Содержание

Что будет с ипотекой в 2020 году? Официальные прогнозы и мнения экспертов

Прошлый год был рекордным для банков, ипотечный кредит был выдан фактически каждому 100-му жителю России. Текущий год принес изменения как на строительный рынок, так и в сферу кредитования. Мы расспросили экспертов о том, как эти изменения повлияют на ипотечное кредитование в следующем году.

Состояние ипотечного кредитования в 2018-2019 годы

Ипотека уже считается своего рода локомотивом банковской системы. Это кредиты, которые выдаются под залог и на длительный срок по ставкам выше ставок по вкладам. То есть, для банков это неплохая возможность «играть по долгому», получая практически гарантированный доход в течение 20-30 лет с каждого заемщика.

Центробанк поддерживает эту идею, поддерживая развитие ипотечного кредитования в России. Результаты уже есть: 2018 год стал рекордным для этого сегмента.

Ипотечное кредитование в 2018 году показало впечатляющие результаты:


То есть, за год банки смогли выдать столько ипотечных кредитов, что практически удвоили общую сумму задолженности заемщиков. Другая примечательная цифра – это ставка, она впервые за все годы стала ниже 10% годовых.

Причин, по которым банковский сектор в прошлом году показал такой небывалый рост ипотеки, было несколько.

Во-первых, это стабильные цены на жилье. Застройщики, зная, что с 1 июля 2019 года придется переходить на проектное финансирование, они нарастили предложение. И даже увеличившийся спрос не способствовал росту цен – они выросли на 4%, примерно, как инфляция.

Во-вторых, это низкая процентная ставка. Здесь, кроме прочего, есть заслуга Банка России, который до осени активно снижал ключевую ставку.

В-третьих, свою роль сыграл запуск льготных программ кредитования для семей с детьми. Но куда больший объем кредитования по программам пришелся на 2019 год.

Текущий, 2019 год начался с мрачных прогнозов касательно ипотеки: Центробанк с сентября 2018-го начал повышать ключевую ставку, а в обратном направлении процесс был запущен лишь к осени.

Но еще больше скепсиса у представителей отрасли было из-за вступления в силу с 1 июля 2019-го нового порядка финансирования долевого строительства. Напомним, теперь застройщики при долевом строительстве обязаны открывать специальный эскроу-счет, на котором деньги дольщиков замораживаются до окончания строительства. Финансировать расходы по строительству компаниям приходится за счет кредитов.

Уже сейчас можно утверждать, что большая часть негативных прогнозов оказались не очень точными:

  • Банк России начал снижать ключевую ставку с июня 2019 года, сейчас она составляет 6,5% – что соответствует «докризисным» цифрам;
  • переход на эскроу-счета не был резким – все дома, которые построены минимум на 30%, и в которых продано минимум 10% квартир, можно достраивать по старым правилам;
  • в 2019 году была расширена программа льготной ипотеки – процентная ставка в 6% теперь гарантируется на весь срок кредитования для любой семьи, которая имеет право на такой кредит.

Кстати, банки конкурируют за таких клиентов – на данный момент самую низкую ставку предлагает Промсвязьбанк, это 4,5% годовых. Сбербанк, ВТБ и многие другие предлагают от 5 до 6% годовых.

Но ставки упали и для «обычных» клиентов. Так, по данным за сентябрь средневзвешенная ставка упала до 9,68% годовых – это практически уровень 2018 года.

Если учесть, что Центробанк снизил ключевую ставку до 6,5% годовых и намерен провести еще некоторое снижение, 2019-й по объему выданных кредитов вполне может догнать прошлый год.

Что будет с ипотекой в 2020 году – официальный прогноз

Ипотечное кредитование вписано в национальный проект «Жилье и городская среда» – это один из ключевых элементов проекта, наряду с планами увеличить ввод жилья и обеспечить им максимум семей.

Основными целями в рамках национальных проектов стали уровень процентной ставки и количество выданных кредитов:

  • ставка должна будет составить в 2020 году значения в 8,7% годовых – с дальнейшим снижением до 7,9% к 2024 году;
  • количество выданных кредитов должно составить в 2020 году 1,57 миллиона, а к 2024 году – 2,26 миллионов.

Кроме прочего, власти намерены переориентировать значительную часть ипотечного кредитования в сторону первичного жилья (цифра по таким кредитам даже вынесена в отдельный план).

В «Единой России» уверены, что это позволит развиваться жилищному строительству. Как говорит ответственный за общественный контроль над этим нацпроектом внутри партии, член Высшего совета Партии «Единая Россия» Антон Мороз, кроме прочего, нужно развивать и индивидуальное строительство:


Что касается процентной ставки по ипотеке, за 2019 год согласно паспорту нацпроекта, она должна составить 8,9% годовых. Год уже заканчивается, но цифры в статистике Центробанка далеки от этого – ставка пока составляет 9,68% годовых, а в первой половине года доходила до 10,5%.

Очевидно, что план на текущий год выполнен не будет, но чего ждать от 2020-го? Антон Мороз считает, что рынку поможет дальнейшее снижение ключевой ставки:


Ипотечный кредит – это долгосрочный инструмент для банка, но в этом кроются серьезные риски. Ни банк, ни сам заемщик не могут быть уверены, что в ближайшие 15-20-30 лет у него будет работа с доходами, которые позволят выплачивать кредит.

Аналитики уже неоднократно предупреждают о «новом ипотечном пузыре», который надувается уже в России. Цифра в полтора миллиона кредитов за год означает, что банки максимально снижают свои требования к заемщикам – иначе их просто некому будет брать.

Но, как считает Мороз, рынок уже достаточно сузился, чтобы отбросить потенциальных заемщиков с низкими доходами:


Кстати, в «Единой России» тоже понимают, что планы 2019 года уже не реализовать. Антон Мороз говорит, что строительный комплекс должен обеспечить 88 миллионов квадратных метров жилья в текущем году, и, чтобы это жилье было кому покупать, ставка по ипотеке должна снижаться.

Неофициальные прогнозы

Вопреки пессимистическим прогнозам, что озвучивались в начале года, к настоящему моменту ипотечное кредитование в стране снова растет, о чем отчитывается Центробанк:


Можно заметить, как ипотечное кредитование начало расти с июля 2019-го, когда банки положительно оценили первый сигнал – снижение ключевой ставки. Кроме того, появилось понимание, что большая часть жилья в новостройках все еще продается по старым правилам (и, соответственно, по старым ценам).

Основную роль в дальнейшем изменении ставок будет играть политика Центробанка, уверены эксперты. Так, Елена Балашова, директор, направление «Аналитика недвижимости и информационные технологии» ГК SRG, говорит, что очередная волна снижения ставок приведет, скорее, к росту числа обращений за рефинансированием ипотеки:


Действительно, на рефинансирование приходится достаточно большая доля из всех выданных кредитов. Эти кредиты не меняют статистику по общей сумме задолженности – долг просто переходит из одного банка в другой.

Кстати, большинство банков не выдают рефинансирование на выданные у них же кредиты, их предлагают только клиентам других банков. «Своим» же клиентам обычно предлагают специальные программы по снижению ставки (но без заключения нового ипотечного договора).

Что же касается возможного роста числа просроченных кредитов, то такие риски остаются достаточно серьезными. Так, в России уже несколько лет подряд не растут реальные доходы населения – при этом резко возрос объем выданных кредитов. В результате заемщики все большую часть доходов вынуждены отдавать на обслуживание долгов.

По ипотечным кредитам риски, конечно, ниже, чем по потребительским благодаря залогу недвижимости, но массовые дефолты заемщиков банкам точно не помогут. Эксперты видят угрозу, если государство будет бездействовать дальше. Ведущий аналитик QBF Олег Богданов говорит, что продолжение падения реальных доходов населения ставит под удар весь кредитный рынок:


Однако позиция Банка России пока неизменна, и она соответствует целям в национальных проектах – ипотечное кредитование должно и дальше расти.

Оправдаются ли опасения по поводу «ипотечного пузыря», покажет время, но на ближайший год эксперты не делают настолько мрачных прогнозов.

Стоит ли брать ипотеку сейчас?

Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, как сказано выше, в октябре опустилась до 9,68% годовых. Это не рекорд – в прошлом году ставки были еще ниже, но у отдельных банков можно найти весьма интересные предложения.

После того, как Центробанк опустил ключевую ставку с 7 до 6,5%, достаточно быстро банки пересмотрели свои кредитные предложения, снизив ставки по кредитам (и заодно по вкладам).

Например, ВТБ теперь предлагает базовую ставку по ипотеке 8,6% годовых, а ставка по рефинансированию составляет 9% годовых. Эта ставка доступна лишь при оформлении комплексного страхования (объект недвижимости, права на него, жизнь и здоровье заемщика). Без страховки ставка будет больше на 1%.

Другие банки не отстают – базовые ставки составляют от 8,2% годовых (это Россельхозбанк). Но все дополнительные условия остаются, это первоначальный взнос от 20%, оформление страховки и т.д.

Целевой уровень ставки – 8% годовых, такой ориентир озвучивал президент России. Примерно то же следует и из национального проекта до 2024 года (там ставка будет 7,9%).

То есть, если заемщик сможет найти ставку около 8% годовых, то такой кредит стоит оформлять – меньше ставка уже не будет, если он не попадает под льготную программу.

По программе условия еще более интересные: самая низкая ставка составляет всего 4,5% годовых – ее предлагают Промсвязьбанк и банк «Возрождение». Другие банки установили ставку чуть выше, но у них надбавка на отсутствие страховки будет меньше.

Поскольку федеральные субсидии банкам на компенсацию разницы по процентам рассчитываются, исходя из ключевой ставки Банка России, еще ниже ставка вряд ли будет – и таким заемщикам стоит оформлять кредит уже сейчас.

Что касается цен на жилье, оно постепенно дорожает – по мере того, как застройщики завершают старые проекты и начинают новые, уже по новым правилам. По оценкам экспертов, «запаса» уже начатых домов хватит на 2-3 года, это и будет своего рода переходный период.

Резюмируя, можно сделать такой вывод:

  • тем, кто попадает под семейную ипотеку – кредит можно брать уже сейчас, дешевле 4,5% годовых он вряд ли станет;
  • тем, кто рассматривает обычную ипотеку, стоит ориентироваться на цифру в 8% годовых. Такую ставку можно получить, например, по совместным проектам банков и застройщиков;
  • непосредственно цены на жилье будут расти – пусть не очень быстро, но поводов для снижения у них точно нет.

Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках - Ипотека

Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.

Требования к заемщикам

Гражданство РФ

Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.

Прописка на территории России

Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.

Возраст от 21 года

На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 21 год. Если вы при этом уже состоите в браке, вашему супругу тоже должно быть не меньше 21 года — или придется заключить брачный договор.

Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

🔥 Если вы получаете зарплату или пенсию на карту СберБанка, для подачи заявки вам больше ничего не требуется. Информация о стаже работы и зачислениях уже есть в распоряжении банка.

Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.

Стаж работы

Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

⚡️ 15 декабря 2020 года СберБанк снизил требование по минимальному стажу для оформления ипотеки до 3 месяцев.

Вам не придется предоставлять трудовую книжку. Вместо этого при заполнении заявки на ипотеку на ДомКлик введите свой номер СНИЛС для заказа онлайн-выписки из Пенсионного Фонда. Подробнее о том, как это работает, читайте в статье «Мы упростили оформление ипотеки: трудовая книжка больше не нужна».

Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.

Стабильный подтвержденный доход

В качестве дохода могут быть учтены:

  • заработная плата
  • пенсия
  • доход от аренды квартиры — в качестве дополнительного

Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.

⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.

Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки

На калькуляторе ипотеки ДомКлик выберите программу кредитования, укажите размер первоначального взноса и стоимость жилья. После этого вы увидите сумму ежемесячного платежа. Желательно, чтобы она составляла не больше 50% от вашего ежемесячного дохода — у вас должны оставаться деньги на еду, коммунальные платежи, содержание детей и другие обязательные расходы. Иначе повышается риск отказа в ипотеке со стороны банка. Подробно о том, как быстро и удобно рассчитать ипотеку, рассказываем здесь: «Калькулятор ипотеки СберБанка».

Если дохода недостаточно для ипотеки

Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью. 

Созаемщиками могут быть не только родственники. Это могут быть и друзья. Добавить созаемщика вы сможете при подаче заявки на ипотеку на ДомКлик. Если же вы решили привлечь созаемщика после одобрения заявки на ипотеку, свяжитесь с менеджером на ДомКлик — доступен чат и заказ звонка. 

❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.

Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.

Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита».

Почему супруг — всегда созаемщик

Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.

Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку».

Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.

Как узнать, одобрят ли ипотеку

Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю».

Подождите брать ипотеку: насколько подешевеют кредиты на новостях от Набиуллиной - Финансы - Новости Санкт-Петербурга

mastersenaiper/pixabay.comПоделиться

Доходы населения не растут уже пять лет, и у многих людей попросту не хватает средств, чтобы поддерживать прежний уровень жизни. На этом фоне замедляется инфляция, но замедляется и экономический рост, который ЦБ, как считают эксперты, попытается подстегнуть снижением ставок по кредитам в конце 2019-го и 2020-м году. 

Можем действовать более решительно

Глава Банка России Эльвира Набиуллина на минувшей неделе разоткровенничалась с американскими журналистами из CNBC и заметила, что хотя обычно её ведомство предпочитает регулировать ключевую ставку умеренными темпами, теперь стратегия может измениться.

«Нынешний уровень инфляции немного ниже нашего целевого показателя, он составляет около 3,8%, мы видим, что проинфляционные факторы конца 2018 – начала 2019 исчезли, – сказала она. -  Поэтому мы видим, что наша ключевая ставка может быть не только понижена, но мы можем действовать более решительно».

Только 6 сентября Банк России третий раз за год снизил ключевую ставку. Последний раз на уровне нынешних 7% она находилась пять лет назад, и может стать еще ниже. Как объяснил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев,  Банк России при принятии решения по ставке во главу угла ставит текущий и прогнозный уровни инфляции. К концу 2019 года стало понятно, что он может оказаться ниже ожидаемых 4%.

«Существенное понижение темпов инфляции в этом году продиктовано неожиданно сильным сжатием потребительского спроса. Доходы населения продолжают падать, и у многих людей попросту не хватает средств, чтобы поддерживать прежний уровень жизни, они вынуждены затянуть пояса. В какой-то мере на темпах инфляции сказалось и снижение темпов розничного кредитования. Так или иначе, но на сегодняшний день у Банка России есть все формальные основания для того, чтобы продолжить понижать ключевую ставку, тем более что низкие процентные ставки благотворно сказываются на бизнес-климате, инвестиционной привлекательности страны, провоцируют предпринимателей активней развивать своё дело», – рассказал аналитик.

По его мнению, на ближайшем заседании ЦБ РФ, которое состоится 25 октября, ставка почти наверняка будет понижена. Как минимум на 0,25%. А вот будет ли она понижена сразу на 0,5% и снизит ли регулятор ставку еще раз на декабрьском заседании, пока большой вопрос. 

«В Банке России прекрасно понимают, что низкий уровень инфляции сейчас носит не совсем здоровый характер, потому что вызван падением внутреннего спроса из-за никакой покупательной способности населения. Кроме того, четвертый квартал традиционно характеризуется некоторым ускорением темпов инфляции, и не исключено, что к 2020 году мы подойдем все же с цифрами, близкими к тем, что ставились как цель еще в начале года», – отметил Коренев.

Но снижение может продолжиться в 2020 году. При условии, если стоимость энергоносителей не будет существенно меняться, геополитическая обстановка в мире и вокруг России опять не переменится и не будет каких-либо иных экономических шоков. Тогда, по мнению экспертов, можно ожидать, что в течение следующего года последует два-три цикла снижения ключевой ставки. 

«Теоретически вполне возможна ситуация, что к концу 2020 года ставка ЦБ опустится до уровня 6,00%. В целом же наиболее вероятен сценарий, при котором сверхвысокими темпами регулятор ставку понижать не будет, и к концу следующего года ключевая ставка окажется в диапазоне 6,0–6,5%», – отметил аналитик «Финам».

Начальник отдела аналитических исследований Института комплексных стратегических исследований Сергей Заверский заявил, что в России оптимальный уровень ставки ниже на 2–3%. Антон Покатович, главный аналитик «БКС Премьер», считает, что этого добиться возможно.

«Мы считаем, что вероятности снижения ключевой ставки на октябрьском заседании на 25 и 50 базисных пункта находятся на одном уровне. В перспективе до конца 2020 года в рамках нашего оптимистичного сценария потенциал снижения ключевой ставки оценивается нами в 5,25–5,5%», – отметил он. 

Брать кредит или подождать?

Практический интерес населения и бизнеса к снижению ключевой ставки — дешевеющие кредиты. Банки начнут менять ценники следом за ЦБ.

«Обогнать в этом деле они Банк России не могут – это для них невыгодно в финансовом плане. Отставать же не позволит конкуренция. Так что в случае, если с текущего момента и до конца следующего года регулятор опустит ключевую ставку примерно на 0,75–1,0%, то на столько же должны снизиться и ставки по кредитам в большинстве коммерческих банков», – отметил аналитик ГК «Финам».

Роман Ромашевский, финансовый директор VR_Bank, отметил, что снижение ключевой ставки, как правило, линейно снижает ставки по ипотеке, но с временным лагом 3-5 недель. 

«Таким образом, можно ожидать снижения ставок крупных игроков рынка до 8,5–8,7% в конце ноября. На рынок автокредитования ключевая ставка, скорее всего, не повлияет так линейно, поскольку процентная ставка для заемщика сильнее зависит от промоакций, проводимых автодилерами. Потребительские кредиты последнее время показывают снижение ставок, и некоторые игроки даже уходят с рынка, поэтому снижение ключевой ставки также будет не так заметно на фоне остальных факторов», – считает он.

«Полагаем, что до конца 2019 года ипотечные ставки продолжат тяготеть к уровням 9,3–9,6%. В 2020 году, при продолжении движения ключевой ставки к уровню 6%, ставки по ипотеке могут снизиться до уровней 8,7–9%, – отметил Антон Покатович, главный аналитик «БКС Премьер».

Но ждать низкой ставки — как играть в лотерею. Вадим Иосуб, старший аналитик ИАЦ «Альпари», считает, что гарантировать плавное и безостановочное снижение ставок никто, включая Центробанк, не может. В случае каких-то внешних шоков траектория инфляции может измениться, а вслед за этим изменится и процентная политика регулятора.

«Проблема в том, что Банк России ставит значение ставки в серьезную зависимость от показателя инфляции, но в то же время значение инфляции зависит от некоторых факторов, влияние на которые со стороны ЦБ отсутствует или ограничено. Например, в случае значительного падения цен на нефть можно будет ожидать ослабления курса рубля и, соответственно, роста цен на импортируемые товары. Потенциальным заемщикам нужно принимать во внимание как раз эту существующую неопределенность, в первую очередь с внешними факторами. Потенциал снижения ставки в ближайшие месяцы в логике нашего ЦБ ограничен, а вот риски отката ставки назад, к сожалению, существуют», – отметил  Сергей Заверский.

Илья Казаков, «Фонтанка.ру»

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter Cmd + Enter Ctrl + Enter

все банки в одном месте

Ипотека в новостройке ГК Ant Development

от 0 %

Квартира

ежемес. платежот NaN ₽

до25 млн ₽

от 20%от 200 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Специальные предложения

от 0,1 %

Квартира

ежемес. платежот 2 104 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Ипотека на новостройки

от 0,1 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 2 104 ₽

от300 тыс. ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

0,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 2 277 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 2 299 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Дальневосточная ипотека

1,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 2 505 ₽

до6 млн ₽

от 20%от 200 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

2 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 2 529 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Строящееся жилье

от 2,99 %

Квартира или таунхаус

Апартаменты

ежемес. платежот 2 770 ₽

до50 млн ₽

от 10%от 100 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Семейная ипотека ДОМ.РФ

от 4,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 3 272 ₽

до12 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека для семей с детьми (рефинансирование)

от 5,09 %

Квартира или таунхаус

ежемес. платежот 3 324 ₽

до12 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека в 2020 году: выгодно ли покупать жилье в кредит? » Новости на Верстов.Инфо

Однако он вызван не экономическим ростом, а значительным снижением покупательной способности. Тем не менее на кредитных ставках это скажется благоприятно.

Что будет с процентными ставками в 2020 году

Уже к осени 2019 года ставка по ипотеке на первичном рынке недвижимости составила порядка 9%. За несколько месяцев этот показатель продемонстрировал падение на 1%. Аналитики прогнозируют, что в этом году процентная ставка упадет еще ниже.

Предпосылкой для этого стало постоянное снижение ключевых ставок Банком России. За 2019 год регулятор снижал показатель 4 раза. Финансовые организации откликаются на эти действия, делая ипотечный кредит доступнее.

Насколько выгодно брать ипотеку в 2020 году

Год только наступил, поэтому совершенно точно сказать, что будет с процентными ставками в тот или иной период, пока невозможно. Условия такого кредита сейчас лояльнее, чем год назад. Поэтому тем, кто думал, как выгодно взять жилье (ипотеку), самое время подыскивать подходящий объект недвижимости.

Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович считает, что к концу этого года ставка по ипотечным кредитам может достигнуть отметки в 8,5-8,7%. Он отмечает: «Несмотря на то что есть все предпосылки для снижения ключевой ставки, Банк России не будет резко снижать ее». Вместо этого, если ситуация на рынке сохранится, регулятор за год может снизить показатель еще на 1%, но в несколько этапов.

Резкого снижения ставки на ипотечном рынке ждать не приходится. Частные банки не смогут предлагать ставку ниже Банка России - это невыгодно. Но и сильно завышать процент рынок им не позволит. В 2020 году выгодно брать ипотеку, но есть надежда на то, что к концу года ставка снизится еще на 1%.

Но, ждать низких ставок рискованно. Никто не может предсказать, как поведет себя экономика страны в таких нестабильных условиях. Под действием внешних факторов и кризиса, динамика в любой момент может развернуться в обратную сторону. Если инфляция будет демонстрировать темпы роста, то и процентная ставка по ипотечным кредитам может вырасти.

Кроме внешнеэкономических факторов, на ставку по ипотеке может повлиять и спрос. Аналитики ДОМ.РФ подсчитали, что при уменьшении ставки по ипотечным кредитам на 1% спрос на такие предложения возрастает на 10%. А при росте спроса на услугу нередко растет и ее цена.

Иными словами, лучше не откладывать покупку недвижимости ожидая, что процент снизится еще больше, хоть это и советуют на многих форумах. Если подвернется подходящий вариант, стоит оформить сделку сразу. Такой совет дает директор группы компаний «А101» Дмитрий Цветов. При возникновении финансово нестабильных ситуаций можно заглянуть в список МФО России и взять небольшой кредит, чтобы оплатить очередной платеж по ипотеке.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотека позволяет приобрести свое жилье с рассрочкой на несколько лет или более. Ставка варьируется в зависимости от:

• суммы первого взноса;

• периода кредитования;

• условий конкретной организации.

После подписания договора ситуация на рынке может измениться. Если процентная ставка по кредитам вырастет, то человек, оформивший ипотеку раньше, ничего не потеряет. Но может наблюдаться и другая ситуация, когда ставка снижается. В таком случае можно будет провести рефинансирование в другом банке на более выгодных условиях.

Арендная плата за жилье нередко сопоставима с ежемесячным платежом по кредиту. Кроме того, стоимость недвижимости постоянно растет. Квартира или другой объект недвижимости сразу переходит в собственность человека, заключившего договор, хоть и остается залогом. Эти и другие факторы говорят о том, что стоит взять квартиру в ипотеку.

Но, у такого займа есть и минусы. Для получения ипотеки понадобится собрать внушительный пакет бумаг, доказать банку свою добросовестность и платежеспособность. Однако эти хлопоты меркнут перед радостью владения собственным объектом недвижимости.

Как определить, сэкономит ли рефинансирование ипотечного кредита ваши деньги

Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в пятницу, 6 марта, когда средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составила 3,29%, согласно Freddie Mac. Предыдущий минимум составлял 3,31% в ноябре 2012 г. сразу после финансового кризиса.

Для почти 13 миллионов заемщиков - наибольшего числа кандидатов в истории - рефинансирование может снизить их текущие ставки на 75 базисных пунктов, что может составить тысячи сбережений в течение срока действия ипотеки.

Однако, прежде чем начать поиски лучших ставок, важно помнить, что рефинансирование не является бесплатным. В некоторых случаях для возмещения первоначальных затрат может потребоваться десятилетие или более.

Если вы подумываете о рефинансировании своего дома, первым делом нужно выяснить, действительно ли это сэкономит вам деньги. Вот три вопроса, которые следует задать себе перед рефинансированием.

1. Вернете ли вы свои инвестиции?

Чтобы обеспечить более низкую процентную ставку, вам придется снова оплатить заключительные расходы, которые, среди прочего, могут включать банковские сборы, плату за оценку и гонорары адвокатам.

Эти расходы обычно составляют от 1% до 2% от общего остатка по ипотеке, хотя это может варьироваться, говорит CNBC Make It Джон Купер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Greenwood Capital. Например, по ипотеке в размере 300 000 долларов вы ожидаете заплатить около 6000 долларов в качестве комиссии.

После того, как вы посчитаете, сколько будет стоить рефинансирование, вам нужно выяснить, сколько времени вам понадобится, чтобы вернуть эти деньги. «Лучше всего окупить заключительные затраты через пять лет или меньше», - говорит Купер.«Вы не хотите продлевать его слишком долго, иначе вы не добьетесь большого успеха».

Допустим, вы взяли 30-летнюю ипотеку на сумму 400 000 долларов 10 лет назад с процентной ставкой 4,5% и уже выплатили 80 000 долларов из своего баланса. По подсчетам Купера, в следующие 20 лет вы можете рассчитывать платить около 2026 долларов в месяц на оставшуюся часть ипотечного кредита в размере 320 000 долларов.

Если вы можете рефинансировать 20-летнюю ипотеку с процентной ставкой 3,75%, ваш ежемесячный платеж упадет до 1897 долларов, что позволит вам сэкономить около 130 долларов в месяц.Это означает, что вам потребуется чуть менее четырех лет, чтобы окупить 6000 долларов, потраченных на рефинансирование. Купер говорит, что это вообще хорошая сделка.

Вам также следует подумать о том, как долго вы планируете оставаться в своем доме. «Если вы не будете находиться в доме достаточно долго, чтобы окупить затраты и время, оно того не стоит», - сказала CNBC Make It Кристин Бейкер, руководитель аппарата White Oaks Wealth Advisors. «Пусть ваш кредитор проведет анализ безубыточности, чтобы вы точно знали, когда экономия перевешивает затраты, и убедитесь, что планируете оставаться дома так долго.«

Как правило,« чем дольше вы планируете провести в доме, тем более целесообразным может быть рефинансирование », - говорит CNBC Make It Шон М. Пирсон, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Ameriprise Financial в Коншохокене, штат Пенсильвания.

2 . Насколько актуален ваш кредит?

Рефинансирование не имеет смысла, если вы теряете свои потенциальные сбережения из-за дополнительных процентных расходов. «Если у вас пять лет 30-летней ипотеки, а вы рефинансируете другую 30-летнюю ипотеку, вы возвращаетесь к началу и можете заплатить больше в общей сумме процентов », - говорит Бейкер.

Однако это не обязательно означает, что вы должны рефинансировать более краткосрочную ипотеку. «Если заемщик не слишком далеко отсчитывает срок ссуды, он может в конечном итоге заплатить меньше процентов, если ставка будет достаточно снижена», - говорит Бейкер. «Более того, большинство людей не остаются в своих домах в течение полных 30 лет; часто полный эффект интереса в течение всего срока не осознается».

Скотт Франк, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Stone Steps Financial, согласен с тем, что вам не следует автоматически переходить на краткосрочную ипотеку.Они часто приходят с более высокими ежемесячными платежами, и «большинство людей хотят рефинансировать, потому что это снизит их ежемесячный платеж, что позволит им использовать эти средства в другой сфере своей жизни», - сказал Фрэнк CNBC Make It.

«Если кто-то хочет погасить ссуду быстрее, я предпочитаю, чтобы он получил ссуду с фиксированной ставкой на 30 лет и выплачивал ее так, как будто это ссуда на 15 лет», - добавляет Фрэнк. По глубоко просроченной ссуде рефинансирование может привести к тому, что заемщик должен выплатить значительную сумму процентов.Но если вы каждый месяц откладываете достаточно, чтобы увеличить ежемесячные платежи по основной сумме, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете избежать дополнительных процентов, объясняет он.

3. Каковы ваши другие финансовые цели?

Вы не хотите тратить время, силы и деньги, необходимые для рефинансирования, только для того, чтобы потерять эти сбережения из-за инфляции образа жизни. Продумайте, как именно вы планируете использовать свои новые сбережения.

Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни.К чему вы стремитесь?

Скотт Франк

сертифицированный специалист по финансовому планированию

«Важно смотреть на все финансовые решения через призму того, что для вас наиболее важно в жизни. К чему вы стремитесь?» Говорит Фрэнк. «А затем в любое время, когда вы можете оптимизировать денежный поток, вам нужно всегда думать:« Где я могу это сделать, чтобы улучшить свою жизнь? »»

Разумно проверить другие свои приоритеты. «Когда вы думаете об изменении своих ежемесячных счетов, самое время уделить время и подумать о своем прогрессе в достижении других целей, таких как сбережения на образование, выход на пенсию или свадьбу», - говорит Пирсон.

Хотя рефинансирование может быть способом сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, оно того не стоит, если первоначальные затраты поставят вас в финансовую яму. «Спросите себя, есть ли у вас в банке сбережения на три-шесть месяцев для покрытия таких вещей, как потеря работы, неожиданный ремонт дома или отпуск в следующем году, прежде чем вы решите заплатить дополнительные сборы сегодня», - добавляет Пирсон.

Нравится эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube !

Не пропустите: Вы можете сэкономить сотни долларов в месяц, рефинансируя свой дом - вот как это сделать

Эта стратегия покупки жилья может вернуться, когда ставки по ипотечным кредитам вырастут

Потенциальные покупатели со своим агентом по недвижимости осматривают кухню нового дома.

Мэтью Ставер | Bloomberg | Getty Images

Учитывая, что ставки по ипотечным кредитам будут расти, возможно, пришло время отбросить стратегию, которая могла бы помочь потенциальным домовладельцам позволить себе новое жилье.

TransUnion, одно из трех крупных кредитных бюро, прогнозировало, что к концу 2019 года средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке приблизится к 5 процентам.

Эта ставка далека от периода расцвета двузначных процентных ставок. в 1980-х, но это заметное изменение по сравнению с прошлым годом.

«Для многих людей, которые были знакомы с ипотечной средой, где все составляло 4 процента, 5 процентов кажутся довольно ужасными», - сказала Моника Сонниер, CPA и член Национальной комиссии по финансовой грамотности CPA Американского института CPA.

См. Ниже средние исторические ставки по 30-летним ипотечным кредитам.

Добавьте к этому тот факт, что отпускные цены на дома продолжали расти - по данным Zillow, средняя цена дома составляет 276 000 долларов на 30 ноября.

Согласно декабрьским данным Fannie Mae, все больше людей считают, что сейчас не лучшее время для покупки дома, в первую очередь из-за высоких цен на жилье.

Введите стратегию, которая могла бы помочь потенциальным покупателям позволить себе новый дом, даже если ипотека становится дороже: выплата вашему кредитору комиссии вперед, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке.

Это называется выплатой «ипотечных баллов» или «дисконтных баллов».

«В большинстве случаев возможность начисления баллов есть, но все больше становится вопросом, хотят ли потребители проявлять инициативу и спрашивать о них или нет», - сказал Джо Меллман, старший вице-президент и руководитель ипотечного бизнеса TransUnion.

Вот что вам следует знать о точках и о том, подходит ли вам этот ход.

В чем смысл?

Каждый балл, который вы платите, равен 1 проценту от суммы, которую вы заимствуете. Таким образом, один балл по ипотеке в размере 100000 долларов США равен 1000 долларов США - сумме денег, которую вы должны будете отдать своему кредитору при закрытии кредита.

Очки не обязательно должны быть круглыми; они могут быть дробными.

В приведенном ниже примере Бюро защиты потребительских финансов сравнивает ипотеку на сумму 180 000 долларов с процентной ставкой 5 процентов и отсутствие баллов по ссуде на ту же сумму с 0.375 пункта и 4,875 процента годовых.

В конце концов, дополнительные 675 долларов на закрытие расходов приведут к общей ежемесячной экономии в размере 14 долларов, согласно CFPB.

Чтобы определить, сколько времени потребуется для возмещения дополнительных авансовых затрат на баллы - вашей точки безубыточности - вам необходимо разделить дополнительную сумму, которую вы заплатили, на сумму ежемесячной экономии.

В этом смысле, если вы потратите 2000 долларов на точку и откладываете 30 долларов в месяц из-за более низких процентов, вам понадобится около 66 месяцев или 5,5 лет, чтобы выйти на уровень безубыточности.

Франшиза

Джули Терстон | Getty Images

Несмотря на то, что баллы могут вычитаться из вашей налоговой декларации, вам нужно будет перечислить их, чтобы взять перерыв.

Не позволяйте налоговому вычету баллов определять ваше решение.

Теперь, когда стандартный вычет был увеличен до 12 200 долларов для одиноких лиц и 24 400 долларов для супружеских пар, которые подают документы совместно (на 2019 налоговый год), ожидается, что меньше людей будут перечислять вычеты в своих декларациях.

Предоплата наличными

Как правило, покупатели жилья должны внести первоначальный взнос в размере не менее 20 процентов от покупной цены, чтобы избежать дополнительных ежемесячных затрат на частное страхование ипотеки.

Но что, если у вас достаточно денег, и вам нужно будет выбрать между внесением 20-процентного первоначального взноса или использованием части денег для покупки баллов?

Как максимально увеличить вычет процентов по ипотеке - советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Чтобы максимально увеличить налоговые вычеты по ипотечным процентам, используйте все детализированные вычеты так, чтобы они превышали стандартные вычеты по подоходному налогу, разрешенные Налоговой службой.Федеральный стандартный вычет достаточно высок, поэтому вы вряд ли будете требовать удержания процентов по ипотеке, если не заработаете значительный доход. Если вы все же потребуете вычет, вы получите большую налоговую льготу, чем выше ваш доход и чем больше размер ипотеки, вплоть до лимита в 750 000 долларов.

Что такое вычет налога на проценты по ипотеке?

Налоговый вычет с процентов по ипотеке - это налоговая льгота, доступная домовладельцам, которые перечисляют свои вычеты по федеральному подоходному налогу. Штаты, которые исчисляют подоходный налог, также могут разрешить домовладельцам требовать этого вычета в своих налоговых декларациях штата, независимо от того, указаны ли они в своих федеральных декларациях.Нью-Йорк - один из примеров.

Однако не путайте налоговый вычет с налоговым вычетом. Налоговая скидка снижает размер налога, который вы платите в долларах за доллар. Если вы должны 1000 долларов и получаете налоговый кредит в размере 100 долларов, ваш налоговый счет упадет до 900 долларов. Если вы получите вычет в размере 100 долларов, вы сэкономите только 100 долларов. Если вы относитесь к категории 24% федерального подоходного налога, ваша экономия на налогах составит 24 доллара. Вы все равно должны 976 долларов.

Как работает удержание процентов по ипотеке

Название говорит само за себя: вычет процентов по ипотеке позволяет вычитать только проценты, но не основную сумму, которые вы платите по ипотеке.

Допустим, ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 1500 долларов. Вы не можете вычесть 1500 долларов. Посмотрите на свою выписку по ипотеке, и вы увидите, что, возможно, 500 долларов вашего платежа идут на выплату основного долга, а 1000 долларов - на проценты. 1000 долларов - это та часть, которую вы можете вычесть.

Выплачиваемые вами проценты немного снижаются каждый месяц, при этом большая часть ежемесячного платежа идет в счет основной суммы. Таким образом, ваш общий процент по ипотеке за год не составит 12 000 долларов; это могло быть больше похоже на 11 357 или 12 892 доллара.

В последующие годы ипотечного кредита тот же платеж в размере 1500 долларов может положить 1000 долларов в счет вашей основной суммы и только 500 долларов в счет процентов. Вычет по ипотечным процентам сэкономит вам больше в первые годы.

Проценты по ипотеке и стандартный вычет

Вы не можете удерживать проценты по ипотеке в дополнение к стандартному вычету. Чтобы воспользоваться вычетом процентов по ипотеке, вам нужно будет указать детали. Детализация имеет смысл только в том случае, если ваши детализированные вычеты превышают стандартный вычет, который составляет от 12 200 до 24 400 долларов США за 2019 налоговый год, в зависимости от вашего статуса подачи.

Любая экономия налогов, которую вы получаете от разбивки процентов по ипотеке, является результатом не только выплачиваемых вами процентов по ипотеке, но и ваших благотворительных пожертвований, налогов на недвижимость, страхования ипотеки, подоходного налога штата или налога с продаж и всего остального, что вы перечисляете.

Как могла бы выглядеть ваша экономия от детализации при различных сценариях? Экономия сильно различается в зависимости от того, сколько процентов по ипотеке вы платите и вашего статуса регистрации, а также от того, сколько государственного налога вы платите и сколько складываются ваши другие детализированные вычеты.

Например, если вы состоите в браке совместно и у вас есть 19 000 долларов в виде детализированных вычетов, включая 5 000 долларов в виде процентов по ипотеке, вам гораздо лучше взять стандартный вычет в размере 24 400 долларов. В этом случае, если вы укажете детали, вычет процентов по ипотеке окажется нулевым, потому что они не достигают стандартного лимита вычета. Тем не менее, вы могли бы быть холостым, имея только 17000 долларов в виде детализированных вычетов, включая 5,000 долларов в виде процентов по ипотеке, и сэкономить более 1,000 долларов, разбивая их по статьям, потому что стандартный вычет для индивидуальных подателей составляет 12 200 долларов..

Чем больше ваши детализированные вычеты превышают стандартный вычет и чем выше ваша предельная налоговая ставка, тем больше вы можете сэкономить. Фактически, налоговый вычет по ипотечным процентам в первую очередь приносит пользу налогоплательщикам, зарабатывающим более 200000 долларов, по данным Tax Foundation, независимой некоммерческой организации, расположенной в Вашингтоне, округ Колумбия.

Почему? Эти домохозяйства более склонны к разбивке по статьям и получению крупных ипотечных кредитов с большим процентом. У них также более высокие предельные налоговые ставки, что делает вычеты более ценными.

Что дает право на вычет процентов по ипотеке?

Не только процентная часть вашего ежемесячного платежа имеет право на вычет процентов по ипотеке. Вы также можете вычесть штрафы за просрочку платежа, скидки и премии по ипотечному страхованию.

Вы можете вычесть баллы, которые вы платите, чтобы снизить процентную ставку по ипотеке, либо в том году, в котором вы их выплачиваете, либо пропорционально в течение срока действия вашего кредита. Вы можете сделать то же самое для баллов, которые продавец выплачивает при покупке дома, или баллов, которые вы платите по ссуде под залог недвижимости, или HELOC, доходы от которых вы используете для строительства, покупки или существенного улучшения своего дома.

балла, которые вы платите по ипотеке для второго дома, можно вычесть только в течение срока действия кредита, но не в год, в который вы их выплачиваете. Пункты рефинансирования обычно также должны вычитаться в течение срока ссуды.

В 2019 и 2020 годах премии по ипотечному страхованию также подлежат налогообложению в качестве процентов по ипотеке. Частное ипотечное страхование, взносы по ипотечному страхованию FHA, авансовое страхование ипотечного кредита FHA, плата за финансирование VA, гарантийный сбор USDA и ежегодное страхование ипотеки UDSA - все это имеет право.

Тем не менее, этот вычет постепенно прекращается для налогоплательщиков, состоящих в браке и совместно регистрирующих совместную налоговую декларацию, со скорректированным валовым доходом (AGI) выше 100 000 долларов США и для одиноких или состоящих в браке налогоплательщиков, ведущих отдельную регистрацию, с AGI выше 50 000 долларов США. Как только ваш AGI достигнет 109 000 долларов (54 500 долларов США), вы вообще не сможете вычитать ипотечную страховку.

Что нельзя вычесть

Вы не можете вычесть проценты по ссуде или кредитной линии, если вы используете деньги для чего-то, кроме строительства, покупки или существенного улучшения своего дома.Существенное улучшение - это улучшение, которое увеличивает стоимость вашего дома, продлевает срок его полезного использования или адаптирует ваш дом для новых целей. Текущее обслуживание и ремонт не в счет.

Аналогичным образом, если вы осуществляете рефинансирование с выплатой наличных, вы не можете вычесть проценты на снятые вами деньги, если вы не используете их для строительства, покупки или улучшения дома.

Если вы используете жилищный заем для погашения долга под высокие проценты, покупки машины, отдыха или оплаты счетов за обучение, вы не можете требовать удержания по этим процентам.

Вы также не можете вычесть проценты по любой части вашего ипотечного долга, превышающей 750 000 долларов США (375 000 долларов США для налогоплательщиков единого налога или состоящих в браке налогоплательщиков, которые подают отдельную декларацию), если вы взяли ипотеку в 2018 году или позже. (Из этого правила есть много исключений, но они не применимы к большинству людей.)

Таким образом, если у вас есть одна ипотека на 500000 долларов для вашего основного места жительства и другая ипотека на 400000 долларов для вашего загородного дома, вы не можете вычесть проценты по всем

0 долларов вашей ипотечной задолженности только потому, что они из двух отдельных ипотечных кредитов, каждая из которых меньше 750 000 долларов.

Если у вас есть второй дом, который вы сдаете в аренду круглый год и в нем никогда не живете, вы не можете вычесть проценты по ипотеке этого дома. Вы также не можете вычитать проценты по ипотеке более чем на один второй дом.

Как изменения в налоговом законодательстве повлияли на вычет процентов по ипотеке

Домовладельцы, берущие крупные ипотечные кредиты, не могут вычитать столько, сколько могли, до подписания президентом Трампом Закона о сокращении налогов и занятости (TCJA) в декабре 2017 года.

Проценты по ипотечным кредитам до TCJA на общую сумму до 1 миллиона долларов (500 000 долларов для налогоплательщиков-одиночек или состоящих в браке налогоплательщиков, которые подают отдельную декларацию), плюс проценты по ссудам под залог недвижимости и HELOC на общую сумму до 100 000 долларов, по-прежнему подлежат вычету.

Если вы закрыли сделку по ипотеке 1 января 2018 г. или после этой даты, вы можете вычесть любые уплаченные вами проценты по ипотеке на свои первые 750 000 долларов ипотечной задолженности (375 000 долларов для состоящих в браке налогоплательщиков, которые подают отдельную декларацию). Другими словами, если у вас есть ипотечный кредит на 800 000 долларов, вы можете вычесть проценты только на 750 000 долларов. В этот новый лимит включена задолженность по собственному капиталу. TCJA применяется до 2025 налогового года.

Согласно новому закону, вычет процентов по ипотеке приносит пользу гораздо меньшему количеству домохозяйств. TCJA почти удвоил стандартный вычет, и в результате меньше людей вносят в список.Даже до изменений только 20% налогоплательщиков требовали вычета процентов по ипотеке. В 2018 году только около 8% домовладельцев заявили об этом вычете.

TCJA также усложнил домовладельцам возможность максимизировать налоговый вычет по ипотечным процентам, ограничив вычет по государственному и местному подоходному налогу (SALT) до 10 000 долларов, когда ранее не было ограничений. Налоги на недвижимость, которые платят домовладельцы, попадают в эту категорию. Таким образом, для некоторых домовладельцев в штатах с высокими налогами на недвижимость, подоходный налог и / или с продаж ограничение вычета ОСВ также ограничивало их детализированные вычеты, делая вычет по ипотечным процентам менее ценным.

Эти изменения относятся к федеральным налоговым изменениям, однако законы вашего штата могут быть другими. Калифорния, например, по-прежнему позволяет налогоплательщикам вычитать проценты по ипотеке в размере до 1 миллиона долларов. Однако ставки государственного налога ниже, чем ставки федерального налога, поэтому вычет более ценен на федеральном уровне.

Как получить вычет

Правомочные домовладельцы могут потребовать вычет налоговых процентов по ипотеке в Приложении А своих годовых налоговых деклараций. Приложение А сопровождает форму 1040 или 1040-SR (упрощенная форма 1040 для пожилых людей).

Чтобы узнать, сколько процентов по ипотеке вы заплатили в течение года, просмотрите свой отчет о процентах по ипотеке, форму IRS 1098. Ваш кредитор отправит вам одну копию этой формы и одну копию в IRS. Вы будете получать его в январе или феврале каждого года.

Публикация IRS 936, обновляемая ежегодно, содержит всю информацию, которая потребуется большинству налогоплательщиков для определения их права на вычет по ипотечным процентам. Налогоплательщикам в сложных ситуациях может потребоваться помощь сертифицированного аудитора.

Итог

Налоговый вычет по ипотечным процентам может сделать заимствование денег на покупку дома немного менее финансовым бременем, особенно если у вас высокий доход и крупная ипотека. Вычет не является причиной для получения ипотеки или сохранения ипотеки, которую вы готовы выплатить. Для большинства людей это также не повод растягивать бюджет на покупку жилья.

Существует множество исключений из стандартных правил вычета налоговых процентов по ипотеке, но приведенные выше рекомендации должны помочь большинству людей понять, имеют ли они право на этот вычет и получат ли от этого выгоду.

При таких низких ставках по ипотеке конец 2019 года - подходящее время для покупки дома?

Ставки по ипотеке делают лучшее время для покупки

Процентные ставки по ипотеке в последнее время снижаются. Так что цены на дома. Есть сделки с недвижимостью, ожидающие востребования. Возникает вопрос: остальная часть 2019 года - хорошее время для покупки дома?

Может быть, не стоит спешить с покупкой, чтобы заработать на низких ставках и переехать до конца года.С другой стороны, слишком долгое ожидание также может иметь свои риски: цены и ставки на жилье могут вырасти в следующем году. К тому же предложение жилья может уменьшиться.

Наступает ли 2019 год для покупки дома? Если у вас хорошее финансовое положение, ответ может быть положительным. Но сначала подготовьтесь к исследованию. Присмотритесь к ним и взвесьте все за и против.

Проверьте право на покупку дома. Начни здесь. (25 июля 2021 г.)

Конец 2019 года - хорошее время для покупки дома? Изучение плюсов

Экономика стала более здоровой, чем когда-либо за последние десятилетия, особенно если судить по количеству безработных.Доходы растут. Инфляция снизилась. Процентные ставки низкие.

По словам Фредди Мака, средняя общенациональная 30-летняя фиксированная ставка составила всего 3,6%, что примерно на 2 процентных пункта ниже, чем ожидалось на данный момент.

Для сравнения: вы сэкономите более 300 долларов в месяц на 10% -ной ссуде на 350 000 долларов с пониженной ставкой на 2%.

Эти факторы делают условия для совершения покупок идеальными, - говорит Дэвид Райшер, адвокат и генеральный директор LegalAdvice.com.

Для сравнения: вы сэкономите более 300 долларов в месяц на 10% -ной ссуде на 350 000 долларов с понижением ставки на 2%.

«Когда дело доходит до выдачи ипотеки, сейчас отличное время для покупки дома. При желании купить можно получить ипотечный кредит на очень выгодных условиях. Существует сильная корреляция между процентными ставками по ипотечным кредитам и доходностью казначейских облигаций. А сейчас ставки казначейства исторически низкие », - говорит он.

Кроме того, ипотечные кредиторы сейчас очень конкурентоспособны.

«Это означает, что вы часто можете договориться об удалении ненужных сборов», - говорит Райшер. «Они могут включать в себя сборы за подачу заявки и обработку, а также пункты отправления».

Майкл Меса, сертифицированный специалист по ипотечному планированию в Fairway Independent Mortgage Corporation, соглашается.

«Инфляция замедлилась. Легче выплатить долг и увеличить располагаемый доход. Рынки недвижимости в некоторых регионах немного остыли. В результате мы видим меньше войн между ставками », - говорит Меса.

Лоуренс Юн - главный экономист Национальной ассоциации риэлторов. Он предупреждает, что покупка дома - это долгосрочное решение. Он также предупреждает, что попытки рассчитать время на рынке могут вызвать сожаление. Тем не менее, он считает, что это может быть разумным решением сделать покупку в период с настоящего момента до 2019 года.

«Вы должны чувствовать себя комфортно в финансовом отношении и иметь хорошую гарантированную работу. Возможно, вы ожидаете более высокой зарплаты или нового бонуса. Если так, то вскоре имеет смысл подать заявку на ипотеку », - говорит Юн.

«С началом учебного года покупателей становится меньше.Конкуренция покупателей меньше »- Лоуренс Юн, главный экономист НАР

Окно золотого пятна, в котором можно будет сделать покупку в конце этого года.

«С началом учебного года покупателей становится меньше. Конкуренция покупателей меньше », - отмечает Юн. «Но с сентября на рынок выходит гораздо меньше новых предложений».

Воспользуйтесь сегодняшними благоприятными условиями. Начните процесс покупки дома здесь. (25 июля 2021 г.)

Изучение минусов покупки дома в конце 2019 г.

С другой стороны, для покупки лучше подождать до 2019 года.Вдумайтесь в то, что экономика находится на высоком уровне уже много лет без каких-либо серьезных корректировок. Что, если в этом году фондовый рынок резко упадет или рынок жилья остынет? Что, если в 2020 году наступит рецессия?

Райан Мерритт из Quontic Bank говорит, что всегда существует риск того, что экономика может начать замедляться в 2019 году.

«Это заставит покупателей жилья чувствовать себя менее защищенными и более склонными ждать, пока экономика восстановится в будущем», - говорит он.

«Риск заключается в том, что сейчас вы можете переплатить за истинную стоимость дома.Возможно, вы сможете приобрести тот же дом в 2020 году по более низкой цене ». –Райан Мерритт, вице-президент по розничным продажам Quontic Bank

Также существует вероятность дальнейшего падения цен на жилье или процентных ставок в следующем году. Это может привести к сожалению о слишком быстрой покупке в 2019 году.

«Риск заключается в том, что сейчас вы можете переплатить за истинную стоимость дома. Возможно, вы сможете приобрести такой же дом в 2020 году по более низкой цене », - отмечает Мерритт.

Юнь считает, что на рынок недвижимости в ближайшее время могут повлиять геополитические факторы.Эти события могут повлиять на вашу способность позволить себе купить дом.

«Например, активная торговая война с более высокими тарифами может подтолкнуть экономику к спаду, который приведет к сокращению рабочих мест», - говорит Юнь.

Конец-2019 хорошее время для покупки? Это зависит от вас

В конечном итоге ответ на вопрос, будет ли конец 2019 года подходящим временем для покупки дома, зависит от вашей личной ситуации.

«Как и в случае с любой крупной покупкой, вы должны тщательно обдумать ее, иначе вы рискуете не только раскаяться, но и разориться.Вы боретесь с долгами, которые необходимо погасить или консолидировать? Если это так, то в первую очередь необходимо решить эти проблемы », - предлагает Меса. «Выплатите как можно больше долга, прежде чем брать ипотеку».

Но если у вас хорошее финансовое положение и надежный источник дохода, возможно, сейчас самое подходящее время для покупки.

«Я полагаю, что в ближайшее время процентные ставки не дойдут до этого минимума», - добавляет Меса.

Если время подходящее, покупайте по правильным причинам: потому что вам нужно место для жизни и вы хотите повысить свой капитал, а не тратить деньги на аренду.

«Купите дом, чтобы разбогатеть», - советует Юн. «Учитывая нехватку жилья, цены на жилье скорее вырастут, чем упадут. Дома со средней ценой и доступные по цене дома находятся в более безопасном месте, чем рынок дорогих домов, и ожидается стабильный рост цен на жилье ».

Но не забудьте «сделать уроки перед тем, как приступить к делу», - рекомендует Меритт. «Поговорите с кредитным специалистом, прежде чем выходить на рынок. Этот человек может помочь вам решить, какой дом и какой ежемесячный бюджет вы можете себе позволить.”

Если вы решили, сейчас самое время

Вы можете решить, что настало время нанести удар. У вас солидный доход, низкие ставки по ипотеке, и в вашем районе есть доступные дома.

В этом случае начните работу по ссылке ниже. Вы можете быть довольны своим активным решением до того, как среда изменится в 2020 году.

Подтвердите новую ставку (25 июля 2021 г.)

Ипотека | УСАГов

Изучите основы ипотеки.

Помощь по ипотеке в связи с COVID-19

Если вы финансово пострадали от пандемии COVID-19 и у вас есть дом на одну семью с ипотечной ссудой, поддерживаемой государством или застрахованной FHA, вы можете запросить отсрочку по ипотеке, то есть перерыв в выплатах по ипотеке.

Узнайте, какие шаги необходимо предпринять, и вопросы, которые следует задать, если вам требуется отказ от ипотечного кредита от вашего кредитора.

Крайние сроки расторжения ипотечного кредитования с федеральной поддержкой

Воздержание
  • Для ссуд, обеспеченных HUD / FHA, USDA или VA, вы можете запросить первоначальную отсрочку до 30 сентября 2021 года.

  • Fannie Mae и Fannie Mae and Fannie Mae and Fannie Mae and Fannie Mae and Fannie Mae У Freddie Mac в настоящее время нет крайнего срока для подачи заявления о начальном разрешении.

Потери права выкупа
  • Кредиторы не могут взыскать взыскание по кредитам, обеспеченным HUD / FHA, USDA, VA, Fannie Mae или Freddie Mac до 31 июля 2021 года.

Что должен делать ваш обслуживающий вас ссудный агент, если вы просите о расторжении договора

Если у вас возникли проблемы с осуществлением платежей по ипотеке с федеральным обеспечением из-за пандемии COVID-19, свяжитесь со своим кредитным агентом до 30 сентября 2021 года. должен:

  • Отложить или уменьшить ваши платежи на 180 дней, если вы обратитесь к ним, чтобы договориться

  • Предоставить вам еще 180 дней освобождения от ипотечного кредита по вашему запросу

  • Предложите варианты того, как вы можете восполнить отсрочку или сниженные платежи.Они обсудят с вами эти варианты по окончании периода воздержания.

Найдите своего сотрудника по ссуде

Если вы не знаете, имеет ли ваша ипотека федеральная поддержка, просмотрите список федеральных агентств, которые предоставляют или страхуют ипотечные ссуды. Вы также можете проверить ссуду Fannie Mae и ссуду Freddie Mac, чтобы узнать, владеет ли кто-то вашей ипотечной ссудой или поддерживает ее. Вместе Fannie Mae и Freddie Mac владеют почти половиной всех ипотечных кредитов в США

.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки позволяет погасить существующую ипотеку и оформить новую ипотеку на новых условиях.Возможно, вы захотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками, изменить свой тип ипотеки или по другим причинам.

Эти ресурсы помогут вам узнать больше о рефинансировании ипотечной ссуды:

Программа обеспечения доступности жилья

Ипотечная компания Передача ссуды другой компании

  • Правила Федеральной резервной системы требуют, чтобы ипотечные компании уведомляли домовладельцев, когда их ссуды передаются другой компании. Компания. Компания, которая принимает ваш заем, должна отправить вам уведомление в течение 30 дней с момента его получения.Даже с новым владельцем ссуды компания, которая «обслуживает» или обрабатывает ваш ссуду, может не измениться, и вы можете продолжать отправлять свои платежи на тот же адрес. Если этот кредитный агент сменится, вы получите отдельное уведомление.

  • Для получения дополнительной информации об обслуживающих компаниях прочтите публикацию Федеральной торговой комиссии «Ипотечное обслуживание: обеспечение подсчета ваших платежей».

Обратная ипотека

Обратная ипотека - это жилищная ссуда, которую вам не нужно возвращать, пока вы живете в своем доме.Вы погашаете ссуду только тогда, когда умираете, продаете свой дом или навсегда переезжаете. Право на участие имеют домовладельцы, которым исполнилось 62 года. Эти ипотечные кредиты позволяют пожилым домовладельцам конвертировать часть капитала в свои дома в наличные без необходимости продавать свои дома или брать дополнительные ежемесячные счета.

Подробнее об обратной ипотеке.

Типы обратной ипотеки

Типы обратной ипотеки включают:

Обязательно следите за агрессивной практикой кредитования, рекламными объявлениями, в которых ссуду называют «свободными деньгами», или объявлениями, в которых не раскрываются комиссии или условия ссуды.Чтобы быть сообразительным потребителем и защитить себя, помните:

  • Не отвечайте на нежелательные рекламные объявления
  • С подозрением относитесь к тем, кто утверждает, что вы можете владеть домом без первоначального взноса
  • Обратитесь к консультанту по обратной ипотеке
  • Никогда подпишите все, что вы не совсем понимаете
  • Убедитесь, что ссуда застрахована на федеральном уровне.

Сообщение о мошенничестве или злоупотреблении

Если вы подозреваете мошенничество или злоупотребления, сообщите об этом консультанту, кредитору или обслуживающему вас лицу.Вы также можете подать жалобу:

Если у вас есть вопросы, обратитесь за советом в местный Центр домовладения.

Ссуды FHA и дома HUD

Если вы покупатель жилья, у Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) есть две программы, которые могут помочь сделать этот процесс более доступным.

Ссуды FHA

Федеральное жилищное управление (FHA) управляет программой ссуд FHA. Это может быть хорошим выбором для ипотеки, если вы впервые покупаете ее, потому что требования не такие строгие, как для других ссуд.Первоначальный взнос и стоимость закрытия невысоки.

Имею ли я право?
Как мне подать заявление?

FHA не ссужает деньги людям. Он страхует ипотечные ссуды от кредиторов, одобренных FHA, от дефолта. Чтобы подать заявку на получение ссуды, застрахованной FHA, вам необходимо обратиться к кредитору, утвержденному FHA. Найдите здесь кредитора, одобренного FHA.

Как мне пожаловаться?

Если у вас есть жалоба на кредитную программу FHA, обратитесь в Ресурсный центр FHA.

HUD Homes

Когда домовладельцы не выплачивают ссуду FHA, HUD переходит в собственность собственности, поскольку HUD курирует программу ссуд FHA.Эти свойства называются либо домами HUD, либо собственностью недвижимого имущества HUD (REO).

Имею ли я право?

Ваша квалификация для покупки дома HUD зависит от вашего кредитного рейтинга, способности получить ипотеку и суммы вашего первоначального взноса наличными. Вы также можете использовать ипотеку, застрахованную FHA, для покупки дома HUD.

Как подать заявку?

Используйте HUDHomestore, чтобы найти списки объектов недвижимости, принадлежащих HUD (REO) для продажи. Щелкните вкладку агента, чтобы найти контактную информацию, чтобы узнать больше об объекте недвижимости.

Куда мне обратиться за дополнительной помощью?

Если у вас есть вопросы или вам нужна дополнительная информация о ссудах FHA или домах HUD, вы можете:

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 29 июня 2021 г.

Расчет процентного вычета по жилищной ипотеке (HMID)

Вычет процентов по ипотеке (HMID) - одна из самых желанных американских налоговых льгот.Риэлторы, домовладельцы, потенциальные домовладельцы и даже налоговые бухгалтеры рекламируют его ценность. По правде говоря, миф часто лучше реальности.

Ключевые выводы

  • Вычет процентов по ипотеке (HMID) позволяет домовладельцам вычитать проценты по ипотеке, выплаченные на сумму до 750 000 долларов из основной суммы кредита.
  • Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), принятый в 2017 году, снизил максимальную сумму основного долга по ипотеке, имеющую право на вычитаемые проценты, до 750 000 долларов (с 1 миллиона долларов) для новых ссуд.
  • TCJA также почти удвоил стандартные вычеты, что избавило многих налогоплательщиков от необходимости перечислять их.
  • В результате большинство из них полностью отказались от налогового вычета по ипотечным процентам.
Расчет вычета налога на проценты по ипотеке

Большинство домовладельцев теперь ничего не получают

Закон о сокращении налогов и занятости (TCJA), принятый в 2017 году, все изменил. Он снизил максимальную сумму основного долга по ипотеке, имеющую право на вычитаемый процент, до 750 000 долларов (с 1 миллиона долларов) для новых ссуд (что означает, что домовладельцы могут вычесть проценты, выплаченные по ипотечному долгу на сумму до 750 000 долларов).Но это также почти удвоило стандартные вычеты, что избавило многих налогоплательщиков от необходимости перечислять их.

В результате большинство из них полностью отказались от налоговых вычетов по ипотечным процентам. Ожидается, что в первый год после введения TCJA около 135,2 миллиона налогоплательщиков выберут стандартный вычет.

Для сравнения, ожидалось, что 20,4 миллиона будут внесены в список, и из них 16,46 миллиона будут претендовать на вычет процентов по ипотеке.В Соединенных Штатах насчитывается более 80 миллионов непогашенных ипотечных кредитов, что говорит о том, что подавляющее большинство домовладельцев не получают выгоды от вычета процентов по ипотеке.

Налоговый вычет по ипотечным процентам - это, пожалуй, наиболее неправильно понимаемый аспект домовладения. Он приобрел почти мифический статус до такой степени, что многие потенциальные домовладельцы продаются на льготах еще до того, как они даже исследуют математику, чтобы определить свое право на получение помощи. В основе этого мифа лежат два основных заблуждения: первое заключается в том, что каждый домовладелец получает налоговые льготы, а второе заключается в том, что каждый доллар, уплаченный в виде процентов по ипотеке, приводит к снижению обязательств по подоходному налогу в соотношении доллар к доллару.

Удержание процентов по ипотеке

Заблуждение 1: Вы получите налоговую льготу

Несмотря на ажиотаж, подавляющее большинство домовладельцев вообще не получают налоговых льгот от налогового вычета по ипотечным процентам. Имейте в виду, что даже для того, чтобы иметь право на вычет, домовладельцы должны перечислить свои вычеты при определении своих налоговых обязательств. Детализация дает возможность учитывать конкретные расходы, включая проценты по ипотеке, налоги на имущество и частичные медицинские расходы.Поскольку проценты по ипотеке часто являются крупнейшими из этих расходов, которые платит налогоплательщик, их вычет часто упоминается как финансовый стимул для покупки дома.

Еще раз, хотя идея является привлекательной в теории, в действительности принятие TCJA означает, что перечисление вычетов по статьям больше не имеет смысла для большинства людей. Для налогоплательщиков, которые не замужем или состоят в браке, но подающих отдельно, стандартный вычет составляет 12 400 долларов в 2020 году и 12 550 долларов в 2021 году. Для глав домохозяйств он составляет 18 650 долларов в 2020 году и 18 800 долларов в 2021 году.Для супружеских пар, подающих документы совместно, стандартный вычет составляет 24 800 долларов в 2020 году и 25 100 долларов в 2021 году.

Налогоплательщикам, у которых нет вычетов, которые в сумме превышают стандартные суммы вычетов, не нужно детализировать, и, следовательно, они не получают налоговой выгоды от уплаты процентов по своим ипотечным кредитам.

Заблуждение 2: это будет большой вычет

Даже для домовладельцев, которые перечисляют свои налоги и имеют право на вычет по налогу на проценты по ипотеке, сумма вычета составляет лишь часть суммы процентов, уплаченных по ипотеке.Опять же, требуется небольшое вычисление, чтобы полностью понять ситуацию, потому что вычет не является налоговой льготой.

Вы не получаете налоговой льготы в размере 1 доллара за каждый потраченный доллар; вы получаете гроши на доллар. В отличие от кредита, который обеспечивает снижение фактических налоговых сумм в долларах к доллару, вычет процентов по ипотеке уменьшает сумму общего дохода, подлежащего налогообложению, на основе налоговой категории налогоплательщика.

В качестве упрощенного примера, налогоплательщику, тратящему 12 000 долларов на проценты по ипотеке и уплате налогов по ставке индивидуального подоходного налога 24%, будет разрешено исключить 12 000 долларов из обязательств по налогу на прибыль, что приведет к экономии 2 880 долларов.Фактически домовладелец заплатил банку 12 000 долларов в качестве процентов, чтобы менее четверти этой суммы было исключено из налогообложения.

Тратить 12000 долларов на уменьшение суммы денег, которые вы будете платить в виде налогов, на 2880 долларов просто бессмысленно. Что еще хуже, честная оценка фактической чистой экономии должна не учитывать значение стандартного вычета. В таблице ниже приводится сравнение.

Статус налогоплательщика Стандартное удержание
(2021)
Стоимость стандартного вычета в 24% налоговой категории Значение из Вычет по ипотеке на 12 000 долларов США в виде процентов Итог: разница Между стандартным вычетом и ипотечным вычетом
Одиночный 12 550 долларов США $ 3 012 2 880 долл. США 90 519 132 $ в пользу стандарта
Глава домохозяйства 18 800 долл. США 4 512 долл. США 90 519 2 880 долл. США 90 519 1632 доллара в пользу стандарта
женат 25 100 долл. США $ 6 024 2 880 долл. США 90 519 3144 доллара в пользу стандарта

Используя наш пример с процентами по ипотеке в размере 12000 долларов, супружеская пара с налоговой категорией 24% получит стандартный вычет в размере 25100 долларов в 2021 году, что составит 6024 доллара в виде сокращенных налоговых платежей.Если бы пара перечислила свои вычеты в Графике А, вычеты по ипотеке составили бы 2 880 долларов. Пара получит налоговую скидку в размере стандартного вычета, даже если у них нет ипотеки. Разница между ними - налоговая льгота, полученная при выплате банку 12 000 долларов в реальных долларах в качестве процентов по ипотеке - обернулась бы убытком в 3 144 доллара. Было бы гораздо разумнее использовать стандартный вычет, чем перечислять только для получения налогового вычета по ипотечным процентам.

Даже налогоплательщики с более высокими налоговыми категориями не получат никакой выгоды, если у них нет других вычетов на высокую долларовую стоимость, которые нужно детализировать.Налогоплательщик, потративший 12 000 долларов на проценты по ипотеке и уплативший налоги по ставке индивидуального подоходного налога 35%, получит только 4200 долларов налогового вычета. Это немного меньше того, что налогоплательщик получил бы от стандартного вычета. «Выгода» от вычета процентов по ипотеке показана в таблице ниже.

Статус налогоплательщика Стандартный вычет (2021 год) Стоимость стандартного удержания в 35% налоговой категории Значение из Вычет по ипотеке на 12 000 долларов США в виде процентов Итог: разница Между стандартным вычетом и ипотечным вычетом
Одиночный 12 550 долларов США 4392 долл. США.50 4 200 долл. США 192,50 долл. США в пользу стандартного вычета
Глава домохозяйства 18 800 долл. США 6 580 долл. США 4 200 долл. США 2380 долларов в пользу стандартного вычета
женат 25 100 долл. США $ 8 785 4 200 долл. США 4585 долларов в пользу стандартного вычета

При такой структуре неудивительно, что налоговые льготы, предположительно введенные для поощрения покупок жилья, как правило, используются в основном домохозяйствами с более высокими доходами.Из 14,35 миллиона налогоплательщиков в 2019 году, которые, как ожидается, будут претендовать на пособие в 2019 году, 10,56 миллиона относятся к домохозяйствам, зарабатывающим 100000 долларов в год или больше.

Кроме того, существует ограничение на размер вычета процентов по ипотеке. На 2021 год лимит составляет процент по ипотеке, выплачиваемый на первые 750 000 долларов задолженности для супружеской пары или 375 000 долларов США, если один или состоящий в браке зарегистрирован отдельно. Для задолженности, возникшей до декабря, существует несколько более высокий предел.16, 2017 (1000000 долларов США при совместной регистрации в браке и 500000 долларов США при подаче отдельно состоящей или не состоящей в браке).

Лучший способ

Вместо того, чтобы тратить большие суммы денег на проценты за небольшую взамен, вам будет гораздо лучше платить наличными за свой новый дом. Покупка за наличные сэкономит вам десятки тысяч долларов, потому что вы не будете платить проценты.

Конечно, всегда есть аргумент, что вы могли бы заработать больше денег, выплачивая проценты и инвестируя остаток своих денег на фондовом рынке.Это кажется отличной стратегией, когда рынок растет, но предсказателей, дающих этот совет, нигде не увидеть, когда фондовый рынок упадет на 40%, стоимость жилья упадет на 40%, а их советы по инвестициям заставят домовладельцев больше по своим ипотечным кредитам чем стоит дом.

Никакие инвестиции не гарантируют более высокую доходность, чем сумма, которую вы сэкономите, если вообще откажетесь от выплаты процентов, поэтому консервативный выбор очевиден. По возможности избегайте выплаты процентов.Расплатитесь с домом быстро, если не можете.

Investopedia требует, чтобы писатели использовали первоисточники для поддержки своей работы. Сюда входят официальные документы, правительственные данные, оригинальные отчеты и интервью с отраслевыми экспертами. При необходимости мы также ссылаемся на оригинальные исследования других авторитетных издателей. Вы можете узнать больше о стандартах, которым мы следуем при создании точного и непредвзятого контента, в нашем редакционная политика.
  1. Налоговая служба. «Будьте готовы к налогообложению - понимайте изменения в налоговой реформе, затрагивающие отдельных лиц и семьи.”По состоянию на 24 февраля 2021 г.

  2. Конгресс США, Объединенный комитет по налогообложению. «Обзор федеральной налоговой системы по состоянию на 2018 год», страницы 4 и 36, скачать «JCX-3-18». По состоянию на 24 февраля 2021 г.

  3. Федеральный резервный банк Нью-Йорка. «Отчет о домашнем долге и кредитах (3 квартал 2019 г.)», стр. 4 Данные. По состоянию на 24 февраля 2021 г.

  4. Налоговая служба. «Тема № 501:« Стоит ли перечислять по пунктам? » По состоянию на 24 февраля 2021 г.

  5. Налоговая служба.«IRS обеспечивает корректировку налоговой инфляции на 2020 налоговый год». По состоянию на 15 марта 2021 г.

  6. Налоговая служба. «IRS обеспечивает корректировку налоговой инфляции на 2021 налоговый год». По состоянию на 24 февраля 2021 г.

  7. Конгресс США, Объединенный комитет по налогообложению. «Обзор федеральной налоговой системы на 2019 год», стр. 36, скачать «JCX-9-19». По состоянию на 24 февраля 2021 г.

  8. Налоговая служба. «Публикация 936 (2019), Удержание процентов по жилищной ипотеке.”По состоянию на 24 февраля 2021 г.

Сравнить счета

Раскрытие информации рекламодателя

×

Предложения, представленные в этой таблице, поступают от партнерств, от которых Investopedia получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где появляются объявления. Investopedia не включает все предложения, доступные на торговой площадке.

Понимание вычета процентов по ипотеке

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree.В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Одной из основных налоговых льгот домовладения по ипотеке является удержание процентов по ипотеке. Когда вы вычитаете проценты, уплаченные по ипотеке, вы уменьшаете свой налогооблагаемый доход на эту сумму. Вот что нужно знать о вычете, его ограничениях и о том, как это может повлиять на вас при уплате налогов.

Как работает вычет процентов по ипотеке?

Вычет процентов по ипотеке позволяет ежегодно вычитать выплаты процентов по ипотеке из налогооблагаемого дохода.Вычет может применяться к ипотеке на ваш основной дом - и, возможно, на второй дом, которым вы владеете, - если долг был использован для покупки, строительства или существенного улучшения собственности.

Сколько процентов по ипотеке вы можете вычесть в 2019 году?

В 2019 налоговом году лимит вычета процентов по ипотеке составляет 750 000 долларов, что означает, что домовладельцы могут вычесть проценты, уплаченные по ипотечной задолженности на сумму до 750 000 долларов. Супружеские пары, подающие налоги отдельно, могут вычесть проценты на сумму до 375 000 долларов каждая.Максимальная сумма применяется к жилищным кредитам, выданным после 15 декабря 2017 г., и действует до 2025 г.

Прежний лимит в 1 миллион долларов для заявителей, подающих заявки на одного человека, и супружеских пар, подающих совместно, и 500 000 долларов для супружеских пар, подающих отдельную заявку, по-прежнему применяется для ипотечных кредитов, оформленных до 16 декабря 2017 года, даже если они были позже рефинансированы. Исключение составляют люди, которые закрыли покупку дома до 1 января 2018 года. Они также могут использовать старый лимит в 1 миллион долларов при условии, что они приобрели дом до 1 апреля 2018 года.

Какие виды процентов по ипотеке вычитаются?

Помимо процентной части ваших выплат по ипотеке, вы можете вычесть следующие типы процентов по ипотеке:

  • Комиссия за просрочку платежа по ипотеке, которая не является частью конкретной услуги.
  • Штрафы за досрочное погашение ипотеки.
  • Выплата процентов по ипотеке перед продажей дома.
  • Проценты, выплачиваемые при участии в программе экстренного ссуды домовладельцев или программе Hardest Hit Fund.
  • Предоплаченные проценты или ипотечные баллы, выплачиваемые как часть ваших заключительных расходов.

Вы также можете вычесть процентные платежи по второй ипотеке, например, ссуде под залог собственного капитала или кредитной линии, но только в том случае, если долг был использован для покупки, строительства или улучшения вашего основного или второго дома. Лимит вычета процентов по ипотеке применяется в совокупности к первой и второй ипотеке.

Для рефинансирования с выплатой наличных, хотя вы можете иметь право на вычет процентов, уплаченных с первоначальной суммы ипотеки, вам разрешается вычесть только проценты, уплаченные с капитала, который вы обналичиваете, если эти средства используются для ремонта дома.

Пример вычета процентов по ипотеке

Давайте сравним двух домовладельцев, у каждого из которых есть два непогашенных остатка по ипотеке, и которые хотят потребовать вычета процентов по ипотеке. Домовладелец А должен 400 000 долларов по ипотеке на свой основной дом, приобретенный до 16 декабря 2017 года, и еще 250 000 долларов по ипотеке, использованной для покупки дома для отдыха весной 2018 года.

Домовладелец B должен 600 000 долларов по ипотеке для своего основного дома, которая была выдана до 16 декабря 2017 года. Осенью 2019 года он взял ссуду на покупку жилья в размере 300 000 долларов для покрытия расходов на обучение и консолидации не-ипотечной задолженности.

Домовладелец A 1 миллион долларов или 750 000 долларов (в зависимости от даты создания) 400 000 долларов 250 000 долларов 650 000 долларов
Домовладелец B 1 миллион долларов США или 750 000 долларов США 1 миллион долларов США или 750 000 долларов США (в зависимости от даты происхождения) 300 000 долл. США 600 000 долл. США

Как здесь применяются правила? Для домовладельца А ипотечный кредит в размере 400 000 долларов меньше лимитов в 1 миллион и 750 000 долларов.Поскольку 250 000 долларов начались после даты отсечения, мы должны использовать лимит в 750 000 долларов. Домовладелец А взял новую ипотеку для своего дома для отдыха, что означает, что он может иметь право вычесть проценты по этой ссуде, а также ипотеку на свой основной дом.

Общая сумма обоих займов меньше лимита в 750 000 долларов, что дает домовладельцу А возможность полностью вычесть проценты, уплаченные по обоим займам. Но если бы они взяли ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под свой основной дом, чтобы купить дом для отдыха, проценты по этой ссуде или линии не подлежали бы вычету.

Ситуация домовладельца Б выглядит немного иначе. Хотя они имеют право вычесть все проценты, уплаченные по ипотеке в размере 600 000 долларов, обеспеченной их основным домом, они не могут вычесть проценты, уплаченные по ссуде под залог жилья в размере 300 000 долларов, поскольку она не использовалась для ремонта дома.

Вычет процентов по ипотеке по сравнению со стандартным вычетом

Закон о сокращении налогов и занятости снизил максимальную сумму вычета процентов по ипотеке, но увеличил стандартные суммы вычета. Из-за этих изменений меньшее количество налогоплательщиков может захотеть детализировать свои вычеты.

Стандартные суммы вычетов на 2019 год составляют:

  • Отдельная подача холостяков / замужних: $ 12 200
  • Глава семьи: $ 18 350
  • Совместная регистрация в браке: $ 24 400

Мы рассчитали приблизительную сумму ипотечной задолженности, которая, вероятно, понадобится вам для выплаты процентов в первый год действия вашей ссуды, чтобы она превышала стандартный вычет.

Одинокие или состоящие в браке подача отдельно 12 200 долл. США 340 000 долл. США
Глава семьи 18 350 долл. США 520 000 долл. США
долл. США

Приведенная выше таблица показывает, что если вы являетесь налогоплательщиком единого налога, вам потребуется как минимум 340 000 долларов в виде ипотечной задолженности, чтобы требовать вычета процентов по ипотеке.Но даже если ваш остаток по ипотеке не так велик, вы также можете потребовать другие вычеты из своей налоговой декларации, что все равно может сделать подробное описание лучшим выбором. Например, вы можете вычесть до 10 000 долларов США в виде государственных и местных налогов, включая налоги на имущество. Однако лимит составляет 5000 долларов для супружеских пар, подающих отдельную заявку.

Конечно, ваша конкретная ситуация будет зависеть от вашей ставки по ипотеке, а также от количества ежемесячных платежей по ипотеке, которые вы производите до наступления налогового сезона.И поскольку ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой амортизируются на равные ежемесячные платежи, с каждым прошедшим месяцем вы платите меньше долларов в счет процентов - и больше в счет основной суммы долга.

Благодаря этим переменным, самый простой способ определить, имеет ли смысл перечисление вычетов, - это просмотреть свою выписку о процентах по ипотеке (форма 1098), которую вы получите от своего кредитора, если вы заплатили не менее 600 долларов США в виде процентов во время предыдущего налога. год и укажите любые другие вычеты, применимые к вашей ситуации.Проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом для получения дополнительных указаний.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *