Содержание

У мужа задолженности по кредитам, кредитные долги мужа

Представьте ситуацию: женщина собирается замуж, но узнает, что у ее жениха большая задолженность по кредитам. Возможно, в отношении него даже открыто исполнительное производство. Или жена обнаруживает кредиты у мужа, о которых она даже не знала. Или наоборот, муж неожиданно сталкивается с задолженностями жены: ситуации бывают разные. Сразу оговоримся: речь не о брачных аферистах обоих полов, которые отнимают у людей имущество, а о простых людях в сложной жизненной ситуации. Давайте разбираться, как поступать в таких случаях.

Содержание статьи

Кредиты, взятые до брака

Если человек кредитовался до вступления в брак, вся ответственность за эти обязательства лежит на нем. Любые последствия тоже. Пени и штрафы, начисленные после регистрации брака, должен выплачивать сам заемщик: его вторая половинка не имеет к ним отношения. Даже если кредит перепродадут коллекторскому агентству или отдадут в руки ФССП, отвечать должен только сам заемщик. Не переживайте. Постарайтесь обговорить с супругом ситуацию и разделить средства таким образом, чтобы выплаты не мешали семейному бюджету. Ни официальный орган, ни частная компания не смогут заставить Вас платить по кредитам, к которым Вы не имеете отношения.

Что делать с приставами

Судебные приставы вступают в дело, если против человека возбуждено исполнительное производство. Они имеют право описывать, арестовывать и выставлять на аукцион имущество, принадлежащее человеку с задолженностью. Здесь есть свои ограничения: например, нельзя взыскать единственное жилье, если оно не в ипотеке, и вещи, нужные для жизни. А вот предметы роскоши — популярный объект для взыскания.

  • Приставы могут наложить арест только на имущество заемщика. Если Вы находитесь в браке с ним, только на добрачное. Предметам, купленным на Ваши деньги, ничего не угрожает.
  • Постарайтесь хранить чеки на крупные покупки, чтобы иметь возможность доказать: эту вещь купили Вы, самостоятельно или совместно с супругом.

Кредиты в браке

Если супруг имел задолженность еще до свадьбы, после регистрации брака новый кредит ему могут и не одобрить. Другое дело — если такого не было, но один супруг взял заем уже в браке, тайком от другого. Ответственность мужа и жены за задолженности друг друга — сложный финансовый и юридический вопрос, который в каждом случае решается индивидуально. Возможно, Вам понадобится привлечь финансового или семейного юриста, чтобы разрешить ситуацию. Если коротко, суть такова:

  • если один супруг возьмет кредит, второй будет ответственен за него, только если кредитные деньги были потрачены на нужды семьи;
  • даже если дело дойдет до исполнительного производства, в первую очередь отвечать имуществом будет супруг, который брал кредит. До семейного или тем более принадлежащего второму супругу имущества дело дойдет, только если окажется, что самому заемщику платить нечем;
  • взыскания с совместно нажитого имущества возможны только через суд.
Читайте также: Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Что делать в такой ситуации

Для многих российских женщин в браке характерно полностью полагаться на супруга финансово. Но, к сожалению, порой это приводит к печальным результатам, причем для обоих. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, мы рекомендуем:

  • заключать брачный договор, где прописаны права и обязанности сторон в финансовом и материальном аспектах;
  • для заключения договора обращаться к юристу, который поможет составить его в рамках законодательства, — так в сложных ситуациях документ нельзя будет оспорить;
  • еще до свадьбы договариваться, каким образом в семье будут распределяться финансы, выяснять наличие друг у друга кредитов и задолженностей;
  • вести семейный бюджет в соответствии с правилами финансовой грамотности.

Мы надеемся, что эти советы помогут создать гармоничную семью, которую не омрачают конфликты по поводу финансов. Если подойти к вопросу с умом и вниманием, даже наличие добрачных задолженностей не навредит второму супругу.

Избавиться от долгов — НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Контроль над семейным бюджетом и долгосрочное планирование расходов – главные способы уберечься от «долговой зависимости».

Часто люди не задумываются о планировании персональных финансов и при ведении домашнего хозяйства «плывут по течению». Многие, в лучшем случае, делают приблизительную «прикидку» своих доходов и расходов зачастую не более чем на один месяц вперед. Любые непредвиденные обстоятельства могут пошатнуть хрупкое финансовое равновесие, а попытки решить возникшие проблемы – завести в финансовый тупик.  Часто люди в силу жизненных обстоятельств «обрастают» целыми «гроздьями» долгов.

Первый шаг к финансовой свободе – избавление от долгов. И как бы тяжело ни было, главное начать. В первую очередь, определитесь с количественным и качественным составом своих долгов.

Подсчитаем долги

Прежде, чем строить планы на светлое будущее успешного  инвестора, нужно произвести учет всех долгов и обязательств, с указанием суммы, имени кредитора и процентов, если таковые имеются. Эта информация очень важна. Если у человека много мелких долгов, по отдельности они представляются чем-то незначительным, но в совокупности может вырисоваться довольно внушительная сумма.

Конечно, полученный результат вряд ли обрадует, но только отважившийся посмотреть в лицо проблеме может приступить к ее решению.

Прекращаем траты – начинаем экономить

Народная мудрость – довольствуйся тем, что имеешь – формировалась веками, поэтому не стоит от нее отмахиваться, тем более, если за вами тянется долговой шлейф

Человек, решивший избавиться от долгов, в ближайшие месяцы не сможет тратить деньги на всякие мелочи и удовольствия.  Нужно не поддаваться соблазну купить вещь, которая нравится, о которой давно мечтал. Исключения здесь недопустимы. Если человек будет делать себе поблажки, он никогда не сможет выполнить все пункты плана и будет вечным должником. Это может привести к увеличению долга и усугублению «финансовой кабалы».

Ведь не исключено, что именно из-за неумеренного пристрастия к покупкам человек и оказался в финансовой яме. С таким пристрастием следует решительно бороться, поскольку новые долги непозволительны.

Прибегая к экономии, человек не просто учится бережному отношению к деньгам, но и приобретает навыки выживания в трудных условиях.  Сократить расходы очень просто. Нужно на время выхода из долгов отказаться от некоторых привычных, но не самых жизненно необходимых трат: реже посещать кафе, кино, сократить (а лучше полностью отказаться!) от покупки алкоголя и табачных изделий, перейти к покупке массовых вещей вместо брендовых, скромнее, чем обычно, провести отпуск дома, не покупать полуфабрикаты в кулинарии, а готовить самому и т. п. Можно подумать о том, чтобы покупать продукты и бытовые вещи оптом – это дешевле. Не отказываться от посещения распродаж, покупки товаров с сезонными скидками.

Возможно, вначале это покажется трудным, но в последствии может войти в привычный образ жизни и позволит откладывать высвободившиеся резервы для реализации крупных финансовых планов.

Увеличиваем доходы

Этот пункт плана не всегда легко реализуем, но нужно прилагать максимум усилий и не останавливаться на достигнутом.

Чем больше денег выделяется на оплату долгов, тем быстрее от них придет избавление. Не обязательно, чтобы работа соответствовала основной квалификации человека. Годится любой заработок. Поиск новой прибыльной работы по профилю может вызвать перебой в источниках доходов, а этого допускать нельзя. Поэтому лучше держаться за то, что уже имеется.

Определяем сумму допустимых трат

Очень важно выделить достаточную сумму на насущные потребности от зарплаты до зарплаты (питание, «коммуналка», вещи первой необходимости). При этом нужно учесть то, без чего обойтись нельзя, постараться не забыть какие-либо важные расходы, чтобы в итоге они не стали для вашего бюджета непредвиденными.

Временно прекращаем сбережения

Человек, пока не выберется из долгов, должен забыть об откладывании «на черный день». Более того, если ранее уже была отложена какая-либо сумма, ее следует направить на ликвидацию долгов. Если у человека есть депозит и несколько кредитов, ему следует понимать, что проценты по кредитам будут всегда выше, чем по вкладу. Поэтому глупо оставлять деньги во вкладе, если у вас непогашенный кредит.

Не берем новых кредитов для расчета по старым долгам

Новый кредит способен лишь на короткое время закрыть «горящую» проблему, но не избавит от нее.

Решать проблему долгов таким способом можно только в крайнем случае. Если нет другого выхода, и вы лишены возможности внести по займам  даже минимальные платежи, то нужно постараться найти кредит на небольшой срок с минимальной ставкой.

Главное – не забыть внести этот кредит в «долговой» бюджет, чтобы как можно быстрее его погасить.

Контролируем кредитную карточку

Кредитка – коварная вещь. С ее помощью можно очень легко влезть в долги, но она в определенной мере может и помочь избавиться от них. Если человек располагает кредитной картой с низким процентом, то он может использовать ее для расчета по более дорогим кредитным долгам. В целом для успешной реализации плана по выходу из долгов лучше полностью отказаться от использования кредитных карточек.


Составляем бюджет

Бюджет должен учитывать все расходы человека, и должен включать его долги. В бюджете указывается совокупный доход, совокупный расход и совокупный финансовый результат.

Очень важно неукоснительно контролировать бюджет. И делать финансовые планы. Если человек при составлении своего финансового плана что-либо не учел, то  через два-три месяца он рухнет. Поэтому в обязательном порядке следует учитывать все возможные расходы.

Составляем «долговой» бюджет

Для выхода из «долговой ямы» полезно будет вести отдельный подробный «долговой» бюджет. Если  в обычном бюджете указано, сколько денег у человека осталось после всех расходов, то долговой бюджет показывает, сколько человек должен, и сколько ему нужно заплатить по каждому конкретному долговому обязательству.

Когда в обычном бюджете образовался профицит, его нужно перенести в долговой бюджет. Излишки в обычном бюджете являются основным источником погашения долга, и главным проводником к финансовой свободе.

Рекомендуется пронумеровать долги, по мере уменьшения процентов (т.е. вначале долги с наиболее высоким процентом). Максимально возможную сумму нужно пустить на погашение долгов с самым высоким процентом, занимающим верхнюю строчку списка. По всем остальным долгам нужно внести минимальную сумму.

Порядок действий следует повторять до тех пор, пока максимальный долг не будет полностью погашен. Ликвидировав этот долг, можно переходить к следующему по списку, используя ту же стратегию погашения. Таким образом, постепенно произойдет устранение всех долгов.

Пройденный человеком сложный путь освобождения от бремени долгов – это свидетельство его зрелости в решении финансовых проблем, первый, но очень важный шаг к достижению долгосрочных финансовых целей.

Как сделать так, чтобы одобрили кредит: как повысить вероятность одобрения кредита

Когда одобряют кредит, то сразу хочется скупить всё, о чем давно мечтали

Что проверяют банки

Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:

  1. Платежеспособность заемщика.
  2. Достоверность информации, указанной в анкете — ФИО, серия и номер паспорта, регистрация и другие персональные данные.
  3. Рейтинг заемщика. Сотрудники банка проверяют кредитную историю на предмет долговой нагрузки и своевременность выплат по другим долговым обязательствам.
  4. Риски, связанные с возвратом займа.
  5. Другие факты, которые важно проверить для выдачи денег по конкретной кредитной программе: ликвидность залога, семейное положение, экспертная оценка приобретаемого имущества.

Совет от банка:

Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.

Что наверняка помешает одобрению

  1. Причины, основанные на фактах:
  • Низкий рейтинг заемщика.

На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.

Важно:

Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.

  • Низкий уровень доходов.

При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.

Совет от банка:

Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.

  • Долговая нагрузка.

Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.

Совет от банка:

Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.

  • Отсутствие ликвидного имущества для залога.

Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.

  • Отсутствие официального стажа/места работы.
  1. Ошибки:
  • Ошибки в кредитной истории.

Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.

  • Ошибки в анкете.

Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.

  • Введение в заблуждение.

Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.

Будьте особенно внимательны при подготовке документов на одобрение кредита

Что способствует одобрению кредита

Факторы, повышающие шансы:

  1. Сведения об официальном месте работы и стабильности дохода.

Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.

Совет от банка:

Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.

  1. Качество кредитной истории.

Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.

  1. Залог.

Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.

Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.

  1. Образование.

Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.

  1. Возраст заемщика.

Возрастные требования к заемщику — косвенный фактор, так как у каждого банка свое видение ограничений по возрасту. Есть отдельные кредитные программы для пенсионеров и, напротив, людей молодого возраста, поэтому шансы на одобрение будут зависеть от выбранного кредитного продукта и банка.

Совет от банка:

Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.

Как повысить шансы на одобрение

При личном обращении в офис повысить шансы могут внешние факторы. Опрятный вид, грамотная речь, способность корректно держать себя, — все это окажет влияние на решение кредитного отдела.

Одобрение кредита — всегда приятно

Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.

Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.

Еще один хороший способ — воспользоаться услугой кредитный доктор для исправления кредитной истории.

Сколько времени рассматривают заявку

Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:

  • размер запрашиваемой суммы,
  • рейтинг заемщика,
  • тип кредитной программы,
  • кредитовался ли клиент в данном банке ранее.

Совет от банка:

Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.

 

Деньги в руках — начинается самое интересное!

Что делать в случае отказа

Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:

  1. Отметки о просрочках по прошлым обязательствам.

Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.

  1. Отсутствие опыта кредитования.

Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.

  1. Ошибки в кредитной истории.

Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.

Решение: кредитные организации передают данные в разные бюро, и узнать, в каком именно хранится ваша история, можно на Госуслугах. После следует сделать запрос в БКИ. При наличии ошибок — связаться с банком и попросить исправить некорректную информацию. Сотрудники помогут составить заявление и вскоре проблема будет решена.

Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.

Долг перед банком — пошаговая инструкция к решению проблемы

Практически каждый, получив денежные средства в банке, впадает в заблуждение и становится уверенным в своем финансовом потенциале. Планирует вовремя и в полном объёме вносить ежемесячную оплату. Но кредитных должников и судебных исков меньше не становится.

Причина кроется в том, что большинство заемщиков расценивают свою платежеспособность и материальное благосостояние, ориентируя на текущую ситуацию – величины заработной платы, размер текущих расходов, состояние здоровья и многое другое. Делая дорогостоящую покупку в кредит, приходится расплачиваться в течение нескольких месяцев, тогда как ипотечный кредит затягивается на десятки лет.

Также некоторые индивиды наивно думают о будущем увеличении заработной платы, побочных доходов, получения подработки или наследства, а в особо запущенных случаях надеются на русское «авось».

Время не всегда играет на руку. У заемщика, возможно, ухудшится здоровье или он лишится заработка, появятся проблемы в семье или возникнут крупные незапланированные расходы. И вот человек уже медленно и уверенно залезает в долговую рутину, из которой сравнительно сложно, а иногда невозможно выбраться без горестных потерь в семейном бюджете и авторитетности в глазах банкиров.

Проверьте свое кредитное досье

Следует сказать, что самым надежным способом выявить наличие скрытых кредитных долгов, к которым вы не имеете отношения, является регулярная проверка кредитного досье.

Как правило, к подобным действиям прибегают не многие российские граждане, причем многие из них совершенно не знают о том, что у них есть право один раз в год получить выписку из БКИ бесплатно. Между тем, кредитный отчет хранит в себе информацию не только о действующих долговых обязательствах, но и о займах, которые были оформлены ранее.

Располагая данными из своей кредитной истории вы без труда сможете выявить факт наличия кредита, который вами не оформлялся, что в свою очередь позволит своевременно предпринять соответствующие меры и не попасть в черный списокдолжников и неплательщиков.

Стоит отметить, что нередки случаи, когда человек не знал о таких долгах даже после судебного заседания, на котором было вынесено решение о взыскание задолженности. Некоторые граждане об имеющихся у них действующих долговых обязательствах узнают тогда, когда пытаются выехать за границу, потому как выезд за пределы родины для должников закрыт.

Закройте все ненужные счета

А вот еще одно действие, которое большинство клиентов и собственно менеджеров не делают – это закрытие счета кредитования.

Так как многие банки изначально ведение счета делают услугой бесплатной, а в дальнейшем устанавливают определенную плату за это, даже если кредит погашен, а счет не закрыт плата будет взиматься, и у клиента будет формироваться долг перед банком.

Поэтому помимо заявления на полное закрытие кредита необходимо написать заявление на закрытие счета по кредиту, не обращая внимания на слова сотрудника, что этого делать совсем необязательно.

Отключите все платные опции

Также долг перед банком может сформироваться через еще один банковский продукт – это через банковскую карту. А именно, при выдаче сотрудником клиенту кредитной либо же дебетовой карты происходит ее активация, произвести которую сотрудник просит клиента при нем.

Это все делается не с целью помочь клиенту (хотя сотрудник проговаривает именно это), а с целью подключения дополнительного пакета платных услуг, о которых клиент даже и не подозревает. Узнает клиент об этом только в результате пользования картой при осуществлении своих платежей, либо же если карта будет просто лежать без ее использования, а плата за ее обслуживание будет все равно взиматься каждый месяц.

Вот так будет формироваться долг и клиенту придется ему его оплатить, а в дальнейшем просто позвонить на горячую линию данного банка, узнать – какие платные услуги подключены к его кредиту или карте и соответственно отключить те, в использовании которых он не нуждается.

Кредиты – это дело сугубо личное клиента, это его денежные средства, соответственно если человек надумал брать кредит, то и ответственность за него должен нести он и проверять сразу все, не выходя из офиса. Так как дело банка выдать кредит и обеспечить полное его обслуживание, а следить за кредитом, исполнять свои кредитные обязательства по нему – это дело клиента. Хотя находятся и недобросовестные клиенты, которые берут кредиты и умышлено его не платят, и в этом случае долг образуется вполне законно и человек начинает уклоняться от уплаты, что приводит к росту задолженности по кредиту и дальнейшей продаже долга коллекторскому агентству. Но служба безопасности банка перед продажей долга советует клиенту не приводить к этим крайним мерам и решить все мирными способами, например выплачивать свой долг частями, либо увеличить срок кредита, тем самым уменьшая сумму платежа.

Остерегайтесь мошенников!

В настоящее время на территории России наблюдается довольно значительный рост кредитного мошенничества, что вызывает беспокойство даже тех граждан, которым ранее никогда не доводилось прибегать к оформлению кредитов. Между тем, многие заемщики после окончательной выплаты кредита даже не беспокоятся о том, закрыл ли банк их долг.

Вполне логичной в подобных случаях становится заинтересованность некоторых россиян вопросом не имеется ли у них действующих кредитных долгах.

Внезапный долг «как снег на голову»

На сегодняшний день очень много людей взяли и продолжают брать кредиты во многих банках. Давайте  уделим внимание такому факту, что очень часто возникает такая ситуация, когда клиент полностью закрывает кредит (по крайней мере он так думает), а на самом деле получается так, что не доплатив даже одну копейку – на счету данного клиента начинает формироваться задолженность, которая с каждым месяцем растет.

Казалось бы, банки могли бы проинформировать клиента о недоплате пока не поздно, но банки почему-то этого не делают, а лишь информируют клиента об уже сложившейся сумме задолженности, так сказать ставят перед фактом. Тут клиент начинает думать – откуда появилась данная задолженность.

Ответ на этот вопрос кроется в следующем: когда клиент собрался закрывать свой кредит, то про приходу в банк необходимо изначально внести деньги через кассу, чтобы они максимально быстро дошли на счет клиента, а затем с полученным чеком об оплате обратиться к менеджеру банка для дальнейших действий по закрытию кредита. А именно, необходимо предоставить менеджеру документ об оплате необходимой суммы, также как раз сверить нужную сумму ли вы внесли и хватает ли ее для полного закрытия кредита, затем когда все верно, то необходимо попросить менеджера произвести в системе полное погашение кредита и выдать клиенту соответствующее заявление, в котором он распишется и копию оставит себе.

Если были утеряны документы…

Вполне обоснованным является беспокойство граждан, которым доводилось терять личные документы, при этом беспокойство это во многом вызвано мыслями о том, что злоумышленники могли оформить по этим документам кредит.

К сожалению, подобный вариант развития событий действительно возможен, более того, кредитные мошенники довольно часто прибегают к таким методам. Некоторые мошенники договариваются со служащими финансовых учреждений и оформляют кредиты, более того, иногда используя для этих целей даже ксерокопии документов.

Впрочем, это далеко не единственная схема, используемая кредитными мошенниками и проблемы заемщика этим не ограничиваются. Так, получив новые документы после их потери и забыв уже об этом инциденте, человек сильно удивляется, когда на его адрес приходит повестка в суд, причиной чему служит просрочка по кредиту, о котором заемщик знать не знал, потому как не оформлял его.

Доказать свою невиновность в подобной ситуации крайне проблематично, поэтому лучше постараться избежать такого рода проблем – необходимо в случае утраты документов обратится не только в паспортный стол, но и правоохранительные органы, написав там соответствующее заявление, причем сразу после потери документов.

Если утерянный паспорт будет использован злоумышленником для оформления банковского займа и финансовое учреждение потребует от заемщика выплаты долга в судебном порядке, то документальное свидетельство о недействительности паспорта на момент заключения кредитной сделки поможет разобраться в ситуации.

Что делать в долговой яме?

Самое необходимое в такой ситуации – это успокоится. Без этой небольшой детали сложно будет стабилизировать кредит, дабы уберечься от дальнейшего падения. Паника очень редко приносит хоть какую-то пользу, а в этом случае и вовсе опасна. Необходимо рассчитать по четкой схеме, сколько именно можно выплачивать – для этого пересматриваются доходы и расходы.

Действия, которые чреваты сильными последствиями

Прятаться от кредиторов и банков не стоит – это не приведет ни к чему кроме розыска должника и привлечения к уголовной ответственности ответственности по всей строгости закона.

Самый оптимальный вариант – попытка урегулирования сложившейся ситуации, контактируя с кредитором. Подобное общение поможет урегулировать долг – таким образом, можно остановить каждодневную пеню и даже уменьшить сумму штрафа, если банк пойдет вам навстречу.

Ошибкой будет и новый заём, который оформляется для выплаты уже существующего – таким образом, невозможно выплатить кредит, а только растянуть его с тенденцией к последующему увеличению. Это будет происходить из-за большей суммы, срока и, скорее всего, процентов по кредиту.

Для кредиторов очень выгодна схема, по которой клиент расплачивается минимальными платежами – на подобное предложение не стоит соглашаться. Ведь таким образом вы попадаете в многолетнее финансовое рабство. Именно к этому решению и будут склонять сотрудники банков, которым важно лишь его (банка), благосостояние.

Таким же обманом со стороны банка (или кредитора), будет предложение добровольной реализации имущества, которое служит залогом кредита.

Согласно закону, все, оставленное в залог, можно реализовать только с вашего согласия – другой вариант, суд. Подобные разбирательства очень невыгодны для банка, так как это причина ненужных дополнительных расходов. В таком случае банк лучше выберет минимальные выплаты в течение нескольких лет, чем судебный приказ о взыскании долга.

Если человек перестает сотрудничать с банком, не реструктуризует задолженность и всячески скрывается от менеджеров, то банкиры долго не церемонятся и дело будет рассматриваться в судебном порядке. Тогда по всей строгости закона с должниками начинают работать судебные пристава.

В своей работе судебные исполнители обычно применяют вполне традиционные методы по взысканию кредитных долгов. Начинают они с письменного оповещения, в котором, предупреждают о необходимости погасить задолженность. Или аналогичного СМС сообщения. Получив СМС, должнику следует зарегистрироваться на официальном сайте судебного пристава, для того, чтобы контролировать в дальнейшем все зачисляемые на лицевой счет суммы.

Помимо этого, приставы располагают доступом к кредитному счету должника, для контроля зачисления денежных средств. Имея право доступа к свободным кредитным средствам, могут заблокировать их или управлять зачисляющимися средствами до полного погашения сформировавшегося долга.

Пристав имеет полное право на ограничение выезда за пределы страны. Такой метод работы дает хороший результат по отношению к тем гражданам, которые периодически совершают зарубежные поездки. Существенную помощь в поиске скрывающихся неплательщиков осуществляют не только через родственников и знакомых должника, но и социальные сети. С помощью этого приставы всячески стараются добиться погашения долга.

Совсем недавно судебные исполнители применяют нестандартные методы выбивания долга. Так, на рекламных мониторах, в общественных местах можно увидеть изображения должников, но такие меры применяют только к тем, кто уже находятся в розыске. Считают, что для возврата долга все способы хороши. Но иногда судебные пристава просто выходят за рамки дозволенного. Поэтому должникам следует понимать суть сформировавшейся ситуации и принимать компромиссные решения.

Спасет ли новый законопроект от кредитных долгов?

Уже в следующем году должен вступить в силу закон, согласно которым физически лица смогут объявлять себя банкротами, а значит, освобождать от тягостных кредитных обязательств.

Принятие этого закона рассматривалось еще в 2012 году, у него вносились многочисленные поправки и изменения. Необходимость принятия этого закона обусловлена настоящим бумом на рынке кредитования, который наблюдался на протяжении нескольких последних лет.

Заемщики брали все больше новых потребительских , целевых кредитов и не особенно задумывались каким образом будут их в дальнейшем погашать. А сейчас, в силу ряда негативных экономических факторов даже самые ответственные заемщики с трудом платят по кредитам.

Сотрудники банков предпочитают не тратить много времени на взыскание долгов и доверяют решение этого вопроса коллекторским организациям. Те, в свою очередь выполняют свою работу на совесть. Известен даже случай, когда коллекторам удалось «выбить» долг из девушки, которая в силу состояния здоровья не могла платить по кредиту. В результате тяжелого заболевания, она была парализована, но после того, как в дело вмешались коллекторы, долг каким-то образом выплатила.

Коллекторские агентства — это явления исключительной российской реалии. В западных странах для должников создана процедура банкротства. Но принятие закона о банкротстве в России откладывали видимо из опасений, что слишком много возникнет желающих объявить себя банкротом.

Существует даже предположение, что после принятие этого закона появится новый вид мошенников – материально вполне благополучных людей, но склонным мошенническим махинациям. Но предположение это скорее неверное, так объявить себя банкротом буде не так просто. Для этого необходимо будет предоставить в банк целый ряд документов и пройти длительную сложную процедуру.

Заключение

Оформление кредитов в банке всегда имеет две стороны, из-за противостояния которых часто возникают различные неловкие ситуации. Если по одному из пунктов все отлично, и клиент получает то, что хотел, со второй стороны, по многим причинам (начиная невнимательностью и заканчивая отсутствием ответственности), можно попасть в достаточно неприятную ситуацию.

В определенные периоды жизни, когда все отлично и на горизонте не маячит ни одна проблема, люди начинают задумываться о том, чтобы взять кредит, который позволит решить многие неурядицы сразу, да и вообще, обустроить жизнь немного лучше. В эти моменты обязательно нужно помнить о том, что все может кардинально поменяться – и эта перемена может привести к самым печальным последствиям.

Временно переставая платить, человек попадает в прямую зависимость от любой кредитной организации (будь то банк, или что-то еще). Потерянная платежеспособность становится просто якорем на шее заёмщика – растущий кредит, штраф, который накапливается день ото дня, капающая пеня за неустойку. Не нужно забывать еще и о душевных мучениях – все это накапливается и продолжает расти подобно снежному кому.

Часто случается, что из-за паники люди престают платить хотя бы часть процентов и в итоге сумма долга становится выше даже месячного дохода.     Можно подвести некоторые итоги – выбраться из долговой ямы вполне возможно, особенно если изначально принимать верные решения и не загонять себя в угол.

Единственно правильным в таком положении будет полное спокойствие и коммуникация с кредиторами в поисках компромисса. Хорошей подоплекой для более быстрого покрытия кредита будет возврат навязанных страховок и комиссий, а также реструктуризация кредита. Все эти услуги предоставляет наша компания. Здесь вы можете ознакомиться с тарифами.

Как погасить ⚠️ долги по учебе: советы, рекомендации

Рассказываем, как закрыть «хвосты» и выйти из списка «отстающих».

Определите причины

В первую очередь нужно разобраться, почему появились «долги». Причиной могут быть проблемы со здоровьем, депрессия, усталость, конфликты в группе, с преподавателями, в семье. Если «долги» появились, потому что сил на учебу нет, нужно срочно решать исходную проблему. Постарайтесь отдохнуть и обратиться за помощью к врачам и психологам.

Первое, что стоит усвоить студенту — выучить способы, как побороть прокрастинацию (стремление откладывать важные дела на потом). Трудности с оптимизацией времени — тоже серьезный психологический симптом, над которым можно и нужно работать.

Оцените масштабы

Когда невыполненные учебные задания накапливаются, а список задолженностей растет день ото дня, кажется, что ситуация вышла из-под контроля. Чтобы справиться с паникой, выпишите все задачи и работы, которые нужно сдать. Разбейте их по предметам и укажите дедлайны — даже если они уже просрочены. Если вы отсутствовали на занятиях в последнее время, поговорите со старостой и одногруппниками. Не забудьте спросить об образцах и списке материалов, которые рекомендовались при подготовке.

Составьте план

Следующий шаг — распределить свободное время между заданиями и составить расписание. Оценивайте свои возможности критически: едва ли работу можно написать на хорошую отметку, потратив на нее 1-2 часа. А «халтурку», списанную из интернета, не примет научный руководитель.

В то же время закладывайте в расписание время на отдых — если вы не будете высыпаться и отвлекаться от учебы хотя бы на пару часов, истощите организм. Работоспособность в таких условиях падает быстро, а вот восстанавливается долго.

Источник: gazeta.ru

Подготовьте работы

Несдача промежуточного зачета, контрольной, лабораторной или реферата может стать причиной недопуска к экзамену. Академическая задолженность должна быть закрыта в течение 1 года, иначе последует исключение  из учебного заведения.

Чтобы начать сессию без приключений и риска быть отчисленным, напишите и сдайте работы заранее. Прийти на экзамен с подготовленным наспех в последнюю ночь  рефератом к принципиальному преподавателю — плохая идея.

При оформлении пользуйтесь правилами ГОСТ 7.32-2017. Он покрывает почти все учебные работы. Если у преподавателя или учебного заведения есть внутренние правила, придерживайтесь их. Хотя обычно они не противоречат требованиям государственного стандарта.

Найти помощь можно у друзей: если ваши товарищи по скамье уже сдали работы, попросите их поделиться. Используйте чужие материалы только в качестве образца: любое мошенничество от некачественного рерайта до подмены работ подставит друга и разозлит преподавателя.

Жульничество с материалами старшекурсников тоже, скорее всего, не пройдет. Если работа была где-то опубликована (например, во внутренней базе университета), настоящего автора покажет система проверки на плагиат, которым пользуются все научные руководители.

Если ваши друзья и одногруппники тоже еле-еле справляются с завалом, обратитесь за помощью в учебные центры. Авторы ФениксХелп берутся за срочные заказы по любому предмету. Они помогут написать контрольную, доклад, курсовую или составить презентацию, исправят грамматические и фактические ошибки.

Найдите преподавателя

Обычно преподаватели идут навстречу студентам, которые по своей инициативе пробуют исправиться и закрыть долги. Поэтому если вы уверены в адекватности научного руководителя, а причина «просрочки» — уважительная, подойдите к нему и объясните ситуацию. Уточните новый дедлайн и условия закрытия «хвоста»: возможно, вас попросят сделать дополнительное задание, чтобы продемонстрировать понимание темы.

Также будьте готовы, что просроченные сроки сдачи могут стать поводом к снижению отметки. Заниженная оценка демотивирует, но работу все равно нужно выполнить добросовестно: реабилитация в глазах преподавателя поможет вам на зачетах и экзаменах. Если преподаватель не пользуется славой понимающего человека, спросите у старшекурсников, как они выходили из ситуации.

Источник: znaj.ua

Когда дедлайн просрочен, работу нужно передать лично. Преподавателей, которые работают на разных факультетах, выловить сложно — узнайте расписание у методистов или на кафедре. Электронную почту регулярно проверяют не все, а чем ближе конец семестра, тем ценнее каждый день. Возможно, работу понадобится доработать — кстати, специалисты ФениксХелп делают это бесплатно.

Надеемся, наша статья помогла взять себя в руки и взглянуть на проблему под другим углом. Не отчаивайтесь и не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам. Нерешаемых проблем не бывает.

Законодательство

Гражданский кодекс Украины:

Ст. 526. Обязательство должно выполнятся должным образом согласно условиям договора и требованиям ГК Украины, других актов гражданского законодательства, а при отсутствии таких условий и требований – согласно обычаям делового оборота или других требований, которые обычно выдвигаются.

Ст. 549. Неустойкой (штрафом, пеней) является денежная сумма или другое имущество, которые должник должен передать кредитору в случае нарушения обязательства.

Ст. 625. Должник не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства.
Должник, просрочивший выполнение обязательства, по требованию кредитора обязан оплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции  за весь период просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом.
Ст. 1048. Заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если другое не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливается договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

Ст. 1049. Заемщик обязан вернуть заем заимодателю (денежные средства в той же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в том же самом количестве, такого же рода и в таком же качестве, как и были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, установленные договором.

Ст. 1050. Если заемщик своевременно не вернул сумму займа, он обязан оплатить денежную сумму согласно ст. 625 этого Кодекса.
… Если договором установлено обязательство заемщика вернуть заем частями, то в случае несвоевременного возврата следующей части займа заимодатель имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части займа и оплаты процентов…

Ст. 1052. В случае невыполнения заемщиком обязательств, установленных договором займа, касательно обеспечения возврата займа, а также в случае утраты обеспечения выполнения обязательства или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые заимодатель не несет ответственности, заимодатель имеет право требовать от заемщика досрочного возврата займа и оплаты процентов, полагающихся ему согласно статье 1048 этого Кодекса, если другое не установлено договором.
Уголовный Кодекс Украины:
Ст. 192. Причинение значительного имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием при отсутствии признаков мошенничества, карается штрафом до пятидесяти необлагаемых налогом минимумов доходов граждан либо общественными работами сроком до двухсот сорока  часов, либо исправительными работами сроком до двух лет, либо арестом сроком до шести месяцев.

Ст. 222. Предоставление заведомо ложной информации органам государственной власти, органам власти АР Крым или органам местного самоуправления, банкам или другим кредиторам с целью получения субсидий, дотаций, кредитов или льгот по налогам в случае отсутствия признаков преступления против собственности, карается штрафом от одной тысячи до трех тысяч необлагаемых налогом минимумов граждан с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью сроком до трех лет.
Закон Украины «О банках и банковской деятельности»:
Ст. 61. …. Банк имеет право предоставлять информацию, содержащую банковскую тайну, частным лицам и организациям для обеспечения исполнения ими своих функций или предоставления услуг банку согласно заключенным между такими лицами (организациями) и банком договоров, в том числе о переуступке права требования к клиенту, при условии, что предусмотренные договором функции и/или услуги касаются деятельности банка, которую он осуществляет согласно статье 47 этого Закона.

Закон Украины «О защите прав потребителя»:

Ст. 11. Договор о предоставлении потребительского кредита заключается между кредитодателем и потребителем, в соответствии с которым кредитодатель предоставляет денежные средства (потребительский кредит) или обязуется предоставить их потребителю для приобретения продукции в размере и на условиях, установленных договором, а потребитель обязуется вернуть их вместе с начисленными процентами…

Закон Украины «Об исполнительном производстве»:

Ст.11. … Государственный исполнитель в процессе осуществления исполнительного производства имеет право,…в случае уклонения должника от выполнения обязательств, возложенных на него решением, обращаться в суд за установлением временного ограничения в праве выезда должника – физического лица или руководителя должника – юридического лица за пределы Украины – до исполнения обязательств по решению.
 
Ст. 57. Арест имущества должника применяется для обеспечения реального исполнения решения.
… Постановлением государственного исполнителя может быть наложен арест в размере суммы взыскания с учетом исполнительного сбора, расходов, связанных с организацией и проведением исполнительных действий и примененных государственным исполнителем штрафов, на все имущество должника или на отдельные его предметы…

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Апр
28
2020

К сожалению, статистика показывает, что чуть ли не каждый человек в нашей стране рано или поздно прибегает к кредитованию как к единственно-возможному способу приобрести желаемую дорогостоящую вещь.

И как бы настойчиво государственный аппарат нашей страны не утверждал, что зарплаты у населения более чем соответствуют запросам людей, и способны обеспечить им полноценную жизнь, это не так. В связи с этим, для многих единственная возможность собрать ребенка в школу – это кредит, а приобрести квартиру – ипотека.

Но как только человек ступает на этот путь, единственное чего ему хочется, это поскорее вернуться к свободной жизни. Именно поэтому ведущим вопросом был и остается, как избавиться от долгов по кредитам. И ему будет посвящена наша статья.

Как обрести финансовую свободу

Прежде чем вступать в борьбу за финансовую свободу и независимость, следует определить для себя что же это для вас значит. Кто-то сразу же начнет цепляться за цели, которых хочет достигнуть при помощи этого, а кто-то мечтает за счет этого свободно заниматься тем, чем нравиться. На самом деле, определив собственные желания в данном вопросе вам будет легче добиться желаемого результата.

В любом случае, путь к финансовой свободе всегда лежит через два вполне логичных постулата – накопление свободных денежных средств и инвестирование капитала для последующего извлечения прибыли.

Вот несколько правил, которые помогут вам прийти к желаемой цели:

  • всерьез займитесь вашей финансовой грамотностью, пройдите бесплатные вебинары или почитайте информацию в интернете, самое главное – внедряйте её в жизнь, и вы заметите результаты уже через короткое время;
  • планируйте бюджет на месяц вперед с учетом отложенных денежных средств;
  • изучите тему инвестирования и подумайте, каким образом денежные средства могут работать на вас;
  • работайте больше и используйте время эффективнее.

Можно бесконечно долго говорить о том, что нужно создавать накопления, экономить и наводить порядок в кошельке. Но что делать, если вы погрязли в долгах, и буквально все деньги уходят на их погашение?

7 практических советов, как выбраться из долговой ямы

Безусловно, лучшим ответом на вопрос как избавиться от долгов является ответ: просто не накапливайте их. Но в жизни действительно часто бывают безвыходные ситуации, в которых невозможно обойтись без заемных средств. Поэтому, если долги в вашей жизни уже появились мы подготовили 7 советов о том, как от них избавиться:

  1. Оптимизируйте статьи ваших расходов. В любом бюджете есть статьи расходов, которые действительно можно сократить. И как только вы это сделаете – все освободившиеся суммы денег можно перераспределить на погашение долгов. Если же свободных денежных средств по итогам оптимизации выявлено не будет, вы хотя бы сможете сравнять доходы и расходы. А значит, в дальнейшем в кредитовании вы нуждаться не будете.
  2. Подробный план погашения долгов. Составьте список кредитов, которые на данный момент у вас имеются, и подумайте, что нужно выплатить в первую очередь, а с погашением каких задолженностей можно повременить. Ориентируйтесь на процентные ставки, сумму переплат, а также общий срок задолженности.
  3. Будьте открыты перед кредиторами. На самом деле, даже если ситуация с выплатой кредитов неутешительна, вы всегда можете честно договориться с кредитором об особых условиях. Существуют такие вещи как отсрочка платежей, и это может дать вам значительную фору для накоплений.
  4. Увеличение дохода. Сокращение расходов не приведет вас к обогащению и улучшению материального положения. Именно поэтому необходимо задуматься об увеличении дохода и дополнительных источниках заработка. Вариантов действительно много, и здесь все зависит от ваших способностей и наличия свободного времени. Слава богу, на данный момент времени интернет дарит нам большое количество возможностей.
  5. Подумайте о рефинансировании. На самом деле, это неплохой вариант, который может помочь вам сэкономить на процентах и не испортить вашу кредитную историю. Обратившись в банк за помощью в погашении кредитов, вы можете действительно минимизировать потери.
  6. Занимайте только у знакомых или родственников. Конечно, у этого пункта есть различные побочные эффекты, но в действительности, вы хотя бы будете лишены процентов и сроки возвращения займа больше. А платежи не носят столь обязательный регулярный характер. Главное – чтобы у вас в жизни были родственники, у которых можно занять крупную денежную сумму.
  7. Чудесное освобождение от долгов. Если в вашей жизни сложилась такая ситуация, что банк полностью передал вашу кредитную историю коллекторам, то единственный способ борьбы — обращение к опытным специалистам по данному вопросу. Есть отдельные, категории юристов, которые занимаются урегулированием вопросов со службой коллекторов. Сфера их деятельности довольно специфична, но стоит отметить, что она имеет свои плоды эффективности. Поэтому вы можете избавиться от долгов, обратившись к ним.

Чуть ли не главное правило любого финансово грамотного человека – это отказ от жизни в долг. Даже маленькую сумму, которую можно отдать в течение пары дней, лучше не брать. Если вам не хватает пары тысяч до зарплаты, это еще один повод пересмотреть свой бюджет и отношение к финансам. Рекомендуем пройти онлайн обучение финансовой грамотности в Академии Частного Инвестора.

Как выбраться из долговой ямы

Об авторе:

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

У вас слишком много долгов?

Не знаете, слишком ли у вас долг? Анализ отношения долга к доходу может помочь ответить на ваш вопрос. Сложите свои ежемесячные долговые обязательства (такие как автокредиты, жилищные платежи и счета по кредитным картам) и разделите их на свой ежемесячный валовой доход. Долговая нагрузка, превышающая 36% вашего DTI, может быть трудной для погашения и может затруднить получение кредита.

Если вы не справляетесь с выплатами, сталкиваетесь со стрессом или бессонными ночами, то, вероятно, самое время составить план по выплате долга или рассмотреть возможность списания долга.

Наблюдайте, как ваши долги сокращаются

Зарегистрируйте учетную запись, чтобы связать свои карты, ссуды и счета для управления ими в одном месте.

Определите свою долговую нагрузку

Воспользуйтесь калькулятором ниже, чтобы определить, является ли ваш долг проблемным. Калькулятор также предложит рекомендации, что делать дальше.

Введите в этот калькулятор различные долги — например, платежи по кредитным картам и медицинские счета — и свой доход. Студенческие ссуды и ипотека, как правило, представляют собой менее проблемные формы долга, поэтому отложите их пока.

Просмотрите свой результат для этих более рискованных типов долгов с точки зрения возможных решений:

  • Если оно меньше 36%, ваша долговая нагрузка находится в диапазоне, который считается доступным по сравнению с вашими доходами.

  • Если он составляет от 43% до 50%, примите меры по снижению вашей долговой нагрузки; может оказаться полезным консультация некоммерческого кредитного консультационного агентства. Если это 50% и более, ваша долговая нагрузка высока; рассмотрите возможность получения совета от поверенного по банкротству.

Считайте эти рекомендации общим практическим правилом.«Не существует единого правила для долга», — говорит Дэвид Нэш, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Magister Wealth в Сан-Антонио, штат Техас. Однако он добавляет: «Если ваш уровень долга увеличивается в процентах от вашего дохода, это указывает на необходимость более жестких компромиссов».

Различайте хорошую и плохую задолженность

Важно разделять хорошие, плохие и вредные. Например, ипотечный кредит с годовой процентной ставкой 3,5% может быть взвешен иначе, чем кредитная карта с годовой процентной ставкой 20%.

Что такое хороший долг?

Когда процентная ставка низкая и фиксированная, и ссуда используется для покупки чего-то, что растет в цене, например, дома, бизнеса или высшего образования. Также хорошо, если проценты не подлежат налогообложению, как и большинство процентов по ипотечным и студенческим займам.

Что такое безнадежный долг?

Ссуды с высокими или переменными процентными ставками, которые используются для покупки вещей, которые теряют ценность или расходуются. Примеры включают в себя личные ссуды под высокие проценты для дискреционных покупок, таких как отпуск, автокредиты на срок пять лет и более, или задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой с растущим балансом.

Что такое токсичный долг?

Кредиты без проверки кредитоспособности и ссуды до зарплаты с годовой процентной ставкой выше 36%, ссуды, на которые в конечном итоге вы платите больше, чем стоит вещь, или ссуды, требующие залога, который вы не можете позволить себе потерять, например, ваш автомобиль.

«Безнадежная задолженность» влечет за собой огромные процентные расходы и ограничивает ваш денежный поток, сбережения и возможность брать займы для таких целей, как покупка дома, — говорит Эрика Сафран, сертифицированный специалист по финансовому планированию Safran Wealth Advisors в Нью-Йорке.

Но ипотека под низкие проценты, которую вы можете себе позволить, не должна мешать вам спать по ночам.

Общие предупреждающие признаки проблемной задолженности

  • Ваш остаток долга не уменьшается, несмотря на регулярные выплаты.

  • Вы живете от зарплаты до зарплаты, без денег в конце месяца.

  • Вы не вносите вклад в пенсионный план, спонсируемый работодателем, потому что вам нужны деньги.

  • Вы не можете создать чрезвычайный фонд на сумму не менее 500 долларов для защиты от финансовых потрясений.

  • Вы используете кредитные карты для получения наличных.

Есть ли у меня проблемы с другими видами долгов?

Следующие рекомендации дадут вам представление о том, какая сумма слишком велика в этих категориях долга и что делать, если вы перегружены:

Как справиться с перегрузкой: подумайте о рефинансировании или подумайте о сокращении или переходе на более низкую -дорогой район. Если вы рефинансируете или меняете дом в возрасте 40 или 50 лет, выберите ипотеку на 15 или 20 лет, чтобы к выходу на пенсию вы могли отказаться от ипотеки.

Рекомендация: не занимайте для получения степени больше, чем вы ожидаете заработать в первый год работы.Например, если вы ожидаете, что начальная зарплата составит 40 000 долларов, ограничьте свои ссуды до 10 000 долларов в год для четырехлетнего обучения. Согласно исследованию NerdWallet, получатели студенческой ссуды часто сожалеют о чрезмерном заимствовании.

Как справиться с перегрузкой: изучите свои варианты погашения, включая планы погашения, ориентированные на доход, и рефинансирование.

Рекомендация: Эксперты говорят, что ваши общие расходы на автомобиль — включая оплату автомобиля — должны оставаться в пределах 20% от получаемой вами зарплаты. Автокредит должен быть сроком на четыре года или меньше и в идеале сопровождаться 20% первоначальным взносом.Таким образом, вы не потратите годы на то, чтобы задолжать больше, чем стоит машина.

Рекомендация: Медицинская задолженность — это особый случай, поскольку расходы на здравоохранение часто выходят за рамки контроля потребителей. Этот тип долга обычно беспроцентный, но связанные с ним суммы могут сделать его неуправляемым.

Как справиться с перегрузкой: попробуйте договориться с биллинговой службой о снижении суммы к оплате или настройте доступный план платежей. Если возможно, примите меры, чтобы покрыть расходы самостоятельно, но, возможно, вам придется рассмотреть вопрос об облегчении долгового бремени.

Как перестать зацикливаться на своих долгах, по мнению экспертов

Если вы постоянно одержимы деньгами, вы не одиноки. Почти три четверти (71%) людей с долгами думают о своем финансовом бремени больше, чем им хотелось бы.

Это согласно исследованию The Ascent 2019 года, в котором было опрошено 1007 человек с разным уровнем долга. Когда дело доходит до того, как часто они обдумывают свои счета, 28% говорят, что думают о деньгах, которые они должны каждый божий день, за ними следуют 20%, которые думают о своем долге «почти каждый день», и еще 20%, которые так думают ». несколько раз в неделю.«

Хотя составить план и следить за своим долгом во время его выплаты — это хорошая идея, есть момент, когда пребывание в постоянном состоянии беспокойства может в конечном итоге нанести вред вашему психическому здоровью. И стресс из-за ваших счетов выиграет» не заставит их исчезнуть быстрее.

«Выплата долга мешает увидеть общую картину, это слишком, — говорит CNBC Make It Дуглас Бонепарт, президент и основатель Bone Fide Wealth. — Те, кто относятся к долгу как к кардиналу. С их точки зрения, грех, вероятно, слишком экстремален.»

Ключ к выяснению того, подвергаете ли вы себя необоснованному стрессу, — это реалистично оценить свое финансовое положение в зависимости от уровня внимания, которое вы ему уделяете. Для начала рассмотрим эти четыре шага от финансового эксперты, которые могут помочь вам справиться со своими эмоциями, вызванными долгами.

1. Поймите, что долг часто является частью жизни

Не думайте, что у вас плохо с деньгами только потому, что у вас есть долг. В таком случае почти всех в то или иное время сочли бы финансово безответственными.

По данным Debt.org, в 2018 году долг американских домохозяйств достиг рекордно высокого уровня в 13,2 триллиона долларов. Те, кто имеет долги до 35 лет, несут в среднем 67 400 долларов, а те, кто имеет долги от 36 до 44 лет, несут в среднем 135 768 долларов. Этот долг происходит из различных источников, включая ипотечные кредиты и студенческие ссуды.

Многие американцы готовы взять в долг в той или иной форме, чтобы улучшить свою жизнь. Если вы оплачиваете дом, студенческие ссуды или совершаете выгодную покупку в кредит, это часто считается инвестицией в ваше будущее.

Кредит может быть полезным инструментом, говорит Бонепарт. «При правильном использовании он может быть очень мощным», — объясняет он. «Цель не в том, чтобы ликвидировать долги, а в том, чтобы научиться использовать кредит ответственно и продуктивно».

2. Подумайте, сколько на самом деле у вас долга.

Дело не в том, что вам не следует беспокоиться о том, чтобы нести долг. Иногда чувство стресса может служить мотивом к освобождению от долгов. Но если вы не тратите слишком много денег или не несете ответственности за свои деньги, вы не должны чувствовать, что вам нужно постоянно ругать себя за свои счета.

Чтобы понять, не слишком ли вы строги к себе, посмотрите, сколько денег вы должны по отношению к своему доходу. Вы можете сделать это, рассчитав соотношение вашего долга к доходу (DTI), которое часто используют кредиторы, чтобы определить, будете ли вы надежным заемщиком. Но он также может служить вашим личным показателем долга — даже если вы не подаете заявку на ссуду.

Чтобы рассчитать свой DTI, разделите ежемесячные платежи по долгу, включая счета по кредитной карте, ипотечные платежи и платежи за автомобиль, на свой ежемесячный валовой доход.Согласно Bankrate, если это число достигает 36% или выше, кредиторы считают это долговой нагрузкой с высоким риском. Если оно составляет от 15% до 35%, вам все равно следует подумать о способах его снижения.

Когда долг мешает достижению ваших финансовых целей, это слишком. Если вы не можете также откладывать средства на чрезвычайный фонд или финансовую независимость, вам необходимо внимательно изучить, как вы управляете своими деньгами.

Дуглас Бонепарт

Президент и основатель Bone Fide Wealth

Помимо измерения DTI, вы также можете изучить свои привычки управления капиталом.Если у вас регулярно возникают проблемы с оплатой ежемесячных счетов по кредитной карте или вы часто хотите перевести баланс своей кредитной карты на новую карту, например, с процентной ставкой 0%, «вероятно, у вас слишком большой долг», — объясняет Райан Маршалл, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Нью-Джерси.

И если ваш долг настолько высок, что «мешает вам в достижении ваших финансовых целей, это слишком», — говорит Бонепарт. «Если вы не можете также откладывать средства на чрезвычайный фонд или финансовую независимость, вам необходимо внимательно изучить, как вы управляете своими деньгами.Если вы накапливаете долги каждый месяц, что-то не так ».

3. Спросите себя, добиваетесь ли вы прогресса

Спросите себя: делаете ли вы все возможное с учетом ваших обстоятельств, чтобы работать над освобождением от долгов? , вам не нужно постоянно зацикливаться на деньгах.

Признаки того, что человек делает реальные успехи в погашении своего долга, включают «выплаты сверх стандартных платежей и постоянный поиск способов сэкономить деньги, чтобы погасить свой долг раньше». , — говорит Бонепарт.

Один из способов более эффективно выбраться из долгов — внести любой дополнительный доход, который вы можете. «Если ваш платеж по ипотеке составляет 1200 долларов в месяц, и вы добавляете дополнительные 100 долларов в месяц к платежу, вы должны будете сделать дополнительный платеж к концу года», — говорит Маршалл. «Эти дополнительные 100 долларов в месяц могут сократить выплаты за четыре года и тысячи процентов».

Также важно признать, что движение к меньшему долгу иногда требует жертв. Если вы не добиваетесь прогресса, возможно, вам придется потрудиться, чтобы заработать дополнительные деньги или продать материальные предметы, которые вам больше не нужны для оплаты счетов, — говорит Маршалл.

Простые изменения, такие как принесение упакованного ланча или приготовление собственного кофе, — это «небольшие корректировки», которые могут «накапливаться в течение месяцев или лет», — говорит Маршалл.

Избавиться от ненужных негативных мыслей во время долгого путешествия будет намного проще, если вы будете праздновать свои маленькие победы, придерживаться своего плана и проявлять терпение.

Делайте то, что можете, и признайте, что «каждая мелочь помогает», — говорит Маршалл. Он добавляет, что освобождение от долгов очень редко происходит в одночасье: «В эпоху Google, Netflix и Amazon вы можете получить все, что захотите, почти мгновенно, но для некоторых вещей требуется больше, чем пара щелчков кнопки.«

Если вы практикуете все или некоторые из этих стратегий и серьезно относитесь к погашению своего долга, не нужно быть суровым к себе, — говорит Маршалл. Просто продолжайте неуклонно работать над достижением своей цели.

4. Примите во внимание «почему» за вашим долгом

Некоторые из важнейших жизненных решений, такие как покупка дома или учеба в колледже, часто сопровождаются большой суммой долга. Однако, если вы вспомните, почему вы хотели стать домовладельцем или получить образование, это Часто легче принять тот факт, что такие инвестиции предназначены для того, чтобы принести пользу вашему будущему.

«Если долг помог вам заработать больше денег или в конечном итоге сэкономит вам деньги, то вам не стоит об этом беспокоиться», — говорит Маршалл. «Одно из лучших вложений, которое вы можете сделать, — это вложение в себя».

Просто не забывайте внимательно выбирать, когда решаете, куда положить деньги. «Если вы заплатите несколько тысяч [долларов] за обучение, а теперь ваш потенциальный доход увеличится на 10 000 до 15 000 долларов, это был хороший шаг», — говорит Маршалл. Но, «если вы выйдете и заплатите за обучение, которое никогда не будете использовать, это уже другая история.«

Если вы будете помнить« почему », думая о долге, это поможет вам сохранить гораздо более позитивный взгляд на вещи. А оптимистичный настрой поможет вам чувствовать себя более целесообразным и менее обескураживающим, — говорит Маршалл.

« Сохраняйте позитивный настрой фокус. «Большинство людей тянется к отрицательному, — говорит Маршалл. — Проведите инвентаризацию положительных моментов, которые мог вам дать долг. Когда вы настроены благодарно и позитивно, вы не будете нервничать ».

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Make It на YouTube!

Не пропустите:

Если у вас есть долг, не погашайте его

Многие из нас ежедневно борются с долгами, не добиваясь больших успехов.Фактически, я недавно подчеркнул, что 50% американцев использовали кредитные карты до предела!

С учетом сказанного, если у вас, наконец, появятся дополнительные деньги в конце месяца, я предлагаю вам подержать их, пока у вас не появятся две важные вещи. Выплата долга может показаться отличной идеей, но это может оказаться неправильным шагом, если у вас нет бюджета и чрезвычайных сбережений .

План для ваших денег важнее выплаты долга

Если у вас в настоящее время нет бюджета, вы не должны тратить деньги, пока он у вас не будет.Сколько я себя помню, о бюджетах плохо отзывались. Если вы поговорите с кем-то, кто действительно успешно составляет бюджет, он расскажет вам, как можно расширить возможности и высвободить бюджет. Бюджет — это план, который дает вам возможность указывать, куда идти своим деньгам, вместо того, чтобы позволять деньгам контролировать вас.

Несмотря на распространенное мнение, ограниченный бюджет не означает, что вы больше не можете наслаждаться жизнью. На самом деле бюджет дает вам возможность тратить деньги на то, что вы действительно цените в жизни, а не тратить их по привычке.

Существует неограниченное количество примеров людей, которые получают среднюю зарплату и могут выбраться из долгов и накопить богатство. Имея надлежащий бюджет, вы можете не только составить план погашения долга, но и выяснить, как оплачивать все те пункты списка желаний, о которых вы мечтаете.

Страховой полис «Ты самый лучший»

Прямо сейчас ваши кредитные карты могут быть вашим страховым полисом на случай, если жизнь случится. Вместо того, чтобы полагаться на банк, который готов взять с вас 16% или более для заимствования денег в чрезвычайной ситуации, вы можете составить собственный страховой полис.

Если вы начнете бюджет, как упомянуто выше, вы можете начать каждый месяц переводить определенную сумму денег на сберегательный счет для чрезвычайных ситуаций. Этот счет должен быть полностью профинансирован в размере 1500–2000 долларов, прежде чем вы начнете погашать долг. Причина в том, чтобы не допустить поломки вашего автомобиля или других финансовых проблем, связанных с возвратом кредитной карты.

Если у вас нет денег на сберегательном счете, и вы вынуждены положить деньги обратно на кредитную карту, вы движетесь назад.Если у вас есть срочные сбережения и возникнет непредвиденная денежная проблема, вы можете снять наличные, не увеличивая свой долг.

Используя этот метод, вы становитесь своим собственным банком и можете обезопасить себя от дальнейшего влезания в долги.

Как быстро профинансировать свои чрезвычайные сбережения

Если вы живете от зарплаты до зарплаты, идея финансирования экстренного сберегательного счета с помощью 1500–2000 долларов может показаться невозможной. Однако, если вы составите бюджет и просмотрите свои расходы, вы сможете четко увидеть, на что вы тратите деньги.Уменьшая расточительные расходы, вы можете направить эти деньги на свои чрезвычайные сбережения.

Помимо сокращения расходов, вы также можете увеличить свой доход множеством различных способов. Вы можете найти выгодную подработку с дивана или другую работу с частичной занятостью, чтобы быстро достичь своей цели.

Если в вашей нынешней ситуации работа с частичной занятостью не сработает, вы можете устроить распродажу и начать продавать вещи, которые вы не используете или без которых можете жить. У большинства из нас есть туалеты, заполненные вещами, которые мы больше не используем или в которых больше не нуждаемся.Начните организовывать свои туалеты и найдите то, что вы можете выставить на продажу в Интернете, а также то, что вы можете продать на подъездной дорожке.

Баланс погашения долга

Как вы, наверное, заметили, остатки по кредитным картам трудно погасить из-за высоких процентных ставок и сложного долга. Если вы боретесь с долгами, чрезвычайные сбережения защитят вас от подлива масла в огонь долговых обязательств.

В случае, если вы вынуждены взять деньги из своих чрезвычайных сбережений, прекратите доплачивать по долгу, пока вы не пополните свой фонд.Когда сберегательный счет снова заполнится, вернитесь к атаке на свой долг.

Используя эту формулу, вы можете избежать дальнейшего влезания в долги и гораздо быстрее погасить оставшийся баланс.

У меня есть бюджет и срочные сбережения — что теперь?

Когда у вас есть эти два важных предмета, вы можете начать атаковать свой долг! Два основных метода выплаты долга, которые постоянно обсуждаются, — это метод долговой лавины и метод долгового снежного кома.Любой метод быстро погасит ваш долг, но у каждого есть свои преимущества. В зависимости от вашей личности один метод выплаты долга может быть лучше другого.

Даже с учетом разницы, они оба рекомендуют погашать долги одинаково:

  • Выплатите минимум по всем своим долгам, кроме той, которую вы хотите погасить первой
  • Вкладывайте все свои лишние деньги в погашение одного долга за раз

Главный спор вращается вокруг того, какой долг следует атаковать в первую очередь и в каком порядке.Что лучше? Вы бы предпочли водить BMW или Mercedes? Спросите двух людей, что лучше, и они дадут вам другой ответ. Все сводится к предпочтениям.

Последние мысли

Выплата долга может быть пугающей, но если вы приняли решение освободиться от нее, убедитесь, что вы настроили себя на успех! Прежде чем решать этот долг, убедитесь, что у вас есть бюджет и запасы средств на случай чрезвычайных ситуаций. Без этих двух вещей вы снова окажетесь в долгах.Также важно понимать разницу между богатством и богатством. Это поможет вам сосредоточиться на своей цели.

Пришло время вернуть свою жизнь и взять под контроль свои деньги. Вы должны сделать это для себя!

Проверьте свои варианты выхода из долгов

Если у вас много долгов и вы изо всех сил пытаетесь заплатить, вы можете сделать что-то, что поможет вам выбраться из долгов.

Возможно, вы сможете поговорить со своими кредиторами и договориться о способах их выплаты или заключить официальное соглашение, называемое «решение проблемы долга».

Вам нужно будет решить, какое решение лучше всего подходит для вашей ситуации. Это будет зависеть от таких вещей, как:

  • вид ваших долгов
  • общая сумма долга у вас
  • сколько денег вы можете заплатить в счет долга

Если у вас есть деньги для выплаты долгов, вы можете договориться о выплате долга в течение нескольких лет. Возможно, вы сможете получить план управления долгом, распоряжение об администрировании или индивидуальное добровольное соглашение (IVA).

Если у вас нет денег для выплаты долгов, есть еще варианты, которые могут вам помочь. Если ваша задолженность составляет менее 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление на получение судебного приказа о списании долгов (DRO). Если ваша задолженность превышает 30 000 фунтов стерлингов, вы можете подать заявление о банкротстве.

Различные решения по долгам могут по-разному повлиять на вашу жизнь. Например, они могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, ипотеку или сбережения или ограничить вашу работу. Убедитесь, что вы понимаете, как это повлияет на вас, прежде чем подавать заявление о решении проблемы долга.

Если вам нужна дополнительная помощь в понимании различных вариантов и связанных с ними рисков, обратитесь в ближайший отдел Citizens Advice.

Поговорите со своими кредиторами

Прежде чем изучать какие-либо решения по долговым обязательствам, важно поговорить со своими кредиторами. Возможно, вам удастся договориться с ними о выплате долгов или получить больше времени, чтобы разобраться в своей ситуации. Узнайте о том, как составить план выплат вашим кредиторам.

Если вы уже согласились производить платежи своим кредиторам, вам все равно следует проверить, могут ли вам помочь другие решения по долговым обязательствам — возможно, есть лучший способ продвижения вперед.

Если вы не можете напрямую поговорить с кредиторами или они не согласятся с вашими предложениями, проверьте, можете ли вы использовать другое решение.

Получите передышку, если вам нужно больше времени, чтобы решить, что делать

Если вы не готовы использовать решение проблемы долга или не можете себе этого позволить прямо сейчас, поддерживаемая государством схема Breathing Space может дать вам дополнительное время.

Если вы имеете право, вы можете получить 60 дней передышки, которой не могут предоставить ваши кредиторы:

  • свяжемся с вами
  • примите меры, чтобы заставить вас заплатить
  • добавьте проценты и сборы к своему долгу

Покрывает большую часть долгов, включая кредитные карты и карты магазина, ссуды, овердрафты и просроченные платежи по счетам домохозяйств.Сначала вам нужно проконсультироваться с консультантом по долгам — они проверит все ваши долги, чтобы узнать, покрыты ли они.

Чтобы узнать, подходит ли вам передышка, поговорите с консультантом.

Если вы лечитесь от психического расстройства

Возможно, вы сможете получить передышку от кредиторов на все время, пока вы получаете лечение в кризисной ситуации, плюс 30 дней после этого. Кризисное лечение включает в себя такие вещи, как получение неотложной или неотложной психиатрической помощи в больнице или по месту жительства.

Поговорите со своим поставщиком психиатрических услуг о «Пространстве для дыхания при кризисе психического здоровья».

Проверьте, сколько денег вы можете заплатить по своим долгам

Прежде чем приступить к рассмотрению каких-либо решений по долговым обязательствам, вам необходимо:

Если у вас есть деньги для выплаты долгов

Попытайтесь заключить соглашение со своими приоритетными кредиторами, прежде чем рассматривать какие-либо решения по долговым обязательствам.

Если вы не можете договориться с ними, вы все равно должны заплатить им столько, сколько можете себе позволить, но это может не помешать им принять меры против вас.Проверьте, какие долги нужно заплатить в первую очередь.

Если у вас остались деньги после выплаты приоритетных долгов, вы можете:

  • создать план управления долгом (DMP) — это означает, что вы будете платить свои долги через независимую компанию

  • ходатайствовать о выдаче административного приказа — это означает, что вы должны погасить свои долги в судебном порядке.

  • создать индивидуальное добровольное соглашение (IVA) — это означает, что вы будете выплачивать свои долги через специалиста, который называется арбитражным управляющим.

Даже если у вас есть деньги для выплаты долгов, банкротство может быть для вас вариантом.Чтобы проверить, подходит ли вам банкротство, обратитесь в ближайший совет для граждан.

Проверьте, можете ли вы получить план управления долгом (DMP)

Если вы получаете план управления долгом, вы соглашаетесь выплатить свои долги одним ежемесячным платежом поставщику DMP. Поставщик DMP — независимая компания. Они будут иметь дело с вашими кредиторами за вас и производить ваши платежи.

Как долго продлится ваш DMP, будет зависеть от того, сколько у вас долга и сколько вы можете погашать каждый месяц.

Получить DMP может любой желающий — неважно, какой у вас долг.Вы можете получить DMP, если:

  • вы можете погасить свои приоритетные долги, но вам трудно выплатить другие долги, такие как кредитные карты и ссуды
  • вы можете платить не менее 5 фунтов стерлингов в месяц в счет погашения каждого долга

Вы можете изменить свой DMP в любое время, например, если ваш доход увеличивается и вы можете позволить себе платить больше.

Вы можете отменить DMP в любое время, если решите, что это не подходящее решение для вас, или если вы изо всех сил пытаетесь заплатить. Если вы еще не завершили выплату долгов, вам нужно будет связаться с кредиторами, чтобы договориться о другом способе оплаты.

Проверьте, подходит ли вам DMP

Если вы думаете о приобретении DMP, важно знать:

  • обычно не включает приоритетные долги, поэтому может не помочь вам, если вы боретесь с арендной платой или муниципальным налогом, например
  • погашение долгов может занять много времени, если вы делаете только небольшие платежи
  • ваши кредиторы не обязаны соглашаться с планом, и они могут прекратить его принимать или попросить больше денег в любое время — это не юридическое соглашение
  • ваши кредиторы могут связаться с вами по поводу вашей задолженности
  • может затруднить получение займа в будущем — проверьте, как DMP может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Получение DMP

Не платите за DMP — вы можете получить его бесплатно.Если вы платите за свой DMP, поставщик DMP возьмет на себя часть вашего ежемесячного платежа для покрытия своих сборов. Это означает, что вашим кредиторам будет поступать меньше денег, и вам потребуется больше времени, чтобы погасить свои долги.

Узнайте, как выбрать поставщика услуг по управлению долгом.

Вы должны использовать только поставщика DMP, деятельность которого регулируется Управлением финансового надзора. Вы можете проверить, регулируется ли поставщик DMP на веб-сайте FCA.

Узнайте больше о получении плана управления долгом, если вы считаете, что он вам подходит.

Проверьте, можете ли вы получить распоряжение администрации

Если у вас есть неоплачиваемое решение окружного суда или высшего суда, вы можете получить административное распоряжение, которое поможет вам выплатить свои долги. Это означает, что вы соглашаетесь выплатить свои долги одним ежемесячным платежом в суд.

Суд решает, сколько вы должны заплатить. Ваши кредиторы могут возражать против того, что предлагает суд, но окончательное решение остается за судом. Суд передаст деньги вашим кредиторам и рассмотрит их за вас.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в приказ, пока он находится в силе, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги. Они также не могут добавлять проценты к сумме, которую вы им должны.

Вы можете получить административный приказ, если вы:

  • имеют более одного долга
  • имеет задолженность менее 5000 фунтов стерлингов
  • иметь неоплачиваемое решение окружного суда или высшего суда

Проверить, подходит ли вам административный заказ

Распоряжение об администрировании может быть не лучшим решением для вас.Важно знать:

Если у вас есть задолженность по аренде или ипотеке, вы все равно можете быть выселены из вашей собственности, даже если вы укажете их в заказе. Узнайте, что делать, если у вас есть задолженность по ипотеке или арендной плате и вы думаете об административном приказе.

Получение распоряжения администрации

Вам нужно будет заполнить анкету и перечислить все ваши долги. Затем вам нужно отнести его в суд и подписать перед судебным приставом.

Узнайте, как получить форму заявки и как ее заполнить.

Если вам нужна помощь в заполнении формы, обратитесь в ближайший отдел Citizens Advice.

Проверьте, можете ли вы получить индивидуальное добровольное соглашение (IVA)

Если вы получаете IVA, вы соглашаетесь выплатить свои долги одним ежемесячным платежом, обычно в течение 5 лет.

Ваш IVA будет организован специалистом, называемым специалистом по банкротству. Обычно это будет адвокат или бухгалтер, и они будут заниматься вашими кредиторами за вас.

Вам придется заплатить управляющему за его услуги.Комиссии будут добавлены к вашим выплатам. Плата за IVA может варьироваться и обычно намного выше, чем за другие долговые решения. Если вы получаете IVA, вам следует убедиться, что вы понимаете, сколько вам придется заплатить управляющему по делу о несостоятельности и когда.

Не все ваши кредиторы должны соглашаться на IVA, чтобы вы его получили. Вам понадобится согласие кредиторов, которые покрывают не менее 75% от общей суммы вашей задолженности. Узнайте больше о том, как кредиторы соглашаются на предложение IVA.

Ваши кредиторы не могут связаться с вами по поводу долгов, включенных в IVA, пока он действует, или предпринять какие-либо действия против вас, чтобы вернуть свои деньги.

IVA может быть подходящим вариантом, если вы:

  • имеют более одного долга и 2 или более разных кредиторов
  • должна более 10 000 фунтов стерлингов
  • иметь постоянный стабильный доход
  • может платить не менее 100 фунтов стерлингов в месяц в счет погашения ваших долгов

Перед тем, как пытаться получить IVA, вам следует проконсультироваться в ближайшем отделении Citizens Advice.

Проверьте, подходит ли вам IVA

IVA может быть не лучшим решением для вас. Важно знать:

Получение IVA

Получение IVA может сильно повлиять на вашу жизнь.Перед тем, как получить IVA, важно получить совет. Обратитесь в ближайший отдел Citizens Advice — они могут помочь вам сравнить ваши варианты и решить, подходит ли вам IVA.

Если после получения совета вы считаете, что IVA подходит вам, вам нужно будет найти специалиста по вопросам несостоятельности. Вы не сможете настроить IVA самостоятельно. Вы можете связаться с разными практикующими специалистами, чтобы сравнить затраты и найти лучшее предложение для вас.

Стоит найти специалиста поблизости от того места, где вы живете, потому что обычно лучше встретиться с ним лично.

Если вы уверены, что IVA подходит вам, и у вас есть совет, который поможет вам принять решение, вы можете найти специалиста по банкротству в вашем районе по адресу GOV.UK

Вам нужно подготовиться к первой встрече. Узнайте, что вам нужно, прежде чем встретиться со своим управляющим по делам о несостоятельности.

Если у вас мало или совсем нет денег для выплаты долгов

Если у вас не осталось денег после выплаты приоритетных долгов и расходов на проживание или у вас небольшая сумма, проверьте, можете ли вы увеличить свой доход.Вам также следует проверить, можете ли вы снизить свои расходы на жизнь.

Если у вас все еще недостаточно денег для выплаты долгов, вы можете:

  • получить приказ о списании долгов
  • подать заявление о банкротстве

Проверьте, можете ли вы получить приказ о списании долгов (DRO)

Если вы получите DRO, вы ничего не заплатите по долгам в заказе в течение 12 месяцев. По истечении 12 месяцев у вас больше не будет этих долгов. Пока действует DRO, ваши кредиторы не могут просить вас выплатить какие-либо долги, включенные в него, или начать какие-либо действия против вас.

Вы можете получить приказ о списании долга, если:

  • ваша задолженность не превышает 30 000 фунтов стерлингов
  • у вас остается 75 фунтов стерлингов или меньше ежемесячно после оплаты расходов на проживание
  • у вас нет дома
  • у вас есть сбережения и другие активы в размере 2000 фунтов стерлингов или меньше
  • вы не получали другого DRO за последние 6 лет
  • вы жили или работали в Англии или Уэльсе в течение последних 3 лет

Если у вас есть автомобиль стоимостью менее 2 000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы.Если ваш автомобиль стоит более 2000 фунтов стерлингов, вам не нужно включать его в свои активы, если он был адаптирован из-за вашей инвалидности. Вы можете исключить из своих активов только 1 транспортное средство, и вы не можете исключить его, если используете его только для работы.

Вам может быть труднее получить DRO, если за последние 2 года вы платили одному кредитору, но игнорировали других, отдавали ценные вещи, которыми вы владеете, или продавали вещи, которые у вас есть, по цене меньше, чем они стоили.

Если будет установлено, что вы ухудшили свое положение или действовали нечестно, вам может быть выдан приказ об ограничении списания долгов (DRRO).DRRO продлит срок действия вашего распоряжения о списании долга, поэтому ограничения будут действовать более 12 месяцев. Узнайте больше о постановлениях об ограничении списания долгов.

Проверьте, подходит ли вам УЦИ

Если вы думаете о получении DRO, важно знать:

  • , если вы не соответствуете критериям или предоставите дополнительную информацию, когда вас об этом попросят, ваша заявка может быть отклонена — проверьте, что делать, если ваша заявка DRO отклонена
  • подача заявки стоит 90 фунтов стерлингов — вы можете оплатить ее в рассрочку, но вы не получите ее обратно, если ваша заявка будет отклонена.
  • он не покроет все долги — вам все равно придется погасить задолженность по содержанию ребенка, судебные штрафы, студенческие ссуды, ссуды социального фонда, компенсацию телесных повреждений и любые долги, возникшие в результате мошенничества.
  • , если у вас есть задолженность по арендной плате в DRO, ваш арендодатель не может заставить вас заплатить то, что вы должны, но он все равно может попытаться выселить вас
  • может затруднить заимствование денег в будущем — проверьте, как DRO повлияет на ваш кредитный рейтинг
  • вам нужно будет сообщить кредитору о своем DRO, если вы хотите занять более 500 фунтов стерлингов в течение 12 месяцев.
  • вы не сможете создать свою собственную компанию или быть директором другой компании, даже под другим именем, без разрешения суда.

Если вы получаете DRO, но ваша ситуация улучшается в течение 12 месяцев — например, если ваш доход повышается или вы получаете выплату за пособия задним числом, DRO может быть остановлено.Вы не получите обратно свой взнос в размере 90 фунтов стерлингов. Узнайте, что делать, если ваши обстоятельства изменятся.

Получение УЦИ

Вам нужно будет подать заявку через уполномоченного консультанта по долгу, называемого «утвержденным посредником». Вы не сможете самостоятельно подать заявку на получение DRO. Они должны помочь вам собрать информацию, необходимую для подачи заявления на DRO. Они также должны:

  • Убедитесь, что вы соответствуете правилам, чтобы получить DRO
  • объясните, как УЦИ может повлиять на вас
  • объясните ваши обязанности, когда у вас есть DRO
  • подать от вашего имени

Узнайте, как найти уполномоченного консультанта по долговым обязательствам и получить DRO.

Проверьте, можете ли вы подать заявление о банкротстве

Вы можете подать заявление о банкротстве, если вы не можете выплатить свои долги, а сумма вашей задолженности превышает стоимость вещей, которыми вы владеете.

Срок банкротства обычно составляет 12 месяцев. Если вы обанкротитесь, ваши кредиторы не смогут связаться с вами по поводу ваших долгов или подать на вас в суд.

Банкротство может иметь очень серьезные последствия, например, вы можете потерять дом или работу. Перед подачей заявления важно понимать, как это может повлиять на вас, и обратиться за помощью в ближайший совет для граждан.

Существуют строгие правила, которым необходимо следовать, если вы подаете заявление о банкротстве. Некоторые правила действуют до того, как вы подали заявление о банкротстве. Вы можете попасть в тюрьму или получить штраф, если совершили какое-либо преступление, считающееся банкротством. Суд также может наложить на вас ограничения, которые продлят период банкротства. Узнайте, что считается нарушением банкротства.

Если у вас нет лишнего дохода

Вам не придется платить деньги в счет погашения долгов в период банкротства, если:

  • Ваш единственный доход — это пособия
  • у вас меньше 20 фунтов стерлингов в месяц для погашения долгов

Вам не нужно будет возвращать деньги, но банкротство может сильно повлиять на вашу жизнь.

Если вы задолжали менее 30 000 фунтов стерлингов и не владеете домом, вам может подойти ордер на облегчение долгового бремени.

Если вы зарабатываете и имеете небольшую запасную сумму

Вас могут попросить оплатить задолженность по банкротству в течение 12 месяцев. Это называется соглашением о выплате дохода (IPA). Срок годности IPA обычно составляет 3 года.

Если вы не согласны, суд может вынести постановление о выплате дохода, чтобы ваши кредиторы получали выплаты прямо из вашей заработной платы.

Узнайте о заключении договора о выплате дохода.

Проверьте, подходит ли вам банкротство

Вам нужно будет заплатить 680 фунтов стерлингов, если вы решите подать заявление о банкротстве. Узнайте больше о комиссиях за банкротство.

Банкротство может не покрыть все ваши долги. В случае банкротства такие долги, как судебные штрафы, студенческие ссуды и алименты на детей, не будут списаны. Проверьте, какие долги покрывает банкротство.

Есть вещи, которые вам нужно проверить, прежде чем вы подумаете о подаче заявления о банкротстве.Вам потребуется:

Если вы адвокат, бухгалтер, работаете в финансовом секторе или ведете собственный бизнес, вам следует проверить, как банкротство может повлиять на вашу работу.

Заявление о банкротстве

Если вы хотите подать заявление о банкротстве, вам следует сначала получить консультацию. Свяжитесь с ближайшим отделением Citizens Advice, чтобы убедиться, что это лучший вариант для вас.

Если вы решите подать заявку, вам необходимо заполнить онлайн-форму. Ознакомьтесь с графиком банкротства и порядком подачи заявки.

10 причин, по которым вы никогда не выберетесь из долгов

Чувствуете ли вы, что навсегда останетесь в долгах? Ты не одинок. Согласно опросу CreditCards.com за 2019 год, 25% американцев с долгами говорят, что они никогда не смогут выплатить всю свою задолженность. Это обескураживающе большое количество людей, которые рассчитывают унести свои долги в могилу.

Если вы попали в такую ​​ситуацию, сделайте шаг назад, отбросьте отчаяние и спросите себя, как вы вообще сюда попали. Вот 10 распространенных причин, по которым люди попадают в долги и не могут из них выбраться. Определите причины, которые относятся к вам, а затем сформулируйте план, используя наши эффективные стратегии, чтобы преодолеть коренные причины вашего долга.

1 из 10

Вы не знаете, сколько вы должны

Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель блога Good Financial Cents, сказал Киплингеру, что, когда к нему приходят новые клиенты, испытывающие трудности со своими финансами, многие из них понятия не имею, сколько у них на самом деле долгов. Недавний опрос U.S. News подтвердил наблюдение Роуза: 21% респондентов даже не были уверены, есть ли у них задолженность по кредитной карте.В результате, по словам Роуза, они понятия не имеют, сколько времени потребуется на погашение долга, и не понимают, как долг мешает им достичь определенных финансовых целей, таких как досрочный выход на пенсию. Если у вас нет времени, чтобы выяснить, сколько вы задолжали, вы не сможете составить план погашения своего долга.

Начните с составления списка своих долгов и выбора одного долга, который нужно погасить в первую очередь, предпочтительно с самой высокой процентной ставкой. См. «Стирание долга, шаг за шагом», чтобы узнать больше о том, почему этот подход работает.Найдите в своем бюджете место для увеличения ежемесячных выплат по долгу за счет устранения ненужных расходов.

2 из 10

Вы платите только минимум

Ежемесячные минимальные платежи — это гарантированный способ застрять в долгах намного дольше, чем необходимо. Например, если у вас есть баланс на кредитной карте в размере 5000 долларов США с годовой процентной ставкой 15% и вы делаете минимальный ежемесячный платеж в размере всего 2% от баланса, вам потребуется более 27 лет, чтобы выплатить свою задолженность. к калькулятору банковской кредитной карты.Кроме того, ваши общие платежи с процентами за это время составят 12518 долларов — в 2,5 раза больше суммы, которую вы первоначально списали с карты.

Просто увеличив ежемесячный платеж до 3% от баланса, а не до 2%, вы можете сократить время выплаты почти вдвое. Если вы действительно сдержитесь и увеличите свой ежемесячный платеж до 5% от баланса, вы погасите свой долг за восемь лет и заплатите около 1600 долларов США в виде процентов, а не примерно 7500 долларов США в виде процентов, которые были бы получены в результате внесения минимальных платежей в размере 2%. . Вы можете растянуть ваш бюджет на более крупные выплаты, но со временем вы сэкономите тысячи долларов, которые можно будет использовать с большей пользой, создавая богатство, а не обслуживая долги.

3 из 10

Ваша ипотека слишком велика

Для многих американцев ипотека может превратиться в альбатроса на шее. По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, в среднем эти жилищные ссуды составляют 68% от общего долга домохозяйств в 2019 году. Если ваша ипотека является слишком большой нагрузкой для вас, вам может потребоваться уменьшить размер до менее дорогого дома, арендовать вместо владения или даже найти соседа по комнате , чтобы помочь покрыть расходы на жилье.

Если ваша цель — как можно скорее отказаться от ипотечного кредита, и у вас есть финансовая гибкость, есть несколько вариантов. Предполагая, что у вас есть типичная 30-летняя ипотека, вы можете увеличить сумму ежемесячного платежа, что поможет вам досрочно погасить ссуду и сэкономить на процентах. Выплачивая дополнительно 100 долларов в месяц по 30-летней ипотеке на сумму 200000 долларов с оставшимися 25 годами и процентной ставкой 4,5%, вы сэкономите почти 21000 долларов в виде процентов и избавитесь от долгов почти на четыре года раньше, согласно калькулятору ипотечного кредитования Bankrate. .В качестве альтернативы вы можете рефинансировать ипотеку на 15 лет по более низкой ставке, чтобы сократить время, в течение которого вы будете платить за свой дом, и уменьшить сумму процентов, которые вы платите. Воспользуйтесь калькулятором рефинансирования Mortgage Professor, чтобы выяснить, удастся ли вам преуспеть за счет рефинансирования.

4 из 10

Вы взяли слишком много студенческих ссуд

По данным Федерального резервного банка Нью-Йорка, американцы задолжали ошеломляющие 1,48 триллиона долларов по студенческим ссудам, и выплаты почти по 10% этих ссуд составляют не менее 90 дней просрочки .Поэтому неудивительно, что основная причина того, что многие люди застревают в долгах, заключается в том, что они взяли больше студенческих ссуд, чем они могли бы обработать, — говорит Род Эбрахими, эксперт по управлению долгом. По его словам, может быть трудно ответственно брать займы, когда вы молоды и не понимаете, как этот долг повлияет на вас после окончания учебы.

Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, есть разумные способы их решения, включая консолидацию долга, прощение ссуд и другие варианты погашения.Однако некоторые из этих подходов могут продлить срок действия вашей ссуды. Чтобы быстро погасить студенческий долг, подумайте о подработке, чтобы подрабатывать, как это сделала Мишель Шредер-Гарднер. Она принимала участие в платных опросах, устраивала «тайные покупки» и писала фрилансером в дополнение к своей основной работе, чтобы выплатить 40 000 долларов студенческой ссуды всего за семь месяцев. Прочтите о том, как она и другие быстро погасили задолженность в книге «Проверенная тактика преодоления больших долгов». Если вы или ваш ребенок еще не поступили в колледж, постарайтесь минимизировать студенческие ссуды, подав заявку на гранты и стипендии, или вообще избегайте ссуд, посещая колледж, который не заставит вас брать ссуды на учебу.

5 из 10

Вы не можете сказать своим детям «нет»

Лесли Х. Тайн, адвокат, специализирующийся на долговых делах, сказала Киплингер, что многие из ее клиентов оказываются в долгах, потому что они занимают деньги, чтобы купить вещи для своих дети, которых они действительно не могут себе позволить — от внеклассных занятий до обучения в колледже. Автор книги Life & Debt отмечает одну чрезмерно загруженную клиентку, которая тратила 5000 долларов в месяц, чтобы сесть на лошадь и оплачивать уроки верховой езды для своего ребенка.«Должны быть пределы», — говорит Тайн. По ее словам, если вы не устанавливаете границ, когда речь идет о расходах на детей, вы почти наверняка окажетесь в долгах.

С раннего возраста важно сообщать своим детям, что входит, а что нет, в ваш бюджет , советует Джанет Боднар, главный редактор журнала Kiplinger’s Personal Finance . «Создание прочного фундамента даст вам больше возможностей, когда их запросы станут больше и дороже», — отмечает она.

6 из 10

У вас нет денег на чрезвычайную ситуацию

Крупные расходы на здравоохранение, неожиданный ремонт дома или внезапная потеря работы могут нанести удар по чьим-либо финансам. Тем не менее, 28% американцев, опрошенных Bankrate.com в 2019 году, заявили, что у них вообще нет денег, предназначенных для чрезвычайных ситуаций. Нуль. Лишь 25% имеют достаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы покрыть расходы на проживание до трех месяцев; 17% — от трех до пяти месяцев; и только 18% имеют часто рекомендуемые шесть месяцев расходов на жизнь в виде чрезвычайных сбережений.(Остальные 12% не были уверены.) Если вы попадете в 28% без каких-либо чрезвычайных сбережений, вы можете в конечном итоге утонуть в долгах, если вам придется занимать наличные каждый раз, когда возникают непредвиденные расходы.

Хотя вам нужно работать над тем, чтобы сэкономить на жизнь в течение шести месяцев, вам не нужно копить все сразу. Просто создайте отдельный сберегательный счет самостоятельно, делайте периодические взносы и постепенно увеличивайте баланс. Или, если вам нужна дополнительная помощь, попробуйте бесплатную услугу, такую ​​как Digit, для анализа ваших доходов и привычек в расходах, чтобы определить, сколько вы можете позволить себе внести в чрезвычайный фонд.Используя Digit, вы подключаете свой банковский счет к онлайн-сервису, и небольшие суммы денег автоматически переводятся с вашего текущего счета на сберегательный счет.

7 из 10

У вас есть чувство права

Люди часто попадают в ловушку, покупая вещи, потому что они думают, что заслуживают вознаграждения за небольшие достижения или имеют право на то, что есть у их друзей, даже если они не могут позволить себе это, говорит Роуз, блогер Good Financial Cents. По его словам, у них появляется привычка откладывать эти покупки на кредитные карты, при этом убеждая себя, что они смогут выплатить свою задолженность позже.Как пишет заслуженный редактор Knight Kiplinger в The Invisible Rich, , «эти дискреционные расходы — шикарная квартира, частые поездки и обеды в ресторанах, бытовая электроника, модная одежда и автомобили — вытесняют сбережения, которые позволят вам когда-нибудь стать богатым».

Можно время от времени вознаграждать себя, когда вы достигнете важной цели, например, похудеете или привлечете нового клиента. «Просто заплати за это наличными», — говорит Роуз. Воспользуйтесь таблицей бюджета Киплингера, чтобы выяснить, сколько денег вы можете сэкономить, чтобы купить вещи, которые вам нужны, после покрытия необходимых расходов.Затем откладывайте каждый месяц немного на процентный сберегательный счет для финансирования этих покупок.

8 из 10

Ваш автокредит слишком длинный

Вы можете подумать, что долгосрочный автокредит облегчит покупку автомобиля для вашего бюджета. Но вы, вероятно, не сэкономите денег, выбрав ссуду на срок, превышающий стандартные пять лет . Когда мы разговаривали с Роном Монтойей, редактором по работе с потребителями на сайте Edmunds.com, посвященном покупкам автомобилей, он сказал, что нередко средняя годовая процентная ставка по шестилетнему автокредиту вдвое превышает ставку пятилетнего кредита.Эта более высокая ставка приводит к гораздо большему уплате процентов в течение срока ссуды.

Плюс, учитывая, что средний возраст продажи автомобиля составляет шесть лет, вы все равно будете должны деньги за свой автомобиль в этот момент, если срок вашей ссуды превышает 72 месяца. Вы можете преобразовать остаток по старой ссуде в новую ссуду, если обменяете свой автомобиль на другой, но вы увеличите сумму ссуды, что, по всей вероятности, увеличит ежемесячный платеж и продлит срок действия вашего долга.И, конечно же, стоимость вашего автомобиля при перепродаже снижается, чем дольше вы владеете им.

Последний совет: сравните ставки по автокредиту, предлагаемые дилером, со ставками, предлагаемыми кредитным союзом. Возможно, вы сможете сэкономить на процентах. Это лучшие кредитные союзы 2019 года, основанные на наших последних рейтингах, а также несколько хороших кредитных союзов, к которым может присоединиться каждый.

9 из 10

Вы накапливаете просроченные платежи

Те сборы, которые вы получаете каждый раз, когда вы опаздываете с оплатой, могут показаться мелочью.Но некоторые могут быть довольно большими, и они могут быстро накапливаться. Например, штрафы за просрочку платежа по кредитным картам могут достигать 39 долларов. Оплатите несколькими картами в конце месяца, и вы легко сможете выложить более 100 долларов только на штрафы за просрочку платежа плюс проценты по просроченным остаткам. Это реальные деньги, которые вы заработали, которые можно было бы вместо этого использовать для выплаты долга.

Если у вас возникли проблемы с своевременной оплатой, настройте автоматические платежи через онлайн-службу оплаты счетов вашего банка.Таким образом, вам не придется несколько раз в месяц выписывать бумажный чек и ставить штамп на конверт. Или используйте бесплатное мобильное приложение, такое как Mint Bills, чтобы управлять всеми своими счетами в одном месте и получать напоминания о сроках оплаты, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа.

10 из 10

Ваши процентные ставки слишком высоки

Чем выше ваши процентные ставки, тем больше вам придется заплатить, чтобы погасить свой долг — и, возможно, тем больше времени на это потребуется. Допустим, у вас есть баланс в размере 10 000 долларов на кредитной карте с годовой процентной ставкой 15% и вы платите 225 долларов в месяц.Согласно калькулятору выплат по карте Credit.com, на погашение долга потребуется 66 месяцев и 4688 долларов США в виде процентов. Если бы ваша годовая процентная ставка была, скажем, 11,6%, вы бы освободились от долгов на семь месяцев быстрее и сэкономили бы более 1500 долларов на процентах.

Если у вас хороший кредит, вы можете воспользоваться предложениями о переводе баланса с 0% или низкой ставкой от эмитентов карт. Но вам нужно будет еще раз перевести остаток на другую карту (и, возможно, несколько раз), если вы не сможете погасить весь свой долг в течение периода акции с низкой ставкой.По словам Эбрахими, эксперта по управлению долгом, лучшим вариантом может быть консолидация долга с высокой процентной ставкой в ​​личный заем с более низкой процентной ставкой. Сравните предложения по индивидуальным займам на сайтах займов, таких как MagnifyMoney.com, или обратитесь в местное отделение банка.

Справочник Charles Schwab по финансам после пятидесяти

Нет никаких сомнений в том, что отсутствие долгов может дать вам определенное чувство свободы. Когда вы никому ничего не должны, деньги, которые у вас есть, принадлежат вам, и вы можете распоряжаться ими по своему усмотрению — отличный сценарий для пенсионной мечты.Но, как мы все знаем по опыту, реальность может быть немного иной.

В идеальном мире ни у кого из нас не было бы долгов — никогда. И мы, конечно же, погасим наши ипотечные кредиты, кредитные карты и автокредиты до выхода на пенсию. Но это не всегда возможно. А иногда это даже не самое лучшее. Как я уже говорил в разделе «Десять главных рекомендаций» на стр. 3, долг не обязательно отрицательный. Фактически, в финансовом мире существует общее различие между «хорошим долгом» и «плохим долгом».«Но вы должны знать разницу. И чтобы долг не разрушил ваши планы, вы также должны выяснить, с какой суммой долга вы можете с комфортом справиться на свой пенсионный доход. Вот несколько способов сделать это.

Взгляните на свой долг в перспективе

Долг, создающий возможности, действительно может работать на вас. Если это еще и низкая стоимость, и есть налоговые льготы, тем лучше. Например, с помощью ипотечных кредитов или кредитных линий под залог собственного капитала вы берете взаймы, чтобы владеть потенциально подорожающим активом.Кроме того, жилищные ссуды могут не облагаться налогом. Таким образом, они попадают в категорию хороших долгов.

С другой стороны, нет ничего положительного в том, что долг является высокой стоимостью, не подлежит налогообложению и используется для покупки актива, который, вероятно, обесценится. Такие вещи, как задолженность по кредитным картам и автокредиты, попадают в категорию «безнадежных долгов». Образ получения высоких ежемесячных платежей за новый автомобиль, стоимость которого падает в ту минуту, когда вы съезжаете с него со стоянки, вероятно, является одним из ярких примеров долга, который работает против вас.

Что делать? Если идеальный сценарий освобождения от долгов недостижим, ваша практическая цель должна заключаться в том, чтобы погасить любой безнадежный долг, сохраняя при этом хороший долг работающим на вас.

Факт: Средний долг семей, возглавляемых людьми 55 лет и старше, составлял 75 082 доллара в 2010 году, что на 1300 долларов больше, чем в 2007 году, согласно данным Федеральной резервной системы, обработанным Исследовательским институтом пособий сотрудникам.

Сколько долга вы можете себе позволить? Правило 28/36

  • 28% — Основное правило отрасли предполагает, что не более 28 процентов вашего семейного дохода до вычета налогов должно идти на обслуживание внутреннего долга (основной долг, проценты, налоги и страхование).
  • 36% —Не более 36 процентов вашего дохода до вычета налогов должны идти на все долги: ваш домашний долг плюс долг по кредитной карте и автокредиты.

Заглядывая в будущее, я думаю, вам следует быть еще более консервативным. Хотя этими процентами можно управлять, когда вы работаете, я предлагаю удерживать долг на более низком уровне после выхода на пенсию.

Рекомендации по безопасному долгу

Расставьте приоритеты для платежей

Не пытайтесь погасить все свои долги сразу.Скорее всего, вы просто расстроитесь и расстроитесь. Вместо этого расставьте приоритеты.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, это ваш первый приоритет. Составьте список своих кредитных карт и остатков на счете, от самой высокой до самой низкой. Сначала сосредоточьтесь на долге с наивысшей процентной ставкой, увеличивая платеж, если можете, продолжая при этом, по крайней мере, производить минимальные платежи по остальным. Двигайтесь вниз, пока все не окупится. И похлопайте себя по плечу, устраняя один долг за другим.

Еще один способ справиться с многочисленными долгами по кредитным картам — это объединить их на карту с низким процентом и ежемесячно выплачивать максимум, который вы можете себе позволить. Но будьте очень осторожны с предложениями по консолидации кредитов. В то время как некоторые из них являются законными, у других есть авансовые платежи и скрытые расходы.

За кулисами: Сколько на самом деле вам стоит задолженность по кредитной карте

Если вам нужен этот новый высококлассный телевизор с плоским экраном, просто вытащите пластик и подумайте, что со временем вы его окупите.Но когда вы остановитесь, чтобы подсчитать, во что может вам обойтись эта единственная покупка, если вы не оплатите ее сразу, цифры могут заставить вас еще раз подумать, прежде чем покупать. Вот три потрясающих сценария:

Стоимость ТВ: 5000 долларов США; процентная ставка: 14%

  • Совершайте минимальный платеж каждый месяц (обычно проценты плюс 1%), и вам потребуется 264 месяца (22 года!), Чтобы погасить его. За это время вы заплатите 5 333 доллара.30 процентов , что более чем вдвое превышает первоначальную стоимость телевизора.
  • Сделайте фиксированный ежемесячный платеж в размере 200 долларов , и вам потребуется 30 месяцев , чтобы выплатить 946,23 доллара в виде процентов .
  • Увеличьте ежемесячный платеж до 500 долларов , и вы получите оплату за ваш телевизор через 11 месяцев и заплатите только 348,12 доллара в виде процентов .

Конечно, лучший вариант — платить наличными, чтобы избежать каких-либо процентов.Цифры говорят сами за себя!

Внимание: После того, как вы, наконец, выплатили долг по кредитной карте, будьте бдительны! Слишком легко вернуться к дурным привычкам и снова пополнить свой баланс.

Не позволяйте выплатам по долгам подорвать ваши сбережения

Выплата долга и сбережения для выхода на пенсию не обязательно должны быть предложением или / или предложением. Эти двое могут работать вместе.Еще раз, вы должны расставить приоритеты. Вот что я рекомендую:

  1. Накопите на пенсионных счетах достаточно, чтобы охватить весь матч работодателя.
  2. Выплата потребительского долга под высокие проценты.
  3. Создайте резервный фонд для покрытия необходимых расходов в течение как минимум трех-шести месяцев.
  4. Копите еще на пенсию.

После этого расставьте приоритеты в отношении других целей по сбережению и сокращению долга в соответствии с вашей ситуацией.

И, наконец, оцените свою ипотеку

Для большинства из нас ипотека, вероятно, является нашим самым большим долгом. И отказ от ежемесячных выплат по ипотеке до выхода на пенсию — достойная цель. Но решить, следует ли выплачивать ипотеку, труднее, потому что ваше решение может иметь как психологический, так и финансовый аспект.

Финансовая сторона довольно проста. Во-первых, какова процентная ставка? Регулируемый или фиксированный? Далее, фактор налоговых вычетов.

Пример. Допустим, у вас есть фиксированная ссуда в размере 5%, а ваша комбинированная ставка подоходного налога на федеральном уровне и уровне штата составляет 30%. Если предположить, что ваши проценты по ипотеке полностью не облагаются налогом, ваша ипотека действительно обойдется вам всего в 3,5%. С одной стороны, выплата эквивалентна безрисковой доходности инвестиций в размере 3,5%. Если вы довольны этим доходом, погасите ипотеку. Если вы думаете, что можете заработать больше на других инвестициях, то, вероятно, имеет смысл сохранить их.

Примечание. По мере того, как вы достигаете конца срока ипотеки, вы платите меньше процентов и больше основной суммы.Только процентная часть не подлежит налогообложению.

Smart Move: Если у вас ипотека с высокой процентной ставкой или регулируемая ипотека, подумайте о рефинансировании до более низкой фиксированной ставки. Вы также можете рассмотреть более короткий срок (скажем, пятнадцать лет), при котором процентная ставка будет ниже.

С психологической точки зрения, вам нужно взвесить ценность наличия большего количества денег в банке (или в вашем портфеле) по сравнению с отсутствием ипотечного кредита. Только вы знаете, что в конечном итоге даст вам больше спокойствия.Это также могло быть вопросом пропорции. Например, если у вас есть портфель на 250 000 долларов и ипотечный кредит на 100 000 долларов, вероятно, неразумно истощать свои активы на 40 процентов, чтобы погасить его. Но если у вас есть активы на 1 миллион долларов, более разумно выплатить ипотечный кредит в размере 100 000 долларов.

Наконец, вы всегда можете разделить разницу — выплатить половину ипотечного кредита и рефинансировать оставшуюся часть. Все зависит от того, с чем вы справитесь со своим пенсионным доходом и от того, что заставляет вас чувствовать себя в большей безопасности.

Smart Move: Один из способов более быстрого погашения ипотеки — это делать дополнительные ежегодные платежи. Даже один дополнительный платеж в год может значительно сократить ваш долг и время для выплаты ипотеки.

Когда имеет смысл вносить предоплату по ипотеке?

Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты по ипотеке, примите во внимание следующие моменты, прежде чем выписывать крупный чек:

  • Альтернативная стоимость после уплаты налогов. Учитывайте стоимость денег после уплаты налогов. Как я уже упоминал в примере, ипотечный кредит в размере 5% фактически стоит вам всего 3,5% после вычета налогов, если у вас есть совокупная предельная ставка налога на прибыль в размере 30% (при условии полной вычитаемости). Можете ли вы сделать то же самое или лучше с альтернативным использованием денег — без риска?
  • Предпочтение ликвидности. Если у вас ипотечный кредит с низкой процентной ставкой, вы можете предпочесть, чтобы эти деньги оставались ликвидными. Это также может быть вопрос диверсификации ваших денег.
  • Соображения по налогу на прибыль. Помните, что вы можете вычесть проценты по ипотечной задолженности в размере до 1,1 миллиона долларов (в 2013 году) на ваше основное и / или дополнительное место жительства для покупки или улучшения капитала. После того, как вы выплатите первоначальную ипотеку, вы будете ограничены потолком долга по собственному капиталу в размере 100 000 долларов, если вы не проведете капитальный ремонт или не купите другой дом.
  • Психологические соображения. Превосходит ли ваше желание быть свободным от долгов эти другие соображения? Если это так, то сначала будьте спокойны и сделайте крупный платеж.
Smart Move: Если у вас есть дом и у вас еще нет кредитной линии (HELOC), подумайте об открытии ее сейчас. У вас гораздо меньше шансов получить квалификацию, если у вас нет постоянного дохода, и это может стать отличным подспорьем в случае возникновения чрезвычайной ситуации. Кроме того, вы можете вычесть проценты по долгу собственного капитала на сумму до 100 000 долларов, используемому для любых целей. Так что это также может быть не подлежащий налогообложению способ консолидировать ваши ссуды с более высокой процентной ставкой.

Часть II: Приближение: выход на пенсию, вопрос 13

Дополнительные выдержки

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *