Содержание

Как Сбербанк одобряет ипотеку?

Вы приняли решение купить недвижимость в ипотеку и хотите обратиться по этому вопросу в Сбербанк России? Первое, что вам необходимо сделать: подать в банк соответствующую заявку и собрать требуемый пакет документов.

Вы приняли решение купить недвижимость в ипотеку и хотите обратиться по этому вопросу в Сбербанк России? Первое, что вам необходимо сделать: подать в банк соответствующую заявку и собрать требуемый пакет документов. Речь идёт о ваших личных данных, информации о вашем официальном месте работы, доходах за последние полгода, размере первоначального взноса, который вы сможете внести. 

Именно эти документы в Сбербанке рассматриваются в первую очередь. Специалисты будут оценивать, насколько вы надёжный клиент для получения крупной ссуды, сможете ли вы выплачивать ипотечный кредит, нет ли у вас «чёрных пятен» в кредитной истории, есть ли дополнительные банковские сбережения и т.д. После рассмотрения заявки банк направит вам уведомление о том, сможет ли он выдать вам ипотеку и каков будет размер подобной ссуды.

Что делать дальше, если Сбербанк одобрил ипотеку?

Получив положительное решение по заявке, вы должны ориентироваться в том, что делать дальше. Причём действовать придётся достаточно быстро. В первую очередь, изучите, какие требования Сбербанк предъявляет к жилью, которое готов кредитовать (первичный и вторичный рынок, состояние квартиры и т.д.). После этого можете приступать к поиску жилья, договариваться с продавцами о том, что квартира будет приобретаться в ипотеку (соответственно, оплата по сделке поступит только после того, как банк перечислит деньги), передавать документы на жилую недвижимость в банк.

Сбербанк оформит необходимую для проведения сделки купли-продажи документацию. Вы ищете надёжного страховщика, который проведёт оценку недвижимости, и оплатите все взносы по страховке.

Сколько дней одобряют ипотеку в Сбербанке?

У Сбербанка РФ есть определённый регламент, согласно которому на одобрение ипотеки по уже подобранной недвижимости выделяется до пяти банковских дней (не учитывая субботу и воскресенье). Как правило, если клиент внимательно отнёсся к подбору жилья и выбрал для покупки в ипотеку квартиру, соответствующую всем банковским требованиям, эти сроки не затягиваются. В день подписания кредитного договора банк перечисляет деньги на счёт клиента, а затем, с этого счёта перенаправляет их на счёт продавца. Процесс передачи денег занимает не более получаса.

Вам одобрили ипотеку СберБанка: что дальше? — Ипотека

Вы подали заявку на ипотеку и получили положительное решение. Поздравляем! Один из самых важных этапов позади. Рассказываем, что делать дальше. До воплощения заветной мечты о доме осталось всего несколько простых шагов.

1

Проверьте условия одобрения

Все условия одобренной ипотеки — срок, сумма, ставка и ежемесячный платеж — указаны в вашем личном кабинете ДомКлик в приложении и на сайте.

Посмотреть мои условия одобрения

Однако это вовсе не значит, что оформить кредит вы обязаны именно на этих условиях. Если у вас изменились обстоятельства и вам нужен кредит на других условиях, вы можете внести изменения в заявку — например, изменить программу кредитования, добавить созаемщика или увеличить сумму кредита.

2

Выберите недвижимость

На поиск недвижимости и сбор документов у вас будет 90 дней с момента одобрения заявки.

В ипотеку вы можете купить дом, квартиру или комнату, участок для строительства или дачу. Вы можете поискать недвижимость самостоятельно или обратиться за помощью к риелтору.

Если вы покупаете квартиру в новостройке, вы можете воспользоваться сервисом подбора недвижимости — прямо в личном кабинете ДомКлик вы получите список предложений от надежных застройщиков с учетом ваших пожеланий и сможете выбрать квартиру со скидкой до 10%.

Найти подходящее жилье можно на сайте или в приложении ДомКлик среди 1,6 миллионов предложений. На ДомКлик также можно:

  • купить квартиру или дом со скидкой на ставку по ипотеке 0,3%
  • отправить недвижимость на одобрение в банк и получить решение онлайн

Если выбранной вами недвижимости нет на ДомКлик, вы всё равно сможете купить ее в ипотеку, если она соответствует требованиям банка.

3

Одобрите недвижимость в банке

Список необходимых для одобрения недвижимости документов зависит от типа недвижимости и конкретной ситуации.

Если вы покупаете готовое жилье, добавьте в сделку на ДомКлик продавца или риелтора. Так собрать необходимые документы будет проще и быстрее. Для добавления участника в сделку нажмите в личном кабинете ДомКлик кнопку «Пригласить участника» и следуйте подсказкам.

Как узнать, какие именно документы нужны для одобрения

Пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете ДомКлик. Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Как передать документы в банк

После того, как список документов будет сформирован, отсканируйте их или сфотографируйте и загрузите в личном кабинете. Идти в банк и приносить оригиналы не нужно, всё можно сделать онлайн.

Сколько времени банк рассматривает документы

Одобрение недвижимости занимает примерно 3-5 рабочих дней.

Если вы покупаете квартиру в аккредитованной банком новостройке, всё еще проще и быстрее. Сообщите менеджеру адрес выбранного объекта и добавьте в сделку представителя застройщика. Он поможет подготовить все необходимые документы, а получить решение в этом случае вы сможете за 3 минуты.

4

Запишитесь на сделку

Когда решение по недвижимости будет принято, вы получите уведомление. Если решение положительное, вы сможете записаться на сделку. Для этого не нужно никуда идти или звонить. Записаться можно в приложении или на сайте ДомКлик. Вы сами выбираете удобное место и время для сделки.

Рекомендуем записываться на сделку как можно быстрее, сразу после одобрения недвижимости, чтобы успеть выбрать удобные время и дату. Подробнее о том, как это сделать:

«Записаться на ипотечную сделку СберБанка теперь можно самостоятельно за 2 минуты»

📌 В Сбере ипотеку на готовое жильё клиенты могут оформить без визита покупателя и продавца в банк — полностью в дистанционном формате. Сейчас такая возможность есть не во всех регионах, но до конца 2021 станет доступна на территории всей страны. Узнать подробности и список регионов, где такая возможность есть, можно у менеджера банка.

5

Оформите страховой полис

Если вы покупаете в ипотеку любое готовое жилье, вам нужно будет его застраховать. Оформить страховой полис вы можете онлайн на ДомКлик или в любой аккредитованной банком страховой компании. Это единственная обязательная услуга, остальные — например, страхование жизни или защита дома — подключаются только по желанию клиента.

6

Выберите способ расчета

Подумайте о том, как вы будете рассчитываться за покупку. Вы можете выбрать ячейку, аккредитив или сервис ДомКлик

«Безопасные расчеты».

Сервис «Безопасные расчеты» позволяет безопасно и дистанционно провести расчеты. Услуга оформляется на сделке за 15 минут. После перехода права собственности деньги автоматически будут направлены продавцу, а вы получите на электронную почту документы, подтверждающие факт расчета.

7

Получите ипотеку

Менеджер заранее оформит и пришлет на ознакомление кредитный договор. Внимательно и без спешки его прочитайте: это поможет сэкономить время на сделке.

В выбранный вами день и время приезжайте в отделение банка. При себе нужно будет иметь паспорт, СНИЛС, документы на недвижимость — точный список назовет вам менеджер по ипотечному кредитованию. Список необходимых документов вы также сможете найти в личном кабинете ДомКлик.

Кроме того, на сделке должны лично присутствовать все созаемщики, тоже с оригиналами документов. Возьмите с собой средства на первоначальный взнос и оплату выбранных услуг.

Важно: до выдачи кредита не меняйте место работы, не берите другие кредиты, не оформляйте кредитные карты. Это может негативно повлиять на окончательное решение банка.

7

Оформите право собственности

Оформить право собственности вы сможете, если купили готовое жилье. Если вы покупаете квартиру в новостройке, сначала вы оформляете право требования, а право собственности — только после того, как дом будет построен, а вы получите ключи.

Если вы воспользовались сервисом «Электронная регистрация», все заботы по оформлению права собственности или права требования мы возьмем на себя, а после — пришлем вам все документы на электронную почту.

Если же вы решили оформить право собственности самостоятельно, обратитесь в МФЦ. Список необходимых документов вы сможете уточнить там же.

Как только право собственности будет оформлено, вам останется только получить ключи. Счастливого новоселья 💚

Одобрение недвижимости при покупке в ипотеку Сбербанка — Ипотека

Когда вы покупаете недвижимость в ипотеку, она остается в залоге у банка до момента выплаты кредита. Поэтому банк должен убедиться, что с этой недвижимостью все в порядке.

Для этого банк внимательно проверяет все необходимые документы по ней и принимает решение — готов ли он предоставить вам кредит на покупку именно этой недвижимости.

Это и есть процесс рассмотрения — или одобрения — недвижимости. Без него оформить ипотечный кредит не получится.

Как проходит одобрение недвижимости

Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке

✅ Вы получаете одобрение банка по вашей заявке на ипотеку. Подать заявку можно онлайн за 5 минут на ДомКлик. После получения решения у вас будет 90 дней на поиск недвижимости и подготовку к сделке

✅ Вы находите жилье. Вы можете выбрать его из 2 миллионов вариантов на ДомКлик со скидкой на ставку по ипотеке 0,3% или найти самостоятельно

✅ Если недвижимость выбрана на ДомКлик — вы нажимаете «Купить в ипотеку» в объявлении. Если выбрали недвижимость в другом месте — в личном кабинете ДомКлик вы указываете ее адрес

✅ Приглашаете в сделку продавца или его представителя — так они смогут загрузить документы, которые им необходимо предоставить. Сделать это можно, нажав на кнопку «Пригласить участника» в личном кабинете на ДомКлик

✅ Проходите опрос о недвижимости, чтобы сформировать список необходимых документов

✅ Вы загружаете на ДомКлик все документы со своей стороны, продавец или его представитель — предоставляет все документы со своей стороны. Никаких поездок в банк и утомительных встреч. Все документы по сделке можно загрузить онлайн

✅ Банк приступает к рассмотрению выбранной вами недвижимости после получения полного пакета документов

✅ Как только банк примет решение, вы получите уведомление. После одобрения недвижимости у вас будет 30 дней, чтобы заключить сделку и подписать документы.

Если все документы в порядке и банк готов предоставить кредит — вы сможете записаться на сделку.

Если каких-то документов для принятия решения не хватает — менеджер сообщит вам об этом. Требуемые документы нужно будет также загрузить на ДомКлик. К этому стоит относиться с пониманием — банку необходимо исключить риски. Это позволит защитить и вас, как покупателя.

Если вы покупаете недвижимость в новостройке

Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком, процесс одобрения проходит гораздо проще, ведь его за вас уже выполнил банк.

Достаточно сообщить менеджеру адрес недвижимости и добавить в сделку представителя застройщика. Представитель застройщика сам подготовит необходимые документы и отправит в банк. Вам останется только внимательно с ними ознакомиться.

Требования к недвижимости

Есть несколько основных требований. Однако каждый случай индивидуален. Окончательное решение всегда принимается банком после рассмотрения полного пакета документов.

❗️Недвижимость должна иметь жилое назначение (для всех программ кредитования по покупке жилья) и находиться на территории России

❗️ Дом не должен быть ветхим, подлежать сносу или расселению

❗️ Недвижимость не должна находиться в залоге у другого банка, быть под арестом

❗️ При покупке дома с землей или земельного участка должно быть проведено межевание участка — границы земли должны быть четко обозначены в документах

❗️ В жилом помещении не должно быть критичных перепланировок

Документы для одобрения недвижимости

Если вы покупаете недвижимость на вторичном рынке

Перечень необходимых документов зависит от типа недвижимости и других факторов. Для того, чтобы узнать обо всех необходимых документах, пройдите опрос о недвижимости в личном кабинете ДомКлик.

Список документов для покупателя будет отличаться от списка документов продавца, поэтому и опросы для них будут разные — каждому доступен свой вариант. Риелторам доступны оба варианта опроса.

Опрос будет доступен, если вы:

  • Выбрали в личном кабинете «Уже есть недвижимость для покупки» и указали адрес
  • Выбрали квартиру на ДомКлик, нажали в объявлении кнопку «Купить в ипотеку» и следовали инструкции

Если вы покупаете недвижимость в новостройке, аккредитованной банком

Собирать дополнительные документы в этом случае вам не нужно.

Срок одобрения недвижимости

Срок рассмотрения документов в среднем составляет 3-5 рабочих дней. Однако сейчас из-за повышенного спроса на ипотеку этот срок может быть увеличен. И всё же способ ускорить процесс одобрения есть.

Если вы пройдете опрос и загрузите документы так, как указано в статье, ваша заявка будет рассмотрена в приоритетном порядке.

Что делать, если банк не одобрил недвижимость

Если при проверке будут обнаружены какие-то серьезные проблемы или риск потери недвижимости для покупателя будет слишком велик, банк примет отрицательное решение. Но это вовсе не означает, что вам нужно заново подавать заявку на ипотеку. Достаточно будет просто найти другую недвижимость.

Что делать, если вы нашли другую недвижимость

Так бывает — выбрали одну недвижимость, а после нашли вариант еще лучше. Это не беда, если кредитный договор еще не подписан. Урегулируйте вопрос с продавцом и сообщите менеджеру о том, что нашли другой вариант.

Важно! В этом случае вам необходимо будет пройти весь процесс одобрения недвижимости заново. Это может потребовать дополнительных расходов. Например, если при одобрении предыдущей недвижимости вы оплачивали оценку, и она нужна и в этом случае — ее также нужно будет оплатить.

Что делать, если вам не одобрили ипотеку?

Уже выбрали квартиру и планируете, как расставить мебель, какие обои наклеить на стены… Осталась одна деталь, которая может разрушить все планы, — получить ипотеку. По словам экспертов жилищного рынка, банки одобряют в среднем 8 из 10 заявок на ипотеку. Но что же делать, если именно вы оказались в том самом меньшинстве, и банк не одобрил займ?

Почему «нет»?

После получения отказа, как бы это банально не звучало, не стоит отчаиваться. Нужно разобраться, почему вы его получили. Это бывает не просто, ведь закон не обязывает финансовую организацию раскрывать детали. Однако причин для отказа в жилищном кредите не так уж много и основные из них связаны с негативной кредитной историей заемщика, обилием открытых кредитных карт и других займов, с недостоверными сведениями в заявке, либо с низким декларируемым доходом. Любая финансовая организация стремится снизить для себя возможные риски, а потому отказывает подобным клиентам.

Однако и терять потенциального клиента, способного на протяжении нескольких лет приносить кредитной организации прибыль, банку тоже не выгодно. Поэтому большинство финансовых учреждений не накладывают длительный мораторий на повторные обращения. Это значит, что устранив все возможные причины для отказа, потенциальный заемщик может снова подать заявку на ипотеку.

Как повысить шансы и что делать в случае отказа?

Улучшаем кредитную историю

Испортить кредитную историю человеку может даже займ, оформленный в начале 2010-х годов, и погашенный с просрочками либо штрафами. Это влияет на рейтинг заемщика в Бюро кредитных историй (БКИ). Сегодня в России 13 БКИ, сведения о кредитах и динамике их погашения хранятся в них не более 10 лет, после чего история обнуляется.

Каждый россиянин может без особых усилий запросить свой кредитный рейтинг и поднять историю платежей через портал госуслуг или в любом отделении банка. Правда, стоит помнить, что бесплатно узнать свой кредитный рейтинг можно лишь два раза в год. Узнав, что данный рейтинг недостаточно высок, приложите усилия, чтобы его скорректировать.

Так, просрочки по платежам были вызваны форсмажорными ситуациями, можно предъявить в БКИ документы, подтверждающие это. Например, проблемы со здоровьем подтвердите справкой из больницы, факт задержки зарплаты – выпиской с места работы.

Финансовую репутацию заемщика может улучшить и своевременное закрытие «свежих» кредитов. Многие банки не изучают кредитную историю за все 10 лет, как правило, ограничиваясь 6-12 месяцами. Поэтому, если в вашем профиле в БКИ будет много дисциплинированных недавних погашений, специалисты банка могут и не обратить внимания на просрочки по давнему кредиту.

Увеличиваем доходность

Доход потенциального клиента – один из главных параметров для банка, по которым он оценивает его платежеспособность. Для одобрения ипотеки сотрудники финансовой организации проверяют стабильность зарплаты клиента и ее размер, насколько его хватает для погашения ежемесячных платежей. Как правило, используется пропорция 50/50, то есть на выплаты по кредиту должно уходить не более половины месячного дохода заемщика.

Чтобы увеличить доход, а значит и шанс на одобрение, можно привлечь созаёмщиков или поручителей, доходы которых также будут учены банком. Помимо супруга, который автоматически попадает в эту категорию, в качестве созаемщика банк может привлечь дополнительно не более 4 лиц.

Кроме того, еще на этапе заявки стоит вспомнить и подготовить подтверждающие бумаги обо всех дополнительных денежных источниках: доходов от вкладов и ценных бумаг, сдачи в аренду квартиры, пенсии, стипендии, надбавки или премии.

Выбираем правильную программу

По статистике Сбербанка, одна из самых распространенных причин отказа в ипотеке – несоответствие требованиям какой-либо льготной программы. Например, семья с двумя детьми, услышав о госпрограмме поддержки, решает улучшить свои жилищные условия с помощью ипотеки под 6% годовых. Однако, если ни один из их детей не был рожден после 1 января 2018 года, банк отклонит заявку. Причем данный отказ отразиться в БКИ и может негативно сказаться на кредитном рейтинге заявителя. В дальнейшем все это станет причиной для более внимательного исследования банковских служб при повторных заявках. Поэтому, прежде чем подать заявку на кредит по той или иной программе, необходимо тщательно изучить все условия.

Собираем документы

Эта, казалась бы, очевидная вещь нередко становится причиной отказа в выдаче ипотеки. Сотрудники банка тщательно проверяют каждую полученную от клиента справку, все представленные в кредитной заявке сведения. Тем не менее, немало людей пытаются поймать «удачу за хвост», покупая поддельные справки 2-НДФЛ с завышенными показателями доходов, утаивая сведения о существующих кредитах, судимости или проблемах со здоровьем.

Если вы понимаете, что с вашим бэкграундом действительно могут возникнуть сложности при получении ипотеки, не стоит пытаться обмануть банк. Это только усугубит ситуацию. Заполняя заявку на ипотечный кредит, не старайтесь приукрасить действительность или использовать поддельные документы. Проговорите с ипотечным специалистом выбранной кредитной организации возможные проблемы с бумагами – чаще всего они смогут подсказать, имеет ли вам смысл заявляться на ипотеку в этом банке или попробовать в других компаниях. Стоит учитывать, что у разных банков отличаются требования к потенциальным заемщикам – коммерческие учреждения устанавливают гораздо более лояльные требования и оценки доходов клиентов.

«Решение улучшить свои жилищные условия, безусловно, радостное событие для каждого человека. И страх отказа банком вашей заявки, особенно если такой негативный опыт уже был, не должен отворачивать вас от этого решения, – комментирует управляющий партнер Метриум (участник партнерской сети CBRE) Мария Литинецкая. – Рынок ипотечных услуг в нашей стране развитый и высококонкурентный, поэтому даже если было получено отрицательное решение в одном банке, имеет смысл разобраться в причинах, исправить их и повторить попытку в другом. В таких случаях лучше обратиться к профессиональным консультантам рынка – расценивайте оплату брокерских услуг как инвестицию в свою будущую квартиру. Ведь помимо одобренной заявки опытные консультанты помогут вам определиться с подходящей программой и, как следствие, взять ипотеку под меньший процент».

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Отзывы о СберБанке: «Критерии одобрения ипотечного кредита»

Очень расстроен работой Сбербанка. Обратился в Сбербанк с заявкой на получение ипотечного кредита под покупку квартиры. Ранее, участвовал в сделке по продаже квартиры. Покупатель брал ипотеку в Сбербанке. Ему легко одобрили кредит и я решил пойти проторенной дорогой (знаю перечень документов, что и как подавать в банк, механизм кредитования и т.д.). Каково же было мое удивление, когда мою заявку отклонили (без объяснения причин). И вот сижу я и сравниваю свое положение и положение моего покупателя, которому ипотеку одобрили.

Давайте сравним:
— Я (не получил кредит): год рождения 1987, образование — 2 высших (с отличием), работаю юристом, стаж работы 5 лет по последнему месту, организация бюджетная, холост, детей и иждивенцев нет, первоначальный взнос более 50%, являюсь клиентом банка (на момент заявки вклад на 400 тыс.)
— Он (получил кредит): год рождения 1984, образование — начальное профессиональное, рабочий на заводе, стаж работы 3 месяца по последнему месту работы, контора частная (за свою историю кстати банкротилась несколько раз), женат — супруга не работает, имеет ребенка дошкольного возраста, первоначальный взнос в районе 20%.
Зарплата у нас одинаковая, запрашиваемая сумма кредита тоже одинаковая (1 млн) и срок кредитования примерно такой же (он на 15 лет, я на 20). Кредитная история у меня хорошая (был всего 1 кредит, погашен досрочно (брал на 12 месяцев, выплатил через 9) и просрочек никогда не было). При этом я еще рассматривал вопрос о выборе не гос. пенсионного фонда банка, в качестве своего. Более того, раньше я являлся зарплатным клиентом банка.

Интересно узнать, по каким таким критериям сотрудники банка оценивают и решают кому дать кредит, а кому отказать? Такое ощущение, что решение принимается просто по считалке. Логику найти трудно. Смешным еще выглядят СМС банка (которые отправлялись с завидным постоянством) в котором мне предлагают взять кредит на 1 млн. Естественно в дальнейшем клиентом банка я уже не буду (по моральным причинам) и в скором времени все вклады закрою.

Можно ли взять ипотеку, если уже есть ипотека?

Потребность взять вторую ипотеку даже если не выплачена первая, появляется у многих граждан. Реализовать покупку второго жилья таким образом можно, однако на этом пути есть свои сложности. Любая финансовая организация всегда старается минимизировать любые риски, поэтому она проводит самые тщательные проверки финансового благосостояния клиента и его кредитной истории. Это как раз и является причиной того, что второй ипотечный кредит оформляется намного дольше. 

 

У банков разработаны критерии соответствия заёмщика для второго займа, далеко не все граждане им соответствуют. Заявитель должен иметь сумму для первоначального взноса, высокие доходы и не иметь просрочек по первой ипотеке. Если общей месячной суммы дохода заёмщика хватает на погашение обоих кредитов, а также их достаточно на содержание его семьи, тогда банк может одобрить вторую ипотеку.

 

Кредитная история должна быть хорошей: никаких просрочек и штрафов. Это показывает надёжность гражданина и его обязательность. Наличие иждивенцев тоже учитывается. Рассчитывается их прожиточный минимум, который потом вычитается из общей суммы доходов.

 

Если у Вас по первой ипотеке погашено хотя бы 70% от общей суммы долга, тогда увеличиваются Ваши шансы на одобрение второй жилищной ипотеки.

 

Если у претендента на жилищную ипотеку есть предмет залога, который застрахован, и если стоимость залога покроет сумму долга — это повышает шансы получить вторую ипотеку.

 

Это были основные критерии финансовых организаций, о которых следует знать гражданам, желающим оформить вторую ипотеку. Однако существуют дополнительные требования к заемщику. Он должен иметь российское гражданство, возрастом от 21-го года до 65-ти лет. Нужен высокий доход и постоянная регистрация в том городе, где клиент намеревается взять кредит. Банк ещё требует наличие стажа работы у гражданина на одном месте не менее полугода.

 

Теперь обсудим способы повышения Ваших шансов получить вторую жилищную ипотеку.

 

Если возраст заявителя до 35-ти лет — это большой плюс, так как в этом возрасте заработки стабильны и человек строит карьеру.  

 

Плюсом для Вас станет наличие поручителей и созаемщиков, у которых тоже высокие стабильные доходы. Важно, чтобы они были не пенсионного возраста, иначе шансы на получение второй ипотеки наоборот уменьшатся.

 

Длительность трудового стажа на одном месте у одного работодателя тоже повысит Ваши шансы.

Обращаться за второй жилищной ипотекой надо в тот банк, где Вы являетесь зарплатным клиентом.

Если Вы владеете машиной, земельным участком, дачей, коммерческой недвижимостью — это положительно повлияет на решение финансовой организации. Можно предоставить в залог свою недвижимость.

Оформлять вторую ипотеку целесообразно только тогда, если у Вас имеется стабильный высокий доход, есть обеспеченные родственники, готовые Вас поддержать при непредвиденных обстоятельствах (потеря дохода, болезнь, инвалидность). Перед принятием этого важного шага надо хорошо взвесить все «за» и «против».

Ипотечный кредит для иностранных граждан

«Росбанк Дом» не ограничивается работой только с российскими гражданами, его программы актуальны и для жителей других стран. Ипотека иностранным гражданам доступна как в Москве, так и в других городах России.

«Росбанк Дом» не ограничивается работой только с российскими гражданами, его программы актуальны и для жителей других стран. Ипотека иностранным… Финансы

Необходимые документы

Банк дает ипотеку иностранным гражданам, при условии предоставления следующих документов:

  • паспорт, ксерокопия всех его страниц, нотариально заверенный перевод;

  • документальное обоснование законного нахождения на территории РФ, например, вид на жительство;

  • справки от работодателя: трудовой договор, справка 2-НФДЛ или по форме банка, разрешение на работу.

Это примерный список. Точный перечень документов вы можете уточнить по телефону горячей линии или воспользовавшись помощью специалистов в офисе.

Требования к заемщику-иностранцу

Условия предоставления ипотеки иностранным гражданам точно такие же, как и для российских. Возраст на день подачи заявки — минимум 20 лет. К моменту погашения долга по графику заемщику не должно исполниться больше 65 лет. Важным требованием является ликвидность объекта.

Важно, чтобы заемщик имел стабильную работу, достаточный для выплаты долга доход и первоначальный взнос. Если у иностранного гражданина есть необходимость, то для повышения шанса одобрения ипотечного кредита потребуется привлечь поручителей и созаемщиков.

Специальное предложение для граждан СНГ

«Росбанк Дом» разработал специальные условия получения ипотечного кредита для граждан СНГ: Азербайджана, Армении, Грузии, Казахстана и других. Особые привилегии установлены для жителей Беларуси, им не нужно предоставлять миграционную карту. Все вопросы по льготному кредитованию можно задать на сайте сообщества «Росбанк Дом».

Доступные для оформления программы

Оформить ипотечный кредит для иностранных граждан можно по любой программе «Росбанк Дом». Он специализируется только на выдаче ипотеки, поэтому предлагает большой ассортимент вариантов, включая уникальные продукты, которых не встретить в других банках.

Какими предложениями могут воспользоваться заемщики:

  1. Покупка квартиры или доли, например, на первичном или вторичном рынке, в строящемся объекте. Что касается доли, то речь идет только о последней доле в квартире.

  2. Приобретение дома. Это может быть таунхаус, дом с земельным участком или его часть.

  3. На комнату. Отличный вариант для приобретения недорогого жилья, к примеру, комнаты в коммунальной квартире или в общежитии.

  4. Покупка апартаментов, как готовых, так и в строящихся комплексах.

  5. На гараж или машиноместо в готовых, строящихся домах, в отдельных гаражных комплексах.

  6. Рефинансирование — возможность поменять условия кредитования на более подходящие.

  7. И другие предложения.

Оформление ипотеки иностранными гражданами

Алгоритм получения кредита точно такой же, как и для граждан РФ. Для начала клиент должен собрать первичный пакет документов и отправить заявку на рассмотрение. В «Росбанк Дом» реализована возможность обращения в банк через интернет. Для этого разработан специальный сервис «Росбанк Дом», с его помощью легко отправить справки на проверку. Предварительное решение по онлайн-обращению поступает за 5-10 минут.

Если заявка одобрена, заемщик записывается на сделку, посещает офис в назначенное время и далее может приступать к поиску недвижимости. Весь процесс оформления сопровождается менеджерами, которые окажут профессиональную помощь. Они помогут собрать документы, укажут на требования к объекту, подберут оптимальную программу страхования, организуют оценку и пр. Если вы еще думаете, в какой банк обратиться, рассмотрите предложение «Росбанк Дом». Он работает с иностранными гражданами и предлагает привлекательные условия получения ипотеки.

Как получить одобрение на ипотеку

Поскольку экономика США продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после многих лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, что требует от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible предоставляется бесплатно, онлайн и удобно.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем.Банкам была оказана финансовая помощь, в то время как миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита — критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, — является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит. Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

  • Ваш ежемесячный доход
  • Сумма ваших общих ежемесячных выплат по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
  • Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
  • Сколько денег вы можете положить
  • Сколько дома вы можете себе позволить (оцените это с помощью нашего простого калькулятора.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в том, чтобы оставаться в пределах определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинский осмотр

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть возможность подписки на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680, а предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соруководителя или потратить время на улучшение своего кредита до получения одобрения ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности по новому тарифному плану на мобильный телефон может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вам нужно определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового (до налогообложения) дохода.

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Посчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или другую ссуду по специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) — дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньший платеж, который вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупным, который вы можете потерять в результате потери права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Credible, который полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные. Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома. Узнайте больше о Credible.

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой. Reali Loans использует технологии, чтобы гарантировать, что вы получите лучшую ставку по жилищному кредиту.После того, как вы получите предварительное одобрение, Reali Loans подберет для вас консультанта по жилищному ссуде, который поможет вам на каждом этапе процесса. Узнайте больше о займах Reali.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь делать покупки. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

Подробнее:

5 вещей, которые необходимо предварительно одобрить для получения ипотеки

Покупка дома может быть увлекательной и веселой, но серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и будут охотнее вести переговоры с теми, кто докажет, что они могут получить финансирование.

Потенциальным покупателям нужно пять основных вещей — подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие документы — для предварительного одобрения на ипотеку.

Ключевые выводы

  • Серьезным покупателям жилья необходимо начинать процесс в офисе кредитора, а не на днях открытых дверей.
  • Большинство продавцов ожидают, что покупатели получат письмо с предварительным одобрением, и в этом случае с большей готовностью будут вести переговоры.
  • Чтобы получить предварительное одобрение, вам понадобятся документы, подтверждающие наличие активов и дохода, кредитоспособность, подтверждение занятости и другие документы, которые могут потребоваться вашему кредитору.

Предварительная квалификация и предварительное одобрение

Предварительный квалификационный отбор на ипотеку может быть полезен как оценка того, сколько кто-то может позволить себе потратить на дом, но предварительное одобрение гораздо более ценно. Это означает, что кредитор проверил кредит потенциального покупателя и проверил документацию для утверждения конкретной суммы кредита (утверждение обычно длится в течение определенного периода, например от 60 до 90 дней).Взаимодействие с другими людьми

Потенциальные покупатели получают выгоду несколькими способами, проконсультировавшись с кредитором и получив предварительное письмо-подтверждение. Во-первых, у них есть возможность обсудить с кредитором варианты ссуды и составление бюджета. Во-вторых, кредитор проверит кредитоспособность покупателя и обнаружит любые проблемы. Покупатель жилья также узнает максимальную сумму, которую он может занять, что поможет установить диапазон цен.

Окончательное одобрение ссуды происходит, когда покупатель проводит оценку и ссуду применяется к собственности.Взаимодействие с другими людьми

Потенциальные покупатели должны быть осторожны, оценивая свой уровень комфорта с данной оплатой дома, а не сразу стремиться к вершине своего лимита расходов.

5 вещей, которые вам нужны для получения предварительно одобренной ипотеки

Требования к предварительному согласованию

Чтобы получить предварительное одобрение на ипотеку, вам понадобятся пять вещей: подтверждение активов и дохода, хороший кредит, подтверждение занятости и другие виды документации, которые могут потребоваться вашему кредитору.Вот подробный обзор того, что вам нужно знать, чтобы собрать информацию ниже и быть готовым к процессу предварительного утверждения:

Эмили Робертс {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Подтверждение дохода

Покупатели, как правило, должны предоставить отчеты о заработной плате W-2 за последние два года, недавние квитанции о заработной плате, которые показывают доход, а также доход за год до текущей даты, подтверждение любого дополнительного дохода, такого как алименты или премии, и налоги за два последних года. возвращается.

2. Подтверждение активов

Заемщику необходимы выписки из банковского счета и выписки из инвестиционного счета, чтобы доказать, что у него есть средства для первоначального взноса и закрытия, а также наличные резервы.Взаимодействие с другими людьми

Первоначальный взнос, выраженный в процентах от продажной цены, зависит от типа ссуды. Большинство ссуд требует, чтобы покупатель приобрел частную ипотечную страховку (PMI) или заплатил страховой взнос по ипотеке или комиссию за финансирование, если только он не внесет не менее 20% от покупной цены. В дополнение к первоначальному взносу необходимо предварительно -утверждение также основывается на кредитном рейтинге покупателя FICO, соотношении долга к доходу (DTI) и других факторах, в зависимости от типа ссуды.

Все займы, кроме крупных, соответствуют требованиям, то есть соответствуют руководящим принципам финансируемых государством предприятий (Fannie Mae и Freddie Mac).Некоторые ссуды, такие как HomeReady (Fannie Mae) и Home Possible (Freddie Mac), предназначены для покупателей жилья с низким и средним доходом или впервые.

Ссуды по делам ветеранов (VA), которые не требуют выплаты денег, предназначены для ветеранов США, военнослужащих и супругов, не состоящих в повторном браке. Покупателю, который получает деньги от друга или родственника, чтобы помочь с первоначальным взносом, может понадобиться подарочное письмо, чтобы доказать, что средства не являются ссудой.

3. Хорошая кредитоспособность

Большинству кредиторов требуется оценка FICO 620 или выше для утверждения обычной ссуды, а некоторым даже требуется эта оценка для ссуды Федерального управления жилищного строительства.Кредиторы обычно оставляют самые низкие процентные ставки для клиентов с кредитным рейтингом 760 или выше. Руководящие принципы FHA разрешают утвержденным заемщикам с рейтингом 580 или выше платить всего лишь 3,5%.

Те, у кого меньше баллов, должны внести больший первоначальный взнос. Кредиторы часто работают с заемщиками с низким или умеренно низким кредитным рейтингом и предлагают способы улучшить их.

На приведенной ниже диаграмме показаны ваши ежемесячные платежи по основной сумме долга и процентов по ипотеке с фиксированной процентной ставкой на 30 лет, основанные на диапазоне баллов FICO для трех общих сумм ссуд.Обратите внимание, что по ссуде в размере 250 000 долларов человек с самым низким (620–639) баллом FICO будет платить 1288 долларов в месяц, в то время как домовладелец в самом высоком диапазоне (760–850) будет платить всего 1062 доллара, то есть разница в 2712 долларов в год. .

Диапазон оценок FICO

620-639

640-659

660-679

680-699

700-759

760-850

Процентная ставка

4.656%

4,100%

3,670%

3,456%

3,279%

3,057%

Кредит на сумму 350 000 долларов США

$ 1 804

$ 1,691

1 605 долл. США

$ 1,563

$ 1,529

$ 1,486

Кредит в размере 250 000 долларов США

$ 1,288

$ 1 208

$ 1,146

$ 1,116

$ 1 092

$ 1,062

Кредит на сумму 150 000 долларов США

$ 773

$ 725

$ 688

$ 670

$ 655

$ 637

При нынешних ставках и в течение 30 лет ссуды в размере 250 000 долларов человек с оценкой FICO в диапазоне 620-639 будет платить 213 857 долларов в качестве основного долга и процентов, а домовладелец в диапазоне 760-850 долларов заплатит 132 216 долларов, то есть разница более чем 81 000 долларов.

4. Подтверждение занятости

Кредиторы хотят быть уверены, что ссужают только заемщиков со стабильной занятостью. Кредитор не только захочет увидеть квитанции о заработной плате покупателя, но также, вероятно, позвонит работодателю, чтобы проверить работу и зарплату. Кредитор может захотеть связаться с предыдущим работодателем, если покупатель недавно сменил работу.

Самостоятельным покупателям потребуется предоставить дополнительные документы, касающиеся их бизнеса и доходов. Согласно Fannie Mae, факторы, влияющие на одобрение ипотеки для самозанятого заемщика, включают стабильность дохода заемщика, местонахождение и характер бизнеса заемщика, спрос на продукт или услугу. предлагаемые бизнесом, финансовая устойчивость бизнеса и способность бизнеса продолжать генерировать и распределять достаточный доход, позволяющий заемщику производить платежи по ипотеке.Взаимодействие с другими людьми

Как правило, самозанятым заемщикам необходимо предоставить налоговые декларации по крайней мере за два последних года с всеми соответствующими таблицами.

5. Прочая документация

Кредитору необходимо будет скопировать водительские права заемщика, а также номер социального страхования и подпись заемщика, что позволит кредитору получить кредитный отчет. Будьте готовы на предварительном одобрении и позже предоставить (как можно быстрее) любые дополнительные документы, запрошенные кредитором.Взаимодействие с другими людьми

Чем более вы готовы к сотрудничеству, тем более гладким будет процесс ипотеки.

Итог

Консультации с кредитором перед покупкой жилья могут впоследствии избавить от многих душевных страданий. Соберите документы перед назначением на прием и обязательно перед тем, как отправиться на поиски дома.

Процесс покупки дома и ипотеки

Вы готовы окунуться в собственность. Что теперь? Перед тем, как вы начнете выбирать новую мебель, вам предстоит многое сделать.Знание того, чего ожидать и какие шаги предпринять, может упростить процесс. Читайте дальше, чтобы узнать, как начать процесс покупки дома.

Предварительная квалификация — это простой способ облегчить процесс.

Если вам интересно, на какую сумму вы можете претендовать на получение кредита, предварительная квалификация может стать ценным шагом в процессе покупки жилья. Это легко и быстро сделать, и, в зависимости от типа предварительной квалификации, это может не повлиять на ваш кредитный отчет. Вам потребуется предоставить основную финансовую информацию, такую ​​как задолженность, доход и активы.Обладая этими знаниями, вы сможете ответить: сколько дома я могу себе позволить? Или подсчитайте свои собственные числа, чтобы оценить ваш ежемесячный платеж, доступность и многое другое.

Найдите идеальный кредит, соответствующий вашим уникальным потребностям.

Финансовое положение каждого покупателя дома индивидуально, поэтому ипотека должна быть индивидуальной. Но с таким количеством видов ипотеки, как узнать, какой из них лучше всего подходит для вас?

Обычная ипотека — популярный вариант для людей с хорошей кредитной историей.Как правило, они имеют меньше ограничений, чем займы, обеспеченные государством, но это не единственный вариант. Ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA) предлагают более низкие требования к кредиту и первоначальному взносу для квалифицированных покупателей жилья. Если вы являетесь военнослужащим, ветераном или правомочным пережившим супругом, ссуда по делам ветеранов (VA) может быть для вас хорошим вариантом.

Есть много других вариантов, включая ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой (ARM) и большие ссуды. Сравните варианты ипотеки, чтобы узнать больше самостоятельно, или обратитесь к специалисту по ипотечным кредитам, чтобы помочь вам выбрать лучший кредит, отвечающий вашим конкретным потребностям.

Предварительное одобрение позволяет уверенно двигаться вперед.

Если вы хотите показать продавцам, что серьезно относитесь к предложению, лучше всего получить предварительное одобрение. Это может дать вам преимущество перед другими покупателями на конкурентном рынке и позволит вам быстро пройти через процесс, как только вы найдете дом своей мечты.

Не знаете, как получить предварительное одобрение ипотеки? В отличие от предварительной квалификации, для этого требуются дополнительные документы, такие как W-2, квитанции о заработной плате, банковские выписки и налоговые декларации.Это также включает в себя получение вашего кредитного рейтинга и истории. С помощью этой информации ваш кредитор сможет определить сумму вашей ссуды, чтобы вы могли покупать дома в пределах вашего ценового диапазона. Предварительное одобрение длится всего 90 дней, поэтому лучше подождать, пока вы не будете готовы начать делать покупки.

Выполните эти пять простых шагов, чтобы добраться до закрытия.

Хорошо. Вы нашли дом своей мечты, и продавец принял ваше предложение. Вот что вы можете ожидать во время процесса ипотеки, от подачи заявки до закрытия.

  1. Подать заявку.
    Когда вы будете готовы подать заявку на получение кредита, вам нужно будет собрать несколько документов. Поскольку каждая ситуация уникальна, конкретные документы, которые вам могут понадобиться, могут отличаться. Скорее всего, вам понадобятся:
    • удостоверение личности и номер социального страхования
    • .
    • квитанции об оплате за последние 30 дней
    • W-2 или I-9 за последние 2 года
    • Подтверждение наличия других источников дохода
    • Федеральные налоговые декларации
    • Последние банковские выписки
    • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу
    • Информация о недвижимости

    У.Портал ссуды S. Bank — это удобный способ подать заявку на ипотеку онлайн. После регистрации вы будете отвечать на простые вопросы в виде инструкций, легко импортировать или загрузить документы и заполнить заявку самостоятельно в одном безопасном месте. В рамках процесса подачи заявления на ипотеку в течение трех дней с момента подачи заявления вам будут предоставлены приблизительные заключительные расходы в вашей первоначальной смете кредита (LE).
  2. Поддерживайте связь с вашим кредитором.
    В процессе подачи заявки у вашего кредитора могут возникнуть вопросы или потребоваться дополнительная информация.Своевременный ответ на такие запросы будет способствовать продвижению вашего приложения.
  3. Будьте терпеливы в процессе.
    После того, как вы отправите заявку, многое начинает происходить за кулисами. Кредитор назначит оценку, чтобы убедиться, что стоимость дома совпадает с покупной ценой. Они также проведут поиск по названию, чтобы убедиться в отсутствии залогового права на собственность. Эти шаги помогают защитить как покупателя, так и кредитора.
  4. Держите свой долг под контролем.
    Избегайте брать новых долгов или других финансовых изменений, пока ваш кредит обрабатывается.Все, что влияет на соотношение вашего долга к доходу, может повлиять на одобрение ипотеки.

Подготовьтесь к закрытию.

Вы приближаетесь к финишу — осталось еще несколько вещей, чтобы подготовиться к закрытию. Перед закрытием вы получите заключительное уведомление или компакт-диск от своего кредитора, в котором будут указаны фактические условия соглашения и ваши окончательные расходы. Прочтите эти закрывающие документы и, если возникнут какие-либо вопросы, обратитесь к своему кредитору.

Вы также должны принять меры по оплате первоначального взноса и заключительных расходов.Принесите кассовый чек, удостоверение личности с фотографией и свидетельство о страховании домовладельца до закрытия.

Подводя все к завершению.

Вы сделали последний шаг в процессе покупки жилья. Все планирование, подготовка и ожидание наконец-то закончились. Но прежде чем вы получите ключи от своего нового дома, вам нужно сделать еще кое-что.

При закрытии вы встретитесь со своим заключительным агентом, чтобы подписать все ваши ипотечные документы. Не торопитесь, убедитесь, что вы понимаете, что подписываете, и не бойтесь задавать вопросы.И вуаля, как только вы расставите все точки над «я» и перечеркнете все «тройки», вы официально станете домовладельцем!

Процесс закрытия не должен утомлять вас, если вы знаете, чего ожидать. Мы можем помочь вам подготовиться к этому увлекательному шагу, чтобы ваш важный день прошел успешно.

Мы понимаем, насколько сложным может быть процесс покупки жилья и ипотеки. Вы можете рассчитывать на то, что мы поможем вам в этом. Покупка дома может быть одним из самых волнующих и стрессовых моментов в вашей жизни.Но найти дом, который вы можете назвать своим, стоит того.

5 шагов в процессе ипотечного андеррайтинга

Если вы похожи на большинство людей, которые покупают дом, вы берете ипотечный кредит для финансирования покупки. Процесс, который используют кредиторы для оценки вашей кредитоспособности, называется андеррайтингом. Вот что вам нужно знать об этом важном шаге.

Что такое ипотечный андеррайтинг?

Андеррайтинг — это процесс ипотечного кредитора, который оценивает риск предоставления вам ссуды.Банк, кредитный союз или ипотечный кредитор должен определить, можете ли вы выплатить жилищный заем, прежде чем принимать решение об одобрении вашей заявки на ипотеку, и делает это посредством андеррайтинга.

Перед андеррайтингом кредитный специалист или ипотечный брокер собирает множество документов, необходимых для вашего заявления. Затем ипотечный андеррайтер проверяет вашу личность, проверяет вашу кредитную историю и оценивает ваше финансовое положение, включая ваш доход, денежные резервы, инвестиции в акционерный капитал, финансовые активы и другие факторы риска.

Многие кредиторы строго следуют инструкциям по андеррайтингу от Fannie Mae и Freddie Mac.

Сравнение автоматического андеррайтинга и ручного андеррайтинга

Ипотечный андеррайтер может оценить вашу заявку на ссуду вручную или запустить ее с помощью программного обеспечения, известного как автоматический андеррайтинг, чтобы определить, одобрять ли вас для получения ссуды.

Автоматический андеррайтинг обычно выполняется быстрее, чем андеррайтинг вручную, но, поскольку оценку выполняет компьютер, он имеет некоторые ограничения, которые могут не сделать его идеальным для заемщиков с уникальными обстоятельствами, такими как непостоянный доход.В этих случаях может быть проще квалифицировать заемщика с помощью ручного андеррайтинга, чем с помощью автоматизированной системы.

Иногда кредиторы также используют комбинацию автоматического и ручного андеррайтинга для оценки риска.

Чем занимается ипотечный андеррайтер?

Работа ипотечного андеррайтера заключается в оценке риска просрочки, что означает общий риск того, что вы не погасите ипотечный кредит. Для этого андеррайтер оценивает факторы, которые помогают кредитору понять ваше финансовое положение, в том числе:

  • Ваш кредитный рейтинг
  • Ваш кредитный отчет
  • Недвижимость, которую вы собираетесь купить

Затем андеррайтер документирует свои оценки и взвешивает различные элементы вашей кредитной заявки в целом, чтобы решить, является ли уровень риска приемлемым.

Вот пример из правил андеррайтинга Fannie Mae. Допустим, данный кредитор обычно требует для утверждения ипотеки следующее:

  • Максимальное отношение кредита к стоимости (LTV) 95 процентов
  • Кредитный рейтинг 680 или выше
  • Максимальное отношение долга к доходу (DTI) 36 процентов

Если кандидат не справляется в одной области, ссуда все равно может быть одобрена на основе силы других факторов, таких как:

  • Коэффициент LTV
  • Кредитный рейтинг
  • Заселяете ли вы недвижимость
  • График погашения
  • Тип недвижимости и количество единиц в ней
  • Коэффициент DTI
  • Финансовые резервы

Итак, если у вас был более высокий DTI — скажем, 40 процентов — вы могли бы получить одобрение на ипотеку, если у вас лучший кредитный рейтинг.Если ваш коэффициент LTV был ниже 95 процентов, вы могли бы получить одобрение ипотеки даже с более низким кредитным рейтингом, например 620.

Сколько времени занимает андеррайтинг ипотечного кредита?

Процесс андеррайтинга ипотечных кредитов может занять от нескольких дней до нескольких недель, в зависимости от того, нужна ли страховщику дополнительная информация от вас, каков спрос со стороны кредитора и насколько оптимизированы методы кредитора.

Однако имейте в виду, что андеррайтинг — это лишь одна часть общего процесса кредитования.Вы можете рассчитывать на полное закрытие кредита через 40-50 дней.

Подача заявки на ипотеку: чего ожидать

Когда вы подаете заявку на ипотеку кредитору, вам необходимо приложить обширную финансовую документацию, такую ​​как формы W-2, квитанции о выплатах, банковские выписки и налоговые декларации. При оформлении заявки кредитор может вернуться к вам с вопросами об этих документах или запросами дополнительной информации. Быстрый ответ на эти запросы поможет ускорить процесс андеррайтинга ипотечных кредитов.

Вот обзор шагов для получения ипотеки:

1. Предварительная квалификация

Вашим самым первым шагом — даже до того, как вы начнете искать дом, — должно быть предварительная квалификация или предварительное одобрение для получения ссуды. Чтобы определить, прошли ли вы предварительную квалификацию, кредитор проверит вашу основную финансовую информацию, такую ​​как ваш доход и ваши долги, и проведет проверку кредитоспособности. Предварительная квалификация поможет вам определить, какая ипотека соответствует вашему бюджету.

Имейте в виду, что предварительная квалификация и предварительное утверждение означают две разные вещи.Как правило, предварительное одобрение служит подтверждением от кредитора, что вы будете одобрены для получения определенной суммы финансирования — при условии, что ваше финансовое положение не изменится — в то время как предварительный квалификационный отбор — это просто показатель того, что вы можете получить одобрение на получение ссуды. Для получения предварительного одобрения обычно требуется, чтобы вы предоставили кредитору больше информации по сравнению с предварительным квалификационным отбором.

2. Подтверждение дохода

Будьте готовы к проверке вашего дохода и предоставлению другой финансовой документации, такой как налоговые декларации и выписки из банковского счета.Ваш кредитор подтвердит вашу информацию и, если вы будете признаны подходящими, отправит письмо с предварительным одобрением, в котором будет указано, что он готов предоставить вам взаймы определенную сумму на основе предоставленной вами информации. Письмо с предварительным одобрением показывает продавцу, что вы серьезный покупатель и можете поддержать предложение о покупке финансированием.

Воспользуйтесь калькулятором ипотечного кредита Bankrate, чтобы определить, сколько вам нужно.

3. Оценка

После того, как вы найдете дом, который вам нравится, который соответствует вашему бюджету, и сделали предложение по нему, кредитор проведет оценку имущества.Это необходимо для того, чтобы оценить, подходит ли сумма, которую вы предложили заплатить, исходя из состояния дома и сопоставимых домов по соседству. Стоимость оценки будет варьироваться от нескольких сотен долларов до более тысячи, в зависимости от сложности и размера дома.

4. Поиск титула и страхование титула

Кредитор не хочет давать деньги в ссуду на дом, на который есть юридические претензии. Вот почему титульная компания выполняет поиск по титулу, чтобы убедиться, что собственность может быть передана.

Титульная компания будет исследовать историю собственности, ища ипотечные кредиты, требования, залоговые права, права сервитута, постановления о зонировании, ожидающие судебные иски, неуплаченные налоги и ограничительные условия. Затем страховщик титула выдает страховой полис, который гарантирует точность его исследования. В некоторых случаях выпускаются два полиса: один для защиты кредитора и один для защиты владельца собственности.

5. Решение об андеррайтинге

После того, как андеррайтер тщательно рассмотрит ваше заявление, наилучшим результатом будет одобрение вас на получение ипотечной ссуды.Это дает вам полную свободу, чтобы приступить к закрытию собственности.

Однако вместо этого вы можете получить одно из следующих решений:

  • Отклонено: Если ваше заявление на ипотеку отклонено, вам нужно будет понять конкретную причину отказа, чтобы определить свои дальнейшие действия. Если кредитор считает, что у вас слишком большой долг, вы можете снизить коэффициент DTI, погасив остаток по кредитной карте. Если ваш кредитный рейтинг не соответствовал требованиям, перепроверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок и примите меры, чтобы улучшить свой рейтинг.Возможно, вы могли бы снова подать заявку через несколько месяцев, подать заявку на меньшую сумму кредита или попытаться собрать более крупный первоначальный взнос для компенсации.
  • Приостановлено: Это может означать, что в вашем файле отсутствует какая-то документация, поэтому андеррайтер не может ее оценить. Ваше приложение может быть приостановлено, если, например, андеррайтер не сможет подтвердить вашу работу или доход. Кредитор должен сообщить вам, можете ли вы повторно активировать свою заявку, предоставив дополнительную информацию.
  • Утверждено с условиями: Утверждение ипотеки может сопровождаться такими условиями, как квитанции о дополнительных выплатах, налоговые формы, подтверждение ипотечного страхования, подтверждение страхования или копия свидетельства о браке, декрета о разводе или бизнес-лицензии.

После того, как вы очистите все условия и получите одобрение ипотеки, покупка дома будет практически завершена. Последний шаг — день закрытия, когда кредитор финансирует ваш заем и платит продавцу в обмен на право собственности на недвижимость. Это когда вы подпишете окончательные документы, оплатите все причитающиеся затраты на закрытие и получите ключи от своего нового дома.

Советы для беспрепятственного процесса андеррайтинга ипотечного кредита

1. Организуйте свои документы

Лучший способ сохранить процесс андеррайтинга ипотечного кредита — это подготовить все свои финансовые документы до того, как вы подадите заявку на ссуду.Например, если вам нужно запросить документы у определенного владельца счета, сделайте это как можно скорее.

Было бы разумно создать файл, который будет включать следующее:

  • Информация о занятости за последние два года (если вы работаете не по найму, это включает бизнес-записи и налоговые декларации)
  • W-2 за последние два года
  • квитанции о выплате зарплаты не менее чем за 30–60 дней до подачи заявки
  • Информация о счете, включая текущие, сберегательные, денежный рынок, компакт-диски и пенсионные счета
  • Дополнительная информация о доходах, такая как алименты или алименты, аннуитеты, бонусы или комиссии, дивиденды, сверхурочные, пенсия или социальное обеспечение

Кроме того, если вы планируете использовать подаренные средства для первоначального взноса, важно иметь эти средства в вашем распоряжении (другими словами, на счете на ваше имя) задолго до подачи заявления.Вам также понадобится подарочное письмо, чтобы убедиться, что деньги действительно подарок. И то, и другое поможет вам избежать ненужных неудач при андеррайтинге.

2. Получите кредит в форме

Низкий кредитный рейтинг может затруднить получение одобрения для получения ипотеки, а также может сделать ваш кредит более дорогим при более высокой процентной ставке. Если ваш кредитный рейтинг нуждается в улучшении, возьмите на себя обязательство выплатить долг и постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30 процентов. В частности, при меньшем долге ваш коэффициент DTI будет ниже — многие кредиторы ищут 36 процентов или меньше.

Кроме того, проверьте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что нет ошибок, которые могут отрицательно повлиять на ваш счет. Вы можете получить копию в трех основных кредитных бюро. Если вы обнаружите ошибку, свяжитесь с агентством, чтобы как можно скорее оспорить ее.

3. Сделайте больший первоначальный взнос

Более высокий коэффициент LTV указывает на то, что кредитор может потерять намного больше денег, если вы не выполните ипотечный кредит. Вы можете уменьшить свой LTV, заплатив вперед более крупный авансовый платеж.

Если вы, например, откладываете 10 процентов на дом за 200 000 долларов, вам придется взять ссуду в размере 180 000 долларов, в результате чего коэффициент LTV составит 90 процентов.Если бы вы выложили 20 процентов за тот же дом, вам потребовалась бы только ипотека в размере 160 000 долларов, а ваш коэффициент LTV составил бы 80 процентов. Это снижает риск для кредитора в целом, делая вас более привлекательным кандидатом на получение ссуды.

Вы можете работать, чтобы сэкономить больше на первоначальный взнос, или попросить помощи у семьи или друзей, если это возможно. Существует также множество программ помощи при первоначальном взносе, включая ссуды и гранты с отсрочкой платежа, которые могут помочь, и ваш кредитор может предложить свою помощь в дополнение к этому.Например, Chase Bank предлагает до 3000 долларов в качестве первоначального взноса, если вы соответствуете определенным критериям.

Начало работы

Если вы хотите получить ипотеку и иметь все свои документы в порядке, вы готовы начать сравнивать кредитные предложения. В идеале вам нужно найти ссуду с самыми низкими процентными ставками и комиссиями и на самых выгодных условиях.

По мере того, как вы делаете покупки, подумайте, какой тип ссуды подойдет вашей ситуации — например, некоторые ипотечные ссуды лучше подходят для заемщиков с более низким доходом или для тех, у кого более низкая кредитоспособность — в дополнение к тому, как долго вы планируете оставаться дома и что вы можете себе это позволить.

Подробнее:

Активы и требования к резервам для ипотеки

При подаче заявления на ипотеку ипотечный брокер или кредитор, скорее всего, спросит о ваших активах, а точнее, о ваших ликвидных активах.

Они захотят узнать, что вы потратили, чтобы внести первоначальный взнос, оплатить заключительные расходы и произвести ежемесячные платежи по ипотеке в будущем, как только вы закроете свой кредит.

Если вы не полагаетесь на тип документации, не требующий проверки активов, очень важно убедиться, что на ваших личных банковских счетах достаточно средств.

Перейдите к темам об ипотечных активах и требованиях к резервным фондам:

— Прибавьте к сезону свои активы на два месяца!
— Остерегайтесь крупных депозитов
— Требования к резервным активам для ипотеки
— Необходимые резервы по ссуде и типу собственности
— Допустимые типы активов
— Недопустимые типы активов
— Полезные советы относительно активов, необходимых для ипотеки

Наряду с этим , вам нужно убедиться, что эти активы «выдержаны» не менее двух месяцев (60 дней) в большинстве случаев.

Season Assets за два месяца до подачи заявки на ипотеку!

  • Важно, чтобы ваши активы были на подтвержденном счете.
  • По крайней мере, за два месяца до подачи заявки на жилищный кредит
  • Потому что банки и кредиторы обычно запрашивают две ваши последние банковские выписки.
  • Для проверки ваших активов для первоначального взноса. , затраты на закрытие и резервы

Многие потенциальные домовладельцы и те, кто хочет рефинансировать, совершают ошибки при обращении со своими активами до ипотечной сделки.

Они могут ошибочно полагать, что могут просто перетасовать некоторые активы со счета друга или члена семьи на свой банковский счет без происшествий, а затем использовать их для получения ипотечной ссуды.

К сожалению, это не работает для многих банков и ипотечных кредиторов, потому что деньги не получают должным образом или не приправлены.

Банки и кредиторы хотят убедиться, что деньги действительно являются деньгами заемщика и находятся на его счету в течение нескольких месяцев, прежде чем они примут эти активы как свои собственные.

Если в один прекрасный день он просто появится из воздуха, кредитор не будет чувствовать себя уверенно относительно легитимности этих средств.

Например, попытка использовать матрасные деньги в качестве первоначального взноса, скорее всего, не увенчается успехом. Вы можете подумать, а почему бы и нет !? Это мои деньги, мои с трудом заработанные деньги, почему я не могу ими воспользоваться?

Ну, кредитор не знает, откуда взялись эти деньги, если они появились на вашем банковском счете всего пару дней назад.

Могли ли вы взять нераскрытую ссуду, одолжить у кого-то деньги или получить средства другим способом, который может сделать вас более рискованным заемщиком, чем вы кажетесь? Конечно и абсолютно.

Вот почему ипотечные кредиторы обычно хотят, чтобы любые активы, используемые в ипотечной сделке, были выдержаны не менее 60 дней.

Проще говоря, это означает предоставление банковских выписок за два месяца, которые показывают, что средства присутствуют на счете в течение всего этого периода.

Почему 60 дней? Что ж, кредиторы обычно запрашивают две самые последние банковские выписки, которые охватывают период в 60 дней, плюс-минус. Таким образом, все, что происходит до тех двух месяцев, когда выписки из банковского счета не будут раскрыты кредитору.

Например, если вы планируете использовать определенный банковский счет для проверки своих активов, вы можете захотеть переместить все необходимые средства на этот счет за 60-90 дней до подачи заявления на ипотеку.

Таким образом, деньги будут считаться внесенными, а также будет отражен средний дневной баланс счета.

Две последние банковские выписки не будут отображать эти переводы средств, если они были завершены на 60+ дней раньше, в предыдущем периоде выписки.

И если средства находились на счете более 60 дней, вам не нужно получать их за пределами банковского счета, на котором они находятся.

И наоборот, если вы переводите денежную сумму на банковский счет менее чем за 60 дней до подачи заявления, кредитор увидит этот депозит в банковской выписке и, вероятно, изучит его.

И, что более важно, спросите источник этих средств. Если у вас нет точного ответа, ваша заявка на получение кредита может оказаться под угрозой.

Вот почему так важны приправы. После того, как они добавлены в проверяемый аккаунт, они считаются полученными и должны приниматься без дальнейшего рассмотрения.

В конечном итоге кредиторы хотят убедиться, что заемщик установил схему сбережений и что активов достаточно для поддержки выплаты по ипотеке. Или, в случае чего-либо меньшего, чем полная документация, подтвердите заявленный доход.

Они просят быть опытными, чтобы заемщик не завышал свое финансовое положение, чтобы получить более низкую ставку по ипотеке или занять больше, чем они действительно могут себе позволить.

Крупные депозиты и одобрение ипотеки не смешиваются!

  • Если ваши банковские выписки показывают недавние крупные депозиты
  • Ожидайте, что андеррайтер попросит объяснительное письмо
  • Это еще одна причина, по которой часто лучше перевести любые необходимые средства
  • За несколько месяцев до подачи заявления на ипотеку

Как уже упоминалось, только то, что у вас есть деньги на вашем счете, не означает, что вы готовы к работе.Это особенно верно, если вы недавно сделали крупный депозит или два, чтобы пополнить свои сбережения.

Например, если вы хотите лучше выглядеть на бумаге перед подачей заявки на жилищный кредит, вы можете подумать, что будет разумным перевести 10 000 долларов на свой текущий или сберегательный счет.

Таким образом, у вас будет сумма, необходимая для покрытия первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Но подождите, это не так просто. Андеррайтер увидит по крайней мере две последние выписки из вашего банковского счета и этот депозит и начнет задавать вопросы, если это выглядит необычно.

Под необычным я подразумеваю большой депозит относительно вашего общего баланса или истории сбережений.

Если у вас было всего 1500 долларов на этом счете, а затем вы внезапно бросили на него 10000 долларов, он обязательно будет изучен, особенно если вы зарабатываете только 50 000 долларов в год.

Теперь это нормально, если у вас есть законный документальный след, подтверждающий это. Но если вы заняли эти деньги или просто не можете их должным образом задокументировать, потому что они лежали у вас дома, это может быть основанием для отказа.

Чтобы избежать этого ненужного внимания, вы либо захотите переместить деньги за несколько месяцев до подачи заявки на жилищный кредит, либо просто оставьте их там, где они есть, если они находятся на подходящем счете.

Даже перевод денег с одного проверяемого счета на другой может вызвать новые опасения, если андеррайтер увидит вещи, которые ему не нравятся в любом из счетов.

Проще говоря, чем больше учетных записей задействовано, тем больше запросов на документацию и тем больше вероятность возникновения проблем.

В идеальном мире, надеюсь, у вас есть все необходимые деньги на сберегательном счете, который практически не использовался в последние 2-3 месяца. Надеюсь, тогда не будут задаваться вопросы!

Требования к резервным активам для ипотеки


  • Помимо средств первоначального взноса и затрат на закрытие
  • Ипотечные кредиторы могут также потребовать резервы
  • Которые представляют собой дополнительные средства для покрытия ежемесячных жилищных платежей
  • Чтобы гарантировать, что у вас есть возможность производить будущие платежи

Если вы получите в руки прейскурант или поговорите с банком или ипотечным брокером, они обычно скажут вам, сколько месяцев вам потребуется резервов для проверки активов и получения права на ипотеку.

Требования к активам будут определены в терминах PITI (основной процентный налог и страхование).

Это означает, что вам понадобится достаточно денег, чтобы оплатить «X» месяцев выплат по ипотеке, включая основную сумму, проценты, налоги и страхование домовладельцев. И ипотечное страхование и взносы в ТСЖ, если применимо.

Требования к резервам различаются от банка к банку и от ипотечной программы к ипотечной программе, но вы можете получить хорошее представление о том, что вам может потребоваться для различных типов собственности.

— Для резиденций, занимаемых собственниками, обычно требуется два месяца PITI в резерве, но может потребоваться до шести месяцев. В некоторых случаях они могут не понадобиться!

— Для второго дома резервы могут составлять от трех до четырех месяцев, но, опять же, могут быть выше.

— На объектах, не занимаемых собственником, также известных как инвестиционная недвижимость, резервы обычно составляют шесть месяцев PITI или более.

Даже если вы подаете заявку на ипотеку без первоначального взноса, все равно могут потребоваться резервы, чтобы показать кредитору, что вы можете производить ежемесячные платежи.

Необходимые резервы для конкретных типов жилищных ссуд

  • Сумма необходимых резервов будет зависеть от типа ссуды
  • И от типа собственности (например, количества единиц)
  • Обычно требуется минимум 2 месяца резервов
  • Но может достигать 12 месяцев или даже больше!

Для кредитов, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac (соответствующие), резервные требования зависят от кредитного рейтинга и LTV, а также от типа собственности.

Большинство кредитов передается через Fannie Mae’s Desktop Underwriter (DU), их автоматизированную систему андеррайтинга.

Он будет определять резервные требования на основе общей оценки риска рассматриваемой ипотеки.

То же самое и с советником по ссудным продуктам (LPA) Freddie Mac — он определит необходимые резервы, если таковые имеются.

Например, резервы могут не потребоваться для 1-квартирного основного жилья, тогда как два месяца могут потребоваться для второго дома и шесть месяцев для 2-4-квартирного основного жилья или инвестиционной собственности.

В конечном итоге они могут варьироваться от нуля до 12 месяцев, в зависимости от сценария.Как показывает практика, больший риск требует больше резервов.

Кроме того, резервы могут использоваться в качестве компенсирующего фактора и могут повысить ваши шансы на получение одобрения ссуды.

Нет никаких резервных требований для ссуд FHA на 1-2 единицы собственности. Однако для 3-4 квартир обычно требуется три месяца PITI.

Для ссуд USDA резервы не требуются, но при необходимости они могут использоваться в качестве компенсирующего фактора.

Для ссуд VA не требуется резервных требований, если только это не собственность на 3-4 единицы, и вы не используете доход от аренды, чтобы соответствовать требованиям, при этом требуются шестимесячные резервы.

Кроме того, для каждой арендуемой собственности, не обеспеченной ссудой VA, требуется трехмесячный резерв.

Для крупных ссуд требования к резервам могут сильно различаться, от шести месяцев до нескольких лет, в зависимости от размера ссуды.

Также обратите внимание, что отдельные кредиторы могут накладывать накладные расходы поверх любых требований Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и т. Д., Которые могут потребовать дополнительных резервов.

Допустимые типы активов:

  • Залоговый депозит
  • Чековые / сберегательные / CD / счета денежного рынка
  • Проверка депозита (VOD)
  • Счета предприятий
  • Акции
  • Облигации
  • Паевые инвестиционные фонды
  • IRA / 401k и другие пенсионные счета
  • Подарочные фонды / Дарение капитала
  • Продажа активов

Недопустимые виды активов:

  • Наличные деньги
  • Недокументированные средства (матрасные деньги)
  • Потенциальный капитал
  • Необеспеченные средства заемщика
  • Средства, полученные незаконным путем
  • Денежные поступления от рефинансирования наличных средств
  • Взносы кредитора
  • Взносы продавца
  • Средства, которые не были переданы
  • Акции, принадлежащие компании, не прошедшей листинг :

    — Переведите деньги на текущий или сберегательный счет в ту минуту, когда вы начинаете просмотр король для собственности.Это позволит пополнить эти средства и, следовательно, не потребует дополнительных источников.

    — Постарайтесь ограничить любую активность (депозиты, снятие средств, покупки, переводы) на указанном счете (ах) за предыдущие месяцы до подачи заявки на ипотеку, чтобы избежать ненужных условий или писем с объяснениями.

    — Даже если ипотечная компания изначально запрашивает банковские выписки, спросите, достаточно ли VOD.

    Подтверждение депозита (VOD) из вашего банка предоставляет общий баланс вашего счета и ваш средний баланс за последние два месяца.

    Это может быть лучше, чем предоставление банковских выписок, в которых может быть указана заработная плата и другая информация, которую вы, возможно, не захотите раскрывать.

    — Вы также можете использовать пенсионные счета, но кредиторы обычно рассматривают только 70% от общей суммы, поэтому учитывайте это, чтобы убедиться, что у вас достаточно средств для покрытия резервов. * Это может варьироваться в зависимости от рекомендаций вашего кредитора.

    — Если вы планируете использовать корпоративные аккаунты для активов, вам, скорее всего, потребуется быть 100% владельцем.

    Хотя, если вы владеете только 50%, некоторые кредиторы примут письмо CPA, в котором указывается, к какому проценту заемщик имеет доступ, и что использование этих средств не повлияет отрицательно на бизнес.

    — Если вы продаете личные активы, не забудьте сохранить квитанции, чтобы подтвердить источник средств. К допустимым предметам обычно относятся автомобили, монеты, предметы искусства и антиквариат.

    — Как правило, вы можете использовать деньги с общего счета для резервов и авансового платежа, но обычно вам нужно предоставить письмо от других владельцев счета, в котором объясняется, что у вас есть полный доступ к средствам.

    — Если у вас есть какие-либо недавние крупные депозиты (обычно определяемые как депозиты, превышающие 50% от общего ежемесячного дохода) на ваших счетах, они могут быть проверены и / или недоступны для целей андеррайтинга в зависимости от их размера.

    Совет: в конце дня убедитесь, что активы находятся на личных счетах и ​​задолго до подачи заявления на ипотеку! И сделайте все возможное, чтобы ограничить активность учетной записи в это время. Это облегчает жизнь всем.

    Выписки со счета: 3 вещи, которые не хотят видеть ипотечные кредиторы

    Что ипотечные кредиторы ищут в банковских выписках?

    Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы просматривают ваши банковские выписки, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе первоначальный взнос, расходы по закрытию и будущие платежи по кредиту.

    У вас гораздо больше шансов получить одобрение, если в ваших банковских выписках не будет ничего сомнительного.

    Проблемы с красным флагом для ипотечных андеррайтеров включают:

    1. Отказанные чеки или NSF (сборы за недостаточность средств)
    2. Крупные депозиты без четко задокументированного источника
    3. Ежемесячные платежи на индивидуальный или нераскрытый кредитный счет

    К счастью, вы можете исправить множество проблем, прежде чем они станут , ну вопросы.Вот что нужно искать и как справляться с обнаруженными проблемами.

    Подтвердите право на покупку дома (17 апреля 2021 г.)

    В этой статье (Перейти к…)


    Как далеко кредиторы смотрят на банковские выписки?

    Кредиторы обычно рассматривают 2 месяцы последних банковских выписок вместе с ипотечным кредитом заявление.

    Вам необходимо предоставить банк выписки по всем счетам, на которых хранятся средства, которые вы будете использовать для получения ссуды.

    Кредиторы используют эти банковские выписки чтобы проверить свои сбережения и денежный поток, проверьте необычную активность в своем счетов и убедитесь, что у вас нет недавних долгов.

    Банк на два месяца выписки — это норма, потому что любые кредитные счета старше это должно было появиться в вашем кредитном отчете.

    Одно редкое исключение — для самозанятых заемщиков, которые надеются получить квалификацию на основании банковских выписок, а не налоговых деклараций. В этом случае вам нужно будет предоставить банковские выписки за последние 12-24 месяцев.

    Что андеррайтеры ищут в ваших банковских выписках

    Андеррайтер — человек, который оценивает и утверждает ипотечные кредиты — будет искать четыре ключевых момента в ваших банковских выписках:

    1. Достаточно накопленных денежных средств для первоначального взноса и заключительных расходов
    2. Источник вашего первоначального взноса, который должен быть приемлемым в соответствии с рекомендациями кредитора
    3. Достаточный денежный поток или сбережения для ежемесячных выплат по ипотеке
    4. «Резервы», которые дополнительные средства, доступные на случай чрезвычайной ситуации

    Страховщик обычно хочет видеть, что средства на ваших банковских счетах являются вашими, а не взятыми в долг от кого-то другого (кроме как в виде подарка, оформленного в виде первоначального взноса).

    Другими словами, любые средства, использованные для иметь право на получение ипотеки, необходимо иметь «источники и опыт».

    «Источник» означает, что ясно, где деньги поступили, и любые необычные депозиты объясняются в письменной форме. А также «Закаленный» обычно означает, что деньги были на вашем счете не менее 60 дней. (Таким образом, средства должны отображаться в выписках по счету за два месяца, которые вы требуется предоставить.)

    Банковские выписки также подтверждают андеррайтеры, что вы не открывали никаких кредитных счетов или не создавали новых долгов до получения ипотеки.

    Проверяют ли кредиторы банковские выписки перед закрытием?

    Кредиторы обычно не перепроверяют Ваши банковские выписки прямо перед закрытием. Они нужны только тогда, когда вы первоначально подать заявку и пройти андеррайтинг.

    Однако есть несколько вещей, которые кредитор проведет перепроверку перед закрытием, в том числе:

    • Кредитный рейтинг
    • Кредитный отчет
    • Работа и доход

    Вам следует избегать любого крупного финансирования. покупки или открытие новых кредитных линий (например, кредитной карты) между ипотекой утверждение и закрытие.

    Новые долги могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, а также на отношение долга к доходу (DTI) и могут серьезно повлиять на одобрение вашего кредита и процентную ставку.

    Кроме того, если что изменится с вашим доходом или работой до закрытия, сообщите своему кредитору немедленно, чтобы он мог решить, повлияет ли это на одобрение вашего кредита и помочь вам понять, как действовать.

    Подтвердите право на покупку дома (17 апреля 2021 г.)

    3 вещи, которые ипотечные кредиторы не хотят видеть в банковских выписках

    Возможно, вы захотите взглянуть на свои банковские выписки глазами ипотечного страховщика, прежде чем превращать их в кредитора.

    Это связано с тем, что кредитор ищет тревожные сигналы, обнаружение которых может потребовать подробных объяснений.

    Андеррайтеры ипотечного кредита обучены выявлять неприемлемые источники средств, нераскрытые долги и неэффективное управление финансами при изучении ваших банковских выписок.

    Вот три вещи, которые вы можете найти в своей банковской выписке, которые могут стать красным флагом для ипотечной компании.

    1. Отклоненные чеки

    Если на вашем текущем счете имеется множество овердрафтов или списаний NSF (недостаточность средств), андеррайтеры, скорее всего, придут к выводу, что вы не очень хорошо управляете своими финансами.

    Нормативное агентство по ипотеке Freddie Mac заявляет, что требуется дополнительная проверка, если банковские выписки включают сборы NSF.

    ссуд FHA требует, чтобы кредиторы вручную повторно одобряли заемщиков с NSF, даже если заемщик уже был одобрен компьютеризированной системой.

    2. Крупные бездокументарные депозиты

    Негабаритные или нерегулярные банковские вклады могут указывать на то, что ваш первоначальный взнос, обязательные резервы или заключительные расходы происходят из неприемлемого источника.

    Возможен заем. Например, вы можете получить денежный аванс на свою кредитную карту, который может не отображаться в вашем кредитном отчете.

    Большой депозит также может указывать на «незаконный» подарок. Покупатель дома не может рассчитывать на помощь стороны, которая может выиграть от сделки, например продавца дома или агента по недвижимости.

    Итак, что считают ипотечные кредиторы «большим» банковским вкладом?

    • Руководство по продажам Fannie Mae гласит: «Когда используются банковские выписки (обычно за последние два месяца), кредитор должен оценить крупные депозиты, которые составляют , определяемые как разовый депозит, который превышает 50 процентов от общего ежемесячного дохода, соответствующего требованиям кредит.
    • Точно так же Фредди Мак перечисляет «недавние крупные депозиты без приемлемого объяснения» в качестве красных флажков о том, какие кредиторы должны следить за заявителем.

    В соответствии с рекомендациями программы, кредитор должен игнорировать средства и использовать все, что осталось, чтобы дать вам право на получение ссуды.

    Если проверенных средств недостаточно для получения ссуды, вам нужно будет сэкономить еще одну часть денег — из приемлемого источника.

    Тем не менее, заимствование первоначального взноса разрешено. Вам просто нужно сообщить, откуда поступили деньги на первоначальный взнос. Это следует считать «приемлемым» источником, например:

    Если вы недавно получили крупный депозит — и это было не из одного из этих источников — вы можете подождать 60 дней, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

    В этот момент средства становятся «приправленными», то есть теперь они являются вашими средствами, несмотря на источник.

    По-прежнему не рекомендуется брать средства у стороны, заинтересованной в сделке.Это нарушает множество других правил.

    Но если член вашей семьи заплатил вам за недавний отпуск или вы продали машину тете и не задокументировали это, подождите 60 дней.

    3. Регулярные платежи, нерегулярная деятельность

    Следите за ежемесячным платежом, который не соответствует кредитному счету, указанному в вашем заявлении.

    Как правило, ваш кредитный отчет будет включать ваши кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды и другие долговые счета.Но некоторые кредиторы не отчитываются перед крупными кредитными бюро.

    Например, если вы получили частную, личную или коммерческую ссуду от физического лица, а не от банка, эти детали долга могут не отображаться в вашем кредитном отчете.

    Ежемесячный автоматический платеж в размере 300 долларов, указанный в вашей банковской выписке, скорее всего, предупредит кредитора о неразглашении кредитного счета.

    Подтвердите право на покупку дома (17 апреля 2021 г.)

    Банк «VOD» (проверка депозита) не решит все проблемы с выпиской по счету

    Проверки депозита, или VOD, — это формы, которые кредиторы могут использовать вместо банковских выписок.Вы подписываете разрешение, позволяющее вашему банковскому учреждению вручную заполнить форму, в которой указывается владелец счета и его текущий баланс.

    видео по запросу уже много лет используются для «обхода» правил выписки из банка. Но не рассчитывайте, что они решат вышеперечисленные проблемы.

    Во-первых, кредитор может запросить фактическую выписку из банка и игнорировать VOD, если он подозревает потенциальные проблемы.

    Во-вторых, депозитарии также должны указывать средний баланс счета.Это может привести к обнаружению недавних крупных депозитов.

    Например, если текущий баланс составляет 10 000 долларов, а средний баланс за два месяца составляет 2 000 долларов, вероятно, это был очень недавний и значительный депозит.

    Кроме того, есть поле, в которое банк просят «включить любую дополнительную информацию, которая может помочь в определении кредитоспособности».

    Вот где могут быть перечислены ваши NSF.

    Есть веские причины перепроверить свои банковские выписки и заявку, прежде чем отправлять их своему кредитору.Суть в том, что вы не просто хотите быть честным — вы хотите не показаться нечестным.

    Ваш кредитор не будет закрывать глаза на все, что сочтет подозрительным.

    Часто задаваемые вопросы о выписках по ипотеке

    Зачем ипотечным кредиторам выписки из банковского счета?

    Ипотечные кредиторы нуждаются в выписках из банковского счета, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе оплату первоначального взноса и закрытия, а также ежемесячный платеж по ипотеке. Кредиторы используют ваши банковские выписки, чтобы проверить сумму, которую вы сэкономили, и источник этих денег.Они хотят видеть, что это действительно ваши деньги — или, по крайней мере, деньги из приемлемого источника, — а не скрытая ссуда или подарок, которые делают ваше финансовое положение лучше, чем оно есть на самом деле.

    Сколько выписок по счету мне нужно для ипотеки?

    Ипотечные кредиторы обычно хотят видеть банковские выписки за последние два месяца.

    Должен ли я раскрывать все банковские счета ипотечному кредитору?

    Если на банковском счете есть средства, которые вы будете использовать, чтобы получить право на получение ипотечного кредита, вы должны сообщить об этом своему ипотечному кредитору.Это включает в себя любой счет со сбережениями или регулярным денежным потоком, который поможет вам покрыть ежемесячные платежи по ипотеке.

    Что андеррайтеры ищут в выписках по счету?

    Когда андеррайтеры просматривают ваши банковские выписки, они хотят видеть, что у вас достаточно денег, чтобы покрыть ваш первоначальный взнос и расходы на закрытие. Для некоторых типов ссуд требуется, чтобы на счету оставались ипотечные платежи на несколько месяцев для создания «резервов» на случай непредвиденных обстоятельств. Другими словами, авансовые платежи не могут истощить ваш счет.

    Андеррайтеры также хотят видеть, что все средства на ваших счетах «получены и обработаны». Это означает, что источник каждого депозита является приемлемым и проверенным, а средства находятся на счете достаточно долго, чтобы показать, что они не были ссудой в последнюю минуту или сомнительным депозитом.

    Рассматривают ли ипотечные кредиторы сбережения?

    Да, ипотечный кредитор будет проверять все депозитарные счета в ваших банковских выписках, включая текущие и сберегательные, а также любые открытые кредитные линии.

    Почему андеррайтер отказывает в ссуде?

    Страховщики могут отказать в выдаче ссуды по множеству причин. Двумя наиболее распространенными являются недостаточный кредит и высокое отношение долга к доходу. Что касается банковских выписок, андеррайтер может отказать в выдаче кредита, если источники средств не могут быть проверены или являются «неприемлемыми». Это может оставить заемщику слишком мало поддающихся проверке денежных средств, чтобы соответствовать требованиям.

    Сколько времени нужно андеррайтеру, чтобы принять решение?

    Сроки андеррайтинга зависят от кредитора.Время, необходимое андеррайтеру для утверждения вашей ипотеки, может составлять от двух до трех дней или целую неделю. Крупные банки, как правило, действуют медленнее, чем небанковские ипотечные кредиторы.

    Имеете ли вы право на получение ипотечной ссуды?

    Выписки с банковского счета — лишь одна из многих факторы, на которые кредиторы обращают внимание при подаче заявления на ипотеку.

    Практически все области вашего личного финансы будут под пристальным вниманием; включая ваш кредитный рейтинг и отчет, ваш существующие долги и любой источник дохода, который вы будете использовать для получения права на заем.

    Эти факторы помогают определить, как размер кредита, на который вы имеете право, а также вашу процентную ставку. Очиститель ваши финансы смотрят по всем направлениям, тем более выгодная сделка вы, вероятно, заключите ваш новый жилищный заем или рефинансирование.

    Подтвердите новую ставку (17 апреля 2021 г.)

    5 действий, которых следует избегать между предварительным одобрением ипотеки и закрытием вашего нового дома

    Это гостевое сообщение Блэра Уорнера, кредитного специалиста Upgrademycredit.com

    Хотя это может быть правдой, что «дом там, где твое сердце», и неважно, где вы живете, чтобы называть место домом, на самом деле покупка собственного дома, в котором будет жить, и быть местом, где находится сердце. , это одна из самых захватывающих вещей в жизни.Вы собираетесь принять участие в одном из старейших занятий в истории — купить или построить дом, который будет называться домом. Обратной стороной является то, что это также может быть одной из самых сложных вещей, которые вы делаете. Вот несколько советов, как сделать процесс между предварительным одобрением ипотечного кредита и фактическим закрытием вашего нового дома. Узнайте, какое предварительное одобрение ипотеки находится здесь .

    5 действий, которых следует избегать в период между предварительным одобрением и закрытием вашего нового дома

    1. Не совершайте крупных покупок, например мебели, автомобилей, лодок, ювелирных изделий и т. Д.

      Вы получили предварительное одобрение на получение ипотеки, или вы нашли дом старосты после недель или даже месяцев поисков, и сновидения начинаются. Это естественно. Вы взволнованы и не можете дождаться переезда. В разгар ожидания вы начинаете придумывать новую мебель или бытовую технику, которые сделают дом индивидуальным. Вы уже находитесь в этом режиме «покупки». Кроме того, вы рады, что обнаружили, что ваша кредитоспособность лучше, чем вы думали. Почему бы и нет… да? Неправильный. Для совершения любой крупной покупки в это время требуются деньги или кредит, и ваше одобрение ипотеки основывалось на определенном наборе критериев со стороны вашего кредитора, таких как отношение долга к доходу, денежные резервы, активы и т. Д.Любое их изменение может поставить под угрозу закрытие и финансирование вашего нового дома, особенно если вы истощаете резервы и сбережения, которые планируется использовать для покупки нового дома.

    2. Не подавайте заявку на получение нового кредита (даже если в нем указано, что вы предварительно одобрены или «xxx дней столько же, сколько наличные»).

      Сегодня в нашем обществе нас заваливают всевозможными кредитными возможностями. Купи это, купи то. Универмаги печально известны тем, что пытаются заставить вас подать заявку на их кредитную карту при выезде и «сэкономить дополнительно 20% на вашей покупке сегодня».Компании, выпускающие кредитные карты, отправляют соблазнительные письма, в которых говорится, что мы предварительно одобрены для выдачи таких-то платиновых или золотых кредитных карт, что позволяет легко просто позвонить по номеру 800 или выйти в Интернет, чтобы подать заявку. Список можно продолжить: кабельные компании; новые обновления сотового телефона или тарифные планы; объявления об отпуске; Кредитная карта Amazon Prime и т. Д. Даже магазины, предлагающие «ххх дней, как наличные», могут проверить ваш кредит. Избегайте подавать заявки на получение кредита любого рода по той же причине, упомянутой выше. Ваше предварительное одобрение ипотеки было основано на определенном кредитном профиле и рейтинге.Вы не хотите делать что-либо, что изменит это и может помешать одобрению и процессу рассмотрения ипотечного кредита.

    3. Не оплачивать сборы или сборы

      Это может показаться заившимся рекордом, но поскольку ваш ипотечный кредитор предварительно утвердил вас с определенным кредитным профилем и кредитным рейтингом, который сопровождает ваш файл заявки на получение кредита, вы не хотите делать все, что могло это изменить. Малейшее изменение в неправильном направлении может сменить предварительное одобрение на отклоненное или, в лучшем случае, отложить закрытие.То, как FICO подсчитывает ваш балл, и как работает система кредитной отчетности, довольно сбивает с толку, а непреднамеренные ошибки или изменения, которые вы можете сделать во имя улучшения кредитной истории, не так легко исправить, и они могут отрицательно повлиять на вашу оценку. Кроме того, не все уничижения, о которых в настоящее время сообщается, вредит вашей оценке или одобрению ипотеки. (При необходимости оставьте это на усмотрение кредитного специалиста и / или кредитного консультанта). Фактически, вообще не вносите никаких изменений в свой кредитный профиль, не посоветовавшись со своими доверенными консультантами.

    4. Не меняйте банковские счета

      Когда вы подали заявку на получение ипотечной ссуды и получили предварительное одобрение, вы помните, что вам нужно было предоставить много разных документов, таких как документы о доходах, подтверждение занятости, список активов и т. Д. и т. д. Один комплект документов, который вы должны были предоставить, — это ваши банковские выписки. Большинство кредиторов будут запрашивать выписки из вашего банковского счета (чековые и сберегательные) за последние два месяца, когда вы подаете заявку на ипотеку для покупки дома. Основная причина — убедиться, что у вас есть средства, необходимые для первоначального взноса и закрытия.Кредитор также захочет убедиться в том, что ваши активы получены и состоятельны. Источник означает, что кредитор может определить, откуда пришли деньги. Сезонный означает, что активы находились в вашем аккаунте в течение определенного времени. Если вы смените банковский счет, вам придется пройти процесс заново, что обычно означает ожидание не менее 60 дней для приправы. Может даже потребоваться пояснительное письмо. Не стоит беспокоиться. Кроме того, ваш ипотечный андеррайтер может потребовать новый комплект банковских выписок прямо перед закрытием.

    5. Не делайте необычных депозитов на свои банковские счета

      Есть два действия, которые следует учитывать в отношении ваших банковских счетов: снятие средств и депозиты. Вы не хотите делать какие-либо необычные депозиты или снятия, особенно крупные. Скорее всего, потребуются крупные депозиты, отличные от обычного дохода, и в зависимости от того, откуда они пришли, это может помешать процессу. А как насчет денежных подарков, спросите вы? Семья или друзья часто хотят помочь первым покупателям дома, особенно молодым парам.Некоторые кредитные программы допускают получение подарков от членов семьи в качестве первоначального взноса. Если вам дается крупный подарок наличными, лучше всего сообщить об этом своему кредитному специалисту. На самом деле, если это так, сначала поговорите со своим кредитным специалистом. И, вероятно, будет хорошей идеей заранее спросить ее, какой период депозита считается необычным, чтобы вы знали и не совершали никаких ошибок. На всякий случай ей следует упомянуть все, что превышает 200 долларов и не является частью вашего обычного ежемесячного дохода.

      Точно так же крупное снятие средств может вызвать у андеррайтера вопрос, для чего оно было, как в одном из примеров крупных покупок, упомянутых выше.Снятие крупных сумм также может значительно уменьшить сумму денежных резервов, на которых было основано предварительное одобрение, и испортить ситуацию, когда придет время перейти к закрытию.

    Щелкните здесь, чтобы получить дополнительную информацию о программах помощи при предоплате, и щелкните здесь, чтобы получить дополнительную информацию о программах ссуды, допускающих получение подарков от членов семьи при предоплате.

    Возможно, вы чувствуете себя немного перегруженным из-за того, что можно и чего нельзя делать, упомянутые выше. Не позволяйте этому беспокоить вас.В общем, все вышеперечисленное можно подписать одной фразой:

    Не делайте со своим кредитным профилем или финансами ничего, что может вызвать серьезные изменения, и, если сомневаетесь, спросите своих доверенных консультантов, таких как сотрудник по ипотечным кредитам и / или кредитный консультант.


    Биография автора : Блэр Уорнер является основателем и старшим кредитным консультантом компании Upgrade My Credit .Проработав несколько лет в ипотечном бизнесе, Блэр с 2006 года стал одним из ведущих кредитных экспертов и консультантов по долгу в Далласе / Форт-Уэрте. Он увлечен тем, что помогает людям управлять своими кредитами и долгами, а не позволяет им управлять ими. Как отец четверых детей и любовь к преподаванию, Блэр не только советует, но и обучает потребителей тому, как вести более полноценную финансовую жизнь.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.