Содержание

Что будет, если не платить по кредиту — Forbes Kazakhstan

Фото: pixabay.com

Но в начале немного статистики. В первую очередь хочется отметить, что всё больше казахстанцев живут не по средствам. Кредитов берут всё больше и больше. Так, по последним отчётам Первого кредитного бюро, по итогам II квартала 2018 совокупная ссудная задолженность по кредитам физлиц составила 5,6 трлн тенге, увеличившись по сравнению с майскими показателями на 2,3%. Относительно I квартала этого года рынок показал прирост на 4,7%, а с начала года — на 7,3%. Количество кредитов выросло на 1,6% за месяц, на 4,8% за квартал и на 10,7% с начала года, составив 10,3 млн единиц.

Виды санкций

Что может случиться, если вовремя не погашать кредит? Кредитор может всячески настаивать на выплате долга и предупреждать об ответственности: звонить, писать и т. д. Может передать данные о долге в кредитное бюро, где должника занесут в чёрный список заёмщиков. Есть вероятность, что долг «продадут» коллекторам.

Рассмотрим несколько видов санкций.

Финансовые санкции

1. Неустойка (штраф, пеня) в виде процентов или фиксированной суммы, досрочное погашение полной суммы кредита.

Ограничения по размеру штрафа отражены в статье 35 Закона «О банках и банковской деятельности в РК». Если заёмщик задолжал по кредиту более чем 4 календарных дня, то банк имеет право требовать от клиента оплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с первого дня. По истечении 90 дней просрочки - оплаты неустойки в размере 0,03% от суммы требования о полном досрочном погашении за каждый день просрочки, но не более 10% от суммы кредита за каждый год действия договора.

2. Также возможны штрафы за предоставление заёмщиком недостоверной информации при заключении договора, распространение конфиденциальной информации третьим лицам, а также нецелевое использование денежных средств.

3. Удержание средств с банковских счетов.

Если в договоре не оговорено право банка на списание средств, то кредитор не вправе это делать. В связи с этим всегда важно обращать внимание на все пункты подписываемого договора.

Не допускается перевод в счёт долга денег со счетов, по которым клиент получает пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается. Между тем, согласно статье 137 Трудового кодекса РК, за работником должно оставаться не менее 50% от оклада.

Имущественные санкции

Если кредит залоговый, то предмет залога, недвижимое или движимое имущество, заёмщик может и потерять. Кредитор имеет право реализовать это имущество.

А если проблемный кредит — это ипотека, а залог — единственное жилье заёмщика? Сможет ли банк реализовать его в счёт погашения долга? Этот аспект регулируется статьями 317-321 Гражданского кодекса РК и Законом «Об ипотеке недвижимого имущества». Также особенности внесудебной реализации залога могут быть отражены в договоре о залоге. Это значит, что банк получает право на внесудебную реализацию жилья, если это оговорено договором, так что стоит снова заострить внимание на важности изучения всех пунктов договора перед его заключением.

Банк вправе реализовать залоговое имущество при необходимости, но сделать это всё же непросто.

Согласно статье 24 Закона «Об ипотеке недвижимого имущества», удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке не допускается в случаях, когда:

  • для ипотеки недвижимого имущества требовалось согласие другого лица или органа и такое согласие не было получено;
  • предметом ипотеки является недвижимое имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не даёт письменного согласия на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке;
  • имеется письменный отказ залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, от проведения реализации заложенного недвижимого имущества во внесудебном порядке, зарегистрированный органом, где был зарегистрирован ипотечный договор,
  • в других случаях, оговоренных вышеуказанной статьёй.

Также в 2015 году в законодательные акты внесли поправки, запрещающие банкам забирать имущество должников при незначительных нарушениях, а именно если:

  • сумма неисполненного обязательства (без учёта неустойки (штрафа, пени) составляет
    менее 10%
    от стоимости заложенного имущества, определённой сторонами в договоре о залоге;
  • период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трёх месяцев.

Уголовные санкции

Это могут быть принудительные работы, арест и т. д. Если в отношении должника вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, заёмщику может грозить и вполне реальный срок.

Уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, подвергнувшемуся в течение последнего года административной ответственности за такое же нарушение. Должник может быть привлечён к общественным работам на срок от 180 до 200 часов, либо его свободу могут ограничить на срок до трёх лет, либо лишить свободы на тот же срок.

Но прежде чем должник будет привлечён к уголовной ответственности, его сначала привлекут к административной. Кроме того, суд должен доказать вину подсудимого. Если у должника нет реальной возможности исполнить судебный акт, то привлечь его ответственности невозможно.

Однако уклонение от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о перемене места работы или жительства, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершённого правонарушения.

Советы должникам

Если вы знаете, что не в состоянии оплачивать кредит несколько месяцев, лучше добровольно прийти в банк и сказать об этом. Многие БВУ идут навстречу ответственным клиентам, особенно если финансовые трудности временны и вызваны, например, потерей работы, болезнью, отъездом и пр. Вам могут изменить график выплат, дать отсрочку, изменить процентную ставку и т. д. Банки не заинтересованы в судебных тяжбах, а хотят получить в первую очередь свои деньги и проценты.

Если коллекторы нарушают ваши права, то на них можно пожаловаться участковому или подать в суд. Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

  • запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы;
  • нецензурно обращаться и оскорблять;
  • ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.;
  • заходить в ваше жильё без приглашения.

Закон о коллекторской деятельности допускает взаимодействие с должником только в определённое время, а именно:

  • только в будние дни;
  • не более 3 телефонных переговоров в течение дня в период с 08.00 до 21.00 часов;
  • не более 3 встреч в течение недели, при этом не более одной встречи в день в период с 08.00 до 21.00.

При этом выбор времени взаимодействия сохраняется за должником. Любые личные контакты запрещены в праздничные и выходные дни.

Коллекторы могут только рассчитывать на добровольную выплату кредита со стороны должника. Наказание за неуплату кредита может назначить только суд.

Вы вправе отказаться от внесудебной реализации имущества, написав заявление. Сделать это надо сразу после получения уведомления. В Законе РК «Об ипотеке недвижимого имущества» (статья 24), указывается, что «удовлетворение требований залогодержателя (в данном случае банка) во внесудебном порядке не допускается в случае, когда имеется письменный отказ залогодателя (то есть клиента банка) по ипотечному жилищному займу от проведения реализации заложенного имущества».

Написание отказа означает, что банк не сможет реализовать недвижимость по собственному решению. Для этого нужно будет сначала подать на заёмщика в суд и выиграть дело.

И самый главный совет — никогда не опускать руки и всегда отстаивать свои права. Если защищаться, можно если не выиграть дело, то по крайней мере растянуть судебный процесс на несколько лет, в течение которых в вашей жизни могут произойти перемены к лучшему.

Источник: информационная служба портала kn.kz, информационного партнёра Forbes.kz. Републикация материала на других сайтах запрещена правообладателем контента.

Почему Китай легко раздает кредиты другим государствам и скрывает их условия

Китай — крупнейший кредитор в мире. На первый взгляд, он предоставляет выгодные займы. Но если копнуть глубже, оказывается, что полученные средства могут вредить национальным интересам заемщиков. Об этом в колонке для ЭП пишет старший экономист Центра экономической стратегии Дмитрий Горюнов. «Минфин» выделил главное.

Скандальная щедрость

Китай стал крупнейшим кредитором мира более чем декаду назад. Он обошел не только другие государства, но и международные финансовые институты: МВФ и Всемирный банк.

Китай, в основном с помощью своих государственных банков, выдал кредитов 150 странам примерно на 1,5 трлн долл. Несмотря на это, мало что известно об условиях этих займов. Есть разные теории, зачем Китай кредитует. Одна из них — чтобы продавать свои товары и услуги или получить доступ к местным ресурсам.

С такими кредитами связано немало скандалов. Так, на Филиппинах сумма была завышена в шесть раз, а Черногория с населением 0,5 млн человек задолжала за строительство дороги почти миллиард евро. Но мало кто видел кредитные соглашения.

Недавно группа исследователей смогла собрать и проанализировать сто таких договоров из общего количества более 2 тыс. Они охватывают 24 развивающиеся страны, общая сумма кредитов — 36,6 млрд долл. Результаты впечатляют.

Читайте также: Стоит ли избавляться от акций китайских компаний: три причины «за» и «против»

Тайна за семью замками

Прежде всего стало понятно, почему так мало информации. Большинство сделок содержат пункты о конфиденциальности условий. В частности, об объеме, ставке и целевом назначении средств. В отдельных случаях — даже о самом факте их предоставления.

Это особенно странно, учитывая то, что в большинстве случаев заемщиками являются правительство или государственная компания. То есть налогоплательщики не знают, сколько им придется выплачивать и за что. Причем, чем дальше, тем такие условия в сделках фигурируют чаще. С 2015 года эти нормы есть во всех контрактах.

«Долговые» ловушки

Хотя такие кредиты ставят перед собой иные цели, нежели заработать на процентах, китайцы для возврата средств делают все или даже немного больше.
Например, требуют приоритета перед другими кредиторами (норма «без Парижского клуба», 75% контрактов) или контролируют счета заемщика (30%).

Кроме того, все контракты содержат норму о «перекрестном дефолте»: если государство объявляет дефолт по другим кредитам, то это автоматически распространяется и на китайский кредит.

В 2010 году China Development Bank (CDB) предоставил $1 млрд Эквадору. Залогом служили поставки сырья. Заемщик обязался ежемесячно поставлять 450 тыс. барр нефти и 380 тыс. барр корабельного мазута.

Покупатель, государственная PetroChina, переводила средства продавцу, PetroEcuador, открытому в CDB. Эти средства можно было потратить только на погашение займа.

Еще сложнее схема была в проекте финансирования строительства порта в Сьерра-Леоне в 2017 году на $659 млн. Там было не четыре, а восемь сторон.

У проекта было несколько механизмов защиты кредитора: наличие частного инвестора, договор ипотеки в отношении активов, выделенные счета и страхование. Кроме этих условий, проект был гарантирован Минфином. Такие нормы не новы для коммерческих кредитов, но они немного необычны для межгосударственных займов.

Китайцы пошли дальше и изобрели новые нормы. Например, прекращение или даже ухудшение (что бы это ни значило) дипломатических отношений с Китаем приравнивается к дефолту и является причиной требовать к уплате всю сумму сразу.

Читайте также: КНР нанесла удар китайской фабрике богачей: кто на этом заработал

Обход национальных законов и сдерживание реформ

Китай вмешивается в экономическую политику. Причем если международные финансовые институты требуют от заемщика реформ, даже если страна не хочет их делать, то Китай требует консервации регуляторного поля.

Часто фигурируют трудовое и экологическое законодательство, которые с развитием экономики имеют тенденцию к усилению. К сожалению, исследователи не привели примеров.

В коммерческих сделках есть нечто подобное, но в более мягкой и логической форме. Там могут быть предусмотрены компенсации, если усиление каких-то законодательных требований увеличивает расходы по проекту, или иммунитет проекта от таких новых норм. В случае с китайскими кредитами это может означать дефолт.

Читайте также: Зачем Китай убивает свои лучшие компании и ждет инвесторов

Украина — не Африка?

Китайские кредиты в Украине в исследовании не упоминались. По нашим данным, у нас тоже было все перечисленное. Все такие кредиты выданные Eximbank of China и China Development Bank. Они являются кредиторами в 86 контрактах из 100 исследованных.

С прозрачностью тоже были проблемы. Например, не было информации о сумме займа (кредит «Политехмеду») или в отношении целевого назначения (кредит Государственной продовольственно-зерновой компании Украины, ГПЗКУ).

Для защиты инвестиций такие займы были гарантированы государством. Вмешательство в регулирование, но в мягкой форме. В частности, для получения кредита ГПЗКУ был принят закон, который выводил соглашение из-под действия закона о публичных закупках.

Важно, чтобы это не повторилось. Вскоре Украина планирует подписать с Китаем рамочное межправительственное соглашение о строительстве дорог. Чиновники уверяют, что Украина — не Африка, и не даст себя обмануть. Гражданское общество должно проконтролировать, чтобы так оно и произошло.

Читайте также: Зашли в Китай: почему вложились в акции китайских компаний и на кого поставили

Что делать, если банки угрожают и запугивают

Если у вас просрочки по кредитам, то вам наверняка звонят из банков и требуют погасить задолженность. Но бывает и так, что сотрудники банков буквально угрожают своим должникам.

Но не нужно думать, что это будет происходить сразу же и со всеми подаряд. На самом деле, угрозы запрещены и караются со всей строгостью закона. Поэтому банковские сотрудники, в основном, стараются вести себя корректно, особенно в том случае, когда все телефонные разговоры записываются.

Если вы допустили несколько просроченных платежей, то вам начнут поступать письма и звонки из банка с просьбой в ближайшее время погасить задолженность. Там же будут указаны неприятные последствия, которые вас ожидают – именно их многие должники по незнанию и воспринимают как угрозу.

После звонка с требованиями вернуть долг первое, что нужно сделать – успокоиться и проанализировать причины проблемы. Побеспокоить могут в нескольких случаях:

Банковские работники могут угрожать, что позвонят близким людям должника и на работу. Они действительно так делают и имеют на это полное право. В кредитном договоре есть соответствующий пункт, позволяющий производить обработку информации, а согласие на это заявитель подписывает при заполнении анкеты.

Однако, банковская тайна не дает права разглашать сведения о сумме выданного кредита, просрочках и другие. Это касается звонков любым третьим лицам (работодателям, родителям, родственникам, коллегам, друзьям).

Достаточно часто такие звонки делают из службы безопасности, при этом идут определенные угрозы и осуществляется реальное запугивание и психологическое давление. Однако следует знать, каких угроз надо опасаться, а какие можно игнорировать.

Существует целый список основных угроз от современных банков и эти варианты запугивания должен знать каждый человек.

А могут ли угрожать банки?

Любой банк в принципе может угрожать, так как эта организация дала финансовые средства в долг и, естественно, ждет возврата денег. Современный кредит это не просто деньги, данные на время, это еще и проценты, набежавшие за срок, указанный учреждением.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:

Случается такая ситуация, что заемщик просто не возвращает занятые деньги по ряду причин, которых может быть достаточно много. Чтобы вернуть эти деньги, банк создает специальные отделы, которые занимаются взысканием и возвратом долгов, это специальные службы и департаменты, а также коллекторские агентства.

Дело о долгах может дойти и до суда, хотя это достаточно затратный и очень долгий способ возврата денежных средств. Именно поэтому, чтобы не доходить до суда, банки выбирают самый простой путь, это запугивание должников и введение их в заблуждение.

Если заемщик задаст вопрос, имеет ли банк право на такие запугивания, то ответ со стороны государства будет однозначным. А заключается ответ в такой простой фразе, учреждение не имеет никаких прав угрожать своим должникам и это должен знать каждый заемщик, занимающий средства на определенный срок.

С другой стороны банкам за такие угрозы ничего не будет, так как они имеют право требовать возврата своих денежных средств. Это знают все банки и, естественно, пользуются этим правом, так как ни один суд не сможет запретить таким организациям в попытке возврата долгов. Если дело дошло до суда, почитайте эту статью

Угроза судебными приставами и судом

Сотрудник банка или коллекторского агентства может запугивать должника, угрожать судом, уголовной ответственностью, однако такие угрозы не имеют сильного веса и их бояться не стоит.

Если банк угрожает подать в суд, то здесь не стоит пугаться, ведь суд — это отличный способ снижения штрафов и пеней по кредиту. То есть в суде заемщик сможет подать возражения и тем самым даже снизить неустойки, ликвидировать общие взыскания и уменьшить размеры общих долгов. Поэтому чем раньше банк подаст в суд, тем лучше для вас. Подробнее о решении суда в пользу заемщика читайте здесь.

При запугивании приставами нужно учитывать тот факт, что гос.служащие могут действовать только при указаниях, принятых решением суда. А если суда не было и все равно вам угрожают действиями судебных приставов, то следует знать и понимать, что это ложь и нарушение законов.

Грозит ли уголовное дело из-за долгов

Заемщик должен обязательно знать, что есть гражданский и есть уголовный суд, он должен понимать разницу между ними. Уголовный суд имеет место, если нарушен Уголовный кодекс, то есть совершено мошенничество, кража или убийство. А Гражданское законодательство наступает при имущественных вопросах и при нарушении определенных договоров.

Для лиц, взявших кредит и не отдающих его по определенным уважительным причинам, может быть осуществлен только Гражданский суд, где рассматривается исключительно вопрос взыскания денег. Естественно, ни о каком уголовном деле при этом речи быть не может и такой факт должен понимать любой заемщик.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Уголовное дело может быть заведено, если заемщик взял кредит и сразу не собирался его отдавать, т.е. осуществил мошеннические действия, которые нужно будет еще доказать в суде.

Угроза отобрать ребенка

Учреждения могут даже угрожать матерям отобрать у них ребенка и отдать его в детский дом в случае невозврата долга, это может быть еще заявление в органы опеки. Здесь следует понимать, что это запугивание и только психологическое давление, этот способ действенный, хотя и очень грубый.

Эти угрозы являются ложью, так как банки не могут подавать запросы в органы опеки и тем более отбирать детей. Более подробно этот вопрос описан в Семейном Кодексе РФ, так что мамы могут не опасаться, что у них отберут детей.

Банк не может лишить родительских прав, так как:

  • Не является уполномоченным на подачу иска (затрагиваются интересы ребенка).
  • Ст. 69 Семейного Кодекса гласит, что отсутствие возможности на оплату долгов является причиной лишения родительских прав.
  • Ст. 70 говорит о том, что такой иск могут подать только родители или представители опекунских служб.

Угроза расправой

А если банк будет угрожать расправой, то здесь следует знать про закон ст.119 Уголовного кодекса, где говорится о лишении свободы на период до 2 лет за такие запугивания. Поэтому стоит скачать на телефон программу, которая будет записывать разговоры с банком, и с записью с угрозами можно смело идти в прокуратору писать заявление.

Банк не имеет права:

  • Требовать погасить задолженность в срочном порядке.
  • Вымогать деньги.
  • Угрожать моральной или физической расправой.

Опись имущества должника

Следующий вариант угрозы — это описание имущества должника, но этим вправе заниматься исключительно приставы и только после окончания суда и получения соответствующего решения.

А вот у банков этих прав сегодня просто не существует, так что если служба безопасности угрожает описью имущества, то это попросту ложь. Детальнее на этой странице.

Что делать: общие рекомендации

  • Узнайте ФИО сотрудника и предупредите о том, что ведется запись телефонного разговора (на современные смартфоны можно скачать специальное приложение). В случае нарушения со стороны финансовой организации вы можете привлечь ее к уголовной ответственности.
  • Фиксируйте дату и время звонка, а также его продолжительность.
  • Обещайте вносить платежи, не отказывайтесь. Объясняйте, что обязательно оплатите как только решите материальные проблемы. Говорите спокойным тоном.
  • Если сотрудник ведет себя невежливо, хамит, повышает голос, то попросите его сменить тон. Если не помогает, скажите, что будете вынуждены обратиться к адвокату.
  • Выясните, действительно ли вы имеете отношение к долгу, о котором идет речь, и такую ли суммы должны.
  • Все факты во время контакта с банком фиксируйте, это может понадобится во время судебного разбирательства.
  • Соберите все справки и документы, которые сыграют в вашу пользу в суде.
  • Если коллекторы явились на работу и раскрыли информацию по вашей задолженности – это нарушение, обращайтесь в Роспотребнадзор.
  • Обращайтесь в прокуратуру по месту жительства в случае угроз, шантажа и вымогательства. Напишите заявление, приложите копию трудовой книжки и записи разговоров.
  • Если у вас нет денег на погашение долго, сами предложите банку подать на вас в суд. Это хотя бы остановит начисление штрафов и пеней.
  • Вы также можете обратиться в суд, но перед этим обязательно проконсультируйтесь с кредитным юристом.
  • При адекватном поведении можно добиться предоставления реструктуризации или кредитных каникул.

Чтобы не происходило подобных неприятных ситуаций, перед подписанием договора все тщательно просчитайте и оцените свои возможности рассчитаться в полном объеме. Не допускайте просрочек даже на один день. Сразу же после возникновения материальных трудностей просите о реструктуризации.

Если вам откажут, то требуйте дать письменный ответ. Это может понадобиться в будущем в суде. Старайтесь не испортить репутацию заемщика и сохранить кредитную историю положительной.

Работа коллекторов

Банк может угрожать продать долг коллекторам. Коллекторы действуют намного жестче, чем сами банки, но здесь нужно понимать, что их действия абсолютно незаконны. Если ваш долг все-таки передали в коллекторское агентство, но лучше с ними вообще не общаться и ждать суда.

Коллекторы используют ряд средств, от угроз до хамства, а чтобы защитить себя, следует сразу написать заявление на запрет взыскания ими долгов. Про угрозы уголовным наказанием мы писали выше. Больше информации о том, как дать отпор, вы получите по этой ссылке.

Уточните у коллекторов, представителями какой компании они являются. Если у них с банком заключен агентский договор, то можете смело отказываться вести диалог. Добавьте их номера в ЧС телефона и забудьте о них.

СМСки вида “Выезжаем к вам”, “В 19:00 будьте дома и подготовьте имущество для осмотра” лучше сохранить. Они могут понадобиться в суде. Отвечать на них не нужно.

Если коллекторы явились к вам домой, не открывайте дверь и не впускайте их. Грубое поведение “гостей” можно остановить, вызвав полицию, которая будет на вашей стороне.

Бороться с угрозами нужно при помощи органов полиции, Следственного комитета РФ и прокуратуры. В заявлении не пишите много, необходимо четко изложить, кто и как нарушает ваши права.

Обращайтесь

  • в полицию – ночные звонки, листовки с угрозами жизни и здоровью.
  • в Следственный комитет – вымогательство денежных средств.
  • В Роскомнадзор – коллекторы угрожают и неправомерно используют ваши личные данные.

Если специалисты из коллекторской фирмы звонят вам и спрашивают человека, который вам неизвестен, то, скорее всего, у них неверные сведения о должнике. Выясните его ФИО, номер кредитного договора и наименование банка -кредитора. Затем позвоните в этой финансовое учреждение и узнайте, почему указан ваш номер телефона.

Дополнительно можно отправить соответствующую претензию на имя начальника коллекторского агентства.

По чужому долгу могут обратиться в еще нескольких случаях

  • Вы – поручитель по “проблемному” займу, а потому несете солидарную ответственность. Вы можете повлиять на должника, чтобы он погасил просрочку либо придется платить самостоятельно.
  • В заявке на кредит вы были указаны как контактное лицо, через которое можно свзяаться с заемщиком.

Важно! Вы не несете никакой ответственности по данному долгу. Однако, коллекторы будут стараться вас переубедить, чтобы вы “нажали” на неплательщика или же заплатили за него.

Статьи закона, контролирующие работу коллекторов. Они имеют право:

  • Требовать возврата долга путем звонков, смс и личных встреч.
  • Беспокоить должника не более 2 раз в неделю, с 8:00 до 22:00 в будние и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни.
  • Назначать встречи не чаще 1 раза в неделю.

Один из лучших способов оградиться от угроз – обратиться к кредитному адвокату. Он даст полезные рекомендации по вашим дальнейшим действиям.

Чтобы на вас завели уголовное дело, нужны доказательства того, что вы мошенническим способом оформили кредит и не собирались изначально его возвращать. Если же вы платили по кредиту несколько месяцев или лет, то уголовное дело не заведут из-за отсутствия состава преступления.

Рубрика вопрос-ответ:

2020-11-03 12:46

Кристина

Здравствуйте. Звонят с банка МФО, угрожают, заставляют продать вещи, звонят родственникам которые даже не указаны. Что делать??

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Консультант

Кристина, все указано в статье - вам нужно узнать, кто именно звонит, из какой организации, потом при следующем звонке сообщить о том, что вы обращаетесь в полицию за помощью

2020-02-29 19:02

Юлия

Звонят якобы коллекторы, угрожают. Написали сегодня смс если не оплачу долг до завтра, моя мама расплатиться за него. Позвонила в банк спросить какому коллекторскому агентству продали долг, на что мне сотрудник банка дал ответ, что долг только на торгах, и они его не кому не продали. Как быть в этом случае, банк нарушает все свои права или как?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Юлия, таким образом сотрудники банка не ведут себя, это явно коллекторское агентство. Возможно, что консультант вас неверно проинформировали. В любом случае узнать это можно у тех людей, кто вам звонит, а составлять жалобу нужно поочередно, вот тут есть дельные советы https://kreditq.ru/kuda-i-kak-mozhno-pozhalovatsja-na-mfo-v-moskve/

2019-12-18 18:40

Евгений

Банк угрожает звонком родителям из-за просрочки кредита, но родители слабы здоровьем, как воспрепятствовать данным звонкам?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Евгений, банковские сотрудники имеют право звонить тем людям, которые указаны в вашем договоре в качестве созаемщиков, поручителей или контактных лиц. Если номера ваших родителей там не указаны, а звонки будут совершаться, вы можете запретить им это делать, написав заявление в полицию

2019-10-15 17:41

Надежда

Здравствуйте. Мы не можем платить стабильно кредит у МФО, и они начинают угрожать, что напишут жалобу в опеку, что отец одиночка живёт на пенсию ребенк,а и что будут на него травить опеку. Что делать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Надежда, на вас оказывается психологическое давление. Пожаловаться могут, кто угодно, только в опеке смотрят на условия жизни ребенка, а не на долги родителей

2018-08-15 00:00

Екатерина

Дядя мужа взял кредит в размере 1,5миллиона, звонят мужу и говорят, что тот оставил телефон как родственника. Так вот, угрожают, что убьют всю нашу семью, назвали наш адрес и всех кто проживает...Страшно, что делать в этом случае. Муж не давал согласия, и не знал, что номер его дядя дал

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Екатерина, в статье все указано - обращаться в полицию, писать заявление об угрозах. Если кредит был перепродан коллекторам, то им все равно, давали вы свое согласие или нет Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Как улучшить кредитную историю и почему это важно » Новостной портал Казахстана

Фото: pixabay.com


Введение ограничительных мер негативно сказалось на платежеспособности казахстанцев. По данным Национального банка, за 2020 год уровень просрочек по займам повысился на 19,5% по сравнению с 2019 годом. Физлица, включая ИП, в прошлом году задолжали банкам 347,2 млрд тенге. 

Daynews.kz совместно с исполнительным директором "Первого кредитного бюро" Асем Нургалиевой объясняет, как можно улучшить свою кредитную историю (КИ) в случае, если возникла просрочка.  

Что такое кредитная история и почему важно за ней следить 

Кредитная история есть у всех, кто когда-либо брал кредит в банке или любом другом финансовом институте. Она представляет собой документ, содержащий сведения о всех кредитах человека, а также о том, как их погашали. На основе этого документа финансовые организации принимают решение – давать человеку взаймы деньги или нет, и если давать, то на какую сумму и под какой процент.

Асем Нургалиева порекомендовала всем казахстанцам проверять свою кредитную историю минимум два раза в год. Это касается даже тех, кто не брал никогда кредиты.

"Очень часто люди не знают о том, что у них есть просрочки. Например, из-за незакрытой кредитной карты, на которой накопилась комиссия. Но самые сложные случаи – это мошенничество, когда кредит оформляется на человека без его ведома. В таких случаях люди узнают о проблемах, как правило, непосредственно в банке, когда им необходимы деньги, но получают отказ. Чтобы предотвратить эти ситуации, нужно следить за своей кредитной историей, для этого существуют схожие в СМС-банкингом сервисы", – рассказала она.

Бывают случаи, когда в КИ возникает ошибка. Например, наличие просрочки, хотя заемщик вовремя оплачивал все взносы. В таких ситуациях можно обратиться в "Первое кредитное бюро". После чего ПКБ свяжется с банком или другой финорганизацией и попросит их провести внутреннее расследование.

В случае выявления ошибки заемщик также может напрямую самостоятельно обратиться в физорганизацию, где был взят займ.


 Читайте также:


"Если кредит погашался через коллекторские компании, могут возникнуть ситуации, когда коллекторы не вовремя внесли информацию в наше бюро. То есть заемщик погасил долг коллекторам, а те в свою очередь не отобразили это в отчете. Поэтому лучше через две – три недели после погашения долга обязательно взять свою кредитную историю и все перепроверить. Если заемщик увидит, что заем не погашен, то он также может написать заявление на оспаривание информации в кредитной истории, обратившись в ПКБ, приложив чеки об оплате. И мы уже свяжемся с коллекторским агентством, чтобы они обновили информацию", – добавила Нургалиева.

Помимо этого, персональную кредитную историю необходимо получать, чтобы контролировать процесс погашения долга, знать, какие у вас шансы на получение займа, а также понимать, почему вам отказано в предоставлении кредита.

По статистике "Первого кредитного бюро", только каждый двадцатый казахстанец регулярно проверяет свою КИ. Остальные 19 обращаются только при возникновении необходимости.

Получить свою персональную кредитную историю можно:

  • на портале электронного правительства; 
  • в Центре обслуживания населения;
  • в отделении Казпочты;
  • на сайте "Первого кредитного бюро". 

Кредитный рейтинг и что на него влияет

Кредитная история – это масштабный документ, в котором детализирована вся информация по каждому кредитному договору и платежной дисциплине, у некоторых этот документ может достигать 300 страниц. Чтобы изучить его полностью, требуется много времени. Поэтому для того, чтобы сделать экспресс-оценку своей кредитоспособности и посмотреть на себя глазами банка, существует персональный кредитный рейтинг.

Данный рейтинг условно ранжируется по цветам: от очень плохого – красного, плохого – оранжевого, удовлетворительного – желтого, до хорошего – зеленого и очень хорошего – темно-зеленого. У каждой финансовой организации свои подходы к принятию решения о кредитовании, но в целом красный цвет рейтинга говорит о том, что с большой вероятностью кредит вам не дадут, в то время как зеленый цвет означает, что для банка вы хороший заемщик и займ вам, скорее всего, дадут.

Красный цвет рейтинга означает, что в данный момент у заемщика есть кредит с большой просрочкой (дольше 90 дней). При этом сумма просрочки, как правило, не играет большой роли: 100 тысяч просрочено или 10 тысяч. Объяснение такое: если заемщик не платит по маленькому кредиту, то, скорее всего, он не будет платить и по большому займу.

Желтый цвет говорит о том, что в вашей КИ присутствуют какие-то негативные факторы. Например, у вас есть небольшая просрочка (15-30 дней), либо просрочка была погашена недавно (в среднем в течение года). Также желтый рейтинг может быть, если у заемщика много действующих кредитов или есть большой займ, такой как ипотека. Это связано с тем, что на цвет рейтинга также влияет и долговая нагрузка.

"Если вы берете беззалоговый кредит, то сумма платежей по всем вашим кредитам, с учетом того займа, за которым вы обращаетесь, не должна превышать 50% от вашей заработной платы. Если у заемщика нагрузка уже составляет 50%, то это говорит о том, что другие кредиты он, скорее всего, не сможет выплачивать. Даже если кредитная история хорошая, в таком случае цвет рейтинга все равно может быть желтым и вам могут отказать в выдаче еще одного займа", – пояснила спикер.

Зеленый цвет рейтинга означает, что вы вовремя вносили оплату по кредитам и у вас в последние год – полтора не было просрочек по кредитам.

Запросить свой персональный кредитный рейтинг можно через:

  • WhatsApp бот по номеру +77089713934;
  • Telegram бот @FCBKbot;
  • на сайте "Первого кредитного бюро"; 
  • в мобильном приложении 1CB.kz.

Как исправить свою кредитную историю?

По словам Нургалиевой, причина отказа по кредитам номер один – это действующая просрочка. Поэтому улучшение своей КИ стоит начать именно с закрытия всех просроченных кредитов.

"Если у заемщика нет возможности закрыть кредит сейчас, то ему нужно обратиться в свою кредитную организацию. Например, банк может реструктуризировать этот кредит, рефинансировать, изменить условия, увеличить срок, сделать более гибкий график, назначить кредитные каникулы. Банк в любом случае заинтересован в том, чтобы вы платили, и для этого он какие-то меры предложит".

В случае, если кредит с просрочкой погашен, а рейтинг все же не улучшается, спикер советует набраться терпения и какое-то время подождать. В среднем, чтобы выйти из красного рейтинга, нужно подождать минимум три месяца после погашения долга. Чтобы выйти из желтого рейтинга, может потребоваться год – полтора.

"Стоит понимать, что у каждого банка свои сроки и условия, но в большинстве случаев со временем, при отсутствии негативных факторов (например, долгов перед государством), рейтинг будет улучшаться и в конечном итоге может привести к тому, что по прошествии пяти лет после закрытия просроченного кредита у заемщика будет зеленый, то есть хороший рейтинг".

Чтобы ускорить этот процесс, можно попробовать взять кредит на небольшую сумму, оплачивать его вовремя или по возможности закрыть раньше срока. Тем самым можно доказать, что у вас восстановилась платежная дисциплина.

Асем Нургалиева подчеркнула, что при улучшении КИ стоит обратить внимание не только на выплаты по кредитам, но и на другие регулярные платежи.


Читайте также:


"В кредитное бюро передается информация и по иной задолженности. С этого года мы принимаем информацию по задолженности за коммунальные услуги. Если заемщик не платит коммуналку, то по нему информация может быть передана в кредиторное бюро, и это тоже повлияет на оценку его кредитоспособности. Пока это не повсеместно, но, например, должники "Алматы Су" уже попадают в нашу базу. Поэтому коммунальные платежи тоже нужно оплачивать вовремя. То же самое касается налогов, штрафов, алиментов. Если по ним имеются задолженности, то банки с большой вероятностью откажут в кредите", – сообщила она.

Одним из советов по улучшению кредитной истории, гуляющих по интернету, является наличие депозита. Спикер опровергла это мнение, однако добавила, что депозит действительно может влиять на принятие решения при выдаче кредита.

"Кредитная история – это история о любых действиях по кредиту: как получение займа, так и дисциплина его погашения. Депозит не является действием в кредитной истории. Он не может влиять на ее улучшение, но может влиять на принятие решения при выдаче кредита", – заключила  Нургалиева. 

Уроженку Казахстана рассматривают на пост главы ведомства при Минфине США: 06 августа 2021, 03:47

Белый дом рассматривает кандидатуру профессора банковского права Корнельского университета, уроженки Казахстана Сауле Омаровой на пост главы управления валютного контролера при Минфине США. Об этом пишет газета The New York Times, передает Tengrinews.kz. 

Как подчеркивает издание, Сауле Омарова тот специалист, который, помимо прочего, занимался выявлением рисков в банковской сфере, связанных с криптовалютой.  

В задачи управления валютного контролера входит контроль за деятельностью на территории США всех банков, как местных, так и иностранных.

Источники газеты рассказали, что в настоящее время кандидатуру Омаровой изучают помощники президента США Джо Байдена. От двух предыдущих кандидатов в Белом доме отказались по тем или иным причинам из-за разгоревшейся внутри Демократической партии борьбы. Предполагается, что Омарова может быть номинирована на должность в ближайшие месяцы или в начале следующего года, после чего потребуется одобрение Сената для ее назначения на пятилетний срок. 

В Белом доме от официальных комментариев отказались.

Отмечается, что в свое время уроженка Казахстана Сауле Омарова была специальным советником по регуляторной политике в Минфине при президенте Джордже Буше - младшем, проработала пять лет в юридической фирме Davis Polk & Wardwell.

По оценке газеты, научные труды Омаровой дают представление о том, как она могла бы подойти к новой работе. Так, приводится ее позиция, согласно которой операции с криптовалютой могут позволить банкам проводить больше торговых операций вне поля зрения ФРС и других регулирующих органов. В таком случае Омарова могла бы попытаться усилить надзор управления валютного контролера за такими процессами. 

"Комиссия по ценным бумагам и биржам уже стремится усилить контроль за рынками криптовалют, сказал в недавнем выступлении ее председатель Гэри Генслер", - говорится в статье.

Крупнейший банк страны по размеру активов JPMorgan не так давно представил собственный цифровой токен JPM Coin. Также финучреждение протестировало "прототип блокчейна для рынков капитала" - систему, позволяющую инвесторам торговать токенами, представляющими финансовые продукты, такие как товары и облигации. Другие банки, в том числе Citigroup, помогают своим клиентам покупать и продавать криптовалюты.

"Г-жа Омарова, вероятно, займет более жесткую позицию в отношении регулирования компаний, работающих в сфере финансовых технологий, которые ведут себя все активнее во многих сферах деятельности, аналогичных традиционным банкам, например в сфере кредитования, но с гораздо меньшими ограничениями, включая требования к капиталу. Тем не менее они остаются вне поля зрения управления валютного контролера, потому что они "небанковские организации", - говорится в статье.

В целом же, как пишет автор, если Сауле Омарова получит должность руководителя главы управления валютного контролера и поддержку сената, "крупнейшие банки Уолл-стрит могут не рассчитывать на такие уютные отношения с ней, как с ее недавними предшественниками". 

Сауле Омарова является действующим профессором банковского права Корнельского университета, выпускницей МГУ (1989), Университета Висконсин (1999) и Северо-Западного университета (2001), где получила степень доктора юриспруденции с отличием.

Владеет казахским, русским и английским языками. 

Овердрафты и прочая банковская задолженность

Овердрафты и банковские ссуды - это простой способ быстро получить деньги. Но они могут стоить больше, чем вы думаете. Убедитесь, что вы понимаете процентные ставки, комиссии и условия, прежде чем брать деньги в долг.

Займы в банках

Перед тем, как брать деньги в долг, всегда подумайте, действительно ли:

  • вам действительно нужен заем
  • вы можете позволить себе его погашение

Овердрафт

Овердрафт позволяет вам потратить больше денег, чем у вас есть банковский счет - до лимита, согласованного с вашим банком.Вы платите проценты только за использованный овердрафт.

Если вы превысите лимит или овердрафтируете без предварительной договоренности с банком-лимитом, вам, возможно, придется заплатить штраф и высокий процент. Ваш банк также может взимать плату за отправку письма с напоминанием, а также за любые прямые дебеты или чеки, которые вы проводите через счет.

Банк может заблокировать ваш счет до погашения овердрафта. Это означало бы, что вы не могли получить доступ ни к каким деньгам на счете, например к вашей зарплате.

Банки также взимают ежемесячную плату и комиссию за открытие овердрафта, так что это может быть дорогим способом занять деньги.

Банковские ссуды

Ссуды - это формальная договоренность, обычно на фиксированный период времени (с которым вы соглашаетесь вначале).

Если вы подумываете взять ссуду, вам необходимо согласовать со своим кредитором:

  • сколько денег вы можете занять
  • как долго вы можете занять их на
  • сколько процентов вы будете платить

Вам нужно будет внимательно проверять ежемесячные выплаты, чтобы убедиться, что вы сможете их себе позволить.Прежде чем принять решение, поищите лучшее предложение. Избегайте обеспечения такого долга против вашего дома.

Что делать, если у вас возникли трудности с выплатами

Деньги, которые вы должны своему банку, являются неприоритетным долгом, что означает, что вы можете не потерять свой дом из-за неуплаты долгов, но вы все равно можете быть привлечены к суду и приказано заплатить то, что вы должны - часто с дополнительными расходами.

Если вы задолжали банку и не можете заплатить:

  • получите консультацию
  • составьте список всех ваших долгов
  • решите, какие из них вам нужно выплатить в первую очередь
  • определите свой личный бюджет
  • подсчитайте, сколько вы можете предложить платить каждый месяц
  • поговорите с вашим банком о ситуации

Где получить помощь и совет

Управление выплатами

Если вы регулярно пропускаете выплаты или не можете управлять своими выплатами, как можно скорее обратитесь к своему кредитору .

Банковский кодекс обязывает вашего кредитора смотреть на вашу позицию сочувственно и положительно. Они могут предлагать такие варианты, как изменение ставки погашения, позволяя вам перестать платить на некоторое время или выплачивать ссуду в течение более длительного периода.

Если вы не свяжетесь со своим кредитором по поводу своих обстоятельств, ваш банк может подать на вас в суд за неуплату и получить решение окружного суда (CCJ) против вас. Это будет против вас, если вы подадите заявку на кредит в будущем.

Ведение переговоров с вашим банком

Всегда стоит попытаться убедить ваш банк предложить более выгодную сделку по ставкам и условиям.Каждый раз, когда вы ведете переговоры о ссуде или овердрафте, неплохо показать, что вы тщательно об этом думали.

Помимо разговора с банком, вы можете написать письмо с объяснением:

  • причины, по которым вам нужны деньги
  • как долго вы думаете, что они вам понадобятся
  • как вы собираетесь их вернуть

Важно честно рассказывать о своем финансовом положении. Если вас беспокоят деньги, рекомендуется как можно скорее связаться с вашим банком.

Урегулирование споров с вашим банком

Если вы не согласны с решением, вы можете подать жалобу в свой банк. Споры могут касаться:

  • процентов, добавленных к ссуде
  • дополнительных комиссий, которых не ожидалось
  • отзыва ссуды

Вы должны дать банку как минимум восемь недель, чтобы попытаться разрешить вашу жалобу. Затем банк должен отправить вам письмо с окончательным решением и указанием, как связаться со Службой финансового омбудсмена (FOS), если вы недовольны результатом.

Если вы не получите последнее письмо в течение восьми недель и не хотите давать банку больше времени, вы можете обратиться в FOS за формой жалобы.

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты. Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день оплаты. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета - независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы и возможные судебные издержки, если кредитор до зарплаты или коллекторское агентство подадут на вас в суд.

  • Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне .

  • Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором.(См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть. Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот вариант .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть составлен в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца). Если ваша ссуда превышает 400 долларов, ваша рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию в размере 25 долларов США и начать взыскание по невыплаченной ссуде.

Могу ли я отменить ссуду?


Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду. Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

  • Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды.Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты. Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

No. Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что вы можете подумать, что их возврат также будет легким. Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот цикл трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы будете брать по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше комиссионных и затрат, чем вы когда-либо собирались взять взаймы . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию задолженности. Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета.Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам выплатить задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку. Если это произойдет, обратитесь в DFI или в другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход - от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств.Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального обеспечения или Управления ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождено от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход освобожден от уплаты налога, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачисляются на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или разрешение), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты.Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет, контролируемый кредитором .

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на иск и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным обвинением?

. Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг.Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете пожаловаться в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на право собственности на автомобили.Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял ссуду до зарплаты онлайн. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до выплаты жалованья взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до выплаты жалованья не имеет исковой силы. Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду.Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm или позвонить по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или ( 360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Что произойдет, если вы не поедете по личному кредиту? - Советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Так бывает с лучшими из нас. Как бы вы ни старались, иногда жизнь сговаривается против вас, и вам приходится не выплачивать личный заем.

Всегда стоит задуматься о том, что вы могли бы сделать иначе.Но часто вы ничего не можете сделать - вы не всегда можете предотвратить потерю работы, болезни или инвалидность. Даже если вы во второй раз поступите иначе, невыплата кредита не означает, что вы плохой человек. И что еще более важно, есть способы его преодолеть.

Что означает невыполнение обязательств по личному ссуде?

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что вы просрочили платежи, о которых договорились в кредитном соглашении. После дефолта кредитор может предпринять следующие шаги, чтобы вернуть деньги, которые вы ему должны.

С технической точки зрения, вы можете считаться неисполненным после того, как вы пропустите свой первый платеж. Но поскольку взыскание долга - дорогостоящий процесс для кредитора - и есть шанс, что вы заплатите самостоятельно, - они обычно подождут, пока вы опоздаете хотя бы на несколько месяцев, прежде чем фактически применить положение о невыполнении обязательств в контракте. Когда происходит невыполнение обязательств, это также может зависеть от кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Как работает дефолт по ссуде

Если у вас возникнет дефолт по личному кредиту, это открывает совершенно новую цепочку событий, и ваш кредитор может начать попытки вернуть свои деньги.Дефолт также может иметь ряд негативных последствий для вашего кредитного рейтинга и, в конечном итоге, для вашего кошелька. Однако, если вы столкнулись с невыполнением обязательств, важно понимать, что у вас действительно есть власть - есть люди, которые могут вам помочь, и у вас есть защита в соответствии с законом.

Закон о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA) точно определяет, что сборщики долгов могут и не могут делать. Например, сборщикам долгов запрещено беспокоить вас, угрожая насилием, используя нецензурную лексику или другие нецензурные приемы.

Последствия невыполнения обязательств по личному займу

Ничего хорошего не получится из невыполнения обязательств по ссуде. Но подготовка к некоторым из общих последствий может сделать процесс менее пугающим. Вот что вы можете ожидать:

Это повредит ваш кредитный рейтинг

О ваших просроченных платежах - даже до того, как вы сочтете их просроченным - будет сообщено в кредитные бюро. Это, скорее всего, повредит вашей кредитной истории. В зависимости от того, насколько высок ваш балл в начале и как долго вы просрочили, это может немного повредить вашему баллу.

Одно исследование FICO показало, что выплата ипотеки с опозданием на два месяца может привести к снижению вашей оценки на 130 пунктов, а полное восстановление может занять около семи лет.

Плохая кредитная история вредит вам по нескольким причинам. Среди прочего, это может затруднить аренду жилья, покупку дома и работу. Даже если вы можете получить одобрение на получение ссуды, плохой кредитный рейтинг может сделать ее намного дороже.

Ваш кредитор может принять ваше обеспечение

Если у вас есть обеспеченный личный заем, ваш кредитор может фактически взять любой залог, предоставленный вами для обеспечения ссуды.Например, если вы использовали свой автомобиль в качестве залога, ваш кредитор может вернуть ваше транспортное средство в собственность. Если вы использовали сберегательный счет или компакт-диск в качестве залога, они тоже могут это взять.

Вы навредите своему партнеру по ссуде

Точно так же, если у вас есть совместный подписчик по вашему кредиту, это тоже перейдет к ним. Это может нанести ущерб их кредитному рейтингу так же, как и вашему, и кредитор сможет связаться с вами и , вашим со-подписавшимся лицом, чтобы получить платеж. В лучшем случае это приводит к неудобным ужинам в День Благодарения.В худшем случае вы непоправимо испортили важные отношения.

Вы можете подвергаться преследованиям со стороны взыскателей долгов

«Коллекции» - одно из тех устрашающих слов, которые никто не хочет видеть. Если вы не выплачиваете свой личный заем, ваш кредитор может попытаться взыскать этот долг самостоятельно, нанять агентство по взысканию долгов для взыскания денег или даже продать ваш долг кому-то другому, например, частному сборщику долгов.

Последние две возможности - агентства по сбору долгов и частные сборщики долгов - вызывают особую тревогу.Это довольно недобросовестная отрасль, которая часто игнорирует правила, изложенные в Законе о добросовестном взыскании долгов, которые призваны обеспечить вашу безопасность. Согласно одному исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 25% людей, с которыми контактировали сборщики долгов, чувствовали личную угрозу.

Вы можете получить вашу зарплату в качестве залога и наложить залог на ваш дом

Одна из юридических тактик, которые имеют в кармане сборщики долгов, - это подать на вас в суд за выплату долга. Если это произойдет, вам нужно будет явиться в суд.Если вы этого не сделаете, судья может автоматически вынести решение против вас. В случае вынесения приговора против вас коллектор может удерживать заработную плату из вашей зарплаты.

Другая пугающая возможность заключается в том, что коллектор может наложить арест на ваш дом. Это может помешать вам продать его, взять ссуду или кредитную линию. В некоторых случаях коллектор может даже заставить вас продать дом, чтобы выплатить долг.

Что следует делать перед тем, как начать: По умолчанию

Достаточно сказать, что дефолт по личному кредиту никогда не бывает хорошей идеей.

Если у вас еще нет дефолта, но вы думаете, что он близок, или если у вас возникли проблемы с оплатой, лучший совет , который мы можем вам дать, - это обратиться к вашему кредитору. Это сложно и может быть неловко, но в будущем вы сэкономите гораздо больше хлопот и смущений. Если вы столкнулись с дефолтом, попробуйте эти предложения, прежде чем сдаваться:

  • Поговорите со своим кредитором. Расскажите своему кредитору, что происходит. Это временный откат назад, или вы не видите выхода на оставшуюся часть срока кредита? Если это временно, ваш кредитор может отложить некоторые из ваших платежей или предложить другое решение.Если он постоянный, он может скорректировать продолжительность вашего кредита или предложить альтернативный вариант.
  • Попросите друзей и семью о поддержке. Хотя заимствование денег у семьи не всегда является идеальным решением, это может быть лучшим или единственным вариантом в случае невыполнения обязательств по ссуде. Убедитесь, что вы понимаете, сколько вы должны по ссуде, и определите, сколько вам нужно ссуды. Затем представьте идею поддерживающему другу или члену семьи, согласитесь с условиями погашения и формализируйте соглашение.
  • Спросите у своего работодателя. Аналогичным образом, у некоторых работодателей есть программы помощи членам команды, испытывающим финансовые затруднения. Если вы не уверены, можно ли это сделать, обратитесь в отдел кадров вашей компании.
  • Обратитесь за консультацией по кредитам. Иногда кредитор просто не желает работать с вами, и у вас нет других источников средств. В этом случае хорошим вариантом является обращение за помощью в некоммерческий Национальный фонд кредитного консультирования (NFCC), который предлагает реальную помощь живых консультантов бесплатно или, по крайней мере, по разумной цене.

Как выйти из личного кредита по умолчанию

Иногда бывает слишком поздно предотвратить дефолт по кредиту. Это прискорбно, но, опять же, у вас нет выбора, и у вас есть юридическая защита.

В этом случае вы также можете обратиться к консультанту по долгам из NFCC. Они могут выступать посредником между вами и вашими кредиторами, чтобы разработать план управления долгом, который вернет вас в нужное русло. Однако будьте осторожны с коммерческими компаниями по урегулированию долгов, поскольку они могут взимать высокие комиссии и привести к непредвиденным налоговым последствиям.

Если с тех пор, как вы производили платеж, прошло много лет, возможно, пришло время ознакомиться с сроком давности в вашем штате. В какой-то момент после дефолта коллекторы уже не смогут подать на вас в суд о выплате долга, даже если на вашем кредитном отчете все еще есть большой шрам. В этом случае может быть полезно проконсультироваться с адвокатом по долговым обязательствам, поскольку они могут посоветовать вам варианты и меры правовой защиты. И, если вам предъявят иск о выплате долга, опытный адвокат также может помочь вам в этом процессе.

Как бы тяжело это ни было, вы все равно можете преодолеть дефолт по индивидуальному кредиту.Отрицательные отметки исчезнут из вашего кредитного отчета примерно через семь лет, и все будет так, как будто этого никогда не было - по крайней мере, с точки зрения кредитоспособности. Тем временем вы можете предпринять другие шаги для улучшения своего финансового положения, например накопить средства из чрезвычайного фонда, увеличить свой доход или проверить свои привычки в расходах, чтобы в следующий раз вам даже не понадобился личный заем.

10 вопросов, которые следует задать перед подачей заявки на получение личной ссуды

Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, как мы думаем, будут полезны нашим читателям.Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Персональные ссуды могут стать доступной альтернативой кредитным картам и помочь вам профинансировать крупные покупки, сэкономив при этом на процентах.

Популярность индивидуальных займов растет, и по данным рынка онлайн-кредитования Lending Tree, в США насчитывается около 20,2 миллиона заемщиков.

Очень важно, чтобы у вас был четкий план погашения, независимо от того, хотите ли вы взять личную ссуду для консолидации долга, профинансировать ремонт дома, профинансировать следующую большую поездку или оплатить переезд через страну.

Ниже CNBC Select предлагает 10 вопросов, которые вы должны задать себе, чтобы убедиться, что вы хорошо подготовлены к новой личной ссуде.

1. Сколько мне нужно?

Первый шаг при выборе личного кредита - это знать, сколько вам нужно. Наименьшие размеры личного кредита начинаются примерно с 500 долларов, но большинство кредиторов предлагают минимум от 1000 до 2000 долларов. Если вам нужно меньше 500 долларов, может быть проще накопить дополнительные деньги заранее или занять деньги у друга или члена семьи, если вы в затруднительном положении.

2. Хочу ли я платить своим кредиторам напрямую или деньги будут отправлены на мой банковский счет?

Когда вы берете личную ссуду, деньги обычно доставляются прямо на ваш текущий счет. Но если вы используете ссуду для консолидации долга, некоторые кредиторы предлагают возможность отправить средства напрямую другим вашим кредиторам и вообще пропустить ваш банковский счет.

Если вы предпочитаете практический подход или используете деньги для чего-то другого, кроме выплаты существующей задолженности, переводите средства на ваш текущий счет.

3. Как долго мне нужно будет вернуть деньги?

Вы должны будете начать возвращать кредитную компанию ежемесячными платежами в течение 30 дней. Большинство кредиторов предоставляют сроки погашения от шести месяцев до семи лет. И ваша процентная ставка, и ежемесячный платеж будут зависеть от продолжительности кредита, который вы выберете.

4. Сколько я буду платить проценты?

Ваша процентная ставка зависит от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг, сумму кредита и ваш срок (время, в течение которого вы будете возвращать ссуду).Процентные ставки могут составлять от 3,49% до 29,99% и более. Как правило, вы получаете самую низкую процентную ставку, когда у вас хороший или отличный кредитный рейтинг и вы выбираете максимально короткий срок погашения.

Согласно последним данным ФРС, средняя годовая процентная ставка по 24-месячным личным кредитам составляет 9,63%. Это часто намного ниже средней годовой процентной ставки по кредитной карте, поэтому многие потребители используют ссуды для рефинансирования долга по кредитной карте.

Годовая процентная ставка по индивидуальному кредиту чаще всего является фиксированной, что означает, что она остается неизменной на протяжении всего срока действия ссуды.

5. Могу ли я позволить себе ежемесячный платеж?

Когда вы подаете заявку на получение личного кредита, у вас есть возможность выбрать, какой план погашения лучше всего подходит для вашего уровня дохода и денежного потока. Кредиторы иногда предоставляют стимул для использования автоплатежей, снижая вашу годовую процентную ставку на 0,25% или 0,50%.

Некоторые люди предпочитают делать свои ежемесячные платежи как можно меньше, поэтому они предпочитают выплачивать ссуду в течение нескольких месяцев или лет. Другие предпочитают погашать ссуду как можно быстрее, поэтому выбирают самый высокий ежемесячный платеж.

Выбор низкого ежемесячного платежа и длительного срока погашения часто сопровождается самыми высокими процентными ставками. Может показаться, что это не так, потому что ваши ежемесячные платежи намного меньше, но на самом деле вы в конечном итоге платите больше за ссуду в течение ее срока службы.

Как правило, заемщики должны стремиться тратить не более 35–43% на долг, включая ипотечные кредиты, автокредиты и платежи по личным займам. Таким образом, если ваша ежемесячная заработная плата составляет, например, 4000 долларов, в идеале вы должны держать все общие долговые обязательства на уровне или ниже 1720 долларов в месяц.

Ипотечные кредиторы, в частности, известны тем, что отказывают в выдаче кредитов людям с соотношением долга к доходу выше 43%, но кредиторы, предоставляющие личные ссуды, как правило, немного снисходительнее, особенно если у вас хороший кредитный рейтинг и подтверждение дохода. Если вы думаете, что можете временно обрабатывать более высокие платежи, чтобы значительно сэкономить на процентах, вы можете немного увеличить это соотношение, чтобы получить более высокий ежемесячный платеж.

Труднее получить одобрение при соотношении долга к доходу выше 40%, а слишком худое решение может привести к проблемам с денежными потоками.Вы должны делать это только в качестве временной меры и если у вас есть какая-то подстраховка, например, доход партнера или чрезвычайный фонд.

6. Есть ли комиссия по индивидуальному кредиту?

Кредиторы, предоставляющие личные ссуды, могут взимать комиссию за регистрацию или выдачу кредита, но большинство из них не взимает никаких комиссий, кроме процентов.

Комиссия за оформление - это единовременный авансовый платеж, который ваш кредитор вычитает из вашей ссуды для оплаты административных расходов и затрат на обработку. Обычно это от 1% до 5%, но иногда взимается фиксированная ставка.Например, если вы взяли ссуду на сумму 10 000 долларов, а комиссия за оформление составила 5%, вы получите только 9 500 долларов, а 500 долларов вернутся вашему кредитору. По возможности лучше избегать комиссии за оформление.

См. Наш лучший выбор по личным займам:

Список CNBC Select из лучших 5 личных займов

7. Достаточно ли у меня хороший кредитный рейтинг?

Прежде чем вы начнете подавать заявку на получение личного кредита, важно знать свой кредитный рейтинг, чтобы убедиться, что вы соответствуете требованиям.Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, ищут соискателей с хорошим кредитным рейтингом, особенно в онлайн-банках. Однако, если у вас есть существующие отношения с банком, вы можете получить одобрение на выгодную сделку, если у вас есть хорошая история своевременной оплаты счетов и соблюдения условий ваших прошлых кредитов и счетов.

Иногда кредитные союзы предлагают более низкие процентные ставки по личным займам и работают с заемщиками, имеющими справедливый или средний кредитный рейтинг. Но часто вам нужно стать участником, а иногда вам нужно открыть сберегательный счет, прежде чем вы сможете претендовать на ссуду.

8. Какие еще у меня варианты выбора?

9. Как скоро мне понадобятся средства?

Некоторые кредиторы, предоставляющие частные ссуды, доставляют средства в электронном виде в тот же день, когда вы получаете одобрение. Другим кредиторам требуется до 10 рабочих дней. Если для вашей ситуации важен быстрый доступ к деньгам, обязательно выбирайте кредиторов с быстрой доставкой.

10. Как личный заем повлияет на мой кредитный рейтинг?

Персональные ссуды - это форма кредита в рассрочку, тогда как кредитные карты считаются возобновляемым кредитом.Наличие в вашем профиле обоих типов кредитов укрепит ваш кредитный баланс.

Наличие разнообразного кредитного портфеля полезно, но это еще не все. Некоторые говорят, что добавление новой ссуды в рассрочку, такой как автокредит или ипотека, может повысить ваш рейтинг, но нет смысла брать долг (плюс проценты), если он вам действительно не нужен.

Чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг, сосредоточьтесь в первую очередь на двух наиболее важных факторах: своевременные платежи и использование кредита.

Хотя получение ссуды в рассрочку само по себе не сильно повысит ваш рейтинг, использование личной ссуды для погашения возобновляемой задолженности вызовет наиболее заметное увеличение вашего кредитного рейтинга.Как только ваши карты будут погашены, сохраните свои расходы на уровне менее 10% от доступного кредита и заметьте, какое это имеет значение.

Select теперь имеет виджет, в котором вы можете ввести свою личную информацию и получать предложения по личным кредитам без ущерба для вашего кредитного рейтинга.

Итог

Персональные ссуды - отличная альтернатива кредитным картам с годовой процентной ставкой 0%, но, как и любой другой финансовый продукт, они наиболее выгодны, когда у вас есть план. Когда вы ответите на вышеуказанные вопросы, сделайте мягкий запрос на веб-сайте кредитора или на стороннем рынке кредитования, чтобы вы могли увидеть свои варианты, не повредив свой кредитный рейтинг.Только после того, как вы увидите, на что вы прошли предварительный квалификационный отбор, вам следует выполнить серьезный запрос.

Информация о карте Wells Fargo Cash Wise Visa®, Chase Freedom®, Wings Visa Platinum Card, Amex EveryDay® Credit Card и картах Capital One была собрана Select независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

Найдите лучшие личные займы

Примечание редактора: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select и не были рассмотрены, одобрены или одобрены иным образом третьими лицами. партия.

Как рассчитать выплаты и расходы по кредиту

При получении личной ссуды возникает большой вопрос: сколько будет стоить ежемесячная выплата ссуды? Вы, конечно же, возвращаете больше, чем деньги, взятые в долг у кредитора; Ваш ежемесячный платеж по кредиту также включает проценты (или стоимость заимствования денег). Размер каждого платежа также зависит от того, как долго вам придется погашать ссуду.

Кредитные калькуляторы, которые производят математические вычисления за вас, доступны для многих сценариев заимствования, от студенческих ссуд до личных ссуд и ссуд под залог недвижимости.Однако, если вы предпочитаете самостоятельно использовать формулу выплаты ссуды, вот как рассчитать ежемесячный платеж по всем типам ссуд.

Зарегистрируйте банковский счет, чтобы рассчитывать ежемесячный платеж и многое другое с помощью наших рекомендуемых калькуляторов.

Как работают выплаты по личному кредиту

Помимо основной суммы кредита, вы получаете проценты и любые комиссии, связанные с личным ссудой. Вот то, что вы можете рассчитывать выплатить, когда берете личный заем:

  • Основная сумма: Сумма займа, которая зачисляется на ваш счет.
  • Проценты: Сколько ссудодатель взимает с вас за предоставление вам денег в долг. Ваша годовая процентная ставка (APR) включает вашу процентную ставку и расходы, которые оплачиваются авансом, например, комиссию за оформление. Для большинства личных займов у вас есть фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение срока действия займа. Процентные ставки определяются рыночными силами, а также вашим кредитным рейтингом и историей - чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже ваша процентная ставка.
  • Комиссии: Дополнительные расходы на получение кредита, такие как комиссия за выдачу кредита, штрафы за просрочку платежа, сборы за недостаточность средств и многое другое.

Ваш ежемесячный платеж зависит от суммы вашей задолженности и срока погашения. Ссуда ​​в размере 5000 долларов, выплачиваемая в течение пяти лет, будет иметь более низкие ежемесячные платежи, чем ссуда в размере 5000 долларов, выплачиваемая в течение трех лет, поскольку выплаты распределяются на более длительный период. Однако имейте в виду, что ваша процентная ставка и любые связанные с ней комиссии также добавляются к каждому платежу по кредиту.

Формула выплаты ссуды

Простая формула выплаты ссуды включает следующие переменные: основная сумма ссуды, процентная ставка и срок ссуды.Ваша основная сумма равномерно распределяется в течение срока погашения ссуды, наряду с процентными сборами и комиссиями, подлежащими уплате в течение срока. Хотя количество лет в вашем сроке полномочий может быть разным, обычно у вас будет 12 платежей в год.

Тип ссуды, которую вы выбираете, определит тип ссудного калькулятора, который вам нужно использовать для расчета ваших платежей. Существуют ссуды только под проценты и погашаемые ссуды, которые включают основную сумму и проценты.

Ссуды с выплатой только процентов

Ссуды с выплатой только процентов вы несете ответственность за уплату только процентов по ссуде в течение определенного периода времени.Сумма основной суммы вашей задолженности останется неизменной в течение этого периода. Ежемесячные расходы по кредиту подсчитать довольно просто.

Давайте посчитаем ваши затраты, если у вас есть ссуда в размере 20 000 долларов США под 6 процентов годовых и срок погашения 10 лет. В этом случае вы бы взяли сумму, которую вы взяли в долг, и умножили бы ее на свою процентную ставку. Эта цифра будет отражать ваши годовые процентные расходы, которые вы разделите на 12 месяцев.

Пример формулы выплаты только процентной ссуды:

$ 20 000 x 0.06 = 1 200 долларов США по процентам в год

1 200 долларов США, разделенные на 12 месяцев = 100 долларов США по процентам в месяц

Конечно, ссуды с выплатой только по процентам не могут длиться вечно. По окончании периода выплаты только процентов по кредиту вы должны будете вернуть основную сумму займа. Обычно процентные ссуды превращаются в погашаемые ссуды, которые требуют от вас регулярных ежемесячных платежей по основной сумме и процентам после окончания процентного периода.

Амортизируемые ссуды

Амортизирующие ссуды ежемесячно включают часть вашего платежа в счет основного остатка, а также процентов.

Автокредит - это вид погашения кредита. Допустим, вы взяли автокредит на сумму 20 000 долларов с годовой процентной ставкой 6 процентов и сроком погашения в пять лет. Вот как вы рассчитываете процентные платежи по кредиту.

  1. Разделите процентную ставку, которую вы взимаете, на количество платежей, которые вы будете делать каждый год, которое должно быть 12.
  2. Умножьте эту цифру на начальный остаток по ссуде, который должен начинаться с полной суммы, которую вы взяли.

Для приведенных выше цифр формула выплаты кредита будет выглядеть так:

0.06 ÷ 12 = 0,005

0,005 x 20 000 долларов = 100 долларов

Эти 100 долларов - это то, сколько вы заплатите в качестве процентов в первый месяц. Однако по мере того, как вы продолжаете выплачивать ссуду, большая часть вашего платежа идет на основной баланс, а меньшая - на проценты. Вы можете рассчитать ежемесячную выплату процентов, выполнив те же вычисления, что и выше, с использованием нового, более низкого остатка по кредиту.

Погашение амортизационной ссуды
Месяц 1 20 000 долл. США 386 долларов.66 $ 286,66 $ 100.00 $ 19 713,34
Месяц 2 $ 19 713,34 $ 386,66 $ 288,09 $ 98,57 $ 19 425,25
Месяц 3 $ 19 425,25 $ 386,66 $ 289,53 $ 97,13 $ 19 135,72
Месяц 4 $ 19 135,72 $ 386,66 $ 290.98 $ 95,68 18 844 долл. США.75
Месяц 5 $ 18 844,75 $ 386,66 $ 292,43 $ 94,22 18 552,32 долл. США
6 месяцев 18 552,32 долл. США $ 386,66 $ 293,89 $ 92,76 18 258,42 долл. США
Месяц 7 18 258,42 долл. США $ 386,66 $ 295,36 $ 91.29 $ 17 963,06
Месяц 8 17 963 долл. США.06 $ 386,66 $ 296,84 $ 89,82 $ 17 666,22
Месяц 9 $ 17 666,22 $ 386,66 $ 298,32 $ 88,33 $ 17 367,89
Месяц 10 $ 17 367,89 $ 386,66 $ 299,82 $ 86,84 $ 17 068,07
11 месяцев $ 17 068,07 $ 386,66 301,32 долл. США 85 долларов.34 $ 16 766,76
Месяц 12 $ 16 766,76 $ 386,66 $ 302,82 $ 83,83 $ 16 463,94

Пройти предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Как рассчитать ежемесячные платежи по кредиту с помощью калькулятора

У разных ссуд разные требования.У студенческих ссуд не будет таких расчетов, как у автомобильных или личных ссуд. Вот как использовать кредитные калькуляторы в зависимости от типа вашей ссуды.

Калькулятор личного кредита

Калькулятор личного кредита рассчитывает ваш основной баланс, процентную ставку и срок погашения и дает вам общую сумму ежемесячного платежа, которая подлежит оплате каждый месяц.

С этим калькулятором подойдут самые простые личные ссуды, но вы также можете использовать более подробный калькулятор платежей по ссуде, если у вас есть конкретные расчеты, например, как внесение дополнительных основных платежей повлияет на продолжительность вашего ссуды и размер выплачиваемых процентов .

Калькулятор студенческой ссуды

Если вы пытаетесь выяснить некоторые подробности о выплате студенческой ссуды, вы можете использовать калькулятор студенческой ссуды.

Когда вы вводите сумму ссуды и процентную ставку и пытаетесь ввести разные условия ссуды, этот калькулятор поможет вам определить, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы досрочно погасить студенческий ссуду. Вы также можете увидеть, как единовременный дополнительный платеж или дополнительные ежемесячные или ежегодные платежи повлияют на общую сумму погашения кредита.

Калькулятор жилищной ссуды

Если вам нужно взять ссуду под собственный капитал, вам сначала нужно будет узнать, сколько вы можете взять ссуды, с помощью калькулятора жилищной ссуды.

Вам нужно будет указать свой адрес, ориентировочную стоимость вашего дома, расчетный остаток по ипотеке и свой кредитный рейтинг. Даже несмотря на то, что ваш доступный собственный капитал составляет основную часть того, сколько вы можете взять в долг через ссуду, ваш кредитный рейтинг также будет влиять на сумму кредита и вашу процентную ставку.

Калькулятор автокредитования

Прежде чем вы решите взять автокредит в автосалоне, вы можете сделать свою домашнюю работу с помощью калькулятора автокредита. Этот калькулятор запросит желаемую сумму кредита, срок погашения и процентную ставку, а также то, новый или подержанный автомобиль вы хотите. Автокредиты могут иметь более короткие сроки, чем личные ссуды или ссуды под залог недвижимости, поэтому вы можете сравнить, как разные условия могут повлиять на ваш ежемесячный платеж.

Как сэкономить на выплате процентов по кредиту

Проценты - одна из самых больших расходов при получении кредита.Чем ниже ваша процентная ставка, тем меньше дополнительных денег вы заплатите сверх того, что вы взяли в долг. Хотя не всегда удается снизить процентную ставку, существуют стратегии, которые могут помочь вам со временем сэкономить деньги по ссуде.

  • Пройдите предварительную квалификацию. Если вы можете узнать, на какой размер ссуды претендуете, не заполнив полную заявку на ссуду - и рискуете получить отказ, - вы сможете сравнить ставки от многих кредиторов. После покупки вы можете выбрать кредитора, который предлагает вам самую низкую процентную ставку, наименьшие комиссии и лучшие условия погашения.
  • Внесите дополнительные платежи в счет основной суммы кредита. Каждый месяц у вас будет один платеж по кредиту. Некоторые из них пойдут на вашу основную сумму, а некоторые - на проценты. По возможности вносите дополнительный платеж в счет основного долга. Это уменьшит ваш общий остаток по кредиту и общую сумму процентов, которую вы должны. Чем раньше вы это сделаете, тем лучше, поскольку проценты по погашаемым кредитам начисляются заранее.
  • Погасите ссуду досрочно. Если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи или если вы можете выплатить остаток по кредиту единовременно, вы будете платить меньше процентов в течение срока действия ссуды.Просто убедитесь, что нет штрафа за предоплату, прежде чем вы выберете этот маршрут.
  • Используйте начальную кредитную карту с нулевой годовой процентной ставкой. Этот тип карты дает вам 0% годовых на определенный период времени, от 12 до 18 месяцев, в зависимости от предложения вашей карты. Это может помочь вам оплатить крупную покупку без больших выплат по процентам. Но если вы не погасите остаток на карте к моменту окончания вступительного предложения, начнутся процентные платежи, часто по гораздо более высокой ставке.

Итоги

Теперь, когда вы знаете, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, убедитесь, что вы не пропустите платеж. Один из способов убедиться, что выплаты по кредиту производятся вовремя, - это зарегистрироваться в системе автоматической оплаты через вашего кредитора или банк. Вы можете определить дату списания платежей с вашего банковского счета; просто убедитесь, что это не позднее срока платежа по кредиту.

Если вы предполагаете, что не совершите платеж по какой-либо причине, обратитесь к своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.Ваш кредитор может предложить временную отсрочку или пересмотренный план рассрочки, если вы столкнулись с финансовыми трудностями, хотя все кредиторы разные. Сохранение хорошей репутации по кредитам поможет вам получить кредит, быстрее избавится от долгов и поможет избежать дефолта.

Подробнее:

Как долго сборщики долгов могут погашать старые долги?

Если вы когда-нибудь получали телефонный звонок от сборщика долгов с вопросом о долге по кредитной карте, который вы почти не помните, вы, возможно, задаетесь вопросом, как долго сборщики долгов могут погашать старый долг.

Ответ сложен. Каждый штат имеет свой собственный срок давности по долгам, и после истечения срока давности коллектор уже не может подавать на вас в суд с требованием погашения. Однако во многих местах сборщики долгов все еще могут попытаться взыскать старые долги после истечения срока давности.

Долг по кредитным картам упал на 17 процентов во время пандемии, но не все оказались в выигрыше. Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, которую вы не погасили, или если вам в настоящее время звонят сборщики долгов, вот что вам нужно знать.

Как работает взыскание долгов?

Как правило, самые ранние этапы процесса взыскания долга начинаются примерно через 30 дней после того, как истек срок платежа и платеж не был произведен - момент, когда задолженность помечается как просроченная. Потребители могут начать получать звонки или уведомления от кредитора, но ситуация может обостриться, если кредитор потерпит неудачу.

«Позднее, часто примерно через 180 дней после первоначальной даты платежа, кредитор может продать долг агентству по сбору платежей», - говорит Майкл Мичелетти из Freedom Financial Network.«Этот шаг указывает на то, что кредитор решил отказаться от получения платежа самостоятельно, а продажа долга коллекторскому агентству - это способ минимизировать убытки кредитора».

На этом этапе потребитель, вероятно, начнет получать известие от взыскателя долга. Ни долг, ни платеж не изменились, но теперь право взыскать платеж имеет другое лицо, взыскатель долга.

«Коллекторы - это компании, которые собирают невыплаченные долги для других», - говорит Эйприл Льюис-Паркс, директор по образованию и корпоративным коммуникациям Consolidated Credit.«Обычно компаниям более рентабельно нанимать сборщиков долгов, чем продолжать тратить свое собственное время и персонал на погоню за просроченными счетами».

Ограничения на взыскание долга по штату

Срок давности - это закон, который ограничивает срок, в течение которого сборщики долга могут предъявлять иски потребителям в связи с невыплаченной задолженностью. Срок давности по долгу варьируется в зависимости от штата и типа долга, от трех до 20 лет. Ниже приводится список сроков исковой давности каждого штата, чтобы помочь вам начать работу, но имейте в виду, что эмитенты кредитных карт иногда спорят в суде, что следует применять закон их штата (а не вашего).

Алабама (источник, источник) 6 6 6 3
Аляска (источник, источник) 3 3 3 3
Аризона (источник) 6 3 6 3
Арканзас (источник, источник) 5 3 5 5
Калифорния (источник) 4 2 4 4
Колорадо (источник) 3 3 3 3
Коннектикут (источник) 6 3 6 3
Делавэр (источник) 3 3 3 3
Д.C. (источник) 3 3 3 3
Флорида (источник) 5 5 4 4
Грузия (источник) 6 4 4 4
Гавайи (источник) 6 6 6 6
Айдахо (источник) 5 4 5 4
Иллинойс (источник) 10 5 10 5
Индиана (источник, источник) 6 6 6 6
Айова (источник) 10 5 10 5
Канзас (источник) 5 3 5 5
Кентукки (источник) 15 5 10 5
Луизиана (источник, источник) 10 10 10 3
Мэн (источник) 6 6 20 6
Мэриленд (источник, источник, источник) 3 3 12 3
Массачусетс (источник, источник) 6 6 6 6
Мичиган (источник) 6 6 6 6
Миннесота (источник) 6 6 6 6
Миссисипи (источник) 3 3 3 3
Миссури (источник) 10 6 3 5
Монтана (источник) 8 5 5 5
Небраска (источник) 5 4 5 4
Невада (источник) 6 4 3 4
Нью-Гэмпшир (источник) 3 3 6 3
Нью-Джерси (источник) 6 6 6 6
Нью-Мексико (источник) 6 4 4 4
Нью-Йорк (источник) 6 6 6 6
Северная Каролина (источник, источник) 3 3 3 3
Северная Дакота (источник) 6 6 6 6
Огайо (источник, источник, источник) 8 6 6 6
Оклахома (источник, источник, источник) 5 3 6 5
Орегон (источник) 6 6 6 6
Пенсильвания (источник) 4 4 4 4
Род-Айленд (источник) 10 10 10 10
Южная Каролина (источник) 3 3 3 3
Южная Дакота (источник) 6 6 6 6
Теннесси (источник) 6 6 6 6
Техас (источник) 4 4 4 4
Юта (источник) 6 4 4 4
Вермонт (источник) 6 6 14 6
Вирджиния (источник, источник, источник) 5 3 6 3
Вашингтон (источник, источник) 6 3 6 6
Западная Вирджиния (источник, источник) 10 5 6 5
Висконсин (источник, источник) 6 6 10 6
Вайоминг (источник) 10 8 10 6

Как долго коллектор может на законных основаниях взыскивать старый долг?

В зависимости от штата коллекторы могут преследовать вас даже после истечения срока исковой давности - времени, когда ваш долг считается «просроченным».

«В некоторых штатах сборщику долгов не разрешается пытаться взыскать задолженность, если срок погашения долга превышает установленный в штате срок давности. В других случаях, даже если коллектор не может подать в суд, он все равно может работать, чтобы взыскать долг на неопределенный срок », - говорит Мичелетти.

Эти случаи становятся все более распространенными, потому что кредиторы все чаще продают долги, которые они сняли со своих бухгалтерских книг, за гроши на доллар сторонним коллекторским агентствам, которые пытаются взыскать, даже если срок исковой давности истек.

Если к вам предъявлен иск по поводу долга, срок исковой давности которого не истек, вам необходимо явиться в суд и доказать, что долг слишком старый для взыскания. Не пропускайте дату суда, потому что вы считаете, что вас нельзя принудить по закону выплатить старый долг. Если вы не явитесь в суд и не защитите свое дело, судья может вынести решение в пользу взыскателя долгов.

Также будьте осторожны, производя платежи по своему долгу или заключая платежное соглашение с вашим кредитором - это может изменить срок давности по вашему долгу и сделать законным предъявление исков сборщикам долгов.

Что произойдет, если после истечения срока исковой давности вас преследует взыскатель долгов?

Потребители имеют много средств защиты при взыскании долгов, особенно после истечения срока давности. Самая важная вещь, о которой следует помнить, - это не признавать, что долг принадлежит вам, если коллектор позвонит вам по поводу старого долга. Есть три веские причины, по которым вы не должны сразу брать на себя ответственность за тот долг, который, по словам коллекционера, вы должны:

Старые долги часто переходят от одного коллекторского агентства к другому, и сборщики долгов очень легко ошибиться.Деньги, которые, по их словам, вы должны, могут и не быть вашим долгом. Он может принадлежать кому-то с похожим именем или кому-то, у кого когда-то был ваш номер телефона.

В некоторых случаях взыскание долга может изменить срок исковой давности. Если у вас просроченный долг, последнее, что вам нужно сделать, - это восстановить его заново.

Человек, звонящий вам, может быть мошенником. Существуют мошенничества со взысканием долгов, поэтому убедитесь, что вы не платите фальшивым деньгам сборщикам долгов, которые на самом деле не имеете. Никогда не производите платежи и не сообщайте по телефону личную информацию, в том числе информацию о долге.

Федеральная торговая комиссия предлагает сообщить сборщику долгов, что вы не собираетесь обсуждать какие-либо долги, пока не получите письменное уведомление о подтверждении. Коллекторы долга обязаны предоставить вам письменное уведомление в течение пяти дней после первого обращения к вам по поводу долга. Это уведомление будет включать имя первоначального кредитора и сумму задолженности. В уведомлении о подтверждении также будут указаны ваши права в соответствии с Федеральным законом о справедливой практике взыскания задолженности, в том числе тот факт, что вы имеете законное право оспаривать задолженность.

«Очень важно проверить информацию. Подобно тому, как кредитор с самого начала продал долг сборщику долгов, один сборщик долга мог продать долг другому. Попутно можно было допустить ошибки. Потребитель должен удостовериться, по крайней мере, в том, что долг действительно принадлежит ему », - продолжает Мичелетти.

У вас также есть право отправить в коллекторское агентство письмо о прекращении общения. После того, как вы отправите это письмо, агентство должно прекратить звонить вам по поводу вашего долга. На этом этапе сборщику долгов разрешено связываться с вами только по двум причинам: чтобы подтвердить, что он получил письмо и прекратит с вами связываться, или чтобы сообщить вам о конкретных действиях, которые он предпринимает против вас (например, подача иска) .

Когда коллектор подаст в суд?

Как правило, сборщики долгов будут возбуждать судебные дела только в том случае, если сумма задолженности превышает 5000 долларов, но они могут подать иск на меньшую сумму.

«Если они подадут в суд, вам нужно явиться в суд», - говорит Льюис-Паркс. «Если вы не явитесь, суд, вероятно, вынесет против вас приговор на сумму, которую коллектор предъявляет к вам в суд. Коллектор также может попытаться выяснить, где вы работаете, и пополнить вашу зарплату. Они также могут попытаться выяснить, где вы находитесь в банке, и заблокировать ваши счета.”

Любые судебные решения будут добавлены к вашему кредитному отчету и останутся там в течение семи лет, даже если вы оплатите судебное решение, - говорит Льюис-Паркс.

Если вы обнаружите, что против вас вынесено судебное решение, рекомендуется поговорить с адвокатом по защите прав потребителей, чтобы определить, какие права вы можете иметь и можете ли вы отменить приговор.

Следует ли платить по долгам после истечения срока давности?

Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности не истек, следует ли ее погашать? По этому вопросу существуют разные мнения.Некоторые люди утверждают, что, если срок исковой давности больше не истек, погашать его не нужно. Другие чувствуют моральное обязательство выплатить все свои непогашенные долги, даже если им больше нельзя предъявить иск за неуплату. Также необходимо учитывать влияние на кредитный рейтинг.

«Если вы не платите по своему долгу, это может повлиять на ваш кредит на срок до семи лет независимо от того, когда истечет срок действия закона», - говорит Кэти Росс, менеджер по образованию и развитию American Consumer Credit Counseling.Такой большой успех повлияет на вашу способность претендовать на получение личных займов, ипотечных кредитов и кредитных карт.

Росс предлагает разработать план погашения. Но помните, что если вы снова начнете производить платежи по старому долгу, часы истечения срока давности, связанные с этим долгом, начнут заново, открывая вам возможность предъявить иск о выплате причитающихся денег, поэтому этот подход следует тщательно продумать.

«Я бы никогда не заплатил долг по истечении срока исковой давности, потому что по закону я не должен денег», - говорит Эш Эксантус, директор по финансовому образованию в BankMobile.«Вам следует просто оспорить долг, если он указан в вашем кредитном отчете, и начать создание нового кредита».

Также важно помнить, что, когда непогашенный долг становится достаточно старым, он выпадает из вашего кредитного отчета и больше не будет проблемой. Большинство неоплаченных и просроченных долгов исчезают из вашего кредитного отчета через семь лет - и если они не исчезнут сами по себе, вы можете попросить кредитные бюро удалить ваш старый долг из вашей кредитной истории.

Что делать, если срок действия вашей кредитной карты еще не истек?

Если у вас есть старая задолженность по кредитной карте, срок исковой давности еще не истек, рекомендуется попытаться погасить ее, если у вас есть такая возможность.Подумайте о переводе старого долга на кредитную карту с переводом остатка, чтобы вы могли использовать беспроцентный льготный период карты для оплаты этого остатка. Вы также можете изучить программы кредитных карт и облегчения долгового бремени.

«Если вы изо всех сил пытаетесь выплатить свой долг самостоятельно, вам может помочь некоммерческое агентство по кредитным консультациям», - говорит Росс. «Они могут помочь вам составить бюджет и могут записать вас в программу управления долгом, которая поможет вам погасить долг быстрее и сэкономить немного больше денег, чем если бы вы пытались выплатить долг самостоятельно.”

Вам также следует знать о своих правах в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов. Согласно FTC, сборщикам долгов не разрешается звонить вам после 21:00. или до 8 часов утра, и им не разрешается звонить на ваше рабочее место, если вы устно или письменно заявили им, что ваш работодатель не разрешает такие звонки. Даже если у вас есть долг, срок давности истекший, вам не придется сталкиваться с преследованием сборщика долгов.

Стоит ли рассматривать ссуду на консолидацию долга?

У потребителей есть несколько вариантов погашения непогашенного долга, даже если он был отправлен в коллекторское агентство.Вы можете начать с разговора с кредитором или коллекторским агентством, чтобы установить управляемый план погашения или урегулировать меньшую общую сумму задолженности. Но если вам это неудобно, другим вариантом может быть личный заем, известный как заем на консолидацию долга.

«Ставка по ссуде для физических лиц обычно ниже, чем по кредитной карте», - говорит Мичелетти. «Потребитель может объединить свой долг по кредитной карте в один личный заем по более низкой ставке. Выбирая этот путь, потребитель должен использовать 100 процентов поступлений от ссуды для погашения непогашенных долгов, чтобы этот вариант был эффективным.”

Независимо от того, какой путь вы выберете, убедитесь, что вы следите за сроками погашения долга и знаете свои права, когда дело касается агентств по взысканию долгов.

Подробнее:

Вы все еще платите ипотечному кредитору, если он обанкротится?

Да, если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам все равно нужно будет оплатить свои обязательства по ипотеке с до . Извините, что разочаровал, но в этой ситуации нет бесплатного обеда. Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, компания обычно продаст все существующие ипотечные кредиты другим кредиторам.

В большинстве случаев условия вашего ипотечного договора не изменятся. Единственное отличие состоит в том, что новая компания возьмет на себя ответственность за прием платежей и обслуживание кредита. Тем не менее, не забудьте проверить свое соглашение об ипотеке на предмет «продажи и уступки».

Что происходит при продаже ипотеки?

Если ипотечный кредитор, предоставивший вам ссуду, обанкротится, ваша ипотека имеет стоимость и будет куплена другим кредитором или инвестором на вторичном рынке.На вторичном рынке покупаются и продаются ранее выданные ипотечные кредиты.

Хотя ипотека для заемщика является долгом или обязательством, ипотека для кредитора является активом, поскольку банк собирает процентные платежи от заемщика в течение срока действия ссуды. Выплата процентов банку аналогична выплате инвестору процентов или дивидендов за владение облигацией или акциями. Дивиденды - это денежные выплаты, выплачиваемые акционерам компанией, выпустившей акции. Точно так же процентные платежи, которые вы платите по ипотеке, сродни ежемесячной выплате дивидендов банку.

В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, объединяются с другими кредитами и продаются другому кредитору или обслуживающей компании, которая собирает ваши платежи и обслуживает ссуду. Новый владелец вашей ссуды зарабатывает на любых комиссиях и процентах по ипотеке.

Ваш кредит также может быть продан Fannie Mae или Федеральной национальной ипотечной ассоциации (Fannie Mae или FNMA). Вместе Fannie Mae и Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, или FHLMC) покупают или гарантируют 40% или 60% всех ипотечных кредитов, происходящих в Соединенных Штатах.

Кредитные гарантии от Freddie Mac и Fannie Mae помогают кредиторам снизить их риски. Гарантии также помогают инвесторам, которые могут захотеть купить ипотечные кредиты для получения процентного дохода. В результате гарантий кредиторы могут сделать ссуды и ипотечные кредиты более доступными для заемщиков и увеличить количество ссуд, доступных для потребителей.

Ключевые выводы

  • Если ваш ипотечный кредитор обанкротится, вам по-прежнему необходимо будет оплатить свои обязательства по ипотеке с до .
  • В результате банкротства активы ипотечного кредитора, включая вашу ипотеку, объединяются с другими кредитами и продаются другому кредитору или обслуживающей компании.
  • Если ваша ипотека продана, новый владелец по закону должен уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу передачи, указав свое имя, адрес и номер телефона.

Другие причины, по которым ваш ипотечный кредит может быть продан

Важно отметить, что это нормальная деловая практика, когда некоторые кредиторы продают свои ипотечные кредиты другим компаниям в ситуациях, не связанных с финансовыми проблемами.Инвесторы хотят покупать ипотечные кредиты, потому что они предоставляют им фиксированные процентные платежи.

Кроме того, банки, которые выдают ипотечные или какие-либо ссуды, имеют ограничения на сумму, которую они могут ссудить, поскольку банки имеют лишь определенную сумму вкладов на своих балансах. В результате продажа ипотеки другому поставщику услуг удаляет вашу ссуду из бухгалтерских книг банка и освобождает его баланс для предоставления дополнительных денег. Если бы банки не могли продавать ипотечные кредиты, они в конечном итоге ссужали бы все свои деньги и не могли бы больше выдавать новые ссуды или ипотечные кредиты.При таком сценарии экономика, скорее всего, столкнется с трудностями, поэтому разрешено продавать банковские ссуды на вторичном рынке.

Если ваша ипотека продана

Согласно Бюро финансовой защиты потребителей или CFPB, если ваша ипотека будет продана, новый кредитор должен « уведомить вас в течение 30 дней с даты вступления в силу передачи. В уведомлении будут указаны имя, адрес и номер телефона нового владельца. ».

Обратите внимание, что при оформлении ипотеки важно читать мелкий шрифт.Вы можете проверить свое первоначальное кредитное соглашение и свою документацию, чтобы найти раздел, в котором определены обязанности каждой стороны, если ипотека будет продана или передана другой компании.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *