Содержание

ЦБ впервые с 2014 года повысил ключевую ставку на 0,5 процента

https://ria.ru/20210423/stavka-1729622807.html

ЦБ впервые с 2014 года повысил ключевую ставку на 0,5 процента

ЦБ впервые с 2014 года повысил ключевую ставку на 0,5 процента

Банк России второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых, следует из пресс-релиза регулятора. РИА Новости, 23.04.2021

2021-04-23T13:32

2021-04-23T13:32

2021-04-23T17:39

эльвира набиуллина

федеральная служба государственной статистики (росстат)

россия

центральный банк рф (цб рф)

экономика

/html/head/meta[@name=’og:title’]/@content

/html/head/meta[@name=’og:description’]/@content

https://cdn22.img.ria.ru/images/07e5/03/13/1601973098_0:34:3099:1777_1920x0_80_0_0_a7d2988f31b3fffcc53cc0b74e98d1f6.jpg

МОСКВА, 23 апр — РИА Новости. Банк России второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых, следует из пресс-релиза регулятора.В прошлый раз — 19 марта — Центробанк увеличил ее с 4,25 процента до 4,5 процента.Такое решение призвано снизить темпы инфляции и укрепить курс национальной валюты. Также оно может привести к росту процентов по кредитам и депозитным вкладам.»Восстановление спроса приобретает все большую устойчивость и в ряде секторов опережает возможности наращивания выпуска», — отмечается в сообщении.При этом впервые с 2014 года ставка растет сразу на полпроцента.ЦБ также повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2 процента.По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, увеличивать ставку необходимо было именно сейчас.»Инфляционные процессы требуют более раннего возвращения к нейтральной политике, чем предполагалось раньше. При этом поступательный рост экономики продолжится. Но промедление привело бы к необходимости более сильного повышения ставки в будущем. Возможно, даже потребовало бы проведения жесткой денежно-кредитной политики», — подчеркнула она.В прошлом году для преодоления последствий пандемии COVID-19 для экономики регулятор впервые использовал стимулирующую денежно-кредитную политику: летом ставку довели до исторического минимума в 4,25 процента годовых. Но осенью инфляция стала разгоняться и цикл смягчений поставили на паузу.Ситуация обострилась, и правительству пришлось заключить соглашения с бизнесом о стабилизации цен на подсолнечное масло и сахар, а также ввести зерновой демпфер и повысить экспортные пошлины на подсолнечник.Ранее президент России Владимир Путин в послании Федеральному собранию подчеркнул необходимость обеспечить макроэкономическую устойчивость и удерживать инфляцию около цели в четыре процента. При этом он подчеркнул, что власти должны использовать исключительно рыночные механизмы, а не устанавливать цены директивно.Ключевая ставка — минимальная процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам на неделю и по которой готов принимать средства на депозиты. Банк России ввел ее как инструмент денежно-кредитной политики 13 сентября 2013 года в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции для повышения прозрачности.

https://ria.ru/20210319/ekonomika-1601998375.html

https://ria.ru/20210423/inflyatsiya-1729659718.html

https://radiosputnik.ria.ru/20210324/kredit-1602689050.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/03/13/1601973098_156:0:2885:2047_1920x0_80_0_0_e4b3e959cc94226396312ed509c1dbaf.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

эльвира набиуллина, федеральная служба государственной статистики (росстат), россия, центральный банк рф (цб рф), экономика

МОСКВА, 23 апр — РИА Новости. Банк России второй раз за год повысил ключевую ставку — до пяти процентов годовых, следует из пресс-релиза регулятора.

В прошлый раз — 19 марта — Центробанк увеличил ее с 4,25 процента до 4,5 процента.

Такое решение призвано снизить темпы инфляции и укрепить курс национальной валюты. Также оно может привести к росту процентов по кредитам и депозитным вкладам.

«Восстановление спроса приобретает все большую устойчивость и в ряде секторов опережает возможности наращивания выпуска», — отмечается в сообщении.

При этом впервые с 2014 года ставка растет сразу на полпроцента.

ЦБ также повысил прогноз по инфляции на 2021 год до 4,7-5,2 процента.

19 марта, 15:23

Набиуллина оценила темпы восстановления российской экономики

По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, увеличивать ставку необходимо было именно сейчас.

«Инфляционные процессы требуют более раннего возвращения к нейтральной политике, чем предполагалось раньше. При этом поступательный рост экономики продолжится. Но промедление привело бы к необходимости более сильного повышения ставки в будущем. Возможно, даже потребовало бы проведения жесткой денежно-кредитной политики», — подчеркнула она.

В прошлом году для преодоления последствий пандемии COVID-19 для экономики регулятор впервые использовал стимулирующую денежно-кредитную политику: летом ставку довели до исторического минимума в 4,25 процента годовых. Но осенью инфляция стала разгоняться и цикл смягчений поставили на паузу.

23 апреля, 15:41

Набиуллина рассказала, как курс рубля влияет на инфляцию

Ситуация обострилась, и правительству пришлось заключить соглашения с бизнесом о стабилизации цен на подсолнечное масло и сахар, а также ввести зерновой демпфер и повысить экспортные пошлины на подсолнечник.

Ранее президент России Владимир Путин в послании Федеральному собранию подчеркнул необходимость обеспечить макроэкономическую устойчивость и удерживать инфляцию около цели в четыре процента. При этом он подчеркнул, что власти должны использовать исключительно рыночные механизмы, а не устанавливать цены директивно.

Ключевая ставка — минимальная процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты коммерческим банкам на неделю и по которой готов принимать средства на депозиты. Банк России ввел ее как инструмент денежно-кредитной политики 13 сентября 2013 года в рамках перехода к режиму таргетирования инфляции для повышения прозрачности.

24 марта, 17:58Сказано в эфиреЭксперт: не все проценты по кредитам повысят из-за роста ключевой ставки

Почему в Украине дорогие кредиты, и как можно их удешевить | Громадское телевидение

Если у вас возникало желание купить дорогую вещь, на которую пока нет денег, то вы, вероятно, задумывались о кредите. Однако в отличие от остального мира, где кредиты стали частью повседневной жизни, украинцы воспринимают их как крайнюю меру из-за огромных процентных ставок. Почему кредиты в Украине такие дорогие, как их удешевить, и что обещает сделать для этого правительство уже в 2020 году, объясняет hromadske.

Какова стоимость кредитов в Украине и Европе?

Дорогие кредиты часто называют причиной замедления экономического развития, сложностей в ведении бизнеса и даже трудовой и бизнес-миграции (когда за границу выезжают целые небольшие предприятия).

По данным Национального банка Украины, на конец декабря 2019 года размер процентной ставки по кредитам в гривне для населения составлял в среднем 35% годовых. Для бизнеса стоимость заимствований колебалась от 15,7% до 19,6% годовых.

Для сравнения, в Европе (в странах, где валютой является евро), по данным Европейского центрального банка, средний размер процентных ставок для бизнеса и населения — 1,5-1,6% годовых. Разница более чем десятикратная.

Что влияет на ставки по кредитам?

Кредитная ставка — это стоимость денег. Для банков деньги являются таким же товаром, как для агропредприятий зерно или для металлургических комбинатов металлические трубы. Единственная разница в том, что за свой товар банки получают плату этим же товаром.

Стоимость кредитов зависит от многих факторов, которые часто даже сложно связать с банками и финансами. Однако ключевыми в определении процентных ставок остаются учетная ставка центрального банка, уровень риска в экономике и риск доверять деньги заемщику.

Учетная ставка

Учетная ставка — это размер процентов по кредитам, которые центральный банк (в Украине это Национальный банк, в ЕС — Европейский центробанк) выдает остальным банкам. В идеале, учетная ставка — это ставка, ниже которой банку выдавать кредиты не выгодно.

Для центрального банка учетная ставка это прежде всего инструмент, с помощью которого он регулирует инфляцию. Повышая учетную ставку, Нацбанк увеличивает стоимость кредитов и депозитов, чем стимулирует украинцев больше экономить средства. Снижение учетной ставки имеет обратный эффект и стимулирует людей больше тратить в конкретный момент, что влияет на рост цен.

В течение 2019 года Нацбанк неоднократно снижал размер учетной ставки. Последний раз это произошло в декабре, когда учетная ставка упала на 2 процентных пункта — до 13,5% годовых.

Несмотря на свою большую роль в формировании кредитного рынка, влияние учетной ставки на проценты по кредитам было незначительным, хотя в среднем кредитные ставки несколько уменьшились.

Выгода и риск

Кредит для финансового учреждения — это борьба двух «стихий»: желания заработать и страха потерять предоставлены взаймы деньги (или инвестиции). Кредитная ставка — это своеобразный маркер или точка равновесия этих «стихий». Недаром ее называют «платой за риск».

Это работает так: чем выше риск, тем больше процентная ставка. Однако чем выше процентная ставка, тем менее привлекательным для заемщика будет кредит, и тем меньше будут шансы, что его кто-нибудь сможет себе позволить.

Риски могут быть как внешними, то есть рисками работы в Украине в целом, так и внутренними (риски, связанные с конкретным заемщиком). Именно благодаря рискам, которые существуют в Украине, нам так дорого обходятся кредиты. Вот главные из них:

  • война (риск эскалации конфликта: банк боится, что это может стать причиной потери активов заемщика и, соответственно, его способности вернуть деньги)
  • отсутствие верховенства права (коррумпированные суды могут конфисковать активы заемщика, запретить ему заниматься своей деятельностью или признать, что кредитное соглашение с банком вообще не действительно). Дело ПриватБанка — еще один пример того, почему суды так сильно влияют на стоимость кредитов. Национализацию ПриватБанка могут отменить через суд, что может привести к банкротству банка и потере сбережений более 20 миллионов его клиентов;
  • высока вероятность того, что кредит не вернется. Эту вероятность можно рассчитать, проанализировав, по скольким кредитам в Украине не происходит никаких выплат. Без учета ПриватБанка (у которого большая часть всех выданных кредитов — это кредиты, выданные связанным с Игорем Коломойским компаниям, с помощью которых олигарх вывел из банка миллиарды долларов перед национализацией), около половины всех банковских кредитов — проблемные. То есть, проще говоря, вероятность, что банк выдаст кредит, а заемщик его не отдаст, составляет 50%.

Слово «кредит» вообще происходит от латинского credere, что переводится как «доверять». Однако как банки могут доверять в экономической ситуации, где почти каждая вторая выдана взаймы гривна ушла в небытие? Поэтому с этой точки зрения высокие ставки по кредитам можно понять.

Как удешевить кредиты в Украине?

1. Продолжать снижение учетной ставки. Здесь даже разгорелся конфликт между Национальным банком и Советом НБУ (органом, которому подотчетно правление Нацбанка). Рада начала критиковать НБУ за то, что учетная ставка снижается слишком медленно, обвиняя Нацбанк в «умышленном торможении экономического роста Украины». В свою очередь, Нацбанк считает, что если учетные ставки снизить слишком резко, то такое решение будет неэффективным.

2. Уменьшить количество проблемных кредитов, в частности, вернув выведенные из ПриватБанка деньги. Уже идут международные суды, в частности в Лондоне, в которых ПриватБанк достаточно успешно борется против своих бывших владельцев.

3. Реформировать судебную систему и обеспечить честное судопроизводство. В частности, в отношении того же ПриватБанка, суд по национализации которого многие называют показательным.

hromadske существует благодаря финансовой поддержке зрителей, мы — независимое медиа и у нас нет владельца. Помоги журналистам и дальше делать свою работу, поддержи нас на платформе на Спільнокошт.

Что уже сейчас делают в Украине для удешевления кредитов?

Нацбанк продолжает снижать учетную ставку, и делает это достаточно активно.

Правительство подготовило законопроект, который сделает возвращение ПриватБанка Коломойскому невозможным. Благодаря этому законопроекту, над которым также работали в Национальном банке, хотят ликвидировать лазейку, которую хочет использовать Коломойский по делу ПриватБанка.

Дешевые кредиты за государственный счет планируют выдавать украинцам уже в 2020 году. Программа «Возвращайся и оставайся» предусматривает, что часть процентов по кредитам будет выплачивать государство из бюджета. На открытие или расширение небольших предприятий правительство планирует выдавать кредиты на сумму до 1,5 млн грн ($63,3 тыс.) под 5-9% годовых (по сравнению с 15-19% годовых, которые действуют в банках в конце 2019 года). Также дешевые кредиты обещают фермерам на покупку земли после отмены моратория на ее продажу.

Как дешевые кредиты повлияют на экономику?

Компания может позволить себе кредит только тогда, когда проценты по нему не превышают рентабельности (прибыльности) бизнеса. То есть, если с каждой потраченной гривны предприниматель получает 1,1 гривны дохода, а с каждой гривны взятого кредита ему нужно будет вернуть 1,2 гривны банку, то очевидно, что бизнес не потянет такой кредит.

Низкие процентные ставки должны сделать кредиты более доступными. Для бизнеса это возможность расширяться: покупать новое оборудование, производить больше продукции и, что самое главное, — трудоустраивать больше людей.

Поэтому доступные кредиты — это уменьшение безработицы, повышение производительности производства и доходов населения. Если доходы людей растут, то они могут покупать больше товаров, увеличивая спрос на них и стимулируя еще больший рост доходов компаний. Именно рост производства и является ростом экономики, то есть ВВП.

Ассоциация банков России выступила против раскрытия причин отказов в выдаче кредитов Статьи редакции

Это приведет к раскрытию коммерческой тайны банками и ничем не поможет клиенту, считают в АБР.

  • Ассоциация банков России заявила, что участники рынка не хотят раскрывать клиентам причины отказов по выдаче кредита, пишет РБК со ссылкой на письмо АБР главе комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолию Аксакову.
  • В конце октября парламент Калмыкии предложил Госдуме внести поправки в закон «О потребительском кредите». Они обязывают банки давать «мотивированное объяснение» клиентам, которым отказали в выдаче кредита. Законопроект планируют рассмотреть в феврале.
  • Сейчас банки заключают кредитный договор с клиентом без объяснений. В АБР утверждают, что знание причин ничем не помогут российским заёмщикам, а для банков создадут новые риски: раскрывать эти данные очень трудно из-за коммерческой тайны.
  • Объяснения причин заёмщикам приведут к раскрытию скоринговых моделей, заявил начальник правового управления ассоциации Сергей Клименко: банк строит их так, чтобы меньше навредить себе и вкладчикам, объясняет он.
  • Скоринговые модели у банков разные, поэтому если один кредитор раскроет причины отказа, это не поможет заёмщику при обращении в другой банк. «Все превратится в кашу, клиенты еще больше запутаются», — отмечает Клименко.
  • В АБР добавили, что россияне и так могут оценить свои шансы на получение кредитов: дважды в год можно бесплатно запросить в бюро кредитных историй свои данные. На ее основании клиент способен оценить свою платежную нагрузку — этого достаточно, чтобы получить отказ по самым распространенным причинам, говорит Клименко.

9467 просмотров

{ «author_name»: «Рая Хачатрян», «author_type»: «editor», «tags»: [«\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u044c»,»\u043d\u043e\u0432\u043e\u0441\u0442\u0438″,»\u0431\u0430\u043d\u043a\u0438″], «comments»: 262, «likes»: 17, «favorites»: 15, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «finance», «id»: 196152, «is_wide»: true, «is_ugc»: false, «date»: «Wed, 13 Jan 2021 10:26:02 +0300», «is_special»: false }

{«id»:594603,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/594603-raya-hachatryan»,»name»:»\u0420\u0430\u044f \u0425\u0430\u0447\u0430\u0442\u0440\u044f\u043d»,»avatar»:»243c85f4-90b6-04a3-4d82-4527c9670a8b»,»karma»:19859,»description»:»\u041e\u0448\u0438\u0431\u043e\u043a \u0431\u043e\u043b\u044c\u0448\u0435 \u043d\u0435 \u0431\u0443\u0434\u0435\u0442!»,»isMe»:false,»isPlus»:true,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}

{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}

«Ставки банков по депозитам меняются с опережением решений ЦБ, чего не скажешь о кредитах»

Как ключевая ставка ЦБ влияет на привлекательность банковских продуктов

В июле Центробанк довел ключевую ставку до 4,25% годовых — это исторический минимум. Почти всегда подобные решения приводят к пропорциональному изменению основных банковских показателей — ставок по депозитам, вкладам и кредитам. Но эксперты констатируют, что на самом деле эти показатели не настолько очевидно связаны, и банки используют изменения как повод для снижения процентов по депозитам (особенно юридических лиц) и вкладам физлиц.

Ключевая ставка снова снизилась

Центробанк продолжает с завидной регулярностью понижать ключевую ставку. За последний год она снизилась почти в два раза. В июне 2019 года ее устанавливали на уровне 7,75%, к октябрю она снизилась до 7%, в ноябре — до 6,5%, в январе 2020 — до 6,25%, к марту — до 6%. В мае ее снизили до 5,5%, в июне — до 4,5%, и вот 24 июля стало известно о новом историческом минимуме — ключевая ставка была снижена до 4,25%.

Значение ключевой ставки напрямую влияет на экономическую жизнь в стране. В частности, если сопоставить ее и ставки по банковским депозитам, вкладам и некоторым видам кредитов, то можно подумать, что они взаимосвязаны: вслед за снижением ключевой ставки ЦБ банки почти моментально снижают ставки по депозитам. При этом такой же процесс со ставками по кредитам происходит заметно медленнее, и вообще, хоть как-то ощутимым он становится только по ипотеке.

Экономист и блогер Альберт Бикбов объясняет, как это работает: банки берут деньги у Центробанка по оптовой цене, а для своих нужд используют розничные, с наценкой.

— Соответственно, ключевая ставка напрямую влияет на величину тех процентов, под которые банки выдают кредиты и привлекают депозиты. Кроме того, изменение ключевой ставки влияет на кредитную и экономическую активность, — говорит он.

А вот главный экономист ПФ «Капитал» Евгений Надоршин считает, что это не совсем так:

«Основной ресурс банков — это деньги из депозитов. Ставки банков по депозитам в последние годы меняются скорее с опережением, причем изменения часто происходят синхронно с решениями Центробанка по ключевой ставке, чего, кстати, не скажешь о кредитах. Отчасти это объясняется тем, что кредитные организации используют снижение ключевой ставки как повод для снижения своих ставок. Конкуренция в банковской сфере на фоне консолидации стала пониже, значимость госорганизаций — повыше. Ставки по депозитам и кредитам сейчас в меньшей степени объясняются балансом спроса и предложения рынка и в большей степени — теми сигналами, которые власти посылают банкам.

Ключевая ставка — это та ставка, которая определяет операции ЦБ с банками на небольшие сроки. ЦБ предоставляет банкам по ставкам, привязанным к ключевой в основном, деньги на срок до недели. На сопоставимые же сроки — в основном от одного дня до недели — он у них берет депозиты. Сейчас один из каналов влияния ключевой ставки на ставки в рамках остального рынка происходит через депозиты банков в ЦБ: у банков избыточная ликвидность, у них нет потребности занимать у Центрального банка, а вот потребность размещать — есть. Но, как вы понимаете, между депозитом человека на год и депозитом банка в ЦБ на один день или неделю есть большая разница. Так что никакой жесткой привязки между ключевой ставкой и ставкой по депозитам в банках нет и не может быть».

Максимальная ставка по вкладам физлиц в банках иногда выше ставки ЦБ

Как показывает исследование аналитической службы «Реального времени», банки все реже пытаются поспевать за решениями ЦБ, поэтому даже касательно ставок по вкладам ситуация в последнее время доходит до очень непривычной. В отдельные моменты предлагаемая банками ставка по вкладам может оказаться выше ключевой ставки Центробанка — правда, лишь в отдельных случаях.

Раньше — например, два года назад — максимальные процентные ставки по банковским вкладам были на 0,3—1% меньше, чем ставка Центробанка. Год назад — в марте — апреле 2019 года — разница снижалась уже до 0,08—0,3%. С началом резких снижений ставки ЦБ максимальный банковский процент по вкладам как минимум дважды оказывался даже выше, чем ставка регулятора. К примеру, в мае 2020-го максимум, который можно было получить по вкладу, составлял 5,51% годовых при ключевой ставке в 5,5%, а в июне — 4,99% при ключевой ставке в 4,5%. То есть ставки по одному из вкладов оказались почти на полпроцента выше, чем ставка ЦБ.

Правда, прямой связи здесь, как уже говорил Евгений Надоршин из ПФ «Капитал», нет:

«Деньги банкам привлекать сейчас особенно не нужно — крупные кредитные организации в этом не нуждаются из-за избыточной ликвидности. По большому счету, это — причина стабильного и устойчивого снижения ставок по депозитам примерно с 2015 года, с небольшими перерывами (например, небольшой скачок был в 2018 году).

Снижение ключевой ставки является лишь неким формальным поводом для снижения в силу особенностей конкуренции в российском банковском секторе. У кредитных организаций (а значительную часть этого рынка составляют государственные организации), можно сказать, не хватает наглости резко сбросить ставки по депозитам: они держат перед глазами определенные социальные аспекты.

Несложно представить, как руководителя государственного банка вызывают «на ковер» и спрашивают: «Что ты творишь, ты стал привлекать деньги населения под 0%». Учитывая долю депозитов в банках с государственным участием, феномен снижения ставок после снижения ключевой ставки получает свое объяснение. К сожалению, это не совсем рыночный механизм. Но будь у нас полноценный рынок — возможно, что депозиты у нас были бы еще подешевле, а кредиты — подороже».

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Дата Ставка рефинансирования Максимальная процентная ставка по вкладам »до востребова-ния» до 30 дней, включая »до востребования» до 30 дней, кроме »до востребова-ния» от 31 до 90 дней от 91 до 180 дней от 181 дня до 1 года до 1 года, включая »до востребова-ния»
02.06.20 4,50% 4,99%






01.06.20 5,50% 5,01%






03.05.20 5,50% 5,04%






02.05.20 5,50% 5,40%






01.05.20 5,50% 5,51%






03.04.20 6,00% 5,36%






02.04.20 6,00% 5,43%






01.04.20 6,00% 5,43% 2,86% 3,37% 3,73% 4,74% 4,66% 5,18% 4,67%
01.03.20 6,00% 5,15% 2,67% 3,13% 3,63% 3,59% 4,37% 4,62% 4,21%
01.02.20 6,25% 5,49% 2,88% 3,26% 3,59% 3,61% 4,55% 4,58% 4,23%
01.01.20 6,25% 5,93% 3,01% 3,38% 3,79% 3,73% 4,58% 4,84% 4,46%
01.12.19 6,50% 6,13% 3,66% 3,67% 3,68% 3,81% 4,71% 5,08% 4,66%
01.11.19 6,50% 6,17% 3,52% 3,60% 3,67% 3,85% 4,73% 4,97% 4,48%
01.10.19 7,00% 6,48% 3,73% 3,95% 4,21% 4,22% 5,02% 5,42% 4,90%
01.09.19 7,25% 6,71% 3,75% 4,07% 4,29% 4,58% 5,18% 5,49% 5,03%
01.08.19 7,25% 6,82% 3,86% 4,28% 4,68% 4,66% 5,33% 5,64% 5,18%
01.07.19 7,50% 7,14% 4,03% 4,35% 4,61% 4,89% 5,50% 5,71% 5,33%
01.06.19 7,75% 7,31% 3,92% 4,45% 4,75% 5,35% 5,78% 6,02% 5,72%
01.05.19 7,75% 7,52% 3,81% 4,41% 4,82% 5,22% 5,81% 6,05% 5,63%
01.04.19 7,75% 7,54% 4,50% 4,64% 4,75% 5,37% 6,03% 6,19% 5,72%
01.03.19 7,75% 7,68% 4,59% 4,73% 4,88% 5,24% 6,40% 6,43% 6,03%
01.02.19 7,75% 7,50% 4,32% 4,57% 4,77% 5,38% 6,61% 6,43% 6,15%
01.01.19 7,75% 7,53% 4,62% 4,80% 4,99% 5,18% 6,72% 5,90% 6,02%
01.12.18 7,50% 7,38% 5,35% 5,09% 4,70% 5,14% 5,83% 5,80% 5,62%
01.11.18 7,50% 7,18% 4,24% 4,62% 4,90% 5,01% 5,87% 6,36% 5,89%
01.10.18 7,50% 6,80% 3,69% 4,13% 4,57% 4,69% 5,51% 6,06% 5,54%
01.09.18 7,25% 6,61% 4,17% 4,26% 4,35% 4,59% 5,21% 5,52% 5,14%
02.08.18 7,25% 6,32% 4,18% 4,31% 4,74% 4,40% 5,25% 5,13% 4,98%

Рынок решает, но есть и другие причины

Ключевая ставка регулятора и юридический статус вкладчика — не единственные вещи, от которых зависит размер ставок по банковским депозитам. Не все банки могут привлечь большие деньги через операции с Центральным банком РФ — есть определенные ограничения по рейтингу банка и другим подобным параметрам. Соответственно, некоторым банкам приходится обращаться к более дорогим источникам.

По словам Альберта Бикбова, бывает, что ставки по депозитам больше ключевой ставки, зато за счет этого инструмента можно привлечь средства для выдачи кредита:

— Вообще, ставки по депозитам юридических и физических лиц определяются конкуренцией на рынке — как и ставки по выдаваемым кредитам. Если конкретный локальный рынок высококонкурентный, то это, как правило, ведет к росту ставок по депозитам и снижению — по кредитам. Кроме того, у разных банков разные возможности по привлечению депозитов — у одних высокий рейтинг или дешевая стоимость фондирования (то есть много дешевых источников денег — например, в виде остатков на расчетных и текущих счетах). А значит, у банков разные позиции в конкурентной борьбе за клиента, в том числе и через установление процентных ставок.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение. Фото Максима Платонова

Кризис вынуждает увеличивать проценты по кредитам

Ставки по кредитам в банках ожидаемо гораздо выше, чем по депозитам и вкладам. Зависимость от величины ключевой ставки тоже можно заметить, но разница не так велика. Например, в июне 2020 года в казанских банках ипотечный кредит на вторичное жилье можно было взять под 8—14% годовых, но в основном банки предлагают ставку примерно в 9%. Ключевая ставка при этом, напомним, составляла 5,5% годовых. Для сравнения — в январе 2019 года при ключевой ставке в 7,75% ипотеку на вторичном рынке можно было взять под 9,3—14% годовых, в основном примерно под 11%. На первичном рынке проценты составляют от 5,85% в случае с ипотекой с господдержкой и от 8% до 15% — без нее. В январе 2019 года ставка составляла 9,3—15% годовых.

Такая значительная разница по процентам по вкладам и кредитам обусловлена рисками финансовых организаций. В целом, по словам Альберта Бикбова, процент по кредитным ставкам определяется рынком:

— Если рынок вялый, то есть спрос на кредиты низкий, то банки стараются снижать ставки. Если спрос на кредиты растет, то ставки растут, ведь желающих много. Но, когда случается ситуация экономической неопределенности, кризиса, как сегодня, то банки не могут спрогнозировать один из главных банковских рисков — риск невозврата кредита. Поэтому в кредитные ставки закладывается дополнительно величина поправки на усилившийся риск. То есть банки не торопятся снижать ставки, пока не станет ясно, что там будет в экономике в пределах среднего срока кредитования, — объясняет он.

Ипотека, судя по всему, чуть ли не единственный вид кредитования, где намечается устойчивое снижение.

— Проценты по остальным кредитам так резко не снижаются. Например, в этом году сильно выросла премия за риск, хотя стоимость фондирования у банков снизилась за счет снижения ставок по депозитам населения и юридических лиц (основной источник кредитных средств банков). Рост рисков заемщиков привел к тому, что банки не стали снижать ставки по многим кредитам, а кто-то, наверняка, и повысил по отдельным программам, например заложив в скоринговые модели учет наиболее пострадавших отраслей. Как они «закладывают»? Заносят их в список высокорискованных, выдают кредиты в меньшем объеме и по большей ставке — или вообще не выдают. В результате с некоторых категорий заемщиков банки получают более высокую маржу, и быстрого снижения ставок по кредитам в ответ на действия ЦБ на рынке не наблюдается, как в случае с ипотекой, — рассказывает Евгений Надоршин из ПФ «Капитал».

Максим Матвеев, аналитическая служба «Реального времени»

АналитикаЭкономикаБанкиФинансыБизнес

Какая процентная ставка по ссуде выплачивается в год? | Малый бизнес

Девра Гартенштейн Обновлено 31 января 2019 г.

Годовая процентная ставка по кредиту — это способ расчета ежемесячных процентных платежей на основе годовой процентной ставки. Он наиболее легко работает с простыми кредитами, когда вы платите одинаковую сумму процентов каждый месяц на одну и ту же сумму основного долга каждый месяц, вместо того, чтобы рассчитывать регулярно обновляемые суммы процентов по регулярно обновляемым остаткам основной суммы долга.

Наконечник

Годовая процентная ставка по ссуде — это метод расчета периодических процентных выплат на основе годовой процентной ставки. Чтобы рассчитать ежемесячную ставку на основе годовой ставки, разделите годовую ставку на 12. Если вы возьмете ссуду с уменьшающимся остатком, ваши процентные платежи со временем уменьшатся.

Расчет годовых процентов

  1. Чтобы рассчитать ежемесячный платеж по процентам на основе годовой процентной ставки, умножьте основную сумму кредита на годовую процентную ставку.Например, если сумма вашего кредита составляет 20 000 долларов, и вы взяли эту сумму в долг под 3 процента, ваши процентные платежи в сумме составят 600 долларов.
  2. Разделите сумму годовых процентов на 12, чтобы рассчитать сумму годовой выплаты процентов, которая подлежит выплате каждый месяц. Если вы должны 600 долларов за год, вы платите 50 долларов в месяц.
  3. Другой способ произвести такой же расчет — разделить годовую процентную ставку на 12 для расчета месячной ставки. Одна двенадцатая 0,03 (3 процента) равна 0.0025, а 0,0025, умноженное на 20 000 долларов, равно 50 долларам, это тот же ежемесячный платеж, который вы получаете при использовании предыдущего метода.

Уменьшение остатка по сравнению с расчетом фиксированной процентной ставки

Расчет годовой процентной ставки несложен, если ваш кредит основан на фиксированной процентной ставке или платежном механизме, в котором проценты всегда рассчитываются на общую сумму кредита, а не на оставшаяся основная сумма к оплате. При фиксированной процентной ставке по ссуде в размере 20 000 долларов из расчета 3 процента вы продолжаете выплачивать проценты в размере 50 долларов каждый месяц, даже если вы погашали свой баланс и больше не задолжали все 20 000 долларов.

Напротив, если ваша ссуда основана на соглашении о процентной ставке с уменьшающимся остатком, процент, который вы должны ежемесячно, зависит от суммы основной суммы, которую вы все еще должны по мере того, как вы продолжаете выплачивать ссуду. Ссуды с уменьшающимся остатком более выгодны, чем ссуды с фиксированной процентной ставкой, и вы можете в конечном итоге платить меньше процентов по ссуде с уменьшающимся остатком, даже если ваша ставка выше, потому что вы будете платить по этой ставке со все более меньшей суммой со временем.

Годовые проценты по ссудам с уменьшающимся остатком

Чтобы рассчитать ежемесячный платеж на основе годовых процентов по ссуде с уменьшающимся остатком, умножьте ежемесячную ставку на сумму основной задолженности.Например, если вы выплачиваете 10 000 долларов из своей ссуды в размере 20 000 долларов с 3-процентной процентной ставкой через шесть месяцев, ваши платежи за оставшиеся шесть месяцев года рассчитываются путем умножения месячной ставки 0,0025 на остаток в размере 10 000 долларов. Ваш ежемесячный процентный платеж составляет 25 долларов США.

Простой калькулятор процентов | Определение

Наш простой калькулятор процентов рассчитывает ежемесячные платежи по беспроцентной ссуде. Просто укажите процентную ставку, и вы узнаете, сколько стоит этот заем.

Разница между «справедливыми» процентами и выплатой по ипотеке проста — с помощью ипотечного калькулятора каждый месяц вы выплачиваете часть основной суммы, а остаток по кредиту становится все меньше и меньше. С помощью простого калькулятора процентов выплачиваются только проценты. Сумма кредита остается неизменной навсегда. Со временем ничего не меняется, поэтому мы не добавили поле, в котором указывалось бы срок вашего кредита.

Простые проценты можно использовать как при заимствовании, так и при ссуде денег. В первом случае проценты добавляются к отдельной стопке денег каждый месяц (и не подлежат дополнительным процентам в следующем месяце).

Если вы хотите рассчитать процентную ставку, вы можете легко использовать наш калькулятор процентной ставки как для кредитов, так и для депозитов.

Что такое проценты?

Проценты — одно из наиболее часто используемых слов в финансах. Студенты-экономисты знакомятся с этим термином на первых же лекциях. Финансовые консультанты, финансовые служащие, биржевые маклеры, банкиры, инвестиционные менеджеры и другие финансовые эксперты используют этот термин сотни раз в своей повседневной деятельности.Итак, в начале статьи мы попытаемся ответить на вопрос «Что такое проценты?» . Позже вы найдете ответы на следующие вопросы:

  • Что такое простой процент?
  • В чем разница между простым процентом и сложным процентом?
  • Какова формула уравнения простого процента и как найти значение простого процента?
  • Каковы реальные примеры простой процентной ссуды?

В следующих разделах мы также покажем вам несколько примеров простых расчетов процентов.Но всему свое время. Начнем с определения интереса. Как правило, процента — это стоимость заимствования денег. Это цена, которую заемщик платит кредитору за использование своих денег . Проценты обычно выражаются в процентах (% ) от первоначальной суммы (основной суммы, остатка).

Проценты могут быть простыми или сложными. Простые проценты основаны на первоначальной сумме, а сложные проценты основаны на первоначальной сумме и процентах, которые накапливаются по ней за каждый период (более подробные объяснения простых и сложных процентов см. В разделе Простые и сложные проценты ).

Определение процентной ставки

В финансах процентная ставка определяется как сумма, которую кредитор взимает с заемщика за использование активов. Таким образом, мы можем сказать, что для заемщика процентная ставка — это стоимость долга, а для кредитора — это норма прибыли.

Обратите внимание: если вы делаете депозит в банке (например, кладете деньги на свой сберегательный счет), с финансовой точки зрения это означает, что вы ссужаете деньги банку. В таком случае процентная ставка отражает вашу прибыль.

Процентная ставка обычно выражается в процентах от основной суммы (непогашенной ссуды или суммы депозита). Обычно он предоставляется ежегодно. В этом случае это называется годовой процентной доходностью (APY) или эффективной годовой ставкой (EAR).

Простые и сложные проценты

Простые проценты используются для оценки процентов, заработанных или уплаченных по определенному сальдо (исходной сумме) в течение определенного периода. Простой процент не учитывает эффекты сложного процента .Компаундирование означает начисление процентов по процентам. Другими словами, при начислении сложных процентов вы получаете проценты не только от основной суммы, но и от процентов, полученных за предыдущие периоды. Это важная информация, поскольку она означает, что простые проценты могут занижать сумму процентов, заработанных или выплаченных за рассматриваемый период.

Если вы хотите предположить, что проценты за предыдущие периоды влияют на исходную сумму, вы должны применить сложные проценты. Вы найдете подробную информацию о сложных процентах в нашем калькуляторе сложных процентов.Здесь мы упоминаем только его самое основное определение, которое гласит, что сложные проценты — это проценты, начисляемые на первоначальную основную сумму, а также проценты, накопленные в течение последовательных периодов.

Обратите внимание, что, поскольку простые проценты рассчитываются только на первоначальную сумму, их намного легче определить, чем сложные проценты. Однако с нашими калькуляторами вы не почувствуете разницы.

Определение простого процента и формула простого процента

Согласно широко распространенному определению, простые проценты — это проценты, которые выплачиваются или начисляются на первоначальную сумму ссуды или сумму депозита.Формула простого процента:

проценты = сумма * процентная ставка

Знаете ли вы, что термин простой процент впервые был использован в 1798 году? (В этом году слова рантье и оборотный капитал также впервые появились на английском языке).

Как рассчитать простой процент?

Вам интересно, как рассчитать простой процент? Вот пример, который поможет вам это понять.Предположим, вы положили на свой сберегательный счет $ 1 000 . Это так называемая первоначальная сумма. (Обратите внимание, что вы также можете рассматривать эти 1000 долларов США как начальную стоимость вашей ссуды с простыми процентами).

  • Прежде всего, возьмите процентную ставку и разделите ее на сто. 5% = 0,05 .
  • Затем умножьте первоначальную сумму на процентную ставку. 1000 долларов * 0,05 = 50 долларов . Вот и все. Вы только что рассчитали свой годовой процент!
  • Чтобы получать ежемесячные проценты, разделите это значение на количество месяцев в году ( 12 ). 50/12 = 4,17 долл. . Итак, ваш ежемесячный процент составляет 4,17 доллара. Если начальные $ 1 000 — это депозит, это ваша ежемесячная прибыль. Если это 1000 долларов ссуды, это значение представляет ваши ежемесячные платежи.

А теперь попробуем произвести дальнейшие вычисления.

Если вы хотите вычислить сумму процентов, выплаченных за определенный период, все, что вам нужно сделать, — это умножить ежемесячный процент на соответствующее количество месяцев или лет.

Например, вы можете рассчитать общую сумму процентов, которую вы получите в течение следующих двух с половиной лет.Для этого нужно умножить $ 4,17 на 30 (2 года = 24 месяца, полгода = 6 месяцев). 4,17 доллара * 30 = 120,83 доллара .

Очевидно, что все вышеперечисленные вычисления могут быть выполнены быстро и безболезненно с помощью нашего интеллектуального калькулятора. При тестировании этого инструмента не забудьте попробовать расширенный режим .

Пример простого интереса на практике

Вы унаследовали $ 1,000,000 и собираетесь использовать их для получения стабильного дохода — вы не хотите ни тратить, ни инвестировать.Вы кладете его на банковский счет под 5% годовых. Ежегодно вы получаете 50 000 долларов (5% от 1 миллиона долларов). Каждый месяц вы будете получать 4 166,67 долларов США (1/12 от 50 000 долларов США). Независимо от того, сколько времени пройдет, на вашем счету останется 1 миллион долларов.

Альтернатива — сложные проценты

Но что, если вы оставите лишние деньги на счету? Тогда этот процент будет продолжать работать на вас, и каждый месяц баланс на счете будет увеличиваться (и все это станет инвестициями.Для простоты предположим, что процентная ставка увеличивается ежегодно (добавляется один раз в год).

  • в конце первого года у вас будет 1 050 000 долларов (1 миллион долларов плюс 5%).
  • в конце второго года у вас будет 1 102 500 долларов США (1 050 000 долларов плюс 5%).
  • 3-й год — 1 157 625 $ .
  • 10-й год — $ 1,628894,63 .
  • 50-й год — $ 11 467 399,79 .
  • 100-й год — 131 501 257 долларов.85 .

Вот это что, не так ли? Вы не будете получать свои 4166 долларов каждый месяц, но через 100 лет у вас будет в 131 раз больше в банке.

Реальные примеры простых процентных кредитов

Ну, не все получат в наследство 1 000 000 долларов (хотя мы вам этого искренне желаем). Однако это не значит, что в повседневной жизни вы не встретите простого интереса. Типичные примеры использования простого интереса:

  1. автокредитов,

  2. кредитных линий (например, кредитных карт),

  3. скидки при досрочном погашении.

  4. Предположим, вы берете ссуду на покупку автомобиля под простой процент. Если автомобиль стоит 5000 долларов и у вас нет сбережений, для его финансирования вам потребуется занять 5000 долларов. Это основная сумма вашего автокредита. Зная, что годовая процентная ставка составляет 3%, а ссуда должна быть возвращена в течение одного года, вы можете вычислить простой процент по этой ссуде следующим образом:

5000 долларов США * 3% = 150 долларов США

В общей сложности вам придется выплатить основную сумму плюс проценты.Итак:

5000 долларов + 150 = 5150 долларов

  1. Предположим, что у вас есть кредитная карта с лимитом $ 2,500 и процентной ставкой 15% без дополнительных сумм *. В предыдущем месяце вы купили товары на 1800 долларов, а в начале этого месяца вы заплатили только минимальную сумму, которая составляла 100 долларов. Это означает, что у вас на балансе осталось 1700 долларов. Проценты, которые будут начислены на вашу кредитную карту в этом месяце:

1700 долларов США * 15% / 12 = 21,25 доллара США

Однако имейте в виду, что кредитные карты обычно имеют начисленную процентную ставку.Простые проценты по кредитным картам в наши дни стали чем-то необычным (ну, попробуйте угадать, почему…)

  1. Скидки при досрочном погашении используются в основном в бизнесе. Продавец может предложить своему подрядчику скидку, чтобы побудить его оплатить счет наличными или раньше срока его погашения. Например, выставитель счета на 30 000 долларов США может предложить скидку 0,2% при оплате в течение недели после покупки. То есть размер скидки:

30 000 долларов США * 0,2% = 60 долларов США

Значит, покупатель должен будет заплатить:

30 000–60 = 29 940 долларов

Можете ли вы рассчитать годовую процентную ставку этой скидки? Попробуйте сделать это самостоятельно и проверьте результат в нашем удобном калькуляторе APY.

Простая процентная ставка и бессрочный период

Чтобы объяснить, что такое бессрочный, мы должны начать с термина аннуитет . В самом интуитивном смысле аннуитет — это серия платежей, которые производятся в течение определенного периода с равными интервалами. Бессрочный доход — это особый вид аннуитета, которому нет конца. Другими словами, мы могли бы сказать, что бессрочность — это поток платежей, который продолжается вечно (бесконечно).

Предполагая, что платежи начинаются в конце первого периода, ежемесячный платеж из бессрочного периода рассчитывается по следующей формуле:

ежемесячный платеж = основная сумма * процентная ставка

Обратите внимание, что приведенная выше формула не случайно очень похожа на формулу простого процента, представленную в разделе Определение простого процента и формула простого процента ( проценты = сумма * процентная ставка ).Фактически мы вычисляем то же значение, только названия переменных изменились.

Вам интересно, какова стоимость основной суммы, которая гарантирует, что вам больше не придется работать? Предположим, что для этого вам нужен годовой доход в размере 100 000 долларов США. Мы также должны предположить, что процентная ставка составляет 4% и остается постоянной во времени. Таким образом:

100000 долларов = основная сумма * 4%

Итак:

Основная сумма = 100 000 долларов США / 4% = 2 500 000 долларов США

Хм… довольно много, не правда ли?

К сожалению, даже если бы у вас была такая сумма, в настоящее время существует лишь несколько существующих финансовых продуктов, основанных на концепции бессрочных выплат.Однако в прошлом их выпускали многие финансовые учреждения (страховщики и банки) и даже правительства. Например, так называемые консоли были выпущены правительством Великобритании и окончательно погашены в 2015 году.

Дальнейшие расчеты процентной ставки

Теперь вы знаете, что такое простой процент и как рассчитать его стоимость. Итак, самое время познакомиться с более сложными концепциями финансовой математики.

Несомненно, термин, который больше всего ассоциируется с простым процентом, — это сложные проценты.Мы уже описывали эту идею в одном из предыдущих разделов. Но знаете ли вы, что расчеты, основанные на сложных процентах, могут использоваться для расчета будущей стоимости ваших инвестиций или сбережений? Все, что вам нужно сделать, это использовать один из наших умных калькуляторов. Для начала мы предлагаем попробовать калькулятор будущей стоимости, калькулятор инвестиций и калькулятор сбережений.

Вам также может быть интересно, как сравнить несколько предложений банковских вкладов (или ссуд), если у них разные периоды начисления сложных процентов и разные процентные ставки.Для этого вам необходимо вычислить годовую процентную доходность, которая также известна как эффективная годовая ставка (EAR). Это значение сообщает вам, какова процентная ставка на годовой основе, и, таким образом, помогает вам принять наилучшее (то есть наиболее разумное) финансовое решение. Мы считаем, что наиболее удобный способ сделать это — использовать наш калькулятор APY. Однако вы также можете сделать это самостоятельно. Если вы не знаете, как это сделать, прочтите описание калькулятора APY, где все подробно объяснено.

Еще одна интересная вещь, которую вы можете сделать, углубляясь в расчет процентов, — это вычислить, сколько времени потребуется, чтобы увеличить ваши инвестиции на n%.Вам интересно, сколько времени вам нужно, чтобы удвоить ваши первоначальные вложения? Утроить? Предлагаем вам воспользоваться нашим умным калькулятором правила 72.

Калькуляторы процентных ставок в повседневной жизни

Если вы хотите применить концепцию процентной ставки к повседневным жизненным ситуациям, вы можете попробовать следующие инструменты, разработанные командой Omni:

Процентная ставка в расчетах предприятий

Понятие процентной ставки также широко применяется в различных бизнес-расчетах. Вот несколько примеров наших бизнес-калькуляторов, в которых процентная ставка играет важную роль.

  • Калькулятор приведенной стоимости оценивает текущую стоимость будущего платежа с учетом определенной нормы прибыли (обратите внимание, что здесь норма прибыли совпадает с процентной ставкой!).
  • Калькулятор NPV дает информацию об ожидаемой доходности планируемого инвестиционного проекта.
  • Калькулятор дисконтированного денежного потока (DCF) использует концепцию процентной ставки (здесь — ставка дисконтирования) для оценки стоимости компании.

Калькуляторы процентов | SkillsYouNeed

Расчет процентов

Процент (%) — это дробная часть, выраженная как часть от ста вместо любого другого знаменателя.Слово происходит от латинского процентов , что означает «из ста».

Следовательно, половина составляет 50%, потому что 50 — это половина от 100.

Преимущество работы с процентами состоит в том, что их относительно просто вычислить, потому что, в отличие от дробей, вы всегда работаете с базой 100.

На этой странице объясняется, как рассчитать проценты, и представлены некоторые простые процентные калькуляторы, которые вы можете использовать.


Калькулятор процентов


Этот калькулятор похож на швейцарский армейский нож для процентов! Используйте его для расчета большинства проблем в процентах.

(ответы с округлением до двух знаков после запятой).


Доли в процентах и ​​дроби

На самом деле проценты — это дроби, знаменатель которых (число под линией) равен 100.

На практике это означает, что вам не нужно беспокоиться о том, делится ли числитель (вверху) на знаменатель (внизу) или сводится к наименьшей форме, как вы это делаете, когда работаете с дробями.

Просто вычислите, сколько сотых у вас есть, а затем при необходимости выразите его в виде десятичной дроби.

Три типа выражения

Существует три типа процентного расчета:

  1. Что такое x% от y?
  2. Что такое x в процентах от y?
  3. Если x равен y процентам, то что такое целое?

Мы рассмотрим каждый из них по очереди, предоставив примеры того, как их вычислить, чтобы вы могли практиковаться, используя процентные калькуляторы на странице, если хотите.


Что такое x% от y?


Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы найти процент от числа.



Примеры

Что такое 10% от 50?

Есть два подхода к этому. В первом говорится: «Я знаю, что 10 составляет одну десятую от 100. Поэтому я разделю 50 на 10. Ответ 5».

Это нормально, когда числа относительно простые. Но предположим, что числа сложнее.

Что составляет 22% от 46?

Теперь все намного сложнее. Вы не можете просто вычислить, что такое 22%, выраженное в виде дроби, и в любом случае это не простая дробь.

Вместо этого вам нужно разделить 46 на 100 равных частей и вычислить, какие 22 из них будут, если сложить их вместе.

Итак:

46 ÷ 100 = 0,46 [помните, когда вы делите на 100, вы перемещаете десятичную точку на два разряда влево].

0,46 × 22 = 10,12

Ответ: 22% от 46 составляет 10.12.

Те же правила применяются к вопросам, составленным в виде текстовых задач.

Вы покупаете краску, и цены в магазине не включают НДС [налог с продаж].Вы хотите знать, сколько вы будете платить налоги. НДС взимается по ставке 20%. Краска стоит 15 фунтов стерлингов за горшок, и вам понадобится три горшка.

Общая стоимость краски составляет 15 фунтов стерлингов × 3 = 45 фунтов стерлингов.

Фактически, вас спрашивают: « Сколько 20% от 45 фунтов стерлингов?

45 ÷ 100 = 0,45

0,45 × 20 = 9 фунтов стерлингов.

Ответ: Общая сумма налога, подлежащего уплате по транзакции, составит 9 фунтов стерлингов.

Когда вы работаете в должности, где вы часто имеете дело с налогами (например, в бухгалтерском учете или строительной торговле), очень полезно иметь быстрый и простой способ рассчитать налог в уме.В Великобритании, когда НДС и налоги СНГ (Схема строительной отрасли) составляют 20%, удобный способ математической математики состоит в том, чтобы вычислить 10% (переместите десятичную запятую на одну позицию влево), а затем удвойте ответ, чтобы получить 20%.

На некоторые товары и услуги налог составляет 5%, и в этом случае вы можете вычислить 10%, а затем сократить свой ответ вдвое. Или, если ваш налог составляет 15%, рассчитайте 10%, уменьшите его вдвое (5%), а затем сложите свои ответы.


Что такое x в процентах от y?


Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы определить отношение одного числа к другому в процентах.

Примеры

Думайте об этом как о превращении дроби в процент. Ваша дробь составляет x / y , а ваш процент [неизвестно, здесь] A / 100 .

x / y = A / 100

Самый простой способ сделать это — переместить дробь. Если вы умножите обе стороны на 100, вы получите A (ваше неизвестное) = 100x, разделенное на y. Просто введите цифры, и вы получите ответ.Некоторые примеры могут прояснить это.

Сколько будет 10 в процентах от 50?

Используя формулу, которую мы только что разработали, x равно 10, а y равно 50. Следовательно, вычисление:

100 × 10 = 1000
1000 ÷ 50 = 20.

Ответ: 10 — это 20% от 50.

Этот метод также работает с задачами, основанными на словах.

Вам была указана комиссия в размере 7,50 долларов США за продажу стола. Цена продажи — 150 долларов.Другая компания назвала вашу комиссию в размере 4,5%. Вы хотите знать, что лучше.

Здесь вас спрашивают: «Сколько будет 7,50 доллара в процентах от 150 долларов?».

Таким образом, используя формулу, x равен 7,5, а y равен 150.

7,5 × 100 = 750
750 ÷ 150 = 5.

Ответ: Комиссия в размере 7,50 $ составляет 5% от продажной цены. Таким образом, комиссия в размере 4,5% является более выгодной для вас как для клиента.


Если x равен y процентов, каков итог (100%)?


Воспользуйтесь этим калькулятором, чтобы найти сумму, если вы знаете процентное значение.

Примеры

Опять же, вы можете думать об этом как о дроби, но в несколько иной форме.

Здесь x и y находятся на противоположных сторонах уравнения.

x / A = y / 100

Опять же, манипулируя этим уравнением, вы получите A = 100x ÷ y.

Если 10 составляет 45%, какова сумма?

x = 10 и y = 45.
100 × 10 = 1000.
1000 ÷ 45 = 22,22

Здесь 22.22 — это всего.


Более сложные примеры

Стоит подумать о некоторых более сложных примерах « реальных » с использованием процентов.

Процентные ставки почти всегда указываются в процентах, что означает, что ипотечные кредиты и кредитные карты в значительной степени зависят от них. Понимание того, как их вычислять, может сэкономить вам много времени и хлопот (и денег).

Чтобы получить ответ, возможно, потребуется выполнить несколько шагов и несколько вычислений.

Расчет процентов по ипотеке

Вы хотите получить ипотеку только под проценты в размере 215 000 фунтов стерлингов с фиксированной процентной ставкой 1,5% годовых в течение первых двух лет, выплачиваемой ежемесячно, а затем вы перейдете на стандартную переменную процентную ставку банка, которая в настоящее время 2,75%. Вы хотите знать, сколько вам придется ежемесячно платить проценты в течение первых двух лет.

Ежегодная выплата процентов составляет 1,5% от 215 000 фунтов стерлингов.

215 000 ÷ 100 = 2150
2150 × 1.5 = 3,225

Это дает вам годовой процент, но вы собираетесь платить его ежемесячно. Это означает, что ежегодный платеж должен быть разделен на 12 (на практике ваша ипотечная компания, вероятно, будет делать это по дням, поэтому каждый месяц они будут немного меняться, но этого должно быть достаточно для целей составления бюджета).

3225 ÷ 12 = 268,75 фунтов стерлингов

Ежемесячная выплата процентов составит 268,75 фунтов стерлингов

Теперь предположим, что вы хотите знать, сколько процентов вам придется выплатить в течение срока действия ипотеки, 25 лет.

В течение первых двух лет процентная ставка составляет 1,5%, и вы уже знаете, что годовой платеж составляет 3225 фунтов стерлингов. Таким образом, общая сумма за первые два года составляет 3225 фунтов стерлингов × 2 = 6450 фунтов стерлингов.

После этого вы фактически не знаете, какой будет процентная ставка, потому что стандартная переменная ставка банка меняется. Но сейчас это 2,75%, так что вы можете использовать это для расчета в целях сравнения.

2150 × 2,75 = 5912,50 фунтов стерлингов в год

Вы будете платить это в течение 23 лет (25 лет минус первые два), поэтому общая сумма, которую вам придется заплатить по этой процентной ставке, составляет 5 912 фунтов стерлингов × 23 = 135 987 фунтов стерлингов.50.

Всего за 25 лет вы заплатите банку 135 987,50 фунтов стерлингов + 6 450 фунтов стерлингов = 142 437,50 фунтов стерлингов.

Недаром банки с радостью ссужают деньги под ипотеку. По этой же причине имеет смысл выплатить ипотечный кредит раньше срока, если вы можете это сделать.

Теперь вы можете сделать следующий шаг и вычислить то, что банки называют годовой эквивалентной ставкой, то есть средней годовой ставкой за весь срок действия ссуды.

Средняя сумма выплат в год — это сумма, деленная на количество лет, в данном случае 142 437 фунтов стерлингов.50 ÷ 25 = 5697,50 фунтов стерлингов.

Теперь возникает вопрос: «Что такое 5 697,50 фунтов стерлингов в процентах от 215 000 фунтов стерлингов?».

Подставьте это в формулу A = 100x ÷ y. x составляет 5697,50 фунтов стерлингов, а y — 215000 фунтов стерлингов.

100 × 5 697,50 = 569 750
569 750 ÷ 215 000 = 2,65%

Годовая эквивалентная ставка составляет 2,65%.


Сравнение с аналогами

Возможность вычислять проценты несколькими различными способами означает, что вы можете сравнивать подобное с подобным.

Таким образом, вы сможете понять и сравнить процентные ставки, рассчитываемые ежедневно, ежемесячно и ежегодно. Вы также можете увидеть, как использовать простые процентные калькуляторы в несколько этапов для решения сложных задач.

Фактически, вы находитесь на пути к овладению важным навыком, который обеспечит понимание всех ваших финансовых обязательств.

См. Нашу страницу Understanding Interest для получения дополнительной информации.

Наверное, самый простой в мире процентный калькулятор

Онлайн-калькулятор процентов для всех типов процентов.С иллюстративными пояснениями, примерами, формулами, расчетами и множеством советов. На этой странице вы найдете следующие процентные калькуляторы, которые могут решить любые математические задачи, основанные на процентах:

Кратко

  • Процент выражает количественное соотношение и выполняет ту же функцию, что и дроби. Например, половина означает то же, что и 50%, а четверть означает 25%. Проценты также могут выражать более точные соотношения. Например, 23% означает 23/100 исходного значения.
  • Процентная ставка, новое значение и исходное значение являются центральными числами в процентном уравнении.
  • Процент рассчитывается путем деления нового значения на исходное значение и умножения на 100%.
  • Процентное значение или новое значение рассчитывается путем умножения исходного значения на процентную ставку и деления на 100%.
  • Исходное значение рассчитывается путем деления уже уплаченной суммы на процентную ставку и умножения результата на 100.

Калькулятор процентного значения

50% от 100 равно 50. Легко. Но как вы вычислите 26% от 133? Это довольно просто, если придерживаться следующей формулы.

Процентная ставка

Как найти применимую процентную ставку? Например, 44 (а) какой процент от 122 (б)?

Процентная ставка рассчитывается путем деления нового значения (a) на исходное значение (b) и умножения на 100%.

Калькулятор исходных значений

Процентная ставка, новое значение и исходное значение являются центральными числами в процентном уравнении.Но как именно рассчитывается исходное значение? Например, уже выплачено 12 долларов. Это 20% первоначального взноса от целевой цены. Какая реальная цена? Этот вопрос часто задают о специальных скидках на покупки в Черную пятницу — подробнее см. Здесь.

Исходное значение рассчитывается путем деления уже уплаченной суммы на процентную ставку и умножения результата на 100.

Увеличение или уменьшение значения в процентах

Значение в процентах

Как проценты влияют на нашу повседневную жизнь

“I тебе больше никогда не понадобится математика! » Немного оторвавшись от школьных времен, все знают, что это, к сожалению, неправда.Мы сталкиваемся с основными математическими задачами, в том числе с процентами, почти ежедневно. Пытаетесь ли вы рассчитать свою маржу как розничный продавец или пытаетесь выяснить, сколько НДС вы платите, проценты — это то, с чем нам приходится иметь дело каждый день!

Вычисление процентов — важная задача повседневной математики, но большинство людей находят это непосильной задачей.

Откуда взялось понятие «процент» (на 100)?

Первоначально термин «процент» пришел от купцов в древнем Вавилоне.В первую очередь процентные ставки описывались с помощью дробей и процентов. Этот термин впервые появился в Германии в 15 веке, хотя и по-итальянски «per cento» («на сотню»). Символ% появился намного позже. В 19 веке линия в символе% еще не была диагональной.

Расчет процентов в реальном мире

Проценты используются везде, особенно в мире торговли. Вот несколько типичных приложений:

Базовые знания о вычислении процентов

Процент выражает количественное соотношение и выполняет ту же функцию, что и дроби, такие как половина или четверть.Половина означает то же, что и 50%, а четверть означает 25%. Проценты также могут выражать более тонкие отношения, например, 23% означает 23/100 исходного значения.

Так же, как половина или четверть, процент указывает отношение к исходному значению: 30 — это половина какого исходного значения? Что мы также можем выразить: 30 — это 50% от первоначального значения?

Следует различать значения терминов «до» и «до»:

«Моя зарплата увеличилась на 5%» означает, что «Моя зарплата выросла до 105 процентов от первоначального уровня.

«Моя арендная плата упала на 3%» означает то же самое, что «Моя арендная плата упала до 97% от первоначального уровня».

Если мы говорим «Потребление упало на четверть», это то же самое, что сказать «Потребление упало до трех четвертей от предыдущего уровня».

При сравнении результатов, выраженных в процентах, это может быть выражено в пунктах или в процентах от начальной процентной ставки. Пример: Результаты Синей партии на выборах выросли с 4% до 5%. Партия улучшила свой результат на 1 очко или на 25% (он увеличился до 125% от предыдущего результата).Очки указывают на простую разницу между двумя процентами. Если, однако, разница выражена в процентах (от исходного процента), тогда начальный процент должен быть установлен на 100%. В приведенном выше примере 5% голосов равняются 125% из 4%, полученных «синими» на предыдущих выборах.

Быстрые ссылки

Также стоит прочитать

Как рассчитываются проценты по кредитной карте?

Если ваша кредитная карта имеет годовую процентную ставку, скажем, 18%, это не означает, что с вас взимается 18% годовых один раз в год.В зависимости от того, как вы управляете своим счетом, ваша эффективная процентная ставка может быть выше или ниже. Это может быть даже 0%. Это потому, что проценты рассчитываются ежедневно, а не ежегодно, и взимаются только в том случае, если вы несете долг из месяца в месяц.

Знание того, как эмитенты кредитных карт рассчитывают проценты, может помочь вам понять истинную стоимость вашего долга.

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Расчет процентов по кредитной карте представляет собой трехэтапный процесс.Видео выше подробно описывает этот процесс, а вот общий обзор того, как это работает. Если вы хотите продолжить, возьмите выписку по счету кредитной карты. Вам понадобится некоторая информация из него.

1. Преобразование годовой ставки в дневную

Ваша процентная ставка указана в вашей выписке как годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.

Так как проценты рассчитываются ежедневно, вам необходимо преобразовать годовую процентную ставку в дневную ставку. Сделайте это, разделив на 365.Некоторые банки делят на 360; Для наших целей не стоит беспокоиться о разнице, поскольку она меняет результат всего лишь на волосок. Результат называется периодической процентной ставкой или иногда ежедневной периодической ставкой.

2. Определите свой средний дневной остаток

В вашей выписке будет указано, какие дни включены в расчетный период. Ваша процентная ставка зависит от вашего баланса в каждый из этих дней.

Вы начинаете с невыплаченного остатка — суммы, перенесенной с предыдущего месяца.Когда вы совершаете покупку, баланс увеличивается; когда вы делаете платеж, он снижается. Используя информацию о транзакции в выписке, просматривайте каждый день расчетный период и записывайте баланс каждого дня.

Как только вы это сделаете, сложите все дневные балансы и затем разделите на количество дней в расчетном периоде. Результат — ваш средний дневной баланс.

3. Сложите все вместе

Последний шаг — умножить средний дневной баланс на дневную ставку, а затем умножить полученный результат на количество дней в расчетном периоде.

В зависимости от того, начисляет ли ваш эмитент проценты ежедневно или ежемесячно, ваши фактические проценты могут незначительно отличаться от этой рассчитанной суммы. Компаундирование — это процесс добавления начисленных процентов к вашему невыплаченному балансу, так что вы платите проценты по процентам.

Компаундирование — это причина, по которой вы можете заплатить больше, чем ваша годовая процентная ставка. Например, предположим, что ваш средний дневной баланс составлял ровно 1000 долларов за весь год. Если бы у банка была начисленная процентная ставка в размере 18% только один раз в конце года, вы бы заплатили 180 долларов.Но поскольку ваши проценты увеличиваются, вы на самом деле будете крючком для чего-то близкого к 195 долларам.

Как работают проценты по кредитной карте?

Эмитенты кредитных карт взимают проценты за покупки только в том случае, если вы переносите остаток от одного месяца к другому. Если вы полностью выплачиваете остаток каждый месяц, ваша процентная ставка не имеет значения, потому что с вас вообще не начисляются проценты. Очевидно, что полная оплата является наиболее экономичным способом, но если у вас обычно есть остаток средств, кредитная карта с низким процентом может сэкономить вам деньги на процентах.

Наблюдая за расчетом в действии, вы можете быстро сократить процентные расходы: платите дважды в месяц или чаще, а не один раз. Этот дополнительный платеж сократит ваш средний дневной баланс и, в свою очередь, уменьшит ваши проценты. Предположим, у вас есть баланс в размере 2000 долларов, и у вас будет 1000 долларов для оплаты счета по кредитной карте. Если вы заплатили 1000 долларов США на 20-й день 30-дневного расчетного периода, ваш средний дневной баланс составил бы около 1666 долларов США. Но если вы заплатили 500 долларов в день 10 и 500 долларов в день 20, ваш средний дневной баланс составил бы 1500 долларов.Вы снизите процентную ставку примерно на 10%.

В зависимости от вашей карты у вас могут быть разные годовые процентные ставки для разных видов транзакций, таких как покупки, переводы баланса и денежные авансы.

Как эмитенты карт определяют процентные ставки?

Некоторые кредитные карты имеют единовременную годовую ставку за покупку для всех клиентов. У других есть диапазон — например, от 13% до 23% — и ваша конкретная ставка зависит от вашей кредитоспособности. Чем лучше ваш кредит, тем ниже ваша ставка.Сами ставки и диапазоны обычно привязаны к основной ставке, которая представляет собой процентную ставку, которую банки взимают со своих крупнейших клиентов. Когда основная ставка повышается, ставки по кредитным картам обычно также увеличиваются.

Тип кредитной карты также может влиять на годовую процентную ставку. Вознаграждения кредитные карты, как правило, идут с более высокими процентными ставками.

Как я могу снизить процентную ставку по кредитной карте?

Вы можете контролировать некоторые факторы, определяющие процентную ставку по кредитной карте.Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше варианты кредитной карты. И если ваша оценка значительно улучшилась, вы можете попробовать попросить эмитента более низкую ставку. Но независимо от указанной на вашей карте годовой процентной ставки вы можете снизить эффективную ставку несколькими способами:

  • Оплачивайте счет полностью каждый месяц, если это возможно, чтобы избежать процентов.

  • Внесите сумму, превышающую минимальную, если вы не можете оплатить счет полностью.

  • Выполняйте платежи чаще, чем один раз в месяц, чтобы уменьшить средний дневной баланс.

Теперь, когда вы понимаете, как все это работает, вы можете лучше контролировать свои интересы.

Какая годовая процентная ставка для кредитной карты?

Если у вас хороший кредит, легко получить хорошую годовую процентную ставку, но то, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, может варьироваться в зависимости от нескольких факторов.

Годовые процентные ставки

привязаны к контрольному показателю, называемому основной ставкой, которая представляет собой кредитную ставку, которую банки предлагают клиентам с лучшими кредитами. Когда основная ставка увеличивается, процентные ставки по кредитной карте обычно тоже.Некоторые карты имеют диапазон годовых — например, от 13% до 23% — который может зависеть от типа кредитной карты и вашей конкретной кредитоспособности. Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем ниже процентная ставка. Вот почему вы не всегда получаете самую низкую объявленную годовую процентную ставку.

Конечно, если вы не переносите баланс из месяца в месяц, годовая процентная ставка не имеет значения, потому что с вас никогда не будут взиматься проценты. Но если у вас есть баланс, как это делают 47% американцев, у которых есть кредитные карты, то годовая процентная ставка будет определять, сколько процентов вы будете платить с течением времени.

Список здесь.

Смотрите лучшие кредитные карты 2021 года для возврата денег, вознаграждений и многого другого. И все это подкреплено массой ботанических исследований.

Как оценить годовые процентные ставки

Но не все кредитные карты созданы равными — и держать баланс на некоторых из них будет дороже, чем на других. Например, для кредитной карты с бонусами и льготами, вероятно, будет более высокая годовая процентная ставка, чем для кредитной карты с переводом баланса.

«По состоянию на ноябрь 2020 года средняя годовая процентная ставка, взимаемая со счетов кредитной карты, по которым начислялись проценты, составляла 16.28%, по данным Федеральной резервной системы ».

И разные транзакции — покупки, переводы баланса и авансы наличными — могут иметь разные годовые процентные ставки по одной и той же карте. За просрочку платежа иногда даже назначается пени. Эти ставки указаны в условиях использования кредитной карты, поэтому обязательно ознакомьтесь с ними.

Если ваша приоритетная задача — низкая годовая процентная ставка на покупки, вы также можете рассмотреть варианты исследования кредитных союзов, где процентные ставки по кредитным картам, как правило, ниже, чем в крупных банках.

Чего ожидать от карт с низкой годовой процентной ставкой

В зависимости от эмитента кредитные карты с низким процентом обычно требуют хорошего кредитного рейтинга — 690 или выше — для соответствия требованиям.

На этих картах могут отсутствовать некоторые особенности бонусных кредитных карт, но они могут сэкономить вам деньги на процентах, если на вашем счете есть баланс каждый месяц — например, от финансирования крупной покупки или перевода существующего баланса с высокой процентной ставкой на карта.

Идеальная годовая процентная ставка — это начальное предложение 0%, которое позволяет избежать выплаты процентов в течение определенного периода времени.Платиновая карта Visa® банка США, например, предлагает длительный начальный период годовой процентной ставки 0%: начальная годовая процентная ставка 0% * за 20 циклов выставления счетов за покупки и переводы баланса *, а затем текущая годовая процентная ставка в размере 14,49–24,49% * переменная годовая процентная ставка .

Чего ожидать от карт с высокой годовой процентной ставкой

Наградные кредитные карты и магазинные кредитные карты, как правило, имеют более высокую годовую ставку. Они могут предлагать ценные преимущества, льготы или скидки, но они не идеальны, если у вас есть баланс каждый месяц, поскольку интерес может съесть вознаграждения.

В качестве примера рассмотрим Citi® Double Cash Card — 18-месячное предложение BT, которое составило NerdWallet обзор лучших бонусных кредитных карт. Он возвращает 1% кэшбэка на каждый потраченный доллар, а затем еще 1% кэшбэка за каждый выплаченный доллар. Он предлагает начальную годовую процентную ставку 0% на переводы баланса в течение 18 месяцев, а затем текущую годовую процентную ставку от 13,99% до 23,99% с переменной годовой ставкой.

И годовая процентная ставка может быть еще выше на некоторых рекламных акциях с отсроченным процентом по картам магазина, которые рекламируют «отсутствие процентов при полной выплате» в течение определенного периода времени.(Если у вас все еще есть задолженность по окончании рекламного периода, с вас будут списаны все проценты, накопленные задним числом.) APR, вы можете активно поддерживать или улучшать свою кредитоспособность. Вы также можете попытаться договориться с кредитором о более низкой годовой процентной ставке.

Если окажется, что ваш кредитный рейтинг нуждается в повышении, следующие шаги могут помочь вам получить право на более низкую годовую процентную ставку в будущем:

  • Избегайте одновременного получения нескольких кредитных карт,

  • Сохраните свою текущие кредитные карты без ежегодной комиссии открываются и активны для небольших покупок.

  • Следите за своим кредитным отчетом; ежегодно получать бесплатный отчет от каждого из трех крупных бюро на сайте Annualcreditreport.com.

Сделав несколько ходов, вы можете заложить основу для более низкой годовой процентной ставки, которая оставит больше денег в вашем кармане.

Общие сведения о годовых и процентных ставках по кредитным картам

Годовая процентная ставка (APR) — это процент, который вы должны платить за заимствование денег в вашем финансовом учреждении. Язык, окружающий APR, присутствует повсюду — в предложениях, которые вы видите на рекламных щитах и ​​которые вы получаете по почте.Однако может возникнуть недоумение, как рассчитывается годовая процентная ставка кредитной карты. Возможно, вы знакомы с общим правилом: чем ниже годовая процентная ставка, тем лучше, но в этой теме гораздо больше нюансов. Это руководство проведет вас через все, что вам нужно знать о годовых доходах по кредитным картам.

Что означает «годовая процентная ставка»?

Как упоминалось ранее, APR означает «Годовая процентная ставка» — ставка, которую вы взимаете в год за поддержание баланса. Годовые процентные ставки и процентные ставки не совсем совпадают.Как следует из названия, годовая процентная ставка вашей карты является выражением ее процентной ставки в годовом исчислении. Однако по большинству кредитных карт начисляются проценты на ежедневной основе.

Если вы ознакомились с условиями использования кредитной карты, то заметите, что существует ряд различных годовых ставок.

Купить год. Годовая процентная ставка применяется ко всем покупкам, совершаемым с помощью кредитной карты. Это наиболее распространенная процентная ставка, о которой мы склонны думать в первую очередь, когда рассматриваем кредитные карты.

Перенос остатка APR. Если вы переместите или переведете остаток с другой карты на свою кредитную карту, с вас будет снята эта годовая процентная ставка. В редких случаях годовая процентная ставка для переноса баланса карты может быть больше, чем годовая процентная ставка покупки.

Штраф APR. Если вы стали просрочить платежи по кредитной карте, т. Е. Если вы не платите минимальную сумму, причитающуюся более 60 дней, вы можете применить годовой штраф. Годовая ставка штрафа обычно значительно выше, чем годовая ставка за обычную покупку.Типичная годовая ставка штрафа составляет 29,90%. Это число не случайно — банкам не разрешается взимать более высокую плату. Обратите внимание, что не для каждой кредитной карты предусмотрена годовая пени — вам следует ознакомиться с условиями и положениями вашей карты, чтобы узнать, есть ли она.

Денежный аванс APR. Если вы используете свою кредитную карту для получения средств (через банкомат и т. Д.), С вас часто будет взиматься отдельная годовая ставка за аванс наличными. Хотя обычно не так высока, как годовая ставка штрафа, годовая процентная ставка денежного аванса обычно выше, чем годовая процентная ставка на покупку / перевод остатка.Что делает авансы наличными особенно опасными, так это то, что они обычно не имеют льготного периода. Вы начинаете повышать интерес в тот день, когда получаете денежный аванс.

Годовой льготный период. Банки обычно включают в договор вашей карты так называемый «льготный период» — время, в течение которого вы можете погасить свой баланс без начисления процентов. Как отмечалось ранее, большинство банков взимают проценты ежедневно, используя метод, называемый среднедневным остатком. Если вы погасите свой баланс в течение льготного периода, который обычно составляет около 25 дней, вы не должны будете платить проценты по этому балансу.Вот почему мы рекомендуем всегда выплачивать остаток в установленный срок.

Фиксированная и переменная APR

Часто упоминаются два разных типа годовых — фиксированная и переменная.

Фиксированная ставка APR — это ставка, которая остается постоянной на протяжении всего срока действия ссуды или соглашения. Они регулярно наблюдаются с кредитами, такими как ипотека и автокредиты.

Переменная APR — это ставка, которая колеблется в зависимости от нескольких различных факторов.Весь процент определяется по:

  • Базовая ставка и маржа от эмитента кредитной карты (от эмитента, оценивающего вашу кредитную историю).
  • Изменение основной федеральной процентной ставки.

Переменная годовая процентная ставка может измениться в любой момент без предварительного уведомления. Эти типы ставок обычно связаны с кредитными картами и студенческими ссудами.

Как компании-эмитенты кредитных карт определяют свои годовые процентные ставки?

Годовая процентная ставка по вашей кредитной карте полностью зависит от того, что ваш банк называет «кредитоспособностью» — другими словами, на вашем счете FICO Score.Большинство раскрытий «Цены и условия» содержат список из нескольких различных годовых ставок для покупок. Они представляют собой диапазон процентных ставок, которые могут взиматься с вас, в зависимости от вашей оценки. Как правило, более высокие баллы FICO соответствуют более низкой годовой процентной ставке. Ниже вы можете увидеть образец договора кредитной карты; раздел APR обычно указывается первым.

Имейте в виду, что банки могут повышать или понижать вашу годовую процентную ставку без какого-либо уведомления. Вы также должны отметить, что переменные годовые процентные ставки основаны на основной ставке. Эта цифра определяется U.С. Федеральная резервная система. Если Федеральная резервная система решит поднять базовую ставку, возможно (и вероятно) годовая процентная ставка по вашей кредитной карте последует ее примеру.

Какая средняя годовая процентная ставка кредитной карты?

Процентные ставки по кредитным картам сильно различаются у разных эмитентов, брендов и типов кредитных карт. Некоторые кредитные карты разработаны специально для низких процентных ставок, в то время как карты с бонусными программами, как правило, имеют более высокие годовые процентные ставки. Вот средняя годовая процентная ставка по типу карты:

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [], «data»: [[«Тип кредитной карты», «Низкий», «Высокий», «Общий»], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Лучшие кредитные карты для путешествий \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / travel \ / best-travel-credit-cards \ «\ u003ETravel rewards card \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «15.27%», «23.30%», «19.29% «], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Лучшие кредитные карты для миль авиакомпаний \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / travel \ / best-airlines-miles-credit-cards \ «\ u003EAirline \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «15.95%», «24.16%», «20.06%» ], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Лучшие кредитные карты для отелей \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / travel \ / best-hotel-credit-cards \ «\ u003EHotel \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «15.58%», «23.99%», «19.79%»] , [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Лучшие кредитные карты для малого бизнеса \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-small-business-credit-cards \ «\ u003EBusiness кредитные карты \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «13,33%», «20,08%», «16,00%»], [» \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \» title = \ «Лучшие кредитные карты для возврата денег \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-cash-back-credit-cards \ «\ u003ECashback кредитные карты \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «15.03%», «22.18%», «18.61%» ], [«\ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — black \ «title = \» Студенческие кредитные карты: лучший выбор \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin. com \ / best-student-credit-cards \ «\ u003EStudent кредитные карты \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E», «15.26%», «21.66%», «18.46%»]], » сноска «:» «,« hasMarginBottom »: true,« isExpandable »: true,« isSortable »: false,« maxWidth »:« 1215 »,« minWidth »:« 100% »,« showSearch »: false,« sortColumnIndex » : 0, «sortDirection»: «asc»}

Как рассчитать проценты по кредитной карте

Чтобы рассчитать проценты по кредитной карте за месяц, вы должны использовать следующую формулу (с несколькими вариантами):

Общая сумма процентов по кредитной карте за месяц = ​​Баланс x Ежедневная периодическая ставка x Количество дней в платежном цикле

Показатель, используемый при расчете ежемесячных процентов, называется периодической дневной ставкой (DPR).Чтобы получить DPR, вы просто разделите свой APR на количество дней в году.

Общая сумма процентов = Остаток x (APR / 365) x Количество дней в платежном цикле

Количество дней в платежном цикле представляет собой количество дней между счетами. Это число меняется в зависимости от количества дней в месяце.

Термин «баланс» представляет собой несколько различных терминов, таких как «средний дневной баланс» или «скорректированный баланс». В разных финансовых учреждениях используются разные способы расчета этого баланса — два упомянутых здесь метода являются наиболее распространенными.Средний дневной баланс рассчитывается путем сложения вашего баланса в конце каждого дня, а затем деления общей суммы на количество дней в платежном цикле.

Общая сумма процентов = Сумма дневных остатков X (APR / 365)

Если на вашем балансе больше одной годовой процентной ставки, результат будет немного сложнее. Общая процентная ставка в этом случае является суммой приведенной выше формулы для каждой индивидуальной годовой процентной ставки и баланса.

Допустим, у вас есть годовая процентная ставка 15%, а остаток — 5000 долларов. В этом случае средний ежедневный выплачиваемый процент будет: (5000 долларов) x (0.15/365) = 2,05 доллара. Отсюда вы можете умножить 2,05 доллара на 30, чтобы найти ежемесячные начисленные проценты, которые составляют 61,50 доллара.

Имейте в виду, что вам не начисляются проценты, пока вы полностью оплачиваете остаток по выписке.

Как ваша годовая процентная ставка влияет на баланс вашей кредитной карты?

Когда вы оплачиваете счет по кредитной карте, ваш платеж зачисляется на ваш баланс в определенном порядке, определяемом APR:

  • Минимальный платеж обычно применяется к самому низкому остатку годовых.
  • Любая сумма, превышающая ваш минимальный платеж, идет на максимальный баланс.

Например, представьте, что ваш общий непогашенный остаток по кредитной карте составляет 1000 долларов, при минимальном платеже в 100 долларов. Из этого баланса 500 долларов составляют 15% годовых, а другая половина — 24%. Если вы выпишете чек на 500 долларов в свой банк в качестве платежа, 100 долларов пойдут на оплату 15% баланса, а остальные 400 долларов — на 24%.

Что может увеличить годовую ставку вашей кредитной карты?

Есть несколько причин, по которым годовая процентная ставка кредитной карты может внезапно увеличиться:

  • Вы пропустили платеж по кредитной карте.
  • Акционный тариф закончился.
  • Основная ставка, установленная федеральным правительством, увеличивается.
  • Ваш кредитный рейтинг снижается.
  • Если эмитент карты находится в слабом финансовом положении.
  • Потому что ваш эмитент этого хочет.

Согласно Закону о картах эмитентам не разрешается повышать годовую процентную ставку, если у вас была карта менее года. Единственное исключение — если вы просрочили платеж более чем на 60 дней или увеличили базовую ставку.

Стоит отметить, что потребители должны быть уведомлены за 45 дней об изменении годовой процентной ставки. У вас есть право отказаться, что приведет к закрытию карты и к оплате любых непогашенных остатков.

Как снизить процентную ставку по кредитной карте

Вы можете объединить задолженность по кредитной карте, переведя причитающийся остаток на начальную кредитную карту с нулевым процентным доходом. Эти карты специально разработаны, чтобы помочь потребителям выплатить долги. Лучшие кредитные карты с переводом баланса предлагают 0% годовых на срок от 15 до 21 месяца с момента покупки.Обратите внимание: если вы используете сделку с переводом баланса 0% и совершаете новую покупку с помощью карты, ваш платеж сначала будет зачислен на переведенный баланс. С вас будут взиматься проценты за любые новые покупки, которые вы совершаете с помощью карты, поскольку они не подпадают под действие предложения о переводе баланса 0%. Только переведенная сумма дает право на 0% в течение периода действия акции.

Если ваша годовая процентная ставка была увеличена из-за просрочки платежа, она не должна оставаться высокой. Если вы производили хотя бы минимальный платеж за несколько расчетных циклов и ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете официально потребовать, чтобы ваш банк пересмотрел ваши ставки.Хотя вы можете не получить ту годовую процентную ставку, которая была у вас до просрочки платежа, ваш банк может снизить ее за вас.

Почему выплата процентов — плохая сделка?

Выплачивая проценты, вы платите за предметы больше, чем они стоят. Если вы купили телевизор за 5000 долларов, вы, вероятно, сделали это, потому что считали, что он стоит 5000 долларов. Однако, если к тому времени, как вы оплатите телевизор, вы заплатите 200 долларов в виде процентов, эта покупка обойдется вам в 5200 долларов.

Важно, чтобы мы понимали истинную стоимость приобретаемых товаров и услуг — в противном случае мы можем потратить больше, чем в противном случае.

Вот почему мы призываем наших читателей полностью погасить остаток по кредитной карте — до начисления процентов. Мелкие покупки, такие как одежда, еда и билеты в кино, редко стоят больше, чем вы за них заплатили.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *