Содержание

Интернет-эквайринг для начинающих | Журнал про дело

Интернет-эквайринг — это услуга, с помощью которой ваши клиенты смогут оплачивать свои покупки через интернет, используя данные своей банковской карты. С вашей стороны необходимо предоставить возможность осуществлять оплату через платежный интерфейс.

Всё больше предпринимателей выбирает интернет-эквайринг, поскольку он удобен для обеих сторон, а кроме того, позволяет продавцу сэкономить на инкассации. В свою очередь, клиент может легко и оперативно рассчитаться за товары и услуги.

Есть еще один момент: принимая к оплате банковские карты, вы увеличиваете объем продаж и получаете платежеспособных клиентов. По статистике именно владельцы пластиковых карт склонны совершать покупки в интернете, и с деньгами они расстаются легче.

Как это работает, и кто в этом участвует?

Огромный плюс интернет-эквайринга в том, что для него не нужно устанавливать специальное оборудование и дополнительные приложения, достаточно выйти в интернет. Клиент просто вводит данные своей карты, после чего списывается необходимая сумма и перечисляется продавцу. Вся процедура происходит в несколько этапов:

  • клиент выбирает товар или услугу на сайте интернет-магазина и добавляет его в «корзину»;
  • выбирает вариант оплаты банковской картой;
  • происходит переадресация на страницу провайдера, покупатель вводит данные карты;
  • провайдер формирует запрос и направляет его в банк-эмитент;
  • проводится авторизация в международной платежной системе;
  • интернет-провайдер получает уведомление о том, что операция может быть проведена;
  • клиринговый файл направляется банку-эквайеру;
  • осуществляется возмещение по операциям в пользу интернет-магазина;
  • формируется отчет о платеже.

В этот сложный и многоуровневый процесс вовлечены клиент, продавец, банк, где обслуживается клиент, банк-эквайер, где открыт расчетный счет продавца, процессинговый центр системы платежей, электронная система платежей, расчетный банк системы платежей.

Сложно? На самом деле нет. Если интернет не тормозит, вся процедура занимает от силы 5–10 минут.

Дополнительные функции

Есть у интернет-эквайринга несколько дополнительных функций, которые помогают выстраивать комфортные и прозрачные отношения с клиентами:

  • инвойсинг — счет выставляется по электронной почте либо в смс;
  • оплата в один клик. Как только покупатель сделает первую оплату, в дальнейшем ему не придется заново вводить данные своей карты;
  • заморозка средств на счете покупателя — применяется, если нужно убедиться в наличии товара на складе;
  • рекуррентный платеж. Это вид платежей, из которых подтвердить нужно только первый, остальные осуществляются в автоматическом режиме.

Торговый vs интернет-эквайринг: в чем разница?

Ключевое отличие торгового эквайринга от интернет-эквайринга заключается в том, что для оплаты банковской картой требуется специальный POS-терминал.

При использовании интернет-эквайринге терминал не нужен, оплата осуществляется через интернет, поэтому услугой могут пользоваться и владельцы виртуальных карт.

Торговый эквайринг необходим предпринимателям, которые взаимодействуют с клиентами офлайн: например, владельцам кафе, магазинов, цветочных киосков, булочных. Конечно, можно рассчитываться только наличными, но будьте готовы к тому, что клиентов у вас будет по умолчанию меньше, чем у конкурентов, поскольку люди всё больше предпочитают безнал и чаще всего просто не имеют в кошельке нужной суммы.

Кроме того, банки предлагают кэшбэки и скидки на категории: то есть клиент получает денежные бонусы за оплату покупок по карте. Покупатель с большим удовольствием заглянет к вам после работы, если сможет расплатиться за хлеб или чашку кофе по карточке и ему не придется тратить время на поиски банкомата.

Интернет-эквайринг мечты: где его искать?

Сейчас многие банки предоставляют услугу интернет-эквайринга, и прежде чем сделать единственно правильный выбор, стоит сделать следующее:

  • сравните размер комиссии и выбирайте самый выгодный для вас;
  • оцените, насколько оперативно работает служба технической поддержки банка;
  • изучите несколько тарифов и заранее узнайте, что нужно, чтобы сменить тариф;
  • ознакомьтесь со стоимостью подключения услуги.

Готово? Теперь можете смело отправлять заявку на подключение.

Отметим, что ДелоБанк подключает к услуге интернет-эквайринга совершенно бесплатно. Для этого вам достаточно открыть  расчетный счет (это займет несколько минут) и в личном кабинете в разделе «Сервисы» выбрать «Эквайринг». Затем заполните и отправьте небольшую анкету, после чего специалист банка свяжется с вами и согласует время и дату подключения. Подробнее об услуге интернет-эквайринга в ДелоБанке здесь: delo.ru/services/internet_acquiring


Новости банка — Эксперты рассказали, кто выиграет от льгот по эквайрингу в России, новости 2019 года

Оживленные дискуссии на тему высокой себестоимости эквайринга в РФ пришли к своему логическому завершению: платежные системы с 1 октября введут льготные межбанковские комиссии за оплату картами ряда социально значимых и дорогих товаров. Опрошенные РИА Новости эксперты уверены, что от этого решения в первую очередь выиграют банки, небольшие и средние ритейлеры, а выгоду потребителю в виде тотального снижения цен новые тарифы не принесут.

Кроме того, введение льготы вряд ли приведет к быстрому падению стоимости самого эквайринга: межбанковская комиссия является лишь одной, хотя и самой весомой, из составляющих конечного тарифа, на который влияет множество других факторов. В среднем по России для розничных магазинов комиссия за эквайринг составляет 2,2-2,4% от оборота торговой точки, для интернет-магазинов — от 3% до 4%, а тариф за мобильный эквайринг колеблется в пределах от 2,5% до 3%.

При этом величина банковской комиссии, которую банк, обслуживающий платежи по картам, платит в пользу банка, выпустившего карту — так называемая interchange rate fee (IRF) — зависит от класса карты. Самую низкую комиссию банк-эквайер платит по картам Maestro: от 1,5% до 1,75% по платиновым картам до 1,9-2,1% по золотым и «черным». В случае если банк-эмитент и банк-эквайер совпадают, то вся сумма идет ему.

«Прежде всего, от снижения межбанковских комиссий могут выиграть банки-эквайеры. Изначально комиссию с магазина взимает именно эквайер, далее основная часть этой суммы переводится банку-эмитенту, выпустившему карту. Таким образом, банк-эквайер сможет переводить эмитенту меньше средств. Торговые точки, подпадающие под снижение, тоже могут выиграть в перспективе», — полагает руководитель центра проектов и инноваций «БКС Премьер» Иван Мазов.

«Выиграют от снижения, прежде всего, ритейлеры, причем для малых и средних компаний, где зачастую велика доля выручки от социально значимых услуг, выгода может быть более ощутимой, чем для крупных. Потребители вряд ли увидят тотальное снижение цен, но могут рассчитывать на замедление их роста и скидки на отдельные группы товаров», — считает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков.

Эквайрингом в России, занимается более 300 банков, но львиная доля этого бизнеса приходится на Сбербанк. По всей стране установлено более 1,5 миллионов его торговых терминалов, а сам банк обслуживает более 1 миллиарда платежей по картам ежемесячно. Неплохие позиции на рынке также у ВТБ, Газпромбанка, банка «Русский стандарт», Промсвязьбанка и Альфа-банка.

Влияние на потребителя

Обсуждение эквайринга началось после того, как в феврале президент РФ Владимир Путин раскритиковал высокие комиссии за эту услугу, назвав их «квазиналогом». В марте прошло несколько совещаний с участием банков, платежных систем и ритейлеров. По их итогам Банк России направил в правительство согласованные предложения участников рынка о снижении комиссий за эквайринг в отношении социально значимых товаров и услуг (образовательных учреждений, клиник, аптек), а также крупных покупок (автомобилей и недвижимости).

Международные платежные системы Visa, Mastercard и российский «Мир» согласились снизить межбанковские комиссии для этих сегментов с 1 октября. На практике, пониженные тарифы, скорее всего, не дадут практически никаких результатов, создав для чиновников формальный повод доложить о проделанной работе, считает главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. Сама идея удешевления эквайринга появилась из-за жалоб ритейла, однако в итоге комиссии снижаются там, где процент оплаты товаров и услуг картами невелик.

«Чуть лучше может быть ситуация с социально значимыми сферами. Однако и здесь есть явный формализм, например, с услугами здравоохранения, где основные потребители это люди в возрасте, которые практически не используют банковские карты», — вместе с тем отметил он.

С точки зрения потребителей, надеяться на удешевление товаров и услуг — весьма самонадеянное желание, уверен эксперт «Международного финансового центра» Владимир Рожанковский. Неоспоримым удобством, которое принесет им пониженные комиссии, станет более широкое распространение возможности расплатиться картой.

Мазов из «БКС Премьер» считает, что снижение комиссий в ряде случаев может оказаться для потребителей медвежьей услугой. Дело в том, что банки-эмитенты карт именно из полученных межбанковских комиссий за эквайринг выплачивают бонусы в рамках программ лояльности своим клиентам. Чем меньше комиссий будут получать эмитенты, тем меньше будет сумма бонусов для клиентов, объяснил эксперт.

Позиция банков

Снижение межбанковских комиссий не означает, что банки-эквайеры сразу же начнут снижать комиссию для магазинов, продолжил Мазов. Высока вероятность, что банки-эквайеры просто будут перечислять меньше денег банкам-эмитентам платежных карт, изменение договоров с торговыми точками на предмет снижения комиссии вряд ли произойдет быстро, если вообще случится.

Как пояснили РИА Новости в одном из крупнейших игроков на рынке эквайринга — банке «Русский Стандарт», сейчас на конечную ставку для компании-клиента влияет много факторов, в том числе оборот предприятия, перечень платежных систем, которые компания планирует принимать к оплате, профиль бизнеса и другие особенности.

Например, ставка для предприятий с похожим профилем в разных регионах страны может отличаться. Дело в том, что в среднем на межбанковскую комиссию в эквайринговой ставке приходится более 80%, поэтому в регионах, где много премиальных карт, ставка по эквайрингу может оказаться выше, чем в тех городах, где такими картами расплачиваются редко, хотя профиль предприятия может быть очень похожим.

В Альфа-банке полагают, что в целом снижение не окажет критичного влияния на банки-эквайеры, поскольку перечисленные сегменты занимают 5-10% в их клиентской базе. При этом в кредитной организации допустили, что для аптек, медучреждений и остальных льготных категорий себестоимость эквайринга несколько снизится, однако не стоит ждать, что это приведет к снижению цен на их услуги и товары.

В целом, на рынке приема платежей в долгосрочной перспективе ставки по эквайрингу должны двигаться в сторону снижения, уверена директор департамента эквайринга банка «Русский Стандарт» Инна Емельянова. Плавное падение будет происходить, в том числе, благодаря изменениям в тарификации от платежных систем и появлению у них специальных программ для разных категорий компаний, например, социальная сфера, фаст-фуд, продовольственные магазины, малый и средний бизнес.

Эквайринг в банке «Точка»: тарифы для ИП и ООО (юридических лиц), отзывы на торговый и интернет эквайринг

Дата публикации: 10/12/2019

Актуально на Октябрь 2021

В этой статье мы расскажем подробно о тарифных планах и как подключить услугу. Мы собрали отдельно процентные ставки по торговому, мобильному и интернет-эквайрингу, а также цены на покупку и рассрочку POS-терминалов. Нажмите “Показать видео”, чтобы посмотреть краткую информацию об услуге в нашем видео.

Показать видео

Банк “Точка”  предлагает три вида эквайринга: мобильный, торговый, интернет-эквайринг. Минимальная комиссия за проведение транзакции – 1,3% за каждую оплату по карте. Для подключение услуги необходимо наличие расчетного счета в Точке. Оставить заявку на открытие можно на нашем сайте, нажав на кнопку ниже.

Открыть счет

Тарифные планы на эквайринг в Точке

В таблице указана стоимость комиссии за транзакцию:

Торговый эквайринг в Точке

Это один из самых распространенных видов эквайринга. Он будет удобен для организаций, которые принимают клиентов у себя: магазины, кафе, АЗС, салоны красоты и прочее.

Комиссия за транзакцию зависит от тарифного плана:

Ноль Начало Развитие Корпоративный 
Обслуживание Бесплатно 700 руб/мес 700 руб/мес первые три месяца для новых клиентов, далее 3 500 руб/мес 25 000 руб/мес
Онлайн-зачисления по торговому эквайрингу 500 руб/мес 350 руб/мес Бесплатно
Комиссия
Фаст-фуд 2,5% 2,3% 1,4% В индивидуальном порядке
Супермаркеты и бакалейные магазины 2,5% 2,3% 1,7% В индивидуальном порядке
Туристические агентства 2,5% 2,3% 1,7% В индивидуальном порядке
Прочие торговые точки 2,5% 2,3% 2,1% В индивидуальном порядке

Для этого вида эквайринга обязательно нужен POS-терминал. Точка предлагает 2 вида терминалов: стационарный и переносной.

Стоимость подключения:

Стационарный Переносной
Единовременная оплата, руб 16 000 20 000
В рассрочку, руб в месяц 1 600 2 000

В указанную цену входит:

  • подключение услуги “Торговый эквайринг”;
  • терминал для приема карт;
  • настройка терминала;
  • регистрация в процессинговой системе;
  • загрузка ключей и предоставление лицензий;
  • консультирование клиента по телефону;
  • гарантийный ремонт оборудования.

Прежде, чем заключать договор на эквайринг, необходимо убедиться, что нет технических ограничений.
Требования к месту установки терминала:

  • свободное ровное место 25х35 см;
  • электрическая розетка 220 В, частотой 50 Гц;
  • телекоммуникационные каналы связи.

К терминалам, работающим от сотовой сети, банк предоставляет сим-карту Мегафон и берет на себя расходы по ее обслуживанию. Терминал доставляется клиенту полностью готовым к работе. Останется только включить его в сеть.

После того, как терминал будет полностью оплачен, он переходит в собственность клиента. При желании его можно будет перепрошить под реквизиты другого банка.

POS-терминалы Точки работают со всеми видами оплаты и платежными системами: карты чиповые, магнитные, беcконтактные, оплата со смартфона.

Безопасность обработки личных данных покупателей обеспечивается по международным стандартам платёжных систем Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS).

Преимущества торгового эквайринга в банке “Точка”:

  • быстрое подключение в течение недели;
  • нет требований по минимальным оборотам;
  • нет абонентской платы за терминал;
  • деньги поступают на расчетный счет после сверки итогов.

Поступление средств можно ускорить, подключив услугу “Онлайн зачисление”. Благодаря ей деньги будут поступать на счет в течение двух часов.

Подключить

*Для подключения эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке

Интернет-эквайринг в Точке

Это эквайринг для проведения оплаты через сайт компании. Услуга подходит для интернет-магазинов, ЖКО, телекоммуникационных компаний. Интернет-эквайринг предоставляется от Яндекс.Кассы и QIWI с соблюдением закона ФЗ-54. Оплату на сайте можно проводить с помощью банковской карты, интернет-банка, мессенджера, телефона, электронного кошелька.

Дополнительные возможности для покупателей:

  • привязка карты и оплата в один клик;
  • автоплатежи;
  • предавторизация (списание денег по факту выполнения услуги).

Преимущества интернет-эквайринга от банка “Точка”:

  • интеграция с производителями касс и CMS;
  • автоматическая передача информации в кассу во время платежа и возвратно-обменных операций;
  • контроль отправки данных в ОФД.

Это один из самых дорогих видов эквайринга, но при этом нет расходов на приобретение, содержание и наладку оборудования.

Подключить

*Для подключения эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке

Мобильный эквайринг в Точке

Этот вид эквайринга подходит для организаций, которые занимаются разъездной торговлей: курьеров, доставщиков еды и прочих компаний, занимающихся деятельностью без строгой отчtтности и дополнительного оборудования.
Для эквайринга понадобится LifePay.


Приставка синхронизируется с планшетом или смартфоном по Bluetooth, что превращает их в платежный терминал.
Так можно принимать бесконтактные платежи в системах VISA и MasterCard.
Преимущества мобильного эквайринга от банка “Точка”:
  • нет бумажных документов, чеки приходят клиенту в электронном виде;
  • оборудование стоит дешевле стандартного POS-терминала;
  • терминал не занимает много места.

Комиссия чуть выше, чем у торгового эквайринга, но при оборотах меньше миллиона разница не будет заметна.

Подключение эквайринга в Точке

  1. Перед заключением договора на эквайринг, необходимо открыть расчетный счет в банке “Точка”.
  2. Для заключения договора на эквайринг необходимо направить анкету на подключение услуги через систему дистанционного банковского обслуживания с обязательным заполнением финансовых условий.

В договор эквайринга входят:

  • анкета;
  • правила банковского обслуживания Клиентов – участников информационной системы “Точка”;
  • акцепт – списание средств со счета клиента.

Договор заключается только если на счету достаточно средств для оплаты подключения.
Услуга предоставляется на один год. Если за пять дней до окончания договора ни одна из сторон не заявляет о желании расторгнуть договор, он автоматически продлевается еще на один год на тех же условиях.
В течение первого года клиент не может расторгнуть договор по собственному желанию, только по соглашению сторон. Для этого необходимо направить заявление на расторжение за 30 дней до предполагаемой даты окончания договора. При расторжении договора комиссия за подключение к услуге и оплата сопровождения не возвращаются.
Этапы подключения услуги эквайринг:

  1. Открытие счета.
  2. Заявка на эквайринг.
  3. Проверка клиента службой безопасности банка.
  4. Доставка терминала.

Вся процедура подключения эквайринга в банке “Точка” занимает не больше 10 дней. Оборудование поступает настроенным и готовым к работе. Клиенту достаточно его подключить к питанию и при необходимости к интернету. В течение всего срока действия договора доступна круглосуточная техподдержка.

Подключить

*Для подключения эквайринга необходимо открыть расчетный счет в банке

Потребительский банкинг: статистика и тенденции в 2021 году

Банки уже давно играют важную роль в нашей финансовой жизни. Они помогают потребителям создавать богатство в долгосрочной перспективе и предоставляют кредит на крупные покупки и проекты. Однако новые технологии приводят к существенным изменениям в способах взаимодействия людей с банковским сектором. Мы составили статистический справочник, чтобы помочь вам лучше понять текущие тенденции и условия в сфере потребительского банкинга.

Потребительский банкинг в США: краткие сведения

В качестве краткого справочника мы собрали набор статистических данных, которые отвечают на некоторые из наиболее часто задаваемых вопросов о потребительском банкинге.Каждая из этих фигур обсуждается более подробно в следующих разделах.

Каков средний баланс сберегательного счета в США? 7000,00 долларов США
Каков средний баланс текущего счета в США? 3 400,00 $
Какой процент клиентов банка регулярно пользуется онлайн- и мобильным банкингом? 71% онлайн, 43% мобильные [1]
Как часто в среднем в СШАпотребитель использует дебетовую карту? 22,8 раза в месяц [2]
У какого банка больше всего отделений в США? Wells Fargo (6 087 филиалов) [3]
Какой процент американцев не имеет банковских счетов? 7,0% [4]

Средние банковские остатки, ставки и комиссии

Продукты для счетов, процентные ставки и комиссии, которые предлагают банки, со временем постепенно меняются. Мы изучили остатки на счетах в банках, тенденции по депозитным ставкам и политику комиссионных в десятках крупных банков, чтобы получить представление о текущем состоянии банковского дела в США.С.

Средние и медианные остатки на банках

Согласно последним доступным данным ФРС, средний остаток на текущем счете составлял 9 284,92 доллара, что намного выше среднего остатка в 3400 долларов. Текущий средний остаток на сберегательном счете составляет 15 634,67 долларов, что также превышает средний баланс сбережений в 7000 долларов.

Текущие процентные ставки банка

Вопреки постоянному повышению процентных ставок, которое мы наблюдали в 2018 году, Федеральная резервная система оставила базовую процентную ставку неизменной с начала 2019 года.Ставка по федеральным фондам выросла с 1,25% -1,50% в январе 2018 года до диапазона 2,00% -2,25% к декабрю 2018 года. На данный момент ставка находится в целевом диапазоне 2,25% -2,50%. Дальнейший рост в этом году является неожиданным, несмотря на сильные внутренние экономические данные, поскольку различные глобальные события, такие как неопределенность в отношении Brexit и торговая война с Китаем, остаются нерешенными.

В связи с ожиданиями того, что ставка по федеральным фондам останется прежней, потребители видят несколько более низкие ставки по широкому спектру финансовых продуктов, включая ипотечные кредиты, ссуды и депозитные счета потребителей.Наконец, борьба за потребительские и корпоративные депозиты за укрепление своего баланса остается напряженной, поскольку региональные банки теряют долю депозитов, а онлайн-банки увеличивают долю депозитов. Ниже приведена таблица текущих средних, низких и высоких уровней сбережений, денежного рынка и APY для проверки процентов. [5]

Сбережения 0,01% 0,15% 2,40%
Денежный рынок 0,01% 0,34% 3,50%
Проверка процентов 0.01% 0,11% 1,36%

Типичные банковские комиссии

При открытии счета всегда следует обращать внимание на комиссию банка за обслуживание. Наиболее распространенные платежи включают ежемесячное обслуживание, снятие средств в банкоматах, банковские переводы и овердрафты. Такие сборы приносят банкам миллиарды долларов годового дохода.

Стандартные комиссии за счет в 10 крупнейших банках США
Ежемесячная плата за обслуживание 12–25 долларов 0–20 долларов 0–12 долларов
Комиссия за банкомат 2 доллара США.50- 5,00 долларов 2,50-5,00 долларов 2,50- 3,00 доллара
Комиссия за овердрафт 34-36 долларов США
Комиссия за банковский перевод 15-50 долларов США 15-50 долларов США 15 долларов США — 50 долларов США

Крупные банки предоставляют широкий спектр продуктов и услуг для людей любого финансового положения. В результате существует несколько уровней банковских счетов с разными функциями, преимуществами и комиссиями. Например, некоторые текущие счета более высокого уровня предлагают такие преимущества, как отказ от комиссий банкоматов, скидки на продукты и возможность получения процентов, но взимают более высокие ежемесячные сборы, которые требуют более высоких требований к отказу.Требования к ежемесячной плате и отказу от прав варьируются от банка к банку и от штата к штату.

Онлайн-банки в основном функционируют так же и имеют тех же потребителей, что и банки с физическими отделениями; однако у них нет кирпичных и минометных площадок, которые нужно поддерживать. Отсутствие физического местоположения означает меньшие расходы для банков и может означать более выгодные цены на услуги и продукты для потребителей. В результате большинство онлайн-банков не взимают ежемесячную плату за счет, меньше взимают плату за другие услуги, такие как комиссия за овердрафт, и предлагают более высокие процентные ставки.

Потребительские банковские услуги

Способы банковского обслуживания и оплаты покупок сильно изменились с тех пор, как Федеральная резервная система начала проводить трехгодичное обследование почти 20 лет назад.

Рост использования мобильного банкинга

Мобильный банкинг предоставляет удобные функции, которые становятся все более изощренными и способны заменить обычные услуги. По мере того, как потребители становятся более знакомыми и уверенными в мобильных технологиях, использование приложений и веб-инструментов для банковских операций будет расти.Кроме того, опросы показывают, что все большее число пользователей смартфонов все чаще полагаются на свои смартфоны при принятии финансовых решений. [5]

Среди респондентов, которые в течение последних 12 месяцев в основном использовали мобильный банкинг, в основном использовались проверка баланса счета или недавних транзакций (94% респондентов), перевод денег между банковскими счетами (58% респондентов), получение предупреждений (56%). респондентов), внести чек с помощью мобильной камеры (48%), оплатить счет (47% респондентов) и найти ближайший внутрисетевой банкомат или филиал своего банка (36% респондентов).

Использование дебетовых карт резко возросло, в то время как использование чеков резко сократилось, а количество переводов по кредитным картам и ACH умеренно увеличилось. Мобильные кошельки, онлайн-платежи и денежные переводы P2P значительно выросли с 2012 года, но составляют лишь небольшую часть общих платежей. Хотя на данный момент это число невелико, оно может измениться очень быстро, как это было в Китае, где мобильные платежи выросли с 11 миллиардов долларов до 17 триллионов долларов всего за пять лет.

Изменение привычек: дебетовые карты vs.Мобильный банк

Мобильный банкинг набирает популярность среди всех возрастных, расовых и доходных групп. Однако более пристальный взгляд на демографические данные позволяет предположить, что мобильные технологии все быстрее внедряются среди определенных групп потребителей. Между тем, количество пользователей дебетовых карт, похоже, имеет тенденцию к снижению — даже несмотря на то, что количество карт в обращении растет.

Существуют небольшие различия между расовой принадлежностью и тенденциями владения: 90% латиноамериканцев владеют мобильными телефонами, в то время как 88% и 83% белых и черных владеют телефонами, соответственно.Латиноамериканские пользователи мобильных телефонов с большей вероятностью будут владеть смартфоном, чем белые или черные. [5]

Хотя у большего числа домохозяйств есть дебетовые карты (84% домохозяйств имеют дебетовую карту), а использование дебетовых карт на одно домохозяйство со временем фактически увеличилось, меньше домохозяйств (58% домохозяйств) фактически используют их. [5]

Тенденция к снижению использования дебетовых карт, по данным домохозяйств в США

Дебетовые карты

часто используются для доступа к банкоматам или для безналичных покупок, но с помощью мобильного и онлайн-банкинга такие задачи, как проверка баланса счета или перевод денег, теперь можно выполнять без банкоматов.По мере увеличения стоимости вознаграждений по кредитным картам число домохозяйств, использующих кредитные карты, также растет (50,9% домохозяйств в 2013 году по сравнению с 64,3% в 2018 году). Узнайте больше об использовании кредитных карт в нашем подробном исследовании. [5]

Альтернативы дебетовым картам становятся все популярнее по мере развития технологий.

Количество домашних хозяйств, использующих предоплаченные дебетовые карты, выросло с 7,9% до 9,8% с 2013 по 2015 год. Эти карты были наиболее распространены среди домашних хозяйств, не охваченных банковским обслуживанием, где, по оценкам, 27,1% домашних хозяйств, не охваченных банковскими услугами, имели предоплаченные дебетовые карты по сравнению с 15.4% и 6,9% в домашних хозяйствах, не имеющих доступа к банковским услугам, и домашних хозяйствах с полным банковским обслуживанием, соответственно. Дебетовые карты с предоплатой были наиболее популярны среди более молодых и малообеспеченных семей. [5]

Статистика без банковского и недостаточно банковского обслуживания

Финансовая доступность — одна из отличительных черт развитой страны, но всегда есть постоянная доля потребителей, которые управляют своими деньгами вне рамок традиционного банковского дела. Ниже приведены некоторые статистические данные и тенденции, касающиеся лиц, не охваченных и не охваченных банковскими услугами в Соединенных Штатах.

Небанковские домохозяйства по возрасту и группе доходов

Домохозяйство, не охваченное банковскими услугами, — это такое домашнее хозяйство, в котором никто не владеет текущим или сберегательным счетом. Домохозяйства, не охваченные банковскими услугами, составляют 7% всех американских домохозяйств. В домохозяйстве, не получающем достаточного банковского обслуживания, есть по крайней мере одно лицо, имеющее счет в учреждении с федеральным страхованием, но оно также использует альтернативные финансовые услуги и продукты. Это могут быть ссуды до зарплаты, денежные переводы, услуги по обналичиванию чеков и ссуды под ломбард. Необеспеченные банковские услуги составляют 19 домохозяйств.9% семей в США.

Как и в случае с предоплаченными дебетовыми картами, правительственные данные показали, что среди более молодых американцев и американцев с низкими доходами выше процент семей, не охваченных и не охваченных банковскими услугами. Данные показали аналогичные тенденции для домохозяйств, которые сообщили о более низком уровне образования.

Государственные домохозяйства, не охваченные и не имеющими банковского обслуживания

В масштабах страны доля домашних хозяйств, не охваченных банковскими услугами и не имеющих доступа к банковским услугам, снизилась на 0,7% и 0,1% соответственно с 2013 года.

Тем не менее, эта тенденция характерна для страны в целом, и в некоторых штатах действительно наблюдается увеличение доли домашних хозяйств, не охваченных банковскими услугами / не имеющих достаточных банковских услуг.


Штат
% Без банковского обслуживания % Без банковского обслуживания % Без банковского обслуживания % Без банковского обслуживания % Без банковского обслуживания % Без банковского обслуживания
Алабама 9,2% 26,4% 23,9% + 3,3% -2,5%
Аляска 1,9% 19,3% 3,5% 26,1% + 1,6% +6.8%
Аризона 12,8% 17,6% 8,5% 18,5% -4,3% + 0,9%
Арканзас 12,3% 25,7% 9,7% 22,6% -2,6% -3,1%
Калифорния 8,0% 17,0% 6,2% 19,1% -1,8% + 2,1%
Колорадо 6.4% 17,3% 4,4% 19,1% -2,0% + 1,8%
Коннектикут 5,6% 14,4% 6,2% 14,8% + 0,6% + 0,4%
Делавэр 6,1% 18,5% 4,8% 15,4% -1,3% -3,1%
Округ Колумбия 11,8% 24,8 % 10,8% 25.4% -1,0% + 0,6%
Флорида 6,2% 19,1% 5,9% 17,7% -0,3% -1,4%
Джорджия 10,9% 26,9% 11,9% 14,6% + 1,0% -12,3%

Показать все строки

Причины, по которым домохозяйства, не охваченные банковскими услугами, избегают банков

Есть много причин, по которым люди остаются без банковского счета или банковских услуг, но пять основных причин, названных респондентами опроса, не охваченного и не имеющего банковского обслуживания, были:

Недостаточно денег на счете 57.4%
Избегание банка дает больше конфиденциальности 28,5%
Не доверяйте банкам 28,0%
Слишком высокие комиссии за счет 27,7%
Комиссия за счет непредсказуема 24,0 %

Еще одной важной причиной количества домохозяйств, не охваченных и не охваченных банковскими услугами, является нестабильность доходов. В ходе опроса домохозяйствам был задан вопрос о том, варьируется ли их ежемесячный доход «в некоторой степени», «сильно» или «незначительно».

Много 12,9% 30,9%
Немного 8,7% 26,6%
Немного 5,7% 19,1%

Как видно из таблицы, доля домохозяйств, не охваченных банковскими услугами и не имеющих доступа к банковским услугам, увеличивается при более высоких уровнях волатильности доходов, о которых сообщается. Эта положительная корреляция сохранялась на всех уровнях дохода, но была менее выражена среди домохозяйств с более высокими общими доходами.

Топ-10 крупнейших банков США

Мы изучили 10 крупнейших банков по количеству филиалов и записали некоторые быстрые статистические данные, такие как количество филиалов, общие депозиты и общие активы. Данные взяты из квартальных отчетов FDIC и компаний по состоянию на 1 квартал 2018 года.

1. Wells Fargo 1 297 178 млн долл. 6 087 -2,0% 41
2. J.P. Morgan Chase 1 297 178 млн долл. 5284 -2.4% 23
3. Bank of America 1 328 664 долл. США 4 603 -3,2% 33
4. Банк США 344 528 долл. США 4M 3 222 -1,5% 28
5. PNC 264 704 долл. США 2561 -4,7% 19
6. BB & T * 158 196 долл. США 2192 -2,8% 15
7.Региональный банк 96,990 млн долл. США 1,492 -7,2% 15
8. Suntrust Bank * 162,379 млн долл. США 1,311 -8,0% 11
9. TD Bank 832 824 млн долл. 1278 -0,6% 15
10. KeyBank 104 751 млн долл. 1039 + 8,1% 13

BB&T и SunTrust в настоящее время находятся в процессе слияния, чтобы стать Truist, 6-м по величине банком в Америке.

В Соединенных Штатах больше всего банков в мире, включая более 4800 различных банков. По сравнению с другими странами, в США очень фрагментирован банковский сектор — например, в Канаде всего 28 активных банков. Это разнообразие проистекает из сложной нормативно-правовой базы, которая может отличаться от штата к штату. В результате регулирующим органам становится сложнее осуществлять строгий надзор, и банки, таким образом, могут занимать более рискованные позиции, чем на более концентрированных рынках.

Источники

банков взяли комиссию за овердрафт на сумму 11 миллиардов долларов в 2019 году, сообщает группа

Large U.Согласно исследованию Центра ответственного кредитования, S.Bank снял со счетов своих клиентов 11,68 миллиарда долларов в качестве комиссии за овердрафт в прошлом году, даже до того, как пандемия привела к экономическому кризису.

Уязвимые люди пострадали больше всего: девять процентов владельцев счетов заплатили 84 процента комиссионных за овердрафт, согласно обзору, в котором основное внимание уделялось банкам с активами более 1 миллиарда долларов. У этих клиентов были небольшие остатки на счетах, в среднем менее 350 долларов.

Организация заявила, что банкам следует прекратить сборы за овердрафт во время пандемии, которая привела к появлению 40 миллионов новых заявок на пособие по безработице и значительной неопределенности относительно того, как будет развиваться любое восстановление.

Питер Смит, исследователь, соавтор отчета, сказал, что плата за овердрафт была источником беспокойства для многих семей даже в лучшие времена, и что пандемия коронавируса только усугубила их последствия.

«Банки не должны испытывать беспрецедентные непредвиденные доходы как прямой результат беспрецедентного бедствия своих клиентов», — сказал он.

Группа, которая поддерживает политику улучшения доступа к финансовой системе для бедных и маргинализованных групп, призвала банки добровольно отказаться от платы за овердрафт, но заявила, что также поддерживает предложение о запрете таких сборов во время пандемии.

Представитель Американской ассоциации банкиров Майк Таунсенд сказал, что банки по всей стране оказывают «беспрецедентную помощь» клиентам, пострадавшим от пандемии, хотя конкретные действия различаются в зависимости от банка. «Это включает освобождение от платы, отсрочку платежей и другие меры в зависимости от индивидуальных обстоятельств клиента», — сказал он.

Торговая группа предоставила список банков, многие из которых являются региональными, которые предложили помощь, в том числе с отказом от комиссии.Некоторые специально заявили, что предлагают отменить комиссию за овердрафт на определенный период времени или на индивидуальной основе.

Овердрафты уже стали проблемой во время пандемии. Клиенты некоторых банков не могли получить доступ к полной сумме своих стимулирующих платежей, потому что у них был отрицательный баланс, но другие финансовые учреждения сделали полные платежи доступными для клиентов, даже если их остатки были ниже нуля.

Повторные овердрафты могут вызвать закрытие счетов, усугубляя проблемы для потребителей с низкими доходами, включая чернокожих и латиноамериканцев, у которых уже гораздо больше шансов не иметь доступа к банковским услугам.В худших случаях банки использовали комиссию за овердрафт — обычно 35 долларов — для снятия всех денег со счета с низким балансом, а затем закрывали его, оставляя клиента без доступа к банковским услугам.

В прошлом году несколько клиентов Wells Fargo сообщили New York Times, что они продолжают накапливать комиссию за овердрафт даже после того, как им сообщили, что их счета будут закрыты. Клиенты заявили, что овердрафтные счета оставались открытыми после заявленной даты закрытия, и увеличивали расходы, когда автоматизированная система банка пыталась снять деньги для осуществления регулярного платежа.

Практика побудила сенатора Элизабет Уоррен, демократа Массачусетса, попросить у банка объяснений. Банк сказал, что изучает этот вопрос.

По данным Американской банковской ассоциации, помощь Wells Fargo клиентам во время пандемии включала отмену сборов. Но при этом не уточняется, какие виды сборов.

Исследование комиссий по расчетным счетам и банкоматам на 2021 год

Шестой год подряд процент бесплатных текущих счетов увеличивался в исследовании Bankrate 2021, посвященном текущим счетам и комиссиям в банкоматах.Бесплатные текущие счета — это те, которые не имеют ежемесячной платы за обслуживание или требований к минимальному балансу.

Выбор бесплатной учетной записи вместо учетной записи с ежемесячной оплатой может сэкономить ваши деньги. Согласно исследованию Bankrate 2021, средняя ежемесячная плата за процентные текущие счета, которые не являются бесплатными, достигла рекордной отметки в 16,35 доллара США. Между тем ежемесячная плата за беспроцентные текущие счета составляла в среднем 5,08 доллара США, что является минимальным за последние семь лет показателем и ниже рекордных 5,86 доллара в 2015 году.

Бесплатные текущие счета, однако, не требуют ежемесячной платы за обслуживание и их легко найти.Исследование Bankrate показало, что почти половина (48 процентов) текущих счетов без процентов бесплатны, что является самым высоким уровнем с 2010 года. Между тем, только 7,6 процента текущих счетов с процентными ставками не облагаются ежемесячной комиссией.

Растут и другие комиссии. Средняя комиссия за недостаточность средств (NSF) — стоимость овердрафта любого текущего счета — выросла третий год подряд до рекордных 33,58 доллара, что на 22 процента больше, чем за последние два года.

Между тем, средняя плата за использование внесетевых банкоматов упала четвертый год подряд до 1 доллара.51, 10-летний минимум.

Bankrate исследовал 10 банков и сберегательных касс на каждом из 25 крупных рынков США. Мы собрали информацию как о процентных, так и о беспроцентных текущих счетах, а также подробную информацию о политике комиссии по банкоматам и дебетовым картам. Вот основные моменты исследования.

Основные выводы:

Текущие счета с процентами: комиссии увеличиваются, доходность снижается

Многие банки взимают с клиентов ежемесячную плату за обслуживание, когда остатки на текущих счетах становятся ниже определенной суммы.Для текущих счетов, на которых выплачиваются проценты, среднее требование к минимальному балансу, позволяющее избежать комиссии, обычно значительно выше, чем сумма, необходимая для непроцентного текущего счета.

Клиентам с процентными текущими счетами требовалось в среднем 9 896,81 доллара, чтобы избежать ежемесячных сборов за обслуживание, что является самым высоким показателем в истории опросов по банковскому счету. Эта сумма примерно на 31 процент выше, чем в среднем в прошлом году, составлявшем 7550,42 доллара США, что само по себе было рекордом.

В опросе этого года только 7.6 процентов текущих процентных счетов были бесплатными.

Средняя ежемесячная плата за обслуживание процентных счетов увеличилась почти на 5,5 процента по сравнению с прошлогодним исследованием. Средняя плата за обслуживание текущего счета, по которому начисляются проценты, составила 16,35 доллара в месяц.

Более трех четвертей (79 процентов) счетов с процентным доходом требуют минимального ежемесячного остатка на одном или нескольких счетах или прямого депозита в сочетании с требованием минимального остатка, чтобы избежать комиссий.

Одного прямого депозита было достаточно, чтобы отказаться от ежемесячной платы за обслуживание 12 процентов текущих процентных счетов по сравнению с 21 процентом в 2020 году, 19 процентами в 2019 году и 16 процентами в 2018 году. Средний минимальный начальный баланс для процентных текущих счетов упал до 505,22 доллара США. 2021 год с 970,93 доллара в прошлом году.

Беспроцентная проверка: самый высокий процент бесплатных счетов с 2010 года

Среди беспроцентных текущих счетов около половины (48 процентов) считались бесплатными, что на 1 процентный пункт выше, чем в прошлом году, и самый высокий процент с 2010 года (48 процентов) .

Ежемесячная комиссия по текущим счетам без процентов снизилась в среднем до 5,08 доллара США, упав за последний год на 3,6 процента и значительно ниже среднего показателя в 16,35 доллара США по счетам с текущими процентными ставками.

Вдобавок, для непроцентных текущих счетов требовалась лишь часть суммы, необходимой для процентных текущих счетов, чтобы отказаться от комиссии — 507 долларов против 9897 долларов. Между тем, прямого депозита было достаточно, чтобы отказаться от ежемесячных сборов с 41 процента непроцентных текущих счетов.

Средний минимум для открытия беспроцентного текущего счета вырос примерно на 7 долларов по сравнению с прошлым годом до 162 долларов.Но это все еще ниже рекордного максимума в 177,95 долларов в 2015 году.

Бесплатная проверка стала широко доступной примерно с 2003 по 2009 год, подскочив до 76 процентов (2009 год) с 44 процентов (2003 год), — говорит Грег Макбрайд, CFA, главный финансовый аналитик. . Но нормативные изменения и изменение экономики в результате рекордно низких процентных ставок привели к падению этой цифры. К 2012 году процент бесплатных текущих счетов упал до 39 процентов, а затем колебался в диапазоне 37-42 процентов. По данным опроса этого года, 48 процентов непроцентных текущих счетов являются бесплатными, это самый высокий процент с 2010 года.

Комиссия за банкомат: самая низкая общая стоимость с 2016 года

По данным Bankrate, общая стоимость среднего снятия наличных через банкомат упала второй год подряд до 4,59 доллара.

Снятие денег через банкомат за пределами сети вашего банка обычно приводит к двум комиссиям: доплата от владельца банкомата и комиссия вашего собственного банка или кредитного союза.

Комиссия, взимаемая владельцем банкомата, увеличивалась каждый год, за исключением трех (2004, 2020 и 2021 годы) за последние 24 года.

Надбавки за банкоматы в среднем обходятся клиентам в 3,08 доллара США, как и в прошлом году, но ниже на пенни с рекордного уровня 2019 года. Но средняя надбавка за банкомат по-прежнему является второй по величине за всю историю исследования Bankrate. Банки также взимают в среднем 1,51 доллара, что является минимумом за 10 лет, за использование банкоматов конкурентов. Плата за внесетевые услуги снижалась четыре года подряд.

Местоположение также влияет на комиссию за банкомат. Потребители в Атланте, Фениксе, Кливленде и Детройте платят в среднем на 20-25 процентов больше за использование банкоматов вне сети, чем в Чикаго, Сиэтле и Лос-Анджелесе.В Атланте был самый высокий средний гонорар — 5,23 доллара, хотя эта цифра ниже 5,60 доллара в прошлом году. Банкоматы в Лос-Анджелесе взимали самую низкую среднюю комиссию — 3,90 доллара, что на 27 центов меньше, чем в прошлом году.

Самая высокая и самая низкая комиссия за банкомат по районам метро

1 Атланта $ 5,23
2 Феникс $ 5,17
3 Кливленд $ 5,13
4 Детройт 5 долларов США.12
5 Питтсбург $ 5,04
6 Хьюстон $ 4,95
7 Тампа $ 4.80
8 Метро Нью-Йорка $ 4,71
8 Вашингтон, округ Колумбия, метро $ 4,71
10 Балтимор $ 4,69
11 Филадельфия $ 4.58
12 Милуоки $ 4.56
13 Майами $ 4.51
13 Денвер $ 4.51
15 Даллас $ 4.46
16 Канзас-Сити, Миссури $ 4.42
17 Сент-Луис $ 4,39
18 Сан-Диего $ 4.38
19 Сан-Франциско $ 4,37
20 Бостон $ 4,33
21 Миннеаполис $ 4,30
22 Цинциннати $ 4,25
23 Чикаго $ 4,15
24 Сиэтл $ 4,12
25 Лос-Анджелес $ 3.90

Источник: Исследование текущего банковского счета и комиссионных сборов за 2021 год

Однако с таким количеством доступных вариантов без дополнительных сборов потребители могут избежать этих сборов через крупные сети банкоматов и счета с возмещением дополнительных сборов через банкоматы, хотя сумма, возвращаемая каждый месяц, может быть ограничена.

Сборы за овердрафт: Комиссия NSF достигла рекордного уровня

Третий год подряд увеличивается стоимость овердрафта на текущем счете. В исследовании Bankrate в этом году средний гонорар NSF составлял 33 доллара.58. Этот средний показатель был на 11 центов выше, чем в прошлом году, и вырос в 21-й раз за последние 23 года.

В зависимости от того, какой банк или кредитный союз вы выберете, вы можете заплатить больше за овердрафт вашего счета — и вы можете получить несколько сборов за овердрафт за один день.

Разочарование по поводу высоких комиссий за овердрафт привело к юридическим попыткам запретить их при определенных обстоятельствах и привело к созданию приложений и банковских альтернатив, которые не взимают с клиентов плату за овердрафт их счетов.

Исследование

Bankrate показало небольшие различия в размерах комиссии за овердрафт по всей стране. Филадельфия (35,70 доллара), Балтимор (35,61 доллара) и Хьюстон (35,17 доллара) взимали больше всего, при этом средняя комиссия за овердрафт превышала 35 долларов, а самые низкие — в Цинциннати (30,42 доллара), Лос-Анджелесе (31 доллар) и Сент-Луисе (31,60 доллара).

Вот как избежать многих из этих сборов

Хотя средняя общая комиссия за банкомат снизилась второй год подряд до 4,59 доллара, что на 5 центов меньше, чем в 2020 году, лучшая новость заключается в том, что комиссию за банкомат довольно легко избежать.Например, вместо снятия денег в банкомате вне сети вы можете запросить возврат денег при покупке с помощью дебетовой карты. По словам Макбрайда, банкинг с кредитным союзом, меньшим банком или онлайн-банком — еще один вариант, поскольку они, как правило, имеют более широкую сеть бесплатных банкоматов, чем более крупные банки.

«Несмотря на растущую распространенность бесплатного вывода средств вне сети, это не единственная плата, о которой стоит беспокоиться», — говорит МакБрайд. «Каждый владелец банкомата по-прежнему взимает плату с лиц, не являющихся клиентами, поэтому отказ от комиссии через банкомат по-прежнему означает отказ от снятия средств за пределами вашей сети.Небольшие банки и кредитные союзы часто участвуют в крупных альянсах банкоматов с общенациональной сетью бесплатных банкоматов. Хотя некоторые продавцы взимают комиссию при получении кэшбэка за покупку по дебетовой карте, это все же скорее исключение, чем правило, и остается жизнеспособным способом избежать более высоких комиссий в банкоматах ».

Один из способов сэкономить на ежемесячной оплате — выбрать бесплатный текущий счет.

«Потребители могут избежать требований к остатку средств и ежемесячных платежей, если будут искать бесплатный, обычно беспроцентный счет», — говорит Макбрайд.«Без требования к балансу нет необходимости помещать дополнительные деньги на текущий счет, и эти деньги лучше разместить на сберегательном онлайн-счете. Избегайте текущих счетов с процентными ставками, с их высокими требованиями к балансу, высокими ежемесячными сборами и низкой доходностью, составляющей в среднем всего 0,03 процента. Почти 90 процентов беспроцентных счетов являются бесплатными или могут стать бесплатными после регистрации на прямой депозит ».

Средняя комиссия за овердрафт (33,58 долларов США) более чем вдвое превышает среднемесячную плату за обслуживание на текущем процентном счете (16 долларов США.35) и примерно в 6 ½ раз больше, чем среднемесячная плата за беспроцентный текущий счет (5,08 доллара США).

«Чтобы избежать дорогостоящих сборов за овердрафт, необходимо внимательно следить за балансом вашего текущего счета, и особенно за суммой, доступной для немедленного снятия», — говорит МакБрайд. «Но случаются ошибки, поэтому займите линию обороны, установив связь между вашим текущим счетом и сберегательным счетом в том же банке, чтобы деньги немедленно переводились на текущий счет для покрытия любой недостачи.Все большее количество финтех-компаний и необанков предлагают счета, которые не взимают овердрафты и заслуживают рассмотрения тем, у кого овердрафт не только случается ».

Методология

В группу исследования вошли 245 банков и сберегательных касс на 25 крупных рынках США. В опрос, который проводился с 19 июля по 9 августа 2021 года, были включены в общей сложности 236 процентных и 236 непроцентных текущих счетов, а также связанные с ними политики комиссий по банкоматам и дебетовым картам.

Связанные

Переход к ответственному банковскому делу — Центр американского прогресса

Введение и резюме

Частные клиенты депозитных банков чрезвычайно важны для прибыли крупных банков.Помимо оплаты услуг, эти клиенты предоставляют банкам удивительно дешевое и стабильное финансирование через свои текущие счета. Деньги на этих счетах — называемые депозитами до востребования на банковском языке — позволяют банкам предоставлять ссуды и покупать активы. В третьем квартале 2020 года внутренние вклады до востребования в коммерческих банках и сберегательных учреждениях, застрахованных Федеральной корпорацией страхования депозитов, составили более 15,6 триллиона долларов.

Получайте еженедельные обзоры прогрессивной политики.Подпишитесь на

InProgress

Учитывая важность депозитов до востребования для банковского финансирования, можно ожидать, что банки будут хорошо относиться к своим клиентам и будут внимательно относиться к тому, как их клиенты видят их деловое поведение. Но факты говорят о том, что это не так. Банки должны больше беспокоиться о том, что плохое отношение к клиентам или кредитование, которое противоречит интересам значительного числа вкладчиков — например, частных тюрем или компаний, разрушающих профсоюзы, — может привести к сокращению их общего финансирования.

Начиная с финансового кризиса 2008 года, крупные банки США вводили инвесторов в заблуждение, в результате чего были наложены штрафы на сумму более 150 миллиардов долларов; открыли более 3 миллионов поддельных счетов, которые не нужны потребителям; подвергли сотни военнослужащих незаконной потере права выкупа; заплатили миллионы долларов в качестве компенсации за расовую дискриминацию при найме на работу; и взимали с заявителей из числа чернокожих и латиноамериканцев более высокие проценты и более высокие сборы за рефинансирование. В частности, чернокожие и смуглые американцы продолжают платить гораздо больше в виде дорогостоящих банковских сборов, поскольку у них часто нет средств, чтобы позволить себе более дешевые банковские продукты.

Банки также не особенно приспособлены в своем кредитном и инвестиционном поведении к растущим опасениям населения по поводу изменения климата. После подписания Парижского соглашения об изменении климата в 2015 году крупнейшие американские банки предоставили почти 1 триллион долларов в качестве финансирования компаниям, работающим на ископаемом топливе, которые наиболее активно расширяют нефтегазовые проекты. Группы с широким кругом членов, такие как Sierra Club со своими экологическими членами и Business Forward со своими партнерами из малого бизнеса, а также активисты и потребители выступают за перемены.

Однако банки, которые в прошлом плохо обращались со своими клиентами, были безразличны к климатическим последствиям своих инвестиционных портфелей или плохо обращались со своими работниками, как правило, не наказываются уходом клиентов. Они по-прежнему имеют стабильные суммы вкладов до востребования, которые помогают им финансировать свой бизнес. На самом деле, смена учетной записи клиента происходит крайне редко. Исследование удовлетворенности розничным банковским обслуживанием в США, проведенное J.D. Power в 2019 году, показало, что в 2018 году только 4% потребителей перешли в основной банк.Это поднимает вопрос, почему клиенты просто не уходят в банки, которые будут относиться к ним лучше или которые инвестируют более ответственно.

Объяснения такому поведению нетрудно найти. На практике смена банка обходится дорого. Перенос данных счетов из одного банка в другой — это трудоемкий процесс, который зависит от участвующих банков, что приводит к транзакционным издержкам и потенциальным задержкам для потребителя. Более того, клиенты, которые хотели бы вести дела с банком, который придерживается прогрессивного подхода к экологическим, социальным и корпоративным вопросам (ESG), сталкиваются с информационной проблемой.Изучение фактов о том, как банк управляет собой, как он обращается со своими сотрудниками или кому он предоставляет кредиты и на каких условиях, является сложной задачей, поскольку нет требований к стандартной, легко понятной банковской отчетности по этим вопросам.

Устранение транзакционных издержек, связанных с переключением счетов, и увеличение объема информации, которую банки предоставляют своим клиентам по вопросам ESG, могут иметь важные последствия. Если индивидуальные клиенты изымают свои средства из банков, которые плохо обращаются с ними или имеют социально вредные инвестиционные портфели, эти банки будут иметь ограниченный доступ к важному источнику недорогостоящих средств.И наоборот, выиграют банки, которые лучше управляют своим бизнесом. Хотя это не приведет к полному прекращению плохого обращения с клиентами банка и не решит полностью проблемы ESG, это, безусловно, внесет полезные изменения в стимулы для банков.

В этом отчете рассматривается текущее состояние переключения учетных записей в США и предлагаются рекомендации по усилению права голоса потребителей и контроля над своими финансовыми активами. В частности, он рекомендует шаги для повышения качества информирования потребителей и поддержки более мелких банков, чтобы они могли конкурировать в сегодняшней высоко цифровой банковской среде.К ним относятся:

  • Снижение транзакционных издержек за счет правил переносимости счетов
  • Прозрачность для потребителей принципов ESG банка
  • Усиленная защита прав информаторов и банковских служащих
  • Права потребителей в отношении конфиденциальности и владения данными
  • Технологическая и другая поддержка со стороны Министерства финансов США и Федеральной резервной системы для местных банков и кредитных союзов, в том числе для улучшения их технологического взаимодействия
  • Поддержка роста ответственных банков и кредитных союзов, движимых миссией
  • Обострение конкуренции в банковском секторе

Американский народ хочет, чтобы финансовая система соответствовала долгосрочным интересам общества в отношении расовой справедливости, прав рабочих, изменения климата и многого другого.Взятые вместе, инструменты финансовой защиты потребителей, описанные в этом отчете, дадут возможность потребителям и малому бизнесу голосовать ногами и, в процессе, изменят банковскую систему, чтобы она была более восприимчива к жизненному опыту и долгосрочным экономическим показателям -Американский народ.

Движение к ESG в банковской сфере

Корпоративная ответственность — это улица с двусторонним движением: голоса заинтересованных сторон должны быть услышаны, если корпоративные советы директоров должны реагировать.Инвесторы все чаще настаивают на том, чтобы компании учитывали риски и возможности ESG в своем управлении и операциях. И, по крайней мере, на первый взгляд, бизнес-сообщество реагирует. В августе 2019 года 181 генеральный директор крупнейших компаний Америки, включая банки, обязались «руководить своими компаниями на благо всех заинтересованных сторон — клиентов, сотрудников, поставщиков, сообществ и акционеров». В следующем месяце Финансовая инициатива Программы ООН по окружающей среде запустила Принципы ответственного банковского дела, которые сегодня подписали более 200 банков по всему миру, которые взяли на себя обязательство включить цели устойчивого финансирования и Парижское соглашение по климату в свою банковскую деятельность.

Какими бы важными ни были эти обязательства, они должны подкрепляться действиями. В каждой из областей, обсуждаемых ниже, прогресс намечается, но ощутим.

Климатический риск

Действия в связи с изменением климата — одна из основных проблем, которую потребители заставляют принимать во внимание банки. В 2020 году один из ведущих банков, финансирующих выбросы, столкнулся с предложением акционеров, которое потребовало бы прозрачности климатических рисков в его кредитном портфеле. Между тем, под давлением инвесторов и общественности в прошлом году ведущие банки присоединились к Партнерству по финансовому учету выбросов углерода, взяв на себя обязательство измерять и раскрывать выбросы, финансируемые их кредитными портфелями, и объявили о своем обязательстве достичь к 2050 году чистых выбросов с нулевым финансированием. .

Расовая справедливость

Необычное движение, требующее расовой справедливости для Джорджа Флойда и других жертв полицейского насилия и бездействия правительства, привело к всплеску интереса к поддержке банков, принадлежащих цветным людям. В одном банке в Северной Каролине, принадлежащем чернокожим, общий объем депозитов физических лиц и предприятий малого и среднего бизнеса увеличился почти на 20 процентов. Беспрецедентное внимание уделяется историческому наследию расизма, которое американские банки финансировали и вполне могут продолжать финансировать определенными способами.

Грядут перемены: такие группы, как Bank for Good и BankBlackUSA, повышают осведомленность общественности о проблемах финансового сектора, влияющих на повседневную жизнь людей, побуждая потребителей находить финансовые учреждения, которые соответствуют их личным убеждениям, и предлагают ресурсы о том, как наилучшим образом их поддержать. . И такие инициативы, как Imperative 21, поддерживаемые партнерскими группами, такими как B-Lab, JUST Capital и другими, продвигают новое видение — и императивы — капитализма заинтересованных сторон. Банковский сектор мог бы получить больше стимулов для того, чтобы соответствовать его новому видению управления заинтересованными сторонами, если бы система была спроектирована так, чтобы предоставить потребителям большую мобильность, чтобы защитить себя и сделать их голоса услышанными.

Рабочий голос

Также становится все более очевидной необходимость усиления голоса работников банков. В финансовом секторе меньше всего профсоюзов в Соединенных Штатах: менее 1,2 процента рабочей силы имеют права на ведение коллективных переговоров. Тем не менее, банковские работники сыграли важную роль в выявлении исключительной финансовой стабильности, защиты потребителей и других нарушений, которые надзорные органы упустили или проигнорировали. Это признание важности банковских служащих и решающей роли профсоюзов в защите их прав и повышении их заработной платы лежит в основе всплеска профсоюзов в банках.И, в частности, банк развития сообществ на Западном побережье объединился с работниками связи Америки в начале 2020 года, став первым в финансовой индустрии, сделавшим это за 40 лет.

Скрытые препятствия для конкуренции и подотчетности

Растущая концентрация рынка в экономике сокращает выбор для потребителей всех продуктов, но конкуренция в банковской сфере создает некоторые особые проблемы. Банки сохраняют свою финансовую политику, такую ​​как скрытые комиссии за овердрафт, непрозрачной; в сочетании с другими бюрократическими барьерами это делает потребителей менее финансово грамотными и менее способными оценивать все доступные им варианты и действовать в соответствии с ними.Более того, меньшие банки по своей сути находятся в невыгодном положении из-за отсутствия прозрачности на рынке.

Потребительские вклады — стабильный источник фондирования для банков. Их очень редко вытаскивают из банка, в хорошие или плохие времена. Стабильность потребительских вкладов во многом обусловлена ​​тем, что государство страхует их на сумму до 250 000 долларов. Но еще одна причина, по которой потребители редко забирают свои депозиты из банка, заключается в том, что переключение банковских счетов в Соединенных Штатах, как известно, является трудным, часто преднамеренно.

Сегодняшняя банковская практика вращается вокруг взаимоотношений, когда потребители, чтобы иметь право на льготы, такие как освобождение от комиссии, должны использовать несколько банковских продуктов, таких как ипотека или кредитные карты, тем самым связывая больше своих активов и покровительствуя финансовым услугам. и усложняет уход. Другие функции современного банкинга, такие как автоматические платежи, более удобны для потребителей, и изменение этих функций в новом банке может показаться ошеломляющим.

Поскольку эти методы в настоящее время настроены, клиенты, желающие перенести свой счет из одного банка в другой, сталкиваются с высокими транзакционными издержками.Для переключения автоматических функций обычно требуется, чтобы клиенты связывались с третьими сторонами, которые инициируют транзакции, обновляют информацию своей учетной записи и ждут, пока автоматические переводы начнут входить и выходить из новой учетной записи. Такая трата времени и усилий может напугать потребителей, которым приходится переводить несколько автоматических депозитов и дебетование на новый счет.

Переключение также связано со значительными альтернативными издержками. Обычно у потребителей должно быть достаточно денег, чтобы поддерживать два счета во время процесса переключения.В отчете Союза потребителей за 2012 год:

Ожидая, пока учреждения переадресовывают автоматические транзакции, потребители обычно должны держать резерв — денежный буфер — как на старых, так и на новых счетах, чтобы гарантировать своевременную оплату всех их счетов. Поскольку процесс перевода может занять от четырех до шести недель, единственная безопасная ставка — иметь достаточно денег на обоих счетах, чтобы покрыть любой потенциальный автоматический дебет. Это может быть неприемлемым вариантом для многих людей с ограниченным бюджетом и может привести к штрафам за просрочку платежа или комиссиям за овердрафт.

Эти проблемы сохранялись во время различных попыток переноса учетных записей в различных сферах. Соединенное Королевство внедрило службу переключения текущих счетов (CASS) в 2013 году, чтобы обеспечить плавное и быстрое переключение текущих счетов, эквивалент текущих счетов в Великобритании, и заложить основу для переносимости номеров счетов, которая работает как номера мобильных телефонов и позволяет потребителям номер счета из банка в банк. Хотя более быстрый и упрощенный процесс переключения устранил многие финансовые и бюрократические барьеры, только около 3% U.K. Потребители сменили аккаунт через год после внедрения CASS. Частично это связано с недостаточной осведомленностью об особенностях новой услуги и о том, как они устраняют препятствия.

В Соединенных Штатах аналогичные закономерности возникли после Закона о телекоммуникациях 1996 года, который требовал от всех местных операторов телефонной связи обеспечивать переносимость номеров. На фундаментальном уровне переносимость мобильных номеров (MNP) работает так же, как переключение учетных записей, когда потребитель связывается с предполагаемым новым оператором связи, который затем начинает процесс переноса, связываясь с текущим оператором связи.Принятие стандартизированного формата телефонных номеров должно было позволить потребителям в полной мере использовать свои возможности на рынке телекоммуникаций, что привело к снижению цен и усилению конкуренции. После внедрения MNP прогнозы для потребителей, сменивших оператора мобильной связи, превысили 30 миллионов; однако только 7,8 миллиона американцев перешли с одного оператора на другой.

Операторы ответили косвенным увеличением барьеров переключения, заставив потребителей подписывать долгосрочные контракты и наложив скрытые расходы, тем самым увеличив блокировку абонентов.Но возросшая вероятность ухода клиентов также заставила поставщиков услуг становиться все более похожими, поскольку все они стремились обеспечить наилучшее обслуживание клиентов. Если бы закон предотвратил наложение новых операционных издержек, улучшение качества могло бы быть более значительным.

Финансовые регуляторы показали, что действие возможно

Индустрия ценных бумаг доказывает, что переключение счетов может быть улучшено в Соединенных Штатах. Структура, аналогичная CASS, существует для брокерских счетов.Служба автоматического перевода клиентских счетов позволяет клиентам из США переводить счета и общие активы, такие как наличные деньги или акции, от одного брокера-дилера к другому, обычно в течение недели. Услуга перевода была внедрена в 2006 году после того, как клиенты остались недовольны переводом своих счетов. В соответствии с принципом, согласно которому клиенты имеют право свободно перемещать свои счета и должны иметь возможность ожидать, что это произойдет быстро и эффективно, Регулирующий орган финансовой отрасли обнаружил, что компании-перевозчики и принимающие фирмы должны координировать свои действия друг с другом с минимальным вмешательством, необходимым для часть заказчика.

Однако, учитывая все еще ограниченный уровень использования, это тематическое исследование показывает, что даже после облегчения переключения учетных записей у потребителей должна быть дополнительная причина для переключения. Даже потребители, заинтересованные в поддержке устойчивой практики, часто могут иметь искаженное представление о том, как выглядят более социально сознательные банки — например, предлагающие безбумажные транзакции, — вместо того, чтобы изучать последующие последствия банковской деятельности, такой как финансирование ископаемого топлива. Это подчеркивает важность информации о методах работы компаний и рисках для потребителей, в том числе для их взглядов на более широкие последствия для общества.

Предоставление людям полной информации о последствиях поведения их банков, одновременно давая им возможность вступать в отношения с этими учреждениями и выходить из них с минимальными личными затратами, по крайней мере, дает потребителям платформу, с которой они могут оказывать давление по конкретным вопросам или даже по отраслевым стандартам. если они не перемещают свои активы. Под постоянным давлением инвесторов и активистов несколько банков отказались от частных тюрем, которые поддерживали иммиграционную политику разлучения семей.Другая негативная реакция на предлагаемые ежемесячные платежи по дебетовым картам — это конкретные примеры того, как потребители четко разъясняют свои потребности и предпочтения. Если бы банки, как и компании-операторы телефонной связи, стали более чутко реагировать на потребности потребителей в результате рыночной конкуренции или давления извне, потребители выиграли бы, и их голоса оказали бы реальное влияние на распределение капитала и стандарты финансового сектора. Однако такая будущая банковская политика не должна происходить за счет дополнительных транзакционных издержек.

Рекомендации по усилению конкуренции и подотчетности

В Соединенных Штатах можно сделать больше для облегчения подотчетности банков перед клиентами. Приведенные ниже рекомендации помогут создать более справедливую финансовую систему.

Прозрачность через раскрытие информации потребителям

Отправной точкой для подотчетности является прозрачность. Законы и нормативные акты, такие как Закон об истинности сбережений или Постановление DD, требуют, чтобы учреждения раскрывали потребителям различную информацию о годовой процентной доходности, процентных ставках, требованиях к минимальному балансу и т. Д.Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в соответствии с Законом Грэмма-Лича-Блайли также уже предписывает финансовым учреждениям предоставлять клиентам ежегодные уведомления относительно их политик конфиденциальности, в том числе о том, как отказаться от обмена данными третьими сторонами. Следовательно, для CFPB было бы лишь скромным дополнительным шагом, используя свои широкие полномочия для защиты потребителей и обеспечения справедливых, конкурентных рынков потребительского банкинга, чтобы дать банкам указания предоставлять потребителям информацию ESG о своих операциях.

В частности, раздел 1032 Закона Додда-Франка дает CFPB надежные полномочия требовать раскрытия потребителем характеристик потребительского финансового продукта, чтобы позволить потребителю «понять затраты, выгоды и риски, связанные с продуктом или услугой, в свете фактов и обстоятельств ». В соответствии с этим полномочием банки должны быть обязаны раскрывать выбранный набор информации, например, о проблемах расовой дискриминации, стандартах оплаты труда и льгот рабочих, методах защиты прав потребителей, вкладах, связанных с изменением климата, таких как финансируемые выбросы, и многом другом, что обеспечит дополнительный уровень важной информации, которая позволит потребителям более критически относиться к своим банковским решениям, а также к затратам, выгодам и рискам, которые несет продукт.Раздел 342 Закона Додда-Франка также призывает к более инклюзивной практике найма для банковских служащих и публичному раскрытию информации о разнообразии. Член палаты представителей Максин Уотерс (D-CA) и Комитет по финансовым услугам Палаты представителей лидируют в обеспечении соблюдения этих правил, выпустив в прошлом году отчет, в котором отмечается отсутствие разнообразия в советах директоров банков и старших сотрудников и содержится призыв к банкам делиться данные об их разнообразии и интеграции с регулирующими органами и общественностью. Поскольку эта информация все чаще собирается и раскрывается в рамках отчетов об устойчивом развитии и все чаще включается в основную финансовую отчетность по всему миру, эти шаги потребуют очень небольших дополнительных затрат, особенно для крупных банков.

Стандартизированная информация и правила

Прозрачность также может поддерживаться за счет расширенной доступности информации изнутри банков. Программы информирования о нарушениях, особенно касающиеся проблем климата, прав работников и расовой справедливости, могут быть усилены за счет предоставления работникам большей защиты от несправедливых увольнений за выражение озабоченности. Создание рабочих советов и других форумов для того, чтобы их голоса были услышаны, в том числе с органами банковского надзора, в рамках текущих процессов проверки учреждений, поможет выявить нарушения соблюдения нормативных требований и другие вызывающие беспокойство практики.Поскольку профсоюзы зарекомендовали себя на стороне потребителей и общественных интересов, регулирующие органы могут также изучить способы привлечь внимание руководства банка и работников к важности самих профсоюзов и, таким образом, продемонстрировать правительству свою позицию в отношении коллективных переговоров работников.

Голосовать ногой тоже должно быть проще. Стандартизованное форматирование информации — одно из первых мест, где потребитель может легко выиграть, поскольку открывает каналы для решений под ключ для частного сектора.Раздел 1033 Закона Додда-Франка предусматривает, что CFPB стандартизирует информацию, которую потребители получают от своих банков — например, о скрытых комиссиях за овердрафт, — и гарантирует, что они получают информацию на ежегодной основе, «в том числе с использованием машинного оборудования. читаемые файлы, которые будут доступны потребителям в этом разделе ». Раздел 1033 и другие правила CFPB уже предоставляют авторизованный доступ к данным третьей и четвертой стороны. Этот доступ в настоящее время используется для таких объектов, как агрегаторы данных, которые позволяют потребителям видеть свои текущие счета, сберегательные счета, инвестиционные счета и многое другое в одном месте.Следовательно, простое предоставление им информации о потребителях в правильном формате — одно из недостающих звеньев, позволяющих упростить переключение аккаунтов.

Снижение затрат, связанных с закрытием и переключением счетов

Даже в этом случае стоимость может быть ограничивающим фактором, особенно для семей с низкими доходами. Чтобы облегчить некоторые из этих проблем, CFPB должен установить стандарты для банков и сторонних платформ, которые облегчают переключение счетов. В частности, следует установить стандарты, исключающие необходимость одновременного хранения средств на двух счетах.С этой целью регулирующие органы могут извлечь уроки, в частности, из продуманных предложений Конгресса в этой сфере. Закон о свободе и мобильности в банковском обслуживании потребителей, представленный тогдашней республиканской комиссией. Брэд Миллер (штат Северная Каролина) в 2011 году и вновь представленный членом палаты представителей Дженис Шаковски (штат Иллинойс), а затем сенатором. Том Харкин (D-IA) в 2013 году включил средства защиты, позволяющие потребителям закрыть счет в любое время бесплатно, независимо от баланса; право закрыть счет удаленно и получить средства чеком или электронным переводом на новый счет; и запретить начисление комиссий или сборов на счет после получения запроса на закрытие счета, среди других политик, которые защищают потребителей от финансовых проблем или сборов при смене аккаунта.

Федеральная поддержка для создания равных условий для небольших банков и кредитных организаций, ориентированных на выполнение определенных миссий

Повышение конкурентоспособности мелких кредиторов может помочь повысить подотчетность. Для начала было бы разумным сосредоточить внимание на реальной экономии от масштаба, связанной с технологиями. Опираясь на проекты, такие как внедрение более быстрых платежей или иным образом, Федеральная резервная система должна изучить способы предоставления готовых технологических решений и поддержки местным банкам и кредитным союзам, чтобы решить проблемы стоимости и качества с их помощью. системы информационных технологий — постоянная проблема для многих местных банков.Это может повысить их конкурентоспособность в целом и помочь потребителям улучшить взаимодействие с этими банками через платформы переключения счетов. Сама Федеральная резервная система может рассмотреть возможность создания платформ для непосредственного облегчения переключения счетов.

Министерство финансов должно также изучить способы, которыми его Фонд финансовых институтов развития сообществ (CDFI) и такие программы, как Фонд кредитования малого бизнеса, в случае повторного разрешения, могут быть использованы для поддержки роста малых банков и кредитных союзов, особенно миссий. ведомые институты, которые привержены решению таких проблем, как изменение климата, и расширению финансовых возможностей сообществ чернокожих и коричневых.Министерство сельского хозяйства США должно аналогичным образом поддерживать разнообразные сельские общины, которые отчаянно нуждаются в капитале, чтобы жители могли делать масштабируемые местные инвестиции, способствующие созданию собственного богатства. Без достаточного капитала сельская Америка не может участвовать в переходе к более зеленой экономике или предоставлять более доступное жилье. CDFI и другие кредиторы, движимые миссией, — например, те, которые занимаются борьбой с изменением климата — которые обязуются привлекать средства для поддержки этих целевых целей, поэтому жизненно важны для развития этих сообществ.Эта политика помогает расширить возможности небольших, ориентированных на миссию организаций, которые могут отвлечь людей от концентрированных крупных банков.

Другие политики, ставшие предметом популярных обсуждений, такие как почтовые банки или государственные банковские счета, также выиграют от более плавных процессов переключения счетов и более информированной клиентской базы. Поскольку эти предложения сосредоточены на расширении доступа к финансовым услугам и предоставлении людям, не имеющим доступа к банковским услугам, возможность войти в финансовую систему, снижение барьеров для выбора более мелких банков или CDFI может помочь потребителям сделать выбор, который принесет больше пользы им самим и их сообществам.

Содействие усилению регулирования банковской конкуренции и антимонопольного законодательства

Наконец, вместо того, чтобы стремиться подорвать ограничения на слияния банков, как это делала администрация Трампа во время его пребывания в должности, федеральные банковские регуляторы в партнерстве с Министерством юстиции США должны провести всестороннее исследование концентрации рынка и борьбы с ним. конкурентная практика в банковском секторе. Это должно быть сделано с прицелом на активизацию старых инструментов и разработку новых, которые могут способствовать более справедливой конкуренции и большей ответственности перед клиентами.Этот обзор должен включать такие вопросы, как оценка возможностей и рисков, возникающих в результате новых технологических разработок, и использование технических знаний, таких как Управление финансовых исследований и даже Национальный институт стандартов и технологий. Важное внимание следует также уделять таким практикам, как отношения с колледжами и университетами, которые имеют антиконкурентные последствия для потребителей и которые уже неоднократно сталкивались с серьезными рисками для защиты потребителей. Например, сен.Дик Дурбин (D-IL) на протяжении многих лет привлекал внимание к отношениям между крупными банками и кампусами колледжей после сообщений о том, что некоторые банки взимали со студентов одни из самых высоких средних комиссий среди банковских счетов, связанных с колледжами, при привязке студенческих билетов к своим банковским счетам. .

Заключение

Американские банки могут работать лучше, и давление работает: в ответ на общественное мнение и организованность некоторые из крупнейших банков Америки вышли из частных тюремных компаний в 2019 году.Более того, более мелкие банки уже начали решительно отходить от нефтегазовых компаний, а еще более крупные банки отказываются от некоторых инвестиций в ископаемое топливо, таких как нефть и газ из сланцевых или битуминозных песков и разведка нефти и газа в Арктике. Как уже давно признано Базельскими соглашениями, устанавливающими глобальные стандарты банковского регулирования, рыночная подотчетность является необходимой частью регуляторной головоломки. Эта рыночная подотчетность не будет полной, если потребители и работники не получат настоящих прав и возможностей.

В конечном счете, речь идет о деньгах, и потребители должны иметь возможность легко согласовывать свои деньги и банковское дело со своей позицией по вопросам расовой справедливости, прав рабочих, производства оружия или ископаемого топлива.Директивным органам следует способствовать тому, чтобы потребители могли голосовать ногами, снижая существующие барьеры для переключения счетов.

Об авторах

Дивья Виджай — специальный помощник по экономической политике в Центре американского прогресса.

Энди Грин — старший научный сотрудник Центра экономической политики. До прихода в CAP он работал советником Кары Стайн, комиссара Комиссии по ценным бумагам и биржам США.Его предыдущий опыт также включает работу советником сенатора США Джеффа Меркли (штат Орегон) и директора по персоналу Подкомитета по экономической политике Банковского комитета Сената США.

Благодарности

Авторы выражают признательность за комментарии и вклад Грегга Гельзиниса, Марка Ярсулича, Адама Левитина, Лорен Сондерс, Дэна Мауэра, Зои Уиллингем и Мишелы Зонта.

Приложение

В этом текстовом поле приводится пример возможной формы раскрытия ESG, в которой обсуждаются вопросы, имеющие финансовое и социальное значение для финансовой грамотности потребителей.Банки должны раскрывать свою информацию в аналогичном формате со своими собственными конкретными данными текущим или потенциальным клиентам.

Форма раскрытия информации для банка о потребительских ценностях и рисках

Удовлетворенность клиентов

В 2021 финансовом году наш банк получил ____ жалоб на каждого клиента по сравнению со средним показателем ____ жалоб по отрасли.

Мы сохранили ____ процентов наших клиентов.

Трудовые отношения

____ процентов нашей рабочей силы для U.С. деятельности домашней прислуги.

____ процентов наших рабочих в США состоят в профсоюзах.

Инвестиции

___ процентов ваших вкладов финансируют зеленые проекты, такие как развитие ветряной и солнечной энергии.

___ процентов ваших депозитов финансирует нефтегазовые проекты по сравнению с ___ процентами по отрасли.

Кредиты и услуги

В этом году мы предоставили ____ процентов наших ссуд черным клиентам, ____ процентов латиноамериканским клиентам и ____ процентов другим нашим небелым клиентам.

____ процентов наших услуг по работе с клиентами в этом финансовом году было предоставлено семьям или клиентам, которые в своем штате были отнесены к категории малообеспеченных.

Разнообразие в нашем банке

Мы нанимаем наших сотрудников, используя справедливые и недискриминационные методы.

Сноски

Мнение | Комиссия за овердрафт — большие деньги для малых банков

Овердрафты — это для одних банков более крупный бизнес, чем для других. JPMorgan Chase собрал большую часть любого банка, более 2 миллиардов долларов в 2019 году, что составляет более 35 долларов в виде комиссии за овердрафт на каждый счет.Сенатор Элизабет Уоррен (штат Массачусетс) назвала генерального директора JPMorgan Chase Джейми Даймона «звездой шоу овердрафта» на недавних слушаниях в Сенате. Даже по сравнению с другими крупными банками JPMorgan Chase зарабатывает намного больше на овердрафте; Ситибанк, напротив, получал в среднем чуть более 5 долларов на счет.

Но прекращение анализа крупнейших банков упускает из виду важную реальность: горстка более мелких банков — настоящие гиганты овердрафта.

Я начал исследовать комиссию за банковский овердрафт несколько лет назад, чтобы понять, как наша медленная система обработки платежей влияет на людей с низкими доходами и как она влияет на чистую прибыль различных финансовых учреждений.Мое исследование показало, что небольшое количество мелких банков почти всю свою прибыль получают за счет овердрафта. Эти банки используют бизнес-модель, больше похожую на обналичивание чеков, чем на банк.

По моим подсчетам, в течение нескольких лет, по крайней мере, шесть небольших банков зависят от выручки от овердрафта для большей части своей прибыли. Для трех из этих банков доходы от овердрафта превышали общую прибыль за каждый из последних двух лет — это означает, что эти банки потеряли денег в банковской сфере, за исключением взимания комиссии за овердрафт.

Для крупнейших банков овердрафт — это большие деньги в совокупности, но небольшая часть их общей прибыли. Даже для JPMorgan Chase доход от овердрафта составил 7 процентов от общей прибыли; для Bank of America — 6 процентов; а для Ситибанка — менее 1 процента.

Tiny Woodforest National Bank, с другой стороны, у которого всего на 5 процентов больше клиентов, чем у Ситибанка, удается генерировать гораздо больший доход за счет комиссии за овердрафт — поразительные 135 долларов на счет, почти в 24 раза больше, чем у Ситибанка, и почти в 4 раза. столько же, сколько JPMorgan Chase.

Почему одни банки генерируют намного больше доходов от овердрафта, чем другие? Хорошо известно, что на небольшое количество потребителей приходится огромное количество овердрафтов; По данным Управления финансовой защиты потребителей, на 8 процентов клиентов банков приходится почти 75 процентов всех доходов от овердрафта. Ориентация на этих конкретных пользователей, по-видимому, является бизнес-моделью для Woodforest и других компаний. Woodforest размещает большинство своих филиалов в дисконтных магазинах, таких как Walmart. Armed Forces Bank получает в среднем 152 долл. США в виде комиссии за овердрафт на каждый счет, отчасти за счет привлечения в качестве клиентов зачисленных военнослужащих с низкими доходами; Финансовый стресс чаще, чем любая другая семейная проблема, упоминается ветеранами и супругами военнослужащих в числе основных причин стресса.

Однако разница в клиентской базе вряд ли объяснит, что происходит среди крупнейших банков. Трудно представить, как клиентская база JPMorgan Chase (более 60 миллионов депозитных счетов) будет значительно отличаться от клиентской базы Bank of America (почти 113 миллионов). Здесь более вероятная причина различной зависимости банков от комиссий за овердрафт связана с типом предлагаемых счетов, способом их продвижения и другими политиками овердрафта, характерными для конкретного банка.

Почему Ситибанк генерирует намного меньше доходов от овердрафта, чем другие крупные банки? Одна из причин заключается в том, что Ситибанк не разрешает овердрафты в банкоматах; клиентам говорят, что на их счету недостаточно средств.Ситибанк также активно продвигает банковские счета, не допускающие овердрафта. Эти счета, которые соответствуют общим критериям, изложенным в системе сертификации «Bank On» Фонда Cities for Financial Empowerment Fund для недорогих банковских счетов без овердрафта, по оценкам, составляют 1 из каждых 5 новых счетов в Ситибанке. Другими словами, бизнес-решения банка имеют большое значение в том, платят ли клиенты значительную комиссию за овердрафт.

Защищая свое учреждение, Даймон заявил, что JPMorgan Chase отказался от некоторых сборов за овердрафт для потребителей во время пандемии Covid-19.Это помогает объяснить, почему доход от банковских овердрафтов упал в отрасли в 2020 году почти на 50 процентов. Это снижение удивило многих (включая меня), поскольку рецессия Covid опустошила миллионы семей.

Но, вероятно, происходит нечто большее, чем просто отказ от банковских комиссий. Федеральная помощь (например, стимулирующие выплаты Covid и усиленное страхование от безработицы), сокращение расходов на удаленную работу (например, парковка и химчистка) и повышение уверенности в расходах в сочетании с контролем времени (еда дома или еда вне дома) могли сыграть свою роль. роль в сокращении овердрафтов в прошлом году.Но в отсутствие серьезных изменений нет оснований полагать, что размер комиссии за овердрафт, взимаемый с потребителей, не будет продолжать расти.

Это просто смехотворно иметь банковскую систему, в которой люди, живущие в финансовом положении, платят высокие комиссии, которые де-факто субсидируют «бесплатную проверку» для тех, у кого всегда есть около 1000 долларов для поддержания минимального баланса. Банки создаются правительством, потому что они выполняют общественную функцию и в результате соглашаются соблюдать определенные правила. Наша банковская система должна работать, чтобы помогать людям накапливать богатство и личную финансовую стабильность, а не разрушать ее.

Как мы можем это исправить и вернуть джинна овердрафта в бутылку? Промышленность предпринимает важные шаги. Wells Fargo объявила о новой инициативе по повышению осведомленности о своих счетах Bank On, а PNC представила новый сложный инструмент, предназначенный для того, чтобы позволить потребителям снизить вероятность овердрафта и, что важно, предоставить клиентам льготный период в 24 часа, чтобы вернуть свой счет выше нуль. Банк Ally объявил, что полностью отменяет овердрафт. Американская ассоциация банкиров недавно призвала все банки предлагать использование банковских счетов в качестве передовой практики.В статье, написанной в соавторстве с крупнейшими профессиональными ассоциациями банковских и кредитных союзов, также было обнаружено, что «программа Bank On достигла замечательных успехов».

Конгресс и регулирующие органы банков должны превратить эти передовые методы в требование: все банки должны быть обязаны предлагать недорогой счет без овердрафта любому потребителю, который его хочет. Эти счета могут быть прибыльными для банков, как демонстрирует Ситибанк, и, честно говоря, они должны считаться обязательным требованием для любого учреждения, учрежденного государством.

Кредитные союзы также должны быть обязаны делать то же самое. Кредитные союзы должны быть некоммерческими организациями, ориентированными на своих членов, но мало что известно о практике овердрафта кредитных союзов, поскольку они освобождены от предоставления данных по овердрафту. На многие кредитные союзы были предъявлены иски по обвинению в неправомерном использовании овердрафта, и из-за отсутствия общедоступных данных невозможно понять, насколько хороши или плохи их методы.

Более серьезная проблема, конечно же, в том, что банковские регуляторы долгое время ничего не предпринимали для решения этой проблемы.

Управление валютного контролера регулирует как крупнейшие национальные банки, так и большинство более мелких гигантов овердрафта, которых я обнаружил в своем исследовании. OCC постоянно разрешает банкам, зависящим от комиссии за овердрафт для большей части их прибыли, получать проходные нормативные оценки. Вместо этого OCC следует наложить на эти банки строгие нормативные ограничения, чтобы реформировать их методы работы или вывести их из бизнеса. Федеральной резервной системе, FDIC и Национальному управлению кредитных союзов необходимо принять жесткие меры в отношении регулируемых ими организаций, которые ведут себя аналогичным образом.Поскольку банки с активами менее 2 миллиардов долларов не обязаны раскрывать, сколько они собирают в качестве комиссии за овердрафт, никто не знает всей глубины этой проблемы. Регулирующие органы должны потребовать от всех банков и кредитных союзов раскрытия этих данных.

Одна из многих проблем, выявленных финансовым кризисом 2008 года, заключалась в том, что регуляторы банков были готовы ставить прибыль банков выше защиты потребителей. После этого кризиса банковские регуляторы пообещали, что они изменят свои методы, и Конгресс согласился, позволив им сохранить определенные обязанности по защите прав потребителей в своей компетенции вместо того, чтобы передавать их CFPB.

Пора банкам прекратить хищническую оценку комиссий за овердрафт, а регулирующим органам пора активизировать усилия и убедиться, что это происходит. Больше неприемлемо разрешать некоторым банкам и кредитным союзам подпитывать снизу бизнес-моделями, зависящими от получения прибыли от комиссионных, взимаемых только с уязвимых американцев.

Комиссии за овердрафт: сравните, что взимают банки

900 15

0 долларов США (изначально будет взиматься комиссия в размере 28 долларов США, но со 2 августа 2021 года Alliant вернет все комиссии за овердрафт в течение 1-2 рабочих дней; и 0 долларов США за перевод со связанных счетов)

0 долларов США (переводы со связанных счетов) на 28 долларов США (возврат в течение 1-2 рабочих дней)

0 долларов США; у вас есть шесть рабочих дней, чтобы вернуть свой баланс к положительному состоянию, чтобы избежать ограничения вашего счета

36 долларов (или 12 долларов.50 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)

12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 216 долларов США

38 долларов США 32 доллара США в Калифорнии (или 12 долларов США 7 долларов США в Калифорнии, комиссия за перевод в день от связанный счет)

7 или 12 долларов США (переводы со связанного счета) на 228 долларов США (192 доллара США)

36 долларов США (или 10 долларов США за перевод в день со связанного счета)

10 долларов США (переводы из связанный счет) на 144 доллара США

25 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)

Как правило, 5, может быть выше для транзакций с платежами по кредиту BECU

0 долларов США (переводы со связанного счета) на обычно 125 долларов США, может быть выше для транзакций с платежами по кредиту BECU

35 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)

0 долларов США (транзакция переводы со связанного счета) на 140 долларов США

25 долларов США (или 0 долларов США за перевод из источника овердрафта)

0 долларов США (переводы из источника овердрафта) на 100 долларов США

34 доллара США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)

0 долларов США (переводы со связанного счета) на 102 доллара США

34 доллара США (или 10 долларов США за перевод со связанного счета в день)

10 долларов США (переводы со связанного счета) на 136 долларов США

37 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанного счета)

12 долларов США (переводы со связанного счета) на 259 долларов США

До 38 долларов США (или 8–16 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)

8–16 долларов США (переводы со связанной учетной записи) до 190 долларов США

29 долларов США.95 (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)

0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) или 179,70 долларов США

30 долларов США (или 10 долларов США за перевод со связанной учетной записи)

10 долларов США (переводы со связанной учетной записи) связанный счет) на 120 долларов

37 долларов США (или 10–12 долларов США за перевод со связанного счета)

10–12 долларов США (переводы со связанного счета) на 185 долларов США

38 долларов США.50 (или 0 долларов США за перевод со связанной учетной записи)

0 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 192,50 долларов США

38,50 долларов США (или 12,50 долларов США в день со связанной учетной записи)

12,50 долларов США (переводы из связанный счет) на 192,50 долларов США

20 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)

долларов США 0 долларов США (переводы со связанного счета) на 60 долларов США

36 долларов США (или 0 долларов США за перевод из связанный счет)

0 долларов США (переводы со связанного счета) на 144 доллара США

36 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанного счета)

12 долларов США (переводы со связанного счета) на 180 долларов США

35 долларов США (или 12 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)

12 долларов США (переводы со связанной учетной записи) в доллары США 210

36 долларов (или 12 долларов.50 долларов США за перевод в день со связанной учетной записи)

12,50 долларов США (переводы со связанной учетной записи) на 216 долларов США

35 долларов США (или 3 доллара США за перевод в день со связанной учетной записи)

3 доллара США (переводы со связанного счета) на 175 долларов

30 долларов (или 0 долларов за перевод со связанного счета)

0 долларов (переводы со связанного счета) на 60 долларов

33 доллара (или 0 долларов за перевод со связанного счета)

0 долларов США (переводы со связанного счета) на 165 долларов США

29 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)

0 долларов США (переводы со связанного счета) на 87 долларов США

36 долларов США (или 0 долларов США за перевод со связанного счета)

0 долларов США (переводы со связанного счета) на 144 доллара США

35 долларов (или 12 долларов.50 за перевод со связанного счета)

12,50 долл. США (переводы со связанного счета) на 105 долл. США

Должны ли директивные органы США заставлять банки отказываться от комиссии за овердрафт во время кризиса?

Банки, обслуживающие бедные слои населения, в значительной степени зависят от доходов от платы за овердрафт. Существует риск того, что некоторые банки увеличивают свои доходы от овердрафта с помощью методов, которые они используют для регистрации транзакций, которые могут налагать ненужные сборы, и есть сообщения о том, что средства от стимулирующих чеков, поступающие на счета клиентов, могут использоваться банками для покрытия этих сборов за овердрафт, а не предоставляется клиентам, чтобы они могли потратить их на предметы первой необходимости.

В эти трудные времена мы сделали ряд наших статей о коронавирусе бесплатными для всех читателей. Чтобы получать весь контент HBR по электронной почте, подпишитесь на рассылку Daily Alert.

Более 33 миллионов американцев подали заявления о первоначальной безработице всего за семь недель, и ожидается, что в ближайшие месяцы их подадут еще миллионы. Внезапная потеря доходов привела к тому, что финансы многих людей были исчерпаны, многие вынуждены были использовать овердрафты, что может привести к значительным дополнительным расходам.В ответ некоторые банки добровольно приостановили сборы за овердрафт, а в некоторых штатах, в частности в Нью-Йорке, управляющие издали директивы, предписывающие банкам отказываться от сборов за овердрафт, а кредиторам — проявлять терпение в отношении пропущенных платежей по ипотеке.

К сожалению, многие штаты и банки не предприняли этих шагов, тем самым возложив потенциально серьезное дополнительное бремя на недавно безработных.

Дополнительная литература

Начнем с того, что комиссия за овердрафт в среднем составляет 35 долларов каждый раз за любую транзакцию, выполняемую на счете с менее чем нулевым балансом.Более того, количество транзакций, вызывающих комиссию, вполне может быть искусственно увеличено благодаря противоречивой практике — переупорядочиванию транзакций с высокой к низкой — которая применяется во многих банках и максимизирует доход от комиссий за овердрафт.

Это работает следующим образом: при балансе текущего счета в 400 долларов дебет арендной платы в размере 500 долларов может быть обработан перед двумя меньшими транзакциями по 50 долларов каждая, даже если дебет арендной платы был отправлен последним. В этом примере повторный заказ приводит к трем комиссиям за овердрафт, а не только к одной, как было бы, если бы транзакции обрабатывались в хронологическом порядке.Эти сборы быстро накапливаются и недоступны для многих домохозяйств, которые живут от зарплаты до зарплаты.

Поскольку банки склонны раскрывать информацию о переупорядочении транзакций только мелким шрифтом в договорах о депозитных счетах, эту практику чрезвычайно трудно обнаружить. По оценкам финансовой исследовательской компании Moebs Services, многие банки по-прежнему практикуют переупорядочение с высокой к низкой, а комиссионный доход, связанный с овердрафтом, является важным потоком доходов для банков, который принесет доход в размере около 32,9 млрд долларов в 2019 году.

Наше собственное исследование показывает, что эти комиссии за овердрафт являются особенно важным источником доходов для банков, обслуживающих людей, наименее способных их себе позволить, составляя в некоторых случаях почти 20% общих доходов банка.

Мы пришли к этому выводу, сравнив клиентскую базу банков с доходами от комиссии за овердрафт. Используя данные переписи с почтовым индексом, мы определили «оценку трудностей» для каждого банка в зависимости от расположения его отделений. Чем выше балл, тем больше в каждом банке вкладов в почтовых индексах, где проживают домохозяйства с низкими доходами, получатели государственной помощи, безработные и почасовые работники с минимальной заработной платой или ниже, многие из которых являются представителями меньшинств.Диаграмма, сборы и трудности, отображает цифры баллов по сравнению с комиссиями за овердрафт в процентах от выручки и ясно демонстрирует, что между ними существует поразительная положительная линейная зависимость: по состоянию на 2019 год, чем выше балл банка в плане трудностей, тем больше процент свои доходы от комиссии за овердрафт.

Мы также изучили гибкость банков в отношении клиентов, испытывающих финансовые трудности во время кризиса. Мы обнаружили, что из 100 крупнейших банков только 20% предлагают помощь по оплате овердрафта, и только 7% прямо предлагают автоматическую недискреционную помощь.

Из пяти крупнейших банков только Bank of America предлагает отказ от комиссии за овердрафт, причем на дискреционной основе в каждом конкретном случае. Чтобы найти банки, которые предлагают автоматическое освобождение от комиссии за овердрафт, вам нужно искать те, которые обслуживают более богатых клиентов и которые очень мало полагаются на комиссионный доход от овердрафта, такие как CIT Bank и TIAA Bank, чей доход от овердрафта и связанных с ним комиссий составляет всего 0,3%. доходов.

Между тем банки, обслуживающие бедные слои населения, такие как Regions Financial Corp и International Bancshares Corp, не предложили автоматических отказов от платы за овердрафт и теперь собираются заработать миллионы в виде овердрафта от людей, наиболее пострадавших от кризиса.Вдобавок ко всему, те же самые банки, вероятно, будут защищены государством: поскольку стимулирующие чеки начали поступать на банковские счета людей посредством прямого депозита, появились сообщения о том, что деньги будут использоваться для компенсации овердрафта по счетам и оплаты комиссии за овердрафт.

Это говорит о необходимости государственного вмешательства. К сожалению, этого еще не произошло. Сенаторы Кори Букер и Шеррод Браун недавно внесли законопроект, запрещающий банкам взимать комиссию за овердрафт до тех пор, пока кризис не закончится.«В разгар этой пандемии трудолюбивые американцы должны защищать свое здоровье, не беспокоясь о том, что крупные банки облагают их комиссией за небольшие суммы овердрафта. Этот счет позволит им держать деньги в карманах, когда они больше всего в них нуждаются », — утверждает Браун. Мера не вошла в федеральный пакет помощи.

Что-то предпринять со всеми видами комиссий за банковский счет просрочено. За год до нынешнего кризиса, в феврале 2019 года, нынешний председатель Федеральной резервной системы Джером Пауэлл отметил в своем выступлении перед кредитным союзом Hope Credit Union, организацией, обслуживающей неблагополучные сообщества на юге США.С .: «Доступ к безопасным и доступным финансовым услугам жизненно важен, особенно для семей с ограниченным достатком, независимо от того, хотят ли они инвестировать в образование, начать свой бизнес или просто справиться со взлетами и падениями в жизни».

Тем не менее, согласно отчету FDIC, опубликованному всего несколькими месяцами ранее, по крайней мере 25 процентов домохозяйств в США не имели банковского обслуживания или недостаточного банковского обслуживания, вместо этого полагаясь на нетрадиционные финансовые услуги, такие как ссуды до зарплаты. Одна из основных причин отсутствия банковского счета, приведенная в отчете? Комиссия за банковский счет слишком высока.

Если наш контент помогает вам бороться с коронавирусом и другими проблемами, рассмотрите возможность подписки на HBR. Покупка подписки — лучший способ поддержать создание этих ресурсов.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *