Содержание

Кредит пенсионерам до 75 лет без поручителей: кредит наличными пенсионерам до 75

В России принято считать, что кредит пенсионеру после 75 лет не нужен. И вообще, если человек на пенсии, то ему ничего уже не нужно. Мы с этим не согласны, поэтому Совкомбанк запускает программу кредитов наличными пенсионерам до 75! Другие банки отказывают людям в возрасте — но не мы.

Реально ли взять кредит неработающему пенсионеру до 75 лет

В Совкомбанке — да. Причём сделать это максимально просто, а пакет документов не потребуется. Нужен только паспорт. Ждать тоже не нужно: рассматриваем заявку 5 минут и сразу говорим, одобрена она или нет. Более того, не требуется ни поручитель, ни особые залоги. Наша цель — дать больше финансовой свободы пенсионерам России.

Для чего нужен кредит пенсионерам до 75 лет

Чаще всего деньги нужны на лечение. Также часто кредит пенсионерам до 75 оформляют на:

  • покупку квартиры или машины;
  • организацию свадьбы;
  • путешествие;
  • ремонт;
  • покупку бытовой техники.

Конечно, пенсионеры редко покупают это для себя. Скорее, дарят детям или внукам, желая помочь молодому поколению. Бывают случаи, когда заём оформляется для оплаты коммунальных платежей или покупки продуктов питания.

В Совкомбанке разработаны лояльные программы для пенсионеров, выплаты по которым доступны даже тем, кто живёт на минимальную пенсию.

Как оформить

Заключается договор кредитования в отделении банка, а деньги выдаются в кассе. Можно:

  • сразу прийти в удобное отделение с документами и подать заявку менеджеру;
  • сначала заполнить форму на сайте, в таком случае подтверждение проводится онлайн, а в отделении остаётся только поставить подпись.

Мы максимально упростили процедуру и сократили ее до нескольких шагов.

Условия получения

С высокой вероятностью заявку одобрят, если имеются:

  • гражданство России;
  • постоянный источник дохода;
  • постоянное место жительства;
  • стационарный телефон;

Есть ещё одно условие: возраст не должен превышать 85 лет.

Этим критериям соответствуют многие пенсионеры, так что процент отказов в выдаче низкий.

Документы для получения

С собой нужно иметь только паспорт. О необходимости предоставить дополнительные документы сообщит менеджер банка. При оформлении онлайн-заявки — заранее. Но в большинстве случаев паспорта достаточно.

Как погасить

Внести регулярный платёж, закрыть кредит полностью (планово или досрочно) можно удобным заёмщику способом:

  • через банковские кассы;
  • на почте денежным переводом;
  • безналичной оплатой;
  • с карты любого банка;
  • через мобильный телефон;
  • в терминалах самообслуживания.

Платежи принимаются и зачисляются круглосуточно, так что погасить долг можно в любой момент. 

До скольки лет дают ипотеку на квартиру?

Загородный дом или квартира являются мечтой для многих. Это могут быть как молодые люди, так и пенсионеры. Однако не всем хватает достаточной суммы для такого приобретения. Отличным выходом в такой ситуации является ипотека. Однако часто встаёт перед людьми важный вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку на жильё?»

Каждое финансовое учреждение, в которое обращается клиент будет интересоваться реальным уровнем дохода человека в ближайшие 10–20 лет. Такие сроки обусловлены тем, что погашение ипотеки растягивается иногда до 25-ти лет, да и сумма выходит достаточно большая. В связи с этими причинами основным ограничением является возраст до 60-ти лет. В 35-45 лет легче всего получить ипотеку, если Вы имеете стабильный доход. В этом возрасте у многих активно строится карьера и растёт финансовая стабильность. Человек молод, активен, практически здоров, чего не скажешь о многих пенсионерах.

Когда исполняется 50 лет, в жизни появляются определённые риски: это и болезни, и потеря работы, ведь молодым и амбициозным сотрудникам скорее отдадут рабочее место. С 60-ти лет отмечен повышенный показатель роста смертности — тоесть клиенты этого возраста ещё меньше имеют шансов получить ипотечный займ. Чем выше возраст клиента, тем лучше у него должны быть рекомендации и высокий уровень дохода, а также он должен иметь возможность пригласить созаёмщика.

 

Многие банки считают, что при выходе на пенсию у человека уменьшаются доходы, соответственно к этому моменту он должен погасить ипотеку. Значит срок кредитования уменьшается относительно увеличения возраста заёмщика. Если Вам исполнилось 50 лет, значит до выхода на пенсию осталось 10 лет. За столь короткий срок надо погасить ипотеку. Если человеку 30 лет, у него времени больше — целых 25-30 лет хороших доходов и рост карьеры. Выводы очевидны. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают сроки погашения ипотеки аж до 75-ти лет по специальным кредитным программам. Однако такими условиями могут воспользоваться не все пенсионеры.

 

Есть определённые условия, когда пенсионеру могут одобрить ипотечный займ. Одним из важных условий является дополнительный доход после выхода на пенсию и отсутствие иждивенцев. Одиноких пенсионеров относят к рискованым клиентам, а вот семейной паре скорее одобрят ипотечный займ. Хороший залог и наличие созаёмщиков (дети, внуки, родственники) — являются положительными факторами в глазах банковских сотрудников. В случае смерти заёмщика родственники гарантируют погасить задолженость. У поручителей также должна быть хорошая кредитная история и высокий уровень дохода.

Одни банки выставляют очень жёсткие требования, когда срок уплаты ипотечных взносов заканчивается в 59-60 лет. Среднего стандарта — 65 лет — придерживаются многие финансовые учреждения. Небольшое количество банков готовы выдать заём и ждать до 70-ти, а иногда и до 75-ти лет. Если Вам отказали в одном банке, имеет смысл просто обратиться в другой и внимательно изучить его условия.

 

Чем старше возраст заёмщика-пенсионера, тем больший первоначальный взнос с него потребуют, сумма может возрасти до 20-25%. Это условие не все смогут выполнить. Обязательным станет страхование жизни и здоровья клиента, причём цена такого полиса будет достаточно высока. Исходя из всего выше сказанного, каждому пенсионеру надо взвесить все плюсы и минусы ипотечного займа в преклонном возрасте и уже принимать взвешенное решение.

Кредиты для пенсионеров онлайн в Украине

В каком банке и как взять выгодный кредит пенсионеру?

На этой странице аналитики компании «Простобанк Консалтинг» собрали все банковские и небанковские кредитные предложения для работающих и неработающих пенсионеров. Поэтому, если вам больше 60 лет и вам нужно взять деньги в долг, воспользуйтесь нашим рейтингом. Здесь вы можете сравнить условия пенсионного кредитования и выбрать самое выгодное, лучшее предложение. Для каждой программы указаны такие параметры: сумма займа, срок кредитования, возраст заемщика или до скольки лет можно брать кредит пенсионерам, время рассмотрения заявки. Для того чтобы узнать другие важные параметры мини кредита, кликните на кнопку «Подробнее». Обратите внимание, некоторые банки и компании выдают кредиты заемщикам в возрасте до 65, 70 и 75 лет.

Наш сервис является абсолютно бесплатным для пенсионеров и других заемщиков. Мы не взымаем комиссию или другую плату за пользование нашим сервисом сравнения кредитных продуктов. Оформить потребительский кредит пенсионерам без поручителей можно в онлайн режиме жителям Киева, Харькова, Днепра, Львова, Одессы и других городов Украины. Для этого нужно подать онлайн заявку, указав свои данные. Кредиты выдаются на карту или наличными.

Контакты и реквизиты финансовых организаций

Creditplus

Горячая линия: 0 (800) 330-263, Email: [email protected], Режим работы: Пн-Пт: 09:00-20:00, Сб-Вс: 10:00-18:00

ООО «АВЕНТУС УКРАИНА», ЕГРПОУ 41078230, Лицензия НКФП №870 от 28.02.2017

Горячая линия: 0 800 50 10 20, тел.: (044) 498 10 20, [email protected]

ТОВ «СПОЖИВЧИЙ ЦЕНТР», ЄДРПОУ 37356833, 01032, г. Киев, ул. Саксаганского, 133-А, Лицензия выдана Нацкомфинуслуг, распоряжение от 28.02.2017 р. №438.

MrMoney

Горячая линия: 0(800)750-395

ООО ФК «Мистер Мани», 03067, г.Киев, бульвар Вацлава Гавела, 4

Money4YOU

Поддержка клиентов 0 800 330 024

Товариство з обмеженою відповідальністю «МАНІФОЮ»

Alexcredit

Телефоны: (099) 618 64 64, (097) 618 64 64, (093) 618 64 64; E-mail: [email protected] Режим работы: Пн-Пт: 09:00-18:00, Сб-Вс: выходной

ООО «Алекскредит» ЕГРПОУ 41346335 р / с 26505050200370 в АО КБ «Приватбанк», МФО 305299 или р / с 26508642264880 в ПАО «УкрСиббанк», МФО 351005

Mycredit

Горячая линия: 0800 214 111. Контакты: 073 369 41 11, 067 369 41 11, 050 369 41 11, [email protected]

ООО«1 Безопасное Агентство Необходимых Кредитов» Код ЕГРПОУ39861924 Р/с № 26504052600258 в ПАО КБ «ПРИВАТБАНК» МФО320649

ZeCredit

тел — +38(044) 333 83 85

ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ» «ІНВЕСТРУМ», 04071 Україна, місто Київ, вул. Ярославська, 6 код ЄДРПОУ 42201361 р/р UA563218420000026505053000064 в АТ КБ «ПриватБанк», МФО 321842

Tengo UA

сервіс «ТЕНГО» від ТОВ «Miloan» — Свідоцтво №16103409

Ваша Готiвочка

Телефон горячей линии: 0 800 500 660; [email protected] Время работы: с 8.00 до 20.00

ForzaCredit

Горячая линия: 0800300770

ООО «ФК «ФОРЗА», г. Киев, ул. В. Хвойки, д. 15/15 Свидетельство о регистрации финансового учреждения ФК № 1009 от 27.03.2018, Лицензия Нацкомфинуслуг, Распоряжение от 13.04.2018 № 559.

Globalcredit

Контакты: +38 097 097 8888, +38 067 327 2080, +38 044 466 2888, Режим работы: Пн-Пт 8:00-21:00. Сб 9:00-19:00. Вс 9:00-18:00

ООО «Глобал Кредит» Лицензия АВ 614820 от 04.02.2013 г., выдана Нацкомфинуслуг

SelfieCredit

Горячая линия: 044 333 43 56,

ООО «Селфи Кредит», ЕГРПОУ 43979069, 01135, г. Киев, проспект Победы, 16. Свидетельство о регистрации финансового учреждения, серия ФК №В0000230 от 30.04.2021.

SlonCredit

Контакты: 0 800 33 03 83, Электронный адрес:[email protected], Режим работы: Пн-Пт: 09:00-18:00, Сб-Вс: 10:00-18:00

ТОВ СЛОН КРЕДИТ, ЕГРПОУ 42350798 Счет №26509052600822 в АО КБ «ПРИВАТБАНК» (МФО 320649) Адрес: 03062, г. Киев, проспект Победы, дом 90-А

Cashberry

Контакты: +38 (098) 415-18-18 +38 (050) 415-18-18 +38 (093) 415-18-18 , [email protected], Режим работы: Пн — Пт: 08:00 — 20:00 Сб — Вс: 09:00 — 18:00

ООО «ФИНАНСОВАЯ КОМПАНИЯ» ИНВЕСТ ФИНАНС», Идентификационный код: 40284315 Адрес: 01021, г. Киев, улица Кловский спуск, д.7, оф. 49/2, Лицензия НКФП №756 от 07.06.2016г.

My wallet

Горячая линия: 0800 211 049, [email protected] , Режим работы: 24/7

ООО «Финансовая компания «Воллет».04070, г. Киев, улица Боричев Ток, д. 30. ЕДОПОУ 41336730

Кредит для пенсионеров на карту [2021] ᐈ Минфин

Важно

Финансовый портал Minfin.com.ua публикует информацию о кредитах в ознакомительных целях. Мы не выдаем кредиты: совершение сделки проходит на стороне кредитора, с которым вы заключаете договор.

Как мы зарабатываем

Minfin.com.ua получает прибыль за счет поступлений от рекламы и оформления кредита на сайтах наших партнеров, поэтому порядок предложений от микрофинансовых организаций и банков в каталоге может иметь коммерческий характер. На страницах нашего каталога вы не найдете компании, которые работают вне законов Украины.

Как мы обновляем информацию

Информация о кредиторах и кредитных условиях получена с официальных сайтов компаний и проверена нашими факт-чекерами. Но при этом рекомендуем перед оформлением кредита проверять информацию на сайте кредитора и внимательно читать договор.

⚠️ Мы не можем гарантировать что клиент, заполнивший заявку, обязательно получит кредит: решение остается на стороне кредитора.

❌ Мы не удаляем отзывы об МФО и банках, если они не нарушают наши правила.

Далеко не все банки готовы предоставить кредит пенсионерам в Украине. Требования к таким заемщикам строгие. Рассмотрим, до какого возраста дают микрозаймы людям пожилого возраста, и какие кредитные учреждения готовы это сделать.

В определенный момент своей жизни каждый человек может неожиданно оказаться в сложной финансовой ситуации. Многие современные люди решают материальные проблемы путем оформления банковских кредитов. Но если клиенту с постоянными доходами и «белой» зарплатой получить займ в банке достаточно просто, о человеку, находящемуся на пенсии, кредитор, скорее всего, откажет.

Современные украинские банки не нацелены на кредитование пенсионеров из-за их низких доходов и преклонных лет, поэтому выдают денежные займы людям пенсионного возраста весьма неохотно. Желая обезопасить себя от возможных рисков, связанных с выдачей потребительских кредитных продуктов людям пенсионного возраста, они устанавливают жесткие возрастные ограничения для потенциальных клиентов, не желая возвращать одолженные им средства через суд. Верхняя планка возраста потенциального заемщика в большинстве банков составляет шестьдесят пять лет.

Если человек преклонного возраста обращается в банк, желая получить кредит, представители компании-кредитора обычно не отказывают ему сразу, а предлагают воспользоваться программой, предусматривающей предоставление залога или присутствие поручителя, возраст которого соответствовал бы установленным банком ограничениям. К сожалению, выполнить это условие имеют возможность далеко не все пенсионеры, поэтому в сложных финансовых ситуациях людям преклонного возраста приходится искать другие, более подходящие способы для получения займа.

Где в Украине выдают кредиты пенсионерам до 75 лет в 2020 году

Еще пару десятков лет назад пенсионеру, получившему отказ в выдаче кредита в банке, оставалось только обращаться за финансовой помощью к родственникам или друзьям. В последние годы на украинском рынке кредитования произошли существенные изменения. Ситуация изменилась с появлением микрофинансовых организаций.

Получить денежный займ в одной из украинских микрофинансовых компаний человеку пенсионного возраста не составит особого труда. Чтобы оформить заявку и получить кредит на карту, клиенту МФО не придется искать кредиторов или предоставлять в залог свое имущество. В большинстве случаев ему не нужно будет даже подтверждать ежемесячный доход.

Процент отказов по подаваемым в МФО заявлениям очень низок. Микрофинансовые компании обычно не интересуются кредитными историями своих клиентов и одобряют подавляющее большинство отправляемых через интернет заявок.

Преимущества получения кредитов онлайн на карту

Чтобы получить денежный займ онлайн на карту в Украине, человеку, находящемуся на пенсии, не обязательно даже покидать собственного дома. Клиенты микрофинансовых компаний имеют возможность отправлять заявки на выдачу заемных средств через интернет.

Украинские микрофинансовые организации лояльно относятся ко всем клиентом, включая тех, кто получает не зарплату, а пенсию либо вовсе не имеет постоянного дохода. Обратившись в одну из таких организаций, пенсионер имеет высокие шансы на то, чтобы получить кредит на карту. Рассчитывать на одобрение поданной в МФО заявки могут все пенсионеры, возраст которых не превышает восьмидесяти лет.

При расчете суммы займа пенсионеры могут использовать специальный онлайн-калькулятор, с помощью которого можно рассчитать размер ежемесячных выплат и определить процент удорожания займа.

Возврат кредита пенсионеры также могут осуществлять онлайн, используя свои банковские карты или электронные кошельки. Некоторым людям пенсионного возраста сложно пользоваться компьютером, поэтому кредиторы предоставляют им возможность погасить долг наличными деньгами, посетив для этой цели офис компании.

До какого возраста дают кредит пенсионерам в Украине

Большая часть банков готовы выдать деньги физическим лицам до 65 лет. То есть речь идет о пенсионерах, которые выходят на заслуженный отдых «на общих основаниях». В эти рамки могут войти «военные» пенсионеры, люди, которые имеют право на досрочную пенсию (например, за работу на вредном производстве, учителя).

Более высокая возрастная планка − онлайн кредит пенсионерам до 75 лет предполагает наличие специальных программ. И такие сделки проводят уже не все банки в Украине.

Где можно взять займ неработающему пенсионеру

Мы смогли отобрать ряд банков и МФО, которые готовы выдать деньги пенсионерам, пусть даже и неработающим:

Банки и МФО в Украине не выдают кредиты онлайн на карту или наличными пожилым людям в возрасте 80 лет.

Как получить кредит на карту человеку пенсионного возраста

Для получения кредита на карту пенсионеру следует заполнить онлайн-заявку, указав сумму кредита и устраивающий его срок кредитования. Сделать это можно следующим образом:

  • Выбрать подходящую компанию с учетом процентной ставки и других условий кредитования.
  • Заполнить заявку на заем, указав для получения кредита данные паспорта, ИНН, сумму и срок кредита.
  • Дождаться ответа от МФО. Микрофинансовые компании отвечают клиентам очень быстро, обычно это происходит в течение 5 минут.. Во многих МФО заявки рассматриваются автоматически, с использованием специальных алгоритмов.
  • Если ответ будет положительным, подписать с помощью СМС электронный договор.
  • Получить заказанную сумму денег на карту.

Благодаря простоте получения кредитов на карту и высокому шансу одобрения подаваемых онлайн-заявок, услуги МФО с каждым годом становятся все популярнее среди граждан Украины. Помните, что большая часть учреждений предлагает первый кредит под минимальный процент – 0,01%. Таким предложением стоит воспользоваться. Если возьмете 1000 гривен, то будете возвращать на пару гривен больше. Ищите информацию о переплате на сайте МФО. Украинские микрофинансовые компании постоянно разрабатывают новые кредитные продукты для людей пенсионного возраста, например, предлагают льготные займы для работающих пенсионеров.

Как прогнозируют аналитики, в ближайшем будущем данный сегмент рынка кредитования будет развиваться и дальше. Некоторые украинские банки, видя сложившуюся ситуацию, также делают шаги в направлении онлайн-кредитования пенсионеров, начав разрабатывать для них соответствующие финансовые программы.

На портале Minfin.com.ua размещен список кредиторов, выдающих кредиты пенсионерам. Вся представленная в нем информация тщательно проверяется и постоянно обновляется.

До какого возраста дают кредит пенсионерам: как получить одобрение неработающему

Пенсионеры считаются одной из самых многочисленных категорий потенциальных заемщиков. Их важной особенностью выступает наличие стабильного дохода, что становится дополнительным аргументом в пользу интереса со стороны банков.

Другой серьезный фактор, который рассматривается финансовыми организациями негативно, состоит в преклонном возрасте пенсионеров. Его следствием выступает увеличение рисков, связанных со здоровьем заемщика. Поэтому нет ничего удивительного в актуальности вопроса о том, до какого возраста дают кредит пенсионерам. Подробный и развернутый ответ на него приводится в статье.

Особенности кредитования пенсионеров

Пенсионеры – это весьма специфическая категория заемщиков. Ее главные отличительные особенности – стабильность дохода и повышенный риск возникновения проблем со здоровьем. Логичным следствием становится разработка специальных банковских продуктов, предназначенных конкретно для пенсионеров. Эти кредиты также имеют несколько характерных нюансов.

Процентные ставки

Процент за пользование заемными средствами по кредитам для пенсионеров практически не отличается от стандартных банковских продуктов. В большинстве случаев он незначительно ниже средней процентной ставки, что вполне логично, учитывая стабильный, пусть и далеко не всегда большой, доход заемщика. Не следует забывать и о высоком уровне финансовой дисциплины, присущей людям пожилого возраста.

Требования к заемщикам

Для одобрения сделки со стороны банка от пенсионера требуется выполнить несколько условий. Их перечень зависит от правил конкретного банка. В большинстве случаев речь идет о следующих требованиях:

  • возраст на момент окончания кредитного договора в пределах 70-75 лет;
  • регистрация в населенном пункте, где оформляется кредит;
  • предоставление документа, подтверждающего получение пенсии.

Достаточно часто в качестве одного из требований фигурирует перевод пенсионного счета в банк, выдающий кредит. Это условие формально не входит в число обязательных, но на практике становится таковым.

Необходимые документы

От потенциального заемщика-пенсионера требуется предоставить два документа – российский паспорт и персональное пенсионное удостоверение. Работающие пенсионеры, желающие увеличить кредитный лимит, прилагают в качестве дополнительного документа справку по форме банка или 2-НДФЛ о доходах по месту официального трудоустройства.

До скольки лет дают кредит пенсионерам?

Ключевой вопрос, который интересует большую часть потенциальных заемщиков-пенсионеров, заключается в том, до какого возраста дают кредит. Ответ на него зависит от условий, принятых в каждом отдельном банке. Возраст клиентов не контролируется со стороны регулятора, в качестве которого выступает Центробанк РФ, а потому определяется внутренними правилами финансовых организаций.

Важной особенностью рассматриваемого вопроса становится установление ограничений по возрасту не на момент заключения договора с банком, а на дату его завершения. Такой подход следует признать логичным, тем более – он используется во всех российских финансовых учреждениях.

Большая часть отечественных банков готовы выдавать кредиты пенсионерам, которым на момент окончания договора не исполнится 75 лет. Некоторые организации установили более жесткое ограничение, равное 70 годам. Встретить на рынке предложение с более лояльными по отношению к заемщикам-пенсионерам условиями, достаточно проблематично даже в Москве. В других регионах ситуация еще хуже.

Сравнительная таблица банков по возрасту получения

Изучение финансового рынка страны позволяет получить общее представление о том, какие банки дают кредит неработающим пенсионерам. Полученная таким образом информация обобщена в таблице. Основной акцент в приведенных ниже сведениях делается на ограничения по возрасту заемщиков.

Наименование банка Название кредитного продукта Максимальный возраст на момент окончания кредитного договора, лет
Сбербанк На любые цели 70
Газпромбанк Кредит наличными 70
Россельхозбанк Пенсионный 75
Банк Хоум Кредит Кредит наличными 70
Тинькофф Банк Наличными под залог 70
Альфа-Банк Наличными Без ограничений
Райффайзенбанк Персональный 67
Совкомбанк Под 12%+ 85

В каком банке выгоднее взять кредит пенсионеру?

Получение ответа на вопрос, какие банки дают кредит пенсионерам до 75 лет или даже старше, приводит к следующему и не менее логичному. Он заключает в определении самого выгодного предложения кредитования из доступных на рынке. Сделать правильный выбор далеко не просто, так как в подавляющем большинстве случаев условия, которые декларируются банком, заметно отличаются от тех, на которых заключается реальный договор.

Поэтому для определения наиболее привлекательного способа финансирования следует использовать несколько критериев:

  • первый и главный – процентная ставка, но не та, которая заявлена, а реальная, одобренная банком;
  • величина возможных штрафных санкций;
  • длительность кредита, которая зависит не только от ограничений по возрасту, но и правил конкретного банка;
  • возможность продления кредитного договора и т.д.

Улучшить условия кредитования можно несколькими способами: предоставлением обеспечения в виде залога или поручителей, страхованием жизни или здоровья, переводов пенсионного счета в банк-кредитор.

Условия для получения кредита для пенсионеров

Большая часть банков предусматривают стандартную процедуру выдачи кредита для всех категорий заемщиков. Поэтому ответ на вопрос, как взять кредит неработающему пенсионеру, не отличается от традиционного, предусматривающего такой порядок действий:

  • выбор банка для сотрудничества;
  • оформление заявки на получение кредита. Направляется в банк либо в онлайн-режиме, либо при личном визите в офис;
  • получение одобрения сделки со стороны финансового учреждения;
  • подписание договора – в большинстве случаев происходит непосредственно в подразделении банка;
  • получение денежных средств – наличными или на банковскую карту.

К заявке прикладываются указанные выше необходимые документы – паспорт и пенсионное удостоверение. Если пенсионер продолжает работа, целесообразно подтвердить наличие дополнительного дохода с помощью справки по форме банка или 2-НДФЛ. В этом случае условия кредитования становятся более выгодными. Аналогичного результата удается добиться в случае предоставления обеспечения по кредиту или оформления страховки жизни и здоровья заемщика.

FAQ

Как взять кредит неработающему пенсионеру?

Порядок оформления кредита неработающим пенсионером не отличается от стандартной процедуры. Сначала нужно выбрать банка для сотрудничества, затем подать заявку (лично или онлайн), после чего остается ждать одобрения банка. При положительном решении деньги переводятся на карточку клиента или получаются наличными, при отрицательном – имеет смысл обратиться в другой банк.

Почему могут отказать?

К числу наиболее частых причин отказа в выдаче кредита пенсионеру фигурируют такие: невыполнение ограничения по максимальному возрасту на момент погашения кредита; ошибки при оформлении заявки;. плохая кредитная история; запрос слишком крупной суммы, для обслуживания которой недостаточно имеющихся у заемщика доходов.

Нужно ли оформлять страхование жизни?

Оформление страховки жизни и здоровья заемщика-пенсионера в большинстве случаев не является обязательным требованием для выдачи кредита. Но наличие полиса увеличивает вероятность одобрения сделки и получения более выгодных условий кредитования.

Нужен ли поручитель пенсионеру?

Заключение договора поручительства не входит в перечень обязательных требований при оформлении кредита. Но наличие поручителей способствует улучшению условий кредитования как в части процентной ставки, так и суммы.

Количество проблемных заемщиков в России постоянно увеличивается. Банки стараются не работать с людьми, которые неспособны добросовестно выполнять взять на себя обязательства. Поэтому все большую актуальность приобретает вопрос, как исправить плохую кредитную историю. Несколько наиболее эффективных способов сделать это приводятся ниже.

О получении кредита в банке гражданами пенсионного возраста

В соответствии со статьей 22 Банковского кодекса взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров. Банки самостоятельно определяют условия заключения сделок, не противоречащие законодательству Республики Беларусь.

Следует отметить, что Конституцией Республики Беларусь закреплен принцип равенства всех перед законом. Кроме того, согласно Гражданскому кодексу Республики Беларусь все граждане имеют равную дееспособность, если иное не установлено законодательством. Никто не может быть ограничен в правоспособности и дееспособности иначе как в случаях и порядке, установленных законом.

Таким образом, достижение гражданином пенсионного возраста не может служить основанием для отказа в предоставлении ему кредита. Согласно статье 141 Банковского кодекса банк вправе отказаться от заключения кредитного договора только при наличии оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору, поэтому при определении возможности предоставления кредита гражданам (в том числе достигшим пенсионного возраста) Национальный банк письмом от 24.09.2007 № 04-23/573 «Об использовании возрастных ограничений при кредитовании» рекомендовал банкам оценивать кредитоспособность граждан.

В данном письме обращено внимание банков на то, что при оценке кредитоспособности граждан, достигших пенсионного возраста, следует учитывать не только количественные характеристики, такие как текущая платежеспособность гражданина (наличие и размер стабильного источника дохода в виде заработной платы, пенсии, пособия и т.п. и его соотношение со всеми текущими платежами), но и качественные характеристики, свидетельствующие о возможности погасить кредит в случае снижения доходов гражданина. К таким качественным характеристикам относится наличие у кредитополучателя неденежных активов (автомобиль, дача, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество), а также денежных средств в банковских вкладах (депозитах).

Национальный банк рекомендовал банкам при кредитовании лиц пенсионного возраста использовать смешанные формы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а именно – залог недвижимого имущества и поручительство граждан, не достигших пенсионного возраста, страхование риска невозврата кредита и т. п.

О кредитовании физических лиц

на пенсию со студенческими ссудами

По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), количество заемщиков студенческих ссуд в возрасте 60 лет и старше выросло не менее чем на 20% в период с 2012 по 2017 год. Более того, более 75% штатов отметили рост непогашенной студенческой ссуды как минимум на 50%. Взятые вместе, эти две цифры указывают на тревожную тенденцию, которая может означать экономические трудности для миллионов пожилых американцев в предстоящие годы, если они застрянут в погашении кредита после выхода на пенсию.

Ключевые выводы

  • Число заемщиков студенческих ссуд в США старше 60 лет растет.
  • Большинство пожилых людей со студенческой задолженностью брали или совместно подписывали ссуды для других людей, как правило, детей или внуков.
  • Перед совместным подписанием ссуды люди должны знать, что им придется произвести платежи, если другой заемщик этого не сделает.

Почему это происходит

Подавляющее большинство пожилых людей с задолженностью по студенческим ссудам не брали ссуды на свое высшее образование.Отчет CFPB показал, что 73% получили или подписали ссуды от имени ребенка или внука, и только 27% заявили, что брали ссуды для себя или своих супругов.

Совместно подписывающие ссуды могут оказаться в сложной ситуации, если получатели ссуды не соблюдают согласованные графики платежей. Подписав совместное соглашение, они взяли на себя ответственность за выплаты, как если бы ссуда принадлежала только им.

Студенческие ссуды и социальное обеспечение

Хотя до 15% ваших выплат по социальному обеспечению может быть направлено на погашение задолженности по студенческому кредиту, ваше ежемесячное пособие не может опуститься ниже 750 долларов.Кроме того, погашение не может произойти раньше, чем через два года после невыполнения обязательств по ссуде, что дает вам достаточно времени, чтобы связаться со службой поддержки ссуды для изменения плана погашения.

Недостатки выплаты кредита после выхода на пенсию

Поскольку большая часть задолженности по студенческим займам не может быть погашена путем подачи заявления о защите от банкротства (это возможно в некоторых редких случаях), предпенсионеры, у которых есть задолженность, часто сталкиваются с некоторыми или всеми из следующих разветвлений:

  • Они вынуждены работать после достижения традиционного пенсионного возраста.
  • Жертвуют пенсионными сбережениями. Согласно исследованию Ассоциации молодых американцев (AYA) и AARP, 31% бэби-бумеров утверждают, что ссудная задолженность либо препятствовала их усилиям по пенсионным сбережениям, либо заставляла их преждевременно окунуться в свое гнездо.
  • Они откладывают медицинское обслуживание. Также согласно исследованию AYA / AARP, задолженность по студенческой ссуде заставляет примерно 9% пожилых людей откладывать обращение за медицинской помощью.
  • У них проблемы с кредитом. По данным Credit Sesame, пожилые люди, имеющие студенческий долг не менее 40 000 долларов, могут с трудом получить новые ссуды, необходимые для финансирования ремонта дома, покупки автомобилей или покрытия других крупных расходов. Исследование AYA / AARP также показало, что непрекращающаяся задолженность по студенческим ссудам заставила 32% респондентов отложить покупку домов.
  • Они не могут помочь своим семьям. Более 25% бэби-бумеров утверждают, что задолженность по студенческому кредиту не позволяет им протянуть руку финансовой помощи нуждающимся близким.
  • Их пособия по социальному обеспечению выплачены. Американская ассоциация пожилых людей сообщает, что пенсионеры, которые изо всех сил пытаются своевременно выплатить свои федеральные студенческие ссуды, могут обнаружить, что таланты получили часть своих пособий по социальному обеспечению или часть своих налоговых возмещений.

Наличие слишком большой задолженности по студенческому кредиту может затруднить получение ссуды для других целей, например, для покупки автомобиля.

Как минимизировать трудности при получении студенческой ссуды

К счастью, есть несколько конструктивных шагов, которые вы можете предпринять как до, так и после того, как оформите студенческую ссуду или подпишете ее совместно.

Проведите честное обсуждение, прежде чем брать в долг

Перед тем, как совместно подписать ссуду, поговорите со своим созаемщиком, чтобы определить, сколько вам нужно заимствовать, и договоритесь о реалистичном графике осуществления платежей. Обсудите, как стипендии, менее дорогие колледжи или другие варианты могут облегчить долговое бремя.

Подготовьте план действий в чрезвычайных ситуациях

Перед тем, как взять на себя обязательство, убедитесь, что вы можете позволить себе оплатить платежи по кредиту самостоятельно, если ваш созаемщик не в состоянии это сделать. Если другие члены семьи предлагают страховочную сетку, посмотрите, изложат ли они это обещание в письменной форме на случай, если они забудут.

Мониторинг ссуды

После того, как вы заимствуете, убедитесь, что обслуживающий вас ссудный агент регулярно предоставляет отчеты, в которых указывается причитающийся остаток, произведенные платежи, процентная ставка и дата выплаты. Подайте жалобу в CFPB, если вы не получаете эту информацию своевременно или если вас неоправданно засыпают беспокоящими звонками или письмами.

Знайте варианты погашения

Программы отсрочки и воздержания могут позволить вам временно прекратить выплаты, если вы столкнетесь с трудностями, такими как трудности с кормлением своей семьи или оплатой других счетов за дом. Объединение нескольких студенческих ссуд может привести к меньшим выплатам.

Существуют также другие варианты погашения, которые могут помочь, в том числе погашение на основе дохода (IBR), погашение с условным доходом (ICR), Pay As You Ear (PAYE) и Revised Pay As You Earn (REPAYE).Некоторые программы прощают существующий баланс через 20 лет или в случае вашей смерти.

Ипотечные ссуды и ссуды рефинансирования для пожилых людей по социальному обеспечению

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуются низкими процентными ставками и налоговыми льготами, которые предоставляются при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные.Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

К счастью, сегодня существует множество вариантов жилищного кредита для пожилых людей, даже если у вас есть доход по социальному обеспечению. Вот что нужно знать.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (1 декабря 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Можно ли получить жилищный заем на 30 лет как старший?

Во-первых, если у вас есть средства, возраст не является слишком старым для покупки или рефинансирования дома.Закон о равных возможностях кредита запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от получения ипотеки в зависимости от возраста.

Если мы основываем право на получение кредита только на основании возраста, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы претендовать на получение ипотечной ссуды.

Критерии отбора остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако при выходе на пенсию может быть сложнее соответствовать этим критериям, особенно когда речь идет о доходе.

Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Скорее всего, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть больше обручей, через которые нужно прыгнуть. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете претендовать на получение нового жилищного кредита или рефинансирования своего нынешнего дома.

Ипотека для пенсионеров по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что вы, вероятно, можете купить дом или рефинансировать на основании дохода социального обеспечения, если вы его получаете в настоящее время.

SSI следует учитывать вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать». Это означает, что кредитор может увеличить соответствующую сумму на 10–25 процентов и помочь вам получить более крупный ежемесячный платеж по ипотеке.

Чтобы кредитор засчитал доход по социальному обеспечению в счет вашей ипотечной ссуды, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущее получение.

Если заемщик получает доход по социальному обеспечению из трудовой книжки другого лица, ему необходимо предоставить письмо о предоставлении SSA и подтверждение текущего получения, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться не менее 3 лет.

Проверьте свои варианты ипотеки здесь (1 декабря 2021 г.)

Ипотека Варианты ссуды для пожилых людей

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть препятствие для получения ипотечного кредита, если у них есть достаточные активы, пенсионные сбережения или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

1. Ссуды на истощение активов

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Технически это то же самое, что и традиционная ипотека. Единственное отличие состоит в том, как ипотечный кредитор рассчитывает ваш доход.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщикам претендовать на получение жилищной ссуды на основе их ликвидных активов, а не постоянного источника дохода.

В этом случае сумма активов заемщика делится на ежемесячный «доход», который используется для определения того, могут ли они позволить себе выплату по ипотеке.

Например, предположим, что у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов. Кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой), чтобы получить «доход» около 2700 долларов в месяц. Это число используется в качестве вашего ежемесячного денежного потока для получения ипотеки.

Чтобы получить квалификацию, вам потребуется значительная сумма сбережений.

Только определенные типы средств могут быть засчитаны в ваш квалификационный «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно к ним относятся:

  • Текущие и сберегательные счета
  • Счета денежного рынка
  • Депозитные сертификаты
  • Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
  • 401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, имеет ли доход определенный срок действия На сегодняшний день кредиторы требуют, чтобы вы документально подтвердили регулярное и непрерывное получение их соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

  • Письма от организаций, предоставляющих доход
  • Копии писем о пенсионном обеспечении
  • Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
  • 1099 форм
  • Подтверждение текущего поступления через банковские выписки

Для пенсионеров, не получающих доход , заем на истощение активов может быть хорошим способом получить новый жилищный заем или рефинансирование.

2.Программа покупки дома Fannie Mae для пожилых людей

И Fannie Mae, и Freddie Mac имеют политики, позволяющие использовать пенсионные активы, соответствующие критериям, при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует пенсионные счета 401 (k) или другие пенсионные счета для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик еще не использует актив, кредитор может рассчитать поток доходов, который может предложить этот актив.

3. Программа покупки дома Freddie Mac для пожилых людей

Точно так же Freddie Mac изменил свои правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить ипотеку, когда у них ограниченный доход, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам учитывать IRA, 401 (k) s, единовременные выплаты по пенсионным счетам и выручку от продажи бизнеса для получения права на ипотеку.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью переданы в собственность и должны быть «полностью доступны для заемщика, не подлежат штрафу за снятие средств и в настоящее время не должны использоваться в качестве источника дохода».

4. Купить дом на инвестиционные деньги

Инвестиционные фонды могут быть использованы для получения ипотеки. Но кредиторы, скорее всего, не будут считать полную сумму актива.

Когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут использовать только 70 процентов стоимости этих счетов для определения количества оставшихся распределений.

5. Купите дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры делают это, добавляя своих детей в заявку на ипотеку.

Ребенок со значительным доходом может рассматриваться вместе с родителем, что позволяет ему покупать дом даже при отсутствии регулярного денежного потока.

Fannie Mae предлагает новую кредитную программу для со-подписантов, которая становится все более популярной.Ипотечная программа «HomeReady» позволяет подсчитывать доход от членов домохозяйства, не получающих займы, например от взрослых детей.

Чтобы иметь право на HomeReady, вы должны приобретать основное место жительства, а не загородный дом или инвестиционную недвижимость.

6. Купить дом с доходом, не облагаемым налогом

Еще одно полезное решение для пожилых людей — это подсчет необлагаемого налогом дохода.

Например, доход по социальному обеспечению

обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить размер этого дохода на 25 процентов, что также называется «валовой выручкой», при расчете ежемесячного дохода.

К сожалению, только то, что кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, не означает, что он должен это делать. Кроме того, они могут увеличить валовую прибыль на меньший процент, например, на 10 или 15 процентов.

Поговорите со своим кредитором о том, как он рассчитывает необлагаемый налогом доход.

7. Обратные ипотечные кредиты

Обратный ипотечный кредит становится все более популярным ипотечным продуктом, специально разработанным для пожилых людей.

Обратная ипотека официально называется ипотекой с конверсией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральной жилищной администрацией (FHA).

Обратные ипотечные кредиты позволяют пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

Со временем задолженность по дому увеличивается, а размер собственного капитала уменьшается.

При использовании обратной ипотеки один заемщик должен быть не моложе 62 лет, чтобы соответствовать требованиям.

Обратная ипотека подходит не всем. Другой тип ссуды — например, кредитная линия собственного капитала (HELOC), ссуда собственного капитала или рефинансирование с выплатой наличных — часто является лучшим выбором для оценки стоимости дома.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов Департамента жилищного строительства и городского развития об обратной ипотеке HECM.

8. Льготы по налогу на имущество для пожилых людей

И последнее, что следует учитывать в качестве старшего домовладельца, это то, что вы можете претендовать на льготу по налогу на недвижимость.

Правила подачи заявления об освобождении от уплаты налога на имущество пожилых людей — а также суммы, на которую могут быть уменьшены ваши налоги, — зависят от штата. Поэтому обратитесь в местный налоговый орган или к специалисту по финансовому планированию для получения дополнительной информации.

Если вы имеете право на снижение налогов на недвижимость, это может помочь снизить соотношение вашего долга к доходу (DTI) и, следовательно, увеличить сумму, которую вы можете занять по новому жилищному кредиту.

Покупка дома для пожилых людей e Пример: Право на получение ссуды на истощение активов

В качестве примера предположим, что у пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать необходимые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы дать Майклу право на ипотеку, кредитор использует 70 процентов от баланса 401 (k), или 700 000 долларов, за вычетом его первоначального взноса и затрат на закрытие сделки.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Предположим, что после первоначального взноса и затрат на закрытие у Майкла остается 630 000 долларов.

При условии 30-летней ипотеки, эта сумма в 630 тыс. Долларов затем может быть использована для постепенного погашения его ипотеки в течение следующих 360 месяцев. Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на оплату жилья.

  • Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
  • Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
  • Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
  • Ежемесячный бюджет ипотеки (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «ссудой, основанной на активах».«И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они используют активы, чтобы помочь им получить квалификацию.

Майкл мог бы использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от социального обеспечения и его Roth IRA, чтобы квалифицироваться и занять как можно больше.

На самом деле ему не нужно начинать погружаться в свой 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог бы полагаться на свой 401 (k) для выплаты ипотеки в случае необходимости.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Хотя максимального возраста для подачи заявления на ипотеку не существует, пожилым людям и пенсионерам может быть сложнее получить жилищный заем.

Вот несколько проблем, с которыми вы можете столкнуться при покупке или рефинансировании, и что с ними делать.

Нет регулярного дохода

Ипотечные компании должны подтвердить, что вы можете погасить жилищный заем, прежде чем они предоставят вам ссуду.

Обычно это означает анализ ежемесячного дохода на основе налоговых форм W2.Но у большинства пожилых людей нет регулярного ежемесячного денежного потока, чтобы показать кредиторам.

Для тех, кто выходит на пенсию, кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для получения ипотеки.

Они также будут учитывать доход от социального обеспечения, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

И пенсионеры должны показать, что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки сверх обычных расходов на проживание, таких как питание и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (пенсия)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют вскоре выйти на пенсию, могут столкнуться с другой проблемой в процессе подачи заявки на ипотеку.

Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы должны подтвердить, что ваш источник дохода будет сохраняться в течение как минимум 3 лет после закрытия ссуды.

Кто-то, выходящий на пенсию через год или два, не сможет выполнить это требование постоянного дохода.

В этом случае они не будут иметь права на получение ипотечной ссуды или ссуды рефинансирования — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятали на инвестиционных и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не сообщайте кредитору, что планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы указать кредитору на пенсионные планы, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход продолжится.

Также нет никаких гарантий, которые вам потребуются при планировании. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, своих вложений или желания продолжать работать.

Однако вам нужно быть абсолютно уверенным, что вы можете позволить себе выплаты по ипотеке с учетом вашего дохода на пенсии.

Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили «выкуп» при выходе на пенсию или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не вашего дохода.

Доступ к пенсионным фондам

В большинстве руководств по андеррайтингу считается, что распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов имеет определенную дату истечения срока действия. Это потому, что они связаны с истощением актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников, должны иметь возможность документально подтвердить, что ожидается, что он будет продолжаться в течение не менее трех лет после даты их заявки на ипотеку.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными. По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

Когда имеет смысл получать ипотечный заем в качестве пенсионера?

Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитают получать ипотечный кредит вместо выплаты остатка по кредиту или покупки нового дома за наличные.

Это может высвободить сбережения для других целей. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, входят в число самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования покупки нового дома по ряду причин.

  • Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на обслуживание и ипотеку
  • Физические проблемы Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми.Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
  • В дополнение к фиксированному доходу Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями, чтобы жить на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
  • Переезд в новый район Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров выезжают из своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот.

Если что-либо из вышеперечисленного относится к вам, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

Найдите для себя лучшую ипотеку

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, позволяющие пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы имеют опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Перед тем, как выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы захотите узнать, как кредитор квалифицирует пенсионный доход, а также как он рассчитывает соответствующий доход от активов.

Несколько вопросов, заданных заранее, помогут вам найти опытного кредитора, который обработает ваше заявление и предложит вам наиболее выгодную сделку.

Покажи мне ставки на сегодня (1 декабря 2021 г.)

Информация, содержащаяся на веб-сайте Mortgage Reports, предназначена только для информационных целей и не является рекламой продуктов, предлагаемых Full Beaker. Взгляды и мнения, выраженные здесь, принадлежат автору и не отражают политику или позицию Full Beaker, ее должностных лиц, материнской компании или аффилированных лиц.

Все больше пожилых людей переводят студенческие долги на пенсию

Серафине Галанте 76 лет. Она должна почти 40 000 долларов по студенческим ссудам.

Источник: Серафина Галанте

Через несколько лет Серафине Галанте исполнится 80 лет. И она все еще будет выплачивать свои студенческие ссуды.

Долгое время она никому не рассказывала о своей ситуации. Но после того, как 76-летняя женщина присоединилась к группе защиты интересов заемщиков под названием «Справедливость по студенческим займам», она поняла, что она не одна.

«Было удивительно узнать, что в этом затруднительном положении оказалось немало пожилых людей», — сказал Галанте.

Действительно, Галанте — один из 2,8 миллиона человек в США старше 60 лет с задолженностью по обучению, число которых увеличилось в четыре раза по сравнению с 700000 в 2005 году и продолжает расти.

Он разъедает то, что люди могут иметь для удовлетворения своих основных потребностей.

Персис Ю.

Директор Отдела помощи заемщикам студенческих ссуд

В 2018 году американцы старше 50 были должны по студенческим ссудам более 260 миллиардов долларов по сравнению с 36 миллиардами в 2004 году, по данным Федеральной резервной системы.

Задолженность по образованию становится еще одной серьезной проблемой для стареющих американцев, многие из которых уже не готовы к выходу на пенсию, предупреждают защитники прав потребителей и финансовые эксперты.

«Это означает, что и без того ограниченные источники дохода, такие как социальное обеспечение и пенсионные накопления, должны быть расширены», — сказал Джеффри Т. Санзенбахер, заместитель директора по исследованиям Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.

Вынужден продолжать работать

Галанте вернулась в аспирантуру в возрасте 50 лет, чтобы изучать социальную работу, и заняла около 35 000 долларов.Несмотря на то, что она производила платежи в течение почти двух десятилетий, она должна почти 40 000 долларов, потому что она с трудом справляется с выплатой процентов по своему долгу, которые быстро растут до 8 процентов.

Она не замужем, и у нее есть часть того, что ее сверстники накопили на пенсию, сказала она.

Ее студенческий долг заставил ее принимать трудные решения на поздних этапах жизни.

Она продолжает работать неполный рабочий день в качестве социального работника в Сан-Диего, поэтому она может оплатить свой ежемесячный счет в размере 200 долларов.«Я чувствую себя пойманным перед дилеммой между желанием уйти с работы, с одной стороны, и ощущением, что мне действительно нужно работать, с другой», — сказал Галанте.

«Многие люди не работают в этом возрасте», — добавила она. «Я стар.»

Более жесткий бюджет

Стивен Идс занял около 25 000 долларов в возрасте от 30 до 40 лет, чтобы получить степень бакалавра геологии, а затем степень магистра наук об окружающей среде. Во время финансового кризиса он потерял дом и объявил о банкротстве. Однако студенческий долг — один из немногих, погашение которого практически невозможно.

Стивену Идсу 71 год. Он все еще задолжал 60 000 долларов по студенческим ссудам.

Источник: Стивен Идс

Когда у сына Идса диагностировали рак, он ушел на пенсию раньше, чем он ожидал, когда ему придется лечить. В конце концов его сын умер.

Во время этих трудностей Идс подвергал свои займы многократным отсрочкам, которые представляют собой временные отсрочки платежей, во время которых начисляются проценты. 71-летний мужчина теперь должен более 60 000 долларов, что более чем вдвое больше, чем он первоначально занимал.

«Все, что случилось со мной, не было их виной», — сказал Идс.«Но кажется, что люди, обслуживающие ссуды, ставят перед вами препятствия».

Сейчас он и его жена живут примерно на 2600 долларов в месяц между двумя чеками социального обеспечения и небольшой пенсией, которую он получает за свою 20-летнюю карьеру в качестве химика в правительстве.

«Мы не ходим в поездки или что-нибудь в этом роде», — сказал он. «Это сложно»

Поскольку он участвует в программе погашения, ориентированной на доход, которая ограничивает его ежемесячные выплаты в процентах от его дохода, он не несет ответственности за какие-либо выплаты прямо сейчас.

Кредиты для пенсионеров — Получите личный кредит для пенсионеров

Обзор пенсионных кредитов

Чрезвычайная финансовая ситуация может постучать в дверь любого человека, независимо от возраста. Также может случиться так, что вы столкнулись с временным финансовым кризисом, и ваша пенсия должна быть выплачена в следующем месяце. Вы можете использовать свою пенсию в качестве финансового рычага и выбрать личные ссуды для пожилых людей для покрытия текущих финансовых обязательств или непредвиденных расходов. Вы также можете рассматривать возможности, которые нужно было использовать именно в это время, и они ускользнут, если их не использовать с помощью финансовых ресурсов.Мы, в Fullerton India, хотим развенчать миф о том, что кредиторы не хотят предлагать ссуды пожилым людям, пенсионерам или пожилым людям. Мы, в Fullerton, рады сотрудничать с вами для достижения ваших целей и задач, и наш энтузиазм по работе с вами ни в какой степени не уменьшится, независимо от вашего возраста. Ежемесячная пенсия служит залогом и гарантией личной ссуды для пенсионеров. Часто поручитель также должен выплатить оставшуюся сумму кредита в случае неприятного события, такого как болезнь или несчастный случай, постигшего пенсионера, когда пенсионер не может выплатить ссуду.

Право на получение личного кредита

Мы, в Fullerton, предоставляем личные ссуды, доступные для пенсионеров, путем перечисления минимальных прозрачных критериев для получения ссуд, которые позволяют многим пенсионерам со стабильной пенсией иметь право на получение наших самых разнообразных ссуд:

  • Вы должны быть резидентом Индии
  • Ваш возраст может быть до 65 лет на момент погашения кредита.
  • Ваш ежемесячный доход / пенсия не должны быть менее 20000 рупий в месяц.Однако, если вы проживаете в Дели или Мумбаи, ваш ежемесячный доход / пенсия не должны быть менее 25000 рупий.

Если вы выберете личную ссуду для пенсионеров в возрасте 60 лет, вам будет предоставлено 60 месяцев для ее полного погашения. Точно так же, если вы берете ссуду в возрасте 63 лет, вам предлагается 24 месяца на погашение ссуды. Размер пенсии, на которую имеет право пенсионер, может составлять от 12 до 18 раз больше месячной пенсии, которую получает пенсионер, или заранее определенной суммы, определяемой Фуллертоном во время подачи заявки на ссуду, в зависимости от того, какая сумма меньше.Таким образом, если заемщик получает 50 000 рупий в качестве ежемесячной пенсии, сумма, которую можно взять в долг, составляет от 6 до 9 лакхов. Однако, если фиксированная сумма составляет 7 лакхов, максимум, что он или она может занять, составляет только 7 лакхов.

Необходимые документы

Вы можете загружать электронные копии документов онлайн, не ожидая в длинных извилистых очередях, не выходя из дома. Это делает процедуру предоставления документов быстрой и полностью безбумажной. Мы также можем организовать подбор документов прямо у вас на пороге.Документация может быть в широком смысле классифицирована на удостоверение личности, подтверждение дохода, подтверждение возраста, подтверждение места жительства, подтверждение пенсии, историю банковского счета, кредитную историю и т. Д. Требуемые доказательства могут быть предоставлены из различных документов; следовательно, он не ограничен или ограничен несколькими документами, которые могут быть недоступны у заемщика

  • Заполненная форма заявки на получение кредита с недавней фотографией
  • Подтверждение личности, например удостоверение личности избирателя, водительские права, PAN-карта или копия паспорта.
  • Подтверждение места жительства, например, продовольственная карточка, телефонный счет, копия паспорта, водительские права, банковская сберегательная книжка или счет за электричество
  • Подтверждение возраста, например, PAN-карта, паспорт или справка из признанного судебного органа.
  • Банковская сберегательная книжка с записями за предыдущие шесть месяцев.
  • Форма 16
  • Заработная плата / Проверенные финансовые отчеты и отчеты о прибылях и убытках (в зависимости от получателя заработной платы или самозанятого)
  • Чек на комиссию за обработку

В Fullerton мы гарантируем получение необходимой информации и доказательств в как можно меньшем количестве документов.Мы разработали систему, в которой загрузка документов в Интернет является простой, эффективной и надежной.

Как подать заявку

Вы можете подать заявку на получение личного кредита онлайн на веб-сайте Fullerton India. Вы попадете на страницу, где мы спросим у вас подробную информацию о вас, чтобы предоставить ссуды, адаптированные и персонализированные в соответствии с вашими потребностями. Затем вам необходимо загрузить документы из нескольких вариантов, чтобы проверить предоставленную вами информацию. Если вы предпочитаете поговорить и обсудить свои требования, наши двери всегда открыты, и наши руководители всегда встретят вас с протянутыми руками.

личных займов для пожилых людей — советник Forbes ИНДИЯ

Стареть не так уж плохо, как кажется. И хотите верьте, хотите нет, но многие люди либо получают удовольствие от выхода на пенсию, либо работают, когда становятся пожилыми людьми. В любом случае, финансовые возможности для пожилых людей ничем не хуже тех, которые были у вас в молодости. Если вы думаете о получении ссуды в банке или других финансовых учреждениях на такие цели, как оплата ваших медицинских счетов, покупка поддерживающих лекарств, помощь своему внуку в оплате его обучения или покупка некоторых ваших ежемесячных потребностей, есть один способ можно мгновенно получить наличные, подав заявку на получение кредита.

Отличается ли личный кредит для пожилых людей от личных кредитов для молодых специалистов? Какая разница? Какие плюсы и минусы получения кредита в вашем возрасте? Чтобы ответить на все это, вот все, что вам нужно знать.

Что такое личные ссуды для пожилых людей?

Персональные ссуды для пожилых людей — это ссуды, предоставляемые лицам старше 60 лет. Хотя нет большой разницы между личными ссудами для молодежи и личными ссудами для пожилых людей, они различаются по требованиям и процентной ставке, взимаемой финансовыми учреждениями или банками.

По сути, к пенсионерам предъявляются более строгие требования, и самое главное — это пенсия. Есть кредиторы, которые не одобряют ссуды, если пенсионер не имеет постоянного дохода. В этом случае ваша пенсия может сделать вас подходящим соискателем кредита, если он у вас есть.

Какие документы вам требуются для получения кредита?

Если вы являетесь пожилым гражданином, кредиторы могут потребовать дополнительных требований до утверждения вашего кредита.Тем, кто планирует подать заявку на этот вид кредита, следует подготовить следующие документы на случай, если кредитор потребует их предоставить:

  • Подтверждение вашей регулярной пенсии
  • Подтверждение вашего денежного перевода от детей, работающих на месте или за границей
  • Подтверждение дохода, если у вас есть
  • Действительные удостоверения личности (ID)

Возможно, это не единственные документы, которые вам нужно подготовить поскольку у каждого кредитора разные требования. Чтобы знать, что и какие требования необходимы вашему конкретному кредитору, вы должны не забыть подробно узнать о требованиях.

Вам нужен залог?

Для тех, кто подает заявку на получение ссуды впервые, залог означает залог, который вы вносите на счет своего кредитора, чтобы ваш ссуду можно было легко утвердить. Ваш залог служит вашей резервной копией на случай невыполнения обязательств по выплате кредита.

Со стороны кредитора залог обеспечивает вашу ссуду. Кредитор может заложить залог и использовать вырученные средства для покрытия ссуд, которые вы не могли выплатить. Наличие залога действительно выгодно как для заемщика, так и для кредитора.В вашем случае вы будете вынуждены заплатить свою задолженность, чтобы вы могли вернуть заложенное вами обеспечение.

Если у вас нет пенсии, наличие залога ускорит подачу заявления. У вас больше шансов получить одобрение, если у вас есть что-то, что можно заложить в качестве обеспечения или залога по ссуде.

Что делать, если у вас нет залога?

Ваша заявка, скорее всего, будет отклонена, если у вас нет залога. Некоторые кредиторы требуют наличия поручителя, если заемщик не может предоставить залог или не имеет пенсии.Вы можете попросить своих детей или родственников быть вашим гарантом, чтобы ускорить рассмотрение ваших кредитов.

Плюсы и минусы личных ссуд для пожилых людей

Персональные ссуды для пожилых людей имеют свои достоинства и недостатки. Вот что вам следует знать.

Преимущества личного кредита для пожилых людей

Первое и главное преимущество личных ссуд для пожилых людей состоит в том, что вы получаете мгновенный доступ к наличным деньгам. Если вам срочно нужны деньги и у вас есть все необходимые требования, ваше приложение может быть одобрено без проблем.

Во-вторых, кредиторы снисходительны к пожилым людям, которые имеют право получать личные ссуды. Например, если вы в настоящее время получаете пенсию, вы можете использовать ее, чтобы получить одобрение кредитора.

В-третьих, подать заявку на получение ссуды для физических лиц проще, в отличие от крупных ссуд, таких как бизнес-ссуды, автокредиты и жилищные ссуды. Это похоже на ссуду на зарплату, но вы можете взять взаймы больше.

Наконец, по индивидуальным займам платить проще. Вам будут предложены варианты оплаты кредита, включая график и способ оплаты.

Недостатки личных кредитов для пенсионеров

Недостаток кредитов физическим лицам — более высокие проценты. Поскольку его легко получить, вам придется платить более высокую комиссию в обмен на удобство. Обычно это происходит, когда выдаются быстрые ссуды наличными. Для некоторых это недостаток. Но если вы готовы платить более высокие проценты, то проблем не будет.

Другое дело, что вы не сможете легко получить личные ссуды, если у вас нет необходимых требований.Если у вас нет залога, пенсии или поручителей, получить одобрение будет сложно.

В общем, личные ссуды трудно выплатить, если у вас нет источника дохода. Таким образом, даже если у вас есть залог и пенсия, если у вас нет постоянного источника дохода, по которому вы могли бы получить деньги для оплаты ссуды, вам будет сложно заплатить то, чем вы владеете.

Вопросы, которые следует задать перед подачей заявления на получение личного кредита

Для некоторых быть пожилым гражданином может быть привилегией, поскольку они получают удовольствие от пенсии, богатства и времени.Не беспокойтесь, если у вас их нет. С помощью личных займов вы сможете преодолеть временные финансовые трудности. Но прежде чем подавать заявку, нужно помнить о некоторых вещах.

1. Вам действительно нужен личный заем?

Перед тем, как подать заявку на получение личного кредита, сначала спросите себя: действительно ли вам нужен кредит? Куда вы потратите деньги? С какой целью вы берете ссуду? Если ваша причина разумна и вы отчаянно нуждаетесь в деньгах, то лучшей альтернативой может стать личный заем.Если ваша причина неразумна и деньги вам на самом деле не нужны, вам следует воздержаться от подачи заявки на ссуду, поскольку для вас может быть обременительным выплачивать ее позже. Не забывайте брать ссуду, когда она вам очень нужна.

2. Достаточно ли у вас денег, чтобы заплатить позже?

Конечно, вы должны проверить, можете ли вы позволить себе выплатить свои личные ссуды позже. Как пенсионер, есть ли у вас достаточно источников дохода, из которых вы можете получить деньги, которые потратите на оплату ссуды? Вы можете заплатить за это позже? Оценка вашего финансового положения может быть лучшим процессом перед подачей заявления.Берите личные ссуды, когда вы можете позволить себе их выплатить позже.

3. Есть ли у вас другие непогашенные ссуды, которые нужно выплатить?

Наличие нескольких ссуд для выплаты вреда для вашего финансового здоровья. Вот почему вам нужно брать ссуды по одному. Не настаивайте на подаче заявки на получение личного кредита, если вы не планируете платить его позже. Вы должны сначала заплатить по другим кредитам, прежде чем получите новый. Имейте в виду, что вы не должны погашать непогашенную ссуду другой ссудой.Если вы это сделаете, вы никогда не останетесь без долгов.

Итог

По сути, пожилым людям разрешается брать личные ссуды, если они соответствуют требованиям. Если у вас есть веские причины для получения кредита и вы уверены, что сможете выплатить его позже, найдите надежного кредитора и не забудьте обсудить условия.

Я пенсионер с долгами по студенческим ссудам. Какую помощь я могу получить? — Общество правовой помощи Кливленда

Многие пенсионеры не могут выплатить студенческие ссуды.Эти ссуды могли быть взяты для них или других. В любом случае Социальное обеспечение компенсирует выплаты пенсионерам по социальному обеспечению и пожилым инвалидам с помощью этих долгов.

По закону Служба социального обеспечения может брать пенсионные пособия и пособия по инвалидности для погашения студенческих ссуд в случае невыполнения обязательств. Социальное обеспечение может получать до 15% пособия человека. Однако размер пособия не может быть уменьшен ниже 750 долларов в месяц или 9000 долларов в год. Дополнительный доход по страхованию (SSI) не может быть компенсирован для погашения этих долгов.

Прежде чем начнется зачет, Служба социального обеспечения отправит уведомление. Должники должны знать, что уведомления, которые они получают от Социального обеспечения, предназначены только для того, чтобы сообщить им, что начнется зачет. Должники не могут обжаловать, оспорить, изменить или поставить под сомнение этот долг перед Социальным страхованием. Для этого они должны вернуться в агентство, которому задолжали . Уведомления от Социального обеспечения будут содержать название и контактную информацию агентства, которое требует выплаты долга. Чтобы изменить или оспорить зачет, должник должен будет составить план платежей или заявить о затруднениях агентству, которому причитаются деньги.

Должники могут избежать или прекратить компенсацию, выполнив неисполнение студенческой ссуды. Погашение на основе дохода (IBR) — это вариант. Это дает заемщикам возможность вносить платежи по кредиту. IBR обеспечивает разумные выплаты по студенческим ссудам в зависимости от дохода человека. Платежи могут составлять всего $ 0. После 25 лет участия в программе любой оставшийся долг прощается. Люди с просроченными ссудами не могут участвовать в программе. Однако люди могут получить свои займы от невыполнения обязательств, сделав ряд «разумных» платежей.После того, как ссуда не просрочена, компенсация выплат должна прекратиться.

Этот FAQ был написан бывшим юристом службы правовой помощи Кэрол Эйзенстат и появился в качестве статьи в томе 28, выпуске 3 «The Alert» — информационного бюллетеня для пожилых людей, публикуемого Legal Aid. Щелкните здесь, чтобы прочитать выпуск полностью.

Пенсионеры задолжали 30 000 долларов или более в виде студенческих ссуд

Чернокожие женщины несут наибольшее бремя в кризисе студенческой задолженности

Чернокожие женщины имеют самый высокий долг по студенческой ссуде среди любой расовой или этнической группы, согласно ключевому исследованию Американской ассоциации женщин с университетским образованием

Detroit Free Press

Уход на пенсию должен быть заполнен множеством беззаботных дней, приправленных несколькими достойными приключениями приключениями.В идеале, головные боли, такие как студенческие ссуды, должны исчезнуть.

Но все чаще некоторые пенсионеры задаются вопросом, как они собираются оплачивать коммунальные услуги или арендную плату при выходе на пенсию, благодаря ежемесячным счетам по студенческим займам, которые в сумме составляют сотни долларов в месяц.

С тех пор, как закончилась Великая рецессия, задолженность по студенческим ссудам росла среди пожилых потребителей по всей стране, включая метро Детройта.

Волнение от поступления в колледж сейчас в центре внимания, поскольку старшеклассники начинают получать письма о зачислении в колледж.Как только письма о финансовой помощи придут в январе или позже, настанет время для откровенно честных, искренних разговоров.

Получение высшего образования все еще может изменить жизнь людей и воодушевить сообщества. Тем не менее, многие семьи оказались на крючке из-за того, что они берут на себя значительно большую задолженность по учебе, чем в прошлом, чтобы справиться с растущими расходами на обучение в колледже, а также на проживание и питание.

И угроза финансовой безопасности реальна.

Пенсионеры должны выплатить студенческие ссуды на сумму 30 000 долларов и более

Обязательства по студенческой ссуде — это не то, о чем вы обычно думаете, что придется платить в свои 50 или 60 лет.Однако в некоторых случаях пенсионеры теперь должны по студенческой ссуде столько же, сколько по обычной ссуде на новую машину.

Согласно анализу базы данных TransUnion по потребительским кредитам, в среднем заемщики студенческих ссуд в возрасте 60 лет в столичном районе Детройта задолжали 33 276 долларов США в 2017 году, что почти на 46% больше, чем в 2010 году. В 2010 году средний показатель составлял 22 843 доллара.

По всей стране заемщики студенческой ссуды в возрасте от 60 лет задолжали 33 811 долларов.

Пенсионеры — самая быстрорастущая группа заемщиков студенческих ссуд по всей стране.В некоторых случаях люди возвращались в школу во время Великой рецессии или после нее, чтобы получить право на новую работу. Во многих других случаях пожилые заемщики брали студенческие ссуды, чтобы помочь своим детям.

По словам Марка Кантровица, издателя и вице-президента по исследованиям Savingforcollege.com, за последнее десятилетие средний долг по окончании учебы увеличился на 21% для получателей степени бакалавра.

Средний долг родителей по окончании учебы вырос на 53% за последнее десятилетие, сказал он.

«Долг родителей увеличился из-за того, что студенты, обучающиеся по программам бакалавриата, выходят за рамки федеральных лимитов студенческих ссуд», — сказал Кантровиц.

«Для иждивенца бакалавриата совокупный лимит для федеральных прямых ссуд Стаффорда составляет 31 000 долларов, а сумма годовых лимитов на первые четыре года составляет 27 000 долларов».

«По мере того, как все больше студентов достигает этих пределов, дальнейшие заимствования переходят на родительские и частные ссуды», — сказал он.

Что усложняет жизнь пожилым заемщикам, так это то, что они приближаются к концу наиболее высокооплачиваемого года работы.Вскоре они могут работать неполный рабочий день или жить на свои пенсионные сбережения. И они уже могут жонглировать ипотечной задолженностью, задолженностью по кредитным картам и автокредитами. Другой счет в более позднем возрасте может не уложиться в ограниченный бюджет.

Одна из стратегий для пожилых заемщиков может заключаться в том, чтобы брать студенческие ссуды ровно столько, сколько они могут позволить себе выплатить до достижения пенсионного возраста, — признавая, что часто нет нового дохода при выходе на пенсию для погашения долга, — сказал Кантровиц.

В то время как многие родители выплачивают задолженность по студенческой ссуде, пожилые заемщики, которые испытывают трудности, как правило, не выплачивают задолженность или не выполняют обязательства по плану погашения, основанному на доходе, — что все приводит к начислению процентов, сказал он.

Другая стратегия: Надейтесь, что долг переживет вас.

Кантровиц сказал, что пожилые заемщики, возможно, захотят сократить свои выплаты по ссуде до минимума, увеличив срок ссуды. Таким образом, студенческий долг в меньшей степени влияет на вашу способность оплачивать регулярные счета.

Причина? Федеральные ссуды на образование, включая ссуды Parent PLUS, будут погашены в случае смерти заемщика. Переезд может быть освобожден от налогов, в зависимости от того, когда вы умрете. Погашенная задолженность не взимается в счет имущества заемщика.

В соответствии с Законом о сокращении налогов и занятости от 2017 года сумма задолженности по студенческому кредиту, аннулированная в связи со смертью или потерей трудоспособности, не будет облагаться налогом, если долг был аннулирован с 2018 по 2025 год. Если Конгресс не примет решение продлить это положение или сделать его постоянным , с 2026 года он снова будет считаться налогооблагаемым доходом.

Выплата студенческой ссуды в случае инвалидности сложнее, но возможно.

В некоторых семьях задолженность по студенческой ссуде не выплачивается быстро.

Заемщики в возрасте 60 лет и старше имели задолженность по студенческим кредитам на сумму более 86,3 млрд долларов в 2017 году, что на 161% больше, чем в 2010 году, согласно анализу базы данных TransUnion по потребительским кредитам.

Люди в возрасте 50 лет и старше имели 20% — или 289,5 миллиарда долларов — непогашенной задолженности по студенческим займам на конец 2018 года. Это более чем пятикратное увеличение с 47,3 миллиарда долларов, которые были должны люди в возрасте 50 лет и старше в 2004 году, согласно отчету. от Института общественной политики AARP.

«Эти ссуды действительно влияют на способность человека иметь безопасность при выходе на пенсию», — сказала Лори Пархэм, государственный директор AARP в штате Мэн, который активно добивался принятия закона на уровне штата, чтобы защитить заемщиков студенческих ссуд от злоупотреблений взысканием ссуд. и другие вопросы.

«Вы видите, что этот студенческий кредит усугубляет и без того ужасную ситуацию, когда дело доходит до пенсионных накоплений».

AARP рассматривает задолженность по студенческим ссудам как надвигающуюся угрозу, которая может повредить способности молодого потребителя купить дом или откладывать деньги на образование своих детей, а также может нанести ущерб финансовому здоровью человека после выхода на пенсию.

Проблема не только в том, сколько существует долгов колледжей — 45 миллионов американцев в совокупности имеют задолженность по студенческим ссудам на сумму более 1,6 триллиона долларов. Но наблюдатели за потребителями предупреждают, что долгу позволили встроиться в систему, наполненную хищническими методами и злоумышленниками.

Выкапывать долги кажется невозможным

«Я никогда не получу выплату — и они никогда не дадут мне передохнуть», — сказала 68-летняя Шэрон Стэнфорд, проживающая в Саутфилде. .

Стэнфорд задолжал более 68 000 долларов по федеральным студенческим ссудам, включая все проценты, накопленные за многие годы.

Бабушка не уверена, сколько она изначально взяла взаймы на учебу в колледже для своей дочери, но утверждает, что это не было ничего близкого к 68 000 долларов.

«Я начал платить в 2006 году, через шесть месяцев после того, как она окончила учебу», — сказал Стэнфорд. «Я смотрю на это, и все это вызывает интерес. Баланс никогда не падает».

Стэнфорд вышел на пенсию в 2002 году с должности руководителя социальной работы в штате Мичиган. После этого она проработала несколько мест, но больше не работает.

Она взяла студенческие ссуды, чтобы покрыть учебу дочери в университете Ховарда. Она смогла выплатить большую часть первых двух лет из сберегательного фонда колледжа, но затем обратилась к ссудам Parent PLUS.

Стэнфорд говорит, что она не жалеет о том, что помогает дочери.

Она вспоминает болезненный опыт, когда она потратила 11 лет на получение степени бакалавра социологии в Государственном университете Уэйна, работая постоянно. Она не хотела, чтобы ее дочь испытывала такие же головные боли.

«Я сказала ей, что первые четыре года на мне», — сказала она, сидя в своей скромной квартире в Саутфилде.

Конечно, сказала она, ее дочь выбрала самый дорогой колледж для чернокожих в своем списке.

Стэнфорд увидел энтузиазм ее дочери по отношению к Говарду и объяснил, что отправка ее в колледж в Вашингтоне, округ Колумбия, казалась гораздо лучшим вариантом, чем ее переезд в колледж в Техасе или Флориде.

«Это было достаточно плохо, что от меня уезжал мой единственный ребенок», — сказала она.

Она очень гордится своей дочерью Эйприл Уоллес, которой 36 лет, она замужем и работает в Американской кардиологической ассоциации. Стэнфорд любит ездить в Боуи, штат Мэриленд, навестить семью и ее 2,5-летнего внука Остина.

Это задолженность по студенческому кредиту — и система — вот что ее возмутило.

Она смогла отсрочить выплаты, пока ее дочь училась в колледже, но проценты выросли. И она все еще не знает, как лучше справиться с этим долгом.

Стэнфорд объединил четыре федеральных студенческих ссуды, чтобы попытаться лучше отслеживать ситуацию и получить право на план погашения, ориентированный на доход. В настоящее время заемщики Parent PLUS должны сначала консолидировать федеральные займы, чтобы претендовать на участие в планах, ориентированных на доход.

Она подала заявку на план погашения, основанный на доходе, чтобы снизить ее выплату до 171 доллара.50 в месяц. По ее словам, она платила около 250 долларов в месяц.

Но несколько месяцев назад она обезумела, когда увидела, что ее выплаты могут вырасти до 736,87 долларов в месяц в июле 2020 года, потому что она не знала, что вам нужно ежегодно повторно подавать заявление на получение планов погашения, ориентированных на доход.

«А моя арендная плата составляет 790 долларов — пошлите, народ», — сказала она.

Она винит систему, из-за которой она никогда не получала истории платежей или хороших советов.

«Тебе никто ничего не объясняет», — сказала она.

Рассерженная, разочарованная и дерзкая, она недавно решила платить только 100 долларов в месяц, прикинув, какая разница?

«Я собираюсь посылать им кое-что каждый месяц», — сказала она.

Это будет иметь значение, поскольку она рискует увидеть возвращение федерального подоходного налога, а также часть ее чека социального обеспечения.

«Если она заплатит меньше, чем причитается — меньше 171,50 доллара, — она ​​не выполнит обязательств, даже если она что-то платит», — сказал Кантровиц.

«Тогда правительство может выделить до 15% ее пенсионных выплат по социальному обеспечению».

Кто-то со средним чеком социального обеспечения на сумму 1 475 долларов в месяц, например, рискует потерять до 221,25 доллара в месяц в виде пособий.

Риски остаются для тех, кто серьезно отстает.

Серьезная просрочка или невыполнение студенческой ссуды вредит вашей кредитной истории. И вы можете столкнуться с лишением заработной платы, социального страхования или других федеральных выплат; удержание возмещения федерального подоходного налога; и возможные сборы за сбор до примерно 25% от общей суммы основного долга и процентов — при этом проценты продолжают начисляться.

Согласно отчету Счетной палаты правительства США, многим заемщикам в возрасте 50 лет и старше, не выплачивающим федеральные студенческие ссуды, было удержано до 15% их выплаты социального обеспечения.

Старые заемщики могут в конечном итоге потерять около 140 долларов в месяц в рамках этой компенсации, согласно данным GAO, на основе данных за 2015 финансовый год.

Анализ показал, что около 43% тех заемщиков, которые подлежали компенсации за впервые держали свои студенческие ссуды на 20 и более лет.

«По сравнению с более молодыми заемщиками, заемщики в возрасте 50 лет и старше имеют значительно более высокие уровни дефолта по федеральным студенческим займам», — говорится в отчете.

«Для тех, кто не выплачивает свои студенческие ссуды, этот долг обычно не подлежит погашению при банкротстве, и их пособия по социальному обеспечению могут быть уменьшены для погашения этого долга».

AARP утверждает, что «ни при каких обстоятельствах нельзя ставить под угрозу взыскание критически важного звена социального обеспечения по задолженности по студенческой ссуде.»

Пенсионеры, конечно, сталкиваются с некоторыми из тех же препятствий, с которыми сталкиваются другие заемщики, пытаясь выбрать хорошую стратегию погашения. Многие не понимают сложный набор правил, связанных с планами погашения, ориентированными на доход, которые могут сократить их ежемесячные платежи до лучше соответствовать их текущему бюджету

Незнание правил дорого обходится

Задолженность по студенческому кредиту значительно увеличивается, когда проценты прибавляются к основной сумме долга и проценты начинают накапливаться сами.

Если вы не подаете заявку на сертификацию каждый год по плану погашения, вы играете с огнем. Когда размер ссуды увеличивается, ваш ежемесячный платеж увеличивается, что может привести к просрочке платежа и невыполнению обязательств.

Данные Министерства образования США за 2013 и 2014 годы показывают, что более половины заемщиков в планах, ориентированных на доход, не прошли повторную сертификацию вовремя, чтобы остаться в таких планах.

Заемщики с планами погашения, ориентированными на доход, могут получить выгоду от нового законодательства, которое было подписано в декабре.19 президента Дональда Трампа.

Основное внимание в двухпартийном законопроекте уделяется постоянному выделению более 250 миллионов долларов в год национальным колледжам и университетам, исторически сложившимся черным, и другим колледжам, которые обслуживают значительную часть студентов из числа меньшинств. Законопроект восстанавливает 255 миллионов долларов годового финансирования, истекшего 30 сентября после того, как Конгресс не продлил его.

Кроме того, компромиссное законодательство упростит бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам или FAFSA — форму, которую студенты колледжа заполняют, чтобы определить свое право на получение финансовой помощи.А новый закон упрощает процесс составления планов погашения, ориентированных на доход.

Закон о будущем включает важные положения, касающиеся обмена данными между Налоговой службой и Министерством образования США. Заемщики, у которых есть федеральные студенческие ссуды, должны будут дать свое первоначальное согласие на передачу данных, но по новым правилам они больше не будут заполнять формы год за годом.

Заемщики могут отказаться от нового автоматического процесса, если они хотят, и предоставить подтверждение дохода другим способом.

Сара Саттельмейер, менеджер проекта Pew по успеху студентов-заемщиков, сказала, что положение о совместном использовании данных «станет большим подспорьем примерно для 8 миллионов заемщиков, участвующих в планах погашения, ориентированных на доход, а также тех, кто хочет зарегистрироваться в IDR в будущее.»

Она отметила, что благотворительный фонд Pew Charitable Trusts обнаружил, что почти каждый четвертый заемщик по студенческой ссуде не смог выполнить свои обязательства в течение первых пяти лет погашения.

«Устраняя существенный барьер, стоящий перед теми, кто пытается получить доступ к планам погашения, основанным на доходах, или остается в них, этот закон должен сократить число американцев, которые борются с выплатами по кредитам», — сказала она в заявлении.

По словам экспертов, сроки неясны, когда процесс изменится.

Конечно, часто разговор о студенческой задолженности сосредоточен на студентах, которые взяли деньги взаймы, а не на их родителях. Тем не менее, родители вносят большой вклад, чтобы покрыть более высокие расходы колледжей.

Родители в 22% семей брали взаймы деньги для оплаты обучения в колледже, согласно статистике Салли Мэй, приведенной в отчете Института государственной политики AARP под названием «Угроза студенческой задолженности: проблема между поколениями».»

Из этой группы 13% взяли ссуды Parent PLUS, которые федеральное правительство предлагает непосредственно родителям или опекунам, 9% взяли частные студенческие ссуды, 8% использовали кредитные карты и 4% взяли ссуду через пенсионный счет.

Многие родители, бабушки и дедушки, а также другие родственники находятся на крючке в связи с задолженностью по студенческому кредиту, когда они совместно подписывают частные студенческие ссуды для студентов, которые не могут соответствовать требованиям самостоятельно. Совместно подписывающие лица несут ответственность за внесение платежей по кредиту, когда заемщик терпит неудачу сделать так.

«Проблема резкого увеличения студенческой задолженности пожилых американцев является критическим компонентом кризиса студенческой задолженности», — сказал Сет Фротман, исполнительный директор Центра защиты студенческих заемщиков.

Фротман говорит, что обвинение ссуды Parent PLUS — теперь с фиксированной ставкой 7,08% для ссуд, выданных на 2019-20 учебный год — упускает большую картину: сломанная система с стремительно растущими расходами и семьям, оставшимся без другого выбора, кроме как взяться за дело огромные суммы долга, чтобы получить доступ к возможности.

Ставки по ссудам Parent PLUS выше, чем по ссудам на обучение в Стаффорде, теперь они составляют 4,53% для ссуд, выданных на текущий учебный год.

Хотя ссуды Parent PLUS имеют более высокие ставки, чем другие студенческие ссуды, а также дорогостоящие сборы за оформление, они также помогают преодолеть разрыв, когда студентам колледжа требуется доступ к большему количеству ссуд, чем они могут получить самостоятельно. Фротман предупреждает, что альтернатива — частные кредитные продукты — может быть хищнической, даже более дорогой или труднодоступной.

Фротман был помощником директора и омбудсменом по студенческим займам в Бюро финансовой защиты потребителей, где он руководил общегосударственными усилиями по разработке реформ политики, ориентированных на потребителя, и защите миллионов американцев от студенческих долгов.

Надзорный орган по студенческим кредитам ушел в отставку в сентябре 2018 года и ушел из администрации Трампа, заявив, что бюро отказалось от потребителей. «Заемщики студенческих ссуд попали в ловушку неработающей системы», — сказал он тогда.

Он ездил по разным штатам, чтобы поддержать счета, которые обеспечили бы лучшую защиту заемщиков от незаконных и вредных действий со стороны частных лиц, обслуживающих студенческие ссуды, которые занимаются выплатой федеральных студенческих ссуд.

Фротман сказал, что заемщики выступают против обслуживающих компаний, которые заставляют их проявлять снисходительность, несмотря на то, что они просят план погашения, ориентированного на доход, — и в результате заемщик в конечном итоге также получает тысячи долларов капитализированных процентов.

Или заемщики видят, что их ссуды передаются новому обслуживающему персоналу, который может не предоставить необходимую информацию для доступа к счету.

Одна из заемщиков в штате Мэн, как он сказал в показаниях перед законодательным комитетом, пыталась досрочно погасить свои ссуды.«Но ее обслуживающий персонал снизил ее ежемесячный платеж и продлил срок кредита без ее ведома и разрешения», — сказал он. «В результате она потратила месяцы, выплачивая больше процентов по своим кредитам, чем необходимо, что увеличило общую стоимость кредита».

Он подчеркнул, что индустрия обслуживания студенческих ссуд потерпела неудачу с каждым типом заемщиков на определенном уровне.

«Мы видим, что службы по обслуживанию студенческих ссуд вынуждают пожилых заемщиков впадать в годы неожиданной задолженности, отказывая родителям, бабушкам и дедушкам в обещанном« выходе »после того, как от них потребовали совместно подписать студенческие ссуды, которые поставили под угрозу их пенсионное обеспечение», — сказал он.

Безусловно, гораздо больше молодых потребителей имеют задолженность по студенческим ссудам, чем пенсионеры.

Сейчас многие потребители довольно оптимистичны и уверены в своих перспективах работы и финансах. Многие считают, что могут справиться с долгом — и на данный момент многие могут, — сказал Мэтт Комос, вице-президент TransUnion по финансовым услугам, исследованиям и консалтингу.

Подробнее: Кто занимается крупнейшими выплатами по студенческим ссудам?

Подробнее: Чернокожие женщины несут наибольшее бремя в кризисе студенческой задолженности

Подробнее: Как одна стратегия студенческого кредита ведет вас еще глубже в долг

Подробнее: Выпускники колледжа в Мичигане имеют в среднем 32 158 долларов долга.Вот то, о чем некоторые не знали

Но по мере того, как компании сокращают объемы производства или люди приближаются к пенсионному возрасту, они могут не чувствовать себя так уверенно.

Многие люди, конечно, не накопили достаточно, чтобы покрыть большую часть своих повседневных счетов на пенсии, не говоря уже о том, чтобы добавить выплату по студенческому кредиту.

Свяжитесь с Сьюзен Томпор по телефону 313-222-8876 или стойке по адресу: [email protected] Следуйте за ней в Twitter @ tompor. Узнайте больше о бизнесе и подпишитесь на нашу бизнес-рассылку.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *