Содержание

Что делать, если испорчена кредитная история?

Кредитная история может оказаться испорченной по нескольким причинам. Но чаще всего — это вина самого заемщика. Есть ли возможность исправить кредитную историю и как это сделать, если испортилась она по вине банка, рассказала советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

До кризиса главным критерием кредитоспособности человека считался уровень его доходов, сегодня это не первостепенный показатель. Прежде чем выдать кредит, каждый банк проверяет кредитную историю заемщика, которая характеризуется тремя оценками: «положительная», «отсутствие данных по заемщику» и «отрицательная». Последнее означает для банка стоп-фактор, даже при наличии больших доходов и ликвидных активов.

Кредитная история, как показывает практика, может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковского работника (человеческий фактор).

Чаще всего недоразумения возникали у заемщиков, гасивших свои кредиты «день в день», деньги просто не успевали списываться в прописанный в договоре срок.

Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ существует несколько лет и если вы брали кредиты в нескольких банках, то и выяснять придется в нескольких БКИ. Если вам БКИ предоставит информацию, с которой вы решительно не согласны, то необходимо написать заявление в данное бюро с указанием недостоверных данных и приложить документы, подтверждающие своевременную оплату кредита. Если вы оплачивали кредит через терминал, то, скорее всего, с чеков со временем стерлась краска и их не получится использовать в качестве доказательства. В этом случае необходимо обратиться в банк за выпиской о внесении платежей по кредиту. Специалисты БКИ сами этого делать не будут.

Реабилитировать себя заемщик может только сам. Получив ваше заявление, БКИ будет восстанавливать истину с банком, поскольку на одну и ту же ситуацию у вас и у банка могут быть разные взгляды. К своей кредитной истории каждый имеет право написать комментарий (не более 100 слов).

Как проверить свою кредитную историю?

В банке-кредиторе узнайте свой код субъекта (он присваивается каждому заемщику при выдаче кредита). Выясните у банка-кредитора, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история (сейчас БКИ много, но крупные банки чаще всего имеют договоры с НБКИ). Делайте все только в письменном виде (регистрируйте заявление в банке), тогда вам не придется терять время на телефонные разговоры с невидимым банковским сотрудником, который представляется только по имени.

Если вы имели кредиты в нескольких банках, то придется собирать информацию во всех БКИ, с которыми сотрудничают банки-кредиторы. Сделать это можно, связавшись напрямую с Центральным каталогом кредитных историй (ЦККИ) по электронной почте или отправив запрос через сайт ЦБ РФ. Именно здесь потребуется обязательно указать код субъекта и заполнить специальный формуляр запроса. Если нет возможности связаться по Интернету, то соответствующий запрос можно направить по почте с уведомлением. В ответ на запрос ЦККИ предоставит вам информацию о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история (БКИ может быть указано несколько), помимо этого будет содержаться информация о контактных телефонах, по которым можно уточнить интересующие вопросы. На ваш письменный запрос БКИ обязано предоставить письменную информацию о вашем кредитном досье в течение 10 дней.

Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только при погашении ссуд, но и при оплате коммунальных платежей, налоговых взносов и штрафов ГИБДД.

У ряда банков есть хронологическая глубина просмотра кредитов: у кого-то пять лет, у кого-то два года, у кого-то год. Но если ранее заемщик получил в сумме более 120 дней просрочки по действующему кредиту или кредитной карте и допустил таких просрочек несколько, исправлять КИ будет бессмысленно. Такое возможно только в том случае, если у заемщика форс-мажорная ситуация: долго лежал в больнице, был в командировке и не имел возможности оплатить. Если заемщик имеет возможность документально подтвердить причину долгосрочных просрочек, банк примет это во внимание и КИ можно исправить, если нет, то заемщики с просрочкой более 120 дней на ипотеку практически не «проходные».

По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Путь восстановления своей кредитной репутации не простой и не скорый, придется походить по банкам и терпеливо собирать необходимые документы: это плата за ваше кредитное легкомыслие. Есть и более короткий путь: восстановить свою кредитную репутацию через суд, но это только для тех, кто абсолютно уверен в своей правоте и неоспоримой вине банка.

 


почему вам могут отказать в кредите и как увеличить шансы на его получение — Bankir.Ru

Попали в историю

Если банк отказывает в кредите, стоит задуматься о своей кредитной истории. Многие факторы, иногда неочевидные, могут существенно испортить ее.

Вот некоторые причины для отказа в выдаче ссуды:

1. Можно даже не напоминать заемщикам о самом главном факторе, который портит кредитную историю (КИ). Это просрочки. Начинается все именно с несвоевременного погашения платежа (мы не говорим о технических просрочках, которые возникают вследствие несвоевременной обработки операции и небольших — на 5—7 дней — единоразовых просрочках).

2. Досрочные погашения — несмотря на то, что такая услуга есть во всех кредитных организациях без каких-либо ограничений по срокам и суммам, именно быстрое погашение кредита или полное досрочное погашение может стать причиной ухудшения КИ, ведь банки хотят заработать на выдаче ссуд как можно больше за счет процентов, а досрочными погашениями вы существенно снижаете их доход.

3. Большое количество заявок в разные банки. Некоторые будущие заемщики думают, что «чем больше, тем лучше», и, желая получить кредит на самых выгодных условиях, рассылают заявки на кредит в 5—10 банков. Но такое поведение может не только не помочь, но даже испортить КИ и снизить кредитный рейтинг заемщика.

4. Много кредитов (закредитованность заемщика) или полное отсутствие кредитного опыта. Ни то ни другое не нравится банкам. Если у вас много кредитов, это говорит о неспособности контролировать свои доходы и расходы. Если кредитов не было совсем — для банка вы непредсказуемый клиент, и относиться к вам он будет с осторожностью (либо одобрит небольшой лимит на маленький срок, либо откажет вовсе).

5. Ошибки в кредитной истории по вине банка. Многие даже не догадываются о проблемах с КИ, пока, столкнувшись с несколькими отказами подряд, не заказывают выписку из бюро кредитных историй. В этой выписке и обнаруживается просрочка, которой быть не должно. Часто такое происходит из-за ошибок сотрудников, технических ошибок банковских систем, несвоевременной передачи данных в БКИ и т. д. О том, как банки могут испортить КИ, можно прочитать  здесь.

6. Некредитные долги. Частые и длительные просрочки по коммунальным платежам, налогам, алиментам и тому подобному — показатель ненадежности потенциального заемщика.

7. Поручительство. Не соглашайтесь на поручительство, если сами запланировали взять кредит в ближайшее время: этот факт снижает вашу платежеспособность и увеличивает риски испортить свою КИ, если заемщик, за которого вы поручились, окажется недобросовестным исполнителем своих обязательств.

8. Судебные иски. Каждый банк дорожит своей репутацией, и если однажды вы подавали иск в отношении кредитной организации, то в будущем это может закрыть для вас доступ к кредитным продуктам (информация о судебных исках заносится в кредитную историю). Еще хуже, если иск подан к вам за задолженность перед банком, такая КИ будет считаться испорченной безвозвратно.

9. Использование баланса кредитной карты на 100%. Не доводите баланс карты до нуля, оставляйте на счете 15—30% от кредитного лимита, это важный показатель ваших финансовых возможностей и снижение рисков неплатежеспособности.

10. Предоставление недостоверной информации о себе. Все личные данные клиента проверяются службой безопасности банка. Если обнаруживается, что потенциальный заемщик неверно указал какие-либо данные, то несоответствие предоставленной информации реальной банк расценит как фальсификацию. Если заемщик не может подтвердить свои доходы официально, банк обязательно проверит, какая средняя по рынку зарплата у специалиста его уровня. Если данные будут сильно разниться, это послужит поводом для дополнительной проверки и может стать причиной отказа: либо человек соврал, либо он получает часть зарплаты «в конверте», что может продлиться недолго и в будущем станет причиной ухудшения платежеспособности.

Что делать, если кредитная история испорчена?

Если кредитная история испорчена не по вашей вине и вы добросовестно исполняли обязательства в срок, сведения можно и нужно оспорить. Это можно сделать с помощью официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты проверят наличие ошибок и правильность внесенных данных, а также обратятся к источнику формирования кредитной истории, который передавал оспариваемые данные, и попросят его проверить правильность информации. Источник формирования обязан либо исправить кредитную историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники бюро кредитных историй, в свою очередь, подготовят и вышлют вам письменный ответ. Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.

Если все же плохая КИ сформировалась по вашей вине, есть один эффективный способ — отказаться от любых займов на десять лет. Столько времени бюро хранит вашу кредитную историю с момента последней записи. После этого любой заемщик, в том числе и злостный неплательщик, получит чистую кредитную историю. Но, как уже отмечалось ранее, отсутствие КИ не всегда приветствуется банками. А у некоторых кредитных организаций есть свои черные списки, удалиться из которых невозможно.

Если такой способ вам не подходит и столько времени вы ждать не можете, попытайтесь улучшить КИ без ее удаления.

  • Попробуйте взять небольшой заем на не самых выгодных условиях (существуют банки, кредитующие заемщиков с плохой КИ, и банки с «оздоровительными» программами для таких заемщиков) или оформите кредитную карту. Будьте готовы к тому, что оформление страховки по кредиту будет обязательным условием его выдачи, исправно вносите платежи и вовремя погасите ссуду.
  • Докажите кредитору, что просрочки были связаны с финансовыми трудностями из-за болезни или сокращения на работе (можно предоставить медицинскую справку, запись о сокращении из трудовой книжки).
  • Оформите дебетовую карту или разместить вклад в банке, тем самым повысив его лояльность к вам.
  • Погасите текущие долги как можно скорее и представьте соответствующую справку.

Берем кредит правильно

1. Золотое правило — сначала подавать заявку в зарплатный банк. Для «своих» клиентов у банка всегда есть отдельные программы и продукты, вы сможете рассчитывать на крупную сумму под минимальную ставку, с минимальным комплектом документов и, возможно, без оформления страховки. Также рассматривайте банки, в которых вы уже брали кредит или оформляли другой продукт. Скорее всего, они уже сформировали для вас предодобренные предложения на специальных условиях (чтобы узнать об этом, достаточно позвонить на горячую линию или зайти в личный кабинет онлайн-банка).

2. Внимательно ознакомьтесь со всеми требованиями банка: возраст, стаж работы на последнем месте и общий, регистрация, способы подтверждения дохода, необходимый пакет документов (очень часто банки из обязательных документов требуют СНИЛС) и т. д. Если вы не подойдете хотя бы по одному пункту, сразу получите отказ.

3. Не запрашивайте слишком большую сумму. Платежи по всем вашим обязательствам не должны превышать 40—50% дохода, при этом у каждого банка свои требования к этому соотношению.

4. Не соглашайтесь сразу, возьмите время, чтобы подумать. В большинстве банков положительное решение по кредиту действует 30 дней, условия фиксируются. Пусть решение будет взвешенным и осознанным, возможно, за это время вы подберете вариант лучше и выгоднее.

5. Внимательно читайте договор и все документы, которые вы подписываете. Задавайте вопросы. Все документы должны быть в двух экземплярах с подписями сотрудника банка и печатями кредитной организации (один экземпляр остается у вас, второй — у банка).

6. Неопрятный внешний вид и отклоняющееся от нормы поведение могут послужить причиной для отказа в предоставлении кредита, поэтому не забывайте о том, как вы выглядите и ведете себя.

7. Если вы недавно по каким-либо причинам меняли документы, проверьте, действительны ли они. Бывает, что через месяц после смены паспорта он не числится в базе МВД. Также подобная проблема может возникать из-за сбоя в системе. В любом случае, сотрудник банка ничем не сможет вам помочь, придется обращаться в орган. выдавший документ.

8. Изучите отзывы, проблемы, которые уже возникали у клиентов банка, и то, как быстро представители кредитной организации на них реагировали. Сделать это можно на портале Банки.ру в разделе «Народный рейтинг».

Если вы не понимаете, в чем причина отказа в выдаче кредита, попытайтесь уточнить это у менеджера. Банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин, это закреплено на законодательном уровне. Однако сотрудники зачастую идут навстречу клиентам и могут подсказать, что нужно сделать для устранения проблемы.

Выбрать кредит на лучших условиях можно с помощью сервиса  «Мастер подбора кредитов». На основании указанных данных система определит ваш персональный кредитный рейтинг и бесплатно подберет подходящие предложения банков с высокой вероятностью одобрения. А кредитный калькулятор поможет рассчитать сумму, срок, переплату и другие параметры займа.

Семь мифов о кредитных историях | 74.ru

Миф пятый. Что написано пером – не вырубишь топором

Еще одним распространенным заблуждением является то, что если в кредитную историю закралась ошибка, то исправить ее и вернуть себе доброе имя нет никакой возможности. На самом деле существует законная процедура оспаривания сведений, переданных в БКИ. Банки в случае обнаружения ошибки, допущенной по вине их сотрудника, загружавшего массив данных, довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты рекомендуют хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Дмитрий Рейдман, директор филиала «Челябинский» ОТП Банка: «Если в отчете БКИ указаны неверные данные, допущена ошибка, а у вас есть квитанции о своевременной оплате, вы можете обратиться в банк с квитанциями и написать заявление на корректировку кредитной истории. Банк направит в НБКИ данные, и кредитная история будет исправлена.

Если все же просрочка действительно была, то исправить кредитную историю невозможно. Но во время кредитного интервью у заемщика есть возможность рассказать о ситуации, которая повлияла на платежеспособность в тот момент (сократили на работе, несчастье в семье, болезнь). В этом случае желательно предоставить в банк подтверждающие документы (копию трудовой книжки, больничного листа)».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Плохой кредитная история может быть и не по вине клиента – данные при автоматической выгрузке в банке, а затем автоматической загрузке в кредитном бюро могут быть некорректными. Так, за прошлый год мы исправили 65 кредитных историй, ошибка была одна и та же – слияние данных о кредитах у однофамильцев, то есть совпадала фамилия, имя и отчество. Не повезло Петровым, Ивановым, Кузнецовым, Борисовым, Якушевым, Орловым, Патрушевым и другим обладателям распространенных фамилий».

Миф шестой. Отсутствие кредитной истории – самая лучшая рекомендация

Люди, которые прежде избегали обращаться в банк за кредитом, часто недоумевают, почему им отказывают в выдаче. Стоит отметить, что банк может вынести отказ именно из-за отсутствия кредитной истории.

Татьяна Хондру, заместитель председателя правления «Ренессанс Кредит»: «Что хуже – плохая кредитная история или ее отсутствие – зависит от конкретной ситуации. Оценивая заемщиков, банки активно используют информацию, которая хранится в БКИ. Если клиент приходит оформлять свой первый кредит, при этом у сотрудинка банка есть сомнения относительно его рискового профиля, отсутствие кредитной истории может повлиять на кредитное решение, и заемщику будет отказано».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Безусловно, плохая кредитная история (с просрочками или тем более невозвратами) отрицательно влияет на принятие решения о выдаче кредита. Отсутствие кредитной истории является нейтральным обстоятельством, никак не влияющим на одобрение кредита. Наличие положительной истории, соответственно, увеличивает шансы на получение средств, а если кредит брался и погашался в этом же банке, то можно рассчитывать еще и на определенные специальные условия».

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Отсутствие кредитной истории не говорит о том, что клиент неблагонадёжен, поэтому это не препятствие к получению кредита. Но и просроченные платежи не всегда говорят о некачественном заёмщике, так как в жизни и людей бывают разные ситуации: потеря работы, бизнеса, изменения в личной жизни, когда появляются трудности с оплатой кредитов. Мы всегда внимательно изучаем кредитные истории, беседуем с клиентами, учитываем трудные ситуации и принимаем взвешенное решение. И всё-таки плохая кредитная история понижает шанс получения кредита».

Миф седьмой. С плохой кредитной историей кредита уже не видать

Многие заемщики убеждены, что если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить. Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если при обращении за кредитом есть просроченная непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена.

При этом рассчитывать, что «ошибки молодости» будут погребены в архиве, не стоит. По закону БКИ гарантируют хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений, содержащихся в кредитной истории. Конечно, у большинства банков есть временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по одному из кредитов допускались просрочки, но в последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить.

Наталья Шитова, заместитель начальника управления безопасности «ВУЗ-банка»: «Как такового срока давности у кредитной истории не существует. Если клиент допустил просрочку по кредиту десять лет назад, и эти сведения хранятся в бюро кредитных историй – они имеют такую же значимость, как и «свежие» просрочки. Но в любом случае, мы сначала беседуем с клиентом, выясняем, почему он не оплачивал кредит, ведь бывают уважительные причины. Например, во время кризиса очень многие из-за потери работы вынуждены были на время задержать выплаты по кредитам. Если причина просрочки оценивается как уважительная, то клиент может рассчитывать на получение кредита.

В целом, «срок давности» просрочек – это не критерий при принятии решения о выдаче кредита, «исправление» платёжной дисциплины положительно повлияет на решение кредитного менеджера».

Анна Хмеленцова, начальник управления судебного взыскания Банка Хоум Кредит: «Срок давности просрочки по кредитам, отраженной в кредитной истории, после которого она перестает иметь особое значение, каждый банк устанавливает самостоятельно, кроме того, это зависит от типа кредита: одно дело, если это была ипотека сроком  в десять лет, и совсем другое, если это был краткосрочный потребительский кредит на незначительную сумму. При этом более свежая информация всегда в приоритете над исторической».

Игорь Смуров, региональный директор Уральского филиала Росбанка: «Многие заемщики беспокоятся, что один день просрочки испортит им кредитную историю и не позволит никогда больше взять кредит. На самом деле информация о просрочке передается в бюро кредитных историй только по прошествии определенного времени, до этого банк всеми силами напоминает клиенту о просрочке».

чем ее можно испортить, как исправить плохую кредитную историю

Как не испортить кредитную историю? Что делать, если у вас плохая кредитная история, как восстановить репутацию?

На сегодняшний день одной из причин для отказа банка в выдаче кредита может стать плохая кредитная история. Однако не все люди, обратившиеся в банк за заемными средствами, до конца точно понимают, что включает в себя понятие «плохая кредитная история» и почему очередной банк отказал вам в выдаче кредита.

Официального понятия кредитной истории не существует. Просто банки называются так информацию о кредитах, одобренных для конкретного гражданина, на основании которых можно сделать вывод о добросовестности заемщика. Что нужно сделать, что бы испортить репутацию для БКИ? Для того чтобы кредитная история стала считаться плохой существует несколько моментов. Первым из их является просрочка платежа.

Просрочки платежей

Просроченный платеж возникнет при нарушении выплаты денежных средств. К примеру, если вы взяли кредит на 1 год, а закончили выплачивать заемные средства через 1 год и 2 месяца. В этом случае банк спишет с вас дополнительные проценты за просрочку и больше не одобрит для вас ни одного кредитного договора. Многие банки серьезно относятся к вопросу просрочки выплаты заемных средств, что даже нарушение срока на 1 день, может стать причиной, что ваша кредитная история испортиться. Однако не большая просрочка не останавливает многие банки от повторной выдачи денежных средств. Одним из способов обойти просрочку является выдача лимита, когда для погашения задолженности за предыдущий месяц плательщику дается дополнительно 15 дней.

Даже имея плохую кредитную историю, связанную с задолженностями по ежемесячным платежам, некоторые банки могут дать вам кредит или оформить кредитную карту, если вы убедите его в том, что являетесь добросовестным и платежеспособным клиентом. Ваше финансовое благополучие должно полностью гарантировать, что в дальнейшем вы сможете выплачивать кредит.

Финансовая невозможность оплатить кредитную задолженность

Бывают случаи, когда заемщик вообще не может выплачивать сумму кредита или делает это с большой задержкой и значительными суммами. В этом случае кредитная история будет очень плохой. В данной ситуации банк не стремиться разобраться в причинах, по которым вы стали несостоятельным должником. Сумма процентов, скорее всего, продолжит расти, начисляясь на просроченную задолженность, а банк обратиться в суд для взыскания с вас суммы долга в принудительном порядке.

Задержки ежемесячных платежей на небольшой срок

Это основание можно назвать одним из самых распространенных. Причем его причинам могут служить непреднамеренные действия с вашей стороны, связанные с элементарной забывчивостью, удаленностью банкомата, отъездом и прочими бытовыми проблемами. Однако банк воспринимает это, как нарушение условий кредитования. В данном случае кредитная история не будет полностью плохой, ее можно назвать испорченной. В этой ситуации все зависит от конкретного банка. Есть кредитные учреждения, которые готовы пойти вам навстречу, если вы сможете убедить банк, что впредь будете производить платежи своевременно.

Плохая кредитная история по ошибке

Ситуация с ошибкой в кредитной истории чаще всего возникает по вине самого банка. Со своей стороны вы исправно каждый месяц платите ежемесячные платежи в установленном объеме и без задержек. Однако позже выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Обычно это происходит в результате ошибок в данных, поступающих в банк или задержки в сервисе по финансовым переводам. К примеру, вы внесли ежемесячный платеж своевременно, но в банк он поступил лишь спустя значительный промежуток времени. Поэтому вы будете считать, что оплата была произведена во время, а банк запишет этот платеж на счет вашей плохой кредитной истории. В таком случае необходимо, чтобы банк все перепроверил и убедился, что вы невиноваты в задержке платежа.

Погашение кредитов до истечения сроков

Здесь следует учитывать, что основной прибыль банка от кредитования являются начисленные проценты, которые рассчитаны на весь срок кредитования и входят в сумму ежемесячного платежа. Погашая кредит досрочно, вы лишаете банк права, начислять проценты на оставшуюся сумму долга. Нет долга – нет процентов. Поэтому не каждый банк захочет работать с вами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно.

Советы

Для того, что бы без проблем получать кредиты — следите за положительным формированием своей кредитной истории, так как кредитная история содержит данные за период до 15 лет по всем вашим кредитным отношениям с банками, поэтому испортив ее значительно один раз, вы рискуете и через 10 лет остаться без хорошего кредита.

Обсуждение ошибок в ваших кредитных отчетах

Вы хотите, чтобы ваш кредитный отчет был точным, потому что он влияет на то, можете ли вы занимать деньги — и сколько вы будете платить — чтобы занять деньги. Это также может повлиять на получение работы или страховки или на аренду жилья.

Насколько точен ваш кредитный отчет?

Информация в вашем кредитном отчете может повлиять на вашу покупательную способность и ваши шансы получить работу, арендовать или купить жилье и купить страховку. Кредитные бюро продают информацию, содержащуюся в вашем отчете, компаниям, которые используют ее для принятия решения о том, давать ли вам взаймы деньги, предоставлять вам кредит, предлагать вам страховку или арендовать вам дом.Некоторые работодатели используют кредитные отчеты при принятии решений о приеме на работу. Сила вашей кредитной истории также влияет на то, сколько вам придется заплатить, чтобы занять деньги. Вы должны быть уверены, что информация в вашем отчете является точной и полной. Узнайте, регулярно проверяя свой кредитный отчет. Вы имеете право получать бесплатные копии вашего кредитного отчета от каждого из трех основных кредитных бюро один раз в 12 месяцев. (Это Experian, Equifax и TransUnion.) Чтобы получить бесплатные кредитные отчеты, перейдите на AnnualCreditReport.com.

В условиях пандемии каждый в США может еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от Equifax, Experian и TransUnion на сайте AnnualCreditReport.com. Кроме того, любой человек в США может получить 6 бесплатных кредитных отчетов в год до 2026 года, посетив веб-сайт Equifax или позвонив по телефону 1-866-349-5191. Это в дополнение к одному бесплатному отчету Equifax (плюс отчеты Experian и TransUnion), которые вы можете получить на сайте AnnualCreditReport.com.

Проверка вашего кредитного отчета — также хороший способ обнаружить кражу личных данных.Это когда кто-то использует вашу личную информацию, такую ​​как ваше имя и адрес, номера кредитной карты или банковского счета, номер социального страхования или номера счетов медицинского страхования, без вашего разрешения. Они могут покупать вещи с помощью ваших кредитных карт, получать новые кредитные карты на ваше имя, открывать счет на телефон, электричество или газ на ваше имя, украсть ваш возврат налогов или использовать вашу медицинскую страховку для получения медицинской помощи.

Затем, когда они не оплачивают счета, счет указывается в вашем кредитном отчете как неоплаченный и просроченный.Подобная неточная информация может попасть в ваш кредитный отчет и повлиять на вашу способность получить кредит, страховку или даже работу. Если вы считаете, что кто-то может использовать вашу личную информацию, перейдите на IdentityTheft.gov, чтобы сообщить об этом и получить индивидуальный план восстановления.

Что делать, если информация верна… но не верна?

Если в вашей кредитной истории есть правильная, но отрицательная информация — например, если вы совершили просроченные платежи, — кредитные бюро могут поместить ее в ваш кредитный отчет.Но он не остается там навсегда. Если информация верна, кредитное бюро может сообщать наиболее негативную информацию за семь лет, а информацию о банкротстве — за 10 лет.

Как исправить ошибки в кредитном отчете

Как кредитное бюро, так и компания, предоставившая информацию в кредитное бюро, должны исправить неверную или неполную информацию в вашем отчете. И они должны делать это бесплатно. Чтобы исправить ошибки в вашем отчете, обратитесь в кредитное бюро и в компанию, сообщившую неточную информацию.Скажите им, что вы хотите оспорить эту информацию в своем отчете. Вот как.

Обсудите ошибки с кредитными бюро

Вы должны поспорить с каждым кредитным бюро, в котором есть ошибка. Объясните в письменной форме, что вы считаете неправильным, приложите бланк разрешения спора кредитного бюро (если он есть), копии документов, подтверждающих ваш спор, и ведите учет всего, что вы отправляете. Если вы отправляете спор по почте, вы можете использовать адрес, указанный в вашем кредитном отчете, или адрес кредитного бюро для разрешения споров.

Equifax

Подробнее о процессе разрешения споров Equifax.

Отправьте письмо по адресу:

Equifax Information Services LLC

P.O. Box 740256

Атланта, Джорджия 30348

Experian

Подробнее о процедуре разрешения споров и форме решения Experian.

Отправьте форму с письмом по адресу:

Experian

P.O. Box 4500

Аллен, Техас 75013

Transunion

Дополнительная информация о процессе разрешения споров Transunion по почте и через форму разрешения споров.

Отправьте форму с письмом по адресу:

ООО «ТрансЮнион» Центр потребительских споров

P.O. Box 2000

Честер, Пенсильвания 19016

  • Используйте этот образец письма, чтобы написать собственное.
  • Ваше письмо должно:
    • Попросите кредитное бюро удалить или исправить неточную или неполную информацию.
    • Включает:
      • Ваше полное имя и адрес
      • каждая ошибка, которую вы хотите исправить, и почему
      • копий (не оригиналов) документов, подтверждающих ваш запрос
      • копию вашего отчета (обведите ошибки, которые вы хотите исправить),
  • Отправьте письмо заказным письмом и оплатите «квитанцию ​​о вручении», чтобы у вас была запись в кредитном бюро.
  • Сохраняйте копии всего, что вы отправили. Кредитные бюро также принимают споры онлайн или по телефону:
Что происходит после спора с кредитным бюро
  • Как бы вы ни подали спор, у кредитного бюро есть 30 дней на его расследование.
  • Если кредитное бюро сочтет ваш запрос «необоснованным» или «неуместным», оно прекратит расследование, но им необходимо уведомить вас об этом и указать причину. Например, вам может потребоваться предоставить им дополнительные доказательства в поддержку вашего запроса.
  • Кредитное бюро также направит все представленные вами доказательства компании, сообщившей информацию. Затем компания должна провести расследование и сообщить о результатах в кредитное бюро. Если компания обнаружит, что предоставленная информация является неточной, она должна уведомить все три общенациональных кредитных бюро, чтобы они могли исправить информацию в вашем файле.
  • Кредитное бюро должно предоставить вам результаты в письменной форме и, если спор приводит к изменению, бесплатную копию вашего кредитного отчета.Это не считается вашим бесплатным ежегодным кредитным отчетом.
  • Кредитное бюро
    • должен отправлять уведомления об исправлениях всем, кто получил ваш отчет за последние шесть месяцев, если вы спросите
    • должен отправить уведомление об исправлении любому, кто получил копию для работы в течение последних двух лет, если вы спросите
Что делать, если расследование не разрешит ваш спор
  • Вы можете попросить включить изложение спора в ваше дело и в будущие отчеты.Кроме того, вы можете попросить кредитное бюро предоставить вашу выписку любому, кто получил копию вашего отчета в недавнем прошлом — вы можете ожидать, что кредитное бюро взимает с вас плату за это.

Оспорить с компанией, предоставившей информацию

  • Используйте этот образец письма, чтобы оспаривать ошибки с компаниями, которые сообщили неточную или неполную информацию.
    • В письме должно быть сказано, что вы оспариваете ошибки, и в нем должны быть указаны: ваше полное имя и адрес; каждый бит неточной информации, который вы хотите исправить, и почему; и копии (не оригиналы) документов, подтверждающих ваш запрос.
    • Многие компании хотят, чтобы споры отправлялись по определенному адресу. Если вы не можете найти адрес спора в своем кредитном отчете или в Интернете, обратитесь в компанию и попросите указать правильный адрес для отправки письма.
Что происходит после спора с компанией, предоставившей информацию

Если компания продолжает сообщать спорную информацию в кредитное бюро, она должна сообщить кредитному бюро о вашем споре, а кредитное бюро должно включить уведомление о том, что вы оспариваете эту информацию как неточную или неполную.Если компания обнаружит, что оспариваемая вами информация неточна или неполна, она должна попросить кредитное бюро обновить или удалить эту информацию из вашего отчета.

Следите за своими кредитными отчетами

Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что кредитное бюро удалило неточную информацию из вашего отчета. Если компания продолжает сообщать спорную информацию, убедитесь, что кредитные бюро разместили уведомление о том, что вы оспариваете эту информацию.

Сообщить о мошенничестве

Если вы заметили мошенничество, мошенничество или недобросовестные методы ведения бизнеса, сообщите об этом в FTC.Перейдите на ReportFraud.ftc.gov, веб-сайт Федеральной торговой комиссии, который упрощает отправку сообщений.

Как восстановить кредит после кражи личных данных

Беспокоитесь о краже личных данных? Ты не одинок. Опрос Harris Poll, проведенный для Американского института CPA осенью 2017 года, охватил 1006 взрослых американцев. Почти половина из них, 48 процентов, заявили, что, по крайней мере, в некоторой степени вероятно, что кража личных данных нанесет им финансовые убытки в ближайшем будущем.

И подумайте вот о чем: каждый четвертый человек сталкивался с кражей личных данных.

В таком случае не исключено, что вы можете стать жертвой кражи личных данных. И если да, это может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг. В конце концов, киберпреступник может накопить задолженность по вашей кредитной карте или взять ссуду на ваше имя, не производя никаких платежей. Эти действия могут привести к падению вашего кредитного рейтинга.

К счастью, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы восстановить свой кредит после кражи личных данных *.Вот восемь рекомендаций, что делать.

Шаг 1. Не игнорируйте предупреждающие знаки

Вы не можете обнаружить, что кто-то использует вашу личность, пока не будет нанесен финансовый ущерб. Возможно, вы заметили в выписке по кредитной карте покупку, которую, как вы знаете, не совершали. Или, может быть, вы получили просроченное уведомление о ссуде до зарплаты, на которую вы никогда не подавали заявку.

Если вы заметили что-то странное, сохраните документы.Не выбрасывайте выписку по кредитной карте или просроченное уведомление. Эта информация понадобится вам, когда вы обратитесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, в банк, продавец, и, в некоторых случаях, если вам нужно подать заявление в полицию или жалобу потребителей в Федеральную торговую комиссию.

Шаг 2. Обратитесь в кредитное бюро

Как только вы заметите подозрительную активность, обратитесь в одно из трех национальных кредитных бюро Experian, Equifax или TransUnion, чтобы поместить предупреждение о мошенничестве в свой кредитный отчет.Вам нужно только связаться с одним из бюро; Затем это бюро должно уведомить оставшихся двух, чтобы вы получали предупреждения по каждому из трех ваших кредитных отчетов.

Эти предупреждения остаются в ваших отчетах в течение 90 дней. В течение этого времени кредиторы или кредиторы должны подтвердить вашу личность, прежде чем утвердить запросы на новые ссуды или кредитные карты на ваше имя. Это затрудняет мошенникам открытие новых учетных записей на ваше имя.

Вы можете размещать предупреждения о мошенничестве через Experian, Equifax или TransUnion.

Шаг 3. Проверьте свои кредитные отчеты

Заказ предупреждения о мошенничестве также дает вам доступ к бесплатному кредитному отчету от всех трех кредитных бюро. Внимательно изучите эти отчеты для аккаунтов, в которых вы никогда не регистрировались. Если вы обнаружите подозрительную активность, немедленно сообщите об этом в кредитные бюро. Как только бюро исправят эту информацию, ваш кредитный рейтинг должен начать расти.

Шаг 4.Закрыть мошеннические карты, займы

Вам также необходимо будет связаться со всеми взломанными кредитными картами или кредитами. Если вы заметили в выписках по кредитной карте транзакции, которые не совершали вы, обратитесь к эмитенту карты, чтобы закрыть счет. Ваш эмитент предоставит вам новую карту и номер счета. Обязательно сообщайте об этих мошеннических покупках, как только заметите их. Если вы сообщите об этом быстро, банки обычно не возлагают на вас ответственность за эти расходы.

Если воры использовали вашу личность для открытия новых ссуд или счетов по кредитным картам, обратитесь в соответствующие финансовые учреждения, чтобы немедленно закрыть эти счета. Вы хотите как можно быстрее остановить финансовый ущерб, который наносят кражи личных данных.

Шаг 5. Создайте отчет о краже личных данных

Теперь вам нужно оспорить мошенническую деятельность с банками и кредиторами.Вы можете упростить эту задачу, заполнив заявление о краже личных данных.

Начните процесс с посещения страницы IdentityTheft.gov Федеральной торговой комиссии. Оказавшись здесь, вы можете нажать кнопку «Начать». Это поможет вам шаг за шагом подать заявление о краже личных данных.

Шаг 6. Подать заявление в полицию

Поскольку кража личных данных является преступлением, вам также следует подать заявление в полицию.Сходите в местное отделение полиции и принесите с собой отчет о краже личных данных, созданный Федеральной торговой комиссией, и любые документы, в которых перечислены мошеннические действия, совершенные от вашего имени.

Как только отчет полиции будет создан, получите его копию. Этот отчет может помочь, когда вы оспариваете покупки или поддельные учетные записи, созданные на ваше имя.

Шаг 7. Борьба с мошенническими обвинениями

После того, как вы получите отчет из полиции и отчет FTC о краже личных данных, пора официально оспорить любые мошеннические обвинения или счета.

Начните с отправки писем в каждое из трех кредитных бюро. В этих письмах должны быть перечислены мошеннические платежи и счета. Вы также должны приложить копии вашего полицейского отчета и отчета о краже личных данных.

Вы можете начать этот процесс онлайн с Equifax, Experian и TransUnion.

Вы также можете связаться с бюро по телефону.Вы можете связаться с Equifax по телефону 1-866-349-5191, TransUnion по телефону 1-800-916-8800 и Experian по телефону 1-866-200-6020.

Если вы хотите отправить заказное письмо в бюро, вы можете сделать это, связавшись с Experian по адресу P.O. Box 9701, Allen, TX 75013; Equifax на P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256; и TransUnion в P.O. Box 2000, Честер, Пенсильвания 19016.

Кредитные бюро должны ответить на ваше письмо о споре в течение 30 дней после его получения.

Вам также необходимо будет разослать письма со спорами всем кредиторам или кредиторам. Вы можете попросить этих кредиторов или кредиторов заблокировать оспариваемые платежи или информацию из ваших кредитных отчетов. Это также может помочь защитить ваш кредитный рейтинг.

Шаг 8. Заморозьте свой кредит

Наконец, вам следует заморозить свой кредит в трех кредитных бюро — Experian, Equifax и TransUnion.К счастью, теперь это бесплатно.

Замораживание вашего кредита предотвращает доступ кредиторов или кредиторов к вашему кредиту. Пока действует замораживание кредита, оно поможет защитить вас от дальнейших мошеннических действий. Однако вам придется отменить замораживание кредита, по крайней мере временно, если вы хотите подать заявку на новый кредит или ссуду.

Итог: Требуется время, чтобы оправиться от кражи личных данных, но ваши усилия также могут помочь вам восстановить свой кредит.

* Советы и стратегии, содержащиеся в предыдущей статье, не являются исчерпывающим списком, и не все перечисленные советы могут быть применимы к конкретным обстоятельствам человека. Могут потребоваться дополнительные действия в зависимости от конкретной ситуации каждого потребителя.

Побочные эффекты плохой кредитной истории

Плохая кредитная история может иметь множество негативных последствий. Если у вас есть привычка оплачивать счета после установленного срока, штрафы за просрочку платежа, вероятно, не будут вашей единственной проблемой.Плохие привычки брать ссуды разрушают ваш кредит, что значительно затрудняет получение ссуд в будущем. Они также могут затруднить получение контракта на сотовую связь или даже получение определенных рабочих мест. Вот лишь некоторые из возможных последствий.

Ключевые выводы

  • Плохая кредитная история может затруднить получение ссуды на покупку автомобиля и жилья, а также квалификацию счетов по кредитной карте — вам может потребоваться начать с обеспеченной кредитной карты, чтобы увеличить свой кредит.
  • Даже если вам предложат ссуду, велика вероятность, что она будет по более высокой процентной ставке.
  • Потребители с более низким кредитным рейтингом обычно платят больше за страховку автомобиля, страховку арендатора и домовладельца.
  • Работодатели могут провести проверку кредитоспособности, прежде чем предлагать вам работу, особенно если вы подаете заявку на руководящую должность или должность, которая связана с управлением деньгами.

Плохой кредит означает проблемы с получением ссуды

Вероятно, неудивительно, что, прежде чем предоставить вам новый кредит, банки хотят знать, насколько вероятно, что вы их вернете. Один из основных способов проведения такой оценки — это заказ вашего кредитного рейтинга через таких поставщиков, как FICO и VantageScore.Эти модели кредитного рейтинга используют информацию из ваших кредитных отчетов — от остатков по кредитам до истории платежей — для оценки вашей кредитоспособности.

Низкий балл может затруднить получение кредита, будь то автокредит, ипотека или счет кредитной карты. И если вы соответствуете требованиям, вам, вероятно, придется платить более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать высокий уровень риска дефолта. Например, многие эмитенты кредитных карт требуют, чтобы кредитный рейтинг находился где-то между «хорошо» и «отлично» — это означает, что балл FICO составляет не менее 670, а VantageScore — 700 или выше.

Если вы хотите купить дом по обычному кредиту, вам понадобится FICO не менее 620. Иногда заемщики могут получить ипотечный кредит FHA с рейтингом всего 500, хотя вы бы выложили не менее 10% и имели оплатить ипотечную страховку, что увеличит ваши общие расходы по займам.

Если ваш кредит меньше, чем звездный, и вы столкнулись с финансовым кризисом, вам может потребоваться срочно занять деньги, чтобы помочь вам пережить ситуацию. Хотя проблемы с кредитом усложняют процесс получения экстренной ссуды, вы все равно можете иметь доступ к различным вариантам экстренной ссуды.

670

Минимальный балл FICO, необходимый для открытия множества счетов кредитных карт.

Меньше вариантов аренды

Не только покупатели жилья должны беспокоиться о небрежной кредитной истории. Он может снова и снова преследовать вас, когда вы пытаетесь арендовать. Как и в случае с банками, арендодатели любят оценивать вашу способность платить им вовремя, прежде чем передавать ключи от собственности. Поэтому они обычно получают ваш кредитный отчет как часть процесса подачи заявки.

Если в прошлом вы допустили несколько грубых ошибок при заимствовании, найти новое место может быть непросто. Есть несколько способов обойти плохую кредитную историю — например, вы можете найти соавтора или предложить более высокий гарантийный депозит, — но гораздо легче пойти с респектабельным счетом.

Хорошая кредитная история может иметь такое же значение для пожилых людей, как и для молодых. Medicare обычно не оплачивает длительное пребывание в доме престарелых или центре престарелых, поэтому эти учреждения полагаются на частные платежи.Они часто проводят проверку кредитоспособности перед принятием решения, чтобы убедиться, что заявитель может оплатить счет.

Вы всегда должны знать свой кредитный рейтинг, прежде чем пытаться занять деньги.

Более высокие расходы на страхование

Вот кое-что, чего многие потребители не ожидают, когда они накапливают большой счет по кредитной карте или задерживают выплату по ипотеке: платить более высокие взносы по автострахованию. И тем не менее именно это происходит с некоторыми страховыми компаниями (хотя в некоторых штатах такая практика запрещена).

Если вам интересно, почему это так, то это связано с исследованиями, показывающими корреляцию между плохими кредитными рейтингами и вероятностью того, что водители подадут иск через свою страховую компанию. Чем хуже ваш кредит, тем больше шансов, что вы попадете в аварию. В отчете The Zebra, сайта сравнения страховых услуг за 2019 год, было обнаружено, что водители с плохими оценками платят более чем в два раза больше, чем водители с исключительными результатами.

Другие типы страховщиков также могут проверять ваши кредитные отчеты.Например, некоторые политики арендаторов и домовладельцев используют собственную систему кредитного рейтинга для определения ваших ставок. Хотя компании по страхованию жизни обычно не используют кредитные баллы в процессе андеррайтинга, может быть сложнее получить полис или получить свои лучшие ставки, если у вас было недавнее банкротство.

Внесение залога за коммунальные услуги

Плохая кредитная история часто является препятствием при попытке создать учетную запись в коммунальном хозяйстве или интернет-компании. Клиентам с более низким кредитным рейтингом, возможно, придется внести залог перед регистрацией, который действует как страховка на случай, если вы не оплатите свой счет.

Даже установление связи с оператором сотовой связи может стать немного сложнее, если вы не можете предоставить хорошую историю заимствований. Некоторые требуют, чтобы пользователи с более низким кредитным рейтингом использовали предоплаченный план или вносили депозит. У вас также могут возникнуть проблемы с квалификацией на лучшие предложения по более популярным телефонам.

Сложность при поиске работы

В следующий раз, когда вы соберетесь на работу, ваш потенциальный работодатель может попросить не только список рекомендаций, но и разрешение на проверку кредитоспособности.Почему? В отношении определенных ролей, включая руководящие должности и должности, связанные с управлением деньгами, компании хотят знать, что человеку, которого они нанимают, можно доверять при принятии финансовых решений.

Согласно опросу CareerBuilder 2016 года, 72% работодателей заявили, что они проводят проверку биографических данных при каждом новом найме, и из них 29% используют кредит кандидата в рамках процесса оценки. Снижение кредитного рейтинга может не только стоить вам денег в виде дорогих ссуд. Это также может ограничить вашу способность зарабатывать деньги.

Итог

Плохая кредитная история может иметь далеко идущие последствия, чем вы думаете. Неаккуратный кредитный отчет не только приведет к более высоким процентным ставкам и меньшему количеству вариантов ссуды; это также может затруднить поиск жилья и получение определенных услуг. В некоторых случаях это может считаться против вас при поиске работы. Если прошло много времени с тех пор, как вы изучали свой кредитный отчет, возможно, сейчас самое время посмотреть, на каком этапе вы находитесь.

Что делать, если ваша личность украдена

Кража личных данных — это преступление, которое может случиться с кем угодно, и связано с кражей вашей личной информации с помощью таких простых методов, как кража ваших документов, или таких изощренных методов, как «фишинг» или шпионское ПО.

Если ваша личность была украдена, очень важно действовать быстро, чтобы минимизировать любой ущерб. Если вы не уверены, прочтите эти предупреждающие знаки.

Рассмотрите возможность принятия следующих действий
  • Позвоните или напишите по электронной почте в отдел по борьбе с мошенничеством компаний, банков или кредитных союзов, счета которых были скомпрометированы. Объясните, что кто-то украл вашу личность, и попросите закрыть или заблокировать взломанный аккаунт.

  • Свяжитесь с любым из трех агентств кредитной истории и попросите, чтобы в вашем кредитном отчете было бесплатное уведомление о мошенничестве.Также попросите бесплатный кредитный отчет. Вам нужно связаться только с одним из трех агентств, потому что закон требует, чтобы агентство, в которое вы звоните, связывалось с двумя другими.

Как только у вас появится уведомление о мошенничестве на месте вашего кредитного отчета, компания должна подтвердить вашу личность, прежде чем выдать новый кредит на ваше имя. Оповещение остается активным в течение года и может быть продлено вами на срок до семи лет.

  • Измените пароли, пин-коды и информацию для входа во все ваши потенциально затронутые учетные записи, включая учетные записи электронной почты и любые учетные записи, которые используют один и тот же пароль, PIN-код или информацию для входа.

  • Свяжитесь с вашим отделением полиции, сообщите о преступлении и получите заявление в полицию.

  • Перейдите на веб-страницу Федеральной торговой комиссии, сообщите о краже удостоверения личности и создайте план восстановления после кражи личных данных: https://www.identitytheft.gov/Assistant

  • Решите, хотите ли вы заморозить безопасность своего кредитного отчета.

Замораживание системы безопасности отличается от предупреждения о мошенничестве. После того, как ваш отчет заморожен, агентство кредитной информации не может опубликовать его без вашего предварительного согласия (за некоторыми небольшими исключениями).Согласно федеральному закону замораживание ценных бумаг является бесплатным, и его получение не повлияет на ваш кредитный рейтинг. Чтобы получить замораживание, вы должны связаться с каждым из кредитных агентств и соблюдать их требования. Агентство должно разместить замораживание в течение одного рабочего дня, а если вы попросите его снять, они должны сделать это в течение одного часа. Узнайте больше на их сайтах ниже:

https://www.experian.com/freeze/center.html

https://www.transunion.com/credit-freeze/place-credit-freeze

https: // www.freeze.equifax.com/Freeze/jsp/SFF_PersonalIDInfo.jsp

  • Просмотрите свой кредитный отчет, чтобы исправить любые ошибки и определить новые счета, которые были открыты на ваше имя, а затем обратитесь в компанию, закройте эти счета и сообщите в бюро кредитных историй, что вы не открывали эти счета.

  • Проверьте свою другую кредитную карту и банковские выписки и примите меры для удаления или оспаривания несанкционированных списаний или списаний.

  • Рассмотрите другие меры, которые вам могут потребоваться для решения конкретных проблем, таких как сообщение о неправомерном использовании номера социального страхования или снятие обвинений с вашего имени.

  • Рассмотрите возможность получения судебного постановления, которое поможет вам очистить ваше имя.

Закон штата Техас предоставляет жертвам кражи личных данных возможность обратиться в суд с заявлением о том, что вы стали жертвой кражи личных данных. Если вам будет предоставлен этот тип судебного приказа, вы можете передать его частным предприятиям и государственным учреждениям, чтобы помочь исправить любые записи, содержащие неточную или ложную информацию, которая возникла в результате кражи личных данных.

ВСЕГДА: ОСТАВАЙТЕСЬ БДИТЕЛЬНЫМ

К сожалению, однажды стать жертвой кражи личных данных не означает, что это не может повториться.Примите меры для предотвращения кражи удостоверений личности и будьте бдительны!

Развод может серьезно повредить ваш кредитный рейтинг — особенно если вы женщина

Для многих развод — трудный и болезненный опыт.

Процесс расторжения когда-то любящего брака, создания новых условий жизни и разделения общих финансов может быть сложным. Если вы родитель, решение вопросов опеки может оказаться еще более сложной задачей.

В разгар хаоса развода люди часто упускают из виду свою репутацию.К сожалению, это большая ошибка.

Если вы не защитите свой кредит во время развода, ваши кредитные рейтинги могут пострадать. И, если ваш развод нанесет ущерб вашей кредитной истории, эти проблемы могут преследовать вас еще долгие годы.

Как развод может повредить кредитному рейтингу

Начнем с хороших новостей. Развод не приводит к автоматическому уничтожению ваших кредитных рейтингов.

На самом деле, вам совсем не нужно беспокоиться о том, что развод нанесет ущерб вашей кредитной истории. Ваше семейное положение не отражается в ваших кредитных отчетах и ​​не имеет прямого влияния на ваши баллы.

Тем не менее, ни для кого не секрет, что развод и кредитные проблемы обычно идут рука об руку. Вот две причины, по которым ваш кредитный рейтинг может упасть во время развода:

1. Кредиторы не соблюдают указы о разводе.

Разделение финансов и счетов — сложная часть развода. Если ваш развод получился непростым, разделение совместных счетов может стать настоящим кошмаром.

Во время развода суд вынесет решение, известное как указ о разводе.В вашем декрете о разводе подробно описано разделение вашего семейного имущества и долгов, включая то, какой из супругов несет ответственность за выплату каждому кредитору.

Если у вас, например, совместный автокредит, в вашем постановлении о разводе будет указано, кто держит автомобиль и кто должен нести выплаты по кредиту.

Есть только одна проблема. Кредиторы и сборщики долгов не соблюдают указы о разводе. Если судья прикажет вашему бывшему оплатить совместное кредитное обязательство, но он или она не выполнит этого, ваш личный кредит может пострадать.

2. Совместные счета остаются в ваших кредитных отчетах.

Каждый раз, когда вы первоначально открываете совместное кредитное обязательство со своим супругом, счет может быть добавлен к обоим вашим кредитным отчетам в Equifax, TransUnion и Experian (в зависимости от политики кредитора).

Развод не отменяет совместные счета, открытые вами с бывшим, и не удаляет их из ваших кредитных отчетов. Ваш кредитор по-прежнему будет ожидать, что вы оба вернете деньги, которые вы взяли в долг, плюс проценты, как вы изначально договорились.Счет также останется в ваших кредитных отчетах, независимо от того, кто несет за это ответственность в соответствии с вашим декретом о разводе.

Вот почему это может быть проблемой. Если ваш бывший несет ответственность за осуществление платежей на совместном счете и платит с опозданием, просроченный платеж будет отображаться в ваших кредитных отчетах и может повредить ваш кредит . Если измученный бывший супруг решит внести кучу списаний на совместный счет кредитной карты, вы все равно будете нести ответственность за выплату долга. Фактически, высокий уровень использования кредита на совместной кредитной карте может повредить кредитные рейтинги как вас, так и вашего бывшего, даже если все платежи будут производиться вовремя.

Самый простой способ разделить общие счета — это сотрудничать с бывшим партнером и найти решение, которое защитит каждый из ваших кредитных отчетов. Конечно, в зависимости от того, было ли ваше расставание мирным, это может быть или не быть реалистичным ожиданием.

Почему развод может быть тяжелее для женщин

Как упоминалось ранее, развод не имеет прямого влияния на ваши кредитные отчеты или баллы. В этом отношении ваш пол также не влияет на ваш кредит.Закон о равных возможностях кредитования (ECOA) строго запрещает кредиторам использовать системы кредитного рейтинга, которые дискриминируют по признаку возраста, расы, религии и, как вы уже догадались, пола.

Тем не менее, развод может косвенно повлиять на ваш кредит из-за финансовых проблем, которые он может вызвать. В частности, женщины могут непропорционально сильно пострадать от финансовых трудностей во время развода.

Одна из причин, по которой развод потенциально может так сильно ударить по женщинам в финансовом отделе, заключается в том, что женщины в среднем зарабатывают меньше мужчин.Бюро статистики труда сообщило, что в четвертом квартале 2018 года средняя заработная плата мужчин за полный рабочий день или в неделю составила 991 доллар США. Для сравнения, женщины за тот же период зарабатывали в среднем 796 долларов США — почти на 200 долларов в неделю меньше. чем их коллеги-мужчины.

Статистические данные Бюро переписи населения США указывают на то, что женщины, которые развелись в прошлом году, сообщают о меньшем семейном доходе, чем недавно разведенные мужчины.

Опрос, проведенный по заказу Experian, также показывает некоторые потрясающие результаты, когда дело доходит до того, как развод влияет на кредитоспособность мужчин по сравнению с женщинами.Согласно опросу, 54 процента разведенных женщин говорят, что их кредитный рейтинг снизился во время замужества. Около 50 процентов опрошенных женщин также заявили, что их бывшие разорили кредит.

Как защитить свой кредит во время развода

Каждый развод индивидуален. Отделить ваши кредитные обязательства от бывшего супруга сложно, независимо от вашего пола.

В конечном итоге вы должны попытаться защитить свой кредит от повреждений во время развода. Эти три совета могут помочь.

  1. Закройте совместные кредитные карты и удалите своего бывшего как авторизованного пользователя со всех кредитных карт, открытых только на ваше имя.
  2. Заморозьте ваши кредитные отчеты во всех трех кредитных агентствах, чтобы предотвратить открытие мстительным бывшим супругом мошеннических счетов на ваше имя.
  3. Сотрудничайте со своим бывшим, чтобы разделить совместные счета, когда можете. Например, если у вас есть совместная ипотека, от супруга, владеющего домом, может потребоваться рефинансирование ссуды только на свое имя.Другой вариант с совместными займами (такими как ипотека и автокредиты) — продать актив (например, дом или автомобиль) и использовать любую прибыль от продажи для погашения других совместных долгов.
  4. Откройте свой собственный банковский счет. Чтобы защитить свои новые финансы, рассмотрите возможность открытия нового текущего и сберегательного счета в онлайн-банке. Онлайн-банки могут предложить удобство и, как правило, имеют более высокие процентные ставки по сбережениям, чем традиционные банки. Например, сберегательный онлайн-счет в Capital One предлагает в 10 раз больше среднего по стране для всех остатков и не имеет требования к минимальному остатку.

Ищете способы защитить свой кредит во время развода? Вот еще 5 советов, которые могут помочь.

Движение вперед

Иногда кредитный ущерб во время развода неизбежен. Если вы, например, были родителем-домоседом, и вам внезапно нужно было найти работу, вам может потребоваться некоторое время, чтобы встать на ноги в финансовом отношении. Однако ваши кредиторы не будут ждать своих платежей.

Просроченные платежи, неплатежи по счетам и сборы могут сказаться на вашем кредите.В серьезных случаях вам может даже потребоваться подать заявление о защите от банкротства от ваших кредиторов во время или после развода.

Если вы испытали кредитный ущерб из-за развода, вот хорошие новости. Ваш кредит может быть восстановлен с течением времени. Вы должны сделать все возможное, чтобы защитить свою кредитную историю во время развода, если можете, но знайте, что вам не нужно навсегда останавливаться на испорченной кредитной истории, если произойдет худшее.

Подробнее:

Кредит | ICO

Никто не имеет права на кредит.Прежде чем предоставить вам кредит, кредиторы, такие как банки, кредитные компании и магазины, хотят быть уверены, что вы сможете вернуть деньги, которые они ссужают. Чтобы помочь им в этом, они могут посмотреть информацию, хранящуюся в компаниях, называемых кредитными справочными агентствами.

Если личная информация о вас неверна или устарела, это может привести к несправедливому отказу в кредите.

Что такое кредитные справочные агентства?

Кредитные справочные агентства (CRA) предоставляют кредиторам различную информацию о потенциальных заемщиках, которую кредиторы используют для принятия решения о том, будут ли они предлагать вам кредит или нет.Они содержат определенную информацию о большинстве взрослых в Великобритании.

Три основных потребительских CRA в Великобритании — Equifax, Experian и TransUnion.

Большая часть информации, хранящейся в CRA, относится к тому, как вы вели свои кредитные счета и счета за услуги / коммунальные услуги. Он также включает сведения о ваших предыдущих адресах и информацию из общедоступных источников, таких как список избирателей, публичные записи, включая решения окружных судов, а также данные о банкротстве и несостоятельности.

Информация, хранящаяся в CRA, также используется для проверки личности, возраста и места жительства людей, для выявления и отслеживания мошенничества, для борьбы с отмыванием денег и для помощи в возврате платежей по долгам.Государственные органы также могут получить доступ к этим кредитным данным, чтобы проверить, имеют ли люди право на определенные льготы, и взыскать неуплаченные налоги и аналогичные долги.

CRA имеют лицензию Управления финансового надзора.

Отказ от кредита?

Если вы считаете, что вам несправедливо отказали в кредите, вы можете попросить кредитора объяснить основную причину и пересмотреть свое решение. Даже если кредитор пересмотрит свое решение, он все равно может вам отказать. Вы можете запросить копию информации о своем финансовом положении в файле кредитной справки в любом из трех основных CRA в Великобритании.

Как мне получить доступ к информации о моей кредитной справке?

Вы имеете право запросить копию имеющейся информации о вашем финансовом положении у любого из CRA. Запрос бесплатный. Вы можете сделать запрос устно или письменно. CRA также обычно предоставляют онлайн-форму, которую вы можете использовать для подачи заявки. Если вы делаете запрос устно, мы рекомендуем вам выполнить его в письменной форме, чтобы обеспечить четкое отслеживание переписки. Это также предоставит четкое свидетельство ваших действий.

Если вы делаете запрос в письменной форме, ваше письмо должно включать:

  • ваше полное имя;
  • любые другие имена, которые вы использовали или были известны в течение последних шести лет, например, ваша девичья фамилия;
  • ваш полный адрес, включая почтовый индекс;
  • любые другие адреса, по которым вы жили за последние шесть лет; и
  • ваша дата рождения.

Вы должны сохранить копию своего письма и, возможно, захотите отправить его заказной доставкой, чтобы продемонстрировать, что ваш запрос был отправлен и получен.Если CRA не потребуется дополнительная информация, у него будет один месяц для ответа с момента получения вашего запроса. При определенных обстоятельствах им может потребоваться дополнительное время для рассмотрения вашего запроса, что может занять до двух дополнительных месяцев. Если они собираются это сделать, CRA должен сообщить вам в течение одного месяца, что ему нужно больше времени и почему.

Иногда CRA нуждаются в дополнительной информации от вас, прежде чем они смогут отправить вам информацию, содержащуюся в вашем файле. Например, им может потребоваться подтверждение вашего имени и адреса из счета за коммунальные услуги или выписки из банка.Это важно для того, чтобы убедиться, что никто другой не получил вашу информацию по ошибке, или чтобы убедиться, что никто не подал мошенническую заявку на получение вашей кредитной справки. CRA не должны отправлять вам ваш файл, пока они не получат эту информацию.

Адреса CRA:

Equifax Ltd
Центр обслуживания клиентов
P.O. Box 10036
Лестер
LE3 4FS
0800014 2955

Experian Ltd
Центр поддержки клиентов
PO Box 9000
Nottingham
NG80 7WF
0800013 8888

TransUnion
Отдел обслуживания потребителей
Почтовый ящик 491
Лидс
LS3 1WZ
0330 024 7574

Должен ли я получать кредитный отчет от всех трех CRA?

Поскольку в соответствии с законом о защите данных кредиторы не обязаны сообщать такие данные всем CRA, кредитор должен решить, какой CRA они хотят использовать, если таковые имеются.

Хотя мы понимаем, что это вас расстраивает, возможно, вам придется получить три копии файла кредитной информации. Вы можете сначала подумать о получении одного отчета, так как в нем могут появиться все аккаунты, и вам не нужно будет получать два других. Вы можете спросить своих кредиторов, какие CRA они используют, чтобы сузить круг вопросов. Вы можете обнаружить, что все они используют один или даже все CRA.

Почему мне нужно подписаться на услугу ежемесячной подписки, чтобы видеть информацию обо мне? Конечно, мне следует разрешить доступ к этому бесплатно.

В то время как все три CRA предлагают продукты, которые позволяют каждому человеку мгновенно получить доступ к их кредитному отчету через ежемесячную подписку, никто не обязан подписываться на любой из этих продуктов, чтобы получить копию информации о своих финансовое положение в их кредитном досье.

Если вы хотите запросить информацию о своем финансовом положении, поищите фразу «обязательный отчет» на веб-сайтах CRA. Вам не нужно платить за получение установленного законом отчета.

Требуется ли CRA мое согласие на хранение всей этой информации при мне?

Нет. Закон о защите данных на самом деле не требует, чтобы CRA или другие организации получали ваше согласие, прежде чем им будет разрешено обрабатывать ваши личные данные. Они могут использовать его без согласия, если у них есть веская причина и до тех пор, пока вам было сказано, что произойдет с вашими данными. Эти причины известны в законе как «законные основания», и существует шесть законных оснований, которые могут использовать организации. Если вы взяли ссуду или кредитную карту, вы, вероятно, найдете подробности в исходных условиях, которые вы подписали.

Что еще CRA делают с личными данными?

Все CRA выполняют различные бизнес-функции.

Помимо кредитных ссылок, CRA также выполняют другие виды деятельности, такие как прямой маркетинг и функции привлечения потенциальных клиентов. Данные, которые они продают в этой сфере своей деятельности, могут включать информацию, которую АКБ приобрели у местных властей о лицах, которые ранее не отказались от полного или «открытого» списка избирателей, а также информацию из других источников, таких как анкеты об образе жизни и конкурсные работы.

Что мне делать, если мой кредитный файл неточный?

Если ваш файл кредитной истории неточен, вы можете сообщить о своей проблеме в соответствующий CRA, из которого вы получили файл. Однако проблема может заключаться в первоначальном кредиторе или организации, которые предоставили CRA информацию, поэтому вам придется вместо этого связаться с ними.

Если вы связались с CRA и первоначальным кредитором и обнаружили очевидную неточность, которую они не хотят исправлять, вы можете подать жалобу в ICO.Обратите внимание, что решение финансовых споров не входит в нашу задачу.

Кто отвечает за информацию в моем кредитном файле?

Легко понять, почему люди считают, что CRA несут ответственность за всю информацию, которая появляется в их кредитных файлах. Однако на самом деле кредиторы, телекоммуникационные и коммунальные компании, которые передали информацию в CRA, также несут ответственность за информацию, которая появляется в вашем кредитном файле.

Как правило, если в записи, которую вы просматриваете, есть название компании, скорее всего, именно эта компания несет ответственность за эту запись.CRA не могут изменять эти данные без разрешения этой компании.

При этом мы по-прежнему ожидаем, что CRA примут разумные меры для обеспечения точности информации, сообщаемой кредиторами через их кредитные файлы.

Информация, которая генерируется CRA и за которую несут ответственность, , включает финансовые ссылки, связанные адреса и информацию о псевдонимах.

Если за эти данные отвечает банк, почему они не могут просто обновить запись в моем кредитном файле? Вроде бы быстрее было бы.

Могут. Каждый из CRA предоставляет кредиторам возможность вносить свои собственные изменения в информацию, которую вы видите в своем кредитном файле. Так что, если вашему банку необходимо срочно обновить данные, он может сделать это, не запрашивая, чтобы CRA внес изменения за них.

Нужно ли организациям мое согласие на проведение кредитного поиска?

Закон о защите данных на самом деле не требует, чтобы эти организации получали ваше согласие, прежде чем они смогут провести поиск вашего кредитного файла, если у них есть законное основание для этого, и вам сказали, что этот поиск будет место.Если вы взяли ссуду или кредитную карту, вы, вероятно, найдете это в исходных условиях, которые вы подписали.

Часто задаваемые вопросы — различные сценарии, которые могут применяться

Банк не прислал мне уведомление о невыполнении обязательств в соответствии с Законом о потребительском кредите 2006 года; Могут ли они по-прежнему указывать дефолт в моем кредитном файле?

В большинстве случаев ответ, скорее всего, будет положительным, при условии, что записанное значение по умолчанию является точным отражением событий и что, когда вы открывали счет, вам сказали (вероятно, в условиях кредитного соглашения), что это может произойти. .Маловероятно, что запись по умолчанию, даже если вы не помните, что получали уведомление по умолчанию, нарушила бы закон о защите данных.

«По умолчанию» в вашем кредитном файле просто означает, что кредитор считает, что отношения между вами разорваны. Таким образом, хотя в соответствии с Законом о потребительском кредите может быть предусмотрено требование о выдаче уведомления о дефолте, у кредитора нет обязательства по защите данных выдавать физическим лицам уведомление о дефолте перед тем, как пометить счет как дефолтный в своем кредитном файле.

Дополнительную информацию о регистрации дефолтов в CRA можно найти в Принципах отчетности о просрочках, договоренностях и невыполнении обязательств в кредитных справочных агентствах. Принципы в этом документе были разработаны кредитной отраслью в сотрудничестве с ICO.

Я был освобожден от банкротства в прошлом году, но CRA не изменили счета в моем кредитном файле, чтобы показать это. Что я должен делать?

После того, как вы были уволены, вам нужно будет уведомить каждого из кредиторов, чьи счета были включены в это банкротство, поскольку они не будут уведомлены автоматически.Вам следует отправить им доказательства этого и попросить их изменить свою запись в вашей кредитной истории, чтобы отразить это. Специфика того, как он будет выглядеть, различается в зависимости от CRA, но записи должны быть помечены таким образом, чтобы любой кредитор, просматривающий ваш кредитный файл, мог ясно видеть, что этот долг больше не является непогашенным и вас не преследуют за него. Большинство счетов, освобожденных от банкротства, будут отображаться как оплаченные / удовлетворенные или частично оплаченные / удовлетворенные с нулевым непогашенным остатком.

Если какой-либо из кредиторов ответит отказом изменить свою запись или не внесет поправку в свою запись в течение одного месяца после получения вашего доказательства увольнения, вы можете подать жалобу в ICO. Обратите внимание, что в этом случае любой жалобой, которую вы подаете нам, является кредитор, а не CRA.

Я заключил договор на мобильный телефон со своим бывшим партнером, и он перестал оплачивать счета. Я никогда не пользовался телефоном, так что это не имеет ко мне никакого отношения. Разве по умолчанию не должно быть его дело вместо моего?

Когда вы берете какой-либо кредит для другого лица, если это кредитное соглашение на ваше имя, к сожалению, в вашем файле появится значение по умолчанию.Это связано с тем, что отношения с организацией связаны именно с вами, а не с вашим партнером / ребенком и т. Д.

Вот почему вы должны быть очень осторожны с получением кредита для других людей и всегда помнить, что это может плохо отразиться на вашем кредитном статусе, а не на их, если они не смогут произвести согласованные платежи.

В моем кредитном файле содержится информация о другом человеке, у которого то же имя, что и у меня, но другая дата рождения. Что я могу сделать?

В большинстве случаев это просто путаница, так как большинство этих случаев вызвано людьми с одинаковыми именами, проживающими по одному адресу, но это также может быть случай мошенничества с личными данными.

Первое, что вам следует сделать, это уведомить CRA, от которого вы получили кредитный файл, об этой ошибке. Они должны иметь возможность проводить дальнейшие проверки, чтобы понять, что пошло не так, и предпринять действия, чтобы исправить это. В некоторых случаях им может потребоваться предоставить подтверждение вашего правильного адреса, и они должны попросить вас предоставить любую необходимую им информацию. Если они ответят отказом изменить эту информацию, вы можете подать нам жалобу.

Кто-то еще использовал мои данные, чтобы попытаться получить кредит обманным путем, и на мое имя было проведено множество поисков.Могу ли я удалить их из моего кредитного файла?

Поиск в вашем кредитном файле не должен отрицательно сказаться на вашей кредитной истории. Однако большое количество поисков за короткий промежуток времени может означать, что у вас возникли проблемы с получением кредита, что само по себе может повлиять на решение организации о том, будет ли он давать вам кредит или нет.

Если вы считаете, что стали жертвой мошенничества, вы должны сообщить об этом в соответствующие отделы по борьбе с мошенничеством вовлеченных организаций. Поскольку мошенничество является преступлением, вам следует подумать о том, чтобы сообщить об этом в полицию, если они еще не знают.Вы также можете сообщить о предполагаемом мошенничестве в Action Fraud.

ICO не может расследовать дела о мошенничестве, поскольку это выходит за рамки нашей компетенции, и мы не имеем права принимать решение о том, был ли счет открыт и / или использовался мошенническим путем.

Однако, если кредитор признал, что запись в вашем кредитном файле относится к учетной записи, управляемой мошенничеством, но отказался удалить запись, мы можем рассмотреть жалобу на справедливость и актуальность оставшейся записи.Если вы можете предоставить нам доказательства от соответствующих кредиторов, демонстрирующие, что они признали, что учетная запись использовалась мошенническим образом, но не смогли или отказались удалить соответствующие записи из вашего кредитного файла, вы можете подать нам жалобу. У каждого CRA также есть своя собственная группа по борьбе с мошенничеством, которая работает вместе, чтобы помочь решить проблемы, связанные с мошеннической деятельностью. У CRA есть специальное соглашение, которое позволяет им обмениваться информацией о жертвах мошенничества.Это означает, что после того, как вы уведомили одну из CRA о том, что вы стали жертвой мошенничества, вам не нужно уведомлять двух других. Они сделают это за вас.

Мой партнер и я финансово «связаны», потому что у нас есть совместный счет, и мы оба указаны в ипотеке. Если он подает заявку на кредит, будет ли кредитор рассматривать мою кредитную историю так же, как и его? Буду ли я уведомлен об этом?

Короче говоря, да, кредитор может иметь полный доступ к вашему кредитному файлу так же, как если бы вы подали заявку на кредит.Это связано с тем, что ваше финансовое положение может иметь отношение к тому, предлагается ли вашему партнеру кредит или нет. Поскольку вы связаны финансово, они, по сути, изучают вашу кредитную историю и способность погасить ссуду как пара, а не как частное лицо.

Вы должны быть связаны только с тем, с кем у вас есть совместная учетная запись или, в некоторых ситуациях, согласились выступать в качестве поручителя (или наоборот). Вы не должны быть связаны ни с кем только потому, что живете по тому же адресу.

Когда совместный счет закрыт, вы можете написать в CRA с просьбой об аннулировании связи с этим лицом.

Если вы обнаружите финансовую связь с кем-то, кого вы не знаете или считаете, что это неточно, вам следует сообщить об этом в CRA и попросить его расследовать это для вас.

Один из моих дефолтных счетов был продан компании по взысканию долгов. Этот долг теперь дважды появляется в моем кредитном файле. Это правильно?

Если при просмотре двух записей становится ясно, что они относятся к одному и тому же счету, с одинаковой датой дефолта и остатками, а исходная задолженность явно отображается как погашенная, то, вероятно, мы сочтем это справедливым с точки зрения закон о защите данных.Однако, если записи записаны в вашем кредитном файле таким образом, что может показаться, что это два разных долга, или что долг может оставаться в вашем кредитном файле более шести лет с даты первоначального дефолта, это маловероятно. что мы сочтем это справедливым.

В моем кредитном деле есть CCJ, который не имеет ко мне никакого отношения. Что я могу сделать?

Поскольку информация, относящаяся к решениям окружных судов (CCJ), часто поступает из судов без указания даты рождения человека, это иногда может приводить к путанице, особенно если люди с одинаковыми именами проживают по одному и тому же адресу.

Если это случилось с вами, вы должны поднять этот вопрос как спор с CRA, от которого вы получили свой кредитный файл. Они могут, в первую очередь, попытаться сопоставить вас с правильной информацией. Существуют «легкие» ошибки, которые можно выявить, такие как очевидный неправильный ввод номера дома или неправильное написание имени, и в этих случаях правильная информация может быть объединена или разделена по мере необходимости. CRA должен ответить, чтобы сообщить вам, что они решили проблему, или, если они не могут этого сделать, объяснив причину.

Если после возникновения спора с CRA они не смогли решить проблему, вы можете подать жалобу в ICO. Вы можете найти дополнительную информацию о том, как подать жалобу, и необходимые нам доказательства можно найти в Разделе 5 нашего руководства по кредитам.

Я получил копию своей кредитной карты, но в ней нет информации о списках избирателей. Я определенно зарегистрирован для голосования, и это привело к падению моего кредитного рейтинга. Что я могу с этим поделать?

Если вы обнаружите, что информация о вашем списке избирателей неточна или отсутствует в вашем кредитном досье, первое, что вам следует сделать, это подать жалобу на спор с CRA, из которого вы получили свой кредитный досье.Они могут, в первую очередь, попытаться сопоставить вас с правильной информацией. Существуют «легкие» ошибки, которые можно выявить, такие как очевидный неправильный ввод номера дома или неправильное написание имени, и в этих случаях правильная информация может быть объединена или разделена по мере необходимости. CRA должен ответить, чтобы сообщить вам, что они решили проблему, или, если они не могут этого сделать, объяснив причину.

Если после возникновения спора с CRA они не смогли решить проблему, вы можете подать жалобу в ICO.Вы можете найти более подробную информацию о том, как подать жалобу, и требуемые доказательства в разделе 5 нашего руководства по кредитным вопросам.

Вы также можете связаться с местными властями, чтобы убедиться, что информация о вашем адресе верна, например, правильный почтовый индекс, номер квартиры и т. Д.

Я начал получать письма о взыскании долга, о котором ничего не знаю. Я получил копию своего кредитного досье и заметил, что меня связали с адресом, по которому я никогда не жил.Что я должен делать?

Адресные ссылки обычно создаются CRA на основе информации, предоставленной физическими лицами в кредитных соглашениях. Однако ошибки могут возникать, когда информация предоставляется неточно или когда произошла «ошибка отслеживания».

Помимо функции справки о кредитных операциях, каждое из CRA управляет отдельным механизмом «отслеживания», который используется кредиторами и компаниями по взысканию долгов, которые пытаются найти клиента, который прекратил производить платежи и, похоже, переехал, не предупредив их.«Ошибочное отслеживание» происходит, когда организация ищет человека, но по ошибке выслеживает кого-то с таким же или похожим именем. Когда результаты отслеживания предоставляются кредитору, он, как ожидается, будет использовать только «предварительные» подходы и проводить дальнейшие проверки для подтверждения личности человека в соответствии с условиями их пользовательского соглашения с CRA.

Привязка к чужому долгу неприемлема. Вам следует связаться с CRA, от которого вы получили отчет, и сообщить им об этой ошибке.Каждый раз, когда создается связанный адрес, CRA записывает источник этой ссылки, чтобы он мог точно видеть, когда и почему была создана эта адресная ссылка, и «разрывать» любые неточные ссылки.

Если вы пожаловались CRA и остались недовольны их ответом, или они отказались удалить неточную адресную ссылку, вы можете подать жалобу в ICO.

В моем кредитном файле есть запись, которую я считаю неправильной. Мой провайдер широкополосного доступа говорит, что я должен им денег, но я ясно дал понять, что не собираюсь платить за месяц в прошлом году, когда их услуги были недоступны.Могу ли я изменить эту запись, потому что она неточно показывает, что я должен им эти деньги за то время, когда их услуги не были предоставлены?

ICO не может решать вопросы, выходящие за рамки закона о защите данных. В этом случае, хотя вы можете считать данные « неточными », потому что не думаете, что вам нужно платить за услуги, которые вы не получили, это жалоба на обслуживание, которую необходимо разрешить, прежде чем мы сможем определить, действительно ли это информация точно записана в вашем кредитном файле.

Мы можем рассмотреть случаи, когда соглашение о погашении является спорным, если:

  • Вы подали жалобу в компанию и получили письменное подтверждение того, что они согласились не взимать с вас плату за рассматриваемый период из-за плохого обслуживания.
  • Вы можете представить существенные доказательства того, что компания действовала неправильно. К сожалению, мы не можем рассматривать жалобу только на основании мнения.
  • Вы подняли вопрос о споре в соответствующем регулирующем органе, таком как OFCOM, Служба финансового омбудсмена или в суде, и они удовлетворили вашу жалобу.

Тем временем вы можете запросить, чтобы Уведомление об исправлении было добавлено к записи в вашем кредитном файле. Вы можете найти дополнительную информацию об Уведомлениях об исправлениях в нашем Руководстве по кредитным вопросам.

Я был должен деньги компании, выпускающей кредитную карту, и прекратил выплаты, потому что потерял работу. Поскольку я смог продемонстрировать финансовые трудности и стресс, который это вызывало у меня, компания, выпускающая кредитные карты, согласилась, что они прекратят преследование меня за этот долг. Однако они отказались удалить дефолт из моего кредитного файла.Могут ли они это сделать?

Закон о защите данных требует, чтобы информация в вашем кредитном файле точно отражала вашу кредитную историю. Хотя мы ценим, что вы можете пожелать списать этот долг, тот факт, что этот долг был начислен и погашен дефолтом, является верным. Тот факт, что это значение по умолчанию остается в вашем кредитном файле, вероятно, соответствует требованиям защиты данных.

В подобных ситуациях вопрос о том, следует ли каким-либо образом регистрировать запись, чтобы указать, что задолженность погашена, в значительной степени зависит от конкретного соглашения между вами и кредитором и может варьироваться в зависимости от конкретного случая.

Если кредитор соглашается принять от вас более низкую оплату при оплате счета, мы ожидаем, что он отметит запись таким образом, чтобы это указывало на то, что вас больше не преследуют по долгу. Однако, если долг не был полностью погашен, мы понимаем, что кредитор может не захотеть пометить кредитный файл как «удовлетворенный». Однако, если организация решила прекратить преследование должника за платеж, было бы несправедливо показывать, что деньги по-прежнему причитаются по счету.

В этих обстоятельствах мы обычно ожидаем, что организация каким-то образом укажет ситуацию в кредитном досье человека. Организации обычно помечают счет как «частично оплаченный» или «частично удовлетворенный». Это показывает, что все кредиторы, просматривающие ваше дело, что вас больше не преследуют по долгу, но также что долг не был полностью погашен.

Вы также можете добавить Уведомление об исправлении к записи в вашем кредитном файле. Это позволяет вам написать заявление с объяснением вашей ситуации, которое будет видно любому, кто посмотрит запись в вашем файле кредитной информации, и его следует принять во внимание, если вы подадите заявку на получение кредита.Вы можете найти дополнительную информацию о том, как запросить Уведомление об исправлении, в нашем Руководстве с объяснением кредита.

7 вещей, которые могут повредить кредитный рейтинг

Понижение вашего кредитного рейтинга может резко повлиять на ваши шансы получить одобрение на получение кредитной карты, аренды квартиры или ссуды. Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы также можете в конечном итоге платить более высокие процентные ставки по ссудам и кредитным картам, чем заемщики с высокими кредитными рейтингами. Это связано с тем, что компании, выпускающие кредитные карты, и кредиторы хотят быть уверены, что ссужают деньги людям, у которых есть история погашения своих долгов и хорошего управления своими финансами.Если ваша оценка находится на низком уровне, то кредиторы могут компенсировать этот риск, взимая более высокие процентные ставки.

Понимание того, из чего складываются кредитные рейтинги, может помочь вам лучше управлять своим долгом и получать большие финансовые выгоды от наличия хорошего рейтинга.

Что составляет мой кредитный рейтинг?

Ниже приводится разбивка по шести частям кредитного рейтинга на основе модели VantageScore 3.0 ® .

  1. История платежей (40%): Вы можете создать хорошую историю платежей, совершая последовательные, своевременные платежи и избегая просроченных платежей.
  2. Кредитная история (21%): Кто-то с более длительной кредитной историей считается заемщиком с меньшим риском. Полезно иметь разнообразную историю различных типов кредитов, включая студенческие и автокредиты, ипотечные кредиты и счета возобновляемых кредитных карт.
  3. Использование кредита (20%): Кредитные бюро используют соотношение между общим остатком вашей задолженности и общим кредитным лимитом, чтобы узнать, сколько кредита вы используете. Сохранение остатков на балансе ниже 30% от вашего кредитного лимита может помочь предотвратить снижение вашего рейтинга.
  4. Общий остаток (11%): Регулярная выплата общих остатков (кредитные линии, открытые в настоящее время) и сокращение непогашенной задолженности обычно в лучших интересах вашего кредитного здоровья.
  5. Недавний кредит (5%): Обычно ваш рейтинг падает каждый раз, когда вы разрешаете кредитору или компании проводить официальную проверку кредитоспособности, поэтому важно подавать заявку на кредит в умеренных количествах. Если вы занимаетесь покупкой ссуды, лучше всего делать все сложные запросы (также известные как жесткие проверки) в течение 14-дневного периода, поскольку кредиторы обычно рассматривают это как единое событие.
  6. Доступный кредит (3%): сумма неиспользованного кредита, доступная вам в настоящее время. Это разница между вашим кредитным лимитом и остатками на всех ваших счетах. Добавление большего количества открытых кредитных линий может улучшить ваш счет в долгосрочной перспективе.

Почему упал мой кредитный рейтинг?

Ваш кредитный рейтинг мог упасть, потому что:

  1. Вы пропустили платеж: Один пропущенный платеж по вашей кредитной карте может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.
  2. У вас слишком много сложных запросов или проверок кредитоспособности: Регулярное обращение за новыми кредитными картами говорит кредиторам о том, что вы, возможно, захотите пополнить свой существующий долг, прежде чем погасить текущую задолженность.
  3. Вы исчерпали свою карту: Коэффициент использования вашего кредита (насколько велик баланс вашей кредитной карты по сравнению с вашим общим кредитным лимитом) будет иметь отрицательный удар, если вы достигли своего кредитного лимита для одной или нескольких карт или даже если вы близки к достижению максимума.
  4. Задолженность отправлена ​​в инкассо: Пропущенные платежи, сообщенные вашей коммунальной компанией или арендодателем в взыскание, негативно отразятся на вашем кредитном рейтинге.
  5. Вы со-подписали ссуду: Если бы вы были соавтором ссуды, ваш кредитный рейтинг мог бы снизиться, если получатель пропустит платеж или произведет просроченные платежи на счет, к которому вы привязаны.
  6. Вы закрыли один из самых старых счетов кредитной карты: Если вы закрыли самый старый счет кредитной карты, продолжительность вашей кредитной истории может сократиться, а доступный кредит также может быть уменьшен.Это может отрицательно сказаться на состоянии вашего кредита.
  7. Ошибки в вашем кредитном отчете: Ошибки в вашем кредитном отчете могут повредить ваш кредитный рейтинг. Наблюдая за своим кредитным отчетом, вы можете подтвердить, что ваши личные данные верны и что вы знаете все кредитные линии, привязанные к вашему имени. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, обратитесь в компанию кредитного мониторинга, которую вы в настоящее время используете, для получения дополнительной информации о том, как сообщать о мошенничестве, ошибках и многом другом.

Как я могу повысить свой кредитный рейтинг?

Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, совершая постоянные своевременные платежи, избегая просроченных или пропущенных платежей и избегая новых запросов о кредитоспособности (также известных как жесткие проверки кредитоспособности), если ваш кредитный рейтинг находится на низком уровне.Вы, вероятно, увидите положительные изменения в своем кредитном рейтинге в течение определенного периода времени. Ваш кредитный рейтинг является важным решающим фактором при утверждении или отказе в выдаче студенческих ссуд, аренды жилья, кредитных карт и ипотечных кредитов, поэтому важно внимательно отслеживать его на предмет любых действий, которые вы могли бы улучшить.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *