Содержание

Банкам запретили беспокоить родных должников, если те не поручители

Итак, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда разъяснила для своих коллег судей и для граждан, что телефонные звонки родственникам должника с требованием возврата кредита незаконны, если абонент на другом конце провода не фигурирует в кредитном договоре и ни за что не поручался.

Проблема давления на должников для возврата денег сегодня актуальна, как никогда прежде. С действиями так называемых коллекторов все понятно — это незаконные организации, которые сегодня в стране действуют вне рамок правового поля. Напомним, закона о коллекторской деятельности пока в России нет, поэтому по закону покупать, продавать, взыскивать долги населения коллекторы не могут.

Но вот с самими банками, которые выдают деньги населению, все куда сложнее. Финансовые организации до недавнего времени вкладывали огромные средства, чтобы уговорить граждан «легко и просто» взять кредит на что угодно. При этом процентную ставку за это удовольствие многие банки скрывали, как могли. Истинных сумм, которые человеку потом придется выплачивать, также не раскрывали.

Таким образом, банкам удалось уговорить на кредиты немало граждан, которым с их доходами большие суммы взаймы прямо противопоказаны. В кризис ситуация с погашением кредитов обострилась, и должников у банков стало слишком много. Зачастую, чтобы поправить дела, целые деревни брали кредиты и отдавали деньги своим руководителям на подъем хозяйств. Итог этих шагов всем известен — сельчане остались с неподъемным долгами, а хозяева ферм, магазинчиков и кафе давно исчезли.

В этой патовой ситуации, когда возврат долгов стал проблемой, финансовые организации повели себя по-разному. Одни сами создали при себе коллекторские конторы, вроде как они тут ни при чем. Другие посторонним коллекторским конторам просто продали долги граждан. К слову, банки на передачу персональных данных своих клиентов коллекторам не имеют права. Банки неправильно трактуют закон. В каждом банковском договоре сказано, что в случае невыплат взыскание можно передать «третьим лицам». Но под ними по закону подразумеваются другие финансовые организации, а ни в коем случае не коллекторы, действующие вне закона. И, наконец, банки могут сами работать с проблемными клиентами. Но такую работу, как подчеркнул Верховный суд, надо проводить по закону.

Все началось с того, что жительница Нижнего Новгорода обратилась в районный суд с иском к крупному банку о взыскании с финансового учреждения морального вреда. Вред, который нанес женщине банк, она объяснила его поведением по отношению лично к ней. По рассказу истицы, она не имеет никакого отношения к этому банку. То есть не является ни его клиентом, ни заемщиком, ни поручителем. Соответственно, и не считается должником по кредитам, взятым в этом банке.

Но кредит в банке был взят ее взрослым сыном. У него с погашением этого кредита проблемы. Банк и его представители, нарушая личные права, звонят матери на сотовый телефон, направляют на ее адрес письма с требованиями погасить задолженность по кредиту сына. Эти бесконечные дерганья причиняют женщине нравственные страдания.

Удивительно, но местный районный суд, а затем и Нижегородский облсуд отказали женщине и дружно встали на сторону банкиров, которые превратили в ад жизнь постороннего для них человека.

Женщине пришлось обращаться в Верховный суд. Там коллегия по гражданским делам пересмотрела решения своих нижегородских коллег и посчитала, что оно неправильное. В определении Верховного суда (от 12 апреля 2016 года N 9-КГ15-21) сказано следующее:

«Сторонами обязательства являются кредитор (юридическое, физическое лицо или ИП, имеющее по отношению к должнику основанные на законе или договоре права требования просроченной задолженности) и должник (юридическое лицо, физическое лицо или ИП, имеющее перед кредитором просроченную задолженность). Под «должником» также понимаются поручители, залогодатели и иные лица, обязанные в силу закона или договора исполнить полностью или частично обязательство вместо должника либо вместе с должником».

По мнению Верховного суда, банк обязан соблюдать защищаемые законом права и интересы третьих лиц, не являющихся участниками кредитных отношений. Судебная коллегия по гражданским делам заявила, что звонки представителя банка матери должника, которая не является поручителем по кредиту сына, должны быть проверены на предмет добросовестности. Верховный суд также указал, что проверке подлежит обоснованность и законность передачи банком персональных данных родственников должника третьим лицам.

Имеют ли право коллекторы и банки звонить родственникам должника?

Сегодня взять кредит не так уж и сложно, а вот погасить его вовремя оказывается под силу не всем. Если начались просрочки, то банк начинает активно искать должника и пытается с ним связаться, чтобы напомнить об оплате. В этой ситуации очень важно знать, имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям по поводу моего просроченного кредита, и что делать в этом случае. Подробности далее.

Содержание статьи

  • 1 Почему банки звонят родственникам и друзьям?
  • 2 Имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям?
  • 3 Когда звонки банка друзьям и родственникам законны?
  • 4 Что делать, если звонят родственникам и друзьям по поводу вашего кредита?
  • 5 Как прекратить звонки от банка третьим лицам?

Почему банки звонят родственникам и друзьям?

Потребительское кредитование очень востребовано среди россиян, так можно легко получить деньги практически на любые цели – покупка мебели, бытовой техники, ремонт, оплата путевки – на все это можно получить наличные. Причем выдача денег сегодня максимально упрощена, многие банки выдают кредиты и карты с минимальным набором требований и документов.

Увы, но не все заемщики справляются со своими обязательствами, и не могут оплачивать задолженность точно в срок. Начинаются просрочки, и сразу же за ними следуют звонки из банка. Кредитная организация при этом четко следует закону – в соответствии с ФЗ «О банках», компания обязаны предпринять все предусмотренные законодательством РФ меры для взыскания задолженности.

Кредитор заинтересован в возврате своих денег, поэтому он начинает всеми способами связываться с должником, используя все имеющиеся у него контакты. Данные берутся из кредитного договора, в котором сам заемщик указывает свой телефон и данные ближайших родственников или друзей, которые выступают контактными лицами.

Соответственно, единственная цель, которую преследует банк – это возврат своих денег. И если заемщик от него скрывается, то он начинает обзвон всех, кто указан в договоре.

Имеют ли право банки звонить родственникам и друзьям?

Следует знать, что банковские и иные кредитные организации, например, МФО, имеют полное право на совершение звонков как самому заемщику, так и его контактным лицам. При этом должны соблюдаться четкие правила осуществления взаимодействия и взыскания задолженности, которые детально описаны в ФЗ №230 «О коллекторах».

Описанные в нем условия распространяются не только на коллекторов, но и на банки. Нас особенно интересует статья 4, часть 5-я данного закона – там сказано о том, как именно взыскатель имеет право взаимодействовать с третьими лицами, к которым относятся родственники, знакомые, соседи должника и т.д.

Общение с ними возможно при одновременном соблюдении двух требований:

  • Должник подписал кредитный договор, в котором он письменно выразил согласие на взаимодействие с банком,
  • Третьи лица, к которым обращается взыскатель (банк) не выражает по этому поводу своего несогласия.

Если же родственники, друзья или просто близкие люди, которым поступают звонки от банка, в разговоре четко выражают свое несогласие с таким общением, то звонки должны прекратиться. Это требование законодательства.

Если вы указаны в кредитном договоре просто как контактное лицо, то вы не обязаны общаться с банковским представителем, вы не давали банку права на использование своих личных данных. И если вы не хотите, чтобы звонки продолжались, то можно сообщить звонящему о своем решении, и попросить удалить свой номер из базы данных.

Когда звонки банка друзьям и родственникам законны?

Все, что описано выше применимо только к людям, которые никоим образом в получении кредита не участвовали. То есть контактные лица не несут никакой ответственности по кредиту, и выплачивать его не обязаны, равно как и общаться с представителями банка.

Но все меняется в том случае, если основной заемщик при оформлении кредита привлекал третье лицо в качестве участника договора – созаемщика или поручителя.

Как правило, поручителями становятся близкие друзья, например, при получении крупной суммы денег наличными, а созаемщиками становятся супруги при приобретении недвижимости или автомобиля в совместную собственность.

Если вы являетесь одной из сторон договора, либо вы наследуете имущество и долги умершего заемщика, то банк имеет полное право не только вам звонить, но и требовать оплаты кредита. Изучим возможные варианты в этой ситуации:

  • Поручитель

    В соответствии со ст. 323 ГК РФ поручитель несет субсидиарную (то есть, равную) ответственность с основным заемщиком, и если тот перестаёт платить по кредиту, то банк вправе адресовать свои требования к человеку, который за него поручился. И только после того, как вы исполните все обязательства, вы сможете требовать долг от основного заемщика.

    Если вы также откажитесь платить, то ваша кредитная история будет испорчена, данные о просрочке попадут в БКИ, а за каждый день пропущенного платежа будет идти пеня и штрафы. Сумма будет ежедневно возрастать, и если в течение нескольких месяцев оплата так и не поступит, то банк будет иметь право взыскивать долг через суд.

  • Наследник

    В том случае, если основной заемщик умирает, не успев погасить кредит полностью, то его долг переходит к близким родственникам, которые наследуют его имущество (статья 1175 ГК РФ). Если наследник один – весь долг переходит к нему, если несколько – долг пропорционально делится.

    Требовать от наследника оплаты долга банк может только в размере наследуемого имущества. Если же вы вовсе отказались от вступления в наследства, то вам в принципе ни звонить, ни требовать оплаты долга не имеют права.

Что делать, если звонят родственникам и друзьям по поводу вашего кредита?

Если же банк звонит родственникам или друзьям, которые не относятся ни к поручителям, ни к наследникам, то такое взаимодействие возможно только в рамках ограничений, и только в том случае, если третьи лица не против такого общения. Звонки им осуществляются крайне редко, только если найти должника иным способом не представляется возможным.

Банк обязан соблюдать требования российского законодательства о количестве, и качестве взаимодействий. Все они определены законом ФЗ №230:

Количество звонков 1 раз в день, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц
Время звонков С 8.00 до 22.00 в будние дни, с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники
Смс-сообщения Не более 2 смс в день
Адресность Звонки допустимы только с официальных номеров компании, со скрытых номеров звонить или писать нельзя
Ограничения В разговоре не допустимы угрозы, оскорбления, вымогательство, нецензурная лексика

Что делать людям, которым звонят по чужому кредиту? Не стоит паниковать, помните о следующих моментах:

  • Вы никому ничего не должны, с вас не имеют права ничего требовать;
  • Вы поддерживаете разговор только при собственном желании на это;
  • Обязательно спросите, кто и по какому вопросу вам звонит;
  • На всякий случай – включите во время звонка запись разговора и предупредите об этом собеседника;
  • Если представитель банка разглашает вам конфиденциальные сведения, напомните ему о банковской тайне (ст. 7 Закона № 230-ФЗ),
  • Если с вас требуют оплатить чужой кредит – напомните, что такие требования подпадают под определение вымогательства, и это является уголовно наказуемым деянием (163 УК РФ),
  • Если вам неприятен этот разговор, и вы не хотите, чтобы он продолжался или вам звонили еще раз, то нужно четко выразить свое несогласие продолжать общение с банком, и попросить удалить ваш номер из базы. Данное правило закреплено ст. 4 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ.

Как прекратить звонки от банка третьим лицам?

Редко, но все же бывает так, что даже после того, как вы предельно четко сообщили банковскому сотруднику о своем нежелании как-либо взаимодействовать в дальнейшем, звонки все равно продолжаются. Или их количество превышает допустимые законом нормы, либо поступают они в неурочное время.

Во всех этих случаях родственники, друзья и иные третьи лица должны отстаивать свои права. При любых нарушениях они получают основание для обращения в полицию или прокуратуру.

Удобно, что сейчас можно направить заявление в электронную приёмную через Интернет.

Если вы относитесь к группе лиц, которых кредиторы не имеют права беспокоить, обязательно сообщите об этом собеседнику. Если это не помогает – отразите данный факт в своей жалобе.

Кого не имеют права беспокоить:

  • Беременных женщин,
  • Инвалидов 1 группы,
  • Больных людей, находящихся на лечении в стационаре,
  • Пенсионеров старше 70 лет,
  • Несовершеннолетних.

В любом случае – отстаивайте свои права. Если отказ от взаимодействия не подействовал, обязательно пишите жалобы в профильные ведомства – нарушение установленных законом правил грозит организациям не только серьезными проверками, но также и правовыми последствиями.

Вам понравилась статья?

Расскажите друзьям!

Подписывайтесь на наши каналы!

Автор: Елена Кокош

Финансовый эксперт с высшим экономическим образованием по специальности «Экономист-менеджер». Кредитный специалист. Более 7 лет консультирую читателей по финансовым вопросам.

Какие у вас планы в связи с мобилизацией?

  • придет повестка — пойду служить

  • буду уклоняться от повесток

  • планирую ехать (или уже уехал) в другую страну

  • пока не определился с вариантом

  • не подпадаю под мобилизацию

Голосовать

Результаты

Рекомендуем к прочтению

Могут ли коллекторы сообщать о моем долге другим людям, например членам семьи, друзьям или моему работодателю?

Нет. Согласно федеральному закону, коллектор может связываться с другими людьми, но, как правило, только для того, чтобы узнать, как связаться с вами.

Правило CFPB о взыскании задолженности, разъясняющее некоторые положения Закона о добросовестной практике взыскания задолженности (FDCPA), вступило в силу 30 ноября 2021 г.

Общие ограничения на контакты

Существуют строгие ограничения на то, что коллекторы могут говорить или спрашивать о вас. Как правило, сборщик долгов может связываться с другими людьми только для того, чтобы узнать: Не говорите, что они пытаются взыскать долг. Как правило, коллектор не может обсуждать ваш долг ни с кем, кроме:

  • Вы
  • Ваш супруг (супруга)
  • Ваши родители (если вы несовершеннолетний)
  • Ваш опекун, душеприказчик или администратор
  • Ваш адвокат, если вы представлены в отношении долга

    Если сборщик долгов знает, что адвокат представляет вас по поводу долга, коллектор должен связаться с адвокатом вместо вас. Коллектор может связаться с вами, если ваш адвокат не ответит коллектору в течение разумного периода времени или ваш адвокат согласится с тем, что коллектор может связаться с вами.

    Совет: CFPB подготовил образцы писем, которые потребитель может использовать, чтобы ответить коллектору, пытающемуся взыскать долг. В письмах есть советы по их использованию. Образцы писем могут помочь вам получить информацию, установить ограничения или прекратить дальнейшее общение, а также воспользоваться некоторыми своими правами.

    Контактное лицо по месту работы

    • Сборщики долгов могут запросить у вашего работодателя ваш адрес или номер телефона.
    • Если ваш работодатель не разрешает вам принимать личные звонки на работе, вы должны сообщить об этом коллектору.
    • Если сборщик долгов знает, что вам не разрешено принимать звонки коллектора на работе, то коллектор не имеет права звонить вам туда.

    • Если коллектор звонит вашему работодателю, вы можете поговорить с человеком, ответившим на звонок, чтобы узнать, что сказал коллектор. Коллектор не имеет права сообщать вашему работодателю о том, что у вас есть задолженность. Если коллектор сообщил вашему работодателю, что у вас есть долг, вы можете поговорить с адвокатом о своих правах.

    Если у вас возникли проблемы с взысканием задолженности, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).

    Как отличить законного сборщика долгов от мошенников

    Решение вопросов взыскания долга может быть сложным, особенно если вы не уверены, является ли человек, с которым вы связываетесь, законным или пытается вас обмануть.

    Когда такая учетная запись, как кредитная карта, автокредит или счет за мобильный телефон, становится просроченной, первоначальный кредитор может попытаться взыскать причитающуюся сумму. Кредитор может также наймите сборщика долгов или продайте долг тому, кто может попытаться его взыскать. долг. Несмотря на то, что в финансовой маркетплейс, есть и мошенники, которые могут попытаться заставить вас заплатить долги что вы не должны или по долгам, которых даже не существует.

    Предупреждающие знаки о взыскании задолженности мошенничество

    Удержание информация от вас

    Сборщик долгов должен сообщить вам такую ​​информацию как имя кредитора, сумма задолженности, и что, если вы оспариваете долг коллектор должен будет получить подтверждение долга. Если долг коллектор не предоставляет эту информацию во время первоначального контакта с вас, они обязаны направить вам письменное уведомление в течение пяти дней с момента первоначального обращения.

    Давит на вас оплатить денежным переводом или предоплаченной картой

    Мошенникам нравятся эти способы оплаты, потому что они может быть невозможно отследить, и вам может быть трудно вернуть свои деньги.

    Ложные угрозы вы приговорены к тюремному заключению или выдаете себя за государственного чиновника

    Но имейте в виду, что если вы должны выплатить уголовные штрафы или реституцию, неуплата может привести к вашему аресту.

    Говорит, что будет сообщите своей семье, друзьям и работодателю 

    Некоторые мошенники могут попытаться заставить вас платить, угрожая раскрыть свои долги семье, друзьям, коллегам или работодатели. Обычно сборщикам долгов не разрешается рассказывать другим людям о вашем долге без вашего разрешения. Они могут только спрашивать других о вашем местонахождении, чтобы попытаться связаться с вами.

    Вы ​​не знаете признайте долг, который, по утверждению человека, вы должны

    Задайте вопросы, чтобы убедиться, что долг один что вы должны. Любой коллектор, который связывается с вами и утверждает, что вы должны выплатить долг, по закону обязан сообщить вам определенную информацию о долге. Эта информация должна включать:

    • Имя кредитора
    • Причитающуюся сумму

    Если вы считаете, что у вас нет долга или что это даже не ваш долг, сообщите звонящему, что вы отправите письменный запрос в сборщик долгов и «оспорить» долг. Вы также можете отправить письменный запрос коллектору для получения дополнительной информации о долге.

    Запрашивает у вас конфиденциальная личная финансовая информация

    Например, ваш банковский счет, маршрутизация номера или номера социального страхования. Вы никогда не должны предоставлять кому-либо свои личную финансовую информацию, если вы не уверены, что они законны. Мошенники может использовать вашу информацию для совершения кражи личных данных.

    Звонит вам по номеру неудобное время

    Сборщики долгов не могут позвонить вам в необычное время или месте, или в то время или в месте, которое, как они знают, вам неудобно. Вы, возможно иметь дело с мошенником, если вам звонят до 8 утра или после 9вечера.

    Узнайте, как защитить себя

    Спросите номер обратного вызова

    Если вам неудобно предоставлять какую-либо информацию, вы можете запросить имя звонящего, название компании, почтовый адрес и номер обратного вызова. Вы можете использовать эту информацию, чтобы убедиться, что они не мошенники, прежде чем предоставлять какую-либо личную информацию. Кроме того, если вы перезваниваете, а компания не отвечает на имя, которое они вам предоставили, или это неработающий номер, это может быть мошенничество.

    Перед оплатой убедитесь, что вам предоставили информацию о долге

    Прежде чем что-либо платить, убедитесь, что вам предоставили информацию или получили письменное уведомление с информацией о долге.

    Свяжитесь со своим первоначальным кредитором

    Если вы подозреваете, что имеете дело с мошенником, свяжитесь с кредитором, на которого работает коллектор, и узнайте, кому было поручено взыскать долг.

    Проверьте свой кредитный отчет по рассматриваемому счету

    Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет каждые 12 месяцев от каждой из трех основных потребительских компаний, предоставляющих отчеты. Чтобы получить бесплатный кредитный отчет, утвержденный законом, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com или позвоните по телефону (877) 322-8228. Имейте в виду, что не все коллекторы и кредиторы предоставляют информацию кредитным компаниям.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *