Для чего нужны банки?

4 мин. на прочтение =

💡 +100 к финансовой грамотности

✔️ +10 к защите от мошенников

Современный финансовый мир не может работать без банков. Банки играют важную роль в управлении финансовыми потоками частных лиц, организаций и даже государства. Возглавляет банковскую систему Центральный банк. Именно он согласовывает создание новых банков, отзывает лицензии при нарушении правил, выдает лицензии и следит за деятельностью всех кредитных учреждений. На вопрос «для чего нужны банки», каждый может дать свой ответ. Банковская система – это целая наука и непростое дело, для изучения которого не хватит даже программы университета.

Зачем нужны банки?

В современной экономике банки не только приносят прибыль своим владельцам, но и участвуют почти во всех процессах: в развитии бизнеса, технического прогресса, управлении денежными потоками и проч. Денежные средства концентрируются в банке, а затем перераспределяются, направляются в эффективные доходные проекты, решаются финансовые вопросы. За свою посредническую деятельность банк получает доход, который и является его прибылью.

Согласно закону, только банки имеют право принимать деньги от одних клиентов, а затем отдавать их уже от своего имени другим. Для расчетов и контроля открываются различные счета.

Таким образом, экономика государства не может работать без денег. Чтобы обеспечить финансовые потоки и места хранения денег, были созданы банки, объединенные в одну систему. Они проводят финансовые расчеты, учитывают, перемещают, распределяют и хранят денежные средства. Данный процесс выгоден всем участникам: одни вкладывают средства и получают вознаграждение, другие нуждаются в деньгах и получают их с условием возврата с процентами. На разнице банк зарабатывает и себе. Результат такого круговорота денег выливается в развитие производства, бизнеса, экономики и государства в общем плане.

Банки и ФЛ.

Физические лица являются клиентам банка. Они проводят различные операции, получают зарплату/пенсию/пособия, вкладывают средства и берут взаймы. Для чего нужны банки людям:

  • Хранение накоплений. Люди несут деньги в банк, чтобы не хранить их дома «под подушкой» и получать от вложения доход. Для этих целей банки открывают накопительные, сберегательные и депозитные счета. На остаток средств идет начисление процентов. Это позволяет вкладчикам получать доход от размещения денег в банке. Кроме вкладов банки предлагают и другие способы вложения, например, ОМС, ПИФы, ИСЖ, драг.металлы и др. Данные продукты могут предоставляться банком, либо его партнерами
  • Получение заемных средств. Не у всех есть свободные средства, поэтому люди идут в банк, чтобы не вложить, а занять деньги. За счет привлеченных средств банк может выдать кредит на необходимые нужды. Заемщик возвращает взятую сумму с процентами. Так как ставки по кредиту выше, чем ставки по вкладам, то разница – это и есть чистый доход банка. Здесь имеются и риски: заемщик может не отдать взятую сумму, а банку нужно исполнять обязательства перед вкладчиком.
  • Совершение переводов и платежей.
    Для того, чтобы оплатить выставленный счет, переслать деньги родственникам, находящимся в другом городе/государстве вновь потребуются услуги банка. За установленную плату банк переведет деньги по указанным реквизитам в любой банк, а клиенту потребуется только прийти в отделение и отдать деньги – обо всех последующих процессах позаботится банк.

Банки и ЮЛ.

Обслуживание в банке является неотъемлемой частью любого бизнеса. Закон заставляет организации открывать счета и вести весь финансовый оборот по счетам. Это позволяет отслеживать денежные обороты как банку, так и гос.органам: ПФ РФ, ИФНС, соц.фонды и др. Зачем нужен банк организации:

  • Хранение денежных средств. Организация может хранить на банковских счетах свой капитал и остальные средства.
  • Расчеты по счетам. Сейчас почти все операции проводятся между ЮЛ в безналичной форме с расчетных счетов. Это позволяет не тратиться на хранение и перевозку наличных денег, а также избежать мошенничества со стороны контрагентов – каждый платеж фиксируется документально.
    С расчетного счета ЮЛ оплачивается все поступающие счета на оплату.

Банки и государство.

Главным банком страны является ЦБ. Он не занимается обслуживание населения. В его задачи входит контроль за остальными банками и обслуживание гос.счетов. Государство также имеет свои средства, которые должны где-то храниться, поэтому обслуживание госсчетов занимается ЦБ. Благодаря банку, государство может оценивать объемы денежных средств населения, проводить финансово-кредитную политику, вносить изменения в законодательство. Поскольку почти все граждане и организации хранят средства на банковских счетах, государству стало проще взимать налоги, списывать штрафы, замораживать деньги по решению суда и проч.

Бесполезно

8

Занятно

6

Помогло

21

Выгодные дебетовые карты и вклады. Подпишись на рассылку

Ваше имя

Эл. почта

Как работают банки и на чем они зарабатывают деньги

Ирина Артемова

бухгалтер

Профиль автора

Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.

На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.

Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. А делают банки три основных вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.

Вклады

Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.

Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.

Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.

Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.

Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.

Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.

Кредиты

Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.

Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.

/win/

Как на самом деле пользоваться кредиткой

Ростовщик Шейлок, герой пьесы Шекспира «Венецианский купец». Художник Джон Гамильтон Мортимер 1776. metmuseum.org

Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.

Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.

/collection/

Кто такие коллекторы

Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.

Платежи и карты

Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.

Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.

/payments/

Как переводить деньги выгодно

Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.

Первый банкомат в мире. Barclays Bank, 1967

Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.

Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.

Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.

Инвестиции

Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.

Брокерское обслуживание

Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.

Управление деньгами и фондами

Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.

Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.

Назначение банков — Экономическая помощь

Банк – это финансовое учреждение, которое занимается заимствованием и ссудой денег. Банки принимают депозиты клиентов в обмен на выплату клиентам ежегодных процентных платежей. Затем банк использует большую часть этих депозитов для предоставления другим клиентам различных кредитов. Разница между двумя процентными ставками фактически является прибылью для банков. Банки играют важную роль в экономике, предлагая услуги людям, желающим сэкономить. Банки также играют важную роль в предоставлении финансирования предприятиям, которые хотят инвестировать и расширяться. Эти кредиты и инвестиции в бизнес важны для обеспечения экономического роста.

Основная цель банков

  1. Обеспечить безопасность денег для клиентов
  2. Предлагайте клиентам проценты по депозитам, помогая защитить деньги от обесценивания из-за инфляции.
  3. Кредитование фирм, клиентов и покупателей жилья.
  4. Предложение финансовых консультаций и сопутствующих финансовых услуг, таких как страхование

1. Безопасность вкладов

Банки считаются безопасным местом для хранения денег. Было бы непрактично и рискованно хранить все свои сбережения в виде наличных денег под кроватью. В средние века люди часто платили ранним банкам (например, рыцарям-тамплиерам), чтобы сохранить свои деньги и активы в безопасности. Это также избавляет людей от беспокойства о деньгах. В Великобритании коммерческие банки находятся под гарантией Банка Англии как кредитора последней инстанции. Поэтому потребители рассматривают их как безопасное место для хранения денег.

2. Проценты по депозитам

Коммерческие банки выплачивают проценты по депозитам. Для текущих счетов это может быть очень мало, но для сберегательных счетов процентная ставка может быть значительной. В период инфляции процентные ставки по депозитам очень важны для поддержания реальной стоимости ваших сбережений. Например, если инфляция составляет 4%, то сохранение наличных приведет к уменьшению стоимости сбережений. Однако если банк выплачивает процентную ставку в размере 6%, то реальная стоимость ваших сбережений возрастет. Для некоторых клиентов, таких как пенсионеры, выплата процентов по их банковским сбережениям может быть важным источником дохода.

Различные типы банковских счетов
  • Текущий счет (текущий счет в США) Этот банковский счет обеспечивает легкий и быстрый доступ к деньгам. Клиент может снять деньги в любой момент и будет иметь такие функции, как дебетовая карта и пункты выдачи наличных. Процентная ставка по текущему счету, как правило, очень низкая, потому что банку необходимо поддерживать достаточную ликвидность, чтобы удовлетворить спрос клиентов на снятие средств.
  • Сберегательный счет (срочный депозитный счет) Сберегательные счета обычно имеют ограничения на сумму денег, которую можно снять за один раз. Часто банки требуют определенного уведомления (например, за семь дней) для выплаты запрошенных денег. Это позволяет банкам платить более высокую процентную ставку, поскольку банку требуется меньше ликвидности.

3. Кредиты

Банк может стать более прибыльным, используя процент от своих депозитов для кредитования других клиентов. Если банк платит 2% по банковским депозитам, но ссужает деньги фирмам и потребителям под 6%, то он может получить большую прибыль по своим депозитам. Банку просто необходимо поддерживать достаточную ликвидность, чтобы удовлетворить потребности клиентов в снятии денег.

Различные виды банковского кредитования

Различные процентные ставки по различным видам кредитов.

Банковское кредитование варьируется от необеспеченных личных кредитов до обеспеченного ипотечного кредитования. Необеспеченное кредитование, как правило, по более высокой процентной ставке из-за фактора риска. Обеспеченное ипотечное кредитование предоставляется по более низкой ставке, но может быть на срок более 30 лет и более.

  1. Индивидуальный кредит – В этом случае банк может предоставить кредит с погашением в течение нескольких лет. Этот кредит может быть необеспеченным в отношении каких-либо активов, таких как дом. Персональные кредиты могут быть предназначены для крупной покупки, например, автомобиля, или специально для финансирования карьеры или улучшения образования.
  2. Бизнес-кредит — кредит для фирмы, чтобы инвестировать и расширить свой бизнес.
  3. Ипотека – это особый вид кредита, когда банк выдает кредит на покупку дома. Обычно покупателю необходимо внести залог за дом, т.е. 10% от кредита. Банк юридически владеет домом до тех пор, пока заемщики не выплатят ипотечные платежи в течение 20-40 лет. Процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, относительно низкие, поскольку кредит обеспечен стоимостью дома. Однако по 30-летней ипотеке покупатели жилья обычно платят проценты больше, чем общая стоимость дома.
  4. Овердрафт. Банк может договориться об овердрафте с клиентами. Это позволяет им быстро и удобно занимать деньги в краткосрочной перспективе. Однако разрешенная сумма, как правило, довольно мала.

4. Другие функции

Банки также могут предоставлять потребителям другие функции, такие как:

  • Мгновенный доступ к наличным деньгам (банкоматы с отверстием в стене)
  • Консультации по финансовым вопросам
  • Способы осуществления международных платежей. Банки все чаще предлагают электронные переводы денег через такие системы, как BACS
  • Предложение клиентам специальных предложений, в том числе по страхованию путешествий. Все больше текущих счетов имеют ряд дополнительных услуг, таких как бесплатная туристическая страховка, бесплатное членство в AA
  • .

Банковское дело в Великобритании является очень прибыльным предприятием, поскольку здесь отсутствует конкуренция. На рынке доминируют 10 ведущих банков и, в частности, 5 крупнейших банков.

  • Кредиты необходимы для того, чтобы фирмы могли инвестировать и расширяться. Однако банки не являются единственным источником финансирования. Фирмы могут обратиться к частным инвесторам, фондовому рынку, государственным субсидиям или личным сбережениям.
  • Во времена рецессии или нехватки средств банки могут не захотеть предоставлять ссуды, когда фирмы больше всего в них нуждаются.
  • Банковское кредитование выгодно для банков и может привести к значительным затратам для фирмы.
  • Потребители все чаще нуждаются в банках для оплаты счетов в электронном виде.
  • Банковские кредиты и ипотечные кредиты дают возможность приобретать очень дорогие вещи и окупать их в течение длительного периода времени – напр.
    дом, машина.
  • Беднейшие потребители часто не имеют доступа к банковскому счету и банковским кредитам, в результате чего самые бедные обращаются за пределами традиционных банковских услуг к более эксплуататорским кредитам, таким как ссуды до зарплаты и финансовые акулы.
  • Некоторые страховые услуги необязательны, например страхование электронных товаров дорого по сравнению со стоимостью их замены.
  • Потребители с низким доходом могут чувствовать, что они не могут позволить себе страховые выплаты, и подвергать себя риску.

Различные аспекты банковской системы

  1. Банки Хай-стрит , предоставляющие услуги населению. В Великобритании к банкам Большой пятерки относятся HSBC, Halifax, Lloyds TSB, Natwest и Alliance & Leicester.
  2. Бизнес-банкинг . Многие крупные банки предоставляют специализированные услуги для бизнеса. Они работают аналогично обычным счетам, но обычно имеют больше услуг и больше комиссий.
  3. Инвестиционно-банковские услуги . Это финансовые учреждения, которые инвестируют деньги от имени инвестиционных фондов, пенсионных фондов и крупных банков. Они ищут лучший способ инвестировать деньги, зная различные рынки облигаций, валютные курсы и фондовый рынок.
  4. Центральные банки. В основе большинства современных банковских систем лежит Центральный банк. Обычно являясь квазигосударственной организацией, центральные банки выполняют различные задачи, такие как обеспечение достаточной ликвидности, действия в качестве кредитора последней инстанции и, в некоторых случаях, установление денежно-кредитной политики. В Великобритании за денежно-кредитную политику отвечает Банк Англии.

Стабильность и крах банковской системы

  • Целью банковской системы является обеспечение безопасности и уверенности в экономике. Если банкам будет позволено обанкротиться, а потребители потеряют сбережения; это вызовет повсеместную финансовую панику, и многие потребители заберут свои сбережения и оставят их наличными.
    Если бы был вывод денег, это вызвало бы нехватку средств для кредитования. Вот почему центральные банки выступают кредитором последней инстанции.

Родственные

  • Политика увеличения банковского кредитования
  • Топ-10 британских банков
  • Функция центрального банка

Зачем нужны банки и филиалы?

В течение многих лет люди утверждали, что вам нужны отделения для обслуживания клиентов для более сложных транзакций: для обслуживания людей, которым не нравится цифровой доступ; обслуживать молодых людей, получающих первую ипотеку; обслуживать розничных торговцев и малый бизнес с их потребностями в наличных деньгах; и так далее и тому подобное.

Вздор.

Честно говоря, я сам отстаивал некоторые из этих идей, в частности идею о том, что чем сложнее финансовая операция, тем больше вероятность того, что кто-то захочет посетить отделение и поговорить с человеком. Оказывается, я ошибаюсь, но ведь я тоже знал это какое-то время.

Причина 1: вы нервничаете, имея дело с банками через Интернет они были бы готовы сделать это, когда филиалы вновь откроются, а 35% заявили, что предпочтут видеозвонки личным встречам.

Причина 2: вам нужен личный совет по сложным транзакциям

Опрос, проведенный веб-сайтом по личным финансам NerdWallet, показал, что крупнейшие банки Великобритании закрыли более 300 отделений в этом году, 63% из 25-44 -летние дети теперь могут получить ипотечный кредит онлайн или через приложение без участия человека.

Причина 3: вам нужна очная поддержка по операциям с наличными для малого бизнеса и розничной торговли

Пандемия Covid-19 ускорила сокращение наличных , при этом объем платежей в Великобритании с использованием банкнот и монет сократился на 35% в 2020 году по сравнению с предыдущим годом.

Именно по этой причине банки закрывают филиалы.

Ключевые выводы, отмеченные в исследовании, включают снижение количества банковских отделений на 6,5% с 2012 года: эта тенденция приведет к тому, что общее количество физических банков по всей стране сократится до менее 16 000 к 2030 году, а все отделения закроются к 2034 году9. 0044

Обратите внимание, что вышеупомянутое исследование было проведено N26 , первым цифровым банком из Германии. У нас есть способы сделать вас банком.

Так для чего нужны ветки?

Ну, я уже много лет последовательно говорю, что дело не в сделках, обслуживании или советах. Речь идет о маркетинге. Это о присутствии. Это о том, чтобы быть там.

Хорошо, что люди не нуждаются в филиалах и могут делать все онлайн, но все же есть слои общества, которые:

  • не доверяйте онлайн
  • не доверяйте мобильным приложениям
  • не доверяйте цифре
  • хочу увидеть человека
  • нужен контакт и присутствие

… и многое другое.

Здесь мы продолжаем развивать банковский кубик Рубика.

Вы должны решить, где находится ваш основной рынок. Если я захожу в отделение банка в эти дни, я часто вижу, что там полно пожилых людей — это ваш основной рынок? Я захожу в некоторые отделения банка, которые были отремонтированы и круты, с бесплатным Wi-Fi и бесплатным кофе — это ваш основной рынок? Я захожу в несколько банковских отделений и вижу перед собой кого-то с мешками монет из местного магазина — это ваш основной рынок?

Как я и говорил почти пятнадцать лет назад:

У банков только один канал. У них нет мультиканалов, каналов колл-центра, интернет-каналов, мобильных каналов и так далее. У них просто есть электронный канал [теперь я называю это «цифровым ядром»], который подчеркивает и обеспечивает основу для всех конечных точек: мобильной связи, телефона, Интернета и филиалов.

На самом деле я все-таки не ратую за то, чтобы филиалы и банки умерли. Нам нужны филиалы и банки, но реальный вопрос должен заключаться в следующем: зачем нам филиалы и банки?

Что ж, нам нужны банки для надежного хранения и обмена ценностями. Последняя часть о доверии заключается не в том, что мы доверяем банку работать в наших интересах — мы не…

Источник: Accenture

Нет, нам нужны банки, потому что они регулируются, чтобы гарантировать, что они не проиграют. наши деньги, в отличие от дикого запада онлайн-схем и афер. Проблема в том, как гарантировать, что банк не потеряет наши деньги, если мы их не увидим?

Невидимый банкинг?

Звучит хорошо, пока банк не облажался, и это должно быть видно, чтобы мы могли попросить их показать нам деньги https://finansernextjs.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *