Содержание

онлайн расчёт условий потребительского кредита при плохой КИ в 2021 году

Большая сумма при подтверждении дохода

Кредит на любые цели

от 5,4 %

ежемес. платеж от 6 030 ₽переплата от 17 085 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Нужны только паспорт и СНИЛС

Кредит под залог недвижимости

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Для действующих клиентов банка

от 5,5 %

ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

Наличными / На счет / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Стандартный плюс

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Для новых клиентов банка

от 5,5 %

ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

Наличными / На счет / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Рефинансирование

от 6,4 %

ежемес. платеж от 6 120 ₽переплата от 20 345 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет в стороннем банке / На карту

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Пенсионный плюс

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит под залог автомобиля

от 7,9 %

ежемес. платеж от 6 258 ₽переплата от 25 289 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Супер Плюс

от 6,9 %

ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На счет / На счет в стороннем банке

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит наличными

от 8,9 %

ежемес. платеж от 6 350 ₽переплата от 28 623 ₽

залогпоручительствоподтверждение дохода

На карту

Оформить кредитку с плохой кредитной историей ᐈ Finance.ua

В последние годы благосостояние украинцев пошатнулось, а потому популярность кредитов постепенно возрастает. Среднестатистическая зарплата не позволяет людям приобретать путевки на курорты, открывать свой бизнес и даже радовать родных ценными подарками. Именно поэтому украинцы ежемесячно оформляют кредитные карты, за счет которых и выкручиваются из самых неприятных ситуаций.

В то же время оформить кредитную карту с плохой кредитной историей долгое время было весьма проблематично. Банковские учреждения старались не связываться с должниками, и такой расклад был вполне логичен. Ведь если человек не оплатил старые долги, то с большой вероятностью не оплатит и новые. Ситуацию могло спасти только убедительное подтверждение платежеспособности, отсутствующее у большинства клиентов популярных банков.

Впрочем, времена меняются, и в наше время получить кредитную карту с плохой кредитной историей может каждый желающий. Главное – найти подходящее коммерческое учреждение и произвести на его сотрудников положительное впечатление. Еще одним вариантом решения вопроса является использование сервиса специализированных сайтов, помогающих людям найти лучшие финансовые предложения от наиболее авторитетных банков нашей страны.

При наличии просроченных задолженностей получить кредитную карту не так уж и просто. Но, при правильном подходе, с выполнением такой задачи сложностей не возникнет. Единственный аспект, который будет зависеть от имеющихся долгов – размер установленного банком лимита. К примеру, для одних категорий клиентов доступная сумма может составить 10 тысяч гривен, для других – вдвое больше.

 

Окончательное решение в каждом конкретном случае принимают сотрудники коммерческих учреждений, проводящие анализ благонадежности клиентов на основании предоставленных ими данных. Вместе с тем, при оформлении кредитки с плохой кредитной историей, большинство банков выдвигают по отношению к заемщикам конкретные требования. Среди них:

  • наличие официальной или неофициальной работы либо другого источника получения ежемесячного дохода;
  • отсутствие критических задолженностей в нескольких украинских или зарубежных банках;
  • наличие прописки на территории Украины или конкретного населенного пункта в пределах страны.

Также приветствуются всевозможные гарантии. При их наличии кредитный лимит почти наверняка будет выше стандартного. Также примечательно, что определенные структуры выдают пластиковые карты даже без соблюдения вышеупомянутых условий, и на такие предложения стоит обратить особое внимание.

 

Одним словом, если вам нужна кредитная карта с плохой кредитной историей, то обратите внимание на данный раздел. У нас представлены лучшие предложения от украинских банков, часть из которых вам наверняка понравится. Изучите варианты, выберите лучший из них, а затем оформите кредитную карту, не отходя от компьютера. 

Альфа-банк ограничил выдачу кредитов клиентам из пострадавших от кризиса секторов

Альфа-банк временно ограничил выдачу кредитов работникам отраслей, которые больше всего пострадали от пандемии коронавируса, сообщила Forbes пресс-служба банка.

«Мы стремимся защитить клиентов от чрезмерных кредитных рисков. Если клиент из-за экономических трудностей не сможет выплачивать кредит, пострадают обе стороны сделки. Мы надеемся, что ситуация улучшится в обозримое время», — сообщила пресс-служба.

Действующим клиентам, которые испытывают проблемы с платежами по кредитам из-за пандемии, Альфа-банк готовится в середине апреля предложить программу «Кредитный карантин». Она позволит заемщикам получить отсрочку по кредитным платежам от одного до трех месяцев, сообщила пресс-служба банка.

Реклама на Forbes

Банки дадут пострадавшим от коронавируса кредитные каникулы

В Альфа-банке не уточнили конкретный список отраслей, работники которых не смогут претендовать на получение кредита. Но в чате службы поддержки клиентов, куда написал корреспондент Forbes, уточнили, что ограничения касаются работников «секторов повышенного риска»: туризма, гостиничного и ресторанного бизнеса. Эти отрасли указаны в составленном правительством списке наиболее пострадавших в связи с распространением коронавируса.

Информация о том, что Альфа-банк ограничивает кредитование заемщиков из пострадавших отраслей, ранее появилась в Telegram-канал «Котлованъ». Но там речь там исключительно об ипотечных кредитах. Канал ссылался на письмо Альфа-банка, в котором сообщается, что банк приостанавливает со 2 апреля выдачу ипотеки работникам таких секторов, как перевозка и логистика, спорт, развлечения и организация мероприятий, негосударственные здравоохранение и дополнительное образование, фитнес и косметология, туризм, гостиничный и ресторанный бизнес. Ограничения распространяются и «на созаемщиков, участвующих доходом», утверждал канал.

Представитель Альфа-банка подтвердил Forbes рассылку такого письма и отметил, что банк прекращает выдачу ипотеки таким клиентам до улучшения ситуации в этих отраслях.

Банкам придется сильно поднять ставки по ипотеке из-за коронавируса

Как поступили другие банки

Представители Тинькофф банка и Московского кредитного банка сообщили Forbes, что никаких ограничений на кредитование не вводят. Представитель Райффайзенбанка от комментариев отказался. Член правления банка «Открытие» Ирина Кремлева заявила, что банк более пристально оценивает заемщиков «с учетом текущей экономической ситуации». Решение о выдаче кредита принимается на основании совокупности факторов, характеризующих как платежеспособность клиента в прошлом, так и перспективы погашения кредита в будущем, пояснила Кремлева.

Совкомбанк определяет подход к каждому заемщику индивидуально, сообщил первый зампред правления Сергей Хотимский. «Отрасль имеет существенное, но не определяющее значение. Компенсирующими факторами могут быть принадлежащее заемщику имущество, кредитная история, образование и трудовые навыки», — рассказал он.

Подарок за самоизоляцию: какие бонусы банки предложили клиентам на карантине

Forbes направил запросы о введении аналогичных мер и в другие банки из топ-20 по размеру кредитного портфеля и топ-20 на рынке ипотеки.

В рейтинге 100 надежных банков по версии Forbes сменился лидер

15 фото

Экономисты грустно оценили повышение ключевой ставки ЦБ на 0,75 пункта

+ A —

Эксперты рассказали о том, как это повлияет на цены, рубль, кредиты и депозиты

Совет директоров ЦБ на заседании 22 октября повысил ключевую ставку сразу на 0,75 процентных пункта — до 7,5.%. Для участников рынка такое решение не стало сенсацией: регулятор поднимает ставку в шестой раз подряд с марта 2021-го. Меры Центробанка обусловлены ухудшением эпидемиологической ситуации и существенным ростом инфляции. Финансовые эксперты рассказали, чем повышение ставки чревато для российских потребителей и клиентов банков.

Артём Арзамасцев, директор компании «Единый Брокер»: «Повышение ключевой ставки не стало сюрпризом для участников рынка. Большинство прогнозов аналитиков предполагало повышение ставки на заседании ЦБ в диапазоне 0,5-1,0%.

Банк России еще на прошлой неделе подал сигнал о вероятности дальнейшего повышения ключевой ставки, намекнув на дальнейшее ужесточение денежно-кредитной политики в стране. Однако повышение ставки в текущей ситуации не принесет никакого позитивного эффекта экономике и гражданам.

Ситуация с курсом национальной валюты, которая в последнее время укрепляется благодаря высоким ценам на нефть, не требует каких-то активных действий со стороны ЦБ. Что касается инфляции, то тут немного сложнее. Полагаю, что основная причина разгона этого показателя кроется в росте издержек производителей. А значит, повышение ключевой ставки не искоренит базовую причину роста цен.

В целом же не думаю, что повышение ставки как-то существенно скажется на рынке. Как минимум потому, что это ожидаемое решение, а значит, уже частично было отражено в текущих ценах и котировках. Очевидный эффект, который может оказать повышение ставки — это некоторый спад ипотечного и потребительского кредитования. Но и тут нет однозначного ответа, насколько это хорошо для нашей экономики. В целом нет какого-то очевидного позитива для экономики и финансовой системы от решения Банка России. Считаю, что регулятору в текущей ситуации требовалось проявить больше терпения и не торопиться с повышением ключевой ставки».

Пётр Пушкарев, шеф-аналитик TeleTrade: «ЦБ действует чётко по классическим канонам монетарной политики: инфляция осенью бьёт очередной рекорд, до Нового года сами по себе цены не спадут — и регулятор для их охлаждения резко поднимает ставку. И чем инфляционные ожидания в стране выше, тем сильнее ответный жест ЦБ.

Но к подобным действиям Банка России есть вопросы. Инфляция в России раздувается вовсе не причине иллюзорного избытка денежной массы, или якобы из-за «потребительского бума», на который ссылается ЦБ, продолжая поднимать ставку. На самом деле, подавляющему большинству сограждан явно не хватает денег, чтобы угнаться за инфляцией. А раз некому больше продукции покупать, то и предприятиям не резон вкладываться в развитие, тем более что лишних денег у них нет.

Многие производители по уши закредитованы, в долгах за аренду помещений и лизинг оборудования, себестоимость изготовления продукции из-за этого высокая, а доставка грузов дорогая из-за растущего в цене бензина. Все свои проблемы и материальные издержки производители и оптовики переносят в итоге на обычных покупателей. Не удивительно, что инфляционное зарево в этих условиях ярко полыхает.

По статистике, на 70% российских семей ещё и хотя бы один потребительский кредит висит, и перекредитовать его в банке под меньший процент теперь, видимо, не получится: ставки-то по кредитам растут вслед за ключевой. Аналогично и с ипотекой: люди не перестанут её брать, видя, что цены на жильё быстро растут, просто теперь на вновь оформленную ипотеку у любой семьи будет уходить из бюджета больше денег, а оставаться на повседневные покупки будет меньше. Так что рост ключевой ставки, увы, не тот фактор, который мог бы в ближайшие месяцы в России поработать на сдерживание инфляции».

Евгений Жорнист, портфельный управляющий УК «Альфа-Капитал»: «У ЦБ есть поводы и для более существенного повышения ставки. Например, высокая инфляция. Хотя тут стоит учитывать, что инфляция сейчас высока и в развитых странах, а их денежно-кредитная политика оказывает огромное влияние на развивающиеся рынки.

Цикл ужесточения денежно-кредитной политики со стороны Банка России длится довольно давно и ставка уже существенно возросла. Напрямую это влияет на доходности коротких гособлигаций и ставки межбанковского кредитования. Меньше влияния было пока на кредиты и депозиты граждан, но и там, хоть и с задержкой, но рост процентов идет.

Инфляция продолжает расти (7,6% в годовом выражении по последним данным) и пока не реагирует на уже принятые меры. В глобальной экономике наблюдается нехватка различных сырьевых товаров: растут в цене газ, нефть, металлы, удобрения, электроэнергия, продовольствие. Наблюдаются сбои в производственных цепочках. Это приводит к нехватке товаров и к росту цен на них. Таким образом, инфляция растет во всем мире.

До конца года мы, скорее всего, увидим рост ставки еще на 50 базисных пунктов – полпроцента. Если инфляция перестанет расти — то на этом ЦБ может и остановиться».

Эксперт назвал последствия повышения ключевой ставки ЦБ для россиян

Смотрите видео по теме

Кредит в Альфа-Банке с плохой кредитной историей

Из-за мирового кризиса в период пандемии многие заёмщики были вынуждены совершить крупные просрочки по своим выплатам – многие из них таким образом испортили свою кредитную историю. О вариантах оформления кредита в Альфа-Банке с плохой кредитной историей расскажем в статье. Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Что такое плохая кредитная история


Само понятие «кредитная история» частично знакомо каждому, кто имел опыт в обращении к кредитным учреждениям. Простыми словами, кредитная история – это общая оценка платежей и сроков по их погашению из прошлых банковских услуг. Так, например, общий реестр клиентов среди межбанковских организаций включает в себя данные о всевозможных просрочках, нарушениях в условиях договора, долгах по текущим и прошедшим кредитам.

Если у заёмщика были какие-либо долги или он имел споры с банком, его данные заносятся в данный реестр. При повторном обращении человека в банк за кредитной услугой (допустим, чтобы оформить рассрочку или займ), служба безопасности финансового учреждения изучит личность клиента и его кредитную историю. Если в ней будут замечены грубые нарушения или крупные долги, Альфа-Банк, с большей вероятностью, откажет в предоставлении кредита.

Почему кредитная история портится


Главная причина, ухудшающая кредитную историю заёмщика, – нарушение пунктов договора с банком. Любая просрочка платежа, будь то пропуск выплат в пару дней или целый месяц, обязательно занесется в базу данных. Наиболее критичными нарушениями считаются:
  • Просрочка по кредиту на срок более двух недель;
  • Нерегулярность поступающих платежей;
  • Факт подачи иска от кредитора на взыскание долга через процедуру банкротства.

Также на кредитную историю могут повлиять и другие, казалось бы, совершенно неестественные факторы:

• Наличие постоянных отказов в предоставлении кредитных услуг от других банков

Если клиент часто обращался за помощью в выдаче кредита, но ему отказывали, потенциальные кредиторы будут рассматривать прошлые отказы как подозрительную махинацию от заёмщика.

• Досрочное погашение кредита

Любое кредитное учреждение устанавливает четкий процент для заёмщика, чтобы получить прибыль от предоставления ему своих средств. Если клиент в большинстве случаев гасил кредит, не совершив хотя бы 3-5 ежемесячных платежей, его данные в кредитной истории могут быть испорчены.

Как кредитная история влияет на одобрение


Благодаря данным по кредитной истории банки-кредиторы оценивают потенциальные риски при ведении договоров с заёмщиком. Сам реестр клиентов является абсолютно закрытой информацией, контроль и оформление которого возлагается на работников Центробанка.

По сути, оценка рисков заёмщика проходит в три этапа: на первом банк-кредитор устанавливает в свои автономные алгоритмы арифметические данные о клиенте (размер дохода, проценты по кредиту, сумма кредита, сроки погашения и т.д.). Система выдаёт готовый ответ по наиболее выгодной форме процента и периоду на закрытие кредита. Затем служба безопасности Альфа-Банка изучает кредитную историю кандидата – если в ней присутствуют грубые нарушения, в одобрении будет отказано.

Как исправить кредитную историю


Возможность исправления кредитной истории пока ещё не предусмотрена – база по текущим кредитным услугам клиента собирает данные за срок около 10 лет. На этот период, если история заёмщика действительно безнадежна, клиент едва ли сможет взять выгодный кредит.

Единственным вариантом для оформления услуг у Альфа-Банка послужит оптимизация своих данных: простым языком, нужно просто дать больше гарантий банку для того, чтобы он одобрил кредит. Например, улучшить суммы дохода или выбрать более выгодный для банка процент.

Даст ли Альфа-Банк кредит с плохой кредитной историей


Давать однозначный ответ на данный вопрос нельзя – каждую заявку служба безопасности Альфа-Банка изучает индивидуально, опираясь на множество аспектов. Однако если говорить о среднестатистических сценариях, то шансы на одобрение кредита от Альфа-Банка довольно малы – эта организация очень строго оценивает любых кандидатов и редко выдаёт кредиты клиентам с плохой кредитной историей. Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Как повысить вероятность одобрения


У заёмщика из «черного списка» есть несколько путей по изменению вердикта банка. Все они, так или иначе, связаны с повышением гарантий при внезапных просрочках или долгах по кредиту.

Поручитель


Оформляя в заявке на выдачу кредита доверенность от поручителя, Альфа-Банк даст больше шансов потенциальному заёмщику. Поручитель сможет нести долговую ответственность при потере платежеспособности клиента и будет самостоятельно погашать кредит.

Созаемщик


Наличие второго заёмщика также увеличит вероятность принятия заявки – Альфа-Банк включит в ежемесячный доход не только заработную плату первого заёмщика, но и его созаёмщика по кредиту. Также, разделяя долговые обязательства, оба клиента получат более крупные проценты, от которых банк увеличит свою выгоду.

Кредит под залог


Подписывая соглашение на залог ликвидной собственности, заёмщик с плохой кредитной историей, сможет дать банку больше гарантий в соблюдении пунктов договора. Однако стоит помнить, что при наличии крупных просрочек и долгов кредитор изымет заложенное имущество – продажа автомобиля или участка земли полностью окупит долг клиента, оставив его без залога.

Кредитная карта


Пожалуй, наиболее выгодный и простой способ для повышения шансов на одобрение кредита с плохой кредитной историей в Альфа-Банке – оформить кредитную карту. Во-первых, максимальный лимит по её балансу устанавливается в зависимости от платежеспособности заёмщика. Во-вторых, сроки на погашение и процентные переплаты намного меньше, чем при потребительских кредитах.

Само оформление кредитных карт проводится намного быстрее и проще, чем заявки по потребительским и целевым кредитам. Однако стоит помнить, что размеры по максимальным суммам на кредитных картах зависят от срока их пользования. Так, например, если заёмщик уже имеет кредитную карту, то сроки и условия по погашению могут быть увеличены на большие показатели.

Как взять кредит в Альфа-Банке с плохой кредитной историей


Если заёмщик уже предвидит потенциальный отказ в выдаче кредита из-за негативного опыта с другими кредиторами, то вариантов остаётся не так много. Рассмотрим каждый шаг по отдельности:

Выбор программы


При поиске программы по кредитованию гражданину стоит руководствоваться не только собственной выгодой – рискованные долгосрочные кредиты с небольшим процентом с большой вероятностью будут пересмотрены и изменены. Также клиент Альфа-Банка может использовать кредитный калькулятор – это приложение подсчитает все данные о доходах и сроках по погашению кредита, выдав ему в результате наиболее оптимальные программы по кредитованию.

Подготовка документов


Второй этап оформления заявки – сбор всех необходимых бумаг для оформления кредита. Как правило, банки требуют только данные из паспорта, однако для повышения шансов на одобрение желательно также приложить к заявке в Альфа-Банк: справку о доходах, копию трудовой книжки, справку с места работы и выписку с лицевого счёта за последние полгода.

Подача заявки


Способов подачи заявки на кредит в Альфа-Банк всего два:

• Онлайн заявка

Для этого можно посетить официальный сайт Альфа-Банка или зайти в Личный кабинет, подключившись к своему аккаунту. В меню «Кредитных услуг» пользователь может отправить предварительный запрос на выдачу кредита. Сроки рассмотрения онлайн заявок, как правило, составляют от 30 минут до 1 дня.

• Визит в ближайшее отделение Альфа-Банка

Если потенциальный заёмщик не имеет опыта в отправке онлайн заявок на кредит, лучше всего обратиться в Альфа-Банк самостоятельно, предварительно подготовив необходимый пакет документов. По прибытии в ближайшее отделение необходимо попросить менеджера-консультанта выдать талон, объяснив ему цель визита. Далее, дождавшись очереди, нужно направиться в указанное окошко и пройти процедуру оформления.

Как правило, сроки ожидания ответа от службы безопасности Альфа-Банка варьируются от нескольких минут до пары часов – обычно в это время сотрудники просят подождать вердикта в их офисе.

Получение решения


После отправки заявки возможны два варианта: Альфа-Банк либо одобрит кандидатуру заёмщика и предоставит одобрение на кредит, либо откажет в выдаче и попросит оставить повторную заявку спустя определенное время. Обычно сроки для оформления нового запроса составляют 2 месяца или 60 календарных дней с момента отправки прошлой заявки (не с момента получения ответа).

Получение денег


При положительном ответе заёмщик может получить деньги двумя способами: наличными или переводом на лицевой счет заёмщика или на баланс его банковской карты. Наиболее выгодный и безопасный способ – конечно же, второй: так заёмщик сможет осуществить необходимую покупку без потенциальных рисков потери или кражи полученных средств.

Что делать, если Альфа-Банк отказал в кредите из-за плохой КИ?


При условии отзыва заявки по выдаче кредита клиенту требуется провести целый ряд действий по оформлению новой заявки:

• Проанализировать поводы и причины отказа

Обычно сотрудники банков не разглашают реальные причины отмены кандидатуры заёмщика, однако попытаться выведать хотя бы приблизительную информацию всё-таки стоит: возможно, работник пойдёт навстречу клиенту и даст пару советов по оптимизации следующей заявки.

• Найти «болевые точки»

Также клиент может самостоятельно изучить свою заявку на предмет рисков банка – возможно, какие-то данные о доходах или размерах платежей были не подтверждены документами/справками. Некоторые организации могут предоставить оценку кредитной истории своего клиента – данная услуга существенно упростит анализ причин отказа и позволит исправить условные «ошибки» в новой заявке.

Возможно, заёмщику стоит оформить в заявке дополнительного заёмщика (созаёмщика) или включить в гарантии по соблюдению договора поручителя в лице доверенного человека (родственник или друг). Главное, чтобы поручитель имел положительную кредитную историю и постоянное место работы с оформленным трудовым договором. Также стоит задуматься о привлечении залогового имущества в заявку по кредиту, однако заёмщик должен четко понимать потенциальные риски потери залога при долгах и просрочках ежемесячных платежей.

• Отправить заявку в другой банк

Самым лучшим способом по получению одобрения станет обращение с заявкой в другой банк – Альфа-Банк является очень строгой кредитной организацией и редко имеет дело с рисками, однако другие банки могут дать больше шансов. Альтернативным решением станет отправка запросов в несколько банков – так вероятность одобрения будет намного выше, а также можно сэкономить большую часть времени.

Узнайте, какой банк одобрит кредит

Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.


Важно! Условия договора по кредитованию у каждого финансового учреждения существенно разнятся – помните об этом при составлении заявки, внимательно изучая сроки и проценты по платежам.


Заключение


Кредитная история включает в себя все детали по погашению прошлых кредитов заёмщика и может негативно сказаться на вынесении вердикта по новым заявкам, если клиент уже имеет текущие долги по кредитам и займам. Чтобы получить кредит в Альфа-Банке с плохой кредитной историей, стоит найти поручителей, созаёмщика или добавить в условия кредитования ликвидное залоговое имущество. Крайним вариантом станет заявка в другие кредитные организации и изменение размера своего ежемесячного дохода.

Как купить машину с плохой кредитной историей

Можете ли вы осуществить мечту о покупке машины в кредит, которая больше похожа на кошмар? Обычно ответ положительный, хотя вам придется проделать дополнительную работу. Ваш автокредит, вероятно, будет значительно дороже, чем для покупателей с более высоким кредитным рейтингом.

praetorianphoto / Getty Images

Автокредитование — это отрасль, построенная на доверии. Кредиторы обычно доверяют заемщикам с отличной кредитной историей, чтобы они вовремя погасили свои ссуды.У них нет особого доверия к заемщикам с плохой кредитной историей, поэтому они оценивают дополнительный риск по займам, взимая значительно более высокие процентные ставки. Заемщики с плохой кредитной историей также обнаружат, что условия ссуды являются более ограничительными, чем условия для покупателей с высшим кредитным рейтингом или выше.

Если у вас плохая кредитная история, «вы, вероятно, не получите самую низкую ставку», — говорит Джо Пендергаст, вице-президент по потребительскому кредитованию Федерального кредитного союза военно-морского флота.

Покупка автомобиля при плохой кредитной истории может быть путем к лучшему кредитному рейтингу.Однако совершайте ошибки, и покупка нового или подержанного автомобиля может иметь разрушительные последствия для вашего финансового будущего. Следуя приведенным ниже инструкциям, вы убедитесь, что вы один из покупателей, который успешно справляется с финансированием, покупкой и владением автомобилем.

Готовы найти лучшую цену?

Получите четыре предложения за считанные минуты. Предварительное одобрение экономит ваше время и деньги. Это быстро, бесплатно и просто.

1) Узнайте, насколько плох ваш кредит

Прежде чем вы начнете планировать покупку автомобиля, важно знать, где вы стоите.Вам нужно знать не только свой бюджет и необходимые функции автомобиля, но и свой кредитный рейтинг. Знание вашего кредитного рейтинга поможет вам принять осознанное решение о том, что вы можете купить и сколько это будет стоить.

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое представляет информацию о кредитной истории в вашем кредитном отчете. Большинство потребителей имеют кредитные истории в каждом из трех основных бюро кредитной информации — Experian, Equifax и TransUnion.Для кредитора это означает вашу кредитоспособность, то есть вероятность того, что вы вернете все деньги, которые взяли взаймы. Кредитный рейтинг отражает вашу историю своевременных платежей, сумму кредита, доступную вам, сумму кредита, которую вы используете, количество запросов о вашем кредите от потенциальных кредиторов, срок действия вашего кредита и любые уничижительные Информация.

Хотя ее иногда называют оценкой FICO, скоринговая модель FICO — это всего лишь один из типов рейтинговых кредитных бюро, созданных для прогнозирования вашей кредитоспособности.У большинства потребителей есть несколько кредитных рейтингов, хотя разные модели, как правило, достаточно близки друг к другу, поэтому потребители не должны беспокоиться о различиях.

В настоящее время это снимок, который показывает информацию за определенный момент времени. Это, вероятно, изменится в будущем, поскольку кредитные бюро начнут анализировать тенденции в вашей кредитной истории, чтобы составить более точное представление о вашей способности обрабатывать кредиты.

Что такое плохой кредитный рейтинг?

Различные кредиторы и бюро кредитной информации используют разные диапазоны для описания уровней кредитоспособности.В модели FICO используются следующие классификации: Плохая кредитная оценка — от 300 до 579, тогда как категория Удовлетворительная охватывает диапазон от 580 до 669. Потребители с рейтингами от 670 до 739 считаются имеющими хороший кредит, а потребители с оценками от 740 до 799. считаются очень хорошими. Те, кто набрали от 800 до 850, считаются исключительными.

Некоторые модели оценки используют диапазон от 250 до 900, но более распространен диапазон от 300 до 850 пунктов.

Вопрос о том, есть ли у отдельного заемщика хороший, плохой или отличный кредит, зависит от каждого кредитора.Модель кредитного рейтинга FICO считает любой балл ниже 670 плохой кредитной историей. Термины subprime и deep subprime также используются для описания кредитных баллов на нижнем конце шкалы. Заемщики Prime и Super Prime имеют высшие баллы.

Почему это важно?

Потенциальные кредиторы используют кредитные баллы не только для определения того, одобрить или отклонить вашу заявку на автокредит, но и для определения условий ссуды. Эти условия включают сумму, которую они ссудят вам, взимаемую процентную ставку, какой первоначальный взнос они потребуют и продолжительность ссуды, которую они предложат.В то время как средняя продолжительность автокредитов растет, заемщикам с плохой кредитной историей не следует рассчитывать, что они смогут претендовать на самые длинные сроки.

Согласно данным Experian за третий квартал 2019 года, покупатель нового суперпремиального автомобиля мог рассчитывать на выплату средней процентной ставки 4,01% по кредиту. Заемщик с субстандартным кредитом заплатил бы 11,71% за тот же кредит, в то время как покупатель с высоким уровнем субстандартного кредитования заплатил бы 14,30%. Средняя процентная ставка, взимаемая с субстандартных покупателей подержанных автомобилей, составляла 19,72%. Это более чем в четыре раза выше, чем у 4.66% в среднем заемщики высшего качества платили по ссудам на подержанные автомобили.

Одно дело рассматривать процентные ставки, но давайте рассмотрим более конкретные затраты. Мы воспользуемся калькулятором автокредитования, чтобы показать нам, сколько процентов будет выплачено в течение срока действия различных ссуд. В этом примере мы рассмотрим подержанный автомобиль на сумму 20 000 долларов США с 10% -ным первоначальным взносом или 2 000 долларов США и пятилетней ссудой. Сначала мы вычтем первоначальный взнос из стоимости автомобиля, чтобы получить ссуду в размере 18 000 долларов. Затем мы введем размер кредита, срок кредита и процентную ставку в наш калькулятор автокредита.

Суперпрайм покупатель будет иметь ежемесячные платежи в размере 337 долларов США и выплатить в общей сложности 2 213 долларов США в течение срока ссуды. С другой стороны, заемщик с высоким уровнем субстандартного кредитования будет иметь ежемесячные платежи в размере 474 доллара США и выплатить в общей сложности 10 445 долларов США процентов по ссуде. Субстандартный заемщик, выплачивающий среднюю ставку уровня 16,89%, получит платежи в размере 446 долларов США и потратит в общей сложности 8 777 долларов США в виде процентов в течение срока действия ссуды.

В приведенном выше примере вы можете видеть, что покупатель с высокой долей ипотечного кредита должен был бы заплатить процентов на 8000 долларов больше, чем заемщик с отличной кредитной историей.Покупатель subprime заплатит более 6500 долларов дополнительных процентов.

Почему банки и другие кредиторы могут взимать плату с потребителей, чей кредит уже обременен такими высокими процентными ставками? Это может показаться несправедливым, но кредиторы могут показать, что заемщики с низким кредитным рейтингом более рискованны, чтобы ссужать деньги. Гораздо больше неплатежей по своим кредитам, чем тех, у кого более высокие баллы. Кредиторы учитывают этот дополнительный риск в цене ссуды в виде более высоких процентных ставок.

Где найти свой кредитный рейтинг?

Задолго до того, как вы попадете на рынок за автомобилем, вы должны проверить свой кредитный рейтинг.Многие компании, выпускающие кредитные карты, предоставляют баллы в качестве преимущества наличия карты. Если у вас нет, есть много онлайн-источников, таких как CreditKarma.com. Они дадут вам возможность взглянуть на ваш счет в обмен на то, что вы предоставите некоторую личную информацию. Они будут использовать вашу информацию, чтобы отправлять вам персонализированные коммерческие предложения.

Будьте осторожны с любыми источниками кредитной информации, которые требуют оплаты или подписки на службу кредитного мониторинга, прежде чем они предоставят вашу оценку. Поскольку вы должны предоставить множество личных данных, важно оставаться в хорошо известных компаниях для получения кредитной информации.Если у вас есть сомнения в подлинности компании, не сообщайте им свою личную информацию.

Большинство компаний, предоставляющих кредитные рейтинги, не предоставляют вам бесплатный доступ к кредитным отчетам, лежащим в их основе, хотя получить их легко.

Где вы можете увидеть свои кредитные отчеты?

Когда вы видите проблемы с вашими кредитными рейтингами, вы должны посмотреть кредитные отчеты, которые влияют на ваш рейтинг, чтобы определить, в чем заключаются проблемы. Это может быть что-то столь же простое, как сообщение об ошибках, или столь же неприятное, как множественные просроченные платежи.

По закону вы имеете право ежегодно получать копию своего отчета от каждого из трех основных агентств кредитной информации — Equifax, Experian и TransUnion. Единственное место, которое имеет право предоставлять их, — это AnnualCreditReport.com. Если вам нужно чаще просматривать отчеты, вам, вероятно, придется заплатить за это. Появилось много сайтов с похожими названиями, но большинство из них будут пытаться продавать вам продукты или выманивать у вас личную информацию.

Если вам было отказано в кредите, кредитор должен сообщить вам причину, по которой вы не были одобрены.Они также должны предоставить копию кредитного отчета, используемого для обоснования решения.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Чтобы узнать, как лучше всего улучшить свой кредитный рейтинг, важно знать факторы, которые принимаются во внимание. Хотя разные модели кредитного скоринга используют разные веса, те, которые используются для модели FICO, являются типичными.

История платежей (35%): Ваша история платежей является показателем того, своевременно ли вы оплачиваете счета, было ли у вас банкротство и какие другие меры по взысканию ссуды кредиторам пришлось предпринять против вас.Обычно он включает только кредитные карты и другие ссуды, такие как ипотечные кредиты и счета финансовых компаний.

Насколько отрицательные элементы влияют на вашу оценку, зависит от того, как давно они возникли, насколько они были большими, как часто они возникали и сколько проблем было.

Как улучшить свой результат в этой категории: Самый простой способ улучшить свой результат — это вовремя вносить платежи каждый месяц. Для некоторых это может быть так же просто, как настроить автоматические платежи, чтобы не забыть оплачивать свои счета.Другим, возможно, придется внести некоторые изменения в образ жизни и пожертвовать другими расходами, чтобы вы могли уложить свои текущие обязательства в свой ежемесячный бюджет.

Terry Vine / Getty Images

Требуется время, чтобы улучшения в этой области отразились на вашем кредитном рейтинге. Если вы очень слабы в этой области, вы можете отложить покупку машины на несколько месяцев, пока не приведете в порядок свой финансовый дом.

Суммы задолженности (30%): Несколько факторов влияют на то, как этот компонент вписывается в ваш кредитный рейтинг.Кредитные бюро смотрят не только на размер вашей задолженности, но и на общую сумму имеющихся у вас кредитов. Наконец, они смотрят, сколько вы должны по сравнению с общей суммой, которая у вас есть. В общем, они не хотят, чтобы потребители исчерпали свои кредитные лимиты на своих картах или держали большое количество кредитных карт с остатками.

Как улучшить свой счет в этой области: Лучший способ улучшить свой кредитный рейтинг в этой области — это уменьшить остаток по кредитным картам и другие долги.Выплата минимума по кредитной карте мало способствует уменьшению вашего баланса, поэтому доплата, когда это возможно, является лучшим способом. Чтобы сделать наиболее значительную вмятину, начните с выплаты основного баланса карты, которая у вас есть с самой высокой процентной ставкой. После выплаты перейдите к карте со следующей по величине процентной ставкой и так далее. Делайте это до тех пор, пока все ваши карты не будут погашены.

Чего вы не хотите делать, так это платить по кредитной карте и немедленно закрывать счет. Это сокращает общую сумму предлагаемого кредита и может значительно повысить процент использования кредита.Даже если вы заплатили по счету, ваш процент использования кредита может вырасти. Когда это произойдет, ваш кредитный рейтинг упадет.

Возраст аккаунтов (15%): Ваш кредитный рейтинг отражает, как долго ваши счета были открыты. Чем дольше учетная запись была открыта и активна, тем более положительный эффект она оказывает на ваш счет. Новая учетная запись снизит ваш счет на несколько очков. Несколько новых учетных записей могут сигнализировать кредитным бюро о том, что вы находитесь в затруднительном финансовом положении, и это может существенно снизить ваш рейтинг.

Как улучшить свой счет в этой области: Пока вы не покупаете машину, сохраняйте свой кредит как можно более стабильным. Не открывайте новые учетные записи и не закрывайте старые. Обязательно используйте свои старые учетные записи, чтобы они считались активными.

Адриан Ханку / Getty Images

Новый расширенный кредит (10%): Когда кредитные бюро видят, что вы пытаетесь открыть несколько новых счетов за короткий период времени, это сигнализирует о возможных финансовых затруднениях.Они снизят ваш счет, когда заметят такое поведение.

Как улучшить свой результат в этой области: Когда вы собираетесь купить машину, не подавайте заявку на получение кредитной карты или любого другого вида долга. Это может снизить ваш счет настолько, чтобы лишить вас возможности получить ссуду. С вас также может взиматься завышенная процентная ставка, чем вы должны получить предварительную квалификацию.

Смешивание кредитов (10%): Кредитные бюро хотели бы видеть сочетание источников кредита, включая кредитные карты, ипотечные кредиты, счета в рассрочку и другие.Многие потребители не имеют нескольких типов ссуд, поэтому хорошо, что этот компонент не имеет большого веса в вашей оценке.

Как улучшить свой балл в этой области: Не уделяйте слишком много внимания своему миксу кредитов и определенно не ищите новые типы кредитов только для того, чтобы улучшить ваш микс. В целом, ваш кредитный портфель улучшается по мере того, как вы становитесь старше, покупаете дом и подаете заявку на различные виды финансирования.

Чего нет в вашем кредитном отчете?

Weekend Images Inc./ Getty Images

Многие вещи не отражаются в вашем кредитном рейтинге. Демографические данные, такие как ваша раса, семейное положение, пол, национальное происхождение и религия, не могут быть приняты во внимание в соответствии с федеральным законом. При оценке не учитывается ваше местонахождение, условия любых существующих ссуд, выплачиваете ли вы алименты или получаете ли вы консультации по кредитным вопросам. Некоторые модели учитывают ваш возраст, а другие нет.

Ваш кредитный рейтинг полностью основан на информации в вашем кредитном отчете.Если этого нет в отчете, это не влияет на вашу оценку.

Ваша оценка не показывает, есть ли у вас работа, чем вы занимаетесь, ваша история занятости или уровень дохода. Однако кредиторы будут собирать эту информацию из вашего заявления на получение кредита и могут использовать ее при оценке того, давать ли вам ссуду или нет.

Ваша кредитоспособность — это еще не ваш результат

Если вы хотите получить ссуду на покупку автомобиля, вы должны заполнить заявку на получение кредита для кредитора. Они спросят о вашей работе, активах, типе автомобиля, который вы планируете купить, и многом другом.Они учтут эти факторы вместе с вашим кредитным рейтингом, чтобы прийти к одобрению или отказу.

Одним из важнейших факторов, которые они будут учитывать, является соотношение вашего долга к доходу. Это сумма ваших обязательств по сравнению с доходом, доступным для обслуживания долга. Когда он будет слишком высоким, вам, скорее всего, откажут в предоставлении автокредитования или вы столкнетесь с ограничительными условиями.

Если включение какой-либо информации не ограничено законом, кредитор может учитывать это при принятии решения по автокредиту.

2) Найдите автомобиль, который соответствует вашим потребностям и бюджету

Если у вас плохая кредитная история, вам, возможно, придется пересмотреть свои ожидания относительно покупки автомобиля. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы найти автомобиль, который соответствует вашим потребностям, но не приведет к сокращению вашего бюджета. Вы уже оказались в финансовой яме и не хотите копать ее глубже. Хотя вы, вероятно, найдете дилера, который разработает пакет финансирования для покупки автомобиля, который вы действительно не можете себе позволить, вам нужно реалистично оценивать, сколько автомобиля вы можете заплатить.

Когда у вас плохая кредитная история и вам нужна машина, лучший способ — найти автомобиль, который легко вписывается в ваш бюджет.Выплачивая каждый платеж вовремя, вы можете улучшить свою кредитоспособность и в следующий раз приобрести более качественный автомобиль. Когда вы чрезмерно расширяете свой бюджет, покупка может еще больше погубить вас в долгах. Это может повредить ваш кредит до такой степени, что будет сложно претендовать на будущий автокредит.

Хотя ваш ежемесячный платеж должен соответствовать вашему бюджету, опытные покупатели знают, что нужно учитывать общую стоимость автомобиля, включая его финансирование. Вы также хотите учитывать другие затраты на владение, такие как автострахование, техническое обслуживание, топливо и парковка.Только когда вы представляете, сколько все будет стоить, можно начинать покупать машину.

Вы можете снизить цену на рассматриваемый автомобиль несколькими способами. Вы можете купить более низкий уровень отделки салона и пожертвовать некоторыми функциями в погоне за более низкой ценой. Вы можете перейти на ступеньку ниже в модельном ряду автопроизводителя, чтобы найти более доступный вариант. Например, вы можете купить Honda HR-V 2020 года вместо более дорогой Honda CR-V 2020 года. Вместо того, чтобы покупать 2020 год, вы можете поискать прошлогоднюю модель еще на лотах у дилеров.Вы также можете рассмотреть подержанный автомобиль, чтобы сэкономить тысячи долларов.

Как покупатель с плохой кредитной историей, стоимость нового автомобиля может быть недостижимой. К счастью, на рынке подержанных автомобилей имеется множество отличных автомобилей. Наши рейтинги и обзоры подержанных автомобилей помогут вам найти лучший вариант с необходимыми функциями и стоимостью владения, которую вы можете себе позволить. Выбирая сертифицированный подержанный автомобиль, вы получаете гарантийное покрытие, как и на новый автомобиль, с ценой на подержанный автомобиль.

Даже на рынке подержанных автомобилей есть способы сэкономить. Вы можете поискать модель немного старше и по более низкой цене. Покупки у частных лиц, а не у дилеров, требуют больше работы, но могут сэкономить ваши деньги.

Единственное, чего вы не хотите делать, — это покупать самый дешевый автомобиль, который вы можете найти. Вы должны уравновесить цену автомобиля и его стоимость владения. Если держать его в дороге будет дорого, то даже самая дешевая машина не станет проблемой.

Найдите автомобили для продажи в вашем районе

3) Купите лучшую предварительно утвержденную ссуду на машину

Очень важно получить предварительно утвержденную ссуду, прежде чем вы попадете в автосалон.Дилер может найти вам доступный пакет финансирования. Однако у них не будет стимула делать это, если только вы не договорились о чем-то заранее, что они должны превзойти. Хотя очень удобно покупать машину и получать финансирование в одном месте, это опасный вариант, если у вас плохая кредитная история.

Вот почему. Дилеры получают значительную часть своей прибыли за счет повышения процентной ставки по ссуде, которую они предоставляют. В большинстве штатов они не обязаны сообщать вам, сколько стоит эта разметка.Конечно, вознаграждение дилеру за удобство справедливо, но переплачивать за привилегию — пустая трата денег.

«Многие потребители не знают об этом, и дилер не должен быть прозрачным в этом отношении», — говорит Джо Пендергаст, вице-президент Федерального кредитного союза ВМС по потребительскому кредитованию.

Если они не конкурируют с предварительно одобренным предложением, у дилера может возникнуть соблазн установить вам пакет финансирования, который принесет им наибольшие деньги, вместо того, чтобы предоставить вам лучшую сделку.Они хотят продать вам машину, и, учитывая вашу способность выплатить ссуду, это может отойти на второй план.

Где взять автокредит

К счастью, есть много мест, где можно получить автокредит. Однако некоторые из них более доступны и надежнее в финансовом отношении, чем другие. Рассмотрим некоторые из них подробнее.

Гвидо Мит / Getty Images

Крупные национальные банки: Крупные банки обладают ресурсами, чтобы предлагать широкий спектр услуг в широкой сети отделений.Как правило, у них есть обширные веб-сайты, на которых вы можете подать заявку на получение автокредита. Однако им часто не хватает индивидуального подхода и гибкости в работе с заемщиками с плохой кредитной историей.

Кредитные союзы: Кредитные союзы, различающиеся по размеру от небольших предприятий до крупных предприятий, являются некоммерческими кооперативами, принадлежащими их членам. Вместо того, чтобы выплачивать дивиденды акционерам, они возвращают свои сверхприбыли участникам в виде более высоких процентных ставок по сбережениям и более низких ставок по кредитам.Не каждый может вступить в каждый кредитный союз. Членство обычно ограничено жителями определенных районов, членами вооруженных сил и других групп по интересам или сотрудниками определенных компаний.

Многие кредитные союзы предлагают широкий спектр услуг, конкурируя с крупными банками, хотя не все. Некоторые предлагают специальные программы для проблемных заемщиков, а меньший размер некоторых кредитных союзов позволяет более персонализированный и гибкий процесс автокредитования.

Общественные банки: Меньшие по размеру, чем крупные национальные банки, местные и региональные банки сочетают в себе многие преимущества как крупных банков, так и кредитных союзов.Возможно, они не имеют всех услуг более крупных банков, но их меньший размер дает им возможность работать с проблемными заемщиками.

Онлайн-банки: Без накладных расходов на дорогостоящие филиальные сети онлайн-банки могут предложить более доступные ставки по кредитам, чем некоторые другие кредиторы. Они предоставляют кредитные процессы, которые почти полностью выполняются онлайн. Поскольку многие из их операций автоматизированы, онлайн-банкам может не хватать личного обслуживания и консультаций, необходимых заемщикам с плохой кредитной историей.

Финансовые компании: В отличие от банков тем, что они не принимают депозиты, финансовые компании занимаются исключительно ссудой. Они занимают деньги из других источников и ссужают их покупателям автомобилей и других потребительских товаров. Многие финансовые компании специализируются на работе с потребителями с плохой кредитной историей. Однако их деловая практика сильно различается. Обязательно проконсультируйтесь с Better Business Bureau или другим агентством по защите прав потребителей, где они находятся, прежде чем вы решите вести с ними дела.

Независимые веб-сайты: Независимые веб-сайты могут работать с несколькими кредиторами, чтобы найти для вас лучшее предложение, доступное на рынке. Вместо того, чтобы обращаться к нескольким кредиторам, потенциальные заемщики просто заполняют одну заявку, которая распространяется в различные финансовые учреждения. Поскольку вы подаете заявку только один раз, эти веб-сайты могут сэкономить вам массу времени. Если вы не узнаете компанию, вам следует проверить ее в организации по защите прав потребителей, где она находится, прежде чем предоставлять какую-либо личную информацию.

Автосалоны: Хотя автосалоны часто предоставляют клиентам финансирование новых и подержанных автомобилей, они обычно являются лишь посредником между кредитором и покупателем. Они взимают надбавку за эту услугу, что является одной из причин получить финансирование до того, как вы начнете покупать машину.

Получите автокредит, который подходит именно вам

Подайте заявку на финансирование сегодня и получите до четырех предложений. Сравните свои варианты перед посещением дилерского центра, чтобы убедиться, что вы получите лучшую цену.Это бесплатно, быстро и просто.

На что обращать внимание при покупке ссуды на машину

К сожалению, на рынке есть кредиторы, которые охотятся на покупателей с плохой кредитной историей. Многие взимают непомерные процентные ставки с потребителей, которые отчаянно нуждаются в ссуде. Они могут использовать агрессивные методы для возврата автомобилей в собственность, когда заемщик задерживает платеж даже на день. Некоторые устанавливают устройства слежения и системы для отключения транспортных средств, что еще больше упрощает возвращение во владение.

Некоторые из этих кредиторов попадают в категорию под названием «Покупай здесь, плати здесь» дилеры по продаже подержанных автомобилей.Вместо того, чтобы действовать в качестве агентов для банков и других кредиторов, эти дилеры сами финансируют ссуды. Они получили такое название, потому что многие ожидают, что заемщики будут возвращаться в автосалон так часто, как каждую неделю, для осуществления платежей. Такие дилеры обычно зарабатывают гораздо больше на финансировании и сборах, чем на продаже автомобиля.

Когда вы видите знаки, летящие над автостоянкой, гласящие, что они могут финансировать кого угодно, вам следует считать это красным флагом и продолжить движение по дороге. Процентные ставки от 20 до 30% не редкость.Такие высокие ставки мешают любому заемщику, не говоря уже о финансовых проблемах, выбраться из создаваемой ими долговой ловушки. Они очень агрессивны в отношении повторного вступления во владение, что может настолько серьезно повредить вашему кредиту, что ваши шансы когда-либо работать с уважаемым кредитором исчезают.

Проще говоря, если вы выбираете одолжить у одного из этих кредиторов или отказаться от машины, лучшим вариантом будет обойтись без машины.

Если вы знаете, что у вас плохая кредитная история, и кредитор предлагает вам кредитную сделку на семь или восемь лет без первоначального взноса или остатка предыдущего кредита, включенного в ваше новое финансирование, у вас может возникнуть соблазн взять его.Вы, вероятно, не должны. Кредитор подставляет вас в неизбежную долговую ловушку. Если у вас плохая кредитная история, вам следует ожидать сокращения сроков ссуды и ограничений на размер кредита. Если вы этого не сделаете, скорее всего, кредитор не заботится о ваших интересах.

Как подать заявку на автокредит с плохой кредитной историей

Как подать заявку на автокредит не сильно отличается от того, плохой у вас кредит или хороший, подаете ли вы заявку в отделении банка или онлайн. Вы заполняете длинную заявку на получение кредита, в которой задаются вопросы о ваших активах, доходах, занятости и ежемесячных расходах.Вам нужно будет указать свой номер социального страхования, чтобы они могли получить доступ к вашему кредитному рейтингу и отчету.

Он может запросить личную информацию, такую ​​как пол, семейное положение, место вашего проживания и многое другое. Кредитор не может использовать некоторые из этих элементов при принятии решений о ссуде. Тем не менее, им, возможно, придется попросить об этом по причинам нормативной отчетности.

У субстандартных заемщиков могут попросить больше документации, чем у других заемщиков. Кредитор может запросить более подробную историю работы и подтверждение дохода, например квитанцию ​​о заработной плате.Если для вашей работы требуется сертификат или лицензия, они могут запросить подтверждение их актуальности, чтобы убедиться, что вы можете работать.

Информация из приложения будет объединена с данными из вашего кредитного отчета для определения отношения долга к доходу. Это соотношение является хорошим показателем вашей способности обслуживать запрашиваемую ссуду.

Если вы хотите получить ссуду, очень важно, чтобы вы были честны и полностью открыты в отношении информации, которую вы предоставляете в заявке и в других сообщениях с кредитором.Легко приукрашивать предметы, чтобы увеличить ваши шансы на одобрение, но это может иметь ужасные последствия. Неспособность быть честным может привести к отклонению заявки. Если нечестность обнаруживается после того, как ссуда была профинансирована, кредитор может немедленно объявить ссуду неплатежеспособной и потребовать полного погашения или изменить условия ссуды.

Чтобы получить лучшую сделку, рекомендуется подать заявку у нескольких кредиторов (при условии, что нет дорогого сбора за подачу заявления). Вы должны сделать это в короткие сроки, чтобы кредитные бюро рассматривали ваши покупки как запрос на получение одной ссуды, а не как серию из них.Когда они видят в них одну ссуду, они откажутся от вашего кредита только по одному запросу.

Pattanaphong Khuankaew / EyeEm / Getty Images

Sticker Shock

Вы можете увидеть, что кредитор рекламирует автокредиты под 5%, но когда вы получите одобрение кредита, в документах будет указано, что с вас будет взиматься плата в размере 14%. Как покупатель с плохой кредитной историей вы просто не сможете претендовать на лучшие процентные ставки и условия ссуды на рынке. Одна из причин, по которой вы захотите сравнить предложения от разных кредиторов, — это получить общее представление о том, на что вы имеете право.

В дополнение к высокой процентной ставке вас могут попросить быстрее выплатить ссуду, внести значительный первоначальный взнос или поискать более дешевый автомобиль. Вам может быть отказано в переводе остатка существующей ссуды на покупку автомобиля в новое финансирование.

Как вы сравниваете различные кредитные предложения?

Слишком многие покупатели автомобилей смотрят только на размер ежемесячного платежа при рассмотрении предложений о цене и финансировании. Лучше всего найти полную стоимость автомобиля, включая сумму процентов, уплаченных за финансирование в течение срока кредита.Если посмотреть на общую стоимость, легко сравнить конкурирующие кредитные предложения.

i_frontier / Getty Images

Определить полную стоимость автомобиля довольно просто. Вы умножаете ежемесячный платеж, который вы получаете с помощью калькулятора автокредита, на количество месяцев в сроке кредита. Затем вы добавляете стоимость вашего обмена и сумму денег, которую вы вкладываете в свой первоначальный взнос.

В качестве примера возьмем покупку Toyota Corolla 2020 г. Его базовая цена составляет 19 600 долларов.Мы предположим, что вы вносите первоначальный взнос в размере 2000 долларов, совершаете обмен на сумму 3000 долларов и имеете право на получение пятилетнего (60-месячного) кредита с процентной ставкой 10%. Когда вы вычитаете первоначальный взнос и обмен из цены, остается 14 600 долларов, что и будет суммой вашего кредита.

Затем введите числа в наш калькулятор автокредитования, и он сообщит вам, что каждый ежемесячный платеж будет составлять 310 долларов. Умножьте этот платеж в размере 310 долларов на 60 месяцев, затем сложите первоначальный взнос в размере 2000 долларов и сумму компенсации в размере 3000 долларов, чтобы найти общую стоимость автомобиля.В данном случае это 23 600 долларов. В большинстве онлайн-калькуляторов автокредита есть небольшая ошибка округления, поэтому не удивляйтесь, если ваши официальные документы по ссуде отличаются на несколько долларов.

Давайте сравним это с другим предложением. Мы скажем, что у вас есть другой кредитор, который предложит вам процентную ставку 8%. Однако они сделают это только в рамках четырехлетней (48-месячной) ссуды. Если вставить эти числа в калькулятор автокредитования, будет получен ежемесячный платеж в размере 356 долларов. Вы можете подумать, что это плохая сделка, потому что ежемесячный платеж слишком высок, но вы ошибаетесь.Когда вы умножаете платеж в размере 356 долларов на 48 месяцев, затем прибавляете первоначальный взнос в размере 2000 долларов и стоимость обмена в размере 3000 долларов, получается, что общая стоимость автомобиля составляет 22 088 долларов. Взяв более короткий кредит, вы сэкономите более 1500 долларов и погасите свой автомобиль на год раньше.

Не забудьте включить в свои расчеты все налоги и сборы. Невыполнение этого требования может привести к неприятному сюрпризу, когда вы попадете в финансовый офис дилерского центра.

4) Не паникуйте, если ваш кредит отклонен.

Если кредитор отклонит вашу заявку на автокредит, вы можете рассердиться, расстроиться или расстроиться.Хотя такая реакция естественна, отказ от финансирования может быть подарком от кредитора. Когда вам отказывают в финансировании, это означает, что опытный профессионал в области кредитования не думает, что у вас есть возможность погасить ссуду.

Отказ мог уберечь вас от получения кредита на покупку автомобиля, который вы не могли себе позволить. Отказ от ссуды на покупку автомобиля не влияет на ваш кредит, но невыполнение обязательств по ссуде может привести к изъятию вашего автомобиля и кредита, который хранился в течение большей части десятилетия.

Когда вам отказывают в ссуде на покупку автомобиля, кредитор должен объяснить вам причину и предоставить копию кредитного отчета, который использовался для обоснования своего решения. Это отличная возможность поговорить с экспертом, чтобы определить, какие шаги необходимо предпринять, чтобы получить одобрение при следующей подаче заявки.

Чего не делать, если вам отказали

Хотя это может показаться заманчивым, не бегите сразу к дилеру, предлагающему кого-либо профинансировать. Поступая так, вы настраиваете себя на получение дорогой ссуды с ужасными условиями ссуды.Не пытайтесь использовать кредитную карту для покупки машины. В большинстве случаев у вас все равно не получится. Если вы это сделаете, вы заперетесь под чрезвычайно высокой процентной ставкой.

Не финансируйте автомобиль с помощью жилищной ссуды или кредитной линии собственного капитала (HELOC). Если вы не сможете произвести платеж, это будет опасно как для вашей машины, так и для дома. Вы также не хотите нанимать косайнера. Хотя совместное подписание может быть полезно для вас, это может быть ужасно для вашего партнера и ваших отношений, если вы занижете их кредит из-за пропусков платежей.

Вы должны использовать время перед подачей заявки на новый кредит, чтобы сэкономить деньги для более крупного первоначального взноса и улучшить свою кредитоспособность, вовремя оплатив все свои счета.

5) Купите подходящий автомобиль

Наконец, вы готовы к следующему шагу на пути к покупке автомобиля. Пройдя процедуру предварительного одобрения автокредитования, вы сузили свой выбор, установив бюджет, соответствующий вашему финансированию. Наши рейтинги и обзоры новых автомобилей, рейтинги и обзоры подержанных автомобилей не только определят, какой автомобиль покупать, но и направят вас к моделям, выставленным на продажу в вашем регионе.

Покупка подержанного автомобиля у другого частного лица часто является лучшим путем к низкой цене. Вам просто нужно предложить правильную цену, внимательно изучить отчет об истории автомобиля и пройти тщательный осмотр перед покупкой.

В нашем руководстве по покупке подержанных автомобилей вы шаг за шагом проведете процесс покупки подержанного автомобиля. Вам нужно будет сбалансировать свои желания с тем, что укладывается в ваш бюджет, и учитывать компромисс между функциями и возрастом. Количество миль на одометре существенно влияет на цену автомобиля, поэтому обязательно учитывайте это при оценке.

Покупка подержанного автомобиля обычно дает вам наилучшее сочетание характеристик и цены, хотя покупка нового автомобиля также имеет свои преимущества. Если вы сомневаетесь, наша статья о новых автомобилях и подержанных автомобилях может помочь вам принять правильное решение.

Когда вы делаете покупки в салоне новых или подержанных автомобилей, вы можете рассчитывать на более высокую цену. Тем не менее, они позаботятся о документации, обычно принимают обмены и занимаются любыми существующими автокредитами и передачей правового титула.

6) Договоритесь о доступной цене

Вы, вероятно, имеете в виду цену, которую хотите заплатить.Продавец также имеет в виду сумму, за которую он был бы готов продать вам автомобиль. Вы встречаетесь посередине через переговоры. Но вот в чем проблема. Скорее всего, вы покупаете машину только раз в несколько лет. Опытный продавец продает автомобили каждый день и обучен постепенно приближать вас к сделке, которую они хотят вам предложить. Вы хотите быть подготовленными и быть уверенными в своих предложениях, имея документацию, подтверждающую ваши предложения. Помните: как только вы предложите цену, вы не сможете ее снизить. Как только продавец предлагает цену, они не могут подняться выше.

Вы хотите сосредоточиться на цене автомобиля, а не на ежемесячной оплате. Несмотря на то, что продавец может сопротивляться, вы хотите, чтобы любые переговоры о вашей стоимости обмена и финансировании были отделены от цены. Вот здесь и пригодится предварительный отбор на доступную сделку по финансированию, поскольку он избавляет консультанта по продажам от этого компонента.

Переговоры с частным продавцом также имеют свои проблемы. У многих есть эмоциональная привязанность к своему автомобилю, из-за чего они не обращают внимания на его проблемы.Как покупатель, вы хотите вести переговоры, используя информацию о том, сколько будет стоить ремонт этих проблем и за какие аналогичные автомобили продаются на рынке.

Самый мощный инструмент покупателя — это возможность отказаться от невыгодной сделки. Вы не должны стесняться или стесняться его использовать, так как плохая сделка может преследовать вас годами. Наша статья о переговорах о цене автомобиля может помочь вам в этом процессе.

7) Завершите покупку

Когда вы покупаете автомобиль через дилерский центр, они позаботятся обо всех документах за вас.Тем не менее, вам необходимо прочитать любые документы, чтобы убедиться, что они соответствуют сделке, на которую вы согласились. Никогда не подписывайте неверный или неполный документ, даже если дилер обещает исправить его позже. Когда ваше имя фигурирует в документах, будет гораздо сложнее оспорить, что это неверно.

Если вам нужен кто-то для оформления кредита (не рекомендуется), обязательно имейте его при себе, чтобы не было задержек с покупкой.

Иногда дилер разрешает вам забрать машину домой до того, как будет завершено его финансирование.Никогда не делайте этого, если вы не хотите подвергнуться мошенничеству с финансированием йо-йо. Иногда это называется спотовым финансированием. Дилер разрешает вам уехать с новым или новым автомобилем. Через несколько дней вам позвонят и сообщат, что с вашим финансированием что-то не получилось, и вам нужно вернуться в дилерский центр. Когда вы приедете, вам будет представлен новый пакет финансирования, который намного дороже, чем тот, на который вы изначально согласились. Большинство потребителей не видят альтернативы подписанию новых документов, даже если они не могут себе этого позволить.

Если вы попали в ловушку спотового финансирования, вам следует позвонить в местные кредитные союзы и общественные банки, чтобы узнать, сможете ли вы заключить сделку, которая похожа на ваш первоначальный план финансирования. Если можете, получите предварительное разрешение в письменной форме и отнесите его в представительство. Если вы не можете найти доступное финансирование, вам следует отказаться от первоначальной сделки и уйти. Персонал дилерского центра может агрессивно помешать вам сделать это, но независимо от того, какое давление они оказывают, вам не следует подписывать новое предложение.К сожалению, покупатели с плохой кредитной историей часто становятся жертвами этой неэтичной тактики продаж и часто не желают отказываться от неудачной сделки.

Покупка у частного лица

При покупке автомобиля у частного лица вы и продавец несете ответственность за оформление всех документов. Это включает в себя передачу права собственности, купчую, регистрацию и все остальное, что требуется вашему штату и кредитору. Умный продавец может попросить вас встретиться в вашем банке или у кредитора для получения оплаты.Большинство не принимает чек, а многие потребуют наличные, если цена машины не слишком высока. Вы никогда не должны производить окончательный платеж, пока не получите право собственности на автомобиль.

8) Купите правильную автостраховку

Побочным эффектом плохой кредитной истории является повышение страховых взносов на автострахование. Поскольку компании по страхованию автомобилей могут показать связь между кредитными рейтингами и историями убытков, в большинстве штатов им разрешено взимать различные страховые взносы с потребителей с разными оценками.

Покупателям автомобилей необходимо подумать о страховых ценах на автомобили, которые они рассматривают. Ставки могут существенно различаться в зависимости от разных моделей, и эти различия могут быть усилены штрафами, которые вы платите за плохую кредитоспособность.

Центр автострахования U.S. News — отличный ресурс, где можно найти самые дешевые тарифы в вашем штате, лучшие страховые компании, скидки, на которые вы можете иметь право, и необходимое покрытие.

Сравните предложения по страхованию автомобилей

Получите бесплатные персонализированные предложения с помощью одной простой формы.

Powered By

9) Делайте платежи за машину вовремя, каждый раз

Автокредит может стать выходом из плохой кредитной истории, но только в том случае, если вы вносите каждый платеж вовремя и в полном объеме. Не совершайте платежи, и ссуда на покупку автомобиля может привести к еще большему увлечению вас долгами с еще более низким кредитным рейтингом.

Даже год своевременных платежей может поднять ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов и потенциально переместить вас на более высокий кредитный уровень.

Если вы не сможете произвести оплату за автомобиль, кредитор может разместить ваш кредит в дефолте и начать процесс возврата вашего автомобиля в собственность.Некоторые покупатели пытаются спрятать свои автомобили, когда знают, что прибывает репо, но эта идея в конце концов укусит вас. Компании, занимающиеся повторным владением, взимают с кредиторов плату за возврат автомобилей, и эти расходы добавляются к вашему ссудному балансу. Играйте в игры, которые увеличивают стоимость повторного владения, а вы просто увеличиваете сумму своей задолженности. Вместо этого, добровольное возвращение во владение, когда вы оставите машину у кредитора, является лучшим путем.

10) Рефинансируйте автокредит

Когда у вас плохая кредитная история и вы берете ссуду, вам, вероятно, придется заплатить астрономическую процентную ставку.Перенесемся примерно через год после своевременной оплаты. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, несколько повысился как из-за вашей репутации плательщика, так и из-за уменьшения суммы кредита.

Часто это хорошее время, чтобы подумать о рефинансировании кредита. Если ваш кредитный рейтинг повысился настолько, что вы перешли на более высокий кредитный уровень, например, с субстандартного на непервоклассный, вы могли бы существенно снизить свою процентную ставку. Это означает либо меньшие ежемесячные платежи, либо более короткий срок кредита. Если ваша оценка значительно выросла, вы можете удалить любого соавтора из вашего кредита.По данным кредитного бюро TransUnion, при рефинансировании заемщики сбивают процентную ставку по автокредиту в среднем на 2,4%. Это снижает их ежемесячные платежи в среднем более чем на 50 долларов.

Хотя автокредиторы могут разрешить это, вы никогда не захотите использовать рефинансирование для увеличения срока вашего автокредитования. В конечном итоге такой шаг будет стоить вам денег, а не сэкономить.

Рефинансирование очень похоже на подачу заявки на получение обычной ссуды на покупку автомобиля. Однако некоторые кредиторы упростили процессы, чтобы упростить процесс.Кредитные союзы особенно агрессивно относятся к рефинансированию автокредитов, хотя вам также следует проконсультироваться с вашим текущим кредитором, чтобы узнать, готовы ли они еще раз взглянуть на вашу ссуду.

В нашем руководстве по рефинансированию автокредитования вы шаг за шагом проведете весь процесс.

Независимо от того, насколько крутым или устрашающим является ваш кредитный рейтинг, у экспертов U.S. News & World Report есть ресурсы, чтобы подобрать вам подходящий автомобиль по разумной цене. Наши новые рейтинги автомобилей и обзоры составлены, чтобы ответить на вопросы, которые, как мы знаем, задают покупатели, когда они хотят купить новый комплект колес.Наши обзоры подержанных автомобилей добавляют стоимость владения, гарантируя, что вы получите солидную долгосрочную ценность за каждый потраченный доллар.

Программа лучших цен U.S. News связывает покупателей и арендаторов с местными дилерами, предлагающими предварительно согласованные цены. Покупатели новых автомобилей экономят в среднем более 3000 долларов, используя программу.

Определение плохой кредитной истории

Что такое плохой кредит?

Плохая кредитоспособность относится к истории неспособности человека оплачивать счета вовремя и к вероятности того, что он не сможет своевременно произвести платежи в будущем.Это часто отражается в низком кредитном рейтинге. Компании также могут иметь плохую кредитную историю в зависимости от их платежной истории и текущего финансового положения.

Человеку (или компании) с плохой кредитной историей будет сложно брать деньги в долг, особенно по конкурентоспособным процентным ставкам, потому что они считаются более рискованными, чем другие заемщики. Это относится ко всем типам ссуд, включая как обеспеченные, так и необеспеченные, хотя для последних существуют варианты.

Ключевые выводы

  • Считается, что у человека плохая кредитная история, если у него есть история, когда он не оплачивает свои счета вовремя или задолжал слишком много денег.
  • Плохая кредитная история часто отражается как низкий кредитный рейтинг, обычно ниже 580 по шкале от 300 до 850.
  • Людям с плохой кредитной историей будет труднее получить ссуду или получить кредитную карту.
Неожиданные вещи, которые снижают ваш кредитный рейтинг

Общие сведения о плохих кредитах

Большинство американцев, которые когда-либо занимали деньги или оформляли кредитную карту, будут иметь кредитный файл в одном или нескольких из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.Информация в этих файлах, в том числе о том, сколько денег они должны и вовремя ли оплачивают счета, используется для расчета их кредитного рейтинга, числа, которое предназначено для определения их кредитоспособности. Самым распространенным кредитным рейтингом в Соединенных Штатах является рейтинг FICO, названный в честь корпорации Fair Isaac Corporation, которая его разработала.

Оценка FICO состоит из пяти основных элементов:

  1. 35% — история платежей. Это имеет наибольший вес. Он просто указывает, оплачивает ли человек, получивший оценку FICO, свои счета вовремя.Пропущенный всего через несколько дней можно засчитать, хотя чем более просрочен платеж, тем хуже он считается.
  2. 30% — общая сумма задолженности физического лица. Сюда входят ипотечные кредиты, остатки по кредитным картам, автокредиты, любые взысканные счета, судебные решения и другие долги. Что особенно важно, так это коэффициент использования кредита человеком, который сравнивает, сколько денег у него есть в наличии для заимствования (например, общие лимиты по его кредитным картам), с тем, сколько он должен в любой момент времени.Высокий коэффициент использования кредита (скажем, выше 20% или 30%) можно рассматривать как сигнал опасности и приводить к снижению кредитного рейтинга.
  3. 15% — продолжительность кредитной истории лица.
  4. 10% — смешанные виды кредитов. Это может включать ипотечные кредиты, автокредиты и кредитные карты.
  5. 10% — новый кредит. Это включает в себя то, что кто-то недавно взял на себя или на что подал заявку.

Примеры плохой кредитной истории

Оценки FICO варьируются от 300 до 850, и традиционно заемщики с оценкой 579 или ниже считаются плохими кредитными организациями.По данным Experian, около 62% заемщиков с оценкой 579 или ниже могут серьезно нарушить обязательства по своим кредитам в будущем.

Оценки от 580 до 669 считаются удовлетворительными. У таких заемщиков значительно меньше шансов стать серьезными просрочками по кредитам, что делает их гораздо менее рискованными для предоставления ссуд, чем тем, у кого плохая кредитная оценка. Однако даже заемщики в этом диапазоне могут столкнуться с более высокими процентными ставками или иметь проблемы с обеспечением ссуд по сравнению с заемщиками, которые находятся ближе к этой верхней отметке 850.

Как улучшить плохой кредит

Если у вас плохая кредитная история (или справедливая), вы можете предпринять шаги, чтобы повысить свой кредитный рейтинг выше 669 — и сохранить его на этом уровне. Вот несколько советов, как это сделать, прямо от FICO.

Настройка автоматических онлайн-платежей

Сделайте это для всех своих кредитных карт и ссуд или, по крайней мере, получите списки напоминаний по электронной почте или текстовые напоминания, предоставленные кредиторами. Это поможет гарантировать, что вы будете платить хотя бы минимум вовремя каждый месяц.

Остерегайтесь рекламируемых «быстрых решений» для вашего кредитного рейтинга. FICO предупреждает, что такого нет.

Выплата долга по кредитной карте

По возможности производите платежи сверх установленного минимума. Установите реалистичную цель погашения и постепенно приближайтесь к ней. Высокая общая задолженность по кредитной карте наносит ущерб вашему кредитному баллу, а уплата суммы, превышающей установленную минимальную сумму, может помочь его поднять.

Проверить раскрытие информации о процентных ставках

Счета кредитных карт предоставляют такую ​​информацию.Сосредоточьтесь на максимально быстром погашении долга с самой высокой процентной ставкой. Это высвободит большую часть денежных средств, которые затем можно будет использовать для погашения других долгов с более низкой процентной ставкой.

Не закрывать неиспользованные счета кредитных карт

Не закрывайте неиспользованные счета кредитной карты. И не открывайте новые учетные записи, которые вам не нужны. Любой шаг может повредить вашему кредитному рейтингу.

Если из-за плохой кредитной истории вам было трудно получить обычную кредитную карту, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты.Она похожа на банковскую дебетовую карту тем, что позволяет тратить только ту сумму, которая у вас есть на депозите. Наличие защищенной карты и своевременные платежи по ней могут помочь вам восстановить плохой кредитный рейтинг и в конечном итоге получить право на получение обычной карты. Это также хороший способ для молодых людей начать создание кредитной истории.

Alpha Bank в сделке по продаже безнадежных ссуд компаниям Davidson Kempner

Добавляет деталь

АФИНЫ, 22 октября (Рейтер) — Alpha Bank ACBr.AT, один из четырех крупнейших кредиторов Греции, заявил в пятницу, что заключил обязывающее соглашение о продаже 51% мезонинных и младших облигаций секьюритизации безнадежных ссуд организациям, управляемыми и консультируемыми Дэвидсоном Кемпнером.

Облигации секьюритизации относятся к портфелю неработающих кредитов с валовой балансовой стоимостью 3,4 миллиарда евро (3,96 миллиарда долларов) под названием «Cosmos», который является частью усилий по снижению риска неработающих кредитов в его балансе.

Alpha Bank заявил, что сохранит 100% старших облигаций секьюритизации и 5% младших и мезонинных облигаций «в соответствии с требованиями к удержанию риска». Cepal Hellas будет кредитным оператором секьюритизации Cosmos.

Общая выручка от продажи 51% младших и мезонинных облигаций вместе со стоимостью старших облигаций составляет около 50% валовой балансовой стоимости портфеля, сообщил Альфа Банк.

«Ожидается, что сделка Cosmos будет нейтральной по отношению к достаточности капитала, так как дополнительные расходы на прибыль и убытки в размере 0,3 миллиарда евро соответствуют рекомендациям группы по сделкам NPE (неработающие риски)», — говорится в сообщении банка.

Ожидается, что продажа будет завершена в четвертом квартале этого года.

Это будет уравновешено списанием капиталовложений за счет активов с более низким уровнем риска.

(1 доллар = 0,8595 евро)

(Отчет Джорджа Георгиопулоса; редактирование Эмилии Ситол-Матариз)

((георгий[email protected]; +30210337 6437; Сообщения Reuters: [email protected]))

Взгляды и мнения, выраженные здесь, являются взглядами и мнениями автора и не обязательно отражают точку зрения Nasdaq, Inc.

8 способов нанести ущерб своему кредитному рейтингу, не зная об этом — советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш кредитный рейтинг — важная составляющая вашего общего финансового здоровья. Это также является определяющим фактором того, сколько денег вы потратите на проценты и сборы в течение своей жизни. Если очень хороший кредитный рейтинг или любой балл FICO 740 или выше, вероятно, поможет вам получить ссуды и кредитные карты с лучшими ставками и условиями, любой балл ниже этого, вероятно, будет стоить вам.

Например, справедливый кредитный рейтинг от 580 до 669 обычно заставляет вас платить больше за кредит — и это в том случае, если вы в первую очередь можете получить одобрение.С другой стороны, оценка 579 или ниже означает, что вы «имеете низкий кредитный риск и можете быть отклонены», — отмечает myFICO.com.

К счастью, у вас есть некоторый контроль над своим кредитным рейтингом и тем, как он меняется с течением времени. Когда вы ответственно используете кредит (вовремя оплачиваете счета, сводите задолженность к минимуму и т. Д.), Ваш счет, скорее всего, улучшится, тогда как ваш счет может легко упасть, если вы безрассудно относитесь к своему кредиту и своим финансам.

Однако в некоторых случаях могут быть не совсем очевидные способы занижения результатов.Вот некоторые из менее распространенных способов, которыми вы можете навредить своему кредитному рейтингу, не осознавая этого.

1. Ежемесячный максимальный размер кредитной карты

Допустим, вы платите по счетам раньше каждого месяца и никогда не пропускаете платеж, но вы не можете не набирать остатки, которые продолжают расти каждый месяц. Это может быть огромной проблемой для вашего кредита, поскольку суммы, которые вы должны в отношении ваших кредитных лимитов, называемые использованием кредита, составляют 30% вашей оценки FICO.

В чем проблема? Согласно myFICO.com, формулы кредитного рейтинга рассматривают заемщиков, которые постоянно исчерпывают свои карты, как потенциальный риск. «Вот почему неплохо поддерживать низкий остаток на кредитных картах и ​​не увеличивать использование кредита», — сообщают они.

Какое правило использования лучше всего? Агентство кредитной информации Experian говорит, что для достижения наилучших результатов вам следует стремиться к тому, чтобы ваши кредитные остатки не превышали 25–30% от ваших лимитов. Это означает, что если ваш общий кредитный лимит по всем вашим кредитным картам составляет 10 000 долларов, вы никогда не должны иметь задолженность более 2,5–3 000 долларов.Если вы поддерживаете баланс выше, чем ваш кредитный лимит, вы должны полностью ожидать, что ваш кредитный рейтинг пострадает.

2. Закрытие старых счетов кредитной карты, которые вы больше не используете

Еще одним фактором, влияющим на ваш кредит, является средняя длина вашей кредитной истории, которая играет 15% -ную роль в вашей оценке. Это важный момент, который необходимо знать и понимать, поскольку может показаться хорошей идеей закрыть старые учетные записи, которые вы не используете регулярно.

Также имейте в виду, что закрытие старых учетных записей может уменьшить объем доступного кредита, который у вас есть, тем самым увеличивая вашу загрузку в процессе.

Вместо этого подумайте о том, чтобы оставить старые счета кредитных карт открытыми и положить свои карты куда-нибудь на хранение. Таким образом, ваши учетные записи могут увеличить среднюю длину вашей кредитной истории и доступный кредит, что может только улучшить ваш кредитный рейтинг в долгосрочной перспективе.

3. Не проверять свои кредитные отчеты каждый год

Кража личных данных в наши дни является довольно распространенным явлением, и статистика показывает, что количество хакерских стратегий, нацеленных на потребителей, растет. «Мошенничество с новой учетной записью», которое происходит, когда кто-то открывает учетную запись с вашей личной информацией, выросло до 16 долларов.Согласно отчету Javelin Strategy за 2020 год, преступность на сумму 9 миллиардов долларов в 2019 году.

Лучший способ узнать, стали ли вы жертвой кражи личных данных или мошенничества, — это ежегодно проверять свои кредитные отчеты. Если вы этого не сделаете, вы легко можете стать жертвой кражи и не узнать об этом в течение нескольких месяцев или даже лет. К счастью, вы можете проверять свои кредитные отчеты от всех трех кредитных агентств — Experian, Equifax и TransUnion — один раз в неделю до апреля 2022 года, а затем один раз в год с помощью веб-сайта AnnualCreditReport.com.

4. Избегайте кредитных карт, потому что вы «ненавидите долги»

Консультант по личным финансам Дэйв Рэмси известен тем, что говорил потребителям, что они не должны использовать кредитные карты или занимать деньги, несмотря ни на что, и его совет может абсолютно помочь вам избежать долгов в долгосрочной перспективе, если вы последуете им. К сожалению, вы можете пожалеть о своем выборе, если вам в конечном итоге понадобится занять деньги для финансирования автомобиля или взять ипотечный кредит для покупки собственного дома. Без длительной кредитной истории и надлежащего «кредитного баланса» вы, возможно, не сможете претендовать на финансирование, которое вам нужно, в то время, когда оно вам нужно.

Согласно сайту myFICO.com, «FICO® Scores учитывает комбинацию кредитных карт, розничных счетов, ссуд в рассрочку, счетов финансовых компаний и ипотечных ссуд» в размере 10% от вашей оценки. Этот фактор не так важен, как ваша история платежей или размер вашей задолженности, но он все равно может повредить вашему счету, если вы этого не осознаете, пока не станет слишком поздно.

5. Постоянное открытие новых кредитных карт

Соблазнены огромными бонусами за регистрацию, которые вы можете заработать на вознаграждениях и туристических кредитных картах? Нет ничего плохого в том, чтобы использовать кредит для получения вознаграждения, но вы можете получить слишком много нового.

Новый кредит составляет еще 10% вашего кредитного рейтинга, в основном потому, что каждое новое заявление на кредит, которое вы подаете, вызывает сложную проверку вашего кредитного отчета. Слишком много нового кредита может привести к временному снижению вашего рейтинга, что может затруднить получение кредита с лучшими ставками и условиями в будущем.

6. Действовать в качестве соавтора для кого-то еще

Соглашение о ссуде не должно быть предсмертным звоном для вашей кредитной истории, но это легко может быть, если человек, на которого вы делаете ставку, не поспевает за своим концом сделки.Помните, что, оформляя ссуду, вы несете солидарную ответственность за погашение этой задолженности. Даже если первоначальный заемщик заявляет, что производит платежи вовремя, ваш кредитный рейтинг может легко пострадать, если он не будет серьезно относиться к своим обязанностям.

Перед тем, как оформить ссуду, Федеральная торговая комиссия (FTC) предлагает убедиться, что вы сможете вернуть взятые деньги, если вам это абсолютно необходимо. Если вы не можете, а другой человек, получивший ссуду, не успевает за выплатами, ваш кредитный рейтинг определенно пострадает.

Получение кредита — еще одна веская причина регулярно проверять свои кредитные отчеты, а также подписаться на бесплатную службу кредитного мониторинга, такую ​​как Credit Sesame или Credit Karma. Эти службы следят за вашим кредитом за вас, и вы даже можете настроить уведомления, чтобы сразу знать, если произведен просроченный платеж.

7. Игра в игру переноса баланса

Перенос средств с высокой процентной ставкой на новую кредитную карту, которая дает 0% годовых на ограниченный период времени, может абсолютно помочь вам сэкономить деньги и быстрее погасить задолженность, но вы заплатите цену, если застрянете в ситуации, когда вы просто перенос остатков с одной карты на другую каждый год.

Мало того, что вы, вероятно, пострадаете от своего кредитного рейтинга за открытие новой кредитной карты, но и ваше использование может увеличиться, если вы переведете свои остатки и используете свою старую кредитную карту, чтобы со временем накапливать больше долгов.

Помимо влияния на ваш кредитный рейтинг, обратите внимание, что большинство кредитных карт для перевода баланса взимают комиссию за перевод баланса в размере 3% или 5% от вашего баланса для управления транзакцией. Так что, хотя эти предложения действительно позволяют сэкономить на процентах в пути, но они далеко не «бесплатные».”

8. Забыть вовремя оплачивать счета

Если вы думаете, что время от времени оплачивать счет по кредитной карте поздно, это не имеет большого значения, вы определенно ошибаетесь. Вы не поверите, но ваша история платежей — самый важный фактор, который составляет ваш рейтинг FICO, оказывая влияние на 35%. Это означает, что один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, но это также означает, что несколько просроченных платежей могут нанести ему еще больший вред.

Лучшее, что вы можете сделать для получения кредита, — это всегда оплачивать счета раньше или хотя бы вовремя каждый месяц.Если вы не относитесь к счетам серьезно и просто оплачиваете их, когда у вас есть время, вы, скорее всего, пожалеете об этом.

Итог

Не позволяйте простым ошибкам, подобным описанным выше, навредить вашему кредитному рейтингу. Вместо этого относитесь к своему кредиту осторожно, и вы, вероятно, выиграете от более выгодных ставок и условий на всю оставшуюся жизнь.

Наиболее важные шаги, которые вы можете предпринять, включают в себя оплату всех счетов в начале каждого месяца, минимизацию долга и воздержание от открытия или закрытия слишком большого количества новых карт.Если вы последуете этому совету, ваш кредитный рейтинг никогда не должен отвлекать вас от той жизни, которую вы хотите.

Можно ли и как взять кредит в Альфа-Банке без справок и поручителей?

Часто срочно нужны деньги. Это может быть ремонт, поездка или приобретение вещи. При отсутствии сбережений можно взять кредит в Альфа-Банке без справок и поручителей. Организация давно работает в этом направлении, предоставляя кредиты на выгодных условиях.

Виды кредитов

Условия кредитов:

  • краткосрочные — до 1 года;
  • среднесрочная — от 1 года до 3 лет;
  • долгосрочные — от 3-х лет.

Целевые ссуды выдаются:

  • потребительским
  • автомобильным;
  • ипотека;
  • социальные;
  • доверительный.

Многие из них выпущены Альфа-Банком. Кредитная карта и ссуда наличными — это услуги, которые могут варьироваться в зависимости от состояния. Потребительские кредиты выдаются на неотложные повседневные нужды.Условия зависят от дохода, кредитной истории. Ставки по таким кредитам достаточно высоки.

Автокредиты выдаются на покупку автомобиля. Ставка зависит от вида транспорта. Срок действия договора может составлять до 10 лет. Автомобиль выступит залогом, который необходимо застраховать.

Ипотека выдается на покупку жилья. Ставка низкая, но выплаты будут большие. Первый взнос составит около 10-15% от суммы ипотеки. Срок кредита может достигать 15 лет и более.

Социальные кредиты выдаются разным слоям населения страны. Это могут быть программы жилищного строительства для военных, молодых семей, кредиты на образование.

Трастовые кредиты выдаются на небольшую сумму, но под высокий процент. Заемщик не может сообщать о цели кредита. К преимуществам можно отнести небольшое количество документов. К тому же нет необходимости подтверждать доход и звонить поручителям.

В банках можно оформить кредитные карты. На сегодняшний день это один из самых популярных банковских продуктов.Карта позволит вам совершать разные покупки. Но есть высокие ставки. Удерживать платежи нежелательно, ведь взымаются довольно большие штрафы.

О Банке

«Альфа-Банк» — крупная кредитная организация, основанная в 1991 году. Сейчас это частное учреждение. Головной офис находится в Москве, имеется разветвленная филиальная сеть — около 340 филиалов.

Деятельность банка универсальна, но особенно развивается розничная торговля. Обслуживает более 4 миллионов клиентов, которые могут пользоваться банковскими услугами, в том числе депозитами, кредитными программами.

Условия

Взять кредит в Альфа-Банке без информации и поручителей вполне возможно. Услуга предоставляется на выгодных условиях. Заемщики организации делятся на 3 группы. Для каждого из них максимальный размер суммы, ставка и время.

Для новых клиентов доступны стандартные условия, которые можно оформить до 1 млн руб. Сроком до 3 лет. Сотрудники компаний-партнеров получают до 1,5 млн рублей на срок до 5 лет.Заработные клиенты могут оформить кредит до 2 миллионов рублей.

Индивидуальные условия

Есть возможность получить 3 миллиона рублей, но условия кредитования будут индивидуальными. С клиентов комиссия не взимается. Предоставление не требуется. Кредит в «Альфа-Банке» (без справок и поручителей) можно оформить под личную страховку. Сервис предполагает, что в случае болезни или смерти родственникам заемщика не придется платить долг.

Чтобы взять кредит в Альфа-Банке без информации и поручителей, необходимо подать заявку, которая рассматривается 1-2 дня.При положительной кредитной истории одобрение можно получить практически мгновенно. Клиенту не нужно учитывать расходы на выданные средства.

Постоянным клиентам предлагаются индивидуальные условия банковских программ, в том числе кредитных. Для них действуют более выгодные тарифы. Более низкую ставку можно получить при наличии положительной кредитной истории, поэтому вовремя платить по кредиту очень выгодно.

Что учитывается при подаче заявления?

Как показывает практика, только после того, как Альфа Банк выдает кредит.И отзывы это подтверждают. Необходимо учитывать соблюдение требования, наличие необходимых документов, кредитную историю. Банк может самостоятельно определить сумму, которую он готов выпустить.

Заявку можно подать онлайн или в офисе. Но если будет получено одобрение, вам все равно придется посетить офис. Оформление договора не займет много времени.

Декор

В «Альфа-Банке» вы можете оформить кредит без предоставления информации.Предварительно следует ознакомиться с условиями, которые указаны на официальном сайте. Если все понятно, то можно приступать к оформлению. Онлайн-приложение поможет ускорить процедуру.

Необходимо предоставить следующие данные:

  1. ФИО, дата рождения.
  2. Телефон, электронная почта.
  3. Информация из паспорта.
  4. Место рождения.
  5. Сведения о работе.
  6. Второй документ, удостоверяющий личность.
  7. Срок и сумма.
  8. Прописка и размещение.
  9. Информация о доходах.

Приложение сразу доступно специалистам. Они проводят анализ данных, проверяют информацию и общаются с клиентом, чтобы сообщить о решении. В случае положительного решения по заявке необходимо приступить к исполнению договора.

Этапы оформления

Чтобы получить кредит в Альфа-Банке, необходимо пройти несколько этапов:

  1. Подготовка документов.
  2. Заявление с документами.
  3. Получение решения.
  4. Заключение договора.

Если все данные верны, решение будет принято быстро. Специалист предложит вам подписать договор и получить деньги в течение 1-2 дней.

Требования

Для получения кредита в Альфа-Банке наличными и без справок необходимо выполнение нескольких требований. Кредиты выдаются гражданам от 21 года с постоянной пропиской и местом работы в регионе присутствия офисов банка.

Для сотрудников партнерских организаций и зарплатных клиентов требуется опыт работы на последней работе от 3 месяцев. А в остальном — от 6 месяцев. Доход с уплатой налогов должен быть от 10 000 руб. Чем больше сумма, тем больше может быть выдана сумма кредита. Вам понадобится мобильный телефон, а также стационарный работник. Банк отдает предпочтение клиентам с хорошей кредитной историей.

Проверить кредитную историю

Кредитная история — это информация о выплатах заемщиком кредитов.Необходимо оценить целостность предыдущих платежей. Эта информация проверяется при выдаче нового кредита. Бюро хранит информацию о предоставленных кредитах, а также о тех, в которых было отказано. Но если банк одобрил заявку, а клиент не захотел оформлять кредит, то такая запись не фиксируется.

В России кредитные истории проверяются банковскими организациями на момент получения кредита. Информация хранится 10 лет с момента последнего изменения.Кредитная история аннулируется по истечении срока по решению суда. Альфа-Банк также проверяет это при выдаче кредита. Преимуществом пользуются клиенты с положительной кредитной историей.

Ставка

Кредит в Альфа-Банке наличными (без привязки к включению) выдается по индивидуальному курсу. Это влияет на размер кредита и категорию клиента. Для зарплатных клиентов будет меньше переплат. Для них ставка будет от 16,99%. Сотрудникам корпоративных клиентов выдаются ссуды не менее 17 человек.99%, а остальные — от 23,99%.

Необходимые документы

Что нужно для получения кредита в Альфа-Банке без справок и поручительств? Отзыв свидетельствует о необходимости сбора документов, но их перечень зависит от категории заемщика. Гораздо меньше ценных бумаг нужно обеспечивать с зарплатной картой. Достаточно иметь паспорт и второй документ, например ИНН или СНИЛС.

Сотрудники банков-партнеров должны подготовить справку о доходах. У остальных граждан для подтверждения дохода будет справка 2-НДФЛ.Также необходим третий документ, например:

  1. История занятости.
  2. ЗПТ на авто от 4 лет.
  3. Загранпаспорт.
  4. Медицинский полис.

Выплата ссуды

Полученные ссуды (наличными, без справок о доходах и других ссуд) должны быть выплачены вовремя. Банк предлагает различные способы оплаты:

  • банкоматов;
  • переводы через Интернет и мобильный банк;
  • терминалы и банкоматы МДС и УБРиР;
  • через бухгалтерию на работе;
  • с помощью партнеров: «Золотая Корона», «Элекснет», «Рапида».

Если есть возможность досрочного платежа или его части, то вам необходимо известить об этом специалистов банка, позвонив на горячую линию. В случае частичного досрочного закрытия сумма платежа должна быть не менее 15 тысяч рублей.

Преимущества и недостатки

Кредит без справок и поручителей в «Альфа-Банке» считается одним из самых удобных. Но, как и у любого другого банковского продукта, у него есть свои плюсы и минусы. Среди преимуществ:

  • быстрое рассмотрение заявки;
  • крупные суммы;
  • отказ от страховки;
  • множество вариантов оплаты.

При наличии срочной повседневной необходимости кредит выручит. Сумма выдается клиенту сразу после подписания договора. Осталось только своевременно произвести платежи, и тогда в дальнейшем банк предложит более выгодные условия сотрудничества.

К недостаткам можно отнести:

  • минимальная сумма досрочного платежа составляет 15 тысяч рублей;
  • повышение ставки для заемщиков из категории «стандарт»;
  • подтверждение доходов (кроме держателей зарплатных карт).

Альфа-Банк — крупный рынок с выгодными условиями. Для держателей зарплатных карт действуют дополнительные льготы. Им предоставляются средства на длительный срок без комиссий, а также с возможностью отказа от личного страхования.

p>

Ally вложит большие средства в кредитные карты в рамках сделки Fair Square на 750 миллионов долларов

Ally Financial, один из ведущих игроков в автомобильном финансовом бизнесе, заявила, что купит компанию по выпуску кредитных карт Fair Square Financial за 750 миллионов долларов.

Ожидается, что сделка будет закрыта в конце первого квартала 2022 года, говорится в заявлении Элли в четверг.

«Наше объявление о приобретении Fair Square Financial — компании, выпускающей цифровые карты, — согласуется с нашей долгосрочной стратегией быть ведущим цифровым банком с полным спектром услуг», — говорится в заявлении генерального директора Ally Джеффри Брауна. «Добавление кредитной карты дополняет наши существующие предложения, добавляя растущий, ориентированный на клиента продукт с привлекательной доходностью с поправкой на риск.«

Ally сказал, что покупка дает ему «масштабируемую платформу для кредитных карт, ориентированную прежде всего на цифровые технологии».

«Эта транзакция расширяет нашу взлетно-посадочную полосу для постоянного роста в качестве ведущего и крупнейшего цифрового банка в США», — сказала аналитикам в четверг финансовый директор Дженн Лаклер. Все клиенты Fair Square подают заявки на получение кредитных карт в цифровом виде, и 90 процентов из них используют — сказала она, — сказала она.

Браун сказал аналитикам в четверг, что добавление предложения кредитной карты было важной целью для Ally.Он сказал, что это дает еще одну возможность предстать перед потребителями, сравнивая его с другими направлениями бизнеса, такими как ипотечные кредиты, которые Элли добавлял с 2016 года.

Элли сказал, что приобретение принесет 658 000 держателей карт и 763 миллиона долларов в виде остатков по кредитам. Средний клиент имеет 657 баллов FICO и кредитную линию на сумму 2300 долларов. ЛаКлер сказал, что Fair Square в основном ориентирована на потребителей среднего класса с доходом около 70 000 долларов и кредитом в середине 600, «в значительной степени недостаточно обслуживаемый рынок». Однако, по ее словам, у него есть возможность охватить весь круг заемщиков.

Ally ожидает, что сделка начнет приносить прибыль в конце 2022 года и принесет прибыль за весь год в 2023 году.

ЛаКлер сказал, что приведение Fair Square под управление Элли дало компании «больше топлива для масштабов». Она сказала, что поставщик кредитных карт продемонстрировал более чем 60-процентный рост активных счетов и более чем 70-процентный рост кредитов, и Элли ожидает, что они будут продолжать расширяться такими темпами.

«Платформа абсолютно готова к росту», — сказала она. «… Мы хотим предоставить им доступ к ликвидности и капиталу, чтобы они могли расти как можно быстрее.«

ЛаКлер сказал, что Fair Square создала возможность для перекрестных продаж кредитных карт клиентам банка Ally, а также «возможности в автомобильном сегменте». Но она сказала, что Ally может также стремиться продавать другие свои продукты растущей клиентской базе кредитных карт Fair Square.

«Здесь много возможностей», — сказала она.

Автокредитование

Что касается автомобильного бизнеса Ally, компания сообщила, что приняли решения по 3,3 миллионам заявок в третьем квартале, увеличившись на 0.На 6 процентов по сравнению с третьим кварталом 2020 года и выдача автокредитов на сумму 12,3 миллиарда долларов в третьем квартале, что на 26 процентов больше, чем в предыдущем году.

Браун сказал, что автомобильный бизнес показал «самый высокий результат в третьем квартале за 15 лет с действительно впечатляющей доходностью 7,1%». ЛаКлер сказал, что Элли приближается к концу 2021 года, поскольку четвертый год подряд компания демонстрирует доходность автомобилей выше 7%.

Ally сообщил о доходе до налогообложения от финансирования автомобилестроения в размере 825 млн долларов, что на 45 долларов больше.6 процентов.

Браун сказал, что Ally также продолжил 12-летнюю серию по расширению числа дилеров, работающих с компанией.

ЛаКлер заявил, что компания преодолела отметку в 20 000 дилеров, которые работали с Ally по предоставлению потребительских, коммерческих, SmartAuction или коммерческих услуг. 20 353 дилера представляют собой увеличение на 7,3 процента по сравнению с почти 19 000, работавшими с Ally в третьем квартале 2020 года.

«Auto продолжает работать исключительно хорошо.… Мы не видим никаких признаков остановки», — сказала она, сославшись на рыночные тенденции и укрепление позиций Ally на рынке.

Но ЛаКлер сказал, что приобретение Fair Square поможет Элли, когда автомобильные тенденции вернутся к более нормальному уровню. Автокредиты и финансовые услуги дилеров составляют основную часть доходов Ally.

«Все это понятие диверсификации — это то, на чем мы сосредоточились», — сказал ЛаКлер.

Акции Ally упали на 5 процентов, закрывшись в четверг на уровне 52,97 доллара.

Старые отчеты за второй квартал Чистая прибыль за третий квартал составила 8,4 млн долларов, или 0,29 доллара на разводненную акцию

AURORA, Ill., 20 октября 2021 г. / PRNewswire / — Old Second Bancorp, Inc. («Компания», «Old Second», «мы», «нас» и «наш») (NASDAQ: OSBC), материнская компания Old Second National Bank («Банк») сегодня объявил финансовые результаты за третий квартал 2021 года. Наша чистая прибыль составила 8,4 миллиона долларов, или 0,29 доллара на одну разводненную акцию, за третий квартал 2021 года по сравнению с чистой прибылью в 8,8 миллиона долларов. , или 0,30 доллара на разводненную акцию, во втором квартале 2021 года и чистую прибыль в размере 10,3 миллиона долларов, или 0,34 доллара на разводненную акцию, в третьем квартале 2020 года.Чистая прибыль за третий квартал 2021 года отражала освобождение резерва под кредитные убытки до налогообложения в размере 1,5 млн долларов США по сравнению с освобождением резерва до налогообложения в размере 3,5 млн долларов США во втором квартале 2021 года и расходом резерва до налогообложения в размере 300 000 долларов США в третьем квартале. в 2020 году. Доходы от банковского обслуживания жилищной ипотечной ссуды составили 2,7 миллиона долларов США в третьем квартале 2021 года по сравнению с 1,6 миллиона долларов США во втором квартале 2021 года и 6,1 миллиона долларов США в третьем квартале 2020 года. рыночный убыток в размере 282000 долларов в третьем квартале 2021 года по сравнению с 1 долларом.0 млн убытков в предыдущем квартале и 160 000 долларов в третьем квартале 2020 года. Чистая прибыль от продаж ипотечных кредитов составила 2,2 млн долларов в третьем квартале 2021 года по сравнению с 1,9 млн долларов во втором квартале 2021 года и 5,2 млн долларов в третий квартал 2020 года, поскольку объемы выдачи ипотечных кредитов и рефинансирования снизились в текущем году. Непроцентные расходы включают 425 000 долларов США расходов, связанных со слиянием, в третьем квартале 2021 года в связи с предстоящим слиянием с West Suburban Bancorp, Inc.и его дочерний банк, находящийся в полной собственности, который, как ожидается, закроется в декабре 2021 года при соблюдении обычных условий закрытия, включая получение необходимого одобрения акционеров каждой компании.

Операционные результаты

  • Чистая прибыль в третьем квартале 2021 года составила 8,4 млн долларов США, что отражает уменьшение прибыли на 409 000 долларов США по сравнению со вторым кварталом 2021 года и уменьшение на 1,9 млн долларов США по сравнению с третьим кварталом 2020 года.
  • Чистая процентная ставка и Дивидендный доход составил 22 доллара.6 миллионов долларов США за третий квартал 2021 года, что на 664000 долларов США, или 3,0%, больше по сравнению со вторым кварталом 2021 года и на 109000 долларов США, или 0,5%, по сравнению с третьим кварталом 2020 года.
  • Процентный и дивидендный доход за третий квартал Квартал 2021 года составил 24,8 млн долларов, что на 596000 долларов больше, чем во втором квартале 2021 года, но меньше на 256000 долларов по сравнению с третьим кварталом 2020 года, в основном из-за снижения рыночных процентных ставок за последний год. На процентный и дивидендный доход положительно повлиял большой штраф за досрочное погашение одного коммерческого кредита в третьем квартале 2021 года в дополнение к комиссиям по ссуде, полученным по ссудам в рамках Программы защиты заработной платы (PPP) во втором и третьем кварталах 2021 года.Мы предоставили 746 займов ГЧП на общую сумму 136,7 млн ​​долларов США в 2020 году, и по состоянию на 30 сентября 2021 года 2,4 млн долларов США по семи займам в рамках ГЧП, выданным в ходе первого раунда кредитной программы ГЧП, оставались непогашенными. В течение первого и второго кварталов 2021 года мы предоставили 62,3 миллиона долларов США, или 574 кредита, в рамках второго раунда кредитной программы ГЧП, из которых 32,3 миллиона долларов США, или 253 кредита, остаются непогашенными по состоянию на 30 сентября 2021 года. Чистые проценты по кредитам и Комиссионный доход, зарегистрированный в 2021 году до настоящего времени по всем займам в рамках ГЧП, составил 2 доллара США.По состоянию на 30 сентября 2021 г. 7 миллионов долларов США и около 1,3 миллиона долларов США чистых комиссий по займам ГЧП остаются незаработанными.
  • Процентные расходы за второй и третий кварталы 2021 года составили 2,2 миллиона долларов США по сравнению с 2,5 миллиона долларов США в третьем квартале 2020 года. Снижение процентных расходов на 365 000 долларов в третьем квартале 2021 года по сравнению с третьим кварталом 2020 года в основном связано со снижением рыночных процентных ставок в годовом исчислении, которое повлияло на все категории процентных депозитов.
  • В третьем квартале 2021 года мы зафиксировали освобождение расходов на резервы на сумму 1,5 миллиона долларов по сравнению с расходами на резервы в размере 3,5 миллиона долларов во втором квартале 2021 года и резервом на 300 000 долларов США на покрытие убытков по кредитам в третьем квартале 2020 года, поскольку Прогнозируемое влияние пандемии COVID-19 на будущие кредитные убытки в настоящее время ожидается меньше, чем предыдущие прогнозы. Наш резерв на потери по кредитам (ACL) по кредитам в третьем квартале 2021 года состоял из выпуска ACL по кредитам на сумму 1 доллар США.5 миллионов долларов, а также чистые списания на сумму 236 000 долларов, зарегистрированные в течение квартала. Кроме того, ACL для нефинансируемых обязательств снизился на 47000 долларов США в третьем квартале 2021 года в связи с обновленным прогнозом использования кредитной линии.
  • Непроцентный доход составил 9,3 млн долларов США в третьем квартале 2021 года, увеличившись на 1,4 млн долларов США или 17,9% по сравнению с 7,9 млн долларов США во втором квартале 2021 года, но уменьшившись на 2,3 млн долларов США или 20,1% по сравнению с 11,7 млн ​​долларов США. на третий квартал 2020 года.Увеличение по сравнению со связанным кварталом в основном было обусловлено увеличением выручки по ипотечным кредитам на 1,1 млн долларов США, что связано со снижением на 800 000 долларов США рыночного убытка по MSR и увеличением чистой прибыли от продаж ипотечных кредитов на 300 000 долларов в третьем квартале. 2021 года по сравнению с предыдущим кварталом. Кроме того, в третьем квартале 2021 года было зарегистрировано увеличение платы за обслуживание депозитов на 146000 долларов и чистой прибыли от ценных бумаг на 242000 долларов США по сравнению с соответствующим кварталом.Уменьшение непроцентного дохода в третьем квартале 2021 года по сравнению с третьим кварталом 2020 года было вызвано, главным образом, снижением выручки по ипотечным жилищным кредитам на 3,4 млн долларов США, в первую очередь из-за снижения чистой прибыли от продаж ипотечных кредитов на 3,1 млн долларов США. что было частично компенсировано увеличением дохода от управления капиталом на 483 000 долларов США и чистой прибыли по ценным бумагам на 244 000 долларов США в третьем квартале 2021 года по сравнению с убытками по ценным бумагам в размере 1000 долларов США в третьем квартале 2020 года.
  • Непроцентные расходы составили 22 доллара США.1 миллион долларов США в третьем квартале 2021 года, что на 728000 долларов США, или 3,4%, больше по сравнению с 21,4 миллиона долларов США во втором квартале 2021 года, и на 1,9 миллиона долларов США, или 9,2%, больше по сравнению с 20,3 миллиона долларов США в третьем квартале 2020 года. Увеличение по сравнению со связанным кварталом в основном связано с увеличением платы за юридические и профессиональные услуги в связи с затратами, связанными с слиянием, на 425 000 долларов США в третьем квартале 2021 года, а также увеличением затрат на размещение, мебель и оборудование из-за планового технического обслуживания. , а также расходы на компьютер и обработку данных.Увеличение непроцентных расходов в течение года по сравнению с прошлым периодом в основном связано с расходами на заработную плату и вознаграждения сотрудников, расходами на размещение, мебель и оборудование, расходами на юридические услуги, расходами, связанными с картами, и прочими расходами.
  • Резерв по расходам по налогу на прибыль составил 2,9 миллиона долларов США в третьем квартале 2021 года по сравнению с 3,2 миллиона долларов США во втором квартале 2021 года и 3,4 миллиона долларов США в третьем квартале 2020 года. налоговый доход за третий квартал 2021 года по сравнению как со связанным кварталом, так и годом ранее, частично компенсированный увеличением расходов, не вычитаемых из налогооблагаемой базы, в основном из-за расходов, связанных со слиянием, понесенных в третьем квартале 2021 года.
  • 19 октября 2021 года наш Совет директоров объявил дивиденды в размере 0,05 доллара на акцию, подлежащие выплате 8 ноября 2021 года акционерам, зарегистрированным на 29 октября 2021 года.

Президент и главный исполнительный директор Джим Эккер сказал: «Улучшение экономики и консервативное позиционирование привели к устойчивым тенденциям в основной прибыли по сравнению с прошлым кварталом, включая увеличение дохода от спрэда, стабильную маржу и контролируемые расходы. Рост кредитов остается проблемой в условиях низкого уровня использования линий и невысокого общего спроса с продолжающимся повышением предоплаты. .Конечным результатом стал неизменный общий объем кредитов по сравнению с прошлым кварталом без учета расчетной деятельности по кредитам в рамках ГЧП. Приток депозитов остается устойчивым и привел к дальнейшему увеличению избыточной ликвидности, о чем свидетельствует увеличение средней суммы денежных средств на балансе на 23,9 млн долларов в течение квартала. Мы продолжаем размещать часть избыточной ликвидности на нашем балансе в краткосрочных ценных бумагах с доходностью намного ниже совокупной доходности портфеля. Комбинация этих факторов в значительной степени привела к увеличению нашей чистой процентной маржи на два базисных пункта в течение связанного квартала.Наши показатели кредитного качества и ожидания продолжали улучшаться, поскольку в районе Чикаго, похоже, наблюдается движение к более нормализованной среде, и в этом квартале мы зафиксировали сокращение резерва на потери по кредитам на 1,5 миллиона долларов. Забегая вперед, я с оптимизмом смотрю на тенденции роста кредитов на оставшуюся часть года и продолжаю полагать, что в отчетных тенденциях маржи будут преобладать изменения уровня ликвидности в нашем балансе, а не какие-либо фундаментальные изменения в нашем бизнесе. Я считаю, что Old Second сохраняет консервативные позиции для решения проблем, которые могут возникнуть, поскольку наши расходы остаются хорошо контролируемыми, наш бизнес хорошо диверсифицирован, активность клиентов растет, а наш андеррайтинг остается дисциплинированным и последовательным.Я хотел бы поблагодарить наших сотрудников за их постоянную упорную работу по обеспечению стабильного квартала, уделяя особое внимание исключительному обслуживанию клиентов, поскольку мы движемся к более нормальной рутине ».

Эккер продолжил:« В конце июля мы объявили о соглашении о приобретении West Suburban Bancorp. Предполагаемая компания будет иметь приблизительно 6,2 миллиарда долларов в активах, 5,3 миллиарда долларов на депозитах и ​​3,4 миллиарда долларов в виде кредитов. Мы полагаем, что слияние значительно расширит наши масштабы и географический охват в столичном регионе Чикаго и даст возможность принести исключительную выгоду акционерам обеих организаций.Мы усердно работаем над подготовкой к закрытию сделки, включая операционное планирование, недавнее получение всех необходимых разрешений регулирующих органов банка и продолжающиеся инвестиции в расширение наших отделов продаж по нескольким вертикалям кредитования. Мы полагаем, что объединенная компания будет иметь сильную базу фондирования основных депозитов с улучшенной прибыльностью и улучшенным стратегическим позиционированием, включая масштаб для приоритизации инвестиций в технологии и рост. Мы с нетерпением ждем будущего и считаем, что это объединение предоставит нам потрясающую возможность построить лучший банк для наших акционеров, сотрудников и сообществ, которым мы служим.»

Обновление COVID-19

  • В конце первого квартала 2020 года мы начали предоставлять отсрочки платежа по кредитам некоторым заемщикам, пострадавшим от пандемии. На период с 1 апреля 2020 года по 30 сентября 2021 года наши клиенты запросил отсрочки платежа по 506 займам на общую сумму 237,8 млн. долл. США. По состоянию на 30 сентября 2021 г. 494 займа, составляющие 229,0 млн. долл. США, или 96,3% от первоначального остатка отсроченных займов, возобновили платежи или погасили. Активные отсрочки платежа сохраняются на 12 ссуды, на сумму 8 долларов США.8 миллионов непогашенных остатков.
  • Мы участвуем в Законе о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (Закон «CARES»). В 2021 году мы обработали 574 заявки на получение кредитов в рамках ГЧП на общую сумму 62,3 млн долларов США. По состоянию на 30 сентября 2021 года у нас было 2,4 миллиона долларов непогашенных кредитов ГЧП, которые были выданы в рамках первого раунда кредитной программы ГЧП в 2020 году, и 32,3 миллиона долларов непогашенных кредитов ГЧП, которые были выданы в рамках второго раунда кредитной программы ГЧП в США. 2021 г.В начале четвертого квартала 2020 года мы начали подавать заявки на прощение ссуд ГЧП в SBA, и по состоянию на 30 сентября 2021 года было прощено 164,3 миллиона долларов по 1060 ссудам. Мы ожидаем получить оставшиеся средства для нашего первого раунда прощения ссуд ГЧП от SBA до конца 2021 года, а также продолжим процесс прощения для нашего второго раунда ссуд ГЧП в течение оставшейся части 2021 года и в начале 2022 года.

Показатели капитала

8

8

908 ,

908 2 Коэффициент капитала 700

831

%

8 319 коэффициент капитала

83

8

9031

9031

8

9031 8

9031 8

9031 8

Коэффициент капитала первого уровня, основанный на риске

10.63


Минимальный капитал


Хорошо капитализированный





Соответствие


Под запрос





Сохранение капитала


Корректирующие действия


307

30 сентября,


Буфер, если применимо 1


2021


2021


2020

308 903











75

%


Н / Д



12,99

%

11,97

%

Общий коэффициент капитала, основанный на риске

10,50

%


17.80

%


17.60

%


14,33

%

%


Н / Д



14,10

%


%


13,08

%

Коэффициент кредитного плеча 1 уровня

4,00



9,81

%


9,68

%


07

%











Банк









Показатель капитала первого уровня

7.00

%


6,50

%


15,65

%

%

8

14,24

%

Общий коэффициент капитала, основанный на риске

10,50

%


10.00

%


16,69

%


16.33

%

%

8,50

%


8,00

%


15.65

%


15,23

%


14,24

%

%

9

8

%


5,00

%


10,83

%

0

%


10.90

%


77 1 % показано буфер В соответствии с Положением о политике в отношении холдинговой компании малого банка Федеральной резервной системы, Компания в настоящее время не подчиняется минимальным требованиям к достаточности капитала и буферному капиталу для сохранения капитала на уровне холдинговой компании, если иное не рекомендовано Федеральной резервной системой (такие требования к капиталу применимы только на уровне холдинговой компании). Банковский уровень).Хотя требования к минимальному нормативному капиталу не применимы к Компании, мы рассчитываем эти коэффициенты для собственных целей планирования и мониторинга.

2 Положения о незамедлительных корректирующих действиях применимы только на уровне Банка.

Показанные выше коэффициенты превышают уровни, необходимые для того, чтобы считаться «хорошо капитализированными».

Качество активов и доходные активы

  • Сумма проблемных кредитов составила 29 долларов США.0 млн долларов США на 30 сентября 2021 года по сравнению с 23,1 млн долларов США на 30 июня 2021 года и 20,8 млн долларов США на 30 сентября 2020 года. Кредитные показатели отражают два крупных кредита на общую сумму 7,4 млн долларов США, которые перешли в статус отсутствия начисления в третьем квартале 2021 года, и руководство внимательно отслеживает ссуды, которые считаются засекреченными. Доля проблемных кредитов в общей сумме кредитов составила 1,5% на 30 сентября 2021 г., 1,2% на 30 июня 2021 г. и 1,0% на 30 сентября 2020 г.
  • Активы OREO составили 1 доллар США.9 миллионов на 30 сентября 2021 года и 30 июня 2021 года по сравнению с 2,7 миллиона долларов на 30 сентября 2020 года. В третьем квартале 2021 года мы зарегистрировали одну продажу недвижимости на сумму 37000 долларов США чистой балансовой стоимости, одну передачу собственности в OREO на сумму 69000 долларов США нетто. балансовая стоимость и чистая списание в размере 2000 долларов США по сравнению со списаниями в размере 61 000 долларов США во втором квартале 2021 года и 46 000 долларов США в третьем квартале 2020 года. Неработающие активы, как процент от общей суммы кредитов плюс OREO, составляли 1,7% на 30 сентября , 2021, по сравнению с 1,3% на 30, 2021 и 1 июня 2021 года.2% на 30 сентября 2020 года.
  • Общая сумма кредитов составила 1,87 миллиарда долларов на 30 сентября 2021 года, что на 35,4 миллиона долларов меньше по сравнению с 30 июня 2021 года и на 162,4 миллиона долларов по сравнению с 30 сентября 2020 года. Связанные квартальные и годовые периоды в годовом исчислении в основном связаны с выплатами по кредитам в рамках ГЧП в размере 164,3 млн долларов в нашем коммерческом портфеле, за вычетом предоставленных кредитов в рамках ГЧП в размере 62,3 млн долларов в 2021 году, поскольку ликвидность заемщиков находится на высоком уровне из-за федеральных программ стимулирования и существует общее отсутствие стимула к капитальным затратам.Средний объем ссуд (включая ссуды, предназначенные для продажи) за третий квартал 2021 года составил 1,89 миллиарда долларов, что на 41,3 миллиона долларов меньше, чем во втором квартале 2021 года, и на 159,3 миллиона долларов по сравнению с третьим кварталом 2020 года.
  • Доступно- на 30 сентября 2021 года ценные бумаги для продажи составили 715,2 млн долларов США по сравнению с 579,9 млн долларов США на 30 июня 2021 года и 448,4 млн долларов США на 30 сентября 2020 года. Общая сумма ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, увеличилась на 135,2 млн долларов США по сравнению с соответствующим кварталом в связи с покупки на 73 $.0 млн. Обеспеченных ипотечных ценных бумаг, 48,3 млн. Долларов США ценных бумаг, обеспеченных активами, 39,4 млн. Долларов США обеспеченных долговых обязательств и 28,3 млн. Долларов США налоговых агентств, частично уменьшенные за счет продажи 26,9 млн. Долларов США корпоративных облигаций и выплат по различным ценным бумагам на общую сумму 23,8 млн. Долларов США. . Нереализованная рыночная корректировка по ценным бумагам снизилась на 3,3 млн долларов США с 30 июня 2021 года и снизилась на 494 000 долларов США за год по сравнению с аналогичным периодом прошлого года из-за колебаний рыночных процентных ставок.

Не Презентации по GAAP

Руководство раскрыло в этом отчете о прибылях и убытках некоторые финансовые показатели, не относящиеся к GAAP, для оценки и измерения нашей деятельности, включая представление чистого процентного дохода и чистой прибыли. процентная маржа на основе полностью налогооблагаемого эквивалента, наши расчеты коэффициента эффективности и базовая чистая процентная маржа на основе налогооблагаемого эквивалента. Чистая процентная маржа, полностью облагаемая налогом, рассчитывается путем деления чистого процентного дохода на основе налогового эквивалента на среднюю доходность активов за период.

Мы считаем, что использование избранных финансовых показателей и коэффициентов, не относящихся к GAAP, полезно для принятия финансовых и операционных решений и полезно при оценке сопоставлений между периодами. Мы считаем, что эти финансовые показатели не по GAAP предоставляют значимую дополнительную информацию о нашей деятельности за счет исключения определенных расходов или активов, которые, по нашему мнению, не отражают результаты нашей основной деятельности, или путем представления определенных показателей на полностью облагаемой налогом эквивалентной основе.Мы полагаем, что эти меры предоставляют инвесторам информацию о балансовой прибыльности, и мы полагаем, что руководство и инвесторы извлекают выгоду из обращения к этим финансовым показателям не по GAAP при оценке нашей деятельности, а также при планировании, прогнозировании, анализе и сравнении прошлых, настоящих и будущих периодов.

Эти финансовые показатели, не относящиеся к GAAP, не следует рассматривать как замену финансовых показателей GAAP, и мы настоятельно рекомендуем инвесторам пересмотреть финансовые показатели GAAP, включенные в настоящий отчет о прибылях и убытках, и не полагаться чрезмерно на какие-либо отдельные финансовые показатели.Кроме того, поскольку финансовые показатели non-GAAP не стандартизированы, может оказаться невозможным сравнить финансовые показатели non-GAAP, представленные в этом отчете о прибылях, с финансовыми показателями не-GAAP других компаний, имеющими такие же или похожие названия.

Дополнительная информация о слиянии и его местонахождении

Это сообщение направлено в отношении предлагаемой сделки слияния между Old Second и West Suburban Bancorp, Inc.(«Западный пригород»). В связи с предлагаемым слиянием 1 октября 2021 года Old Second подала в Комиссию по ценным бумагам и биржам («SEC») заявление о регистрации по форме S-4 (заявление о регистрации № 333-259964), которое включает заявление о совместном доверенности. of Old Second и West Suburban и проспект Old Second, а также другие соответствующие документы, касающиеся предполагаемой сделки. Окончательное заявление о совместном доверенности / проспект также будет направлено акционерам Old Second и акционерам West Suburban.

ИНВЕСТОРАМ НАСТОЯТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ ЗАЯВЛЕНИЕ О РЕГИСТРАЦИИ И СОВМЕСТНОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ / ПРОСПЕКТ В ОТНОШЕНИИ СЛИЯНИЯ И ЛЮБЫХ ДРУГИХ СООТВЕТСТВУЮЩИХ ДОКУМЕНТОВ, ПОДАННЫХ В SEC, А ТАКЖЕ ЛЮБЫЕ ПОПРАВКИ И ДОПОЛНЕНИЯ К УСЛОВИЯМ ДОКУМЕНТАЦИИ К ИНФОРМАЦИИ.

Это сообщение не представляет собой предложение о продаже или ходатайство о предложении купить какие-либо ценные бумаги или ходатайство о голосовании или одобрении, а также не допускается продажа ценных бумаг в какой-либо юрисдикции, в которой такое предложение, ходатайство или продажа будут быть незаконным до регистрации или квалификации в соответствии с законодательством о ценных бумагах такой юрисдикции.

Бесплатная копия Совместного заявления о доверенности / проспекта, а также другие документы, содержащие информацию о Old Second, можно получить на Интернет-сайте SEC (http://www.sec.gov). Вы также можете получить эти документы бесплатно в Old Second, зайдя на веб-сайт Old Second по связям с инвесторами https://investors.oldsecond.com под заголовком «SEC Filings» или направив запрос менеджеру Old Second по связям с акционерами. , Ширли Кантрелл из Old Second Bancorp, Inc., 37 S. River St., Aurora, Illinois 60507, позвонив по телефону 630-906-2303 или отправив электронное письмо по адресу [email protected]

Участники запроса

Old Second и West Suburban и некоторые из их соответствующих директоров и исполнительных должностных лиц могут считаться участниками запроса доверенностей от акционеров Old Second и акционеров West Suburban в связи с предлагаемое слияние. Информация о директорах и исполнительных должностных лицах Old Second содержится в окончательном доверенном заявлении Old Second в Приложении 14A от 16 апреля 2021 года и в некоторых из его текущих отчетов по форме 8-K, которые подаются в SEC.Дополнительную информацию об интересах этих участников и других лиц, которые могут считаться участниками сделки, можно получить, прочитав Совместное заявление / проспект по доверенности относительно предлагаемого слияния. Бесплатные копии этих документов можно получить, как описано в предыдущем абзаце.

Предостережение относительно перспективных сделок Глядя на заявление s

Этот отчет о прибылях и убытках и заявления нашего руководства могут содержать прогнозные заявления в рамках Закона о реформе судебных разбирательств по частным ценным бумагам 1995 года.Заявления о перспективах могут быть идентифицированы такими словами, как «предвидеть», «ожидать», «намереваться», «полагать», «может», «вероятно», «будет», «прогнозировать», «проект», «двигаться к, «с нетерпением жду», «оптимизм» или другие заявления, указывающие на будущие периоды. Примеры прогнозных заявлений включают, но не ограничиваются, заявления относительно экономических перспектив, наших ожиданий относительно будущего роста кредита, тенденций в нашей чистой процентной марже, адекватности наших резервов, заявления о нашем предполагаемом слиянии с West Suburban, в том числе сроки закрытия слияния и наша уверенность в том, что мы занимаем консервативные позиции, а также заявления о тенденциях в области качества активов и предполагаемых сроках получения нами средств для прощения ссуд ГЧП.Такие прогнозные заявления подвержены рискам, неопределенностям и другим факторам, которые могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от будущих результатов, выраженных или подразумеваемых в таких прогнозных заявлениях. Следующие факторы, среди прочего, могут привести к тому, что фактические результаты будут существенно отличаться от ожидаемых результатов или других ожиданий, выраженных в прогнозных заявлениях, (1) сила экономики Соединенных Штатов в целом и сила местной экономики, в которой наша деятельность может отличаться от ожидаемой, в том числе, но не ограничиваясь этим, из-за негативных воздействий и сбоев в результате пандемии COVID-19 на экономику и сообщества, которые мы обслуживаем, что оказало и может продолжать оказывать неблагоприятное воздействие на наш бизнес, операции и результаты и может продолжать оказывать негативное влияние на наш кредитный портфель, цену акций, заемщиков и на экономику в целом как внутри страны, так и в мире; (2) уровень просрочек и суммы списаний, уровень резерва на потери по кредитам, темпы роста ссуд или неблагоприятные изменения качества активов в нашем ссудном портфеле, которые могут привести к увеличению убытков, связанных с кредитным риском, и затраты; (3) изменения в законодательстве, постановлениях, политике или административной практике, будь то судебные, правительственные или законодательные меры, включая, помимо прочего, Закон о помощи, чрезвычайной помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом или «Закон CARES»; (4) риски, связанные с будущими приобретениями, если таковые имеются, включая риски исполнения и интеграции; (5) неблагоприятные условия на фондовом рынке, рынке государственного долга и других рынках капитала (включая изменения условий процентных ставок) могут оказать на нас негативное влияние; (6) изменения процентных ставок, которые могут повлиять на нашу чистую прибыль, доход от штрафа за досрочное погашение, доход от ипотечных банковских операций и другие будущие денежные потоки или рыночную стоимость наших активов, включая наши инвестиционные ценные бумаги; и (7) в отношении предлагаемого слияния с West Suburban: (a) неспособность любой из компаний получить одобрение акционеров для предлагаемого слияния, выполнение условий любого разрешения регулирующих органов, включая истечение применимых периодов ожидания, или несоблюдение любой из компаний любого из других условий закрытия сделки своевременно или вообще; (b) наступление любого события, изменения или других обстоятельств, которые могут привести к возникновению права одной или обеих сторон на расторжение соглашения о слиянии; (c) наступление какого-либо события, изменения или других обстоятельств, которые заставляют органы банковского регулирования отозвать свои одобрения сделки или иным образом наложить условия на такие одобрения, которые могут отрицательно повлиять на объединенную компанию или выгоды от сделки; и (d) возможность того, что ожидаемые выгоды от сделки, включая ожидаемую экономию затрат и стратегические выгоды, не будут реализованы, когда они ожидаются, или не будут реализованы вообще, в том числе в результате воздействия или проблем, возникающих в результате интеграции двух компаний или в результате сильной экономики, факторов конкуренции в районах ведения бизнеса Old Second и West Suburban, или в результате других неожиданных факторов или событий.Дополнительные риски и неопределенности содержатся в раскрытии «Факторов риска» и прогнозных заявлений в нашем последнем годовом отчете по форме 10-K, квартальных отчетах по форме 10-Q и в поправке № 1 к форме S-4 Регистрация Заявление подано в Комиссию по ценным бумагам и биржам 19 октября 2021 г. Включение этой прогнозной информации не должно толковаться как представление нами или любым лицом о том, что будущие события, планы или ожидания, намеченные нами, будут реализованы. Мы не берем на себя никаких обязательств по публичному обновлению или пересмотру каких-либо прогнозных заявлений, будь то в результате получения новой информации, будущих событий или иным образом, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Конференц-связь

В четверг, 21 октября 2021 г., в 11:00 по восточному времени (10:00 по центральному времени) мы проведем телефонную беседу, чтобы обсудить финансовые результаты за третий квартал 2021 года. Инвесторы могут прослушать наш звонок по телефону, набрав 888-506-0062, используя код входа 775932.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *