Предпринимателю удалось обжаловать отказ банка в открытии счета

Всем доброго дня! На этой неделе сплошные позитивные новости и много контента. Итак рассмотрим ситуацию, когда индивидуальный предприниматель смог обжаловать отказ банка. Надеюсь текст будет не очень формальным для вас. Рассматриваем решение Арбитражного Суда Челябинской Области дело № А76-27456/2017.

Предприниматель обратился в банк с заявлением о заключении договора банковского счета с последующим открытием расчетного счета. Он заполнил анкету в системе онлайн на официальном сайте банка и получил от отказ в заключении с договора банковского счета на основании ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Позиция предпринимателя:
В соответствии с пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением.

Банк может отказать в открытии расчетного счета в случае, если клиент не предоставил, документов, необходимых для идентификации клиента, представителя клиента, в случаях, установленных данным Законом.

И второй повод для отказа в заключении договора — кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.

Напомню, что предприниматель был директором и учредителем в двух ООО, у которых расчетные счета были открыты также в Модульбанке, при этом банк расторг с ними договор.

Позиция Модульбанка:
Банк, обосновывая свой отказ от заключения договора банковского счета, также ссылается на то, что Банком разработаны Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 27.03.2017 № 7, Перечень документов, предоставляемых для открытия счета от 16.10.2017 согласно которым Банк вправе отказать в заключение договора банковского счета (вклада) с клиентом в случае наличия каких-либо оснований, позволяющих сделать вывод, что целью установления с банком договорных отношений является легализация (отмывание) доходов, полученных преступным путем и финансирование терроризма.

Вместе с тем Банк в суд доказательства не предоставил.

Материалы дела
Доказательств того, что предприниматель, не представил какие-либо документы в целях его идентификации как клиента, равно как и того, что ответчик запрашивал у истца какие-либо дополнительные подтверждающие документы, в материалы дела не представлено.

Банк руководствовался лишь сведениями о расторжении договора с обществами, где истец являлся участником и/или исполнительным органом, предположив, что данные обстоятельства указывают на то, что характер деятельности истица может быть связан с преступной деятельностью.

При этом представитель Банка не представил доказательств закрытия счета в отношении третьих лиц по инициативе банка, также не представил сведений об обращении в службу Росфинмониторинг о наличии в действиях истца положений Закона № 115-ФЗ.

Выводы суда:
Следует отметить, что из положений законодательства не следует, что расторжение договора банковского счета с обществами, где клиент являлся участником, исполнительным органом, является достаточным основанием для отказа ему в открытии счета как индивидуальному предпринимателю.
Кроме того, Банком не представлено суду никаких доказательств того, что была выявлена негативная информация касательно деятельности Васильченко Е.В. в настоящее время, что его деятельность носит преступный характер. Не доказано ответчиком и наличие оснований, позволяющих отнести истца к лицам, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности или терроризму.

Более того, законом отказ от заключения договора банковского счета по такому основанию прямо не предусмотрен, а статья 846 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Решение суда:
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что отказ Банка в заключении договора банковского счета является необоснованным.

В общем и целом могу сделать вывод, что служба безопасности этого банка да и других при принятии решения о заключении договора банковского счета либо в отказе руководствуется не законом, а своим «экспертным» мнением, что очень печально. В России и без этого не так легко делать бизнес.

Но история еще не кончена, 17го января Модульбанк уже подал апелляцию, поэтому борьба продолжается.

Будем следить за процессом!

Делитесь статьей в социальных сетях и всегда оставайтесь с нами!

«Тинькофф» отказал Турову в открытии расчетного счета

Добрый день, уважаемые коллеги.

Мой директор предложила: «Владимир Викторович, давайте откроем счет в «Тинькофф Банке». Это классный банк!» Я не знаю лично Олега Тинькова, создателя этого банка. Олег Тиньков мне очень симпатичен: он невероятно живой, умный.

Итак, мой директор связалась с «Тинькофф Банком»: они сразу же прислали представителя к нам в офис, посмотрели все, сфотографировали… Выдали моему директору соответствующее письмо с синей печатью, мол, уважаемая Наталья Сергеевна, мы зарезервировали вам счет. Описали условия обслуживания, дали карточки, провели интервью и т.д. Все хорошо…

А потом – хлоп! Через два часа позвонили и сказали: «Мы отказываем вам в открытии расчетного счета без объяснения причин». У меня вопрос к топ-менеджерам «Тинькофф Банка»: ребята, уж, если вы моей компании не открыли счета….

Почему я так удивлен? Внимание, господа-сотрудники «Тинькофф Банка»! У меня бизнес работает на 100% легально! Полтора десятилетия с момента основания. В этом бизнесе все до копейки проводится, и налоги платятся со всего абсолютно… Со всех немаленьких заработных плат моих сотрудников мы платим все налоги! И мы ни разу за все это время не обналичили ни копейки денег на какие-либо цели. Все исключительно по безналу. Даже дивиденды я получал исключительно официально на карточку. Сначала все налоги заплатила организация, а я потом заплатил НДФЛ с дивидендов. Честно говоря, я в полнейшем недоумении…

Я всегда уважительно относился к «Тинькофф Банку». Куча моих клиентов имеют счета в этом банке. Я рекомендовал этот банк… Теперь, наверное, я больше не буду рекомендовать «Тинькофф Банк» бизнесменам на своих семинарах… Наверное, теперь я буду говорить: «Ребята, будьте аккуратны с этим банком. Даже если ваш бизнес на 1000% легальный, по каким-то совершенно странно-диким обстоятельствам, вам в этом банке могут или заблокировать счет, или отказать в расчетно-кассовом обслуживании». Не понимаю…

Обращаюсь к «Тинькофф Банку»

Если кто-то из «Тинькофф Банка» меня слышит, знайте, я хочу от вас получить… Я знаю, что  пока по закону вы не обязаны давать письменные объяснения и причины отказа, но я хочу получить от вас письменный отказ. Если вы мне не предоставите письменные объяснения, то, как только вступит в силу новый закон (о нем я напишу ниже), я приду к вам еще раз открывать счета и потребую от вас письменный отказ. И через суд вам докажу, что мой бизнес легальный, и вы не имели ни малейшего основания отказывать моей компании в открытии расчетных счетов. Я не плохо знаю инструкции ЦБ РФ. Для меня это вопрос принципа.

Я открою у вас счета, а после этого закрою, раз уж вы не хотите видеть меня своим клиентом. Я обещаю, что я не буду вашим клиентом. Повторюсь, я сначала открою счета, а потом закрою. Я обещаю, что я так и сделаю. Но я всегда считал, что ваш банк хороший. Я к нему прекрасно относился. Я хотел, чтобы деньги моей компании были у вас. Я вас не понимаю, господа из «Тинькофф Банка».

Господа банкиры, дайте нам критерии

Но теперь ситуация поменяется. Теперь подобные несправедливости будут устранены: в Госдуму внесен законопроект, предполагающий поправки в статью 846 ГК РФ и 859 ГК РФ: Проект Федерального закона №492235-7 «О внесении изменений в статьи 846, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации». Теперь любой коммерческий банк, включая «Тинькофф Банк», будет обязан открывать расчетные счета в течение трех рабочих дней. Кроме того, банки будут обязаны письменно предоставлять заявителям мотивированный отказ, если они захотят отказать человеку в расчетно-кассовом обслуживании. Поэтому я очень хочу, чтобы этот федеральный закон поскорее был принят. И чтобы таких чудес не происходило. Потому что у меня работа управления клиентской поддержки бизнеса «Тинькофф Банка» по городу Москва вызывает вопросы…

Итак, я по-прежнему очень и очень уважительно отношусь к этому банку, и я хотел бы с ним работать. Я искренне говорю. Я очень уважительно отношусь к Олегу Тинькову. Мои клиенты, которые работают с этим банком, очень хорошо о нем отзываются… И у меня по-прежнему присутствует определенное недоумение относительно этого недоразумения с отказом открыть расчетный счет моей компании. Не понимаю…

Я не знаю, что тогда делать обычному бизнесмену, который не знает многочисленные инструкции Центрального банка, не знает законов, не знает, что банк имеет право делать, а что не имеет права… Что тогда делать обычному бедолаге-бизнесмену? Если юридической компании, которая работает легально, берут и просто так отказывают, при этом предварительно со всеми пообщавшись, сфотографировав… Не понимаю, что это за дискриминация? По какому принципу?

Тогда, господа банкиры, дайте нам критерии… А не так, что ваш сотрудник из управления клиентской поддержки принял такое решение. Опубликуйте эти критерии. «Сбербанк» такие критерии опубликовал. Мне нравится работа «Сбербанка»: прекрасные критерии, и об этом я скоро напишу.

Мало того, что налоговики с правоохранителями частенько доставляют неприятности бизнесменам, так теперь к ним еще и подключились частные коммерческие банки, в задачу которых, казалось бы, входит обслуживать клиентов и пользоваться их деньгами.

Спасибо, удачи в делах.

Ссылки на нормативную базу: Проект Федерального закона №492235-7 «О внесении изменений в статьи 846, 859 Гражданского кодекса Российской Федерации»

(Visited 306 times, 2 visits today)

Автор публикации

Владимир Туров
0

Руководитель юридической компании «Туров и партнеры», практикующий и ведущий специалист по налоговому планированию, построению индивидуальных налоговых схем и холдингов, оптимизации финансовых потоков.

Комментарии: 0Публикации: 1004Регистрация: 18-11-2015
Владимир Туров Загрузка…

Отзывы о банке Тинькофф Банк: «Необоснованный отказ в открытии р/с ИП без объяснения причин»

Я около двух лет являюсь клиентом этого банка, имея немаленький кредитный лимит по карте «Кукуруза» без просрочек и дебетовую карту. Обслуживание в банке мне нравилось.

Решила открыть расчётный счёт ИП, подали заявки одновременно с супругом в числе первых. Связываться пришлось самим, т.к. информация по этому вопросу обновлялась только на форуме «Банков.ру». Предоставила все документы по данному банком перечню. Стаж непрерывной работы более шести лет, плачу налоги, зарплату сотрудникам, устойчивые договорные отношения с поставщиками и арендодателем, вид деятельности не предполагает возможностей для непрозрачных операций. Супругу счёт открыли, а мне отказали и даже не объяснили причину.

После отказа я направила письмо менеджеру, с кем общалась по открытию счёта, следующего содержания:
«Добрый день!

Ранее я общалась с Вами по открытию расчётного счёта для меня как ИП и получила отказ. Между тем, письмо ЦБ РФ от 17.04.2006 N 31-1-5/733 указывает две конкретные причины, по которым юридическому лицу может быть отказано в открытии счёта (текст письма опубликован в издании «Вестник Ассоциации российских банков», 2006, №13). Отказ может иметь место в случае: 
— отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; 
— непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо предоставления недостоверных документов.
 
Также в письме указано, что в случае принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) с юридическим лицом кредитная организация должна располагать доказательствами, достаточными для подтверждения обоснованности своего решения в суде. 

Уточняю, что мой адрес местонахождения и адрес регистрации совпадают, лиц, действующих без доверенности, в этом случае нет (мной оформлялась доверенность по форме банка на моего мужа, который также зарегистрирован и находится по адресу регистрации, общему со мной). Необходимые документы были предоставлены мной согласно требованиям банка, все документы достоверны и фактически действуют.

Считаю отказ в открытии мне расчётного счёта неправомерным и предлагаю банку заключить со мной как с индивидуальным предпринимателем договор, по которому мне открывается расчётный счёт. Копию своего письма планирую направить в ближайшее время заказным письмом с описью вложения и уведомлением о вручении на адрес банка.

Справочно привожу полный текст письма ЦБ РФ:
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПИСЬМО от 17 апреля 2006 г. 
N 31-1-5/733 
Юридический департамент Банка России рассмотрел запрос и сообщает следующее. В соответствии со ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Таким образом, кредитная организация самостоятельно принимает решение об открытии счета юридическому лицу, всесторонне и полно оценивая возникающие в связи с этим риски. Статьей 846 ГК РФ установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях. При этом банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Такая возможность предусмотрена п. 5.2 ст. 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — Федеральный закон), в соответствии с которым кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с юридическим лицом, в том числе в следующих случаях: — отсутствия по своему местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности; — непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо предоставления недостоверных документов. При этом необходимо учитывать, что данная норма Федерального закона устанавливает только право, но не обязанность кредитной организации отказаться от заключения договора банковского счета (вклада). В этой связи юридическое лицо может воспользоваться правом, предоставленным ст. 445 ГК РФ, п. 4 которой устанавливает, что при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки. Это говорит о том, что в случае принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) с юридическим лицом кредитная организация должна располагать доказательствами, достаточными для подтверждения обоснованности своего решения в суде. С этой точки зрения списки, представленные ИФНС, не могут рассматриваться ни в качестве основания для отказа кредитной организацией обратившемуся к ней юридическому лицу в открытии банковского счета (вклада), ни в качестве доказательства в суде, так как не содержат сведений, необходимых для реализации рассматриваемого права кредитной организацией, и содержат только сведения об уже совершенных на законных основаниях регистрационных действиях. Вместе с тем, данная вспомогательная информация безусловно полезна для кредитной организации с точки зрения реализации требований Федерального закона, а также нормативных и иных актов Банка России. 
Директор Юридического департамента Банка России С.А. ГОЛУБЕВ»

В ответ на письмо я получила уведомление о прочтении, и только. За два дня со мной никто не связался, не написал и не перезвонил, не объяснил причину отказа в обслуживании. Банк ограничился молчанием, что на фоне положительного впечатления от него в течение двух лет весьма неприятно, особенно если учесть, что я подавала заявку одной из первых. Впрочем, мне нужно не молчание, а открытие счёта.

Ещё раз, теперь уже через «Народный рейтинг» этого портала, приглашаю банк к заключению договора об открытии банковского счёта. Оценку пока оставляю самую низкую.

Отзывы о Промсвязьбанке: «Отказ в открытии счёта»

Отзыв длинный/ Но, думаю, поможет тем, кто собирается открыть счёт в этом банке (если ещё захочет после такого ужасного рейтинга на этом сайте). Если нет времени, то лучше начать с последних абзацев, наверно.

Есть у меня счёт в этом банке. Электронные платежи через него проводить удобно. Посоветовал я такой же и своему отцу завести. Заодно и вклад он хотел открыть.

Поехали в отделение «Невское» неделю назад. Подошли к служащей, я ей объяснил, что нужно открыть счёт и PSB-Online к нему. Ей сразу что-то не понравилось, сказала, что счёт могут и не открыть, и ей нужно посоветоваться со службой безопасности. Мы, конечно, удивились, тем более, что мне открывали счёт в этом же отделении сразу и без лишних странных вопросов. Да и вообще в других банках ни он, ни я никогда с таким не сталкивались (не кредит же берём). Ну, ничего, надо так надо. Отец дал ей паспорт, и мы сели ждать. Посидел я 5мин. и поехал дальше по своим делам.

В итоге, когда мы встретились, он совершенно обалдевший говорит, что ему отказали в открытии счёта после 2-часовой проверки! Мне так вообще неудобно стало, т.к. я его специально для этого вытащил с работы на половине рабочего дня (мы не в Питере живём, а в области, 80 км от города). День для него ушёл впустую. Хоть бы раньше определились, может быть, в другом банке открыли счёт.

Причины там ему сначала объявлять не хотели, типа банк имеет право отказать без объяснения причин. Потом всё-таки операционистка проговорилась ему, что он не прошёл некую идентификацию. Более подробно объясняться они отказались, но взяли адрес электронной почты, сказали – напишут, что к чему. До сих пор ничего от них не пришло.

Ну ладно, позвонил в службу поддержки. Там тоже сначала завели песню про право банка. Ок, спрашиваю: в каком нормативном акте регламентируется это право? Служба поддержки оказалась посообразительней, чем служащие отделения – поняли, о чём это я. Говорят об этом написано в «Правилах открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц в АКБ «Промсвязьбанк» (ЗАО)», которые можно посмотреть у них на сайте. Но там только про то, что для открытия счёта нужен документ, удостоверяющий личность Клиента. Попросил указать, где же там про отказ. Девушка задумалась на время и попросила написать запрос на электронную почту (всё-таки не зря слово «связь» в названии есть — и интернет-банкинг есть, и сайт очень информативный, и служба поддержки адекватная, да ещё общается не только по телефону, но и по почте и даже здесь на сайте).

Написал им электронное письмо с просьбой ознакомить с нормами, в соответствии с которыми клиенту может быть отказано в открытии счёта. Отвечают, что нужно написать заявление на объяснение причины отказа в отделение, куда обращались. Хорошо, заявление напишем, когда в следующий раз в Питере будем, и найдутся лишние час-другой на общение с приторможенными работниками того отделения. Только, пишу им снова, хотелось бы знать, в соответствии с какими нормами в принципе может быть отказано в открытии счёта в банке.

И наконец-то! С четвертого раза сотрудники банка смогли ответить на вопрос! Что отказать они имеют право – они знают. Только почему – еле-еле смогли вспомнить. Написали, что в открытии счета может быть отказано на основании статьи 7 Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Там то и написано про загадочную идентификацию в первом же пункте, которую так трудно пройти обычному гражданину РФ для открытия счёта в банке.

Тут я ещё больше обалдел. Мой отец — провинциальный пожилой инженер, ветеран атомной энергетики, родом из уральской глубинки, 20 лет живёт по месту прописки, паспорт получен там же, никакие фирмы на него никогда не открывались, ни за что не привлекался.

За что же по этому закону можно отказать? Смотрю в закон, там на этот счёт только 2 случая:
непредставления физическим или юридическим лицом документов, подтверждающих указанные в настоящей статье сведения, либо представления недостоверных документов;

наличия в отношении физического или юридического лица сведений об участии в террористической деятельности, полученных в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Паспорт настоящий (да и милицию не вызывали по подозрению в подделке документа), значит мой отец – террорист? Ничего себе идентифицировали.

Ещё более странным выглядит этот отказ, на фоне вопроса Отказ в открытии счета нежелательному клиенту. Как тактично отказать?» в форуме «Клиенты & Сотрудники». Там плохо пахнущему бомжу-то девушка стесняется отказать! Узнать что ли, какой это банк с такими деликатными сотрудниками?




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *