Содержание

Как формируется процентная ставка по кредитам — Финансы на vc.ru

Почему в Европе можно взять ипотеку за 2% годовых, а в России кредит для стартапа не выдадут и по 25%? Разбираем прописные истины кредитного бизнеса.

Деньги - это товар, чью стоимость определяет тот, у кого они есть.

У кредита, как и у любого другого товара, есть своя себестоимость и маржа. Экономика кредита работает по следующей формуле:

​Процентная ставка для клиента суммируется из стоимости ресурсов, доли риска, прочих расходов и маржи кредитора

Цифры на схеме выше представлены с учетом текущего уровня средних ставок (публикуются на сайте ЦБ).

Тот, кто не следует правилу ценообразования, выдает кредит “на удачу” или заведомо себе в убыток.

Ресурс

Чтобы продать что-нибудь ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное

Прежде чем выдать деньги заёмщику, банк должен их сам у кого-то занять, например, у населения. Российские банки платят физическим лицам примерно 7% в год от суммы депозита. В Европе ставки - 1-2%.

Чем ниже инфляция в стране и ключевая ставка ЦБ, тем ниже стоимость ресурсов на рынке.

Риск

Кредиты имеют свойство не возвращаться. Поэтому такие хорошие заёмщики как мы, оплачивают убытки от других - не столь надежных.

Стоимость риска - это отчисления банка в резервный фонд на покрытие невозвратов.

Простыми словами, если банк закладывает ставку риска в размере 1%, он оценивает вероятность, что из 100 выданных кредитов не вернется только 1.

В ипотеке составляющей риска практически нет - даже если заемщик перест

Что такое полная стоимость потребительского кредита в процентах и что включает в себя?

Все, кто связывался с банковскими кредитами, знают, что проценты на красивой странице сайта и проценты на черно-белой странице договора – разные, причем вторая процентная ставка может быть больше первой в 2 раза. Но не все знают, что второй вариант имеет свое название (полная стоимость кредита) и регулируется законом. Расскажем про это.

Содержание

Скрыть
  1. Что такое полная стоимость кредита в процентах?
    1. Как узнать полную стоимость кредита?
      1. Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?
        1. Что не входит в ПСК?
          1. Как узнать итоговый показатель?
            1. Что дает заемщику анализ показателя?
              1. Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?
                1. Влияние способа расчета на ПСК
                  1. Способы снижения стоимости кредита

                      Что такое полная стоимость кредита в процентах?

                      Итак, у нас есть некий кредит. Банк назначает по нему годовой процент, который отображает в рекламе и на сайте/в листовках/так далее. Это – «голая» процентная ставка. Когда заемщик берет этот кредит, оказывается, что «в нагрузку» к процентной ставке идет комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за выдачу, комиссия за обслуживание карточки (особенно актуально для кредиток) и повышение процентной ставки на 0,5 пунктов, потому что клиент не является зарплатным. Это – полная стоимость кредита. Если брать по определению, то ПСК – это переведенная в годовой % реальная стоимость займа, со всеми комиссиями, наградами, дополнительными сборами и услугами. Как видите, полная стоимость оформляемого кредита и процентная ставка сильно различаются – различие кроется именно в доп. тратах.

                      Как узнать полную стоимость кредита?

                      У вас есть 3 варианта:

                      1. Посмотреть ПСК в договоре. Согласно Федеральному закону «О кредитах» (№353, статья 6), полная стоимость займа должна быть напечатана на самой первой странице, вверху, справа, огромными буквами/цифрами и в большой черной рамке (над графиком платежей и другой информацией). Это сделано для того, чтобы банки не могли обманывать клиентов всякими звездочками и пояснениями мелким шрифтом.
                      2. На помощь может прийти официальный сайт банка. Например, вот на этой странице можно узнать, что значит полная стоимость ипотечного или потребительского кредита в Сбербанке: sberbank.ru/ru/person/credits/overall_cost
                      3. Можно рассчитать эффективную ставку самостоятельно.

                      Что включает в себя полная стоимость потребительского кредита?

                      Основная часть:

                      • Деньги, взятые в долг.
                      • Проценты по этим деньгам.

                      Комиссии:

                      • За выпуск пластика, его годовое обслуживание.
                      • За расчеты и другие операции с деньгами.
                      • За открытие и обслуживание счета.
                      • За саму выдачу займа.
                      • За оформление, рассмотрение.

                      Если по кредиту обязательно предусматривается страхование, оно не входит в полную стоимость. Если же страхование – добровольное, но отказ от него влечет за собой повышение процента, это должно быть отражено.

                      Интересна ситуация с комиссией за выдачу наличных через банкомат. Допустим, вы берете потребительский займ наличными, и есть условие – его дают на карту, а вы снимаете деньги в банкомате. При этом для этого продукта предусмотрена комиссия за снятие наличных. С одной стороны, в законе про это ничего не говорится. С другой стороны, в пункте 4 статьи 6 написано: «В ПСК входят платежи… кредитору, если выдача кредита поставлена в зависимость от совершения таких платежей». Получается, что комиссия за снятие наличных должна входить в ПСК.

                      Что не входит в ПСК?

                      • Нарушения договора и связанные с этим последствия (штрафы, пени и так далее).
                      • Действия, зависящие от заемщика. Например, вы берете кредитку с условием: если тратите в месяц 10000?, ставка – 8%; если тратите меньше, ставка – 11%. В полную стоимость кредита включат 8%.
                      • Платежи страховым компаниям, если нужно в обязательном порядке страховать предмет залога (квартиру по ипотеке, например).
                      • Платежи, которые не влияют на возможность получения кредита и процентную ставку (СМС-банкинг, к примеру).

                      Как узнать итоговый показатель?

                      Либо спросить в банке, либо высчитать самостоятельно. Первый вариант – лучше, так как банк обязан предоставлять ПСК, поэтому шансы на обман крайне низки. Самостоятельно высчитать тоже можно, но это – непростая задача (ниже мы покажем, что нужно делать).

                      Что дает заемщику анализ показателя?

                      Правдивую информацию. Учитывая расхождение процента по публичной оферте и полной стоимости, настоящая переплата по кредиту может сделать бывшее привлекательным предложение крайне невыгодным, а ранее неприметное – том, на котором клиент в конце концов остановится.

                      Как рассчитать ПСК с помощью формулы самостоятельно?

                      Вот – формулы:


                      Вторая формула помогает высчитать ЧБП – нужно найти минимальное решение уравнения. Если, конечно, возникнет желание это сделать, в чем мы крайне сомневаемся. К счастью, есть более легкий путь – вам понадобится доступ к Google-таблицам и график платежей.

                      Пример расчета полной стоимости кредита

                      Что нужно сделать, на примере «Кредита на любые цели» от Сбербанка:

                      • Заходим на ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured
                      • В центре страницы находим калькулятор.
                      • Выставляем нужные параметры, получаем ценную информацию, если точнее – ежемесячный платеж.

                      • Заходим наgoogle.com/spreadsheets/u/0/
                      • Создаем «Пустой файл».

                      • Теперь – внимание. Нужно сделать все в точности по инструкции. В клетке А1 пишем сумму кредита со знаком «минус».

                      • В клетках «А2», «А3» и так далее нужно написать сумму ежемесячного платежа столько раз, сколько месяцев вы будете выплачивать кредит. В нашем примере 1 год = 12 месяцев = клетки с «А2» по «А13». Если считаете займ на 2 года – нужно заполнить клетки с «А2» по «А25». Чтобы не вводить каждый раз сумму вручную, напишите в «А2» ежемесячный платеж, нажмите Enter, снова выделите «А2», потяните клетку вниз (за правый нижний угол) на столько клеток, на сколько требуется.

                      • В клетке «В1» напишите любую дату, в клетке «В2» – дату на месяц позже. Формат: «день/месяц/год». Мы использовали 1 января 2020 и 1 февраля 2020.

                      • Теперь нажмите на «В1», зажмите Shift на клавиатуре и щелкните на «В2». Появится рамка, выделяющая обе ячейки. Растяните ее так, чтобы даты заняли столько же клеток, сколько и сумма с платежами (перетащите вниз нижний правый угол выделенного блока).

                      • В «С1» напишите следующую формулу: =XIRR(A1:A13; B1:B13) * 100. Если у вас заполнено больше или меньше 13 строк – вместо «А13» и «В13» укажите, сколько строк заполнили. XIRR – это та самая формула полной стоимости кредита, указанная выше, она «вшита» в Google-таблицы. Результат – десятичная дробь, поэтому мы умножаем ее на 100, чтобы получить проценты.


                      Итак, мы получили 14,8%. Как видите, это на 0,9% отличается от ставки, указанной на сайте Сбербанка.

                      Влияние способа расчета на ПСК

                      Банки иногда используют модифицированные формулы для расчета ПСК, поэтому расхождения между вашими подсчетами и подсчетами банка возможны. Но разница – в пределах 0,1-0,2%, поэтому особо волноваться не стоит. Если это все же важно, вы всегда можете запросить информацию о методах подсчета ПСК у самого банка.

                      Способы снижения стоимости кредита

                      Их, на самом деле, не так уж и много. Вы вряд ли что-то сможете сделать с реальной стоимостью, назначенной банком – вы либо берете кредит, либо не берете. Если хотите снизить переплату – либо поищите более выгодное предложение, либо воспользуйтесь акциями/снижениями процентной ставки (если таковые есть). Ну и, естественно, не допускайте просрочек, чтобы не повысить себе ставку.

                      Как начисляются проценты по кредиту и как это применить / Хабр

                      Всем привет! Когда я взяла ипотеку, решила досконально разобраться в том, как начисляются проценты, как лучше вносить досрочку и так далее. Сама я экономист. В общем, делюсь, надеюсь, будет полезно.

                      Платёж по кредиту состоит из двух частей — процентов банку и погашения основного долга.
                      При этом ежемесячно начисляемые проценты рассчитываются по формуле:

                      Исходя из этого:

                      1. Сумма ежемесячно начисляемых процентов самая большая в начале, потому что в начале самый большой остаток основного долга. По мере его снижения снижаются и проценты.
                      2. Сумма процентов “скачет” от месяца к месяцу, потому что зависит от количества дней в месяце.
                      3. Срок кредита в расчёте ежемесячно начисляемых процентов не фигурирует, а это значит, что неважно, на какой срок брать ипотеку — переплата будет одинаковой, если одинаковы ежемесячные платежи.
                      4. При внесении частичного досрочного погашения с уменьшением ежемесячного платежа переплата будет точно такой же, как в случае сокращения срока, если продолжать платить прежний ежемесячный платёж, а не уменьшенный.

                      Приведу расчёты по каждому пункту.

                      1. Самые большие проценты в начале



                      Начало срока


                      Конец срока

                      2. Сумма процентов зависит от количества дней в месяце



                      За февраль (т.е. за 28 дней) в марте начислено 22 тыс, а за март (т.е. за 31 день) в апреле — 25 тыс.

                      3. Переплата одинакова при разных начальных сроках


                      Посчитаем 3 варианта.
                      1. Ипотека на 7 лет.
                      2. Ипотека на 15 лет.
                      3. Ипотека на 15 лет с досрочными погашениями.


                      Вариант 1


                      Вариант 2

                      Получили, что при сроке 15 лет переплата на 1,6 млн больше.

                      Теперь установим досрочные погашения такими, чтобы получился платёж, как при 7 годах.


                      Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока

                      Мы вышли на ту же самую переплату в 1,2 млн и тот же самый срок — 7 лет:


                      Вариант 3

                      Сравнительная таблица

                      4. Одинаково выгодно вносить досрочное погашение с сокращением срока и платежа

                      В предыдущем пункте досрочные погашения вносились с сокращением срока. Теперь посчитаем их с сокращением платежа.


                      Фиксируем платёж 52 тыс. до конца срока с уменьшением платежа

                      Сравнительная таблица


                      Основной вывод такой — размер переплаты определяется исключительно размером ежемесячного платежа (обязательной части+досрочного погашения), а не изначальным сроком кредита, типом досрочного погашения и т.д., поскольку ежемесячно начисляемые проценты зависят только от остатка основного долга. Моя тактика — лучше немного подстраховаться, взяв на больший срок и гасить с уменьшением платежа, но каждый месяц вносить досрочно. Морально легче, а переплата такая же.

                      Почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы?

                      Вы делаете очень хорошие статьи. Напишите, пожалуйста, про то, почему полная стоимость кредита отличается от реальной платы. Для многих клиентов это будет важно. Подробного объяснения доступным для бабушки языком я в интернете не нашел.

                      Спасибо!
                      Максим

                      Полная стоимость кредита — это сумма, которая максимально близко отражает стоимость кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и суммы. ПСК обычно расположена на первой странице кредитного договора, в правом верхнем углу.

                      Мишель Коржова

                      отвечает на все вопросы про кредиты

                      Что входит в ПСК

                      В полную стоимость кредита банк включает только обязательные платежи клиента:

                      1. Основной долг — сумму, которую получит заемщик, без учета начислений.
                      2. Проценты за использование этих денег.
                      3. Платежи третьим лицам — например, страховой компании или оценщику. Плата за страхование кредита может быть включена в ПСК, только если без страховки не получить конкретный вид кредита или если она влияет на ставку по кредиту: к примеру, со страховкой ставка 9,9%, а без страховки — 13%. Если страховка не влияет на ставку и не обязательна для получения кредита, ее не включают в ПСК.
                      4. Плату за выпуск и обслуживание карты, если речь о кредитке.
                      Так выглядит ПСК в договореТак выглядит ПСК в договоре

                      Таким образом, в полную стоимость кредита входят не только основной долг и проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.

                      Центробанк отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует эти данные. Процентное значение ПСК не может превышать среднерыночное значение ПСК больше чем на треть. Например, на 16 августа 2019 года среднерыночная ПСК для автомобиля с пробегом до 1000 километров составляет 12,96%. Значит, полная стоимость кредита на покупку такого автомобиля не может быть выше 17,28% годовых.

                      Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)

                      Банки ненавидят эту рассылку!

                      Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

                      Когда стоимость кредита выше ПСК

                      Иногда реальная стоимость кредита оказывается выше ПСК. Например, если заемщик просрочит платеж по кредиту, будет штраф, который повысит стоимость кредита для заемщика. Но банк не знает заранее, будет ли заемщик нарушать сроки выплаты, и поэтому не включает подобные штрафы в ПСК.

                      У ПСК по кредитным картам есть свои особенности. Договор по кредитным картам чаще всего бессрочный, точной даты выплаты всего долга нет, а одобренный кредитный лимит может меняться в процессе обслуживания по усмотрению кредитора или самого заемщика. Также кредитор не может заранее знать, будет ли клиент снимать наличные с кредитки или переводить с нее деньги.

                      Так выглядит ПСК в договоре

                      Как увеличить кредитный лимит

                      Например, заемщик получил кредитку со ставкой 25% годовых на покупки и снял с кредитки наличные. Была списана комиссия за снятие, а на саму операцию согласно договору начала действовать ставка 49% годовых. Кредитор не мог заранее знать, что заемщик снимет наличные, поэтому не включил в ПСК комиссию и повышенную ставку.

                      Кратко

                      Полная стоимость кредита максимально приближенно показывает, сколько стоит кредит для заемщика. ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика.

                      Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки. Но банк не может учесть это при расчете ПСК, потому что не знает заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

                      Чтобы ПСК не отличалась от реальной платы по кредиту, обращайте внимание на дополнительные комиссии, взимаемые за определенные услуги, страховку и не допускайте просрочек по кредиту. Почитайте об этом нашу статью «Как на самом деле пользоваться кредиткой».

                      Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

                      Как рассчитать проценты по кредиту?

                      Как производится начисление процентов по кредиту? Понимание этой системы позволит обезопасить себя от переплат и в целом значительно сэкономить. Ведь тогда сотрудникам банка будет непросто ввести вас в заблуждение в надежде «продать подороже». Из этой статьи вы узнаете, от чего зависит процентная ставка, как начисляются проценты и как рассчитать возможную процентную ставку для желаемого кредита.

                      Что влияет на процентную ставку?

                      Прежде, чем говорить о подсчете процентов, нужно понимать, из чего складывается ваша процентная ставка. К тому же, зная о том, как начисляются проценты, вы сможете оценить объективность ее формирования. Недобросовестные сотрудники банка в погоне за прибылью и планом могут несправедливо ее завысить. Чтобы избежать этого, нужно знать, что увеличивает стоимость займа, а что наоборот – может ее снизить.

                      1. Сумма кредита: здесь работает принцип оптовых закупок – чем большую сумму вы берете в кредит, тем меньше его стоимость – то есть сама ставка.
                      2. Тот же принцип и со сроком кредитования. Чем он больше, тем ниже ставка.
                      3. Банки предлагают наиболее выгодные условия «своим» людям – зарплатным клиентам. Дело в том, что кредитор уже видит доход потенциального заемщика, а значит, может ему доверять, и потому – снизить ставку.
                      4. Справка о доходах благотворно влияет не только на возможность одобрения кредита, но и на процентную ставку. Дело в том, что банки проверяют всю информацию о доходах потенциальных заемщиков. Если она достоверна, значит и доверие к вам возрастет – а ставка снизится.
                      5. Немаловажен и тип займа. Если вы берете долгосрочный кредит в банке, то ставки будут небольшими. Быстрые займы считаются самыми дорогими – каждый день по ним начисляется до 5%. К слову, банковские кредиты с обеспечением или поручителем еще дешевле, так как дают банку дополнительные гарантии.
                      6. Ваш работодатель состоит в партнерстве с банком – например, в связи с выпуском кобрендовой карты? Это гарантирует вам дополнительные скидки по вашему займу.

                      Как начисляются проценты?

                      Настало время поговорить о схемах, которые банки используют для начисления процентов. Официально их две – аннуитетная и дифференцированная. Отличаются они не тем, как быстро вы вернете долг банку, а тем, на сколько переплатите. Далее мы расскажем об этих системах и поможем рассчитать проценты по кредиту для каждой из них.

                      Аннуитетная система

                      Эта система наиболее выгодна для банков – а потому и наиболее востребована. Сумма кредита и проценты, начисленные за выбранный клиентом срок, суммируются и разбиваются на равные доли. Поэтому весь срок кредита вы выплачиваете одну и ту же сумму. Это удобно, но при этом – дорого. Дело в том, что по этой системе вы в первую очередь оплачиваете проценты, а не тело кредита. Поэтому выплачивая равные суммы каждый месяц, вы не вернете основной долг, пока не вернете проценты банку. Другими словами, погасить займ быстрее по аннуитетной системе и тем самым снизить стоимость услуги у вас не получится. В любом случае вы заплатите столько, сколько вам подсчитали и прописали в договоре с банком.

                      Следующая формула расчета процентов по кредиту поможет вам рассчитать ставки по аннуитетной системе:

                      Sp = (Sk ? P ? t) ? (100 ? Y)

                      В этой формуле:

                      • Sp – сумма начисленных процентов;
                      • T – число дней в платежном периоде;
                      • Sk – остаток займа;
                      • P – заявленный процент по кредиту;
                      • Y – количество календарных дней в году.

                      Дифференцированная система

                      Эта система тоже предполагает выплату процентов в первую очередь, однако есть важный момент. Ежемесячный платеж меняется в связи с тем, что проценты насчитываются не на весь срок кредита, а на остаток долга. То есть, если договором предусмотрена возможность платить больше минимального платежа, вы можете платить больше и при этом – экономить на процентах. Их начисление будет проводиться на остаток долга, и чем меньше он будет, тем меньше будет капать процентов.

                      Для того, чтобы рассчитать проценты по кредиту в дифференцированной системе, воспользуйтесь формулой:

                      Sp = Sk ? P ? 12

                      Формула включает:

                      • Sp – сумма начисленных процентов,
                      • Sk – остаток займа на период,
                      • P – годовой процент по кредиту.

                      Сложные проценты

                      Начисление сложных процентов – незаконная операция, однако некоторые банки продолжают «баловаться» этой схемой. Такой формат начисления процентов делает кредиты выгодными для банков, но оказывается совершенно грабительским для заемщиков. Суть его в том, что ставка меняется на протяжении всего срока действия кредита. Заметить недобросовестное поведение банка можно только в случае образования просрочки даже в тех случаях, когда вы исправно вносите ежемесячные выплаты.Формула сложных процентов подразумевает, что они начисляются сами на себя. В банковской практике этот феномен так же носит название «двойные проценты». По сути, кредитная организация фиксирует просрочку и плюсует к долгу еще процент. Следующее начисление также будет производиться на процент, насчитанный ранее. Прибыль банка растет в геометрической прогрессии – ровно так же, как и долг заемщика.

                      Формула расчета процентов по кредиту, представленная далее, поможет вам рассчитать наращенную сумму долга за один период.

                      FV = PV + % = PV + PV ? % = PV ? (1 + %),

                      Где:

                      • FV – наращенный долг,
                      • PV – изначальная сумма долга,
                      • % - ставка на период начисления.

                      К сожалению, решить проблему с начислением сложных процентов можно разве что через суд. Однако в этом случае судебные органы чаще всего встают на сторону пострадавшей стороны.

                      Что лучше?

                      Дифференцированная система выплат позволяет сэкономить в случае, если вы можете погашать кредит досрочно или же платить раньше и больше назначенного срока. В ином случае лучше воспользоваться аннуитетной системой выплат. Однако сказать наверняка, что выбрать, невозможно. Проценты начисляются для каждого индивидуально, и даже если вы можете сэкономить на дифференцированных выплатах, возможно, вы переплатите на других платежах – например, на страховке или комиссиях.

                      Поэтому стоит внимательно читать договор и обращать внимание на каждую строчку, прописанную мелким шрифтом. Это так же значит, что нельзя опираться лишь на системы расчета.Поэтому прежде, чем обращаться в банк, следует подобрать подходящую кредитную программу. Сделать это можно с Выберу.Ру. На сайте представлены не только потребительские кредиты, но и ипотечные, автокредиты и микрозаймы. Просто задайте нужные параметры, и система автоматически подберет подходящие предложения. Оцените их условия, прочитайте отзывы о программах от реальных пользователей портала – это поможет вам подготовиться к консультации в банке.

                      Статья была полезной?

                      0 0

                      Комментировать

                      Какая хорошая процентная ставка для личного кредита?

                      Как правило, хорошая процентная ставка по ссуде физических лиц - это процентная ставка ниже, чем в среднем по стране, которая составляет 9,41%, согласно последним доступным данным Experian. Ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и другие факторы определяют, какую процентную ставку вы можете рассчитывать на получение.

                      Но также важно не ограничиваться интересами при оценке вариантов личного кредита. Узнайте о сроке ссуды или о том, как долго вы ее будете возвращать, а также о комиссиях, которые могут вам потребоваться, например о сборах за выдачу кредита и просроченных платежах.

                      Прочтите, что вам нужно знать о процентных ставках по личным займам.

                      Какова средняя процентная ставка по личному кредиту?

                      Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту составляет 9,41%, согласно данным Experian за 2 квартал 2019 года. В зависимости от кредитора и кредитной истории заемщика, а также его финансовой истории, процентные ставки по индивидуальному кредиту могут варьироваться от 6% до 36%.

                      Персональный заем - это форма кредита, которая позволяет потребителям финансировать крупные покупки, такие как ремонт дома, или консолидировать долг под высокие проценты по другим продуктам, таким как кредитные карты.В большинстве случаев личные ссуды предлагают более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, поэтому их можно использовать для объединения долгов в один более низкий ежемесячный платеж.

                      Средняя процентная ставка по индивидуальному кредиту значительно ниже, чем средняя процентная ставка по кредитной карте, которая, по данным Федеральной резервной системы, составляла около 17% на ноябрь 2019 года.

                      Что влияет на процентные ставки по личным займам?

                      Персональные ссуды считаются необеспеченным долгом, что означает отсутствие залога, такого как дом или автомобиль, для обеспечения ссуды.Это может объяснить, почему процентная ставка по вашей личной ссуде может быть выше, чем ставка по ипотеке или автокредиту. Персональные ссуды также обычно используют термин APR или годовая процентная ставка для обозначения дополнительных затрат по ссуде, превышающих основной баланс. Это число включает комиссионные, которые вы заплатите, помимо процентов.

                      Одним из важнейших факторов, влияющих на процентную ставку, которую вы получите, является ваш кредитный рейтинг. С более высоким кредитным рейтингом - максимально приближенным к 850 в большинстве скоринговых моделей - у вас будет больше шансов получить более низкие ставки.Высокие кредитные рейтинги в глазах кредиторов коррелируют с меньшим риском; Если у вас есть история своевременных платежей и избегания большего количества долгов, чем вы можете себе позволить, у вас больше шансов выплатить личный заем в соответствии с договоренностью.

                      Кредиторы также будут следить за соотношением вашего долга к доходу, или DTI, которое рассчитывается путем деления общих ежемесячных выплат по долгу на ваш ежемесячный валовой доход. Долги, включенные в расчет DTI, включают студенческие ссуды, счета по кредитным картам, автокредиты, ипотечные ссуды и существующие личные ссуды.Более низкий DTI означает, что у вас больше места в вашем бюджете для нового платежа, и может означать более низкую процентную ставку.

                      Если вы не можете претендовать на личный заем самостоятельно или хотите более низкую процентную ставку, некоторые кредиторы также позволяют вам подавать заявление с кредитоспособным соавтором. Этот человек должен будет подать заявку вместе с вами, и кредитор оценит их кредитный рейтинг, DTI, годовой доход и способность погасить ссуду. Это потому, что, если вы не можете производить платежи, ваш партнер будет нести ответственность за них.Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что вы оба это понимаете и согласны с условиями погашения кредита.

                      Как сравнить личные ссуды

                      Некоторые кредиторы позволят вам оценить вашу процентную ставку без подачи полного заявления, этот процесс называется предварительным квалификационным отбором. Это приводит к мягкому запросу, который не повлияет на ваш счет. Подача заявки на получение ссуды вызовет серьезный вопрос - подробнее об этом чуть позже.

                      Вы можете получить оценку процентной ставки от ряда кредиторов, чтобы понять, какую ставку вы, вероятно, получите, и выбрать, какому кредитору вы подадите полную заявку.При рассмотрении предложений сравните следующее:

                      • APR : Поскольку это включает как вашу процентную ставку, так и комиссию, это отражает общую стоимость вашего кредита. Вероятно, это самая важная информация, которую нужно использовать при сравнении покупок.
                      • Срок ссуды : Это продолжительность или количество платежей в рассрочку, которые потребуются для выплаты ссуды. Часто более короткие сроки кредита приводят к снижению годовых.
                      • Доступны скидки : Вы можете снизить ставку, получив ссуду в банке или кредитном союзе, где у вас уже есть другие счета, или если вы настроили автоматические платежи.
                      • Ежемесячный платеж : Сколько вы будете платить в месяц и вписывается ли это в ваш текущий бюджет? Сможете ли вы продолжать вносить минимальные платежи по другим долгам и покрывать существенные расходы?
                      • Комиссии : Узнайте, сколько ваш кредитор будет взимать в качестве комиссии за выдачу кредита, штрафов за просрочку платежа или штрафов за досрочное погашение кредита.

                      Как личные ссуды могут повлиять на ваш кредитный рейтинг

                      Несмотря на то, что важно выбирать самую низкую процентную ставку, отправка заявок нескольким кредиторам приведет к нескольким сложным запросам по вашему кредитному отчету.Это может иметь небольшое негативное влияние на ваш кредитный рейтинг, прежде чем он упадет через два года.

                      Один из способов избежать множества жестких запросов о вашем кредитном отчете - это сравнительный анализ в течение короткого периода времени, чтобы минимизировать влияние. Большинство моделей кредитного скоринга будут считать несколько жестких запросов по одному и тому же типу кредитного продукта как одно событие, если они происходят в течение двух недель.

                      В дополнение к предварительной квалификации некоторые кредиторы могут также предложить вам предварительное одобрение, которое кредитор инициирует, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ссуды.Предварительные утверждения приводят только к мягким запросам.

                      Персональные ссуды могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если у вас будет история своевременных платежей; они также могут повысить ваш рейтинг, если добавят к типам кредитов в вашем файле. Но если вы платите поздно или вообще пропустите платеж, ваш счет пострадает, что может ограничить вашу возможность доступа к другим формам кредита на выгодных условиях.

                      Персональные ссуды сверх процентной ставки

                      Важно знать, к какой процентной ставке по индивидуальной ссуде вы должны стремиться и что вы, вероятно, получите в зависимости от вашего кредитного профиля.Но еще важнее убедиться, что личный заем подходит вам и что вы можете позволить себе ежемесячный платеж в течение всего срока кредита. Управляйте личным заемом ответственно, чтобы в будущем вы были в лучшем положении для получения других финансовых продуктов по низким ставкам.

                      .

                      Кредитный калькулятор

                      Заем - это договор между заемщиком и кредитором, по которому заемщик получает денежную сумму (основную сумму), которую они обязаны выплатить в будущем. Большинство кредитов можно разделить на три категории:

                      1. Амортизированный заем: Фиксированные платежи, выплачиваемые периодически до наступления срока погашения кредита
                      2. Заем с отсрочкой платежа: Единовременная выплата при наступлении срока погашения займа
                      3. Облигация: Предварительно определенная единовременная сумма, выплачиваемая при наступлении срока погашения кредита (номинальная или номинальная стоимость облигации)

                      Амортизированная ссуда: периодическая выплата фиксированной суммы

                      Используйте этот калькулятор для основных расчетов общих типов ссуд, таких как ипотека, автокредиты, студенческие ссуды или персональные ссуды, или щелкните ссылки для получения более подробной информации по каждому из них.

                      Результаты:

                      Ежемесячный платеж 1,110,21 долл. США
                      Всего 120 платежей 133,224,60 долл. США
                      Итого проценты 33,224,60 долл. США
                    1. 7

                    2. Заем с отсрочкой платежа: выплата единовременной суммы при наступлении срока погашения

                      Результаты:

                      Сумма к погашению ссуды 179 084 долл. США.77
                      Итого проценты 79 084,77 долл. США


                      Облигация: выплата заранее определенной суммы при наступлении срока погашения кредита

                      Используйте этот калькулятор для вычисления начальной стоимости облигации / ссуды на основе заранее определенной номинальной стоимости, которая должна быть выплачена при наступлении срока погашения облигации / ссуды.

                      Результаты:

                      Сумма, полученная на момент начала действия ссуды: 55 839 долларов США.48
                      Итого проценты $ 44 160,52

                      Связанный ипотечный калькулятор | Калькулятор автокредита | Калькулятор аренды

                      Амортизированный заем: фиксированная сумма, выплачиваемая периодически

                      Многие потребительские ссуды относятся к этой категории ссуд с регулярными выплатами, которые равномерно амортизируются в течение срока их действия. Стандартные платежи по основной сумме и процентам производятся до наступления срока погашения (полного погашения).Некоторые из наиболее известных амортизированных ссуд включают ипотечные ссуды, автокредиты, студенческие ссуды и личные ссуды. В повседневном разговоре слово «ссуда», вероятно, будет относиться к этому типу, а не к типу во втором или третьем расчете. Ниже приведены ссылки на калькуляторы, относящиеся к ссудам, подпадающим под эту категорию, которые могут предоставить дополнительную информацию или разрешить конкретные расчеты по каждому типу ссуд. Вместо использования этого калькулятора ссуд может быть более полезным использовать любое из следующего для каждой конкретной потребности:

                      Заем с отсрочкой платежа: единовременная выплата при наступлении срока погашения

                      К этой категории относятся многие коммерческие или краткосрочные ссуды.В отличие от первого расчета, который амортизируется с выплатами, равномерно распределенными в течение срока их действия, эти ссуды имеют единую крупную единовременную выплату по истечении срока погашения. Некоторые ссуды, такие как воздушные ссуды, также могут иметь меньшие стандартные платежи в течение срока их действия, но этот расчет работает только для ссуд с единовременной выплатой всей основной суммы и процентов при наступлении срока погашения.

                      Облигация

                      : заранее определенная единовременная выплата при наступлении срока погашения кредита

                      Этот вид ссуд предоставляется редко, кроме как в форме облигаций.Технически облигации считаются формой ссуды, но действуют иначе, чем более традиционные ссуды, тем, что платеж по истечении срока ссуды предопределен. Номинальная стоимость облигации - это сумма, которая выплачивается при наступлении срока погашения облигации при условии, что заемщик не объявит дефолт. Термин «номинальная стоимость» используется потому, что, когда облигации были впервые выпущены в бумажной форме, сумма была напечатана на «лицевой стороне», то есть на лицевой стороне сертификата облигации. Хотя номинальная стоимость обычно важна только для обозначения суммы, полученной при наступлении срока погашения, она также может помочь при расчете выплат по купонным процентам.Обратите внимание, что этот калькулятор предназначен в основном для облигаций с нулевым купоном. После выпуска облигации ее стоимость будет колебаться в зависимости от процентных ставок, рыночных сил и многих других факторов. В связи с этим, поскольку номинальная стоимость облигации к погашению не меняется, рыночная цена облигации в течение срока ее действия может колебаться.

                      Основы ссуды для заемщиков

                      Процентная ставка

                      Почти все ссудные структуры включают проценты, то есть прибыль, которую банки или кредиторы получают по ссудам. Процентная ставка - это процент ссуды, выплачиваемый заемщиками кредиторам.По большинству ссуд проценты выплачиваются в дополнение к погашению основного долга. Проценты по ссуде обычно выражаются в годовых или годовых процентах, которые включают как проценты, так и комиссионные. Ставка, обычно публикуемая банками для сберегательных счетов, счетов денежного рынка и компакт-дисков, представляет собой годовую процентную доходность или APY. Важно понимать разницу между APR и APY. Заемщики, ищущие ссуды, могут рассчитать фактические проценты, выплачиваемые кредиторам, на основе их объявленных ставок с помощью калькулятора процентов.Для получения дополнительных сведений о расчетах годовой процентной ставки или проведения расчетов с ее помощью посетите Калькулятор годовой процентной ставки.

                      Частота добавления

                      Сложные проценты - это проценты, которые начисляются не только на первоначальную основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Как правило, чем чаще происходит начисление сложных процентов, тем выше общая сумма кредита. В большинстве кредитов начисление сложных процентов происходит ежемесячно. Используйте Калькулятор сложных процентов, чтобы узнать больше о сложных процентах или выполнить их расчеты.

                      Срок кредита

                      Срок ссуды - это продолжительность ссуды при условии, что требуемые минимальные платежи производятся каждый месяц. Срок кредита может во многом повлиять на структуру кредита. Как правило, чем дольше срок, тем больше процентов будет начисляться с течением времени, что увеличивает общую стоимость ссуды для заемщиков, но сокращает периодические выплаты.

                      Потребительские кредиты

                      Существует два основных вида потребительских кредитов: обеспеченные и необеспеченные.

                      Обеспеченные кредиты

                      Обеспеченная ссуда означает, что заемщик предоставил некоторую форму актива в качестве залога до предоставления ссуды.Кредитору предоставляется право удержания, которое представляет собой право владения имуществом, принадлежащим другому лицу, до тех пор, пока не будет выплачен долг. Другими словами, невыполнение обязательств по обеспеченной ссуде даст эмитенту ссуды юридическую возможность наложить арест на актив, который был выставлен в качестве обеспечения. Наиболее распространенными обеспеченными кредитами являются ипотека и автокредиты. В этих примерах кредитор владеет титулом или документом, который представляет собой право собственности, до тех пор, пока обеспеченная ссуда не будет полностью выплачена. Невыполнение обязательств по ипотеке обычно приводит к тому, что банк лишается права выкупа дома, в то время как невыплата кредита на покупку автомобиля означает, что кредитор может вернуть себе автомобиль.

                      Кредиторы, как правило, не решаются давать большие суммы денег без гарантии. Обеспеченные ссуды снижают риск дефолта заемщика, поскольку они рискуют потерять любой актив, который они предоставили в качестве обеспечения. Если залог стоит меньше непогашенного долга, заемщик может нести ответственность за оставшуюся часть долга.

                      Обеспеченные кредиты обычно имеют более высокие шансы на одобрение по сравнению с необеспеченными кредитами и могут быть лучшим вариантом для тех, кто не имеет права на получение необеспеченного кредита,

                      Займы без обеспечения

                      Беззалоговая ссуда - это соглашение о выплате ссуды без обеспечения.Поскольку залог отсутствует, кредиторам необходим способ проверки финансовой безупречности своих заемщиков. Этого можно достичь с помощью пяти критериев кредитоспособности, которые являются общей методологией, используемой кредиторами для оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.

                      • Знак - может включать кредитную историю и отчеты для демонстрации прошлой способности заемщика выполнять долговые обязательства, его опыта работы и уровня дохода, а также любых нерешенных юридических соображений.
                      • Вместимость - измеряет способность заемщика погасить ссуду с использованием коэффициента для сравнения их долга и дохода
                      • Капитал - относится к любым другим активам, которые заемщики могут иметь, помимо дохода, которые могут быть использованы для выполнения долговых обязательств, таких как первоначальный взнос, сбережения или инвестиции.
                      • Обеспечение - применяется только к обеспеченным кредитам.Залог - это то, что заложено в качестве обеспечения выплаты кредита в случае неисполнения заемщиком
                      • Условия - текущее состояние кредитного климата, тенденции в отрасли и то, на что заем будет направлен

                      Необеспеченные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, более низкие лимиты по ссуде и более короткие сроки погашения, чем обеспеченные ссуды, в основном потому, что они не требуют какого-либо обеспечения. Кредиторы могут иногда требовать от соавтора (лица, которое соглашается выплатить долг заемщика в случае невыполнения обязательств) необеспеченных кредитов, если заемщик считается слишком рискованным.Примеры необеспеченных займов включают кредитные карты, личные займы и студенческие займы. Посетите наш Калькулятор кредитной карты, Калькулятор личной ссуды или Калькулятор студенческой ссуды, чтобы получить дополнительную информацию или произвести расчеты с участием каждого из них.

                      ,

                      Процентные ставки по жилищным кредитам (текущие)

                      Применимая процентная ставка

                      Личный заем под залог имущества (P-LAP)
                      i) Наемный (где более 50% НВМ поступает от заработной платы) и не оплачиваемый (где более 50% НВМ поступает от бизнеса / профессии или аренды доход), Если в жилом доме ведется самостоятельное проживание

                      до рупий.1crs

                      EBR + 215 бит / с
                      ER: 8,80%

                      выше рупий. 1 кр & до рупий. 2 кр.

                      EBR + 265 бит / с
                      ER: 9,30%

                      Личный заем под залог имущества (P-LAP)
                      ii) Наемный платеж (где более 50% NMI поступает из заработной платы), Если жилая недвижимость не является индивидуальной / коммерческой недвижимостью

                      до рупий.1crs

                      EBR + 225 бит / с
                      ER: 8,90%

                      выше рупий. 1 кр & до рупий. 2 кр.

                      EBR + 275 бит / с
                      ER: 9,40%

                      Личный заем под залог имущества (P-LAP)
                      iii) Без заработной платы (где более 50% NMI поступает от бизнеса / профессии или дохода от аренды), Если жилая недвижимость не является самостоятельной / коммерческой недвижимость

                      до рупий.2 CRS

                      EBR + 280 бит / с
                      ER: 9,45%

                      Личный заем под залог имущества (P-LAP)
                      iv) Наемные и неоплачиваемые (когда более 50% НВМ поступает от бизнеса / профессии или дохода от аренды), Если жилая недвижимость не является самостоятельной / коммерческая недвижимость

                      От 2 рупий до 7 рупий.5 CRS

                      EBR + 300 бит / с
                      ER: 9,65%

                      .

                      Средняя процентная ставка по студенческой ссуде в 2020 году

                      Наша цель здесь, в Credible, - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы продвигаем продукты наших кредиторов-партнеров, все мнения принадлежат нам.

                      С 2006 по 2021 год средние процентные ставки по федеральному студенческому кредиту составляли:

                      • 4,66% для магистрантов
                      • 6,22% для аспирантов
                      • 7,27% для родителей и аспирантов, получающих кредит PLUS

                      Ваши оценки выше среднего?

                      Узнайте, какие ставки вы можете получить с помощью оценщика ставок Credible.

                      Оцените свои ставки сейчас

                      * Указанные выше ставки являются приблизительными, основанными на вашем самоотчетном кредитном рейтинге и должны использоваться только в информационных целях.


                      Знайте свои ставки, прежде чем вы должны

                      Знание процентных ставок по студенческим ссудам для федеральных и частных студенческих ссуд может помочь вам принимать обоснованные решения при рефинансировании студенческих ссуд или подаче заявки на частные студенческие ссуды, экономя ваши деньги и давая вам душевное спокойствие.

                      Поскольку ставки по федеральным студенческим ссудам новым заемщикам корректируются ежегодно, студент, который берет федеральные студенческие ссуды на первом курсе, может рассчитывать на то, что каждый учебный год будет платить разные ставки по ссудам, которые они берут.

                      Например, если вы платите 7% годовых по 15-летней ссуде в размере 50 000 долларов, вы должны заплатить почти 10 000 долларов в качестве дополнительных процентов по сравнению с заемщиком, взявшим тот же ссуду с процентной ставкой 5%.

                      Готовы начать экономить?
                      Credible упрощает рефинансирование студенческих ссуд, позволяя сравнивать ставки ведущих кредиторов за считанные минуты. Проверьте свои ставки, чтобы узнать, сколько вы можете сэкономить.

                      Проверьте свои ставки сейчас

                      Процентные ставки по федеральному студенческому кредиту на 2020-2021 годы

                      Ставки по федеральным студенческим кредитам, взятым в течение 2020-2021 учебного года, упадут 1 июля 2020 года до самого низкого уровня за всю историю.Для студентов, получающих ссуды до 30 июня 2021 года, ставки по федеральным студенческим ссудам составляют:

                      .
                      • 2,75% для магистрантов
                      • 4,30% для аспирантов
                      • 5,30% для родителей и аспирантов, получающих кредит PLUS

                      Несмотря на то, что они больше не выдаются, ссуды Perkins имеют фиксированную процентную ставку в размере 5 процентов независимо от даты первой выплаты и предоставляются тем, кто испытывает исключительную финансовую потребность.

                      Какой у вас кредит и когда были выделены средства?

                      Процентная ставка по вашей федеральной студенческой ссуде будет зависеть от типа ссуды, которая у вас есть, и времени выплаты средств.

                      Ставка устанавливается пожизненно после получения федеральной студенческой ссуды. Но ставки для новых заемщиков ежегодно корректируются, отслеживая доходность 10-летних казначейских облигаций, которая отражает стоимость заимствований для правительства.

                      Как показано в таблице ниже, вы можете рассчитывать на разные процентные ставки по займам, которые вы берете каждый год, когда учитесь в школе.

                      Важно помнить, что все эти федеральные студенческие ссуды связаны с предоплатой. Авансовый платеж по кредитам PLUS может увеличить годовую процентную ставку (APR) более чем на 1 процентный пункт!

                      Каковы средние процентные ставки по частным студенческим ссудам?

                      Оглядываясь назад на год, закончившийся 31 мая 2018 г., средние процентные ставки для заемщиков, использующих рынок Credible для получения частных студенческих ссуд, составляли:

                      • 6.17% для заемщиков, получающих ссуды с плавающей ставкой сроком на 5 лет и начинающих погашение немедленно
                      • 7,64% для заемщиков, получающих 10-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой у соавтора и немедленно начинающих погашение

                      Ставки по частным студенческим ссудам варьируются от кредитора к кредитору. Федеральные ссуды для студентов, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем частные ссуды. Однако ставки, предлагаемые частными кредиторами, могут быть конкурентоспособными со ставками по федеральным займам для аспирантов и родителей, включая займы PLUS.

                      В то время как ставки по федеральным студенческим ссудам универсальны, частные кредиторы предлагают более низкие ставки заемщикам с хорошими кредитными рейтингами. Поскольку у большинства студентов нет кредитной истории и доходов, чтобы иметь право на получение частной студенческой ссуды самостоятельно, большинство частных студенческих ссуд подписывается одним из родителей или другим родственником. Наличие соавтора может помочь заемщикам получить значительно более низкую процентную ставку.

                      Анализ тысяч запросов на процентную ставку, отправленных на рынок Credible в течение года, показал, что добавление соавтора снижает самую низкую предварительную процентную ставку на 2.36 процентных пунктов.

                      Имейте в виду, что чем короче срок кредита, тем ниже процентная ставка, предлагаемая большинством кредиторов. Кроме того, частные кредиторы обычно предлагают на выбор ссуды с переменной или фиксированной ставкой. Заемщики, берущие ссуды с переменной ставкой, могут начать с более низкой ставки, но эта ставка может колебаться в течение срока ссуды (для получения дополнительной информации по этой теме см. «Как выбрать между студенческой ссудой с фиксированной или переменной процентной ставкой») ).

                      Большинство частных кредиторов также предлагают ссуды с фиксированной ставкой по ставкам, которые могут быть конкурентоспособными с федеральными ссудами PLUS для родителей и студентов.Ссуды PLUS предусматривают авансовый платеж в размере 4,236%, который не взимается частными кредиторами. Как сообщает NBC Nightly News, родители, получившие ссуды PLUS с высокой процентной ставкой, часто могут рефинансировать их у частных кредиторов по более низким ставкам (см. «Родители могут рефинансировать ссуды на обучение, которые они берут для своих детей»).

                      Какова ваша средняя процентная ставка по студенческому кредиту?

                      Если ваши ссуды были предоставлены государством, ставки по каждой ссуде можно найти в таблице выше. Если у вас есть более одного кредита с разными процентными ставками, ваша средняя процентная ставка будет где-то посередине.

                      Если вы объедините государственные студенческие ссуды в одну федеральную прямую консолидационную ссуду, вы не получите более низкую процентную ставку. Ваша процентная ставка будет средневзвешенной ставкой по вашим существующим кредитам, округленной до ближайшей 1/8 процентного пункта.

                      Ваша средняя процентная ставка может зависеть от области вашего обучения, профессии или кредитора. Аспиранты, как правило, получают ссуды под более высокие процентные ставки.

                      Вы также можете объединить частные и федеральные студенческие ссуды, рефинансировав их, возможно, по более низкой процентной ставке.

                      Какова ваша оценка в сравнении?

                      Хотите знать, конкурентоспособна ли ваша текущая процентная ставка? Если нет, это не значит, что вы ничего не можете с этим поделать.

                      Вы можете иметь право на рефинансирование по более низкой ставке у частного кредитора. Имейте в виду, что заемщики, рефинансирующие федеральные займы у частного кредитора, теряют государственные льготы, такие как доступ к программам погашения с учетом доходов и возможность претендовать на прощение ссуд.

                      Credible упрощает рефинансирование студенческих ссуд.Вы можете сравнивать варианты от ведущих кредиторов, не сообщая конфиденциальную информацию или не разрешая жесткое кредитное обращение.

                      Узнайте тарифы прямо сейчас

                      Об авторе

                      Мэтт Картер

                      Мэтт Картер - авторитетный эксперт по студенческим ссудам. Статьи, в которых он участвовал, публиковались на каналах CNBC, CNN Money, USA Today, The New York Times, The Wall Street Journal и The Washington Post.

                      Читать далее

                      Главная »Все» Рефинансирование студенческой ссуды » Средняя процентная ставка по студенческой ссуде в 2020 году

                      .


                      Добавить комментарий

                      Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

                      A nice attention grabbing header!

                      A descriptive sentence for the Call To Action (CTA).

                      Contact Us