Содержание

совладелец Совкомбанка о рознице в пандемию, выходе на IPO и кинобизнесе — Frank RG

Frank RG представляет пятую серию проекта «Банкиры»

Frank RG, Frank Media и студия ЦЕХ представляют пятую серию онлайн-проекта «Банкиры» — сериала из видеоинтервью с людьми, влияющими на рынок банковских и финансовых услуг. 

Наш новый гость — Сергей Хотимский, совладелец и первый зампред правления Совкомбанка. Смотрите видео и читайте текстовую версию интервью.

Предыдущую серию «Банкиров» с главой Visa в России Михаилом Бернером смотрите здесь.

О ПАНДЕМИИ

— Мы с тобой встречались виртуально в конце апреля на митапе Frank RG и обсуждали ситуацию с коронакризисом, тогда ты был довольно пессимистичен.

Скажи, твой пессимизм сохраняется сегодня, и чего ты ждешь от наступающего 2021 года? 

— Честно говоря, в тот момент я действительно достаточно пессимистично оценивал ситуацию. На самом деле в банках по-разному сложился сценарий. В некоторых банках очень большое количество заемщиков ушло на различные программы реструктуризации, в некоторых банках сильнее выросла просрочка, для меня стало приятным сюрпризом, что эти показатели достаточно быстро вернулись к значениям по риску, близким к тому, что мы видели в прошлом году и в начале этого года. В целом, не так страшно всё оказалось. На той же конференции Михаил Михайлович Задорнов (глава банка Открытие – Frank Media) говорил о том, что не ожидает высокой безработицы в России, в отличие от многих других стран – и этот прогноз оказался правильным. Потому что для банков ключевой момент – это сохранение контакта с заемщиком и наличие у него работы. 

Снижение ставки – это главная, наверное, особенность коронакризиса.

Мы все предыдущие кризисы жили в ситуации резкой ставки наверх и сложно было пойти заемщику навстречу, перекредитовать его при ставке в 17%. И в силу того, что технологически сектор был очень хорошо готов к удаленной работе, не было физических операционных прерываний, в отличие, например, от розничных сетей. 

— По твоим оценкам, в каких сегментах сейчас больше всего сконцентрирован риск? 

— Так сложно говорить. Скорее, он размазан по различным игрокам и продуктам. Потому что аппетит к риску разный в каждом конкретном банке.

— Давай по порядку. В рознице как ты в целом оцениваешь ситуацию?

— Давайте пройдемся по продуктам. По ипотеке ситуация достаточно здоровая, очень важное влияние оказывает борьба Центрального Банка с первоначальным взносом ниже 20%, она позволяет сохранять стабильность. Есть некоторые опасения , связанные с тем, что льготная ставка действительно подогревает цены на первичное жилье, и тут может сложиться некоторая дискомфортная ситуация, но все-таки пока мы не там.

В необеспеченном кредитовании ситуация нормальная, маржа остается большой, которая комфортно покрывает риск. Рынок не растет в настоящий момент, соответственно, перегрева там нет, рынок  постепенно приспосабливается к новым реалиям. Мы не предвидим больших проблем с качеством.

Будет выстрел у тех, кто очень агрессивно реструктуризировался. Есть у меня один знакомый банкир, который мне объяснял, что лучший продукт – это путинские каникулы, потому что проценты начислять можно, резервы не нужно, финансовый результат растет, всё прекрасно. В некоторых банках будут проблемы, связанные с выходом (заемщиков с каникул – Frank Media). Общая ситуация окажется нормальной – относительно того уровня маржи, который есть в рознице. 

— А корпоративный бизнес? 

— Он тоже очень разный. Крупнейшие компании чувствуют себя вполне нормально, и это подавляющая часть корпоративного бизнеса. Конечно, определенные проблемные сегменты есть – рестораны, гостиницы и так далее, там ситуация тяжелая, но это все-таки узкая часть. Авиа – очень пострадавшая отрасль, но там большую роль играет поддержка государства, поэтому мы считаем, что с ней всё будет нормально. Назвать отрасль, в которой сильно копятся риски, нельзя. Торговые центры – наверное, отложенный риск. Но опять же, ставка вниз, реструктуризировать легче, поэтому катастрофы мы не ждем нигде. 

— Скажи, а как за прошедшие полгода поменялся бизнес Совкомбанка?

— Наш опыт за полгода не поменялся. Когда случился коронакризис, мы первым делом посмотрели, требуется ли корректировка нашей долгосрочной стратегии. Не требуется. Жизнь, конечно, сама вносит какие-то коррективы, больше удаленки в обслуживании. У нас доля выдачи без посещения офиса каждый месяц растет и приблизилась к 50%. Ты знаешь, что мы не самый цифровой банк в России и не пытаемся им стать, мы любим свои отделения, но даже там у нас 50% выдач сейчас происходит удаленно. Мы чуть ошиблись, думая, что спрос будет более вялым, и приостановили набор в наши колл-центры, и зря это сделали, потому что недооценили, что будет большой вал реструктуризации, а после большого вала реструктуризации будет большой отложенный спрос на кредитные продукты, и мы в 3 квартале, наверное, «недовыдали» кредитов просто из-за того, что не хватало физически удаленных продавцов.

— А отделения у вас работают в штатном режиме сейчас? 

— В штатном режиме. В какой-то момент мы поняли, что эта ситуация надолго. Допустим, мы распустим сотрудников домой. И что они в это время дома делают? Сходят с ума, выходят на улицу, ходят в какие-то общественные места, в гости друг другу и так далее? Вирус есть в нашей жизни и мы должны к нему приспосабливаться. У нас основной упор на меры предосторожности, число сотрудников бэк-офиса, которые работают в офисе, колеблется от 30% до 50%, остальные на удаленке. Нам не было сложно, потому что традиционно у нас во многих городах расположены управленческие функции, не просто колл-центры, а руководители подразделений, аналитики. У нас каждое второе совещание было с телевизором и до пандемии. Поэтому для нас переход ничего глобально не поменял. Что мы видим? Что если человек долго находится на удаленке, у него накапливаются элементы неэффективности, связанные с тем, что качество взаимодействия с новыми сотрудниками чуть снижается, кто-то начинает просто сходить с ума дома.

 

Если бы август и сентябрь нам не подарили возможность встречаться и общаться, сейчас эффективность была бы значительно ниже. Я не разделяю оптимизм некоторых моих коллег, которые считают, что долгосрочно вообще все офисы можно будет закрыть и всё будет на удаленке, и всё будет чуть ли не эффективнее, чем сейчас. Есть большая группа сотрудников, а также много процессов, в которых долгосрочная удаленка проблематична.

А краткосрочно вообще нет никакой проблемы. Где-то даже заметно улучшение эффективности. Но есть и проблемы, которые параллельно накапливаются. С одной стороны, мы понимаем, что удаленка в нашей жизни навсегда, какой-то ее элемент останется, с другой стороны, без офисов никак. Потому что есть люди, которые не могут работать дома, кто-то не хочет работать дома, кто-то не справляется. 

О «СОВЕСТИ» И «ХАЛВЕ»

— Во время пандемии вы совершили крупную сделку – купили проект «Совесть». Скорее всего переговоры начались сильно раньше, потому что такие большие сделки не заключаются быстро.

Скажи, не было соблазна эту сделку завернуть, когда началась пандемия? 

— Мы обсуждали возможные варианты сотрудничества прошлой осенью, но после этого полностью забраковали историю, на тот момент мы не договорились. 1 мая мы подняли заново этот вопрос и через 40 дней подписали договор, еще через 30 дней закрыли и перевели почти миллион карт на свои процессы. Это, наверное, самая быстрая интеграция за всю историю, тем более в картах. Это не просто кредиты перевести, карточки должны продолжать платить каждый день. Поэтому у нас уверенность была стопроцентная. 

Кризисы приходят и уходят, а конкурентные преимущества длинные, они выстраиваются в течение многих и многих лет. Поэтому у нас сомнений никаких не было. Условия улучшились для нас. Если осенью мы не договорились, то весной для Qiwi стало более очевидно, что «Совесть» не может работать как отдельный проект, и мы договорились на хороших условиях. Qiwi тоже выиграла. Она объявила о сделке, и акции компании взлетели.

Рынок ждал, что компания, ориентирующаяся на комиссионные безрисковые продукты, выйдет из этого сегмента. Рынок позитивно воспринял новость о продаже. 

— А как клиенты «Совести» пережили эту интеграцию?

— Очень спокойно, если сравнивать, например, с тем, что у нас происходило во время слияния с Росевробанком. Там, конечно, были проблемы. В какой-то момент подключаемые карточки не работали. 

— Когда появились «Совесть» и «Халва» на рынке, многие крупные банки решили попробовать эту категорию и запустили собственные проекты с картами рассрочки, но почти все потом были закрыты. Почему на рынке осталась только «Халва», ну и еще «Свобода» от Хоум Кредит? 

— Вообще такие платформы рассрочки национального масштаба, как правило, возникают в единственном экземпляре, потому что пользователь ищет место, где он получает больше всего бенефитов. Соответственно, ему лучше иметь карту с максимальным количеством партнеров. Поэтому размер имеет значение, он приманивает больше клиентов.

И с точки зрения партнеров – они в первую очередь, заинтересованы работать с той платформой, которая дает наибольшему количеству клиентов доступ. В целом что такое «Халва» и «Совесть»? Это не просто карты рассрочки. Это огромные системы лояльности: фактически за каждую транзакцию, за каждую покупку нашего клиента магазин дополнительно его поощряет. 

В целом очень сложно запустить жизнеспособную систему лояльности. Но когда она закрепляется с определенным продуктовым предложением, то создать какую-то новую такую же колоссально сложно: у рынка в ней нет потребности ни на стороне клиентов, ни на стороне партнеров. 

Я считаю, мы правильно сделали, что начали с белорусами проект, мы использовали их франчайзинг, их опыт. Мы выкупили франшизу через год, но был такой важный период, когда мы многих ошибок избежали. 

— А «Халва» в Белоруссии сейчас работает?

Да, конечно. Но мы никакого отношения не имеем. Нам на самом деле очень сильно пришлось модернизировать то, что было сделано в Белоруссии. Потому что, полностью использовав их лучший опыт, мы не добились бы их успеха: другой рынок, другое проникновение кредитов.

— Другие ставки.

— Другие ставки, другая интенсивность силы ритейлеров. У нас гораздо более сильные сети с маркетинговой точки зрения и нам пришлось очень много всего делать. У нас есть дебетовая сторона, которой нет в Белоруссии. В Белоруссии, тот продукт, который был на карте «Совесть», — просто рассрочка. У нас есть синергия с другим ритейлом. Это важно, потому что клиент приходит на «Халву» и начинает пользоваться чем-то еще. Это то, что нас уже сильно отличает от Белоруссии, у них можно было выйти в какую-то положительную экономику без всего этого, мы же прошли огромный путь и начали зарабатывать с продукта только в конце прошлого года.

— Я правильно понимаю, что говоря о том, что «Халва» зарабатывает, ты имеешь в виду бизнес-модель в целом с учетом других продуктов?

— Сейчас она stand alone уже зарабатывает. В 3 квартале прошлого года она начала вместе с кросс-продажами приносить прибыль. В 4 квартале она уже без кросс-продаж почти в нуле была, и в этом году она приносит прибыль сама по себе. 

О РОСТЕ И СТРУКТУРА БАНКА

— Пару недель назад вышла новость о том, что вы стали системно значимым банком. Как это изменило жизнь Совкомбанка? 

— Для банка это дополнительное обременение. Есть, конечно, определенные плюсы с точки зрения того, что восприятие банка улучшается у клиентов,  инвесторов и рейтинговых агентств. Это может позволить нам что-то дополнительное, например, какой-то бизнес получить, но формально это большое обременение, которое заставляет перестроить систему ликвидности. Скажем так, это давит на маржу определенным образом, потому что нужно увеличивать долю ликвидных активов и долю длинных пассивов. Нужно держать больше буфер капитала, но у нас всегда запас был большой. Многие считают, что банки борются за статус системно значимого, расценивают это как привилегию. Это не привилегия, это скорее бремя. Конечно, есть определенные плюсы, но там хватает минусов. Это в деньгах не очень выгодно. 

— Но все-таки тебя поздравить или посочувствовать?

— Наверное, поздравить. Потому что все минусы уже случились. Мы уже должны эти нормативы выполнять. Будем настроены позитивно. Всегда лучше, когда стакан наполовину полный.

— Если посмотреть на историю Совкомбанка и рынка за последние 5-6 лет, вы один из самых быстро растущих банков России. Скажи, какие болезни роста за эти годы вы пережили? 

— Хороший вопрос. Я начну с того, почему мы быстро растущий банк. Мы росли с той скоростью, которую нам позволял капитал. Для нас никогда не было проблемой придумать, как эффективно разместить капитал. Когда рынок был хорошим, мы росли органически, мы это умеем достаточно хорошо делать в абсолютно разных нишах. Когда рынок был похуже, мы покупали какие-то бизнесы. Поэтому всегда рост определялся тем, сколько у нас денег и капитала. Капитал определялся тем, сколько мы зарабатывали. Мы зарабатывали все эти 10 лет существенно больше, чем в среднем по рынку, являясь одним из самых  прибыльных банков. Мы не очень много платим дивидендов, потому что мы не тратим, не покупаем лодки, пароходы, за границу ничего не инвестируем. Мы делаем свое дело и в бизнесе оставляем бОльшую часть денег, которые зарабатываем. 

И соответственно, капитал растет. Что касается болезней именно роста – я бы не назвал это болезнью. У нас были интеграции, каждая интеграция – это большое отвлечение менеджмента на интеграционные процессы. И это некоторые культурные сдвиги. Это чуть отвлекает, но это не болезнь, а естественный процесс для развития институтов, в которых надо много сделать. Поэтому это не болезни, скажем так, а некие процедуры, которые нужно пройти. Мы же никогда не покупали, когда нам было нужно, мы всегда старались покупать, когда продавцу было нужно. 

— Скажи, а за это время систему управления приходилось корректировать, менять?

— Наверное, у нас достаточно большой был этап некоторых изменений. Я 2 года назад вернулся к непосредственному управлению розницей и буду еще 3 года по договоренности с моими партнерами сам полностью руководить розницей. Это было достаточно существенное изменение. 

— Что означало для тебя вернуться и руководить розницей?

— Трансформация процессов идет очень быстро. Мы строили простой сетевой банк, в котором отделения обеспечивают основную часть маржи. Сейчас характер бизнеса очень сильно изменился. У нас огромная часть маржи – цифровая, в которой отделения не участвуют, вырос партнерский бизнес. Это порождает большое количество сложных управленческих решений, которые требуют реформы, перестройки способов управления. Жесткая иерархическая структура не работает. У нас нет такого человека, на котором всё вообще сходится. У нас много самостоятельных сотрудников, они выстраивают те конкурентные преимущества, которые есть в каждой нише. У нас есть человек, который отвечает за цифровой бизнес, есть человек, который отвечает за сетевой бизнес, человек, который отвечает за партнерский бизнес, за автобизнес, за «Халву». Я говорю, что руковожу ритейлом, а на самом деле, мы просто выделили внутри ритейла несколько абсолютно независимых бизнес-линий, каждой из которых управляет человек – такой маленький предприниматель внутри банка.

— И главного в Совкомбанке не существует?

— А у нас всегда так было. Для нас как раз характерно такое зонтичное управление. Главная реформа – это именно переход от понятия розницы к большим крупным отдельным бизнес-линиям, которые нельзя больше рассматривать как единое целое.

— Если у тебя много таких мини-бизнесов, что является объединяющей идеей и клеем для этого всего?

— Если мы говорим про розничные продукты, то клеем является конечно, «Халва», потому что она пронизывает продуктовое предложение через абсолютно все продукты и все каналы, которые у нас есть. Естественно колл-центры единые, IT, там есть команды чуть сфокусированные внутри, но все-таки это единое управление. А вот управление P&L мы стараемся диверсифицировать. В корпоративном бизнесе похожая ситуация. Я или мой брат (Дмитрий Хотимский, совладелец Совкомбанка – FrankMedia), мы минимально вовлекаемся в продуктовые вопросы. С точки зрения рисков мы участвуем в определении кредитной политики. Естественно, утверждаем каждый крупнейший кредитный риск. Дальше мы даем бОльшую эластичность внутри. 

Поэтому расширение банка требует другой культуры делегирования. И это непростой процесс, а мы изначально росли из такого узкого семейного небольшого банка. Мы начинали, когда у нас было 17 человек, а сейчас 17 тысяч. Поэтому должны были где-то процессы меняться. В какой-то момент, прирастая из организации семейной, нам нужна была жесткая иерархическая структура, мы ее построили определенным образом. У нас была четкая понятная история. Мы банк для пенсионеров, мы банк малых городов, мы работаем с сетью физического присутствия. Это идеально управляется в жесткой иерархической структуре. 

Сегодня с точки зрения нашей прибыли мы максимально диверсифицированы. Потому что у нас нет источника дохода, от которой банк сильно бы зависел, который формировал бы слишком большую долю прибыли. Больше, чем 12-13% в прибыли не формирует ни одна ниша. Поэтому это требует другой культуры управления. Теперь в каждой детали невозможно держать одинаково жесткую иерархию. Это ключевая перестройка, которую мы проходим в последние 2 года.  

— А эта культура сформировалась органически или это осознанное внедрение?

— Потребность для выживания. Просто не выжить по-другому. Ситуация простая. Жесткая иерархическая культура просто не работает в усложняющейся системе. В такой структуре можно построить армию и на жесткой дисциплине получить максимальные результаты. Как только у тебя начинается согласование большого количества вопросов, то у тебя либо начинается полный хаос, либо ты меняешь культуру. 

— Свобода принятия решений, ответственности, осознанности, она каскадируется вниз до уровня фронтлайн?

— Не всегда. Когда мы выделили свой какой-то кусок, там на самом деле иерархия и дисциплина хорошо работают. Надо сочетать эти две вещи, в полную демократию мы не до конца верим. Мы знаем, насколько эффективна дисциплина, когда четко, понятно, когда настроен весь процесс, где нужно максимально выжать эффективность. Мы комбинируем. Мы в верхнем эшелоне даем максимальную свободу, но в каждом конкретно узко сосредоточенном направлении – нет, мы все-таки сторонники дисциплины.  Дисциплина для нас очень важное качество, которое позволяет получать результаты. 

ОБ IPO

— У вас есть амбиции стать крупнейшим частным банком в России? 

— Это невозможно. Простая математика. У нас есть Альфа-Банк. Кроме как варианта, что Альфа-Банк перестанет быть частным, мы не видим никакого для себя подобного сценария, потому что у них много капитала, а мы растем со скоростью роста нашего капитала. У меня денег других нет, и так почти все мои деньги в Совкомбанке. Сильно «размываться» ни у меня, ни у брата планов нет. Нам нравится достаточно существенная доля, чтобы нам было интересно, поэтому мы можем расти с той скоростью, с которой будем зарабатывать. 

Мы не рассматриваем сценария, что в существенном горизонте времени Совкомбанк станет крупнейшим частным банком. Мы стали третьим частным банком не потому, что у меня была амбиция стать третьим. Мне вообще это все равно. Мы чувствуем себя ремесленниками. У нас ремесло простое. Мы обжигаем горшки, как гончары, и продаем, только наши горшки – это кредиты. Вряд ли человек, который горшок обжигает, сидит и думает: «Я должен стать крупнейшим горшечником Вселенной». Нет, мы смотрим на это, как на времяпрепровождение в своей жизни. Нам это нравится, мы этим живем. Поэтому нет. У нас нет такой амбиции. Потом мы умеем просто считать, умножать. Мы вряд ли будем крупнейшим частным банком России в следующие 10 лет.

— Значит ли это, что на IPO вы не планируете выходить?

— Мы планируем выйти на IPO, мы надеемся на это, на то, что сложатся условия. Если новый президент в Америке будет усиливать давление на Россию, то, видимо, у нас опять все окна закроются. А если будет какая-то более-менее нормальная ситуация, то, наверное, следующий год будет неплохим моментом. Но у нас нет задачи, нам не нужен капитал для роста, у нас нет акционеров, которые говорят: «Всё, мы хотим продать». Может быть выход на IPO, но мы не собираемся увеличивать капитал в 3 раза. Сегодня банки в мире оцениваются очень дешево, и мы оцениваемся дешево. При рентабельности, которую мы в среднем зарабатываем за последние много лет, нет смысла по этой цене продавать. 

— Давай поговорим подробнее о брендинге. В 2014-2015 годах у вас было очень четкое позиционирование, что вы банк для пенсионеров. Сейчас вы не такой банк. Для кого вы сейчас, как вы себе отвечаете на этот вопрос?

— Мы банк универсальный, и один из немногих банков, который делает абсолютно все продукты. С точки зрения работы с бизнесом, мы работаем с микро, с малым, средним, крупным и крупнейшим. У нас из топ-500 компаний 150 клиентов. Поэтому у нас бизнес абсолютно универсальный. На розничной стороне мы делаем ипотеку, автокредиты, карты, кредиты наличными. Бренд удивительно хорошо себя проявляет с точки зрения того, насколько надежно его воспринимает клиент.

— Расскажи, как он появился.

— Он появился достаточно просто. Когда мы в 2002 году купили Буйкомбанк и начали в принципе думать, что делать с ним, мы поняли, что у нас за спиной нет приватизированных нефтяных компаний, нет каких-то иностранных мам, которые нам нальют много денег, нет государства в акционерах, нам придется самим. Нам был нужен такой бренд, в который клиенты понесут деньги. И мы считали, что название будет хорошо попадать в категорию надежности. 

Это наше предположение в тот момент доказало свою правоту. У нас в 2008 году был один из самых низких оттоков вкладов на рынке, мы были на 5  месте, как и Сбер, потеряли 3% вкладов. Это был такой супер результат на тот момент времени. В 2014 году мы, кажется, вообще не потеряли нисколько. То есть, у вкладчиков очень большое доверие. И это заслуга бренда, в том числе. 

Другое дело, почему родилась «Халва». В принципе нам нравится идея второго бренда. Потому что действительно аудитория другая, она смещается в гораздо более молодую, прогрессивную. И у нас доля крупных городов очень возросла за последнее время. Москва – это самый прибыльный регион, раньше так не было. Понятно, что это меняет брендовые потребности. В этом смысле система двух брендов хорошо работает: с одной стороны, она сохраняет для корпоративного сектора, для нашей традиционной клиентской аудитории максимальную надежность, с которой Совкомбанк ассоциируется. А с другой стороны, «Халва» —  это что-то интересное, прикольное, прогрессивное, интересное, выгодное, сладкое. 

— Вы как для себя расшифровываете сейчас Совком?

— Современный коммерческий. Он всегда так расшифровывался. Мы понимаем, что есть люди, которые сами себе подсознательно или сознательно расшифровывают, как советский коммунистический. Мы с этим не боремся. Нас вполне это устраивает. Мы банк современный коммерческий. 

— Мне кажется, это такая запрограммированная манипуляция.

— Наверное. Я не буду тут скрывать. 

ОБ ЭКОСИСТЕМАХ

Сейчас многие крупные банки активно экспериментируют с экосистемами. Вы в этой гонке не участвуете. Почему? 

— Давайте так. Мы в ней участвуем по-другому. Так правильно описать.

— Как?

— Сейчас экосистемами называют много всего в мире. Кто-то называет так – у меня большой кошелек, я куплю всё, что можно купить, все это перекрашу и это будет экосистемой. Боря Дьяконов (сооснователь Точки и Anna Money – Franl Media) хорошо рассказывает про экосистему: положил кучу всего перед клиентом и сказал: «Копайся, вот тебе экосистема». Бывают разные понимания, что есть экосистема. Наиболее удачные в мире примеры действительно экосистем – это когда создаются бизнесы many to many. Пример удачных крупнейших мировых корпораций – это когда не они создают продукт для людей, а за ними стоит огромное количество людей или компаний, которые делают продукт. Apple чем сильна? Не своими гаджетами, которые ты используешь, а тем, что там сотни тысяч разработчиков, которые пишут для них программы. И без этих сотен тысяч, без их программ никогда не было бы тех преимуществ, которые есть у iPhone. Мы сами создаем контент: каждый его пользователь, он же и создатель продукта. 

Google продает не то, что он делает, он продает содержание сайтов, которые в мире растут с бешеной скоростью. Мы верим в то, что есть 200 тысяч магазинов, которые работают с «Халвой», и в то, что могут сделать 200 тысяч магазинов, ни один банк, сколько бы чего он не накупил, он никогда не даст столько своему клиенту. Мы верим в то, что мы должны быть каналом, через который наши партнеры могут давать value нашим клиентам. Мы полагаем, что «Халва» как раз и есть серьезная экосистема, но не в том смысле, что давайте сделаем всё, что к банку не относится, и будет круто.

Мы сосредоточены на конкретной отрасли  жизни людей, на шопинге. Но в области шопинга мы делаем все самые важные способы для получения и удержания клиента, мы делаем все, что от нас зависит, чтобы человек знал, что в этом приложении он получит всё самое выгодное про шопинг. Нам кажется, что это экосистема. Мы не хотим продавать какие-то билеты, мы не хотим торговать гостиницами, мы не хотим быть курьерами, таксистами. Есть много всего, что делают лучше нас. Мы занимаемся кредитами, и мы занимаемся тем, чтобы через нас партнеры продвигали свои товары наилучшим образом. У нас одна задача – чтобы клиент «Халвы» делал самые лучшие и выгодные для себя покупки. Нам кажется, что это хороший свой путь. Мы не будем от него никуда отклоняться. 

— Но банки в экосистему пошли не от хорошей жизни, а потому что это их ответ на вызов коммодитизации банковского бизнеса. 

— У нас нет такой проблемы. «Халва» — абсолютно уникальный продукт, не воссоздаваемый никем. Соответственно, мы вокруг этого продукта достаточно уникальное имеем предложение. Любой банковский продукт можно воссоздать легко. Сейчас кто-то что-то придумает, мы пойдем, скопируем и сделаем все получше. А с «Халвой» так нельзя. Потому что «Халва» — это не мы, «Халва» —  это 200 тысяч партнеров. 

О КИНО И КНИГАХ

— Когда ты начинал карьеру предпринимателя, в твоей жизни был кинобизнес.

— Был грех, да.

— Ты был продюсером, не побоюсь этого слова, культового фильма ДМБ. Расскажи, как тебя занесло в кинобизнес.

— Когда люди молодые, они ищут свой путь, пробуют себя в разном. Я в принципе с 14  лет работаю на себя. Были разные попытки, смотрел, в том числе и на индустрию кино. Мы родились в крайне удачное, благословенное время для предпринимательства – все ниши были свободны. Вы представляете, банк сейчас сделать? Я не знаю, что вообще нужно, чтобы сейчас сделать банк. Это совершенно неподъемная задача. Если посмотреть сейчас на крупнейшие корпорации, именно частные, созданные не за счет приватизации, они все начинались из ничего примерно в одно и то же время. Это всё было абсолютно реально. И в кино то же самое было. Если посмотреть сейчас на маститых, самых известных продюсеров, например, Сергей Сельянов, он в то же время примерно начинал. Но он сконцентрировался на этом, сделал это делом своей жизни, он создавал каждый раз всё более классный продукт. А у меня чуть-чуть это не сработало. Как только я осознал, что я банкир, что это мое ремесло, кино из жизни ушло. В принципе, это расширило мой кругозор, я считаю, это полезный опыт в жизни.

— А как это осознание пришло? Проснулся и решил «Я банкир». Что-то случилось?

— Ну постепенно всё в жизни приходит. Наверное, наступает такой возраст, когда ты понимаешь, что есть дело твоей жизни. Костенеешь еще, может быть, в этом дело. В 20 лет ты там открыт ко всему, а потом в каком-то возрасте взрослеешь и понимаешь, что ты должен на чем-то сосредоточиться.

— Не скучаешь по кино?

— Нет, вообще. Я больной, маньяк, мне банк и всё. Для меня не существует ничего в принципе. Если мне не дать ходить в банк, я точно сойду с ума.

— У нас остался блиц. Хичкок или Тарантино? 

— Тарантино.

— Италия или Франция?

— Италия.

— Сыр или хамон?

— Сыр. 

— Кошки или собаки?

— Собаки. 

— Офис или удаленка?

— Офис. 

— Какая у тебя любимая цитата из ДМБ?

—  Суслика видишь? Нет. А он есть.

— Какая вещь в твоем кабинете тебе особенно дорога?

—У меня в кабинете много тростей. Это не секрет. Есть пара тростей, которые мне действительно дороже, чем остальные.

— С ними связана какая-то история?

— Это очень личные подарки. Например, есть трость, которую мой старинный партнер сам придумал, нарисовал, заказал, сделал, много души вложил. У меня 15 лет не было в коллекции трости Фаберже, вот появилась, для меня такое ценное приобретение, как для любого коллекционера.

— Что из прочитанного за последние 5 лет тебя сильно впечатлило?

— Ты знаешь, есть какие-то книги, которые настолько на меня в молодости повлияли, что потом я всё время ищу что-то такое, что повлияет на меня так же сильно, как, например, «Цель» Голдратт. Наверное, потому что сформировалось какое-то устойчивое мировоззрение, тяжело. А вот это такое наркоманское желание, что я вот сейчас что-то прочту, и оно перевернет мой мир, не срабатывает.

— А что из прочитанного когда-либо является для тебя установочным?

— «Цель» Голдратт, вообще весь Голдратт, «Теория Ограничений». «Продавая незримое. Руководство по современному маркетингу» Бэквита – не очень простая книга, но наверное вместе с Котлером определила мои взгляды на маркетинг на 20 лет вперед. С точки зрения общефилософских взглядов – Эйн Рэнд, позитивизм, очень близкая штука. С момента, как прочел, ничего сильно не поменялось во взглядах. 

— Хорошо. Сергей, спасибо за то, что пришел к нам и ответил на мои вопросы.

— Спасибо, Юр, хорошие вопросы, мне было очень приятно отвечать.

БИОГРАФИЯ СЕРГЕЯ ХОТИМСКОГО

Сергей Хотимский родился в 1978 в году, Москва. В 1999 году окончил Международный университет в Москве (МУМ) по специальности «юриспруденция». 

До прихода в финансовую сферу Хотимский участвовал в создании нескольких художественных фильмов. С 2001 по 2005 годы выступил продюсером киноленты студии «Полигон» ДМБ, а также продолжений фильма и сериала по мотивам фильма.

В банковский бизнес Хотимский пришел в 2001 году, купив вместе с Михаилом Клюкиным и партнерами Буйкомбанк — небольшой региональный банк из Костромской области, получивший новое название — Совкомбанк. Сегодня Сергею Хотимскому и его брату Дмитрию Хотимскому принадлежит более 30% акций в компании, контролирующей 87% Совкомбанка.

Предыдущую серию «Банкиров» с главой Visa в России Михаилом Бернером смотрите здесь.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Совкомбанк вклады физических лиц на сегодня

В современном мире одним из наиболее гарантированных способов увеличить свои доходы является банковский вклад. Получать прибыль клиент может при открытии депозитного счета в Совкомбанке. В соответствии с условиями договора ежемесячно, ежеквартально или ежегодно банк начисляет определенные проценты на имеющуюся сумму, обязательную для открытия депозита.

Что предлагает Совкомбанк в 2020 году?

Совкомбанк предлагает своим клиентам несколько видов банковских депозитных программ. По каждой из них определенные условия и требования. В таблице представлены актуальные на сегодняшний день депозиты, а также сроки размещения, минимальная сумма первоначального платежа, проценты и рейтинг, рассчитанный с учетом параметров, рисков и надежности банка по 10-бальной шкале.

НаименованиеМинимальный взнос, ₽Срок, дниПроцентная ставкаРейтинг
Максимальный доход с Халвой50 000От 730 до 1095До 7,3%7,1
Максимальный доход50 000От 730 до 1095До 6,3%7,1
Удобный50 000От 91 до 1095До 6,2%7,1
Постоянный доход30 000От 31 до 1095До 5,7%6,9
До востребованияЛюбаяЛюбой0,01%6,5
Всегда под рукой30 0007315%6,5

Условия и процентные ставки на 2020 год

Рассмотрим подробнее каждый депозитный продукт, предоставляемый Совкомбанком.

«Максимальный доход с Халвой»

Банковская программа с повышенной процентной ставкой предоставляется исключительно клиентам, пользующимся картой рассрочки Халва от Совкомбанка. Следовательно, для открытия данного депозита сначала вам придется открыть саму карту. Это можно сделать несколькими способами:

  • Оставить онлайн-заявку на официальном сайте банка;
  • Обратившись в Call-центр по телефону;
  • Непосредственно в офисе Совкомбанка.

Требования к получателю банковского продукта:

  • Возраст не менее 20 и не более 75 лет;
  • Прописка по последнему адресу более 4 месяцев;
  • Документальное подтверждение ежемесячного дохода;
  • Гражданство РФ.

После получения пластиковой карты клиент получает возможность воспользоваться банковским продуктом «Максимальный доход с Халвой», который является эксклюзивным исключительно для добросовестных клиентов.

При постоянном использовании Халвы картодержатель получает по программе лояльности не только бонусы, но и повышенный доход с суммы депозита. Вклад можно открыть как на короткий срок – один календарный месяц, так и на длительный – три года.

Важный момент: для получения увеличенных процентов, клиенту придется выполнить ряд следующих условий:

  • Ежемесячно (минимум 5 раз), расплачиваться пластиковым карточкой;
  • Размер расходов в месяц по карточному счету должен превышать 10 000 ₽;
  • Исключаются просрочки по платежам, которые необходимо вносить при использовании кредитных денежных средств.

Обязательное условие — деньгами с депозитного счета нельзя воспользоваться до окончания срока договора. Пополнить счет можно минимум на 1000 ₽ и исключительно в десятидневный период после его открытия.

Ещё один важный нюанс для тех, кто решил воспользоваться банковским предложением «Максимальный доход с Халвой»: накопленные проценты клиент не сможет получить на руки. Совкомбанк перечислит их на счет карты рассрочки.

Судя по отзывам клиентов, данный депозитный продукт является выгодным предложением, но только активных и добросовестных пользователей карты рассрочки.

«Максимальный доход»

В настоящее время это лучшее предложение от Совкомбанка по депозитным программам. Открыть вклад может любой гражданин РФ в возрасте от 14 лет при личном обращении в отделение банка.

Необходимый взнос составляет минимум 50 000 ₽. Данная сумма или дополнительные денежные средства должны отобразиться на счете в десятидневный срок с момента открытия или продления договора. Вклад оформляется на период от месяца до трех лет. Процент начисляется на следующий рабочий день, после поступления денежных средств на счет. После окончания срока депозита его можно закрыть и получить вложенную сумму с начисленными процентами, а можно продлить на новый период.

Учтите, при досрочном закрытии счета, проценты по вкладу «Максимальный доход» аннулируются, а клиенту будет произведен перерасчет исходя из минимальной процентной ставки 0,01%. Весь доход, полученный от процентов, поступает на расчётный счёт клиента.

Обратите внимание, процентная ставка зависит от количества дней размещения денежных средств и выглядит следующим образом:

ВалютаСуммаСроки, дней
31-9091-180181-270271-3657301095
Процентная ставка, годовая
Рубль50000 ₽4,8%5%5,4%5,4%5,9%6,3%
Доллар500 $1,1%1,4%1,5%1,7%1,8%1,9%

При необходимости можно увеличить ставку на 1%, но для этого вам придется открыть и пользоваться картой рассрочки Халва.

«Удобный»

Основное преимущество этого депозита заключается в возможности расходования средств. Клиент имеет право снимать деньги со счета, но остаток после снятия не должен быть ниже первоначального взноса. Кстати, минимальная сумма депозита составляет 50 000 ₽ и внести ее необходимо в течение десяти дней после подписания договора.

Если в указанный период требуемые средства не поступят, то договор автоматически закрывается.

Начисление процентов начинается с первого дня, следующего за днем пополнения счета. На протяжении всего действия депозитного договора распространяется возможность пополнения, необходимый минимум — 1000 ₽. Выплата процентных начислений происходит по окончанию договора.

В случае досрочного расторжения расчет будет произведен по ставке 0,01%. Совкомбанк предлагает следующие годовые начисления по депозиту «Удобный»:

ВалютаСуммаСроки, дней
91-180181-270271-3657301095
Процентная ставка, годовая
Рубль50 000 ₽ 5,3%5,8%5,8%5,8%6,2%
Доллар500 $ 1,2%1,3%1,5%1,6%1,7%

Период действия договора по данной депозитной программе от трех месяцев до трех лет.

«Постоянный доход»

Данный депозит, как и вклад «Удобный», является пополняемым. Но его преимущество заключается в возможности получать доход в виде ежемесячных процентов. Отличное решение для тех людей, у которых нет финансовой возможности положить большую сумму на хранение в банк, но они хотели бы получать неплохой процентный доход.

Для открытия депозита потребуется 30 000 ₽. Количество пополнений за весь период действия договора не ограничено, но минимальная сумма не ниже 1000 ₽. Согласно условиям банка допускается досрочное закрытие депозита, но процентная ставка будет снижена до минимальной и составит 0,01%. Как выглядит процент по вкладу Постоянный доход можно увидеть в таблице ниже:

Валюта
Сумма Сроки, дней
31-9091-180
181-270
271-365
730
1095
Процентная ставка, годовая
Рубль30 000 ₽4,6%4,8%5,3%5,3%5,3%5,7%
Доллар500 $0,8%0,9%1,0%1,2%1,3%1,4%

«Процент на проценты»

Вклад практически ничем не отличается от предыдущего за исключением капитализации процентов. Суть заключается в начислении процентов ни один раз в год, а ежемесячно. Соответственно сумма вклада растет каждый месяц.

Валюта
Сумма Сроки, дней
31-9091-180
181-270
271-365
730
1095
Процентная ставка, годовая
Рубль30 000 ₽4,6%4,8%5,3%5,3%5,3%5,7%
Доллар500 $0,8%0,9%1,0%1,2%1,3%1,4%

Отрицательный момент по депозиту: все деньги вместе с процентными начислениями можно снять только после закрытия депозитного счета.

«До востребования»

Не самый выгодный вклад, так как доходность по нему минимальная. Соответственно, большую прибыль от процентов получить не получится. Но, тем не менее, имеет право быть в линейке банковских продуктов.

Сроки вклада определяются индивидуально, исходя из предпочтений клиента. Минимальный период действия депозита – один день. Сумма вклада от 1 ₽. Проценты начисляются один раз в год на остаток. Годовая процентная ставка составляет 0,01%. Ограничений на пополнение счета и снятие денежных средств не установлено.

«Всегда под рукой»

Данный депозит подойдет тем людям, которые хотят откладывать сбережения, но при этом иметь возможность воспользоваться ими полностью или частично. Минимальный взнос для открытия депозитного счета составляет 30 000 ₽ или 5 000 $. Договор заключается только на срок 2 лет.

Обратите внимание. Клиент может через год забрать средства и при этом первоначальный процент сохранится. За весь срок действия вклада разрешается неограниченное пополнение счета минимум на 1000 ₽ или 100 $. Установлен лимит на максимальную сумму депозита в размере 3000000 ₽ с учетом первоначальной суммы взноса и всех последующих пополнений.

Разрешено снятие денежных средств со счета, но до максимально допустимого остатка 30 000 ₽. Размер годовых начислений составляет 5% для рублевого вклада и 0,5% для валютного. При досрочном расторжении договора клиенту за полный год начисляются заявленный изначально проценты, за неполный – 0,01%.

 Загрузка …

Пенсионное предложение

Гражданин, достигший пенсионного возраста, может воспользоваться любым из имеющихся депозитных продуктов в линейке финансовой организации. Отдельного пенсионного вклада в настоящий момент у Совкомбанка нет, но пенсионер может открыть счет «Постоянный доход» и переводить на него свои пенсионные выплаты. На остаток этих средств банк в конце года начислит до 5,7%.

Как рассчитать доходность по депозиту?

Прежде чем открывать банковский вклад каждый задается вопросом, какую сумму прибыли он может получить. Для расчета можно воспользоваться калькулятором.

Просто внесите всю необходимую информацию: сумму требуемого или добровольного взноса, срок, процент, с актуальностью которого можно ознакомиться на сайте, и умная программа произведет все расчеты и выдаст вам точную информацию.

Можно произвести все интересующие расчеты самостоятельно, воспользовавшись несложной формулой:

Доход = S⋅n⋅%÷100, где S – сумма вклада, n – срок вклада, % — годовой процент.

Предположим, вы можете внести на депозитный счет 30 000 ₽. По условиям банк предлагает вам срок депозита 1 год и 8% годовых. Соответственно расчет вашего дохода будет выглядеть так: 30000⋅1⋅8%100 = 2 400 ₽ – это и будет сумма вашего дохода за год.

Возможные надбавки

Для всех своих депозитных клиентов Совкомбанк предлагает воспользоваться дополнительной услугой — повышение годовой процентной ставки на 1%. Чтобы воспользоваться данным предложением потребуется оформить карту рассрочки Халва.

Ее придется не просто получить, но и активно ей пользоваться (обязательно придется совершать минимум 5 покупок в месяц). При этом, минимальная сумма ежемесячных трат не должна опускаться ниже 10 000 ₽. Если используете кредитные средства, то категорически запрещено допускать просрочку обязательного платежа даже на один календарный день.

При соблюдении всех вышеперечисленных требований ваш процент ежегодных начислений по депозитному счету в конце года увеличится на 1%.

Помимо указанных требований, существует еще один обязательный момент: депозит должен быть открыть непосредственно в офисе банка, при личном визите. При открытии в режиме онлайн повышенный процент не начисляется.

Заключение

Подводя итог, можно сказать, что в настоящий момент из всех базовых депозитных продуктов, без дополнительного получения карты рассрочки, в Совкомбанке самый выгодный депозит — «Максимальный доход». Чем больше выбран временной срок вклада, тем выше размер процентной ставки и тем ощутимее полученная доходность.

Совкомбанк является участником программы государственного страхования вкладов. Клиентам не стоит беспокоиться за свои депозиты. Все вклады на сумму до 1 400 000 ₽ застрахованы. В случае возникновения форс-мажорной ситуации все вложения с процентами вкладчику будут возвращены государством в полном объеме.

Отзывы клиентов по вкладам Совкомбанка

Читайте и оставляйте свои отзывы в комментариях под статьей.

Читайте так же:

Совкомбанк — адреса отделений и телефоны банка, режим работы офисов и банкоматов

Азовская ул., 25, корп. 1

Самый безответственный , самый лживый персонал и управляющая данным офисом г.Москва ул.Азовская 25к1 Иськова Екатерина . Обратился в данный банк 26.03.2021г, что бы обменять порванную купюру номиналом 500р (целостность купюры примерно 85%), по Указу ЦБ РФ 1778-у , любой банк должен обменять такую купюру на новую , без проблем и без комиссии , но все сотрудницы во главе с управляющей Иськовой Екатериной отказали мне в этом , хотя я неоднократно просил не нарушать закон , и еще просил что бы обменяли т.к я был с ребенком ,которому необходимо было купить на эту купюру в аптеке лекарства. Но коллектив Совкомбанка пошел вопреки всем законам и правовых актам а именно по моему мнению нарушили: Указ ЦБ РФ 1778у от 26. 12.2006г Статья -«Обман потребителя» Статья-«Самоуправство» Конечно же точку в этом деле поставит суд. Все это зафиксировано на видео и скоро появится в СМИ , все мои слова закрепленны видео доказательствами . На мою претензию Руководство ответило отпиской ,что не нашли нарушения и т.д покрывая свою коллегу Иськову .Е хотя у меня есть даже смс переписка Иськовой .Е и другой сотрудницы Асей , в которой управляющая Иськова .Е исповедуется в совершенных своих «грехах» и сама же признается ,что они реально не напрвы, нарушили все что я перечислил выше и хочет откупится от меня т.к у меня есть видео всего происходящего произвола и кучи наглой лживой информации из уст сотрудниц и управляющей в данном офисе. Вообщем скоро вы увидите все сами на федеральном канале ,а так же в сети ютуб. Я так же заключаю договор на представление своих интересов в суде с очень серьезным адвокатом , профессионалом своего дела с Астаховым. Ожидайте на федеральном tv канале и в сети Youtube, я постараюсь осветить все происходящее в суде и все что произошло в самом офисе , а так же выложу фото смс переписки , где управляющая офисом Иськова . Е сама во всем признается , что они с коллективом совершили и что они абсолютно неправы во всей этой ситуации. Но даже вопреки чистосердечному признанию управляющего офисом , руководство Совкомбанка не признает никакую вину своих сотрудниц. Я направил повторную претензию и приложил видео и фото доказательства , жду окончательного ответа от банка.Дальше если мое требование не удовлетворят, то Ждем суда , надеюсь на законное наказание всех правонарушителей в данном офисе . Возможно руководителя офиса Иськову .Е. будут привлекать как к административной так и к уголовной ответственности…

Euromoney Развивающаяся Европа: звезда Совкомбанка поднялась

Банки как на развитых, так и на развивающихся рынках, как правило, с осторожностью относятся к кредитованию пожилых людей. Некоторые с неохотой будут предоставлять кредиты избранным, но для большинства пенсионеры служат надежным источником вкладов.

Заметным исключением из правил является Совкомбанк. Сегодня он является одним из крупнейших и наиболее прибыльных частных банков в России. Первым успехом он обязан своей готовности предоставлять потребительское финансирование малообеспеченным пенсионерам страны.

Совкомбанк, основанный в конце 1990 года в небольшом городке Буй, в 450 километрах к северо-востоку от Москвы, начал свою жизнь как крошечный местный кредитор с одним отделением.

В 2001 году его купил 23-летний юрист Сергей Хотимский в партнерстве со своим братом Дмитрием, инвестиционным менеджером, сколотившим состояние в мясомолочной отрасли. Первоначальное намерение пары состояло в том, чтобы переместить банк в Москву, получить генеральную банковскую лицензию и продать с быстрой прибылью.

Этот план отошел на второй план, поскольку братья Хотимские стали все больше интересоваться банковским бизнесом.Вместо Москвы головной офис Совкомбанка был перенесен в Кострому, один из исторических городов Золотого кольца за пределами столицы, и кредитор начал расширять свою деятельность в прилегающем регионе.

Первоначально основное внимание уделялось кредитованию малого и среднего бизнеса, но к 2007 году акционеры банка пришли к выводу, что потребительское финансирование обеспечивает более высокую доходность.

Единственная проблема заключалась в том, что сегмент уже был переполнен. Вместо того, чтобы идти лицом к лицу с такими авторитетными игроками, как Банк Русский Стандарт, Банк Хоум Кредит и Банк Восточный Экспресс, Хотимские решили искать области, менее обслуживаемые их более крупными конкурентами.

Мы можем быстрее принимать решения, есть прямой доступ к высшему руководству банка и в целом меньше бюрократии — Сергей Хотимский

Первыми были пожилые заемщики, которых розничные кредиторы обычно избегают из-за повышенного риска болезни или смерти.

Однако для Совкомбанка это оказался чрезвычайно прибыльный рынок. Генеральный директор Дмитрий Гусев, который пришел в банк из Deloitte в 2007 году, когда только начинал свое розничное предприятие, говорит, что пенсионеры имеют несколько преимуществ перед более молодыми заемщиками.

«Они гораздо более серьезно подходят к получению кредита», — говорит он. «Они не просто видят смартфон и решают, что он им нужен. Они тщательно обдумывают свои покупки и более дисциплинированно относятся к выплатам ».

Он также отмечает, что, хотя уровни доходов в этом сегменте относительно низкие, они неуклонно росли в течение последних 15 лет — «особенно во время избирательных циклов».

«У пенсионеров также есть надежный источник дохода», — добавляет он.

Другим нововведением Совкомбанка было открытие магазинов в городах, которые были слишком маленькими, чтобы привлекать внимание крупных банков и игроков в сфере потребительского кредитования. Однако, чтобы сделать это жизнеспособным с финансовой точки зрения, пришлось максимально сократить расходы.

Ответом банка было открытие того, что Гусев называет «мини-офисами».

«В основном это был просто стол, стул, банкоматы для приема и выдачи наличных и один сотрудник, работающий полный рабочий день», — говорит он.

Эти торговые точки были крошечными — обычно занимали всего семь квадратных метров — но многочисленными.

«Мы никогда не открывали один или два офиса в регионе, где начинали работать», — говорит Гусев. «Мы всегда приходили с большим количеством».

Чтобы начать реализацию плана розничной экспансии, Совкомбанк также купил пару игроков в сфере потребительского кредитования, осуществляющих операции в Сибири и на Дальнем Востоке, — Арка Финанс и Региональный Капитал Банк в 2007 и 2009 годах соответственно.

Однако по мере восстановления российского банковского рынка после финансового кризиса основное внимание уделялось агрессивному органическому росту.Всего за четыре года база активов Совкомбанка подскочила с 34 миллиардов рандов (520 миллионов долларов) до 125 миллиардов, в то время как его физическая сеть увеличилась почти втрое и охватила 732 города.


Дмитрий Хотимский

На протяжении всего этого периода банк оставался монополистом в области потребительского кредитования. Однако к середине 2013 года, когда ограничения на потребительское кредитование начали ослаблять этот сегмент, владельцы Совкомбанка решили, что пора диверсифицировать.

Своевременное предупреждение российского центрального банка о рисках монолинии бизнес-модели помогло сосредоточить внимание, но у этого шага были и внутренние причины.

«Наша капитальная база быстро росла, и сосредоточение исключительно на розничном секторе ограничивало наши возможности для роста», — говорит Гусев.

Принято решение о преобразовании Совкомбанка в универсальный банк полного цикла. Первые ощутимые результаты этой новой стратегии пришли в феврале 2014 года, когда кредитор выиграл тендер на покупку российского подразделения General Electric.

GE Money Bank Russia также был кредитором потребительских товаров и имел другую клиентскую базу и географическое присутствие, чем Совкомбанк. Он также предоставил своему новому владельцу доступ к передовой технологической платформе, а также ценный опыт в таких областях, как управление рисками и андеррайтинг, а также прочную базу капитала.

В результате этого приобретения Совкомбанк расширил линейку розничных продуктов и начал развертывать ее в своей обширной сети, которая теперь охватывает более 900 городов по всей России.

По словам Гусева, одним из приоритетных направлений деятельности банка было добавление обеспеченного розничного кредитования к продуктовому предложению банка.

«Срок погашения обеспеченных кредитов больше, чем у необеспеченных кредитов, что позволяет нам устанавливать более долгосрочные отношения с клиентами», — говорит он.

Опять же, акционеры Совкомбанка предпочли купить долю рынка и опыт, а не пытаться нарастить ее органическими способами; благодаря впечатляющей прибыльности банка они смогли выбрать банковские активы, выставленные на продажу после российского кризиса 2014/15 года.

В 2016 году они купили Меткомбанк, крупнейшего частного автокредитора страны, у материнской компании «Северсталь» — Севергруппы, и добавили автокредиты к розничным предложениям Совкомбанка. Затем, в январе следующего года, они приобрели российский ипотечный портфель и кредитную команду Nordea Bank.

Сергей Хотимский

Между тем Совкомбанк также расширился и начал кредитовать крупные корпорации.Это привело к тому, что банк оказался в прямой конкуренции с некоторыми из крупнейших игроков российского банковского сектора, но основатель Сергей Хотимский, который все еще входит в правление в качестве заместителя генерального директора, отвечающего за стратегию, говорит, что размер рынка был достаточным, чтобы позволить для новых участников.

«Это правда, что все гонятся за одними и теми же корпоративными клиентами, но их много», — говорит он. «Мы работаем с 500 крупнейшими компаниями России».

Он также отмечает, что изменения на российском банковском рынке после введения западных санкций и обвала цен на нефть в 2014 году пошли на пользу местным кредиторам.

«Иностранные банки решили, что они не хотят иметь дело с Россией, а государственные банки не могли обслуживать потребности всех других предприятий в стране, поэтому у частных банков были огромные возможности, и мы максимально использовали их. их », — говорит он.

В прошлом году конкуренция снова снизилась, когда три крупнейших российских частных банка — Открытие, Бинбанк и Промсвязьбанк — были спасены и национализированы. Поскольку все три банка оказались под контролем государства, ряд их корпоративных клиентов начали искать альтернативные банковские механизмы.

«Всегда найдутся клиенты, которые предпочтут частные банки», — говорит Хотимский. «Мы можем принимать решения быстрее, есть прямой доступ к высшему руководству банка, и в целом бюрократия меньше».

Что касается корпоративного сектора, Совкомбанк развивался в основном органически, хотя в 2016 году он купил московскую дочернюю компанию турецкого Garanti Bank, что дало ему точку опоры среди международных корпораций и финансовых институтов, работающих в России.

В сегменте малого и среднего бизнеса акционеры банка проявили большую заинтересованность. В марте 2015 года они купили ICICI Bank Eurasia у индийских владельцев и переименовали его в Modern Commercial Innovation Bank. Затем кредитор был интегрирован с Fintender.ru, онлайн-платформой, созданной Совкомбанком в 2014 году для предоставления гарантий и других услуг малому и среднему бизнесу, желающему участвовать в процессах государственных закупок.

Приобретение в 2016 году торговой площадки для онлайн-закупок RTS-Tender еще больше расширило предложение Fintender и помогло сделать его самым продуктивным поставщиком гарантий для государственных закупок в России.

«Каждый день мы выдаем каждую третью гарантию в стране», — говорит Хотимский.

Совкомбанк сейчас инвестирует в ряд передовых технологий, включая блокчейн, искусственный интеллект и большие данные, с целью превратить Fintender в «экосистему закупок» для МСП.

Однако банк опасался прямого кредитования этого сегмента.


Дмитрий Гусев

«Когда мы начали диверсификацию, мы решили сосредоточиться на более крупных корпорациях, потому что вероятность ошибиться с МСП намного выше», — говорит Гусев.

«Чтобы создать здоровый бизнес по кредитованию МСП, вам потребуются годы опыта, хорошие статистические знания и очень тщательное исполнение. Многие банки в России потерпели неудачу в этой области, и лишь некоторые из них добились успеха ».

В то же время владельцы Совкомбанка прекрасно понимали, что для реализации своих универсальных банковских амбиций им необходимо присутствие в этом сегменте. И снова их решение состояло в том, чтобы использовать часть своей удобной капитальной подушки, чтобы купить признанного игрока.

Выбранной целью был Росевробанк, средний московский банк с международными акционерами, солидными финансовыми показателями и почти двадцатилетним опытом кредитования малого и среднего бизнеса.

Совкомбанк приобрел первоначальный миноритарный пакет акций банка в 2015 году и постепенно наращивал свою долю в течение следующих трех лет. Приобретение было завершено в августе, и было принято решение об объединении двух банков.

Слияние, которое должно быть завершено к концу этого года, увеличит совокупные активы Совкомбанка до более чем 1 трлн руб. , Что сделает его третьим по величине частным кредитором в России после Альфабанка и Московского Кредитного банка и 11-м. самый большой в целом.

По словам Гусева, этот шаг не только завершит охват Совкомбанка, но и откроет новые возможности для роста.

«Росевробанк никогда не был очень сильным в розничной торговле, поэтому это даст нам возможность развивать зарплатные проекты», — говорит он. «Это также значительно расширит распространение продуктов Росевробанка для малого и среднего бизнеса».

Слияние было положительно воспринято аналитиками и рейтинговыми агентствами. Moody’s заявило, что бизнес-модели банков «хорошо дополняют друг друга», в то время как Fitch повысило рейтинг Совкомбанка до BB в августе, сославшись на «более сбалансированную структуру бизнеса и улучшенный профиль фондирования в результате приобретения Росевробанка».

Росевробанк имеет более сильную депозитную базу, чем Совкомбанк, который традиционно полагался на операции межбанковского репо для получения значительной части финансирования. Однако с точки зрения качества активов и прибыльности банки хорошо подходят друг другу.

Рентабельность капитала Совкомбанка за последние три года была звездной, превышая 50% в нескольких кварталах благодаря прибылям от крупных пакетов высококачественных корпоративных и субсуверенных облигаций, которые до этого года составляли около половины активов банка.

Однако даже без такой прироста рыночной стоимости рентабельность собственного капитала Совкомбанка от основной деятельности с 2010 года составила более 30%. Прибыльность Росевробанка была немного ниже — около 20%, но не изменилась.

По словам Гусева, 25% — это «реалистичная» цель для объединенных банков в среднесрочной перспективе.

Оба кредитора также превосходят своих конкурентов по качеству активов. Показатель неработающих кредитов Росевробанка на конец июня составлял всего 1,5%, в то время как показатель Совкомбанка также был значительно ниже среднего показателя по сектору — 2.4%.

Однако, несмотря на недавнее стремление к диверсификации, Совкомбанк сохранил основные элементы своей исходной бизнес-модели. Старшие заемщики по-прежнему составляют более половины потребительских кредитов, и до сих пор кредитору удавалось отстоять свое лидерство в этом сегменте, несмотря на растущую конкуренцию со стороны конкурентов.

«Изначально другие банки думали, что мы безумны, ориентируясь на этот рынок», — говорит Сергей Хотимский. «Вскоре они поняли, что это на самом деле довольно хорошая категория клиентов, и многие из них начали работать в том же направлении, но к тому времени у нас уже было преимущество первопроходца.”

Однако он признает, что Почта Банк, кредитор, созданный в 2016 году ВТБ в партнерстве с почтой России, может дать Совкомбанку шанс заработать деньги в этом сегменте.

«Это еще одна причина, по которой мы хотели диверсифицировать», — говорит он.

Другой элемент своей первоначальной стратегии, который сохранил Совкомбанк, — это ориентация на географическую экспансию. За последние пять лет банк более чем вдвое увеличил размер своей сети до более чем 2200 отделений по всей России, что сделало его третьим по величине кредитором по физическому присутствию после государственных компаний Сбербанк и ВТБ.

Возможно, удивительно, но в то время, когда другие кредиторы, в том числе Сбербанк, рационализируют свою сеть и сосредотачиваются на цифровом банкинге, Хотимский говорит, что Совкомбанк планирует продолжить свое обычное — или, скорее, постоянное — расширение.

«Сегодня считается, что традиционный банковский формат, основанный на большой физической сети, устарел», — говорит он. «Мы не согласны. Наши мини-офисы чрезвычайно эффективны, и благодаря новым технологиям мы теперь можем оказывать им круглосуточную поддержку, где бы они ни находились, что позволяет им продавать продукты любого уровня сложности.”

Хотимский также отмечает, что, учитывая характер розничной клиентской базы Совкомбанка, позиционирование кредитора как конкурента российским цифровым лидерам, таким как Тинькофф Банк, было бы контрпродуктивным.

«Это не означает, что мы не инвестируем в новые технологии, но мы считаем, что лучше приобрести те, которые оказались наиболее эффективными, чем пытаться создавать их сами», — говорит он. «По нашим оценкам, возможно, каждая десятая новая финансовая технология будет повышать ценность, поэтому мы хотим быть избирательными.”

Что касается инвестиций в новые приобретения банков, то, по словам Гусева, на данный момент Совкомбанк, скорее всего, возьмет перерыв. Вместо этого в ближайшие месяцы основное внимание будет уделяться подготовке к дебюту банка на публичных фондовых рынках.

Первоначально обсуждавшиеся в 2016 году, планы по IPO были отложены до завершения слияния с Росевробанком. По словам Хотимских, в связи с приближением завершения этого процесса листинг может произойти в первой половине следующего года и собрать до 300 миллионов долларов.

Гусев, владеющий 7% акций банка, говорит, что IPO всегда было в повестке дня.

«Мы считаем, что хороший частный банк должен иметь листинг на бирже», — говорит он.

В рамках подготовки к IPO Совкомбанк уже добавил в свою базу акционеров несколько крупных международных инвесторов. В июле он объявил о планах привлечь более 100 миллионов долларов нового капитала из Российско-китайского инвестиционного фонда (РКИФ), японской SBI Holdings и нескольких суверенных фондов.

К середине октября было подтверждено участие Государственного инвестиционного фонда Саудовской Аравии и Инвестиционного управления Катара. Подробная информация об остальной группе инвесторов, которая будет состоять из партнеров контролируемого государством Российского фонда прямых инвестиций, ожидалась к концу месяца.

Помимо размещения Совкомбанка в публичном листинге, Гусев говорит, что этот шаг откроет новые возможности для кредитора — в частности, за счет сотрудничества с РКИФ, который рассматривается как ключевой элемент работы Китая в рамках программы «Один пояс, один путь» в России.

«Между Россией и Китаем ведется работа над множеством проектов, и это даст нам доступ к этому процессу», — говорит он. «Это поможет нам наладить отношения на китайском рынке, а также на других международных рынках».

Рейтинг

ПАО Совкомбанк, базирующийся в России, повышен до уровня «BB / B» в связи с повышением системной значимости Прогноз — «Стабильный» — AC Investment Inc.

Следить за этой темой
  • Доля АО «Совкомбанк» на рынке депозитов физических лиц увеличилась до 1,4%.
  • Государство полностью страхует большую часть этих вкладов, а банк также является основным поставщиком гарантий для государственных закупок.
  • Сейчас мы рассматриваем Совкомбанк как системно важный институт в российском контексте.
  • Таким образом, мы повышаем рейтинг Совкомбанка до «BB / B».
  • «Стабильный» прогноз отражает наше мнение о том, что Совкомбанк сохранит текущий уровень капитализации и не будет повышать свой аппетит к риску, следуя своей стратегии органического и приобретательного расширения.

МОСКВА (S&P Global Ratings) 20 сентября 2019 г. — Сегодня агентство S&P Global Ratings сообщило о повышении до «BB / B» долгосрочных и краткосрочных рейтингов в иностранной и национальной валюте ОАО «Совкомбанк».Прогноз стабильный.

ОАО «Совкомбанк» за последние несколько лет стремительно расширился. После серии приобретений — в первую очередь слияния с Росверобанком в конце 2018 года — и быстрого увеличения объема кредитов, банк стал значимым игроком на российском банковском рынке. По-прежнему существует вероятность того, что Центральный банк России может обозначить Совкомбанк как отечественный системно значимый банк (D-SIB). Однако наша оценка банка как системно важного — при которой мы видим значительную вероятность того, что банк получит чрезвычайную поддержку в случае необходимости — не зависит от статуса D-SIB.В настоящее время мы оцениваем банк как имеющий умеренную системную значимость, поэтому кредитный рейтинг эмитента включает на одну ступень выше по сравнению с индивидуальным кредитным профилем «bb-».

С января 2019 года Совкомбанк сохранил свою долю на рынке депозитов физических лиц, которая на 1 августа 2019 года составляла около 1,4% от общесистемной суммы вкладов. Совкомбанк обслуживает более 700 000 вкладчиков и является ключевым игроком в предоставлении гарантий малым предприятиям для госзакупки (около 25-30% рынка по оценке банка).Мы также отмечаем, что его депозиты в основном мелкие, поступающие из широкой региональной филиальной сети, в отличие от многих крупных банков, которые ориентированы на более богатое население в крупных городах. Банк также постепенно превращается в учреждение, занимающееся обработкой платежей, на фоне постепенного распространения карт рассрочки. Наконец, мы отмечаем опыт поддержки со стороны российского правительства, которое за последние два года помогло старшим кредиторам как более крупных, так и более мелких банков, чем Совкомбанк.

При этом мы также отмечаем, что, вопреки нашим ожиданиям, Совкомбанк намерен выплатить существенные дивиденды в 2019 году.Распределение денежных средств за первые семь месяцев 2019 года составило 5,75 млрд российских рублей (немногим менее 90 млн долларов США). Тем не менее, мы полагаем, что коэффициент капитала, скорректированного с учетом риска (RAC) Совкомбанка, останется в диапазоне 5,5% -6,0%, при условии:

  • Небольшое увеличение общих активов в 2019 году по мере того, как банк перераспределяет свой баланс из портфелей облигаций в кредитную деятельность, с последующим увеличением примерно на 15% в 2020-2021 годах на фоне устойчивого роста кредитования;
  • Фиксированная или немного увеличивающаяся чистая процентная маржа на фоне более высокой доли розничного кредитного портфеля в балансе; и
  • Стоимость риска в 1.Диапазон 5% -2,0%, что в целом соответствует нашим ожиданиям от рынка.

Несмотря на то, что Совкомбанк быстро расширяется в розничной торговле — его розничный кредитный портфель увеличился на 17% за первое полугодие 2019 года, мы думаем, что это частично смягчает структуру портфеля, больше склоняющуюся к обеспеченным линиям. Этот рост в первую очередь связан с автокредитами и рассрочкой платежа, причем последние с процентной ставкой 0% для клиента. Мы также отмечаем, что историческая стоимость риска для розничных продуктов была соизмеримой со среднерыночной.

Показатели кредитоспособности Совкомбанка теперь полностью соответствуют уровню «BB» по сравнению с более крупными местными аналогами, такими как АО «Альфа-Банк» (BB + / Стабильный / B). В частности, мы отмечаем, что банк стремится перейти к следующей фазе расширения, гарантируя, что его склонность к риску, рост и прибыльность не ослабят его баланс. Мы также отмечаем, что статус D-SIB, в случае его предоставления, вероятно, приведет к увеличению капитала и ужесточению требований к ликвидности, а также к более интенсивному надзору со стороны регулирующих органов.Мы думаем, что это может помочь укрепить баланс банка.

Наш стабильный прогноз по Совкомбанку отражает наше мнение о том, что банк сохранит текущий уровень капитализации и не будет расширять свой аппетит к риску, продолжая свою стратегию органического и приобретательного роста.

Мы могли бы принять негативное рейтинговое действие, если бы считали, что капитализация Совкомбанка, измеряемая нашим коэффициентом RAC, вероятно, упадет ниже 5%. Это могло произойти из-за более быстрого, чем ожидалось, расширения за счет приобретений или быстрого наращивания портфеля облигаций, сопровождаемого довольно агрессивной дивидендной политикой.Мы также могли бы принять негативное рейтинговое действие, если бы расширение кредитной деятельности было вызвано повышенным аппетитом к риску.

Положительное рейтинговое действие маловероятно в ближайшие 12-18 месяцев. Повышение рейтинга, вероятно, потребует улучшения макроэкономической ситуации в России, наряду с сохранением устойчивости баланса и аппетита к риску.

Совкомбанк преодолевает трудности и добивается устойчивого успеха в России

(слева направо) Дмитрий Гусев, генеральный директор и совладелец; Дмитрий Хотимский, совладелец; Сергей Хотимский, первый заместитель генерального директора и совладелец Совкомбанка.Банк набирает силу & nbsp

Интервью с: Дмитрием Гусевым, генеральным директором и совладельцем, и Сергеем Хотимским, первым заместителем генерального директора и совладельцем, Совкомбанк

28 сентября 2018 г.

Несмотря на то, что сегодня это один из крупнейших банков в России, «Совкомбанк» начинал со скромного начала. Под названием «Буйкомбанк» банк был зарегистрирован в ноябре 1990 года в небольшом городке Буй, который находится в северной части Костромы.Более десяти лет он работал хорошо как местный банк, обслуживая финансовые потребности жителей Буя. Но вскоре этому учреждению предстояло выйти далеко за пределы Костромы: новая глава в истории банка началась, когда два брата, Сергей и Дмитрий Хотимские, вместе со своим деловым партнером Михаилом Клюкиным, сразу купили Буйкомбанк.

В первые годы своего существования Совкомбанк работал по традиционной банковской модели, уделяя особое внимание розничным банковским услугам для пенсионеров

«Мы купили Буйкомбанк в 2001 году, и все думали, что это временный проект», — сказал Сергей Хотимский, соучредитель и первый заместитель генерального директора банка.«Мы хотели купить небольшой региональный банк за 300 000 долларов, получить валютную лицензию, перевести ее в Москву, а затем продать банк за 1 миллион долларов — это был бизнес-план. Но почему-то так и не продали. Нам очень нравится банковское дело, и мы не хотим заниматься ничем другим ». Вместо этого, имея на буксире 100 процентов акций банка, тройка приступила к полной трансформации. Это началось с нового названия — Совкомбанк — в 2003 году.

В первые годы своего существования Совкомбанк действовал по традиционной банковской модели, уделяя особое внимание розничным банковским услугам для пенсионеров — нише в российском секторе финансовых услуг, от которой в то время уклонялось большинство банков.Банки разделяли нежелание кредитовать пенсионеров из-за их в целом низких доходов, а также из-за более короткой продолжительности их жизни по сравнению с их коллегами в развитых странах. В России средняя продолжительность жизни составляет 71,9 года — ниже среднемирового показателя в 72 года и намного меньше, чем в странах с развитой экономикой, при этом, по данным World, ожидаемая продолжительность жизни в США, Германии и Великобритании составляет 78,5, 81 и 81,4 года соответственно. Организация здравоохранения. Этот факт, вместе с специальной подготовкой персонала и опытом, необходимыми для обслуживания пенсионных клиентов, сдерживал большинство традиционных банков.

Совкомбанк, однако, принял вызов. Во многом благодаря своему осмотрительному финансовому поведению банк смог превратить этот нишевый подсектор в возможность для роста — такую, которую признали немногие участники рынка. Хотя ссуды были небольшими и часто предоставлялись на краткосрочной основе, стоимость риска была одной из самых низких на рынке ( см. Рис. 1 ). Это было ключевым моментом, особенно потому, что процентные ставки были на том же уровне, что и в других, более рискованных областях.

Поскольку стоимость риска Совкомбанка была одной из самых низких в стране, вскоре произошло его расширение: начав свою деятельность как единый офис в Бую, сегодня розничный сегмент банка насчитывает более 2000 отделений в более чем 1000 городов по всей России, обслуживая около 3.2 миллиона клиентов.

Этому широкому присутствию способствовала серия стратегических приобретений за последние 10 лет, в результате которых банк стал одним из самых успешных на рынке. В период с 2014 по 2017 год Совкомбанк достиг средней заявленной рентабельности собственного капитала в 50% ( см. рис. 2 ), что сделало его самой прибыльной банковской группой в Центральной и Восточной Европе как в 2016, так и в 2017 году.

Основы успеха
Дмитрий Гусев, генеральный директор Совкомбанка, объясняет успех банка рядом факторов, начиная с контекста, в котором он был создан.Он сказал World Finance : «Нам очень повезло, что мы начали наш банковский бизнес в период, когда национальная банковская система только формировалась, поэтому у нас было много возможностей».

Он продолжил: «Если мы посмотрим на нынешних чемпионов — те частные банки, которым удалось попасть в группу конкурентоспособных российских банков, — мы увидим, что многие из них начали работу в одно и то же время. Поскольку рост национальной банковской системы был таким огромным, мы увидели, что не только наш банк, но и многие другие значительно выросли.”

Однако, как объяснил Гусев, многие банки не были полностью капитализированы в этот период, а это означает, что у них не было достаточной капитальной базы для полной поддержки роста. Совкомбанк, с другой стороны, придерживался осмотрительного подхода и расширялся вместе с новыми мощностями по генерированию прибыли. Именно благодаря этой стратегии Совкомбанк с тех пор зарекомендовал себя как один из крупнейших частных банков в России.

Несмотря на то, что с 2003 года банк претерпел множество изменений, один из основных аспектов его деятельности сохраняется: пенсионеры и предпенсионеры остаются одной из основных клиентов Совкомбанка.Тем не менее, банк также находится в процессе значительной диверсификации своих клиентов с помощью новой линейки продуктов, которая включает в себя рассрочку, жилищные кредиты, ипотечные и автомобильные кредиты, предназначенные для более молодых клиентов.

Тем временем подразделение корпоративного и инвестиционного банкинга (CIB) Совкомбанка продолжает расти. Сегодня он предоставляет финансовые услуги крупнейшим частным и государственным корпорациям в России, а также региональным правительствам и муниципалитетам. В 2017 году Совкомбанк был назван Bloomberg частным организатором размещения внутренних облигаций номер один в России.Кроме того, подразделение CIB Совкомбанка позволяет около 350 000 микро-, малых и средних предприятий участвовать в государственных закупках, выдавая около 26 процентов всех банковских гарантий, необходимых для государственных и муниципальных закупок в стране

Формула выигрыша
За последние пять лет Совкомбанк провел 10 успешных сделок M&A, что, в свою очередь, позволило ему значительно увеличить капитальную базу. Что делает это достижение еще более примечательным, так это то, что большинство сделок M&A в России за это время были неудачными.Действительно, эту тенденцию можно наблюдать во всем мире — просто успехи в сфере слияний и поглощений уже некоторое время не благоприятствуют покупателям.

«Несмотря на мировые тенденции, мы успешно проводим все сделки M&A», — сказал Гусев. Он относит этот показатель успеха к трем ключевым принципам: «Прежде всего, очень важно, у кого вы покупаете. Каждый продавец, с которым мы имеем дело, является очень уважаемой организацией — либо иностранной, например, крупный иностранный банк, либо очень успешной частной российской группой.Работа с самыми чистыми банками дает нам ценный опыт в самых привлекательных нишах.

«Во-вторых, мы никогда не пытались просто купить то, что продается — мы всегда ждем действительно хороших сделок, которые, увеличивая наше конкурентное преимущество, также имеют хорошие финансовые условия и предлагают выгодную цену для рассматриваемого учреждения. И третий столп заключается в том, что мы всегда очень быстро завершаем процесс интеграции ».

История банка отражает это: самый длительный процесс интеграции слияний и поглощений занял девять месяцев, а самый быстрый — всего за четыре.Гусев сказал: «Этот короткий период времени гарантирует, что сделка не приведет к тому, что я называю« дезорганизацией покупателя и цели ». Я считаю, что если вы проводите слишком много времени в параллельных структурах, то большинство конкурентных преимуществ, которые вы планируете использовать после приобретения, в конечном итоге исчезнут ». Эта стратегия отлично зарекомендовала себя для Совкомбанка не только в то время, когда активность в сфере слияний и поглощений была низкой, но и в период относительных экономических трудностей для России.

Преодоление препятствий
Финансовый кризис 2008 года потряс мир и оказал огромное влияние на российскую экономику. Эффект этого внешнего шока еще больше усугубился лопнувшим российским пузырем активов и падением цен на нефть, что привело к значительному оттоку капитала из страны.

Примечательно, что в то время как бесчисленное количество предприятий в России боролись в неспокойные времена, Совкомбанк процветал

Описывая атмосферу того времени, Сергей Хотимский сказал: «Первоначально — в сегменте частных банков и, в меньшей степени, государственных банков — банкиры не особо ценили капитал банка.Когда банк инвестирует в активы, которые сегодня нельзя продать, это автоматически означает, что по какой-то причине банк либо не защищает свой капитал, либо не планирует быстро возвращать деньги. И именно с этой «родовой травмы» начали свой путь многие частные российские банки.

«Когда банковская система начала развиваться, банкиры подумали:« Хорошо, мы собираем деньги клиентов, поэтому теперь мы инвестируем их в проекты в сфере недвижимости ». При таком подходе во время гиперинфляции 1990-х годов банки обычно имели пора завернуть проект в деньги, но когда они попытались повторить этот процесс в 2000-х, кризис 2008 года очень сильно ударил по ним и по этим моделям.Огромное количество банков получили «дыры» в балансах из-за снижения ликвидности и стоимости таких активов. В результате многие из них не выжили ».

Этот сценарий ознаменовал первую значительную чистку банковской системы России. Но хотя внешний шок кризиса 2008 года имел неоспоримые последствия, страна оказалась в более выгодном финансовом положении, чем в прошлом, благодаря урокам, извлеченным из азиатского финансового кризиса 1998 года, который имел ужасные последствия, включая дефолт по внутреннему долгу.
Но как только началось восстановление экономики, в 2014 году Россию поразил еще один кризис. Он начался с огромного — почти 50-процентного — падения цен на нефть. Будучи сильно зависимым от нефтяного сектора, правительство было вынуждено быстро и существенно сократить бюджет. Это было сделано в основном за счет заработной платы в государственном секторе, при этом оказывая поддержку компаниям, пострадавшим от получения активов из Фонда национального благосостояния.

2000+

Количество отделений розничного сегмента Совкомбанка

1000+

Количество городов России, в которых Совкомбанк имеет офисы розничного сегмента

3.2 мес.

Примерное количество розничных клиентов Совкомбанка в России

50%

Средняя рентабельность собственного капитала Совкомбанка с 2014 по 2017 год

№1

занял место в рейтинге частных организаторов внутренних облигаций в России в 2017 году

350 000

Микро, малый и средний бизнес, которому ЦИБ Совкомбанка помогает в государственных закупках

Затем последовал еще один удар: США и Европа наложили экономические санкции, пытаясь ограничить энергетическое будущее России.Ограничивая доступ к западным технологиям в то время, когда Россия планировала освоить новые глубоководные, сланцевые и арктические запасы, США и Европа нацелились на саму основу экономики России. Неудивительно, что за санкциями последовал обвал рубля, который оказал внезапное разрушительное воздействие на экономику.

Кульминация кризиса наступила 17 декабря 2014 года — дата, которая теперь известна как Черная среда в истории финансовой системы России. Хотимский так описал ситуацию: «Центральный банк России резко повысил ключевую процентную ставку на 6.От 5 процентных пунктов до 17 процентов. Обменный курс зашкаливал, и на рынке началась паника. Регуляторы ввели беспрецедентные меры по поддержке банков, которые неделю латали дыры; отчаянно пытается остановить отток вкладов и сохранить их баланс. В то же время Moody’s первым из трех международных рейтинговых агентств объявило об увеличении вероятности введения правительством России моратория на погашение внешних долгов.Кроме того, Moody’s не исключило неисполнения государством своих обязательств. Тем временем S&P начало пересмотр суверенного рейтинга России с негативным прогнозом в сторону «мусорной» зоны ».

Хотимский продолжил: «Иностранные инвесторы вернулись из рождественских каникул и сразу же начали массовую распродажу российских ценных бумаг. По обе стороны океана инвесторы скинули бумаги любой ценой. Скидка составила 10 процентов ».

В условиях кризиса Совкомбанку пришлось работать быстро и решительно.«Наблюдательный совет Совкомбанка собрался 29 декабря и рассмотрел 30 крупнейших эмитентов с целью установления лимитов на них. Со 2 января 2015 года вся команда казначейства Совкомбанка работала с утра до поздней ночи, покупая бумаги внизу. Со 2 по 10 января Совкомбанк купил облигации на 500 млн долларов; К концу января за счет роста стоимости бумаг по данной стратегии банк получил прибыль в размере 50 млн долларов. Мы были не единственными, кто работал в те дни, но почти не было банков, которые смогли бы повысить свои лимиты и обеспечить работу казначейства в режиме 24/7 », — сказал Хотимский.

Шансы на вызовы
США не только не демонстрируют признаков отказа, но и ввели новые санкции против России как в 2017, так и в 2018 году. «В целом санкции не очень хороши для российской экономики, и экономика пытается приспособиться. Но в то же время, я думаю, они дают возможность для здоровых организаций », — пояснил Хотимский. «Из-за санкций многие иностранные организации покинули Россию, что дало частным банкам возможность конкурировать за лучших клиентов, как розничных, так и корпоративных.”

Примечательно, что в то время как бесчисленное количество предприятий в России боролись в эти неспокойные времена, Совкомбанк не просто выжил: он процветал. Этот успех основан на дальновидном подходе банка к банковскому делу. «Мы всегда стараемся управлять бизнесом антициклическим способом, что означает, что в хорошие времена мы сохраняем нашу капитальную базу и ликвидность в более безопасном режиме, чем большинство наших частных конкурентов», — сказал Хотимский World Finance . «Это означает, что когда наступают плохие времена, у нас всегда есть подушка.”

Фактически, банк смог использовать различные возможности, которые он открыл как во время краха 2008 года, так и во время экономического кризиса в России 2014 года. «За эти периоды времени нам удалось купить очень привлекательные активы и привлечь очень привлекательных клиентов. Так что мы действительно заработали больше денег и добились большего успеха после этих кризисов, чем когда-либо прежде », — отметил Хотимский.

«Эта стратегия очень хорошо работает в России, и мы думаем, что она продолжит работать в будущем, потому что экономика очень нестабильна, и всякий раз, когда люди боятся того, что происходит в экономике России, есть удивительные возможности», — продолжил он. .«Россия снова и снова доказывала, что способна пережить внешние потрясения, и в каждом потрясении есть возможность».

Отток иностранцев
Учитывая нестабильную экономическую ситуацию после 2008 года, ряд иностранных банков постепенно сокращают свои инвестиции в России. По сообщениям российских СМИ, общий убыток составляет около 2 миллиардов долларов.

Хотимский объяснил причины этого сдвига: «Я думаю, что для иностранного учреждения сейчас очень сложно добиться успеха в России.Я думаю, что те институты, которые все еще существуют, очень успешны, и Россия играет довольно значительную роль в их глобальных балансах. Это итальянские, австрийские и французские банки; даже Ситибанк очень успешен в России. Но я думаю, что для новичков сейчас политическая ситуация не очень благоприятна. Я также думаю, что тот факт, что мы стали свидетелями значительного исхода различных иностранных банков, доказывает, что, хотя некоторые чемпионы остаются, в целом среда очень сложная ».

Хотя эта среда закрыла различные возможности для иностранных банков, она открыла много новых дверей для отечественных учреждений.При этом перспективы зарубежных портфельных инвестиций в России остаются очень привлекательными. Хотимский сказал World Finance : «Я думаю, что Россия является любимой страной для портфельных инвесторов из-за ее нестабильности. Я думаю, что для профессионалов, которые достаточно хорошо понимают Россию, Россия всегда оказывается страной возможностей. Потому что, когда все начинают бояться и приближается огромная распродажа, вы всегда можете извлечь из этого пользу ».

Время уборки
На этом сложном фоне происходит еще один важный сдвиг.Действительно, последние пять лет были не чем иным, как решающими для финансового сектора России. Под руководством Эльвиры Набиуллиной, которая была назначена новым главой ЦБ в середине 2013 года, в отрасли произошла масштабная и беспрецедентная чистка.

Для профессионалов, которые понимают Россию, я считаю, что она всегда оказывается страной возможностей

Когда Набиуллина встала у руля ЦБ, она столкнулась с тяжелым и раздутым банковским сектором.В 2000-е годы бурно развивающийся нефтяной сектор помог замаскировать проблемы, с которыми столкнулись российские банки, но кризис 2008 года быстро выявил их. Наибольшую озабоченность вызвали несовершенное регулирование, преобладание безнадежных ссуд и недостаток капитала. К счастью, при Набиуллиной ЦБ РФ усилил надзор за сектором, введя более строгие требования к ликвидности и достаточности капитала.

На ранних этапах инициативы ЦБР сосредоточился на пресечении подозрительного оттока капитала, считая, что миллиарды и миллиарды людей покинули страну, и на очистке так называемых «карманных банков».Постсоветский термин относится к учреждениям, созданным промышленными группами для обслуживания финансовых потребностей своего бизнеса; в некоторых случаях они также выступали в качестве прикрытия для отмывания денег. ЦБР взял на себя банки, которые ранее считались неприкасаемыми, постепенно ужесточая правила, в том числе касающиеся кредитования владельцев банков.

Пять лет спустя очистка банков в России завершена более чем наполовину: из более чем 900 банков в 2013 году сегодня осталось около 500. В то время как некоторые рухнули, другие были спасены государством.Самыми крупными из них были БИНБАНК, Открытие и Промсвязьбанк, арестованные ЦБ РФ в 2017 году.

Между тем, с середины 2017 года только финансовые организации с высокими рейтингами российских рейтинговых агентств АКРА и Эксперт РА имели право на государственные средства и инструменты. Еще одно новое правило — хотя и временное — предполагает выполнение требований к капиталу и наличие балансов определенного размера для доступа к государственным фондам.

Активная работа ЦБ РФ превозносится за то, что он предотвратил новый финансовый кризис и помог укрепить после него здоровые банки.«Совкомбанк — один из бенефициаров этого процесса, потому что мы всегда страдали от конкуренции организаций, которые никогда не заботились о соблюдении правил, а также тех, которые были недостаточно капитализированы и сумели развиваться без реальной капитальной базы». — сказал Хотимский.

«С этой точки зрения очистка очень важна: очевидно, что не существует достаточно крупных частных банков, которые могли бы работать так, как они работали раньше. Поэтому мы считаем, что работа, проделанная центральным банком, действительно является основой как для значительного экономического роста, так и для здорового роста банковской системы в будущем.”

Следовательно, в последние годы российский банковский сектор демонстрирует впечатляющие показатели доходности капитала и активов. «Очевидно, что из-за низких темпов инфляции доходов, которые мы раньше видели, больше нет», — пояснил Сергей Хотимский. «Однако в то же время в России по-прежнему один из самых высоких показателей доходности капитала на активы в мире, поэтому я думаю, что мы увидим двузначную прибыль в большинстве банков. Что касается Совкомбанка, то за последние 10 лет наша средняя рентабельность собственного капитала составила более 30%, и мы ожидаем, что она будет оставаться выше 20% в течение следующих трех-пяти лет.”

Марш технологий
Будущее российского банковского сектора выглядит многообещающим, и эта перспектива подкрепляется впечатляющим внедрением передовых финансовых технологий. Однако, в отличие от других рынков, этим движением руководят не финтех-игроки: по словам Гусева, на самом деле он исходит от самих банков.

Последние пять лет были решающими для финансового сектора России

«Российская банковская система — уникальная финансовая система в этом смысле.В целом состояние российского банковского дела очень развито с точки зрения технологий, и я думаю, что некоторые лидеры — как государственные, так и частные — действительно являются ключевыми драйверами цифровизации финансовых систем
», — отметил Гусев.

За последний год или около того многие успешные стартапы в сфере финансовых технологий в России были приобретены и интегрированы в национальные финансовые институты. Гусев сказал: «Мы думаем, что это потому, что очень сильные банки уделяют огромное внимание цифровизации; Я думаю, что эта тенденция, вероятно, сохранится еще какое-то время.Хотя многие финтех-компании будут находиться на разных стадиях, самые передовые из них будут по-прежнему выкупаться самими банками ».

Говоря о некоторых из самых интересных технологий, которые может предложить рынок, Гусев четко определил, что для него выделяется в настоящее время: удаленная биометрическая идентификация (RBI) и Единая биометрическая система России (UBS).

«Мы живем в эпоху цифровых технологий и с трудом представляем нашу повседневную жизнь без мобильных устройств», — сказал Гусев. «Мы регулярно пользуемся мобильной связью, и в то же время мы все еще не можем полноценно функционировать без офлайн-визитов в офис банка; без опознания на месте.На мой взгляд, это реликвия, к которой нужно как можно скорее обратиться ».

Именно здесь на помощь приходят RBI и UBS, поскольку они позволяют банкам идентифицировать клиентов удаленно, тем самым устраняя необходимость их физического присутствия в обычных отделениях банка. «Я думаю, что это изменит правила игры в отрасли, и через несколько лет мы увидим, что все больше и больше банковских отделений будет закрыто», — сказал Гусев World Finance . «Только те банки, которым удастся без какой-либо оперативной работы превратить свои отделения в центры консалтинга и продаж, будут действительно успешными в обращении к своим клиентам в удаленных местах и ​​даже в больших городах.”

Совкомбанк одним из первых в России начал собирать биометрические данные своих клиентов и передавать их в UBS. «Конечно, нельзя сказать, что в настоящее время система работает безупречно или что нет проблем с передачей данных, но этого можно ожидать, потому что процесс все еще находится на очень ранней стадии», — сказал Гусев.

Он продолжил: «Что касается преимуществ, следует понимать, что этот вопрос нельзя рассматривать только в банковском контексте — в будущем мы думаем о создании универсального цифрового профиля клиента, который они могут использовать для получать услуги в банке и решать гораздо более широкий круг проблем и задач.Этот момент, на мой взгляд, следует объяснить нашим клиентам, так как вопрос скорости заполнения UBS — это не только вопрос деятельности банковских организаций, но и вопрос финансовой грамотности пользователей ».

Помимо RBI, Гусев отмечает, что другие технологии, призванные преобразовать отрасль, включают внедрение системы быстрых платежей, интерфейсов прикладного программирования и технологии, основанной на системе распределенного реестра. Гусев сказал: «Пятый — это, конечно же, сквозной протокол, который позволяет объединять разные базы данных и на этой основе создавать универсальный цифровой профиль клиента.Все эти технологии так или иначе взаимосвязаны и дополняют друг друга. Все они возникли из-за того, что изменилась сама философия человеческой жизни. Действительно, мы все больше вступаем в эпоху цифровой экономики, и это меняет наше восприятие самых обыденных вещей, включая банковские и финансовые услуги ».

Поскольку отрасль находится на пороге этого нового будущего, важен некоторый ретроспективный анализ. Несомненно, за последнее десятилетие в финансовом секторе России произошло очень многое, особенно за последние пять лет.Эту трансформацию можно объяснить множеством факторов — от серии резких внешних потрясений до резкого оздоровления отрасли. По мере продолжения инициативы ЦБ РФ будут применяться более жесткие правила, а самые нездоровые банки будут удалены из поля зрения. Интересно, что это не единственный действующий фактор: отрасль все больше формируется благодаря новым технологиям и новым возможностям, которые они предоставляют.

Совкомбанк имеет все шансы захватить и то, и другое.Как показывает его послужной список, банк редко не замечает возможностей, которые можно найти, даже в самых сложных обстоятельствах. При этом она остается на опережение, никогда не останавливается на достигнутом, работает антициклически и внедряет последние инновации в отрасли, чтобы оставаться прибыльной, оставаясь ключевым партнером для своих клиентов, как больших, так и малых. В последние годы финансовая отрасль России столкнулась с невероятным натиском проблем, но, несмотря на облака сомнений, такие компании, как Совкомбанк, продолжают проявлять себя.

Сообщение навигации

GE Capital Bank

Некоторые клиенты заявляют, что номер их карты используется для покупок, которые они не авторизовали.

Банк предлагает множество сроков CD, от шести месяцев до шести лет. Он также финансировал проекты в области здравоохранения, недвижимости, авиации и СМИ. Теперь есть портфель GS, который состоит из депозитной платформы, и портфель GE, который состоит из промышленной платформы. Посмотреть все филиалы →.

Основное внимание уделяется потребителям, клиентам и деловым партнерам, например, автосалонам, розничным торговцам и кредитным брокерам. Точно неизвестен исход этих новых начинаний. 5Y Возврат. GE Capital Bank — это действительно сберегательный банк, предлагающий продукты, предназначенные для защиты ваших денег.

Долгосрочное увеличение депозитов показывает способность банка привлекать средства для увеличения своих кредитов и активов. Рекламное финансирование всего, что вам нужно для дома, хобби, автомобиля и здоровья.

В 2013 году был продан Совкомбанку.

[3] В 2012 году агентство S&P присвоило ему рейтинг AA + со стабильным прогнозом [4]. В настоящее время банк называется Cembra Money Bank [50], а в 2013 году он стал публичным (IPO). В 2000 году он изменил название на GE Money Bank. В 2014 году GE Capital продала свои скандинавские операции компании Santander. [56], До 2 июня 2014 года GE Capital Bank состоял из розничных и коммерческих банков. 8 июля 2013 г. Совет по надзору за финансовой стабильностью назвал GE Capital «системно значимым финансовым учреждением», что делает его объектом надзора со стороны Федеральной резервной системы.

Таким образом, если вы открываете счет сегодня по определенной ставке, а ставки банка по CD увеличиваются в течение следующих 10 дней, банк будет платить вам более высокую процентную ставку. Были дополнительные жалобы, связанные с платежами по кредитным картам. GE Capital сохранила за собой юридическое лицо Bank BPH, включая его ипотечный бизнес [26]. GE Capital Bank (ранее GE Money Bank) — зарегистрированный государством промышленный банк штата Юта, принадлежащий General Electric Corp. Промышленный банк — это тип банка, который уполномочен принимать большинство типов вкладов, кроме текущих счетов (вклады до востребования).Торговые марки включают Acceptcard, Morecard и E-lån. Следующие коэффициенты и данные доступны, чтобы помочь вам лучше понять финансовое состояние GE Capital Bank. Остальные активы будут объединены с промышленной платформой, создав небольшой, более качественный промышленный бизнес. серьезно и буду благодарен за ваш отзыв. 24 октября 2008 г. GE Money объявила о выходе из рынка финансирования транспортных средств Новой Зеландии с потерей 80 сотрудников. Но это не означает, что вам следует открывать счет в каком-либо случайном финансовом учреждении — вам следует выбрать банк или кредитный союз, который предложит вам лучшие ставки, самые низкие комиссии и требования к депозитам, а также максимальную гибкость.[44] Японское подразделение было продано Shinsei Bank в 2008 году [45].

В 2006 и 2007 годах Майер подписал контракты с GE на выпуск и управление как новой картой Myer Card, так и картой Myer Visa Card. Долгосрочные (шестилетние) компакт-диски также делают GE Capital Bank надежным выбором для вкладчиков.

Условия… Переменная годовая процентная ставка Prime минус 1,01% во всех состояниях. Компания предоставляла ссуды на покупку автомобилей, лодок, личные и консолидированные займы, кредитные карты, ипотеку и страхование. Практически каждый банк или кредитный союз предлагает компакт-диски.

Электронные переводы можно делать только в будние дни с 7.00 до 23.00. CT. Они финансируют проекты или стратегии, которые улучшают качество продуктов и услуг и, следовательно, качество и успехи своих клиентов. GE Money Bank Philippines имел 31 филиал по всему Филиппинскому архипелагу.

В дополнение к вышеперечисленным характеристикам, депозитные сертификаты застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов, что позволяет вам быть уверенным в безопасности своих инвестиций. Австрийское подразделение было куплено вместе с немецкими, финскими и британскими операционными системами GE Money, компанией Santander Group в январе 2009 года.[31].

Резкий рост и падение активов, депозитов и ссуд может быть проблематичным, указывая на ослабление стандартов кредитования или финансовые затруднения, ведущие к сокращению кредитования. В конце концов, именно депозиты, покупки в кредит и инвестиции этих клиентов финансируют исследования и производство.

Скандинавский банковский бизнес

«,» Crédit en ligne — GE Money Bank — Demande de credit «,» GE Capital продаст французское кредитное подразделение Cerberus «,» Венгрия купит будапештский банк GE в качестве контроля Кабинета министров «,» KKR «Дженерал Электрик нанимает Deutsche Bank для продажи итальянского кредитора Interbanca — источники», «Banca IFIS и GE Capital, достигнуто соглашение о приобретении GE Capital Interbanca», «Goldman Sachs поддерживает сделку купить ирландские займы GE Capital »,« GE продает японского кредитора Shinsei за 5 долларов.4 млрд »,« BDO приобретает GE Money Bank | Бизнес, Новости, The Philippine Star »,« GE уходит с румынского рынка финансовых услуг, продает партнеру Гаранти »,« Российский Совкомбанк покупает местный GE Money Bank »,« GE Money Bank продает компании, оценивая ее до $ 1,67 млрд » , «GE продает портфель жилищных кредитов Великобритании на сумму 3,7 миллиарда долларов компании Kensington Mortgage», «GE Money прекращает кредитование после продажи ипотечной книги», «MetLife продает подразделение банка GE Capital», «GE Повышение узнаваемости, ► Лучшие финансовые консультанты в Торонто, Канада, ► Запросите бесплатную эмблему награды (только для рейтинговых фирм), ► Расскажите о своей консультационной фирме — Увеличьте видимость, ► Запросите персонализированную страницу для любой фирмы, ► Ипотека — Новые дома (Хорошо -Great Credit), ► Ипотека — Рефинансирование (Good-Great Credit).

GE Capital Bank (ранее GE Money Bank) — зарегистрированный государством промышленный банк штата Юта, принадлежащий General Electric Corp. Промышленный банк — это тип банка, который имеет право принимать большинство типов вкладов, кроме текущих счетов (вклады до востребования). . Пожалуйста, оставьте комментарии, которые помогут другим. Все права защищены. Те, кто предпочитает инвестировать в новые промышленные проекты GE, сильно рискуют. Они планируют создать новую индустриальную эру, которая включает в себя исследовательские и производственные идеи и проекты, которые в случае успеха могут привести к значительным улучшениям на нашей планете.Он также финансировал проекты в области здравоохранения, недвижимости, авиации и СМИ. Что такое депозитный сертификат и как он работает?

Предоставляет ипотечные и автокредиты.

Нет кредитных карт, текущих счетов и т. Д. 12,48% Инвестируйте сейчас.

Доверие к Институту Аспена, Портал закупок Cps, Лесная кобра против черной мамбы, Facebook Деньги Весы, Адрес Национального банка Австралии Австралия, Бен-хур в Библии, Бурый медведь, Подбор цвета бурого медведя, Патриотический склеп, Body>

АКРА подтвердило A + (RU) для ПАО «Совкомбанк», изменило прогноз на «Позитивный», подтвердило A + (RU) для выпусков облигаций RU000A0ZYJR6, RU000A100DZ5, RU000A101MB5, BBB + (RU) для выпусков облигаций RU000A0ZYWZ2, XS2010043656 и BB + выпуск облигаций RU000A0ZYX28

Кредитный рейтинг ПАО «Совкомбанк» (далее «Совкомбанк» или Банк) основан на адекватных оценках профиля бизнеса, профиля рисков, фондирования и ликвидности, а также точной оценке позиции капитала.Системное значение Банка для российской банковской системы отражено в добавлении одной ступени в его автономную оценку кредитоспособности (SCA).

Изменение прогноза на «Позитивный» отражает продолжающийся рост в традиционных областях развития Банка и повышенный уровень универсализации. По мнению АКРА, это может привести к значительному усилению позиций Совкомбанка в финансовой системе России в период от 12 до 18 месяцев.

Подтверждение кредитного рейтинга Банка и SCA является основанием для подтверждения кредитного рейтинга выпусков облигаций RU000A0ZYJR6, RU000A100DZ5 и RU000A101MB5, которые представляют собой приоритетный необеспеченный долг, на уровне A + (RU), рейтинга выпусков субординированных облигаций RU000A0ZYWZ2 и XS2010043656, которые являются инструментами дополнительного капитала, на уровне BBB + (RU) и рейтинг выпуска субординированных облигаций RU000A0ZYX28, который является инструментом основного капитала, на уровне BB + (RU).

Совкомбанк — универсальный банк, занимающий устойчивые позиции как в сфере розничного кредитования (включая автокредитование, ипотечное и классическое потребительское кредитование), так и в сфере кредитования юридических лиц. Банк входит в двадцатку крупнейших кредитных организаций на российском рынке по размеру капитала и активов и занимает восьмое место по объему вкладов физических лиц. По данным на май 2020 года, на Sovco Capital Partners BV приходилось около 86,5% акций Банка (37% из которых принадлежат Дмитрию и Сергею Хотимским), а оставшиеся акции разделены между акционерами и миноритарными акционерами, включая иностранных суверенных и инвестиционные фонды.

Ключевые факторы оценки рейтинга

Адекватная оценка бизнес-профиля банка определяется его сильными позициями в сфере потребительского кредитования и более сильными конкурентными позициями в кредитовании крупного бизнеса и сектора МСП. В 2019–2020 годах рост бизнеса ПАО «Совкомбанк» (далее — Группа) обеспечивался за счет увеличения активов в традиционных сферах бизнеса и совершения сделок M&A. В частности, к Группе вошло ООО «Либерти Иншуранс» (ныне «Совкомбанк Страхование» (АО)), а полный контроль был получен над ООО «Соллерс-Финанс» (ныне ООО «Совомбанк Лизинг»).Политика Группы, направленная на увеличение диверсификации продуктов, среди прочего, привела к более высокой диверсификации операционной прибыли (индекс Херфиндаля – Хиршмана на 2019 год составил 0,11). Кроме того, по мнению АКРА, развитие корпоративного кредитования, лизинга и страхования будет способствовать повышению устойчивости Банка и его способности выдерживать периоды экономического стресса без значительных убытков.

Сильная позиция капитала банка подтверждается достаточно высокими показателями достаточности капитала.На 1 июля 2020 года Н1.2 составлял 11,96%, а уровень 1 — 12,3% на конец 2019 года и 10,5% на конец второго полугодия 2020 года. Оценка достаточности капитала также подтверждена Банком. сильная способность генерировать внутренний капитал: усредненный коэффициент генерирования капитала (ACGR) значительно превышает 200 базисных пунктов за последние пять лет. По состоянию на конец второго полугодия 2020 года Банк продолжал получать прибыль, несмотря на увеличение вновь созданных резервов. По оценкам АКРА, Совкомбанк способен выдержать рост стоимости риска более чем на 500 б.п. без падения показателя достаточности капитала по РСБУ ниже 6%.Операционная эффективность также находится на достаточно высоком уровне.

АКРА сохраняет адекватную оценку профиля рисков Совкомбанка. Качество кредитного портфеля (который на 31 декабря 2019 года составлял 42% активов без учета облигаций, отраженных по амортизированной стоимости), по мнению АКРА, характеризуется относительно низким уровнем проблемных и потенциально проблемных кредитов. Доля ссуд 3-го этапа по МСФО (IFRS) 9 составляла 3,6% по состоянию на 31 декабря 2019 г. и 30 июня 2020 г. (NPL90 + = 2.9%). С учетом кредитов, классифицированных АКРА как потенциально проблемные, общий объем проблемной и потенциально проблемной задолженности на 31 декабря 2019 года составил 5,8%. При оценке профиля риска АКРА учитывает рост объема просроченной задолженности во 2 квартале. 2020 (в первую очередь кредиты физическим лицам), а также их доля в портфеле. Кроме того, АКРА отмечает, что в 2019 году Банк списал кредиты на сумму около 5 млрд рублей (около 1% от общего кредитного портфеля), которые в основном были представлены требованиями к физическим лицам.Во втором полугодии 2020 года эти кредиты составили 5,7 млрд рублей (1% от общего кредитного портфеля).

Кроме того, АКРА отмечает сохранение высоких темпов роста кредитного портфеля. В 2020 году рост в основном происходит в сегменте корпоративного кредитования, но, несмотря на это, концентрация ссудного портфеля продолжает оставаться приемлемой. Доля кредитов, предоставленных 10 крупнейшим группам связанных заемщиков, по состоянию на 31 декабря 2019 года составила около 19,5% от ссудного портфеля.

Концентрация активов Банка на связанных сторонах и отраслях с высоким уровнем риска по-прежнему незначительна.Портфель ценных бумаг в основном состоит из облигаций с высоким кредитным качеством.

Достаточная ликвидность и позиция финансирования. Совкомбанк может противостоять оттоку клиентских средств с маржой в базовом сценарии АКРА и имеет широкие возможности для привлечения дополнительной ликвидности в стрессовых ситуациях. По состоянию на 30 июня 2020 года доля ценных бумаг, не обремененных в обеспечение по сделкам РЕПО, составила 25% от общих активов (31% на 31 декабря 2019 года). АКРА оценивает позицию долгосрочной ликвидности Банка как сильную: показатель дефицита долгосрочной ликвидности на 31 декабря 2019 года превысил 85%.

Ресурсная база Банка состоит в основном из депозитов физических лиц (45% обязательств), и его концентрация на крупнейших кредитных организациях умеренная.

Местное системное значение. По мнению АКРА, банкротство банка вызовет проблемы в финансовом секторе и социально-экономическую ситуацию в отдельных регионах России. По состоянию на 31 мая 2020 года на долю депозитов физических лиц, размещенных в Банке, приходилось 1,4% от общего объема депозитов, обслуживаемых банковской системой России.Таким образом, АКРА добавило еще одной ступени к SCA Банка.

Ключевые допущения

  • Сохранение сильных конкурентных позиций в ключевых сегментах бизнеса;
  • Темпы роста ссудного портфеля в пределах 15–20%;
  • Стоимость кредитного риска около 3%;
  • Чистая процентная маржа в диапазоне 5–6%;
  • CTI ниже 50%;
  • Достаточность капитала первого уровня выше 9% на горизонте от 12 до 18 месяцев;
  • Без изменений в текущей структуре финансирования.

Возможные факторы изменения прогноза или рейтинга

Позитивный прогноз предполагает, что рейтинг, скорее всего, изменится в пределах от 12 до 18 месяцев.

Позитивное рейтинговое действие может быть вызвано:

  • Устойчивый рост рыночной доли ключевых сегментов бизнеса;
  • Умеренный аппетит к риску в среднесрочной и долгосрочной перспективе на фоне снижения объема проблемных и потенциально проблемных кредитов.

Негативное рейтинговое действие может быть вызвано:

  • Ухудшение состояния капитала Банка в результате увеличения стоимости кредитного риска и / или снижения операционной эффективности;
  • Агрессивный рост розничного кредитования и рост доли беззалоговых кредитов в портфеле;
  • Повышенный объем принятого рыночного риска;
  • Ухудшение ликвидной позиции Банка из-за уменьшения высоколиквидных активов на его балансе;
  • Утрата конкурентных преимуществ в ключевых сегментах бизнеса.

Компоненты рейтинга

SCA: а.

Корректировки: системное значение, SCA + 1 отметка.

Поддержка: нет.

Рейтинг выпуска

Обоснование. Перечисленные ниже выпуски представляют собой приоритетный необеспеченный долг ПАО «Совкомбанк». В связи с отсутствием структурной или контрактной подчиненности выпусков АКРА рассматривает их как pari passu с другими существующими и будущими необеспеченными и несубординированными долговыми обязательствами Банка с точки зрения приоритета.Согласно методике АКРА кредитный рейтинг выпусков эквивалентен рейтингу ПАО «Совкомбанк», то есть A + (RU).

Сертифицированные биржевые процентные неконвертируемые незарегистрированные облигации ПАО «Совкомбанк» серии БО-05 (RU000A0ZYJR6), срок погашения: 25 ноября 2027 года, объем выпуска: 10 млрд рублей — А + (RU) .

Сертифицированные биржевые процентные неконвертируемые незарегистрированные облигации ПАО «Совкомбанк» серии БО-П01 (RU000A100DZ5), срок погашения: 17 мая 2029 г., объем выпуска: 10 млрд руб. — А + (RU ).

Сертифицированные биржевые процентные неконвертируемые незарегистрированные облигации ПАО «Совкомбанк» серии БО-П02 (RU000A101MB5), срок погашения: 17 апреля 2030 года, объем выпуска: 12 млрд рублей — А + (RU ).

Обоснование . Перечисленные ниже выпуски облигаций являются инструментами капитала второго уровня, который предусматривает значительный уровень субординации по отношению к приоритетным необеспеченным кредиторам и определяет кредитный рейтинг выпуска на три ступени ниже SCA ПАО «Совкомбанк» — BBB + (RU).

Сертифицированные процентные неконвертируемые незарегистрированные облигации ПАО «Совкомбанк» серии 2В03 (RU000A0ZYWZ2), срок погашения: 21 февраля 2029 г., объем выпуска: 150 млн долларов США — ВВВ + (RU) .

Субординированные еврооблигации, выпущенные ПАО «Совкомбанк» (LPN, фактический эмитент: SovCom Capital D.A.C.) (XS2010043656), срок погашения: 7 апреля 2030 года, объем выпуска: 300 млн долларов США — ВВВ + (RU) .

Обоснование . Указанный ниже выпуск облигаций является инструментом капитала первого уровня, который предусматривает значительный уровень субординации по отношению к приоритетным необеспеченным кредиторам и определяет кредитный рейтинг выпуска на пять ступеней ниже SCA ПАО «Совкомбанк» — BB + (RU).

Сертифицированные процентные неконвертируемые незарегистрированные облигации ПАО «Совкомбанк», серия 1B02 (RU000A0ZYX28), срок погашения: N / A, объем выпуска: 100 млн долларов США — BB + (RU) .

Нормативное раскрытие

Кредитные рейтинги присвоены ПАО «Совкомбанк» и облигациям (ISIN RU000A0ZYJR6, RU000A100DZ5, RU000A101MB5, RU000A0ZYWZ2, XS2010043656, RU000A0ZYX28), выпущенным ПАО «Совкомбанк» по национальной шкале для Российской Федерации на основе Методологии присвоения кредитных рейтингов банкам. Группы по национальной шкале для Российской Федерации и основные концепции, используемые Аналитическим кредитным рейтинговым агентством в рамках своей рейтинговой деятельности.АКРА также использовало Методологию присвоения кредитных рейтингов отдельным выпускам финансовых инструментов по национальной шкале Российской Федерации для присвоения кредитных рейтингов перечисленным выше выпускам облигаций.

Кредитный рейтинг ПАО «Совкомбанк» и кредитные рейтинги облигаций (ISIN RU000A0ZYJR6, RU000A100DZ5, RU000A101MB5, RU000A0ZYWZ2, XS2010043656, RU000A0ZYX28), присвоенные ПАО «Совкомбанк», были впервые опубликованы АКРА 7 декабря 2016 г. , 2017, 30 мая 2019 г., 28 апреля 2020 г., 28 марта 2018 г., 25 октября 2019 г. и 28 марта 2018 г. соответственно.Ожидается, что кредитный рейтинг ПАО «Совкомбанк» и его прогноз, а также кредитные рейтинги облигаций (ISIN RU000A0ZYJR6, RU000A100DZ5, RU000A101MB5, RU000A0ZYWZ2, XS2010043656, RU000A0ZYX28), выпущенных ПАО «Совкомбанк», будут пересмотрены в течение одного года после даты публикации. этот пресс-релиз.

Кредитные рейтинги присвоены на основании данных ПАО «Совкомбанк», информации из открытых источников, а также собственных баз данных АКРА. Рейтинговый анализ проводился с использованием консолидированной финансовой отчетности ПАО «Совкомбанк» по МСФО и финансовой отчетности ПАО «Совкомбанк», составленной в соответствии с Указанием Банка России №4927-У от 8 октября 2018 года. Кредитные рейтинги запрошены, и ПАО «Совкомбанк» участвовал в рейтинговом процессе.

Существенных расхождений между предоставленными данными и данными, официально раскрытыми ПАО «Совкомбанк» в его финансовой отчетности, не обнаружено.

АКРА оказывало ПАО «Совкомбанк» дополнительные услуги. Конфликтов интересов в процессе присвоения кредитных рейтингов обнаружено не было.

ICICI Bank продаст свою российскую дочернюю компанию Совкомбанку

ICICI Bank, крупнейший в стране кредитор частного сектора, в пятницу заявил о своем решении продать свою прибыльную российскую дочернюю компанию ICICI Bank Eurasia Limited Liability Company (IBEL) Совкомбанку.

После продажи своей доли ICICI Bank уйдет из России и останется работать в 18 странах, включая Индию. Частный кредитор будет обслуживать российских клиентов через свои дочерние компании в других странах.

«… Правление банка на своем заседании, состоявшемся сегодня (5 декабря), одобрило предложение о продаже доли ICICI Bank в Обществе с ограниченной ответственностью ICICI Bank Eurasia (IBEL), несущественной дочерней банковской компании со стопроцентным участием в России — Совкомбанку, несвязанному стороннему российскому банку », — говорится в сообщении.

По состоянию на 30 сентября 2014 года общие активы МБЭЛ составляли 4,5 миллиарда рублей, а оплаченный основной капитал — 1,6 миллиарда рублей.

Прибыль после налогообложения российской дочерней компании ICICI за шесть месяцев, закончившихся 30 сентября 2014 года, составила 28 миллионов рублей.

На долю IBEL приходилось менее 0,1% консолидированных совокупных активов ICICI Bank на эту дату и консолидированной прибыли после налогообложения за период.

Сделка подлежит заключению окончательных соглашений и одобрению регулирующих органов, говорится в сообщении банка.

«Цена покупки будет определена на дату завершения сделки на основании финансовой отчетности IBEL на эту дату. Ожидается, что сделка будет завершена к концу финансового года», — сказали в ICICI Bank.

Кредитор частного сектора приобрел весь оплаченный капитал ООО «Инвестиционно-Кредитный Банк» (ООО «ИКБ»), которое в 2005 году было переименовано в ООО «АйСиСи Банк Евразия».

ООО «АйСиСи Банк Евразия» входит в число 150 крупнейших российских банков по Данные Интерфакса за 2008 год.

В настоящее время ООО «Айсикий Банк Евразия» предлагает широкий спектр продуктов корпоративного и инвестиционного финансирования, а также услуги для розничных клиентов.

Акции ICICI Bank закрылись по 359,45 рупий за штуку, снизившись на 2,4 пункта (или 0,66%) на Бомбейской фондовой бирже (BSE).

ПАО «Совкомбанк» — Moody’s присвоило рейтинг Ba1 предлагаемым LPN Совкомбанка

Действие по оценке: Moody’s присвоило рейтинг Ba1 предлагаемым LPN Совкомбанка

Global Credit Research — 13 января 2021 г.

Лондон, 13 января 2021 г. — Moody’s Investors Service (» Moody’s ») сегодня присвоило рейтинг приоритетного необеспеченного долга в иностранной валюте на уровне Ba1 облигациям участия в займе (LPN), номинированным в долларах США, которые будут выпущены с ограниченным правом регресса SovCom Capital D.A.C., компания специального назначения, зарегистрированная в соответствии с законодательством Ирландии с единственной целью финансирования приоритетного необеспеченного кредита ПАО Совкомбанк (Совкомбанк). Прогноз по рейтингу — стабильный. Срок погашения, размер и цена облигаций зависят от преобладающих рыночных условий во время размещения.

ОБОСНОВАНИЕ РЕЙТИНГОВ

Рейтинг Ba1, присвоенный облигациям, совпадает с долгосрочным рейтингом банковских депозитов Совкомбанка в иностранной валюте. Рейтинг, присвоенный LPN, основан на фундаментальном кредитном качестве Совкомбанка, конечного заемщика по сделке.

Облигации будут ранжироваться наравне с требованиями всех других необеспеченных кредиторов Совкомбанка, и, согласно условиям кредитного соглашения, Совкомбанк должен соблюдать ряд ковенантов, таких как отрицательный залог, ограничения на слияния, отчуждения и операции с аффилированными лицами.

Оговорка о перекрестном неисполнении обязательств, включенная в документацию по облигациям, будет охватывать, в частности, неспособность Совкомбанка или любой из его основных дочерних компаний выплатить какую-либо свою финансовую задолженность на сумму, превышающую 35 миллионов долларов США.

ФАКТОРЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПРИВЕСТИ К ПОВЫШЕНИЮ ИЛИ ПОНИЖЕНИЮ РЕЙТИНГА

Рейтинги Совкомбанка вряд ли будут повышены в ближайшие 12–18 месяцев из-за проблем, связанных с неблагоприятными условиями работы в России, связанными со вспышкой коронавируса. Давление на рейтинги в сторону понижения может возникнуть, если показатели платежеспособности банка, в частности, качество активов, прибыльность и достаточность капитала, ухудшатся сверх текущих ожиданий Moody’s.

История продолжается

ОСНОВНАЯ МЕТОДОЛОГИЯ

Основной методологией, использованной в этом рейтинге, была методология банков, опубликованная в ноябре 2019 года и доступная по адресу https: // www.moodys.com/researchdocumentcontentpage.aspx?docid=PBC_1147865. Вы также можете ознакомиться с этой методологией на странице «Методологии рейтинга» на сайте www.moodys.com.

ИНФОРМАЦИОННАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Дополнительную информацию о ключевых предположениях рейтингового агентства Moody’s и анализе чувствительности см. В разделах «Допущения методологии и чувствительность к допущениям» в форме раскрытия информации. Символы и определения рейтингов Moody’s можно найти по адресу: https://www.moodys.com/researchdocumentcontentpage.aspx? docid = PBC_79004.

Для рейтингов, выпущенных по программе, серии, категории / классу долга или ценной бумаги, в этом объявлении содержится определенная нормативная информация, раскрываемая в отношении каждого рейтинга впоследствии выпущенной облигации или векселя той же серии, категории / класса долга, ценной бумаги или соответствующей программе, рейтинги которой основаны исключительно на существующих рейтингах в соответствии с рейтинговой практикой Moody’s. Для рейтингов, присвоенных поставщику поддержки, это объявление предоставляет определенную нормативную информацию, касающуюся действия по кредитному рейтингу поставщика поддержки и каждого конкретного действия по кредитному рейтингу для ценных бумаг, которые получают свои кредитные рейтинги на основе кредитного рейтинга поставщика поддержки.Что касается предварительных рейтингов, это объявление предоставляет определенную регулирующую информацию в отношении присвоенного предварительного рейтинга и окончательного рейтинга, который может быть присвоен после окончательного выпуска долга, в каждом случае, когда структура и условия сделки не изменились. до присвоения окончательного рейтинга способом, который мог бы повлиять на рейтинг. Для получения дополнительной информации см. Вкладку рейтингов на странице эмитента / организации соответствующего эмитента на сайте www.moodys.com.

Для любых затронутых ценных бумаг или рейтингуемых организаций, получающих прямую кредитную поддержку от основной организации (-ов) в рамках этого действия кредитного рейтинга, и чьи рейтинги могут измениться в результате этого действия кредитного рейтинга, соответствующая регулирующая информация будет раскрыта поручителем. юридическое лицо. Исключения из этого подхода существуют для следующих раскрытий, если это применимо к юрисдикции: дополнительные услуги, раскрытие информации рейтингуемой организации, раскрытие информации рейтингуемой организацией.

Рейтинг был раскрыт рейтингуемому лицу или его назначенному агенту (-ам) и выпущен без каких-либо поправок, вытекающих из такого раскрытия.

Этот рейтинг запрошен. См. Политику Moody’s по назначению и присвоению незапрашиваемых кредитных рейтингов, доступную на его веб-сайте www.moodys.com.

Информация, раскрываемая в соответствии с нормативными требованиями, содержащаяся в данном пресс-релизе, относится к кредитному рейтингу и, если применимо, к соответствующему рейтинговому прогнозу или обзору рейтингов.

Общие принципы Moody’s по оценке экологических, социальных и корпоративных рисков в рамках нашего кредитного анализа можно найти на странице https://www.moodys.com/researchdocumentcontentpage.aspx? docid = PBC_1243406.

Кредитный рейтинг по глобальной шкале в этом объявлении о кредитном рейтинге был присвоен одним из аффилированных лиц Moody’s за пределами ЕС и одобрен Moody’s Deutschland GmbH, An der Welle 5, Франкфурт-на-Майне 60322, Германия, в соответствии с пунктом 3 статьи 4. Положения (ЕС) № 1060/2009 о кредитно-рейтинговых агентствах. Дополнительную информацию о статусе одобрения ЕС и об офисе Moody’s, присвоившем кредитный рейтинг, можно найти на сайте www.moodys.com.

См. Www.moodys.com, чтобы узнать об изменениях в ведущем рейтинговом аналитике и в юридическом лице Moody’s, которое присвоило рейтинг.

Пожалуйста, просмотрите вкладку рейтингов на странице эмитента / организации на сайте www.moodys.com, чтобы ознакомиться с дополнительной нормативной информацией по каждому кредитному рейтингу.

 Ольга Ульянова В.П. - Старший кредитный специалист Группа финансовых институтов Moody's Investors Service Limited, российский филиал 7-й этаж, Four Winds Plaza 21, 1-я Тверская-Ямская ул., Москва 125047 Россия ЖУРНАЛИСТЫ: 44 20 7772 5456 Служба поддержки клиентов: 44 20 7772 5454 Николас Хилл MD - Финансовые институты Группа финансовых институтов ЖУРНАЛИСТЫ: 44 20 7772 5456 Служба поддержки клиентов: 44 20 7772 5454 Выпускающий офис: Moody's Investors Service Ltd.One Canada Square Canary Wharf London E14 5FA United Kingdom ЖУРНАЛИСТЫ: 44 20 7772 5456 Служба поддержки клиентов: 44 20 7772 5454 

© 2021 Moody’s Corporation, Moody’s Investors Service, Inc., Moody’s Analytics, Inc. и / или их лицензиары и аффилированные лица ( вместе «MOODY’S»). Все права защищены.

КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, ВЫПУЩЕННЫЕ АФФИЛИРОВАННЫМИ ЛИЦАМИ MOODY’S CREDIT RATINGS, ЯВЛЯЮТСЯ ИХ ТЕКУЩИМИ МНЕНИЯМИ ОБ ОТНОСИТЕЛЬНОМ БУДУЩЕМ КРЕДИТНОМ РИСКЕ ЛИЦ, КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, ИЛИ ДОЛГОВ ») МОГУТ ВКЛЮЧАТЬ ТАКИЕ ТЕКУЩИЕ МНЕНИЯ.MOODY’S ОПРЕДЕЛЯЕТ КРЕДИТНЫЙ РИСК, КАК РИСК, КОТОРЫЙ ПРЕДПРИЯТИЕ МОЖЕТ НЕ ВЫПОЛНЯТЬ СВОИ ДОГОВОРНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА В СЛУЧАЕ НЕОБХОДИМОСТИ И ЛЮБЫХ РАСЧЕТНЫХ ФИНАНСОВЫХ УБЫТКОВ В СЛУЧАЕ НЕИСПОЛЬЗОВАНИЯ ИЛИ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ. ДЛЯ ИНФОРМАЦИИ О ВИДАХ ДОГОВОРНЫХ ФИНАНСОВЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, РЕШАЕМЫХ MOODY’S CREDIT RATINGS, СМОТРИТЕ ПРИМЕНИМЫЕ РЕЙТИНГОВЫЕ СИМВОЛЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ. КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ НЕ УПРАВЛЯЮТ НИКАКИМ ДРУГИМ РИСКОМ, ВКЛЮЧАЯ, НО НЕ ОГРАНИЧИВАЯСЬ: РИСК ЛИКВИДНОСТИ, РИСК РЫНОЧНОЙ СТОИМОСТИ ИЛИ НЕИЗМЕННОСТЬ ЦЕН. КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, НЕКРЕДИТНЫЕ ОЦЕНКИ («ОЦЕНКИ») И ДРУГИЕ МНЕНИЯ, ВКЛЮЧЕННЫЕ В ПУБЛИКАЦИИ MOODY’S, НЕ ЯВЛЯЮТСЯ СООТВЕТСТВУЮЩИМИ ИЛИ ИСТОРИЧЕСКИМИ ФАКТАМИ.ПУБЛИКАЦИИ MOODY’S ТАКЖЕ МОГУТ СОДЕРЖАТЬ КОЛИЧЕСТВЕННЫЕ МОДЕЛЬНЫЕ ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО РИСКА И СМЕЖНЫЕ МНЕНИЯ ИЛИ КОММЕНТАРИИ, опубликованные MOODY’S ANALYTICS, INC. И / ИЛИ ЕГО АФФИЛИРОВАННЫМИ ЛИЦАМИ. КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, ОЦЕНКИ, ДРУГИЕ МНЕНИЯ И ПУБЛИКАЦИИ MOODY’S НЕ СОСТАВЛЯЮТ И НЕ ПРЕДОСТАВЛЯЮТ ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ИЛИ ФИНАНСОВЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ, КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, ОЦЕНКИ, ДРУГИЕ МНЕНИЯ И ПУБЛИКАЦИИ MOODY’S НЕ ЯВЛЯЮТСЯ И НЕ ПРЕДОСТАВЛЯЮТ РЕКОМЕНДАЦИЙ ДЛЯ ПРИОБРЕТЕНИЯ ИЛИ ПРОДАЖИ. В КРЕДИТНЫХ РЕЙТИНГАХ, ОЦЕНКАХ, ДРУГИХ МНЕНИЯХ И ПУБЛИКАЦИЯХ MOODY’S НЕ ОТНОСИТСЯ КОММЕНТАРИЙ ПРИГОДНОСТИ ИНВЕСТИЦИЙ ДЛЯ КОНКРЕТНОГО ИНВЕСТОРА.MOODY’S ВЫПУСКАЕТ СВОИ КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, ОЦЕНКИ И ДРУГИЕ МНЕНИЯ И ПУБЛИКАЦИЯ ПУБЛИКАЦИИ С ОЖИДАНИЕМ И ПОНИМАНИЕМ, ЧТО КАЖДЫЙ ИНВЕСТОР БУДЕТ СОБСТВЕННЫМ ИССЛЕДОВАНИЕМ И ОЦЕНКОЙ КАЖДОЙ ЦЕНЫ, ПРЕДНАЗНАЧЕННЫЕ ДЛЯ ПРОДАЖИ ИЛИ ПРОДАЖИ ДЛЯ ПРОДАЖИ.

КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, ОЦЕНКИ, ДРУГИЕ МНЕНИЯ И ПУБЛИКАЦИИ MOODY’S НЕ ПРЕДНАЗНАЧЕНЫ ДЛЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ РОЗНИЧНЫМИ ИНВЕСТОРАМИ, И БУДЕТ НЕПРАВИЛЬНЫМ ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ РОЗНИЧНЫХ ИНВЕСТОРОВ ДЛЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ РЕЙТИНГОВ, ИНВЕСТИЦИЙ ИЛИ ДРУГИХ ОПЕРАЦИЙ MOODY’S.В СОМНЕНИИ ВЫ ДОЛЖНЫ ОБРАТИТЬСЯ К ВАШЕМУ ФИНАНСОВОМУ ИЛИ ДРУГОМУ ПРОФЕССИОНАЛЬНОМУ КОНСУЛЬТАНТУ.

ВСЯ ИНФОРМАЦИЯ, СОДЕРЖАЩАЯСЯ ЗДЕСЬ, ЗАЩИЩЕНА ЗАКОНОМ, ВКЛЮЧАЯ, НО НЕ ОГРАНИЧЕННЫЙ, ЗАКОН ОБ АВТОРСКИХ ПРАВАХ, И НИКАКАЯ ИНФОРМАЦИЯ НЕ МОЖЕТ БЫТЬ КОПИРОВАТЬ ИЛИ Иным образом воспроизводить, переупаковывать, ДАЛЬНЕЙШЕЕ ПЕРЕДАТЬ, ПЕРЕДАТЬ, ПЕРЕДАТЬ ИЛИ ПОВТОРНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ. ДЛЯ ЛЮБОЙ ТАКОЙ ЦЕЛИ, ПОЛНОСТЬЮ ИЛИ ЧАСТИЧНО, В ЛЮБОЙ ФОРМЕ ИЛИ СПОСОБОМ ИЛИ ЛЮБЫМ СРЕДСТВОМ, ЛЮБЫМ ЛИЦОМ БЕЗ ПРЕДВАРИТЕЛЬНОГО НАПИСАННОГО СОГЛАСИЯ MOODY.

КРЕДИТНЫЕ РЕЙТИНГИ, ОЦЕНКИ, ДРУГИЕ МНЕНИЯ И ПУБЛИКАЦИИ MOODY’S НЕ ПРЕДНАЗНАЧЕНЫ ДЛЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЛЮБЫМ ЛИЦОМ В КАЧЕСТВЕ ЭТАЛОНА, ПОСКОЛЬКО ЭТОТ СРОК ОПРЕДЕЛЕН ДЛЯ РЕГУЛИРУЮЩИХ ЦЕЛЕЙ И НЕ ДОЛЖЕН ИСПОЛЬЗОВАТЬСЯ НИКАКИМ ОБРАЗОМ, КОТОРЫЙ МОЖЕТ ПОЛУЧИТЬ ЭТО ПРЕИМУЩЕСТВО.

Вся информация, содержащаяся в данном документе, получена MOODY’S из источников, которые, по его мнению, являются точными и надежными. Однако из-за возможности человеческой или механической ошибки, а также других факторов, вся содержащаяся здесь информация предоставляется «КАК ЕСТЬ» без каких-либо гарантий.MOODY’S принимает все необходимые меры для того, чтобы информация, которую оно использует при присвоении кредитного рейтинга, имела достаточное качество и была получена из источников, которые MOODY’S считает надежными, включая, при необходимости, независимые сторонние источники. Однако MOODY’S не является аудитором и не может во всех случаях независимо проверять или подтверждать информацию, полученную в процессе рейтинга или при подготовке своих публикаций.

В той степени, в которой это разрешено законом, MOODY’S и его директора, должностные лица, сотрудники, агенты, представители, лицензиары и поставщики отказываются от ответственности перед любым физическим или юридическим лицом за любые косвенные, особые, побочные или случайные убытки или убытки, возникающие в результате или в результате связь с информацией, содержащейся в настоящем документе, или использование или невозможность использования любой такой информации, даже если MOODY’S или любой из его директоров, должностных лиц, сотрудников, агентов, представителей, лицензиаров или поставщиков заранее уведомлены о возможности таких убытков или ущерба , включая, помимо прочего: (a) любую потерю текущей или предполагаемой прибыли или (b) любые убытки или ущерб, возникающие в случае, если соответствующий финансовый инструмент не является предметом определенного кредитного рейтинга, присвоенного MOODY’S.

В той степени, в которой это разрешено законом, MOODY’S и его директора, должностные лица, сотрудники, агенты, представители, лицензиары и поставщики отказываются от ответственности за любые прямые или компенсационные убытки или убытки, причиненные любому физическому или юридическому лицу, включая, помимо прочего, любую небрежность. (за исключением мошенничества, умышленного неправомерного поведения или любого другого вида ответственности, которая, во избежание сомнений, не может быть исключена по закону) со стороны или любых непредвиденных обстоятельств в пределах или вне контроля MOODY’S или любого из его директоров, должностных лиц , сотрудники, агенты, представители, лицензиары или поставщики, возникающие в результате или в связи с информацией, содержащейся в данном документе, или с использованием или невозможностью использования любой такой информации.

ОТСУТСТВИЕ ГАРАНТИЙ, ЯВНЫХ ИЛИ ПОДРАЗУМЕВАЕМЫХ, В ОТНОШЕНИИ ТОЧНОСТИ, СВОЕВРЕМЕННОСТИ, ПОЛНОМОСТИ, КОММЕРЧЕСКОЙ ЦЕННОСТИ ИЛИ ПРИГОДНОСТИ ДЛЯ ЛЮБЫХ КОНКРЕТНЫХ ЦЕЛЕЙ ЛЮБОГО КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГА, ОЦЕНКИ, ДРУГОГО МНЕНИЯ ИЛИ ИНФОРМАЦИИ, ПРЕДНАЗНАЧЕННО ДЛЯ ЛЮБЫХ ИЛИ СОВЕРШЕНСТВОВАННЫХ ИЛИ ПРЕДСТАВЛЕННЫХ ЛЮБЫМИ МНЕНИЯМИ ИЛИ ИНФОРМАЦИЕЙ.

Moody’s Investors Service, Inc., 100-процентное дочернее агентство рейтингового агентства Moody’s Corporation («MCO»), настоящим раскрывает, что большинство эмитентов долговых ценных бумаг (включая корпоративные и муниципальные облигации, долговые обязательства, векселя и коммерческие бумаги) и привилегированных акции, оцененные Moody’s Investors Service, Inc.до присвоения какого-либо кредитного рейтинга согласились заплатить Moody’s Investors Service, Inc. за заключение о кредитных рейтингах и оказанные им услуги комиссионные в размере от 1000 до приблизительно 5 000 000 долларов. MCO и Moody’s Investors Service также придерживаются политики и процедур, направленных на обеспечение независимости кредитных рейтингов Moody’s Investors Service и процессов кредитного рейтинга. Информация об определенных аффилированных отношениях, которые могут существовать между директорами MCO и рейтингуемыми организациями, а также между организациями, имеющими кредитные рейтинги от Moody’s Investors Service, а также публично сообщившие SEC о доле владения в MCO более 5%, ежегодно публикуется на сайте www. .moodys.com под заголовком «Отношения с инвесторами — Корпоративное управление — Политика присоединения к директорам и акционерам».

Дополнительные условия только для Австралии: Любая публикация этого документа в Австралии осуществляется в соответствии с Австралийской лицензией на финансовые услуги филиала MOODY’S, Moody’s Investors Service Pty Limited ABN 61003 399 657AFSL 336969 и / или Moody’s Analytics Australia Pty Ltd ABN 94 105 136 972 AFSL 383569 (если применимо). Этот документ предназначен для предоставления только «оптовым клиентам» в значении раздела 761G Закона о корпорациях 2001 года.Продолжая получать доступ к этому документу из Австралии, вы заявляете MOODY’S, что вы являетесь или получаете доступ к документу в качестве представителя «оптового клиента» и что ни вы, ни организация, которую вы представляете, не будете прямо или косвенно распространять этот документ или его содержание для «розничных клиентов» в значении раздела 761G Закона о корпорациях 2001 года. Кредитный рейтинг MOODY’S — это мнение о кредитоспособности долгового обязательства эмитента, а не долевых ценных бумаг эмитента или любой формы ценной бумаги. доступный для розничных инвесторов.

Дополнительные условия только для Японии: Moody’s Japan K.K. («MJKK») является 100-процентной дочерней компанией рейтингового агентства Moody’s Group Japan G.K., которое полностью принадлежит Moody’s Overseas Holdings Inc., 100-процентной дочерней компании MCO. Агентство Moody’s SF Japan K.K. («MSFJ») является 100% дочерней компанией MJKK. MSFJ не является национально признанной статистической рейтинговой организацией («NRSRO»). Следовательно, кредитные рейтинги, присвоенные MSFJ, не являются кредитными рейтингами NRSRO. Кредитные рейтинги, не относящиеся к NRSRO, присваиваются организацией, которая не является NRSRO, и, следовательно, рейтингуемое обязательство не будет соответствовать определенным типам обработки в соответствии с U.С. законы. MJKK и MSFJ — рейтинговые агентства, зарегистрированные в Японском агентстве финансовых услуг, и их регистрационные номера — номер 2 и 3 комиссара FSA (рейтинги) соответственно.

MJKK или MSFJ (в зависимости от обстоятельств) настоящим раскрывают, что большинство эмитентов долговых ценных бумаг (включая корпоративные и муниципальные облигации, долговые обязательства, векселя и коммерческие ценные бумаги) и привилегированных акций, имеющих рейтинг MJKK или MSFJ (в зависимости от обстоятельств), имеют до передачи каких-либо кредитный рейтинг, согласился заплатить MJKK или MSFJ (в зависимости от обстоятельств) за заключения о кредитных рейтингах и услуги, предоставляемые им, комиссионные в размере от 125 000 иен до приблизительно 550 000 000 иен.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.