Содержание

Процентная ставка ЦБ РФ — что это такое? Все что нужно знать |

Процентная ставка ЦБ РФ

 

Мы часто слышим по телевизору, читаем в интернете или просто слышим от других людей, что процентная ставка ЦБ РФ изменилась и теперь составляет столько-то или столько-то. Но что кроется за этими словами, как это всё влияет на жизнь обычного далёкого от экономики человека? На самом деле всё не так и сложно, разобраться можно буквально за 10 минут. Рассмотрим, что это такое и какая процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ в 2019, какую пользу может принести это знание и как анализировать подобного рода данные.

Процентная ставка ЦБ РФИз данной статьи Вы узнаете:

 

 

Смысл процентной ставки ЦБ РФ

Процентная ставка ЦБ РФ – это базовый финансовый показатель, который определяет стоимость получения займов от Центрального банка коммерческими. Также является одним из основных инструментов кредитно-денежной политики регулирующего органа.

Процентная ставка ЦБ РФ

По сути процентная ставка ЦБ РФ определяет как дорого конечному потребителю будет обходиться кредит, сколько банк сможет заработать, и оказывает довольно серьёзное влияние на курс национальной валюты.

 

Понимание механизма взаимодействия разных понятий даёт возможность относительно неплохо ориентироваться в происходящем в экономике страны, делать собственные выводы, и не реагировать на призывы всё продать и купить доллары, которые нынче очень популярны среди “аналитиков”. Итак, с определением на первый взгляд всё совершенно неясно, поэтому перейдём к простому.

ставка рефинансирования

 

ставка рефинансирования

Например, процентная ставка рефинансирования ЦБ РФ 2019 года составляет 7,75%. Что это значит? Это значит, что любой коммерческий банк, который хочет получить у Центрального банка какую-то сумму, обязан будет заплатить вот такую надбавку. Процент выражен как годовой, то есть подобная сумма набежит за 12 месяцев, но только особенность в том, что под такую ставку кредиты выдаются всего лишь на неделю. То есть обратно через неделю нужно отдать всю сумму плюс пропорциональную плату за использование этих денег.

 

То есть можно сказать, что процентная ставка определяет кредитные отношения главного банка и всех остальных. Но одной лишь неделей варианты не ограничиваются, процентная ставка ЦБ РФ также фигурирует и в других расчётах:

  1. Если кредит берётся больше, чем на одну неделю, то в этом случае к базовому значению процентной ставки ЦБ РФ также прибавляется ещё дополнительные 1,75%. То есть в итоге это будет уже не 7,75% а 9,5%. Разница довольно ощутимая, ведь речь идёт об огромных кредитах. Но банки, если говорить начистоту – последние учреждения, которым можно посочувствовать, об этом будет далее по тексту.
  2. Если же коммерческий банк наоборот хочет дать нашему ЦБ денег в долг, то есть положить на депозит, то ЦБ их возьмёт, но теперь уже даст на 1% меньше от процентной ставки под которую сам раздаёт. То есть примет по 6,75%. Получается превосходная в теории схема: берём под 6,75% и раздаём другим под 9,5%. Но всё намного сложнее, поэтому спешить с выводами не стоит. Тем более, что на центральном банке лежит огромная ответственность. Ведь, по сути, это главный финансовый орган страны, и от его политики зависит стабильность экономики, устойчивость. В условиях санкционного давления приходится достаточно тяжело, в том числе и ЦБ.

 

 

Итак, что же из всего этого следует для нас, простых граждан?

Рассмотрим на примере гражданина Петрова, который идёт в абстрактный Моссоцбанк и хочет получить кредит. И ему предлагают “привлекательные” условия получения денег под 15% годовых. По европейским и американским меркам это просто грабёж. Получается, что ипотеку платить 25 лет с подобными процентами (по ипотеке обычно ниже) выйдет в итоге раза в 2-3 больше, чем сама стоимость.

С другой стороны, «не хочешь – не бери», ведь банку тоже надо как-то зарабатывать. Из этих 15% он отдаст процентную ставку ЦБ РФ, так как сам занимал эти деньги у центробанка. Вот так и получается, что разница в ставке по кредиту и ставке рефинансирования ЦБ РФ 2019 составляет от 3 до 8 и даже более процентов. Всё это – доход банка. В совокупности из всех этих данных выходит

средневзвешенная ставка по кредитам.

средневзыешенные ставки по кредитам

 

 

Изменения процентной ставки ЦБ РФ

Изначально сама по себе процентная ставка ЦБ РФ – это инструмент регулирования состояния нашей экономики, как, впрочем, и в любом другом государстве. Есть три состояния, которые обусловлены определёнными условиями:

  1. Повышение ставки. Обычно делается для того, чтобы предотвратить чрезмерный разгон и для регулирования курса национальной валюты (конкретно это бывает в экстренных случаях обычно). Сильная экономика не нуждается в дешёвых деньгах так, как нуждается слабеющая. По этой причине ставку поднимают, кредиты для предприятий и компаний становятся дороже, так как банки соответственно тоже поднимают ставки по кредитам, как для физических лиц, так и для юридических.
  2. Сохранение ставки. Бывает так, что ставка годами сохраняется на одном и том же уровне. Обычно это происходит в те моменты, когда все важные экономические показатели находятся в норме, наблюдается стабильное развитие и рост. Либо возможно, что дальнейший курс на снижение или увеличение чреват неприятными последствиями, поэтому ставку держат до лучших времён и не меняют.
  3. Снижение ставки обычно является сигналом к тому, что экономике нужны новые стимулы. Таким образом подстёгивается денежный оборот, кредиты становятся дешевле, центробанк буквально раздаёт дешёвые деньги. Это актуально, если речь идёт об изначально не очень высокой ставке, так как бывают ситуации, когда её попросту необходимо быстро поднять.

 

средневзыешенные ставки по кредитам

Чтобы узнать, какая процентная ставка ЦБ РФ на сегодня, можно перейти на любой финансовый портал, например, очень известный и популярный среди спекулянтов и инвесторов investing.com Также можно смотреть и на официальном сайте центробанка cbr.ru

цб рф

 

Обычно процентная ставка ЦБ РФ не меняется внезапно, это запланированные циклы снижения и повышения. Конечно, от изначального плана можно и отойти. Примерно это произошло в США, которые решили приостановить рост ставки в этом году. Происходит так потому, что после каждого повышения нужно оценить влияние на экономику, посмотреть, что стало лучше, а какие аспекты, наоборот, ухудшились. То есть план планом, но в первую очередь изучается эффект. И если он превосходит предполагаемый, то программу изменения ставки можно и приостановить, а то и вовсе закончить. Так что всем, кто интересуется этой темой, следует внимательно следить за расписанием заседаний центробанка и читать содержание пресс-конференций, которые обычно происходят после заседаний и принятия решения.

Бывают случаи, когда процентная ставка ЦБ РФ менялась внезапно и на достаточно крупное значение. Если вспомнить 2014 год, а именно 16 число, когда рубль ушёл в пике, регулятор пошёл на повышение ставки сразу на 6,5%. И это происходило при том, что на заседаниях до этих событий происходили повышения сразу на 0,5%. Причиной таких действий стала необходимость прекращения обвала рубля.

Многие считают, что подобное ослабление было спланированным действием и в дальнейшем его попросту притормозили. В частности высокую ставку уже буквально в течение следующего года привели к относительно нормальным для нашей страны в последнее время значениям – около 10%. Аналогичная история была также и с турецкой лирой во время сильного падения в 2018 году.

Динамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 летДинамика процентной ставки ЦБ РФ за 15 лет

 

 

Средневзвешенная процентная ставка

Процентная ставка по кредитам ЦБ РФ, как мы уже выяснили, влияет на стоимость заимствования нас, простых граждан. Но если она является величиной постоянной, константой, то в коммерческие банки уже добавляют сколько захотят. Из-за такой разницы появляется такая величина как средневзвешенная процентная ставка. Она имеет разный смысл:

  1. Средневзвешенная процентная ставка в рамках предприятия.
    Показывает во сколько обходится заимствование. То есть сколько денег и под какой процент взято. Это не простое усреднение всех ставок по всем кредитам, тут играет роль сумма каждого из кредитов. Но это интересно только в разрезе деятельности финансовых организаций, для обычных потребителей гораздо большее значение имеет указанная величина в рамках региона или страны.
  2. Средневзвешенная процентная ставка по региону/стране/городу. Это уже заслуживает внимания потребителей, ведь по сути это реальная ставка по кредитам. Нам обещают интересные предложения, заманивают даже однозначными числами ставки, но на деле, когда начинаем разбираться в условиях, становится ясно, что всё это далеко от реальности. Причина кроется в том, что совсем немного получателей кредита могут подтвердить огромный доход, да и вообще соблюсти абсолютно все условия банка для получения низкой ставки. На практике все заманчивые предложения содержат кучу пунктов, которым могут соответствовать единицы. Отсюда и получается, что исходя из определения средневзвешенной процентной ставки, увидим реальные ставки по которым дают кредиты.

 

 

Заключение

В целом, ставка рефинансирования ЦБ РФ 2019 года остаётся на примерно тех же уровнях, что и в пролом году. Ждать серьёзных изменений нет оснований, так как понемногу стихает санкционная эпопея, цены на нефть опять находятся на высоком уровне и причин для радикального изменения, в общем-то, и нет. Соответственно, рост стоимости заимствований не предвидится, а, значит, можно и подождать со взятием кредита, так как центральный банк вполне может уже через 1-2 квартала пойти на снижение значения. Как следствие, должны подешеветь и кредиты. Происходит это не сразу, но конкуренция среди банков высока, кто первым отреагирует, тот и получит клиента. Многие аналитики сходятся во мнении, что в ближайшие годы мы снова вернёмся к значениям около 5-5,5%.

Процентная ставка

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка (interest rate) — сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Процентный доход — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды, кредиты), либо это доход от инвестиций в ценные бумаги.

Процентная ставка — фиксированная ставка, по которой в установленные сроки выплачивается сумма процента. Обычно процентная ставка характеризует соотношение годовой суммы процента (процентного дохода) к сумме основного долга. Процентная ставка используется также в процессе наращения стоимости.

Процентная ставка — плата, взимаемая банками за предоставленные кредиты. Процентная ставка является основой хозрасчета банков. Величина процентной ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитное учреждение, ссужая определенную сумму должнику.

История процентных ставок

В последние два столетия базовые процентные ставки устанавливаются либо национальными правительствами, либо центральными банками. Например, Федеральная резервная ставка по федеральным фондам США колебалась от 0,25% до 19% в период с 1954 по 2008 год, в то время как базовые ставки Банка Англии колебались от 0,5% до 15% в период с 1989 по 2009, а разброс базовых ставок в Германии был от близкого к 90% в 1920-х годах до примерно 2% в 2000-х годах. Во время попытки преодолеть спираль гиперинфляции в 2007 году, Резервный банк Зимбабве повысил процентные ставки по займам до 800%.

Процентные ставки центральных банков

Процентная ставка — ставка центрального банка по операциям с другими кредитными учреждениями. Через учетную ставку центральный банк имеет возможность влиять на процентные ставки коммерческих банков, на уровень инфляции в стране и курс национальной валюты.

При уменьшении процентных ставок повышается деловая активность и увеличивается инфляция. Повышение процентных ставок приводит к снижению деловой активности, снижению инфляции и удорожанию национальной валюты.

Основная процентная ставка в США: ставка по федеральным фондам (Federal funds rate) — процентная ставка, под которую банки размещают свободные средства, находящиеся на счетах в Федеральной резервной системе США, другим банкам на овернайт.

Ставка в Еврозоне – ставка рефенансирования (Refinancing tender rate) — процентная ставка, которая является минимально возможной для заявок на привлечение средств в тендере Европейского центрального банка.

Основная процентная ставка Японии: целевая процентная ставка по займам овернайт – это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Японии в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов.

Процентная ставка, которая является основной в Великобритании, так называемая процентная ставка по репо сделкам (Repo rate) — это ставка, под которую Банк Англии выдает краткосрочные займы под обеспечение ценных бумаг.

Основная ставка для Канады: целевая процентная ставка овернайт (Overnight rate target) — это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Канады в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов. Для контроля уровня процентных ставок на рынке овернайт Банк Канады устанавливает так называемый операционный диапазон шириной в 0,50%, серединой которого всегда является целевая процентная ставка по овернайт.

Австралия: процентная ставка по австралийскому доллару овернайт (Сash rate) — процентная ставка, определяемая как результат спроса и предложения на денежном рынке. Резервный Банк Австралии устанавливает необходимый уровень данной ставки и поддерживает его, контролируя предложение денег.

Размеры процентных ставок

Процентные ставки по кредитам могут быть больше нуля, равны нулю («беспроцентный кредит») и меньше нуля («отрицательные» проценты). Если процентные ставки достигают большой величины, это приводит к возникновению ростовщичества.

Виды процентных ставок

Существует несколько видов процентных ставок.

Фиксированная и плавающая ставки

В зависимости от того, изменяется ли ставка в течение времени, выделяют фиксированную и плавающую процентные ставки:

  • Фиксированная процентная ставка — постоянна, устанавливается на определенный срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
  • Плавающая процентная ставка подлежит периодическому пересмотру. Изменение ставки осуществляется на основании колебаний тех или иных показателей. Классическим примером таких показателей является Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR, средневзвешенная ставка на лондонском межбанковском рынке кредитных ресурсов). Соответственно плавающая ставка LIBOR+5 % будет означать, что номинальная величина процентной ставки на 5 % выше ставки LIBOR.

Декурсивная и антисипативная ставки

В зависимости от времени выплаты процентов, существует два типа процентных ставок:

  • декурсивная ставка — процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита;
  • антисипативная ставка — процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга.

Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заемщика — декурсивная. Так, если величина процентной ставки составляет 10%, то при декурсивной ставке при кредите в $1000 кредитор получит $1100 в конце срока. При антисипативной ставке он даст заемщику $900 и в конце срока получит $1000.

Реальная и номинальная ставки

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка с учетом инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближенной) формулой:

Ir = In - Ii

где Ir — реальная процентная ставка;
In — номинальная процентная ставка;
Ii — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную формулу взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

Ir = (1 + In)/(1 + Ii) - 1 = (In - Ii)/(1 + Ii)

При Ii = 0 и I= In обе формулы дают одинаковое значение. Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции Ii результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — это… Что такое ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА?


ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — цена денежной ссуды, определяемая отношением суммыденег, выплачиваемых в единицу времени в качестве платы за ссуду, к ве личине ссуды.

Словарь финансовых терминов.

Процентная ставка
Процентная ставка — плата за кредит в процентном выражении к сумме кредита в расчете на определенный период времени: год, месяц и т.д.
Процентные ставки зависят от количества денег в обращении, спроса на заемные средства, политики правительства, оценки кредитором риска невозвращения займа, периода займа и курса национальной валюты.
Различают долгосрочные, среднесрочные, краткосрочные, фиксированные и плавающие процентные ставки.

По-английски: Interest rate

Синонимы:  Ссудный процент, Ставка процента

Синонимы английские:  Loan interest

Финансовый словарь Финам.

Процентная ставка
Процентная ставка  — ставка центрального банка по операциям с другими кредитными учреждениями. Через учетную ставку центральный банк имеет возможность влиять на процентные ставки коммерческих банков, на уровень инфляции в стране и курс национальной валюты.
При уменьшении процентных ставок повышается деловая активность и увеличивается инфляция. Повышение процентных ставок приводит к снижению деловой активности, снижению инфляции и удорожанию национальной валюты.

Основная процентная ставка в США: ставка по федеральным фондам (Federal funds rate) — процентная ставка, под которую банки размещают свободные средства, находящиеся на счетах в Федеральной резервной системе США, другим банкам на овернайт
Ставка в Еврозоне – ставка рефенансирования (Refinancing tender rate) — процентная ставка, которая является минимально возможной для заявок на привлечение средств в тендере Европейского центрального банка.
Основная процентная ставка Японии: целевая процентная ставка по займам овернайт – это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Японии в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов.
Процентная ставка, которая  является основной в Великобритании, так называемая  процентная ставка по репо сделкам (Repo rate) — это ставка, под которую Банк Англии выдает краткосрочные займы под обеспечение ценных бумаг.
Основная ставка для Канады: целевая процентная ставка овернайт (Overnight rate target)  — это тот уровень процента, который хочет видеть Банк Канады в качестве среднего на рынке краткосрочных депозитов. Для контроля уровня процентных ставок на рынке овернайт Банк Канады устанавливает так называемый операционный диапазон шириной в 0.50%, серединой которого всегда является целевая процентная ставка по овернайт.
Австралия: процентная ставка по австралийскому доллару овернайт (Сash rate)- процентная ставка, определяемая  как результат спроса и предложения на денежном рынке. Резервный Банк Австралии устанавливает необходимый уровень данной ставки и поддерживает его, контролируя предложение денег.

Словарь терминов и сокращений рынка forex, Forex EuroClub.

Процентная ставка
плата, взимаемая банками за предоставленные кредиты. Процентная ставка является основой хозрасчета банков. Величина процентной ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также степени риска, который несет кредитное учреждение, ссужая определенную сумму должнику.

Терминологический словарь банковских и финансовых терминов. 2011.

.

  • ПРОЦЕНТ-ЛОМБАРД
  • ПРОЦЕНТЫ

Смотреть что такое «ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА» в других словарях:

  • Процентная ставка — (англ. interest rate)  это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год). С позиции теории денег, процентная… …   Википедия

  • ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — (interest rate) См.: ставка процента (rate of interest). Экономика. Толковый словарь. М.: ИНФРА М , Издательство Весь Мир . Дж. Блэк. Общая редакция: д.э.н. Осадчая И.М.. 2000. ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА размер процента за ссуду, кредит; относительная… …   Экономический словарь

  • процентная ставка — — [А.С.Гольдберг. Англо русский энергетический словарь. 2006 г.] процентная ставка норма процента Размер платы за пользование кредитом, выраженной в процентах от его суммы. Дифференцируется в зависимости от сроков, размеров, обеспеченности… …   Справочник технического переводчика

  • ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — норма доходности финансово кредитных сделок; отношение суммы процентов, выплачиваемых за фиксированный отрезок времени (месяц, год), к величине ссуды. От П.с. во многом зависит прибыль кредитора. В условиях инфляции П.с. увеличивается, так как… …   Юридическая энциклопедия

  • Процентная Ставка — См. Ставка процентная Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 …   Словарь бизнес-терминов

  • процентная ставка — норма процента, ставка процента Словарь русских синонимов …   Словарь синонимов

  • ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, размер процента, взимаемого за пользование взятыми в ссуду деньгами и уплачиваемого заемщиком кредитору. Исчисляется в расчете на год. Различают процентные ставки центрального банка, межбанковских кредитов, ссудных операций… …   Современная энциклопедия

  • ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА — размер процента, устанавливаемый банками по различным видам проводимых ими операций (краткосрочным и долгосрочным ссудам, срочным вкладам, вкладам до востребования и др.) …   Большой Энциклопедический словарь

  • Процентная ставка — ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА, размер процента, взимаемого за пользование взятыми в ссуду деньгами и уплачиваемого заемщиком кредитору. Исчисляется в расчете на год. Различают процентные ставки центрального банка, межбанковских кредитов, ссудных операций… …   Иллюстрированный энциклопедический словарь

  • Процентная ставка — (Interest rate) Процентная ставка это процент денежной прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал Определение процентной ставки, виды процентных ставок по кредитам, реальная и номинальная процентные… …   Энциклопедия инвестора

Книги

  • Центральный банк и политика валютного курса, Моисеев Сергей Рустамович. Валютный курс — главная величина в открытой экономике. С ним связаны процентная ставка, инфляция, торговый баланс, экономический рост и другие переменные. В силу значимости валютного курса… Подробнее  Купить за 828 руб
  • От золотого тельца до «Золотого теленка» . Что мы знаем о литературе из экономики и об экономике, Чиркова Елена Владимировна. Мировая литература глазами экономиста. Выпуск бумажных денег и работорговля, финансовые пузыри и долговая тюрьма, гибель «дворянских гнезд» и внедрение конвейера, атмосфера нэпа и… Подробнее  Купить за 625 руб
  • Центральный банк и политика валютного курса, Моисеев С.Р.. Валютный курс главная величина в открытой экономике. С ним связаны процентная ставка, инфляция, торговый баланс, экономический рост и другие переменные. В силу значимости валютного курса… Подробнее  Купить за 571 грн (только Украина)
Другие книги по запросу «ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА» >>

Процентные ставки — это… Что такое Процентные ставки?

Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Проценты — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды,кредиты) либо это доход от инвестиций производного финансового характера.

Простые, сложные и непрерывно начисляемые проценты

При многократном начислении простых процентов начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину. Иначе говоря,

S = P + P\cdot n\cdot i = (1 + ni)P,

где

  • P — исходная сумма
  • S — наращенная сумма (исходная сумма вместе с начисленными процентами)
  • i — процентная ставка, выраженная в долях
  • n — число периодов начисления

В этом случае говорят о простой процентной ставке.

При многократном начислении сложных процентов начисление каждый раз делается по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. Иначе говоря,

S = (1 + i)nP

(при тех же обозначениях).

В этом случае говорят о сложной процентной ставке.

Часто рассматривается следующая ситуация. Годовая процентная ставка составляет j, а проценты начисляются m раз в году по сложной процентной ставке равной j / m (например, поквартально, тогда m = 4 или ежемесячно, тогда m = 12). Тогда формула для наращенной суммы будет выглядеть:

S = \left(1 + \frac{j}{m}\right)^{nm}P

В этом случае говорят о номинальной процентной ставке. Сравнение сложных процентных ставок с разными интервалами начисления производят при помощи показателя годовая процентная доходность(APY).

Наконец, иногда рассматривают ситуацию так называемых непрерывно начисляемых процентов, то есть годовое число периодов начисления m устремляют к бесконечности. Процентную ставку обозначают δ, а формула для наращенной суммы:

S = eδnP.

В этом случае номинальную процентную ставку δ называют сила роста.

Реальная и номинальная ставка

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка, очищенная от инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

ir = in − π

где:

  • in — номинальная процентная ставка
  • ir — реальная процентная ставка
  • π — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную модель взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

i_r = \frac{1 + i_n}{1 + \pi}  - 1

Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции π результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Ссылки

См. также

  • Правило семидесяти — способ интуитивно оценить величину ставки.
  • рентабельность, рента, аренда денег (капитала)
  • прибыль, доход, дивиденды,дисконт,налог,акциз,профицит,выручка,заработная плата,процент
  • займ,ссуда,кредит
  • инфляция

Литература

  • Джон К. Халл Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133-165. — ISBN 0-13-149908-4

Wikimedia Foundation. 2010.

Что такое процентная ставка в банке?

Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?

Определение

Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.

что такое процентная ставка

С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.

Что влияет на ставку?

Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.

процентными ставками 2016

Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.

Что включает стоимость кредита?

Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:

  • уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год;
  • банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
  • в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
  • у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
  • банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.

С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.

Низкий кредитный процент

Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.

процентная ставка в год

В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.

Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:

  • страховые взносы;
  • сборы за открытие и обслуживание кредитного счета;
  • штрафы и пени за просрочку;
  • начисления за досрочное погашение;
  • платное СМС-информирование и другие услуги.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.

Максимальная ставка

В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.

банки процентные ставки

Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.

Типы ставок

Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.

Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.

Как установить переплату?

Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.

процентные ставки по вкладам

Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.

Как повлиять на процентную ставку?

Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.

Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.

Маркетинговая ставка – что это такое?

Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.

процентные ставки в банках

Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.

Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит?

При оформлении кредита заемщику следует знать, что в будущем ему придется выплатить не только полученные средства, но и «вознаграждение» банку за пользование деньгами.

В договорах эта дополнительная сумма указывается в процентном выражении к займу и носит название процентная ставка. Ее расчет может производиться ежедневно, ежемесячно или ежегодно – согласно виду, размеру кредита и срокам его погашения.

Что такое процентная ставка?

В банковской сфере под процентной ставкой понимают определенную сумму в процентах, которую заемщик платит за ссуду в расчете на определенный период времени. Простыми словами, процентная ставка – это стоимость кредита. В качестве средства сбережения денег она использовалась с давних времен.

Еще в Древней Греции была широко распространена меновая торговля, при которой первые ссуды брали и возвращали натурой – зерном или домашним скотом. Со временем во многих странах появились ростовщики, предоставлявшие феодальной знати деньги под определенный процент.

В последние два столетия процентные ставки стали использовать в банках, причем устанавливаются они либо самими банками, либо правительством государства.

Как начисляется процентная ставка?

Процентную ставку можно классифицировать как по типу банков (Центробанк, банки или внебанковские учреждения), так и по видам кредита (потребительский, ипотечный, государственный, межгосударственный). В зависимости от этого формируется размер процентного дохода и устанавливается способ начисления ставки.

Если говорить про обычные потребительские кредиты, то проценты по ним рассчитываются ежедневным методом и начисляются в конце каждого дня на остаток задолженности.

При начислении процентов по ипотечным кредитам используется два метода – дифференцированный и аннуитетный. В первом случае долг погашается равными долями на протяжении всего срока кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток кредита.

В результате каждый последующий платеж по размерам выходит меньше предыдущего. Во втором случае заемщик ежемесячно производит равные платежи, а проценты рассчитываются по специальной формуле с использованием коэффициента аннуитета.

Виды процентных ставок

Исходя из того, меняется ли размер процентов на протяжении срока кредитного договора, различают фиксированную и плавающую ставку. Фиксированная остается неизменной и не подвержена влиянию каких-либо обстоятельств.

Плавающая может периодически пересматриваться и изменяться в том случае, если наблюдаются колебания валютного курса, выросла инфляция или произошли какие-либо другие события.

Также выделяют номинальную и реальную ставку. Первая является рыночной стоимостью кредита и рассчитывается без учета инфляции. Вторая представляет собой сумму номинальной ставки и предполагаемого уровня инфляции в процентном выражении.

От чего зависит процентная ставка?

Размер процентной ставки зависит от множества разных факторов. В России на нее, в первую очередь, влияет размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, по которой финансовые организации берут кредиты в Центробанке. Чем она выше, тем больше процентов придется платить по ссудам обычным заемщикам, и наоборот.

Немалое влияние на процентную ставку оказывает и уровень инфляции. Если в текущем году планируется большой инфляционный рост, банки завышают процент по кредитам, чтобы подстраховать себя от возможных убытков.

Также процентная ставка зависит от сроков и особенностей обеспечения кредита. Если ссуда выдается на небольшой период времени, процент по ней будет выше, нежели по долгосрочным займам.

При выдаче крупных сумм существует большой риск невозврата, поэтому при отсутствии обеспечения кредит предоставляется с более высоким процентом. Если же заемщик предоставляет поручителей или залог, банк может пойти навстречу и выдать кредит по более низкой ставке.

Процентные ставки — это… Что такое Процентные ставки?

Процентная ставка (англ. interest rate) — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определенный период (месяц, квартал, год).

С позиции теории денег, процентная ставка — это цена денег как средства сбережения.

Проценты — это доход от предоставления капитала в долг в разных формах (ссуды,кредиты) либо это доход от инвестиций производного финансового характера.

Простые, сложные и непрерывно начисляемые проценты

При многократном начислении простых процентов начисление делается по отношению к исходной сумме и представляет собой каждый раз одну и ту же величину. Иначе говоря,

S = P + P\cdot n\cdot i = (1 + ni)P,

где

  • P — исходная сумма
  • S — наращенная сумма (исходная сумма вместе с начисленными процентами)
  • i — процентная ставка, выраженная в долях
  • n — число периодов начисления

В этом случае говорят о простой процентной ставке.

При многократном начислении сложных процентов начисление каждый раз делается по отношению к сумме с уже начисленными ранее процентами. Иначе говоря,

S = (1 + i)nP

(при тех же обозначениях).

В этом случае говорят о сложной процентной ставке.

Часто рассматривается следующая ситуация. Годовая процентная ставка составляет j, а проценты начисляются m раз в году по сложной процентной ставке равной j / m (например, поквартально, тогда m = 4 или ежемесячно, тогда m = 12). Тогда формула для наращенной суммы будет выглядеть:

S = \left(1 + \frac{j}{m}\right)^{nm}P

В этом случае говорят о номинальной процентной ставке. Сравнение сложных процентных ставок с разными интервалами начисления производят при помощи показателя годовая процентная доходность(APY).

Наконец, иногда рассматривают ситуацию так называемых непрерывно начисляемых процентов, то есть годовое число периодов начисления m устремляют к бесконечности. Процентную ставку обозначают δ, а формула для наращенной суммы:

S = eδnP.

В этом случае номинальную процентную ставку δ называют сила роста.

Реальная и номинальная ставка

Различают номинальную и реальную процентную ставку.

Реальная процентная ставка — это процентная ставка, очищенная от инфляции.

Взаимосвязь реальной, номинальной ставки и инфляции в общем случае описывается следующей (приближённой) формулой:

ir = in − π

где:

  • in — номинальная процентная ставка
  • ir — реальная процентная ставка
  • π — ожидаемый или планируемый уровень инфляции.

Ирвинг Фишер предложил более точную модель взаимосвязи реальной, номинальной ставок и инфляции, выражаемую названной в его честь формулой Фишера:

i_r = \frac{1 + i_n}{1 + \pi}  - 1

Легко видеть, что при небольших значениях уровня инфляции π результаты мало отличаются, но если инфляция велика, то следует применять формулу Фишера.

Согласно Фишеру, реальная процентная ставка численно должна быть равна предельной производительности капитала.

Ссылки

См. также

  • Правило семидесяти — способ интуитивно оценить величину ставки.
  • рентабельность, рента, аренда денег (капитала)
  • прибыль, доход, дивиденды,дисконт,налог,акциз,профицит,выручка,заработная плата,процент
  • займ,ссуда,кредит
  • инфляция

Литература

  • Джон К. Халл Глава 4. Процентные ставки // Опционы, фьючерсы и другие производные финансовые инструменты = Options, Futures and Other Derivatives. — 6-е изд. — М.: «Вильямс», 2007. — С. 133-165. — ISBN 0-13-149908-4

Wikimedia Foundation. 2010.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о