Содержание

онлайн калькулятор депозитов в 2021 году

Максимальный процент

от10 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Максимальный процент (USD)

от300 $

Выплата процентов в конце срока

Максимальный процент (EUR)

от300 €

Выплата процентов в конце срока

Мультивалютный

от30 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Возможно пополнение

Ежемесячный доход

от10 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно / в конце срока

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Ежемесячный доход (USD)

от300 $

Выплата процентов ежемесячно / в конце срока

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Ежемесячный доход (EUR)

от300 €

Выплата процентов ежемесячно / в конце срока

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Великолепная семерка

от10 000 ₽

Выплата процентов ежедневно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Великолепная семерка (USD)

от300 $

Выплата процентов ежедневно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Великолепная семерка (EUR)

от300 €

Выплата процентов ежедневно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

от1 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Вклад в будущее + ИСЖ (USD)

от2 000 $

Выплата процентов в конце срока

Вклад в будущее + ИСЖ

от150 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Вклад в будущее + НСЖ

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Вклад в будущее + НСЖ (USD)

от1 000 $

Выплата процентов в конце срока

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Возможно пополнение

Возможно льготное расторжение

Вклад в будущее + ИСЖ/НСЖ

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Вклад в будущее + НСЖ с рассроченной оплатой страховых взносов

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

от50 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Бинбанк онлайн 2.

0 личный кабинет — вход для физических лиц, регистрация ЛК на binbank.ru, возможности пользователя

Бинбанк представляет для своих клиентов целую линейку услуг, в числе которых дистанционное обслуживание. Все, что понадобится пользователю, — это персональный компьютер, выход в сеть и комбинация кодов для входа. Услуга Бинбанк личный кабинет может быть подключена как в одном из филиалов, так и через терминальное устройство самообслуживания.

Содержание

Скрыть
  1. Вход и регистрация в ЛК Бинбанк Онлайн для физических лиц
    1. Вход в личный кабинет Бинбанк
      1. Бинбанк-онлайн личный кабинет
        1. Кредитные карты Бинбанк личный кабинет
          1. Личный кабинет для юридических лиц Бинбанк
            1. Как подключиться и зарегистрироваться в Личном кабинете Бинбанка?
              1. Возможности пользователя
                1. Бинбанк кредитные карты — личный кабинет

                    Пользование банковскими услугами через интернет является бесплатным. За некоторые операции может взиматься комиссия. Авторизоваться в системе могут только лица, являющиеся действующими клиентами и имеющими не менее одного вклада (участники зарплатного проекта).

                    Вход и регистрация в ЛК Бинбанк Онлайн для физических лиц

                    Онлайн вход в личный кабинет binbank.ru физическими лицами осуществляется двумя способами: через фирменное программное обеспечение для мобильных устройств или путем обращения к официальному интернет-порталу организации. Последний вариант самый востребованный среди клиентов, но иногда нужно сделать срочный перевод средств или ознакомиться с информацией по счету, а компьютера может не быть рядом. В таком случае поможет приложение для смартфона. Необходимо знать, что в приложении «Бинбанк 2.0» личный кабинет имеет те же самые функции, которые доступны после авторизации на сайте компании, включая регистрацию (потребуется указать номер телефона и проверочный код из СМС).

                    Вход в личный кабинет Бинбанк

                    После того, как осуществлен вход в личный кабинет Бинбанка, в распоряжение клиента предоставляется следующий функционал системы обслуживания:

                    • Запрос и выдача выписок по открытым вкладам, действующим кредитным линиям;
                    • Возможность оплаты услуг предприятий коммунального комплекса, мобильной связи, подключения к сети интернет и штрафов, например, за превышение скорости;
                    • Осуществление переводов по произвольным реквизитам юридическим лицам, в том числе на банковские счета пользователей, открытые в других учреждениях.

                    Услуги клиент-банка предоставляются только действующим клиентам.

                    Бинбанк-онлайн личный кабинет

                    Услуга Бинбанк-онлайн личный кабинетпозволит всегда быть в курсе событий. Пользователь может экономить время на походы в банк или к банкомату. Элементарные операции, такие запрос баланса, отчет о движениях финансов по счету или формирование перевода, — все это доступно с персонального компьютера.

                    Ранее недоступная услуга по открытию депозита теперь доступна в онлайн режиме. Вам достаточно будет ввести пароль, пришедший по смс, которым подтвердит запрос на открытие счета. Естественно, перед тем, как совершить операцию, пользователю будет представлена исчерпывающая информация о комиссиях, сроке исполнения и прочие детали.

                    Кредитные карты Бинбанк личный кабинет

                    Управление кредитными картами доступно в функционале личного кабинета. Авторизованному пользователю достаточно прикрепить реквизиты кредита в соответствующий раздел. После этого появится возможность управлять своими кредитными картами.

                    Получить кредитные карты Бинбанка можно через личный кабинет путем формирования заявления на открытие кредитной линии.

                    Обработка запроса действующего клиента происходит быстро, через несколько дней можно будет забрать выпущенную карту в любом отделении банка.

                    Личный кабинет для юридических лиц Бинбанк

                    Первичной функцией, которую выполняет личный кабинет для юридических лиц Бинбанк, это доведение информации. Рабочий день организации начинается с получения выписки и подгрузки ее в информационную систему. Через клиент происходит обмен письмами в сканированном виде (при наличии заключенного соглашения). Ну и наконец, банк через систему принимает платежи клиента, — юридического лица.

                    При умелом обращении с дистанционной системой практически исключаются поездки в кредитное учреждение. Прибытие представителя понадобится лишь в случае замены (обновления) карточки с образцами подписей и доставки открытого сертификата электронной подписи.

                    Как подключиться и зарегистрироваться в Личном кабинете Бинбанка?

                    Для того чтобы получить информацию о том, как подключиться и зарегистрироваться в личном кабинете Бинбанка, можно воспользоваться консультацией банковского менеджера или самостоятельно изучить информацию на официальном сайте.

                    Ничего сложного в процедуре подключения и регистрации нет. На практике, достаточно лишь один раз представиться банку лично и получить инструменты для дальнейшей работы с кредитным учреждением на расстоянии.

                    Пользуясь функционалом личного кабинета, можно узнавать свои реквизиты, отправлять платежи, совершать оплату услуг и выводить отчеты о произведенных расходах за определенный период.

                    Возможности пользователя

                    Дистанционное обслуживание банковским учреждением это уникальная возможность современных технологий. Пользование личным кабинетом (банк-клиентом) открывает неограниченные возможности, экономит время на поездках в банк и оформление платежей. Возможности пользователя следующие:

                    • Круглосуточный доступ к информации о состоянии счета и к архиву операций;
                    • Быстрое и комфортное совершение платежей в рамках действующего законодательства;
                    • Доступ к дополнительным услугам без посещения отделения, — формирование запросов, писем и заявлений на открытие/закрытие банковского счета.

                    Бинбанк кредитные карты — личный кабинет

                    Пользование кредитными картами в классическом понимании это использование реквизитов при совершении платежей в интернете и предъявление карточек на оплату при личном совершении покупок. Функции современных кредиток несколько расширены, сегодня ими можно оплачивать практически любые счета в удобном интерфейсе личного кабинета клиента.

                    Действия пользователя Бинбанка с кредитными картами в личном кабинете просты. В момент совершения платежа необходимо выбрать кредитную карту для списания средства, а не дебетовую карту. Технически, происходит оплата товаров и услуг в кредит.

                    БИНБАНК — 4 года во Владимире!

                    Владимирский филиал БИНБАНК отметил 4-й день рождения. За этот период успешно пройдены этапы становления и достигнуты значительные результаты

                    Ровно 4 года назад во Владимире открылся офис БИНБАНКА. С тех пор клиентская база финансово-кредитного учреждения в 33-м регионе серьёзно выросла — у банка более 3 000 корпоративных и розничных клиентов. Одним из приоритетных направлений деятельности БИНБАНКА является развитие розничного бизнеса и кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства.

                    За 4 года успешной работы во Владимире БИНБАНКу удалось укрепить свои позиции на финансовом рынке региона. О популярности и востребованности широкого спектра продуктов и услуг банка говорит тот факт, что в 2013 году в городе был открыт второй офис обслуживания клиентов по адресу: ул. Большая Московская, 14.

                    Сегодня среди горожан все большую популярность приобретает пакет банковских услуг – АВТОКАРТА

                    . Он который включает в себя все необходимое для автомобилистов: международную банковскую карту, возврат денежных средств при покупке топлива на любых АЗС, круглосуточную помощь на дороге от Российского автомобильного товарищества, доход на остаток средств на карте и многое другое.

                    Популярностью среди владимирцев пользуются и вклады БИНБАНКА. Например, новый сезонный вклад «ЩЕДРОЕ ЛЕТО» с высокой процентной ставкой позволяет не только сохранить, но и приумножить средства клиентов. Кстати, по вкладам физических лиц, БИНБАНК сейчас занимает 15-е место в России.

                    Корпоративным клиентам банк традиционно предлагает расчетно-кассовое обслуживание, сопровождение внешнеторговой деятельности и разнообразную депозитную линейку. Широкий выбор программ кредитования малого и среднего бизнеса на срок от 6 месяцев до 10 лет позволяет подобрать каждому клиенту максимально комфортные условия финансирования своих проектов.

                    С 2013 года действует новый формат обслуживания «

                    БИНБАНК Премиум», в полной мере отвечает высоким ожиданиям состоятельных клиентов. Премиальное обслуживание — это более широкий продуктовый ряд, круглосуточная консультационная поддержка по выделенной телефонной линии, персональный финансовый консультант и многое другое необходимое для самых взыскательных клиентов.

                    Внимательное отношение и индивидуальный подход к клиентам, комфортные условия обслуживания в офисах, все это – визитная карточка дружного и высокопрофессионального коллектива БИНБАНКа во Владимире.

                    БИНБАНК благодарит всех клиентов и партнеров за оказанное доверие и плодотворное сотрудничество!

                    Адреса отделений БИНБАНКа: пр-т Ленина, 48 и ул. Б. Московская, 14-14а

                    Телефоны: 8(4922) 44-25-65, 77-79-31

                    Ознакомиться с услугами БИНБАНКа можно на сайте binbank.ru, и в социальных сетях Вконтакте и Фейсбук.

                    Как банки создают деньги и почему другие фирмы не могут делать то же самое? Объяснение сосуществования кредитования и приема депозитов

                    Благодаря недавнему банковскому кризису вырос интерес к банкам и к тому, как они работают. В прошлом эмпирическая и институциональная рыночная микроструктура операций банков не была основным направлением исследований исследователей, поэтому они недостаточно освещены в литературе. Одна игнорируемая деталь — это функция банков как создателей и распределителей примерно 97% денежной массы (Werner, 1997, Werner, 2005), которая недавно привлекла внимание (Bank of England, 2014a, Bank of England, 2014b, Werner , 2014b, Werner, 2014c).Цель данной статьи — точно исследовать, как банки создают деньги и почему компании не могут делать то же самое. Поскольку осуществление банковских операций происходит в рамках корпоративного бухгалтерского учета, этот документ основан на перспективе сравнительного анализа бухгалтерского учета. Разбив учет кредитования на два этапа, можно выделить разницу в бухгалтерских операциях банков и небанковских корпораций. В результате можно точно установить, чем отличаются банки и чем они отличаются: они освобождены от правил обращения с деньгами клиентов и, таким образом, в отличие от других фирм, не должны разделять деньги клиентов.Это позволяет банкам классифицировать свои обязательства по кредиторской задолженности, возникающие из договоров банковского займа, как другой вид обязательств, называемый «депозитами клиентов». Этот вывод важен по многим причинам, в том числе для точного моделирования банковского сектора в экономических моделях, банковского регулирования, а также для предложений по денежно-кредитной реформе, которые направлены на то, чтобы лишить банки привилегии создания денег. Таким образом, документ дополняет растущую литературу об институциональных деталях и рыночной микроструктуре нашей финансовой и денежно-кредитной системы и, в частности, предлагает новый вклад в литературу о том, «что отличает банки от других» с точки зрения бухгалтерского учета и регулирования, решая проблемы. загадка того, почему банки совмещают кредитные и депозитные операции под одной крышей.

                    Bank of America выплатит 16,65 миллиарда долларов в рамках исторического урегулирования с Министерством юстиции за финансовое мошенничество, приведшее к финансовому кризису и во время него | OPA

                    Генеральный прокурор Эрик Холдер и заместитель генерального прокурора Тони Уэст объявили сегодня, что Министерство юстиции достигло урегулирования претензий на федеральном уровне и уровне штата в размере 16,65 миллиарда долларов с Bank of America Corporation — крупнейшее гражданское урегулирование с единственной организацией в истории Америки. против Bank of America и его бывших и нынешних дочерних компаний, включая Countrywide Financial Corporation и Merrill Lynch.В рамках этого глобального решения банк согласился выплатить штраф в размере 5 миллиардов долларов в соответствии с Законом о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых институтов (FIRREA) — самый крупный штраф FIRREA за всю историю — и предоставить миллиарды долларов помощи нуждающимся домовладельцам, включая фонды. это поможет покрыть налоговые обязательства в результате изменения ипотеки, снисхождения или прощения. Мировое соглашение не освобождает физических лиц от гражданских обвинений и не освобождает Bank of America, его нынешние или бывшие дочерние и аффилированные компании или любых лиц от потенциального уголовного преследования.

                    «Это историческое решение — крупнейшее подобное урегулирование в истории — выходит далеко за рамки« затрат на ведение бизнеса », — сказал генеральный прокурор держателя. «По условиям этого урегулирования банк согласился выплатить 7 миллиардов долларов помощи нуждающимся домовладельцам, заемщикам и сообществам, пострадавшим от поведения банка. Это уместно, учитывая размер и масштаб рассматриваемого правонарушения».

                    Это урегулирование является частью продолжающихся усилий Целевой группы президента Обамы по борьбе с финансовым мошенничеством и ее Рабочей группы по жилым ипотечным ценным бумагам (RMBS), которая вернула 36 долларов.65 миллиардов на сегодняшний день для американских потребителей и инвесторов.

                    «Сегодняшнее урегулирование спора с Bank of America, которое составляет почти 17 миллиардов долларов, является крупнейшим, когда-либо достигнутым департаментом в истории Америки с одним юридическим лицом», — сказал помощник генерального прокурора Уэст. «Но значение этого поселения не только в его размерах; это соглашение примечательно тем, что оно обеспечивает реальную ответственность перед американским народом и помогает исправить вред, причиненный поведением Bank of America, посредством пакета помощи потребителям на сумму 7 миллиардов долларов, который может принести пользу сотням тысяч американцев, все еще пытающихся вырваться из-под тяжести груза. финансового кризиса.”

                    Министерство юстиции и банк урегулировали несколько текущих гражданских расследований, связанных с упаковкой, маркетингом, продажей, организацией, структурированием и выпуском RMBS, обеспеченными долговыми обязательствами (CDO) и практикой банка в отношении андеррайтинга. и выдача ипотечных ссуд. Урегулирование включает изложение фактов, в которых банк признал, что он продал RMBS на миллиарды долларов, не раскрывая инвесторам ключевые факты о качестве секьюритизированных ссуд.Когда RMBS рухнул, инвесторы, в том числе финансовые учреждения, застрахованные на федеральном уровне, понесли убытки в миллиарды долларов. Банк также признал, что он выдавал рискованные ипотечные ссуды и искажал информацию о качестве этих ссуд Fannie Mae, Freddie Mac и Федеральной жилищной администрации (FHA).

                    Из рекордного решения в размере 16,65 миллиарда долларов почти 10 миллиардов будут выплачены на урегулирование гражданских исков на федеральном уровне и уровне штата от различных организаций, связанных с RMBS, CDO и другими видами мошенничества.Bank of America заплатит гражданский штраф в размере 5 миллиардов долларов для урегулирования претензий Министерства юстиции в соответствии с FIRREA. Приблизительно 1,8 миллиарда долларов будет выплачено для урегулирования федеральных исков о мошенничестве, связанных с предоставлением банком и продажей ипотечных кредитов, 1,03 миллиарда долларов будет выплачено Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) для урегулирования требований по федеральным ценным бумагам и ценным бумагам штата, 135,84 миллиона долларов будут выплачены для урегулирования претензии Комиссии по ценным бумагам и биржам. Кроме того, 300 миллионов долларов будут выплачены для урегулирования претензий штата Калифорния, 45 миллионов долларов США — для урегулирования претензий штата Делавэр, 200 миллионов долларов США — для урегулирования претензий штата Иллинойс, 23 миллиона долларов США — для урегулирования претензий Содружества Кентукки, 75 миллионов долларов для урегулирования претензий штата Мэриленд и 300 миллионов долларов для урегулирования претензий штата Нью-Йорк.

                    Bank of America предоставит оставшиеся 7 миллиардов долларов в виде помощи сотням тысяч потребителей, пострадавших в результате финансового кризиса, вызванного незаконным поведением Bank of America, Merrill Lynch и Countrywide. Это облегчение будет принимать различные формы, в том числе изменение основного сокращения кредита, в результате которого многие домовладельцы больше не будут испытывать недостаток в своих ипотечных кредитах и, наконец, получат значительную долю в своих домах. Он также будет включать новые ссуды для достойных заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ссуду, пожертвования для помощи общинам в восстановлении после финансового кризиса и финансирование доступного арендного жилья.Наконец, Bank of America согласился разместить более 490 миллионов долларов в фонде налоговых льгот, который будет использоваться для покрытия части налоговых обязательств, которые будут нести потребители, получающие определенные виды льгот, если Конгресс не сможет расширить покрытие налоговых льгот для Закон 2007 года о прощении ипотечного долга.

                    Будет назначен независимый наблюдатель для определения того, выполняет ли Банк Америки свои обязательства. Если Bank of America не выполнит свое соглашение до августа.31 января 2018 г. он должен выплатить заранее оцененные убытки в размере недостачи организациям, которые будут использовать средства для государственных организаций с уплатой процентов на трастовый счет юристов (IOLTA), и NeighborWorks America, некоммерческой организации и лидера в предоставлении доступных жилье и содействие развитию сообщества. Организации будут использовать средства для предотвращения потери права выкупа и реконструкции общины, юридической помощи, жилищных консультаций и стабилизации района.

                    В рамках рабочей группы RMBS организация U.Прокуратура округа Нью-Джерси провела расследование FIRREA по поводу искажения фактов, сделанных Merrill Lynch инвесторам в 72 RMBS в течение 2006 и 2007 годов. Как говорится в изложении фактов, Merrill Lynch регулярно сообщал инвесторам, что секьюритизируемые ссуды были предоставлены для заемщики, которые могли и могли выплатить свои долги. Merrill Lynch сделала эти заявления, хотя и знала, на основании комплексной проверки, проведенной с выборками ссуд, что значительное количество этих ссуд содержало существенные дефекты андеррайтинга и соблюдения требований, в том числе до 55 процентов в едином пуле.Кроме того, Merrill Lynch редко проверяла ссуды без выборки, чтобы убедиться, что дефекты, обнаруженные в образцах, не присутствовали в остальных пулах. Merrill Lynch также проигнорировала свою собственную комплексную проверку и секьюритизированные ссуды, которые поставщики комплексной проверки определили как дефектные. Эта практика привела к тому, что один консультант Merrill Lynch «задался вопросом, зачем мы проводим комплексную проверку», если Merrill Lynch собирался секьюритизировать ссуды «независимо от проблем».

                    «В преддверии финансового кризиса Merrill Lynch покупала все больше и больше ипотечных ссуд, объединяла их вместе и продавала их ценными бумагами — даже когда банк знал, что значительная часть этих ссуд была дефектной», сказал У.S. Поверенный Пол Дж. Фишман от округа Нью-Джерси. «Неспособность раскрыть информацию об известных рисках подрывает доверие инвесторов к нашим финансовым учреждениям. Сегодняшнее рекордное урегулирование, которое включает урегулирование неминуемого многомиллиардного иска нашего офиса о штрафах FIRREA, отражает серьезность упущений, которые привели к колоссальным потерям и более широкому экономическому ущербу ».

                    Это урегулирование также разрешает жалобу, поданную против Bank of America в августе 2013 г.S. Прокуратура Западного округа Северной Каролины в связи с секьюритизацией на 850 миллионов долларов. Bank of America признает, что он продвигал эту секьюритизацию как обеспеченную «первоклассными» ипотечными кредитами, выданными банками, которые были андеррайтинговыми в соответствии с его руководящими принципами андеррайтинга. Тем не менее, Bank of America знал, что значительное количество ссуд в обеспечение представляли собой «оптовые» ипотечные ссуды, выданные через ипотечных брокеров, и что, судя по внутренней отчетности, такие ссуды подвергались заметному увеличению дефектов андеррайтинга и заметному снижению эффективности.Несмотря на эти красные флажки, банк продал эти RMBS финансовым учреждениям, поддерживаемым государством, без проведения какой-либо третьей стороной должной осмотрительности по секьюритизированным кредитам и без раскрытия ключевых фактов инвесторам в документах о размещении, поданных в SEC. Связанное с этим дело, касающееся такой же секьюритизации, было подано SEC против Bank of America и также рассматривается в рамках этого урегулирования.

                    «Сегодняшнее урегулирование свидетельствует о том, что мошенничество пронизывало все уровни отрасли RMBS, включая якобы первоклассные ценные бумаги, которые легли в основу нашей поданной жалобы», — сказал У.S. Поверенный Энн М. Томпкинс по Западному округу Северной Каролины. «Даже такие авторитетные учреждения, как Bank of America, уступили губительным силам жадности и срезали углы, поставив прибыль выше своих клиентов. По мере того, как мы справляемся с последствиями финансового кризиса и восстанавливаем нашу экономику, мы будем привлекать к ответственности фирмы, которые способствовали экономическому кризису. Сегодняшнее урегулирование ясно дает понять, что мой офис не будет сидеть сложа руки, пока у нас на заднем дворе происходит мошенничество ».

                    The U.Прокуратура Центрального округа Калифорнии занимается расследованием практики создания и секьюритизации в Countrywide в рамках усилий Рабочей группы RMBS. Изложение фактов описывает, как Countrywide обычно представляла инвесторам, что она выдавала ссуды на основе стандартов андеррайтинга, которые были разработаны для обеспечения того, чтобы заемщики могли погасить свои ссуды, хотя Countrywide располагала информацией о том, что определенные заемщики имели высокую вероятность дефолта по своим ссудам.Countrywide также скрывала от инвесторов RMBS свое использование «теневых правил», которые разрешали ссуды более рискованным заемщикам, чем в противном случае разрешили бы правила андеррайтинга Countrywide. Подразделение Countrywide по выдаче кредитов было мотивировано «возможностью продажи» ссуд, и Countrywide была готова выдавать «исключительные ссуды» (т. Е. Ссуды, которые не подпадали под ее руководящие принципы андеррайтинга), пока ссуды и сопутствующие риски могли быть проданы. Это привело к тому, что Countrywide расширила свои кредитные предложения, включив, например, ссуды «Extreme Alt-A», которые один из руководителей Countrywide назвал «опасным продуктом», хотя Countrywide не сообщила инвесторам RMBS, что эти ссуды были выданы за пределами Countrywide. правила андеррайтинга.Countrywide знала, что эти исключительные ссуды работают намного хуже, чем ссуды, выданные без исключений, но никогда не раскрывали этот факт инвесторам.

                    «Центральный округ Калифорнии взял на себя ведущую роль в расследовании деятельности Countrywide Financial Corporation, — заявила исполняющая обязанности прокурора США по Центральному округу Калифорнии Стефани Йонекура. «Неправильная практика секьюритизации Countrywide привела к потерям в миллиарды долларов для финансовых учреждений, застрахованных на федеральном уровне.Мы рады, что это расследование привело к взысканию многомиллиардных долларов в качестве компенсации Соединенным Штатам убытков, причиненных неправомерным поведением Countrywide ».

                    Помимо вопросов, связанных с секьюритизацией сомнительных ипотечных кредитов, сегодняшнее урегулирование также разрешает претензии, возникающие из-за искажения фактов, предоставленных государственным организациям относительно предоставления жилищных ипотечных кредитов.

                    Прокуратура США по Южному округу Нью-Йорка вместе с Генеральным инспектором Федерального агентства жилищного финансирования и Специальным генеральным инспектором по Программе помощи проблемным активам провела расследование происхождения дефектных жилищных ипотечных ссуд со стороны Подразделение потребительских рынков Countrywide и Подразделение розничного кредитования Банка Америки, а также мошенническая продажа таких ссуд спонсируемым государством предприятиям Fannie Mae и Freddie Mac (далее — GSE).Расследование этой практики, а также три иска частных информаторов, поданных за печатью в соответствии с Законом о ложных исках, завершены в связи с этим урегулированием. В рамках урегулирования Countrywide и Bank of America согласились выплатить 1 миллиард долларов для урегулирования своей ответственности в соответствии с Законом о ложных исках. Штраф FIRREA, подлежащий уплате Bank of America в рамках урегулирования, также разрешает претензии правительства к Bank of America и Countrywide в соответствии с FIRREA по ссудам, мошенническим образом проданным Fannie Mae и Freddie Mac.Кроме того, Countrywide и Bank of America сделали признание относительно их поведения, в том числе то, что они знали, что многие из жилищных ипотечных ссуд, которые они предоставили заемщикам, были дефектными, что многие из заявлений и гарантий, которые они давали GSE относительно качества ссуды были неточными, и что они не сообщили сами GSEs ипотечные ссуды, которые они внутренне идентифицировали как дефектные.

                    «В течение многих лет Countrywide и Bank of America выгружали токсичные ипотечные ссуды на спонсируемые государством предприятия Fannie Mae и Freddie Mac с ложными заявлениями о том, что эти ссуды были качественными инвестициями, — сказал У.S. Поверенный Прит Бхарара Южного округа Нью-Йорка. «Этот офис уже получил вердикт жюри о мошенничестве и приговор на сумму более миллиарда долларов против Countrywide и Bank of America за участие в аналогичных действиях. Теперь это урегулирование, которое требует, чтобы банк заплатил GSE еще один миллиард долларов за ложные заявления, продолжает служить четким сигналом для Уолл-стрит, что ипотечное мошенничество не может быть издержками ведения бизнеса ».

                    The U.Прокуратура С. Восточного округа Нью-Йорка вместе со своими партнерами из Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) провела двухлетнее расследование того, предоставлял ли Bank of America ссуды, застрахованные FHA, в нарушение применимых требований. правила андеррайтинга. Расследование установило, что банк заставил FHA застраховать ссуды, которые не соответствовали критериям ипотечного страхования FHA. В результате HUD понесла убытки в сотни миллионов долларов. Более того, многие заемщики Bank of America объявили дефолт по своим ипотечным кредитам FHA и либо потеряли, либо находятся в процессе потери своих домов из-за обращения взыскания.

                    «Как прямой спонсор займов, застрахованных FHA, Bank of America играет важную роль в жилищном кредитовании», — заявила прокурор США Лоретта Линч по Восточному округу Нью-Йорка. «Это привратник, наделенный полномочиями выделять государственные средства, предназначенные для облегчения ипотечного кредитования начинающих и малообеспеченных покупателей жилья, домовладельцев пожилого возраста и других лиц, ищущих или владеющих домами по всей стране, в том числе многих из тех, кто живет в Восточном округе США. Нью-Йорк.Получив выплату в размере 800 миллионов долларов и масштабную помощь для проблемных домовладельцев, мы не только получили действенное средство правовой защиты от поведения банка, но и послали мощный сигнал сдерживания ».

                    «Bank of America не смог предоставить точную и полную информацию инвесторам, и его незаконное поведение держало инвесторов в неведении», — сказала Рея Кембл Дигнам, региональный директор офиса SEC в Атланте. «Требование признания правонарушения в рамках соглашения Bank of America об урегулировании обвинений SEC, поданных сегодня, обеспечивает дополнительный уровень ответственности за нарушение федеральных законов о ценных бумагах.

                    «Сегодняшнее урегулирование с Bank of America — еще один важный шаг в усилиях администрации Обамы по оказанию помощи американским домовладельцам, пострадавшим во время жилищного кризиса», — заявил секретарь Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) Хулиан Кастро. . «Это глобальное урегулирование укрепит фонд FHA и Джинни Мэй и предоставит помощь потребителям в размере 7 миллиардов долларов с упором на помощь заемщикам в областях, которые больше всего пострадали во время кризиса.HUD продолжит работу с Министерством юстиции, генеральными прокурорами штата и другими партнерами для принятия соответствующих мер по привлечению финансовых учреждений к ответственности и предоставлению потребителям помощи, необходимой им для того, чтобы оставаться в своих домах. HUD по-прежнему привержен укреплению восстановления жилищного фонда и созданию новых возможностей для успеха американцев ».

                    «Bank of America и банки, которые он купил секьюритизированные миллиарды долларов дефектных ипотечных кредитов, — сказал исполняющий обязанности генерального инспектора Майкл П.Стивенс из FHFA-OIG. «Инвесторы, в том числе Fannie Mae и Freddie Mac, понесли огромные убытки, купив RMBS у Bank of America, Countrywide и Merrill Lynch, не зная об этих недостатках. Сегодняшнее урегулирование является важным, но ни в коем случае не последним шагом FHFA-OIG и его партнеров в правоохранительных органах по привлечению к ответственности тех, кто совершил акты мошенничества и обмана ».

                    Генеральные прокуроры Калифорнии, Делавэра, Иллинойса, Кентукки, Мэриленда и Нью-Йорка также провели соответствующие расследования, которые имели решающее значение для достижения этого урегулирования.Кроме того, урегулирование разрешает расследования, проведенные Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC), и судебные разбирательства, поданные Федеральной компанией по страхованию депозитов (FDIC).

                    Рабочая группа RMBS — это правоохранительные органы федерального уровня и штата, сосредоточенные на расследовании мошенничества и злоупотреблений на рынке RMBS, которые привели к финансовому кризису 2008 года. Рабочая группа RMBS объединяет более 200 поверенных, следователей, аналитиков и сотрудников из десятков государственных и федеральных агентств, включая Министерство юстиции, 10 U.S. Прокуроры, ФБР, Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC), Департамент жилищного строительства и городского развития (HUD), Офис генерального инспектора HUD, FHFA-OIG, Управление специального генерального инспектора по делам беженцев Программа помощи активам, Управление Генерального инспектора Совета Федеральной резервной системы, Совет по подотчетности и прозрачности в отношении восстановления, Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями и более 10 офисов генеральных прокуроров штатов по всей стране.

                    Рабочую группу RMBS возглавляют директор Джеффри Грабер и пять сопредседателей: помощник генерального прокурора по гражданским делам Стюарт Делери, помощник генерального прокурора по уголовным делам Лесли Колдуэлл, директор отдела правоприменения SEC Эндрю Серезни, U.S. Прокурор округа Колорадо Джон Уолш и генеральный прокурор Нью-Йорка Эрик Шнайдерман.

                    Расследование возглавляла помощник прокурора США Летисия Вандехаар из округа Нью-Джерси; Дэн Райан и Марк Одулио из Западного округа Северной Каролины; Джордж Кардона и Ли Вайдман из Центрального округа Каролины; Ричард Хейс и Кеннет Абелл из Восточного округа Нью-Йорка; и Пьер Арман и Джейми Навадей из Южного округа Нью-Йорка.

                    Узнайте больше о Рабочей группе RMBS и Целевой группе по борьбе с финансовым мошенничеством на сайте: www.stopfraud.gov

                    Связанные материалы:

                    Мировое соглашение
                    Приложение 1 — Изложение фактов
                    Приложение 2 — Помощь потребителям
                    Приложение 2 — Приложение 1 — Список займов
                    Приложение 2 — Приложение 2 — Типовое соглашение VA
                    Приложение 3 — Налоговый фонд
                    Приложение 4 — Список транзакций
                    Приложение A — FDIC
                    Приложение B — Расчетные документы SEC Bank of America

                    HSBC заморозил 1 фунт стерлингов .5 млрд денежных средств клиентов на «бездействующих счетах» — отчет | HSBC

                    HSBC поместил 1,5 миллиарда фунтов стерлингов из денежных средств своих клиентов на замороженные счета, согласно внутреннему отчету, который вызывает вопросы о том, прислушался ли банк к его предупреждениям о потенциальном финансовом ущербе для своих клиентов.

                    Внутренний отчет HSBC UK, который видел Guardian, показывает, что более трех лет назад сотрудники отдела нормативно-правового соответствия пытались предупредить крупнейший банк Великобритании о том, что он должен предпринять согласованные усилия для воссоединения клиентов с их наличными деньгами, и подвергался «значительному репутационному риску» из-за неудач. для решения проблемы.

                    Информатор передал внутренний отчет регулирующим органам из-за опасений, что HSBC не желает пересматривать свою политику. Предполагается, что информатор сообщил Управлению по финансовому регулированию и надзору (FCA), что HSBC, похоже, гораздо более охотно преследовал своих должников, чем разыскивал владельцев потерянных счетов. Однако FCA закрыло дело, не предприняв никаких публичных действий, несмотря на то, что оно было частью годового расследования в 2019 году.

                    Вопросы и ответы
                    Неактивные счета: что должны делать клиенты
                    Показать

                    Почему банковские счета помечены как неактивные?

                    «Неактивный» или «бездействующий» счет в банке или жилищном кооперативе — это счет, который не использовался в течение длительного периода.Официально в Великобритании это учетная запись, по которой не проводились транзакции в течение 15 лет, и владелец не может быть отслежен.

                    Однако банки часто начинают действовать намного раньше. Например, HSBC утверждает, что, если клиент не использует учетную запись, он может ограничить входящие и исходящие платежи «для защиты от мошенничества». Это будет сделано через 12 месяцев для текущих счетов и через два года для сберегательных счетов.

                    Barclays делает то же самое через 18 месяцев для текущих счетов и пяти лет для сбережений.Группа NatWest применяет изменения через пять лет, а Lloyds Banking Group — через три года.

                    Следует ли мне знать, объявлена ​​ли моя учетная запись неактивной?

                    В большинстве случаев да. Однако формальных правил относительно того, как и как часто банки должны пытаться объединить клиентов с их наличными, не существует. В коротком разделе Руководства FCA по банковскому поведению просто говорится, что банки должны «позволять» клиентам отслеживать и получать доступ к потерянным или неактивным средствам «насколько это возможно», даже если они не могут предоставить достаточную информацию о своем счете.

                    Банковский сектор вместо этого руководствуется собственным набором залогов. В них указано, что банк будет писать на самый последний адрес клиента, прежде чем он заморозит счет, если почта еще не была возвращена с этого адреса. «Он также может предпринять другие попытки найти вас», — говорится в заявлении.

                    Банки не обязаны активно искать клиентов с «потерянными» счетами и связываться с ними — обычно это означает, что частные лица должны инициировать поиск, если они даже знают, что потеряли счет.

                    Правила FCA, регулирующие другие части сектора финансовых услуг, такие как страхование жизни и пенсии, устанавливают гораздо более строгие правила обращения с клиентами по утерянным счетам. Если страховщики изначально теряют связь с клиентами, они обязаны пытаться отследить их снова через 18 месяцев и снова каждые три года.

                    Что мне делать, если моя учетная запись заблокирована?
                    Если вы считаете, что ваша учетная запись неактивна менее 15 лет, обратитесь напрямую в свой банк.Аккаунты обычно могут быть повторно активированы только после идентификации клиента и проверок.

                    Что делать, если моя учетная запись неактивна более 15 лет, и я потерял данные?
                    По прошествии 15 лет большинство банков переводят депозиты на бездействующих счетах в поддерживаемую государством схему неактивных активов. Этим управляет Reclaim Fund Ltd, целью которой является удержание достаточных средств для покрытия денег, выплачиваемых людям, возвращающим свои деньги, при распределении излишка в Фонд сообщества национальной лотереи, чтобы они могли пойти на благие дела.

                    Клиенты бездействующих банковских счетов по-прежнему имеют право на возврат своих денег в полном объеме после их перевода в фонд.

                    Они могут захотеть начать процесс отслеживания своих старых учетных записей с помощью бесплатной службы отслеживания под названием «Моя потерянная учетная запись».

                    Спасибо за отзыв.

                    В отчете, подготовленном двумя годами ранее членами группы HSBC по рискам поведения в Великобритании, говорится, что банк фактически заморозил 1,9 млн счетов, обозначив их как «бездействующие». Он также утверждал, что HSBC приложил мало усилий для отслеживания законных владельцев счетов и воссоединения их с их наличными деньгами, включая тех, кого, как проиллюстрировано в отчете, можно было легко отследить с помощью списков избирателей или быстрого онлайн-поиска.

                    В отчете также обнаружено, что политика бездействующих счетов HSBC потенциально вредила клиентам, в том числе пожилым и уязвимым вкладчикам, которые могли потерять контроль над своими деньгами. В отчете говорится, что около 100 000 неактивных счетов содержат депозиты на сумму более 1000 фунтов стерлингов.

                    HSBC отрицает жестокое обращение с клиентами или недостаточные меры. Он сообщил Guardian, что с 2016 года внес «существенные и постоянные улучшения» в политику бездействующих счетов.

                    Однако банк не выполнил некоторые из ключевых рекомендаций, перечисленных в отчете.Они включали в себя создание схемы компенсации для клиентов, с которых могли взиматься неправомерно или временно заблокировали доступ к своим средствам, а также наем агентства кредитных историй и внешних специалистов для проведения «массового отслеживания» клиентов, с которыми они потеряли связь.

                    «Когда учетная запись переходит в неактивное состояние, более 50% клиентов никогда не восстанавливают доступ к своим средствам», — говорится в отчете.

                    Отчет «Неактивные банковские счета» также обнаружил:

                    • Более половины неактивных средств принадлежали клиентам, у которых были активные счета в HSBC, что означает, что банку было бы легче связаться с клиентами, чтобы воссоединить их с их наличными деньгами.В отчете говорится, что проведение «массового поиска» клиентов, с которыми он потерял связь, обойдется банку менее чем в 1 фунт стерлингов на одно имя.

                    • Около трети неактивных счетов принадлежали вкладчикам старше 65 лет. Из них 32 000 принадлежали людям старше 80 лет, что составляет около 200 млн фунтов стерлингов на неактивных депозитах. «Совершенно очевидно, что существует риск того, что больше пожилых клиентов потеряют свой счет, забудут детали и пострадают от отсутствия доступа к своим сбережениям», — говорится в отчете.

                    • Более 17,5 млн. Фунтов стерлингов денежных средств клиентов хранились на неактивных счетах, на которые были выданы доверенности (POA). В отчете говорится: «Учитывая связь психического расстройства с назначением доверенностей на счета, существует очевидная вероятность того, что владельцу счета будет нанесен ущерб из-за отсутствия [доступа] к своим средствам, а как владелец счета, так и доверенное лицо смогут больше не знать о существовании учетной записи ».

                    • Около 436 миллионов фунтов стерлингов, или 30%, депозитов находились на счетах, на которых никогда не производилось единовременное снятие средств.Эти счета включали «долгосрочных вкладчиков, которые ежемесячно платят в течение своей трудовой жизни».

                    Банки в основном саморегулируют свою политику бездействующих счетов и не обязаны сообщать о стоимости бездействующих счетов в своих бухгалтерских книгах, что затрудняет отслеживание того, как они управляют средствами клиентов.

                    Когда учетная запись неактивна, деньги не могут поступать или выходить, и счет может быть разморожен только после проверки личности, часто требующей, чтобы клиенты пришли в филиал и предоставили номер своего счета, баланс или старые банковские выписки.Через 15 лет деньги обычно переводятся в благотворительный фонд, поддерживаемый государством.

                    Поделитесь своим опытом

                    Если вы пострадали или у вас есть какая-либо информация, мы хотели бы услышать от тебя. Вы можете связаться с нами анонимно, заполнив форму ниже. если хотите, или свяжитесь с нами через WhatsApp, нажав здесь или добавление контакта +44 (0) 7766780300. Только Хранитель может видеть ваш вклады, и один из наших журналистов может связаться с вами, чтобы обсудить дальше.

                    Сообщите нам

                    HSBC переводит счета в неактивное состояние через 12 месяцев для текущих счетов и через 24 месяца для сбережений, что является одним из самых коротких периодов среди четырех крупнейших банков Великобритании.Бездействие обычно запускается Barclays только через 18 месяцев для текущих счетов и пяти лет для сбережений , , в то время как NatWest Group применяет изменения более чем через пять лет,

                    и Lloyds Banking Group через три года.

                    Нет никаких правил о том, как и как часто банки должны связываться с владельцами бездействующих счетов, а в собственном добровольном наборе «залогов» банковского сектора просто говорится, что банки должны отправить одно письмо, прежде чем счет будет заморожен.

                    Хотя процесс бездействия предназначен для защиты от мошенничества, отчет HSBC показал, что учетные записи были менее подвержены мошенничеству, основываясь на данных, охватывающих 12 месяцев до того, как учетные записи были заморожены.«Мы не должны использовать это как оправдание нашей политики в общении с клиентами», — говорится в отчете.

                    Серия из 12 анонимных и случайно выбранных случаев , содержащихся в отчете, иллюстрирует, насколько легко для банка могло быть найти клиентов, у которых могли быть потерянные счета .

                    В одном случае HSBC не удалось найти женщину из южного Лондона, у которой были заморожены 3 973 фунта стерлингов из ее сбережений, которые затем были переведены в поддерживаемый государством Reclaim Fund.Он отправлял письма на несуществующий домашний адрес, который, вероятно, был неправильно записан из-за языковой проблемы. Но в отчете говорилось, что «клиент B», носивший вьетнамскую фамилию, жил примерно в полутора милях от почтового индекса, первоначально записанного HSBC.

                    «Потребовалась пара минут, чтобы найти покупателя … она была первым хитом этого поиска в Google. Необычное имя клиента облегчает задачу », — говорится в отчете.

                    Другой клиент получил 9 969 фунтов стерлингов, переведенных в Фонд возврата после того, как его счет был признан неактивным в течение 15 лет.Авторы отчета заявили, что отец шестерых детей был найден с помощью поиска в Google и в списках избирателей и что он проживал в том же доме, который указан в базе данных HSBC. «Воссоединить этого клиента с его средствами не составит труда», — говорится в сообщении.

                    В своем ответе Guardian HSBC сказал, что рекомендации в первоначальном отчете по бездействующим фондам, который был подготовлен в 2016 году, были «мнением одного человека и не были представлены на рассмотрение какому-либо комитету по корпоративному управлению».Однако Guardian понимает, что группа по поведению пыталась обострить проблему, расширив отчет в 2017 году, назначив как минимум двух сотрудников для проекта, который позже был рассмотрен двумя руководителями.

                    HSBC также заявил, что некоторые из обстоятельств, описанных в тематических исследованиях, которые были в версии отчета 2017 года, которую видел Guardian, были «основаны на непроверенных данных», и поставил под сомнение их точность.

                    Банк настаивал на том, что пытается связаться с клиентами — через годовые отчеты по почте или в электронном виде — даже после того, как их счета становятся неактивными.В нем говорится, что клиенты также могут получать текстовые сообщения и видеть свои неактивные учетные записи через онлайн-банкинг, где большинство клиентов могут повторно активировать учетные записи без предоставления дополнительной информации.

                    В отчете высказывались опасения, что HSBC лишал некоторых клиентов средств на замороженных счетах, одновременно получая комиссионные и проценты через другие счета и кредитные карты, которые оставались активными. За 10 лет HSBC взимал с этих клиентов около 153 млн фунтов стерлингов, которые, как говорится в отчете, могли быть покрыты наличными на собственных неактивных счетах клиентов.

                    В отчете HSBC настоятельно рекомендуется удостовериться, что клиенты знают о своих неактивных счетах, прежде чем утверждать ссуды, чтобы сократить или покрыть свои потребности в заемных средствах. Он также рекомендовал HSBC рассмотреть возможность использования бездействующих депозитов на счетах для покрытия дефолтов по собственным кредитам клиентов.

                    HSBC заявил: «Мы категорически отвергаем любые утверждения о том, что мы плохо обращались с клиентами или предприняли недостаточные действия для воссоединения клиентов с фондами».

                    В нем говорится, что цифры, приведенные в отчете за 2017 год, «либо неточны, либо существенно устарели и не отражают текущие процессы HSBC».Он не раскрыл, сколько денег он в настоящее время держит на неактивных счетах, но сообщил, что общедоступная информация из Reclaim Fund показывает, что в 2019 году он перевел в схему 7,46 миллиона фунтов стерлингов.

                    Непонятно, почему руководитель отдела соблюдения нормативных требований Великобритании или другие руководители банка не продолжили рассмотрение обвинений. «HSBC абсолютно привержен тому, чтобы помочь клиентам избежать потери как своих счетов, так и средств на этих счетах», — заявили в банке.

                    Агентство FCA заявило: «Неактивные счета — это область, которую мы изучили и постоянно проверяем.Если когда-либо мы обнаружим проблему, мы будем работать над тем, чтобы ни один клиент не потерял в финансовом отношении, и потребуем от соответствующей фирмы улучшить свои процессы. Вот что произошло в данном случае. Узнав об этой проблеме, мы обсудили нашу озабоченность с банком, который изменил способ обработки бездействующих счетов и проверяет старые счета, чтобы убедиться, что клиенты получили свои деньги ».

                    Банковские депозиты Ливана упадут на 15 млрд долларов в 2020 году из-за падения доверия

                    Ливанские банки заявили о сокращении депозитов на 31 млрд долларов с начала 2019 года, что является крупнейшим падением за десятилетия, поскольку доверие к банкам падает по мере того, как экономический кризис в стране продолжает ухудшаться.

                    Статистика банковского сектора за первые семь месяцев 2020 года показала значительное сокращение депозитов с начала года до настоящего времени на 15,6 млрд долларов, что почти эквивалентно сокращению за весь 2019 год.

                    Депозиты в банковском секторе снизились с 174,3 млрд долларов в конце декабря 2018 года до 158,9 млрд долларов в декабре 2019 года и до 143,3 млрд долларов в июле.

                    Насиб Гобрил, главный экономист и руководитель отдела экономических исследований и анализа Byblos Bank, сказал Arabian Business: «Вопреки тому, что утверждают некоторые люди и во что многие верят, сокращение банковских депозитов на 31 миллиард долларов с начала 2019 года не обязательно означают, что все эти деньги покинули Ливан.”

                    Он сказал, что около половины сокращения депозитов пошло на погашение банковских ссуд до их погашения. К ним относятся ссуды предприятиям и учреждениям в долларах США, а также «розничные, жилищные и личные ссуды» для снижения рисков для заемщиков и физических лиц, а также для банков.

                    В результате банковское кредитование организаций, предприятий и частных лиц частного сектора сократилось на 9,5 млрд долларов США за первые семь месяцев 2020 года после снижения на 9,6 млрд долларов США в 2019 году.

                    «Продолжающееся снятие наличных с депозитов, сначала в иностранной валюте, а затем в ливанских фунтах, привело к сокращению депозитов примерно на 8 миллиардов долларов, и эта тенденция сохраняется, но только в ливанских фунтах», — добавил Гобрил.

                    «За тот же период финансовые переводы за границу составили около 7 миллиардов долларов, из которых около половины пошло на покрытие обязательств ливанских банков перед банками-корреспондентами и на покрытие кредитных линий ливанским компаниям. Согласно этому подходу, по официальным данным, переводы физических лиц за пределы Ливана оцениваются примерно в 3-4 миллиарда долларов », — отметил Гобрил.

                    Анализ депозитов по резидентам показывает, что 71,3% сокращения депозитов в 2020 году было связано с депозитами резидентов (-11,1 млрд долларов США), а остальная часть была обусловлена ​​депозитами нерезидентов (-4,5 млрд долларов США).

                    Значительное сокращение с начала года до настоящего времени кредитов на 9,5 млрд долларов США также наблюдалось за первые семь месяцев 2020 года, при этом 90,3 процента от общей суммы приходились на ссуды резидентам.

                    Чтобы быть в курсе последних деловых новостей из ОАЭ и стран Персидского залива, подписывайтесь на нас в Twitter и Linkedin, ставьте нам лайки в Facebook и подписывайтесь на нашу страницу YouTube, которая обновляется ежедневно.

                    Банк в каждом африканском кармане?

                    В Южной Африке, Кении и других странах мобильные телефоны могут использоваться для предоставления финансовых услуг людям, у которых нет доступа к обычным банкам.

                    Фотография: Alamy Images / Библиотека фотографий Гринстока

                    Энн Ванджику подходит к бело-зеленой будке с надписью «M-Pesa agent». Там она показывает агенту свое удостоверение личности и свой мобильный телефон, на котором отображается ПИН-код, предоставленный клиентом. Используя ПИН-код, агент M-Pesa всего за минуту проверяет, что клиент перевел оплату за 1000 традиционных резных фигурок на Ms.Счет мобильных денег Ванджику. Затем г-жа Ванджику снимает сумму наличными.

                    Как и 90 процентов кенийцев, у г-жи Ванджику нет счета в обычном банке. По данным исследования Всемирного банка, в Африке только 20 процентов семей имеют официальные банковские счета. В Танзании этот показатель составляет всего 5 процентов, а в Либерии — 15 процентов.

                    Но распространение услуг мобильной телефонной связи по всему континенту открыло новый способ предоставления финансовых услуг таким людям, как г-жа Мисс.Ванджику. В немногих странах, где они появились, такие компании, как M-Pesa, могут использовать любой телефон или телефонную карту для предоставления доступных услуг клиентам везде, где есть сигнал мобильного телефона.

                    Более широкое распространение таких инноваций в области использования современных информационных и коммуникационных технологий (ИКТ) было центральной темой саммита «Соединим Африку», состоявшегося в октябре в Кигали, Руанда. Более 1000 представителей частного сектора, правительства и доноров обсудили, как такие технологии могут помочь в поиске решений проблем развития Африки.

                    Деньги под матрасы

                    Большинство банков в Африке имеют отделения только в городских районах. Брайан Ричардсон, главный исполнительный директор Wizzit South Africa, подразделения мобильного банкинга, отмечает, что расширение доступа в сельские районы традиционно связано с открытием новых филиалов. «Пока у вас такой образ мышления, — говорит он, — вывести банковское дело на массовый рынок становится невероятно дорого».

                    В результате обычные банковские услуги зачастую просто недоступны.В Эфиопии на каждые 100 000 человек приходится только одно отделение банка, тогда как в Испании 96 отделений на каждые 100 000 человек. Более того, необходимость поддерживать относительно высокие остатки на счетах делает такие услуги слишком дорогостоящими для большинства африканцев.

                    Даже в Южной Африке с более развитой банковской системой, по оценкам, люди держат около 12 млрд рандов (1,8 млрд долларов США) «под матрасами», — говорит г-н Ричардсон. «Если бы мы могли вложить лишь небольшую часть этого в официальную банковскую систему, влияние на экономику было бы огромным.”

                    Основанная в 2004 году, Wizzit подписала 50 000 клиентов из Южной Африки. Он надеется охватить еще 16 миллионов человек в стране, где около 60 процентов населения не имеют банковского счета. Владельцы учетных записей Wizzit могут пользоваться любым мобильным телефоном, даже дешевыми старыми моделями, популярными в сообществах с низкими доходами. Пользователи могут вносить наличные на свои сотовые счета через любое почтовое отделение или любое отделение Объединенных банков Южной Африки или Южноафриканского банка Афин. Заработная плата может быть выплачена электронным способом на счет Wizzit.Владельцы счетов также получают дебетовые карты Maestro, которые принимаются в банкоматах и ​​в магазинах. Нет минимального остатка или годовой платы, но пользователи платят эквивалент 0,15–0,78 доллара США за транзакцию.

                    По словам Мохсена Халила, директора Всемирного банка по глобальным ИКТ, деятельность Wizzit является одним из самых новаторских подходов к мобильному банкингу, поскольку он ориентирован конкретно на бедных. По его словам, если эта модель будет работать в Южной Африке, Всемирный банк поможет компании расширить охват внутри страны и за ее пределами.«Мы можем смотреть здесь. . . самый эффективный способ предоставления социальных и экономических услуг бедным ».

                    Нажатие кнопки

                    Некоторые аналоги Wizzit появились в других частях Африки. Как и г-жа Ванджику, около 1 миллиона кенийцев используют M-Pesa, совместный продукт компании мобильной связи Vodafone / Safaricom, Коммерческого банка Африки и микрофинансовой организации Faulu Kenya. Клиенты M-Pesa вносят деньги у зарегистрированного агента или продавца телефонов. Затем агент пополняет счет телефона.Пользователи могут отправлять от 100 кенийских шиллингов (1,5 доллара США) до 35 000 шиллингов (530 долларов США) с помощью текстового сообщения желаемому получателю — даже тому, кто пользуется другой мобильной сетью. Затем получатель может получить наличные у агента Safaricom, введя секретный код и предъявив удостоверение личности.

                    Подобные услуги теперь доступны в Демократической Республике Конго и Замбии. В Замбии Celpay, продукт Первого национального банка Южной Африки, позволяет предприятиям оплачивать услуги и получать платежи через счета мобильных телефонов.В настоящее время Celpay обрабатывает до $ 10 млн платежей в месяц.

                    В Южной Африке First National Bank также сотрудничает с провайдером сотовой связи Mobile Telephone Networks (MTN), который предоставляет услуги южноафриканцам, у которых уже есть банковский счет, но которые также хотят отправлять и получать деньги по мобильным телефонам.

                    Между ними MTN и Wizzit позволяют 500 000 южноафриканцев, у которых нет счетов, отправлять и получать деньги родственникам, оплачивать товары и услуги, проверять баланс и оплачивать счета за коммунальные услуги.До появления этих двух служб южноафриканцы часто платили курьерам 30–50 долларов за доставку наличных родственникам. Сейчас такие транзакции через сети мобильного банка обходятся всего в 0,50 доллара.

                    Наибольшее влияние оказывают на сельские районы, — говорит Бейерс Кутзи, сотрудник сельской общины Wizzit. «Восемьдесят процентов всех фермеров не имеют банковских счетов». Более того, добавляет он, учетная запись Wizzit, в отличие от обычного банковского счета, не закрывается, если клиент не использует ее регулярно. Это, в частности, «очень полезно для сезонных рабочих».

                    Роб Конвей, глава Международной ассоциации поставщиков услуг мобильной связи Global System for Mobile Communications, говорит, что такие инновации «изменили жизни миллионов африканцев, ускорив экономическое развитие и укрепив социальные связи».

                    Лаури Кивинен, глава отдела корпоративных отношений сети Nokia Siemens, согласен с тем, что это важное событие. «Это означает беспрецедентные, существенные изменения для простых людей», — сказал он Africa Renewal .С помощью мобильного банкинга люди могут «расширить свои социальные и деловые связи, повысить свою производительность и многое другое — и все это одним нажатием нескольких кнопок на мобильном телефоне».

                    Пандемия спровоцировала всплеск сбережений: в этом году на депозите появилось еще 12,6 млрд евро

                    ирландских домохозяйств вложили дополнительно 12,6 млрд евро на счета в банках и кредитных союзах в этом году, поскольку во время пандемии сбережения резко возросли.

                    Данные Центрального банка показывают, что в октябре домашние хозяйства здесь имели на депозитах рекордные 123 миллиарда евро.

                    Рост сбережений был вызван целым рядом факторов, в том числе людьми, откладывающими крупные покупки в результате кризиса Covid-19; невозможность тратить из-за ограничений »и откладывание денег в ожидании рецессии.

                    По данным Центрального банка, в октябре чистые депозиты домашних хозяйств увеличились на 1,7 млрд евро.

                    В годовом исчислении количество поданных заявок было на 12,6 млрд евро больше, чем снятие средств, что является самым высоким годовым приростом вкладов населения, наблюдавшимся с начала серии, сообщил регулирующий орган.

                    Остин Хьюз, главный экономист KBC Bank Ireland, сказал, что недавно в улучшенной среде сбережений играли роль два взаимосвязанных элемента.

                    «Есть« вынужденная экономия », возникающая из-за меньших возможностей для расходов из-за ограничений пандемии, и есть страх, вызванный в основном травмой, которая все еще свежа в сознании нации.

                    «Боль финансового кризиса научила людей, что кредит — это непростой путь к повышению уровня жизни. Вместо этого ирландские потребители, вероятно, будут уделять повышенное внимание тому, чтобы иметь большую финансовую подушку для гораздо более нестабильного мира »,

                    Отдельные данные Центрального банка о расходах по дебету и кредиту показывают значительное снижение транзакций с момента введения ограничений 5 уровня для сдерживания распространения вируса в конце октября.

                    Общие расходы по картам, включая снятие средств в банкоматах, в период с 22 октября по 23 ноября были на 7% ниже среднего дневного показателя расходов за тот же период прошлого года.

                    «Подобно первоначальным ограничениям в начале года, расходы по картам увеличились в дни до введения ограничений 5-го уровня в конце октября, с последующим снижением расходов по картам, наблюдаемым в последующие дни», — сказал Центральный банк.

                    Расходы по картам

                    Однако он отметил, что расходы по картам не снизились так резко, как в середине марта, и остаются «относительно стабильными» с начала ноября.

                    Более подробные данные за октябрь показывают, что общие расходы на карты в течение месяца составили 6,3 миллиарда евро, что на 2,1 процента ниже, чем в сентябре, и на 3 процента ниже, чем в октябре прошлого года.

                    Общее количество транзакций по кредитным и дебетовым картам упало в октябре со 128 миллионов до 125 миллионов. Из них в октябре было совершено 105 миллионов транзакций по отдельным дебетовым картам в точках продаж (PoS) со средними расходами 42,26 евро на транзакцию, что свидетельствует об уменьшении объема, но росте средних расходов.

                    Количество транзакций по кредитным картам в октябре не изменилось по сравнению с сентябрем и составило 12.5 миллионов.

                    Основные тенденции по депозитам

                    в период членства CDIC

                    В качестве канадского страховщика депозитов и органа по урегулированию несостоятельности депозитных учреждений, регулируемых на федеральном уровне, способность CDIC выполнять свой мандат основывается на четком понимании ключевых тенденций и изменений в деятельности учреждений-членов и деловой среды. Одним из важнейших аспектов является способ, которым организации-члены финансируют свою кредитную деятельность.CDIC внимательно отслеживает и анализирует доступные данные и информацию о финансовых профилях и финансовой деятельности наших членов, чтобы получить более глубокое понимание страховых обязательств CDIC и потенциальных рисков.

                    По состоянию на апрель 2020 года члены CDIC сообщили об общей сумме депозитов в 4,6 триллиона долларов, из которых 3,8 триллиона долларов находятся в Канаде, а остальные — в иностранных дочерних компаниях, принадлежащих нашим организациям-членам. В настоящее время CDIC покрывает депозиты на сумму 968 млрд долларов.

                    Переход к краткосрочным депозитам и депозитам с плавающей ставкой

                    За последний год произошел небольшой сдвиг от более долгосрочных депозитов с фиксированной ставкой (депозиты со сроком погашения более 1 года) к спросу на краткосрочные депозиты с плавающей ставкой (например,g., сберегательные счета с высоким процентом). Это изменение можно объяснить относительно более высокими процентными ставками, предлагаемыми по депозитам с плавающей процентной ставкой и депозитам до востребования, по сравнению с более долгосрочными депозитами и депозитами с фиксированной ставкой.

                    Источник: нормативная отчетность организаций-членов

                    Рост членских и застрахованных депозитов ускорился до 2020 года

                    Как застрахованные депозиты, так и общая сумма депозитов значительно выросли по сравнению с предыдущим годом. Темпы роста совокупных депозитов с 2019 года увеличились вдвое, увеличившись на 14.4% в годовом исчислении, в то время как застрахованные депозиты выросли на 13,6% в годовом исчислении (см. График 2).

                    Рост общей суммы депозитов отражает несколько потенциальных факторов, вытекающих, в частности, из растущей неопределенности в отношении последствий пандемии COVID-19, включая меры налогового стимулирования и экономические условия.

                    Между тем, поправки к критериям права на страхование вкладов и экономические последствия COVID-19 привели к недавнему росту застрахованных вкладов. В июне 2018 года правительство Канады внесло поправки в Закон CDIC , чтобы модернизировать и усилить систему страхования вкладов в Канаде.30 апреля 2020 г. вступили в силу несколько изменений, влияющих на страхование вкладов, которые расширили покрытие, включив в него подходящие депозиты в иностранной валюте и соответствующие депозиты на срок более 5 лет, и отменили покрытие дорожных чеков (дорожные чеки больше не выдаются CDIC. институты-члены).

                    Источник: нормативная отчетность организаций-членов

                    Депозиты в иностранной валюте быстро росли и увеличились на 20,1% по сравнению с прошлым годом.За последние 5 лет депозиты в иностранной валюте в учреждениях-членах CDIC выросли на 71,9% или среднегодовым темпом роста (CAGR) 11,4% по сравнению с общей суммой депозитов, которая выросла на 58% за последние 5 лет и имела среднегодовой темп роста. CAGR 9,6% (см. Таблицу 1). Эти разнонаправленные темпы роста частично объясняются тем, что многие крупные канадские банки расширяют деятельность по сбору депозитов в иностранных юрисдикциях, а также колебаниями валютных курсов (которые приводят к завышению показателей иностранных депозитов при обесценивании канадского доллара).

                    Таблица 1: Динамика долгосрочных депозитов: канадская и иностранная валюта и текущая стоимость (на 2 квартал 2020 года)
                    Общий рост за 5 лет CAGR за 5 лет Общий рост за 10 лет 10-летний CAGR Стоимость 2 кв.2020 г. (млн. Долл.)
                    Личная валюта Канады 38,8% 6,8% 82,1% 6,2% 1,178,607
                    Личная иностранная валюта * 87.8% 13,4% 242,5% 13,1% 639 461
                    Неличная валюта Канады 54,2% 9,1% 116,9% 8,1% 1 078 043 90 410
                    Неличная иностранная валюта * 66,6% 10,7% 228,9% 12,6% 1,724,139
                    Итого по депозитам 58.0% 9,6% 149,0% 9,6% 4,620,251
                    Итого по депозитам в иностранной валюте * 71,9% 11,4% 232,5% 12,8% 2,363,601
                    * Иностранная валюта указана в эквиваленте канадских долларов

                    Источник: нормативная отчетность организаций-членов

                    Несмотря на рост застрахованных депозитов, рост застрахованных депозитов отставал от общего роста депозитов за последнее десятилетие, что привело к снижению отношения застрахованных CDIC депозитов к общей сумме депозитов.Общие депозиты выросли больше по сравнению с застрахованными депозитами из-за сравнительно высокого роста депозитов, превышающих страховой лимит CDIC в размере 100 тысяч долларов, и роста иностранных депозитов в международных операциях некоторых членов CDIC. Соответствующие критериям застрахованные депозиты в настоящее время составляют около 25% от общей суммы депозитов по сравнению с 35% в 2000 году (см. Диаграмму 3). Несмотря на снижение за последнее десятилетие, доля застрахованных депозитов, похоже, стабилизировалась. На эту тенденцию сильно влияют крупнейшие канадские банки, на долю которых приходится 21 банк.8% от общей суммы застрахованных вкладов в процентах от общей суммы вкладов.

                    Источник: нормативная отчетность организаций-членов

                    Канадцы продолжают пользоваться высоким уровнем защиты вкладов

                    Снижение доли отвечающих критериям застрахованных вкладов в некоторых учреждениях не привело к снижению защиты вкладов канадских домашних хозяйств. Почти все личные депозитные счета полностью защищены CDIC, а это означает, что обычные канадцы продолжают пользоваться высоким уровнем защиты своих депозитных сбережений.Для 98% канадцев страхование вкладов CDIC покрывает все их вклады. После кратковременного роста во время финансового кризиса 2008 года доля депозитов физических лиц (например, процентных депозитов до востребования и депозитов физических лиц) в общем объеме депозитов оставалась относительно стабильной и составляла примерно 40%.

                    Источник: нормативная отчетность организаций-членов

                    Неопределенность и изменение на горизонте

                    Неопределенность и изменения остаются на горизонте практически во всех аспектах банковского дела, поскольку отдельные канадцы, финансовые учреждения и регулирующие органы реагируют на проблемы, связанные с пандемией COVID-19.

                    Хотя некоторые изменения, связанные с поправкой правительства Канады к Закону CDIC , вступили в силу 30 апреля 2020 года, остальные изменения должны вступить в силу 30 апреля 2022 года. Эти изменения предназначены для модернизации и улучшения Канадская система страхования вкладов и расширение страхового покрытия, чтобы поддержать CDIC в выполнении своих полномочий, предвидеть и адаптироваться к меняющейся банковской среде и удовлетворять потребности вкладчиков.

                    По мере того, как Канада адаптируется к проблемам, связанным с пандемией COVID-19, CDIC сохраняет приверженность защите вкладов канадских домашних хозяйств и предприятий, а также укреплению их доверия к канадской финансовой системе и уверенности в том, что их с трудом заработанные сбережения вложены в наши организации-члены остаются в безопасности.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.