Формы и виды кредита кратко: Формы кредита — Финуслуги

виды, формы и функции банковских потребительских кредитов – полезная статья от банка ВТБ

Потребительский

Заемные средства на любые цели и покупки. Кредит можно использовать на путешествие, приобретение товаров и техники для дома, лечение, ремонт — на все, что нужно заемщику.

Ипотечный

Ипотека предлагается для покупки недвижимости. Его особенности: часто длительный срок (до 30 лет), невысокая ставка (ниже, чем при потребительском кредите) и необходимость первоначального взноса. Объект кредитования — недвижимость, которая передается в залог банку. Также кредит на покупку жилья может выдаваться и под залог имеющейся у заемщика недвижимости.

Работает так: человек берет деньги в кредит, покупает квартиру, дом или нежилое помещение, оставляет их банку в качестве залога до полного погашения задолженности. При этом он может пользоваться жильем, но не имеет права его дарить или продавать. При этом он может пользоваться жильем, но продать или подарить его можно будет только по договоренности с банком.

Автокредит

Автокредит предназначен для приобретения автомобиля физлицом или компанией. Работает так же, как ипотека. Человек покупает понравившуюся ему машину и пользуется ею. Авто находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик не погасит свою задолженность, поэтому не может ее продавать или дарить.

Образовательный

Кредит на образование в специальных учреждениях — колледжах, вузах, дополнительных программах, центрах повышения квалификации или переподготовки. С его помощью можно сразу рассчитаться за весь курс получения образования и возвращать банку небольшими частями. Такой кредит выдается студентам, абитуриентам (если у них есть постоянное место работы) или их родителям.

Кредитные карты

Похожи на дебетовые карточки по механизму взаимодействия. Но на кредитной карте находятся средства банка (иногда с добавлением личных финансов владельца). С ее помощью оплачивают любые покупки безналичным способом. Можно рассчитаться за проживание в отеле, аренду авто, путешествие, лечение или другую трату.

Кредитная карта — это один из видов банковских кредитов, которым можно воспользоваться в любое время в рамках суммы, которая находится на персональном счете. Чтобы погасить задолженность по кредиту, нужно внести потраченные средства обратно на карту переводом, в банкомате или другим удобным способом.

За платежи и возврат долга в рамках льготного периода по кредитной карте клиенту не начисляются проценты. После окончания грейс-периода к задолженности добавляются проценты, которые нужно платить за использование заемных средств, как при оформлении стандартного кредита в банке.

Рефинансирование

Деньги выдаются для погашения финансовых обязательств перед другим банком. Они переводятся на счет займа, а клиент выплачивает новый банковский кредит на более выгодных для него условиях (другая ставка, срок или сумма). Одновременно можно получить дополнительные средства на личные цели.

Рефинансировать можно любой вид кредита, включая: потребительский, кредитную карту, ипотеку, на обучение, автокредит, рассрочку.

Для отдельных групп населения

В России существуют программы для отдельных категорий людей:

• Для пенсионеров. Специальный вид займа для людей, которые получают пенсионное пособие от государства. По возрасту на момент полного погашения займа клиенту должно быть менее 75 лет. Общий трудовой стаж должен быть не менее года. Также заемщику нужно быть зарегистрированным в регионе, где есть отделения банка. Если человек получает пенсию на карту ВТБ, ему ничего не нужно предоставлять, кроме паспорта.

• Для военных. Есть специальная льготная программа жилищного кредитования для военнослужащих. Воспользоваться ею могут участники накопительно-ипотечной системы (НИС) в возрасте от 21 года. Государство предоставляет субсидии участникам НИС, которые можно потратить на первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке. Срок кредита — не более 25 лет. Также для военных предусмотрена льготная программа рефинансирования ипотеки.

• Для семей с материнским капиталом. Сначала нужно выбрать жилье, получить одобрение ипотеки и объекта недвижимости от банка. Затем можно использовать маткапитал в качестве первоначального взноса на ипотеку или воспользоваться им позже, не в день сделки. В этом случае сумма кредита увеличится на сумму маткапитала. Можно использовать материнский капитал и для частичного досрочного погашения текущей задолженности по ипотеке.

Программы различаются в зависимости от политики банка, целевого назначения и вида кредитования по предлагаемой сумме, сроку, процентной ставке и другим условиям.

Кредит: формы, виды и функции

Заработай на курсе валют:

• Брокер №1
• Брокер №2
• Брокер №3

А вот пример заработка от ВебМастерМаксим.ру это самый топовый финансовый блоггер и крутой трейдер миллионер! Вступай на его Секретный форекс Форум и учись

Кредит — термин, образованный от латинских credium (заем) и credere (доверять). Это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее его — кредитор. Кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Он выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредиты известны давно. Они напрямую связаны с развитием товарно-денежных отношений, происходящим на рынке, на котором имеется своеобразный обмен между сторонами, то есть продавцом и покупателем. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики и опорой экономического развития. Им пользуются как крупные, так и малые торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры, а также государства и отдельные граждане.

Важнейшими источниками кредита являются:
1. Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов.
2. Доходы и накопления населения.
3. Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации.

4. Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня.
5. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.

ФОРМЫ КРЕДИТА

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.). Возвращать надлежит аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки, специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1. Кредит с фиксированным сроком погашения.
2. Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.
3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов.
2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 — 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора. Кредит выполняет множество функций, но наиболее важными из них являются:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики. Также эта функция затрагивает стоимость валового продукта и национального дохода, и может значительно повлиять на структуру рынка, вызывая смещение капитала из сферы производства в сферу обращения. Задача государства – не допустить диспропорциональность структуры рынка, сосредотачивая кредитные ресурсы в производственной сфере.
2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятия часто обращаются к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате у них ускоряется оборачиваемость капитала и, как следствие, обеспечивается экономия общих издержек обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. Наличные деньги вытесняются векселями, чеками, кредитными картами, упрощая экономические отношения между хозяйствующими субъектами на рынке. Ускоряется товарный и денежный оборот. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».
4. Функция ускорения концентрации капитала. С развитием производства происходит концентрация капитала, что дает возможность расширить бизнес и получить дополнительную прибыль. Сосредоточение капитала, несмотря на необходимость выплаты процентов, дает предприятию существенные преимущества.
5. Функция обеспечения непрерывности кругооборота средств. Средства предприятий могут «застревать» на одной из стадий производства и обращения. Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить производственный процесс.
6. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
7. Контрольная функция заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:
1. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
2. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в нем подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
4. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью путем перечисления соответствующих денежных средств на счет кредитора.
5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре, либо в специальном приложении к нему.
6. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

В дополнительную группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
1. Принцип целевого использования кредита. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
2. Принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кредитное соглашение – это договор кредитора и заемщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Кредит

– четыре наиболее распространенные формы

21 февраля 2014 г.

Кредит определяется двумя способами. Одним из них является сумма денег, которую вам разрешено брать взаймы в кредитном учреждении. С этим утверждением приходит соглашение о погашении сборов, любых дополнительных сборов, которые могут или будут применяться, а также о соблюдении временных ограничений.

Кредит также может быть классифицирован как ваша кредитная репутация. Он рисует картину вашей истории платежей и предоставляет кредитору информацию о вероятности вашего погашения, другими словами, о вашем факторе риска.

Использование кредита

При ответственном использовании кредит может стать удобным и эффективным финансовым инструментом. Кредит — это американский образ жизни, от простой кредитной карты до автокредита или жилищного кредита. Безналичные расчеты скоро становятся способом будущего, и кредитные карты являются одними из самых распространенных. Понимание кредита важно для того, чтобы использовать кредит в своих интересах и предотвратить распространенную финансовую ловушку — долг.

Четыре распространенные формы кредита

Револьверный кредит

Эта форма кредита позволяет вам занимать деньги до определенной суммы. Кредитное учреждение устанавливает кредитный лимит или максимальную сумму, которую вы можете взять взаймы. При возобновляемом кредите заемщик меняет баланс, перекатываясь из месяца в месяц, пока он не будет выплачен полностью. Начисление процентов обычно происходит по любому возобновляемому балансу. Когда деньги возвращаются, разница между максимальным кредитным лимитом и текущим балансом становится доступной для заимствования. Это наиболее распространенная форма кредита, выдаваемая кредитными картами, такими как Visa, MasterCard, а также магазинными и газовыми картами. Кредитные карты считаются необеспеченным кредитом, поскольку нет залога, обеспечивающего сумму займа.

Платежные карты

Эту форму кредита часто ошибочно принимают за возобновляемую кредитную карту. Тем не менее, основное различие между кредитной картой и платежной картой заключается в том, что кредитная карта может иметь баланс, тогда как платежная карта должна оплачиваться полностью каждый месяц. Если остаток не будет оплачен вовремя и в полном объеме, будут добавлены пени. American Express является примером хорошо известной платежной карты. Эта форма кредита выгодна против накопления долга по кредитной карте.

Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку включает установленную сумму займа, установленный ежемесячный платеж и установленный срок погашения. Процентные платежи устанавливаются заранее и включаются в установленные ежемесячные платежи. Распространенными формами кредитных соглашений в рассрочку являются ипотечные кредиты и автокредиты.

Кредит в рассрочку также обычно является безопасным. Безопасный кредит требует безопасности для кредитора. Заемщик должен предоставить залог, что-то ценное залог, чтобы гарантировать погашение кредита. Если заемщик не в состоянии погасить или дефолт по кредиту, кредитор может конфисковать залог. Дом является примером залога по ипотеке, а автомобиль – по автокредиту. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств дом или автомобиль будут конфискованы.

Кредит без рассрочки или обслуживания

Эта форма кредита позволяет заемщику оплачивать услуги, членство и т. д. позднее. Как правило, оплата должна быть произведена в течение месяца после предоставления услуги, а за неуплаченные остатки взимается плата, проценты и/или штрафы. Продолжение неуплаты приведет к аннулированию услуги и может быть сообщено в бюро кредитных историй, что повлияет на ваш кредитный рейтинг. Договоры на обслуживание или без рассрочки очень распространены в нашей повседневной жизни. Сотовый телефон, газ и электричество, вода и мусор — все это примеры сервисного кредита.

Вы хотите узнать больше о долгах и о том, как принимать разумные финансовые решения сейчас, которые помогут вам обеспечить себе более благополучное финансовое будущее? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы получать ежемесячные советы по деньгам.

Полное имя (обязательно)

Электронная почта (обязательно)

Являетесь ли вы текущим клиентом христианских кредитных консультантов? (обязательно)
—Пожалуйста, выберите вариант—Да, я текущий клиент. Нет, я не текущий клиент.

Введите приведенный ниже код в текстовое поле. (обязательно)

 

Объяснение трех основных типов кредита

Для тех, кто работает над улучшением финансового положения, важно понимать три основных типа кредита — кредит в рассрочку, возобновляемый кредит и открытый кредит — и то, как они влияют на ваш кредитный рейтинг.

Что такое кредит?

Кредит указывает на уверенность кредитора в том, что кредит будет погашен. Кто-то с хорошей кредитной историей отражает, что он завоевал высокую степень доверия со стороны кредиторов, и кредиторы уверены, что они будут производить платежи вовремя.

Имея кредит, вы можете совершать покупки, которые вы, возможно, не сможете себе позволить при единовременной оплате. Кредит дает вам, заемщику, возможность оплачивать покупки с течением времени посредством серии (обычно ежемесячных) платежей. Однако условие, связанное с немедленными покупками и постепенной их выплатой, заключается в том, что кредитор будет взимать с вас проценты, которые могут накапливаться до тех пор, пока кредит не будет погашен.

Человек с хорошей кредитной историей имеет более низкие процентные ставки по сравнению с теми, у кого плохая кредитная история. Человек с плохой кредитной историей может даже не получить кредит.

Кредитная история поддерживается и ежемесячно обновляется тремя основными кредитными бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Информация в вашем кредитном отчете используется для расчета кредитного рейтинга.

Две компании, FICO® и VantageScore, используют схожие, но разные методы для определения кредитного рейтинга, который потенциальные кредиторы затем используют для оценки вашей кредитоспособности. Эта информация используется для определения того, следует ли вам предоставить кредит, и для оценки суммы процентов, которые будут взиматься с вас.

Какие существуют три типа кредита?

Вообще говоря, существует три разных типа кредита: возобновляемый кредит, открытый кредит и кредит в рассрочку. Каждая форма кредита определяется на основе того, как долг берется взаймы и погашается, что зависит от каждого типа. Но прежде чем мы продолжим объяснение, следует запомнить несколько определений.

Обеспеченный кредит

Обеспеченный кредит относится к кредиту, который гарантируется залогом. Например, автокредиты и ипотечные кредиты. Когда вы используете эти виды кредитов, купленный автомобиль или дом служит залогом. Если вы не будете платить, кредитор может конфисковать ваш автомобиль или выкупить ваш дом. Эти типы кредитов обычно представляют собой кредиты в рассрочку, что означает, что кредитор выплачивает кредит единовременно, а заемщик возвращает их в заранее определенных суммах платежа.

Необеспеченный кредит

Необеспеченный кредит относится к кредитам, не обеспеченным залогом. Они часто принимают форму возобновляемого кредита. Общие примеры включают студенческие ссуды, личные ссуды и кредитные карты. Однако некоторые эксперты утверждают, что кредитные карты следует выделить в отдельную категорию, отличную от обеспеченных и необеспеченных кредитов. Они утверждают, что не все кредитные карты одинаковы, а карты различаются по предложениям и структуре.

Большинство кредитных карт предлагают возможность погашения общей суммы долга в полном объеме или оплаты минимального платежа и ведения ежемесячного баланса. Однако некоторые карты, такие как кредитные карты, требуют, чтобы вы ежемесячно погашали задолженность. ^[1]

Кроме того, некоторые кредитные карты обеспечены залогом. Для обеспеченных кредитных карт залогом являются деньги, которые вы платите в качестве депозита, чтобы открыть кредитную линию. Это также может быть связанный банковский счет; он используется только в том случае, если вы не производите платежи. Эти карты могут быть эффективным способом создания кредита для людей, которые не имеют кредитной истории или начинают все сначала из-за низкого кредитного рейтинга.

Возобновляемый кредит

Оливер Браун, аналитик кредитных карт в Credit Card Insider, объясняет логику возобновляемого кредита:

«Револьверные счета позволяют вам снова и снова занимать до утвержденной суммы. Сумма устанавливается кредитором, но вы сами решаете, сколько вы хотите взять взаймы в данный момент времени. Ярким примером возобновляемого кредита является кредитная карта. Обычно есть минимальная сумма, которую вы должны заплатить, но обычно вы можете решить заплатить больше. Например, если у вас есть минимальный платеж в размере 200 долларов США по вашей кредитной карте, вы можете вместо этого заплатить большую сумму, например, 500 долларов США в счет остатка».

Формы возобновляемых кредитных счетов включают:

• Большинство кредитных карт
• Фирменные карты магазинов
• Персональная кредитная линия
• Кредитные линии собственного капитала или HELOC

При использовании возобновляемого кредитного счета минимальный платеж обычно составляет процент от общего баланса. Таким образом, если вам нужно было платить не менее 3% от вашего баланса каждый месяц, это означает, что если остаток задолженности составляет 100 долларов США, у вас будет минимальный платеж в размере 3 долларов США, но если остаток составляет 1500 долларов США, вам придется заплатить 45 долларов США.

Для этих кредитных счетов вы можете погасить весь остаток или погасить с шагом от минимального платежа или выше. Когда вы погасите свой баланс, доступный кредит снова увеличится до вашего лимита.

Но если вы не платите весь остаток каждый месяц, вы будете вносить дополнительные платежи по сравнению с тем, что вы изначально должны были. Ваш кредит не увеличится на ту же сумму, на которую вы платите. Это потому, что проценты начисляются с постоянной скоростью. Таким образом, вы можете сделать платеж в размере 30 долларов, но получить обратно только 20 долларов в виде кредита, потому что 10 долларов пошли на погашение начисленных процентов.

Как вы можете себе представить, внесение минимального платежа, особенно при большом остатке на счете, может заставить вас чувствовать, что вы крутите колеса, но никуда не движетесь. Если вы делаете только минимальный платеж, вы не добьетесь большого прогресса в погашении своего долга, особенно если вы продолжите делать больше покупок по этой кредитной линии, не погасив предварительно остаток задолженности.

Лучший способ избежать чрезмерного использования возобновляемого кредита — ежемесячно полностью выплачивать свой долг. Если у вас есть другие обязательства и вы не можете погасить счет, следите за тем, чтобы ваш баланс был ниже кредитного лимита, и избегайте слишком больших долгов по кредитной карте.

Это не только убережет вас от траты больших денег на проценты, но также поможет поддерживать низкий коэффициент использования кредита в вашем кредитном отчете, что является важным фактором при определении вашего кредитного рейтинга.

Кредит в рассрочку

«Кредит в рассрочку — это когда вы берете взаймы у кредитора на фиксированную сумму с фиксированными платежами. у вас нет возможности совершать дополнительные покупки в рамках кредитной линии. Вам предоставляется единовременная ссуда, которую вы погашаете с процентами в течение определенного времени

Преимущество этой формы кредита в том, что вы точно знаете как долго будет ваш период оплаты. И когда вы завершите установленные платежи, это будет сделано. В большинстве случаев вы можете погасить свой долг досрочно, но некоторые кредиторы в рассрочку не разрешают этого.

Многие планы кредита в рассрочку предполагают использование кредита для определенной покупки, такой как дом, автомобиль или смартфон. В результате они, как правило, обеспеченных кредитов. В случае невыполнения обязательств кредитор может вернуть себе конкретный предмет, на покупку которого вы использовали кредит.

Тем не менее, не все кредиты в рассрочку обеспечены. Личные кредиты, которые можно использовать для чего угодно, от консолидации долга до ремонта дома, обычно представляют собой необеспеченные кредиты. ^[2]

Открытый кредит

Открытый кредит обычно не имеет жестко установленного кредитного лимита. ^[3] Платежи должны производиться в полном объеме каждый месяц, и сумма, которую вы должны заплатить, может варьироваться в зависимости от вашего использования. Иногда они связаны с тем, насколько часто вы пользуетесь конкретной услугой, независимо от того, предоставляется ли она частной компанией или местным органом власти.

Счета за коммунальные услуги за электричество, газ, канализацию и воду часто представляют собой открытые кредитные счета в новых моделях кредитных рейтингов. Многие люди не осознают этого, но платежи за коммунальные услуги могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Поскольку это более новая практика, коммунальные платежи обычно не учитываются для кредитов, таких как ипотека. Коммунальные платежи обычно влияют на ваш кредит только в том случае, если ваши платежи просрочены.

Платежные карты, которые часто не имеют предварительно установленного кредитного лимита, являются еще одной формой открытого кредита. С этими картами вы должны ежемесячно погашать весь баланс карты или сталкиваться с последствиями высоких комиссий или закрытого счета.

Как каждый тип кредита влияет на ваш кредитный рейтинг

«В большинстве случаев да. Рассрочка и возобновляемый кредит повлияют на ваш кредитный рейтинг. Если вы пропустите платежи, это может снизить вашу оценку», — говорит Браун.

Одна из главных общих черт всех типов кредитов заключается в том, что они влияют на ваш кредитный рейтинг.

«Если вы не платите в рассрочку или не возобновляем, вы, скорее всего, увидите снижение вашего счета. Если ваше платежное поведение плохо для любого типа кредита, вы, вероятно, увидите снижение», — объясняет Браун.

«Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты [или займа], убедитесь, что ваш кредитор сообщает о положительной деятельности в бюро кредитных историй. Вы должны спросить: «Если я буду ежемесячно оплачивать свои счета вовремя, будете ли вы сообщать о положительной активности и поведении в бюро кредитных историй?» Если вы не проверяете, вы упускаете возможность получить кредит», — советует Браун.

Ваш кредитный рейтинг рассчитывается на основе множества различных факторов, некоторые из которых имеют больший вес, чем другие.

• FICO считает вашу историю платежей наиболее важной частью вашей оценки. На его долю приходится 35% от общего количества. Если вы вносите платежи вовремя, это может повысить ваш балл; если вы этого не сделаете, это окажет негативное влияние. Это всегда правило, независимо от типа вашего кредитного счета.
• Сумма , которую вы должны по отношению к вашему общему доступному кредитному лимиту, составляет 30% вашего балла FICO. Вот почему важно хорошо управлять своими возобновляемыми кредитными счетами. Используя свой кредит выборочно и делая платежи, которые достаточно велики, чтобы поддерживать низкий баланс каждый месяц, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг.
• Длина вашей кредитной истории составляет 15% вашего счета. Так, например, чем раньше вы начнете вовремя оплачивать счета за коммунальные услуги или чем дольше у вас будет первая кредитная карта, тем лучше вы будете (при условии, что вы остаетесь на вершине других факторов в этом списке).
• Ваш кредитный микс составляет 10% от вашего балла FICO. Вот почему важно не просто открывать комиссионные счета или брать только автокредит. Когда ваша история показывает, что у вас есть разные виды кредита, это может помочь повысить ваш балл. Как правило, это показывает, что вам можно доверять управление различными учетными записями.
• Новый кредит составляет 10% от вашего кредитного рейтинга. Если вы подаете заявку на слишком много кредитных счетов одновременно, это может повредить вашему кредитному рейтингу, создав впечатление, что вы перенапрягаетесь.

Как проверить свой кредитный рейтинг (бесплатно)

Вам не нужно платить, чтобы проверить свой кредитный рейтинг. Вы можете бесплатно зарегистрироваться, чтобы отслеживать свой кредитный рейтинг VantageScore и видеть, где вы находитесь. Модель VantageScore немного отличается от FICO факторами, которые она вычисляет для своей оценки. Оценка оценивается следующим образом из вашей кредитной истории:

• История платежей
• Возраст и тип кредита
• Процент использованного кредита (коэффициент использования кредита)
• Итого остатки и задолженность
• Недавнее кредитное поведение (новый кредит)
• Доступный кредит

В обеих моделях кредитного скоринга используются немного разные категории для оценки вашей кредитоспособности:

Для FICO все, что выше 800, является исключительным; 740-799 очень хороши; 670-739 хорошо; 580–699 — удовлетворительно, а менее 580 — плохо.

Для VantageScore список выглядит следующим образом: 781-850 отлично; 661-780 хорошо; 601-660 ярмарка; 500-600 бедняков; и 300-499 очень плохо.

Если вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, минимальный балл FICO, необходимый для квалификации, составляет 620. ^[4] У вас есть немного больше свободы действий с ипотечным кредитом FHA: вы можете получить кредит FHA с баллом 500-579. , но для этого вам нужно будет внести авансовый платеж в размере 10%. Если у вас есть оценка 580 или выше, вы можете претендовать на получение кредита FHA с первоначальным взносом в размере 3,5%, хотя конкретные требования кредитной оценки варьируются от кредитора к кредитору.

Как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы должны рассчитывать на выплату процентов, независимо от типа кредита, который вы ищете. Для больших сумм кредита более высокие проценты могут быстро сложиться.

Например, ссуда в рассрочку в форме ипотеки с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 300 000 долларов может стоить вам почти на 95 000 долларов больше в виде процентов в течение 30 лет с оценкой 620–639, чем если бы у вас была оценка 760–850. ^[5] Точно так же, набрав 720 или более баллов, вы можете получить процентную ставку 13,5% или ниже по кредитной карте, в то время как набрав менее 620 баллов, вы получите более 20%. ^[6]

Какие виды кредита вам нужны?

В идеале у вас должны быть все три вида кредита. С точки зрения вашей оценки FICO, сочетание возобновляемого кредита, кредита в рассрочку и открытого кредита может помочь, особенно если вы пытаетесь увеличить свой кредит.

«Это работает так, что лучше всего иметь несколько разных типов учетных записей, потому что они более положительно повлияют на ваш счет, а не только один тип учетной записи. Разнообразие счетов составляет около 10% вашего кредитного рейтинга FICO. Если вы покажете, что можете поддерживать различные учетные записи и управлять ими, это будет выглядеть еще лучше», — говорит Браун.

Кредиторы хотят видеть, что вы можете ответственно управлять различными видами кредита. А наличие нескольких типов кредита указывает на то, что вы можете представлять для них меньший риск, если они одолжат вам средства.

Ваш кредитный баланс является одним из факторов при расчете кредитного рейтинга, но не единственным. Как упоминалось выше, на него приходится 10% вашего балла FICO, поэтому по сравнению с коэффициентом использования вашего кредита он составляет лишь треть важности.

Имеет такой же вес, что и новая кредитная категория. Таким образом, было бы неразумно выходить и начинать подавать заявки на множество различных видов кредита в течение короткого периода времени, потому что каждая кредитная заявка считается «сложным запросом». Наличие слишком большого количества из них в течение короткого периода времени может снизить ваш кредитный рейтинг.

Лучше подавать заявки на разные виды кредита только тогда, когда они вам нужны. Планируйте время подачи заявок на кредит. И после того, как вы получите одобрение, обязательно своевременно вносите платежи, чтобы убедиться, что вы удовлетворяете фактору № 1 при определении вашего балла FICO.

Как создать кредит

Наличие хорошей кредитной истории является важным аспектом вашего общего финансового здоровья. Кредит может помочь вам позволить себе крупные покупки, которые вы обычно не можете позволить себе одним платежом. Он также может предоставить вам финансовую подушку безопасности в чрезвычайных ситуациях. И это может даже помочь вам получить работу или квартиру, потому что некоторые работодатели и домовладельцы проверяют ваш кредитный рейтинг в рамках проверки их биографических данных.

Если вы заинтересованы в создании или улучшении своего кредитного рейтинга, Browne предлагает простой первый шаг:

«Если вы хотите улучшить свой кредит, ознакомьтесь с основными условиями кредита и убедитесь, что вы знаете, как работает кредит . Будьте в курсе основных кредитных бюро и регулярно проверяйте свой кредит, пытаясь набрать свой балл. Также неплохо получить копии вашего отчета, потому что иногда могут возникать ошибки, поэтому всегда следите за ними».

Своевременно оплачивайте счета

Своевременные платежи являются наиболее важным фактором при определении вашего балла FICO. Лучше погашать кредит каждый месяц, чтобы проценты не накапливались.

Пропущенные платежи также приведут к падению вашего кредитного рейтинга в дополнение к дополнительным платежам за просрочку платежа и штрафам со стороны кредитора. Однако, если у вас есть большие суммы кредита или вы не можете произвести полный платеж, крайне важно оставаться на вершине вашей ежемесячной платы. Свяжитесь с вашим финансовым учреждением, чтобы установить автоматические ежемесячные минимальные платежи.

Погасить любые просроченные платежи

Если вы просрочили платеж менее чем на месяц, это не будет отражено в вашем кредите. Если вы пропустите платеж более чем на 30 дней, вы получите отрицательную отметку в своем отчете, и ваша кредитная история пострадает. Поэтому, если у вас есть просрочка платежа, важно решить проблему как можно скорее, потому что каждая дополнительная 30-дневная задержка будет продолжать наносить ущерб вашему кредиту.

Оспаривание любых ошибок в вашем кредитном отчете

Если вы заметили ошибку в своем кредитном отчете, постарайтесь оспорить ее, чтобы она не снизила вашу оценку. Вы можете оспорить неточности — ошибки идентификации, ошибки баланса, переставленные номера и повторяющиеся записи — путем оспаривания ошибки в бюро кредитных историй, для которого она появилась в отчете. Как правило, споры могут быть сделаны по телефону или по почте.

Ошибки в кредитных отчетах встречаются гораздо чаще, чем можно было ожидать. В ходе расследования Consumer Reports 2021 года почти 6000 добровольцев обнаружили как минимум одну ошибку в более чем одной трети (34%) своих отчетов. ^[7] Кроме того, следить за мошенничеством не так уж и дорого. Каждый год вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета от каждого из основных кредитных бюро. Итак, сделайте ежегодной традицией проверять свой кредитный отчет на наличие расхождений, которые могут повредить вашей кредитной истории.

Ограничьте количество сложных запросов

Не подавайте несколько кредитных заявок в течение короткого периода времени. Каждый раз, когда компания проверяет ваш кредит для рассмотрения кредитной заявки, это считается жестким запросом или «жестким вытягиванием». Жесткие вытягивания могут оставаться в вашем кредитном отчете до двух лет и могут снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. ^[8]

Однако не все проверки кредитоспособности влияют на ваш кредитный рейтинг. Запросы, проводимые потенциальными работодателями, автостраховщиками, рассчитывающими страховые взносы, или компаниями, выпускающими кредитные карты, для получения предложений о предварительном одобрении, считаются «мягкими» запросами, которые не влияют на ваш кредитный рейтинг.

Получите обеспеченную кредитную карту

Обеспеченная кредитная карта может быть хорошим решением для тех, у кого нет кредитной истории или кто хочет восстановить плохую кредитную историю. Кредитная линия, которая поставляется с обеспеченной кредитной картой, дает вам возможность восстановить свой кредит, предполагая, что вы делаете стабильные своевременные платежи.

Чтобы получить обеспеченную кредитную карту, большинство финансовых учреждений требуют, чтобы вы предоставили залог наличными, который часто равен или превышает открытую кредитную линию. Пока платежи произведены, ваш гарантийный депозит не будет взят.

Но нужно быть внимательным. Поскольку у карты, вероятно, низкий кредитный лимит, вы можете быстро взимать слишком большую плату и увеличивать коэффициент использования кредита, что является вторым по важности фактором для расчетного кредитного рейтинга. Наличие высокого коэффициента использования кредита приведет к падению вашего кредитного рейтинга.

Итак, если вы выберете обеспеченную кредитную карту, вам следует внимательно следить за своими расходами и не превышать 30% доступного лимита. ^[9]

Получить кредит на строительство

Кредит на строительство кредита — это вариант для людей с небольшой кредитной историей или без нее, которые хотят потенциально увеличить свой рейтинг. Вы можете подать заявку на получение кредита строителя кредита без того, чтобы пройти жесткую тягу на вашей кредитной истории. Если вы одобрены, заемная сумма хранится в банке, и вы не можете получить к ней доступ, пока не завершите платежи.

Обычно процесс дает вам выбор суммы денег, которую нужно выплачивать каждый месяц, и срока кредита, который соответствует вашему бюджету. Хотя вы не получаете деньги сразу, история ваших регулярных своевременных платежей передается в бюро кредитных историй, что помогает вам построить свой кредит с помощью истории платежей.

Развитие хорошей кредитоспособности является важным компонентом любой личной финансовой стратегии, направленной на улучшение финансового положения. Важно сосредоточиться на всех трех типах кредитных счетов, чтобы смешать и помочь вам построить свой кредит.

Наличие разнообразной кредитной истории является одним из ключевых факторов в создании хорошего кредитного рейтинга. Есть несколько способов стратегически создать кредит, не запрашивая слишком много новых кредитных линий. Кроме того, поддержание хорошей платежной истории может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг и дать вам право на получение кредита с более выгодными процентными ставками.

Источники

1. American Express. «Понимание различий между платными и кредитными картами». https://www.americanexpress.com/en-us/business/what-is-the-difference-between-credit-cards-and-charge-cards. По состоянию на 2 сентября 2021 г.
2. Экспериан. «Что такое личный кредит?» https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-is-a-personal-loan/. По состоянию на 26 августа 2021 г.
3. Кредит Один Банк. «Большая тройка: разные виды кредита». https://www.creditonebank.com/articles/the-big-three-different-types-of-credit. По состоянию на 2 сентября 2021 г.
4. Экспериан. «Какой кредитный рейтинг мне нужен, чтобы получить ипотеку?». https://www.experian.com/blogs/ask-experian/what-does-my-credit-score-need-to-be-to-get-approved-for-a-mortgage/. По состоянию на 26 августа 2021 г.
5. Банк Америки. «Как кредитный рейтинг влияет на вашу процентную ставку», https://bettermoneyhabits.bankofamerica.com/en/home-ownership/how-credit-affects-interest-rate. По состоянию на 26 августа 2021 г.
6. Бизнес-инсайдер. «Средняя процентная ставка по кредитной карте по кредитному рейтингу и карте», https://www.businessinsider.com/personal-finance/average-credit-card-interest-rate. По состоянию на 26 августа 2021 г.
7. Потребительские отчеты. «Более трети добровольцев в исследовании Consumer Reports обнаружили ошибки в своих кредитных отчетах», https://www.consumerreports.org/credit-scores-reports/consumers-found-errors-in-their-credit-reports- а6996937910/. 26 августа 2021 г.
8. Инвестопедия. «Мягкая проверка кредитоспособности», https://www.investopedia.com/terms/s/soft-inquiry.asp. По состоянию на 26 августа 2021 г.
9. Форбс. «Что такое обеспеченная кредитная карта и как она работает?» https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/what-is-a-secured-credit-card/. По состоянию на 26 августа 2021 г.

Об авторе

Лорен Брингл — аккредитованный финансовый консультант® Self Financial — компании, занимающейся финансовыми технологиями, миссия которой — помогать людям создавать кредиты и сбережения.