Зачем нужна кредитная история?

— Добрый день! Как я могу узнать свою кредитную историю и может ли она как-то повлиять на процент по кредиту?

Анатолий, 27 лет, Тверь.

Отвечает директор департамента обработки отчетности Банка России Ольга Гончарова:

— Добрый день! По закону каждый гражданин России может дважды в год бесплатно получать выписку из своей кредитной истории. Для этого есть простой алгоритм.

1. Заходите на портал gosuslugi.ru.

В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

2. Заполняйте заявку в электронном виде. Система выдаст список БКИ, где хранится ваша информация.

3. Идете на сайт любого из этих БКИ. Оформляете заявку на бесплатное получение в электронном виде.

Также граждане могут заказать кредитный отчет непосредственно в офисе бюро или направить запрос в БКИ письмом или телеграммой. Правила и порядок предоставления услуги определяются бюро самостоятельно.

В целом кредитная история — это слепок вашей финансовой репутации. В ней есть вся информация: когда вы брали тот или иной кредит и как соблюдали сроки выплат (эти данные в обязательном порядке передают банки) и даже исправно ли платили «коммуналку» или алименты. Учет этих данных ведут бюро кредитных историй. Информация хранится в течение 10 лет с момента внесения последней записи.

Со своей кредитной историей стоит обращаться бережно и не допускать просрочек. Потому что она отражает вашу финансовую дисциплину. И от нее зависит то, дадут вам кредит или нет и по какой ставке. Помимо кредиторов, любые организации вправе запросить вашу кредитную историю при наличии вашего согласия. Такими организациями, например, могут быть каршеринговые и страховые компании или потенциальный работодатель, примеров может быть немало.

Если кредитная история испорчена, улучшить ее можно погашением долгов. А если в документы вкралась ошибка, можно обратиться в БКИ и попросить их проверить факты. Бывает так, что человек несколько лет назад брал кредит, исправно платил по нему, а потом закрыл долг. Но банк не передал эту информацию в бюро. И если человек обращается за кредитом в другой банк, тот видит либо пустую кредитную историю, либо висящую задолженность. И в том и в другом случае это минус для заемщика.

Кроме того, при проверке кредитной истории может выясниться, что вашими данными воспользовались мошенники. Например, если вы теряли паспорт. Это позволит быстро подать жалобу и избежать более серьезных проблем в будущем.

зачем нужна, как поправить, кто имеет к ней доступ

Кредитная история есть у всех, даже кто никогда не брал никакие займы, в таком случае она «нулевая». Если говорить простыми словами, кредитная история — это досье, куда записываются все кредиты человека, его просрочки и регулярные платежи. Она полностью показывает финансовую грамотность заемщика, его ответственность к взятым денежным обязательствам, сюда также входят долги по суду, по ЖКХ и даже возможно по сотовой связи. В России кредитную историю ввели 30 марта 2004 года. Так что, начиная с 2005 года, ни один гражданин, нуждающийся в заемных средствах, мимо БКИ не проскользнул. На практике, оказывается, что осведомленность заемщиков о своей истории и о ее функциях, очень низкая. Но она неукоснительно растет, об этом свидетельствуют опросы населения.

Хорошая кредитная история ничем не поможет?

Есть такие люди, их конечно не много, которые считают, что нет особого смысла сохранять хорошую кредитную историю, берут деньги в долг в банке и не платят. Это чревато! Во-первых, за намеренную неуплату кредита банк может подать в суд. При том, не только требуя возвращения своих денег, но и обвинив заемщика в мошенничестве.

Также сейчас работодатель может попросить кандидата на должность разрешить ему запросить его кредитное досье. Зачем это? Если человек претендует на высокую управляющую должность или на должность с материальной ответственностью, кредитная история как нельзя лучше характеризует все необходимые для этого качества человека. Скорее всего, что данное учреждение не захочет связываться с соискателем, который откажется от такой проверки.

Еще один значительный плюс хорошей КИ — банк может одобрить заем, основываясь только на ее сведениях, если заемщик себя отлично зарекомендовал.

Кредитную историю можно подправить?

Если кредитная история испорчена, с этим действительно можно кое-что сделать. Потихоньку, беря небольшие займы или кредиты и вовремя расплачиваясь. На это может уйти до года, а то и больше. После этого банк, открыв КИ и увидев положительную динамику последнего времени, может закрыть глаза на прошлые прегрешения. Но это все зависит сугубо от банка и его требований.

Нынче существуют некоторые банки, которые сами предлагают программы улучшения вашего «досье».

Все остальные способы улучшения КИ — это либо обман обратившегося, либо обман недобросовестными сотрудниками своего банка.

Но есть еще один нюанс — неправильные данные в кредитной истории. Это может случиться, если сотрудник банка ошибся одной цифрой в паспорте или сделал опечатку, или же банк не отправил своевременно сведения о клиенте в БКИ. В любом таком случае, если заемщик уверен, что это ошибка банка и его вины здесь нет, необходимо подать заявление в бюро.

Если поменять паспорт, можно не платить прошлые кредиты?

Кроме злостного уклонения от уплаты кредита, о котором уже говорилось выше, сюда стоит прибавить также подделку документов. В XXI веке все отслеживается и в паспорте всегда стоят отметки о предыдущих паспортах. Выдумка, что кто-то в паспортном столе может не поставить отметку, тоже является мифом.

Но еще есть исковая давность. По российскому закону она составляет 3 года. В каждом отдельном случае он может меняться, но при этом не может быть больше 10 лет.

Даже если истечет срок и банк «спишет долг» своему заемщику, кредитная история этого человека будет испорчена навсегда, а банк занесет его в черный список. Не зная, когда в жизни могут срочно понадобиться деньги в долг, это не очень удобно.

Можно попросить банк не передавать кредитную историю в БКИ.

Это в корне неверно, любое кредитное учреждение, банк, МФО, кредитный кооператив обязаны передавать данные в БКИ. И естественно ни одно кредитное учреждение не согласиться выдать заем, без запроса кредитной истории, потому что это их деньги и их риски.

При передаче данных в БКИ, любой желающий может узнать персональные данные заемщика?

Только сам заемщик может разрешить запросить его персональные данные. Он это делает с помощью личной или электронной подписи. Если же, получив свою историю, заказчик увидел в ней запросы, которые он не разрешал, ему тут же стоит обратиться в свое БКИ.

Зачем нужна кредитная история?

Кредитная история — информация о способности заемщика, будь то физическое или юридическое лицо, исполнить взятые на себя обязательства по договору займа. Ей посвящен федеральный закон — № 218-ФЗ «О кредитных историях», который защищает кредиторов и заемщиков от рисков и вводит отношения между ними в правовое русло. Закон также снижает рискованность и себестоимость кредитных операций, ведь при принятии решения о выдаче займа банки изучают кредитную историю заемщика. Хорошая кредитная история повышает ваши шансы. Но как сохранить историю чистой и вызывающей доверие?

Прежде всего, нужно соблюдать условия кредитного договора и периодически проверять вносимые в историю данные, обращаясь в бюро кредитных историй — организации, собирающие и хранящие информацию о должниках. На данный момент Госреестр содержит сведения о 17 таких организациях. От них сведения стекаются в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Помните, что по закону вы должны разрешить предпринимателю или организации, например банку, получать информацию о вашей кредитной истории, причем цели ее использования должны быть зафиксированы в тексте вашего согласия.

Самый верный способ испортить свою кредитную историю — допустить просрочку по платежам. Хотя здесь многое зависит от длительности просрочки и добросовестности работников банка. Волгоградский предприниматель Андрей Трифонов однажды сделал соответствующий запрос в НБКИ: у него были проблемы с выплатой кредита, просрочки, и сотрудники банка угрожали ему внести информацию о его недобросовестности в кредитную историю. А это могло повлечь проблемы с получением нового кредита, необходимого для пополнения оборотных средств его предприятия. Ведь данные на каждого клиента банка хранятся 15 лет. К фирме-посреднику Андрей решил не обращаться: дорого и ненадежно. Поэтому запрос в бюро кредитных историй он отправил через сайт и получил ответ на электронную почту. Но кредитная история была чиста — угрозы банка оказались блефом ради давления на плательщика.

.

.

Однако это скорее исключение, чем правило. Так везет далеко не всем, и потому лучше делать платежи вовремя, сохранив реноме хорошего клиента. Кстати, даже если вы платите в срок, от ошибок банковских работников вы все равно не застрахованы. Так что в регулярной проверке своей истории есть резон. Особенно важно зафиксировать факт погашения кредита.

Но как быть, если вы не смогли расплатиться по кредиту и объявили себя банкротом? Отвечает адвокат Дмитрий Зипунников: «По закону № 213.30-ФЗ в течение 5 лет после банкротства гражданин, при подаче заявки на новый кредит, обязан сообщать банку о данном факте. Само по себе это требование не ущемляет право на получение кредита. Если долги списаны, а позже кредитоспособность должника восстановлена после завершения процедуры банкротства и подтверждена, то банк может вынести и положительное решение».

Плохую кредитную историю можно исправить. Это достаточно долгий процесс восстановления своего доброго имени: банку нужно доказать свою платежеспособность, погасив задолженность по прежнему кредиту.

Остались вопросы? На них ответят наши журналисты и эксперты проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Пишите на e-mail: [email protected] (в теме письма укажите «Финансовая грамотность / название публикации»)

Звоните: +7 (8442) 919 461, 919-462. Необходимые подробности: http://вашифинансы.рф и http://fingram34.ru

.

.

Зачем нужна кредитная история — Российская газета

Банки все реже выдают займы без кредитной истории. Новые клиенты могут рассчитывать разве что на кредитную карту. Ипотеку, автокредит и уж тем более ссуду наличными такой заемщик не получит.

Кредитные карты без истории сейчас получает лишь треть заемщиков. Интересно, что на втором и третьем местах самые дорогие кредиты: ипотека — 26 процентов и автокредиты — 22 процента. Банки рассчитывают, что в случае просрочек платежа смогут компенсировать свои потери за счет залогового имущества. Получить кредит без истории сложно, но можно. «РГ» разобралась, как именно это сделать.

Кредит без истории

  1. Отсутствие истории допустимо. Но это должно быть единственным минусом. Остальные показатели — зарплата, стаж работы — должны представить заемщика перед банком с самой лучшей стороны.
  2. Сегодня банки все чаще используют альтернативные источники сведений о заемщике. Нет кредитной истории? Предложите банку посмотреть платежи за телефонную связь и Интернет, если, конечно, вы все платите в срок.
  3. При ипотеке компенсировать отсутствие кредитной истории можно размером первоначального взноса. Чем он больше, тем выше шанс получить кредит.
  4. Кредитная история формируется не только у основного заемщика, но и у созаемщика. Это хороший способ ее получить.

Предположим история уже есть, но репутация подмочена. Как не испортить кредитную историю и обелить имеющуюся, «РГ» рассказали эксперты.

Кредит с историей

  1. Погасить все ранее взятые кредиты. От этого история существенно улучшится, даже если платежи запаздывали.
  2. Можно подождать, пока она не очистится. Данные истории стираются через 10-15 лет. Но при наличии свежих займов банки берут данные за 3-5 лет.
  3. Сформировать историю можно новыми кредитами. Лучше взять небольшие суммы, которые легко выплатить. Без проверки дают кредиты на бытовую технику, мебель и шубы.
  4. Если один банк уже отказал, другой сделает то же самое. При этом отказ может быть связан с ошибкой или неполным пакетом документов. При каждом обращении готовьте документы так, как будто это последний шанс получить ссуду.
  5. Обращаться сразу в несколько банков — ошибка. Запрос тут же появляется в истории. Банк делает вывод, что клиент хочет набрать денег во всех кредитных организациях сразу, и отказывает.

Инфографика РГ / Антон Переплетчиков / Ирина ЖАндарова

Что такое кредитная история — как ее проверить и исправить

Кредит или заем в России за последние 20 дет прочно укоренился в экономических отношениях людей и организаций, стал распространенным явлением в самых различных сферах да и вообще, стал частью жизни населения нашей страны. Плохо это или хорошо – не суть важно, главное, чтобы решение о кредитовании не было спонтанным.

Перед обращением в банк за кредитом имеет смысл тщательно проанализировать свои финансовые возможности в плане возврата взятых в долг средств да и необходимости в целом. Ну и отправной точкой является кредитная история, если она испорчена, то банки вероятнее всего откажут Вам.

1. Что такое кредитная история простыми словами

Кредитной историей (КИ) называют информацию, характеризующую полноту и степень исполнения конкретным человеком или организацией взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и корректность исполнения долговых обязательств.

Термин «кредитная история» прописан в Законе РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г.

О значимости КИ в биографии человека или организации можно судить хотя бы по следующему факту — в странах, где население закредитовано давно и прочно (например, США), она превратилась из банковского инструмента в основной критерий определения надежности и порядочности потенциального партнера или сотрудника.

В России кредитная история с каждым годом приобретает все большее значение. И дело не только в возможности получения банковского займа (кредита, займа, овердрафта) но и в возможности оформить тот же лизинг к примеру. И дело не только в банковских услугах. К КИ обращаются работодатели и страховые компании – то есть эта информация планомерно превращается в критерий порядочности и законопослушности каждого человека.

Откуда она берется

Кредитная история у физического лица возникает в момент первого обращения в банк с целью получения займа. Данные, которые запрашивает банковский менеджер, ложатся в основу файла с информацией о будущем заемщике. Соответственно, при первом обращении за кредитом очень важно предоставить максимально достоверные и точные данные о себе, чтобы в дальнейшем не возникло проблем. Внести изменения можно только по запросу финансовой организации или через суд.

2. Из чего она состоит

Кредитная история частного заемщика состоит из нескольких частей.

  • Титульная часть содержит следующие данные: ФИО, паспортные данные (номер, серия), код налогоплательщика, данные СНИЛС.
  • Основная часть включает в себя: адрес регистрации, данные о дееспособности заемщика, сведения о наличии банкротства, данные об имеющихся или бывших кредитах, где учтены эти суммы, сроки погашения процентов и основного долга, наличие просрочек. При этом учитываются кредиты третьих лиц, в которых заемщик выступает как поручитель.
  • Дополнительная часть (или часть для служебного пользования). Здесь содержится информация об организациях, предоставивших данные, сведения об учреждениях, запрашивавших данные истории а также данные лиц, выкупавших кредиты заемщика у финансовых организаций.
  • Информационная – данные о выдаче кредита или отказе с обоснованием такого решения, а так же данные о просрочке двух платежей подряд в срок не менее 120 дней.

Кредитная история организации несколько отличается: в титульной части вместо паспортных данных вносятся данные организации с кодами идентификации и сведениями об учредителях, а в титульной части истории индивидуальных предпринимателей и паспортные данные и коды идентификации предприятия, так же в основной части вносятся сведения об истории изменений в регистрационных документах а также об истории банкротств.



3. Где она хранится

Сформированные файлы попадают в бюро кредитных историй (БКИ). Данные, размещённые в БКИ, хранятся не менее 10 лет.

Кредитные организации, имеющие доступ к данным БКИ, могут только добавлять информацию, но не менять или удалять. Соответственно, все предложения о «чистке кредитной истории» — обыкновенное жульничество.

Надо заметить, что БКИ — не единая общероссийская организация. Существует несколько бюро кредитных историй (а точнее 22) и при обращении в банк за кредитом это нужно учитывать. Информация хранится 10 лет с момента внесения последних сведений после чего аннулируется. После этого КИ придётся формировать заново, что может осложнить получение большого кредита сразу, потребует формирования новой истории, начиная с небольших займов.

4. Кто имеет к ней доступ

Кредитная история не является к

Кредитная история: для чего она Вам нужна

В России многие понятия связанные с финансами все больше входят в повседневную жизнь. Такими терминами как кредитная история, «овердрафт», кредитная карта уже не удивить среднестатистического россиянина. Это связано с интеграцией нашей страны в мировое экономическое пространство.

книга - кредитная история

Для чего же Вам нужна кредитная история?

Если говорить более доступным языком, то кредитная история это показатель Вашей финансовой дисциплины, то как Вы соблюдаете свои обязательства перед финансовыми и кредитными организациями, взаимодействуя с ними по вопросам потребительских кредитов, кредитных карт или иным образом.

Если Вы можете управлять своими деньгами, не допуская просрочек платежей, можете соразмерить свои потребности в кредитовании с заработной платой и возможностями платить нужную сумму ежемесячно, то в кредитной истории все это будет отображено. Получить её можно через интернет по фамилии.

В кредитной истории показано сколько у Вас текущих кредитов на данный момент, какую сумму Вы платите каждый месяц, сколько раз обращались за кредитами и в бюро кредитных историй.

Безусловно, Вы можете сказать, что никогда не обращались за кредитами и можете самостоятельно планировать свои доходы и расходы так, чтобы потребность в кредитовании не возникла.

Но! Помните, что если Вы когда либо теряли паспорт или у кого-нибудь была возможность им воспользоваться, то может случится так, что у Вас есть кредиты о которых Вы и не догадывались.

Безусловно, такая вероятность крайне мала, но кредитное мошенничество в нашей стране весьма распространенное преступление.

Больше половины попыток которые стали известны банкам преступлений, связанных с кредитами основаны именно на попытках получить кредит по украденному, потерянному паспорту. Узнаёт о кредите добросовестный гражданин уже постфактум от коллекторского агентства или службы взыскания банка в котором брался кредит.

Конечно, Вы сможете доказать в суде, что не обращались и не получали данный кредит, но Вам это нужно? Поэтому проверять кредитную историю и узнать о своих кредитах хотя бы раз в год крайне желательно!

Тем более что раз в 12 месяцев, то есть раз в год, проверить свою кредитную историю Вы можете абсолютно бесплатно! Например, в НБКИ.

В других случаях стоимость такой проверки несколько разнится, получить ориентиры по ценам можно здесь.

Если Вы обнаружили кредиты или ссуды, которые Вы 100% не брали, то стоит обратиться в суд, а по его решению бюро кредитных историй внесет изменения в Вашу персональную историю.

Немаловажное замечание — если Вы даете согласие на обработку персональных данных, например кадровому агентству, то оно вправе запросить и Вашу кредитную историю. А все это означает, что если у Вас неполадки с финансовой дисциплиной, то шансы при устройстве на работу в крупную компанию существенно уменьшаются! При устройстве на работу в банк или другую финансовую организацию, как правило, кредитная история проверяется.

По законам РФ кредитная история обнуляется раз в 15 лет.

Итак, когда Вам может пригодится знание своей кредитной истории:

  • Перед обращением в банк с намерением получить кредит или взять ипотеку
  • После отказа в кредите или ссуде
  • Раз в год для проверки своей финансовой дисциплины
  • Перед устройством на работу в крупную организацию

Посмотрите видео о кредитной истории, в этом видео рассказывается о способах мошенничества, о том, зачем же нужна кредитная история обычному человеку (и как её исправить).

Что такое кредитная история, для чего она нужна и как ее используют банки

Кредитная история (КИ) – это информация, отражающая добросовестность исполнения заемщиком (субъектом кредитной истории) взятых на себя обязательств по кредитным договорам и хранящаяся в бюро кредитных историй.

Для того чтобы понять назначение кредитной истории, вспомним, что одним из основных принципов банковского кредитования является возвратность. Поэтому любой банк, предоставляя денежные средства в долг, всегда рассчитывает, что они к нему вернутся. По этой причине при рассмотрении кредитной заявки сотрудники банков в первую очередь выясняют вероятность возврата денежных средств, т.е. оценивают свой риск. А что может снизить риск банка? Из очевидного, это оформление залога, поручительство третьих лиц и объективная оценка кредитоспособности заемщика, при этом последний фактор наиболее важный. В результате по мере развития российского рынка кредитования перед банками встал вопрос – как эффективно оценить добросовестность потенциального заемщика? Решением этого вопроса как раз и стала кредитная история. Именно она позволяет сотрудникам финансовой организации определить степень ответственности и аккуратности клиента, узнать его отношение к обслуживанию долга.

Таким образом, в 2004 году было принято решение о создании независимого источника информации, в котором будет храниться как история кредитования каждого клиента, так и текущие (незакрытые) обязательства. Год спустя система была запущена и вся информация о добросовестных и недобросовестных заемщиках начала стекаться в специальные организации — бюро кредитных историй (БКИ). Порядок работы с этими данными был регламентирован Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г.

В настоящее время кредитная история заемщика оказывает огромное влияние на решение банка о предоставлении займа, а наиболее важной информацией в кредитном отчете является порядок платежей по возникавшим ранее обязательствам. Наличие любых отклонений от установленного банками графика платежей может существенно снизить шансы на одобрение заявки. Безусловно, отношение кредиторов к финансовой неаккуратности заемщика индивидуально. Одни банки допускают незначительные задержки платежей, а для других единственная просрочка по уже погашенному займу может стать поводом для отказа.

Забегая наперед, следует сказать, что не все «темные пятна» в кредитном отчете говорят о реальных просрочках. Иногда даже в кредитные истории закрадываются ошибки, которые затем могут испортить репутацию заемщика.

Идеальным заемщиком можно назвать того субъекта кредитной истории, у которого вообще нет просрочек. В противном случае нельзя быть на 100% уверенным, что банк предоставит запрашиваемую сумму. Как правило, видя, что клиент неоднократно отклонялся от графика платежей, ему либо вовсе отказывают, либо предлагают меньшую сумму кредита (еще один вариант – кредитование по программе с более высокой ставкой, компенсирующей возможные риски). К слову, стимулирование заемщиков с положительной кредитной историей более выгодными условиями и программами – распространенная практика в России и за рубежом.

В заключение предлагаем ознакомиться с основными документами, регламентирующими процесс формирования и получения кредитной истории. Итак, это:

В случае возникновения любых спорных ситуаций (подозрении на необоснованный отказ в выдаче КИ, проблемы с подачей заявления и т.д.) можно всегда обратиться к данным нормативным актам и найти нужные ответы в первоисточниках.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о