Содержание

Банк Хоум Кредит | Товары в рассрочку | Вклады | Кредиты

Иногда банки предоставляют отсрочку по кредиту, но не обязательно делают это по первому требованию. Поэтому если вдруг понадобилось отсрочить платеж, отнеситесь к этому крайне серьезно.

В банк следует обратиться заранее, не стоит думать, что вопрос легко решится за пару дней и банк отложит платеж именно на тот срок, который интересен клиенту. Как правило, перенос платежа возможен максимум на один-два месяца, и то не везде и не всегда. И наконец, отсрочками нельзя пользоваться каждый раз, когда клиенту этого захотелось.

«В случае, если клиенту неудобно вносить платежи по кредиту в дату, установленную графиком платежей, он может обратиться в банк и изменить дату на более удобную. Данную процедуру можно сделать один раз за весь срок действия кредитного договора. В график в этом случае будет добавлен еще один платеж, равный сумме процентов за тот срок, на который был сделан перенос. Изменение даты платежа можно оформить в любом отделении нашего банка, а также в магазинах-партнерах. Для этого клиенту достаточно просто предъявить паспорт»

, — рассказывает о возможностях отсрочки платежа начальник отдела потребительского кредитования Хоум Кредит Банка Анна Гапеенко.

Но что если клиент потерял работу или серьезно заболел? Люди, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, зачастую перестают выплачивать кредит. Неужели банку интереснее загонять клиента в неподъемные долги, чем дождаться, когда он снова встанет на ноги?

Некоторые кредитные организации, например, ОТП Банк, готовы предоставить отсрочку выплат по кредиту именно в таких случаях (Новый Год и отпуска уважительной причиной не считаются). Причем отложить выплаты можно на срок до одного года.

Отсрочка платежа возможна в случаях тяжелой жизненной ситуации клиента, болезни заемщика или близких родственников, снижения уровня дохода или потери работы.

«Предоставление рассрочки возможно до 12 месяцев, но каждый случай рассматривается индивидуально», — отмечает начальник управления методологии кредитных и операционных рисков ОТП Банка Александр Петров. При этом просто прийти в банк и сообщить о своем тяжелом положении будет недостаточно. Потребуется предъявить подтверждающие документы, например, трудовую книжку, справку 2-НДФЛ, справки из медучреждения и т.п., в зависимости от причин, по которым требуется отсрочка.

Хоум Кредит Банк имеет для таких случаев специальный продукт – «Оптимизация задолженности». «Суть его в том, что банк увеличивает срок кредита. За счет увеличения срока, в свою очередь, снижается сумма платежа. Наши клиенты могут воспользоваться этим продуктом, если у них возникают затруднения при оплате ежемесячных платежей по кредиту. Клиент должен сам обратиться в банк и сообщить о том, что у него возникли финансовые затруднения, и он больше не сможет выплачивать кредит в прежних объемах. После этого банк в течение 7 календарных дней вышлет клиенту смс-сообщение: либо с предложением оформить «Оптимизацию задолженности», либо с решением об отказе. В случае положительного решения, клиент должен обратиться в офис и оформить заявку. Затем срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж, соответственно, уменьшается»

, — рассказывает порталу FF.ru Анна Гапеенко.

Заметим, что речь здесь идет не об отсрочке, как таковой, а о возможности уменьшить сумму выплат по кредиту. Полной остановки платежей на какой-то срок в этом случае не будет.

Отсрочка платежа при наличии «подмоченной» репутации

К сожалению, большинство клиентов осознают, что выплаты по кредиту стали непосильны, уже имея один-два просроченных платежа. Может ли рассчитывать на отсрочку платежа клиент с испорченной кредитной репутацией?

«Если у клиента уже есть просроченный платеж, то изменить дату платежа невозможно, пока клиент не оплатит просроченный платеж. Однако в этом случае Банк Хоум Кредит может предложить клиенту перекредитоваться на новых, более подходящих в его текущей ситуации условиях. У нас есть специальный продукт под названием «Консолидация», специально для клиентов, у которых по одному или даже нескольким договорам уже образовалась просроченная задолженность. В этом случае по инициативе Банка заемщику предлагается оформить новый кредит, специально для погашения долгов по имеющимся кредитам. Все задолженности клиента при этом будут объединены в один договор, и этот новый кредит будет иметь более длительный срок, что позволит снизить сумму ежемесячного платежа»

, — говорит Анна Гапеенко.

«Клиент может рассчитывать на отсрочку платежа по кредиту, если срок просроченной задолженности незначительный. Также можно получить отсрочку платежа, если просроченная задолженность погашена», — отмечает Александр Петров.

Подведем итог:

  • Получить отсрочку платежа по кредиту реально, но не стоит думать, что банк сразу ее предоставит, причем на обозначенных заемщиком условиях. Клиент может сообщить банку о том, что по каким-то причинам не имеет возможности внести очередной платеж.
  • Предлагать варианты решения проблемы будет банк, в соответствии с установленными правилами. Если клиент просит приостановить выплаты по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, то это придется подтверждать документально. Поэтому если заемщик уволился по собственному желанию и не смог быстро найти новую работу, банк вполне может отказать в отсрочке.
  • Наконец, если клиент понимает, что вот-вот пропустит очередной платеж, следует незамедлительно обращаться в банк. Не стоит ждать просрочки платежа: банк гораздо охотнее пойдет навстречу добропорядочному заемщику.

Что делать, если много кредитов и нечем платить? Как погасить кредиты, если их много?

Кредиты давно стали привычным явлением в нашей жизни. С одной стороны они упрощают ее, позволяя купить квартиру, машину, мебель или бытовую технику не дожидаясь, пока накопится нужная сумма. С другой стороны могут возникнуть непредвиденные трудности, когда придется решать вопрос: как погасить кредит если нет денег? Ситуация может оказаться патовой, когда денежных поступлений не было долгое время, а у заемщика есть несколько кредитных договоров, и он не понимает, что ему делать.

С чего начать, чтобы быстро закрыть кредит?

Не стоит тешить себя надеждами на то, что банк или финансовая организация забудут о долге. Кредит нельзя списать просто так, поэтому проблему рано или поздно придется решать. Неоплата займа обернется тяжелыми последствиями:

  • банк насчитает большие штрафы и неустойку, что увеличит долг, и потребует единовременную выплату кредита;
  • залоговое имущество (недвижимость, машину, бытовую технику) могут конфисковать;
  • финансовая структура продаст кредитный договор коллекторам, которые будут оказывать психологическое давление на должника, его знакомых и членов семьи;
  • кредитная история будет безнадежно испорчена, поэтому вы не сможете получить финансовую помощь в дальнейшем;
  • банк подаст иск в суд, и долг взыщут принудительно через исполнительную службу.

Когда заемщик не знает, как закрыть кредиты если нет денег, стоит воспользоваться нашими рекомендациями.

Как быстро погасить кредиты?

Первое желание, которое появляется у должника — перезанять деньги в других финансовых компаниях и погасить задолженность. Делать этого не нужно, потому что денег больше не станет, а количество долгов возрастет. Лучше выберите другую тактику:

  • ежемесячно добавляйте к сумме выплаты 10%, и вы закроете кредит гораздо быстрее и при этом сэкономите на переплате;
  • создайте страховой резерв — откладывайте при получении зарплаты небольшую сумму, чтобы создать подушку безопасности, которая выручит, если возникнут временные финансовые трудности.

Шесть правил погашения кредита

Сразу хочется предупредить заемщиков, что когда нечем платить МФО или банковской структуре, не стоит обращать внимания на объявления типа «Помогу решить проблемы с банком и избавиться от долгов». Как правило, их пишут мошенники, не знающие законодательную базу и вводящие должников в заблуждение, чтобы получить деньги обманным способом. Не следует также брать кредиты у частных лиц под слишком высокие проценты, чтобы не загнать себя в долги еще больше.

Конечно, при оформлении кредитов нужно было просчитать, чтобы на их погашение уходило не более 30 % семейного бюджета, и при этом оставались деньги на еду, транспорт, оплату коммунальных услуг и другие необходимые расходы. Но если вы попали в сложную финансовую ситуацию, используйте разные возможности, чтобы быстро погасить кредит.

Прекратите создавать долги

Во время финансовых затруднений приоритетной задачей является соблюдение режима экономии. В первую очередь нужно прекратить пользоваться кредитными картами, чтобы избежать соблазна купить какую-то вещь, без которой можно было бы обойтись. Карты можно заблокировать и отдать близкому человеку на хранение. Такая процедура позволит не увеличивать старые долги и создавать новые.

На некоторое время стоит пересмотреть семейный бюджет и отказаться от поездок на такси, покупки абонементов в спортзал, посещения дорогих ресторанов и других роскошных элементов, чтобы направить эти деньги на погашение долга.

Избегайте просрочек!

  • Позаботьтесь о том, чтобы не пропускать сроки внесения ежемесячных платежей. Это не только портит кредитную историю, но и влечет наложение штрафных санкций и начисление пени.
  • Возьмите за привычку вносить деньги на счет за 1-2 дня до наступления даты платежа. Для этого можно поставить напоминание в смартфоне или делать соответствующую отметку в календаре.

Выплаты лучше всего производить через несколько дней после получения заработной платы. Так у вас точно будет необходимая сумма для ежемесячного платежа.

Придерживайтесь графика выплат

Если в кредитном договоре отсутствует график погашения задолженности, проанализируйте все свои доходы и расходы и самостоятельно составьте его самостоятельно. Для этого достаточно завести журнал учета и каждый раз записывать в него результаты действий или скачать и установить соответствующее приложение на смартфоне. Это позволит сократить ненужные траты и использовать освободившиеся средства на выплату займа.

Выплачивайте один долг

Для должников, имеющих два и более кредита, лучший способ быстро сократить задолженность — сначала погасить займ, который обходится дороже других. Для этого нужно сравнить процентные ставки и начать активно его выплачивать, вкладывая все свободные денежные средства, а по оставшимся вносить только минимальный платеж. Так можно сэкономить на процентах, при этом переплата банку получится меньше.

Тому, у кого есть потребительские кредиты на маленькую сумму, нужно все деньги направить на досрочное погашение наименьшего, а по оставшимся вносить обязательный платеж. Когда он будет погашен, появятся деньги, которые уходили на его оплату. Их нужно направить на погашение следующего по величине кредита. Когда мелкие займы будут закрыты, погасить самый большой кредит станет намного легче.

Дополнительный заработок

Чтобы быстрее закрыть микрозайм или кредит в банке, следует подумать о дополнительном заработке. Для этого можно составить грамотное резюме и использовать для поиска новой более высокооплачиваемой работы или обратиться к руководителю с просьбой о повышении. Если это не сработает, попробуйте монетизировать свое хобби: рукоделие, уход за домашними животными, умение делать красивые фотографии, создание обучающих курсов могут принести неплохие деньги. Дополнительный доход можно получить, предложив услуги по уборке квартир, ремонту бытовой техники или продав ненужные вещи, которые годами пылились в шкафу.

Если у вас периодически появляются непредвиденные доходы, стоит использовать их для уменьшения суммы долга. Даже незначительные пополнения к концу года могут стать внушительной суммой, поэтому такие денежные поступления лучше направлять на погашение кредита.

Используйте рефинансирование

Еще один вариант, которым стоит воспользоваться для быстрого погашения кредита, — рефинансирование. Это финансовый инструмент, в рамках которого можно взять новый кредит, чтобы погасить существующий и отложить на некоторое время выплаты. Заключение нового кредитного договора помогает:

  • уменьшить годовую процентную ставку;
  • продлить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячного платежа;
  • объединить все открытые договора в один;
  • изменить валюту кредитования и не зависеть от изменений курса доллара или евро.

Банку гораздо выгоднее рефинансировать кредит, чтобы увеличить срок кредитования и переплату, чем получать просрочки.

Уволили с работы и нечем платить кредит

С проблемой, как платить кредит, если уволили с работы, может столкнуться любой заемщик. Это довольно частая ситуация, которая может вызвать панику и стресс, потому что возвращать заемные деньги все равно придется. В первую очередь нужно сохранять спокойствие, чтобы не совершать необдуманных поступков. Лучше самому обратиться в банк и честно рассказать о резком снижении своих доходов. Для этого могут понадобиться:

  • приказ о сокращении численности с указанием вашей фамилии;
  • копия трудовой книжки, заверенная печатью;
  • справка о заработной плате и другие сопутствующие документы, если вы работаете по совместительству и лишились
  • дополнительного источника дохода.

Если банк почувствует вашу лояльность, то пойдет навстречу и предложит способы решения проблемы: кредитные каникулы для ипотечных кредитов, реструктуризацию или рефинансирование для потребительских займов.

Что говорить банку, если нечем платить кредит?

Внимательно прочтите условия кредитного договора, чтобы понять, чем грозит пропуск очередного платежа. Чтобы не усугубить ситуацию, не стоит скрываться, избегать встреч и телефонных переговоров с представителями финансовой структуры. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, предупредите банк за пару недель до наступления срока, чтобы специалист подобрал оптимальный вариант решения проблемы. Это может быть:

  • реструктуризация — изменение условий кредитного договора с целью продления срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа;
  • кредитные каникулы — отсрочка платежа, которую банк может предоставить на 6 месяцев;
  • рефинансирование — предоставление нового кредита для погашения имеющегося.

Если вы уверены, что в ближайшее время у вас появится источник дохода, можно обратиться в финансовый сервис. MyCredit выдает кредиты онлайн без поручителей и справки о доходах. Деньги поступают на карту в течение 15-20 минут после оформления заявки. Используйте их на погашение ежемесячного взноса в банке. При первом обращении вы получите необходимую сумму под 0,01% в день, поэтому переплата не отразится на семейном бюджете, и вам не нужно будет платить штраф за просрочку платежа в банке.

Как вести себя в трудной ситуации

Куда обратиться за помощью?

  • Обратитесь за юридической помощью. В этом вам поможет созданный Союзом юристов Эстонии сайт Jurist aitab, где вы найдете ответы на юридические вопросы, возникающие в повседневной жизни.
  • На домашней странице Кассы по безработице вы найдёте полезную информацию о том, как зарегистрироваться в качестве безработного, об услугах рынка труда, новых рабочих местах и т.п.
  • Обратитесь в органы местного самоуправления, чтобы получить информацию о различных социальных пособиях. Подробнее об этом читайте на сайте Министерства социальных дел.
  • Если ваш расчетный счет арестован, обратитесь за разъяснениями к судебному исполнителю. Выясните, на каком основании на ваш счет был наложен арест. Информацию, касающуюся судебных исполнителей, вы найдете на домашней странице Палаты судебных исполнителей и банкротных управляющих (на эстонском языке).
  • Ознакомьтесь со схемой ареста заработной платы (на эстонском языке).
  • В случае необходимости обратитесь к долговому консультанту. Профессиональные консультации по долговым обязательствам помогут людям, попавшим в трудное финансовое положение, лучше справляться со сложившейся ситуацией.

Долговые консультанты

Профессиональные консультации по долговым обязательствам призваны помочь людям находить выход из трудного финансового положения и научить лучше справляться со сложившейся ситуацией. Задача долгового консультанта – составить полную картину о нуждающемся в помощи и ситуации, в которую последний попал.

Долговой консультант:

  • выслушает, поймет и поддержит вас
  • поможет составить семейный бюджет
  • объяснит должнику его права и обязанности
  • оценит ситуацию
  • окажет помощь при общении с судебными исполнителями и различными учреждениями
  • расскажет о возможных вариантах погашения долга. К примеру, поможет составить платежный график, написать заявление о платежном отпуске, заключить договоренности и т.п.
  • не оказывает материальной помощи.

Прежде чем обратиться к долговому консультанту:

  • Прежде всего уясните свое реальное положение: сколько всего у вас долгов, кому и какие суммы вы задолжали.
  • Информацию о задолженности по кредиту вы можете получить у кредитодателя. Информацию об обязательствах, подлежащих принудительному исполнению, даст вам судебный исполнитель.
  • Если вы не знаете точно, какой судебный исполнитель занимается принудительным исполнением в отношении вас, эту информацию можно получить на информационном портале www.eesti.ee или обратившись в Палатy судебных исполнителей и банкротных управляющих (информация на эстонском языке) в Таллинне.
  • На консультацию возмите с собой все документы, связанные с задолженностью. К примеру, в числе прочего, кредитные договоры, долговые извещения, повестки в суд, требования инкассо-фирм и т.п.

Эстонский союз долговых консультантов проводит консультации по всей Эстонии.

Ответственное кредитование

Согласно Обязательственно-правовому закону, кредитодатель (банк или какой-либо другой займодавец) обязан в связи с потребительским кредитом соблюдать принцип ответственного кредитования. Для соблюдения принципа ответственного кредитования кредитодатель до заключения договора потребительского кредита обязан:

  1. получить информацию, позволяющую оценить способность потребителя вернуть кредит на оговоренных в договоре условиях (далее — кредитоспособность), и
  2. оценить кредитоспособность потребителя.

Кредитодатель должен действовать при оценке кредитоспособности потребителя с надлежащим прилежанием. При оценке кредитоспособности потребителя кредитодатель должен учесть все известные ему обстоятельства, могущие повлиять на способность потребителя вернуть кредит на оговоренных в договоре условиях, в том числе имущественное положение, регулярный доход, другие имущественные обязательства, исполнение предшествующих платежных обязательств и возможное увеличение влияния финансовых обязательств, вытекающих из договора потребительского кредита, определяя объем необходимых оценочных действий в соответствии с условиями договора потребительского кредита, имеющимися о потребителе сведениями и размером принимаемого им на себя финансового обязательства.

Методика, при помощи которой кредитодатель оценивает кредитоспособность потребителя, должна отвечать установленным в Законе о кредитодателях и кредитных посредниках требованиям.

Банкротство частного лица

Банкротство частного лица означает, что решением суда должник признан неплатежеспособным. Неплатежеспособность наступает, когда должник не в состоянии погасить свои долги, и такое положение носит постоянный характер.

Заявление на банкротство может подать в суд как сам должник, так и его кредитор(ы). Учтите, что делопроизводство является довольно затратным и может длиться долго. Расходы, связанные с делопроизводством, придется покрывать должнику.

Каких договоренностей можно достичь с банком

Платежный отпуск

Возможно договориться о частичном платежном отпуске, в течение которого вы должны будете платить кредитодателю только проценты по взятому кредиту. Уточните, сколько может длиться платежный отпуск. Можно ли оформить полный платежный отпуск, в течение которого не нужно будет платить и проценты?

Если вы не сделали взнос в погашение кредита вовремя, тем самым нарушив условия договора, кредитодатель может отказать вам в предоставлении платежного отпуска. Как правило, за оформление платежного отпуска взимается плата. Выясните, не придется ли вам нести какие-либо еще дополнительные расходы.

Изменение срока погашения кредита

Период погашения кредита может быть продлен. Таким образом можно уменьшить сумму ежемесячного платежа, но в конечном итоге стоимость кредита окажется выше за счет процентов. Сокращение или увеличение периода погашения кредита является изменением условий договора, за которое кредитодатель, как правило, взимает плату.

Ув. юристы! Прежде всего скажу, что займами пользоваться категорически нельзя, ну или нужно делать это с умом., Самара | вопрос №18735463 от 18.09.2021

Ув. юристы!

Прежде всего скажу, что займами пользоваться категорически нельзя, ну или нужно делать это с умом. Ранее никаких проблем не возникало, я добросовестный заемщик и мне проще обратиться в МФО, чем занять у родных.

В итоге, каким то образом я попала в компанию Гуру кэш, к сожалению, не ознакомилась с сайтом и отзывами.

Рассказывать можно много, но суть в том, что при заполнении заявки было одобрено 20 тыс. р., поифакту пришло 7800₽.

В ту же минуту и вернулась на сайт, чтобы вернуть жим ср-ва, т.к. это была совсем не та сумма, которая мне была нужна, в итоге, я увидела, что минимальная сумма к возврату 24 тыс.. При звонке в данную контору сказали что остальные 12 ты это залоговая сумма, т.к моя кредитная история не очень.

В итоге по истечении срока займа (7 дней), ср-ва я не вернула, т.к считаю, что это обдираловка.

На сегодня 10 дней просрочки и сумма к возврату 71 тыс р. 🤪

Начали звонить родне, хотя номера не предоставляла, начали писать коллекторы, якобы они выкупили долг. В качестве бонуса предложили вернуть 50% от суммы (примерно 35 тыс), ответила что не согласна, согласна оплатить 7800+2% за каждый день пользования (макс% установленный ЦБ). На что пришло сообщение «тогда крепись», ещё сообщения были подобного характера

«Ваш договор находился на теневом портале, мы выкупаем ваш договор! Сегодня у вас шанс закрыть долг на адекватных условиях!»

«Ты нищебродина. Час тебе на оплату, только так ты сможешь остановить «долбежку» родных и знакомых. Можешь не скулить время для оплаты долга по Гуру у тебя было.»

Как с этим бороться?! Что делать?!

На каждое их сообщение отвечаю, чтобы подавали в суд. Но оскорбления поступают и дальше.

Я готова оплатить ту сумму, которая была предоставлена, с 1% за каждый день.

Подскажите, пожалуйста.

Заранее благодарю!

Если я не могу выплатить ипотечный кредит, какие у меня варианты?

Сначала позвоните своему ипотечному агенту. Номер телефона ипотечной службы указан в ежемесячной выписке по ипотечной ссуде. Если вы не получаете ежемесячную выписку по ипотеке, посмотрите купонную книжку по ипотечной ссуде, которую дал вам ваш кредитор. Вы также можете посетить веб-сайт своей ипотечной службы. Если вы не знаете имя своего ипотечного специалиста, обратитесь за помощью к консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD.

Когда вы звоните своему ипотечному агенту, будьте готовы объяснить:

  • Почему вы не можете произвести платеж
  • Является ли проблема временной или постоянной
  • Подробная информация о ваших доходах, расходах и других активах, таких как наличные деньги банк
  • Если вы являетесь обслуживающим персоналом и получили заказы на постоянную смену АЗС. (Об этом важно упомянуть, потому что вы можете претендовать на варианты смягчения потерь из-за вашего военного действия.)

У многих ипотечных компаний есть программы, помогающие людям избежать потери права выкупа. Ваш ипотечный служащий рассмотрит вашу ситуацию, чтобы рассмотреть варианты, которые могут быть вам доступны. Обслуживающий персонал может попросить вас заполнить заявку на получение помощи по ипотеке. После того, как обслуживающий персонал рассмотрит заполненную заявку, он сообщит вам, какие варианты снижения потерь, если таковые имеются, он предложит вам.

Затем позвоните консультанту по жилищным вопросам, утвержденному HUD, . Через Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD) вы можете найти консультанта по жилищным вопросам, который вам поможет.Консультант может:

  • Обсудить вашу ситуацию и указать, имеете ли вы право на участие в каких-либо программах или дополнительной помощи
  • Помочь вам понять варианты снижения потерь, которые предлагает ваш обслуживающий персонал, и какие варианты могут лучше всего подойти для вас
  • Провести вас через процесс работа с вашим сервисным агентом и любые другие программы и документы, которые могут вам понадобиться
  • Помочь вам за небольшую плату или бесплатно с бюджетом, задолженностью по кредитной карте или другими финансовыми проблемами, которые могут затруднить выплату ипотеки

Вы можете используйте инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств по вопросам жилья в вашем районе, одобренных HUD.Вы также можете позвонить на горячую линию HOPE ™, открытую 24 часа в сутки, семь дней в неделю, по телефону (888) 995-HOPE (4673).

Если вы столкнулись с неминуемой потерей права выкупа или получили юридические документы, вам также может потребоваться проконсультироваться с адвокатом.

Какие варианты могут быть доступны?

Некоторые варианты, которые может предоставить ваш обслуживающий персонал, включают:

Остерегайтесь мошенничества

Консультант по жилищным вопросам, утвержденный HUD, может помочь вам выяснить, какие из доступных вариантов могут лучше всего подойти для вас.Вам не нужно никому платить, чтобы избежать потери права выкупа. Необходимая вам помощь предоставляется бесплатно вашим обслуживающим персоналом или через консультационное агентство по жилищным вопросам, утвержденное HUD.

Мошенники с потерей права выкупа могут сказать вам, что спасут ваш дом от потери права выкупа, хотя на самом деле они просто забирают ваши деньги.

Обратите внимание на эти предупреждающие знаки о мошенничестве:

  • Вас просят внести предоплату за помощь.
  • Компания гарантирует изменение условий ипотеки.
  • Компания гарантирует, что вы не потеряете свой дом.
  • Вас просят подписать право собственности на ваш дом или подписать другие документы, которых вы не понимаете.
  • Вы получили указание отправить платеж кому-либо, кроме ипотечной компании или обслуживающего лица.
  • Компания предлагает провести «судебно-медицинский аудит».
  • Вам сказали перестать платить по ипотеке.
  • Компания заявляет, что связана с правительством, или использует логотип, который выглядит как государственная печать, но немного отличается.

Совет: Используйте наш контрольный список для получения дополнительной информации о том, как избежать потери права выкупа.

студенческих ссуд — что делать, если вы не можете погасить ссуды

Многие люди финансируют свое образование, получая студенческие ссуды. Обычно кредитор студенческой ссуды требует, чтобы вы начали погашать ссуду в течение шести месяцев после получения степени. Если в какой-либо момент в течение периода погашения вы понимаете, что не сможете погасить ссуду из-за краткосрочной болезни, безработицы, инвалидности или по другой причине, вам следует немедленно связаться с кредитором студенческой ссуды и попросить об отсрочке или соглашении о воздержании.При некоторых обстоятельствах, таких как постоянная инвалидность, вы можете иметь право на аннулирование всей ссуды.

Чтобы определить, имеете ли вы право на аннулирование ссуды, вам следует обратиться к кредитору по студенческой ссуде или по телефону 800-621-3115 в Службу взыскания задолженности Департамента образования. Если вы сможете доказать, что погашение ссуды будет чрезмерными трудностями для вас и ваших иждивенцев, вы можете подать заявление о банкротстве и обратиться в суд для погашения ссуды в соответствии с 11 U.С.С. §523 (а) (8). Если вы были зачислены в школу, которая закрылась, когда вы были еще студентом, и не смогли завершить учебу, вы можете иметь право на аннулирование ссуд. Вам снова следует связаться со своим кредитором по студенческим займам или в отдел взыскания долгов Министерства образования по номеру, указанному выше. Чтобы подтвердить, что ваша школа была официально закрыта, вы можете связаться со следующим: В Мэриленде: 410-974-2971; В округе Колумбия: 202-727-3511.

Если у вас есть несколько студенческих ссуд с разными процентными ставками погашения, вы можете рассмотреть возможность объединения ссуд в одну ссуду.Ниже приводится список кредиторов, предлагающих объединение студенческих ссуд:

Федеральный информационный центр по прямым консолидационным кредитам
www.ed.gov/office/ope/directloan
800-848-0982

Салли Мэй
www.salliemae.com
800-524-9100

Департамент здравоохранения и социальных служб (только кредиты HEAL)
301-443-1540

Citibank
www.citibank.com/student
800-967-2400

Группа США
www.usagroup.com
800-448-3533

Существует несколько негативных последствий, которые могут произойти с вами, если вы не выплатите студенческую ссуду.Во-первых, кредитор студенческой ссуды сообщит о дефолте агентствам кредитной отчетности, и это будет отражено в вашем кредитном отчете. Это немедленно снизит ваш кредитный рейтинг. Вы также не сможете получать новые студенческие ссуды, пока не выйдете из статуса по умолчанию. Вы также не будете иметь права на отсрочку ссуды до тех пор, пока не выйдете из статуса дефолта. Наконец, против вас могут быть возбуждены взыскания.

Чтобы выйти из статуса по умолчанию, вам, как правило, необходимо ежемесячно вносить платежи в кредитор студенческой ссуды в течение 12 месяцев подряд.Вам следует позвонить кредитору и договориться о размере ежемесячного платежа. Факторы, принимаемые во внимание при определении ежемесячного платежа, включают ваш чистый ежемесячный доход, ваши ежемесячные расходы, такие как жилье, питание, коммунальные услуги, оплата автомобиля, расходы по уходу за иждивенцами и другие ссуды.

У кредиторов студенческих ссуд есть несколько вариантов получения невыплаченных студенческих ссуд. Один из вариантов состоит в том, чтобы IRS ежегодно перехватывал ваш возврат подоходного налога до выплаты кредита. Он также имеет возможность удерживать 10% вашей заработной платы.В отличие от других кредиторов, кредитор студенческой ссуды не должен подавать иск против вас до того, как он погубит вашу заработную плату. Однако он также может подать на вас в суд за деньги. Чтобы погасить ссуду, если она просрочена, вам придется не только выплатить основную сумму долга плюс проценты, но и взимать сбор в размере 25% от основной суммы плюс дополнительные штрафные санкции. Вы можете связаться с омбудсменом Министерства образования по телефону 877-557-2575, чтобы получить помощь с невозвратной ссудой.

Таким образом, не игнорируйте свои студенческие ссуды.Если вы не можете выплатить ссуду, подайте заявление об отсрочке или соглашении о воздержании. Если вы не погасите ссуды, сумма, которую вам в конечном итоге придется выплатить, резко возрастет из-за сборов за взыскание, штрафов и других затрат на взыскание. Наконец, свяжитесь со сторонами, перечисленными выше, для получения помощи с вашими студенческими ссудами.

Существует несколько веб-сайтов о неплатежах по студенческим ссудам, выдаваемым правительством, возможно, вам будет интересно их просмотреть. Их:

Если из-за коронавируса вы не можете погасить ссуду или что-то, купленное на деньги

Вы можете получить помощь, если из-за коронавируса вам сложно:

  • погасить ссуду
  • платить за то, что вы купили на деньги — например, машину или что-то для вашего дома, например, стиральную машину или мебель

Возможно, вам удастся сократить или приостановить выплаты.Вы также можете предотвратить повторное владение тем, что вы купили на деньги.

Ваш кредитор или финансовая компания должны работать с вами, чтобы предотвратить ухудшение ваших долгов.

Если вы не можете погасить ссуду в кредитном союзе

Обратитесь в кредитный союз — они помогут вам с выплатами. Например, они могут предложить:

  • уменьшить или приостановить платежи на ограниченный срок
  • прекратить начисление процентов по кредиту на ограниченный срок
  • поможет вам разработать план выплаты вашей задолженности

Снижение или приостановка платежей

В настоящее время ожидается, что кредиторы и финансовые компании согласятся сократить или приостановить ваши платежи на ограниченный период времени, если вы не можете заплатить из-за коронавируса.Это называется «отсрочкой платежа». Если у вас есть поручитель, кредитор не должен пытаться получить от него деньги в течение этого времени.

Отсрочка платежа не поможет вам выплатить задолженность. Обычно не рекомендуется просить отсрочку платежа, если:

Если вы получите отсрочку платежа, это не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Это может затруднить получение кредита в будущем, поскольку некоторые кредиторы могут смотреть на другие вещи — например, на банковские выписки.

Поговорите с консультантом, если вы не уверены, следует ли просить отсрочку платежа или вы хотите проверить другие способы погашения кредита.

Если требуется отсрочка платежа

Вам следует запросить отсрочку до 31 марта 2021 года. После этой даты вы не сможете получить отсрочку.

Посетите веб-сайт своего кредитора или финансовой компании, чтобы узнать, как запросить отсрочку.

Если можете, продолжайте вносить платежи, пока они не согласятся сократить или приостановить их.

Отсрочка платежа может длиться до:

  • 3 месяца на финансовую покупку
  • Кредит у ломбарда на 3 месяца — это означает, что они будут ждать 3 месяца, прежде чем продать ваши вещи
  • 3 месяца по студенческой ссуде, полученной до 1998 года — отсрочка по студенческой ссуде, полученной вами в 1998 году или после него, невозможна.
  • 3 месяца для большинства других видов ссуд

Дополнительную информацию об отсрочке платежей можно найти на веб-сайте Управления финансового надзора (FCA).

Если вам нужна вторая отсрочка платежа

Вам следует запросить вторую отсрочку до 31 марта 2021 года. После этой даты вы можете получить вторую отсрочку только в том случае, если вы попросите ее до окончания первой отсрочки.

Вы не получите второй отсрочки по ссудам до зарплаты.

Вы не можете отсрочить платежи более чем на шесть месяцев.

Если вы попросите своего кредитора о второй отсрочке, он может:

Если вы попросите продлить отсрочку платежа после 31 марта 2021 года, она должна быть продолжена после существующей отсрочки платежа.Вы не сможете продлить отсрочку после 31 июля 2021 года.

Вам нужно будет компенсировать платежи, которые вы пропустили во время отсрочки платежа — кредитор или финансовая компания также могут взимать с вас проценты. Это означает, что после отсрочки платежа вам нужно будет либо:

  • плати дольше

По окончании отсрочки платежа кредитор или финансовая компания должны помочь вам разработать план выплаты вашей задолженности. В том числе и в случае, если вам необходимо внести последний крупный платеж, чтобы приобрести автомобиль.

Если вы не можете получить отсрочку

Вы можете попросить своего кредитора или финансовую компанию рассмотреть другие варианты, которые могут вам помочь — например, они могут:

  • уменьшать или не начислять проценты на задолженность
  • будьте гибкими в отношении суммы, которую вы должны выплатить, и того, как долго вы должны ее выплатить
  • позволяют платить небольшую сумму или ничего в течение фиксированного периода времени
  • оформить план платежей

Ваш кредитор должен дать вам время, чтобы рассмотреть лучший вариант для вас.Им следует приостановить вашу учетную запись на 30 дней, если вы ждете изменения обстоятельств — например, если вы ожидаете выплаты пособия или только что вернулись на работу после увольнения. Если вам нужно больше времени по истечении 30 дней, обратитесь к своему кредитору.

Если ваш кредитор приостанавливает действие вашего счета, рекомендуется использовать это время, чтобы получить консультацию по долгу. Вы можете обратиться за помощью к консультанту.

Если вы планируете заключить соглашение о рефинансировании, вам следует тщательно подумать о том, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи — вы можете составить свой бюджет, чтобы проверить, доступны ли вам платежи.

Если вы получили письмо о задолженности

Если вы получаете отсрочку платежа, ваш кредитор или финансовая компания могут по-прежнему присылать вам письма, в которых сообщается, что у вас есть задолженность.

Если вы впервые получили письмо о просрочке платежа, вам не нужно ничего делать с этим, но лучше связаться с компанией, чтобы убедиться в этом.

Если вы уже получали письма о просрочке платежа до отсрочки платежа, вам все равно придется с ними разобраться.Убедитесь, что вы прочитали, что вам следует делать в письме. Вы также можете ознакомиться с нашими советами по работе с долгами.

Если вам не удается оплатить счета по кредитной карте

Вы можете проверить, что делать, если вам не удается оплатить счета по кредитной карте из-за коронавируса.

Если получена отсрочка платежа за автомобиль

Возможно, вам все равно придется заплатить за другие вещи во время отсрочки платежа — например, ваш:

Если вы продлите срок ссуды, вам, возможно, придется продлить или возобновить эти вещи.

Если ваш кредитор хочет вернуть ваш автомобиль или товар

Ваш кредитор должен вернуть что-то только в том случае, если он не может вернуть деньги другим способом.

Если вы пропустили платежи за что-то, но хотите сохранить это, обратитесь к своему кредитору и попросите составить план погашения. Если они согласны, план погашения будет означать, что вы можете платить меньшие суммы в течение более длительного периода времени.

Обязательно сообщите своему кредитору, если вы оказались в сложной ситуации — например, если вы потеряли работу из-за коронавируса.Они могут решить не возвращать что-либо, если это ухудшит ваше положение.

Поговорите с консультантом, если ваш кредитор пытается вернуть что-либо, и вы считаете это несправедливым, например, если он отказался составить план погашения.

Если ваш кредитор решит вернуть ваш автомобиль или товар

Ваш кредитор должен держать вас в курсе своего плана возврата ваших товаров. Они также должны объяснить, как отсрочка возврата права собственности повлияет на вашу ситуацию — например, это может привести к увеличению вашей задолженности.

Если вы считаете, что ваш кредитор не держит вас в курсе, вы можете пожаловаться омбудсмену.

Вы можете узнать, что происходит, когда ваш кредитор возвращает что-либо.

Если вы задержали возврат из-за коронавируса

Ваш кредитор должен работать с вами, чтобы найти решение, если вы задерживаетесь из-за коронавируса. Например, ваш кредитор может попросить вас прекратить использование транспортного средства.

Если вы задержали получение товара у ломбарда

Ломбарды не должны взимать с вас никаких дополнительных процентов, если вы задерживаетесь из-за коронавируса.

Если ваш кредитор хочет изменить ваше соглашение

Им необходимо получить ваше разрешение, прежде чем вносить какие-либо изменения.

Они могут попытаться заключить с вами худшую сделку. Например, они могут сказать, что автомобиль, который вы купили на деньги, подешевел, и вам нужно заплатить больше, чтобы компенсировать это.

Прежде чем позволить им изменить соглашение, обратитесь за помощью к консультанту.

Проблемы с оплатой | Защита прав потребителей

Добровольное возвращение во владение

Если вы получили уведомление о возврате во владение, но не можете оплатить свою задолженность, вы можете предложить добровольно передать вещь, например, автомобиль, купленный в кредит, или телеканал с оплатой в рассрочку.Это может сэкономить на затратах на повторное владение. Это также означает отсутствие визита агента репо.

Если кредитор согласится, они продадут ваш объект. Если продажная цена не покрывает вашу задолженность — иногда она слишком низкая — вы должны выплатить остальную сумму. Как только ваш предмет будет продан, он замораживает вашу учетную запись, а это означает, что проценты и комиссии больше не будут добавляться к вашей задолженности.

Процесс возврата


Если вы не платите

Если вы задерживаете платежи, но ничего не делаете, ваш кредитор или другие лица, которым вы должны деньги, предпримут действия для взыскания просроченной задолженности.То, что они могут сделать, зависит от типа долга, размера вашей задолженности, ваших личных обстоятельств и того, что разрешено в вашем кредитном договоре.

Срок: Кредиторы и другие лица имеют шесть лет для взыскания просроченной задолженности. Это начинается с:

  1. даты, когда вы просрочили платежи
  2. дата письменного подтверждения просроченной задолженности
  3. день внесения частичной оплаты.

Если первое действие занимает больше шести лет, вам, как правило, не нужно платить.

Общие шаги, которые могут предпринять кредиторы:

  • Обратитесь в агентство по взысканию долгов.
  • Сообщите о своей задолженности кредитным агентствам, это повлияет на ваш кредитный рейтинг.
  • Изъять и продавать любые активы, указанные в качестве обеспечения в вашем кредитном договоре, например, автомобиль или дом, или предметы, купленные в кредит (покупка в рассрочку).
  • Если у вас есть поручитель, гонитесь за ним, чтобы выплатить то, что вы должны.
  • Если ваш кредитный договор предусматривает право удержания из заработной платы, попросите своего работодателя взять деньги из вашей заработной платы.Вы можете отказать в разрешении, но должны найти другой способ выплатить долг.

Если вы все равно не заплатите, кредитор может подать на вас в суд. Суд рассмотрит обе стороны и решит, сколько вы должны кредитору. Это называется судебным долгом. Это войдет в вашу кредитную историю.

Если вы не выплатите долг по судебному решению, кредитор может обратиться в суд с ходатайством о наложении ареста, чтобы получить деньги непосредственно из вашей заработной платы или пособия. Беспокоитесь, что вы не можете себе этого позволить? Попросите суд провести финансовую оценку или обратитесь за помощью к бесплатному финансовому наставнику.

Бесплатная конфиденциальная консультация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Взыскание и возврат долгов

Варианты банкротства и несостоятельности

Сколько ты тратишь? Проверьте каждый раздел этого калькулятора, чтобы убедиться, что вы ничего не забыли.

Бюджетный калькулятор (внешняя ссылка) — Служба банкротства и доверительного управления

Распространенные причины проблем с оплатой

Независимо от причины, вы можете получить помощь в решении проблем с оплатой.Хороший первый шаг — получить конфиденциальный совет от бесплатного финансового наставника. Они могут:

  • поговорить с кредиторами от вашего имени
  • проверить, не сделал ли кредитор что-то, чего он не должен, например несправедливые сборы, отсутствие проверки доступности
  • поможет создать бюджет, соответствующий вашим потребностям
  • направит вас к другой помощи, например, к более дешевым вариантам финансирования, продовольственным посылкам, юристам по месту жительства
  • выясните, что может быть причиной ваших проблем с оплатой, например, привычки в расходах или несправедливые действия кредитора
  • поможет вам при необходимости подать жалобу в схему разрешения споров кредитора.

Бесплатная конфиденциальная консультация по составлению бюджета (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Как решать эти распространенные проблемы:

Расходные привычки

Приводят ли вас к долгам из-за привычки тратить деньги? Это меньше примерно , сколько вы тратите, и больше примерно , почему вы тратите .

Распространенные примеры включают многократную покупку сейчас, оплату последующих покупок или заимствование для покупки автомобиля или смартфона, чтобы не отставать от друзей.

Бесплатный финансовый наставник может помочь определить структуру ваших расходов и найти способы взять ваши долги под контроль.Помимо составления бюджета, это может включать:

  • план погашения, согласованный с кредитором
  • продажа вашего актива (ов) для погашения вашей задолженности, например автомобиля или ювелирных изделий
  • Кредит на консолидацию долга, если подходит
  • вариантов неплатежеспособности, если вы не можете вернуть свои долги.

Виды неплатежеспособности

Опора на более дорогой долг

Когда ваш кредитный рейтинг низкий, может быть трудно получить доступ к доступному финансированию.

Если у вас низкий доход, вы можете иметь право на недорогую ссуду от поставщика микрофинансирования. Work and Income также предлагает разовые ссуды и гранты.

Не забудьте свой банк, если он у вас есть. Если они согласны одолжить вам деньги, своевременное обновление погашения улучшит ваш кредитный рейтинг.

Низкозатратные ссуды и кредиторы

Кредит — это больше, чем вы можете себе позволить

Кредиторы должны проверить, можете ли вы позволить себе выплаты, прежде чем они одолжат вам деньги.То же самое должны делать автодилеры, занимающиеся финансированием транспортных средств, потому что они являются агентами кредитора.

Это означает:

  • с учетом вашего дохода и расходов на жизнь, например, арендная плата, питание, счета за электроэнергию, медицинские счета
  • работает, если у вас осталось достаточно денег, чтобы покрыть выплаты по кредиту.

Если выплаты по кредиту затрудняют оплату ваших обычных расходов на проживание, возможно, кредитор (или автомобильный дилер) не провел оценку доступности или не провел ее должным образом.Это нарушает требования Закона о кредитных договорах и потребительском финансировании в отношении ответственного кредитования.

У вас есть веская причина попросить кредитора:

  • уменьшить вашу задолженность, например отменить или уменьшить проценты и / или комиссионные
  • договориться о доступном плане погашения.

Свяжитесь с кредитором или попросите финансового наставника сделать это за вас. Если кредитор (или автомобильный дилер) не согласен, вы можете подать жалобу в их схему разрешения споров.

Что должны делать кредиторы

Другие причины

Если вы не можете позволить себе выплаты, потому что вы предоставили неверную информацию о своих доходах и расходах — и у кредитора не было веских оснований полагать, что ваша информация неверна — кредитор может не удерживаться ответственный.Получите помощь в разработке плана погашения, например, от бесплатного финансового наставника.

Если неожиданное жизненное событие внезапно затрудняет выплату компенсации — например, потеря работы, серьезная болезнь или травма, смерть партнера — вы можете иметь право на трудности. Это официальная заявка на изменение графика платежей.

Подать заявку на получение помощи

Скрытые / высокие комиссии или проценты

Кредиторы должны предоставлять информацию об общей сумме задолженности, включая все комиссии и проценты.

Закон о кредитных договорах и потребительском финансировании ограничивает размер кредита, который кредиторы могут взимать с процентов и комиссионных за высокозатратные ссуды:

  • Кредиторы не могут требовать от вас возврата более чем вдвое превышающей сумму займа
  • они не могут взимать более 0,8% от невыплаченного остатка кредита в виде процентов и комиссий в день при усреднении за весь срок кредита — и не могут взимать сложные проценты
  • Комиссия за пропущенные платежи
  • должна составлять не более 30 долларов.

Другие комиссии также должны быть разумными, то есть достаточными для покрытия расходов кредитора, но не для получения прибыли.

Примеры включают:

  • Сборы за учреждение и администрирование
  • Комиссия за досрочное погашение
  • комиссии по умолчанию, если вы не платите вовремя.

Если вам не сообщили о комиссионных или других расходах по кредиту — или они кажутся неоправданно высокими — вы можете оспорить сумму. Свяжитесь с кредитором или попросите финансового наставника сделать это за вас. Если кредитор не согласен, вы можете подать жалобу в его схему разрешения споров.

Если что-то пойдет не так с вашим контрактом

Что означают общие условия контракта

Кредитор слишком быстро или медленно преследует просроченные платежи

Если вы задерживаете платежи, ваш кредитор должен незамедлительно принять меры.Это даст вам возможность вернуться к актуальной информации до того, как начнут накапливаться штрафные санкции.

Платежные требования кредитора должны быть разумными. Например, они не могут дать вам всего несколько дней для полного погашения кредита.

Кредитор также не может слишком долго действовать в связи с пропущенными платежами, что приводит к слишком большим дополнительным расходам, накапливаемым сверх вашей задолженности, например, административные сборы и штрафные проценты. Задержка может быть расценена как неразумное поведение схем разрешения споров и судов.

Пример — Слишком большой интерес

Подайте официальную жалобу

Если что-то пойдет не так, сначала поговорите со своим кредитором, сборщиком долгов или другими лицами, которым вы должны деньги.Если вы не можете согласовать решение, вы можете продолжить рассмотрение своей жалобы.

В большинстве случаев следующим шагом является обращение в систему разрешения финансовых споров вашего кредитора. Но если проблема связана с вашей личной информацией, обратитесь к уполномоченному по конфиденциальности.

Схема разрешения споров

Все банки, кредиторы и финансовые консультанты должны участвовать в схеме разрешения финансовых споров. Этот независимый орган может:

  • предоставить вам информацию о том, как кредиторы должны действовать
  • поделитесь советами, как подать жалобу кредитору
  • рассматривает определенные жалобы, когда вы и ваш кредитор не можете договориться о решении.

Вы можете поговорить с ними и подать жалобу бесплатно. Или бесплатный финансовый наставник может сделать это за вас. Начните с обращения по горячей линии MoneyTalks.

Бесплатная конфиденциальная консультация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

Существует четыре схемы разрешения финансовых споров. Чтобы узнать, кому принадлежит ваш кредитор, вы можете:

  • Спросите своего кредитора.
  • Позвоните по любой из четырех схем, чтобы узнать. Контактные данные:

Схемы разрешения финансовых споров

Вы также можете проверить запись кредитора в Реестре поставщиков финансовых услуг:

Поиск в реестре (внешняя ссылка) — Реестр поставщиков финансовых услуг

Возможные результаты

Если схема разрешения споров рассмотрит вашу жалобу, это может быть:

  • Уменьшить сумму вашей задолженности, например, возместить некоторые сборы или проценты.
  • Вознаграждение, , например, за неудобства.
  • Сообщите кредитору в Торговую комиссию , если есть доказательства того, что он часто нарушает правила.
  • Найти кредитора ничего плохого не сделал.

Уполномоченный по вопросам конфиденциальности

Кредиторы, сборщики долгов и другие кредиторы (люди или организации, которым вы должны деньги) не должны сообщать семье, друзьям, работодателю или другим лицам о вашем долге без вашего согласия. Если они это сделают, вы можете бесплатно подать жалобу уполномоченному по конфиденциальности.

Подача жалобы (внешняя ссылка) — Офис Уполномоченного по вопросам конфиденциальности


Дополнительная помощь

Получите поддержку в любой момент по телефону:

  • MoneyTalks: На этой горячей линии можно получить бесплатные консультации по бюджету для частных лиц, семьи и ванау. Финансовые наставники могут помочь вам понять ваше финансовое положение, спланировать ваш долг и спланировать будущее. Они также могут связать вас с местной службой составления бюджета и помочь с проблемами, которые у вас возникают с кредиторами.Позвоните по телефону 0800 345 123 или воспользуйтесь чатом, электронной почтой или текстовым сообщением, если хотите.

Контактная информация (внешняя ссылка) — MoneyTalks

  • Общественный юридический центр: Бесплатная индивидуальная юридическая консультация для людей с ограниченными финансовыми возможностями. Организация имеет 24 центра по всей стране. Вы можете найти юридическую информацию и другие ресурсы на его веб-сайте.

Наши юридические центры (внешняя ссылка) — Community Law Center

Что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Студенческие ссуды — одно из самых серьезных финансовых затруднений, с которыми сталкиваются многие молодые американцы.Но что произойдет, если вы не заплатите студенческие ссуды?

Осуществление этих платежей в дополнение к другим финансовым обязательствам может быть сложной задачей. В результате ежегодно более 1 миллиона заемщиков по студенческим займам становятся неплатежеспособными.

Кроме того, исследование Федеральной резервной системы показало, что почти каждый пятый получатель студенческой ссуды задерживает выплаты по крайней мере на 90 дней.

К сожалению, невыплата по студенческому кредиту может иметь множество негативных последствий, включая удержание заработной платы, снижение вашего кредитного рейтинга или приостановление действия вашей профессиональной лицензии.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы предотвратить это, поэтому действуйте заранее, если вам сложно выплатить кредит.

Что произойдет, если вы не заплатите студенческую ссуду?

Неуплата государственного или частного студенческого долга может иметь серьезные негативные последствия для вашего общего финансового положения.

В первый день после пропущенного платежа по кредиту ваша ссуда становится просроченной, и так будет оставаться до тех пор, пока ваши платежи не будут обновлены. Каждый пропущенный платеж также может привести к штрафу за просрочку платежа.

Просроченные федеральные студенческие ссуды не сообщаются кредитным бюро до тех пор, пока они не просрочены более чем на 90 дней. У вас есть шанс наверстать упущенное, прежде чем это отрицательно скажется на вашей кредитной истории. Но в случае частных займов ваш кредитор может сообщить об этом в кредитные бюро уже через 30 дней после просрочки.

Наличие просроченных платежей в вашем кредитном отчете может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг и затруднить открытие кредитной карты, займ денег или даже получение квартиры.

Если вы сможете получить ссуду , вы, вероятно, заплатите более высокие процентные ставки.

Чем дольше просрочены ваши ссуды, тем хуже становятся последствия. После того, как ваши прямые федеральные займы просрочены более чем на 270 дней, они переходят к дефолту.

Для других ссуд этот процесс происходит намного быстрее. По частным студенческим ссудам наступает дефолт через 120 дней, а по ссудам Federal Perkins наступает дефолт сразу после пропущенного платежа.

После того, как вы введете значение по умолчанию, вы можете столкнуться с множеством последствий.

Ваш кредит получит гораздо больше убытков, чем просто просроченный платеж.Вы также можете столкнуться с удержанием заработной платы или другим судебным иском.

Примечание. Выплаты по федеральному студенческому кредиту в настоящее время приостановлены из-за чрезвычайных мер со стороны федерального правительства в ответ на пандемию COVID-19. Приемлемые кредиты помещаются в автоматическую отсрочку с временной процентной ставкой 0% до 30 сентября 2021 года. Если вы не будете вносить платежи в течение этого времени, ежемесячные платежи не требуются и не будут иметь никаких последствий.

Можете ли вы избавиться от студенческой ссуды?

Обычно единственный способ избавиться от студенческих ссуд — заплатить их.

Федеральные студенческие ссуды не похожи на другие долги, срок давности которых истек, и которые в конечном итоге выпадают из вашего кредитного отчета, если вы их не платите. Федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности, а это означает, что правительство может пытаться взыскать их деньги столько, сколько они захотят.

В отличие от других долгов, студенческие ссуды редко погашаются во время банкротства (хотя есть некоторые заметные исключения).

Один из очевидных способов избавиться от федеральных студенческих ссуд без их полной выплаты — это получить право на прощение или выплату студенческих ссуд.

Типы прощения и освобождения включают:

Имейте в виду, что программы прощения часто требуют от вас своевременной оплаты за определенное количество лет. Эти программы не избавят вас от совершения хотя бы некоторых платежей.

Важно отметить, что частные студенческие ссуды работают немного иначе. Частные студенческие ссуды не подходят для программ прощения.

Срок исковой давности для частных студенческих ссуд определяется на уровне штата, а это означает, что вы можете достичь точки, когда ваш кредитор больше не сможет предпринимать юридические действия для взыскания суммы ссуды.Однако долг может быть отправлен в коллекторскую компанию.

Имейте в виду, что ссуда останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет с даты первого просрочки, что может создать проблемы в других сферах вашей жизни.

Последствия невыполнения обязательств по студенческой ссуде

Вот несколько примеров того, что может случиться, если вы не выплачиваете студенческие ссуды.

1. Комиссия за просрочку платежа

Если вы опоздали на 30 дней по федеральному студенческому кредиту, вы обычно столкнетесь с пени за просрочку в размере до 6% от суммы, которая должна была быть выплачена и не была выплачена.Таким образом, если вы должны просрочить выплату в размере 350 долларов, вам, возможно, придется доплатить до 21 доллара сверх существующего платежа по студенческому кредиту.

Частные студенческие ссуды имеют аналогичные штрафы за просрочку платежа, но не стандартизированы. В этом случае вы будете платить либо заранее определенный процент, либо фиксированную плату, в зависимости от того, какая из них выше.

2. Более низкий кредитный рейтинг

По прошествии определенного количества дней кредитор может сообщить о проблеме в кредитные бюро, что может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Это может повлиять на вашу жизнь несколькими способами, в том числе затруднить получение кредитной карты, покупку автомобиля и получение ипотеки.

Если вы получили одобрение с плохой кредитной историей, вы, вероятно, столкнетесь с более высокими процентными ставками.

Служба ссуды

сообщит о ваших просроченных платежах в кредитные бюро, если у вас 30 дней просрочки по частным студенческим ссудам и 90 дней по федеральным студенческим ссудам.

3. Потерянные выплаты по кредиту

Вы больше не имеете права на отсрочку или отсрочку после невыполнения обязательств по федеральным студенческим займам.

Вы также больше не сможете выбирать свой план погашения и, возможно, вместо этого вам придется перейти на план погашения, ориентированный на доход.

В свою очередь, это ограничивает вашу гибкость погашения в будущем.

4. Удержание из заработной платы

С удержанием заработной платы кредитор может удерживать до 15% от каждой зарплаты для получения федеральной студенческой ссуды, не обращаясь к вам в суд. В случае частных студенческих ссуд дополнительные выплаты могут составлять до 25% от вашей заработной платы. Они могут продолжать делать это до тех пор, пока ваш студенческий заем не будет выплачен полностью или вы не удалите его по умолчанию.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать заработную плату из-за программы по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19.Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

5. Кредит отрицательного воздействия

Мы уже упоминали, что просроченные платежи могут повредить вашему кредитному рейтингу. Но дефолт только усугубляет проблему и может привести к еще большему падению вашего кредитного рейтинга.

Даже если у вас заранее был хороший кредит, он может поставить вас в «плохой» диапазон.

6. ​​Удержать возврат налога

В некоторых случаях неисполнения обязательств по федеральному студенческому кредиту правительство может получить возврат налога.

В некоторых штатах также действуют законы, согласно которым гарантийным агентствам штата разрешается также получать возмещение подоходного налога штата.

Это может стать серьезным финансовым ударом, если вы сильно зависите от возврата налогов.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено удерживать возврат налога заемщику из-за усилий по облегчению выплаты студенческого кредита COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

7. Cosigner принимает участие

Соруководитель несет равную ответственность за погашение студенческой ссуды.

В случае невыполнения обязательств кредитор обратится к вашему партнеру, и они должны будут начать производить платежи.

Это также может негативно повлиять на кредитоспособность соавтора, и им может быть труднее получить право на получение будущих займов или рефинансировать существующие.

Cosigners довольно распространены в случае частных студенческих ссуд. Но соучастник может не осознавать, что может случиться, если вы не выплатите студенческие ссуды.

8. Получены выплаты по социальному обеспечению

Невыполнение обязательств может отрицательно сказаться на вашем пенсионном плане, по крайней мере, в отношении федеральных студенческих ссуд.

Известный как пособие по социальному обеспечению, государство может брать до 15% вашего пособия по социальному обеспечению. Хотя это не относится к частным студенческим ссудам, вам обязательно стоит знать об этом, когда речь идет о федеральных студенческих ссудах.

Примечание. Коллекторским агентствам в настоящее время запрещено получать пособия по социальному обеспечению из-за усилий по облегчению выплаты студенческих ссуд COVID-19. Это действует как минимум до 30 сентября 2021 года.

9. Залог на имущество

Бывают ситуации, когда правительство подает в суд за невыполнение федеральной студенческой ссуды.

«Почти в каждом случае заемщик проигрывает», — поясняет репортер CNBC Эбигейл Хесс. «Если выиграет правительство, они могут наложить арест на ваш дом и даже заставить его продать».

Всякий раз, когда на вашу собственность накладывается залог, вы не имеете права продавать, рефинансировать или передавать право собственности. Чтобы очистить право собственности, вы должны сначала выплатить залог.

10. Утрата права на получение дополнительной финансовой помощи

Вы не будете иметь права на дальнейшую федеральную помощь студентам после того, как перейдете к невыполнению обязательств по федеральной студенческой ссуде.

Это часто означает, что ваши учебные занятия будут приостановлены, и вам придется выйти из невыполнения обязательств, чтобы снова получить помощь.

11. Приостановить действие вашей профессиональной лицензии

Хотя это не относится ко всем, некоторые штаты могут даже отозвать вашу профессиональную лицензию, если вы не погасите свои студенческие ссуды.

Медсестры, учителя, терапевты и электрики — это лишь несколько примеров профессий, требующих профессиональной лицензии.

Эта ситуация создает уловку-22, когда вы не можете работать, что еще больше увеличивает сложность выплаты вознаграждения.

12. Приостановить действие водительских прав

Хотя законы штата меняются ежегодно, в некоторых штатах было известно, что в прошлом приостанавливали действие ваших водительских прав в случае невыполнения обязательств.

Излишне говорить, что это затрудняет добираться на работу и с работы, что создает дополнительные проблемы с получением зарплаты для погашения студенческих ссуд.

13. Ссуды идут в сборы

Еще одно возможное последствие невыполнения обязательств по частной студенческой ссуде, когда кредитор может отправить ваш долг в коллекторское агентство.

Агентство взимает дополнительную плату при попытке вернуть деньги. Обычно они в сумме на 25% больше, чем ваша первоначальная задолженность по основной сумме долга, что только усугубляет проблему и еще больше увеличивает ваши долги.

14. Вас могут арестовать

Вас не посадят в тюрьму за невыплату студенческой ссуды. Но вы можете столкнуться с судебным иском о неоплаченной задолженности.

Если вы не явитесь в суд, это может привести к аресту.

Хотя понятие «тюрьмы должников» является незаконным и больше не существует, некоторые люди все же попадают под арест, если они не выполняют постановление суда.

Что делать, если вы не можете выплатить студенческую ссуду?

В вашей жизни может наступить момент, когда вам будет сложно выплатить студенческий ссуду из-за недостаточного дохода, потери работы или другого финансового положения. Важно понимать, что происходит, если вы не можете выплатить студенческие ссуды из-за чего-то вроде этого.

Хотя это может быть ошеломляющим, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить удар.

Что делать, если вы не можете выплатить федеральные студенческие ссуды?

Если вы не можете выплатить федеральный студенческий кредит во время вспышки COVID-19, вам повезло.Федеральное правительство приостановило выплаты и выплаты процентов по всем федеральным студенческим займам до 30 сентября 2021 года. В течение этого времени от вас не требуется производить платежи.

Если вы по-прежнему не можете производить платежи после того, как приостановка платежей по кредиту закончилась, у вас все еще есть несколько вариантов.

Одним из преимуществ федеральных студенческих ссуд является то, что у них есть множество вариантов, позволяющих упростить выплату ссуды или вообще приостановить платежи в некоторых ситуациях.

Первое, о чем вы могли бы подумать, — это изменить свой план погашения.

Федеральное правительство позволяет заемщикам бесплатно менять свой план погашения в любое время, так что вы можете переключиться на тот, который лучше соответствует вашей ситуации.

Стандартный план погашения требует, чтобы заемщики выплатили свои ссуды в течение 10 лет. Но тот, у кого задолженность превышает 30 000 долларов, имеет право на расширенное погашение, что дает вам дополнительные 15 лет для выплаты ссуд.

Разнообразие планов погашения, основанных на доходе, гарантирует, что ваши ежемесячные платежи не превышают определенного процента вашего дохода.

Если вы вообще не можете производить платежи, нового плана погашения, скорее всего, будет недостаточно.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность отсрочки или отказа от кредита, чтобы временно приостановить выплаты.

Отсрочка позволяет отложить выплаты по кредиту и приостановить начисление процентов по субсидированным студенческим ссудам.

В конце периода отсрочки проценты будут капитализированы (то есть добавлены к основному сальдо для начисления процентов).

Терпение — аналогичная концепция, за исключением того, что проценты будут начисляться все время.

Для обеих программ вам может потребоваться предоставить вашему кредитному агенту подтверждение ваших финансовых трудностей. Обязательно сделайте этот шаг, как только вы узнаете, что не можете производить платежи, потому что вы не можете ввести отсрочку или отсрочку после того, как вы перейдете к дефолту по своим кредитам.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить частные студенческие ссуды?

Частные студенческие ссуды могут быть немного сложнее, чем федеральные.

Эти ссуды не часто сопровождаются гибкими планами погашения.Чаще всего ваш кредитор просто предлагает вам план погашения, при котором ссуда будет полностью выплачена в желаемый срок.

Если вы не можете заплатить, первым делом необходимо позвонить своему кредитору и спросить, есть ли у него какие-либо специальные программы погашения. Например, SoFi предлагает программу защиты от безработицы, которая допускает 12-месячную отсрочку, если вы потеряете работу не по своей вине. Салли Мэй предлагает заемщикам, сталкивающимся с временными финансовыми трудностями, послабление на срок до 12 месяцев.

Еще один способ сделать ваши платежи более доступными — это рефинансировать частную студенческую ссуду.

Таким образом вы сможете снизить процентную ставку, продлить срок ссуды или и то, и другое в целях снижения ежемесячного платежа и покрытия просроченных платежей.

Что делать, если ваши студенческие ссуды перестанут быть невыполненными?

Срок погашения ваших ссуд зависит от типа ссуды, которая у вас есть.

Для федеральных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 270 дней, хотя по вашим ссудам может быть немедленно выполнен дефолт для федеральной ссуды Perkins.

В случае частных студенческих ссуд вы обычно вводите дефолт, когда ваши ссуды просрочены на 120 дней.

Вы можете узнать, не погашены ли ваши ссуды, проверив свой онлайн-счет или проверив свой кредитный отчет, который будет содержать любые дефолты.

Когда вы переходите к дефолту, уже нанесен большой урон. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, сильно пострадал, вы понесли штрафы за просрочку платежа и, возможно, против вас были возбуждены судебные иски, например, удержание заработной платы.

Но еще не поздно попытаться исправить ситуацию и восстановить свои финансы.

Убедитесь, что значение по умолчанию верное

Первое, что нужно сделать, это убедиться, что ваш кредитор не погасил ваши ссуды по ошибке.

Вы, вероятно, узнаете, не упускали ли вы выплаты по студенческому кредиту. Если вы знаете, что платежи выполняются вовремя или просрочены недостаточно для неисполнения обязательств, обратитесь к своему специалисту по обслуживанию ссуды, чтобы исправить ошибку.

Составьте план выхода из дефолта

Если по умолчанию это не ошибка, пора попытаться ее исправить.

Для федеральных займов у вас есть несколько вариантов:

  1. Погашение: Когда по вашим ссудам наступает дефолт, весь баланс подлежит немедленному погашению. Большинство заемщиков не смогут выплатить полную сумму. Но на случай, если у вас получится, это самый быстрый выход из ситуации.
  2. Реабилитация: Эта опция позволяет вам прийти к соглашению с вашим кредитором о новом плане погашения. Вам нужно будет произвести как минимум девять платежей в течение 10 месяцев, а затем по умолчанию можно будет отказаться от вашей ссуды и вашего кредитного отчета (хотя просроченные платежи останутся).Если вы восстановите свой кредит, у вас снова появятся другие варианты погашения, такие как планы, основанные на доходе, отсрочка и отсрочка.
  3. Консолидация: Последний вариант — объединить ваш федеральный заем в прямую консолидационную ссуду. Новая ссуда погашает ваши невыплаченные ссуды, и вы начнете платить по ней в соответствии с планом погашения, основанным на доходе.

Имейте в виду, что для частных студенческих ссуд варианты могут немного отличаться. Хотя вам вряд ли будет доступна реабилитация, вы можете попытаться вместе со своим кредитором разработать новый план погашения или договориться об урегулировании долга.

Заключение

42 миллиона американцев имеют задолженность по студенческим ссудам, и до вспышки COVID-19 только около половины из них подлежали выплате. Остальные были в снисхождении, отсрочке или невыполнении обязательств.

Благодаря мерам по оказанию чрезвычайной помощи правительство приостановило выплаты по федеральному студенческому кредиту до 30 сентября 2021 года. Но если вы не произведете платеж после этого, это может иметь последствия.

По мере увеличения числа людей, которые не могут выплатить свои студенческие ссуды, как никогда важно, чтобы заемщики понимали, что произойдет, если они не выплатят свои студенческие ссуды.

Проблема не уходит.

Напротив, федеральные студенческие ссуды не имеют срока давности и не погашаются при банкротстве. Ваш кредитор, вероятно, найдет способ получить свои деньги так или иначе.

Хорошая новость заключается в том, что есть варианты, доступные тем, кто изо всех сил пытается выплатить свои студенческие ссуды.

Такие инструменты, как воздержание и планы погашения, основанные на доходе, могут помочь временно снизить или отменить ваш платеж.

Чтобы узнать, что делать дальше, поговорите со своим специалистом по обслуживанию студенческих ссуд или финансовым специалистом, чтобы узнать, что произойдет, если вы не выплатите свои студенческие ссуды, и как вы можете встать на правильный путь.

Что произойдет, если вы не сможете выплатить ссуду?

Иногда есть простое решение для выплаты кредита, например продажа того, что принадлежит вам. Например, если вы не можете позволить себе погашение кредита на покупку автомобиля, продажа машины — хороший ход. Затем вы можете перейти на более дешевую модель или какое-то время пользоваться общественным транспортом.

Но это не всегда так просто, и у вас могут возникнуть проблемы с кредитором.

Если вы не выплатите свой банковский кредит в соответствии с согласованными условиями, вы можете:

  • взимать комиссию плюс проценты за любые пропущенные платежи

  • нанести ущерб вашей кредитной истории, как сообщат кредиторы кредитным агентствам (CRA) о ваших пропущенных платежах

  • должно быть выдано решение суда графства (CCJ) от кредитора

  • должно объявить себя банкротом

  • потерять имущество, которое вы указали в качестве обеспечения по обеспеченному заем.

Что такое обеспечение по кредиту?

Безопасность — это обычно ценный предмет, который вы используете, чтобы занять деньги. Вам понадобится гарантия, только если вы берете обеспеченную ссуду.

Ипотека — это пример обеспеченной ссуды. Если вы не можете выплатить ипотеку, кредитор может вернуть ваш дом. Дом — охрана.

Какой бы ни была ваша гарантия, кредитор имеет право продать ее, чтобы вернуть свои деньги, если вы не погасите ссуду в соответствии с договоренностью.

По необеспеченной ссуде нет обеспечения.Но кредитор по необеспеченной ссуде все равно может добавить дополнительные расходы и сообщить о ваших пропущенных платежах агентствам кредитных историй. Так что вам все равно нужно будет сделать все возможное, чтобы произвести выплаты.

Что будет, если вы пропустите платеж по кредиту?

Обычно с вас взимается комиссия в размере около 25 фунтов стерлингов, если вы пропустите платеж по кредиту. Но точная сумма, которую вам придется заплатить, зависит от типа ссуды и ее суммы.

Пропустив платеж, вы упускаете свой ежемесячный шанс уменьшить капитал.Это означает, что погашение ссуды займет больше времени, и в целом вам придется платить больше процентов.

Если вы пропустите только один платеж, вам не придется предпринимать никаких дальнейших действий. Все зависит от условий и от того, кто ваш кредитор.

Что происходит с вашей кредитной историей, если вы пропускаете платежи по кредиту?

Отсутствие платежей по кредиту отрицательно сказывается на вашем кредитном рейтинге. Кредиторы должны сообщать о просроченных или пропущенных платежах CRA, у которых хранится ваш кредитный файл. Это может повлиять на вашу способность брать взаймы в будущем.Потенциальные кредиторы будут менее охотно предоставлять вам ссуду, если вы пропустили платежи в прошлом.

Размер ущерба, нанесенного отсутствием платежа, зависит от того, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуться в нормальное русло. Ваша кредитная история показывает историю погашения всех ваших займов.

Различные типы уведомлений, которые могут отображаться в вашем кредитном файле, включают:

Что такое уведомление по умолчанию?

Уведомление по умолчанию — это официальное письмо от вашего кредитора. Оно отправляется после того, как вы пропустили от трех до шести платежей по кредиту.В нем изложены детали вашей ссуды, какие условия вы нарушили и что вам нужно делать дальше.

Уведомление по умолчанию добавлено к вашему кредитному отчету. Это может затруднить получение займа в будущем.

Что такое CCJ?

CCJ означает решение окружного суда. Это разновидность судебного постановления, которое кредитор может подать против вас, если вы должны деньги.

Если вы не выплатите свой CCJ в течение 30 дней, он будет добавлен в ваш кредитный отчет и останется там в течение шести лет.

CCJ наносит значительный ущерб вашей кредитной истории.Это может сделать заимствование денег намного дороже или даже помешать вам брать деньги в долг в будущем.

CCJ действуют только в Англии, Уэльсе и Северной Ирландии. В Шотландии суды используют другой процесс, называемый взысканием долга методом должной осмотрительности.

Что такое IVA и банкротство?

IVA — это индивидуальное добровольное соглашение. Вы можете воспользоваться IVA или объявить себя банкротом, если у вас нет возможности погасить свои долги.

IVA — это место, где вы и ваш кредитор приходят к официальному соглашению о замораживании процентов и помощи в уменьшении суммы задолженности.Это может быть полезным способом сделать ваши ежемесячные платежи более доступными. Это действительно влияет на ваш кредитный рейтинг, но не так сильно и публично, как банкротство. Однако, если вы затем не выплачиваете свой IVA, это может привести к банкротству.

Объявление себя банкротом уничтожит все ваши долги. Это может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но это имеет очень пагубные последствия для вашего кредитного файла. Банкротство вашей кредитной истории сделает получение кредита в будущем практически невозможным. Ваша кредитная история насчитывает шесть лет.Так что, даже если вы вернетесь в нужное русло в финансовом отношении, ваша история будет против вас. Кроме того, заявление о банкротстве стоит 680 фунтов стерлингов. Хотя вы можете платить в рассрочку, все это необходимо будет оплатить до подачи заявки. Это объявляется публично, поэтому к нему может быть прикреплено клеймо.

Получите профессиональную консультацию, прежде чем рассматривать вопрос о IVA или банкротстве. Вы можете обратиться за советом в долговые благотворительные организации, такие как StepChange или Citizens Advice.

Могли бы вы потерять свои вещи, если не сможете погасить ссуду?

Вы можете потерять свое имущество, но это во многом зависит от типа вашего кредита.

Для обеспеченных кредитов , как ипотека, кредитор может сдавать и продавать ваше имущество. Если вы использовали свой дом в качестве обеспечения, кредитору потребуется постановление суда, чтобы вернуть его во владение.

Если у вас есть необеспеченная ссуда , кредитору сложнее заставить вас продать ваше имущество. Но они могут подать заявление о взимании платы и добавить ссуду к вашей собственности через суд. Это всегда будет крайним средством.

Может ли кредитор заставить кого-то другого заплатить за меня мой долг?

Кредитор не может заставить кого-либо другого выплатить долг от вашего имени, если это было только на ваше имя.Ответственность лежит только на вас.

Но кредитор может заставить кого-то другого выплатить долг, если у вас есть:

Если вы пропустите хотя бы один платеж по ссуде поручителя, кредитор может заставить вашего указанного поручителя заплатить за вас.

Если вы взяли совместную ссуду, другому лицу придется выплатить всю ссуду, если вы не можете. Они несут равную ответственность за выплаты.

Что делать, если вы не можете выплатить ссуду?

Ваши индивидуальные обстоятельства диктуют, что вы можете сделать, если не можете погасить ссуду.

Возможны следующие варианты:

Сначала поговорите со своим кредитором.

Обратитесь к своему кредитору, как только вы думаете, что можете пропустить платеж. Они часто будут лучше видеть, если вы свяжетесь с вами до того, как это произойдет, чем если вы просто пропустите платеж, не упомянув об этом. Это может означать меньше стресса и меньше расходов.

Если вы думаете, что это только краткосрочная проблема, например, денежный поток, они могут дать вам дополнительное время для выплаты долга. Они также могут задержать сообщение о пропущенном платеже в кредитные справочные агентства.

Сообщите им и о потенциальных долгосрочных проблемах. Вы можете попросить немного передышки, пока вы получите независимую помощь, чтобы решить, как лучше всего справиться с долгами.

Если вы не знаете, что сказать, вы можете использовать шаблон письма National Debtline.

Расставьте долги по приоритету

Платежи обычно делятся на две категории: приоритетные и неприоритетные.

Приоритетные счета включают ипотеку и коммунальные услуги. Если вы не заплатите их, вы можете потерять дом или у вас отключат отопление.

Неприоритетные долги имеют менее серьезные последствия. К ним относятся необеспеченные ссуды или кредитные карты. Однако не игнорируйте их, потому что кредитор все равно может получить постановление суда, если вы не заплатите.

Какие долги нужно погасить в первую очередь?

Рассмотрите возможность консолидации долга

Консолидация долга — это когда вы объединяете все свои долги в одну. Это может упростить выплаты, если все они будут выплачиваться одному и тому же кредитору в один и тот же день каждый месяц.

Консолидация долгов может сделать ваши займы более доступными и сэкономить деньги на процентах.Но это не всегда лучшее решение. Например, общая процентная ставка может быть выше, поэтому ваш долг может обойтись вам дороже.

Убедитесь, что объединение долгов уменьшит ваши платежи и сделает их более доступными.

Узнайте о последних ставках по кредитам на консолидацию долга.

Какую помощь вы можете получить, если не можете погасить ссуду?

Есть несколько бесплатных благотворительных организаций по выплате государственного долга, которые могут вам помочь, в том числе:

Узнайте, чем занимаются благотворительные организации, занимающиеся выплатой долгов.

Как вернуть свои финансы в норму

Если вы испытываете финансовые трудности, важно составить бюджет и взять на себя обязательство его придерживаться. Создание бюджета позволит вам определить, сколько вы можете позволить себе в счет погашения кредита. Это полезно, если вы собираетесь обсудить свою ситуацию с кредитором.

Чтобы составить бюджет, вам нужно посмотреть:

Ссуды до зарплаты: знайте свои права

Ссуды до зарплаты: знайте свои права

(Загрузите и распечатайте разработанную версию этого уведомления для потребителей)

Что такое «Ссуда ​​до зарплаты»?

Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная транзакция с высокими затратами, при которой клиент занимает деньги за плату за обслуживание.Клиент выписывает кредитору личный чек на взятую сумму плюс плату за обслуживание. Кредитор выдает клиенту ссуду и хранит чек клиента (обычно до следующего дня выплаты жалованья), прежде чем предъявить чек банку клиента для оплаты. Вы можете увидеть, что они рекламируются как ссуды до зарплаты, аванс наличными или ссуды для чеков.
Закон штата Мичиган называет этот тип ссуды «отсроченной операцией по предоставлению услуг по предъявлению», поскольку чек клиента удерживается в течение определенного периода времени (отсрочено), прежде чем он будет обналичен (предъявлен к оплате).

Недостатки ссуды до зарплаты

Ссуды до зарплаты имеют высокую комиссию за обслуживание и короткий период погашения. Например, клиент, который берет взаймы 100 долларов на две недели и получает 15 долларов (максимум для этой суммы кредита), будет платить комиссию за обслуживание, равную трехзначной годовой процентной ставке (APR). Фактическая стоимость двухнедельной ссуды составляет 15 долларов США, что составляет 391 процент годовых — и это не включает никаких дополнительных сборов за проверку вашего права.

Хуже того, ссуды до зарплаты могут создать ловушку для нуждающегося в денежных средствах клиента, который не может выплатить ссуду и берет вторую ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую.Это скользкая дорожка. Когда клиент не может выплатить вторую ссуду до зарплаты, клиент берет третью и так далее, и так далее. Такая схема пролонгации увеличивает плату за обслуживание и приводит к бессрочной задолженности клиента.

Как работают ссуды до зарплаты в Мичигане

Закон о сделках с отложенным представлением услуг регулирует ссуды до зарплаты в штате Мичиган и ограничивает количество ссуд до зарплаты, которые клиент может иметь одновременно; размер комиссии за обслуживание, которую может взимать кредитор до зарплаты; и срок погашения не более 31 дня после даты транзакции.

Для обработки запроса на получение ссуды до зарплаты кредитор до зарплаты запросит имя клиента, адрес, номер социального страхования, водительские права или другое удостоверение личности государственного образца, сумму запрошенной ссуды, номер чека, который будет использоваться для покрытия ссуду до зарплаты и дату запрошенной ссуды до зарплаты.

Клиенты подписывают письменное соглашение, которое должно включать:

  • подробное описание подлежащих оплате сборов и эквивалентной годовой процентной ставки;
  • — четкое описание процедуры, которой может следовать клиент, чтобы подать жалобу на кредитора до зарплаты;
  • процесс и крайний срок аннулирования кредита и возврата платы за услугу; и
  • заявление о том, что клиент должен использовать эту услугу только для удовлетворения краткосрочной потребности в денежных средствах.

Клиенты имеют право на получение займа наличными. А кредиторы до выплаты жалованья должны вывешивать плакаты, информирующие клиентов: «Если вы запрашиваете выручку в виде чека или денежного перевода, с вас могут взиматься дополнительные сборы за обналичивание чека или другие сборы за обработку от других лиц за обналичивание чека или денежного перевода».

У клиента может быть не более двух ссуд до зарплаты одновременно; они не могут быть с одним и тем же кредитором до зарплаты; и каждая ссуда ограничена 600 долларами, не включая комиссии. Кредиторы до зарплаты должны подтвердить право клиента на участие в программе.

Как кредиторы до зарплаты узнают, есть ли у клиентов непогашенные ссуды до зарплаты?

Штат ведет электронную базу данных, которую кредиторы до выплаты жалованья должны проверить перед выдачей новой ссуды. Если у клиента есть два непогашенных кредита до зарплаты, кредитор не может выдать еще один.

Если электронная база данных недоступна, то клиент должен подписать заявление о том, что у клиента нет непогашенной ссуды до зарплаты с текущим кредитором до зарплаты и что у клиента нет двух непогашенных ссуд до зарплаты с другими кредиторами до зарплаты в штате.

Сколько я плачу за ссуду до зарплаты?

Юридические ограничения на плату за обслуживание ссуд до зарплаты зависят от суммы ссуды. Кредитор до зарплаты может взимать до 15 процентов с первых 100 долларов, 14 процентов со вторых 100 долларов, 13 процентов с третьих 100 долларов, 12 процентов с четвертых 100 долларов и 11 процентов с пятых и шестых 100 долларов. Вот несколько примеров *:

Сумма кредита до зарплаты Общий предел платы за обслуживание Сумма кредита до зарплаты Общий предел платы за обслуживание
$ 50 $ 7.50 $ 400 $ 54
$ 100 $ 15 $ 475 $ 62,25
$ 200 $ 29 $ 500 $ 65
250 долл. США $ 35,50 600 $ $ 76
300 долл. США $ 42

* Ежедневная начисляемая процентная ставка (15 долларов США / 14 дней) составляет 1 доллар США.071429. Преобразуйте начисляемые за день проценты в годовую процентную ставку: 1,071429 долл. США x 365 дней в году = 391 процент.

Что делать, если я не могу погасить ссуду вовремя?

У клиента есть до конца срока действия контракта, чтобы выплатить сумму кредита и все применимые комиссии. Если кредит до зарплаты и применимые комиссии не выплачиваются вовремя, кредитор может внести чек клиента. Если средств недостаточно для покрытия чека, клиент будет нести ответственность за выплату номинальной суммы чека, комиссию финансовому учреждению клиента, связанную с проверкой недостаточности денежных средств, и комиссию за возвращенный чек кредитору до выплаты жалованья.Текущий сбор составляет 28,66 доллара и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен Детройта. Кредитор до выплаты жалованья также может принять меры по взысканию с клиента, но он не может использовать уголовный процесс для взыскания ссуды.

Могу ли я продлить срок выплаты кредита?

Закон не дает клиентам ссуды до зарплаты право на продление сроков погашения ссуд: это зависит от кредитора до выплаты жалованья, и срок погашения — даже продленный — не может превышать 31 день с даты ссуды.Если кредитор до зарплаты предоставляет дополнительное время для погашения ссуды до зарплаты, по закону он не может взимать плату за продление и не может увеличивать задолженность выше первоначальной суммы.

Клиенты, которые взяли восемь или более ссуд до зарплаты в течение 12-месячного периода и которые не могут выплатить свою текущую ссуду, могут запросить план погашения в рассрочку по этой ссуде. Клиент должен запросить план погашения, оплатить сбор за участие в нем (в настоящее время 17,20 доллара США и будет скорректирован в 2021 году на основе расчета индекса потребительских цен в Детройте) и погасить ссуду тремя равными частями.Выплаты будут производиться в каждую из следующих трех дат, когда клиент будет получать регулярную заработную плату. В течение срока погашения клиент не будет иметь права на дополнительные ссуды до зарплаты.

Что, если я считаю, что кредитор до зарплаты нарушил закон?

Любой клиент, который считает, что кредитор до зарплаты нарушил закон, должен связаться с кредитором до зарплаты в письменной форме, подробно описав характер нарушения и предоставив все доказательства для обоснования жалобы. В течение трех дней кредитор должен ответить и уведомить клиента о своем решении.

Если кредитор до выплаты жалованья определяет, что он действительно нарушил закон, он должен вернуть чек, полученный от клиента, и все уплаченные сборы за услуги. Клиент все равно должен выплатить ссуду. Однако кредитор до выплаты жалованья должен будет выплатить клиенту сумму, в пять раз превышающую сумму комиссии, взимаемой при транзакции, но не менее 15 долларов США или более номинальной суммы чека клиента.

Если кредитор не считает, что он нарушил закон, он может обналичить чек клиента.
Если клиент по-прежнему считает, что кредитор до выплаты жалованья нарушил закон, он должен подать жалобу уполномоченному Департамента страхования и финансовых услуг (DIFS) (см. Адрес ниже). DIFS незамедлительно расследует жалобы.

Закон

Мичигана предусматривает, что лицо, пострадавшее от кредитора до зарплаты, нарушившего Закон об отсроченных сделках по предоставлению услуг, может подать иск о возмещении фактического ущерба и разумных гонораров адвокатам.

Есть ли альтернативы ссуде до зарплаты?

Более доступные альтернативы ссуде до зарплаты могут включать:

  • Небольшая ссуда от друга или члена семьи;
  • Небольшая ссуда от банка или кредитного союза;
  • Требование предоплаты у работодателя; или
  • Попросить кредитора предоставить больше времени для оплаты ваших счетов.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *