Что делать со старой банковской картой? | Личные деньги | Деньги
Елена Трегубова
Примерное время чтения: 4 минуты
34665
Категория: Доступная экономика
Если карта дебетовая
По словам доцента департамента «Менеджмент» Финансового университета при правительстве РФ, кандидата экономических наук Константина Позднякова, если карта дебетовая (например, зарплатная или доходная), то никаких особых действий после истечения ее срока действия предпринимать не надо. Но просто выбрасывать карточку все-таки не стоит. «С учетом того, что на ней так или иначе содержится ваша персональная информация, не рекомендуется выбрасывать карту целиком — разрежьте ее ножницами на несколько частей», — советует эксперт. При желании карточку можно отнести в финансовую организацию и попросить банковских работников уничтожить ее через специальный шредер.
Как вариант, карту можно просто оставить себе на память.
Если карта кредитная
Совсем другое дело, если закончился срок действия кредитной карты, говорит юрист Европейской Юридической службы Елена Держиева. Здесь уничтожением и утилизацией пластика не отделаешься — нужно обращаться в финансовую организацию для блокировки карточки и счета.
«Даже если на кредитной карте у вас не было никакой задолженности, и вы ее уничтожили, когда истек срок действия, это не означает, что карточка закрыта и вы обезопасили себя потери средств», — предупреждает юрист.
Банковская карта — это инструмент для проведения операций, и к каждому такому инструменту всегда открывается счет, через который и осуществляются все финансовые транзакции: от снятия наличных в банкомате до оплаты коммунальных услуг в мобильном приложении.
«По истечении срока действия карты счет не закрывается — он так же и будет открытым. Чтобы закрыть его, нужно обратиться в банковское отделение и составить соответствующее заявление.
Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов — например, комиссии за годовое обслуживание», — поясняет эксперт.
Дело в том, что в договоре, который вы подписываете при получении кредитной карты, обычно прописан пункт о переводе счета со старой кредитки на новую. Соответственно, финансовая организация имеет полное право взимать плату за годовое обслуживание или смс-оповещения с этого счета, даже если новая карта лежит в отделении, и вы ее никогда не держали в руках. А списываются деньги за эти услуги из кредитного лимита. Так что есть еще и риск попасть на проценты.
Да, этот риск актуален и для тех, кто имел бесплатную кредитную карту — банк может в одностороннем порядке поменять условия тарифа, а вы даже не узнаете об этом. Это, кстати, тоже прописано в договоре. Для того чтобы кредитка и привязанный к ней счет были ликвидированы, нужно, чтобы счет был нулевым. Если вы расплачивались картой и на момент истечения срока ее действия на ней имеется долг, его придется погасить — сделать это можно в кассе банка или в мобильном приложении (необходимо указать счет).
Но не пытайтесь погасить задолженность на старой карте с помощью банкомата — терминал ее «съест».
«Уточните, через какое время ваша карта будет закрыта, и обязательно сходите в банк повторно, возьмите справку о том, что карта и открытый к ней счет закрыты», — говорит Держиева.
Вместе с заявлением о закрытии кредитки следует отозвать у банка ранее предоставленное согласие на обработку и использование ваших персональных данных — его вы давали, когда подписывали договор на получение карты, поясняет юрист.
Обработка ваших персональных данных должна быть прекращена в срок, не превышающий 30 дней с момента подачи заявления. По закону, финансовая организация обязана удалить вашу персональную информацию из своей базы данных.
Смотрите также:
- Обязан ли банк вернуть деньги, украденные с карты? →
- Что скрыватся за пластиком зарплатной карты… →
- Как вернуть украденные с карты деньги →
банковская карта
Следующий материал
Также вам может быть интересно
- Чем рискует покупатель, оплачивая счет напрямую на карту продавца?
-
Дорогой пластик.
Что будет, если потерять банковскую карту?
- Кредитка — хороший способ избежать долгов
- В Турции и Египте процветает мошенничество с пластиковыми картами
- Что делать, если банкомат «съел» карту?
Новости СМИ2
Что такое доходная карта и как ей пользоваться — 31 октября 2017
Поделиться
Доходная карта — довольно популярный банковский продукт, представляющий интерес для тех, кто хочет приумножить свои денежные средства.
Владельцы таких карт получают от банка проценты на остаток собственных средств, а воспользоваться деньгами могут в любое время. По своему виду доходные карты ничем не отличаются от обычных дебетовых или кредитных пластиковых карт.
- получение прибыли. Начисляемые на остаток денег на карте проценты могут не только использоваться для оплаты таких банковских услуг, как информирование по СМС или ежегодное обслуживание, но и принести дополнительный доход;
- использование карты вместо накопительного депозитного счета. Такой продукт подойдет клиентам банка, которые не хотят вносить ежемесячные платежи, но желают накапливать денежные средства благодаря процентам;
- доступность денежных средств. Доходные карты могут быть дебетовыми и кредитными. Их можно использовать для любых операций: снятия наличных, оплаты товаров в магазинах и интернете, перевода денег со счета на счет.
Какие проценты предлагают кредитные организации для доходных карт? В каждом банке устанавливается своя сумма процентов для каждого продукта.
Так, карта Сбербанка Мир Социальная предполагает начисления в размере 3,5% годовых независимо от суммы остатка. В некоторых банках процентная ставка для доходных карт может составлять 10% годовых, но стоит обратить внимание, что чем выше процент, тем больше ограничений может наложить кредитная организация на данный продукт.
Виды доходных карт:
- подлимитные карты. Такие продукты предусматривают начисление процентов в случае, если остаток денежных средств превышает лимит, прописанный в договоре;
- безлимитные карты. Начисление процентов производится независимо от того, какой остаток денежных средств лежит на счете клиента.
Накопительный депозит, как и доходная пластиковая карта, предназначен для получения дополнительной прибыли путем начисления процентов за использование банковского продукта. Главное преимущество накопительного депозита заключается в том, что процентные ставки по нему традиционно выше, чем по картам. А при заключении договора на максимальный срок, размер процентов может дополнительно увеличиться.
При этом депозит имеет ряд ограничений, из-за которых многие пользователи выбирают для накоплений доходные карты.
Пользуясь доходными картами, клиент банка может распоряжаться своими деньгами тогда, когда захочет. Если же деньги положены на депозит, они будут «заморожены» на указанный в договоре срок. Преждевременное снятие части денежной суммы может повлечь за собой понижение процентной ставки. При этом получить деньги или пополнить счет можно только в банке, в то время как владельцы карт могут легко сделать это в ближайшем банкомате.
Контролировать свои доходы и расходы по депозитной карте можно, подключив мобильный банк. Обычно такие карты выбирают пользователи, которые хотят не столько накопить крупную сумму благодаря процентам, сколько иметь удобный платежный инструмент и получать дополнительные приятные «бонусы» в виде начислений. Для значительных денежных накоплений клиенты банков предпочитают все же использовать депозиты.
Фото: Сергей Яковлев
Во-первых, все мы понимаем прибыль — разницу между доходом и суммой, потраченной на покупку, эксплуатацию или производство чего-либо. С точки зрения эмитента — и особенно компании, предоставляющей финансовые услуги — более подходящее определение прибыли: Затраты + переменные затраты
Несколько терминов выше, например, Безнадежная задолженность , Выручка и Постоянные затраты необходимо будет разбить на их драйверы. Итак, начнем с источников дохода.
Факторы дохода:
Это просто — у каждого из нас в кармане есть по крайней мере одна кредитная карта — мы знаем, помимо суммы, которую мы взимаем с карты, которую мы платим — проценты на остаток, который мы несем, мы платим годовой сбор, или мы платим комиссию за иностранную транзакцию (для карт, используемых за пределами страны), и если вы являетесь владельцем бизнеса, который принимает кредитные карты, вы также должны знать о комиссии за обмен или считывание, взимаемой банком.
Проще говоря, три широких категории
- Процентный доход от клиентов
- Комиссионный доход от клиентов (годовая комиссия, комиссия за конвертацию иностранной валюты, комиссия за перевод остатка, комиссия за просрочку платежа, комиссия за превышение лимита)
- Плата за обмен с предприятий
Чтобы представить еще одну концепцию, поведение клиента напрямую влияет на доход, который получит эмитент карты. Транзакторы — люди, которые совершают сделки и полностью оплачивают свой баланс — получат в основном непроцентный доход. Пока
Револьверы — люди, которые несут остатки и не платят полностью, будут увеличивать процентный доход от дохода. Учитывая поведение, очевидно, что один из двух вышеупомянутых сегментов (револьвер) по своей сути более опасен. Они могут привести к увеличению доли безнадежных долгов, а также будут связаны с более высокими капитальными затратами. Может быть несколько стратегий для смягчения этих повышений.
Например, эмитент может поощрять транзакций к обороту (с помощью предложений о переносе баланса или тизерных ставок для поощрения крупных покупок билетов). Также важно понимать, какое влияние это окажет на комиссионный доход, в первую очередь на комиссию за обмен. Одна группа по своей сути приведет к более низкой комиссии за обмен, чем другая. С точки зрения маркетинга и дизайна продукта поведение двух вышеперечисленных групп важно, так как не только программы будут нацелены на разные группы риска (например, диапазоны FICO / Life Time Loss), но и одна из двух групп не будет зависеть от скорости. и больше заинтересованы в вознаграждениях, связанных с картой.
Возвращаясь к уравнению доходов —
Доход = Доход от комиссионных + Доход в виде процентов + Комиссионный сбор за операции продавца
Где
Доход от комиссионных = (Годовая комиссия) * (Количество держателей карт)
5
5 = (Средний оборотный баланс) * (Процентная маржа) = [(Количество транзакций) * (Средний размер транзакции) * (Процент револьверов)] * (Процентная маржа) Объем) * (Комиссия за обмен %) = [(Количество транзакций) * (Средний размер транзакции)] * (Комиссия за обмен %)
Далее — давайте посмотрим на драйверы расходов.
Факторы расходов:
Как и ожидалось от любой бизнес-модели, существуют фиксированные и переменные затраты. Постоянные затраты по большей части аналогичны большинству других предприятий, на самом деле немногие затраты, которые могут быть переменными затратами в долгосрочной перспективе, могут потенциально быть фиксированными в краткосрочной перспективе, например, мы можем выдавать кредиты определенной категории с плохим кредитным качеством — нам, возможно, не обязательно придется увеличивать наши расходы на сбор, но если тенденция сохранится и объем выдачи плохих кредитов продолжит расти, стоимость сбора возрастет. Тем не менее, оглядываясь назад на переменные затраты — одним из крупнейших факторов переменных затрат для компаний, выпускающих кредитные карты, является беспроцентный период, в течение которого фирма несет стоимость долга. Канал, через который приобретается клиент, также влияет на структуру расходов: привлечение клиентов онлайн или в филиалах.
Другими основными факторами затрат могут быть кредитные убытки и операционные убытки (обычно убытки от мошенничества). Мошенничество может осуществляться через любой канал, онлайн-покупку, покупку в точке продажи и т. д. Самый простой способ количественно определить это — использовать исторические данные.
Наконец, одним из самых важных компонентов является программа вознаграждений. Эти программы вознаграждения имеют стоимость, связанную с ними. С ними связаны пороговые значения, поэтому это можно рассматривать как «чистую комиссию», то есть стоимость вознаграждения за вычетом комиссии, связанной с транзакцией.
Давайте оценим основные затраты — в первую очередь беспроцентный период
Переменные затраты = Затраты, связанные с беспроцентным периодом + Стоимость программы лояльности + Операционные расходы или убытки от мошенничества объем * Стоимость капитала * Корректировка беспроцентной продолжительности ) + (Общий объем операции * Эффективная стоимость лояльности) + (Общий объем операции * Уровень мошенничества) ) * (Корректировка беспроцентной продолжительности)] + Эффективная стоимость программы лояльности + Уровень мошенничества}
Наконец, уравнение прибыли:
Прибыль = доход — расходы = доход — плохая долга — Затраты на проведение капитала — Фиксированные затраты — переменные расходы
Где:
Доход = годовая плата.
)
Welcome to our blog!