Содержание

Банковская система Польши

Банковская система Польши

НЕКОММЕРЧЕСКОЕ
ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ

СТОЛИЧНЫЙ
БИЗНЕС КОЛЛЕДЖ

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

 

ПО
ДИСЦИПЛИНЕ: “Банковское дело”

НА
ТЕМУ:
“Банковская система Польши”

 

 

 

 

 

СТУДЕНТА
2 КУРСА 21 ГРУППЫ

Смирнова
С.Н

РАБОТА
ПРИНЯТА: к.э.н. доцент Егошина М.Н. /____________/

ОЦЕНКА:________

 

 

 

 

Йошкар-Ола

2008

Введение

Прошло уже более
двенадцати лет с начала процесса реформирования экономической системы в странах
Центральной и Восточной Европы, проводимые в регионе преобразования требовали
кардинальных перемен в экономической, социальной и политической сферах жизни

общества. Фактически, странам приходилось строить рыночные отношения «с нуля».
В первую очередь это касается смены форм собственности, которая, как известно,
в командно-административной экономике была, преимущественно государственной. При
этом, свобода немногих частных собственников была чрезвычайно ограничена со
стороны государства (так в ПНР деятельность большого количества частных
фермеров зависела от существовавшей системы государственных закупок). В таких
условиях для проведения успешного разгосударствления (и приватизации)
экономики, безусловно, необходимо было создание развитой кредитно-финансовой
системы, отвечающей рыночным стандартам. В тоже время, и сама банковская систем
в странах Центральной и Восточной Европы оказалась монополизированной
государством, и требовала приватизации. 

Банковская система
Польши

Республика Польша — одно
из первых посткоммунистических государств, начавших осуществление либерализации
экономики, в том числе, и реформирование формы собственности. Начало перестройки
кредитно-финансовой системы в интересах рыночной экономики было положено 1

февраля 1989 года — из системы Национального Банка Польши выделились 9
региональных банков, создав тем самым основу для формирования двухступенчатой
банковской системы. Региональные банки приняли на себя функции по
непосредственному обслуживанию экономических субъектов, то есть характерные для
коммерческих банков, в то время как на Национальный банк возлагались функции
исключительно центрального банка: денежно-кредитное регулирование экономики,
эмиссия кредитных денег, кредитование коммерческих банков.

Здесь следует заметить,
что в Польше традиционно существовала система кооперативных банков, берущая
начало еще с 1861 году, в 1950 году после непродолжительного перерыва их работа
была возобновлена. Деятельность кооперативных банков ориентирована прежде всего
на кредитно-кассовой обслуживание сельскохозяйственных производителей в
пределах одной гмины. В 1975 году кооперативными банками был учрежден Bank
Gospodarki Żywnościowej (Продовольственный Банк), в уставном фонде
которого доля указанных банков составляла 46%. Таким образом, Bank Gospodarki
Żywnościowej стал центральным для более 1500 кооперативных банков.

Однако с началом реформ банковской системы произошла определенная децентрализация
системы кооперативных банков Польши.
Уже в первые годы реформ количество банков резко возросло, и в первую очередь,
– частных. Процесс приватизации польских банков можно условно разделить на
несколько этапов.

Так, первый этап 1989-
1992, старт которому был дан Законом от 31 января 1989 года „Банковское
право", характеризовался чрезвычайно либеральным подходом к формированию
рыночной банковской системы. На указанный период приходиться наибольшее
количество созданных новых частных банков – 75 . Ограничения со стороны
государства, в контексте популярной в то время либеральной концепции, на
развития отрасли были минимальными, и правительство всячески способствовало
становлению банковской системы, которая должна была стать одним из краеугольных
камней экономических реформ.

Для второго этапа
1992-1994, было характерно ужесточение порядка банковского лицензирования и
осторожное отношение Национального банка Польши к привлечению иностранного
капитала в данную сферу экономики. Национальный банк отдавал предпочтение

учреждаемым представительствам иностранных банков нежели их отделениям, так как
деятельность первых подлежала контролю непосредственно со стороны центрального
Банка, в то время как отделения контролировались зарубежными банками. Указанная
политика аргументировалась естественным желанием ограничить чрезмерное влияние
зарубежного капитала на финансовый сектор экономики. Однако в период проведения
структурных изменений в польской экономике, включая приватизацию, и в условиях
серьезного дефицита финансовых средств, такой подход выглядел 
сомнительным. Внутренних инвестиций необходимых для осуществления приватизации
банков, на которые в первую очередь возлагались надежды, было явно
недостаточно. При этом ситуация усугублялась тем, что иностранные инвесторы не
могли приобрести контрольный пакет приватизируемых банков. Поэтому к указанному
периоду относиться приватизация всего лишь четырех государственных банков.
Дефицит капитала и ограничение его притока замедляли темпы проведения
приватизации не только банковского сектора, но и экономики в целом.
К данному периоду относятся структурные изменения в системе кооперативных
банков, создавших в виде акционерных обществ региональные банки. Целью их
учреждения было поддержание финансовой стабильности и ликвидности кооперативных
банков, оказание технической и методологической помощи, возможность
предоставления более широкого спектра банковских услуг. Венчает структуру
кооперативных банков, уже упомянутый, Bank Gospodarki Żywnościowej.
По состоянию на 9 сентября 1994 года 66 % его акций принадлежало государству в
лице Государственной казны, 34 % – кооперативным банкам. Предполагается, что
доля государства будет постепенно передана кооперативным банкам.

На третьем этапе, с 1996
года, приватизация и реформирование банковского сектора проходит более
форсированными темпами. К этому процессу активнее подключились зарубежные
инвесторы вследствие снятия ряда существовавших ограничений. Однако, условием
для участия иностранных банков в польской экономике, стало их обязанность
принять участие в санации и реструктуризация польских банков, находящихся в
тяжелом финансовом положении. Таким образом, польский Национальный банк
пытается способствовать разрешению проблемы реструктуризации национального

банковского сектора. С этого периода участие иностранного капитала в польской
банковской системе стало одним из основных источников его развития. При этом
иностранные банки становятся не только источниками финансовых средств, но и
способствуют внедрению в экономическую практику высоких стандартов
кредитно-кассового обслуживания, тем самым, стимулируя и развитие национальных
банков. К указанному периоду относиться также ускорение процесса консолидации и
слияния банков, что привело к определенному снижению их количества (таблица 1).
Путем слияния были образованы такие достаточно крупные банки, как РКО S.A.
(А.О. Всеобщая Сберегательная Касса), BIG-Bank Gdański и ряд других.

Здесь стоит отметить,
что приватизация польских банков, как правило, состояла из двух этапов. На
первом этапе происходило финансовое оздоровление приватизируемых банков,
реструктуризация и повышение ликвидности их кредитных портфеле. И только после
этого следовал этап непосредственной смены собственника. Особенно этот процесс
характерен для кооперативных банков, как наиболее слабых в польской банковской
системе и обслуживающих наиболее проблематичную отрасль экономики — сельское

хозяйство. Ускорение приватизации приводит к постепенному снижению количества
банков прямо или косвенно контролируемых Казначейством Польши. В последние годы
был приватизирован ряд крупных банков: Bank Przemyslowo-Handlowy
(Промышленно-Торговый Банк), Bank Zachodni (Западный Банк), и некоторые другие,
продолжается приватизация банка РКО SA (АО Всеобщая Сберегательная Касса). На
сегодняшний день большинство банковских учреждений представляют собой
акционерные общества, частные и иностранные компании. Как следствие интенсивной
смены форм собственности в банковском секторе, значительно расширился спектр
предоставляемых банками услуг, увеличилось многообразие кредитно-финансовых
организаций, в банковскую деятельность стали активно внедряться современные
технологии и методы расчетов.
По мнению авторитетного польского экономиста Марека Домбровского, приватизация
банков, имевшая место в Польше, была одной из наиболее успешных в регионе.

Безусловно,
реструктуризация и приватизация польского банковского сектора имели большое
значение для формирования механизмов рыночной экономики и, в частности, в

процессе смены форм собственности.
Несмотря на интенсивный рост количества банков в первые годы реформ, они были
достаточно слабы, а совокупная их капитализация недостаточная для того, чтобы
стать локомотивом экономической трансформации. На первоначальном этапе банки
фактически игнорировали малый и средний бизнес, вследствие этого,
предпринимателям приходилось изыскивать собственные источники финансирования.
При этом следует учитывать наличие высоких процентных ставок характерных для
переходной экономики, что, безусловно, тормозило развитие частной инициативы. К
тому же, вследствие высокой инфляции во всех странах Центральной и Восточной
Европы, в том числе и в Польше, значение сбережений населения как одного из
источников инвестиций существенно снизилось.
Здесь стоит подчеркнуть существование чрезвычайно большой суммы задолженности
предприятий перед банками. Это вызывало необходимость реструктуризации
кредитного портфеля банков, с целью оздоровления кредитно-финансового сектора
страны. Данный процесс регулируется Законом от 3 февраля 1993 года «О
финансовой реструктуризации предприятий и банков», направленным на обеспечение
погашения задолженностей предприятий, в том числе и путем замены долга на
акции, после чего возможна продажа акций частным субъектам, то есть —
приватизация организации должника. Банк кредитор предприятия одновременно
ставший его владельцем, как правило, проводит довольно разумную политику в
отношении своего должника, оказывая ему помощь в реструктуризации и всячески
способствует улучшения финансового положения хозяйствующего субъекта, с целью,
в конечном итоге, вернуть долг. По этой же причине банки не спешат инициировать
процедуру банкротства в отношении своих должников. В Польше удалось избежать,
возникшего в подобной ситуации в Чехии, переплетения прав собственности; где
банки создавали приватизационные фонды, которые в свою очередь становились
акционерами своих учредителей, к тому же оказалось, что ряд предприятий
должников, являлись собственниками (акционерами) банков. Это вызвало сложное
переплетение прав и обязанностей между субъектами, рост взаимных претензий.

В Республике Польша, как
и в ряде других стран региона, использовалась двухступенчатая модель
реструктуризации, которая предполагает на первоначальном этапе проведение

реструктуризации банковского сектора, финансовое оздоровление банков путем их
слияния, ужесточения правил кредитования, поддержку иностранных инвестиций в
данный сектор экономики. На следующем этапе банки, как наиболее
заинтересованные участники санации, должны осуществлять необходимое финансовое
оздоровление предприятий. Еще одним из предусмотренных Законом возможных
способов погашения задолженности –– обмен задолженности государственных
предприятий на специальные государственные облигации сроком на 15 лет.

Наибольшую  заинтересованность
 в  инвестировании  в  польский банковский сектор проявляют
представители Германии, США и Голландии, которым на сегодняшний день
принадлежит соответственно 13.5, 13.1, 7.6 % уставного капитала польских
коммерческих банков . С каждым годом доля иностранного капитала в уставных
фондах банковского сектора Польши увеличивается и на 31 декабря 2000 года она
составила 53.82 %, то есть более половины (таблица 2). В то же время неуклонно
снижается доля участия Польского государства в лице Казначейства, Национального
банка и прочих государственных органов в кредитно-финансовом секторе экономики.

Таким образом, рост влияния внешних инвесторов можно назвать одной из наиболее
характерных тенденций современной реорганизации системы польских банков.

По состоянию на 7 мая
2001 года банковский сектор Польши насчитывал 71 коммерческий банк и 665
кооперативных банков, при этом с начала 2001 года их количество соответственно
уменьшилось на 2 и 15 . Здесь стоит отметить, что в банковский сектор не
включены Национальный Банк Польши, а так же банки в состоянии банкротства или
ликвидации. Отрицательная динамика количества банков в первую очередь является
следствием продолжающейся тенденции слияния в этом секторе экономики. По этой
причине за указанный период количество банков контролируемых частными
инвесторами уменьшилось с 66 до 64, при этом контролируемых в той или иной мере
иностранными инвесторами с 46 до 44 . Однако, государство, в лице Казначейства
продолжает непосредственно контролировать три банка (Bank Gospodarstwa
Krajowego, PKO Bank Polski SA, Bank Gospodarki Zywnosciowej SA), которые при
этом занимают довольно большую долю 21,9 % совокупных активах нетто банковского
сектора.

В течение последних лет
польская экономика находится в стадии стабильного роста, о чем, прежде всего,
свидетельствует положительная динамика показателя ВВП. Однако при этом
увеличение объемов совокупных активов всего банковского сектора происходит
более высокими темпами, что подтверждает мнение о польском банковском рынке как
о наиболее активно развивающемся секторе экономики. Таким образом, отмечается
постоянный рост показателя отношения суммы всех активов польского банковского
сектора к объему ВВП. В 2000 году указанный показатель составил 62.1 % .

Использованная
литература

1.
Научно-исследовательский журнал «Банки Мира
2007»

2.
http://liberty-belarus.info/content/view/402/55/
(Лекции мировой экономики )

Банки и банковская система в Польше

Банки Польши: рейтинг, параметры выбора, условия обслуживания иностранцев

Банковская система регулярно развивается и становится все более популярной во всем мире. Сложно встретить современного человека, который не имеет личного банковского счета, кредитной карты или не делает различные переводы через интернет-банкинг. В своих городах большинство людей знает какие структуры являются надежными, а с какими лучше не связываться.

Сейчас много людей, в том числе и белорусов, работают, учатся и просто проживают за границей, в частности в Польше. Находясь в другой стране, достаточно сложно определить какой банк выбрать и как не потерять свои деньги. Поэтому к данному вопросу нужно подойти со всей серьезностью.

Особенности выбора банка

Для обычного человека существует не так уж и много различных критериев при выборе банка. В первую очередь он должен быть надежным, ведь самое страшное – это потерять свои денежные средства. Не следует забывать и про удобство, должен быть понятный интернет-банкинг, простота использования различных услуг и прочее. Еще одним преимуществом является доступность.

Надежность

Как уже сообщалось, каждый клиент банка желает, чтобы выбранное учреждение было надежным и вкладчик не потерял свои деньги. Разумеется, что сегодня не начало 90-х годов, более того в Польше хорошо развита банковская система, поэтому сейчас риск потерять денежные средства значительно меньше. Но все же лишний раз перестраховаться никому не помешает. Для определения надежности банка следует обратить внимание на эти пункты:

  1. Возраст банка. Если заведение работает уже достаточно длительное время, в таком случае меньше шансов, что ваши деньги пропадут. При этом не так уж и важно, когда структура начала свою деятельность с конца XIX века или в начале 90-х годов. Главное – нельзя доверять банкам, которые открылись несколько месяцев назад и обещают очень высокие процентные ставки по вкладам.
  2. Инфраструктура. В этом случае можно сразу же определиться насколько банк удобен. Нужно обратить внимание на количество банкоматов, можно ли пополнять счет через АТМ, сколько у банка отделений и прочее. Не мудрено, что если структура имеет 1000 банкоматов и 300 отделений, то очень мало шансов, что она будет заниматься мошенничеством. Но бывают банки, у которых только несколько банкоматов и одно отделение на Воеводство, в таком случае их лучше обходить стороной. Возможно, заведение и нормальное, но рисковать все же не стоит.
  3. Владельцы. В этом случае речь идет не о конкретных людях, необходимо владеть просто общей информацией. Сейчас активно практикуется глобализация, в таком случае больше доверия к структуре, учредителями которой является международная корпорация.

Комфорт обслуживания банком

Как уже сообщалось, в этом случае следует обратить внимание насколько развита инфраструктура банка, а именно: количество банкоматов, отделений, условия введения и выведения денежных средств. Но помимо этого, есть один очень важный момент – возможность иностранцам открывать счета. Сложно не согласиться с тем, что именно это и является первым, на что следует обратить внимание иностранцу, ведь в случае невозможности открытия счета, все остальное становится неважным.

Наличие интернет-банкинга является несомненным плюсом, ведь большая часть расчетов производится именно через интернет. Также к преимуществам можно отнести мобильный-банкинг. Даже если вы не будете пользоваться такими услугами, следует знать, что банк вкладывает средства в развитие, он хочет быть современным и не жалеет на это денег.

Банки и банковская система в Польше

Правовая основа польской банковской системы заложена в законе “О Национальном банке Польши” и законе “О банках” (оба – от 29 августа 1997 года). Национальный банк Польши (НБП) исполняет обязанности центрального банка. НБП выпускает в обращение банкноты и разменную монету, хранит польские валютные резервы, рефинансирует и контролирует банковскую систему, выполняет функции надзора и выдает лицензии на банковскую деятельность.

Большинство польских банков действуют в качестве универсальных. Они вовлечены в различные типы депозитной и финансовой деятельности и предлагают широкую палитру банковских услуг для коммерческих организаций и населения. Некоторые также активны на фондовом рынке посредством собственных брокерских контор. Некоторые банки ведут инвестиционную деятельность, например, гарантируя выпуск облигаций или акций, либо предлагая консультационные услуги.

По состоянию на конец 2003 года в Польше действовали 658 банков. В это число входило 56 коммерческих банков в виде акционерных обществ, один государственный банк и 600 кооперативных банков. Государственная казна владеет непосредственно тремя банками, а косвенно контролирует еще три.

Кооперативные банки, продолжая оставаться весьма важными для польских земледельцев, не играют серьезной роли в польской банковской системе. Тем не менее, в 2003 году их доля в банковских услугах возрастала третий год подряд. На конец минувшего года кооперативные банки владели 6,6 % депозитов нефинансового сектора, и на их счет приходилось 7,1 % общего объема займов. Сумма баланса кооперативных банков возросла за год и составляла 5,3 % суммы баланса всего банковского сектора в 2003 году. Из 600 кооперативных банков только два (Кооперативный банк развития “Samopomoc Chlopska” и “Krakowski Bank Spoldzielczy” в Кракове) являются независимыми. Все прочие кооперативные банки объединены в трех организациях: АО “Мазовецкий региональный банк”, АО “Экономический Великопольский банк” и АО “Банк польского кооперативного движения”.

Последние годы отмечены очень быстрым развитием банковской сети. В 2003 году отечественная сеть коммерческих банков (без учета главных управлений и представительств) включала свыше 3 тыс. 100 отделений и почти 6 тысяч других учреждений (небольшие отделения, пункты обслуживания клиентов и проч.). Помимо того, кооперативные банки располагают почти 1 тыс. 300 своих филиалов, включая примерно 1 тыс. 300 прочих отделений. Инвестиции в банкоматы росли даже быстрее. В половине 2004 года их число приблизилось к 7 тыс. 800 штук, или 200 на один миллион граждан, что наполовину меньше,
чем в “старых” государствах Евросоюза.

Рынок банковских карт определенно является одним из наиболее динамично развивающихся в Польше сегментов новых услуг. В минувшем году использование банковских карт возросло на более чем 15,1 млн. Польские банки предлагают все типа банковских карт, хотя дисконтные карты составляют около 88 % из общего числа находящихся в употреблении. С другой стороны рынок кредитных карт растет быстро, на 7,8 % в сравнении с 4,8 % на конец 2002 года.
8 2003 году было совершено 541,4 млн. “пластиковых” операций на общую сумму
порядка 30 млрд. долл. США. На конец года свыше 100 тысяч польских магазинов и
пунктов услуг принимали оплату кредитными или дисконтными картами.

Дабы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны серьезно инвестировать в свои сети, а также в автоматизацию и информатику. Ведущие и более мелкие коммерческие банки (включая ряд кооперативных банков) предлагают свои услуги через Интернет. Ряд банков предоставляет своим клиентам возможность производить операции посредством обычных и мобильных телефонов с использованием технологии “WAP” или телетекста. Более того, на рынке уже существуют виртуальные банки. В конце 2003 года их насчитывалось три (“мБанк”, “Интелиго” и “Фольксваген Банк Дайрект”) при АО “БРЭ Банк”, “ПКО Банк Польский” и АО “Фольксваген Банк Польска”, соответственно.

Модернизация банков идет быстрыми темпами, но огромные капиталовложения в развитие технологий существенно увеличивают стоимость операций. Еще более дорогостоящим является повышение качества обслуживания клиента и внедрение новых банковских продуктов. Тем не менее конечный результат бесспорно положителен, особенно для клиентов. В общем положительные экономические условия минувшего года способствовали достижению в банковском секторе лучших результатов, чем в 2002 году. Положительные стороны развития включали:

  • Сумма баланса банковского сектора увеличилась на 4,8 % и достигла 489
    млрд. злотых на конец года. Процентное соотношение банковских активов к
    ВВП повысилось до 60,8 %,
  • Кредиты для нефинансового сектора увеличились на 6,8 %, рост, вызванный
    ссудами под залог имущества, выросшими свыше 40 %.
  • Валовой доход, объявленный банковским сектором, увеличился на 19,3 %,
    достигнув 4,2 млрд. злотых.
  • Продолжалась консолидация банковского сектора, как коммерческих, так и
    кооперативных банков.
  • Занятость в банковском секторе четвертый год подряд сокращалась, достигнув 151,3 тыс. на конец 2003 года.

В конце 2003 года из 56 действующих в Польше коммерческих банков, 13 котировалось на Варшавской фондовой бирже, а их доля в капитализации ВФБ достигла 33 %.

В 2003 году, как и год назад, основные изменения в структуре банковской собственности были результатом слияния или иностранного инвестирования, а также повышения капитала в банках, контролируемых государством. В 2003 году из 52 частных коммерческих банков, действующих в Польше, 46 было под контролем иностранных акционеров. В это число входил один филиал иностранного банка, 24 акционерных общества со 100-процентным иностранным владением, 15 – с преобладанием иностранного капитала и 6 банков, контролируемых косвенно. Кроме того, иностранные владельцы имели миноритарную долю голосов еще в 3 банках.

Иностранные акционеры последовательно наращивают свои вложения в польский банковский сектор, причем контролируемые иностранными инвесторами банки составляют 67,8 % от суммы баланса банковского сектора. Согласно данным Национального банка Польши, крупнейшие инвестиции в польском банковском секторе были произведены немецкими, американскими, бельгийскими и голландскими финансистами.

Важно отметить, что последние годы накал конкурентной борьбы в польском банковском секторе резко нарастает. Это отражается в процессе консолидирования польских банков, а также в нарастающем притоке капитала банков иностранных.

В 2003 году процесс консолидации продолжался, приведя к исчезновению трех небольших банков, которые вошли в состав более крупных партнеров. Возникли два новые банки: АО Ипотечный банк “Nykredit”, четвертый земельный банк в Польше, и АО “HSBC Банк Польска”.

Клиенты всех банков, образованных и действующих в соответствии с польским законодательством, защищены системой страхования депозитов – Банковским гарантийным фондом (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), – образованным в ноябре 1994 года. В 2003 году БГФ давал 100-процентные гарантии по вкладам до суммы 1 тыс. евро и до 90 % по вкладам 1 – 22,5 тыс. евро. Гарантийный потолок в 2004 году останется прежним. Дополнительно Национальный банк Польши осуществляет защиту сбережений в таких банках путем строгого надзора и назначения своих управляющих при выявленных финансовых затруднениях.

Рейтинг банков по сумме балансов на 31.12.2002 г. (в млрд. злотых)

Банк Общая сумма баланса Чистая прибыль/убытки
1. РКОВР 84,37 1,23
2. BankPekaoS.A. 62,89 0,92
3. Bank Przemyslowo-Handlowy PBK S.A. 45,49 0,33
4. Bank Handlowy S.A. 33,27 0,24
5. ING Bank Slaski S.A. 28,20 0,03
6. BRE Bank S.A. 26,86 0,00
7. Kredyt Bank S.A. 23,52 -1,57
8. Bank Zachodni WBK S.A. 23,52 0,10
9. Bank Millennium S.A. 19,41 0,04
10. BGZ S.A. 16,56 0,02

Присоединившись к Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), Польша разрешила иностранным банкам с 1999 года свободно открывать свои филиалы. В этой связи с 1999 года, иностранным банкам уже не нужно получать лицензию на ведение банковской деятельности в Польше. А значит, можно просто открыть свой филиал в любом пункте на территории страны без необходимости предварительно получать лицензию и начинать полный объем операций, включая открытие своего back office.

Либерализация правил и порядка открытия иностранных банков в Польше сводится в общих чертах к внедрению принципа “национального режима”. Это означает, что юридические основания для открытия в Польше филиалов иностранных банков являются такими же, как и для польских банков, и что к ним предъявляются те же требования.

Информация Бюро поддержки инвестиций и технологий
2004

Приглашаем на Форум.Польша.ру задать вопрос или обсудить эту тему

Банки Польши: рейтинг, параметры выбора, условия обслуживания иностранцев

Банковская система регулярно развивается и становится все более популярной во всем мире. Сложно встретить современного человека, который не имеет личного банковского счета, кредитной карты или не делает различные переводы через интернет-банкинг. В своих городах большинство людей знает какие структуры являются надежными, а с какими лучше не связываться.

Сейчас много людей, в том числе и белорусов, работают, учатся и просто проживают за границей, в частности в Польше. Находясь в другой стране, достаточно сложно определить какой банк выбрать и как не потерять свои деньги. Поэтому к данному вопросу нужно подойти со всей серьезностью.

Особенности выбора банка

Для обычного человека существует не так уж и много различных критериев при выборе банка. В первую очередь он должен быть надежным, ведь самое страшное – это потерять свои денежные средства. Не следует забывать и про удобство, должен быть понятный интернет-банкинг, простота использования различных услуг и прочее. Еще одним преимуществом является доступность.

Надежность

Как уже сообщалось, каждый клиент банка желает, чтобы выбранное учреждение было надежным и вкладчик не потерял свои деньги. Разумеется, что сегодня не начало 90-х годов, более того в Польше хорошо развита банковская система, поэтому сейчас риск потерять денежные средства значительно меньше. Но все же лишний раз перестраховаться никому не помешает. Для определения надежности банка следует обратить внимание на эти пункты:

  1. Возраст банка. Если заведение работает уже достаточно длительное время, в таком случае меньше шансов, что ваши деньги пропадут. При этом не так уж и важно, когда структура начала свою деятельность с конца XIX века или в начале 90-х годов. Главное – нельзя доверять банкам, которые открылись несколько месяцев назад и обещают очень высокие процентные ставки по вкладам.
  2. Инфраструктура. В этом случае можно сразу же определиться насколько банк удобен. Нужно обратить внимание на количество банкоматов, можно ли пополнять счет через АТМ, сколько у банка отделений и прочее. Не мудрено, что если структура имеет 1000 банкоматов и 300 отделений, то очень мало шансов, что она будет заниматься мошенничеством. Но бывают банки, у которых только несколько банкоматов и одно отделение на Воеводство, в таком случае их лучше обходить стороной. Возможно, заведение и нормальное, но рисковать все же не стоит.
  3. Владельцы. В этом случае речь идет не о конкретных людях, необходимо владеть просто общей информацией. Сейчас активно практикуется глобализация, в таком случае больше доверия к структуре, учредителями которой является международная корпорация.

Комфорт обслуживания банком

Как уже сообщалось, в этом случае следует обратить внимание насколько развита инфраструктура банка, а именно: количество банкоматов, отделений, условия введения и выведения денежных средств. Но помимо этого, есть один очень важный момент – возможность иностранцам открывать счета. Сложно не согласиться с тем, что именно это и является первым, на что следует обратить внимание иностранцу, ведь в случае невозможности открытия счета, все остальное становится неважным.

Наличие интернет-банкинга является несомненным плюсом, ведь большая часть расчетов производится именно через интернет. Также к преимуществам можно отнести мобильный-банкинг. Даже если вы не будете пользоваться такими услугами, следует знать, что банк вкладывает средства в развитие, он хочет быть современным и не жалеет на это денег.

Финансовый и банковский сектор

Правовая основа польской банковской системы заложена в законе “О Национальном банке Польши” и законе “О банках”. Национальный банк Польши (НБП) исполняет обязанности центрального банка. НБП выпускает в обращение банкноты и разменную монету, хранит польские валютные резервы, рефинансирует и контролирует банковскую систему, выполняет функции надзора и выдает лицензии на банковскую деятельность.

В Польше действуют около 700 банков. Банки располагают почти 1 тыс. 300 своих филиалов.

Общая сумма активов банковского сектора страны составляет (в пересчете на долл.) около 180 млрд.долл., а соотношение их суммы к объему ВВП составляет 59,7%. Собственные финансовые средства коммерческих банков составляют 8,5 млрд. евро, а кооперативных – 0,5 млрд. евро.

Большинство банков в Польше являются универсальными: занимаются как кредитованием предприятий, так и обслуживанием вкладов населения. Польские банки вовлечены в различные типы депозитной и финансовой деятельности и предлагают широкую палитру банковских услуг для коммерческих организаций и населения. Некоторые банки ведут инвестиционную деятельность, например, гарантируя выпуск облигаций или акций, либо предлагая консультационные услуги.

Дабы выиграть в конкурентной борьбе, польские банки должны серьезно инвестировать в свои сети, а также в автоматизацию и информатику. Ведущие и более мелкие коммерческие банки Польши предлагают свои услуги через Интернет. Ряд банков предоставляет своим клиентам возможность производить операции посредством обычных и мобильных телефонов с использованием технологии “WAP” или телетекста. Более того, на рынке уже существуют виртуальные банки.

Иностранные акционеры последовательно наращивают свои вложения в польский банковский сектор, причем контролируемые иностранными инвесторами банки составляют 67,8 % от суммы баланса банковского сектора. Согласно данным Национального банка Польши, крупнейшие инвестиции в польском банковском секторе были произведены немецкими, американскими, бельгийскими и голландскими финансистами.

Либерализация правил и порядка открытия иностранных банков в Польше сводится в общих чертах к внедрению принципа “национального режима”. Это означает, что юридические основания для открытия в Польше филиалов иностранных банков являются такими же, как и для польских банков, и что к ним предъявляются те же требования.

Клиенты всех банков в Польше, образованных и действующих в соответствии с польским законодательством, защищены системой страхования депозитов – Банковским гарантийным фондом (Bankowy Fundusz Gwarancyjny), – образованным в ноябре 1994 года. Дополнительно Национальный банк Польши осуществляет защиту сбережений в таких банках путем строгого надзора и назначения своих управляющих при выявленных финансовых затруднениях.

Важнейшие явления, намечающиеся на банковском рынке за последние годы – это в частности очень сильное развитие кредитной кампании (особенно, что касается жилищных кредитов), поступающее развитие услуг online: ряд банков предлагает доступ к счетам посредством интернета. Наконец, на протяжении последних лет наблюдается также явление все более популярного вкладывания сбережений в инвестиционные фонды и другие финансовые учреждения. Средства, которыми располагали, действующие в Польше, Общества инвестиционных фондов в начале 2006 года составляли 61,1 млн. зл. Данная сумма за последний год увеличилась на около 60% и составляет уже 20% сбережений поляков. Развитие, которое совершается в этой области, свидетельствует о том, что поляки становятся похожими на общества высокоразвитых стран.

В банковской сфере Польши завершился негативный тренд и начался постепенный рост. Об этом на пресс-конференции в Варшаве заявили представители союза польских банков и исследовательского центра Pentor Research International.

“Худшее уже позади. Завершился спад, и сегодня банковский сектор страны вошел в период роста”, – сообщил председатель Pentor Research International Евгениуш Смиловский. По его убеждению, банковская сфера относительно быстро восстановила свои позиции после потрясения в результате мирового финансового кризиса. Эксперт отметил, в частности, что в Польше оживился рынок кредитования для предприятий малого и среднего бизнеса.

В то же время президент союза польских банков Кшиштоф Петрашкевич подчеркнул, что в стране удерживается относительно высокий уровень ипотечного кредитования.

“В июле польские банки предоставили свыше 16,5 тыс. кредитов на приобретение жилья. Это чуть меньше, чем в июне этого года, однако это связано с традиционным падением активности в сфере кредитования в средине лета”, – отметил он. По его убеждению, этот показатель можно считать лучшим с начала 2009 года.

Реструктуризация банковского сектора Польши направлена на его приспособление к потребностям рыночной экономики, обеспечила создание рациональной двухступенчатой банковской системы и повышение ее роли в стабилизации денежного обращения и общего хозяйственного положения страны. Банковский сектор стал одной из наиболее быстро развивающихся отраслей польской экономики. Количество банков за последние 8 лет увеличилось в пять раз, расширился круг предлагаемых ими услуг, внедряемые инновации улучшили технологию расчетов и других видов банковских операций.

Дальнейшее усиление роли банков и их эффективное функционирование в Европейском Сообществе требует оживления процессов приватизации, консолидации и докапитализации польских банков, полнейшего приближения банковского законодательства к европейским стандартам.

Какие есть польские банки и в каком лучше открыть счет для иностранцев?

Related Articles

Сколько брать с собой денег когда едешь по безвизу

Сколько взять с собой денег, отправляясь на работу в Польшу

Какую валюту брать с собой в Польшу

Какие есть польские банки и в каком лучше открыть счет для иностранцев?

Всё больше украинцев предпочитают делать вклады в польских банках. В этой статье мы рассмотрим принципы выбора надежного финансового заведения, составим рейтинг лучших и расскажем, где самые лояльные программы относительно иностранцев.

Принципы выбора банка для финансового вклада

Вклад финансовых средств – процедура ответственная. Рекомендуем с особой тщательностью выбирать банк, чтобы не потерять заработанное. Обращать внимание стоит на несколько важных моментов.

  1. Время функционирования банка. Мы советуем избегать сомнительных контор, которые возникли пару месяцев назад. Как правило, такие заведения обещают баснословные проценты, но в итоге доверчивый вкладчик попросту лишается всего, что у него было.
  2. Развитая сеть. Если у банка множество отделений, банкоматов и есть возможность пополнения через АТМ, это хороший знак. А вот одно-единственное отделение, обслуживающее всех, — повод задуматься.
  3. Если владельцем учреждения является мощная корпорация с богатой историей, то Вы пришли в хороший банк, где обманывать никого не будут.
  4. Возможность открытия счетов для иностранцев. Обязательно уточняйте этот вопрос в отделении, так как далеко не все финансовые учреждения это практикуют.

Еще один важный, но не слишком обязательный момент, — наличие функции интернет-банкинга. Такое программное обеспечение значительно упрощает финансовые процедуры.

Топ-5 надежных польских банков

Мы составили небольшой рейтинг польских банков, которые предлагают иностранцам возможность открывать счет. О наиболее выгодных программах мы также расскажем немного ниже.

1. ING Bank Śląski


Эта организация считается одной из самых надежных на территории Польши – функционирует еще с 1981 года. Дает возможность иностранцам делать вклад и не предполагает оплаты за счет, но при этом перевод денежных средств будет обходиться в 40 злотых.

2. Bank Millennium


Один из самых презентабельных банков. Консультации мностранных клиентов могут проводиться на русском и украинском языке. Выгодное предложение для наших соотечественников – программа Konto 360°.

3. Bank Pekao


Начало работы банка датируется 1929 годом, на территории Польши находится 1000 филиалов. Учреждение надежное, предлагает гибкие программы вкладов для иностранцев. Самая популярная — Eurokonto Mobilne.

4. PKO Bank Polski


Государственный банк со множеством представительств в воеводствах, развитой банковской инфраструктурой и лояльным отношениям к иностранным вкладчикам. Украинцам рекомендуем рассмотреть вклад PKO Konto za Zero.

5. Alior bank


Еще один надежный польский банк, предлагающий оплату за счет в 0 злотых. Комиссия за снятие средств в банкоматах Украины не взимается, а стоимость переводов составляет около 30 злотых. Все это предлагает программа Konto Internetowe.

Банк может менять условия без уведомления, более точные условия уточняйте непосредственно в банке.

Банк Счет Условия
ING Bank Śląski Konto Direct
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0-10 zł
  • Обслуживание карты – 0 zł
  • Примечание: При оплате товаров и услуг на сумму более 200 zł в месяц — ведение счета — 0 zł.
Millennium Konto 360°
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0-8 zł
  • Обслуживание карты –0 zł
  • Примечание: При поступлении в месяц от 1000 zł и одной оплате со счета — обслуживание 0 zł.
Pekao Bank Eurokonto Mobilne
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0-5,99 zł
  • Обслуживание карты – 0-3,99 zł
  • Примечание: При поступлении на счет от 500 zł — содержание 0 zł. При 4-х оплатах картой в месяц — содержание карты — 0 zł.
PKO Bank Все за ноль
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0-6,99 zł
  • Обслуживание карты – 0-6,99 zł
  • Примечание: При выпуске карты — обслуживание счета 0 zł. При любых транзакциях на сумму от 300 zł — обслуживание карты — 0 zł.
Bank Zachodni WBK Konto Jakie Chcę
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0 zł
  • Обслуживание карты – 7 zł
  • Примечание: Перевод в другой банк — 5 zł. Снятие наличных в отделениях — 10 zł.
Alior Bank Konto jakże osobiste
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0-10 zł
  • Обслуживание карты — 0-5 zł
  • Примечание: При поступлении на счет более 1500 zł / мес — обслуживание счета 0 zł. При оплате картой на сумму от 300 zł — содержание карты 0 zł.
Raiffeisen Polbank Wymarzone Konto Osobiste
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0 zł
  • Обслуживание карты –0-6 zł
  • Примечание: При совершении от одной транзакции в месяц — содержание карты 0 zł.
Bank BGŻ BNP Paribas Koncie Optymalnym
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0 zł
  • Обслуживание карты –0 zł
  • Примечание: Снятие наличных в отделении — 10 zł.
Idea Bank Konto Idealne
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0 zł
  • Обслуживание карты — 0 zł
  • Примечание: Бесплатно использование ВСЕХ банкоматов Польши.
Credit Agricole Bank Polska PROSTOoszczędzającego
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 4,99 zł
  • Обслуживание карты – 0 zł.
Citi Handlowy Citi Priority
  • Открытие счета — 0 zł
  • Эмиссия карты — 0 zł
  • Ведение счета — 0-30 zł
  • Обслуживание карты – 0 zł
  • Примечание: Чтобы не платить за ведение счета нужно держать на нем остаток не менее 30 000 zł или взяв кредит в банке и имея поступления на счет не менее 5 000 zł / мес.

Самые выгодные предложения для украинцев

Среди самых выгодных предложений для украинцев можно выделить следующие.

1. BGZ BNP Paribas (Konto Optymalne)
«Фишкой» является сотрудничество с Укрсиббанком. В банкоматах украинского партнера можно снимать средства без комиссии, а переводить деньги на счет всего за 10 злотых. если клиент воспользуется другим банкоматом, то комиссия за снятие средств будет составлять 10 злотых.

2. Idea Bank с программой Kontem Idealnym.
Если вкладчик будет снимать деньги на территории Украины, комиссия будет составлять 2%. За иностранный перевод денежных средств будет взиматься небольшая комиссия – 0,25%.

3. Raiffeisen Polbank с их Wymarzonym Kontem Osobistym
Условия вклада для иностранцев предполагает бесплатное обслуживание счета. Если клиент будет регулярно пользоваться банковской картой, можно избежать и небольшого взноса за ее функционирование. Комиссия за платеди из иностранных банкоматов составляют 3%.

С данной статьей так же интересуются:

Где выгодно обменять (купить или продать) польские злотые? Сколько времени делается рабочая виза в Польшу Какая минимальная и средняя пенсия в Польше?

Если остались вопросы пишите их в комментариях, с удовольствием ответим! Удачных и безопасных поездок.

Источники:
http://gopl.by/zhizn-v-polshe/banki-polshi-rejting-parametry-vybora-usloviya-obsluzhivaniya-inostrancev/
http://www.polska.ru/polska/ekonomika/info_bank.html
http://gopl.by/zhizn-v-polshe/banki-polshi-rejting-parametry-vybora-usloviya-obsluzhivaniya-inostrancev/
http://www.euroruss-business.com/ru/ecsparvochnik/poland/finansovyy-i-bankovskiy-sektor.html
http://multi-viza.com.ua/pmzh-polshi/dengi-i-banki-v-polshe/kakie-est-polskie-banki-i-v-kakom-luchshe-otkryt-schet-dlya-inostrantsev/
http://www.rusprofile.ru/id/2000349

Банковская система Польши - Реферат

Банковская система Польши

Банковский сектор – один из ведущих и динамично развивающихся сфер экономики Польши. Процесс формирования современной банковской системы в стране начался с 1989 года, когда из системы Национального банка выделились 9 региональных банков. На региональные банки были возложены функции по обслуживанию физических и юридических лиц, то есть функции, характерные для настоящих коммерческих банков. Национальный банк принял на себя обязанности по регулированию финансовой и денежно-кредитной системы. В целом, процесс развития польской банковской системы можно разбить на три характерных этапа.

Первый этап – 1989-1992 гг. Данный этап характеризовался либеральным подходом к формированию рыночной банковской системы. Государство практически не вносило ограничения в деятельность данной сферы экономики, и правительство всячески способствовало ее развитию. Данные обстоятельства поспособствовали интенсивному созданию частных банков в стране – всего за этот период начало свою работу 75 банков.

Второй этап – 1992-1994 гг. В данный период наблюдалось ужесточение процесса выдачи лицензий банкам и осторожное отношение Национального банка Польши к привлечению иностранного капитала в данную сферу экономики. Такая политика центрального банка страны объяснялась желанием ограничить влияние зарубежного капитала на финансовый сектор экономики. Однако в это время было положено начало структурным изменениям в польской экономике, включая процесс приватизации, и в условиях серьезного дефицита финансовых средств такой подход выглядел не совсем логичным. Сложившаяся ситуация замедлила темпы приватизации не только банковского сектора, но и всей экономики, что вылилось в том числе в приватизацию только четырех государственных банков.

Третий этап – с 1996 г. по настоящее время. Начиная с 1996 года, приватизация и реформирование банковской сферы проходило более быстрыми темпами. Вследствие снятия ограничений для зарубежных инвесторов активизировался приток финансовых средств в страну. Данное обстоятельство впоследствии стало одним из главных толчков развития польской банковской системы. При этом иностранные банки стали не только источниками финансовых средств, но и способствовали реализации в стране высоких стандартов кредитно-кассового обслуживания, тем самым, стимулируя и развитие национальных банков. В этот период также происходит ускорение процесса консолидации и слияния банков, что привело к созданию многих крупных банков, например, РКО S.A. и BIG-Bank Gdański. Следует также отметить, что сегодня на рынке Польши продолжается тенденция активного входа все большего количества иностранных банков, что связано со снижением входных барьеров в банковском секторе и вступлением Польши в Организацию экономического сотрудничества и развития [1].

Таким образом, развитие банковского сектора Польши – это многолетний и многоступенчатый процесс, продолжающийся и в настоящее время и который направлен на создание гибкой, активной банковской системы, отвечающей потребностям рыночной экономики и европейским стандартам. 

Современная банковская структура Польши состоит из Национального банка Польши и множества коммерческих банков, характеризующихся разнообразием форм собственности, их организации и видов деятельности. Другими словами в данном случае можно говорить о двухуровневой (двухступенчатой) банковской системе (рисунок 1).

[pic 1][pic 2][pic 3][pic 4][pic 5][pic 6][pic 7][pic 8]

[pic 9]

[pic 10][pic 11][pic 12][pic 13][pic 14]

[pic 15]

[pic 16][pic 17][pic 18]

[pic 19]

Рисунок 1 – Структура банковской системы Польши

Большинство польских банков функционируют в качестве универсальных и занимаются различными направлениями банковской сферы, предлагая клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) широкий спектр услуг. Крупнейшим коммерческим банком, который работает с частными лицами, является РКО ВР, ориентирующийся на нуждах клиентов и предоставляющий услуги высокого качества. [2, с. 3].

Банковская система Польши – 1 часть

Банковская система Польши – 1 часть

27.11.2013 admin

В течение 2010-2012 годов банковская система Польши функционировала в условиях умеренного экономического роста. ВВП в 2012 году увеличился на 2,0% (в 2011 году – на 4,3%), рост частного потребления (он формирует около 60% польского ВВП) составил 0,5% (2,5% в прошлом году). Валютный курс, уровень безработицы и уровень зарплат оставался на достаточно стабильном уровне. При этом в 2013 году экономический рост несколько замедлился. На денежном рынке ситуация была относительно стабильной с ноября 2012 года. В анализируемом периоде процентная ставка по операциям «валютный СВОП» была близка к базисным ставкам на межбанковском рынке (WIBOR).

Банковская система Польши (далее БСП) состоит из Национального Банка Польши (НБП), кооперативных и коммерческих банков, а также из филиалов иностранных банковских учреждений, осуществляющих деятельность в стране. Функции надзора за деятельностью финучреждений сконцентрированы на уровне польской финансовой инспекции (KNF) и НБП. Услуги у местных банкиров такие же, как и у нас – тут могут дать кредит без справки о доходах, оформить ипотеку и взять деньги на депозит. Ничего необычного нет. На начало сентября 2013 года в стране работало 42 коммерческих и 572 кооперативных банка, а также 27 филиалов иностранных банковских учреждений. При этом доля 5 крупнейших банков в кредитном портфеле, в активах и клиентских депозитах не превышает 50%. Большинство учреждений контролируется частными инвесторами, кроме того, четыре банка подконтрольны государству, а 59 учреждений имеют иностранных владельцев. На финансовом рынке страны сохраняется высокий уровень конкуренции, что вызывает постепенную потерю рыночных позиций кооперативных банков. Доля кооперативных банков и филиалов иностранных банков в общих активах и обязательствах не превышает 10%.

Вместе с тем кооперативные банки в Польше играют важную роль в финансировании сельских территорий и сельского хозяйства (через эти учреждения государство предоставляет льготные кредиты для сельского хозяйства и осуществляет выплаты фермерам из фондов ЕС и национального бюджета). Региональная сеть банковских учреждений на начало сентября 2013 насчитывала 15400 обособленных подразделений, из которых 7400 филиалов, 5000 других обособленных подразделений и 3000 агентств. Количество сотрудников в польских банковских учреждениях с 2010 года почти не изменилось и на текущий момент составляет 174 тысячи.

Банковская система Польши (стр. 1 из 2)

НЕКОММЕРЧЕСКОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧЕРЕЖДЕНИЕ

СТОЛИЧНЫЙ БИЗНЕС КОЛЛЕДЖ

РЕФЕРАТ

ПО ДИСЦИПЛИНЕ: “Банковское дело”

НА ТЕМУ: “Банковская система Польши”

СТУДЕНТА 2 КУРСА 21 ГРУППЫ

Смирнова С.Н

СПЕЦИАЛЬНОСТЬ МЕНЕДЖМЕНТ 080501

РАБОТА ПРИНЯТА: к.э.н. доцент Егошина М.Н. /____________/

ОЦЕНКА:________

Йошкар-Ола

2008

Введение

Прошло уже более двенадцати лет с начала процесса реформирования экономической системы в странах Центральной и Восточной Европы, проводимые в регионе преобразования требовали кардинальных перемен в экономической, социальной и политической сферах жизни общества. Фактически, странам приходилось строить рыночные отношения «с нуля». В первую очередь это касается смены форм собственности, которая, как известно, в командно-административной экономике была, преимущественно государственной. При этом, свобода немногих частных собственников была чрезвычайно ограничена со стороны государства (так в ПНР деятельность большого количества частных фермеров зависела от существовавшей системы государственных закупок). В таких условиях для проведения успешного разгосударствления (и приватизации) экономики, безусловно, необходимо было создание развитой кредитно-финансовой системы, отвечающей рыночным стандартам. В тоже время, и сама банковская систем в странах Центральной и Восточной Европы оказалась монополизированной государством, и требовала приватизации.

Банковская система Польши

Республика Польша — одно из первых посткоммунистических государств, начавших осуществление либерализации экономики, в том числе, и реформирование формы собственности. Начало перестройки кредитно-финансовой системы в интересах рыночной экономики было положено 1 февраля 1989 года — из системы Национального Банка Польши выделились 9 региональных банков, создав тем самым основу для формирования двухступенчатой банковской системы. Региональные банки приняли на себя функции по непосредственному обслуживанию экономических субъектов, то есть характерные для коммерческих банков, в то время как на Национальный банк возлагались функции исключительно центрального банка: денежно-кредитное регулирование экономики, эмиссия кредитных денег, кредитование коммерческих банков.

Здесь следует заметить, что в Польше традиционно существовала система кооперативных банков, берущая начало еще с 1861 году, в 1950 году после непродолжительного перерыва их работа была возобновлена. Деятельность кооперативных банков ориентирована прежде всего на кредитно-кассовой обслуживание сельскохозяйственных производителей в пределах одной гмины. В 1975 году кооперативными банками был учрежден Bank Gospodarki Żywnościowej (Продовольственный Банк), в уставном фонде которого доля указанных банков составляла 46%. Таким образом, Bank Gospodarki Żywnościowej стал центральным для более 1500 кооперативных банков. Однако с началом реформ банковской системы произошла определенная децентрализация системы кооперативных банков Польши.
Уже в первые годы реформ количество банков резко возросло, и в первую очередь, - частных. Процесс приватизации польских банков можно условно разделить на несколько этапов.

Так, первый этап 1989- 1992, старт которому был дан Законом от 31 января 1989 года „Банковское право", характеризовался чрезвычайно либеральным подходом к формированию рыночной банковской системы. На указанный период приходиться наибольшее количество созданных новых частных банков - 75 . Ограничения со стороны государства, в контексте популярной в то время либеральной концепции, на развития отрасли были минимальными, и правительство всячески способствовало становлению банковской системы, которая должна была стать одним из краеугольных камней экономических реформ.

Для второго этапа 1992-1994, было характерно ужесточение порядка банковского лицензирования и осторожное отношение Национального банка Польши к привлечению иностранного капитала в данную сферу экономики. Национальный банк отдавал предпочтение учреждаемым представительствам иностранных банков нежели их отделениям, так как деятельность первых подлежала контролю непосредственно со стороны центрального Банка, в то время как отделения контролировались зарубежными банками. Указанная политика аргументировалась естественным желанием ограничить чрезмерное влияние зарубежного капитала на финансовый сектор экономики. Однако в период проведения структурных изменений в польской экономике, включая приватизацию, и в условиях серьезного дефицита финансовых средств, такой подход выглядел сомнительным. Внутренних инвестиций необходимых для осуществления приватизации банков, на которые в первую очередь возлагались надежды, было явно недостаточно. При этом ситуация усугублялась тем, что иностранные инвесторы не могли приобрести контрольный пакет приватизируемых банков. Поэтому к указанному периоду относиться приватизация всего лишь четырех государственных банков.
Дефицит капитала и ограничение его притока замедляли темпы проведения приватизации не только банковского сектора, но и экономики в целом.
К данному периоду относятся структурные изменения в системе кооперативных банков, создавших в виде акционерных обществ региональные банки. Целью их учреждения было поддержание финансовой стабильности и ликвидности кооперативных банков, оказание технической и методологической помощи, возможность предоставления более широкого спектра банковских услуг. Венчает структуру кооперативных банков, уже упомянутый, Bank Gospodarki Żywnościowej. По состоянию на 9 сентября 1994 года 66 % его акций принадлежало государству в лице Государственной казны, 34 % - кооперативным банкам. Предполагается, что доля государства будет постепенно передана кооперативным банкам.

На третьем этапе, с 1996 года, приватизация и реформирование банковского сектора проходит более форсированными темпами. К этому процессу активнее подключились зарубежные инвесторы вследствие снятия ряда существовавших ограничений. Однако, условием для участия иностранных банков в польской экономике, стало их обязанность принять участие в санации и реструктуризация польских банков, находящихся в тяжелом финансовом положении. Таким образом, польский Национальный банк пытается способствовать разрешению проблемы реструктуризации национального банковского сектора. С этого периода участие иностранного капитала в польской банковской системе стало одним из основных источников его развития. При этом иностранные банки становятся не только источниками финансовых средств, но и способствуют внедрению в экономическую практику высоких стандартов кредитно-кассового обслуживания, тем самым, стимулируя и развитие национальных банков. К указанному периоду относиться также ускорение процесса консолидации и слияния банков, что привело к определенному снижению их количества (таблица 1). Путем слияния были образованы такие достаточно крупные банки, как РКО S.A. (А.О. Всеобщая Сберегательная Касса), BIG-Bank Gdański и ряд других.

Здесь стоит отметить, что приватизация польских банков, как правило, состояла из двух этапов. На первом этапе происходило финансовое оздоровление приватизируемых банков, реструктуризация и повышение ликвидности их кредитных портфеле. И только после этого следовал этап непосредственной смены собственника. Особенно этот процесс характерен для кооперативных банков, как наиболее слабых в польской банковской системе и обслуживающих наиболее проблематичную отрасль экономики — сельское хозяйство. Ускорение приватизации приводит к постепенному снижению количества банков прямо или косвенно контролируемых Казначейством Польши. В последние годы был приватизирован ряд крупных банков: Bank Przemyslowo-Handlowy (Промышленно-Торговый Банк), Bank Zachodni (Западный Банк), и некоторые другие, продолжается приватизация банка РКО SA (АО Всеобщая Сберегательная Касса). На сегодняшний день большинство банковских учреждений представляют собой акционерные общества, частные и иностранные компании. Как следствие интенсивной смены форм собственности в банковском секторе, значительно расширился спектр предоставляемых банками услуг, увеличилось многообразие кредитно-финансовых организаций, в банковскую деятельность стали активно внедряться современные технологии и методы расчетов.
По мнению авторитетного польского экономиста Марека Домбровского, приватизация банков, имевшая место в Польше, была одной из наиболее успешных в регионе.

Безусловно, реструктуризация и приватизация польского банковского сектора имели большое значение для формирования механизмов рыночной экономики и, в частности, в процессе смены форм собственности.
Несмотря на интенсивный рост количества банков в первые годы реформ, они были достаточно слабы, а совокупная их капитализация недостаточная для того, чтобы стать локомотивом экономической трансформации. На первоначальном этапе банки фактически игнорировали малый и средний бизнес, вследствие этого, предпринимателям приходилось изыскивать собственные источники финансирования. При этом следует учитывать наличие высоких процентных ставок характерных для переходной экономики, что, безусловно, тормозило развитие частной инициативы. К тому же, вследствие высокой инфляции во всех странах Центральной и Восточной Европы, в том числе и в Польше, значение сбережений населения как одного из источников инвестиций существенно снизилось.
Здесь стоит подчеркнуть существование чрезвычайно большой суммы задолженности предприятий перед банками. Это вызывало необходимость реструктуризации кредитного портфеля банков, с целью оздоровления кредитно-финансового сектора страны. Данный процесс регулируется Законом от 3 февраля 1993 года «О финансовой реструктуризации предприятий и банков», направленным на обеспечение погашения задолженностей предприятий, в том числе и путем замены долга на акции, после чего возможна продажа акций частным субъектам, то есть — приватизация организации должника. Банк кредитор предприятия одновременно ставший его владельцем, как правило, проводит довольно разумную политику в отношении своего должника, оказывая ему помощь в реструктуризации и всячески способствует улучшения финансового положения хозяйствующего субъекта, с целью, в конечном итоге, вернуть долг. По этой же причине банки не спешат инициировать процедуру банкротства в отношении своих должников. В Польше удалось избежать, возникшего в подобной ситуации в Чехии, переплетения прав собственности; где банки создавали приватизационные фонды, которые в свою очередь становились акционерами своих учредителей, к тому же оказалось, что ряд предприятий должников, являлись собственниками (акционерами) банков. Это вызвало сложное переплетение прав и обязанностей между субъектами, рост взаимных претензий.

Денежно-кредитная система Польши by Дмитрий Соляник on Prezi

  • Prezi

  • Product
  • Prezi Video
  • Gallery
  • The Science
  • Conversational Presenting
  • For Business
  • For Education
  • Testimonials
  • Templates
  • Affiliates
  • Company

  • About
  • Team
  • Careers
  • Our Values
  • Press
  • Our Customers
  • Company Information
  • Contact Us
  • Languages

  • English
  • Español
  • 한국어
  • 日本語
  • Deutsch
  • Português
  • Français
  • Magyar
  • Italiano
  • Infogram
  • Charts
  • Infographics
  • Support

  • Learn
  • Prezi Next Support
  • Prezi Classic Support
  • Hire an Expert
  • Blog

  • 21 January 2020

    The future of Prezi Classic: The end of Adobe Flash and next steps
  • 17 January 2020

    Find your career motivation with these 4 videos
  • 16 January 2020

    Share your #CareerMotivation for a chance to win!
  • Latest posts

© 2020 Prezi Inc.

Банковская система Польши

2.2  Коммерческие банки  Польши

 

  Порядок и основа учреждения банков зависит  от организационно правовой формы. Согласно действующему законодательству банки  могут быть государственными, кооперативными или в виде акционерного общества.

     Государственные  банки имеют специфический порядок  учреждения. Решение о создании, ликвидации или преобразовании  банка в форму акционерного  общества с долей Государственной  казны принимается только Советом  Министров. Это осуществляется путем издания приказа согласно предложению министра Государственного казначейства, по предварительному согласованию с Комиссией финансового надзора.

  Для учреждения банка в форме акционерного общества или же кооперативного банка акционеры  обязаны получить разрешение Комиссии финансового надзора. Существуют 4 обязательных требования для учреждения вышеупомянутых банков:

  • Соответствующий уровень капитала
  • Помещения, обеспечивающие сбережение в банке денежных средств и других ценностей надлежащим образом.
  • Персональные требования к акционерам и кандидатам на должность членам правления
  • Разработанный план деятельности банка минимум на три года

  Минимальный уровень уставного капитала должен составить 5 млн. евро в золотых по курсу Национального Банка Польши в день принятия решения об учреждении банка, относительно кооперативных банков минимальный уровень капитала составляет 1 млн. евро.

  Относительно  собственного капитала введены три  ограничения. Первое заключается в  запрете осуществления одним  акционером денежным взносов, превышающих  половину уставного капитала банка. Второе ограничение касается соблюдения пропорций между размером денежных и не денежных взносов. Последние не могут превышать 15% общего уставного капитала. Третье ограничение запрещает создавать уставный капитал в форме займа, кредита по своему происхождению, а так же средств, происходящих из документальное неподтвержденных источников. Уставный капитал должен создаваться из независимых собственных средств, так как только они являются длительной и надежной финансовой базой функционирования банков. Второе обязательное требование – это обеспечение соответствующим помещением, оснащенного необходимым техническим оборудованием, гарантирующим сохранность сбережений банка. Эти помещения и оборудование составляют так называемую функциональную инфраструктуру банка. К акционерам банка и лицам, которые будут занимать должности членов правления, предъявляются высокие требования. Они несут ответственность за обеспечение безопасного и стабильного управление банком. Кроме того, минимум два лица из предложенного состава членов правления должны иметь соответствующее образование и профессиональный опыть управления банком, а так же владеть польским языком. Следующее требование – разработка и представлении Комиссии финансового надзора плана деятельности Банка минимум на три года, из которого следует что деятельность Банка безопасна для хранящихся в нем средств.

  Действующее законодательство позволяет представительствам иностранных банков, филиалам и кредитным учреждениям открытие и ведение деятельности на территории Польши. Иностранными банками, согласно банковскому законодательству, являются банки, зарегистрированные за границами Польши на территории страны, которая не принадлежит к Европейскому союзу. Кредитными учреждениями являются субъекты, зарегистрированные в одной из стран Европейского Союза, которые занимаются, прежде всего, депозитарной деятельностью от своего имени и за свой счет, а так же кредитной и основанной на выдаче электронных денег.

  Для создания филиала или представительство  требуется соответствующее разрешение Комиссии финансового надзора в ответ на заявку заинтересованного банка.

  Деятельность  коммерческих банков Польши основывается на нескольких общих принципах:

  • Принцип самостоятельности
  • Принцип самофинансирования банков
  • Принцип универсальности банков
  • Принцип подчинения банков внутреннему контролю и банковскому надзору.

Основные обязательства  банков:

  • Соблюдения платежной ликвидности
  • Соблюдение особенностей безопасности доверенных банку денежных средств
  • Соблюдение банковской тайны
  • Противодействие «отмыванию» денег  и финансированию терроризма
  • Общественное информирование о процентных ставках банка по депозитам, кредитам, денежным займам, тарифам, составе правления и наблюдательного совета и балансе с аудиторским заключением за последний финансовый год.

 

2.3 Банковский надзор  Польши

 

Банковский надзор в Польше с 1 января 2008 г. осуществляется Комиссией финансового надзора. С 2007 г. надзор проводила Комиссия банковского  надзора  при тесном сотрудничестве с Национальным банком Польши  и  его специализированным отделением Генерального инспектората банковского  надзора.

   Главной целью банковского надзора в Польше является обеспечение  безопасности денежных средств, размещенных на банковских счетах, а также соответствие деятельности банков положениям Банковского закона, Закона о НБП и другим актам банковского законодательства, статусу и решению о выдаче разрешений на создание банков. Достижение цели, связанной с правильной реализацией банковского надзора, происходит благодаря выполнению четырех основных функций: лицензионной, регулятивной, контрольной, дисциплинарной.

   Лицензионная  функция заключается в гарантии того, что банк с момента начала деятельности будет выполнять требования, обеспечивающие ему безопасное функционирование и статус учреждения, заслуживающего доверия. В процессе лицензирования выдаются разрешения на создание банка, ведение деятельности и изменение статуса. Верифицируются владельцы и правление банка. Благодаря функции лицензирования банковский надзор ограничивает доступ к банку субъектов и лиц, которые не соответствуют критериям, предусмотренным законом, а также капитала из нелегальных или неизвестных источников.

   Регулятивная  функция осуществляется благодаря  определению принципа функционирования и минимальных стандартов безопасности деятельности банков, так называемых регулятивов безопасности. Среди этих инструментов можно выделить нормативы как количественного, так и качественного характера. Количественные нормативы ставят перед банками

ограничения в  форме абсолютных величин, таких, как  показатель платежеспособности либо минимальных собственных средств (капитала) банка. С точки зрения банковского надзора очень важным является факт обязательства банков к созданию фондов собственных средств, соответствующих размерам деятельности, так как эти средства служат для абсорбции потенциальных убытков банка. Качественные нормативы сосредоточены на определении обязательных к исполнению банковских принципов и процедур и не касаются размера масштабности и динамики деятельности, определение которой остается за банками. Дисциплинарная функция реализуется благодаря осуществлению превентивных (предупредительных) мероприятий, а также действий, направленных на исправление негативных ситуаций, складывающихся в банках. Исполнение  дисциплинарных функций означает, что банковский надзор, согласно действующему законодательству, может использовать инструменты административного надзора (санкции и рекомендации) по отношению как к учреждениям, так и лицам, ответственным за возникновение определенных отклонений. Особенную категорию действий банковского надзора  составляют восстановительные и ликвидационные процедуры, которые применяются по отношению к банкам, находящимся в сложной ситуации. В зависимости от окончательных результатов процедуры делятся на две группы:

  • восстановительные — используются в рамках исправительных работ, их целью является поддержка деятельности банковского субъекта благодаря оздоровлению его финансовой ситуации;
  • ликвидационные — правовое закрытие банковского учреждения при максимальной в данных условиях защите интересов клиентов.

  Контрольная функция подразумевает проведение аналитического и инспекционного надзора. Эти действия включают проведение анализа финансовой ситуации банков, а также определение основных факторов, представляющих угрозу для работы банка. В рамках надзора сравнивается ситуация, существующая в банке, с желаемой ситуацией, а также определяется уровень основных показателей банковского риска. Итоги выводов передаются контролируемому учреждению. Аналитический надзор имеет дистанционный характер и проводится непрерывно в головном офисе КФН. Инспекционный надзор, сутью которого является проведение контроля в головном офисе банка, осуществляется согласно установленному надзором циклу.

   Основным  источником информации, используемым при реализации задач, связанных  с функцией контроля, являются периодически предоставляемые банками данные в рамках систем обязательной отчетности банков. На основании этих данных и  финансово-экономических показателей  сотрудники надзора контролируют деятельность банка, проводят анализ подверженности банка различного рода рискам, составляют циклические отчеты,  включающие оценку в баллах, а также оценку отдельных сфер деятельности банков. Эти оценки, в свою очередь, влияют на способ и цикличность проведения дальнейших действий, связанных с надзором, в данном банке.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *