Содержание

Не могу платить по кредиту: что делать | Курсив

За 2020 год, по словам председателя Нацбанка РК Ерболата Досаева, кредиты населения страны увеличились на 10,5% - до 7,36 трлн тенге. Из них 4,3 трлн тенге – потребительские займы. Они выросли до 3,2%. При этом платить по кредитам в период пандемии стало сложнее. «Курсив» рассказывает, что делать, если вы не можете погасить кредит.

Весной прошлого года, когда в Казахстане ввели чрезвычайное положение из-за распространения коронавируса, для жителей страны и представителей малого и среднего бизнеса приостановили выплаты по кредитам. Для физлиц эта мера действовала всего три месяца – до 15 июня 2020 года, а для субъектов МСБ – до 1 октября 2020 года. Хотя она и упростила жизнь большинству казахстанцев, до сих пор не у всех есть возможность оплачивать займы. Многие выходят на просрочку, из-за чего растет пеня.

С начала 2020 года объём кредитов с «долгой» просрочкой платежей (больше 90 дней) вырос на 48,5 млрд тенге и составил 1,25 трлн тенге. Это 8,1% от ссудного портфеля при 10%, допустимых Нацбанком.

Кредит есть, а денег – нет

Из этой ситуации, согласно закону «О банках и банковской деятельности», есть несколько выходов:

  • отсрочка по выплате (кредитные каникулы) – вы просите у банка дать вам время, чтобы решить финансовые трудности и продолжить выплачивать долг. В таком случае пеня и штрафы расти не будут, но сумма задолженности может стать больше. Дело в том, что банк вправе начислить вам проценты вознаграждения по займу. Сумма долга будет расти в зависимости от срока и суммы кредита, а также условий банка по ставке вознаграждения. Например, если вы взяли кредит на 500 тысяч тенге под 10% годовых с ежемесячным платежом около 22 тысяч тенге, то за 3 месяца отсрочки процент вознаграждения составит 12,5 тысяч. Эту сумму распределят между последующими выплатами;
  • реструктуризация займа – банк по вашему заявлению изменяет сроки и размеры платежа, меняет долг на долю в собственности или списывает часть долга.

Также, если у вас нет возможности заплатить по займу или вы уже просрочили выплату, можно попросить банк:

- уменьшить процентную ставку вознаграждения;

- простить просроченный основной долг и (или) вознаграждения, отменить штраф и пеню.

Для этого необходимо подать в банк заявление (не позднее 30 дней с начала просрочки) о внесении изменений в договор по кредиту. В нем нужно указать причины просрочки и вашу зарплату на момент обращения. К заявлению прикрепить доказательства того, что вы действительно не можете оплатить займ.

Банк ответит вам письменно в течение 15 дней. Финорганизация может согласиться с предложенными вами изменениями, выдвинуть свои или же отказать с указанием мотивированных причин.

За что мы переплачиваем? 

По каждому кредиту банк взимает проценты вознаграждения. Зачастую банки указывают номинальную ставку, которая не включает в себя всех комиссий по займу. Их прописывают в договоре, бывает – мелким шрифтом. Заёмщики редко обращают на это внимание. Так, в прошлом году от «скрытых» комиссий пострадали 17 тысяч казахстанцев, причинённый им ущерб составил 21 млрд тенге. Микрофинансовые организации и ломбарды завышали процентную ставку вознаграждения по микрозаймам и необоснованной реализации предметов залога. 

Последний список таких комиссий, утверждённый правлением Нацбанка РК, вступил в силу 1 января 2020 года. Всего в нем 9 комиссий, по которым рассчитывается процент вознаграждения: 

- за рассмотрение заявления и документов на получение займа;

- за организацию займа;

- комиссии за изменение условий предоставленного займа;

- комиссии за рассмотрение вопросов по: изменению условий, связанных с заемщиком или поручителем; изменению условий обременения предмета залога; замене залогодателя и др.;

- платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования принеобходимости страхования выступают БВУ;

- платежи клиента гаранту за поручительство, оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;

- платежи клиента в пользу организаций, оказывающих услуги банку по: привлечению клиентов, проверке документов, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;

- за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу; 

- за частичное или полное досрочное погашение займа.

  

А если не платить? 

Согласно закону «о банках и банковской деятельности», по кредитам, которые выданы до середины 2016 года, за каждый день просрочки первые три месяца начислялась пеня до 0,5% от общей суммы кредита, с 1 июля 2016 – до 0,03%. По займам, полученным до декабря 2019 года, банкам запрещается начислять и требовать неустойку через 90 дней просрочки. За просрочку по ипотечным кредитам, выданным с 2 февраля 2019 года, банки не могут начислять проценты через 180 дней.

Эти поправки в закон внесли, чтобы предотвратить увеличение задолженности заемщиков.

 При этом за просрочку по кредиту банк вправе подать на вас в суд, чтобы:

 - взыскать с вас 50% от общей суммы на банковском счету или от каждой поступающей на счет суммы;

- заблокировать ваши банковские счета;

- взыскать залоговое имущество;

- признать вас банкротом.

Однако при взыскании 50% с ваших счетов банк не может списывать деньги:

- получаемые в виде пособий и соцвыплат;

- с накопительных депозитов;

- со сберегательных счетов, которые находятся в залоге по выданным займам.  

При этом остаток на счете после взыскания должен быть не менее размера прожиточного минимума.

Кроме того, банк может продать займ коллекторам на досудебное взыскание. Но эта мера распространяется только на кредиты, выданные до июля 2019 года. В договоре обязательно должен быть прописан пункт о праве банка передавать кредит в коллекторские агентства. Если его нет – это незаконно. Если есть, то просрочка по ипотечному кредиту должна составлять более 90 дней, по всем остальным – более 180 дней. ­

Читайте "Курсив" там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Взяли в кредит машины и нечем платить долг? – как найти выход из ситуации

Вы взяли автомобиль в кредит, но неожиданно возникли финансовые проблемы? Ситуация не редкая, попасть в нее может каждый человек. Вы лишились работы или возникли серьезные проблемы со здоровьем — все это может стать причиной того, что погашать кредит становится сложно.

И Вы бы рады выплатить остаток задолженности и не отказываетесь от обязательств, но на данный момент случилось непредвиденное и возникли финансовые трудности. Что делать, если нечем платить автокредит? Как справиться с финансовыми трудностями и не лишиться машины?

Содержание статьи

Какая ответственность грозит за неуплату автокредита

Если заемщик не пытается уладить с банком возникшие трудности, перестает платить и не идет на контакт, то, к сожалению, дело может дойти до суда. И если судебное решение будет вынесено в пользу кредитора, человеку придется общаться с судебными приставами-исполнителями. Они могут забрать кредитный автомобиль в счет погашения обязательства. Ведь, скорее всего, именно он находится в залоге у банка, являясь гарантией погашения. В таком случае сначала на авто накладывают арест. Если погасить финансовое обязательство и все другие издержки, то машину можно вернуть. В противном случае приставы конфискуют и продадут авто на аукционе (возможно, что по цене ниже рыночной).

Кроме того, приставы могут запретить выезд за границу, пока не будет погашения, и начнут изымать другое имущество. Согласитесь, приятного здесь мало. Так что до суда дело лучше не доводить, а постараться найти иной выход.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Что делать, если не получается расплатиться

Рано отчаиваться! Ситуация не безвыходная. Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь сразу выйти с банком на контакт и сообщить о денежных трудностях. Вероятнее всего, выход найдется и судебного разбирательства удастся избежать. Какие есть варианты решения проблемы?

  • Страховка по кредиту. Если есть договор страхования, тщательно перечитайте его. Возможно, болезнь или потеря работы будут являться страховым случаем, тогда страховая компания обязана провести выплаты. Они могут быть как единовременными, так и ежемесячными.
  • Продажа автомобиля.
    Если транспортное средство не в залоге и не под арестом, можно самостоятельно его продать и погасить задолженность.
  • Попробовать договориться с банком. Нужно обратиться в банк и сообщить о своей финансовой проблеме. Нет смысла скрываться. Возможно, Вам будет предложен какой-то выход. Иногда в договорах сразу указываются условия льготного периода на случай материальных трудностей.

О чем можно договариваться с кредитной организацией

При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете сейчас возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Если Вы своевременно уведомите об этом, то организация, скорее всего, пойдет навстречу. Ведь во многих компаниях есть специальные программы помощи заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Если Ваши проблемы краткосрочные и Вы планируете в скором времени восстановить свою платежеспособность, можно просить предоставить отсрочку на несколько месяцев. Это так называемые «кредитные каникулы». В этот период Вам не будут начислять пени и банк не начнет процедуру взыскания долга через суд. А у Вас появится возможность за это время поправить свою финансовую ситуацию. Реструктуризация подходит в случае проблем продолжительного характера, но у каждого кредитора условия отличаются. Например, Вам могут уменьшить сумму ежемесячного платежа и при этом увеличить срок выплат. Не самый выгодный вариант, но это один из удачных способов оставить у себя автомобиль.

Как получить помощь от кредитной организации

Подготовьтесь к разговору с кредитором. Определите, когда Вы сможете хотя бы частично платить по кредиту. Например, расскажите, когда закончится Ваше лечение или какие поступили предложения по работе. Но не пытайтесь преувеличить свои возможности. Будьте честны. Соберите все документы, подтверждающие Вашу сложную финансовую ситуацию. Они помогут получить отсрочку платежей или добиться пересмотра условий по договору. Такими документами могут быть:

  • справка об инвалидности;
  • справки о заболевании, ограничивающем трудовую деятельность;
  • справки о проведении дорогостоящей операции или о ее необходимости;
  • приказ о сокращении с должности или увольнении, трудовая книжка;
  • исковое заявление о задержке работодателем зарплаты, заявление о приостановке работы;
  • свидетельство о смерти созаемщика, который помогал оплачивать кредит;
  • документы о повреждении имущества, приносящего доход;
  • свидетельство о рождении детей, если в семье пополнение.

Но не обещайте сотрудникам банка то, в чем сами не уверены. Банк больше не пойдет Вам навстречу, если вносить платежи Вы так и не начнете.

Помощь коллекторского агентства ЭОС

Если Вы взяли кредит на машину, но его нечем платить, не волнуйтесь. В трудной ситуации может оказаться каждый. В коллекторском агентстве ЭОС Вам обязательно постараются помочь найти выход. Сотрудничество с нами — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью по автокредиту. Мы относимся к проблеме человека с пониманием. Если Вы наш клиент, пожалуйста, свяжитесь с нашим сотрудником, чтобы узнать, какие специальные предложения предусмотрены компанией именно для Вас. Во время разговора со специалистом ЭОС будьте готовы подтвердить свою личность, ответив на несколько вопросов. Это необходимая мера безопасности. Чтобы решить имеющиеся проблемы с автокредитованием, действуйте грамотно и без паники, а мы Вам в этом поможем.

ПРОСРОЧЕННАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

Оформляя кредит, мы обычно уверены, что всегда будем погашать его вовремя и в полном объеме. Но на практике получается, что почти половина заемщиков сталкиваются с различными непредвиденными ситуациями, которые вынуждают нарушать порядок выплат. Как же вести себя, если образовалась просроченная задолженность? Что делать в условиях сложного финансового положения и к кому обращаться за помощью?

 Чтобы решить проблему с задолженностью с наименьшими потерями, необходимо действовать спокойно и взвешенно.

 

Что будет, если не оплачивать долг? 

  • Сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга.
  • Негативные отметки в кредитной истории будут накапливаться, что в итоге может привести к невозможности получения кредита в будущем.
  • Придется общаться с коллекторскими агентствами, к которым банк может обратиться по вопросу возврата задолженности. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.
Возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками. Если в добровольном порядке вернуть долг не будет возможности, начнется исполнительное производство – общение с судебными приставами, реализация имеющегося имущества. Процесс принудительного взыскания – это не только потраченное время, но и нервы.

Четыре НЕ, которых лучше избегать при возникновении просрочки

  • НЕ впадать в панику – это первое и, пожалуй, самое важное правило. Проблемы с оплатой кредита решаемы.
  • НЕ скрываться от банка в надежде, что он забудет и простит долг. Если звонки с требованием оплаты не поступают, это не означает, что о долге не помнят. За время «молчания» сумма задолженности увеличится за счет неустоек и штрафных процентов. Если есть понимание, что по каким-то причинам вовремя оплатить кредит не получится, лучше сообщить об этом банку, специалисты которого помогут найти альтернативные варианты выхода из сложившейся ситуации.

  • НЕ обращаться за помощью в различные финансово-правовые организации, обещающие решить все проблемы с задолженностью без дополнительных затрат. Взаимодействие с подобными компаниями, как правило, не приносит пользы, а оборачивается лишь потраченным временем и испорченными нервами, да и сумма долга перед банком за это время станет только выше за счет все тех же неустоек и штрафов.

  • НЕ доводить дело до суда. Процесс судебного производства принесет дополнительные расходы: оплата исполнительного сбора, судебных издержек, госпошлины. Да и реализация имеющегося имущества не станет приятным событием.

 

Как действовать в случае возникновения просроченной задолженности?

Начните диалог с банком, открыто рассказав о своей проблеме.

  • Если просрочка возникла из-за забывчивости, нужно позвонить в банк, узнать точную сумму к оплате и внести ее на счет.

  • Если сейчас нет средств для оплаты, но в ближайшее время деньги точно появятся, можно обратиться за помощью к родственникам и друзьям.

  • Если нет желания посвящать родных и близких в вопросы, связанные с выплатой кредита, можно попробовать поискать дополнительные источники дохода.  Наверняка найдутся вещи, которые уже не используются, но их продажа позволит получить вам нужную сумму и решить вопрос с просроченной задолженностью. 

  • Если причина неоплаты кредита связана со сроками выплаты заработной платы, можно обратиться в банк с просьбой изменить даты выплат.

  • Если деньги для оплаты кредита появятся нескоро, можно попробовать взять кредит в другом банке. Сейчас финансовый рынок предлагает различные программы рефинансирования кредитов с выгодными условиями для клиентов.

  • Если взять кредит в другом банке не получается, а деньги для оплаты появятся нескоро, стоит обратиться в свой банк с запросом о снижении финансовой нагрузки. В некоторых случаях банки предлагают вариант уменьшения текущей финансовой нагрузки.

 

Уважаемые клиенты! Мы желаем вам финансовой стабильности и приятного опыта партнерства с банком! Помните, любая ситуация решаема, и это подтверждает абсолютное большинство клиентов, которые, попав в просроченную задолженность, нашли выход и восстановили выплаты в соответствии с графиком погашения.

Назад

"Не могу платить по кредиту": эксперты объяснили, что делать заёмщику

Режим самоизоляции многих поставил перед угрозой лишиться работы. Что делать, если вы не можете платить по кредиту, "Клопс" рассказали юристы и представители банков.

По закону, отсутствие денег по любым причинам не является обстоятельством непреодолимой силы. Но Госдума приняла закон о кредитных каникулах, который позволит получать отсрочку на шесть месяцев, если доход заёмщика снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Этот порядок ещё не установлен в окончательном виде, нюансы определит правительство — отметил партнёр, исполнительный директор юридического бюро "Падва и Эпштейн" Антон Бабенко. Но эксперты уже видят возможности выхода из ряда ситуаций.

Самоизоляция — не могу ходить в банк

Часто люди просят отсрочку по кредиту, так как боятся посещать офисы банков. У большинства финансовых учреждений есть онлайн-кабинеты, где можно провести платежи.  

"Не все клиенты умеют пользоваться онлайн-банкингом. Это может довести до того, что деньги будут уходить мошенникам, которые делают сайты-двойники известных банков", — высказал мнение директор аналитического отдела Rosreestr.net Алексей Багамутов.

Невозможность внести плату по кредиту придётся доказывать, отмечает завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве России Александр Цыганов. Для этого нужно "пояснить, что события были именно непреодолимой силы и именно для конкретного заёмщика, допустившего просрочку платежа или дефолт". 

"Например, заёмщик — человек старше 65 лет, для которого коронавирус смертельно опасен, не подключавший онлайн-банк, не имеющий возможности попросить перечислить за него средства", — объяснил ситуацию эксперт.

Платить за кредит, если для этого имеются средства, необходимо, чтобы избежать проблем в дальнейшем, добавил Цыганов.

Можно ли не платить, сославшись на форс-мажор?

"Форс-мажор — то, что "вне разумного контроля". На сегодняшний день некоторым субъектами пандемия коронавируса признана форс-мажором <...>. Федеральная антимонопольная служба в письме от 18.03.2020 указала, что пандемия коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы”, — отметила магистр юридических наук СПбГУ Наталья Корзун.

Но, по её словам, отказаться от платежей совсем не получится. "Форс-мажор не освобождает от исполнения обязательств, а позволяет лишь исключить возможность начисления штрафов или получить перенос срока исполнения. Но без переговоров с банком не обойтись", — пояснила юрист.

Самоизоляция и карантин

Пандемия тяжело ударила по малому и среднему бизнесу. Уверенности, что компании и их сотрудники смогут возобновить работу в ближайшие дни, ни у кого нет. 

“Официальный карантин так или иначе сложился в пользу заёмщиков, и последние могут получить реальное послабление при определённых условиях. Однако это не будет работать с добровольной самоизоляцией. Формально добровольная самоизоляция, если официально никакого этому обоснования нет, хоть и является проявлением повышенной социальной ответственности, но обстоятельством непреодолимой силы не является", — подчеркнул юрист центра “Высшая инстанция” Иван Шевельков.

Мне нечем платить. Что делать?

Если ситуация сложная, можно направить в банк письмо с просьбой предоставить отсрочку по платежам или снизить их ежемесячный размер. В обращении можно сослаться на статьи 401 ГК РФ и 451 ГК РФ. 

"В качестве доказательств снижения дохода приложите к уведомлению документы, подтверждающие, что вы оказались в сложной ситуации в связи с пандемией. Это могут быть справки о заработной плате, справки о прекращении трудовой деятельности. Укажите дополнительные обстоятельства, которые делают затруднительным оплату по кредиту. На послабление от банка не следует рассчитывать неофициально трудоустроенным гражданам", — акцентировала внимание Наталья Корзун.

О возникновении проблем банки надо уведомлять сразу и обязательно зафиксировать факт обращения, советует Александр Цыганов. Это может быть письмо на официальную электронную почту банка. "В большинстве случаев банк может пойти навстречу заёмщику, который впоследствии восстановит платежеспособность и продолжит обслуживать кредит", — предполагает специалист.

Банки внедряют новые программы

Большинство финансовых учреждений уже отреагировали на изменения и декларируют гибкий подход к заёмщикам, а также временную передышку от платежей.

"ПСБ внедрил программу поддержки клиентов, пострадавших от распространения коронавируса, — мы готовы предоставлять им кредитные каникулы. Сейчас банк расширяет действие этой программы на тех клиентов, у которых значимо снизился или вовсе потерян доход. ПСБ на индивидуальных условиях рассматривает обращения заёмщиков, предлагая различные программы реструктуризации, кредитные каникулы, удлинение сроков кредита, чтобы снизить финансовую нагрузку. Сейчас ведется работа над тем, чтобы розничные клиенты могли оформить кредитные каникулы полностью дистанционно", — сообщила пресс-служба банка.

Возможность оформления кредитных каникул, отсрочки платежа, изменение срока кредита или ставки своим клиентам также предлагают Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки. Все обращения рассматриваются в индивидуальном порядке, отмечают в финансовых учреждениях. 

Калининградским работодателям пообещали дать беспроцентные кредиты на оплату займов сотрудникам.

Вирус кредит не обнулит – Бизнес – Коммерсантъ

“Ъ” выяснил, какие правовые последствия для граждан и компаний может иметь указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенного в столице из-за коронавируса, «обстоятельством непреодолимой силы». По версии чиновника, «мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств». Однако, судя по комментариям юристов и участников рынка, ситуация только еще больше запутывается, создавая новые риски как для граждан, так и для бизнеса.

В рамках указа Сергея Собянина (.pdf) от 14 марта «режим повышенной готовности», введенный в Москве из-за коронавируса, признается форс-мажором. В результате новый режим начинает влиять не только на жизнь и работу граждан и бизнеса, но и на правовое поле их взаимоотношений.

Форс-мажор касается и заказчика, и исполнителя услуги, позволяя им выйти из договора. «Если сторона, которая заказала услугу, не может ждать, пока обстоятельство прекратится, и отказывается от договора, то тот, кто получил аванс, должен вернуть его в полном объеме,— подчеркивает партнер "КСК групп" Егор Горин.— Если вторая сторона отказывается от исполнения обязательств и возвращает полученный аванс, то участник, который аванс уплатил, не может предъявлять требования об исполнении обязательств. Потому что отказ от исполнения обязательств обусловлен форс-мажором».

Это также означает, что лицам, нарушившим договор, будет проще избежать ответственности за неисполнение обязательств, добавляет старший юрист АБ «Качкин и партнеры» Ольга Дученко. «Однако, как правило, при разрешении споров, связанных с неисполнением обязательств, нужно еще доказать, что определенное обстоятельство являлось непреодолимой силой для лица, а это сложно»,— уточняет она.

Руководитель арбитражной практики Vegas Lex Виктор Петров считает, что признание режима повышенной готовности обстоятельством непреодолимой силы прежде всего скажется на юридических лицах, так как для граждан предусмотрены некоторые гарантии, например, по турпутевкам. С ним согласен адвокат адвокатского бюро А-ПРО Юлий Ровинский: «В первую очередь, ссылка на обстоятельства непреодолимой силы имеет значение для коммерсантов. Например, если предприниматель не поставил товар из-за того, что он находился на карантине, то покупатель товара, вероятно, не сможет взыскать неустойку за просрочку. Но последнее слово останется за судом, который может оценить фактические обстоятельства по-другому, если сочтет, что карантин не повлиял на возможность исполнения обязательств».

Кто попадает под новый режим

Указ мэра касается не только обладателей столичной прописки, уточняют юристы. «Документ распространяется не на людей с конкретным местом проживания — он распространяется на территорию, где объявлена ЧС. Сегодня это Москва, а завтра — Московская область или другой регион,— говорит Егор Горин.— Не имеет значения, где зарегистрированы гражданин или организация. Значение имеет то, где оказывается та или иная услуга, где заключен и исполняется договор».

Это подтверждает и Юлий Ровинский: «Обстоятельства непреодолимой силы распространяются на ситуацию в целом, а не на конкретных граждан. Если меры по борьбе с вирусом каким-то образом затрагивают одну из сторон соглашения, например турагентство или предпринимателя на карантине, то впоследствии они могут ссылаться на указ мэра как на основание для освобождения от ответственности».

Впрочем, советник «S&K Вертикаль» Юлия Андреева предвидит проблемы с применением указа: «Может быть много сложностей с доказыванием случившегося неисполнения обязательств и распространения указа на нарушителя. Кроме того, поскольку указ распространяется на тех, кто проживает, зарегистрирован, пребывает и находится на территории Москвы, то те, кто посетил столицу как транзитный город в своем путешествии, получается, тоже должны принять меры самоизоляции, но я почти уверена, что выявить и привлечь кого-либо за неисполнение этих предписаний будет крайне сложно».

Легче ли будет вернуть деньги за туры и авиабилеты?

Ситуация с авиабилетами и туристическими путевками остается неопределенной. Проще всего отказаться от тура или билета и вернуть деньги по странам, которые уже (до начала путешествия) внесены российскими ведомствами в списки нежелательных для поездки, либо когда авиакомпания сама отменила перелеты.

«Само по себе объявление пандемии не означает, что нельзя куда-то ехать,— поясняет господин Горин.— Есть отдельные нормативные акты, которые определяют, в какие страны не рекомендуется или вовсе запрещено выезжать. Сейчас приостановлено авиасообщение с рядом стран, в том числе с Китаем, и в отношении этих направлений стоимость авиабилетов будет действительно компенсирована в полном объеме».

Юлия Андреева рекомендует смотреть условия возврата билетов по каждому перевозчику отдельно и обращаться к компании с претензией со ссылкой на указ столичного мэра (при вылетах из Москвы) или акт иностранного государства, закрывшего въезд. Основная информация относительно вариантов возврата авиабилетов той или иной авиакомпании собрана на сайте Ассоциации туроператоров.

У каждого перевозчика свои условия и свой список стран, билеты в которые можно сдать или обменять. Некоторые предлагают передвинуть даты поездки и поменять билеты бесплатно, другие возвращают деньги за вычетом штрафа.

Часть перевозчиков сами аннулировали весенние перелеты во все страны, с которыми Россия прекратила авиасообщение, пообещав вернуть денежные средства в полном объеме в течение 30 дней.

Владимир Соловьев из юридической группы «Яковлев и партнеры» поясняет, что по закону «Об основах туристской деятельности в РФ» услуга должна быть безопасной, а в случае возникновения обстоятельств, свидетельствующих о появлении в месте временного пребывания туристов угрозы безопасности их жизни и здоровья турист или туроператор (турагент) вправе потребовать расторжения или изменения договора в судебном порядке. Наличие таких обстоятельств, согласно ст. 14 закона, подтверждается решениями или рекомендациями федеральных, региональных или муниципальных органов власти.

Если авиаперевозчик или туроператор отказывается вернуть деньги, можно обратиться в суд с иском о взыскании стоимости путевки или билетов, потребительского штрафа и компенсации морального вреда.

Судебной практике подобные случаи уже известны, например, в связи с отказом от путевок в Турцию в августе 2017 года после сообщения Ростуризма о неблагоприятной эпидемиологической обстановке в этой стране, причем при отсутствии запрета полетов. «Исходя из позиции Верховного суда, сообщение Ростуризма о возникновении в стране временного пребывания туриста угрозы безопасности его жизни и здоровью, опубликованное до начала его путешествия, является основанием для расторжения договора о реализации туристического продукта и возврата туристу уплаченной им по договору суммы»,— указывает Юлия Андреева.

Если страна была признана опасной до начала действия путевки, туристам должны вернуть ее полную стоимость, говорит господин Соловьев: «Обстоятельства непреодолимой силы предоставляют сторонам право как расторгнуть договор, так и отсрочить его исполнение. Так, турист по соглашению с туроператором может перенести поездку на более поздний срок». Если же страну закрыли в середине тура, то гражданин, вернувшийся раньше срока, может потребовать компенсацию «в размере, пропорциональном стоимости не оказанных туристу услуг». Виктор Петров добавляет, что при наличии страховки по турпутевке получить денежные средства потребитель может и от страховщика: «Но это требование будет основано уже на других нормах законодательства, и в нем может быть отказано по самостоятельным основаниям, указанным в договоре страхования. Конкретное условие для выплаты страхового возмещения (формулировка страхового случая) подлежит установлению с учетом текста полиса».

«Полный возврат денег не предусмотрен законом, если страна сама закрыла границы от туристов, как, например, поступили Индия, Израиль, Чехия»,— предупреждает управляющий партнер юридической компании «Позиция права» Егор Редин.

Если вы решили аннулировать поездку в страну, которую РФ еще не признала опасной, то полный возврат денег тоже маловероятен, турфирма вычтет из суммы как минимум фактически понесенные ею расходы.

Госпожа Андреева обращает внимание, что необходимо проверить, как в вашем договоре с турфирмой прописаны условия на случай непреодолимой силы. «Путешественникам стоит учитывать, что некоторые договоры обязывают уведомлять о таких обстоятельствах другую сторону заблаговременно, в противном случае сторона лишается права ссылаться на форс-мажор»,— говорит она.

Что касается уже оказанных услуг, например работы визового центра или консульских сборов, тут на возврат денег надеяться не стоит, поясняют юристы. «Если услуга уже оказана, то тот факт, что вы не можете ею воспользоваться в связи с форс-мажором, значения с точки зрения правоприменительной практики не имеет,— говорит господин Горин.— В сложившейся ситуации можно обратиться в посольство с заявлением, чтобы вам продлили срок действия визы и установили новую возможность для посещения страны без взимания дополнительных сборов».

«Если говорить о ближайшем месяце или даже двух, шанс получить обратно уплаченные денежные средства за авиабилеты и путевки близок к 100%, потому как едва ли ситуация коренным образом изменится. Чем дальше срок, тем сильнее снижаются шансы,— предупреждает Станислав Данилов из коллегии адвокатов Pen & Paper.— Так, например, попытка отменить тур в июле, скорее всего, будет расценена как собственное решение и свидетельствовать о том, что человек передумал, а вовсе не об обстоятельствах непреодолимой силы».

Господин Горин считает, что вряд ли удастся потребовать прямо сейчас деньги за тур или авиабилеты даже на майские праздники. «Это слишком большой горизонт планирования — обстоятельства могут поменяться, вполне возможно, что авиасообщение возобновится,— говорит юрист.— Сейчас преждевременно заявлять о том, что обязательства не должны исполняться. Поэтому я бы не торопился с возвратом, авиакомпании наверняка смогут обоснованно отказывать».

Признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы никак не повлияет на политику туроператоров по возврату средств за оплаченные бронирования, утверждает представитель OnlineTur.ru Игорь Блинов. По его словам, все форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на возможность туриста отправиться в путешествие, отдельно прописываются в договорах и меняются в зависимости от туроператора. Полностью возвращать средства туроператоры, в соответствии с постановлением Ростуризма, должны только за туры в Иран, Китай, Италию и Южную Корею. Во всех остальных случаях компенсация может рассчитываться за вычетом фактически понесенных расходов.

Можно ли будет не платить по кредитам и за коммунальные услуги?

Ситуация с банковскими кредитами, оплатой коммунальных услуг и исполнением других денежных обязательств еще сложнее, чем с турами и авиабилетами. Теоретически если просрочка платежа обусловлена форс-мажором, то штрафы, пени и другие санкции применяться не должны. Но сама по себе самоизоляция на дому или нахождение человека на карантине в больнице к непреодолимому обстоятельству не относится.

«При просрочке по очередному платежу по кредиту, коммунальным платежам в связи с нахождением на больничном по причине заболевания коронавирусом необходимо доказать, что были приняты все меры к надлежащему исполнению обязательств и недопущению такой просрочек»,— подчеркивает господин Редин. Человеку нужно доказать, что других возможностей исполнить обязательства у него не было, подтверждает Егор Горин. «Но в эпоху цифровизации, когда все имеют дистанционный доступ к своим счетам, доказать это очень сложно. Я бы не стал наивно полагать, что с приходом коронавируса можно не платить по кредитам. Это не так. И уж точно не стоит рассчитывать, что какой-либо долг будет прощен в связи с тем, что объявлена чрезвычайная эпидемиологическая ситуация»,— добавляет он.

Ольга Дученко отмечает, что все зависит от ситуации: «Если во время изоляции у должника был доступ к интернету и он мог осуществить погашение онлайн, или если погашение кредита обычно осуществлял его представитель, то изоляция должника в связи с коронавирусом вряд ли будет расценена судом как основание для освобождения от ответственности». Однако, продолжает госпожа Дученко, если на территории больницы отсутствовала связь и не было никакой возможности внести платеж, то от ответственности гражданина могут освободить.

Партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов согласен, что суд будет исходить из конкретных обстоятельств дела: «Очевидно, что пенсионер может не уметь пользоваться мобильными приложениями и всю жизнь ходит на почту, чтобы внести очередной платеж. Но едва ли та же ситуация может сработать в отношении молодого человека, и, скорее всего, суд не признает подобные обстоятельства непреодолимыми».

Виктор Петров рекомендует заемщикам находиться в диалоге с банком и вести официальную переписку для защиты своих интересов. Юлия Андреева советует проверить условия договора: «Во многих кредитных договорах с банками, например, устанавливается обязанность уведомить кредитора о наступлении обстоятельств непреодолимой силы, поэтому к таким условиям нужно повышенное внимание. Насколько мне известно, многие клиенты банков уже направили подобные уведомления о приостановлении обязательств по договорам кредита до прекращения действия указов».

Юрист Forward Legal Вероника Решетникова говорит о трех обязательных условиях освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства. Как правило, договоры с банками содержат условие о сроке, в течение которого должник должен уведомить о форс-мажоре, поясняет юрист, если должник этого не сделает, его не освободят от ответственности.

Вопрос о наличии причинно-следственной связи между эпидемией и, например, неисполнением обязательства, добавляет госпожа Решетникова, более запутанный. «Должникам будет крайне сложно доказать, что они не могли исполнить обязательство из-за распространения вируса. Скорее всего, суды будут вставать на сторону банков,— считает юрист.— Учитывая, что должники обязаны вести себя добросовестно, даже в случае карантина они должны принять все возможные меры для исполнения обязательства. Например, дистанционно перевести деньги или исполнить обязательство через третье лицо. Если в суде выяснится, что должник мог исполнить обязательство, но решил использовать эпидемию как предлог для неоплаты долга, суд вынесет решение в пользу банка».

«Взятые на себя обязательства придется выполнять в полном объеме,— соглашается глава люксембургского офиса консалтинговой KRK Group Никита Рябинин.— Ситуация ЧС не объявлена и, если верить комментариям пресс-секретаря президента, на сегодняшний день не планируется. Банки могут пойти навстречу заемщику, но это будет их добрая воля».

Другие юристы также надеются, что правительство РФ и отдельные банки могут просто пойти навстречу заемщикам, как это уже происходит в других странах. Так, 13 марта крупнейший коммерческий банк Грузии TBC Bank разрешил физическим и юридическим лицам не выплачивать кредиты в течение трех месяцев: «Мы приняли решение предложить льготный период на взнос кредитов физическим лицам, микро-, малому и среднему бизнесу, а также всем тем бизнесам, которые работают в туристической, пищевой и такой индустрии, которая характеризуется массовым скоплением людей». Подобное решение принял и Банк Грузии: «С сегодняшнего дня в течение трех месяцев те потребители, которые должны были погашать кредиты, смогут до мая отсрочить их выплату».

Российские банкиры официально вопрос форс-мажора не комментируют, однако на условиях анонимности говорят, что об отмене платежей по кредитам речь не идет.

Это может быть или добровольное решение каждой конкретней кредитной организации, либо распоряжение ЦБ, но тогда регулятор должен ввести и послабления по резервированию, чтобы такие ссуды не создавали излишнюю нагрузку на капитал, отмечает собеседник “Ъ” в банке из топ-20. Еще один крупный игрок допускает, что банки сами введут кредитные каникулы «в качестве маркетингового хода», но они будут рассматриваться индивидуально для каждого заемщика.

Большинство опрошенных “Ъ” юристов считают, что чиновникам следовало бы подробнее разъяснить ситуацию для нивелирования негативных последствий неопределенности как для граждан, так и для бизнеса. По мнению господина Петрова, необходимы «акты на уровне постановлений правительства РФ и указов президента», а также от «уполномоченных лиц для каждого сектора экономики, например от ЦБ и Роспотребнадзора».

Александр Воронов, Александр Черных, Арбитражная группа, Ксения Дементьева, Александра Мерцалова


Как погасить кредит в банке, если нет денег в 2021 году

Вы долго о чем-то мечтали, присматривались к необходимому предмету, приценивались и собирали деньги. И вот, добрав недостающую часть банковским кредитом, купили. Но предел для радости наступает тогда, когда за кредит нечем платить. Чем рискует гражданин в таком случае, разбирался «Простобанк Консалтинг».

Кредитные шалости: мелкие недоплаты

Пеня. Смена работы, выезд за рубеж или элементарная забывчивость могут стать причиной систематических неуплат своих обязательств по кредиту. Вернуть человека на землю может применяемая банком пеня за просрочку – ее сумма растет с каждым месяцем задержки оплаты. Впрочем, на пене взыскания к клиенту могут и закончиться – если речь идет о небольшом долге, скажем, по потребительскому кредитованию. Ну что взять с клиента, если, к примеру, он занял у банка 500 грн. на покупку электрофена?

«Черный список». «Как правило, большинство из таких кредитов выдается оперативно, у банка нет времени (да и необходимости, наверное, также) детально изучать клиента, поэтому средства ему выделяются на экспресс-условиях», - рассказали в одном из банков. По словам представителей финучреждения, в случае, если сумма кредита была небольшой, а платежи по нему систематически не поступают, банки редко тратят время и силы на такого клиента. Они заносят его в так называемый «черный список», и в будущем вполне справедливо могут отказать в предоставлении кредита.

Психологическое давление. Впрочем, есть и такие, которые не просто подключают собственные силы – внутреннюю службу безопасности, отдел по работе с проблемными клиентами – но и готовы прибегнуть к услугам внешних «влиятельных структур». Разговоры с клиентом, который может платить, но не платит, могут свестись к обращению на фирму, где он трудоустроен. После «воспитательной работы» большинство заемщиков готовы вернуться к исполнению долга перед банком. Если же нет – банк и компания могут договориться о принудительном перечислении части зарплатных средств клиента в пользу банка. Совсем уже хронические случаи решаются с помощью коллекторских компаний.

Юридическую статью о борьбе с коллекторами читайте здесь.

Разборки по-крупному

Две причины неоплаты кредита. По словам директора коллекторской компании XPOINT Василия Голды, это либо временная потеря трудоспособности, либо потеря источника доходов. По его словам, при предоставлении «кредитных каникул» банк принимает во внимание все условия сложившейся ситуации. В ситуации, когда утрачен источник доходов, банк обязательно рассматривает уровень специалиста – клиента, оказавшегося в затруднительной ситуации.

Пути выхода из ситуации. «Если это человек с высшим образованием, имеющий востребованную профессию на рынке труда, то средний срок его трудоустройства 1-4 месяца. Если же существует риск, что на решение вопроса уйдет больший срок, тогда банк предлагает альтернативные решения. В частности, наиболее простым способом является продажа предмета залога по кредиту, и возврат банку денег. Однако этот вариант не совсем подходит при потребительском кредитовании. Когда же в залоге находится автомобиль или квартира, то решить проблему гораздо легче», - разъяснил эксперт.

Причина этому очевидна – залоговое имущество (недвижимость, авто) учреждение, которое выдало кредит, имеет право изъять для того, чтобы впоследствии реализовать, покрыв таким образом задолженность клиента. Впрочем, специалисты сходятся во мнении: если Вы осознаете наступление продолжительного денежного кризиса, лучше сами продайте свое имущество, погасите задолженность, а оставшиеся от продажи средства используйте по своему усмотрению. И не забудьте перед продажей сходить в банк – проконсультироваться по поводу того, как будете осуществлять продажу квартиры и одновременно погашать кредит.

Момент, на который следует обратить внимание: если кредит брался на одного члена семьи, а имущество оформлено на другого, причем имущество было заложено без согласия владельца (нотариально заверенного) – можно судиться. Кроме того, обычно при крупных сделках банк обязуется застраховать заемщика – тогда читайте условия договора страхования. Возможно, в страховых случаях прописана именно нынешняя причина, по которой клиент не может выплатить долг (например, болезнь заемщика).

Привлечение поручителя. В таком случае клиент-родственник (а именно их чаще всего в Украине привлекают к такой роли, потому что популярные за границей поручители, они же – предприятия-работодатели – к этой роли пока не готовы), должен помнить, что если тот, за кого он документально поручается, не погасит кредит, это бремя ляжет на его плечи. Не забывайте также, что для привлечения поручителя придется доказать его платежеспособность тем же пакетом документов, который требуется и от самого заемщика.

На заметку

Самый важный момент в общении с банком, когда денег вот-вот будет мало – информировать банк. И сделать это лучше как минимум за одну-две недели до истечения срока внесения очередного ежемесячного платежа. Потому что это время необходимо для поиска наиболее подходящего варианта помощи в сложившейся ситуации. Также учтите, что такая предусмотрительность избавит клиента от штрафных санкций за просрочку и прочих неприятностей вроде повышения процентной ставки на весь срок кредита за несоблюдение условий кредитного договора.

Так, например, если финансовые затруднения носят временный характер, банк может предложить заемщику так называемые «кредитные каникулы».

Каждый банк предлагает свои сроки таких «каникул». Максимально известный период отсрочки – шесть месяцев. «Кредитные каникулы» являются своеобразной «заморозкой» кредита, без начисления пени. Однако стандартный вариант таков: в течение «каникул» финучреждение будет требовать от клиента лишь уплаты процентов по кредиту, а погашение суммы основного долга временно приостанавливается.

Перекредитование кредитов. Иногда клиент прибегает к перекредитованию. Так, он берет деньги в другом банке, чтобы закрыть вопрос в первом. «Это наихудший вариант развития событий, поскольку проблему это не решает. Клиенту нужно трезво оценить свое положение, и понять, когда именно у него появятся деньги, и заявить об этом банку – в таком случае ни кредитная история, ни сам клиент не страдает», - рассуждает эксперт.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

Временные трудности с платежами по ипотеке не такая уж редкость. Ведь за пять-десять, а то и двадцать лет, пока вы погашаете кредит, в жизни может случиться что угодно. О том, как не усугубить ситуацию и не потерять недвижимость из-за финансовых проблем, рассказывает генеральный директор «Правокард» Станислав Каплан.

belchonock/Depositphotos

Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации. Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами. Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.


Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?


Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.


Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?


Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.


Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт


На помощь могут претендовать:

  • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

  • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
  • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

Текст подготовила Александра Лаврова

Не пропустите:

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Что делать, если вы не можете выплатить кредиты во время кризиса с коронавирусом

По мере того, как пандемия коронавируса продолжается, американские рабочие продолжают сталкиваться с неопределенностью в работе. Например, согласно отчету Gusto, платформы для расчета заработной платы за январь 2021 года, увольнения на малых предприятиях в Калифорнии на 91% выше по сравнению с тем же периодом прошлого года. А в отдельном отчете Gusto к августу 2020 года были уволены 30 процентов работников с почасовой оплатой и 12,2 процента наемных работников малого бизнеса США.

Однако в условиях отсутствия гарантий занятости и потери дохода банки, кредиторы и федеральное правительство могут воспользоваться вариантами финансовой помощи. Если вы не можете выплатить ссуду или скоро не сможете это сделать, вам может помочь одна из приведенных ниже программ.

Федеральные студенческие ссуды

Срок действия продленных федеральных выплат по студенческим ссудам и процентных льгот в соответствии с Законом CARES истекает 31 января. Президент Джо Байден издал исполнительное постановление о продлении льгот по выплате федеральных студенческих ссуд до сентября.30.

Новое действие включает в себя некоторые преимущества первоначальной программы помощи, но не все.

Отказ от процентов

Продление Закона о CARES при бывшем президенте Дональде Трампе временно установило процентные ставки по федеральным займам до 0 процентов до 31 января. С этим последним решением исполнительной власти отмененные процентные ставки будут оставаться в силе до конца сентября.

Заемщикам федеральных студенческих ссуд не нужно предпринимать дальнейших действий для активации приостановки выплаты процентов.Однако будет разумно проверять выписки по студенческим займам каждый месяц, чтобы убедиться, что проценты по вашим федеральным займам не начисляются до сентября.

Приостановление выплат

Заемщики федеральных студенческих ссуд также имеют расширенные льготы, когда речь идет о ежемесячных выплатах по студенческим ссудам. Выплаты по прямым займам, принадлежащим Министерству образования, приостанавливаются до 30 сентября. Эта приостановка платежей также происходит автоматически.

Эта приостановка не приведет к исчезновению задолженности по студенческому кредиту, но позволит вам сэкономить на ежемесячных выплатах до сентября.30. Обратите внимание, что некоторые федеральные ссуды на семейное образование (FFEL) и ссуды на помощь в области медицинского просвещения (HEAL) могут не соответствовать требованиям; Лучше всего связаться со своим кредитным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на отсрочку. Чтобы узнать, какой сервисный центр выдает ваши ссуды, свяжитесь с Федеральным информационным центром помощи студентам по телефону 1-800-433-3243.

Если вы работаете по программе прощения ссуды на государственные услуги, вы продолжите получать кредит в течение периода отстранения, если вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Заемщики также могут продолжать производить платежи во время этой временной отсрочки. Если вы хотите продолжить регулярные выплаты по студенческому кредиту, весь ваш платеж будет зачислен на ваш основной баланс, что поможет вам быстрее выплатить долг. Обратите внимание: если вы используете автоматические платежи, они могли быть автоматически приостановлены в начале периода отсрочки; обратитесь к своему обслуживающему персоналу, если хотите снова запустить автоматические платежи.

Частные студенческие ссуды

К сожалению, частные студенческие ссуды не покрываются решением президента - нет никаких государственных мер защиты, требующих от частных кредиторов отказываться от процентов или отсрочки платежей для заемщиков.

В связи с этими смягчающими обстоятельствами ваш частный кредитор может предложить программу облегчения трудностей или временное прекращение выплаты студенческой ссуды. Например, Earnest предлагает краткосрочную отсрочку выплаты студенческой ссуды правомочным заемщикам по запросу.

Если вы не можете выплатить частные студенческие ссуды, потому что пандемия повлияла на ваш доход, немедленно обратитесь к своему кредитору. Имейте в виду, что право на участие в программах помощи нуждающимся зависит от кредиторов.

Ссуды физическим лицам

Многие банки принимают меры, чтобы отказаться от комиссий и помочь потребителям продолжать выплачивать свои ссуды, несмотря на потерю доходов.Например, популярный частный кредитор Marcus by Goldman Sachs позволяет клиентам откладывать платежи на один месяц по своим личным кредитам без начисления процентов.

Если вы не уверены, предлагает ли ваш кредитор помощь по личным займам, свяжитесь с ним напрямую, чтобы узнать. Новые программы могут объявляться на регулярной основе, поэтому не теряйте надежды на доступную помощь.

Ссуды под залог жилья

Домовладельцы, получившие ссуды под залог жилья, должны обратиться к своим кредиторам, если платежи не могут быть произведены вовремя.Некоторые финансовые учреждения предлагают временную отсрочку по ссуде под залог собственного капитала для тех, кто имеет на это право.

Например, Bank of America предлагает отсрочку платежа на три месяца или более, если на ваш доход повлиял коронавирус. Если вы изо всех сил пытаетесь получить максимальную сумму своего кредита на приобретение жилья, позвоните своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.

Список кредиторов, предоставляющих льготы по ссуде

Следующий список не является исчерпывающим. Свяжитесь с вашим кредитором для получения подробной информации о программах помощи в тяжелых условиях, которые он предлагает.

  • Bank of America: Отсрочка платежа по автокредитам и жилищным кредитам предоставляется по запросу.
  • Barclays: Клиенты, предоставляющие личные ссуды, могут запросить облегчение платежа, заполнив онлайн-форму.
  • Откройте для себя: Помощь в трудных ситуациях может быть предоставлена ​​клиентам по индивидуальному, студенческому и жилищному ссуде, которые звонят представителю.
  • Пятый третий банк: Ипотечные клиенты могут запросить отсрочку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и еще до 180 дней, используя онлайн-портал или позвонив представителю по телефону 877-366-5520.
  • LightStream: Клиенты, предоставляющие частные ссуды, могут отложить ежемесячные платежи, заполнив онлайн-форму или позвонив представителю по предоставлению помощи в рассрочку по телефону 800-828-7959.
  • Маркус от Goldman Sachs: Программа помощи клиентам Маркуса позволяет заемщикам откладывать выплаты по кредиту на один месяц без процентов, используя онлайн-форму.
  • PNC: Банк может отказаться или возместить комиссию, связанную с ипотекой. Он также может откладывать ежемесячные платежи без штрафов за просрочку платежа по автокредитам, личным ссудам, ипотеке, ссудам под залог недвижимости или кредитным линиям и студенческим ссудам.Кроме того, для квалифицированных клиентов он предлагает ссуду на случай чрезвычайных ситуаций. Клиенты могут воспользоваться онлайн-порталом или позвонить представителю.
  • SoFi: Заемщики студенческой ссуды могут иметь возможность воспользоваться 90-дневной отсрочкой платежа, а заемщики по индивидуальной ссуде могут претендовать на 30-дневную отсрочку выплаты с возможным продлением; оба варианта доступны через онлайн-порталы. Заемщики жилищного кредита также могут претендовать на получение помощи в тяжелых условиях, хотя подробности доступны только через онлайн-портал или по телефону представителей 855-622-3198.
  • TD Bank: Программа TD Cares отменяет или возмещает комиссию или задерживает платежи для соответствующих критериям клиентов личного и жилищного кредита. Клиенты могут узнать больше, позвонив представителю.
  • USAA: USAA предлагает программы помощи при оплате для соответствующих участников по потребительским займам, ипотеке и HELOC, которые доступны по телефону 800-531-8068.
  • Банк США: Физические лица с ипотекой могут иметь право на приостановление платежей на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и дополнительное 180-дневное продление по запросу через их онлайн-счета или по телефону 855-698-7627.

Другие шаги, которые вы можете предпринять сейчас, если не можете выплатить ссуду

Как можно скорее поговорить с кредитором - один из наиболее эффективных способов получить немедленную помощь при выплате во время финансовых трудностей. Помимо настройки отсрочки или отсрочки платежа, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, если не можете выплатить ссуду:

  • Подайте заявление на пособие по безработице. Указ президента, изданный бывшим президентом Трампом 27 декабря 2020 года, продлил программу помощи по безработице при пандемии до 13 марта (до 5 апреля для некоторых правомочных получателей).Программа предусматривает дополнительное еженедельное пособие в размере 300 долларов для безработных в период с 27 декабря 2020 г. по 14 марта.
  • Сократить дискреционные расходы. Просмотрите все свои несущественные траты, такие как рестораны, покупки и даже подписки на потоковое вещание. Найдите области, которые вы можете сократить из своего ежемесячного бюджета, чтобы высвободить средства для выплат по кредиту.
  • Рефинансируйте ссуды. Если у вас хорошая кредитоспособность, вы можете иметь право на текущие низкие процентные ставки.Рефинансирование может помочь снизить вашу процентную ставку и снизить ежемесячный платеж.

Независимо от типа ссуды, с которой вы боретесь, есть большая вероятность, что у вашего кредитора есть варианты, которые могут частично облегчить финансовое давление. Лучше всего опередить проблему, связавшись с вашим кредитором, если вы уже знаете, что не сделаете следующий платеж по кредиту.

Подробнее:

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор.Но потом случилась жизнь - может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод - а теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию. Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19.Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и что нужно делать сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Руководство NerdWallet по COVID-19

Узнайте о ваших вариантах управления долгом, о том, как работает государственная помощь и что вы можете сделать для ее подготовки.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита означает просрочку платежа от 30 до 90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься штраф за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 баллов, если у вас хороший или отличный кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов. Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш заем не обеспечен, кредитор или сборщик долгов могут привлечь вас к суду, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на принадлежащий вам актив, например, ваш дом, говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», - говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по ссуде, будь то со-подписант или со-заемщик, этот человек готов заплатить в случае невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа.Кредитор может предоставить некоторое облегчение - например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде - если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он пойдет на взыскание или дефолт», - говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, чтобы использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы при попытке взыскать долги. Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучше всего обратиться за помощью к юристу.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что происходит, когда вы не можете выплатить свой личный заем

Если вы не погасите свой личный заем, вы попадете в мир сборщиков долгов и фиксированной заработной платы. Вместо этого попробуйте сначала поговорить со своим кредитором.

Никто (хорошо, очень мало людей) берет личный заем без намерения возвращать его. Это может означать накопление штрафов за просрочку платежа, преследование сборщиков долгов или даже то, что вы окажетесь перед судьей, и ваша зарплата будет увеличена. Похоже на то, что вы хотите подписаться? Нет, мы тоже.

И все же это может случиться. Может быть, вы потеряете работу, или вам понадобится неотложная медицинская помощь, или вы столкнетесь с ремонтом автомобиля, в результате чего ваш бюджет окажется подорванным. Какой бы ни была причина, вы можете оказаться в положении, когда вы не просто отстаете от по выплате по кредиту, вы вообще не сможете выплатить ссуду.

Вот что происходит, если вы не можете выплатить личный заем…


Накопление штрафов за просрочку платежа.

Первое, что произойдет, если вы пропустите срок платежа по кредиту, - это пени за просрочку платежа.Это будут дополнительные деньги, добавленные к тому, что вы уже должны. Размер комиссии может быть разным, но эту информацию должно быть довольно легко найти в вашем кредитном соглашении или на веб-сайте кредитора.

Если вы сможете вернуться в нормальный ритм с выплатами по кредиту, эти штрафы за просрочку платежа просто станут частью того, что вам нужно вернуть. Скорее всего, они будут добавлены к вашей задолженности при следующем платеже. Но если вы сможете заплатить эту большую сумму, вы вернетесь на правильный путь. Ну, в основном…

Ущерб вашему кредитному рейтингу.

Если вы пропустите платеж на несколько дней или даже неделю, о нем, скорее всего, не сообщат в бюро кредитных историй. Это хорошо, потому что после того, как оно будет отправлено в бюро, оно будет добавлено в ваш кредитный отчет и отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг. Один просроченный платеж может нанести серьезный ущерб вашему счету, а несколько за короткий период действительно могут нанести серьезный ущерб.

По истечении 30 дней будет сообщено о просрочке платежа. По мере прохождения 60- и 90-дневной отметки урон для вашего счета будет только увеличиваться.Всегда стоит оказаться в ловушке просроченных платежей, если это возможно, даже если ущерб уже был нанесен. Чем больше платежей вы пропустите, тем ближе вы окажетесь к…

Невыполнение обязательств по кредиту.

Невыполнение обязательств по ссуде означает, что вы не дожили до конца кредитного соглашения. Ваш кредитор знает, что вы не собираетесь возвращать его так, как рассчитывали, поэтому он переключится в режим взыскания, либо отправит вас внутренней команде, либо продаст ваш долг инкассаторскому сборщику.

Невозможно точно узнать, в какой момент ваша ссуда перейдет из состояния «просроченные платежи» в состояние полного дефолта. Это связано с тем, что срок неисполнения обязательств различается в зависимости от законов вашего штата и условий вашей ссуды. Один кредитор может дать вам 90 дней или более до объявления дефолта, в то время как другие могут потребовать его после 30.

Коллекторы долга звонят вам.

Задача взыскателя долгов - заставить вас выплатить как можно большую часть невыплаченного долга.И хотя существует множество честных сборщиков долгов, это факт жизни, что многие другие сборщики долгов будут пытаться использовать грязные и прямо незаконные методы, чтобы заставить вас заплатить. Узнайте больше о своих правах на взыскание долгов в нашем посте «Что могут и чего не могут делать сборщики долгов».

Вместо того, чтобы игнорировать звонки сборщика долгов, вам следует поступить наоборот: поговорить с ним и сделать все возможное, чтобы вести переговоры. Большинство коллекционеров согласятся согласиться на гарантированно меньшую сумму, вместо того, чтобы продолжать оказывать на вас давление.Попробуйте довольствоваться меньшей суммой. Таким образом, вы можете закрыть счет и двигаться дальше.

Обращение в суд и взыскание зарплаты.

Это еще одна веская причина не уклоняться от звонков сборщика долгов. Если коллектор (или первоначальный кредитор) не может заставить вас выплатить хотя бы часть вашей задолженности, очень высока вероятность, что они обратятся к средствам правовой защиты. Правильно, они доставят вас в суд и попросят судью вынести решение в их пользу.

Если этот судья вынесет решение в пользу вашего кредитора, он наложит арест на вашу заработную плату.После принятия во внимание ваших расходов на жизнь в счет погашения будет отложена часть вашего дохода с каждой зарплаты, которая будет выплачиваться вашему кредитору до тех пор, пока ваш долг не будет погашен. Имейте в виду: сумма, которую вы должны, также может включать судебные издержки, что еще больше затрудняет выплату долга.

Поговорите со своим кредитором.

Ни один кредитор не любит, когда клиент говорит, что он не сможет выплатить ссуду в соответствии с договоренностью, но это не означает, что он не захочет помочь.(Это не значит, что они тоже захотят, но не помешает попробовать.) Позвоните им, объясните свою ситуацию и спросите, могут ли они чем-то помочь вам.

Может быть, это так же просто, как изменить дату ежемесячного платежа, чтобы она не перекрывалась с другими вашими счетами. Это также может означать запрос на более низкую процентную ставку или рефинансирование кредита, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц. Какое бы решение вы ни пришли с ними, безусловно, предпочтительнее полностью отказаться от погашения кредита и возместить ущерб вашему кредитному рейтингу.

Что делать, если вы не можете выплатить личную ссуду

Если вы не будете отставать от выплат по личному кредиту, это поможет сохранить ваш кредитный рейтинг.

Если вы оказались в затруднительном финансовом положении и не можете выплатить личный заем, вам понадобится план действий. Вот шаги, которые вы должны предпринять, чтобы решить эту проблему.

Позвоните своему кредитору

Прежде чем пропустить платеж, позвоните своему кредитору. Возможно, это последнее, что вы хотите сделать, но это очень важно. Только ваш кредитор может рассказать вам о доступных вариантах.Например, они могут быть готовы отложить платежи на несколько месяцев. Они могут принять частичную оплату, простить плату или предложить другую программу, чтобы помочь вам увязнуть. Если ваш кредитор предлагает решение, придерживайтесь любой сделки, которую вы заключаете.

Хотя звонок может быть неудобным, он может спасти ваш кредитный рейтинг. Пропуск одного платежа по индивидуальному кредиту снизит ваш счет. Сколько зависит от вашей кредитной истории и того, как вы управляете другим долгом. Если ваш кредитный рейтинг составляет 600 или 700 баллов, он может упасть на 150 баллов.

Если ваш кредитор не особенно помогает, есть другие возможности для изучения.

Выбор лучших кредитов физическим лицам The Ascent

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам развенчать мифы о предложениях, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборки

Рефинансирование долга

Если вы не пропустили платеж и ваш кредитный рейтинг остается высоким, подумайте о рефинансировании ссуды - но только если вы можете позволить себе производить платежи на рефинансированную сумму.

Если просроченные или пропущенные платежи уже повлияли на ваш кредитный рейтинг, рассмотрите возможность получения обеспеченной ссуды. Большинство личных займов необеспечены, то есть вы не предоставляете залога. Взамен ссуды денег без залога кредитор взимает более высокую процентную ставку. Когда вы предоставляете залог (например, собственность или пенсионный счет), кредитор обычно предлагает более низкую процентную ставку. Однако, если вы не выполняете платежи, кредитор вступает во владение вашим обеспечением, чтобы уменьшить убытки.Никогда не кладите что-либо ценное в качестве залога, если сомневаетесь в возможности производить платежи. Если вы уверены, что ваша финансовая проблема носит временный характер и скоро улучшится, стоит подумать о займе под залог.

Продайте что-нибудь

Если у вас есть что-то ценное, например, произведение искусства, драгоценности или классический автомобиль, продайте это. Идея состоит в том, чтобы делать все возможное, чтобы получать выплаты по личному кредиту. Пока вы занимаетесь этим, продавайте все, что вам больше не нравится. Это может быть набор фигурок, собранных вами много лет назад, запыленный тренажер, детские игрушки или коллекция книг.Если вы не прикасались к нему, не использовали его или не восхищались им в течение последних шести месяцев, подумайте о том, чтобы продать его и вложить эти деньги в личный заем.

Принять соседа по комнате

Если у вас есть свободная комната, то наличие соседа по комнате сразу же облегчит финансовую нагрузку. Вы не только экономите на арендной плате или выплате по ипотеке, но и сокращаете свою часть счетов за коммунальные услуги. Это дополнительные деньги на вашем банковском счете каждый месяц и дополнительные средства, которые можно использовать для выплаты ссуды.

Затяните свой финансовый пояс

Спросите любого, кто столкнулся с финансовой трудностью на пути, о первом шаге, который они сделали, и они, вероятно, скажут вам, что они сократили жир из своего бюджета.Вот несколько способов сделать это с небольшими усилиями, если вы еще этого не сделали:

Снижение затрат на электроэнергию: Ремонт протекающих труб, стирка в непиковые часы, более короткий душ и выключение света. когда не используется.

Сэкономьте на продуктах: Покупайте только те продукты, которые уверены, что будете есть. Ежегодно американцы выбрасывают продукты питания на миллионы долларов, в частности, продукты. Выбирайте универсальные продукты, а не известные бренды - покупка универсальных чистящих средств, бумажных изделий, лекарств и других предметов первой необходимости может сэкономить вам достаточно денег каждый месяц, чтобы сократить выплаты по кредиту.

Выбор The Ascent для лучших кредитов на консолидацию долга

Хотите быстрее погасить долг? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплачивать долги быстрее

Поставьте подписку на паузу: Просмотрите выписку из банка за последний месяц, чтобы найти услуги, за которые вы платите ежемесячно, даже не задумываясь об этом. Такие вещи, как абонемент в тренажерный зал, Spotify, Hulu, Amazon Prime, Audible, Netflix и другие подписки, складываются на удивление быстро.Отрежьте их на время и возьмите снова, если вам все еще интересно после того, как ваши финансы будут в лучшей форме.

Даже если ваш кредитор предлагает такие отличные варианты, что ваша проблема решена, подумайте о принятии этих идей на время. Сейчас особенно хорошее время, чтобы по возможности сэкономить и поработать над созданием резервного фонда. Таким образом, вы будете готовы к следующему финансовому шторму.

Что делать, если вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по долгу?

Неспособность оплачивать долги - это пугающая перспектива, но это может случиться с каждым.Если вы взяли слишком много долгов или испытали внезапное снижение дохода, может наступить время, когда у вас просто не будет денег, которые нужно отправить своим кредиторам.

Если такое случается с вами, важно быстро отреагировать, чтобы попытаться уменьшить ущерб, нанесенный вашей кредитной истории и вашей финансовой жизни в целом. Вот шаги, которые вы можете предпринять, чтобы помочь вам начать работу.

Попытайтесь найти наличные

Это может показаться очевидным, но если вы не можете вносить ежемесячные платежи, первое, что вы должны попытаться сделать, - это высвободить достаточно денег, чтобы покрыть свои счета.Такой подход - единственный верный способ избежать штрафов за просрочку платежа, потенциального ущерба для вашего кредитного рейтинга и других последствий.

Один из возможных подходов - это поиск подработки, которая принесет больший доход, или вы также можете попытаться продать второстепенные предметы, которые есть у вас дома. Это могут быть краткосрочные решения, если у вас нет времени, чтобы продолжить работу, пока вы не выплатите долг до более приемлемого уровня. Эти решения могут по крайней мере выиграть время, чтобы претворить в жизнь другие планы по работе с долгом.

Вам также следует очень внимательно изучить свой бюджет или составить его, если вы еще не проживаете на него. Взяв под свой контроль свои расходы, вы можете быть удивлены, сколько денег вы можете высвободить для оплаты счетов.

К сожалению, бывают ситуации, когда найти деньги просто невозможно. Если это так, вам нужно перейти к другим предложениям в этом списке.

Расставьте приоритеты по счетам, которые вам необходимо оплатить

Если оплата всех ваших кредиторов невозможна, определите, какие долги вы собираетесь оплатить вовремя, чтобы вы могли в первую очередь направить свои деньги на эти счета.

Для большинства людей имеет смысл выплатить обеспеченный долг перед необеспеченным долгом. Это означает, что ваши первые наличные деньги должны пойти на покрытие ипотеки и автокредитов. Если вы не оплачиваете эти счета, вы рискуете потерять дом или машину. Либо лишение права выкупа, либо возвращение во владение нанесет серьезный долгосрочный ущерб каждому аспекту вашей жизни - и того и другого следует избегать любой ценой.

После того, как обеспеченные долги были выплачены, посмотрите, какие комиссии и штрафы могут взимать остальные кредиторы.Цель состоит в том, чтобы сделать последствия просроченного или пропущенного платежа как можно более безболезненными, поэтому отдавайте предпочтение платежным счетам, которые будут взимать самую высокую плату за просрочку платежа или налагают штраф в год.

Вам также следует проверить льготные периоды, предоставляемые каждым кредитором. Если один кредитор предлагает более длительный льготный период, чем другие, это может дать вам время, необходимое для того, чтобы вместе собрать больше денег.

Посмотрите, возможна ли консолидация долга.

Если вы еще не начали пропускать платежи и ваш кредит все еще достаточно хорош, консолидация долга - это один из вариантов, который может помочь снизить ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.

Когда вы консолидируете существующую задолженность, вы получаете новую ссуду и используете выручку от ссуды для погашения как можно большего числа ваших текущих кредиторов. В идеале вы сможете претендовать на новую ссуду с более низкой процентной ставкой, чем ваши текущие долги. Если у вас будет только один кредитор и одна ссуда по более низкой ставке, вам будет намного проще производить ежемесячный платеж.

Вы также можете поискать консолидированную ссуду с более длительным сроком погашения, чем ваш текущий долг.Увеличение времени, которое вы тратите на погашение кредита, может значительно снизить ваши ежемесячные платежи, хотя это означает, что вы платите больше процентов, поскольку вы платите дольше. Тем не менее, возможно, стоит понести дополнительные расходы на выплату процентов, если ваш консолидированный заем сделает ваш долг доступным, хотя раньше этого не было.

Свяжитесь со своими кредиторами как можно скорее и сообщите им о своем финансовом дефиците

Если вы знаете, что есть кредиторы, которым вы не сможете заплатить, вам не следует просто пропускать платеж.Вам следует как можно скорее связаться с кредитором и объяснить, что у вас проблемы и вы не можете оплатить счет.

Кредитор может пожелать временно отсрочить ваш кредит, если ваш финансовый дефицит является краткосрочным, или может позволить вам разработать план погашения. Если вы можете работать со своим кредитором, иногда можно ограничить комиссионные и другие последствия, связанные с невыплатой вашей задолженности.

Рассмотреть вопрос об урегулировании долга или банкротстве

Если у вас есть серьезная задолженность, которую невозможно реально выплатить, урегулирование долга или банкротство могут быть вашими единственными решениями.

Погашение долга включает в себя заключение сделки с вашими кредиторами о выплате суммы, меньшей, чем текущая сумма вашей задолженности. Эта сделка может включать в себя выплату одного крупного единовременного платежа или заключение плана платежей, который снижает причитающиеся проценты и комиссионные.

Кредиторы обычно соглашаются погасить задолженность только в том случае, если вы уже заплатили поздно и кредитор считает, что вам грозит банкротство. Просроченные платежи и само урегулирование нанесут ущерб вашему кредиту, но, по крайней мере, вы можете перестать сталкиваться из месяца в месяц из-за неспособности оплачивать счета.

Если вы не можете избежать долговых проблем, погасив задолженность, банкротство - это крайний вариант. Глава 7 «Банкротство» позволяет погасить долги после того, как определенные активы, не освобожденные от уплаты налогов, будут взяты для выплаты вашим кредиторам. Глава 13 позволяет погасить долги после того, как вы выполнили трех-пятилетний план погашения.

Банкротство, безусловно, наносит серьезный долгосрочный ущерб вашей кредитной истории. Но это также поможет вам раз и навсегда выбраться из долговой ловушки. После банкротства вы можете получить обеспеченную карту и медленно начать работу по восстановлению кредита.Это лучше, чем продолжать выбрасывать хорошие деньги, пытаясь выплатить долг, который вы никогда не выплатите полностью, в то время как ваш кредитный рейтинг продолжает снижаться из-за месяца за месяцем максимальных кредитных карт и просроченных платежей.

Важно принять меры.

Если вы не можете оплатить свои счета в этом месяце или беспокоитесь, что не сможете оплачивать свои счета в будущем, вам необходимо незамедлительно принять меры. Разработав план и осуществив его как можно скорее, вы, надеюсь, сможете избежать просроченных платежей, штрафов за просрочку платежа и других неблагоприятных последствий, связанных с неуплатой своей задолженности.С этим сложно справляться, но проактивность - лучшее, что вы можете сделать, чтобы уменьшить ущерб, причиненный долгами, которые вы не можете выплатить.

Что произойдет, если ваш личный заем не будет возвращен?

Вы взяли личную ссуду много лет назад. В то время это была отличная идея - у вас был отличный кредит и вы могли обеспечить хорошую процентную ставку. Но тут случилось неожиданное жизненное событие. Вы задержали платежи на несколько месяцев и задаетесь вопросом: что будет, если мой личный заем не будет выплачен?

Продолжайте читать, чтобы узнать, что произойдет в случае невыполнения обязательств по кредиту, а также способы возобновления выплат.

Что произойдет, если вы не вернете личную ссуду

Если вы столкнулись с внезапным финансовым кризисом, например, с потерей работы или неотложной медицинской помощью, и больше не можете платить по своему личному кредиту, важно сразу же позвонить своему кредитору. Большинство кредиторов будут готовы работать с вами, чтобы вернуть ваши платежи в нужное русло.

Однако не у всех есть предусмотрительность, чтобы сразу позвонить своему кредитору, что может привести к невозврату кредита. Продолжайте читать, чтобы увидеть подробный график того, что происходит на каждом этапе процесса по умолчанию.

Сроки: невыполнение обязательств по личному кредиту
Просроченные дни Что происходит
от 0 до 30 дней
  • Вы просрочили платеж. Вам могут быть назначены просроченные платежи, хотя большинство кредиторов предложат льготный период без комиссий или штрафов.
от 30 до 60 дней
  • Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает из-за невыполнения платежа.Ваш кредитор, скорее всего, взимает с вас штраф за просрочку платежа и свяжется с вами, если вы еще не обратились к вам.
от 60 до 90 дней
  • Ваш кредитор, скорее всего, продолжит с вами связываться. Ваш кредитный рейтинг, вероятно, еще больше упадет.
90+ дней

Дни от 0 до 30: Большинство кредиторов предлагают льготный период в первые 30 дней после пропущенного платежа. Это означает, что кредитор будет ждать, прежде чем сообщать о пропущенном платеже в кредитные бюро.

Если вы уже знаете, что не сможете произвести платеж даже с льготным периодом, важно связаться со своим кредитором и объяснить свою ситуацию - они, вероятно, будут работать с вами, чтобы временно отсрочить ваши платежи или создать план платежей.

Дни с 30 по 60: После вашего первого пропущенного платежа ваш кредитор свяжется с вами (если вы еще не связались с вами) и спросит, когда они могут ожидать платеж. В это время с вас могут взимать штраф за просрочку платежа.

По истечении 30 дней с момента просрочки платежа кредитор обычно связывается с вами по поводу дефолта и уведомляет кредитные бюро.В это время ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает. Ваш кредитный рейтинг может значительно снизиться - до 100 баллов - даже если это ваш первый пропущенный платеж.

Дни 60–90: Кредитор продолжит связываться с вами и, возможно, предлагать предложения по урегулированию невозврата кредита. Как только вы просрочите 60 дней, кредитор снова сообщит, что вы опоздали в бюро кредитных историй, и ваш кредитный рейтинг снова упадет.

Через 90 дней: По истечении 90 дней большинство кредиторов либо попытаются погасить задолженность, либо начнут судебный процесс.

Что произойдет, если личный заем не выплачивается месяцами или даже годами? Если ваш долг просрочен более чем на 90 дней, вы можете изучить срок давности по долгу в вашем штате, который может определить, что кредитор больше не может предпринимать юридические действия для взыскания вашего долга.

Что происходит, если вы не по ссуде

Дефолт обычно означает, что вы не платили по кредиту в течение нескольких месяцев. Невыполнение обязательств по личному кредиту - это большое дело, так как оно может отрицательно сказаться на вашей кредитоспособности.Мало того, что ваш кредитный рейтинг сильно пострадает, вы, вероятно, будете бороться за получение нового кредита в течение многих лет. И даже если вы сможете получить новый кредит, у вас, скорее всего, возникнут проблемы с фиксацией приличной процентной ставки.

Чем дольше вы просрочите платежи, тем серьезнее будет ущерб. Если вы пропустите только один или два платежа, вы, скорее всего, сможете вернуться в нормальное русло без слишком серьезных долговременных повреждений. Но если вы пропустили платежи в течение шести или более месяцев и игнорируете требования кредитора, вы можете копать себе яму, из которой будет трудно выбраться.

Не существует универсального наказания за невыплату личных ссуд. Когда дело доходит до последствий невозврата кредита для физических лиц, особенности зависят от того, является ли кредит обеспеченным или необеспеченным. Если личный заем обеспечен, то есть обеспечен залогом, например автомобилем, в случае невыполнения обязательств этот залог может быть арестован. Если личный заем является необеспеченным, а это большинство из них, заемщик может столкнуться с лишением заработной платы.

Невыполнение обязательств по личному кредиту может привести к:

  • Значительное снижение вашего кредитного рейтинга (до 100 баллов всего за один пропущенный платеж).
  • Проблемы с получением кредита в любой форме на долгие годы.
  • Сложность фиксации хорошей процентной ставки, даже если вы сможете получить кредит в будущем.
  • удержание заработной платы, если ссуда была необеспеченной.
  • Изъятие имущества, если кредит был обеспечен.

Определение того, истек ли срок давности вашей задолженности

Срок давности по долгу - это определенный период времени, в течение которого кредитор может подать иск о взыскании долга.Сроки будут зависеть как от законов вашего штата, так и от типа долга.

Для необеспеченной личной ссуды срок давности обычно составляет от трех до шести лет, хотя в некоторых штатах он может достигать 10 лет.

Важно понимать, что технически у вас все еще есть задолженность после истечения срока исковой давности. Разница в том, что кредитор больше не может подавать в суд для его возмещения. Если вы производите хотя бы частичную оплату долга, срок исковой давности истек, вы фактически сбрасываете часы и снова открываете возможность судебного иска.

Чтобы узнать срок давности по вашей личной ссуде, обратитесь в офис генерального прокурора вашего штата или свяжитесь с адвокатом по вопросам потребительского долга или юридической помощи.

Как вернуть личный заем

Свяжитесь с кредитором и разработайте план выплат

Лучшее, что вы можете сделать, осознав, что пропустили платеж, - это связаться со своим кредитором. Объясните свои обстоятельства и почему вы пропустили оплату.

Кредитор, вероятно, сможет назначить вам временный план выплат, чтобы помочь вам вернуться в нормальное русло.Например, вы пропустили два платежа. Ваш кредитор может разбить их и добавить к следующим шести или 12 месяцам платежей.

Подпишитесь на план управления долгом

Если вы стремитесь изучать здоровые денежные привычки, возвращаясь к правильному пути, вы, вероятно, захотите пойти по этому пути. План управления долгом включает партнерство с кредитным консультантом в некоммерческом агентстве кредитного консультирования. Каждый месяц вы будете делать платеж своему кредитному консультанту, который затем будет выплачивать этот платеж вашему кредитору (-ам).В некоторых случаях ваш некоммерческий кредитный консультант также сможет обсудить ваши процентные ставки.

Многим нравится, насколько прост и оптимизирован процесс управления долгом. Дополнительным бонусом является то, что вы узнаете, как включить в свою жизнь хорошие финансовые привычки при погашении долга. Однако эти планы могут включать в себя стартовую и ежемесячную плату.

Рассмотрите возможность получения кредита на консолидацию долга

Ссуда ​​на консолидацию долга включает в себя объединение всей вашей задолженности (т.е. задолженность по личному кредиту, медицинская задолженность и задолженность по кредитной карте) и погашение с помощью нового кредита с другими условиями.

Ссуды на консолидацию долга не стирают ваш долг - вы все равно будете нести ответственность за погашение всей суммы. Но они могут упростить процесс погашения и, возможно, сэкономить вам немного денег на процентах.

Используйте капитал в своем доме

Если вы владеете значительным капиталом в своем доме, вы можете взять взаймы под залог своей собственности, взяв ссуду под залог собственного капитала (HEL) или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).Потенциальные преимущества этого пути состоят в том, что вы, вероятно, сможете обеспечить более низкую процентную ставку, а поскольку вы берете ссуду под себя, у вас будет больше времени, чтобы погасить ссуду.

Обратной стороной является то, что вы, скорее всего, обмениваете необеспеченный долг на обеспеченный. Если вы по умолчанию выберете HEL или HELOC, последствия будут ужасными - вы рискуете потерять крышу над головой.

Займ под свой 401 (k)

Взять ссуду 401 (k) - это вариант, но многие финансовые эксперты считают его крайней мерой.Вы не только пропустите начисление сложных процентов по любой сумме займа, но и рискуете быть вынужденными платить больше налогов и, возможно, штрафу, если не сможете погасить ссуду. Однако это может быть жизнеспособным вариантом для заемщиков с низким уровнем кредита или просто тех, кто предпочитает избегать долга с высокими процентными ставками. Просто имейте в виду, что некоторые поставщики планов 401 (k) не разрешают ссуды 401 (k).

Не можете выплатить личный заем? Сделайте эти 6 шагов

Приложив дозу усердия и немного творчества, опоздавшие заемщики могут наверстать уплату своей личной ссудной задолженности.(iStock)

С понижением процентных ставок и стремлением многих американцев консолидировать задолженность домашних хозяйств в один простой платеж, личные ссуды быстро становятся «востребованным» инструментом потребительского финансирования в 2020 году.

Данные Finder.com показывают, что 114,4 миллиона американцев взяли личный заем в период с февраля 2019 года по февраль 2020 года. Почти треть (31,8%) этих заемщиков взяли личный заем для консолидации долга, а 21% использовали личные заемные средства для ремонта своих домов.

Если вы подумываете о получении личной ссуды или рефинансирования, обращайтесь в Credible. Credible может показать вам ставки, начиная с 4,99% годовых при суммах кредита от 600 до 100 000 долларов США. Щелкните здесь, чтобы просмотреть свои варианты.

Конечно, получение личной ссуды и ее возврат - это две разные темы, причем часть «выплаты по ссуде» является более сложным сценарием.

«Мы часто обнаруживаем, что заемщики, которые не погашают личные долги, живут не по средствам и пытаются вести образ жизни, который не может поддерживаться их доходом», - сказал Фрэнсис Коллинз, старший вице-президент кредитного управления Федерального кредитного союза учителей. в Hauppauge, N.Y.

Финансовый ущерб, накопленный, когда заемщик не может выплатить личный заем, выходит за рамки стресса от пропущенных платежей. «Вы не только накапливаете штрафы за просрочку платежа, но и рискуете испортить свой кредитный рейтинг и столкнетесь с тем, что сборщики долгов будут загромождать вас своими непрекращающимися звонками», - сказал Мэтт Ростоски, владелец Cashofferkey, инвестиционной компании в сфере недвижимости в Луисвилле, штат Кентукки.

Урегулирование с задолженностью по личному ссуде

Если заемщик действительно застрял и не может выплатить личный ссуду, какие средства правовой защиты доступны? На самом деле существует несколько средств правовой защиты - эти решения по управлению кредитами находятся в верхней части списка.

  1. Немедленно обратитесь к кредитору
  2. Составьте список и составьте план погашения
  3. Получите хорошую финансовую помощь
  4. Спросите об отсрочке платежа по ссуде
  5. Поговорите с кредитным консультантом
  6. Рефинансирование для получения более дешевой личной ссуды

1. Немедленно свяжитесь со своим кредитором: Не позволяйте ежемесячному счету остаться неоплаченным, не поговорив с кредитором.

«Если у вас возникнут проблемы с личной ссудой, обратитесь к своему кредитору и узнайте, смогут ли они выработать отсрочку или реструктурировать соглашение», - сказал Хуан Карлос Круз, основатель Britewater Financial Group, в Бруклине, штат Нью-Йорк.Y. «Кредиторы могут снять часть ежемесячного платежа и добавить ее в задолженность по ссуде. Утверждение, условия и новые платежи должны быть определены кредитором ».

Если вам нужна дополнительная информация о личных ссудах или вы подумываете о получении другой ссуды, используйте рынок, например Credible, чтобы сэкономить время, сравнивая ставки от ведущих кредиторов.

МОЖЕТЕ ЛИ ВЫ ПОЛУЧИТЬ ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТ БЕЗ КРЕДИТНОЙ ПРОВЕРКИ?

2.Составьте список и составьте план погашения: В Teachers Federal Credit Union Коллинз советует своим клиентам составить список всех личных долгов, включая остаток долга, процентную ставку и условия.

«Перечислите доступные активы для выплаты долга, включая собственный капитал в вашем доме, если таковой имеется», - сказал Коллинз. «Затем начните планировать метод погашения долга, который может включать в себя получение личной ссуды по низкой ставке или ссуды под залог собственного капитала для консолидации».

«Если эти варианты недоступны для потребителя, он должен начать решать проблему долга с самой высокой процентной ставкой, сначала выплачивая платежи сверх требуемого минимума», - добавил Коллинз.«Выплата в первую очередь долга с высокой процентной ставкой ускорит процесс».

3. Получите хорошую финансовую помощь: Если у заемщика возникают проблемы с составлением плана и погашением своего долга, Коллинз рекомендует обратиться к финансовому специалисту и обратиться за помощью.

«Ваши местные кредитные союзы часто имеют партнерские отношения с компаниями, занимающимися оздоровлением, которые работают с заемщиками, чтобы составить план управления долгом и обеспечить путь к финансовой помощи», - сказал Коллинз.

Credible также может посоветовать вам личные ссуды.Чтобы упростить процесс получения кредита, перейдите на веб-сайт Credible, где вы можете ответить на несколько простых вопросов и получить реальные ставки, а не оценки.

5 РАЗЛИЧНЫХ ВИДОВ ПЕРСОНАЛЬНЫХ КРЕДИТОВ, КОТОРЫЕ ВЫ ДОЛЖНЫ РАССМОТРЕТЬ 4. Спросите об отсрочке платежа по кредиту: Если финансовые проблемы заемщика носят временный характер - а на самом деле это один или два пропущенных платежа, - спросите кредитора о временной отсрочке платежа по кредиту.

«Если это краткосрочная ситуация, они могут быть готовы отложить выплату на месяц», - сказала Анна Серио, специалист по коммерческим кредитам в Finder.com, платформу управления личными финансами. «Многие кредиторы также предлагают долгосрочную отсрочку платежа людям, пострадавшим от коронавируса».

«Кроме того, упреждающая отсрочка или отсрочка может действительно сработать в вашу пользу при подаче заявки на кредит в будущем - это показывает, что вы были на вершине своих финансов и действовали в лучших интересах себя и своего кредитора», - сказал Серио. .

5. Поговорите с кредитным консультантом: Если уже слишком поздно, а личный заем уже просрочен, подумайте о записи на сеанс в некоммерческом консультационном агентстве по кредитам.

«Ваш кредитный консультант проанализирует ваши финансы, определит источник проблемы и вместе с вами разработает план действий по выбытию долгов», - сказал Серио. «Просто убедитесь, что это некоммерческое агентство - они обычно предлагают услуги кредитного консультирования бесплатно».

КАК УВЕЛИЧИТЬ ВАШИ ШАНСЫ ПОЛУЧЕНИЯ УТВЕРЖДЕНИЯ ПЕРСОНАЛЬНОГО КРЕДИТА

6. Рефинансирование для получения более дешевой индивидуальной ссуды: При снижении процентных ставок рефинансирование в личный ссуду с более низкой процентной ставкой может сэкономить деньги и обеспечить некоторые а также другие преимущества.

«Получение нового личного кредита посредством рефинансирования даст вам дополнительное время для выплаты долга», - сказал Ростовский.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *