Какая карта лучше Visa или MasterCard
Visa и MasterCard – в чем отличие для пользователей. Как работают банковские пластиковые карты? Какую карту лучше брать в путешествие Visa или MasterCard? Как происходит оплата товаров за границей с использованием карт? В какой валюте лучше выбрать карту?
Visa и MasterCard – две международные платежные системы (далее МПС), которые наиболее распространены во всем мире.
Есть ряд ошибочных мнений.
1. Visa американская система, MasterCard – европейская. Поэтому в Европе лучше Макстеркард, а в Америке – Виза.
Это не правда. У обеих компаний штаб-квартиры в США.
2. Visa основной валютой расчета с банками является доллар, а у MasterCard евро. Поэтому в Европу (в зону евро) лучше брать MasterCard, а в Америку Visa.
Это не так. Все зависит от конкретного банка, который выпускает карты, его тарифов и условий обслуживания. Для вас вообще может не иметь значения логотип какой платежной системы Visa или MasterCard у вас на карте.
Как происходит оплата по карте за границей
Вариант 1: вы находитесь в любой стране мира, в которой национальная валюта не евро и не доллар. Например в Чехии. Следовательно все цены в чешских кронах.
У вас пластиковая карта в рублях.
Покупаете в магазине футболку стоимостью 250 крон. Вы даете продавцу свою пластиковую карту, продавец прокатывает ее через терминал, две секунды, оплата совершена, покупка у вас в руках.
Что происходит в эти две секунды.
1. Банк-эквайер – иностранный банк, который обслуживает торговую точку, получает от продавца информацию о том, что с вашей карты необходимо списать 250 крон. Банк-эквайер не имеет доступа к вашему счету, поэтому требование об оплате суммы ровно в 250 крон, он направляет в Международную платежную систему (далее МПС).
2. МПС также не имеет доступа к вашему счету, поэтому она должна сообщить вашему банку (который называется банк-эмитент) какую сумму с вас удержать. У банка-эмитента вашей карты нет в МПС счета в кронах, счет может быть открыт в евро или в долларах. Сейчас практически все банки имеют счета в нескольких валютах. Платежная система сама конвертирует 250 чешских крон в ту валюту, в которой у банка-эмитента счет. Допустим у вашего банка счет в долларах. Эта конверсия происходит по честному, рыночному курсу. Например, курс MasterCard к некоторым валютам можно посмотреть тут. Можно сказать, что МПС не делает наценок и не пытается заработать на этом. Пусть будет 1 доллар = 25 крон. Итого $10.
3. Ваш банк-эмитент, получив сконвертированную сумму $10, авторизует (блокирует) деньги на вашей карте уже по своему внутреннему курсу (предположим 1 доллар = 62,5 рублям). Денежные средства в этот момент со счета фактически не списываются. Денежные средства со счета списываются как правило в течение нескольких дней (но может и недель) после того, как МПС проведет расчеты между двумя банками. Вот по тому курсу, который будет на дату фактического списания, и обработается операция покупки. То есть у вас возникнет курсовая разница, которая может быть как в большую сторону, так и в меньшую (вырос или упал курс валюты).
Обратите внимание и не становитесь жертвами следующего жульничества.
В последнее время в новостях часто попадаются сведения о том, что некоторые страны, например Турция, предложили гражданам России оплачивать покупки в рублях. Или в Финляндии в некоторых магазинах можно оплатить покупку рублями.
Во многих странах продавцы при оплате картой стали предлагать совершить операцию в рублях, а также некоторым предлагают в долларах или евро. По умному это называется Dynamic Currency Conversion. Так вот, вы должны всегда оплачивать покупку картой (и наличными тоже) только в национальной валюте – кроны, значит кроны, злотые, пусть будут злотые.
Отказывайтесь от таких шикарных предложений и проверяйте, что вводит на терминале продавец. Курс, по которому вам сконвертируют сумму, будет на 5-15% хуже официального. Банки-эквайеры стараются зарабатывать на дополнительном комиссионном доходе, стимулируют к таким конверсионным операциям продавцов, которым также выгоден дополнительных доход. Курс по которому сумму сконвертирует платежная система будет всегда выгоднее.
Плюс, дополнительно некоторые банки берут комиссию за трансграничные платежи (например, у Сбербанка 2% по Visa, 0% по MasterCard, у Альфа Банка 2,5% по Visa и MasterCard).
Что это такое. Когда банк-эквайер и банк-эмитент зарегистрированы в разных странах или валюта операции отлична от валюты банка-эмитента, МПС берет комиссию с банка за конвертацию. У Visa это называется Optional Issue Fee и International Service Assessment, у MasterCard – Cross Border Fee. Напрямую на клиента, то есть на нас, они не должны перекладываться. Однако некоторые банки устанавливают такие комиссии прямо прописывая в тарифах, или закладывают в свой курс конвертации (например в тарифах ЦБ РФ +2,5%) или скрывают за расплывчатой формулировкой “конвертация происходит по правилам платежной системы”.
Вот тут есть народный ресурс, который заполняется и обновляется инициативными клиентами разных банков, можете проверить свой банк на наличие таких комиссий. Или позвоните в колцентр и помучайте оператора.
Вариант 2. Вы в Испании, в еврозоне.
У вас карта в евро. Покупаете магнитик за 10 евро. Если у вашего банка в МПС открыт счет в евро, с вашей карты будет списано ровно 10 евро. Если у вашего банка в МПС открыт только счет в долларах, то в этом случае пройдет конверсия евро-доллар-евро и с вашего счета может списаться сумма чуть-чуть большая.
У вас карта в долларах. МПС, полученную за магнитик сумму 10 евро не конвертирует и выставляет вашему банку эту же сумму в случае наличия у него счета в евро, а далее ваш банк конвертирует 10 евро в доллары и списывает с вашего счета.
Вариант 3. Если у вас карта в долларах или евро и вы по-прежнему в стране где расчет происходит не в евро и не в долларах, то конверсия будет следующая. Например, Тайланд, покупку в 100 тайских бат МПС сконвертирует в одну из валют в которой ведет расчеты с вашим банком, банк полученную сумму спишет с вашего счета. Если комиссии за трансграничные платежи нет, то спишет ровно ту сумму, которую получил.
Таким образом, вы видите, что при совершении операции за границей деньги проходят следующий путь:
1. Сумма в валюте операции – сумма в валюте расчета вашего банка и МПС – сумма в валюте вашего счета.
2. К этим конверсиям возможно добавление комиссии за трансграничные платежи.
И все зависит только от тарифов банка в котором вы обслуживаетесь.
Поэтому, чтобы минимизировать свои расходы, вам необходимо уточнить:
1. Какой курс конверсии? ЦБ, или ЦБ+процент, или внутренний.
2. Взимается ли комиссия за трансграничные платежи? Этот вопрос возможно вызовет трудности у оператора (хотя Сбербанк сразу признался в 2% комиссии по Visa, Райффайзен банк прописывает это в тарифах), поэтому опишите ситуацию. Вы хотите открыть карту (Visa или MasterCard) в евро и поехать с ней в Тайланд, будете рассчитываться в магазине. Платежная система конвертирует тайский бат в евро и выставляет эту сумму в евро в ваш банк. К этой сумме будет что то добавляться?
После этого сравните с предложениями других банков. Выберите наиболее оптимальный.
Оптимальный набор для путешественника на наш взгляд – это дебетовая карта Тинькофф (которая просто должна быть у любого) + карта любого другого банка (на всякий случай), на который вы получаете зарплату + кредитная карта.
Не забудьте подписаться на рассылку или следите за новостями в социальных сетях.
P.S. Ах да, все-таки есть одно важное отличие – номер карты Visa всегда начинается с цифры 4, а MasterCard с цифры 5.
Все необходимое для самостоятельной организации путешествия
Карты Visa (Виза), оформить банковскую карточку Visa
Ваша основная международная карта, обладающая всеми возможностями классической банковской карты.
Обслуживание карты
20 BYNОбслуживание карты
40 BYN Премиальная карточка — подчеркивает Ваш статус и предоставляет широкий перечень скидок и привилегий.Обслуживание карты
360 BYN
Престижная карточка премиального сегмента для людей с высоким достатком и социальным статусом.
Обслуживание карты
1000 BYNВиртуальная карта Visa Virtuon
Виртуальная карточка, предназначенная для оплаты услуг и совершения покупок в сети Интернет.
Обслуживание карты
3 BYNкакую карту лучше выбрать в России и Европе
Отечественные банки эмитируют, а затем предоставляют клиентам в пользование карты различных международных и национальных платежных систем. Россияне пользуются такими продуктами не обращая внимание на логотип, указывающий на их принадлежность.Но иногда потенциальному держателю карты приходится выбирать платежное средство самому и чаще всего человек теряется, не зная, как поступить, хотя разобраться достаточно просто.
Карта Виза или Мастеркард – в чем разница
В мире существует большое количество платежных систем, они бывают локальные, национальные (например, к ним относится российский «Мир») и международные. К последним причислены и наиболее известные в мире MasterCard и Visa.
Они одинаково удобны, функциональны и безопасны, а существенная разница только в валюте:
- Visa имеет американские корни, поэтому все ее операции производятся с использованием доллара;
- MasterCard считается европейской системой (хотя ее главный офис расположен в США), в результате для выполнения каких-либо операций могут использоваться евро и доллар.
Это значит, что карты этих систем будут более выгодными в разных регионах мира. Например, там, где востребован доллар (США, Канада, южноамериканский континент, Латинская Америка, Австралия) лучше иметь с собой продукт Виза. Для путешествия в Европу, большую часть Северной Африки, включая популярный у нас Египет, практичней обзавестись платежным средством от Мастеркард.
Большинство россиян за пределы России не выезжает, поэтому указанная разница их не впечатлит. Как и программы лояльности обеих систем, так как их лучшие качества проявляются за границей.
Хотя в последние годы все меняется, поэтому у Visa уже есть полсотни российских партнеров, которые позволяют (при активном использовании ее карты) приобрести различные товары, услуги в обмен на бонусные балы или со скидками. Но нужно признать, что подобные программы от отечественных банков (например, «Спасибо» Сбербанка) в разы популярней.
Предложение MasterCard интересней. Причина: программа лояльности этой системы позволяет обменять бонусы на различные подарки, среди которых бытовая техника и другие востребованные товары от самой организации, что нередко выгодней. Все же нужно признать: предложение MasterCard у наших сограждан также маловостребованное.
Visa или Mastercard: что лучше в России
На территории России не важно к какой системе принадлежит карта, так как банкоматы всех отечественных банков принимают с логотипами Visa и Mastercard. Также с ними готовы работать все российские торговые точки, оборудованные терминалами и Интернет-ресурсы.
Пример: если человеку нужна бесплатная карта мгновенной выдачи, то придя в отделение Сбербанка ему можно взять в пользование любое из имеющихся платежных средств, которыми могут быть Visa Electron или мастеркардовское Maestro. Они являются аналогами и россиянин получит одинаковые выгоды.
Но потенциальному держателю карты важно обращать внимание на следующую особенность: уровень функциональности платежного средства зависит от каждого российского банка-эмитента. Причина: карты всех платежных систем обладают стандартным набором функций, одинаково защищены, а максимально функциональными их может сделать только финансовое учреждение. Например, предоставить клиентам такие опции, как кэшбэк, бонусы, лимиты, начисление процентов на остаток, какие-либо другие вправе исключительно сами банки-владельцы карт.
Также только от них зависит конечная стоимость конверсии средств (обмена валют, который выполняется за рубежом). Поэтому может быть следующее: в Сбербанке держатели карт обеих систем, пользуются идентичными возможностями, это касается лимитов, программы «Спасибо», других предложений. Но в случае выполнения конверсии с помощью продукта Виза процедура будет бесплатной, а при использовании продукта Mastercard придется отдать банку 0,65%.
Visa или Mastercard: что лучше в Европе
Поскольку основной валютой Визы является доллар, а его конкурента доллар и евро, то в Европе практичней использовать именно Mastercard. Так как это дешевле. Например, чтобы конвертировать рубль в евро Мастеркарду достаточно выполнить одну операцию, а Визе две (рубль-доллар-евро).
Visa или Mastercard – что выбрать для покупок в Интернете
Востребованные интернет-ресурсы мира, России готовы принимать к оплате карты обеих систем. Есть только одно ограничение: большая часть интернет-магазинов, аукционов, сайтов откажется работать с неименными картами (они недостаточно защищены). Часто такие продукты не имеют и защитных кодов (CVV2, CVC2).
А для покупок через зарубежные онлайн площадки надо ориентироваться на валюту, в которой продаются товары и следовать советам, описанным выше для Визы и Мастеркард.
Является ли карта Visa или Mastercard самой дешевой за рубежом?
Постоянные читатели уже знают, что вы можете сэкономить небольшое состояние, используя подходящие платежные карты, путешествуя за границу.
Сколько денег вы получите за границу, зависит от нескольких факторов:
- Комиссионные, уплачиваемые вашему банку _ обычно 3% надбавки к обменному курсу _ иногда дополнительная комиссия за транзакцию за рубежом 1-3% (даже если это в вашей национальной валюте) _ сборы за пределами сети банкоматов (часто 5 долларов и более за рубежом ) _ в редких случаях также фиксированная комиссия за транзакцию в торговой точке (POS) за границей * проценты и другие комиссии за выдачу наличных по кредитной карте
- Обменный курс, предлагаемый сетью карт * Какой курс предлагает Visa, Mastercard или American Express? Как это соотносится с межбанковской ставкой?
- Комиссии, выплачиваемые продавцу / владельцу банкомата _ Dynamic Currency Conversion (DCC) — когда вам предлагается выбрать оплату в местной или местной валюте.Если вы не выбираете местную валюту, скорее всего, вас облажают с обменным курсом (часто на 5–10%). _ Комиссия за банкомат, часто от 2 до 10 долларов за транзакцию. * В некоторых странах (я смотрю на вас, Дания) продавцы обычно перекладывают расходы на обработку платежа на вас. Обычно это будет варьироваться от бесплатного для внутренних дебетовых операций до ~ 3% для международных кредитных операций.
К счастью, на рынке появляется все больше карт, обещающих отсутствие комиссии за зарубежные транзакции, поэтому, надеюсь, вы ничего не платите своему банку.
Если вы в основном используете свою карту в торговой точке, а не снимаете наличные и отказываетесь от динамической конвертации валюты, то, вероятно, вы также не платите никаких комиссий продавцу.
Выполнив все это, можно похлопать себя по плечу. Вы это заслужили.
На этом этапе у вас может возникнуть вопрос: « Как я могу вообще ничего не потерять при расходах на международную карту? »И ответ:« Вы чертовски близко! ”
Но когда ты так близко, зачем останавливаться на достигнутом?
В сети ходит множество мифов о методах Visa и Mastercard для установки обменных курсов и других международных сборов.
- Visa обычно дает на 1% менее выгодный обменный курс, чем Mastercard. МИФ!
- Вы получаете другой курс обмена, если используете дебетовую, кредитную карту или банкомат. МИФ! (Однако некоторые банки добавляют комиссию за определенные транзакции. Например, комиссия за выдачу наличных за использование кредитной карты в банкомате.)
- Карточные сети увеличивают маржу прибыли за счет своих обменных курсов. Очередной МИФ !
Все это не означает, что карточные сети не зарабатывают кучу денег на международных карточных транзакциях.Они есть. Но расходы, как правило, ложатся на продавцов и эмитентов карт, а не на вас как на потребителя.
В течение последнего десятилетия или около того от сетей требовалось предлагать обменные курсы, соответствующие межбанковским курсам. Но у них все еще есть некоторая гибкость в том, как именно они определяют эти ставки. Обычно они используют сочетание ставок межбанковского рынка, ставок, установленных центральными банками, и ставок, установленных правительством.
Предлагает ли Visa или Mastercard лучший курс обмена?
Я не первый, кто пытается ответить на этот вопрос.
Питер из Hungry for Points провел интересный эксперимент, в котором он, среди прочего, смотрел, когда проводились транзакции Visa и Mastercard (важно, потому что обменный курс рассчитывается на дату публикации, а не на дату транзакции), какие обменные курсы он получил и как они сравнивали к их соответствующим онлайн-инструментам конвертации валюты.
Основные выводы:
- Visa часто занимает немного больше времени для публикации, но когда они это делают, они постоянно соответствуют своей опубликованной ставке на дату публикации.
- Mastercard отправляла быстрее, но были небольшие колебания в обменных курсах даже по транзакциям, разнесенным в тот же день.
- Хотя это и не был статистически значимый эксперимент, Visa оказалась на 0,27% дороже, чем Mastercard.
Его тест проводился с картами, основанными на долларах США, с расходами в евро. Но может ли быть обратный эффект при расходах в долларах США по карте в евро?
Чтобы выяснить это, я построил график официальных обменных курсов для Visa и Mastercard по сравнению со среднерыночным обменным курсом, сообщенным Google за один месяц:
, 08 февраля — 09 марта 2017 г.Чем ниже, тем лучше (вы платите меньше евро за доллар).
Я вижу на графике несколько интересных вещей:
- Ставка Mastercard отстает на один день от средней рыночной ставки, а Visa отстает на два дня.
- Обычно вы платите больше, чем средний рынок, но вам может повезти, и в некоторые дни вы платите немного меньше (из-за задержки)
- Visa в среднем на 0,30% дороже, чем среднерыночная ставка, в то время как Mastercard в среднем на 0,21% дороже среднерыночной.
Эти результаты согласуются с исследованием NerdWallet на данных за 2015-2016 годы, которое показало, что для 23 из 44 протестированных валют Mastercard стабильно обеспечивает более высокую ставку, в то время как Visa делает это только для 3 из 44 валют.Остальные были ничейными или безрезультатными.
Различия между двумя сетями в целом были довольно небольшими, но для нескольких валют они обнаружили различия выше 1%. Одна из них — норвежская крона.
Это вызвало у меня любопытство, и я решил проверить обратное, то есть насколько велика разница между Visa и Mastercard при обработке транзакции в долларах США по карте, номинированной в норвежских кронах.
, 8 февраля — 9 марта 2017 г. Чем меньше, тем лучше (меньше крон за доллар).
По сравнению со среднерыночной ставкой Visa в среднем на 0,26% выше. Mastercard оказалась на приличных 0,10% выше среднего рынка — это далеко от разницы в> 1%, о которой сообщает NerdWallet.
Может, их выборка негативно повлияла на обмен Visa? Чтобы выяснить это, я решил построить график для тех, кто тратит в норвежских кронах по карте в долларах США.
, 8 февраля — 9 марта 2017 г. Чем меньше, тем лучше (меньше долларов за крону).
Опять же, Mastercard показала лучшие результаты, в среднем 0.На 33% выше среднерыночных ставок. Visa в среднем на 0,64% выше среднего рынка. Тем не менее, разница не так заметна, как в исследовании NerdWallet, и составляет всего 0,31 процентного пункта.
А как насчет American Express, Discover и Union Pay?
Из-за плохого международного признания мало кто будет использовать любую из этих карт в качестве основной проездной.
Тем не менее,American Express — популярная карта среди охотников за милей во многих странах. В то время как комиссии за обмен Visa и Mastercard в Европе не превышают 0.2% -0,3% в ЕЭЗ (Европейская экономическая зона), такие правила пока не применяются к American Express. Таким образом, во многих европейских странах Amex — единственный оставшийся вариант, предлагающий достойные вознаграждения по кредитным картам (которые обычно финансируются за счет комиссионных, которые платят торговцы).
Хотя получить точные данные об обменных курсах American Express немного сложнее, похоже, что они обычно оказываются где-то между Mastercard и Visa. См. Эту ветку на FlyerTalk и эту статью о британской MSE для получения некоторых данных.
Итак, что же нам остается?
Хотя Mastercard, как правило, оказывается лучше всех по большинству валют, это не всегда . Вы можете использовать инструменты конвертации валют Visa, Visa Europe (для карт, выпущенных в Европе) и Mastercard, чтобы понять, какая из них будет дешевле в ваших конкретных обстоятельствах.
Однако, поскольку обменный курс определяется на основе даты публикации транзакции (которая обычно наступает через 1-2 дня после ее совершения), невозможно заранее узнать ваш точный обменный курс.
Если вы используете кредитную карту, предлагающую вознаграждение или возврат денег, это обычно будет более важным фактором при определении того, какую карту использовать (карта Visa, дающая 2% возврата денег, все равно будет лучше, чем Mastercard, предлагающая 1%). Или, если одна из ваших карт не предлагает комиссии за зарубежные транзакции, а другая взимает 3%, вы, конечно, должны использовать первую. Но при прочих равных, Mastercard обычно выходит вперед по обменному курсу.
Некоторые рекомендуемые дебетовые и кредитные карты Mastercard:
Почему вы должны использовать карту Mastercard при международных поездках
За последние несколько лет мы наблюдали резкий рост количества кредитных карт на рынке без комиссии за транзакции за рубежом.Это отличная новость для тех, кто часто путешествует, и прекрасно сочетается с ростом глобального признания кредитных карт.
Теперь я могу не только совершать покупки по кредитной карте за границей без комиссии за транзакции за границей, но во многих случаях я также могу заработать огромное количество бонусных баллов. Например, вы можете зарабатывать бонусные баллы не только за международные авиабилеты и покупки отелей, но и за такие вещи, как рестораны, парковка, такси, общественный транспорт и т. Д.
Хотя многие карты не имеют комиссии за транзакции за рубежом, это не означает, что вы получаете одинаковую сделку по всем картам.Курс обмена может варьироваться в зависимости от того, какую карту вы используете.
MileValue ссылается на онлайн-инструменты, которые позволяют вам видеть ежедневные обменные курсы, используемые Mastercard и Visa :
Это открывает некоторые интересные вещи:
«Отсутствие комиссии за зарубежные транзакции» не всегда означает, что вы получаете справедливую ставку.
Легко предположить, что «отсутствие комиссии за зарубежные транзакции» означает, что вы получаете рыночный курс, но это не обязательно так.Если бы вы действительно получали «справедливый» обменный курс, то курс конвертации был бы примерно таким же, как при переходе от валюты A к валюте B, так и при переходе от валюты B к валюте A. Но это не так.
Рассмотрим, например, инструмент конвертации валют Visa. Согласно ему, 1USD конвертируется в 0,886358EUR.
По логике вещей, вы можете разделить 1 на 0,886358, чтобы получить курс конвертации евро в доллары США. 1 / 0,886358 составляет 1,1282 доллара США за евро. Тем не менее, коэффициент конверсии при возврате равен 1.138186USD за евро. Итак, это разброс ~ 0,89% .
Итак, давайте посмотрим на Mastercard. 1USD конвертируется в 0,880592EUR. По логике, вы должны иметь возможность разделить 1 на 0,880592, чтобы получить курс конвертации евро в доллары США. 1 / 0,880592 составляет 1,135599 долларов США за евро. Тем не менее, коэффициент конверсии при возврате составляет 1,135301 долл. США за евро. Это разброс всего ~ 0,02% , что намного лучше.
Как видите, коэффициент конверсии MasterCard в данном случае намного выше .
Действительно ли у Mastercard лучшие курсы обмена?
Я подумал, что посмотрю на курсы обмена для некоторых случайных валют, чтобы узнать, действительно ли у Mastercard курсы обмена лучше, чем у Visa. Вот таблица с несколькими примерами:
| Стоимость на 1 доллар США | MasterCard | Visa |
|---|---|---|
| AUD | 1.37855 | .36421 |
| EUR | 0,880592 | 0,87859 |
| GBP | 0,693193 | 0,69154 |
| HKD | 7,7633 | 7.7592 |
| JPY | 108,5 | 108.5069 |
| руб. | 64.7 | 64,6 |
| SGD | 1,3755 | 1,36944 |
| ZAR 150003 | 91
)
Welcome to our blog!