Банковский рейс: расписание обработки платежей — Статьи

Система работы банка похожа на расписание электричек и поездов: сложно и точно по расписанию. И в этой сложнейшей системе есть понятие «банковского рейса». Под ним понимают набор платежей, пересылаемых банком в расчетный центр в электронном виде. Расчет между банками, то есть списание средств в одном и зачисление в другом банке, зависит от того, насколько быстро обработают и исполнят банковский рейс.

На первый взгляд информация о банковских рейсах не столь полезна и важна. Однако так как платежи и переводы стали неотъемлемой частью жизни современного человека, всем клиентам банков иногда просто необходимо знать время поступления средств на счет. Зная расписание банковских рейсов, Вы сможете прогнозировать время зачисления средств.

Так выглядит расписание банковских рейсов:

I рейс – перевод 10:00 – 11:00 / зачисление с 12:00

II рейс – перевод 11:15 – 14:00/ зачисление 15:00

III рейс – перевод 14:15 – 16:00 / зачисление с 17:00

IVрейс – перевод 16:15 – 18:00 / зачисление с 20:00

Vрейс – перевод 19:00 – 21:00 / зачисление с 22:00

На самом деле не все банки следуют расписанию банковских рейсов. Хорошими, вызывающими доверие банками считаются те, что проводят операцию быстро, работают не с несколькими, а со всеми рейсами.

Посмотрим на двух примерах проведенного эксперимента, как работают банковские рейсы:

  1. В 6 утра по московскому времени были отправлены средства со счета в Тинькофф Банке на счета в Айманибанке и Банке Авангард. При этом Тинькофф Банк первым рейсом не производит перевод. Зачисление средств было произведено: 1) Айманибанк – 14:22; 2) Банк Авангард – 15:05. Это значит, что операции выполнены вторым рейсом причем Айманибанк выполнил быстрее.
  2. В 14:38 средства с Webmoney переведены на банковский счет в Тинькофф Банке. Зачисление проведено в 16:46, т.е. перевод и зачисление средств проведены третьим рейсом.

Четвертым рейсом удачно переведены средства в Банк Авангард, Промсвязьбанк, Сбербанк (регион), Русславбанк. Средства зачислены тем же четвертым рейсом.

Насчет сроков операций по счету существует статья 849 Гражданского кодекса РФ. Она гласит:

Банк обязан зачислить поступившие на счет клиента деньги не позднее следующего дня после поступления в банк платежного поручения клиента.

Договор банковского счета, как правило, прописывает именно этот пункт.

Кроме того банком может быть установлен срок переводов до 5 рабочих дней. Если за пять дней невозможно зачислить денежные средства на банковский счет получателя, то производится возврат.

Банковская ликвидность: управление коррсчетом, рейсы

В презентации, посвященной работе Казначейства я перечислял основные обязанности сотрудников.

Одна из них — управление корр.счетом; который, как известно, не может быть отрицательным.

Т.е. предположим, что на конец дня списаний больше, чем поступлений = отрицательный корр.счет.

А поскольку он не может быть ниже 0, то ЦБР «дает» овердрафт (т.е. деньги, чтобы счет был в «нуле»).

ЦБР дает деньги под ставку рефинансирования — т.е. сейчас это 8,25%.
Тогда как, к примеру, МБК (межбанковское кредитование) 6,25%.
Т.е. если казначей привлечет деньги по МБК, он заплатит меньше, чем если «попасть» в овер к ЦБР.
Ну, а если банк может привлекаться на аукционе прямого РЕПО у ЦБР, то он может взять денег под 5,5-5,6%; что опять же — дешевле.

Т.о. «вырисовывается» одна из задач сотрудника казначейства — держать корр.счет в «нуле».
Почему в 0, а не в плюсе?! Потому, что «плюсовые» деньги можно отдать или в МБК, или в РЕПО и на этом заработать денег.
Также, важно иметь большое число контрагентов по сделкам + пользоваться услугами голосовых брокеров; вы сможете (с большей вероятностью) как «привлечь» деньги при дефиците средств на счете, так и «разместить» при избытке.

На что еще хотел бы обратить внимание — банковские рейсы. На них ориентируется сотрудник казначейства. Если по рейсам видно, что поступлений на счет мало — надо привлекать деньги.
Количество рейсов — известно; также известна «обычная» величина поступлений денег и остатки на счете. Как только количество начинает меняться (в любую сторону) — это «звонок» к началу действий.

Что такое «банковский рейс»? Это набор платежей, которые пересылаются банком в расчетный центр (в электронном виде). Отправка = 1 час + еще 1 час — обработка (фактически — проведение расчетов между банками; списание у одних и зачисление в другие). Как только система (МЦИ) все обработает — банки могут зачислять деньги на счета клиентов. Также, важно понимать, что банки формируют рейсы каждый по «своей воле». Клиентские платежи отправляют обычно после 18:00, (однако бывают и исключения). Кстати, «увидеть» деньги в период обработки можно и ранее — т.е. указано время обработки 18:00-20:00; а «увидеть» (получить) можно и в 18:30 и в 20:00, тут как «ляжет карта» у расчетной организации (кстати, если расчеты задерживаются — можно позвонить и спросить «в чем, собссно, дело?!»)…

Довольно часто видно, что до какого-то определенного времени на рынке денег (МБК/РЕПО) одни ставки, затем — другие. Почему так происходит? Потому, что меняется ситуация по поступлению средств на счета.

Чтобы более четко прогнозировать изменение ликвидности на рынке — нужно знать расписание рейсов:

1-й рейс:
Прием пакетов данных — 10:00-11:00
Обработка — 11:00-12:00
Время выдачи результатов — с 12:00

2-й рейс:
Прием пакетов данных — 11:15-14:00
Обработка — 14:00-15:00
Время выдачи результатов — с 15:00

3-й рейс:
Прием пакетов данных — 14:15-16:00
Обработка — 16:00-17:00
Время выдачи результатов — с 17:00

4-й рейс:
Прием пакетов данных — 16:15-18:00
Обработка — 18:00-20:00
Время выдачи результатов — с 20:00

5-й рейс:
Прием пакетов данных — 19:00-21:00
Обработка — 21:00-22:00
Время выдачи результатов — с 22:00

Перевод с межбанковского на русский

Межбанковскими денежными переводами время от времени пользуются все. И не всегда удачно – случается, деньги задерживаются или вовсе не поступают на счет получателя. Банки.ру разбирался, как работают переводы денег между банками и от чего зависит успешность и скорость их выполнения.

Отнесли вы платежку в отделение банка или оформили перевод через интернет-банк – ваши деньги пойдут непростым маршрутом, и получатель увидит их далеко не сразу. Уже хорошо, что никакому курьеру не придется срочно нестись с указанной вами суммой наличными в банк получателя: фактически перевод денег из банка в банк заключается в обмене финансовыми сообщениями и взаимными расчетами банков через корреспондентские счета.

В большинстве случаев переводы идут через Банк России. Для этого банки должны быть подключены к расчетным системам ЦБ и иметь в Банке России корреспондентский счет. ЦБ предлагает банкам несколько различных сервисов для перевода денег, различаются они по тарифам и скорости прохождения платежей. Банк выбирает наиболее удобный для себя.

Получив ваше платежное поручение, банк проверяет его. В частности, контролируется корректность реквизитов платежа, определяется его срочность, проверяется наличие достаточной суммы на счете и отсутствие ограничений по счету (например, вызванных поступлением исполнительных документов от Федеральной службы судебных приставов). Обработка платежа автоматизируется не полностью, в ключевых точках производится операционный контроль, что позволяет избежать дорогостоящих накладок. Но и обработка перевода занимает определенное время, причем выполняется только в рабочее время. Зато надежно.

В итоге обработки банк формирует финансовое сообщение, которое отправляет в Банк России по одному из каналов, которых у ЦБ три на выбор.

Сервис срочного перевода в режиме реального времени (он же БЭСП) – самый быстрый и дорогой способ отправления перевода, в основном используется для перевода крупных сумм.

Cервис направления распоряжений для расчета в режиме поступления позволяет отправлять финансовые сообщения в любой момент времени (в рамках работы расчетной системы ЦБ, с 7:00 до 21:00 по Москве). Аналогично и прием осуществляется в произвольный момент времени, по поступлению сообщения.

Cервис направления распоряжений для расчета в дискретном режиме принимает пакеты финансовых сообщений в рамках пяти временных периодов – рейсов. Сформировав пакет сообщений, банк отправляет их в ЦБ в один из рейсов и получает в ответ пакет сообщений с входящими переводами, отправленными через тот же сервис.

Для Московского региона расписание рейсов выглядит так (время московское):

Номер рейса Период приема пакетов Период обработки пакетов Время выдачи результатов
Первый рейс с 10:00 до 11:00 с 11:00 до 12:00 с 12:00
Второй рейс с 11:15 до 14:00 с 14:00 до 15:00 с 15:00
Третий рейс с 14:15 до 16:00 с 16:00 до 17:00 с 17:00
Четвертый рейс с 16:15 до 18:00 с 18:00 до 20:00 с 20:00
Окончательный рейс с 19:00 до 21:00 с 21:00 до 22:00 с 22:00
Чаще всего переводы физических лиц идут в дискретном режиме, из-за чего возникают определенные ограничения. Банки ограничивают время приема платежей на текущий день, причем некоторые из них еще и не пользуются последним рейсом. Таким образом, если время приема платежей на текущий день установлено до 15:00, а вы отправили перевод в 15:15, он уйдет первым рейсом следующего дня. Также имеет место разница в комиссии ЦБ за обработку платежей, отправленных разными рейсами.

«Комиссия ЦБ дифференцирована по рейсам, причем утренние рейсы ощутимо дешевле, – рассказала порталу Банки.ру начальник операционного управления Райффайзенбанка Наталья Воеводина. – Но я не вижу смысла для банка задерживать дневные переводы так, чтобы отправлять их утренним рейсом. Банку не выгодно экономить на этом. Гораздо важнее обеспечить ликвидность по счету ностро внутри дня и максимально быстро провести переводы. Ликвидность стоит гораздо дороже, чем копейки экономии на комиссии, а быстрота переводов повышает конкурентоспособность».

Банк-получатель, обработав входящее финансовое сообщение, может обнаружить, что реквизиты в части номера счета или имени получателя перевода некорректны. В этом случае деньги вернутся на счет отправителя, но эта процедура может занять до пяти рабочих дней.

Начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард» Константин Гринглоз рассказал, как в банке организованы межбанковские переводы: «В банке «Авангард» межбанковские переводы отправляются в режиме реального времени по факту поступления. Статус «исполнено» означает, что платеж не только проверен и отправлен в межрегиональный центр обработки информации Банка России (МЦОИ), но и зачислен на корреспондентский счет банка-получателя. Этим наша практика существенно отличается от сохранившейся практики некоторых банков, которые работают с переводами следующим образом: банк-отправитель отправляет клиентские платежи в конце дня, банк получателя получает перевод на следующий день и фактически зачисляет на счет только утром следующего дня. Банк «Авангард» не только отправляет, но и зачисляет переводы также в режиме реального времени».

По словам Гринглоза, из факторов, зависящих от самого клиента, на скорость зачисления может повлиять время подачи расчетного документа в банк. Особенно актуально это для интернет-банка, где сформировать платежный документ можно круглосуточно. В «Авангарде» для клиентов, которым важно отправить платеж именно сегодня, существует услуга продления операционного дня: после 17:30 по местному времени и до 20:30 по московскому времени при совершении платежа в интернет-банке будет автоматически предложено провести платеж текущим операционным днем.

Основная причина задержки перевода – несовпадение рейсов, используемых банком-получателем и банком-отправителем, и различные операционные проволочки. «У разных пар банк-отправитель/банк-получатель скорость получается разная, – поясняет председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. – По мере накопления опыта можно понять, когда наступает последний срок отправки денег, чтобы они пришли к нужному времени».

В Тинькофф Банке порталу Банки.ру рассказали: «Ускорить уже заведенный денежный перевод клиент не может, но он может подобрать срок заведения платежа с учетом рейсов ЦБ. Например, клиент может выполнить перевод ко второму рейсу ЦБ в 12:30, который в идеале будет отправлен до 14:00, обработан ЦБ до 15:00 и зачислен на счет получателя до 15:30. Однако стопроцентной гарантии нет.

Приведем самый распространенный пример: клиент переводит деньги в пятницу вечером после завершения пятого заключительного рейса. В этом случае средства списываются на консолидированный счет банка, но фактическая отправка денег произойдет не раньше ближайшего понедельника. В понедельник банк-отправитель посылает платеж вторым рейсом, а банк-получатель обрабатывает его на следующий рабочий день. В итоге срок перевода составит четыре календарных дня и два банковских дня».

Отзывы о банке «Авангард»: «Кто не успел за 291 секунду — тот сам себе Буратино или Авангард уже не торт»

Доброго всем!
Обратился в поддержку банка Авангард (30.12.14 14:25:07 78003339898 0:29) с вопросом, до которого часу нужно отправить перевод из Авангарда, чтобы он ушёл текущим днём. Помнил, что ранее это было 19:30 — но это время передвигали на более раннее. Оператор мне с уверенностью сообщила, что до 18часов. Отправили из банка ТКС межбанковские переводы в банк Авангард в 30.12.14 14:14 и 30.12.14 14:18.

В Авангард переводы обычно поступают до 16часов. Однако не в это сложное время: как известно, в военное время прямой угол может достигать 100градусов, ну а при ключевой ставке ЦБ в 17% течение времени изменяет свой ход в самых лучших банках. В этот раз было иначе — 30.12.2014 17:25:09 прилетели СМС о том, что зачисление произошло 30.12.2014 17:21:40.

Формирую исходящий перевод, но меня ждёт сюрприз — за исполнение текущим днём мне предлагают известную комиссию. Звоню в поддержку (30.12.14 17:38:17 78003339898 0:49) — где мне радостно заявляют, что текущим днём только переводы сформированные до 17:30. Ну а предыдущий оператор — ну предыдущий ошиблась, бывает. А где гарантия, что Вы не ошибаетесь? Прошу составить жалобу — посылают в их интернет банк, там и напишете. Ну вот я и дошёл до написания…

Получается, у меня было всего несколько минут для того, чтобы я сформировал платёжку!

Основываясь на информации оператора при первом звонке, я был введён в заблуждение и воспользовался при выборе банка для перевода Авангардом, хотя мог выбрать другие банки — где стоимость перевода не выше, правда текущим днём переводы только отправленные до 15:00. Но за нахождение денежных средств до следующего дня на счетах других банков они начисляют проценты.

Очень жаль, что Авангард так скуксился:
1. Оператор меня ввела в заблуждение. Это или низкая квалификация или намеренная политика.
2. Позднее зачисление второго рейса — 17:36 это позднее магической цифры 17:30. См. пример ниже.
Всем хочется заработать, поэтому, Авангард — будьте в авангарде и отправляйте текущим днём до 15:00, а зачисление первого рейса производите не ранее 15:05, воторого — не ранее 17:36.
Так же, за нахождение средств клиенты должны ещё и приплачивать банку.

Получается вот как:
Отправлено из ТКС в Авангард 30.12.14 14:14 и 30.12.14 14:18. Пришли в Авангард 30.12.2014 17:21:40. Рейсы в этот день:

Информация о выполнении регламента функционирования платежной системы Банка России (Московского региона):
Результаты обработки информации 3 рейса 30.12.2014г. в адрес участников электронного обмена Московского региона направлены в 16 часов 40 минут текущего дня. Прием документов 4 рейса осуществляется в соответствии с Регламентом обработки.
Размещено: 30.12.2014 16:42:20

Результаты обработки информации 2 рейса 30.12.2014г. в адрес участников электронного обмена Московского региона направлены в 14 часов 27 минут текущего дня. Прием документов 3 рейса осуществляется в соответствии с Регламентом обработки.
Размещено: 30.12.2014 14:28:17

ПРИМЕР от 29декабря
Отправлено из ТКС в Авангард 29.12.14 14:14. Пришло в Авангард 29.12.2014 17:36:50. Рейсы в этот день:
Информация о выполнении регламента функционирования платежной системы Банка России (Московского региона):
Результаты обработки информации 3 рейса 29.12.2014г. в адрес участников электронного обмена Московского региона направлены в 16 часов 42 минуты текущего дня. Прием документов 4 рейса осуществляется в соответствии с Регламентом обработки.
Размещено: 29.12.2014 16:45:18

Результаты обработки информации 2 рейса 29.12.2014г. в адрес участников электронного обмена Московского региона направлены в 14 часов 30 минут текущего дня. Прием документов 3 рейса осуществляется в соответствии с Регламентом обработки.
Размещено: 29.12.2014 14:34:36




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о