Содержание

Как рассчитаться с долгами при маленьком доходе?

1

Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Современный мир  для многих оказался нестабильным в финансовом плане. Кризисы, войны, болезни, стихийные бедствия…  К сожалению, все это непредсказуемые вещи, от которых никто не застрахован. Кто-то влезает в долги осознанно, по глупости, кто-то оказывается в ситуации достаточно щепетильной не по своей вине. Но все же, чаще и чаще люди стали интересоваться вопросом, как рассчитаться с долгами при небольших доходах. Об этом мы сегодня и будем разговаривать.

Каждый человек в определенный период своей жизни сталкивался с острым недостатком финансов. Причины этому могут быть разные, например:

  • непредвиденные разорительные расходы или форс-мажор (наводнение, пожар, стихийное бедствие, банкротство)
  • неумение откладывать деньги и делать сбережения
  • скорый отклик на предложения о новинках, эффектных товарах, акциях, распродажах (для наивных покупателей)
  • жизнь не по средствам, когда больше тратишь, чем зарабатываешь
  • привычка жить в кредит или иллюзия доступности (проблема современности)
  • доступное кредитование
  • отсутствие четко спланированного семейного бюджета и планирования покупок
  • желание создать иллюзию обеспеченной жизни

В результате – ситуация, когда все ценности заложены по ломбардам, то есть, обложены баснословными процентами. Плюс долги родственникам и друзьям, а также оформлено по 2-3 банковских кредита (карточки) на каждого члена семьи с ежемесячными процентами на остаток долга.

Знакома ли вам эта ситуация? Скорее всего, так и есть, если вы заинтересовались данным материалом. У кого-то проблема стоит остро, у кого-то не так все плохо, но, тем не менее, проблема есть. Вероятно, круглые суммы мешают спать по ночам, поскольку зарплата и другие источники доходов не смогут покрыть всю сумму долгов в течение длительного периода. А еще нужно ежемесячно выделять средства на пропитание и проезд, на коммунальные услуги и мелкие расходы.

Что дальше? Паника… Хронический стресс… Депрессия…  А также прочие прелести финансовой несостоятельности. Что делать? Конечно же, не уходить «в запой», не принимать глупых решений! Как это делают слабовольные люди. Постарайтесь понять, что это не «конец света», любые трудности – временные, многие люди через них уже благополучно прошли. Самое худшее в этом состоянии – хронический процесс «острой финансовой недостаточности». Да, долги сродни хроническим болезням, только ментального плана. И без постановки диагноза и разумного лечения результата не будет.

2

С чего начать? С самоанализа. Не надо называть видимые причины, с чего всё началось. Важно разобраться тем, как эта «ловушка бедности» смогла затянуть вас в бесконечный водоворот. Начните с того, чтобы быть с собою максимально честным.

Ответьте себе на несколько вопросов:

  1. В каких привычных расходах я могу себе отказать ради покрытия части долгов?
  2. Знаю ли я, какие долги обложены самыми большими процентами, чтобы закрыть их в первую очередь?
  3. Что я могу сделать ради решения долговой проблемы каждый день, каждую неделю, каждый месяц и каждый год?

Не нужно закатывать глаза и думать, что подобного рода вопросы не дадут результата, это совсем не лишняя трата времени. Стать «финансовым аналитиком» – очень полезно для собственного (семейного) бюджета. И даже если всё очень запущено, на самом деле не все так безнадежно.

Давайте теперь разберем, какие конкретные шаги помогут вам вылезти из долговой ямы. Возможно, вам придется применить их в совокупности, а может оказаться, что применение лишь одного-двух пунктов существенно улучшит ваше финансовые показатели. В любом случае нужно действовать.

Еще статьи по теме:

 Как рассчитаться с долгами?

Постарайтесь предотвратить дальнейшее увеличение суммы долга, не занимать, вовремя оплачивать коммунальные услуги. Зарплату распределите «по кучкам», чтобы видеть реальную платежеспособность семьи. Этот способ распределения денежных средств называют «метод конвертов». Он многим помог рационально использовать семейный бюджет. Пожалуй, это наиболее эффективный способ экономить деньги и огородить себя от неразумных трат и накопления долгов.

Большие суммы набегают при маленьких, но частых попытках сэкономить (каждый день). Начните с того, чтобы экономить на мелочах – постараться бросить курить, ходить пешком на небольшие расстояния, не пользуясь общественным транспортом или личным авто. Несложно отказать себе в частых перекусах по «забегаловкам», заменив более экономным домашним бутербродом и чаем (кофе) из термоса. В итоге – за неделю набегает приличная сумма, за месяц она увеличится вчетверо – повод отдать часть долга или выкупить что-то из ломбарда.

Кредиты важно оплачивать до контрольной даты, чтобы не было штрафов по просрочке. Долги знакомым и родственникам лучше разбить на небольшие суммы – так проще рассчитываться. Долги постепенно уменьшаются, а кредиторы видят вашу готовность рассчитаться полностью. Отдавайте каждый месяц хотя бы понемногу, не дожидаясь неожиданных больших поступлений, выигрыша в лотерею и других мистических методов обогащения. Будьте здравы и рассудительны, постарайтесь договориться с кредиторами о небольших, но постоянных суммах. А будут большие поступления – рассчитаетесь по остатку. Чаще всего банки идут навстречу тем, кто действительно оказался в неплатежеспособном положении, некоторые их низ могут даже предложить отсрочку долга.

Стоит ли снова занимать, когда и так много долгов, когда есть такая возможность? Однозначно – да! Но можно занять, если это реально беспроцентный долг, который не «проедается», а уходит на погашение долгов с наибольшими процентами. Например, кто-то из родственников готов одолжить вам некоторую сумму на длительный период, чтобы выкупить фамильное золото из ломбарда или рабочий ноутбук. Но не забудьте все отдать до оговоренного срока и отблагодарить приятным презентом! Банки могут предоставить рефинансирование кредита, это тоже очень выгодный для вас ход. Но прежде чем предпринять подобный шаг, убедитесь, что он действительно поможет вам погасить часть долгов.

Какой бы ни была причина долга, постарайтесь не допустить подобного впредь. Конечно, все может случиться – потеря работы или временная нетрудоспособность, внезапная болезнь или другие жизненные сложности. Они учат нас тому, что необходимо не все деньги «проедать», а что-то обязательно

откладывать. Пусть это будет от 5% до 25%, в зависимости от соответствия расходов и доходов. Но если есть накопительная карточка, на которую автоматически отчисляется небольшой процент зарплаты – уже хорошо!

Рецепт отсутствия долгов прост до гениальности – расходов должно быть меньше, чем доходов. Но не всё так просто – как бы семья ни экономила, невозможно годами копить деньги, когда совокупный доход ниже реального прожиточного минимума. Да, реально упорядочить расходы, во многом себе отказывать, одеваться в секонд-хендах и есть самую дешевую пищу. Но так не должно быть постоянно! Кстати, дешево не значит не качественно. По крайней мере, это не всегда относиться к сфере потребления пищи. Например, овощные салаты из капусты, свеклы, моркови не хуже, а даже лучше полюбившегося многими оливье. Куриное мясо признано диетологами полезным. Кока-колу и соки легко можно заменить домашними напитками, лимонадом и морсами. У меня есть очень полезная и информативная статья о том, как экономить на еде. Обязательно прочтите ее.

Вынужденный аскетизм не должен стать привычным образом жизни! Самое страшное при тотальной экономии – получить хроническую бедность на ментальном уровне! Чтобы такого не было, стоит иногда себя баловать, но в разумных пределах, например, вкусный десерт на выходные за экономию на проезде. Один день в неделю должен быть разгрузочный – пейте только жидкости. Одежду надо покупать по мере необходимости, на реальных сезонных распродажах. Помогайте хоть чем-то тем, кто еще беднее или нуждается в поддержке посторонних людей. Духовный принцип «не оскудеет рука дающего» актуален во все времена – тот, кто сеет, тот и пожинает. Не стоит жадничать, когда можно кого-то угостить или поделиться вещами, которые «не делают погоду» у вас, когда другие в них очень нуждаются.

Экономить – это хорошо, но чтобы что-то тратить и отдавать доги, важно что-то получать! Используйте любую возможность открыть в себе новый ресурс поступления денег – освойте новую профессию, используйте новые знания, найдите подработку. Открывшийся источник доходов полностью направьте на погашение долгов.

Не пытайтесь где-то «урвать», чтобы отдать долги, практика показывает, что именно так начинаются новые проблемы, в том числе и финансового плана. Лучший способ увеличения доходов – стать специалистом экспертного уровня в какой-либо сфере. Это может быть репетиторство или услуги, изготовление эксклюзивного товара или консультирование. Зациклитесь на одном, но доходном занятии и вложите в него все свои силы. Бывает так, что давнее, но заброшенное увлечение, хобби начало приносить дополнительных доход, пусть и не большой, но все же лучше чем, ничего.

3

Подведем итоги. С чего-то надо начать – увеличивать доходы, рассчитываться с долгами, учиться планировать семейный бюджет. Начните – выпишите все долги и кредиты, поставьте на видном месте, чтобы при каждом поступлении денег выделять определенную сумму на погашение долгов. Тем более, что привычка платить по счетам и отдавать долги – бонус к вашей репутации!

Легко сказать – трудно сделать. В любом случае нельзя вешать нос и впадать в депрессию. Для того, чтобы рассчитаться с долгами, нужна голова, и только вы можете помочь себе в этой ситуации. Но зато, пройдя черед испытания, вы будете сильнее, умнее, мудрее, и с большей вероятностью, никогда не попадете в подобную ситуацию.

Всего вам хорошего! Удачи и денежного благополучия!

P.S. Если у вас есть своя история и ценный опыт, делитесь ими через форму обратной связи, или в комментариях. Буду очень вам благодарна!

можно ли их списать — вопросы от читателей Т—Ж

Я не пользовалась ИП пять лет. За это время начислялись налоги, хотя расчетный счет ИП даже не был активен. Сумма набежавших налогов — 163 000 Р. Это просто дикость.

Сейчас я закрыла ИП, в налоговой сообщают только о возможной отсрочке от уплаты налогов. При этом я не в состоянии представить невнятный открытый перечень документов, затребованный налоговой. У меня ничего нет.

Я сейчас не работаю и не представляю, где взять такую сумму для уплаты налога.

Что мне делать?

Вера

Вера, требования налоговой законны. Если у человека есть статус индивидуального предпринимателя, он должен платить все положенные налоги и взносы — даже если он фактически не ведет предпринимательскую деятельность.

Алиса Маркина

юрист

Вы действительно можете попросить в налоговой инспекции отсрочку или рассрочку для уплаты долга. Перечень документов, которые вы вправе представить, открытый не чтобы вас запутать, а чтобы у вас было больше возможностей защитить свои интересы.

Предполагаю, что в эти 163 000 Р долга входят не только налоги, но и страховые взносы. В некоторых случаях вы можете не платить эти взносы, но, пока вы не представите в налоговую соответствующие документы, о такой возможности нельзя будет узнать и на вас будут висеть долги.

За что должны платить все ИП

Человек оформляет статус индивидуального предпринимателя, чтобы получать от государства определенные выгоды, например право платить налог с доходов в уменьшенном размере: 6% на УСН вместо 13% НДФЛ.

Одновременно с предоставлением прав статус ИП налагает и обязанности: отчитываться о размере доходов, перечислять налоговые платежи, самостоятельно платить страховые взносы. Как только эти условия перестают устраивать человека, он может от них отказаться, сняв с себя статус индивидуального предпринимателя.

Как экономить, меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Государству неважно, пользуетесь ли вы всеми правами ИП. Важно, что, получив статус ИП, вы сами подтвердили намерение исполнять связанные с ним обязанности. В зависимости от выбранного налогового режима вы должны платить налог, пропорциональный доходу или не связанный с ним, например ЕНВД. Если вы не работаете как ИП и ничего не платите, то при ЕНВД у вас появится недоимка по налогам, а на других режимах — долги по взносам и штрафы за то, что вы не подавали налоговые декларации.

ИП, у которого нет работников, даже при отсутствии деятельности и доходов должен платить страховые взносы. До 2018 года размер взносов зависел от МРОТ, а сейчас это конкретная сумма.

В 2019 году размер пенсионных взносов за год — 29 354 Р, в 2020 году будет 32 448 Р. За медицинское страхование в 2019 году нужно заплатить 6884 Р, в 2020 году нужно будет 8426 Р. Из этих денег складывается ваша будущая пенсия и оплачивается прием в государственной поликлинике.

Взносы не нужно платить за периоды:

  1. Службы в армии по призыву.
  2. Проживания с супругом-военным в населенном пункте, в котором нет работы, а также проживания с супругом-дипломатом за границей.
  3. Ухода родителя за ребенком до полутора лет.
  4. Ухода за инвалидом 1 группы, ребенком-инвалидом, пенсионером старше 80 лет.

Если таких периодов не было, придется уплатить взносы за весь период активности статуса ИП.

При этом я советую перепроверить сумму долга. Долги по налогам должны охватывать только последние три года.

ст. 113 НК РФ

ст. 196 ГК РФ

С долгом по страховым взносам за 2016 год ситуация неоднозначная. Мы уже писали, что до 2017 года действовало своеобразное наказание за не сданную вовремя налоговую декларацию: просроченные взносы начисляли в восьмикратном размере.

Если ваши долги по взносам образовались именно так, то штрафные начисления должны быть списаны. Списание должно было пройти автоматически, но возможно, в вашем случае это не учли — тогда вам удастся уменьшить долг.

ст. 11 закона 436-ФЗ

Однократный фиксированный взнос за 2016 год заплатить все же придется. Но если еще нет судебного решения о взыскании с вас долга, то в 2020 году истечет срок исковой давности по долгам 2016 года, и с вас перестанут требовать их возврат.

Чтобы не попадать в такие ситуации в будущем, советую официально прекращать свой статус ИП, когда перестаете вести деятельность. Тогда не придется платить за те месяцы и годы, в которые ваш бизнес не работал.

Госпошлина за закрытие ИП — всего 160 Р. Ее не придется платить, если вы уведомляете ИФНС о закрытии ИП через интернет. Когда понадобится, ИП можно открыть заново. Это бесплатно, если подавать электронные документы.

пп. 7 п. 1 ст. 333.33 НК РФ

пп. 32 п. 3 ст. 333.35 НК РФ

Как упростить погашение долга

Уплату долгов по налогам можно отсрочить, а сам долг можно платить в рассрочку, частями. Максимальный срок отсрочки — год, по федеральным налогам и страховым взносам — 3 года. Если вы его нарушите, в следующий раз в рассрочке или отсрочке могут отказать.

Возможные основания для отсрочки или рассрочки:

  1. вы пострадали от стихийного бедствия или другой чрезвычайной ситуации;
  2. у вас есть другие долги на сумму более 500 000 Р, а деньги, которыми вы можете погасить налоговый долг, — ваши последние, то есть после уплаты долга вы станете банкротом;
  3. у вас вообще нет денег и имущества;
  4. у вас только сезонные доходы, например от садоводства или сдачи комнат туристам.

Во всех случаях, кроме первого, за рассрочку придется заплатить половину ставки рефинансирования на остаток долга. С 26 июля 2019 года это равняется 3,625% годовых. В вашем случае это 5908 Р за первый год, а с уменьшением долга будут уменьшаться и проценты.

Все основания для рассрочки уплаты налогового долга исключительные. Чтобы дали рассрочку, нужно находиться в предбанкротном состоянии и суметь это подтвердить. Просто так федеральная налоговая служба навстречу не пойдет.

Чтобы получить отсрочку или рассрочку, надо обратиться в ФНС в Москве и доказать, что вы не можете уплатить долг по налогам прямо сейчас. Для заявления есть образец.

ст. 61, 64 НК РФ

К заявлению нужно приложить выписки по движению денег на банковских счетах за последние полгода — и с расчетного счета ИП, и с ваших обычных карт. Добавьте обязательство погасить долг в рассрочку или с отсрочкой. Если речь о чрезвычайной ситуации, понадобятся документы, подтверждающие размер причиненного вам ущерба.

Как закрыть ИП

Такое заявление ФНС рассматривает 30 календарных дней и в течение 3 дней после рассмотрения направляет заявителю ответ. Если ФНС откажет в отсрочке или рассрочке, можно будет обжаловать отказ через суд.

Нужно быть готовой к тому, что в рассрочке вам откажут, но это не конец света: вы можете погашать долг небольшими взносами в пределах своих материальных возможностей.

Если рассрочку все же сделают, нужно будет соблюдать предложенный ФНС график погашения долга. Если платить меньше или не вовремя, рассрочку отменят и заставят выплатить остаток долга полностью в течение месяца. Если вы не сможете это сделать, до погашения долга все ваши банковские счета будут находиться под угрозой списания поступающих денег. А еще домой могут прийти судебные приставы и начать описывать ваше имущество.

Рекомендую не откладывать решение вопроса с долгом. Чем быстрее вы договоритесь с ФНС, тем меньше неприятностей вам доставят налоговики.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Что делать с долгами?

Проблема эта скорее всего волнует многих, я и сам проходил этот опыт, поэтому сегодня я хочу затронуть именно эту тему – что делать с долгами. Ранее у меня уже была статья на эту тему: концепция долгов. Советую её прочесть. Она открывает глаза на многие нюансы.

Что делать с долгами. Рекомендации на основе личного опыта.

Чаще всего долги возникают в результате взятого ранее кредита. Многие попали в такую ситуацию перед кризисом – доходы уже были хорошими, казалось, что так будет всегда, но в один момент все изменилось. Но жалеть о том, что было уже нет смысла, нужно спасать ситуацию сейчас.

Читайте также: Концепция долгов в современном мире.

Примите ситуацию и извлеките урок.

Первый совет, который хотелось бы дать, и пожалуй психологически самый важный – это принять ситуацию такой, какая она есть. Долги – это тот факт, который уже присутствует, и никуда от этого не денешься. Любая ситуация, даже на наш взгляд самая неприятная, дается нам для того, чтобы мы смогли чему-то научиться и дольше строить свою жизнь лучше.

Принять ситуацию – это означает перестать осуждать себя за сделанное. Или еще хуже ругать банки или магазины, способствовавшие вашему кредиту. Если поступать таким образом, то вы не пройдете этот урок, и вполне вероятно, что в будущем окажитесь с долгами снова.

Лучше успокоиться, но обязательно запомнить, почему вы оказались с долгами. Какие неверные взгляды или поведение привело вас к неприятностям. Я уже писал о том, почему вредно брать кредит, и что делать, чтобы не приходилось его брать, поэтому не буду повторятся. Примите это, и стройте в будущем отношения с деньгами по-другому.

Обычно ситуация с долгами говорит человеку, нет, не говорит,а просто кричит, о том, что нужно пересмотреть свое отношение с деньгами и начать управлять ими грамотно. Вот и сосредоточьтесь на этом.

Начните контролировать ваши расходы.

И первый шаг на этом пути – учет.

Если вы еще не начали этого делать, обязательно начните вести учет доходов и расходов. Это только кажется, что вы урезали все расходы до минимума, чтобы рассчитаться с долгами. Уверяю вас, если вы не ведете учет – это большая иллюзия.

Только под жестким контролем можно действительно найти резервы для всего, и убедиться, что вы на самом деле перестали тратить лишнее.

Режим жесткой экономии и поиск настоящих радостей за ваши деньги.

А тратить лишнее для вас сейчас недопустимо. Ведь вам нужно найти деньги для многих вещей, в том числе и для выплаты долгов. Причем сосредоточится только на выплате долгов – это тупиковый путь, но об этом чуть позже.

Сейчас я хочу обратить ваше внимание именно на экономии. Для тех, у кого есть долги пришло время хорошенько разобраться с тем, куда вы тратите деньги. Учитывайте, анализируйте и постоянно себя спрашивайте – а действительно ли я потратил деньги правильно?

На мой взгляд правильно – это когда в рамках малых денег вы можете создать для себя максимум удовольствия.

Ведь самый большой парадокс в нашем расходовании денег состоит в том, что нам кажется, что для радости, для удовольствия нужно много денег.

Конечно это так, они действительно нужны, и нужно стремиться привлекать в свою жизнь как можно больше денег. Но это будет в будущем, а жить нужно сейчас. Сейчас, в ситуации когда есть долги и небольшие доходы.

Вот тут и возникает хороший стимул для того, чтобы проинвентаризировать свои радости.

Часто мы ищем радость в вещах, забывая о том, что много радости можно получить от общения, природы и от разных мелочей, о которых мы забываем, стремясь к дорогим удовольствиям.

И еще нужно научиться радоваться и недорогим удовольствиям.

Задумайтесь об этом и оставьте в своей жизни только самые важные расходы, убрав лишнее. И важно понимать что такое деньги на самом деле, какую они играют роль в действительности.

Я останавливаюсь на этом подробно еще и потому, что осознание этого момента может многое изменить в вашей жизни.

Ведь когда человек начинает анализировать расходы, и спрашивать себя зачем он потратил те или иные деньги, он начинает замечать одну важную деталь:

очень многие расходы мы совершаем по инерции, повинуясь навязанным социумом стереотипам, в нас стимулируют потребление всеми возможными способами.

Например, наше отношение к покупке одежды, особенно у женщин. Если вы уверены, что можно радоваться только тогда, когда покупаешь дорогую вещь, то нужно избавиться от этого стереотипа.

Грамотное распределение денег.

С экономией, я думаю, разобрались. В период расчета по долгам она необходима, без этого никуда. И главная задача экономии – освободить побольше денег от текущих расходов.

И теперь встает вопрос: что делать с этими деньгами. Самый неправильный ответ – только отдавать долги.

Правильный ответ я нашёл в книге Бодо Шефера «Путь к финансовой независимости».

Он звучит так: тратить на погашение долгов только 50% сэкономленных денег.

Тут нужно понять одну важную деталь – не нужно концентрироваться только на отдаче долгов. У человека всегда должна быть цель впереди, а не только расплата за то, что уже было. Поэтому 50% сэкономленных денег нужно потратить на достижение различных целей, только так у вас будет энергия для увеличения доходов, да и вообще для действий.

Долги нужно отдавать грамотно.

Вполне может оказаться, что при таком подходе вам не хватит денег, чтобы рассчитаться по всем долгам в текущем месяце. Тогда нужно пересмотреть все долги, и перераспределить их.

Здесь нужно придерживаться нескольких правил:

В первую очередь отдавать долги с самой высокой процентной ставкой и большими штрафными санкциями за просроченный платеж. Как посчитать процентную ставку, смотрите в этой статье.

Выберите долги с меньшими суммами и избавьтесь от них.

Это чисто психологический прием, позволяющий вам вычеркнуть с облегчением один пункт из списка ваших кредиторов.

Если процентная ставка по кредиту невелика, то растягивайте выплату как можно дольше. Ведь деньги все-равно обесцениваются, а значит для вас выгоднее сегодня распорядиться деньгами с целью повышения доход, и в будущем расплатиться быстрее и легче.

Многие банки идут на реструктуризацию кредита, которая позволяет увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячную сумму. Если ваших 50 % сэкономленных денег не хватает на оплату кредита, то нужно воспользоваться этим вариантом.

Куда направлять остальные 50%

Все эти манипуляции с кредитом мы делали исключительно для того, чтобы у нас остались свободные средства.

Что же с ними делать?

Чтобы это понять, вспомните, что привело вас к ситуации, когда у вас появились долги, а ваши доходы упали. Чаще всего такая ситуация складывается тогда, когда вы не откладывали деньги и не накапливали их и у вас был один источник дохода.

Первое привело к тому, что для крупных приобретений вы брали долги, а второе к тому, что вы не учли факт очень большой ненадежности одного дохода, особенно если это наемный труд. Ну и конечно неумение считать свои деньги, но об этом мы уже говорили.

Из всего вышесказанного делаем вывод: нужно изменить положение. Т.е. научиться откладывать и создавать новые источники доходов.

Исходя из этого свободные деньги (которые мы научились аккумулировать) , мы направляем на следующее:

Создаем подушку безопасности.

Пока вы не создали несколько источников дохода, и у вас нет ни одного источника пассивного дохода, самое время подстраховать себя от возникновения новых долгов. Определите для себя либо конкретную сумму, либо процент ваших доходов, и откладывайте их.

У вас должен быть неприкосновенный запас на случай потери дохода. И обязательно оформите минимальный набор страховок ( жизни и медицинскую), чтобы обезопасить себя от непредвиденных больших трат и позаботиться о близких.

Вкладываем деньги в себя и обучаемся создавать дополнительные источники дохода, причем стремимся к созданию именно пассивных источников. Вам нужно обязательно увеличить ваши доходы, чтобы быстрее рассчитаться с долгами и начать инвестировать.

Перед тем, как платить деньги, попробуйте бесплатные курсы, оцените их. Возможно у вас получится создать бизнес самостоятельно, но по опыту знаю, что только платные курсы дают эффект и стимулируют к действиям.

Бодо Шефер в своей книге «Путь к финансовой независимости» утверждает, что нужно посещать столько платных курсов и семинаров, сколько вы можете себе позволить.

На мой взгляд, на сегодня самая перспективная тема – это интернет-бизнес.

Ставьте цели

И напоследок обязательное дополнение – ставьте цели.

Долги – это лишь толчок к новым высотам, сигнал к изменениям.

Стремитесь не столько отдать долги, сколько выйти на новый уровень доходов и новый навык управления деньгами. Начинайте уже сейчас, пока у вас есть долги стремиться к осуществлению своей мечты.

И как только сможете, добавляйте третий пункт в направлении сэкономленных 50% – откладывайте на мечту. Учитесь осуществлять свои мечты не за счет заемных средств, а за счет накопленных. Это придаст стимул для действий и придаст вдохновения.

Действуйте, верьте в себя, и ситуация обязательно измениться в лучшую сторону!

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Kонсультирование по социальным вопросам

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

ЧТО ДЕЛАТЬ С ДОЛГАМИ И КРЕДИТАМИ?

Что такое долг и причины его появления.

Долг — это невыполненное обязательство, как правило, денежное. Долг появляется следующим образом:

  • если Вы не возместите услуги, на которые у Вас имеется договор (оплата за проезд, арендная плата, коммунальные платежи, оплата за телефон, интернет)
  • если Вы вовремя не заплатите надлежащие суммы,  которые установлены законом (страховой взнос социального обеспечения, медицинское страхование, налоги)
  • если Вы возьмете в долг наличные деньги
  • если Вы перерасходуете деньги на своей кредитной карте (вы окажетесь в минусе) и при этом не урегулируете возникшую минусовую сумму в соответствии с договором, заключенным по банковской карте
  • если Вы поручитесь за другую особу и станете т.н. поручителем; если эта особа не расплатится по кредиту, банк обратится за денежными средствами к поручителю

► Проблемы могут возникнуть, хотя долг появился из-за другой особы:

  • родственники, которые жили или живут у вас – к вам может прийти судебный пристав
  • обязательства мужа или жены – долги одного из супругов являются частью т.н. совместным имуществом супругов и вы  несете ответственность, даже если вы не проживаете совместно, а долги возникли путем предпринимательской деятельности одного из супругов

Что надо делать в первую очередь, чтобы не появился долг?

  • Даже если вы не брали деньги взаймы, при задержке платежей по кредиту, может возникнуть долг. Каждая организация имеет свои правила на случай неуплаты платежей в срок. Проценты, которые начисляются за просрочку называются пеней или штрафом. 
  • Обязательное страхование – социальное, медицинское, налоги (предоплата налогов) — платите вовремя и в установленном размере.
  • Вовремя и надлежащим образом оплачивайте все коммунальные услуги (арендная плата, оплата газа, электричества, а также оплата телефона, интернета и т.д.) Если оплату коммунальных услуг в Вашей семье проводит кто-то другой, проверяйте время от времени если оплата была произведена.
  • Если Вы желаете расторгнуть договор, по которому у Вас есть платежи, Вы должны вовремя уведомить другую сторону о расторжении договора, а также узнать как долго Вы должны оплачивать данную службу (срок отказа).
  • При переезде лично сами окончите договор на оказание коммунальных услуг, который заключен на Ваше имя в компании, которая предоставляет эти услуги (газ, электричество).
  • Всегда сообщайте организациям и фирмам, с которыми у Вас заключены договора на предоставление коммунальных и иных услуг, смену адреса для беспроблемной доставки почты.
  • Если вы не оплачиваете определенную службу по договору, эксплуатирующая организация может прекратить предоставление этой службы. (Внимание! Однако договор на предоставление службы может оказаться  действительным и тогда надо будет заплатить месячные платежи за службы и услуги до конца действия договора).
  • Если один из супругов занимается предпринимательской деятельностью, можно вовремя подать в суд предложние о сужении объема совместного имущества супругов (zúžení rozsahu společného jmění).
  • Если у Вас имеется совместный кредит на недвижимость (ипотека), во время или перед разводом договоритесь о т.н. рефинансировании. В этом деле Вам поможет Ваш банк. Если это не будет сделано, Вам придется выплачивать кредит, хотя Вы и переедете в другое место.
  • Всегда приобретайте билет или проездной на транспорт. Если Вас поймали как «зайца», прежде всего заплатите возникшую задолженность транспортной организации. Не позволяйте маленькой сумме штрафа перерасти в большие платежи за то, что вы задержались с оплатой!

Наличные деньги в долг

Вам очень нужны деньги?

  • Попросите взаймы у родственников или друзей сумму с маленьким ссудным процентом или вообще без процентов.
  • Если этот вариант невозможен, возьмите кредит в банке, который Вы знаете. Брать в долг в банке более безопасно.
  • Не берите в долг в т.н. небанковских организациях, которые охотно предоставят Вам деньги взаймы. Кредит в таких организациях выдается очень быстро, при этом не нужен поручитель и документ подтверждающий уровень зарплаты. Такой кредит более рискованный, проценты по кредитам и платежи, как правило, выше, чем в банке, при возникновении проблем связанных с погашением кредита используют методы, который только усложнят Вашу ситуацию.   
  • Избегайте предложений о предоставлении кредита, которые можно найти в интернете, в объявлениях на улице, объявлениях в газетах, телетексте, не отвечайте на предложения по телефону, а также на предложения от особ, которые сами выходят на вас.

!!           Если Вы взяли взаймы наличные деньги, расплачиваться по кредиту надо в соответствии с договором о кредите или ссуде. Вашей первоочередной задачей является обеспечение достаточного регулярного дохода. Всегда имейте запасной план, на случай потери дохода или чрезвычайных событий.

Потребительский кредит и покупка товара в рассрочку

  • Существует большое разнообразие ссуд и кредитов. Потребительские кредиты (spotřebitelské úvěry) более защищены законом, обычно эти кредиты начинаются от суммы 5000 крон.
  • Для покупки товара Вам могут предложить ссуду с возможностью отложить погашение суммы кредита на некоторе время (обычно на несколько недель или месяцев).
  • Если в рекламе написано, что процентная ставка будет «от 7%», вероятно, что ссудный процент будет выше.
  • Условия договора должны быть простыми и понятными для Вас, иначе не соглашайтесь подписывать договор.
  • Если у Вас нет возможности погасить кредит быстро большими частями денег, пеня за задержку оплаты будет расти в геометрической прогрессии – проценты за задержку будут со временем только расти.

!!         По закону вы можете отступить от договора в течении 14 дней без указания причин. Потребительский кредит можно немедленно расторгнуть и таким образом прекратить его. 

Потребительский кредит может иметь и другие формы:

1.            «Нежелательные» кредитные карты

Может случиться, что Вы получите (по почте, при открытии нового магазина) «нежелательную» кредитную карту с т.н.  подтвержденным кредитом; также Вам потом могут позвонить и предложить воспользоваться ею. Вложив карту в банкомат или заплатив ею что-либо, Вы активируете эту карту и, таким образом, заключите договор о кредите, с условиями которого Вы не ознакомлены.

2.            Торговые промоушн-акции, демонстрационные поездки, метод «прямых продаж»

  • Вас могут пригласить на торговую промоушн-акцию, где вам покажут товары или службы за выгодные цены или бонусы (бесплатные подарки, обед).
  • На такой акции Вы не сможете обстоятельно рассмотреть товар, а договор о покупке вы заключаете прямо на этой акции. Во время продажи продукта Вам могут предложить  заключить договор о предоставлении кредита. На такой акции Вас подталкивают к быстрому принятию решения, как правило, цена за предложенный товар бывает завышеной, а качество продукта не отвечает тому, что было обещано.
  • Такой же риск несет и метод «прямых продаж» (продавец или дистрибьютор может прийти к Вам домой или подойти к Вам на улице с предложением купить телефон, перейти на лучший договор по приобретению газа или электричества). Всегда будьте начеку, это может быть подвох!
  • От такого договора о предоставлении кредита Вы можете отказаться в течение 14 дней, а также вернуть товар, не указывая причин возврата, в течение двух недель.

3.            Махинация «выигрыш»

По почте или телефону Вам могут сообщить, что Вы выиграли приз или можете что-нибудь выиграть в лотерее, в которой Вы не учавствовали. Для того, чтобы получить «настоящий» приз Вам надо будет еще что-то сделать, например, позвонить, прийти куда-нибудь, заказать товар по неудобным для Вас условиям, а также дать информацию о себе (например, номер Вашего банковского счета, то есть, злоупотребить Вашим доверием!) Обычно так происходит мошенничество, поэтому не реагируйте на такие обращения!

Договор о ссуде, кредите

►  При получении кредита (půjčka) или ссуды (úvěr) (далее кредит) заключается договор. Условия, по которым Вы получаете кредит должны быть Вам понятны. Вы должны знать, какую сумму берете в кредит, ссудную процентную ставку, способ, по которому ставка была рассчитана, дату, к которой кредитор хочет получить от Вас платеж обратно. С кредитом связана не только процентная ставка, но и другие платежи – например, платеж за предоставленние кредита, оплата помесячного ведения ипотечного счета в банке, платежи за изменение способов погашения кредита, штраф за просрочку платежей, а также много других платежей и штрафов, которые оговорены в договоре. Постарайтесь узнать какие будут условия, если Вы не сможете погасить кредит, а также какими будут штрафы за преждевременное погашение кредита. Если договор заключается на большую сумму, то в договор могут включить требование о поручительстве:

  • например, кредитор будет хотеть, чтобы еще одна особа стала поручителем и если должник не сможет погасить кредит, банк-кредитор будет требовать погашения долга от поручителя,
  • поручиться можно вашей недвижимостью или недвижимостью другой особы,
  • поручительство векселем (směnka) – некоторые небанковские организации, совместно с подписанием договора о предоставлении кредита, требуют подписание векселя, на котором не обозначены сумма и дата для того, чтобы воспользоваться им в случае, если должник не гасит задолженность. Подписывать гарантию или поручительство векселем убедительно не рекомендуем!

► Если должник не выполняет свои обязательства по договору, а две стороны не могут найти решение, спор будет решать суд. Исключением является ситуация, когда в договоре или приложении к договору имеется, так называемая, арбитражная оговорка (rozhodčí doložka). Если Вы подписали договор в котором имеется арбитражная оговорка, это значит, что Вы заранее соглашаетесь с тем, что в случае непогашения долга, спор будет решать не суд, а арбитр. Арбитра назначает кредитор. Арбитр или третейский судья будет действовать в интересах кредитора, а Вы не сможете обжаловать его решение.

Что случится, если Вы не будете погашать долг?

  • Если Вы опоздаете с погашением платежей по кредиту хотя бы на несколько дней, может возникнуть просрочка.
  • Если Вы попали в тяжелую долговую ситуацию, в первую очередь, надо платить долги, которые больше всего влияют на Вашу жизнь, то есть, арендную плату, коммунальные платежи, кредиты, которые имеют невыгодные условия, алименты. (Внимание! Неуплата алиментов является уголовным преступлением из-за которого можно попасть в тюрьму.)
  • Если Вы не можете расплатиться с долгами, как оговорено в договоре, прежде всего, обратитесь в организацию, с которой Вы заключили договор. Вы можете попросить их о снижении суммы платежей, так называемый, календарь платежей. Ваше предложение должно быть реалистичным, вы должны придерживаться его. Скорее всего, кредитор будет готов вступить с Вами в переговоры, однако будет иметь право не согласиться с Вашим предложением. Не теряйте надежды, обратитесь с предложением об изменении календаря платежей еще раз. Одновременно, гасите долг регулярно хотя бы маленькими платежами. Суд может принять во внимание Ваше стремление решить такую ситуацию.
  • Ходатайство об отсрочке платежей может быть на короткое время, однако кредитор не обязан с этим соглашаться.
  • С кредитором всегда общайтесь письменно! Если Вы будете общаться устно, спустя некоторое время, кредитор может опровергнуть факт разговора. Если у Вас состоялись переговоры, попросите письменное решение, например, соглашение об изменении платежей.
  • Выплата, прежде всего, идет на погашение процентов и платежей, связанных с долгом, и только потом происходит погашение самого долга! Поэтому при маленьких платежах одновременно могут расти платежи за просрочки, и, таким образом, общий долг будет не уменьшаться, а наоборот, увеличиваться.
  • Не ожидайте что организация, у которой есть Ваша задолженность, сама «рассчитает» ваши платежи правильно. (Пример: если в какой-то период Вы переплатили платежи, а в другое время недоплатили, поставщик услуг или товара будет Вам напоминать об уплате недостатка. Или два штрафа за проезд без билета будут находиться в двух разных жалобах.)

Взыскание

► Если по какой-либо причине Вы не заплатите долг и при этом не договоритесь с кредитором о решении возникшей ситуации, можете случиться следующее:

  • Кредитор пошлет вам одно или несколько напоминаний-повесток. Некоторые организации так не делают, а долговой иск сразу посылают в адвокатскую контору или в фирму, которая занимается взысканием долгов. Адвокатская фирма или фирма по взысканию долгов обратится к Вам письменно или лично и попытается принудить Вас заплатить долг. В этой стадии, ситуацию еще можно урегулировать соглашением, однако, к долгу с процентами будут прибавлены штрафы, а также сумма за работу агентства.
  • Кредитор, также, может продать задоженность другой фирме и при этом проинформирует Вас письменно. Новая фирма займется взысканием долга вместо изначального кредитора.
  • Кредитор подаст на Вас иск в суд, а суд в упрощенном порядке рассмотрения жалобы без Вашего присутствия выдаст, так называемый, платежный приказ (platební rozkaz). Вы должны обязательно получить платежный приказ, если этого не случится, суд отменит платежный приказ и распорядится о разбирательстве, на которое пригласят и Вас. Против платежного приказа Вы можете направить иск (podat odpor) (срок для направления иска маленький, он будет указан в платежном приказе) и тогда суд распорядится о разбирательстве. В итоге, будет вынесено решение (rozsudek), которое можно будет обжаловать (odvolání). /Внимание! Решение суда вступает в силу даже если Вы его не получили или отказываетесь решение суда получить!/
  • Направить иск против платежного приказа или обжаловать решение суда имеет смысл если Вы сможете доказать, что утверждения были неправдивыми или что Вы уже гасите задолженность. Если кто-то незаконно пытается взыскать с Вас деньги, это последняя возможность для возражений. Если у Вас нет доказательств, апелляция предоставит Вам какое-то время, однако, Вы, все равно, должны будете заплатить долг, к тому же, увеличатся издержки за второе разбирательство и решение суда.
  • Как только решение суда вступит в силу, кредитор передаст дело судебному приставу.
  • Издержки на судебное разбирательство будут подсчитаны в решении суда и, тем самым, увеличат Ваш первоначальный долг.

Опись имущества, исполнение решения суда

  • Кредитор найдет (назначит) судебного пристава, а тот обратится в суд с ходатайством поручить ему проведение описи имущества. Суд выдаст распоряжение – постановление о проведении описи имущества. Суд не дает распоряжение о порядке проведения описи имущества – это решение принимает судебный пристав.
  • Постановление вручают кредитору, должнику, потом, например, постановление получают в кадастровом департаменте, в реестре владельцев автомобилей, на месте Ващей работы. После получения постановления Вы не имеете права пользоваться своим имуществом (продавать, дарить).
  • Судебный пристав составит распоряжение относительно имущества, которое будет описано. Ваш банковский счет может быть арестован, судебный пристав может продать ваше имущество (автомобиль, дом) или предметы и вещи, которые опишет в вашей квартире. /Внимание, описать имущество можно и в другой квартире, если в ней проживал должник./
  • Для взыскания долгов судебный пристав наложит арест на Ваш счет (obstaví váš účet) – таким образом, конфискации подлежат все деньги, а также и те, которые придут на Ваш счет. При описи имущества можно конфисковать часть социальной финансовой помощи. Вам останется только т.н. финансовый минимум, который нельзя конфисковать и который составляет 2/3 прожиточного минимума.
  • Судебный пристав может быть представителем от суда или юридическим лицом, разные конторы приставов отличаются друг от друга отношением к гражданам. Судебный пристав является исполнителем государственной власти и препятствование его деяельности является незаконным актом.
  • Даже когда происходит опись имущества, рекомендуем Вам общаться с судебным приставом, попытаться договориться с ним разрешить ситуацию, убедить его, чтобы он не использовал против Вас вариант, который хуже, чем другие варианты. 
  • За проведение описи имущества судебный пристав предъявит счет, который, как правило, бывает высоким. Эти издержки также платит должник. Счет за опись имущества называется оплатой покрытия расходов по составлению описи имущества.

Можно ли протестовать против описи имущества?

  • Решение суда о проведении описи имущества можно обжаловать, однако, если Вы не имеете веских аргументов (например, весь долг уже был Вами погашен), постановление о проведении описи имущества останется неизменным.
  • Если вещи были конфискованы незаконно, подается иск на исключение вещей из процесса описи имущества. У судебного пристава можно подать предложение остановить опись имущества как недопустимого процесса (например, когда у Вас со счета снимают регулярную зарплату, хотя суд этого не приказывал).
  • У судебного пристава можно подать претензию против оплаты расходов, связанных с составлением описи имущества в течение 3 дней от получения такой квитанции. Если судебный пристав откажется принять во внимание Ваши претензии, можете сразу обратиться в суд, который примет решение относительно Вашего протеста в течение 15 дней. 
  • Внимание! Задолженности перед государством (например, налоги, медицинское и социальное страхование можно взыскивать и без решения суда!
  • Если Вы подписали договор в котором фигурирует арбитражная оговорка или, так называемая, оговорка о судебном решении экзекватура (doložka vykonatelnosti), задолженность можно взыскивать описью имущества без решения суда.

Как долги повлияют на Вашу жизнь? Как избавится от долгов?

  • Вас внесут в реестр должников – вероятно, в будущем Вам будет трудно получить деньги в долг.
  • Если у Вас имеется банковский счет и ссуда, а у Вас идет задержка с платежами, банк может перевести деньги на погашение задолженности, которые придут Вам на счет, без решения суда или судебного пристава.
  • Если на Ваш банковский счет наложен арест – Ваш счет заблокирован, все деньги, которые придут к вам на счет будут конфискованы.
  • Существует возможность, так называемого, рефинансирования долгов, консолидации (konsolidace) – то есть, объединение всех кредитов в один. Консолидацию кредитов и ссуд можно провести и тогда, когда у Вас нет задолженности. Консолидация не ведет к снижению суммы долга, она снизит сумму месячных платежей и поэтому погашение будет длиться дольше. С этим вопросом обратитесь в банк с хорошей репутацией.
  • Предложения о том, что кто-то за Вас урегулирует проблему с долгами, очень рискованые! Частная фирма или особа, предлагающая избавление от долгов, не сделает ничего, что можете сделать Вы сами: войти в переговоры с кредитором, подать просьбу о предоставлении календаря платежей. Вы же при этом не имеете контроль над суммами, которые передаются кредитору! Очень часто эти фирмы имеют несерьезный характер!

Банкротство,  процесс несостоятельности

Если размер Вашего имущества меньше, чем сумма всех Ваших долгов, Вы можете стать банкротом (úpadek). При определенных условиях для должника выгодно, если он сам подаст в суд предложение о несостоятельности. Суд рассмотрит Ваше имущественное положение в процессе несостоятельности.

Снятие долгового бремени (банкротство частного лица)

  • Осуществление банкротства.
  • Предложение о разрешении снятия долгового бремени может подать только должник и только в суде. К предложению надо предоставить ряд документов (перечень доходов, сведения об имуществе, разрешение супруга или супруги и т.д.) Суд рассмотрит вопрос о честности должника и реалистичность его плана снятия долгового бремени. Кредиторы должны получить на покрытие их задолженностей минимально 30% от целой суммы. Если суд разрешит снятие долгового бремени, кредиторы должны будут решить хотят ли они распродать все имущество должника или должник в течение 5 лет будет отдавать им практически все свои доходы. На жизнь должнику останется минимальная сумма, о которой примет решение суд.
  • Если должник надлежащим образом выполнит план по снятию долгового бремени, суд может вынести решение о том, что остаток долга ему прощается. Иначе, имущество должника будет признано обанкротившимся.

PDF версия:

Содержание текста является актуальным к дате выхода из печати, в будущем возможны изменения.

Если у Вас есть финансовые проблемы, мы советуем обратиться в консультации Центра для интеграции иностранцев или в специальные консультационные центры для людей, у которых имеются финансовые проблемы:

Гражданские консультации – http://dluhy.obcanskeporadny.cz/

Консультация во время финансовых затруднений – www.financnitisen.cz

Этот текст был опубликован в рамках проекта, поддерживаемого Европейским фондом для интеграции граждан-представителей третьих стран.

Никаких долгов: 5 способов забыть о кредитах

Наверное, все согласятся, что долги нам огорчают и ограничивают. В жизни много неприятных моментов, но этот стресс не похож на другие. Прежде чем брать очередной кредит, стоит задуматься не только о получении новых вещей, но и о том, как это скажется на вашем здоровье.

Если вы поссорились с другом, уволились с работы со скандалом или сломали ногу — это временный стресс. У организма есть ресурсы, чтобы выстоять, продержаться и счастливо жить дальше. Что касается стресса от долгов, он и не думает заканчиваться. Такое нервное напряжение длится и длится, изматывая человека и погружая в полную безнадёжность.

Келли Макгонигал, психолог из Стэнфордского университета, утверждает, что долги не только портят общий тонус и настроение, но и бьют по здоровью. Переживания и стресс сочетаются с чувством безысходности, возникающим из-за того, что человек не может изменить ситуацию, по крайней мере прямо сейчас. Исследования подтверждают вред для здоровья: люди, взявшие жильё в ипотеку, чаще обращаются к врачу.

Сериалы про бандитов, просто так набрать кредитов…любит наш народ. Вася Обломов

Тем не менее, по данным социологов ФОМ, в 2013 году 29% россиян имели непогашенный кредит. Это число с течением времени только возросло. Один, два или три долга, куча кредитов. Каждый человек рискует соблазниться новой техникой, красивой одеждой или другими вещами, без которых вполне можно обойтись.

Когда радость от покупки пропадает, наступают суровые будни с выплатами и подступающей безнадёжностью. Может быть, пять простых советов помогут вам по-другому взглянуть на финансы и  определить приоритеты так, чтобы не приходилось тратить своё здоровье на бесполезные вещи.

1. Поставьте деньги на место. На правильное место

Дэвид Крюгер, финансовый тренер и бывший психиатр, работавший в Хьюстоне, штат Техас, утверждает, что люди часто используют финансы как средство самоутверждения. «Мы придаём деньгам огромное значение и делаем их синонимом возможностей, воплощением власти и доказательством того, что мы чего-то стоим в этой жизни», — говорит Крюгер.

Задумайтесь, символом каких ценностей стали для вас деньги. Просто задайте себе эти вопросы:

  1. «Почему для моего имиджа важны самые дорогие, брендовые вещи?».
  2. «Почему деньги для меня так ценны, что я жертвую ради них своим здоровьем?».

Дав честные ответы, запишите их. Это поможет вам по-другому взглянуть на деньги, а от правильного отношения до решения проблем — один шаг.

2. Кредит — иллюзия свободы

Одно из недавних исследований показало, что чаще всего люди берут в долг чтобы чувствовать себя сильнее и свободнее. Потратив все деньги с кредитной карты, вы чувствуете освобождение, если лимит увеличится. Те же ощущения вы испытываете, занимая очередные несколько тысяч. И не имеет значения, что сумма ваших долгов стала просто астрономической.

Это вопрос краткосрочного восприятия. Вы знаете, что придётся отдавать, но СЕЙЧАС у вас появилось больше возможностей. Помните, что это просто иллюзия, которая очень скоро разрушится. Такое понимание поможет тратить деньги, одолженные у банка, более рационально или вообще не брать кредит.

3. Прокачайте «мышцы самоконтроля»

Рой Баумейстей, социальный психолог из Университета Флориды, исследовал механизмы самоконтроля. Результаты показали, что запас силы воли человека ограничен. Другими словами, направляя усилия на что-то одно, вы не оставляете ресурсов на другое.

Но можно обратить своё внимание именно на финансы. Каждый день следите за своими расходами, записывайте итоговые суммы чеков и планируйте более рационально. Это поможет вам направить усилия «мышц самоконтроля» в сторону финансов.

4. Не ходите в магазин, когда вы чувствуете себя подавленным

Исследования доказывают, что очень часто люди делают дорогие покупки в кредит, чтобы поддержать самооценку. Когда возникает недовольство собой, требуются решительные меры. Не так важно, от чего страдает эго: отчитал начальник, по телевизору в очередной раз показали «как надо жить, чтобы быть достойным»…

Ниро Сиванатан, автор исследования, считает, что, покупая товары, имеющие высокую цену, люди как бы заявляют о себе в положительном ключе и начинают чувствовать себя цельными и наполненными.

Сам процесс приобретения дорогой вещи создаёт ощущение комфорта.

Но учёный нашёл лекарство от пагубной привычки. Когда покупатели сосредотачивались на чём-то другом, вспоминали, что имеет для них первостепенное значение (семья, здоровье, отношения с друзьями), их гонка за статусными товарами прекращалась.

Прежде чем приобретать дорогую вещь, можно остановиться и оценить, зачем она нужна: для удобства, красоты и комфорта или для удовлетворения вашего ущемлённого эго? Кроме того, покупка не поднимет самооценку и настроение надолго, напротив, радость от неё очень скоро пройдёт, оставив только новые долги.

5.  Остерегайтесь эффекта «Какого чёрта?!»

Этот эффект был открыт исследователями из Университета Торонто (Канада). Изначально он касался диет. Оказалось, что люди, сидящие на диете, склонны срываться при малейшем чувстве вины от несоблюдения режима питания.

То есть человек съедает чуть больше, начинает себя осуждать и говорит: «Какого чёрта?! Я и так всё испортил». После этого он поглощает ещё больше пищи. Действует такой закон не только с диетами, но и с любой деятельностью, в которой необходимо проявление силы воли. Например, когда человек бросает курить, завязывает с алкоголем или хочет перестать тратить деньги на ненужные дорогие вещи.

От чувства вины рождается стресс. Человеку надо успокоиться, и он сделает это привычным способом (как правило, именно с помощью того, что он так хочет бросить).

С долгами это работает отлично. Человек в долгах, у него стресс, снять который можно с помощью нового займа. Иллюзия свободы и радость от покупки, кратковременный комфорт и снова стресс. Порочный круг, который может разрушить только оценка своих эмоций. Порефлексируйте в следующий раз, когда пойдёте брать кредит. Это поможет вам совладать с чувством вины и стрессом.

Читайте также 🧐


Что делать с большим долгом за коммунальные услуги? | Alliam.ru

Задолженность по коммунальным платежам – обычная практика для большинства граждан. Со временем долги накапливаются, на них начисляется пеня и штрафы.
Однажды человек видит, что не может справиться с обязательствами и долг превратился в неподъемную сумму. В законодательстве по поводу должников указана разная информация. Рассмотрим, что делать с долгами за квартиру, чтобы её не продали с молотка и какие могут быть варианты решения проблемы.

Что будет если у вас большой долг за квартиру?
Управляющая компания может подать на должника в суд. Это грозит взысканием всей суммы долга и процентов, которые по нему набежали. Многие люди бояться, что из-за долга по коммунальным услугам их квартиру продадут.

Такое может быть только в отдельных случаях. Есть существенный нюанс:
• Квартира считается вашим единственным жильем. В законодательстве указано, что выселить из единственного жилья, не так просто и нужны веские обстоятельства;
• Сумма долга не больше 10 минимальных зарплат. Если долг этого порога не достиг, то продать квартиру никто не имеет права. В особенности, когда там прописаны несовершеннолетние дети.

Ситуация может развиваться таким образом, что квартиру могут продать в случае если она относится к предметам роскоши и находится в престижном районе.
Если суд постановил, то эту недвижимость продадут, вам выделят деньги на покупку жилья в более простом районе, а остаток денег пойдет на погашение долга.
Управляющая компания подала в суд? Обращайтесь к юристу немедленно и не ждите, пока к вам придут судебные приставы.

Как решить проблему большим долгом?
С помощью юриста и собранных доказательств, можно добиться реструктуризации долга у управляющей компании. В этом случае, вы сможете платить по счетам каждый месяц определенную сумму. Вам не смогут ни прекратить поставку услуг, ни выгнать вас из своей же квартиры.

Что делать с большим долгом за коммунальные услуги?

В случае, когда управляющая компания имеет на руках исполнительный лист и предстоит взыскание долга, то помощь юриста понадобится, чтобы приставы не забрали больше, чем полагается по закону.

Когда есть возможность решить вопрос другим путём, то инициировать банкротство физического лица нет смысла. Последствий от этого шага намного больше, чем пользы. Помощь юриста направлена на то, чтобы помочь вам решить задачу в правовом поле, разобраться с накопленными долгами и не потерять имущество.

Довольно часто управляющая компания идет на уступки, потому как получить хоть какие-то деньги лучше, чем остаться ни с чем. Когда речь идет о банкротстве физического лица из-за долгов за коммунальные услуги, то управляющая компания рискует ничего не получить.

Обычно до такого исхода дело не доводят и если вы, имея долги, стараетесь договориться и платить по счетам сколько можете, то глобальных проблем у вас не будет.

Что делать, если накопились долги по кредитам?!

Долги по кредитам заставляют человека какое-то время ограничивать себя в расходах, жестко планировать бюджет. Должник чувствует желание быстрее избавиться от обязательств перед кредиторами и начать распоряжаться всем заработком. А для некоторых ситуация становится настолько критичной, что они только и могут думать о том, как быстрее рассчитаться с долгами и начать жить.

Долги по кредитам

В наше время банковские продукты прочно вошли в жизнь практически каждого человека. Мы, не задумываясь, берем кредиты, когда их предлагают на разные цели. Решили поехать с семьей в отпуск? Не хватает денег? Не беда. Покупайте тур в рассрочку. Хочется обновить мебель или бытовую технику, а до зарплаты еще полмесяца? Зачем ждать, если можно забрать вещь из магазина прямо сейчас, воспользовавшись предложением консультанта оформить покупку в кредит? А если есть кредитная карта, которую так активно навязывают многие банки, то человек может и не заметить, как быстро он потратил большую долю кредитного лимита.

Принцип «бери сейчас, плати потом» стал настолько привычным в повседневной жизни, что мы можем не заметить, как набрали кучу долгов. И их общее количество становится таким, что это превращается в серьезную угрозу финансовому благополучию. Что в этой ситуации делает наш соотечественник? Впадает в панику, одалживает еще больше денег, чтобы расплатиться с предыдущими долгами по кредитам. Но в этом случае нужно действовать предельно осторожно, пока есть шанс расплатиться со всеми задолженностями.

Если накопились большие долги по кредитам, что делать, чтобы с ними справиться с наименьшими потерями? Сначала нужно определить, от каких долгов следует избавиться в первую очередь, по каким можно выплачивать минимальные суммы, а какие могут немного подождать.

Что делать?

Многие при возникновении больших долгов по кредитам, не знают, что с ними делать. Что можно посоветовать людям, оказавшимся в такой ситуации? Во-первых, не впадать в панику. Во-вторых, составить план погашения задолженностей.

Специалисты по финансам рекомендуют все долги разделить на две группы: высокоприоритетные и низкоприоритетные. Какие кредиты нужно платить прежде всего? К ним относятся задолженности, просрочка в оплате которых грозит крайне негативными последствиями для должника. Долги второго типа можно тем временем гасить минимальными суммами или попробовать договориться об отсрочке.

Какие кредиты платить в первую очередь?

Это такие задолженности, неоплата которых может привести к выселению или иным крайним мерам, применяемым к злостным неплательщикам государственными органами. Например, к повестке в суд или отключению электричества. К ним относятся:

  • коммунальные платежи;
  • платежи по ипотеке или кредитам с залогом в виде квартиры;
  • аренда за жилье;
  • алименты;
  • налоги, штрафы и другие выплаты в госбюджет.

Какие кредиты можно не платить какое-то время?

Это касается, прежде всего, сумм, одолженных у знакомых или родственников. Их стоит попытаться убедить в вашем бедственном финансовом состоянии и попросить отсрочку. Если у вас есть потребительский кредит или задолженность по кредитке, то хотя бы минимальную сумму, но нужно платить. Иначе банк очень быстро начнет принимать меры, которые приведут к плохим последствиям. В первые же недели после просрочки вас начнет беспокоить служба взыскания долгов. Затем могут подключиться коллекторские агентства, к услугам которых банки прибегают в таких случаях. При задержке платежа в течение нескольких месяцев банк подает иск в суд.

Чтобы избежать развития ситуации по такому сценарию, по банковскому кредиту тоже можно попробовать попросить отсрочку. Банк, скорее всего, пойдет навстречу и предоставит кредитные каникулы. На протяжении этого срока вам нужно будет только оплачивать проценты.

Из низкоприоритетных нужно стараться рассчитаться быстрее с теми долгами, по которым выше процентная ставка. И тогда останутся только небольшие задолженности, справиться с которыми будет гораздо проще.

Списание долгов по кредитам

Приведенные советы помогут тем, у кого возникли временные затруднения с финансами. Например, при смене места работы. Что же делать, если подсчитав свои доходы и сопоставив с долгами, вы пришли к выводу, что не в состоянии платить по кредитам? Возможен ли выход для людей, чьи доходы едва покрывают расходы на жизнь, и ни о каком плане по погашению долгов не может идти и речи?

Что делать, если роста доходов не предвидится в обозримом будущем, а с большими долгами по кредитам нужно рассчитываться как можно скорее? В таком случае, если платить хотя бы минимальный платеж по одному долгу, то не останется денег на погашение другого.

В этой безвыходной, казалось бы, ситуации, есть способ решить проблему. Для этого нужно пройти процедуру банкротства физического лица, после которой происходит списание долгов по кредитам. Заявить о своем банкротстве человек, не справляющийся с кредитным бременем, может с 2015 года. Именно тогда в нашей стране был принят соответствующий закон для физических лиц.

Что это даст должнику? По результатам процедуры банкротства для заемщика может наступить одно из двух вероятных последствий:

Для каждого должника может быть предпочтителен один из двух этих вариантов. Если в собственности имеется лишь единственное жилье, то реализация имущества может стать весьма приемлемым решением. Квартира в этом случае не пойдет с молотка для уплаты долгов, а останется у заемщика. Чтобы бесплатно проконсультироваться с юристом по банкротству физических лиц, позвоните по номеру 8-800-333-89-13. Банкротство может стать для вас долгожданным избавлением от затянувшихся финансовых проблем.

Хочу списать долги по кредитам



Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о