Содержание

Как избавиться от долгов по кредитам? C чего начать выплаты?

Шаг 1

Составьте полный список своих долгов

От ипотеки и автокредита до занятых у соседей денег «до получки». Все карточки, все рассрочки и т.п. Это должна быть таблица (в экселе или хотя бы на бумаге), в которой необходимо указать следующие параметры для каждого долга:

  • кому и за что вы должны
  • сколько должны («тело» кредита)
  • реальная эффективная ставка кредита
  • минимальный ежемесячный платёж
  • планируемые выплаты (эта графа сначала останется пустой, вы её заполните позже)

Далее следует суммировать все, что вам нужно отдать. Какой бы не получилась цифра, её не стоит бояться. Главное, что первый шаг вы уже сделали – посмотрели в глаза своей беде.

Шаг 2

Начните с выплаты мелких долгов

Отсортируйте таблицу по размеру ставки – от большей к меньшей. Среди долгов с примерно одинаковой ставкой выше должны стоять меньшие по размеру.

  • Приоритет меньшим долгам – имеет в первую очередь психологический смысл: когда вы увидите, что предпринимаемые усилия явным образом приносят результат в виде уменьшения количества кредитов, это подстегнёт ваше желание продолжать процесс
  • К тому же, с меньшим количеством разных долгов работать проще

Шаг 3

Рефинансируйте

Если есть возможность, рефинансируйте часть долга. Сейчас это сделать сложно, особенно людям, ранее имевшим проблемы с выплатами кредитов, поэтому данный пункт – опция для счастливчиков, которые могут это сделать.

Если у вас есть возможность взять новый заём под относительно низкую процентную ставку, воспользуйтесь ею.

В некоторых случаях банки выдают немного больше требуемой на рефинансирование суммы, если вы получили дополнительные деньги, потратьте часть денег на оплату мелких долгов (в верхней части отсортированной таблицы).

Шаг 4

Найдите свой макисимум

Определите максимальную ежемесячную сумму, которую вы можете потратить на выплату долгов, и впишите её в таблицу как будущую общую сумму выплат.

  • Уменьшить другие расходы

    Если вы всерьёз поставили себе цель избавиться от кредитов, возможно, есть смысл жёстко урезать остальные расходы на несколько месяцев, оставив лишь самые необходимые, чтобы увеличить сумму выплат

  • Ищите поддержку

    Предупредите близких людей (от родственников до коллег), что вы «сели на финансовую диету» и попросите их не соблазнять вас приглашениями в рестораны, рассказами о новых гаджетах и т.п. При необходимости заранее попросите прощения за ваш возможный отказ от подарков друзьям на дни рождения и т.п.

  • Вместе веселее

    Если вы решили экономить всей семьёй, явным образом договоритесь с партнёром и детьми/родителями, что будете друг друга контролировать в тратах, чтобы потом не было обид и недопонимания. В целом, «финансовая диета» – жёсткая мера, но это многому вас научит в сфере личных финансов

  • Пересмотрите расходы

    Научитесь экономить через наши Советы по экономии, их можно применять в повседневной жизни, даже когда вы не выплачиваете долги

    Чтобы не сдаться, нужно устраивать себе приятные дни, существует множество бесплатных способов хорошо провести время с семьёй и друзьями.

Шаг 5

Спланируйте выплаты

В составленной вами таблице начните заполнять графу «планируемые выплаты» снизу вверх. Для всех кредитов, кроме самого верхнего, ставьте сумму, равную минимальному платежу. Для самого верхнего кредита используйте все деньги, оставшиеся от запланированной суммы выплат после заполнения остальной таблицы.

Такое распределение платежей позволит вам

Шаг 6

Автоматизируйте платежи

Настройте в вашем интернет-банке автоматические платежи на несколько месяцев вперёд по каждому кредиту. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы 3-4 дня запаса.

  • Если есть возможность выделить для всех или части платежей какой-то один день, сделайте это. Желательно, чтобы такой день был вскоре после обычной даты получения дохода (например, зарплаты), но не совсем близко, так как зарплата может задержаться на пару дней, что сорвёт выплату долгов

  • Настройте доставку сообщений об операциях на телефон и/или электронную почту

  • Если вы настроили один «день расплаты» в месяц, то возьмите в привычку заходить в интернет-банк на следующий день, чтобы проверить, что все выплаты прошли успешно

Шаг 7

Вложитесь по максимуму

При получении неожиданных доходов (премия, продажа имущества, наследство) направляйте их на погашение самого мелкого долга

  • После выплаты самого мелкого долга перераспределите высвободившиеся деньги на погашение следующего, сохранив по остальным только минимальные выплаты

  • Получится своеобразный эффект «снежного кома»: каждый следующий долг будет гаситься быстрее предыдущего

Шаг 8

Мотивируйте себя

Периодически пересматривайте вашу таблицу, вносите в неё произошедшие изменения. Держите её на виду. Явным образом отмечайте «закрытые» долги (зачёркивайте, меняйте цвет шрифта и т.п.), чтобы показать себе, что процесс успешно идёт.

Вам нужна поддерживающая мотивация, особенно когда захочется всё бросить и потратить деньги на что-то приятное (а этот момент точно наступит). После выплаты долгов по кредитным картам, закрывайте их совсем (если не используете карты для каких-то схем, связанных с бонусами, грейс-периодами и т.п.).

Шаг 9

Не бойтесь долгов

Не каждый долг страшен, не каждый долг можно и нужно максимально быстро гасить, ограничивая себя во всём. Скажем, ипотека по разумной ставке – это нормальный инструмент, с которым можно прожить 15-20 лет, не страдая от потерь. Нет большого смысла портить себе жизнь на несколько лет, отказывая во всех удовольствиях, ради сокращения срока ипотеки на 3-4 года.

Грейс период

Кредитная карта с реально нужными вам (это важно) бонусами, кэшбеком и удобным грейс-периодом – хороший рабочий инструмент для внимательного и грамотного человека.

Но кредит за телефон или холодильник, микрокредиты по безумным ставкам, а также банковские потребительские кредиты заслуживают того, чтобы избавиться от них как можно быстрее. Это сделает вашу жизнь намного спокойнее и проще.

Челлендж по личным финансам: как оплачивать кредиты, если нет денег :: Новости :: РБК Инвестиции

Третий день финансового челленджа. Готовьтесь. Задание на сегодня, возможно, сделает вам больно и потребует много времени. Долги — неприятная вещь. Еще менее приятная затея — платить по ним

Сегодня мы составим примерный план, как разобраться с кредитами и долгами. Скорее, это будет похоже на путь. Возможно, долгий. Возможно, сложный. И, скорее всего, малоприятный. Но в стремлении к грамотному отношению с деньгами необходимый.

Задание № 3. Разберитесь с долгами

Сегодня, когда мы говорим о долгах, в первую очередь имеем в виду кредиты перед банками. Когда человек начинает планировать личный бюджет, начинает откладывать деньги на большую покупку или инвестировать, самый первый и очевидный совет, который даст любой финансовый консультант, — «сначала избавьтесь от долгов и кредитов». Сказать легко, но на деле все не так просто.

Допустим, у Пети два кредита в банке (один из них, например, ипотека) и еще кредитная карта. У Пети небольшая, но стабильная белая зарплата. Плюс он подрабатывает на фрилансе. В итоге его доход состоит 50/50 из постоянного заработка и периодического. По одному кредиту ему удается регулярно вносить платежи, а вот со вторым возникают трудности — Петя иногда пропускает платежи в те месяцы, когда подработки мало или совсем нет. В такие периоды Петя прибегает к кредитной карте.

Но однажды наступает черная полоса. За примером далеко ходить не надо — возьмем пандемию коронавируса и последующий кризис. Петю увольняют с работы, фриланса мало. Если у нашего героя есть финансовая подушка, продержаться можно. Но на одной финансовой подушке далеко не уедешь. В конце концов она закончится, а долги и повседневные траты никто не отменял. И пока неизвестно, сколько займет поиск новой работы. А если подушки и вовсе нет, ситуация уже приобретает масштаб катастрофы.

Наш Петя оказывается в ситуации, когда платить по кредитам ему становится нечем. Как и в случае с кредитом, банк взимает процент за использование кредитной карты. При этом у большинства кредиток есть беспроцентный период, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. Он может составлять от 50 до 100 дней в зависимости от тарифа. Но если не внести деньги до окончания этого периода, банк спишет проценты. Причем по кредитной карте они обычно намного больше, чем по обычному потребительскому кредиту, и могут достигать почти 40%. И вот Петя не вписался в беспроцентный период и вынужден заплатить комиссию. Как выбраться из этой ситуации?

Как платить по кредитам, если нет денег

Если вы оказались на месте Пети, то для начала внимательно пересчитайте все свои долги. Сложите суммы кредитов в банках, задолженность по кредитным картам, долги родственникам и друзьям, если есть. Так вы поймете масштаб бедствия. Понятно, что кредит по ипотеке слишком большой, чтобы полностью включать его в сумму. Возьмите только просроченные месяцы и сумму, которую нужно отдать, чтобы вернуться к обычному режиму выплат.

Следующий шаг — понять, с каким долгом разобраться в первую очередь. Тут стоит начать с долга с самой высокой процентной ставкой. Потому что чем дольше он у вас есть, тем больше переплата. Дальше начнется стадия переговоров. У банков можно попросить предоставить вам условия, по которым будет проще выплачивать долг. Главное — честно описать банку сложившуюся ситуацию.

Есть несколько способов упростить себе жизнь, когда нечем платить. Если у вас временные трудности, можно попросить у банка кредитные каникулы по одному из кредитов. Также банк может продлить срок выплат. Это уменьшит сумму разового платежа. Если у вас кредит на три года, его можно растянуть на пять лет. В разных банках разные условия предоставления льгот заемщикам.

К примеру, банк может разрешить вам в ближайшие два месяца вносить половину от обычного платежа, а потом полтора размера обычного платежа, чтобы восполнить долг. Здесь важно понять, когда вы точно будете способны платить по кредиту. Также есть возможность рефинансировать кредит, ипотеку или даже кредитную карту. Об этом мы подробно рассказывали в другой статье. Если и это не поможет, можете объявить себя банкротом. Это самый радикальный метод. Если вы признаете себя неплатежеспособным, у вас могут возникнуть проблемы с поиском работы, сложно будет открыть бизнес, не говоря уже о том, чтобы взять новый кредит.

Продайте все, что можно

Один читатель писал на форуме: «Я оказался в ситуации, когда платить по долгам было нечем. Тогда мне помогло следующее: я занял денег у родных — получил беспроцентный долг, который теперь надо вернуть. Сократил траты до минимума (никакой налички, никаких излишеств, только плата за квартиру и продукты). Продал на «Авито» все, что можно: Play Station, робот-пылесос, музыкальные инструменты, вещи и технику, которой не пользуюсь, и так далее. Даже проданный телефон-кирпич за ₽1000 — это уже питание на неделю. Получилось около ₽100 тыс. Еще отменил все подписки или перешел на дешевые тарифы».

Конечно, самый очевидный способ найти дополнительные средства, чтобы выбраться из долгов, — попросить прибавку к зарплате, найти новую работу, если со старой уволили, или взять подработку. Но если таких возможностей нет, то можно продать ненужные вещи — старую технику, которой не пользуетесь, мебель, книги, одежду. Все, что сочтете нужным.

Проверьте кредитную историю и рейтинг

Представим, что Петя, которого мы приводили в качестве примера в начале статьи, подсчитал все свои долги и решил, как в его ситуации будет лучше всего разобраться с ними. Жизнь Пети стала проще. Теперь у него есть четкий план, а будущее менее туманно и удручающе. Петя постепенно начал следовать этому плану и в конце концов ему удалось закрыть все просроченные платежи по ипотеке, закрыть второй кредит и выплатить набежавшие проценты по кредитной карте. Последнее, что стоит сделать Пете, — проверить свою кредитную историю и

кредитный рейтинг  .

Кредитная история показывает, сколько у вас было кредитов, насколько прилежно вы их выплачивали и каким был график платежей. Там есть информация о закрытых и открытых займах и аналогичная информация по кредитным картам. На основе кредитной истории формируется кредитный рейтинг. Оба этих отчета можно проверить в Национальном бюро кредитных историй. Для этого нужно зайти в личный кабинет. Получить отчеты можно, только если у вас есть подтвержденная учетная запись на портале госуслуг.

Когда у вас просроченные кредиты, рейтинг портится. Чем ниже он у вас, тем больше у банков сомнений, выдавать ли вам кредит в будущем. Так что если у вас проблемы с долгами, как у Пети, скорее всего, ваш рейтинг уже испорчен. И в будущем кредиты вам будет сложно взять. Но это не беда. Если дальше будете платить исправно, рейтинг улучшится. Также чем старше данные по кредитам, тем меньше банки на них обращают внимание. Спустя пять или десять лет сегодняшние просроченные платежи будут уже не так важны для банков, ведь за это время в вашей жизни могло многое поменяться.


Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Оценка кредитоспособности компании или государства. Выставляется независимыми рейтинговыми агентствами и производится на основании оценочных анкет, которые преобразуют финансовые и нефинансовые показатели компании в баллы. Кредитный рейтинг позволяет оценивать рискованность вложения в ценные бумаги эмитента (компании) – чем выше рейтинг, тем ниже риск.

Верховный суд разрешил отдавать долги услугами — Российская газета

Пленум Верховного суда России утвердил постановление с разъяснениями положений Гражданского кодекса о прекращении обязательств.

"Вопросы исполнения обязательств приобретают особую актуальность в нынешнее время: у многих возникли экономические трудности и в судах ожидается рост споров, связанных именно с исполнением обязательств, - подчеркнул председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. - Сейчас, когда мы постепенно возвращаемся к прежней жизни, наступает время взаиморасчетов. Эту тему можно назвать вечной. В период экономического роста, и в период трудностей будут споры по соблюдению обязательств".

По его словам, принятый документ детально разъясняет правовые механизмы, которыми могут воспользоваться должники, чтобы урегулировать свои отношения с кредитором.

Например, закон разрешает решить вопрос с помощью отступных. Как напомнил Верховный суд, "по соглашению сторон обязательство может быть прекращено предоставлением отступного - уплатой денежных средств или передачей иного имущества". При этом должник вполне может предложить сделать что-то своими руками в счет долга.

"Правила об отступном не исключают, что в качестве отступного будут выполнены работы, оказаны услуги или осуществлено иное предоставление", сказано в документе.

Проще говоря, чувствуешь, что вот-вот и платить станет невмоготу, можно идти к кредитору и предлагать отступные. Возможно, он согласится списать долг за вспаханный должником огород или штукатурку стен в офисе.

Закон разрешает в качестве отступного предложить какое-то имущество или выполнить работу

"Но, как поясняет постановление, если предложенное отступное не соответствует соглашению сторон, а при отсутствии специальных указаний в соглашении - обычно предъявляемым требованиям, кредитор вправе отказаться от приемки ненадлежащего отступного, предложенного должником, и воспользоваться средствами защиты, установленными законом или договором на случай нарушения первоначального обязательства, - говорит Владимир Груздев. - Иными словами, если должник попытается предоставить некачественную вещь, кредитор вправе ее отклонить".

У кредитора есть право отказаться брать "натурой". Допустим, в расчетах граждан с гражданами или компаний с компаниями иногда можно договориться об отступных в натуральной форме. Но вряд ли такое предложение будет интересно, скажем, банкирам. Как замечает советник Федеральной палаты адвокатов России Александр Боломатов, невозможно обязать банки принять имущество в качестве отступных.

"Все основания прекращения обязательств, за исключением ликвидации юрлица, являются предметом соглашения сторон, - сказал он. - Четкие законодательные установления и судебные позиции в данной сфере защищают стороны и стабильность оборота. Потому и нельзя обязать принять банк иное имущество, а не деньги, в качестве оплаты по кредиту без согласия на то банка. А банки крайне редко имеют дело с чем-то иным, кроме денег. У банков нет инфраструктуры для эффективной реализации, например, движимого имущества. Потому они не соглашаются с принятием в качестве исполнения по денежному обязательству движимого имущества".

В целом он назвал принятое постановление очень интересным и затрагивающим важную тему.

Отменить кредиты, налоги и супружеский долг: что люди хотят от юристов

Почти все россияне согласны, что договоры или другие документы надо прочесть и понять перед тем, как подписывать. Но делает так только каждый второй. А 39% не успевают прочитать и осознать, что именно они подписывают. Таковы результаты исследования уровня финансовой грамотности, который провел в 2018 году Общероссийский народный фронт. То есть все вроде бы знают, как правильно поступать, но никто так не делает. Явление объясняет руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов: «Люди не совсем объективны, давая те или иные оценки. Они часто подменяют общим представлением о необходимости финансовых знаний свои действительные потребности и отвечают «правильно», а не так, как считают». То есть многие отвечают, что читать договоры надо, потому что это вроде как верный ответ, а не потому, что в этом убеждены. Даже сама формулировка вопроса «успеваете ли вы прочитать и понять договор» направлена на то, чтобы человеку было легче признаться в чем-то «неправильном», говорит Климов. 

граждан не читают, что подписывают

А еще, согласно опросу ОНФ, почти каждый пятый (18%) считает, что если материальное положение ухудшилось, по кредиту можно не платить.

В чем-то схожие результаты у исследования Аналитического центра НАФИ и Национальной юридической службы Федеральный рейтинг. × . Индекс правовой грамотности, согласно его результатам, составил 54 п. п из 100 возможных. Индекс правовой грамотности выше у активной группы населения – россиян в возрасте от 25 до 44 лет, работающих, с высшим образованием и высоким уровнем дохода. Эксперты отмечают еще и «правовой нигилизм» опрошенных, многие из которых чаще готовы отстаивать свои права в теории, чем на практике. 

Исследование ОНФ охватило 38 субъектов, НАФИ и «Амулекса» – 46. Вероятно, если бы эксперты сравнивали результаты еще и по экономическому развитию регионов и населенных пунктов, они бы увидели большую разницу. О том, что юридическая грамотность зависит от качества жизни, говорит президент КА Федеральный рейтинг. группа Уголовное право × Самвел Караханян. По его мнению, ситуация лучше «в городах-миллионниках, не говоря уже о Москве и Санкт-Петербурге, вследствие того, что там живут люди с высшим образованием, работающие в крупных коммерческих и государственных компаниях». В городах с населением ниже 300 000 человек картина совсем другая, считает Караханян. 

Смешные (и иногда грустные) симптомы правовой неграмотности можно увидеть в запросах на юридических сайтах. Встречаются распространенные жизненные ошибки, за которые потом придется долго расплачиваться, если не повезет. Есть те, кто берет на свое имя кредит для друга или родственника по их большой просьбе: ведь им не выдают, а деньги нужны. Здесь надо помнить, что хорошие человеческие отношения могут закончиться, а кредитные – вряд ли. И даже если человек совершенно искренне хочет платить сам, он может лишиться источника дохода. Поэтому здравый смысл диктует не брать больше, чем вы в состоянии сами отдать.

Еще люди уточняют у юристов, если у них есть подозрение в мошенничестве (это, конечно, лучше, чем попасться на удочку), как можно «отменить» налоги и является ли недействительным договор, если там нет подписи или ошибка в паспортных данных. Но есть и более оригинальные вопросы, например, кто-то предполагает, что малоимущим положено жилье в столице.

Орфография и пунктуация запросов сохранены.

Источник: Telegram-канал «Хроники ***нариев».

Источник: запросы в Национальную юридическую службу Федеральный рейтинг. ×

Источник: Запросы в юрфирму Федеральный рейтинг. группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 13место По количеству юристов 25место По выручке на юриста (более 30 юристов) 36место По выручке Профайл компании ×  

Источник: Запросы в «Европейскую юридическую службу»

Последствия получения займов в микрофинансовых организациях

В настоящее время все чаще стали появляться и получать широкий отклик у населения предложения финансовых организаций о представлении микрозаймов по одному только паспорту. Объявления о возможности взять в кредит небольшую сумму расклеиваются на улице, в транспорте, а листовки с таким же содержанием раздают на улице и раскладывают по почтовым ящикам. Кишит такими объявлениями и интернет. Нашим соотечественникам стали все чаще предлагать деньги в долг, а нужны ли такие финансовые решения?

Кредитные организации выдают ссуды на определенный срок, под фиксированный процент, с указанием последствий не возврата долга.

Что будет если не платить займы в МФО?

Каждая микрофинансовая организация прописывает условия пользовательского соглашения клиента, оформляя микрозайм, он автоматически соглашается с ними. В зависимости от формы оказания услуг краткосрочные или долгосрочные займы онлайн, условия могут разниться, но что касается последствий не возврата долга, они весьма схожи.

Процентная ставка продолжает начисляться согласно тарифу кредитора. Микрофинансовые организации в России работаю в диапазоне 0,4-3% в день.

По истечению срока займа, начисляется штраф за просрочку, в размере равному значению, которое указано в договорных обязательствах. Согласно постановлению Центрального Банка Российской Федерации штраф за просрочку платежа от суммы кредита (займа) взимается согласно договорным обязательствам заёмщика и кредитора.

Ухудшение кредитной истории заёмщика. Все финансовые организации, работающие в рамках закона, обязаны передавать сведения об исполнение кредитных обязательств клиентов в БЮРО. В случае не возврата займа в МФО, при следующей подаче отчета сведения о клиенте будут изменены, репутация заемщика будет испорчена. Данные в БЮРО кредитных историй хранятся на протяжении 15 лет.

Это первая стадия последствий для клиента, не вернувшего деньги в срок, которая происходит автоматически. Банкам и МФО нет дела до ваших личных проблем, услуга кредитования была оказана, деньги нужно вернуть, на основании договора, который был заключен добровольно.

Последствия невозврата займа стадия № 2

Специалисты по взысканию просроченных задолженностей микрофинансовых организаций работают по стандартам международного и российского кодекса этики. Телефонные звонки, e-mail рассылка, СМС-уведомления осуществляются в рабочее время с 10:00 до 19:00. Сотрудники по взысканию вежливо напоминают о дате погашения долга, оповещают о возможных штрафных санкциях.

В случае невыполнения договорных обязательств, может быть начат процесс взыскания долга либо передача права на взыскания долга, может быть передано третьим лицам. Заимодавец вправе передать долг в коллекторские агентства. Коллекторы работают по принципу оказания давления, кредитная организация за их действия ответственности не несет.

Если не возвращать займ, финансовое учреждение подает иск в суд. Взыскание долга происходит через Федеральную Службу Судебных Приставов с описанием имущества на сумму по решению суда.

Неустойка, штрафы, пени, начисляемы по задолженности, указываются в пользовательском соглашении каждого кредитора, которые вступают в действие с первого дня нарушения сроков возврата микрозайма.

В случае невозможности платить по счетам стоит обратиться за рефинансированием долгов. Все проблемные ситуации заёмщика негативно сказываются на его положении. Кредитная репутация – лицо заёмщика, в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» МФО передают сведения в БЮРО об исполнение заёмщиком условий договора.

Будьте предельно внимательны! Не думайте, что если деньги выдаются быстро, то можно не знакомиться с кредитным договором. Его в любом случае следует внимательно изучить. После прочтения вы, как минимум, будете иметь четкое представление о сроках возврата, сумме переплаты, возможных штрафных санкциях, а как максимум – избежите неприятных сюрпризов.

Реально оценивайте свои возможности! Лучше вообще не брать микрокредит, чем попадать в разряд неплательщиков.

Как выбраться из долгов | Swedbank blogs

Кредиты уже давно стали неотъемлемой частью нашей жизни, позволяя быстрее приобретать вещи, на которые раньше приходилось копить месяцами, а иногда даже годами.

Но бывает, что обстоятельства меняются, и взятые кредиты превращаются в тяжелую и порой даже непосильную ношу.

Каждый сам кузнец своего бюджета
Самый худший способ избавиться от кредитов – это взять на себя новые долговые обязательства. Рано или поздно этот путь заведет вас в тупик. Результат – испорченная кредитная история, которая может затруднить получение банковских и других услуг, непомерные ежемесячные платежи, просроченные выплаты и т.д. Одно притягивает другое, и вот уже на вас  катится  огромный снежный ком, продолжая набирать скорость и массу. Бесспорно, ситуации и проблемы, с которыми могут столкнуться заемщики, бывают разными, каждая из них – особенная. Одни увлекаются «быстрыми деньгами», а потом вдруг понимают, что такое поведение начинает усложнять их жизнь. Другие оказываются в затруднительной ситуации, заболев, потеряв работу или потерпев фиаско в бизнесе. Поэтому одного универсального совета, который можно было бы дать всем, к сожалению, нет.
Но опускать руки ни в коем случает нельзя. Во-первых, нужно пойти в свой банк и рассказать о сложившейся ситуации. Банковский специалист ее оценит и поможет найти обоюдно приемлемое решение. Во-вторых, если у вас оформлено несколько кредитов, необходимо понять, какой из них самый важный. Например, если у вас взят ипотечный кредит, то его просрочка или невыплата может грозить потерей жилья. Скорее всего, платежи по этому кредиту и станут для вас первоочередными.
Очень важно оценить свой бюджет и отказаться от всего лишнего, будь то еженедельный поход в кино или более тщательный подход к выбору покупок. Избегайте импульсивных покупок! Старайтесь все необходимое приобретать в интернет-магазинах, которые позволяют без спешки совершать обдуманные покупки в рамках установленного бюджета. С психологической точки зрения отказаться от привычного уровня жизни порой бывает очень сложно, но, сделав шаг назад, вы потом снова сможете подниматься вверх, вооруженный ценным жизненным опытом.


Малые кредиты давят. Как выбраться из замкнутого круга?
Человеку, который погряз в малых кредитах, порой кажется, что он попал в замкнутый круг. Небанковские кредиторы, как правило, предлагают объединить все кредиты, чтобы заемщик был должен только одной компании. Латвийская ассоциация альтернативных финансовых услуг, представляющая легальные небанковские кредитные учреждения, предлагает решение тем, кто уже не в состоянии выполнять свои кредитные обязательства. По словам экспертов, чтобы не допустить возникновения ситуации, при которой штрафные проценты вырастают больше основной суммы долга, нужно обратиться в компанию, в которой взят кредит, и договориться о постепенном погашении кредита. Правда, это условие относиться только к тем фирмам, которые являются членами ассоциации и соблюдают честные правила игры.
У должника часто возникает ощущение, что он оказался один на один со своими проблемами: идти в банк не хватает смелости, потому что кажется, что решить проблему невозможно. Но очень важно помнить, что выход есть даже из самых сложных ситуаций. Нужно понимать, что большую роль в этом играет своевременный и откровенный разговор с кредитором, а также целенаправленный и дисциплинированный подход к упорядочению своих финансов и пересмотру повседневных трат. Например, банки предлагают реструктурировать кредит, что подразумевает под собой изменение условий договора займа, чтобы временно уменьшить сумму кредитных платежей и тем самым облегчить заемщику выполнение обязательств. Главная цель реструктуризации займа – добиться, чтобы заемщик снова мог выполнять свои обязательства в полном объеме. Кроме того, можно договориться о кредитных каникулах или отсрочке выплаты основной суммы кредита, а также о продлении срока кредита. Это позволит на определенное время уменьшить кредитный платеж и даст возможность выбраться из сложной ситуации. Можно договориться и об объединении нескольких краткосрочных займов в один кредитный договор, одновременно продлив срок кредита. Это решение поможет структурировать все займы (например, кредитную линию, кредит по кредитной карте, потребительский кредит) и последовательно их погашать. Если у вас есть и краткосрочные, и долгосрочные займы, маленькие кредиты можно присоединить к большим, что позволит существенно снизить общий ежемесячный платеж по кредитам.

Метод снежного кома
Проблемы с погашением кредитов существуют во всем мире: люди порой любят тратить больше, чем могут заработать. Возможно, вам пригодятся разработанные американскими психологами советы, которые помогают постепенно избавиться от кредитов. Первый из них получил название «Метод снежного кома». Идея этого метода совсем проста. Составьте список всех ваших кредитов в зависимости от их суммы, от меньшей к большей. В случае если суммы двух платежей совпадают, первым пишите тот, у которого больше процентная ставка. Делайте обязательные минимальные платежи по всем кредитам, а в первый (самый маленький по сумме) вкладывайте каждый свободный евро, чтобы погасить его как можно быстрее. Как только это будет сделано, переходите к следующему, ведь у вас стало одним кредитом меньше и, следовательно, остаются деньги, которые вы раньше вносили за предыдущий кредит. Продолжайте в том же духе, пока не закроете все кредиты. Плюс этого метода заключается в том, что вы довольно быстро почувствуете результат, погашая один кредит за другим.
Второй метод похож, Второй метод погашения задолженности имеет некие сходства с методом снежного кома, к тому же он более обоснован с экономической точки зрения. Делайте все то же самое, только расположите кредиты в обратной последовательности, начав с самого крупного кредита с самой высокой процентной ставкой, а далее – в порядке убывания процентной ставки. Недостаток этого метода заключается в том, что результат заметен далеко не сразу и до полного погашения первого кредита может уйти довольно много времени, поэтому у многих опускаются руки. Но, поверьте, результат того стоит! Погасив основную сумму долга с более высокой процентной ставкой, вы сможете быстрее снизить общий платеж по кредиту, а момент, когда кредит будет полностью закрыт, станет для вас настоящим праздником. Очень важно в этот момент не сломаться и продолжить начатое. Поэтому, погасив один кредит, сразу переходите к следующему и продолжайте до победного конца.
Несомненно, оба этих метода требуют концентрации и самодисциплины, но мы уверены – вам это под силу!
Тем не менее, самое важно правило, которое нужно соблюдать всегда и везде: занимайте ответственно, оценивая свои возможности вернуть кредит!

Каждый второй заемщик отдал за кредиты больше 50% своего дохода

В 2019 году половина российских заемщиков направляла на платежи по кредитам более 50% своего ежемесячного дохода, следует из расчетов Минэкономразвития. В прошлом году к этой группе относились 42% должников. Однако опрошенные «Газетой.Ru» эксперты считают, что ситуация пока не так катастрофична, как это представляет министерство. При этом россиянам нужно упростить процедуру рефинансирования кредитов, а не закручивать гайки, говорят они.

Россияне погрязли в кредитах, считают в Минэкономики. Половина заемщиков платят по своим кредитам более, чем 50% от доходов, то есть имеют показатель долговой нагрузки (ПДН) — 50% и выше. Об этом говорится в проекте плана работы правительственной комиссии по экономическому развитию и интеграции, который подготовило ведомство.

Также министерство указывает, что количество россиян, которые имеют ПНД выше 50% в этом году выросло. Так, в 2018 году 42% заемщиков имело такой высокий показатель закредитованности, а не половина россиян, как сейчас.

Ранее министр экономического развития Максим Орешкин уж не раз заявлял о том, что Россию ждет «взрыв» рынка потребительского кредитования.

«Наши оценки говорят о том, что в 2021 году финансовая система в любом случае взорвется, мы до 2022 года ее уже не дотянем. Давайте мы сейчас ею займемся, чтобы в 2021 году не бегать обожженными с криками, чтобы понимать, что делать сейчас для того, чтобы в 2021 году с этой проблемой не столкнулись в полный рост», — говорил летом этого года министр.

Точку зрения МЭР поддержали и в Минфине.

Не соглашался с оценкой обстановке на рынке потребительского кредитования только Банк России. Однако ЦБ все же предпринимал меры по «закручиванию гаек» рынка потребкредитования, требуя у банков и микрофинансовых организаций увеличивать резервы по необеспеченным ссудам.

Показатель долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к доходу клиента –«Газета.Ru») ЦБ рекомендовал рассчитывать всем организациям, выдающим деньги в долг, начиная с 1 октября этого года.

В документе Минэкономразвития нет сведений в абсолютном выражении о количестве граждан с ПДН выше 50%, и о том, как проводились расчеты.

«Оценки Минэкономразвития близки к действительности. Но надо понимать, что показатель предельной долговой нагрузки является не основным критерием для банков и МФО. В скоринговых моделях выдачи кредиторов этот норматив учитывается далеко не в первую очередь», — говорит генеральный директор финансовой платформы Webbankir Андрей Пономарев.

Он отмечает, что гораздо важнее при одобрении кредита сейчас кредитная история клиента. Поэтому рынок чувствует себя вполне стабильно даже в условиях, когда половина клиентов имеет ПДН выше 50%.

Указанные Минэкономразвития высокие значения ПДН скорее всего объясняются консервативной методологией расчета данного показателя, при которой в расчет доходов включаются только «белые» зарплаты и пенсии,

полагает руководитель дирекции интегрированного риск-менеджмента РГС - банка Андрей Бурмистров.

Главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах в свою очередь считает, что лучше ориентироваться на оценку Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Ранее оно подсчитало, что доля заемщиков с ПДН выше 50% на 1 октября 2019 года составляла всего 13,4%. Это примерно 6,5 млн человек более чем из 50 млн заемщиков банков и МФО, добавляет Табах.

ЦБ обязал кредиторов контролировать уровень предельной долговой нагрузки заемщика, и если ПДН у потенциального клиента, обращающегося в МФО, превышает 50%, то микрофинансовая компания должна отказать клиенту в получения займа, напоминает директор финансового сервиса «Одобрим.Онлайн» Евгений Сивцов.

При этом сейчас часть банков выдают кредиты клиентам, у которых ПДН составляет 60 и 70%, говорят эксперты.

Между тем Банк России хочет получить дополнительные возможности по ограничению кредитной нагрузки на заемщиков.

В сентябре этого года ЦБ в своем докладе о развитии макропруденциальной политики в области розничного кредитования предложил наделить регулятор правом прямого ограничения выдачи займов для предельно закредитованных групп граждан.

В документе отмечалось, что сейчас ЦБ может лишь вводить надбавки по коэффициентам риска по тем или иным кредитам, и эта мера не всегда работает. В то же время ситуация на рынке розничного кредитования такова, что накопление долгов наших граждан уже не компенсируется ростом их доходов.

Чтобы не принимать необоснованных решений по сдерживанию кредитования, государственным органам следует продолжить улучшать процедуры расчета и оценки доходов населения и долговой нагрузки, считает Бурмистров.

Для того, чтобы люди не попадали в долговые ямы, не следует ограничивать в принудительном порядке выдачу кредитов, отмечает Евгений Сивцов.

Россиянам нужно дать возможность рефинансировать кредиты, взятые по высоким ставкам, полагают эксперты.

У тех же банков и МФО уже есть такие продукты, и ничего нового изобретать не надо, нужно просто снизить число документов, которые обычно требуются для рефинансирования, считает Сивцов.

12 простых способов погасить долг | Долг

Вы погрязли в долгах и не знаете, как когда-нибудь их погасить? Ты не одинок. Если вы ищете простые способы сократить свой долг, включая интуитивно понятные настройки своих стратегий и привычек выплаты долга, следуйте советам этих экспертов.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Перед тем, как приступить к погашению долга, найдите время, чтобы определить, какой у вас долг - будь то задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту, задолженность по ипотеке или что-то еще - и определите, какой у вас долг.Понимание типа и суммы ваших ссуд может помочь вам составить индивидуальный план выплаты долга.

Вот 12 простых способов погасить долг:

  • Составьте бюджет.
  • Сначала выплатите самый дорогой долг.
  • Платить больше минимального остатка.
  • Воспользуйтесь переводом баланса.
  • Прекратите тратить деньги по кредитной карте.
  • Воспользуйтесь приложением для погашения долга.
  • Удалите информацию о кредитной карте из интернет-магазинов.
  • Продавайте ненужные подарки и предметы домашнего обихода.
  • Измени свои привычки.
  • Увеличьте свой доход с помощью побочной суеты.
  • Рассмотрите возможность консолидации долга.
  • Не возвращайтесь к вредным привычкам, когда достигнете своей цели.

Прочтите, чтобы получить дополнительную информацию о каждой стратегии легкой выплаты долга.

1. Создайте бюджет

Первым шагом к освобождению от долговых проблем является создание бюджета. Чтобы отслеживать свои расходы и доходы, рассмотрите приложение для составления бюджета.«Вначале может показаться, что их сложно создать», - говорит Дикон Хейс, эксперт по личным финансам на веб-сайте Well Kept Wallet.

2. Сначала выплатите самую дорогую задолженность

Отсортируйте процентные ставки по кредитной карте в порядке убывания и затем сначала возьмите карту с самой высокой ставкой. «Выплачивая сначала остаток с максимальным процентом, вы увеличиваете сумму платежа по кредитной карте с максимальной годовой процентной ставкой, продолжая при этом производить минимальный платеж по остальным кредитным картам», - пишет бывший U.Автор блога S. News My Money Хита Херцог.

3. Платите больше, чем минимальный остаток

Чтобы сократить свой долг, вам необходимо ежемесячно платить больше минимального остатка по выписке по кредитной карте. Кортни Нэгл, младший менеджер по маркетингу Национального фонда кредитного консультирования, говорит: «Ограничение погашения вашего долга минимальными ежемесячными платежами является дорогостоящим способом управления долгом и не является рекомендуемым долгосрочным решением». Она рекомендует погасить остатки как можно быстрее, чтобы сэкономить деньги и дать своему бюджету "небольшую передышку"."

4. Воспользуйтесь преимуществами денежных переводов.

Если у вас есть высокопроцентная карта с балансом, который, как вы уверены, сможете погасить через несколько месяцев, Трент Хэмм, основатель TheSimpleDollar.com, рекомендует переехать. задолженность на карту, которая предлагает перевод баланса с нулевым процентом. «Вам нужно будет выплатить долг до истечения срока действия перевода баланса, иначе вы часто столкнетесь с гораздо более высокой процентной ставкой», - предупреждает он. вы делаете это осторожно, вы можете сэкономить сотни процентов на этом.«

5. Прекратите тратить деньги по кредитной карте

Хотите прекратить накапливать долги? Выньте все кредитные карты из своего кошелька и оставьте их дома, когда идете за покупками, - советует бывший вкладчик My Money Сабах Карими. Зарабатывайте кэшбэк или другие вознаграждения с помощью покупок по кредитной карте, прекращайте тратить деньги с помощью кредитных карт, пока вы не возьмете под контроль свои финансы », - пишет она.

6. Используйте приложение для погашения долга

« Хороший первый шаг к управлению своими «Долг - это информация о балансе всех ваших счетов, которая указывается в вашем кредитном отчете», - говорит Крис Гатц, глава CreditWise, системы отслеживания кредитных рейтингов, предлагаемой финансовой фирмой Capital One.Следите за текущими долгами и своим прогрессом в погашении с помощью приложения для погашения долга.

7. Удаление информации о кредитной карте из интернет-магазинов

Если вы делаете много покупок в Интернете у одного розничного продавца, возможно, вы сохранили информацию о своей кредитной карте на сайте, чтобы упростить процесс оформления заказа. Но это также упрощает зарядку ненужных предметов. Так что проясните эту информацию. «Если вы платите за повторяющиеся услуги, используйте дебетовую карту, выпущенную крупной службой кредитных карт, привязанной к вашему текущему счету», - пишет Хамм.

8. Сократите расходы, воспользовавшись сделками

Ищите предложения по покупкам и бесплатные раздачи, чтобы избежать перерасхода средств. «Бесплатные подарки на день рождения у розничных продавцов, как правило, небольшие - подумайте, например, о косметических товарах и купонах размером в образец», - говорит Кристин МакГрат, эксперт по шопингу, сделкам и личным финансам. «Однако, если вы подпишетесь на множество программ, вы получите много бесплатных вещей и скидок».

9. Измените свои привычки

«Ваши повседневные привычки и распорядки - причина того, что вы попали в этот беспорядок», - пишет Хэмм.«Потратьте некоторое время на размышления о том, как вы тратите деньги каждый день, каждую неделю и каждый месяц». Вам действительно нужен ежедневный латте? Можете ли вы принести обед на работу вместо того, чтобы покупать его четыре раза в неделю? Спросите себя: что я могу изменить, не слишком жертвуя своим образом жизни?

10. Увеличивайте свой доход с помощью побочной суеты

«Побочная суета может создать разнообразие в вашем потоке доходов и, если немного повезет и много тяжелой работы, может стать тем, чем вы занимаетесь полный рабочий день», - говорит Джим Ван, основатель блога о личных финансах Wallet Hacks.«Даже если этого не произойдет, дополнительная сотня долларов каждый месяц может иметь большое значение». Но вам все же следует изучить налоговые последствия побочной суеты и рассмотреть возможные вычеты или требования, которые могут применяться.

11. Рассмотрите возможность консолидации долга

Консолидация долга позволяет заемщикам погашать свой долг по единой ссуде с одним ежемесячным платежом, часто по более низкой процентной ставке. По словам Холли Перес, эксперта по потребительским деньгам из Intuit и пресс-секретаря Mint, консолидация долга может помочь людям разорвать цикл от зарплаты до зарплаты в сочетании с другими мерами по экономии средств.«Проверьте свои счета за кабельное телевидение, телефон и кредитную карту на предмет скрытых платежей или просто обратитесь к поставщикам услуг и договоритесь о более выгодной сделке. Объедините свои студенческие ссуды и зафиксируйте фиксированную ставку», - говорит она. «Воспользуйтесь общественным транспортом или присоединитесь к автопарку. Воспользуйтесь преимуществами переводов с нулевой процентной годовой процентной ставкой по любой имеющейся у вас кредитной карте».

12. Вознаграждайте себя за достижение вехи

Когда вы достигнете своей цели, важно сохранить вновь обретенное мышление. "Даже если вы выплатили долг по кредитной карте, можно легко вернуться к старым привычкам.«Важно изменить свое отношение к кредитным картам, чтобы не оказаться в одном и том же месте», - говорит Лэнс Котерн, основатель MoneyManifesto.com. После того, как вы расплатитесь с кредитными картами, вы должны заставить его прижиться. Дон ' t Используйте кредитные карты для покупок, за которые нельзя быстро расплатиться. Если вы изо всех сил стараетесь использовать кредитные карты ответственно, может быть хорошей идеей вообще отказаться от них ».

Определение погашения

Что такое погашение?

Погашение - это акт возврата денег, ранее взятых в долг у кредитора.Обычно возврат средств происходит посредством периодических платежей, которые включают как основную сумму, так и проценты. Принципал относится к первоначальной сумме денег, взятой в ссуду. Проценты - это плата за право занимать деньги; заемщик должен платить проценты за возможность использовать средства, предоставленные ему в рамках ссуды. Как правило, ссуды могут быть полностью выплачены единовременно в любое время, хотя некоторые контракты могут включать плату за досрочное погашение.

Распространенные типы ссуд, которые необходимо погасить многим, включают автокредиты, ипотечные кредиты, ссуды на образование и оплату кредитной картой.Компании также заключают долговые соглашения, которые также могут включать автокредиты, ипотеку и кредитные линии, а также выпуск облигаций и другие типы структурированного корпоративного долга. Несоблюдение сроков погашения долга может привести к целому ряду проблем с кредитами, включая принудительное банкротство, увеличение сборов за просрочку платежей и негативные изменения кредитного рейтинга.

Ключевые выводы

  • Погашение - это возврат денег, взятых в долг у кредитора.
  • Условия погашения ссуды подробно описаны в соглашении о ссуде, которое также включает оговоренную процентную ставку.
  • Федеральные студенческие ссуды и ипотечные ссуды являются одними из наиболее распространенных типов ссуд, которые в конечном итоге выплачивают физические лица.
  • У всех типов проблемных заемщиков может быть несколько вариантов, если они не могут производить регулярные платежи.

Как работает погашение

Когда потребители берут ссуды, кредитор ожидает, что в конечном итоге они смогут их выплатить. Процентные ставки взимаются на основе оговоренной ставки и графика времени, которое проходит между выдачей ссуды и моментом возврата заемщиком денег в полном объеме.Процентная ставка обычно выражается в виде годовой процентной ставки (APR).

Некоторые заемщики, которые не могут выплатить кредиты, могут обратиться в защиту от банкротства. Однако заемщикам следует изучить все альтернативы, прежде чем объявлять о банкротстве. (Банкротство может повлиять на способность заемщика получить финансирование в будущем.) Альтернативами банкротству являются получение дополнительного дохода, рефинансирование, получение поддержки через программы помощи и переговоры с кредиторами.

Составление некоторых графиков погашения может зависеть от типа взятой ссуды и кредитной организации.Мелким шрифтом на большинстве заявок на получение кредита будет указано, что должен делать заемщик, если он не может произвести запланированный платеж. Лучше проявить инициативу и обратиться к кредитору, чтобы он объяснил существующие обстоятельства. Сообщите кредитору о любых неудачах, таких как проблемы со здоровьем или проблемы с работой, которые могут повлиять на платежеспособность. В этих случаях некоторые кредиторы могут предлагать особые условия на случай затруднений.

Виды погашения

Федеральные студенческие ссуды

Федеральные студенческие ссуды обычно допускают меньшую сумму платежа, отсроченные платежи и, в некоторых случаях, прощение ссуды.Эти типы ссуд обеспечивают гибкость погашения и доступ к различным вариантам рефинансирования студенческих ссуд по мере изменения жизни получателя. Эта гибкость может быть особенно полезной, если получатель столкнулся с финансовым кризисом или кризисом со здоровьем.

Стандартные платежи - лучший вариант. Стандарт означает регулярные платежи - в той же ежемесячной сумме - до тех пор, пока не будет выплачен кредит плюс проценты. При регулярных платежах погашение долга происходит в кратчайшие сроки. Кроме того, в качестве дополнительного преимущества этот метод начисляет наименьшие проценты.Для большинства федеральных студенческих ссуд это означает 10-летний период погашения.

Другие варианты включают расширенные и поэтапные планы платежей. Оба варианта предполагают выплату кредита в течение более длительного периода, чем при стандартном варианте. К сожалению, увеличенные временные рамки идут рука об руку с начислением процентов за дополнительные месяцы, которые в конечном итоге потребуют выплаты.

Планы расширенного погашения аналогичны стандартным планам погашения, за исключением того, что у заемщика есть до 25 лет, чтобы вернуть деньги.Поскольку им нужно дольше возвращать деньги, ежемесячные счета ниже. Однако из-за того, что им требуется больше времени, чтобы вернуть деньги, эти надоедливые процентные сборы увеличивают размер долга.

Планы постепенных выплат, как и в случае ипотеки с постепенными выплатами (GPM), предусматривают выплаты, которые со временем увеличиваются с низкой начальной ставки до более высокой. В случае студенческих ссуд это должно отражать идею о том, что в долгосрочной перспективе заемщики, как ожидается, перейдут на более высокооплачиваемую работу.Этот метод может быть реальным преимуществом для тех, у кого мало денег сразу после колледжа, так как планы, ориентированные на доход, могут начинаться с 0 долларов в месяц. Однако, опять же, заемщик в конечном итоге платит больше в долгосрочной перспективе, потому что со временем начисляется больше процентов. Чем дольше затягиваются платежи, тем больше процентов добавляется к ссуде (также увеличивается общая стоимость ссуды).

Кроме того, учащийся может исследовать свой доступ к конкретным сценариям, таким как преподавание в районе с низким доходом или работа в некоммерческой организации, что может дать им право на прощение студенческого кредита.

Домашняя ипотека

У домовладельцев есть несколько вариантов, чтобы избежать потери права выкупа из-за просрочки погашения ипотеки.

Заемщик с ипотекой с регулируемой ставкой (ARM) может попытаться рефинансировать ипотеку с фиксированной ставкой и более низкой процентной ставкой. Если проблема с платежами носит временный характер, заемщик может выплатить обслуживающему ссуду сумму просроченной задолженности плюс пени и штрафы до установленной даты восстановления.

Если ипотека переходит в отсрочку, выплаты сокращаются или приостанавливаются на установленный срок.Затем регулярные платежи возобновляются вместе с единовременной выплатой или дополнительными частичными платежами в течение определенного времени, пока ссуда не станет действующей.

При изменении ссуды одно или несколько условий ипотечного договора изменяются, чтобы они стали более управляемыми. Может произойти изменение процентной ставки, продление срока кредита или добавление пропущенных платежей к остатку кредита. Модификация также может уменьшить размер причитающейся суммы за счет прощения части ипотеки.

В некоторых ситуациях продажа дома может быть лучшим вариантом погашения ипотеки и может помочь избежать банкротства.

Особые соображения

Терпение и консолидация

Некоторые долги могут быть отсрочены, что позволяет получателям ссуды, пропустившим платежи, восстановить и возобновить выплаты. Кроме того, доступны различные варианты отсрочки для получателей, которые не имеют работы или не получают достаточного дохода для выполнения своих обязательств по выплате. Еще раз, лучше проявить инициативу с кредитором и проинформировать его о жизненных событиях, которые влияют на вашу способность погасить ссуду.

Для получателей с несколькими федеральными студенческими ссудами или для лиц с несколькими кредитными картами или другими ссудами консолидация может быть другим вариантом. Консолидация ссуды объединяет отдельные долги в одну ссуду с фиксированной процентной ставкой и единым ежемесячным платежом. Заемщикам может быть предоставлен более продолжительный срок погашения с уменьшенным количеством ежемесячных платежей. Последней альтернативой консолидации является списание долга, возможность заставить компанию договориться о более низкой сумме погашения от вашего имени.

Пример погашения

В феврале 2019 года Служба государственных новостей опубликовала статью о растущем числе людей в Колорадо, просящих прощение по студенческому кредиту. В то же время штат испытывает нехватку поставщиков психиатрических услуг для удовлетворения потребностей жителей.

Нехватка поставщиков психиатрических услуг в Колорадо означает, что примерно 70% жителей, обращающихся за помощью в области психического или поведенческого здоровья, не получают этих услуг. Минимальные федеральные стандарты требуют, чтобы на каждые 30 000 жителей приходился как минимум один психиатр.На момент публикации статьи Колорадо стремилось привлечь более 90 специалистов в области психического здоровья, чтобы достичь этого порога.

Один из способов решения проблемы нехватки медицинских центров - использование новых федеральных и государственных программ прощения студенческих ссуд для совместной работы с квалифицированными поставщиками услуг, которые стремятся сократить свою задолженность по студенческим ссудам. Тамошние администраторы ожидают, что перспектива сокращения долгов медицинской школе на тысячи долларов должна помочь привлечь и поддержать высококачественных поставщиков услуг, особенно в тех частях штата, которые наиболее недостаточно обслуживаются.

Может ли консолидация долга работать на вас?

Консолидация долга - это один из способов сделать выплату долга более управляемой. Вместо того, чтобы платить несколько минимальных ежемесячных платежей по ряду счетов, эта стратегия погашения включает получение новой ссуды для объединения и покрытия других ссуд или долгов. Затем вы можете погасить все свои долги одним ежемесячным платежом.

Упростите ваши платежи

Кредит на консолидацию долга может упростить ваши ежемесячные платежи до единого ежемесячного платежа и, возможно, может привести к снижению ежемесячного платежа.

Консолидация долга часто лучше всего подходит для тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, потому что этот долг обычно имеет более высокую процентную ставку по сравнению с другими типами долгов. Если у вас есть дом или другое ценное имущество, которое вы можете использовать в качестве залога, кредиторы с большей вероятностью предложат вам более низкие платежи и процентные ставки. Но помните: если вы используете свое имущество в качестве залога, вы рискуете потерять его, если не вернете ссуду.

Ссуда ​​на консолидацию долга с более длительным периодом погашения может снизить ваш ежемесячный платеж, но увеличит общую сумму, которую вы выплачиваете в течение срока действия ссуды.Если вы внесете больше минимального платежа, это поможет быстрее погасить ссуду.

Прочтите мелкий шрифт

Некоторые варианты консолидации долга предлагают низкие начальные ставки, чтобы побудить клиентов переводить остатки с высокой процентной ставкой, но эти ставки обычно повышаются после окончания вводного периода. Ссуды на консолидацию долга также могут потребовать выплаты долга в течение определенного периода времени. Обязательно ознакомьтесь с условиями рассматриваемой ссуды, прежде чем предпринимать следующие шаги.

Подсказка

Объединение ваших долгов в единую ссуду может упростить управление с помощью единого ежемесячного платежа.

Важно понимать, что ссуда на консолидацию долга просто переводит долг, так что у вас все еще есть долг. Консолидация долга может быть не для всех, но если вы внимательно изучите свои варианты, она может помочь вам эффективно управлять своим долгом и сокращать его с течением времени.

Q:

Кредит на консолидацию долга может снизить ваши ежемесячные платежи.

Следующий вопрос

Верно!

Верно. Ссуда ​​на консолидацию долга может уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа за счет увеличения срока плюс, возможно, по более выгодным процентным ставкам, в зависимости от консолидируемого долга.

Неверно.

Верно. Ссуда ​​на консолидацию долга может уменьшить сумму вашего ежемесячного платежа за счет увеличения срока плюс, возможно, по более выгодным процентным ставкам, в зависимости от консолидируемого долга.

Расширьте свои финансовые возможности

Мы стремимся помочь вам добиться финансового успеха.Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое - все, что поможет вам повысить свою финансовую грамотность и достичь своих финансовых целей.

Мой финансовый гид

Прежде чем подавать заявку, мы рекомендуем вам внимательно подумать, является ли консолидация существующей задолженности правильным выбором для вас. Консолидация нескольких долгов означает, что у вас будет один платеж ежемесячно, но это не может уменьшить или погасить ваш долг раньше.Снижение платежей может быть связано с более низкой процентной ставкой, более длительным сроком кредита или сочетанием того и другого. Продлевая срок ссуды, вы можете платить больше процентов в течение срока ссуды. Понимая, какую пользу приносит вам консолидация долга, вы сможете лучше решить, подходит ли это вам.

11 способов быстрее выбраться из долгов

Мы нация в долгах. По данным Experian, на конец 2017 года средний американец имел задолженность по кредитной карте на сумму 6 354 доллара и более 24 700 долларов не-ипотечной задолженности, такой как автокредиты.Между тем, средний остаток по студенческой ссуде достиг рекордной отметки в 34 144 доллара.

Дело в том, что более половины американцев фактически тратят больше, чем зарабатывают каждый месяц, согласно исследованию Pew Research, и используют кредиты для преодоления разрыва. Так что легко увидеть, как много людей борются с долгами и почему некоторые предпочитают прятать голову в песок. Для многих в долгах реальность того, что у них есть такая большая сумма, слишком велика, поэтому они просто предпочитают не делать этого.

Но иногда случаются стихийные бедствия, и люди вынуждены лицом к лицу сталкиваться со своими обстоятельствами.Серия неудачных событий - внезапная потеря работы, неожиданный (и дорогостоящий) ремонт дома или серьезная болезнь - могут настолько сильно сбить с толку, что они могут с трудом справиться со своими ежемесячными выплатами. И именно в эти моменты катастрофы мы наконец понимаем, насколько ненадежно наше финансовое положение.

В других случаях нам просто надоедает жить от зарплаты до зарплаты, и мы решаем, что хотим лучшей жизни - и это тоже нормально. Вам не нужно противостоять катастрофе, чтобы решить, что вы больше не хотите бороться и хотите более простого существования.Для многих людей тяжелый путь избавления от долгов - лучший и единственный способ взять под контроль свою жизнь и свое будущее.

Как быстро погасить долг

Шаги, чтобы быстрее выбраться из долга

К сожалению, промежуток между осознанием того, что ваш долг вышел из-под контроля, и фактическим избавлением от долга может быть достигнут тяжелой работой и душевной болью. Независимо от того, какой у вас долг, на его погашение могут уйти годы или даже десятилетия.

К счастью, существуют стратегии, которые могут ускорить выплату долга и сделать ее намного менее болезненной.Если вы готовы выбраться из долгов, рассмотрите следующие проверенные методы:

1. Платите больше минимальной суммы.

Если у вас средний остаток по кредитной карте 15 609 долларов, вы платите среднюю годовую ставку 15% и делаете минимальный ежемесячный платеж в размере 625 долларов, то на погашение у вас уйдет 13,5 лет. И это только в том случае, если вы пока не добавите к балансу, что само по себе может стать проблемой.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, личный или студенческий ссуды, один из лучших способов погасить их раньше - это сделать ежемесячный платеж, превышающий минимальный.Это не только поможет вам сэкономить на процентах на протяжении всего срока действия кредита, но и ускорит процесс выплаты. Чтобы избежать головной боли, перед началом работы убедитесь, что по вашему кредиту не начисляются штрафы за досрочное погашение.

Если вам нужен толчок в этом направлении, вы также можете воспользоваться помощью некоторых бесплатных онлайн- и мобильных инструментов для погашения долга, таких как Tally, Unbury.Me или ReadyForZero, все из которых могут помочь вам составлять график и отслеживать свой прогресс. вы оплачиваете остатки.

2.Попробуйте метод долгового снежного кома.

Если вы настроены платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж по своим кредитным картам и другим долгам, подумайте об использовании метода снежного кома долга, чтобы ускорить процесс еще больше и набрать обороты.

В качестве первого шага вам нужно составить список всех ваших долгов, от наименьшей до наибольшей. Выбросьте все свои лишние средства на наименьший остаток, одновременно производя минимальные платежи по всем своим более крупным займам. Как только наименьший остаток будет выплачен, начните вкладывать эти дополнительные деньги в следующий наименьший долг, пока не выплатите его, и так далее.

Со временем ваши небольшие остатки должны исчезнуть один за другим, высвобождая больше долларов, чтобы потратить их на более крупные долги и ссуды. Этот «эффект снежного кома» позволяет вам сначала выплачивать меньшие остатки - регистрируя несколько «выигрышей» для психологического эффекта - и позволяя вам сохранять самые крупные ссуды напоследок. В конечном итоге цель состоит в том, чтобы как снежный ком направить все ваши лишние доллары на погашение долгов, пока они не будут снесены - и вы наконец не освободитесь от долгов.

3. Поднимите боковую суету.

Атака на ваши долги методом снежного кома ускорит процесс, но получение большего количества денег может еще больше усилить ваши усилия.Практически у каждого есть талант или навыки, которые они могут превратить в деньги, будь то присмотр за детьми, стрижка двора, уборка дома или работа виртуальным помощником.

На таких сайтах, как TaskRabbit и Upwork.com, почти каждый может найти способ подзаработать на стороне. Главное - взять любые дополнительные деньги, которые вы зарабатываете, и сразу же использовать их для выплаты ссуд.

4. Создайте минимальный бюджет (и живите с ним).

Если вы действительно хотите погасить долг быстрее, вам нужно максимально сократить свои расходы.Один из инструментов, который вы можете создать и использовать, - это минимальный бюджет. С помощью этой стратегии вы максимально сократите свои расходы и будете жить как можно меньше как можно дольше.

Скудный бюджет будет выглядеть у всех по-разному, но он не должен быть лишен каких-либо «излишеств», таких как походы в ресторан, кабельное телевидение или ненужные траты. Несмотря на то, что вы живете в строгом бюджете, вы должны иметь возможность платить значительно больше по своим долгам.

Помните, что скромные бюджеты носят временный характер.Как только вы выберетесь из долгов - или приблизитесь к своей цели - вы можете начать добавлять дискреционные расходы обратно в свой ежемесячный план.

5. Продавайте все, что вам не нужно.

Если вы ищете способ быстро заработать немного денег, возможно, сначала стоит провести инвентаризацию вашего имущества. У большинства из нас есть вещи, которыми мы редко пользуемся и без которых мы могли бы жить, если бы нам это действительно было нужно. Почему бы не продать лишнее и не использовать деньги для выплаты долгов?

Если вы живете в районе, где это разрешено, старые добрые гаражные распродажи обычно являются самым дешевым и простым способом выгрузить ненужные вещи с целью получения прибыли.В противном случае вы можете рассмотреть возможность продажи своих товаров через консигнационный магазин, одного из многих онлайн-реселлеров или группу распродаж на Facebook.

6. Найдите сезонную работу с частичной занятостью.

С приближением праздников местные розничные торговцы ищут гибких сезонных работников, которые смогут поддерживать свои магазины в рабочем состоянии в напряженный праздничный сезон. Если у вас есть желание и возможность, вы можете устроиться на одну из этих работ с частичной занятостью и заработать дополнительные деньги для погашения своих долгов.

Даже вне праздников может быть доступно множество сезонных рабочих мест. Весна приносит потребность в сезонных тепличных рабочих и сельскохозяйственных рабочих, в то время как лето требует от туроператоров и всех типов временных работников на открытом воздухе, от спасателей до ландшафтных дизайнеров. Осень приносит сезонные работы для дома с привидениями, тыквенных грядок и осеннего урожая.

Итог: независимо от сезона, временная работа без долгосрочных обязательств может быть в пределах досягаемости.

7.Попросите более низкие процентные ставки по вашим кредитным картам - и обсуждайте другие счета.

Если процентные ставки по вашей кредитной карте настолько высоки, что кажется почти невозможным улучшить баланс, вам стоит позвонить в эмитент карты, чтобы договориться. Вы не поверите, но просить о более низких процентных ставках на самом деле довольно банально. А если у вас есть солидная история своевременной оплаты счетов, есть большая вероятность получить более низкую процентную ставку.

Помимо процентов по кредитной карте, несколько других типов счетов обычно могут быть снижены или отменены - мы выделили их в Шесть счетов, которые вы можете обсудить, чтобы сэкономить деньги.Всегда помните: худшее, что можно сказать - нет. И чем меньше вы платите на фиксированные расходы, тем больше денег вы можете потратить на погашение долгов.

Если вы не ведете переговоров, вам может помочь сервис вроде TrueBill. Приложение просмотрит вашу историю покупок, чтобы найти забытые подписки и другие повторяющиеся платежи, которые вы, возможно, захотите сократить из своего бюджета, и даже может обсудить некоторые счета за вас.

8. Рассмотрим перенос баланса.

Если компания, выпускающая вашу кредитную карту, не хочет менять процентные ставки, возможно, стоит рассмотреть возможность перевода остатка.С некоторыми предложениями по переводу баланса вы можете обеспечить начальную годовую ставку 0% на срок до 18 месяцев, хотя вам, возможно, придется заплатить комиссию за перевод баланса за привилегию.

Если у вас есть остаток на кредитной карте, который вы могли бы реально погасить в течение этого периода времени, перевод остатка на карту может сэкономить ваши деньги на процентах, одновременно помогая быстрее погасить задолженность.

9. Используйте «найденные деньги» для погашения остатков.

Большинство людей в течение года сталкиваются с какими-то «найденными деньгами».Может быть, вы получите ежегодное повышение, наследство или премию на работе. Или, может быть, каждую весну вы рассчитываете на большой и солидный возврат налогов. Какой бы тип «найденных денег» это ни был, они могут иметь большое значение для того, чтобы помочь вам освободиться от долгов.

Каждый раз, когда вы сталкиваетесь с необычными источниками дохода, вы можете использовать эти доллары для выплаты большой части долга. Если вы используете метод снежного кома долга, используйте деньги, чтобы погасить свой наименьший остаток. А если у вас остались только большие остатки, вы можете использовать эти доллары, чтобы извлечь огромную долю из того, что осталось.

10. Отбросьте дорогие привычки.

Если у вас есть долги и каждый месяц постоянно не хватает денег, возможно, лучше всего будет проанализировать свои привычки. Несмотря ни на что, имеет смысл посмотреть на небольшие способы, которыми вы ежедневно тратите деньги. Таким образом, вы сможете оценить, стоят ли эти покупки того, и придумать способы их минимизировать или избавиться от них.

Если ваша дорогая привычка - курить или пить, это легко - бросьте . Алкоголь и табак для вас ничего не делают, кроме как стоят между вами и вашими долгосрочными целями.Если ваша дорогая привычка немного менее возбуждающая - например, ежедневный латте, обеды в ресторане в рабочее время или фаст-фуд - лучший план атаки, как правило, сводится к сокращению с целью устранения такого поведения или замены его чем-то менее дорогим.

11. Отойдите от _____.

Нас всех что-то соблазняет. Для многих это может быть местный торговый центр или наш любимый интернет-магазин. Для других это может быть поездка в любимый ресторан и желание, чтобы мы могли заглянуть внутрь, чтобы перекусить.А для тех, кто любит тратить, наличие кредитной карты в кошельке - слишком большой соблазн.

Каким бы ни был ваш самый большой соблазн, при погашении долга лучше его полностью избегать. Когда вы постоянно испытываете искушение потратить, бывает трудно избежать новых долгов, не говоря уже о том, чтобы выплатить старые.

Итак, избегайте искушений, где только можете, даже если для этого нужно пойти домой другим путем, избегать Интернета или держать холодильник заполненным, чтобы у вас не возникло соблазна пустить пыль в глаза.А если нужно, отложите эти кредитные карты на время в ящик для носков. Вы всегда можете вернуть их, когда освободитесь от долгов.

Слишком долго, не читали?

Легко продолжать жить в долг, если вам никогда не придется сталкиваться с реальностью своей ситуации. Но когда случается беда, вы можете быстро обрести новый взгляд на вещи. Также легко устать от образа жизни, основанного на принципах «от зарплаты к зарплате», и искать способы выбраться из-под сокрушительной тяжести слишком большого количества ежемесячных платежей.

Независимо от того, какой у вас тип долга - будь то задолженность по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту, автокредитование или что-то еще - важно знать, что есть выход. Возможно, это не произойдет в одночасье, но будущее без долгов может быть вашим, если вы составите план и будете придерживаться его достаточно долго.

Независимо от того, какой у вас план, любая из этих стратегий может помочь вам быстрее выбраться из долгов. И чем быстрее вы освободитесь от долгов, тем быстрее вы начнете жить той жизнью, которой действительно хотите.

От редакции: Компенсация не влияет на наши рекомендации.Однако мы можем получать комиссию с продаж от компаний, представленных в этом посте. Чтобы просмотреть наши раскрытия, щелкните здесь. Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору и не были просмотрены, одобрены или иным образом подтверждены нашими рекламодателями. Разумные усилия прилагаются для предоставления точной информации, однако вся информация предоставляется без гарантии. Условия использования см. На странице нашего рекламодателя.

Какие стратегии вы использовали для быстрого погашения долга? Вы когда-нибудь пробовали что-нибудь из этого списка?

5 советов по более быстрому погашению ссуды

Ссуды могут быть нежелательной необходимостью для оплаты тех дорогостоящих вещей в вашей жизни: школы, новой машины или даже дома.

Возможно, вам даже придется совмещать несколько платежей по кредиту одновременно - это может серьезно сказаться не только на ваших финансах, но и на вашем психическом благополучии. Вот пять советов, которые помогут вам быстрее выплатить эти ссуды и достичь финансовой нирваны.

1. Увеличьте ваши платежи.
Выплата суммы, превышающей минимальную, по ссуде чрезвычайно выгодна для сокращения времени, которое потребуется вам для выплаты ссуды.Это может быть так же просто, как округление платежа, если вы должны 255 долларов в месяц, а затем платить 300 долларов в месяц, или просто добавить дополнительные 100 долларов к основной сумме платежа. Если вы знаете, что ежемесячно выделяете средства на более крупный платеж, вы можете соответствующим образом спланировать свой бюджет.

2. Живите дешево.
Этот совет можно интерпретировать по-разному, поскольку он зависит от того, что позволяет ваш текущий образ жизни. Если вы только что закончили учебу и у вас есть большая сумма студенческих ссуд, которую нужно выплатить, а затем переезд домой с родителями, если ситуация позволит, это хорошая стратегия, чтобы жить дешево и накапливать дополнительные средства для выплаты ссуды.Или, если у вас есть автокредит и платеж по ипотеке, возможно, пришло время переоценить свой бюджет, чтобы увидеть, где вы можете сократить ненужные расходы, такие как прогулки, покупки, дорогие поездки и т. Д. Если вы присмотритесь, вы Вы найдете в своем бюджете место, где можно сократить лишние расходы, просто не забудьте вложить сэкономленные деньги на выплаты по кредиту.

3. Удались лишние деньги? Поместите это в свои ссуды.
Если возникнет случай, когда у вас появятся дополнительные деньги; это может быть наследство, выигрыш в лотерею и даже возврат налоговой декларации, у вас может возникнуть соблазн потратить эти деньги на нужды.Сопротивляйтесь побуждению и направьте средства на что-то важное - используйте недавно полученные деньги для выплат по кредиту. Это не самый привлекательный сценарий, но он наиболее ответственен с финансовой точки зрения, так как в конечном итоге избавит вас от затрат на выплату процентов. И вы поблагодарите себя позже, когда ваши ссуды будут выплачены, и пора поздравить себя с тем, что вам нужно.

4. Дополнительное время = Дополнительная работа.
Если у вас есть свободное время, скорее всего, по вечерам и выходным, вы можете найти дополнительную работу в качестве еще одного источника дохода, который можно направить на выплаты по ссуде.Если вы готовы отказаться от части своего свободного времени в краткосрочной перспективе, чтобы иметь меньше платежей по ссуде в долгосрочной перспективе, это позволит вам опередить эти будущие расходы по ссуде. Если вы студент, это может означать пересмотр идеи работы официанткой или работы няней, а также работы по выходным, в то время как вы заполняете неделю работой, ориентированной на карьеру. Если вы продвинулись дальше по жизни и не работали на неполный рабочий день в течение многих лет, может быть трудно преодолеть гордость и подать заявку на работу с почасовой оплатой.Тем не менее, это путь, которым стоит следовать, если у вас есть время и способности, чтобы это произошло.

5. Возможности работодателя по выплатам.
Программы выплаты компенсаций работодателям - это то, что вам следует изучить, если вы в настоящее время проходите собеседование при приеме на работу или только что были наняты на новом месте работы, особенно если вы только что закончили учебу. Некоторые места работы, в основном федеральные и некоммерческие, участвуют в Программе прощения ссуд для государственных служб.Департамент федеральной помощи студентам описывает эту программу как: «прощение остатка на балансе ваших прямых ссуд после того, как вы совершили 120 соответствующих ежемесячных платежей по соответствующему плану погашения, работая полный рабочий день на подходящего работодателя». [1] Если у вас есть доступ к этой программе через вашего нынешнего работодателя, вам определенно следует воспользоваться ею, чтобы помочь с выплатой кредита.

Если вы действительно хотите погасить свои ссуды быстро и эффективно, эти стратегии помогут вам заложить основу.Это будет нелегко; однако в долгосрочной перспективе это окупится с финансовой точки зрения.

Понимание того, где находится ваш кредит, является важным элементом вашего общего финансового благополучия. С помощью MaxMoney Checking вы будете получать доступ к своему кредитному отчету каждые 90 дней (или после получения кредитного уведомления) и постоянный мониторинг вашего кредита. Узнайте больше сегодня и возьмите под свой контроль свой кредит.

Источник:

[1] Прощение ссуды на государственные услуги, Федеральная помощь студентам

Как погасить задолженность по студенческой ссуде - советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Сравните ставки рефинансирования индивидуальной студенческой ссуды

занимает до 3 минут

Чтобы погасить задолженность по студенческому кредиту и взять на себя ответственность за свои финансы, сначала сделайте шаг назад и выясните, какие у вас есть ссуды, какие процентные ставки они взимают и как долго вы должны их погашать.

Когда вы поймете условия своего кредита, вы сможете выбрать стратегию выплаты, которая будет соответствовать вашему бюджету и финансовым целям. Вот как это сделать.

Получите сведения о ссуде в заказе

Во время учебы в колледже вы могли взять несколько разных студенческих ссуд, и у вас могут быть как федеральные, так и частные ссуды.Прежде чем придумывать стратегию управления своим долгом, важно понять, какие у вас есть кредиты и каковы условия их погашения.

1. Ищите информацию об обслуживании ссуды

Ваш кредитор или кредитор - это компания, которой вы производите платежи и которая управляет вашей ссудой. Ваш кредитный агент может со временем измениться, так как ссуды можно продавать и передавать. Если вы не знаете, кто ваш текущий кредитор или обслуживающее лицо, и у вас нет справки о ссуде, процесс поиска обслуживающего лица зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

  • Федеральные займы: Если у вас есть федеральные студенческие займы, вы можете использовать Национальную систему данных о студенческих займах (NSLDS), чтобы определить, какие займы выданы на ваше имя, и указать компанию, которая в настоящее время их обслуживает. Для входа в систему вам потребуется идентификатор и пароль Федеральной программы помощи студентам (FSA).
  • Частные ссуды: По частным студенческим ссудам вы можете увидеть, какие ссуды являются непогашенными, просмотрев бесплатный кредитный отчет на AnnualCreditReport.com. В нем будут перечислены все ваши текущие студенческие ссуды и компании, которым они принадлежат.

2. Определите свою процентную ставку

После того, как вы узнаете, кто ваш кредитный обслуживающий персонал, вы можете создать учетную запись на его веб-сайте и войти в систему, чтобы просмотреть сведения о ссуде. Обратите внимание на процентную ставку по вашему кредиту и посмотрите, является ли это ссудой с плавающей или фиксированной ставкой. Ссуды с переменной процентной ставкой могут меняться со временем вместе с колебаниями рынка, в то время как ссуды с фиксированной процентной ставкой поддерживают одну и ту же процентную ставку в течение срока ссуды.

3. Определите дату платежа

Удостоверьтесь, что вы знаете ежемесячный срок выплаты по кредиту.Если вы отстаете и становитесь просроченным или вступаете в дефолт, вы можете столкнуться с дорогостоящими последствиями, такими как повреждение вашего кредита, сборы за взыскание и даже удержанная заработная плата по невыплаченным федеральным займам.

4. Проверьте дату выплаты кредита

Под сведениями о ссуде специалист по ссуде укажет ожидаемую дату выплаты ссуды. Федеральные студенческие ссуды поставляются со стандартным планом погашения на 10 лет, хотя ваш срок может быть увеличен до 30 лет, если вы перешли на другой план или объединили свои ссуды.Кроме того, если у вас есть частные ссуды или вы рефинансировали свою студенческую ссуду, ваш срок также может быть больше 10 лет. Чем дольше срок кредита, тем больше процентов вы будете платить со временем.

Определите свои цели выплаты

Пришло время определить вашу главную цель: быстро погасить ссуды или платить минимум и одновременно работать над другими целями? Ниже приведены несколько возможных сценариев. Тот, который вы выберете, поможет сузить для вас лучшую стратегию выплат.

1.Как можно быстрее погасить ссуду

Для многих людей задолженность по студенческой ссуде - это не только финансовое бремя, но и эмоциональное бремя. Наличие огромного остатка по кредиту, нависшего над вашей головой, может вызвать стресс. Если вы хотите списать свой долг, досрочное погашение долга может стать вашим главным приоритетом.

2. Уменьшить ежемесячный платеж

Напротив, некоторые люди хотят больше свободы прямо сейчас и готовы иметь долг дольше, чтобы иметь больше места для передышки в своем ежемесячном бюджете.Если это так и вам нужно высвободить денежный поток для покрытия общих расходов на проживание, возможно, вашей целью будет сокращение ежемесячного платежа.

3. Экономьте деньги на другие цели

Наличие задолженности по студенческой ссуде может привести к тому, что вы отложите выполнение других задач. Согласно опросу TD Bank в августе 2019 года, студенческие ссуды заставили более трети респондентов отложить покупку дома, 43% - отложить внесение взносов в чрезвычайный фонд и четверть - отложить рождение детей.

Если вы чувствуете, что ваш долг сдерживает вас, экономия как можно большего количества денег во время выплаты кредита может помочь вам в достижении других финансовых целей.Или вы можете разделить разницу и заплатить немного больше на студенческие ссуды, а также сэкономить на других приоритетах.

Подумайте о способах изменения ваших платежей

В зависимости от того, чего вы хотите достичь, вы можете изменить платежи, чтобы ускорить выплату кредита или высвободить больше денег в своем ежемесячном бюджете. Есть четыре основных способа изменить ежемесячные платежи.

1. Рефинансирование студенческой ссуды

Независимо от того, есть ли у вас государственные или частные студенческие ссуды, вы можете рефинансировать свой долг, подав заявку на ссуду у частного кредитора.Новый заем будет иметь другие условия, включая новую процентную ставку и срок погашения.

Если у вас хороший кредит или у вас есть лицо, подписывающее договор, который будет подавать заявку на ссуду вместе с вами, вы можете претендовать на ссуду с более низкой процентной ставкой, что потенциально снизит ваш ежемесячный платеж и позволит вам сэкономить деньги.

Или вы можете продлить срок погашения. Некоторые кредиторы предлагают срок кредита до 20 лет. Вы будете платить больше по процентам со временем в течение более длительного периода, но вы будете получать меньший ежемесячный платеж.

Имейте в виду, что при рефинансировании федеральных займов вы потеряете федеральные льготы, такие как доступ к планам погашения с учетом дохода и право на прощение ссуды.

Связано: Сравните ставки рефинансирования студенческой ссуды на 2020 год

2. Подать заявку на план погашения с учетом дохода

Если у вас есть прямые федеральные студенческие ссуды и вы не можете позволить себе текущие ежемесячные платежи, вы можете претендовать на один из четырех планов погашения, ориентированного на доход (IDR).

В планах

IDR ежемесячные выплаты основываются на вашем дискреционном доходе и размере семьи, а обслуживающий персонал продлевает срок погашения до 20–25 лет, в зависимости от плана. Некоторые заемщики даже имеют право на выплаты в размере 0 долларов США, что означает, что им вообще не нужно производить какие-либо платежи каждый месяц. Вы также получите прощение по любому остатку кредита, который останется в конце срока.

3. Консолидировать федеральные займы

Если у вас есть несколько федеральных займов и у вас возникли проблемы с подтасовкой различных платежей, рассмотрите возможность получения займа на прямую консолидацию.Используя эту стратегию, ваши займы будут объединены в один, но они останутся федеральными займами. В дальнейшем у вас будет всего один кредитный агент и один ежемесячный платеж для управления.

При консолидации вы можете продлить срок погашения, что дает вам до 30 лет на выплату кредита. При более длительном сроке вы можете значительно сократить ежемесячный платеж, но со временем вы будете платить больше процентов. Ваша процентная ставка также будет средневзвешенным значением ставок по вашим предыдущим займам, округленным до ближайшей одной восьмой процентного пункта.

4. Воспользуйтесь скидкой по кредиту

Обязательно используйте любые предложения по сокращению платежей, которые предоставляет ваш кредитный агент, например скидки при автоматических платежах. Включив автоматические платежи, вы обеспечите своевременную оплату всех счетов. Вы также снизите процентную ставку на 0,25% по федеральным и большинству частных кредитов.

5. Используйте программы помощи работодателям для выплаты студенческих ссуд

Для найма и удержания самых талантливых сотрудников некоторые работодатели предлагают программы помощи по выплате студенческих ссуд.Они действуют так же, как программы пенсионного обеспечения; ваш работодатель будет выплачивать вам часть выплат по студенческому кредиту, вплоть до процента от вашей зарплаты. Используя эти программы, вы могли бы погасить свои ссуды быстрее, не тратя больше собственных денег.

Выберите стратегию выплат своими руками

Если вы сосредоточены на досрочном погашении ссуды, но не хотите изменять условия ссуды путем рефинансирования или консолидации долга, есть несколько различных стратегий, которые вы можете использовать для ускорения выплаты ссуды.

1. Увеличьте сумму автоплаты

Если вы можете себе это позволить, ежегодно корректируйте сумму автоматического платежа. Например, вы можете увеличивать его на 10% или на 100 долларов в месяц ежегодно, или когда вы получаете прибавку. Постепенно увеличивая автоматические выплаты, вы будете работать над тем, чтобы погасить ссуду быстрее, но разница может не оказать заметного влияния на ваш образ жизни.

По закону, выплаченная дополнительная сумма должна сначала включаться в комиссию по вашему кредиту, затем непогашенные проценты, а затем в основную сумму; но ваш обслуживающий персонал может «опередить срок оплаты» - по умолчанию или как вариант при внесении платежа - то есть он применяет дополнительные деньги к счету за следующий месяц.Поэтому, когда вы платите дополнительно, не забудьте проинструктировать своего обслуживающего персонала не продвигать срок оплаты и продолжать взимать с вас плату в соответствии с запросом каждый месяц, чтобы вы не сбились с пути.

2. Подпишитесь на приложение для сбережений на замену запасных частей

Если у вас возникли проблемы с поиском денег для дополнительных выплат по кредитам, зарегистрируйтесь в приложении для сдачи запасных, например ChangEd или Digit. Эти приложения подключаются к вашим банковским счетам или кредитным картам. Каждый раз, когда вы совершаете покупку, они округляют транзакцию до следующего полного доллара и переводят разницу на отдельный счет.Затем вы можете использовать эти сбережения для выплаты студенческих ссуд.

3. Используйте методы долговой лавины или снежного кома

Выбор того, как использовать дополнительные деньги для погашения ссуд, может быть затруднен, если у вас есть несколько ссуд, которые нужно погасить. В зависимости от вашей личности, подумайте об использовании методов долговой лавины или долгового снежного кома.

Метод долговой лавины предлагает упорядочить все ваши ссуды от самой высокой до самой низкой процентной ставки, произвести все минимальные платежи и вложить любые дополнительные деньги в ссуду с самой высокой процентной ставкой.Как только самая дорогая ссуда выплачена, вы переносите этот платеж на ссуду со следующей по величине ставкой. Таким образом вы сэкономите больше денег, но может казаться, что вы не так быстро добиваетесь результатов.

Метод снежного кома долга предлагает упорядочить свой долг от ссуды с наименьшим остатком до ссуды с наибольшим размером и в первую очередь произвести дополнительные платежи в счет наименьшей ссуды. Как только он будет погашен, вы выплачиваете следующий наименьший остаток и так далее. Вы увидите больше быстрых выигрышей по мере погашения индивидуальных займов, так что это может быть более мотивирующим.Но вы можете заплатить больше в виде процентов, чем если бы вы следовали методу долговой лавины.

4. Применить неожиданную удачу

Если вы получили какие-либо непредвиденные доходы, такие как бонус за работу, подарок от членов семьи или возврат налога, положите эти дополнительные деньги на остаток по кредиту. Поскольку это деньги, на которые вы не рассчитывали, вы не упустите их, и они помогут вам сэкономить еще больше в виде процентов.

Например, IRS сообщает, что по состоянию на 22 мая средний возврат налогов в 2020 году составлял 2772 доллара.Предположим, вы получили возмещение в этой сумме и у вас есть задолженность по студенческому кредиту на сумму 30 000 долларов под 4,53% годовых - текущая ставка для федеральных прямых субсидируемых и несубсидированных кредитов - и до срока погашения осталось 10 лет.

Если вы примените полное возмещение остатка по ссуде в виде единовременной выплаты, вы выплатите ссуду на 13 месяцев раньше срока. Вы также сэкономите более 1400 долларов на выплате процентов.

Не пренебрегайте чрезвычайными и пенсионными сбережениями

Несмотря на то, что выплата студенческой ссуды важна, не пренебрегайте пока другими финансовыми целями.Создание и поддержание резервного фонда и сбережений на пенсию очень важно, даже если у вас есть задолженность по студенческой ссуде.

Если вы сосредоточитесь только на остатке на ссуде на обучение, вы можете оказаться в беде, если потеряете работу или окажетесь в экстренной медицинской помощи. И если вы не сделаете взнос в пенсионный фонд сейчас, вы потеряете годы роста рынка.

При разработке стратегии выплаты студенческой ссуды убедитесь, что вы придерживаетесь сбалансированного подхода, который позволяет вам откладывать деньги на сбережения и пенсию в дополнение к выплатам по долгам.

Как досрочно погасить долг и сэкономить деньги

Вы можете сэкономить много денег, если быстро расплатитесь с долгами. У многих людей есть мотивация, и они понимают, почему важно ликвидировать долги. Часто это просто вопрос логистики.

Есть несколько простых способов погашения кредита. Прежде чем выбрать один из них, убедитесь, что вы понимаете, как досрочно погасить долг у любого конкретного кредитора, которого вы используете.Для того, чтобы кредитор мог должным образом кредитовать вещи, могут потребоваться сборы за предоплату или определенные шаги.

Имеет ли смысл погашать ссуды раньше срока?

Иногда это отличная идея, чтобы погасить долг, а иногда есть варианты получше.

Хорошие причины для досрочного погашения долга включают уплату меньших процентов и наличие этих денег для сбережений на будущие финансовые цели и инвестиции. Но прежде чем ускорить выплаты, убедитесь, что у вас достаточно средств в резервном фонде.В некоторых случаях процентная ставка по кредиту может быть настолько низкой, что нет смысла ускорять ее.

Но некоторым людям просто нравится ощущение отсутствия долгов. Деньги для досрочного погашения долга с низким процентом могут работать усерднее, будучи вложенными в финансовые инструменты или альтернативные инвестиции, такие как недвижимость, с ожидаемой доходностью выше процентной ставки по кредиту.

Всегда полезно проверить некоторые цифры и выяснить, сколько вы сэкономите - и, возможно, станете еще более мотивированными.Посмотрите, как все будет работать с калькулятором погашения ссуды, воспользуйтесь встроенным калькулятором ссуд в Excel или самостоятельно рассчитайте ссуды вручную.

Просто отправь деньги

Самый простой способ погасить долг досрочно - заплатить немного - или много - дополнительно, когда это возможно. Это также труднее всего, так как это требует дисциплины. Вы можете рассмотреть возможность использования автоматизированного метода, если не думаете, что будете придерживаться программы.

Если вы любите летать без дела и уверены, что сможете расплатиться с долгами самостоятельно, просто отправьте дополнительные платежи.Включите примечание к вашему чеку с надписью «Подать заявление к доверителю» в строку для служебных записок. Таким образом, ваш кредитор не запутается; они будут знать, что вы пытаетесь доплатить, и свяжутся с вами, если что-то нужно сделать иначе. Но зарегистрируйтесь после первых двух или трех платежей, чтобы убедиться, что ваши инструкции были поняты и выполняются.

Подсказка

То же самое применимо и к электронным платежам, в которых обычно есть место для пометки о ваших намерениях.

Сделайте один дополнительный платеж

Вы погасите ссуду быстрее, добавляя ежемесячный дополнительный платеж каждый год. Если ваш ежемесячный платеж составляет 1200 долларов, то в течение года следует платить дополнительно 1200 долларов. Вы можете использовать деньги из возврата налога или бонуса.

Если вы похожи на большинство людей, может быть трудно придумать дополнительную плату. Альтернативный вариант - распределить доплату на весь год. Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту сумму к каждому ежемесячному платежу.Ваш платеж в размере 1200 долларов станет платежом в размере 1300 долларов (1200 разделить на 12 = 100; 100 + 1200 = 1300).

Выплата долга раз в две недели

Вы также можете погасить свой долг, платя каждые две недели вместо каждого месяца. В конечном итоге вы будете вносить эквивалент одного дополнительного платежа каждый год. Выплачивая платеж каждые две недели, вы не увидите резких изменений в ваших ежемесячных расходах.

Тем не менее, вы увидите значительную экономию по мере погашения долга на протяжении многих лет, потому что вы уменьшаете сумму процентов.

Кредитные программы по выплате долга

У вашего кредитора может быть несколько вариантов, которые помогут вам погасить долг быстрее. Эти программы могут потребовать от вас дополнительной оплаты, поэтому будьте осторожны. Если оно того стоит, платите взносы.

Если вам не нравятся сборы, найдите способ доплатить, избегая при этом сборов. Вы можете настроить автоматические ежемесячные платежи в онлайн-системе оплаты счетов вашего банка. Убедитесь, что вы сделали пометку «Подать заявку на участие в программе»."

Другие компании, помимо вашего кредитора, также с радостью возьмут плату за программу выплаты долга. Они продают программное обеспечение и системы, которые сделают все за вас (или, по крайней мере, скажут вам, что делать). Обычно вам не нужны эти услуги, если они не помогут решить проблему с дисциплиной.

Если у вас ничего не получается, делайте то, что работает, но убедитесь, что вы экономите больше, чем тратите.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *