Содержание

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

 
Что такое долг и причины его появления.

Долг - это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

  • если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
  • если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
  • если Вы возьмете в долг наличные деньги
  • если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
  • если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

 

Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

  • родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
  • обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

 

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?
  • Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
  • Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) - платите вовремя и в установленном размере.
  • Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
  • Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
  • При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
  • Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
  • Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
  • Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
  • Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
  • Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!
 
Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

  • Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
  • Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
  • Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
  • Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!! Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

 

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

  • Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
  • Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
  • Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
  • Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
  • Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!! По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1. Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

 

2. Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж

  • Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
  • На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
  • Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
  • От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

 

3. Махинация выигрыш

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также 

дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

 

Договор о ссуде, кредите

При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

  • например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
  • поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
  • поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, 

арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

 

Что случится, если Вы не будете погашать долг?
  • Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
  • Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
  • Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так 
    называемый, календарь платежей
    . Ваше предложение должно быть реалистичнымвы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
  • Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
  • С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
  • Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
  • Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

 

Взыскание

Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

  • Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
  • Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
  • Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
  • Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
  • Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
  • Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

 

Опись имущества, исполнение решения суда
  • Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
  • Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
  • Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
  • Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
  • Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
  • Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
  • За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

 

Можно ли протестовать против описи имущества?

  • Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
  • Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
  • У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
  • Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
  • Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении -- экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.
 
Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?
  • Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
  • Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
  • Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
  • Существует возможность, так называемого, рефинансирования долговконсолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
  • Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

 

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

 

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)
  • Осуществление банкротства.
  • Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
  • Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия

 

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

 

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Что делать, если накопились долги по кредитам?!

Долги по кредитам заставляют человека какое-то время ограничивать себя в расходах, жестко планировать бюджет. Должник чувствует желание быстрее избавиться от обязательств перед кредиторами и начать распоряжаться всем заработком. А для некоторых ситуация становится настолько критичной, что они только и могут думать о том, как быстрее рассчитаться с долгами и начать жить.

Долги по кредитам

В наше время банковские продукты прочно вошли в жизнь практически каждого человека. Мы, не задумываясь, берем кредиты, когда их предлагают на разные цели. Решили поехать с семьей в отпуск? Не хватает денег? Не беда. Покупайте тур в рассрочку. Хочется обновить мебель или бытовую технику, а до зарплаты еще полмесяца? Зачем ждать, если можно забрать вещь из магазина прямо сейчас, воспользовавшись предложением консультанта оформить покупку в кредит? А если есть кредитная карта, которую так активно навязывают многие банки, то человек может и не заметить, как быстро он потратил большую долю кредитного лимита.

Принцип «бери сейчас, плати потом» стал настолько привычным в повседневной жизни, что мы можем не заметить, как набрали кучу долгов. И их общее количество становится таким, что это превращается в серьезную угрозу финансовому благополучию. Что в этой ситуации делает наш соотечественник? Впадает в панику, одалживает еще больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами по кредитам. Но в этом случае нужно действовать предельно осторожно, пока есть шанс расплатиться со всеми задолженностями.

Если накопились большие долги по кредитам, что делать, чтобы с ними справиться с наименьшими потерями? Сначала нужно определить, от каких долгов следует избавиться в первую очередь, по каким можно выплачивать минимальные суммы, а какие могут немного подождать.

Что делать?

Многие при возникновении больших долгов по кредитам, не знают, что с ними делать. Что можно посоветовать людям, оказавшимся в такой ситуации? Во-первых, не впадать в панику. Во-вторых, составить план погашения задолженностей.

Специалисты по финансам рекомендуют все долги разделить на две группы: высокоприоритетные и низкоприоритетные. Какие кредиты нужно платить прежде всего? К ним относятся задолженности, просрочка в оплате которых грозит крайне негативными последствиями для должника. Долги второго типа можно тем временем гасить минимальными суммами или попробовать договориться об отсрочке.

Какие кредиты платить в первую очередь?

Это такие задолженности, неоплата которых может привести к выселению или иным крайним мерам, применяемым к злостным неплательщикам государственными органами. Например, к повестке в суд или отключению электричества. К ним относятся:

  • коммунальные платежи;
  • платежи по ипотеке или кредитам с залогом в виде квартиры;
  • аренда за жилье;
  • алименты;
  • налоги, штрафы и другие выплаты в госбюджет.

Какие кредиты можно не платить какое-то время?

Это касается, прежде всего, сумм, одолженных у знакомых или родственников. Их стоит попытаться убедить в вашем бедственном финансовом состоянии и попросить отсрочку. Если у вас есть потребительский кредит или задолженность по кредитке, то хотя бы минимальную сумму, но нужно платить. Иначе банк очень быстро начнет принимать меры, которые приведут к плохим последствиям. В первые же недели после просрочки вас начнет беспокоить служба взыскания долгов. Затем могут подключиться коллекторские агентства, к услугам которых банки прибегают в таких случаях. При задержке платежа в течение нескольких месяцев банк подает иск в суд.

Чтобы избежать развития ситуации по такому сценарию, по банковскому кредиту тоже можно попробовать попросить отсрочку. Банк, скорее всего, пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы. На протяжении этого срока вам нужно будет только оплачивать проценты.

Из низкоприоритетных нужно стараться рассчитаться быстрее с теми долгами, по которым выше процентная ставка. И тогда останутся только небольшие задолженности, справиться с которыми будет гораздо проще.

Списание долгов по кредитам

Приведенные советы помогут тем, у кого возникли временные затруднения с финансами. Например, при смене места работы. Что же делать, если подсчитав свои доходы и сопоставив с долгами, вы пришли к выводу, что не в состоянии платить по кредитам? Возможен ли выход для людей, чьи доходы едва покрывают расходы на жизнь, и ни о каком плане по погашению долгов не может идти и речи?

Что делать, если роста доходов не предвидится в обозримом будущем, а с большими долгами по кредитам нужно рассчитываться как можно скорее? В таком случае, если платить хотя бы минимальный платеж по одному долгу, то не останется денег на погашение другого.

В этой безвыходной, казалось бы, ситуации, есть способ решить проблему. Для этого нужно пройти процедуру банкротства физического лица, после которой происходит списание долгов по кредитам. Заявить о своем банкротстве человек, не справляющийся с кредитным бременем, может с 2015 года. Именно тогда в нашей стране был принят соответствующий закон для физических лиц.

Что это даст должнику? По результатам процедуры банкротства для заемщика может наступить одно из двух вероятных последствий:

Для каждого должника может быть предпочтителен один из двух этих вариантов. Если в собственности имеется лишь единственное жилье, то реализация имущества может стать весьма приемлемым решением. Квартира в этом случае не пойдет с молотка для уплаты долгов, а останется у заемщика. Чтобы бесплатно проконсультироваться с юристом по банкротству физических лиц, позвоните по номеру 8-800-333-89-13. Банкротство может стать для вас долгожданным избавлением от затянувшихся финансовых проблем.

Хочу списать долги по кредитам

Что делать, если долгов по кредиткам слишком много, а стабильного дохода нет?

Этот текст написал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите поразмышлять о чем-то вслух и открыть свою дискуссию, заполните эту форму.

В прошлом году мы с девушкой взяли в разных банках несколько кредитов на развитие бизнеса.

Аноним

не знает, как избавиться от долгов

При этом у нас уже были другие кредитные продукты и небольшие долги, которые можно было закрыть с одной-двух зарплат.

В результате мы зафиксировали убыток и продали бизнес, а с девушкой расстались по причинам, не связанным с финансами. В итоге сейчас на мне висит несколько задолженностей в разных банках.

Список долгов:

  1. Кредит наличными на 320 000 Р на 5 лет под 13,9% с ежемесячным платежом в 7430 Р. Осталось погасить порядка 263 000 Р.
  2. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 212 000 Р под 39,99% в случае просрочки. На карте около 10 000 Р, плюс в ближайшее время переведу примерно 25 000 Р.
  3. Кредитная карта с грейс-периодом в 100 дней на 98 000 Р под те же 39,99% в случае просрочки. Практически пустая: на карте всего около 5000 Р.
  4. Кредитная карта Тинькофф AliExpress на 101 000 Р под 29,9% годовых. Пустая, с овердрафтом в 9000 Р.

Официально я не трудоустроен, работаю на фрилансе. Соответственно, доход колеблется в пределах от 15 000 до 45 000 Р в месяц. Также есть несколько подработок, которые оплачиваются «в конверте».

Кроме того, есть источник дохода, который объясняет такие большие траты: я гик и тестирую большое количество разных гаджетов, а после их продаю. Занимаюсь техникой из-за рубежа, поэтому иногда необходимы средства для этого дела. Это накладывает определенные ограничения: деньги могут просто «повиснуть в воздухе». Например, сейчас таким образом заморожены порядка 70 000 Р.

Раньше я всегда самостоятельно справлялся с финансовыми трудностями, но в этот раз ситуацию усугубили внезапные траты на здоровье. К тому же обе кредитные карты нужно закрыть в один день, что не дает «перелить» средства с одной на другую.

Я крайне аккуратный заемщик, и за все время у меня не было ни одной (!) просрочки, имею положительный скоринг свыше 800 баллов, слежу за всей этой информацией. Банки присылают предварительно одобренные предложения, но в последний раз, когда я пытался согласиться, получил отказ, так как по карте не было «финансовых движений». Меня это беспокоит, да и я порядком устал ото всей этой кутерьмы с картами.

Пожалуйста, помогите определиться с выбором и понять, что делать в такой довольно сложной и нетипичной ситуации.

Я уже понял, что загнал себя в не самое завидное положение, поэтому с нового года начну активно развивать финансовую грамотность. Подумываю о том, чтобы взять рефинансирование или второй потребительский кредит, чтобы закрыть все имеющиеся обязательства.

как сдать задолженности в школе

Долгами по учёбе называют и «хвосты», которые есть практически у всех школьников, и академическую задолженность. Разберёмся, в чём разница между двумя этими понятиями.

«Хвосты», то есть текущая задолженность — это несданные контрольные, самостоятельные и домашние работы. Академическая задолженность — это двойка по промежуточной аттестации или её непрохождение по неуважительным причинам. Например, школьник просто прогулял итоговую контрольную. Промежуточная аттестация обязательна для ученика, так как он должен освоить образовательную программу.

<<Перелинковка>>

Наш план по устранению долгов одинаково подойдёт и тем, кого не хотят переводить в другой класс, и тем, у кого накопилось много несданных домашек.

Что будет, если не пройти аттестацию

Если у школьника завал по учёбе: есть задолженность или он не прошёл аттестацию по уважительным причинам, — его переводят в следующий класс условно. У него может быть много долгов или всего один. При этом оставить ученика на второй год нельзя: ему должны предложить разобраться с проблемами. Если он не справляется, родители могут выбрать один из вариантов:

  • оставить на второй год (статья 58 закона «Об образовании в Российской Федерации»).
  • пройти психолого-медико-педагогическую комиссию (ПМПК) и перевести ребёнка на адаптированную образовательную программу;
  • перевести на обучение по индивидуальному учебному плану (ИУП).

Если ребёнок не прошёл аттестацию по неуважительным причинам, то родители могут также выбрать один из вариантов выше, при этом возможности пересдать нет.

Федеральный закон «Об образовании в Российской Федерации» не даёт расшифровку уважительных и неуважительных причин, но есть методические рекомендации Минпросвещения России по прогулам, в которых есть разграничение:

  • Уважительные причины: состояние здоровья, если есть справка от врача; семейные обстоятельства, если было заявление от родителей; спортивные, массовые, оздоровительные мероприятия при наличии подтверждающих документов; другие причины, которые указаны в локальных актах школы.
  • Неуважительные причины: нет интереса к обучению, девиантное, антиобщественное и противоправное поведение, низкая успеваемость, неофициальное трудоустройство, неразрешённый конфликт с одноклассниками или педагогами и иные причины, установленные локальными нормативными актами школы.

Сколько времени нужно, чтобы закрыть долги 

Срок написан в локальном акте школы  — обычно это около года с появления задолженности. При этом администрация должна уведомить родителей о задолженности и о графике пересдачи (статья 58 закона «Об образовании в Российской Федерации»).

<<Перелинковка2>>

Первая реакция родителя на проблемы с учёбой в школе — отобрать у ребёнка телефон, лишить игр и карманных денег, запретить общаться с друзьями. Это редко помогает. Обычно ребёнок хочет, но не знает как справиться с завалами по учёбе. И трудная ситуация — хороший повод научиться побеждать учебные кризисы. Поэтому мы прописали три этапа, которые помогут справиться и с учебными долгами, и с задолженностями.

Этап 1. Выявить причины

Прежде всего разберитесь, почему у ребёнка появились долги по учёбе. Не заболел ли он? Нет ли сложностей с вниманием, восприятием или памятью? Обычно такое бывает при переходе на новый этап обучения — в пятый или девятый класс. У подростков могут быть проблемы с друзьями, депрессия на фоне пубертата. А часто сил на учёбу не остаётся из-за атмосферы в семье.

Понимание причин, по которым появились завалы по учёбе, поможет уменьшить последствия. Важно понять, насколько ребёнок сейчас работоспособен и с какой нагрузкой в состоянии справиться.

Этап 2. Оценить масштаб проблем с учёбой

Ребёнок может не осознавать, что потерял контроль над ситуацией, а долги растут, как снежный ком. Выясните, сколько занятий и домашних заданий он пропустил, по каким предметам и какие темы больше всего «пострадали». Кризис может помочь оценить масштаб и составить план по уменьшению задолженностей.

Этап 3. Решить проблемы с учёбой 

Чтобы устранить проблемы по учёбе, нужно начать с планирования, а потом найти ресурсы и действовать.

Планирование

Оценив размер слона, которого предстоит съесть, надо разделить его на кусочки и понять, в каком порядке и с какой скоростью с ним получится справиться. Составьте на бумаге или в электронном виде таблицу с учебными долгами ребёнка. Обозначьте, к какому сроку нужно сделать все задания и какой должен быть результат.

Вот пример — таблица с полной сводкой успеваемости по всем предметам, которую составил отец ученика «Домашней школы Фоксфорда» Вячеслава Костюшко.

Старайтесь закладывать в расписание ребёнка абсолютно все активности: от онлайн-занятий и встреч с наставником до бассейна и поездок к бабушке. Добавьте в планы дополнительное время на погрешности (заболел, отключили свет, «забыл и забил»). Помните, что планы редко выполняются идеально и часто меняются в процессе.

Ревизия ресурсов

Помогите ребёнку уменьшить учебный коллапс:

  • Убедитесь, что есть всё необходимое: канцелярские принадлежности, учебники, дополнительные материалы. Если чего-то не хватает — докупите.
  • Предложите навести порядок в конспектах: разложите записи в хронологическом порядке, выпишите недостающие темы.
  • Распечатайте и повесьте ежедневное расписание, наглядные пособия по предметам и стикеры с важными напоминаниями.

Важно делать это вместе с ребёнком. Пусть почувствует, что он не один на один с проблемой, и увидит, как любой хаос можно упорядочить.

Координация процесса решения проблем с учёбой

Скажите честно: достаточно ли у вас времени и терпения, чтобы регулярно контролировать ребёнка и ставить ему новые задачи, чтобы он сдал долги по учёбе? Если возможности погрузиться нет либо вы всякий раз впадаете в ярость за уроками, то необходим помощник.

Функцию координатора может взять на себя любой член семьи. Главное, чтобы у него было время и неагрессивное поведение. Недопустим крик и замечания в духе «Учиться надо было!» или «Как можно этого не знать!». Лучше всего доверить непростую миссию управления профессиональному наставнику или тьютору.

Промежуточные итоги и корректировка курса

Один–два раза в месяц обсуждайте с ребёнком, что получается, а что нет в долгах по учёбе. Спрашивайте, что помогает ему не отвлекаться, следить за временем и укладываться в сроки. Какие стратегии обучения работают, а какие — не очень, чему ещё он хотел бы научиться и каких навыков ему не хватает. Если вы находите причины, которые тормозят процесс, тут же вносите изменения в ваш план. 

Помогите ребёнку понять себя, выработать образовательные приёмы, чтобы сдать все долги по учёбе и не заработать новые.

Не расценивайте разовые провалы как свидетельство того, что план не работает. Но и не расслабляйтесь раньше времени. Проверяйте знания с помощью тестов и домашних устных «экзаменов».  

И помните: всякий кризис — это возможность для роста, а неудача — повод чему-то научиться.

план действий и советы в 2021 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Что делать, если за купленной квартирой числятся долги?

Что делать, если за купленной квартирой числятся долги?

С момента возникновения права собственности на жилое помещение у собственника возникает обязанность по внесению платы за жилое помещение и коммунальные услуги (ч. 2 ст. 153 ЖК РФ, ст. 131 ГК РФ).

По общему правилу новый собственник квартиры не отвечает по долгам предыдущего, поскольку обязанность по оплате жилого помещения и коммунальных услуг лежит на каждом собственнике (ст. 210 ГК РФ).

Исключение составляют взносы на капитальный ремонт. Так, при переходе права собственности на помещение в многоквартирном доме к новому собственнику переходит обязательство предыдущего собственника по оплате расходов на капитальный ремонт многоквартирного дома, в т.ч. не исполненная предыдущим собственником обязанность по уплате взносов на капитальный ремонт (ч. 3 ст. 158 ЖК РФ).

Обязательства предыдущего собственника по оплате коммунальных услуг могут быть переведены на нового собственника лишь посредством совершения сделки – перевода долга. Данная сделка требует волеизъявления нового собственника и без него не может быть совершена (п. 1, 2 ст. 391 ГК РФ).

В связи с этим, если у предыдущего собственника осталась задолженность по оплате коммунальных услуг, в договоре купли-продажи квартиры и акте приема-передачи целесообразно указать, что эта задолженность покупателю не передается.

При возникновении требований оплатить задолженность по коммунальным платежам за квартиру к новому собственнику ему необходимо сделать следующее:

 1) запросить справку из управляющей организации, ТСЖ или в жилищном кооперативе о состоянии задолженности по коммунальным услугам;

 2) уведомить управляющую организацию о перемене собственника квартиры. О смене собственника недвижимого имущества (квартиры) желательно уведомить организацию, ответственную за оказание коммунальных услуг, в письменной форме, приложив при этом копию договора купли-продажи и свидетельство о регистрации права собственности;

 3) уведомить бывшего собственника о предъявлении требований о погашении задолженности за период, когда собственником являлся он. Если он свою задолженность в добровольном порядке не погасит, задолженность с него будет взыскана в судебном порядке.

 

Прокуратура г. Владивостока

 

Что делать с долгами наиболее уязвимых стран в условиях глобального кризиса? — Клуб «Валдай»

Ко всему этому добавились и проблемы, связанные с резким сокращением объёмов внешней торговли, в особенности экспорта в развитые страны, значительным оттоком капиталов, падением цен на сырьевые товары, массового возвращения мигрантов и существенного сокращения денежных переводов из-за границы.

Все эти факторы способствовали стремительному распространению болезни, резкому падению уровня экономической активности и – как следствие – массовой безработице. Из-за сокращения экономик до полумиллиарда человек могут оказаться в нищете, предупреждает новое исследование Конференции Организации Объединённых Наций по торговле и развитию (ЮНКТАД). В результате на улицах появится масса разгневанных людей без источников существования. Массовые беспорядки и угроза политической и экономической стабильности становятся реальностью для многих стран.

Ряд организаций, например известный Oxfam, являющийся конфедерацией двадцати авторитетных НПО, призвал мировых лидеров согласиться на радикальный план по экономическому спасению бедных сообществ на сумму 2,5 триллиона долларов США, чтобы «сохранить бедные страны и бедные общины на плаву». Oxfam заявил, что новый глобальный экономический план должен включать в себя списание долга развивающихся стран в размере не менее одного триллиона долларов США, добавив, что такую же сумму следует поместить в международный резерв, который страны могли бы использовать для развития национальных систем здравоохранения. Очевидно, что подобные экстремальные предложения практически нереализуемы, но даже их существование ярко показывает масштаб и драматичность нынешнего поистине глобального кризиса.

Я был в числе 92 бывших президентов и премьер-министров, подписавших в преддверии ежегодных весенних заседаний Международного валютного фонда (МВФ) и Всемирного банка (ВБ) 14–17 апреля этого года открытое письмо правительствам стран G20 с требованием незамедлительных и скоординированных международных действий по мобилизации ресурсов, необходимых для борьбы с коронавирусным кризисом. Мы подчёркивали, что в связи беспрецедентным кризисом страны-доноры должны немедленно начать процедуры по реструктуризации погашения долгов развивающихся стран двух- и многосторонним международным кредиторам. Высвобожденные средства должны быть направлены на борьбу с пандемией.

Учитывая беспрецедентное международное давление, к которому присоединились и практически все международные финансовые институты, правительства стран «Большой двадцатки» согласились «поддержать инициативу по приостановке платежей по обслуживанию государственного долга для самых бедных стран». Председательствующий на саммите министр финансов Саудовской Аравии Мохаммед аль-Джадаан заявил, что действия по замораживанию как основных, так и процентных выплат высвободят дополнительные средства для развивающихся стран. В рамках Инициативы по приостановке обслуживания долга (Debt Service Suspension Initiative – DSSI) платежи на сумму около 12 миллиардов долларов, подлежащие выплате в период с 1 мая по конец этого года, были перенесены. Страны-реципиенты должны будут использовать эти средства на улучшение своих систем здравоохранения и борьбу с пандемией.

Страны-доноры также согласились направить на борьбу с коронавирусом через механизм финансирования чрезвычайных ситуаций дополнительные средства в размере 50 миллиардов долларов США через процедуры МВФ и 14 миллиардов долларов США через проекты ВБ. Дополнительные ресурсы будут также выделены через региональные банки развития (Азиатский банк развития и Африканский банк развития).

Как объявил вскоре после этих решений Институт международных финансов, который представляет 450 частных банков, хедж-фондов и других негосударственных мировых финансовых структур, частные кредиторы также присоединяются к международным усилиям по облегчению бремени задолженности на добровольной основе. Рефинансированию через данный инструмент подлежат порядка 8 миллиардов долларов США. Это очень важно было сделать, так как доноры обычно с неохотой соглашаются на облегчение бремени задолженности в связи с тем, что реципиенты иногда используют получаемые заёмные средства для обслуживания долгов перед частными кредиторами.

Управляющий директор Международного валютного фонда Кристалина Георгиева приветствовала «исключительно быстрое» решение «двадцатки» о сокращении задолженности. Она заявила, что облегчение бремени задолженности отвечает общим интересам, «поскольку мировое сообщество настолько сильно в борьбе с глобальной пандемией, насколько силён его самый слабый участник».

Таким образом, впервые в современной истории, в очень сложной и напряжённой геополитической обстановке ведущие мировые державы приняли единое консенсусное решение в отношении управления долгами. Среди подписантов и США, и Китай, и Россия, которые, как правило, придерживаются совершенно противоположных взглядов на развитие мировых процессов.

Вместе с тем после апрельского решения лидеров «двадцатки» социально-экономическая ситуация с коронавирусом в мире значительно ухудшилась. Надежды на скорое завершение пандемии не оправдались. Новые статистические данные говорят сами за себя. В мире насчитывается уже более 25 миллионов заболевших и более 800 тысяч жертв страшной болезни. В этом году впервые после тридцати лет непрерывного сокращения бедности она начала стремительно расти. По оценкам ВБ, до 100 миллионов человек рискуют оказаться в состоянии крайней бедности. Всемирная продовольственная программа ООН (ВПП) прогнозирует, что к концу этого года около 270 миллионов человек во всём мире столкнутся с проблемой голода, что вдвое больше, чем примерно 130 миллионов человек в прошлом году. Международная организация труда (МОТ) прогнозирует, что до конца года может быть потеряно до 340 миллионов рабочих мест.

Очевидно, что у кредиторов не осталось другого выбора, кроме дополнительного продления моратория на выплату долгов бедными странами и в следующем году. 18 июля МВФ и ВБ на специальном совещании с донорами призвали G20 продлить программу реструктуризации долгов, сославшись на «всё более сложную» ситуацию в развивающихся странах. Ответ стран «Большой двадцатки» был положительным. «Мы рассмотрим возможное продление инициативы DSSI во второй половине 2020 года с учётом развития ситуации с пандемией COVID-19», – сказано в июльском заявлении министров финансов и председателей центральных банков G20.

Ожидается, что в октябре этого года, во время проведения ежегодных заседаний МВФ и ВБ, представители стран «двадцатки» получат отчёт данных институтов о потребностях в ликвидности стран, имеющих право на списание долга. Это должно помочь лидерам G20 определиться с дальнейшими шагами, вероятно, на своём саммите, планируемом на ноябрь этого года.

Наиболее интригующим в начале процесса реструктуризации суверенных долгов развивающихся стран был вопрос о позиции Китая, который не является членом так называемого Парижского клуба кредиторов. Как известно, эта организация разрабатывает и реализует принципы управления суверенными кредитами, выделяемыми своими членами, следя за тем, чтобы кредиторы действовали в соответствии с установленными правилами. В прошлом Китай не ориентировался на Парижский клуб, самостоятельно определяя, как и на каких условиях должно проводиться выделение средств и управление внешними кредитами под гарантии правительств стран-заёмщиков. В этом году Китай впервые полностью раскрыл в рамках общепризнанных стандартов свои текущие отношения с заёмщиками.

После обращения Исполнительного совета ВБ в начале года о том, что банк хочет раскрыть более подробные данные о государственных долгах соответствующих стран, и кредиторы, и заёмщики предоставили все необходимые данные. Недавно созданная база данных ВБ стала настоящим прорывом на пути к полной прозрачности отношений между кредиторами и заёмщиками. Теперь мы знаем, сколько у каждого из заёмщиков имеется долгов, когда и в какой степени эти долги должны погашаться.

В базе данных даётся подробная разбивка размеров гарантированного государствами долга в 73 странах с низким уровнем дохода в период с 2014 года по 2018 год и прогнозируются объёмы обслуживания суверенных долгов в период с 2020 года по 2024 год. Эти данные показали, что только по состоянию на 2018 год из общей суммы долга в 514 миллиардов долларов США эти страны были должны китайским кредиторам 104 миллиарда долларов США. Отмеченная сумма включает в себя прямое кредитование со стороны правительства Китая и со стороны «политических банков», таких как Китайский банк развития, и кредиты со стороны коммерческих кредиторов, принадлежащих государству. К примеру, те же страны задолжали Всемирному банку 106 миллиардов долларов США, а частным держателям суверенных облигаций – 60 миллиардов долларов США.

Как управлять своим долгом

Каждый, у кого есть даже небольшая задолженность, должен управлять своим долгом. Если у вас просто небольшая задолженность, вы должны продолжать выплаты и следить за тем, чтобы они не вышли из-под контроля. С другой стороны, когда у вас большая сумма долга, вам нужно приложить больше усилий для выплаты долга, одновременно манипулируя платежами по долгам, которые вы в настоящее время не платите.

Знайте, сколько вы должны

Составьте список своих долгов, включая кредитора, общую сумму долга, ежемесячный платеж, процентную ставку и дату платежа.Вы можете использовать свой кредитный отчет, чтобы подтвердить долги в вашем списке. Наличие всех долгов перед вами позволит вам увидеть более широкую картину и оставаться в курсе всей вашей картины долга. Программное обеспечение для сокращения долга может облегчить этот процесс.

Как только вы разберетесь со своим долгом и своим доходом, вы можете рассчитать отношение долга к доходу (DTI). Этот коэффициент показывает, какая часть вашего дохода идет на выплату долга. Чтобы найти свой, разделите выплаты по долгам на свой доход и умножьте на 100.Например, 1200 долларов ежемесячного долга, разделенные на 3000 долларов ежемесячного дохода, составляют 0,4 x 100 = 40%. Чем меньше это число, тем лучше, и его отслеживание может помочь вам лучше понять свои финансы.

Не просто создайте свой список и не забудьте о нем. Периодически просматривайте свой список долгов, особенно когда вы оплачиваете счета. Обновляйте свой список каждые несколько месяцев по мере изменения общей суммы вашего долга.

Оплачивайте счета каждый месяц вовремя

Просроченные платежи затрудняют выплату долга, поскольку вам придется платить штраф за каждый пропущенный платеж.Если вы пропустите два платежа подряд, ваша процентная ставка и финансовые расходы увеличатся.

Если вы используете календарную систему на своем компьютере или смартфоне, введите туда свои платежи и установите оповещение, которое напомнит вам за несколько дней до срока платежа. Если вы пропустите платеж, не ждите следующего срока, чтобы отправить платеж, к тому времени о нем можно будет сообщить в бюро кредитных историй. Вместо этого отправьте платеж, как только вспомните, что он был пропущен.

Бюджет может помочь вам избежать долгов и выбраться из него.Это позволяет вам видеть, сколько денег вы зарабатываете и куда эти деньги уходят. Создайте минимальный бюджет, который позволит вам оплачивать предметы первой необходимости, такие как аренда, ипотека и коммунальные услуги. Отложите все остальное, чтобы погасить долг как можно быстрее.

Создание ежемесячного календаря оплаты счетов

Используйте календарь оплаты счетов, чтобы определить, какие счета оплачивать какой зарплатой. Напишите в календаре сумму оплаты каждого счета рядом со сроком оплаты. Затем введите дату каждой зарплаты.Если вам платят в одни и те же дни каждый месяц - 1 st и 15 th - вы можете использовать один и тот же календарь из месяца в месяц. Но если ваши зарплаты выпадают на разные дни месяца, вам нужно будет создавать календарь каждый месяц.

Сделайте хотя бы минимальный платеж

Если вы не можете позволить себе платить больше, внесите хотя бы минимальный платеж. Конечно, минимальный платеж не поможет вам добиться реального прогресса в выплате долга. Но он поддерживает вашу учетную запись в хорошем состоянии, что позволяет избежать штрафов за просрочку платежа.Когда вы пропускаете платежи, вам становится труднее наверстать упущенное, и в конечном итоге ваши счета могут перейти в состояние дефолта.

Пока вы работаете над выплатой долга, прекратите использовать кредитные карты. Вместо этого начните носить с собой наличные. Придерживайтесь созданного вами бюджета и покупайте только то, за что можете заплатить наличными.

Решите, какие долги нужно погасить в первую очередь

Выплата сначала долга по кредитной карте часто является лучшей стратегией, потому что по кредитным картам процентные ставки выше, чем по другим долгам. Из всех ваших кредитных карт та, у которой самая высокая процентная ставка, обычно получает приоритет при погашении, потому что она стоит больше всего денег.

Используйте свой список долгов, чтобы расставить приоритеты и расположить долги в том порядке, в котором вы хотите их погасить. Вы также можете сначала выплатить долг с наименьшим остатком. В конечном итоге это может стоить немного дороже, но списание сначала небольших долгов может укрепить уверенность.

Сборы и списание платежей

Вы можете заплатить по своему долгу ровно столько, сколько можете себе позволить. Когда у вас ограничены средства для погашения долга, сосредоточьтесь на поддержании хорошей репутации других ваших счетов.Не жертвуйте своими положительными аккаунтами ради тех, которые уже повлияли на ваш кредит. Вместо этого оплачивайте просроченные счета, когда можете себе это позволить.

Создайте чрезвычайный фонд, чтобы отступить от

Без доступа к сбережениям вам придется залезть в долги, чтобы покрыть чрезвычайные расходы. Даже небольшой чрезвычайный фонд покроет небольшие расходы, которые время от времени возникают.

Во-первых, поработайте над созданием небольшого фонда на случай чрезвычайной ситуации - 1000 долларов - хорошее место для начала.Как только вы его получите, поставьте перед собой цель создать более крупный фонд, например, 2000 долларов. В конце концов, вы хотите создать резерв в размере от трех до шести месяцев расходов на жизнь.

Не путайте желания и потребности

Легко убедить себя, что вам «нужно» купить новый телевизор или что вам «нужно» поехать в отпуск. По правде говоря, настоящих потребностей в жизни не так уж и много. Вам нужно еды, жилья, одежды, транспорта и тому подобного. Вам, , нужен стейк , хороший дом в пригороде, дизайнерские марки и, например, роскошный автомобиль.

Распознавайте признаки того, что вам нужна помощь

Если вам трудно оплачивать свой долг и другие счета каждый месяц, возможно, вам потребуется помощь со стороны, например, в агентстве кредитного консультирования. Другие варианты облегчения долгового бремени:

У каждого из них есть свои преимущества и недостатки, поэтому тщательно взвесьте свои варианты.

Избавьтесь от долгов за 8 шагов

Американцы погребены в долгах по ипотеке, кредитным картам, личным ссудам, векселям и студенческим ссудам, и общая сумма задолженности растет.В 2020 году Experian сообщила, что средний американец задолжал примерно 92 727 долларов в общей сумме долга - это самая высокая сумма за всю историю США. Кто несет наибольшую задолженность? Члены поколения X должны ошеломляющие 140 643 доллара, за ними следуют бэби-бумеры (97 290 долларов) и миллениалы (87 448 долларов). Этот долг включает ипотечные кредиты, студенческие ссуды, кредитные карты и другие виды личных долгов.

Скорее всего, если вы читаете эту статью, у вас наверняка есть долг на свое имя. И если вы оказались в финансовой яме из-за долгов, единственное реальное решение - это изменить свои долговые привычки и начать раскапывать свой выход, шаг за шагом.

Вот 8 способов избавиться от бремени долга.

Ключевые выводы

  • Личный долг в США находится на рекордно высоком уровне в 2020 году.
  • Если у вас большие долги. Немедленно прекратите пользоваться кредитными картами с высокой процентной ставкой и составьте план выплаты долгов.
  • Некоторые эксперты рекомендуют в первую очередь оплачивать кредитные карты с самыми высокими процентными ставками.
  • Существуют программы прощения студенческих ссуд и программы погашения на основе дохода для тех, кто изо всех сил пытается выплатить свои ссуды на обучение.
  • Долг может со временем повлиять на ваше психическое и физическое здоровье.

Почему стоит копать

Пребывание в долгах может быть тяжелым для вашего здоровья. Согласно исследованию Capital One, проведенному в 2020 году, беспокойство по поводу того, как оплачивать счета и борьба за сбережения на будущее, затрагивает более 50% американцев. А финансовый стресс может затруднить экономию, составление бюджета или даже составление списка покупок, который поможет вам не сбиться с пути в магазине.

Выкапывание долгов может улучшить ваше психическое и физическое здоровье.Освобождение от долгов большего дохода может означать большую финансовую уверенность, моральный дух и лучшие возможности откладывать на будущее.

Финансовые эксперты часто рекомендуют два способа решения проблемы долга. Метод «лавины» и метод «снежного кома». Оба плана могут помочь вам сконцентрировать свой подход к выплате долга. Лавинный подход означает, что вы сначала выплачиваете свои ссуды или кредитные карты с самыми высокими процентными ставками. Вы бросаете им столько денег, сколько можете, и платите минимум по всем остальным займам.Подход «снежного кома» подразумевает, что вы сначала беретесь за самую низкую сумму долга, затем выплачиваете ее, а затем беретесь за следующую ссуду.

1. Лицом к музыке

Если вы пытались избавиться от счетов, выбрасывая их невскрытыми, первым делом нужно признать свои ошибки. Уберите свой кухонный стол и возьмите все свои кредитные отчеты, счета и бюджет - в основном все, что вы можете придумать, что касается ваших финансов. Начните добавлять.

Платежи по ссуде / кредитной карте и счета за предметы первой необходимости (например, за электроэнергию, тепло и воду) будут представлять собой ваши базовые платежи.Если они уже значительно превышают ваш чистый доход, вам придется либо существенно изменить свой образ жизни (продать дом, получить меньшую квартиру, устроиться на вторую работу), либо подать заявление о банкротстве. Или вы можете предпринять некоторые другие шаги в зависимости от того, где вы находитесь. Во-первых, вам нужно составить план.

2. Паломничество погашения

Не все долги одинаковы. При составлении плана вам необходимо установить иерархию между своими долгами и составить план нападения.Эксперты говорят, что в первую очередь нужно ориентироваться на долг под высокие проценты; далее - невычитаемый долг под низкие проценты; и долг, не подлежащий налогообложению. Говоря о долге под высокие проценты, пора перестать им пользоваться.

Держите одну кредитную карту на случай чрезвычайных ситуаций и полностью откажитесь от ношения остальных. В идеале вы должны попытаться накопить чрезвычайный фонд и заблокировать все свои карты. Пришло время диеты только за наличные, чтобы помочь вам придерживаться своего плана погашения.

3. Получить отчет о повреждениях

Следующим шагом является проверка вашего кредитного рейтинга и просмотр вашего кредитного отчета на предмет неточностей или моделей плохого поведения.Вы можете получить свой кредитный рейтинг так же, как кредиторы и арендодатели - в каждом из трех кредитных бюро, которые отчитываются по большей части потребительских кредитов - Experian, Equifax и TransUnion.

Хороший способ начать - это просмотреть свой кредитный отчет и свой кредитный рейтинг, и то и другое вы можете делать бесплатно, хотя вы можете получать свой отчет бесплатно только один раз в год. Имейте в виду, что не все бесплатные услуги по оценке кредитоспособности абсолютно бесплатны; некоторые могут настаивать на том, чтобы вы подписались на услугу кредитного мониторинга, за которую взимается ежемесячная плата, если вы не сможете ее отменить.

Получив отчет, проверьте его точность и определите учетные записи, снижающие ваш рейтинг. Достаточно одного или двух просроченных платежей, чтобы потребительский кредит перешел с зеленого рейтинга на красное. Если у вас есть просроченные платежи по всем вашим кредитным счетам, вы можете оказаться в категории «с высоким риском», несмотря на то, что прилежно выплачиваете ссуды (хотя и не вовремя). Это звучит придирчиво, но банки могут позволить себе быть осторожными, потому что у них есть огромный пул людей, ищущих ссуды.

4.Начать контроль повреждений

Избавьтесь от проблемных счетов и вовремя погасите общий долг. Используйте автоматические платежи и сократите свой бюджет, чтобы держать свой долг под контролем. Это предотвратит ухудшение вашего кредитного рейтинга и со временем улучшит его. Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, попробуйте получить более крупную ссуду с более низкой процентной ставкой и объединить все свои потребительские долги в эту ссуду. Это ускорит процесс выплаты долга, сведя к минимуму утечку процентов по вашим платежам.

Если ваш кредитный рейтинг позволяет это, вы можете рассмотреть предложение о переводе баланса с одной из ваших кредитных карт. Такие предложения могут позволить вам погасить долг быстрее, переведя долг с высокой процентной ставкой на счет кредитной карты с годовой процентной ставкой 0% (APR) и льготным периодом платежа, который может длиться от шести до 18 месяцев в зависимости от предложение.

Все, что это стоит на начальном этапе, - это комиссия за перевод баланса, которая обычно является фиксированной суммой или зависит от процента от суммы, которую вы переводите (обычно от 3% до 5%).Просто имейте в виду, что если вы не выплатите остаток к моменту окончания льготного периода, вы окажетесь на крючке из-за высоких процентных ставок по кредитной карте.

Кредитных линий

Если у вас есть доступ к кредитной линии, такой как кредитная линия под залог собственного капитала, вы также можете воспользоваться ею для погашения долга с более высокими процентами. Годовые процентные ставки по кредитным линиям выражены однозначными цифрами, а годовые процентные ставки по кредитным картам находятся в диапазоне от подросткового до среднего 20%.

Имейте в виду, что использование такой стратегии также должно сопровождаться тщательным изучением привычек в расходах.Использование кредитной линии для того, чтобы субсидировать плохие привычки тратить или жить не по средствам, - определенно плохая практика.

Хотя может показаться безопаснее закрыть одну или две кредитные карты, чтобы у вас не возникло соблазна их использовать, вместо этого положите их в ящик, потому что закрытие карт может повредить ваш кредитный рейтинг.

5. Используйте две лопаты

По возможности удваивайте выплаты по долгу с самыми высокими процентами. Хотя это не так эффективно, как консолидация, удвоение платежей может ускорить период окупаемости.После того, как вы устранили долг с наивысшей процентной ставкой, удвойте выплаты по долгу, следующему по величине. Эта стратегия получила название долговой лавины.

Вы будете последовательно увеличивать общую скорость уменьшения вашего долга и приближаться к магическому числу, которое банк ищет перед предоставлением консолидированной ссуды. Как только вы получите консолидированный заем, удвоение платежей заставит его исчезнуть намного быстрее.

6. Это мой долг, я сделаю это

Выбраться из долгов обычно означает принимать болезненные решения.Если вы слишком сильно отстали, возможно, пришло время принять решительные меры. Самые мягкие сокращения приходят в форме замены - однослойная одежда на двоих, прогулка в парке для членства в спортзале, «отдых в отпуске».

Более жесткие сокращения приходят в виде продажи тех несущественных вещей, без которых вы можете жить. Любые деньги, полученные от продажи второстепенных вещей, должны быть направлены на единовременный платеж в счет вашей ссуды с высокой процентной ставкой.

Не закрывайте свои кредитные карты, когда у вас есть долги.Закрытие карт уменьшает общую сумму кредита, доступного вам, и увеличивает коэффициент использования кредита - две вещи, которые могут повредить ваш кредитный рейтинг.

7. Многие руки делают легкую работу

Один из разумных шагов в процессе выхода из долга - это встретиться с кредитным консультантом, хотя этот вариант будет гораздо более полезным, если вы сделаете это до того, как отчаялись. Кредитный консультант даст много полезных советов и убедится, что вы на правильном пути со своими планами погашения.

Они также могут оказать поддержку при встречах с кредиторами, придавая профессиональный вес любым переговорам, которые вы хотите вести. Тем не менее, будьте осторожны с кредитными специалистами, которые взимают высокие комиссии, обслуживая столь же большое количество клиентов.

8. Пересмотр условий

Пришло время встретиться с вашими кредиторами. Сделайте домашнее задание перед отъездом и убедитесь, что все ваши документы в порядке. Если вы работаете с кредитным консультантом, заранее спланируйте свой подход.

Посетите кредитные учреждения, у которых есть непогашенные долги. Если вы задолжали более чем одному банку, начните с того банка, с которым у вас лучшая история. Назначьте время встречи и принесите отчет о повреждениях, новый кассовый бюджет и скромную улыбку. Объясните шаги, которые вы уже предприняли, чтобы избежать дефолта по своим долгам, и попросите пересмотреть условия долга, которые у вас есть в этом учреждении.

Теперь, когда вы отказались от своих бесполезных способов кредитования и можете это доказать, банки с большей вероятностью позволят вам немного расслабиться.На этом этапе вы также можете обратиться за профессиональной помощью, обратившись в компанию по списанию долгов или в расчетную компанию.

Часто задаваемые вопросы о выплате долга

Как избавиться от долгов и одновременно сэкономить?

да. Вы можете выбраться из долгов и в то же время сэкономить, но это требует планирования. Во-первых, разберитесь с долгом под высокие проценты и всегда платите минимальный остаток по своим кредитным картам и кредитам. Планируйте откладывать небольшой процент своей зарплаты на птичник при выплате ссуд.Даже небольшая сумма на сберегательном счете или счете денежного рынка со временем накапливается.

Еще один способ избавиться от студенческого долга (или любого вида долга) - подумать о поиске работы с более высокой зарплатой и выделить больше денег на выплату ссуд.

Как можно выбраться из долга за недвижимость?

В 2020 году ипотечный долг США вырос до триллионов долларов. Если ваш долг по ипотеке слишком высок, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы снизить его.Во-первых, если ваш кредитный рейтинг достаточно высок, спросите своего ипотечного кредитора о рефинансировании ипотеки по более низкой процентной ставке. Таким образом вы сможете снизить свои платежи. Еще один способ избавиться от своей ипотечной задолженности - это внести дополнительные платежи в счет основной суммы вашего ипотечного кредита. Тем самым вы снизите общую сумму ипотеки.

Если вы действительно не можете выплатить ипотечный кредит, немедленно позвоните своему ипотечному кредитору. Спросите о разработке плана платежей или попросите внести изменения в ссуду.Вы могли бы подумать о продаже своего дома, если рыночные условия сильны, и погасить свои долги. Конечно, если вы пойдете по этому пути, вам нужно будет строить планы на новое жилье.

Как избавиться от студенческой задолженности?

Есть несколько стратегий для того, чтобы выбраться из задолженности по студенческой ссуде. Если у вас есть несколько студенческих ссуд, подумайте о рефинансировании ссуд в один платеж с более низкой процентной ставкой. Изучите программы прощения ссуд, обычно предлагаемые только по федеральным студенческим ссудам или программе погашения с учетом дохода.

Если ваши студенческие ссуды являются частными, обратитесь к своим кредиторам, чтобы узнать, можете ли вы разработать план выплат с меньшей суммой денег, по крайней мере, временно.

Итог

Если вы не можете откопать себя, вам, возможно, придется объявить о банкротстве, что может испортить ваш кредитный рейтинг и лишить вас права на получение ссуд или кредита на долгие годы. Кроме того, студенческие ссуды могут не исчезнуть, даже если вы объявите о банкротстве.

Однако вы можете выбраться из большинства финансовых дыр, выполнив описанные здесь шаги.Некоторым достаточно того, что погрязнуть в долгах и выкапывать себе выход из положения достаточно, чтобы выключить их и накапливать новые долги в будущем. В конце концов, долги могут нанести ущерб не только вашим финансам, но и вашему психическому и физическому здоровью. Выплачивать долги, откладывать деньги на пенсию и личные сбережения и следить за тем, чтобы не снова залезть в долги, - все это способы построить безопасное финансовое будущее для себя и своих близких.

В красном: что делать, когда вы в долгах

Если вы недавно оказались в долгах, вы, вероятно, надеетесь закрыть глаза и заставить все это исчезнуть.И, да, хотя это было бы неплохо, лучший первый шаг - это потратить время на то, чтобы понять, как вы к этому пришли. И затем, что более важно, придумать план действий для выхода.

Большинство людей могут выбраться из долгов, внимательно изучив свои расходы, создав (и придерживаясь) бюджета и взяв на себя обязательства по ежемесячным платежам. Но если вы потерпели серьезную финансовую неудачу, например, вас уволили, развестили или понесли огромные расходы, может быть гораздо сложнее расплатиться по кредитной карте с тем ограниченным доходом, который у вас есть.

Если у вас возникли проблемы с оплатой или вы беспокоитесь о том, что не сможете погасить свой долг, пора рассмотреть варианты. Вот три распространенных способа выбраться из долгов, что следует учитывать при каждом подходе и как узнать, какой из них подходит вам.

1. Позвоните своим кредиторам

Если у вас возникли проблемы с платежами, первое, что вам нужно сделать, - это позвонить в компании, выпускающие кредитные карты, чтобы узнать, есть ли у них какие-либо внутренние программы помощи нуждающимся.Не смущайтесь - они не будут судить вас за ваши финансовые проблемы - они просто хотят, чтобы вы вернули ссуду. У них часто есть способы помочь вам снизить платеж, которые они могут объяснить вам по телефону.

Когда этот подход подходит вам: Как только вы поймете, что у вас больше долгов, чем вы думаете, вы можете справиться или думаете, что вы можете начать отставать по своим платежам.

Плюсы: Один простой телефонный звонок может помочь. Ваши кредиторы могут пожелать снизить вашу процентную ставку на короткий период времени (обычно не более шести месяцев) или предоставить вам более длительный срок погашения.Это похоже на рекламу Geico: «15 минут могут сэкономить 15% или больше!»

Минусы: В зависимости от вашего финансового положения кредиторы могут не захотеть с вами работать. Даже если они решат снизить вашу процентную ставку, есть вероятность, что они закроют ваш счет. Или, если они не думают, что вы можете позволить себе меньшую ежемесячную оплату, они могут направить вас в агентство по кредитным консультациям.

2. Debt Snowball

Этот метод включает в себя погашение ваших кредитных карт, начиная с карты с наименьшим остатком, независимо от процентных ставок.Эксперт по личным финансам Дэйв Рэмси рекомендует этот подход, потому что он считает, что избавление от долгов - это 80% умственных и только 20% финансовых знаний. Выплата небольших долгов создает положительный мотивирующий эффект, который помогает вам избавиться от долгов. (Другие утверждают, что метод «накопления долга», который включает в себя сначала выплату кредитной карты с самой высокой процентной ставкой, более эффективен. Технически, он сэкономит вам больше денег в долгосрочной перспективе, но разница в сбережениях часто незначительна. .Ознакомьтесь с этой разбивкой о том, сколько вы сэкономите, используя различные подходы.)

Метод снежного кома долга работает только в том случае, если вы можете ежемесячно платить больше, чем ваш минимальный платеж. Например, предположим, что у вас есть три кредитные карты с балансом в 1000, 3000 и 6000 долларов. Соответственно, ваши минимальные платежи для каждой карты составляют 40, 120 и 240 долларов, то есть в общей сложности 400 долларов. Если вы можете позволить себе увеличивать общую сумму платежа до 450 долларов в месяц, вы должны будете платить минимальные платежи для двух более крупных счетов и применять 90 долларов к наименьшему счету до тех пор, пока он не будет погашен.Затем вы переходите к следующему.

Когда этот подход подходит вам: Если вы можете платить больше, чем ваш минимальный ежемесячный платеж, даже если это всего на 20 долларов больше.

Плюсы: Это самостоятельный подход, не требующий помощи кредитных консультационных компаний. Это также не повлияет на ваш кредитный рейтинг - на самом деле, ваш кредитный рейтинг будет постепенно улучшаться с каждым своевременным ежемесячным платежом.

Минусы: Этот подход часто занимает больше времени, чем другие варианты облегчения долгового бремени.Кроме того, вы должны иметь возможность поддерживать постоянство своих ежемесячных платежей - после того, как вы выплачиваете свою первую кредитную карту, вам необходимо применить ту же сумму, которую вы платили по этой карте, для следующего минимального остатка.

3. Получите профессиональную помощь

Мы все, наверное, видели ночные рекламные ролики с рекламой «Сократите свой долг на 60% - завтра!» Но, несмотря на то, что их репутация была запятнана недобросовестными компаниями, работа с профессионалами для сокращения вашего долга на самом деле может быть жизнеспособным вариантом, если вы не думаете, что сможете сделать это в одиночку.

Один из вариантов - это план управления долгом (DMP), структурированная программа, которая поможет вам выбраться из долга за пять или менее лет, реализуемая компанией кредитного консультирования. Эти организации имеют особые уступки с вашими кредиторами и могут предложить вам более низкие процентные ставки, чем вы платите в настоящее время - от 0 до 15%. Вы вносите один ежемесячный платеж в кредитную консультационную компанию, которая затем соответствующим образом выплачивает ваши платежи вашим кредиторам.

Если вы не можете позволить себе платежи по DMP, вариант урегулирования долга, который включает в себя переговоры о единовременной выплате суммы меньше вашей задолженности со сторонней компанией, является вариантом.Так, например, если я задолжал компании-эмитенту кредитной карты 5000 долларов, я мог бы договориться об урегулировании в размере 2000 долларов. Большинство компаний по урегулированию долговых обязательств будут удерживать ваши ежемесячные платежи на счете условного депонирования и вести переговоры с вашими кредиторами, как только у вас будет достаточно средств для их выплаты.

Когда этот подход подходит вам: Если вы по уши в долгах, не можете платить свои текущие минимальные ежемесячные платежи или просрочили несколько месяцев по своим счетам - конца этому не видно.

Плюсы: Эти типы программ могут помочь вам выбраться из большого количества долгов и избежать банкротства.Вы будете платить один фиксированный ежемесячный платеж, что будет меньше, чем оплата напрямую вашим кредиторам.

Минусы: Для начала, никаких кредитных карт - ваши кредиторы закроют ваши счета, и вы не сможете использовать их (или открыть новые), пока не погасите свой долг. Эти подходы также влияют на ваш кредитный рейтинг - хотя сложно точно сказать, на сколько баллов ваш счет уменьшится, давайте просто скажем, что это некрасиво. (Хотя, если вы на этом этапе, вы, вероятно, уже просрочили свои долги, поэтому ваш кредитный рейтинг уже затронут.)

Если вы выберете урегулирование долга, компания не будет выплачивать платежи вашим кредиторам сразу, поэтому вы можете ожидать, что ваш телефон будет звонить по телефону с просьбой о взыскании задолженности. А поскольку кредиторы ведут переговоры с вами только в том случае, если вы уже задержали платежи, есть вероятность, что они могут подать иск вместо того, чтобы передать вас стороннему коллекторскому агентству. (Компании, выпускающие ваши кредитные карты, имеют полное право подать на вас в суд, если вы не выплатите свои долги полностью.) Наконец, если у вас действительно есть успешное урегулирование долга, вы можете нести ответственность за уплату налогов за любой прощенный долг на сумму более 600 долларов.

Не существует универсального подхода к выплате долгов - у всех разные ситуации. Самая важная вещь, о которой следует помнить, - это проявлять инициативу и замечать ранние предупреждающие признаки того, что у вас могут быть проблемы. Есть помощь - вам просто нужно знать, где искать.

Фотография любезно предоставлена ​​401KCalculator.

Коронавирус и работа с долгами: советы по смягчению последствий

Этот блог был первоначально опубликован 20 марта 2020 г. и был обновлен 17 июня 2020 г.

Работа с долгами может быть стрессовой.Планируя потенциальные экономические последствия коронавируса, вы можете предпринять ряд шагов, чтобы помочь справиться с долгом в эти трудные времена.

Обратитесь к своим кредиторам, если вы рискуете пропустить платеж.

Если вы считаете, что можете задержать платежи по ипотеке, автокредиту, кредитной карте, студенческой ссуде или другой задолженности, позвоните своему кредитору и объясните свою ситуацию. Компании-эмитенты кредитных карт и кредиторы могут предложить вам программы для работы в тяжелых условиях, также называемые «жильем», чтобы помочь вам. Чтобы получить жилье, вы должны заранее обратиться к своему кредитору.

Эти программы могут включать разрешение на временную задержку или корректировку некоторых платежей. В некоторых случаях вам может быть разрешено избежать уплаты процентов. Вы также сможете избежать отрицательной кредитной отчетности, если зарегистрируетесь до того, как опоздаете с платежами. Ваш кредитор может также предложить долгосрочные программы, такие как планы тренировок, которые позволят вам выплатить долг в течение определенного периода времени по сниженной процентной ставке.У нас есть дополнительная информация о том, как защитить ваш кредит от последствий пандемии коронавируса, включая новую информацию о Законе CARES.

Многие кредиторы сталкиваются с большими объемами вызовов из-за пандемии, поэтому время ожидания может быть долгим. Вы также можете проверить веб-сайт своего кредитора, чтобы узнать, есть ли у него информация, которая может вам помочь, способы связи в электронном виде или онлайн-заявки на программы для работы в тяжелых условиях или приспособления.

Обращаясь к своим кредиторам, будьте готовы обсудить свое финансовое положение и положение с занятостью, а также сумму, которую вы можете позволить себе заплатить с учетом ваших доходов, расходов и активов.Вы также можете спросить их:

  • Есть ли у вас программы помощи людям, испытывающим финансовые потери из-за пандемии коронавируса?
  • Каковы финансовые последствия участия в программе для нуждающихся?
    • Буду ли я должен в целом больше?
    • Повлияет ли это на мой кредитный лимит?
    • Повлияет ли это на мои кредитные отчеты?
  • Если я все еще испытываю финансовые проблемы по окончании программы с трудностями, какие у меня варианты?

С вами связывался сборщик долгов?

Если в настоящее время у вас есть задолженность по инкассо, вы можете работать с коллекторами, чтобы определить реалистичный план погашения.У нас есть ряд ресурсов для связи и ведения переговоров с компаниями по взысканию долгов.

Знайте свои права. Закон о справедливой практике взыскания долга (FDCPA) гласит, что сборщику долгов не разрешается использовать недобросовестные методы взыскания долга.

Узнайте о некоторых примерах «недобросовестной» практики взыскателя долгов.

Если вы считаете, что у вас нет долга или что это даже не ваш долг, вы можете оспорить всю или часть долга, позвонив или написав.Если вы отправите письменный запрос, взыскатель долга должен прекратить взыскание любой суммы, которую вы оспариваете, до тех пор, пока коллектор не отправит вам информацию, свидетельствующую о вашей задолженности.

Согласно другим требованиям законодательства, вы, как правило, не можете получать пособия по социальному обеспечению или VA, а также некоторые другие льготы, предоставленные кредитором или сборщиком долгов.

Хотите знать, как реагировать на взыскателя долгов?

Наши образцы писем * могут помочь, если вы:

* Эти письма не являются юридической консультацией.Вы также захотите сохранить копии любых писем, которые вы отправляете.

Рассмотрите возможность работы с кредитным консультантом.

Консультационные агентства по кредитным вопросам - это, как правило, некоммерческие организации, которые могут проконсультировать вас по вопросам денег и долгов. Работая с кредитным консультантом, вы должны быть готовы обсудить свое финансовое положение, статус занятости и свои финансовые цели, а также свои регулярные доходы и расходы. Когда вы работаете с кредитным консультационным агентством, убедитесь, что они могут помочь вам оценить, как управлять всеми вашими долгами.Если вы также платите ипотеку, многие также проводят консультации по жилищным вопросам.

Авторитетные некоммерческие кредитные консультанты часто предлагают начальные сессии по составлению бюджета бесплатно. Некоммерческий кредитный консультант может помочь следующим образом.

  • Помогите вам определить способы корректировки ваших расходов , чтобы вы могли быстрее выплатить свои долги, в рамках вашего первоначального бесплатного анализа бюджета.
  • Поможет вам разобраться в типах программ для оказания помощи нуждающимся , доступных потребителям кредиторами, и в том, имеют ли они смысл для вашего финансового положения.Это может быть полезно, если у вас много учетных записей или вам сложно выбрать нужные варианты.
  • Предлагаем вам рассмотреть возможность включения в план управления долгом. Эти программы стремятся обеспечить консолидированный ежемесячный платеж, который затем кредитное консультационное агентство выплачивает всем кредиторам в течение определенного периода времени. Обычно это включает в себя закрытие большинства ваших счетов и установление фиксированного плана погашения, обычно с пониженной процентной ставкой. Агентства кредитного консультирования часто взимают плату за эти услуги, и закрытие счетов может сначала повлиять на вашу кредитоспособность, поэтому убедитесь, что вы понимаете, как работает программа, прежде чем регистрироваться.
  • Поможет вам определить, имеет ли смысл исследовать банкротство , и предоставит вам ресурсы для следующих шагов.

Чтобы найти кредитного консультанта, вы можете обратиться в Американскую ассоциацию финансового консультирования на их веб-сайте или по телефону (800) 450-1794, или в Национальный фонд кредитного консультирования на их веб-сайте или по телефону (800). ) 388-2227.

Будьте осторожны при рассмотрении вопроса о списании долга

При изучении вариантов списания долга убедитесь, что вы понимаете, как работает программа, и потенциальные риски, связанные с ее участием.Есть много компаний и организаций, которые рекламируют, что они могут помочь вам найти «облегчение долгового бремени», упростив или уменьшив ваш долг, «консолидируя» ваш долг или договорившись о нем. Однако предлагаемые на самом деле программы могут очень сильно отличаться.

Убедитесь, что вы понимаете, предлагает ли компания:

  • Консолидационный заем
  • Консультации по кредитным вопросам
  • Погашение долга
  • Или какое-либо другое предложение

Рассмотрите все ваши варианты, включая рефинансирование через переводы баланса или ссуды , работа с некоммерческим кредитным консультантом и ведение переговоров непосредственно с кредитором или сборщиком долгов.

Компании по урегулированию долга, которые могут рекламировать себя в более широком смысле как компании, занимающиеся «корректировкой долга» или «списанием долга», часто заявляют, что могут вести переговоры о сокращении долга и предлагают за определенную плату организовать урегулирование ваших долгов с кредиторами или сборщиками долгов. Если компания по урегулированию долга требует, чтобы вы накопили средства на счете:

  • Эти средства все еще принадлежат вам
  • Счет должен управляться независимой третьей стороной и находиться под вашим контролем
  • Вы имеете право снимать удерживаемые средства на этом счете в любое время без штрафа

Прежде чем соглашаться на работу с компанией по урегулированию долгов, вам следует учесть определенные риски.

  • Многие кредиторы не будут вести переговоры с компаниями по урегулированию долга. Кроме того, многие кредиторы и сборщики долгов не будут вести переговоры о том, сколько они согласятся. Вместо этого у них будет стандартная политика в отношении того, какую сумму кредита они простят, если вы не производите платежи в течение определенного периода времени. Это означает, что компании по урегулированию долга обычно не могут получить более выгодные условия, чем вы могли бы получить путем переговоров со своими кредиторами и коллекторами самостоятельно.
  • Компании по урегулированию долга не могут гарантировать сумму денег или процент долга, которые вы могли бы сэкономить, используя их услуги. Они также не могут гарантировать, сколько времени займет процесс. Остерегайтесь компаний, которые говорят иначе.
  • Организации по облегчению долгового бремени не могут погасить все ваши долги; Остерегайтесь программ, обещающих «исчезнуть» ваши долги.

Остерегайтесь компаний по урегулированию долгов, которые взимают авансовые платежи в обмен на обещание погасить ваши долги. Компании по урегулированию долга не могут по закону взимать комиссию до фактического урегулирования или иного урегулирования вашего долга.

Вам также следует знать о рисках прекращения выплат вашим кредиторам. Риски включают:

  • Вы, вероятно, повредите свой кредит
  • Вы можете столкнуться с усилиями по взысканию, дополнительными штрафами за просрочку платежа и штрафными процентами
  • Эти дополнительные сборы и сборы приведут к увеличению ваших долгов, так что урегулирование долга может вызвать ваша общая общая долговая нагрузка будет расти, даже если компания по урегулированию долга погасит один или несколько ваших долгов.
  • Вам могут предъявить иск

. знать, как определяются комиссии и как работает программа.

Подробнее о погашении долга

Остерегайтесь мошенничества

Мошенники стремятся получить выгоду от потребителей, находящихся в бедственном положении. Если программа кажется слишком хорошей, чтобы быть правдой, скорее всего, это мошенничество. Избегайте любой организации по облегчению долгового бремени или расчетной организации, которая:

  • взимает какие-либо сборы до погашения ваших долгов. Авансовые платежи - серьезный красный флаг для услуг по облегчению долгового бремени, если только это некоммерческая программа кредитного консультирования, которая вводит вас в такую ​​программу, как план управления долгом.
  • Утверждает, что это поможет вам воспользоваться преимуществами «новых государственных программ».
  • Делает гарантирует, что это может заставить ваш долг исчезнуть
  • Не объясняет последствий участия в программе
  • Не будет отправлять вам бесплатную информацию об услугах, не требуя от вас предоставления личной финансовой информации

Кроме того, будьте осторожны с «приманкой» и сменить »тактику продаж, например,« кредитную программу », которая требует, чтобы вы сначала записались в программу восстановления кредита или погашения долга.

Рассмотреть возможность юридического представительства или банкротства

В некоторых ситуациях вам может потребоваться юридическое представительство. Например, вам может понадобиться адвокат, если:

  • На вас подал иск кредитор
  • У вас есть активы, которые вы хотите защитить
  • Если вы имеете социальное обеспечение или другой доход, который имеет определенную защиту от взыскания долга

Там Есть несколько способов найти опытного адвоката. Прежде чем нанимать адвоката, рекомендуется убедиться, что он или она имеет хорошую репутацию в коллегии адвокатов штата.Вы также можете увидеть, есть ли у него или нее дисциплинарные взыскания. Вы можете найти эту информацию, выполнив поиск по имени поверенного на веб-сайте адвокатуры штата, где он имеет лицензию, или позвонив в коллегию адвокатов штата.

Некоторые поверенные могут также предлагать бесплатные услуги или взимать сниженную плату. В вашем районе также могут быть офисы юридической помощи или юридические клиники, которые будут предлагать свои услуги бесплатно, если вы соответствуете определенным критериям.

Если у вас просто недостаточно дохода для выплаты своей задолженности, вы также можете рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве.Банкротство призвано дать вам возможность начать все сначала, обеспечивая юридическую защиту от большинства усилий по взысканию долгов. Банкротство имеет долгосрочные финансовые и юридические последствия, поэтому вам следует проконсультироваться с адвокатом по банкротству, чтобы узнать больше. Другие ресурсы о банкротстве можно найти на веб-сайте Министерства юстиции США: информационный лист о банкротстве и часто задаваемые вопросы о банкротстве.

Что делать, если ваш долг собирается взыскать

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Коллекторские агентства покупают ваш неоплаченный долг по кредитной карте у эмитента вашей карты, когда ваш баланс слишком долго задерживается - но это не значит, что он уходит.

Когда вам звонит представитель по сбору платежей от эмитента вашей кредитной карты, это обычно происходит из-за того, что вы не совершили хотя бы минимальный платеж в течение как минимум 30 дней. Но если вы оставите его без оплаты в течение нескольких месяцев, ваш эмитент может передать его одному из более чем 7000 сторонних агентств по сбору платежей в США.S.

Есть несколько способов остановить этот процесс еще до его запуска. Например, ряд эмитентов карт, в том числе Amex, Bank of America, Chase и другие, выступили с предложением программ финансовой помощи в свете пандемии коронавируса.

Но если вы один из трех американцев с просроченной задолженностью, стоит знать, как работает взыскание долгов, понимать свои права и как получить помощь, когда она вам понадобится.

CNBC Select побеседовал с Шелли-Энн Эвека (CFP, ChFC), директором по управлению активами в TIAA, которая поделится всем, что вам нужно знать о взыскании долгов.

Что такое коллекторское агентство?

«Коллекторское агентство - это компания, которую нанимают кредиторы, кредиторы, поставщики медицинских услуг, а также федеральные и местные органы власти, чтобы заставить вас заплатить или договориться о выплате того, что вы им должны», - говорит Эвека CNBC Select.

Самыми распространенными типами долгов, которые идут на взыскание, являются остатки по кредитным картам и медицинские счета, но есть много других причин, по которым люди влезают в долги. Арендная плата, студенческие ссуды и налоговые долги - другие примеры того, что может быть передано коллекторскому агентству.

Согласно Debt.org, существует три этапа взыскания долга:

  1. Вы просрочили или просрочили платежи по своим счетам, и представитель эмитента вашей карты звонит вам, чтобы оплатить просроченный остаток. Примерно через шесть месяцев (в зависимости от кредитора) они откажутся.
  2. Затем ваш кредитор передает его стороннему агентству, которое не связано с эмитентом вашей карты, но заключило договор через него. Если агентство заставит вас выплатить долг (плюс проценты и пени), оно получит комиссию.
  3. Если агентство терпит неудачу, ваш кредитор продает ваш долг коллекторскому агентству (иногда известному как покупатель долга) за гроши на доллар. На данный момент ваш кредитор сокращает свои убытки и больше не участвует. Коллекторское агентство пытается заставить вас выплатить как можно большую часть первоначального долга, чтобы получить прибыль.

Нет «установленного правила» относительно того, сколько времени потребуется, чтобы ваш долг поступил в взыскание.

Шесть месяцев - это общий ориентир, но, согласно Eweka, нет «установленного правила» о том, сколько раз вы получите телефонный звонок или письмо до того, как ваш долг будет передан агентству.

«Иногда компании используют коллекторские агентства для обслуживания процесса взыскания долга с самого начала, а в других случаях это может занять больше времени», - говорит Эвека.

Проверяйте свой кредитный отчет не реже одного раза в год, чтобы уменьшить количество неожиданных звонков из-за сборов, говорит Эвека. «Иногда люди даже не осознают, что у них есть какие-то долги».

Три основных кредитных бюро (Experian, Equifax и TransUnion) предлагают бесплатные еженедельные кредитные отчеты за следующий год.Они доступны на AnnualCreditReport.com до апреля 2021 года.

Как избежать отправки долга в взыскание

Если вы недавно потеряли работу или понесли неожиданные расходы, такие как счет за медицинское обслуживание, есть ресурсы, которые помогут вам справиться с трудностями. возврат долга.

«Лучшее, что можно сделать, чтобы избежать погашения долга, - это связаться с кредитором, чтобы установить план выплат или попросить уменьшить сумму долга», - говорит Эвека.

Сделайте это, как только вы узнаете, что у вас возникнут проблемы с оплатой счетов, и вы можете воспользоваться более низкой годовой процентной ставкой, временным отсрочкой или отсрочкой платежа, отказом от штрафов за просрочку платежа или другими условиями в зависимости от вашего финансового положения.Обязательно сообщите своему кредитору о любых финансовых трудностях, которые вы испытываете, например, о недавнем увольнении, увольнении или сокращении рабочего времени.

«Помните, что сумма в размере прощенного долга может облагаться налогом при подаче налоговой декларации», - советует Эвека. И прежде чем вы начнете получать какую-либо финансовую помощь, подумайте, что лучше всего подходит для вашей ситуации.

Не пропустите: Вот «самое основное практическое правило», когда дело доходит до выплаты долга, по мнению эксперта.

Сделайте это, если ваш долг уже в взыскании.

Чтобы начать раскопки долга, который уже находится в взыскании, "быстро обратитесь за помощью", - говорит Эвека.Свяжитесь с Национальным фондом кредитного консультирования (NFCC) и попросите о работе с некоммерческим кредитным консультантом.

С помощью консультанта позвоните в агентство по сбору платежей и составьте план платежей, чтобы просроченные отметки исчезли из вашего кредитного отчета как можно быстрее. Для того, чтобы ваша история просроченных платежей полностью исчезла из вашего отчета, может потребоваться до семи лет, но по мере того, как вы работаете над погашением непогашенных долгов, ваш результат будет постоянно увеличиваться со временем.

Даже если ваш долг уже погашен, сборщикам долгов не разрешается лгать вам, угрожать вам, использовать нецензурную лексику или беспокоить вас по телефону.Тем не менее, новый отчет Pew Charitable Trust показал, что компании по сбору платежей все чаще обращаются в суд по гражданским делам. Исследование показывает, что с 1993 по 2013 год количество исков о взыскании долга неуклонно удваивалось - по крайней мере с 1,7 миллиона дел до 4 миллионов дел по всей стране.

И хотя законы различаются от штата к штату, коллекторским агентствам, как правило, не разрешается использовать нечестные методы, такие как добавление сборов и процентов к вашей задолженности (поскольку они уже получают от этого прибыль), а также они не могут угрожать вашу собственность незаконным путем.Однако они могут удивительным образом использовать правовую систему, например, подать на вас в суд или заморозить ваши активы.

Подавляющее большинство судебных исков (более 90%) возбуждены против лиц, не имеющих юридического представительства. Тем не менее, «потребители с юридическим представительством в иске о выплате долга с большей вероятностью выиграют дело сразу или достигнут взаимосогласованного урегулирования с истцом», - цитируется в отчете Pew. Если вы оказались в такой ситуации, знайте, что вы можете получить бесплатную юридическую консультацию и / или бесплатного адвоката, обратившись к некоммерческим организациям по оказанию юридической помощи в вашем штате.

Подробнее: Эти молодожены выплатили 21000 долларов долга по кредитной карте, следуя своим собственным правилам - вот как они это сделали. Пока еще нет возможности сэкономить на процентах и ​​быстрее их выплатить - это использовать кредитную карту для перевода баланса, которая предлагает 0% процентов в течение определенного периода времени (от шести до 21 месяца). Все перечисленные ниже варианты требуют, по крайней мере, хорошего кредитного рейтинга, поэтому они обычно эффективны только до того, как ваш долг перейдет в просрочку.

Карта Citi Simplicity® Card позволяет погашать задолженность в течение длительного периода с 0% годовых в течение первых 18 месяцев по переводам баланса (затем переменная годовая процентная ставка от 14,74% до 24,74%; переводы баланса должны быть выполнены в течение 4 месяцев с момента счета. открытие).

В качестве альтернативы, если вы хотите заработать как вознаграждение, так и выплатить долг, вам следует рассмотреть возможность использования карты Citi® Double Cash Card, которая предлагает 0% годовых в течение первых 18 месяцев за переводы баланса (затем от 13,99% до 23,99% с переменной годовой ставкой ).

Узнайте больше о том, как работают карты с нулевой годовой процентной ставкой и , как максимально использовать свой баланс перевод . .

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Управление долгом | Consumer.gov

Что я могу сделать, чтобы выбраться из долгов?

Начните с составления бюджета. Запишите, сколько денег вы зарабатываете каждый месяц. Запишите, сколько вы тратите каждый месяц. Включают:

  • аренда
  • автоплата
  • страховка
  • ЖКХ
  • еда
  • газ
  • банкноты по кредитной карте
  • другие векселя

Ищите способы тратить меньше денег.Вы можете не найти способов сэкономить. Но лучше записывать, что вы тратите. Тогда вы можете составить бюджет.

Узнайте больше о составлении бюджета.

Как еще я могу выбраться из долгов?

Позвоните в компании, которым вы должны деньги. Объясните, почему у вас возникли проблемы с оплатой счета. Спросите «план оплаты». Некоторые компании могут позволить вам платить меньше каждый месяц, пока вы не вернете все деньги.

Позвоните в компанию, прежде чем она отправит ваш долг взыскателю. Многие сборщики долгов не принимают план выплат.

Как мне получить помощь?

Кредитные консультанты помогут вам составить бюджет. Кредитные консультанты также могут помочь вам спланировать выплату долга.

Хороший кредитный консультант проведет с вами время. Консультант спросит вас о ваших финансах. Хороший советчик:

  • поговорим с вами
  • Помогите составить план, который подойдет вам

Хороший советчик будет , а не :

  • обещаю исправить все ваши проблемы
  • взимает с вас много денег, прежде чем что-либо делать

Как мне найти кредитного консультанта?

Найдите кредитного консультанта, с которым вы сможете встретиться лично.Посмотрите сначала:

  • кредитные союзы
  • вузов
  • военных баз
  • Совместная служба поддержки США

В этих группах иногда есть кредитные консультанты, которые взимают небольшую плату, чтобы помочь вам.

Как выбрать кредитного консультанта?

Когда вы найдете кредитного консультанта, задавайте вопросы. Выберите консультанта, который поможет вам составить бюджет. Выберите консультанта, который также может помочь вам спланировать, как не попасть в долги.

Некоторые консультанты могут предложить «план управления долгом» в качестве вашего варианта only .Другие могут говорить о «плане урегулирования долга». Если они делают что-то из этого, поезжайте в другое место.

Что такое план управления долгом?

«План управления долгом» - это один из способов погашения вашей задолженности. Вот как это работает:

  • Кредитный консультант работает с вами и компаниями, которым вы должны деньги.
  • Вы все соглашаетесь с планом выплаты задолженности.
  • Иногда компании соглашаются на более низкую процентную ставку. Иногда они этого не делают.
  • Каждый месяц вы вносите деньги на счет у кредитного консультанта.
  • Кредитный консультант оплачивает счета по вашей кредитной карте, медицинскому обслуживанию или студенческой ссуде.
  • Это продолжается до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.

Планы управления долгом могут помочь некоторым людям. Эти планы не всем помогают. Хороший кредитный консультант может помочь вам решить, что может помочь вам .

Что такое план погашения долга?

Некоторые люди говорят, что «план урегулирования долга» - это способ вернуть деньги, которые вы должны.Но многие компании, предлагающие эти планы, дают обещания, которые они не могут выполнить.

Некоторые компании говорят:

  • Они могут помочь вам заплатить меньше, чем вы должны, и выбраться из долгов.
  • Они могут получить неверную информацию из вашего кредитного отчета.
  • Вам следует прекратить оплачивать счета и отправить деньги их компании.

Многие люди, использующие планы погашения долга, обнаруживают, что они должны больше денег, а не меньше. Эти компании берут с вас большие деньги, а потом вам не помогают.

Чем занимается взыскатель долгов?

Сборщик долгов - это тот, кто пытается взыскать деньги, причитающиеся кому-то другому.

Компания, которой вы должны деньги, нанимает взыскателя долгов. Сборщик долгов зарабатывает деньги только в том случае, если он получает деньги от вас. Коллектор начинает звонить вам, чтобы получить эти деньги. Если коллектор не получит деньги, он может подать на вас в суд.

Каким правилам должны следовать сборщики долгов?

Закон устанавливает правила для сборщиков долгов.По закону коллекторы:

  • можно звонить только с 8 утра до 9 вечера.
  • не может никому рассказать о вашем долге
  • может поговорить с кем-нибудь только для того, чтобы узнать ваш адрес, номер домашнего телефона или место работы
  • не могут беспокоить вас - например, они не могут ругать вас или угрожать причинить вам вред
  • не могу солгать тебе

Закон также гласит, что взыскатели долга должны отправлять вам письменное уведомление о вашем долге. Это называется «уведомлением о проверке».В уведомлении должно быть указано:

  • сколько вы должны
  • кому вы должны деньги
  • Что делать, если у вас нет задолженности

Есть проблемы с взыскателями?

В правительство поступают жалобы от тысяч людей на сборщиков долгов. В некоторых жалобах указано, что взыскатели долгов:

  • нарушить правила
  • угрожают людям
  • позвонить не тому человеку
  • лгут, пока пытаются взыскать чужой долг

Что делать, если звонит взыскатель?

В случае звонка взыскателя:

  • Держите записную книжку рядом с телефоном или с собой.
  • Спросите у взыскателя его имя, название компании, адрес, номер телефона и почему он звонит.
  • Запишите ответы в тетрадь. Напишите дату и время, когда вы говорили.

Тогда у вас есть запись, если вам нужно подать жалобу или если вам нужно обратиться в суд, чтобы защитить себя.

Как я могу остановить звонки от взыскателя долгов?

Вы хотите, чтобы коллектор перестал вам звонить? Вы должны отправить письмо, в котором инкассатор должен перестать звонить.Закон гласит, что тогда он должен перестать вам звонить.

Если коллектор нарушает закон, подайте жалобу. Федеральная торговая комиссия пытается поймать сборщиков долгов, которые нарушают закон.

Вы можете помочь. Сообщите сборщикам безнадежных долгов в Федеральную торговую комиссию по телефону 1-877-382-4357.

Что произойдет, если на меня подадут в суд?

Прекращение звонков не означает, что долг уходит. Коллектор по-прежнему может подать на вас в суд, чтобы получить деньги. Если на вас подали в суд, вы должны получить уведомление по почте.Иногда это называется «вызов».

В судебном процессе коллектор обычно обращается в суд по номеру:

  • скажите, сколько вы должны
  • заставит вас вернуть эту сумму

Суд может даже потребовать от вашего работодателя удержать деньги из вашей зарплаты до тех пор, пока вы не выплатите свою задолженность. Это называется «пополнением» вашей заработной платы.

Не игнорируйте уведомления о судебном процессе. Если вы не обратитесь в суд, вы автоматически проиграете.

Прочитайте больше

Что произойдет, если вы не заплатите долги? | Долг

Это не может быть рядом с ограблением или пребыванием на плоту в окружении акул, но обнаружение того, что вы не можете выплатить большой долг, может быть одной из самых страшных ситуаций в жизни.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Итак, что произойдет, если вы не сможете заплатить? Насколько вы должны быть в панике?

Трудно сказать, потому что это зависит от того, является ли долг вашей ипотекой (которая может быть плохой) или, скажем, вашей кредитной картой (не так уж плохо).

Если вы должны деньги и испытываете стресс, просто помните, что результат, который вы себе представляете, вероятно, хуже, чем реальность. Тем не менее, всегда полезно знать, что ждет впереди. Итак, вот что вы можете ожидать, если не заплатите свои долги:

  • Ваш долг перейдет в коллекторское агентство.
  • Взыскатели свяжутся с вами.
  • Это повлияет на вашу кредитную историю и рейтинг.
  • Ваш долг, вероятно, будет преследовать вас долгие годы.
  • Вы платите долг или нет, но жизнь будет продолжаться.

Ваш долг перейдет в коллекторское агентство

Давайте сначала рассмотрим этот сценарий. «Согласно федеральному закону первоначальный кредитор может отправить ваш счет в коллекторское агентство по истечении 31 дня просрочки платежа, хотя некоторые кредиторы могут попытаться получить платеж самостоятельно в течение 180 дней», - говорит Кристина Люси, директор по продуктам и финансовый консультант на сайте личных финансов CreditKarma.com.

Однако не слишком паникуйте на 31-й день и не думайте, что у вас есть полгода, чтобы понять это. В большинстве случаев, по мнению отраслевых экспертов, отправка неоплаченного долга в коллекторское агентство обычно занимает около 60 дней.

Это, вероятно, очевидно, но агентство по взысканию долгов было нанято компанией, которая задолжала деньги. Таким образом, если вы заплатите долг сборщику долгов, эти деньги вернутся обратно к предприятию, которому причитаются деньги, хотя сборщик сначала берет значительную комиссию, часто от 25% до 45%.

Иногда сборщики долгов даже продают купленный ими долг другому сборщику долгов, который считает, что ему, возможно, удастся убедить вас заплатить. В любом случае, если коллектор владеет вашим долгом, он будет искать вас.

Сборщики долгов свяжутся с вами

Телефон начнет звонить, и начнут приходить письма, чтобы заставить вас заплатить. Если вы сможете выплатить долг или договориться с коллектором, то ваша долговая проблема довольно быстро исчезнет.Если вы не можете этого сделать, уровень стресса может повыситься.

«Различные типы долгов имеют разные последствия», - говорит Люси. «Например, невыплаченные обеспеченные ссуды - включая ипотечные и автокредиты - могут привести к изъятию вашего дома или автомобиля».

По словам Люси, конфискация вашей машины может стать еще одним оскорблением. «Даже если автомобиль потребителя будет возвращен во владение, его кредит все равно может оказаться в взыскании, если стоимость автомобиля меньше, чем задолженность», - говорит она.

Ваша кредитная история и ваш рейтинг будут отрицательно влиять на вашу кредитную историю

Люси указывает, что медицинская задолженность, отправляемая в счет взыскания, обрабатывается иначе, чем другая задолженность по взысканию. «Во-первых, бюро должны подождать 180 дней, прежде чем указывать медицинскую задолженность в кредитном отчете потребителя», - говорит она. «Во-вторых, медицинский долг удаляется из кредитного отчета потребителя, как только он выплачивается. В этом отличие от других долговых обязательств по взысканию задолженности, которые обычно остаются в кредитном отчете в течение семи лет, независимо от того, когда он был погашен."

Насколько вы можете ожидать, что ваш кредитный рейтинг упадет? Как правило, один пропущенный платеж может привести к отличному падению кредитного рейтинга на 100 пунктов. Если ваш кредитный рейтинг изначально был неустойчивым, он не принесет такого большого ущерба, и на самом деле невозможно сказать, насколько он снизится. Но он будет снижаться.

Ваш долг может преследовать вас в течение многих лет

Теперь имейте в виду, что существует большая разница между, скажем, Долг в размере 70 долларов и долг в размере 7000. Возможно, невыплаченный долг в размере 70 долларов совсем не преследует вас и не причиняет много горя.Вы не платите, и кроме того, что ваш кредитный рейтинг на какое-то время снижается, может быть, ничего не происходит, кроме нескольких десятков телефонных звонков, которые в конечном итоге перестают приходить.

Однако это вряд ли произойдет с долгом в 7000 долларов.

Если вы опоздали с выплатой долга, в какой-то момент на вас могут подать в суд, говорит Джордж Саймонс, основатель и генеральный директор SoloSuit.com, веб-сайта, который помогает потребителям бороться с исками о взыскании долга.

По словам Саймонса, после предъявления иска у вас обычно есть от 20 дней (иногда меньше) до 30 дней на ответ.Если вы не явитесь, конечно, вы автоматически проиграете дело.

«Теперь, когда потребитель проиграл судебный процесс, его заработная плата будет удерживаться в размере 25% от каждой зарплаты. Также может быть наложено удержание на их дом или машину», - говорит Саймонс.

Он добавляет, что ничто из этого не помогает вашей кредитной истории.

Также стоит отметить, что ваша заработная плата может быть увеличена менее чем на 25%, но это не будет больше. Федеральный закон ограничивает его 25%.

Вы либо заплатите долг, либо нет, но жизнь продолжится

Просто помните, что если вы чувствуете себя измотанным, в какой-то момент все наладится, и вы заплатите то, что должны, и найдете списание долга.Или пройдет время, а долги не расплатишься. Между прочим, существует срок давности по кредитным картам. Он варьируется в зависимости от штата, но обычно составляет от трех до 10 лет.

Так или иначе, все разрешится. Да, страшно оказаться на крючке из-за денег, которые вы должны, особенно если сборщики долгов преследуют вас и существует угроза судебного процесса, но это не похоже на то, что вас посадят в тюрьму. Если, однако, ваши долги не связаны с уклонением от уплаты налогов или невыплатой алиментов.

Саймон Голденберг, адвокат из Нью-Йорка, специализирующийся на списании долгов, предлагает три типа сценариев, на которые вы можете рассчитывать. Как правило, все зависит от кредитора и суммы денег, которую вы не выплатили, с точки зрения вероятного исхода.

Наилучший сценарий. «Срок погашения долга истек, и он выпадает из кредитного отчета потребителя. Кредитор имеет ограниченные средства правовой защиты. Потребитель больше не боится судебного иска или повреждения его кредита», - говорит Гольденберг.

Срединный сценарий. «Потребитель достигает доступного урегулирования по своему долгу, которое позволяет ему покрывать остаток за меньшую сумму и с платежами, которые структурированы в соответствии с его бюджетом. Таким образом, потребитель может избавиться от опасений потенциального судебного разбирательства и прекратить все дальнейшие взыскания. усилия на счету ", - говорит Гольденберг.

Если вы в конечном итоге выберете золотую середину, это может означать работу с поверенным по списанию долгов для переговоров по долгам или объявление банкротства - или работу со службой кредитного консультирования, аккредитованной через такую ​​организацию, как Национальный фонд кредитного консультирования или Финансовый совет. Консультативная ассоциация Америки.Некоммерческие организации по кредитному консультированию могут остановить звонки сборщиков долгов и, как правило, довольно успешно помогают людям управлять долгами и погашать их.

Наихудший сценарий. "Подан иск, и кредитор получает судебное решение. В Нью-Йорке судебное решение действует в течение 20 лет и приносит 9% годовых. Его можно взыскать путем удержания заработной платы, конфискации активов, таких как ограничение банковских счетов, и путем наложения залога на недвижимое имущество потребителя."

Но имейте в виду, что худшие сценарии, как правило, случаются с потребителями, которые избегают звонков и писем от сборщиков долгов - и ничего не предпринимают для решения финансовой проблемы, пока не станет невозможно отвести взгляд.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *