Содержание

Кредитный кооператив — Википедия

У этого термина существуют и другие значения, см. КПК.

Кредитный кооператив (кредитный союз или кооперативный банк) — некоммерческая финансовая организация, специализирующаяся на финансовой взаимопомощи путём предоставления ссудо-сберегательных услуг своим членам[1]. Разновидность потребительских кооперативов. Образуются для взаимного кредитования и сбережения денежных средств своих членов. Является аналогом банка, так как имеет аналогичную систему страхования и предлагает разместить сбережения под более высокий процент. Хорошая замена банковскому вкладу, учитывая высокий уровень инфляции в России.

Кредитные кооперативы в разных странах[править | править код]

Россия[править | править код]

В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с Федеральным законом № 190-ФЗ от 18 июля 2009 года «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)

[2].

Законом также выделяется два типа кредитных кооперативов:

  • кредитный потребительский кооператив граждан — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица;
  • кредитный кооператив второго уровня — кредитный кооператив, членами которого являются исключительно кредитные кооперативы.
История[править | править код]

Первые кредитные кооперативы появились в Российской Империи во второй половине XIX века. Первоначально кредитные кооперативы учреждались в виде обществ взаимного кредита или ссудо-сберегательных товариществ. После принятия в 1895 году Положения об учреждениях мелкого кредита, кредитные кооперативы стали учреждаться в виде кредитных товариществ.

В начале XX века кредитные кооперативы получили наиболее широкое развитие на территории Российской Империи. Так общества взаимного кредита стали наиболее распространенным видом банковских учреждений. Так, на 1 января 1914 года в Российской империи вело деятельность 1117 обществ взаимного кредита и свыше 13 ссудо-сберегательных и кредитных товариществ, объединявших более 8,3 миллионов участников. В 1917 Временное правительство приняло положение «О кооперативных товариществах и их союзах» — основной закон, регулирующий деятельность всех видов кооперативов, включая ссудо-сберегательные и кредитные товарищества.

После 1917 года кредитные кооперативы были ликвидированы. Общества взаимного кредита были ликвидированы по приказу Наркомфина РСФСР. Ссудо-сберегательные и кредитные товарищества в 1920 году были объединены с потребительскими обществами.

После введения новой экономической политики (НЭП) и восстановления свободного товарооборота и денежного хозяйства перед правительством РСФСР и других Советских Республик стала задача организации кредитной системы, которая могла бы охватить все многообразные стороны народного хозяйства страны.

Возрождение деятельности кредитных кооперативов было положено декретом ВЦИК от 24 января 1922 г. «О кредитной кооперации».

Первым в РСФСР открыло своё действие 1 июня 1922 года Петроградское общество взаимного кредита, затем переименованное в Первое Общество Взаимного Кредита в г. Ленинграде.

2 сентября 1922 года Советом Труда и Обороны был утвержден нормальный (типовой) устав общества взаимного кредита и одновременно с этим было поручено Народному комиссариату финансов РСФСР в дальнейшем разрешать общества взаимного кредита, если уставы их не будут иметь существенных отступлений от нормального устава.

Вслед за этим началось создание новых обществ взаимного кредита как в крупных торгово-промышленных центрах, так и в других губернских и уездных городах, и даже в крупных селах. Наибольшее количество обществ взаимного кредита в 1927 году приходилось на города уездного и окружного значения.

Окончательная ликвидация кредитных кооперативов произошла в начале 1930-х годов в ходе реформы финансовой системы в СССР.

В начале 1990-х годов в Российской Федерации появились первые кредитные кооперативы. Активный рост кредитных кооперативов начался в начале 2000-х годов, после принятия специализированного законодательства о кредитных кооперативах.

Регулирование деятельности кредитных потребительских кооперативов осуществляет Банк России.

США[править | править код]

До середины XX века кредитные союзы в США обладали небольшими активами, которые не превышали, как правило, 100 тыс. долл. При этом численность пайщиков составляла в среднем не более 500 человек, постоянный персонал насчитывал 1 — 2 сотрудника (директор и бухгалтер). Спектр оказываемых ими услуг был также очень ограничен: выдача займов без обеспечения и прием личных сбережений пайщиков. С 50-х годов XX века началось стремительное развитие кредитных союзов в США в количественном и качественном отношении.

В 2008 г. в США было зарегистрировано 7969 кредитных потребительских кооператива граждан, в которых состояло свыше 70 тыс. пайщиков. Данными организациями было принято 700 млрд долл. сбережений и выдано кредитов на сумму 600 млрд долл.

Основное преимущество кредитных союзов заключается в прозрачности, подконтрольности, управляемости для пайщиков. В результате взять деньги в долг в союзе весьма просто: они выдаются по первому требованию при наличии денежных средств в кассе и без обеспечения. Деньги передаются заемщику, как правило, в день его обращения. Для членов союза кредитный союз обеспечивает, таким образом, преимущества, которые не может дать ни одна другая кредитная организация и даже банк. В последнем платежеспособность членов учитывается более жестко и перед предоставлением кредита требуют обоснования его окупаемости.

В кредитных союзах США своевременный и полный возврат займов — явление обычное. Невозвращенные и просроченные займы составляют не более 3 % от общей их суммы.

Помимо ссудо-сберегательных операций, кредитные союзы США осуществляют и некоторые другие функции в интересах своих членов.

Канада[править | править код]

В Канаде более 100 лет функционирует кооперативное движение «Дежарден».

  • Артемьев, С. П. Кредитование кооперации / С. П. Артемьев, Е. В. Ассерова, О. Ю. Дадашева. — М.: Финансы и статистика, 1991. — 128 с.
  • Карачевский, В. Н. Учет и отчетность в системе сберегательных касс. Учебник для учетно-кредитных техникумов. 2-е изд., пере-раб. и доп. / В. Н. Карчевский. — М.: Финансы и статистика, 1984. — 262 с.
  • Кильчевский, В. А. Права и обязанности члена кредитного кооператива: 3-е доп. изд. / В. А. Кильчевский. — М.: 1918. — 30 с.
  • Корелин, А. П. Сельскохозяйственный кредит в России в конце XIX — начале XX века / А. П. Корелин. — М.: Наука, 1988. — 259 с.

что это и зачем он нужен?

Вы живете в маленьком городке или селе, где нет отделений банков. У вас небольшой бизнес или подсобное хозяйство. Порой вам нужны дополнительные деньги или, наоборот, вы готовы вложить свободные средства, но не знаете, кому их доверить. Кредитный потребительский кооператив (КПК) может вам помочь. Что такое КПК и о чем нужно помнить, обращаясь в кредитный кооператив?

kredi_potred_koop_01.jpg


Кредитные потребительские кооперативы (КПК) — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного региона, профессии, рода деятельности, социального статуса объединяются, чтобы самим решать свои финансовые задачи. Они скидываются «в общий котел» (фонд финансовой взаимопомощи) и сами же могут одалживать часть этих общих денег под проценты. Например, фермеры могут создать сельскохозяйственный КПК и брать в нем займы на посевную.

В кооперативе можно получить заем не только для бизнеса, но и на личные нужды. Процент обычно выше, чем в банках, зато получить его проще. И наоборот, можно вложить деньги в КПК и получить доход больше, чем по банковскому депозиту. Но такие вложения не попадут под защиту Агентства по страхованию вкладов. КПК также могут привлекать займы от сторонних компаний, даже если они не являются их пайщиками.

Как создать кооператив?

kredi_potred_koop_02.jpg

  1. Найти единомышленников
    Объединиться в КПК могут как обычные люди (должно собраться не менее 15 желающих), так и компании (минимум 5 юридических лиц). Также бывают кооперативы смешанного типа — в них входят и физические, и юридические лица. В этом случае их общее число не должно быть меньше 7. После создания кооператива круг пайщиков может быть расширен.

    Одалживать деньги в КПК могут только члены кооператива — пайщики. Никакие другие люди или организации взять взаймы в КПК не могут. При этом привлекать деньги от сторонних компаний КПК вправе, а от частных лиц, которые не вступили в кооператив, — нет

  2. Договориться о правилах
    Нужно сразу определить специализацию кооператива — будет ли КПК работать, к примеру, с предпринимателями, только с фермерами или со всеми потребителями. Это важно сделать в самом начале, потому что правила для них различаются. Работу сельскохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а других кооперативов — закон «О кредитной кооперации».

  3. Определить финансовую модель и тарифную политику
    Члены кооператива сами решают, на каких условиях КПК будет работать: под какой процент будет привлекать средства, под какой процент и в каком размере выдавать займы, а также каким будет минимальный пай — доля, которую вносят в капитал его участники. Решение зависит от всех участников КПК.

    Члены кооператива могут свободно выйти из КПК и забрать свой пай в любой момент

  4. Подготовить документы
    Нужно установить порядок приема в кооператив, оговорить права, обязанности и ответственность пайщиков, определить структуру и полномочия органов управления. Все эти решения должны войти в устав КПК.

  5. Выбрать саморегулируемую организацию или ревизионный союз
    Каждый КПК обязан состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО). Реестр СРО финансового рынка опубликован на сайте Банка России. Для сельскохозяйственных КПК схема чуть сложнее: они должны быть членами одного из ревизионных союзов, а союз обязан входить в СРО. Реестры ревизионных союзов можно найти в интернете.

  6. Собрать деньги
    Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам. И только пайщикам — никакие сторонние лица или организации одолжить деньги у КПК не могут.

Как работает КПК?

  1. КПК формирует паевой фонд (аналог уставного капитала, который создается за счет паев).

  2. Кроме того, КПК привлекает под проценты личные сбережения своих участников, а также займы от юридических лиц. Из этих средств создается фонд финансовой взаимопомощи.

  3. Пайщики могут брать займы у КПК за счет средств фонда финансовой взаимопомощи: компании — на развитие бизнеса, а люди — на личные нужды.

Может ли КПК стать доходным бизнесом?

КПК — некоммерческая организация, то есть создается не для получения прибыли. КПК не занимаются ни торговлей, ни производством, ни каким-либо сервисом. Их главная функция — организовывать финансовую взаимопомощь внутри кооператива: принимать деньги от одних пайщиков и выдавать займы другим. Членские взносы и разница за счет процентов между выданными и привлеченными средствами идут на покрытие расходов кооператива.

Если по итогам года расходы превышают доходы, участники КПК должны внести дополнительные членские взносы для покрытия убытков. Если же кооператив оказался в плюсе, то прибыль обычно направляют в резервный фонд на случай убытков в будущем.

Защищены ли сбережения в КПК?

КПК не входят в государственную систему страхования вкладов. Пайщики должны самостоятельно следить за финансовым состоянием кооператива.

При этом КПК делают отчисления в компенсационный фонд саморегулируемой организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Это своеобразная страховка — СРО собирает их на случай, если какой-либо из кооперативов — участников организации обанкротится. Пайщики разорившегося КПК смогут получить до 5% средств компенсационного фонда пропорционально своей доле в кооперативе.

Многие кооперативы также самостоятельно страхуют привлеченные деньги в страховых компаниях и обществах взаимного страхования. Но риск потерять сбережения, размещенные в КПК, все же остается. 

kredi_potred_koop_03.jpg

Плюсы и минусы КПК

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

КПК принимают любые, даже маленькие суммы сбережений. Доход, как правило, будет больше, чем по банковским вкладам.

— Недешевые займы

Проценты по займам в кооперативе обычно выше, чем по банковским кредитам.

— Большая ответственность

Пайщики самостоятельно управляют своим кооперативом и вместе принимают решения, в том числе кому и какой выдать заем. Следовательно, все члены КПК отвечают за последствия, включая возможные убытки. Если убытки возникнут, надо будет вносить дополнительные членские взносы, чтобы их покрыть. Поэтому лучше участвовать в собраниях, изучать отчеты КПК и следить за новостями.

— Риск потери сбережений

Государственная система страхования банковских вкладов не распространяется на сбережения пайщиков. Компенсации СРО и страховки не гарантируют полный возврат вложенных средств.

Как не спутать КПК с финансовой пирамидой?

kredi_potred_koop_04.jpg

Под КПК иногда маскируются финансовые пирамиды и обычные мошенники. Ниже приводим несколько правил, как не ошибиться при выборе КПК.

Проверьте название

Юридическая форма организации должна быть «Кредитный потребительский кооператив» (КПК) или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив» (СКПК). Все остальные формы — ООО, ОАО, ЗАО, ИП — не имеют к КПК и СКПК никакого отношения. Если увидите название типа ООО «Кредитный потребительский кооператив» или ЗАО «Приобретательский кредитный кооператив», знайте: перед вами мошенники. При этом следует всегда смотреть на расшифровку аббревиатуры КПК или СКПК, за которой также могут скрываться мошенники, например «Кредитный производственный кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитно-производственный кооператив». Так мошенники пытаются ввести граждан в заблуждение.

Найдите в госреестре

Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные государственного реестра с реквизитами КПК. Полное название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт саморегулируемой организации КПК и найдите свой кооператив там.

Опасайтесь агрессивной рекламы

Если видите кричащую рекламу: «50% годовых по вкладам в КПК!», «Вклады в КПК застрахованы государством», это явный обман. Проценты в кооперативах выше банковских, но не в несколько раз. Стандарты СРО кооперативов ограничивают доходность вложений: максимум составляет 1,8 от действующей ключевой ставки (можно посмотреть на главной странице сайта Банка России). Например, на 1 марта 2018 года ключевая ставка составила 7,5% — и значит, КПК не могли предложить доходность выше 13,5% годовых.

Не стройте пирамиды

Иногда КПК в рамках программы лояльности предлагают бонусы за приглашение нового клиента. Но надо быть очень внимательным в таких вопросах. Всегда обращайте внимание, когда сотрудники организации предлагают деньги либо необоснованные бонусы за активное привлечение большего числа новых пайщиков-вкладчиков. Есть риск, что вы имеете дело с финансовой пирамидой.

Изучите документы

Не дают почитать устав КПК, договор, или условия там прописаны нечетко? На вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите другого финансового партнера.

Кредитный потребительский кооператив — хорошая альтернатива банковским услугам, особенно для частных предпринимателей и малого бизнеса. Но членство в КПК требует осмотрительности и активного участия в работе кооператива.


Кредитный потребительский кооператив (КПК)

Кредитные потребительские кооперативы – что это такое и в чем суть работы этих организаций? Как отличить мошенников от честной кооперации? Разберемся в этой статье.

Кредитный кооператив Российский потребитель уже знаком с МФО – микрофинансовыми организациями, предлагающими быстрые кредиты по одному документу. Кредитные кооперативы же – относительно новое явление, поэтому доверия вызывают мало. К тому же, уже не один заемщик стал жертвой финансовой пирамиды, организованной под прикрытием КПК.

Что такое КПК?

Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение физических и/или юридических лиц по какому-либо признаку (территориальному, профессиональному). Некоммерческая организация, цель которой – помощь членам КПК (то есть пайщикам). Помощь заключается в выдаче кредитов и приеме вкладов под проценты.
Деятельность КПК регулируется ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому организация признается существующей если:

  • В нем состоит минимум 15 физических лиц;
  • Минимум 5 юридических лиц;
  • Минимум 7 физических и 7 юридических лиц одновременно.

Руководит КПК собрание пайщиков.

Получение прибыли не является целью кооперации. Такие организации работают по принципу взаимопомощи: участники КПК делают вклады под проценты, создавая фонд, из которого затем другие участники могут получать кредиты – также под проценты. Лица, не являющиеся участниками КПК, не могут получать кредиты, а сама организация не может выступить поручителем в договорах кредита.

Кредитная кооперация, в целом, работает по следующей схеме:

  • Пайщики делают вступительный взнос в соответствии со своими долями;
  • Кредитный потребительский кооператив привлекает средства, открывая вклады;
  • Из собственного и привлеченного капитала происходит выдача займов членам кооперации.

Уставы разных КПК могут включать как вступительные, так и другие взносы – ежемесячные, ежеквартальные и так далее. Также, в некоторых организациях взносы могут быть и вовсе отменены.

Капитал КПК.

Денежные фонды организации складываются из нескольких источников:

1. Взносы пайщиков: сюда входят вступительные, ежегодные, ежемесячные и другие взносы, членские взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат, паевые взносы, за счет которых осуществляется кредитная деятельность кооперации, а также дополнительные взносы, из которых складывается капитал, необходимый для покрытия непредвиденных расходов и убытков.

2. Доходы от деятельности КПК, то есть проценты, полученные за использование кредитов;

3. Другие привлеченные средства.

Эти источники формируют следующие фонды:

  • Фонд финансовой помощи, из которого пайщики получают заемные средства,
  • Паевой фонд – для оплаты расходов, связанных с деятельностью кооперации,
  • Резервный фонд, в котором хранятся средства для непредвиденных расходов.

Нормативы КПК.

Надзор за деятельностью КПК исполняет Центральный банк РФ и другие финансовые структуры государства. Нормами для коопераций установлены:

  • Минимальный размер займа: если КПК функционирует меньше 2 лет, то он не должен превышать 10% от всех выданных займов. Если кооперация работает более 2 лет, сумма увеличивается до 20%.
  • На покрытие расходов КПК, не направленных на выдачу кредитов, выделяется сумма, не превышающая 50% от привлеченного капитала пайщиков за период.
  • Размер резервного фонда должен составлять не менее 5% от всех привлеченных средств кредитного кооператива.

ЦБ РФ может ограничить ставки для принимаемых вкладов, при этом ограничения могут быть как рекомендованными, так и обязательными. Например, в 2015 году Центробанк не рекомендовал принимать вклады под ставки выше, чем троекратная учетная ставка.

Также, как уже было сказано выше, кооперациям запрещено получать прибыль от своей деятельности. Если же в конце года кредитный потребительский кооператив остается в прибыли, она распределяется между пайщиками в соответствии с внесенными ими долями.

Есть ли выгода?

Кажущаяся простота системы кредитных коопераций может отпугнуть человека, мало знакомого с финансовыми организациями в принципе. Поэтому стоит сразу упомянуть о плюсах и минусах таких структур.

Во-первых, в КПК вы получите кредит тогда, когда отказывают банки. Несмотря на огромное количество предложений со смягченными условиями выдачи кредитов, банки одобряют далеко не все кредиты. КПК же создаются с целью оказания финансовой помощи пайщиков, то есть тех, кто уже вложился в организацию, а значит, они более лояльны. Для КПК не имеет значения кредитная история, наличие поручителя или обеспечения. Репутация в этом случая главнее благосостояния заемщика. К тому же, кооперации неважно, на что вы оформляете займ – на ежедневные нужды или на открытие бизнеса.

Во-вторых, в кредитном кооперативе можно открыть более выгодные вклады. Ставки разнятся от 5 до 15%, а минимальный порог для инвестиций не так высок, как, скажем, в МФО, также известных высокими процентами. Выше и уровень защиты депозитов.

В-третьих, государство минимально влияет на работу КПК. Несмотря на то, что кредитные кооперации подконтрольны государственным финансовым структурам, в том числе – ЦБ РФ, их вмешательство минимально, а потому кооперации имеют большую свободу действий.

В-четвертых, пайщики сами управляют кредитным кооперативом. Высший орган управления КПК – собрание пайщиков, поэтому каждый член структуры имеет право голоса на общем собрании. Ни один пайщик не может единолично принять решение или повлиять на работу кооперации.

Еще один значительный плюс коопераций – прозрачность инвестиций. Часто КПК создаются для. финансирования конкретного бизнеса, поэтому каждый пайщик понимает, на что идут его деньги, и может определять направления для дальнейшей работы объединения.

При этом нельзя сказать, что у КПК нет недостатков. Они есть, однако определяются лишь спецификой структуры. Так, кредиты в ПК дороже, чем в банках. Лояльность к пайщикам уравновешивается высокими ставками. К тому же, получить кредит могут только члены объединения. Поэтому не стоит вступать в КПК только ради получения кредита: попробуйте узнать причину отказа в займе или попытайтесь обратиться в другой банк.

Вклады в КПК не защищены государством. То есть, ФЗ «О страховании вкладов» не защищает депозиты в кооперациях. Как правило, все вклады страхуются в обычных страховых компаниях.

Налогообложение депозитов – еще один минус коопераций. Весь доход от вкладов, сделанных в КПК, подлежит налогообложению, причем налоговым агентом в этом случае выступает сама организация.

И, наконец, в КПК недоступны валютные вклады и инвестиции. Кооперации имеют право выдавать кредит и открывать депозиты только в национальной валюте, поэтому фонды таких организаций подвержены высокой девальвации, которая может обернуться негативными последствиями не только для КПК, но и для вкладчиков.

Осторожно, мошенники! Как отличить КПК от финансовой пирамиды?

Несмотря на то, что кредитные кооперативы – довольно новое явление российской экономики, истории о мошенниках, вытягивающих из людей деньги, обещая немыслимые проценты, прогремели по стране не раз. Как не стать жертвой обманщиков или финансовой пирамиды?

Прежде всего, нужно помнить, что в названии организации обязательно должна быть аббревиатура КПК или ее расшифровка. ООО, ОАО, ЗАО, ИП и другие вариации не имеют отношения к кредитным кооперативам.

Проверьте кредитный потребительский кооператив на сайте Банка России – все легальные организации можно найти в реестре ЦБ РФ. Если название, ИНН и ОГРН в реестре совпадают с информацией документов кооперации, то ей можно доверять.

Ни одно КПК не действует по схеме «прямых продаж». Если вам предлагают вознаграждения и льготы за привлечение новых пайщиков, не соглашайтесь и покидайте кооператив – так мошенники стараются привлечь больше жертв.

Процентные ставки – важный показатель. Если реклама предлагает вам невероятные 50% годовых для вкладов, это совершенно точный обман. Ставки КПК не должны превышать банковские в несколько раз.

И напоследок, обязательно изучите документы перед вступлением в КПК. Условия договора должны быть прописаны детально, а сотрудники КПК отвечают на ваши вопросы прямо и без увиливаний? Если нет, то не стоит связываться с этой организацией. Лучше поищите другого партнера или еще раз попытайтесь получить займ в банке.

Мы разобрались в том, что такое кредитные потребительские кооперативы, выявили их плюсы и минусы. В целом, ПК – это отличная альтернатива банковским вкладам и кредитам. Однако перед вступлением в подобную структуру, лучше внимательно ознакомиться с документами организации и изучить особенности ее функционирования. Кредитный потребительский кооператив должен работать для получения вашей прибыли, поэтому, чем больше вы понимаете в работе КПК, тем выгоднее будет ваше сотрудничество.

Кредитный потребительский кооператив: что это такое, в чем подвох

Что такое кредитный потребительский кооператив простыми словами?

Кредитный потребительский кооператив — это организация, в состав которой могут входить как обычные граждане, так и предприятия – юрлица, но она все равно считается некоммерческой. Она представляет собой некое соглашение между участниками, в соответствии с которым члены кооператива оказывают друг другу финансовую поддержку – предоставляют ссуды и берут деньги на сбережение.

По закону в состав КПК могут входить граждане и компании, имеющие один признак, к примеру, занимающиеся бизнесом или работающие в одной сфере, проживающие на одной территории и т. д.

к содержанию ↑

Особенности кредитных потребительских кооперативов граждан

КПК не похож на банки тем, что главной целью открывающегося кооператива не является прибыль. По своей сути такое предприятие можно назвать кассой, где участники размещают свои сбережения и взносы. За счет этих сбережений возможно финансирование – кредитование других пайщиков.

КПК принимают и выдают денежные средства под проценты, здесь особых отличий от финансовых организаций нет. Как и везде, для вкладов процентные ставки ниже, чем для кредитования. При этом КПК имеет возможность привлекать средства со стороны – вклад может сделать кто угодно, даже человек, который не состоит в обществе, однако кредитовать сторонних людей с использованием средств КПК запрещено. Еще нужно отметить, что подобным компаниям не разрешается участвовать в кредитовании других людей  с позиции поручителя.

Займы в кредитных потребительских кооперативах сегодня не очень популярны в России, хотя они, безусловно, имеют некоторые преимущества по сравнению с работой со стандартными финансовыми организациями. Низкая популярность КПК объясняется следующими факторами:

  • В России очень недавно приняли нормативный акт, регламентирующий работу КПК. Соответствующий законопроект появился только в 2009 году.
  • Россияне хорошо помнят об опасностях участия в непонятных им финансовых организациях, боятся, что КПК – это что-то похожее на «МММ» и другие «пирамиды», потому не спешат вкладывать в них свои деньги.
  • Очень немногие граждане России слышали о существовании КПК и знают, как работают такие компании.
к содержанию ↑

Как работает КПК — кредитно потребительский кооператив

Деньги нужны любой компании, занимающейся выдачей займов, независимо от того, выдаются средства всем гражданам или только части – участникам КПК. Они поступают в бюджет компании от ее же участников, обязанных вносить вступительный взнос для вступления в компанию. Величина вступительного взноса зависит от самой организации и принципов ее деятельности. Помимо вступительного взноса, устав компании может регламентировать наличие и других обязательных платежей, к примеру: дополнительных на различные нужды, ежеквартальных и даже ежемесячных.

Полученные денежные средства используются для формирования специального фонда КПК, состоящего из 3 неравных по объему частей:

  • Резервная часть. Средства из этого фонда требуются для покрытия незапланированных расходов компании.
  • Паевая часть. Средства из паевой части используются на оплату текущих нужд кооператива.
  • Часть финансовой взаимопомощи. Деньги используются для выдачи денежных кредитов пайщикам.

Весь фонд компании может формироваться не только взносами ее пайщиков. Средства в компанию могут поступать и из других источников, многие организации привлекают допфинансирование. Доход также поступает в качестве процентов по займам, выданным членам КПК.

Работа подобных организаций сегодня подробно и четко регламентируется законодательством. В соответствии с данным законодательным актом, в составе любого КПК должно быть зарегистрировано от 15 участников (граждане) или 5 участников (юридические лица). В состав компании могут одновременно входить и физлица и юрлица, однако возраст физлиц должен составлять не меньше 16 лет.

КПК по закону запрещена любая коммерческая деятельность, включая производство товаров, торговлю, оказание платных услуг и т. д. Работа фирмы должна быть ограничена привлечением денег от пайщиков и из других источников, а также выдачей займов на разные нужды своим же членам.

Создать кредитное общество можно только из участников, имеющих общий для всех признак. Это может быть проживание на одной территории, работа в одной сфере или секторе бизнеса и т. д. Управлять созданным кооперативом может только собрание учредителей.

При регистрации нового кооператива, ему присваивается порядковый номер. С его помощью можно найти подробную информацию об организации, через официальный сайт в интернете ЦБ.

Новый кооператив не может не входить в СРО с финансовыми фондами, которые необходимы для компенсации ущерба вкладчиков, в случае банкротства КПК. Банкротство наступает в случае, если расходы организации начинают превышать доходы.

к содержанию ↑

Финансовые возможности: какой кредит в кредитном потребительском кооперативе можно взять?

Существует целый ряд ограничений, накладываемых на допустимый размер вкладов и займов, которые можно делать с помощью КПК.

  • Во-первых, допустимая величина кредита на одного пайщика определяется в соответствии с общей суммой кредитов, выданных организацией. Допускается выдача займов в размере до 10% от общей суммы выданных кредитов, если компания работает до 2 лет, и до 20% от суммы выданных займов, при работе компании больше 2 лет.
  • Во-вторых, общее количество финансов, назначение которых не относится к кредитованию пайщиков, должно составлять менее 50% от привлеченного за этот же отчетный период объем вкладов от пайщиков.
  • В-третьих, КПК должен иметь специальный резерв, величина которого должна составлять от 5% от размера привлеченных финансов в компанию (участники + дополнительные вложения).

Отдельно стоит отметить, что кооператив имеет право самостоятельно устанавливать типы и величину вкладов от участников. При этом сами вклады и платежи могут быть не только обязательными они также могут носить рекомендательный характер.

ЦБ также предъявляет к кооперативам другие требования, в частности:

  • одному пайщику запрещено делать вклады в фонды кооператива в размере более 20% от привлеченного финансирования;
  • паевой фонд компании должен составлять более 8% от общей суммы денежных вкладов участников;
  • привлеченные юрлица, которые не являются частью КПК, не имеют права вносить более 50% от общей суммы вкладов участников.

Центробанк очень внимательно следит за соблюдением кооперативами всех указанных норм и правил. Для подтверждения работы организации и ее контроля, государство может направлять в кооперативы специальные проверки.

к содержанию ↑

Какими бывают КПК?

Все КПК, где пайщики могут делать вклады и брать финансы в кредит, можно разделить на несколько видов по составу участников:

  • Простые КПК. Сюда могут входить как физические, так и юридические лица.
  • КПК 1го уровня. Сюда могут входить исключительно физлица – граждане России. Если в составе компании будут присутствовать юрлица (или хотя бы одна организация) использовать слово «гражданин» и его производные в названии фирмы будет запрещено.
  • КПК 2-го уровня. Пайщиками могут быть только юрлица.
к содержанию ↑

Выгоды пайщикам кредитно-потребительских кооперативов – в чем подвох?

Сегодня многие граждане интересуются возможностью вступить в КПК, но перед этим им рекомендуется внимательно изучить особенности функционирования подобных организаций, ознакомиться с плюсами и минусами участия в КПК.

Наибольший интерес для участников представляет то, что кредит здесь получить достаточно просто. Проверяют ли кредитную историю в кредитных потребительских кооперативах? Нет, не проверяют, чтобы получить денежные средства, достаточно быть участником и своевременно вносить все необходимые платежи. Однако это вовсе не идеальный способ получения заемных средств, в первую очередь, из-за сильно ограниченной максимальной величины кредитов. Один заем вкладчику не может быть больше по размеру, чем 20% от общей суммы выданных кредитов.

Еще одним недостатком является то, что взять деньги в КПК обычно можно только с большим процентом, чем в современных банках. Но этот недостаток компенсируется возможностью пайщика принимать активное участие в жизни организации, быть в курсе ее финансовых дел, принимать участие в принятии решений о развитии компании и т. д.

В целом к преимуществам участия в КПК и кредитования в таких предприятиях следует отнести:

  • возможность получения заемных денежных средств, если банки отказывают по каким-то причинам;
  • возможность вкладывать деньги выгоднее, чем в большинстве финансовых организаций;
  • возможность принимать участие в жизни организации, напрямую влиять на ее развитие и иметь точные и полные данные о ее финансовом положении;
  • КПК имеют большую свободу действий, чем обычные финансовые организации, так как их работа меньше контролируется государственными структурами.

К недостаткам КПК можно отнести:

  • повышенные проценты по займам;
  • все полученные от вкладов доходы облагаются налогом;
  • существуют ограничения по максимальному размеру займа;
  • инвестировать средства и получать прибыль можно только в рублях;
  • вложенные средства не имеют государственного обеспечения – у вкладчика нет гарантий вернуть деньги.

При этом нужно учитывать, что все описанные преимущества относятся исключительно к настоящим кредитным кооперативам. На современном отечественном рынке работает множество «пирамид», владельцы которых стремятся выдать свои «подделки» за настоящие кооперативы, участие в которых относительно безопасно для вкладчиков.

Самый простой способ проверить организацию на то, является она кредитным кооперативом или нет – изучить информацию о ней из открытых источников в интернете. Компания должна иметь аббревиатуру КПК. Если она называется ООО или как-то иначе, это свидетельствует о том, что, возможно, вы имеете дело с мошенниками.

что это такое, особенности и нюансы, основные виды + Организация кредитного потребительского кооператива

Многим знакома ситуация, когда в не всегда благоприятный период времени человеку может потребоваться определенная сумма средств, а взять ее неоткуда. Ведь не всегда есть возможность быстро оформить кредит или получить оперативно займ. Или даже наоборот есть определенная сумма средств и есть желание ее выгодно вложить, чтобы имелись в перспективе интересные преимущества. В этих ситуациях может помочь предусмотрительное решение вступить в кредитный потребительский кооператив. Данная организация относится к своего рода финансовым структурам в которой могут объединяться связанные общими интересами группы лиц или юридических организаций, для получения финансовой взаимопомощи.

Деятельность таких КПК является некоммерческой, и основная задача которая ставится при ее создании – это удовлетворение материальных потребностей всех участников данного объединения. Получение прибыли не является основой работы КПК. Интересной особенность является возможность создания такого кооператива небольшими группами людей или юридическими лицами.

Деятельность кредитных кооперативов регулируется законодательно и все сведения о них можно получить в Госреестре. При желании использовать возможности КПК нужно обязательно быть участником данной структуры. Для этого нужно ознакомиться с документами о деятельности, написать заявление и осуществить начальный взнос. После этого можно получить займ в случае появления необходимости. Помощь кредитного потребительского кооператива предоставляется только всем его членам, сторонним лицам оказание помощи запрещено. Следует знать, что в работе могут присутствовать риски так как членство, предусматривает субсидиарную ответственность. Это означает что если в отчетный период формируется задолженность, то все пайщики будут вынуждены ее погасить, сделав равномерные дополнительные взносы.

Важным достоинством является возможность активного участия работе КПК каждого участника. Можно посещать собрания, ознакамливаться со всеми подготавливаемыми документами, изучать результаты проверок. Такая активная работа поможет предотвратить проблемы и исключит риски.

Важным условием создания КПК является объединение людей под каким-либо общим признаком. Самым лучшим примером может быть территориальное объединение людей, проживающих в одном населенном пункте или людей, занимающихся фермерским хозяйством в определенном регионе. Это позволяет обеспечить более тесное участие всех пайщиков, вызвать повышенную заинтересованность в успехе деятельности, гарантировать коллективную ответственность.

Предоставление финансовых средств от каждого участника в фонд взаимопомощи осуществляется по договору передачи личных сбережений. Это означает что, на примере с банковскими вкладами, отсутствует страхование вносимых средств. Тем не менее во многих КПК в учредительных документах может быть указано условие о страховании рисков за нарушение договоров. Кроме этого могут организовываться компенсационные фонды, в которых определенный процент средств может быть направлен на возмещение убытков.

Деятельность КПК рассчитана только на членов кооперативе, возможность получения займа от сторонних организаций или третьих лиц исключена. Тем не менее всегда есть возможность привлечь дополнительные средства от сторонних компаний.

Особенности работы КПК

Кредитные кооперативы работают наподобие микро финансовых организаций, только они сотрудничают непосредственно со своими участниками и соответственно, только им могут оказывать финансовую поддержку. Это означает, что заемные средства могут быть предоставлены не только для ведения и поддержания собственного бизнеса, но и могут быть предоставлены на личные нужды. В большинстве КПК процент по выдаваемым займам имеет большие значения в сравнении с банками. Если же есть возможность вложить средства в деятельность организации, то соответственно получаемые проценты также будут иметь большие значения. Именно поэтому КПК вызывают такой интерес – процедура получения финансовой помощи быстрее и проще чем в банках, к тому же есть возможность заработка. Хотя вложения в такие кооперативы не защищены и могут присутствовать определенные риски.

К особенностям работы можно отнести сложную структуру предоставления кредитования, которая предполагает своеобразное распределение суммы вероятной выдачи средств между участниками.  Другими словами, участники сами формируют фонд, который выступает кредитным.  Когда какой-то участник подает запрос на получение суммы кредита, обязательно активизируется условие ограничения.  То есть, существуют лимиты, свыше которых средства не предоставляются.

Неоспоримой особенностью является то, что выдача кредитных средств осуществляется исключительно в кругу самой организации.  Сторонние люди не могут получить кредит, пока не станут участниками данной организации.

Обязательно нужно оформить соответствующую документацию на осуществление такой деятельности, получить доступ саморегулируемых организаций.

Деятельность таких организаций не приравнивается к банковской, так как не формируется возможность сотрудничества со сторонними клиентами.  Вся структура взаимовыгодного кредитования осуществляется исключительно внутри организации.

Особенности

Преимущества работы КПК

Рассмотрим перечень важный преимуществ, которыми могут свободно пользоваться все кто является участником КПК:

  • Получение финансовой помощи, когда отказывают банки.

Все, кто вступил в кредитный кооператив и предоставил первоначальный взнос могут рассчитывать на доступ к полноценному источнику финансирования на довольно комфортных условиях. Лояльный подход к выдаче займов, низкие требования в сравнении с другими микро финансовыми организациями позволяет в любых сложных жизненных ситуациях получать поддержку извне. Не нужно опасаться плохой кредитной истории, искать людей, которые станут поручителями, тратить времена сбор нужных документов. Особенность деятельности КПК основывается на более высоком доверии к человеку;

  • Всегда можно выгодно вложить свободные средства.

Кроме выдачи ссуд участникам, кредитные кооперативы могут принимать вклады по ставкам намного выгоднее чем в банковских организациях. Удобной возможностью является отсутствие минимальных показателей по вносимым вкладам. Кроме того, коллективная заинтересованность всех пайщиков является дополнительной гарантией защиты всех вложений;

  • Минимальное вмешательство контролирующих органов.

Хотя государственные инстанции и выполняют свои функции по мониторингу всех финансовых операций в КПК, тем не менее делают это они те так агрессивно как в других кредитных организациях. Работа в таких условиях становится более свободной и комфортной;

  • Любой участник КПК может отслеживать его работу.

При создании кредитного кооператива обеспечиваются все условия по прозрачности проведения любых манипуляций с финансовыми потоками. Благодаря этому любой желающий может свободно принимать участие в собраниях и выражать свою позицию по любым вопросам, вносить свои предложения, изучать отчетную документацию;

  • Целенаправленные инвестиции.

Так как обязательным условием создания КПК является объединение людей по общему признаку, многие используют эту возможность для решения вопросов с развитием бизнеса и дополнительного коллективного инвестирования. Например, ряд фермерских хозяйств могут объединиться для решения общих вопросов, заключающихся денежном финансировании, строительстве общей инфраструктуры, обеспечение юридической поддержкой.

Преимущества

В работе кредитных кооперативов присутствуют и свои недостатки:

  • Кредитование осуществляется под большие проценты чем в банках

Несмотря на более выгодные возможности по получению финансовой помощи, проценты, которые нужно выплачивать могут быть на порядок больше чем в банках. Все зависит от возможностей отдельно взятого кредитного кооператива. Кроме этого, для получения ссуды нужно быть участники КПК и соответственно регулярно вносить членские взносы;

  • Вклады не защищены государством

Определенная защита вкладываемых средств в КПК присутствует, ведь организации состоят в СРО и есть возможность страхования. Тем не менее всегда есть возможность финансовых потерь и в данном случае банковские вклады более выгодны;

  • Нет валютного кредитования

Все вклады и членские взносы осуществляются в национальной валюте, так же дело обстоит и с предоставлением займов. Валютные поступления исключены, поэтому в случаях сильной девальвации работа КПК может подвергаться определенным рискам.

 

Основные виды кредитных кооперативов

Всего существующих видов кредитных кооперативов довольно много и все они имеют определенные особенности соей организационной и финансовой деятельности. Рассмотрим для примера несколько наиболее популярных и распространенных вариантов:

  • Потребительский кооператив. Наиболее массовый вид кредитных кооперативов. Условия существования и его работы ничем не отличаются от традиционных – каждый участник может получать поддержку из общего фонда, желающие заработать могут вносить различные суммы для получения процентов и на этом получать свой доход. Можно получать любые займы без обеспечения на различные нужды. Деятельность полностью регулируется законодательством и контролирующими инстанциями, в том числе СРО. Для дополнительной защиты вложений создаются несколько фондов — резервный, имущественный, страховой;
  • Сельскохозяйственный КПК. Относятся к особой форме потребительской кооперации, связанной с оказанием различных услуг производителям сельскохозяйственной продукции. Деятельность такого вида организаций может объединять всех предпринимателей или частных лиц, связанных с АПК и призвана защищать их интересы. Специализация деятельности относится к таким востребованным видам деятельности, как производство и переработка продукции, обеспечение аграрного сектора кредитованием, поддержка сбыта;
  • Жилищно-строительный. Участие именно в таком виде кооператива позволяет решать вопросы жилищного плана и в частности открывает доступ к приобретению недвижимости на стадии строительства. Становятся более организованными и спланированными мероприятия по строительству и благоустройству жилых помещений на определенных участках. Люди, заинтересованные в создании и поддержании нормальных жилищных условий, создают коллективные финансовые фонды и с их помощью совместно решают возникающие сложности

Виды

Открытие кредитного потребительского кооператива – руководство

Весьма интересные преимущества, которые могут открыться при наличии доступа к возможностям кредитного потребительского кооператива, провоцируют желанием многим заняться его учреждением. Конечно для этого придется проявить инициативу, настойчивость и умение общаться людьми, но в итоге можно всегда рассчитывать в дальнейшем на спешное решение любых возникающих проблем. Наиболее критичным моментом является поиск желающих, которые готовы вступит в такой кооператив, поэтому здесь необходимо обладать определенными навыками и возможностями. Для тех, у кого не может возникнуть проблем с наличием пайщиков нужно ознакомится с пошаговой инструкцией открытия кредитного потребительского кооператива и приступить к делу:

Шаг 1. Организовываем сбор всех заинтересованных лиц

Для начала нужно оповестить всех желающих организовать такой кооператив. Важно чтобы все эти потенциальные участники были хорошо осведомлены о порядке его работы и выполняемые функции. На основании проведения этими лицами осведомительной деятельности можно привлечь дополнительных участников, после чего можно будет приступить к учредительному собранию. Эффективную работу могут уже организовать участники в количестве 15 человек, если в качестве пайщиков выступают юридические лица, то будет достаточно 5. Чем больше удастся привлечь участников, тем более выгодной будет дальнейшее сотрудничество и не будет возникать ряда сложностей с развитием.

Желательно чтобы была возможность получения финансового консультирования на этапе организации и деятельности кредитного потребительского кооператива. Для этого нужно либо привлечь одного из участников чтобы он обладал определенными познаниями в области ведения бухгалтерии или понимающий в экономических вопросах, либо воспользоваться сторонними платными специалистами. На учредительном собрании нужно назначить председателя и секретаря. Решение о создании принимается виде официального протокола.

Шаг 2. Подготавливаем необходимые документы

Ключевым учредительным документом является устав, который подготавливается на собрании. В него входят все особенности работы, указываются цели и задачи, перечисляются все участники. Необходимо будет выбрать официальное название КПК чтобы оно отражалось во всех официальных документах и назначить юридический адрес.

Основным моментом который должен быть указан в документах это размер начального уставного капитала, а также размер паевого вноса, который должен внести каждый участник. Все документы должны быть подготовлены на основании действующего законодательства.

Шаг 3. Проводим регистрацию

Для этого составляется заявление установленного образца и осуществляется его заверение у нотариуса. После этого потребуется оплатить государственную пошлину для госрегистрации. Далее производится регистрация в отделе Налоговой службы непосредственно по месту юридического адреса кооператива. Желательно чтобы перед данными действиями были уже осуществлены первые взносы, не меньше десятой части от ранее оговоренного. Вместе с данным заявлением необходимо предоставить дополнительные документы – список тех видов деятельности, которые может осуществлять сообщество, права собственности на помещение по адресу которого производится регистрация, личные данные председателя КПК (паспорт, ИНН), а также всех участников.

Шаг 4. Создается печать и банковский счет

Уже после того ка были все документы и получено подтверждение о том, что ново созданный кооператив числится ЕГРЮЛ, можно приступать к такой обязательной процедуре как создание печати и открытие счета в банке, который будет числиться за кооперативом. Об этих действиях также нужно будет сообщить в налоговые органы.

Шаг 5. Регистрация во внебюджетных фондах

Так как деятельность КПК подразумевает финансовую активность и получение прибыли то необходимо для исчисления всех обязательных налогов нужно стать на учет во внебюджетных фондах – социального страхования, пенсионном фонде и пр.

Шаг 6. Организовываем систему контроля

Эффективная деятельность может быть основана только на правильном и основательном ведении всех финансовых манипуляций. Для этого нужно обеспечить общепринятую внутреннюю систему учета и контроля. Кроме этого необходимым действием является отправка копии Устава организации в Федеральную службу по финансовым рынкам. Вместе с уставом нужно предоставить контактные данные председателя для мониторинга всех финансовых дел.

Шаг 7. Вступаем в СРО

Данное условие является необходимым к выполнению, так как оно закреплено законодательно. Период, в который необходимо выполнить данное действие устанавливается в размере 3 месяцев. СРО позволяет контролировать деятельность организации и формирует определенные стандарты работы, которые гарантирует безопасность работы и дополнительное доверие. С этого момента можно начинать более активную деятельность и подключать новых участников, расширять возможности за счет вливания новых денежных средств. Важно всю активность регулировать за счет поддержки и консультирования опытными юристами. Это поможет исключить проблемы с государственными структурами и поможет наладить работу с учетом соблюдения всех законодательных норм.

Руководство по открытию

Как избежать рисков при вступлении в КПК

Довольно значительный перечень преимуществ, которые имеются в КПК вызывают к работе данной организации повышенный интерес мошенников. Пользуясь неосведомленность и невнимательностью потенциальных участников, недобросовестные учредители организовывают «финансовую пирамиду» которая занимается привлечением средств без обязательств оказания помощи участникам. Для того чтобы защитить себя от вступления в такие недобросовестные структуры нужно знать отличительные признаки их деятельности:

  • Организация, в которую вы планируете вступить, должна иметь в своем наименовании обязательное словосочетание «Кредитный потребительский кооператив». Данное требование указывается в законе «О кредитной кооперации» который регулирует деятельность подобных организаций. Это означает что никакие иные формы юридических структур (ООО, ЗАО, ИП) не могут иметь отношения именно к деятельности кредитного кооператива в соответствии с указанным законом. Поэтому, если вы увидите название организации, которая относит себя к кредитному кооперативу, но имеет в недопустимые сокращения то это сразу укажет на наличие мошеннической деятельности;
  • Все сведения, указывающие о законности деятельности выбранного вами КПК должны быть отражены в базе данных Банка России. Посетите официальный сайт Банка России и сверьте все данные по вашему КПК с предоставляемыми сведениями. Если никакой информации нет, то вывод очевиден. Если же наименование присутствует, все равно внимательно сверьте данные ИНН, ОГРН. Также нужные сведения можно получить на представительском сайте СРО;

Риски

  • Если вас мотивируют вступить в новые члены КПК на основании того, что будет предоставлено вознаграждение за это или предлагаются льготные условия сотрудничества нужно сразу же реагировать настороженно. Такие условия привлечения новых участников не являются характерными для кооперативов;
  • Проценты по вкладам в КПК имеют более высокие показатели чем в банковских учреждениях. Тем не менее они не могут быть завышены в несколько раз. Если вам указывают на быструю возможность доходов, например, около 50% годовых, то это обман. В саморегулирующихся организациях установлены требования по данным показателям, и они не могут быть настолько завышенными;
  • Изучайте все предоставляемые вам документы, особенно те, которые вы обираетесь подписывать. Если вам не дают время на ознакомление с условиями договора, указывают на ограниченное предложение, и торопят то лучше не рисковать. Заранее почитайте об особенностях работы КПК для получения займов и размещения собственных средств.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в:

Кредитные кооперативы (КПК)

22.06.2015 24 685 13 Время на чтение: 18 мин. Кредитные кооперативы (КПК)Кредитные кооперативы (КПК)

Сегодня, по просьбе нашего постоянного читателя, рассмотрим кредитные кооперативы. Из этой статьи вы узнаете, что такое кредитный потребительский кооператив (КПК), как он осуществляет свою деятельность, чем отличается от банков и микрофинансовых организаций, кого и как он кредитует, где берет средства для выдачи займов, и много другой полезной и важной информации.

По своей сущности кредитные кооперативы имеют много общего с микрофинансовыми организациями, как и кредитные союзы, кредитные общества и т.д. Однако, в России все это отдельные структуры, действующие по отдельному закону и имеющие несколько существенных отличий от МФО. Итак, рассмотрим, что такое кредитный кооператив, для чего он создается и как работает.

Организация кредитного потребительского кооператива

Кредитный кооператив (полное юридическое название — кредитный потребительский кооператив) — это некоммерческая организация, представляющая собой объединение физических и/или юридических лиц на добровольной основе с целью удовлетворения их потребностей в заемных средствах. Люди или организации объединяются в КПК по какому-то общему признаку (территориальному, профессиональному и т.д.).

Деятельность КПК в России регулируется Федеральным Законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», согласно которому для организации кредитного потребительского кооператива необходимо не менее 15 физических лиц, не менее 5 юридических лиц, либо не менее 7 тех и других. Руководство КПК осуществляет высший орган управления — собрание пайщиков.

Как видно из определения, деятельность кредитных кооперативов не ставит своей целью получение прибыли. Фактически, кредитный потребительский кооператив действует по принципу кассы взаимопомощи: участники (пайщики) размещают в нем свои вклады, за счет которых выдаются кредиты этим же участникам. Все это, разумеется, под проценты: по кредитам они выше, по вкладам — ниже.

Помимо взносов своих участников, кредитные кооперативы могут привлекать заемные средства извне, а вот выдавать займы не своим членам — уже не могут. Кроме того, КПК не могут выступать гарантами и поручителями по кредитам, получаемым в других финансовых структурах, в том числе и для своих пайщиков.

Фонды кредитного кооператива

Денежные фонды кредитного кооператива создаются из следующих источников:

  1. Взносы пайщиков — участников КПК. Их может быть 4 вида:
    1. Членский взнос — взносы, необходимые для покрытия регулярных затрат.
    2. Паевой взнос — взносы, передаваемые пайщиками в собственность КПК, за счет которых он и осуществляет свою кредитную деятельность.
    3. Вступительный взнос — взнос, оплачиваемый пайщиком при вступлении в КПК (существует не всегда).
    4. Дополнительный взнос — другие взносы, вносимые пайщиками по решению общего собрания, например, если возникли непредвиденные расходы или требуется покрыть убытки кредитного кооператива.
  2. Доходы, полученные от деятельности КПК (проценты за пользование кредитами).
  3. Средства, привлеченные извне, и другие источники.

Все эти источники и формируют фонды кредитного кооператива:

  1. Фонд финансовой взаимопомощи — средства, предназначенные для выдачи займов пайщикам кредитного кооператива, то, ради чего и создается КПК.
  2. Паевой фонд — средства, предназначенные для оплаты текущих расходов, связанных с деятельностью КПК.
  3. Резервный фонд — средства, предназначенные для оплаты непредвиденных, внезапно возникших расходов или покрытия убытков.

Финансовые нормативы кредитного кооператива

Надзор за деятельностью КПК осуществляет Центральный банк и некоторые другие финансовые структуры государства. В России кредитный кооператив может работать, не нарушая следующих финансовых нормативов:

  1. Максимальная сумма займа на одного пайщика КПК не должна быть более 10% от общей суммы займов, выданных кредитным кооперативом, если он функционирует менее 2 лет, и 20%, если более.
  2. Общая сумма средств КПК, направляемая не на выдачи займов пайщикам за отчетный период не должна превышать 50% привлеченного капитала пайщиков в этом периоде.
  3. Величина резервного фонда должна насчитывать не менее 5% от привлеченных кооперативом средств.

Помимо этого, могут вводиться ограничения по ставкам принимаемых вкладов, причем, они могут носить как обязательный, так и рекомендательный характер. Например, в январе 2015г. ЦБ РФ рекомендовал КПК не принимать вклады под ставки выше троекратной учетной ставки.

Поскольку кредитным кооперативам запрещается получение прибыли, они не могут осуществлять торговую или производственную деятельность. А если по итогам года у них образуется положительный финансовый результат (доходы по займам превышают проценты по вкладам и текущие расходы), то он распределяется между пайщиками пропорционально внесенным паям.

СРО кредитных кооперативов

Вклады в КПК, как и вклады в МФО, не попадают под действие государственных гарантий. Однако, в 2011 году, в связи с возросшей популярностью КПК, в России были приняты изменения в законодательстве, согласно которым теперь все кредитные кооперативы обязаны входить в СРО (саморегулируемые организации), на базе которых создаются денежные фонды для выплат вкладчикам кооператива в случае прекращения его деятельности.

Фонды СРО кредитных кооперативов создаются за счет отчислений с доходов КПК, входящих в СРО, доходов от размещения полученных средств, и другими способами, не противоречащими законодательству. Фонды СРО выполняют функцию страхования вкладов в кредитных потребительских кооперативах.

Государственный реестр СРО кредитных кооперативов России размещен на сайте ЦБ РФ (как и реестр действующих кредитных кооперативов).

Помимо участия в СРО, многие кредитные кооперативы страхуют привлеченные вклады в страховых компаниях, причем, часто даже за свой счет, предоставляя, таким образом, вкладчикам дополнительные гарантии возврата средств.

Преимущества кредитных кооперативов

Рассмотрим основные преимущества кредитных кооперативов, как для их участников-заемщиков, так и для вкладчиков.

1. Возможность получить кредит, когда отказывают банки. Кредитные кооперативы, по сути, и формируются для того, чтобы создать источники финансирования для своих пайщиков. Здесь можно получить кредит с более лояльным подходом, чем требования к заемщикам в банках. Например, не имея поручителей, обеспечения, с плохой кредитной историей, на открытие бизнеса под будущие доходы и т.д. Кредитные кооперативы обычно ставят репутацию человека важнее справок и подтверждающих документов.

2. Возможность разместить вклад на более выгодных условиях, чем в банках. Кредитные кооперативы принимают вклады по ставкам, как правило, на 5-10-15% превышающим ставки по вкладам в банках. Причем, здесь нет высокого минимального порога для инвестиций, как в случае с микрофинансовыми организациями, а степень защиты вкладов выше, чем в МФО. Правда, в МФО можно вложить деньги под еще более высокие проценты — прямо пропорциональная зависимость уровня риска и уровня доходности видна и здесь.

3. Минимум вмешательства государства. Государственные финансовые структуры осуществляют контроль над деятельностью КПК, но не так активно, как в случае с другими финансово-кредитными организациями. Это дает им большую свободу действий в работе.

4. Участие каждого пайщика в управлении кооперативом. Любой член кооператива имеет право голоса на общем собрании, то есть, может оказывать влияние на деятельность КПК, принятие важных решений, определять приоритеты в развитии и т.д.

5. Прозрачность, прямые инвестиции в бизнес. Чаще всего кредитные кооперативы организуются с целью финансирования конкретного бизнеса, таким образом, все пайщики кооператива знают, куда вкладываются их деньги, и получают возможность долевого участия в собственном бизнесе.

Недостатки кредитных кооперативов

Там где есть плюсы, всегда можно найти и минусы. Давайте рассмотрим основные недостатки КПК.

1. Кредиты дороже, чем в банках. Вся лояльность к заемщику уравновешивается финансовыми условиями предоставления кредита в КПК. Кредитный кооператив привлекает денежные ресурсы дороже, чем банки, поэтому и выдает их тоже дороже, чем банки. Кроме того, чтобы получить кредит в КПК, необходимо стать его пайщиком, а значит — регулярно оплачивать все предусмотренные взносы. Поэтому, если у человека есть возможность взять кредит в банке — в большинстве случаев для него это будет выгоднее, чем становиться пайщиком КПК и получать займ здесь. Однако, в сравнении с микрофинансовыми организациями и ломбардами, кредитные кооперативы, как правило, выигрывают по финансовым условиям кредитования.

2. Вклады не гарантируются государством. Вклады в КПК, конечно, имеют определенный уровень защиты (это и участие в СРО, и страхование), но он все равно ниже, чем в случае с банковскими вкладами.

3. Налогообложение вкладов. Доходы от вкладов в КПК под ставки, превышающие граничные нормы, установленные законодательством (т.е., учетная ставка + сколько-то процентов, раньше было 5%, а сейчас, например, 10%), подлежат налогообложению, причем, КПК выступают налоговыми агентами и сами перечисляют налог в бюджет.

4. Невозможность валютных кредитов и инвестиций. Кредитные кооперативы могут принимать вклады только в национальной валюте, как и выдавать займы. А это значит, что они могут быть подвержены сильной девальвации, которая может оказать негативный эффект не только на финансовое состояние вкладчика, но и на деятельность КПК.

Кредитные кооперативы и финансовые пирамиды

В последние годы кредитные кооперативы стали настолько популярны, что под них стали маскироваться некоторые финансовые пирамиды или другие структуры, по сути не являющиеся кредитными потребительскими кооперативами. Даже если их деятельность легальна, то называя себя кредитным кооперативом и не являясь, по сути, таковым, они уже однозначно занимаются вводом людей в заблуждение, а значит — мошенничеством. Давайте рассмотрим, как отличить КПК от мошеннической структуры.

1. Проверка наличия в госреестре КПК. Самый надежный способ проверить, на самом деле перед вами кредитный кооператив, или же это мошенник — посмотреть, внесен ли он в государственный реестр кредитных кооперативов, размещенный на сайте Центрального банка.

2. Проверка членства в СРО. С августа 2011 года все кредитные кооперативы России обязаны быть членами СРО — необходимо проверить, в какую СРО входит КПК, информация об этом тоже есть на сайте ЦБ.

3. Организационно-правовая форма. Если вы видите, что организация зарегистрирована как ООО, АО, ЧП и т.д., либо у нее вообще нет юрлица (просто некое сообщество граждан) — она никак не может быть кредитным кооперативом. Единственная возможная форма организации кредитного кооператива в России — КПК (кредитный потребительский кооператив).

4. Агрессивная реклама. Если кредитный кооператив проводит агрессивную рекламную компанию, привлекая вклады, стоит отнестись к нему с особой осторожностью.

5. Партнерские программы. Тем более, следует обходить стороной кредитные кооперативы, предлагающие какие-либо бонусы и премии за привлечение новых вкладчиков. Это прямо указывает на то, что организация ставит себе цель собрать побольше денег и скрыться с ними, даже если с ее учредительными документами все в порядке.

Кредитные кооперативы в России и в мире

По состоянию на 04.12.2013г. (последняя дата в реестре КПК на сайте ЦБ РФ) в России было зарегистрировано 3602 кредитных потребительских кооператива, некоторые из которых уже находились в стадии ликвидации, либо же было принято решение о приостановке их деятельности. В последние 2 года, как известно, ЦБ проводит большую «чистку» финансовых структур, под которую попали и многие кредитные кооперативы, микрофинансовые организации. Надежность многих КПК здесь оставляет желать лучшего: на волнах финансового кризиса многие заемщики не смогли вернуть полученные кредиты, что привело к невозможности выполнения обязательств перед вкладчиками и расформированиям кооперативов.

В США в 2008г. числилось чуть менее 8000 кредитных кооперативов, в которых насчитывалось около 70000 пайщиков. В этих организациях было сосредоточено 700 млрд долларов привлеченных инвестиций, а 600 млрд долларов из них было выдано в кредит своим пайщикам. Кстати, культура возврата займов здесь существенно выше — проблемными тогда были признаны лишь 3% от общих активов КПК. Функции и возможности кредитных кооперативов в США более широкие, чем в России: они могут выступать эмитентами международных пластиковых карт, выступать гарантами по кредитам пайщиков перед другими организациями и т.д.

В Европе кредитные кооперативы имеют трехуровневую систему (низшие, региональные и центральный) и действуют преимущественно через коммерческие банки, являясь их дочерними структурами (как в России многие МФО). Так, например, французская банковская корпорация «Креди Агриколь Груп» насчитывает около 3 тысяч кредитных касс, организованных в форме КПК.

Но безусловным лидером по развитию кредитных кооперативов можно считать Канаду. Там уже более 100 лет (!) успешно функционирует кооперативное движение «Дежарден», насчитывающее 6 млн пайщиков, активы около 150 млрд долларов, и имеющее филиалы, представительства, банкоматы во многих странах мира.

Теперь вы знаете, что такое кредитные кооперативы, чем они занимаются и как осуществляют свою деятельность. В последующих публикациях на Финансовом гении я отдельно рассмотрю получение кредита и размещение вклада в КПК. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь эффективно использовать личные финансы. До новых встреч!

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – что это?

Последнее обновление:8 апреля 2016

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в России не так известны, как, например, микрофинансовые организации (МФО). Не так много людей становились их участниками. Новое название (но давняя история подобных организаций!), традиционная подозрительность к любой небанковской организации, привлекающей вклады, мешают разглядеть в таких кооперативах интересные возможности и выгоду.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.

Схема работы:

  • Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. Уставом могут предусматриваться другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные.
  • Формируется капитал кооператива, который состоит из трех фондов: резервный, для покрытия непредвиденных расходов, паевой – для оплаты текущих нужд и фонд финансовой взаимопомощи для непосредственного предоставления кредитов.
  • КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов.
  • Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.

Основные правила кредитных кооперативов

Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством:

  • Деятельность регулируется законодательством, в частности – Федеральным законом от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
  • КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц.
  • Кооператив – некоммерческая организация, поэтому не может заниматься производством, торговлей и оказанием любых услуг, кроме привлечения вкладов и выдачи кредитов.
  • Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица).
  • Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
  • Управляет кооперативом собрание учредителей (пайщиков).
  • Информация о действующих КПК доступна на сайте Центрального банка России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов.
  • КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации.
  • Кооператив не поручается по кредиту своего пайщика, не исполняет его личные обязательства, не гасит его сторонние займы.
  • И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.

Выгоды от членства в КПК

  • Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. КПК не будет копаться в вашей кредитной истории, изучать вас под микроскопом и заставлять собирать документы о работе и доходах, привлекать поручителей. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам.
  • Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк. Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
  • Как участник вы можете управлять деятельностью своего кооператива, быть в курсе его финансовой состоятельности, влиять на принимаемые решения.
  • У пайщиков есть возможность инвестировать в собственный бизнес (с согласия общего собрания) и получать дополнительную прибыль

Осторожно, мошенники!

Как отличить настоящий кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды или от обычных обманщиков, желающих вытянуть из вас деньги?

Правило 1. Организация должна содержать в своем названии аббревиатуру “КПК” или “Кредитный потребительский кооператив”. Все остальные формы – ООО, ОАО, ЗАО, ИП – не имеют к потребительскому кооперативу никакого отношения. Поэтому, увидев название ООО “Потребительский кредитный кооператив”, знайте – перед вами – мошенники. А название призвано ввести неопытных вкладчиков в заблуждение.

Правило 2. Зайдите на сайт Банка России и найдите там свой кооператив. Сверьте данные на странице КПК и на сайте ЦБ. Название, ИНН, ОГРН должны совпадать. Для подстраховки зайдите на сайт СРО (саморегулируемой организации) и найдите свой кооператив там.

Правило 3. Настоящий КПК не будет предлагать вам вознаграждение или льготы за привлечение новых вкладчиков.

Правило 4. Обратите внимание на проценты по вкладам: они выше банковских, но не в несколько раз. “50% годовых” в рекламе – явный обман, не поддавайтесь. Кричащая реклама не должна быть причиной для вступления именно в этот кооператив.

Правило 5. Изучите документы перед тем, как их подписать и внести свои деньги. Не дают ознакомиться с договором, или условия там прописаны нечетко, на вас давят, торопят? Лучше уходите и поищите нового партнера.

Кредитный потребительский кооператив – прекрасная альтернатива банковским услугам. Но для успешного участия, размещения средств и получения кредитов нужно хорошо представлять себе порядок их работы и точно считать собственную выгоду. Помните, что кооператив работает для вашей прибыли, а не наоборот.

.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о