Содержание

Банкам Европы приходится приплачивать за кредиты, а вкладчикам – за депозиты

В Германии уже 58% банков установили отрицательные процентные ставки по вкладам для корпоративных клиентов, а 23% – для розничных, показал опрос Бундесбанка. Он был проведен в конце сентября, спустя пару недель после того, как Европейский центробанк опустил процентную ставку по депозитам с -0,4% до -0,5%. В опросе приняли участие 220 кредиторов.

Хотя большинство банков заставляют клиентов – как юридических, так и физических лиц – платить процент только с крупных сумм, подобная практика вызывает в Германии много споров. В стране много критиков ультрамягкой денежной политики ЕЦБ, который впервые опустил ниже нуля ставку по депозитам, которые банки держат у него, в июне 2014 г. ради стимулирования кредитования и ускорения экономического роста в еврозоне. В сентябре издание Bild даже изобразило тогдашнего президента ЕЦБ Марио Драги в образе «графа Драгилы», высасывающего сбережения вкладчиков.

Один из наиболее активных банков с отрицательными ставками – Volksbank, пишет Financial Times. В октябре он объявил, что опустит до -0,5% ставки по вкладам, превышающим 100 000 евро. Банк объяснил это смягчением денежной политики ЕЦБ в сентябре.

Два крупнейших банка Германии пока не ввели отрицательные ставки для розничных клиентов, но думают об этом. Как утверждает финансовый директор Deutsche Bank Джеймс фон Мольтке, банк мог бы сделать это примерно для 20% депозитов физлиц. Но пока он собирается предложить отрицательные ставки только крупным компаниям и состоятельным клиентам, заявил заместитель гендиректора Deutsche Bank Карл фон Рор на конференции Bloomberg в ноябре. Commerzbank уже начал обсуждать это с розничными клиентами, чьи депозиты превышают 1 млн евро, рассказал в интервью Bloomberg финансовый директор Стефан Энгельс: «Не хочется распугать клиентов. Вот почему все пытаются сделать это не спеша».

А государственный банк развития KfW готовится предложить кредиты с отрицательными ставками, т. е. фактически будет платить за право одолжить им деньги. Но в банке пока не знают, когда это произойдет.

В Дании ипотечные кредиты с отрицательной ставкой начали выдавать еще в 2015 г. Теперь банки намерены не только приплачивать заемщикам, но и брать деньги со вкладчиков. Летом третий по величине Jyske Bank первым в Дании ввел отрицательные ставки по депозитам, превышающим 7,5 млн датских крон ($1,1 млн). По умолчанию ставка составляет -0,6%, но с каждым клиентом Jyske Bank договаривается индивидуально. Дания не входит в еврозону, но ее центробанк уже несколько лет держит ключевую ставку ниже нуля.

Чтобы выполнить требования регуляторов, банки еврозоны хранят в ЕЦБ резервы на общую сумму 1,9 трлн евро, пишет FT. Они вынуждены платить за это, поэтому мягкая денежная политика центробанка бьет по их прибыльности. Чтобы помочь банкам, ЕЦБ ввел систему уровней, в которой часть депозитов будет освобождена от отрицательных ставок. Вице-президент ЕЦБ Луис де Гиндос в недавнем выступлении признал проблему «хронически низкой» прибыльности банков еврозоны, но заявил, что в основном это связано не с отрицательными ставками, а с нехваткой консолидации в секторе и более высокими издержками, чем у американских и скандинавских банков.

В России тоже обсуждался вопрос введения отрицательных ставок по депозитам в евро из-за политики ЕЦБ. Но в ноябре минфин и ЦБ решили подождать с этим. Сейчас такой шаг противоречит Гражданскому кодексу. Большинство крупных российских розничных банков уже опустили ставки вкладов в евро до 0,01% годовых или вовсе отказались от них, так как им невыгодно привлекать средства клиентов в европейской валюте. По словам директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексея Лобанова, альтернативой отрицательным ставкам по вкладам в евро может быть введение комиссий за обслуживание валютного счета.

Кредит Европа Банк — рейтинг банка, официальный сайт, справка, кредиты, вклады, адрес головного офиса Кредит Европа Банка, телефоны | Калининград

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК работает на российском рынке 15 лет, динамично растет и развивается, разделяя достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами.

Сейчас в КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ работают более 4.500 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обслуживающихся в Банке, превышает 1.500, предприятий малого и среднего бизнеса – 10 000, а число физических лиц более 3 млн. человек.

Банк входит в систему страхования вкладов под регистрационным номером 690.

КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК включен в список кредитных организаций, выполняющих требования Банка России по наличию международного рейтинга соответствующего уровня, поручительствами которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

Филиальная сеть КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКА насчитывает более 120 подразделений, 600 банкоматов и более 8300 точек продаж в Москве и в крупнейших регионах России более, чем в 50-ти городах, в 7 часовых зонах.

Банк входит в топ-50 по размеру собственного капитала, топ-20 по размеру чистой прибыли, топ-50 по размеру чистых активов, в топ-25 по объему выданных розничных кредитов, а также занимает 8 место по объему выданных автокредитов (на 1 января 2011 года).

Банк имеет международный рейтинг Moody’s «Ba3» прогноз положительный, Fitch «BB-» прогноз стабильный, Рус-рейтинг «BBB+» прогноз стабильный.

Контактная информация Контактная информация

Официальное и сокращённое названия: 

Закрытое акционерное общество «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» / ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»

Офисы Банкоматы

METRO Cash&Carry
Адрес Режим работы Статус
г. Калининград, Московский проспект, дом 279
ежедневно 07.00 — 23.00
Работает с функцией внесения наличных
Валюта выдачи: Рубли РФ

Реквизиты Новости банка
  1. 21/08/2020 — 16:36

  2. 29/01/2020 — 14:01

  3. 10/12/2013 — 16:20

брать или не брать? [Личный опыт]

Я много лет работал с банками как физическое лицо и как юридическое, у меня есть и негативный и положительный опыт такого сотрудничества, чем и хочу с вами поделиться.

Кредит в Германии: брать или не брать? Это не вопрос отрицательного героя из вестерна – это вопрос, который хотя бы раз в жизни задаст каждый житель Земли, который решит обратиться в банк для рассмотрения заявки на кредит.

Планировал разделить статью на 2 части.

  1. Кредит в банке – это хорошо.
  2. Кредит в банке – это плохо.

Но в конечном итоге решил, что к банковской системе в общем и к какому-либо банку, в частности, нельзя применять такой примитивный сравнительный подход, так как он не отразит всю многовариантность затрагиваемой темы.

Речь пойдет про кредитование, про явные и неявные причины за и против кредитования.

Читайте также: Потребительские кредиты в Германии: виды, условия, подводные камни.

История кредитования

Немного истории. Речь о кредитовании встречается в древних текстах Ассирии, Вавилона, Древнего Египта, а это, на минуточку, более 3000 лет тому, хотя точную дату определить невозможно.

Ведь, по сути, что такое кредит? Это когда у одной стороны образовался излишек, а у второй стороны недостаток. И с того момента, когда первый кредитор передал этот излишек второму под какие-то условия возврата, появилось понятие кредитования. На заре этой деятельности это были товарные сделки, например, с зерном. Но уже в Древней Греции появились целые институты, которые выдавали кредиты, причем не только в товарной, но и в привычной нам денежной форме. Частыми потребителями этого продукта были купцы, которые кредитовали свои торговые экспедиции в разные города и страны того времени.

Но перейдем к современности. Согласно подсчетам специализированного шведского портала Финансо, банковская система Германии состоит из частных банков, государственных банков и кредитных союзов, принадлежащих членам. По состоянию на январь 2020 года в Германии действовал 1531 банк, что почти на тысячу больше, чем в любой другой европейской стране. Крупнейшим из них является Deutsche Bank.

Немецкая банковская система – одна из самых устойчивых в мире, с огромными резервными фондами и такими же возможностями для кредитования.

Кредит в Германии для физических лиц

Что хорошего в кредитовании на территории Германии для физических лиц?

1. Ставки

Будучи в прошлом потребителем не самых лучших банковских продуктов, первое, что вызывает эйфорию, – это уровень кредитной ставки. Он не просто низкий, он очень низкий. Если вы недавно переехали в Германию, например из Украины или России, то процентная ставка в 1,75% годовых, как на скриншоте, вызывает непроизвольную улыбку на лице.

Но в Германии есть кредитные программы со ставкой 0%!

Для сравнения — процентная ставка по кредиту на одном из белорусских банков:

2. Количество программ кредитования

Кредит в Германии можно взять абсолютно на любые нужды, например:

  • кредиты на покупку жилья
  • автокредитование
  • различные виды рассрочек
  • потребительские кредиты
  • и многое другое.

3. Надежность

Кредит в немецком банке – это действительно надежно. 

  • Огромные запасы собственного капитала.
  • Гарантии государства по возврату вкладов.
  • Никаких «братков» под эгидой коллекторского агентства, т.к. самосуд в Германии запрещен и попадает под статью § 111 УК ФРГ, предусматривающую лишение свободы на срок до пяти лет.
  • Страхование, порой двойное.

Кредит в Германии для бизнеса

Ставки по кредитам

Время удивительных историй. Вы знаете, после работы с банками Восточной Европы условия, которые предлагают банки Германии, мне кажутся нереальными… 

Не верите? Приведу пример из жизни.

Рассмотрим ситуацию, в частности, на территории республики Беларусь, где для того, чтобы взять кредит на пополнение оборотных средств, мне понадобились:

  • залог в двухкратном размере, ДВУХкратном! В качестве залога был взят товар, остатки которого в конце квартального отчета не должны были быть меньше, чем ставка кредита, умноженная на 2.
  • Думали, все? Нет. Еще необходима была личная гарантия учредителя как физического лица, что в случае, если предприятие не рассчитается, он лично будет нести ответственность за это своим имуществом!
  • И, конечно же, никто не отменял огромный пакет документов, собрать который – тот еще квест. В дополнение – постоянные проверки движения средств и фактических складских остатков.

И все это под 15% годовых! Не под 1,5%, даже не под 10%, а под 15%! И это была одна из самых низких ставок.

Вот скриншот с самого крупного государственного банка республики Беларусь, где ставка РВСР на сегодняшний день 14,87%.

А вот условия банка Германии:

Даже если сравнивать в евро, разница получается более чем в 11 раз!

Возможно, вы подумаете, что неправильно сравнивать банки Беларуси и Германии. Не проблема! Вот предложение по кредитам от самого большого банка России:

Количество вариантов кредитования поистине огромно

К примеру, согласно информации с сайта Федерального Министерства Экономики и Энергетики Германии, мы видим, что таких программ много и это только основные для начинающих на федеральном уровне.

Объём и поддержка

Хотите 500 000 евро на стартап, вот, пожалуйста:

Волнуетесь, что что-то упустили? Различных решений для бизнеса просто море – пользуйтесь на здоровье.

Причины «за», чтобы брать кредит

Для физических лиц

  • Жилье. В Германии это легко решается с помощью различных программ кредитования. И отсутствие своего – явная причина взять кредит. К неявной причине я бы отнес постоянно дорожающее жилье: за последнее десятилетие стоимость квадратного метра удвоилась, поэтому жилье – это еще и прекрасная инвестиция.
  • Образование. Чем быстрее вы сможете получить его и чем качественнее будет ваше образование, тем более конкурентным игроком на рынке соискателей вы станете. К неявным плюсам дорогого учебного заведения я бы отнес социальный капитал, который вы сможете получить, а вместе с ним и полезные знакомства, которые ой как бывают полезными в будущем.
  • Здоровье. Если так получилось, что страховка не сработала, то, я надеюсь, не надо пояснять, почему лучше вылечиться, пусть и в кредит, и что живым и здоровым вы являетесь более ценным активом, прежде всего, для самого себя.
  • Мечта. Вы, возможно, не согласитесь, но я уверен, что если есть возможность исполнить мечту, то это надо сделать. Вы просто не поверите, какое количество энергии для дальнейшей жизни это может открыть.

Для бизнеса:

  • Открытие /запуск нового предприятия или продукта. Цель благородна, особенно тогда, когда правильно сопоставлены все риски и разработан детальный бизнес-план, из которого явно следует превышение доходов над расходами.
  • Потенциальная сделка. Когда у вас на руках подписанный контракт либо иная форма гарантии того, что клиент не откажется в последний момент, а сама сделка прибыльна, суперкредитование в данном случае – отличный инструмент.
  • Пополнение основных и (или) оборотных средств. Это можно делать только тогда, когда спрос превышает предложение. Условно вы можете производить только 100 деталей, а покупатель готов забирать 200, и так на постоянной основе. Ну что ж, это идеальный вариант воспользоваться кредитом. Неявные причины, по которым кредит брать можно, – это увеличение прибыли, расширение сферы деятельности, опережение конкурентов и, как следствие, более прочное положение на рынке.

Причины «против» того, чтобы брать кредит

А есть ли оборотная сторона у этой медали? Однозначно «ДА». На дворе COVID-19, непрекращающиеся локдауны, сюда добавились еще форс-мажоры в виде наводнений и других стихийных бедствий, да и общее состояние мировой экономики оставляет желать лучшего.

А вы решили брать кредит? Давайте рассмотрим, так сказать, гипотетические варианты, к чему это может привести. Самый тяжелый вариант – потеря дохода, на который ты рассчитывал из-за… причин – масса: закрытие или уничтожение бизнеса, травма, которая не даст вам продолжать заниматься тем, что вы умеете, увольнение и прочие причины, которые приводят к тому, что вы попадаете в ситуацию, когда обслуживать свои кредитные обязательства больше не имеете возможности.

Кредит — не бесплатные деньги, а банк — не благотворительная организация. Помните, что с кредитом вы берете на себя обязательства не только вернуть эти деньги с процентом за услугу, но и сделать это в определенный срок.

Поэтому я категорически не советую брать кредит в кризисное время, тем более если ваш доход, так сказать, впритык позволяет его обслуживать.

Расскажу историю. В разгар ипотечного кризиса я, пытаясь сохранить репутацию перед поставщиками, взял кредит в банке на предприятие, чтобы рассчитаться за поставленную продукцию, так как покупатели начали платить неравномерно. В итоге, это привело к закрытию фирмы.

Как? Да очень просто: лавинообразные неплатежи привели к тому, что я в итоге остался без оборотки, а постоянные издержки: аренда, зарплата, % по кредиту – никто не отменял. К этому добавилось еще и желание банка минимизировать риски, а попросту говоря, они подняли в одностороннем порядке ставку. Естественно, я отказался от такого «подарка», но, по условию кредитного договора, я в таком случае обязан был вернуть всю сумму кредита в течение 2‑х месяцев.

Если вы думаете, что сверхнадежность немецких банков не может сломаться, то вот вам еще одна личная история

Банк Snoras, который был одним из крупнейших банков Литвы, в 2010 был признан лучшим коммерческим банком страны, имел самую широкую сеть отделений. Когда возникал вопрос, где обслуживаться и кредитоваться, вопросов вообще не возникало, и тут, как гром среди ясного неба, банк – банкрот.

Казалось бы, причем тут кредит? А все просто: мы получили одобрение плюс, по условиям, внесли на расчетный счет сумму порядка 35000 евро. Эти деньги + кредитные, по уже подписанному с китайской стороной контракту, должны были улететь в качестве оплаты за сырье, за которое мы получили частичную предоплату от клиента.

Надо ли пояснять, что мы в итоге потеряли и клиента, и время. Я уже молчу про упущенную прибыль.

Эта история прекрасно иллюстрирует неявные причины, по которым подходить к инструменту кредитования необходимо очень аккуратно, максимально пристально рассмотрев всю картину целиком.

Историй о покупке недвижимости в ипотеку и техники в кредит на фоне сокращения доходов или полной их потери в Интернете тьма – даже не буду пересказывать.

А теперь попробуйте экстраполировать данную ситуацию на себя и на то, что происходит вокруг, и скажите себе, готовы ли вы пойти на такой риск?

На что брать кредит не стоит либо делать это с большой осторожностью?

Для физических лиц

  • Новый автомобиль. Если это не для работы, то, помимо % за пользование кредитом, вы к качестве неявных расходов получите стремительную потерю в стоимости нового автомобиля в первые 2 – 3 года, которая составляет до 40% от общей стоимости авто.
  • Свадьба. Если вдруг вам в голову пришла такая идея, то постарайтесь ее забыть, как страшный сон.
  • Одежда или бытовая техника. Мы сейчас не про единственную пару сапог, а про «шопоголиков», которые, пользуясь кредитными картами, скупают тонны ненужных вещей.
  • Путешествие. Если это не мечта всей вашей жизни, то как-то инфантильно ради 1 – 2 недель ограничить себя в жизни на неопределенный срок.

Для бизнеса

  • Зарплата. Поверьте, если у вашей фирмы нет возможности выплачивать зарплату, то вам надо думать, как максимально безболезненно закрыться, а не как закопать себя с помощью кредита еще глубже.
  • Рискованная сделка. Я глубоко убежден, а мой опыт это подтверждает, что любые рискованные операции должны целиком и полностью оплачиваться из прибыли, иначе высока вероятность потери не только потенциальной прибыли от такой сделки, но и основного бизнеса.
  • Ремонт. Если это только не на ремонт того, без чего ведение бизнеса попросту невозможно. Ремонты офиса в кредит — плохая идея, которая может ухудшить положение, но точно не принесет прибыли.
  • Развлечения, корпоративы и прочее. Это еще хуже, чем ремонт офиса.

Вместо заключения

Кредит в Германии: брать или не брать? Каждый в итоге будет решать для себя сам. Кредит – это не хорошо и не плохо, это инструмент, который в умелых руках может создать шедевр; неподготовленные же руки он может покалечить. Поэтому добрый вам совет: благоразумие и точный расчет при использовании кредита есть составляющие счастья.

В целом, немецким банкам, как и их заемщикам, можно только позавидовать, а если сравнивать с банками Восточной Европы, то, в зависимости от твоего месторасположения, можно либо впасть в депрессию, любо поддаться безудержной радости.

Самый большой минус кредитов в Германии, как ни странно – доступность. Большая конкуренция в сфере кредитования, стабильно богатая страна со всеми вытекающими привели к одним из самых низких ставок на кредиты в мире. Но в этом есть и минусы. Это стабильно дорожающая недвижимость, невыгодные ставки по депозитам, высокая конкуренция во всех сферах и, как следствие, минимальная рентабельность.

Мне это все напоминает цитату Майкла Хопфа: «Трудные времена создают сильных людей. Сильные люди создают хорошие времена. Хорошие времена создают слабых людей. И слабые люди создают трудные времена».

Читайте также:

3 августа 2021 в 18:17

Просмотров: —

Заглавное фото: Tan Kaninthanond / Unsplash.com

ЦБ включил «Тинькофф» в список системно значимых банков — Экономика и бизнес

МОСКВА, 11 октября. /ТАСС/. ЦБ включил «Тинькофф банк» в перечень системно значимых кредитных организаций, говорится в сообщении регулятора.

«Новым участником перечня системно значимых кредитных организаций в 2021 году стало АО «Тинькофф банк». Такое решение принято с учетом ряда факторов, в том числе активного роста бизнеса, существенно превышающего среднерыночный, а также обширной клиентской базы», — отмечается в сообщении.

Таким образом, теперь в перечень входят 13 банков, на долю которых приходится около 77% совокупных активов российского банковского сектора.

Системно значимые кредитные организации

Системно значимыми банками являются крупнейшие кредитные организации страны, устойчивость которых оказывает влияние на всю банковскую систему. При отнесении банков к системно значимым учитывается размер кредитной организации и объем привлеченных средств, в том числе вкладов граждан.

Критерии отнесения банков к системно значимым были определены в январе 2014 года. Изначально планировалось выделить 50 таких кредитных организаций, позднее их перечень сократился. Сейчас в него входят Газпромбанк, ВТБ, «Юникредит», Альфа-банк, Сбербанк, «ФК Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, Совкомбанк и «Тинькофф банк».

На данный момент к таким банками предъявляются повышенные требования, например по базовому капиталу (Н1.1). Так, с 1 января 2019 года системно значимые банки должны выполнять условие достаточности в 6% (для остальных кредитных организаций — 5%). Кроме того, системно значимые банки выполняют норматив краткосрочной ликвидности (LCR), характеризующий устойчивость организации к ситуации денежного оттока за 30 дней.

Также Банк России ввел с 1 октября 2021 года обязанность системно значимых банков использовать Систему быстрых платежей (СБП) для оплаты их клиентами-физлицами покупок по QR-коду. Кроме того, системно значимые банки должны с 1 октября использовать СБП при совершении платежей между физическими лицами по инициативе получателя средств. Также эти банки должны предоставлять возможность осуществлять через СБП платежи юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в пользу физических лиц (за исключением выплаты зарплаты и платежей юридических лиц, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства).

Чего ожидать от процентов по вкладам в Украине

«Прошлогодний кризис, вызванный пандемией, был первым, во время которой банковская система не почувствовала оттока депозитов. Напротив, происходил рост – в частности, +27% к концу 2020 по гривневым средствам населения. В этом году тенденция сохраняется. Так, депозиты населения в гривне в августе 2021 выросли на 15% в годовом измерении. Мы и в дальнейшем прогнозируем этот тренд при условии сохранения макрофинансовой и ценовой стабильности. При низкой и стабильной инфляции доходы и сбережения украинцев защищены от обесценивания. Достижение и обеспечение ценовой стабильности является приоритетом монетарной политики НБУ. Национальный банк обеспечивает ценовую стабильность, используя инфляционное таргетирование и плавающий обменный курс гривны», – отмечают в Нацбанке.

Пресс-служба регулятора сообщила, что по состоянию на 30 сентября 2021 значение UIRD (Украинский индекс ставок по депозитам физических лиц, Ukrainian Index of Retail Deposit Rates. – Ред.) для депозитов в гривне составляет, в зависимости от срока размещения средств, 7,07-8,61% годовых.

Самым высоким является значение для депозитов, размещаемых на срок 12 месяцев (в данном случае к концу сентября 2022). Для расчета индекса используются номинальные ставки банка по «классическому» депозиту для стандартных сумм на соответствующие сроки.

«Классическим» считается депозит для физического лица – нового вкладчика, без права пополнения до конца срока, с выплатой процентов в конце срока.

Обычно именно эти депозиты, по утверждению НБУ, являются наиболее доходными для вкладчика.

Согласно пометке Нацбанка, экономически обоснованной можно считать ставку по срочному годовому депозиту в национальной валюте, не ниже ожидаемого показатель инфляции. Только тогда сбережения защищены от обесценивания.

В то же время, напоминает Нацбанк, надо понимать, что более половины средств населения Украины размещены в банках на счетах до востребования, по которым ставка или минимальная, или отсутствует.

Виктор Кулик, директор по развитию розничного бизнеса Банка Альянс, также считает, что инфляционные ожидания в экономике, рост учетной ставки НБУ медленно, но подталкивают банки пересматривать ставки по депозитам в сторону увеличения.

«Уже сегодня даже некоторые крупные банки дают двузначное число по процентам без учета систем бонусов и лояльности для клиентов. Поэтому гривневые депозиты сохраняют свою актуальность на фоне стабильного курса к иностранным валютам. Ставки по валютным депозитам находятся на дне, и там динамика к росту не наблюдается», – отметил он.

Виталий Годун, начальник управления развития продуктов розницы Укргазбанка, считает, что, учитывая увеличение размера инфляции и увеличение учетной ставки НБУ, вероятно, ставки по депозитам также будут расти.

По словам специалиста, на размер процентных ставок влияет рыночная ситуация, учетная ставка НБУ, уровень инфляции, ликвидность банковской системы. По его мнению, сейчас размер процентных ставок по депозитам является самым низким.

Впрочем, другие специалисты говорят, что проценты по банковским депозитам в ближайшее время не будут расти.

«Как показывает опыт, рост по депозитам не ожидается. В долгосрочной перспективе – возможно, но есть много факторов влияния как внешних, так и внутренних: уровень экономики, долговая нагрузка, инфляция, курс гривны и т. д. Не будем забывать, что к банковским учреждениям все меньше доверия, поэтому, к сожалению, люди снимают средства с депозитов и хранят их дома, или вкладывают в другие активы: недвижимость, ценные бумаги, криптовалюту», – отметила Татьяна Лункина, доктор экономических наук, доцент кафедры финансов, банковского дела и страхования Николаевского национального аграрного университета.

Михаил Стрельников, Председатель Правления ВОО «Финансовая грамота Украины», уверен, что депозиты не будут расти. И видит причины этого в первую очередь в политических причинам: мол, доверие к банковской системе на нуле.

«Тот рукотворный банкопад, организованный Гонтаревой и Ко, послужил хорошим уроком для вкладчиков. Кроме того, суды, вплоть до Верховного суда, защищают не нарушенные права потребителей – вкладчиков, а права банков не возвращать депозиты своевременно. При таком раскладе очень трудно ожидать роста банковских депозитов в Украине. Для сравнения, в США если банк обанкротился, вкладчик автоматически получает всю сумму вклада на чек от Федеральной резервной системы. А владельцы и руководство банка идут на допросы в ФБР. При таких условиях американцы могут доверять свои деньги банкам. А наши вкладчики – нет», – утверждает специалист.

Михаил Демкив, финансовый аналитик группы ICU, напоминает, что долгосрочные банковские депозиты среди вкладчиков украинских банков не пользуются большой популярностью. По его словам, всего депозиты со сроком погашения более двух лет составляют 9,7 млрд грн, или 3% от всех срочных депозитов физических лиц. При этом почти 90% этой суммы – средства в иностранной валюте с низкими ставками, которые не перекрывают инфляцию.

«Практика разбивания вклада на несколько, каждый из которых – в пределах гарантированной суммы, является легальной и наиболее распространенной. Так, вкладчик обеспечивает себе гарантию на всю сумму, которая превышает 200 тыс. грн.

Но представители банков часто критикуют такую ​​практику, поскольку она, по их мнению, стимулирует большой риск.

Ставки по депозитам будут определять два фактора: инфляция и ликвидность банковского сектора. В июле темпы роста потребительских цен пересекли психологическую отметку в 10% и задержатся на этом уровне как минимум еще несколько месяцев. Соответственно, реальные процентные ставки по депозитам, учитывая налоги, стали отрицательными, что заставляет многих вкладчиков задуматься над альтернативными вариантами.

С другой стороны, гривневая ликвидность банковской системы остается высокой, банки наблюдают увеличение средств населения – в основном благодаря текущим счетам. Соответственно, банки не будут спешить повышать ставки. Если Нацбанку удастся взять инфляцию под контроль, и мы увидим ее постепенное снижение до таргета в 2022 году, то ставки по депозитам будут оставаться на текущих уровнях ближайшие полгода, после чего возможно их снижение», – уверяет аналитик.

Как сообщили Finance.ua в Нацбанке, согласно прогнозам, в конце года инфляция замедлится до однознакових уровней и может быть ниже, чем прогнозировалось (9,6%).

В следующем году, по информации НБУ, снижение темпов инфляции будет продолжаться – она ​​постепенно вернется к цели 5%. Снижению инфляции будет способствовать ужесточение монетарной политики НБУ, а также другие факторы, в частности коррекция мировых цен и исчерпания низкой базы сравнения прошлого года, когда инфляция была ниже цели НБУ. Отчетные данные об уровне инфляции можно найти на сайте Государственной службы статистики Украины.

Защита вкладов | Deutsche Bundesbank

Схема защиты

В Германии учреждения обеспечивают защиту вкладов в соответствии с их категорией банка (например, частные банки, банки государственного сектора, сберегательные банки или кредитные кооперативы), с установленными законом и добровольными схемами банковскими ассоциациями, действующими вместе с ними. Другая. Законная защита вкладчиков регулируется Законом о гарантиях вкладов (Einlagensicherungsgesetz, или EinSiG), который вступил в силу 3 июля 2015 года и который перенес согласованные требования, изложенные в новой редакции Европейской директивы DGS от апреля 2014 года, в немецкое законодательство.Согласно Закону, все кредитные учреждения, занимающиеся депозитным бизнесом, должны участвовать в государственной системе гарантирования вкладов для обеспечения своих вкладов. СГД, как определено в EinSiG, охватывают все установленные законом схемы компенсации вкладчиков, а также все признанные схемы институциональной защиты
.

Для частных и государственных кредитных учреждений существуют отдельные специальные схемы компенсации, а именно схемы Ассоциации немецких банков (EdB) и немецких государственных банков (EdÖ).Схемы институциональной защиты, применяемые Немецкой ассоциацией сберегательных банков и Giro (DSGV) и Национальной ассоциацией немецких кооперативных банков (BVR), в первую очередь направлены на защиту самих учреждений.

Согласно EinSiG, эти схемы также были признаны в качестве обязательных схем гарантирования депозитов с 2015 года. С этого времени, помимо защитных институтов, как и раньше, EinSiG служила основой для предоставления компенсации вкладчикам. Существующая институциональная схема защиты, управляемая DSGV, осталась неизменной, хотя и дополнена дополнительной задачей по страхованию вкладов.Что касается BVR, с тех пор, как EinSiG вступил в силу, эта ассоциация использовала схему двойной защиты, состоящую из недавно созданной схемы институциональной защиты BVR Institutssicherung GmbH и ее постоянной схемы добровольного институционального гарантирования вкладов.

Законодательная защита

В случае возникновения компенсации, установленные законом схемы гарантий обеспечивают законное право на компенсацию в размере не более 100 000 евро на вкладчика и банк, включая любые претензии в отношении процентов с их стороны.Более высокий уровень защиты до 500 000 евро на период до шести месяцев после зачисления депонированных сумм применяется в случае депозитов, которые считаются особенно заслуживающими защиты. К таким средствам относятся депозиты от продажи частной недвижимости и требования по социальным мотивам. Все требования о компенсации должны быть поданы не позднее, чем через семь рабочих дней после регистрации конкретного случая компенсации. Наряду со всеми типами вкладов — в основном, до востребования, срочных и сберегательных вкладов — установленная законом схема защиты вкладов также распространяется на именные сберегательные облигации.Вкладчиками, претендующими на компенсацию, являются физические лица, товарищества и корпорации, независимо от их размера. Схемы защиты депозитов, которые финансируются за счет сбора ежегодных, ориентированных на риск взносов от закрепленных за ними учреждений, обязаны обеспечить, чтобы к 24 июля 2024 года их доступные финансовые средства были эквивалентны не менее 0,8% от суммы. покрытых вкладов (вклады, не превышающие лимит погашаемого покрытия в размере 100 000 евро) их кредитных организаций-членов.

Добровольная защита

Обязательные схемы гарантирования вкладов дополняются схемой добровольного страхования вкладов, учрежденной Федеральной ассоциацией немецких банков (BdB) и Ассоциацией немецких банков государственного сектора (VÖB), обе из которых осуществляют добровольную гарантию вкладов. фонд.

Депозиты гарантируются схемами добровольного страхования только в том случае, если они еще не охвачены установленной законом компенсационной схемой. Нет юридического права на компенсацию.Фонд добровольных гарантий депозитов, управляемый BdB, защищает все депозиты частных лиц, частных партнерств и фондов; это включает в себя до востребования, срочные и сберегательные вклады, а также зарегистрированные сберегательные облигации. С 1 января 2020 года лимит покрытия установлен на уровне 15% от собственных средств банка-участника. Фонд добровольных гарантий вкладов, управляемый VÖB, защищает небанковские вклады на сумму, превышающую гарантированный законом иск о компенсации в размере 100 000 евро; Депозиты физических лиц, коммерческих предприятий и муниципальных образований защищены в соответствии с ним.

ПОДДЕРЖКА КЛИЕНТОВ — EBF

Роль банков: кредитование и платежи

Банки действуют как посредники между теми, у кого есть деньги, и теми, кто в них нуждается, а также предоставляют системы для движения денежных средств между плательщиками и получателями.

Основная роль банков — принимать деньги у тех, у кого есть наличные, и ссужать деньги заемщикам. Затем банки получают выплаты по кредитам, которые могут быть использованы для нового кредитования других заемщиков.

Традиционный взгляд на этот процесс заключался в том, что банки «создают» деньги, предоставляя часть денег на депозит в виде ссуд заемщикам, которые возвращаются в банковскую систему в качестве депозитов.Эти деньги затем можно давать снова и снова, что дает эффект мультипликатора. В последнее время создание денег было сосредоточено на том, как кредитование создает банковские депозиты, то есть всякий раз, когда банк предоставляет ссуду клиенту, создается депозит.

Банки не могут предоставлять кредиты без ограничений. Они должны иметь возможность предоставлять ссуды с прибылью на конкурентном рынке, а также управлять рисками ликвидности (то есть иметь достаточно ликвидных активов для выплаты вкладов или инвесторов, когда это необходимо) и кредитными рисками (некоторые заемщики могут не погашать свои ссуды).Эта кредитная деятельность регулируется и защищается глобальными / международными стандартами и правилами ЕС.

Деньги можно не только создать, но и уничтожить. Например, в случае ипотеки, используемой для покупки подержанной собственности, покупатель может использовать выручку от продажи для оплаты существующей ипотеки, фактически доведя созданную сумму денег до нуля.

Банки также являются ключевыми игроками в национальных и международных платежных системах. Почти 98 миллиардов безналичных платежей были произведены не-МФО в зоне ЕС в 2019 году и 150 миллиардов в ЕС-28.Чуть меньше половины (46,6 миллиарда) из них составили платежи по картам, а около четверти — кредитные переводы (22,3 миллиарда) или прямое дебетование (21,3 миллиарда). В ЕС-28 на безналичные платежи пришлось немногим более 150 миллиардов транзакций, при этом Великобритания, Франция и Дания предоставили кредиты примерно на 50% от общего объема платежей.

Единое европейское платежное пространство (SEPA) направлено на гармонизацию и интеграцию платежных рынков по всей Европе с помощью одного набора платежных инструментов в евро: кредитные переводы, прямой дебет и платежные карты, общие стандарты и практики и согласованная правовая база.SEPA охватывает более 520 миллионов человек в 28 странах-членах ЕС и шести странах, не входящих в ЕС (Исландия, Лихтенштейн, Монако, Норвегия, Сан-Марино и Швейцария).

Количество банкоматов в Европейском союзе составило в 2019 году около 430 000, что в среднем составляет 1192 человека на банкомат, по сравнению с 1112 в 2014 году, когда в Европе было наибольшее количество банкоматов — 455 711. Это снижение сигнализирует о растущем снижении спроса на наличные деньги, подтверждая движение к более широкому использованию цифрового банкинга и платежей.Количество банкоматов в странах ЕАСТ в 2019 году составляло около 7000, при этом на каждый банкомат приходилось в среднем 1323 человека.

Что касается удобства и доступности банковских услуг, то по количеству жителей на банкомат лидируют Австрия и Португалия — 678 и 716 соответственно. При этом наименьшее количество жителей на банкомат зарегистрировано в Швеции, Нидерландах и Литве. В каждой из этих стран на одно устройство приходится от 4079 до 3060 жителей.

Банковское дело в Европе: EBF публикует факты и цифры за 2019 год

Банковское дело в Европе: EBF публикует факты и цифры 2019 года
  • Депозиты домашних хозяйств и предприятий в ЕС выросли на 4% до 13 триллионов евро
  • Кредиты домохозяйствам и предприятиям в ЕС выросли на 2,3% до 13,8 трлн евро
  • Общее количество кредитных организаций в ЕС сократилось на 29% с 2008 года

БРЮССЕЛЬ, 11 сентября 2019 г. — Европейская банковская федерация сегодня опубликовала банковских операций в Европе; Факты и цифры за 2019 год, ежегодный отчет о банковском секторе в Европе.Публикация показывает, что европейский банковский сектор, как с точки зрения численности персонала, так и количества филиалов, продолжал сокращаться, поскольку отрасль продолжала повышать эффективность, пытаясь повысить свою прибыльность.

Обзор Банковское дело в Европе показывает, что в прошлом году банки продолжили сокращать свое физическое присутствие в Европе, поскольку наличие широкой филиальной сети стало менее важным. Клиенты все чаще взаимодействуют с банками через цифровые каналы, а не через отделения.

Общее количество кредитных организаций в Европейском Союзе сократилось на 2,6% в 2018 году до 6088, что на 2437, или 29 процентов, снизилось с момента начала сокращения в 2008 году. Германия, Италия, Австрия и Ирландия. Количество кредитных организаций увеличилось в прошлом году в семи странах, в первую очередь в Великобритании.

Общее количество отделений банков в ЕС в прошлом году сократилось примерно до 174 000, что на 5.6 процентов, или около 10 000 отделений, по сравнению с концом 2017 года. По сравнению с 2008 годом общее количество отделений банков уменьшилось на 27%, или почти на 65 000, что отражает ускоренное распространение онлайн- и мобильных банковских услуг в последние годы. В 2018 году более половины всех жителей ЕС, 54 процента, использовали интернет-банкинг, по сравнению с 51% в 2017 году и 29 процентами в 2008 году.

Число людей, работающих в кредитных учреждениях в ЕС, упало до самого низкого уровня с тех пор, как ЕЦБ начал измерять это в 1997 году, и составляло примерно 2 человека.67 миллионов человек на конец 2018 года по сравнению с 2,74 миллиона годом ранее. Для сравнения: в 2008 году было 3,26 миллиона человек. Две трети всего банковского персонала в ЕС работают в банках со штаб-квартирой в одном из пяти крупнейших государств-членов ЕС.

Депозиты частных лиц и предприятий продолжают увеличиваться

Общая сумма депозитов предприятий и населения выросла на 4 процента до 13 триллионов евро, при этом 9,9 триллиона евро находятся на депозитах в зоне евро. Депозиты населения выросли 4.На 2 процента по сравнению с прошлым годом, в то время как депозиты предприятий (нефинансовых корпораций) увеличились на 3,6 процента.

Стоимость кредитов домохозяйствам ЕС увеличилась на 2,5 процента до 8,3 триллиона евро, в первую очередь за счет кредитов домохозяйствам в зоне евро, которые росли четвертый год подряд. Стоимость кредитов домохозяйствам в еврозоне с 2014 года выросла примерно на 500 миллиардов евро.

Банковское дело в Европе; the 2019 EBF Facts & Figures — это многогранный цифровой ресурс с ключевыми данными о банковском деле в Европе.Он также включает данные о европейской экономике, показателях и структуре банковского сектора и цифровой трансформации банков. Данные основаны на общедоступной информации Европейского центрального банка, Европейской комиссии, Евростата, Европейского банковского управления и ЕБФ и его членов. Публикация доступна в режиме онлайн на веб-сайте EBF и находится по адресу https://www.ebf.eu/facts-and-figures/.

Помимо общедоступных данных, «Банковское дело в Европе 2019» включает исчерпывающие данные о национальном банковском секторе, предоставленные всеми 32 национальными банковскими ассоциациями, которые являются членами EBF.Издание 2019 года снова включает описания национальных банковских секторов ассоциированными членами EBF, включая банковские ассоциации в Албании, Андорре, Армении, Азербайджане, Боснии и Герцеговине, Северной Македонии, Монако, Молдове, Черногории, Сербии и Турции. Доступ ко всем этим национальным данным можно получить через интерактивную карту Европы по адресу https://www.ebf.eu/facts-and-figures/country-by-country-overview/.

Для получения дополнительной информации о банковском деле в Европе; Факты и цифры »:

Франсиско Саравиа, советник по политике, Европейская банковская федерация

+32 2508 3711, ф[email protected]

Контакт для СМИ:

Раймонд Френкен, руководитель отдела коммуникаций, Европейская банковская федерация

+32 2508 3748, [email protected]

О Европейской банковской федерации :

Европейская банковская федерация — это голос европейского банковского сектора. Федерация объединяет 32 национальные банковские ассоциации в Европе, которые в совокупности представляют широкий спектр банков — крупных и мелких, оптовых и розничных, местных и международных.EBF, основанный в 1960 году, стремится создать единый рынок финансовых услуг в Европейском Союзе и поддерживать политику, способствующую экономическому росту. www.ebf.eu

почему ваши деньги защищены — N26

Схемы защиты вкладов применяются к денежной сумме до 100 000 евро, оставшейся в банке или строительной кооперации, от обычной заработной платы до сбережений. Это ценная система защиты, поскольку подавляющее большинство финансов хранится в электронном виде, а не в наличных деньгах.В этой статье мы объясним, как работают эти схемы.

Что такое схема защиты депозитов?

Банки — это предприятия, и, как и все предприятия, банки могут обанкротиться. Проблема в том, что когда они это делают, на их счетах хранятся миллионы или миллиарды евро чужих денег. Без защиты вкладов, если банк рухнет, клиенты могут потерять свои деньги. Это создает хрупкие отношения между банками и клиентами. В конце концов, никто не хочет терять деньги не по своей вине.

Вот здесь-то и появляются схемы защиты депозитов. Согласно законодательству ЕС, все страны ЕС обязаны создать как минимум одну схему защиты вкладов на национальном уровне. Все национальные схемы соответствуют минимальной защите вкладов ЕС на сумму до 100 000 евро.

В каждой стране есть назначенная организация, и Европейское банковское управление контролирует их на всей территории ЕС. Таким образом, любой банк в странах ЕС охвачен схемой защиты вкладов, поскольку все банки по закону обязаны участвовать — это означает, что ваши деньги защищены, если ваш банк станет неплатежеспособным.

История схем защиты депозитов в Европе

Схема защиты депозитов была впервые введена в 1994 году. Когда Схема защиты депозитов была введена в Европе, не существовало строгих правил в отношении уровня поддержки, предоставляемой отдельными странами — одна страна может защитить до 20 000 евро, а другая — до 60 000 евро. Неэффективность этого дисбаланса стала очевидной во время рецессии 2008 года, которая была одним из крупнейших экономических кризисов в истории.

Во время кризиса пострадали банки по всему миру. Из-за отсутствия согласованности между европейскими банками экономика ЕС сильно пострадала. По данным Европейского центрального банка, «финансовый кризис показал, что банковские проблемы не ограничиваются национальными границами». Это привело к тому, что ЕС ввел специальные инструменты антикризисного управления и укрепил гармонию между странами ЕС, чтобы укрепить финансовую систему и улучшить банковскую безопасность.

В 2009 году в Европе была введена минимальная защита вкладов в размере 50 000 евро.В 2010 году размер защиты был увеличен до 100 000 евро. Это означает, что в случае банкротства вашего банка будет возвращено до 100 000 евро, независимо от того, какой банк вы выберете.

Что банки делают с вашими деньгами

Тем не менее, вам может быть интересно, почему ваши деньги в первую очередь подвержены риску — давайте кратко объясним, как банки вкладывают деньги, чтобы понять схему защиты вкладов . Проще говоря, банки не работают как гигантские копилки, где деньги лежат на счетах и ​​ждут снятия.Деньги перемещаются и вкладываются.

Как и любой другой бизнес, банкам также необходимо получать прибыль, чтобы платить персоналу и оставаться в рабочем состоянии. Один из способов сделать это — взимать комиссию или проценты по овердрафтам и кредитам. И вот здесь все немного усложняется: ссуды и инвестиции денежных банков «заимствуются» из депозитов на счетах их клиентов. Банковская система полагается на большое количество клиентов, вкладывающих свои деньги в электронном виде.

В результате, ваш полный депозит не обязательно покрывается наличными в любой момент времени.Вот почему некоторые сберегательные счета ограничивают снятие средств или устанавливают периоды времени для снятия крупных сумм денег. Инвестиции банков являются основой банковской системы и имеют огромное влияние на мировую экономику.

Как защита депозитов может привести к стабильному финансовому рынку

Глядя на цифры, становится ясно, почему банки так влиятельны. Депозиты («электронные» числа, видимые на экране вашего компьютера или банкомата) составляют 92% денег в экономике по сравнению с 8% наличных денег.Это означает, что если банки будут разрушены, это окажет влияние на всю экономику. Важная причина этой ряби известна как «бегство из банков».

Банковские пробеги возникают, когда большое количество клиентов пытается снять вклады одновременно. Поэтому доверие к банковской системе необходимо для того, чтобы рынок оставался стабильным. Без защиты вкладов, если есть признаки потенциальных проблем с банком, клиенты могут запаниковать. Это произошло в Великобритании в 2007 году, когда клиенты Northern Rock сняли примерно 1 миллиард фунтов стерлингов за один день.

Внедрение схем защиты депозитов может снизить вероятность массового изъятия банковских вкладов, уменьшив эффект снежного кома и повысив стабильность банковской системы. Это положительный цикл: доверие клиентов напрямую повышает стабильность системы, а безопасность системы повышает доверие клиентов.

Почему защита вкладов важна для вас

Если банк становится банкротом, проблема становится ясной — по сути, его клиенты «кредитуют» банк деньги для инвестирования, и им нужно платить.Здесь на помощь приходит защита вкладов. Это страховой полис, гарантирующий, что клиентам будет возвращена оговоренная сумма в случае возникновения финансовой чрезвычайной ситуации.

Все банки платят взносы по схеме. Сумма их платежа зависит от профиля риска банка, который также зависит от способа инвестирования. Если банк неплатежеспособен, Схема защиты вкладов должна обеспечивать покрытие всех защищенных вкладов на сумму до 100 000 евро на одного клиента. Поскольку банки регулярно вносят средства в схемы защиты вкладов, деньги налогоплательщиков не используются для покрытия потерянных средств в случае финансового кризиса.

С середины 2015 года клиенты должны получить компенсацию в течение 20 рабочих дней. Однако к 2024 году этот срок будет сокращен до семи дней.

Безопасен ли мобильный банкинг? N26

Безопасность ваших денег всегда является нашим главным приоритетом в N26. И ваш банковский счет не только защищен схемой защиты вкладов Германии на сумму до 100 000 евро, но и снабжен рядом интеллектуальных функций, обеспечивающих безопасность ваших средств. Для получения дополнительной информации ознакомьтесь с разделом «Безопасность» по адресу N26.

Определение иностранных депозитов

Что такое иностранные депозиты?

Термин «иностранные депозиты» относится к депозитам, сделанным физическими и юридическими лицами в национальных банках за пределами США или в них.В отличие от обычных вкладов, размещаемых в местных филиалах, на эти вклады не распространяются страховые взносы или резервные требования. Снисходительность, предоставляемая иностранным депозитам в отношении страхования вкладов и требований к резервам, является попыткой конкурировать с оффшорными банковскими центрами.

Ключевые выводы

  • Иностранные депозиты — это депозиты, сделанные в местных банках за пределами США.
  • Эти вклады не покрываются страховкой FDIC, поэтому в случае банкротства банка вкладчик теряет свои деньги.
  • FDIC разъяснила это после того, как Великобритания призвала неевропейские банки относиться к иностранным вкладчикам так же, как они относятся к внутренним вкладчикам.
  • Все депозиты, сделанные во внутренние отделения в США, обрабатываются одинаково, независимо от того, является ли вкладчик иностранным гражданином или нет.

Как работают иностранные депозиты

Депозиты — это финансовые операции. Они предполагают перевод денег на банковский счет для хранения. Например, человек может решить положить лишние деньги на свой банковский счет.Банк обязуется хранить деньги до тех пор, пока клиент не примет решение о снятии средств. Если это сберегательный счет, банк может выплатить владельцу счета проценты на остаток.

Иностранные депозиты — это любые депозиты, внесенные на счета в банках, которые работают за пределами Соединенных Штатов. Обычно это местные банки, хотя они ведут бизнес за пределами страны. Например, корпорация, имеющая офис в Карибском бассейне с банковским счетом в Bank of America, может делать депозиты в местном отделении.Но есть определенные условия, которые необходимо учитывать владельцам счетов.

В отличие от вкладов в местных филиалах, они не покрываются Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Это означает, что если банк обанкротится, клиент потеряет свои деньги. Это было разъяснено FDIC в сентябре 2013 года. Объявление было сделано в ответ на новые банковские правила в Великобритании, которые призвали неевропейские банки относиться к иностранным вкладчикам так же, как они относятся к внутренним вкладчикам.Согласно данным, полученным от FDIC в 2013 году, южные банки владеют активами на сумму около 1 триллиона долларов США. Согласно отчету Reuters, 40% этих депозитов находятся в Соединенном Королевстве.

FDIC покрывает остатки до 250 000 долларов США на индивидуальных счетах в банках, застрахованных FDIC.

FDIC пояснил, что иностранные вкладчики, которые делают вклады в филиалах банков на территории США, пользуются федеральным страхованием вкладов, но вкладчики в зарубежных филиалах не подлежат такой же защите.Все депозиты, сделанные в филиалы банков США, расположенных в США, рассматриваются одинаково, независимо от того, является ли вкладчик иностранным гражданином. Другими словами, в случае банкротства банка FDIC покрывает эти депозиты в равной степени и отдает предпочтение как иностранным, так и отечественным вкладчикам перед обычными необеспеченными кредиторами.

Особые соображения

Двусторонние иностранные депозиты выплачиваются как в стране, в которой депозит был первоначально внесен, так и в Соединенных Штатах.Например, если гражданин Великобритании делает депозит в иностранном отделении американского банка, расположенного в Великобритании, и может поехать в США и снять деньги с этого счета через местное отделение того же банка, этот счет считается двойная оплата.

Не все депозиты в иностранные банки подлежат двойной оплате. Во многих случаях иностранные депозиты подлежат выплате только в той стране, в которой они были сделаны. Двойная выплата по иностранным депозитам обходится американским банкам дорого, потому что это подвергает их более высоким требованиям к резервному балансу, увеличивает затраты на документацию, возможность применения иностранных нормативных требований, иностранный суверенный риск и другие ловушки.

UBS_me_Preisbroschuere_E_220721.indd

% PDF-1.3 % 1 0 объект >] / Pages 3 0 R / Type / Catalog / ViewerPreferences >>> эндобдж 2 0 obj > поток 2021-07-22T07: 30: 41 + 02: 002021-07-22T07: 30: 44 + 02: 002021-07-22T07: 30: 44 + 02: 00Adobe InDesign CC 2015 (Macintosh) uuid: d26cf76e-f0a6-1f4a -8684-4b5d159e8befxmp.did: 01801174072068118A6DB3F3830B6A54xmp.id: e077f78a-8632-4b9f-8c64-5e67cf91b264proof: pdf1xmp.iid: d9f3d612-e69da2d2-805-48-48-85-45a8a8aaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa26aсделал: 01801174072068118A6DB3F3830B6A54по умолчанию

  • преобразовано из приложения / x-indesign в приложение / pdfAdobe InDesign CC 2015 (Macintosh) / 2021-07-22T07: 30: 41 + 02: 00
  • application / pdf
  • UBS_me_Preisbroschuere_E_220721.indd
  • Библиотека Adobe PDF 15.0FalsePDF / X-3: 2002PDF / X-3: 2002PDF / X-3: 2002 конечный поток эндобдж 3 0 obj > эндобдж 6 0 obj > эндобдж 7 0 объект > эндобдж 8 0 объект > эндобдж 9 0 объект > эндобдж 25 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / TrimBox [0.0 0,0 595,276 841,89] / Тип / Страница >> эндобдж 26 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / TrimBox [0,0 0,0 595,276 841,89] / Type / Page >> эндобдж 27 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / TrimBox [0,0 0,0 595,276 841,89] / Type / Page >> эндобдж 28 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / TrimBox [0,0 0,0 595,276 841,89] / Type / Page >> эндобдж 29 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / TrimBox [0.0 0,0 595,276 841,89] / Тип / Страница >> эндобдж 30 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] >> / TrimBox [0,0 0,0 595,276 841,89] / Type / Page >> эндобдж 31 0 объект > / TrimBox [0,0 0,0 595,276 841,89] / Тип / страница >> эндобдж 32 0 объект > / TrimBox [0,0 0,0 595,276 841,89] / Тип / страница >> эндобдж 33 0 объект > / ExtGState> / Font> / ProcSet [/ PDF / Text] / XObject >>> / TrimBox [0.0 0.0 595.276 841.89] / Type / Page >> эндобдж 48 0 объект > поток HWmoN a? / @ VE & MhK E9l ‘} = 8x; О.yW | vjqGcy} qŗW +; Zp1I% zg | [`_, ə_ \ n͏ _ /; 5w {a} _ ~ | 4yz4v; s {s􈳏8 \ r | {| 0z5w {onh {OOz? o] oqz {& Y ֺ zz + Ojqi5gwћ, / ð | = + 1vYpvfz > } 5όpCs / qU˿aQ (oȺ4ϹaX5yimP`

    Как финтех поедает бизнес банков

    «T HE DISTINCTIVE функция банкира« начинается, как только он использует чужие деньги » «Пока он использует свои собственные деньги, он всего лишь капиталист», — писал Уолтер Бэджхот в 1873 году, цитируя Рикардо. Это различие может показаться устаревшим.Институциональные инвесторы (хедж-фонды, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, частный капитал) все используют деньги других людей. И все же точка зрения Рикардо имеет значение.

    Послушайте эту историю

    Ваш браузер не поддерживает элемент

    Больше аудио и подкастов на iOS или Android.

    Современные институты — это интерфейс между людьми и их капиталом. Прибыль (или убыток) возвращается физическим лицам. Инвестируя таким образом, люди обычно вкладывают свои собственные деньги, а фонд действует как простой инструмент.Банки также используют депозиты, деньги других лиц, для выдачи ссуд. Но клиенты ожидают, что их депозиты вернутся в полном объеме: они не ожидают, что банк понесет убытки по ссудам в плохие годы или получит большую прибыль в хорошие. Это банки, которые несут и убытки, и прибыли.

    Этот процесс может сделать банки нестабильными, но он также дает им большое преимущество в финансовых услугах, поскольку прием депозитов и выдача ссуд дополняют друг друга. В результате банки стали поставщиками любых финансовых услуг, в которых нуждается клиент, от кредитной карты до ипотеки и консультаций по инвестициям.Однако все это сейчас под угрозой. Влияние небанковских финансовых компаний растет, в результате чего балансы, которые банки используют для поддержки кредитования, становятся менее ценными. А технологические гиганты используют конкурентную силу своих платформ, чтобы влиться в основной бизнес банков. Это как если бы вся индустрия оказалась в клещи, которая однажды может ее убить.

    Рассмотрим такие технические приложения, как Grab в Сингапуре или Gojek в Индонезии, которые оба начинали как услуги по вызову пассажиров, или Mercado Pago, финансовое подразделение MercadoLibre, крупнейшего в Латинской Америке сайта электронной коммерции.Их модель финансовых услуг начинается с того, что является доминирующим поставщиком услуг, которыми клиенты пользуются ежедневно. Самыми продвинутыми примерами являются AliPay и WeChat Pay в Китае. Ant Group, финансовое детище Alibaba, возникла из-за того, что покупатели, стекавшиеся на Alibaba, не имели безопасного способа оплаты. Первоначально Alipay был просто счетом условного депонирования для перевода денег продавцам после того, как покупатели получили свои товары, но вскоре он был запущен как приложение для мобильного использования. В 2011 году он представил QR-кодов для платежей, которые легко сгенерировать.Теперь владельцу магазина достаточно показать код, чтобы принять деньги.

    Эти платежные средства получили распространение, что ускорило рост Alipay. У нее более 1 млрд активных пользователей, а в 2019 году она обработала платежи на 16 трлн долларов, что почти в 25 раз больше, чем у PayPal, крупнейшей платформы онлайн-платежей за пределами Китая. В 2013 году появился конкурент Tencent, который добавил функцию оплаты в WeChat, основное приложение для обмена сообщениями в Китае. Вместе они обрабатывают около 90% мобильных транзакций в Китае.

    Первый удар по банкам заключается в том, что обе компании зарабатывают всего 0.1% от каждой транзакции, меньше, чем в банках с дебетовых карт. Комиссионные сборы по всему миру упали из-за таких фирм. «Для финтех-компаний было очень прибыльно приходить и отбирать эти сборы», — говорит Аакаш Рават из банка UBS . «В Индонезии они упали с 200 базисных пунктов до 70». Но более серьезная угроза заключается в том, что платежные платформы могут стать шлюзом, позволяющим технологическим платформам привлекать больше пользователей. Используя данные, предоставляемые платежными транзакциями, Ant, Grab и Tencent могут определить кредитоспособность заемщика.Ant начал потребительское кредитование только в 2014 году. К 2020 году на его долю уже приходилось около десятой части рынка потребительского кредитования в Китае, хотя регулирующие органы сейчас сдерживают его.

    У банков есть традиционные способы оценки кредитоспособности заемщиков, такие как в качестве кредитной истории или текущего состояния. Часто они обеспечивают ссуды под залог, например дома или автомобили, что сводит к минимуму необходимость наблюдения за отдельным заемщиком. Боб Хоуп, комик, пошутил, что «банк — это место, которое ссудит вам деньги, если вы докажете, что они вам не нужны.

    Тем не менее, как сказал в марте Агустин Карстенс, глава Банка международных расчетов, клуба центральных банков, «данные могут заменить обеспечение». Информации, которую платежные платформы имеют о пользователях, настолько много, а до недавних репрессий ограничения в Китае были настолько слабыми, что Маркус Бруннермайер из Принстонского университета говорит об «обратной асимметрии информации», когда кредиторы знают больше о том, могут ли заемщики будут платить больше, чем сами заемщики. За пять лет крупные технологические и финтех-компании ссудили в Китае по 450 долларов на душу населения, что составляет около 2% от общей суммы кредита.

    Как банки обнаружили несколько десятилетий назад, между кредитами и другими финансовыми продуктами, такими как управление активами и страхование, существует синергия. Муравей занялся управлением активами в 2013 году, запустив Yu’e Bao, где покупатели с наличными в Alipay зарабатывают небольшую прибыль, размещая их в фонде денежного рынка. В 2019 году Yu’e Bao ненадолго стал крупнейшим в мире фондом денежного рынка по размеру, прежде чем центральный банк оказал давление на Ant, чтобы его уменьшить. другие фирмы.

    Технологические фирмы используют свои платформы для реверс-инжиниринга банковского дела. Это стало популярным даже в Америке, где подсластители кредитных карт держат пользователей на крючке, а платежные технологии отстают. Энтузиазм в отношении платежных платформ усилился во время пандемии covid-19, которая вынудила покупателей онлайн. Рыночная стоимость PayPal за последний год увеличилась почти вдвое и превысила 310 миллиардов долларов, что сделало ее самой ценной платежной платформой в мире.

    Stripe, провайдер бизнес-платежей, сейчас оценивается в 95 миллиардов долларов, что делает его крупнейшей частной технологической компанией в Америке.Успех Stripe как бизнес-платформы предполагает, что под угрозой может оказаться не только розничный банкинг, но и корпоративный банкинг. Фирма завоевала расположение крошечных предприятий, упростив встраивание платежей на их веб-сайты. Он расширился на услуги по расчету заработной платы и расчетно-кассовому обслуживанию.

    Знания могут быть силой

    Такие платформы не могут делать все, что делает банк, потому что у них нет баланса для поддержки кредитования. Преимущество банка заключается в том, что у него есть депозиты, которые можно использовать, даже если они не знают, кому их ссудить.Преимущество технологических фирм в том, что они знают, кому давать ссуды, даже если у них нет средств. Поэтому некоторые платформы решили, что им нужен баланс. Grab, который вот-вот станет публичным по цене около 40 миллиардов долларов, приобрел банковскую лицензию. Если бы многие другие пошли по этому пути, банки могли бы остаться в центре финансовой системы, хотя крупнейшими могли бы быть Ant, Grab или Mercado Pago, а не HSBC , DBS или Santander Brasil.

    Но большинство технологических компаний отказались от банковских лицензий.Вместо этого они снимают сливки с поверхности. «Базовый банкинг», жестко регулируемая, капиталоемкая деятельность банков, приносит около 3 трлн долларов дохода во всем мире и дает 5-6% рентабельности собственного капитала ( ROE ). Платежи и распространение продуктов, бизнес технологических фирм, приносят доход в размере 2,5 трлн долларов, но с рентабельностью евро , равной 20%.

    Ant изначально предоставлял ссуды и упаковывал их как ценные бумаги, проданные другим финансовым учреждениям. Но Джек Ма, его основатель, поссорился с правительством и регулирующими органами.Поэтому они потребовали, чтобы создатели ценных бумаг держали против них капитал, сократив маржу Ant. Следующий подход фирмы заключался в том, чтобы действовать как канал, соединяющий заемщиков с банками, которые выдавали ссуды. Но регулирующие органы беспокоились, что у Ant слишком мало шкуры в игре, поэтому потребовали, чтобы у него было больше капитала. Теперь Ant должен пересмотреть свою бизнес-модель.

    Банки — не единственные учреждения, которые могут предлагать ссуды или ценные бумаги, которые технологические платформы хотят продать. Баланс сил сместился в сторону небанковских организаций.Согласно Совету по финансовой стабильности ( FSB ), группе регулирующих органов, капиталисты часто являются более крупными игроками. В 2007 году глобальные активы небанковских финансовых компаний составляли 100 трлн долларов, что эквивалентно 172% валового мирового производства и 46% общих активов. В 2019 году эти активы на сумму 200 трлн долларов составляли 228% валовой мировой продукции и половину от общей суммы. «Банковская система меньше по размеру доли финансов, чем была раньше», — отмечает Джейми Даймон, глава JPMorgan Chase.

    Банки по-прежнему доминируют в владении кредитными и ссудными активами.Почти 40% всех кредитных активов, включая ценные бумаги и ссуды, принадлежат небанкам, хотя их доля быстро растет. В 2019 году он вырос почти на 9%, тогда как кредитные активы банков выросли всего на 4,6%. Тем не менее, банки остаются крупнейшим источником конкретных кредитов, на их долю приходится 83% мировых кредитных активов на конец 2019 года.

    Переход наиболее очевиден в Америке, которая имеет историю роста рынка капитала еще в 1940-х годах, когда Горшки с деньгами, собранными менеджерами паевых инвестиционных фондов, росли.1980-е годы принесли компании всплеск выпуска долговых обязательств, особенно бросовых облигаций. И был бум долга домохозяйств за счет секьюритизации, объединения кредитов в облигации, которые можно было покупать и продавать. Тем не менее, нервозность по поводу секьюритизации после финансового краха означает, что сейчас в Америке только 20% финансовых активов находится на балансах банков.

    Другие страны следуют за Америкой, не в последнюю очередь потому, что регулирующие органы хотят, чтобы банки сокращали свои запасы рискованных активов. В зоне евро доля финансовых активов, находящихся в руках банков, упала с примерно 60% от общей суммы в 2007 году до менее 40% в 2019 году.Большей части мира еще предстоит пройти долгий путь. «С развивающимися рынками все по-другому. Они очень зависимы от банков с очень ограниченными рынками капитала. Некоторые из их рынков капитала все еще находятся в зачаточном состоянии », — говорит Кармен Рейнхарт, главный экономист Всемирного банка.

    Рост технологических компаний и рынков капитала — это в основном хорошие новости. Доступ к банкам может быть дорогостоящим. Около 7 миллионов домашних хозяйств в Америке не обслуживаются банками, полагаясь на фирмы по обналичиванию чеков, ломбарды и кредиторов до зарплаты. Кредитные и дебетовые карты взимают с торговцев комиссию в размере 1–4%, которая перечисляется богатым через воздушные мили и баллы по кредитным картам.Это означает, что среднее домохозяйство, использующее наличные деньги, фактически платит пользователям карт 149 долларов в год, а каждое домохозяйство, использующее карты, получает 1133 доллара от пользователей наличных денег, частично в виде вознаграждений, говорится в документе, опубликованном в 2010 году экономистами Федеральной резервной системы. Банк Бостона.

    Новые платежные системы также стали удобнее. UPI в Индии, который связывает номера мобильных телефонов с биометрическими данными и банковскими счетами, помог обеспечить более дешевый доступ к финансовым услугам для миллионов людей. В период с 2014 по 2018 год 315 миллионов индийцев, ранее не имевших банковских счетов, открыли счета, разместив на счетах более 800 миллиардов рупий (12 миллиардов долларов) и получили 237 миллионов дебетовых карт.

    Большинство небанковских организаций не проводят преобразование сроков погашения и ликвидности, что делает банки уязвимыми для массового изъятия. Согласно FSB , 29% из 200 трлн долларов активов небанковских финансовых организаций подвержены рискам, типичным для банков, хотя эта доля растет. Большинство активов находится в инвестиционных фондах, которые обещают большую ликвидность. Они стараются соответствовать срокам погашения: пенсионный фонд, выплачивающий пенсионный доход через 30 лет, с радостью хранит свои деньги в фонде прямых инвестиций на десятилетие или более.

    Триумф этих конкурентов приносит очевидные преимущества, но также и некоторые риски. Как банки, так и технологические компании получают эффект масштаба. Крупные банки распределяют фиксированные расходы на филиалы и маркетинг на многих клиентов. Платежные платформы распределяют расходы между многими пользователями. Ценностное предложение для клиента присоединиться к банку зависит от размера. Банк может предлагать более дешевые продукты, потому что у него много клиентов. Однако ценностное предложение платежной платформы экспоненциально растет вместе с сетью, поскольку каждый новый пользователь делает систему более ценной.

    Регулирующие органы часто жалуются на концентрацию в американской банковской системе, но есть четыре крупных банка и тысячи более мелких. Сравнительные преимущества платежных платформ повышают вероятность того, что эти предприятия достигнут конечного состояния, когда победитель получает все (как в случае с Facebook).

    Технологические монополии

    Сегодняшние дебаты о технологических монополистах сосредоточены на взаимодействии, особенно на пользовательских данных. Если бы онлайн-поведение могло раскрыть полезную информацию о том, имеет ли клиент право на получение ссуды, было бы более полезно, если бы к ней могли получить доступ все потенциальные поставщики финансовых услуг.Идея обмена данными таким образом, называемая «открытым банкингом», уже была поддержана регулирующими органами в Европе. Еще одна проблема может заключаться в том, что платформы могут использовать свое доминирование на рынке для создания разрозненных хранилищ, которые упрощают выполнение задач внутри платформы, но практически невозможно использовать хранимые деньги где-либо еще.

    Регулирующие органы Китая резко выступили против своих финтех-гигантов. Проблемы Ant начались в ноябре прошлого года, когда они отказались от первичного публичного размещения акций. Фирма и ее коллеги теперь вынуждены отказаться от некоторых кредитных продуктов, получить новые бизнес-лицензии и привлечь больше капитала — короче говоря, чтобы выглядеть и действовать как традиционный банк.В Европе регулирующие органы тоже нервничают. «Власти сталкиваются с перспективой того, что все больший объем данных будет собираться за счет платежей за другое использование», — говорит Жан-Пьер Ландау, бывший заместитель управляющего Banque de France. «Тогда становится невозможным думать об организации платежей отдельно от приоритетов данных, которые в Европе сосредоточены на защите частной жизни людей».

    Риски, связанные с подъемом рынков капитала, различны. Может случиться так, что банковские балансы будут финансировать меньшую долю кредитования в будущем, но поскольку банки являются единственными учреждениями, которые могут принимать депозиты, их роль не исчезнет.Однако появление более широкого круга участников усложняет жизнь регулирующим органам. В 2007–2009 годах Федеральная резервная система вмешалась в дела рынков капитала, но пошла на гораздо большее, чтобы поддержать коммерческие и инвестиционные банки. В марте 2020 года банки остались невредимыми, когда рынки капитала остановились. Вместо того чтобы выступать в качестве кредитора последней инстанции только для банков, ФРС превратилась в маркет-мейкера последней инстанции, напрямую вмешиваясь в кредитные рынки. Масштаб этого количественного смягчения в размере 23,5 трлн долларов превосходит любые другие в истории ФРС.Такие усилия по стабилизации финансовых рынков мешают ФРС избегать выбора победителей и влияния на кредит.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *