Содержание

что это значит, будет ли применяться

Количество просроченных кредитов растет, а доходы россиян падают: об этом говорят все финансисты. Причины проблем — эпидемия и последовавший за ней финансовый кризис, оставивший многих граждан без привычных доходов, сложности со здоровьем и другие факторы. Все больше людей рассуждают, что амнистия кредитов в 2021-м — это реальный сценарий, а государство должно само возместить ущерб банкам. Разберемся, о чем речь и стоит ли надеяться на полное прощение задолженностей.

Содержание статьи

Что такое кредитная амнистия

Это списание задолженностей человека, который потерял возможность выплачивать обязательства. В России она частично возможна в рамках процедуры банкротства, при которой гражданина признают финансово несостоятельным. Но при банкротстве списать могут не все и не полностью: поэтому мы и говорим о частичной возможности. В 2020 году в закон 127-ФЗ «О банкротстве» внесли изменения, которые позволяют признать человека банкротом во внесудебном порядке. Это упрощает процедуру освобождения от обязательств, но она по-прежнему сопряжена с рядом ограничений и сложностей — об этом стоит помнить.

В каких случаях применяется

Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.

Читайте также: Что делать, если нечем платить кредит?

Как люди избавляются от задолженностей

Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.

Кредитные каникулы

Это отсрочка выплат по кредиту на период, пока человек не может платить. Такие программы есть у большинства банков и иных кредиторов, а в 2020 году государство реализовало программу официальных кредитных каникул для некоторых групп населения. Впрочем, для подтверждения отсрочки нужно было отвечать ряду критериев: просто так перестать платить нельзя. Обычно, если у человека хорошая кредитная история, раньше он не допускал просрочек и не сталкивался со штрафами, кредиторы идут ему навстречу в предоставлении кредитных каникул. Это способ для тех, кто столкнулся со временными трудностями и уверен, что решит их в течение короткого срока. Это не амнистия, не списание кредита: платить по обязательствам все равно придется, но с отсрочкой.

Реструктуризация и рефинансирование

Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.

Банкротство

Физическое лицо имеет право признать себя банкротом: это длительная юридическая процедура, которой пользуются, когда возможности выплатить всю задолженность нет. Во время банкротства на счета человека и на его возможность совершать сделки накладывают ограничения, а после процедуры он обязан сообщать о признании себя банкротом в течение 5 лет при обращении в банки за кредитами. На несколько лет теряется возможность занимать руководящие должности и быть учредителем в компаниях. Кредиты во время банкротства погашаются за счет:

  • имущества заемщика, кроме единственного жилья и нужных для жизни предметов;
  • реструктуризации под контролем государства, если у заемщика есть доходы.

Если ни того, ни другого у человека нет, часть задолженности спишут — это можно назвать частичной амнистией. Но процедура влечет за собой серьезные ограничения и траты — пользоваться ею выгодно далеко не всегда. Иные способы справиться с кредитом нередко оказываются проще и надежнее.

Рекомендуем: Как найти работу с хорошей зарплатой?

Стоит ли надеяться на кредитную амнистию

Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.

Кредитная амнистия в 2020 году

Нижний Новгород. 25 марта. НТА-Приволжье — Кредитная амнистия в 2020 году

Кредитная амнистия представляет собой программу, направленную на улучшение отрицательной кредитной истории заемщиков, погасивших сумму кредитных задолженностей в полном объеме, но имеющих просроченные платежи. Согласно новому законопроекту, банки и иные финансовые организации должны будут удалять из кредитной истории заемщика негативную информацию. Также предусмотрено частичное уменьшение суммы, которая образовалась в результате просрочки платежа.

Поскольку экономическая ситуация в стране достаточно нестабильная, многие граждане, выступающие в роли заемщиков, лишились возможности своевременно рассчитаться с кредитом. Подобная ситуация привела к возникновению у них долгов. Штрафы за просрочку платежей и пени могут значительно увеличить сумму долга. Нередко суммы штрафов превышают сумму первоначального кредита.

Многие заемщики для погашения одного кредита принимают решение взять новый. В связи с этим они оказываются в бесконечной долговой яме.

Введение кредитной амнистии позволило обеспечить защиту гражданам, которые брали займ в банке или МФО и не смогли своевременно с ним рассчитаться. Кредитная амнистия предусматривает ряд мер:

  1. Создание ограничений по размерам сумм, которые могут быть начислены должникам, имеющим просрочку.
  2. Создание ограничений на возможность требования банками немедленного погашения кредита вместе со всеми штрафными выплатами и пени.

Также кредитная амнистия подразумевает, что если заемщик полностью выплатил долг, а также все штрафы в связи с просрочкой, негативная информация из его кредитной истории должна быть удалена.

Авторы идеи о кредитной амнистии утверждают, что кредитный портфель банков в последнее время только увеличивается. При этом реальные доходы населения уменьшаются. В результате этого будет увеличиваться доля средств, которые домохозяйствам приходится тратить на внесение ежемесячных платежей по кредитам. Все это может подорвать бюджет молодых семей, привести к необходимости взятия еще одного кредита.

Объем кредитов, выданных за последние 2 года, по данным Центробанка, значительно увеличился. В то же время возросло количество просроченных платежей. Очевидно, что многие заемщики испытывают серьезные трудности с выплатой кредитов. Кредитная амнистия поможет гражданам, оказавшимся в сложном финансовом положении, быстрее рассчитаться с долгами.

*На правах рекламы.

Все новости раздела «Новости ПФО»

Будет ли в Казахстане еще одна кредитная амнистия

Кредитная амнистия в Казахстане прошла в 2019-2020 годах, но некоторые граждане и сейчас требуют списать им долги. Liter.kz поговорил с экспертами и выяснил, реальна ли кредитная амнистия в ближайшие годы.

В Сети то и дело появляются новости, как граждане требуют у государства списать им кредиты. Недавно в ряде СМИ и пабликах в соцсетях и вовсе вышла информация о планируемой кредитной амнистии. Однако в Министерстве труда и социальной защиты населения РК сразу развеяли эти слухи. Там заявили, что в ближайшее время списание задолженностей ведомство не планирует.

По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, на 1 июня 2021 года кредитный портфель казахстанцев составил 7,9 трлн тенге. В ведомстве отмечают снижение как общего объема займов, так и доли проблемных кредитов.

В беседе с редакцией Liter.kz руководитель информационно-аналитического центра TeleTrade Сергей Лысаков также отметил снижение доли проблемных кредитов и займов с просрочкой свыше 90 дней. Но, по его данным, объем долгов казахстанцев перед микрофинансовыми организациями вырос более чем на четверть, а также увеличилась общая сумма кредитной задолженности граждан.

«Развитие этой тенденции может демонстрировать то, что люди пытаются перекредитоваться в микрофинансовых организациях для погашения банковских займов», – говорит Лысаков.

Он считает, что в ближайшие годы не стоит ждать еще одной кредитной амнистии — скорее всего, финансовые институты даже ужесточат требования к заемщикам. И тогда казахстанцы станут брать больше кредитов в микрофинансовых организациях.

«Опять-таки, если смотреть на условия предыдущей амнистии, то она затронула порядка 580 тысяч граждан — при том, что кредиты есть у 7,4 миллиона казахстанцев. Не думаю, что даже гипотетическая новая амнистия решит кредитные проблемы населения, особенно активных граждан, кто прикладывает максимум усилий для погашения кредитов», – добавил эксперт.

Фото: Liter.kz

Если в ближайшие годы в Казахстане и проведут кредитную амнистию, то это будет исключительно политическое решение. Ведь сейчас не нужно спасать банки — они прекрасно себя чувствуют. А для граждан следует внедрять новые методики снижения долговой нагрузки, считает аналитик международной инвестиционной компании Exante Андрей Чеботарев.

Он отметил, что в каждом банке есть кредитные комитеты. Если у гражданина есть объективная причина, почему он не может погасить долг, то ему следует обратиться туда.

«Если есть причины, по которым человек физически сейчас не в состоянии платить по кредиту, то банк всегда пойдет на встречу, реструктуризирует долг, может быть, какую-то часть кредита спишет», – заявил эксперт.

Читайте также: Добровольный запрет на кредиты обсуждают в Казахстане. Как это будет работать

Андрей Чеботарев считает, что, когда политики предлагают провести кредитную амнистию в Казахстане, они делают только хуже. В финансах есть понятие «словесная интервенция». Это когда политик или ответственный госорган делает какое-то публичное заявление, а рынок соответствующим образом на это реагирует. Даже несмотря на то, что какие-либо планируемые действия еще не осуществлены.

«Так же и тут. Люди слышат, что предлагают в Казахстане кредитную амнистию, и перестают платить по долгам. Год, два, три они прячутся от взыскателей, так как надеются на кредитную амнистию. Один раз же была, почему бы и во второй раз ей не быть… » – говорит собеседник Liter.kz.

Он надеется, что в ближайшие годы не будет никакой кредитной амнистии: ни гражданам, ни финансовой системе ничего хорошего это не принесет. Польза может быть только для банков,  но сейчас их спасать не нужно, поэтому для них вопрос кредитной амнистии также не актуален. Однако если ее все-таки проведут, то это будет четкий сигнал всем казахстанцев о том, что долги можно не возвращать – списывали, списывают и будут списывать кредиты.

Ранее в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка рассказали, что теперь будет с заемщиками, у которых просрочка превышает 90 дней. Их ожидает процедура реабилитации. Уже порядка 500 тысяч человек снова получили возможность брать кредиты.

Также Liter.kz разобрался, что такое рефинансирование займа, а также, насколько это выгодно или не выгодно казахстанцам. Подробнее читайте здесь.

”Кредитную амнистию” хотят продлить в Казахстане — СМИ: 01 июня 2021, 09:59

Число казахстанцев, которые смогут воспользоваться «кредитной амнистией», в скором времени увеличится. Министерство труда и социальной защиты населения подготовило проект изменений в действующее постановление, регулирующее сроки и регламент списания долгов для социально уязвимых слоев населения страны, передает Tengrinews.kz со ссылкой на inbusiness.kz.

Как уточняется в пояснительной записке, «сложилась ситуация, когда уязвимые в социальном плане граждане в силу разных причин попали в тяжелую жизненную ситуацию и не могут обслуживать взятые на себя кредитные обязательства». Точное число обанкроченных заемщиков и предполагаемые суммы на списание долгов не приводятся.

«После окончания сроков, предусмотренных действующим постановлением, выявлены лица, подпадающие под действие указа, однако по причине отсутствия данных в информационных системах государственных органов (неоцифровки) их задолженность не была погашена», — говорится в проекте изменений.

В этой связи для полного охвата лиц, подпадающих под действие указа Президента «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Казахстана», предлагается продлить сроки реализации указа. Продление сроков окажет помощь таким гражданам, даст им возможность улучшить финансовое положение своих семей, говорится в документе.

Напомним, в соответствии с указом в разовом порядке государством приняты меры по погашению в банках второго уровня и микрофинансовых организациях задолженности по беззалоговым потребительским займам ряду категорий заемщиков.

В частности, должниками по указанным займам являются многодетные семьи, семьи, получающие выплаты по случаю потери кормильца, семьи, имеющие детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет, получатели государственной адресной социальной помощи, дети-сироты, дети, оставшиеся без попечения родителей, не достигшие 29 лет, потерявшие родителей до совершеннолетия.

Данная мера распространяется на тех, чья общая задолженность по займу не превышает три миллиона тенге по состоянию на 1 июня 2019 года. Размер погашаемой задолженности, состоящей из основного долга и начисленного по нему вознаграждения, по состоянию на 1 июня 2019 года не превышает 300 000 тенге на одного заемщика. Предварительно банки со своей стороны списывают пени и штрафы по таким займам.

Ранее сообщалось, что долги были списаны более 440 тысячам казахстанцев. Всего на тот момент, по данным регулятора, потребительские займы имели порядка пяти миллионов человек, что составляет 27 процентов всего населения страны и 55 процентов ее экономически активной части населения (за вычетом детей, пенсионеров и других).

Другими словами, долги были частично погашены или списаны каждому десятому казахстанцу. В 2019 году в рамках «кредитной амнистии» было потрачено свыше 125 миллиардов тенге, следует из аудиторского отчета АО «Фонд проблемных кредитов», который и осуществлял перечисление средств непосредственно в банки второго уровня. При этом «поступления в рамках программы снижения долговой нагрузки граждан РК» составили менее 115 миллиардов тенге, которые, по всей вероятности, пришли из республиканского бюджета. Убыток фонда от реализации программы по снижению уровня долговой нагрузки казахстанцев составил свыше 10 миллиардов тенге, говорится в отдельной финансовой отчетности.

Скриншот аудиторского отчета АО «ФПК» за 2019 год

Источник: депозитарий финансовой отчетности Министерства финансов РК, 2021 год

Публичное обсуждение проекта постановления продлится с 31 мая по 14 июня.

Самые важные новости — в нашем Telegram-канале! Подписывайтесь прямо сейчас

Оперативная информация о событиях в стране и мире. Присоединяйтесь к Tengrinews.kz в Aitu!

власти Армении дадут банкам шанс простить должников

В Армении внедряют кредитную амнистию. Банки страны впредь могут прощать физическим лицам штрафы и пени за просрочку кредитов. Поправки в Налоговый кодекс вступили в силу в начале месяца. Инициатором законопроекта выступил премьер-министр Армении Никол Пашинян. Теперь амнистия распространяется на все виды кредитов безнадежных должников. Поблажки, однако, будут разовыми и не освободят заемщиков от выплаты всей суммы кредита и процентов: обнулятся только штрафы и пени. Также банки могут рассматривать возможность «очистки» кредитных историй. Что даст кредитная амнистия, кто от нее выиграет, какие перспективы откроются перед заемщиками – об этом и многом другом корреспондент «МИР 24» побеседовал с заместителем министра финансов Республики Армения Арманом Погосяном.

— Господин Погосян, с начала месяца в силу вступили изменения в Налоговый кодекс, в результате в стране внедряется кредитная амнистия. Что она из себя представляет и кого затронет?

Арман Погосян: Изменения позволили банкам и кредитным организациям без дополнительных налоговых последствий проводить амнистию штрафов и пени просроченных кредитов физических лиц, которые до 31 мая этого года были признаны безнадежными должниками. Только по линии сельскохозяйственных кредитов сумма штрафов составила 4 млрд драмов, по остальным же видам кредитов сумма в 3-4 раза больше. Количество же безнадежных должников – более 40 тыс. До законодательного изменения финансовые организации, которые прощали заемщикам штрафы и пени, все равно облагались налогом на прибыль в размере 20% от суммы штрафов. И, естественно, это не мотивировало их прощать должников. Изменения в Налоговом кодексе создают благоприятные условия в этом вопросе. 

— Кому выгоден этот процесс?

Арман Погосян: Заинтересованные стороны этого процесса – это как физические лица, так и банки, и кредитные организации. Физические лица получают возможность оздоровить свои отношения с финансовыми организациями, переоформить свой безнадежный кредит или получить новый. А интерес банков в том, что если кредит безнадежный, получение штрафов и пени по ним оценивается очень низко, то нет смысла, чтобы банк годами держал на своем балансе эти безнадежные активы и ухудшал свою финансовую стабильность. К тому же, здесь важно, что эти изменения являются не принудительными, а добровольными, на усмотрение финансовых организаций. Они сами решают – пользоваться этой возможностью или нет.

— Однако, инициатива – единовременная, то есть, безнадежный должник сможет подвергнуться амнистии только один раз. Почему?

Арман Погосян: По моему глубокому убеждению, очень хорошо, что процесс носит разовый характер. Амнистия сама по себе – нехорошее явление. Потому что, если амнистии будут проводиться периодически, то никто не будет выполнять свои кредитные обязательства, будет ждать следующей амнистии. Это представляет существенный риск для стабильности нашей финансовой системы, потому что падение кредитной дисциплины может привести к проблемам в финансовом секторе.

— В рамках амнистии также рассматривается вопрос «очищения» кредитных историй безнадежных должников. Сколько человек смогут воспользоваться этой возможностью?

Арман Погосян: Да, параллельно проводится и эта инициатива, цель которой «очистить» кредитные обязательства, чтобы все те физические лица, которые имели просроченные обязательства получили возможность освободиться от плохой кредитной истории, смогли восстановить свою финансовую стабильность, кредитоспособность и получить новый кредит. Это естественный процесс, результаты которого мы увидим в скором будущем.

— На днях в ходе встречи руководителей банков с премьер-министром Армении Николом Пашиняном был также обсужден вопрос ростовщичества. Какие шаги предпринимает Министерство финансов в этом направлении, чтобы искоренить это пагубное явление?

Арман Погосян: Министерство финансов, как уполномоченный орган сферы, заинтересован в решении этой проблемы, потому что озвученное вами явление попросту искажает ситуацию в сфере и создает неравные условия для институциональных единиц – банков и кредитных организаций, которые изначально призваны этот вопрос решать более цивилизованно. Ростовщичество содержит риски, так как на рынке появляются люди, не имеющие соответствующей регистрации, учета, следовательно, и лицензии, на занятие подобного рода деятельностью. Они входят в неравную конкуренцию с банками и кредитными организациями, создавая нездоровую атмосферу. Это порочное явление, против которого нужно предпринимать строгие меры. В рамках соответствующего распоряжения Министерство финансов предпримет все необходимые шаги в рамках своих полномочий для решения этой проблемы в кратчайшие по возможности сроки.

В Алматы проходит митинг с требованием кредитной амнистии и против передачи земель иностранцам

В Алматы утром в воскресенье на пересечении улицы Шевченко и улицы Уалиханова начался согласованный с властями митинг за кредитную амнистию, освобождение политических заключенных и против передачи земель иностранцам, к которому призвала инициативная группа по созданию Демократической партии.

Ранее сегодня глава инициативной группы активист Жанболат Мамай сообщил на своей странице, что прибыл на место и призвал сторонников собираться. На место акции пришли десятки человек. Еще до официального начала акции люди развернули плакаты, в том числе с требованием освободить заключенного гражданского активиста Макса Бокаева, диссидента Арона Атабека, запретить передачу и продажу сельхозугодий иностранцам, списать кредиты населению.

Проезд по участку улицы Шевченко между улицей Пушкина и улицей Кунаева перекрыт, с обеих сторон отрезка выставлены полицейские, на месте у прибывающих замеряют температуру, раздают защитные маски. Аналогичные митинги, по словам Мамая, акиматы разрешили в городах Караганда, Актобе и Семей. В городах Шымкент и Тараз, по его словам, местные власти ответили отказом.

На фоне протестов в городах в 2016 году власти ввели мораторий на вступление в силу спорных поправок к земельному кодексу, предусматривавших продажу сельхозугодий и передачу земель в длительную аренду иностранцам. Срок его действия истекает в следующем году. На расширенном заседании правительства 10 июля президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев заявил, что следует принять решение по этому вопросу. Он заверил, что земля иностранцам продаваться не будет и что к этому вопросу «мы больше не вернемся».

Вопросами сегодняшнего митинга организаторы назвали «экспансию Китая». В сентябре прошлого года в городах Казахстана прошла серия антикитайских протестов, участники которых призывали власти не допустить «экспансии» Китая, которая выражается, по их утверждениям, в создании совместных предприятий, в том числе в нефтедобывающей промышленности. Китай – четвертый крупнейший инвестор в Казахстане и третий крупнейший кредитор. Казахстан выступает для Китая источником сырья, рынком сбыта и транзитной территорией.

  • Инициативная группа по созданию Демократической партии в последние месяцы поднимает вопрос о списании банками кредитов граждан. Критики говорят, что идея о кредитной амнистии популистская. Мамай настаивает, что кредитную амнистию возможно осуществить для более чем четырех миллионов человек. По официальным данным, на начало 2020 года в Казахстане насчитывалось 7,46 миллиона заемщиков с действующими кредитами. В начале августа группа сообщила, что ее представители передали в Акорду «около 100 тысяч заявлений» с требованием списать долги граждан перед коммерческими банками.

Прощение за чужой счет: эксперты о кредитной амнистии

В Казахстане снова подняли вопрос о проведении повторной кредитной амнистии. Эксперты оценили для LS последствия такой инициативы для экономики страны.

Независимый экономист Александр Юрин заявил, что проведение кредитных амнистий деформирует рынок.

«Заемщики, ссуды которых гасятся за счет государства, получают стимул для получения новых, которые не в состоянии оплатить, а банки продолжают выдавать кредиты неплатежеспособным клиентам в расчете на то, что они будут в любом случае погашены за счет государства. Примером этому является проведенная в прошлом году акция, результатом которой стал серьезный рост потребкредитования. Так, если в I полугодии объем выдачи таких займов составил 1,97 трлн тенге, то по итогам II полугодия, то есть после проведения амнистии, он вырос до 2,55 трлн тенге», – отметил он.

При этом Юрин добавил, что прошлогодняя акция никак не затрагивала самый проблемный сегмент рынка потребкредитования – бланковые ссуды, выданные микрофинансовыми организациями и онлайн-кредиторами. По его словам, государство гасило только задолженность по необеспеченным займам, выданным представителям уязвимых слоев населения. Другими словами заемщикам, платежеспособность априори является сомнительной.

«Тот факт, что государство выплачивало только требования по банковским займам, неизбежно наводит на мысль, что акция проводилась в пользу некоторых банков. Таким образом, потенциальные и фактические убытки, связанные с выдачей ссуд клиентам с заведомо низкой кредитоспособностью, были переданы фининститутами налогоплательщикам. В этом свете кредитная амнистия является мерой, предполагающей неоправданную поддержку банков и стимулирующей безответственное поведение заемщиков за счет налогоплательщиков. В то же время государство в лице надзорных органов не спешит навести порядок на рынке потребкредитования, а введение института банкротства физических лиц под разными предлогами затягивается с 2015 года», – пояснил он.

Между тем аналитик EXANTE Андрей Чеботарев считает, что в настоящий момент никаких предпосылок, кроме политического популизма, к проведению второй амнистии нет. По его словам, такие предложения используют исключительно в рамках предстоящих выборов для набора политических очков.

При этом он опасается, что бюджет может не выдержать такой нагрузки.

«Если говорить откровенно, то бюджет уже не справляется с тем, что есть. Мы глубоко засовываем руки в Нацфонд. Делаем это постоянно и будем делать еще в ближайшие три года точно. Я думаю, что Нацфонд может выдержать повторную амнистию. Можно списать ссуды да хоть всем. Просто это все погубит. Бывают, конечно, единичные случаи, когда можно простить долг. Каждая ситуация должна рассматриваться индивидуально. Отмечу также, что ни одного плюса у второй амнистии нет. Более того, его не было и у первой. Потому что потребкредитование не замедлилось, ничему не научило людей, кроме того, что займы могут списать», – подчеркнул он.

Тем временем экономист Владислав Туркин (Telegram-канал Monetarity) считает, что кредитная амнистия не должна охватывать широкий слой населения, иначе это выйдет за границы допустимой социальной поддержки. Данная инициатива должна быть четко прописана в государственных расходах как мера социальной поддержки, а вовсе не антикризисная мера.

«Необходимость именно такой формы помощи заключается в отсутствии эффективного контроля банков по выдаче займов материально неустойчивой части населения, что в свою очередь косвенно утяжеляет положение людей, взявших подобные займы. Получение кредитной амнистии должно создавать прецеденты для ограничения возможности выдачи займов таким клиентам, для недопущения повторного возникновения ситуации. Также государство должно субсидировать только основную сумму при обязательном списании. Недополученная прибыль банков в виде процентных доходов должна полностью ложиться на сам банк, что в дальнейшем будет косвенно стимулировать его к ведению более консервативной политики в отношении выдачи подобных займов. В противном случае у фининститута появляется дополнительный импульс осуществлять агрессивную политику по выдаче займов, зная, что он с большей вероятностью, так или иначе, получит свой доход, не неся при этом соответствующего риска», – подчеркнул он.

При этом основным и главным плюсом данного предложения Туркин называет реализацию определенной социальной поддержки. Но так как она косвенно завязана на денежно-кредитной системе, где любые внешние стимулы приводят к неравномерной мультипликации, минусов такого решения соответственно больше. Он перечислил основные негативные последствия от реализации повторной кредитной амнистии.

Во-первых, данная мера в кратчайшие сроки высвобождает ранее выданные банками кредитные средства, увеличивая потенциальный темп выдачи новых займов. Амнистия, особенно в текущих экономических условиях, создает дополнительное инфляционное давление на всю экономику. Негативный эффект не всегда пропорционален полученной выгоде от реализации мер поддержки определенной категории населения.

Во-вторых, системно не решает проблем финансово неустойчивой категории населения, создавая единовременный рост доходов, но не более.

В-третьих, без соответствующих ограничений на последующее получение займов будет создан прецедент для постоянной реализации мер поддержки, что в свою очередь вызовет укоренение ожиданий очередной амнистии у населения.

В-четвертых, создаст дополнительную нагрузку на и так дефицитный госбюджет. Данные расходы преследуют только социальную цель, а потому не могут приводить к потенциальному росту доходной части бюджета.

В-пятых, дестимулирует остальных заемщиков, в основном из пограничной категории, осуществлять своевременные процентные платежи, способствуя дополнительному спросу на кредитную амнистию, и вызывая излишний рост проблемных займов в портфелях банков до ее оказания.

Также Туркин прокомментировал внедрение закона о банкротстве физлиц. По его мнению, данная инициатива не является полезной с экономической точки зрения. 

«Наличие возможности не отвечать по своим кредитным обязательствам будет вынуждать банки закладывать в ставку кредита еще большую премию за риск, что приведет в свою очередь к общему росту ставок по рознице. В результате мы создадим ситуацию излишнего дестимулирования совокупного спроса на розничное кредитование, но так и не решим проблему. При этом, несмотря на возросшие ставки, финансово неустойчивая категория людей будет сознательно продолжать брать займы, а остальное население будет испытывать необоснованно увеличенное процентное бремя», – отметил он.

В свою очередь зампредседателя совета Ассоциации финансистов Казахстана Ирина Кушнарева советует в вопросе амнистии придерживаться позиции главы государства. Она напомнила, что по словам президента Касым-Жомарта Токаева, списание задолженности носило разовый характер и не должно повторяться вновь.

«Сейчас я не вижу никаких объективных оснований для нового массового списания задолженности по кредитам, как предпринимателей, так и граждан. Более того,  в этом году государство и банки предоставили масштабные меры поддержки и пострадавшим от кризиса отраслям, и широким слоям населения. К примеру бизнес получил отсрочку в погашении задолженности,также есть льготное финансирование по низкой ставке и субсидирование ставки вознаграждения по ранее полученным займам. Отсрочки в погашении кредитов были предоставлены также более 2 млн граждан. Необходимо отметить, что, по даннымНацбанка, доля кредитов с просрочкой платежей более 90 дней по ссудам физлиц на 1 ноября 2020 года составляет 6,2%. Это в два раза меньше, чем у МСБ, и ниже просроченной задолженности по корпоративным займам», – привела данные она.

Кушнарева заметила, что могут возникать ситуации, когда по независящим от человека причинам он утратит возможность погашать свои обязательства в срок. В этом случае необходимо, чтобы банк (или другая кредитная организация) рассмотрел его ситуацию в индивидуальном порядке и оказал необходимую поддержку, включая реструктуризацию/списание части кредита и предоставление соцпомощи.

«Любые массовые кампании принесут только снижение доверия на финрынке и ощущение несправедливости у тех заемщиков, которые погасили свои займы, а также у людей, которые не берут кредиты, но могут нуждаться в поддержке, в связи с ухудшением экономической ситуации. С точки зрения бюджета, думаю, есть гораздо более значимые вопросы, на решение которых могут быть использованы средства: во-первых, здравоохранение, в том числе доступная или бесплатная вакцинация, реабилитация и так далее. Во-вторых, образование – предоставление необходимой техники  для дистанционного обучения учителям и детям в малообеспеченных семьях, адаптация учебных программ к новым условиям и другое. Очевидно, что решение этих вопросов сложнее, требует больше времени и предлагать их не так эффектно, как призывать к списанию обязательств по кредитам, но с точки зрения долгосрочных целей и равной поддержки всем гражданам страны гораздо более важно», – отметила она.

Так же как и предыдущие эксперты, Кушнарева согласна с тем, что плюсов в повторном проведении кредитной амнистии практически нет. 

«Как говорила Маргарет Тэтчер, «нет государственных денег, есть деньги налогоплательщиков», поэтому в случае реализации амнистии обязательства неизбежно будут оплачены другими гражданами Казахстана. Минусы очевидны: повышение рисков на финрынке, снижение платежной дисциплины и ужесточение кредитной политики банков», – резюмировала она.

Ранее LS писал о том, что 26 июня 2019 года Токаев подписал указ «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан», предусматривающий списание части беззалоговых потребительских займов. 

Банковская «амнистия» для помощи с крупной задолженностью

«Банковская амнистия» для помощи с крупной задолженностью

Алан О’Салливан
Обновлено:

«Амнистия» между банками и Планы продавцов официальных долговых обязательств, которые будут объявлены на следующей неделе, означают, что тем, у кого есть хроническая задолженность, будет легче погасить свои ссуды.

Если вы не можете выплатить свои долги, но не хотите заявлять о банкротстве, возможно, вам было трудно найти альтернативный план выплат из-за продолжающегося спора в сфере управления долгом.

Однако теперь эта проблема решена, а это означает, что те, у кого долги вышли из-под контроля, имеют разумные шансы быть принятыми в индивидуальное добровольное соглашение (IVA), часто называемое «грамотой о банкротстве», альтернативой банкротству.

Это позволяет людям с долгами согласиться на официальную пятилетнюю сделку с фиксированными выплатами со своими кредиторами в обмен на выплату меньше, чем их первоначальные ссуды.

Если у вас есть регулярный доход и три или более кредитных линии, которые вы в настоящее время не можете выплатить, лучшим вариантом будет подать заявление на IVA.

Дерек Окли, директор по банкротству Debt Free Direct, сказал: «Все это ужесточает и упрощает то, что уже есть. Я не уверен, что мы будем направлять больше людей на IVA, но это означает, что нужно принимать больше людей и меньше придется прибегать к банкротству ».

Несколько разделов еще не завершены в соответствии с соглашением «Простой потребитель» до того, как окончательный документ будет опубликован Службой несостоятельности в следующую пятницу.

Сюда входит уровень, до которого должнику, возможно, придется повторно заложить свой дом, чтобы отразить его повышение в цене к концу стандартного пятилетнего срока IVA.

Если вы не можете повторно заложить залог, вам, возможно, придется продлить IVA с традиционных пяти лет на дополнительный год, но это ни в коем случае не приведет к потере вашего дома.

Г-н Окли добавил: «Один из самых больших опасений людей, которые обращаются к нам, заключается в том, что им придется продать свой дом, главным образом потому, что они не хотят переезжать, и им будет трудно снова подняться на лестницу недвижимости. Несмотря на изменения, ни одному покупателю IVA не придется продавать свой дом ».

Ожидается, что «амнистию» с распростертыми объятиями встретит долговая отрасль, в которой с начала месяца наблюдается всплеск запросов о задолженности.

Сайт сравнения IVA.com сообщил об увеличении количества запросов на 67% по сравнению с прошлым годом из-за сочетания перерасхода средств в праздничный сезон и ужесточения кредита после кредитного кризиса.

Предыстория

Все более ожесточенная битва в прошлом году касалась комиссионных, которые банки платят поставщикам услуг IVA за помощь своим клиентам в выплате долга.

Однако это соглашение стало труднее подписать после того, как банки обвинили поставщиков IVA в начале 2007 года в обещании клиентам, более склонным к банкротству, что они должны будут выплатить только 10% своих долгов, используя IVA.Как ни странно, они сделали это в захватывающей телевизионной рекламе.

Работа с долгами

null

Гнев банков был вызван тем фактом, что, если человек преждевременно выходит из IVA, они не получают возмещенные средства, а также должны платить поставщику IVA, несмотря на это. В результате, чтобы минимизировать риски, они снизили комиссию.

Кредитный кризис не помог, поскольку банки хотели ограничить свои безнадежные долги, в частности Northern Rock, которую поставщики IVA обвиняют в полном отказе от всех IVA в 2007 году в попытке погасить свои долги.Другие банки, обвиняемые IVA.com в массовом отказе, включают HSBC, MBNA и Black Horse.

Чтобы создать IVA, мажоритарный кредитор должен проголосовать за план.

В свою очередь, провайдеры IVA возражали против того, что банки лишали должников жизнеспособного решения их долговых проблем, уплачивая настолько низкие комиссии, что они вытесняли провайдеров из бизнеса.

Однако в настоящее время между банками и поставщиками услуг было согласовано решение, что означает, что больше людей должно быть допущено к плану платежей IVA — при условии, что они соответствуют строгим критериям.

РАЗВИТИЕ ДОЛГОВ

Если вы испытываете трудности с выплатами, ознакомьтесь с нашим разделом Работа с долгом . У This is Money также есть партнеры, которые указывают доступные сделки:

Решение

Критерии, разработанные Британской ассоциацией банкиров, Службой несостоятельности и комитетом поставщиков IVA, включают в себя широко согласованные определения того, что Тип клиентов должен быть направлен для IVA, стандартизованные документы, показывающие, что клиент был должным образом проинформирован и как IVA следует продавать для общественности.

В результате дополнительной информации, которую поставщики услуг IVA должны предоставлять банкам, последние должны быть более склонны принимать клиентов IVA, которые соответствуют критериям. По словам г-на Окли, это также должно означать, что обеим группам будет «легче» согласовать размер платы, хотя он отказался привести стандартные примеры.

Однако инсайдер, близкий к переговорам, сказал, что должен быть сдвиг в оплате поставщикам с предоплаты за переадресацию клиентам на постоянную плату, выплачиваемую до тех пор, пока клиент соблюдает программу платежей.

Что вам следует делать

Тем, кто не может выполнить свои долговые обязательства, доступны различные варианты. К ним относятся неформальные соглашения, называемые планами управления долгом, более формальные IVA и подача документов о банкротстве. Чтобы найти план, который лучше всего соответствует вашим потребностям, лучше всего связаться с консультантом по долгам, например, с Citizens Advice Bureau.

Некоторые ссылки в этой статье могут быть партнерскими. Если вы нажмете на них, мы можем заработать небольшую комиссию.Это помогает нам финансировать This Is Money и делать их бесплатными. Мы не пишем статьи для продвижения товаров. Мы не позволяем коммерческим отношениям влиять на нашу редакционную независимость.

Право на участие и программа амнистии — Финансы и банковское дело

Соединенные Штаты: Право на участие и программа амнистии

14 мая 2020

Андерсон Килл

Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq.com.

Мы предоставляем это обновление, чтобы сообщить о продлении срока действия период «тихой гавани» для возврата финансирования ГЧП, который недавно был продлен до 14 мая. Как поясняется ниже, наши позиция такова, что, несмотря на противоречивые отчеты, кооперативы и кондоминиумы в настоящее время не имеют права на финансирование в рамках ГЧП, и, следовательно, отсутствие действий Конгресса, которые вряд ли произойдут, удержание средств ГЧП, которые могли быть получены, будет зависеть от здания и отдельные члены правления, подписавшие ссуду заявление об ответственности.Соответственно, мы призываем любого из наших клиентов которые получили финансирование ГЧП, чтобы защитить себя, приняв преимущество этой последней возможности вернуть средства без штраф.

Как отмечалось в наших предыдущих информационных бюллетенях и во многих других отраслях публикации, правила управления малым бизнесом, на их лицо исключает кооперативы и кондоминиумы (а также другие предприятий жилой недвижимости) от права на ГЧП кредиты.

Тем не менее, многочисленные советы директоров подали заявки на ссуду и очевидно, финансирование получили несколько ассоциаций.В выдача займов подлежит аудиту Малым Деловое администрирование и Конгресс санкционировали достаточно бюджет правоприменения для проведения этих аудиторских проверок. В рамках Члены совета по подаче заявления должны подписать сертификаты, подтверждающие, среди прочего, их добросовестность убежденность в том, что их ассоциация имеет право на получение финансирования в рамках ГЧП. В случае если аудиторы приходят к выводу, что подача заявки для ГЧП ….

Первоначально опубликовано 07 мая 2020 г.

Данная статья предназначена для ознакомления руководство по предмету.Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО: Финансы и банковское дело из США

NFT — предметы коллекционирования или нет?

Withers LLP

Мир захвачен невзаимозаменяемыми токенами или NFT, особенно в мире искусства и музыки. Коллекционеры по всей территории США борются с налоговым режимом США в отношении прибыли от продажи NFT.

Прощение ссуды ГЧП: процесс подачи заявки и формы

Регулируется Законом о помощи в связи с коронавирусом и экономической безопасности (CARES). Программа защиты заработной платы (PPP) направлена ​​на предоставление средств малым и средним предприятиям для поддержания уровня рабочей силы и заработной платы, восстановления уволенных сотрудников и восстановления заработной платы. Ссуды ГЧП, гарантированные Управлением по делам малого бизнеса США (SBA), как описано ранее. Условия прощения ссуд ГЧП Если они потрачены правильно, они могут быть прощены полностью.

Период покрытия, в течение которого можно использовать средства ГЧП, составляет 24 недели (168 дней). Однако для займов, полученных до 24 июня 168 г., когда вступил в силу Закон о гибкости ГЧП, можно выбрать 5 недель (2020 дней) или 8 недель (56 дней). Покрытый период в любом случае заканчивается 31 декабря 2020 года. Таким образом, для кредитов, выплаченных после 16 июля 2020 г., Покрытый период будет менее 24 недель (168 дней).

Обычно Покрытый период начинается с даты выплаты займа ГЧП Заемщику, независимо от даты подписания кредитного соглашения.Однако для удобства администрирования предприятия, которые платят своим сотрудникам каждые 2 недели или чаще, могут выбрать альтернативный период оплаты труда, который начинается в первый день выплаты жалованья после выплаты ссуды ГЧП.

Срок погашения (период погашения) ссуд ГЧП был первоначально определен как 2 года, но был увеличен до 5 лет Законом о гибкости ГЧП. Срок погашения ссуд ГЧП, полученных до 5 июня 2020 года (номер ссуды получен от SBA) и срок погашения которых составляет 2 года, может быть продлен до 5 лет по соглашению Заемщика и Кредитора.

Однако фактическая сумма займа, подлежащая погашению, и время начала выплат будут определены после завершения заявки на амнистию займа ГЧП.

Срок подачи заявок

Предприятия, получающие ссуду, могут подать заявление об амнистии до истечения срока ссуды (2 или 5 лет с даты получения ссуды) с момента полного использования ссудных средств. Все платежи по займу ГЧП автоматически откладываются до 10 месяцев после Покрываемого срока. Если заемщик не подает заявку на амнистию ссуды ГЧП в течение 10 месяцев после Периода покрытия, дополнительных задержек для платежей по ссуде нет, и заемщик должен немедленно приступить к выплате ссуды.Однако, если заемщик подает заявку на амнистию ссуды ГЧП в течение 10 месяцев после Периода покрытия, от заемщика не требуется производить какие-либо платежи до тех пор, пока заявление об амнистии ссуды ГЧП не будет завершено.

Хотя подать заявку на амнистию по ссуде ГЧП можно сразу по истечении Охваченного срока, если критерии, касающиеся средней численности сотрудников и заработной платы сотрудников, не соблюдаются, заемщик сможет воспользоваться положениями о безопасной гавани, если количество сотрудников и заработная плата увеличены до необходимого уровня до 31 декабря 2020 года.В таком случае было бы разумнее подождать подачи заявки на амнистию ссуды ГЧП некоторое время после Покрываемого периода.

Формы заявки на амнистию на ссуду ГЧП

Заемщик подает заявление об амнистии ссуды ГЧП в банк, от которого он получил ссуду. Для заявки на кредит необходимо использовать соответствующую форму, подготовленную SBA (или эквивалентную форму, подготовленную банком, в который подается заявка). Стандартная форма заявления, подготовленная SBA, — это форма SBA 3508.При соблюдении определенных условий предприятия, получающие ссуды, могут использовать более простую и простую форму заявки (форма SBA 3508EZ). Гораздо более простая форма (форма SBA 50,000S) была недавно опубликована SBA, которая может использоваться предприятиями, получившими ссуды на сумму 3508 долларов США или меньше.

Стандартная форма заявки на амнистию на ссуду ГЧП (форма SBA 3508)

Стандартная форма заявки на амнистию на ссуду ГЧП (форма SBA 3508) — это 5-страничная форма, состоящая из следующих частей:

  • Форма расчета прощения ссуды ГЧП
  • Диаграмма PPP A
  • График ГЧП Рабочий документ
  • (необязательно) Форма демографической информации заемщика ГЧП
Расчет суммы амнистии

Суммы амнистии по ссуде в Форме расчета прощения ссуды в рамках ГЧП рассчитываются с использованием Рабочих документов Графика А ГЧП и Графика А ГЧП.Все сотрудники, нанятые заемщиком в течение Покрываемого периода (или Альтернативного покрываемого периода) и в основном проживающие в Соединенных Штатах (США), должны быть перечислены в Таблице 1 и Таблице 2 рабочего документа Графика ГЧП. Общая выплаченная заработная плата, средняя эквивалентная рабочая сила (FTE) и сокращение заработной платы / почасовой оплаты труда, рассчитанные с использованием рабочего документа Графика А ППС (стр. 4), будут использоваться для заполнения соответствующих полей в Графике А ППС (стр. 3). Аналогичным образом, суммы, рассчитанные в Приложении А ГЧП (стр. 3), будут использоваться для заполнения соответствующих полей в разделах «Расходы на заработную плату и корректировки на эквивалентную рабочую силу» и «Удержания из заработной платы / почасовой оплаты труда» (стр. 1) Расчет амнистии ссуды ГЧП. Форма.

В рамках Формы расчета прощения ссуды ГЧП уполномоченный представитель организации-заемщика должен подтвердить, что сумма, запрошенная для прощения ссуды ГЧП, соответствует требованиям амнистии по ссуде и что документы, предоставленные с заявлением, и другие документы, по которым приложение основано на принципиально правильном и свободном от ошибок (Страница 2).

Документы, относящиеся к заявке

Все предприятия-заемщики должны предоставить следующие документы в своих заявках на амнистию на ссуду ГЧП:

  • Форма расчета прощения ссуды ГЧП (форма SBA 3508, стр. 1-2)
  • График ГЧП A (форма SBA 3508, страница 3)
  • Документация, показывающая приемлемые денежные и безналичные выплаты заработной платы сотрудникам в течение периода покрытия (или альтернативного периода покрытия)
  • Документы, подтверждающие, что обязательства / услуги, связанные с другими платежами, произведенными в соответствии с условиями в Период исполнения (или Альтернативного периода исполнения), начались до 15 февраля 2020 года

Хотя другие документы, относящиеся к заявке на амнистию займа ГЧП, не нужно подавать вместе с заявлением, они должны оставаться в компании-заемщике.

  • Рабочий документ Приложения А по ГЧП или эквивалент
  • Документация по Правилу 2 FTE Fall Safe Harbor в Рабочем документе Приложения A PPP (если применимо)
  • Документация для каждого сотрудника, указанного в Таблице 1 и Таблице 2 Рабочего документа Графика А ГЧП
  • Предложения о повторном приеме на работу сотрудников и их документы об отказе, документы, подтверждающие, что предложения об увеличении рабочего времени до предыдущего уровня были отклонены, документы о том, что сотрудники были уволены по уважительным причинам или уволены добровольно, документы о том, что сотрудники просили сократить рабочее время, Вакантные должности Документы, подтверждающие, что лица с аналогичной квалификацией не могут быть трудоустроены до 31 декабря 2020 года за
  • Мероприятия, достигнутые Министерством здравоохранения, Центром по контролю и профилактике заболеваний и Управлением по охране труда и технике безопасности в период с 15 февраля 2020 г. и в период действия займов с 1 марта 2020 г. по 31 декабря 2020 г. , чтобы поддерживать стандарты чистоты, социальное дистанцирование или сотрудников и клиентов из-за COVID; и если он объявил, что он был частично или полностью остановлен в соответствии с установленными принципами, документы, относящиеся к этому.

Простая форма прощения ссуды ГЧП (Форма SBA 3508EZ)

Компании, получающие ссуды, легче квалифицировать, если применяется хотя бы одна из следующих категорий: Форма SBA 3508EZ (или аналогичная форма, подготовленная банком, из которого был взят ссуд):

  • Заработная плата сотрудников не включается при расчете средней месячной заработной платы в Форме заявки на ссуду при подаче заявки на ссуду ГЧП, поскольку заемщик является самозанятым, независимым подрядчиком или владеет индивидуальным предпринимателем
  • Ни один из сотрудников организации-заемщика не снизил заработную плату или почасовую оплату более чем на 25% в течение периода покрытия (или альтернативного периода покрытия), а заемщик не уменьшил количество сотрудников или среднюю продолжительность рабочего времени сотрудников в период с 1 января 2020 г. и Покрытый период
  • Частично из-за того, что ни один сотрудник компании-заемщика не снизил свою зарплату или почасовую оплату более чем на 25% в период покрытия (или альтернативный период покрытия) и что деятельность компании-заемщика соответствует нормам и принципам определены государственными учреждениями в целях охраны здоровья и общественной безопасности в Период покрытия по состоянию на 15 февраля 2020 г.или просто остановился

Во всех этих случаях не происходит уменьшения Прощения по ссуде ГЧП ни для эквивалентной рабочей силы, ни для снижения заработной платы сотрудников для заемщика, либо заемщик освобождается от требования о сокращении рабочей силы в связи с положениями о безопасной гавани. Следовательно, не существует Рабочих документов Графика А ГЧП и Графика А ГЧП в форме SBA 3508EZ. Кроме того, форма SBA 3508EZ и форма SBA 3508 эквивалентны друг другу.

Упрощенная форма прощения ссуды в рамках ГЧП (форма SBA 3508S)

Программа защиты заработной платы 525 миллиардов долларов США в виде займов на 5 долларов США.2 миллиона — малому и среднему бизнесу. Из этих ссуд на общую сумму 525 миллиардов долларов примерно 62 миллиона (две трети всех ссуд), что соответствует 3,57 миллиардам долларов, имели сумму ссуды не более 50 000 долларов. Кроме того, количество ссуд на сумму 50 000 долларов или меньше, выданных предприятиям, которые заявляют, что у них нет или у них один сотрудник (вероятно, потому, что владельцы бизнеса не считаются наемными работниками), составляет приблизительно 1,71 миллиона долларов (одна треть всех ссуд).

Чтобы ускорить процесс прощения ссуд ГЧП для предприятий, которые получают ссуды в этой ситуации, была опубликована более простая форма заявки (форма SBA 3508S).Предприятия, получающие ссуды, смогут использовать форму SBA 50,000S для подачи заявки на амнистию ссуды ГЧП, если общая сумма ссуды ГЧП составляет 2 доллара или меньше, а общая ссуда с аффилированными лицами составляет менее 3508 миллионов долларов.

Форма SBA 3508S требует гораздо меньше расчетов и документации для предприятий с покрытым долгом. Форма состоит всего из 2 страниц: первая страница предназначена для основной информации о кредите и прощении ссуды в рамках ГЧП, а вторая страница является необязательной для демографической информации.

Для предприятий, которые берут ссуды ГЧП, которые соответствуют требованиям для использования формы SBA 3508S (или эквивалентной формы, подготовленной банком-ссудителем), ссуду ГЧП будет намного проще простить полностью:

  • Предприятия, получающие ссуды, будут освобождены от правила об уменьшении суммы амнистии по ссуде ГЧП в связи с сокращением эквивалентного уровня рабочей силы (FTE) или сокращением заработной платы или заработной платы сотрудников.
  • Предприятиям, получающим ссуду, не нужно предъявлять свои расчеты для определения суммы амнистии по ссуде. Заемщик несет ответственность за точный расчет суммы амнистии по ссуде, и заемщик удостоверяет в заявлении об амнистии ссуды ГЧП, что информация и расчеты, содержащиеся в заявлении, верны. Однако SBA может запросить информацию и документы у заемщика для проверки этих расчетов в рамках процесса рассмотрения заявки на амнистию.
  • Предприятиям, получающим ссуду, будет достаточно подать заявку только с одностраничной формой заявки на амнистию на ссуду ГЧП и документами, показывающими расходы на заработную плату и не связанные с заработной платой расходы, указанные в форме.

Хранение кредитных документов

Предприятия-заемщики обязаны хранить документы, связанные с ссудами ГЧП, в течение до 6 лет с даты прощения ссуды или полной выплаты ссуды:

  • Документы, представленные вместе с заявкой на получение кредита ГЧП
  • Документация, подтверждающая заявление кредитора о том, что он нуждается в кредите ГЧП и имеет условия получения кредита
  • Документы, подтверждающие заявление об амнистии ссуды предприятия заемщика
  • Документация, подтверждающая, что заемщик выполнил условия Программы защиты заработной платы таким образом, что это не является принципиально неправильным.

Хотя SBA заявило, что его аудиторская деятельность будет в основном сосредоточена на крупномасштабных займах (особенно на сумму более 2 миллионов долларов США), SBA имеет право запрашивать и проверять кредитные документы ГЧП всех предприятий-заемщиков в течение 6-летнего периода. .

Процесс оценки прощения ссуды ГЧП

Для того, чтобы подать заявку на амнистию ссуды ГЧП, заемщик должен заполнить соответствующую форму из анкеты SBA (или аналогичную форму, подготовленную банком, из которого подано заявление) и другие необходимые документы и отправить ее в банк из который был получен ссудой (или который обрабатывает ссудные операции).

Предприятия, получающие ссуды, могут в электронном виде подавать заявки на амнистию ссуды ГЧП в банки-кредиторы. Банки, рассматривающие заявки на амнистию на ссуду в рамках ГЧП, могут принимать отсканированные электронные копии подписанных заявок на амнистию на ссуду и документы, относящиеся к заявлениям и информации, сделанным в соответствии с формой SBA (или эквивалентом, предоставленным банком-ссудителем). Банки-кредиторы могут принимать электронные подтверждения и электронные подписи, представленные в соответствии с действующим законодательством.

Обязанности кредитных банков

По всем заявкам на амнистию ссуд ГЧП каждый кредитор несет ответственность за проверку следующего:

  • Подтверждение того, что заявления о подтверждении в анкете кредитной амнистии составлены
  • Подтверждение получения документов, представленных компанией-заемщиком для подтверждения расходов на заработную плату и не связанных с заработной платой расходов
  • Подтверждение правильности произведенных заемщиком расчетов по определению суммы амнистии по кредиту ГЧП
  • Подтверждение того, что не менее 60% запрошенной суммы амнистии по кредиту было использовано для покрытия приемлемых расходов на заработную плату

Банк, который рассматривает заявку на ссудную амнистию, не обязан проводить внешнюю проверку информации в кредитной заявке, если документы, подтверждающие заявку на ссудную амнистию, были предоставлены заемщиком, и заявление, подтверждающее, что информация и расчеты в форме кредитной заявки верны.Правильный расчет суммы амнистии по кредиту — обязанность заемщика. Обязанность банка, который оценивает заявление об амнистии ссуды, состоит в том, чтобы подвергнуть расчеты, сделанные в отношении суммы, которая может подпадать под амнистию ссуды ГЧП, и документов, представленных в этом отношении, добросовестной проверке в разумные сроки.

Оценка заявления об амнистии ссуды

Банк, получающий заявление об амнистии ссуды, должен оценить заявление и направить результат в SBA в течение 60 дней с даты получения заявления в полном объеме.Если банк, оценивающий заявку, обнаруживает ошибки в расчетах в заявлении об амнистии ссуды или отсутствие подтверждающих документов, ожидается, что он будет сотрудничать с предприятием, подавшим заявку на амнистию ссуды, для решения проблем.

В результате оценки банком заявления об амнистии ссуды решением по заявлению может быть (полностью или частично) принятие, отклонение или отклонение без потери прав.

  • Если банк, оценивающий кредитную заявку, решает полностью или частично списать кредитную задолженность заемщика, он сообщает об этом решении в SBA. SBA передает утвержденную сумму амнистии по ссуде и сумму процентов, начисленных до этой суммы, банку-ссудителю в течение 90 дней без ущерба для права проводить любую проверку в отношении ссуды или заявки на получение ссуды. Банк обязан уведомить заемщика о сумме амнистии по кредиту, уплаченной SBA.Если банк, оценивающий кредитную заявку, частично одобряет заявку на ссудную амнистию, и частичная выплата производится SBA, то для заемщика нет апелляции.
  • Если банк, оценивающий заявку на получение кредита, решает полностью отклонить заявление кредитной компании об амнистии, он сообщает об этом решении в SBA и письменно уведомляет об этом кредитную компанию. SBA оставляет за собой право пересмотреть это решение исключительно по своему усмотрению. Кроме того, заемщик имеет право в течение 30 дней обратиться в банк, который рассматривал кредитную заявку, и потребовать, чтобы это решение было рассмотрено Управлением по делам малого бизнеса.Банк должен направить это заявление в SBA в течение 5 дней. Если SBA примет запрос на рассмотрение, SBA уведомит о результатах проверки банк, который оценивал заявку на кредит, и бизнес-заемщику. Если в результате проверки будет отказ, заемщик имеет право подать апелляцию в Апелляционный офис SBA в течение 30 дней.
  • Если SBA сообщает банку, который оценивает заявку на получение кредита, что заявка на получение кредита находится на рассмотрении, заявление о прощении кредита может быть отклонено без потери прав.Если SBA определяет, что заемщик не соответствует условиям для получения ссуды в рамках ГЧП, он может дать указание банку, оценивающему заявку на амнистию ссуды, отклонить заявку. Если в результате проверки ссуды SBA не будет установлено, что заемщик не соответствует условиям для получения ссуды ГЧП, бизнес, который был отклонен без потери прав, может обратиться в банк-кредитор для подачи заявления об амнистии ссуды. подлежат переоценке.

Выплаты по кредитам ГЧП

Когда SBA передает кредитору утвержденную сумму амнистии по ссуде и начисленные на сегодняшний день проценты или уведомляет об отклонении заявки на амнистию по ссуде, банк-кредитор обязан уведомить заемщика.Если вся ссуда ГЧП не будет прощена, банк-кредитор также обязан уведомить предприятие-заемщик, когда начнутся выплаты на оставшуюся сумму ссуды.

Если кредит полностью прощен, заемщик не обязан производить какие-либо платежи. В случаях, когда заявление об амнистии на ссуду отклоняется полностью или прощается только часть ссуды, оставшаяся сумма ссуды должна быть выплачена до наступления срока погашения ссуды. Поскольку проценты начинают начисляться с момента получения ссуды, заемщик также должен уплатить начисленные проценты на непрощенную сумму до тех пор, пока не будет завершено заявление об амнистии ссуды.

Если вы хотите получить информацию об амнистии ссуды ГЧП или получить профессиональную поддержку в процессе подачи заявки, вы можете связаться с нами.

Австралийская банковская ассоциация продлевает амнистию кредитного рейтинга в связи с коронавирусом при отсрочке ссуд

Заемщики, которые отсрочили банковские ссуды на шесть месяцев или более, не будут затронуты их кредитные рейтинги как минимум до марта 2021 года в соответствии с новыми руководящими принципами, объявленными Австралийской банковской ассоциацией.

ABA объявило, что продлит амнистию кредитного рейтинга еще на шесть месяцев, поскольку восстановление экономики после пандемии COVID-19 займет больше времени, чем ожидалось.

Клиенты, получившие отсрочку ссуды по ипотеке и другим кредитным продуктам в апреле, были уверены, что банки не будут сообщать о пропущенных платежах кредитным агентствам, при условии, что они своевременно производили платежи на момент санкционирования помощи.

Глава Австралийской банковской ассоциации Анна Блай призвала людей, у которых есть отсрочки по ссуде, обращаться в свои банки. Кредит: Алекс Эллингхаузен

Отрицательные кредитные рейтинги из-за просроченных платежей могут затруднить доступ к кредитным картам, бизнесу и ипотечным кредитам.

Согласно новым правилам, амнистия продлена, и клиенты, у которых возникла задолженность по погашению, могут избежать штрафа по кредитному рейтингу, если они реструктурируют свой ссуду или подадут заявку на участие в другой программе помощи нуждающимся. Клиенты, которые осуществили частичные платежи в течение периода отсрочки кредита, также уйдут с улучшенной историей погашения.

ABA призвал всех клиентов обращаться в свои банки, если они не могут начать выплаты в полном объеме после окончания периода отсрочки погашения кредита.

Исполнительный директор ABA Анна Блай сообщила, что банки начали связываться с клиентами, отсрочка которых скоро заканчивается.

«Защита кредитных рейтингов клиентов является частью набора мер, которые банки предлагают в попытке снизить стресс, который финансовые последствия пандемии оказывают на людей и семьи», — сказала она.

Исполнительный директор Юридического центра финансовых прав Карен Кокс сказала, что группы потребителей тесно сотрудничали с ABA, чтобы обеспечить справедливое и последовательное отношение к клиентам в такие «чрезвычайные времена».

Кредитная амнистия Сент-Луис | Автокредиты Сент-Луис

Программа кредитной амнистии Фрэнка Леты не требует одобрения банка, однако ее денежные средства уменьшаются. Мы можем — и делаем — получить финансирование для любого, независимо от его кредитного рейтинга, банкротства, дохода или долгового положения. Мы также гарантируем, что сможем получить ссуду до 25 000 долларов США, если вы принесете домой 350 долларов США в неделю, независимо от вашей кредитной ситуации.

Для покупателей, озабоченных получением одобрения, ставками финансирования или опциями, у нас есть инструменты, которые помогут вам сесть в следующий автомобиль уже сегодня! Эта программа не только поможет вам сесть в надежный подержанный автомобиль, но и поможет повысить ваш кредитный рейтинг за счет отчетности кредитора в основные кредитные бюро.Вы можете уехать сегодня на одном из наших сотен качественных, проверенных подержанных автомобилей, просто заполнив заявку и разрешив нам приступить к работе от вашего имени, чтобы обеспечить финансирование, которого вы заслуживаете. Мы здесь, чтобы вернуть вас в нужное русло и помочь восстановить ваш кредит. Мы можем и поможем вам!

Мы уверены, что каждый заслуживает шанс иметь красивый и надежный транспорт. Мы помогаем нашим клиентам найти решения, которые сделают владение автомобилем простым, доступным и приятным.Мы относимся к нашей команде, нашим клиентам и сообществу как к семье.

Аутлет Фрэнка Леты


12101 St. Charles Rock Rd
Bridgeton, MO 63044
Телефон (314)395-8900
Текст (314)612-9602

Часы продаж


понедельник: 9:00 — 20:00
вторник: 9:00 — 18:00
среда: 9:00 — 20:00
четверг: 9:00 — 18:00
пятница: 9:00 — 20:00
суббота: 9:00 — 6:00 PM
Воскресенье: ЗАКРЫТО

Часы работы


понедельник: 8:00 — 18:00
вторник: 8:00 — 18:00
среда: 8:00 — 18:00
четверг: 8:00 — 18:00
пятница: 8:00 — 18:00
суббота: 8:00 — 6:00 PM
Воскресенье: ЗАКРЫТО

Эта страница была обновлена.Пожалуйста, перезагрузите страницу, чтобы увидеть самую последнюю версию. ×

Пока Китай и США ссорятся, мировой долг и климатический кризис усугубляются

Уильям Ни, аналитик по вопросам бизнеса и прав человека Amnesty International

«Одна из многих замечательных особенностей нашего только что подписанного гигантского торгового соглашения с Китаем заключается в том, что оно сблизит нас во многих других отношениях. Замечательно работать с президентом Си, человеком, который искренне любит свою страну.Гораздо больше впереди! »

Оптимистичный твит президента Дональда Трампа от января 2020 года, увы, не стал прелюдией к продуктивному году сотрудничества между двумя крупнейшими экономиками мира. Напротив, это предшествовало новому минимуму в американо-китайских отношениях, который имел катастрофические глобальные последствия.

Трамп говорит, что он не разговаривал с президентом Си «в течение длительного времени» на фоне напряженности пандемии, которую он обычно называет «китайским вирусом». Но в то время как эти две сверхдержавы обменивались мелкими оскорблениями, они бросили мяч в двух крупнейших кризисах, с которыми сегодня сталкивается мир: списание долга и климатический кризис.

Списание долгосрочной задолженности необходимо для сдерживания разрушения вирусов

Экономические последствия пандемии COVID-19 особенно сильно пострадали для развивающихся стран, которые и без того были в долгах и теперь нуждаются в срочной поддержке. В апреле 2020 года страны G20, включая США и Китай, согласились приостановить выплату основной суммы долга и процентов по кредитам 76 беднейшим странам мира с мая по декабрь 2020 года в рамках программы, известной как Инициатива по приостановке обслуживания долга (DSSI).Но, учитывая продолжающееся экономическое и социальное опустошение, с которым сталкиваются эти страны, отсрочка погашения на восемь месяцев сейчас вряд ли кажется адекватной.

Что еще хуже, временное освобождение от погашения не распространялось на коммерческие ссуды — частные кредиторы, ожидающие выплаты. А поскольку Пекин не раскрывает прозрачно условия, размер или получателей предоставляемых им грантов и займов, истинный масштаб или характер его кредитования неясен.

Что мы действительно знаем, так это то, что США и Китай являются основными двусторонними кредиторами развивающихся стран: 394 доллара.6 миллиардов и 354,3 миллиарда долларов, соответственно, с 2000 по 2014 год. Они могут и должны сделать больше для смягчения финансового и гуманитарного кризиса, который COVID-19 нанес странам, наименее подготовленным для борьбы с ним (тем более, что многие из этих стран неохотно обращаются за облегчением долгового бремени, потому что это может повредить их кредитным рейтингам). Однако, к сожалению, ни США, ни Китай не проявили никакой склонности к возобновлению процесса списания долгов, не говоря уже о рассмотрении согласованных действий по списанию долгосрочного долга, которое жизненно необходимо сейчас.

Пекин вряд ли публично возьмет на себя обязательство списать долг, на котором построена инициатива «Один пояс, один путь» — ее огромное влияние и инфраструктурный проект. Китай отдает предпочтение заключению и пересмотру кредитных соглашений в двусторонних переговорах за закрытыми дверями. Между тем, США и международные финансовые институты, над которыми они имеют большое влияние, такие как Всемирный банк, также не заинтересованы в предоставлении помощи, которая, как они подозревают, будет использована для выплаты коммерческих долгов Китаю.В то же время Китай поставил под сомнение эффективность DSSI без участия Всемирного банка. И Китай, и базирующиеся в США финансовые учреждения сталкиваются с загадкой: если другая сторона не будет действовать осмысленно, то ее сторона окажется в невыгодном положении.

Но этот вопрос в этот крутой исторический момент слишком важен, чтобы его можно было пустить под откос политическими расчетами. Пришло время обеим сторонам установить стандарты для других государственных кредиторов и еще больше усилить свою власть, чтобы влиять на частных кредиторов.

Вот почему Amnesty International призывает Китай, США и всех двусторонних кредиторов отменить все выплаты по внешнему суверенному долгу в 2020 году и 2021 всех стран, нуждающихся в такой помощи, для реагирования или восстановления после пандемии COVID-19.

Если США и Китай будут лидерами, другие обязательно последуют за ними.

Глобальные усилия по борьбе с изменением климата подорваны

И они не должны останавливаться на достигнутом.

Пандемия подчеркнула важность понимания нетрадиционных угроз, проистекающих из чрезмерной эксплуатации природных ресурсов человеком.Это означает реализацию преобразующего плана восстановления после COVID-19, который ставит во главу угла вопросы климата и прав человека и оставляет позади экономию ископаемого топлива.

И все же и Китай, и США — два крупнейших в мире источника выбросов углерода — безответственно отступают от Парижского соглашения.

В то время, когда нам необходимо удерживать повышение средней глобальной температуры ниже 1,5 ° C, чтобы избежать необратимого воздействия на права человека и окружающую среду, Climate Action Tracker оценил действия Китая как способствующие повышению глобальной температуры на 3 °. С и 4 ° С.Китай является крупнейшим сторонником инвестиций в новые выбросы углерода: более 70% новых угольных электростанций в мире поддерживаются китайскими банками.

Администрация Трампа, которая полностью отказалась от Парижского соглашения и отрицает, что климатический кризис вообще существует, активно поддерживает ископаемое топливо и находится на пути, который может повысить глобальную температуру более чем на 4 ° C.

Реальные действия по борьбе с изменением климата будут практически невозможны без сильного руководства и согласованных действий этих двух сверхдержав.При растущем количестве свидетельств того, что глобальные температуры повышаются на уровне «наихудшего сценария», будущее планеты, наряду с глобальной экономикой, зависит от сотрудничества Пекина и Вашингтона, а не против друг друга.

Хотя это может показаться фантастическим стремлением на фоне сегодняшней ядовитой риторики, оливковая ветвь была недавно протянута, когда министр иностранных дел Китая Ван И предложил основу для восстановления отношений между США и Китаем. Обе стороны должны сесть за стол переговоров перед саммитом G20 в ноябре, независимо от результатов выборов в США в этом месяце, и сделать списание долгов и изменение климата во главу своей повестки дня, пока не стало слишком поздно.

Эта статья была первоначально опубликована в газете Asia Times.

RPT-Fitch: кредитная амнистия ЮАР затрагивает большую часть небанковского кредитования

(Повторите для дополнительных подписчиков)

12 ноября (Рейтер) — (Следующее заявление было выпущено рейтинговым агентством)

Предложение правительства ЮАР по По мнению Fitch Ratings, сокращение объема информации, предоставляемой кредитными бюро, окажет большее влияние на сектор небанковского кредитования, чем на банки.Небанковские кредиторы больше полагаются на кредитные бюро, тогда как банки могут проводить большую часть своей кредитной оценки собственными силами. Небанковские кредиторы более активны в предоставлении необеспеченных кредитов неблагополучным заемщикам, где, по нашему мнению, моральный риск будет самым большим.

Предложение может внести некоторую моральную опасность в поведение заемщика, которое может повлиять на показатели кредитного портфеля банков, но мы не думаем, что этого будет достаточно, чтобы фундаментально повлиять на качество активов на протяжении нашего рейтингового горизонта. Тем не менее, это может привести к увеличению затрат на выдачу кредитов и ограничить, а не стимулировать выдачу кредитов.

Предложение, принятое в конце сентября в преддверии месячных консультаций, предусматривает удаление всей информации об исторических дефолтах из справочно-кредитного бюро заемщика по выплате непогашенного долга. Пока не ясно, когда это произойдет и как будет определяться погашение при реструктуризации проблемной задолженности.

Это помешает банкам оценивать новых заемщиков. Но на существующих заемщиков будет приходиться значительная часть нового кредитования, и банки по-прежнему будут иметь доступ к информации о кредитной истории своих собственных заемщиков и по-прежнему смогут устанавливать цены ссуд соответственно (хотя оценка кредитоспособности на основе рисков будет учитывать общее сокращение объема информации). .

Если бы банкам пришлось проводить дополнительную проверку биографических данных или делать более консервативные предположения о кредитоспособности нового заемщика, затраты на выдачу кредита — и, следовательно, средние процентные ставки для новых заемщиков — могли бы вырасти, что противоречит одной из целей предложения. Если это заставит банки более осторожно относиться к кредитованию новых заемщиков, это может потерпеть неудачу в достижении своей цели по привлечению физических лиц из денежной экономики на рынок потребительского кредитования.

Поскольку наибольшее влияние это окажет на необеспеченное небанковское кредитование, мы не прогнозируем значительного влияния на сделки структурированного финансирования, рейтингуемые Fitch.В настоящее время мы оцениваем только потребительские операции с RMBS и автомобильными ABS в Южной Африке. Воздействие на эти существующие ценные бумаги не обязательно будет значительным, поскольку соответствующие ссуды предоставлялись тогда, когда отправители имели доступ к более полной кредитной истории заемщиков.

Влияние на секьюритизацию необеспеченных потребительских ссуд может быть больше, поскольку заемщики, вероятно, будут иметь отрицательную кредитную историю, а характер продукта увеличивает вероятность морального риска.

Это предложение позволит обесцененным заемщикам очистить свои записи путем рефинансирования существующей задолженности с частными лицами или специализированными кредиторами, которые менее склонны к риску, предоставляя небольшие необеспеченные краткосрочные ссуды.Затем заемщик может обратиться к кредитору за кредитом, не зарегистрировав ранее обесценения. Или заемщики могут просто увидеть уменьшение последствий дефолта.

Возможно, аналогичная инициатива 2006 г. оказала негативное влияние на поведение заемщика. Анализ Ассоциации кредитных бюро Южной Африки показывает, что 64% ​​пострадавших заемщиков впоследствии взяли на себя дополнительные долги. Из них 48% допустили дефолт или были вынесены судебное решение в течение пяти лет.

Предложение может затронуть большое количество розничных заемщиков.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *