Содержание

долги по кредитам, взыскание кредиторской задолженности

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Важно! Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Денежный займ – это обязательство должника вернуть определенную денежную сумму (одним платежом или частями) в установленный договором срок. Нарушение соглашения, пропуск срока оплаты или внесения неполной суммы, приводит к негативным юридическим последствиям – штрафу, пене.

Украинские банки в основном работают по одной аннуитентной схеме кредитования. Это значит, что клиент возвращает задолженность равными частями – установлен фиксированный ежемесячный платеж.

За пропуск 6 платежей клиент попадает в черный список и дальнейшее доверие кредитора ставится под сомнение. С клиентом начинают работать юристы, коллекторы. Цель работы – вернуть деньги и реструктуризация долга по кредиту – один из способов ее достижения.

Реструктуризация кредитной задолженности – это внесение изменений в договор с должником относительно оплаты и сроков. Возможна данная процедура только при серьезной задолженности (более 6 месяцев) и решение о ее проведении принимается индивидуально.

Важно! Инициатором может выступать как сам кредитор, когда проблемным клиентам массово высылаются СМС-сообщения с приглашением посетить отделение и подписать новый договор либо должник извещается в телефонном режиме.

Когда реструктуризация кредита инициируется должником, он обращается с заявлением, в котором изложена суть проблемы: причины просрочки, возможные варианты погашения, удобные и посильные для клиента, просьба об отсрочке платежа.

Когда может понадобиться реструктуризация долга?

На ранних этапах задолженности (до 6-7 месяцев) с должником могут работать сотрудники банка, которые осуществляют телефонные звонки, рассылают СМС-сообщения, письма с требованием оплатить задолженность.

Но вот когда ситуация уже становится более рисковой для финансовой организации и становится понятно, что просрочка может быть не оплачена, ставится вопрос о том, что нужна реструктуризация долгов. Естественно, в каждой организации процедура происходит по-своему, но практика показывает, что приступают к ней спустя 6 месяцев невнесения платежей.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала о существующих программах перекредитования. Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Кредитные каникулы

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Подобная отсрочка возможна нескольких видов:

  • когда оговорена условиями договора;
  • по просьбе заемщика, когда ему становится тяжело платить;
  • предоставляется сотрудником коллекторской фирмы, который занимается взысканием (неофициальная) на короткий срок.

Рассмотрим каждую из них.

  1. Кредитные каникулы на максимальный срок возможны, как правило, тогда, когда это предусмотрено самим соглашением. Часто в СМИ, метро или интернете можно встретить рекламу о кредитных предложениях с официальной отсрочкой на случай возникновения проблем. Конкретные требования зависят от самого предложения и в каждой компании будут разными. Стоит учитывать, что в 2018 такую возможность могут позволить себе не все, потому как у банков высокий риск невозврата средств из-за невысокого дохода населения.
  2. Отсрочка платежа по кредиту в некоторых случаях возможна по запросу самого заемщика. Когда он понимает, что просто не потянет оплату в следующем месяце, он может обратиться к кредитору с официальным заявлением и просьбой отсрочить оплату. Обязательно в таком случае указывается причина, потому как кредитор будет анализировать выплаты: насколько они были своевременными, контактность заявителя (всегда важно отвечать на телефонные звонки) и не факт, что каникулы будут одобрены.
  3. Неофициальная же отсрочка обычно выдается после телефонных звонков работников организации заемщику, который уже пропустил оплату. Ее длительность обычно не превышает 14 дней, и она не является официальной. Это всего лишь устная договоренность, уступка, на которую согласились пойти, чтобы вы смогли спокойно найти средства, решить свои проблемы и оплатить по счетам.

Ни законом, ни самим договором не определяется условий и причин. Все зависит от добросовестности клиента, его платежеспособности и сложившихся обстоятельств. Например, оформить кредитные каникулы на время декретного отпуска для пользователя, который вносил платежи ежемесячно, вовремя на протяжении последних 12 месяцев будет реально.

Однако, на весь период отсрочку никто не предоставит (за такой промежуток можно просто забыть, что нужно платить), а вот на 2-3 месяца, может, и согласятся.

Также могут быть другие причины:

  • болезнь;
  • временный выезд за границу;
  • путешествие;
  • спортивные соревнования;
  • приказ о сокращении с работы;
  • открытие бизнеса в другой стране и др.

Является ли та или иная причина уважительной, решается сотрудниками в зависимости от конкретной ситуации. Поэтому желательно подобные ситуации подтверждать справками и документами, чтобы доказать, что вы не сможете платить по объективным обстоятельствам, а не просто не хотите.

В 2018 в Украине нет актуальных предложений по банкам, где можно взять займ с предусмотренной отсрочкой. Хотя еще 3-4 года назад это можно было сделать, например, в «Альфа Банке», «Платинум банке».

подача заявлений, лучшие условия банков

Законные права заемщика

Как только ваше финансовое положение изменилось, а оплата кредита стала невозможной, рекомендуем не затягивать с обращением в банк. До того момента, как начнутся просрочки, банк может пойти навстречу и рассмотреть варианты отсрочки платежей, наличие документального подтверждения снижения доходов заемщика будет весомым плюсом. Подтвердить сложную денежную ситуацию можно свидетельством о смерти близкого родственника, например, одного из супругов, или документально подтвержденным увольнением или сокращением с работы.

Пока заемщик не перешел в категорию злостного неплательщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить следующие варианты послабления обязательств:

  1. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр суммы ежемесячного платежа в сторону уменьшения. Достигается за счет увеличения общего срока кредитования. Очевидный минус этой процедуры – увеличение процентов банку, но это не сравнится с начислением пеней.
  2. Рефинансирование кредита подойдет в случае, когда кредит взят под крайне невыгодный процент. Если у банка появились более выгодные условия и он готов перевести заемщика на них, происходит перекредитование с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
  3. Кредитные каникулы предоставляют далеко не все банки, нданный вариант подходит заемщикам, которые предполагают, что их финансовое положение улучшится в ближайшее время. На время каникул ежемесячный платеж будет состоять только из части процентов банку.

Важно: если вы поняли, что не можете оплатить кредит, сразу обратитесь в банк, не допускайте ни одной просрочки – это приведет к ухудшению кредитной истории.

Оформляем официальное письмо в банк

Перед обращением в банк помните, что оно должно быть составлено и передано в письменном виде, любые устные просьбы не принимаются в расчет, как и устные отказы сотрудников банка. Найти образец и подробную информацию о том, как написать заявление на рефинансированиеили на реструктуризацию кредита, можно на сайте INFO-KREDITNY.RU.

После получения заявления от заемщика у банка есть 30-дневный срок, в течение которого принимается решение об удовлетворении просьбы или об отказе. На практике чаще всего банки идут навстречу и соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование – это выгодно банку, ведь так он избежит проблем со злостным неплательщиком, и также увеличит сумму процентов по кредиту.

Заявление на предоставление кредитных каникул стоит направлять в случае временных финансовых трудностей, например, во время длительной болезни заемщика, сокращения по официальному месту работу, наступившей беременности или в связи с потерей жилья вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств.

По любому из возможных оснований для получения послабления условий кредитования потребуется доказательство. В случае с увольнением или сокращением – копия трудовой книжки, при беременности – справка из женской консультации, в связи с болезнью – справка должна быть желательно из государственного медицинского учреждения.

Если поступил отказ

В том случае, если банк счел основания недостаточными или же ваша кредитная история и взаимоотношения с банком уже испорчены, вы можете добиться реструктуризации в судебном порядке.

Обращаться с исковым заявлением на проведение реструктуризации следует в районный суд. Не пренебрегайте сроками и подавайте иск сразу же после получения письменного отказа от банка. Если финансовые возможности позволяют вам воспользоваться помощью хотя бы самого недорого юриста, который поможет составить заявление и поддержать вас на судебном заседании – обязательно сделайте это, так можно повысить шансы вынесения положительного решения на суде.

Список документов для подачи в суд:

  1. Копия кредитного договора
  2. Заявление в банк о реструктуризации
  3. Отказ банка в проведении реструктуризации
  4. Исковое заявление в суд
  5. Копия паспорта
  6. Копия трудовой книжки (в случае увольнение или сокращения)
  7. Копия медицинской справки (если проблемы с деньгами наступили из-за болезни)
  8. Свидетельство о смерти близкого родственника (или созаемщика).

Заключение

При наступлении финансовых проблем в первую очередь необходимо урегулировать вопросы с банком, который заключил с вами кредитный договор. Если отложить обращение в банк хотя бы на месяц, есть риск усугубления долговой кабалы по причине просрочки платежа и начисленных за это пеней.

Обратитесь в банк с письменным заявлением, приложив неоспоримые доказательства событий, повлекших трудности с ежемесячной оплатой кредита. Помните, что реструктуризация или рефинансирование кредита – право, а не обязанность банка, вам может быть отказано в удовлетворении просьбы. Любой отказ банка может быть оспорен в суде после получения письменного ответа.

«Дома ОМОН сидел, котиков моих гладил». Рассказывает беременная жена красноярца Алексея Яночкина, арестованного по делу канала «Что‑делать!»

«Задерживали, как будто он международный террорист»

Алексей только ушел на работу, успел дойти до машины, там его задержали и сразу повели обратно домой. Первый обыск очень тяжело дался — длился почти пять часов. Это, конечно, шок: открываю дверь, передо мной человек семь ОМОН в масках. Два человека в штатском достают корочки и раскрывают перед моим лицом, с лестницы на камеру все снимают. К ним позже присоединились сотрудники с собаками. Две собаки большие — а у меня кошки дома.

У меня знакомая еще была в гостях, ее они все эти пять часов не выпускали, а у нее самой ребенок дома. Зашла просто кофе выпить, а осталась с нами на обыск на пять часов. Надо отдать должное, в мой адрес никакого хамства, грубости со стороны следователя, оперов и ОМОНа не было, они даже извинились передо мной, что вот так все.

Изъяли мой компьютер — я, конечно, была против, сразу говорила, что работаю на нем только я, но все равно изъяли почему-то мой компьютер, а не тот, за которым сидел муж. Но он вообще не то чтобы часто с компьютером, с техникой работал, он строительством занимается. Его этот компьютер старый, он тупит, я работать на нем не могу, вся работа у меня сейчас встала — я преподаватель, у меня в том компьютере вся документация была. Сейчас я, конечно, в декрете, но остались частные ученики, я преподаю иностранные языки и вокал.

Я им эту ситуацию проговаривала, но они сказали, что так положено. Изъяли два телефона старых, которыми никто уже не пользуется, Лешин телефон тоже. Я бы из этого старья, может, продала что-то, чтобы как-то жить на это, но ничего не осталось. Как буду сейчас работать, не знаю, видимо, с ребенком буду ездить на занятия, я не могу сейчас позволить себе не работать.

Кроме техники изъяли балаклаву теплую, такая есть у всех, наверное, кто работает на улице в мороз. Изъяли баллончик перцовый старый, который от собак уличных, в шкафу валялся. Нож у него был маленький, разрешенный — не складной, а поясной такой, он с ним на дачу ездил, им удобно по дереву резать, проводочки им отрезал, когда свет ремонтировал. После обыска дома мы еще пошли вниз на обыск машины — там была пластиковая граната сигнальная, такая много у кого в машине есть, и штука с красным дымом — это мы для фотосессии покупали, я себе платье в цвет купила, уже успели записаться, но никакой фотосессии уже не будет, конечно. Вот все эти вещи они вместе собрали, на полу разложили и сфотографировали.

Какой, говорю, набор экстремиста получился. Они смеются, а мне, конечно, не до смеха. В машине у него еще плиткорез лежал, начались шутки: «Вы им, наверное, людей режете». У него еще там лежали обычные дюбеля, гвозди. Он им говорит: «Это для работы, я же строитель». А они ему: «Это оружие массового поражения». Какой-то сюрреализм, в общем!

Там же на улице, на глазах у изумленных соседей, они ему дали в руки гранату и дымовую эту штуку: «На, — говорят, — мы тебя сфотографируем». Я им говорю: «А зачем такую фотографию делать, куда вы это потом? Что это, это шутка такая или это всплывет потом где-то?». Ко мне они вежливо довольно, но он же мой близкий человек, мне больно такое видеть! Мы, конечно, все боимся, что будет еще хуже, но молчать о таком я тоже не могу, поэтому согласилась ответить на ваши вопросы.

Задерживали его так, как будто он международный террорист, он был весь мокрый, грязный, они его в наручниках с улицы привели. На самом обыске кто-то из них разулся, кто-то не разулся — на улице дождь был весь день, я потом отмывала полы, а на моем сроке беременности это уже тяжко. Они повыворачивали еще все там — из шкафов, с полок, муж бегал в наручниках обратно убирал на место, чтобы мне не пришлось, были его инструменты, обувь наша. Поначалу во время обыска они его очень жестко фиксировали, потом уже поняли, что человек адекватный, не сопротивляется, даже разговаривать с ним стали, ОМОН вопросы какие-то про службу ему задавал, кто где служил, а у кого какая пенсия. А пенсия 3 200, представляете! Я Алексея покормить пыталась, хоть он и не мог есть в таком состоянии, они ему даже отпустили один наручник. Леша угощал всех конфетами и чаем, я поразилась, как он мог думать о ком-то еще в такой ситуации! Я бы не смогла.

Я, конечно, за время обыска очень устала, тяжело столько на ногах, мне хотелось прилечь, но я же не буду при них ложиться, столько мужчин незнакомых. Они мне предлагали присесть, но это немного не то, от присесть беременной женщине еще хуже становится. Ну и потом я же не могу их оставить, они там что-то обыскивают, а я пойду в другую комнату лягу?

В чем обвиняют участников чата «Что-делать!»

За день до первого дня голосования на выборах в Госдуму СК объявил об уголовном деле о склонении к массовым беспорядкам (часть 1.1 статьи 212 УК). Обыски и аресты по этому делу прошли в нескольких регионах России. Следствие утверждает, что раскрыло сеть чатов и каналов в телеграме, авторы которых планировали «психологически воздействовать» и «идейно обрабатывать» аудиторию, чтобы спровоцировать массовые беспорядки в дни голосования.

Большинство известных обвиняемых — участники чата, созданном основателями канала «Что-Делать!», а также студентка-дизайнер Мария Платонова, сотрудничавшая с предвыборным штабом Анастасии Брюхановой. Все известные фигуранты дела, кроме Платоновой, сейчас в СИЗО — а она под домашним арестом.

По версии следствия, задержанные «систематически обсуждали стратегию деятельности по оказанию психологического воздействия и идеологической обработки аудитории в целях вызвать у неопределенного круга лиц желание, решимость и побуждение участвовать в совершении массовых беспорядков».

Вину Алексей Яночкин не признает. Что конкретно ему вменяется — пока неизвестно. С его адвоката Владимира Васина, сотрудничающего с «Апологией протеста», следователи взяли подписку о неразглашении.

«Я даже не успела подготовить справку о беременности для суда»

После обыска его увезли на допрос, а на следующий день был суд, а после суда обыск на даче. И квартира, и дача оформлены на меня, у них было постановление на обыск, так что я не могла отказаться присутствовать. Ну, нам скрывать нечего, так что я не опасалась обыска ни дома, ни на даче. Они позвонили, спросили заранее, могу ли я в такое-то время поехать на дачу и присутствовать, ждали меня, так что не могу сказать, что в этом смысле было какое-то плохое отношение.

На суде выступить мне не дали, никакого права слова у меня не было, да и не знаю, будет ли. Я даже не смогла объяснить, что я в положении, на таком сроке и мне нужна помощь. Все произошло так стремительно, что я даже не успела подготовить справку о беременности для суда. Ну хоть в суд пустили, я благодарна. Я очень надеялась на какую-то более мягкую меру пресечения, например, подписку, чтобы муж мог мне помогать, что я смогу ходить на работу и оставлять ребеночка с ним. Срок у меня в конце октября стоит, но после этого стресса уже не знаю, как пойдет. Чувствую себя сейчас более-менее, но я думаю, это все не могло не отразиться. Я стараюсь себя в руках держать, ведь ребенок-то ни в чем не виноват.

Переживаю сейчас, что после обыска я даже обнять его не успела, а когда теперь увидимся, непонятно. Наш следователь улетел в Москву, не знаю, когда вернется, а разрешение от него-то надо получать. Я спросила, будет ли у меня свидание, он сказал, что узнает — и пока ответа нет. Мы же официально не расписаны с Алексеем, это уже человеческий вопрос, дадут свидание или нет, могут же и не дать. Леша через адвоката передал, чтобы я занималась ребенком и о нем не волновалась, условия нормальные, кормят, камера теплая.

Мы пишем ему письма, слава богу, они доходят. Посылки ему возят родственники, сестра, например, за что им большое спасибо, они взяли на себя все, связанное с поездками в СИЗО, потому что мне это тяжело. К тому же я занята всеми бытовыми вопросами сейчас: у нас дома три кота, на даче две собаки, надо их всех кормить. Мы немало животных спасли и пристроили за тот год, что были вместе.

Я мечусь сейчас: закупаю крупу и кости на дачу собакам — к счастью, есть там у нас соседи и знакомые, которые готовы кормить собак, пока меня нет; котам корм тоже надо закупить, а еще найти человека, который будет их кормить, пока я буду в роддоме; кредит у нас еще, мне уже банк названивает, потому что платеж один пропустила. Как я буду в декрете этот кредит платить, не знаю. Смешно: у меня два высших образования, а у меня зарплата была 30 тысяч.

СтатьяКто виноват и что известно. СК возбудил дело о «склонении к беспорядкам» накануне выборов

«Активная позиция у него, он правда любит свою страну»

Но я просто с ним живу и знаю его, он бы никогда не пошел на людей с такими целями. Я могу поверить, что он мог пойти участвовать в каком-то пикете, но беспорядки! Да, он может быть недоволен властью, да, может, эмоционально что-то выразить, резко. Он человек такой, горячий, активная позиция у него, он правда любит свою страну. Он за нее воевал — его девятнадцатилетнего призвали в Чечню, он прошел самое пекло, 1999 год. Сейчас ему 42 года.

Ему сейчас это вменяют так, будто он виноват, что прошел войну, но он не по своей воле туда пошел, его призвали, и он оттуда еле вернулся — с кучей проблем со здоровьем, с контузией, одним ухом плохо слышит! У человека простужены легкие, они спали на снегу в горах во время службы, по осени так ноют суставы, что он стонет во сне, с сердцем наследственные проблемы, давление высокое иногда бывает. И очень просил не оформлять ему инвалидность, боялся не найти работу с таким диагнозом, поэтому он формально здоров. Многие его сослуживцы спивались и сходили с ума, так как просто не могли с инвалидностью устроиться на работу.

У Лешиной мамы сейчас как будто снова проверка на прочность — она тогда его из армии ждала 9 месяцев, не знала, где он и что с ним, и вот снова. Она очень хорошо держится, как и вся семья, но нервы-то не железные.

Сейчас его хотят подвести под то, что он такой Рэмбо. Во время обыска очень активно изучались его эти документы, с которыми они приходят из армии, его берет военный, очень искали фото со службы — видимо, для пополнения образа. Все это они фотографировали, описывали… И вот по их комментариям я так поняла, что для него это будет отягчающим обстоятельством, хотя еще раз скажу, что человек не выбирал, его призвали. Все будто выворачивается в таком виде, что он чуть ли не 20 лет готовился к устроению беспорядков, это же абсурд! Он за 20 лет уже забыл все, он же не служил все эти 20 лет, он жил мирной жизнью, своим трудом, своими руками зарабатывал себе на хлеб. Честно. Военных денег едва хватило на покупку старенького домика в пригороде Красноярска.

Он же у меня еще волонтер, мы с ним и познакомились на этой почве, столько животных спасли вместе. У нас тут приют такой есть «Бездомный пес», там мои подопечные, он с ними гулял, помогал работникам выносить и заносить щенков для прогулки. Все равно же живешь с человеком, нельзя утаить некоторые вещи, если есть какие-то склонности к жестокости по отношению к животным или людям (а это одно и то же, как психологи пишут). Все это проявляется.

Вот, например, одно дело котиков просто на руках подержать, у меня, кстати, дома ОМОН сидел, котиков моих гладил, а другое дело совсем — убирать, извините, за ними и каждый день ими заниматься, кормить, изо дня в день все. Вообще Леша всем занимался по дому, готовил — он по образованию повар, убирал, когда я не могла, помогал мне обуться… Я последнее время ничего не могла, потому что на первом триместре я себя просто плохо чувствовала, на втором — все время хотелось спать, а на третьем триместре я не могу нормально даже наклониться. Мы на роды вместе собирались идти. Очень тяжело теперь одной, если честно.

Я про эти чаты, каналы в телеграме ничего не знала, только сейчас вот узнаю. Алексей мне ничего особо не рассказывал, говорил только, что накануне выборов люди недовольны, чувствуют, что ничего не изменится. В общем-то, так оно и получилось. Понятно, что мы все живем в одной стране, все видим, что недовольство есть, и оно растет, и это сейчас очень жестко подавляется.

Алексей, видимо, со своим военным прошлым подходит под какой-то типаж, подходит под эту ужасную новую статью 212. Но для меня он не пешка. Это живой во всех смыслах человек, отец моего ребенка (который, дай Бог, родится). У него есть 20-летний сын, он еще учится, ему тоже поддержка нужна.

Получается, мой родной человек, нормальный мужик русский, сядет в тюрьму за слова, за то, что недоволен властью. Такой страшный период у нас наступает, когда ты даже за слова можешь оказаться на скамье подсудимых. Это, конечно, тоже шок.

Редактор: Егор Сковорода

Что делать, если вы не можете погасить студенческую ссуду

Жизнь бывает. Иногда бывает так много в жизни, что бывает трудно выплатить студенческий кредит. Если это ваша ситуация, важно, чтобы вы предприняли правильные шаги. Студенческие ссуды должны быть возвращены и не могут быть погашены даже во время банкротства.

Первое, что вам следует сделать, это связаться с вашим кредитором или кредиторами. Это никогда не бывает легким звонком, но лучше не говорить об этом заранее. Расскажите им, что произошло, чтобы вы могли работать вместе и прийти к решению.Видите ли, студенческие ссуды отличаются от других видов ссуд, таких как ссуды на машину или дом. Если вы не можете произвести эти платежи, банк может забрать машину или дом и перепродать их, чтобы погасить долг. Но со студенческими ссудами дело обстоит иначе — им нечего продавать! Значит, выплаты должны производиться в конце концов.

Когда вы позвоните своим кредиторам, они спросят, что вы можете сделать иначе, чтобы внести хотя бы часть платежа. Внимательно посмотрите, как вы тратите свои деньги. Скорее всего, вам придется отказаться от некоторых вещей, изменить условия жизни, подумать о второй работе … это непросто, но делать все возможное для поддержания хорошего кредитного рейтинга стоит затраченных усилий.

Некоторым заемщикам выгодно объединить большую часть или все свои студенческие ссуды в одну ссуду. В некоторых ситуациях это позволяет продлить срок погашения, поэтому ваши ежемесячные платежи могут снизиться. Это также может снизить вашу процентную ставку в зависимости от того, какой была ставка, когда вы брали ссуды, по сравнению с той, которая была при рефинансировании. Хотя это может показаться простым решением, если вы продлите срок своего кредита, в конечном итоге вы можете заплатить больше, потому что вы занимаетесь более длительным сроком.Поработайте со своим кредитором или финансовым консультантом, чтобы определить лучший путь для вас.

Федеральное правительство позволяет консолидировать все ваши федеральные ссуды через прямую консолидационную ссуду. Банк Северной Дакоты имеет программу рефинансирования для квалифицированных жителей Северной Дакоты. Это позволяет вам рефинансировать все ваши студенческие ссуды, включая федеральные студенческие ссуды, в один платеж. Комиссия за получение ссуды не взимается. Для жителей других штатов, имеющих ссуду Банка Северной Дакоты, вы можете подать заявку на рефинансирование BND и всех частных ссуд в рамках отдельной программы.

Мы не можем достаточно подчеркнуть, насколько важно связаться с вашим кредитором. Начните говорить с ними прямо сейчас, чтобы найти решение, которое подойдет вам обоим!

Что произойдет, если я пропущу платеж или невыполнение обязательств по ссуде? — Советник Forbes UK

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить ссуду, важно знать, какие шаги нужно предпринять, чтобы не допустить выхода долга из-под контроля.

Здесь мы объясняем, что может случиться, если вы не сможете справиться со своими выплатами, а также как начать возвращать свои финансы в нужное русло.

Что будет, если я пропущу погашение кредита?

Если вы пропустите ежемесячный платеж по ссуде, вы обычно получите письмо от своего кредитора с просьбой возместить пропущенный платеж в следующем месяце. С вас также обычно взимается комиссия за пропущенный платеж в размере около 25 фунтов стерлингов.

При условии, что вы произведете платеж и не пропустите выплаты в будущем, ваш кредитор вряд ли предпримет какие-либо дальнейшие действия. Однако, если вы не можете произвести платеж или пропустите несколько выплат по кредиту, последствия могут быть более серьезными.

Отсутствие платежей или невыплата полной суммы, требуемой каждый месяц в течение трех-шести месяцев, называется невыполнением обязательств.

Если это произойдет, ваш кредитор отправит вам официальное письмо, известное как «уведомление о невыполнении обязательств». В нем будут описаны детали вашей ссуды, условия, которые вы нарушили, и шаги, которые вы должны предпринять.

Как пропущенные платежи повлияют на мою кредитную историю?

Ваши пропущенные платежи и уведомление о невыполнении обязательств будут записаны в вашем кредитном отчете, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить вам доступ к финансовым продуктам в будущем.

Если вам все еще трудно погасить ссуду, ваш кредитор может передать ваш долг коллекторскому агентству. Ваш долг «продается» агентству, поэтому оно примет меры, чтобы вернуть свои деньги плюс прибыль от вас.

Вы можете обнаружить, что ваш кредитор или сборщик долгов подали против вас решение окружного суда (CCJ).

Это разновидность постановления суда в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии, если ваш кредитор подает иск в суд, он подаст заявление о вынесении решения / постановления.

Вы получите свое решение по почте, и в нем будет указано:

  • сколько вы должны
  • как оплатить (полностью или в рассрочку)
  • срок оплаты
  • кому платить.

Вам будет дан месяц на выплату причитающейся суммы, но если вы не в состоянии сделать это, судебное решение будет добавлено к вашему кредитному отчету и останется там в течение шести лет.

Что произойдет, если я не смогу погасить ссуду?

Если у вас нет возможности погасить свой долг, возможно, вам придется использовать Индивидуальное добровольное соглашение (IVA).IVA — это формальное и имеющее обязательную юридическую силу соглашение между вами и вашими кредиторами о погашении ваших долгов в течение определенного периода времени.

В противном случае вам, возможно, придется объявить себя банкротом, но это может иметь серьезные последствия, поэтому необходимо внимательно отнестись к этому вопросу.

Что произойдет, если у меня будет обеспеченная ссуда?

Если ваш кредит обеспечен вашим домом или автомобилем, и вы постоянно пропускаете платежи, вы можете быть вынуждены продать свою собственность или автомобиль, чтобы погасить задолженность.Однако обратите внимание, что это обычно только в крайнем случае, поэтому важно поговорить со своим кредитором и получить совет как можно скорее.

Получение помощи перед установкой по умолчанию

Если вы думаете, что можете пропустить погашение кредита, сразу же поговорите со своим кредитором и объясните ситуацию. Ваш кредитор может прийти к соглашению с вами, чтобы помочь выплатить ваш долг, прежде чем предпринимать какие-либо дальнейшие действия.

Например, ваш кредитор может:

  • даст вам дополнительное время для выплаты долга
  • уменьшите ежемесячные выплаты
  • уменьшите сумму процентов, которую вы должны заплатить
  • задержка сообщения о пропущенных платежах агентствам кредитных историй.

Ваш кредитор может также предложить консолидировать ваш долг, что позволит вам объединить все ваши долги в один ежемесячный платеж с одним кредитором.

Один из способов сделать это — взять ссуду на консолидацию долга. Это не только упростит управление финансами, но и снизит размер выплачиваемых процентов, а также сэкономит деньги.

Приоритетные и неприоритетные долги

Хотя важно не отставать от выплат по ссуде, определенные платежи, известные как приоритетные долги, должны иметь приоритет перед выплатой ссуды.К ним относятся:

  • муниципальный налог
  • прочие налоги
  • коммунальные платежи
  • ТВ лицензия
  • ипотека или аренда
  • штраф.

Неуплата муниципального налога, штрафов или телевизионной лицензии может в конечном итоге привести к тюремному заключению, неуплата счетов за коммунальные услуги может привести к отключению энергоснабжения, а невыплата по ипотеке или арендной плате может привести к потере крыша над головой.

Короче говоря, жизненно важно, чтобы вы производили эти платежи, прежде чем вкладывать деньги в другие долги, включая выплаты по ссуде.

Хороший способ помочь вам в этом — составить ежемесячный бюджет, оценить, где вы можете сократить расходы, и отложить определенную сумму для каждого платежа, отдавая приоритет приоритетным долгам.

Куда обратиться за помощью

Если вы боретесь с долгами, важно не прятать голову в песок, а как можно скорее обратиться за советом. Есть ряд благотворительных организаций, которые предлагают бесплатные консультации и поддержку и могут помочь в создании управляемых планов погашения долга.К ним относятся:

· Гражданский совет

· StepChange

· Национальная долговая линия

· Деньги благотворительности

Не стесняйтесь обращаться в одну из этих бесплатных благотворительных организаций, если у вас возникли финансовые трудности.

Очень осторожно относитесь к консультантам по долговым обязательствам, которые взимают плату за свои услуги — они часто платят за то, чтобы появляться в верхней части поисковых страниц в Интернете, но благотворительные организации, находящиеся ниже в результатах поиска, предлагают вам отличные независимые услуги по нулевой цене.

Ваши варианты, когда вы не можете погасить студенческую ссуду

Это может быть страшно, когда вы не можете выплатить свои студенческие ссуды, а последствия невыполнения обязательств по ссудам могут быть серьезными.

Если вы не можете платить по студенческим ссудам, вам доступны несколько вариантов.

Эти параметры включают:

  • Отсрочка платежей по вашим кредитам из-за программ отсрочки или отсрочки
  • Аннулирование кредита и устранение всех платежей (редко)
  • Выплата кредита через процедуру банкротства (редко)
  • Составление графика погашения, чувствительного к доходу или основанного на доходе
  • Объединение ваших кредитов в одну ссуду

Каждый вариант зависит от квалификационных требований, вашей кредитной организации, прошлых выплат по студенческой ссуде (если таковые были) и общей суммы вашей ссуды на образование.

Отсрочка по студенческой ссуде

Отсрочка позволяет вам прекратить производить платежи на определенное время, если вы можете доказать, что соответствуете требованиям. Например, вы можете получить отсрочку, если покажете, что у вас есть экономические трудности, или что вы вернулись в школу, остались без работы или ищете работу.

В зависимости от типа ссуды отсрочка позволяет прекратить выплаты по основному долгу и предотвратить рост процентов на невыплаченный остаток.

Для других типов ссуд вам разрешается отложить только основную сумму ссуды.Это означает, что проценты по вашему кредиту будут продолжать расти, пока вы не производите платежи.

Вы часто сможете отсрочить получение студенческой ссуды, если вы соответствуете одному из условий, описанных ниже, и в настоящее время не просрочены. Вы даже можете иметь право на отсрочку, если вы находитесь в невыполнении обязательств в «обратной отсрочке».

Отказ от студенческой ссуды

Отсрочка ссуды происходит, когда ваш держатель ссуды разрешает вам прекратить производить платежи в течение установленного времени.Однако помните, что во время воздержания интерес будет расти. Ваш остаток по кредиту будет выше, когда вы перестанете проявлять снисходительность.

Как правило, отсрочку получить легче, чем отсрочку, потому что она не связана с типом студенческой ссуды, которая у вас есть. Это означает, что на них не распространяются законы и правила, применимые к отсрочке и аннулированию студенческой ссуды.

Вы можете получить отсрочку по разным причинам, например, из-за плохого состояния здоровья или непредвиденных личных проблем.Вы можете получить отсрочку, если:

  • Вы предвидите, что не сможете выплатить свои студенческие ссуды в течение периода возврата
  • Ваши ежемесячные выплаты составляют более 20% от вашего ежемесячного дохода

Отсрочка по ссуде обычно предоставляется на срок до одного года. Вы можете получить отсрочку, даже если вы не выплатили студенческие ссуды.

Банкротство и выплата студенческой ссуды

Выплата студенческих ссуд путем банкротства практически невозможна по действующему законодательству, но это было сделано.

Ваши студенческие ссуды могут быть погашены только в случае банкротства, если вы докажете, что выплата студенческой ссуды будет для вас серьезным испытанием.

Суды принимают во внимание многие факторы, такие как ваш возраст, состояние здоровья, доход, расходы, размер семьи и продолжительность, в течение которой ваши проблемы с доходом могут сохраняться.

Аннулирование студенческой ссуды

Как и отсрочка, чтобы получить аннулирование ваших студенческих ссуд, вам нужно будет показать, что вы попадаете в определенную ситуацию в зависимости от типов ссуд, которые у вас есть.

Кроме того, аннулирование не всегда касается всей ссуды, и вы можете в конечном итоге получить аннулирование только части ссуды. Оставшаяся сумма кредита остается вашей ответственностью.

Условия отсрочки или аннулирования студенческой ссуды

Вот условия, которые могут позволить вам отложить или аннулировать ваши студенческие ссуды. Имейте в виду, что некоторые условия могут давать вам право только на аннулирование кредита, другие — как на отсрочку, так и на аннулирование, а третьи — только на отсрочку.

Возможно отсрочить или отменить студенческие ссуды, если заемщик:

  • Умер
  • Страдает постоянной полной инвалидностью
  • Страдает временной полной нетрудоспособностью
  • Обучается по программе реабилитации инвалидов
  • Не работает
  • Имеет экономические трудности
  • В настоящее время учится в школе
  • Поступил в спецслужбу
  • Обучает или обслуживает нуждающееся население
  • Выполняет общественные работы
  • Работает в сфере здравоохранения
  • Работает в правоохранительных органах
  • Ходила в училище
  • Был жертвой кражи личных данных
  • Бросил школу, но так и не получил возмещение

Планы расширенного погашения студенческой ссуды

Ни частные, ни федеральные студенческие ссуды не могут быть погашены в заявлении о банкротстве.Если варианты, описанные выше, вам не подходят, вы можете рассмотреть различные варианты погашения.

У вас есть федеральная или частная студенческая ссуда?

Если у вас есть ссуда, выданная школой (например, ссуда Perkins), вам следует узнать в своей школе о доступных вам вариантах погашения.

Если вы взяли ссуду у частного кредитора (например, банка), ваши варианты погашения могут быть ограничены. Как бы то ни было, неразумно ждать, пока по вашим кредитам наступит дефолт, прежде чем пытаться найти решение.Если вы подождете, некоторые из ваших опционов могут истечь.

Также имейте в виду, что держатель вашего федерального займа должен разрешать вам изменять свой план погашения не реже одного раза в год.

Варианты, обсуждаемые в этой статье, в основном ограничиваются выплатой федерального студенческого кредита. Если вы не знаете, какие типы студенческих ссуд у вас есть, посетите веб-сайт Национальной системы студенческих ссуд или позвоните по телефону 1-800-4-FED-AID.

Стандартные условия погашения студенческой ссуды

Хотя ежемесячные платежи могут быть выше, если вы выберете стандартный план погашения, это все же, вероятно, лучший вариант для вас, если вы можете себе это позволить.Поскольку вы будете платить больше авансом, вы, вероятно, будете платить меньше процентов в долгосрочной перспективе.

Согласно стандартному плану погашения ссуды ежемесячные платежи определяются суммой ссуды. Тем не менее, вы можете рассчитывать, что будете платить примерно 125 долларов в месяц за каждые 10 000 долларов, взятых в виде студенческих ссуд. Используя стандартный план погашения, вы будете производить платежи в течение максимум десяти лет.

План постепенного погашения

В отличие от стандартного плана погашения, если вы выберете постепенный план погашения студенческого кредита, ваши ежемесячные платежи со временем будут увеличиваться.Обычно ваши ежемесячные платежи увеличиваются каждые два-три года. Однако, как и при стандартном плане погашения, ваш кредит должен быть выплачен максимум за десять лет.

Если вы выберете поэтапный план погашения, вы можете рассчитывать на то, что в конечном итоге вы будете платить больше по ссуде. Вы будете платить больше процентов, чем при стандартном плане погашения.

Выплата на основе дохода (IBR) 101

Если вам было трудно найти хорошо оплачиваемую работу вне школы, то вы можете рассмотреть план погашения студенческой ссуды, зависящей от дохода.Иногда это называется планом «плати по мере роста».

Согласно этой схеме выплаты, основанной на доходе, сумма ваших ежемесячных платежей будет меняться по мере изменения вашего дохода.

Ваш годовой доход будет определять стоимость ваших ежемесячных платежей. Предположим, вы состоите в браке и подаете совместную налоговую декларацию. В этом случае вам придется использовать свой совместный доход для определения суммы ваших ежемесячных платежей в соответствии с планом погашения, основанным на доходе.

Прямые федеральные студенческие ссуды: планы погашения с учетом дохода

Большинство прямых студенческих ссуд от федеральной помощи студентам имеют право на планы погашения на основе дохода, за исключением ссуд PLUS.Ваш годовой платеж будет зависеть от вашего дохода, но он никогда не будет превышать 20% от вашего дискреционного дохода.

Чтобы получить выплату, основанную на доходе, вы должны иметь ссуду FFEL или «прямую ссуду».

Ваш дискреционный доход рассчитывается как ваш годовой валовой доход за вычетом суммы, основанной на уровне бедности, соответствующем размеру вашей семьи.

Если у вас очень низкий доход, ваш план погашения, основанный на доходе, может вообще не требовать от вас ежемесячных выплат. Если вы производите платежи, они могут быть меньше процентов, которые ежемесячно накапливаются по вашим кредитам.Хотя это может показаться большим перерывом, это может навредить вам в долгосрочной перспективе, поскольку в конечном итоге вы можете заплатить по своим займам гораздо больше, чем в противном случае, из-за накапливающихся процентов.

Вы должны выплатить свои студенческие ссуды в течение 25 лет (не считая периодов отсрочки или воздержания) в соответствии с планом погашения студенческой ссуды на основе дохода. Если вы этого не сделаете, федеральное правительство простит вам оставшуюся часть ваших ссуд, но вам придется платить налоги в IRS с суммы прощенных ссуд.

Непрямые федеральные студенческие ссуды: планы погашения на основе дохода

Если вы получили федеральный студенческий заем (например, заем Стаффорда, PLUS или заем HEAL) от финансового учреждения, они, вероятно, предложат какой-то план погашения, основанный на доходе.

Поскольку эти ссуды не предоставлены государством, в соглашениях могут отсутствовать какие-либо положения о прощении ссуд по истечении 25 лет. Платежи могут быть не такими низкими, как по прямой федеральной студенческой ссуде.

Консолидационные студенческие ссуды и рефинансирование

Консолидация ссуды может быть хорошей идеей, потому что она может позволить вам снизить ежемесячные платежи на:

  • Группирование нескольких кредитов вместе
  • Продление срока погашения

Имейте в виду, что из-за того, что вы продляете срок погашения, вы, вероятно, в конечном итоге будете платить больше процентов во время погашения кредита. Однако консолидация может также позволить вам обеспечить более низкую процентную ставку по студенческим ссудам, поэтому, возможно, стоит изучить этот вопрос.

Есть несколько причин, по которым вы можете захотеть консолидировать и рефинансировать свои ссуды. Эти причины могут включать:

  • Ежемесячные выплаты по вашим кредитам слишком высоки, но ваш доход недостаточно низок, чтобы иметь право на отсрочку или отсрочку выплаты
  • Вокруг низкие процентные ставки, и вы хотите получить более низкую процентную ставку по своим студенческим ссудам
  • В настоящее время вы не выплачиваете свои студенческие ссуды и хотите претендовать на новые ссуды или гранты, чтобы продолжить обучение
  • Не все ваши ссуды предоставлены в рамках программы прямого ссуды от правительства, и вы хотите получить план погашения с условием дохода, который ваш кредитор не предоставляет

Есть несколько разных кредиторов, предлагающих консолидацию ссуд, в том числе федеральное правительство.Варианты погашения вашей студенческой ссуды будут зависеть от выбранного вами консолидированного кредитора.

Имейте в виду, что, за исключением нескольких типов ссуд, вы сможете объединить свои студенческие ссуды только один раз.

По мере роста платы за обучение и увеличения студенческих ссуд стало более популярным объединение ссуд. Из-за этого многие кредиторы агрессивно продвигали консолидацию ссуд. Вам следует сравнить различные доступные вам программы консолидации кредитов, чтобы найти лучшее предложение.

Что происходит после дефолта по студенческой ссуде?

Когда заемщик студенческой ссуды не может произвести платеж, он становится «просроченным» в первый же день, когда он пропускает платеж.

Если вы остаетесь просроченной в течение девяти месяцев, студенческая ссуда считается невыполненной. Вы можете быть привлечены к ответственности за сборы за взыскание и комиссию, взимаемую любым вовлеченным агентством по взысканию долгов. Министерство образования США предлагает несколько вариантов сбора, в том числе:

  • Возврат налогов (см. Ниже)
  • Получение заработной платы
  • Получение федеральных пособий, таких как пенсионные пособия по социальному обеспечению и пособия по инвалидности
  • Отзыв профессиональных лицензий
  • Подача исков о взыскании с таких активов, как банковские счета, ценное и недвижимое имущество

Возврат налогов по студенческой ссуде

Министерство образования может изъять ваш возврат налога для погашения неуплаченной студенческой задолженности.Хотя заемщики могут подать апелляцию, действительные средства защиты ограничены.

Вы можете предотвратить конфискацию возврата налога, если кредит:

  • Погашено
  • Выплачивается согласно согласованному плану погашения
  • Принадлежит другому
  • Подходит для некоторых других ограниченных обстоятельств

В качестве альтернативы Департамент образования может попытаться уменьшить вашу заработную плату. Они могут покрыть до 15% вашего располагаемого дохода (этот закон был , временно изменен из-за пандемии COVID-19).Защита от взыскания очень похожа на защиту от ареста налогового возмещения.

Узнайте больше о помощи студенческой ссуде

Многие выпускники, получившие студенческие ссуды, могут столкнуться с трудностями при выплате этих ссуд.

Хотя существуют различные варианты помощи с выплатой студенческих ссуд, лучший способ выяснить, как управлять студенческими ссудами, — это поговорить с местным адвокатом по делам о банкротстве, который может посоветовать вам варианты в зависимости от вашей конкретной ситуации.

Часто задаваемые вопросы о выплате наличными по программе студенческих ссуд (HSM) в области здравоохранения, естественных наук и математики

Вы взяли на себя обязательство выплатить эту ссуду, когда подписали вексель о принятии финансирования образования от NCSEAA. Если вы не можете погасить ссуду путем прощения ссуды, вы должны выплатить ее наличными в течение десяти (10) лет после окончания или выхода из программы HSM. Вы можете погасить кредит единовременно или производить ежемесячные платежи в рассрочку. Пожалуйста, свяжитесь с персоналом Службы погашения для получения суммы выплаты, если вы решите выплатить ссуду единовременно.Если вы решите погашать ссуду ежемесячными платежами, NCSEAA будет ежемесячно выставлять вам счет.

Платежи должны быть произведены в первый день каждого месяца и должны быть отправлены по почте:

.

NCSEAA — Услуги по погашению кредита

P.O. Box 14002

RTP, NC 27709-4002

Когда должен быть получен мой первый ежемесячный платеж?

Ваш первый платеж должен быть произведен в первый день месяца, следующего за истечением вашего девяноста (90) дней льготного периода. NCSEAA отправит счет на текущий указанный адрес по почте примерно за пятнадцать (15) дней до даты платежа.Вы обязаны незамедлительно уведомлять NCSEAA о любом изменении имени или адреса.

Когда начнут начисляться проценты по этой стипендиальной ссуде?

Проценты по ставке 4% начинают начисляться с даты каждой выплаты и увеличиваются до 10% через девяносто (90) дней после выхода из программы ссуд HSM или выхода из нее.

Есть ли штраф за досрочное погашение этого кредита?

Нет, если вы решите досрочно погасить это обязательство, штраф не взимается.Пожалуйста, свяжитесь со службой погашения по телефону (919) 549-8614, доб. 4654, или (800) 700-1775, доб. 4654 для правильной суммы выплаты.

Что делать, если вы не можете отправить платеж в срок?

Если вы не можете осуществить запланированный платеж в срок, вы обязаны связаться с NCSEAA до установленного срока для получения помощи. Вы можете иметь право временно отложить или задержать платежи; однако вы должны отправить форму отсрочки / отсрочки в NCSEAA для утверждения.Правомочные отсрочки включают: личное заболевание, семейный отпуск по болезни, зачисление студентов на дневную форму обучения, проживание и безработицу. Вы должны продолжать переводить запланированный платеж, пока не получите одобрение от NCSEAA.

Продолжает ли начисление процентов в периоды отсрочки?

Да, проценты по ставке 10% продолжают начисляться в периоды отсрочки.

Что мне делать, если я не имею права на отсрочку? Существуют ли другие варианты для заемщиков, испытывающих финансовые трудности?

Да.Вы можете подать заявку на временное сокращение оплаты, отправив финансовый отчет в NCSEAA. Вы должны продолжать перечислять запланированный ежемесячный платеж до тех пор, пока не получите одобрение от NCSEAA.

Могу ли я консолидировать свой кредит?

Нет. Консолидация — это вариант, доступный заемщикам по федеральным займам. Ссуда ​​HSM финансируется штатом Северная Каролина.

Могу ли я прекратить выплаты наличными, если я получу право на прощение ссуды?

Вы можете прекратить выплаты наличными, если имеете право на прощение ссуды.Щелкните ссылку «Прощение ссуды», чтобы узнать, как подать заявление о прощении ссуды.

Каковы последствия неисполнения обязательств?

NCSEAA предпримет действия по взысканию задолженности на вашем счете, если вы не сможете погасить ссуду в соответствии с обещаниями. Вы также потеряете право на получение в будущем финансируемой государством помощи в области образования, и уничижительная кредитная информация может быть сообщена национальным кредитным агентствам. Действия по взысканию могут включать следующее:

  • Передайте ваш счет во внешнее коллекторское агентство;
  • Возврат налогов штата;
  • Свяжитесь с вашим работодателем, если вы являетесь государственным служащим, для удержания заработной платы до 10% вашего располагаемого дохода;
  • Направьте вашу ссуду в Генеральную прокуратуру штата для взыскания / судебного иска.

К кому мне обратиться, если у меня возникнут дополнительные вопросы по ссуде HSM?

Дополнительная информация доступна в Правилах и положениях HSM , или вы можете связаться с сотрудниками Службы погашения с 8:00 до 17:00 с понедельника по пятницу.



Что делать, если у вас возникли ссуды, которые вы не можете выплатить

Акаш был ИТ-сотрудником, который хорошо устроился в своей карьере. Получив выгоду, которая более чем удовлетворила его потребности, Акаш решил инвестировать в свое будущее.Посмотрим, как он распорядился своими финансами.

Мужчина проходит мимо рекламного объявления банка о ссуде на квадроциклы в Мумбаи 22 марта 2010 года. REUTERS / Arko Datta / Files

Он подал заявку на ссуду на покупку автомобиля и жилищную ссуду. Автомобиль стоил 10 рупий, немного снисходительно, но он всегда хотел владеть этой маркой. Затем он вложил деньги в элитную квартиру премиум-класса с 5 спальнями. Его супруга Шила пыталась посоветовать им не быть такими экстравагантными, но безуспешно.

Недавно она бросила работу, чтобы сделать перерыв и проводить больше времени со своим годовалым ребенком.Не имея больших сбережений на ближайшее будущее, она беспокоилась о том, как Акаш тратит единственный доход, который у них был.

В довершение всего он вложил все деньги, оставшиеся от EMI и своих ежемесячных расходов, в акции. Это был 2007 год. Они прекрасно справлялись, пока акции Акаша не начали падать в 2008 году. Вместо того, чтобы выбрать другой путь, Акаш начал покупать больше акций, поскольку в этот период они были дешевле.

Настоящий шок произошел, когда Акаша уволили, когда разразилась мировая рецессия, и его компании пришлось сократить ресурсы, чтобы противостоять последствиям.

КАК АКАШ СКОПИЛСЯ? КАК ОН УСПЕШЕН ОПЛАТИТЬ СВОИ EMI?

Акаш сделал одну умную вещь. Он решил обратиться в консультационный центр по вопросам долга из-за финансовых проблем. Они показали ему, как правильно управлять своими финансами. Они также были посредниками между ним и его банком.

К счастью для него, у Шилы был родовой дом в ее родном городе, который был ей завещан. У нее также было несколько срочных вкладов и немного золота, в которые она вложила свои сбережения, когда у нее был доход.По совету консультантов по долгу она получила ссуду под залог своей собственности. Затем она помогла Акашу выплатить часть денег в счет его жилищной ссуды, а другую часть — в счет ссуды на покупку автомобиля в качестве частичной предоплаты. Он также получил письменное согласие банка на возобновление выплаты кредита, как только получит работу. В таких ситуациях банки действительно обязывают вас, если вам удастся вернуть большую часть денег или часть денег, если не все, поскольку это было лучше, чем полное отсутствие денег.

Шила, отрасль которой не так сильно пострадала от рецессии, вернулась на свою старую работу, а Акаш взял перерыв и провел больше времени со своим сыном.К счастью для него, его душевный покой был восстановлен благодаря своевременной помощи Шилы и помощи консультантов по долгам.

Шесть месяцев спустя ему удалось найти хорошую работу с достаточно хорошей оплатой, хотя примерно на 20% меньше, чем его предыдущая зарплата. Он возобновил выплаты EMI и, поскольку банки снижали процентные ставки, он снова договорился со своим банком о более низкой процентной ставке. Поскольку это было приурочено к давлению RBI на банки с требованием снизить процентные ставки и для существующих заемщиков, ему удалось прийти к взаимопониманию со своим банком.Согласитесь, не всем может повезти так, как Акаше. Для него это было довольно близкое столкновение с судьбой, и он мог упасть в бездну долгов! Да… ему действительно очень-очень повезло.

Однако Акаш получил ценный урок на всю жизнь. Он начал следовать простым, но умным методам предотвращения будущей катастрофы.

а. Он отложил трехмесячную зарплату на отдельный счет, предназначенный для использования в качестве резервного фонда. Он планировал отложить на этот счет еще 3 месяца зарплаты.

г. Он обеспечил, чтобы его текущий EMI не превышал 40% его текущего дохода.Ему удается досрочно погашать ипотечный кредит через регулярные промежутки времени, чтобы взять это под контроль.

г. С помощью Шилы ему удалось удержать свои ежемесячные расходы, включая ссуды, в пределах 60% от своего дохода, а остальное отложить как сбережения и инвестиции

d. Когда он инвестировал сейчас, он позаботился о диверсификации своего портфеля и не ограничивался только акциями, чтобы пережить будущий крах фондового рынка.

Вот несколько советов, если вы застряли в долгах и не знаете, как с ними справиться.

— Попробуйте снизить процентную ставку.Договоритесь с вашим банком. Еще один способ — конвертировать задолженность по кредитной карте в личную ссуду. Это определенно будет меньше, чем процентная ставка по кредитной карте.

— Рассчитайте свой собственный капитал и посмотрите, могут ли какие-либо из ваших инвестиций помочь вам досрочно погасить часть ваших кредитов.

— Составьте план действий на случай непредвиденных обстоятельств на ближайшее будущее. Поговорите со своим банком вместе со своими консультантами по долгам, объясните свою ситуацию и посмотрите, сможете ли вы возобновить выдачу ссуды позже, но при этом постарайтесь досрочно выплатить некоторую сумму.

— Если это домохозяйство с двойным доходом, попытайтесь выяснить, сможет ли ваш супруг (а) поддержать вас в случае потери работы в краткосрочной перспективе, прежде чем вы получите работу, в случае если вы страдаете от увольнения.

— Разумно управляйте своими текущими финансами, чтобы преодолеть сложившуюся ситуацию и стать мудрее.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Авторские права 2010 BankBazaar.com. Все права защищены.

Этот инструмент / контент предоставлен BankBazaar.com, а не Reuters. Контент нельзя копировать, транслировать, загружать и хранить (на любом носителе), передавать, адаптировать или изменять каким-либо образом без предварительного письменного разрешения BankBazaar.com.

BankBazaar.com — это онлайн-торговая площадка, где вы можете мгновенно получить самые низкие кредитные ставки, сравнить и подать онлайн-заявку на личный кредит (нажмите здесь), жилищный кредит (нажмите здесь), автокредит (нажмите здесь), кредитную карту (нажмите здесь) от ведущих банков Индии и NBFC.

Деньги и отношения: что делать, если вы не можете выплатить ссуду другу или члену семьи

Для многих людей финансовые ограничения, вызванные Covid, усугубили, казалось бы, нормальные жизненные ситуации. Например, если вы взяли ссуду у своего брата, сестры или друга, намереваясь вернуть ее через шесть месяцев, ситуация может внезапно обостриться из-за того, что вы потеряли работу.

Понимание того, что брат или сестра могут нуждаться в деньгах из-за сокращения зарплаты, с которым он столкнулся, может не облегчить ситуацию. Самым трудным может быть обеспечение того, чтобы доверие между вами не подорвалось. Ну так что ты делаешь? Как вы можете гарантировать, что вы вернете ссуду, не разрушая ваших отношений?

1. Не избегай человека

Худшее, что вы можете сделать, чтобы навредить вашим отношениям, будь то с членом семьи или другом, — это избегать их. Так как вы обязательно столкнетесь с ними в какой-то момент, любые попытки обойти человека или тему возмещения не только усложнят ситуацию между ними, но и попадут в их плохие книги, потому что они будут считать вас не заинтересован в погашении.

2. Явное намерение выплатить
Лучший выход для вас — это противостоять ситуации и откровенно поговорить с другом или братом или сестрой. Объясните свои тяжелые финансовые обстоятельства и заверьте их, что вы собираетесь вернуть долг в ближайшее время. Не проявляйте чрезмерных эмоций и не разыгрывайте карту жертвы; просто изложите факты и честно сообщите о своих намерениях.

3. Установите новые временные рамки, начните с малого и платите проценты
Лучшим способом решить проблемы кредитора может быть установление новых сроков погашения.Если ссуда большая и вы выплачиваете ее частями, сократите размер взноса, чтобы выплачивать все, что вы можете, до тех пор, пока вы не найдете другую работу или ваши финансы не стабилизируются. Еще один способ вернуть их доверие — предложить выплатить проценты, когда вы сможете возобновить рассрочку. Лучше всего указать новые временные рамки и сумму процентов в письменной форме и поделиться с ними копией, чтобы избежать неприятностей между вами двумя.

4. Найдите другие способы помочь
Если вы не можете начать выплачивать сразу же, сообщите то же самое, а затем назовите другие способы, которыми вы можете помочь своему другу или брату или сестре.Это может быть что-то, что требует физической помощи или присутствия. По сути, это способ работы над вашими отношениями и поддержания контакта, чтобы кредитор понял ваши намерения.

5. Не тратьте деньги на другие вещи
Пока вы не можете погасить ссуду, не позволяйте себе расходовать деньги по своему усмотрению или делать покупки в стиле жизни, которые кажутся экстравагантными. Если заимодавец будет замечен, не без оснований будет предполагаться, что вы находитесь в финансовом положении и ищете только предлог, чтобы не возвращать ссуду.Вы, конечно, не сможете тратить, если действительно находитесь в тяжелом положении, но в любом случае не используйте кредитную карту и сохраняйте низкий уровень расходов.

6. Избегайте брать ссуд у семьи, друзей
Как правило, не берите ссуды у членов семьи или друзей, потому что это самый быстрый способ испортить отношения. Если вы это сделаете, верните деньги как можно скорее. Не относитесь к сделке случайно и относитесь к ней как к официальной деловой договоренности. Если это крупная ссуда, имейте письменное соглашение в присутствии свидетелей и копию договора, разделяемую обеими сторонами.

Если вы жалуетесь на богатство, напишите нам …
Все мы сталкивались с финансовой дилеммой, когда дело касалось отношений. Как сказать «нет» другу, который хочет, чтобы вы вложились в его новое предприятие? Следует ли брать ссуду у женатого брата? Вас беспокоит импульсивная покупка вашей жены? Если у вас есть такие проблемы, которые трудно решить, напишите нам по адресу [email protected], указав в теме «Wealth Whines».

Заявление об ограничении ответственности: советы в этой колонке не даны лицензированным специалистом в области здравоохранения и не должны толковаться как психологическое консультирование, терапия или медицинский совет.ET Wealth и автор не несут ответственности за результаты предложений, сделанных в колонке.

Что делать, если вы не можете вовремя оплатить счет по кредитной карте

Снова наступило то время месяца — когда счет по кредитной карте с минимальным платежом, выделенным жирным шрифтом и обведенным кружком, появляется в вашем почтовом ящике.

Согласно новому опросу, проведенному WalletHub, 16 процентов американцев (примерно 40 миллионов человек) ожидают, что в этом году они пропустят хотя бы один платеж по кредитной карте.Это, казалось бы, незначительная проблема, которая, как ранее исследовала NBC News BETTER, может привести к ужасным последствиям.

«Если вы не можете произвести минимальные платежи вовремя, это создает тяжелую ситуацию», — говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com.

Просрочка платежей может привести не только к штрафу, но и к резкому увеличению вашей годовой процентной ставки (годовой процентной ставки или суммы, которую банк собирает в качестве процентов) и может нанести потенциальный ущерб вашему с трудом заработанному кредитному баллу.

Если вы не можете произвести платеж в этом месяце, мы составили список полезных советов, которые помогут вам уменьшить удар или вообще избежать последствий.

Позвоните в компанию — они, скорее всего, проведут с вами переговоры.

Если вы являетесь постоянным клиентом с историей своевременных платежей, ваша компания, выпускающая кредитную карту, скорее всего, будет работать с вами по поводу одного просроченного платежа.

«Хотите верьте, хотите нет, но запросить отказ от комиссии в банке или компании, выпускающей кредитные карты, очень просто, — говорит Логан Аллек, CPA и владелец блога о личных финансах« Money Done Right ». «Это действительно не так страшно, и компании, выпускающие кредитные карты, постоянно сталкиваются с подобными запросами, так что не стыдитесь.

Но будьте готовы. Кредиторы охотнее будут вести с вами переговоры, если вы укажете конкретный график, когда вы сможете произвести оплату.

«Не говорите просто так:« А вы можете отказаться от моей платы за просрочку? » — говорит Аллек. «Вместо этого соберите свои факты и во время разговора скажите что-нибудь вроде:« Извините, но я не смогу внести свой минимальный платеж в срок, указанный в моем счете; тем не менее, я полностью намерен как можно скорее получить текущий счет на моем счете — на самом деле, в следующую среду мне придет чек. Я немедленно внесу его, и как только он очистится, надеюсь, к следующей пятнице, я получу текущий счет.Если я смогу это сделать, могу ли я отказаться от платы за просрочку платежа? »»

Хотя нет гарантии, что кредитор даст вам пропуск, шансы в вашу пользу (опять же, при условии, что вы исторически хорошо клиент, который никогда или очень редко опаздывал с платежами). На самом деле, опрос WalletHub показал, что 9 из 10 человек, которые пытались отказаться от оплаты за просрочку платежа, добились успеха.

«Скорее всего, они будут работать с вами — в разумных пределах — «Если вы однажды ошибетесь», — говорит Россман.

Связанные

Знайте, что нет льготного периода после срока платежа

Одно распространенное заблуждение, связанное с кредитными картами, говорит Россман, заключается в том, что у вас есть 21-дневный льготный период для совершения платежа по остатку в выписке, который интерпретируется как три недель после установленного срока для оплаты без штрафа.

Это не так.

«Льготный период кредитной карты — это время между датой окончания платежного цикла и датой, когда вы должны произвести минимальный платеж по своей карте», — говорит Аллек.

Итак, 21-дневный льготный период больше похож на предупреждение. У вас есть 21 день после получения вашей выписки, чтобы оплатить счет. В отношении фактического срока оплаты нет никакой свободы действий.

«При использовании кредитных карт нет льготного периода [для просроченных платежей]», — говорит Лесли Тайн, эсквайр, основатель и главный поверенный Tayne Law Group P.C., юридической фирмы по урегулированию долгов. «Вам нужно будет сверяться с другими счетами, чтобы увидеть дату платежа и дату, когда будет взиматься пени за просрочку, а затем, когда это будет указано в вашем кредитном отчете.”

Было бы разумнее оплатить счет по кредитной карте, чем по счету за коммунальные услуги (в крайних случаях)

Хотя пропускать счет за коммунальные услуги никогда не рекомендуется, в очень тяжелые времена есть веский аргумент в пользу выбора оплаты кредитной картой. счет за электричество.

«В некоторых случаях может быть разумнее оплатить свою кредитную карту, а не счет за электричество», — говорит Аллек. «Одна из причин этого заключается в том, что штрафы за просрочку платежа по кредитной карте и процентные ставки обычно намного более драконовские, чем те, которые взимают коммунальные компании.[Кроме того] коммунальные компании обычно регулируются законами штата, которые [как правило] не позволяют им просто выключать свет из-за пропуска единственного платежа. В некоторых штатах коммунальные компании обязаны связаться с вами несколько раз после того, как вы пропустили платеж, чтобы настроить план платежей, и должны дать вам определенное количество времени, чтобы обновить ваш счет, поэтому обязательно изучите законы. в вашем штате и знайте свои права ».

Вам также следует изучить программы, которые помогут компенсировать расходы на коммунальные услуги.

«Существуют службы, которые могут помочь вам с оплатой коммунальных услуг, и вам следует изучить эти варианты», — говорит Ариэль О’Ши, эксперт по личным финансам в NerdWallet. «Программа энергетической помощи малообеспеченным семьям — хорошее начало».

Консолидируйте всю задолженность на одной карте перевода баланса

Если вы знаете, что у вас есть задолженность по нескольким картам, подумайте о консолидации ее на одной, особенно если у вас «задолженность от 1 до 5 тысяч долларов», — говорит Россман.

«Консолидация долга по кредитной карте с помощью карты перевода с 0% баланса может помочь, если приостановить выплату процентов на начальный период, который часто составляет от 12 до 18 месяцев», — говорит О’Ши.«Предложения по переводу остатка обычно требуют хорошего или отличного кредита, и если вы не погасите остаток в течение вводного периода, проценты начнут снова начисляться по стандартной процентной ставке карты».

Вы захотите провести небольшое исследование, чтобы выбрать карту для переноса остатка, поскольку многие из них будут взимать с вас процентную комиссию в зависимости от перемещаемого остатка, чего можно избежать.

«Пользователи могут получать процентную комиссию от переводимой суммы», — говорит Россман. Мне нравятся Chase Slate, Amex EveryDay и BankAmericard, потому что они не взимают комиссию за перевод [в течение первых 60 дней после перевода].Обязательно открывайте карту с намерением сразу же перевести баланс ».

Кроме того, делая уроки по этим картам, не беспокойтесь о льготах, таких как денежные вознаграждения или путевые баллы.

«Эти карты предназначены для устранения долгов и снижения вашей процентной ставки», — говорит Россман. «Это может сэкономить вам тысячи долларов».

Консолидация в личный заем

«Другой вариант — объединить в личный заем, который может предлагать более низкую долгосрочную процентную ставку и фиксированные ежемесячные платежи», — говорит О’Ши.«Кредитные союзы часто являются лучшим источником личных ссуд с низкой процентной ставкой, особенно если у вас нет отличного кредитного рейтинга».

Такие ссуды оптимальны, если вы должны не менее 5 тысяч долларов, — говорит Россман.

Для начала вам следует поговорить с некоммерческим кредитным консультантом, чтобы разработать план управления долгом.

«Эти агентства помогут вам несколькими способами: объединить один ежемесячный платеж, провести переговоры с вашими кредиторами, и они могут получить ставки, аналогичные ставкам по индивидуальному займу», — говорит Россман.«Национальный фонд кредитного консультирования — хорошая зонтичная организация, членами которой являются многие из этих некоммерческих консультантов. Money Management International также является хорошей организацией с офисами по всей стране ».

Работа с некоммерческим кредитным консультантом платная, но это также довольно номинальные расходы, если учесть, сколько они могут сэкономить вам в долгосрочной перспективе (как в деньгах, так и во времени).

«Money Management International обычно взимает единовременную плату в размере 50 долларов за открытие своих планов по управлению долгом, а ее средняя ежемесячная плата составляет 25 долларов», — говорит Россман.

Выбирайте управление долгом вместо услуг по урегулированию долга

Хотя терминология схожа, управление долгом и погашение долга не являются синонимами. Если вы хотите снизить бремя своей кредитной карты, не повредив свой кредитный рейтинг (и не подвергаясь риску банкротства), вам следует принять план управления долгом.

«Многие службы урегулирования долга рекламируют такие вещи, как« платите копейки к доллару », — отмечает Россман. «Это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, и это так, потому что это может испортить вашу репутацию.Тем не менее, план управления долгом от авторитетного некоммерческого кредитного консультанта может быть отличным решением. Это поможет вашей кредитной истории, поскольку вы неуклонно погашаете долг ».

Помните, однако, что какой бы путь вы ни выбрали, чтобы избежать просроченных платежей или справиться с ними (или с непомерным долгом в целом), ни один из этих вариантов не будет работать в долгосрочной перспективе, если вы не приложите усилий.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *