Содержание

Кредитная история — что это, как узнать свою кредитную историю

О том, что существует кредитная история (КИ), слышали все, кто уже брал или пытался взять кредит. Однако далеко не все понимают, что это такое, почему банки желают проверить кредитную историю потенциального заемщика, и почему клиент должен дать на это согласие.

Кредитная история

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называют данные об исполнении конкретным лицом своих обязательств. Это касается большей частью обязательств по кредитам, а также по займам в МФО и по прочим финансовым делам.

В России существуют специальные Бюро кредитных историй (БКИ) где хранится подобного рода информация на россиян. Реестр таких организаций можно найти на сайте Центрального банка России.

Некоторые думают, что если они не брали кредиты, то и кредитной истории на них нет. Это не совсем так.

  • В кредитную историю попадают сведения о рассрочках, займах в микрофинансовых организациях (МФО), о поручительствах по чужим кредитам, по неисполненным обязательствам другого рода, алиментам и пр.;
  • Кредитную историю того, кто не имел всего вышеперечисленного, часто называют «нулевой». Банки, при обращении в БКИ видят, что данный гражданин не брал кредитов и т.п., не имел других обязательств.

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического лица складывается из четырех частей.

  • «Реквизиты» гражданина: имя, фамилия, отчество, номер и дата паспорта, ИНН, ОГРН и прочие сведения для полной идентификации.
  • Тут хранится дополнительная информация о физическом лице. О некоторых обязательствах, фактах банкротства и пр.
  • Особая часть, в которой раскрыта информация о происхождении данных кредитной истории и получателях этой информации. К примеру – о банках, которые подали сведения и организациях, запросивших эти данные.
  • Информация о всех прошлых и текущих обязательствах. Сведения и кредитах, займах, поручительствах, просроченных обязательствах по суду и пр.
Интересный момент – последняя часть кредитной истории составляется только для физических лиц. У юридического лица не предполагается преемственности в поведении, т.к. оно не является человеком.

Откуда появляются сведения в кредитной истории?

Данные в БКИ обязаны поставлять банки и небанковские кредитные организации, управляющие по делам о банкротстве физического лица. Сюда также поступают сведения о финансовых обязательствах по суду неисполненных в течение 10 дней.

Какой бывает кредитная история?

Все кредитные истории можно разделить на хорошие и плохие. Хорошие формируются у заемщиков исправно выполняющих свои финансовые обязательства, плохие – есть следствие нарушений этих обязательств. Получить новый кредит с плохой кредитной историей гораздо сложнее.

Откуда берется плохая кредитная история?

Кредитную историю портит любое зарегистрированное неисполнение законных обязательств. В этот список чаще всего попадают:

  • просрочки платежей по кредитам и займам;
  • просрочки платежей за коммунальные услуги, связь, за жилье и по алиментам.

Особое внимание нужно уделять не до конца погашенным банковским кредитам и займам в МФО. Часто кредиторы не сообщают клиенту о незакрытом обязательстве до тех пор пока пени и штрафы не составят внушительную сумму, ради которой выгодно передать дело в суд или продавать долг коллекторам.

Рассчитывать на «забывчивость» не стоит, срока давности здесь нет. Кроме того, кредитную историю можно проверить онлайн, чем активно пользуются даже при выдачи «быстрых кредитов».

Плохая кредитная история

Испортить кредитную историю может не только сам заемщик, но также банки, микрофинансовые организации и даже государственные органы, если они подадут в БКИ неверные данные, или эти данные будут неправильно внесены в реестры.

У плохой КИ может быть еще одна, явно криминальная, причина. Иногда мошенники умудряются оформить кредит, а чаще – заем или рассрочку, на имя другого человека.

Как проверить свою кредитную историю?

С плохой кредитной историей можно бороться. Но прежде, чем делать это следует проверить состояние своей истории в БКИ. Это можно сделать несколькими способами, в т.ч. бесплатно.

Можно начать процесс через сайт «Госуслуги». Порядок действий тут довольно прост:

  1. Войти в свой аккаунт на сайте «Госуслуги» (При необходимости – зарегистрироваться там).
  2. Дать заявку на нужную госуслугу.
  3. Получить список БКИ в которых хранится история данного лица.

После этого следует обращаться в непосредственно в БКИ или запрашивать информацию через банки. Госуслуги выступают здесь посредником, помогают найти места хранения конкретной истории.

Бесплатно получить информацию можно 2 раза в год.

Другой вариант – зайти на сайт Центрального банка России и получить нужные сведения:

Для того чтобы получить информацию необходим код, который можно получить в кредитных организациях, у нотариуса или на почте.

Проверить свою кредитную историю можно платно через посредника. Здесь не требуется личных усилий. Найти организацию готовую предоставить гражданину данные о его кредитной истории можно обычным поиском в интернете.

Как исправить плохую кредитную историю?

Как исправить кредитную историю – тема заслуживающая отдельного разбирательства. Назовем только некоторые общие моменты.

Если в кредитной истории будет обнаружена неверная информация – следует сразу же письменно обратиться в Бюро кредитных историй с требованием разъяснить ситуацию и внести изменения.

Когда есть причины подозревать мошенничество, нужно немедленно обращаться в правоохранительные органы, здесь к пятну на кредитной истории может добавиться невыплаченный (и не полученный) кредит.

Исправление КИ

Если кредитная история испорчена самим заемщиком, то у него остается выбор: оставить все как есть или попытаться исправить ее. Плохая кредитная история с течением времени сама не изменяется, но ее можно исправить активными действиями. Вот некоторые из них:

  • Найти в предложениях банков доступные для лиц кредиты с плохой кредитной историей. Получать и исправно погашать такие кредиты для формирования новой истории.
  • Получить краткосрочный заем в МФО на небольшую сумму, под любой процент. Рассчитаться в срок и повторить операцию несколько раз.
  • Получить в банке кредитную карту и активно пользоваться овердрафтом. Смысл тот же, что было описан для МФО.

Бывает так, что кредитная история испорчена, но нет срочной нужды в новых заимствованиях. Но исправление лучше все-таки не откладывать, т.к. это не быстрый процесс.

что это такое, как формируется и где хранится?

Что такое кредитная история

Кредитная история содержит информационные данные о человеке, компании в отношении исполнения ими обязательств перед банками, государством и пр. По факту – это финансовая репутация физического/юридического лица. Так, при оформлении кредита заемщик проходит тщательную проверку и если у него плохая КИ — в займе может быть отказано.

Простыми словами о кредитной истории

Важно! Следует иметь ввиду, что:

  • Каждый случай уникален и индивидуален.
  • Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

  • Обратиться за консультацией через форму.
  • Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
  • Позвонить:

В кредитной истории находятся не только негативные сведенья. Человек может обладать очень хорошим кредитным рейтингом или не иметь его вообще («нулевая» КИ), например, если ранее не обращался в банк с целью получения кредита. Кредитная история – это документ, просмотрев который, кредитор, работодатель или другое уполномоченное лицо делает для себя определенные выводы в отношении субъекта.

Понятие КИ закреплено законом № 218-ФЗ. Данные, отражающиеся в досье, имеют следующие разновидности обязательств:

  1. По кредитным договорам.
  2. По уплате коммунальных услуг.
  3. По внесению платы за жилое помещение.
  4. По выплате алиментов.
  5. По оплате услуг связи и пр.

Согласно КИ субъекта определяется степень его ответственности в вопросах выплаты тех или иных платежей. Очень важно, чтобы, например, банковский кредит был погашен своевременно, без просрочек, т.к. каждый возможный «промах» освещается в КИ.

Банки, микрофинансовые организации и пр. кредитные структуры обязаны регулярно передавать данные о своих заемщиках хотя бы в одно Бюро кредитных историй (БКИ), с которым сотрудничает. Как правило, финансовые компании заключают договор с двумя и более БКИ.

Откуда берется кредитная история, где хранится?

Схема формирования кредитной истории происходит примерно так:

  1. Потенциальный носитель КИ (заемщик, принципал, поручитель) обращается в банк, МФО, кредитный кооператив для получения денег в долг.
  2. Кредитор принимает решение о выдаче средств: проверяет его личные данные из паспорта, передает их в БКИ.
  3. Бюро выдает документ на основании информирования Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Хранится КИ в течение 10 лет со дня последних изменений в кредитном досье. Чтобы получить сведенья из кредитной истории следует обратиться именно в то бюро, куда ранее были поданы банком данные о заемщике. Получается, что в банковской организации КИ не хранится вопреки мнению многих граждан.

Выдается документ исключительно по официальному запросу и только при наличии письменного согласия его хозяина. Третье лицо получить чужую КИ не сможет, взломать систему также практически нереально, к тому же это противозаконно. Узнать свой кредитный рейтинг имеет право каждый заемщик. Делается это один раз в год бесплатно и многократное количество раз – за определенную плату (цена — индивидуальная).

Из чего состоит кредитная история?

Кредитная история физического и юридического лица немного отличается. Так, досье первого субъекта состоит из четырех частей, а второго – из трех. Рассмотрим подробнее состав КИ простого гражданина РФ — физлица:

Часть кредитной истории Содержание
Титульная ФИО заемщика, место и дата его рождения, данные из паспорта, ИНН, СНИЛС и пр.
Основная Размер задолженности, место регистрации, сроки выплаты долга, возможные изменения в кредитном договоре, данные о судебных разбирательствах, другая информация из государственных органов.
Дополнительная (секретный раздел) Данные о кредиторах, с которыми когда-либо сотрудничал субъект КИ, об организациях, передававших сведенья в БКИ, о компаниях, запрашивающих в прошлом КИ заемщика, а также о лицах, выкупивших кредит должника (например, коллекторы).
Информационная Сведенья о выдаче займа, о возможных причинах отказа в деньгах, что послужило основанием. Отражаются также сведенья о просрочках, которые моли возникнуть как минимум в виде двух пропущенных платежей подряд за последние 120 дней.

Для сравнения: КИ юридического лица не имеет информационной части.

Получение кредитной истории – когда и кому может понадобиться?

Кредитная история может быть испорчена ввиду различных обстоятельств, например:

  1. Просрочка платежа.
  2. Технический сбой.
  3. Ошибка банковского специалиста.
  4. Мошенничество.
  5. Кража, потеря документов.

Отрицательная репутация может не только повлиять на решение кредитора в выдаче займа, но и в период трудоустройства. Так, плохая КИ свидетельствует о безответственности человека как сотрудника. Выехать за рубеж с негативным прошлым тоже проблематично. Некоторые страховщики даже повышают тарифы, узнав о неудовлетворительном состоянии КИ.

Именно поэтому очень важно периодически проверять кредитную историю самостоятельно. В отдельных случаях кредитную историю приходиться исправлять, оспаривать, что вполне реально, представив соответствующие доказательства. Способов исправления кредитной истории несколько. Например, обращение к лояльным кредиторам – в МФО, оформление кредитных карточек (их выдают проще, чем займы наличными). Своевременно выполнив новые обязательства, положительная информация о заемщике поступит в БКИ, что автоматически улучшит кредитное досье субъекта.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Как читать кредитную историю? | Финансы для Людей

Периодическая проверка кредитной истории (КИ) один или 2 раза в год для любого финансового грамотного заёмщика становится обычным делом – что-то вроде проверки баланса. КИ предоставляется в виде кредитного отчета, в котором информация представлена в удобной для понимания и анализа форме, и знакомство с десятком страниц этого документа может вызвать лёгкую прострацию. При первом взгляде на эти «пестрые» страницы наступает временное замешательство, а все эти циферки и буковки кажутся чем-то из области кибернетики. Но все не так ужасно, как может показаться вначале. Немного времени и желания, и вы будете «щелкать отчёты как орешки». А чтобы не искать информацию в различных источниках, мы собрали её в этой статье, приправив небольшими теоретическими изысканиями (выдержками из закона и пр.). Итак, как читать кредитную историю, и как это делать правильно, читайте в нашем обзоре.

Зачем заемщику проверять кредитную историю?

Обычно кредитная история запрашивается, когда уже случилась неприятная ситуация. К примеру, человек, который всегда своевременно выполнял обязательства перед банками, подаёт заявление на кредит, и вдруг сталкивается с отказом, причём сразу в нескольких финансовых организациях. Причина – плохая кредитная история. Понятно, что делать – анализировать и оспаривать свою КИ, если в ней были выявлены недостоверные данные. Подобные процедуры предусмотрены федеральным законом №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», который определяет право каждого заёмщика подать в бюро кредитных историй (БКИ) соответствующее заявление на оспаривание, и в течение 30 дней сомнительные данные в КИ должны быть исправлены (аннулированы). В ином случае заявителю должен быть предоставлен мотивированный отказ.

Такая неприятность может случиться с каждым заёмщиком, ведь в банках тоже люди работают, а значит и ошибки при передаче данных в БКИ не исключены.

Напоминаем, что БКИ – это частные компании, которые собирают и хранят КИ субъектов кредитных историй, то есть заёмщиков (физических и юридических лиц). А чтобы бесплатно узнать, в каком БКИ находится ваша история, вам следует обратиться в ЦККИ (центральный каталог КИ) – подразделение Центрального банка РФ. И что самое важное, раз в год каждому человеку вышеназванный закон даёт право один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет из КАЖДОГО БКИ, в котором хранится ваша кредитная история. Такой возможностью надо пользоваться хотя бы в целях профилактики и выявления возможных проблем.

Вот лишь некоторые проблемы ухудшения КИ: технические ошибки со стороны банков и БКИ; мошеннические действия третьих лиц; технические сбои при оплате кредитов в терминалах; несвоевременная передача данных из источников формирования КИ (кредитных учреждений и др.).

В общем, запрашивать кредитный отчет нужно как минимум один раз в год. Причем это обязательно надо делать при планировании крупных кредитных сделок, к коим можно отнести автокредиты и любые программы жилищного кредитования. Суммы и сроки там большие, потому потенциальных заемщиков проверяют максимально тщательно, и даже мелкую «шалость» банк им может и не простить, если она должным образом не исправлена.

Как читать кредитную историю правильно?

Кредитная история физического лица состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной (закрытой) и информационной.

Титульная часть содержит идентификационные данные заёмщика (ФИО, паспорт, ИНН, СНИЛС).

Основная часть содержит подробные сведения по текущим и закрытым обязательствам (основные параметры кредитов: сумма, срок, факт и степень просроченной задолженности и её величина, и т.д.) и ряд дополнительных сведений о субъектах.

Информационная часть расскажет об оформленных заявлениях заёмщика на кредит, о факте одобрения или отказе от кредита, его дате начала и окончания, о наличии серьёзных просрочек (отсутствие двух подряд платежей в течение 120 дней) а также о заключенных договорах поручительства.

Дополнительная часть даёт подробную информацию об источниках формирования КИ и о её пользователях.

Все части одновременно доступны только субъекту КИ – заёмщику. Основные же пользователи КИ (то есть банки, МФО и т.д.) могут довольствоваться титульной, основной и информационной. Кредитные организации для целей выдачи кредита могут получить доступ к информационной части КИ без согласия заявителя, но для получения более информативной основной части, согласие заявителя потребуется в обязательном порядке.

В настоящее время в РФ действуют порядка 30 БКИ. Наиболее крупные и известные из них: Эквифакс, НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) и ОКБ (Объединённое кредитное бюро). Оформление отчётов в каждом из этих бюро отличается, но содержание одно и то же – по сути, там представлена в удобной для восприятия форме информация из различных частей КИ.

Мы расскажем как читать кредитную историю на примере отчета из БКИ Эквифакс. Кроме этого, вы сможете ознакомиться с примерами отчетов из каждого перечисленного бюро.

Блок 1 – информация по субъекту кредитной истории

В блоке (1) представлена информация из титульной части КИ. Анализ кредитного отчёта необходимо начинать с проверки ваших идентификационных данных. Если вы нашли ошибку в ваших персональных данных или обнаружили, что какие-либо данные не актуальны, то необходимо писать заявление на изменение вашей КИ, так как данные должны быть актуальны!

Информация о недееспособности (2) стала передаваться в КИ с 1 марта 2015 года. В примере мы видим, что субъект ограничено дееспособен, и можно с большой долей вероятности предположить, что с такой информацией получить кредит не получится.

В блоке изменений по титульной части (3) отображается устаревшая информация о персональных (паспортных) данных, а актуальная информация всегда находится в боке (1). Та же ситуация с изменениями по адресам (4). Обратите внимание, что частая смена адресов может быть негативно расценена банками. Блок изменений может содержать также список телефонов субъекта (актуальные и устаревшие номера) – если такие данные передавались в БКИ.

Важно своевременно предоставлять кредитным организациям вашу контактную информацию в случае её изменения, чтобы банки могли вас оповещать в различных ситуациях, требующих быстрого реагирования (например, образование просрочки), а не только для рекламирования собственных услуг. Если изменились ваши паспортные данные, но они не отображаются в титульной части отчёта (1), то вам для их актуализации необходимо обратиться в тот банк (МФО и т.д.), где у вас есть действующие кредиты. Если таковых нет, то обращайтесь с заявлением об изменении титульной части непосредственно в БКИ.

Блок 2 – суммарная (краткая) информация по договорам

В одну таблицу сведены все обязательства заёмщика по действующим, закрытым и проданным (переуступленным по договору цессии) договорам. Можно быстро оценить количество кредитов, их тип (кредитка, микрозайм, потреб, ипотека, авто, поручительство), сумму обязательства, валюту, наличие текущих задолженностей и в том числе текущих просрочек. В отдельном столбце (3) сразу обращает на себя внимание максимальная длительность допущенной просрочки в тех договорах, где она имела место.

В рассматриваемом нами отчёте есть расчёт скорингового балла. В Эквифаксе его вы получаете в отчёте бесплатно в качестве дополнительного бонуса. Скоринговый балл является численным выражением алгоритма скоринга – системы оценки кредитоспособности конкретного лица, основанной на статистических методах. По сути, он оценивает вероятность своевременного погашения вами кредита. Чем выше его значение, тем лучше. Часто кредитные организации оценивают платёжеспособность заявителя по величине скорингового балла. Это быстро, недорого и довольно-таки точно.

Блок 3 – детальная информация по договорам

В этом блоке представлена подробная информация по каждому договору. Он позволяет проверить корректность передачи информации источниками формирования КИ (банками, МФО и т.д.). Первое, что бросается в глаза – расшифровка обозначения состояний кредита в платёжной дисциплине (1). В платёжной дисциплине по конкретному договору (8) можно увидеть распределение просрочек и длительность каждой из них в каждом месяце – насколько заёмщик соблюдает график платежей?

Обращайте пристальное внимание на статус кредита (2). Дело в том, что если кредит активный, то он будет расцениваться кредитными организациями, как дополнительная финансовая нагрузка, что уменьшает вашу платёжеспособность, а заодно и шансы на одобрение. Если вы твёрдо уверены, что кредит закрыт, то необходимо написать заявление на изменение вашей КИ. Информация может быть недостоверной в том случае, если с момента закрытия прошло менее 5 дней (информацию ещё не успели передать), или за вами числится кредитка, которую вы не закрыли как надо (как это правильно сделать?).

Дата актуальности информации (3) покажет вам дату последнего обновления КИ. Именно с этой даты отсчитывается 10 лет, которые будет храниться данная запись в КИ. Ваше отношение к договору (4) уточнит кто вы по отношению к указанному обязательству: основной заёмщик, созаёмщик или поручитель.

Текущая просроченная задолженность (5) «ставит крест» на возможности получения нового кредита, банки вам при её наличии точно откажут. В отдельной графе «Количество закрытых просрочек» (6) приведена информация о суммарном количестве допущенных просроченных платежей за время действия договора. А рядом вы можете увидеть максимальную сумму просрочки (7).

В таблице «Поручительство по договору» (9) приведена информация о наличии у вас поручителей по кредиту и их объёмы поручительства за вас перед кредитором (полностью или частично). Наличие поручителей кредитор может оценить двояко. С одной стороны, есть с кого спросить, если у вас начнутся проблемы с платежами. С другой стороны, это может быть расценено, как наличие сомнений в вашей платёжеспособности при выдаче конкретного займа.

При наличии залога (10), он тоже может быть указан. Ну а если ваш долг был продан новому кредитору, например, коллекторам (состоялась переуступка прав требование), то полное наименование кредитора вы сможете узнать из соответствующей таблицы (11).

Блок 4 – дополнительная информация по субъекту КИ (СКИ)

Наличие долгов, по которым было вынесено судебное решение (1) – не лучшая характеристика платёжеспособности заёмщика. Подобные записи появятся в вашей КИ, если вы в течение 10 дней не исполните постановление суда о выплате. В нашем примере речь идёт о задолженности по коммунальным платежам.

Если вы признаны банкротом, то соответствующая информация обязательно найдёт своё отражение в вашей КИ (2). Как вы понимаете, чего-то ожидать от банков в этом случае уже бесполезно – ну кто же даст взаймы человеку, у которого нет средств для погашения своих обязательств перед его кредиторами.

В блоке «заинтересованность субъектом КИ» (3) отображается количество ваших обращений (заявок) в различные кредитные организации. Большое количество обращений – нехороший знак для банков. Видимо, у вас сильная нехватка средств, если вы обращаетесь одновременно в различные финансовые компании.

Если банк выдавал гарантии на определённую сумму (это касается юр. лиц), то соответствующая информация отразится и в КИ.

Блок 5 – информационная часть

Информационная часть (1), как мы ранее упоминали, предоставляется кредитным организациям в целях выдачи кредита БЕЗ СОГЛАСИЯ заёмщика. Здесь первым делом необходимо уточнить, все ли заявки подавались вами. Если вы нашли «не свою» заявку, то это говорит об использовании ваших персональных данных в мошеннических целях, с чем надо срочно разбираться.

Статус рассмотрения заявки (2) укажет вам, на какой стадии заявка находится: одобрение, отказ или кредит уже выдан. В случае отказа вы сможете ознакомиться с его причинами (3). К возможным причинам отказа относятся, к примеру, испорченная КИ заёмщика или поручителя, кредитная политика кредитора, высокая долговая нагрузка, противоречивые сведения о заявителе и т.д.

Также вам будет предоставлена информация о заключенных вами договорах поручительства.

Блок 6 – закрытая информация

Закрытая информация (4) доступна только самому субъекту кредитной истории и в ряде случаев, прописанных законом, другим пользователям КИ (например, суду или нотариусу). Здесь вы увидите список источников формирования каждой записи вашей КИ (5), на которые ссылается каждое обязательство в отчёте (цифры в скобках). Также вы ознакомитесь со списком тех организаций (пользователей КИ), которые запрашивали информацию о вас, как о субъекте КИ. Обратите внимание – если запрос исходил от совершенно не понятной организации, в которую вы даже не обращались, то, возможно, кто-то использовал ваши персональные данные. Необходимо обратиться в эту компанию за разъяснениями.

Как видите, своевременный анализ кредитного отчёта может дать много полезной информации для размышления, а расшифровать его не так уж и сложно.

Примеры кредитных историй из различных БКИ

Мы читали с вами кредитную историю на примере отчета из БКИ «Эквифакс». А теперь вы сможете ознакомиться с образцами отчётов из других бюро: НБКИ и ОКБ. Все их вы можете скачать. Но для начала посмотрите на полный пример кредитного отчета Эквифакса.

Скачать (PDF, 224KB)

Ниже вы увидите образец отчета из НБКИ. В нём больше текста и меньше табличных данных. Проблем при его расшифровке у вас возникнуть не должно.

Скачать (PDF, 277KB)

Для вашего удобства мы выкладываем инструкцию к прочтению отчета из НБКИ от Ассоциации Российских банков (АРБ).

Скачать (PDF, 483KB)

Ну а ниже небольшой пример отчёта из ОКБ.

Скачать (PDF, 603KB)

Не забывайте периодически запрашивать и проверять вашу КИ в профилактических целях, и по возможности делайте это бесплатно!

.

Частые вопросы | Объединенное кредитное бюро

 Как разобраться в кредитном отчете? 

Если вы получили кредитный отчет, но не можете разобраться, что значит и откуда берется информация в нем, воспользуйтесь инструкцией по чтению кредитного отчета ОКБ. 

 Откуда берется информация в моей кредитной истории? 

Основные источники формирования кредитной истории – банки, МФО и другие кредиторы, которые обязаны передавать информацию об обязательствах и платежной дисциплине своих заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй. Начиная с 1 июля 2014 г., согласие заемщика на передачу его данных в БКИ не требуется. Также финансовые управляющие могут передавать в бюро информацию о банкротстве физических лиц. Федеральная служба судебных приставов, компании ЖКХ и телекомы могут передавать решения суда по взысканию задолженности и алиментов. Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего обновления. 

 Как часто обновляется кредитная история? 

Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро в течение пяти рабочих дней со дня совершения действия, информация о котором отражается в кредитной истории (внесение очередного платежа, частичное досрочное погашение, изменение условий договора и т.д.), либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении этого действия. 
Что делать, если в моей кредитной истории содержится некорректная информация?

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, недостоверную информацию о ваших финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; имеются просрочки, которые вы точно не допускали; кредит вами давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т.д.  

 Как исправить ошибку в кредитной истории? 

1. Сначала имеет смысл обратиться непосредственно к источнику, передавшему некорректную информацию для ее исправления. В некоторых случая это может ускорить сроки исправления, так как бюро не вносит самостоятельных изменений в кредитные истории. Все передаваемые источниками данные хранятся в бюро кредитных историй в неизменном виде, а процедура обновления производится источником без участия сотрудников бюро.

2. Если источник не отвечает в разумные сроки или отказывает в исправлении информации, можно обратиться в бюро кредитных историй и подать заявление на внесение изменений в кредитную историю. Заявление можно принести лично в офис бюро, либо направить по почте. В случае, если заявление на внесение изменений в кредитную историю было подано лично или письмом с нотариально заверенной подписью, Бюро также предоставит вам обновленный кредитный отчет с учетом изменений на дату предоставления ответа.

3. Бюро направит в адрес источника претензию, по результату рассмотрения которой, в кредитную историю будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. Об ответе кредитной организации или его отсутствии бюро проинформирует вас в течение 30 дней. 

При полном погашении кредита, независимо от его типа, мы рекомендуем запросить у кредитора справку о погашении и отсутствии задолженности. Этот документ может быть полезен при возникновении спорных ситуаций, ошибках в кредитной истории и т.п. Спустя месяц-полтора после погашения кредита мы также рекомендуем проверить свою кредитную историю и убедиться, что в ней также отражено закрытие счета и отсутствие у вас задолженности по нему.

 Почему в кредитном отчете ОКБ отражены не все мои кредиты? 

Возможно, информация о кредитном обязательстве хранится в другом БКИ, так как источники формирования кредитной истории обязаны передавать данные в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр БКИ. Прежде чем обращаться за кредитным отчетом узнайте в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Более подробная информация доступна в разделе: ГДЕ МОЯ ИСТОРИЯ?

Также, если кредитное обязательство, было оформлено до 1 июля 2014 г., то возможно вы не давали источнику своего согласия на передачу данных в бюро кредитных историй. 

Кто может увидеть мою кредитную историю?

Сегодня вашу кредитную историю в бюро может запросить любое юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. При этом такое лицо обязано получить от вас согласие.

Сроки действия согласия, его содержание и способ оформления строго регламентированы законом. В частности, в согласии должна быть указана цель запроса кредитной истории, только в соответствии с которой можно запрашивать и использовать информацию. Срок действия согласия составляет 6 месяцев со дня его оформления. В случае, если в течение указанного времени был заключен договор кредита/займа, то согласие сохраняет силу в течение всего срока действия договора. 

Информация о том, кто и зачем запрашивал вашу историю, фиксируется в закрытой части кредитной истории. Если вы узнали, что кто-то запрашивал информацию без вашего согласия, можно направить заявление в бюро с просьбой проверить правомерность сделанного запроса и если правомерность не подтвердится удалить эту запись из кредитной истории. 

Без вашего согласия и отметки о запросе в закрытой части кредитной истории информацию может получить только Банк России, финансовый управляющий в рамках процедуры личного банкротства, нотариус для оценки наследственной массы, ФССП, а также суды и следственные органы. 

 Имеет ли кредитный отчет, полученный на портале ucbreport.ru юридическую силу? 

Кредитный отчет, полученный через эти каналы, является информационным документом.  Для получения кредитного отчета, заверенного подписью и печатью организации, необходимо обратиться с запросом напрямую в Бюро. Это можно сделать лично в офисе для физических лиц, а также направив письмо с нотариально заверенной подписью или заверенную телеграммой. Более подробная информация о способах получения кредитного отчета доступна в разделе: ПОЛУЧИТЬ КРЕДИТНЫЙ ОТЧЕТ.

 Что такое Персональный кредитный скоринг, и кто его рассчитывает? 

Персональный кредитный скоринг — инструмент оценки надежности заемщика кредитной организацией при принятии решения о выдаче кредита.

Результат скоринга выдается в виде балла, который рассчитывается системой автоматически на основании информации из кредитной истории. С точки зрения кредитора, чем выше скоринговый балл клиента, тем ниже уровень его кредитного риска. Персональный кредитный скоринг не является гарантией одобрения кредита, поскольку финальное решение о выдаче кредита и его условиях остается за кредитной организацией. 
Факторы, негативно влияющие на значение Персонального кредитного скоринга
• наличие просрочек платежей свыше 30 дней
• высокая долговая нагрузка
• большое количество запросов на проверку кредитной истории за последние полгода
• небольшой «возраст» кредитной истории (менее 1 года)

 Почему банки отказывают мне в выдаче кредита? 

Кредитная история является одним из важнейших факторов при принятии решения о выдаче кредита, но не единственным. Нужно учитывать, что каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики и рисковой стратегии. Кредиторы также используют собственные скоринговые системы и различные дополнительные источники информации для оценки профиля потенциального заемщика, которые могут влиять на финальное решение о выдаче кредита. 

Тем не менее, перед получением кредита мы рекомендуем проверить кредитную историю и убедиться, что вся информация в ней отражена корректно. 

 Как я могу иcправить свою кредитную историю? 

Удалить или исправить можно только информацию, которая не соответствует действительности. Если в истории зафиксирована достоверная информация о негативных событиях, например, длительных просрочках платежей, надо понимать, что необходимо скорректировать свое финансовое поведение. Об этом может свидетельствовать погашение текущих задолженностей, а также аккуратная платежная дисциплина в будущем.

Для улучшения кредитной истории часто рекомендуют взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история своевременных платежей поможет вам улучшить репутацию в глазах потенциальных кредиторов. 

Однако, стоит помнить, что это не гарантирует получение кредита, так как каждый кредитор воспринимает информацию из кредитной истории, исходя из своей кредитной политики.  

 

Кредитная история — что это, как она образуется, ухудшается

фото Кредитная история - что это, как она образуется, ухудшается

Кредитная история — это ваше «лицо» перед любой финансовой организацией, будь то банк, МФО или какое-либо иное учреждение.

Что же представляет из себя кредитная история, из чего она формируется и почему в некоторых случаях её можно очень сильно испортить?

Всё о кредитной истории

Кредитная история — это информацию о заёмщике, которая обычно хранится в том либо ином кредитном бюро. Традиционно кредитная история содержит в себе данные об исполнении (со стороны заёмщика) тех либо иных обязательств по каким-либо кредитным договорам, которые он заключил с банковскими учреждениями, микрофинансовыми организациями и т.д.

Обычно перед тем, как сотрудники микрофинансовой организации или какого-либо финансового учреждения принимают решение о выдаче займа, кредита или даже микрокредита, они изучают своего клиента, ведь это тот человек, которому они выдают деньги с надеждой, что они их обязательно вернёт. Здесь речь идёт о степени риска, которую принимает на себя МФО.

Если риск окажется слишком велик, то вполне вероятно, что вслед за обращением о микрозайме последует отказ. Для того, чтобы максимально точно определить эту степень риска и нужна кредитная история. Именно кредитная история позволяет максимально точно определить то, насколько велика вероятность невыплаты взятых на себя финансовых обязательств.

Бывает и так, что заёмщик оказывается недостаточно добросовестным или просто платёжеспособным. Некоторые не выплачивают свои долги по тем либо иным причинам вовремя и в достаточном размере.

По этой причине финансовые учреждения требуют у своих потенциальных заёмщиков предоставить справку о доходах, а некоторых случаях и вовсе обеспечить займ залогом или же привести поручителей, которые в случае чего будут обязаны выплатить всю сумму долга.

Центральный банк — место, где хранятся истории заёмщиков

Существует одно место, которое является специализированным учреждением в том числе для хранения кредитных историй граждан. Это Центробанк. Там существует специальная организация, которое занимается аккумулированием информации обо всех кредитах, полученных физлицами или какими-либо компаниями (юридическими лицами) для того, чтобы снизить кредитные риски, принимаемые на себя потенциальными кредитодателями, то бишь банками и микрофинансовыми организациями.

Это кредитное бюро является важной составляющей всей финансовой системы, ведь если оно будет исполнять свои функции недостаточно качественно, то неизменно могут возникнуть любые сомнительные ситуации, связанные с невыплаченными кредитами. Для того, чтобы этого не произошло, сотрудники банка занимаются проверкой всех сопутствующих документов.

Основные вопросы по кредитной истории

Главная функция любого проверяющего органа каждого государства заключается предоставлением финансовым учреждениям максимально полной и точной информации (а главное — правдивой). Эти данные нужны для формирования нормальных взаимоотношений потенциального клиента и кредиторов, будь то банковские учреждения или же микрофинансовые организации.

Именно из-за существования подобной централизованной базы стало возможно получать всю необходимую информацию легко и просто. Это действительно уникальная возможность, поэтому вам всегда следует помнить о том, если вы хотя бы однажды испортили свою кредитную историю, то это просто не может не остаться незамеченным столь организованной и чётко работающей системы.

Как формируется кредитная история

Любая кредитная история обычно формируется на основании каких-либо сведений, которые предоставляются в центральный финансовый орган в стране (например, Центробанк) со стороны коммерческих банков или иных финансовых учреждений, в том числе и некоторых микрофинансовых организаций.

Столь отлаженная система позволяет защитить микрофинансовые организации от различных недостаточно добропорядочных заёмщиков, которые могут нанести серьёзный вред компании своими действиями.

Как можно ухудшить кредитную историю?

Ухудшить кредитную историю проще простого. Всё, что для этого нужно, так это просто не платить по взятым на себя финансовым обязательствам. К примеру, если человек взял займ и не выплатил его (или не выплатил в полном объёме), то он может существенно навредить себе, ведь теперь его кредитная история будет испорчена и вряд ли какая-либо уважающая себя кредитная организация согласится на то, чтобы выдать такому человеку займ даже на сравнительно малую сумму.

Также следует понимать, что любой выданный займ, кредит или микрокредит — это источник дохода для того, кто его выдал (если речь идёт о большинстве российских микрофинансовых организациях или же банках), поэтому сотрудники и руководство этих учреждений рассчитывают, что вы будете погашать свой долг постепенно, а не сразу и дадите им возможность заработать, ведь весь срок, что вы погашаете взятый на себя долг, вы также будете выплачивать и проценты, а если вы решите погасить долг за один или пару платежей, то финансовому учреждению вы, как клиент, окажетесь неинтересны.

Таким образом вы можете оказаться в чёрном списке потенциальных клиентов, однако в данном случае речь может идти не о государственной базе данных, а о какой-либо иной, которая создана несколькими финансовыми учреждениями для обеспечения собственных интересов и безопасности.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Некоторые люди очень сильно пугаются, если вдруг оказывается, что своими недостаточно грамотными и безответственными действиями они напрочь испортили свою кредитную историю. Помните, что для того, чтобы получить кредитный отчёт о вашей кредитной истории, финансовому учреждению ещё нужно получить и лично ваше разрешение на проведение проверки.

К тому же, причиной отказа может быть совсем не ваша кредитная история, а что-либо другое.

К примеру, недостаточно большой доход или же неподходящий возраст для кредитования. Бывает и так, что причину отказа в финансовом учреждении не называют, поэтому вполне вероятно, что она заключается отнюдь не в кредитной истории. Всё дело в том, что некоторые финансовые организации не имеют перед вами каких-либо обязанностей насчёт того, чтобы уведомлять вас о причинах своего отказа.

Кроме этого, в кредитной истории невозможно найти оценки благонадёжности. Да, там имеется информация о ранее взятых на себя финансовых обязательствах, однако найти какой-либо однозначный вывод невозможно. Всё, что может сделать сотрудник МФО или банка — это оценить вас с точки зрения отчёта. Если вам удастся произвести достаточно хорошее впечатление и вы сможете убедить сотрудника в том, что вам действительно можно доверять, то можете полностью игнорировать свою кредитную историю, ведь в таком случае она не будет представлять какого-либо значения в вопросе выдачи кредита или займа.

Не забывайте об этом и тогда вы всегда будете иметь надежду на благоприятное завершение ситуации исключительно в вашу пользу. Успешных вам переговоров!




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *