Досрочно погасить кредит: преимущества досрочного погашения кредита — Альфа-Банк

преимущества досрочного погашения кредита — Альфа-Банк

В этой статье:

•
Условия досрочного погашения
•
Выгодно ли досрочное погашение кредита?
•
Нюансы и ошибки досрочного погашения
•
Оформление досрочного погашения

Досрочное погашение — обязательная опция кредитных договоров в российских банках с 2011 года. Она позволяет заёмщику раньше установленного срока погасить задолженность или снизить переплату. Как правильно досрочно погасить кредит, разберёмся в этой статье.

Условия досрочного погашения

Досрочное погашение кредита — привилегия каждого заёмщика. Клиент имеет право погасить задолженность в любое время в течение всего срока действия договора. Такая возможность гарантирована правовыми нормами и прописывается в договоре. Но для этого предварительно нужно внести на счёт остаток по телу долга и процентам за срок фактического пользования заёмными средствами.

Главное требование для выплаты долга по кредиту раньше срока — уведомить кредитора в период от 30 дней до погашения. В некоторых случаях договором может быть установлен другой срок для обязательного предварительного уведомления. Есть также случаи, когда возможна досрочная выплата без предварительного уведомления:

•
погашение нецелевого кредита, от оформления которого прошло не более 14 дней;
•
погашение целевого займа, от оформления которого прошло не более 30 дней.

Допускается также закрытие задолженности без уведомления в иных случаях, если это не противоречит договору кредитования.

Выгодно ли досрочное погашение кредита?

Выплачивать задолженность в ускоренном темпе будет выгодно в случае существенного роста доходов заёмщика, а также если это не повлияет на процентную ставку, что возможно в случае частичного досрочного погашения. Частичное досрочное погашение кредита — это внесение в счет кредита суммы денег, больше чем регулярный платеж, но не превышающей всей суммы кредита. Клиент может внести платёж любого размера, если сумма платежей не ограничена договором. Но нужно учитывать, что в таком случае процентная ставка будет распространяться на остаток по телу кредита до конца срока действия договора, также сохранится обязательный ежемесячный платёж согласно установленному графику.

Хотя досрочное погашение кредита не должно предусматривать дополнительных комиссий, есть ситуации, в которых кредитор имеет право потребовать оплаты комиссии. Это могут быть ситуации, когда:

•
погашение приходится на период, когда процентная ставка является фиксированной;
•
платёж вносится в дату, не установленную утверждённым графиком погашения.

Пункт 4 статьи 11 закона «О потребительском кредите» оговаривает право заёмщика на выплату долга раньше установленного срока с условием обязательного предварительного уведомления кредитора. Но в пункте 5 есть оговорка, что при частично-досрочном погашении банк может потребовать внесения платежа согласно договору. В таком случае банк имеет право не принять оплату в другую дату и продолжать начислять проценты. Комиссия не может превышать:

•
1% от погашенной части долга, если период между фактической выплатой и датой, указанной в договоре, превышает один год;
•
0,5% от погашенной части долга, если период между фактическим погашением кредита и датой, указанной в договоре, не превышает одного года.

Но даже при начислении комиссии банком заёмщик вправе её оспорить, если нет прямого нарушения договора преждевременным погашением кредита. Законодательство не разрешает банковским организациям пользоваться комиссией при выплатах кредитного долга заёмщиками преждевременно. Ряд банков не готов потерять подобный вариант заработка и вводит необычные комиссии, например за коррекцию плана выплаты займа. Поэтому перед подписанием кредитного договора нужно предварительно узнать о комиссиях, взимаемых при досрочном погашении.

Банки могут начислять лишь проценты за то время, в которое владелец кредита пользовался средствами. Кредитуемый, со своей стороны, в случае досрочного погашения займа обязан эти проценты выплатить. Ряд банковских организаций практикует минимальные суммы для преждевременного закрытия кредита, что делает сложным раннее погашение долга по займу. В требованиях также иногда обозначается выплата долга, которую разрешается проводить только после заданного периода. Но такие требования противоречат законодательству. Например, Альфа⁠-⁠Банк не взимает никаких комиссий за досрочное закрытие задолженности по потребительскому кредиту наличными.

Нюансы и ошибки досрочного погашения

Закрытие долга перед банком раньше установленного срока имеет свои плюсы и нюансы, которые нужно учитывать. Плюсы досрочного погашения:

•
сокращение переплаты — если процент начисляется на остаток суммы долга, то после внесения даже части оплаты сокращается общая переплата;
•
снятие обременения с залогового имущества — после полного закрытия кредита даже досрочно с залогового имущества снимается обременение, и заёмщик может его продать, обменять или подарить.

Нюанс досрочной выплаты задолженности — риск ухудшения кредитной истории. Если клиент часто берёт кредиты и погашает их раньше установленного договором срока, это будет расцениваться банком как действие с целью получения коммерческой прибыли, что может привести к отказу и сложностям с оформлением новых займов.

Частые ошибки при досрочном погашении кредита:

•
выплата всей суммы долга одним платежом — лучше погашать задолженность быстрее небольшими платежами, чтобы уменьшить общую переплату;
•
оплата строго по графику — обычно график выплат по кредиту не запрещает вносить платежи в другие даты, не указанные в договоре, но может требовать платы также и в установленные даты одновременно;
•
отсутствие финансового резерва — отдавать все имеющиеся средства на выплаты по долгам не стоит, лучше иметь денежные накопления на 2-3 месяца вперёд до закрытия кредита.

Главная ошибка — не использовать досрочное закрытие задолженности при наличии финансовых возможностей для этого.

Оформление досрочного погашения

При полной выплате кредита раньше установленного договором срока в случае, если есть возможность внести платёж через онлайн-банк, денежный перевод на нужную сумму — это всё, что нужно для досрочного погашения. После получения платежа банк убедится в отсутствии финансовых претензий и предоставит справку о закрытии задолженности.

При частичной выплате наличными порядок действий такой:

За сутки до внесения платежа уведомить банк о намерении.
Обратиться к кредитному специалисту банка с уточнением даты, до которой нужно внести платёж.
Погасить часть задолженности и получить новый график платежей у специалиста банка.

По новому графику можно получить увеличенные размеры ежемесячных платежей для ускоренной выплаты долга.

Как досрочно полностью или частично выплатить рассрочку и кредит

Можно ли полностью закрыть кредит раньше срока и будет ли комиссия?

Кредитные деньги можно вернуть раньше срока, если вносить суммы больше, чем регулярный платеж. Комиссии за досрочное погашение кредита не будет, а сделать это можно в любой момент.

За один расчетный период можно сделать сразу несколько платежей в счет частичного досрочного погашения кредита. Но это не освободит вас от необходимости внести очередной регулярный платеж.

Например, 25 марта у вас должен списаться ежемесячный регулярный платеж 10 000 ₽, но днем ранее вы внесли эту сумму в качестве частичного досрочного погашения кредита. На следующий день на вашем кредитном счете все равно должно быть 10 000 ₽ для списания регулярного платежа, иначе начнет начисляться штраф за просрочку.

Досрочно погасить рассрочку или кредит на покупку можно несколькими способами.

В личном кабинете на tinkoff.ru — выберите «Кредит на покупку» на панели счетов → «Действия» → «Погашение кредита» → «Частичное погашение» или «Полное погашение».

В приложении Тинькофф — на главном экране выберите счет рассрочки или кредита на покупку (значок тележки) → «Погасить» → «Погасить частично» или «Закрыть досрочно».

Вы сами сможете выбрать, что сделать при частичном досрочном погашении кредита: уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить срок кредита

В чате службы поддержки — в приложении Тинькофф и в личном кабинете на сайте. Просто напишите, что хотите внести деньги досрочно, наш оператор объяснит, что делать дальше.

По телефону — позвоните по номеру 8 800 555-08-08.

Если я буду гасить рассрочку или кредит досрочно, мне пересчитают платеж или уменьшат срок кредита?

Вы можете выбрать любой из этих вариантов. И в том и в другом случае будет рассчитан новый график платежей. При этом дата регулярного платежа не изменится, а досрочное погашение части кредита не освободит от необходимости внести следующий регулярный платеж. Если вам нужно снизить долговую нагрузку прямо сейчас, уменьшайте платеж.

Если вы хотите заплатить как можно меньше процентов, а платеж сейчас для вас посильный, уменьшайте срок.

Когда я получу новый график платежей после частичного погашения?

Новый график появится в приложении и личном кабинете в течение одного дня с момента частичного досрочного погашения.

Досрочное погашение личных кредитов: за + против Не обязательно — есть и другие факторы, о которых вам нужно знать, прежде чем сделать свой выбор.

С одной стороны, досрочное погашение долга может сэкономить деньги на процентах. Вы также можете увидеть повышение кредитного рейтинга, потому что улучшится соотношение вашего долга к доходу. Но у этих финансовых решений могут быть недостатки. Например, некоторые личные кредиты предусматривают штрафы за досрочное погашение. И если вы работаете над созданием своей кредитной истории, досрочная выплата может сократить звездную историю своевременных платежей и даже вызвать временное снижение вашего кредитного рейтинга.

Итак, какой выбор подходит именно вам? Давайте углубимся в детали, чтобы вы могли принять взвешенное решение.

В этой статье

Преимущества досрочного погашения
Недостатки досрочного погашения
Взимает ли LendingClub штрафы за досрочное погашение?
Итоги
Часто задаваемые вопросы

Преимущества досрочного погашения личного кредита

Сокращение долга и поддержание его на управляемом уровне являются важными факторами в поддержании отличной кредитной истории и укреплении вашего финансового положения. Досрочное погашение личного кредита делает все это и многое другое.

1. Вы экономите на процентах.

Чем быстрее вы сможете погасить кредит, тем меньше будут проценты по нему. Поскольку это в конечном итоге снижает общую стоимость займа, потенциальная экономия может быть значительной.

Вот пример. Допустим, вы вернули 10 000 долларов США по личному кредиту на 30 000 долларов США с процентной ставкой 10 % и сроком действия вашего кредита на три года. Если вы решите погасить оставшиеся 20 000 долларов досрочно единовременно, вы сэкономите около 6000 долларов в виде процентов по сравнению с выплатой 9 долларов.000 процентов в течение всего срока кредита.

2. Ваш месячный бюджет увеличится.

После того, как этот регулярный ежемесячный платеж исчезнет, в вашем бюджете появятся дополнительные деньги на другие нужды. Вы сможете выделить эту сумму на повседневные расходы или направить ее на важные финансовые цели, такие как создание резервного фонда, накопление на пенсию или инвестирование.

3. Вы снизите отношение долга к доходу.

Отношение вашего долга к доходу — это сумма ваших долгов, деленная на ваш доход, и это ключевой показатель, который кредиторы используют для принятия решений о займе. Снизив отношение долга к доходу, вы можете увидеть увеличение своего кредитного рейтинга* и получить право на более выгодные условия кредита и варианты кредита в будущем, если вам это понадобится.

4. Вы обретаете душевное спокойствие.

Чем раньше вы погасите личный кредит, тем быстрее вы освободитесь от этой долговой ответственности, а наличие на одно финансовое обязательство меньше может уменьшить стресс, связанный с ежемесячными финансами. Но убедитесь, что досрочное погашение личного кредита не создает для вас финансового бремени в будущем. Прежде чем принять решение, убедитесь, что вы в состоянии оплачивать свои регулярные ежемесячные расходы без стресса и иметь резервный фонд, если он вам когда-нибудь понадобится. Старайтесь также не тратить деньги на свои сберегательные или пенсионные счета, поскольку в долгосрочной перспективе эти счета могут сэкономить вам больше.

Недостатки досрочного погашения личного кредита

Хотя это может сэкономить проценты, положить дополнительные деньги в ваш карман и сократить долговую нагрузку, у него могут быть и некоторые недостатки. Вот три возможных последствия для рассмотрения.

1. Вы можете заплатить штраф за досрочное погашение.

Некоторые кредиторы включают пункт о штрафах за досрочное погашение в кредитные договоры, чтобы возместить проценты, которые они потеряют, если кредит будет погашен досрочно. Эта сумма обычно устанавливается в процентах от непогашенного остатка основного долга на момент погашения.

Внимательно проверьте кредитные документы и посчитайте, прежде чем принимать решение. Хотя вы сэкономите на процентах, штраф за досрочное погашение может уменьшить эту выгоду или полностью свести ее на нет, особенно если ваш кредит имеет низкую фиксированную процентную ставку или более короткий срок.

Если вы планируете погасить личный кредит досрочно, прежде чем брать кредит, знайте, что не все кредиторы предусматривают штрафы за досрочное погашение в условиях кредита. LendingClub, например, не взимает никаких комиссий или штрафов за досрочное погашение, поэтому вы можете погасить кредит досрочно и сэкономить на процентах, не беспокоясь о недостатках.

2. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда вы выплачиваете личный кредит, ваш кредитный баланс и кредитная история меняются, и результаты могут повлиять на ваши кредитные цели.

Индивидуальный кредит отображается в вашем кредитном отчете как счет кредита в рассрочку, который включает конкретную сумму кредита и график погашения. Поскольку история платежей является самым важным фактором в определении вашего кредитного рейтинга, твердая история своевременных ежемесячных платежей может быть выгодна для ваших финансов в долгосрочной перспективе. Когда вы досрочно погашаете свои личные кредиты, вы потенциально теряете месяцы (или даже годы) положительной истории платежей.

В то же время кредитный возраст всех ваших учетных записей и наличие хорошо управляемого сочетания кредитов, таких как кредитные карты, студенческие кредиты или счета автокредитов, и это лишь некоторые из них, также влияют на ваш счет. Учитывая эти ключевые меры, досрочное погашение личного кредита может привести к временному снижению вашего кредитного рейтинга.

3. У вас могут быть более разумные финансовые возможности.

Если процентная ставка по вашему личному кредиту ниже, чем ставки, взимаемые с вас по другим видам долга, возможно, ваши деньги лучше потратить в другом месте. Вместо того, чтобы досрочно погасить свой личный кредит, вы могли бы сосредоточиться на погашении долга с более высокими процентами, например, на балансе кредитной карты, что может сэкономить вам больше в долгосрочной перспективе. Вы также можете рассмотреть вопрос об увеличении взноса в пенсионный план на работе, чтобы иметь право на подбор работодателя или внесение денег на высокодоходный сберегательный счет.

И, конечно же, прежде чем вносить изменения в свои ежемесячные взносы или досрочно погашать личный кредит, проверьте свои банковские счета и убедитесь, что у вас есть средства для покрытия как ожидаемых ежемесячных расходов, так и непредвиденных обстоятельств. Подготовка к будущему может избавить вас от большого стресса.

Взимает ли LendingClub штрафы или комиссии за досрочное погашение?

Ставки, сборы и условия кредита для физических лиц сильно различаются в зависимости от кредитора. Вот почему всегда важно изучить детали вашего предложения, чтобы в конечном итоге вы не заплатили больше, чем необходимо, или больше, чем вы можете себе позволить.

В LendingClub вы можете погасить свой личный кредит досрочно или заплатить больше, чем ваша договорная ежемесячная сумма, в любое время без каких-либо штрафов или комиссий за досрочное погашение. Любые платежи, которые вы делаете в дополнение к вашему регулярному ежемесячному платежу, применяются для уменьшения основного остатка вашего кредита. Эта гибкость позволяет вам уменьшить сумму процентов, которые вы будете платить в целом, не беспокоясь о скрытых комиссиях.

Практический результат

В конце концов, досрочное погашение личного кредита или нет, во многом зависит от кредитора. Прежде чем принять решение, рассмотрите все возможные сборы и взвесьте все за и против, чтобы сравнить, что вы можете получить в краткосрочной перспективе, с более крупными кредитными и финансовыми целями. Если вы можете запланировать досрочное погашение личного кредита, прежде чем брать кредит, рассмотрите кредиторов, которые, как LendingClub, не взимают штрафы или сборы за досрочное погашение.

Часто задаваемые вопросы о досрочном погашении личного кредита

1. Если я досрочно погашу личный кредит, буду ли я платить меньше процентов?

Да. Погасив свои личные кредиты досрочно, вы прекращаете ежемесячные платежи, а это означает, что больше не будет взиматься процентная ставка. Меньше процентов равно больше сэкономленных денег.

2. Что такое штраф за досрочное погашение и почему он существует?

Штраф за досрочное погашение — это комиссия, которую некоторые кредиторы взимают, когда заемщик полностью или частично погашает кредит до истечения срока действия соглашения. По сути, штрафы за досрочное погашение отговаривают заемщика от досрочного погашения кредита, что приводит к тому, что кредитор упускает процентный доход. Лучший способ избежать штрафа за досрочное погашение — работать с кредитором, который его не взимает. В LendingClub, например, вы можете в любой момент внести дополнительные платежи или полностью погасить кредит без каких-либо дополнительных комиссий.

3. Не повредит ли досрочное погашение личного кредита моему кредитному рейтингу?

Досрочное погашение личного кредита, вероятно, не улучшит ваш кредитный рейтинг, потому что это изменит вашу кредитную структуру и кредитную историю, но это также не обязательно снизит ваш кредитный рейтинг. Сокращение возобновляемого долга — например, погашение ваших кредитных карт — может помочь улучшить ваш счет за счет снижения отношения долга к доходу, но таким же образом сохранение определенных видов долга в рассрочку — например, личного кредита — может на самом деле улучшить ваш кредитный рейтинг. за счет увеличения вашей истории своевременных платежей.*

^* Сокращение задолженности и поддержание низкого кредитного баланса может способствовать улучшению вашего кредитного рейтинга, но результаты не гарантируются. Индивидуальные результаты варьируются в зависимости от множества факторов, включая, помимо прочего, историю платежей и использование кредита.

Вредит ли досрочное погашение личного кредита кредиту?

Узнайте, как досрочное погашение личных кредитов может повлиять на ваше финансовое здоровье

7 июля 2022 г. |5 мин чтения

Потребительские кредиты — это тип кредита в рассрочку, при котором вы занимаете определенную сумму денег и возвращаете ее в течение установленного периода времени. Это закрытые кредитные счета — в отличие от возобновляемых кредитных счетов — это означает, что после полной выплаты кредита счет закрывается.

Личные кредиты обычно выдаются с фиксированной процентной ставкой и сроком погашения. Но если вы обнаружите, что у вас есть дополнительные деньги до истечения срока погашения, может возникнуть соблазн погасить кредит досрочно. Прежде чем вы это сделаете, вы можете подумать, как досрочное погашение личного кредита может повлиять на вашу кредитную историю.

Можно ли досрочно погасить личный кредит?

Да, вы можете погасить свой личный кредит досрочно, и идея экономии денег на процентах не повредит.

Но сначала стоит уделить некоторое время тому, чтобы убедиться, что вам не начислят штраф за досрочное погашение кредита. Если это так, вы можете подумать о том, будет ли лучше потратить ваш текущий излишек на долги с более высокими процентами или направить на ваши сбережения.

Есть и ваша заслуга.

Влияет ли досрочное погашение личного кредита на ваш кредитный рейтинг?

Короче говоря, да — досрочное погашение личного кредита может временно негативно сказаться на вашей кредитной истории.

Вы можете подумать: «Разве погашение долга — это не хорошо?» А вообще так и есть. Но агентства кредитной информации учитывают несколько факторов при определении ваших оценок. Погашение личного кредита может повлиять на такие вещи, как ваш кредитный баланс, история платежей и использование кредита.

Набор кредитов: Ваш набор кредитов состоит из различных типов кредитов, которые у вас есть. Это могут быть кредитные карты, студенческие кредиты, ипотечные кредиты и персональные кредиты. Ухоженный кредитный баланс показывает, что вы являетесь ответственным пользователем кредита, что может повысить ваш кредитный рейтинг. Однако, когда вы досрочно погашаете личный кредит, вы можете исключить этот тип кредита из своего кредитного портфеля. Это может уменьшить разнообразие ваших кредитов и снизить ваши баллы.
История платежей: С другой стороны, ваша история платежей показывает информацию о платежах по вашему кредитному счету, например, сколько счетов вы оплатили вовремя и как долго просроченные платежи оставались неоплаченными. Личный кредит может фактически улучшить вашу кредитную историю, создав положительную историю платежей, если вы платите вовремя. Но досрочное погашение кредита означает меньше шансов произвести эти своевременные и полные платежи.

Использование кредита: Наконец, количество доступного кредита, который вы используете, также называемое использованием кредита, может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Скажем, у ваших кредитных карт и других кредитов большие непогашенные остатки, но ваш личный кредит имеет более низкий остаток, так как вы усердно вносили платежи. Это может равняться приемлемо низкому коэффициенту использования кредита.

Однако любое ухудшение вашей кредитной истории, скорее всего, будет временным и незначительным. И, возможно, стоит сбалансировать этот риск с возможными преимуществами досрочного погашения личного кредита.

Дополнительные соображения о досрочном погашении личного кредита

Если вы хотите досрочно погасить личный кредит, это может быть частью вашей стратегии погашения долга.

Вот еще несколько результатов для рассмотрения.

Сократите отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу (DTI) показывает, сколько у вас долга по сравнению с вашим доходом. Кредиторы часто используют отношение вашего долга к доходу, чтобы решить, можете ли вы — и по какой ставке — управлять ежемесячными платежами. А выплата личного кредита может улучшить коэффициент DTI.

Хотя хороший коэффициент зависит от ситуации, Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) рекомендует домовладельцам поддерживать коэффициент DTI на уровне 36% или ниже. А для арендаторов CFPB рекомендует коэффициент DTI 15%-20% или меньше.

Вы можете рассчитать отношение долга к доходу, сложив свои ежемесячные обязательства, такие как платежи по ипотеке, кредитным картам и, в данном случае, платежи по личному кредиту, и разделив на свой валовой ежемесячный доход. Поэтому, когда вы выплачиваете личный кредит, вы удаляете его из верхней части уравнения. Пониженный коэффициент DTI может дать вам больше преимуществ в глазах кредиторов.

Экономия на процентах

Когда вы берете потребительский кредит, вы соглашаетесь на годовую процентную ставку (APR), которая представляет собой цену, которую вы платите за получение кредита. Каждый платеж по кредиту, который вы делаете, будет включать дополнительную сумму процентов сверху. Как правило, ставка варьируется в зависимости от вашей кредитоспособности. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше может быть ваш APR, что означает больше денег из вашего кармана.

Но скажем, вы погашаете кредит на год раньше — это 12 платежей, включая проценты, которые вам не придется производить. Прочтите условия кредита, напечатанные мелким шрифтом, и сравните их с процентами, которые вы могли бы сэкономить.

Избегайте штрафов за досрочное погашение

Некоторые кредиторы могут взимать комиссию, если вы погасите свой личный кредит до истечения срока. Штраф за досрочное погашение предназначен для защиты кредитора от потери дохода по процентам.

Прежде чем досрочно погасить потребительский кредит, следует внимательно прочитать договор или узнать у кредитора об условиях его досрочного погашения.