Содержание

Не платить кредит банку — что будет если не платить кредит, нет денег на кредит

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

  • не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
  • не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
  • не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
  • прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Кредитная карта Тинькофф Платинум (с безопасной доставкой карты)Тинькофф Банк, Лиц. № 2673

от 12%

ставка в год

до 700 тыс ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть.

Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

  • «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
  • «не могут платить из-за семейных проблем»;
  • «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Кредит «MTS Cashback»МТС Банк, Лиц. № 2268

от 0.01%

ставка в год

до 1 млн ₽

на срок до 3 лет

Подать заявку

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

  • инвалидность и потеря трудоспособности;
  • потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т. п.;
  • ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Кредит «Наличными»Азиатско-Тихоокеанский Банк, Лиц. № 1810

от 4.9%

ставка в год

до 3 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

  • не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
  • не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
  • иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Кредит «На любые цели»Банк «Открытие», Лиц. № 2209

от 8.9%

ставка в год

до 5 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Рекомендуем еще

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.

Часто задаваемые вопросы

Что будет если не платить кредит?

Сначала банк начнет направлять напоминания об уплате задолженности. Если это не замотивирует клиента внести средства, то дело будет передано коллекторам. Они имеют право требовать погасить долг в течение 3 лет. Также запрос может направляться судебным приставам. Они могут не только нанести визит должнику, но и описать его имущество в счет договора или наложить запрет на выезд за границу.

Можно ли объявить себя банкротом, чтобы не платить кредит?

Профессиональные юристы, специализирующиеся на вопросе, берут значительные суммы за помощь. Банкротство физических лиц позиционируют как универсальный рецепт избавления от долгов, но это не так. Объявить себя банкротом может человек, имеющий долг свыше 500 тысяч и не производящий гашения более 3 месяцев. Статус подтверждается арбитражным судом на основании пакета документов. Суд может назначить реструктуризацию долга и реализовать все имущество должника. Это сложная процедура, сопряженная с рисками усугубить финансовую ситуацию. Кроме того, заемщику больше не дадут никаких денежных средств в долг.

Как не платить кредит, если ты поручитель?

Выход зависит от типа поручительства, прописанного договором. Существует:

  • субсидиарная ответственность – поручитель выплачивает долг, если заемщик признан неспособным вносить средства по суду;
  • солидарная ответственность – поручитель обязан внести платеж, если этого не сделал основной заемщик, вне зависимости от причин просрочки.

Вне зависимости от типа ответственности, поручитель имеет право отказаться от выплат, если на документах нет его подписи, основной заемщик умер или кредит был передан иному лицу без соответствующего уведомления.

Кредит «Рефинансирование»СберБанк, Лиц. № 1481

от 5.5%

ставка в год

до 10 млн ₽

на срок до 5 лет

Подать заявку

Не могу платить по кредиту: что делать — 18.

01.2021

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% — до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

— уменьшить процентную ставку вознаграждения;

— простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога.

 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

— за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

— за организацию займа;

— комиссии за изменение условий предоставленного займа;

— комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

— платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

— платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

— платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

— за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

— за частичное или полное досрочное погашение займа.   

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 — взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

— заблокировать ваши банковские счета;

— взыскать залоговое имущество;

— признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

— получаемые в виде пособий и соцвыплат;

— с накопительных депозитов;

— со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.  

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

вариантов, если вы не можете оплатить свои долги

Пандемия коронавируса оказала финансовое воздействие на миллионы людей. Получите информацию о различных вариантах облегчения бремени задолженности, которые могут быть доступны, если вы беспокоитесь о задержке оплаты счетов в Coronavirus: Dealing With Debt.

Чтобы выбрать лучшие варианты, когда вы не можете оплатить свои долги, вы должны сначала оценить свое финансовое положение. Начните со следующего:

  • выясните, какие виды долгов у вас есть
  • определить, являются ли ваши финансовые трудности краткосрочными или долгосрочными
  • решить, какой из ваших долгов вы должны погасить
  • определить, защищают ли льготы вашу собственность, и
  • узнайте о лимитах наложения ареста на заработную плату в вашем штате.

В этот момент вы можете оценить различные варианты и выбрать лучший для вас.

Какой у вас долг?

Тип долга, который вы должны, будет определять, какие действия по взысканию будут разрешены вашим кредиторам и сколько времени это займет.

Что такое обеспеченный долг?

Обеспеченные долги, такие как ипотечные кредиты и автокредиты, дают кредитору особые права на взыскание с имущества, которое вы заложили в качестве залога по кредиту. Если вы не платите обеспеченный долг, кредитор может предпринять шаги, чтобы взыскать с заложенного имущества путем обращения взыскания или повторного владения.

Что такое необеспеченный долг?

Необеспеченные долги, такие как большинство долгов по кредитным картам, обычно требуют от кредитора подачи иска против вас и получения судебного решения, прежде чем он сможет принять решительные меры по взысканию. Как только кредитор вынесет решение, он может конфисковать вашу заработную плату, наложить арест на ваш банковский счет или наложить арест на недвижимость, которой вы владеете.

Государственный долг

Государственный долг, такой как налоги, внутренняя поддержка или студенческие ссуды, не имеют обеспечения, но они дают кредитору особые права на взыскание долга. В большинстве случаев правительство может забрать у вас налоговые возмещения для выплаты долга, а также наложить арест на вашу заработную плату или социальное обеспечение без предварительного судебного решения.

Является ли ваше финансовое положение временным или долгосрочным?

Если ваши финансовые трудности носят временный характер, возможно, вы сможете снова встать на ноги благодаря большему времени, чтобы наверстать упущенное по платежам, или временному сокращению платежей. Но если ваша ситуация является постоянной или долгосрочной, вам потребуется более постоянное решение, чтобы уменьшить или полностью устранить ваши долги. Урегулирование задолженности или подача заявления о банкротстве может быть уместна в вашей ситуации.

Какие долги вы должны погасить?

Выплатить одни долги важнее, чем другие. Если у вас возникли проблемы с оплатой всех ваших счетов, выясните, какие из них являются высокоприоритетными, и обязательно оплатите их в первую очередь.

Высокоприоритетные долги обеспечены залогом, за который вы хотите удержаться, например, домом или машиной. Некоторые необеспеченные долги также имеют высокий приоритет, например, счета за коммунальные услуги, алименты и в некоторых случаях федеральные студенческие ссуды. В конце концов, если вы не погашаете такие долги, кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома, изъять вашу машину или отключить коммунальные услуги. IRS может перехватить ваш возврат подоходного налога, чтобы взыскать просроченную федеральную студенческую ссуду. Вы потенциально можете попасть в тюрьму за невыплату алиментов. Не выплачивайте малоприоритетные долги, если вы уже не выплатили высокоприоритетные, даже если ваши кредиторы настаивают на этом.

Высокоприоритетные долги

К приоритетным долгам обычно относятся:

  • Ипотека. Скорее всего, вы потеряете свой дом из-за потери права выкупа, если не будете платить по ипотеке. Если у вас возникли проблемы с поддержанием актуальности, вы можете разработать модификацию кредита и получить более доступный ежемесячный платеж. Если вы потеряли работу или потерпели еще одну финансовую неудачу, тщательно обдумайте, стоит ли вам продать свой дом и арендовать жилье по умеренной цене. Затем вы можете использовать то, что осталось, для оплаты других важных счетов.
  • Алименты. Неуплата алиментов может привести к тюремному заключению. Более того, долг по алиментам никогда не исчезает — срок его действия не истекает, и вы не можете погасить его в случае банкротства.
  • Коммунальные платежи. Быть без газа, электричества, отопления, воды и телефона небезопасно. Поместите эти счета в начало списка.
  • Автомобильные платежи. Если вам нужна машина, чтобы сохранить работу, лучше не отставать от этих выплат. Если вам не нужна машина для работы, рассмотрите возможность ее продажи или добровольной сдачи, чтобы избежать повторного владения. Возможно, вы сможете использовать оставшиеся деньги, чтобы купить более дешевую машину.
  • Прочие обеспеченные кредиты. Если вы не вернете обеспеченный долг, кредитор может прийти и забрать имущество без предварительного судебного иска. Если это то, без чего вы не можете жить, сделайте платежи. В противном случае не беспокойтесь о том, что вы пропустите один или два платежа. (Имейте в виду, однако, что дефолт или изъятие во владении будут отображаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет и повлияют на вашу способность получить кредит в будущем. )
  • Студенческие кредиты. Выплата студенческих кредитов иногда необходима, например, когда IRS собирается перехватить ваш возврат налога, владелец вашего кредита угрожает лишить вас зарплаты, или вы делаете платежи в соответствии с «разумным и доступным» планом погашения для реабилитации вашего кредит и выйти из дефолта.
  • Неуплаченные налоги. Если IRS собирается забрать вашу зарплату, банковский счет или другое имущество, немедленно свяжитесь с IRS, чтобы разработать план погашения.

Среднесрочные долги

Некоторые долги находятся на грани между высоким и низким приоритетом. Принимая решение о выплате этих долгов, учитывайте различные факторы, такие как ваши отношения с кредитором и предпринял ли кредитор усилия по взысканию задолженности. Долги со средним приоритетом обычно включают:

  • Медицинское страхование или счета. Если в настоящее время вы находитесь под наблюдением врача, вам следует продолжать вносить платежи.
  • Кредитные карты. Если вы не оплатите счет по кредитной карте, самое худшее, что может случиться до того, как кредитор подаст на вас в суд, это то, что вы потеряете свои кредитные привилегии. Но штрафы и проценты складываются быстро. А отставание в платежах повредит вашей кредитной истории.
  • Решения суда. Как только кредитор выносит решение против вас, кредитор обычно может взыскать его, заблокировав вашу заработную плату или наложив арест на ваш банковский счет. Если конкретный кредитор по решению суда собирается забрать часть ваших денег, тот факт, что долг изначально был малоприоритетным, не имеет значения.

Долги с низким приоритетом

Долг с низким приоритетом — это долг, который не имеет немедленных или разрушительных последствий, если вы не заплатите. Хотя выплата этих долгов является желательной целью, они обычно не являются главным приоритетом. (Помните, однако, что невыплата долга приводит к тому, что он остается в вашем кредитном отчете в течение семи лет. )

Например, низкоприоритетные долги обычно включают:

  • Плата за универмаг и бензин. Если вы не оплатите эти счета, вы, вероятно, потеряете свои кредитные привилегии, а если долг достаточно велик, вам может грозить судебный процесс.
  • Кредиты от друзей и родственников. Возможно, вы чувствуете, что вам нужно погасить такие кредиты, но ваши друзья и родственники, скорее всего, поймут, что вы находитесь в затруднительном положении.
  • Другие необеспеченные кредиты. Опять же, необеспеченный долг — это тот, у которого нет залога; кредитор не может забрать вашу собственность, не предъявив иск вам в суде.

Защищены ли ваши активы законами об освобождении от уплаты налогов?

В каждом штате есть законы об освобождении от уплаты налогов, которые защищают определенные ваши активы от кредиторов. Если вы подаете заявление о банкротстве, законы об освобождении также защищают ваши активы от доверительного управляющего. Важно, чтобы вы знали, какая часть вашего имущества подлежит освобождению, чтобы вы понимали, какие предметы находятся под угрозой для сбора, а какие безопасны. Затем вы можете решить, какие активы, если таковые имеются, вы хотите использовать для оплаты своих долгов.

Могут ли кредиторы конфисковать ваш доход?

В зависимости от типа вашего долга и доступных вам законов об освобождении, ваш доход может быть полностью или частично защищен от кредиторов. Некоторые источники дохода, такие как Социальное обеспечение, могут иметь специальную защиту, которая распространяется на средства, непосредственно внесенные на ваш банковский счет.

Найдите наиболее подходящий для вас вариант

Вот несколько вариантов для рассмотрения.

Ничего не делать

Как правило, ничего не делать можно только в том случае, если вы являетесь доказательством судебного решения, а это означает, что ваши кредиторы, даже если они подадут в суд и получат судебное решение против вас, не смогут получить от вас взыскание. В большинстве случаев все нижеперечисленное должно применяться к вам, чтобы сделать ваше суждение обоснованным:

  • ваш долг не обеспечен
  • ваша ситуация, скорее всего, постоянная
  • все ваше имущество защищено исключениями, и
  • ваш доход не может быть ограничен.

Переговоры с кредиторами

Возможно, вы сможете получить некоторое облегчение, проведя переговоры напрямую со своими кредиторами. Различные виды долга имеют различные варианты. Вы можете уменьшить или временно приостановить платежи по ипотечному кредиту с отсрочкой или модификацией кредита. Возможно, вы сможете снизить платежи по кредитной карте или процентную ставку, заключив соглашение с кредитором вашей кредитной карты.

Как только вы узнаете, сколько можете платить каждый месяц, позвоните своим кредиторам. Сообщите им, что происходит — возможно, вы потеряли работу, пережили развод, проблемы со здоровьем или другие финансовые проблемы — и попросите о помощи. Имейте в виду, что в некоторых случаях, если ваш долг погашен меньше, чем вы должны, сумма аннулированного долга подлежит налогообложению. Налоговое управление США обычно рассматривает аннулированный долг в размере 600 долларов США или более как подлежащий налогообложению, и погашение долга на сумму, меньшую, чем причитающаяся, может увеличить ваши налоговые обязательства в зависимости от вашей налоговой категории и аннулированной суммы.

Если вы решите пойти по этому пути, обязательно договоритесь с каждым из ваших кредиторов. Если вы договариваетесь о плане платежей только с некоторыми из ваших кредиторов, другие кредиторы могут подать на вас в суд и фактически свести на нет любую выгоду, полученную в результате ваших успешных договоренностей. И если вы в конечном итоге объявите себя банкротом, что не редкость, тот факт, что вы выплатили часть своего долга, не принесет вам никакой пользы.

Вам не нужен агент по урегулированию долгов, чтобы связаться с вашими кредиторами вместо вас.

Отсутствие отрицательной кредитной истории, если вы заключаете соглашение из-за коронавируса

В соответствии с федеральным Законом о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES), если вы заключаете соглашение с кредитором об отсрочке одного или нескольких платежей, частичном платеже, воздержании от просроченных сумм, изменении кредита или контракта или получении любая другая помощь или облегчение, поскольку COVID-19 затронул вас, кредитор должен сообщить кредитным агентствам о счете как о текущем, если вы еще не были просроченными.

Обращение за помощью в консультационное агентство по потребительскому кредиту

Если ваши усилия по выработке реалистичных решений с вашими кредиторами не увенчались успехом или если вы чувствуете, что не можете вести переговоры самостоятельно, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к авторитетному специалисту. и аккредитованное некоммерческое кредитное консультационное агентство. Веб-сайт Национального фонда кредитного консультирования является хорошим местом для начала поиска. Консультационные агентства по кредитам могут предоставить обучение управлению денежными средствами, консультирование по бюджету, консультирование по долгам, консультирование по вопросам жилья и направления в другие агентства, которые могут помочь. Кредитные консультационные агентства также могут связаться с вашими кредиторами и создать план управления задолженностью.

Помните, однако, что если вы платите агентству за помощь в решении ваших проблем с долгами, вы тратите деньги, которые в противном случае могли бы использовать для погашения ваших долгов. Выясните, имеет ли смысл сумма, которую агентство кредитных консультаций взимает за свои услуги. Если вы платите больше за долговую помощь, чем экономите за счет сниженных процентных ставок и дисконтированного основного долга, то вы, по сути, просто увеличиваете свою долговую нагрузку.

Кроме того, прежде чем обращаться в консультационное агентство по кредитам, проведите небольшое исследование. Не все агентства являются законными, а некоторые взимают чрезмерную плату, не выполняют обещанные услуги или подписывают вас на план управления долгом, не объясняя другие варианты.

Заявление о банкротстве

Если достижение индивидуального соглашения с вашими кредиторами нецелесообразно, вам нужно больше времени, чтобы наверстать упущенное по обеспеченному долгу, или вам нужно остановить наложение ареста на заработную плату, банкротство может быть лучшим решением.

  • Обзор главы 7 о банкротстве. В случае банкротства по главе 7 вы просите суд по делам о банкротстве ликвидировать (погасить) ваши долги. Но имейте в виду, что не все долги подлежат погашению, и не все имеют право подавать заявление в соответствии с Главой 7.
  • Глава 13 Обзор банкротства. В случае банкротства по главе 13 вы подаете в суд по делам о банкротстве план, в котором подробно описывается, как вы будете платить своим кредиторам. Вы должны погасить некоторые долги полностью, но другие долги могут быть погашены частично или вообще не возвращены, в зависимости от того, что вы можете себе позволить.

Подать заявку на план выплат по студенческой ссуде

Если вы не можете оплачивать студенческую ссуду, вам доступны различные варианты. В большинстве случаев вам нужно принять меры, прежде чем вы отстанете слишком далеко. Варианты различаются в зависимости от типа кредита, который у вас есть. Консолидация может помочь, но она также может ограничить ваши возможности. Чтобы узнать больше, обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу.

Получить помощь от семьи или друзей

Для большинства людей получение помощи от семьи или друзей является краткосрочным вариантом. Но может быть проще получить помощь от семьи или друзей, если у вас есть план, как погасить свой долг. Например, ваша семья с большей вероятностью оплатит гонорары ваших адвокатов по банкротству или поможет вам с платежом для восстановления ваших студенческих кредитов, что затем позволит вам получить лучший план платежей, вместо того, чтобы помогать вам производить платежи каждый раз, когда вы отставать.

Остерегайтесь уловок и мошенничества

Когда вы находитесь в сложном финансовом положении, вы особенно уязвимы для мошенничества с целью облегчения бремени задолженности, уловок по взысканию долгов и плохих вариантов.

Проконсультируйтесь с юристом

Если вам нужна помощь в принятии решения о том, какой образ действий лучше для вас, рассмотрите возможность консультации с юристом по облегчению бремени задолженности, чтобы получить дополнительную информацию. Если вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, поговорите с адвокатом по банкротству.

7 вариантов, если вы не можете позволить себе платежи по ипотеке

В этой статье:
  • 1. Forbearance
  • 2. Рефинансирование
  • 3. Модификация ипотеки
  • 4. Продажа дома
  • 5. Аренда дома
  • 6. Короткая продажа
  • 7. DEDED. вместо обращения взыскания

Если вы обнаружите, что не можете погасить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, важно действовать быстро. Это начинается с обращения к вашему кредитору и изучения вариантов защиты вашего дома, финансов и кредита.

Просроченный платеж по ипотеке, как и любой просроченный платеж по кредиту, обычно обходится вам в виде штрафов или сборов, и если ваш платеж просрочен на 30 дней, ваш ипотечный кредитор сообщит о просрочке в национальные бюро кредитных историй (Experian, TransUnion и Equifax). Это приводит к появлению отрицательной записи в вашем кредитном отчете, где она будет оставаться в течение семи лет.

Даже один просроченный платеж может значительно снизить вашу кредитную историю, а последующие пропущенные платежи могут иметь кумулятивный эффект. Негативное влияние пропущенных платежей со временем уменьшается, но три пропущенных платежа по ипотеке подряд могут стать основанием для кредитора начать процесс обращения взыскания, процесс конфискации и перепродажи дома.

Если вы обеспокоены тем, что можете пропустить платеж по ипотеке, рассмотрите возможность использования одного или нескольких из следующих вариантов, чтобы избежать расходов, боли и негативных кредитных последствий потери права выкупа. Какое действие наиболее применимо к вам, зависит от причин вашего финансового напряжения, от того, ожидаете ли вы, что эти проблемы будут временными или бессрочными, и от того, что имеет наибольший смысл для вас и вашей семьи.

1. Отсрочка платежа

Если вы не можете платить по ипотеке из-за временных финансовых затруднений, вы можете обратиться к своему кредитору с просьбой об отсрочке по ипотеке, которая уменьшает или даже приостанавливает ваши платежи по ипотеке на срок до 12 месяцев, пока вы не сможете возобновить платежи. .

Если вам предоставлена ​​отсрочка, кредитор согласится воздержаться от обращения взыскания в течение периода отсрочки. Имейте в виду, что вы должны будете погасить все платежи, которые были приостановлены (или просрочены) в течение этого времени, как правило, в виде единовременного платежа или в рамках плана погашения.

2. Рефинансирование

Если у вас хорошая кредитная история, получение новой ипотеки с более низким ежемесячным платежом может сделать ваши платежи за жилье более доступными. Как правило, рефинансирование работает лучше всего, если у вас есть не менее 20% собственного капитала в доме (чтобы вы могли избежать ипотечного страхования по новому кредиту) и вы можете получить новый кредит по значительно более низкой процентной ставке, чем по текущему кредиту.

Процесс рефинансирования может занять недели или даже месяцы, и вам, вероятно, придется заплатить (или профинансировать) комиссию за выдачу нового кредита. Если вы уже пропустили платежи по текущему кредиту, это может снизить ваши шансы на одобрение новой ипотеки.

3. Изменение ипотечного кредита

В процессе изменения ипотечного кредита ваш ипотечный кредитор постоянно корректирует условия вашего кредита, чтобы сделать ваши ежемесячные платежи более управляемыми. Это обычно продлевает срок вашего кредита на несколько месяцев (и платежей), а это означает, что кредит будет стоить вам больше в виде процентных платежей, чем в соответствии с первоначальным графиком платежей. Вы можете подумать, что это достойный компромисс, если вы надеетесь сохранить свой дом.

Кредиторы не обязаны предоставлять изменения в ипотеку, и обычно делают это для клиентов с хорошей кредитной историей, которые могут показать, что они смогут не отставать от платежей в соответствии с новыми условиями кредита.

4. Продажа дома

Если дом стоит больше, чем вы должны, его продажа может иметь наибольший финансовый смысл. На современных рынках недвижимости дом в хорошем состоянии может быть продан относительно быстро.

Просто имейте в виду, что любые платежи по ипотеке, которые вы пропустите даже во время ускоренного процесса продажи, могут оказать существенное негативное влияние на ваши кредитные отчеты и оценки. Если возможно, постарайтесь не отставать от всех ваших платежей, пока вы работаете над продажей своего дома.

5. Сдача дома в аренду

Если вы можете переехать к друзьям или родственникам за небольшую плату или бесплатно, сдача дома в аренду может быть хорошим вариантом, если вы можете собрать достаточно арендной платы для покрытия ипотечных платежей. Прежде чем стать арендодателем, имейте в виду следующее:

  • Как арендодатель, вы, как правило, платите повышенные расходы на страхование собственности.
  • Вы по-прежнему будете нести финансовую ответственность за обслуживание и ремонт дома.
  • Вам нужно будет договориться о погашении любых ипотечных платежей, которые вы пропустите при оформлении аренды.

Кроме того, если вы лишитесь права выкупа после сдачи имущества в аренду, арендаторы могут иметь основания подать на вас в суд.

6. Короткая продажа

При короткой продаже кредитор соглашается позволить вам продать ваш дом и принять сумму продажи (даже если она меньше, чем вы должны) в обмен на погашение кредита. Как и другие расчеты по кредиту, короткая продажа будет отображаться как отрицательная запись в вашем кредитном отчете и, вероятно, снизит ваш кредитный рейтинг.

Короткая продажа наносит меньший ущерб кредитоспособности, чем лишение права выкупа, и может помочь вам избежать выплаты судебного решения о недостаточности долга — своего рода штрафа, присуждаемого кредиторам в некоторых штатах, когда стоимость залога по кредиту меньше суммы долга. Обратите внимание, однако, что в некоторых штатах списанные суждения об убытках считаются налогооблагаемым доходом.

7. Документ вместо обращения взыскания

По соглашению вместо обращения взыскания вы соглашаетесь освободить дом и передать ключи ипотечному кредитору в обмен на то, что кредитор освобождает вас от ваших ипотечных обязательств. Это может быть менее затратным и трудоемким, чем процесс обращения взыскания, и может даже включать в себя соглашение «наличные за ключи», которое дает вам немного денег, чтобы использовать их для оплаты нового жилья.

В качестве формы погашения долга сделка вместо обращения взыскания имеет негативные последствия для вашего кредита, но обычно они менее серьезны, чем лишение права выкупа.

Практический результат

Борьба за оплату ипотеки или любого другого счета никогда не бывает приятной, как и все варианты, перечисленные выше. Некоторые могут потребовать от вас отказаться от дома, другие могут нанести ущерб вашему кредиту, а некоторые делают и то, и другое.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *