитных операциях будет проведена жесткая проверка кредитоспособности. Знайте, что даже с хорошей кредитной историей вам не будет гарантировано одобрение или определенная процентная ставка. Удачи!

Подробнее Лучшие личные займы

Лучшее для одноранговых займов на сумму до 25 000 долларов

Peerform - это рыночная платформа для кредитования, которая связывает заемщиков по всей стране с инвесторами.Заемщики с кредитным рейтингом 600 или выше могут претендовать на получение ссуд до 25 000 долларов США.

Перед подачей заявки

  • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 600
  • Сумма займа: $ 4,000 - $ 25,000
  • Условия погашения: не разглашается
  • Рейтинг Better Business Bureau: Характеристики
    • Некоторые заемщики с справедливой кредитной историей могут соответствовать требованиям.

    • Заемщики могут завершить весь процесс получения кредита в режиме онлайн.

    Полный профиль

    Лучшее для ссуд до 50 000 долларов США

    Upgrade - это онлайн-кредитор, который предлагает личные ссуды и кредитные линии по всей стране. Заемщики могут претендовать на финансирование до 50 000 долларов США.

    Основные показатели кредитора

    • Минимальный кредитный рейтинг FICO: Не разглашается
    • Суммы кредита: от 1000 до 50 000 долларов
    • Условия погашения: От 36 до 60 месяцев
    • Рейтинг бизнеса
    Лучшие возможности
    • Ссуды и кредитные линии доступны до 50 000 долларов США.

    • Заемщики могут завершить весь процесс получения кредита в режиме онлайн.

    Полный профиль

    Лучшее по низкой цене

    Discover - это компания, занимающаяся цифровыми банками и платежными услугами, известная своими кредитными картами. Но Discover также предлагает другие продукты, включая личные ссуды с фиксированной процентной ставкой на сумму до 35000 долларов США для заемщиков во всех 50 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия. Кредитор не может похвастаться никакими комиссиями, если вы платите вовремя.

    Перед подачей заявки

    • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 660
    • Сумма займа: От 2,500 до 35000 долларов
    • Условия погашения: 36-84 месяца
    • Рейтинг Better Business Bureau
    Лучшие функции
    • Discover не взимает никаких сборов, кроме платы за просрочку.

    • Настраиваемые сроки кредита от 36 до 84 месяцев.

    • Заемщики получают бесплатный доступ к своему кредитному рейтингу FICO.

    Полный профиль

    Лучшее для гибких условий кредитования

    Axos Bank, основанный в 2000 году, принадлежит компании Axos Financial, расположенной в Сан-Диего. Вы не найдете обычных отделений, но у банка есть отделения по всей стране. Помимо личных займов, Axos Bank предлагает компакт-диски, а также текущие, сберегательные, денежные и пенсионные счета.

    Перед подачей заявки

    • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 720
    • Суммы займа: От 5000 до 35000 долларов
    • Условия погашения: От 12 до 60 месяцев
    • Рейтинг Better Business Bureau
    Лучшие возможности
    • Процесс подачи заявки на ссуду полностью цифровой, поскольку Axos Bank доступен только онлайн.

    • Гибкие условия кредита - от одного года до пяти лет.

    • Вы можете занять от 5000 до 35000 долларов.

    Полный профиль

    Лучшее для кредита ниже среднего

    FreedomPlus - это онлайн-кредитор, предлагающий личные ссуды на сумму от 7500 до 40 000 долларов. Ссуды доступны квалифицированным заемщикам с минимальным кредитным рейтингом FICO 620.

    Перед подачей заявки

    • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 620
    • Суммы ссуды: от 7,500 до 40,000 долларов
    • 99 Условия погашения От 24 до 60 месяцев
    • Рейтинг Better Business Bureau: A +
    Лучшие возможности
    • Заемщики с справедливой кредитной историей могут претендовать на получение ссуды.

    • Доступны ссуды до 40 000 долларов США.

    • Доступно утверждение в тот же день, ссуды финансируются всего за 48 часов.

    См. Полный профиль

    Best for FICO набрал от 580 до 669

    • LendingPoint, специализирующаяся на кредитовании заемщиков с справедливой кредитной историей, предлагает личные кредиты онлайн с 2014 года. Кредитор, работающий в 49 штатах и ​​округе Колумбия , предоставляет ссуды на сумму до 36 500 долларов США.

    Перед подачей заявки
    • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 580
    • Суммы займа: От 2000 до 36 500 долларов
    • Условия погашения: От 24 до 48 месяцев
    • 9160 Business Bureau A +
    Лучшие возможности
    • Заемные средства доступны через день после утверждения.

    • Заемщики с хорошей кредитной историей могут иметь право на участие.

    См. Полный профиль

    Лучшее для послепродажной поддержки

    Prosper - это торговая площадка для однорангового кредитования, которая позволяет заемщикам подавать онлайн-заявки на получение срочных ссуд с фиксированной ставкой. Prosper подбирает заемщиков с инвесторами-партнерами, включая Sequoia Capital, Francisco Partners, Institutional Venture Partners и Credit Suisse Fund. С момента своего основания в 2005 году компания Prosper привлекла более 18 миллиардов долларов в виде ссуд. Prosper предоставляет заемщикам ссуды с кредитным рейтингом от удовлетворительного до отличного с минимальным баллом FICO 640.

    Основные характеристики кредитора

    • Минимальный кредитный рейтинг FICO: 640
    • Суммы займа: $ 2,000 - $ 40,000
    • Условия погашения: 36–60 месяцев
    • Better Business Bureau
      Лучшие функции
      • Prosper предлагает предварительное одобрение с мягкой проверкой кредитоспособности.

      • Доступны мелкие ссуды на сумму 2000 долларов и более.

      • Доступны совместные личные займы.

      Посмотреть полный профиль

      Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями. которые рекламируют клиентов U.S. News. Рекламные соображения могут повлиять где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

      9 главных причин получить личный заем

      Персональные ссуды - это деньги взаймы, которые можно использовать для крупных покупок, консолидации долга, чрезвычайных расходов и многого другого.Эти ссуды выплачиваются ежемесячными платежами в течение обычно от двух до шести лет, но это может занять больше времени в зависимости от ваших обстоятельств и того, насколько усердно вы выполняете платежи.

      Вот девять основных причин получить личный заем и когда они имеют смысл:

      1. Консолидация долга.
      2. Альтернатива ссуде до зарплаты.
      3. Ремонт дома.
      4. Транспортные расходы.
      5. Чрезвычайные расходы.
      6. Покупка бытовой техники.
      7. Финансирование транспортных средств.
      8. Свадебные расходы.
      9. Расходы на отпуск.

      Пройдите предварительную квалификацию

      Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

      Как работают ссуды для физических лиц

      После того, как вы получите одобрение на получение ссуды для физических лиц, полученные вами средства будут переведены на ваш банковский счет единовременно. Перевод может занять от 24 часов до нескольких недель, в зависимости от кредитора.Вам нужно будет начать ежемесячные платежи сразу после выплаты кредита.

      Большинство личных займов имеют фиксированную процентную ставку, что означает, что ваши выплаты останутся неизменными каждый месяц. Персональные ссуды также обычно необеспечены, что означает отсутствие залога по ссуде. Если вы не имеете права на получение необеспеченной личной ссуды, вам, возможно, придется использовать обеспечение для утверждения, например сберегательный счет или депозитный сертификат. Вы также можете попросить друга или члена семьи подписать вашу личную ссуду, чтобы помочь вам получить одобрение.

      9 причин получить личную ссуду

      Хотя всегда важно тщательно обдумать свое финансовое положение, прежде чем брать ссуду, иногда личная ссуда - лучший способ профинансировать крупную покупку или проект, который вы не можете позволить себе авансом. Вот девять основных причин получить личную ссуду.

      1. Консолидация долга

      Консолидация долга - одна из наиболее частых причин для получения личного кредита. Когда вы подаете заявку на ссуду и используете ее для погашения нескольких других ссуд или кредитных карт, вы объединяете все эти непогашенные остатки в один ежемесячный платеж.Такая группировка долгов упрощает определение сроков погашения остатков, не перегружая себя.

      Одним из лучших преимуществ использования личной ссуды для погашения своих кредитных карт является более низкая процентная ставка. С более низкими ставками вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов и время, необходимое для выплаты долга. Консолидация позволяет погашать кредитные карты в определенные сроки с четкой датой окончания.

      Кому это выгоднее всего: Те, у кого несколько источников долга под высокие проценты.

      Вывод: Использование личной ссуды для погашения долга с высокой процентной ставкой, например долга по кредитной карте, позволяет объединить несколько платежей в один платеж с более низкой процентной ставкой.

      2. Альтернатива ссуде до зарплаты

      Если вам нужны деньги на случай чрезвычайной ситуации, использование личной ссуды вместо ссуды до зарплаты может сэкономить сотни процентов на выплате процентов. По данным Федерального резервного банка Сент-Луиса, средняя годовая процентная ставка по ссуде до зарплаты составляет 391 процент, в то время как максимальная процентная ставка по индивидуальной ссуде обычно составляет 36 процентов.

      Ссуды до зарплаты имеют короткие сроки погашения, обычно от двух до четырех недель. Такое быстрое время возврата часто затрудняет выплату заемщиками ссуды в установленный срок. Вместо этого заемщики обычно вынуждены продлевать ссуду, в результате чего начисленные проценты прибавляются к основной сумме долга. Это увеличивает общую сумму процентов.

      Персональные ссуды имеют более длительный срок и, как правило, будут стоить заемщику гораздо меньше общих процентов.

      Кому это выгоднее всего: Заемщики с невысокой кредитной историей.

      Вывод: Персональные ссуды дешевле и безопаснее, чем ссуды до зарплаты.

      3. Ремонт дома

      Домовладельцы могут использовать личную ссуду для обновления своего дома или завершения необходимого ремонта, например, ремонта водопровода или ремонта электропроводки.

      Персональный заем хорошо подходит для людей, у которых нет собственного капитала в доме или которые не хотят получать кредитную линию под залог собственного капитала или ссуду под залог собственного капитала. В отличие от продуктов собственного капитала, личные займы часто не требуют использования дома в качестве залога.Таким образом они менее рискованны.

      Кому это выгоднее всего: Те, кто хочет профинансировать небольшой или средний проект по благоустройству или модернизации дома.

      Вывод: Персональный заем может помочь вам профинансировать проект по благоустройству дома, если у вас нет собственного капитала и вы не хотите брать обеспеченный заем.

      4. Стоимость переезда

      Согласно Moving.com, средняя стоимость переезда по месту составляет 1250 долларов, а переезд на дальние расстояния стоит 4890 долларов. Если у вас нет таких денег, возможно, вам придется взять личную ссуду на оплату транспортных расходов.

      Средства личного займа могут помочь вам перевезти ваши домашние вещи с одного места на другое, приобрести новую мебель для вашего нового места жительства, перевезти ваш автомобиль по стране и покрыть любые дополнительные расходы. Использование личной ссуды для покрытия расходов на переезд также может помочь вам остаться на плаву, если вы переезжаете куда-то без работы. Таким образом вы избежите ограбления своих сбережений или средств на случай чрезвычайной ситуации.

      Кому это выгоднее всего: Те, кто отправляется на дальние расстояния и ожидают тысячи долларов расходов.

      Вывод: Если вы не можете сразу позволить себе все расходы, связанные с переездом на большие расстояния, личный заем может помочь вам покрыть эти расходы.

      5. Экстренные расходы

      Если у вас возникла чрезвычайная ситуация, например, при оплате похорон близкого человека, использование личного кредита может быть недорогим вариантом. Средняя стоимость похорон составляет 7640 долларов, что для многих семей может быть трудно себе позволить.

      Неожиданные медицинские счета - еще одна распространенная причина взять личную ссуду, особенно если ваш врач требует полной оплаты.Общие медицинские процедуры, которые могут потребовать использования личного кредита, включают стоматологические услуги, косметические операции, лечение бесплодия и другие процедуры, которые могут стоить 5000 долларов и более. Дополнительные расходы, такие как медицинские поездки, парковка, лекарства, служебные животные и уход за больными, также могут быть эффективно профинансированы за счет личной ссуды.

      Кому это больше всего выгодно: Те, кто нуждается в непредвиденных или чрезвычайных финансовых средствах.

      На вынос: Персональные ссуды могут быть выплачены так быстро, что это хороший способ покрыть чрезвычайные или непредвиденные расходы.

      6. Покупка бытовой техники

      Бытовые бедствия могут случиться неожиданно. Если вам внезапно понадобится купить новую стиральную машину и сушилку, но у вас нет средств, личный заем может помочь. Другие крупные покупки, такие как развлекательный центр или игровые компьютеры, также могут стоить дороже, чем есть на вашем текущем или сберегательном счете.

      Персональные ссуды позволяют вам приобретать крупную бытовую технику и электронику сразу, вместо того, чтобы ждать месяцами, чтобы накопить на них деньги.Хотя вам придется платить проценты и, возможно, авансовые платежи, личный заем может сэкономить ваше время и деньги в долгосрочной перспективе, поскольку вы сможете избежать использования прачечных самообслуживания и других краткосрочных, но дорогостоящих альтернатив.

      Для кого это больше всего выгодно: Те, кто хочет сделать более крупную покупку дома сейчас, чтобы сэкономить время и деньги в будущем.

      Takeaway: Персональный кредит поможет вам получить новую технику, как только она вам понадобится.

      7. Финансирование транспортных средств

      Персональный заем - это один из способов покрытия стоимости автомобиля, лодки, жилого автофургона или даже частного самолета.Это также один из способов оплаты автомобиля, если вы не покупаете его напрямую у компании.

      Например, если вы покупаете подержанный автомобиль у другого потребителя, личный заем позволит вам приобрести автомобиль, не опустошая сберегательный счет.

      Кому это больше всего выгодно: Люди, желающие приобрести новый автомобиль.

      Вывод: Использование личной ссуды лучше, чем истощение ваших сбережений или средств на случай чрезвычайной ситуации при оплате более крупных расходов.

      8.Свадебные расходы

      По данным The Knot, средняя стоимость свадьбы в 2019 году составила 28000 долларов. Для пар, у которых нет таких денег, личный заем может позволить им покрыть расходы сейчас и погасить их позже.

      Свадебный кредит может быть использован на дорогостоящие вещи, такие как место встречи и платье невесты, а также на небольшие расходы, такие как цветы, фотография, торт и свадебный координатор.

      Вы также можете рассмотреть возможность оплаты помолвочного кольца с помощью личной ссуды. В зависимости от того, какое кольцо вы приобретаете, обручальные кольца могут легко стоить вашей зарплаты за несколько месяцев.Если вы не хотите истощать свой сберегательный счет, подумайте о личной ссуде, которая поможет сделать вашу помолвку и свадьбу именно такими, какими вы всегда мечтали.

      Кому это выгоднее всего: Те, кто хочет профинансировать свои свадебные расходы.

      Takeaway: Персональный заем поможет вам заранее профинансировать все свадебные расходы, что поможет вам не вкладывать свои сбережения или средства на случай чрезвычайной ситуации.

      9. Стоимость отпуска

      Ваш средний отпуск может не стоить достаточно, чтобы потребовать личного кредита, но как насчет медового месяца или роскошного круиза? Независимо от того, закончили ли вы учебу и хотите отправиться в путешествие или празднуете годовщину, личные займы помогут вам профинансировать отпуск своей мечты.

      Кому это выгоднее всего: Те, кто платит за роскошный или более продолжительный отпуск.

      Takeaway: Если вам комфортно оплачивать отпуск в течение нескольких лет, личный заем может помочь вам добраться до места назначения вашей мечты.

      Должен ли я получить личный заем?

      Если вам нужен быстрый приток денег для оплаты необходимых расходов, личный заем может быть хорошим вариантом. Процентные ставки по личным кредитам обычно ниже, чем по кредитным картам, особенно если у вас отличный кредитный рейтинг.

      Конечно, всегда нужно взвешивать достоинства и недостатки. В конце концов, взять личный заем означает взять на себя долг, и вам нужно быть готовым платить по этому долгу в течение нескольких лет. Если у вас нет ежемесячного бюджета на выплату основной суммы долга плюс проценты, пересмотрите сумму, которую вам нужно заимствовать, или способ заимствования.

      Когда не использовать личный заем

      Хотя личный заем является полезным инструментом для финансирования крупных или непредвиденных расходов, в некоторых ситуациях он может быть не лучшим вариантом.Перед подачей заявления обдумайте свое финансовое положение и причину получения кредита. «Лица, для которых личный заем не имеет смысла, будут включать любого с справедливой или меньшей кредитной ставкой, с которой может взиматься очень высокая процентная ставка», - говорит Лорен Анастасио, CFP в SoFi. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше может быть ваша процентная ставка. Если у вас плохая кредитная история, ищите плохие кредиты, которые обслуживают заемщиков с менее чем идеальным баллом.

      Персональный заем также может не иметь смысла, если заем используется для покупки, которая соответствует критериям более подходящего типа, - говорит Анастасио.«Это применимо к недвижимости, автомобилям и образованию. Ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие ссуды - все они разработаны специально для финансирования конкретных расходов, и каждая из них имеет особенности и преимущества, которых не предлагают личные ссуды ». Обдумайте причину, по которой вы подаете заявку на получение личной ссуды, и будет ли вам лучше с ссудой, разработанной специально для этой цели.

      Наконец, если у вас ограниченный ежемесячный бюджет, личный заем может не иметь для вас смысла, - говорит Анастасио. «Некоторые могут обнаружить, что платеж по индивидуальному кредиту будет выше, чем их различные требования к минимальному платежу вместе взятые.«Это потенциально может привести к увеличению накопления долга и сокращению денежного потока.

      Почему следует выбирать индивидуальный заем по сравнению с другими видами ссуд?

      Какой бы ни была цель вашей ссуды, вам, вероятно, будет доступно несколько вариантов. Финансирование доступно через кредитные карты, ссуды под залог недвижимости и многое другое. Однако во многих случаях персональные ссуды являются идеальным решением для потребителей. Личные ссуды часто дешевле, чем кредитные карты, а финансирование происходит быстрее, чем ссуды под залог недвижимости или HELOC.

      Кроме того, поскольку к личному кредиту обычно не привязано обеспечение, это менее рискованная форма финансирования, чем обеспеченные ссуды, такие как продукты собственного капитала, - это означает, что ваш дом, автомобиль или сберегательный счет не подвергнется немедленному риску в случае невыполнения обязательств.

      Как получить личную ссуду

      Если вы хотите получить личную ссуду, вам следует сравнить нескольких кредиторов, чтобы найти самую низкую процентную ставку. Начните с вашего текущего банка, а затем подайте заявку у онлайн-кредиторов, местных кредитных союзов и других банков.Большинство кредиторов позволят вам пройти предварительную квалификацию, что позволит вам увидеть ваши потенциальные процентные ставки и условия перед подачей заявки, и все это без тщательного изучения вашего кредитного отчета. Наряду с процентными ставками вам также следует сравнить условия кредита и комиссии.

      После того, как вы найдете подходящего кредитора, вы подадите полную заявку с данными о ссуде, личной информацией и документами, подтверждающими доход. Это приведет к серьезному расследованию вашего кредитного отчета. Для большинства кредиторов эта часть процесса проходит быстро; если вы предоставите все соответствующие документы, вы сможете получить свои средства в течение нескольких дней.

      Пройдите предварительную квалификацию

      Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

      Итог

      В конце концов, личный заем можно использовать практически на все, даже за пределами перечисленных здесь вариантов.

      И хотя есть много разных причин для получения личной ссуды, помните, что независимо от обстоятельств, ссуда должна быть возвращена в конце концов.Когда вы берете личную ссуду, чтобы расплатиться по кредитной карте или устроить идеальную свадьбу, вы занимаетесь деньгами, которые должны быть возвращены с процентами. Персональные ссуды - отличный способ консолидировать задолженность и совершить крупные покупки, но вы всегда должны использовать этот финансовый ресурс ответственно.

      Подробнее:

      Ищете ссуду? Узнайте, как узнать, прежде чем вы должны иметь

      Многие люди полагаются на ссуды, чтобы оплатить учебу в колледже, купить машину или стать домовладельцем.Получение ссуды может показаться непосильной задачей и может существенно повлиять на ваше финансовое будущее.

      Когда вы берете большую ссуду, у вас есть много вариантов, и иногда они могут сбивать с толку. Вот почему мы предлагаем «Знай, прежде чем ты должен», набор инструментов и информации по трем темам:

      • Жилищные ссуды
      • Автокредиты
      • Студенческие ссуды

      Эти инструменты помогают облегчить понимание процесса ссуды.

      Проверка вашей кредитной истории - хороший первый шаг к пониманию того, как ваша кредитная история может выглядеть для кредитора. Ваша кредитная история является важным фактором при определении ставки, которую вы будете платить по ссуде.

      Помните, вы можете присмотреться к лучшему предложению по кредиту. Походы по магазинам позволят вам лучше ознакомиться со ставками и условиями ссуды. Покупки практически не повлияют на ваш кредитный рейтинг и могут сэкономить сотни или даже тысячи долларов.

      Продолжайте читать, чтобы узнать о:

      Покупка автокредитов

      Автокредиты являются третьей по величине категорией семейного долга для населения после ипотеки и студенческих ссуд.Американцы задолжали почти 100 миллионов автокредитов на общую сумму более 1 триллиона долларов.

      В то время как многие люди ходят по магазинам в поисках лучшей цены на автомобиль или грузовик, не все выбирают лучший автокредит. Садитесь за руль с нашими ресурсами по автокредитованию. Эти онлайн-инструменты помогут вам лучше договориться о ссуде на автомобиль или грузовик. И ознакомьтесь с некоторыми ключевыми техническими условиями, чтобы лучше подготовиться, прежде чем начинать заполнять формы ссуды и начинать процесс переговоров.

      Вот еще несколько инструментов, которые вы можете использовать:

      Оплата обучения в колледже

      Согласно нашему исследованию, почти половина заемщиков студенческой ссуды бросает учебу из-за 20 000 долларов и более.Около 44 миллионов американцев в настоящее время имеют задолженность по студенческим ссудам, а общая сумма непогашенной федеральной и частной задолженности по студенческим ссудам в настоящее время превышает 1,4 триллиона долларов.

      Независимо от того, собираетесь ли вы в ближайшее время посещать колледж, являетесь ли вы студентом или уже имеете студенческую ссуду, мы собрали некоторые инструменты и ресурсы, которые помогут вам принять оптимальные решения в вашей ситуации.

      Ипотека и покупка дома

      Купить дом станет проще, если вы разберетесь в процессе ипотеки, прежде чем подавать заявку или брать ссуду.Наши ресурсы помогут вам разобраться в ваших вариантах ссуды, выбрать наиболее подходящий для вас ипотечный кредит и избежать дорогостоящих сюрпризов при закрытии сделки.

      Покупатели жилья могут узнать больше о каждом из четырех этапов покупки дома - подготовка к покупке, изучение вариантов ссуды, сравнение предложений ссуды и подготовка к закрытию - с помощью нашего инструмента «Покупка дома».

      Ниже приведены некоторые ресурсы, которые вы можете использовать при покупке дома:

      • Набор инструментов для жилищного кредита представляет собой пошаговое руководство, включающее рабочие листы, контрольные списки и средства начала разговора, которые могут помочь вам сделать лучший выбор на вашем пути к владение домом.
      • Объяснение ссуды упрощает поиск и сравнение кредитных предложений от нескольких кредиторов. Наша интерактивная типовая форма поможет вам дважды проверить детали и получить определения терминов, используемых в смете ссуды.
      • Наш инструмент исследования процентных ставок позволяет вам определить некоторые факторы, влияющие на вашу процентную ставку. Вы можете увидеть, какие ставки вы можете ожидать, и как изменения этих факторов могут повлиять на процентные ставки по различным типам ссуд в вашем регионе.

      Даже небольшая экономия на процентной ставке может сэкономить тысячи долларов в течение всего срока действия ипотечной ссуды, так что подготовка, поиск и сравнение предложений определенно окупаются.

      Помните, что когда вы покупаете ссуду, не торопитесь, изучите возможные варианты и сравните затраты, чтобы сделать лучший выбор с учетом вашего финансового положения.

      ФРС - Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

      12 августа 2020

      Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год

      Лиза Чен и Грегори Эллихаузен

      Проценты включают компенсацию не только за воздержание (отказ от текущего дохода в качестве будущего дохода) и принятие риска, но также компенсацию расходов, понесенных в связи с выдачей, обслуживанием и получением ссуд.Последние расходы в основном фиксированные и не сильно зависят от суммы кредита. Они возникают в связи с получением заявки или выдачей кредита. Поскольку фиксированные затраты велики по сравнению с суммой кредита, меньшие ссуды требуют более высоких процентных ставок, чем более крупные ссуды. 1 Это соображение особенно важно при потребительском кредитовании, где суммы ссуд часто довольно малы.

      Закон о защите потребительских кредитов от 1968 года учредил Национальную комиссию по потребительскому финансированию (NCCF) для изучения рынков потребительского кредитования и вынесения рекомендаций по усовершенствованию регулирования потребительского кредитования.В числе исследований комиссии был анализ факторов затрат, связанных с определением процентных ставок, и их влияния на потолок процентных ставок. Комиссия уделяла особое внимание компаниям, занимающимся потребительским финансированием, которые в первую очередь предоставляют потребителям ссуды наличными. Эти компании часто предоставляют небольшие суммы кредита более рискованным потребителям, у которых могут возникнуть трудности с получением кредита в другом месте. Комиссия установила, что процентные ставки безубыточности по кредитам от компаний потребительского кредитования были довольно высокими при небольших суммах ссуд из-за большого относительного веса постоянных операционных расходов.Ставки безубыточности резко снижаются по мере увеличения сумм ссуд и в конечном итоге выравниваются с увеличением сумм ссуд, поскольку операционные расходы распределяются по все большим суммам ссуд. Как следствие, комиссия пришла к выводу: «Когда потолочные ставки ниже уровней, указанных [оценкой безубыточности], исследования персонала показывают, что компании [потребительского] финансирования могут оставаться в бизнесе только за счет более крупных кредитов, что ограничивает их принятие риска. более состоятельным потребителям и поддержанию больших объемов офисов." 2

      Рынки потребительского кредитования значительно изменились с момента публикации отчета NCCF. Достижения в области информационных и коммуникационных технологий создают дополнительные каналы для получения счетов, позволяют автоматизировать обработку заявок и платежей, а также предоставляют инструменты для оценки заявителей и клиентов (отчеты кредитного бюро и кредитные рейтинги). Финансовые инновации также изменили рынок потребительского кредитования, в первую очередь банковские кредитные карты представляют собой альтернативу ссудам с закрытой выплатой в рассрочку для небольших сумм кредита.Финансовые последствия реакции компаний, занимающихся потребительским финансированием, на эти события неизвестны. В этой статье пересматривается структура затрат в отрасли компаний, занимающихся потребительским финансированием, с использованием данных о доходах и расходах из обзора финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год. В частности, в этой статье исследуется взаимосвязь между суммой кредита и годовой процентной ставкой безубыточности, а также последствия этой взаимосвязи для ставок и доступности кредита. Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многие изменения, произошедшие с 1972 года, выводы NCCF остаются актуальными и сегодня.

      Предыстория: верхние пределы процентных ставок и доступность малых ссуд
      Законы о ростовщичестве, которые ограничивают процентную ставку, которую могут взимать кредиторы, имеют давнюю историю. Законы о ростовщичестве, которые обычно оправдываются защитой нуждающихся заемщиков от чрезмерных процентных ставок, часто ограничивают доступность кредита. Такие законы сдерживали, но не препятствовали росту потребительского кредита в Соединенных Штатах. В то время как освобождение от законов о ростовщичестве позволяло торговцам финансировать продажи покупок клиентов, кредиторы за наличные в основном не могли работать с прибылью в соответствии с законами о ростовщичестве.Тем не менее, в конце 19-го, -го, -го века, возникла нелегальная отрасль мелкого кредитования наличными. Некоторые небольшие кредитные компании применяли эксплуататорские условия и применяли злоупотребления взысканием. Другие небольшие кредитные компании предоставили полезный, хотя и дорогой продукт. В совокупности эти незаконные небольшие кредитные компании были названы «ростовщиками».

      Высокие процентные ставки, иногда злоупотребления взысканием и представление о том, что компании, предоставляющие мелкие ссуды, охотятся на бедных, привели к усилиям по борьбе с «проблемой ростовщиков».«Усилия включали ужесточение правоприменения, более жесткое регулирование, авторизацию полуфилантропических или кооперативных кредитных организаций и создание продуктов с положениями о погашении, которые повышали доходность, но считались соответствующими законам о ростовщичестве (в частности, ссуды по плану Морриса). Эти усилия доказали свою эффективность. быть в значительной степени неэффективным в пресечении незаконного кредитования наличными. 3

      Фонд Рассела Сейджа играл центральную роль в усилиях по реформированию потребительского кредитования в начале 20-го -го -го века. 4 Фонд первым поддержал создание полуфилантропических и кооперативных кредитных организаций. Вскоре стало понятно, что спрос на небольшие ссуды велик, но полуфилантропические и кооперативные кредитные учреждения не могут привлечь достаточный капитал для удовлетворения спроса. Признавая относительно высокую стоимость небольших ссуд, фонд пришел к выводу, что законный процент должен быть достаточно высоким, чтобы инвесторы могли получать конкурентоспособную прибыль на вложенный капитал. Осознание этого побудило Фонд Рассела Сейджа сыграть ведущую роль в разработке типового закона о малых займах, который был завершен в 1916 году.Типовой закон допускает более высокую процентную ставку (42 процента годовых) для малых кредитных компаний, которые решают получить лицензию и соглашаются с государственным регулированием условий и практики кредитования. Из этих небольших кредитных компаний возникла индустрия потребительского кредитования.

      Затраты на потребительское кредитование
      Финансовые компании предоставляют множество видов финансирования домашним хозяйствам и предприятиям, но компании обычно специализируются на тех видах финансирования, которые они предоставляют. В этой записке основное внимание уделяется финансовым компаниям определенного типа - компаниям по потребительскому кредитованию.Эти компании обычно сильно концентрируются на одном продукте. Этот продукт - личные ссуды наличными. 5

      Сильная концентрация отрасли компаний потребительского кредитования, сосредоточенной на одном продукте, делает эту отрасль особенно полезной для изучения затрат на потребительское кредитование. Они предоставляют свои финансовые услуги в основном одной стороне рынка - стороне кредитования. Финансирование в основном связано с кредитованием, по крайней мере, с точки зрения операционных расходов. Произвольное распределение затрат между несколькими типами продуктов (сберегательные и кредитные продукты) не требуется для анализа затрат в этой специализированной отрасли. 6

      Затраты по кредитованию обычно классифицируются как операционные и внереализационные. Операционные расходы включают заработную плату, затраты на размещение, рекламу, административные расходы, а также убытки или прибавки к резервам убытков. Внеоперационные расходы включают затраты на финансирование и налог на прибыль.

      Операционные расходы возникают из длинного списка действий, которые кредитор должен предпринять для предоставления кредита, обработки платежей и сбора просроченных платежей или понесения расходов по безнадежным долгам.Для выдачи ссуд кредиторы должны привлекать клиентов, принимать заявки, оценивать запросы на ссуды и распределять средства. После выдачи ссуды производятся операционные расходы на обработку серии платежей в течение срока ссуды и на ведение учета полученных платежей. Некоторые заемщики не всегда производят своевременные выплаты. Кредиторы должны контролировать ссуды на предмет просроченных платежей и связываться с просроченными заемщиками для получения платежа. Кредиторам, возможно, потребуется часто связываться с заемщиками, чтобы напомнить заемщикам о просроченных платежах, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счетов для серьезных усилий по взысканию (например, использования средств правовой защиты).Некоторые счета с просроченной задолженностью могут в конечном итоге полностью выплачиваться. Обработка таких счетов может быть довольно дорогостоящей. Остальные счета списываются, что приводит к убыткам по ссудам.

      Как уже упоминалось, развитие коммуникационных и информационных технологий изменило процесс кредитования. Бюро кредитной отчетности хранят обширные объемы исчерпывающей информации об использовании кредитов потребителями и эффективности платежей. Эта информация может использоваться для идентификации потребителей для предварительно утвержденных предложений. Статистические методы используются для анализа данных в кредитных отчетах с целью прогнозирования будущих платежей (кредитные рейтинги).Заявки на получение кредита можно принимать через Интернет, а периодические платежи могут обрабатываться в электронном виде. Напоминания о предстоящих или просроченных платежах могут быть отправлены автоматически.

      Несмотря на такие достижения, сотрудники кредитных организаций по-прежнему выполняют многие задачи по выдаче, обработке и сбору кредитов. Бюро кредитной отчетности не предоставляют всю информацию, относящуюся к оценке заявок (в частности, они не собирают информацию о доходах заявителей, и кредиторы могут решить проверить заявленный доход).У некоторых потребителей могут возникнуть вопросы или они предпочтут работать с кредитным специалистом. Кредиторы могут захотеть работать с клиентами, чтобы найти ежемесячный платеж, который легко вписывается в ежемесячный бюджет клиентов, особенно когда клиент воспринимается как рискованный. Некоторые клиенты могут выбрать ежемесячную оплату чеком, что предполагает обработку сотрудниками. При сборе просроченных счетов сотрудникам может потребоваться неоднократные попытки связаться для получения платежа, согласовать новый график погашения или принять решение о передаче счета для принятия более серьезных мер (например, судебных исков).

      Более того, автоматизированные процедуры требуют затрат на компьютеры и другое оборудование, программное обеспечение и специализированный персонал для установки и эксплуатации систем. Все эти элементы имеют фиксированный компонент, нечувствительный к сумме кредита.

      В отличие от операционных расходов, внереализационные расходы включают значительные переменные компоненты. Как стоимость заемных средств, так и стоимость собственных средств напрямую зависят от суммы кредита. Увеличение суммы кредита влечет за собой более высокие расходы на финансирование.

      Существование значительных постоянных затрат в потребительском кредитовании предполагает, что при неизменной процентной ставке и других факторах меньшие ссуды менее прибыльны, чем более крупные ссуды. Следовательно, ограничение процентных ставок может препятствовать получению небольших ссуд или даже делать малые ссуды невыгодными. Во многих штатах ступенчатые потолки процентных ставок, которые позволяют более высокие ставки по меньшим суммам ссуд, чем по большим суммам, были, по крайней мере, частично оправданы убеждением, что стоимость доллара кредита для малых ссуд выше, чем по крупным ссудам.

      Оценки затрат на личные ссуды и их значение для безубыточности годовых по сумме ссуды
      Данные о стоимости потребительского кредитования были доступны из разных источников в разное время. Национальная комиссия по потребительскому финансированию (NCCF) исследовала детерминанты затрат на потребительское кредитование финансовых компаний в своем отчете (NCCF 1972, глава 7), используя данные, собранные Национальным бюро экономических исследований (Smith 1967). В отчете комиссии были изучены данные девяти крупных компаний потребительского кредитования за 1964 год.Восемь из девяти компаний имели потребительскую дебиторскую задолженность на сумму более 100 миллионов долларов. В совокупности на девять компаний приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний по потребительскому финансированию в конце 1964 года. Эти компании в основном предоставляли ссуды наличными в соответствии с законами штата о малых займах, но большинство также приобретали контракты на финансирование продаж. Кроме того, в одном из технических исследований (Benston, 1975) комиссии были проанализированы данные о затратах финансовых компаний из Национальной ассоциации потребительского финансирования, отраслевой торговой ассоциации.

      Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная в отраслевую торговую ассоциацию, которая предоставляла данные Benston, собирала данные о балансах и доходах компаний-членов с 1960 по 1989 год. В число компаний-членов входили как потребительские, так и коммерческие финансовые компании. К 1980-м годам ассоциация перестала проводить различие между двумя видами финансовых компаний, поскольку диверсификация активов все более стирала различия между потребительскими финансовыми компаниями и компаниями, занимающимися финансированием продаж.Однако подробные данные о типах кредитов, имеющихся у фирм, позволили выявить фирмы, которые в основном выдавали ссуды физическим лицам. AFSA предоставило данные на уровне фирм за 1987-89 гг. Исследователям Федеральной резервной системы для статистического анализа функции затрат в отрасли (Durkin and Elliehausen 1998). AFSA прекратило сбор данных финансовой отчетности после 1989 г.

      Федеральная резервная система предоставляет исчерпывающие данные об объеме и составе кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого финансовыми компаниями, которые отражены в его отчете Consumer Credit (G.19), статистические выпуски финансовых компаний (G.20) и Финансовые счета США (Z.1). Чтобы поддерживать качество своей статистики, Федеральная резервная система каждые пять лет проводит обследование активов и пассивов финансовых компаний, чтобы сопоставить свои оценки в этой отрасли. В своем последнем опросе в 2015 году Федеральная резервная система впервые добавила вопросы о прибылях и убытках в свой «Обзор финансовых компаний». 7 Отрасль довольно разнообразна, но исключение бизнес-кредиторов, компаний автомобильного финансирования, ипотечных кредиторов и дополнительных кредиторов дает выборку кредиторов в рассрочку, которая примерно сопоставима с выборками компаний потребительского финансирования за 1964 и 1987 годы. 8

      Динамика затрат компаний потребительского финансирования
      Валовая выручка компаний потребительского кредитования в 2015 году составила 29,09 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности (таблица 1), что выше, чем валовая выручка на 100 долларов дебиторской задолженности в 1964 и 1987 годах (21,40 доллара и 24,89 доллара соответственно ). Общая стоимость в 2015 году (25,19 долларов на 100 долларов дебиторской задолженности) также была выше, чем в предыдущие годы. Валовая выручка за вычетом общих расходов (чистая прибыль) - это стоимость собственных средств. Эта сумма является компенсацией вложений владельцев в фирму.Стоимость акционерного капитала в 2015 году, 4,80 доллара на 100 долларов дебиторской задолженности, более чем вдвое превышала стоимость акционерного капитала в 1964 или 1978 году.

      Таблица 1: Компоненты начислений по кредиту

      долларов на 100 долларов дебиторской задолженности

      Арт. 1964 1987 2015
      Валовая выручка (финансовые расходы и прочий чистый дополнительный доход) 21.4 24,89 29.09
      Операционные расходы 12,73 15,16 20,74
      Заработная плата 5,60 6,52 8,77
      Убытки / поступления в резервы на потери 2,27 2,11 5,87
      Прочие операционные расходы 4.87 6,13 6,10
      Операционная прибыль (валовая выручка за вычетом операционных расходов) 8,67 9,73 8,35
      Внеоперационные расходы 6.34 7,51 4,45
      Стоимость привлеченных средств 4,17 6.05 2,28
      Налог на прибыль 2,17 1,46 1,27
      Итого расходы (операционные плюс внереализационные) 19,07 22,67 25,19
      Стоимость собственных средств (валовая выручка за вычетом общих расходов) 2.33 2,22 4,80
      Заметка:
      Средняя сумма дебиторской задолженности на счет (в долларах) 485,00 3,103,00 2,289,00

      Таблица 1 указывает на сохраняющуюся важность операционных расходов в процессе кредитования в компаниях потребительского кредитования. В 2015 году операционные расходы составили 82 процента от общей суммы (операционные и внереализационные расходы (число не в таблице).Эта доля операционных расходов в общих расходах превышает долю операционных расходов в 1964 и 1987 годах (около двух третей в оба года). Заработная плата и расходы по заработной плате были самым крупным компонентом операционных расходов за все три года, составив 29 процентов общих расходов в 1964 и 1987 годах и 35 процентов общих расходов в 2015 году. Убытки и прибавки к резервам на потери, 5,87 доллара на 100 долларов непогашенного кредита, были более чем в два раза больше в 2015 году, чем в 1964 и 1987 годах.

      Больший риск может частично объяснить увеличение валовой выручки и убытков, а также увеличение резервов убытков в 2015 году.Быстрая инфляция в конце 1970-х и 1980-х годах подтолкнула процентные ставки до верхнего предела, серьезно ограничив предложение кредита, особенно для потребителей с более высоким риском (Vandenbrink 1982 и 1985). Это привело к сокращению рискованного кредитования в краткосрочной перспективе, что вынудило некоторые штаты снизить потолки ставок, чтобы сделать кредиты более доступными. По мере снижения инфляции и снижения процентных ставок более высокие потолки ставок способствовали расширению доступа к кредитам для более рискованных потребителей. Меньшая средняя сумма дебиторской задолженности в 2015 году соответствует более рискованным кредитам в 2015 году, чем в 1987 году.Рискованные потребители, возможно, не могли претендовать на получение более крупных займов в 1987 году, но более высокие потолки ставок, которые преобладали в 2015 году, позволили кредиторам выгодно предлагать более рискованным потребителям небольшие займы.

      Повышенный риск также может помочь объяснить более высокие расходы на заработную плату и заработную плату в 2015 году. Задачи по оценке заявок, согласованию условий ссуды, которые соответствуют бюджетам рискованных соискателей, сбору просроченных платежей и согласованию рефинансирования существующих ссуд, будут особенно трудоемкими и относительно дорогостоящими. на небольшие суммы кредита. 9

      Недавняя среда низких процентных ставок после финансового кризиса оказала значительное влияние на стоимость заемного финансирования. Затраты на заемное финансирование составили всего 9,4 процента общих затрат в 2015 году, что намного меньше, чем доля заемного финансирования в 1964 году (19,4 процента) и 1987 году (26,7 процента). Особенно большую долю заемного финансирования в 1987 году можно объяснить высокими темпами инфляции, которые преобладали в 1980-х годах.

      Отчет Национальной комиссии по финансам потребителей за 1972 год
      Как уже упоминалось, в отчете комиссии были изучены данные девяти компаний потребительского финансирования, на которые приходилось 66 процентов дебиторской задолженности всех компаний потребительского финансирования в конце 1964 года.Средний размер кредита для этих компаний составил 485 долларов США (таблица 1). Вероятный срок погашения кредитов такого размера - один год. Операционные расходы на 100 долларов непогашенных остатков составили 12,73 доллара. Внеоперационные расходы составили 8,67 долл. США на 100 долл. США непогашенных остатков.

      Комиссия полагалась на всесторонний статистический анализ затрат, который позже был опубликован в одном из технических исследований комиссии (Benston 1975), чтобы разработать метод оценки затрат и прибылей безубыточности с использованием данных Smith (1967). 10 Анализ показал, что в целом операционные расходы существенно не менялись в зависимости от распределения кредитов по размеру. 11 Напротив, стоимость средств была явно пропорциональна сумме кредита. Убытки также оказались пропорциональными сумме кредита. 12

      Чтобы оценить затраты по сумме кредита, в отчете о комиссии сначала вычли резерв на потери из операционных расходов (2,27 доллара на 100 долларов). Итоговая стоимость, 10,40 доллара за 100 долларов, представляет собой стоимость внесения средней ссуды в бухгалтерский учет и ее обслуживания в течение одного года.Эти затраты в основном фиксированы, поскольку затраты на прием и оценку заявки, выдачу ссуды, получение платежей и сбор просроченных счетов возникают в основном из-за предоставления ссуды. Она мало варьируется в зависимости от суммы предоставленного кредита. Так как средний размер кредита составлял 485 долларов, расчетная фиксированная стоимость одной ссуды составляла 10,46 долларов * (485 долларов / 100 долларов), что равняется 50,73 долларов.

      Расходы, которые напрямую зависят от суммы долга, включают убытки, затраты на финансирование (как заемные, так и долевые средства) и налоги на прибыль.Эти переменные расходы составляют 10,94 доллара на 100 долларов непогашенных остатков. Дебиторская задолженность этих финансовых компаний состояла в основном из кредитов в рассрочку. Средний непогашенный остаток по таким займам будет составлять примерно половину первоначальной финансируемой суммы из-за погашения с течением времени. Таким образом, финансовые расходы, необходимые для покрытия постоянных и переменных затрат по ссуде на заданную сумму, можно оценить по уравнению 50,73 долл. США + 0,1094 * (сумма ссуды / 2).

      Комиссия оценила затраты на сумму кредита от 100 до 3000 долларов (от 594 до 17 805 долларов в долларах 2015 года).Ориентировочные затраты выросли с 55,06 доллара США для ссуды в размере 100 долларов США до 231,80 доллара США для ссуды в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). Однако в процентном отношении к сумме кредита расходы снизились. Затраты снизились с немногим более половины суммы кредита для кредита в размере 100 долларов США до 7,73 процента от суммы кредита для кредита в размере 3000 долларов США (диаграмма 1). В процентах от суммы ссуды затраты сначала снижаются резко, а затем постепенно, по мере того, как сумма ссуды продолжает расти. Эти результаты согласуются с экономикой в ​​отношении суммы ссуды. То есть стоимость ссуды увеличивается менее чем пропорционально сумме ссуды.

      Рисунок 1. Оценка NCCF стоимости кредитов для компаний потребительского кредитования в 1964 г., по сумме кредита

      То, что финансовые расходы должны покрывать стоимость ссуды (включая рентабельность капитала инвесторов), чтобы ссуда была прибыльной, позволяет рассчитать годовую процентную ставку безубыточности. Ежемесячный платеж по ссуде равен сумме основной суммы и процентов, деленной на 12-месячный срок ссуды. Процентная ставка, приравнивающая сумму ссуды к приведенной стоимости ее ежемесячных платежей, умножается на 12 (количество платежей в год), чтобы получить годовой доход безубыточности.

      На рис. 2 показаны оценки безубыточности годовых, проведенные NCCF за 1972 год, по сумме ссуды. Поскольку затраты на небольшие ссуды велики по сравнению с суммой ссуды, годовая процентная ставка безубыточности довольно высока для ссуд малых размеров. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 91,36 процента для ссуды в 100 долларов (591 доллар в долларах 2015 года) и 53,14 процента для ссуды на 200 долларов (1187 долларов в долларах 2015 года). Часто предлагаемый максимум для годовой процентной ставки составляет 36 процентов. Сумма кредита, необходимая для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов, составляет 332 доллара (1 960 долларов в долларах 2015 года). Безубыточная годовая процентная ставка становится почти неизменной для больших сумм ссуд.Годовая процентная ставка безубыточности составляет 15,04 процента для ссуды на сумму 2200 долларов и 13,98 процента для ссуды на сумму 3000 долларов.

      Диаграмма 2. Годовые процентные ставки безубыточности компаний потребительского кредитования в 1964 году, по сумме ссуд

      В другом техническом исследовании для NCCF, Durkin (1975) проанализировал данные финансовой отчетности из необходимых годовых отчетов компании, представленных Комиссарю по потребительским кредитам Техаса с 1968 по 1970 годы. чем 100 долларов).Кодекс потребительского финансирования Техаса установил специальные более высокие потолки ставок для очень мелких ссуд (ссуды по статье 3.16), чем для более крупных ссуд (ссуды по статье 3.15). Для самых мелких разрешенных ссуд потолочные ставки по статье 3.16 превышали 100 процентов. 13

      Дуркин отметил, что операционные расходы по ссудам по статье 3.16 были значительно выше, чем по ссудам по статье 3.15 или девяти компаниям по потребительскому кредитованию Smith (1967) в 1964 году. Операционные расходы по статье 3 составили в среднем 80,87%.16 фирм за три года по сравнению с 24,06% для 3,15 фирм и 21,40% для девяти компаний Смита по потребительскому финансированию. Частично причиной более высоких операционных расходов для очень мелких ссуд наличными был больший риск: убытки кредиторов по статье 3.16 более чем в три раза превышали убытки кредиторов по статье 3.15. Дуркин также отнес более высокую заработную плату кредиторов по статье 3.16 к большему риску, поскольку небольшие рискованные ссуды требуют более строгого контроля и надзора, чем более крупные ссуды по статье 3.15 кредитов. Статистический анализ затрат Дуркина показал, что затраты действительно увеличиваются по мере увеличения средней суммы кредита, но рост значительно меньше, чем пропорционально. Опять же, данные свидетельствуют о том, что рискованное малое кредитование влечет за собой значительные фиксированные расходы, которые велики по сравнению с суммой кредита.

      В более позднем исследовании Дуркин (1977) провел статистический анализ затрат с дополнительными данными за два года. Используя прогнозируемые средние затраты из своей статистической модели, Дуркин рассчитал процентные ставки для различных средних сумм ссуд, необходимых для покрытия операционных расходов (без рекламы, но с учетом безнадежных долгов).Годовая процентная ставка для средней суммы кредита в 50 долларов варьировалась от 101,2 процента до 132,8 процента в зависимости от года. Годовые процентные ставки по займам на 75 и 100 долларов варьировались от 81,5 до 105,6 процента и от 69,2 до 90,5 процента, соответственно. Обратите внимание, что эти расчетные годовые процентные ставки не включают расходы на рекламу, налоги на прибыль и затраты на финансирование, которые также должны покрываться для небольших займов, предоставляемых на рынке.

      Обзор компаний-членов AFSA 1987 года
      Американская ассоциация финансовых услуг (AFSA), переименованная торговая ассоциация, которая предоставила данные Benston для NCCF, собирала данные финансовой отчетности компаний-членов до 1989 года.Дуркин и Эллихаузен (1998) использовали данные AFSA за 1987–1989 годы для оценки статистических функций затрат для компаний, занимающихся потребительским финансированием, что позволило им исследовать эффект масштаба и экономию по отношению к сумме ссуды. 14 Используя более общую статистическую модель затрат, чем была доступна Benston, они обнаружили, что эффект масштаба был ограничен на уровне фирмы, но существовал на уровне офиса. Экономия на масштабе наблюдалась в небольших офисах, но экономия на масштабе исчерпывалась по мере увеличения размера офиса.Примечательным в этой статье является их вывод о том, что операционные расходы увеличиваются менее чем пропорционально средней сумме кредита (экономия по отношению к сумме кредита). Этот вывод свидетельствует о том, что производство небольших ссуд было относительно более дорогостоящим на доллар ссуды, чем получение более крупных ссуд.

      Во втором столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний потребительского финансирования в 1987 году. 15 При использовании методологии NCCF постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 319 долларов.20, а переменные затраты оцениваются в 11,84 процента от среднего непогашенного остатка. Годовая процентная ставка безубыточности оценивается в диапазоне суммы ссуды от 327 до 9 802 долларов, что эквивалентно в 1987 году сумме ссуды NCCF от 100 до 3000 долларов.

      Наблюдаемая экономия в отношении суммы ссуды дает высокие годовые ставки безубыточности для небольших сумм ссуд. Годовая процентная ставка безубыточности составляет 156,99 процента для суммы ссуды в 322 доллара (эквивалент 100 долларов в 1972 году) и 89,46 процента для суммы ссуды в 653 доллара (эквивалент 200 долларов, рисунок 3). Горизонтальная ось покрывает тот же диапазон сумм ссуд, выраженных в долларах 1987 года.Сумма кредита под 36-процентную безубыточность составляет 2181 доллар. Опять же, годовая процентная ставка безубыточности почти не меняется при больших суммах ссуды - 18,60 процента для суммы ссуды в 7 188 долларов и 16,53 процента для суммы ссуды в 9 802 доллара, например.

      Диаграмма 3. Годовые процентные ставки безубыточности в компаниях потребительского кредитования в 1987 году, по сумме ссуд

      Обзор финансовых компаний, проведенный Федеральным резервом за 2015 год

      Обзор финансовых компаний Федеральной резервной системы, который он использует для оценки населением объема и структуры кредитного и лизингового финансирования, предоставляемого отраслью финансовых компаний, предоставляет самые последние доступные данные о расходах финансовых компаний.Категории отчета о прибылях и убытках в обзоре Федеральной резервной системы были такими же, как и категории в более ранних опросах членов ассоциации AFSA.

      В третьем столбце таблицы 1 представлены данные о расходах компаний потребительского финансирования за 2015 год. Используя методологию NCCF, постоянные затраты (то есть операционные расходы за вычетом убытков / увеличения резервов убытков) оцениваются в 340,37 долларов США, а переменные затраты (убытки / прибавки к резервам на покрытие потерь, финансированию и налогам) оцениваются в 14,22 процента от среднего непогашенного остатка.

      Диаграмма разброса на рисунке 4 показывает распределение операционных затрат на 100 долларов дебиторской задолженности по средней сумме дебиторской задолженности. Хотя уровень операционных расходов в 2015 году был выше, чем в предыдущие годы (как показано в таблице 1), соотношение между операционными затратами очень похоже на то, что было обнаружено в данных за 1972 и 1987 годы. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности довольно высоки для фирм с низким средним размером счетов. Операционные расходы быстро снижаются по мере увеличения среднего размера счета.Для более крупных средних размеров счетов (около 3000 долларов и выше) операционные расходы не изменяются. Эти новые данные согласуются с существенными фиксированными затратами на потребительское кредитование. Это соображение имеет важные последствия для процентных ставок, необходимых для получения небольших ссуд в рыночной экономике.

      Рисунок 4. Операционные расходы на 100 долларов дебиторской задолженности в 2015 г., по средней сумме счетов

      Модель для безубыточных годовых в 2015 году аналогична той, которая представлена ​​в отчете NCCF (диаграмма 5).Годовая процентная ставка безубыточности была довольно высокой для небольших сумм кредитов, но быстро снижалась по мере увеличения суммы кредита. Для получения ссуды в размере 594 долларов США требовалась ставка 103,54 процента, а для ссуды в размере 1187 долларов США требовалась все еще высокая ставка в 60,62 процента (рисунок 5). Сумма кредита в размере 2530 долларов необходима для обеспечения безубыточности на уровне 36 процентов. Опять же, для крупных сумм ссуды кривая безубыточности почти плоская. Ставка составляет 17,48 процента для суммы кредита в размере 13 057 долларов США и 16,25 процента для суммы кредита в размере 17 805 долларов США. В то время как более крупные суммы ссуд имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем меньшие суммы ссуд, более крупные ссуды влекут за собой более высокие процентные платежи (финансовые сборы) и более длительный период задолженности.Кроме того, рисковые потребители могут не претендовать на получение более крупных сумм кредита.

      Рисунок 5. Годовые процентные ставки безубыточности в 1964, 1987 и 2015 годах по сумме кредита

      Выводы
      Предыдущие исследования показали, что затраты на потребительское кредитование растут менее чем пропорционально сумме кредита. Они связывают это открытие со значительными постоянными затратами. Затраты возникают из-за оценки заявки, выдачи кредита, обработки платежей и принятия мер по сбору просроченных счетов.Эти расходы относительно велики и не очень зависят от суммы кредита. Стоимость финансирования, которая зависит от суммы кредита, составляет лишь небольшую часть стоимости кредита. Однако предыдущим исследованиям более 30 лет. С момента проведения этих исследований произошло много изменений в технологиях, конкуренции и регулировании. Необходим пересмотр структуры затрат в индустрии потребительского кредитования.

      В статье исследуются новые данные о затратах на потребительское кредитование. Данные взяты из опроса финансовых компаний, проведенного Федеральной резервной системой для сопоставления оценок 2015 года объема финансирования потребителей и предприятий финансовыми компаниями.Полученные данные свидетельствуют о том, что, несмотря на многочисленные изменения на рынках потребительского кредитования, большая часть затрат на небольшие личные ссуды в компаниях потребительского кредитования остается фиксированной. Этот вывод не означает, что технология не влияет на затраты. Автоматизация может вытеснить некоторые действия, ранее выполнявшиеся сотрудниками. Однако технологии не устраняют необходимости иметь сотрудников для выдачи ссуд, обработки платежей и сбора просроченных счетов. Более того, использование компьютеров, систем связи и персонала для управления ими привносит другие неделимости, которые приводят к постоянным затратам в процессе.При значительных постоянных затратах необходимы высокие процентные ставки, чтобы обеспечить достаточный доход для покрытия расходов по предоставлению таких кредитов. Если доход от малых займов ограничен потолочными ставками, будут предоставляться только крупные займы. 16 Потребители, которым нужна небольшая ссуда или имеют право только на получение небольшой ссуды, не обслуживаются.

      Максимальные процентные ставки для компаний потребительского кредитования обычно устанавливаются в процентах от суммы ссуды. Однако иногда у них есть особенности, основанные на признании того, что небольшие ссуды являются относительно более дорогостоящими, чем более крупные ссуды.Они могут быть градуированы, при этом более высокие ставки допускаются для более низких остатков по ссуде. Ограничения ставок также могут допускать фиксированную долларовую комиссию за выдачу или обслуживание ссуды. Такие функции смягчают ограничительное влияние потолка ставок на доступность небольших сумм ссуд. Однако они мало что делают для того, чтобы развеять опасения по поводу продуктов малого кредитования. Дилемма состоит в том, что ставки, необходимые для покрытия стоимости небольшой суммы кредита, кажутся непомерно высокими. 17

      Список литературы
      Андерсон, Элизабет.Эксперты, идеи и изменения в политике: Фонд Рассела Сейджа и реформа малых займов, 1909-1941 гг. Теория и общество , ​​37 (июнь 2008 г.): 271-310.

      Бенстон, Джордж Дж. Затраты компаний потребительского кредитования на предоставление потребительского кредита. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

      Бенстон, Джордж Дж. Риск по личным займам компании потребительского финансирования. Journal of Finance , ​​32 (май 1977a): 593-607.

      Бенстон, Джордж Дж. Градуированные пределы процентных ставок и операционные расходы в зависимости от размера небольших потребительских кредитов наличными. Journal of Finance , ​​32 (июнь 1977b): 695-707.

      Бенстон, Джордж Дж. Последствия потолка ставки для структуры затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием. Journal of Finance , ​​32 (сентябрь 1977c): 1169-94.

      Бом-Баверк, Э. Капитал и проценты: критическая история экономической теории . Нью-Йорк: Брентано, 1922.

      Каннер, Гленн Б., Чарльз А.Лакетт и Томас А. Дуркин. Кредитование под залог собственного капитала: данные недавних исследований. Бюллетень Федеральной резервной системы , ​​80 (июль 1994): 571-83.

      Чен, Лиза, Грегори Эллихаузен и Марк Уикс. Обзор финансовых компаний, 2015 г. Бюллетень Федеральной резервной системы , ​​104 (июнь 2018 г.): 1-19.

      Дуркин, Томас А. Рынок с высокими ставками для потребительских ссуд: индустрия малых ссуд в Техасе. Национальная комиссия по потребительским финансам, технические исследования, Том II. Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1975.

      Дуркин, Томас А. Затраты на потребительские ссуды и нормативно-правовая база для ростовщичества ссуд. Журнал банковских исследований , ​​8 (лето 1977 г.). 108-17.

      Дуркин, Томас А. и Грегори Эллихаузен. Структура затрат в отрасли потребительского финансирования. Journal of Financial Services Research , ​​13 (февраль 1998 г.): 71-86.

      Дуркин, Томас А., Грегори Эллихаузен, Майкл Э. Стейтен и Тодд Дж. Зивицки. Потребительский кредит и американская экономика .Нью-Йорк: Oxford University Press, 2014.

      .

      Дуркин, Томас А. и Э. Рэй Макалистер. Экономический отчет о потребительском кредитовании в Техас, Монография № 4. Вест Лафайет, Индиана: Университет Пердью, Высшая школа менеджмента Краннерта, Центр кредитных исследований, 1977).

      Фишер, Ирвинг. Процентная ставка: ее природа, определение и связь с экономическими явлениями . Нью-Йорк: Macmillan, 1907.

      .

      Маршалл, Альфред. Принципы экономики , ​​Восьмое издание. Лондон: Macmillan, 1920.

      .

      Миллер, Рэй-Энн, Сьюзан Бёрхаус, Люк Рейнольдс и Эйлин Г. Сэмпсон. Образец успеха: пилотная программа малых долларовых займов FDIC. FDIC Quarterly , ​​4 (первый квартал 2010 г.): 28-37.

      Национальная комиссия по потребительским финансам. Потребительский кредит в США . Вашингтон, округ Колумбия: Типография правительства США, 1972 г.

      Ньюджент, Рольф. Три эксперимента с процентными ставками по малым займам. Harvard Business Review , ​​12 (октябрь 1933 г.): 35-46.

      Робинсон, Луи Н. и Рольф Ньюджент. Положение о малом ссудном бизнесе . Нью-Йорк: Фонд Рассела Сейджа, 1935.

      Смит, Пол А. Последние тенденции в финансовом положении девяти крупных финансовых компаний, Джон М. Чепмен и Роберт П. Шей, ред. Индустрия потребительского финансирования: затраты и регулирование . Нью-Йорк: Издательство Колумбийского университета, 1967.

      Ванденбринк, Донна К.Влияние потолков ростовщичества. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , ​​6 (Midyear 1982): 44-55.

      Ванденбринк, Донна К. Ростовщичество потолков и DIDMCA. Федеральный резервный банк Чикаго, Economic Perspectives , ​​9 (сентябрь / октябрь 1985 г.): 25-30.


      Процитируйте эту заметку как:

      Чен, Лиза и Грегори Эллихаузен (2020). «Структура затрат компаний, занимающихся потребительским финансированием, и ее влияние на процентные ставки: данные исследования финансовых компаний, проведенного Советом Федеральной резервной системы за 2015 год», - отмечает ФРС.Вашингтон: Совет управляющих Федеральной резервной системы, 3 августа 2020 г.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *