Содержание

Функция СТАВКА - Служба поддержки Office

В этой статье описаны синтаксис формулы и использование функции СТАВКА в Microsoft Excel.

Описание

Возвращает процентную ставку за период аннуитета. Ставка вычисляется с помощью итерации и может иметь ноль или больше решений. Если последовательные результаты rate не сходятся в пределах 0,00000001 после 20 итерации, то ставка возвращает результат #NUM! значение ошибки #ЗНАЧ!.

Синтаксис

СТАВКА(кпер; плт; пс; [бс]; [тип]; [прогноз])

Примечание: Полное описание аргументов "кпер", "плт", "пс", "бс" и "тип" см. в разделе, посвященном функции ПС.

Аргументы функции СТАВКА описаны ниже.

  • Кпер    — обязательный аргумент. Общее количество периодов платежей по аннуитету.

  • Плт    Обязательный. Выплата, производимая в каждый период и не меняющаяся на протяжении всего периода ежегодного платежа. Обычно аргумент "плт" состоит из основного платежа и платежа по процентам, но не включает других налогов и сборов. Если он опущен, аргумент "пс" является обязательным.

  • Пс    — обязательный аргумент. К настоящему моменту — общая сумма, на которую сейчас стоит ряд будущих платежей.

  • Fv    Необязательный. Будущая стоимость или баланс, который вы хотите достичь после последнего платежа. Если значение "ок" опущено, предполагается значение 0 (например, будущая стоимость займа — 0). Если аргумент "пс" опущен, необходимо включить аргумент "pmt".

  • Тип    Необязательный. Число 0 или 1, обозначающее, когда должна производиться выплата.

Тип

Когда нужно платить

0 или опущен

В конце периода

1

В начале периода

Замечания

Убедитесь, что единицы измерения, выбранные для аргументов "прогноз" и "кол_пер" соответствуют друг другу. При ежемесячных выплатах по четырехгодичному займу под 12 процентов годовых используйте значение 12%/12 для аргумента "прогноз" и 4*12 — для аргумента "кол_пер". При ежегодных платежах по тому же займу используйте значение 12% для аргумента "прогноз" и 4 —для аргумента "кол_пер".

Пример

Скопируйте образец данных из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы отобразить результаты формул, выделите их и нажмите клавишу F2, а затем — клавишу ВВОД. При необходимости измените ширину столбцов, чтобы видеть все данные.

Данные

Описание

4

Срок займа в годах

-200

Ежемесячная сумма платежа

8000

Сумма займа

Формула

Описание

Результат

=СТАВКА(A2*12; A3; A4)

Месячная процентная ставка по займу в соответствии с условиями, указанными в диапазоне A2:A4 в качестве аргументов.

1 %

=СТАВКА(A2*12; A3; A4)*12

Годовая процентная ставка по займу в соответствии с теми же условиями.

9,24 %

Ограничить максимальную годовую процентную ставку по кредиту пятью ставками рефинансирования Центрального банка России

В настоящее время в России нет никаких ограничений сверху на процентную ставку по кредиту для учреждений, выдающих микрокредиты, “быстрые кредиты”, “кредит до получки” и т.п. Годовая ставка (она же полная стоимость кредита) по таким кредитам доходит до сотен % годовых, что позволяет этим организациям наживаться на неопытных заемщиках, разоряя их. Долги по таким кредитам часто выбиваются кредитором с помощью коллекторов незаконными и криминальными методами, с применением насилия, пыток, угроз, в том числе и к родственникам заемщиков.

Сверхдоходы, получаемые с таких кредитов, являются чистого рода ростовщическими, не способствуют ни развитию экономики страны, ни повышению уровня благосостояния граждан, ни росту покупательной способности населения.
Во многих странах мира есть законы ограничивающие максимальную кредитную ставку (полную стоимость кредита). Так в Канаде, согласно статье 347 Уголовного кодекса Канады (данная статья постоянно редактируется и пополняется) процентные ставки выше 60% годовых считаются “криминальными процентными ставками”, и все, кто подписали такие договоры со стороны заимодателя и все, кто получили по таким договорам проценты, преследуются по закону с момента получения этих процентов.
В США есть статья 12, параграф 86 в федеральном законе о запрете так называемого “ростовщического процента”, который требует от заимодателя выплатить обратно заемщику всю уже оплаченную сумму процентов по такому незаконному договору в двойном объеме. При этом максимальный процент по кредиту (полная стоимость кредита) регулируется законодателями каждого штата отдельно, во всех штатах есть своя максимальная процентная ставка, которая однако не распространяется на банки (для них есть другой закон).

Очевидно, что и в России необходим федеральный закон, ограничивающий максимальную кредитную ставку (и через неё полную стоимость кредита) по любым кредитам, но с учетом инфляции. Для учета инфляции предлагается использовать ставку рефинансирования ЦБ РФ (или ключевую ставки ЦБ РФ, если она является основной для ЦБ РФ).
Данной законодательной инициативой предлагается: Ограничить сверху максимальную годовую процентную ставку по любым кредитам, на любой срок, для любых лиц пятью ставками рефинансирования ЦБ РФ, а также ввести административное и уголовное наказание за превышение этой процентной ставки.
Такой уровень максимальной процентной ставки по кредиту вполне позволяет получать прибыль профессиональному и ответственному заимодателю (при выборе адекватных и платежеспособных заемщиков, что является неизбежной обязанностью заимодателя в силу специфики кредитного дела).
Примерный текст предлагаемого закона:
Финансовая, кредитная или любая другая организация, подписывающее в качестве заимодателя договор(ы) о кредите (займе), с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ), с любой организацией или частным лицом (заемщиком) обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по данному договору в двойном размере, а также подлежит немедленному лишению лицензии и штрафу в 100-кратном размере суммы такого договора. Ответственные лица данной организации, подписавшие такой договор и/или принуждавшие его подписывать своих подчиненных, подвергаются административному наказанию в виде штрафа в 10-кратном размере суммы такого договора, а при повторному нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Частное лицо, подписывающее в качестве заимодателя договор о кредите (займе) с процентной ставкой (полная стоимость кредита) выше 5-кратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ, обязано немедленно выплатить обратно заемщику всю сумму уже полученных от заемщика процентов по договору в двойном размере, а также подлежит штрафу в 20-кратном размере суммы такого договора, а при повторном нарушении и уголовному наказанию (по статье 159 УК РФ “Мошенничество”).
Договор кредита (займа) с процентной ставкой выше пятикратной текущей (на момент подписания и начала действия договора) ставки рефинансирования ЦБ РФ автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему. Если процент по самому кредитному договору (на момент подписания и начала действия) был меньше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ, а заключенное затем дополнительное соглашение к этому договору оговаривает процентную ставку по кредиту выше 5 ставок рефинансирования ЦБ РФ (на момент подписания и начала действия этого дополнительного соглашения), то такое дополнительное соглашение автоматически признается юридически ничтожным, как и любые последующие дополнительные соглашения к нему.


Практический результат

Данная инициатива, принятая законодателями в качестве федерального закона, поставит вне закона все ростовщические организации и позволит избежать: получение криминальным бизнесом сверхдоходов, негативные последствия обмана граждан и разорения неопытных заемщиков. Кроме того, в перспективе закрытие ростовщических организаций позволит предотвратить многие косвенные преступления, такие как кражи и грабеж, связанные с попытками расплатиться с огромным долгом, нанесение телесных повреждений, похищения, пытки и угрозы коллекторов по отношению к неплатежеспособным заемщикам.

ПРИВЕДЁННАЯ ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (annualized percentage rate (APR))



ПРИВЕДЁННАЯ ГОДОВАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (annualized percentage rate (APR)) ставка, начисляемая на заём. Ставка APR зависит от общей «платы за кредит», назначаемой кредитором, и испытывает влияние таких факторов, как общий уровень процентных ставок, а также характер и срок займа.

 

Если кредиторы привязывают общие процентные платежи по займам кредита в рассрочку к исходной сумме ссуды, то может возникнуть ошибочное представление о назначаемой процентной ставке, ибо по мере того, как должники ежемесячно или еженедельно осуществляют платежи в счёт погашения займа, они сокращают сумму задолженности, и процентные платежи следует относить к меньшей, средней сумме долга. Например, если некто занимает 1000 ф. ст. на один год с общей суммой начислений по ней 200 ф. ст., то простая процентная плата за исходный заём составит 20%. Однако если условия займа предполагают ежемесячное погашение долга на 100 ф.

ст., то к концу первого месяца заёмщик вернет часть первоначально занятой суммы 1000 ф. ст., а к концу второго месяца ещё одну часть первоначального займа и т. д. Поэтому в результате заёмщик занял не 1000 ф. ст. на весь год, а в среднем гораздо меньшую сумму, так как он погашает часть неуплаченного займа. Если же общую сумму по кредиту (200 ф. ст.) отнести к гораздо меньшей средней сумме задолженности, чтобы получить годовую ставку процента, то ставка платежей по кредиту окажется равной примерно 40% при объявленной ставке 20%.

 

Чтобы заёмщик чётко знал фактическую плату за кредит и истинную процентную ставку, закон о потребительском кредите 1974 г. требует от кредиторов опубликования данных об обеих ставках для потенциальных заёмщиков.

 

 

ЗАКОН О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ, 1974 (Consumer credit Act, 1974) — закон Великобритании, который предусматривает выдачу лицензий физическим и юридическим лицам на предоставление потребительского кредита (а именно: кредитным компаниям, владельцам ломбардов и лицам, предоставляющим кредит в рассрочку, но не банкам, которые получают отдельную лицензию) и регулирует отношения между дебиторами и кредиторами. Закон содержит важные положения, касающиеся защиты дебиторов от «грабительских» ставок процента. За выполнением закона следит управление справедливой торговли совместно с департаментом торговли и промышленности.

 

См. защита потребителя, приведённая годовая процентная ставка.

 

 

ЗАЁМЩИК (borrower) — физическое лицо, фирма или учреждение, берущее у кредитора заём, чтобы финансировать потребление или инвестиции. Кредиторы часто требуют от заёмщиков предоставления залога, например титула собственности, который кредитор может оставить за собой в случае неуплаты долга заёмщиком.

 

См. долг, должник, финансовая система.

 

 

ДОЛЖНИК (дебитор) (debtor) — физическое лицо или предприятие, которое должно деньги индивидам или фирмам за купленные, но еще не оплаченные им товары, услуги или сырьё (торговый кредит) или потому, что оно взяло у них эти деньги взаймы.

 

См. кредитор, долг, кредитный контроль, оборотный капитал, безнадежный долг.

 

 

КРЕДИТОР — 1. (creditor) — физическое или юридическое лицо, которому другое физическое или юридическое лицо должно деньги либо за товары, услуги или за сырьё, которые он поставил, но не получил ещё оплаты (коммерческий кредит), либо за предоставленный заём. Кредиторов также называют «кредиторами по расчётам».

 

См. должник, кредит.

 

КРЕДИТОР - 2.  (lender) — лицо, фирма или учреждение, предоставляющее заёмщику ссуду, позволяя последнему финансировать своё потребление и инвестиции. Кредиторы часто требуют от заёмщиков предоставления залога, например права распоряжения собственностью, которым кредиторы могут воспользоваться в случае невыплаты заёмщиком ссуды.

 

См. также кредит, финансовая система.

 

 

ДОЛГ (debt) — сумма денег, взятая взаймы индивидом, фирмой или государством (заёмщиком) у кредитора. Долги возникают, когда некий хозяйствующий субъект тратит больше, чем получает в виде текущего дохода, или когда он сознательно собирается занять деньги на покупку определённых товаров, услуг или активов (домов, ценных бумаг и т. п.). Долговые контракты предусматривают возвращение всей занятой суммы и выплату процентов в течение срока займа. Долги физических лиц могут включать закладные, кредит в рассрочку, банковские ссуды и овердрафты; долги фирмы — закладные ссуды с фиксированным процентом, займы, переводные векселя, а также банковские ссуды и овердрафты; государственный долг может принимать форму долгосрочных облигаций и краткосрочных казначейских векселей (см. государственный долг).

 

См. также международный долг

 

ЛОМБАРД (pawnbroker) — частное лицо или фирма, предоставляющие ссуды и вступающие во временное владение активами должника, выступающими в качестве гарантии возвращения займа. Должники могут получить своё имущество, выплатив полностью сумму займа и проценты по нему. Если должники не выполнят своих обязательств, ломбард имеет право продать их имущество.

 

КРЕДИТ (credit) — финансовая услуга, которая позволяет частному или юридическому лицу занимать деньги для покупки (т. е. непосредственного вступления во владение) продуктов, сырья, комплектующих изделий и т. д. и платить за них спустя длительный период времени. Существуют разные виды кредита: банковские ссуды и овердрафты, кредит в рассрочку, кредитные карточки и торговый кредит. Процентные платежи по кредиту могут быть фиксированными или переменными в зависимости от типа кредита; в некоторых случаях с целью стимулирования хозяйственной деятельности предоставляются беспроцентные кредиты.

 

Во многих странах в качестве инструмента кредитно-денежной политики используется кредитный контроль, с помощью которого руководящие кредитно-денежные учреждения регулируют доступность кредита и условия его предоставления.

 

См. закон о потребительском кредите 1974 г. , процентная ставка.

 

ЛЬГОТНЫЙ КРЕДИТ (soft loan) — заём с процентной ставкой, которая существенно ниже «нормальной» процентной ставки по кредитам с такими же целевым использованием и степенью риска. Льготные кредиты часто предоставляются как форма экономической помощи развивающимся странам со стороны развитых стран и международных институтов (см. мировой банк) и используются в качестве формы экспортных субсидий. Кроме того, льготные кредиты могут использоваться для воздействия на размещение производства в рамках региональной политики данной страны.

 

 

ССУДА (loan) — предоставление определённой суммы денег какому-либо частному лицу или предприятию (заёмщик) другими частными лицами или предприятиями либо (чаще) специальными финансовыми институтами (кредитор), извлекающими прибыль в виде процентной ставки по займам.

 

Предоставление ссуд коммерческими банками, финансовыми палатами, строительными обществами и т. д. является важным источником кредита в экономике, помогающим поддерживать в достаточном объёме расходы на текущее потребление и приобретение личных и производственных активов.

 

Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. В первом случае кредитор требует от заёмщика предоставления определённого залога (например, права на управление собственностью), который может перейти в собственность кредитора в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств.

 

См.банковская ссуда, кредит в рассрочку, закладная, заёмный капитал, закладная ссуда, процентная ставка, льготный кредит, облигация.

 

 

АВАНС (advance) - заем под установленный или ожидаемый приток денежных средств

См. банковская ссуда, ссуда

 

 

ДОКУМЕНТ О ПЕРЕДАЧЕ ПРАВ СОБСТВЕННОСТИ (conveyance) — документ, согласно которому право собственности на землю и здания одного физического или юридического лица передаётся другому.

См. закладная

 

 

 

Поиск терминологии, биографических материалов, учебников и научных работ на сайтах Экономической школы:


 

 

 

Вернуться

Координация материалов. Экономическая школа

 

сколько будут стоить кредиты в 2020 году

Банк России активно снижал ключевую ставку во втором полугодии 2019 года и довел ее до исторического минимума в 6,25% годовых. Вслед за ключевой снижались и ставки по кредитам физлицам и бизнесу.

Аналитики полагают, что в первом полугодии 2020 года ЦБ пойдет еще на одно снижение ключевой ставки, а стоимость займов достигнет дна в середине года.

Банк России в этом году снова начал снижать ключевую ставку, хотя прошлый год закончился ее повышением на 25 базисных пункта до 7,75% годовых. Регулятор прогнозировал ускорение инфляции из-за повышения НДС с 18 до 20 процентов с 1 января 2019 года. На этом уровне ставка сохранялась до июня, когда стало понятно, что темпы роста цен оказались менее драматичными. С тех пор ставка была снижена четыре раза. 25 октября совет директоров ЦБ снизил ее сразу на 50 процентных пунктов до 6,5% годовых.

На последнем в 2019 году заседании, которое прошло 13 декабря, ключевая ставка была снижена до 6,25% годовых. Замедление инфляции происходит быстрее, чем прогнозировалось, а инфляционные ожидания населения продолжают снижаться, констатировал регулятор. "На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски по-прежнему преобладают над проинфляционными. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем", - говорится в сообщении ЦБ.

Снижение ключевой ставки задает новые ориентиры для всех ставок в банковском секторе. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физическим лицам непрерывно снижаются с мая этого года. В октябре средневзвешенная ставка по кредитам сроком до года, включая вклады до востребования, опустились до 13,17% годовых (без учета ставок Сбербанка). Ставки для нефинансовых организаций по коротким кредитам составили 8,17%, по кредитам на срок выше года - 9,27% годовых (без учета ставок Сбербанка). По-прежнему, кредиты обходятся дороже субъектам малого и среднего предпринимательства. Так, займы до года выдаются им под 10,79%, свыше года - под 10,31%.

Будет ли Банк России продолжать понижение ключевой ставки - вопрос открытый. Сам регулятор не дает четкого ответа, сообщая, что будет принимать решения "с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, развития экономики на прогнозном горизонте, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков".

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина отмечала, что "мы по‑прежнему видим пространство для некоторого снижения ключевой ставки, но и в феврале, и на последующих заседаниях мы в очередной раз будем всесторонне оценивать оправданность и своевременность такого шага исходя из всего комплекса новых данных, которые к тому времени получим".

"Наш сигнал не предполагает неизбежности снижения ставки ни в феврале, ни даже в первом полугодии. Дальнейшее снижение ставки станет возможным лишь в том случае, если наш анализ подтвердит, что это не‑обходимо для возвращения инфляции к цели Банка России вблизи 4%", - подчеркивала она.

Аналитики полагают, что ЦБ снизит ставку в следующем году еще один раз, в первом полугодии, поскольку инфляция в это время может упасть ниже трех процентов. "В начале 2020 года индекс потребительских цен в годовом выражении может опуститься ниже 3%. Хотя это будет временным явлением из-за эффекта базы прошлого года, у ЦБ РФ в I-II квартале все равно будут основания для снижения ключевой ставки еще на 25 базисных пунктов. Таким образом она может опуститься до 6%, где и останется до конца года", - считает Василий Карпунин, начальник отдела экспертов по фондовому рынку "БКС Брокер".

Он напоминает, что ЦБ придерживается тактики нейтрального диапазона ключевой ставки, который предполагает уровень инфляции, увеличенный на 2-3%. Учитывая базовый прогноз по возврату инфляции ближе к 4% по итогам 2020 года, получается, что ключевая ставка в 6% будет как раз отражать нижнюю границу "нейтрального" диапазона (6-7%). "Фаза снижения инфляции во II квартале завершится, так что и рыночные ставки начнут стабилизироваться. То есть ставки как по вкладам, так и по кредитным продуктам могут достигнуть локального дна к середине следующего года", - полагает Василий Карпунин.

В свою очередь, Георгий Ващенко, начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс", добавляет, что у ЦБ может появиться окно возможностей для снижения ставки до 5,5-6,0%. При отсутствии форс-мажора, снижение ставки возможно в конце первого - начале второго квартала. "Доводы "за": снижение инфляции, спокойная конъюнктура финансовых и сырьевых рынков и необходимость борьбы со спекулятивным притоком капитала в ОФЗ", - считает - Ващенко.

На его взгляд, помешать снижению ставки могут всплески волатильности на рынках и ослабление рубля. Ослабление рубля - маловероятный сценарий на январь-март 2020 года, рассуждает Ващенко, но многое будет зависеть от цен на нефть и движения международного капитала. В последнем обзоре ЦБ поставил дефляционные риски выше инфляционных, а это один из сигналов того, что регулятор будет стремиться искать возможность для дальнейшего снижения ставки.

"Я полагаю, что намек на это может прозвучать уже в релизе ближайшего заседания, а само снижение вероятно в период с марта по май. Во втором полугодии, напротив, инфляционные риски могут вернуться. Инфляция в России сейчас ниже, чем в Индии и Китае, а замедление роста их экономик будет сдерживать и темпы роста в нашей стране. Поэтому, если не удастся снизить ставку в 1 полугодии, шансы сделать это во втором сильно уменьшаются", - резюмирует он.

Аналитик "Алор броер" Алексей Антонов полагает, что у регулятора осталось в запасе буквально одно снижение ставки, максимум - два, потому цель по инфляции уже достигнута, и ниже 3-4% она уже не опустится, соответственно, ключевая ставка не может быть ниже 5,75 - 6% годовых.

"Неспешный экономический рост в 1-1,5% в год устраивает правительство и регуляторов, они рады профицитному бюджету, низкому уровню госдолга и наполненности ФНБ, который даже предлагают начать тратить, что, впрочем, тоже чревато ростом инфляции", - считает он и добавляет, что больше всего правительство и регулятор боятся дефляции, "которая уже начинает показываться из-за горизонта". Из дефляции выбраться гораздо сложнее, чем победить инфляцию, в Японии дефляция привела даже к появлению термина "потерянное десятилетие". Если она состоится, то правительству придется действовать по аналогии с "количественными смягчениями", которые проводили развитые страны, и которые привели, хотя и к росту, но с осложнениями в виде необоснованно выросших цен на все виды активов. Таким образом, эффективного средства против дефляции еще не придумано, и не стоит даже пытаться ее провоцировать, говорит Алексей Антонов, поэтому в 2020 году есть вероятность начала цикла подъема ставок.

Как образуются процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка состоит из неизменной и плавающeй части.

Неизменная часть процентной ставки

  • Определяется индивидуально для каждого клиента
  • Зависит от дохода клиента, сотрудничества с банкам
  • Зависит от платежной дисциплины, кредитной истории
  • Фиксируется на весь срок действия договора
  • Сам клиент может повлиять на размер ставки

Переменная базовая ставка

  • Плавающая часть процентной ставки состоит из краткосрочной процентной ставки, или EURIBOR. Эта часть пересматривается через определенный период, о котором клиент и банк договорились заранее.
  • Мы предлагаем 6-месячную ставку EURIBOR, которая меняется каждые 6 месяцев, в зависимости от колебаний EURIBOR.
  • Дата применения EURIBOR – второй рабочий день, следующий за датой установления ставки. Обратите внимание, что изменения EURIBOR влияют на ежемесячный платеж кредита. Например, при повышении ставки EURIBOR ежемесячный платеж будет увеличиваться, и наоборот.
  • Администратор EURIBOR - Европейский институт денежных рынков (EMMI).
  • Ставки EURIBOR опубликованы на домашней странице EMMI.

Более подробную информацию об историческом размере Плавающей базовой ставки по кредитам, расчет процентных ставок по которым основывается на ICE Custom Index Q973 (Ранее до 01.01.2018 г. индексе стоимости заимствования долгосрочных ресурсов европейскими банками от Bloomberg) найдете здесь.

Кредитная процентная ставка как рассчитать, виды процентных ставок

Обычная годовая ставка, прописанная в условиях по кредитам, давно перестала быть полноценным отражением платы за использование банковских денег. Другими словами, к изначальной годовой ставке нужно прибавить все комиссии и прочие расходы, чтобы получить полную сумму обслуживания кредита.


GPL


Годовая процентная ставка (GPL) – это полная стоимость оформленного кредита, выраженная в процентном соотношении от полученной суммы кредита. К общему размеру годовой процентной ставки относятся не только проценты, но и дополнительные платежи и комиссии, которые заемщику придется оплатить при оформлении кредита. По другому годовую процентную ставку называют «ставкой эффективности» – это идентичные показатели, которые определяют, в какую сумму денег заемщику «выльется» кредит.


Расчет процентной ставки по кредиту выполняется при помощи специальной формулы, которая была создана Кабинетом министров в 2010 году. Именно с этого года ею пользуются все банки Латвии для расчета среднестатистической процентной ставки.


Вычисляем годовую процентную ставку сами


Если вы решили самостоятельно найти для своего будущего кредита годовую процентную ставку, тогда вам понадобится вооружиться листом бумаги, ручкой и калькулятором. Этапы подсчета:

 

  1. Складываем все суммы ежемесячных платежей за 1 год, эти цифры можно взять из предоставленного банком графика погашения.
  2. К этой сумме добавляем все комиссии, которые нам предстоит оплатить перед получением денег на руки (процент за снятие-обналичивание денег, плата за рассмотрение заявки, комиссия за подписание договора). На этом этапе важно вспомнить все дополнительные расходы, которые вы должны будете заплатить банку помимо основных процентов.
  3. В зависимости от того, какой вид кредита вы выберете, для частных лиц предусмотрено оформление страховки, чаще это условие работает при оформлении крупных сумм денег.
  4. К полученной сумме добавьте плату за обслуживание вашего счета, карты, выдачу самого пластикового носителя и т. д.
  5. Сумма, которая у нас получилась в итоге, делится на период погашения кредита (месяцы) и умножается на 100% - это и будет годовая процентная ставка или плата банку за пользование деньгами.


Такой расчет позволяет реально оценить переплату по процентам и понять, какое предложение окажется более выгодным.


Зачем банки устанавливают 2 процентные ставки


Наличие 2 процентных ставок не значит, что банк хочет запутать своих клиентов или увести своего заемщика от реальной цифры. Все дело в том, что каждое предложение от банка предполагает лишь приблизительную процентную ставку. Чтобы знать индивидуальную процентную ставку для себя, нужно подать заявку на кредит и предоставить о себе сведения, в том числе и информацию о финансовом состоянии. Как только заявка будет обработана банком, он оповестит вас, на какую сумму денег и процент вы можете рассчитывать. Это будет минимальная процентная ставка займа для вас. Включив в общую сумму выплат дополнительные расходы по обслуживанию кредита, вы сможете получить реальный процент по переплате за 12 месяцев – годовую процентную ставку (GPL).


Помимо рассмотренных процентных ставок существует еще и плавающая процентная ставка. Плавающая процентная ставка – это процентная ставка по кредиту для предприятий и частных лиц, которая не имеет определенного фиксированного размера. Она определяется при помощи сложения двух показателей: межбанковского курса процентной ставки в Банке Латвии и фиксированного процента. Первое значение процентов может изменяться так часто, как это запланировал сам банк-кредитор (каждый день или каждый месяц). Эти временные отрезки называются «периодами процента».


Статистика процентов в банках Латвии


Чтобы посмотреть, как меняются проценты по кредитам в банках Латвии, мы обратились к статистическим данным по стране на май месяц 2018 года.

 


1. Процентные ставки по межбанковским кредитам (в евро) по разным периодам снизились на 0,4 – 0,3% в год.


2. Проценты по кредитам в иностранной валюте со следующими периодами погашения:

 

 

  • За 1 день - 12/01%,
  • До 1 месяца – 4,93%,
  • От 1 до 3 месяцев – 1%,
  • Более 3 месяцев – 12/06%.


3. Проценты по кредиту для предприятий Латвии и частных лиц:

 

  • Кредиты в евро для компаний – 2,96% в месяц,
  • Кредиты для частных лиц в евро – 5/42% в месяц,
  • Кредиты для компаний в иностранной валюте – 8/28% в месяц,
  • Кредиты частным лицам в иностранной валюте – 7,74% в месяц.


4. Годовая среднестатистическая процентная ставка по кредиту в евро в 2017 году составила 2,64%


Вот такие банковские проценты можно было отыскать в банках Латвии в 2018 и 2017 годах. Для кредиторов эти цифры служат сравнительным показателем выгодности своих программ. Заемщикам нужно быть осмотрительней: слишком низкая минимальная годовая ставка еще не говорит о том, что данный кредит обойдется вам дешевле всех остальных. Чтобы точно оценить выгоду того или иного кредитного предложения, будущему заемщику необходимо сравнить полученные GPL, тогда стоимость кредита будет реальной.

Реформа финансовых индикаторов (IBOR’s Reform)

Что такое индикатор процентной ставки (бенчмарк), и почему он важен?

«Индикатор», или «бенчмарк» — это заранее установленный стандарт, относительно которого проводится оценка результатов финансовых инвестиций и стоимости кредитования.

Финансовый индикатор может использоваться для оценки уровня индекса, ценной бумаги или даже результатов работы инвестиционного управляющего. Например, результаты паевого инвестиционного фонда часто сравниваются с динамикой фондового индекса Standard & Poor’s 500, выступающего таким финансовым индикатором. Индикатор также может использоваться для описания распределения активов в портфеле или для расчета уровня вознаграждения.

Индикатор удобен в качестве базиса для инструментов денежного рынка (корпоративные кредиты, потребительские (семейные) кредиты, овердрафты) и некредитных продуктов (других более сложных финансовых операций, например, с использованием производных финансовых инструментов).

Банки используют индикаторы процентных ставок при расчете процентов по кредитам, векселям и депозитам. Например, банки могут предоставлять денежные средства по согласованной процентной ставке, установленной на уровне конкретной процентной ставки, выступающей индикатором, плюс спред. Если спред установлен на уровне 1%, выплаченные проценты будут на 1% выше, чем действующая процентная ставка-индикатор. Таким образом, стоимость кредита растет, если процентная ставка-индикатор повышается, и наоборот. В этом случае индикатор выступает надежным, независимым и относительно простым ориентиром для всех заинтересованных сторон.

Процентные индикаторы имеют большое значение для финансовой стабильности и поэтому занимают центральное положение на финансовых рынках. Физические и юридические лица широко используют их в своей экономической деятельности. Наиболее распространенными процентными индикаторами являются Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR) и Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR). Они формируют основу для определения стоимости кредитования участниками глобальной финансовой системы.

Предпосылки реформы IBOR (межбанковских ставок предложения)

В 2013 году страны «Большой двадцатки» (G20) обратились к Совету по финансовой стабильности (СФС) с просьбой провести фундаментальный анализ основных процентных индикаторов и разработать планы возможных изменений для обеспечения устойчивости таких индикаторов и их надлежащего использования участниками рынка.

В июле 2014 года СФС опубликовал свои рекомендации, в рамках которых были главным образом установлены две основные цели: (1) провести реформу IBOR (межбанковских ставок кредитования, среди которых наиболее распространенной является LIBOR) с целью упрочения позиций существующих методологий и привязки их к реальным операциям; и (2) разработать альтернативные процентные ставки-ориентиры, соответствующие требованиям к устойчивости таких ставок.

В связи с этим СФС призывает регулирующие органы, финансовые и нефинансовые организации, работающие в разных юрисдикциях, приложить значительные и последовательные усилия для полного отказа от применения Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) не позднее конца 2021 года с тем, чтобы снизить возможные риски, сопряженные с ожидаемым прекращением действия LIBOR.

Регламент ЕС об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков) (BMR)

Благодаря Регламенту ЕС 2016/1011 об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков) (BMR), вступившему в силу 1 января 2018 г., Европейский союз стал первой территорией, где установлен всеобъемлющий и обязательный для соблюдения нормативно-правовой режим, регулирующий применение финансовых индикаторов. Регламент BMR запрещает пользователям, деятельность которых в ЕС осуществляется под надзором компетентных органов, использовать финансовый индикатор, если администратор такого индикатора не утвержден национальным регулятором в одном из государств-членов ЕС и не включен в реестр индикаторов, который ведется Европейским управлением по надзору за рынком ценных бумаг (ESMA), наднациональным надзорным органом ЕС.

Что еще важнее для заемщиков и кредиторов, Регламент BMR требует, чтобы такие контракты и соглашения включали рациональные резервные положения, предусматривающие, какие альтернативные индикаторы будут использоваться сторонами в случае недоступности ранее установленной процентной ставки-ориентира.

Изменения в Регламенте BMR

22 января 2021 года Европейская комиссия и Совет ЕС внесли изменения в Регламент BMR 2016/1011 об использовании финансовых индикаторов (бенчмарков), вступившие в силу 13 февраля 2021 года. Данный регламент с внесенными в него изменениями дает Европейской комиссии право осуществлять замену критических и других индикаторов через соответствующие акты (если прекращение их действия существенно подрывает финансовые рынки ЕС или перестает отражать текущие рыночные условия и экономическую ситуацию). Подобная замена индикатора согласно закону о «Нормативных альтернативных ставках» окажет влияние на любой контракт или любой финансовый инструмент, в котором есть ссылка на индикатор и который регулируется законодательством одного из государств-членов ЕС. Контракты, подпадающие под действие законодательства третьих стран, также входят в сферу действия Регламента, если все стороны контракта зарегистрированы в ЕС и если законодательство этой страны не предусматривает постепенной ликвидации индикатора. Согласно закону о «Нормативных альтернативных ставках» все ссылки на данный индикатор в таких контрактах и финансовых инструментах подлежат замене, если они не содержат соответствующих резервных положений о возможной замене индикатора. Ставки замещения будут определены Европейской комиссией после общественных консультаций с учетом рекомендаций Национальных рабочих групп (например, Комитет по альтернативным ставкам для LIBOR в долларах США, Рабочая группа по безрисковым ставкам для LIBOR в фунтах стерлингов).

Кроме того, в результате последних проведенных изменений, текущий переходный период для индикаторов третьих стран был продлен до конца 2023 года.

Кратко о реформе

По мере отказа финансовых рынков от использования ставок LIBOR и замены их на альтернативные индикаторы, банки и их клиенты приложат скоординированные усилия для плавного перехода. Ниже представлен краткий обзор.

EURIBOR: может по-прежнему использоваться в качестве индикатора в соответствии с положениями BMR

Европейская межбанковская ставка предложения (EURIBOR) представляет собой процентный рыночный индикатор по необеспеченным сделкам, рассчитываемый по данным ряда банков. Европейский институт денежных рынков (EMMI), выступающий в качестве администратора данного индикатора, публикует его для разных сроков погашения (одна неделя, один, три, шесть и двенадцать месяцев).

Для соответствия требованиям Регламента ЕС о финансовых индикаторах EMMI разработал новую методику расчета (так называемую «Гибридную методологию»). Согласно новой Гибридной методологии EURIBOR рассчитывается на основе реальных операций во всех случаях, когда доступна информация о таких операциях.

От EONIA к €STR

Индикатор EONIA в его предыдущем виде мог быть признан несоответствующим положениям Регламента BMR, принимая во внимание недостаток лежащих в его основе операций и высокую концентрацию объемов операций на небольшом количестве участников рынка, предоставляющих данные (контрибьютеров).

Для применения индикатора EONIA в переходном периоде и до прекращения его применения с 3 января 2022 г. методология его расчета была изменена, и с 2 октября 2019 г. EONIA рассчитывается как €STR плюс фиксированный спред в размере 8,5 базисных пунктов. €STR отражает оптовую стоимость заемных средств в евро на условиях «овернайт» для необеспеченных кредитов среди банков Еврозоны и основывается исключительно на реальных операциях, отчетность по которым представлена Европейскому центральному банку (ЕЦБ).

Индикатор EONIA будет опубликован последний раз 3 января 2022 г., после чего его расчет будет прекращен; все контракты со сроком погашения после указанной даты и с привязкой к индикатору EONIA должны содержать письменную резервную оговорку о замене индикатора.

От Лондонской межбанковской ставки предложения (LIBOR) к Альтернативному процентному индикатору (ARR)

Лондонская межбанковская ставка предложения (LIBOR) в настоящее время определяется централизованно в Лондоне Администратором индикатора биржи ICE для семи сроков (или интервалов) от овернайта до 12 месяцев, для 4 валют (см. таблицу внизу). За регулирование данного индикатора отвечает Управление пруденциального надзора Великобритании (PRA).

Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании (FCA) дало понять, что публикация индикатора LIBOR после 2021 года не гарантирована, таким образом, организации должны перевести свои контракты на Альтернативные процентные индикаторы (ARR) до наступления указанного года.

ARR представляют собой практически безрисковые индикаторы на основе сделок овернайт, которые были признаны альтернативными финансовыми индикаторами для существующих ключевых межбанковских ставок предложения (IBOR). Такие индикаторы являются устойчивыми и привязаны к сделкам на активных, ликвидных базовых рынках.

Подборка возможных альтернатив ставкам на основе LIBOR, используемых в различных странах мира:

 

Ставки на основе LIBOR

Индикаторы ARR

LIBOR USD

SOFR, ставка финансирования по сделкам овернайт (сделки с обеспечением)

LIBOR GBP

SONIA, среднее значение индекса по сделкам овернайт в фунтах стерлингов (сделки без обеспечения)

LIBOR JPY

TONAR, Токийская средняя ставка по сделкам овернайт (сделки без обеспечения)

LIBOR CHF

SARON, швейцарская средняя ставка по сделкам овернайт (сделки с обеспечением)

 

5 марта 2021 года «Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании» (FCA) подтвердило, что значения индикатора LIBOR либо перестанут публиковаться каким-либо администратором, либо больше не будут репрезентативными:

FCA проведет консультации о необходимости продолжения публикации ставок LIBOR на синтетической основе для наиболее репрезентативных теноров (1, 3 и 6 месяцев) в фунтах стерлингов, иенах и долларах США после даты прекращения публикации для более плавного перехода с действующих контрактов.

Резервные положения

Для снижения рисков прекращения публикации одной или нескольких ставок LIBOR или финансовых индикаторов в ситуации, когда участники рынка продолжают использовать такие ставки, финансовым учреждениям и их клиентам рекомендуется согласовать контрактные резервные положения, которые предусматривают использование ARR в качестве альтернативы.

Резервные индикаторы разрабатываются с целью обеспечить непрерывное исполнение контрактов в условиях, когда публикация ставок LIBOR будет прекращена. Кроме того, участники рынка должны обеспечить, чтобы контракты после введения в действие резервной оговорки оставались максимально приближенными к первоначальному соглашению, а ставка была предсказуемой, прозрачной и справедливой.

В разных юрисдикциях ведется разработка резервных положений контрактов для снижения рисков, обусловленных неопределенностью дальнейшей ситуации с существованием LIBOR после 2021 года, и устранения проблем, которые могут быть вызваны прекращением ее использования.

Последствия для наших Клиентов

Реформа IBOR затрагивает существующие / новые контракты, в частности кредитные соглашения и финансовые контракты с привязкой к LIBOR. Публикация LIBOR продолжается до конца 2021 года, при этом Банк Англии и Управление по финансовому контролю и регулированию Великобритании, а также Рабочая группа по безрисковым индикаторам в фунтах стерлингов ожидают, что все финансовые учреждения, базирующиеся в Великобритании, к концу первого квартала 2021 года прекратят выпускать новые инструменты, основанные на ставке LIBOR, со сроком погашения после 2021 года. Следовательно, UniCredit пересмотрит свои предложения с учетом доступности финансовых процентных индикаторов на рынках и действующей нормативно-правовой базы.

Действия UniCredit

Создана специальная рабочая группа UniCredit, цель которой — обеспечить соответствие положениям европейского Регламента о финансовых индикаторах (BMR) и осуществлять надлежащее управление переходом от ставок LIBOR к альтернативным индикаторам. Кроме того, UniCredit принимает участие в работе нескольких международных рабочих групп для внесения своего вклада в процесс реформирования ставок IBOR.

В целях дальнейшего обучения и обеспечения осведомленности о переходе с IBOR в соответствии с передовой практикой Группа ЮниКредит через свое Исследовательское подразделение публикует: важные новости и подкасты на сайте своего исследовательского портала.

Развитие рынка

В области внебиржевых производных финансовых инструментов Международная ассоциация свопов и деривативов (ISDA) выпустила дополнение IBOR Fallbacks Supplement к Определениям ISDA 2006 года (ISDA Definitions) и сопровождавшему их протоколу ISDA 2020 IBOR Fallbacks Protocol, вступившие в силу с 25 января 2021 года. «ЮниКредит СпА» (UniCredit SpA), «ЮниКредит Банк АГ» (UniCredit Bank AG) и «ЮниКредит Банк Австрия АГ» (UniCredit Bank Austria AG) присоединились к нему в феврале 2021 года.

Дополнение IBOR Fallbacks Supplement описывает конкретные резервные положения, которые будут применяться в случае, если процентный индикатор станет нерепрезентативным или перестанет публиковаться. Сделки, которые ссылаются на стандартные процентные ставки в рамках ISDA Definitions, получают также договорную определенность в отношении альтернативных ставок, основанных на безрисковых ставках овернайт в конкретной валюте, рассчитанных в конце срока по формуле сложного процента плюс кредитный спред. Ниже перечислены процентные индикаторы, на которые распространяется Дополнение ISDA: GBP LIBOR, CHF LIBOR, USD LIBOR, EUR LIBOR, EURIBOR, JPY LIBOR, TIBOR, Euroyen TIBOR, BBSW, CDOR, HIBOR, SOR и THBFIX.

Контракты с производными финансовыми инструментами, которые ссылаются на определения ISDA 2006, заключенные 25 января 2021 года или после этой даты, будут автоматически содержать условия Дополнения IBOR Fallbacks Supplement. Резервный протокол (ISDA 2020 IBOR Fallbacks Protocol) позволяет любой из сторон односторонне вносить необходимые изменения для включения условий Дополнения (IBOR Fallbacks Supplement) в контракт, при условии, что 2 сторона также присоединилась к этому протоколу. Положения резервного протокола могут применяться исключительно к существующим сделкам между контрагентами в случае, если обе стороны контракта присоединились к протоколу. Такого рода контракты и сделки должны быть заключены до 25 января 2021 года, а также входить в список регулируемых типов документации (документов, на которые распространяется действие протокола) в рамках Резервного протокола.

Дополнительная информация касательно вышедшего Дополнения и Резервного протокола, соответствующей документации и инициативах ISDA по реформе индикаторов и переходу от IBOR доступна на веб-сайте ISDA.

ISDA опубликовала следующее заявление в ответ на объявление FCA от 5 марта 2021 года о будущем прекращении действия и потере репрезентативности индикаторов LIBOR: «Величина кредитного спреда, опубликованная Bloomberg, зафиксирована на дату объявления для всех ставок LIBOR в евро, фунтах стерлингов, швейцарских франках, долларах США и иенах».

Внешние источники

Дополнительную полезную информацию, касающуюся реформы IBOR, можно найти на веб-сайтах национальных рабочих групп и отраслевых органов:

 

Отказ от ответственности

Содержание данной страницы отражает представление UniCredit о Переходном периоде использования индикаторов (IBOR) на текущий момент и может измениться. Пожалуйста, обратите внимание на то, что представленный обзор не претендует на полноту и не носит исчерпывающего характера. Он не является заменой проводимого независимыми специалистами скрупулезного анализа возможных последствий данной ситуации для вас и вашей организации и не содержит каких-либо советов или рекомендаций. UniCredit приложит усилия для периодического обновления данной страницы и (или) размещения сообщений относительно изменения рыночной ситуации в связи с реформой финансовых процентных индикаторов.

Годовая процентная ставка (APR) - определение и как это работает

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка (APR) - это годовая процентная ставка, которую физическое лицо должно платить по ссуде Ссуда ​​- это сумма денег, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у банков или других финансовых учреждений для финансового управления запланированными или незапланированные события. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени., или которые они получают на депозитный счет. Годовая процентная ставка используется для всего, от ипотеки до ипотеки Ипотека - это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, более распространено получение ссуды примерно на 80% от стоимости дома. и автокредиты на кредитные карты. В конечном итоге, годовая процентная ставка - это простой процентный термин, используемый для выражения числовой суммы, ежегодно выплачиваемой физическим или юридическим лицом за право заимствования денег.

Как работает годовая процентная ставка

Каждый раз, когда физическое или юридическое лицо занимает деньги в форме традиционного займа (подумайте о займе на покупку дома, автомобиля или других крупных финансовых расходах), происходит стоимость привилегии занимать деньги, известная как проценты. Годовая процентная ставка - это процентная ставка, которую заемщик должен уплатить по ссуде, которая в конечном итоге составляет общую стоимость ссуды.

Давайте рассмотрим пример для дальнейшего объяснения концепции.Человек берет ссуду в размере 25 000 долларов на покупку автомобиля. Заем предоставляется под фиксированную процентную ставку в размере 5% и подлежит погашению в течение пяти лет. Это означает, что физическому лицу необходимо будет регулярно вносить ежемесячные платежи в размере около 470 долларов США.

Однако ежемесячный платеж используется для погашения основной суммы кредита. Основной платеж. Основной платеж - это платеж в счет первоначальной суммы задолженности по ссуде. Другими словами, основной платеж - это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.и проценты по кредиту. Сумма ежемесячного платежа остается прежней, но разбивка (или какой процент от суммы идет на выплату основной суммы, а какой процент идет на проценты) изменяется по мере осуществления новых платежей.

По мере того, как физическое лицо осуществляет выплаты в течение пяти лет, годовая сумма, выплачиваемая в виде процентов, изменяется. В нашем примере физическое лицо начинает с выплаты процентов в размере 1500 долларов в год, но сумма будет меняться по мере того, как заемщик производит платежи.В конце концов, физическое лицо платит в общей сложности 28 306,88 долларов: погашение основной суммы кредита в 25 000 долларов и 3 306,88 долларов в виде процентов.

Фиксированная годовая процентная ставка по сравнению с переменной годовой процентной ставкой

В приведенном выше примере была фиксированная годовая процентная ставка 5%. Это означает, что годовая процентная ставка остается постоянной на протяжении всего срока кредита. Годовая процентная ставка может меняться. Они не привязаны к какому-либо индексу, и изменение не происходит автоматически. Кредитор должен заранее уведомить заемщика, если годовая процентная ставка изменится.

Кредитор имеет прерогативу корректировать годовую процентную ставку, чтобы она лучше соответствовала рыночным изменениям или если заемщик не производит платежи вовремя, но они должны сообщить заемщику, что изменения произойдут и почему. Фиксированные годовые процентные ставки наиболее распространены для «займов» кредитных карт и могут включать начальную процентную ставку, которая позже переключается на переменную годовую процентную ставку.

Таким образом, переменная годовая процентная ставка прямо противоположна фиксированной годовой процентной ставке. Переменные годовые процентные ставки непостоянны и колеблются, иногда значительно.В США переменные годовые процентные ставки обычно привязаны к индексу основной процентной ставки, что означает, что при изменении основной процентной ставки будет меняться и годовая процентная ставка. Индекс основной ставки устанавливается в соответствии со ставкой по федеральным фондам, установленной Федеральной резервной системой (ФРС). Федеральная резервная система является центральным банком Соединенных Штатов и финансовым органом крупнейшей в мире свободной рыночной экономики. Это означает, что Каждый раз, когда федеральное правительство корректирует процентные ставки по всей стране, переменные годовые процентные ставки изменяются соответствующим образом.

Получение годовой процентной ставки

Физические лица или предприятия не всегда получают прибыль в конце годовой процентной ставки. Когда физическое или юридическое лицо имеет депозитный счет в финансовом учреждении, они могут получать проценты по своим вкладам. Банк или другое финансовое учреждение выплачивает владельцу счета проценты, потому что банк, по сути, заимствует деньги владельца счета. В этом сценарии владелец счета получит указанную годовую процентную ставку за депозитный счет.

Обратите внимание, что кредитные учреждения всегда предлагают годовую процентную ставку по депозитным счетам, которая значительно ниже, чем годовая процентная ставка, которую они взимают за ссуды. Так банки зарабатывают деньги. Они «занимают» деньги на депозитных счетах под низкую процентную ставку, а затем ссужают деньги под более высокую процентную ставку.

Заключительное слово

Для любого человека, занимающего деньги, важно понимать ставку и условия своей годовой процентной ставки, в том числе фиксированной или переменной. Это позволяет заемщику составлять бюджет, разумно использовать свой ссуду и производить последовательные платежи как в счет основной суммы ссуды, так и процентов за право брать деньги в долг.Непоследовательные или невыполненные платежи могут существенно повлиять на общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды.

Дополнительная литература

Спасибо за то, что прочитали объяснение годовой процентной ставки CFI. CFI предлагает программу сертификации аналитика финансового моделирования и оценки (FMVA) ™ Стать сертифицированным аналитиком финансового моделирования и оценки (FMVA) ® для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

  • Калькулятор эффективной годовой процентной ставки Калькулятор эффективной годовой процентной ставкиЭтот калькулятор эффективной годовой процентной ставки поможет вам рассчитать EAR с учетом номинальной процентной ставки и количества периодов начисления сложных процентов.Эффективная годовая ставка (EAR) - это процентная ставка, фактически полученная от инвестиций или выплаченная по ссуде в результате сложения процентов за определенный период времени. Это
  • Оценка FICO Оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитная оценка, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности того, что лицо вернет кредит, если ему предоставят кредитную карту или если кредитор ссудит им деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту.
  • Предоплата Предоплата Предоплата - это любой платеж, произведенный до официальной даты платежа.Предоплата может производиться за товары и услуги или в счет погашения долга. Их можно разделить на две группы: полные предоплаты и частичные предоплаты.
  • Простые процентыПростые проценты Формула, определение и пример простых процентов. Простой процент - это расчет процентов, который не учитывает эффект начисления процентов. Во многих случаях проценты складываются с каждым назначенным периодом ссуды, но в случае простых процентов это не так. Расчет простых процентов равен основной сумме, умноженной на процентную ставку, умноженной на количество периодов.

Средние процентные ставки по кредитам: автомобиль, дом, учеба, малый бизнес и личные ссуды

В зависимости от типа ссуды, которую вы получаете, средняя процентная ставка, которую вы будете платить, может варьироваться от 0% до более 200%. Чтобы рассчитать процентную ставку для каждого типа ссуды, кредиторы могут использовать ваш кредитный рейтинг, вашу кредитную историю, размер ссуды, продолжительность срока, доход, местонахождение и различные другие факторы, относящиеся к инвестициям кредитора и риску заемщика.

Средняя процентная ставка по автокредиту

Средняя процентная ставка по автокредиту по стране обычно составляет от 3% до 10%.По словам Эдмундса, условия ссуды различаются, но средняя продолжительность автокредита достигла рекордного уровня 69,3 месяца в 2017 году. Исходя из 60-месячного кредита и кредитного рейтинга заемщика от 690 до 850, средняя процентная ставка по автокредиту в 2017 году новая машина составила 4,28%. Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитного рейтинга потребителя, продолжительности срока кредита, от того, подержанный автомобиль или новый, а также от других факторов, связанных с риском кредитования конкретного потребителя.

Потребителям с кредитным рейтингом выше 690 могут быть предложены процентные ставки по автокредиту в размере всего 2%, хотя в среднем они варьируются от 3% до 5%, в зависимости от кредитного рейтинга.Заемщики с более низкими баллами могут получать процентную ставку в пять-десять раз выше, чем у потребителей с лучшими баллами. Еще одним определяющим фактором ставок по автокредиту является то, подержанная машина или новая. Подержанные автомобили, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем новые автомобили из-за их более низкой стоимости при перепродаже и более высокого риска, связанного с финансированием потенциально менее надежного автомобиля.

Средняя процентная ставка по ипотеке

Средняя процентная ставка по ипотеке для заемщиков с хорошими кредитными рейтингами по 30-летнему кредиту с фиксированной ставкой в ​​2017 году составила 4%.Ставка, по которой будут выплачиваться выплаты, в основном зависит от типа ипотеки, которую вы получаете, срока ее действия и вашего кредитного рейтинга. Хотя процентные ставки по ипотеке несколько различаются в зависимости от штата, эти различия, как правило, минимальны. Наиболее распространенные ипотечные ссуды - это 15- и 30-летние ипотечные кредиты с фиксированной ставкой, которые обеспечивают неизменную ежемесячную ставку в течение всего срока ссуды, и гибридные ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой 5/1, которые имеют фиксированную ставку в течение первых пяти лет. , после чего ежегодно корректируются.

Другие виды предлагаемых ипотечных ссуд включают ссуды FHA, предназначенные для потребителей с низкими доходами; Кредиты VA, предназначенные для ветеранов; ипроцентная ипотека, которая позволяет заемщику выплачивать только проценты в течение первых нескольких лет и, таким образом, сокращать ежемесячный платеж.Ссуды FHA и VA поддерживаются государством, но ставки по этим ипотечным кредитам могут варьироваться, потому что они колеблются в зависимости от рынка и заемщика. Для получения дополнительной информации о выплатах по ипотеке ознакомьтесь с нашим полным анализом здесь.

Средняя процентная ставка по студенческой ссуде

Федеральная процентная ставка по студенческому кредиту зависит от типа ссуды, на которую вы имеете право. Большинство студентов используют федеральные ссуды для финансирования своего образования, но есть также возможность использовать вместо них частных кредиторов; Кроме того, некоторые из тех, кто заимствует в рамках государственной программы, могут позже переключиться на частных кредиторов для рефинансирования или консолидации своей ссуды.Каждый федеральный студенческий заем имеет универсальную фиксированную процентную ставку, ежегодно устанавливаемую Конгрессом. Кредитный рейтинг не является фактором для федеральных студенческих ссуд, в отличие от большинства других типов ссуд. Вместо этого ставка, которую вы будете платить, зависит от типа ссуды, которую вы получаете, диапазона вашего дохода и от того, учитесь ли вы в школе или собираетесь учиться в магистратуре.

Прямая субсидированная ссуда Бакалавриат 5,05%
Прямая несубсидированная ссуда Бакалавриат 5.05%
Прямой несубсидируемый заем Выпускник 6,60%
Прямой заем PLUS Выпускник или родители * 7,60%

{"alignsHorizontal": ["left", "left", "right"], "alignsVertical": [], "columnWidths": [], "data": [["Тип ссуды", "Тип заемщика", «Ставка на 2018-19 гг.»], [«Прямой субсидируемый заем», «Бакалавриат», «5,05%»], [«Прямой несубсидированный заем», «Бакалавриат», «5,05%»], [«Прямой недубсидированный заем», » Выпускник »,« 6.60% »], [« Прямая ссуда PLUS »,« Выпускник или родители * »,« 7,60% »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: true,« isSortable »: false , «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

* Родитель магистрантов

Студенческая ссуда Частные кредиторы

Если вы хотите профинансировать свое образование, лучше всего использовать все доступные варианты федерального кредита, прежде чем подавать заявку на получение частного студенческого кредита. В отличие от федеральных займов, любые частные студенческие ссуды требуют, чтобы вы производили платежи, пока вы учитесь в школе, и они также, как правило, дороже, чем федеральные ссуды.Процентные ставки по частным займам могут быть фиксированными или переменными, в зависимости от типа займа. Средняя процентная ставка по студенческому кредиту имеет широкий диапазон, но некоторые кредиторы предлагают процентные ставки от 2%, а ставки могут достигать 18% в зависимости от кредитного рейтинга. Любой студент, выпускник или родитель может подать заявку на получение частной ссуды. Утверждение студенческих ссуд включает проверку кредитного рейтинга и истории. Из-за того, что у большинства студентов нет кредитной истории, это помогает подать заявку вместе с другим лицом, обычно родителем, чтобы повысить вероятность одобрения.

Частный заем с фиксированной ставкой * 3,63% - 14,44%
Частный заем с переменной ставкой * 2,93% - 12,73%
Рефинансирование частного займа ** 2,57% - 8,24%

{"alignsHorizontal": ["left", "right"], "alignsVertical": [], "columnWidths": [], "data": [["Тип займа", "Процентные ставки (APR)"], [«Частный заем с фиксированной ставкой *», «3,63% - 14,44%»], [«Частный заем с переменной ставкой *», «2,93% - 12,73%»], [«Рефинансирование частного займа **», «2.57% - 8,24% "]]," сноска ":" "," hasMarginBottom ": true," isExpandable ": true," isSortable ": false," maxWidth ":" 1215 "," minWidth ":" 100% " , "showSearch": false, "sortColumnIndex": 0, "sortDirection": "asc"}

* Диапазон взят от шести популярных частных кредиторов (College AVE, Sallie Mae, LendEDU, Citizens Bank, PNC Ascent)

** Диапазон фиксированных и переменных ставок взят от шести популярных частных кредиторов рефинансирования (SoFi, Earnest, CommonBond, Laurel Road, LendKey, Citizens Bank)

Средняя процентная ставка по кредиту малого бизнеса

Средняя процентная ставка по кредиту малого бизнеса от традиционного кредитора, обычно банка или кредитного союза, колеблется от 3% до 5.5%. Ссуды, финансируемые онлайн-кредитором, могут иметь процентные ставки от 6% до более 100%. Процентная ставка сильно различается в зависимости от типа кредитора и кредитного продукта.

Самыми распространенными кредиторами являются банки, хотя онлайн и альтернативные кредиторы предлагают все больше других вариантов. Поскольку эти новые варианты регулируются меньшим количеством правил для кредитов малому бизнесу, они предлагают более широкий диапазон процентных ставок на основе кредитного рейтинга вашего бизнеса, финансовой отчетности и даже вашего личного кредитного рейтинга.

В таблице ниже показаны типы кредиторов и их средние годовые процентные ставки при условии, что заемщик имеет хороший кредитный рейтинг.

Крупные национальные банки 2,55% - 5,14%
Малые национальные и региональные банки 3,23% - 5,40%
Иностранные банки (филиалы США) 1,50% - 5,45%
Онлайн или альтернативные кредиторы 5,49% - 66,57%

{"alignsHorizontal": ["left", "right"], "alignsVertical": [], "columnWidths": [], "data": [["Тип кредитора", "Средняя годовая процентная ставка"], [«Крупные национальные банки», «2.55% - 5,14% »], [« Малые национальные и региональные банки »,« 3,23% - 5,40% »], [« Иностранные банки (филиалы в США) »,« 1,50% - 5,45% »], [« Интернет или Альтернативные кредиторы »,« 5,49% - 66,57% »]],« сноска »:« »,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: true,« isSortable »: false,« maxWidth »:« 1215 »,« minWidth » ":" 100% "," showSearch ": false," sortColumnIndex ": 0," sortDirection ":" asc "}

Средняя ставка по ссуде для малого бизнеса по ссудным продуктам

Средние годовые процентные ставки для малых предприятий варьируются от 4,25% до 200%.Этот диапазон обусловлен потребностями бизнеса в различных типах финансирования. В таблице ниже вы можете увидеть наиболее распространенные кредитные продукты и их диапазон годовых. Приведенные ниже диапазоны годовых включают все типы заемщиков и кредитные рейтинги.

Банковские ссуды 4,25% - 13,00%
SBA 7 (a) Ссуды 5,85% - 9,00%
Срочные онлайн-ссуды 7,35% - 99,70%
Строки Кредит 5.25% - 80,00%
Денежные средства торговым предприятиям 12,00% - 200,00%
Факторинг счетов 13,00% - 60,00%

{"alignsHorizontal": ["left", "right"], "alignsVertical": [], "columnWidths": [], "data": [["Тип кредитного продукта", "Средняя годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) ) »], [« Банковские ссуды »,« 4,25% - 13,00% »], [« Ссуды SBA 7 (a) »,« 5,85% - 9,00% »], [« Срочные онлайн-ссуды »,« 7,35% - 99,70 % »], [« Кредитные линии »,« 5,25% - 80,00% »], [« Денежные средства торговцев »,« 12.00% - 200.00% "], [" Факторинг счета "," 13.00% - 60.00% "]]," сноска ":" "," hasMarginBottom ": true," isExpandable ": true," isSortable ": false," maxWidth »:« 1215 »,« minWidth »:« 100% »,« showSearch »: false,« sortColumnIndex »: 0,« sortDirection »:« asc »}

Большинство потребителей подают заявки на срочные ссуды, которые предоставляются банками, включая ссуды, обеспеченные администрацией малого бизнеса (SBA), или альтернативными кредиторами. При получении срочной ссуды вы занимаетесь авансом и выплачиваете ее ежемесячно в течение определенного количества лет.Другие распространенные ссуды включают кредитную линию, которая дает заемщику доступ к определенной сумме средств в любой момент времени; денежный аванс торговцу, аванс, основанный на будущих доходах бизнеса; и факторинг счетов-фактур, при котором счета-фактуры продаются за единовременную денежную сумму для улучшения денежного потока и сокращения долга.

Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту

В среднем процентные ставки по личным займам варьируются от 10% до 28%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга. Большинство потребителей имеют кредитный рейтинг от 660 до 720, который может варьироваться в зависимости от используемой модели оценки.

Другими факторами, используемыми для определения точной ставки, которую вы будете платить, являются ваш трудовой стаж, доход, штат или место жительства и гражданство. Кредиторы также оценят стабильность вашей работы и отрасли, в которой вы работаете, а также ваше отношение долга к доходу. Что касается гражданства, держатели визы h2B, как правило, имеют высокие процентные ставки от банков из-за их короткой кредитной истории и более высокой вероятности того, что владелец визы может покинуть страну. Чтобы узнать больше о займах физических лиц, прочтите нашу полную статью.

Источники

Что такое годовая процентная ставка? | Процентная ставка по ипотеке против

годовых

Годовая процентная ставка (APR) - это сумма процентов на общую сумму ипотечного кредита, которую вы будете платить ежегодно (в среднем за весь срок кредита). Более низкая годовая процентная ставка может привести к снижению ежемесячных выплат по ипотеке. (Вы увидите годовую процентную ставку вместе с процентными ставками в сегодняшних ставках по ипотечным кредитам.)

Какую годовую процентную ставку я должен получить за ипотеку?

Во многих случаях лучше выбрать ипотечный кредит с самой низкой годовой процентной ставкой.Однако иногда предложение ссуды с более низкой годовой процентной ставкой может потребовать от вас оплаты ипотечных баллов или других сборов. Вы можете предпочесть потратить эти деньги на первоначальный взнос или на покупку техники и мебели для вашего нового дома. Если это так, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде с немного более высокой годовой процентной ставкой, которая не предусматривает ипотечные баллы или другие комиссии. Обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам Банка США, чтобы узнать, какой ипотечный кредит лучше всего подходит для ваших нужд.

Какие еще факторы мне следует учитывать при поиске ипотеки?

Хотя годовая процентная ставка упрощает сравнение предложений по ипотеке, при получении ипотечной ссуды необходимо учитывать множество факторов.К ним относятся размер вашего первоначального взноса, расходы на закрытие и деньги, которые вам нужно будет выделить для меблировки и обслуживания вашего дома. Калькулятор ставок и платежей по ипотеке - хорошее место для начала.

В чем разница между процентной ставкой по ипотеке и годовой процентной ставкой?

Если смотреть на годовую процентную ставку в сравнении с процентной ставкой, то в простейшем случае процентная ставка отражает текущую стоимость заимствования, выраженную в процентах. Процентная ставка не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам могут потребоваться для оплаты кредита.Годовая процентная ставка, также выраженная в процентах, дает более полную картину, принимая процентную ставку в качестве отправной точки и учитывая комиссию кредитора и другие сборы, необходимые для финансирования ипотечной ссуды.

Как сравнить процентные ставки по ипотеке и годовые процентные ставки

Если смотреть на годовую процентную ставку в сравнении с процентной ставкой, то в простейшем случае процентная ставка отражает текущую стоимость заимствования, выраженную в процентах. Процентная ставка не отражает комиссии или любые другие сборы, которые вам могут потребоваться для оплаты кредита.Годовая процентная ставка, также выраженная в процентах, дает более полную картину, принимая процентную ставку в качестве отправной точки и учитывая комиссию кредитора и другие сборы, необходимые для финансирования ипотечной ссуды.

Средняя процентная ставка по личному кредиту

Средняя годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту в 2019 году составляла от 10% до 28%.

Фактические ставки будут зависеть от вашей кредитоспособности, продолжительности ссуды, суммы ссуды и кредитора.

Здесь мы собираем средние ставки по необеспеченным личным кредитам, сгруппированные по кредитному рейтингу и кредитору.

Средние процентные ставки по личным займам по кредитному рейтингу

Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении годовой процентной ставки (APR) по личному кредиту.

Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет ставка.

Лица с отличным кредитным рейтингом , который определяется как любой кредитный рейтинг FICO от 720 до 850, должны рассчитывать найти ставки примерно на уровне от 10% до 12%, , и многие из этих лиц могут даже претендовать на более низкие ставки.

Однако, если у вас отличный кредитный рейтинг, вы можете рассмотреть возможность использования кредитной карты с нулевым балансом вместо личной ссуды, так как вы можете сэкономить на процентах.

Отлично (720-850) 10,3% - 12,5%
Хорошо (680-719) 13,5% - 15,5%
Среднее (640-679) 17,8% - 19,9 %
Плохо (300 - 639) 28,5% - 32,0%

{"alignsHorizontal": ["left", "right"], "alignsVertical": [], "columnWidths": [], "data": [["Кредитный рейтинг", "Средняя годовая процентная ставка по персональному кредиту"], [ «Отлично (720 - 850)», «10.3–12,5% »], [« Хорошо (680–719) »,« 13,5–15,5% »], [« Среднее (640–679) »,« 17,8–19,9% »], [« Плохо ( 300 - 639) "," 28,5% - 32,0% "]]," сноска ":" "," hasMarginBottom ": true," isExpandable ": true," isSortable ": false," maxWidth ":" 1215 "," minWidth ":" 100% "," showSearch ": false," sortColumnIndex ": 0," sortDirection ":" asc "}

Для физических лиц со средней до плохой кредитной , годовая процентная ставка по личным кредитам обычно будет между 18% и 36% . Если у вас кредитный рейтинг ниже 580 или у вас нет кредитной истории, у вас могут возникнуть проблемы с получением обычного личного кредита в целом.

Однако это не означает, что вам следует обращаться к ссудам до зарплаты , годовая процентная ставка которых может превышать 100%. Из-за этих ссуд слишком легко попасть в круговорот бесконечных долгов. Вместо этого рассмотрите возможность обращения за ссудой или финансовой помощью в местный кредитный союз или некоммерческую организацию по оказанию финансовой помощи.

Средняя процентная ставка по индивидуальному займу по кредитору

Процентные ставки по необеспеченным личным кредитам обычно составляют от 5% до 36%.

Банки и кредитные союзы предложат конкурентоспособные ставки, но некоторые из самых низких, которые вы можете найти, - от онлайн-кредиторов , особенно тех, которые обслуживают кредитоспособных заемщиков.

Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вам также повезет с онлайн-кредиторами, поскольку некоторые из них будут принимать заемщиков с рейтингом от 580, а иногда и ниже. В приведенной ниже таблице мы рассмотрим ставки, предлагаемые по необеспеченной личной ссуде различными онлайн и традиционными кредиторами.

Подтвердить 10,00% - 30,00% (0% годовых предлагается в некоторых розничных магазинах)
Alliant Credit Union 6,49% - 10,49% с AutoPay
American Express 6.90% - 19,98%
Avant 9,95% - 35,99%
Резервный 2,90% - 15,99%
Best Egg 5,99% - 29,99%
Citibank 7,99 % - 17,99% со скидками (ставка может быть выше)
Citizens Bank 6,80% - 20,91% с AutoPay
Discover Personal Loans 6,99% - 24,99%
E-LOAN 7.99% - 35,99%
Earnest 5,99% - 17,24%
FreedomPlus 7,99% - 29,99%

{"alignsHorizontal": ["left", "right"], "alignsVertical": [], "columnWidths": [], "data": [["Lender \ / Lending Platform", "APR"], [ "\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \ "title = \" Подтверждение обзора личных займов \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal- кредиты \ / affirm-personal-кредит-обзор \ "\ u003EAffirm \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "10.00% - 30,00% (0% годовых предлагается в некоторых розничных магазинах) "], [" Alliant Credit Union "," 6,49% - 10,49% с AutoPay "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink-- root ShortcodeLink - черный \ "title = \" Обзор личных кредитов American Express \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / american-express-personal-credit-review \ "\ u003Emerican Express \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "6.90% - 19.98%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - черный \ "title = \" Обзор личных займов Avant \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / avant-personal-credit-review \ "\ u003EAvant \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "9,95% - 35,99%"], ["Обеспечено" , "2,90% - 15,99%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \ "title = \" Обзор лучших личных займов на яйца \ "href = \" https: \ /\/www.valuepenguin.com\/personal-loans\/best-egg-personal-loan-review\"\u003EBest Egg \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E "," 5,99% - 29,99 % "], [" Citibank "," 7,99% - 17,99% со скидкой (ставка может быть выше) "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных займов Citizens Bank \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / civil-bank-personal-credit-review \ "\ u003ECitizens Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "6.80% - 20.91% с AutoPay"] , ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \ "title = \" Откройте для себя обзор личных займов \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / discover-personal-кредит-обзор \ "\ u003E Откройте для себя личные кредиты \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "6,99% - 24,99%"], ["E-LOAN", «7,99% - 35,99%»], [«Earnest», «5,99% - 17,24%»], [«FreedomPlus», «7.99% - 29,99% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных ссуд KeyBank \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / keybank-personal-credit-review \ "\ u003EKeyBank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "7,49% - 15,24% с AutoPay"], ["LendingClub", "8.05% - 35.89%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \ "title = \" Обзор личных кредитов LendingPoint \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / lendingpoint-personal-credit-review \ "\ u003ELendingPoint \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "9.99% - 35,99% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных займов LightStream \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / lightstream-personal-credit-review \ "\ u003ELightStream \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "4.99% - 19.99%"], [" LoanStart "," 4.85% - 35.99% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных займов Маркуса \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / marcus-personal-кредит-обзор \ "\ u003EMarcus \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "6.99% - 19,99% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных займов Mariner Finance \" href = \ "https: \ / \ /www.valuepenguin.com\/personal-loans\/mariner-finance-personal-loan-review\"\u003EMariner Finance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E "," До 36,00% "] , ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \ "title = \" Mr. Amazing Loans Обзор личных займов \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin. com \ / личные-кредиты \ / г-н-удивительные-кредиты-личные-кредит-обзор \ "\ u003EMr.Amazing Loans \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E "," 19.9% ​​- 29.9% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - черный \" заголовок = \ "Обзор личных ссуд Федерального кредитного союза военно-морского флота \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-ссуд \ / navy-Federal-Credit-Union-Personal-ссуд-обзор \" \ u003ENVy Federal Credit Union \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E "," 8.19% - 18.00% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - черный \ "title = \" Обзор финансовых личных ссуд OneMain \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / springleaf-onemain-financial-personal-credit-review \ "\ u003EOneMain Financial \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "18.00% - 35.99%"] , ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \ "title = \" Обзор выплаты личных займов \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / личные-кредиты \ / payoff-personal-кредит-обзор \ "\ u003EPayoff \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "5,99% - 24,99%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca класс = \ "ShortcodeLink - корень ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор партнерских личных займов \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / peerform-personal-credit-review \ "\ u003EPeerform \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span>", "5,99% - 29,99%"], ["PersonalLoans. com "," 5.99% - 35.99% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных ссуд PNC Bank \" href = \ "https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / pnc-bank-personal-credit-review \ "\ u003EPNC Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "5,99% - 25,49% с автоплатой "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Prosper Personal Loans Review \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / prosper-personal-credit-review \ "\ u003EProsper \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "7,95% - 35,99%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных кредитов банка регионов \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / регион-банк-личный-кредит-обзор \ "\ u003ERegions Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "7,50% - 18,83% с автоплатой"], ["RocketLoans", "7,161% - 29,99% "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Обзор личных ссуд банка Santander \" href = \ "https: \ / \ / www .valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / santander-bank-personal-credit-review \ "\ u003ESantander Bank \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "6,99% - 16,99% через ePay"] , [«Самостоятельный кредитор», «10,58% - 14,77%»], [«SoFi», «5,99% - 18,85% с автоплатой»], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink - root ShortcodeLink- -black \ "title = \" Обзор личных ссуд банка TD \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / td-bank-personal-credit-review \ "\ u003ETD Банк \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E "," 6,99% - 18,99% с автоплатой "], [" \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - черный \" title = \ "Обновите обзор личных ссуд \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / upgrade-personal-credit-review \ "\ u003EUpgrade \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "5.94% - 35.97%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ "ShortcodeLink - root ShortcodeLink - black \" title = \ "Upstart Personal Loans Review \" href = \ "https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / upstart-personal-credit-review \ "\ u003EUpstart \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "7,86% - 35,99%"], ["\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \" ShortcodeLink- -root ShortcodeLink - black \ "title = \" Обзор личных займов Wells Fargo \ "href = \" https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / personal-кредиты \ / wells-fargo-personal-credit-review \ "\ u003EWells Fargo \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E", "5,74% - 24,24%"]], «footnote»: «», «hasMarginBottom»: true, «isExpandable»: false, «isSortable»: false, «maxWidth»: «1215», «minWidth»: «100%», «showSearch»: false, «sortColumnIndex» ": 0," sortDirection ":" asc "}

Что считается хорошей процентной ставкой по личному займу?

Хорошая процентная ставка по индивидуальному кредиту варьируется в зависимости от того, для чего используется ссуда, остатка по ссуде и срока ссуды.

К сожалению, вы не можете претендовать на лучшие ставки по личным кредитам, которые предлагает кредитор, но имейте в виду, что средние ставки по личным кредитам в 2019 году варьировались от 10% до 28%.

Вам следует обратиться к нескольким кредиторам, чтобы узнать, на какие ставки вы можете претендовать, исходя из вашей кредитной истории, и сравните свои предложения, чтобы найти подходящую процентную ставку.

Если получаемые вами ставки слишком высоки и вы не сможете выплатить ссуду с процентами, рассмотрите другие варианты или подождите, пока вы улучшите свой кредитный рейтинг , чтобы подать заявку на ссуду.

У кого самые лучшие процентные ставки по личным займам?

В настоящее время Backed предлагает одни из лучших процентных ставок по личным займам, так как для большинства заемщиков требуется наличие соавтора для «поддержки» ссуды.

Получите индивидуальные ставки по кредиту

Величина займа

Максимальная сумма кредита AMT 1000 долларов США 5000 долларов США 10 000 долларов США 15 000 долларов США 20 000 долларов США 25 000 долларов США 30 000 долларов США 35 000 долларов США 40 000 долларов США 50 000 долларов США 60 000 долларов США 70 000 долларов США 80 000 долларов США 90 000 долларов США 100 000 долларов США

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг: Отлично (720+) Хорошо (660-719) Удовлетворительно (600-659) Плохо (Меньше 599)

Состояние

StateAlabamaAlaskaArizonaArkansasCaliforniaColoradoConnecticutDelawareDistrict Из ColumbiaFloridaGeorgiaHawaiiIdahoIllinoisIndianaIowaKansasKentuckyLouisianaMaineMarylandMassachusettsMichiganMinnesotaMississippiMissouriMontanaNebraskaNevadaNew HampshireNew JerseyNew MexicoNew YorkNorth CarolinaNorth DakotaOhioOklahomaOregonPennsylvaniaRhode IslandSouth CarolinaSouth DakotaTennesseeTexasUtahVermontVirginiaWashingtonWest VirginiaWisconsinWyoming

Однако это может быть не лучший вариант для вас, особенно если у вас нет соучастника.Чтобы найти лучшего кредитора для личной ссуды для вашей ситуации, сделайте несколько сравнительных покупок, прежде чем принять решение о получении личной ссуды.

Процентные ставки по вашей личной ссуде будут зависеть от вашего кредитного рейтинга и другой финансовой истории. Каждый кредитор отличается от разных типов кредитных предложений и способов оценки потенциального заемщика.

Другие факторы, влияющие на процентную ставку по личному кредиту

Кредиторы будут рассматривать различные точки данных при принятии решения о предоставлении вам ссуды.Главные из них:

  • Ваш кредитный рейтинг и история
  • Статус занятости
  • Отношение долга к доходу

Ваш кредитный рейтинг будет одним из важнейших факторов при определении того, можете ли вы претендовать на получение личной ссуды. Фактически, у многих кредиторов есть строгие ограничения кредитного рейтинга. Для кредитной истории кредиторы могут посмотреть:

  • длина вашей кредитной истории
  • количество отрицательных оценок за последние годы
  • количество кредитных запросов, которые вы получили за последний год

Многие кредиторы захотят увидеть кредитную историю продолжительностью не менее одного-двух лет.

Еще одним фактором, который принимают во внимание кредиторы, является ваш статус занятости и история . Некоторые кредиторы потребуют, чтобы вы предоставили подтверждение дохода, будь то полная или частичная занятость или самозанятость. Другие кредиторы могут также потребовать для подачи заявки минимальный личный или семейный годовой доход , причем эти минимумы часто составляют от 20 000 до 40 000 долларов. Если у кредитора есть эти требования, вам необходимо предоставить документацию, подтверждающую вашу занятость и доход, например

  • Налоговая декларация
  • Квитанции об оплате
  • W-2

Отношение долга к доходу (DTI) - еще одна важная мера, которую кредиторы используют для оценки заявителей.Это сумма вашего долга, включая жилищные платежи, по отношению к вашему ежемесячному доходу до вычета налогов.

Например, если ваш ежемесячный доход до вычета налогов составляет 4000 долларов, а общая сумма выплат по долгу составляет 1200 долларов в месяц, ваш коэффициент DTI будет 30%. Как правило, кредиторы хотят видеть соискателей с коэффициентом DTI ниже 45% , а в некоторых случаях ниже 35%.

Коэффициент DTI, равный 50% или выше, является плохим признаком для кредиторов, так как это означает, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатой своих долгов (и, следовательно, вы можете не выполнить обязательства по необеспеченной ссуде, на которую вы подаете заявку).

Наконец, продолжительность и сумма кредита также повлияют на вашу процентную ставку.

Более длительные сроки и более высокие суммы кредита обычно приводят к более высокой годовой процентной ставке. Это связано с тем, что существует более высокий риск того, что вы не вернете ссуду, если вы занимаетесь много или планируете погашать ссуду в течение длительного периода времени.

годовых по сравнению с процентной ставкой: знайте разницу при выборе личного кредита

При подаче заявления на получение личного кредита многие заемщики сосредотачиваются на поиске минимально возможной процентной ставки.Хотя процентная ставка определенно важна, есть еще одна ставка, о которой вы также должны знать: годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.

И годовая процентная ставка, и процентная ставка дают представление о том, сколько вы заплатите в течение срока действия кредита, поэтому важно понимать и то, и другое. Вот что нужно знать о разнице между годовой процентной ставкой и процентной ставкой.

Что такое «процентная ставка»?

Процентная ставка - это сумма процентов, которые кредитор взимает в обмен на предоставление вам ссуды.Обычно он выражается в виде годового процента от непогашенной основной суммы - например, ссуды в размере 5000 долларов США с процентной ставкой 5%.

Кредиторы основывают вашу процентную ставку на ряде факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу (DTI) , которое измеряет ваши ежемесячные платежные обязательства по сравнению с размером вашего дохода. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг и ниже DTI, тем ниже будет ваша процентная ставка.

Процентная ставка не учитывает любые другие комиссии, которые могут быть связаны с вашим личным займом.

Что такое «годовая процентная ставка»?

годовых - это годовая процентная ставка вашего кредита, которая дает вам общую стоимость заимствования в течение года. В дополнение к процентной ставке ваш кредитор может взимать сборы, такие как сбор за оформление заявки, - годовая процентная ставка учитывает как сборы, так и процентную ставку. Все кредиторы должны раскрывать годовую процентную ставку по кредиту в соответствии с Законом о предоставлении правды.

Совет для профессионалов: если по вашему личному кредиту комиссия не взимается, процентная ставка будет такой же, как и годовая процентная ставка.

В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой по личным займам?

Разница видна, если учесть комиссии.Допустим, вы берете личный заем в размере 10 000 долларов США под 15% годовых и комиссию за выдачу кредита в размере 500 долларов США. Из-за комиссии вы получите на свой счет 9 500 долларов, когда закроете ссуду, а не все 10 000 долларов. Однако ваши проценты по-прежнему основаны на первоначальном остатке по кредиту в размере 10 000 долларов США. Это дает годовую процентную ставку 18,67% при трехлетнем сроке кредита.

Мы вам все разобьем. На приведенном ниже рисунке предложения по личным кредитам ниже имеют одинаковую процентную ставку, но более низкие комиссии за выдачу личного кредита №1 приводят к более низкой годовой процентной ставке, а заемщик экономит 400 долларов.

Персональное кредитное предложение № 1 Персональное кредитное предложение № 2
Сумма кредита 10 000 долл. США 10 000 долл. США
Срок кредита 3 года 3 года
Процентная ставка 15% 15%
Комиссия за оформление 1%, или 100 долларов 5%, или 500 долл.
АПРЕЛЬ 15,71% 18.67%
Общая сумма процентов и комиссий, выплаченных в течение срока ссуды $ 2 579,52 $ 2 979,52

Означает ли это, что личный заем без комиссии всегда лучший выбор?

Не все кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита, однако нулевая комиссия не всегда означает снижение затрат, поскольку ссуды без комиссии могут иметь более высокие процентные ставки.

На иллюстрации ниже первое предложение ссуды предоставляется без комиссии, но с процентной ставкой 35%, а второе предложение включает комиссию за предоставление кредита, но с процентной ставкой 15%.В результате вторая ссуда экономит заемщику 3 305,45 долларов - даже с учетом комиссии за выдачу кредита в 500 долларов.

Персональное кредитное предложение № 1 Персональное кредитное предложение № 2
Сумма кредита 10 000 долл. США 10 000 долл. США
Срок кредита 3 года 3 года
Процентная ставка 35% 15%
Комиссия за оформление 0% 5%, или 500 долл.
АПРЕЛЬ 35% 18.67%
Общая сумма процентов и комиссий, выплаченных в течение срока ссуды $ 6 284,97 $ 2 979,52

Полезно понять процентную ставку по сравнению с годовой процентной ставкой

Когда вы покупаете личную ссуду, всегда читайте документы о ссуде, задавайте вопросы о дополнительных комиссиях и выполняйте вычисления. Процентная ставка - это один из способов определить стоимость вашего кредита и ежемесячный платеж, а годовая процентная ставка может дать вам ценную информацию о том, сколько вы будете платить в виде комиссионных плюс процентов в течение срока действия кредита.Понимание цифр может помочь вам сэкономить сотни или тысячи в течение срока кредита.

Просмотрите раздел Credit Health Insights, посвященный обновлению, чтобы получить дополнительную полезную информацию и понять, как улучшение вашего кредитного рейтинга может снизить стоимость ссуды.

Почему годовая процентная ставка по моему личному ссуде отличается от процентной ставки?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Взять личную ссуду иногда может показаться ураганом.

Между отправкой вашей информации на мягкую подачу (также известной как предварительная квалификация) и оценкой кредитных предложений, чтобы выбрать лучшее, легко упустить из виду многочисленные сборы за личные ссуды, которые могут быть связаны с деньгами, которые вы занимаете.

Как и любой другой вид ссуды или кредитного продукта, ссуды для физических лиц сопровождаются процентами. И этот интерес в просторечии известен как APR. Большинство потребителей понимают, что годовая процентная ставка и процент - это два финансовых термина, которые часто используются как взаимозаменяемые, хотя на самом деле их значения немного различаются.

Ahead, Select объясняет, почему ваша процентная ставка может отличаться от вашей общей годовой процентной ставки.

Какие проценты по индивидуальному кредиту?

Личные ссуды Кредиторы взимают процентную ставку от 2,49% до 24% (а иногда и выше). Средняя процентная ставка по личным займам для двухлетних займов в настоящее время составляет 9,46% согласно данным Федеральной резервной системы за первый квартал 2021 года.

Процентные ставки выражаются в процентах, применяемых к остатку вашего ежемесячного баланса.Ставка определяет, сколько вы платите, чтобы занять деньги в течение срока кредита. Например, двухлетняя ссуда выплачивается в течение 24 ежемесячных платежей. Каждый месяц часть вашего платежа применяется к остатку вашей задолженности, а другой процент применяется к процентам или комиссии, которую вы платите за получение кредита.

Процентные ставки могут быть фиксированными (остаются неизменными в течение срока кредита) или переменными (могут меняться от месяца к месяцу).

Какая процентная ставка по индивидуальному кредиту?

На первый взгляд, легко спутать годовую процентную ставку (APR) по личному кредиту с его процентной ставкой.

Тем не менее, годовая процентная ставка относится к годовой стоимости, которую вы оплачиваете в целом, включая как процентную ставку, так и любые комиссии, связанные с ссудой, в частности комиссию за выдачу кредита и / или единовременные административные сборы.

При отсутствии дополнительных комиссий годовая процентная ставка совпадает с процентной ставкой. Однако многие кредиторы взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 2% до 10%. Такие комиссии не изменят вашу процентную ставку, но они увеличивают общую стоимость кредита.

Таким образом, объявленная годовая процентная ставка может включать как процентные ставки, так и другие сборы.Важно заранее провести исследование, чтобы убедиться, что вы точно понимаете, сколько будет стоить ваш заем.

Сравнение годовых и процентных ставок

Вот пример ссуды с комиссией за выдачу и ежемесячной процентной ставкой.

Если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов с 8% комиссией за оформление, ваш кредитор потребовал бы 800 долларов вперед, прежде чем даже предоставил вам деньги. Когда деньги поступят на ваш счет, вы получите только 9 200 долларов. Вы все равно должны вернуть все 10 000 долларов плюс проценты.

Предположим, что процентная ставка составляет 9,46%, а срок выплаты - четыре года (48 месяцев). Согласно калькулятору годовых от Experian, общая годовая процентная ставка на самом деле будет значительно выше, чем процентная ставка, на уровне 13,10%, потому что вы должны учитывать комиссию за оформление.

  • Общая сумма кредита: 10000 долларов США
  • Комиссия за оформление: 800 долларов США
  • Сумма депозита на ваш банковский счет: 9 200 долларов США
  • Процентная ставка: 9.46%. чтобы получить личную ссуду

    Найдите лучшие личные ссуды

    Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрено любой третьей стороной.

    Как рассчитать годовую процентную ставку | Indeed.com

    Заимствование средств у учреждения или кредитование связано с расходами. Банки и финансовые учреждения зарабатывают деньги на депозитах, которые люди оставляют на их попечении. Они получают прибыль, взимая с людей, которые занимают у них, определенный процент от заемных денег. В этой статье мы объясним, что такое APR, типы APR и как его рассчитать.

    Связано: значение увеличения вашего бизнес-словаря

    Что такое годовая процентная ставка?

    Годовая процентная ставка или годовая процентная ставка - это общая стоимость заимствования у финансового учреждения в течение одного года.Годовая процентная ставка - хороший способ рассчитать стоимость заимствования, потому что она учитывает все связанные с заимствованием затраты, включая дополнительные расходы, такие как штрафы за просрочку платежа, сборы за закрытие сделки и административные сборы.

    APR не учитывает сложный эффект процентов, если он применяется. Годовая процентная ставка используется для сравнения затрат разных кредиторов.

    Связано: Your Guide to Careers in Finance

    Типы годовых

    Есть два типа годовых:

    • Фиксированная годовая процентная ставка: В фиксированной годовой процентной ставке применяется процентная ставка к основной сумме займа не меняется.Годовая процентная ставка, рассчитанная на основе процентной ставки, также будет фиксированной. Ставка не меняется, поэтому сумма, выплачиваемая в год за заимствование этих денег, остается неизменной.
    • Переменная годовая процентная ставка: Переменная годовая процентная ставка может изменяться, поскольку процентная ставка, применяемая к основной сумме долга, время от времени меняется. Это зависит от движения основной кредитной ставки в США. Переменный характер означает, что при резком повышении процентной ставки заемщик платит больше.

    Чем выше годовая процентная ставка, тем больше процентов выплачивает заемщик.Держатели кредитных карт, которые оплачивают свои счета полностью и вовремя, как правило, не подвержены влиянию годовой процентной ставки. Это связано с тем, что годовая процентная ставка рассчитывается на основе остатка баланса. Если остаток выплачен полностью и вовремя, годовая процентная ставка не применяется.

    Как рассчитать APR

    Чтобы рассчитать APR по ссуде, вам необходимо принять во внимание основную сумму, количество лет, в течение которых ссуда будет длиться, и дополнительные расходы, которые несет ссуда в дополнение к процентам.

    Для расчета годовой процентной ставки выполните следующие действия:

    1. Рассчитайте процентную ставку
    2. Добавьте административные сборы к сумме процентов
    3. Разделите на сумму ссуды (основную сумму)
    4. Разделите на общее количество дней в сроке ссуды
    5. Умножьте все на 365 (один год)
    6. Умножьте на 100, чтобы преобразовать в процент

    Вот формула годовой процентной ставки:

    Годовая процентная ставка = ((Проценты + Комиссия / сумма займа) / Количество дней в ссуде срок)) x 365 x 100

    Например, Фрэнсис занимает 2000 долларов под 5% годовых сроком на два года.Заключительные административные расходы по ссуде составляют 200 долларов США. Чтобы определить годовую процентную ставку, сначала рассчитайте процент по этой ссуде, используя простую формулу процентов: A = (P (1 + RT), где A = общая начисленная сумма, P = основная сумма, R = процентная ставка и T = период времени.

    В данном случае P = 2000 долларов США, R = 5% и T = 2 года. Следовательно, A = (2000 (1 + 0,05x2)) или A = 2200 долларов США.

    Начисленные проценты = A - P = 2200 долларов США - 2000 долларов США. и проценты = 200 долл.

    Затем добавьте проценты к стоимости закрытия. Используя формулу годовой процентной ставки, сборы + проценты = 200 долл. США + 200 долл. США = 400 долл. США.

    Наконец, разделите сумму ссуды и количество периодов, затем умножьте на 100, чтобы получить процент.

    Годовая процентная ставка = (400/2000) / 2 x 1 x 100 = 10%

    Годовая процентная ставка по данному кредиту составляет 10%.

    Из расчетов годовой процентной ставки вы можете обнаружить, что даже несмотря на то, что кажется, что процентная ставка по этой ссуде составляет 5%, реальная годовая стоимость этой ссуды составляет 10% с учетом всех сборов.

    Связано: 6 основных навыков бухгалтерского учета

    Годовая процентная ставка vs.APY

    Хотя годовая процентная ставка дает вам реальную стоимость ссуды ежегодно, она не учитывает сложный эффект ссуды, когда ссуда не рассчитывается на основе простых процентов, как показано выше.

    Вышеприведенный расчет процентных выплат основан на простой процентной модели, которая не широко используется для долгосрочных ссуд, таких как студенческие ссуды или ипотечные ссуды.

    Чтобы учесть эффект сложного процента от ссуды, вы можете использовать годовой процентный доход (APY) вместо APR.

    Годовая процентная доходность - это сумма, получаемая от сберегательного депозита с учетом сложного характера сложных процентов. Годовая процентная доходность дает общую сумму сбережений или инвестиций за период.

    При сравнении с годовой процентной ставкой годовая доходность измеряет, что кредитор получит, вложив свои деньги, с учетом того, сколько раз инвестиции были усугублены. (365 / дней в срок ссуды) -1]

    Например, Фрэнсис получила проценты в размере 40 долларов за внесение 2000 долларов в банк.(365/365) -1]

    Годовая процентная доходность составляет 2%.

    Годовая процентная ставка к номинальной процентной ставке

    Номинальная процентная ставка - это процентная ставка без учета инфляции. Это не реальная процентная ставка, используемая банковскими учреждениями. Номинальная процентная ставка с поправкой на инфляцию становится реальной процентной ставкой, которая обычно отличается от номинальной процентной ставки.

    Когда банки рекламируют свои процентные ставки, обычно рекламируются номинальные ставки.Номинальные ставки - это базовые ставки, которые банки используют для кредитования.

    Когда вкладчики делают вклад или инвестируют в банк, они рассчитывают заработать на своих вложениях. Заработанная сумма определяется реальной процентной ставкой, а не номинальной процентной ставкой.

    Реальная процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться. Когда происходит рост, вкладчик зарабатывает больше денег, а если реальные ставки падают, они делают меньше.

    Ключевые различия между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой

    Есть несколько ключевых различий между годовой процентной ставкой и номинальной процентной ставкой, в том числе следующее:

    • Годовая процентная ставка рассчитывает общую стоимость заимствования в год, в то время как номинальная процентная ставка это процентная ставка, которую привлекает заемная сумма.
    • Годовая процентная ставка использует реальную процентную ставку, скорректированную с учетом инфляции, а также включает другие вспомогательные административные расходы по займам в год. Номинальная процентная ставка не учитывает инфляцию.
    • Годовая процентная ставка используется для реалистичного сравнения ссуд для заемщика, в то время как номинальная процентная ставка, используемая для сравнения ссуд, может быть неточной.

    Недостатки

    годовых, будучи хорошим показателем для расчета общей стоимости заимствования, также имеет недостатки, которые делают его несовершенным для сравнения ссуд.Ниже приведены основные недостатки использования одной только годовой процентной ставки в качестве сравнительного показателя при выборе пакета ссуды:

    • годовая процентная ставка работает только тогда, когда вы знаете, что выплатите ссуду в полном объеме. Если вы планируете рефинансировать ссуду на полпути, условия получения новой годовой процентной ставки от другого кредитора могут измениться, что сделает ваши первоначальные расчеты годовой процентной ставки бесполезными.
    • Годовая процентная ставка отличается от кредитора к кредитору. При покупке ссуды важно проверить все предлагаемые ставки, особенно с учетом дополнительных расходов и переменных процентных ставок.Если процентная ставка переменная, годовая процентная ставка может быть неточной, поскольку любое изменение процентной ставки повлияет на общую стоимость ссуды.
    • Годовая процентная ставка не учитывает сложный эффект процентных ставок. Если при выборе ссуды возникает сложный эффект процентной ставки, годовая процентная ставка не будет хорошим показателем стоимости.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *