Содержание

Дают ли кредиты ИП — Кредитование юридических лиц

Финансирование бизнеса » Кредиты для ИП »

Достаточно хорошо известно, что индивидуальные предприниматели на практике часто получают отказы в выдаче кредита. В целом банки относятся к ИП не слишком лояльно. Реально ли вообще получить кредит, если вы работаете сами на себя?

Два вида займов

Прежде всего, нужно понимать, что предприниматель обладает определенными правами и обязанностями юридического лица (организации), в то же время он является физическим лицом. Поэтому и деньги в долг ИП может брать и как субъект предпринимательской деятельности и как простой гражданин.

Дают ли предпринимателю кредиты на развитие бизнеса?

Правильный ответ на этот вопрос — «дают, но не всем, не все и не всегда».

Начнем с конца.

Что означает «не всегда»?

Все очень просто. Как сказано выше, ИП, мягко говоря – не идеальный клиент для кредитной организации. Поэтому наиболее высоки шансы получить деньги в те периоды, когда банк сам стремится выдать как можно больше кредитов. Такие периоды наступают, например, во время снижения деловой активности (лето) или в конце отчетного периода, когда работники отделений понимают, что не укладываются в план. Вообще, разумеется, этот фактор имеет большое значение,  но относится к внутренней «кухне» банка, поэтому влиять на него сложно и рассуждать на эту тему долго ни к чему.

Разберемся с ограничением «не все».

Некоторые банки принципиально не выдают ИП займов. Это связано со многими причинами, главным образом, с тем, что предприниматель, в отличие от юридического лица, может быстро прекратить свою деятельность. Кроме того, часто ИП «сидит» на неудобной для анализа его реального финансового положения системе налогообложения. Часто для того, чтобы определить состояние дел у предпринимателя, требуется серьезный анализ документов. Не все банки имеют хорошо укомплектованные отделы по работе с малым бизнесом.

На этот фактор влиять уже можно. Просто обратитесь с заявкой в несколько банков.

Ну и наконец, главное. То, что находится в сфере влияния самого предпринимателя.

Ограничитель «не всем».

Вот примерный портрет «хорошего» ИП в глазах банкира, которому можно доверить деньги:

  • Срок осуществления реальной предпринимательской деятельности более года.
  • Нормальная кредитная история, без просрочек, судов и подобных прелестей.
  • Есть что заложить (товары, оборудование).
  • Безукоризненная и прозрачная отчетность.
  • Желательно – система налогообложения, в которой налоги платятся с прибыли.
  • Хорошие показатели бизнеса.

Можно ли взять потребительский?

Как вариант получения стартового капитала часто рассматривается получение займа в качестве физического лица – то есть просто нецелевой (впрочем, можно и целевой) кредит. Ситуация, однако, осложняется тем, что у ИП, как правило, нет официальной заработной платы (да и откуда бы?).

Поэтому для положительного решения, особенно в отношении займа на крупную сумму (а разве для бизнеса нужна другая?) необходимы другие серьезные аргументы: наличие поручителей или солидного залога – лучше всего автомобиля (квартира труднее оформляется).

В заключение можно порекомендовать все же использовать целевые кредитные продукты – то есть если нужны деньги на бизнес, то стоит смотреть именно в сторону бизнес-займов. Хотя бы с той позиции, что к предпринимателю с хорошей кредитной историей (взял и отдал без проблем) отношение будет совсем другим. Подробнее о данном виде финансирования смотрите здесь.

Почему банки отказывают ИП в выдаче кредита и что делать в случае отказа

Мы собрали все возможные причины, почему индивидуальному предпринимателю банки могут отказать в выдаче кредита. А также мы предлагаем несколько путей решения проблемы, связанной с отказом.


Причины отказа в выдаче кредита ИП

Чтобы до конца разобраться, почему ИП не дают кредит, следует стать на сторону банка и увидеть ситуацию глазами его представителей. Банк – не спонсор, существующий ради блага бизнесменов.

Цель любого банка – правильно оценить риски по проводимым операциям. Если риски значительны, удобнее отказаться от потенциально проблемного клиента-неплательщика. Каждый кредитор имеет собственный стиль «отсеивания» заемщиков. Кроме того, одобрить займ или нет – решает не один человек. Система предполагает многоступенчатую схему согласований.

Одно можно сказать точно: чем значительнее банк, тем многообразнее набор его инструментов по оценке благонадежности клиента. Если не дают кредиты в банках – проверьте, возможно, в представленном ниже перечне вы узнаете одну из реальных причин:

  1. Вы не набрали «проходной» скоринговый балл.

Частично проверка надежности клиента проходит в автоматическом режиме. В банковских компьютерах установлено специальное ПО, чтобы выявить, с какой процентной вероятностью клиент вернет деньги. В программу вносятся данные ИП о его возрасте, трудовом стаже, доходах и другие. В результате обработки система выдает балл.

Скоринговый балл набирается с учетом, так называемых, формальных параметров, имеющих свои ограничения. Например, возраст младше 21 года или старше 60 снижает шансы на одобрение заявки. «Долгожительство» ИП также имеет большой вес. Учитывается и регистрация: в городе или регионе присутствия банка.

Основополагающим параметром является именно доход клиента. Если будущий ежемесячный платеж составляет больше половины от потенциального дохода, это не свидетельствует в пользу платежеспособности клиента.

  1. У вас плохая кредитная история.

Наверное, только ленивый не обсуждал степень влияния кредитной истории на действия кредиторов. Она небезупречна, если допускались просрочки по ипотечным платежам, мелким займам, или имеется задолженность по выплатам.

Также подозрительно отсутствие какой-либо кредитной истории вообще – то есть если вы ни разу не брали займ. В этом случае невозможно предсказать, каким плательщиком вы окажетесь. Кредитные организации отрицательно относятся к бизнесменам, которые уже обращались за деньгами и получили отказы.

  1. Вы подали заведомо недостоверные сведения о своем бизнесе.

Следует прислушаться к советам опытных бизнесменов – не пытайтесь хитрить, выставляя свой бизнес в более выгодном свете. Подавайте только реальные данные, иначе с большой долей вероятности вам откажут в кредитовании.

  1. Вы не пожелали брать целевой кредит.

Банк неохотно выдает бизнесу нецелевые кредиты, потому что неизвестно, на что ИП эти деньги потратит. При наличии цели есть некоторая гарантия, что бизнесмен настроен серьезно и потратит средства именно на развитие своего дела: купит технику, оборудование, транспорт и так далее.

  1. Вы не пожелали брать займ под залог имущества.

Наличие обеспечения дает гарантию, что вы не исчезнете бесследно, а в случае неуплаты банку будет чем «поживиться». В отличие от юр. лиц, ИП отвечает перед кредиторами всем своим имуществом.

  1. Вам нужен краткосрочный кредит.

Если вы не желаете быть должником более 6 месяцев, то можете быть не особенно интересны кредитной организации. К этому же пункту относятся ситуации, когда в кредитной истории имеется несколько досрочно погашенных займов. Банк, прежде всего, заинтересован в своих процентах, а при коротких сроках он может просто не захотеть тратить на вас время.

  1. Недоходная сфера бизнеса.

Сама сфера рыночной экономики, в которой представлен бизнес, признается неконкурентоспособной. Банк отказывает, потому что не верит, что в этой нише вы сможете заработать и вернуть долг.

Что делать, если отказали в выдаче кредита?

Главное – не думайте, что всем займы одобряют, а не везет только вам. При текущих тенденциях в банковском секторе банки очень боятся, что Центробанк заподозрит их в финансировании теневого бизнеса. Что делать, если отказали в кредите?

  1. Проверьте вашу кредитную историю. В интернете множество предложений от компаний, которые за небольшую плату готовы сгенерировать для вас отчет по вашей кредитной истории. Вы узнаете, не числится ли ваш паспорт в «черном» списке, какой ваш скоринговый балл, имеются ли у вас просрочки или ошибки в данных.
  2. Проведите работу над ошибками. Если вы не всегда были примерным плательщиком, или у вас не было займов вообще, возьмите небольшой потребительский кредит и добросовестно выплатите его.
  3. Купите справку о причинах отказа. Существуют кредитные организации, которые за плату выдадут справку о причинах отказа. Возможно, благодаря ей удастся выяснить, что именно не позволяет выдать средства.
  4. Обратитесь в другой банк. Банк банку рознь. Узнайте заранее, какие именно банки специализируются на работе с представителями малого бизнеса.
  5. Снизьте сумму. Главным фактором остается платежеспособность клиента. Просчитайте, не слишком ли большой долг относительно своих доходов вы хотите взять.
  6. Узнайте, какие государственные программы поддержки малого бизнеса действуют в вашем регионе. Возможно, удастся стать её участником.
  7. Станьте на время наемным работником. Как ни странно, но в случае нужды бизнесмены даже трудоустраиваются в другом месте, чтобы иметь официальную зарплату и взять средства уже в качестве наемного физического лица.

Как увеличить свои шансы на получение кредита?

Существует несколько приемов, благодаря которым можно повысить шансы на одобрение кредита ИП:

  • обращайтесь за в тот банк, с которым уже сотрудничали. Даже если когда-то вы брали там деньги как наемный работник, для банка вы уже не будете «человеком с улицы»;
  • отправляйтесь в кредитную организацию тогда, когда бизнесу исполнится больше года;
  • при целевом кредите предъявите специалисту подробный бизнес-план, по которому будет ясно, на что пойдут деньги;
  • найдите поручителя. В некоторых банках этот фактор является определяющим;
  • соглашайтесь на открытие текущего или расчетного счета. Таким образом, вы продемонстрируете, что нацелены на серьезное и долгосрочное сотрудничество;
  • если вы открываете расчетный счет, то можете работать с ним на условиях овердрафта. Это значит, что какой-то процент средств на счете будет кредитным;
  • вы можете оформить возобновляемый заем. По окончании одного ссудного периода и выполнения всех условий по нему автоматически будет предоставлен следующий заем. Такой подход говорит о стабильности вашего бизнеса.

Как обеспечить кредит для бизнеса по ИП и ООО под развитие

Мечта организовать собственное дело присутствует у каждого человека, который годами трудился на чужом предприятии. Но для полноценной работы понадобится начальный капитал, которого может не оказаться, либо придется расширить имеющееся предприятие. Поэтому кредиты для бизнеса для ИП и для ООО пользуются большим спросом среди юридических лиц.

Почему сложно взять кредит на развитие бизнеса с нуля

В отличие от ИП, компания, функционирующая как ООО, не имеет возможности взять кредит на бизнес потребительского вида, поэтому выбор предложения довольно скудный. Кроме того, ООО должно функционировать не менее полугода с момента регистрации, иначе банк в автоматическом порядке оформляет отказ по заявке.

Кредиты малому бизнесу с нуля предоставляются только после того, как будет проведен анализ деятельности предприятия и сформирован дальнейший прогноз развития (каковы шансы на дальнейшее благополучное развитие). Любой банк, соглашающийся выдать кредит под бизнес с нуля или на дальнейшее развитие, терпит большой риск и делает все возможное, чтобы обезопасить финансовые активы. Поэтому, для получения ссуды, многие организации требуют выполнения большого количества требований. В результате большинство владельцев ООО предприятий получают отказ по заявке и принимаются искать альтернативный вариант решения задачи.

Виды кредитов для бизнеса

В большинстве случаев кредиты малому бизнесу предоставляются небольшими суммами, но при этом процентная ставка довольно завышена. Чтобы не потерять привлекательного клиента, некоторые организации предлагают разделить сумму, оформляя несколько договоров: одна часть выдается, как кредит без поручителей и залога, а для получения основной суммы придется использовать обеспечение с участием залога.

Существует несколько видов кредитования для юридических лиц:

  1. Овердрафт. Перевод одобренной суммы банком на расчетный счет клиента. Чтобы произвести оплату по договору, достаточно просто пополнить счет, прикрепленный к договору с банком. Как только наступает время оплаты, ежемесячный размер платежа списывается автоматически системой. Как правило, оформляется при необходимости удержать устойчивые показатели оборота компании. Стоит отметить, что среди всех существующих вариантов кредит под малый бизнес данного типа считается самым востребованным, поскольку процентная ставка может быть фиксированной и не изменяться на протяжении всего времени сотрудничества, или дифференцированной.
  2. Открытие кредитной линии. Как правило, кредит на развитие малого бизнеса используется для дальнейшего расширения предприятия. На усмотрение клиента или банка, договор может быть заключен на предоставление возобновляемой или разовой линии. Чаще всего используется в том случае, когда планируется приобрести в собственность новые отделения или фонды, пополнение сырьевых запасов. Все зависит от специфики предприятия. Весь процесс кредитования, использования денежных средств происходит только посредством безналичных операций. И хотя такая программа подразумевает нецелевую форму кредита, банковская организация может осуществлять контроль над тратами заемщика.
  3. Инвестиционные кредиты малому и среднему бизнесу оформляются, чаще всего, для развития предприятия или обновление устаревшего оборудования, что крайне важно для успешной деятельности. Однако стоит отметить, что он предполагает выполнение более серьезных требований. Придется предоставить расширенный пакет документации, изрядно потрудиться над разработкой инвестиционного плана, где будет показана статистика увеличения прибыли предприятия.

Кредиты для бизнеса для ИП, в зависимости от вида предложения, могут содержать ряд дополнительных требований. Так, например, банк может предъявить в качестве обязательного требования внести аванс внушительного размера (порядком 40 % от общей суммы). Когда компания только начинает «крепко вставать на ноги», то подобные затраты могут оказаться для нее непосильной ношей, а значит, вероятнее всего, банк вынесет отрицательное решение по заявке. Для оформления кредита баланс компании не должен быть нулевым.

Для кого легче взять кредит – для ООО или ИП

Важно отметить, что для ИП оформление кредита не представляет настолько сложной задачи, как для владельцев компаний ООО. В первую очередь это связано с тем, что во втором случае существуют более жесткие требования для оформления ссуды и, чаще всего, кредитование предоставляется под залог имущества. ИП – это абсолютно иной формат ведения бизнеса, представляющий упрощенную структуру, поэтому для данной категории граждан существует возможность оформления потребительского кредита, для которого не потребуется большой пакет документов, создание дополнительных планов, где будет отображаться динамика роста прибыли.

При ИП всегда можно оформить кредит на нецелевое использование ссуды, а значит, банку совершенно не интересно, каким образом заемщик располагает деньгами (в рамках законодательства). Для ООО подобные привилегии недоступны, поэтому оформление кредитных обязательств в данном случае представляет сложную и запутанную систему.

Кредит для бизнеса с нуля – основные риски

Любая кредитная организация ведет политику таким образом, чтобы снизить вероятные риски финансовых потерь. Важно понимать, что оформление кредита всегда предполагает риск для обеих сторон. Для заемщика в виде предприятия основным риском является невыполнение обязанностей по договору. Это может привести к значительному увеличению долга или разорению предприятия. Риски кредитной организации чаще всего представляют собой отсутствие выполнения долгосрочных обязательств со стороны заемщика. В таком случае банк начинает нести убытки.

На что обращают банки внимание при выдаче кредита для бизнеса

Для того чтобы максимально избавить себя от подобной участи, специалисты со стороны кредитующей стороны выполняют ряд обязательных процедур:

  1. Детальное изучение КИ потенциального заемщика.

Внимание! Наличие множества нарушений и просрочек по платежам в процессе сотрудничества с другими организациями уменьшает вероятность получения кредита.

  1. В каком состоянии находится хозяйство предприятия, имеются ли задолженности поставщикам и какова финансовая ситуация в компании.
  2. Если планируется оформление сделки с участием залогового имущества, его состояние также должно быть оценено. Наличие дополнительных источников прибыли, которые могут быть страховкой для заемщика и гарантией банку, что платежи будут вовремя поступать на счет.
  3. Анализ вероятных рисков и способы их ликвидации.

Большинство банковских учреждений имеют специально разработанные предложения для кредитования ООО или ИП.

Какие документы нужны для получения кредита

Для того чтобы подать заявку на получение кредита для развития бизнеса, необходимо предоставить ряд документов, которые банк считает обязательным условием. Важно отметить, что именно это является главным подтверждением того, что в будущем заемщик сможет выполнить свои обязательства перед кредитором.

Важно! Перечень, который будет рассмотрен ниже, может быть изменен в зависимости от организации, в которую планируется обращаться за кредитом, поэтому перед тем, как направляться в банк, рекомендуется уточнить необходимый пакет документов на официальном сайте или позвонить на горячую линию банка.

К основным документам можно отнести следующий перечень (как правило, он остается без изменения в любой организации):

  1. Заполненное по форме организации заявление на предоставление кредита с указанием необходимой суммы, сроков погашения, цели, наличия или отсутствия залогового имущества.
  2. Копии всех справок и соглашений, которые выдаются при учреждении предприятия.
  3. Финансовый отчет, в котором должны быть определены показания по прибыли и убыткам.
  4. Наличие бухгалтерского баланса.

Важно! В качестве обязательных требований, весь пакет документов должен быть официально заверен нотариально или синими печатями. Информация должна быть актуальной на момент подачи заявки и нести только достоверные данные. Когда необходимо получить кредит инвестиционного типа, в качестве обязательного требования является предоставление бизнес плана.

Самым главным требованием является наличие положительной кредитной истории. Важно отметить, что ИП или ООО не имеют права на ошибку в данном случае. Любое нарушение будет анализироваться специалистами, а вероятность получения одобрения будет существенного снижаться.

Обеспечение кредита

Существует три основных вида обеспечения кредитования:

  1. Предоставление залога.
  2. Заключение дополнительного договора о поручительстве.
  3. Оформление письменных обязательств.

В первом случае, если у заемщика имеется какая-либо собственность, то временно она принадлежит банку, пока кредитные обязательства не будут погашены. В том случае, если заемщик не выполняет свою часть договора, то банк имеет все официальные основания, чтобы реализовать залоговый объект. В качестве залога могут выступать: имущество, ценные бумаги, товары. В качестве письменного обязательства, как правило, выступает вексель.

Советы – как получить кредит для бизнеса

Как правило, новички, которые только стали владельцами предприятия, не в полной мере представляют, какая процедура их ожидает и каким образом возможно повысить собственные шансы на получение одобрения кредитной заявки.

Чтобы справиться с поставленной задачей, необходимо выполнить следующие действия:

  1. Еще раз взвесить собственное решение о том, действительно ли существует необходимость в оформлении кредита и сможет ли заемщик в будущем справиться с погашением.
  2. Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды, рекомендуется выбрать сразу несколько кредитных организаций и отправить туда заявки. Таким образом, можно рассчитывать на получение ссуды по максимально выгодным условиям.
  3. Знать, что говорить кредитному специалисту. Важно подумать, какими преимуществами обладает предприятие, и сделать на них акцент. Фильтровать информацию важно, поскольку представителя банка будет интересовать исключительно финансовая сторона вопроса.
  4. Всегда быть на связи. Проверка из отдела СБ (службы безопасности) может начаться в любой момент после рассмотрения заявки. Поскольку проверяются все контактные телефоны, желательно ответить на звонок с первого раза, чтобы исключить все сомнения.
  5. Расчет процентной ставки. Необходимо реально оценивать собственные возможности и не оформлять кредитное предложение, обеспечивающее чрезмерную финансовую нагрузку на предприятие. Такая ссуда только усугубит положение и не поможет в реализации задуманной цели.

Выгодные предложения банков

Существует несколько организаций, которые готовы предоставить кредит начинающим предпринимателям и организациям. Ниже будет дана таблица, где можно ознакомиться со всеми условиями предоставления ссуды:

Название организации Условия
Банк «Точка»
Райффайзен банк Многообразие продуктов и демократичный подход к кредитованию малых предприятий и ИП, предоставляет использование овердрафта, универсальных предложений и без залога. Максимальный срок кредитования – до шестидесяти месяцев, сумма – до 4 500 000.
ОТП-банк Принимается решение в течение 15 минут. Предоставление ссуды до 1 000 000, максимальный срок до двух лет, минимальная ставка по процентам – 11,5. Нет необходимости оформлять залоговое имущество или договор на поручительство.
Совкомбанк Максимальная сумма – до 400 000. Универсальная ставка составляет 12 %, срок кредитования – до 5 лет. Максимальный срок ожидания ответа – три банковских дня.
Ренессанс-Кредит Не располагает специальными предложениями для бизнеса, поэтому кредитование возможно по стандартной схеме: до 60 месяцев; возможно оформить 700 000 со ставкой до 27,5. Отсутствие обязательного залога или поручителей.
Ренессанс Банк готов сотрудничать с представителями малого бизнеса и ИП. Предоставление кредита до 700 000, средний показатель по % ставке – 11,9, максимальный срок договора – 5 лет. При предоставлении обеспечения ставка может быть снижена на усмотрение банком.
Альфа-Банк Две программы кредитования: запасной кошелек и «Поток». Минимальный годовой процент – от 15 %. Для новых клиентов доступна сумма от полмиллиона до 6 000 000. Для постоянных клиентов лимит увеличивается до 10 000 000. В качестве дополнительного условия банк удерживает 1 % от суммы (не менее 10 000).
Тинькофф-банк Доступен овердрафт или универсальная система кредитования. Один из банков, который охотно проявляет инициативу к сотрудничеству. После встречи с сотрудником банка определяются индивидуальные условия кредитования.
Сбербанк Множество программ, поддерживающих развитие малых и средних бизнес предприятий. Так, например, по программе «оборот» возможно получить при следующих условиях: кредитование в течение четырех лет, минимальная ставка – 11.8 %, размер начальной ставки – 150 000. Претендовать на получение ссуды могут не только ИП, но и небольшие предприятия. Однако размер выручки должен быть не менее 400 000 000.

Стоит ли брать кредит в микрофинансовых организациях

При рассмотрении вопроса кредитования в банковских организациях можно сделать вывод о том, что достичь поставленной цели в виде оформления ссуды не так уж и просто. Кроме того, предварительно необходимо собрать полный пакет документов, который не дает гарантии, что банк вынесет положительное решение. Поскольку основным требованием является наличие положительной КИ и высокого кредитного рейтинга, многие компании лишены шансов оформления кредита в банках.

Однако, что делать, если деньги нужны, а взять их традиционным способом нет возможности? Поскольку кредитный рынок расширяется каждый год, то появление организаций МФО было ожидаемым. Это компании, которые готовы сотрудничать с клиентами, не взирая на испорченную КИ. Отличительным положительным моментом работы таких компаний является возможность быстрого оформления кредита.

В традиционном понимании МФО выдают займы небольшого размера. Но в последнее время появились компании, которые готовы предоставить 500 000-1 000 000 для нужд организации. Однако оформление залогового имущества является обязательным условием. МФО работают намного быстрее, чем банковские организации и при этом запрашивают минимальный пакет документов, поскольку сокращение рисков достигается посредством оформленного имущества. Также стоит отметить, что испорченная КИ не является причиной для отклонения заявки.

Для того чтобы произвести оценку потенциального залогового имущества, многие компании выезжают на место расположения объекта и проводят самостоятельно все необходимые процедуры. Как правило, чтобы получить кредит в банковской организации, придется ожидать неделю, в лучшем случае. Оформление в МФО занимает, как правило, пару дней на проведение всех необходимых процедур.

На первый взгляд может показаться, что никаких трудностей в данном случае не возникает, но существует обратная сторона медали. Поскольку компании пользуются повышенным спросом в сфере кредитования, то процентные ставки здесь очень высокие, а переплата настолько огромна, что может наложить серьезное финансовое бремя на организацию. Поэтому перед тем, как обращаться к МФО, необходимо самостоятельно оценить последствия и риски, которые может наложить подобное сотрудничество.

Отвечая на вопрос о том, стоит ли заключать сделку с МФО, нельзя дать однозначного ответа, поскольку ситуации бывают разные. Если денежные средства нужны для реализации незаменимых процессов на производстве, и обойтись собственными силами невозможно, то у предпринимателя просто не остается другого выхода, как обратиться в компанию и оформить ссуду под залог.

Говоря о том, если необходимо провести модернизацию или расширение компании, но воплощение подобных планов в реальность может подождать, то лучше всего отложить подобную сделку. Чаще всего микрофинансовые организации готовы предоставлять кредиты не на большие сроки – максимум год, в отличие от банков, а данный факт может поставить под удар следующую предпринимательскую деятельность.

В заключение

Бизнес на начальной стадии развития не приносит высоких показателей дохода, а иногда динамика развития вовсе содержит скачкообразный характер. Следовательно, можно сделать вывод о том, что прогнозирование успешности данного мероприятия оказывается под серьезным ударом и увеличивает вероятность банкротства компании из-за долгов.

Как работают личные ссуды? — Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Кредитные карты — не единственный вариант, когда речь идет о финансировании покупок или консолидации долга. Личные займы — популярный выбор благодаря предложениям в цифровом формате, которые позволяют легко подать заявку и получить одобрение.

Но прежде чем подписаться на пунктирной линии, вы должны убедиться, что личный заем подходит именно вам.Для этого вы должны понимать внутреннюю работу этого инструмента заимствования. Вы же не хотите получить в конечном итоге дорогостоящую ссуду, которую вы не понимаете, или ту, которую вы не готовы выплатить.

Вернемся на десять лет назад, когда у потребителей было меньше вариантов, когда дело касалось заимствования денег. Они могли использовать кредитную карту, что обычно означало выплату высоких процентных ставок, или ходатайствовать о банковской ссуде, которую было трудно получить без первоклассного кредита. Рецессия 2008 года изменила это.

Поскольку банки мало занимались потребительским кредитованием, появилось множество стартапов в области финансовых технологий (или FinTech), предлагающих потребителям личные ссуды.Используя различные данные андеррайтинга и алгоритмы для прогнозирования риска, они создали рынок, который сейчас находится на подъеме.

По данным TransUnion, компании по оценке кредитоспособности, необеспеченные личные ссуды достигли 138 миллиардов долларов в 2018 году, что является рекордным показателем, при этом большая часть роста приходится на ссуды, выданные финтех-компаниями. Средний размер кредита в четвертом квартале 2018 года: 8 402 доллара США. Финансовые кредиты составляют 38% от общей активности в 2018 году; пять лет назад он составлял всего 5%.

Связано: Сравните ставки по личным займам

Как работают личные займы

Личные ссуды бывают разных видов и могут быть обеспеченными или необеспеченными.С обеспеченным личным займом вы должны предложить залог или актив, который чего-то стоит, на случай, если вы не сможете вернуть деньги, которые вы должны. В случае дефолта кредитор получает этот актив. Ипотека и автокредиты являются примерами обеспеченного долга.

В случае необеспеченной ссуды, самого распространенного типа ссуды для физических лиц, вам не нужно предоставлять залог. Если вы не вернете деньги, кредитор не сможет вернуть ни одно из ваших активов. Это не значит, что нет никаких последствий. Если вы не поручаете необеспеченный личный заем, это повредит вашему кредитному рейтингу, что в некоторых случаях значительно увеличит стоимость заимствования.И кредитор может подать против вас в суд, чтобы взыскать непогашенный долг, проценты и сборы.

Необеспеченные личные ссуды обычно используются для финансирования крупной покупки (например, свадьбы или отпуска), погашения долга по кредитной карте с высоким процентом или для консолидации студенческих ссуд.

Персональные ссуды выдаются единовременно, и они зачисляются на ваш банковский счет. В большинстве случаев вам необходимо выплатить ссуду в течение фиксированного периода времени по фиксированной процентной ставке. Срок окупаемости может составлять от одного года до десяти лет и будет варьироваться от одного кредитора к другому.Например, SoFi, онлайн-кредитор, предлагает личные займы на срок от трех до семи лет. Rival Marcus от Goldman Sachs предлагает кредиты на срок от трех до шести лет.

Заемщики, которые не уверены, сколько денег им нужно, также могут получить личную кредитную линию. Это необеспеченная возобновляемая кредитная линия с заранее определенным кредитным лимитом. (В этом отношении это очень похоже на кредитную карту.) Процентная ставка по возобновляемой кредитной линии обычно является переменной, то есть она изменяется в зависимости от преобладающей процентной ставки на рынке.Вы выплачиваете только то, что вы взяли из ссуды, плюс проценты. Линии обычно используются для ремонта дома, защиты от овердрафта или для экстренных ситуаций.

Ваш кредитный рейтинг определяет стоимость заимствования

При оценке того, имеет ли смысл личный заем, вы должны учитывать свой кредитный рейтинг. Это число в диапазоне от 300 до 850, которое оценивает вероятность выплаты долга на основе вашей финансовой истории и других факторов. Большинству кредиторов для получения личной ссуды требуется кредитный рейтинг 660.При более низком кредитном рейтинге процентная ставка, как правило, слишком высока, чтобы сделать кредит для человека жизнеспособным вариантом заимствования. Кредитный рейтинг 800 и выше даст вам самую низкую процентную ставку по вашему кредиту.

При определении вашего кредитного рейтинга принимается во внимание множество факторов. Некоторые факторы имеют больший вес, чем другие. Например, 35% баллов FICO (которые используют 90% кредиторов в стране) основаны на вашей истории платежей. (Больше фактов о FICO можно найти здесь.) Кредиторы хотят быть уверены, что вы можете ответственно обращаться с займами, и проанализируют ваше поведение в прошлом, чтобы понять, насколько ответственными вы будете в будущем.Большое количество просроченных или пропущенных платежей — это большой красный флаг. Чтобы сохранить эту часть вашего счета на высоком уровне, производите все платежи вовремя.

Далее идет сумма непогашенной задолженности по кредитной карте относительно ваших кредитных лимитов. Это составляет 30% вашего кредитного рейтинга и известен в отрасли как коэффициент использования кредита. Он учитывает размер имеющегося у вас кредита и доступный. Чем ниже это соотношение, тем лучше. (Подробнее см. 60-секундное руководство по использованию кредита.) Продолжительность вашей кредитной истории, тип кредита, который у вас есть, и количество новых кредитных заявок, которые вы недавно заполнили, — это другие факторы, которые определяют ваш кредитный рейтинг.

Помимо вашего кредитного рейтинга, кредиторы смотрят на ваш доход, историю работы, ликвидные активы и общую сумму вашего долга. Они хотят знать, что вы можете позволить себе вернуть ссуду. Чем выше ваш доход и активы и чем меньше ваш другой долг, тем лучше вы смотрите им в глаза.

Важно иметь хороший кредитный рейтинг при подаче заявления на получение личного кредита.Это не только определяет, получите ли вы одобрение, но и то, сколько процентов вы заплатите в течение срока действия ссуды. Согласно ValuePenguin, заемщик с кредитным рейтингом от 720 до 850 может рассчитывать заплатить от 10,3% до 12,5% по индивидуальному кредиту. Этот показатель увеличивается до 13,5–15,5% для заемщиков с кредитным рейтингом от 680 до 719 и от 17,8% до 19,9% для тех, кто находится в диапазоне от 640 до 679. Меньше 640, и это будет слишком дорого, даже если вы получите одобрение. Процентные ставки на этом уровне варьируются от 28.От 5% до 32%.

Есть компромисс

Персональные ссуды могут быть привлекательным способом профинансировать крупную покупку, избавиться от кредитной карты или другого долга с высокими процентами. Условия гибкие, что позволяет вам вносить ежемесячный платеж, который вписывается в ваш бюджет. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Но есть компромисс. Вы платите проценты за более длительный период. Более того, процентная ставка по индивидуальному кредиту увеличивается с увеличением срока ссуды.

Возьмем, к примеру, личный заем от SoFi.По ссуде в размере 30 000 долларов заемщик с лучшим кредитом будет платить 5,99% за трехлетнюю ссуду. Это возрастает до 9,97% для семилетнего кредита. В Citizens Financial Group процентная ставка составляет 6,79% для трехлетнего кредита и 9,06% для семилетнего кредита. В LightStream, подразделении SunTrust Bank, процентная ставка по трехлетнему кредиту начинается с 4,44%. В течение семи лет ожидайте выплаты 5,19% процентов.

В дополнение к процентной ставке некоторые кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, которая является стоимостью обработки вашего заявления.Это может сделать стоимость заимствования более высокой. Хорошая новость: сборы за инициирование начинают исчезать, особенно на цифровых платформах. Некоторые из онлайн-кредиторов, которые не взимают комиссию с заемщиков, включают SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs и Earnest. Все требуют как минимум 660 кредитных баллов. При покупке ссуды для физических лиц сравните годовую процентную ставку или годовую процентную ставку. Он включает процентную ставку и комиссию, чтобы вы могли получить полное представление о том, сколько вы заплатите.

Если у вас хороший кредитный рейтинг, личный заем — разумный вариант для финансирования крупной покупки или консолидации долга.Если ваш кредитный рейтинг ниже звездного, возможно, стоит заплатить более высокую процентную ставку, если это означает избавление от долга с еще более высокой процентной ставкой. Прежде чем совершить прыжок, посчитайте. Учитывайте процентную ставку, комиссии и сроки. Если вы в конечном итоге заплатите тысячи долларов для консолидации долга, это не лучший вариант для вас.

Как ссужать деньги семье и друзьям | Семейные финансы

Это сценарий, с которым многие из нас знакомы: получить ссуду у кого-то, кто вам небезразличен.А теперь вам нужно решить, одолжить ли этому члену семьи или другу деньги.

Вы, конечно, уже знаете основные причины не давать деньги в долг другу или родственнику, особенно серьезную сумму. Возможно, вам не вернут деньги, и, если вы будете изо всех сил пытаться вернуть свои деньги, ваши отношения могут рухнуть под давлением.

Но если вы все равно планируете предоставить кредит, прежде чем выписывать этот чек — или переводить деньги — вот некоторые соображения, которые помогут вам и вашему заемщику говорить.

  • Скажите другу или родственнику, что вы подумаете об этом.
  • Посмотрите на свои финансы, прежде чем брать ссуду.
  • Получите все в письменной форме.
  • Рассмотрите возможность установки плана погашения долга на автоплате.
  • Узнайте о юридических и налоговых последствиях.
  • Подумайте, нужно ли взимать проценты.
  • Научись говорить «нет» в следующий раз.

Скажите своему родственнику, что вы подумаете об этом

Если родственник просит у вас ссуду, в идеале не говорите «да» сразу.Скажите родственнику, что вам сначала нужно посмотреть свой бюджет. Другими словами, не ссужайте деньги под давлением.

Если вы скажете своему родственнику или другу, что вы подумаете об этом, это также даст вам шанс придумать добрый и творческий способ сказать «нет». Конечно, вы можете принять решение о выдаче ссуды. Тем не менее, независимо от того, относится ли этот запрос к запросу на 50 долларов, 500, 5000 долларов или больше, вы заслуживаете некоторого времени, чтобы подумать об этом.

Также не бойтесь спросить, на что пойдут деньги. Скорее всего, эту информацию добровольно предоставит член вашей семьи.Но если нет, вы имеете право спросить.

Посмотрите на это с другой стороны: хотя банк вряд ли спросит, что клиент намерен делать с личным заемом, банк обычно спрашивает, как будет потрачен бизнес-заем. Между тем вы не банк. Это означает, что вы не обязаны давать ссуду, и поэтому разумно спросить, на что будут потрачены деньги.

Посмотрите на свои финансы перед тем, как оформить ссуду

Взгляните на свое финансовое положение и посмотрите, как ссуды повлияют на вас, особенно если друг или родственник не торопится возвращать вам деньги.Если вы не можете позволить себе потерять эти деньги, вы рискуете ужасно.

Если вы чувствуете, что ваши финансы не в порядке, это еще одна причина для отказа.

Получите все в письменной форме

Вы и ваш заемщик должны принять решение о плане погашения — и, да, это должно быть сделано в письменной форме.

Это предложение Тимоти Видмана, бывшего профессора менеджмента и человеческих ресурсов, проживающего в Гранд-Рапидс, штат Мичиган. Он говорит, что однажды одолжил деньги своей девушке, и они все изложили в письменной форме.И поскольку они поженились, мы предполагаем, что это отличный совет.

Wiedman предлагает указать все, что связано с ссудой, в вашем письменном соглашении: «Дата ссуды, сумма ссуды, условия погашения, процентная ставка, сроки платежа и так далее».

Тем не менее, оформление всего в письменном виде может усложнить задачу, предупреждает Видман. Подписание векселя не беспокоило его будущую невесту, но, по словам Видмана, когда ее старшая сестра узнала о письменном кредитном соглашении, она подняла шум.

«В тот День Благодарения обеденный стол казался довольно напряженным — по крайней мере, для меня», — говорит он.

Подумайте о том, чтобы установить план погашения долга при автоплате

Мэгги Джермано, финансовый тренер для женщин из Сиракуз, штат Нью-Йорк, согласна с тем, что получение всего в письменной форме имеет первостепенное значение, когда член семьи ссужает деньги другому члену семьи. Но у нее есть идея, которую вы захотите приложить к плану.

Когда тесть Германо предложил выплатить студенческие ссуды его сыну, «чтобы моему мужу больше не приходилось тратить деньги на проценты», они сделали что-то очень умное.

«Итак, они согласились на план платежей, — говорит Джермано, — и мой муж организовал платежи за автомобили своему отцу через его банковский счет».

Он никогда не пропускал платеж, говорит она, и в конце концов выплатил ссуду. Между тем, у них никогда не было споров или даже разговоров о ссуде, потому что выплаты были автоматическими и беспрепятственными.

Хотя настройка автоматического снятия средств для погашения с родственником, вероятно, не сработает для всех (особенно если у заемщика нерегулярный денежный поток), это может сработать для человека с стабильной зарплатой.

Наличие такой системы также предохраняет заемщика от критики, скажем, за то, как они тратят деньги, хотя они все еще должны члену семьи.

Поймите правовые и налоговые последствия

Законно ли одалживать деньги семье и друзьям? да. Тем не менее, есть некоторые хитрые юридические лазейки, о которых родители пожилого возраста должны знать, когда ссужают деньги взрослому ребенку.

Патрик Симаско, старший адвокат и специалист по сохранению благосостояния в Simasko Law в Маунт-Клеменс, штат Мичиган, отмечает, что «если вы одалживаете своему ребенку деньги и должны пойти в дом престарелых и подать заявление на Medicaid в течение следующих пяти лет, ваш ребенок должен вернуть вам деньги.Если они не могут и никогда не смогут вернуть деньги, к ним применяются серьезные штрафы за отказ от участия в программе Medicaid. Medicaid будет рассматривать это как подарок ».

Вам также следует подумать о налоговой службе, хотя бы немного, по словам Нила Шаха, поверенного по имущественному планированию в Shah & Associates и сертифицированного финансового планировщика и владельца Beacon. Wealth Solutions в Монро, Нью-Джерси.

« Как правило, IRS считает, что никто не получает ничего даром.Когда деньги или что-либо ценное передается другу или члену семьи, это будет либо подарок, либо ссуда, либо продажа. Каждый из них будет иметь связанные с этим налоговые последствия «, — говорит Шах.

Например, Шах говорит, что если вы ссудите достаточно, чтобы вы завершили отчет о ссуде по своим налогам, IRS предположит, что проценты будут

«Даже если проценты фактически не взимаются, вы можете иметь дело с вмененным процентным доходом — когда правительство предполагает, что процентная ставка начислена, и взимает с вас соответствующие налоги», — говорит он.

Тем не менее, Шах имеет дело с богатыми клиентами, которые иногда ссужают большие суммы денег членам семьи и друзьям. Если вы одолжите своей сестре несколько сотен долларов, чтобы она могла заплатить за квартиру, вы вряд ли столкнетесь с налоговым управлением.

Подумайте, нужно ли взимать проценты

Начисление процентов по ссуде, безусловно, ваше право. Сколько должен быть этот процент, зависит от вас, но вы, вероятно, захотите взимать не больше, чем банк. Обычно кредиторы взимают от дружественных 3% до неприличных 36%.Если это для члена семьи или друга, вам, вероятно, следует оставаться на низком уровне.

Тем не менее, не тратьте эти проценты до того, как получите их, а еще лучше — не планируйте их получать.

«Я никогда не даю рекомендаций по процентным ставкам», — говорит Симаско. «Если вы собираетесь одолжить деньги другу или члену семьи, единственное, к чему вы должны подготовиться, — это никогда не вернуть эти деньги».

Другими словами, он говорит, «одалживайте только то, что вы можете позволить себе потерять. Если вы попадете в ситуацию, зная, что вы, скорее всего, больше не увидите деньги, тогда вы не будете разочарованы, если не получите их. назад.»

Научитесь говорить« нет в следующий раз »

Если вы чувствуете себя слабаком, а члены семьи и друзья всегда относятся к вам как к банку (и в этом случае, вероятно, хорошей идеей будет попросить проценты), тогда вам может понадобиться стратегия, чтобы начать говорить «нет».

Просто будьте честны и тверды и скажите, что вы вводите новую политику — вы не можете одолжить деньги другу или члену семьи.

Некоторые люди без труда скажут Нет, у других по понятным причинам возникают проблемы с отказом в ссуде близкому человеку или другу.Но сказать «нет» не значит, что вам все равно.

Возможно, вы просто не хотите портить ваши отношения.

«Я видел отношения, полностью разрушенные денежными ссудами. Разрушены целые семьи», — говорит Симаско. «Если вы находитесь в положении, когда вы не можете позволить себе потерять деньги, просто объясните это члену семьи или другу. Общение имеет ключевое значение. Если они действительно понимают, что вы не в состоянии давать деньги взаймы, тогда все должен быть хорошо принят «.

Конечно, именно тогда, когда у вас есть возможность одолжить деньги — и член вашей семьи или друг знает об этом — тогда бывает действительно трудно сказать «нет».

Тем не менее, вам нужно делать то, что подходит вам, и это ваши деньги, поэтому вы можете свободно принимать любое решение, какое захотите, без чувства вины. Опять же, ваши деньги имеют отношение к тому, что вы хотите. То есть, если вы не одалживаете его члену семьи или другу. И тогда это их.

5 основных причин получить личный заем

Стоит ли занимать деньги? Оправдывает ли ваше финансовое положение получение личной ссуды или вам следует любой ценой избегать любых долгов?

Вопросы такого типа часто приходят в голову людям, которые собираются подать заявку на получение ссуды для физических лиц независимо от расходов.Хотя личный заем может принести значительные выгоды, любой вид займа также сопряжен с определенными рисками и компромиссами, которые важно учитывать. Главный вопрос заключается в следующем: что можно считать «веской причиной» для получения личной ссуды по сравнению с ситуацией, когда риски перевешивают выгоды?

Что следует учитывать, думая о личной ссуде

Прежде чем мы перейдем к конкретным сценариям, в которых подача заявки на получение личной ссуды будет разумным финансовым решением, давайте рассмотрим некоторые из вышеперечисленных компромиссов, которые вы принимаете, когда подписываете пунктирную линию для получения личной ссуды.

Помните, что любой личный заем — это долг в виде заемных денег, которые вы должны выплатить в течение долгого времени. Когда вы получаете одобрение на получение личной ссуды, вы получаете сразу единовременную сумму денег, которую можно использовать для покрытия вероятных значительных расходов. В обмен на удобство и возможность оплачивать свои расходы вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами в течение согласованного периода. Помимо выплаты самой суммы ссуды (основной суммы, как ее называют в финансовом мире), вам также необходимо будет выплачивать проценты по ссуде (что делает выгодным и выгодным для вашего банка или кредитора предоставление вам денег. ).Из-за этих процентных выплат вы в конечном итоге потратите значительно больше денег на погашение личного кредита, чем получили авансом.

Этот фактор выплаты процентов является наиболее значительным и очевидным компромиссом при получении личного кредита, но есть и другие. Большинство личных займов требуют комиссии за выдачу кредита, которую вам нужно будет оплатить заранее. Получение личной ссуды также влияет на сумму долга, которая отображается в вашем кредитном отчете, что стоит учитывать, если вы думаете, например, о подаче заявки на получение жилищной или автомобильной ссуды в какой-то момент в ближайшее время.

5 причин получить личный заем

Хотя личные ссуды связаны с процентными ставками и кредитными последствиями, они также имеют несколько потенциальных преимуществ. Например, стандарты кредитной истории для личных займов обычно не так высоки, как для некоторых других видов кредитования. Персональные ссуды также предлагают большую гибкость, чем большинство ссуд (например, ипотечные ссуды и автокредиты предназначены для определенных целей). Эти ссуды предусматривают как разумные процентные ставки, так и гибкие сроки погашения (от 1 до 7 лет, в зависимости от вашего кредита и вашего кредитора).

Более того, действительно бывают ситуации, когда получение личного кредита будет для вас лучшим вариантом. Вот несколько сценариев, в которых у вас будет прекрасная причина для получения личного кредита:

  1. Вы хотите сделать ремонт дома

    Если вы хотите отремонтировать свой дом, но у вас мало денег, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды для финансирования этих мероприятий. Если реконструкция сделает ваш дом более идеальным жизненным пространством для вас и вашей семьи, это квалифицируется как разумное использование личных ссуд, особенно если сравнивать с возможностью покупки нового дома и получения полной ипотечной ссуды.

  2. Вы столкнулись со значительными незапланированными расходами

    Вероятно, наиболее очевидная причина рассмотреть возможность получения личного кредита — это если вы столкнулись со значительными непредвиденными или чрезвычайными расходами. Возможно, вы или член вашей семьи заболели или получили тяжелые травмы, и вам приходится платить за медицинские услуги, превышающие те, которые вы можете себе позволить. Может быть, недавно скончался родитель, и вы планируете их похороны. Возможно, ваш дом пострадал от урагана, и вам нужна ссуда для оплаты того, что не покрывает страховка.Такие ситуации сложно планировать, что делает сопутствующие расходы значительным бременем. Может помочь личный заем.

  3. Вам необходимо консолидировать задолженность

    Одна из лучших причин получить личный заем — это консолидировать другие существующие долги. Допустим, у вас есть несколько существующих долгов на ваше имя — студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. Д. — и у вас возникли проблемы с оплатой. Кредит на консолидацию долга — это вид личного кредита, который может дать два основных преимущества.Во-первых, вы сводите все свои разрозненные долги в одну ссуду, что упрощает отслеживание и своевременную выплату. Во-вторых, вы можете заменить долги с высокими процентами ссудой с более низкими процентами, что в конечном итоге сократит выплаты по процентам.

  4. Вы рассматриваете крупную покупку

    Этот вариант может быть любым, в зависимости от рассматриваемых расходов, размера ссуды, которая вам понадобится для покрытия этих расходов, и вашего плана действий по выплате ссуды.«Основные расходы» могут быть чем угодно — от нового холодильника до отпуска мечты до вашего свадебного бюджета. В каждом сценарии вам нужно взвесить, насколько существенны расходы. Например, если у вас сломалась морозильная камера, вам, вероятно, понадобится новый — независимо от того, можете ли вы себе это позволить из своего кармана или нет. На свадьбе или в поездке сложнее взвесить все «за» и «против», поскольку есть возможность сократить расходы. Тем не менее, есть что сказать о том, чтобы инвестировать в отличный жизненный опыт, который вы запомните навсегда.В конце концов, вам нужно будет решить для себя, оправдывает ли крупная покупка личную ссуду, или вы предпочтете рассмотреть другие варианты, например, подождать год, чтобы взять отпуск своей мечты, а тем временем сэкономить деньги.

  5. Вам нужно собрать кредит

    Знаете ли вы, что существует тип личной ссуды, называемой «ссудой на создание кредита», которую вы можете использовать для создания истории платежей и увеличения кредита? Если у вас плохой кредит или кредит практически отсутствует, создание кредитной истории действительно может быть хорошей причиной для получения личной ссуды.

Легко подайте заявку на получение личного кредита в Resource One Credit Union сегодня

В Resource One Credit Union мы предлагаем множество различных вариантов личных ссуд, включая ссуды по кредитной линии, ссуды для консолидации, сберегательные обеспеченные ссуды и ссуды для кредитных организаций. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше об этих типах ссуд или обсудить потенциальные преимущества индивидуальной ссуды.

семейных займов: давать в долг или отдавать?

Может быть, лучше давать, чем получать, но как насчет того, чтобы давать взаймы?

Многие состоятельные люди предпочитают протянуть руку помощи членам семьи, будь то первоначальный взнос на новый дом, промежуточная ссуда, когда наступают тяжелые времена, или даже аванс на наследство.Но то, как они дают , может иметь такое же значение, как и то, сколько.

Это связано с потенциальными налоговыми последствиями, которые зависят от того, будет ли такая финансовая помощь предоставлена ​​в виде семейной ссуды, подлежащей выплате позднее с процентами, или в форме прямого подарка. И хотя ссуды часто рассматриваются как способствующие финансовой дисциплине, подарки могут с меньшей вероятностью вызвать конфликт, потому что — по определению — они часто приходят без каких-либо формальных условий.

Итак, какой метод подходит вашей семье и при каких обстоятельствах? Начните со следующего.

Подарки

Подарки на сумму 15 000 долларов или меньше на каждого получателя подпадают под ежегодное «исключение подарков» для целей налогообложения. Если ваш подарок превышает эту сумму, вы должны сообщить об этом в IRS в форме 709. Это не обязательно означает, что вы должны платить налоги, благодаря пожизненному освобождению от налога на дарение, который представляет собой общую сумму, которую вы можете отдать налогу. -бесплатно в течение всей жизни.

Текущее освобождение от налога на дарение и наследство на 2021 год составляет 11,7 миллиона долларов на человека (только для резидентов США) в соответствии с Законом о снижении налогов и занятости (TCJA).Эта сумма индексируется с учетом инфляции до 31 декабря 2025 года, когда согласно действующему законодательству она снизится на 50%. Судя по тому, что мы наблюдаем в Вашингтоне, закрытие TCJA маловероятно.

Тем не менее, несколько законодательных предложений, которые, как ожидается, сформируют новые налоговые правила в октябре 2021 года, включают освобождение от налога на наследство в размере 3,5 миллиона долларов, которое президент Джо Байден предложил в ходе предвыборной кампании. Кроме того, сенатор Берни Сандерс предложил дополнительное пожизненное освобождение от подарков в размере 1 миллиона долларов в своей книге For the 99.5% Закон.

Конкретные подробности еще не опубликованы, и изменения, вероятно, будут внесены до того, как будут утверждены какие-либо новые налоговые правила. Подробнее о возможных налоговых последствиях мы поговорим ниже. (См. «Следите за Вашингтоном».) Имейте в виду, что в случае принятия новые льготы по наследству могут быть введены в действие уже в январе 2022 года.

«Если у вас есть значительные средства и вы в первую очередь озабочены своими налоговыми обязательствами, тогда может быть разумным отдать деньги или другое имущество членам семьи до того, как это окно закроется, и клиенты должны встретиться со своим адвокатом сейчас», — говорит Крис Борзих, специалист по стратегии благосостояния Schwab из Сан-Антонио, штат Техас.

«Для многих людей налог на наследство не стал проблемой из-за высокого освобождения от уплаты налогов в размере 11,7 млн ​​долларов, которое фактически удваивается для супружеской пары», — объясняет Крис. «С ожидаемыми изменениями и вероятным сокращением этих исключений, перевод имущества из своего имущества станет значительно более важной стратегией планирования для всех нас».

Кроме того, в ноябре 2019 года IRS издало окончательные правила для TCJA, в которых предусмотрено специальное правило, позволяющее налогоплательщику рассчитывать налоговый кредит на наследство, используя наибольшее из следующих значений: базовая сумма исключения подарков на протяжении всей жизни или текущая сумма исключения в размере время смерти налогоплательщика.Таким образом, налогоплательщикам, которые пользуются преимуществами увеличенных льгот сейчас, до изменений в этом году или в 2026 году, не нужно беспокоиться о потере налоговых льгот от более высоких уровней исключения, если они будут снижены.

Подарки — это просто прямая передача активов в течение вашей жизни с ежегодными исключениями и дополнительным преимуществом пожизненных освобождений. Иногда люди могут ожидать, что получатель вернет деньги, захочет получить доход от актива или даже превысит пожизненное освобождение от подарков.В таком случае дарение денег может быть неправильным ответом.

Кредиты

Для тех, кто не хочет делать прямой подарок, еще один выход — внутрисемейный заем, который может стимулировать финансовую дисциплину в виде регулярных выплат. «Семейная ссуда может обеспечить поддержку семье и обеспечить доход кредитору», — предполагает Крис.

Однако прежде чем предоставить ссуду семье, имейте в виду, что это не так просто, как просто выписать чек. IRS требует, чтобы любая ссуда между членами семьи предоставлялась с подписанным письменным соглашением, фиксированным графиком погашения и минимальной процентной ставкой.(IRS ежемесячно публикует Применимые федеральные ставки (AFR).)

«Есть много стратегий, которые используют разницу между очень низкими ставками AFR, которые в настоящее время близки к 2% в долгосрочной перспективе, и ставкой прибыли, которую портфель потенциально может заработать с течением времени. Это может позволить дарение и передачу имущества семье без уплаты налогов », — говорит Крис.

Если вы не начнете взимать адекватную процентную ставку, IRS может обложить вас налогом на проценты, которые вы могли получить, но не взимали.Более того, если сумма ссуды превышает 10 000 долларов или получатель ссуды использует деньги для получения дохода (например, для инвестирования в акции или облигации), вам нужно будет сообщить о процентном доходе по вашим налогам .

Также необходимо рассмотреть вопрос о правонарушении. Когда член семьи не может выплатить ссуду, кредитор редко сообщает об этом в кредитное бюро, не говоря уже о коллекторском агентстве. Однако, если кредитор захочет вычесть просроченную ссуду из ее или его налогов, IRS требует доказательства попытки получить просроченные средства.

И наоборот, если кредитор хочет простить ссуду, невыплаченная сумма будет рассматриваться как подарок для налоговых целей. Затем заемщик может иметь задолженность по налогам на оставшиеся невыплаченные проценты. (Правила еще более усложняются, если ссуда считается частной ипотекой, поэтому лучше проконсультироваться с квалифицированным налоговым консультантом или специалистом по финансовому планированию, прежде чем уточнять детали.)

«Не пытайтесь замаскировать подарок под ссуду», — предупреждает Крис. «Внутрисемейная ссуда должна иметь официальную структуру, иначе IRS сочтет ее подарком.Это может стать серьезной проблемой, если вы уже использовали пожизненное освобождение от подарков, и в этом случае может немедленно повлечь за собой уплату налога.

«С текущими ограничениями по освобождению от единого налога на наследство и налога на дарение в размере 11,7 млн ​​долларов это часто не проблема. Но если освобождение от налога на дарение будет снижено, как в соответствии с Законом «О 99,5%», то это может стать значительно более проблематичным », — предупреждает Крис.

Как бы то ни было, одолжение крупной суммы члену семьи может помочь ей или ему сэкономить кругленькую сумму на выплатах процентов в течение срока действия ссуды.

Все в семье

Внутрисемейные ссуды, которые могут предлагаться по более низким ставкам, чем по ипотечным и личным ссудам, могут помочь заемщикам существенно сэкономить на процентах.

Внутрисемейная ссуда

Ипотека

Персональный кредит

Сумма кредита

100 000 долл. США

100 000 долл. США

100 000 долл. США

Процентная ставка

2.08% *

2,37%

11,40%

Срок кредита

15 лет

15 лет

15 лет

Итого выплаченные проценты

$ 16 495,83

18 923 долл. США.64

109 131,22 долл. США

* IRS.gov, июнь 2021 года по состоянию на 05/2021. Общая сумма выплаченных процентов предполагает фиксированную процентную ставку, начисляемую ежегодно, и срок кредита девять или более лет.
† Bankrate.com, средний курс на 20.05.2021. Общая сумма уплаченных процентов предполагает 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и 20% первоначальный взнос.
‡ Bankrate.com, средний курс на 20.05.2021. Общая выплаченная процентная ставка предполагает фиксированную процентную ставку и кредитный рейтинг от 720 до 850.
Пример является гипотетическим и предоставлен только для иллюстрации

Для целей имущественного планирования вы можете рассмотреть возможность использования намеренно дефектного траста доверителя (IDGT) вместе с крупным внутрисемейным займом, особенно если бенефициаром является ваш ребенок или внук. Не обращай внимания на имя. Этот дефект является инструментом, позволяющим увеличить объем семейных переводов за счет использования различий в законодательстве о подоходном налоге и законодательстве о дарении и наследстве.

С помощью IDGT вы можете передать активы в доверительное управление путем подарка или продажи.Дарение актива может повлечь за собой введение налога на дарение на любой прирост капитала. С другой стороны, продажа актива может быть оформлена как ссуда, по которой вы можете взимать низкую процентную ставку. Вы не будете должны платить налоги с процентного дохода, и активы будут расти без налогов. Однако вы должны продолжать платить налоги на весь доход, полученный IDGT каждый год. Активы траста не будут включены в стоимость вашего имущества, что снизит налогооблагаемую недвижимость и позволит вашему бенефициару избежать налогообложения дарения.

Использование IDGT в сочетании с внутрисемейной ссудой является сложной задачей.Обратитесь за советом к юристу по имущественному планированию и обратитесь к стратегу по благосостоянию Schwab, чтобы определить, подходит ли вам эта стратегия.

Не спускайте глаз с Вашингтона

Два законопроекта Сената, внесенные в марте 2021 года, могут повлиять на ваше решение отдать деньги или одолжить их. Если оба законопроекта будут приняты в письменном виде, они могут изменить порядок налогообложения подарков и имущества, что сделает IDGT бесполезными.

Как мы упоминали ранее, Закон «За 99,5%» предлагает снизить текущее освобождение от федерального налога на недвижимость с 11 долларов.От 7 до 3,5 миллионов долларов для физических лиц (7 миллионов долларов для супружеских пар). Это также снизило бы нынешнее федеральное исключение пожизненных подарков с 11,7 миллиона долларов до всего лишь 1 миллиона долларов на человека. Ежегодное исключение из налога на дарение будет составлять от 15 000 до 10 000 долларов на получателя, а общая сумма будет ограничена 20 000 долларов (для всех получателей).

Вместо фиксированной ставки налога на недвижимость в размере 40%, поместья будет облагаться налогом прогрессивно со ставками в диапазоне от 45% до 60%:

  • Подарки на сумму от 1 до 3,5 миллионов долларов: ставка налога 40%
  • Имущество и подарки на сумму от 3 долларов.5 миллионов и 10 миллионов долларов: ставка налога 45%
  • Имущество и подарки на сумму от 10 до 50 миллионов долларов: ставка налога 50%
  • Имущество и подарки на сумму от 50 до 1 миллиарда долларов: ставка налога 55%
  • Имущество и подарки на сумму более 1 миллиарда долларов: ставка налога 65%

Что наиболее важно, активы IDGT будут включены в стоимость вашего имущества и будут считаться подарком (а не ссудой), если статус доверительного управляющего истечет до вашей смерти. Все раздачи от траста в течение вашей жизни также будут классифицироваться как подарок.

Если Закон о 99,5% будет принят как есть, суммы и ставки освобождения вступят в силу в следующем календарном году. Несмотря на то, что существующие IDGT будут устаревшими, никакие передачи — нет. Другие изменения вступят в силу немедленно.

Налоговые последствия более очевидны в соответствии с Законом о разумном налогообложении и поощрении акционерного капитала (STEP), введенным сенаторами Крисом Ван Холленом, Кори Букером, Сандерсом, Элизабет Уоррен и Шелдоном Уайтхаусом. Согласно Закону STEP, активы, переданные в дар, доверие или смерть, будут рассматриваться как продажа и облагаться налогом как нереализованный прирост капитала.

Законопроект исключает первые 100 000 долларов совокупного прироста капитала от пожизненных подарков, а также первый 1 миллион долларов прироста капитала от переводов в случае смерти. Если Закон STEP станет законом, он будет иметь обратную силу ко всем переводам, осуществленным после 31 декабря 2020 года.

Семейная динамика

В конце концов, сделать ли подарок или продлить ссуду может зависеть от силы ваших семейных отношений и характера вовлеченных лиц. «При разработке правильной стратегии для уникальных семейных ситуаций необходимо учитывать индивидуальные обстоятельства», — говорит Крис.«И подарки, и ссуды имеют цель и должны использоваться в общей стратегии. Часто стратегии используют и то, и другое для достижения цели клиента по передаче богатства ».

Какой бы путь вы ни выбрали, общение является ключевым моментом, особенно при установлении ожиданий.

7 факторов, на которые обращают внимание кредиторы при рассмотрении заявки на получение ссуды

Вы хотите приложить все усилия при подаче заявления на ипотеку, автокредит или личную ссуду, но это может быть трудно сделать, если вы не знаете, какой у вас кредит. кредитор ищет.Возможно, вы знаете, что они обычно смотрят на ваш кредитный рейтинг, но это не единственный фактор, который банки и другие финансовые учреждения учитывают при принятии решения о сотрудничестве с вами. Вот семь, о которых вам следует знать.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, которые помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

1. Ваш кредит

Почти все кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг и составляют отчеты, потому что это дает им представление о том, как вы распоряжаетесь заемными деньгами. Плохая кредитная история указывает на повышенный риск дефолта. Это отпугивает многих кредиторов, потому что есть шанс, что они не вернут то, что вам ссудили.

Баллы варьируются от 300 до 850 с двумя наиболее популярными моделями кредитного скоринга:

Чем выше ваш балл, тем лучше.Кредиторы обычно не раскрывают минимальный кредитный рейтинг, отчасти потому, что они учитывают ваш рейтинг в сочетании с факторами, перечисленными ниже. Но если вы хотите максимальных шансов на успех, стремитесь набрать 700 или 800 баллов.

2. Ваш доход и история занятости

Кредиторы хотят знать, что вы сможете выплатить взятые взаймы, и поэтому они должны убедиться, что у вас достаточный и стабильный доход. Требования к доходу различаются в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, но обычно, если вы занимаетесь больше денег, кредиторам потребуется более высокий доход, чтобы быть уверенными в том, что вы сможете не отставать от выплат.

Вам также необходимо иметь возможность продемонстрировать стабильную занятость. Тем, кто работает только часть года, или самозанятым лицам, только начинающим свою карьеру, может быть труднее получить ссуду, чем тем, кто работает круглый год в уже существующей компании.

3. Отношение долга к доходу

Отношение долга к доходу тесно связано с вашим доходом. При этом ваши ежемесячные долговые обязательства рассматриваются как процент от вашего ежемесячного дохода. Кредиторы хотят видеть низкое соотношение долга к доходу, и если ваше соотношение превышает 43%, то есть выплаты по долгу занимают не более 43% вашего дохода, большинство ипотечных кредиторов вас не примут.

Вы все еще можете получить ссуду с соотношением долга к доходу, превышающим эту сумму, если ваш доход достаточно высок, а кредит хороший, но некоторые кредиторы откажут вам, а не рискнут. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, постарайтесь погасить существующий долг, если он у вас есть, и снизить соотношение долга к доходу до менее 43%.

4. Стоимость вашего залога

Залог — это то, что вы соглашаетесь предоставить банку, если вы не в состоянии справиться с выплатами по кредиту.Ссуды, включающие обеспечение, называются обеспеченными ссудами, а ссуды без обеспечения считаются необеспеченными ссудами. Обеспеченные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем необеспеченные кредиты, потому что у банка есть способ вернуть свои деньги, если вы не платите.

Стоимость залога также частично определяет размер займа. Например, когда вы покупаете дом, вы не можете брать взаймы больше, чем текущая стоимость дома. Это потому, что банку нужна гарантия того, что он сможет вернуть все свои деньги, если вы не сможете справиться со своими платежами.

5. Размер первоначального взноса

Некоторые ссуды требуют первоначального взноса, и размер вашего первоначального взноса определяет, сколько денег вам нужно взять в долг. Если, например, вы покупаете автомобиль, то внесение большей суммы вперед означает, что вам не нужно будет брать такую ​​сумму в долг в банке. В некоторых случаях вы можете получить ссуду без первоначального взноса или с небольшим первоначальным взносом, но помните, что вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды, если пойдете по этому пути.

6. Ликвидные активы

Кредиторы хотят видеть, что у вас есть немного наличных на сберегательном счете или счете денежного рынка, или активы, которые вы можете легко превратить в наличные, помимо тех денег, которые вы используете для своего первоначального взноса.Это убеждает их в том, что даже если вы испытаете временную неудачу, например, потерю работы, вы все равно сможете рассчитывать свои платежи, пока не встанете на ноги. Если у вас не так много денег, возможно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку.

7. Срок кредита

Ваше финансовое положение может не сильно измениться в течение года или двух, но в течение 10 или более лет ваша ситуация может сильно измениться. Иногда эти изменения к лучшему, но если они ухудшаются, они могут повлиять на вашу способность выплатить ссуду.Кредиторы, как правило, будут чувствовать себя более комфортно, если одолжите вам деньги на более короткий период времени, потому что у вас больше шансов выплатить ссуду в ближайшем будущем.

Более короткий срок кредита также сэкономит вам больше денег, потому что вы будете платить проценты за меньшее количество лет. Но у вас будет более высокий ежемесячный платеж, и вы должны взвесить это, решая, какой срок кредита вам подходит.

Понимание факторов, которые кредиторы учитывают при оценке кредитных заявок, может помочь вам увеличить ваши шансы на успех.Если вы считаете, что какой-либо из вышеперечисленных факторов может снизить ваши шансы на одобрение, примите меры по их улучшению, прежде чем подавать заявку.

Какова цель ссуды? Причины получить личный заем

Список общих целей личного кредита включает финансирование крупной покупки, покрытие непредвиденных расходов и консолидацию долга. Персональные ссуды, которые обычно не имеют обеспечения, выплачиваются ежемесячными платежами с процентами. Большинство кредиторов будут смотреть на вашу кредитоспособность и другие факторы, чтобы определить вашу процентную ставку.Вы всегда должны оценивать цель ссуды, чтобы определить, нужно ли вам занимать и иметь возможность производить платежи.

Какова цель кредита? 6 причин для получения кредитов физическим лицам

  1. Консолидировать задолженность для оплаты счетов
  2. Покрытие незапланированных чрезвычайных расходов
  3. Сделать необходимый ремонт дома
  4. Финансовые расходы на похороны
  5. Помощь в покрытии транспортных расходов
  6. Сделать крупную покупку

1. Консолидировать задолженность для оплаты счетов

Консолидация долга — одна из основных причин взять личный заем.Этот подход может иметь смысл, если вы можете обеспечить низкую процентную ставку. Если вы заплатите другие долги деньгами из личного кредита, у вас будет только один фиксированный ежемесячный платеж, и вы, возможно, сможете сэкономить на процентах.

Средняя годовая процентная ставка по 24-месячному кредиту составляет 9,46% по состоянию на февраль 2021 года — последние данные Федеральной резервной системы — в то время как средняя процентная ставка по всем счетам кредитных карт составляет 14,75%.

Персональный заем для консолидации долга также может помочь вам:

  • Продлить срок погашения
  • Уменьшите ежемесячные платежи
  • Высвободите больше своих доходов для покрытия необходимых расходов

2.Покрытие незапланированных чрезвычайных расходов

Хотя лучше всего создать резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов, экстренный личный заем может помочь, если вы еще не подготовились.

Исследование LendingTree 2019 года о чрезвычайных сбережениях показало, что только 48% американцев могут справиться с чрезвычайными расходами в размере 1000 долларов, используя только свои сбережения.

Некоторые причины экстренной ссуды включают:

  • Потеря работы или сокращение рабочего времени
  • Авторемонт
  • Медицинские расходы
  • Помощь другу или члену семьи

3.Сделать необходимый домашний ремонт

Хотя у вас может быть список желаемых обновлений для дома, вы можете рассмотреть возможность получения личного кредита только на случай чрезвычайных ситуаций, влияющих на ваше здоровье и безопасность.

У вас может быть проблема, требующая немедленного внимания, например:

  • Неисправна система отопления или кондиционирования
  • Заблокированная труба
  • Утечка газа

В этих сценариях личный заем может помочь вам со временем оплатить ремонт.

4. Финансовые расходы на похороны

Когда кто-то умирает, не оставив после себя достаточных средств для оплаты похорон, это может стать серьезным финансовым бременем для оставшихся в живых членов семьи.

По данным Национальной ассоциации похоронных бюро, средняя стоимость похорон с осмотром и захоронением в 2019 году составила 7640 долларов. Многие не накопят достаточно средств, чтобы покрыть эти расходы сразу.

Кредит на похороны может быть хорошей идеей, если вы изо всех сил пытаетесь покрыть расходы на похороны. Вы даже можете получить ссуду на похороны с плохой кредитной историей.

5. Помощь в покрытии транспортных расходов

Еще одна идея из списка целей кредита: покрытие транспортных расходов. Есть много сценариев, в которых перемещение ссуд может иметь смысл:

  • Вы не чувствуете себя в безопасности в нынешних условиях
  • Вы расстаетесь со своим супругом
  • Вам нужно больше места для ребенка в пути

Предложение о работе в другом месте может быть еще одной хорошей причиной для переезда, но вам следует внимательно подумать, позволит ли ваш новый доход и стоимость жизни погасить ссуду.

Перемещение ссуд из-за плохой кредитной истории возможно, но, как правило, с высокими процентными ставками. Вам нужно будет подсчитать, покроет ли ваш новый доход дополнительные расходы на переезд.

6. Сделайте крупную покупку

Вы можете взять личную ссуду для финансирования крупной покупки, но это не значит, что вам следует занимать деньги, чтобы купить новую развлекательную систему, набор для террасы или машину. Необходимы некоторые крупные покупки, например, внезапная необходимость в новом крупном бытовом устройстве.

Хотя вы можете использовать личный заем для покупки автомобиля, автокредиты обычно предпочтительнее, поскольку они обычно имеют более низкие процентные ставки и более легкие квалификационные требования.

С другой стороны, автокредитование требует залога, что означает, что вы можете потерять свою машину, если задержите платежи. Сравнивать ставки — хорошая идея, особенно если вы беспокоитесь о рисках.

4 причины выбрать личный заем по сравнению с другим видом долга

  1. Вы ищете ссуду, не требующую залога
  2. Вам нужна более безопасная альтернатива ссуде до зарплаты
  3. Кредитные карты с высокой процентной ставкой погубят вас в долгах
  4. Консолидация долга упростит выплату

1.Вы ищете ссуду без залога

Одним из преимуществ получения индивидуальной ссуды является то, что они, как правило, не обеспечены залогом, что означает, что они не обеспечены такими активами, как ваш дом или ваша машина.

Хотя обеспеченные кредиты обычно предоставляются с более низкими процентными ставками, существует определенный риск:

  • В случае дефолта по обеспеченной ссуде вы рискуете потерять любое обеспечение, которое вы использовали для обеспечения ссуды
  • Если вы задержите платежи по автокредиту, например, вы можете столкнуться с возвращением права собственности на свой автомобиль

Поскольку финансовые трудности могут наступить в любой момент, вы можете чувствовать себя в большей безопасности с необеспеченной ссудой.

Примечание: Стоимость необеспеченного долга, как правило, выше, поскольку у кредиторов нет запасных вариантов, если вы не заплатите. Между тем, годовые процентные ставки по автокредитам и ипотеке часто выражаются однозначными числами. Хотя можно получить личный заем по столь же низким ставкам, лучшие предложения предназначены для заемщиков с отличной кредитной историей. Заемщики физических лиц с кредитным рейтингом 720 и выше получают среднюю годовую процентную ставку 10,73% по сравнению с 37,09% для заемщиков с рейтингом от 620 до 639.

2. Вам нужна более безопасная альтернатива ссуде до зарплаты

Если у вас плохая кредитоспособность, возможно, вы подумали о том, чтобы взять ссуду до зарплаты для покрытия покупки. Однако ссуды до зарплаты проблематичны, даже если они могут быть простым способом получить доступ к наличным деньгам между зарплатами.

С вас могут взимать заоблачные ставки до 400%. Кроме того, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, более 80% всех ссуд до зарплаты пролонгируются или переводятся в другую ссуду в течение 14 дней.

Более низкий кредитный рейтинг не обязательно лишает вас права на получение личной ссуды, но вам, возможно, придется более внимательно изучить варианты ссуды.Есть ряд кредиторов, которые предлагают личные ссуды на случай плохой кредитной истории и будут работать с вами, несмотря на ваш низкий балл, в том числе:

И ваш поиск стоил бы хлопот — личная ссуда почти всегда будет иметь более низкие ставки и комиссию, чем ссуда до зарплаты, плюс более длительные сроки погашения.

3. Кредитные карты с высокой процентной ставкой погубят вас в долгах

Персональный заем может дать вам возможность получить более низкую процентную ставку и более удобный ежемесячный платеж, чем сумма вашей задолженности по кредитной карте.

Как мы отметили выше, средняя процентная ставка для всех счетов кредитных карт составляет 14,75%, согласно Федеральной резервной системе. Но, согласно данным CompareCards, годовая процентная ставка по некоторым типам карт, включая бонусные карты путешествий и кредитные карты авиакомпаний, может превышать 24%. А если вы задержите платежи, эмитент кредитной карты может применить годовой штраф к текущим и будущим покупкам.

Если у вас есть возможность взять личный заем по более низкой ставке, подумайте об этом. В дополнение к более низкой процентной ставке вы можете выбрать срок и ежемесячный платеж, который лучше соответствует потребностям вашего текущего бюджета.Тем не менее, если вы продолжите использовать свои кредитные карты после получения личной ссуды, вы можете оказаться в долгах.

4. Консолидация долга упростит выплату

Если у вас есть задолженность по нескольким кредитным картам с невероятными процентными ставками, личный заем — один из способов консолидировать этот долг. Согласно исследованию, проведенному в феврале 2020 года по личным кредитам, консолидация долга, о которой мы говорили выше, является наиболее распространенной целью личного кредита.

Вот краткое описание того, как это работает:

  • Возьмите личную ссуду и используйте наличные для оплаты всех непогашенных счетов по кредитной карте (и других долгов).
  • Совершайте только разовый ежемесячный платеж. В зависимости от вашего кредита, этот платеж может быть меньше, чем все ваши другие ежемесячные счета вместе взятые.

Еще одно преимущество получения личной ссуды: большинство из них имеют фиксированные процентные ставки и платежи, поэтому ваши счета будут последовательными и предсказуемыми и не будут увеличиваться в течение срока действия ссуды.

Должен ли я получить личную ссуду? 4 вопроса, которые нужно задать

Перед тем, как взять личный заем, задайте себе следующие вопросы:

  1. Зачем мне нужен кредит? Хотя может возникнуть соблазн взять ссуду на покупку праздничных подарков для своей семьи или модернизировать компьютер, личные ссуды следует использовать только на необходимые расходы.Прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, спросите себя, действительно ли вам нужно брать кредит.
  2. Какова стоимость заимствования денег? Сложите общую стоимость заимствования, включая все связанные процентные ставки и комиссии, прежде чем принимать решение. Сравните разные типы ссуд, чтобы убедиться, что вы получаете максимально низкую ставку. Например, возможно, что ссуда под залог жилого фонда будет менее затратной.
  3. Могу ли я справиться с дополнительной задолженностью? Если вы уже изо всех сил пытаетесь справиться со своими расходами и выплатить текущие долги, личный заем может усугубить ситуацию, если вы не используете его для консолидации существующих долгов.Если вы чувствуете, что уже оказались в ловушке долгов, подумайте о поиске дополнительных источников дохода или использовании программ государственной помощи вместо займов.
  4. Могу ли я позволить себе ежемесячные платежи? Вы всегда должны учитывать свою способность выплатить личный заем, что означает расчет ежемесячного платежа и его включение в свой бюджет. Воспользуйтесь нашим персональным кредитным калькулятором, чтобы рассчитать ежемесячный платеж, прежде чем брать кредит.

Хотя личный заем может быть финансовой спасательной шлюпкой в ​​некоторых ситуациях, это не всегда лучший выбор.Важно отметить, что есть и веские причины для получения личной ссуды. Внимательно рассмотрите все возможные варианты, прежде чем подписывать какие-либо кредитные соглашения.

Ребекка Сафье способствовала этому отчету.

Ссуд на владение фермой

С помощью прямых ссуд FSA на владение фермой «мы поддерживаем рост сельского хозяйства Америки».

Ссуды на владение фермой предлагают до 100% финансирования и являются ценным ресурсом, помогающим фермерам и владельцам ранчо приобретать или расширять семейные фермы, улучшать и расширять текущие операции, повышать продуктивность сельского хозяйства и помогать с землевладением, чтобы сохранить сельхозугодья для будущих поколений.При максимальной сумме кредита в 600 000 долларов (300 150 долларов для первоначального взноса фермера) все ссуды FSA для прямого владения фермой финансируются и обслуживаются Агентством через местных кредитных менеджеров и менеджеров по фермам. Финансирование поступает из ассигнований Конгресса как часть бюджета USDA.

* Для всех заявок на получение прямого кредита FSA требуются одинаковые базовые формы.

Одновременные запросы на прямую ссуду на владение фермой и прямую операционную ссуду должны быть объединены в одной форме заявки на ссуду.

Когда вы встретитесь с персоналом программы фермерских ссуд округа FSA, вам будет предложено заполнить дополнительные формы в соответствии с применимыми требованиями программы ссуды для данного типа ссуды.


Часто задаваемые вопросы

Цели займа

Займы FSA на прямое владение фермой используются для:

  • покупки фермы или ранчо
  • увеличения существующей фермы или ранчо
  • внесения первоначального взноса на ферму
  • покупка сервитутов
  • строительство, покупка или улучшение фермерских домов, служебных зданий или других объектов и улучшений, необходимых для работы фермы
  • содействие сохранению и защите почвы и воды
  • оплата расходов на закрытие ссуды

Существует 3 типа прямых Ссуды на владение фермерским хозяйством: «обычное» совместное финансирование и первоначальный взнос в зависимости от индивидуальных потребностей.FSA также предлагает микрозайм с прямым владением фермой для небольших финансовых нужд.

Заем совместного финансирования для прямого владения фермой

Совместное финансирование, также известное как заем участия, позволяет FSA предоставить большему количеству фермеров и владельцев ранчо доступ к капиталу. FSA ссужает до 50 процентов стоимости приобретаемой собственности. Коммерческий кредитор, государственная программа или продавец приобретаемой фермы или ранчо предоставляет остаток ссудных средств с или без гарантии FSA.

Заем с авансовым платежом для прямого владения фермой

Займ с авансовым платежом, доступный только для правомочных начинающих фермеров и владельцев ранчо и / или заявителей из числа меньшинств и женщин, представляет собой особый вид программы ссуды с прямым владением фермой, которая частично финансирует покупку семьи размер фермы или ранчо. Начинающим фермерам не обязательно называть себя меньшинством или женщиной, а соискатели займа из числа меньшинств и женщины не обязательно должны быть начинающими фермерами.

Авансовый платеж на владение фермой — единственная кредитная программа, которая не обеспечивает 100-процентное финансирование.Ссуды с предоплатой требуют, чтобы соискатели ссуды предоставили 5 процентов от покупной цены фермы.

В соответствии с определением начинающего фермера, соискатели ссуды, заинтересованные в ссуде с первоначальным взносом, не могут владеть более 30 процентами фермы среднего размера на момент подачи заявки. Заявитель может превысить 30 процентов после закрытия ссуды. В этом расчете используются самые последние данные сельскохозяйственной переписи.

Максимальные ограничения по ссуде

Максимальная сумма ссуды для «обычной» ссуды на прямое владение фермой составляет 600 000 долларов.Максимальная сумма ссуды для ссуды на совместное финансирование или совместное владение фермой составляет 600 000 долларов.

Первоначальный взнос за прямое владение фермой Максимальная сумма кредита работает иначе. Максимальная сумма кредита по данной кредитной программе не будет превышать 45 процентов от наименьшей суммы:

  • покупной цены;
  • оценочная стоимость приобретаемого хозяйства; или
  • 667 000 долларов.

Остаток покупной цены, не покрытый ссудой и авансовым платежом заявителя, может быть профинансирован коммерческим, кооперативным или частным кредитором, включая продавца.Финансирование, предоставляемое АФН и всеми другими кредиторами, не может превышать 95 процентов покупной цены. Гарантия FSA может использоваться, если финансирование предоставляется правомочными кредиторами.

Процентные ставки

Взимаемая процентная ставка — это всегда более низкая ставка, действующая на момент утверждения ссуды или закрытия ссуды для требуемого типа ссуды. Процентные ставки рассчитываются и публикуются 1 числа каждого месяца.

Условия погашения

Максимальный срок погашения ссуды на прямое владение фермой и ссуды совместного финансирования составляет 40 лет.

Срок погашения части ссуды FSA по авансовому платежу составляет 20 лет. Часть финансирования, не связанного с АФН, должна составлять как минимум 30-летний период погашения, при этом в течение первых 20 лет ссуды не допускается выплата баллов.

Требования к участникам

Существуют 3 различных типа квалификационных требований для получения прямого кредита на владение фермой, которые должны быть выполнены:

  • подходящее фермерское предприятие
  • общие требования к приемлемости
  • опыт управления фермой

Во-первых, операция должно быть подходящим фермерским предприятием.Ссудные средства на владение фермой не могут быть использованы для финансирования несельскохозяйственных предприятий, таких как экзотические птицы, тропические рыбы, собаки или лошади, используемые для несельскохозяйственных целей (скачки, развлечения, шоу и проживание).

Все соискатели займа должны соответствовать следующим общим требованиям:

  • не должны иметь судимости на федеральном уровне или уровне штата за посадку, культивирование, выращивание, производство, сбор урожая, хранение, оборот или хранение контролируемых веществ
  • имеют юридическую возможность принять на себя ответственность по кредитному обязательству
  • иметь приемлемую кредитную историю
  • быть гражданином США, гражданином негражданином или законным резидентом США, включая Пуэрто-Рико, США.Южные Виргинские острова, Гуам, Американское Самоа и некоторая бывшая Тихоокеанская подопечная территория
  • не имеют ранее списания долга со стороны Агентства, включая выплату гарантийного платежа за потерю ссуды.
  • не могут получить достаточный кредит в другом месте, с гарантией ссуды FSA или без нее
  • не подлежат просрочке по какому-либо федеральному долгу, кроме налогового долга IRS, на момент закрытия займа
  • не может быть лишен права из-за дисквалификации в результате нарушения Федерального страхования урожая
  • иметь возможность продемонстрировать достаточный опыт управления фермой через образование, на — обучение на рабочем месте и / или общий опыт работы на ферме, чтобы гарантировать разумные перспективы возврата кредита.
  • должен быть владельцем-оператором семейной фермы после закрытия кредита

Требования к управленческому опыту

Кредит прямого владения фермой отличается от всех других предложений ссуд FSA, потому что Конгресс прописал в законе дополнительное трехлетнее управление фермой. требование опыта.Эти 3 года опыта должны быть в пределах 10 лет с даты подачи заявки на кредит.

Соискатели ссуды могут заменить 1 год из этих 3 лет, если у них есть одно из следующего:

  • послесреднее образование в области, связанной с сельским хозяйством; и / или
  • значительный опыт управления бизнесом ; и / или
  • опыт руководства или управления при прохождении службы в любом виде вооруженных сил.

Чтобы получить зачет на 2 года из 3, соискатели займа должны предъявить 2 из следующих документов:

  • не менее 16 часов послесреднего образования в области, связанной с сельским хозяйством; и / или
  • значительный опыт управления бизнесом с как минимум 1 годом управления в области, не связанной с сельским хозяйством, где повседневные обязанности заявителя включали непосредственный управленческий опыт, такой как кадровые решения, начисление заработной платы и заказ запасов.Другими словами, не человек, который является яслей только по титулу; и / или
  • , уволенные с отличием из вооруженных сил США; и / или
  • минимум 1 год опыта работы наемным сельскохозяйственным работником со значительными управленческими обязанностями; и / или
  • успешно закончили учебную программу по управлению фермой, предлагаемую кооперативной службой распространения знаний, общественным колледжем, программой профессионального обучения для взрослых, некоммерческой организацией, колледжем или университетом, предоставляющим земельные участки; и / или
  • успешно прошли программу наставничества, ученичества или стажировки на ферме с упором на требования к управлению и повседневные решения по управлению фермой; и / или
  • успешно погасили ссуду FSA для молодежи; и / или
  • имеют устоявшиеся отношения с человеком, который имеет опыт работы в сельском хозяйстве или скотоводстве, или является фермером на пенсии или владельцем ранчо и участвует в качестве советника в U.S. Программа обслуживания пенсионеров (SCORE) Администрации малого бизнеса или с местной фермой или оператором ранчо или организацией, одобренной секретарем, которая занимается наставничеством фермера или владельца ранчо.

Есть 2 способа полностью обойти требование о 3-летнем опыте управления фермой:

  • использовать программу ссуды «Гарантированное владение фермой», которая работает через коммерческого кредитора; или
  • иметь как минимум 1-летний опыт работы в качестве наемных сельскохозяйственных рабочих с существенными управленческими обязанностями и работать с наставником SCORE.

Основы кредитного рейтинга

FSA не использует кредитные рейтинги. Ожидается, что соискатели ссуды будут иметь приемлемую историю погашений с другими кредиторами, включая Федеральное правительство. Соискатели ссуды не дисквалифицируются автоматически при наличии единичных случаев медленных выплат; нет кредитной истории; или если можно доказать, что любые недавние нежелательные кредитные проблемы были временными и находились вне контроля соискателя кредита. «Отсутствие истории» кредитной операции со стороны соискателя кредита не означает автоматически неприемлемую кредитную историю.

Техническая поддержка

Многие ответы можно найти в нашем буклете «Ваш путеводитель по фермерским кредитам FSA» (pdf, 3,53 МБ). Также рекомендуется позвонить и записаться на прием к ближайшему к вам специалисту по кредитованию фермы или ферме Ссудный менеджер. Должностные лица агентства обязаны:

  • помогать соискателям ссуды заполнять формы FSA и собирать информацию, необходимую для заполнения заявки;
  • объяснять процедуру подачи заявки, процесс и требования к заполнению заявки;
  • помогать заявителям на получение ссуды в заполнение форм FSA и определение источников информации, необходимой для заполнения заявки, если требуется помощь;
  • информирует соискателей кредита о других поставщиках технической помощи, которые могут оказать помощь за минимальную плату или бесплатно.Некоторые примеры включают, помимо прочего, Кооперативную консультационную службу, некоммерческие организации и учреждения, Межплеменной сельскохозяйственный совет и другие подобные организации; и
  • советуют кандидатам альтернативы, которые помогут преодолеть любые возможные препятствия на пути определения права на ссуду FSA.

Рекомендации для первой встречи с сотрудником по кредитованию фермерских хозяйств

  1. Имейте общее представление о том, чем вы хотите заниматься, и уметь определять свои цели.Какой тип операции вы хотите или хотите провести? Что вам нужно для управления этой фермой или ранчо? Как вы будете продавать свой продукт (ы)? Какой тип кредита (-ов) вам понадобится? Сколько тебе нужно? Каковы ваши прогнозы?
  2. Хорошее ведение документации очень важно. Если ваши записи не организованы, неплохо было бы попытаться изложить все свои доходы и расходы в понятном формате. Это не должно быть необычно. Кроме того, то, что происходит внутри дома, не менее важно, чем потребности вашего бизнеса.Такие расходы, как еда, одежда, ипотека или аренда, страхование, налоги, медицинские расходы, платежи по кредитным картам, расходы на образование и другие потребительские долги, являются частью расчетов плана фермы. Знайте свои затраты. Берите с собой свои записи.
  3. Если у вас нет полной финансовой или производственной документации, лучше всего представить бизнес-план вашей фермы как можно более реалистично. Если ваши ожидаемые цены или доходность превышают обычные отраслевые стандарты, вам будет сложно поддерживать свои данные.
  4. Не забудьте принести налоговую декларацию за последние 3 года; последние несколько квитанций о заработной плате, если у вас есть доход вне фермы; и ваши последние выписки по кредитной карте.
  5. Если вы хотите получить ссуду на владение фермой, вам нужно будет принести подписанный опцион на покупку, договор купли-продажи или другую аналогичную форму.
  6. Принесите копии любых письменных договоров аренды в офис, если вы арендуете землю или оборудование.

Дополнительная информация

Мы рекомендуем вам связаться с вашим местным офисом или сервисным центром USDA, чтобы узнать больше о наших программах и информацию, которая вам понадобится для заполнения заявки.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *