Содержание

Эмитенты облигаций: что это такое, выпуск офз и еврооблигаций, кто может эмитировать долговые ценные бумаги

Поделись полезной страницей:

Изучая всевозможные методы получения прибыли, на примере акций, депозитов и тому подобного, обычные люди вкладывают часть своих сбережений и в облигации, которые считаются наименее рискованным, но, тем не менее, прибыльным делом. Но не все понимают, откуда появляются эти ценные бумаги, каково их происхождение. Именно об этом мы и расскажем в нашей статье.

Что это такое?

СПРАВКА. Слово «эмитент» производное от «эмиссия», что в переводе с французского означает «выпуск», «выброс».

Эмитенты — это те, кто занимается эмиссией (выпуском) денег (бумажных купюр, монет), их пластиковых носителей (карт). Например, в первом случае эмитентом является государство в лице Центробанка, имеющего полномочия печатать наличные, а во втором, — банки, распространяющие платёжные карты различных номиналов, например, рублёвые или долларовые.

Эмитировать (выбрасывать на финансовые биржи) можно и другие ценные бумаги, имеющие номинальную стоимость, например, облигации. Тот, кто их «печатает», будет называться эмитентом облигаций. При этом, они являются должниками вкладчиков, которые выкупили у них облигации (или перекупили их у третьих лиц на биржевых торгах). Возможно, вам будет интересно почитать о том, что такое облигации простыми словами.

Кто выпускает облигации?

Физические лица, то есть обычные люди, эмитентами облигаций быть не могут.

Эмитентами выступают только юридические лица, органы исполнительной власти, либо органы местного самоуправления, несущие от своего имени ответственность перед владельцами ценных бумаг.

А именно:

  1. Разные компании (коммерческие и некоммерческие организации, госпредприятия, товарищества, общества с ограниченной ответственностью, закрытые и открытые акционерные общества, индивидуальные предприниматели).

    Предприятия-эмитенты продуцируют облигации, если они нуждаются в дополнительных финансовых поступлениях для развития или оживления бизнеса. Таким образом, они занимают на время ресурсы у обычных граждан, являясь, при этом, должниками своих вкладчиков.
    Чтобы посмотретить список самых популярных компаний, выпускающих облигации, можно воспользоваться поиском по эмитентам на сайте rusbonds:

    Эмитенты облигаций корпоративного сектора. Отсортированы по объёму рублёвых займов

  2. Государство и регионы. Организации государственной исполнительной власти могут инициировать выпуск ценных бумаг с целью стабилизировать экономическую ситуацию, предотвратить дефолт, покрыть кассовые разрывы, запустить крупные проекты.

    Выпуск облигаций приостанавливает процессы инфляции и даёт возможность покрыть собственные долговые ямы, периодически возникающие на волне нестабильности экономических взаимоотношений на мировом уровне. Подробнее о государственных облигациях читайте в нашей отдельной статье.

  3. Муниципалитеты. Силами местного самоуправления принимаются решения о выпуске ценных бумаг для пополнения бюджета. За счёт этого городская казна получает поддержку для выплат заработных плат бюджетникам, развития внутренней инфраструктуры, жилищно-коммунального хозяйства и социальной сферы. Со временем доход увеличивается за счёт средств налогоплательщиков, и происходит возврат номинальной стоимости выкупленных облигаций, с выплатой полагающихся процентов их носителям. Их так и называют, муниципальные облигации, и их тоже можно купить частному инвестору наравне с остальными.

Итак, ещё раз об эмитентах в коротком видео:

ОФЗ

Эмитентом облигаций федерального займа (ОФЗ) является Министерство финансов Российской Федерации, которое постоянно регулирует их доходность, учитывая показатели инфляции, и выплачивает купон (прибыльную часть) их держателям. Возможно, вам будет интересно почитать подробнее про купонный доход у облигаций.

Еврооблигации

Международные облигации (евробонды) номинируются в иностранной валюте и выпускаются государственными и частными организациями, которые имеют доступ к иностранному рынку. Выпуск эмиссионных долговых ценных бумаг происходит через международный Синдикат андеррайтеров (гарантов, страхователей). Этот сложный ступенчатый процесс доступен только крупнейшим корпорациям, которых в России не так много.

Примеры Российских компаний, выпускающие еврооблигации: Внешэкономбанк, РТБ Капитал, Альфа Банк, НК Роснефть, МХК ЕвроХим, Новатэк, Евраз, Газпром, Промсвязьбанк, НК Альянс, РСХБ, Газпромбанк, Банк «ФК Открытие», «Газпромнефть», Московский Кредитный Банк, АТБ Евразия, Полюс Золото, АФК Система, ДжиПэн, Кэпитал Эс. Эй., ТМК, БКС, Банк Пересвет, Уральский банк реконструкции и развития.


Еврооблигации выставляют и государственные институты, а именно Министерство финансов РФ.

Надёжность

Каждый вкладчик заботится о том, чтобы его деньги попали в «хорошие руки». Но все ли эмитенты одинаково надёжны? К сожалению, — нет, поэтому невыплаты (дефолты) по облигациям также встречаются.

ВАЖНО! Если ценные бумаги проданы, нет 100%-ной гарантии их обналичивания в будущем.

Большей частью это касается мелких компаний, для которых торговля облигациями может стать основным источником ресурсов для оживления бизнеса. Они предлагают выкупать ценные бумаги под 20-30% годовых, и это может быть очень привлекательно для инвесторов.

Высокие проценты купонов указывают на риск, а надёжность эмитентов в этом случае спрогнозировать трудно.

Компания может действительно сдержать обещание и заплатить эти купоны, а может и нет. (Если дела у фирмы идут отлично, она навряд ли согласилась бы на выплату слишком больших процентов). Впрочем, часть портфеля можно держать и в таких облигациях, в надежде на высокую прибыль.

Самыми надёжными эмитентами считаются стабильные структуры: государство, муниципалитет, крупные компании с высокими рейтингами на финансовых биржах. В этих случаях облигации лучше защищены от дефолта, а их владельцы могут спокойно спать по ночам, не опасаясь за судьбу своих сбережений.

Могут ли облигации, полученные из надёжных источников «пропасть»? Теоретически — да — при полном банкротстве (ликвидации) предприятий или исчезновении (развале) государства, региона, города. Далее — судите сами о вероятности таких событий.

Полезное видео

Итоги

Мы рассказали вам о том, что такое эмитенты и кто выпускает облигации. Затронули вопрос доверия, который — дело сугубо индивидуальное. Кто-то захочет выкупить облигации молодых перспективных компаний, поддержав, тем самым, развитие отечественного бизнеса, кто-то предпочтёт сформировать портфель ценных бумаг крупных корпораций и целевых государственных программ. Можно выбрать эмитента с рублёвой или долларовой доходностью. В любом случае необходимо помнить, что кредитором являетесь вы, а эмитенту платить по счетам.

14203 просмотра

Автор статьи:


Вам необходимо включить JavaScript, чтобы проголосовать Заметили ошибку в тексте? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl + Enter

Понравилась статья? Поделись с друзьями:

Россия, 26118 (ОФЗ-ПД) (26118RMFS, RU0001706772)

Рынок внутренних государственных ценных бумаг России представлен облигациями федерального займа (ОФЗ). ОФЗ размещаются на аукционах, проводимых Минфином, или по закрытой подписке. График аукционов с информацией о датах проведения и плановом объёме размещения публикуется на сайте Министерства …

Рынок внутренних государственных ценных бумаг России представлен облигациями федерального займа (ОФЗ). ОФЗ размещаются на аукционах, проводимых Минфином, или по закрытой подписке. График аукционов с информацией о датах проведения и плановом объёме размещения публикуется на сайте Министерства ежеквартально.

Министерство финансов РФ определяет основные направления государственной долговой политики Российской Федерации. Одноименный документ публикуется на сайте Минфина.

Минфин выпускает следующие виды ОФЗ:

• ОФЗ-ПД – облигации федерального займа с постоянным (фиксированным) доходом. Ставка купона определяется до размещения и фиксируется до погашения.

• ОФЗ-ПК – облигации федерального займа с переменным купоном. Ставка купона привязана к ставке RUONIA. С 2019 года купонный доход рассчитывается исходя из среднего значения ставок RUONIA за текущий, а не истекший как для прежних выпусков ОФЗ-ПК, купонный период с небольшим «техническим» временным лагом в 7 календарных дней.

• ОФЗ-ИН – облигации федерального займа с индексируемым номиналом. Для индексации номинала используется индекс потребительских цен Российской Федерации, ежемесячно публикуемый Росстатом.

• ОФЗ-АД – облигации федерального займа с амортизацией долга. Номинал по данным облигациям гасится частями.

• ОФЗ-н – облигации федерального займа для населения. Приобретать ОФЗ-н могут только физические лица – граждане Российской Федерации напрямую через банки-агенты: Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк и Почта Банк. На бирже ОФЗ-н не обращаются.

Ранее Минфин выпускал следующие виды бумаг (сегодня находятся в обращении):

• ГСО – государственные сберегательные облигации. Процентные ставки по таким облигациям устанавливались постоянными – ГСО-ППС (для всех купонных периодов определена единая процентная ставка) или фиксированными – ГСО-ФПС (для всех купонных периодов процентная ставка определена, но не совпадает). ГСО предназначались для резидентов, крупных институциональных инвесторов. Последнее размещение состоялось в октябре 2012 года.

Описание других видов государственных облигаций, которые Минфин размещал в прошлом, доступно в разделе «Глоссарий» на сайте Cbonds.

Предельный размер внешних займов определяется в Программе государственных внешних заимствований РФ в Приложении к Федеральному бюджету РФ на каждый финансовый год. Российская Федерация размещает еврооблигации, номинированные в долларах и евро, на Ирландской, Лондонской, Берлинской и Люксембургской биржах. Размещение осуществляется в форме открытой или закрытой подписки с привлечением агентов по размещению (организаторов). Потенциальными приобретателями являются физические и юридические лица, резиденты и нерезиденты Российской Федерации.

Открыть паевой инвестиционный фонд Велес Классический

© 2021 ООО «ИК ВЕЛЕС Капитал».

Лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные ФСФР России 14 октября 2003 года, на осуществление депозитарной деятельности № 077-06549-000100, на осуществление дилерской деятельности № 077-06541-010000, на осуществление брокерской деятельности № 077-06527-100000, на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 077-06545-001000. ООО «ИК ВЕЛЕС Капитал» предоставляет услуги агента по выдаче, погашению и обмену инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов ООО «УК ВЕЛЕС Менеджмент».

Раскрытие информации ООО «ИК ВЕЛЕС Капитал».

Раскрытие информации ООО «УК ВЕЛЕС Менеджмент».
ООО «УК ВЕЛЕС Менеджмент». Лицензия на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами № 21-000-1-00656 от 15 сентября 2009 года выдана ФСФР России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами № 045-14068-001000 от 25 октября 2018 года выдана ЦБ РФ (Банк России), без ограничения срока действия.) До приобретения инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов получить подробную информацию о паевых инвестиционных фондах под управлением ООО «УК ВЕЛЕС Менеджмент» и ознакомиться с правилами, а также с иными документами, предусмотренными Федеральным законом от 29.11.2001 N 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» и иными нормативными актами федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг, включая сведения о местах приема заявок на приобретение, погашение и обмен инвестиционных паев, можно по адресу: г. Москва, Краснопресненская набережная, д. 12, под. 7, эт. 5, пом. 514, по телефону: + 7 (495) 967-09-13 или в сети Интернет по адресу: www.veles-management.ru. Информация, которая должна быть опубликована в соответствии с правилами доверительного управления паевых инвестиционных фондов, публикуется в «Приложении к Вестнику Федеральной службы по финансовым рынкам». Стоимость инвестиционных паев может, как увеличиваться, так и уменьшаться. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Государство не гарантирует доходность инвестиций в паевые инвестиционные фонды. Прежде чем приобрести инвестиционный пай, следует внимательно ознакомиться с правилами доверительного управления фондом. Правилами доверительного управления паевыми инвестиционными фондами, находящимися под управлением Общества с ограниченной ответственностью «Управляющая компания ВЕЛЕС Менеджмент», предусмотрены надбавки к расчетной стоимости инвестиционных паев при их выдаче и скидки к расчетной стоимости паев при их погашении. Обращаем Ваше внимание на то, что взимание скидок и надбавок уменьшает доходность инвестиций в инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов.
Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «ВЕЛЕС – Глобальный». Правила доверительного управления фондом зарегистрированы ЦБ РФ (Банком России) 25 июля 2019 года за №3784. Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «ВЕЛЕС – Валютный». Правила доверительного управления фондом зарегистрированы ЦБ РФ (Банком России) 25 июля 2019 года за №3782. Открытый паевой инвестиционный фонд рыночных финансовых инструментов «ВЕЛЕС – Классический». Правила доверительного управления фондом зарегистрированы ЦБ РФ (Банком России) 25 июля 2019 года за № 3783.

Предостережение для инвестора.
Информация, представленная на сайте, не является офертой, предложением либо руководством к действию и не несет в себе стремление побудить Вас к той или иной сделке или операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами. Приводимые показатели доходности не определяют будущую доходность вложений и эффективности каких-либо сделок и (или) операций; результаты чьей-либо инвестиционной деятельности в прошлом не определяют доходы инвестора в будущем. Финансовая терминология, используемая на сайте, имеет целью разъяснение условий инвестирования и может не совпадать с понятиями и определениями, данными в законодательстве.
Информация, представленная на сайте, не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать Вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции Вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является Вашей задачей. ООО «ИК ВЕЛЕС Капитал» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.

Отзывы

Использование, копирование и распространения материалов сайта допускается в соответствии с правилами лицензирования Creative Commons Attribution 4.0. International license, и возможно только с указанием ссылки на сайт https://veles-capital.ru/.

Что делать, если эмитент вашей кредитной карты снизил ваш лимит

Если вы столкнулись с уменьшением кредитного лимита, вы не одиноки. Эмитенты карт часто меняют кредитные линии по разным причинам, которые могут иметь или не иметь никакого отношения к тому, как вы обращались со счетом. Снижение кредитных линий — это просто стратегия снижения риска, и эмитент может предпринять это действие при необходимости.

Это не значит, что вы бессильны против упадка. Если вас не устраивает новый лимит, вы можете убедить эмитента снова его повысить.А если это не сработает, существуют другие варианты осуществления желаемых транзакций.

Почему эмитенты кредитных карт снижают лимиты

Как указано в Законе о добросовестной кредитной отчетности, эмитенты кредитных карт имеют право снижать лимиты кредитования по своему желанию и могут сделать это, если у держателя карты возникнут финансовые проблемы. Если вы пропустили сроки платежа или имеете высокую задолженность и отправляете только минимальные платежи, эмитент может сократить лимит. Или, если вы не снимали деньги с карты в течение длительного времени, эмитент может решить сократить очередь или даже закрыть счет.

Еще одно соображение — это экономика. Эмитенты, как правило, вытягивают более крупные очереди, когда условия благоприятны, и более короткие, когда это не так. Следовательно, если на момент подачи заявки на получение карты экономика была в стабильном состоянии, она может скорректировать линию вниз, когда это не так. Так было в 2020 году.

Когда в марте в США разразилась пандемия COVID-19, эмитенты карт вскоре начали переоценивать кредитные линии. Фактически, опрос LendingTree, проведенный в июле 2020 года, показал, что этим летом у 34% держателей карт был снижен хотя бы один лимит кредитной карты.

«К тому моменту многие в США потеряли работу, — говорит Мэтью Голдман, генеральный директор компании Vertical Finance, компании, занимающейся программой лояльности по кредитным картам. «Однако, когда люди подавали заявки на карты, часть процесса квалификации и установления лимитов зависела от дохода семьи заявителей. Это показало кредитору, что человек может позволить себе долг, связанный с кредитной линией. Если доход человека был потерян или уменьшился, это подвергло бы кредитора повышенному риску, поэтому они приняли упреждающие меры.”

Среди тех, кто почувствовал сжатие кредитной линии, был Джон Иган, финансовый писатель из Остина, штат Техас. Хотя он всегда поддерживал здоровую кредитную историю, линии на трех из четырех его карт были сокращены в 2020 году. «По сути, все произошло сразу, — говорит Иган. «Лимит одной карты снизился примерно на 65%, и это была визитная карточка, но все они были сокращены как минимум на тысячу долларов».

Помимо проблемной деятельности по кредитным картам и экономической нестабильности, эмитенты также могут корректировать кредитные лимиты, исходя из собственных внутренних финансовых условий и резервов капитала.

Что означают более низкие лимиты для ваших кредитных рейтингов

В случае, если у вас есть остаток, уменьшение лимита кредитной карты может привести к падению ваших кредитных рейтингов, даже если вы безупречно управляли своими картами.

Наиболее часто используемые потребительские кредитные рейтинги производятся FICO и VantageScore, и каждый из них оценивает возобновляемый долг как важный фактор. Сумма уже израсходованной кредитной линии как по кредитной карте, так и по всем вашим картам засчитывается в ваши баллы.

В общем случае возобновляемые остатки ниже 30 процентов от лимита являются идеальным вариантом. Когда эмитент кредитной карты снижает лимит на карте, на которой есть баланс, это влияет на соотношение долга к кредитному лимиту и может иметь серьезные негативные последствия для ваших кредитных рейтингов.

Например, если ваша кредитная карта имеет лимит в 1000 долларов, и вы в настоящее время должны 250 долларов, ваш коэффициент использования кредита будет на безопасном уровне 25 процентов. Но если эмитент уменьшит ваш лимит вдвое, тот же самый долг будет составлять 50 процентов кредитной линии, что может привести к снижению ваших оценок.

Свяжитесь с эмитентом кредитной карты

Если вы считаете, что можете позволить себе большую кредитную линию, свяжитесь с эмитентом кредитной карты и попросите поговорить с представителем, который имеет право вносить изменения в вашу учетную запись.

«Люди считают, что банки знают о них больше, чем они на самом деле», — говорит Голдман. «Сообщите им, каков ваш доход. То, что вы делаете, является важной частью их расчетов. Они получают эту информацию только тогда, когда вы впервые подаете заявку на открытие учетной записи.Может быть, вы зарабатываете больше, или ваша профессия стабильна, и вас вряд ли уволят ».

Честно говоря, эмитент может запросить документацию. Если вы были ответственным и активным держателем карты, эмитент может увеличить лимит.

Тем не менее, успех не гарантирован. Когда Иган позвонил одному из эмитентов своих карт, представитель сообщил ему, что они пытаются найти способы снизить риск и поэтому продолжают корректировку. «Я был разочарован», — говорит Иган. «Я очень старался производить платежи вовремя и иметь низкий коэффициент использования кредита; все, что вы должны делать, чтобы сохранить свою репутацию.”

В таком случае вы можете подождать принятия решения. «Не прекращайте попытки, — говорит Голдман. «Выплачивайте любые долги и никогда не пропускайте платежи. Тогда позвони и спроси еще раз ».

Если лимит вашей карты был уменьшен из-за бездействия учетной записи, возьмите ее и начните использовать, — говорит Говард Дворкин, CPA из Нью-Джерси и председатель Debt.com. «После того, как вы сделаете несколько обвинений, они могут передумать».

Чтобы еще больше вдохновить эмитентов кредитных карт на увеличение ваших лимитов, убедитесь, что ваши кредитные отчеты не содержат ошибок или мошенничества.Прежде чем просить о повышении кредитного лимита, просмотрите свои три отчета о потребительских кредитах на сайте AnnualCreditReport.com. Если вы видите какие-либо неточности, которые снижают ваши оценки, оспорите их.

Вам также может понадобиться, чтобы в ваших отчетах содержалось множество привлекательных и точных данных. «Возможно, эмитент снизил ваш лимит из-за того, что вы допустили какие-то ошибки», — говорит Дворкин. В таком случае вернись на правильный путь. Используйте свои карты ежемесячно, платите вовремя и удаляйте возобновляемую задолженность. По истечении не менее шести месяцев снова свяжитесь с эмитентом.Имея это доказательство в ваших отчетах, вы можете иметь право на более высокую должность.

Как совершать крупные транзакции с меньшей кредитной линией

В случае, если ваши текущие кредитные организации отказываются сдвинуть с места лимит, и вы хотите или должны совершить некоторые существенные транзакции, но у вас нет наличных денег, рассмотрите возможность варианты:

  • Открыть новую кредитную карту. На рынке представлено множество кредитных карт, поэтому подайте заявку на открытие нового счета. Если вы хотите совершать крупные покупки, вам понадобится правильная карта, поэтому выбирайте внимательно.
  • Взять кредит. Если вы хотите что-то купить, а затем платить ежемесячными платежами, заем может быть правильным выбором. Это также может помочь поднять ваш кредитный рейтинг. Это может добавить к разнообразию используемых кредитных продуктов, не ухудшая отношения долга к кредитоспособности, поскольку ссуды в рассрочку не являются возобновляемыми кредитными продуктами.
  • Использовать отсрочку. Такие крупные розничные торговцы, как Burlington, Walmart и Sears предлагают программы отсрочки погашения, в которых вы можете зарезервировать товар с внесением наличного депозита, а затем со временем выплатить оставшуюся сумму.Когда вы все заплатили, вещь ваша. Проверка кредитоспособности не требуется, поскольку это не кредитный продукт, хотя может взиматься небольшая комиссия.
  • Платите постепенно. Торговые каналы, такие как QVC и HSN, и некоторые крупные розничные торговцы, такие как Macy’s, предлагают схемы оплаты, в которых цена делится на несколько равных платежей. Например, если вы хотите купить ювелирное изделие за 200 долларов, компания может разбить его на четыре платежа по 50 долларов. Это может быть значительно меньше вашей (недавно сниженной) кредитной линии, поэтому это не подвергнет риску ваши кредитные рейтинги.
  • Рассмотрите возможность альтернативного финансирования. С такими компаниями, как CareCredit, вы можете покрыть из своего кармана медицинские расходы (для вас и вашего питомца) беспроцентно с помощью краткосрочных планов финансирования.

Как избежать снижения кредитного лимита

Хотя вы не контролируете экономический спад или внутренние бизнес-решения эмитента кредита, вы можете предпринять шаги, чтобы компенсировать возможность того, что эмитент кредита снизит вашу кредитную линию по другим причинам в будущем .

Во-первых, станьте активным кредитным клиентом. «Регулярно используйте имеющиеся у вас карты, даже если это небольшая покупка, чтобы они не бездействовали», — говорит Иган. Он укажет эмитенту, что вам действительно нужна кредитная линия и что она не должна передаваться кому-либо еще.

Тогда относитесь ко всем кредитным счетам ответственно. Если вы склонны платить поздно, включите автоматическую оплату счетов, чтобы обеспечить своевременность платежей. Для кредитных карт по возможности отправляйте всю причитающуюся сумму. Если ваш баланс все-таки увеличивается, приостановите списание средств и активно погасите долг.

Зарабатываете больше денег, чем раньше? Позвоните по телефону и сообщите эмитенту кредитной карты, чтобы эта информация обновилась.

Не реже одного раза в год оценивайте действующие кредитные карты, которые у вас есть и которыми вы пользуетесь. У каждой учетной записи должен быть кредитный лимит, соответствующий вашим потребностям в расходах. Добавьте дополнительные карты в свой портфель, если вам нужно больше возможностей для зарядки. Таким образом, вы с меньшей вероятностью столкнетесь с недостатком средств в случае корректировки кредитной линии. И если эмитент кредитной карты снизит вашу линию, вы будете знать, что делать.

«Помните, это не личное оскорбление», — говорит Дворкин. «Это деловое решение». В конце концов, убедите их, что вы несете хороший кредитный риск.

основных причин, по которым ваш эмитент может закрыть ваш счет кредитной карты

Вы когда-нибудь закрывали счет кредитной карты именно тогда, когда вам требовалась дополнительная покупательная способность, которую она предлагала? Кажется, в этом нет ничего необычного. В новостных сообщениях за 2020 год обвиняется в воздействии пандемии, поскольку у миллионов американцев были сокращены лимиты по кредитным картам или закрыты их карточные счета.

Хотя вы можете ответственно управлять своим счетом и не попадать в подобную ситуацию, закрытие карты может повлиять на вас. Еще больше оскорбления — то, что эмитенту карты даже не нужно заранее уведомлять вас, если он решит закрыть вашу учетную запись.

Почему эмитент все равно закрывает карточный счет?

Вы не используете свою карту активно

Если у вас несколько кредитных карт и вы склонны отдавать предпочтение некоторым из них больше, чем другим, возможно, вы просто не используете одну из карт.В зависимости от вашей схемы расходов и вознаграждений, генерируемых картами, может оказаться, что вы редко обращаетесь к этой карте для финансирования своих покупок.

Такой вид стратегических расходов полезен для вас, но не в интересах эмитента карты, особенно если по карте не предусмотрена годовая плата. Эмитент пытается создать бизнес за счет вашей учетной записи и выделил часть своих кредитных возможностей для вашей учетной записи. Если вы не используете эту карту, ваша учетная запись останется неактивной и не будет взимать комиссию, которую эмитент получил бы, если бы вы использовали карту.

Вы не приняли новые условия

Возможно, эмитент изменил условия карты, а вы их не приняли. Например, вы могли выбрать карту из-за ее привлекательной программы вознаграждений, которая, по вашему мнению, более чем компенсировала бы годовую плату за карту. Что ж, эмитент также может изменить некоторые условия после вашего первого года. Это могло бы повысить годовую плату за одного человека.

Закон об ответственности и раскрытии информации о кредитной карте (CARD) устанавливает, что эмитент карты должен направлять вам предварительное уведомление о таких существенных изменениях, которые, среди прочего, могут также включать повышение сборов за просрочку платежа или авансовых платежей наличными.Он должен будет уведомить вас за 45 дней и позволить вам отказаться, если вы не примете изменения. Если вы все же решите отказаться, эмитент карты может закрыть вашу учетную запись.

Существуют и другие изменения, такие как повышение минимального платежа, о котором эмитент должен направить вам такое же предварительное уведомление, но не должен давать вам право отказаться. А когда дело доходит до закрытия вашей учетной записи, закон даже не требует предварительного уведомления.

Вы не выполнили условия карты

Одна из причин закрытия карточного счета, которую вы можете больше контролировать, — это то, соблюдаете ли вы условия карты.Например, вы должны быть осторожны, чтобы внести хотя бы минимальный платеж к сроку платежа. Если вы неоднократно вносите просроченные платежи, это может быть поводом для беспокойства. И если ваш платеж не прошел, скажем, ваш чек не прошел, а это происходит более одного раза, ваш эмитент может захотеть проверить вашу учетную запись.

Если вы придерживаетесь окончания срока действия контракта, вы останетесь в благосклонности эмитента карты и не дадите ему повода для закрытия вашей учетной записи.

Ваши обстоятельства изменились

Другая причина, по которой эмитент может закрыть ваш счет, — это снижение вашего дохода, возможно, из-за потери работы.Эмитент карты может также прекратить выпуск карты, и в этом случае пострадают все держатели этой карты. В этом случае эмитент может принять решение о переводе вас на аналогичную карту.

Неблагоприятные последствия закрытия счетов

Закрытие счета может привести к другим последствиям для кредита, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Во-первых, общая сумма доступного вам кредита уменьшится. Следовательно, использование кредита увеличится, если вы тратите те же суммы, но пользуетесь меньшей общей кредитной линией.

Если счет был закрыт много лет назад, закрытие также повлияет на длину вашей кредитной истории, которая также играет роль в вашем кредитном рейтинге. Однако, если на момент закрытия этот счет имел хорошую репутацию, он будет продолжать учитываться в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и положительно повлияет на вашу кредитную историю.

Вот почему вы должны использовать свою карту хотя бы изредка, чтобы она оставалась активной. Если эмитент решает закрыть карту, а вы хотите сохранить ее, вы можете попытаться поговорить с его службой поддержки клиентов, чтобы узнать, можете ли вы спасти ситуацию.

Что делать, если ваша карта закрыта

В случае закрытия вашей учетной записи вы имеете право, предоставленное Законом о равных возможностях кредита, знать, почему она была закрыта, за исключением случаев, когда счет был закрыт из-за бездействия или потому, что вы не осуществили согласованные платежи.

И имейте в виду, что вы должны погасить любую непогашенную задолженность, даже если карта закрыта.

Итоги

Эмитенты карт могут принять решение о закрытии карты по разным причинам, которые могут быть вне вашего контроля.Если вы хотите сохранить определенную карту, вы должны хотя бы минимально использовать ее и придерживаться ее условий использования.

Кредитная карта

закрыта из-за бездействия? Что вам нужно знать

Если вы не пользуетесь кредитной картой в течение года или более, эмитент может принять решение о закрытии учетной записи. Фактически, бездействие — одна из наиболее частых причин аннулирования аккаунта.

Когда ваша учетная запись неактивна, эмитент карты не получает денег из комиссии за транзакцию, уплачиваемой торговцами, или из процентов, если у вас есть остаток.Эмитенты кредитных карт имеют ограниченный объем кредита, который они могут предоставить своим клиентам, поэтому они могут аннулировать вашу учетную запись и предоставить эту кредитную линию тому, кто будет ею пользоваться.

Более того, компании, выпускающие кредитные карты, не обязаны уведомлять об этом. Хотя Закон о кредитных картах от 2009 года гласит, что кредиторы должны уведомлять клиентов о серьезных изменениях условий их счетов за 45 дней, суды постановили, что аннулирование карты, вызванное бездействием, не засчитывается.

Если моя кредитная карта закрыта из-за бездействия, могу ли я открыть ее повторно?

Компании, выпускающие кредитные карты, не обязаны восстанавливать аннулированный счет.Более того, если вы потеряли накопленные награды при закрытии аккаунта, вы, вероятно, не получите их обратно.

Немедленно свяжитесь с эмитентом карты и попросите восстановить ее. Если вы будете действовать быстро, вы сможете договориться о повторном открытии карты. Но будьте готовы к плохим новостям.

Защитите открытую карту или карты. Используйте каждую карту не реже одного раза в несколько месяцев, чтобы счет оставался активным.

Невероятный совет: включите автопилот: положите небольшую регулярную плату, например подписку на потоковую службу, на карту, которую вы больше не используете часто.Затем настройте автоплату, чтобы вы знали, что счет будет оплачен полностью и вовремя. Просто убедитесь, что на вашем банковском счете есть средства для ежемесячного покрытия платежа, чтобы избежать комиссии за овердрафт.

Определите, подходят ли вам все еще открытые карты. Возможно, вам больше не стоит платить ежегодную комиссию по карте, которую вы нечасто используете. Однако, если вы хотите, чтобы эта учетная запись оставалась активной, можно перейти на другую бесплатную карту, которую предлагает эмитент кредитной карты.

Как это повлияет на мой кредитный рейтинг?

  • Использование кредита: Коэффициент использования кредита — это процент от доступного кредита, который вы в настоящее время используете, и, как правило, чем меньше, тем лучше.Допустим, у вас есть доступный кредит на сумму 5000 долларов по нескольким кредитным картам, а текущий баланс составляет 1500 долларов. Ваша загрузка составляет 30%, что примерно соответствует тому уровню, который вы должны позволить себе в обычных обстоятельствах. Теперь предположим, что эмитент закрывает неактивную учетную запись с кредитной линией в 2000 долларов. Ваша загрузка возрастает до 50%, и ваши результаты, вероятно, пострадают.

  • Средний возраст учетных записей: если аннулированная кредитная карта является той, которую вы использовали в течение длительного времени, это повлияет на средний возраст ваших активных учетных записей, который является фактором, влияющим на часть вашего балла. по длине кредитной истории.Как правило, чем дольше, тем лучше.

  • Типы кредита: это также известно как «кредитный микс», и в идеале у вас будут как счета в рассрочку (ссуды с установленным количеством равных ежемесячных платежей), так и счета кредитной карты. Если аннулированная учетная запись была вашей единственной кредитной картой, это могло снизить ваши баллы.

Почему эмитент моей кредитной карты продолжает увеличивать мой кредитный лимит?

Время от времени вы можете получать уведомление от компании, обслуживающей вашу кредитную карту, с поздравлением с тем, что вы являетесь замечательным владельцем карты, и с предложением увеличить ваш кредитный лимит.

Это может быть даже не «предложение», а скорее автоматическое повышение, без вопросов. В других случаях в уведомлении может потребоваться, чтобы вы сначала официально запросили повышение.

Более высокий лимит дает вам больше покупательной способности и может даже улучшить ваши кредитные рейтинги, в зависимости от вашего использования кредита. Но что в этом для эмитента кредитной карты?

Удержание клиентов, во-первых, не говоря уже о возможности того, что вы можете тратить больше на карту каждый месяц только потому, что можете.

Вот несколько причин, по которым эмитент вашей кредитной карты может решить увеличить ваш кредитный лимит.

Причины увеличения вашей кредитной линии

Вы ответственно использовали существующую кредитную линию

Вы используете свою кредитную карту консервативно, избегая долгов, когда это возможно. Вы вовремя оплачиваете каждый счет по кредитной карте. В качестве вознаграждения эмитент кредитной карты может автоматически предоставить вам более высокий кредитный лимит или предложить вам запросить его. Это может быть просто небольшая выпуклость, а может быть и 30%.

Новости могут прийти к вам из ниоткуда, но это не повод для беспокойства. Фактически, это признак того, что вы хорошо управляете своей кредитной картой. Вы доказали, что несете хороший кредитный риск для эмитента карты.

Ваша кредитная карта предлагает встроенный путь к более высокому кредитному лимиту

Некоторые кредитные карты, например, предназначенные для людей с справедливой кредитной историей, позволяют вам претендовать на увеличение кредитного лимита, если вы сделаете определенное количество кредитов. -временная оплата счетов. Другие будут автоматически оценивать вашу ситуацию через установленный период времени, чтобы узнать, соответствуете ли вы требованиям.

И если у вас есть защищенная кредитная карта Discover it® в течение как минимум восьми месяцев, Discover определит, имеете ли вы право на перевод на необеспеченную кредитную карту, и вернет ваш гарантийный депозит.

Вы сообщили об увеличении дохода

Когда вы впервые подаете заявку на новую кредитную карту, одна часть информации, которую вы должны указать, — это ваш доход, который может повлиять на решение эмитента о том, насколько высок кредитный лимит для предоставления ты.

Если после получения карты ваш доход увеличится, вы можете обновить эту информацию у эмитента, что может дать вам право на увеличение кредитного лимита.Иногда эмитенты отправляют вам уведомление с просьбой обновить уровень дохода.

Если после подачи заявки на новую карту вы предпочитаете не раскрывать свой доход или не добиваетесь увеличения кредитного лимита, вы не обязаны обновлять свой доход.

Это может помочь эмитенту карты с удержанием

Битва за долю на рынке кредитных карт идет ожесточенно. Эмитенты карт, очевидно, хотят получить как можно больше держателей карт, потому что чем больше у них есть, тем больше доходов они могут получить от них.

Повышение кредитного лимита дает вам еще одну причину, по которой вы можете продолжать пользоваться своей картой. Эмитенты не хотят, чтобы вы переходили на другую карту, если они могут в этом помочь.

Эмитент карты надеется, что у вас будет остаток.

Многие кредитные карты приносят доход за счет ежегодных сборов и других услуг, но для банка нет ничего лучше, чем если бы у вас был остаток. Если банки могут взимать с вас какие-либо проценты, особенно высокую процентную ставку, и ваш кредит настолько хорош, что они думают, что вы в какой-то момент выплатите весь баланс, вы их любимый клиент.

Что следует учитывать при поиске более высокого кредитного лимита

  • Как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Иногда запрос на увеличение кредитного лимита может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваши кредитные рейтинги на несколько пунктов. Если вы планируете начать разговор с эмитентом своей кредитной карты, сначала узнайте политику эмитента и тщательно рассчитайте свой запрос, чтобы он не повлиял на другие заявки на получение ссуды или кредитной карты.

  • Как более высокий лимит может повлиять на ваши привычки в расходах. Если вы сохраните свои расходы на том же уровне, что и раньше, увеличение кредитного лимита может пойти вам на пользу. Это потому, что использование вашего кредита — сумма вашего общего кредита, который вы используете, — уменьшится. Использование кредита является основным фактором в ваших кредитных рейтингах, поэтому поддержание этого показателя на низком уровне может улучшить ваши баллы с течением времени. С другой стороны, более высокий лимит может вызвать соблазн потратить больше, что облегчит влезть в задолженность по кредитной карте, если вы взимаете больше, чем можете позволить себе выплатить.

Определение отзываемых облигаций

Что такое облигация с правом отзыва?

Облигация с правом отзыва, также известная как облигация с правом погашения, представляет собой облигацию, которую эмитент может погасить до наступления установленной даты погашения. Облигация с правом отзыва позволяет компании-эмитенту досрочно погасить свой долг. Компания может отозвать свои облигации, если рыночные процентные ставки упадут, что позволит им повторно заимствовать по более выгодной ставке. Облигации с правом отзыва, таким образом, компенсируют инвесторам эту возможность, поскольку они обычно предлагают более привлекательную процентную ставку или купонную ставку из-за их характера с правом отзыва.

Ключевые выводы

  • Облигация с правом отзыва — это долговая ценная бумага, которая может быть погашена эмитентом досрочно до наступления срока погашения по усмотрению эмитента.
  • Облигация с правом отзыва позволяет компаниям досрочно погасить свои долги и получить выгоду от снижения процентных ставок.
  • Облигация с правом отзыва приносит пользу эмитенту, поэтому инвесторы этих облигаций получают компенсацию в виде более привлекательной процентной ставки, чем по аналогичным облигациям без права отзыва.

Как работает отзывная облигация

Облигация с правом отзыва является долговым инструментом, по которому эмитент оставляет за собой право вернуть основную сумму инвестора и прекратить выплату процентов до даты погашения облигации.Корпорации могут выпускать облигации для финансирования расширения или погашения других займов. Если они ожидают падения рыночных процентных ставок, они могут выпустить облигацию с правом отзыва, что позволит им произвести досрочное погашение и обеспечить другие источники финансирования по пониженной ставке. В предложении облигации будут указаны условия, когда компания может отозвать вексель.

Облигация с правом отзыва — погашением — обычно отзывается по стоимости, немного превышающей номинальную стоимость долга. Чем раньше в течение срока жизни облигации она будет названа, тем выше будет ее стоимость отзыва.Например, облигация со сроком погашения в 2030 году может быть отозвана в 2020 году. Она может иметь отзывную цену 102. Эта цена означает, что инвестор получает 1020 долларов за каждую 1000 долларов номинальной стоимости своих инвестиций. В облигации также может быть предусмотрено, что цена досрочного отзыва через год снизится до 101.

Виды облигаций с правом отзыва

Облигации с правом отзыва могут иметь множество вариаций. Дополнительное погашение позволяет эмитенту выкупить свои облигации в соответствии с условиями, когда облигация была выпущена. Однако не все облигации подлежат отзыву.Казначейские облигации и казначейские векселя не подлежат отзыву, хотя есть несколько исключений.

Большинство муниципальных облигаций и некоторые корпоративные облигации подлежат отзыву. Муниципальные облигации имеют функции отзыва, которые могут быть реализованы по истечении установленного периода, например 10 лет.

Погашение фонда погашения требует от эмитента соблюдения установленного графика при погашении части или всего долга. В указанные даты компания переведет часть облигации держателям облигаций. Амортизационный фонд помогает компании сэкономить деньги с течением времени и избежать крупной единовременной выплаты при наступлении срока погашения.У фонда погашения есть выпущенные облигации, по некоторым из которых компания может досрочно погасить свой долг.

Внеочередное погашение позволяет эмитенту отозвать свои облигации до наступления срока погашения, если происходят определенные события, например, если основной финансируемый проект поврежден или уничтожен.

Защита от отзыва относится к периоду, когда облигация не может быть отозвана. Эмитент должен уточнить, является ли облигация отзывной, и точные условия колл-опциона, в том числе сроки, когда облигация может быть отозвана.

Облигации с правом отзыва и процентные ставки

Если рыночные процентные ставки снижаются после того, как корпорация размещает облигацию, компания может выпустить новый долг, получив более низкую процентную ставку, чем исходная облигация с правом отзыва. Компания использует выручку от второго выпуска с более низкой ставкой для погашения ранее выпущенной облигации с правом отзыва путем использования функции отзыва. В результате компания рефинансировала свой долг, погасив высокодоходные облигации с правом отзыва новым выпуском по более низкой процентной ставке.

Досрочное погашение долга путем использования облигаций с правом отзыва позволяет компании сэкономить на процентных расходах и избежать долгосрочных финансовых трудностей в случае ухудшения экономических или финансовых условий.

Однако инвестор может не так хорошо разобраться, как компания, при отозвании облигации. Например, предположим, что выпущена облигация с купоном 6%, срок погашения которой составляет пять лет. Инвестор покупает на сумму 10 000 долларов США и получает купонные выплаты в размере 6% x 10 000 долларов США или 600 долларов США в год.Через три года после выпуска процентная ставка снижается до 4%, и эмитент отзывает облигацию. Владелец облигации должен сдать облигацию, чтобы получить обратно основную сумму, и никаких дополнительных процентов не выплачивается.

В этом сценарии владелец облигации не только теряет оставшиеся процентные платежи, но и маловероятно, что он сможет соответствовать первоначальному 6% купону. Эта ситуация известна как риск реинвестирования. Инвестор может выбрать реинвестирование по более низкой процентной ставке и потерять потенциальный доход. Кроме того, если инвестор хочет купить еще одну облигацию, цена новой облигации может быть выше, чем цена первоначальной облигации с правом отзыва.Другими словами, инвестор может заплатить более высокую цену за более низкую доходность. В результате облигация с правом отзыва может не подходить для инвесторов, стремящихся к стабильному доходу и предсказуемой доходности.

Преимущества и недостатки облигаций с правом отзыва

По облигациям с правом отзыва инвесторам обычно выплачивается более высокий купон или процентная ставка, чем по облигациям без права отзыва. Компании, которые выпускают эти продукты, также выигрывают. Если рыночная процентная ставка упадет ниже, чем ставка, выплачиваемая держателям облигаций, компания может отозвать вексель.Затем они могут рефинансировать долг по более низкой процентной ставке. Такая гибкость обычно более благоприятна для бизнеса, чем использование банковского кредитования.

Однако не все аспекты облигации с правом отзыва являются благоприятными. Эмитент обычно отзывает облигацию, когда процентные ставки падают. Этот призыв оставляет инвестора подверженным риску замены инвестиции по ставке, которая не вернет тот же уровень дохода. И наоборот, когда рыночные ставки растут, инвестор может отстать, когда его средства привязаны к продукту, который платит по более низкой ставке.Наконец, компании должны предлагать более высокий купон для привлечения инвесторов. Этот более высокий купон увеличит общую стоимость принятия новых проектов или расширений.

Плюсы
  • Выплатить более высокий купон или процентную ставку

  • Долг, финансируемый инвесторами, дает больше возможностей для эмитента

  • Помогает компаниям привлечь капитал

  • Функции звонка позволяют отзыв и рефинансирование долга

Минусы
  • Инвесторы должны заменить облигации с более низкой процентной ставкой

  • Инвесторы не могут воспользоваться преимуществами роста рыночных ставок

  • Ставка купона выше, что увеличивает затраты компании

Пример отзываемой облигации

Скажем, Apple Inc.(AAPL) решает занять 10 миллионов долларов на рынке облигаций и выпускает 6% купонную облигацию со сроком погашения через пять лет. Компания ежегодно выплачивает своим держателям облигаций 6% x 10 млн долларов или 600 000 долларов США в виде процентов.

Через три года с даты выпуска процентные ставки снижаются на 200 базисных пунктов (б.п.) до 4%, что побуждает компанию выкупить облигации. По условиям контракта на облигации, если компания отзывает облигации, она должна выплатить инвесторам премию в 102 доллара к номиналу. Таким образом, компания платит инвесторам облигаций 10 долларов.2 миллиона, которые он берет в долг у банка под 4% годовых. Он перевыпускает облигацию со ставкой купона 4% и основной суммой в 10,2 млн долларов, уменьшая годовую выплату процентов до 4% x 10,2 млн долларов или 408 000 долларов.

Определение предоставления общего вызова

Что такое общий вызов?

Предоставление полного отзыва — это тип положения об отзыве облигации, позволяющий эмитенту досрочно погасить оставшуюся задолженность. Эмитент обычно должен произвести единовременную выплату инвестору.Выплата рассчитывается по формуле, основанной на чистой приведенной стоимости (NPV) ранее запланированных купонных выплат и основной суммы долга, которую инвестор получил бы.

Ключевые выводы

  • Предоставление полного отзыва по облигации — это тип обеспечения отзыва по облигации, позволяющий эмитенту досрочно погасить оставшуюся задолженность.
  • Выплата рассчитывается по формуле, основанной на чистой приведенной стоимости (NPV) ранее запланированных купонных выплат и основной суммы долга, которую инвестор получил бы.
  • Эмитенты обычно не ожидают, что им придется использовать этот тип обеспечения вызова, а общие вызовы выполняются редко.
  • Полный колл лучше для инвесторов, чем стандартный колл.

Общие сведения о вызовах

Условия полного отзыва определены в соглашении об эмиссии облигации. Эти положения начали включаться в облигационные займы в 1990-х годах. Эмитенты обычно не ожидают, что им придется использовать этот тип обеспечения вызова, а общие вызовы выполняются редко.Тем не менее, эмитент может принять решение использовать положение о полном отзыве облигации. Затем инвесторам будет выплачена компенсация или полностью выплачены оставшиеся платежи и основная сумма облигации, как указано в соглашении об эмиссии облигации.

При полном вызове инвестор получает единовременный платеж в размере чистой приведенной стоимости всех будущих денежных потоков по облигации. Обычно сюда входят оставшиеся купонные выплаты, связанные с облигацией в соответствии с положением о полном отзыве. Он также включает основной платеж по номинальной стоимости облигации.Единовременный платеж, выплачиваемый инвестору в условиях полного отзыва, равен чистой приведенной стоимости всех этих будущих платежей. Платежи были согласованы в положении о полном вызове в рамках соглашения. NPV рассчитывается на основе рыночной ставки дисконтирования.

Звонки по сделке обычно выполняются, когда процентные ставки снижаются. Следовательно, ставка дисконтирования для расчета чистой приведенной стоимости, вероятно, будет ниже, чем первоначальная ставка при размещении облигации. Это работает на пользу инвестору.Более низкая ставка дисконтирования NPV может сделать оплату полного звонка немного дороже для эмитента. Стоимость полного вызова часто может быть высокой, поэтому такие положения используются редко.

Облигации

с меньшей вероятностью будут отозваны в условиях стабильной процентной ставки. Резервы до востребования были более серьезной проблемой, когда процентные ставки в целом снижались в период с 1980 по 2008 год.

Обеспечение полного совершения звонка может быть дорогостоящим, поскольку оно требует полной единовременной выплаты.Следовательно, компании, которые используют положения о полном вызове, обычно делают это, потому что процентные ставки упали. Когда ставки снижаются или имеют тенденцию к снижению, у компании появляется дополнительный стимул для выполнения условий полного отзыва. Если процентные ставки упали, то эмитенты корпоративных облигаций могут выпустить новые облигации по более низкой процентной ставке. Эти новые облигации требуют более низких купонных выплат инвесторам.

Преимущества полного звонка

Инвесторам выгоднее совершать звонки целиком, чем стандартные условия звонка.При стандартном звонке инвестор получит основную сумму только в случае звонка. Благодаря общему звонку инвестор получает чистую приведенную стоимость будущих платежей.

На самом деле есть случай, когда предоставление общего вызова не дает никаких преимуществ. Рассмотрим инвестора, который покупает облигацию по номинальной стоимости при ее первом выпуске. Если облигация отзывается немедленно, то инвестор получает обратно основную сумму и может реинвестировать ее по той же преобладающей ставке на открытом рынке. Инвестору не нужно никаких дополнительных выплат для полного уплаты.

Преимущества полных звонков наиболее очевидны после падения процентных ставок. И снова мы можем начать с инвестора, который купил облигацию по номинальной стоимости при ее первом выпуске. На этот раз предположим, что процентные ставки снизятся с 10% до 5% после того, как инвестор будет держать 20-летнюю облигацию в течение десяти лет. Если этот инвестор получит обратно только основную сумму, ему придется реинвестировать по более низкой ставке 5%. В этом случае чистая приведенная стоимость будущих платежей, обеспечиваемая условием полного отзыва, компенсирует инвестору необходимость реинвестирования по более низкой ставке.

Инвесторы на вторичном рынке также осведомлены о ценности положений о полном колл. При прочих равных условиях облигации с условием полного отзыва обычно торгуются с премией по сравнению со стандартными условиями отзыва. Инвесторы платят меньше денег за облигации со стандартными условиями отзыва, поскольку они имеют больший риск отзыва.

Почему нужно закрыть счет кредитной карты?

В прошлом году я получил уведомление о том, что один из счетов моей кредитной карты был закрыт, потому что я не делал новых покупок с его помощью более года.Меня не уведомили вовремя, чтобы что-то с этим сделать, и я был опустошен, так как это был один из моих старейших аккаунтов с хорошей репутацией.

Несколько месяцев спустя я получил уведомление от другого эмитента о том, что другая старая карта, которую я редко использовал, будет закрыта из-за бездействия, если я не воспользуюсь ею в течение следующего месяца. Я больше не пользовался этим банком, и на карте не было хорошей программы вознаграждений, но счет у меня был так долго, что я не хотел, чтобы он выпал из моего кредитного отчета. Поэтому я быстро совершил покупку и следил за тем, чтобы она оставалась открытой.

Почему эмитенты закрывают счета кредитных карт и почему это имеет значение? Вот что нужно знать и как предотвратить закрытие кредитной карты, как это было у меня.

Почему эмитенты кредитных карт закрывают счета

Если у вас нет остатка на кредитной карте и вы не используете ее для покупок, эмитент не зарабатывает деньги на счете (если нет годовой платы). При отсутствии баланса отсутствуют процентные сборы, комиссии за зарубежные транзакции, сборы за просрочку платежа и так далее.Кроме того, если вы никогда не проводите карту, эмитент не зарабатывает деньги на комиссии за транзакцию от продавцов.

Когда счета кредитной карты становятся неактивными в течение длительного времени, эмитент может принять решение о закрытии счета. Эмитенты могут предоставить только определенную сумму кредита в целом, и даже если вы не используете свою кредитную карту, эмитент должен сохранить этот кредит доступным на случай, если он вам вдруг понадобится. В некоторых случаях они могут предпочесть предоставить этот кредит потребителю, который фактически воспользуется им.

Хотя эмитенты карт не устанавливают стандартных крайних сроков для аннулирования карты, обычно это происходит после года бездействия.Если вы беспокоитесь, что одна из ваших карт может попасть в этот диапазон, узнайте у своего эмитента об их политике.

Некоторые эмитенты также закрывают счета, когда клиент не соблюдает условия счета. Например, если владелец карты неоднократно производит просроченные платежи или полностью пропускает платежи, эмитент может решить, что владелец карты слишком рискован, и закрыть счет. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, эмитент кредитной карты обычно имеет право закрыть счет в любое время.

Вы можете (или не можете) получать уведомление

Если эмитент вашей кредитной карты решает закрыть вашу учетную запись из-за бездействия, он не обязан уведомлять вас заранее.Это может расстроить, особенно если у вас есть награды по кредитной карте, которые исчезают при закрытии учетной записи.

Хотя федеральный закон требует предварительного уведомления за 45 дней для серьезных изменений условий, таких как изменение сборов или минимальных платежей, нет требования об отмене. Это означает, что ваш эмитент может сообщить вам, что вы должны использовать свою карту в течение определенного периода времени, чтобы она оставалась открытой, или вы можете просто получить уведомление о том, что учетная запись была закрыта. В некоторых случаях вы можете обнаружить, что карта закрыта, когда собираетесь ее использовать.Вы можете попросить эмитента повторно открыть счет после его закрытия, но он может отказать.

Как закрытый счет кредитной карты влияет на вас

Когда счет кредитной карты закрыт, даже если он редко использовался, это все равно может иметь серьезные последствия для кредита. Один из наиболее важных способов, которым это может повлиять на вас, — это резкое повышение коэффициента использования кредита. Использование вашего кредита показывает, сколько из вашего доступного кредита вы используете в любой момент времени, и чем ниже ваше использование, тем лучше для ваших кредитных рейтингов.Наличие открытого счета кредитной карты, но без остатка, выгодно, поскольку у вас есть доступный кредит, который вы не используете.

Однако, если эта карта аннулируется, вы теряете доступный кредит. А если у вас есть другие кредитные карты, на которых вы держите баланс и, следовательно, используете больше доступного кредита, это может изменить ваш коэффициент в неверном направлении.

По возможности лучше использовать не более 30%, то есть вы не используете более 30% своего кредитного лимита за один раз — как по отдельным картам, так и по всем счетам кредитных карт.Если вам нужен отличный кредитный рейтинг, лучше всего использовать однозначные числа.

Кроме того, на ваш кредитный рейтинг влияет долговечность счетов. Если у вас есть счет кредитной карты, имеющий хорошую репутацию в вашем кредитном отчете в течение многих лет, он может улучшить ваш рейтинг, поскольку он показывает солидную историю. Если все другие ваши счета в вашем кредитном отчете более новые, отказ от гораздо более старого может повлиять на ваш счет — хотя, если учетная запись была в хорошей репутации (то есть вы вовремя оплатили все свои счета), она должна оставаться на вашем счету. кредитный отчет на срок до 10 лет после его закрытия.

Как сохранить учетную запись кредитной карты открытой

Если вы хотите избежать ситуации, подобной моей, и убедиться, что ваша кредитная карта не закрыта из-за бездействия, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять:

  • Свяжитесь с вашим эмитент карты и спросите, после какого периода бездействия они обычно закрывают карты. Таким образом, вы будете знать, с какими временными рамками вы работаете.
  • Если карта вышла из употребления, обязуйтесь использовать ее для одной небольшой покупки каждый месяц, которую вы будете оплачивать в установленный срок.
  • Чтобы облегчить себе жизнь, положите на карту уже используемую абонентскую услугу; например, Netflix или ваш счет за телефон. Это гарантирует, что учетная запись будет использоваться на ежемесячной основе и останется активной и открытой.

Взятие кредита на счет

Продолжая ответственно использовать свою карту и выплачивая ее каждый месяц, вы действительно можете помочь улучшить свой кредит. Поскольку своевременные выплаты и долговечность счетов влияют на ваш счет, поддержание хорошей репутации этого аккаунта является полезным, даже если вы используете его только для небольших, случайных покупок, чтобы поддерживать его в активном состоянии.Вы также можете бесплатно следить за своим кредитом, чтобы узнать, где вы находитесь, и убедиться, что счета вашей кредитной карты остаются открытыми.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *