Что делать если банк выставил требование вернуть всю сумму кредита досрочно

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕВ кредитной практике встречаются случаи, когда банк требует вернуть кредит досрочно. В такую ситуацию попадают люди, некачественно исполняющие кредитные обязательства. Банк может вынести им устное предупреждение или отправить письменное уведомление. Во избежание худших последствий, сразу расскажите банку о возникшей проблеме и попросите реструктурировать долг.

Что делать если банк выставил требование вернуть всю сумму кредита досрочно

Что делать если банк выставил требование вернуть всю сумму кредита досрочно

В каких случаях банк может потребовать досрочного погашения кредита

Некоторые заемщики жалуются на то, что их банк-кредитор выставил требование досрочно погасить ипотеку или потребительский кредит вместе с переплатой. Давайте разберемся, законно ли это? Статья 811 Гражданского Кодекса РФ закрепляет за банком право досрочно потребовать у заемщика вернуть всю сумму ссуды, включая проценты, если клиент просрочил ежемесячный платеж по займу хотя бы один раз. Но просрочка не единственное нарушение, за которым может последовать такое наказание. Так, в кредитном договоре Сбербанка прописано, что банк вправе досрочно представить к оплате сумму займа в полном размере в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по уплате кредита.

Вот примеры таких нарушений:

  • Заемщик использовал взятые в кредит средства нецелевым образом.
  • Изменились важные сведения, например, место работы клиента, но он не сообщил об этом кредитору.
  • Уменьшилась рыночная стоимость имущества, использованного в качестве обеспечения по кредиту.
  • Клиент желает расторгнуть договор до окончания его действия.

Здесь представлен базовый список, который может быть дополнен на усмотрение банка. Например, согласно договору банка «Хоум Кредит», сюда же относится возврат покупки, для оплаты которой предназначался заем. Перечень всех нарушений в обязательном порядке приводится в кредитном договоре в разделе «Досрочное погашение кредита по инициативе банка».

Если заемщик недобросовестно исполняет обязательства перед банком, закон не запрещает последнему применять соответствующие санкции. Исключение составляют случаи, когда кредитной организации не хватает наличных средств, и она мошенническим путем пытается заставить клиентов нести деньги раньше установленного срока. Получив оповещение банка о досрочном погашении, следует сначала убедиться в том, что вы действительно допустили нарушение того или иного пункта договора.

Каким образом банк оповещает о необходимости досрочного погашения

Для истребования долга кредитор использует два вида уведомлений.

  1. Устное предупреждение. Телефонный звонок, просьба или рекомендации сотрудников банка. Несмотря на то что данный тип информирования не является официальным, следует уделить ему особое внимание. С помощью таких оповещений банк побуждает клиента погасить просроченные платежи и исправить возможные нарушения.
  2. Письменное оповещение. Претензия или уведомление, в которых отражены основания для расторжения кредитного договора. Если клиент не согласен с предъявленными обвинениями, он может подать в банк соответствующую жалобу в письменном виде.

Что делать, если банк требует вернуть кредит раньше срока

Если вы получили устное предупреждение или вам пришло письмо от кредитора, в котором он затребовал досрочно погасить весь долг, дальнейший план действий будет зависеть от того, является ли уведомление официальным, согласен ли клиент с предъявленными основаниями, и есть ли у него финансовая возможность выплатить указанную сумму.

Вид
предупреждения
Согласен ли клиент
с обвинениями
Есть ли средства для досрочного погашенияЧто делать
УстноеДаИсправить нарушения, погасить просроченные платежи
нетНе обращать внимания
ПисьменноедаестьОплатить всю сумму
нетНезамедлительно обратиться в банк, объяснив причины нарушений, попросить об отсрочке/рефинансировании/
реструктуризации долга
нетУведомить банк о своем несогласии письменно и продолжить платить по графику

Отметим несколько важных моментов:

  • Если нарушения обязательств договора действительно были, не рекомендуем игнорировать письмо банка в надежде на то, что проблема решится сама собой.
  • Знайте, что по закону банк не сможет взыскать полную сумму кредита, если причина просрочек в трудном финансовом положении.
  • Подготовьте документы, которые смогут подтвердить неплатежеспособность заемщика.

Если суд сочтет доказательства убедительными, то велик шанс, что будет назначена рассрочка, рефинансирование или реструктуризация кредита — пересмотр процентной ставки, суммы и срока погашения в пользу клиента.

Тем не менее в случае возникновения финансовых трудностей лучше всего проинформировать банк сразу же. Это позволит принять меры своевременно, избежав просрочек и неприятных писем.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 21.02.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Требование о досрочном погашении кредита – бесплатная консультация юриста

Бывают случаи, когда банк, в котором вы взяли заем, требует от должника немедленного погашения оставшейся части кредита, включая все начисленные к данному моменту проценты и штрафы. Обсудим, имеет ли он право на такие действия, что делать в такой ситуации, и как правильно себя вести.

Без сомнения, банк в некоторых случаях может потребовать от заемщика немедленного погашения кредита в полном объеме. На этом он может настаивать тогда, когда

  • заемщик показал себя недобросовестным плательщиком и регулярно пропускает сроки очередного платежа, либо долгое время (3 месяца и больше) не выплачивает обязательные взносы;
  • если у кредитора возникли финансовые проблемы, что в условиях кризиса вполне возможно, то такое требование вполне может быть озвучено банком;
  • если клиент систематически нарушает обязательства, прописанные договором, либо не выполняет отдельные пункты данного документа, например, не оповестил кредитора об изменении личных данных;
  • если в договоре имеется предписание о досрочном погашении  в случае потери работы клиентом, аресте его имущества или при наступлении других обстоятельств.

Важно! Необходимо знать, что если у заемщика появились материальные затруднения, которые мешают ему добросовестно выполнять договор, то банк не имеет права требовать от него досрочного полного погашения кредита. Такие действия запрещены законом. Поэтому даже если дело дойдет до суда, то он будет на стороне должника.

Как правило, первым делом на телефон клиента поступает звонок из финансового учреждения, в котором был взят заем. Вы можете не реагировать на данное оповещение, так как оно не считается официальным, а вот подумать, не нарушили ли вы какой либо пункт договора, стоит. Далее нужно ждать, что вам придет письмо с уведомлением, однако, если вы сами знаете, где было нарушение, лучше самостоятельно прийти в банк и попытаться урегулировать происшедшее.

Важно! Даже если вы точно знаете, что у вас нет никаких долгов, посетите банк, чтобы предупредить его дальнейшие действия. Когда будет подано заявление в суд, или ваш кредит перепродадут коллекторам, доказать что-то будет гораздо сложнее.

Если вы потеряли работу или вашему здоровью нанесен серьезный вред, обязательно соберите документы, подтверждающие данное обстоятельство, и представьте их в банк вместе с заявлением с просьбой о пересмотре условий кредита. Когда клиент не скрывается и первым начинает вести переговоры, финансисты, чаще всего идут навстречу должнику и облегчают кредитную нагрузку.

Как уже говорилось раньше, по возможности не стоит пропускать сроки очередного взноса. Однако если у вас возникли сложные финансовые проблемы, то необходимо сразу идти в банк и пытаться урегулировать ситуацию на месте, не дожидаясь, когда от вас потребуют досрочного полного погашения кредита. В этом случае велика вероятность того, что вам пойдут навстречу и предложат продлить срок займа либо предоставят услугу реструктуризации, это зависит от договора, а также от политики конкретного учреждения.

Не стоит рассчитывать на то, что банк забудет о вашем кредите, чем больше вы тянете время, тем сложнее будет решить вопрос. Если вы просрочили платеж один раз, и банк требует от вас досрочного возврата всей оставшейся суммы, то у вас есть вполне реальные шансы отстоять свои права в суде. Однако если просрочки были неоднократными, или вы более трех месяцев не вносите обязательные платежи, то вероятность принятия положительного для вас решения практически равна нулю.

Если вы получили требование о полном погашении кредита по телефону, то следует немедленно привлечь к делу грамотного юриста, который сможет досконально разобраться в сложившейся ситуации. Возможно, данный вопрос можно легко урегулировать, обратившись напрямую в финансовое учреждение.

Профессионал выяснит причины такого требования и оценит его правомочность. Если по закону банк не может требовать от клиента полного погашения долга, то он сумеет добиться отмены данного решения. Если же с вашей стороны имелись нарушения, то юрист компании «Правосфера» сделает все возможное, чтобы смягчить санкции, а также добьется заключения дополнительного соглашения о продлении срока кредита либо о его реструктуризации.

Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора

Банк прислал требование о возврате кредита и расторжении договора

При просрочке платежей банк имеет право выставить требование о досрочном возврате кредита. Но это не означает, что вы обязаны его выполнить безоговорочно. Практически всегда сумма задолженности, в реальности, намного ниже.

Сумма задолженности, указанная в требовании с действительной суммой задолженности может совпадать только в двух случаях: вы оплачиваете без просрочек, в соответствии с графиком платежей и тогда я не вижу оснований для досрочного истребования кредита и, второй вариант, который стал встречаться всё чаще, очерёдность оплаты соответствует закону и неустойка, штрафы и комиссии оплачиваются после оплаты процентов и основного долга.

Но, учитывая то, что у вас были просрочки платежей, оплаты в меньшем размере ( а иначе каковы основания досрочного требования?) и то, что, скорее всего, в договоре предусмотрена очерёдность, по которой неустойка оплачивается ранее процентов и основного долга, размер задолженности, которую выставляет банк может значительно отличаться от реальной задолженности. Так что вопрос размера задолженности спорный, а если существует спор, то он решается, либо сторонами в добровольном порядке, либо судом. Банк никогда не откажется от этой суммы (хотя вы обязаны это попытаться сделать, иначе иск вам не подать), значит для того, чтобы вернуть деньги он должен обратится в суд. Банк также догадывается (хотя это слово в данной ситуации малоприменимо) что у него есть шансы потерять незаконно начисленные неустойки и проценты и будет давить на вас, чтобы вы добровольно оплатили всю сумму, обозначенную в требовании, чего я делать не советую.

Ещё нужно учитывать то, что направление такого требования не всегда означает то, что банк действительно обратится в суд. Очень часто, для решения этого вопроса, бывает достаточно погасить текущую задолженность. Вся задолженность в банке отслеживается программами, в которых есть определённые сроки. Если ваша задолженность составляет более 90 дней, вы попадаете в разряд должников, по которым начинаются активные действия. Но, если вы гасите просроченную задолженность, то вы из этого разряда исчезаете. И если для банка главным является истребование от вас суммы просроченной задолженности, то он отстанет от вас до новых серьезных просрочек. Ну а если его изначальной целью был именно досрочный возврат кредита, то тогда можно ожидать иска в суд. Но и в этой ситуации есть выход. Как сказано в п. 1 статьи 3 ГПК РФ  «Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов…» А в пункте 4 статьи 134 ГПК говорится о том, что в исковом заявлении должно быть указано: «в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования»

То есть, фактически, банк подаст иск тогда, когда вы погасили просроченную задолженность, то есть в условиях, при которых спор и нарушение прав в данный момент отсутствуют. Так  какой может быть иск? Но об этом нужно обязательно заявить в своём возражении в суде и указать, что повода для удовлетворения иска нет, поскольку, несмотря на то, что у вас были просрочки, вы, в данный момент,  все условия договора исполняете и нарушений никаких нет.  В таких ситуациях очень часто банкам отказывают в иске, и вы продолжаете просто платить по графику. Но для этого нужно обязательно присутствовать в суде, а не пытаться просто отсидеться в сторонке.  Никто не станет решать ваши проблемы за вас и, с учётом того, что суд у нас основывается на принципах состязательности сторон (ст 12 ГПК), суд, в случае вашей неявки, просто решит иск в пользу банка.

 Расторгнуть договор с потребителем в одностороннем порядке банк не имеет право, да это ему и не выгодно, поскольку он потеряет право начислять неустойку и проценты исходя из условий договора. Поэтому это просто страшилка, чтобы дополнительно надавить на должника. Расторгнуть договор может только суд и только тогда, когда банк заявит такое требование, а банки делают это крайне редко.

Даже учитывая то, что в условиях договора практически всегда есть пункт, который гласит о том, что банк имеет право расторгнуть договор в случае, если заёмщик допустит просрочку или другие нарушения.

Законодательством расторжение договора с потребителем в одностороннем порядке запрещается.

 В соответствии с требованиями пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований установленных пунктом 1 статьи 450 Кодекса изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Включение в кредитный договор условий, позволяющих банку в одностороннем порядке расторгнуть договор не соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 1 статьи 310 ГК Российской Федерации, поскольку в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не установлено законом, следовательно, такие условия ущемляют права потребителя по сравнению с установленными законом, что ведёт к ничтожности пункта договора (п. 1 ст. 16 закона « О защите прав потребителей).

Таким образом, банк может расторгнуть договор с потребителем только в суде.

 Направленное в адрес должника требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

 Само по себе требование о досрочном возврате кредита в данном случае не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора (статья 450 Кодекса), ни как односторонний отказ от исполнения обязательств (статья 310 Кодекса).
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

 Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, уведомление о досрочном возврате кредита, направленное в адрес должника, не является документом, совершённым в письменной форме и  основанием для расторжения Кредитного договора в одностороннем порядке.

Юристы банка об этом прекрасно знают и очень редко в исковых требованиях заявляют о расторжении договора. Заёмщик, напротив, очень часто об этом даже не догадывается и предполагает, что, поскольку судом определена сумма задолженности, а банк убедил его в том, что договор расторгнут, то эта сумма носит окончательный вид и после оплаты всего долга получает неприятный сюрприз от банка о том, что он ещё должен ему немалую сумму. Как она образовалась и что в этом случае делать, я расскажу в ответе на вопрос «Банк после оплаты по решению суда требует оплатить проценты и неустойку»

                                                       Небеса опять подождут

Что делать, если банк требует вернуть кредит досрочно?

Заемщиков часто интересует вопрос, а может ли банк потребовать досрочного возврата заемных средств? И если да, то, на каких основаниях это происходит?

Исходя из требований законодательства, а именно Гражданского кодекса РФ, банк имеет право требовать от заемщика досрочного погашения кредита только в том случае, если клиент систематически нарушает условия договора. Обычно это связано с постоянными просрочками относительно погашения долга. Однако в этом случае требования банка немедленно вернуть долги – крайняя мера.

До этого момента сотрудники финансового учреждения будут всячески пытаться договориться с должником. Даже если клиент проштрафился по-крупному то, скорее всего, ему сначала будут звонить, приходить к нему домой, стараться всячески урегулировать конфликт на словах. Сотрудники банка заинтересованы в том, чтобы клиент отдал долг, и именно поэтому постараются выяснить причину невыплат. Банк требует досрочно погасить кредит только в крайних случаях.

Может ли банк обратиться в суд?

Когда исчерпан лимит времени, и все попытки договориться с заемщиком не привели ни к какому согласию, то банк может подать в суд, чтобы зафиксировать сумму кредита и принудить клиента вернуть одолженные средства. Однако если не доводить дело до суда, то у должника остаётся шанс договориться с финансовым учреждением о рассрочке платежа. Как правило, банки выигрывают суды чуть ли не в 100% случаев.

В итоге должник может остаться вообще в очень непривлекательном положении. Банк запросто может продать право на взыскание долга коллекторам, что не сулит ничего хорошего. А по решению суда имущество должника описывается и реализуется с аукциона, самого заемщика не выпускают за границу.

Кому грозит требование банка немедленно погасить долг?

Обычно это касается только злостных неплательщиков. Вряд ли банк станет требовать досрочного погашения кредита в случаях с единовременной просрочкой. На лояльное отношение можно рассчитывать в том случае, если невыплата произошла в силу стечения обстоятельств, которые мало зависят от должника. Например, если заемщик серьезно заболел или был уволен с работы. В этом случае сотрудники банка, как правило, идут навстречу и предлагают консультацию, а также помощь с реструктуризацией кредита, что должно значительно облегчить выплату долга.
Не грозит требование банка о досрочном погашении кредита всем добросовестным заемщикам. В случае же возникновения ситуации, когда банк выставляет такие требования, сам клиент имеет все основания обратиться в контролирующие органы. Но, обычно таких прецедентов не возникает, потому банк сам не заинтересован в досрочном погашении кредита, ведь тогда он теряет свою прибыль (проценты).

Специально для ХОБИЗ.RU




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *