Содержание

Как взять квартиру в новостройке в ипотеку

4. Подайте заявку на ипотеку 

Зайдите на сайт выбранного банка и отправьте заявку. Ответ должен поступить в течение недели. Вам могут позвонить работники банка, чтобы узнать дополнительную информацию.

5. Выбрать объект

Если вам пришел положительный ответ, то можно определяться с квартирой. Мы уже писали о том, как правильно выбрать квартиру здесь. После одобрения ипотеки у вас будет до 90 дней (некоторые банки дают 60), чтобы найти подходящую квартиру и собрать документы. Если этого срока будет недостаточно, его можно продлить.

6. Бронь квартиры

Забронируйте выбранную квартиру у застройщика, чтобы ее не купили, пока банк будет принимать решение.

7. Оценка квартиры

Нужна ли оценка квартиры в новостройке от застройщика? При оформлении ипотеки квартира будет выступать гарантией возврата долга банку, поэтому нужно определить, рентабельна ли она по сравнению с суммой займа. Это касается только готовых квартир.

8. Оформление ипотеки и заключение договора ДДУ/ДКП

Если вы дошли до этого этапа, вас можно поздравить. После того как банк проверил и заемщика и объект недвижимости, можно приступать к оформлению ипотеки. Не спешите и внимательно читайте договор! А лучше предварительно скачайте и изучите образец договора на сайте банка (если он там есть). Также можно просто заранее попросить работника банка распечатать образец.

Что обязательно проверить в договоре:

  • Сумма кредита;
  • Срок;
  • Номинальная и эффективная ставка;
  • Размер ежемесячного платежа и дата его оплаты;
  • Штраф за задержку выплат (максимум 0,06% в день от просроченной суммы).

При оформлении ипотеки подписывается договор ДДУ (договор долевого участия при покупке квартире в строящемся доме), либо ДКП (договор купли-продаже при покупке готовой квартиры).

9. Приемка квартиры

Один из этапов покупки квартиры в ипотеку в новостройке — процедура приемки. Она нужна в случае приобретения готовой квартиры. Мы уже писали о том, как принимать квартиру в новостройке подробнее в другой статье.

10. Регистрация

Следующим действием после получения ключей — оформление права собственности. Как оформить новостройку в собственность.

11. Получение налогового вычета

Вы имеете право на имущественный налоговый вычет и получение суммы удержанного с вас НДФЛ. О том как вернуть налоговый вычет при покупке новостройки в ипотеку вы можете прочитать в статье.

стоит ли брать жилье в кредит в 2020 году

Какие условия ипотечного кредитования доступны в Украине в 2020 году? Каковы плюсы и минусы этого продукта? Стоит ли оформлять ипотеку или лучше подождать?

Накопить на квартиру могут далеко не все жители Украины, но для решения проблемы можно взять кредит на покупку жилья в банке. Стоит ли брать жилье в ипотеку в Украине?

Что такое ипотечное кредитование
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, обеспеченная залогом недвижимости. По договору клиент сразу становится собственником жилья. Но, если он будет нарушать условия договора, банк может изъять недвижимость, продать ее и направить вырученные деньги на погашение долга.

Выделяют 3 основных вида ипотечных кредитов:

· на покупку жилья у застройщика;
· на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
· не целевая ссуда под залог квартиры, уже имеющейся у заемщика.

Почему в Украине дорого покупать жилье в кредит
По оценкам экспертов проекта KreditsOnline, ставки по ипотеке в Украине достигают 18–22 % и более. Исключение составляет ипотека по партнерским программам застройщиков. По ней проценты снижаются до уровня в 11–12 % годовых. Правда, действуют льготные ставки обычно только первый год и затем возвращаются к средним по рынкам. Для сравнения, в Дании ставка по ипотеке нередко имеет отрицательное значение в районе минус 0,5 %.

Причин, почему в Украине дорогая ипотека, несколько:

· экономические трудности, высокая инфляция;
· завышенная стоимость ресурсной базы для банков;
· высокие требования по резервам для кредитных организаций по ипотечным ссудам;
· отсутствие государственных программ поддержки ипотеки;
· несовершенство законодательной базы.

Плюсы и минусы ипотеки
Главный плюс ипотеки – возможность приобрести жилье без необходимости копить деньги 10 и более лет. Человек избавляется от затрат на аренду квартиры и начинает платить уже за свою недвижимость.

Минусы у ипотеки также есть. Основный из них — высокая переплата, учитывая немаленькие ставки и длительный срок кредитования. Дополнительно к недостаткам ипотеки можно отнести невозможность полноценно распоряжаться квартирой до погашения долга.

Какие могут быть риски при ипотечном кредитовании
Заемщику необходимо тщательно просчитывать свои финансовые возможности по погашению задолженности перед оформлением кредита. Просрочка приведет к начислению штрафов и пеней, что только увеличивает переплату по ипотеке. При нарушении договора также возникает риск утраты заложенного жилья.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется связаться с банком-кредитором и попробовать договориться об отсрочке или реструктуризации задолженности. Если понятно, что трудности быстро преодолеть не удастся, есть смысл рассмотреть варианты продажи залогового имущества.

На какой срок лучше брать ипотеку
Подбирать срок кредитования нужно индивидуально с учетом финансовых возможностей и вероятности изменения ситуации с доходами в будущем. Эксперты рекомендуют брать кредит на максимально возможный срок. Для Украины это обычно 20 лет. Ежемесячный платеж будет в этом случае комфортней, а при наличии возможности для уменьшения переплаты можно досрочно погашать кредит.

Каковы условия взятия ипотеки на сегодняшний день
Ипотеку в Украине на приобретение недвижимости у застройщика или на вторичном рынке банки предлагают взять на срок до 10–20 лет. При оформлении кредита заемщику необходимо внести минимум 20–30 % от стоимости жилья.

Ставки по ипотечным кредитам в Украине в начале 2020 года держатся около 18–22 % годовых. В 2019 году Кабмин начал работу над их снижением до уровня в 10–11 % годовых к концу 2020 года. Но на фоне экономических проблем вероятность успешного решения задачи невелика.

Заключение
Ипотека помогает жителям Украины приобрести квартиру без необходимости копить деньги 10–20 лет. Обходится она довольно дорого и связана с рисками для заемщика при изменении у него ситуации с доходами. Оформлять ипотечный кредит стоит, только если есть полная уверенность, что проблем с его погашением не будет, а без своей квартиры обходиться тяжело.

Ипотека на двоих – Деньги – Коммерсантъ

Законодательно гражданских браков в России не существует, однако это не мешает людям в них вступать. Правда, получить ипотечный кредит таким супругам гораздо сложнее, чем официально зарегистрированным. А вот при разводе проблемы и у тех и у других возникают практически одинаковые. Кому будет принадлежать квартира в этом случае и кто будет в ответе за ежемесячные платежи банку в гражданском и официальном браках, выясняла

Евгения Дмитриева.

Еще пару лет назад купить в кредит квартиру на двоих гражданским супругам было невозможно. Согласно условиям банков, созаемщиками по ипотечному кредиту могли выступать только официальные супруги или ближайшие родственники: мать, отец, брат или сестра. "Либо есть брак со всеми вытекающими юридическими последствиями, либо его нет. Наш банк не предоставляет ипотечные кредиты гражданским супругам, придерживаясь такого мнения, что покупка квартиры в кредит не менее важный вопрос, чем заключение брака, а в финансовом плане, может быть, даже более ответственный. Гражданским супругам необходимо разобраться в своих личных отношениях, а потом брать кредит, возвращать который придется очень длительное время",— говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка Анна Панкратова.

Иначе говоря, банки, ограничивая круг созаемщиков по родственному признаку, минимизируют риск невозврата кредита и продажи имущества в случае, если супруги расстанутся. Ведь родственные связи и наследование как имущества, так и долгов в российском законодательстве прописаны четко. Совсем иная ситуация с правами на нажитое имущество и кредитные обязательства в период и после гражданского брака.

"Наш банк не рассматривает гражданских супругов как созаемщиков. В этом случае кредит будет брать кто-то один из супругов. Соответственно, и право собственности на недвижимость будет оформляться на него. Даже если гражданские супруги расстаются, это никак ни на что не повлияет. Вне зависимости от того, был ли оформлен после получения кредита официальный брак или нет, приобретенная на кредитные средства квартира остается в собственности того, кто взял кредит",— уверен генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам Международного московского банка Алексей Аксенов. С ним согласна и руководитель департамента розничных банковских продуктов МДМ-банка Елена Бушнякова: "Если люди решили все-таки пожениться, а один из супругов купил квартиру по ипотеке до свадьбы, то собственником жилья, приобретенного за счет кредитных средств, после свадьбы будет тот человек, на которого ипотечный кредит оформлялся".

В последнее время к ипотечным сделкам в качестве созаемщиков банки начали допускать и людей, не состоящих в родственных отношениях (см. таблицу). Но пару, не желающую обременять себя узами брака, банки не освобождают от обязанностей и ответственности при получении совместного кредита. И риск неуплаты по кредиту в случае, если гражданские супруги решат расстаться, банки минимизируют еще до выдачи им кредита. Все дело в том, как будет зарегистрирована квартира — в долевую собственность или в частную. В первом случае в соответствии с долями распределяется и ответственность по ежемесячным платежам. И, естественно, право на собственность в случае гражданского развода.

"Право собственности может быть оформлено как на одного, так и на обоих супругов, проживающих в гражданском браке. Собственником квартиры в указанной ситуации будет заемщик (тот из гражданских супругов, кто является заемщиком в соответствии с кредитным договором), он же и останется собственником квартиры, если люди в дальнейшем решат зарегистрировать брак",— рассказывает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов.

Если же гражданские муж и жена претендуют на собственность приобретаемой квартиры, то это нужно оформить при ее покупке. "Гражданские супруги подают документы на получение кредита в качестве созаемщиков. Право собственности в этом случае оформляется как долевая собственность — например, по 1/2 или 1/3 и 2/3 доли на созаемщика. Если люди расстаются, то они все равно остаются собственниками своих долей и несут солидарную ответственность по своим обязательствам. Выплатив кредит, они могут просто продать свои доли друг другу или другому лицу",— рассказывает директор ипотечного центра ИБ "КИТ Финанс" Татьяна Андреева.

Другими словами, банк рассматривает гражданских супругов не как родственников, а как двух соинвесторов при покупке недвижимости, и, следовательно, если они разводятся, это никак не меняет их взаимоотношения с банком. "Банк имеет право обратиться с требованием об исполнении обязательств по договору к любому из созаемщиков независимо от того, на кого оформлена собственность. Если супруги после развода хотят продать или поменять квартиру, они должны сначала погасить кредит в полном объеме, снять обременение с квартиры — и после этого распоряжаться квартирой по своему усмотрению",— рассказывает Вячеслав Шаламов.

Если же кредит был взят в период официально зарегистрированного брака и брачный контракт не был составлен, то после развода, по словам гендиректора компании "АТТА Ипотека" Александра Черняка, бывшие супруги продолжают выплаты по кредиту — каждый в рамках своей доли в недвижимости. "Тем не менее суд может предъявить претензию по невыплате процентов по кредиту к любому из супругов",— предупреждает он.

При этом независимо от того, из чьих доходов выплачивается кредит, как ответственность, так и собственность в этом случае совместная. Однако если один из супругов не хочет быть созаемщиком и нести ответственность по ипотечному кредиту, то супруги должны заключить брачный контракт. "В нем прописываются условия по приобретению конкретной квартиры с использованием ипотечного кредита, собственником которой будет только заемщик. Второй из супругов в этом случае созаемщиком являться не будет, то есть не будет нести ответственность за данный кредит, и, соответственно, никакого отношения к этой квартире иметь не будет",— предупреждает Татьяна Андреева.

Правда, супруги могут оформить недвижимость по-разному. От способа оформления будет зависеть как доля их собственности в недвижимости, так и часть ответственности. Как и в гражданском браке, официальные супруги могут оформить квартиру в совместную собственность, в частную собственность одного из супругов или долевую собственность (по 1/2, 1/3 или 2/3 доли и т. п.). Если супруги оформляют квартиру в совместную собственность, то в случае развода квартира будет являться совместно нажитым имуществом со всеми вытекающими правами на нее обоих. "Если супруги желают оформить долевую собственность, то заключается брачный контракт (договор), в котором все важные моменты, касающиеся долей имущества, прописаны",— говорит Татьяна Андреева.

Вне зависимости от того, в официальном браке состоят супруги или в гражданском, во многих банках и муж, и жена могут получить ипотечный кредит уже с 18 лет. А вот максимальный срок, на который можно взять деньги на покупку недвижимости, в большинстве банков зависит от пола заемщика. Никакой дискриминации здесь нет, просто в большинстве банковских договоров есть ограничение: вернуть кредит нужно до наступления пенсионного возраста заемщика. Для женщин это 55 лет, для мужчин — 60 лет. Поэтому, хотя сегодня заявленные сроки ипотечного кредитования доходят у некоторых банков до 30 лет, на деле 35-летний мужчина может взять кредит на 25 лет, а женщина — только на 20 лет. И чем старше становится заемщик, тем, соответственно, короче максимальный срок его кредитования.

Конечно, есть и исключения. Например, МДМ-банк продлевает кредитную жизнь заемщикам до 65 лет для мужчин и до 60 лет для женщин. "Если вы женщина и вам 45, максимальный срок кредита для вас — 14 лет",— говорит Елена Бушнякова.

А в Собинбанке для ипотечных клиентов не делают половых различий. "Минимальный и максимальный возраст заемщиков — от 18 до 65 лет. Соответственно, пороговый возраст, при котором клиент может взять ипотеку на максимальный срок (на 25 лет),— 40 лет",— рассказывает начальник управления департамента розничного бизнеса Собинбанка Сергей Костюков.

По наблюдению Вячеслава Шаламова, в последнее время у банков наметилась тенденция к увеличению возраста, до достижения которого необходимо вернуть кредит, до 65-75 лет. Однако важно помнить: если один из созаемщиков старше другого, то максимальный срок кредита будет рассчитываться исходя из возраста самого пожилого из заемщиков.


АССОРТИМЕНТНЫЙ РЯД

Какие ипотечные программы появятся в этом году?

Роман Воробьев, начальник дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка (Австрия):

— Мы планируем ввести программу кредитования на приобретение коттеджа на стадии строительства (сейчас возможно только кредитование на покупку загородного дома на вторичном рынке). Несомненно, загородное направление очень перспективно, и мы планируем развивать этот продукт. Кроме того, в начале года мы планируем ввести программу кредитования первичного рынка по схеме предварительного договора купли-продажи и по схеме покупки векселя.

Станислав Волошин, директор департамента розничного бизнеса Импэксбанка:

— Мы предложим новые продукты по кредитованию строящегося жилья и коттеджей, в рамках которых у клиентов появится возможность приобрести квартиру практически у любого застройщика. С точки зрения доступности ипотеки для клиентов уже запущена программа ипотечного жилищного кредитования на 100% в Москве и Санкт-Петербурге, и мы рассчитываем распространить ее на всю региональную сеть банка.

Александр Черняк, гендиректор рефинансирующей компании "АТТА Ипотека":

— Большое распространение получит коммерческая ипотека. Кроме того, появятся программы по кредитованию на приобретение земли под ее залог и строительство индивидуальных домов. Валютные и рублевые процентные ставки к концу 2007 года, скорее всего, сравняются.

Дмитрий Галкин, директор центра ипотечного кредитования Бинбанка:

— В 2007 году мы планируем запуск новых предложений, таких как ипотечные кредиты на покупку коттеджа и кредитование на этапе строительства. Оба продукта будут одновременно предложены во всей сети банка, включая региональные отделения.

Лидия Герцена, замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка:

— В 2007 году банк планирует уделить большое внимание кредитованию жилья на первичном рынке. В наших планах реализация совместных проектов с компаниями-застройщиками, которые являются клиентами банка. Принимая во внимание высокие темпы роста цен на жилье, что делает недоступными для многих граждан обычные ипотечные кредиты, банк будет также развивать программы, рассчитанные на массового потребителя с невысокими доходами. В частности, сейчас ведется работа над программой по выдаче кредитов на улучшение жилищных условий.

Анна Каминская, замначальника управления департамента розничного бизнеса Собинбанка:

— В 2007 году банк выпустит на рынок новые ипотечные предложения, разработанные для разных сегментов целевой аудитории. В ближайшее время банк будет предоставлять в качестве отдельных предложений кредиты на покупку строящегося жилья, на покупку загородного дома, на улучшение жилищных условий и на покупку дополнительного жилья (для детей).

Алексей Дорош, директор департамента продаж и развития Русского ипотечного банка:

— В ближайшие планы банка входит запуск нескольких продуктов: программы кредитования загородного жилья (с землей) на вторичном рынке, кредитования жилой недвижимости под залог дома и кредитования строящегося загородного жилья на первичном рынке. Мы рассматриваем сегмент загородного жилья в качестве перспективного направления ипотечного кредитования. Уже сейчас наблюдается рост запросов населения на данный вид кредитных продуктов. В 2007 году банк активизирует свою деятельность по продвижению кредитных программ на покупку новостроек, а также выпустит на рынок ипотечный продукт с плавающей процентной ставкой.

Сергей Козлов, начальник управления кредитования СДМ-банка:

— Планируется запустить два новых кредитных продукта — на приобретение квартиры в строящемся доме и на приобретение загородной недвижимости. Выбор в пользу этих продуктов был обусловлен объективными тенденциями на рынке недвижимости. В нынешних условиях немногие могут купить готовое жилье и вынуждены будут покупать квартиры на различных этапах строительства, в том числе в кредит. Также, на мой взгляд, в следующем году будет повышаться спрос на кредитование покупки коммерческой и особенно загородной недвижимости.

Олег Клепиков, зампред правления Банка жилищного финансирования:

— Мы планируем предложить нашим клиентам дополнительно к ипотеке кредит на приобретение мебели и ремонт. Также мы планируем активнее развивать ипотечное кредитование рынка вторичного жилья в регионах нашего присутствия.

как быстро и выгодно взять жилищный кредит, чтобы потом не пожалеть

Для многих российских семей единственный способ получить свое жилье — взять ипотеку. Однако многие до сих пор не решаются на этот шаг, живут на съемных квартирах и иногда лишь с грустью посматривают объявления о продаже. Сегодня мы расскажем о том, как выбрать и выгодно оформить жилищный кредит за считанные дни с минимальным расходом сил и времени. А также развенчаем несколько мифов про ипотеку.

Ипотека — это муторно

Времена, когда будущий ипотечник проводил львиную долю своего времени в очередях в различных инстанциях, чтобы получить шанс на оформление жилищного кредита, в прошлом. До сих пор многие не решаются на этот шаг из-за нерешительности — просто не знают, с чего начать: найти жилье и потом уже отправить заявку или сначала отравить заявку, а потом искать жилье?

Отвечаем: возможны оба варианта! Однако сначала лучше обратиться в банк. Получив одобрение, вы увидите, какую сумму вам одобрили, а значит, при выборе квартиры сможете ориентироваться на ее цену.

Кстати, подать заявку на ипотеку сейчас можно всего в три шага, не выходя из дома:

  • зайдите на сайт или скачайте мобильное приложение ДомКлик,
  • зарегистрируйтесь в нем,
  • заполните анкету, прикрепив необходимые документы .

Ипотека — это дорого

Размер ипотечного платежа зависит исключительно от вас — от того, какую квартиру вы выберете. Вы можете подобрать скромное жилье и платить ровно столько же, сколько ежемесячно отдаете за аренду жилья.

Кроме того, с каждым днем ипотека становится все дешевле: 1 октября 2019 года Сбербанк вновь снизил ставки по жилищным кредитам — на 0,3%. При этом снижение коснулось большинство программ, за исключением «Военной ипотеки» и «Господдержки для семей с детьми». По программе «Рефинансирование под залог недвижимости» ставки снижены на 0,6%.

Лайфхак: как сделать ставку по ипотеке еще ниже:

  1. Оформлять документы через сайт ДомКлик
  2. Быть зарплатным клиентом Сбербанка.

Сейчас каждый человек может в любое время сменить зарплатный проект. Вы можете заранее перейти на Сбербанк и уже через полгода платить ипотеку со сниженной процентной ставкой.

Кстати, для клиентов, которые получают зарплату на карты Сбербанка, есть отличная новость. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке для них теперь составляет всего 10%.

Ипотека — это долго

И этот миф развенчан! Сбербанк отвечает на вашу заявку всего в течение суток! После этого у вас будет целых три месяца на подбор идеальной квартиры. Подобрать уже проверенное жилье можно на том же ДомКлик в рубрике «Витрина». Здесь собраны практически все предложения на рынке недвижимости. Многие квартиры продаются с дополнительным дисконтом к ставке по ипотеке. Размер этого дисконта обозначен под конкретным объявлением о продаже. Так что это дополнительная выгода.

На заметку: если вы успеете подать заявку на ипотеку в октябре, есть все шансы, что Новый год вы будете отмечать уже в собственной новой квартире.

Ипотека — это опасно

Покупка жилья — вещь серьезная. Многие боятся идти на этот шаг из-за того, что ни раз слышали о квартирных мошенниках, которые правдами и неправдами лишают честных людей единственного жилья.

На этот случай у Сбербанка есть сразу несколько решений. Например, Сервис безопасных расчетов — удобный способ безналичного взаиморасчета между покупателем и продавцом, который позволяет обеспечить сохранность денег и соблюдение интересов сторон. При проведении сделки через этот сервис, продавец получает деньги только после регистрации квартиры через Росреестр.

Сервис электронной регистрации позволяет зарегистрировать договор покупки/продажи в режиме онлайн, процесс подачи документов на регистрацию в момент подписания занимает всего 10-15 минут. Банк готовит необходимый пакет документов и направляет его на регистрацию в Росреестр. Это особенно удобно при совершении межрегиональных или междугородных сделок — клиенту не нужно выезжать для этого в другой город.

Ипотека — это риски

Что касается рисков при покупке жилья, относиться легкомысленно к этой теме, действительно, неправильно. ДомКлик от Сбербанка разработал специальную услугу «Правовая экспертиза»: банк проверяет всю историю по квартире или дому, всю доступную документацию. По итогам такой проверки человек получает сертификат о правовой экспертизе, где перечислены все возможные риски, а также рекомендации, как их избежать.

Ценные советы будущему ипотечнику:

— Ежемесячный платёж не должен «съедать» значительную часть вашего бюджета.

— Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет вперед и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии. Их может и не быть, а платежи по кредиту каждый месяц неизбежны.

— Имейте финансовый резерв — примерно на год вперёд. Стратегический финансовый запас поможет вам пережить сложные времена. Либо подумайте о других активах, которые в случае форс-мажора вы сможете быстро продать.

— Застрахуйте свою жизнь. По закону, если вы берете ипотеку, нужно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а обязательное страхование жизни не требуется. Но не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты и хвастается, как он круто сэкономил. Да, страховка — удовольствие не дешевое, и продлевать ее надо каждый год. Но это стОит того, поверьте, ведь у вас и вашей семьи — ипотечный кредит длиною в треть жизни.

— Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату.

— Доверяйте и дружите со своим банком. При возникновении проблем можно попросить банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу.

 

На правах рекламы. ПАО Сбербанк,

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481 от 11.08.2015г.

ИА «МордовМедиа». При использовании материала гиперссылка обязательна.

Куда можно потратить материнский капитал

Если вы планируете приобрести недвижимость с помощью материнского капитала, обратите внимание, что необходимо строго соблюдать правила распоряжения этой субсидией. В первую очередь речь идет о том, что при приобретении недвижимости с использованием средств маткапитала вы обязаны выделить доли в объекте недвижимости всем членам семьи. Естественно, доли должны быть выделены всем вашим детям, но, кроме того, в случае если вы формально являетесь единственным приобретателем, доли должны быть выделены и вашему супругу или супруге.

В противном случае государственные органы могут признать сделку недействительной и потребовать вернуть всю использованную сумму маткапитала государству на основании нецелевого использования средств.

Обычно доли должны быть выделены в течение шести месяцев после перечисления Пенсионным фондом России денежных средств. Однако в случае, если жилье приобретается в ипотеку, выделение долей должно быть оформлено в течение шести месяцев после снятия обременения с жилого помещения.

При этом законом не определены размер или соотношение долей, это решение вы должны принять сами. Размер долей детям определяется по соглашению, но лучше, чтобы он был определен пропорционально размеру материнского капитала к стоимости квартиры с учетом количества членов семьи, имеющих права на долю квартиры (на практике так не будет вопросов у сотрудников Пенсионного фонда России). За счет доли родителей или одного из них размер детской доли может быть увеличен.

Для выделения долей необходимо составить письменное соглашение либо заранее определить размер долей в договоре. Если доли выделяются только детям, то обязательное нотариальное удостоверение не требуется. Если же доли необходимо выделить не только детям, но и второму супругу, то соглашение подлежит обязательному нотариальному удостоверению, поскольку такая сделка считается разделом общей собственности супругов.

Однако и в первом случае обращение к нотариусу позволит наиболее грамотно составить соглашение, которое будет в полной мере соответствовать всем требованиям законодательства.

Для удостоверения выделения долей у нотариуса вам понадобятся:

  • документы, подтверждающие перечисление средств маткапитала на оплату недвижимости;
  • паспорта супругов, свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей;
  • документы, подтверждающие право собственности на имущество.

После того как вы подготовите письменное соглашение, вам будет необходимо зарегистрировать право собственности каждого из собственников в Росреестре. Если вы заключаете соглашение о выделении долей у нотариуса, то документы на регистрацию в Росреестр направит сам нотариус. После направления на регистрацию в Росреестр пакета документов нотариусу придет уведомление о выставленной госпошлине и код платежа УИН, идентифицирующий данный платеж. Клиент или нотариус по просьбе клиента перечисляет госпошлину, после чего происходит государственная регистрация права собственности.

Если же вы подготовили такое соглашение в простой письменной форме, то для этого вам нужно будет обратиться в МФЦ со следующими документами:

  • паспорта супругов;
  • свидетельство о браке;
  • свидетельства о рождении детей;
  • подготовленное соглашение о выделении долей;
  • чеки об уплате госпошлины.

Где лучше взять ипотеку | Что нужно знать, чтобы спать спокойно – CleanBrain

Жилищные вопросы обсуждаются правительством из года в год. К сожалению, говорить о какой-либо поддержке со стороны государства не приходится. Проблема жилья есть и будет в перспективе. Единственный способ ее устранения – использование ипотечного кредита.

Наши соотечественники относятся к нему с недоверием, так как боятся «влезть в пожизненную кабалу» или получить отказ. Отнеситесь с полной серьезностью к выбору кредитного учреждения и наверняка жилье, приобретенное с помощью заемных средств, будет только радовать вас. Итак, попробуем разобраться в каком банке лучше взять ипотеку.

Как население относится к ипотеке?

На сегодняшний день каждая 4 сделка на рынке недвижимости совершается с использованием заемного капитала. Это больше, чем в предыдущем году. Большая часть населения, перед которой особо остро строит жилищная проблема, не находят другого варианта, как взять ипотеку на покупку недвижимости.

На рисунке 2 наглядно показано, какое жилье чаще всего приобретается за счет ипотечных средств.

Итак, по результатам нынешнего года можно сделать вывод, что большинство граждан отдают предпочтение квартирам в новостройках эконом-класса. Как показывает практика, стоимость 1 кв. метра в новостройке обходится дешевле, чем на вторичном рынке жилья.

Таким образом, популярность ипотеки среди россиян очевидна. Если к процессу получения кредита подойти ответственно, то даже  ежемесячные платежи не омрачать от радости проживания в собственном доме.

Как выбрать банк?

От выбора кредитного учреждения зависит вся ваша ипотечная история, так как сотрудничать с ней придется ни один год. На вопрос: «Где лучше взять ипотеку?» однозначного ответа нет. Грамотно подобрать ипотечный банк можно только исходя из индивидуальных особенностей заемщика.

На рисунке 3 представлен рейтинг отечественных банков по объему выданных кредитов населению в 2013 г.

Из года в год лидирующее положение на рынке кредитования занимает Сбербанк. За 2 полугодие 2013 года он успел выдать 168 тысяч ипотечных кредитов. Невысокие процентные ставки, реализация государственных программ, сотрудничество с крупными застройщиками страны лишь повышают популярность банка.

Второе место по праву принадлежит ВТБ 24. За рассматриваемый период он выдал 61 тысячу жилищных кредитов. Стоит отметить, что банк показывает одни из высоких темпов прироста объемов кредитования в стране.

Потенциальные заемщики стали чаще обращаться и в Газпромбанк. Количество выданных кредитов за интересуемый период достигло уровня в 17 тысяч штук, темпы прироста по сравнению с началом года составили 4,8%.

Сравнительный анализ ипотечных предложений 3-ки лидеров представлен в таблице 1.

Таблица 1 «Анализ предложений банков по ипотечным кредитам»

Из рассмотренных банков самые оптимальные условия по ипотеке предлагает Сбербанк. Главное преимущество его кредитных программ –  небольшой первоначальный взнос.  Более подробно о кредите с взносом 10% можно узнать здесь: «ипотека  с первым взносом 10%».

А как показывает практика, большинство заемщиков практически не располагают собственными сбережениями для получения ипотеки. При наличии зарплатной карты кредитного учреждения вопрос, в каком банке взять ипотеку, переходит в разряд риторических.

Чем руководствоваться при выборе ипотечной программы?

  • Размер процентной ставки. Она представляет собой плату за пользование заемными средствами. Ее размер напрямую влияет на общую переплату по ипотечному кредиту.

Процентная ставка складывается из различных критериев, среди которых и срок кредита, и размер первоначального взноса и валюта. Зачастую заемщики ориентируются только на этот показатель.

Однако для субъективного представления о кредитном продукте банка стоит обратить внимание и на другие, не менее важные критерии. Чаще всего процентная ставка зависит от размера первоначального взноса. Чем он выше, тем ниже ставка. Такую политику широко практикует Сбербанк.

  • Возможность досрочного погашения. Большинство кредитных учреждений устанавливают определенный временной период, в течение которого досрочное погашение ипотеки возможно лишь с применением штрафных санкций.

Долгосрочный характер ипотеки заставляет задуматься о кредитных программах, которые не содержат ограничений на досрочное погашение. Такие условия предоставляют Сбербанк и ВТБ 24.

  • Размер первоначального взноса.  Тем, кто не сумел накопить первоначальный капитал, придется сузить круг до ипотечных программ с минимальным взносом или его отсутствием. Ограничений  на сумму первоначального взноса нет  в ОАО «Газпромбанк», ЗАО «ЮниКредит Банк», ОАО «Россельхозбанк».
  • Возможность учета «заработка в конверте».  Так называемая «серая зарплата» совсем не редкость в России. По опросам каждый 4 человек трудоспособного возраста хоть 1 раз получал неофициальный доход.

Дополнительный доход может повлиять на размер процентной ставки и положительное решение в выдаче заемных средств. При неподтвержденном доходе кредит обходится дороже. Например, в Альфа-банке ипотека обойдется примерно на 1% дороже. Сбербанк и ВТБ 24 отменили наценки за неподтвержденные доходы.

  • Привлечение созаемщиков. Актуально, если доходы основного заемщика невысоки. В этом случае лучше взять в банке, условия которого предполагают наличие созаемщиков. Среди таких банков — Сбербанк и ВТБ 24.
  • Наличие дополнительных расходов. Ипотечный кредит в любом банке предполагает определенные траты, связанные с его выдачей. Среди самых популярных статей первоначальных расходов — услуги оценщиков и нотариусов, комиссии за выдачу кредита, страховые взносы.

Много тонкостей связано с получением ипотечных кредитов. Грамотный подход к выбору банка, где лучше взять кредит, – одна из составляющих успеха.  Никогда не сотрудничайте с кредитным учреждением, ипотечная программа которого вызывает у вас сомнения.

Скрытые комиссии, наличие внушительных штрафных санкций только лишь утяжелят кредитное бремя. Банковские эксперты советуют не тратить свое время и возможно деньги  и сразу обратиться в проверенное кредитное учреждение – Сбербанк, ВТБ 24 или Газпромбанк. 

9 лучших ипотечных кредиторов августа 2021 г., штат Вирджиния

NBKC: NMLS # 409631

Лучшее для традиционного кредитования

660

0%

Кредиты в виде авансовых платежей NBK ниже 0%.

NASB: NMLS # 400039

Лучший опыт ипотечного кредитования в VA

640

0%

По кредитам VA NASB предлагает первоначальные взносы от 0%.

BNC National Bank: NMLS # 418467

Лучшее для традиционного кредитования

640

0%

По кредитам VA, BNC National Bank предлагает авансовые платежи на низком уровне %.

Quicken Loans: NMLS # 3030

Лучшее для онлайн-ипотечного кредитования VA

620

0%

По кредитам VA, Quicken Loans предлагает низкие авансовые платежи .

Veterans United: NMLS # 1907

Лучший вариант ссуды

640

0%

Veterans United предлагает ссуды VA всего на 0%.

Новое американское финансирование: NMLS # 6606

Лучшее для заемщиков с более слабой кредитной историей

640

0%

Новое американское финансирование работает с программами помощи авансом в 14 штатах включая Калифорнию, Техас, Флориду и Иллинойс.

Fairway Independent Mortgage: NMLS # 2289

в Fairway Independent Mortgage

Лучшее для онлайн-ипотеки VA

640

0% VA Mortgage предлагает первоначальные взносы от 0%.

Первая ипотека для ветеранов: NMLS # 449042

Лучший вариант ссуды

660

0%

Veterans First предлагает ссуды VA с минимальными затратами на 0%.

Прочитать обзор

Navy Federal: NMLS # 399807

Лучший опыт ипотеки для VA в целом

N / A

0%

Авансовые платежи военно-морского флота всего 0% по кредитам для семей военнослужащих.

Прочитать обзор

Ставки по ипотеке сегодня | Найдите лучший заем для вас

Готовы ли вы купить дом или рефинансировать, покупка по самой низкой ставке по ипотеке может окупиться.Ставки по ипотеке являются ключевым фактором в стоимости вашего жилищного кредита, а низкая ставка по ипотеке может сэкономить вам тысячи в течение срока действия кредита. Узнайте о текущих ипотечных ставках и тенденциях, а также о том, что нужно для получения низкой процентной ставки по жилищному кредиту.

  • Какие текущие ставки по ипотеке?
  • Снизятся ли ставки по ипотеке?
  • Как можно рассчитать ставку по ипотеке?
  • Как найти самую низкую процентную ставку?

Какая хорошая ставка по ипотеке?

Ставки по ипотеке росли и падали за последние несколько десятилетий, достигнув 18% в начале 1980-х годов до исторического минимума ниже 4%, который мы имеем сегодня.

Если вы квалифицированный заемщик с солидным кредитным рейтингом в середине 700-х и хорошим соотношением долга к доходу , было бы действительно сложно получить плохую ставку прямо сейчас, - говорит Джереми Сопко, генеральный директор. кредитования наций. В настоящее время 30-летние ссуды с фиксированной ставкой могут составлять от 3% или даже ниже. «Если вы можете получить процентную ставку ниже 3,5%, вы должны ее вскочить», - говорит Сопко.

Снизятся ли ставки по ипотеке?

При нынешних крайне низких ставках, возможно, некуда будет идти, кроме как вверх.Но когда ставки вырастут - это еще вопрос.

«Есть так много неизвестных, которые могут повлиять на показатели, пандемия и состояние экономики США являются самыми крупными», - говорит Сопко. Однако он отмечает, что для снижения ставок очень мало возможностей.

«В настоящий момент потребители правы, наслаждаясь исторически низкими ставками», - говорит Джерри Корс, президент Merchants Mortgage, подразделения Merchants Bank of Indiana. «Возможно, вы никогда больше не увидите этого в своей жизни.

Koors ожидает, что ставки останутся на прежнем уровне в первой половине 2021 года. «Они могут немного вырасти, но все равно останутся очень, очень привлекательными ставками ниже 4%», - говорит он.

Как определяются ставки по ипотеке?

Ставки по ипотеке определяются как внешними факторами, которые находятся вне вашего контроля, так и другими факторами, которые связаны с профилем вашего заемщика и типом ссуды. К ним относятся:

  • Федеральная резервная система и экономическая деятельность: Федеральная резервная система фактически не устанавливает и не контролирует ставки по ипотечным кредитам, говорит Сопко, но ее действия могут повлиять на изменение ставок.«ФРС повышает и снижает краткосрочные процентные ставки на основе общих экономических факторов, но ставки ФРС и ставки по ипотечным кредитам меняются независимо друг от друга», - объясняет он. Однако, когда спрос на ценные бумаги с ипотечным покрытием (пакеты ипотечных кредитов, которые продаются инвесторам) повышается, ставки по ипотечным кредитам, как правило, снижаются, говорит он. Фактически, чтобы удерживать процентные ставки по ипотечным кредитам на низком уровне во время пандемии коронавируса, Федеральная резервная система приобрела дополнительные ценные бумаги с ипотечным покрытием.
  • Ваш кредитный риск: Чем выше вы рискуете в глазах кредитора, тем выше вы можете ожидать свою ставку, говорит Сопко.Например, высокое отношение долга к доходу, плохой кредитный рейтинг и нестабильная история работы означают, что вы являетесь заемщиком с более высоким риском. Следовательно, вам, вероятно, придется заплатить премию, чтобы занять деньги, и, возможно, даже придется работать с альтернативным кредитором.
  • Ваш авансовый платеж: То, сколько или как мало денег вы вкладываете в качестве первоначального взноса, также может повлиять на вашу процентную ставку. «Если у вас меньше шкуры, вы - более рискованный заемщик», - говорит Сопко. В большинстве случаев, при прочих равных условиях, человек, выставляющий 3%, не получит такой же благоприятной оценки, как кто-то, снизивший 20%.
  • Тип ипотеки: Вы можете увидеть некоторые незначительные различия между ставками, если сравните различные типы жилищных ссуд, включая обычные ссуды, ссуды Федерального управления жилищного строительства, ссуды Департамента по делам ветеранов США и большие ссуды. «Крупные ссуды, как правило, будут немного выше, в то время как другие ссуды будут соответствовать обычным кредитным ставкам, потому что они обеспечены государством», - говорит Коорс. Существуют также ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, которые могут начинаться с более низкой фиксированной процентной ставки в течение определенного периода времени, но будут периодически меняться.
  • Срок ссуды: 30-летняя ипотека будет иметь более высокую ставку, чем 15-летняя, потому что заемные деньги будут храниться дольше, что создает более высокий риск для кредитора, говорит Коорс.

Почему не все ставки по ипотеке одинаковы?

Присмотревшись к магазинам, вы быстро поймете, что ставки по ипотечным кредитам колеблются между кредиторами и ипотечными компаниями. «Это похоже на то, как цены на потребительские товары колеблются между розничными торговцами», - говорит Сопко.

Есть много факторов, которые могут повлиять на то, почему один кредитор взимает определенную ставку по сравнению с другой. Двумя основными являются:

  • Воспринимаемый риск: Один кредитор может рассчитать риск заемщика немного иначе, чем другой. Поскольку критерии андеррайтинга могут различаться, каждый кредитор может более или менее серьезно взвесить определенные факторы. В то время как один может быть строгим в отношении необходимого кредитного рейтинга, необходимого для самой низкой ставки, другой может дать больше свободы действий, если у заемщика больше активов.Кредиторы также могут по-разному относиться к тем, у кого нетрадиционные источники дохода.
  • Маржа: Ипотечные кредиторы хотят получать прибыль, как и любой другой бизнес, но при этом стараются оставаться конкурентоспособными. «Ставки будут различаться для разных кредиторов, потому что у каждого кредитора своя собственная структура внутренних затрат и собственное стремление к марже, превышающей ту, которую платит вторичный рынок», - объясняет Билл Пакер, исполнительный вице-президент и главный операционный директор American Financial Resources.

Хотя ставки являются важной точкой сравнения при рассмотрении вариантов ссуды, обязательно посмотрите на другие расходы, такие как сборы за оформление и ипотечное страхование, чтобы вы получили полное представление о том, во что на самом деле стоит получение этой ставки. .Например, одна процентная ставка может показаться ниже, чем другая, но этот кредитор может учитывать оплату дисконтных пунктов, что увеличит ваши затраты на закрытие сделки.

По словам Пакера, лучший способ провести сравнение яблок с яблоками - это получить оценку ссуды от каждого кредитора. Затем вы можете просмотреть их строку за строкой, чтобы увидеть, как складывается каждое предложение.

Как можно рассчитать ставку по ипотеке?

Ипотечные калькуляторы могут быть полезным инструментом, который поможет вам понять, как процентные ставки могут повлиять на стоимость вашего жилищного кредита.Подставляя различные числа, вы можете увидеть, что даже небольшая разница в ставках по ипотечным кредитам может иметь большое влияние как с точки зрения ежемесячных платежей, так и с точки зрения долгосрочных затрат.

  • При ипотеке на 200 000 долларов, процентная ставка 4% потребует ежемесячного платежа в 955 долларов и стоит 343 739 долларов в течение срока ссуды.
  • При ставке 3,25% оплата снижается до 870 долларов в месяц, а общая стоимость составляет 313 349 долларов.

Конечно, есть и другие факторы, которые вы должны включить в свои расчеты, чтобы выяснить, какой будет ваша истинная ежемесячная стоимость ипотеки , например, налоги на недвижимость, страхование жилья и частное страхование ипотеки (если применимо).

Игра с различными калькуляторами также может помочь вам выяснить, сколько дома вы на самом деле можете себе позволить, до того, как вы начнете исследовать процентные ставки и делать покупки для дома.

Годовая процентная ставка совпадает с процентной ставкой?

Процентная ставка по ипотеке и годовых не совпадают. По словам Сопко, по сути, годовая процентная ставка - это совокупная стоимость кредита. Это включает сборы за оформление и ипотечное страхование, тогда как процентная ставка - это просто годовой процент, который вы будете платить за заемные деньги.

«Если ваша процентная ставка составляет 2,5%, это ваша ставка, но если вы собираетесь выплачивать баллы или иметь ипотечную страховку по ссуде, ваша годовая процентная ставка будет выше этих 2,5%», - говорит Коорс.

Вот почему имеет смысл сравнивать годовую процентную ставку двух займов в дополнение к рассмотрению процентных ставок, потому что вы получите более полную картину своих общих затрат. Имейте в виду, что есть еще другие элементы, которые следует учитывать, которые не будут отражены в годовом доходе, например, некоторые затраты на закрытие.

Как найти самую низкую процентную ставку?

Поиск и обеспечение самой низкой процентной ставки для ваших обстоятельств - одно из основных соображений при выборе жилищного кредита. Чтобы претендовать на лучшую ставку, вы хотите поставить себя в наилучшее положение с точки зрения риска заемщика. Вам также следует изучить кредиторов, чтобы найти наиболее выгодную сделку. Вот три основных способа получить самую низкую процентную ставку:

Улучшение кредитоспособности: Даже минимальное увеличение кредитного рейтинга может переместить вас на более высокий уровень кредитоспособности, что может отразиться на ваших процентных ставках. повторно предлагается.Вы можете внести улучшения, выплачивая существующую задолженность, исправляя любые ошибки кредитного отчета, которые могут иметь негативное влияние, и согласовывая любые прошлые просрочки.

Сэкономьте на более крупном первоначальном взносе: Если у вас есть время на вашей стороне, накопление хорошей денежной суммы, которую можно отложить на дом, потенциально может помочь вам получить право на более высокую ставку. Это также может сделать вас более конкурентоспособным покупателем, если другой участник торгов того же дома предложит меньше.

Магазин вокруг: Хотя улучшение вашего кредита или вкладывание большего количества денег - отличный путь к более высокой ставке, это часто невозможно для некоторых заемщиков, особенно если они нашли дом своей мечты и должны действовать быстро, говорит Сопко. .«Лучшее, что вы можете сделать, - это дать себе возможность выбора».

Приведите свою документацию в порядок: После того, как вы нашли дом и получили высокую процентную ставку, вам нужно будет своевременно заполнить заявку на жилищный кредит, чтобы зафиксировать процентную ставку. Вам нужно иметь финансовых документов наготове. Кредиторы обычно хотят видеть двухлетний стаж работы и доход, говорит Коорс. Другие необходимые документы обычно включают налоговые декларации, квитанции о выплатах, банковские выписки и разрешение кредитору на доступ к вашим кредитным отчетам.

Ставки по ипотеке в вашу пользу

Независимо от вашей ситуации с займами, в наши дни трудно найти плохую процентную ставку, говорит Коорс. «Показатели действительно хорошие, но важно поговорить с кем-то, кого вы знаете или кому доверяете, и получить хороший совет, а не пытаться делать это самостоятельно», - говорит он.

Раскрытие информации о рекламе: некоторые кредитные предложения на этом сайте предоставлены компаниями. которые рекламируют клиентов U.S. News.Рекламные соображения могут повлиять где предложения появляются на сайте, но не влияют на редакционные решения, например, о каких кредитных продуктах мы пишем и как мы их оцениваем. Этот сайт не включает все кредитные компании или все кредитные предложения, доступные на рынке.

Полное руководство по ипотеке от Ascent

Типы ипотеки

Не все ипотечные кредиты созданы равными. Вот различные типы ипотечных кредитов, о которых вам следует знать:

Обычные ипотечные кредиты

Обычные ипотечные кредиты соответствуют максимальным ограничениям, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, которые являются агентствами, которые поддерживают большинство U.С. ипотека. Как уже упоминалось, вы будете платить PMI, если не внесете 20% по обычной ипотеке, но вы можете внести всего 3%. Лимиты по займам для обычных ипотечных кредитов меняются из года в год. В большинстве США максимальная соответствующая ипотека для одноквартирной недвижимости составляет 510 400 долларов в 2020 году.

Джамбо-ипотечные кредиты

Это обычные ипотечные кредиты, которые превышают максимальные лимиты заимствования. На получение крупной ипотеки труднее претендовать, чем на обычную ипотеку, и вам, как правило, потребуется как минимум 10% первоначальный взнос, если не 20%.

Ссуды FHA

Эти ипотечные ссуды поддерживаются Федеральной жилищной администрацией и предназначены для заявителей, у которых нет хорошей кредитной истории или нет средств для существенного первоначального взноса. Если у вас есть кредитный рейтинг 580 или выше, вы можете упустить всего 3,5% ссуды FHA. Но вы платите определенные премии с помощью ссуды FHA (аналогично PMI), что может сделать вашу ипотеку более дорогой.

VA ссуды

Эти ипотечные ссуды доступны для активных членов U.С. Военные, а также ветераны. Ссуды VA не требуют первоначального взноса и не взимают PMI. Однако существуют сборы за финансирование, которые добавляются к вашим расходам по ипотеке.

Ссуды USDA

Ссуды USDA, поддерживаемые Министерством сельского хозяйства США, помогают заемщикам с низкими доходами покупать дома в сельской местности. Если вы соответствуете критериям, вам не нужно будет вносить первоначальный взнос за свой дом, но этот дом должен находиться в обозначенной зоне (покупка только в пригороде не гарантирует, что вы соответствуете требованиям).

5 лучших ипотечных кредиторов с плохой кредитной историей в августе 2021 года

Хотя некоторые кредиторы выдают обычные ссуды покупателям жилья с плохой кредитной историей, вы часто получите более доступное финансирование, если получите плохую кредитную ипотеку, застрахованную государственным учреждением. Эти ипотечные кредиты не только имеют более мягкие требования к кредитованию, но и требуют более низких первоначальных взносов, чем большинство обычных ипотечных кредитов.

Существует три основных варианта получения ссуд, обеспеченных государством, которые могут быть доступны заемщикам, ищущим проблемные ипотечные ссуды.

Ссуды FHA

Ссуды FHA выдаются частными кредиторами, но поддерживаются Федеральной жилищной администрацией. Вы можете претендовать на получение одного из них с кредитным рейтингом 580 и первоначальным взносом 3,5% или с рейтингом всего 500 и 10% первоначальным взносом. Не существует требований к минимальному доходу, хотя кредиторы должны определить, имеет ли потенциальный домовладелец достаточный доход для погашения ссуды. Ознакомьтесь с нашим списком лучших кредиторов FHA здесь.

Ссуды VA

Ссуды VA также выдаются частными кредиторами, но на этот раз ссуду гарантирует Администрация по делам ветеранов, а не FHA.VA не требует минимального кредитного рейтинга. Также не требуется первоначального взноса, если дом не оценивается на сумму меньше, чем вы за него платите. Вы действительно должны быть военнослужащим или иметь стаж военной службы, хотя выжившие супруги военнослужащих и женщины также имеют право. Наши лучшие кредиторы для ссуд VA здесь, чтобы вы могли проверить.

Ссуды USDA

USDA предлагает две программы для потенциальных покупателей жилья. Раздел 502 Прямые ссуды предоставляются USDA напрямую и открыты только для заемщиков с ограниченным доходом, которые покупают недвижимость в сельской местности.USDA также гарантирует ссуды заемщикам с низкими доходами, хотя лимиты дохода выше для этих ссуд, предоставленных частными кредиторами. Для ссуд Министерства сельского хозяйства США не требуется первоначальный взнос, процентные ставки часто ниже, чем с вас взимается по обычной ссуде, и вы можете претендовать даже на несовершенный кредит. Список наших экспертов лучших кредиторов Министерства сельского хозяйства США можно найти здесь.

Что нужно знать при покупке ипотеки

Что нужно знать при покупке ипотечного кредита для покупки дома

Итак, вы хотите купить свой первый дом, и это финансовое решение, вероятно, будет самым важным из ваших решений.Если предположить, что вы не так богаты, как Дональд Трамп, вполне вероятно, что вам потребуется получить ипотечный кредит, чтобы купить дом своей мечты. Чтобы принять обоснованное решение, вам следует изучить процесс ипотеки. Есть несколько шагов, которые вам следует предпринять, прежде чем вы даже начнете делать покупки для своего нового дома. В этой статье процесс разбивается на три этапа: 1) процесс предварительной подачи заявки / предварительной квалификации; 2) процесс подачи заявки, андеррайтинга и утверждения; и 3) закрытие.

Предварительная заявка / предварительная квалификация:

1.Потяните свой кредитный отчет

Одно из первых действий ипотечного брокера или кредитора при получении вашего заявления на получение кредита - получение копии вашего кредитного отчета. Если в вашем отчете есть ошибки или неточности, это может задержать процесс утверждения, это может привести к тому, что вас будут рассматривать как группу с более высоким риском, что приведет к более высокой процентной ставке, или это может даже привести к отклонению вашей кредитной заявки. Вы можете избежать этих потенциальных проблем и сэкономить драгоценное время, убедившись, что ваш отчет точен, прежде чем начинать процесс ипотеки.Если ваш отчет неточен, вы можете предпринять необходимые шаги для исправления ошибок, чтобы это не создавало проблем во время процесса ипотеки. Вы имеете право на получение бесплатной копии вашего кредитного отчета один раз в 12 месяцев. Чтобы заказать бесплатный годовой отчет о кредитных операциях в каждом из трех основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion), вы можете позвонить по телефону 1-877-322-8228 или посетить сайт www.annualcreditreport.com.

2. Определите отношение долга к доходу и определите, сколько вы можете себе позволить

Это очень важный шаг для того, чтобы вы приняли обоснованное решение.В качестве полезной информации вы можете получить доступ к калькулятору жилищной ипотеки Джинни Мэй на сайте www.ginniemae.gov, который поможет вам определить сумму ссуды, которую вы можете себе позволить. Если ваш первоначальный взнос будет меньше 20%, вполне вероятно, что вам придется заплатить «частную ипотечную страховку», которая будет включена в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Чем больше вы сделаете первоначальный взнос, тем меньше денег вам нужно будет занять, что приведет к меньшему ежемесячному платежу.

При определении размера ежемесячного платежа, который вы можете себе позволить, вам следует определить отношение «долга к доходу».Это соотношение состоит из двух частей: ваших жилищных расходов, или отношения начального уровня, и отношения вашего общего долга к доходу, или внутреннего отношения. Как правило, ваши расходы на жилье не должны превышать 28% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. Например, если вы зарабатываете 4 167 долларов в месяц (50 000 долларов в год) до вычета налогов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1 167 долларов (4 167 долларов x 0,28). Максимальный ежемесячный платеж по ипотеке включает основную сумму и проценты, страхование домовладельцев, налоги на имущество и частное страхование ипотеки, если применимо.

Кроме того, ваш общий долг к доходу не должен превышать 36% вашего валового (до налогообложения) ежемесячного дохода. В этом примере ваши общие ежемесячные выплаты по долгу, включая предлагаемую ипотеку, не должны превышать 1500 долларов (4 167 долларов ежемесячный доход до налогообложения x 0,36). Отношение общего долга к доходу включает другие повторяющиеся долги, такие как платежи за автомобиль, платежи по кредитным картам, алименты, студенческие ссуды и любые другие аналогичные обязательства. Допустим, у вас есть 350 долларов в месяц за автомобиль, 150 долларов в месяц по студенческим ссудам и минимум 200 долларов в месяц по счетам по кредитной карте.Ваш общий ежемесячный платеж за эти товары составляет 700 долларов. Как мы упоминали ранее в этом примере, ваши общие ежемесячные платежи по долгу не должны превышать 1500 долларов. После вычета 700 долларов ежемесячных платежей по повторяющейся задолженности максимальная сумма ипотечного платежа, на которую вы, вероятно, могли бы претендовать, составляет 800 долларов (1500-700 долларов), что намного меньше, чем сумма ипотечного платежа в размере 1167 долларов, рассчитанная на основе вашего первоначального коэффициента. Как видите, наличие значительных ежемесячных выплат по долгу значительно уменьшит сумму ипотеки, на которую вы имеете право.

Хотя эти коэффициенты были обычными пороговыми значениями, которые используют кредиторы, кредиторы также проявили творческий подход к подходящим заемщикам для получения ссуд. Квалификационные требования могут быть основаны на более низких первоначальных взносах, которые могут измениться позже. Первоначальный платеж может соответствовать традиционным коэффициентам, однако эти ежемесячные платежи, вероятно, вырастут, и вы можете быстро оказаться в ситуации, когда ваш платеж превышает эти «безопасные» коэффициенты. Это может поставить вас в опасную ситуацию, когда вы не сможете позволить себе новый платеж.Использование ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, ипотечных кредитов с процентной ставкой, опционных ипотечных кредитов и других подобных продуктов превратилось в кредитные продукты, которые позволяют вам претендовать на более крупную ипотеку, чем вы могли бы получить в противном случае. Существуют также определенные программы государственных застрахованных ссуд, такие как ссуды VA или FHA, которые допускают несколько более высокие коэффициенты. Независимо от того, какую ссуду вы выберете, убедитесь, что вы полностью понимаете этот ипотечный продукт и каковы риски для вас в случае увеличения суммы платежа.

Несмотря на то, что в конечном итоге вы можете получить одобрение на получение суммы кредита, вы должны лучше знать, сможете ли вы действительно позволить себе оплату. Не принимайте эмоциональных решений. Потеря дома из-за потери права выкупа из-за того, что вы не можете позволить себе выплаты, может быстро превратить вашу мечту в кошмар.

3. Пройдите предварительную квалификацию

Как только вы поймете, сколько, по вашему мнению, вы можете себе позволить, пройдите предварительную квалификацию. Предварительная квалификация - это неформальное соглашение между вами и брокером или кредитором.Брокер или кредитор предоставит вам сумму, на которую, по его мнению, вы соответствуете, основываясь на базовой информации, которую вы им предоставляете, например, о ваших доходах и расходах. Брокер или кредитор не будет проводить проверку кредитоспособности и не проверять предоставленную вами информацию. Плата за это не взимается, и вы не обязаны использовать кредитора в качестве поставщика ипотеки. Точно так же предварительный квалификационный отбор не является гарантией того, что ваш заем в конечном итоге будет одобрен. Предварительная квалификация улучшит вашу позицию на переговорах с продавцом.

После выполнения вышеупомянутых шагов вы теперь находитесь в очень хорошей позиции, чтобы начать делать покупки для дома. Как только вы найдете дом и ваше предложение будет принято, вы можете начать процесс подачи заявки.

Процесс подачи заявок, андеррайтинга и утверждения:

1. Выбор кредитора или брокера

Присмотритесь. Посетите свой банк и поговорите с кредитным специалистом, чтобы узнать, какие виды ссуд доступны и по каким ставкам они предлагаются.Посмотрите в разделе о недвижимости в газете ставки, которые предлагают другие кредиторы и брокеры. Кроме того, используйте молву. Посоветуйтесь с друзьями и семьей, которые получали ипотечные кредиты в прошлом, и спросите, порекомендуют ли они компанию, с которой они вели бизнес. Поймите, что у вас есть выбор: пользоваться услугами брокера или кредитора.

(a) Кредитор

Ипотечный кредитор ссудит вам деньги напрямую и примет решение о том, одобрять ли вашу ипотеку и предоставлять вам кредит.Кредитором может быть банк или другая компания, занимающаяся выдачей ипотечных ссуд. Кредитор может предложить вам ограниченное количество кредитных продуктов. С кредитором вы не имеете дело с посредником; вы имеете дело напрямую с компанией, которая принимает решение о выдаче кредита. Кредиторы также могут выступать в качестве брокеров, поэтому обязательно спросите, в каком качестве они будут действовать, принимая решение, пользоваться ли их услугами.

(б) Брокер

Ипотечный брокер - это посредник, который может иметь дело с множеством разных кредиторов для получения вашей ссуды.У них есть возможность направлять запросы этим кредиторам от вашего имени, чтобы получить кредитный продукт, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям. Ипотечные брокеры также имеют возможность работать с «оптовыми» кредиторами. Оптовые кредиторы будут принимать заявки только от ипотечного брокера, а не напрямую от заемщика. Опытный брокер также может найти для вас кредитора, если у вас есть особые финансовые потребности или если вы не можете найти ссуду, работая напрямую с кредитором. Как правило, ипотечный брокер получает комиссию в зависимости от суммы кредита.Они могут быть оплачены вами напрямую и / или они могут получить компенсацию от кредитора в виде «премии за спред доходности» за размещение ссуды у этого кредитора. Важно помнить, что хотя брокер действует от вашего имени, он не является вашим агентом. Предлагаемые вам условия не обязательно могут быть лучшими условиями, которые могут вам быть доступны. Вот почему для вас очень важно выполнить домашнюю работу и сравнить ставки и кредитные продукты, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую сделку.

Все ипотечные брокеры и ипотечные кредиторы должны иметь лицензию на ведение бизнеса в Коннектикуте при выдаче ипотечных ссуд потребителям, когда доходы от ссуды будут использоваться для личных, семейных или домашних целей.Некоторые организации, например банки, освобождены от лицензионных требований. Вы можете посетить Департамент банковского дела, чтобы увидеть полный список лицензированных ипотечных кредиторов и брокеров. Вы также можете связаться с банковским отделом по телефону 860-240-8299 или 1-800-831-7225, чтобы узнать, не возникало ли у компании, которую вы рассматриваете, какие-либо проблемы или подавались ли на нее жалобы.

2. Разберитесь и выберите тип ипотеки, наиболее соответствующий вашим потребностям

Как уже говорилось выше, убедитесь, что вы полностью понимаете тип ипотеки, на которую подаете заявление.Знайте, будет ли ставка фиксированной или регулируемой. При ипотеке с фиксированной процентной ставкой основная сумма и процентная часть вашего платежа гарантированно останутся неизменными в течение всего срока действия ссуды. Однако имейте в виду, что любое увеличение налогов или страхования домовладельцев приведет к увеличению ежемесячного платежа, если эти предметы будут переданы на депонирование и включены как часть вашего платежа по ипотеке.

Ипотека с регулируемой процентной ставкой («ARM») - это любая ипотека, процентная ставка по которой может изменяться. Как правило, ставка будет фиксированной на определенный период времени, а затем будет периодически корректироваться.Распространенным типом ARM является ARM сроком на один год. Для этого типа продуктов ставка останется фиксированной в течение одного года, а затем будет корректироваться ежегодно. Другой продукт упоминается как 2/28 ARM. Для этого продукта фиксированный период составляет два года, а затем будет корректироваться ежегодно. Это всего лишь два примера из множества доступных типов ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой.

3. Собрать документацию и заполнить заявку на ипотечный кредит (форма 1003)

Вам необходимо будет предоставить кредитору или брокеру определенную финансовую и трудовую информацию и документацию в процессе подачи заявления.Как правило, вам необходимо предоставить информацию о своем доходе, занятости, активах и обязательствах. Для подтверждения этой информации вам, вероятно, придется предоставить квитанции о заработной плате, банковские выписки, налоговые декларации, отчеты об инвестициях, указы о разводе и любую другую документацию, подтверждающую вашу информацию. Если при подаче заявки вам будет доступна вся эта информация, процесс будет продвигаться вперед намного быстрее.

4. Обратите внимание на раскрытие информации о добросовестной оценке (GFE) и правдивости кредитования (TIL)

В течение трех рабочих дней после получения вашего заявления кредитор должен предоставить вам или отправить по почте GFE и TIL.Вам следует внимательно изучить эти документы, чтобы убедиться, что ипотечный кредит, на который вы подали заявку, обрабатывает кредитор.

GFE - это документ, раскрывающий оценку суммы или диапазона сборов, которые вам придется заплатить при закрытии. Эти сборы включают в себя сборы кредитора и / или брокера, налоги, страхование от рисков, гонорары адвокатам, предоплаченные проценты, страхование ипотеки и аналогичные сборы. Вам следует подвергнуть сомнению любые обвинения, которые кажутся вам необычными. Например, если вы подали заявку на получение «бессрочной ссуды», а в GFE указаны «комиссии за выдачу ссуды» или «комиссии за дисконт по ссуде», вам следует спросить брокера или кредитора об этих сборах.Хотя GFE может содержать другую информацию о ссуде, это , а не договор или обязательство предоставить ссуду. На него следует полагаться только как на оценку затрат, которые вы должны будете оплатить при закрытии.

TIL - это документ, который раскрывает вам многие элементы, включая стоимость транзакции. Ваша процентная ставка будет выражена в виде годовой процентной ставки (APR), а TIL будет раскрывать общую сумму финансовых затрат в течение срока кредита, которая включает проценты и другие комиссии, которые могут взиматься с вас.Ваша годовая процентная ставка, вероятно, будет выше, чем ваша процентная ставка, потому что в этой ставке отражаются любые баллы и сборы, которые вам придется заплатить при закрытии. Если бы не было начисления баллов или других сборов, процентная ставка была бы идентична годовой процентной ставке. Годовая процентная ставка - это ставка, которую вы должны использовать при сравнении одной ссуды с другой. Например, ссуда с процентной ставкой 6,0% с годовой ставкой 6,75% не так хороша, как ссуда с процентной ставкой 6,25% с годовой ставкой 6,50%. Более высокая годовая процентная ставка будет результатом большего количества баллов и комиссий, которые взимаются с вас до и / или при закрытии ссуды.Не делайте ошибку, просто сосредотачиваясь на процентной ставке.

5. Блокировка ставок

Большинство кредиторов предлагают вариант блокировки ставки. Если вы работаете с брокером, он может облегчить кредитору блокировку ставки. Брокерам запрещается выпускать блокировку ставки напрямую, потому что они не предоставляют ссуду. Закон Коннектикута требует, чтобы любая блокировка ставки производилась в письменной форме. Если у вас нет письменной блокировки ставки, ваша ставка будет , а не . Это означает, что ставка «плавающая» и может изменяться до тех пор, пока вы не закроете ссуду.Если вы хотите зафиксировать свою ставку, попросите своего кредитора сделать это, а затем получите это в письменной форме. В соглашении о блокировке процентной ставки должна быть указана заблокированная процентная ставка и период времени, на который ставка заблокирована, обычно 30, 45 или 60 дней. Не принимайте никаких устных заверений в том, что ваша ставка заблокирована, и не принимайте никаких оправданий, если вы не получили ее в письменной форме. Без письменной фиксации ставки у вас мало средств правовой защиты, если ваша ставка изменится на момент закрытия. В условиях растущей процентной ставки изменение ставки между моментом подачи заявки и моментом закрытия сделки может быть существенным.

6. Андеррайтинг

После того, как вы выберете кредитный продукт, ваш кредит будет андеррайтинговым. По сути, это означает, что кредитор проверит вашу кредитную историю, проверит всю вашу финансовую информацию, проведет оценку имущества и примет решение о том, одобрять ли ваш заем.

Ссуды с лучшими условиями обычно предлагаются лицам с отличной кредитной историей, которые представляют наименьший риск для кредитора. Если у вас были проблемы с кредитом в прошлом, возможно, вы не имеете права на получение лучших ставок по ссуде.Если вам сказали, что вы не имеете права на получение ссуды, на которую подавали заявку, и получили встречное предложение, будьте ОЧЕНЬ ОСТОРОЖНЫ в таких ситуациях. Встречное предложение может означать небольшое изменение условий кредита или может существенно изменить условия. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия встречного предложения. Новый заем, вероятно, будет отличаться от первоначального займа изменением одного или нескольких из следующих факторов: 1) более высокая процентная ставка; 2) большее количество баллов и комиссий; 3) положение о регулируемой ставке; 4) положение о пени за досрочное погашение.

Если условия встречного предложения для вас неприемлемы или ссуда больше не имеет финансового смысла, вам следует отказаться от встречного предложения, потребовать отказа в первоначальной ссуде, на которую вы подавали заявку, и отказаться от сделки. Письменный отказ в выдаче вашей первоначальной ссуды может быть очень важен для вас с точки зрения возврата любого депозита, который вы внесли продавцу недвижимости.

Закрытие ссуды:

После того, как вы получите одобрение на получение ипотеки, будет запланировано закрытие ссуды.Это последний шаг к приобретению нового дома. Хотя это не обязательно, вам следует серьезно подумать о том, чтобы ваш собственный адвокат представлял вас во время закрытия. У кредитора будет адвокат, который будет представлять его интересы. Вам может быть предоставлена ​​возможность, чтобы адвокат кредитора также представлял вас. Это называется двойным представлением. Однако ваш собственный адвокат будет заботиться о ваших интересах и не будет иметь никаких отношений с кредитором. Основная работа вашего адвоката заключается в том, чтобы объяснить вам каждый документ и убедиться, что эти документы точно отражают условия ипотеки, на которую вы подали заявку.Будет множество документов, которые вам нужно будет подписать. Три наиболее важных документа, которые вам необходимо изучить и понять, - это Примечание и Заявление об урегулировании, а также окончательное раскрытие достоверности информации о займе (TIL). Вы или ваш поверенный должны попросить кредитора или его поверенного предоставить копии этих документов как минимум за 24 часа до закрытия. Это даст вам возможность просмотреть их до прибытия на закрытие. Это также даст вам дополнительное время, чтобы прояснить любые проблемы или даже перенести закрытие, если вы не согласны с условиями.Если вы не можете получить копии до закрытия, обязательно внимательно ознакомьтесь с ними при закрытии ссуды.

Примечание - это юридически обязательный документ, в котором излагается ваша финансовая ответственность перед кредитором. Он включает в себя сумму вашего кредита, процентную ставку, сумму платежа (только основную сумму и проценты), дату погашения (например, 30 лет), информацию об изменениях процентной ставки, если кредит является транзакцией с регулируемой процентной ставкой, информацию о штрафах за досрочное погашение, а также информацию о штрафах за просрочку платежа и по умолчанию. .

В заявлении о расчетах указывается выдача ссуды, включая заключительные расходы, которые вы будете платить. Вам следует тщательно сравнить эти затраты с затратами, которые были первоначально указаны вам в Оценке добросовестности (GFE). Хотя могут быть небольшие различия, общие затраты на закрытие, которые были раскрыты вам в GFE, должны быть относительно близки к вашим фактическим затратам на закрытие. Вам следует подвергнуть сомнению любые разногласия и быть готовыми отменить закрытие, если условия вашего кредита существенно изменились.

В окончательном TIL будет указана общая стоимость транзакции. Годовая ставка, финансовые сборы и график платежей должны быть очень близки к TIL, полученному вами в начале этого процесса. Существенные различия могут возникнуть только в том случае, если вы приняли встречное предложение. В окончательном TIL будет указана финансовая стоимость встречного предложения.

Не подписывайте эти документы, если вы не согласны с условиями. Если вас устраивают условия кредита, вы подпишете соответствующие документы и станете счастливым обладателем нового дома.

Предварительное одобрение на ипотеку

Что такое предварительное одобрение ипотеки

Когда вы покупаете ипотеку, вы можете сравнить варианты, предлагаемые разными кредиторами.

У ипотечных кредиторов есть процедура, которая может позволить вам:

  • знать максимальную сумму ипотеки, на которую вы можете претендовать
  • оцените ваши выплаты по ипотеке
  • блокировка процентной ставки на срок от 60 до 130 дней, в зависимости от кредитора

Процесс предварительного утверждения ипотеки можно разделить на несколько этапов.Это также может называться предварительной квалификацией ипотеки или предварительной авторизацией ипотеки. У разных кредиторов разные определения и критерии для каждого шага, который они предлагают.

Во время этого процесса кредитор проверяет ваши финансы, чтобы узнать максимальную сумму, которую он может предоставить вам, и под какую процентную ставку. Они запрашивают вашу личную информацию, различные документы и, вероятно, проводят проверку кредитоспособности.

Этот процесс не гарантирует вашего одобрения на ипотеку.

Узнайте, имеете ли вы право на ипотеку.

Где получить предварительное одобрение ипотеки

Вы можете получить предварительное одобрение ипотеки у ипотечных кредиторов и ипотечных брокеров.

Ипотечные кредиторы

Ипотечные кредиторы ссужают деньги непосредственно вам.

Ипотека доступна от нескольких типов кредиторов, таких как:

  • банки
  • caisses populaires
  • кредитные союзы
  • ипотечных организаций
  • страховых компаний
  • трастовых компаний
  • кредитных организаций

У разных кредиторов могут быть разные процентные ставки и условия для аналогичных продуктов.Поговорите с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучший ипотечный продукт для своих нужд.

Важно с самого начала знать кредитора и варианты ипотеки, которые они вам предлагают. Если вы смените кредитора после подписания ипотечного договора, вам, возможно, придется заплатить штраф за предоплату. Убедитесь, что вы понимаете условия ипотечного договора.

Узнайте больше о расходах на разрыв ипотечного договора.

Ипотечные брокеры

Ипотечные брокеры не ссужают деньги напрямую вам.Они организуют сделки, найдя для вас кредитора.

Некоторые кредиторы предлагают свои продукты только напрямую заемщикам, в то время как некоторые ипотечные продукты доступны только через брокеров. Поскольку брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, они могут предлагать на выбор более широкий спектр ипотечных продуктов.

Не все ипотечные брокеры имеют доступ к одним и тем же кредиторам. Это означает, что доступные ипотечные кредиты варьируются от брокера к брокеру. Когда вы имеете дело с ипотечным брокером, спросите, с какими кредиторами они работают.

Ипотечные брокеры обычно не взимают комиссию за свои услуги. Вместо этого они обычно получают комиссию от кредитора при оформлении сделки.

Получите список ипотечных брокеров в вашем районе от Mortgage Professionals Canada.

Провинции и территории регулируют деятельность ипотечных брокеров. Вы можете связаться с ними, чтобы подтвердить, что брокер лицензирован, или подать жалобу.

Найдите свой провинциальный или территориальный регулирующий орган.

Что предоставить кредитору или ипотечному брокеру

Перед тем, как предоставить вам предварительное одобрение, кредитор или ипотечный брокер изучит:

  • ваши активы (то, что у вас есть)
  • ваш доход
  • ваш уровень долга

Вам необходимо предоставить следующее:

  • идентификационный номер
  • подтверждение занятости
  • доказательство того, что вы можете оплатить первоначальный взнос и заключительные расходы
  • информация о других ваших активах, таких как автомобиль, коттедж или лодка
  • информация о ваших долгах или финансовых обязательствах

Для подтверждения работы вам может потребоваться предоставить:

  • подтверждение вашей текущей заработной платы или почасовой ставки (например, недавняя квитанция об оплате
  • ваша должность и стаж работы у работодателя
  • уведомлений об оценке от налогового агентства Канады за последние 2 года, если вы работаете не по найму

Ваш кредитор или ипотечный брокер может попросить вас предоставить последние финансовые отчеты по банковским счетам или инвестициям.Это поможет им определить, есть ли у вас первоначальный взнос.

Ваши долги или финансовые обязательства могут включать ваши ежемесячные платежи на сумму:

  • остатки по кредитным картам
  • алименты на ребенка или супруга
  • автокредиты
  • кредитных линий
  • студенческих ссуд
  • прочие долги

Что следует учитывать в процессе предварительного утверждения

Сумма предварительного утверждения - это максимальная сумма, которую вы можете получить по ипотеке. Это не гарантирует, что вы получите ипотечный кредит на эту сумму.

Утвержденная сумма ипотеки будет зависеть от стоимости недвижимости и суммы вашего первоначального взноса. Вы также можете выбрать недвижимость в более низком ценовом диапазоне, чтобы не растягивать бюджет до предела.

Помните, что вам также нужны деньги на:

  • затраты на закрытие
  • расходы на переезд
  • текущие расходы на техническое обслуживание

Узнайте больше о расходах на покупку дома.

Что делать, если кредитор отказывает вам в ипотеке

Кредитор может отказать вам в выдаче ипотеки, даже если вы получили предварительное одобрение.

Прежде чем кредитор одобрит вашу ссуду, он проверит, что недвижимость, которую вы хотите, соответствует определенным стандартам. Эти стандарты будут отличаться от кредитора к кредитору.

Каждый кредитор устанавливает свои собственные правила и политику кредитования. Кредитор может отказать вам в выдаче ипотеки, если у вас плохая кредитная история. Могут быть и другие причины. Если вы не получаете ипотеку, спросите своего кредитора о других доступных вам вариантах.

Другие варианты могут включать:

  • одобряет вам меньшую сумму ипотеки
  • взимание более высокой процентной ставки по ипотеке
  • , требующие внесения большего первоначального взноса
  • Требование, чтобы кто-то подписал с вами договор по ипотеке

Вопросы, которые следует задать своему кредитору или брокеру при получении предварительного одобрения

При предварительном одобрении спросите у своего брокера или кредитора следующее:

  • как долго они гарантируют предварительно утвержденную ставку
  • , если вы автоматически получите самую низкую ставку, если процентные ставки снизятся, пока вы предварительно утверждены.
  • , если предварительное разрешение может быть продлено

Спросите своего кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Ссылки по теме

10 Что нужно знать перед получением ипотеки | Ипотека

Ипотечный долг Соединенных Штатов составил более 15,5 трлн в первом квартале 2019 года , что делает его самым значительным долгом для американских домохозяйств. Расхожее мнение гласит, что ипотека - это хороший долг, потому что дома обычно дорожают в цене, но это не значит, что вы должны получать ипотеку без тщательного исследования. Перед покупкой дома убедитесь, что вы понимаете следующие моменты.

1. Предварительная оценка ипотеки и предварительное одобрение ипотеки - это не одно и то же

Предварительная оценка ипотеки и предварительное одобрение ипотеки - это шаги, которые предпринимает большинство людей перед тем, как сделать предложение на дом. Однако это не одно и то же.

Предварительная квалификация или условное одобрение для получения ипотеки - лучший способ узнать, сколько вы можете взять в долг. Предварительная квалификация дает вам приблизительную оценку того, сколько вы можете занять, исходя из вашего дохода, занятости, кредитной информации и информации о банковском счете.

Предварительное одобрение исходит от кредитора, который тщательно проанализировал ваши финансы. Они скажут вам, какую сумму вы можете занять и каковы могут быть ваши проценты. Предварительное одобрение ипотеки обычно проводится после предварительного квалификационного отбора, но до того, как вы подберете дом. Предварительное одобрение не гарантирует, что вы получите ипотеку, но если все ключевые факторы останутся неизменными, это очень вероятно.

2. Вы заплатите больше без минимального 20% первоначального взноса

Эксперты продолжают призывать покупателей сберегать первоначальный взнос в размере не менее 20% перед подачей заявки на ипотеку.Это имеет смысл, поскольку чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше размер ипотеки и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока действия кредита. Однако с ростом ссуд FHA, которые требуют всего лишь 3,5% вниз, и ссуд VA, которые могут не нуждаться в каком-либо первоначальном взносе, многие покупатели задаются вопросом, так ли важен 20% -ный первоначальный взнос, как раньше.

Имейте в виду, что вы должны платить частную ипотечную страховку (PMI), если вы вкладываете менее 20% в обычную ссуду. PMI покрывает кредитора, если вы перестанете выплачивать ипотечный кредит и не выплатите свой кредит.Годовая стоимость PMI составляет около 1% от непогашенного остатка по кредиту и добавляется к ежемесячному платежу по ипотеке. Вы можете запросить удаление PMI, как только ваш непогашенный остаток достигнет 80% от первоначальной суммы кредита. Вы также можете не осознавать, что кандидаты с меньшим первоначальным взносом обычно имеют более высокую процентную ставку. Небольшой первоначальный взнос может позволить вам раньше выйти на рынок домовладельцев, но в долгосрочной перспективе это может стоить вам.

3. Ипотечные сборы должны быть учтены в

Многие покупатели сосредотачиваются исключительно на сбережениях на первоначальный взнос и не перестают задумываться о других сборах, связанных с ипотекой.Вы можете рассчитывать на оплату таких вещей, как комиссионные вашему агенту по недвижимости или брокеру, сборы за подачу заявления, плату за оценку, сборы за поиск титула и страхование, расходы на закрытие и многое другое. Некоторые кредиторы также взимают комиссию, если вы выплачиваете ссуду досрочно.

Некоторые комиссии неизбежны, а другие подлежат обсуждению. Поговорите со своим кредитором о комиссиях, которые вам следует ожидать, чтобы знать, сколько вам нужно будет заплатить.

4. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше

Кредиторы осторожно относятся к кредитованию после кризиса субстандартного ипотечного кредитования 2007 года, поэтому ваш кредитный рейтинг имеет значение сейчас больше, чем когда-либо.Покупатели с более низким кредитным рейтингом имеют более высокие процентные ставки, поэтому со временем они платят больше за ипотеку. А если ваш кредитный рейтинг меньше 620, вы не сможете получить ссуду.

Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить ипотеку с низким процентом. Получите копию своего кредитного отчета и убедитесь, что в нем нет ошибок. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проясните все возникающие у вас проблемы.

Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, выплачивая непогашенные долги, в том числе остатки по кредитным картам и личные ссуды, а также каждый раз вовремя выплачивая платежи.Если у вас есть сборы в вашем кредитном отчете, стоит спросить коллекторское агентство, согласятся ли они на договоренность «Pay-for-Delete». В этих случаях они удалят коллекцию из вашей записи, если вы полностью оплатите непогашенный остаток.

Открытие новых счетов также снижает ваш кредитный рейтинг. Пока вы не получите ипотечный кредит, воздержитесь от получения новых кредитных карт или личных займов или чего-либо еще, что требует проверки кредитоспособности, например, смена оператора связи.

5. Кредиторы ценят стабильность работы

Хотя ваш кредитный рейтинг и размер вашего первоначального взноса имеют значение, не стоит недооценивать ценность стабильной работы.Хотя период безработицы, очевидно, будет заметен, иногда даже смена компании может заставить кредиторов нервничать. Если вы подумываете о получении ипотеки, вам следует по возможности остаться на своей нынешней работе. То же самое и с любыми соавторами. Как только ваша ипотека будет одобрена, вы снова сможете искать новые возможности для карьерного роста.

6. Выплаты по ипотеке должны соответствовать вашему бюджету

У всех нас есть идеи о доме нашей мечты, будь то бассейн на заднем дворе или много места для отдыха и размещения семьи и друзей.Однако эти дома могут не входить в ваш бюджет. Прежде чем вы начнете изучать дома, вы должны знать , что вы реально можете позволить себе . Как правило, вы не должны тратить на ежемесячные долги более 43% своего дохода. Прежде чем начать поиск жилья, просмотрите свои цифры с помощью ипотечного калькулятора, чтобы увидеть, сколько у вас средств.

7. Доступно множество различных вариантов ипотеки

Существует множество различных вариантов ипотеки, подходящих для любого образа жизни и любого бюджета.30-летняя ипотека является самой популярной, но срок вашей ссуды может составлять всего 10 лет. Большинство ипотечных кредитов имеют фиксированную процентную ставку, которая не меняется в течение срока ссуды. Однако, если вы готовы пойти на определенный риск, вы можете выбрать ипотеку с регулируемой процентной ставкой. Обычно они имеют гораздо более низкие процентные ставки на ограниченный период времени, но процентная ставка может стать намного выше, если процентные ставки вырастут.

Обсудите свой образ жизни и бюджет со своим кредитором, чтобы определить, какой вариант ипотеки лучше всего подходит для вас.

8. Ипотека требует оформления документов

Ипотека требует большого количества документов. Сбор финансовых отчетов перед подачей заявления может ускорить процесс.

Большинство кредиторов запрашивают квитанции о заработной плате за месяц, налоговые декларации за два года, включая последний год, и выписки из банковского счета за последние два или три месяца. Вам также могут потребоваться некоторые подтверждающие документы, чтобы объяснить любые недавние крупные депозиты или снятие средств. Все подписавшие стороны должны будут предоставить те же записи.

9. Предложения по ипотеке помогут сэкономить

Существует несколько национальных и государственных программ, которые помогут вам сэкономить на ипотеке. Потратьте время на изучение того, на что вы имеете право, а также на то, какие ограничения применяются, чтобы увидеть, сможете ли вы заключить более выгодную сделку.

Многие правительства штатов и местные органы власти предлагают программы для впервые покупающих жилье, которые побуждают жителей совершать покупки в пределах их родного штата. Программа энергоэффективной ипотеки идеально подходит для тех, кто ищет экологичные дома, в то время как ссуды FHA 203 (k) могут подойти вам, если вы хотите получить дополнительную прибыль.Если вы покупаете в сельской местности, посмотрите, подходит ли вам ссуда Министерства сельского хозяйства США. Ветераны или действующие военнослужащие, или члены гвардии или резерва могут иметь право на получение ссуды VA, которая может помочь им сэкономить деньги с низкими вариантами первоначального взноса или без них и без требований к ипотечному страхованию.

10. Не вносите финансовых изменений, пока не будет оформлена ипотека.

Каждое финансовое решение, которое вы принимаете перед закрытием. Хотя может возникнуть соблазн профинансировать покупку мебели для вашего нового дома, не поддавайтесь искушению потратиться.И это не просто кредит, на который смотрит ваш кредитор. Ваш банковский счет должен оставаться стабильным, поэтому не снимайте и не кладите большие суммы денег. Когда вы закроетесь, вы можете потратить столько, сколько хотите, чтобы ваш новый дом стал вашим. Но не раньше, чем документы будут подписаны и ключи не будут у вас в руках.

Стать домовладельцем - часть великой американской мечты. Понимание того, как работает ипотека и как она повлияет на ваше финансовое здоровье, может помочь вам управлять ипотекой и максимально использовать ее.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *