Банк с государственным участием: Какой банк выбрать – государственный или частный

Какой банк выбрать – государственный или частный

Что такое государственный банк

В обыденном понимании государственные банки – это финучреждения, которыми управляет государство. К ним относятся крупнейшие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. В то же время все банки, кроме ЦБ РФ, коммерческие, поскольку их конечная цель – получение прибыли.

С юридической точки зрения государственные банки – это финучреждения, акции которых хотя бы частично принадлежит государству, а распоряжаются ими уполномоченные органы.

Учредитель и мажоритарный акционер Сбербанка – ЦБ РФ, ему принадлежит 50% + 1 акция, остальными владеют свыше 200 тыс. физических и юридических лиц.

Государственное участие выражается и в других формах, кроме владения акциями. В руководство таких банков входят представители министерств и ведомств, им предоставляются привилегии, например, в форме субсидий или кредитов по льготным ставкам («дешёвые деньги»).

Особенности частных банков

Частные банки принадлежат физическим и/или юридическим лицам. Правда, и в этом случае государство может иметь свои интересы и лоббировать их через посредников, например акционеров – юрлиц, подконтрольных государству. Но с формальной точки зрения такие финучреждения – частные.

Крупнейший частный российский банк – Альфа-Банк, за ним идут Юникредит, Росбанк, Райффайзенбанк. Мажоритарный акционер Альфа-Банка – АО «АБ Холдинг», который владеет более чем 99% акций, остальные акции принадлежат компании Alfa Capital Holdings (Cyprus) Limited.

Традиционно понятие «государственный банк» в нашей стране, учитывая советское прошлое, ассоциируется с надёжностью и устойчивостью.

Хотя события начала 90-х годов, когда «сгорели» вклады в Сбербанке, показали, что это далеко не так. В то же время участие серьёзных иностранных инвесторов, особенно из США, Канады и европейских стран, в капитале частных финучреждений как раз таки свидетельствует о надёжности последних.

Государство опекает «свои» банки, помогая «бесплатными» и «дешёвыми» деньгами, выручая в тяжёлых ситуациях. Это приводит к тому, что условия обслуживания в государственных и частных банках отличаются, причем не всегда в худшую сторону для вторых. Поэтому выбирать банк для оформления вклада или кредита следует с учётом своих приоритетов.

Плюсы и минусы государственных банков

Поскольку государственные банки работают под покровительством государства, они обладают следующими преимуществами:

минимальные риски «лопнуть»;
привлекательные условия по кредитам, в том числе по автокредитам и ипотеке с господдержкой;
широкая сеть отделений, шаговая доступность.

К минусам государственных банков относятся:

низкие ставки по вкладам;
очереди в залах.

Стоит отметить, что ситуация с обслуживанием, качество которого у государственных банков традиционно «хромало», в последние годы начала выправляться. Появились электронные очереди, терминалы самообслуживания, системы интернет- и мобильного банкинга, да и персонал стал опрятным и подтянутым.

Знаете ли Вы что

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Воспользоваться самой востребованной услугой финансирования

Достоинства и недостатки частных банков

Частные банки, не имея возможностей государственных, рассчитывают на собственные силы и поддержку инвесторов (собственников). Поэтому они стараются удержать круг клиентов и расширить его за счёт:

постоянного совершенствования условий обслуживания, быстрого внедрения новых технологий;
разнообразия предлагаемых продуктов;
относительно высоких процентных ставок по вкладам (например, в линейке вкладов Ак Барс Банка есть предложение «Сберегательный сертификат» с процентной ставкой 8,25% годовых).

В то же время для частных банков характерны:

меньшая устойчивость при развитии кризисных явлений в экономике;
риски отзыва лицензий;
более высокие ставки по кредитам.

Важный момент – обеспечение конфиденциальности информации о клиентах и проводимых финансовых операциях. И хотя банковскую тайну никто не отменял, вероятность попадания «интимных» сведений в уполномоченные органы из государственных финучреждений выше, чем из частных. Государство, поддерживая «свои» банки, вправе рассчитывать на взаимность.

При выборе между государственным и частным банком необходимо руководствоваться приоритетами. Для того, кто хочет разместить солидную сумму во вклад, не стремясь при этом к высокой доходности, или взять кредит на привлекательных условиях, правильным будет обратиться в государственное финучреждение. Если же есть готовность рисковать ради максимальной прибыли от вложений или получить высокий уровень сервиса, тогда лучше обратиться в частный банк. Но предварительно стоит поискать отзывы тех, кто уже обслуживался в финучреждении, на которое вы «положили глаз».

Банк с государственным участием это

Банк с государственным участием – кредитная организация, на принятие решений в которой государство оказывает существенное влияние.

Принято считать, что госучастие в банковской системе сказывается на ее стабильности и надежности. Кроме того, создание банков с государственным участием, как правило, объясняется тем, что существуют сектора экономики, финансирование которых потенциально либо невыгодно, либо слишком рискованно для частных финансовых институтов, – например, сельское хозяйство и другие аналогичные отрасли.

Государственное влияние на деятельность банков может осуществляться в разной степени. Здесь можно рассматривать следующие их виды.

Полностью государственные банки. Классический пример такой организации – Банк России. Кредитные организации, контрольные пакеты акций которых принадлежат государству. Причем какая-то часть собственности в таких банках может принадлежать частным инвесторам, в том числе и иностранным. Такими кредитными организациями являются Сбербанк, ВТБ. Банки, где государство владеет блокирующим пакетом акций. Финансовые организации, которыми государство владеет не напрямую, а опосредованно через принадлежащие ему холдинги и предприятия, управляющие, в свою очередь, банками. Например, государству принадлежит пакет акций нефтегазовой компании, владеющей банком. Банки, оказавшиеся под управлением государственных органов в результате применяемых к ним процедур по результатам деятельности. Например, кредитные организации, где действует внешний управляющий, направленный Банком России, или где проводится процедура санации Агентством по страхованию вкладов. Кредитные организации, куда направлен уполномоченный представитель ЦБ. Как правило, это происходит тогда, когда государство или Центробанк выделяет крупный кредит коммерческому банку.

Поскольку виды государственного участия в банковском секторе разнообразны и не всегда поддаются точному учету, на регулярной основе статистика по этой проблеме не ведется. Однако существуют исследования, согласно которым государство в России оказывает непосредственное влияние более чем на 50 кредитных организаций. Причем практика показывает, что на долю этих 50 из 900 с лишним банков приходится около 40% всех собственных активов банковского сектора страны. Они выдали более 45% всех кредитов организациям и частным лицам, привлекли почти 50% всех размещенных в России вкладов.

Роль государственных кредитных организаций в банковской системе РФ оценивается неоднозначно. С одной стороны, во времена кризиса именно они получают в первую очередь государственную поддержку в виде кредитов под низкий процент, обеспечивая тем самым ликвидность платежной системы. Такие банки служат оплотом надежности для частных компаний и частных вкладчиков, проводят государственную политику по снижению процентных ставок для реального сектора экономики, задают общий уровень цен ипотечного кредитования, а значит, содействуют тому, чтобы россияне могли покупать жилье.

С другой стороны, система государственного участия в банковском секторе создает не в полной мере честную конкуренцию, поскольку такие кредитные организации имеют доступ к более дешевым финансовым ресурсам.

В мировой практике развитых стран роль государства в банковском секторе зачастую ограничена. Обычно оно занимается регулированием финансовой системы в целом, в лучшем случае оказывает помощь кредитным учреждениям в ситуации кризиса. Долевое участие в финансовых институтах характерно в большей степени рынкам развивающихся стран. И в исторической перспективе постепенно происходит отказ от государственного вмешательства в банковский сектор по мере развития экономики.

Государственные государственные банки

Позиция

ICBA выступает против создания новых государственных банков или других типов государственных розничных поставщиков финансовых услуг, независимо от того, принадлежат ли они штатам, муниципалитетам, Почтовой службе США (USPS) или любой другие федеральные или квазифедеральные органы.
Противодействие ICBA распространяется на создание банков специального назначения для обслуживания индустрии каннабиса или Национального инфраструктурного банка.

Такие банки будут напрямую конкурировать с местными банками, отвлекая депозиты от местных сообществ и создавая неоправданный риск для налогоплательщиков.
Финансовые услуги лучше всего предоставлять на конкурентном, частном и свободном рынке, который открыто и эффективно приносит пользу клиентам.
Местные банки и другие финансовые учреждения продолжают предлагать недорогие финансовые услуги малообеспеченным сообществам, чтобы помочь им вырваться из долгового цикла кредиторов до зарплаты.

Справочная информация

В последние годы несколько штатов и населенных пунктов по всей стране рассмотрели предложения о создании государственных банков, чтобы они могли конкурировать с тысячами существующих частных, коммерческих, платящих налоги банков, которые обслуживают наши сообщества. В 2019 году Законодательное собрание штата Калифорния одобрило Закон о государственных банках, который позволит правительствам городов и округов создавать или спонсировать государственные банки. Этот закон был принят в ответ на провал голосования 2018 года, которое позволило бы создать городской банк Лос-Анджелеса. Такой подход был отвергнут избирателями.

Нет необходимости создавать государственный банк. Современная индустрия финансовых услуг удовлетворяет банковские потребности как потребителей, так и предприятий. В частности, местные банки предоставляют 60 процентов всех кредитов малому бизнесу на сумму менее 1 миллиона долларов, а также индивидуальные ипотечные и потребительские кредиты, соответствующие уникальным характеристикам и потребностям их клиентов и местных сообществ. Кроме того, местные банки сыграли огромную роль в реализации программы SBA по защите зарплаты, где они должны были предоставить более 60 процентов кредитов малому бизнесу, испытывающему трудности из-за пандемии.

Общественные банки играют жизненно важную роль в обеспечении устойчивого и широкого экономического роста, охватывая городские, пригородные и сельские сообщества всех размеров и в каждом регионе страны. Общинные банки конкурируют с крупными и региональными банками, кредитными союзами, сельскохозяйственными кредитными организациями и небанковскими кредиторами.

В этой экосистеме финансовых услуг государственная политика не нуждается в государственном или государственном банке, который прямо или косвенно конкурировал бы с местными банками, используя освобождение от налогов и практически неограниченный доступ к капиталу. Государственные банки, скорее всего, будут конкурировать с банками сообщества за государственные депозиты, а также за бизнес-кредиты и участие в кредитах.

Риск налогоплательщика, связанный с государственными банками. Государственные банки создают чрезмерный риск и риски для налогоплательщиков. Их депозиты, если они решат отказаться или не получат доступ к страхованию депозитов FDIC, будут обеспечены полным доверием и доверием штата или муниципалитета, которые их зафрахтовали, что создает существенные риски для налогоплательщиков, риск усугубляется отсутствием федерального надзора. . Напротив, любые расходы, связанные с банкротством местных банков, оплачиваются из Фонда страхования вкладов FDIC, который полностью финансируется банковской отраслью.

Примечательно, что в отчете Управления казначея и сборщика налогов Сан-Франциско за 2019 год о возможности реализации трех различных моделей государственного банковского обслуживания сделан вывод о том, что банк будет безубыточен где-то между 10 и 56 годами с общими капитальными вложениями от 184 миллионов долларов до 3,9 миллиарда долларов государственных средств.

Политический риск. Государственный банк будет подчиняться политическим прихотям правительства штата или местного правительства, которое будет диктовать тип продуктов, услуг и кредитов, которые он будет предлагать, или даже предписывать определенные кредиты под политическим давлением. Это нарушило бы принцип беспристрастного распределения кредита и надежного кредитования. Это создаст неоправданный риск, который в конечном итоге будет нести налогоплательщик.

Более того, история ясно показывает, что даже государственные банки, основанные для узких, специализированных целей, неизбежно расширяются за пределы своего первоначального масштаба. Кредитные союзы, система фермерского кредита и компании по промышленному кредитованию вышли далеко за рамки своих первоначальных ограничений и теперь напрямую конкурируют с местными банками. Однажды созданный государственный или общественный банк будет неустанно выступать за дополнительные полномочия, чтобы обеспечить его долговечность и выживание.

Производство каннабиса не оправдывает создание государственных банков. Некоторые группы утверждают, что для обслуживания индустрии каннабиса необходим государственный банк. Однако, как только местным банкам будет законодательно разрешено обслуживать эту отрасль, необходимость в государственном банке для этой цели отпадет. Проведенное в 2018 году исследование возможности создания государственного банка в Калифорнии для обслуживания индустрии каннабиса показало, что такой банк не будет жизнеспособным, поскольку его капитализация будет слишком затратной, и он не будет приносить прибыль в течение как минимум 30 лет.

Национальный инфраструктурный банк. Некоторые политики поддерживают предложение о создании национального инфраструктурного банка на сумму 5 триллионов долларов. Такое предложение создаст перекосы на рынке муниципальных облигаций, используемых местным банковским сектором для финансирования локализованной кредитной деятельности. Кроме того, рынок муниципальных облигаций, как с точки зрения спроса, так и предложения, работает надлежащим образом. Нет очевидной необходимости в поддерживаемом налогоплательщиками национальном инфраструктурном банке на сумму 5 триллионов долларов. Конгресс недавно принял двухпартийный инфраструктурный пакет на сумму 1,2 триллиона долларов без включения или упоминания о Национальном инфраструктурном банке.

[1] Лаура Аликс. «Государственный банк не является ответом для калифорнийской горшечной промышленности: отчет». Американский банкир. 28 декабря 2018 г. https://www.americanbanker.com/news/public-bank-isnt-the-answer-for-californias-marijuana-industry-report.

Контакты для сотрудников: Аарон Стеттер и Крис Коул

Контакты для сотрудников

Кристофер Коул

Исполнительный вице-президент, старший советник по регулированию

Вашингтон, округ Колумбия

Электронная почта

Аарон Стеттер

Исполнительный вице-президент по защите интересов и стратегическому взаимодействию

Вашингтон, округ Колумбия

Эл. Соединенные Штаты, открывая двери штатам для создания собственных банков. В Алабаме, Кентукки, Иллинойсе, Вермонте, Джорджии, Теннесси и Южной Каролине были созданы банки, которые полностью принадлежали правительству штата. В Миссури, Индиане и Вирджинии были банки, в которых государство владело контрольным пакетом акций, а в ряде других штатов были созданы банки, в которых штату принадлежал миноритарный пакет акций. К 1900, выжили только Вирджиния и Кентукки. Сегодня эти два банка уже не функционируют.

В начале 1900-х годов сельское хозяйство, особенно пшеница, было движущей силой экономики Северной Дакоты. Частые засухи и суровые зимы мешали зарабатывать на жизнь. Торговцы зерном за пределами штата, подавлявшие цены на зерно, поставщики сельскохозяйственных товаров, повышавшие цены, и банки в Миннеаполисе и Чикаго, повышавшие процентные ставки по фермерским кредитам, иногда до 12%, еще больше осложняли трудный вегетационный период.

Эти условия разочаровали жителей Северной Дакоты, а попытки ввести закон о более справедливой деловой практике потерпели неудачу. А. К. Таунли, политик, уволенный Социалистической партией, организовал Беспартийную лигу с намерением создать фермерскую организацию, которая защищала бы социальное и экономическое положение фермера.

Беспартийная лига получила контроль над канцелярией губернатора и Законодательным собранием в 1918 году. Их платформа включала государственную собственность и контроль над маркетинговыми и кредитными агентствами. В 1919 декабря Законодательное собрание штата учредило Банк Северной Дакоты (BND) и Ассоциацию мельниц и лифтов Северной Дакоты. BND открылся 28 июля 1919 года с капиталом в 2 миллиона долларов.

Несколько разделов Кодекса Северной Дакоты Century посвящены созданию Банка, его надзору и роли в штате. Сегодня Законодательное собрание Северной Дакоты будет выделять средства из BND, когда это необходимо, в рамках бюджетного процесса или закона штата.

Глава 6-09 Банк Северной Дакоты
Глава 54-17 Промышленная комиссия
Раздел 6 Банки и банковское дело

BND с самого начала отвечала потребностям государства. Например, когда во время Великой депрессии учителям платили варрантами, а не наличными, BND заплатила им полностью, а не 15% убытков, которые они понесли бы, пытаясь обналичить их в другом месте. В 1940-х годах BND продал обратно сельскохозяйственные угодья, которые были изъяты в 30-х годах, как правило, тем семьям, которые владели ими и которым было разрешено оставаться на земле и обрабатывать ее.

В 1945 году БНД сделал первый перевод средств в Общий фонд штата в размере 1725 долларов. К концу 1950-х годов большая часть сельскохозяйственных угодий, купленных у фермеров во время Великой депрессии, была продана, и Банк выдавал ипотечные кредиты в небольших общинах, когда местные банки этого не делали.

Губернатор Уильям Гай вступил в должность в 1961 году. Его убежденность в том, что Банк должен служить двигателем экономического развития, сильно повлияла на его курс. В результате портфель коммерческих кредитов значительно увеличился за счет партнерства с финансовыми учреждениями для кредитов участия.

В 1967, BND предоставила первую студенческую ссуду с федеральной страховкой в Соединенных Штатах.

В дополнение к поддержке экономического развития, BND предоставляет средства на восстановление во время стихийных бедствий, таких как наводнения 1997 года в Гранд-Форксе, наводнения 2011 года в Майноте и Бисмарке, а также кредиты на помощь сельскому хозяйству во времена неблагоприятных погодных условий.

Сегодня в партнерстве с большинством финансовых учреждений Северной Дакоты BND выполняет свою миссию по содействию развитию сельского хозяйства, торговли и промышленности в Северной Дакоте. Операционная политика, установленная в 1919, говорится, что Банк должен «помочь и помогать в развитии государственных и национальных банков и других финансовых учреждений и государственных корпораций в пределах государства и никоим образом не разрушать или наносить ущерб существующим финансовым учреждениям. ” Операционная политика Банка продолжает служить руководящим принципом работы Банка в нашем государстве.

Банк Северной Дакоты находится в Бисмарке с момента его открытия в 1919 году и переехал на свое нынешнее место в 2008 году. Хотя филиалов банка нет, офисы с сотрудниками кредитного отдела находятся в Фарго, Гранд-Форксе и Майноте.

Несколько организаций проводили исследования BND.

Исследовательский отчет Центра государственной политики Новой Англии, 11–2 мая 2011 г.: Банк Северной Дакоты: модель для Массачусетса и других штатов?
Vermont Digger 25 января 2010 г.: заключение эксперта: следует ли Вермонту создать государственный банк?

Организационная структура

Промышленная комиссия

В 1919 году Законодательное собрание штата создало Промышленную комиссию штата, в функции которой входило руководство и управление от имени штата Северная Дакота некоторыми коммунальными предприятиями, отраслями, предприятиями и бизнес-проектами. Промышленной комиссии было поручено функционирование, управление и контроль БНД.

В состав Комиссии входят губернатор, исполняющий обязанности председателя, генеральный прокурор и комиссар по сельскому хозяйству.

Консультативный совет

В 1969 году законом штата был учрежден Консультативный совет директоров BND. Губернатор Северной Дакоты назначает членов Консультативного совета, хорошо разбирающихся в банковском деле и финансах, в совет, состоящий из семи человек. Консультативный совет рассматривает операции Банка и дает рекомендации Промышленной комиссии в отношении управления, услуг, политики и процедур.

Исполнительный комитет

Исполнительный комитет Bank of North Dakota состоит из семи членов:

Президент и главный исполнительный директор

Директор по развитию бизнеса
Главный кредитный директор
Главный административный сотрудник
Директор по инновациям
Финансовый директор
Директор по управлению рисками
Главный кредитный директор

Служащие

Законодательное собрание утвердило 173 эквивалента полной занятости для работы в Bank of North Dakota.

Обзор операций

BND не застрахован FDIC

В отличие от большинства коммерческих банков BND не является членом Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC). Кодекс штата Северная Дакота 6-09-10 предусматривает, что все вклады в BND гарантируются полной верой и кредитом штата Северная Дакота.

Федеральный резервный банк Миннеаполиса

BND имеет деловые отношения с Федеральным резервным банком Миннеаполиса. Банк обрабатывает чеки, депонирует избыточные остатки наличности, поддерживает резервные требования, надежно хранит все свои ценные бумаги, зарегистрированные в Федеральной резервной системе, и имеет право заимствования в дисконтном окне.

Прибыль банка возвращается штату

Прибыль банка используется тремя способами: ассигнования через Законодательное собрание Северной Дакоты для финансирования Общего фонда, программы кредитования, ориентированные на миссию, и капитал BND.

Законодательное собрание Северной Дакоты присваивает перевод средств в Общий фонд штата. Каждая законодательная сессия пересматривает потребности государственного бюджета, и суммы, выделенные из капитала BND для Общего фонда, будут варьироваться в зависимости от потребностей государства и желания BND поддерживать адекватную ликвидность и капитал.

Прибыль Банка также используется для поддержки его кредитных программ, ориентированных на миссию. С одобрения законодательного органа BND финансирует выкуп процентных ставок и внебалансовые программы, которые помогают стимулировать экономическое развитие и инфраструктурные проекты по всему штату.

Наконец, избыточная прибыль BND сохраняется и накапливается для финансирования капитала. Целью Банка является поддержание уровня капитала первого уровня на уровне 12%.

Депозитная база

Все государственные фонды должны быть депонированы в BND, если специальные полномочия не разрешают внешние инвестиции. Большая часть депозитов БНД поступает от сбора государством налогов и сборов. Остаток депозитов Банка поступает из корпоративных счетов, городских и окружных государственных учреждений Северной Дакоты, а также финансовых учреждений Северной Дакоты. Жители Северной Дакоты составляют очень небольшую часть нашей депозитной базы.

На этом рисунке показано, как BND получает сборы и налоги и распределяет их между жителями Северной Дакоты.

Инвестиционная стратегия

BND следует консервативной инвестиционной политике, инвестируя в ценные бумаги AAA, поддерживаемые федеральным правительством или агентствами федерального правительства.

Потребность в резервах

Банк Северной Дакоты поддерживает достаточные резервы и резервы на кредитные потери, чтобы защитить себя от кредитного риска, заложенного в его кредитном портфеле. В нем используется модель, учитывающая конкретные риски и экономические факторы для обеспечения адекватных уровней резервов.

Руководство по аудиту

Департамент финансовых учреждений Северной Дакоты обеспечивает надзор за аудитом Банка Северной Дакоты, но не имеет регулирующих полномочий в отношении BND. В дополнение к своей аудиторской деятельности, BND имеет надежный отдел внутреннего аудита для обеспечения соблюдения федеральных банковских правил, а также использует агрессивный график внешнего аудита.

Партнерство с местными финансовыми учреждениями

Bank of North Dakota поддерживает прочные отношения с финансовыми учреждениями штата и не конкурирует с ними. Это было установлено в основополагающих принципах Банка в 1919: «BND должен помогать и помогать в развитии … финансовых учреждений и государственных корпораций в пределах государства и никоим образом не разрушать или наносить ущерб существующим финансовым учреждениям».

Хотя физические лица получают студенческие кредиты непосредственно от BND, они не предназначены для других кредитов или розничных счетов. BND не предлагает кредитные карты или собственные банкоматы для широкой публики. Физические лица и предприятия должны работать со своими местными финансовыми учреждениями для бизнеса и большинства сельскохозяйственных кредитов. Если местный банк или кредитный союз хочет получить кредит от BND или заемщик хочет получить доступ к программе BND, запрос делает ведущее финансовое учреждение, а не заемщик.

BND уполномочен помогать другим финансовым учреждениям в предоставлении финансирования для стимулирования экономического развития в штате. Эта эффективная бизнес-модель позволяет продвигать программы штата и работать со знающими людьми, понимающими сообщества, которым они служат.

На этом рисунке показана типичная кредитная операция для бизнес-кредита.

Взгляд в будущее

BND активно занимается потребностями государства, регулярно встречаясь с нашими партнерами по финансовым учреждениям, правительству, высшему образованию и экономическому развитию.